Curso: Anlisis Econmico Docente: Msc. Ing.

Hebert Farfn Benavente

UNIVERSIDAD NACIONAL DE SAN AGUSTN

OPERACIONES BANCARIAS DE LA CAJA MUNICIPAL DE AREQUIPA

Integrantes: Acasiete Conza, Miguel Angel Chura Puma, Miriam Magaly Condori Pancca, Elizabeth Elvira Guillen Flores, Lorena Fabiola La Rosa Carrasco, Iveth Jasmin Nuez Pfoccoalata, Glendi Miluska Rivera Mamani, Mara del Pilar Snchez Arias, Alejandra Stephanie

Escuela Profesional deIngeniera Industrial

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Contenido
1. CAPITULO 1:PLANEAMIENTO TEORICO ......................................................... 3 1.1 Quienes Somos?.............................................................................................. 3 ANTECEDENTES DE LA CAJA MUNICIPAL .................................................... 4 a. Nacimiento de la Caja Municipal Arequipa: .................................................... 5 b. Situacin Actual de la Caja Municipal Arequipa: ........................................... 5 c. e. 1.2. 1.3. 1.4 1.5 1.6 2. 2.1. A) B) C) 3. Evolucin Financiera........................................................................................... 6 Marco Legal ......................................................................................................... 8 Misin & Visin ............................................................................................... 8 OBJETIVOS: ................................................................................................... 9 ANLISIS FODA .......................................................................................... 10 - JUSTIFICACION DEL TEMA ................................................................. 12 LIMITACIONES DEL ESTUDIO ............................................................... 12 CLASIFICACION DE LAS OPERACIONES BANCARIAS ................... 15 OPERACIONES ACTIVAS: ........................................................................ 15 OPERACIONES PASIVAS: ........................................................................... 19 OPERACIONES NEUTRAS: ....................................................................... 20 d. Proyectos de la Caja Lder .................................................................................. 7

CAPITULO II: MARCO TEORICO .................................................................. 15

CAPITULO III: ANLISIS DE LAS TASA DE INTERS ............................. 24 1. PERSONAS NATURALES .............................................................................. 24 2. PERSONAS NATURALES .............................................................................. 24 3. MYPES ............................................................................................................... 25 AHORROS: ................................................................................................................ 34

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CAPITULO 1: PLANEAMIENTO TEORICO

1. CAPITULO 1:PLANEAMIENTO TEORICO

1.1

Quienes Somos?

Somos una institucin financiera lder dentro del sistema de cajas municipales del Per, sin fines de lucro, creada con el objetivo estratgico de constituirse en un elemento fundamental financiera de y

descentralizacin

democratizacin del crdito. Durante continuado estos aos dando hemos pasos

significativos que han permitido incrementar la cobertura y el acceso no slo a las micro empresas urbanas sino tambin a las rurales. Nuestra tecnologa ha

Incorporado el financiamiento a sectores sociales que carecen de Pgina 3

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garantas efectivas generndose un segmento con grandes posibilidades de crecimiento y desarrollo.

ANTECEDENTES DE LA CAJA MUNICIPAL

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a. Nacimiento de la Caja Municipal Arequipa: La CMAC Arequipa se constituy como asociacin sin fines de lucro por Resolucin Municipal Nro. 1529 del 15 de julio 1985 al amparo del Decreto Ley Nro. 23039 otorgndose la Escritura Pblica de constitucin y estatuto el 12 de febrero de 1986 ante el Notario Pblico Dr. Gorky Oviedo Alarcn y est inscrita en los Registros Pblicos de Arequipa en el rubro A ficha 1316, de personas jurdicas. Su nico accionista desde su constitucin es el Municipio Provincial de Arequipa. Su funcionamiento fue autorizado por Resolucin de la Superintendencia de Banca y Seguros Nro. 042-86 del 23 de enero de 1986, la misma que le confiere como mbito geogrfico de accin las provincias del departamento de Arequipa, adems comprender todo el territorio nacional. b. Situacin Actual de la Caja Municipal Arequipa: La Caja Municipal de Arequipa, empresa lder dedicada a la micro intermediacin financiera, naci el 10 de marzo del ao 1986 con el objetivo claro de beneficiar a los diversos sectores de la poblacin que no contaban con respaldo financiero de la banca tradicional, promoviendo el crecimiento, desarrollo y el trabajo de la colectividad arequipea as como el apoyo y atencin a todos nuestros clientes en las diferentes ciudades del Per. En estos 24 aos de impecable trabajo, la Caja Municipal de Arequipa, viene cumpliendo este objetivo, beneficiando a sus ms de 435,000 clientes, ofreciendo productos y servicios para todas las necesidades de la poblacin, y promoviendo el ahorro a travs de las diversas cuentas que ofrece, lo que la ha convertido en indiscutible lder de la categora. En un constante crecimiento la entidad cuenta con ms de 170,000 clientes en crditos y ms de 265,000 en ahorros; clientes que han depositado sus esperanzas en esta empresa que ha sabido retribuir a su confianza. Pgina 5

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Hace ms de 2 dcadas la Caja Municipal de Arequipa, inici sus operaciones con una nica agencia ubicada en el distrito de Selva Alegre en la ciudad de Arequipa; hoy en da la Institucin cuenta con ms de 50 agencias, distribuidas en todo el pas. Actualmente contamos con una creciente Red de Atencin con casi 400 puntos, compuesta por 298 Agentes Rapicaja colocados estratgicamente en diferentes lugares para facilitar la atencin a nuestros clientes, y 100 cajeros automticos Cajamtico, as como la Red Unibanca en el Norte del pas. Se tiene proyectado en el presente ao la apertura de nuevas agencias en diversas ciudades, lo cual beneficiar a ms clientes, quienes podrn realizar sus transacciones desde cualquiera de sus agencias sin pagar ningn costo adicional. Teniendo actualmente once agencias en Arequipa, una en las ciudades de Caman, Mollendo, Pedregal, Corire, ocho en Lima, dos en Puno, cuatro en Juliaca, una en Yunguyo, Moquegua, Ilo, 3 agencias en Tacna, una en la ciudad de Nasca, Chincha, Ica, Huamanga, Abancay, Andahuaylas, Sicuani, Urubamba, Quillabamba, Wanchaq Cuzco, Puerto Maldonado, Maracana, Pucallpa, La Oroya, Huanuco y Tingo Mara. Actualmente contamos con una creciente Red de Atencin con mas de 200 puntos, compuesta por 120 Agentes Rapicaja colocados estratgicamente en difer entes lugares para facilitar la atencin a nuestros clientes, y mas de 80 cajeros automaticos Cajamatico, as como la Red Unibanca en el Norte del pas. c. Evolucin Financiera A febrero del 2011 la Caja Municipal de Arequipa reporta ms de 1,631 millones de soles en colocaciones y depsitos por 1,486 millones de soles, que representan a ms de 500,000 clientes a los que asesoran con esmero y honestidad. Los buenos indicadores de la Caja Municipal de Arequipa resaltan sobretodo en los ltimos cuatro aos. Las captaciones se incrementaron en 203% en el periodo 2006-2010. Los crditos se incrementaron en 170% en el mismo periodo. En este contexto, las utilidades de la Caja Municipal de Arequipa nuevamente se incrementaron, alcanzando 51 millones de soles; utilidades que en parte sern

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entregadas a la Municipalidad Provincial de Arequipa para que ejecute proyectos de desarrollo en la Ciudad Blanca.

As, la Caja Municipal de Arequipa se consolida como la Caja Lder del sistema microfinanciero peruano con mayor patrimonio, activos, captaciones y nmero de clientes del mercado nacional, comparados con instituciones similares (ver cuadro anexo) adems de contar con la red ms grande de atencin a clientes, a quienes sirven en 63 agencias ms 19 oficinas compartidas con el Banco de la Nacin coberturando 13 departamentos del Per contando con el apoyo de 345 puntos de atencin propios, entre ellos 98 Cajeros Automticos Cajamticos y 247 Agentes Rapicaja, para realizar operaciones con mayor rapidez y comodidad. Adicionalmente, en alianza estratgica con la Red Unicard dispone de 209 Cajeros Automticos ubicados en Lima, Callao y el Norte del pas a costo cero para nuestros clientes. Y para acceder a la plataforma operativa desde cualquier lugar del pas ofrecen el servicio de home banking o Cybercaja para sus operaciones va web con la seguridad y garanta que las nuevas tecnologas exigen.
d. Proyectos de la Caja Lder

En el 2010, la Caja Municipal de Arequipa emprendi varios proyectos en procura de la mejora e innovacin en los servicios. Entre los ms importantes podemos destacar la implementacin de un nuevo sistema de informacin que dar el soporte tecnolgico de vanguardia a las operaciones del negocio. Tambin destaca el proyecto Juntos por el Cambio que optimizar los procesos operativos y de negocios, logrando mayor productividad y calidad de servicio para nuestros clientes, adems de permitir una ms eficiente gestin del desarrollo de talento y el sistema de informacin gerencial. Para el 2011, la Caja Municipal de Arequipa est abocada en el desarrollo de la nueva estructura organizacional y el relanzamiento de nuestra imagen institucional para marcar la diferencia dentro del sistema microfinanciero. Los retos que se presentan son muchos, sin embargo, en la Caja Municipal Arequipa estn seguros que con la confianza de los microempresarios que la mantienen como aliada estratgica y de los ahorristas que confan en su solidez, nada ser imposible.

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e. Marco Legal Las Cajas Municipales de Ahorro y Crdito, fueron creadas por el D.L. 23039, norma que regulaba el funcionamiento de las Cajas Municipales ubicadas fuera del permetro de Lima y Callao. En mayo de 1990 fue promulgado el D.S. 157-90EF, el cual adquiere jerarqua de ley por el Decreto Legislativo 770 en 1993. En la actualidad la ley 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Ley Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguro promulgada en diciembre de 1996, dispone en su quinta disposicin complementaria que las cajas municipales como empresas del sistema financiero sean regidas adems por las normas contenidas en sus leyes respectivas. Las cajas municipales como empresas financieras estn supervisadas por la Superintendencia de Banca y Seguros y el Banco Central de Reserva, sujetndose a las disposiciones sobre encaje y otras normas obligatorias, as mismo de acuerdo a ley son miembros del Fondo de Seguro de Depsitos. La Ley General permite el crecimiento modular de operaciones de las instituciones financieras, as la CMAC Arequipa, es la nica institucin no bancaria que cumple con los requisitos exigidos para poder operar nuevos productos y servicios, segn lo dispone el art. 290 de la Ley General. 1.2. Misin & Visin Nuestra misin: Brindar servicios de intermediacin micro financiera de calidad, con compromiso hacia nuestros clientes y trabajadores. Nuestra Visin: Ser la empresa lder en la prestacin de servicios micro financiero. NUESTROS PRINCIPIOS Y VALORES INSTITUCIONALES:

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INTEGRIDAD Es actuar tica e intachablemente, con probidad y rectitud. HONESTIDAD Es actuar siempre con base en la verdad y la justicia dando a cada quien lo que le corresponde incluida ella mismo. RESPONSABILIDAD Es cumplir con las funciones, metas y objetivos de la empresa en estricto cumplimiento y observancia de los procesos y procedimientos internos y externos y los valores. COMPROMISO CON EL CLIENTE Y LA ORGANIZACIN: Es demostrar insistentemente su determinacin a dar lo mejor de s y su negacin a rendirse ante los obstculos, alinendose intelectual y

emocionalmente a los valores y objetivos de la organizacin. RESPETO Es aceptar y comprender tal y como son los dems, su forma de pensar aunque no sea igual que la nuestra. Actuar o dejar actuar, procurando no perjudicar a uno mismo ni a los dems, de acuerdo con sus derechos, con su condicin y con sus circunstancias. 1.3.OBJETIVOS:

OBJETIVO GENERAL: Teniendo en cuenta la misin de la institucin, la Caja Municipal de Ahorro y Crdito de Arequipa se ha planteado 3 objetivos estratgicos, los cuales se presentan a continuacin. Crecimiento Participacin de Mercado. Fortalecimiento Institucional. Rentabilidad.

OBJETIVO ESPECIFICO:
Estudio sobre imagen y calidad de servicio.

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Adquisicin e implementacin de un sistema telefnico: para bloqueo de

tarjetas, consulta de saldos, otros.

Instalacin e implementacin de cajeros automticos. Mejora de la gestin de personal, mediante el diagnostico, diseo y

ejecucin de procesos y programas para el personal.

Lograr colocaciones de prstamos en el gobierno regional. El Objetivo de la Entidad: La CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y

CRDITO DE AREQUIPA S.A. constituido como Empresa Municipal del Concejo Provincial de Arequipa. Goza de autonoma econmica, Financiera y Administrativa y su propsito es contribuir al desarrollo Socioeconmico de la Regin y el objetivo de la Sociedad es captar recursos del Publico, teniendo especialidad en realizar operaciones de financiamiento preferentemente a las pequeas y medianas empresas, realizar operaciones que permite el Decreto Supremo N 157-90-EF y as como todas aquellas que permite la Ley General del Sistema

Financiero y del Sistema de Seguros y Ley Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros previa autorizacin de la Superintendencia de Banca y Seguros. La entidad esta sujeta a la supervisin y control de la Superintendencia de la Banca y Seguros, de la Contralora General de la Republica, de la Direccin nacional del Presupuesto Publico y la regulacin Monetaria del Banco Central de Reserva del Per, y es asesorada por la Federacin Peruana de Cajas Municipales. 1.4 ANLISIS FODA Fortalezas: Estabilidad Macroeconmica. Clima favorable a la inversin. Optimismo del consumidor respecto al futuro. Slido sistema bancario. Importante red de atencin a travs de agencias, cajeros automticos y cajeros corresponsales. Pgina 10

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Plana gerencial profesional y experimentada. Alto nivel de experiencia, personal capacitado y conocedor de los segmentos de mercado objetivo. Renovado impulso a travs de mltiples canales con presencia en todos los segmentos del mercado.Posicionamiento dentro del sistema de cajas municipales. Bajo nivel de morosidad comparado con el promedio del sistema, el mismo que se encuentra cubierto adecuadamente con las provisiones constituidas. Oportunidades: TLC con EE.UU. Obtener grado de inversin. Firma de ms acuerdos comerciales. Bsqueda de alianzas estratgicas con otras instituciones a fin de expandir sus servicios Adecuadas perspectivas macroeconmicas para el desarrollo crediticio local. Crecimiento econmico del segmento PYME Diversificacin de sus fuentes de fondeo y mejora de los descalces presentados

Debilidades: Nivel elevado de pobreza e informalidad. Baja institucionalidad. Alto dficit de infraestructura. Riesgo devaluatorio asociado al nivel de dolarizacin de la cartera. Reduccin del margen financiero bruto por el incremento en los gastos financieros. Limitado respaldo patrimonial del accionista para apoyar el patrimonio de la institucin Plataforma informtica del rea de recuperacin y del sistema de prevencin de lavado de activos con ciertas deficiencias Amenazas: Recesin mundial. Conflictos sociales. Pgina 11

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No ratificacin TLC. Mayor competencia en el sector, en su segmento de mercado (CMACs, CRACs, Edpymes y Bancos). Riesgo devaluatorio asociado al alto nivel de dolarizacin de la cartera. Sobreendeudamiento de los clientes Injerencia poltica en las decisiones de la Caja. 1.5 - JUSTIFICACION DEL TEMA Con este informe, pretendemos tener y brindar una mejor cultura en el sector financiero y de las identidades prestamistas, como lo es La Caja Municipal de Arequipa, para poder en un futuro tomar buenas decisiones al momento de invertir. As tambin poder aconsejar, cuando alguien lo requiera. Conocer las tasas que utiliza La Caja Municipal de Arequipa para realizar las transacciones de dinero en todas sus diferentes operaciones. Entender que una caja es de la comunidad u organizaciones, al poseer menos clientes por oficina, en comparacin con los bancos, brindan un mejor servicio. Luego poder comparar las tasas con las diferentes entidades bancarias del medio local. 1.6 LIMITACIONES DEL ESTUDIO Al solicitar informacin personalmente en la caja municipal los que atendan nos preguntaron cul era la razn para que nos brinden informacin de ahorros y crditos, indicndonos que recurramos a la pgina Web de dicha empresa. La pgina web de la Caja Municipal es limitada y no contiene toda la informacin necesaria para nuestro trabajo, para lo cual se tuvo que recurrir al apoyo de otros parientes. Depender de un familiar, para que pida informacin cual sera la tasa de inters que le cobraran como persona jurdica y natural por un prstamo y tambien que plazos tenemos. Disponibilidad de tiempo.

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CAPITULO 2: MARCO TEORICO

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2. CAPITULO II: MARCO TEORICO 2.1. CLASIFICACION DE LAS OPERACIONES BANCARIAS Con el dinero que reciben conceden prestamos crditos descuentos de efectivo etc. Estas operaciones se denominan operaciones bancarias y se clasifican en:

En todo momento es necesario tener en cuenta que el fin buscado por estas entidades es el beneficio econmico y la rentabilidad y no el desarrollo social, siendo este ltimo un objetivo de la banca de desarrollo y no de la banca comercial. La rentabilidad de este negocio se mide por la diferencia entre los intereses que se generan de los crditos colocados, menos los intereses pagados por los recursos que se captan y los costos de administracin. El negocio bancario no se limita slo a la funcin de intermediacin financiera, sino que va ms all, al desarrollar actividades que generan ingresos adicionales, y que corresponde con otros servicios, dentro de la actividad financiera.

A) OPERACIONES ACTIVAS:

Son aquellas mediante el cual las entidades financieras prestan recursos a sus clientes acordando con ellos una retribucin que pagaran en forma de tipo de inters, o bien acometen inversiones con la intencin de obtener una rentabilidad. CRDITO: Se puede definir, el crdito, como aquella operacin por medio de la cual una institucin financiera se compromete a prestar una suma de dinero a un prestatario por un plazo definido, para recibir a cambio el capital ms un inters por el costo del dinero en ese tiempo. Por crdito se entiende toda operacin que implica una prestacin presente contra una prestacin futura. Ofreciendo la caja municipal: CRDITOS PERSONALES: Una opcin de crdito otorgado para personas dependientes para atender el pago de bienes, servicios gastos no relacionados con la actividad empresarial. CRDITO DE CONSUMO Pgina 15

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Es un prstamo a corto o mediano plazo que se otorga para obtener dinero de libre disposicin. Normalmente los clientes lo utilizan para financiar la compra de bienes de consumo (por ejemplo, electrodomsticos) o el pago de servicios (por ejemplo, el pago de un tratamiento dental), etc. Los plazos en general son entre 1 y 3 aos y su pago se efecta en cuotas, normalmente iguales (la ltima puede ser algo superior) y sucesivas. CRDITO CONVENIO Con el CRDITO PERSONAL podrs disponer de tu dinero para satisfacer cualquiera de tus necesidades. Requisitos: Tener mayora de edad. Laborar un ao en forma continua en una misma empresa o haber ejercido como trabajador independiente durante los ltimos 6 meses anteriores a la solicitud. En caso de laborar en empresas fuera del mbito de accin de la CMAC Arequipa el solicitante deber tener casa propia y residir l o su familia donde opera la CMAC. Laborar un ao en forma continua en una misma empresa o haber ejercido como trabajador independiente durante los ltimos 6 meses anteriores a la solicitud. No tener obligaciones vencidas pendientes en el sistema financiero y comercial. Modalidades Crdito Personal Crdito Escolar Crdito con Garanta de Plazo Fijo / CTS. Crdito con Convenio de Descuento por Planilla.

Aval (de requerirse): Fotocopias de los documentos de identidad del aval y cnyuge. Ttulo de propiedad y/o autoevalo. Documentos que sustenten ingresos. Recibos de agua, luz y telfono.

Garanta

de Depsitos Plazo Fijo y CTS:

Con el CRDITO PERSONAL podrs disponer de tu dinero para satisfacer cualquiera de tus necesidades. Requisitos: Mantener una cuenta de plazo fijo o CTS, copia del DNI, Copia de un recibo de servicios. Pgina 16

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La cobertura es hasta el 95% del monto mantenido en la cuenta de plazo fijo o CTS. Modalidades: Crdito Personal Crdito Escolar Crdito con Garanta de Plazo Fijo / CTS. Crdito con Convenio de Descuento por Planilla.

CREDITO MICROEMPRESARIO: Una opcin de crdito otorgado a microempresarios que realizan actividades de produccin, comercio o prestacin de servicios. Las operaciones activas (colocacin de recursos) son aquellas que permiten colocar recursos en el mercado financiero, obtenidos mediante la captacin de recursos. La funcin ms importante de la Caja Municipal es la colocacin de sus recursos financieros propios y los captados en el mercado, mediante operaciones de crdito.

CRDITO MICROEMPRESA . La CMAC Arequipa otorga crditos a las personas y empresas de su mbito de cobertura. El apoyo crediticio a las MYPES es una de sus principales preocupaciones, representando el 70% del total de las colocaciones durante el 2007. La caja municipal de Arequipa no cobra mantenimiento, portes, flat, comisiones, seguros u otros costos.

CRDITO MICROPYME SIN AVAL Caja Municipal de Arequipa, tiene la clave para el desarrollo de tu negocio. Porque con el CREDITO PYME vers crecer y progresar a tu empresa. Requisitos: Tener experiencia mnima de 6 meses en la actividad que trabaja. Tener negocio fijo dedicado al comercio, produccin o servicios.

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No tener obligaciones morosas en el sistema financiero y comercial. Documentacin: Documento de identidad del solicitante, cnyuge o conviviente. Ttulo de propiedad, autoevalo, constancia de posesin. Contrato de alquiler en caso de residir en vivienda alquilada. Recibos de agua, luz y telfono. Documentos del negocio. Prendas civiles (tarjeta de propiedad, libre de gravamen, tasacin). Formas de pago: diarias, semanal, bimensual, mensual, bimestral, trimestral o de acuerdo a flujo de caja. CRDITO GANADERO
Una opcin de crdito orientado a incrementar ganado y compra de forraje. Requisitos: Tener experiencia en la actividad mayor a 3 aos. No haber tenido obligaciones morosas Documentacin:

Documento de identidad del solicitante, cnyuge y/o conviviente Ttulo de propiedad inscrito en Registros Pblicos. Autavalo. Certificado de Gravamen con antigedad no mayor a 1 mes (Registros Pblicos.) Recibo de canon de agua. Documentos que acrediten ingresos.

CRDITO LOCAL COMERCIAL

El crdito comercial es un producto orientado a cubrir las necesidades de grandes negocios cuyo capital supera los US$ 30,000.

Requisitos:

Tener un negocio dedicado al comercio, produccin y/o servicios con experiencia mnima de 2 aos.. No tener obligaciones morosas en el sistema financiero y comercial. Personas jurdicas

Documento de Identidad de los representantes legales Fotocopia del R.U.C. Escritura de constitucin de la empresa. Pgina 18

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Vigencia de Poderes.

Plazos y formas de pago:

Capital de trabajo: hasta 18 meses. Activo fijo: hasta 48 meses Periodos de gracia: de acuerdo a evaluacin hasta 6 meses. Formas de pago: mensual, bimensual, trimestral o de acuerdo a flujo de ingresos del negocio. CRDITO COMERCIAL Se refiere a crditos entre empresas industrias o microempresas. Crdito que extiende una organizacin a otra empresa de negocios. Puede ocurrir en forma explcita por medio de la emisin de una letra de cambio, o es posible que surja de retrasos en los recibos y pagos por servicios realizados. Puede tener una influencia importante sobre la poltica econmica, porque como un todo es una fuente importante de recursos de financiamiento, comparable por ejemplo, con los crditos bancarios; aunque a diferencia de stos, los crditos comerciales no entran bajo el control directo de las autoridades. Entrega de bienes o servicios a una persona o empresa, cuyo pago se realiza con posterioridad en un plazo previamente convenido. El crdito comercial sirve para facilitar y adecuar la produccin a la circulacin de mercancas. Facilita las ventas, la produccin, el desarrollo del capital y el incremento de ganancias. El crdito comercial es generalmente de corto plazo. Este crdito comercial es un producto orientado a cubrir las necesidades de grandes negocios cuyo capital supera los
US$ 30,000.

Requisitos: Tener un negocio dedicado al comercio, produccin y/o servicios. Experiencia mnima de 2 aos. No tener obligaciones morosas en el sistema financiero y comercial.

Documentacin: Personas Naturales

Documento de Identidad del solicitante (y del aval de requerirse). Documento de identidad cnyuge o conviviente. Recibos de agua, luz y telfono.

Personas Jurdicas

Documento de Identidad de los representantes legales Fotocopia del RUC. Escritura de constitucin de la empresa. Vigencia de Poderes.

B) OPERACIONES PASIVAS:

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Las operaciones pasivas son aquellas por las cuales la entidad bancaria capta del mercado, el dinero necesario para la atencin de su actividad. Es decir para poder llevar a cabo las actividades en las que genera sus ingresos, las instituciones bancarias tienen que obtener los insumos necesarios para ponerlos en colocacin, este insumo bsico es el dinero ya que es el recurso necesario requerido por las Instituciones Bancarias para poder desarrollar sus operacin de Colocacin. La importancia de las Operaciones Pasivas radican en que si la entidad Bancaria no adquiere dichas obligaciones no puede realizar sus Actividades Activas que son las actividades que generan sus Ingresos.

Cuando el banco recibe dinero del cliente. El cliente entrega dinero y puede recibir intereses por esta prestacin (cuentas corrientes, la de ahorros, a plazo fijo, cdulas hipotecarias)

C) OPERACIONES NEUTRAS: En este tipo de operaciones las entidades no adoptan una posicin deudora o acreedora, y se formalizan siempre mediante los denominados contratos bancarios.

Resumiendo es entonces cuando el banco no recibe ni otorga crdito (operaciones de mediacin donde sirve de intermediario) entre las que pueden mencionarse los giros enviados al cobro como agente recaudador del Estado, como custodia de valores, valores para negociar, etc.

Cada mes el Banco est obligado a enviar a la persona o institucin que tiene una cuenta corriente abierta en su entidad, una relacin detallada del movimiento de esa cuenta en el mes y el saldo al final del mismo. Generalmente este saldo no coincide con el saldo que la cuenta "Banco" refleja en nuestros libros por lo que se requiere hacer una conciliacin bancaria cada mes para determinar las causas de las diferencias existentes y conseguir el saldo correcto. Por esta razn se realiza mensualmente la conciliacin Bancaria para verificar y realizar los ajustes requeridos en las cuentas con el Banco si son necesarios. El procedimiento para realizar esta operacin es el siguiente: Pgina 20

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Comparar la cuenta en el Mayor correspondiente al Banco con el Estado de Cuentas que enva ste. Chequear que: (las operaciones que se registran en el Debe de la entidad coinciden con las que aparecen en el Haber del Banco y viceversa) los cargos hechos en nuestros libros en el mes se hayan abonado en el Banco, los que no aparezcan se incluyen en Partidas de Conciliacin (Depsitos en trnsito) los abonos hechos en nuestros libros en el mes se hayan cargado en el Banco, los que no aparezcan se incluyen en Partidas de Conciliacin (Cheques pendientes o en trnsito) ver si hay cargos o abonos en el Estado de Cuentas que no aparezcan en nuestros libros (Notas de Dbito o de Crdito) si hay diferencias numricas en una misma operacin, verificar la correcta e incluir la diferencia en la conciliacin si en el mes anterior existiesen Partidas de Conciliacin, revisar si ya fueron registradas, si no, incluirlas de nuevo en la conciliacin de este mes.

Las causas de las diferencias entre el saldo de los libros de la empresa y del Banco son las siguientes: Cheques pendientes o en trnsito: cheques emitidos por la empresa y no cobrados en el Banco por el beneficiario del mismo. Por lo que estn abonados en libros pero no cargados en el Estado de Cuenta del Banco. Depsitos en trnsito: generalmente corresponden con depsitos enviados por correo a fin de mes o que por cualquier causa no hayan llegado al Banco. Por lo que aparecen cargados en los libros de la entidad y no abonados por el Banco. Notas de Dbito: cargos hechos por el Banco por diversos conceptos (intereses, comisiones, giros descontados devueltos, cheques recibidos de clientes y devueltos por el Banco) que por no haberse recibido del Banco la nota de dbito respectiva (generalmente por correos) no se ha abonado en los libros de la entidad. Notas de Crdito: abonos hechos por el Banco (descuento de giros, pignoraciones, pagars) que por no haberse recibido la nota de crdito no se han cargado en los libros. Pgina 21

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Errores: puede suceder tanto en los registros de la empresa como en los del Banco ya que al registrarse cualquier operacin puede colocarse una cantidad distinta. Cargos o abonos incorrectos: puede originarse por depsitos o cheques de bancos con los que la empresa lleva cuenta, los cuales por error se carguen o abonen a otro Banco distinto o que el Banco nos cargue o abone en nuestra cuenta operaciones que corresponden a otro cliente del Banco. Otras diferencias: Algn otro tipo de diferencia que ocurren con menor frecuencia.

La CMAC Arequipa permanentemente esta evaluando nuevos servicios que permitan mayor gestin y comodidad a nuestro clientes en sus diferentes

operaciones financieras Bajo un esquema de atencin personalizada , y rpida la CMAC- Arequipa puede brindar servicios adicionales tanto para terceros ( cobranzas ) como para facilitar las operaciones de nuestros clientes aprovechando la infraestructura propia extendida de la regin sur del Per , as como la organizacin nacional de sistema de cajas municipales del Per la C MAC- Arequipa puede ofrecer ventajas en diversas operaciones interagencias que no representan costos adicionales para los clientes dentro de los servicios adicionales tenemos: Caja matico Moneda extranjera Pago de luz y agua Cobranzas Transfer

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CAPITULO 3: ANALISIS DE LAS TASAS DE INTERES

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3. CAPITULO III: ANLISIS DE LAS TASA DE INTERS PRSTAMOS Y AHORROS 1. PERSONAS NATURALES

La CMAC Arequipa otorga crditos a las personas y empresas de su mbito de cobertura. A lo largo de los aos hemos mantenido un sostenido crecimiento. Es muy importante que recuerde que nuestra institucin no cobra mantenimiento, portes, flat, comisiones, seguros u otros costos. 2. PERSONAS NATURALES Crdito Consumo Crdito Convenio REQUISITOS: Tener mayora de edad. Laborar un ao en forma continua en una misma empresa o haber ejercido como trabajador independiente durante los ltimos 6 meses anteriores a la solicitud. En caso de laborar en empresas fuera del mbito de accin de la CMAC Arequipa el solicitante deber tener casa propia y residir l o su familia donde opera la CMAC. Laborar un ao en forma continua en una misma empresa o haber ejercido como trabajador independiente durante los ltimos 6 meses anteriores a la solicitud. No tener obligaciones vencidas pendientes en el sistema financiero y comercial.

DOCUMENTACIN (SOLICITANTE): Fotocopia del documento de identidad del solicitante y cnyuge. Boleta de pago correspondiente a los ltimos dos meses. Copia del formulario del pago de impuesto por honorarios profesionales, por renta de los 3 ltimos meses, o copia de la ltima Declaracin Jurada de Impuesto a la renta y/o copia de los recibos emitidos de los 4 ltimos meses. Ttulo de propiedad y/o autoavalo y/o certificado de posesin y/o su equivalente o contrato de alquiler si es el caso. Recibos de agua, luz y telfono. Pgina 24

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AVAL (DE REQUERIRSE): Fotocopias de los documentos de identidad del aval y cnyuge. Ttulo de propiedad y/o autoavalo. Documentos que sustenten ingresos. Recibos de agua, luz y telfono.

GARANTAS Declaracin Jurada de Bienes. Hipoteca (Ttulo de propiedad, autoavalo, certificado libre de gravamen, tasacin). Certificado de depsitos. C.T.S. PLAZOS Y FORMAS DE PAGO: Montos: desde S/.500 US$ 1.000 Plazos: hasta 24 meses de plazo. Se puede otorgar periodos de gracia de hasta 6 meses de acuerdo al tipo y crdito. Para crditos con garanta de depsito o C.T.S., el plazo ser de hasta 120 meses. Pagos fijos bisemanal, mensual, bimensual, trimestral o de acuerdo al flujo de caja. Tasas de Inters en soles: desde 2,5% hasta 4,9% mensual, segn el monto. En dlares desde 1,3% hasta 2,85% mensual segn el monto. No cobramos mantenimiento, flat, comisiones, portes, seguros. destino del

3. MYPES A. Crdito Micromype Sin Aval

Caja Municipal de Arequipa, tiene la clave para el desarrollo de tu negocio. Porque con el CREDITO PYME vers crecer y progresar a tu empresa. REQUISITOS: Tener experiencia mnima de 6 meses en la actividad que trabaja. Tener negocio fijo dedicado al comercio, produccin o servicios. No tener obligaciones morosas en el sistema financiero y comercial. Pgina 25

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DOCUMENTACIN: Documento de identidad del solicitante, cnyuge o conviviente. Ttulo de propiedad, autoavalo, constancia de posesin. Contrato de alquiler en caso de residir en vivienda alquilada. Recibos de agua, luz y telfono. Documentos del negocio. AVAL (DE REQUERIRSE): Documento de identidad del aval y cnyuge o conviviente. Ttulo de propiedad, autoavalo, constancia de posesin. Documentos que sustenten ingresos. Recibos de agua, luz y telfono. GARANTAS Declaracin jurada de bienes Facturas de artefactos (si hubieran) Hipoteca (ttulo de propiedad, autoavalo, certificado libre de gravamen, tasacin). Prendas industriales (facturas, tasacin). Prendas civiles (tarjeta de propiedad, libre de gravamen, tasacin). PLAZOS Y FORMAS DE PAGO: Capital de trabajo: hasta 12 meses. Activo fijo: hasta 24 meses (casos especiales hasta 48 meses). Periodos de gracia de acuerdo a evaluacin. Formas de pago: diarias, semanal, bimensual, mensual, bimestral, trimestral o de acuerdo a flujo de caja.

B. Crdito Ganadero
Una opcin de crdito orientado a incrementar ganado y compra de forraje. REQUISITOS: Pgina 26

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Tener experiencia en la actividad mayor a 3 aos. No haber tenido obligaciones morosas DOCUMENTACIN: Documento de identidad del solicitante, cnyuge y/o conviviente Ttulo de propiedad inscrito en Registros Pblicos. Autavalo. Certificado de Gravamen con antiguedad no mayor a 1 mes (Registros Pblicos.) Recibo de canon de agua. Documentos que acrediten ingresos. PLAZOS Y FORMAS DE PAGO: Capital de trabajo 12 meses. Activo fijo 24 meses. Periodos de gracia de acuerdo a evaluacin. Formas de pago de acuerdo a evaluacin.

C. Crdito Local Comercial

El crdito comercial es un producto orientado a cubrir las necesidades de grandes negocios cuyo capital supera los US$ 30,000. REQUISITOS:

Tener un negocio dedicado al comercio, produccin y/o servicios con experiencia mnima de 2 aos.. No tener obligaciones morosas en el sistema financiero y comercial.

DOCUMENTACIN : PERSONAS NATURALES

Documento de Identidad del solicitante (y del aval de requerirse). Documento de identidad cnyuge o conviviente. Recibos de agua, luz y telfono.

PERSONAS JURIDICAS

Documento de Identidad de los representantes legales Fotocopia del R.U.C. Escritura de constitucin de la empresa. Vigencia de Poderes.

GARANTAS Solicitar informacin al analista de crditos. PLAZOS Y FORMAS DE PAGO:

Capital de trabajo: hasta 18 meses. Activo fijo: hasta 48 meses Pgina 27

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Periodos de gracia: de acuerdo a evaluacin hasta 6 meses. Formas de pago: mensual, bimensual, trimestral o de acuerdo a flujo de ingresos del negocio.

OTROS:

Crdito para capital de Trabajo

Otorgado a personas naturales y jurdicas, que desarrollan una actividad econmica de comercio, produccin o servicios y que tengan necesidad de capital de trabajo. 1. REQUISITOS DOCUMENTARIOS DEL CLIENTE. 1.1. Para Persona Jurdica. Copia de los DOI de los representantes legales. Copia de la escritura pblica de Constitucin de la Empresa y sus modificaciones, que contenga las facultades para el acto a realizar (crditos, gravmenes y/o venta de bienes), con VB del Departamento de Recuperaciones y Garantas. Copia de la ficha registral de inscripcin de la persona jurdica. Copia del RUC. Documento del inmueble donde la empresa realiza la actividad. 1.2. Para Persona Natural. Copia del DOI del solicitante y del cnyuge o conviviente. Copia de RUC o Licencia de Funcionamiento, u otros que prueben y acrediten la existencia y funcionamiento del negocio o actividad econmica. Documentos de la residencia del titular: - Con casa propia, deber presentar copia del ttulo de propiedad, auto avalo u otro equivalente. - Con casa en posesin deber presentar certificado de posesin. - Con casa alquilada, copia de contrato de alquiler, de preferencia con firmas legalizadas. - Con local propio deber presentar copia del ttulo de propiedad o constancia de propiedad de inmueble del local comercial. - Con residencia en casa familiar, el analista de crditos informar por escrito la entrevista realizada con el propietario del inmueble donde reside el cliente. - Recibo cancelado de luz, agua telfono fijo con una antigedad no mayor a 2 meses o una declaracin jurada de no contar con los servicios sealados. 1.3. Del Fiador. En caso cuente con Fiador, ste dependiendo del tipo de persona al que pertenece presentar: Si es persona jurdica presentar: - Todos los documentos exigidos para persona jurdica. - Copia del Ttulo de propiedad, auto avalo u otro equivalente. Si es persona natural presentar: Pgina 28

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- Copia del DOI del solicitante y del cnyuge o conviviente. - Copia del Ttulo de propiedad, auto avalo u otro equivalente.

2. CARACTERSTICAS. 2.1. Plazo: Hasta 18 meses. 2.2. Monto: Segn evaluacin crediticia. 2.3. Moneda: Nuevos Soles Dlares de los Estados Unidos de Norteamrica. 2.4. Destino: Capital de Trabajo

Crdito para activo fijo de Maquinaria y Equipo

Otorgado a personas naturales y jurdicas, que desarrollan una actividad econmica de comercio, produccin o servicios y que tengan necesidad de adquirir maquinarias o equipos o ambos. 1. REQUISITOS DOCUMENTARIOS DEL CLIENTE. El solicitante deber presentar en todos los casos, documentos que sustenten el Plan de Inversin. Adicionalmente, dependiendo del tipo de persona presentar: 1.1. Para Persona Jurdica. Copia de los DOI de los representantes legales. Copia de la escritura pblica de Constitucin de la Empresa y sus modificaciones, que contenga las facultades para el acto a realizar (crditos, gravmenes y/o venta de bienes), con VB del Departamento de Recuperaciones y Garantas. Copia de la ficha registral de inscripcin de la persona jurdica. Copia del RUC. Documento del inmueble donde la empresa realiza la actividad. 1.2. Para Persona Natural. Copia del DOI del solicitante y del cnyuge o conviviente. Copia de RUC o Licencia de Funcionamiento, u otros que prueben y acrediten la existencia y funcionamiento del negocio o actividad econmica. Documentos de la residencia del titular: - Con casa propia, deber presentar copia del ttulo de propiedad, auto avalo u otro equivalente. - Con casa en posesin deber presentar certificado de posesin. - Con casa alquilada, copia de contrato de alquiler, de preferencia con firmas legalizadas. - Con local propio deber presentar copia del ttulo de propiedad o constancia de propiedad de inmueble del local comercial. Pgina 29

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- Con residencia en casa familiar, el analista de crditos informar por escrito la entrevista realizada con el propietario del inmueble donde reside el cliente. - Recibo cancelado de luz, agua telfono fijo con una antigedad no mayor a 2 meses o una declaracin jurada de no contar con los servicios sealados. 1.3. Del Fiador. En caso cuente con Fiador, ste dependiendo del tipo de persona al que pertenece presentar: Si es persona jurdica presentar: - Todos los documentos exigidos para persona jurdica. - Copia del Ttulo de propiedad, auto avalo u otro equivalente. Si es persona natural presentar: - Copia del DOI del solicitante y del cnyuge o conviviente. - Copia del Ttulo de propiedad, auto avalo u otro equivalente. 2. CARACTERSTICAS. 2.1. Plazo: Hasta 48 meses. 2.2. Periodo de gracia: Hasta 6 meses 2.3. Monto: Segn evaluacin crediticia. 2.4. Moneda: Nuevos Soles Dlares de los Estados Unidos de Norteamrica. 2.5. Destino: Activo Fijo Crdito Micropymes Puntualito

Otorgado a Clientes que tengan o hayan tenido crditos Micropymes, con buen comportamiento de pago y exclusivos de la CMAC, especficamente a micro empresarios ubicados en los diferentes centros comerciales, mercados, ferias, o a micro productores que cumplan con cualquiera de las siguientes caractersticas: No cuentan con vivienda propia o stand propio. Desarrollan su actividad en locales que an no cuentan con la documentacin formal de propiedad de su stand. No son propietarios pero cuentan con derechos de uso. Cuentan con locales alquilados con periodos de permanencia en el centro comercial. 1. REQUISITOS DEL CLIENTE. 1.1. Generales. Cuenten con una relacin crediticia mnima de 12 meses con la CMAC Arequipa, como clientes del producto Micropymes. Cuenten con un promedio de atraso de hasta 02 das por cuota pagada, durante los ltimos 12 meses. Pgina 30

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nicamente deber tener relacin crediticia con la CMAC Arequipa, independientemente del tipo de crdito. 1.2. Documentarios. Copia del DOI del solicitante y de ser el caso, del cnyuge o conviviente. Copia de RUC o Licencia de Funcionamiento, u otros que prueben y acrediten la existencia y funcionamiento del negocio o actividad econmica. En cuanto a los requisitos documentarios de residencia del titular, slo se solicitar recibo cancelado de luz o agua, con una antigedad no mayor a 2 meses o una declaracin jurada de no contar con los servicios sealados. 1.3. Experiencia. 12 ltimos meses de experiencia en la actividad econmica evaluada, debidamente sustentados. 2. CARACTERSTICAS. 2.1. Plazo: Mnimo: 3 meses Mximo: 12 meses 2.2. Monto: Se les podr otorgar los siguientes montos: - Monto mnimo: s/. 500.00 - Monto mximo: s/.4500.00 2.3. Moneda: Nuevos Soles 2.4. Destino: Capital de trabajo y Activo Fijo
Crdito Agropecuario

Otorgado a personas naturales o jurdicas que desarrollan actividades agropecuarias y que tienen necesidades de financiamiento para el ciclo de produccin de cultivos o ciclo de crianza de animales. 1. REQUISITOS. 1.1. Generales Deber contar con experiencia mnima en los 03 ltimos aos en la actividad, debidamente sustentada, independientemente del tipo de crdito. 1.2. Requisitos Documentarios del Cliente o Fiador. 1.2.1. Para persona Jurdica: Copia de los DOI de los representantes legales. Copia de la escritura pblica de Constitucin de la Empresa y sus modificaciones, que contenga las facultades para el acto a realizar (crditos, gravmenes y/o venta de bienes), con VB del Departamento de Recuperaciones y Garantas. Copia de la ficha registral de inscripcin de la persona jurdica. Copia del RUC. Pgina 31

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Documento del inmueble donde la empresa realiza la actividad. Recibo cancelado de canon de agua. 1.2.2. Para persona Natural: Copia del DOI del solicitante y del cnyuge o conviviente. Copia de RUC (si tuviera). Recibo cancelado de canon de agua. Dependiendo del tipo de residencia deber presentar: - Con casa propia, deber presentar copia del ttulo de propiedad, auto avalo u otro equivalente. - Con casa en posesin deber presentar certificado de posesin. - Con casa alquilada, copia de contrato de alquiler, de preferencia con firmas legalizadas. - Con residencia en casa familiar, el analista de crditos informar por escrito la entrevista realizada con el propietario del inmueble donde reside el cliente. Adicionalmente, en todos los casos deber presentar: Recibo cancelado de luz, agua telfono fijo con una antigedad no mayor a 2 meses. 1.2.3. Del Fiador: En caso cuente con Fiador, ste dependiendo del tipo de persona al que pertenece presentar: Si es persona jurdica presentar: - Todos los documentos exigidos para persona jurdica. - Copia del Ttulo de propiedad, auto avalo u otro equivalente. Si es persona natural presentar: - Copia del DOI del solicitante y del cnyuge o conviviente. - Copia del Ttulo de propiedad, auto avalo u otro equivalente.

2. CARACTERSTICAS. 2.1. Plazo: Los plazos se otorgarn en funcin al flujo de caja del solicitante, respetando lo siguiente: Activo Fijo: Hasta 48 meses. Capital de trabajo: Hasta 18 meses. 2.2. Periodo de Gracia: Hasta 6 meses de gracia. 2.3. Monto: Segn evaluacin crediticia 2.4. Moneda: Nuevos Soles Dlares de los Estados Unidos de Norteamrica. 2.5. Destino: Capital de trabajo. Activo fijo.
Crdito Cosechando

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Otorgado a Personas Naturales o Jurdicas dedicadas a la actividad agrcola, que tengan necesidades de Capital de Trabajo, para el mantenimiento y cosecha de sus cultivos.
1. REQUISITOS. 1.1. Generales: Personas que presenten ingresos que provengan de la actividad agrcola y stos sean mayores al 50% del total de ingresos percibidos. Calificacin de 100% normal en el Sistema Financiero durante el ltimo ao. Dos (02) aos de experiencia comprobada en la actividad Agrcola, independientemente del tipo de crdito. No tener obligaciones vencidas en los dos ltimos aos tanto en el Sistema Financiero como en el Comercial. Si el cliente tiene terreno agrcola alquilado o en anticresis, deber obligatoriamente tener domicilio propio.

1.2. Requisitos Documentarios del Cliente o Fiador. 1.2.1. Para persona Jurdica: Copia de los DOI de los representantes legales. Copia de la escritura pblica de Constitucin de la Empresa y sus modificaciones, que contenga las facultades para el acto a realizar (crditos, gravmenes y/o venta de bienes), con VB del Departamento de Recuperaciones y Garantas. Copia de la ficha registral de inscripcin de la persona jurdica. Copia del RUC. Documento del inmueble donde la empresa realiza la actividad. Recibo cancelado de canon de agua. 1.2.2. Para persona Natural: Copia del DOI del solicitante y del cnyuge o conviviente. Copia de RUC (si tuviera). Recibo cancelado de canon de agua. Dependiendo del tipo de residencia deber presentar: - Con casa propia, deber presentar copia del ttulo de propiedad, auto avalo u otro equivalente. - Con casa en posesin deber presentar certificado de posesin. - Con casa alquilada, copia de contrato de alquiler, de preferencia con firmas legalizadas. - Con residencia en casa familiar, el analista de crditos informar por escrito la entrevista realizada con el propietario del inmueble donde reside el cliente. Adicionalmente, en todos los casos deber presentar: Recibo cancelado de luz, agua telfono fijo con una antigedad no mayor a 2 meses. 2. CARACTERSTICAS.

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2.1. Plazo: Los plazos se otorgarn en funcin al flujo de caja del solicitante, siendo el plazo mximo de hasta 7 meses. 2.2. Frecuencia: Segn flujo de caja. Mximo 60 das despus de la cosecha dependiendo del producto. 2.3. Monto: Segn evaluacin crediticia y dependiendo del tipo de cultivo. 2.4. Moneda: Nuevos Soles y Dlares de los Estados Unidos de Norteamrica (cuando el producto se negocie en esa moneda). 2.5. Destino: Capital de trabajo. 2.6. Desembolso Hasta tres (03) desembolsos de acuerdo al Plan de Inversin.

AHORROS:
AHORRO MVIL

Es una cuenta de ahorros, en la cual se podr realizar un nmero ilimitado de movimientos sin costo alguno.

Ventajas No se cobra mantenimiento, gastos ni portes. Bajo monto mnimo de apertura de cuenta Se encuentra cubierta por el Fondo de Seguros de Depsitos. Red propia de cajeros automticos CAJAMATICO Red de agentes corresponsables, RAPICAJA. Red de 24,000 establecimientos comerciales afiliados a VISA internacional en todo el Per. Red de 167 cajeros automticos UNIBANCA en Lima, Callao y Norte del Per. Requisitos En caso de ser persona natural: Fotocopia del documento oficial de identidad. En caso de ser persona jurdica: Testimonio, copia literal, vigencia de poderes, RUC y DNI representantes legales

PLAZO FIJO Pgina 34

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Un depsito a plazo desde 31 a 1080 dias con la tasa ms rentable del mercado.

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En caso de ser persona natural: Fotocopia del documento oficial de identidad. En caso de ser persona jurdica: Testimonio, copia literal, vigencia de poderes, RUC y DNI representantes legales.

CTS

Tu depsito de CTS cuenta con la tasa de inters ms rentable del mercado.

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Carta del empleador adjuntando la relacin de los trabajadores, solicitud de transferencia del trabajador. Fotocopia del documento oficial de identidad de cada trabajador.

ORDENES DE PAGO Es una cuenta de ahorros a travs de la cual puedes girar rdenes de pago contra tus depsitos en ahorros. Es una forma segura y rpida de efectuar pagos sin necesidad de efectivo y lo ms importante, no tiene costo alguno. Ventajas No se cobra mantenimiento, gastos ni portes. Bajo monto mnimo de apertura de cuenta Se encuentra cubierta por el Fondo de Seguros de Depsitos. Red propia de cajeros automticos CAJAMATICO Red de agentes corresponsables, RAPICAJA. Red de 24,000 establecimientos comerciales afiliados a VISA internacional en todo el Per. Red de 167 cajeros automticos UNIBANCA en Lima, Callao y Norte del Per. Requisitos En caso de ser persona natural: Fotocopia del documento oficial de identidad. En caso de ser persona jurdica: Testimonio, copia literal, vigencia de poderes, RUC y DNI representantes legales.

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TASA PROPUESTA PARA PEQUEA EMPRESA Y MICROEMPRESA TARIFARIO MONEDA NACIONAL

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