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CENTRALES DE RIESGOS Introduccin Las entidades financieras conforman un sistema, en el cual alguna falla tendr repercusin inmediata y desfavorable

en el resto de las entidades. Puesto que se afecta el elemento confianza, el cual constituye el basamento de toda organizacin financiera slida. Debido a esto, se ha comprendido la creciente interdependencia entre todas las entidades del sistema, y se han acentuado los mecanismos tendientes a una mayor integracin operativa y a una creciente comunidad informativa. Para ser ms claros diremos que la informacin entre las entidades se ha ido incrementando por medio de la constitucin de las centrales de riesgos, que de alguna manera constituyen una red de seguridad para todo el sistema. A travs de las centrales de riesgo las entidades antes de tomar una decisin en materia crediticia pueden conocer el grado de endeudamiento del futuro cliente con el sistema. Estas actividades pueden ser organizadas y llevadas a cabo por la SBS o por una sociedad creada para tal efecto. En el Per la SBS ha creado un central de riesgos asumiendo su conduccin. Ello constituye un importante avance hacia una mayor integracin informtica entre todas las entidades del sistema financiero. Con excepcin de los entes estatales, la informacin que se suministra de los principales deudores comprende: * Denominacin. * Importe total de deuda consignada por las entidades. * Clasificacin asignada en el estatuto de situacin de deudores, con especificacin de la cantidad de entidades que declaran al cliente en cada nivel y proyeccin de la deuda que cada situacin representa respecto del total de la deuda consolidada. * Resulta altamente positivo este ordenamiento que consagra institucionalmente la central de riesgos para conocimiento del endeudamiento existente en el sistema; mayor amplitud de informacin y comunicacin ms permanente y fluida. Aprovechando la permisibilidad legal acerca de las operaciones activas. 2.- Centrales de riesgo La central de riesgo es un sistema integrado de registro de riesgos financieros, crediticios, comerciales y de seguros que contiene informacin consolidada y clasificada sobre los deudores de las empresas del sistema financiero y de seguros. En la Central de riesgo se registran los riesgos por endeudamientos financieros y crediticios en el pas y en el exterior, los riesgos comerciales en el pas, los riesgos vinculados con el seguro de crdito y otros riesgos de seguro, dentro de los lmites que determine la Superintendencia de Banca y Seguros. Las empresas de los sistemas financieros y de seguros deben suministrar peridicamente y oportunamente, la informacin que se requiere para mantener actualizado el registro de la Central de Riesgo. A su vez, toda empresa del sistema financiero antes de otorgar un crdito deber requerir a la persona natural o jurdica que lo solicite, la informacin necesaria establecida por la Superintendencia para el otorgamiento de un crdito, en caso contrario no se otorgar el mismo. Es libre la constitucin de personas jurdicas que tengan por objeto proporcionar al

pblico informacin sobre los antecedentes crediticios de los deudores de las empresas de los sistemas financiero y de seguros y sobre el uso indebido del cheque; es decir que Puede una persona jurdica constituirse en una Central de Riesgo Privada Para dicho efecto la Superintendencia podr transferir parcial o totalmente la informacin de la Central de Riesgo a las mencionadas empresas. La evaluacin a un deudor que solicita un crdito est determinada por la capacidad de pago del deudor caracterizada fundamentalmente por el flujo de sus fondos y antecedentes crediticios, adems que dependiendo del tipo de crdito se considerar su entorno econmico, la capacidad de pago en funcin a los ingresos del deudor, su patrimonio neto, clases de garantas, importe de sus diversas obligaciones y otros factores relevantes para determinar la capacidad del servicio y pago del deudor. Lo relevante en toda evaluacin crediticia es la capacidad de pago del deudor La cartera de crditos se divide en: crditos comerciales, crditos a micro empresas (MES), crditos de consumo y crditos hipotecarios para vivienda. Los crditos comerciales y de micro empresas son otorgados a personas naturales o personas jurdicas, mientras que los crditos de consumo y crditos hipotecarios para vivienda son slo destinados a personas naturales. Por lo dems los crditos comerciales, de micro empresas y de consumo, incluyen los crditos otorgados a travs de tarjetas de crditos, operaciones de arrendamiento financiero o cualquier otra forma de financiamiento que tuvieran fines similares a los de estas clases de crditos. a) | Crditos comerciales: Son aquellos que tienen por finalidad financiar la produccin y comercializacin de bienes y servicios en sus diferentes fases. | b) | Crditos a las Micro Empresas (MES): Son aquellos crditos destinados al financiamiento de actividades de produccin, comercio o prestacin de servicios siempre que el endeudamiento del cliente en el sistema financiero no exceda de US $ 30,000 o su equivalente en moneda nacional. | - | Cuando se trate de personas naturales, su principal fuente de ingresos deber ser la realizacin de actividades empresariales, por lo que no se considera en sta categora a las personas cuya principal fuente de ingresos proviene de rentas de quinta categora. | c) | Crditos de consumo: Son crditos que tienen como propsito atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad empresarial. | d) | Crditos hipotecarios para vivienda: Son aquellos crditos destinados a la adquisicin, construccin, refaccin, remodelacin, ampliacin, mejoramiento y subdivisin de vivienda propia, siempre que tales crditos se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas, pudiendo otorgarse los mismos por el sistema convencional de prstamo hipotecario, de letras hipotecarias o por cualquier otro sistema de similares caractersticas. | La clasificacin del deudor est determinada principalmente por su capacidad de pago, definida por el flujo de fondos y el grado de cumplimiento de sus obligaciones. Si un deudor es responsable de varios tipos de crditos con una misma empresa, la clasificacin se basar en la categora de mayor riesgo, sin considerar aquellos de consumo o MES con saldo menor a S/.20.00. En caso que la responsabilidad del deudor en dos o ms empresas financieras incluya obligaciones que consideradas individualmente resulten con distintas clasificaciones, el deudor ser clasificado a la categora de mayor riesgo que le haya sido asignada por cualquiera de las empresas

cuyas acreencias representen un mnimo del 20% en el sistema, considerndose para dicho efecto la ltima informacin disponible en la Central de Riesgos. Cada deudor que es responsable de uno o varios tipos de crditos ser clasificado de acuerdo a las siguientes categoras: - | * Categora Normal ( 0 ) | - | * Categora con problemas Potenciales (1) | - | * Categora Deficiente ( 2 ) | - | * Categora Dudoso ( 3 ) | - | * Categora Prdida ( 4 ) | Para determinarse la clasificacin de un deudor de crdito comercial se considera fundamentalmente el anlisis del flujo de fondos del deudor. Adicionalmente la empresa del sistema financiero considerar si el deudor tiene crditos vencidos y/o en cobranza judicial en la empresa y en otras empresas del sistema, as como la situacin del sector de la actividad econmica al que pertenece el deudor y la competitividad de la misma, lo que en suma determinar las siguientes categoras: a) | Si el deudor es clasificado en categora Normal (0), significa que presenta una situacin financiera lquida, bajo nivel de endeudamiento patrimonial y adecuada estructura del mismo con relacin a su capacidad de generar utilidades, cumple puntualmente con el pago de sus obligaciones, entendindose que el cliente los cancela sin necesidad de recurrir a nueva financiacin directa o indirecta de la empresa. | b) | Si la clasificacin est en la categora con Problemas Potenciales (1), esto significa que el deudor presenta una buena situacin financiera y de rentabilidad, moderado endeudamiento patrimonial y adecuado flujo de caja para el pago del capital e intereses. Los flujos de fondos del deudor tienden a debilitarse y se presentan incumplimientos ocasionales y reducidos que no exceden los 60 das. | c) | Si es clasificado en categora Deficiente (2), esto quiere decir que el deudor presenta una situacin financiera dbil y un nivel de flujo de fondos que no le permite atender el pago de la totalidad del capital y de los intereses de las deudas, pudiendo cubrir slo estos ltimos y adems presenta incumplimientos mayores a 60 das, que no exceden de 120 das. | d) | La categora Dudoso (3), significa que el flujo de caja del deudor es insuficiente, no alcanzando para pagar ni capital ni intereses, presentando una situacin financiera crtica y muy alto nivel de endeudamiento, con incumplimientos mayores a 120 das y que no exceden de 365 das. | e) | Si la clasificacin es considerada en categora Prdida (4), esto quiere decir que el flujo de caja no cubre los costos de produccin. El deudor ha suspendido sus pagos, siendo posible que incumpla eventuales acuerdos de reestructuracin. Adems, se encuentra en estado de insolvencia decretada o est obligado a vender activos importantes, presentando incumplimientos mayores a 365 das. | || | Y Si el deudor tiene un crdito ( MES ) y/o de la cartera de crditos de consumo, los criterios que son considerados para la clasificacin del deudor en cada una de estas categoras son: a) | Si el deudor es asignado en la categora Normal (0), significa que cumple con el pago de sus cuotas de acuerdo con lo convenido con un atraso hasta de 8 das calendarios. | b) | Si se ubica en la categora con Problemas Potenciales (1), ste tipo de deudor registra atrasos en el pago de sus cuotas de 9 das a 30 das calendarios. |

c) | Si est ubicado en la categora Deficiente (2), significa que registra atraso en el pago de sus cuotas de 31 das a 60 das calendarios. | d) | Un deudor clasificado en categora Dudoso (3), significa que registra atraso en el pago de sus cuotas de 61 das a 120 das calendarios. | e) | Si es clasificado en categora de Prdida (4), ste deudor muestra atrasos en el pago de sus cuotas de ms de 120 das calendarios. | | Los criterios asignados para clasificar a un deudor de un crdito hipotecario son: a) | Un deudor, en la categora Normal (0), demuestra cumplimiento en sus pagos de sus cuotas de acuerdo a lo convenido con un atraso de hasta 30 das calendarios. | b) | Un deudor, en la categora con problemas potenciales (1), muestra atraso en el pago de 31 das a 90 das calendarios. | c) | Si el deudor es ubicado en la categora Deficiente (2), significa que muestra atrasos en el pago de 91 das a 120 das calendarios. | d) | Un deudor en la categora Dudoso (3), muestra atraso en el pago de 121 das a 365 das calendarios. | e) | Si el deudor es clasificado en categora Prdida (4), muestra un atraso en el pago de ms de 365 das calendarios. | Corresponde la revisin de la evaluacin y clasificacin del deudor a la Unidad de Auditora Interna o en su defecto, de una unidad independiente de las reas de negocios y de riesgos de las empresas financieras supervisadas. La Superintendencia de Banca y Seguros no evala ni clasifica la obligacin de un deudor. Si un deudor clasificado en una cierta categora de crditos, cancela sus cuotas, no es responsabilidad de la Superintendencia de Banca y Seguros emitir una constancia de la cancelacin de dichas deudas u omitir la presentacin de la informacin histrica contenida en la central de riesgo pues La Superintendencia como receptora de la informacin de la clasificacin del riesgo del deudor no emite ninguna constancia de cancelacin de deudas ni un documento en el que se recomiende al deudor para efectos de solicitar crditos en las empresas financieras. A su vez la Central de Riesgo de la Superintendencia, para fines de supervisin, mantendr los reportes histricos de cada deudor sin omisin de los mismos. Cualquier constancia de cancelacin del crdito deber ser solicitada a la empresa acreedora. Las empresas financieras deben revisar trimestralmente la clasificacin de la cartera de crditos, una muestra estadsticamente representativa de los deudores de la cartera de crditos comerciales. La revisin de los deudores MES, consumo e hipotecario para vivienda, se realiza mensualmente respecto al 100% de dichos crditos. No Existe una sola central de riesgos, existen centrales de riesgo privadas y la Central de Riesgos de la SBS que es pblica y se rige por lo dispuesto en los artculos 158,159, y 160 de la Ley N 26702. Las instituciones de crdito reportan a los usuarios para ser incluidos en la Central de Riesgos de la SBS; las entidades privadas manejan datos de diversas fuentes. La clasificacin de la obligacin de un deudor no la hace la superintendencia, las clasificaciones son establecidas por las propias empresas del sistema financiero de acuerdo con el comportamiento crediticio de los usuarios. Estas clasificaciones deben ser consistentes con los criterios establecidos en la Resolucin SBS N 572-97 emitida el 20 de agosto de 1997 y sus modificaciones: Resolucin SBS N0641-99 del 14-07-

99, Resolucin SBS N663-2000 del 27-09-2000, Resolucin SBS N 1071-99 del 0212-99 y Resolucin SBS N032-2002 del 11-01-2002. La Superintendencia de Banca y Seguros no puede depurar la informacin del reporte histrico crediticio de los usuarios ya que la informacin de la Central de Riesgos de la SBS respecto al rcord histrico de un deudor se mantiene en el sistema como un indicador de la calidad del cumplimiento de la obligacin adquirida. La Superintendencia no emite constancia de cancelacin de deudas, ni documento alguno en el que se recomiende al deudor para efectos de solicitar crditos en las empresas financieras. En el caso de las centrales de riesgo privado, la informacin sobre incumplimientos de obligaciones ser excluida cuando la obligacin se haya extinguido y hayan transcurrido 2 (dos) aos desde su extincin, o cuando hayan transcurrido cinco aos desde el vencimiento de la obligacin. No obstante, estos plazos no se aplican en caso que proceda el derecho de cancelacin de informacin del titular que fuese ilegal, inexacta, errnea o caduca, segn lo dispuesto en el literal b) del artculo 13 de la Ley de CEPIRS N27489, modificado por la Ley N 27863. No se puede mejorar la clasificacin que es reportada a la Central de Riesgo de la SBS debido a que La informacin que es reportada en la central de riesgos por las entidades del sistema financiero ya no se puede eliminar, queda registrada en el histrico, pero conforme mejore su comportamiento de pago podr mejorar tambin su clasificacin en esta central. Cuando Una empresa reporta a alguien que nunca ha tenido ninguna deuda con la empresa esta persona Debe dirigirse a la entidad que lo ha reportado y solicitar de manera formal la rectificacin de dicha informacin por los perodos reportados. La entidad financiera est en la obligacin de rectificar esa informacin y reportarla a la SBS, para su publicacin, as como a las centrales de riesgos privadas. El reporte de la Central de Riesgos de la SBS puede solicitarlo en la Plataforma de Atencin al Usuario ubicada en Jr. Junn 270 Lima, de lunes a viernes de 8:30 a.m. a 4:30PM.Si es tramitado personalmente por el usuario (persona natural), ste deber presentar su documento de identificacin personal (DNI, Carn de identidad, carn de extranjera o pasaporte). Si es tramitado por un representante, necesitar acreditarse con una carta poder simple y adjuntar la copia del documento de identidad del solicitante. Este reporte es gratuito. Para solicitar el reporte de la Central de Riesgos de una persona jurdica, se debe tener en cuenta lo siguiente: Si es tramitado por el representante legal debe presentar su documento de identificacin personal (DNI, Carn de identidad, carn de extranjera o pasaporte), fotocopia del RUC de la empresa y fotocopia de la escritura pblica. Si el trmite se lleva a cabo a travs de un representante autorizado, ste debe presentar una carta poder notarial, carta de presentacin de la empresa firmada por el representante legal, documento de identificacin personal (DNI, Carn de identidad, carn de extranjera o pasaporte), fotocopia del documento de identificacin personal del representante legal, fotocopia del RUC de la empresa y fotocopia de la escritura pblica en la que designa el representante legal. Y si es el caso de una persona que est en provincia que necesita acceder a un

reporte de la Central de Riesgos, es necesario que El usuario (persona natural) debe enviar una solicitud por fax dirigida a la SBS al telfono 428-0110, adjuntando la copia de su documento de identificacin personal (DNI, Carn de identidad, carn de extranjera o pasaporte). En dicha solicitud debe consignar adems direccin clara para el envo del reporte por correspondencia. 3.- INFOCORP ES el principal prestador de servicios de informacin del mercado peruano. Por su calidad, nuestra informacin es utilizada como soporte indispensable al momento de hacer negocios o transacciones comerciales, permitiendo una ms rpida y eficiente INFOCORP cuenta con el respaldo de Equifax, el ms grande prestador de servicios de informacin a nivel mundial, con ms de 100 aos de experiencia en el negocio de manejo de informacin. Equifax proporciona a compradores y proveedores alrededor del mundo la capacidad de realizar millones de transacciones seguras, adems de soluciones de comercio electrnico, aadiendo a esto su conocimiento, profesionalismo, capacidad y seguridad para proporcionar a sus clientes soluciones de valor agregado, donde quiera que ellos hagan negocios. Asimismo, cuenta con el respaldo de instituciones financieras lderes del mercado como son el Banco de Crdito del Per y el Banco Wiese - Sudameris. Sus fuentes de informacin son: * Superintendencia de Banca y Seguros - (SBS) * Superintendencia Nacional de Administracin Tributaria - (SUNAT) * Cmara de Comercio de Lima - (CCL) * Superintendencia Nacional de Aduanas - (SUNAD) * Instituciones financieras, casas comerciales y empresas en general con las cuales se han celebrado convenios que aseguran la validez y actualizacin de la informacin. ESQUEMA