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Curso Administracin y Recuperacin de la Cartera de Crditos Semana 8: La importancia de las centrales e riesgo Material de Apoyo Documento de Apoyo compilado

por Isaas Velasco Instructor CSF SENA Regional Distrito Capital

Centrales de Riesgo.

DOCUMENTO DE DIVULGACIN DIRIGIDO A LOS CLIENTES SUGERIDO POR LA CENTRAL DE INFORMACIN CIFIN QUE ES CIFIN? CIFIN es un servicio privado de recoleccin, almacenamiento, procesamiento, administracin, divulgacin y cesin de informacin, conformado por bases de datos de diverso carcter, a travs de las cuales se muestra el comportamiento comercial y financiero de las personas que son reportadas a ellas. PARA QUE SIRVE CIFIN? La actividad crediticia implica riesgo y por tanto requiere que quien vaya a conceder crdito acte con prudencia y tome las mayores precauciones, a fin de evitar la prdida de los dineros prestados. La principal precaucin consiste en conocer el perfil de riesgo del futuro deudor. Antes de que existieran los medios informticos, los eventuales acreedores obtenan informacin de sus potenciales deudores solicitando referencias comerciales. An hoy este sistema es utilizado por algunos comerciantes.
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Tomado de la pgina web de la central de riesgo Cifin

Sin embargo, en la actualidad la existencia de bases automatizadas produce una mayor certeza en cuanto a la calidad y confiabilidad de la informacin all incluida y una mayor rapidez en el suministro de la misma. Adicionalmente, tratndose de la concesin de crdito de manera masiva, el manejo automatizado de esta informacin es indispensable. Este es el servicio que presta CIFIN. Ahora bien, en el caso de las entidades financieras, el uso de este mecanismo se convierte en una obligacin, en la medida en que los dineros utilizados para conceder crdito pertenecen principalmente al pblico ahorrador. En efecto, como lo seala la Corte Constitucional las instituciones de crdito, precisamente por manejar el ahorro del pblico, ejercen una actividad de inters general, como expresamente lo seala el artculo 335 de la Constitucin. No tendra sentido pretender que prestaran sus servicios, y en particular otorgaran crditos a personas de las cuales no tienen informacin. Por el contrario: un manejo prudente exige obtener informacin que permita prever que suerte corrern los dineros dados en prstamo." (Sentencia SU-082 de 1995). Debe resaltarse que la informacin que reposa en CIFIN no slo es necesaria para la concesin del crdito sino para determinar su riesgo una vez concedido este. Es por ello que la Circular Externa 100 de 1995 la Superintendencia Financiera establece que uno de los criterios de evaluacin de la cartera, es la "informacin proveniente de centrales de riesgos, consolidadas con el sistema, y de las dems fuentes de informacin comercial de que disponga la institucin vigilada". QUIENES REPORTAN INFORMACION A CIFIN Y QUIENES ESTAN FACULTADOS PARA CONSULTAR LA INFORMACION CONTENIDA EN ELLA? La Central de Informacin CIFIN tiene su fundamento constitucional en los artculos 20 y 15 de nuestra Carta Poltica, en los cuales se consagran los derechos a informar y recibir informacin veraz e imparcial y a conocer, actualizar y rectificar las informaciones que se recojan sobre las personas en bancos de datos y en archivos de entidades pblicas y privadas. Con fundamento en lo anterior, CIFIN celebra contratos de afiliacin con diferentes personas, de carcter privado o pblico, entidades financieras o pertenecientes al sector real, en virtud de los cuales se les permite REPORTAR y/o CONSULTAR la informacin contenida en las bases de datos. Para ello, estas personas deben solicitar autorizacin por escrito de sus clientes actuales o potenciales, para reportar, procesar, consultar y divulgar la informacin, que conforma las bases de datos de CIFIN. As, es claro que no pueden reportar ni consultar la informacin de la base de datos mientras la persona sobre la cual van a reportar o a consultar no las autorice para el efecto. Con esta exigencia, se da cumplimiento a las citadas normas constitucionales y al desarrollo jurisprudencial que de las mismas ha hecho la Corte Constitucional.

Debe resaltarse que quien viole esta disposicin asumir cualquier responsabilidad que se derive de su incumplimiento.

CUALES SON LOS REQUISITOS PARA QUE SE PRODUZCA EL REPORTE?

Para que una persona pueda reportar informacin de alguien a nuestra base de datos es indispensable que tenga autorizacin expresa y por escrito de este ltimo. QUE TIPO DE INFORMACION APARECE EN LOS REPORTES DE CIFIN? A nuestras bases de datos se reporta toda la informacin relativa al comportamiento comercial y financiero de las personas. Por lo tanto, dado que el desempeo crediticio de las personas puede ser bueno o malo, podemos encontrar informacin positiva o negativa. En tal sentido, cabe precisar algo sobre lo que existe gran desconocimiento entre la opinin pblica y es que nuestras bases de datos no se pueden confundir con listados de deudores morosos, ya que nosotros registramos es el desempeo crediticio de las personas, que como dijimos, puede ser positivo o negativo. UNA PERSONA PUEDE APARECER REPORTADA POR UNA ENTIDAD CON LA CUAL NO TIENE RELACIONES? No, lo que pasa es que muchas personas olvidan que han servido de codeudores a otras personas y por ello aparecen reportadas por entidades con las que aparentemente no tienen relaciones, pero existe el vnculo jurdico que se dio en el momento en que aceptaron ser deudores solidarios. QUE SIGNIFICA ACTUALIZAR LA INFORMACION CONTENIDA EN LAS BASES DE DATOS? Jurisprudencia de la Corte Constitucional en materia de bases de datos, se indic lo siguiente en relacin con la actualizacin de los datos: "actualizar una informacin, es decir ponerla al da, no implica el borrar, el suprimir el pasado. Significa solamente registrar, agregar el hecho nuevo. En el caso del deudor moroso que finalmente paga, voluntaria o forzadamente, la informacin completa sobre su conducta como deudor debe incluir todas estas circunstancias ()"

COMO SE MANTIENE ACTUALIZADA LA INFORMACION REPORTADA A CIFIN?

La Corte Constitucional ha indicado que las informaciones reportadas en las bases de datos deben ser veraces y en tal sentido deben ser actualizadas permanentemente. En desarrollo de lo anterior, el artculo 10 del Reglamento de la Central de Informacin -CIFIN-, dispone que son deberes de las fuentes de informacin, es decir de las entidades que reportan datos a CIFIN, entre otros, los siguientes:

a)

Garantizar que la informacin que se suministre a CIFIN cumpla con los requisitos de calidad, es decir, que sea veraz, exacta, completa, actualizada, imparcial, comprobable y comprensible. b) Actualizar y rectificar, cuando a ello hubiere lugar, los datos reportados a CIFIN. Para el efecto, las fuentes debern informar la novedad de manera permanente y oportuna. c) Implementar mecanismos giles de atencin de novedades, as como los necesarios para atender las solicitudes (consultas y reclamos) que los titulares de los datos les hagan directamente o por intermedio de CIFIN. QUE OCURRE SI EN LA BASE DE DATOS APARECE INFORMACION QUE NO ES CIERTA? La Constitucin Poltica al consignar en su artculo 15 el Derecho a la Intimidad y al buen nombre de las personas, le otorga al titular de los datos, el derecho de conocer, actualizar y rectificar la informacin contenida en los bancos de datos, derecho que tambin se encuentra consagrado en el Reglamento de la Central de Informacin de la Asociacin Bancaria. El principal inters de CIFIN es brindar a sus usuarios informacin veraz y actualizada. Por ello, la Asociacin Bancaria tiene una oficina de atencin al pblico, dedicada nica y exclusivamente a informar a cualquier persona que as lo solicite, su situacin en la base de datos. Si una persona solicita una rectificacin de sus datos ante CIFIN, la central acude a la institucin reportante con el fin de pedirle que aclare la verdadera situacin de su cliente, aclaracin con la cual CIFIN procede a la rectificacin del dato, si hay lugar a ello. La necesidad de acudir a la institucin fuente de la informacin o reportante obedece a que la Asobancaria no tiene ningn vnculo contractual con las personas que aparecen reportadas en la base de datos y por tanto desconoce el contenido y alcance de los contratos que stas firmaron con las entidades que las reportan. El reglamento de Cifin establece el procedimiento de atencin de reclamos, entendiendo por stos, las solicitudes de actualizacin, rectificacin o exclusin de la informacin. De acuerdo con lo all indicado, los reclamos se respondern dentro de los 15 das hbiles siguientes a aquel en que se radique la respectiva solicitud. CUAL ES EL TERMINO DE PERMANENCIA DE LOS DATOS ENLAS BASES DE DATOS Dada la complejidad para determinar la permanencia de los datos es importante consultar detenidamente las consideradas expresadas por la honorable Corte Constitucional en su sentencia No. C-1011/08, promulgada al estudiar la constitucionalidad de la ley 1266 de Habeas Data. Estas consideraciones se encuentran registradas estudiar el artculo 13 de la citada ley

EL HECHO DE QUE EXISTA UNA INFORMACION NEGATIVA ACERCA DE UNA PERSONA EN LA BASE DE DATOS SIGNIFICA QUE ELLA NO PUEDE ACCEDER A NUEVOS CREDITOS?

Las informaciones que reposan en un banco de datos son apenas una herramienta adicional en el anlisis de crdito, un elemento ms que deben considerar las instituciones financieras en la evaluacin de riesgo de los negocios financieros y operaciones activas de crdito que celebren con sus clientes, pero en ningn momento las obliga a adoptar una determinada posicin al respecto. EN QUE ME BENEFICIA ESTAR REPORTADO EN UNA BASE DE DATOS? Figurar en una base de datos, lejos de perjudicar al reportado lo beneficia, pues si ha sido una persona cumplidora de sus obligaciones sta ser su mejor carta de presentacin. En efecto, el reporte constituye un registro histrico de las relaciones crediticias de una persona, con base en el cual sus eventuales acreedores podrn confiar que en el futuro honrar sus obligaciones. Ello es as al punto que en otros pases se ha desarrollado la tesis segn la cual las bases de datos contribuyen a consolidar el buen nombre de una persona y por tanto los individuos tienen derecho a exigir ser reportadas a estas centrales de riesgo. Veamos: "() el concepto de libertad informtica ya no tiene una connotacin defensiva que le permite a una persona evitar que se registre informacin sobre ella, sino un alcance mayor, que comprende una dimensin positiva, consistente en llegar inclusive a exigir que su nombre y los datos personales pertinentes sean incluidos en una base de datos()" (F. Herrero Tejedor. Honor, Intimidad y Propia Imagen. Codex. Madrid, 1990) Por otra parte, desde el punto de vista prctico, el reporte de CIFIN disminuye al solicitante de un crdito la tramitomana que exige la consecucin de referencias por parte de cada entidad con las que tenga vnculos, pues en un solo documento sus potenciales acreedores encuentran de manera consolidada su comportamiento comercial y financiero. CUALES SON LAS DISPOSICIONES QUE RIGEN LAS BASES DE DATOS COMO LA CIFIN? En la actualidad la ley 1266 de 2008 se encuentra regulando las actividades de las bases de datos, est ley fue decretada constitucional de acuerdo con la sentencia No. C-1011/08 proferida por la Honorable Corte Constitucional. QUE ES EL HABEAS DATA? De acuerdo con el artculo 15 de la Constitucin Poltica, el habeas data es el derecho que tienen todas las personas a conocer, actualizar y rectificar las informaciones que se hayan recogido sobre ellas en bancos de datos y en archivos de entidades pblicas y privadas. De acuerdo con la Corte Constitucional, el ncleo esencial del habeas data est integrado por el derecho a la autodeterminacin informtica -entendiendo por esto la

facultad de la persona a la cual se refieren los datos, para autorizar su conservacin, uso y circulacin- y la libertad, especialmente la econmica, porque sta podra ser vulnerada en virtud de la circulacin de datos que no sean veraces o cuya circulacin no haya sido autorizada.

LA INFORMACION QUE EST REPORTADA EN LA CIFIN AFECTA EL DERECHO AL BUEN NOMBRE DE LAS PERSONAS?

El artculo 15 de la Constitucin Poltica establece como un derecho fundamental de las personas el derecho al buen nombre. Sobre el particular, la Corte Constitucional ha indicado lo siguiente: El nombre es fama, opinin, reputacin o crdito. Es, en consecuencia, el resultado del comportamiento en sociedad. Tiene buen nombre quien lo ha adquirido merced a su buena conducta El derecho al buen nombre no es una abstraccin, algo que pueda atribuirse indiscriminadamente a todas las personas. En los casos concretos habr que ver si quien alega que se le ha vulnerado, lo tiene realmente En lo que tiene que ver con el manejo del crdito, es evidente que la fama de buen o mal pagador se origina en la forma en que usualmente la persona atiende sus obligaciones. Es ella misma quien realiza los actos que configuran su fama. Es elemental, por lo dicho, que la vulneracin al buen nombre slo puede aducirla quien lo tiene, porque lo ha ganado (Sentencia SU_082 de 1995) De lo anterior se desprende que en nuestras bases de datos no hay informaciones que afecten el buen nombre por si solas, ya que el buen nombre de cada persona depende de su comportamiento, de si ha cumplido o no con las obligaciones que ha adquirido. El nico evento en que una informacin reportada a la base de datos puede afectar el buen nombre de alguien, es cuando sobre una persona cumplidora de sus obligaciones se reporta una mora o incumplimiento que no corresponde a la realidad. En tal sentido, esa persona que tiene derecho al buen nombre podr, como lo seala la Constitucin solicitar la rectificacin de dicha informacin. LA INFORMACION RELATIVA AL COMPORTAMIENTO COMERCIAL Y FINANCIERO DE LAS PERSONAS PERTENECE AL AMBITO DE LA INTIMIDAD? La Corte Constitucional ha establecido que el derecho a la intimidad ampara aquello que atae exclusivamente al individuo, como su salud, sus hbitos o inclinaciones sexuales, su filiacin poltica o su religin. Se incluye aqu tambin la esfera familiar, lo que no rebase el mbito domstico. As las cosas, para la Corte la conducta de una persona en relacin con el cumplimiento de sus obligaciones financieras y comerciales no se encuentra cobijada por el derecho a la intimidad, entre otras razones, porque la actividad del sector financiero es de inters pblico. Veamos: Entendidas as la intimidad personal y familiar, es claro que resulta exagerado colocar en su mismo plano el comportamiento de una persona en materia crediticia. Ello por varias razones: La primera, que el ser buen o mal pagador es algo que necesariamente no slo interesa al deudor, sino a ste y a quienes son sus acreedores actuales o potenciales.

La segunda, que lo relativo al crdito tiene un contenido econmico, que no puede equipararse con lo que pertenece a planos superiores, como la vida, la libertad y la dignidad del hombre. Dicho en los trminos mas sencillos, quien obtiene un crdito de una entidad dedicada a esta actividad y abierta al pblico, no puede pretender que todo lo relacionado exclusivamente con el crdito, y en especial la forma como el cumpla sus obligaciones, quede amparado por el secreto como si se tratara de algo perteneciente a su intimidad" (Sentencia SU_082 de 1995). LA CIFIN RESPETA LOS DERECHOS FUNDAMENTALES CONSAGRADOS EN LA CONSTITUCION POLITICA? Aunque a lo largo de este escrito esta pregunta ha sido respondida, es oportuno indicar que CIFIN no solo no va en contrava de ningn derecho -fundamental o noestablecido en la Constitucin, sino que, por el contrario, se est convirtiendo en un mecanismo a travs del cual las personas hacen efectivos tales derechos: Contribuye a consolidar el buen nombre de una persona al tener centralizada y sistematizada su historia comercial y financiera con las diferentes entidades con las que ha tenido relaciones. Ayuda a proteger los intereses del pblico ahorrador, en la medida en que facilita el anlisis de riesgo crediticio. Permite la masificacin del crdito y, en esta forma, su democratizacin. Contribuye a hacer efectivo el derecho a informar y a recibir informacin veraz e imparcial, previsto en el artculo 20 de la Constitucin Poltica.

DATA CRDITO2

Vale la pena destacar que esta entidad se rige por las mismas normas que rige a la central de riesgo Cifin, cumplen funciones similares y prestan prcticamente los mismos servicios, cada una de acuerdo a su organizacin y principios institucionales. Es una entidad creada en 1982, convirtindose en la central de riesgo lder del pas con proyeccin en Latinoamrica. Es el principal proveedor de informacin de crdito de consumidores, gracias a su tecnologa de vanguardia, los procesos de informacin y el respeto al ciudadano. Es una entidad que garantiza el adecuado funcionamiento del sistema de crdito a travs del suministro de informacin del comportamiento de pago de las personas naturales y jurdicas, con el fin de optimizar y ampliar el crdito de los colombianos y ofrecerle a nuestros clientes, un servicio de mayor calidad con tecnologa de punta, por medio del cual puedan satisfacer sus necesidades de informacin, de manera completa y eficaz. Son expertos en servicios informticos para la administracin de riesgo, cuentan con informacin del sector financiero, cooperativo y real del pas con ms de 20 aos de experiencia en el mercado colombiano. Tiene oficinas en las siete ciudades ms importantes del pas, (Bogot, Medelln, Cali, Barranquilla, Pereira, Bucaramanga e Ibagu) atienden a ms de 1.100 clientes de diferentes sectores de la economa. A quienes beneficia. Al pas, al ciudadano y al sistema de crdito. Al pas: democratiza el crdito, protege los ahorros de las personas, educa y promueve sanas costumbres del crdito, y disminuye el riesgo a travs de veraz informacin depurada, exacta y oportuna. Al ciudadano: Facilita el acceso al crdito reduciendo los trmites para la colocacin de crditos y haciendo pblico el comportamiento crediticio histrico de las personas. Al sistema de crdito: suministra una herramienta objetiva para el anlisis de riesgo haciendo ms eficiente la asignacin del crdito a un menor costo y riesgo. Ayudan al cliente a
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Material tomado de: www.datacredito.com

Optimizar sus procesos de decisin con informacin exacta, veraz, y oportuna, Tomar decisiones de crdito a travs de herramientas estadsticas objetivas de acuerdo a las estrategias y necesidades de cada entidad. Administrar la cartera con seguimiento preventivo y con una visin global del mercado. Mejorar niveles de servicio al cliente apelando a estrategias de riesgo.

LEY ESTATUTARIA 1266 DE 2008 [1]3 (diciembre 31) Diario Oficial No. 47.219 de 31 de diciembre de 2008 CONGRESO DE LA REPBLICA Por la cual se dictan las disposiciones generales del hbeas data y se regula el manejo de la informacin contenida en bases de datos personales, en especial la financiera, crediticia, comercial, de servicios y la proveniente de terceros pases y se dictan otras disposiciones. <Resumen de Notas de Vigencia> EL CONGRESO DE LA REPBLICA DECRETA: ARTCULO 1o. OBJETO. La presente ley tiene por objeto desarrollar el derecho constitucional que tienen todas las personas a conocer, actualizar y rectificar las informaciones que se hayan recogido sobre ellas en bancos de datos, y los dems derechos, libertades y garantas constitucionales relacionadas con la recoleccin, tratamiento y circulacin de datos personales a que se refiere el artculo 15 de la Constitucin Poltica, as como el derecho a la informacin establecido en el artculo 20 de la Constitucin Poltica, particularmente en relacin con la informacin financiera y crediticia, comercial, de servicios y la proveniente de terceros pases. <Jurisprudencia Vigencia> ARTCULO 2o. AMBITO DE APLICACIN. La presente ley se aplica a todos los datos de informacin personal registrados en un banco de datos, sean estos administrados por entidades de naturaleza pblica o privada. Esta ley se aplicar sin perjuicio de normas especiales que disponen la confidencialidad o reserva de ciertos datos o informacin registrada en bancos de datos de naturaleza pblica, para fines estadsticos, de investigacin o sancin de delitos o para garantizar el orden pblico. Se exceptan de esta ley las bases de datos que tienen por finalidad producir la Inteligencia de Estado por parte del Departamento Administrativo de Seguridad, DAS, y de la Fuerza Pblica para garantizar la seguridad nacional interna y externa. Los registros pblicos a cargo de las cmaras de comercio se regirn exclusivamente por las normas y
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principios consagrados en las normas especiales que las regulan. Igualmente, quedan excluidos de la aplicacin de la presente ley aquellos datos mantenidos en un mbito exclusivamente personal o domstico y aquellos que circulan internamente, esto es, que no se suministran a otras personas jurdicas o naturales. <Jurisprudencia Vigencia> ARTCULO 3o. DEFINICIONES. Para los efectos de la presente ley, se entiende por: a) Titular de la informacin. Es la persona natural o jurdica a quien se refiere la informacin que reposa en un banco de datos y sujeto del derecho de hbeas data y dems derechos y garantas a que se refiere la presente ley; b) Fuente de informacin. Es la persona, entidad u organizacin que recibe o conoce datos personales de los titulares de la informacin, en virtud de una relacin comercial o de servicio o de cualquier otra ndole y que, en razn de autorizacin legal o del titular, suministra esos datos a un operador de informacin, el que a su vez los entregar al usuario final. Si la fuente entrega la informacin directamente a los usuarios y no, a travs de un operador, aquella tendr la doble condicin de fuente y operador y asumir los deberes y responsabilidades de ambos. La fuente de la informacin responde por la calidad de los datos suministrados al operador la cual, en cuanto tiene acceso y suministra informacin personal de terceros, se sujeta al cumplimiento de los deberes y responsabilidades previstas para garantizar la proteccin de los derechos del titular de los datos; c) Operador de informacin. <Literal CONDICIONALMENTE exequible> Se denomina operador de informacin a la persona, entidad u organizacin que recibe de la fuente datos personales sobre varios titulares de la informacin, los administra y los pone en conocimiento de los usuarios bajo los parmetros de la presente ley. Por tanto el operador, en cuanto tiene acceso a informacin personal de terceros, se sujeta al cumplimiento de los deberes y responsabilidades previstos para garantizar la proteccin de los derechos del titular de los datos. Salvo que el operador sea la misma fuente de la informacin, este no tiene relacin comercial o de servicio con el titular y por ende no es responsable por la calidad de los datos que le sean suministrados por la fuente; <Jurisprudencia Vigencia> d) Usuario. El usuario es la persona natural o jurdica que, en los trminos y circunstancias previstos en la presente ley, puede acceder a informacin personal de uno o varios titulares de la informacin suministrada por el operador o por la fuente, o directamente por el titular de la informacin. El usuario, en cuanto tiene acceso a informacin personal de terceros, se sujeta al cumplimiento de los deberes y responsabilidades previstos para garantizar la proteccin de los derechos del titular de los datos. En el caso en que el usuario a su vez entregue la informacin directamente a un operador, aquella tendr la doble condicin de usuario y fuente, y asumir los deberes y responsabilidades de ambos; e) Dato personal. Es cualquier pieza de informacin vinculada a una o varias personas determinadas o determinables o que puedan asociarse con una persona natural o jurdica. Los datos impersonales no se sujetan al rgimen de proteccin de datos de la presente ley. Cuando en la presente ley se haga referencia a un dato, se presume que se trata de uso personal. Los datos personales pueden ser pblicos, semiprivados o privados; f) Dato pblico. Es el dato calificado como tal segn los mandatos de la ley o de la Constitucin Poltica y todos aquellos que no sean semiprivados o privados, de conformidad con la presente ley. Son pblicos, entre otros, los datos contenidos en documentos pblicos, sentencias judiciales debidamente ejecutoriadas que no estn sometidos a reserva y los relativos al estado civil de las personas; g) Dato semiprivado. Es semiprivado el dato que no tiene naturaleza ntima, reservada, ni pblica y cuyo conocimiento o divulgacin puede interesar no slo a su titular sino a cierto sector o grupo de personas o a la sociedad en general, como el dato financiero y crediticio de actividad comercial o de servicios a que

se refiere el Ttulo IV de la presente ley. h) Dato privado. Es el dato que por su naturaleza ntima o reservada slo es relevante para el titular. i) Agencia de Informacin Comercial. Es toda empresa legalmente constituida que tenga como actividad principal la recoleccin, validacin y procesamiento de informacin comercial sobre las empresas y comerciantes especficamente solicitadas por sus clientes, entendindose por informacin comercial aquella informacin histrica y actual relativa a la situacin financiera, patrimonial, de mercado, administrativa, operativa, sobre el cumplimiento de obligaciones y dems informacin relevante para analizar la situacin integral de una empresa. Para los efectos de la presente ley, las agencias de informacin comercial son operadores de informacin y fuentes de informacin. PARGRAFO: A las agencias de informacin comercial, as como a sus fuentes o usuarios, segn sea el caso, no se aplicarn las siguientes disposiciones de la presente ley: numerales 2 y 6 del artculo 8o, artculo 12, y artculo 14. j) Informacin financiera, crediticia, comercial, de servicios y la proveniente de terceros pases. Para todos los efectos de la presente ley se entender por informacin financiera, crediticia, comercial, de servicios y la proveniente de terceros pases, aquella referida al nacimiento, ejecucin y extincin de obligaciones dinerarias, independientemente de la naturaleza del contrato que les d origen. <Jurisprudencia Vigencia> <Legislacin Anterior> ARTCULO 4o. PRINCIPIOS DE LA ADMINISTRACIN DE DATOS . En el desarrollo, interpretacin y aplicacin de la presente ley, se tendrn en cuenta, de manera armnica e integral, los principios que a continuacin se establecen: a) Principio de veracidad o calidad de los registros o datos. La informacin contenida en los bancos de datos debe ser veraz, completa, exacta, actualizada, comprobable y comprensible. Se prohbe el registro y divulgacin de datos parciales, incompletos, fraccionados o que induzcan a error; b) Principio de finalidad. La administracin de datos personales debe obedecer a una finalidad legtima de acuerdo con la Constitucin y la ley. La finalidad debe informrsele al titular de la informacin previa o concomitantemente con el otorgamiento de la autorizacin, cuando ella sea necesaria o en general siempre que el titular solicite informacin al respecto; c) Principio de circulacin restringida. La administracin de datos personales se sujeta a los lmites que se derivan de la naturaleza de los datos, de las disposiciones de la presente ley y de los principios de la administracin de datos personales especialmente de los principios de temporalidad de la informacin y la finalidad del banco de datos. Los datos personales, salvo la informacin pblica, no podrn ser accesibles por Internet o por otros medios de divulgacin o comunicacin masiva, salvo que el acceso sea tcnicamente controlable para brindar un conocimiento restringido slo a los titulares o los usuarios autorizados conforme a la presente ley; d) Principio de temporalidad de la informacin. La informacin del titular no podr ser suministrada a usuarios o terceros cuando deje de servir para la finalidad del banco de datos; e) Principio de interpretacin integral de derechos constitucionales. La presente ley se interpretar en el sentido de que se amparen adecuadamente los derechos constitucionales, como son el hbeas data, el derecho al buen nombre, el derecho a la honra, el derecho a la intimidad y el derecho a la informacin. Los derechos de los titulares se interpretarn en armona y en un plano de equilibrio con el derecho a la informacin previsto en el artculo 20 de la Constitucin y con los dems derechos constitucionales aplicables; f) Principio de seguridad. La informacin que conforma los registros individuales constitutivos de los bancos de datos a que se refiere la ley, as como la resultante de las consultas que de ella hagan sus

usuarios, se deber manejar con las medidas tcnicas que sean necesarias para garantizar la seguridad de los registros evitando su adulteracin, prdida, consulta o uso no autorizado; g) Principio de confidencialidad. Todas las personas naturales o jurdicas que intervengan en la administracin de datos personales que no tengan la naturaleza de pblicos estn obligadas en todo tiempo a garantizar la reserva de la informacin, inclusive despus de finalizada su relacin con alguna de las labores que comprende la administracin de datos, pudiendo slo realizar suministro o comunicacin de datos cuando ello corresponda al desarrollo de las actividades autorizadas en la presente ley y en los trminos de la misma. <Jurisprudencia Vigencia> ARTCULO 5o. CIRCULACIN DE INFORMACIN. La informacin personal recolectada o suministrada de conformidad con lo dispuesto en la ley a los operadores que haga parte del banco de datos que administra, podr ser entregada de manera verbal, escrita, o puesta a disposicin de las siguientes personas y en los siguientes trminos: a) A los titulares, a las personas debidamente autorizadas por estos y a sus causahabientes mediante el procedimiento de consulta previsto en la presente ley. b) A los usuarios de la informacin, dentro de los parmetros de la presente ley. c) A cualquier autoridad judicial, previa orden judicial. d) <Literal CONDICIONALMENTE exequible> A las entidades pblicas del poder ejecutivo, cuando el conocimiento de dicha informacin corresponda directamente al cumplimiento de alguna de sus funciones. <Jurisprudencia Vigencia> e) A los rganos de control y dems dependencias de investigacin disciplinaria, fiscal, o administrativa, cuando la informacin sea necesaria para el desarrollo de una investigacin en curso. f) A otros operadores de datos, cuando se cuente con autorizacin del titular, o cuando sin ser necesaria la autorizacin del titular el banco de datos de destino tenga la misma finalidad o una finalidad que comprenda la que tiene el operador que entrega los datos. Si el receptor de la informacin fuere un banco de datos extranjero, la entrega sin autorizacin del titular slo podr realizarse dejando constancia escrita de la entrega de la informacin y previa verificacin por parte del operador de que las leyes del pas respectivo o el receptor otorgan garantas suficientes para la proteccin de los derechos del titular. g) A otras personas autorizadas por la ley. <Jurisprudencia Vigencia> TITULO II. DERECHOS DE LOS TITULARES DE LA INFORMACION. ARTCULO 6o. DERECHOS DE LOS TITULARES DE LA INFORMACIN. Los titulares tendrn los siguientes derechos: 1. Frente a los operadores de los bancos de datos: 1.1 Ejercer el derecho fundamental al hbeas data en los trminos de la presente ley, mediante la utilizacin de los procedimientos de consultas o reclamos, sin perjuicio de los dems mecanismos constitucionales y legales. 1.2 Solicitar el respeto y la proteccin de los dems derechos constitucionales o legales, as como de las dems disposiciones de la presente ley, mediante la utilizacin del procedimiento de reclamos y peticiones. 1.3 Solicitar prueba de la certificacin de la existencia de la autorizacin expedida por la fuente o por el usuario.

1.4 Solicitar informacin acerca de los usuarios autorizados para obtener informacin. PARGRAFO. La administracin de informacin pblica no requiere autorizacin del titular de los datos, pero se sujeta al cumplimiento de los principios de la administracin de datos personales y a las dems disposiciones de la presente ley. La administracin de datos semiprivados y privados requiere el consentimiento previo y expreso del titular de los datos, salvo en el caso del dato financiero, crediticio, comercial, de servicios y el proveniente de terceros pases el cual no requiere autorizacin del titular. En todo caso, la administracin de datos semiprivados y privados se sujeta al cumplimiento de los principios de la administracin de datos personales y a las dems disposiciones de la presente ley. 2. Frente a las fuentes de la informacin: 2.1 <Numeral CONDICIONALMENTE exequible> Ejercer los derechos fundamentales al hbeas data y de peticin, cuyo cumplimiento se podr realizar a travs de los operadores, conforme lo previsto en los procedimientos de consultas y reclamos de esta ley, sin perjuicio de los dems mecanismos constitucionales o legales. <Jurisprudencia Vigencia> 2.2 Solicitar informacin o pedir la actualizacin o rectificacin de los datos contenidos en la base de datos, lo cual realizar el operador, con base en la informacin aportada por la fuente, conforme se establece en el procedimiento para consultas, reclamos y peticiones. 2.3 Solicitar prueba de la autorizacin, cuando dicha autorizacin sea requerida conforme lo previsto en la presente ley. 3. Frente a los usuarios: 3.1 Solicitar informacin sobre la utilizacin que el usuario le est dando a la informacin, cuando dicha informacin no hubiere sido suministrada por el operador. 3.2 Solicitar prueba de la autorizacin, cuando ella sea requerida conforme lo previsto en la presente ley. PARGRAFO. Los titulares de informacin financiera y crediticia tendrn adicionalmente los siguientes derechos: Podrn acudir ante la autoridad de vigilancia para presentar quejas contra las fuentes, operadores o usuarios por violacin de las normas sobre administracin de la informacin financiera y crediticia. As mismo, pueden acudir ante la autoridad de vigilancia para pretender que se ordene a un operador o fuente la correccin o actualizacin de sus datos personales, cuando ello sea procedente conforme lo establecido en la presente ley. <Jurisprudencia Vigencia> TITULO III. DEBERES DE LOS OPERADORES, LAS FUENTES Y LOS USUARIOS DE INFORMACION. ARTCULO 7o. DEBERES DE LOS OPERADORES DE LOS BANCOS DE DATOS . Sin perjuicio del cumplimiento de las dems disposiciones contenidas en la presente ley y otras que rijan su actividad, los operadores de los bancos de datos estn obligados a: 1. Garantizar, en todo tiempo al titular de la informacin, el pleno y efectivo ejercicio del derecho de hbeas data y de peticin, es decir, la posibilidad de conocer la informacin que sobre l exista o repose en el banco de datos, y solicitar la actualizacin o correccin de datos, todo lo cual se realizar por conducto de los mecanismos de consultas o reclamos, conforme lo previsto en la presente ley. 2. Garantizar, que en la recoleccin, tratamiento y circulacin de datos, se respetarn los dems derechos consagrados en la ley. 3. Permitir el acceso a la informacin nicamente a las personas que, de conformidad con lo previsto en esta ley, pueden tener acceso a ella. 4. Adoptar un manual interno de polticas y procedimientos para garantizar el adecuado cumplimiento de

la presente ley y, en especial, para la atencin de consultas y reclamos por parte de los titulares. 5. Solicitar la certificacin a la fuente de la existencia de la autorizacin otorgada por el titular, cuando dicha autorizacin sea necesaria, conforme lo previsto en la presente ley. 6. Conservar con las debidas seguridades los registros almacenados para impedir su deterioro, prdida, alteracin, uso no autorizado o fraudulento. 7. Realizar peridica y oportunamente la actualizacin y rectificacin de los datos, cada vez que le reporten novedades las fuentes, en los trminos de la presente ley. 8. Tramitar las peticiones, consultas y los reclamos formulados por los titulares de la informacin, en los trminos sealados en la presente ley. 9. Indicar en el respectivo registro individual que determinada informacin se encuentra en discusin por parte de su titular, cuando se haya presentado la solicitud de rectificacin o actualizacin de la misma y no haya finalizado dicho trmite, en la forma en que se regula en la presente ley. 10. Circular la informacin a los usuarios dentro de los parmetros de la presente ley. 11. Cumplir las instrucciones y requerimientos que la autoridad de vigilancia imparta en relacin con el cumplimiento de la presente ley. 12. Los dems que se deriven de la Constitucin o de la presente ley. <Jurisprudencia Vigencia> ARTCULO 8o. DEBERES DE LAS FUENTES DE LA INFORMACIN . Las fuentes de la informacin debern cumplir las siguientes obligaciones, sin perjuicio del cumplimiento de las dems disposiciones previstas en la presente ley y en otras que rijan su actividad: 1. Garantizar que la informacin que se suministre a los operadores de los bancos de datos o a los usuarios sea veraz, completa, exacta, actualizada y comprobable. 2. Reportar, de forma peridica y oportuna al operador, todas las novedades respecto de los datos que previamente le haya suministrado y adoptar las dems medidas necesarias para que la informacin suministrada a este se mantenga actualizada. 3. Rectificar la informacin cuando sea incorrecta e informar lo pertinente a los operadores. 4. Disear e implementar mecanismos eficaces para reportar oportunamente la informacin al operador. 5. Solicitar, cuando sea del caso, y conservar copia o evidencia de la respectiva autorizacin otorgada por los titulares de la informacin, y asegurarse de no suministrar a los operadores ningn dato cuyo suministro no est previamente autorizado, cuando dicha autorizacin sea necesaria, de conformidad con lo previsto en la presente ley. 6. Certificar, semestralmente al operador, que la informacin suministrada cuenta con la autorizacin de conformidad con lo previsto en la presente ley. 7. Resolver los reclamos y peticiones del titular en la forma en que se regula en la presente ley. 8. Informar al operador que determinada informacin se encuentra en discusin por parte de su titular, cuando se haya presentado la solicitud de rectificacin o actualizacin de la misma, con el fin de que el operador incluya en el banco de datos una mencin en ese sentido hasta que se haya finalizado dicho trmite. 9. Cumplir con las instrucciones que imparta la autoridad de control en relacin con el cumplimiento de la presente ley. 10. Los dems que se deriven de la Constitucin o de la presente ley. <Jurisprudencia Vigencia> ARTCULO 9o. DEBERES DE LOS USUARIOS. Sin perjuicio del cumplimiento de las disposiciones contenidas en la presente ley y dems que rijan su actividad, los usuarios de la informacin debern: 1. Guardar reserva sobre la informacin que les sea suministrada por los operadores de los bancos de datos, por las fuentes o los titulares de la informacin y utilizar la informacin nicamente para los fines

para los que le fue entregada, en los trminos de la presente ley. 2. Informar a los titulares, a su solicitud, sobre la utilizacin que le est dando a la informacin. 3. Conservar con las debidas seguridades la informacin recibida para impedir su deterioro, prdida, alteracin, uso no autorizado o fraudulento. 4. Cumplir con las instrucciones que imparta la autoridad de control, en relacin con el cumplimiento de la presente ley. 5. Los dems que se deriven de la Constitucin o de la presente ley. <Jurisprudencia Vigencia> TITULO IV. DE LOS BANCOS DE DATOS DE INFORMACION FINANCIERA, CREDITICIA, COMERCIAL, DE SERVICIOS Y LA PROVENIENTE DE TERCEROS PAISES. ARTCULO 10. PRINCIPIO DE FAVORECIMIENTO A UNA ACTIVIDAD DE INTERS PBLICO . La actividad de administracin de informacin financiera, crediticia, comercial, de servicios y la proveniente de terceros pases est directamente relacionada y favorece una actividad de inters pblico, como lo es la actividad financiera propiamente, por cuanto ayuda a la democratizacin del crdito, promueve el desarrollo de la actividad de crdito, la proteccin de la confianza pblica en el sistema financiero y la estabilidad del mismo, y genera otros beneficios para la economa nacional y en especial para la actividad financiera, crediticia, comercial y de servicios del pas. PARGRAFO 1o. La administracin de informacin financiera, crediticia, comercial, de servicios y la proveniente de terceros pases, por parte de fuentes, usuarios y operadores deber realizarse de forma que permita favorecer los fines de expansin y democratizacin del crdito. Los usuarios de este tipo de informacin debern valorar este tipo de informacin en forma concurrente con otros factores o elementos de juicio que tcnicamente inciden en el estudio de riesgo y el anlisis crediticio, y no podrn basarse exclusivamente en la informacin relativa al incumplimiento de obligaciones suministrada por los operadores para adoptar decisiones frente a solicitudes de crdito. La Superintendencia Financiera de Colombia podr imponer las sanciones previstas en la presente ley a los usuarios de la informacin que nieguen una solicitud de crdito basados exclusivamente en el reporte de informacin negativa del solicitante. PARGRAFO 2o. La consulta de la informacin financiera, crediticia, comercial, de servicios y la proveniente de terceros pases por parte del titular, ser gratuita al menos una (1) vez cada mes calendario. <Jurisprudencia Vigencia> ARTCULO 11. REQUISITOS ESPECIALES PARA LOS OPERADORES . Los operadores de bancos de datos de informacin financiera, crediticia, comercial, de servicios y la proveniente de terceros pases que funcionen como entes independientes a las fuentes de la informacin, debern cumplir con los siguientes requisitos especiales de funcionamiento: 1. Debern constituirse como sociedades comerciales, entidades sin nimo de lucro, o entidades cooperativas. 2. Debern contar con un rea de servicio al titular de la informacin, para la atencin de peticiones, consultas y reclamos. 3. Debern contar con un sistema de seguridad y con las dems condiciones tcnicas suficientes para garantizar la seguridad y actualizacin de los registros, evitando su adulteracin, prdida, consulta o uso no autorizado conforme lo previsto en la presente ley. 4. Debern actualizar la informacin reportada por las fuentes con una periodicidad no superior a diez (10) das calendario contados a partir del recibo de la misma. <Jurisprudencia Vigencia>

ARTCULO 12. REQUISITOS ESPECIALES PARA FUENTES . Las fuentes debern actualizar mensualmente la informacin suministrada al operador, sin perjuicio de lo dispuesto en el Ttulo III de la presente ley. El reporte de informacin negativa sobre incumplimiento de obligaciones de cualquier naturaleza, que hagan las fuentes de informacin a los operadores de bancos de datos de informacin financiera, crediticia, comercial, de servicios y la proveniente de terceros pases, slo proceder previa comunicacin al titular de la informacin, con el fin de que este pueda demostrar o efectuar el pago de la obligacin, as como controvertir aspectos tales como el monto de la obligacin o cuota y la fecha de exigibilidad. Dicha comunicacin podr incluirse en los extractos peridicos que las fuentes de informacin enven a sus clientes. En todo caso, las fuentes de informacin podrn efectuar el reporte de la informacin transcurridos veinte (20) das calendario siguientes a la fecha de envo de la comunicacin en la ltima direccin de domicilio del afectado que se encuentre registrada en los archivos de la fuente de la informacin y sin perjuicio, si es del caso, de dar cumplimiento a la obligacin de informar al operador, que la informacin se encuentra en discusin por parte de su titular, cuando se haya presentado solicitud de rectificacin o actualizacin y esta an no haya sido resuelta. <Jurisprudencia Vigencia> ARTCULO 13. PERMANENCIA DE LA INFORMACIN. <Artculo CONDICIONALMENTE exequible> La informacin de carcter positivo permanecer de manera indefinida en los bancos de datos de los operadores de informacin. Los datos cuyo contenido haga referencia al tiempo de mora, tipo de cobro, estado de la cartera, y en general, aquellos datos referentes a una situacin de incumplimiento de obligaciones, se regirn por un trmino mximo de permanencia, vencido el cual deber ser retirada de los bancos de datos por el operador, de forma que los usuarios no puedan acceder o consultar dicha informacin. El trmino de permanencia de esta informacin ser de cuatro (4) aos contados a partir de la fecha en que sean pagadas las cuotas vencidas o sea pagada la obligacin vencida. <Jurisprudencia Vigencia> ARTCULO 14. CONTENIDO DE LA INFORMACIN. El Gobierno Nacional establecer la forma en la cual los bancos de datos de informacin financiera, crediticia, comercial, de servicios y la proveniente de terceros pases, debern presentar la informacin de los titulares de la informacin. Para tal efecto, deber sealar un formato que permita identificar, entre otros aspectos, el nombre completo del deudor, la condicin en que acta, esto es, como deudor principal, deudor solidario, avalista o fiador, el monto de la obligacin o cuota vencida, el tiempo de mora y la fecha del pago, si es del caso. El Gobierno Nacional al ejercer la facultad prevista en el inciso anterior deber tener en cuenta que en el formato de reporte deber establecer que: a) <Literal CONDICIONALMENTE exequible> Se presenta reporte negativo cuando la(s) persona(s) naturales o jurdicas efectivamente se encuentran en mora en sus cuotas u obligaciones. <Jurisprudencia Vigencia> b) <Literal CONDICIONALMENTE exequible> Se presenta reporte positivo cuando la(s) persona(s) naturales y jurdicas estn al da en sus obligaciones. <Jurisprudencia Vigencia>

El incumplimiento de la obligacin aqu prevista dar lugar a la imposicin de las mximas sanciones previstas en la presente ley. PARGRAFO 1o. Para los efectos de la presente ley se entiende que una obligacin ha sido voluntariamente pagada, cuando su pago se ha producido sin que medie sentencia judicial que as lo ordene. PARGRAFO 2o. Las consecuencias previstas en el presente artculo para el pago voluntario de las obligaciones vencidas, ser predicable para cualquier otro modo de extincin de las obligaciones, que no sea resultado de una sentencia judicial. PARGRAFO 3o. Cuando un usuario consulte el estado de un titular en las bases de datos de informacin financiera, crediticia, comercial, de servicios y la proveniente de terceros pases, estas tendrn que dar informacin exacta sobre su estado actual, es decir, dar un reporte positivo de los usuarios que en el momento de la consulta estn al da en sus obligaciones y uno negativo de los que al momento de la consulta se encuentren en mora en una cuota u obligaciones. El resto de la informacin contenida en las bases de datos financieros, crediticios, comercial, de servicios y la proveniente de terceros pases har parte del historial crediticio de cada usuario, el cual podr ser consultado por el usuario, siempre y cuando hubiere sido informado sobre el estado actual. PARGRAFO 4o. Se prohbe la administracin de datos personales con informacin exclusivamente desfavorable. <Jurisprudencia Vigencia> ARTCULO 15. ACCESO A LA INFORMACIN POR PARTE DE LOS USUARIOS . La informacin contenida en bancos de datos de informacin financiera, crediticia, comercial, de servicios y la proveniente de terceros pases podr ser accedida por los usuarios nicamente con las siguientes finalidades: Como elemento de anlisis para establecer y mantener una relacin contractual, cualquiera que sea su naturaleza, as como para la evaluacin de los riesgos derivados de una relacin contractual vigente. Como elemento de anlisis para hacer estudios de mercado o investigaciones comerciales o estadsticas. Para el adelantamiento de cualquier trmite ante una autoridad pblica o una persona privada, respecto del cual dicha informacin resulte pertinente. Para cualquier otra finalidad, diferente de las anteriores, respecto de la cual y en forma general o para cada caso particular se haya obtenido autorizacin por parte del titular de la informacin. <Jurisprudencia Vigencia> TITULO V. PETICIONES DE CONSULTAS Y RECLAMOS. ARTCULO 16. PETICIONES, CONSULTAS Y RECLAMOS. I. Trmite de consultas. Los titulares de la informacin o sus causahabientes podrn consultar la informacin personal del titular, que repose en cualquier banco de datos, sea este del sector pblico o privado. El operador deber suministrar a estos, debidamente identificados, toda la informacin contenida en el registro individual o que est vinculada con la identificacin del titular. La peticin, consulta de informacin se formular verbalmente, por escrito, o por cualquier canal de comunicacin, siempre y cuando se mantenga evidencia de la consulta por medios tcnicos. La peticin o consulta ser atendida en un trmino mximo de diez (10) das hbiles contados a partir de la fecha de recibo de la misma. Cuando no fuere posible atender la peticin o consulta dentro de dicho trmino, se informar al interesado, expresando los motivos de la demora y sealando la fecha en que

se atender su peticin, la cual en ningn caso podr superar los cinco (5) das hbiles siguientes al vencimiento del primer trmino. PARGRAFO. La peticin o consulta se deber atender de fondo, suministrando integralmente toda la informacin solicitada. II. Trmite de reclamos. Los titulares de la informacin o sus causahabientes que consideren que la informacin contenida en su registro individual en un banco de datos debe ser objeto de correccin o actualizacin podrn presentar un reclamo ante el operador, el cual ser tramitado bajo las siguientes reglas: 1. La peticin o reclamo se formular mediante escrito dirigido al operador del banco de datos, con la identificacin del titular, la descripcin de los hechos que dan lugar al reclamo, la direccin, y si fuere el caso, acompaando los documentos de soporte que se quieran hacer valer. En caso de que el escrito resulte incompleto, se deber oficiar al interesado para que subsane las fallas. Transcurrido un mes desde la fecha del requerimiento, sin que el solicitante presente la informacin requerida, se entender que ha desistido de la reclamacin o peticin. 2. Una vez recibido la peticin o reclamo completo el operador incluir en el registro individual en un trmino no mayor a dos (2) das hbiles una leyenda que diga reclamo en trmite y la naturaleza del mismo. Dicha informacin deber mantenerse hasta que el reclamo sea decidido y deber incluirse en la informacin que se suministra a los usuarios. 3. El trmino mximo para atender la peticin o reclamo ser de quince (15) das hbiles contados a partir del da siguiente a la fecha de su recibo. Cuando no fuere posible atender la peticin dentro de dicho trmino, se informar al interesado, expresando los motivos de la demora y sealando la fecha en que se atender su peticin, la cual en ningn caso podr superar los ocho (8) das hbiles siguientes al vencimiento del primer trmino. 4. En los casos en que exista una fuente de informacin independiente del operador, este ltimo deber dar traslado del reclamo a la fuente en un trmino mximo de dos (2) das hbiles, la cual deber resolver e informar la respuesta al operador en un plazo mximo de diez (10) das hbiles. En todo caso, la respuesta deber darse al titular por el operador en el trmino mximo de quince (15) das hbiles contados a partir del da siguiente a la fecha de presentacin de la reclamacin, prorrogables por ocho (8) das hbiles ms, segn lo indicado en el numeral anterior. Si el reclamo es presentado ante la fuente, esta proceder a resolver directamente el reclamo, pero deber informar al operador sobre la recepcin del reclamo dentro de los dos (2) das hbiles siguientes a su recibo, de forma que se pueda dar cumplimiento a la obligacin de incluir la leyenda que diga reclamo en trmite y la naturaleza del mismo dentro del registro individual, lo cual deber hacer el operador dentro de los dos (2) das hbiles siguientes a haber recibido la informacin de la fuente. 5. Para dar respuesta a la peticin o reclamo, el operador o la fuente, segn sea el caso, deber realizar una verificacin completa de las observaciones o planteamientos del titular, asegurndose de revisar toda la informacin pertinente para poder dar una respuesta completa al titular. 6. Sin perjuicio del ejercicio de la accin de tutela para amparar el derecho fundamental del hbeas data, en caso que el titular no se encuentre satisfecho con la respuesta a la peticin, podr recurrir al proceso judicial correspondiente dentro de los trminos legales pertinentes para debatir lo relacionado con la obligacin reportada como incumplida. La demanda deber ser interpuesta contra la fuente de la informacin la cual, una vez notificada de la misma, proceder a informar al operador dentro de los dos (2) das hbiles siguientes, de forma que se pueda dar cumplimiento a la obligacin de incluir la leyenda que diga informacin en discusin judicial y la naturaleza de la misma dentro del registro individual, lo cual deber hacer el operador dentro de los dos (2) das hbiles siguientes a haber recibido la informacin de la fuente y por todo el tiempo que tome obtener un fallo en firme. Igual procedimiento deber seguirse en caso que la fuente inicie un proceso judicial contra el titular de la informacin, referente a la obligacin reportada como incumplida, y este proponga excepciones de mrito. <Jurisprudencia Vigencia>

TITULO VI. VIGILANCIA DE LOS DESTINATARIOS DE LA LEY. ARTCULO 17. FUNCIN DE VIGILANCIA. <Artculo CONDICIONALMENTE exequible> La Superintendencia de Industria y Comercio ejercer la funcin de vigilancia de los operadores, las fuentes y los usuarios de informacin financiera, crediticia, comercial, de servicios y la proveniente de terceros pases, en cuanto se refiere a la actividad de administracin de datos personales que se regula en la presente ley. En los casos en que la fuente, usuario u operador de informacin sea una entidad vigilada por la Superintendencia Financiera de Colombia, esta ejercer la vigilancia e impondr las sanciones correspondientes, de conformidad con las facultades que le son propias, segn lo establecido en el Estatuto Orgnico del Sistema Financiero y las dems normas pertinentes y las establecidas en la presente ley. Para el ejercicio de la funcin de vigilancia a que se refiere el presente artculo, la Superintendencia de Industria y Comercio y la Superintendencia Financiera de Colombia, segn el caso, tendrn en adicin a las propias las siguientes facultades: 1. Impartir instrucciones y rdenes sobre la manera como deben cumplirse las disposiciones de la presente ley relacionadas con la administracin de la informacin financiera, crediticia, comercial, de servicios y la proveniente de terceros pases fijar los criterios que faciliten su cumplimiento y sealar procedimientos para su cabal aplicacin. 2. Velar por el cumplimiento de las disposiciones de la presente ley, de las normas que la reglamenten y de las instrucciones impartidas por la respectiva Superintendencia. 3. Velar porque los operadores y fuentes cuenten con un sistema de seguridad y con las dems condiciones tcnicas suficientes para garantizar la seguridad y actualizacin de los registros, evitando su adulteracin, prdida, consulta o uso no autorizado conforme lo previsto en la presente ley. 4. Ordenar a cargo del operador, la fuente o usuario la realizacin de auditoras externas de sistemas para verificar el cumplimiento de las disposiciones de la presente ley. 5. Ordenar de oficio o a peticin de parte la correccin, actualizacin o retiro de datos personales cuando ello sea procedente, conforme con lo establecido en la presente ley. Cuando sea a peticin de parte, se deber acreditar ante la Superintendencia que se surti el trmite de un reclamo por los mismos hechos ante el operador o la fuente, y que el mismo no fue atendido o fue atendido desfavorablemente. 6. Iniciar de oficio o a peticin de parte investigaciones administrativas contra los operadores, fuentes y usuarios de informacin financiera, crediticia, comercial, de servicios y la proveniente de terceros pases, con el fin de establecer si existe responsabilidad administrativa derivada del incumplimiento de las disposiciones de la presente ley o de las rdenes o instrucciones impartidas por el organismo de vigilancia respectivo, y si es del caso imponer sanciones u ordenar las medidas que resulten pertinentes. <Jurisprudencia Vigencia> ARTCULO 18. SANCIONES. La Superintendencia de Industria y Comercio y la Superintendencia Financiera podrn imponer a los operadores, fuentes o usuarios de informacin financiera, crediticia, comercial, de servicios y la proveniente de terceros pases previas explicaciones de acuerdo con el procedimiento aplicable, las siguientes sanciones: Multas de carcter personal e institucional hasta por el equivalente a mil quinientos (1.500) salarios mnimos mensuales legales vigentes al momento de la imposicin de la sancin, por violacin a la presente ley, normas que la reglamenten, as como por la inobservancia de las rdenes e instrucciones impartidas por dicha Superintendencia. Las multas aqu previstas podrn ser sucesivas mientras subsista el incumplimiento que las origin. Suspensin de las actividades del banco de datos, hasta por un trmino de seis (6) meses, cuando se

estuviere llevando a cabo la administracin de la informacin en violacin grave de las condiciones y requisitos previstos en la presente ley, as como por la inobservancia de las rdenes e instrucciones impartidas por las Superintendencias mencionadas para corregir tales violaciones. Cierre o clausura de operaciones del banco de datos cuando, una vez transcurrido el trmino de suspensin, no hubiere adecuado su operacin tcnica y logstica, y sus normas y procedimientos a los requisitos de ley, de conformidad con lo dispuesto en la resolucin que orden la suspensin. Cierre inmediato y definitivo de la operacin de bancos de datos que administren datos prohibidos. <Jurisprudencia Vigencia> ARTCULO 19. CRITERIOS PARA GRADUAR LAS SANCIONES . Las sanciones por infracciones a que se refiere el artculo anterior se graduarn atendiendo los siguientes criterios, en cuanto resulten aplicables: a) La dimensin del dao o peligro a los intereses jurdicos tutelados por la presente ley. b) El beneficio econmico que se hubiere obtenido para el infractor o para terceros, por la comisin de la infraccin, o el dao que tal infraccin hubiere podido causar. c) La reincidencia en la comisin de la infraccin. d) La resistencia, negativa u obstruccin a la accin investigadora o de vigilancia de la Superintendencia de Industria y Comercio. e) La renuencia o desacato a cumplir, con las rdenes impartidas por la Superintendencia de Industria y Comercio. f) El reconocimiento o aceptacin expresos que haga el investigado sobre la comisin de la infraccin antes de la imposicin de la sancin a que hubiere lugar. <Jurisprudencia Vigencia> ARTCULO 20. RGIMEN DE TRANSICIN PARA LAS ENTIDADES DE CONTROL . La Superintendencia de Industria y Comercio y la Superintendencia Financiera asumirn, seis (6) meses despus de la entrada en vigencia de la presente ley, las funciones aqu establecidas. Para tales efectos, dentro de dicho trmino el Gobierno Nacional adoptar las medidas necesarias para adecuar la estructura de la Superintendencia de Industria, Comercio y Financiera dotndola de la capacidad presupuestal y tcnica necesaria para cumplir con dichas funciones. <Jurisprudencia Vigencia> TITULO VII. DE LAS DISPOSICIONES FINALES. ARTCULO 21. RGIMEN DE TRANSICIN. Para el cumplimiento de las disposiciones contenidas en la presente ley, las personas que, a la fecha de su entrada en vigencia ejerzan alguna de las actividades aqu reguladas, tendrn un plazo de hasta seis (6) meses para adecuar su funcionamiento a las disposiciones de la presente ley. Los titulares de la informacin que a la entrada en vigencia de esta ley estuvieren al da en sus obligaciones objeto de reporte, y cuya informacin negativa hubiere permanecido en los bancos de datos por lo menos un ao contado a partir de la cancelacin de las obligaciones, sern beneficiarios de la caducidad inmediata de la informacin negativa. A su vez, los titulares de la informacin que se encuentren al da en sus obligaciones objeto de reporte, pero cuya informacin negativa no hubiere permanecido en los bancos de datos al menos un ao despus de canceladas las obligaciones, permanecern con dicha informacin negativa por el tiempo que les hiciere falta para cumplir el ao, contado a partir de la cancelacin de las obligaciones. Los titulares de la informacin que cancelen sus obligaciones objeto de reporte dentro de los seis (6)

meses siguientes a la entrada en vigencia de la presente ley, permanecern con dicha informacin negativa en los bancos de datos por el trmino de un (1) ao, contado a partir de la fecha de cancelacin de tales obligaciones. Cumplido este plazo de un (1) ao, el dato negativo deber ser retirado automticamente de los bancos de datos. El beneficio previsto en este artculo se perder en caso que el titular de la informacin incurra nuevamente en mora, evento en el cual su reporte reflejar nuevamente la totalidad de los incumplimientos pasados, en los trminos previstos en el artculo 13 de esta ley. <Jurisprudencia Vigencia> ARTCULO 22. VIGENCIA Y DEROGATORIAS. Esta ley rige a partir de la fecha de publicacin y deroga las disposiciones que le sean contrarias. <Jurisprudencia Vigencia> El Presidente del honorable Senado de la Repblica, HERNN FRANCISCO ANDRADE SERRANO. El Secretario General del honorable Senado de la Repblica, EMILIO RAMN OTERO DAJUD. El Presidente de la honorable Cmara de Representantes, GERMN VARN COTRINO. El Secretario General de la honorable Cmara de Representantes, JESS ALFONSO RODRGUEZ CAMARGO. REPUBLICA DE COLOMBIA - GOBIERNO NACIONAL Publquese y cmplase. Dada en Bogot, D. C., a 31 de diciembre de 2008. LVARO URIBE VLEZ El Director del Departamento Administrativo de la Presidencia de la Repblica, Encargado de las funciones del Despacho del Ministro del Interior y de Justicia, BERNARDO MORENO VILLEGAS. *** 1 Revisin Previa de Constitucionalidad. Declarado Exequible mediante Sentencia C- 1011 del 16 de octubre de 2008.

Material tomado http://www.secretariasenado.gov.co/senado/basedoc/ley/2008/ley_1266_2 008.html

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Decreto Nmero

17Z 7 de 2009

1 5 MAY 2009
Por el cual se determina la forma en la cual los operadores de los bancos de datos de informacin financiera, crediticia, comercial, de servicios y la proveniente de terceros pases, deben presentar la informacin de los titulares de la informacin EL PRESIDENTE DE LA REPBLICA DE COLOMBIA En ejercicio de sus facultades constitucionales y legales, en especial, las conferidas por el numeral 11 del articulo 189 de la Constitucin Poltica y el articulo 14 de la Ley 1266 de 2008, DECRETA ARTCULO 1. REQUISITOS MNIMOS DE INFORMACIN. Para los efectos de lo consagrado en el artculo 14 de la Ley 1266 de 2008, los operadores de los bancos de datos de informacin financiera, crediticia, comercial, de servicios y la proveniente de terceros pases, al presentar la informacin de los titulares debern adoptar un formato que contenga, como mnimo los datos requeridos en el presente decreto, segn el sector al cual pertenezca la fuente de informacin. La informacin a la que se refiere el presente decreto deber atender las caractersticas y particularidades de cada contrato celebrado. 1. Informacin general del titular de la informacin: a, Nombre y apellidos completos o razn o denominacin social: Deber indicarse el nombre y apellidos o razn o denominacin social del titular de la informacin, segn se trate de persona natural o jurdica. b. Tipo y nmero de identificacin: Deber indicarse el tipo de documento y nmero de identificacin del titular: Cdula de ciudadana, Cdula de extranjera, NIT. c. Fecha de corte de la informacin: Deber indicarse la fecha a la cual corresponde la informacin que se reporta. d. Registro ltimas consultas. Deber indicarse el nmero de consultas realizadas en los ltimos seis (6) meses. e. Fecha de la consulta: Deber indicarse la fecha en la cual se lleva a cabo la consulta de la informacin Con fundamento en lo dispuesto esto en el articulo 14 de la Ley 1266 de 2008, en el encabezado de cada reporte de informacin deber indicarse lo siguiente:

"Se presenta reporte negativo cuando la(s) persona(s) naturales y jurdicas efectivamente se encuentran en mora en sus cuotas u obligaciones. Se presenta reporte positivo cuando la(s) personas naturales y jurdicas estn al da en sus obligaciones. Sector Financiero: Comprende todos los productos adquiridos y las obligaciones contradas por el titular de la i formacin con entidades sometidas al control y vigilancia de la Superintendencia Financiera de Colombia y aquellas a que se refiere el artculo 39 de la Ley 454 de 1998 o normas que la sustituyan o modifiquen. a. Tipo de contrato: Deber indicarse el tipo de contrato celebrado por el titular de la informacin con la fue te de informacin. b. Nmero y estado del contrato: Deber indicarse el nmero del contrato, ocultando algunos dgitos por afectos de seguridad. As mismo, deber indicarse si el contrato se encuentra vigente o no. c. Condicin o calidad: Deber indicarse la condicin o calidad en que acta el titular de la informacin, es decir si es deudor principal, deudor solidario, fiador, avalista u otro. d. Fuente de informacin Deber indicarse el nombre de la persona natural o jurdica que suministra la informacin al operador del banco de datos, as como la sucursal, agencia o el establecimiento de comercio donde se celebr el contrato. e. Fecha de inicio de I obligacin, apertura o activacin del producto: Deber registrarse la fecha dE inicio de la obligacin, apertura o activacin del producto adquirido. f. Cupos aprobados: En el caso de crditos rotativos y tarjetas de crdito deber indicarse el cupo total probado. g. Cupo utilizado: En e caso de crditos rotativos y tarjetas de crdito deber especificarse el cupo utilizado. h. Saldo a la fecha de corte: En el caso de crditos o productos diferentes a crditos rotativos y tarjeta de crdito, deber indicarse el saldo que registre la obligacin al momento del corte 1. Nmero de cuotas pactadas: Deber indicarse el nmero de cuotas pactadas para el pago de la obligacin correspondiente, excepto en el caso de tarjetas de crdito.
j. Nmero de cuotas pagadas: Deber indicarse el nmero de cuotas pagadas

por el titular de la informacin a la fecha de corte, excepto en el caso de tarjetas de crdito. k. Estado de la obligacin: Deber indicarse si la obligacin est al da o en mora.

1. Saldo en mora: Deber indicarse el saldo total en mora de la obligacin a la fecha de corte. m. Situacin o estado del titular: Deber indicarse si el titular de la informacin se encuentra en alguna de las siguientes situaciones: Concordato, liquidacin forzosa, liquidacin voluntaria, proceso de reorganizacin u otra. En caso de no encontrarse el titular en ninguna de las anteriores situaciones deber indicarse en forma expresa dicha circunstancia. n. Pago de la obligacin: En el evento de extincin de la obligacin mediante pago, deber indicarse si el pago se realiz de forma voluntaria o no. De conformidad con el pargrafo 1 del articulo 14 de la Ley 1266 de 2008, "se entiende que una obligacin ha sido voluntariamente pagada, cuando su pago se ha producido sin que medie sentencia judicial que as lo ordene". o. Fecha de pago o extincin de la obligacin: Deber indicarse la fecha en la cual se pag o extingui la obligacin. p. Reestructuracin: Deber indicarse si el crdito ha sido objeto de acuerdo de reestructuracin, de conformidad con lo dispuesto por la Superintendencia Financiera de Colombia en materia de Sistema de Administracin de Riesgo de Crdito. q. Reclamo o discusin judicial: Deber indicarse si existe un "reclamo en trmite" sobre la informacin pendiente de resolucin o si la misma es una "informacin en discusin judicial". 111. Sector Real: Comprende todas las obligaciones contradas por el titular de la informacin con personas naturales o jurdicas diferentes a las sealadas en el numeral anterior. a. Tipo de contrato: Deber indicarse el tipo de contrato, bien se trate de adquisicin de bienes o de prestacin de servicios, de los que se derive la obligacin adquirida por el titular de la informacin con la fuente de informacin. b. Nmero del contrato: Deber indicarse el nmero del contrato o el nmero de suscripcin o cualquier otro dato que permita la identificacin del contrato respecto del titular de la informacin, ocultando algunos dgitos por razones de seguridad. c. Condicin o calidad: Deber indicarse la condicin o calidad en que acta el titular de la informacin, es decir si es deudor principal, deudor solidario, fiador, avalista u otro. d. Fuente de informacin: Deber indicarse el nombre de la persona natural o jurdica que suministra la informacin al operador del banco de datos, as como la sucursal, agencia o el establecimiento de comercio donde se celebr el contrato.

e. Fecha de inicio de la obligacin o activacin del producto o servicio adquirido: Deber registrarse la fecha de inicio de la obligacin o activacin del producto o servicio adquirido. f. Trmino o vigencia del contrato: Deber indicarse si el contrato es a trmino indefinido o definido y, en este ltimo caso, el nmero de meses que lleva celebrado el contrato. g. Valor del cargo fijo: Deber indicarse el valor del cargo fijo, si es del caso. h. Cupo de crdito: Deber indicarse el cupo de crdito utilizado, si es del caso. L Clusula de permanencia: Deber indicarse en nmero de meses, el trmino de la clusula de permanencia mnima pactada, si es del caso.
j. Saldo a la fecha de corte: Deber sealarse el saldo que registre la obligacin

al momento del corte, cuando sea del caso. k. Valor de la cuota: Deber indicarse el valor de la cuota, y/o del consumo del contrato de bienes o servicios al momento del corte, cuando sea del caso. 1. Nmero de cuotas pactadas: Deber sealarse el nmero de cuotas pactadas para el pago de la obligacin. m. Nmero de cuotas pagadas: Deber indicarse el nmero de cuotas pagadas al momento del corte. n. Estado de la obligacin: Deber indicarse si la obligacin est al da o en mora. o. Saldo en mora: Deber indicarse el saldo total en mora de la obligacin al momento del corte. p. Pago de la obligacin: En el evento de extincin de la obligacin mediante pago, deber indicarse si el pago se realiz de forma voluntaria o no. De conformidad con el pargrafo 1 del artculo 14 de la Ley 1266 de 2008, "se entiende que una obligacin ha sido voluntariamente pagada, cuando su pago se ha producido sin que medie sentencia judicial que as lo ordene". q. Fecha de pago o extincin de la obligacin: Deber indicarse la fecha en la cual se pag o extingui la obligacin. r. Refinanciacin: Deber indicarse si hubo una modificacin a las condiciones de pago inicialmente pactadas. s. Reclamo o discusin judicial: Deber indicarse si existe un "reclamo en trmite" sobre la informacin pendiente de resolucin o si la misma es una "informacin en discusin judicial". Adicionalmente, el reporte deber permitir al titular de la informacin o usuario visualizar el tiempo o periodo de mora de la obligacin, las cuotas en mora y el tiempo restante de permanencia de la informacin negativa.

En tratndose de ventas de cartera de cualquiera de los dos sectores arriba mencionados, no resultarn aplicables los requerimientos de los literales i) y j) del numeral 11y de los literales 1)y m) del numeral!.

PARGRAFO NICO, Los requisitos mnimos de informacin a los que hace referencia el presente artculo, sern exigibles a partir del 1 de enero de 2010 para aquellas obligaciones contradas antes del 1 de julio de 2009. ARTCULO 2, REQUERIMIENTOS DE ENTIDADES DE SUPERVISIN, Previo al ejercicio de las funciones establecidas en la Ley 1266 de 2008 para las Superintendencias Financiera y de Industria y Comercio,
stas podrn solicitar informacin a los operadores y a las fuentes de informacin sobre los avances en el cumplimiento de la ley en mencin y sus decretos reglamentarios. ARTCULO 3, VIGENCIA. El presente Decreto rige a partir de la fecha de su publicacin, salvo lo dispuesto en el artculo 1, el cual entra en vigencia a partir del 1 de julio de 2009. PUSUQUESE y CMPLASE, Dado en Bogot D.C., a los 15 das del mes de Mayo de 2009