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CONCEPTOS BSICOS SOBRE SEGUROS

1. Qu es el Seguro? Es un Sistema de proteccin del hombre y de su patrimonio frente a diversos hechos que amenazan su integridad, su vida, su inters y su propiedad. El Seguro garantiza el resarcimiento de un capital para reparar o cubrir la prdida o dao que aparezca en cualquier momento, recibiendo como contraprestacin un precio por adelantado por el servicio de proteccin que ofrece. El Seguro constituye una solucin a la necesidad que sentimos de vernos protegidos ante la ocurrencia de hechos imprevistos, cuyas consecuencias superen nuestra capacidad individual para repararlas. 2. Cules son los Principios del Seguro? Son los fundamentos doctrinarios en los que se basa el Seguro Privado: a. Principio de Mutualidad. Las prdidas de pocos son cubiertas por la contribucin de muchos. Segn este principio, que merece ser el primero o ms antiguo, las primas pagadas por una colectividad de aseguradores sirve para reponer, reparar o indemnizar las prdidas de quienes sufran siniestros. b. Principio de Mxima Buena Fe.- Conforme a la cual tanto el asegurado como el asegurador tienen que obrar slo con la verdad, el primero describiendo o exponiendo el riesgo tal cual es, sin eludir ni ocultar nada, a fin de que el asegurador al apreciarlo debidamente- lo cubra por equidad. Es obligacin tambin del asegurador obrar de buena fe en la atencin del siniestro. Violacin de la Mxima Buena Fe i.-) Omisin.- falta de declaracin de forma inadvertida de un hecho sustancial o por pensar que podra no ser de inters. ii.-) Ocultamiento, eliminacin intencionada de un hecho sustancial. iii.-) Tergiversacin fraudulenta, declaracin que se hace con la intencin de engaar al asegurador, con conocimiento, por quien la hace, de que es falsa o temeraria. Una tergiversacin fraudulenta que cause prdidas al asegurador le da derecho a accin por los daos y perjuicios derivados de ella. iv.- Tergiversacin no fraudulenta, declaracin inexacta referente a hechos sustanciales, que quien la realiza considera veraz. c. Principio de Indemnizacin.- El seguro no es para ganar, el seguro es para no perder. Segn el contrato de seguro una prdida o dao que ocurra, obliga al asegurador a resarcirlo o indemnizarlo a fin de poner el bien en las mismas condiciones en que se encontraba inmediatamente antes del siniestro. Si la reparacin beneficia al asegurado va contra este principio, pues el seguro no puede ser objeto de lucro. Lo que debe esperar el asegurado es no perder. d. Principio del Inters Asegurable.- Debe concurrir en quien desee la cobertura de determinado riesgo, reflejado en su deseo sincero de que el siniestro no se produzca, ya que a consecuencia de l se originara un perjuicio para su patrimonio.

Este principio se entender ms fcilmente si se tiene en cuenta que lo que se asegura es decir el objeto del contrato nos es la cosa amenazada por un peligro fortuito, sino el inters del asegurado en que el dao no se produzca. El inters asegurable no es slo un requisito que imponen los aseguradores, sino una necesidad para velar por la naturaleza de la institucin aseguradora, sin la cual sera imposible cumplir su funcin protectora en la sociedad. Desde un punto de vista tcnico, la existencia de contratos sin inters asegurable producira necesariamente un aumento de la siniestralidad. Desde un punto de vista econmico, ha de pensarse que un aumento de la siniestralidad motivara una elevacin de las primas y el asegurado habra que pagar un precio superior al que realmente correspondera a su riesgo, perjudicndose as no slo l, sino tambin la economa del pas, que habra de soportar una carga econmica superior a la debida. 3. Cules son las funciones del Seguro? El Seguro cumple bsicamente las siguientes funciones: a.- Funcin Indemnizatoria. El Seguro garantiza el resarcimiento de un capital para reparar o cubrir la prdida o dao que pueda ocurrir en cualquier momento tanto al hombre como a su patrimonio. La indemnizacin es la cantidad de dinero que desembolsa la compaa de seguros a favor del asegurado, al producirse un hecho que pueda daar a la persona asegurada o a su patrimonio. El asegurador puede cumplir con la obligacin de indemnizar de diversos modos: i.- Pagando en efectivo el importe tasado de los daos. ii.- Reparando o reemplazando a su cargo el objeto daado. iii.- Brindando servicios: seguro de enfermedad, el tratamiento en hospitales. b.- Funcin Financiera.Cumple esta funcin en la medida que administra eficientemente el dinero que recibe bajo la forma de primas hasta el momento en que se tiene que producir el pago. La funcin financiera del seguro busca obtener una rentabilidad para las primas pagadas por el asegurado, con el propsito de buscar una menor carga futura para los asegurados y otorgar mayor capacidad de respuesta ante lo imprevisto, por parte de la empresa aseguradora, al acumular excedentes que la consolidan. 4. Qu es el Riesgo? Es la posibilidad de prdida o dao, es decir la constante amenaza que pesa sobre el hombre y su patrimonio. El hombre est expuesto al riesgo desde la cuna hasta la tumba por enfermedad, accidente, muerte prematura. Los bienes igualmente pueden sufrir incendios, robo, merma deterioro, toda suerte de riesgos o eventos dainos. El Seguro tiene como fin primero y ltimo proteger

al hombre contra estos riesgos ofrecindole indemnizarlo con una suma equitativa previamente convenida. 5. Qu es el Siniestro? Es la concrecin del riesgo, es decir, su materializacin, como el incendio que devora una fbrica, el robo de mercancas, el hundimiento de una nave, la rotura de una maquinaria, el terremoto, la muerte prematura de un padre de familia, entre otros. Es en este momento que el seguro tambin materializa su accin de proteccin e indemnizacin. 6. Qu es la Prima? Es el precio del seguro que paga el asegurado, contratante o tomador en el momento de la emisin de la pliza. La prima es por lo general para una vigencia anual del seguro aunque puede excepcionalmente pagarse la prima por una sola vez para una cobertura de varios aos (prima nica en seguros de vida) y tambin por una vigencia menor de un ao (prima a corto plazo, como para aun viaje, seguro de transportes de mercancas, entre otros. 7. Qu es la Pliza? Es el contrato de seguros, mediante el cual una de las partes, el asegurador, se compromete a cubrir el riesgo que pesa sobre el asegurado, garantizndole, a cambio de recibir una prima el pago de una suma predeterminada o el valor de la prdida al producirse el siniestro amparado por el riesgo. Como todo contrato, tiene el carcter de bilateral, comercial, oneroso, solemne y real entre otros. La Pliza consta bsicamente de tres partes o grupos de disposiciones o acuerdos entre los contratantes, considerndose tambin los formularios y declaraciones de salud entre otros documentos que deba presentar el asegurado al momento de contratar el seguro. a.- Las Condiciones Generales que son disposiciones impresas sobre deberes y derechos de las partes, formas de atencin de siniestros, riesgos cubiertos y excluidos, materias de orden jurdico general. b.- Las Condiciones Particulares, generalmente son las particularidades del propio asegurado, como son el objeto especfico del seguro, ubicacin del riesgo, suma asegurada, vigencia del seguro y otras referidas a la materia concreta del riesgo cubierto, inclusive limitaciones de cobertura sobre lo sealado ampliamente en las Condiciones Generales. Hay un principio contractual, que declara que las condiciones particulares prevalecen sobre las condiciones generales en caso de discrepancia entre ambas. 8. Quin es el Asegurador? Es la persona jurdica llamada Compaa de Seguros que asume de forma profesional el riesgo mediante la percepcin de un precio llamado prima. Rigen su actividad una normativa muy amplia y compleja, a travs de la cual se garantiza su cumplimiento de su funcin econmica y social, Su actividad

consiste en asumir y administrar riesgos ajenos, bien de forma directa a travs de los contratos de seguro, bien indirectamente, como sucede en los reaseguros aceptados. Caractersticas: Debe ser una persona jurdica, es decir una entidad o sociedad no una persona natural. Autorizada por la Superintendencia de Banca y Seguros para operar en el territorio nacional. En el caso de contratar a una empresa extranjera, domiciliada en otro pas, no existe impedimento para contratar esos servicios. Sin embargo, es necesario tener presente que en el caso de la defensa de sus derechos comos asegurado no se podr recurrir a la Superintendencia. 9. Quin es el Asegurado? Es la persona natural o jurdica que se encuentra expuesta al riesgo, en su persona, sus bienes o en su patrimonio y recibe el servicio de proteccin contra el riesgo cubierto por el asegurador. Obligaciones del asegurado: Cumplir con el pago de la prima, segn cronograma establecido en el Contrato de Seguro o en el Convenio de Pago. Dentro de la vigencia del Contrato de Seguro, se encuentra obligado a informar al asegurador cualquier cambio que experimente el objeto asegurado o que pudiera influir en el estado del riesgo asegurado En caso de ocurrencia del Siniestro, debe avisar, dentro del plazo que se consigna en el Contrato de Seguro. Ocurrido el Siniestro debe impedir su agravamiento, as como aportar elementos probatorios en cuanto a su ocurrencia y cuanta. 10. Quin es el Beneficiario? Es la persona que recibir la indemnizacin en caso de siniestro. Generalmente es el mismo asegurado o contratante. En el caso de seguros de vida, al fallecer el asegurado, el beneficiario puede ser algn miembro de su familia, sus herederos legales o cualquier persona previamente designada en el contrato por el asegurado o contratante. 11. Qu es un Agente de Seguros? Es la persona que acta de intermediario entre el asegurador y el asegurado o contratante. Toma el nombre de corredor o broker y tiene la misin no slo de poner en contacto al asegurado con el asegurador y realizar un contrato de seguros sino asesorar al asegurado con su amplio conocimiento tcnico, comercial y de administracin de riesgos. 12. Qu es el Endoso? Es un documento que el asegurador emite durante la vigencia de la pliza para modificar las condiciones del contrato otorgado, sea para ampliar o restringir la cobertura, incluir una materia asegurada nueva, suprimir, o para cualquier

alteracin del objeto y condiciones del seguro. Este documento puede generar cobro o devolucin de prima, segn sea el caso, o simplemente modificacin sin vinculacin con el coste del seguro. 13. Qu es la Suma Asegurada? Es la cantidad fijada en las condiciones particulares de la pliza y representa la valorizacin del riesgo cubierto o suma hasta cuyo lmite est obligado el asegurador a indemnizar en caso de prdida total del bien u objeto asegurado. En los seguros de cosas o daos, esta suma debe ser el valor real del objeto asegurado, aunque es posible que en una economa inflacionaria este valor se deteriore para cuyo caso existen frmulas de actualizacin de la suma asegurada, mientras que en los seguros de personas ( sujetas a accidentes, enfermedad o muerte) la suma asegurada no tiene lmite. 14. Qu es la vigencia del Seguro? Es el tiempo durante el cual est cubierta la materia del seguro. Generalmente es un ao, aunque puede contratarse por menor o mayor tiempo, como queda indicado el concepto de prima.Al trmino de la vigencia anual, la renovacin por otro perodo igual puede producirse mediante la emisin de un simple certificado de renovacin si las condiciones del seguro anterior no han variado. 15. Qu es el Coaseguro? Es la distribucin del riesgo entre dos o ms aseguradores. El que emite la pliza se llama entidad lder o administradora y las dems son coaseguradoras. Hay tres tipos de coaseguros: a.-) Tcnicamente el coaseguro es tpico o puro cuando el propio asegurado es quien solicita por escrito que el riesgo sea distribuido en coaseguro, sealando las proporciones respectivas, en cuyo caso cobrar de cada coasegurador el importe proporcional del siniestro que ocurra b.-) Coaseguro interno, es el que resulta de la iniciativa o convenio de la entidad lder y dems coaseguradoras, el asegurado no conoce este Convenio y se entiende nicamente con quien emiti la pliza c.-) Coaseguro pactado, es una distribucin del riesgo entre el asegurador y el propio asegurado, con el objeto de obtener una rebaja de la prima segn normas tarifarias. Puede haber frmulas tales como 80/20, 70/30, donde el asegurado se convierte en su propio asegurador por una proporcin generalmente menor del riesgo. 16. A qu se denomina el Deducible? Es un importe primario de cada siniestro a cargo del propio asegurado. Puede ser expresado en unidades monetarias o valores absolutos o en una proporcin sea del siniestro o de la suma asegurada, con lmites mnimos y mximos que se estipulan en la plizas Se denomina tambin franquicia. Tpico caso es aquel referido a los gastos de reparacin de un automvil cuyo primer 10% de dichos gastos, por ejemplo, son del asegurado o propietario del vehculo

Es necesario advertir que el deducible o franquicia, cuando tiene el carcter de obligatorio, cumple una funcin de hacer participar al asegurado de las prdidas, con el objeto de que asuma una conciencia de responsabilidad de proteger tambin por su cuenta la integridad, buena conservacin y velar por la prevencin de riesgos, de su patrimonio. En cambio, cuando este propsito de responsabilidad es compartida, que se traduce en los sistemas de coaseguro pactado o de deducciones voluntarias por sumas o proporciones mayores a la obligatoria, da derecho a obtener rebajas sustanciales en el coste de los seguros. 17. A qu se denomina ndice de Siniestralidad? Coeficiente o porcentaje que refleja la proporcin existente entre el coste de los siniestros producidos en un conjunto o cartera determinada de plizas y el volumen global de las primas que han devengado en el mismo perodo tales operaciones. 18. Quin es el Ajustador? Es la persona especializada que evala el dao por encargo del asegurador. Opina sobre la procedencia o improcedencia del reclamo, recomienda el pago del siniestro. 19. Qu es la Indemnizacin? Es el desembolso monetario que efecta el asegurador al producirse un siniestro amparado por la pliza. Cuando la suma asegurada fijada en la pliza sea menor del valor real de los bienes afectados en momento del siniestro, se trata de un tpico caso de infraseguro. En este caso la indemnizacin se reducir en la misma proporcin del infraseguro, que ser determinado por aplicacin de clculo pertinente. El asegurado debe conocer la forma de presentar el reclamo de indemnizacin, para ello tiene que revisar lo que estipula la pliza en cuanto al procedimiento que debe seguir en estos casos o solicitar informacin a la Empresa de Seguros, si en la pliza no estuviere contenida dicha informacin. 20. Qu es el Reaseguro? Es la cesin del riesgo que efecta el asegurador (cedente) a otra entidad llamada reaseguradora, segn las prescripciones sealadas en un Convenio Especial llamado Contrato de Reaseguro. Si el coaseguro es la distribucin horizontal del riesgo, el reaseguro es la distribucin vertical del riesgo. Una participacin del coaseguro puede tambin reasegurarse. La porcin asumida por el asegurador o coasegurador se llama retencin. El reasegurador asume el excedente conjuntamente con la prima correspondiente a este exceso. El reaseguro es toda una institucin, eminentemente internacional, sujeta a normas tcnicas, jurdicas comerciales, y doctrinarias propias. Es vlido indicar que el reaseguro es el seguro del seguro y es la prueba ms evidente de la solidaridad internacional del seguro.

21. A qu se denominan reservas? Son conceptos que utiliza el Seguro para sealar derechos de terceros es decir obligaciones unas veces exigibles y concretas y otras abstractas del asegurador. Para fijar con mayor claridad, pongmonos al final de un ejercicio econmico (31 de diciembre) y veamos que en ese momento que coincide con el cierre del balance de las compaas de seguros, aparecen estos conceptos: a.-) Reserva para siniestros pendientes de liquidacin y/o pago Son importes estimados que el asegurador debe registrar en su contabilidad por siniestros ocurridos y an no pagados. b.-)Reserva para riesgos en curso Dado que se han emitido plizas durante todo el ao y cobrado primas anuales, al 31 de diciembre habr una cantidad de primas realmente ganadas, por la proporcin del riesgo corrido hasta entonces, y otra cantidad que pertenece a riesgos por cubrir, en adelante, es decir, partir del 1 de enero del prximo ao. La segunda parte toma el nombre de Reserva para Riesgos en Curso o primas no devengadas, cuyo clculo se hace por diferentes mtodos. c.-) Reserva matemtica Es la proporcin de primas pagadas por los asegurados del ramo de vida, en exceso de lo que cada ao necesita el asegurador. Estos importes en poder del asegurador generan intereses a favor del asegurado y sirven para continuar con la cobertura del riesgo. El cmulo de la reserva no puede ser de libre disponibilidad del asegurador, sino estar invertido segn normas legales sobre el particular. Los procedimientos de clculo de esta reserva tcnica son objeto de la matemtica actuarial 22. Cules son las Clases de Seguros? La Clasificacin clsica es la que agrupa los seguros en dos: Seguros Patrimoniales y Seguros Personales. Seguros Patrimoniales o de Daos Se refieren a la cobertura de cosas o bienes tales como Incendio, Robo; Cascos, Transportes Martimos. Este grupo se caracteriza por tener un lmite de suma asegurada hasta su valor real. Estos seguros de daos son de estricta indemnizacin, siendo preciso para su validez que en el momento de su contratacin exista un inters asegurable. Seguros Personales Comprende las diferentes modalidades de los seguros sobre la vida y otros vinculados a la persona humana, tales como la enfermedad, la asistencia mdica, los accidentes personales, la invalidz , entre otros. Se caracterizan por contratarse por sumas aseguradas variables y prcticamente ilimitadas 23. Qu es un Seguro Contra Incendio? Cubre los daos que ocasione el fuego o llama. Se extiende a cubrir, bajo la misma pliza, una gama de otras coberturas adicionales llamadas lneas aliadas, desde explosin, terremoto, daos por agua, daos por humo,

inundacin, hasta huelgas y conmociones civiles, dao malicioso y vandalismo impacto de vehculos, terrorismo, entre otros. 24. Qu es un Seguro del Hogar? Es el seguro que protege integralmente su vivienda. La cobertura incluye la proteccin del casco y acabados, as como su contenido. Este seguro le permite recuperar su casa en caso de ser afectada por una catstrofe, liberando al asegurado de gastos que podran ser muy onerosos originados por daos que puedan sufrir las instalaciones de agua, desage, elctricas y de gas. Este seguro, por tanto, brinda una amplia proteccin no slo a la vivienda, sino tambin a los bienes y pertenencias que el Asegurado tenga en ella. 25. Qu es un Seguro de Vida? El objeto de este Seguro es la vida del asegurado y el pago de la indemnizacin pactada en el contrato de seguro, depende de la muerte o de la sobrevivencia del asegurado a una fecha determinada. Los seguros de vida pueden ser contratados por toda la vida del asegurado o por un perodo de tiempo determinado. En el primer caso se trata de un seguro de vida universal o seguro de vida entera y la aseguradora pagar la indemnizacin a la muerte del asegurado, siempre que a dicha fecha el contrato de seguros se encuentre vigente. En el segundo caso se trata de un seguro de vida temporal, en el que la aseguradora pagar la indemnizacin acordada si el asegurado fallece dentro de la vigencia del contrato, si sobrevive a dicho plazo no habr lugar al pago de indemnizacin. 26. Qu es un Seguro de Accidentes Personales? Cubre el riesgo de muerte, invalidez o incapacidad del asegurado, slo por causa de accidente previsto en la pliza. Las coberturas que se otorgan van desde la desmembracin, prdida de los miembros, pasando por los gastos de curacin, hasta la incapacidad total o muerte, por un capital o lmite fijado. En caso de prdidas parciales, una escala de porcentajes del capital mximo, se aplica para efectos de la indemnizacin 27. Qu es un Seguro de Accidentes de Trabajo? Aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones derivadas de lesiones corporales sufridas por un trabajador con ocasin o como consecuencia del trabajo que ejecuta. 28. Qu es un Seguro de Desgravamen? Es una modalidad del seguro de vida, por la cual a la muerte del asegurado, la empresa de seguros se har cargo de la liquidacin de los crditos vencidos y no vencidos del asegurado, frente a su acreedor, al momento de su muerte. 29. Qu es un Seguro de Automviles? Aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones derivadas de accidentes producidos a consecuencia de la circulacin de vehculos. Las coberturas que otorga este Seguro son: daos personales que comprenden una indemnizacin por muerte, invalidez, e incapacidad de las

vctimas del accidente, as como tambin el pago de los gastos de atencin mdica, hospitalaria, quirrgica, farmacutica y gastos de recuperacin o de rehabilitacin del accidentado y los daos materiales que comprenden la indemnizacin a terceros por los perjuicios ocasionados por el asegurado a terceros en su patrimonio, como consecuencia del accidente. 30. Qu es un Seguro de Aviacin? Aquel que tiene por objeto indemnizar frente a la eventualidad de que una aeronave asegurada sufra un accidente. Cubre los daos personales sufridos por las personas transportadas, la responsabilidad civil frente a terceros por los daos ocasionados en su patrimonio, como consecuencia del accidente, los daos producidos a las mercancas y los daos sufridos por el avin. 31. Qu es un Seguro de Asistencia Mdica? Es aquel que brinda asistencia mdico-farmacutica, a travs de una establecimiento de salud afiliado a la aseguradora o con el que haya celebrado un contrato de prestacin de servicios, o cuando los gastos en que incurra el asegurado sean reembolsados por la aseguradora. 32. Qu es un Seguro de Sepelio? La aseguradora a la muerte del asegurado otorga a los beneficiarios nombrados en la pliza de seguro una indemnizacin y presta los servicios funerarios de manera directa o a travs de una empresa funeraria con la cual haya suscrito un contrato o reembolsa los gastos efectuados a la persona que demuestre haber sufragado el servicio funerario del accidentado contra entrega de los documentos que as lo acrediten. 33. Qu es un Seguro de Responsabilidad Civil? Es el seguro por el cual el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado por el dao que pueda sufrir en su patrimonio a consecuencia de las reclamaciones que le efecte un tercero, por la responsabilidad civil en que el asegurado o sus dependientes, hayan podido incurrir ocasionndole perjuicios: Este seguro otorga cobertura al asegurado por las cantidades de las que resulte ser civilmente responsable, por la constitucin de fianzas judiciales que le sean requeridas y por los gastos judiciales que se deriven de la defensa del asegurado 34. Qu es un Seguro de Robo? El asegurador se compromete a indemnizar al asegurado por los daos sufridos a consecuencia de la desaparicin, deterioro o destruccin de los objetos asegurados causados por robo o tentativa de robo 35. Qu es un Seguro de Renta? Es una modalidad del seguro de vida por la cual el asegurador se obliga frente al tomador o contratante a entregar al asegurado o beneficiarios, al vencimiento del contrato de seguros, una renta peridica, vitalicia o temporal, segn los trminos pactados.

36. Cules son los Seguros Obligatorios que tenemos en el Per? Seguro Vida Ley Establecido por el Decreto Legislativo N 688 Ley de Consolidacin de Beneficios Sociales del 01 de noviembre de 1991, En virtud del citado Decreto se dispuso que el trabajador empleado u obrero tiene derecho a un seguro de vida a cargo del empleador, una vez cumplidos cuatro aos de trabajo, al servicio del mismo. Sin embargo, el empleador est facultado para contratar el seguro a partir de los tres meses de servicio del trabajador. Este seguro de vida es grupal, los pagos se realizan de forma mensual. Son sus beneficiarios el cnyuge o conviviente del trabajador y los descendientes, slo a falta de aquellos corresponde a los ascendientes y hermanos menores de dieciocho (18) aos. Coberturas: Fallecimiento natural del trabajador, en este caso se abonar a sus beneficiarios diecisis (16) remuneraciones que se establecen en base al promedio de lo percibido por aqul en el ltimo trimestre previo al fallecimiento. Fallecimiento del trabajador a consecuencia de un accidente, caso en el que se abonar a los beneficiarios treinta y dos (32) remuneraciones percibidas por el trabajador en la fecha previa al accidente. Invalidez total o permanente del trabajador que se origine en un accidente, caso en el que se abonar treinta y dos (32) remuneraciones mensuales percibidas por el trabajador en la fecha del accidente. Ese capital se le abonar al trabajador o ante impedimento de l a su cnyuge, curador o apoderado especial. Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo-SCTR Este seguro, de obligatoria contratacin, fue instituido por la Ley N 26790 Modernizacin de la Seguridad Social en Salud- y Reglamento aprobado por Decreto Supremo N 03-98-SA del 13 de abril de 1998. El SCTR otorga coberturas por accidente de trabajo y enfermedad profesional a los trabajadores, empleados y obreros, siempre que sean afiliados regulares al Seguro Social de Salud y que laboren en un entro de trabajo en el que la entidad empleadora realiza las actividades de riesgo descritas en el Anexo 5 del Decreto Supremo N 009-97-SA. Son asegurados obligatorios del Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo, la totalidad de los trabajadores del centro de trabajo en el cual se desarrollan las actividades de riesgo previstas en el Anexo 5 del mencionado Decreto Supremo, sean empleados u obrero, sean eventuales, temporales o permanentes. Otorga las siguientes coberturas: a.-) Asistencia y asesoramiento preventivo promocional en salud ocupacional a la entidad empleadora y a los asegurados. b.-) Atencin mdica, hospitalaria y quirrgica cualquiera que fuere el nivel de complejidad; hasta la recuperacin total del asegurado o la declaracin de una invalidez permanente total o parcial o fallecimiento. El asegurado conserva su

derecho a ser atendido por el Seguro Social en Salud con posterioridad al alta o a la declaracin de la invalidez permanente, de acuerdo con el Artculo 7 del Decreto Supremo N 009-97-S.A. c.-) Rehabilitacin y readaptacin laboral al trabajador asegurado invlido d.-) Aparatos de prtesis y ortopdicos necesarios para el trabajador asegurado invlido bajo este seguro Esta cobertura slo puede ser contratada por la Entidad Empleadora , a su libre eleccin, con cualquiera de las siguientes entidades prestadoras: ESSALUD: Empresa Nacional de la Seguridad Social en el Per EPS: Entidad Prestadora de Salud La cobertura de Invalidez, Muerte y sepelio, que protege obligatoriamente al asegurado o sus beneficiarios contra los riesgos de invalidez o muerte producida como consecuencia de accidente de trabajo o enfermedad, otorga las siguientes prestaciones mnimas: Pensin de sobrevivencia Pensin de invalidez Cobertura de los Gastos de Sepelio Esta cobertura la contrata el empleador con Una compaa de seguros La Oficina de Normalizacin Provisional ONP Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito SOAT Ver Suplemento Especial que contiene amplia informacin sobre l Link Seguro de Responsabilidad Civil para Propietarios de canes De aplicacin a canes potencialmente peligrosos por los daos a terceros que pueda causar ste. Se crea por Ley N 27595 de fecha 13 de diciembre de 2001 Ley que regula el Rgimen Jurdico de canes y con Reglamento, aprobado por Decreto Supremo N 06-2002-SA de 21 de junio de 2002, por los cuales se establece que los propietarios de canes potencialmente peligrosos sealados en el Artculo 8 del Reglamento, debern contratar un seguro de responsabilidad civil contra los daos que pueda ocasionar el can de su propiedad. La cobertura del seguro ser para cada vctima y estar limitada por los montos previstos en la pliza. Es de carcter anual, su acreditacin ser requisito para obtener el registro del can y la licencia para el propietario.

GLOSARIO SOBRE SEGUROS


Agente de seguros Persona dedicada fundamentalmente a la produccin de seguros y a la conservacin de la cartera conseguida mediante las gestiones comerciales y administrativas precisas para la obtencin de contratos de seguro. Agravacin del Riesgo Situacin que se produce cuando por determinados acontecimientos ajenos o no a la voluntad del asegurado el riesgo cubierto por una pliza adquiere una peligrosidad superior a la inicialmente prevista. Aleatoriedad Condicin indispensable que debe tener un riesgo para que sea asegurable, consistente en que su acaecimiento sea incierto o, aun siendo cierto , se desconozca el momento en que habr de manifestarse. Anualidad Perodo de doce meses naturales por el que normalmente se contratan las plizas de seguro de vigencia prorrogable Anulacin En la terminologa aseguradora, este concepto significa la rescisin de los efectos de una pliza, bien sea por producirse las circunstancias que se previeron contractualmente como determinantes de ello, por acuerdo mutuo de asegurador y asegurado o por decisin unilateral de cualquiera de las partes, aunque en este ltimo caso es normal un plazo mximo de preaviso a la otra parte y, si la decisin ha sido propuesta por la entidad aseguradora, una devolucin de primas en proporcin al riesgo no corrido. Asegurabilidad Conjunto de circunstancias que deben concurrir en un riesgo para que su cobertura pueda ser aceptada por una entidad aseguradora ( en ese sentido, se exige que el riesgo sea incierto, posible, concreto, lcito y fortuito) Asegurado En sentido estricto, es la persona que en si misma o en sus bienes o intereses econmicos est expuesta al riesgo. Asegurador Nombre que se a la entidad de seguros que mediante la formalizacin de un contrato de seguro, asume las consecuencias daosas producidas por la realizacin del evento cuyo riesgo es objeto de cobertura . Beneficiario Persona designada en la pliza por el asegurado o contratante como titular de los derechos indemnizatorios que en dicho documento se establece.

Broker En la terminologa anglosajona, este trmino es sinnimo de Corredor ( de seguro o reaseguro) Buena fe Principio bsico y caracterstico de todos los contratos que obliga a las partes a actuar entre si con la mxima honestidad. Coaseguro Se da este nombre a la concurrencia de dos o ms entidades aseguradoras en la cobertura de un mismo riesgo. Cobertura Compromiso aceptado por un asegurador en virtud del cual se hace cargo, hasta el lmite estipulado, de las consecuencias econmicas derivadas de un siniestro. Comisin Sistema de retribucin econmica de las funciones de produccin de los agentes , consistente en una parte proporcional de las primas conseguidas por stos en su labor comercial directa o a travs de su intervencin o colaboracin. Concurrencia de seguro Situacin que se plantea cuando sobre el mismo objeto existen varios seguros del mismo tipo, de tal modo que, tericamente, si se produjera la prdida de dicho objeto a consecuencia de un siniestro, las indemnizaciones conjuntas debidas por las distintas aseguradoras sobrepasaran el valor real del objeto y seran, por tanto, causas de lucro para el tomador del seguro. Esta situacin slo sera permisible en los seguros sobre la vida humana, por la propia indeterminacin del valor del objeto, que no puede limitarse econmicamente. En el seguro de daos, por ejemplo, cada una de las aseguradoras concurrentes slo pagara la parte proporcional del capital asegurado en la respectiva pliza, sin que el conjunto de sus respectivas indemnizaciones sobrepasara el valor real de los daos producidos por el siniestro. En el Seguro de Responsabilidad Civil Obligatoria de Vehculos, por ejemplo, se establece que slo ser vlido el primer contrato suscrito, quedando liberados de responsabilidad, en caso de siniestro, los sucesivos aseguradores. Contratante Persona que suscribe con una entidad aseguradora una pliza de seguro. Generalmente, su personalidad coincide con la del asegurado Contrato de seguro Documento escrito con una entidad de seguros en el que se establecen las normas que han regular la relacin contractual de aseguramiento entre ambas apartes (asegurador y asegurado), especificndose sus derechos y obligaciones respectivos. Este contrato se caracteriza por ser

fundamentalmente, consensual, bilateral, aleatorio, oneroso, de adhesin y por estar basado en la buena fe.Corredor Sinnimo de Agente de seguro Cuota Concepto equivalente a prima, aunque normalmente se emplea para designar el pago peridico que ha de satisfacerse a consecuencia de un contrato de seguro suscrito con una mutualidad. Dao Prdida personal o material producida a consecuencia directa de un siniestro. Derechohabiente Normalmente, se utiliza este concepto para designar al herdero de una persona y, en consecuencia, beneficiario de los derechos de indemnizacin establecidos en una pliza. Deducible Cantidad o porcentaje establecido en una pliza cuyo importe ha de superarse para que e pague una reclamacin. Es tambin sinnimo de franquicia Descripcin del riesgo Especificacin de las caractersticas de un riesgo, en su acepcin de objeto asegurado, en orden a su aceptacin y tarifacin por la entidad aseguradora Disminucin de riesgo Situacin que se produce cuando, por determinados acontecimientos, ajenos o no a la voluntad del asegurado, el riesgo cubierto por una pliza adquiere una peligrosidad inferior a la inicialmente prevista. Doble seguro Situacin que se origina cuando el mismo riesgo est cubierto simultneamente por dos o ms entidades aseguradoras, de forma que el capital total asegurado excede del valor mximo asegurable. Dolo Sinnimo de mala fe. Duracin del seguro Plazo durante el cual tiene vigencia las garantas de un contrato de seguro. Este plazo comienza con la fecha de efecto inicial de la pliza y finaliza con el vencimiento de sta, que suele ser un ao. Extorno Sinnimo de devolucin

Falsa declaracin Exposicin incorrecta, imprecisa o inexacta efectuada por el asegurado o contratante respecto al objeto o a sus caractersticas tambin puede afectar la falsa declaracin a las circunstancias que han ocurrido en un accidente o a las consecuencias de l derivadas. Fortuito Se designa as al acontecimiento sucedido sin intervencin de la voluntad humana o cuando, interviniendo sta, los resultados producidos han sido distintos a los intencionados Fraccionamiento de prima Sistema utilizado por algunas entidades aseguradoras en determinados ramos o modalidades de seguro, en virtud del cual se permite al asegurado que la prima de una anualidad completa, que debera ser abonada por anticipado y de una sola vez sea liquidada en varios pagos peridicos. Franquicia Cantidad por la que el asegurado es propio asegurador de sus riesgos y en virtud de la cual, en caso de siniestro, soportar con su patrimonio la parte de los daos que le corresponda Fraude en el seguro En general, situacin que se produce cuando el propio asegurado ha procurado intencionalmente la ocurrencia del siniestro o exagerado sus consecuencias con nimo de conseguir un enriquecimiento injusto a travs de la indemnizacin que espera lograr del asegurador. En sentido amplio, una actuacin fraudulenta es aquella que se realiza en contra del principio de buena fe. Garanta Compromiso aceptado por un asegurador en virtud del cual se hace cargo, hasta el lmite estipulado, de las consecuencias econmicas derivadas de un siniestro. Gastos Conjunto de de desembolsos que debe realizar una entidad a consecuencia directa o indirecta del ejercicio de sus actividades empresariales. En una entidad de seguros, son los derivados de la prctica de la actividad aseguradora. Incapacidad En el seguro de Accidentes, se denomina as a la imposibilidad de una persona para el desarrollo de sus funciones normales Indemnizacin Importe que est obligado a pagar contractualmente la empresa aseguradora en caso de producirse un siniestro. Es por ello, la contraprestacin que

corresponde al asegurador frente a la obligacin de pago de prima que tiene el asegurado. Informe pericial Documento cumplimentado por un perito, en el que se reflejan las circunstancias concurrentes en un siniestro y el importe de los daos ocasionados a consecuencia de ello. Infraseguro Situacin que se origina cuando el valor que el asegurado o contratante atribuye al objeto garantizado en una pliza es inferior al que realmente tiene. Inters asegurable Requisito que deb concurrir en quien desee la cobertura de determinado riesgo , reflejado en su deseo sincero de que el siniestro no se produzca , ya que a consecuencia de l originar un perjuicio a su patrimonio. Jubilacin Retribucin econmica que percibe el trabajador retirado de su ocupacin profesional, a causa de haber alcanzado la edad preestablecida a tal efecto. Lesin corporal Expresin equivalente a dao en las personas, para diferenciarlo del dao material o en las cosas. Mala fe Actitud fraudulenta o de engao por parte de quien conviene un acuerdo, adoptada con nimo de perjudicar al otro contratante Nota tcnica Sinnimo de Bases Tcnicas Notificacin del siniestro Comunicacin al asegurador que efecta el asegurado para darle cuenta de la ocurrencia de un siniestro. Es una de las obligaciones principales del asegurado, en caso de siniestro, cuyo incumplimiento (dentro de un plazo determinado en las condiciones generales de las plizas) puede dar lugar a la prdida de la indemnizacin debida por el asegurador. Objeto del seguro Es la compensacin del perjuicio econmico experimentado por un patrimonio a consecuencia de un siniestro. Tambin es el bien material afecto al riesgo sobre el cual gira la funcin indemnizatoria. Obligaciones del asegurado Son esencialmente las siguientes: Descripcin correcta y completa del objeto asegurable as como fijacin de su valor econmico.

Pago de la prima acordada Notificacin del siniestro producido Obligaciones del asegurador Se refieren principalmente al pago de la indemnizacin acordada en pliza, una vez producido el siniestro. Pago de indemnizaciones Es la principal obligacin del asegurador, motivada por la ocurrencia de un siniestro indemnizable y notificado por el asegurado. Se pagar con arreglo a los daos evaluados, pero con el tope mximo del valor asegurado que figure en el contrato. Pago de primas Es una de las obligaciones esenciales del asegurado, hasta el punto de que mientras no se cumpla no tomar efecto el contrato. Peritacin Se da este nombre en la terminologa aseguradora a la funcin desarrollada por quienes con carcter profesional, se dedican a la tasacin o determinacin de las consecuencias econmicas derivadas de un siniestro, a fin de que el asegurador en base a su informe determine el importe de la indemnizacin correspondiente. Perodo de carencia Perodo, generalmente comprendido entre el momento inicial en que se formaliza una pliza y una fecha posterior predeterminada, durante el cual nos surten efecto las garantas previstas en la pliza. Pliza Documento que instrumenta el contrato de seguro, en el que se reflejan las normas que de forma general, particular o especial regulan las relaciones contractuales convenidas entre el asegurador y el asegurado. En tanto haya sido emitido y aceptado por ambas partes se puede decir que han nacido los derechos y obligaciones que del mismo se derivan. Pese al tratamiento unitario que la legislacin concede a la pliza de seguro, en la prctica es frecuente distinguir partes diferenciadas de ella, cuya denominacin esta ntimamente ligada a su contenido. En este sentido, puede hablarse de condiciones generales, condiciones particulares y condiciones especiales. Condiciones Generales Reflejan el conjunto de principios bsicos que establece el asegurador para regular todos los contratos de seguro que emita en el mismo ramo o modalidad de garanta. En tales condiciones puede establecerse normas relativas a la extensin y objeto del seguro, riesgos excluidos con carcter general, forma de liquidacin de los siniestros, pago de indemnizaciones, cobro de recibos, comunicaciones mutuas entre asegurador y asegurado, jurisdiccin, subrogacin, entre otros.

Condiciones Particulares Recogen aspectos concretamente relativos al riesgo individualizado que se asegura y en particular los siguientes: Nombre y domicilio de las partes contratantes, y designacin del asegurado y beneficiario, en su caso. Concepto en el cual se asegura. Naturaleza del riesgo cubierto Designacin de los objetos asegurados y de su situacin Suma Asegurada o alcance de la cobertura Importe de la prima, recargos e impuestos. Vencimientos de las primas, as como lugar y forma de pago Duracin del contrato, con expresin de cuando comienzan y terminan Sus efectos Condiciones Especiales En ellas se establecen franquicias a cargo del asegurado, la supresin de algunas exclusiones y la inclusin de otras nuevas Pliza de Grupo Es aquella en la que, simultneamente, existen varias personas aseguradas. Pliza individual Es aqulla en la que slo existe una persona asegurada. Pliza a Todo Riesgo Se da este nombre a aqulla en que, respecto al objeto asegurado, se garantizan conjunta y simultneamente todos los riesgos que puedan afectarle. Prescripcin Prdida de valor, vigencia o eficacia de algn derecho, accin o facultad, debida fundamentalmente a haber transcurrido y vencido el plazo durante el cual pudo haberse ejercitado. Prestacin. En la terminologa aseguradora y en su acepcin ms amplia, equivale al conjunto de obligaciones del asegurador en caso de siniestro , pero en la prctica se utiliza ms frecuentemente para referirse a las que no tienen un contenido puramente econmico. Prevencin de riesgos o siniestros Conjunto de medidas destinadas a evitar o dificultar la ocurrencia de un siniestro y a conseguir que, si el accidente se produce, sus consecuencias de dao sean las mnimas.

Previsin En general es la precaucin presente para prevenir la produccin de un evento futuro. En ese sentido, puede considerarse uno de los pilares bsicos del seguro. Prima Aportacin econmica que ha de satisfacer el contratante o asegurado a la aseguradora en concepto de contraprestacin por la cobertura de riesgo que sta le ofrece. Provisin Cantidad destinada a hacer frente a un gasto futuro previsto, pero cuya cuanta exacta se desconoce. Ramo Modalidad o conjunto de modalidades de seguro relativas a riesgos de caractersticas o naturaleza semejantes. En este sentido se habla de Ramo de Automviles, Ramo de Incendios, entre otros. Reaseguro Instrumento tcnico que sirve para distribuir entre otros aseguradores los excesos en los riesgos de ms volumen, permitiendo. Reclamacin En general, es una solicitud planteada a una persona para la satisfaccin de un derecho, en la terminologa aseguradora, esta palabra se utiliza frecuentemente para referirse a la demanda de indemnizacin. Reparacin Sinnimo de indemnizacin Reposicin Sistema indemnizatorio que en determinados casos puede utilizar la aseguradora en virtud del cual, en lugar de satisfacer al el valor en metlico e los bienes siniestrados, le hace entrega de otros objetos de calidad y estado semejante. Rescate Operacin caracterstica de alguna modalidad de seguro de Vida , en virtud del cual , por voluntad del asegurado, ste percibe su asegurador el importe que le corresponde (valor de rescate) de la reserva matemtica constituida sobre el riesgo que tena garantizado. Rescisin Prdida de vigencia de los efectos de una pliza en virtud de determinadas causas.

Riesgo En la terminologa aseguradora, se emplea este concepto para expresar indistintamente dos ideas diferentes; de un lado, riesgo como objeto asegurado; de otro riesgo como posible acontecimiento, cuya aparicin real o existencia se previene y garantiza en la pliza. Seguro Es una actividad econmico-financiera que presta el servicio de transformacin de los riesgos de diversa naturaleza a que estn sometidos los patrimonios, en un gasto peridico presupuestable, que puede ser soportado fcilmente por cada unidad patrimonial. Siniestro Es la manifestacin concreta del riesgo asegurado, que produce unos daos garantizados en la pliza hasta determinada cuanta. Subrogacin En sentido jurdico general, es la sustitucin de una persona por otra distinta que ejercitar los derechos y acciones de aqulla (subrogacin personal) En el mbito del seguro, en virtud de la subrogacin el asegurador sustituye al asegurado en el ejercicio de las acciones o derechos que tendra ste contra los terceros causantes del accidente o siniestro, a fin de poder recuperar de ellos la cantidad por la que civilmente deberan responder a consecuencia de los daos producidos, cuya indemnizacin en virtud de la pliza de seguro, ha corrido inicialmente a cargo de la aseguradora Suma Asegurada o Capital Asegurado Valor atribuido por el titular de un contrato de seguro a los bienes cubiertos por la pliza y cuyo importe es la cantidad mxima que est obligado a pagar el asegurador, en caso de siniestro. Suscribir Por analoga, aceptar un riesgo y emitir la pliza (que se suscribe ? se firma al pie de ella-) Suscripcin de la pliza Sinnimo de formalizacin de la pliza.