Guia Fam Ed Fin

Banco
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Irancsco Loz
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La eacaaez y mia neceaidadea.
Preaentacin.
Preaupueato: mia ingreaoa y mia gaatoa.
EI ahorro y Ia inverain.
Cmo funciona Ia economa?
Productoa y aervicioa financieroa.
EI 8iatema Financiero Mexicano.
Qu ea eI dinero?
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rcsupucstc
pag. 7
pag. 4
pag. 15
pag. 21
pag. 33
pag. 43
pag. 49
pag. 61
PzesentacIn
Todava son muchas las ersonas que creen que hablar de educacin hnanciera es
involucrarse en un mundo lcnico y comle|o, reservado ara unos cuanlos. Ior el
conlrario, la educacin hnanciera nos ermile desarrollar habilidades liles en el da
a da: resuueslar los gaslos de la casa, idenlihcar la lar|ela de crdilo ms barala,
roleger nueslro alrimonio con un seguro, lener un fondo de ahorro ara enfrenlar
imrevislos y rearar nueslro reliro, enlre olras siluaciones frecuenles.
Los roduclos y servicios hnancieros esln cada vez ms resenles en nueslra vida
diaria. Los avances en la lecnologa y las nuevas formas de hacer negocios hacen
osible que las insliluciones hnancieras uedan ofrecer sus roduclos y servicios a
menores coslos y en lugares remolos. Muchos mexicanos que nunca haban lenido
acceso a slos, ahora ueden conlralarlos.
No obslanle, de oco sirve lener acceso a eslos
servicios si se desconocen las venla|as que ueden
oblenerse al usarlos.
Ior ello, la larea de llevar esos servicios a ms
mexicanos debe ir de la mano con la difusin de
conocimienlos rclicos que les ermilan a los
usuarios adminislrar, incremenlar y roleger su
alrimonio, as como lomar me|ores decisiones
econmicas en las diferenles elaas de la vida.
Transmilir eslos conocimienlos a lodos los mexica-
nos es un relo enorme que requiere los esfuerzos
con|unlos de gobierno, organizaciones sociales e
insliluciones hnancieras y educalivas. No obslanle,
el hogar sigue siendo el rimer y rincial enlorno
en el que adquirimos conocimienlos y habilidades
que ulilizaremos loda la vida.
4
Iensando en ello, la Comisin Nacional ara la Iroleccin y Defensa de los Usuarios
de Servicios Iinancieros (Condusef) cre esla Guc jcmi|icr !c c!ucccicn ncncicrc, que
liene como hn ayudar a que las familias mexicanas mane|en sus hnanzas ersonales
de una manera ms informada y ehcienle, lo que les llevar a vivir con mayor bienes-
lar y seguridad.
La Gua ha sido diseada y eslruclurada de lal forma que lodos los miembros de la
familia odrn consullarla |unlos o individualmenle- y localizar con facilidad los
concelos, lecluras, recomendaciones y algunas aclividades sugeridas ara reforzar la
comrensin de los conlenidos.
Los lemas que aborda van desde concelos
esenciales de economa y hnanzas ersonales
(consumo inleligenle, resuueslo, ahorro,
crdilo, seguros y cuenla de ahorro ara el re-
liro), hasla exlicaciones sobre la forma en que
funciona el Sislema Iinanciero Mexicano.
Con esle malerial eseramos conlribuir a que
los hogares mexicanos adminislren de me-
|or forma sus recursos y ulilicen de manera
adecuada los roduclos y servicios hnancieros
con el hn de que uedan lograr sus melas y
me|orar su calidad de vida.
5
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Lcc el lema comlelo ara conocer los concelos y aclividades que se roonen.

Cnmcnta con lu familia las conclusiones a las que llegues desus de realizar
las aclividades.

Aprnvccha cada oorlunidad ara raclicar lo que arendas con esla gua. Ion el
e|emlo a lu familia ara que fomenles nuevos y me|ores hbilos que a lodos les er-
milirn lener unas hnanzas sanas.
Tnma esla leclura como algo recrealivo, no como una obligacin.
Cada uno de los temas est conformado por cuatro apartados:
Lcctura
reves relalos que enconlrars a lo largo de esla gua. Describen siluaciones que
ocurren en un hogar: el de la familia Ramrez. Abordan los mensa|es y concelos que
se quieren lransmilir.

RccxInncs
Iregunlas que eslimulan la reexin sobre los lemas de la gua.

Cnnccptns
Lxlicacin de los lrminos econmicos y hnancieros que le ermilirn desarrollar
las habilidades ara lomar me|ores decisiones con lu dinero.

ActIvIdad
L|ercicios sencillos que uedes realizar individualmenle o con los inlegranles de lu familia.
6
Nada es gratis.
Todo cuesta.
1. La escasez
y nIs necesIdades
ObjetIvo
ApzendIzaje espezado:
Iromover la reexin acerca del lraba|o que cuesla lener las cosas que
necesilamos, orque slas no son gralis y los recursos ara adquirirlas
son limilados.
Comrender que cada vez que comramos un roduclo o servicio,
imlica renunciar a olros (coslo de oorlunidad).
Reconocer que las necesidades cambian con la edad, la ocuacin y
las condiciones de vida.
7
Hola! Soy Diego Ramrez y lengo nueve aos. Hoy mi familia y yo iremos de comras con el
dinero que ganaron mi a y mi mam en sus lraba|os. Mi a se llama Gonzalo y mi mam
Nalalia. Tengo una hermana de calorce aos que se llama Regina.
Mis as lraba|an lodos los das y reciben dinero como ago or las aclividades que realizan.
Mi a mane|a un laxi, y mi mam liene un negocio de venla de asleles. Con el dinero que
ganan adquieren las cosas que necesilamos, como la roa, la comida, los cuadernos que ulilizamos
en la escuela y las cosas de la casa. Tambin agan la luz ara ver la lele, el gas ara cocinar y el
lelfono ara hablar con nueslros abuelilos.
BIenvenIdos a nI casa
(Cmo aatiafacemoa nueatraa neceaidadea?)
Lee eI sIguIente zeIato:
8
Nueslros as se esfuerzan ara ganar dinero. Ior eso es imorlanle cuidar las cosas que nos
comran. Nada es gralis, ara lodo se necesila un esfuerzo.
Tamoco es gralis la educacin que recibimos en la escuela, ni los uilres, ni el izarrn
que ulilizamos ah. Todo eso se comra con el dinero de las ersonas que agan imueslos.
Ior eso, adems de cuidar lo que lenemos en la casa, debemos arovechar y cuidar las
cosas de la escuela.
Todos lenemos resonsabilidades: los adullos lraba|an ara ganar dinero y comrar las
cosas que se necesilan en el hogar.
Los menores esludiamos y arendemos en la escuela lodos los das. Lsludiar nos ermilir,
cuando seamos grandes, lraba|ar y ganar dinero ara oblener lo que necesilemos.
Paola Espinosa
9
)K\Q^QLIL
Tus necesidades cambian a lo largo de la vida. bserva a la genle a lu alrededor y haz
una lisla de cosas que necesilan:

Un beb.
Un nio.
Un |oven.
Un adullo.
Un adullo mayor.
Resonde las siguienles regunlas:
Cules necesidades son conslanles a lo largo de la vida`
Cules cambian` Ior qu`
Quin comra lo que necesila el beb`
Hay necesidades que los nios ueden salisfacer or s mismos`
Cmo salisfacen sus necesidades los adullos mayores que ya no lraba|an`
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10
Los bienes y servicios se
producen con esfuerzo
y conocimientos.

Al realizar un trabajo,
las personas ganamos dinero.
Ese dinero nos permite
comprar los bienes y
servicios que necesitamos
{intercambioJcomercio).
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Susana
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Todas las personas somos
compradores y vendedores.
Mapa conceptuaI: Doy paza zecIbIz

Para que compradores y vendedores ganen en un intercambio, ste debe ser
Iibre y voIuntario!
11
Los XV aos de RegIna
(Por qu no podemoa tener todo Io que queremoa?)
Hace lres semanas, Regina Ramrez fue a la hesla de quince aos de su rima Roco. Desde
enlonces, Regina no hace olra cosa que hablar de cmo quiere que sea la suya: meseros, luces,
comida, adornos, ores y msica. La quiere en un |ardn grande orque iensa invilar a lodos
sus amigos de la colonia, comaeros del saln y a sus rimos. Incluso emez a organizar a
sus amigas ara monlar la coreografa.
Iero si fallan diez meses ara lu cumleaos comenl su hermano Diego.
Ls oco liemo! resondi Regina: diez meses se van rido, y mi hesla liene que
ser la me|or!
A la semana siguienle, Regina fue a casa de una amiga a hacer un lraba|o de la escuela. De
regreso, a la hora de la cena, les di|o a sus adres:
He decidido que mi regalo ara mis quince aos sea una lalo.
Lnlonces ya no vas a querer hesla` regunl Diego.
S claro, quiero mi hesla, ero de regalo me guslara una comuladora conlesl Regina.
Los as de Regina, don Gonzalo y doa Nalalia, se miraron sorrendidos y reocuados anle
las eliciones de su hi|a. Doa Nalalia comenl:
Iero Regina, realmenle necesilas esa comuladora`
Claro mam, mi rima Roco liene una y se esln oniendo de moda en la escuela con-
lesl Regina inmedialamenle.
Doa Nalalia relic:
Y le es muy necesaria una lalo, si ya lenemos una comuladora en casa`
Regina se qued ensaliva. Don Gonzalo, el adre, arovech el silencio de Regina y agreg:
Tu mam y yo hacemos un gran esfuerzo ara ofrecerles a li y a lu hermano lo me|or
osible, ero recuerda que el dinero que ganamos es limilado y debemos ensar bien en qu lo
gaslamos. Ior e|emlo, ahora lengo el laxi en el laller.
Doa Nalalia comenl:
Lo que dice lu a es cierlo, hi|a: la mayor arle de nueslra vida lendremos que decidir
enlre diferenles allernalivas, orque los recursos son limilados. Tienes que elegir enlre la hesla o
la lalo. No odemos darle las dos cosas.
Regina, llorosa, se fue corriendo a su cuarlo y cerr la uerla.
ReIIexIones
Fesponde las siguienles pregunlas
Qu ea una neceaidad?
Qu Iimita Ia compra de
Io que neceaitaa?
Por qu no puede tener Regina
Iaa doa coaaa: Ia fieata y Ia Iaptop?
12
Llamamos ncccsIdad a la sensacin de que algo nos hace falla. Todos
lenemos necesidades: vivienda, veslimenla, alimenlacin, lransorle,
diversin. Iara salisfacer esas necesidades comramos bienes y a-
gamos servicios: alimenlos, casa, libros, lransorle (aulomvil, laxi o
camin que nos lleve a la escuela).
Las necesidades lambin imlican saciar un guslo, algunos ueden ser considerados sueruos
or muchos. Ls imorlanle que cada uno lenga una escala ara saber lo que necesila o desea con
base en los recursos que liene. Ior e|emlo: cuando lenemos necesidad de comer algo, si solo que-
remos comer lorlas de avo, esa necesidad se convierle en deseo.
Mienlras que nueslras necesidades y deseos son ilimilados, nueslros
rccursns ara salisfacerlos son escasos o limilados. La cscascz no
necesariamenle liene que ver con el dinero: si le invilan a dos lugares
dislinlos el mismo da y a la misma hora, lendrs que decidir a cul ir.
As como no odemos eslar en dos lugares al mismo liemo, lamoco
odemos comrar lodo lo que nos gusla con el dinero que lenemos. Ls
necesario elegir la allernaliva que ms nos convenga.
Aquello a lo que lenemos que renunciar, ya sea or falla de dinero o de liemo, se le conoce como
cnstn dc npnrtunIdad.
Ln el e|emlo de Regina, ella liene una ocin: la hesla o la comu-
ladora, ues los recursos de sus adres no son suhcienles ara darle
las dos, or lo lanlo, liene que elegir. Si escoge la lalo, liene que
renunciar a la hesla. La hesla es el coslo de oorlunidad or elegir
la comuladora. Si escoge su hesla de quince aos, la lalo sera el
coslo de oorlunidad.
Cuando no decidimos, alguien ms decide or nosolros. No hacer
nada es decidir. No lomar una decisin lambin es decidir.
Ln las diferenles elaas de nueslra vida lomaremos miles de decisio-
nes, dndonos cuenla o no, debido a que los recursos son limilados.
Conceptos
Escasez insuciencia
de recursos para salis-
acer lodas nueslras
necesidades y deseos.
ecesidad sensacion
de que algo nos hace
alla.
Fecursos dinero,
lienpo o cualquier olro
nedio que nos pernile
salisacer nueslras
necesidades.
Coslo de oporlunidad
aquel bien o servicio
al que renuncianos al
elegir olro.
13
)K\Q^QLIL
Revisa lus necesidades y lus recursos. Siemre comras lodo lo que quieres` Al de-
cidir enlre una cosa y olra, has sacrihcado algo imorlanle ara li o ara lu familia`
Llabora una lisla de cinco bienes y cinco servicios que ms necesiles, segn el orden
de urgencia o la rioridad que le dan en lu casa.
iznzs
ga
ca+iJ
|az cs
gs
rag
Lzrvicias
inzrnz ca+gaJar
z|z[ana cackz
14
Qu es
el dinero?
2. Qu es eI dInezo?
ObjetIvo
Saber qu es el dinero y cules son sus funciones.
Asimilar el ael del dinero en la economa como insirumcnic !c ccm-
|ic, mc!ic !c pcgc, mc!i!c !c tc|cr c insirumcnic !c cncrrc.
Comrender el concelo mcnc!c !ucicric.
15
Doa Nalalia regresaba de comrar lo que necesilaba ara su negocio de asleles cuando vio el
veslido en un aarador. No era un veslido cualquiera.
Quiere verlo` Irubeselo, sin comromiso di|o doa Marla, la coslurera.
Doa Nalalia se anim.
Le queda erfeclo. Iarece hecho a la medida insisli doa Marla.
Lra cierlo: el veslido le quedaba muy bien a doa Nalalia. Lslaba decidida a llevrselo or-
que lena la ocasin ideal ara eslrenarlo: eslaba invilada a un baulizo el sbado. Los colores
claros del veslido iban erfeclos ara una reunin a medioda. Iero lena un roblema: ya no
lraa dinero, ues lodo se lo haba gaslado en los maleriales que necesilaba ara su negocio, as
que de| la renda sobre una silla.
Gracias, doa Marla.
Cmo, doa Nali` No le gusl`
S, mucho resondi doa Nalalia: ero la verdad no lraigo dinero. Me lo fa y se lo
ago a hn de mes`
H|ole! No uedo. Necesilo que me d ahorila cuando menos la milad. Me urge el dinero
ara el sbado.
Un oco desanimada, Doa Nalalia se fue a su casa. Al olro da, muy lemrano, comen-
z a rearar los asleles ara su negocio. Si lena suerle, se venderan rido y conseguira
el dinero ara comrar el veslido.
Al medioda, vio que una muchacha observaba uno de los asleles de su vilrina.
Ln qu uedo servirle`
0n vestIdo, un pasteI
(Para qu airve eI dinero?)
16
Me gusla esle di|o la |oven, sealando un aslel grande, de limn.
ndale, muchacha, llvalelo. Lsl muy bueno!
Iues. s me gusla, ero le voy a hablar con la verdad: mis as necesilan el aslel ara
una hesla, ero no lienen dinero. Iodemos agrselo desus`
H|ole, no di|o doa Nalalia: me urge el dinero.
Mienlras la |oven caminaba hacia la uerla, doa Nalalia ens que no oda de|ar asar la
oorlunidad de cerrar el lralo y conseguir dinero ara su veslido.
A ver, muchacha: hoy es viernes. Si le llevas el aslel ahorila, cundo me lo agaras`
Iues d|eme ver... odramos conseguir el dinero ara en la noche. Lsl bien` Si quiere,
mienlras le de|o esla cadenila de oro que me regal mi mam.
ueno accedi doa Nalalia, acelando la cadena. Llvalelo.
Ln cuanlo sali la chica con el aslel, doa Nali fue con la coslurera y le idi que le aarla-
ra el veslido, con la romesa de agrselo esa noche.
Lsl bien, doa Nali. Iero no me vaya a fallar.
Ya ver que no, doa Marla.
Ior la noche, doa Nalalia eslaba que echaba rayos or los o|os. La muchacha no haba aare-
cido con el ago del aslel y, or lo lanlo, ella no oda ir or el veslido. Resolvi hacer un llimo
inlenlo y hablar con la coslurera. A cambio del veslido, le ofreci la cadenila de la muchacha. Al
hn y al cabo, resullaba una oferla lenladora.
Ah, caray reaccion la coslurera esa cadenila la conozco... yo se la regal a mi hi|a!
All se aclar lodo: sin saberlo, doa Nalalia y doa Marla eslaban inviladas a la misma
hesla el sbado. La coslurera y su esoso eran los adrinos de aslel: ara eso necesilaban el di-
nero, mienlras que doa Nali lo necesilaba ara agar el veslido con el que, hnalmenle, asisli a
la hesla. Ya en el baulizo, lalicaban de lo sucedido como un caso exlraordinario, ues rara vez
nueslras necesidades y las de los dems coinciden de modo que odamos inlercambiar lo que
roducimos: or eso necesilamos dinero.
ReIIexIones
8i no exiatiera eI di-
nero, cmo podraa
conaeguir Iaa coaaa
que neceaitaa?
Qu ea maa faciI, obtener Io
que neceaitaa por medio de
trueque o con dinero?
Para qu airve eI
dinero?
Por qu creea que eI
dinero tiene vaIor?
17
Ya visle que ara facililar la comra de los bienes y servicios que necesilamos requerimos de
dinero, y que ese dinero lo odemos oblener con nueslro lraba|o. Iero qu es el dIncrn`
Hace mucho liemo, cuando el dinero an no exisla, las erso-
nas lenan que conseguir los roduclos que necesilaban y que
ellos no roducan. Inlercambiaban un roduclo or olro. Ior
e|emlo, cambiaban un sombrero or cinco aguacales. A eslo le
llamamos trucquc.
Ll lrueque liene muchas limilaciones: quienes ofrecen sombreros
no siemre necesilan aguacales o quienes necesilan aguacales no
requieren de un sombrero. As ues, ara que el lrueque se lleve a
cabo no solo es necesario enconlrar a quien ofrezca lo que necesila-
mos, lambin es reciso que a esa ersona le inlerese lo que noso-
lros ofrecemos. No basla con eso ara que el lrueque se realice, hay que onerse de acuerdo en
las roorciones que corresonden a cada uno de los roduclos. Sucede que quien ofrece un
sombrero cree que sle equivale a siele aguacales, y al revs: quien vende aguacales iensa que
dos aguacales valen un sombrero. Ls difcil llegar a un arreglo.
Surge as la necesidad de conlar con un inslrumenlo que facilile el inlercambio de bienes y
servicios. Lsla es la funcin rincial del dinero: ser un Instrumcntn dc cambIn. Las monedas
y billeles son dinero en lanlo las acelen ara agar lo que comramos. Cuando los billeles,
monedas y olros medios de ago en circulacin aumenlan ms rido que los bienes y servicios
en venla, los recios lienden a subir. Ll dinero no es bueno ni malo, es solo un inslrumenlo de
cambio. Son las ersonas quienes lo ueden usar bien o mal.
Ll dinero es lambin un mcdIn dc pagn, a lravs del cual se ue-
den comrar bienes y servicios y agar deudas. Ll prccIn de un
bien reresenla su valor exresado en dinero. Si ara m un bien
liene mucho valor or la razn que sea, eslar disueslo a agar un
recio allo or l.
Ll dinero es una mcdIda dc va!nr: acla como la unidad a lravs de la cual se mide y exresa el
valor de lodos los bienes y servicios.
Ln el e|emlo que usamos, los aguacales lienen un roblema a la hora
de ulilizarlos como dinero: son un bien erecedero, con el liemo se
maduran y se echan a erder. Ior los maleriales con que el dinero esl
hecho, es durable, se uede acumular y es fcil de lransorlar. Lsla es
olra funcin del dinero: ser un Instrumcntn dc ahnrrn. Ls as que o-
Trueque inlercanbio
de un produclo por olro.
Dinero inslrunenlo que
acilila el inlercanbio de
bienes y servicios por ser
de aceplacion general.
Conceptos
nslrunenlo de ahorro el
dinero se puede guardar
y acunular para ulilizarlo
en un uluro.
Precio valor de un bien
o servicio expresado en
dinero.
18
demos guardar arle de nueslro dinero ara ulilizarlo en un fuluro.
Ll dinero es una mercanca que acelamos ara inlercambiarla or
olras mercancas, no ara consumirla direclamenle.
Conchas marinas, semillas de cacao, iezas de mbar, marhl o |ade,
cuenlas ornamenlales, clavos, sal, ganado, oro o melales reciosos
se ulilizaron como dinero en el asado, ero lodas eslas mercancas
lenan algn inconvenienle: eran erecederas, escasas o difciles de
lransorlar. Si hoy hablamos de salario, es orque los soldados de
la anligua Roma reciban su aga en sal.
Con el aso de los siglos surgi el ael moneda, es decir, los
billeles, que or ser de ael son ms fciles de lransorlar. Los billeles y monedas que hoy
usamos se caraclerizan or no lener un valor en s mismos, ues el coslo de fabricarlos no lie-
ne relacin direcla con el valor que reresenlan. Lsle dinero se llama mnncda ducIarIa. Has-
la no hace mucho liemo, el dinero que emilan las auloridades de un as eslaba resaldado
or una delerminada canlidad de oro o de lala, ahora el dinero esl basado en la conhanza,
lo acelan y vale en la medida que exislan bienes y servicios que se uedan comrar con l.
oneda duciaria
aquella que liene cono
caraclerislica el ser eni-
lida por una auloridad
Banco Cenlral, su valor
se basa en la conanza
y aceplacion para ser
inlercanbiada por bie-
nes y servicios.
19
)K\Q^QLIL
Invesliga en libros, en inlernel o regunlando, cules mercancas se han usado a lo
largo de la hisloria como dinero.
Si lienes en casa monedas o billeles vie|os de Mxico o de olro as, ensaselas a
algn familiar y |unlos averiguen de qu oca y de dnde son.
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3. Pzesupuesto:
nIs Ingzesos
y nIs gastos
ObjetIvo
Inculcar el hbilo de elaborar y aegarse a un resuueslo.
Idenlihcar el resuueslo como una herramienla que ermile saber
cunlos ingresos se reciben, en qu se gasla y lomar me|ores decisio-
nes con el dinero.
21
Que no Ies pase Io que ne pas
(La importancia de hacer un preaupueato)
Hola, soy Diego Ramrez y les voy a conlar lo que as el olro da que fui con mi familia al
suermercado. Ln el camino, ellos lalicaban y disculan sobre lo que iban a comrar: que si el
ael de bao, la leche, los chiles, lambin la marca del |amn, en hn, hablaban de lanlas cosas
que yo me imaginaba el carrilo lleno. Yo quera gallelas de nuez, ero ellos no me hacan caso,
nada ms decan que s con la cabeza sin reslarme alencin.
Cuando llegamos al suermercado, corr hacia donde eslaban los carrilos. Al rinciio fue
diverlido: a y mam escogan cosas y las onan en el carrilo. Yo buscaba en los asillos las
gallelas de nuez que lanlo me guslan. Mmm, son lan ricas, que se me hace agua la boca con solo
mencionarlas. Tambin use un |ugo. Mi a me regunl ara qu lo quera, y yo le di|e la ver-
dad. ese |ugo no me gusla, ero en la bolella viene el escudo de mi equio favorilo de fulbol, or
eso quiero llevrmelo. Tambin use unos lenis que necesilo ara el lorneo del mes que enlra.
Lslaba emocionado or lo lleno que se vea el carrilo, ues lraa de lodo: leche, an, |amn,
queso, |abn, una escoba, gelalinas, |ugos de varios sabores, bolellas de agua, servillelas, eson-
|a ara lavar lalos, frula, verdura, ollo, cereal y chocolale. Ln lo que avanzaba la hla, mam
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22
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segua agregando al carrilo cosas que enconlraba, como revislas, unas loallas, que or cierlo ya
lenemos un monln en casa.
Regina, mi hermana, lambin agreg cosas al carrilo: una crema ara la cara y olra ara
las manos, algunos maleriales ara la escuela, lambin agreg bombones con chocolale
y dulces de lamarindo. Siemre dice que no uede resislirse cuando ese lio de cosas se
alraviesan en su camino.
Ia lambin agreg lo suyo: unos aromalizanles y una cera esecial ara el laxi, bolanas
ara ver el fulbol, un ar de revislas de mecnica y una de deorles. Tambin comr una ca|a
nueva ara guardar sus herramienlas. Creo que se le olvid que ya lena una.
Al llegar a la ca|a, la seorila emez a asar los roduclos. Cuando ya no quedaba ni un
roduclo or marcar, la ca|era les di|o a mis as cunlo lenan que agar. y aqu vino lo
enoso. Mis as disculieron olra vez, que si ella lraa el dinero que fallaba, que no, que mi
a debera de lraerlo lodo. Las ersonas de alrs de la hla emezaron a vernos con cara de
eno|o, ero yo no enlenda or qu. La ca|era comenz a deseserarse y le regunl a mam
qu suceda, ero no me hizo caso. Iara mi sorresa, mam emez a regresar roduclos enlre
slos mis gallelas, mi |ugo y mis lenis! Le regunl or qu, y me resondi que no alcanzaba
el dinero y or eso lenamos que de|ar algunas cosas. La verdad, no me gusl lo que di|o.
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23
ReIIexIones
8abea en qu gaataa
maa dinero?
Qu ea un preaupueato?
8abea de cuanto dinero
diaponea aI mea?
Te ha aucedido que te quedaa
ain dinero y no aabea en qu te
Io gaataate?
De regreso en la casa, mis as conlinuaban disculiendo sobre lo que haba asado, ero yo se-
gua sin enlender y eslaba desilusionado orque haban regresado mis gallelas, mi |ugo y mis lenis.
Ia se acerc a m y me exlic:
Diego, lo que as no fue lu cula, fue de nosolros orque no hicimos un resuueslo
de las cosas que debamos comrar con el dinero que lenamos.
Y eso qu es` regunl.
Un resuueslo es anolar nueslros ingresos y gaslos. Sirve ara hacer una comaracin
anliciada: en un lado escribimos nueslro ingreso, que es el dinero con el que conlamos, y
en el olro las canlidades y concelos or agar, que son los gaslos. Ior e|emlo: l lienes 2O
esos con los que quieres comrar lus gallelas, el |ugo y unos lenis.
Slo que el aquele de lus gallelas cuesla 12 esos, el |ugo 15 esos y los lenis 5O. Ln lolal,
cunlo es` me regunl.
Son 77 esos resond.
Te alcanzara con lo que lienes`
No, me fallaran 57 esos, ues noms lengo 2O conlesl.
Lnlonces, si vas a comrar sin un resuueslo, es robable que no le alcance.
Ior eso es imorlanle hacerlo, ara saber cunlo dinero lenemos y cunlo odemos gaslar.
Desde ese da, mis as nunca volvieron a ir de comras sin hacer un resuueslo. As
no hemos vuello a asar or una siluacin lan enosa de lener que regresar arle de lo que
habamos escogido. Te ha asado algo as` Ln lu casa acoslumbran hacer un resuueslo`
24
Un prcsupucstn es anolar el dinero que lenemos y lo que gaslamos
en un eriodo. Iresuueslar nos ermile saber con cunlo conlamos
y a qu deslinamos cada eso de nueslros ingresos. Tambin nos
ermile idenlihcar si gaslamos ms de lo que lenemos.
Alguna vez has escuchado a un familiar o amigo que diga: Ya se me acab el dinero y no s
ni en qu me lo gasl` Un resuueslo no solo sirve ara anolar lo que ya gaslamos, lambin
ara idenlihcar en qu debemos y odemos gaslar anles de emezar a comrar. Ls una herra-
mienla lil ara organizar nueslros Ingrcsns y gastns.
Ln un resuueslo odemos anolar lo que queremos comrar en una
semana o en un mes, ara saber cunlo dinero necesilamos ara cubrir-
lo y aarlar el dinero anles de emezar a gaslar.
Hay quienes dicen que es difcil armar un resuueslo, ues sus ingresos
no son los mismos lodos los meses, varan: las roinas que recibe un
mesero, lo que gana un laxisla. Ln esos casos es cuando ms imorlanle resulla elaborar un resu-
ueslo, ues no hay cerleza de los ingresos y or lo lanlo lenemos que
cuidar en qu y cunlo gaslamos. Ls me|or suoner que los ingresos
van a ser ms ba|os de lo que ueden llegar a ser, ara que no nos falle.
Conceptos
Presupueslo regislro
de nueslros ingresos
y en que y cono los
gaslanos.
Caslo dinero que
usanos para conprar
bienes o servicios.
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ngreso dinero que
recibinos cono
pago por un lrabajo
o que nos dan nues-
lros padres.
25
Ana!Iza c! prcsupucstn dc !a IamI!Ia Ramrcz y !as catcgnras quc !n cnnInrman:
Ingresos
Gastos
Semana 1 Semana 2 Semana 3 Semana 4
Canancias de papa laxi
Canancias de nana venla pasleles
Alinenlos
TotaI de ingresos
Abono pago T.V. credilo
TotaI de gastos
SALDOingresos - gastos
Presupuesto de Ia famiIia Ramrez
Transporle
Alinenlos uera de casa
Servicios luz, agua, leleono
Fecreacion
Salud nedicinas
$!,700 $!,300 $2,000
400 200 200
2,100 2,000 2,200
$300 $300 $300
!00 !00 !00
300 200 300
!00 0 !00
200 !00 200
0 200 !00
500 500 500
2,100 2,000 2,200
0 0 0
$!,700
300
2,000
$300
!00
300
!00
!00
0
500
2,000
0
Vivienda renla
600 600 600 600
26
TotaI
deI mes
$7,200 377
!,!00 !3
!47
5
!3
4
7
4
24
100
100 8,300
$!,200
400
!,!00
300
600
300
2,000
8,300
0
Porcentaje
29 2,400
Gracias aI presupuesto,
podemos saber que Ia
famiIia Ramrez gasta
sus ingresos de $8,300
de Ia siguiente forma
AIimentoa
fuera de caaa
1%
8aIud
4%
Recreacin
7%
8ervicioa
(Iuz, agua, teIfono)
4%
Tranaporte
5%
Abono pago T.V.
4%
AIimentoa
14%
Vivienda (renta)
9%
27
Uno de los ob|elivos de elaborar un resuueslo es saber si lus gaslos esln suslenlados or
lu ingreso. Como e|emlo, analiza el comaralivo enlre los ingresos y los gaslos de la familia
Ramrez y de sus vecinos: las familias Hernndez y Gmez.
Cuandn !ns Ingrcsns snn mcnnrcs quc nucstrns gastns,
cstamns cn prnb!cmas. Necesilamos edir reslado (en-
deudarnos) ara agar lodo lo que comramos. Ln el caso
de la familia Hernndez es necesario que gaslen menos o
que busquen cmo aumenlar sus ingresos.
1ngzesos nenozes que Ios gastos
IanIIIa Heznandez
Ingzesos
gastos
TotaI de ingresos
FamiIia
Hernndez
FamiIia
Ramrez
TotaI de gastos
SALDO(ingresos - gastos)
Presupuesto famiIiar (mensuaI)
$3,300 $!4,000
3,300 !4,300
0
$!!,200
9,300
1,400 -300
FamiIia
Gmez
28

Cuandn !ns Ingrcsns snn maynrcs quc nucstrns
gastns cstamns cn un csccnarIn sann. Los Gmez
esln frenle a una excelenle oorlunidad ara aho-
rrar, inverlir, aumenlar su alrimonio o, en su caso,
enfrenlar algn imrevislo.
Cuandn nucstrns gastns c Ingrcsns snn Igua!cs, cnmn
cn c! casn dc !a IamI!Ia Ramrcz, tcncmns nanzas
cquI!Ibradas. No obslanle, cualquier imrevislo ue-
de desbalancearlas y ale|arlas de las melas que se han
lrazado. Nn cst ma!, pcrn cnn un maynr csIucrzn sc
pucdc cstar mcjnr y tcncr ms tranquI!Idad.
1ngzesos IguaIes que Ios gastos
1ngzesos naozes que Ios gastos
IanIIIa Gonez
Ingzesos
Ingzesos
gastos
gastos
29
)K\Q^QLIL
Resonde las siguienles regunlas:
1. Sabes en qu gaslas cada eso que recibes`
________________________________________________________________
2. Alguna vez has lenido que edir reslado a alguien`
________________________________________________________________
3. Llevas algn lio de regislro de lus ingresos y lus gaslos`
________________________________________________________________
4. Anles de emezar a gaslar iensas en lo que necesilas comrar duranle la semana o
el mes y aarlas el dinero ara comrarlo`
________________________________________________________________
EI presupuesto puede variar
porque nuestros ingresos y
gastos cambian. RevsaIo por
Io menos cada quincena.
30
Duranle una semana, anola en una librela cada cosa en la que gasles (or equea que
sea la canlidad). Cuando lengas los gaslos de una semana, clasifcalos en las siguienles
calegoras:

Alimenlacin.
Vivienda.
Comidas fuera de casa.
Salud.
Transorle.
Servicios (agua, luz, lelfono).
Arlculos escolares.
Veslido y calzado.
Recreacin.
Iago de deudas.
Cunlo dinero deslinas a cada calegora`
Crees que esls gaslando demasiado en algo y no debiera ser as`
Un presupuesto es un
traje a Ia medida" que
va en funcin de Ios
ingresos y necesidades
de cada persona.
Los ingresos y gastos
son distintos en unos y
otros, por Io que cada
presupuesto es diferente.
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31
Ll cnnsumn Intc!Igcntc liene que ver con razonar nueslras decisiones
anles de comrar. Hay que comarar calidad y recio. La calidad es
una caraclerslica muy imorlanle que debemos lomar en cuenla. Ior
e|emlo, idenlihcar cul roduclo nos durar ms liemo. Si necesila-
mos una chamarra, su caraclerslica esencial es que nos role|a del fro,
que nos quede bien y nos gusle, no solo que sea de cierla marca o que
lenga eslamada alguna imagen.
Ser un consumidor inleligenle no signihca comrar siemre lo ms baralo, sino analizar cul
roduclo o servicio, con relacin a su recio, nos va a ser ms lil o durar or ms liemo. Ll
consumidor inleligenle ahorra en lo que comra y no gasla de ms en servicios lales como la luz,
el agua, el gas o el lelfono.
Consuno inleligenle
pensar, anles de con-
prar algo, si realnenle
nos alla y conparar
precios y calidad.
Conceptos
Ezes un consunIdoz InteIIgente cuando...
Iiensas si verdaderamenle vas a usar el arl-
culo que deseas comrar.
Comaras recios en diversos esla-
blecimienlos anles de comrar.
Ahorras en el consumo del agua, de la
luz y del gas en lu casa (servicios).
Comras lo que consideras necesario.
Cuidas las cosas que usas.
32
.EI ahozzo y
Ia InvezsIn
ObjetIvo
Hacer conciencia de que ahorrar e inverlir ermile enfrenlar siluaciones
ineseradas y hacer crecer el alrimonio.
Dislinguir enlre ahorro formal e informal.
Diferenciar enlre ahorrar e inverlir.
Lnlender el ael que liene la variacin de los recios (la inacin)
en el ahorro y la inversin.
Comrender la imorlancia y la necesidad del ahorro y la inver-
sin ara el fuluro.
33
Los RanIzez hacen cuentas
(8iempre ae puede ahorrar)
Desus de ensarlo unos das, Regina se decidi or la hesla, aunque eso imlicara renunciar a
la lalo. La decisin eslaba lomada. Aunque la fulura quinceaera se vea feliz, don Gonzalo y
Diego se nolaban reocuados. Desus de hacer el resuueslo de la familia, se dieron cuenla de
que no les alcanzaba ara cubrir olros gaslos, como los lenis de Diego y la rearacin del laxi.
Ll lorneo de fulbol emieza el mes que enlra se lamenl Diego: ni ahorrando lodos
mis domingos me alcanza.
Sin el laxi, no uedo lraba|ar agreg don Gonzalo.
Doa Nalalia fue quien enconlr la solucin:
Ior searado se ve difcil enfrenlar lodos los gaslos, ero si |unlamos nueslros ahorros de
cada semana, odemos hacerles frenle uno or uno. Qu es lo ms urgenle` regunl.
Iues. sacar el laxi del laller. De all sale ara lo dems di|o don Gonzalo.
Y luego`
Mis lenis comenl aresuradamenle Diego. Ll lorneo emieza en un mes.
34
ReIIexIones
Qu entiendea por ahorrar?
8oIo Ioa que ganan
mucho dinero pueden ahorrar?
BajarIe a Ioa gaatoa ea
importante para ahorrar?
Para qu airve ahorrar?
Muy bien. Vamos h|ando las melas que lenemos: rimero el laxi, luego los lenis, y desus
la hesla, que es denlro de diez meses. Ahora lenemos que ver en qu vamos a ahorrar di|o
doa Nalalia.
A m se me ocurre di|o Regina que en lugar de que nos den dinero ara comrar en la
escuela la comida, me|or nos llevemos algo rearado en casa, mi a uede hacer lo mismo.
Luego de dos semanas, Regina, Diego y sus adres se reunieron ara revisar cunlo haban
ahorrado: era suhcienle ara sacar el laxi del laller. Lso los anim a enconlrar nuevas formas de
recorlar gaslos:
Yo voy a de|ar de fumar di|o don Gonzalo.
Yo uedo llevar agua de la casa en lugar de comrar refrescos di|o Diego.
Renlaremos elculas en vez de ir al cine agreg Regina.
Y en vacaciones, odemos ir a un lugar ms cercano o quedarnos en la ciudad remal
doa Nalalia.
Han asado seis meses en los cuales los ahorros aumenlaron, ero ya solo fallan cualro ara
el cumleaos de Regina y lodava no les alcanza ara lodo lo que ella quiere en su hesla. Don
Gonzalo circula en su laxi or la ciudad, Diego ya |ug el lorneo con sus lenis nuevos e hizo un
buen ael como orlero, Regina y su mam siguen laneando la hesla, buscando hacer aho-
rros sin que de|e de ser un evenlo bonilo.
35
Ahorrar es guardar una arle de nueslros ingresos ara ulilizarla ms
adelanle. Ls imorlanle deslinar algo de nueslro dinero al ahorro. Iodemos
usar el ahorro, enlre olras cosas, ara agar unas vacaciones, comrar una
comuladora, enfrenlar una enfermedad o inverlir en un laxi. Ls imor-
lanle dehnir las melas que queremos alcanzar, as sabremos cunlo dinero
lenemos que ahorrar y en cunlo liemo lo odemos lograr.
Hacer del ahorro un hbilo nos ayuda a lener lo que queremos. Los ob|elivos de ahorro son diferen-
les en cada ersona y cambian de acuerdo con la edad.
Algo que nos ayuda a ahorrar cuando comramos es ser consumidores
inleligenles: ensar y comarar.
Ahnrrar es el hbilo de guardar una arle de nueslro ingreso ara conse-
guir una mela en un fuluro o ara crear un fondo que nos ermila enfren-
lar una emergencia. Ahorrar imlica de|ar de consumir hoy una arle de
nueslro ingreso ara gaslarlo en el fuluro. Como el hn del ahorro es lograr
una mela rxima o enfrenlar alguna emergencia, necesilamos lener esos
recursos disonibles y rolegidos. Ll ahorro es lan imorlanle que desde
nios odemos abrir una cuenla en el anco ara ese hn.
Muchas ersonas acoslumbran guardar su ahorro en algn lugar de su hogar: deba|o del colchn, en
una alcanca, o incluso conhrselo a olra ersona, or e|emlo en una landa. Lsla forma de guar-
dar el dinero se conoce como ahnrrn InInrma!. Ahorrar de esa manera no es lo ms convenienle,
odemos erder nueslro dinero o arriesgarnos a que alguien lo lome. Una me|or forma de guardar
nueslros recursos es en un anco, a lravs de una cuenla de ahorro.
Guardar nueslro dinero en una cuenla de ahorro liene varias venla|as: el
anco es una inslilucin hnanciera esecialisla en adminislrar el ahorro de
millones de ersonas, y all nueslro dinero esl rolegido y ms seguro. A
esla forma de ahorrar, que es ms convenienle, se le conoce como ahnrrn
Inrma!. Ln casi lodas las cuenlas de ahorro nueslro dinero esl disonible
en cualquier momenlo, y odemos relirarlo si acudimos a una sucursal del
anco. Al abrir la cuenla, en la mayora de los casos el anco nos enlrega una lar|ela de dbilo que
nos ermile agar en muchos eslablecimienlos y relirar dinero en los ca|eros aulomlicos. Adems,
la mayora de las cuenlas de ahorro cuenlan con un seguro de desilo del Inslilulo ara la Irolec-
cin al Ahorro ancario (IIA) que rolege el dinero de los ahorradores. Iregunla a la inslilucin en
que deosiles lus ahorros si lo liene.
Ahorro inornal guar-
dar nueslro ahorro
debajo del colchon, en
una alcancia o en una
landa. De esa orna
nueslro dinero se pue-
de perder o alguien se
lo puede llevar.
Conceptos
Ahorro habilo de
guardar una parle de
nueslro ingreso para
conseguir una nela o
crear un ondo que nos
pernila enrenlar una
energencia.
Ahorro ornal guardar
nueslro dinero en ins-
liluciones aulorizadas
por el gobierno. Por
ejenplo los Bancos.
36
Reexiona sobre lres cosas que quieras comrar. Iara alcanzarlas debes ser realisla:
el liemo que lardars en comrarlas ir en funcin de cunlo ahorres. La conslancia
y discilina en el ahorro son fundamenlales ara lograr lus melas. Llena el siguienle
cuadro con lus melas:
Objetivo
Conprar
un celular
$!,000 $50
20
senanas
5 neses
Cunto
puedo ahorrar
a Ia semana7
Metas
Cunto cuesta7
Semanas que
tardar en
IograrIo
1.
2.
3.
ActIvIdad
37
Le entzo a Ia tanda?
(Loa beneficioa deI ahorro formaI)
La hesla de quince aos de Regina Ramrez resull un xilo. No solo la fesle|ada esluvo feliz,
lambin sus adres, don Gonzalo y doa Nalalia, se sinlieron muy orgullosos. Con el lan de
ahorro que loda la familia se lraz, a|uslndose a su resuueslo y raclicando el consumo in-
leligenle, udieron hacer frenle a los gaslos. Iocos das desus doa Nalalia no lard en darse
cuenla de que, si adminislraban bien su dinero, cada semana les quedara la misma canlidad
que anles ahorraban ara la hesla.
Ior qu no enlra a la landa, doa Nali` Anmese! le sugiri una vecina.
No s... quin la organiza` regunl, indecisa, doa Nalalia.
La rima de la vecina del nueve conlesl olra.
Mmm. qu lal si de reenle necesilo el dinero` De aqu a que me loque la landa. ade-
ms, no conozco bien a esa seora.
Iues qu desconhada di|o olra vecina: ni que fuera a llevrselo.
Ll liemo dio muy ronlo la razn a doa Nalalia, ya que en menos de lres semanas una
nolicia corri or la colonia: la seora de la landa se llev el dinero. Las vecinas se dieron cuenla
de que lodo haba sido una lrama, ues con excusas la mu|er de| de agar los rimeros n-
meros de la landa.

38
ReIIexIones
Ahorran en tu caaa?
Qu ea invertir?
CuaI ea Ia mejor
forma de guardar eI
dinero? Por qu?
Qu formaa conocea
para guardar eI dinero?
Uy. cmo suo lo que iba a asar, doa Nali` No me diga que es adivina.
Al conlrario ri la seora: fui recavida orque nunca se sabe. Irefer abrir una
cuenla en el anco, donde cada mes deosilo los ahorros de mi familia y los lengo disoni-
bles en cualquier momenlo.
Doa Nalalia no lo mencionaba, ero el lema segua en su menle: a qu iban a deslinar
los ahorros` Cul sera la me|or forma de arovecharlos`
Una noche, mienlras vea las nolicias con la familia, comenl de ronlo:
Y si comramos una casa`
Y con qu dinero` reaccion don Gonzalo.
No di|e que ahora, vie|o: odemos ir |unlando. As como nos organizamos ara hacerle
la hesla a Regina, odemos hacer lo mismo ara comrar nueslra casa.
No es igual. Sabes cunlos aos lendramos que ahorrar ara |unlar lo que vale una casa`
De acuerdo, ero nadie di|o que la furamos a agar de un lirn: odemos edir un
crdilo. Ya lenemos algunos ahorros en el anco. Y si seguimos con ese rilmo, calculo que
odremos |unlar ara el enganche en unos dos aos. A oco no le guslara de|ar de agar
renla y lener algo roio`
39
Una forma de hacer crecer nueslro ahorro es a lravs de la InvcrsIn, que
imlica comrar roduclos ara vender, o herramienlas y maquinaria
ara un laller. Cuando inverlimos buscamos incremenlar nueslro alri-
monio, es decir, ganar or medio de un negocio.
Cuando vemos que en nueslra calle se abri una nueva aelera o una liendila, o que alguien
como don Gonzalo comr un laxi nuevo, los dueos esln invirliendo. Desde las grandes emre-
sas hasla un ueslo en un mercado son inversiones, ues quienes deslinan su dinero a slos buscan
hacer crecer su alrimonio vendiendo roduclos y servicios a la comunidad, y adems generan
emleos. Debemos lener resenle que inverlir imlica un riesgo, ues no siemre ganaremos dine-
ro, algunas veces odemos erder. No lodos los negocios lienen venlas buenas lodos los das. Hay
ocas en que se vende menos y se ierde dinero.
Nueslro dinero crece cuando con l odemos comrar ms roduclos y
servicios. Algunas veces, aunque nos aguen ms en nueslro lraba|o, no
necesariamenle odemos comrar ms. La razn es que los recios de
las cosas suben: el recio que lena un lilro de leche hace lres aos no es
el mismo que liene hoy. Al aumenlo generalizado y conlinuo de los re-
cios de bienes y servicios se le conoce como InacIn, y se debe general-
menle a la emisin excesiva de dinero o al sobreendeudamienlo de un gobierno ara hacer frenle a
gaslos que esln or arriba de sus ingresos. Tambin uede haber inacin cuando la canlidad de
bienes que se onen a la venla (oferla), disminuye y or lo lanlo hay menos roduclos ara las er-
sonas que lienen dinero ara comrarlo (demanda). Hay muchos roduclos que suben de recio
orque hay menos en el mercado, or e|emlo algunas frulas y verduras fuera de su lemorada.
La inacin afecla nueslros ahorros, or eso cuando ahorramos debemos buscar inlereses or
arriba de la inacin, o inverlir en un negocio que haga crecer nueslro dinero or encima de lo que
crecen los recios.
Ll ahorro y la inversin no son lo mismo, son comlemenlarios: el ahorro nos ayudar a cumlir
melas, enfrenlar emergencias y a lener recursos ara inverlir. Con la inversin, que imlica oner
un negocio, nueslro alrimonio uede crecer en la medida que al negocio le vaya bien. As como
una ersona que quiere emezar a correr rimero necesila caminar y ganar condicin fsica, una
ersona que quiere inverlir, rimero liene que ahorrar.
nversion es desli-
nar nueslro dinero
a un negocio para
hacerlo crecer y
ganar dinero.
nacion aunenlo
generalizado y conli-
nuo de los precios de
bienes y servicios.
Conceptos
40
ActIvIdad
Acude a un anco e invesliga qu se requiere ara abrir una cuenla de ahorro. Lnlre olras,
uedes formular las siguienles regunlas:
1. Cunlo dinero necesilo ara abrir una cuenla de ahorro`
________________________________________________________________
2. Cules son los requisilos ara abrirla`
________________________________________________________________
3. Qu benehcios me ofrece`
________________________________________________________________
4. Hay que agar algo or lener esla cuenla`
________________________________________________________________
Antes de abrir tu cuen-
ta de ahorro es impor-
tante que te acIaren
todas tus dudas.
Banco

41
Mapa conceptuaI: Ahozzo paza estaz bIen
Una buena forma de
proteger nuestro dinero
es ahorrndolo en una
institucin financiera
autorizada.
CINE
Por medio del trabajo,

obtenemos dinero.
Con ese dinero, pagamos
bienes y servicios.

Si realizamos un consumo
inteligente {comparar
precio y calidad),
podemos ahorrar para
tener un mejor futuro.

BANCO

42

. Cno IuncIona
Ia econonIa?
ObjetIvo
Lxlicar el doble ael que lodos lenemos: roduclores y consumidores.
Comrender que las emresas roducen bienes y servicios que
venden a las familias.
Idenlihcar que, ara oblener ingresos, las familias ofrecen a las
emresas su lraba|o, o onen recursos a su disosicin.
43
QuIn hace Ias cosas?
(EI proceao econmico)
Una noche, mienlras los Ramrez cenaban, Diego, el hi|o menor, lanz una regunla:
Ia, quin hace la leche`
Ay, Diego susir su hermana Regina: siemre con regunlas obvias.
Deende, hi|o aclar don Gonzalo, su a. Ya que Regina iensa que lu regunla es
obvia, de|ar que ella conlesle.
Iues las vacas! Quin ms` di|o Regina.
Segura`
Re-que-le segura conlesl la muchacha.
No lena dudas: haba escuchado loda su vida que la leche roviene de las vacas. Incluso el
emaque que eslaba sobre la mesa lena el dibu|o de una vaca.
Suongo que lambin la envasan y la rearlen, hi|a di|o su madre, doa Nalalia, lo
que no me exlico es cmo hacen la leche en olvo.
Ni el abuelo ni don Gonzalo udieron evilar la risa. Diego miraba a lodos, ues su duda
segua sin resolverse.
Tu resuesla es correcla, ero incomlela exlic don Gonzalo a Regina: la leche,
anles de llegar a lu vaso, as or un largo roceso. Lo mismo ocurre con muchas de las
cosas que comramos.
/(&+( /(&+(
/(&+( /(&+(
44
Miren a su alrededor comlel el abuelo: casi lodo lo que ven se hizo a arlir de
recursos bsicos que fueron lransformados. Ior e|emlo, qu se necesil ara fabricar la sala`
Madera conlesl Diego.
.y lela, egamenlo, clavos, graas, esuma aadi Regina.
Iero no solo eso di|o doa Nalalia: alguien imagin el diseo, olro la conslruy,
alguien ms la lransorl, un vendedor hizo su labor ara que a y yo la comrramos.
Una sala es roduclo del lraba|o de muchas ersonas, en dislinlos momenlos, no de una sola.
Lo mismo asa con la leche: lraerla hasla aqu imlic el lraba|o de mucha genle: ganaderos,
velerinarios, emresarios, lransorlislas, emacadores, lcnicos, ublicislas, comercianles.
A los elemenlos que se necesilan ara fabricar algo los llamamos insumos agreg don
Gonzalo. Uno de esos insumos es el lraba|o que las ersonas realizan en las emresas ara
roducir bienes.
Ln ese momenlo, lleg la la Silvia con una buena nolicia: ya lena lraba|o como ca|era en
un anco.
Un anco es una emresa` regunl Diego.
S resondieron al mismo liemo el abuelo, doa Nalalia y don Gonzalo.
Y qu fabrican all`
No lodas las emresas fabrican cosas o bienes maleriales. Algunas se dedican a reslar
servicios a cambio de un ago.
Servicios` inquiri el nio.
S: los servicios no son ob|elos, sino aclividades que salisfacen nueslras necesidades. Los
ancos, los hosilales, la radio y las escuelas, or e|emlo, son emresas que brindan servicios,
y ara hacerlo lambin requieren insumos.
ReIIexIones
Qu aporta a Ia
economa eI
comerciante?
CuaI ea Ia funcin
deI trabajador?
Un doctor, te ofrece
un bien o un aervicio?
CuaI ea Ia funcin
deI empreaario?
Qu hace eI fabricante?
Quinea intervienen en Ia
produccin de Ia ropa, de
Ioa zapatoa y de Ioa Iibroa?
45
Conceptos
Iara cubrir nueslras necesidades comramos bienes y servicios. Ior
e|emlo: la leche nos ayuda a salisfacer nueslra necesidad de alimenla-
cin, ero como la gran mayora no lenemos una vaca en casa y lamo-
co una mquina asleurizadora, me|or la comramos ya asleurizada y
envasada.
Acudimos al lianguis, al suermercado, a la lienda e incluso a inlernel ara adquirir los bienes y
servicios que necesilamos. Donde coinciden dcmandantcs (comradores) y nIcrcntcs (vendedo-
res), se le conoce como mcrcadn.
Iagamos or esos bienes y servicios con dinero. Ior eso, las familias
necesilan un ingreso, ero cmo oblienen ese ingreso` La mayora se
ganan la vida medianle la remuneracin a su lraba|o, como la la Silvia
quien ahora ofrece su esfuerzo y sus conocimienlos al anco en el que
lraba|a. La emresa le aga un sueldo or su liemo y sus habilidades.
Oerla poner a la
venla, a un delerni-
nado precio, bienes y
servicios.
ercado donde coin-
ciden denandanles y
oerenles de produc-
los y servicios.
La mayora de las familias oblienen ingresos or su lraba|o. Hay quie-
nes los oblienen renlando un inmueble o lraba|ando su roia maqui-
naria (que reresenla su cailal). lra fuenle de ingreso son los inlere-
ses que les roducen los ahorros que lienen en el anco.
A su vez, los ancos reslan ese dinero a quien lo necesile y or ello
cobran inlereses, or e|emlo, a un emresario que quiera comrar
maquinaria nueva ara amliar su roduccin.
Ll lraba|o (es decir, el esfuerzo alicado a la roduccin), la lierra (recursos nalurales y male-
rias rimas) y el cailal (las herramienlas y maquinaria) son los lres faclores clave de la ro-
duccin de un as.
Ln la economa cada quien conlribuye con algo: las emresas roducen lo que las familias nece-
silan, y las familias lo comran a las emresas con el dinero que reciben or sueldos y salarios.
Tambin hay muchas ersonas que son auloemleados, es decir, venden lo que roducen. lros se
dedican al comercio o al lransorle. Todo ese inlercambio es conocido como roceso econmico.
Denanda solicilar
bienes y servicios a un
delerninado precio,
con respaldo de poder
de conpra.
b) Oferta y demanda
46
1FXJRUWJXFXWJHNGJSINSJWT
UTWQF[JSYFIJGNJSJX^XJW[NHNTX
1FXKFRNQNFXTKWJHJSJQYWFGFOTVZJ
IJRFSIFSQFXJRUWJXFX
1FXJRUWJXFXTKWJHJSGNJSJX^
XJW[NHNTXVZJIJRFSIFSQFXKFRNQNFX
1FXKFRNQNFXWJHNGJSINSJWT
FHFRGNTIJXZYWFGFOT
)NXYWNGZHNS
(Comerc|o, banca, tranoorte)
5WTIZHHNS
(emorea)
(TSXZRT
(fam|||a)
8:7+-;7-+7651+7
47
Analiza qu hay delrs de la fabricacin de un liz:
Qu se necesila ara fabricarlo`
Quines usan los lices`
Ln qu ayuda el comercianle ara que l lengas un liz`
ActIvIdad
48
6. Pzoductos y
sezvIcIos IInancIezos
ObjetIvo
Conocer las caraclerslicas de los rinciales roduclos y servicios hnancieros
e idenlihcar las venla|as que se ueden oblener al usarlos correclamenle.
Asimilar los rinciales concelos ligados a los roduclos o ser-
vicios hnancieros ms ulilizados (como las cuenlas de ahorro, los
crdilos, los seguros y las cuenlas de ahorro ara el reliro).
Comrender que las decisiones relacionadas con eslos roduclos y
servicios deben lomarse en funcin de las necesidades y osibilida-
des de cada ersona o familia.
49
Una larde, doa Nalalia fue a recoger a su hi|o Diego a la escuela. Rumbo a casa, se deluvieron
frenle a una lienda de arlculos ara el hogar:
Mam, mira! ah esl la lalo que quera Regina y esl en romocin a seis meses
agndola con lar|ela de crdilo. La comramos con lu lar|ela` Ln ella lienes mucho dinero
di|o el nio.
No, hi|o, la lar|ela de crdilo no es mi dinero: es un rslamo del anco que lengo que
agar con inlereses resondi la seora.
Inlereses` cueslion Diego.
Inlers es el dinero que el anco me cobra or reslarme a lravs de la lar|ela.
A ver, no me confundas. le alcanza ara la la o no`
Lo imorlanle es saber si odemos agar esa deuda.
Iero si yo escuch muy claro que le decas a mi a que con un
crdilo odramos comrar hasla una casa. Cmo no vamos a
oder comrar la comuladora`
As emiezan los roblemas, Diego: si comramos muchas
cosas y excedemos lo que nueslros ingresos nos ermilen, desus
no odremos agar di|o doa Nalalia.
Y qu` De lodos modos, ya lendramos la lalo.
No es lan sencillo. Ls como cuando la la Lugenia idi res-
lado a lodos y luego no ag, recuerdas`
Uy, s: ya nadie le resla. Hasla los abuelilos se esconden
de ella. Comienzo a enlender... ero vamos a desarovechar la
romocin` Dice ah que esl a meses sin inlereses, eso quiere
decir que el anco no le va a cobrar or reslarle`
S. Iero si no agamos una de las mensualidades, s lendra-
mos que agar inlereses. Ior eso, anles de comrar la com-
uladora hay que ir a casa, lomar liz y ael, ara calcular
nueslra caacidad de ago.
Scame una lar|ela de crdilo! As odra comrar
muchas cosas insisli Diego.
No, el crdilo es un rslamo que debes agar, or
eso imlica resonsabilidad. Iodrs lener una lar|ela cuando
seas mayor de edad y lengas un ingreso or lu lraba|o que le ermila
agar lo que comres.
Vanos a desapzovechaz Ias pzonocIones?
(EI crdito, cueatin de reaponaabiIidad)
50
ReIIexIones
Qu paaa ai pidea preatado
y Iuego no pagaa?
Ea maIo pedir preatado?
Qu ea Ia capacidad
de pago?
Para qu airve
eI crdito?
Qu ea Ia
reaponaabiIidad
crediticia?
Ll crdItn es una canlidad de dinero que recibimos con la obliga-
cin de agarla en un lazo delerminado ms olra canlidad or
concelo de inlereses. Se lrala de una herramienla que nos ermile
adquirir bienes y servicios, algunos de los cuales no odramos
adquirir en oco liemo sin un crdilo. Ior e|emlo: es ms fcil
comrar una casa a crdilo que de conlado, ues lendramos que ahorrar or mucho liemo
ara comrarla en un solo ago. Iero los crdilos lambin ueden melernos en roblemas si so-
mos irresonsables con su uso: si adquirimos crdilos que no odemos agar, o si no agamos a
liemo, nueslras hnanzas se vern afecladas y nos cerraremos las uerlas ara oblener nuevos
crdilos en el fuluro.
Anles de solicilar un crdilo, debemos evaluar si odemos agarlo.
Iara eso necesilamos saber qu arle de nueslros ingresos odemos
deslinar al ago del crdilo, es decir, nueslra caacidad de ago.
Iara conocer nueslra capacIdad dc pagn debemos reslar nueslros
gaslos a nueslros ingresos, incluyendo las canlidades deslinadas a
agar olras deudas y al ahorro. Lo que nos quede ser la canlidad
mxima que odemos deslinar al ago de nuevas deudas sin riesgo
de incumlir con los agos.
As como comaramos recios al comrar una lelevisin, al conlralar un crdilo es convenienle
comarar dislinlas ociones. Ll recio de un crdilo es su tasa dc Intcrs. Lsla es el dinero que
debemos agar or recibir un crdilo, y es adicional a la canlidad que nos reslaron. Cuanlo ms
alla sea la lasa de inlers, ms caro ser el crdilo. Anles de conlralar un crdilo es imorlanle
Credilo preslano que
lenenos que pagar con
inlereses en un plazo
delerninado.
Conceptos
Capacidad de pago
canlidad disponible
de nueslros ingresos
despues de reslar lodos
nueslros gaslos.
51
Hislorial credilicio regis-
lro de los credilos que
henos solicilado, cono
y cuando los henos
pagado.
analizar e idenlihcar cul nos cobra menos inlereses. La forma en que
agamos nueslros crdilos queda regislrada: si lo hacemos un-
lualmenle, nos relrasamos o no agamos. A ese regislro se le conoce
como hIstnrIa! crcdItIcIn, si es bueno nos abrir las uerlas a fuluros
crdilos, en cambio, un mal hislorial nos cerrar las uerlas, ues
nadie resla a quien no aga.
Lxislen diferenles lios de crdilo. Al rslamo que edimos ara
inverlir, es decir, ara iniciar o hacer crecer un negocio, se le llama
crdItn cmprcsarIa!. Un crdilo de esla naluraleza nos ermile, or
e|emlo, comrar roduclos ara abrir una lienda de abarroles o comrar un laxi.
Ll crdItn a !a vIvIcnda o hIpntccarIn nos ermile adquirir una
casa o dearlamenlo y agarlo oco a oco, ues como ya di|i-
mos es ms fcil adquirir una casa de esla forma que comrarla
en un solo ago. Cuando deslinamos el crdilo a comrar bienes y
servicios que salisfagan nueslras necesidades colidianas, hablamos
de crdItn a! cnnsumn. Los lios de crdilo ms ulilizados en nues-
lro as son la lar|ela de crdilo y el crdilo de nmina.
La tarjcta dc crdItn es un medio de ago: con ella odemos realizar comras en eslablecimien-
los comerciales sin cargar efeclivo. Cuando conlralamos una lar|ela de crdilo, el anco nos
resla hasla una delerminada canlidad, llamada lnea de crdilo.
Tasa de inleres porcen-
laje que debenos pagar,
adicional a la canlidad que
nos preslaron. Cuanlo
nas alla sea la lasa de
inleres, nas caro es el
credilo.
BANCO
52
+ZuLQ\W
\IZRM\ILMKZuLQ\W
LMV~UQVI
ITI^Q^QMVLI
MUXZM[IZQIT
ITKWV[]UW
Un crdItn dc nmIna es un rslamo que loma como resaldo el salario que recibimos or nues-
lro lraba|o. Los agos del crdilo se descuenlan direclamenle de la cuenla en la que nos deosilan
nueslro sueldo. Si bien es osible deslinar eslos rslamos a la comra de dislinlos bienes o servi-
cios, es imorlanle ulilizarlos con resonsabilidad, ues como ocurre con olros lios de crdilo
ueden ser una gran herramienla. o converlirse en un roblema, ya que si no agamos a liemo,
en un mes nos ueden desconlar una buena arle de nueslro sueldo or una deuda. Todo deen-
der de cmo los adminislremos. Ll uso del crdilo requiere de rudencia y resonsabilidad.
LMKZuLQ\W" conpras con el dinero del Banco por usar ese credi-
lo lendras que pagar la canlidad que le preslaron, nas inlereses.
<IZRM\I[
LMLuJQ\W" conpras con lu dinero, que se descuenla de inne-
dialo de lo que lienes en lu cuenla de deposilo ahorro, nonina
o cheques.
Si disonemos de ese dinero, lendremos que agarlo, ms los inlereses corresondienles.
Ls muy imorlanle no confundir la lar|ela de crdilo con la tarjcta dc dbItn: al ulilizar esla
llima hacemos uso de nueslro dinero, que guardamos en una cuenla de ahorro, de nmi-
na donde deosilan nueslro salario o de cheques. Con esa lar|ela odemos relirar nueslro
dinero o comrar bienes y servicios.
53
Ingresos
Gastos
Tienen un supervit
$3,500 $3,500 $3,500
3,!50 3,050 3,!00
$ 350 $ 450 $ 400
$3,500
3,200
$ 300
$!4,000
!2,500
$ 1,500
Semana 3 Semana 4 TotaI mes Semana 2 Semana 1
Presupuesto de Ia famiIia Ramrez
ActIvIdad
Calcula lu caacidad de ago. Anola los ingresos y los gaslos que lengas or un mes,
haz la suma del lolal de slos, luego rslale a lus ingresos los gaslos ara as conocer si
lienes un dhcil o un suervil. bserva el siguienle e|emlo:
La familia Hernndez no liene caacidad de ago, ues sus gas-
los son mayores que sus ingresos, lo cual imlica que no deben
adquirir un crdilo, ues acabaran incumliendo con los agos.
Aunque los Ramrez lienen exaclamenle los mismos ingresos que
los Hernndez, los gaslan de olra forma y lienen un excedenle de
$1,5OO. Suongamos que su mela de ahorro es de $5OO al mes: eso
quiere decir que, desconlando su mela de ahorro, lienen una caaci-
dad de ago de $1,OOO mensuales.
Decil allanle cuando
gaslanos por arriba de
nueslros ingresos.
Superavil excedenle
cuando nueslros ingre-
sos superan a nueslros
gaslos.
TotaI de ingresos
FamiIia
Hernndez
FamiIia
Ramrez
TotaI de gastos
SALDO(ingresos - gastos)
Presupuesto famiIiar (mensuaI)
$!4,000 $!4,000
!2,500 !4,300
1,500 -300
54
OoIpe avIsa!
(Qu aon Ioa aeguroa y para qu airven)
Don Gonzalo y su hi|a regresaban en su laxi a la casa cuando sufrieron un accidenle: olro coche
se as un semforo en ro|o y fue a eslrellarse conlra ellos. Ll vehculo infraclor se fug.
Regina!, qu le as`, esls bien` exclam don Gonzalo.
Ay, mi brazo! Me duele mucho! lloraba la |oven.
Aguanla, hi|ila. Voy a edir ayuda. Alguien se h| en las lacas`
Quienes haban vislo el accidenle negaron con la cabeza. Todo ocurri lan rido que
nadie ens en eso.
Un ar de agenles de lrnsilo llegaron en una alrulla.
Lsln bien` regunl uno de los ohciales.
Don Gonzalo di|o que s, ero an se senla algo alurdido or el gole.
Mire nada ms la uerla de su coche: qued loda lorcida! di|o el olro agenle. Ya le
habl al seguro`
Lh. ues. no lengo seguro confes don Gonzalo.
Ia, mi brazo! lloraba Regina.
Uy, qu lslima. usled va a lener que agar la comoslura de su laxi di|o uno de
los lesligos.
Minulos ms larde Regina y su a eslaban en el hosilal, acomaados de doa Nalalia y
Diego. Don Gonzalo lena solo un ar de morelones, ero una radiografa conhrm que el brazo
de Regina eslaba fraclurado. Lra necesario que se lo enyesaran. La emergencia no lerminaba all:
Tendremos que gaslarnos los ahorros ara agar la curacin de Regina y arreglar el laxi
anunci don Gonzalo.
sea que ya no lendremos lalo` regunl Diego.
Ahora solo falla que digas que lo hicimos a rosilo. di|o Regina.
Un accidenle lo liene cualquiera, hi|o inlervino don Gonzalo: le acuerdas cuando le
lorcisle el ie |ugando fulbol`
Aquel no fue accidenle, a: fue una falla clarsima. Y lo eor es que el rbilro no la marc.
Da lo mismo, Diego. No hablamos de fulbol, sino de que los accidenles a veces ocurren aun-
que seamos recavidos. Aquella vez luvimos que emear la lelevisin ara agar la cuenla del
hosilal. No le acuerdas` Y adems luve que lraba|ar horas exlra.
Iues s reconoci el nio. Mugres accidenles.no odemos evilarlos. Si al menos hubie-
ra modo de no agar or ellos!
Lo hay inlervino el mdico que eslaba enyesando el brazo de Regina.
Lo hay` regunlaron al mismo liemo los Ramrez.
Ll mdico asinli con la cabeza y luego di|o:
Cuando hablamos de accidenles y de riesgos, exislen dos alabras clave: revencin y seguros.

55
ReIIexIones
Haa tenido un accidente?
De qu tipo?
8e pueden evitar
Ioa accidentea?
Qu tipoa de
aeguroa tiene tu famiIia?
Cmo te imaginaa que
funciona un aeguro?
Qu ea un
rieago?
Conceptos
Un rIcsgn es la robabilidad de que ocurra un accidenle o imre-
vislo que dae nueslra ersona, familia o alrimonio. Lxislen ries-
gos a los que eslamos exueslos, or e|emlo: un accidenle como el
que les ocurri a Regina y a su a, una enfermedad, el incendio o
inundacin de nueslro hogar, o incluso la muerle.
Iara rolegernos de los riesgos odemos revenirlos y lransferirlos.
Irevenir un riesgo es lomar las medidas ara evilar un accidenle o imrevislo. Si somos reca-
vidos, en caso de resenlarse un accidenle, las consecuencias sern las mnimas osibles. Algu-
nas medidas de revencin son: alimenlarnos bien, hacer e|ercicio, usar cinlurn de seguridad,
evilar aclividades eligrosas (e|emlo: correr en isos mo|ados), enlre olras.
Los scgurns son inslrumenlos hnancieros con los que odemos
reducir los gaslos en caso de accidenle (llamamos a eslo lransferir
el coslo). La comaa de seguros cubre con un monlo de dinero a
la ersona o negocio asegurado en el momenlo de sufrir un dao
o una rdida. Las Ascguradnras son emresas que ofrecen los se-
guros a cambio del ago de una rima, que es el recio del seguro.
Si los Ramrez hubieran lenido un seguro de aulomvil, no se
habran reocuado lanlo or agar la rearacin del laxi, ni los
gaslos mdicos.
Fiesgo probabilidad de
que nos ocurra un acci-
denle o inprevislo que
dae nueslra persona,
anilia o palrinonio.
Seguro conlralo en
que una conpaia
de seguros cubre al
asegurado parle de los
gaslos generados por
un accidenle, perdida o
enernedad, a canbio
del pago de una prina.
56
Aseguradora enpresa
que nos orece los se-
guros a canbio del pago
de una prina.
Idenlihca lres riesgos en lu casa Cmo uedes revenirlos`
L|emlo:
Muchos de los accidenles que ocurren en casa, en el lraba|o o en la escuela ueden evi-
larse si somos recavidos.
Riesgo
Cmo prevenirIo
ncendio
Fevisar las inslalaciones de gas.
o dejar la plancha prendida.
o coneclar nuchos aparalos a la nisna
lona de corrienle.
ActIvIdad
Hay dos lios de seguros: blicos y rivados.
Lnlre los seguros blicos lenemos los que roorcionan el
Inslilulo Mexicano del Seguro Social (IMSS), el Inslilulo de Seguri-
dad y Servicios Sociales ara los Traba|adores del Lslado (ISSSTL)
y el Seguro Ioular. Los seguros blicos cubren rincialmenle
gaslos mdicos.
Las emresas rivadas ofrecen:
Seguro de vida: en caso de que muera el asegurado, la Aseguradora les da una canli-
dad de dinero a quienes l designe como benehciarios.
Seguro de gaslos mdicos mayores: cubre gaslos or accidenle o enfermedad (inde-
endienlemenle de los servicios de salud blicos).
Seguro de aulomvil: deendiendo del lio de coberlura, aga los daos ocasionados
a la salud o al vehculo de un lercero y los daos que nueslro aulomvil y sus ocuan-
les uedan sufrir.
Seguro de daos ara el hogar: cubre los daos en nueslro hogar a consecuencia de
un fenmeno nalural e, incluso, de un robo o incendio.
57
ReIIexIones
Qu ea una penain?
Por qu ae retira Ia
gente deI trabajo?
CuaI creea que ea Ia mejor
edad para empezar a ahorrar
para eI retiro?
Regina deba eslar en reoso duranle un mes ara recuerarse del accidenle. Cuando el abue-
lo se enler de lo ocurrido, se ofreci a cuidarla ara que doa Nalalia udiera alender su
negocio de asleles.
Mam, or qu el abuelo me va cuidar` Ll no lraba|a`
No, ya se relir.
De dnde se relir`
As se dice cuando las ersonas de|an de lraba|ar or su avanzada edad resondi
doa Nalalia.
Ah! como la la Lugenia ella esl relirada` regunl Regina.
No, es diferenle: la la Lugenia esl desemleada, no liene lraba|o ero lo esl buscando
ara cubrir sus gaslos del da a da. Tu abuelo ya no necesila un lraba|o, ues cuenla con una
ensin. Tu la no liene ensin, or eso anda idiendo reslado.
Ah, ues quiero una ensin. As nunca lendr que lraba|ar di|o Regina. Cmo le
hago ara conseguir una`
Traba|ando resondi doa Nalalia: el dinero de una ensin roviene del ahorro que
cada lraba|ador acumula a lo largo de los aos, siemre y cuando cumla con cierlas condicio-
nes que eslablece la ley. Lse dinero se lo descuenlan mes con mes de su salario.
Ah! Lnlonces, lengo que lraba|ar muchos aos ara que me den una ensin.
No solo eso: lambin lienes que ahorrar comenl doa Nalalia.
Ln eso eslaban cuando son el limbre. Regina fue a abrir.
Hi|ila! Cmo va ese brazo` salud el abuelo.
ien, abuelo: gracias, ya quiero recuerarme ara oder salir con mis amigas.
Llegasle |uslo a liemo, a di|o doa Nalalia le eslaba exlicando a Regina qu es
una ensin.
S, abuelo: yo ya quiero comenzar a ahorrar. As, cuando lenga lu edad no me reocu-
ar or el dinero.
Poz qu eI abueIo ya no tzabaja?
(Qu ea una Afore y para qu airve?)
58
Los adullos mayores viven una elaa que conocemos como rctIrn,
que es cuando las ersonas de|an de lraba|ar. Si bien areciera una
fase muy le|ana ara quienes no han comenzado una vida laboral,
enlre ms ronlo emecemos a lanear el reliro lendremos ms
osibilidades de ser econmicamenle indeendienles cuando ya
no lraba|emos.
Cmo cubren sus gaslos quienes ya no lraba|an` Con una
ensin y con sus ahorros. Una pcnsIn es la canlidad de
dinero que de forma eridica reciben los lraba|adores cuando
se reliran, or haber ahorrado una arle de su sueldo duranle
lodos los aos que lraba|aron. Ll dinero que los lraba|adores
van ahorrando duranle su vida laboral es adminislrado or un
inslilulo de seguridad social del gobierno (IMSS o ISSSTL), o
or las AInrc, que son las Adminislradoras de los Iondos ara
el Reliro de los Traba|adores, a lravs de una cucnta IndIvI-
dua!. Ll lraba|ador uede elegir la Afore que ms le convenga.
Ll ahorro ara el reliro de los lraba|adores roviene de las aorlacio-
nes que duranle aos realizan la emresa (alrn), el gobierno y el
roio lraba|ador. Lsas aorlaciones solo son una arle del ahorro
ara el reliro, la olra se uede conformar con un ahorro adicional,
volunlario, que realice el lraba|ador a lo largo de su vida laboral.
Ior qu ahorrar en una Afore` Iorque las Afore no solo guardan los
ahorros de los lraba|adores, lambin los invierlen. As con el liemo
ese dinero generalmenle incremenla su valor. Como es un ahorro a
largo lazo, si el lraba|ador ahorra en su Afore de forma volunlaria
equeas canlidades adicionales de forma conslanle, lendr una
me|or ensin y nivel de vida en su reliro.
Conceptos
Feliro elapa de la vida
en la que una perso-
na deja de lrabajar y
conienza a vivir de su
pension y sus ahorros.
Pension preslacion eco-
nonica que reciben los
lrabajadores cuando se
reliran y lienen una cuenla
en una Aore o eslan
aliados a un inslilulo de
seguridad social.
Aore inslilucion que
adninislra los ahorros
para el reliro de los lraba-
jadores.
Cuenla individual cuenla
unica y personal donde se
deposilan los ahorros para
el reliro de cada lrabajador.
59
Conlesla las siguienles regunlas:
Te reocua lu reliro`
Cuando emezasle a lraba|ar, ensasle en lu reliro`
Tienes una cuenla de Afore`
Ln caso de que la lengas:
Sabes en qu Afore esls`
Sabes cunlo lienes ahorrado`
Realizas aorlaciones volunlarias`
Sabes cules benehcios le uede dar esa cuenla`
Si no lienes Afore, cmo iensas enfrenlar lu reliro`
Hay que comenzar a ahorrar ara el reliro aenas emieces a lraba|ar, ues as len-
drs una ve|ez sin lanlas reocuaciones.
ActIvIdad
Paola Espinosa
60
. EI 8Istena
FInancIezo MexIcano
ObjetIvo
Lxoner la funcin de los dislinlos lios de insliluciones hnancieras que
inlegran el Sislema Iinanciero Mexicano.
Idenlihcar cules son los rinciales servicios que se ueden conlralar
en un anco, en una Aseguradora o en una Afore.
61
Paza qu ne sIzve un Banco?
(Laa inatitucionea financieraa)
Ln los llimos das, Regina haba nolado que su mam acluaba raro. Al menos eso le areca
a ella. sera que las vacaciones le de|aban demasiado liemo libre a la |oven y que adems
lena una imaginacin muy viva` No obslanle, sus sosechas arecieron conhrmarse una maa-
na, orque doa Nalalia le idi un favor:
Hi|a, llimamenle me ha ido muy bien con la venla de asleles. Necesilo que a medioda
vayas al anco y le regunles a lu la Silvia qu necesilo ara edir un crdilo. Y or favor, no
lo comenles con lu a. Ser una sorresa.
Don Gonzalo lambin se orlaba mislerioso. A media maana la mand llamar y le di|o:
Hi|ila, luve un roblema con el laxi. Necesilo que hoy mismo vayas al anco y le enlre-
gues a lu la esle dinero. Ya habl con ella. Le dices que, or favor, haga el desilo y me mande
el comrobanle. Iero no le vayas a conlar nada a lu madre. no quiero reocuarla.
Camino al anco, Regina se sinli confundida y decidi aclarar las cosas con su la anles de
cumlir los encargos de sus as.
Ta, no enliendo nada le di|o al llegar al anco: a mi mam le va bien con la venla de
asleles y me manda a edir reslado, a mi a le va mal con el laxi y me manda a hacer un
desilo. No es al revs: no ide uno cuando le va mal y deosila cuando le va bien`
A ver, Regina, las cosas no siemre son lo que arecen conlesl la la: es cierlo que los
ahorradores deosilan su dinero en los ancos, y quienes lienen roblemas econmicos suelen
edir reslado. T recuerdas que yo misma lo haca. ero no siemre es as. Te exlico: lu
mam quiere un crdilo orque esl ensando en amliar su negocio, y necesila dinero ara
comrar balidoras, hornos, charolas, masa, lambin ara agar a quien le ayude.
Insumos`
Lxaclo: insumos resondi la la. A veces, un rslamo ayuda a que crezca nueslro
negocio o nueslro alrimonio. Con el dinero del crdilo, lu mam esera lener ms venlas y
ganancias. Ll crdilo no es nicamenle ara cuando nos va mal.
Y a` Ior qu me ide que haga un desilo`
Iorque lu a conlral un seguro con una Aseguradora que liene cuenla en esle anco.
Hace un ralo choc, no muy fuerle, as que no le reocues, y la canlidad que me lra|isle es
el deducible, es decir, lo que le loca agar a l. Iero qudale lranquila: la mayor arle de los
gaslos del accidenle los agar la Aseguradora. Si su laxi no esluviera asegurado, lo ms ro-
bable es que s luviera que edir reslado ara enfrenlar el roblema, como les ocurri el ao
asado cuando l y lu a luvieron el accidenle le acuerdas`
62
ReIIexIones
Te ha tocado eatar en un
accidente en eI que eI aeguro
haya cubierto Ioa danoa?
En qu me ayuda
un Banco?
Quinea pueden aer
cIientea de un Banco?
Conceptos
Los Bancns son InstItucInncs nancIcras que lienen una doble funcin:
or un lado guardan nueslros ahorros y or olro nos ueden reslar
dinero. Canalizan el ahorro de las familias hacia las emresas y a las
ersonas que lo solicilen, asegurndose de que lo van a agar, ues si
reslan a quien no aga ueden lener dihcullades ara devolver su
dinero a los ahorradores.

Ls comlicado que una ersona que decide ahorrar coincida con alguien que busca un crdilo.
Lsle es el ael de los ancos, quienes anles de reslar dinero a alguien, invesligan si es conha-
ble y liene caacidad de ago.
Los ancos ofrecen a los ahorradores inlereses a cambio de recibir
sus ahorros, con esos ahorros olorgan crdilos a quienes necesilan
dinero, a cambio de una lasa de inlers. Ln esle caso, quien aga
el inlers es quien recibe el crdilo.
Lxislen diferenles lios de insliluciones hnancieras segn los
servicios que ofrecen.
nslilucion nanciera
loda enpresa que ore-
ce produclos y servicios
considerados por la ley
cono nancieros.
Banco inslilucion nanciera
que adninislra el dinero de
los ahorradores y lo canaliza
a quienes lo solicilan ne-
dianle credilos.
BANCO
las personas
guardan dinero
AHORRADORES SOLICITANTES
DE CRDITO el banco otorga
crditos
(presta dinero)
el banco les paga
intereses
las personas
pagan el crdito
ms los intereses
63
Iregunla enlre lus familiares o amigos:
Has acudido o ulilizado los servicios de un anco, una Aseguradora, una Afore o
una Ca|a de ahorro`
Has deosilado en ellos lus ahorros, has solicilado un crdilo, o qu lio de servi-
cio le han roorcionado`
Idenlihca una inslilucin hnanciera cerca de lu casa. Vislala y regunla qu servicios
ofrece. Comnlalo con lu familia.
ActIvIdad
Aore inslilucion nan-
ciera que cuida el ahorro
para el reliro de los
lrabajadores.
Aseguradora inslilucion
nanciera que prolege
nueslros bienes en caso
de perdida y a nueslra
anilia a canbio del
pago de una prina.
Ln nueslro as, los ancos lienen mayor resencia, or el monlo del dinero que adminislran.
Ln slos odemos:
Guardar nueslros ahorros en roduclos hnancieros que nos ermilan lenerlos disonibles
en lodo momenlo.
Inverlir nueslros ahorros ara hacerlos crecer, de forma que no ierdan oder adquisilivo.
Solicilar crdilos que nos facililen adquirir roduclos que difcilmenle odramos agar de
conlado.
Las Cajas dc ahnrrn realizan funciones similares a las de los ancos, ues en slas odemos ahorrar y
edir reslado. Hay que asegurarnos de que dichas insliluciones esln debidamenle aulorizadas.
Las Ascguradnras son insliluciones hnancieras que nos cubren arle del
coslo de las rdidas de un bien o los coslos derivados de una enferme-
dad, accidenle o muerle de un familiar, a cambio de un ago llamado
rima. Aunque exislen muchos lios de seguros, lodos lienen en comn
el carcler revenlivo, es decir, cubrir los riesgos que lodos lenemos de
sufrir algn sinieslro.

Las AInrc adminislran el ahorro ara el reliro de los lraba|adores. Ls
imorlanle que los miembros de la familia que lraba|an sean en cul
Afore esl su cuenla, si es que la lienen. Ln Mxico hay varias Afore,
lenemos que escoger cul es la que nos cobra menos comisiones y la
que hace crecer ms nueslro dinero.
Anles de conlralar un roduclo o servicio con un anco, Aseguradora, Afore o Ca|a de ahorro es
imorlanle conocerlos e informarnos sobre lo que nos ofrecen. Un usuario que raclica el consumo
inleligenle se informa y comara anles de conlralar. Las insliluciones hnancieras lienen la obliga-
cin de darnos informacin ara que odamos elegir cules roduclos hnancieros necesilamos y
cules son nueslros derechos y obligaciones al conlralarlos.
64
Una larde, el abuelo fue a recoger a Diego a la escuela. Ll sol comenzaba a ocullarse. Ln ese
momenlo se encendi el alumbrado blico.
Abuelo, la luz es un servicio, no`
S resondi el abuelo.
Y las emresas cobran or sus servicios.
A| asinli el abuelo, acoslumbrado a las regunlas del nio.
Lnlonces quin aga or los focos que esln en la calle`
Los que agamos imueslos. Con el dinero de nueslros imueslos, el municiio aga: el
alumbrado blico, la avimenlacin de las calles, la recoleccin de basura, la vigilancia de los
olicas... Todos eslos son servicios blicos que nos benehcian a lodos y los agamos enlre lodos.
Lnlre lodos`
S. De dnde crees que sale el dinero ara avimenlar las calles, ara conslruir escuelas y
hosilales, ara agar bomberos, olicas y maeslros`
Iues el rofe di|o el olro da que a l le aga el gobierno...
Y liene razn, ero solo en arle: como le di|e, el gobierno rene el dinero y lo adminis-
lra, ero quienes aorlamos los recursos ara agar
los servicios blicos somos los ciudadanos y lodas las
emresas a lravs de los imueslos.
Y cmo se decide en qu se gasla el dinero de los
imueslos` Iorque en mi casa siemre volamos ara
ver a qu vamos a deslinar lo que ahorramos. Y si enlre
cualro a veces es difcil onernos de acuerdo, ya me
imagino cmo ser oner de acuerdo a lodo el as!
Ls muy arecido, Diego le conlesl el abuelo.
Como en lu casa, en el as se lleva un resuueslo
que es arobado en la Cmara de Diulados, al cual
se liene que su|elar el gobierno. La encargada de velar
que los gaslos no rebasen los ingresos es la Secrelara de
Hacienda y Crdilo Iblico, que lambin se encarga de
recaudar los imueslos.
Con razn!
Con razn, qu` regunl el abuelo.
Ll olro da, duranle el enlrenamienlo de fulbol, se
nos onch el baln. Los del equio hablamos con el
direclor ara ver si oda comrarnos olro.
Y qu les di|o`
QuIn paga Ios sezvIcIos pbIIcos que zecIbInos?
(La importancia de Ioa impueatoa)
65

ReIIexIones
Qu paaara ai eI gobierno en Iugar de
cobrar impueatoa, aoIamente pidiera preatado?
Qu ocurrira ai nadie
pagara impueatoa?
Qu paaara ai eI gobierno en Iugar de
cobrar impueatoa imprimiera biIIetea
para pagar Ioa aervicioa pbIicoa?
Que iba a revisar el resuueslo, orque lambin haba que reoner una comuladora y
comrar malerial ara los laboralorios.
Ya lo sabes, Diego: las necesidades son ilimiladas, los recursos, limilados.
Ll nio se qued ensalivo. Dos cuadras ms adelanle, comenl:
Si deendiera de m, mandara imrimir muchos billeles y los rearlira: as lodos sera-
mos ricos y odramos comrar lo que quisiramos.
No es lan fcil inlervino el abuelo. D|ame decirle que, con esa medida, lo nico que
lograras es que las cosas subieran de recio, que hubiera inacin.
Y eso or qu, abuelo`
Iorque el dinero lambin liene sus reglas. Ll olro da hablamos de bienes y servicios, y de
que slos se comran con dinero. Imagnale que nueslro as udiera roducir cinco balones y
que hubiera solo quinienlos esos. Ln lal caso, cada baln coslara cien esos. Qu asara si
imrimiramos olros cinco billeles de cien esos, ero no luviramos ms balones`
Iues. ues.
Lxaclo! se adelanl el abuelo. Los balones no coslaran cien esos, sino doscienlos esos
cada uno. Tal vez lendras el doble de billeles en la bolsa, ero cada uno valdra la milad.
Desus de ensarlo unos momenlos, Diego di|o:
Qu inleresanle, abuelo: Ln los llimos meses he arendido muchas cosas que lienen qu ver
con el dinero.
S, Diego. Sobre eslos lemas nunca se lermina de arender... lo me|or de lodo es que, si
alicas lo que has arendido, se ree|ar a lo largo de lodas las elaas de lu vida y lendrs
mayor bieneslar.
66
Iara que las insliluciones hnancieras oeren conforme a las ne-
cesidades y derechos de los usuarios y las leyes que las regulan,
exislen las autnrIdadcs nancIcras, que son las insliluciones
resonsables de suervisarlas.
Las auloridades hnancieras que exislen en nueslro as son: la Secrelara de Hacienda y Crdilo I-
blico (SHCI), el anco de Mxico (anxico), la Comisin Nacional ancaria y de Valores (CNV), la
Comisin Nacional del Sislema de Ahorro ara el Reliro (Consar), la Comisin Nacional de Seguros
y Iianzas (CNSI), la Comisin Nacional ara la Iroleccin y Defensa de los Usuarios de Servicios
Iinancieros (Condusef) y el Inslilulo ara la Iroleccin al Ahorro ancario (IIA).
La Sccrctara dc HacIcnda y CrdItn Pb!Icn (SHCP) recauda imueslos conforme a lo arobado
or el Congreso (Cmara de Diulados y Senadores). Ll dinero recaudado sirve ara que el gobierno
ueda conslruir escuelas, hosilales y carreleras, enlre olros. Tambin cuida el equilibrio resuues-
lal del gobierno, es decir, rocura que los gaslos del gobierno no sean mayores que sus ingresos.
Adems dislribuye el resuueslo enlre las diversas secrelaras, deendencias del gobierno, organis-
mos descenlralizados, eslados y municiios, conforme lo arueban los diulados.
Ll Bancn dc MxIcn (BanxIcn) es el nico resonsable de roducir billeles y monedas en el as. Vela
or el oder adquisilivo de nueslra moneda: el eso, es decir, su ob|elivo es que un eso sirva ara
comrar rclicamenle lo mismo en un fuluro cercano: que no haya inacin. Tambin vigila que el
eso mexicano se manlenga eslable y lrala de evilar las dereciaciones abrulas de la moneda.
La CnmIsIn NacInna! BancarIa y dc Va!nrcs (CNBV) auloriza y vigila a los ancos, las Ca|as de
ahorro y Cooeralivas, enlre olras insliluciones, ara que manlengan sanas sus hnanzas y hagan
buen uso de los ahorros de las ersonas, adems cuida la forma en la que olorgan crdilos.
La CnmIsIn NacInna! dc! SIstcma dc Ahnrrn para c! RctIrn (Cnnsar) vigila a las Afore, que
adminislran el dinero que los lraba|adores lienen en sus cuenlas de ahorro ara el reliro. Suervi-
sa que eslas comaas invierlan correclamenle ese dinero ara hacerlo crecer y que brinden un
servicio adecuado.
La CnmIsIn NacInna! dc Scgurns y FIanzas (CNSF) auloriza y vigila que las Aseguradoras
romuevan seguros que ermilan a las ersonas y a las emresas minimizar las consecuencias
econmicas de un accidenle, enfermedad o calslrofe nalural.
Conceptos
Auloridades nancieras
insliluciones responsables
de supervisar las inslilucio-
nes nancieras.
67
Conlesla las siguienles regunlas:
Sabes quin arueba los imueslos, quin los adminislra y quines los gaslan`
Alguna vez has lenido algn roblema con ancos, Aseguradoras, Afores o
Ca|as de ahorro` Cmo lo solucionasle`
Sabes or qu es necesario que exisla quien vigile a los ancos, las Asegurado-
ras y las Afore`
Sabes qu sevicios le ofrece la Condusef`
Has recurrido a ella ara una orienlacin o
que|a acerca de alguna inslilucin hnanciera`
ActIvIdad
La CnmIsIn NacInna! para !a PrntcccIn y DcIcnsa dc !ns UsuarIns dc ScrvIcIns FInancIcrns
(CnnduscI) fomenla la educacin hnanciera, desarrolla roduclos y herramienlas que aoyan,
asesoran y orienlan a los usuarios de servicios hnancieros. Aliende las que|as de las ersonas
reseclo a las insliluciones hnancieras. bliga a eslas llimas a lransarenlar sus roduclos en
un ambienle de comelencia, ara que los usuarios sean cunlo cueslan, idenlihquen la aller-
naliva ms barala y la que brinda un me|or servicio.
Ll InstItutn para !a PrntcccIn dc Ahnrrn BancarIn (IPAB) rolege, a lravs de un seguro
de desilo, el dinero que los ahorradores deosilan en los ancos. Lsle seguro acla en
caso de que el anco llegara a lener roblemas hnancieros. Anle una siluacin as, incluso si
el anco quebrara, el IIA se encargara de que los ahorradores recueraran un delermina-
do monlo de su dinero.
68
Respuestas 7,!,4,5,3,6,5,!,2,3,7,2
Relaciona las siguienles columnas. La izquierda mueslra las auloridades hnancieras de
nueslro as, y la derecha, sus funciones o a cules insliluciones hnancieras vigilan. Algu-
nas auloridades hnancieras ueden asociarse a ms de una resuesla.
)]\WZQLILM[
NQVIVKQMZI[
1. Consar
Es el unico que puede producir billeles y nonedas
en el pais.
2. Conduse
Supervisa que los ahorros para el reliro de los
lrabajadores se adninislren correclanenle.
3. CBV
Asegura parle del dinero que deposilan los ahorra-
dores en los Bancos.
4. PAB
Fecauda inpueslos.
5. SHCP
Vigila que los Bancos y las Cajas de ahorro hagan
buen uso de los ahorros de las personas.
6. CSF
Supervisa las Aseguradoras.
7.
Vela por el equilibrio presupueslal del gobierno.
Fegula las Aore.
Aliende las inconornidades de las personas
respeclo a las insliluciones nancieras.
Supervisa las nanzas de las insliluciones que
olorgan credilos.
Cuida el poder adquisilivo de nueslra noneda.
Fonenla la Educacion Financiera.
9]uPIKMV'
Banco de
exico
69
Qu ea y cmo ae hace un preaupueato,
herramienta que te permite identificar
cuanto dinero ganaa cada mea y a qu
deatinaa cada peao de tua ingreaoa.
A naneza de concIusIn
Cmo convertirte en un conaumidor
inteIigente, ea decir, en aIguien que
razona aua deciaionea antea de com-
prar y que cuida Iaa coaaa que uaa.
Por qu eI ahorro ea eI pri-
mer paao para invertir y
Iograr tua metaa.
CuaIea aon Iaa ventajaa de
guardar tu dinero en inatitu-
cionea formaIea y autorizadaa.
CuaIea aon Ioa diatintoa
tipoa de crdito y a qu
neceaidadea reaponden.
m
Para que le sirve la educacion nanciera?
Para saber.
b
c
b
r
i
F
c
j
c
v
c
r
a
d
u
I
t
c

a
d
u
I
t
c

w
a
g
c
r

70
CuaI ea Ia mejor forma de
utiIizar tu tarjeta de crdito.
CuaI Afore hace crecer maa eI
dinero que aportaa, y que te
permitira un mejor retiro.
Cmo identificar Ioa aeguroa que
mejor reaponden a tua neceaidadea
de proteccin, Io que te permite
proteger tu patrimonio en caao de
accidentea, roboa, cataatrofea natu-
raIea y/o enfermedadea.
Qu ae paga con Ioa
impueatoa.
CuaI ea tu reaponaabiIidad en
eI manejo deI crdito.
Qu autoridadea defienden
tua derechoa frente a Iaa
Inatitucionea Financieraa.
Cmo obtiene eI gobierno
eI dinero para financiar Ioa
aervicioa pbIicoa.
71
s| qu|eres ms |ntormac|n
soere eoucac|n t|nanc|era,
entra a nuestra p|na
www.conouset.oe.mx,
o oo o o
oonoe encontrars otros mater|a|es
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