VI CONFERENCIA REGIONAL DE ISTR PARA AMRICA LATINA Y EL CARIBE. 8 al 11 noviembre de 2007, Salvador de Baha, Brasil.

Organizan: ISTR y CIAGS/UFBA

Bancos Comunitrios e Desenvolvimento Territorial: Analisando as Singularidades destas Experincias de Microfinanas Solidrias Jeov Torres Silva Jnior Mestre Laboratrio Interdisciplinar de Estudos em Gesto Social/Universidade Federal do Cear (LIEGS/UFC) jeovatorres@ufc.br Resumo Com este artigo pretendemos analisar o estgio da difuso das experincias dos 08 Bancos Comunitrios no Estado do Cear, que entre 2005 e 2006 contaram com apoio da SENAES/MTE, e sua contribuio como Instrumento de Desenvolvimento Territorial Comunitrio. Os resultados da pesquisa Avaliao da Implantao de Bancos Comunitrios para o Desenvolvimento Territorial no Estado do Cear Ano II deram origem a este artigo. A investigao foi realizada entre fevereiro e julho de 2007 sobre o estgio das experincias de bancos comunitrios no estado do Cear. Trata-se do Ano II da pesquisa que em seu primeiro ano (2006), avaliou a implantao dos primeiros quatro bancos no interior do Estado. Neste ano (2007), o escopo da pesquisa ampliou-se para a avaliao de 07 bancos comunitrios, cujo conceito e forma de operao so novos no mbito das finanas solidrias. O texto segue apresentado em cinco sees: a introduo, a anlise dos objetivos do projeto de apoio aos bancos comunitrios, a metodologia utilizada na captura dos dados, a exposio dos Bancos Comunitrios pesquisados e, finalmente, as consideraes conclusivas com os resultados da investigao e suas devidas limitaes e recomendaes, assim como, a importncia do Banco Comunitrio como um servio sui generis de finanas solidrias para o desenvolvimento socioeconmico de territrios. 1. Introduo 1.1 Expondo um Conceito A experincia do Banco Comunitrio vem demonstrando que estas organizaes possuem caractersticas que as impedem o seu enquadramento em uma tipologia tradicional e oficial de instituies que atuam com microcrdito1 (Sociedade de Crdito ao Microempresrio, Cooperativa de Crdito, Banco do Povo, Bancos Comerciais) e finanas solidrias2 (Fundos Rotativos Comunitrios, entre outras). As caractersticas que se acredita distinguirem os Bancos Comunitrios destas demais experincias so: i) A coordenao do Banco e gesto dos recursos so efetuados por uma organizao comunitria; ii) A utilizao de linhas de microcrdito para a produo e o consumo local com juros justos que possibilitam a gerao de renda e oportunidades de trabalho em toda a comunidade; iii) A concesso e cobrana dos emprstimos so baseados nas relaes de vizinhana e domesticidade, impondo um controle que muito mais social que econmico; e iv) A criao de instrumentos alternativos de incentivo ao consumo local carto de crdito e moeda social circulante local que so reconhecidos por produtores, comerciantes e consumidores como eficazes para a dinamizao da economia local (REDE, 2006a). Nesta perspectiva, Frana Filho (2007) afirma que os bancos comunitrios so experincias de economia solidria, e como tal, estas nos convidam a experimentao de um outro tipo de economia (efetivamente a favor do bem estar humano e social). Muitas so as razes indicando sua originalidade. Segundo este autor, devemos reconhecer duas condies que tornam o Banco Comunitrio, um tipo de banco e de empreendimento de microfinanas incomum: a hibridao de diferentes fontes de financiamento (moeda social, crdito para produo, emprstimos a juros subsidiados, etc.) e a construo conjunta da oferta e da demanda. Destas duas condies, trataremos mais na seo seguinte. 1

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Com uma mesma linha de construo conceitual, Silva Jnior (2007) afirma que estas experincias se apiam em uma srie de ferramentas para gerar e ampliar a renda no territrio, geridos pela prpria comunidade, na forma de quatro servios fundamentais: fundo de crdito solidrio, moeda social circulante local, feiras de produtores locais e capacitao em Economia Solidria. De acordo com este autor, os bancos comunitrios podem ser qualificados como um projeto de finanas solidrias de apoio as economias populares de municpios com baixo IDH, tendo por base os princpios da Economia Solidria e orientandose para o desenvolvimento socioeconmico de um territrio (SILVA JNIOR, 2007). Certamente, enquanto conceito, o construto Banco Comunitrio ainda no facilmente identificado e compreendido pelos mais leigos no tema das microfinanas. Todavia, mesmo o mais nefito pesquisador da temtica j esteve em contato com algum estudo que citasse a experincia do Banco Palmas, em Fortaleza/CE (prtica pioneira de Banco Comunitrio no Brasil) e isto facilitar a compreenso do que so estas organizaes de finanas solidrias. O Banco Palmas uma iniciativa que fomenta a gerao de trabalho e renda, atravs da utilizao de diversos instrumentos de viabilizao de microcrdito aos produtores e consumidores do bairro do Conjunto Palmeiras, em Fortaleza/CE (SILVA JNIOR, 2004). Este projeto surgiu em 1998 como ao da Associao de Moradores do Conjunto PalmeirasASMOCONP e nestes 09 anos tem criado e aprimorado uma srie de ferramentas para gerar e ampliar a renda na comunidade. Seguindo esta proposta de microfinanas, o Banco Palmas vem obtendo o reconhecimento, de diversas organizaes governamentais, no-governamentais e multilaterais, possibilitando a esta iniciativa a ampliao das oportunidades de gerao de renda e reduzir a excluso local com uma metodologia completamente original, coerente, exeqvel e replicvel. Diante disso, o Banco Palmas tem buscado reproduzir esta metodologia em parceria com diversas instituies no Brasil. Isso ocorreu, principalmente, a partir de 2003 com a fundao do Instituto Banco Palmas de Desenvolvimento e Socioeconomia Solidria (SILVA JNIOR, 2006). Neste artigo pretendemos contextualizar, sinteticamente, esta trajetria dos Bancos Comunitrios at chegarmos a este segundo ano (2007) de avaliao destas iniciativas implantadas no Cear. No decurso da prxima subseo destacaremos o Projeto de Apoio Implantao e Consolidao de Bancos Comunitrios (que deu origem e financiou a avaliao em 2006 e 2007) da Secretaria Nacional de Economia Solidria (SENAES/MTE) e executado pelo Instituto Banco Palmas, assim como, a importncia que tem a insero, desde 2005, do Banco Popular do Brasil nesta articulao para que estabelea o Banco Comunitrio como um servio sui generis de finanas solidrias para o desenvolvimento socioeconmico de territrios. 1.2 Apontando um Contexto O Instituto Banco Palmas uma organizao, com sede em Fortaleza/CE, cuja funo difundir as metodologias e tecnologias sociais em Economia Solidria. Desde a sua constituio, o principal produto difundido pelo Instituto vem sendo o Banco Comunitrio. J so 04 anos atuando em prol da implantao e consolidao destas iniciativas, complementado com a tese de torn-los poltica pblica. A repercusso da atuao do Instituto Banco Palmas em replicar a metodologia do Banco comunitrio comeou no final de 2004, com a implantao do Banco PAR, em Paracuru/CE. No ano de 2005, a proposta de implantao de Bancos Comunitrios como instrumento de desenvolvimento socioeconmico de territrios comeou a se disseminar e vrios parceiros procuraram o Instituto com o intuito de constituir uma experincia deste tipo. At o primeiro semestre de 2007 j esto implantados, ou em etapas avanadas de constituio, Bancos Comunitrios em vrias cidades 2

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do Brasil: Dourados/MS, Vila Velha/ES, Vitria/ES, Simes Filho/BA, Salvador/BA, Joo Pessoa/PB, Palmcia/CE, Santana do Acara/CE, Irauuba/CE, Maranguape/CE, Maracana/CE, Beberibe/CE, Parnaba/PI, Alcntara/MA e Fortaleza/CE. Ainda em 2005, o Ministrio do Poder Popular para a Economia Popular (MINEP) do Governo da Venezuela aproximou-se do Instituto Banco Palmas e demonstrou interesse em replicar a experincia dos Bancos Comunitrios naquele pas. Este modelo de banco comunal/comunitrio assumido como poltica pblica de desenvolvimento foi assimilado pelo governo venezuelano e j no ano seguinte, em Maio/2006, o Presidente Hugo Chvez aprovou a Lei dos Conselhos Comunais que estabeleceu os bancos comunais como administradores de recursos outorgados pelo executivo para desenvolvimento de projetos locais (MINISTERIO, 2006). Atualmente, j so algumas dezenas de bancos comunais em todo pas estimulados por uma srie de programas governamentais, mas conduzidos principalmente pelo Ministerio do Poder Popular para a Economia Comunal-MINEC (o antigo MINEP)3. O Governo Federal brasileiro, capitaneado pela Secretaria Nacional de Economia Solidria(SENAES/MTE), tambm tem entendido o banco comunitrio como produto catalisador das aes do desenvolvimento territorial que articula simultaneamente produo, comercializao, financiamento e formao cidad. Porm, as aes de incentivo do Governo brasileiro a implantao de Bancos Comunitrios no possuem a mesma integrao de programas federais e de ministrios e muito menos celeridade que as do governo da Venezuela. Aqui no pas tanto como l, as aes governamentais iniciam em 2005 quando a SENAES/MTE decidiu investir no Projeto de Apoio Implantao e Consolidao de Bancos Comunitrios proposto pelo Instituto Banco Palmas. Naquele ano, foram apoiados 04 municpios/bancos comunitrios no Estado do Cear (Fortaleza Banco Palmas, Palmcia Banco Serrano, Paracuru Banco PAR e Santana do Acara Banco BASSA) como um projeto-piloto para futuras expanses dos investimentos. Deste modo, desde 2005, a SENAES/MTE atua com o Instituto Banco Palmas no apoio organizao de Bancos Comunitrios para a consolidao desta metodologia e torn-la referncia de poltica nacional de incentivo ao crdito para a produo, consumo e desenvolvimento local. O Instituto Banco Palmas, tem atuado na consultoria e assessoria na implantao dos Bancos e a SENAES tem financiado e apoiado a ao do Instituto. Contudo, diferente da ao na Venezuela, o governo brasileiro no constituiu ainda um marco legal e garantiu recursos para o fundo de crditos destes bancos comunitrios. Esta dificuldade foi parcialmente superada no incio de 2006 quando se juntou a iniciativa um outro parceiro, o Banco Popular do Brasil (subsidiria do Banco do Brasil para o segmento de microcrdito e correspondente bancrio), no suporte s iniciativas de Bancos Comunitrios, atravs do aporte de recursos financeiros para a formao do fundo de crdito do Banco Comunitrio. Em linhas gerais, a proposta do Instituto Banco Palmas SENAES/MTE tornou vivel que os custos operacionais e de capacitao de agentes e gerentes de crdito fossem assumido por esta secretaria. Em seguida, o Instituto Banco Palmas acordou com Banco Popular do Brasil a garantia do fundo de crdito e que este pudesse conceder microcrditos, atravs de uma nova linha de crdito utilizando a estrutura tecnolgica do Banco Popular do Brasil. Aqui se alcanou, ainda que a necessidade de aperfeioamento processual, trs metas do Instituto para a consolidao dos bancos comunitrios: 1. Identificao e captao de recursos de fundos que alimentem as linhas de crdito do Banco Comunitrio; 2. Estabelecimento de infraestrutura tecnolgica que torne mais eficiente e eficaz as operaes do banco comunitrio; e 3. Utilizao de linhas de fundos pblicos para viabilizar projetos socioeconmicos locais atravs da metodologia dos bancos comunitrios (SILVA JNIOR, 2006). No momento que esta ltima meta passe a ser executada contando com um amparo legal prprio, juros mais baixos e com mecanismo apropriados para as experincias de microfinaas ser dado um 3

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passo definitivo na consolidao da metodologia de Bancos Comunitrios como Poltica Pblica. Entre Janeiro e Abril de 2006, realizamos em sua primeira etapa, uma pesquisa que consistia na avaliao dos 04 bancos comunitrios do Estado do Cear (Banco Palmas, Banco Serrano, Banco PAR e Banco BASSA) contempladas com Projeto de Apoio a Organizao de Bancos Comunitrios, que em 2005 contavam com apoio da SENAES/MTE, e qual a sua contribuio como Instrumento de Desenvolvimento Territorial. Os resultados da pesquisa Avaliao da Implantao de Bancos Comunitrios para o Desenvolvimento Territorial no Estado do Cear - Ano I podem ser vistos em Silva Jnior (2006; 2007) e no relatrio final4. Em Fevereiro de 2007, iniciamos a segunda etapa de investigao resultante do segundo ano de investimento na implantao e consolidao dos Bancos Comunitrios realizado pela SENAES. A segunda etapa desta pesquisa amplia o escopo para 07 Bancos Comunitrios no Estado do Cear, onde analisamos os processos de consolidao dos 04 bancos investigados na primeira fase (Banco Palmas-Fortaleza, Banco Serrano-Palmcia, Banco PAR-Paracuru e Banco BASSA-Santana do Acara) e mais 03 implantados em 2006 (BANCART-Iraucuba, BANCO PAJU-Maracana, Banco BEM-Maranguape). A pesquisa Avaliao dos Impactos da Implantao e Consolidao de Bancos Comunitrios para o Desenvolvimento Territorial no Estado do Cear, Ano II analisou a metodologia de implantao e consolidao dos bancos comunitrios constitudos a partir dos investimentos da SENAES/MTE e avaliar os impactos do projeto de implantao e consolidao de Bancos Comunitrios para o Desenvolvimento Territorial; a partir das propostas de melhorarias nas condies de vida das famlias que vivem nos territrios onde os bancos foram instalados. Esta pesquisa foi realizada, em todas as suas etapas (2006 e 2007), com financiamento da SENAES/MTE e Instituto Banco Palmas. Em Agosto deste ano, ser elaborado o relatrio final com as concluses desta segunda etapa da pesquisa articulando quando possvel com informaes tratadas na primeira etapa. Em virtude de no termos o relatrio final e conclusivo da segunda fase utilizaremos informaes inditas dos resultados das anlises preliminares para este artigo. Na prxima seo sero apontados elementos que caracterizam o Banco Comunitrio como um servio sui generis de finanas solidrias para o desenvolvimento socioeconmico de territrios. 2. Caracterizando os Bancos Comunitrios 2.1 Uma Prtica de Finanas Solidrias Para Silva Jnior (2007), em que pese a atuao necessria de vrios agentes externos para fomentar a consolidao de um Banco Comunitrio, o papel destas intuies de apoio no pode descaracterizar um elemento fundamental (quase uma premissa) para o surgimento do banco: a mobilizao endgena do territrio. Em outras palavras, o incio deve se dar a parir de um desejo intrnseco da comunidade ainda que exista uma motivao e processos de excitao por agentes externos. a partir do desejo da comunidade que se inicia o processo de implantao do Banco, entretanto alguns requisitos devem ser atendidos, por exemplo: capital financeiro para o fundo de crdito; recurso financeiro para pagamento das despesas operacionais do banco; organizao comunitria (associao, frum, conselho, etc) que possa assumir a gesto do banco; pessoas capacitadas para as funes de agente de crdito e gerente de crdito; e assessoramento para assimilao da tecnologia pela comunidade. Diante dos elementos conceituais apontados anteriormente, visitados na literatura (SILVA JNIOR, 2006, 2007; FRANA FILHO, 2007; REDE, 2006a, 2006b) e evidenciados na pesquisa, compreendemos que os Bancos Comunitrios possuem trs caractersticas centrais: 4

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gesto feita pela prpria comunidade, envolvendo a coordenao, gesto e administrao dos recursos; sistema integrado de desenvolvimento local, que possibilita o crdito, produo, comercializao e capacitao ao mesmo tempo; e circulao de Moeda Social local no territrio, complementar moeda nacional, que aceita e reconhecida por produtores, comerciantes e consumidores contruibuindo para a ampliao do consumo local no territrio. Segundo Silva Jnior (2006), um banco comunitrio que une simultaneamente produo, comercializao, financiamento e formao da comunidade local, se constitui no produto articulador das aes de organizao, mobilizao e capacitao dos territrios proporcionando o seu desenvolvimento scio, econmico, cultural e ambiental. Complementando esta caracterizao, resgatam-se as condies de singularidade das experincias de Banco Comunitrio por Frana Filho (2007) e eis que temos que os Bancos Comunitrios na proposta de atingir o Desenvolvimento Socioeconmico do territrio convivem numa hibridao de princpios reguladores econmicos e em uma construo conjunta de oferta e demanda. Em relao hibridao de princpios econmicos, Frana Filho (2007) expe que a natureza dos servios prestados pelos bancos comunitrios, assim como, as suas fontes bastante diversificadas de gerao e captao de recursos, combinam diferentes dimenses na sua ao. De acordo com este autor, e nossa avaliao preliminar das prticas corroboram com a sua tese, identifica-se em um Banco Comunitrio a regulao por uma hibridao de princpios econmicos (ver tabela 01): mercantis, no-mercantis e no monetrios.
Tabela 01 Hibridao de Princpios Econmicos nos Bancos Comunitrios ECONOMIA MERCANTIL Fundada no princpio do mercado auto-regulado. Trata-se de um tipo de troca marcado pela impessoalidade e pela equivalncia monetria, limitando a relao a um registro utilitrio. Nos Bancos Comunitrios assistimos este principio em alguns emprstimos para produo ou o uso da moeda social para compra de bilhetes de passagens para o transporte coletivo. ECONOMIA NO-MERCANTIL Fundada no principio redistribuio. marcada pela verticalizao da relao de troca e pelo seu carter obrigatrio, pois aparece a figura de uma instncia superior (o Estado) que se apropria dos recursos a fim de distribu-los a populao na forma de servios pblicos. Este princpio se materializa por meio de uma atuao redistributiva dos Bancos Comunitrios, quando emprestam a juros subsidiados ou quando se propem a executar aes de cunho mais assistencial. ECONOMIA NO-MONETRIA Fundada sobretudo na reciprocidade. Trata-se, sobretudo, de perenizar os laos sociais, atravs de uma relao que privilegiam a domesticidade, a vizinhana e o valor do lao em detrimento do valor do bem. Encontra-se esta economia, identificada no Banco Comunitrios, atravs do seu modelo de garantia e controle social nos emprstimos ou no uso da moeda social fundamentada nas relaes de confiana.

Fonte: Adaptado de Frana Filho (2007)

J em relao a construo conjunta da oferta e da demanda, outra caracterstica essencial do Banco Comunitrio, na condio de experincia singular de finanas solidria, identificamos que a atuao do Banco enquanto organizao envolve os prprios moradores em um territrio na condio ao mesmo tempo de profissionais remunerados, gestores do empreendimento e usurios ou beneficirios diretos dos produtos ou servios ofertados. Este aspecto relevante vem somar-se ao fato dos bancos comunitrios atuarem num campo de atividades cujas demandas no so satisfeitas nem pelo mercado, nem pelo Estado (FRANA FILHO, 2007). 5

BANCOS COMUNITRIOS Hibridao de Princpios Econmicos

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Portanto, o Banco Comunitrio cria produtos sob demanda para seu pblico e oferta o que se precisa para o Desenvolvimento Socioeconmico do Territrio, no levando tanto em conta se o produto/servio oferecido ser uma linha de crdito que vai dar um retorno econmico menos elevado que os ganhos sociais do investimento ou apenas cobrir os custos de operao. Pelo que analisamos nestes 02 anos de pesquisa podemos citar, como exemplo: o uso da moeda social que tem seu custo de produo alto e em algumas situaes com o custo da fabricao da cdula mais alto que o seu valor nominal, mas sua aplicao garante uma reduo no fetiche do dinheiro e a ampliao da circulao de riqueza e do consumo no prprio territrio. Mais uma caracterstica que merece destaque a garantia e controle baseados nas relaes de proximidade e confiana mtua. Na perspectiva edificada pelo Banco Palmas, um banco comunitrio considera o cadastro formal do tomador, apenas um registro para o conhecimento da sua vida na comunidade. O agente de crdito do banco consulta assim a rede de relaes de vizinhana como fonte de conhecimento. Por sua vez, a cobrana do crdito passa pela introduo de um mecanismo de controle social extremamente original ao envolver vizinhos numa espcie de aval solidrio. So os prprios moradores do territrio que passam a ter a funo de estabelecer mecanismo de presso moral junto aos demais. De acordo com Abramovay e Junqueira (2005), essas formas adaptadas de presso social levam os tomadores e vizinhos, obrigatoriamente, a assumir custos de transao e responsabilidades, isto , aqueles que antes eram assumidos pelas organizaes financeiras passam a ser assumidos, em grande parte, pelos indivduos: um aprimoramento institucional que requer condies sociais e mecanismos de gesto financeira e administrativa bastante avanadas. Estes autores ainda complementam que so mecanismos como estes que diminuem os custos de transao, facilitam o acesso aos servios financeiros, ajudam a diminuir as taxas de juros e o ndice de inadimplncia atravs de um monitoramento invisvel efetivo (ABRAMOVAY e JUNQUEIRA, 2005). Por fim, e sintetizando, Silva Jnior (2006) e Frana Filho (2007) entendem que a singularidade de um banco comunitrio tentar restaurar laos e vnculos sociais seriamente degradados pelas condies de vida mais geral das pessoas nos bairros populares, atravs de um novo tipo de relao com o dinheiro e de organizao da vida econmica local. Por meio desta postura o Banco Comunitrio tem como atingir o Desenvolvimento Socioeconmico do Territrio. O reconhecimento da especificidade dessas formas de organizao torna-se ento uma questo de suma importncia para o seu desenvolvimento institucional. Portanto, com o propsito de melhor definir esta prtica de finanas solidrias e apoiar a consolidao destes projetos de finanas solidrias sui generis em outros municpios do Brasil, que o Instituto Banco Palmas junto com a SENAES/MTE construiu o Projeto de Apoio Organizao de Bancos Comunitrios, em 2005. Este projeto teve como objetivo, especificamente, formatar a metodologia dos bancos comunitrios de modo conceitual e operacional para implement-la - como piloto - em 04 municpios do Estado do Cear (Fortaleza, Palmcia, Paracuru e Santana do Acara). No ano seguinte (2006), uma vez atingido os objetivos, SENAES/MTE e Instituto partiram para novas metas. Foram estabelecidas: consolidar os bancos implantados e investir na implantao de mais 04 bancos (Irauuba, Maranguape, Maracana e Beberibe5). 2.2 Uma Tecnologia Social de Desenvolvimento Territorial Se certo que os Bancos Comunitrios se colocam com um modelo de prtica emblemtica que contribui para o desenvolvimento dos territrios onde esto estabelecidos, no seria falacioso refletirmos se por suas caractersticas no estamos diante de algo que representa um avano tecnolgico na conduo das polticas de mitigao de desigualdades sociais e gerao 6

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de trabalho e renda. Os pesquisadores mais ortodoxos ficam inquietos quando relacionamos prticas e projetos sociais com o termo tecnologia. Acreditamos que tal postura se verifica em razo da orientao que o modelo de desenvolvimento tecnolgico, at poucos anos atrs, assumiu primando pelos resultados econmicos e pelo utilitarismo acima dos interesses humanos, culturais ou ambientais. De acordo com Instituto... (2007), hoje h outra proposta que cria conhecimento, instrumentos, tcnicas, tecnologias que colaboram com uma nova forma de pensar. Neste vis, no h uma negao da tecnologia, mas uma inovao na forma de conduzir os avanos tecnolgicos. As metas to desejadas pela humanidade de uma vida melhor, agora procuram outros meios para se realizarem, meios de uma existncia mais digna para a humanidade. Esta nova perspectiva vem sendo tratada sob o signo de Tecnologia Social. O conceito de Tecnologia Social se prope nesta perspectiva. Vejamos a sua definio: Conjunto de tcnicas e metodologias transformadoras, desenvolvidas e/ou aplicadas na interao com a populao e apropriadas por ela, que representam solues para incluso social e melhoria das condies de vida (INSTITUTO..., 2007). Tomando por base a definio de tecnologia social, esta s pode ser realizada em um contexto de desenvolvimento que no se prenda somente ao aspecto econmico, mas que torne realidade satisfao das necessidades sociais, econmicas, polticas, culturais e ambientais de homens e mulheres. Enquanto tecnologia social, os Bancos Comunitrios esto bem caracterizados e conceituados como um projeto de apoio s economias populares de territrios com baixo desenvolvimento socioeconmico, tendo por base os princpios da Economia Solidria e oferecendo a populao excluda do sistema financeiro quatro servios: fundo de crdito solidrio, moeda social circulante local, feiras de produtores locais e capacitao em Economia Solidria. Alm disso, possvel assumir esta tecnologia social como sendo possuidora de um destacado papel de promotora do desenvolvimento territorial, do empoderamento e da organizao comunitria, ao articular simultaneamente produo, comercializao, financiamento e capacitao das comunidades do territrio. Todavia, de que modo podemos perceber mais algumas singularidades desta tecnologia social de finanas solidria? A pesquisa de 2006 e os dados de 2007 nos apontam que o mtodo de implantao do banco tem um peso decisivo. Uma vez, como expusemos, que a condio primordial de mobilizao endgena da comunidade para o banco comunitrio esteja atendida, comea toda uma ao de implantao desta tecnologia social. Metodologicamente, a implantao inicia-se com a realizao de um seminrio de sensibilizao sobre desenvolvimento territorial e economia solidria para os futuros gerentes e agentes de crdito a serem capacitados, alm de moradores e lideranas comunitrias onde sero implantados os bancos comunitrios. Em seguida, executado um programa de capacitao iniciando com que consiste em uma formao feita de forma massiva para moradores, produtores e lideranas. Ainda inserido no programa de capacitao realizado um curso de formao modular para os gerentes de desenvolvimento (gerentes de crdito) e um curso de formao de agentes comunitrios de desenvolvimento local e economia solidria (agentes de crdito). As prximas capacitaes deste gnero devero ser realizadas na forma de cursos de extenso universitria, pelo Laboratrio Interdisciplinar de Estudos em Gesto Social da Universidade Federal do Cear (LIEGS/UFC), em mais uma ao de maior qualificao metodolgica da tecnologia social de bancos comunitrios Instituto Banco Palmas. Aps a concluso da capacitao terica, inicia-se o processo de envolvimento prtico de campo. Esse trabalho acompanhado pelo gerente de crdito com durao de 12 meses. Nesta fase o agente de crdito passa a receber uma bolsa do projeto SENAES/MTE at enquanto se 7

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mantiver no banco comunitrio. Ao mesmo tempo, so executadas aes de sensibilizao para os comerciantes e produtores do local reconhecerem moeda social circulante local e outros produtos/servios do banco comunitrio. Em seguida o Banco comea a funcionar com a liberao dos primeiros crditos sendo as garantias baseadas nas relaes de confiana entre os vizinhos e controle social no modo de cobrana dos emprstimos, em outras palavras, no h aval solidrio, no se exigem garantias reais, assim como, no so consultadas as listas de restries ao crdito. Apesar desta tecnologia social estar aparentemente - bem delimitada, o Instituto Banco Palmas tem procurado torn-la mais slida e dar-lhe um carter mais cientifica. Destarte, foi realizado em Fortaleza/CE, em janeiro de 2006, e em Caucaia/CE, em abril de 2007, os Encontros da Rede Brasileira de Bancos Comunitrios. O I Encontro, em 2006, teve como propsito a sistematizao da metodologia de bancos comunitrios, apresentao dos resultados e levantamento de expectativas para a continuidade do Projeto de Apoio Organizao de Bancos Comunitrios e lanar a Rede Brasileira de Bancos Comunitrios6 (REDE, 2006a). J o II Encontro, em 2007, trouxe luz a discusso do marco conceitual, do marco jurdico e da proposta de enrijecer a luta pela consolidao dos bancos comunitrios como poltica pblica nacional. Como resultados das discusses dos encontros e de outros momentos de compartilhamento de informaes entre os bancos comunitrios j instalados se confirmou que na gesto do Banco Comunitrio devem ser considerados alguns indicadores que so indispensveis. Em Rede (2006a) j havia o direcionamento do que satisfatrio no desenvolvimento territorial da comunidade onde se instalou o banco: i) a comunidade deve ter fortalecido seu processo de organizao e representao social como reforo as organizaes da sociedade civil existentes e recm constitudas; ii) processos de capacitao das lideranas locais devem ser executados para torn-las capazes de conduzir programas e projetos que promovam a gerao de trabalho e renda; iii) a comunidade local deve ser sensibilizada para a necessidade de preservao do meio ambiente, criando condies concretas para que os seres humanos possam viver em harmonia com a natureza e todos seus ecossistemas; e, iv) sistemas locais de produo e consumo devem ser implantados dentro dos princpios da economia solidria, do comrcio justo, da produo sustentvel e das finanas solidrias para que o desenvolvimento territorial, participativo e sustentvel esteja alicerado na distribuio de renda e das riquezas. certo que o sistema financeiro internacional, com destaque para a Amrica Latina, tem se mostrado a cada dia mais excludente e promotor de desigualdades sociais. Por um lado acumulam-se bilhes nas mos de banqueiros e de outro lado, milhes de pessoas se encontram sem acesso ao crdito, aos servios bancrios e a polticas financeiras que apontem na distribuio de renda. Exemplo disso a cidade de Fortaleza, onde 76 % da populao sequer tm uma conta bancria (IPDC, 2006)7, ou ainda, o que confirma o cadastramento nacional dos Empreendimentos da Economia Solidria que identificou o acesso ao crdito como um dos dois maiores problemas apontados pelos trabalhadores desse setor (SENAES, 2006). Conseqentemente, o Banco Comunitrio uma tecnologia social de finanas solidria que pode contribuir na minimizao destas dificuldades, pois se constitui em um servio comunitrio que incentiva as aes do desenvolvimento socioeconmico territorial, financiando produtores, comerciantes e consumidores, e ampliando a capacidade da comunidade para a incorporao dos valores e princpios da Economia Solidria. A seguir sero descritos os aspectos relativos forma de captura de dados e todo o roteiro de acompanhamento aos bancos que nos levaram as anlises avaliativas para chegarmos aos resultados que se apresentam neste artigo 8

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3. Acompanhando os Bancos Comunitrios 3.1 Coletando dados Para viabilizar este artigo que se prope a expor Bancos Comunitrios e Desenvolvimento Territorial: Analisando as Singularidades destas Experincias de Microfinanas Solidrias, fez-se uso de tcnicas de pesquisa que primaram pela validao de dados. Em outras palavras, esta validao ocorreu atravs da triangulao das fontes de dados, onde se d a confirmao das informaes. Esta triangulao se efetivou depois que os dados obtidos atravs de documentos so cruzados com informaes levantadas em entrevistas com pessoas envolvidas na atividade investigada e ratificada em observaes diretas sobre o objeto pesquisado. Ainda que o relatrio final da pesquisa no tenha ficado pronto, todas as etapas de coleta, validao e anlise dos dados foi cumprida. O segundo ano da pesquisa Avaliao da Implantao de Bancos Comunitrios para o Desenvolvimento Territorial no Estado do Cear permitiu se chegar as concluses aqui apresentadas a partir, fundamentalmente, do emprego de: pesquisa de ordem documental, com consultas ao banco de dados do Instituto Banco Palmas, alm de buscar dados complementares nas instituies envolvidas no projeto; pesquisa bibliogrfica, atravs de consultas e anlises crticas de literatura que tratassem das temticas Microfinanas e Economia Solidria; e pesquisa de campo, na qual realizamos observao direta aliadas s entrevistas semi-estruturadas com todos os gerentes e agentes de crdito dos Bancos Comunitrios de Palmcia, Paracuru, Santana do Acara, Conjunto Palmeiras (Fortaleza), Irauuba, Maracan e Maranguape. Outrossim, ainda entrevistamos o Sr. Joaquim Melo, Diretor do Instituto Banco Palmas, e o Sr. Marcello Correa, Gerente de Microcrdito do Banco Popular do Brasil. Como j revelado, entre janeiro e abril de 2006, realizamos o primeiro ano da pesquisa de Avaliao dos investimentos da SENAES/MTE e da implantao de bancos comunitrios no Cear. Esta primeira etapa permitiu reunir subsdios para o segundo ano que executamos entre fevereiro e julho de 2007. Em janeiro de 2007, fizemos a seleo de dois bolsistas para auxiliar na pesquisa e a preparao para o incio das atividades. A investigao comeou em 15 de fevereiro de 2007 com uma visita de campo ao Banco Palmas. Aproveitamos para a pesquisa documental no Banco Palmas/Fortaleza e entrevista com o Sr. Joaquim Melo, Diretor do Instituto Banco Palmas. Na entrevista, buscamos esclarecimentos sobre os avanos ocorridos na parceria com o SENAES/MTE e Banco Popular do Brasil, um detalhamento sobre as aes executadas durante 2006 e as perspectivas para a ampliao da carteira de crdito dos bancos comunitrios atravs de outras fontes. No mesmo ms, em 21 de fevereiro de 2007, as bolsistas selecionadas comearam a pesquisa bibliogrfica, com reviso de fontes que tratam dos temas Economia Solidria, Microfinanas, Finanas Solidrias, Bancos Comunitrios e Moeda Social. Entre 27 de fevereiro e 28 de Maro de 2007, realizamos as visitas de campo aos territrios do interior do Estado do Cear que possuem Bancos Comunitrios para entrevistas do atores locais envolvidos com o banco (empreendedores locais, gerentes de crdito, agentes de crditos, representantes do poder pblico - prefeito, secretrios e assessores) e para observao direta, assim como, analisar a documentao destas instituies. No dia 27 de fevereiro de 2007 visitamos Irauuba/CE, mais precisamente a comunidade do Missi (a 15 km da sede deste municpio) onde est instalado o BANCART-Banco Comunitrio do Missi-Irauuba/CE. O BANCART foi fundado em novembro de 2006 e est ligado a ACOMPRAM (Associao dos Comerciantes, Moradores e Produtores Rurais do Missi), associao local que surgiu em 1999. Nesta visita, entrevistamos o Coordenador do banco, o Diretor de Articulao Externa da Secretaria de Desenvolvimento da Prefeitura 9

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Municipal de Irauuba (que assiste ao banco como principal parceiro local), as agentes de crdito e alguns empreendedores locais. O BANCART est em uma regio do municpio com forte identidade e nas vrias entrevistas visualizamos que o banco pode ter o sucesso desejado em funo principalmente da articulao, organizao e mobilizao comunitria do territrio. Em 01 de maro de 2007, fomos a Santana do Acara revisitar o Banco Solidrio de Santana do Acara-BASSA. Uma vez que j conhecamos a trajetria deste banco (No primeiro ano da pesquisa estivemos em Santana), procuramos conhecer como se encontrava o banco. O BASSA est vinculado ao Frum dos Assentamentos de Santana de Acara e tem a particularidade de ter sua sede na cidade, mesmo estando relacionado aos assentamentos de Santana. Da visita passada para esta descobrimos que o banco mudou de sede, esteve sem funcionar por alguns meses por no ter conseguido o apoio necessrio do poder pblico nem a ao mais efetiva daqueles que formavam o banco. Contudo, o lado positivo foi ter visto na visita que j havia uma retomada do BASSA, inclusive passando a trabalhar diretamente com o Banco Popular do Brasil como correspondente bancrio. Nesta visita voltamos a conversar com a Consultoria em Extenso Agrria Terra Trs e com a Prefeitura Municipal de Santana do Acara, importantes parceiros deste banco. O municpio de Paracuru/CE foi o alvo de nossa visita em 09 de maro de 2007 e o que vimos em relao a ao do Banco PAR desde nosso ultimo encontro (em 2006) foi um forte descaminho. Constatamos que o banco comunitrio perdeu foco (no utilizam moedas sociais desde maro de 2006) e parceiros (arrefeceu o lao com o CRAS - Centro de Referencia de Ao Social8 e a Prefeitura Municipal de Paracuru), que o Instituto Banco Palmas tambm no foi to atuante na assessoria a este banco e que algumas intrigas fizeram um dos principais entusiastas deixar o Banco PAR. Porm, nossas observaes e entrevistas junto aos tomadores de crdito nos fizeram perceber que ainda no havia rebatido na comunidade todos aqueles problemas e a imagem do PAR ainda era forte. Alm disso, o banco havia adquirido uma sede desde novembro de 2006 e quando as dificuldades forem superadas, certamente o Banco PAR na nossa avaliao um banco comunitrio com alto potencial de sucesso. Este banco tem seus vnculo com a Associao Banco PAR de Incluso Social e Desenvolvimento Local e tem seu territrio de atuao nas comunidade de Nova Esperana e Riacho Doce. No dia seguinte, 10 de maro de 2007, voltamos a visitar o Banco Palmas, no Conjunto Palmeiras-Fortaleza, para melhor compreenso acerca dos investimentos de recursos do Banco Popular do Brasil nos bancos comunitrios, sobre o estgio atual das linhas de crdito do Palmas e, principalmente, como estavam as aes com uso de moeda social naquele territrio. Alm de observao, entrevistamos na oportunidade a coordenadora financeira do Banco Palmas para obter tais respostas. A ltima semana de maro foi intensa em relao as visitas aos trs bancos comunitrios que faltavam ser visitados. Estivemos em Maranguape, em 26 de maro de 2007, e visitamos a sede do Banco dos Empreendedores de Maranguape-BEM. Este banco comunitrio um dos quais funciona bem como correspondente bancrio, mas no est bem caracterizado como banco comunitrio. Em outras palavras, a prefeitura do municpio tem uma forte insero no banco, a instituio que deveria gerir o banco (Uma associao de associaes de um territrio com mais de 10 municpios) no tem sido atuante, a moeda social (Prata) no vem sendo usada com regularidade para apoiar o consumo local. Entrevistamos assessores da Prefeitura Municipal de Maranguape, gerentes e agentes de crdito do banco e no ficamos convencidos do fortuito caminho que este banco poder seguir, se o pensarmos como banco comunitrio.

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Ainda em 26 e 27 de maro de 2007, fomos a Maracana e vimos um banco comunitrio funcionando bem e de acordo com a caracterizao de banco comunitrio, em completa oposio ao BEM. O territrio visitado foi o distrito de Pajuara, onde funciona o Banco Paju estabelecido na Associao de Moradores da rea Verde de Pajuara (AMAV). O Paju possui uma moeda prpria chamada Maracan que seria lanada nas semanas seguintes, apia alguns empreendimentos da regio (entrevistamos os proprietrios destes negcios), tem uma ligao saudvel com a Prefeitura Municipal de Maracana (entrevistamos funcionrios da secretaria de Cincia, Tecnologia e Empreendedorismo SETEC) e uma forte dedicao dos seus gestores (os agentes e o gerente de crdito foram entrevistados). Nesta mesma visita aproveitamos para consulta a dados e acesso a documentos sobre o Banco Paju na sede do banco e na SETEC/PMM. Em 28 de maro de 2007, revisitamos o Banco Serrano, na cidade de Palmcia, para analisar o processo de consolidao deste banco comunitrio (Este tambm foi um dos bancos avaliados em sua implantao, na pesquisa de 2006). O Serrano existe desde dezembro de 2005 e funciona sob a coordenao da Associao de Desenvolvimento Solidrio de Palmcia (ADESP). Uma das principais mudanas depois de 01 ano de funcionamento e percebido claramente foi a mudana de sede para estar mais acessvel a populao do territrio. Este banco tem a caracterstica de ser direcionado a todo municpio, em que pese funcionar na sede. Entrevistamos a Secretaria de Ao Social e percebemos que os avanos na relao com a prefeitura Municipal esto adiantados para o pagamento de parte da folha salarial mensal do funcionalismo pblico em moeda social (Palmeira). A assessoria do Instituto Banco Palmas no Serrano foi um dos pontos fortes para a consolidao deste banco, alm da instalao do correspondente bancrio do Banco Popular do Brasil, foi o que nos revelou a gerente de crdito e a caixa do banco. Em visita ao comrcio percebemos que o prprio banco tem credibilidade, mas ainda falta maior divulgao de suas aes para mostra o seu poder desenvolvimentista. Um momento mpar nesta pesquisa Avaliao da Implantao de Bancos Comunitrios para o Desenvolvimento Territorial no Estado do Cear Ano II foi termos participado do II Encontro da Rede Brasileira de Bancos Comunitrios, entre 18 e 20 de abril de 2007, em Caucaia/CE. Como em 2006, tivemos a chance de estar em contato com todos os banco comunitrios existentes no pas o que proporcionou a captura de mais dados para realizarmos comparaes e validar nossas anlises; tomamos contato, tambm, com os gerentes e agentes de crdito dos bancos que visitamos e serviu para checarmos algumas informaes e esclarecermos outras que foram obtidas nas visitas; e finalmente, assistimos ao debate dos grandes temas que movimentam a Rede Brasileira de Bancos Comunitrio (conceituao, marco jurdico, sustentabilidade, poltica pblica, gesto, investimento/captao, moeda social) que contriburam para solidificar nosso texto e discurso acerca do que so, o que fazem e qual o caminho para os bancos comunitrios. Neste encontro estiveram presentes o Governador do Estado do Cear, Sr. Cid Gomes, para assumir o compromisso com os bancos comunitrios na sua gesto, inclusive apoiando a implantao de alguns novos bancos. Tambm neste encontro o Sr. Haroldo Mendona, representando a SENAES/MTE que voltou a afirmar que esta secretaria tem a inteno de continuar com o projeto de apoio implantao e consolidao dos bancos comunitrios em 2007 e que estaro empenhados, no Governo Federal, para avanar na construo de uma lei de apoio aos bancos comunitrios. Outro representante de Instituies Federais presente era o Superintendente do Escritrio de Estudo Tcnicos do Banco do Nordeste do Brasil (ETENE/BNB), Sr. Sidrio Alencar, que ressaltou o estreitamento das relaes do BNB com os bancos comunitrios por estes se aproximarem da preocupao do BNB com a distribuio de renda do ponto de vista territorial e desenvolvimento do Nordeste. Um outro destacado 11

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parceiro presente foi o Sr. Robson Rocha, Presidente do Banco Popular do Brasil que destacou a importncia, a manuteno e ampliao da parceria com os Bancos Comunitrios. Finalmente, fizeram-se tambm presentes representantes de algumas prefeituras municipais que apiam ou desejam investir na implantao de bancos comunitrios. Oportunamente, em 20 de abril de 2007, aproveitando a presena de membros do Banco Popular do Brasil no encontro, entrevistamos o Sr. Marcello Corra, Gerente de Microcrdito Banco Popular do Brasil, responsvel mais direto pelas transaes com o Instituto Banco Palmas e os bancos comunitrios. Esta entrevista ocorreu, exatamente, um ano aps a que realizamos por conta da primeira etapa da pesquisa, em 2006. Naquele momento, entrevistamos o Sr. Valdir Filho, que ocupava o mesmo cargo a poca. Para Valdir Filho, a aproximao com os bancos comunitrios trazia o Banco Popular para um estratgia mais focada nos seus objetivos originais de fazer chegar o crdito aos menos assistidos, mas utilizando uma metodologia que proporcionava conhecer cada cliente como indivduo. Naquela poca (19 de abril de 2006) o Banco Popular sofria com as crticas pela sua atuao mais como varejista e seus constantes prejuzos frutos da alta inadimplncia. Depois de um ano (20 de abril de 2007) e um redesenho organizacional que permitiu uma melhor gesto de sua carteira de microcrditos, o Sr. Marcello Corra nos afirmou que o Banco Popular definiu que tem de fato dois modelos de atuao: O comercial que tem nos correspondentes bancrios e no seu comportamento como banco de varejo a sua estratgia; e o social que tem no banco comunitrio e em outros fundos comunitrios o vis de aproximao com o pblico informal e com o desenvolvimento territorial sustentvel. Assim sendo, ele destacou que dificilmente ocorrer a sada do Banco Popular das parcerias com os bancos comunitrios, pois eles precisam do reconhecimento social na comunidade e j que o Banco Popular atua no incentivo a polticas pblicas, por isso importante a presena da SENAES/MTE no projeto, no como desligar-se do fomento aos bancos comunitrios. Esta entrevista foi fundante para podermos perceber, mais uma vez, como e o que pensava o Banco Popular do Brasil sobre o estgio atual da parceria com o Banco Palmas e as perspectivas em relao aos demais bancos comunitrios. Com ela acreditamos que tnhamos dados suficientes e encerramos a etapa de captura dos dados partindo, em seguida, para a validao e anlise mais aprofundada destes dados. 3.2 Validando Informaes O nosso trabalho nesta fase da pesquisa foi cruzar os dados, validar as informaes e checar com o Diretor Presidente do Instituto Banco Palmas (Sr. Joaquim Melo) alguns elementos obtidas nas entrevistas e nos documentos dos bancos comunitrios que visitamos. Isto ocorreu entre os dias 01 e 25 de maio de 2006. Com o objetivo de caminhar para as anlises conclusivas da investigao, no perodo de 01 a 13 de junho de 2007, elaboramos a primeira verso de um documento com os resultados desta pesquisa. Aproveitamos para colocar parte de nossas teses prova no XXVI Encontro de Iniciao Cientfica da Universidade Federal do Cear. Em 15 de junho de 2007, uma das bolsistas que participou da pesquisa apresentou os primeiros resultados e concluses preliminares neste encontro, cujas crticas e o debate ajudaram na confeco de uma nova verso preliminar do documento final da pesquisa. Este novo documento foi elaborado entre 09 e 13 de julho de 2007 e serviu de base para este artigo. 3.3 Construindo conhecimento Finalmente, nos dias 13 a 17 de agosto de 2007, ser cruzada a verso preliminar do relatrio da investigao produzido em julho com novas informaes que surgirem por parte das instituies envolvidas nesta pesquisa e se chegara verso final do relatrio da pesquisa 12

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Avaliao da Implantao de Bancos Comunitrios para o Desenvolvimento Territorial no Estado do Cear Ano II. Dito isso, passamos a prxima seo, onde sero expostas informaes que apresentam os bancos comunitrios pesquisados. 4. Apresentando os Bancos Comunitrios Investigados Esta seo pretende trazer uma apresentao com um breve perfil de cada banco comunitrio visitado e revisitado: Banco Palmas, Banco PAR, Banco Serrano, BASSA, BANCART, Banco Paju e BEM. A tabela 02 abaixo mostrar um resumo destas informaes. Nesta tabela no listamos as dificuldades de cada banco. Pela pesquisa, percebemos que estas so comuns a todos e podem ser elencadas assim: 1. Gesto (necessidade de capacitao dos gestores dos bancos); 2. Fundo de Crdito (necessidade de parcerias para captao dos recursos); 3. Sustentabilidade (necessidade de desenvolver produtos que reduzam a dependncia dos projetos governamentais); 4. Moedas Sociais (necessidade de lastro para emisso e de transferncia de confiana que garanta a circulao).

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Tabela 02 Bancos Comunitrios Pesquisados no Cear

BANCO
(Fundao)

MUNICPIO

TERRITRIO (Populao)

ENTIDADE RESPONSVEL

PRINCIPAIS SERVIOS (No Perodo da Investigao)

MOEDA SOCIAL (Circul.)

VALOR DA CARTEIRA (Ativa em R$)

PRINCIPAIS PERSPECTIVAS

Palmas (1998) PAR (2004) BASSA (2005) Serrano (2005) BEM (2006)
BANCART

Fortaleza

Conjunto Palmeira (30.000 hab.) Boa Esperana e Riacho Doce (3.500 hab) Populao dos Assentamentos (3.000 hab.) Todo o Municpio (10.000 hab) Indefinido Missi (5.000 hab) Pajuara (50.000 hab)

Associao dos Moradores do Conjunto Palmeira Associao Banco PAR de Desenvolvimento e Economia Solidria Frum dos Assentamentos de Santana do Acara Associao para o Desenvolvimento Sustentvel de Palmcia Associao para o Desenvolvimento do Macio de Baturit Associao dos Comerciantes, Moradores e Produtores do Missi

Microcrdito para produo, consumo, contas, agricultura urbana; Moeda social; Loja solidria; Capacitao. Microcrdito para produo, consumo; Moeda social. Microcrdito para produo; Apoio a produo dos assentados. Microcrdito para produo, consumo, contas; Moeda social. Microcrdito para produo, consumo, contas. Microcrdito para produo, consumo, contas; Moeda social; Capacitao.

30.000 Palmas 0 Par 0 Santana 400 Palmeira 500 Prata 0 T 3.000 Maracan

450.000,00

Ampliar a carteira de crdito; Melhorar a gesto dos recursos; Parceria com Iniciativa Privada. Moeda social voltar a circular; Retomar a Parceria com o CRAS e com a Prefeitura.. Moeda social voltar a circular; Criar loja solidria. Equipamento de informtica; Uso da Moeda para pagamento do Funcionalismo Pblico Municipal. Reconhecimento pela comunidade; Conseguir Lastro para Moeda Social. A Prefeitura Municipal poder fomentar o Fundo de Crdito; Fortalecimento do associativismo. Ampliar Participao dos Moradores; Parcerias com a Iniciativa Privada no Municpio e com Governo do Estado.

Paracuru Santana do Acara Palmcia

8.000,00

--

5.000,00

Maranguape

50.000,00

(2006) Paju (2006)

Irauuba

3.000,00

Maracana

Associao de Moradores Microcrdito para produo, da rea Verde de consumo, contas; Moeda Pajuara social; Capacitao.

18.000,00

Convm destacar que a resoluo destes problemas so bandeiras da Rede Brasileira de Bancos Comunitrios cujos propsitos so consolidar a metodologia de bancos comunitrios, facilitar o intercmbio de experincias e permitir uma negociao em bloco e em larga escala de aes e parcerias que fortaleam o movimento de bancos comunitrios enquanto poltica pblica. Em seguida trataremos das consideraes finais deste artigo.

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5. Consideraes Finais Os resultados obtidos na validao dos dados e parcialmente identificados, j que no atingimos o relatrio final deste segundo ano da pesquisa Avaliao dos Impactos da Implantao e Consolidao de Bancos Comunitrios para o Desenvolvimento Territorial no Estado do Cear, sero apontados nesta seo. Entendemos que o Projeto de Apoio Organizao de Bancos Comunitrios foi extremamente oportuno para a ampliao dos bancos comunitrios enquanto tecnologia social para o desenvolvimento socioeconmico de territrios. Em outras palavras, este projeto funcionou como um amplificador das parcerias e como catalisador de esforos para tornar os bancos comunitrios uma referncia de poltica de incentivo a gerao de trabalho e renda para populaes excludas socialmente. Isto fica evidente quando se constata uma srie de aes e parcerias entre estas organizaes e os rgos dos governos federal, estadual e municipal desde o final de 2005. No primeiro ano de investigao chegamos a concluso que com base nos objetivos especficos do Projeto de Apoio Organizao de Bancos Comunitrios, comprovou-se que todos se no foram totalmente atendidos, esto em processo de finalizao (SILVA JNIOR, 2006). Naquele perodo, se iniciou a sistematizao do conceito e modo de operao dos Bancos Comunitrios, no I Encontro da Rede Brasileira de Bancos Comunitrios. Uma outra concluso, que a presena de pesquisadores da Universidade Federal da Bahia e Universidade Federal do Cear, o apoio de governos municipais, estaduais e federal, a consolidao da sistematizao conceitual e o debate sobre um marco legal, durante o II Encontro da Rede Brasileira de Bancos Comunitrios, em abril de 2007, confirmaram que os bancos comunitrios esto sendo realmente encarados com uma tecnologia social que pode provocar uma revoluo no campo das finanas solidrias para o desenvolvimento socioeconmico de territrios. Podemos concluir tambm, que do ponto de vista de tornarem-se poltica pblica, como deseja o Instituto Banco Palmas, ainda falta um logo caminho. Falta uma difuso do conceito, o estabelecimento de um marco jurdico, a regulamentao dos bancos comunitrios junto ao sistema financeiro nacional e a integrao entre aes das vrias secretarias do Governo Federal. Em que pese os investimentos efetuados pela SENAES/MTE, sabemos que pode ser feito um pouco mais de aplicao de recursos e com mais celeridade. A opinio pblica pode ser conquistada ao se relacionar o entendimento terico que se tem sobre os Bancos Comunitrios com a compreenso da prtica organizacional destas experincias para mostrar o que elas j alcanaram e podem fazer pelo desenvolvimento territorial. Finalmente, podemos verificar com base nas afirmaes dos entrevistados, observaes e anlises efetuadas nesta pesquisa Avaliao da Implantao e Consolidao de Bancos Comunitrios para o Desenvolvimento Territorial Ano II que o projeto atingiu parte de suas expectativas neste segundo ano. Em outras palavras, percebemos que a implantao dos novos foi concluda com sucesso, mas a consolidao dos j implantados salvo o Banco Palmas ainda precisa de mais investimento em assessoria e capacitao para que se realize em plenitude. 6. Referncias Bibliogrficas ABRAMOVAY, Ricardo; JUNQUEIRA, Rodrigo Gravina P. A sustentabilidade das microfinanas solidrias. RAU-Revista de Administrao da USP. So Paulo, v. 40, n 1, p. 19-33. jan.-fev.-mar./2005.

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A concesso de financiamento na forma de microcrditos uma poltica de incluso social introduzida nos anos 70, em Bangladesh na sia atravs da iniciativa de professores e estudantes de economia da Universidade de Chittagongf, chefiados e inspirados por Muhammad Yunus (Prmio Nobel da Paz em 2006). O empreendimento fundado por eles o Grameen Bank (Banco da Aldeia). O Grameen uma organizao de microfinanas popular que concede crditos baseados na confiana mtua, participao e responsabilidade populao rural daquele pas fundamentalmente mulheres com dificuldades de acesso aos canais tradicionais de crdito. Em linhas gerais, todas as receptoras dos recursos so responsabilizadas pelo reembolso, assim como, se tornam scias do Grameen Bank. Os crditos no ultrapassam US$ 50 e foram oferecidos na tentativa de dinamizar a economia local, mitigar a pobreza e incluir socialmente a populao mais marginalizada daquele pas. A experincia do Grameen Bank inspirou programas parecidos em todos os continentes. Entretanto, o que se percebe que a maioria dos programas de microcrditos que se formaram nos ltimos anos por todo o mundo no tem correspondido exatamente proposta do Banco da Aldeia. Na dcada de 90, o conceito foi apropriado e adaptado para modelos mercantis de concesso de microcrditos, dentro de prticas mais capitalistas que solidrias
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VI CONFERENCIA REGIONAL DE ISTR PARA AMRICA LATINA Y EL CARIBE. 8 al 11 noviembre de 2007, Salvador de Baha, Brasil. Organizan: ISTR y CIAGS/UFBA

(exigncias de garantias reais, emprstimo concedido sem a preocupao de gerao de renda sistmica no local ou de construo de oferta e demanda conjunta, etc.), onde bancos comerciais esto constituindo carteiras especiais para conceder microcrditos ao setor informal e as micro e pequenas empresas (SILVA JNIOR, 2004). As finanas solidrias seriam um ramo das microfinanas, composto por iniciativas que valorizam o potencial de mobilizao de investimento locais, o financiamento conjunto das unidades de consumo e de produo e as redes de relaes sociais entre indivduos como modalidade no patrimonial de garantia e controle (ABRAMOVAY e JUNQUEIRA, 2005). As organizaes de finanas solidrias buscam atingir a sua sustentabilidade econmica sem colocar como coadjuvante o alcance de objetivos sociais junto ao seu pblico e ao seu territrio. So comuns entre os produtos e servios de microfinanas solidrias o crdito para produo e consumo com garantias baseadas nas relaes de proximidade, carto de crdito local, crdito para agricultura urbana e/ou orgnica, clubes de trocas solidrias, moeda social de circulao local e formao de poupana local.
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Disponvel em http://www.minec.gob.ve/contenido.php?id=29, acesso em 20 de julho de 2007.

SILVA JNIOR, Jeov Torres. Relatrio final da pesquisa avaliao do projeto de apoio organizao de bancos comunitrios, abril-2006. 29 f. (Mimeo) Escola de Administrao, Universidade Federal da Bahia, Salvador, 2006. Disponvel em http://www.liegs.ufc.br/biblioteca, acesso em 20 de julho de 2007.

Em funo do atraso na implantao do BANDESB - Banco Comunitrio dos Assentados de Beberibe, em Beberibe/CE at Maio/2007, quando foram levantados os dados da pesquisa Avaliao da Implantao de Bancos Comunitrios para o Desenvolvimento Territorial no Estado do Cear Ano II, no consideramos este banco comunitrio em nossa pesquisa.
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Conforme Rede (2006b), a rede contribui para troca de experincias, saberes e articular recursos e parcerias para que todos os bancos comunitrios possam crescer de modo conjunto. Integravam a Rede Brasileira de Bancos Comunitrios at abril de 2007, quando ocorreu o II Encontro da Rede, os seguintes bancos: I. Do Estado do Cear (Banco Palmas, Banco Serrano, Banco PAR, BASSA, BANCART, Banco Paju, Banco BEM e BANDESB); e II. Outras experincias assessoradas pelo Instituto Banco Palmas, no pas, com bancos comunitrios j fundados (Banco BEM de Vitria/ES, Banco Terra de Vila Velha/ES, Banco EcoLuzia de Simes Filho/BA, Banco Guia de Salvador/BA, Banco Pirapire de Dourados/MS, Banco Beira Rio de Joo Pessoa/PB e Banco Quilombola de Alcntara/MA) ou em fundao (Bancos de Parnaba/PI e Cajueiro da Praia/PI).

Instituto de Pesquisa e Desenvolvimento do Comrcio (IPDC). Taxas de endividamento do consumidor de Fortaleza. Fortaleza: IPDC/FECOMERCIO, 2006. set. 2006. Disponvel em http://www.fecomercioce.org.br/content/aplicacao/IPDC-CE2/2005-principal/enviados/index.htm O CRAS a unidade de atendimento municipal das polticas de ao social do Governo Federal. Estas instituies fazem parte do Sistema nico da Assistncia Social-SUAS que, por sua vez, gerido pelo Ministrio do Desenvolvimento Social-MDS. Em Palmcia e em Paracuru, o CRAS contribuiu na constituio dos bancos locais, na liberao de recursos para a composio do fundo de apoio aos empreendimentos produtivos locais e no auxlio operacionalizao do banco.
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