CASO: RESOLUCION 3175-2011/SC2-INDECOPI IDONEIDAD DEL SERVICIO / SERVICIOS BANCARIOS 1.

.- IDENTIFICACIN DE LOS HECHOS RESUMEN PROCEDENCIA: Comisin de Proteccin al Consumidor (INDECOPI) DENUNCIANTE: Modesto Vctor Marcos Cruz DENUNCIADA: Cooperativa de Servicios Mltiples Kukuli Ltda. 31/03/2009 El Sr. Marcos denuncia ante la Comisin a la Cooperativa por que se le descont, desde mayo del 2007, S/. 1,941.69 por la deuda de un prstamo que no solicito. 17/06/2009 Cooperativa presenta sus descargos: 02/09/2004 se le concede un prstamo de s/1,616.16 al Sr. Marcos y se tiene como sustento los documentos: Comprobante de Salida o Transferencia y Prstamo a sola firma. Durante ese ao se otorgaron prstamos irregulares por el cual se inicio una investigacin penal para descubrir a los responsables. La formalizacin de la denuncia fue emitida el 13/11/2008 por la Decima Fiscala Provincial Penal de Lima. Se le mando notificaciones al Sr. Marcos pero nunca se presento ante el poder judicial. Pide que la comisin suspenda el procedimiento hasta que el sr. Marcos pruebe, va judicial, que la firma fue falsificada. 13/05/2011 Se emite la Resolucin 1069-2011/CPC declarando fundada la denuncia del Sr. Marcos. Se ordena a la Cooperativa: Anular la deuda devolviendo los montos indebidamente cobrados. No efectuar cobros adicionales. Asumir una multa de 5 UIT. Asumir el pago de las costas y costos del procedimiento1. 30/05/2011 La cooperativa apelo la Resolucin y la Comisin respondi cada cuestionamiento: La comisin inaplic el Art. 139 inciso 2 de la Constitucin Poltica del Per2, pues existe un procedimiento previo en el Poder Judicial. Artculo 65 del DL 807 INDECOPI suspender tramitacin solo cuando: Existe un proceso judicial previo, sobre la misma materia. Existe cuestin contenciosa3, que necesite un pronunciamiento previo y sin el cual no se puede resolver el tramite. En la revisin de los documentos, efectivamente existe un procedimiento judicial previo y cuyo pronunciamiento est pendiente de ser resuelto. Sin embargo, este procedimiento es contra la Sra. Olinda Trujillo y quienes resulten responsables sobres los prestamos irregulares, no se verifico existencia de un proceso legal que involucre al Sr. Marcos, ni discusin sobre el origen del prstamo que le fue atribuido. No se ha realizado una pericia grafotcnica para identificar la firma del Sr. Marco. La pericia procede cuando se requiere de conocimientos especiales, en este caso se comprob con certeza, la falta de correspondencia entre la firma registrada en el DNI del Sr. Marcos y las consignadas en los documentos que presento la Cooperativa.

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 INDECOPI no ostenta la facultad para ejecutar las medidas correctivas. En el Art. 43 de la Ley de Proteccin del Consumidor establece que las resoluciones finales de las comisiones o salas del INDECOPI que ordenen medidas correctivas a favor del consumidor constit uyen t t ulos de ejecucin4. La multa impuesta no fue sustentada en criterios objetivos Se basa en el Artculo 41 de la Ley de Proteccin al Consumidor, pues se considera que existe beneficio ilcito; La Cooperativa tuvo un ahorro econmico al no tener un sistema de control para otorgamiento de prstamos. Adems que la Cooperativa no presento informe sobre los ingresos de sus empleados. VALOR UIT 2011 SUNAT: SALARIO NOMINAL: DE UN EMPLEADO FINANCIERO MULTA 5 UIT: S/. 3,600 S/. 3.139.50 MENSUAL

S/. 18,000

Tambin se considera el dao al prestigio de las cooperativas pues se puede generar desconfianza. Debe tenerse en cuenta que este tipo de sanciones tienen por principal objeto disuadir o desincentivar la realizacin de infracciones. 23/11/2011 La comisin confirma la resolucin. La Cooperativa tiene como plazo 5 das para la devolucin de este monto ms inters generados y sin cobro adicional. 2.- INSTRUMENTOS 2.1 COOPERATIVA Son asociaciones abiertas y flexibles, de hecho y derecho cooperativo, de la Economa Social y Participativa, autnomas, de personas que se unen mediante un proceso y acuerdo voluntario, para hacer frente a sus necesidades y aspiraciones econmicas, sociales y culturales comunes, generar bienestar integral, colectivo y personal, por medio de procesos y unidades de produccin social, gestionadas y controladas democrticamente. La cooperativa es una asociacin sin nimo de lucro. Los excedentes que se generan bien son devueltos a los socios, o son usados para prestar servicios de carcter social. 2.1.1 LEY GENERAL DE COOPERATIVAS La cooperativa de servicios mltiples debe constituirse y funcionar necesariamente como cooperativa cerrada salvo los casos que por excepcin y por razones de inters pblico, autorice el Reglamento. Tiene la calidad de cooperativa cerrada la que, por disposicin expresa de su estatuto, admita como socios nicamente a personas que renan determinadas calidades ocupacionales, laborales o profesionales, u otras condiciones especiales comunes a todas ellas, como requisitos esenciales para su inscripcin y permanencia en su seno

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2.1.2 COOPERATIVAS DE SERVICIOS MULTIPLES Son aquellas que brindan una serie de servicios a sus socios como: ahorro y crdito, consumo, vivienda, transporte, etc. Se trata de una organizacin cooperativa con un objeto social "mltiple", compuesto precisamente por los diversos servicios que en forma principal presta la cooperativa a sus socios. Todos los servicios que presta son igualmente importantes (principales), en volumen y frecuencia. El control de las cooperativas se realiza en su propio seno, por los distintos rganos que la componen. En este contexto, cabe tener presente que se mantiene vigente el D.S. 01-91-TR (publicado en el Diario Oficial "El Peruano" del 25.01.91), que aprob el " Reglamento de Autocontrol Cooperativo ", en virtud del cual el "autocontrol" se realiza de manera integral, bajo las siguientes disposiciones: * La Asamblea General es el rgano encargado de supervisar la eficacia(2) de la empresa cooperativa. * El Consejo de Vigilancia es el rgano encargado de supervisar la legalidad de las acciones de la cooperativa, la veracidad de las informaciones proporcionadas a los socios, a las autoridades y a la comunidad en general y la seguridad de los bienes de la cooperativa. * El Comit de Educacin es el rgano encargado de difundir entre los socios la informacin ms adecuada y capacitar a los mismos para la toma de decisiones que permitan el logro de la eficacia cooperativa. * Tanto el Consejo de Vigilancia como el Comit de Educacin deben contar con un anual fijado por la Asamblea, bajo responsabilidad del Consejo de Administracin, quien deber cuidar que dichos rganos cuenten con una liquidez equivalente a 1/12 mensual de las sumas totales que les correspondan. 2.1.3 OPERACIONES Y SERVICIOS Las cooperativas slo pueden operar vlidamente con sus asociados, estando facultadas a realizar, las siguientes operaciones: a) Recibir depsitos de sus asociados. b) Otorgar a sus asociados crditos directos con arreglo a las condiciones que seale el respectivo reglamento de crditos de la cooperativa. c) Otorgar avales y fianzas a sus asociados, a plazo y monto determinados. d) Adquirir, conservar y vender acciones y bonos que tengan cotizacin en bolsa, emitidos por sociedades annimas establecidas en el pas, as como certificados de participacin en Fondos Mutuos y Fondos de Inversin. Asimismo, podr ser socia de otras cooperativas, as como adquirir acciones o participaciones en sociedades que tengan por objeto brindar servicios a sus asociados o tengan compatibilidad con su objeto social, no siendo necesario en estos casos que las acciones o participaciones se encuentren cotizadas en bolsa. e) Recibir lneas de crdito de entidades nacionales o extranjeras. f) Adquirir los bienes muebles e inmuebles necesarios para el desarrollo de sus actividades. g) Efectuar operaciones de crdito con otras cooperativas o empresas del sistema financiero. h) Brindar servicios de caja y tesorera a sus asociados. i) Efectuar depsitos en instituciones financieras o en otras entidades del sistema cooperativo de ahorro y crdito de las cuales sean asociadas. Asimismo, las cooperativas podrn realizar otras operaciones y servicios diferentes a las operaciones propias del tipo de cooperativa antes sealado, a condicin que stas sean slo actividades accesorias o complementarias y se realicen en los trminos establecidos en el

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numeral 9 del artculo 8 de la Ley, sin que ello signifique el cambio del tipo u objeto social de la cooperativa. Crditos y garantas Los crditos que otorguen las cooperativas debern estar sujetos a un reglamento de crditos, que contenga las polticas y procedimientos para evaluar y otorgar un crdito. El mencionado reglamento deber incluir, entre otros aspectos, los requisitos, condiciones y niveles de aprobacin de los crditos, as como los tipos de garanta que se pueden recibir. Dicho reglamento deber ser aprobado por el Consejo de Administracin, difundido adecuadamente entre los asociados y estar a disposicin de la Federacin para los fines de supervisin que estime pertinentes. 2.1.4 REGLAMENTO DE CREDITOS Y COBRANZAS Cada Cooperativa tiene su propio Reglamento de Crditos y Cobranzas con base legal, por lo general, en: a. Ley General de Cooperativas DS. N. 074-90-TR y Modificatorias b. Resolucin SBS N. 540-99 y modificatoria N 621-2003 c. Resolucin SBS N. 808-2003; y las Complementarias. d. Estatuto de la Cooperativa e. Cdigo Civil f. Otros dispositivos aplicables a las Cooperativas de Ahorro y Crdito 2.1.4.1 COBRANZAS En una evaluacin de Reglamentos de 2 Cooperativas, distintas a las del caso, se coincidi en que el tipo de cobranza comn de las cooperativas es por descuento de planilla. 2.1.5 DIFERENCIAS ENTRE UNA EMPRESA COOPERATIVA Y UNA EMPRESA CAPITALISTA

Empresa cooperativa
Las personas buscan dar servicios y el beneficio comn Con la ganancia se beneficia la prestacin de servicios Principal objetivo: ofrecer servicios de calidad y econmicos, y reportar beneficios a los asociados El excedente disponible se devuelve a los asociados en proporcin a sus actividades o servicios La persona dirige, el capital no La persona tiene voz y voto El nmero de asociados es ilimitado. Pueden ser asociados todas las personas que lo deseen, segn estatutos Los objetivos son dependientes de las necesidades de los asociados Se gobierna con la participacin de todos los asociados Se organiza internamente por medio del apoyo mutuo

Empresa capitalista
Las personas buscan obtener ganancias y beneficiarse unos sobre otros Con la ganancia se beneficia el propietario del capital Principal objetivo: ensanchar los mrgenes hasta hacerlos lo ms provechosos posibles para el accionista El beneficio logrado se distribuye entre los accionistas El capital dirige, la persona no La persona no tiene ni voz ni voto El nmero de socios es limitado Los objetivos son independientes del socio Administrada por un nmero reducido de personas Se organiza internamente por medio de la competencia

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2.2 INDECOPI 2.2.1 Misin Propiciar el buen funcionamiento del mercado, en beneficio de los ciudadanos, consumidores y empresarios, mediante la defensa de los consumidores, la prevencin y fiscalizacin de prcticas restrictivas de la libre y leal competencia, la proteccin de la propiedad intelectual y la promocin y desarrollo de una infraestructura y cultura de la calidad en el Per. 2.2.2 Visin Que los ciudadanos, consumidores y empresarios se beneficien de un mercado que opera sin distorsiones, gracias a la labor tcnica, proactiva, oportuna, predecible y confiable del INDECOPI, la misma que garantiza un entorno de libre y leal competencia en el que se respetan los derechos de los consumidores, as como los derechos de propiedad intelectual, y se promueve una infraestructura y cultura de calidad. 2.3 LEY DE PROTECION AL CONSUMIDOR Artculos para el presente caso: Artculo 13.- De manera enunciativa, aunque no limitativa, el derecho de todo consumidor a la proteccin contra los mtodos comerciales coercitivos implica que los proveedores no podrn: b. obligar al consumidor a asumir prestaciones que no haya pactado o a efectuar pagos por bienes o servicios que no hayan sido requeridos previamente. En ningn caso podr interpretarse el silencio del consumidor como aceptacin de dichas prestaciones o pagos, salvo que lo hubiese autorizado, de manera expresa; Artculo 41.- Las infracciones a la presente Ley sern calificadas y sancionadas de la siguiente manera: a. Infracciones leves, con una amonestacin o con una multa de hasta veinte (20) UIT; b. Infracciones graves, con una multa de hasta cien (100) UIT; c. Infracciones muy graves, con una multa de hasta trescientas (300) UIT. ()Las sanciones sern impuestas sin perjuicio de las medidas correctivas y complementarias que ordene la Comisin con la finalidad de revertir los efectos que las conductas infractoras hubieran ocasionado o para evitar que stas se produzcan nuevamente en el futuro. ()La multa aplicable ser rebajada en un veinticinco por ciento (25%) cuando el infractor cancele el monto de la misma con anterioridad a la culminacin del trmino para impugnar la resolucin de la Comisin que puso fin a la instancia y en tanto no interponga recurso impugnativo alguno contra dicha resolucin. Artculo 41A.- La Comisin podr tener en consideracin para determinar la gravedad de la infraccin y la aplicacin de las multas correspondientes, entre otros, los siguientes criterios: a. El beneficio ilcito esperado por la realizacin de la infraccin; b. La probabilidad de deteccin de la infraccin. c. El dao resultante de la infraccin y los efectos que se pudiesen ocasionar en el mercado. d. La naturaleza del perjuicio causado o grado de afectacin a la vida, salud, integridad o patrimonio de los consumidores. e. La conducta del infractor a lo largo del procedimiento; f. La reincidencia o incumplimiento reiterado, segn sea el caso; y, g. Otros criterios que, dependiendo del caso particular, considere adecuado adoptar la Comisin.

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ANLISIS Y CONCLUSIONES: El grupo est de acuerdo con el fallo del Tribunal De Defensa De La Competencia Y De La Propiedad Intelectual a favor del Sr. Marcos. Consideramos que los sustentos de la Comisin para emitir la Resolucin tienen base legal y son conforme a ley. Indecopi tienen como fin principal velar por el bienestar del consumidor y en este caso se nota claramente la intencin de disuadir a otras entidades de la misma categora en incurrir en infracciones similares. Si bien las Cooperativas no tienen una legislacin directa de la SBS y ms bien ejecutan un control interno, consideramos que estos deben ser igual de formales que entidades del Sistema financiero. Por ejemplo, en la bsqueda que realizamos acerca de los estatutos y reglamentos de las Cooperativas de Servicios Mltiples se pueden encontrar cooperativas debidamente organizadas con las siguientes estructuras y requisitos:

CONDICIONES PARA TRAMITAR UN PRESTAMO Tener Capacidad de Liquidez. Ser Socio hbil (Estar al da en sus aportes, prstamos, Previsin Social, Educacin y otros). Tener Solvencia Moral CREDITO PRESTAMO CUBIERTO (A SOLA FIRMA) Requisitos: Presentar la Solicitud de Prstamo cubierto en el rea de crditos.

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 ltima boleta de pago (original y copia firmada). DNI (original y copia firmada). RECOMENDACIONES Los formatos, deben ser llenados correctamente, con lapicero color negro (de preferencia) sin correcciones, borrones ni enmendaduras. Tener mnimo, seis (6) meses de antigedad como Socio, o igual nmero de aportaciones. No estar sobregirado, no ser moroso y no garantizar socios morosos. No se aceptarn los expedientes de prstamos si no cumplen con los requisitos establecidos. Todo trmite es personal y/o a travs del Delegado de su Unidad. FORMATOS:

Se demuestra que las Cooperativas pueden y deben implementar sistemas de gestin que permitan el adecuado trato as sus socios sobre los servicios que brinda, sobre todo en el control de

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crditos y cobranzas. Se debe velar por que el consumidor tenga pleno conocimiento de las obligaciones que contrae y evite incurrir en errores. Si se hubieran tomado las medidas previsoras, la Cooperativa hubiera evitado no solo el caso del Sr. Marcos, sino tambin los casos de prstamos irregulares que se dieron durante el 2004. No hubo idoneidad del servicio, caso contrario se tendran ms pruebas que avalen el supuesto prstamo. Tambin es deficiente la actuacin del Consejo de Administracin pues bajo su control esta solicitar informes sobre las actividades de la Cooperativa verificando su adecuado funcionamiento.

1 Cos tos : el honorario del Abogado de la pa rte vencedora, ms 5% destinado al Colegio de Abogados del Distri to Judicial respecti vo pa ra su Fondo Mutual y para cubri r los honorarios de los Abogados en los casos de Auxilio Judicial. *Cos tas: estn cons tituidas por las tasas judi ciales, los honora rios de los rganos de auxilio judi cial y los dems gastos judiciales realizados en el proceso. 2 Cons titucin Polti ca del Per Art. 139 Inciso 2: La independencia en el ejercicio de la funcin jurisdiccional. Ninguna autoridad puede a voca rse a causas pendientes ante el rgano jurisdiccional ni interferir en el ejerci cio de sus funciones . Tampoco puede deja r sin efecto resoluciones que han pasado en autoridad de cosa juzgada , ni corta r procedimientos en trmite, ni modifi car sentencias ni reta rdar su ejecucin. Estas disposiciones no afectan el derecho de gracia ni la fa cultad de inves tigacin del Congreso, cuyo ejercicio no debe, sin emba rgo, interferi r en el procedimiento jurisdiccional ni surte efecto jurisdiccional alguno
3 Conflicto de intereses que debe ser resuelto pa ra da r satisfaccin jurdi ca a las pretensiones de la Administracin y de los Administrados 4 Documento en que se ha ce consta r la obligacin de la pa rte contra la cual se ha de di rigi r la ejecucin. Es ta pa rte tiene la condi cin de deudor o ejecutado; y, el

promotor de la ejecucin se llama acreedor o ejecutante. Son legalmente reconocidas y se les otorga un trato procesal pr vilegiado.

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