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Sbado 5 de enero de 2013

CURSO LEGISLACIN EMPRESARIAL Profesor Rodrigo Garca S.


20123ICN324S1

SERNAC FINANCIERO

Integrantes Nicols Brstilo Failla Francisca Hernndez Muoz Toms Saba Wehbi Csar Torres Melgarejo

I.

Introduccin

Corra el ao 1929 y la Gran Crisis se haca presente en el mundo. Por su lejana Chile no se vea afectado sino hasta 1930, cuando llega al pas y nace la necesidad de desarrollar un modelo econmico en el que el Estado era su principal actor, con la finalidad de generar un boom industrial (tanto pblico como privado) que permitira suplir una gran cantidad de las importaciones que se hacan en aquella poca, todo esto mediante la creacin de nuevas empresas e industrias y la implementacin de altos aranceles a las importaciones. Ya avanzado el ao se crea el Comisariato General de Subsistencia y Precios, que dependa directamente del Presidente de la Repblica y posea atribuciones cuyo propsito sera asegurar a todos los habitantes de la Repblica las ms convenientes condiciones econmicas de vida. Bsicamente se crea con la finalidad de enfrentar los efectos de la postguerra y la crisis y asegurar a la poblacin el abastecimiento de bienes y precios razonables. Finalmente, durante el gobierno de Gabriel Gonzales Videla, las funciones del Comisariato se radican en el Ministerio de Economa y sus funciones se reducen a defender a los consumidores de posibles prcticas nocivas o abusivas y fiscalizar y controlar los precios Durante el ao 1953 se sustituy al Comisariato por la Superintendencia de Abastecimiento y Precios (SAP) y siete aos despus se la volvi a sustituir, esta vez por la Direccin de Industria y Comercio (Dirinco). Este ltimo queda completamente radicado en el Ministerio de Economa y sus funciones quedan centradas solo en fiscalizar, pudiendo sancionar a los infractores de comprobar la veracidad de las denuncias. Con la asuncin del Gobierno Militar en 1973, se instaura el modelo de libre mercado en el pas, lo que reduce considerablemente las funciones del estado en el comercio. En 1974 se sintetiza en un solo cuerpo legal las distintas figuras delictivas que constituan el delito econmico. Entrado el ao 1982, se establece que las labores de la Dirinco seran bsicamente la implementacin de acciones que permitieran la transparencia del mercado por medio de informar y educar a los consumidores, perdiendo su capacidad fiscalizadora.

Finalmente, en 1983, la ley N 18.223 establece normas de proteccin al consumidor con el fin de formar una regulacin ms especfica.

Desde el 7 de Marzo de 1997, fecha en que se publica la ley 19.496 sobre proteccin de los derechos del consumidor, rige en Chile un organismo cuya funcin es la de velar por el cumplimiento de dicha ley: el SERNAC. A partir de esa fecha nace el organismo que hoy conocemos, ya que existe desde 1932 pero no contaba con las atribuciones para mediar en los conflictos de consumo ni se establecan los derechos y deberes de los consumidores. Sin embargo, exista en Chile una necesidad que iba ms all an, la de mediar en conflictos en el mercado de crditos. Es as como a partir del 5 de marzo del presente ao entra en vigencia la ley 20.555 que busca perfeccionar el mercado de crditos y que garantice de mejor manera los derechos de los consumidores, dando origen as al SERNAC FINANCIERO que nace de la propia visin del SERNAC, que bsicamente se puede resumir en cuatro pilares: informar a los consumidores, educar, proteger y mantener vnculos con las asociaciones de consumidores. Este nuevo marco legal busca dar mayor transparencia al funcionamiento de mercado de productos crediticios y financieros, fortaleciendo los derechos del consumidor en estas materias, donde las empresas participantes de este mercado tendrn la obligacin de entregar a sus clientes toda la informacin pertinente al producto que est solicitando, adems de fortalecer la defensa del consumidor frente a quien pretenda hacer caso omiso de esta nueva normativa, introduciendo sanciones ms duras. Establece que el proveedor de los productos financieros deber ser transparente, indicando al consumidor los requisitos y condiciones previas para adquirir un crdito y deber ser informado a travs de una cotizacin clara y simple de las opciones ms convenientes, as como de la Carga Anual Equivalente (CAE) y Costo Total del Crdito (CTC), antes del cierre de la venta, con el fin de que el consumidor pueda cotizar en distintos bancos y tome una decisin informado. Adems, la entidad financiera deber entregar un folleto que explique qu es ser aval, codeudor solidario o fiador y qu consecuencias tiene, informar qu harn con los mandatos o cualquier poder que haya firmado y que le rindan cuenta y, en caso de negar un crdito o producto financiero, se deber informar por escrito de las razones de rechazo. EL proveedor que cumpla con todas las exigencias expuestas en esta ley, ser reconocido con el Sello SERNAC (que entr en vigencia el 5 de junio del presente ao), lo que ayudara bastante al consumidor a elegir una u otra entidad financiera para sacar su crdito o producto financiero, sin tener la duda de caer en contratos o conductas abusivas por parte del proveedor.

II.

Antecedentes Generales

Rol Subsidiario del Estado y Derechos de los Consumidores La institucin que hoy conocemos como SERNAC que gracias a la ley 20.555 extendi sus atribuciones a clientes de productos financieros, se crea para proteger los derechos de los consumidores, esta es una clara demostracin de la intervencin del Estado en materia econmica. A la intervencin del Estado en materia econmica se le conoce como Principio de subsidiariedad del Estado para que esto suceda debe existir una ley de qurum calificado. El rol del Estado ser garantizar y velar por reglas que permitan que la actividad econmica ocurra en libre competencia. Por lo tanto cuando se habla de velar por los derechos del consumidor en temas financieros, es conservar un equilibro entre el poder que tiene la Empresa versus la del cliente. Por ejemplo, que los contratos no tengan clusulas abusivas y si existieran que el cliente pueda requerir su eliminacin, ahora apoyado en una institucin.

SERNAC FINANCIERO El SERNAC Financiero se cre a travs de la ley N 20.555 que complementa la anterior Ley N 19.496 que cre al SERNAC, para fortalecer los derechos de los consumidores de productos y servicios financieros, incorporando nuevas obligaciones a las Empresas que prestan estos servicios y adems le da ms facultades al SERNAC. Las principales razones por las cuales se crea el SERNAC Financiero son; la incertidumbre que enfrentan los consumidores al momento de adquirir un crdito, ya que no saben cunto terminarn pagando, no entiendendo0 todos los cobros, y adems deben firmar contratos -que por la complejidad del lenguaje- no entienden a cabalidad. Adems debido a la complejidad de los productos ofertados hacen casi imposible su comparacin. Quedando los consumidores expuestos a ser vctimas de aprovechamiento o abuso. El 77% de los hogares tiene algn instrumento de deuda financiera, un 56% de las personas que poseen una deuda de consumo poseen slo educacin bsica 1 . Por estas cifras se hace indispensable contar con una institucin que vele por los derechos de los consumidores.

http://www.economia.gob.cl/ley-SERNAC-financiero/)

Los reclamos recibidos por SERNAC entre los aos 2009 y 2010, 1 de cada 4 fue por temas financieros, entre stos, 40% por cobros indebidos, 14% incumplimiento de las normas del contrato y 14% por mala calidad de servicio en especial la dificultad para cerrar cuentas bancarias2. Por lo tanto el objetivo de crear el SERNAC Financiero es el fortalecer los derechos de los consumidores de productos y servicios financieros, desde un punto de vista de fortalecer la educacin y cultura de los consumidores. Veamos con atencin en algunos detalles del marco de fortalecimiento del SERNAC Financiero; Fortalecer los propios objetivos especficos de la Ley 20.555: Fortalecer a SERNAC, creando SERNAC FINANCIERO, que puede solicitar y entregar informacin a los consumidores para que tomen mejores decisiones. Si se detectan infracciones, incentiva una conciliacin entre las partes. Establecen la mnima informacin que deben contener los contratos. Crea la certificacin de Empresas mediante el Sello SERNAC. Faculta al Gobierno a dictar reglamentos que faciliten la ejecucin de la Ley de Proteccin al Consumidor. Promueve publicacin de precios online. (Referencia http://www.economia.gob.cl/ley-SERNAC-financiero/)

Nuevos Derechos; Los nuevos derechos que complementan la antigua ley del SERNAC son los siguientes: Todas las Empresas que prestan servicios financieros, como por ejemplo Bancos, Multitiendas, etc. Informen claramente y que sea comprensible por todos los clientes que contratan estos servicios, las obligaciones que contrae el cliente al firmar dicho contrato. Se obliga a que los contratos lleven como pgina final un resumen que contendr la principal informacin que un cliente debe estar al tanto. Si los clientes optaron a algn crdito y este no fue otorgado, esta nueva ley obliga a las Empresas a enviar una carta explicando las razones por las cuales no fue aprobado.

http://www.economia.gob.cl/ley-SERNAC-financiero/

El cliente tiene derecho a cerrar su cuenta en 10 das sin tener deuda, y la Empresa no se puede oponer. No pueden existir ventas amarradas, es decir si un cliente quiere optar a una tarjeta de crdito, la Empresa no le puede exigir que a cambio tome un seguro. Las Empresas que prestan servicios financieros, no pueden cambiar las condiciones o costos, si es que el cliente no est de acuerdo. Todas las promociones o productos financieros deben agregar un nuevo indicador que crea esta ley, CAE (Carga anual equivalente). Cualquier cotizacin que entreguen las Empresas que prestan servicios financieros, debe ser vlida por lo menos por los prximos 7 das hbiles, desde el da que fue emitida. La nueva ley prohbe que las Empresas, enven al domicilio o lugar de trabajo del cliente, productos o contratos que no se hayan solicitado. No pueden existir clusulas abusivas en los contratos, por estas se entienden como desequilibrios entre derechos de los clientes en comparacin a las obligaciones de la Empresa. Un ejemplo seria que la Empresa no se hace responsable por alzas en los precios, este tipo de clusulas se puede anular. Cada vez que se solicita un crdito la Empresa debe proveer al cliente la siguiente informacin; CAE, precio contado, tasa de inters, impuestos, gastos notariales, seguros aceptados y cualquier otro gasto que genere tomar dicho crdito. Adems deben informar de las formas de pago.

Instrumentos que genera nueva ley del SERNAC Financiero

a) CAE (Carga equivalente anual) El CAE es un instrumento que genera la ley del SERNAC Financiero, permite a los clientes la comparacin de crditos. Es un porcentaje que permite comparar que crdito es ms barato, dentro de este porcentaje se incluyen todos los costos y gastos. Para que un crdito sea comparable, debe tener los siguientes parmetros iguales; plazo y monto. Mientas ms bajo sea el porcentaje que entrega el CAE, ms barato es un crdito en relacin a otro.

b) Sello SERNAC SERNAC ofrece un servicio de revisin de contratos a todas las Empresas del rubro financiero, no es obligatorio. Los contratos que se sometern a revisin son; tarjetas de crdito y dbito, cuentas corrientes, cuenta vista y line de crdito, cuentas de ahorro, crditos hipotecarios, crditos de consumo y seguros asociados. Cada Empresa que solicite dicha revisin y que est conforme con lo dictado en la Ley de proteccin al consumidor y adems con los reglamentos del SERNAC Financiero, ser acreedor del sello distintivo. As se puede incrementar la confianza por parte de los consumidores y disminuir la incertidumbre que es uno de los objetivos que persigue esta nueva ley, adems asegura que la Empresa cuenta con un Servicio de atencin al cliente, que ante cualquier reclamo debe dar respuesta en un mximo de 10 das. Si aun con la respuesta entregada el cliente no queda conforme entonces se puede solicitar la designacin de un mediador o arbitro financiero. c) Ministros de Fe El SERNAC cuenta con fiscalizadores, a estos se les llama Ministros de Fe, una vez finalizada la fiscalizacin se genera un acta dejando constancia de lo encontrado. Esta es una de las nuevas atribuciones con las que cuenta el SERNAC.

Deberes del deudor Con la nueva ley tambin nacen los siguientes deberes de los consumidores: Informarse seriamente sobre los productos, preguntar cuando no entienda algo, exigir la hoja de resumen. Comparar las condiciones de los crditos y sus costos. Sin pasar del periodo de los 7 das de vigencia de las cotizaciones solicitadas. Comparar y contratar solo productos en los comercios legalmente establecidos. Y siempre exigir copia de los contratos. Leer detalladamente los contratos y comprenderlos totalmente antes de firmar. Exigir que lo prometido en la publicidad se cumpla.

No se deben hacer denuncias sin fundamento, con el fin nico de desprestigiar moralmente y perjudicar econmicamente al denunciado.

III.

Caso De Ejemplo

Multitienda La Polar Empresa fundada en 1920 como sastrera, en 1953 se convierte en una tienda de multiproductos, con el nombre que hoy la conocemos, que con los aos fue incrementando sus locales. Para el ao 1989, ingresa al mercado del crdito. Ya en el ao 1998, contaba con 12 locales, y sumado a la incorporacin del uso de las tarjetas de crdito, genera un aumento en sus ingresos de 99 millones de pesos en el 2001 y a 303 mil millones en el 2006, con utilidades de 27 mil millones en el mismo ao. En el ao 2003, pasa a ser una sociedad annima abierta, transando sus acciones en la Bolsa de Comercio de Santiago. Esto genera alianzas con las cadenas de Mall Plaza, logrando 40 tiendas para el 2010 con una tienda en Colombia, quedando una segunda y tercera sucursal el 2011. Sin embargo durante este ao, comienza a presentarse pblicamente problemas fruto de aumento en el riesgo crediticio de la compaa, lo que detona que Andres Sepulveda, presente un informe frente a la entidad regulatoria, acusando a la firma de repactaciones masivas, con el fin de abultar cartera. Luego el Servicio Nacional del Consumidor, presenta una demanda colectiva, ante los cientos de reclamos de clientes que acusan repactaciones unilaterales. Lo que arrastra a la empresa a reestructurar su rea crediticia el 9 de junio del 2011, provocando un desplome en el valor de sus acciones en ms de un 42%, en el primer da. Adems provoca la renuncia del gerente y presidente de la compaa, para ser remplazado, para luego de varios intentos dejar finalmente en el cargo a Cesar Barros. Esto a su vez, provoca que la Superintendencia de Valores y Seguros, presentara una querella a 18 directivos y auditor de esa fecha, por infraccin al deber de cuidado y diligencia, y ante tal presin de la SVS, la compaa reconoce repactaciones unilaterales, por ms de 418 mil personas en 6 aos. Sin perjuicio de lo anterior la crisis aumento y el 21 de julio del 2011, las acciones consiguen su valor ms bajo en los ltimos seis aos, cayendo un 86,31%.

El 27 de Octubre Cesar Barros, expone La Polar hi zo el maquillaje ms grande de una empresa en Chile. Esto se confirma con las cifras entregadas por el mismo Barros quien expone que la compaa presenta prdidas por US$892 millones, mientras que los activos suman US$744. Todo esto sucede antes de la promulgacin de la Ley 20.555, ms conocida como SERNAC Financiero, sin perjuicio que la antigua ley de Proteccin al Consumidor fuese la herramienta que utilizo el SERNAC para comenzar el proceso. El 22 de Marzo del 2012, con la nueva ley vigente, la Multitienda en cuestin, present un informe donde asegura que el 79% de los clientes repactados no habran pagado su deuda base, por lo que no correspondera compensarlos. Esto provoca respuesta inmediata por parte del Director del SERNAC, Juan Antonio Peribonio, quien reafirma que los consumidores tiene derecho a ser compensados en los montos que determine un juez, no la empresa. Peribonio, agrega adems que la Ley no distingue entre el que pago y no pago, ya que los derechos son para todos y la empresa deber entregar una compensacin justa. Adems de esto muchos clientes quisieron cancelar su deuda, pero estas repactaciones a espaldas de los consumidores multiplico su deuda, haciendo imposible el pago. Para el 10 de Diciembre, es acogida la propuesta compensatoria, por el Primer Juzgado Civil de Santiago. Esta propuesta contempla eliminar todos los cargos desde la primera repactacin unilateral, adems de devolver el 100% de los montos pagados en exceso por los clientes y adems se agrega un bono de $15.641 a los afectados, dentro de otras medidas.

Observaciones Generales sobre la Ley 20.555. Si bien el tan bullado SERNAC Financiero es un avance en el rea de proteccin al consumidor, ya que se exponen deberes de informacin, calidad, no discriminacin y equidad, que ya estaba establecido en la Ley de Proteccin al Consumidor, estos deberes son insuficientes, ya que el hecho de que el SERNAC se involucre no asegura el cumplimiento de la ley, ms aun si las multas son difciles de aplicar y con montos insuficientes, generando que el pensamiento del consumidor sea para qu?, si lo que conseguir no vale la pena el desgaste . Esto lo podemos comprobar con la resolucin del caso La Polar, donde se compensara a los afectados con un monto de $15 mil pesos aproximadamente, cifra irrisoria, si consideramos los malos ratos y problemas que esto pudo provocar a los clientes afectados, sin desmedro que la sumatoria del monto de la multa no deja de ser considerable.

Es por estas razones que al SERNAC, lo llaman el len sin dientes, ya que a diferencia de una superintendencia, no puede asegurar el cumplimiento de las reglas indicadas en la ley. Todo esto se amplifica, cuando tenemos un Sello SERNAC que podra ser la gran ayuda para generar la transparencia del mercado, que el consumidor necesita, pero tiene la limitante que es voluntario, es decir volvemos a quedar bajo el criterio de los proveedores de estos productos financieros. Esta nueva ley parece en general redundante en mencionar derechos que ya existen y cuya mencin explcita probablemente va a generar ms problemas innecesarios que solucionar problemas reales. Algunos anlisis exponen: Qu sentido tendr que l consumido tenga el conocimiento de las condiciones objetivas que el proveedor establece previa y pblicamente para acceder al crdito (art. 3 inc. 2 letra b)? Si estas condiciones ya estn explicitadas en otra ley, Cul es el sentido prctico de conocerlas? No sera ms beneficioso establecer que el proveedor tiene por obligacin difundir previa y pblicamente las condiciones de acceso al crdito? Sobre estas existe otra problemtica que guarda relacin con que la norma parece sealar que es suficiente con establecer, para acceder al crdito, condiciones objetivas, lo que parece ser un retroceso, segn los expertos, pues en julio del 2011, la Ley N 20.521 modific la Ley N 19.628, sobre proteccin de datos de carcter personal para garantizar que la informacin entregada a travs de predictores de riesgo sea exacta, actualizada y veraz agregando, en su artculo 9, "Prohbase la realizacin de todo tipo de predicciones o evaluaciones de riesgo comercial que no estn basadas nicamente en informacin objetiva relativa a las morosidades o protestos de las personas naturales o jurdicas de las cuales se informa. La infraccin a esta prohibicin obligar a la eliminacin inmediata de dicha informacin por parte del responsable de la base de datos y dar lugar a la indemnizacin de perjuicios que corresponda. Por otra parte, se seala como derecho del consumidor la oportuna liberacin de las garantas constituidas para asegurar el cumplimiento de sus obligaciones, una vez extinguidas stas. Al liquidar una obligacin se extingue la garanta y el deudor tiene el derecho a que se libere el bien prendado. Situacin que siempre ha sido de esta manera, no haciendo falta normar adicionalmente el tema. Por una parte, no delimita temporalmente o describe qu debe entenderse por oportuna; y, por la otro lado no est de ms indicar que no existe seguridad que una vez liquidada esta garanta, esta no provoque la creacin de nuevos crditos, sin un acuerdo expreso, tal como lo advierte el Cdigo Civil, articulo 2401:

Pero podr el acreedor retenerla si tuviere contra el mismo deudor otros crditos, con tal que renan los requisitos siguientes: 1. Que sean ciertos y lquidos; 2. Que se hayan contrado despus que la obligacin para la cual se ha constituido la prenda; 3. Que se hayan hecho exigibles antes del pago de la obligacin anterior. Adems, esta nueva legislacin agrega a la antigua normativa el artculo 17 b letra g que expone La existencia de mandatos otorgados en virtud del contrato o a consecuencia de ste, sus finalidades y los mecanismos mediante los cuales se rendir cuenta de su gestin al consumidor. Se prohben los mandatos en blanco y los que no admitan su revocacin por el consumidor. La industria financiera, en el otorgamiento de ciertos productos crediticios generalmente obliga al deudor a otorgar un mandato al acreedor (entidad financiera), para que este pueda liquidar la deuda en un plazo, suscribiendo est facultado para liquidar la deuda al cabo de un cierto plazo o condicin y un pagar. Si esta Ley propone la eliminacin de esta herramienta, que adems de ser un ttulo ejecutivo, permite liquidar rpidamente la deuda, no expone ninguna forma de reemplazo para ella. En relacin a las hipotecas, el proyecto consagra en el artculo 17 D inciso 5 que En el caso de los crditos hipotecarios, en cualquiera de sus modalidades, no podr incluirse en el contrato de mutuo otra hipoteca que no sea la que cauciona el crdito que se contrata, salvo solicitud escrita del deudor efectuada por cualquier medio fsico o tecnolgico. Extinguidas totalmente las obligaciones caucionadas con hipotecas, el proveedor del crdito proceder a otorgar la escritura de cancelacin de la o las hipotecas, dentro del plazo de quince das hbiles.. Al ser una norma prohibitiva (literal), si se otorgara una sola hipoteca de garanta general que incluya el crdito emanado del mutuo, o se agregara una segunda hipoteca, para garantizar crditos complementarios, en un instrumento diferente a aquel en que se otorg el mutuo principal, podra originar una demanda de nulidad de la segunda hipoteca, que a su vez es un contrato solemne, sobre el amparo que no existe una clara manifestacin de voluntariedad, expresado fuera de este contrato.

IV.

DISCUSIN Y CONCLUSIN

Habiendo realizado una descripcin global de SERNAC Financiero se reconoce el avance respecto a la situacin institucional anterior. La normativa que le da nacimiento, en palabras de partidos polticos del gobierno, se plantea cmo La nueva ley establece nuevos derechos para los consumidores de servicios financieros; crea obligaciones para todas las instituciones y comercios que presten servicios u ofrezcan productos financieros; y fortalece significativamente las atribuciones del SERNAC para proteger mejor a los consumidores y sancionar a quienes abusen de ellos.3 En resumen, el Gobierno justifica la creacin del SERNAC Financiero por lo siguiente; 1) Fortalecimiento del SERNAC con la creacin de una divisin especializada dentro de SERNAC para el mercado financiero y el aumento del nmero de fiscalizadores y supervisores, 2) Nuevas obligaciones para los proveedores de servicios financieros, en particular en los contratos de adhesin antiguos y nuevos-, servicios crediticios, de seguros y en cualquiera de productos financieros emitidos por instituciones bancarias y financieras. Deben respetar las cotizaciones, las cules no podrn tener una vigencia menor a 7 das hbiles desde su comunicacin al pblico y deben otorgar obligatoriamente una escritura de cancelacin de las hipotecas a los 15 das de terminadas las obligaciones caucionadas. 3) Ms y mejor informacin para los consumidores, estableciendo por ley la informacin mnima que deben contener los contratos de adhesin financieros, incluyendo un desglose pormenorizado de todos los cargos y el detalle de los servicios y/o productos contratados simultneamente, la existencia de mandatos y los mecanismos mediante los cuales se rendir cuenta al consumidor sobre la gestin de estos mandatos. Por ejemplo, cada tres meses la institucin financiera deber enviar a su cliente un estado de cuenta que incluya informacin relevante sobre el crdito, como el costo de poner trmino al contrato antes de que expire el plazo pactado, as como en toda publicidad, promocin u oferta de un producto y/o servicio se deber informar la CAE, costo total, los precios, cargos, costos y comisiones y las condiciones objetivas para acceder al crdito.
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http://www.jaimeguzman.cl/wp-content/uploads/2012/01/12_SERNAC-financiero.pdf

4) Hoja resumen en todo crdito, que consiste en estandarizar una informacin resumen en la primera pgina en los contratos que ayude a los consumidores a comparar ofertas y a entender mejor las condiciones de los crditos 5) Nuevos derechos para los consumidores de servicios financieros, dado que los cargos y comisiones de los productos contratados slo pueden variar mediante mecanismos de ajustes objetivos, y no se pueden realizar modificaciones unilaterales, debiendo estar previamente claramente establecidos. As tambin, el consumidor puede cerrar su cuenta en un banco o multitienda, en 10 das. Es decir, si ya se pag la deuda, se puede terminar el contrato y dejar de recibir los cobros que significa mantenerlas. Y finalmente, las empresas no pueden poner lmites a los medios de pago electrnicos en caso que el cliente tenga cuenta en otro banco. 6) Se prohben las ventas atadas de dos o ms productos de forma relacionada 7) Ministros de fe, los funcionarios de SERNAC pueden actuar como ministros de fe. 8) Sello SERNAC para aquellos productos y servicios previamente revisados por funcionarios SERNAC 9) Servicio de Atencin al Cliente, mediador y rbitro financiero. SERNAC puede servir de mediador y rbitro entre cliente y proveedor. 10) Informacin a los directorios, se informa cada tres meses a los directorios de las empresas de los reclamos y resoluciones de conflictos. Tal como expresa Hugo Lavados, actual abogado de SERNAC Financiero y ex ministro de economa, el fondo de la creacin del SERNAC Financiero es De acuerdo a las cifras del Banco Central, el endeudamiento de los hogares ha subido 140% en los ltimos seis aos y en la actualidad una personas necesita algo ms de siete veces su ingreso mensual para cubrir las deudas. Esto se debe a la falta de informacin, la carencia de anlisis de riesgo, la facilidad para acceder al crdito, el aumento de la expectativas y la escasa educacin financiera, entre otras cosas4.

http://www.uss.cl/2011/09/seminario-en-uss-analizo-SERNAC-financiero-y-los-limites-del-endeudamiento/

No obstante, variadas organizaciones del mundo civil y poltico han hecho cuestionamiento de los lmites del SERNAC Financiero, por ejemplo; 1) El SERNAC Financiero no tiene Imperio, es decir, puede aplicar sanciones ni multas, por ello ste no garantiza que se cumpla la ley. 2) El Sello SERNAC, que certifica la legalidad de los contratos, es de carcter voluntario y no obligatorio, ni existen iniciativas ni medidas que presionen a su incorporacin, 3) El SERNAC Financiero si bien es autnomo, su Director es de confianza del Presidente de la Repblica, 4) Las propuestas de los mediadores no es vinculantes en el caso de montos menores a 100 UF, 5) En comparacin con las multas de las Superintendencias, el mximo de las multas son relativamente discretas y no establecen un piso mnimo, 6) No tiene poder para obligar a las empresa a pagar los gastos y el abogado a los consumidores luego de una sentencia de un tribunal, 7) Existe un vaco respecto a la posicin del consumidor frente a las adecuaciones de los contratos informados mediante cartas, emails y llamadas, que si bien se apegan a la vigencia del SERNAC, donde el consumidor debe ser el que perciba la ilegalidad concurrida y con pruebas en mano dar cuenta al SERNAC como a tribunales 8) Queda en manos del consumidor el exigir el reparo, dado que las multas slo son de beneficio para el fisco, 9) El SERNAC financiero no tiene capacidad de fijar condiciones justas para los consumidores, slo puede informar de stas condiciones, 10) No tiene poder de contrarrestar las acciones de cartel de la industria financiera

Dicho lo anterior, queda expuesta la frgil situacin institucional del SERNAC Financiero. En la que su rol, debido a la falta de imperio, queda reducida a un organismo de difusin cultural enfocada en elevar el nivel general de los consumidores, a pesar de que los rbitros puedan realizar sentencias. Hasta la fecha no existen instituciones financieras con el Sello SERNAC, ni tampoco que la estn tramitando. Y para el consumidor esto se traduce en la prctica que la defensora de los consumidores slo es posible en la medida que el contrato tiene el sello. As, ninguno de los cambios sustantivos estn operativos. E incluso, basta con que el banco cumpla y adquiera una vez el sello SERNAC y despus va a tener una garanta de legalidad de por vida aunque las condiciones de sus productos y servicios cambien. En trminos polticos el presupuesto 2013 mantiene los montos presupuestarios del ao anterior para el SERNAC Financiero. A modo de conclusin, creemos que es relevante para fortalecer el espritu del SERNAC Financiero el realizar urgentes reformas que incluyan la solucin de los problemas revisados. En este sentido, es crucial presionar sino obligar- a las instituciones financieras, bancos y compaas de seguros a cumplir con la ley. Su cumplimiento no debera ser cuestin de voluntad, dado que constitucionalmente sabemos que la ley debe ser cumplida. De esta manera el sello SERNAC debera ser obligatorio para toda institucin y compaa. Por otra parte, es crucial que el SERNAC y su divisin Financiero, tengan imperio de ley, es decir, puedan aplicar sanciones y multas, e incluso tengan la capacidad de fijar y determinarlas. En sntesis, es imposible realizar un cambio cultural en el mercado financiero si el Estado no es capaz de promover cambios tanto en los consumidores como en las instituciones y compaas. Y dadas la estructura del mercado chileno, los cambios deben potenciarse mediante programas e iniciativas que estimulen a los agentes de mercados, y por otra, con cambios en las reglas del juego que modifiquen las asimetras y configuracin del mercado.

V. -

BIBLIOGRAFA Cuaderno y apuntes de clases, ramo de Legislacin Empresarial. http://www.SERNACfinanciero.cl http://www.economia.gob.cl/ley-SERNAC-financiero/ http://www.bcn.cl/resumenes-de-leyes/SERNAC-financiero http://www.lanacion.cl/pinera-inaugura-oficina-de-atencion-del-SERNACfinanciero/noticias/2012-03-01/122941.html http://www.latercera.com/noticia/negocios/2012/03/655-434991-9-las-claves-paraentender-el-futuro-SERNAC-financiero.shtml http://radio.uchile.cl/noticias/178893/ http://www.leychile.cl/Consulta/ http://czabogados.blogspot.com/