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REPUBLICA BOLIBARIANA DE VENEZUELA UNIVERSIDAD NACIONAL EXPERIMENTAL SIMON RODRIGUEZ UNESR

SEGUROS PERSONALES

Participantes: Bolvar Edira C.I. V-14.967.944 Hernndez Marisela C.I. V-11.923.724 Mogolln Maigrett C.I. V-17.311.620 Curso: Seguros Seccin: B

CARCAS, ABRIL 2008 INDICE GENERAL INTRODUCCIN...............................................................................................3 SEGUROS.........................................................................................................4 Clasificacin.............................................................................................4 El Contrato O Pliza De Seguro..............................................................4 Condiciones.............................................................................................5 SEGURO DE PERSONAS................................................................................6 Clasificacin.............................................................................................6 Seguro de Vida..............................................................................6 Seguro de Accidentes Personales................................................6 Seguro Funerario...........................................................................7 Seguro de Hospitalizacin, Ciruga y Maternidad.........................8 Seguro de enfermedad especfica y seguro suplementario9 CONDICIONES GENERALES A LA PLIZA DE SEGURO DE GASTOS MDICOS POR CNCER. (CASO PRCTICO).............................................12 Cobertura................................................................................................13 Gastos no Cubiertos...............................................................................14 Siniestro..................................................................................................14 EL SEGURO SOCIAL EN VENEZUELA.........................................................16 Campos de Aplicacin del Seguro Social..............................................16 Campos de Accin del Seguro Social....................................................17 Servicio y Asistencia Mdica........................................................17 Pensin de Vejez..........................................................................18 Pensin por Incapacidad e Incapacidad Parcial .........................18 Pensin por Muerte......................................................................19 Paro Forzoso................................................................................20 Fondos y Cotizaciones del Seguro Social Obligatorio...........................21 SEGURO DE VIDA HIPOTECARIO................................................................23 Riesgos Cubiertos por el Fondo de Garanta.........................................24 Limite de las Indemnizaciones del Fondo de Garanta..........................25 Exclusiones de las Indemnizaciones del Fondo de Garanta................25 Reclamos al Fondo de Garanta......26 Reclamos al Fondo de Rescate 27 CONCLUSIN..................................................................................................28 GLOSARIO DE TERMINOS............................................................................30 REFERENCIAS BIBLIOGRFICAS...............................................................31

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NTRODUCCIN Como seres humanos transitando en una sociedad agitada y contaminada por nosotros mismo el organismo de las personas acta para enfrentar ciertas calamidades de la sociedad y es all donde podemos contraer ciertas enfermedades. La poblacin preocupada por su salud busca soluciones que optimicen el mismo, sin embargo el estado debe proporcionar soluciones para el inconveniente de la salud pblica, pero en su mayora los recursos proporcionados por estos a los distintos centros hospitalarios son desviados, por tal motivo el servicio prestado no es de calidad, por lo que lleva a los ciudadanos a optar a centros clnicos privados pero estos por ofrecer el servicio a elevados costos muchas veces la situacin se vuelve crnica y la vida de una persona se pone riesgo de morir. Es all donde entra el tema de los seguros personales, que si bien se orientan a satisfacer o disminuir los problemas de la salud de los individuos, estas siempre ven las ganancias que puedan obtener a travs de esta situacin, a excepcin del seguro que estipula el estado para cubrir una parte del bienestar social. Esta clase de seguros tiene un amplio campo de accin como son los seguros de vida, hospitalizacin, ciruga y maternidad, y de accidentes quienes proponen sus servicios para cubrir una parte o completamente el gasto que haya producido un siniestro. Muchas de estas a travs de sus clusulas estipulan el monto a pagar, de acuerdo a los planes de cobertura, y las condiciones generales para ingresar al mismo. En ocasiones el individuo al solicitar un servicio que no necesariamente sea sobre el tema de salud, como es el caso de los bancos y los hipotecarios, obligan a la persona a ingresar a una pliza de vida para obtener lo que estos inicialmente solicitaban, otros ya vienen incluidos dentro de lo requerido por el cliente. Estas condiciones y manejo de los seguros personales sern explicados con mayor detalle en las prximas pginas, como definiciones del trmino, clasificaciones, requisitos para el ingreso de un seguro las enfermedades que cubre y el tema de seguros especializados en una enfermedad como el cncer. Igualmente a manera comparativa el tema del seguro social en Venezuela, sus inicios quienes estn asegurados, las cotizaciones y pensiones otorgadas por el estado. Por ultimo el seguro de vida hipotecario, como se produce quien lo fomenta y las caractersticas del mismo.

SEGUROS Son las instituciones econmicas que eliminan o reducen los perjuicios que en el patrimonio de una persona o en ella misma producen determinados acontecimientos fortuitos. En la cima de la previsin que como institucin econmico - social y para satisfacer las necesidades de igual carcter que producidos por la posible realizacin de un hecho incierto, diluye los riesgos homogneos en que se hallan sometidos una serie de economas mediante la cobertura basada en trminos tcnicos adecuados. Los seguros se pueden clasificar en tres grandes grupos: Seguros obligatorios: Estn estipulados, de acuerdo con las leyes de cada pas, para beneficio de los trabajadores, por ejemplo, los de seguridad social, compensacin laboral o desempleo. Claro est que el trabajador debe haber cotizado o estar cotizando para poder recibir los beneficios que ofrece este tipo de instrumento. Seguros de grupo: La mayora de las empresas grandes y estables ofrecen a sus empleados seguros que complementan su salario. Por lo general, la empresa asume el costo casi en su totalidad. La ventaja de este tipo de contrato es que son ms econmicos que los individuales, ya que est destinado para un nmero importante de personas. La desventaja es que slo estn vigentes mientras la persona trabaje para la empresa. Una vez que el trabajador deje de prestar sus servicios, el contrato es anulado automticamente. Seguros individuales: Son los que adquieren las personas por iniciativa propia, tal como los seguros de vida, entre otras

El Contrato O Pliza De Seguro Es aquel por el cual el asegurador se obliga mediante el cobro de una cantidad de dinero (prima) a indemnizar, dentro de los lmites marcados por clusulas adicionales y especiales, un siniestro ocasionado al asegurado. Dentro del texto de dichas clusulas expresan los derechos y obligaciones de las partes y existen modificaciones al contenido de la pliza que se denominan endosos y se redactan en hojas separadas. La pliza de seguro debe contener: La informacin necesaria para identificar al asegurado y al asegurador, y de ser necesario el nombre del beneficiario. Fecha de emisin de la pliza, periodo de vigencia. 4

Descripcin del seguro, los riesgos cubiertos y las sumas aseguradas. La designacin y el estado de los objetos que son asegurados. La especificacin de la prima que tiene que pagar el asegurado, as como la forma y el lugar de pago. Las causales de resolucin del contrato. El procedimiento para reclamar la indemnizacin en caso de ocurrir el siniestro. Clusulas que aclaren o modifiquen parte del contenido del contrato de pliza. La definicin de los trminos ms importantes empleados en la pliza. La indicacin de los seguros existentes sobre el mismo objeto y riesgo.

A su vez las plizas de seguros contienen ciertas condiciones que son las siguientes: Condiciones Generales: Aquellas establecidas para ser aplicadas a todos los contratos de seguros de una misma clase expedidos por la entidad aseguradora, estas representan el conjunto de reglas que establece el asegurador para regular la operacin jurdica de cada contrato que emita, las condiciones generales son uniformes para todos los contratos de seguros de un mismo tipo emitidos por la misma empresa de seguros. Condiciones Particulares: Aquellas que individualizan el seguro y respecto de las cuales surgen las voluntades que generan el acuerdo de los sujetos contratantes y da origen al correspondiente contrato de seguro. Prevalecen sobre las condiciones generales por su carcter especfico. Condiciones Especiales: estas condiciones suelen introducirse en determinadas clases de plizas de acuerdo a su funcin especfica, a la naturaleza de los objetos o a las personas aseguradas. Estas condiciones tienden a delimitar determinada clusula o conjunto de clusulas, tambin prevalecen sobre las clusulas generales.

SEGURO DE PERSONAS En este tipo de Seguro, el asegurador se obliga a pagar a la otra parte o a un tercero designado, una suma de dinero presentada por un Capital o una renta o tambin haciendo efectiva la presentacin estipulada, cuando suceda el caso previsto en el contrato. El Seguro sobre las personas comprende: El Seguro de Vida En el Seguro de Vida se estudian tres casos: En caso de Vida. En caso de Muerte. En caso Mixto. Seguro de Vida. Seguro de Accidentes Personales. Seguro Funerario. Seguro de Hospitalizacin, Ciruga y Maternidad.

En caso de Vida: La condicin en este tipo de seguro, es que el asegurado, sobreviva, al finalizar el tiempo de vigencia del contrato, obligando de esta manera al asegurador, a entregarle el importe establecido en el mismo. En caso de Muerte: El asegurador est obligado a pagar al beneficiario, la suma estipulada en caso que el fallecimiento ocurra antes del vencimiento del contrato. En caso Mixto: Es cuando el asegurador se obliga a pagar el importe estipulado al asegurado, si este sobrevive al plazo estipulado en el contrato, o al beneficiario, si el asegurado fallece antes del plazo previsto. El Seguro de Accidentes Personales Cubre aquellos accidentes debido a causa fortuita, violenta y externa que produzcan al asegurado, lesiones corporales objetivamente constatables y que tengan como consecuencia la muerte, una invalidez permanente o una incapacidad temporal. Existen coberturas que se pueden contratar adicionalmente, a saber: Beneficio Acumulativo: 6

El capital pagadero en caso de muerte accidental e invalidez permanente, aumentar a partir de la primera renovacin, en un porcentaje (10%, 20%, etc.) del capital asegurado inicial, hasta alcanzar un aumento acumulado determinado que pudiera ser igual al capital inicial contratado. Cobertura por fallecimiento conjunto: Si a consecuencia de un accidente cubierto por la pliza y dentro del ao siguiente a la fecha de ocurrencia del mismo, se produjese la muerte del asegurado titular y su cnyuge, indicados en el cuadro y recibo de la pliza, la compaa incrementar el capital asegurado por muerte accidental de cada uno de ellos en el porcentaje solicitado. Cobertura de gastos por comunicacin, traslados y auxilio: En caso de que el asegurado titular y/o cualquiera de los familiares inscritos sufrieren un accidente cubierto por la pliza, la compaa pagar cierto monto y recibo de la pliza, los gastos en que se incurriese por los siguientes conceptos: La comunicacin con sus competentes y la compaa. familiares, con las autoridades

El hospedaje, alimentacin y traslados de una persona a fin de prestarle auxilio al asegurado titular y/o cualquiera de los familiares inscritos, siempre que alguno de estos hubiese requerido la atencin mdica en un centro hospitalario. La compaa reconocer los das de hospedaje que sean necesarios de acuerdo a la gravedad de las lesiones sufridas por el asegurado titular y/o cualquiera de sus familiares inscritos, en cuyo caso deber ser presentado junto con la reclamacin, un informe detallado por el mdico tratante.

Cobertura de gastos de repatriacin: En caso de fallecimiento del asegurado titular y/o cualquiera de los familiares inscritos en la pliza a consecuencia de un accidente cubierto por la pliza, la compaa pagar los gastos incurridos hasta por un porcentaje de capital, o el que se encuentre vigente para el momento del accidente, por el traslado del asegurado titular y/o cualquiera de los familiares inscritos desde el lugar donde ocurri el fallecimiento hasta el sealado como su direccin de habitacin. El Seguro Funerario En este tipo de seguros, se incluyen los servicios tales como: Atad adecuado para las exequias. 7

Servicio de capilla Servicio de Cafetn. Invitacin por la prensa local donde ocurra el deceso o anuncios por una emisora local. Oficios religiosos. Vehculos de acompaamiento para los familiares. Una cruz de flores naturales. Coche fnebre para el traslado del hospital, clnica o residencia al lugar donde deber efectuarse el sepelio. Coche fnebre para el sepelio. Traslado del fallecido va terrestre o va area dentro del territorio nacional. Preparacin y arreglo normal del fallecido. La empresa de seguros realizar las diligencias de ley (Certificado de defuncin) y todo lo necesario para el sepelio. Una parcela por cada persona asegurada, en el cementerio municipal o privado de la localidad donde deba efectuarse el sepelio. Se incluye alternativamente, de acuerdo al plan contratado, el servicio de cremacin.

Hospitalizacin, Ciruga y Maternidad Las siglas HCM significan Hospitalizacin, Ciruga y Maternidad. Fueron hechos para responder, como su nombre lo indica, a tales acontecimientos. La persona que recibe los beneficios de esta pliza es la que figura en el contrato como asegurado. El objeto de este seguro es indemnizar al asegurado titular por los gastos razonables mdicamente necesarios incurridos por el asegurado o sus familiares dependientes inscritos en la pliza, siempre y cuando tales gastos se originen como consecuencia directa de enfermedad o accidente, de acuerdo a los lmites y condiciones en ella establecidos y se hubiere pagado previamente la prima convenida. Entre los gastos amparados por la pliza, se encuentran: 8

Estada Hospitalaria. Honorarios Mdicos. Gastos clnicos y especiales de diagnstico. Maternidad y Obstetricia (generalmente opcional) Gastos por ciruga ambulatoria. Tratamiento Mdico con o sin Hospitalizacin. Todas las plizas tienen un plazo de espera, el cual se entiende como el perodo establecido de acuerdo a las condiciones de la pliza, segn sea el caso, durante el cual los gastos incurridos por el asegurado no estn cubiertos. Generalmente, este perodo vara entre 3 y 6 meses, dependiendo de la compaa o la enfermedad de que se trate. Sin embargo, en los casos de accidente, no se aplican plazos de espera como tampoco en las siguientes enfermedades agudas: Meningoencefalitis, fiebre reumtica, neumona, gastroenteritis, abscesos, amigdalitis, peritonitis, pelo nefritis, torsin testicular, torsin de ovarios, estatus asmticos, as como aquellas emergencias mdicas que no sean consecuencia de una enfermedad preexistente. Es importante tomar en cuenta al momento de llenar la solicitud, colocar los datos exactos con respecto a las enfermedades, padecimientos e intervenciones quirrgicas, pues cualquier informacin falsa, inexacta u omisin, podra generar el rechazo del reclamo. Por otra parte, es conveniente conocer la clusula de las exclusiones. Seguro De Enfermedad Especfica Y Seguro Suplementario Las plizas para enfermedad especfica, algunas veces conocidas como "plizas contra enfermedades temibles" pagan solamente cuando la persona asegurada es diagnosticada con una enfermedad o padecimiento nombrado en la pliza. Tpicamente las condiciones de la pliza son muy especficas, y el pago de beneficios podra estar rigurosamente limitado a los padecimientos estrictamente descritos en la pliza. Por ejemplo, la pliza podra proveer cobertura solamente si la persona asegurada es hospitalizada por cierta enfermedad o despus que un reporte de patologa confirma el diagnstico del doctor. Las plizas para enfermedad especfica no son un sustituto para la cobertura amplia de salud, como la de una pliza mdica mayor que provee beneficios para una amplia gama de enfermedades o lesiones. Ms bien el seguro para enfermedad especfica en general est diseado para suministrar cobertura suplementaria, aparte de la de una pliza de salud ya existente. Por esta razn la cobertura para enfermedad especfica con frecuencia se vende por medio de una clusula adicional, o una enmienda especial, al plan de seguro de salud ya existente, en lugar de venderse como una pliza por s sola. 9

Entre los tipos ms comunes de plizas para enfermedad especfica se encuentran las de: El cncer Enfermedad grave Dental y de la vista El cncer primer diagnstico Indemnizacin fija Suplementaria a Medicare Atencin Preventiva de Salud Enfermedad especfica Suceso de salud especificado

La pliza para enfermedad especfica se considera si hay algn motivo por el que se cree correr el riesgo de contraer cierta enfermedad o padecimiento. Una razn podra ser el historial mdico familiar o ciertos riesgos profesional posa a la salud. Pero se debe ser consciente que la compaa aseguradora probablemente tambin evale esos factores de riesgo para determinar si vender la cobertura. Si la aseguradora cree que el asegurado corre un riesgo ms alto que el riesgo comn, se tendr que pagar un precio ms alto por la cobertura. Si la aseguradora determina que se posa un gran riesgo de contraer cierto padecimiento, es posible el rechazo de venta de la pliza para enfermedad especfica. A continuacin las siguientes sugerencias que pueden ayudar a obtener una pliza para enfermedad especfica que mejor respondan a las necesidades: Lea la pliza cuidadosamente . Las aseguradoras tienen mucha amplitud para redactar las clusulas de la pliza. La pliza para el cncer de una aseguradora podra no amparar los costos de paciente externo, otra podra excluir el tratamiento de las enfermedades relacionadas al cncer, por ejemplo las infecciones. Es importante que si se compra una pliza para enfermedad especfica se asegure que no solamente ampare los padecimientos, sino que tambin ampare de una alguna manera las necesidades.

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Aada cobertura que no tiene, no duplique la existente . Muchas plizas mdicas mayores contienen una clusula de "coordinacin de beneficios" en la que se estipula que la pliza no pagar beneficios cuando existe otra cobertura. En otras palabras, la pliza para enfermedad especfica podra no aadir o aumentar una cobertura que ya se tiene con una pliza mdica mayor, pero como se quiera, se tendra que pagar el precio completo de ambas plizas. En general, solamente debera comprar una pliza para enfermedad especfica si ampara los costos y padecimientos de salud. No basar la compra en las emociones . La posibilidad de contraer un padecimiento grave para cuyo tratamiento los costos exceden el pago mximo de beneficios de la cobertura primaria es una posibilidad real, y el no tener suficiente cobertura poda causar una carga econmica enorme. La preocupacin excesiva por la salud podra causar la compra de una pliza de seguro que en realidad no se necesita. Es importante que la decisin de obtener o no una pliza para enfermedad especfica la hagan basndose en el anlisis del nivel de cobertura que ya se tiene y los recursos econmicos con los que se cuenta en la actualidad.

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CONDICIONES GENERALES A LA PLIZA DE SEGURO DE GASTOS MDICOS POR CNCER. (CASO PRCTICO) Esta pliza cubre los gastos por la atencin mdica hospitalaria y gastos funerarios originados por la enfermedad del cncer que ocurra dentro de la vigencia de la pliza y que de acuerdo a ciertas generalidades del seguro, los gastos deben ser cubiertos por el asegurado hasta la suma acordada. En algunas aseguradoras le practican a sus prximos asegurados un examen medico, as como ofrecer informacin sobre el cncer. Dentro de las clusulas de este tipo de seguros se mencionan trminos como fecha inicial de vigencia que no es mas que la fecha de inclusin del individuo en el seguro para as determinar la antigedad de cada asegurado. Las plizas se renovaran en periodos de un ao, si dentro de este lapso algunas de las partes (seguro asegurado) no indica a la otra el termino de la relacin. El contratante mantiene en estas plizas, un periodo al descubierto que no es ms que el lapso de tiempo donde la pliza no esta pagada, inicindose el da siguiente de finalizado el periodo de espera y termina cuando se recibe el pago completo de la prima o faccin pactada. Los partes activas en el seguro mdico de cncer se encuentran: Los contratantes que no son ms que las personas responsables de pagar la prima del seguro. Los asegurados es la persona titular en el seguro. Los dependientes econmicos se refiere a los conyugues y a los hijos que sean solteros, que no tengan ingresos por trabajo personal y que sean menores de veinticinco (25) aos y Los beneficiarios es la persona designada por el asegurado con derecho a reclamar por ausencia del titular.

En el caso de la edad del asegurado y los segundos titulares del seguro, en algunos casos se acepta el ingreso a la pliza de personas menores de sesenta (60) aos u ochenta (80) aos, en los casos en que alguno de los asegurados que dicha edad al tiempo de celebracin del contrato estuviese fuera de los limites de admisin, se le reintegrara al contratante la prima que hubiese pagado en el ltimo ao de vigencia de la pliza, siempre y cuando no se hubiese cubierto un reclamo. En el caso de las primas de las plizas, las formas de pago varan de acuerdo a las estipulaciones del contrato, pudiendo ser bimensual, trimestral, semestral, anual, siendo lo ms usual el pago mensual aplicando un recargo por financiamiento. La prima vence el primer da de cada periodo de pago mensual, gozando de un mximo entre tres (3) y treinta (30) das naturales contados a partir 12

de la fecha de vencimiento de la fraccin correspondiente, es decir la fraccin de prima se cancela a postpago. En los casos de no cancelar dicha fraccin bajo los trminos convenidos, los efectos del contrato se anularan. Coberturas. Durante la vigencia de esta pliza, como consecuencia de la presencia de cncer cubierto, la aseguradora cubre con los costos de los gastos enumerados a continuacin, hasta el agotamiento de la suma aseguradora contratada, ajustndose a los lmites indicados al momento de la contratacin de la pliza. La vigencia de la pliza culminara automticamente, respecto a cada asegurado por falta de pago de la prima, o por el agotamiento de la suma asegurada quedando sin efecto los beneficios de la misma. Gastos mdicos:

Honorarios mdicos, cirujanos, y anestesilogo: Si el asegurado requiere de intervencin quirrgica, el seguro respectivo cubrir con los honorarios del cirujano hasta el lmite acordado en el contrato, este concepto incluye todas las atenciones prestadas al asegurado, si una de ellas no se encontrase estipuladas dentro del contrato lo honorarios se evaluaran por similitud comprendida en ella. En los casos en que se practiquen dos o ms cirugas se pagara nicamente el importe de la mayor o una de ellas cuando los porcentajes estipulados sean iguales a los honorarios ofrecidos en el contrato. Sin embargo si el mismo cirujano realiza otra intervencin independiente a la efectuada en otra parte del cuerpo, considerando que existen dos incisiones dentro de una misma sesin, los honorarios de la segunda intervencin sern cubiertos al cincuenta por ciento (50%) y si se requiere la intervencin de otro mdico, los honorarios de este sern cubiertos al ciento por ciento (100%). Para los casos de reintervencin quirrgica se considera otra intervencin quirrgica siempre y cuando se realice despus de trascurridos veinticuatro (24) horas de la intervencin anterior. Los honorarios del anestesilogo se cubrirn hasta un mximo equivalente de un treinta por ciento (30%) de los honorarios pagados al cirujano por cada intervencin quirrgica. Los gastos totales para cncer de piel se cubrirn hasta el lmite acordado en el contrato. Gastos de hospitalizacin, representado por costos de la habitacin alimentos y cama extra para el acompaante. Gastos de medicamentos y tratamiento prescritos por el mdico tratante para la atencin mdica del cncer

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Gastos de enfermera, si durante la enfermedad se requiere una enfermera a domicilio la pliza cubrir los gastos por este concepto hasta un mximo de sesenta (60) das. Este servicio deber ser aprobado por el mdico tratante. Ambulancia, se cubrir el numero de veces que sea necesario hasta llegar el lmite acordado en el contrato. Gastos por transportacin a otro estado del territorio nacional o al extranjero, se cancelara el boleto de ida y vuelta si el asegurado decide transportarse desde su residencia hasta un hospital que le proporcione servicios mdicos de cncer, los gastos por este concepto se cubrirn hasta llegar el lmite acordado en el contrato. Gastos funerarios: la aseguradora pagara los gastos funerarios si el asegurado fallece como consecuencia de cncer cubierto por la pliza, la cantidad mxima que cubrir por este concepto ser el acordado en el contrato.

Gastos no Cubiertos. En algunos contratos de seguro, la pliza no cubre gastos resultantes de: Padecimientos de cncer preexistentes a la fecha en que se inicia la vigencia de la pliza, o que se haya diagnosticado durante los primeros treinta (30) das contados a partir de la fecha inicial de vigencia. Pruebas de laboratorio o estudios de rayos X, encefalografas, check-ups que sirvan para diagnostico o comprobacin de estado de salud. Gastos realizados por el acompaante del asegurado al transportarse o durante la internacin de la clnica. Sndrome de Inmonudeficiencia adquirida (S.I.D.A.) o cualquier tipo de cncer relacionado al mismo.

Siniestros

Toda intervencin debe presentarse por escrito, a travs de las formas de declaraciones correspondientes que le proporcione el seguro con los respectivos comprobantes que sealen o indiquen la presencia del cncer, dentro de los primeros cinco (5) das siguientes en que se tenga conocimiento del hecho, igualmente se presentaran los comprobantes de los gastos mdicos efectuados y la receta expedida por el mdico tratante. nicamente sern cubiertos los honorarios de las enfermeras y mdicos titulados y legalmente autorizados para el ejercicio de su profesin, as como 14

gastos de hospitalizacin legalmente autorizados. No se harn pagos a establecimientos de caridad, asistencia social u otro semejante que no exija remuneracin. Las indemnizaciones que resulten procedentes sern liquidadas en el curso de los treinta (30) das siguientes a la fecha en que se reciban los documentos e informaciones que permitan conocer el fundamento del siniestro. El pago de estas ser liquidado al asegurado en caso de muerte a la persona que presente los comprobante respectivos. En el caso de los gastos funerarios, dicha cobertura ser cancelada a la persona que siendo beneficiario de la pliza o que aun sin serlos haya hecho los gastos respectivos, siempre y cuando proporcione la documentacin que compruebe el fallecimiento y gastos funerarios a la aseguradora. Si el monto total de los gastos efectuados es mayor a la suma de la cobertura del contrato, solo se reembolsar el monto de la suma asegurada y amparada por la celebracin del contrato, quedando sin efecto la diferencia ente el monto gastado y el amparado. Si ocurriese el caso de que el titular se encuentre beneficiado por otra compaa de seguros que cubra el mismo riesgo, los gastos causados por gastos mdicos se le indemnizaran el importe procedente sin importar que halla quedado cubierto por otra aseguradora, y si se comprueba que fueron reembolsados a otro seguro, los gastos funerarios se proceder igual que en los gastos mdicos. En los casos en que la compaa no cumpla con la obligacin de pagar la indemnizacin, deber pagar al acreedor una indemnizacin por mora y en el caso de no cancelar ambas notificar a la Superintendencia de Seguros.

EL SEGURO SOCIAL EN VENEZUELA

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El nueve de octubre de 1944 se constituye un sistema de seguros obligatorios que recibe aportes de los trabajadores, los patronos y el sector pblico, con la puesta en funcionamiento de una red de centros de atencin de salud para la cobertura de riesgos de enfermedades, maternidad, accidentes y patologas por accidentes, como medio para lograr la proteccin de los empleados y obreros contra los riesgos de trabajo y para el desarrollo de la seguridad social. Su organizacin se contempla de la siguiente manera; el sistema recibe cotizaciones mensuales y con ellas paga las pensiones y jubilaciones de los beneficiarios, utilizando para ello el sistema de funcionamiento de reparto, lo que significa que todo el dinero llega a un fondo comn luego es gastado segn las obligaciones contradas ese ao. En 1946 se reformula la ley establecida en febrero de 1944 del Reglamento General de La Ley del Seguro Social Obligatorio, dando origen al Instituto Venezolano de los Seguros Sociales, organismo con personalidad jurdica y patrimonio propio. El 5 de octubre de 1951 se deroga la Ley que creaba el Instituto Central de los Seguros Sociales y se sustituye por el estatuto Orgnico del Seguro Social Obligatorio. Posteriormente, en 1966 se promulga la nueva Ley del Seguro Social, el ao siguiente es cuando comienza a ser aplicada efectivamente, que fundan los seguros de Enfermedades, Maternidad, Accidentes de Trabajo y Enfermedades Profesionales en el seguro de asistencia mdica; se amplan los beneficios adems de asistencia mdica integral, se establece las prestaciones a largo plazo (pensiones) por conceptos de invalidez, incapacidad parcial, vejez y sobrevivientes, asignaciones por nupcias y funerarias. En 1989 se pone en funcionamiento el Seguro de Paro Forzoso, mediante el cual se ampla la cobertura , en lo que respecta a Prestaciones en Dinero, a los trabajadores y familiares; modificndose posteriormente para ampliar la!cobertura e!incrementar el porcentaje del beneficio y la cotizacin. Campos de Aplicacin del Seguro Social. De acuerdo al articulo 2 de la Ley de Seguro Social Obligatorio, lo{ trabajadores permanmntes bajo una relacin de eependencia patronal sea cual fuese su empleo y el monto de su salario estarn protegidos por el Seguro Social Obligatorio y tendrn el beneficio de asistencia media, este beneficio podr ser ampliado bajo!previa determinacin del ejecutivo nacional a travs de una ley especial o resolucin especial, en cambio los trabajadores permanentes que qrestan servicios bajo una dependencia nacional, segn el articulo 3 la Ley de Seguro Social$Ocligatorio, se encuentran beneficiados no solo por el servicio medico sino!tambin por la prestacin de dinmro por invalidez o incapacidad parcial, vejez, sobreviwientes, nupcias e incapacidad temporal, esta ltima(se aprueba si el ejecutivo lo considere conveniente. Para las personas que eeseen seguir ceneficiados del sistema del Seguro Social Obligatorio, si deja de estar ob|igado al seguro, deje tener acreditadas doscientas cincuentas (250) cotizaciones semanales!en un lapso de diez aos, siempre y cuando solicite el amparo dentro de los seis (6) meses siguientes a la 16

gecha de dejar cotizando. El asegurado solo queda pagando mensualmente un monto de cotizaciones igual al cotizado por las u|timas cien (100) semanas y si este deja de cancelar por mas!de seis meses pierde el derecho, (de acuerdo a lo estaflecido0en el articulo 6 ee la Ley de Seguro Social Obligatorio). Campos de Accin del [eguro Social. Serwicio o Asistencia Mdica. El Instituto Venezolano de los Seguros Sociales, prestara servicios de asistencia mdica integral (defensa, fomento, y restitucin de salud), cuyos beneficios incmuyen enfermedad y maturnidad, rehabilitacin, suministro de prtesis, privacin de los riesgos"profesionales causados por la contaminacin ambiental, accidentes y enfermedades laborales y otros, a los beneficiarios que soliciten y tengan derecho a ella en aquellas regiones del pas donde se aplique el rgimen, como lo son: Los asegurados, los pensionados por invalidez o vejez y quienes reciben pensin de sobrevivientes. Los miembros de la familia de los asegurados y pensionados por invalidez o vejez, que vivan en su hogar o a sus expensas, siempre y cuando sean miembros de la familia. La esposa o la concubina del asegurado o pensionado, siempre que esta este libre de matrimonio y debe estar viviendo con el asegurado o pensionado y estar en cinta o ya tener un hijo de l o al menos estar viviendo un ao. Los hijos solteros y los hermanos hurfanos de padre y madre, hasta los dieciocho (18) aos de edad, pero si presentan invalidez sin limite de edad. La ascendencia directa (madre y padre) y el esposo si presentan invalidez permanente.

La duracin de la asistencia mdica podr ser hasta de cincuenta y dos (52) semanas consecutivas para los beneficiarios del seguro social, excepto para los miembros de la familia del pensionado por invalidez o vejez, en cuyo caso ser hasta las veintisis (26) semanas. En los casos en que el beneficiario haya terminado un tratamiento mdico por enfermedad o accidente y vuelve a solicitar el mismo, tiene derecho a seguir disfrutando hasta por las semanas que faltasen por cumplir cincuenta y dos (52) o veintisis (26), pero si el tratamiento mdico se extiende por una grave y larga enfermedad o accidente y agotase su derecho de asistencia medica seguir recibiendo dicha prestacin siempre y cuando presente el informe mdico.

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Por otro lado, si el asegurado agota su derecho a la misma solo podr recuperarlo despus de haber cotizado nuevamente durante diecisis (16) semanas, u ocho (8) semanas de renovacin si se trata de una nueva enfermedad. Para los familiares del asegurado readquirirn su derecho si el beneficiario hubiese cotizado veintisis (26) semanas, contados a partir de la fecha del vencimiento del servicio. Este derecho puede ser permanente si el asegurado goza de prestaciones por incapacidad temporal, no solamente para este sino para sus familiares y cesa el mismo con el fallecimiento del asegurado cuando no haya lugar de pensin a sobrevivientes. En los casos de asistencia mdica por maternidad, el derecho le corresponde a la asegurada, pensionada, conyugue o concubina del pensionado o asegurado y se adquiere con el embarazo clnicamente diagnosticado y consiste en cuidados prenatales, asistencia obstetricia y postnatales. Pensin de Vejez Se aplicara este beneficio a partir de los sesenta (60) aos si es hombre o cincuenta y cinco (55) si es mujer siempre y cuando tenga acreditada un mnimo de setecientas cincuenta (750) cotizaciones semanales, en los casos en que dicha pensin se empezara a disfrutar aos posteriores a lo dispuesto en el articulo veintisiete (27) de la Ley de Seguro Social Obligatorio, la misma se aumentara en un cinco por ciento (5%). El beneficio de esta pensin no podr ser menor del cuarenta por ciento (40%) del salario anual de referencia de los ltimos cinco (5) a diez (10) aos. El asegurado que tenga la edad requerida por la Ley de Seguro Social Obligatorio, pero no tenga el nmero de cotizaciones exigidas para disfrutar la pensin de vejez, podr recibir una indemnizacin del diez por ciento (10%) de la suma de todos los salarios correspondientes a las cotizaciones que tenga acreditadas, pero al otorgrsele dicho beneficio, se le descontar la indemnizacin que percibi. Pensin Por Invalidez e Incapacidad Parcial . Es necesario haber acumulado no menos de cien (100) cotizaciones semanales en los ltimos tres aos anteriores a la iniciacin de invalidez y adems de un mnimo de doscientas cincuenta (250) semanas cotizadas y presentar disminucin de su capacidad para el trabajo o de las dos terceras (2/3) partes de su cuerpo a causa de enfermedad o accidente. Si la enfermedad o accidente fueron por razones laborales, tendrn derecho a la pensin de invalidez sin necesidad de exigir requisito de cotizaciones previas. De acuerdo a lo establecido en el artculo diecisiete (17) de la Ley de Seguro Social Obligatorio La pensin de invalidez est compuesta por:

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No podr ser menor del cuarenta por ciento (40%) del salario anual de referencia de los ltimos cinco (5) a diez (10) ao. Mas treinta por ciento (30%) del salario de referencia del asegurado; pero si el nmero de cotizaciones acreditadas es mayor de setecientas cincuenta (750) el porcentaje aumentar en una unidad por cada cincuenta (50) cotizaciones semanales acreditadas en exceso de ese nmero. Si la invalidez proviene de un accidente de trabajo o enfermedad profesional, la pensin correspondiente no podr ser inferior al valor que resulte de aplicar a los dos tercios (2/3) de salario del asegurado, el porcentaje de incapacidad atribuido al caso. Este beneficio ser cancelado transcurridos seis (6) meses desde la fecha en que se inici el estado de invalidez y durante todo el tiempo que ste subsista.

En los casos en que el invlido no cumpla con los requisitos para beneficiarse de la pensin tiene derecho a una indemnizacin equivalente al diez por ciento (10%) de la suma de los salarios correspondientes a las cotizaciones que tenga acreditadas. La pensin por discapacidad parcial est constituida por una indemnizacin diaria de cincuenta y dos (52) semanas y prorrogable por un periodo igual si hay dictamen mdico favorable a su recuperacin, la cual es equivalente al sesenta y seis con sesenta y seis por ciento (66,66%) del promedio diario de su salario. Pensin por Muerte. Se causa por el fallecimiento de un asegurado beneficiario de pensin de vejez o invalidez y por el fallecimiento de un asegurado siempre que ste tenga acreditados no menos de setecientos cincuenta (750) cotizaciones semanales; o bien cumpla con los requisitos para tener derecho a una pensin de invalidez (doscientas cincuenta 250 cotizaciones). En los casos de accidentes, no se amerita el requisito de cotizaciones previas que estuviese a la obligacin del seguro social. Los hijos y la cnyuge o concubina tienen terecho por partes iguales a la pensin por la muerte del beneficiario de acuerdo a las condiciones que a continuacin se especifican en el artculo treinta y tres (33) de la Ley de Seguro Social Obligatorio Los hijos solteros menores de catorce (14) aos o de dieciocho (18) si cursan estudios regulares, o de cwaluier edae si estn totalmente incapacitados.

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La viuda o la concubina y que tenga hijos"del difunto igualmente menores de catorce (14) aos o de dieciocho (18) si cursan estudios regulares, y haya vivido a sus expensas por lo menos los ltimos dos (2) aos inmediatamente anteriores a su muerte. La viuda sin hijos que sea mayor de cuarenta y cinco (45) aos, o la concubina del difunto que haya vivido ms de dos (2) aos en comn, tendr derecho a pensin siempre que sea mayor de cuarenta y cinco (45) aos. A la viuda o concubina menor de cuarenta y cinco (45) aos sin derecho a pensin, se le otorgar una suma igual a dos (2) anualidades de la pensin que le hubiere correspondieo.

La peosin por muerte est constituida por un cuarenta por ciento (40%) si la pensin corresponde a slo un sobreviviente y se aumenta en veinte (20)! unidades por cada otro beneficiario, hasta un mximo de ciento por ciento (100%). Paro Forzoso. Se refiere a la indemnizacin de las personas que culminaron la!relacin de trabajo a tiempo determinado o indeterminado, (por quiebre de la empresa, reduccin de pmrsonal por limitaciones financiesas, muerte; jubilacin, invalidez del patrono que causen finalizacin de trabajo), que hayan cotizado un mnimo de doce (12) meses para obtener el beneficio. Una vez finalizadq la rmlacin de trabajo, el empleador dentro de los cinco (5) das hbiles siguientes deber notificarlo al Servicio de Registro e Informacin de la Seguridad!Social quien expedir!el certificado de cesanta para luego recibir las prestaciones dentro de los treinta (30) das siguientes a la entrega!del certificado por lapso de cinco (5) meses. El monto de la indemnizacin equivale al sesenta por ciento (60%) del salario mnimo vigente, y no puede ser menor a este, esta prestacin tambin incluye: Un bono de trasporte y el cesante al igual que sus familiares calificados obtendrn veintisis (26) semanas de asistencias mdicas en las mismas condiciones que para los trabajadores, Tambin recibirn capacitacin para la insercin laboral y Cobertura de los riesgos de invalidez, incapacidad y sobrevivencia durante el perodo de pago de la prestacin dineraria.

Fondos y cotizaciones del Seguro Social Obligatorio.

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Las cotizaciones para financiar el Seguro Social Obligatorio se har sobre el salario bruto que devengue el asegurado, que no puede exceder de cinco salarios mininos y en los casos en que el asegurado obtuviese sueldos y salarios mayores a estos se calculara por el por el monto de la suma de los cinco salarios. El porcentaje aplicado para la cotizacin se iniciara al tercer da del ingreso del empleado a la empresa, quien aporta el cuatro por ciento (4%) y el aporte de la empresa depender por la clasificacin de riesgo, un nueve por ciento (9%) del salario, para las empresas clasificadas en el riesgo mnimo; de un diez (10%) para las clasificadas en el riesgo medio, y de un once por ciento (11%) para las clasificadas en riesgo mximo. Sin embargo, esta cotizacin ser de dos por ciento (2%) para las personas que prestan servicios a la Nacin; si slo estn aseguradas para las prestaciones en dinero por invalidez o incapacidad parcial, vejez, muerte y nupcias. En cuanto a los fondos segn el artculo setenta y uno (71) de la Ley de Seguro Social Obligatorio para cubrir los costos de las prestaciones estn formadas por: Las cotizaciones fijadas de acuerdo con la Ley de Seguro Social Obligatorio y su Reglamento. Los intereses moratorios causados por atraso en el pago de las cotizaciones. Los intereses que produzcan las inversiones de los fondos del Seguro Social Obligatorio y patrimonio del Instituto Venezolano de los Seguros Sociales. Las sumas que enteren los patronos y los asegurados por concepto de reintegro de prestaciones y Cualesquiera otros ingresos que obtenga o se le atribuyan.

En el caso del paro forzoso igualmente se har sobre el salario bruto que devengue el asegurado, que no puede exceder de veinte (20) salarios mininos y en los casos en que el asegurado obtuviese sueldos y salarios mayores a estos se calculara por el por el limite mximo de salarios mnimos. El porcentaje aplicado para la cotizacin del paro forzoso se iniciara conjuntamente con la del seguro social, donde los empleados aportan cero con cinco por ciento (0,5%) y la empresa aporta el uno con setenta por ciento (1,70%). Para el caso de los extranjeros beneficiarios de pensiones, que fijen su residencia en el exterior con carcter permanente, podrn solicitar que se le conmute su respectiva pensin por una suma global variable, para la cual no 21

podr exceder de cinco (5) anualidades de la pensin conmutada. Sin embargo, en este caso y mediante acuerdos internacionales, podrn establecerse otras modalidades para el pago de las pensiones.

EL SEGURO DE VIDA HIPOTECARIO Con los recursos del Sistema de Vivienda y Poltica Habitacional se constituyen los fondos de garanta y el fondo de rescate. El primero fue creado con un aporte inicial del ejecutivo nacional, el cual se nutre con las primas que deben pagar los beneficiarios de prstamos hipotecarios y su objetivo principal es cubrir los prstamos otorgados con los recursos establecidos en la Ley del 22

Subsistema de Vivienda y Poltica Habitacional, en el caso de riesgos ocurridos a la vivienda. El segundo fondo fue creado con un aporte inicial producto del enlace legal de las Instituciones financieras y el BANAVIH y se nutre con las primas que deben pagar los beneficiarios de prstamos. Su objetivo principal es amparar el riesgo de cancelacin del saldo de los prstamos otorgados con los recursos establecidos en la Ley del Subsistema de Vivienda y Poltica Habitacional, adeudados por el beneficiario al vencimiento del plazo del prstamo una vez aplicado el monto del Fondo Mutual Habitacional acumulado por el prestatario. En otras palabras el fondo de rescate permite asegurar el otorgamiento y vigencia del crdito hipotecario adeudado por el prestatario con los recursos dictados por la Ley del Subsistema de Vivienda y Poltica Habitacional que son el Fondo Mutual Habitacional (aportes empleado trabajador) y el fondo de aportes del sector pblico. Los prestatarios de crditos hipotecarios, otorgados con aportes del fondo mutual habitacional y los aportes el sector pblico se ven en la obligacin de cancelar las primas del fondo de garanta y fondo de rescate que sern pagadas de la siguiente manera: La primera prima correspondiente al primer ao de cobertura de los riesgos ser cancelada al momento de la protocolizacin del crdito, calculados sobre el monto aprobado del prstamo. Las primas de renovacin correspondiente a los aos siguientes sern pagadas y calculadas sobre el saldo deudor al inicio del ao de cobertura de la renovacin y distribuidas proporcionalmente entre las cuotas mensuales. La garanta solo podr efectuarse por la institucin financiera que concedi el prstamo siempre y cuando se cumpla lo siguiente: El organismo otorgante del prstamo debe estar al da con el pago al BANAVIH de las primas del seguro de garanta y rescate. La institucin financiera debe haber otorgado el prstamo de acuerdo a las normativas de la ley del Subsistema de Vivienda y Poltica Habitacional. Presentar recaudos e informaciones que exija el fiduciario del BANAVIH

Riesgos Cubiertos por el Fondo de Garanta. Daos al inmueble derivados de:

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Incendio: daos materiales causados al inmueble producidos por la accin directa e indirecta del incendio provocado por rayos, explosiones, impacto de aeronaves, satlites, cohetes u otros aparatos areos. Terremotos y temblores. Inundaciones: daos materiales ocasionados por desbordamientos de quebradas, ros, lagos, depsitos de agua; ruptura de defensa hidrulica; crecida de mar, marejada, mar de fondo y de leva. Huracn, ventarrn, tempestad y deslizamiento.

La garanta por los tipos de daos causados a la vivienda antes mencionados cubrir el monto de los daos y hasta por un lmite que no exceda del monto original del prstamo o del saldo capital del mismo presentado en ese momento. El monto se establecer por medio de un avalo practicado por la institucin financiera o por el BANAVIH, de acuerdo a como se haya acordado en el documento de cobertura de riesgos, tambin puede ser determinado y aprobado por el BANAVIH. Fallecimiento del prestatario.

En caso del fallecimiento del prestatario la garanta cubrir el saldo capital para la fecha en que ocurra el fallecimiento, siempre que se cumpla el siguiente procedimiento, establecido por el artculo ciento cuarenta y dos (142) de las Normas de Operacin De Ley Que Regula El Subsistema De Vivienda Y Poltica Habitacional: Debe otorgar a la institucin prestamista la copia en vista del original de la partida de defuncin expedida por la autoridad competente y en el caso de muerte por accidente, una vez que halla sido declarado judicialmente de acuerdo a las normas del cdigo civil. Estos recaudos mas los que exija el fiduciario del BANAVIH deben ser presentados en el plazo establecido por el mismo (mayormente tienen 15 das hbiles para la entrega de los documentos) El fiduciario remitir a la institucin financiera el saldo indemnizado del prstamo, dentro de treinta (30) das siguientes de haber recibido la solicitud. Una vez recibido la indemnizacin, la institucin financiera deber cancelar el crdito y liberar la garanta. 24

Limite de las Indemnizaciones del Fondo de Garanta. El lmite mximo de las indemnizaciones por daos al inmueble ser el monto original del prstamo y no exceder el monto de los daos que determine el BANAVIH. El lmite de las indemnizaciones por fallecimiento del beneficiario del crdito ser el saldo del capital certificado por la institucin hipotecaria otorgante del prstamo para la fecha en que ocurra el fallecimiento. En los casos de que los prestamos otorgados a mas de un prestatario y fallece uno de ellos, la indemnizacin cubre el monto que corresponda a este, una vez dividido el saldo deudor del capital para la fecha del fallecimiento entre el numero de prestatarios. La garanta de daos cubre nicamente los daos ocasionados al inmueble, edificaciones, antenas, cimientos, pilotes, muros de contencin, cables y dems instalaciones permanentes de la construccin bien sea de la casa o apartamento.

Exclusiones de las Indemnizaciones del Fondo de Garanta. Las siguientes situaciones y hechos son excluidas por el amparo del fondo de garanta: Daos al inmueble originados intencionalmente por el prestatario u otra persona. Incapacidad permanente o temporal del prestatario que lo inhabilite para el desempeo laboral. Perdida temporal o permanente de la fuente de ingresos del beneficiario. Cuando se empleen medios o documentos falsos o fraudulentos para sustentar un reclamo u obtener beneficios. El fondo no indemnizara daos directos o indirectamente por reaccin nuclear, guerra, invasin, rebelin militar, guerra civil, guerrillas, terrorismo, o cualquier otra irregularidad civil. De igual manea no indemnizara daos ocasionados por derrames, filtraciones, goteras, anegamientos o vapor de agua por las causas siguientes: roturas de tuberas, depsitos de aguas blancas o 25

negras, desperfectos de equipos de refrigeracin o contra incendios, taponamiento de cloacas. Tampoco indemnizara daos al inmueble por daos ocultos del suelo, defectos de construccin o falta de mantenimiento del inmueble.

Reclamos al Fondo de Garanta Los reclamos debern efectuarse necesariamente en la planilla de solicitud de reclamo que establezca el BANAVIH y sea remitido por institutos otorgantes de los prstamos. La solicitud de reclamos debe estar debidamente escrita y acompaada por los recaudos exigibles en cada tipo de siniestro. Los reclamos deben ser presentados por el prestatario a la institucin otorgante del prstamo, inmediatamente o a ms tardar dentro de noventa das (90) continuos ocurrido el siniestro, con la informacin y recaudos exigidos y completos. Cuando ocurra un siniestro que afecte al inmueble, BANAVIH podr inspeccionar el mismo, directa o por intermediario de otras personas, con el fin de constatar los daos ocurridos. Si hubiese desacuerdo entre el prestatario y el fondo por la cuantificacin de los daos, las partes aceptan someterse a un perito elegido por la Superintendecia de Seguros. El prestatario tendr un plazo de seis meses (6) para intentar cualquier accin judicial contra el fondo por cualquier discrepancia respecto a las garantas cubiertas.

En el fondo de rescate el riesgo cubierto es el de pagar a la institucin hipotecaria el saldo de capital del prstamo adeudado por el prestatario al vencimiento del plazo de veinte (20) aos desde la fecha de protocolizacin. El lmite que cubre la garanta es el cuarenta por ciento (40%) del monto del prstamo otorgado al prestatario. Reclamos al Fondo de Rescate. Los reclamos debern efectuarse necesariamente en la planilla de solicitud de reclamo que establezca el BANAVIH y sea remitido por institutos otorgantes de los prstamos.

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Los reclamos deben ser presentados por el prestatario a la institucin otorgante del prstamo, inmediatamente o a ms tardar dentro de treinta das (30) continuos ocurrido el siniestro, con la informacin y recaudos exigidos y completos. El reclamo debe ser presentado por el prestatario del prstamo a la institucin otorgante del prstamo y remitir una copia del reclamo al Banco Nacional de Vivienda y Habitad a mas tardar a los ciento ochenta (180) das continuos siguientes a la fecha de vencimiento del plazo del prstamo El fondo tendr la obligacin de pagar la indemnizacin que corresponda o rechazarla, si fuese el caso, dentro de un plazo de cuarenta y cinco (45) das continuos a partir de la fecha en que recibe el reclamo. El prestatario tendr un plazo de seis (6) meses para intentar cualquier accin judicial contra el fondo por cualquier discrepancia respecto a las garantas cubiertas.

CONCLUSIN Los seguros son entes econmicos privados que se encargan de disminuir los daos ocasionados por acontecimientos fortuitos y hechos inciertos en el individuo, que se clasifican de acuerdo al origen econmico social de la sociedad como lo son los seguros obligatorios, en el caso de Venezuela el seguro social 27

obligatorio es representado por el Instituto Venezolano de los Seguros Sociales, quien se encarga de asumir la prevencin social en el sector salud cubriendo los riesgos de enfermedades, maternidad, accidentes y patologas por accidentes de los trabajadores, los patronos del sector pblico y privado que estn cotizando al mismo. A diferencia de los seguros privados, el ingreso de los seguros obligatorios es mediante las cotizaciones de todos los trabajadores de la nacin y los patronos de las empresas que van directo a un fondo que cancela pensiones y jubilaciones a los beneficiarios empleados en la administracin pblica, para los empleados del sector privado solo comprende el servicio mdico siempre y cuando estn cotizando, la pensin de vejez de acuerdo a las estipulaciones impuesta por la Ley de Seguros Social Obligatorio y el paro forzoso en caso de desempleo. El desembolso por estas obligaciones contradas en cierto periodo del ao, debe ser aprobado por el ejecutivo nacional a travs de decretos y resoluciones, por lo que mayormente es tardo el proceso y el individuo en ese lapso de tiempo esta expuesto a incidentes, eso por la parte de las pensiones y paro forzoso, en cuanto a los centro mdicos, el servicio no es optimo por falta de insumos o por deudas al personal mdico, por lo que el estado debe prestar mas atencin al tema, ya que los mas afectados es la poblacin, En vista de la problemtica existente muchas personas se ven obligadas a la contratacin de una pliza de seguros que les brinde la cobertura de los servicios en materia de salud y otros. Los seguros personales se encuentran divididos en: seguros de accidentes personales que cubren lesiones corporales y accidentes violentos, seguros de vida cubre el fallecimiento de los beneficiarios, seguros funerarios cubre los servicios de capilla, atad y traslado al campo santo. Existen en la actualidad seguros funerarios o de vida que incluyen fallecimiento, servicios fnebres (capilla, atad, traslados, cremacin) y parcela en un mismo contrato. Este tipo de seguros es muy ofrecido cuando las personas solicitan o compran determinados objetos que al momento de la muerte del titular le indemnizan una parte o completamente el costo del bien y es traspasado a sus beneficiarios inscritos. Un ejemplo de ello son las compras de viviendas, o las denominas seguro de vida hipotecaria que no es ms que al momento de adquirir el crdito a las instituciones hipotecarias, estas se encuentran amparadas en caso de correr riesgos en la cancelacin del saldo adeudado, cuya nico requisito para adquirir este beneficio es el pedir el crdito con recursos de la ley poltica habitacional. Este seguro cubre el ciento por ciento (100%) del capital adeudado al momento del fallecimiento del titular o el porcentaje que resulte de dividir la deuda entre los beneficiarios inscritos.

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Por ltimo, dentro de los seguros personales, lo ms comn son las H.C.M. Hospitalizacin, Ciruga y Maternidad quienes cubren riesgo de salud descrito en las siglas, bajo ciertas condiciones descritas en el contrato de la pliza. Cada seguro ofrece de manera independiente y conveniente dichos servicios, por lo que la persona debe inscribirse en la que mejor se ajuste a sus necesidades, aunque recientemente existen los seguros de enfermedades especificas que se encuentran limitadas solamente a los padecimientos estrictamente descritos en la pliza y pagan cuando la persona asegurada es diagnosticada con una enfermedad nombrado en la misma. Un ejemplo de ello son los seguros mdicos de cncer. .

GLOSARIO DE TERMINOS Enfermedades preexistentes. Son todas aquellas enfermedades que se padecen antes de la contratacin de la pliza. Siniestro. Es la ocurrencia del suceso amparado en la pliza de seguros. 29

Protocolizacin. Se refiere al momento en que se celebra la firma del documento del crdito de vivienda entre titulares e institucin otorgante del prstamo. BANAVIH. Banco Nacional de la Vivienda y Habitad es el instituto pblico autnomo y financiero encargado de promover el desarrollo del mercado de valores hipotecarios, la administracin de los recursos provenientes del ahorro habitacional y garantizar la restitucin de prstamos hipotecarios otorgados por instituciones financieras.

REFERENCIAS BIBLIOGRFICAS CREENE, Mark (2006): Riesgo y Seguro, Coleccin temas de seguro, editorial Mapfre, Madrid Espaa PFEFFER, Irving y Clock David (2006): Perspectiva del Seguro, editorial Mapfre, Madrid, Espaa. 30

Enciclopedia Wikipedia http://es.wikipedia.org/wiki/Socialismo

(2007):

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Enciclopedia Encarta (2007): disponible http://es.encarta.msn.com/encnet/refpages/search.aspx?q=seguros

Ley del Seguro Social Gaceta Oficial de la Repblica De Venezuela N 4.322 de fecha 03 de Noviembre de 1991. Ley Orgnica del Sistema de Seguridad Social Gaceta Oficial de la Repblica Bolivariana De Venezuela N 37.600 de fecha 30 de Diciembre del 2002 Normas de Operacin del Decreto con Rango y Fuerza de Ley que Regula el Subsistema de Vivienda y Poltica Habitacional Gaceta Oficial Gaceta Oficial de la Repblica Bolivariana De Venezuela N 36.977 (Extraordinaria) de fecha 21 de Junio del 2000 Ley del Rgimen Prestacional de Vivienda y Hbitat Gaceta Oficial de la Repblica Bolivariana De Venezuela N 38.182 de fecha 09 de Mayo del 2005.

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