Resumen de Reaseguro y tipos de reaseguro

2013

 Indice general
1.1. Introducci on al reaseguro

El siguiente trabajo, tiene como objetivo ofrecer una introducci on al tema del reaseguro as como a las estructuras del reaseguro. De manera preliminar, resulta indispensable dejar claro que entendemos por reaseguro. Una denici on simple y que por eso no deja de ser ingenua, es que el reaseguro resulta no ser m as que el seguro de las compa n as de seguro. Este instrumento permite a las compa n as aseguradoras acomodar la estructura de riesgos asumido a su capacidad nanciera, pues mediante el reaseguro, las compa n as aseguradoras trasladan a otras aseguradoras parte del riesgo de las p olizas suscritas por la compa n a en cuesti on. Una denici on m as formal del t ermino se muestra a continuaci on: Denici on 1.1 (Reaseguro) Un reaseguro es una operaci on por la cual un asegurador distribuye sus riesgos, cediendo parte de los mismos a otra u otras entidades reaseguradoras con el objetivo de reducir el volumen de las p erdidas a unos l mites soportables por la entidad aseguradora. El reaseguro, le permite a una compa n a aseguradora (cedente) trasladar una parte o la totalidad de los riesgos a otra compa n a aseguradora (aceptante), a quien paga una prima de reaseguro por el riesgo asumido. La parte de riesgo transferida se denomina cesi on y la parte no cedida se llama retenci on o pleno. Resulta evidente que mediante el reaseguro se reduce el riesgo para la compa n a cedente, sin embargo se produce una reducci on de los benecios esperados. En caso de ocurrir un siniestro, el responsable ante el asegurado es el asegurador directo, la cual posteriormente repercutir a la parte correspondiente a la empresa reaseguradora en la forma que estipule el contrato acordado entre las partes. Dentro de las tipos de reaseguro, se utilizar an b asicamente dos clasicaciones, una basada en la relaci on entre el cedente y el reasegurador

1.1.1. 1.1.2.

Primeras Notas Sobre Reaseguro Actores que intervienen en el Reaseguro

1.2.

Clases de Contrato de Reaseguro

De forma preliminar, podemos considerar que una primera distinci on de las formas de los reaseguros, es aquella que clasica las obligaciones contractuales de las partes seg un sean: Espor adicos o casuales. Compromiso permanente. En caso de que la relaci on sea del primer tipo, estamos hablando de contratos facultativos. Si la relaci on es del segundo tipo, en la cual tanto el asegurador y el reasegurador se comprometen de manera integral y permanente para n ucleos enteros de negocio, ya sea por ramos de seguro o por carteras completas de negocio, estamos hablando de contratos obligatorios. Vamos a analizar cada uno de estos tipos de reaseguro m as detalladamente a continuaci on:

1.2.1.

Reaseguro Facultativo

Este tipo de reaseguro constituye la forma m as antigua de reaseguro, en el que tanto el asegurador (cedente) como el reasegurador tienen la facultad de ceder y aceptar respectivamente, el negocio que se est a objeto de negocio de reaseguro. M as concretamente: Denici on 1.2 (Reaseguro Facultativo) Es aquel en que la compa n a cedente no se compromete a ceder ni la compa n a reaseguradora se compromete a aceptar determinada clase de riesgos, sino que estos han de ser comunicados individualmente, estableci endose para cada caso concreto las condiciones que han de regular la cesi on y la aceptaci on. De la denici on, es inmediato observar que el reaseguro facultativo se suele efectuar sobre riesgos aislados, nominados y detallados individualmente., adem as que este tipo de contratos no se renuevan de forma autom atica. Es importante destacar la individualidad de este tipo de reaseguro, pues las operaciones cedidas se reeren a riesgos individuales que presentan connotaciones espec cas que los proyectan precisamente a un tratamiento facultativo, pues escapan de los esquemas que regulan las p olizas que encajan en el marco contractual de los tratados obligatorios. Los casos en los que se acude a la colocaci on facultativa de ciertos riesgos se pueden resumir en los siguientes incisos: 1. Inexistencia de una protecci on espec ca por tratarse de ramos singulares de negocio. 2. P olizas cuyas sumas aseguradas son muy elevadas y escapan de las capacidades de los contratos. 3. Riegos excluidos de los contratos obligatorios autom aticos 4. P olizas a medida para clientes preferentes que escapan de las condiciones est andar por su tama no y complejidad.

1.2.2.

Reaseguro Obligatorio

La caracter stica primordial de este tipo de reaseguro, es que una vez que se establecen unas condiciones de reaseguro para un tipo determinado de operaciones, el asegurador est a obligado a cederlas y el reasegurador est a obligado a aceptarlas. La cobertura acordada con el reasegurador comprende todos los riesgos asegurados en una cartera determinada, lo cual implica que el reasegurador debe aceptar la cobertura de todos riesgos incluidos en los t erminos del contrato mientras que el asegurador debe incluir todos los riesgos previstos. M as espec camente: Denici on 1.3 (Reaseguro obligatorio) Es aquel en el que la entidad cedente se compromete a ceder y el reasegurador se compromete a aceptar determinados riesgos, siempre que se cumplan las condiciones preestablecidas en un contrato suscrito entre ambas partes, denominado tratado de reaseguro. Para el caso del reaseguro obligatorio, se parten de los siguientes supuestos: Necesidad de una descripci on veraz: Descripci on completa acerca del negocio objeto de contrato. Conanza en la solvencia de las partes: Conanza de cada una de las partes en la permanente solvencia y legalidad de la otra parte. La gesti on del reasegurado ha de ir acorde con los intereses del reasegurador: Resulta importante para el reasegurador que el reasegurado mantenga una suscripci on adecuada de los siniestros y que cualquier cambio sustancial en la producci on, administraci on o tratamiento de los siniestros sea debidamente comunicado. Disposiciones contractuales b asicas en los contratos obligatorios Algunas de las disposiciones contractuales que denen el marco del reaseguro contractual son las siguientes: 1. Cl ausula de reaseguro: Descripci on del mecanismo de transferencia de riesgos de manera obligatoria. 2. Descripci on del objeto: Ramo que se trate de reasegurar. 3. Comienzo y terminaci on del contrato: Fechas de comienzo y vencimiento del contrato, forma de liquidaci on del negocio por rescisi on del contrato, duraci on de la responsabilidad posterior de las partes. 4. Ambito geogr aco de la cobertura: L mites geogr acos bien establecidos del origen de la parte cedente. 2

5. Retenci on del asegurador. 6. Precio de la cobertura de reaseguro: Se debe considerar la comisi on que otorga el reasegurador sobre las primas cedidas. 7. Sobre los siniestros: Forma y plazo de aviso de tales siniestros al reasegurador, as como los plazos para la solicitud de pago de determinados siniestros de mayor cuant a por parte del reasegurador. 8. Exclusiones: Causas del posible siniestro, clases de seguros determinados o determinadas formas de suscripci on.

1.3.

Modalidades de Contrato
Introducci on breve

Proponemos ahora una nueva clasicaci on de los contratos de reaseguro bas andonos en el sistema de participaci on del reasegurador y la parte cedente. Esta clasicaci on propone la siguiente clasicaci on: Reaseguro Proporcional Reaseguro No Proporcional Para el caso del reaseguro proporcional, la cesi on es proporcional al riesgo asumido por la compa n a cedente. En este tipo de contrato, el reasegurador acepta la responsabilidad por una parte ja y proporcional de todos y cada uno de los riesgos incluidos y como ha de participar en una cuota determinada de los siniestros acaecidos, as mismo el reasegurador recibe una participaci on en las primas en la misma proporci on. Es importante mencionar que para el caso del reaseguro proporcional se presentas dos modalidades de reaseguro los cuales corresponden a: Cuota Parte. Excedente. Para el caso de reaseguro Cuota Aparte, la cesi on del reasegurador consiste en un porcentaje jo de todas las operaciones, mientras que para el m etodo excedente, la cesi on al reasegurador consiste en una proporci on de los riesgos que excedan de un importe predeterminado. Para el reaseguro no proporcional, vemos que para este tipo de reaseguro se deja de distribuir proporcionalmente las responsabilidades anteriores, ya que estos contratos se basan en el valor de la siniestralidad en lugar del riesgo o la suma asegurada, tal como ocurr a en el caso proporcional. EL principio fundamental de este tipo de reaseguro es que el reasegurador se compromete a indemnizar al reasegurado todos los siniestros cuyos importes sobrepasen una cantidad previamente establecida llamada prioridad. Dentro del reaseguro no proporcional, el siguiente trabajo considerar a las siguientes metodolog as: XL por riesgo XL por evento Exceso Siniestralidad (Stop Loss) Todos estos temas ser an tratados con mayor detalle en las siguientes secciones.

1.3.1. 1.3.2. 1.3.3.

Reaseguro proporcional Reaseguro no proporcional Resultados Obtenidos