I.

PRINCIPIOS Y PRCTICAS DEL SEGURO DE DAOS

1.2 Introduccin al Seguro de Daos Desde tiempos remotos, el hombre comenz a percatarse de la necesidad de proteccin contra los riesgos presentes en los eventos de su vida cotidiana. La existencia de instrumentos efectivos para defender a los individuos contra los perjuicios, originaron el sistema de seguro cuyo principio fundamental es el de la reparticin de riesgos, ya que la prdida que un solo individuo no podra sostener, puede ser soportada por un grupo, si el valor de tal prdida se distribuye adecuadamente entre sus miembros. De lo anterior se desprende que el seguro responde a una necesidad social que se materializa en un contrato mediante el cual una empresa aseguradora se compromete a resarcir una prdida en una cantidad previamente asignada, siempre y cuando el asegurado mantenga un inters asegurable, cumpla con pagar una cantidad fijada con anticipacin (prima) y con las obligaciones estipuladas en la pliza. Las operaciones del sector asegurador pueden dividirse en tres: 1. Operaciones de Vida; 2. Operaciones de Accidentes y Enfermedades; 3. Operaciones de Daos. El desarrollo del seguro de vida inicia con el seguro temporal renovable a un ao, el cual proporciona primas que se incrementan cada ao, de acuerdo con las probabilidades de muerte de un individuo; por consiguiente a edades avanzadas se vuelve prohibitiva su adquisicin. Sin embargo, si se elige una hiptesis demogrfica sobre la cual hacer los clculos de la probabilidad de muerte y una hiptesis financiera, ambas generadoras de las diferencias entre pagos y el costo real del seguro y dichos sobrantes se acumulan, se encuentra la prima anual uniforme o nivelada suficiente, por persona para cubrir todas las reclamaciones por muerte presentadas conforme transcurre el tiempo. En el plan de prima nivelada, el total de las primas netas pagadas cada ao son al menos por un tiempo, mayores al importe de las reclamaciones por muerte, crendose as un fondo con los pagos excedentes y los intereses sobre los mismos. El fondo as formado se llama tcnicamente reserva; sin ella, las primas futuras en este plan seran insuficientes; el mantenimiento de este fondo, es pues, una parte indispensable del plan de prima nivelada.

Prima

Prima creciente

Cobro +

Cobro -

Reserva

Edad

La reserva se lleva como un pasivo a los estados financieros de las compaas de seguros, pues representa una obligacin hacia los asegurados. Debe recalcarse que la reserva se acumula con base en los supuestos de mortalidad e inters y no sobre la base de la mortalidad realmente experimentada. Si como sucede generalmente, las reclamaciones por muerte son menores a los supuestos y para las cuales se calcul una prima especifica, la diferencia es una ganancia por mortalidad, que aumentar el fondo del supervit de la compaa hasta el momento de su distribucin entre los asegurados o accionistas como dividendos. Cuando un asegurado fallece, la reserva con respecto a su pliza se libera y viene a formar parte del importe a pagar. Los seguros de daos tienen por objeto la cobertura de riesgos ligados a eventos que pueden derivar en destruccin de bienes materiales, prdida de riqueza, lesin de intereses o el surgir de obligaciones. Dichos seguros garantizan a las personas el resarcimiento de los daos por los cuales pudieran ser afectados, mediante el pago de primas, dentro de los lmites y segn las condiciones previstas en el momento de establecer el contrato de seguros. A diferencia de los seguros de vida, en los cuales existe una acumulacin de capitales, inversin y el ahorro a largo plazo, los seguros de daos desempean un papel de reintegracin. El campo de este tipo de seguros comprende una gama muy variada de formas con referencia al evento daino, la base de la cobertura y el objeto a proteger. La evolucin de la actividad productiva y el progreso econmico y social, son los motores de impulso para el desarrollo de nuevas coberturas y el perfeccionamiento de las ya existentes.

No obstante la abundancia de los casos del seguro de daos, es posible, con base en las caractersticas tcnicas de los riesgos, proceder a su clasificacin en tres grupos (segn Luigi Molinaro): a) Seguros de daos a las cosas; b) Seguros de daos al patrimonio; c) Seguro de las personas. Los seguros de daos a las cosas o seguros de daos en estricto sentido, tienen como objeto un bien material mueble o inmueble, o un conjunto de bienes en los cuales el asegurado tiene un inters asegurable. Dichos seguros cubren la prdida o dao material directo o los daos indirectos relacionados con el primero. A dicha categora pertenecen: Seguro de Incendio (cobertura bsica (incendio y/o rayo); lneas aliadas; clusulas y endosos especiales y prdidas consecuenciales); Seguro de Transporte (terrestre, martimo y/o areo); Seguro de Diversos (Tcnicos o de Ingeniera y Miscelneos); Seguro Agrcola (Agrcola y Ganadero); Seguros de Aviones y de Embarcaciones (Cascos); Seguros de Automviles (camiones, motos, microbuses, autobuses, etc.)

Los seguros de daos patrimoniales o seguros de daos al patrimonio, tienen como objeto proteger el patrimonio de un individuo o de una colectividad, incluyendo el surgir de obligaciones como consecuencia de hechos que lesionan a los intereses de terceros. Pertenecen a esta categora: Seguro de Responsabilidad civil (RC General o Bsica o de Actividades e Inmuebles, Riesgos Profesionales, RC Viajero, RC Estacionamiento, Talleres, Privada y Familiar, etc.); Seguros de Crdito

Los seguros de personas se refieren a los eventos que amenazan al individuo y su integridad fsica: Seguro de Vida (Individual, Grupo y Colectivo); Seguro de Accidentes y Enfermedades (Accidentes Personales, Gastos Mdicos Mayores) Seguros de Salud (Gastos Mdicos Menores)

Las coberturas antes mencionadas originan un sector particular de seguro o ramo; a su vez stas podrn dividirse en secciones o subramos, por ejemplo para el ramo de diversos los subramos son tcnicos y miscelneos. La combinacin de coberturas forman paquetes como el Familiar, el de Comercio, el Empresarial o Industrial, o complementan ramos como en Automviles (Daos Materiales, Robo Total, RC, Gtos. Mdicos Ocupantes, Equipo Especial, Adaptaciones y Conversiones, Servicios de Asistencia)

De forma contraria a la operacin de vida, donde elementos basados en hiptesis demogrficas y financieras has permitido la construccin de una teora actuarial, en los sectores de daos, la variedad de los riesgos, la escasez de elementos idneos de juicio, la influencia ejercida por ciertos requerimientos de carcter econmico, la creacin de coberturas a veces desconocidas, han hecho difcil uniformar y sentar bases de mercado para esquemas comunes de bsqueda. De aqu, la falta de sistematizacin y las improvisaciones que hicieron posible la base de la cobertura pero inciertas las estimaciones. No obstante el desarrollo de los seguros de daos, la industria correspondiente, an reconociendo la utilidad de planteamientos tericos, resolvi sus problemas recurriendo frecuentemente al empirismo y al instinto comercial, es decir, se organiz para poner a disposicin del pblico un producto el cual deba ser vendido en forma conveniente, tomando en escasa consideracin el recurrir de manera sistemtica a fenmenos propios de los eventos aleatorios; en dichas condiciones la relacin prima-costo se verific en el proceso dinmico del mercado, haciendo referencia particularmente al comportamiento de la demanda. Como consecuencia de lo anterior, se han originado imperfecciones en la gestin tcnica de las empresas. La creacin de una verdadera y propia tcnica actuarial de los seguros de daos (Teora del Riesgo), es bastante reciente. Basndose en concepciones de probabilidad y en el uso de estadsticas se logr la simulacin de procesos estocsticos, la bsqueda de optimizaciones y la creacin de modelos aptos para resolver algunos problemas que interesan a la tcnica aseguradora y a la actividad empresarial. Si partimos de que el seguro es un mecanismo de transferencia de riesgo y las compaas aseguradoras trabajan con recursos que se obtienen directamente de las primas que pagan los asegurados, entonces es clara la importancia que tiene el obtener resultados positivos a partir de la combinacin de operaciones tcnicas, financieras y administrativas, ya que esto permitir a las empresas cumplir con sus obligaciones futuras, desarrollndose sanamente y contribuir al fortalecimiento del Sistema Asegurador Mexicano. Adems el seguro de daos representa un incentivo econmico que garantiza propiedades o ingresos a los individuos y a las empresas. Toda prima de seguros debe cumplir con tres elementos: Equidad: cobrar lo que realmente vale el riesgo; Consistencia: no asegurar absurdos, es necesario generar estadstica; Suficiencia: Lo que se cobre de prima debe ser mayor a igual al valor presente de mis obligaciones futuras ms gastos.

La seleccin de riesgos es de vital importancia ya que repercute directamente en la siniestralidad y se refleja en las utilidades, adems de los aspectos de seleccin de riesgo en cada ramo, hay que cumplir con ciertas normas y polticas de aceptacin de la aseguradora.

Con base en lo anterior decidiremos si el riesgo es: a) b) c) d) e) f) Aceptable; Inaceptable; Parcialmente aceptable; Insistir en mejoras; Aplicar prima adicional (extraprimar); Excluir temporalmente de la cobertura una parte del riesgo.

1.3 Diferencias entre el seguro de vida y el de daos 1. Las justificaciones para su existencia son distintas (en vida sustituir o reemplazar al sostn econmico ya que ste debe garantizar comida, casa, vestido, cultura, diversin, y en daos queremos proteger los bienes que costaron dinero y esfuerzo para adquirirlos). 2. El clculo actuarial de daos es distinto al de vida, adems de ser bastante complejo (conocemos como mueren las personas, pero no sabemos como ocurren los actos en daos); en el seguro de daos, la probabilidad de que ocurra un evento daino vara dependiendo del bien que se trate, es decir, existen infinidad de funciones de distribucin que se ajustan a cada caso: edificios, mquinas, autos; adems la funcin puede variar de acuerdo a cuestiones especficas como en el seguro de autos, diferentes colores, marcas, tamaos. Existen otro tipo de riesgos que pueden ser agravados por situaciones econmicas, polticas y sociales, por ejemplo robo (cuando ya se tiene suficiente experiencia para hacer clculos, se acaba la crisis, desciende la siniestralidad, por tanto la experiencia determinada ya no sirve) o que son estacionales como los riesgos hidrometeorolgicos. 3. El clculo actuarial de daos es muy escaso en Mxico, se toma de otros pases, por los que tal vez se est cobrando de manera inadecuada. Hay ramos en los que no se tiene experiencia, por lo que es difcil cobrar lo justo (por ejemplo RC) y en otros donde s existe, los intereses creados no permiten ajustes pertinentes. 4. En el seguro de daos, la mayora de los contratos tienen una vigencia: anual (de corto plazo); en vida existe el ahorro y la inversin a largo plazo. 5. La estructura de las plizas de daos es diferente a las de vida (Vida: Condiciones Generales y Particulares; Daos: Condiciones Generales1, Condiciones Particulares2 y Clusulas Particulares3).

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Aplican para todos los ramos en daos. Aplican para determinado ramo de daos. 3 Modifican a las Condiciones Particulares.

6. El monto de las sumas aseguradas en daos est en funcin de lo que valen los bienes; para vida en funcin de lo que la persona pueda pagar. 7. En el seguro de daos nicamente se puede tener una pliza por bien o en coaseguro4, varias compaas; en vida, las que se puedan pagar. 8. El beneficiario designado en los seguros de daos puede ser el mismo asegurado; en vida el beneficiario no es el asegurado.

1.4 Subdivisin de bienes parta fines de su identificacin Bienes que justifican la existencia de los seguros de daos: 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. Edificios (Incendio del); Maquinaria (Diversos Tcnicos); Mercancas (Transporte de); Mobiliario y equipo de oficina (Incendio de Contenidos, Diversos); Objetos de difcil reposicin (Diversos Miscelneos); Dinero y Valores (Diversos Miscelneos); Vehculos (Automviles)

Todos estos bienes pueden sufrir dos tipos de daos: a) Dao fsico o material. Cualquier dao originado por un acto sbito y no previsto que haga necesaria la reparacin o reposicin de los bienes asegurados o parte de ellos, a fin de dejarlos en condiciones similares a las existentes en el momento previo del siniestro. b) Dao patrimonial. Detrimento econmico (no fsico) que sufra una persona o razn social como consecuencia de un accidente: actos sbito y no previsto.

1.5 Estructura general de la pliza de daos Como ya se mencion, la estructura general de las plizas de daos contempla lo que se conoce como condiciones generales (igual para todos los ramos), condiciones particulares (su contenido vara segn el ramo del que se trate) y clusulas particulares (modifican a un ramo en particular y en especial a las condiciones del contrato). A. Condiciones particulares a) Bienes 1. Cubiertos 2. Excluidos 3. Excluidos pero que se pueden cubrir mediante convenio expreso.
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Cuando concurren varias compaas para proteger un mismo bien por el mismo riesgo se puede hacer en coaseguro.

b) Riesgos 1. Cubiertos 2. Excluidos 3. Excluidos pero que se pueden cubrir mediante convenio expreso. B. Condiciones Generales a) Agravacin del Riesgo: Alteracin a las condiciones generales o particulares del bien amparado hecha por el asegurado o con conocimiento de ste, que aumenta la peligrosidad inicialmente prevista y que haya influido en la realizacin del siniestro. La agravacin del riesgo es causa del rechazo de la reclamacin. Se debe comunicar a la aseguradora en las 24 horas posteriores a la agravacin del riesgo. b) Coaseguro: Su objetivo es no encarecer coberturas. 1. Concurrencia de dos o ms entidades aseguradoras en la cobertura de un mismo riesgo. 2. Es la participacin proporcional en un siniestro a cargo del asegurado. Se expresa como un porcentaje de la perdida ocurrida (siniestro indemnizable). c) Deducible5: Entendemos por deducible los primeros pesos de toda prdida que quedan a cargo del asegurado; tiene por objeto eliminar del seguro las pequeas prdidas que no afectan considerablemente el patrimonio del asegurado (y que generan mayores gastos administrativos). Ejemplo: cunto pagara la Ca. de Seguros? SA = 100 u Deducible = 5% Solucin: Deducible = (100*0.05) = 5u Ca. pagara 5u, pero (5u)*(0.20) = 1u Paga 4u d) Disminucin y reinstalacin de SA: Cada que la compaa pague una indemnizacin, la SA va a ser disminuida por lo que el cliente debe solicitar que le reinstalen la SA original y pagar la prima que corresponda. Si no se reinstala la SA original, entonces se aplica proporcin indemnizable (lo anterior aplica por cobertura). Coaseguro = 20% Perdida indemnizable = 10 u

Normalmente se calcula sobre la suma asegurada.

e) Franquicia: Cantidad L de la perdida que queda a cargo del asegurado. Se puede establecer como un porcentaje o una cantidad fija. Las franquicias son de dos tipos, absolutas y relativas. Para el caso de la franquicia absoluta, la compaa aseguradora nunca pagar el valor comercial del bien (en libros o facturas), ya que si el costo total del siniestro es menor o igual a L, la compaa no paga nada y si el costo total del siniestro es mayor a L, la compaa paga el valor total del siniestro menos L, siempre que esta ltima cantidad est dentro del lmite mximo de responsabilidad de la compaa (SA). (Absoluta)
CTS CTS

(Relativa)
CTS

SA L L

CTS L La Ca. no paga CTS > L la Ca. paga valor total del siniestro CTS > L La Ca. paga valor del siniestro menos L Si se trata de una franquicia relativa, tambin se presentan dos casos: si el costo total del siniestro es menor o igual L, la compaa no paga nada, y si el monto total del siniestro es mayor a L pagar el monto del siniestro; siempre que est ltima cantidad est dentro del lmite mximo de responsabilidad de la compaa(SA). En Mxico para las operaciones de daos, la franquicia que generalmente opera es absoluta, la relativa solo opera en accidentes y enfermedades. f) Fraude, dolo o mala fe: Las obligaciones de la compaa quedarn extinguidas: i. Si el asegurado, el beneficiario o sus representantes, con el fin de hacerle incurrir en un error disimulan o declaran inexactamente hechos que excluyan o puedan restringir dichas obligaciones. ii. Si con igual propsito no entregan en tiempo a la compaa la documentacin de que trata la clusula de Disposiciones en Caso de Siniestro. g) Indemnizacin: En caso de siniestro indemnizable, la compaa fijar la indemnizacin tomando en cuenta el valor del inters

asegurado en la fecha del siniestro, aplicando las deducciones correspondientes sin exceder de la suma asegurada contratada. En caso de siniestro que afecte bienes, la compaa en lugar de la indemnizacin a que se refiere el prrafo anterior, podr optar por sustituirlos o repararlos o bien pagar en efectivo el valor (ver al final) en la fecha del siniestro, aplicando las deducciones correspondientes, sin exceder de la suma asegurada. h) Indemnizacin por mora: En caso de que la compaa, no obstante haber recibido los documentos e informacin que le permitan conocer el fundamento de la reclamacin, no cumpla con la obligacin de pagar la indemnizacin, tendr que cubrir los intereses generado de acuerdo a la tasa de inters vigente (de acuerdo a lo establecido en el artculo 135-Bis de la LGISMS). i) Otros Seguros: El asegurado debe dar aviso a la aseguradora si sobre el mismo bien y por el mismo riesgo existe ms de una pliza de seguro. Participacin del asegurado: Siempre se aplica sobre el monto de la prdida.

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k) Prescripcin: Todas las acciones que se deriven de estos contratos prescribirn a los dos aos contados desde la fecha del acontecimiento que les dio origen(artculos 81-84 de la LSCS). l) Primas: La forma de pago de primas puede ser, segn se indique en la cartula de la pliza: anual, semestral, trimestral, mensual o pago nico. Se aplicar un recargo por financiamiento si la forma de pago no es anual o pago nico. La prima de la pliza vence el primer da de cada perodo de pago. Se entiende por perodo de pago los aos, semestres, trimestres o meses contados a partir de la fecha de inicio de vigencia o la totalidad de sta tratndose de pago nico, indicada en la cartula de la pliza, de acuerdo con la forma de pago convenida. No obstante lo anterior, para efectuar el pago de la prima, el contratante gozar de un trmino mximo de entre 3 (tres) y 30 (treinta) das naturales contados a partir de la fecha de vencimiento de la prima correspondiente a cada perodo de pago. Si el contratante no liquida la prima o la fraccin de ella en caso de haber convenido pago fraccionado, dentro del trmino a que se refiere el prrafo anterior, los efectos del contrato cesarn automticamente a las 12:00 horas del ltimo da de dicho trmino (artculo 40 de la LSCS).

El contratante estar obligado a pagar la prima en el domicilio de la compaa, contra entrega del recibo correspondiente, por lo que en este caso se entender que la prima est cobrada por la compaa, solamente cuando el contratante y/o asegurado tengan el original del recibo oficial expedido precisamente por la compaa. El pago de las primas se puede hacer con cargo a tarjeta de crdito, dbito o cuenta de cheques, en este caso el estado de cuenta donde aparece el cargo correspondiente de la prima, har prueba suficiente de dicho pago. La compaa podr reclamar de los asegurados el pago de la prima cuando el contratante que obtuvo la pliza resulte insolvente. La compaa tendr el derecho de compensar las primas sobre plizas que se le adeuden, con la prestacin debida al beneficiario. m) Primer Riesgo: Se llama as al tipo de seguros en los que al asegurado se le pagan ntegramente los daos sufridos hasta el monto de la SA sin exceder el inters econmico que el asegurado tenga en los bienes al ocurrir el siniestro. Cuando la pliza no contiene la clusula de proporcin indemnizable significa que el seguro opera a primer riesgo. Los seguros tpicos que operan con est clusula son los diversos miscelneos, por ejemplo: cristales, robo y dinero y valores. n) Proporcin indemnizable: Si en el momento de ocurrir un siniestro los bienes tienen en conjunto un valor total superior a la cantidad asegurada, la compaa responder nicamente de manera proporcional al dao causado. Resulta de dividir la suma asegurada6 entre el valor asegurable7 del bien afectado al momento del siniestro.
PI = SA/VA < 1 Bajo Asegurado (aplicamos deducible sobre VA) PI = SA/VA >1 Sobre Asegurado (aplicamos deducible sobre PI)

Ejemplo: SA = 80 u VA = 100u -Por una prdida total la compaa indemniza 80u -Por una prdida de 30u la compaa indemniza: 0.8 * 30u = 24u

La suma Asegurada es la responsabilidad mxima de la compaa de seguros ante el asegurado, la fija el asegurado y no es prueba ni de la existencia ni del valor de los bienes. 7 Valor asegurable (lo que en realidad valen los bienes).

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-Por una prdida de ms de 100 unidades la compaa indemniza 80u o) Rehabilitacin: Si por algn motivo el asegurado no paga la prima correspondiente a su pliza (pasando el periodo de gracia) podr pagarla dentro de los 30 das siguientes y la vigencia original se prorrogar automticamente por un lapso igual al comprimido entre el ultimo da del periodo de gracia y el da en que sufra efecto de la rehabilitacin, siempre y cuando no se presente siniestro en ese plazo. Sin embrago, si a ms tardar al hacer el pago de que se trata, el asegurado solicita por escrito que este seguro conserve su vigencia original, la compaa ajustar, y en su caso, devolver de inmediato a prorrata la prima correspondiente al periodo durante el cual cesaron los efectos del mismo. p) Salvamento: En caso de indemnizacin por prdida y/o daos a bienes, el salvamento o cualquier recuperacin pasarn a ser propiedad de la compaa, por lo que se deber entregar a sta la documentacin que acredite la propiedad de tales bienes, cediendo los derechos que se tengan sobre dicha propiedad; en caso contrario el valor de dicho salvamento se deducir de la indemnizacin. q) Subrogacin de derechos11: Derecho que adquiere una aseguradora al indemnizar, de percibir hasta por la cantidad pagada en contra de terceros respecto al dao o perdida. Esto es, si ocurre un siniestro y el asegurador paga al beneficiario y despus de pagar se encuentra al responsable del siniestro, la aseguradora conviene o negocia con el causante sin que el beneficiario tenga que ver. Al momento de pagar, el asegurado o beneficiario cede todos los derechos a la aseguradora para negociar con el causante del dao. r) Terminacin anticipada del contrato: No obstante el termino de vigencia del contrato, las partes convienen en que ste podr darse por terminado anticipadamente mediante notificacin por escrito. Cuando el asegurado lo da por terminado, la compaa tendr derecho a la parte de la prima que corresponda al tiempo durante el cual el seguro hubiera estado en vigor; Cuando la compaa lo de por terminado, notificar por escrito al asegurado y le devolver la parte de la prima no devengada.

s) Artculo 25 LSCS: Si el contenido de la pliza o sus modificaciones no concordaren con la oferta, el asegurado podr pedir la rectificacin correspondiente dentro de los treinta das que sigan al da en que reciba la pliza. Transcurrido este plazo
Subrogacin es el acto por el cual la compaa aseguradora sustituye al asegurado en el ejercicio de todos los derechos y obligaciones que ste pudiera tener contra el tercero responsable del siniestro, para quede esta forma recupere una parte o el total de lo pagado.
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se consideran aceptadas las estipulaciones de la pliza o de sus modificaciones. Viene del inciso g: Valor de reposicin (incluye inflamacin): Se entiende como valor de reposicin la suma que se requiere para reparar, reconstruir, reponer bienes de las mismas caractersticas que los bienes asegurados, sin considerar reduccin alguna por depreciacin, incluyendo el costo de fletes, derechos, aduanales y gastos de instalacin si los hubiere. Valor real (no incluye inflamacin): Se entiende como valor real, el valor de reposicin de un bien asegurado de iguales caractersticas menos la depreciacin por uso, edad, desgaste u obsolescencia correspondiente. Valor comercial: Se entiende por valor comercial el valor de venta al pblico en el mercado de un bien con las mismas caractersticas al asegurado antes del siniestro. Valor convenido: Se entender por valor convenido el que acuerden la compaa y el asegurado con base a evalo efectuado por agencia o institucin por tal efecto.

V. Reposicin V. Real V. Comercial

Esquemas de indemnizacin Ocurrence: La empresa aseguradora se responsabiliza de la indemnizaciones por hechos ocurridos durante la vigencia. De la pliza solo si la reclamacin por esos hechos se formula a la empresa. Claim Made: La empresa aseguradora se responsabiliza de la indemnizaciones por hechos ocurridos durante la vigencia de la pliza y dentro de los 2 aos anteriores a la misma, solo si la reclamacin por esos hechos se formula a la empresa durante la vigencia y dentro de los 2 aos siguientes a su terminacin. Articulo 145 Bis8 (LSCS): En el seguro contra la responsabilidad, podr pactarse que la empresa aseguradora, se responsabilice de las indemnizaciones que el asegurado deba a algn tercero por hechos ocurridos
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Adicionado. Decretado en el Diario oficial de la Federacin el Mircoles 2 de enero 2002.

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