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nince

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Seguros Personales

Programa mdulo IV
B 2. Los Seguros de Personas.
B 2.1. Riesgos asegurables: duracin de la vida, integridad fsica y capacidad laboral. B 2.2 Seguros sobre la vida y seguros de muerte. La prima natural y la nivelada. B 2.3 Seguros sobre accidentes, enfermedad e invalidez. B 2.4 Seguros de Rentas Vitalicias (Retiro). B 2.5. Seguros de Vida: individuales y colectivos. Planes y caractersticas tcnicas. B 2.6. Seguro de Accidentes Personales y Enfermedades Especificadas: cobertura. Los seguros de salud. B 2.7. Decreto1567/74. Seguro de Vida Previsional. Riesgos Adicionales. B 2.8. Elementos bsicos de clculo actuarial. Primas Puras y de Tarifa. Reserva Matemtica. Valores Garantizados. Tablas biomtricas: mortalidad, morbilidad e invalidez. Aspectos financieros: rentabilidad de inversiones. Normativa legal de aplicacin al Captulo. Ley 17.418 (especialmente. Arts. 60 a 127 Patrimoniales y 128 a 156 Vida) Ley 24.557 (Riesgos del Trabajo). Ley 20.091. Resoluciones de SSN referidas a las Condiciones Generales de Pliza

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Seguro de Personas Seguro sobre la Vida y seguros de muerte

Elementos Bsicos del clculo actuarial


Suicidio Rentabilidad de las inversiones Clasificacin Seguro de vida individual Seguro de vida colectivos Seguro de accidentes personales Seguro de Retiro Seguro de salud

Seguro de sepelio
Anexos Vida Obligatorio Decreto 1567/74 Resolucin N 35.333 Cap. 3 Seguro de Personas Ley 17.418

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Seguros sobre la vida y seguros de muerte. La prima natural y la nivelada.

Introduccin
Los Seguros de Vida brindan a quienes los toman, la proteccin de las personas que tienen a su cargo, garantizando a las mismas un nivel de calidad de vida acorde con el monto del seguro. Esto se debe a que el propsito bsico del Seguro de Vida es otorgar una indemnizacin a los beneficiarios o herederos legales en caso de fallecimiento del Asegurado.

Este beneficio consiste en una suma de dinero llamada Capital Aseguradoque puede pagarse de una sola vez o bien en forma de una renta financiera. Los destinatarios de esta suma de dinero son los beneficiarios designados en la pliza. Estos pueden ser los familiares del Asegurado, sus socios, sus acreedores, etc. Para determinar qu tipo de Seguro de Vida se necesita contratar se deben analizar las necesidades de la familia, en caso de fallecimiento de quien genera los ingresos del hogar. De esta forma, el Seguro de Vida y/o el Seguro de Vida con Ahorro tienen por objeto:

Proveer ingresos al cnyuge e hijos por un plazo determinado. Proveer ingresos para la educacin de los hijos. Cancelar saldos de deuda (hipotecarios, prendarios, crediticias o personales). Pagar deudas del Asegurado, tal como servicios mdicos, fnebres, etc. Proveer un fondo para una futura jubilacin.

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En definitiva, el Seguro de Vida da una seguridad econmica a los beneficiarios cuya estabilidad financiera puede verse amenazada ante la muerte del Asegurado. Los seguros de personas son los que garantizan el pago de un capital o de una renta cuando se produce un hecho que afecta la existencia, salud o vigor del asegurado pero las prestaciones estn subordinadas a hechos atinentes a la persona del asegurado, terminando por lo general en un pago en dinero. Son aquellos que cubren todos los riesgos que puedan afectar la existencia, integridad fsica o salud del asegurado.

Historia del seguro de vida


Surge como respuesta peligro el patrimonio a la necesidad de econmico de las afrontar las eventualidades que ponen en personas, sin importar cual es la situacin en la que se encuentren, la muerte es un hecho irremediable y todos estn expuestos a ella. Los vestigios del Seguro de Vida se encuentran en antiguas civilizaciones, tal como Roma, donde era acostumbrado por las asociaciones religiosas, colectar y distribuir fondos entre sus miembros en caso de muerte de uno de ellos. En LONDRES en 1574 el comerciante ingls Richard Chandler obtuvo la concesin para emitir en su pas toda clase de plizas. Estableci entonces la Cmara de Seguros de Londres, institucin que emiti la primera pliza de seguros de vida, cuyo original se conserva. A fines del siglo XVIII, en Inglaterra, pequeos grupos se unieron y mediante el pago de pequeas sumas de dinero a sus organizaciones, adquiran el derecho a recibir un monto de dinero determinado, al desaparecer el padre o cabeza de familia. Esta organizacin era la expresin de la necesidad que tena el ser humano de suavizar el golpe econmico que ocasiona la muerte del sostn de familia. En Amrica el seguro de vida comenz en Estados Unidos, como en Canad, a partir de 1859, un grupo de compaas de seguros comenzaron sus operaciones.

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Estos principios se van desarrollando y luego de estudios estadsticos, se llega a lo que se llama hoy la Tabla de Mortalidad, que permite a travs de una base ms slida sobre la cual basarse, poder calcular el costo del seguro sobre un anlisis de informacin relativo a la tasa de muerte donde se tiene en cuenta todas las edades. Al principio se los denominaba seguros de Muerte, y debido al rechazo del consumidor se los titul, Seguros de Vida. Mediante el trabajo educacional y a travs de los agentes de venta, se inicia su verdadero desarrollo, y el pblico comienza a comprender el beneficio que este seguro ofrece.

Concepto de seguros de personas: Son los que cubren los riesgos relacionados con la vida humana, tales como la muerte, la supervivencia, la invalidez y/o enfermedad. Algunas coberturas amparan tambin los daos consecuenciales, como los gastos mdicos. En los ltimos tiempos se han desarrollado mucho este tipo de seguros, ya que la gente ha tomado conciencia de la importancia que tiene la calidad de vida y quieren mantener esa misma calidad de vida, ya sea en la etapa post laboral o tener la posibilidad de enfrentar situaciones imprevistas con el menor costo posible. El seguro de vida cumple una importante funcin social, ya que contribuye a resolver los problemas econmicos de un ncleo familiar, ante la prdida del sostn de la misma. El desarrollo de los seguros de vida se produjo como consecuencia del cambio del marco macroeconmico en nuestro pas: la desmonopolizacin del reaseguro y la desregulacin de las tarifas, provocaron la cada de muchas compaas, pero por el contrario las que haban previsto el cambio, se fortificaron y hoy se encuentran con grandes posibilidades de crecimiento. El Valor de la vida humana: La vida es un bien, un valor en s, y su privacin es un mal; adems no es un derecho renunciable, porque perjudica a terceros (familia) o la sociedad(bien comn), por lo que no se admite el suicidio, ni la eutanasia. Valor moral: la prdida de una vida puede provocar importantes daos morales o afectivos, no para el muerto, sino para terceros, parientes o no del fallecido. Lo Productor Asesor de Seguros

que es muy difcil para la justicia, es traducir ese valor moral a que hacemos referencia, realizar una medicin y finalmente hacer que la medicin de ese dao se traduzca en una suma de dinero. Por esta razn sobre este particular se encuentran fallos muy diversos por parte de los jueces acerca del valor moral de la vida humana. Valor econmico de la vida: aqu lo que se mide no es la vida sino, la cuanta del perjuicio que sufran aquellos que eran destinatarios de todo o parte de los bienes econmicos que el fallecido produca, y en razn de esa fuente de ingresos que desaparece. Es muy difcil establecer el dao material y mucho ms difcil el dao moral que la prdida de la vida provoca a terceros. Enfoques para determinar el valor de la vida Valor presente de los ingresos futuros: se tienen en cuenta los siguientes elementos a) Ganancias anuales medias proyectadas destinadas a la familia( en caso de invalidez se tienen en cuenta las ganancias totales) b) c) Expectativa de vida laboral. Tasa razonable de inters para calcular el valor actual.

Enfoque de las necesidades a) Gastos de ltima enfermedad, sepelio, gastos sucesorios y deudas pendientes. b) Ingresos reajustados a las nuevas necesidades de la familia, hasta que los hijos sean autosuficientes. c) Ingresos vitalicios para el cnyuge suprstite.

Importante: para el caso de invalidez se deber considerar tambin las necesidades del asegurado.

Fundamentos de la compra del seguro de vida


En base a distintos estudios, se han identificado las siguientes necesidades, como las cinco necesidades primarias (A. Maslow), en orden ascendente de complejidad:

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Bsicas: son las necesidades elementales, mientras no estn satisfechas, la persona no podr considerar otra necesidad, por ejemplo: comida, ropa, trabajo, casa.

Seguridad: incluyen estabilidad y ausencia de dolor y enfermedad, mientras estas necesidades no estn cubiertas, la persona luchar para obtenerlas, por ejemplo: beneficio de salud, de desempleo, jubilacin.

Pertenencia: Una vez satisfechas las bsicas y las de seguridad, surgen las necesidades sociales de integrarse al grupo social y motivan el comportamiento del individuo hacia su trabajo y tica profesional, su participacin en equipo y su bienestar general; incluyen el amor, cario y un ambiente de amistad y de asociacin.

Estima: sus necesidades se satisfacen cuando reciben el reconocimiento y la retroalimentacin de otros con respecto a su competencia y destreza; incluyen opiniones personales de autovaloracin de reconocimiento y del respeto de otros.

Auto-realizacin: son las ms altas, son de auto-cumplimiento y de realizacin del potencial personal.

De acuerdo a esta jerarqua de necesidades de Maslow (autor de la jerarqua de las necesidades), hay cuatro suposiciones bsicas: Siempre que se satisface una necesidad, aparece otra, de manera que siempre se est tratando de satisfacer una necesidad. Las necesidades son complejas, y lo que impulsa el comportamiento y la personalidad del individuo es la combinacin de sus necesidades. Las necesidades ms bsicas se tienen que satisfacer antes que otras necesidades. Hay ms maneras de satisfacer las necesidades de los niveles ms altos, que las ms bsicas. Ante la necesidad de SEGURIDAD el ser humano encuentra como respuesta otra necesidad, la necesidad de el seguro de vida. PREVISION, para lo cual reserva parte de los ingresos actuales para necesidades futuras, mediante dos alternativas: el ahorro sistemtico y

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Ahorro sistemtico: esta medida si bien es utilizada por gran parte de la sociedad, tiene varios problemas a resolver: a) Tener una gran Voluntad para separar el dinero que no se considera indispensable. b) Ser conscientes que el dinero ahorrado tiene una finalidad clara y concreta (satisfacer la necesidad de seguridad), y no caer en la tentacin de gastar lo ahorrado, que se haba guardado para dar respuesta a la necesidad de seguridad. c) Prdida de tiempo en la bsqueda de seguridad para la inversin del dinero guardado. d) Saber si se ha ahorrado lo suficiente para el momento de mayor necesidad. Seguro de vida: este surge como respuesta a la necesidad de seguridad del ser humano.

Definiciones:
Asegurable; es aquella Persona que rene las caractersticas predeterminadas para poder ser objeto de la cobertura del seguro. Inters Asegurable; est definido por una relacin lcita entre un bien o una persona asegurable, y el valor econmico que poseen. Cuando esta relacin se encuentra amenazada por un riesgo se dice que el Inters es Asegurable. Cualquier persona puede ser Asegurado en tanto exista un Inters Asegurable y en la medida de su valor real. En el caso de las personas este valor es un valor relativo. Asegurado; es la persona, titular del inters sobre cuyo riesgo se toma el seguro. En el sentido estricto, es la persona sobre la cual recae la cobertura del seguro. Tomador; es la persona, Fsica o Jurdica, que celebra el contrato con el Asegurador. Es quien abona la cuota y tiene todos los derechos sobre la Pliza. Beneficiario; es la persona que recibir la prestacin econmica o el beneficio pactado.

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Contrato de seguro de vida.


Ley 17418. Los seguros de vida estn legislados por la ley 17418 en sus artculos 128 a 156. Como estos artculos se van desarrollando durante el mdulo, colocaremos al final del mismo sus contenidos para quien desee consultar en forma rpida sin recurrir a la ley. Estos contratos no son resarcitorios y no se aplican las reglas de Infraseguro o sobreseguro. Limitaciones del contrato Temporal: los siniestros deben ocurrir durante la vigencia de la pliza. Geogrfico: el mbito de la cobertura excede el territorio de la Repblica Argentina y se extiende a todo el mundo, excluidos los pases que no tienen relacin diplomtica con nuestro pas. Causal: las causas que provocan el siniestro, deben estar taxativamente enumeradas dentro de las condiciones particulares de la pliza. Objetiva: la o las personas cubiertas, deben estar completamente

identificadas dentro de las condiciones particulares. Objeto del seguro de vida: Es la cobertura del riesgo de muerte por enfermedad o por accidente. Riesgo Cubierto: cubre a la persona por una suma determinada (capital

asegurado) y ante el fallecimiento del asegurado, dicho capital es entregado a la persona o las personas designadas como beneficiarios. Asegurables (Art. 128 Ley 17418). Art. 128. El seguro se puede celebrar sobre la vida del contratante o de un tercero. Menores mayores de dieciocho aos Los menores de edad mayores de 18 aos tienen capacidad para contratar un seguro sobre su propia vida slo si designan beneficiarios a sus ascendientes, descendientes cnyuge o hermanos, que se hallen a su cargo.

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Consentimiento del tercero. Interdictos y menores de catorce aos Si cubre el caso de muerte, se requerirel consentimiento por escrito del tercero o de su representante legal si fuera incapaz. Es prohibido el seguro para el caso de muerte de los interdictos y de los menores de 14 aos. Por lo que: Este seguro puede contratarse sobre la vida de cualquier persona de existencia fsica y cuando exista un inters asegurable. Si se contrata sobre la vida de un tercero, se necesita el consentimiento de ste. Los menores que tienen 18 aos pueden contratarlo, siempre que designen beneficiarios a sus ascendientes, descendientes, cnyuge o hermanos que estn a su cargo.Esta situacin ha sufrido cambios, luego de la modificacin del Cdigo Civil, donde hoy la mayora de edad se alcanza al cumplir los 18 aos. No Asegurables Los menores de 14 aos y los interdictos (Interdiccin: Puede ser interdicto el mayor de catorce aos que, por enfermedad, debilidad o insuficiencia de sus facultades psquicas, pueda poner en peligro su persona o sus bienes, o causar daos a terceros)

Limitaciones En general se aseguran personas hasta 65 aos de edad.

Coberturas adicionales optativas: En la mayora de los planes estas coberturas adicionales cubren hasta los 65 aos, suelen ser capitales adicionales a la cobertura principal de muerte, o bien parte de la suma asegurada por muerte. Dependen del plan de cada Aseguradora y su correspondiente autorizacin de SSN. Las ms conocidas son: Muerte accidental: En caso de muerte accidental ocurrida antes de haber cumplido el Asegurado los 65 aos de edad, la compaa abonar a los

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beneficiarios una suma que puede ser equivalente al capital asegurado contratado para la cobertura principal (doble .indemnizacin), o bien una suma asegurada pactada. Indemnizaciones parciales por accidente: En caso de que por un accidente, ocurrido antes de haber cumplido el Asegurado los 65 aos de edad, le produjera al mismo, prdidas o inhabilitacin de miembros u rganos, la compaa le abonar al asegurado un porcentaje determinado sobre el capital asegurado, que depende de la lesin sufrida y se rige por una .escala que figura en la clusula respectiva. (igual a la ART) Invalidez total y permanente por enfermedad o por accidente: Mediante esta clusula el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado, cuando ste sufra de una incapacidad total y permanente. Entendindose por tal, aquella lesin o enfermedad que no sea por negligencia propia y que como consecuencia de la cual, le incapacite totalmente para continuar con la ocupacin habitual que tena antes de producirse la lesin o enfermedad, o de .ejercer cualquier trabajo u ocupacin que le permita generar ingresos. Exencin del pago de primas por invalidez total y permanente: Mediante esta clusula el asegurador le exime del pago de las primas al asegurado y sigue vigente la pliza .hasta su finalizacin. De hijo pstumo: en caso de fallecimiento del asegurado, y su cnyuge d a luz a su hijo dentro de los doscientos sesenta das de fallecido el mismo, el asegurador abonar un .capital adicional. De salud: contempla la posibilidad de algn trasplante del asegurado.El beneficio est dado por el pago de un capital asegurado estipulado para cada uno de los trasplantes de rganos (corazn, pulmn, rin, hgado, pncreas, crneas). Intervenciones quirrgicas e internaciones: cubre, mediante una suma aseguradaestipulada, este tipo de riesgos. En estos casos, al igual que en salud, normalmente hay .perodo de carencia. Diagnstico de enfermedades crticas: Mediante este beneficio el asegurado recibe un porcentaje adicional o porcentaje de la suma asegurada cuando se le diagnostica alguna de las enfermedades cubiertas, como por ejemplo las que se detallan a continuacin:CANCER ACCIDENTE CEREBRO VASCULAR INFARTO AFECCIONES CORONARIAS INSUFICIENCIA RENAL -

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Cabe destacar la diferencia que existe entre esta cobertura (que opera ante el solo diagnstico de la enfermedad), de la cobertura de Enfermedades Terminales, la cual consiste en el pago de un porcentaje de la suma asegurada contratada en la cobertura principal (adelanto), cuando al asegurado se le diagnostique alguna enfermedad terminal por la cual no tenga una sobrevida mayor a seis o doce meses, segn los casos, certificada por mdico interviniente. OBSERVACIONES: En casos de fallecimientos como consecuencia de un accidente (en tanto la pliza incluya la cobertura de doble indemnizacin, o pago adicional), corresponde presentar el informe o copia del sumario policial en donde consten detalles sobre las circunstancias en que se produjo el hecho, y/o recortes periodsticos referidos al mismo. En casos de incapacidad, agregar en lo posible, antecedentes (historia clnica, por ejemplo), que permitan agilizar el trmite de determinacin del carcter total, permanente e irreversible de la misma, y si los hubiere, dictamen de la Junta Mdica interviniente, determinando el grado de incapacidad.

Riesgos no Cubiertos Participacin en carreras de vehculos mecnicos y/o de traccin a sangre. Participacin en justas hpicas. Prcticas o uso de la aviacin, salvo como pasajero en aerolneas comerciales regulares. Otras ascensiones areas Viajes submarinos. Guerra que no comprenda a nuestro pas. Suicidio voluntario, salvo que el seguro tenga ms de 3 aos de antigedad. Participacin en empresa criminal o pena de muerte. Catstrofes atmicas.

En algunos casos se pueden llegar a cubrir, mediante pago de extraprima, las cuatro primeras exclusiones.

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Vigencia Desde la hora cero del da de aprobacin de los requisitos de asegurabilidad hasta la fecha de ocurrencia del evento previsto. Se renueva peridicamente en forma automtica, salvo que el asegurado decida no continuar, o no se cumplan algunas condiciones del contrato. Capital Asegurado Es elegido libremente por el asegurado y/o el contratante. Pluralidad de Seguros No hay restricciones para la cantidad de seguros de vida que se puedan contratar para una misma persona. Se debe informar a las distintas aseguradoras de la existencia de los mismos. Nulidad del Contrato (art. 5 Ley de seguros) Toda reticencia de circunstancias conocidas por el asegurado o toda declaracin falsa har nulo el contrato, (por ejemplo no declarar una enfermedad preexistente). El plazo de anulacin del contrato es de 3 meses a partir de que se conoce la reticencia o la falsa declaracin. Plazos de Pago Las primas de los seguros de vida son exigibles desde la fecha de vigencia inicial o de emisin de la pliza para el primer pago. Para los pagos siguientes, a partir de la fecha del vencimiento de los mismos. Qu Sucede si el Asegurado Deja de Pagar Primas? Habiendo pagado la primera prima, si el Asegurado no paga las dems antes de su vencimiento, se le otorga un mes adicional como perodo de gracia, durante el cual la pliza permanece en vigor. Se pueden pactar con la Aseguradora prstamos automticos para el pago de primas no abonadas en trmino. En caso de rescisin de la pliza por falta de pago, el Asegurado puede en cualquier momento restituir el contrato a sus trminos originarios, rehabilitndolo con el pago de las primas y los intereses correspondientes al plazo durante el cual la pliza estuvo rescindida. Beneficio Impositivo. Las primas de los seguros de vida son deducibles de los impuestos a las ganancias. Productor Asesor de Seguros

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Pago del siniestro El monto de indemnizacin es el capital asegurado y el pago se realizar a los 15 das de haber presentado la documentacin requerida y se efectivizar a la persona o personas designadas como beneficiarios. El capital asegurado se deducibles, no tiene impuestos y es inembargable. Designacin de beneficiario La designacin de beneficiario es de libre eleccin y se puede modificar cuantas veces quiera durante el contrato; para esto toda persona que tome un seguro de vida completar un formulario denominado Designacin de beneficiarios; en el mismo colocar nombre y apellido de la o las personas que cobrarn el seguro cuando se produzca el siniestro. La Ley contempla distintas situaciones sobre la forma de designar el beneficiario y a quien le corresponde en caso de duda el beneficio.Estas son las principales disposiciones: Designadas varias personas, sin indicar cuota parte, se entiende que el beneficio es por partes iguales. Cuando se designen a los hijos se entienden los concebidos y los sobrevivientes al tiempo del evento previsto. Si no se hubiese otorgado testamento y se designa como beneficiarios a los herederos, se entienden a los que por ley suceden al contratante. Si se hubiese otorgado testamento se tendr por designados a los herederos instituidos. Si no se fija cuota parte, el beneficio se distribuir conforme a las cuotas hereditarias. Si no se designa beneficiario o si dicha designacin resulta ineficaz o queda sin efecto, se entiende que design a los herederos legales. La designacin del beneficiario debe hacerse por escrito,sin formalidad determinada aun cuando la pliza indique o exija una forma especial. Es vlida aunque se notifique al asegurador despus del evento previsto. paga sin

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Se puede designar un beneficiario principal y otro secundario, quien recibir el beneficio en caso de fallecer el beneficiario principal antes o al mismo tiempo que el asegurado.

Cuando se designan beneficiarios menores de edad, es conveniente designar a un tutor mayor de edad, quien recibir el beneficio hasta que el menor alcance la mayora de edad. A partir de ese momento, quedara sin efecto la designacin del tutor.

Art. 145. Designadas varias personas sin indicacin de cuota parte, se entiende que el beneficio es por partes iguales. Designacin de hijos Cuando se designe a los hijos se entiende los concebidos y los sobrevivientes al tiempo de ocurrido el evento previsto. Designacin de herederos Cuando se designe a los herederos, se entiende a los que por ley suceden al contratante, si no hubiere otorgado testamento; si lo hubiere otorgado, se tendr por designados a los herederos instituidos. Si no se fija cuota parte, el beneficio se distribuir conforme a las cuotas hereditarias. No designacin o caducidad de esta Cuando el contratante no designe beneficiario o por cualquier causa la designacin se haga ineficaz o quede sin efecto, se entiende que design a los herederos. Forma de designacin Art. 146. La designacin de beneficiario se har por escrito sin formalidad determinada aun cuando la pliza indique o exija una forma especial. Es vlida aunque se notifique al asegurador despus del evento previsto.

Denuncia inexacta de la edad:


La edad para el seguro es la edad al cumpleaos ms prximo a la Fecha de Inicio de Vigencia de la Pliza.

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En el supuesto de indicacin inexacta de la fecha de nacimiento del Asegurado, el Asegurador slo podr rescindir el contrato si la verdadera edad del Asegurado en el momento de la entrada en vigencia del contrato excede de los lmites establecidos en su prctica comercial para asumir el riesgo (art.131L.S.) Edad mayor. Cuando la edad real sea mayor que la denunciada, el capital asegurado se reducir conforme con aquella y el Premio pagado. Edad menor. Cuando la edad real sea menor que la denunciada, el Asegurador restituir la reserva matemtica constituida con el excedente de Premio pagado y reajustar los Premios futuros. Imposicin del reajuste al asegurador Es importante resaltar que el Art. 6 de la Ley de Seguros sostiene que: en los seguros de vida el reajuste puede ser impuesto al asegurador cuando la nulidad fuere perjudicial para el asegurado, si el contrato fuere reajustable a juicio de peritos y se hubiera celebrado de acuerdo a la prctica comercial del asegurador. Efectos de la reticencia sobre el contrato Si la reticencia es de buena fe, que a juicio de peritos hubiese impedido la realizacin del contrato o modificado las condiciones de contratacin pueden ocurrir dos cosas: Puede la compaa anular gastos. Puede reajustarlo al verdadero estado del riesgo restituyendo la prima, previa deduccin de los

Efectos de la reticencia sobre la prima (rgimen general y vida) Si la reticencia es dolosa o de mala fe, el asegurado pierde las primas. Si no es dolosa y el asegurador decide rescindir, debe restituir la prima menos los gastos. El Art. 129 de la Ley de Seguros, se refiere al conocimiento y conducta del tercero la que se tomar en cuenta, conjuntamente con la conducta del contratante, a los efectos de evaluar el rgimen de reticencia.

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INCONTESTABILIDAD: transcurridos tres aos desde la celebracin del contrato, el asegurador no puede invocar la reticencia, excepto cuando sea dolosa. (art.130) Esto significa que en caso de que un asegurado desconociese alguna dolencia, an antes de tomar el seguro, la aseguradora deber abonar el siniestro transcurridos los tres aos de vigencia de pliza por no haber habido mala fe, es decir, no existi dolo.

Agravacin del Riesgo Cambio de Profesin Consecuencias Todo cambio que se produzca en las condiciones de vida del asegurado, si se trata de motivos especificados en el contrato, puede ocasionar una agravacin del riesgo, y es necesario que se denuncien al asegurador. En el caso del cambio de profesin o de actividad, nos seala el Art. 133, que autoriza la rescisin cuando agravan el riesgo de tal modo que de haber existido a la celebracin del contrato no se hubiera concretado. Si el mismo mereca una prima mayor y el riesgo se hubiese tomado, solo resulta en una reduccin proporcional a prima pagada. (Se entiende del capital asegurado) Art. 133. Los cambios de profesin o de actividad del asegurado autorizan la rescisin cuando agravan el riesgo de modo tal que de existir a la celebracin, el asegurador no habra concluido el contrato. Si de haber existido ese cambio al tiempo de la celebracin el asegurador hubiera concluido el contrato por una prima mayor, la suma asegurada se reducir en proporcin a la prima pagada. Rescisin y consecuencias Por ser el contrato de seguro de ejecucin continuada, su rescisin no tiene eficacia retroactiva, subsistiendo con todos sus efectos hacia lo pasado y por lgica rigiendo solo para su futuro. En el Art. 134 de la Ley de seguros se regula la rescisin y le otorga la facultad al asegurado; es decir la facultad de rescindir el contrato queda limitada al asegurado, el asegurador en el seguro de vida, no puede rescindir. En esta rama del seguro siempre debe restituirse el valor de rescate conforme al Art. 140 de la Ley, y al ser este tipo de seguros una compleja operacin de ahorro, ese valor de rescate tiene privilegios en base al Art. 54 de la Ley 20091, en caso de liquidacin forzosa del asegurador.

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Art. 134. El asegurado puede rescindir el contrato sin limitacin alguna despus del primer perodo de seguro. El contrato se juzgar rescindido si no se paga la prima en los trminos convenidos.

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Elementos bsicos de clculo actuarial.


Fundamentos tcnico - matemticos del seguro de vida
Particularidad del seguro de vida: el acontecimiento que se busca proteger es una incertidumbre al principio, pero con el paso del tiempo aumenta la probabilidad hasta convertirse en certidumbre, pues la muerte le llega a todas las personas. Medicin del riesgo: el proceso que se sigue es analizar ciertos parmetros tcnicos (edad, peso, hbitos, estado de salud, grupo tnico, informacin sobre esa base realizar clculos teniendo en cuenta sobre sus padres) y caso. Los valores de prima de seguros de vida estn calculados sobre dos factores bsicos: a)

modelos estadsticos, para determinar las tasas que se deben usar en cada

La primera suposicin

es que la proporcin de fallecimientos en el futuro

se mantendr constante en comparacin con la proporcin observada durante un periodo determinado. Para ello se necesita usar las siguientes herramientas:

Herramientas

1. Ley de probabilidad 2. Datos estadsticos: Tablas Biomtricas (mortalidad, morbilidad, etc.)

3. Ley de los grandes nmeros

Las tablas biomtricas: Las tablas biomtricas (del griego bio=vida, metron=medida, o sea medida de la vida), se utilizan para calcular situaciones de mortalidad, morbilidad e invalidez de los sereshumanos. El seguro de vida se fundamenta en principios tcnicos que permiten medir el riesgo que debe afrontarse, determinando el monto que cada Asegurado debe aportar para la formacin de los capitales necesarios. Productor Asesor de Seguros

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Las primas se elaboran en base a: Tablas de Mortalidad: tablas estadsticas que reflejan la probabilidad de fallecimiento de las personas en funcin a sus edades y sexo. Tablas de Morbilidad: tablas estadsticas que reflejan la incidencia de enfermedades en un determinado grupo de personas, en un lugar durante un perodo determinado en relacin con la poblacin total de ese lugar. Ej.: fumadores, predisposicin familiar al cncer, hipertensin, diabetes. Tablas de invalidez: son tambin estadsticas que apuntan a situaciones de deficiencias fsicas o mentales, que hayan dejado secuelas irreversibles. Debe considerarse dentro de las tablas de mortalidad y de invalidez, otras causas de fallecimiento o incapacidad parcial o total, no provenientes de enfermedades, como ocurre lamentablemente en nuestro pas, derivadas de accidentes viales.

2 Leyes matemticas: Ley de probabilidades: las estadsticas nos permiten conocer la frecuencia de hechos pasados, teniendo en cuenta la experiencia, por lo tanto existe la probabilidad que un hecho se reproduzca de manera semejante. Por ej. Esta ley dice que los varones mueren antes que las mujeres, por eso siempre se pregunta si es femenino o masculino.

Ley de los grandes nmeros: repitiendo una prueba un gran nmero de veces, los acontecimientos se producirn con una frecuencia proporcional a su probabilidad.

Todo esto dar origen a la Prima Natural Prima pura o natural: es la que surge de las tablas biomtricas. Fundamentalmente de las tablas de mortalidad, las que, por razones de aumento cronolgico de la edad, irn variando en la medida en que la edad tambin avanza. Vale decir, que a mayor edad mayor ser el costo.

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b)

La segunda suposicin es que la compaa tendr beneficio neto promedio


de una cierta tasa mnima de inters sobre el dinero invertido. Esto es el factor financiero.

Esto dar origen a la Prima Nivelada Prima nivelada: permite una distribucin uniforme por lo que el asegurado pagaprimas mayores a las que corresponden a su edad en los primeros aos de manera depagar primas menores a las que corresponderan a su edad en los ltimos aos. Es constante, es decir, que el asegurado abona siempre la misma prima durante toda la vigencia del contrato. Genera reserva matemtica. Un asegurado que ingresa tempranamente al seguro de vida, vale decir, baja edad, abonara de acuerdo a la prima de riesgo (pura o natural) un importe reducido al comienzo de la cobertura, pero dicho costo se ira incrementando progresivamente cada ao, lo que le hara ms difcil de abonar la prima cuando llegara a una edad avanzada.

Prima de tarifa: se denomina as a la prima pura ms un recargo de seguridad por los desvos que puedan producirse, los gastos de explotacin del asegurador, los gastos de adquisicin del negocio (generalmente las comisiones del productor asesor) y la utilidad. Por Resolucin 32.080 de la SSN se incluye a la misma, el recargo administrativo y elderecho de emisin.

Prima de pliza: es la resultante de multiplicar el coeficiente (pormilaje o porcentaje) indicado en la tarifa por la suma asegurada. Es la base para la operatoria del reaseguro.

Premio: es la sumatoria de la prima ms impuestos, tasas, y gravmenes y todo otrorecargo adicional a la misma. Es en definitiva el costo total del seguro que abona elasegurado o tomador.

Sobreprima: precio adicional que se debe pagar por exceso de riesgo de la vida asegurada.Puede ser por aficiones o hbitos de vida o por su actividad profesional.

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Extraprima: precio adicional que se debe pagar por algn problema de salud que noimplique el rechazo de la solicitud.

Reserva Matemtica: Es una reserva especial que debe tener el asegurador para garantizar sus compromisos con los asegurados, permitiendo afrontar debidamente el pago del capital en el momento en que corresponda. Los excedentes de primas correspondientes a riesgos futuros, recogidos en el patrimonio de la Aseguradora van formando la reserva matemtica en cada contrato, sumando los intereses que esos capitales generen. Esto le sirve a la Aseguradora para hacer frente a los siniestros que se van a dar con mayor seguridad y frecuencia en los ltimos aos. Se constituye por la diferencia entre la prima natural y la prima nivelada que abona elasegurado en los seguros de vida entera. La inversin de esta reserva est reglamentada por disposiciones legales o resoluciones del ente estatal de contralor de la actividad aseguradora, esto es la Superintendencia de Seguros de la Nacin. Actualmente las inversiones deben ser en el pas, como as tambin los contratos son en pesos. En las plizas de seguros individuales, seguros de vida entera con prima nivelada, los valores garantizados surgen de la acumulacin de la reserva matemtica ms la inversin rentable de la aseguradora, que le permiten al asegurado: Ley 17418: Art. 138.Transcurridos tres aos desde la celebracin del contrato y hallndose el asegurado al da en el pago de las primas, podr en cualquier momento exigir, de acuerdo con los planes tcnicos aprobados por la autoridad de contralor que se insertarn en la pliza: Valores garantizados Son diversas opciones que tiene el asegurado despus de haber estado asegurado por tres periodos. En los seguros de vida individuales, la prima que abona el asegurado, est compuesta de dos partes: una prima de riesgo o natural, que sirve para hacer frente a los siniestros del ao; y otra denominada Prima de Ahorro, que acumulada a los intereses financieros y de supervivencia, sirve para constituir la Reserva Matemtica. Despus

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de tres aos de celebrado el contrato y estando al da en el pago de las primas, el asegurado puede cancelar la cobertura a cambio:

a) Valor de Rescate: es el importe en efectivo que cobra el asegurado de


acuerdo a la tabla de valores garantizados, cuando decide no continuar con el seguro. Generalmente es el importe de la reserva matemtica menos la deduccin que efecte el asegurador en concepto de gastos administrativos.

b) Seguro Saldado: el asegurado elige seguir con el seguro hasta el


vencimiento del contrato por un capital menor al original, considerando lo que abon como prima hasta ese momento.

c) Seguro Prorrogado: el asegurado opta por continuar con el mismo capital


original pero por menor perodo, el que va a depender de lo que abon y tenga como valor garantizado.

En conclusin los aspectos ms importantes a tener en cuenta en el Seguro de Vida son:


Tablas Biomtricas Tasa de inters Primas Reserva matemtica Valores garantizados

Pago del seguro Slo los beneficiarios a ttulo oneroso (como respaldo de una obligacin) se hallan facultados a pagar la prima. Los asegurados a ttulo gratuito (es la ms comn, libre eleccin del asegurado), no pueden efectuar el pago de la prima, ya que adquieren un derecho propio en caso de siniestro.

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Suicidio
Concepto
El suicidio queda constituido, cuando la muerte dada a uno mismo se realiza voluntariamente. El suicidio es voluntario cuando es ejecutado con discernimiento intencin y libertad. Este se excluye de la cobertura sino estuvo asegurado durante tres aos. Art.135 ley de seguros: El suicidio voluntario de la persona cuya vida se asegura, libera al asegurador, salvo que el contrato haya estado en vigor ininterrumpidamente por tres aos. Consecuencias: el suicidio voluntario tiene como consecuencia la caducidad del beneficio, pero debe restituirse a los herederos el valor de rescate, ya que se considera que el difunto abandon voluntariamente el contrato. Aclaramos que despus de los tres aos del inicio del contrato, dicha caducidad desaparece El suicidio involuntario: es elcometido en estado de inconsciencia, perturbacin o enfermedad mental. No amparar el suicidio involuntario sera una limitacin ilegtima del riesgo. El suicidio involuntario no tiene carencia, se cubre siempre. Muerte del asegurado por el contratante o el beneficiario: El art. 136 elimina la posibilidad de percibir el beneficio cuando la muerte ha sido provocada deliberadamente. Este artculo persigue impedir la provocacin del siniestro. Pero si se produce el homicidio por imprudencia, o en legtima defensa o estado de necesidad, si se har efectiva la indemnizacin. Muerte del asegurado en empresa criminal. Pena de muerte. El art 137 sostiene que en el caso de la muerte del asegurado en empresa criminal, ya sea a consecuencia de un delito cometido por el asegurado o cuando el mismo repeli la agresin de un delincuente, es causal de caducidad.

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Lo mismo ocurre en el caso de pena de muerte (cdigo militar) y duelo. El duelo es una autntica empresa criminal, donde la muerte, es un evento previsible, donde se persigue dar muerte al adversario. Muerte del tercero por el contratante Art. 136. En el seguro sobre la vida de un tercero, el asegurador se libera si la muerte ha sido deliberadamente provocada por un acto ilcito del contratante. Muerte del asegurado por el beneficiario Pierde todo derecho el beneficiario que provoca deliberadamente la muerte del asegurado con un acto ilcito. Empresa criminal. Pena de muerte Art. 137. El asegurador se libera si la persona cuya vida se asegura, la pierde en empresa criminal o por aplicacin legtima de la pena de muerte. Derecho a Prstamos Cuando el asegurado este al da con el pago de las primas y hayan transcurrido tres aos desde la celebracin del contrato, tiene derecho a un prstamo. Su monto resultar de la pliza y se calculara segn la reserva correspondiente al contrato. Art. 141. Cuando el asegurado se halla al da en el pago de las primas tiene derecho a un prstamo despus de transcurridos tres aos desde la celebracin del contrato; su monto resultar de la pliza. Se calcular segn la reserva correspondiente al contrato, de acuerdo a los planes tcnicos del asegurador aprobados por la autoridad de contralor. Prstamo automtico Se puede pactar que el prstamo se acordar automticamente para el pago de las primas no abonadas en trmino. Revocacin de la Designacin del beneficiario Cuando el contrato es a ttulo gratuito se puede revocar el beneficiario cuantas veces quiera durante el contrato y ni el beneficiario ni el asegurador pueden

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oponerse, ya que es la propia esencia del contrato; dicha revocacin no hace que el capital asegurado se incorpore al patrimonio del asegurado. Cuando el contrato es a ttulo oneroso o bien como garanta de un crdito, el beneficiario solo puede sustituirse con su consentimiento. Formas de Revocacin Parcial o Total: inclusin de un beneficiario Definitiva o Condicional: subordinada al pago de un crdito Expresa o implcita: cuando se hacen actos incompatibles con el

mantenimiento del beneficio. Por ejemplo ejercicio de rescate, etc. No requiere forma solemne, solo hace falta notificar al asegurador. Quiebra o Concurso Civil del Asegurado (Art. 147 Ley 17418) Estas situaciones no afectan el contrato de seguro, pudiendo el tomador sustituir un beneficiario por otro o designar uno especficamente si omiti hacerlo al contratar, etc. Los derechos de los acreedores estn limitados al valor de rescate ejercido por el fallido o concursado o bien sobre el capital que deba incorporarse al patrimonio del deudor Art. 147. La quiebra o el concurso civil del asegurado no afecta al contrato de seguro. Los acreedores slo pueden hacer valer sus acciones sobre el crdito por rescate ejercido por el fallido o concursado o sobre el capital que deba percibir si se produjo el evento previsto Colacin o Reduccin de Primas (Art. 144 Ley de Seguros) Cuando la designacin de beneficiario es a ttulo gratuito y pueda haber afectacin de la legitima (herencia), la normativa es precisa, queda excluido el capital y solo se refiere a las primas pagadas, en cuanto al monto que debe colacionarse. Art. 144. Los herederos legtimos del asegurado tienen derecho a la colacin o reduccin por el monto de las primas pagadas.

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Con carcter general, para proceder al pago de las prestaciones y valores garantizados, el Asegurado o los Beneficiarios debern aportar: a) Certificado de Nacimiento del Asegurado. b) Pliza y ltimo recibo de Premio pagado. c) Fotocopia del D.N.I., o en su caso documento que acredite fehacientemente su identidad. d) Documentos y/o instrumentos que acrediten fehacientemente su derecho a percibir la prestacin segn la naturaleza del riesgo cubierto de que se trate. e) Los documentos especificados en las Condiciones Generales Especiales y Particulares correspondientes al contrato. El Asegurador se reserva el derecho a solicitar los citados documentos en cualquier momento, durante la vigencia del contrato. La falta de presentacin de los citados documentos, dar origen a la retencin de los pagos por parte del Asegurador, hasta que se aporten los mismos. Para proceder al pago de las prestaciones en caso de fallecimiento del Asegurado, adems los Beneficiarios debern aportar: a) Certificado autenticado de defuncin del Asegurado. b) Certificado del mdico que haya asistido al Asegurado, indicando el origen, evolucin y naturaleza de la enfermedad o accidente que le caus la muerte o, en su caso, testimonio de las diligencias judiciales o documentos que acrediten el fallecimiento por accidente salvo que razones procesales lo impidieran. (Denuncia Policial y Causa Penal)Formulario de Declaracin del Beneficiario. Asimismo se proporcionar al Asegurador cualquier informacin que solicite para verificar el fallecimiento y tendr derecho a realizar las indagaciones que sean necesarias para determinar la procedencia de la prestacin, siempre que sean razonables. Todos los documentos y/o instrumentos habrn de presentarse debidamente autenticados, en los casos en que fuere preciso.

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Aspectos financieros: rentabilidad de inversiones.


El seguro de vida como inversin.
En algunos seguros de vida, se plantea tambin un objetivo de ahorro, por lo tanto al calcular el precio se tiene en cuenta una tasa de inters sobre la cual se estimar que ese ahorro vaya creciendo con el paso del tiempo. Hay tres formas de tasa de inters: Tasa de Inters tcnica: es la que se tuvo encuenta al momento del clculo del precio del seguro. La que se estima se acreditar en las plizas durante el transcurso de su vigencia para cumplir con un objetivo de ahorro. Tasa de inters proyectada: esta tasa no se utiliza para el clculo de la cuota, se trata de una estimacin de rentabilidad; el ahorro se modificar dependiendo de la utilidad lograda por la compaa. Se trata de mostrar una posibilidad razonable de utilidad por encima del mnimo garantizado. Tasa de Inters garantizada: Es la tasa que puede ser utilizada como tasa tcnica (generalmente 4% anual). De esta forma la cobertura se ve garantizada Caractersticas fundamentales del seguro de vida como inversin La seguridad: la razn principal es la diversidad aplicada a planos distintos a) Distribucin de la cartera entre las empresas del pas b) Distribucin territorial c) Diversificacin numrica d) Diversificacin por el momento de compra e) Seleccin : en general son conservadoras Estn sometidas a una vigilancia oficial muy estricta. Transparencia en la informacin

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El Rendimiento: Las inversiones son a largo plazo por lo que hay una alta rentabilidad

La Liquidez: posibilidad en cualquier momento de obtener el rescate, debido a que las inversiones de la compaa tienen distinta fecha de maduracin.

Otras Funciones Creacin del mercado de capitales lo que permite el desarrollo de un pas Prevencin de la salud originada en los requisitos de su contratacin Proteccin contra acreedores Trato fiscal favorable

Impuestos que afectan a la prima Las primas de riesgo son deducibles en la determinacin anual de la base imponible del impuesto a las ganancias El impuesto de sellos puede afectar a la prima o al capital asegurado. En cada provincia es diferente. Exenciones Exento del impuesto al valor agregado En algunas jurisdicciones exentos del impuesto de sellos Los beneficiarios se encuentran exentos de cualquier impuesto, ya sea en caso de muerte o de supervivencia del asegurado

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Clasificacin de los seguros de vida


Se pueden plantear distintas formas de clasificacin de los seguros de personas. Una primera clasificacin puede estar dada.

Segn naturaleza jurdica del asegurador

Estatales Privados

Segn su modo de celebracin

Obligatorios Voluntarios

Segn la persona del asegurado

individuales colectivos

Segn el objetivo buscado

garantizar crditos continuidad del negocio inversin proteccin familiar

Segn su prolongacin en el tiempo

temporarios vida entera

Segn su forma de aporte

prima nica prima peridica (vitalicia limitada)

por cuenta propia

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Segn quien contrata el seguro

por cuenta ajena

Otra forma de clasificacin es: SEGUROS EN CASO DE MUERTE:

Temporarios

a prima de riesgo creciente o decreciente a prima nivelada

Vida entera

primas vitalicias pagos limitados

SEGUROS EN CASO DE VIDA:

Dotales

Puros Combinados

Rentas

Inmediata Diferida

(Renta Temporaria Renta Vitalicia Renta Vitalicia extensiva a un tercero)

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Seguro de vida individual

Seguros Temporarios
Caractersticas: contrato que proporciona la cobertura del seguro de vida durante un nmero determinado de aos, pagndose el capital solo si muere sin que se abone nada en caso de supervivencia. Se pueden contratar por un ao o por cincuenta, pero los ms comunes son por 5, 10, 15 o 20 aos. Tienen muchas restricciones para su contratacin. Al terminar el perodo las primas se consideran devengadas en su totalidad. A Prima de riesgo: La prima que se cobra es la que corresponde al ao alcanzado, por lo tanto crece segn la edad. A Prima nivelada por tramos: la prima correspondiente se nivela por la cantidad de aos que corresponde al tramo.

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Temporal hasta los 60/65 aos: este seguro suele contratarse para aumentar la proteccin hasta que los hijos sean independientes. Crecientes y Decrecientes Creciente: casi nunca se contratan en plizas independientes, solo en plizas combinadas Decreciente: tiene su uso en garanta de prstamos y como adicional para necesidades de proteccin familiar Opcionales Posibles Usuales a. Renovacin automtica hasta edad lmite: se permite la renovacin por un nmero limitado de aos sin necesidad de nuevo examen mdico, cualquiera sea la salud del asegurado en el momento de la renovacin. Se establecen lmites de edad y a veces lmites de renovaciones. La prima se ajusta a la nueva edad alcanzada. b. Uso adecuado del seguro temporal: Para personas con ingreso bajo en el momento actual, con obligaciones familiares pero con perspectivas favorables para el desarrollo de su carrera. Para personas que han colocado una gran parte de sus recursos materiales en un nuevo negocio que est an en periodo inicial y que la muerte prematura originar una gran prdida. Para proteger la propia asegurabilidad como adicional durante un tiempo debido al crecimiento de la familia hasta que los hijos sean autosuficientes. Como proteccin frente a una prdida ya sufrida sobre el patrimonio para que existan esperanzas de una recuperacin econmica en el futuro.

Seguros de vida entera


Caractersticas: es un seguro mixto, que tiene capitalizacin pero la misma alcanza la suma asegurada a los 100 aos. Es un seguro de siniestro cierto, en efecto la compaa tiene que tener el dinero para pagar la suma asegurada. La prima y el beneficio por fallecimiento se fijan al inicio. Clasificacin:

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A primas vitalicias: se supone que las primas sern abonadas durante toda la vida pero de hecho tiene todas las caractersticas de un seguro mixto. Es decir tienen la posibilidad de dejar de pagar transformndolo en seguro prorrogado o seguro saldado, pagar ms acortando el perodo de pago, rescatar, pedir prstamos, etc. A primas temporales: se denomina vida entera con pagos limitados. Cuanto mayor es el nmero de aos ms se acerca al de primas vitalicias caractersticas que ste. Es ideal para individuo medio, de sueldo moderado, pues con bajo costo proporciona una cobertura permanente. y tiene las mismas

Dotales
Son productos financieros que pueden ser utilizados como instrumentos de ahorro a largo plazo. Se dividen en: Dotal puro: En este seguro se le otorga al asegurado una suma asegurada cuando viva por arriba de lo esperado. Funciona como un ahorro y consiste en recibir una Dote al vencimiento de la pliza para disfrutarla en vida. Por lo que algunos productos derivados de estos seguros que ofrecen las compaas son: jubilacin, seguro educativo. El plazo y el capital dependen del inters del asegurado, el plazo representa el tiempo en el que est dispuesto a ahorrar, en general se ofrecen a 10, 15, 20 o 25 aos. Otra opcin es la de fijar el periodo hasta que el asegurado cumpla los 65 aos. El momento recomendable para adquirir el seguro es en la edad productiva. Dotal Mixto: Es una combinacin del seguro por muerte y del dotal puro. Se integra por un seguro de riesgo y un seguro de ahorro, en virtud del cual, si el asegurado fallece antes del plazo previsto, se entregar a sus beneficiarios la indemnizacin estipulada, pero si sobrevive a dicho plazo se entregar al propio asegurado la suma asegurada establecida en el contrato.

Rentas

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Concepto: se trata de un contrato por el cual uno de los contratantes (asegurador) se compromete a pagar al otro (el pensionista) una suma determinada (la renta o pensin) y peridicamente durante un tiempo (renta temporaria) o mientras viva (renta vitalicia) quedando entendido que la suma se considera liquidada al fallecimiento del pensionista (renta sin prolongacin en tercero) o al que este haya designado como beneficiario (renta con prolongacin en tercero). Tienen como objetivo la liquidacin del patrimonio que se cre; mientras los seguros de vida protegen a las personas contra el riesgo de muerte, las rentas protegen contra el riesgo de supervivencia a sus ingresos y por lo tanto se contratan en los aos de declive. Se clasifican en: Clasificacin De acuerdo al pago de primas: a) b) Primas nicas Primas peridicas uniformes

De acuerdo al momento en que los ingresos comienzan a percibirse: a) b) Inmediata Diferida

De acuerdo a la forma de pago de la renta: a) b) c) Renta temporaria Renta vitalicia Renta vitalicia extensiva a un tercero

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Seguros de vida colectivos

Es un contrato que se celebra entre un tomador (contratante) y una compaa aseguradora con el objeto de brindar una cobertura principal contra el riesgo de muerte por enfermedad o accidente a un conjunto especfico de personas (asegurados) quienes deben contar con una caracterstica comn prestablecida, diferente a la de contratar este tipo de seguro y en donde los beneficiarios designados para la indemnizacin pueden ser elegidos por los propios asegurados o tratarse del mismo contratante, dependiendo del inters asegurable. Se trata de un seguro anual, renovable automticamente. El seguro se contrata en inters exclusivo de los integrantes del grupo. Art 153 L.S. Por su naturaleza se requiere el consentimiento escrito de los integrantes del grupo. Art. 128L.S. Existen dos tipos de seguro de vida colectivos: Los que persiguen un fin social, reglados por el Estado quien a travs de leyes los impulsa y regula. Los comerciales o privados, cuya eleccin depende de la voluntad de los individuos que lo contratan.

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Naturaleza del Grupo Asegurable Inters: los integrantes del grupo deben estar vinculados por un inters definido anterior y distinto al de la contratacin del seguro. Tamao: el grupo debe ser lo suficientemente numeroso como para que la tasa de mortalidad combinada de todos sus integrantes sea lo ms cercana posible a la tasa media de mortalidad prevista para ese grupo. Renovacin: el grupo debe ser dinmico, deben ingresar miembros ms jvenes en reemplazo de los que abandonan el grupo (en Gral. Por haber alcanzado la edad de retiro) Caractersticas Duracin: es anual, renovable automticamente sin ningn requisito Riesgos cubiertos: muerte por cualquier causa con las exclusiones propias de cualquier seguro de vida Adicionales Invalidez total y permanente como consecuencia de enfermedad o accidente (en general la indemnizacin es en un pago nico). Muerte como consecuencia de accidente. Indemnizacin adicional de 100 % (doble indemnizacin) del capital asegurado, como consecuencia de accidente. Perdidas anatmicas o funcionales como consecuencia de accidente (desmembramiento). La indemnizacin es un porcentaje sobre el capital asegurado segn una escala taxativamente enumerada. En general la edad lmite de asegurabilidad es hasta los 65 aos.

Cotizacin: El costo de estas plizas se calcula para cada grupo, en base a las edades de sus integrantes, a sus ocupaciones, a los capitales asegurados y a la cantidad de personas a asegurar.

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Forma de Pago: Normalmente es mensual, pero pueden ser trimestrales, semestrales o anuales, en funcin de la cantidad de asegurados y de las primas emitidas. Participacin en las utilidades: Del total de primas anuales, facturadas y cobradas, una vez deducidos los gastos de adquisicin y explotacin, del remanente se deducen los siniestros y del resto se reconoce un porcentaje como participacin de excedente de la pliza, este beneficio se traslada a los que tienen a cargo el pago de las primas. Si hubiere dficit se lo traslada a la liquidacin anual siguiente. Requisitos de asegurabilidad. Relacin de dependencia + servicio activo Solicitud (con o sin declaracin abreviada de salud) Examen mdico (slo para grupos especiales) Porcentaje mnimo de adhesin.

Suma asegurada : hay distintas formas de establecerla: Mltiplo de sueldos: exclusivo para personal en relacin de dependencia, el capital se actualiza automticamente. Uniformes: un mismo capital para todos los asegurados. Variables por edad: se establecen grupo de edades y a cada uno se le asigna un capital distinto Saldos deudores: el capital se ajusta al saldo de deuda que tenga la persona asegurada. El saldo se va actualizando a medida que se va liquidando la deuda. Mltiplo de aranceles, cuotas, expensas: el capital es equivalente a un mltiplo fijo sobre los aranceles, cuotas sociales, expensas, etc. Grupos asegurables

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Personal de empresas Integrantes de grupos abiertos Clientes de entidades financieras Asociados a otras instituciones ( clubes, sindicatos, mutuales, colegios, asociaciones profesionales, entidades en medicina prepaga, otras)

Seguros Colectivos para empresas: pueden ser Obligatorios: Seguro Colectivo de Vida Obligatorio (Decreto 1567/74 Resolucin 35333) Ley 16600 Trabajadores rurales permanentes Convenios laborales Optativos: Mltiplo de sueldos Escala de Capitales Capitales Uniformes Seguros de Adhesin Total: Leyes laborales (cobertura amplia) Contrato de trabajo (cobertura especifica) Beneficios: Como las sumas aseguradas son muy bajas, la incorporacin al seguro es muy fcil y rpida Las primas son accesibles, no poseen alto costo de intermediacin ni gastos administrativos, ya que se emite un solo contrato para todo el grupo En muchos casos no existen limitaciones de edad para ingresar o permanecer en el grupo asegurado; esto beneficia a las personas de ms edad

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Seguros de Vida Colectivos.


1. Seguros de Vida Obligatorio Decreto 1567/74 2. Convenio Mercantil 3. Ley 16.600: Seguro de Vida Obligatorio para trabajadores Rurales 4. Seguro de Vida saldo Deudor 5. Seguro de Vida, ley de contrato de trabajo 6. Seguro de Beca 1. SEGUROS DE VIDA OBLIGATORIO DECRETO 1567/74 Objeto: El Seguro Colectivo de Vida Obligatorio previsto en el Decreto N 1567/74 cubre el riesgo de muerte e incluye el suicidio como hecho indemnizable, sin limitaciones de ninguna especie, de todo trabajador en relacin de dependencia, cuyos empleadores se encuentren o no obligados con el Sistema nico de la Seguridad Social. Exclusiones: Quedan excluidos de esta cobertura: Los trabajadores rurales permanentes amparados por la Ley N 16.600 Los trabajadores contratados por un trmino menor a un mes.

Prestacin: La prestacin establecida por el Decreto N 1567/74 es independiente de todo otro beneficio social, seguro o indemnizacin de cualquier especie que se fije o haya sido fijada por ley, convencin colectiva de trabajo o disposiciones de la seguridad social o del trabajo. Los trabajadores en relacin de dependencia que presten servicios para ms de un empleador, slo tendrn derecho a la prestacin del seguro, una sola vez. La contratacin del seguro queda a cargo del empleador donde el trabajador cumplasus tareas

Contratacin del seguro:

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Las plizas de Seguro Colectivo de Vida Obligatorio Decreto N 1567/74, autorizadas a las entidades, sern tomadas por los empleadores en cualquier entidad aseguradora pblica o privada, que se encuentre inscripta en el Registro Especial de carcter pblico que lleva la Superintendencia de Seguros de la Nacin. Autorizacin para operar en la cobertura: Para operar en la cobertura del Seguro Colectivo de Vida Obligatorio - Decreto N 1567/74, las entidades debern estar expresamente autorizadas a operar en la Rama Vida, y solicitar su inscripcin en el "Registro Especial del Seguro Colectivo de Vida Obligatorio Decreto N 1567/74" que lleva la Superintendencia de Seguros de la Nacin. En los casos de transferencia de la Rama Vida o cesin de la cartera del Seguro Colectivo de Vida Obligatorio Decreto N 1567/74, las entidades cesionarias debern contar con la pertinente inscripcin en el Registro Especial del Seguro Colectivo de Vida Obligatorio. A los fines de la inscripcin, las entidades acompaarn, copia autntica del Acta del rgano directivo que refleje la decisin de operar en la cobertura e informar la fecha y el nmero de Resolucin de Superintendencia de Seguros de la Nacin que la autoriza a operar en la Rama Vida. Solicitud del seguro - emisin de la pliza - nmina del personal asegurado: Las solicitudes de seguro que formulen los tomadores sern acompaadas de manera indefectible, con: a) copia de la ltima nmina del personal empleado declarada al Sistema nico de la Seguridad Social (SUSS), o en su reemplazo el Listado de las Relaciones Laborales Activas del Sistema Mi Simplificacin , ambos a cargo de la Administracin Federal de Ingresos Pblicos (AFIP). b) constancia de baja de la cobertura correspondiente al perodo anterior, emitida por la aseguradora en caso de corresponder, a fin de evitar que un mismo empleador posea ms de una pliza vigente para un mismo perodo. A partir del momento de inicio de la cobertura queda incluido en la misma todo el personal en relacin de dependencia declarado al SUSS o el que figure en el Listado de las Relaciones Laborales Activas del Sistema Mi Simplificacin.

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Cuando el tomador empleador contratante no estuviere incluido en el Sistema nico de la Seguridad Social ser su obligacin comunicar a la aseguradora al momento de presentar la solicitud de seguro, el nmero de CUIL (Clave nica de Identificacin Laboral) del personal asegurado y en caso de menores, el nmero de la cuenta de la Caja de Ahorro Especial, y mantener esta nmina actualizada con las altas y bajas producidas.

Las aseguradoras adecuarn todas las plizas para que al momento de su renovacin la fecha de inicio de vigencia de las mismas sea coincidente con el da primero del correspondiente mes calendario.

Las entidades aseguradoras debern entregar la pliza al tomador por un medio que permita comprobar su recepcin dentro de los 15 (QUINCE) das de celebrado el contrato.

La pliza deber emitirse anualmente. Consignar en su frente superior el texto Seguro Colectivo de Vida Obligatorio Decreto N 1567/74 y contendr el nmero de registro y su fecha de emisin, el nombre, domicilio y dems datos personales del tomador, capital asegurado, prima vigente al inicio de la cobertura, plazo y condiciones de pago y riesgo cubierto, como as tambin, la Clave nica de Identificacin de Contratos (CUIC).

Designacin de beneficiarios: Todo el personal asegurado tiene el derecho a designar beneficiarios. La aseguradora deber exigir al tomador que efecte la comunicacin a los asegurados en orden al derecho de designar beneficiarios, para lo cual, dentro de los 15 (quince) das de contratada la cobertura o de denunciada la incorporacin del nuevo empleado, segn corresponda, la aseguradora deber proveer al tomador del seguro, por cada asegurado, el "Formulario de Designacin de Beneficiarios". Informacin que debe brindar el asegurado: En el "Formulario de Designacin de Beneficiarios" que le proporcionar el empleador; el asegurado consignar, el lugar y la fecha e instituir a las personas beneficiarias del seguro, determinando en su caso, la cuota parte que le asigna a cada uno de los beneficiarios designados, adems del domicilio, tipo y nmero de Documento de Identidad y firma del asegurado.

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El comprobante de Incorporacin al seguro y de Designacin de Beneficiarios debe ser debidamente completado por el Tomador y el Asegurado. El Original y Duplicado quedar en poder del tomador quien presentar el Original a la aseguradora cuando reclame el pago del beneficio y el Triplicado ser entregado por el tomador al empleado asegurado. El asegurador que pagare conforme a lo establecido en el presente artculo, queda liberado de toda responsabilidad frente al siniestro. Vigencia: nicamente, en los casos de iniciacin de actividades, el empleador tendr 30 (TREINTA) das de plazo para tomar el seguro. Quienes tomen el seguro en el plazo indicado tendrn cubiertos los siniestros que se produzcan desde esa fecha. Vencido dicho plazo y no contratada la cobertura sta regir a partir de la hora 0 (CERO) del trigsimo primer da posterior a la solicitud del seguro. Pago de las primas: El premio correspondiente a la presente cobertura ser declarado e ingresado directamente por el tomador-empleador con las mismas modalidades, plazos y condiciones establecidos para el pago de los aportes y contribuciones con destino a la Seguridad Social, en funcin de la nmina del mes que declara tomando en consideracin el valor del premio vigente. Suspensin de la cobertura por falta de pago del premio - rescisin: La falta de pago del premio -del Seguro Colectivo de Vida Obligatorio- por parte del tomador-empleador en la fecha que opere el vencimiento para tributar los aportes y contribuciones con destino a la Seguridad Social, provocar la mora de forma automtica y con ello la suspensin de la cobertura sin necesidad de aviso o intimacin alguna. Tiempo lmite para rehabilitar: La cobertura slo ser reanudada a las 72 (SETENTA Y DOS) horas de haberse abonado el total de las primas adeudadas. Responsabilidad del empleador: La cobertura slo podr ser rehabilitada dentro de los sesenta (60) das desde la fecha de su suspensin. El vencimiento de este plazo provocar la rescisin automtica del contrato.

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La suspensin del seguro, o su rescisin por falta de pago del premio, har directamente responsable al empleador por el pago del beneficio. Los pagos efectuados por los tomadores-empleadores una vez vencido el plazo de suspensin y estando la pliza rescindida, no dar derecho a rehabilitar la misma. Liquidacin del siniestro: La aseguradora deber requerir al tomador que acredite haber notificado fehacientemente a los beneficiarios la existencia del beneficio, al momento de producirse el siniestro, en el ltimo domicilio que el asegurado tenga registrado. Si por cualquier causa la designacin deviniera ineficaz o quedase sin efecto, se considerarn beneficiarios aquellas personas que cumplan con la condicin de derechohabiente, segn lo reglado por los Artculos 53 y 54 de la Ley N 24.241. ARTICULO 53. - En caso de muerte del jubilado, del beneficiario de retiro por invalidez o del afiliado en actividad, gozarn de pensin los siguientes parientes del causante: a) La viuda; b) El viudo; c) La conviviente; d) El conviviente; e) Los hijos solteros, las hijas solteras y las hijas viudas siempre que no gozaran de jubilacin, pensin, retiro o prestacin no contributiva, salvo que optaren por la pensin que acuerda la presente, todos ellos hasta los dieciocho (18) aos de edad. Art. 54.- Trasmisin hereditaria: En caso de no existir derechohabientes, segn la enumeracin efectuada en el artculo precedente, se abonar el saldo de la cuenta de capitalizacin individual a los herederos del causante declarados judicialmente.

En esta notificacin se deber especificar el monto del beneficio, as como que su cobro puede efectuarse personalmente. En caso de requerirse el cobro a travs de mandatarios se requerir al efecto un Poder Especial en el cual se deber especificar concepto y monto del beneficio.

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Elementos que solicita el asegurador para liquidar el siniestro: Las entidades aseguradoras liquidarn el siniestro de los seguros en vigencia una vez que cuenten con los siguientes elementos: 1. Partida de Defuncin del Asegurado. 2. Constancia de CUIL del trabajador. 3. Copia de la nmina de empleados del tomador-empleador correspondiente al de ocurrencia del fallecimiento. 4. Constancia del pago del premio 5. Copia certificada por el empleador del ltimo recibo de haberes o liquidacin final. 6. Copia certificada por el empleador del ltimo recibo de haberes firmado por el empleado fallecido. 7. Formulario de Designacin de Beneficiarios. 8. En caso de no existir designacin de beneficiario/s o si por cualquier causa la designacin se tornara ineficaz, o quede sin efecto, la declaracin de derechohabientes expedida por la Administracin Nacional de la Seguridad Social (ANSES) de acuerdo a lo reglado por los Artculos 53 y 54 de la Ley N 24.241 o presentar copia autenticada de la documentacin que acredite tal condicin, sea sta emitida por la ANSES o por la caja provisional respecto de la cual resultara aportante el asegurado fallecido. 9. Documentacin a presentar por los destinatarios de la prestacin: a) El/los beneficiario/s: fotocopia del Documento Nacional de Identidad, y declaracin del ltimo domicilio real. b) Derechohabientes b.1) El/la cnyuge: fotocopia del Documento Nacional de Identidad; declaracin del ltimo domicilio real; partida de matrimonio legalizada emitida con una antelacin no mayor a seis meses de su presentacin para la liquidacin del siniestro y declaracin jurada del cnyuge conforme el artculo 1 Ley 17.562 b.2) El/la conviviente: fotocopia del Documento Nacional de Identidad; declaracin del ltimo domicilio real; Informacin Sumaria Judicial y Declaracin de Derechohabientes expedida por la Administracin Nacional de la Seguridad Social (ANSES)

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b.3) Hijos/as: fotocopia del Documento Nacional de Identidad y partida de nacimiento legalizada, y de corresponder la documentacin que acredite quien resulta ser su representante legal (patria potestad, tutela o curatela) 10. Completada la documentacin indicada, el Asegurador tendr 15 (quince) das corridos para efectuar el pago del beneficio.

Las entidades aseguradoras debern extremar los mecanismos a fin de obtener la documentacin que les permita abonar los siniestros y slo depositarn el importe de la prestacin en la Caja Compensadora ante: a) la falta de reclamo por parte de los beneficiarios, o de los declarados derechohabientes por la Administracin Nacional de la Seguridad Social (ANSES) conforme lo reglado por los Artculos 53 y 54 de la Ley N 24.241 o testamentarios. b) luego de haber agotado los mecanismos para la obtencin de los elementos requeridos para efectuar el pago.

En ambos casos la aseguradora deber adjuntar: 1. Copia del frente de pliza con su correspondiente Clave nica de Identificacin de Contratos. 2. Certificacin por parte de la aseguradora de la vigencia de la cobertura al momento de ocurrencia del siniestro. 3. Copia certificada de toda la documentacin que obrare en su poder incluyendo tambin las constancias que acrediten las comunicaciones y requerimientos efectuados al empleador, beneficiarios designados o posibles herederos. 4. Constancia del depsito en la Caja Compensadora.

Las entidades aseguradoras no podrn integrar las sumas debidas en concepto de indemnizaciones de otros seguros de vida con el beneficio instituido por el Decreto Nro. 1567/74, debiendo proceder a otorgar al beneficiario documentos separados de cada una de las liquidaciones que correspondan. Prohibiciones:

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Se prohbe a las entidades aseguradoras: 1. Otorgar bonificaciones. 2. Realizar gastos por cualquier concepto, excepto los establecidos en el Artculo 10 del presente reglamento. 3. Efectuar publicidad directa. 4. Rechazar solicitudes presentadas por los empleadores de conformidad a las disposiciones del presente reglamento. 5. Efectuar pagos graciables. 6. Compensar los saldos que arrojen sus declaraciones juradas, con las sumas debidas por la Caja Compensadora por perodos anteriores. 7. Coasegurar y reasegurar.

Responsabilidad del empleador: El empleador ser directamente responsable por el pago del beneficio ante la falta de concertacin del seguro. La suspensin del seguro, por falta de pago o pago insuficiente del premio y la consecuente rescisin en su caso, har directamente responsable al empleador por el pago del beneficio.

2. CONVENIO MERCANTIL Cubre a todo el personal en relacin de dependencia de empresas asociadas (directamente o a travs de Cmaras sectoriales o territoriales) a la Cmara Argentina de Comercio, por Convencin Colectiva de Trabajo N 130/75. El artculo 97 de este Convenio establece la obligatoriedad, para los empleadores, de la contratacin del seguro de vida y del pago de la indemnizacin. Riesgos cubiertos Muerte por enfermedad o accidente Incapacidad total y permanente por enfermedad o accidente

Cubre al asegurado durante las 24 horas, dentro y fuera del lugar de trabajo y dentro o fuera del pas. Suma asegurada

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Doce sueldos bsicos de convenio. La suma asegurada se actualiza cada vez que el Sindicato acuerda aumentos salariales. El pago de la prima corresponde 2/3 partes a cargo del empleador y 1/3 a cargo del empleado Edades de contratacin Edad mnima para ingresar al seguro: 14 aos. Edad mxima de ingreso a la cobertura: Para padrn original: menores de 70 aos. Para incorporaciones posteriores a la emisin de la pliza: menores de 65 aos. Edad lmite de cobertura: o o Cobertura de Fallecimiento: finalizacin automtica a partir del primer da del mes siguiente en que el asegurado cumpla los 70 aos de edad. Cobertura de Invalidez: finalizacin automtica a partir del primer da del mes siguiente en que el asegurado cumpla los 65 aos de edad. Beneficiarios Sern los designados por el asegurado o los Herederos Legales (en ausencia de declaracin)

3. SEGURO DE VIDA OBLIGATORIO PARA TRABAJADORES RURALES Riesgo cubierto: Cubre el riesgo de muerte por cualquier causa e invalidez total y permanente. La cobertura se brinda durante las 24 horas, dentro o fuera del lugar de trabajo y sin restricciones en cuanto a residencia y viajes dentro o fuera del pas. Caractersticas Generales: Tomador y asegurados: Tomador: es la persona fsica o jurdica que suscribe este contrato con la entidad aseguradora y que reviste el carcter de empleador de trabajadores que se desempeen en tareas rurales. Asegurado: Son asegurables a la fecha de vigencia inicial de esta pliza todas las personas que desempeen con carcter permanente actividades rurales

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comprendidas en las prescripciones de la ley 22.248/80 y en el rgimen jubilatorio para los trabajadores rurales que se encuentren en relacin de dependencia con tres meses de antigedad.

Podrn incorporarse a este seguro, en las mismas condiciones requeridas para las personas obligatoriamente comprendidas, la o las personas que componen o constituyen el empleador rural, siempre que lo hagan en su totalidad y a la fecha de vigencia inicial de la pliza. Se excluye al personal domstico que atiende al pen rural. Capital asegurado: segn resoluciones de SSN se puede adicionar capital. El suicidio tendr cobertura para el capital adicional, cuando este haya tenido vigencia por lo menos durante un ao. El pago de la prima del seguro est cargo del empleador y el capital adicional a cargo del empleado. En caso de jubilarse el empleado y desear continuar con el seguro las primas quedan a su cargo.

Siniestros: Denuncia del siniestro El tomador y/o el asegurado y/o el/los beneficiario/s debern comunicar el acaecimiento del siniestro dentro de los 15 das contados desde las fechas estipuladas en los prrafos siguientes. En el caso de fallecimiento este plazo deber contarse desde que el denunciante toma conocimiento del siniestro. Pruebas del fallecimiento El tomador o persona interesada deber comunicar de inmediato al Asegurador en los formularios que ste le suministre, el fallecimiento del asegurado, dejando expresa constancia de las diferencias que comprobara en la edad declarada por aqul. Recibidos dichos formularios, el asegurador proceder a abonar el importe del seguro a los beneficiarios designados o a los herederos legales, previa presentacin del Productor Asesor de Seguros

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certificado de defuncin y cualquier otra constancia que correspondiera exigir segn la causal de muerte. Si con motivo del fallecimiento del asegurado, o cualquier otra causal, se verificare la existencia de un error en la edad declarada por el mismo, y la pliza contratada establezca una escala de capitales adicionales en funcin de la edad, el asegurador podr ajustar el capital correspondiente al importe que le asigne dicha escala. En los casos de desaparicin de personas con presuncin de fallecimiento, el asegurador podr abonar el importe del seguro antes de los plazos establecidos por la ley, con los recaudos que considere pertinentes. Comprobacin de la invalidez Corresponde al Asegurado o a su representante: Denunciar la existencia de la invalidez dentro de los 30 das Presentar las constancias mdicas y/o testimoniales de su comienzo y causas Presentar el dictamen del ANSES o de la AFIP de la determinacin de la Incapacidad Total y Permanente Facilitar cualquier comprobacin incluso hasta dos exmenes mdicos por facultativos designados por Beneficio SA y con gastos a cargo de sta. Plazos para el pago Los beneficios previstos en esta pliza debern ser abonados en forma ntegra dentro de los 15 das de notificado el siniestro o de acompaada, si procediera, la informacin complementaria solicitada por la compaa, de conformidad con el artculo 46 de la ley 17.418.

Designacin de beneficiarios El o los beneficiarios son de libre eleccin y/o modificacin. Si no existiera se entiende que design a los herederos legales.

Exclusiones Este seguro no cubrir ningn riesgo derivado de guerra que no comprenda a la Nacin Argentina.

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En caso de guerra que la comprenda, las obligaciones, tanto de parte de la entidad aseguradora como de los asegurados, se regirn, as como en los casos de terremotos, epidemias u otras catstrofes, por las normas que para tales emergencias se dicten. En caso de suicidio del asegurado, slo se abonar: el capital bsico obligatorio y el importe del capital adicional que tuviese una vigencia de ms de un ao.

4. SEGURO DE VIDA SALDO DEUDOR Es el seguro que protege a las Entidades Bancarias y Financieras ante la muerte o invalidez de sus deudores, tomadores de prstamos hipotecarios, prendarios, personales o titulares de tarjetas de crdito, cubriendo el saldo de la deuda no vencida. Riesgos cubiertos: Cobertura bsica:Muerte por cualquier causa Cobertura adicional:Invalidez total y permanente por enfermedad o accidente

Capitales Asegurados: La suma asegurada ser el saldo deudor al momento del fallecimiento, sin considerar cuotas en mora. Costo del seguro: Ser una tasa que se calcular en funcin al grupo a cubrir, a la cobertura solicitada y a los capitales a asegurar. Pago de primas: A cargo del contratante. Beneficiarios: El beneficiario es el Tomador (banco o entidad financiera) hasta el saldo de deuda correspondiente, si hubiera un excedente se trasladar a los herederos legales del deudor.

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5. SEGURO DE VIDA LEY DE CONTRATO DE TRABAJO La ley 20.744 y sus modificatorias posteriores, obliga a todo empleador a indemnizar al accidentado o derecho ambiente segn el caso por la muerte o incapacidad total o permanente que le ocurra al trabajador durante las 24 hs del da, ya sea por enfermedad o accidente. Vale decir, que la proteccin se extiende adems fuera de la funcin laboral. La Ley 20.744 en sus artculos 212 y 248 establece la obligatoriedad del empleador de indemnizar a sus empleados en caso de fallecimiento en el 50% de la indemnizacin prevista para el despido sin causa y del 100% por incapacidad.

Riesgos cubiertos: Muerte por cualquier causa Incapacidad total y permanente por enfermedad o accidente

Sumas Aseguradas: Se calculan en funcin de la antigedad y el sueldo de cada empleado. Para el caso de muerte: medio sueldo por cada ao de antigedad. Para el caso de incapacidad: un sueldo por cada ao de antigedad. La fraccin mayor de 3 (tres) meses se computa como ao completo.

6. SEGURO DE BECA Es un plan que permite garantizar los medios econmicos para la continuidad de los estudios primarios y secundarios de los hijos en el mismo colegio en que estn estudiando. Objetivo del seguro: Asegurar la educacin primaria y secundaria de los hijos. Mercado objetivo: Colegios privados. Personas asegurables:

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Todos los padres de los alumnos del colegio, cuyas edades no sean superiores a los 65 aos (edades mayores). Riesgos cubiertos: Cobertura bsica: Fallecimiento por cualquier causa, ya sea por enfermedad o accidente.

Cobertura adicional: Invalidez Total y Permanente por accidente

Capitales asegurados: Sern equivalentes a los aranceles totales que resten hasta la finalizacin de los estudios primarios y secundarios, de acuerdo a los aranceles que efectivamente abone cada uno. Costo del seguro: Ser un porcentaje del arancel mensual y estar en funcin de la cantidad de padres. Pago de las primas: Se encuentra a cargo del colegio. Beneficiarios: El beneficiario ser el colegio, que dar por cancelados todos los aranceles hasta la finalizacin de los estudios del alumno. Segn convenio laboral es obligatorio contratar Personal de Estaciones de Servicio (Conv. Col. 322/2000) Riesgo Cubierto: Muerte por cualquier causa. Capital Asegurado: a establecer Personal Cubierto: Estaciones de Servicio y Lavaderos Automticos.

El pago de la prima del seguro ser por partes Iguales entre el empleador y el empleado

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Personal de Lavaderos de autos y afines (Conv. Col. 91/75) Riesgo Cubierto: Muerte por cualquier causa. Capital Asegurado: a establecer Personal Cubierto: Estaciones de Servicio y Lavaderos Automticos.

El pago de la prima del seguro ser por partes Iguales entre el empleador y el empleado.

Sindicato nico de Publicidad (Conv.Col.57/89 y 122/90) Riesgo Cubierto: Muerte por enfermedad o accidente Capital Asegurado: a establecer Personal cubierto: respectivamente. Agencia de publicidad y Publicidad en va pblica

Sindicato nico de Publicidad (Conv. Col. 107/90) Capital Asegurado: Seguro de vida equivalente a 4 salarios bsicos de la segunda categora. Personal Cubierto: Investigacin de mercado.

Sindicato de Papeleros (Abrasivos) (Conv. Col. 355/03) Riesgo Cubierto: Muerte por enfermedad o accidente Personal Cubierto: Titular y Cnyuge Capital Asegurado: Equivalente a 12 y 6 meses respectivamente de la remuneracin bsica correspondiente.

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Sindicato de Papeleros (Envases-Cartn) (Conv. Col. 376/04) Riesgo Cubierto: Muerte por enfermedad o accidente Personal Cubierto: Titular y Cnyuge Capital Asegurado: Equivalente a 12 y 6 meses respectivamente de la remuneracin bsica correspondiente.

Sindicato de Papeleros (Corrugados) (Conv. Col. 377/04) Riesgo Cubierto: Muerte por enfermedad o accidente Personal Cubierto: Titular y Cnyuge Capital Asegurado: Equivalente a 6 y 3 meses respectivamente de la remuneracin bsica correspondiente.

Sindicato de Papeleros (Recorteros) (Conv. Col. 384/04) Riesgo Cubierto: Muerte por enfermedad o accidente Personal Cubierto: Titular y Cnyuge Capital Asegurado: Equivalente a 12 y 6 meses respectivamente de la remuneracin bsica correspondiente. En caso de no contratar el seguro, se considerar al empleador como autoasegurado.

Sindicato de papeleros (Depsitos de papel, conversin, bolleros y libritos de papel para armado de cigarrillos) (Conv. Colec. N 404/05) Riesgo cubierto: Muerte por enfermedad o accidente Personal cubierto: Titular y cnyuge

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Capital asegurado: Equivalente a 6 y 3 meses respectivamente de la remuneracin bsica correspondiente, del que sern beneficiarios los designados por el trabajador.

Sindicato de papeleros (Fabricacin de celulosa y papel) (Convenio N 412/05) Riesgo cubierto: Muerte por enfermedad o accidente Personal Cubierto: Titular y cnyuge de obreros y empleados Capital Asegurado: 6 y 3 meses respectivamente de la remuneracin bsica correspondiente, del que sern beneficiarios los designados por el trabajador.

Sindicato de Locutores de Radio y TV (Conv. Col. 215/75 y 214/75) Riesgo Cubierto: Muerte por enfermedad o accidente Capital Asegurado: 5 veces el salario bsico. Personal Cubierto: Locutores de Radiodifusoras, y Locutores que se desempean en emisoras de TV de la Rep. Argentina

Convenio del Personal Vitivincolas, Obreros y Empleados (Conv. Colec. No 8/75) Personal Comprendido: Obreros, Empleados, Cobradores, Corredores y Viajantes exclusivos de las actividades intervinientes. Capitales Asegurados: Seguro Colectivo de Vida: Se conviene de comn acuerdo entre las partes la concertacin de un Seguro de Vida Colectivo por $ 2.000, cuya prima ser soportada por partes iguales entre el empleador y el agente beneficiario. Cuando el empleador deseara ampliar dicho beneficio lo har por cuenta propia y la diferencia de la prima ser costeada por l. Convenio del Personal Grficos (segn detalle) (Conv. Colec. No 275/96) Personal Cubierto: Trabajadores de todo el pas, exceptuando Capital Federal, Gran Buenos Aires y Crdoba. Riesgo Cubierto: Muerte e Invalidez

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Capital Asegurado: Seguro de Vida Colectivo: Se establece la concertacin de un seguro de vida colectivo con la aseguradora que cubra dicho riesgo, por un capital de 1.500 puntos (consultar valor del punto en la ca.), sufragando dicho costo el empleador y el empleado en partes iguales.

Convenio Unin Trabajadores de Entidades Deportivas y Civiles (Conv. Colec. No 160/75) Personal Cubierto: Trabajadores de todo el pas. Capital Asegurado: Seguro de Vida Colectivo: Se establece la concertacin de un seguro de vida colectivo de $ 1.286.38, sufragando dicho costo el empleador y el empleado en partes iguales. Este capital est conformado por 2 salarios de la 5 Categora de Personal jerrquico, que al 15/8/05 es $ 643.19.Menciona el Convenio que los asegurados podrn de acuerdo con sus deseos y posibilidades econmicas aumentar su seguro bsico a su exclusivo cargo, por los capitales adicionales que fije la pliza.

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Seguro de Accidentes personales

Est encuadrado dentro de la Ley 17418 en los art. 149 al 152, dentro de los seguros de personas. Objeto: indemnizar los daos derivados de lesiones corporales y sus consecuencias (siempre que se trate de accidentes contemplados en la cobertura) Entendemos por Accidente todo acontecimiento externo, sbito, violento e independiente de la voluntad de quien lo sufre. Principales diferencias con el seguro de vida En cuanto a: Bases tcnicas: en el seguro de vida se basa en tablas de mortalidad, en accidentes personales se basa en estadsticas de siniestros Causas: en seguro de vida, vida o muerte sin causas determinadas; en accidentes personales minuciosamente fijadas o por especificadas. Intencin Resarcitoria: en el seguro de vida, hechos de orden genrico en mortalidad o longevidad; en accidente personales, hechos de orden particular de produccin incierta Se aplican a este seguro los mismos arts. Que en los de vida en lo referido a agravacin del riesgo y cambio de profesin (arts. 132 y 133) y los referidos al lo menos ms

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rgimen de beneficiarios (arts. 143 al 147), tambin est prevista la actuacin de peritos (art. 151), pero a diferencia del seguro de vida, la culpa grave est excluida si es causa del accidente, y por lo tanto libera al asegurador del pago de la indemnizacin. Riesgo Cubierto: El asegurador se compromete al pago de las prestaciones estipuladas en la pliza en caso de que el asegurado sufra durante la vigencia del seguro un accidente que fuere la causa de su muerte o invalidez total o parcial permanente o temporaria y siempre que las consecuencias del accidente se manifiesten a ms tardar dentro de un ao a contar desde la fecha del mismo. La cobertura se extiende al trnsito y/o permanencia del asegurado en el extranjero, salvo en los pases que no mantengan relaciones diplomticas con la Republica Argentina. Salvo limitaciones y/o exclusiones, la cobertura se extiende a todos los accidentes definidos que ocurran al asegurado, ya sea en el ejercicio de la actividad o profesin declarada, o mientras se halle prestando servicio militar en tiempo de paz, en su vivienda particular, o mientras este circulando o viajando en vehculos particulares terrestres o acuticos, propios o ajenos, conducindolos o no, o haciendo uso de cualquier medio habitual de transporte pblico de personas, ya sea terrestre, fluvial, lacustre, martimo o en lneas de transporte areo. Se cubren los accidentes que se produzcan durante la participacin en prcticas deportivas no profesionales. Entre otros se enumeran los siguientes hechos que pueden producir el accidente: asfixia o intoxicacin por vapores o gases. Asfixia por inmersin. Intoxicacin o envenenamiento por ingestin de sustancias txicas o alimentos en mal estado, consumidos en lugares pblicos o adquiridos en mal estado. Quemaduras de todo tipo producidas por cualquier causa a excepcin de los rayos solares.

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Rabia, carbunclo, ttanos u otras infecciones microbianas o intoxicaciones, siempre y cuando sean de origen traumtico.

Mordedura de animales, picadura de serpientes o de insectos en cuanto produzcan por s solos la muerte o lesiones permanentes, pero no en cuanto avectores de cualquier proceso infeccioso o transmisores de enfermedades (ejemplo: la picadura de escorpin est cubierta, pero la de la vinchuca, que produce el mal de Chagas no, ya que la vinchuca es vector del tripanosoma cruci)

Exclusiones Enfermedades de cualquier naturaleza Lesiones por rayos x u otras fuentes de radioactividad o reacciones nucleares Insolacin Rayos solares u otros fenmenos Psicopatas o intervenciones quirrgicas Viajes areos en lneas no regulares Uso de motocicletas (puede cubrirse como adicional) Dolo o culpa grave Suicidio o tentativa de suicidio aun en estado de enajenacin Contagio accidental de sida, salvo cobertura expresa Inhalacin de gases o envenenamiento de cualquier naturaleza, si no fueron incluidos en la definicin de accidentes Empresa criminal Guerra civil o internacional Guerrilla, rebelin, terrorismo si es elemento activo el asegurado Fenmenos naturales de carcter catastrficos Carreras, ejercicios acrobticos, excursiones a zonas peligrosas Ebriedad o uso de estupefacientes

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Accidentes por vrtigo, lipotimias, convulsiones o parlisis, enajenacin mental

Prctica de deportes en forma profesional (puede cubrirse como adicional) Participacin en viajes o prcticas deportivas submarinas o escalamiento de montaas

Competencias de pruebas de velocidad Deportes como buceo, acrobacias de todo tipo, etc.

No asegurables Menores de 14 aos y mayores de 65 aos Personas con disminucin fsica ( sordos, ciegos, miopes con ms de 10 dioptras) Portadores de invalidez mayor al 10% (paralticos) Epilpticos, toxicmanos, alienados y en general quienes constituyen un riesgo de accidente agravado. Coberturas Muerte. Incapacidad permanente parcial o total.

Coberturas (por adicionales) Incapacidad temporaria (% de suma asegurada por muerte o incapacidad permanente accesoria). Seguros colectivos (grupos de personas) con rebaja de prima. Asistencia mdica y farmacutica (accesoria). Seguros de trnsito (limitado a peatn, pasajero o conductor de automotores con rebaja de prima). Seguros por perodos cortos (menor a un ao).

Determinacin del dao

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Se evalan las consecuencias del accidente al momento del alta o al momento que especifique la pliza (90, 180 o hasta 365 das).

La obligacin de atenuar las consecuencias del siniestro. (negativa del asegurado de tratarse mdicamente).

Sumas de porcentajes en prdidas mltiples. Sumas estipuladas en el contrato por internacin. Gastos mdicos con prueba de los mismos.

Clusula de condiciones preexistentes: En caso de haber una preexistencia, y ocurrido el accidente, si la incapacidad resulta mayor a causa de la preexistencia, el asegurador indemnizar la incapacidad causada por el accidente como si la preexistencia no existiera. Pluralidad de seguros: No se aplican normativas sobre el tema, pero el asegurado debe dar conocimiento al asegurador de otras coberturas de accidentes personales contratadas, si las sumas aseguradas superan el importe establecido en las condiciones Particulares de pliza. Estructura de la tarifa Claridad en la declaracin de la ocupacin o actividad principal. Nmina de ocupaciones en categora. Precisin sobre prcticas deportivas. Aclaracin sobre el uso de motocicletas o motos,

Otras posibilidades Seguro escolar (cubre alumnos por accidente). Seguro de pasajeros (cubre pasajeros de vehculos transportados).

Esta modalidad no es admisible para aquellas personas que hagan de la conduccin de automotores su actividad principal, o bien las que desarrollen tareas comerciales con su vehculo particular.

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Este seguro se puede utilizar como responsabilidad civil en casos de accidentes del trabajo bajo ciertas condiciones (art. 120 Ley de seguros). Estas condiciones son: Debe tratarse de un pequeo colectivo La prima debe estar totalmente a cargo del tomador Funciona en primer lugar como un seguro de responsabilidad civil, y el remanente, si lo hay, acta como un seguro de personas. AMBITO DE LA COBERTURA: La cobertura se extiende al trnsito y/o permanencia del asegurado en, el extranjero, salvo que no mantengan relaciones diplomticas con la Repblica Argentina.

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Seguro de retiro

Creado por la resolucin 19106 de la S.S.N., se busca garantizar la estabilidad a largo plazo de este sistema. Las principales medidas son las siguientes Se crean nuevas compaas de seguros cuyo objeto nico sea administrar este nuevo tipo de cobertura Se exige un capital mnimo inicial de u$s 700.000 como respaldo de los fondos que vayan ingresando. Este debe irse incrementando a medida que los fondos ingresen al sistema y nunca podr ser inferior al 5% de los mismos La S.S.N. exige informacin mensual sobre el estado de las inversiones y trimestralmente un balance. Cualquier desvo negativo puede ocasionar la perdida de la licencia para la compaa Se garantiza a los afiliados al seguro un rendimiento mnimo mensual sobre los fondos aportados Se establece un sistema de informacin para cada afiliado, mediante el cual se dar a conocer el acumulado y la renta jubilatoria adquirida hasta el momento Objeto: cubrir las necesidades insatisfechas de gran parte de la poblacin adherida al sistema de seguridad social, el cual se encuentra en una profunda crisis.

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Cobertura bsica: otorgar una renta jubilatoria independiente y adicional a la que se percibe a travs del sistema jubilatorio oficial. La renta consiste en una serie de pagos mensuales que cada asegurado comenzara a percibir a partir del momento en que cumpla la edad convenida de retiro (entre 60 y 70 aos) y en forma vitalicia. Adems con el objeto de hacer extensivos los beneficios de esta pliza a la familia del asegurado, los beneficiarios designados percibirn el monto indemnizatorio en caso de fallecimiento del asegurado. Si el fallecimiento ocurre durante la etapa activa laboral, el monto a percibir ser equivalente al total de aportes realizados a la cuenta del asegurado. Si el fallecimiento ocurre una vez comenzada a cobrar la renta jubilatoria, el monto del seguro de vida a cobrar ser equivalente a la cantidad de mltiplos pactada, sobre el ltimo pago de la renta. Coberturas adicionales Renta por invalidez total y permanente: esta renta vitalicia se comienza a percibir a partir del momento en que el asegurado se invalida y su monto se fija como un porcentaje del sueldo vigente al momento de ocurrir la invalidez Seguro de vida etapa activa: cubre el fallecimiento del empleado en su etapa laboral. Su capital se calcula como mltiplo del salario Edad de retiro: la edad de retiro de los empleados, la pueden fijar libremente las empresas, entre los 60 y 70 aos de edad y puede ser modificada por acuerdo de las partes Sistema de revalorizacin Para evitar la inflacin, el seguro de retiro introduce una unidad de cuenta llamada punto, el cual se revaloriza mensualmente. Todos los beneficios como los aportes, son establecidos en una cantidad determinada de puntos, lo que permite mantener a lo largo del tiempo el mismo poder adquisitivo

Seguro de retiro individual y colectivo

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Financiacin del seguro: el costo del seguro puede estar 100% a cargo del empleador, del empleado o repartido entre ambos en partes proporcionales segn se convenga. Acreditacin de aportes y contribuciones: cada empleado adherido tendr abierta a su nombre una cuenta individual que a su vez se divide en dos subcuentas: Subcuenta empleado: donde se acreditan, actualizan y capitalizan los aportes que sobre su sueldo realiza el empleado Subcuenta empresa: donde se acreditan, actualizan y capitalizan los aportes que ha realizado la empresa a favor de cada empleado asegurado (en caso de que quiera aportar). La empresa es quien decide el esquema de transferencia de los fondos de esta subcuenta a la subcuenta empleado, pero independientemente de eso, los fondos de esta subcuenta pasan a ser propiedad de los empleados en los siguientes casos: o o o o o Rescate: Transcurridos los primeros seis meses, cada empleado tiene derecho a retirarse del sistema en el momento que desee, y podr retirar el capital acumulado en su subcuenta con actualizacin e intereses Formas de pago: Se prev un pago de prima mnima que es inferior al monto de prima normal, la empresa puede optar por cualquiera de los dos, pero al finalizar el ao, debe regularizar la situacin integrando la diferencia. Flexibilidad: las empresas lo pueden contratar como gratificacin para sus empleados y pueden definir de acuerdo a sus necesidades especficas los siguientes aspectos: Productor Asesor de Seguros Al fallecer el empleado en actividad Al producirse la invalidez total y permanente del empleado Al decretarse la quiebra de la empresa Al jubilarse el empleado Al producirse la rescisin de este seguro por parte de la empresa

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Tipo de plan que desea de contribucin definida o de beneficio definido, en este ltimo, el nivel de las rentas vitalicias puede establecerse en valores absolutos, o bien en porcentajes de los sueldos finales o promedios

Normas de eleccin del personal, por edades, por categoras, por antigedades, etc.

Edades de retiro segn polticas de la empresa, pueden ser uniformes para todos los empleados o diferenciadas por sexo o por nivel jerrquico, etc.

Nivel de las contribuciones de los empleados uniformes para todos, crecientes por edad de ingreso al seguro o por edad alcanzada, por aos de servicio, etc.

Normas mediante las cuales los empleados adquieren en forma definitiva los beneficios

Coberturas adicionales Debido a la flexibilidad de estos planes cada empleado dispone de las siguientes posibilidades. Suspender sus contribuciones y reanudarlas cuando pueda, y efectuar aportes extraordinarios en cualquier momento Retirarse del plan rescatando los fondos que son de su propiedad Solicitar la devolucin de sus contribuciones (para trasladarlas a otro plan) Adelantar o postergar su retiro entre las edades de 60 a70 aos Elegir el lugar en que desea recibir sus pagos de renta vitalicia Solicitar prstamos sobre los fondos acumulados

Formas de contratar Seguros individuales y colectivos Seguros con primas peridicas y a prima nica Seguros con diferimiento y seguros inmediatos Planes con beneficio definido y planes con contribucin definida

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Seguro con coberturas complementarias Otras posibilidades

ETAPA ACTIVA

ETAPA PASIVA

Seguro de vida en caso de fallecimiento con el rgimen legal.

Renta

Vitalicia: Normal Extensiva a un tercero Garantizada por n aos Temporario

Renta por invalidez total y permanente

Seguro de Vida en caso de fallecimiento con el rgimen de beneficiarios legal. Edad fijada libremente (normal, anticipad y postergada)

Sistema de revalorizacin

Posibilidad de rescate de los fondos con una deduccin autorizada y por libre voluntad

Planes de contribucin definida o de beneficio definido (val. Absolutos o porcentajes de los sueldos) Suspender contribuciones reanudarlas o efectuar aportes extraordinarios Pago de primas peridicas y prima nica Seguros diferidos e inmediatos Restitucin de fondos al beneficiario por muerte. Rescate de fondos por caso de invalidez total o permanente con quita mnima

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Seguro de salud

Definicin de enfermedad: es toda alteracin de la salud, corporal o mental, que impide la actividad normal o laboral, incluyendo el embarazo Objeto del seguro de salud: Proveer proteccin por el tiempo perdido a causa de lesiones o enfermedad Sus posibilidades de desarrollo son muy amplias: Servicios hospitalarios deficientes Medicina prepaga inalcanzable para algunos Sistemas de obras sociales en decadencia Falta de alcance de cobertura mdica para algunas enfermedades La no contemplacin en la no percepcin de ingresos

Planes en el mercado Pueden ser individuales o colectivos, la diferencia radica en el costo, que es inferior en estos ltimos. Tipos de cobertura: 1- Seguro mdico quirrgico: independiente de la propia cobertura mdica Base indemnizatoria: Dinero en efectivo para intervencin quirrgica causada por enfermedad o accidente.

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mbito de la cobertura: Cualquier lugar del pas donde se llevar a cargo la intervencin Beneficios bsicos: 600 tipos de operaciones Beneficios adicionales: Operaciones de alta complejidad (operaciones en el corazn y pericardio, ciruga cardiovascular con circulacin extracorprea, etc.) Cobertura gratuita por un ao a las personas que figuran en pliza en caso de muerte del titular Acceso a una segunda opinin mdica internacional ante patologas de alta complejidad Personas asegurables: Hasta la edad de 65 aos de edad, pueden ser individuales o para determinados grupos, incluso grupos familiares con hijos hasta 21 aos Eleccin del establecimiento asistencial: Es de libre eleccin por el asegurado Periodo de carencia: En accidentes las prestaciones son inmediatas Para enfermedades 60 das desde el inicio de vigencia Para beneficios especiales 10 meses desde el inicio de vigencia

Riesgos no cubiertos: Accidentes del trabajo y enfermedades profesionales Enfermedades infectocontagiosas de denuncia internacional (fiebre amarilla, sida, etc.) Aborto, alcoholismo y cualquier toxicomana Competencias de pericia y velocidad

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Terrorismo, guerra civil, etc. Prcticas experimentales Hechos catastrficos de la naturaleza y/o energa atmica Ciruga cosmtica o plstica Tratamientos odontolgicos Culpa grave del asegurado Tentativa de suicidio Esterilidad, anticonceptivos, infertilidad, frigidez, impotencia

2- Producto senior: Se trata al igual que el anterior de un seguro quirrgico pero con algunas diferencias Beneficios especiales o adicionales: Adems de la mencionada anteriormente cuenta con cirugas en el sistema msculo esqueltico, autoplastias y operaciones en el aparato de la visin. Personas asegurables: Personas mayores de 65 aos, pudiendo ser unipersonal o por matrimonio. 3-Renta diaria por internacin: Ampara la permanencia en establecimientos asistenciales a consecuencia de accidente, enfermedad o intervencin quirrgica. Base indemnizatoria: Renta diaria a eleccin del solicitante por cada da de internacin mbito de la cobertura: Dentro y fuera del pas Beneficios bsicos: Lo expuesto con un lmite mximo de 3 aos de internacin

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Doble indemnizacin en terapia intensiva Cobertura para enfermedades prexistentes.

Beneficios adicionales: No hay Personas asegurables: Plizas individuales amparando hasta los 65 aos de edad, siendo extensible a cnyuges, concubinos e hijos desde 9 das hasta 21 aos de edad. Eleccin del establecimiento asistencial: A libre eleccin del asegurado Carencia: Periodo de 12 meses para enfermedades prexistentes. Riesgos no cubiertos: Maternidad hasta 95 das posteriores al parto Internacin para exmenes (diagnstico, rayos, etc.) Intento de suicidio Ciruga plstica o cosmtica Alcoholismo, drogadiccin y dems toxicomanas Enfermedades infectocontagiosas Deportes peligrosos Guerra civil, sedicin, motn, duelo, etc. Hechos catastrficos de la naturaleza y/o energa nuclear

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Seguro de sepelio

Objeto: Dar respuesta a problemas e inconvenientes administrativos que suscita la muerte del titular del seguro o la persona designada Rene los caracteres segn el art. 3 de la Ley 20091. Para ser considerado un seguro ya que se promete una obligacin futura por la cual se recibe un pago mensual. Adems rene las siguientes condiciones: consensualidad, bilateralidad, onerosidad y se trata de un contrato de ejecucin continuada, adems de ser indemnizatorio. Artculo 3. La autoridad de control incluir en el rgimen de esta ley a quienesRealicen operaciones asimilables al seguro, cuando su naturaleza o alcance lojustifique. Puede decirse que: El asegurador se obliga hasta el lmite de la suma asegurada a brindar un servicio de sepelio, por medio de algunas empresas de sepelio, que suelen figurar en listados anexos. Hay coberturas adicionales de traslado o repatriacin del cuerpo en el caso de personas no residentes, servicios de gestora, servicios de un ecnomo para el hogar, hospedaje de familiares hasta la repatriacin y otras ms El asegurador pagar a los beneficiarios o a quien acredite haber abonado el sepelio, hasta el lmite de la suma asegurada, el costo del servicio de sepelio de la persona asegurada, solo si en el lugar que se produjo el deceso no

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existieran empresas de servicios fnebres del listado anexo de pliza o en las nminas de actualizacin El asegurador bajo el nombre de seguro de sepelio opera un simple seguro de vida, en el cual se establece que los beneficiarios dedicarn la suma asegurada a solventar los gastos del servicio fnebre del asegurado. Principales Condiciones Contractuales Se fija una fecha de inicio de vigencia Suele pactarse un perodo de carencia, a excepcin de la muerte por accidente Se puede incluir el cnyuge y parientes hasta el segundo grado de consanguinidad y/o personas a su cargo Se puede contratar en forma individual o colectiva, habiendo en mayor proporcin estos ltimos, contratados por empresas que nuclean una gran cantidad de personas. De todas maneras, en cualquiera de los dos casos se deben satisfacer requisitos mnimos de asegurabilidad mediante el llenado de los formularios respectivos. En el caso de planes colectivos el capital asegurado ser uniforme para todos, pudiendo convenirse una fraccin del mismo para los menores de 14 aos La tarifa corresponde a la edad y al capital de cada seguro individual El sepelio obligatoriamente se debe contratar con la nmina de empresas que figuren en el listado, pero hay excepciones: Cuando en el lugar que ocurri el deceso , no ofrezcan servicios ninguna de las empresas que figuran en nmina Cuando el deceso se produce en el extranjero

Los requisitos que deben presentarse por fallecimiento son: Certificado mdico de defuncin Certificado que se emite con la pliza y vigencia Si se hubiera abonado en efectivo, por las causas anteriormente explicadas, presentar recibo de pago por el sepelio efectuado

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Se emite un certificado individual donde se establecen derechos y obligaciones de las partes, as como tambin el monto del capital asegurado. En el caso de planes colectivos se da un certificado a cada asegurado. Exclusiones de Cobertura Fallecimiento a causa de: Conductor o integrante de equipo de competencias de pericia o velocidad Intervencin en prueba de prototipos (aviones, automviles, etc.) Prctica o utilizacin de la aviacin no regular Duelo, empresa criminal, o aplicacin legtima de la pena de muerte Ascensiones areas o viajes submarinos Guerra que no comprenda a la Nacin Argentina Suicidio voluntario a excepcin de un perodo de carencia Acontecimientos catastrficos por energa atmica, terremotos inundaciones Derecho de Conversin. Si por cualquier causa un asegurado de una pliza de sepelio colectiva deja de serlo, porque por ejemplo cambia de empresa, etc.,) puede automticamente, previa solicitud por escrito, obtener su seguro individual hasta el mismo capital, sin que tenga necesidad de presentar nuevas pruebas de asegurabilidad (examen mdico) o

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