captulo 3

Los bancos comerciales ahorro, crdito y crecimiento

Gua prctica para docentes | 45

Tema
Contenidos especficos

Bancos comerciales*
Funcin de los bancos comerciales / intermediacin financiera / depsitos / prstamos / confianza / creacin secundaria de dinero.

*Para ampliar tericamente los conceptos abordados, ver la seccin Los bancos comerciales del manual Descifrando la Economa.

actividad para nivel primario

De dnde sali este dinero?

[Edad sugerida: 7-8 aos] Objetivos | Presentar las funciones de los bancos comerciales, de modo que los chicos puedan comprender la nocin de intermediacin financiera y la creacin secundaria de dinero. Materiales | Cuento El Banco de Juana Descripcin y Desarrollo | Dividir a la clase en pequeos grupos. Pedirle a cada grupo que dibuje en un afiche cmo imaginan que puede multiplicarse el dinero. Luego, cada grupo deber explicar aquello que plasm en el dibujo colectivo. Leer el cuento El Banco de Juana. Realizar preguntas en forma oral para verificar la comprensin del mismo: Cul era el objetivo de Juana? En qu estaba confundida? Qu similitudes y diferencias encontraron en el cuento respecto del afiche que realizaron en grupos?

Cules son las funciones de los bancos comerciales? Los bancos comerciales fabrican dinero? Cmo podemos hacer nosotros para tener ms dinero a partir de nuestros ahorros?

actividad de evaluacin nivel primario

Solicitar a los alumnos que realicen las actividades que se encuentran al final del cuento.

46 | Gua prctica para docentes

actividad para nivel secundario

El dinero se multiplica?
Objetivos | Introducir la dinmica de la intermediacin financiera que despliegan los bancos comerciales y explicar cmo inciden las decisiones del Banco Central en la misma. Materiales | Lpiz y papel, para que los chicos copien el cuadro que se incluye en esta actividad. Descripcin y Desarrollo | Introducir la temtica de los bancos comerciales: sus funciones en la economa. Exponer la nocin de intermediacin financiera en la dinmica de depsitos y prstamos.

Conversar acerca de las posibilidades que esta dinmica abre (que la gente pueda pedir un prstamo para comprarse una casa, que otros puedan ahorrar para su futuro, etc.) Explicar el concepto de encaje bancario y cules son las funciones y decisiones del Banco Central al respecto. Plantear a los chicos que detecten, en un caso especfico, el circuito del dinero en el sistema bancario a partir de la dinmica de depsitos y prstamos. Se les entregar un cuadro para que realicen el ejercicio a partir de la lectura de los siguientes prrafos:

1. 2. 3. 4.

Laura decide depositar sus primeros ahorros en el banco. Para ello, abre una cuenta y realiza un depsito de $1000 en el banco X. El banco, con ese depsito, pone ese dinero a disposicin para realizar prstamos. Pero la tasa de encaje bancario es del 10%, por lo que el banco slo puede prestar $900. Pablo decidi poner un negocio de ropa con su amigo Nacho y evalan que necesitan pedir un crdito para solventar algunos gastos. Pablo se dirige al banco y solicita un prstamo de $900 pesos. Ese mismo da, Pablo deposita el dinero del crdito en su cuenta del banco para usarlo en las siguientes semanas. El mismo proceso se repite con diferentes casos: Vernica pide un crdito en el banco para hacer un arreglo en su casa y deposita ese dinero en su cuenta del banco. Y as, sucesivamente. Completen el cuadro. Descubran el circuito del dinero desde los $1000 originales de Laura atravesando los diferentes prstamos y depsitos de los dems y calculen cunto es el dinero total que circula en el sistema bancario en este caso especfico. Plantear a los alumnos que el Banco Central ha decidido modificar el encaje bancario a un 8%. Qu sucedera? Pedirles que vuelvan a completar el cuadro con la nueva informacin. Analizar la situacin junto a los jvenes.

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Personas / inversores Laura Pablo Vernica Ricardo Valentn

Dinero prestado, depositado posteriormente en el sistema bancario Total de dinero circulante en el sistema bancario

Dinero
1000 1000 900 1000 900 1000 900 1000 900

900 1900

actividad de evaluacin | nivel secundario

Pedir a los alumnos que investiguen sobre el origen histrico de los bancos comerciales. Para ello, se les podr facilitar la seccin correspondiente del manual Descifrando la Economa. bien Entregarles a los chicos una copia de la seccin sobre los tipos de crdito del manual Descifrando la Economa. A partir de esa informacin, los alumnos debern completar la siguiente tabla. Investigar: Qu significa la sigla C.F.T. en los prstamos.

En base a la informacin obtenida, los jvenes debern realizar una historieta donde se vea plasmado cul fue el origen de los bancos y su posterior desarrollo.

Tipo de crdito Hipotecarios Adelantos en cuenta corriente Prendarios Personales

Cundo se utilizan?

Plazo

Garanta

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Tema
Contenidos especficos

Ahorro, inversin y crecimiento*

Importancia del ahorro / toma de decisiones / estrategias de ahorro / corto/mediano/largo plazo / depsitos a plazo.

*Para ampliar tericamente los conceptos abordados, ver de la seccin Los bancos comerciales del manual Descifrando la Economa.

actividad para nivel primario

El dinero del maana**

[Edad sugerida: 11-12 aos] Objetivo | Introducir el concepto de ahorro de forma que los nios puedan captar su sentido y apropiarse del mismo. Materiales | Lpiz y papel. Descripcin y Desarrollo | Solicitar a los alumnos que hagan una lista con las cosas que les gustara comprarse en la actualidad o en el futuro. Qu incluiran en esta lista de deseos? Una computadora? Un reproductor MP3? Una pelota de ftbol? Zapatillas? Un reloj? Explicarles que a veces un gasto puede configurar tambin una inversin, si ese gasto est pensado para conseguir algo ms en el futuro que pueda implicar un crecimiento econmico. (Ejemplos: invertir en una empresa, invertir en nuestra educacin o un caso concreto: comprar una computadora que puedo usar en mi casa o en un cyber, en este caso el mismo gasto que puede ser consumo o inversin).
** Texto adaptado del material protegido por el derecho de autor del Council on Economic Education (CEE). Texto original preparado y traducido por el CEE. Adaptacin a cargo del Banco Central de la Repblica Argentina autorizada por el CEE sin juzgar su contenido. Poniendo en forma su futuro financiero. Ejercicios para estudiantes. Grados 6-8, 8, pg. 60.

Una vez confeccionada la lista, pedirles que marquen en ella las cosas que efectivamente pueden comprar con el dinero que tienen. Al reconocer que no se pueden comprar todas las cosas de su lista, debern tomar decisiones: quizs, borrar algn elemento de la misma o elegir solo uno. Qu estrategias se les ocurren para poder comprar el objeto elegido? Explicar y reflexionar sobre el concepto de ahorro como dinero del maana.

Juguemos a ahorrar
[Edad sugerida: 11-12 aos] Objetivos | Favorecer la apropiacin del concepto de ahorro a travs de una dinmica ldica. Materiales | Tarjetas con objetivos de ahorro (igual a la cantidad de chicos) / Dados (dos cada cuatro chicos) / Lpiz y papel. Descripcin y Desarrollo | Confeccionar tarjetas que contengan un nmero (en dinero $) que ser el objetivo de ahorro. Los nmeros debern estar comprendidos entre 100 y 1500. Pedirle a cada chico que copie en una hoja la tabla que se presenta a continuacin.

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[A] [B] [C] [D] [E]

Objetivo de ahorro de tu tarjeta Cantidad ahorrada cada mes ($10 x el nmero del dado) Nmero de meses que podrs ahorrar A | B Nmero de meses que podrs ahorrar (valor dado1 x valor dado2) Lograste tu objetivo de ahorro?

Instrucciones del juego

Cada participante tirar el dado una vez: el que saque el mayor valor comenzar el juego. Se mezclarn las cuatro tarjetas y se repartirn al azar entre los cuatro participantes. Cada uno deber anotar en la primera fila de la tabla su objetivo de ahorro que figura en la tarjeta (fila A). Luego, comienza a jugar el primer participante. 1.- Tirar el dado y multiplicar el nmero que sali por 10: esa es la cantidad de dinero que va a poder ahorrar por mes. Completar la casilla correspondiente de la tabla (fila B). 2.- Calcular cuntos meses tendr que ahorrar para lograr su objetivo de ahorro (dividir fila A por fila B). Indicarlo en la tabla (fila C). 3.- Tirar los dados y multiplicar los dos nmeros que salieron. El resultado de esta multiplicacin ser la cantidad de meses durante los cuales podrs ahorrar. Escribir el nmero en la fila D.

4.- Comparar los valores de la fila D con los de la fila C Podrs alcanzar tu objetivo? Si el nmero indicado en la fila D es mayor o igual al de la fila C, quiere decir que pods llegar a ahorrar el dinero fijado por la tarjeta. Si el nmero de D es menor al C, no podrs alcanzar el objetivo. Anotar S o NO en la fila E. Luego, los otros participantes debern hacer el mismo proceso en el turno correspondiente. Ganarn los jugadores que logren alcanzar el objetivo de ahorro indicado en su tarjeta. Puesta en comn grupal. Qu sucedi en el juego? Quines alcanzaron el objetivo de ahorro de la tarjeta? Quines no? Nota: el juego puede extenderse realizando varias rondas por grupo: en cada partida se barajarn de nuevo las tarjetas y se contabilizarn dos puntos para los jugadores que alcancen el objetivo de ahorro.

actividad de evaluacin | nivel primario

En grupos de por lo menos tres alumnos, los chicos debern discutir lo siguiente: Conviene siempre gastar el dinero disponible? Por qu es til en ocasiones ahorrarlo? En qu casos? Tienen experiencia, en sus familias, de haber ahorrado para adquirir algn bien? Comntenlo. Les result muy difcil poder ahorrar? Cada grupo realizar posteriormente una publicidad en un afiche, en la cual se muestre las ventajas del ahorro.

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actividad para nivel secundario

Ahorremos
Objetivos | Abordar las nociones de ahorro, inversin y crecimiento, desde casos cercanos a los jvenes, de modo que puedan apropiarse de los contenidos a partir de su anlisis. Materiales | Casos de ahorro, inversin y crecimiento / Lpiz y papel / Calculadora. Descripcin y Desarrollo Conversar con los jvenes acerca de la importancia del ahorro, y las diferentes estrategias para ahorrar. Caso 1
En su fiesta de 18, los parientes y amigos de Micaela decidieron regalarle dinero, sabiendo que ella quera realizar un viaje al sur de la Argentina al finalizar el secundario. En total, Micaela junt 1300 pesos que decidi guardar, en un comienzo, en una alcanca que tena desde que era pequea. Como no necesitaba utilizar ese dinero para sus gastos cotidianos, una ta le sugiri que lo depositara en el banco constituyendo los que se denomina un plazo fijo: de este modo, ganara los intereses que el banco paga por dejar inmovilizado el dinero por un periodo de tiempo determinado. Su ta se ofreci a ayudarla y juntas fueron al banco a depositar ese dinero por un plazo de 180 das, que luego podra renovar por otro perodo igual. En el banco les informaron que la tasa de inters de un plazo fijo tradicional para el perodo seleccionado era del 11,25% anual. Cunto dinero acumul Micaela una vez que pasaron los 180 das? Qu hubiese sucedido si no segua el consejo de su ta?

Trabajar con los alumnos sobre los casos presentados a continuacin. Analizar en cada caso cmo se aplican los conceptos de ahorro, inversin y crecimiento. Asimismo, evaluar si se trata de objetivos a corto, mediano o largo plazo. En el segundo caso, se puede trabajar tambin la nocin de productividad y tecnologa. Pedir a los chicos que esbocen y escriban algn proyecto personal de inversin y ahorro. Para ello, debern prestar atencin a los recursos con los que cuentan, los objetivos a corto, mediano y largo plazo y fijarse una meta global. Caso 2
Mariano y Laura estn terminando la secundaria y hace dos aos que estn de novio. Durante el verano, ellos hacen pulseras y aros artesanales para ganar algo de dinero, y comprarse ropa y algunas otras cosas. Estuvieron haciendo algunos clculos y se dieron cuenta de que semanalmente logran hacer un promedio de 14 pulseras y 12 pares de aros. Mariano estuvo averiguando acerca de unas pinzas especiales que les permitiran hacer ms rpido las artesanas y, de este modo, aumentar su produccin al doble. Pero, para eso, deberan gastar $50 pesos de sus ahorros. Ser conveniente que compren esas pinzas? Por qu?

actividad de evaluacin | nivel secundario

Los jvenes debern realizar una encuesta a un inmigrante entre 60 y 70 aos o una persona mayor, con las siguientes preguntas. De qu pas proviene? Por qu motivo tuvo que emigrar de su pas? Por qu eligi la Argentina para vivir? En qu medio de transporte viaj? Cunto dinero traa a nuestro pas? Cul fue su primer trabajo? Cmo consigui su vivienda? A qu se dedica actualmente? Considera que lo que tiene actualmente es fruto de su ahorro personal? De qu manera ahorr? Cada uno deber llevar las respuestas de su encuesta para comentarla en clase. Luego, se podr armar un espacio de reflexin en torno a la nocin de ahorro.

Gua prctica para docentes | 51

actividad para nivel secundario

La fbrica de alfajores*
Objetivos | Abordar e integrar nociones tales como la productividad, los recursos humanos, los factores de produccin, la ley de rendimiento decreciente y la toma de decisiones, a travs de una dinmica de simulacin. Materiales | Tapitas de alfajor / Dulce de leche / Coco rallado / Mesa / Bandeja. Descripcin y Desarrollo Conversar con los jvenes acerca de los procesos de produccin de bienes e introducir el caso de una fbrica de alfajores artesanales. Qu es necesario para producir los alfajores? Qu materias primas se utilizan? Cmo se arman los alfajores? Qu instrumentos se precisan? Plantearles a los alumnos que ellos simularn una fbrica de alfajores, con el objetivo de analizar luego cmo se interrelacionan conceptos tales como la productividad, los recursos y la ley de rendimiento decreciente. Nmero de Trabajadores 0

El docente mostrar cmo se hace un alfajor, utilizando una mesa determinada: se toma una tapa, se le unta dulce de leche con un cuchillo, se le pone la otra tapa, se lo pasa por coco rallado. Luego, se escoger a un alumno para que pase a realizar la operacin, y se contabilizar cuntos alfajores logra hacer en 2 minutos. El alumno deber intentar producir la mayor cantidad de alfajores en ese tiempo. Vale aclarar que slo sern contabilizados los alfajores que estn bien realizados. Una vez contabilizados, se anotar en el pizarrn la cantidad producida y el rendimiento marginal de esa ronda de produccin, esto es: si el alumno logr armar dos alfajores, el marginal ser 2, puesto que se pas de cero a dos. Incorporar a un alumno para que colabore con el anterior en la produccin de alfajores. Es importante destacar que slo se agregar un trabajador; en tanto, debern armar los alfajores con el mismo cuchillo y en la misma mesa. Contabilizar la cantidad producida en 2 minutos por los dos alumnos y anotar la informacin en la tabla del pizarrn. Produccin marginal de un trabajador adicional* -

Produccin Total en 2 minutos 0

* Texto adaptado del material protegido por el derecho de autor del Council on Economic Education (CEE). Texto original preparado y traducido por el CEE. Adaptacin a cargo del Banco Central de la Repblica Argentina autorizada por el CEE sin juzgar su contenido.

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 Repetir el mismo proceso hasta que sean 5 6 los alumnos que trabajen en la produccin de alfajores, siempre con un nico cuchillo y en la misma mesa. Ir anotando los valores correspon dientes a la cantidad de alfajores producida en 2 minutos. Observar atentamente la tabla junto a los alumnos e intentar analizar lo sucedido. Qu fue pasando a medida que se agregaban trabajadores a la fbrica? Qu dificultades asomaron? Cmo se podra modificar la situacin? Qu estrategias implementaran para aumentar la produccin? Realizar un cierre de la actividad en el cual los jvenes intenten producir un material escrito u

oral que integre los contenidos abordados (productividad, recursos humanos, factores de produccin, etc.) *Nota: en lugar de alfajores, puede hacerse la actividad produciendo hojas de carpeta (con sus respectivos orificios), pizzas de papel, etc. Lo importante es que siempre haya dos factores de produccin fijos tales como la mesa y el cuchillo para untar, en el caso de los alfajores. *La produccin marginal de un trabajador adicional es el cambio que ocurre en la produccin total cuando se agrega un trabajador ms al proceso de produccin de un bien.

actividad de evaluacin | nivel secundario

Pedirles a los jvenes que busquen (en Internet, en manuales, etc.) las definiciones de los siguientes conceptos: PRODUCTIVIDAD RECURSOS LEY DE RENDIMIENTO DECRECIENTE Lean en conjunto las definiciones y reflexionen sobre qu relacin tienen entre s estos conceptos.

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Tema
Contenidos especficos

Crdito*
Tasas de Inters / Cargos por financiamiento / Crditos Prendarios / Crditos Personales / Crditos Hipotecarios

*Para ampliar tericamente los conceptos abordados, ver la seccin Los bancos comerciales del manual Descifrando la Economa.

actividad para nivel primario y secundario

Caso 2
Valeria y Pablo decidieron sacar un crdito para comprarse un departamento. Para eso, se dirigieron al banco y, luego de los trmites correspondientes, les asignaron un crdito por 150.000 pesos a una tasa de inters fija del 15% anual.

Cmo calcular el inters?

Objetivos | conocer diferentes tipos de crdito. Materiales | Lpiz y papel Calculadora Descripcin y Desarrollo | Presentar la nocin y los diferentes tipos de crdito. Explicar la idea de los cargos por financiamiento y cmo estos se expresan en la tasa de inters. Pedirles a los alumnos que resuelvan los casos que se presentan a continuacin, en los cuales debern calcular el cargo por financiamiento y determinar de qu tipo de crdito se trata.

Caso 3
Paula Gonzlez quiere hacer unas reformas en su casa: en principio, deseara hacer algunos arreglos en el bao. Para ello, necesita 6.000 pesos, que pidi al banco con una tasa del 18% anual.

Caso 1
Gonzalo Aguirre quiere comprarse un auto. Tiene algunos ahorros, pero para llegar al 0 km. le faltan 15.000 pesos. Para eso, pide un prstamo al banco por esa cantidad, por el cual paga una tasa de inters del 12% anual.

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Crdito hipotecario
Nombre del Banco Banco... Banco... Banco...

Tasa de inters

C.F.T.

actividad de evaluacin
Completar el siguiente cuadro (puedes consultar el Rgimen de Transparencia en www.bcra.gov.ar) Averiguar cul es la institucin que en Argentina brinda informacin acerca de los deudores. Investigar cmo funciona y los datos que all pueden obtenerse.

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