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CURSO GENERAL DE SEGUROS

TEORA DEL RIESGO

Teora General del Riesgo


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Presentacin
El Curso de Teora del Riesgo se ha diseado a partir de una amplia y documentada recopilacin de conceptos, principios, definiciones y generalidades mas usuales en el sistema de seguros. Ha sido redactado para cumplir con su objetivo de transferir conocimientos contenidos en muchas fuentes de las que bebe la tcnica de la enseanza del seguros, en un lenguaje accesible y sencillo. Para efectos del examen es altamente recomendable leer y aprender cada uno de los conceptos, definiciones, etc., pues ellos, siendo la base con que el alumno debe enfrentar el aprendizaje del resto del Curso General de Seguros, le servirn cuando en las otras materias deba responder a las exigencias del conocimiento contenido en el Curso General de Seguros.

Concepto fundacional del Riesgo

El concepto de riesgo es tan antiguo como la idea que acompaa al hombre desde que tuvo conciencia del peligro. Nadie puede decir con certeza cundo fue que el hombre empez a darse cuenta que poda medir el peligro y sus consecuencias, pero seguramente fue en etapa tan antigua como la que defini su aventura de bajar de los rboles y explorar el ambiente que lo rodeaba, exponindose al peligro de ser vctima de las fieras, siempre al acecho de presas con que alimentarse. La evolucin del concepto del riesgo ha seguido el camino de la evolucin del cerebro del hombre, y a medida que ste se fue sofisticando y ampliando sus capacidades desde el sistema lmbico inicial hasta el crtex cerebral de la actualidad, el concepto del riesgo evolucion tambin. A lo largo del tiempo, el riesgo fue el principal motivo para que el hombre escogiera el sitio donde sobrevivir y por eso su evolucin mantuvo la constante de modificar su entorno mediante la migracin de un sitio a otro hasta que, hace unos diez mil aos aproximadamente, decidi fijar un lugar donde asentarse y cultivar la tierra, con lo que empez su progreso como especie gregaria, afirm su capacidad para atenuar las condiciones cambiantes del clima, adecu el entorno en que viva gracias al incremento de sus capacidades de memoria y a la transferencia de sus conocimientos a las generaciones que lo remplazaron. Hoy el hombre conoce el riesgo, lo identifica dentro y fuera de sus actividades, consciente o inconscientemente, y ha aprendido a manejarlo.

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II. TEORA DEL RIESGO Importante Nota: Para el mejor aprovechamiento de la enseanza de la teora elaborada para explicar, desde el punto de vista del seguro, al riesgo, sus caractersticas, su nomenclatura estadstica y su adecuado manejo, se ha utilizado el mtodo de enseanza de la American Risk Management (ARM) y sus definiciones y conceptos, contenidos en tres volmenes y publicados bajo el nombre de Essentials of Risk Management por el Insurance Institute of America, (III) segunda edicin ,1991, en todo lo que es aplicable a nuestra realidad. Otras fuentes de informacin provienen del Chartered Insurance Institute, UK, de cursos de alta especializacin en seguros, dictados por empresas de reaseguros reconocidas,como Munchener Re., Swiss Re.,Allianz Re., etc., y complementadas con lo dispuesto en las normas legales pertinentes en nuestro pas, a los que se suma la experiencia del expositor. Se recomienda su lectura pues es la base para el examen al final del dictado Eliezer Portal CONCEPTO DE RIESGO.- Riesgo es, desde un punto de vista general, cualquier fenmeno aleatorio; o sea, capaz de producirse o no producirse en un determinado momento o tiempo, segn leyes que pueden o no ser conocidas. En materia de seguros, sin embargo, la palabra riesgo no se refiere siempre a un suceso daino o nocivo, sino exclusivamente al hecho aleatorio. As, por ejemplo, cuando en seguros de habla de riesgos, generalmente se habla de los de Incendio, de Terremoto, de Accidentes Personales, de Vida, de Salud, de Transportes, de Cascos, de Fianzas, etc.. Todos ellos vinculados con el asegurado; pero tambin existe otro tipo de riesgo, el del asegurador, que se perfecciona cuando, por ejemplo, un asegurado con un contrato o pliza de vida alcanza una edad determinada y adquiere el derecho a una prestacin supeditada a esa circunstancia. En la vinculacin del riesgo con el contrato de seguros, ste debe ser determinable con precisin para que el contrato de seguro adquiera su verdadero sentido y no se preste a interpretaciones dudosas. As, al hablar de cobertura contra terremotos, debe especificase el grado y la escala a partir de la cual el evento o sismo es considerado terremoto, para los fines de la cobertura correspondiente. Siendo un elemento tan fundamental para la esencia del contrato de seguro, no debe extraarnos que la descripcin de los riesgos cubiertos ocupe varios prrafos de un articulado que es de por si largo y complicado. Mas aun, a veces resulta posible dar la idea de un riesgo cubierto slo especificando los aspectos que no estn cubiertos; de ah la importancia de las llamadas exclusiones que, precisando los alcances de la cobertura, la reducen a la medida que se desee o pueda aplicar.

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CLASES DE RIESGO.- En la contratacin de seguros hay dos clases de riesgos, uno en funcin de la persona y otro en cuanto al bien por asegurar. Ambas definiciones determinan el riesgo moral y el riesgo fsico. RIESGO MORAL.- Se define como el riesgo que se deriva de la buena reputacin de la persona por asegurar o del contratante del seguro. El riesgo moral debe ser bueno, de lo contrario el negocio de seguros no podra celebrar contratos ante el temor de incumplimiento, dolo o fraude. Para indagar acerca de la reputacin y seriedad de las personas se suele efectuar consultas a proveedores, bancos, centrales de riesgo, otros clientes, etc. Basndose el contrato de seguros en el Principio de Buena Fe, como veremos en la definicin de las caractersticas del contrato de seguros, tanto el contratante, como el asegurado y el asegurador, deben reunir cualidades reconocidas de buena reputacin, honestidad, solvencia econmica, etc., caractersticas que permitirn celebrar el contrato sin dudar del cumplimiento serio y oportuno de las obligaciones que a cada uno corresponden. RIESGO FSICO.- Se define como el riesgo que se deriva de las caractersticas fsicas o materiales del objeto o actividad por asegurar, tales como su naturaleza o construccin, situacin, condicin, proteccin y uso. La importancia de estas caractersticas varia naturalmente segn la clase de seguro de que se trate, por ello, para determinar con precisin el riesgo fsico, es importante efectuar la INSPECCIN DEL RIESGO, instancia que consiste en el examen o puesta en contacto entre el bien a asegurar y el profesional que contrata el asegurador para efectuar el anlisis, procurando ubicar o determinar las llamadas zonas criticas, aquellas que por su mayor concentracin de riesgos, deben objetivamente ser tenidas en cuenta al momento de suscribir la pliza.

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Tomemos como ejemplo nuestra escuela. Veamos como podra asegurarse Construccin, ocupacin, proteccin y exposicin. En pocas palabras: Su naturaleza fsica e intrnseca. Traslademos ahora lo discutido a las instalaciones de una fbrica de cualquier naturaleza: Ubicacin, acceso, instalaciones, procesos industriales, facilidades de almacenamiento, facilidades de desplazamiento dentro de la fbrica, medidas de proteccin, tanques de combustibles, centrales, subestaciones elctricas. Accesos del y hacia el exterior, brigadas contra incendios con facilidades tcnicas, medidas de auxilio en caso de siniestros, ambulancia, tpico de primeros auxilios, etc. En este caso se debe considerar cualquier instalacin o lugar que, por su naturaleza o por las operaciones que realice, represente un peligro potencial, mayor que el resto del riesgo. En el caso de personas, para los seguros de salud y de vida, se tendr en cuenta: Las dolencias, enfermedades y/o malestares comunes, antecedentes previos a la cobertura, etc..

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En este campo orientado a tratar de distinguir qu es el riesgo, tiene cabida la expresin: "Mucho se puede hacer para mejorar el riesgo fsico, aunque muy poco para mejorar el riesgo moral". CLASIFICACIN DE LOS RIESGOS.- En las aseguradoras se efecta una clasificacin que permite el ordenamiento de los distintos tipos de riesgos en grupos homogneos, con el fin de facilitar su anlisis tanto para efectos de tarifacin como para la prevencin. De este modo, los riesgos pueden clasificarse: a) Por la naturaleza de las prdidas en Comerciales o Especulativos, aquellos cuyas consecuencias pueden ser favorables o desfavorables, como por ejemplo: compramos mercadera para venderla y, si suben los precios, obtendremos un beneficio (ganancia), en caso contrario, podemos perder. Otros ejemplos de riesgos especulativos seran el lanzamiento de un nuevo producto al mercado o la introduccin de cambios tecnolgicos con la intencin de mejorar la produccin. No son riesgos asegurables. b) Riesgos puros, se diferencian de los especulativos en que casi siempre acarrean consecuencias adversas. No hay posibilidad de obtener ganancias, como sucede ante la ocurrencia de un incendio o un accidente con lesiones personales; un atentado terrorista; un terremoto o maremoto o la muerte de una persona. Los riesgos puros originan la necesidad de que la gente busque medios para hacerles frente. Pueden ser asegurados.

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c) Por su origen y alcance, en Generales o Catastrficos.- Son aquellos que tienen su origen en hechos o acontecimientos de carcter extraordinario, como fenmenos atmosfricos de elevada gravedad, movimientos ssmicos, conmociones civiles, revoluciones militares o polticas, etc., cuya propia naturaleza anormal, elevada intensidad y cuanta de los daos que causan, impiden que su cobertura quede garantizada en una pliza de seguro ordinario. d) Particulares.- Son todos los dems riesgos a los que est expuesto el hombre y su patrimonio. e) Objetivos.- Son riesgos a los que estn expuestos los bienes y que, en caso de prdida, la cuanta de los daos se obtiene directamente del valor comercial en el mercado En otras palabras, cunto cuestan?. f) Especiales.- Son los riesgos a los que estn expuestos aquellos bienes en que, en caso de prdida o destruccin, la cuanta de los daos solamente se puede estimar al momento de suscribir la pliza, que es cuando se establece un valor convenido entre las partes, de cuyo monto ser responsable la compaa aseguradora. Un ejemplo se ofrece con los seguros de Responsabilidad Civil Ambiental. Otros Conceptos Acerca del Riesgo: TRANSFERENCIA DEL RIESGO.- Consiste en otorgar a alguien ms la responsabilidad de los riesgos y sus efectos, a cambio se percibir, normalmente, una contra prestacin monetaria o una obligacin legal.

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Aqu merece la pena referimos a la naturaleza intrnseca del contrato de seguros, por medio del cual una persona o entidad expuesta a un riesgo, lo transfiere a una empresa aseguradora a mrito del pago de una determinada cantidad, denominada prima. En otros trminos, las primas pagadas por un gran nmero de asegurados, servirn para liquidar los siniestros sufridos por unos cuantos de ellos. Por lo expuesto, es muy arduo intentar un enunciado que resuma los diferentes ngulos bajo los cuales el seguro puede ser considerado. En nuestro medio, una descripcin nos la da el D. S. No. 297-68-HC, segn el cual se entiende por seguro: "El contrato mediante el cual la empresa aseguradora se obliga a indemnizar o a pagar, o a proveer a otra persona un beneficio especifico o determinable, al producirse un suceso incierto previsto en el mismo". DEFINICIN DEL CONTRATO DE SEGURO Institucin tcnica, jurdica, econmica por la que, en razn del pago de una prima nica o peridica, son indemnizados los daos o prdidas econmicas sufridos en el patrimonio, la salud o la vida de personas y que, a la ocurrencia de un hecho sbito e imprevisto, causante de un dao generalmente econmico, permite recibir una suma, en capital o en renta, en lugar y tiempo determinados y previamente convenidos. El seguro es un contrato, o sea un pacto o convenio entre partes, que se obligan sobre materia o cosa determinada y a cuyo cumplimiento pueden ser obligadas. Es, por consiguiente, del todo inapropiado el concepto de que el interesado compra un seguro a una determinada compaa. En realidad, el interesado est estipulando un arreglo, que contempla obligaciones tanto para la compaa como para l mismo. Por eso es necesario que cada asegurado lea con inters cules son sus obligaciones y sus derechos. En el Per, desde 1993, la Ley General de Instituciones Bancarias, Financieras y de Seguros, dispone que el Asegurado o Contratante firme la copia de la pliza. CARACTERISTICAS DEL CONTRATO DE SEGUROS El contrato de seguro es Bilateral, de Buena Fe, Consensual, Oneroso, Aleatorio, Sinalagmtico, Oneroso, de Tracto Sucesivo, etc., aunque est ms fuertemente unido al concepto de Adhesin. Se entiende por adhesin", el acto por el cual una persona acepta las condiciones o postulados establecidos por otra. El de seguros es un "Contrato de Adhesin", porque el asegurado se somete a priori; es decir, en primera instancia, a las normas que han de regir su vinculacin contractual con el asegurador, las que han sido establecidas; esto es, redactadas, por ste ltimo. La actual legislacin permite que tales condiciones ya no requieran de la aprobacin previa de la SBS, como ocurra hasta antes de la Ley 26702, de 2006. El contrato, o pliza de seguro, no adquiere importancia actual sino cuando se produce un suceso incierto, previsto en el texto del mismo, quedando as plenamente introducido y justificado en la definicin el riesgo de que se ha tratado en la introduccin del curso, que todos comprendemos intuitivamente, aunque no sea fcil condensarlo en una frase sinttica.

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VEAMOS AHORA OTROS CONCEPTOS VINCULADOS CON EL MANEJO DEL RIESGO ACEPTACION DEL RIESGO.- Acto por el que una entidad aseguradora decide la admisin y cobertura del riesgo que le ha sido propuesto por el presunto asegurado. Consecuencia de ello es la emisin y formalizacin de la pliza. ADMINISTRACION DE RIESGOS.- Es la tcnica de la combinacin de los recursos humanos y financieros de una empresa, con la finalidad de identificar y evaluar los riesgos a que se encuentra expuesta, tratando de dales la solucin adecuada. La Administracin de Riesgos (Risk Management, en Ingls), es una disciplina que se ocupa del descubrimiento, control y gestin sobre los riesgos puros que pueden afectar a las personas y/o a su patrimonio. CONTROL DE RIESGOS.- Una vez identificados y evaluados los riesgos a los que se est expuesto, el siguiente paso consiste en organizarse para estudiar y seleccionar las tcnicas gerenciales ms adecuadas, dentro de lmites econmicos aceptables, para manejar tales contingencias. Estas son, entre otras: 1 La Eliminacin.- Es una actitud que nos obliga a pensar - en si conviene o no conviene continuar con la actividad econmica o desecharla por ser muy azarosa, como por ejemplo: el almacenamiento y distribucin de lquidos combustibles. Si optamos por la ltima alternativa se eliminaran todos los riesgos y no habra nada que manejar. No obstante, se puede adoptar otra actitud. 2 La Minimizacin.- Consiste fundamentalmente en la reduccin de la frecuencia y severidad de los riesgos, lo que, si se logra aminorar o reducir un riesgo, permitir obtener una disminucin en la prima o, en su defecto, evitar o rebajar un recargo. Las tcnicas a usar para la minimizacin del riesgo seran la prevencin y la previsin.

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LA PREVENCIN.- Consiste en adelantarse mentalmente a un hecho que puede resultar no benfico, buscando frmulas de mitigacin o evitamiento de sus consecuencias. Se trata, entonces de evitar LA CAUSA del evento indeseable, tratando de disminuir el nmero de ocurrencias. Es decir, mediante la actitud previsora se pretende reducir la frecuencia de las ocurrencias no deseadas como por ejemplo: Un cerco elctrico desanima a probables intrusos o ladrones. Cumplir con las normas de mantenimiento preventivo del fabricante reducen la posibilidad de accidentes en la maquinaria o en los vehculos. En el riesgo de incendios industriales, la adecuada separacin y delimitacin entre s de las zonas de peligro o la instalacin de instrumentos de extincin de fuego adecuados; en el seguro de accidentes de automviles, la instalacin de cinturones de seguridad en el vehculo; en el seguro de robo, la existencia de aparatos de alarma, etc. ANLISIS DEL RIESGO: Medida tcnica de que se vale la actividad aseguradora para lograr el adecuado equilibrio en sus resultados. Se concreta en los siguientes aspectos: Seleccin de Riesgos.- Procura la aceptacin solamente de aquellos riesgos que por sus caractersticas propias se presuma que no van a originar resultados desequilibrantes, al no ser peores que el promedio de su categora. Previsin de Riesgos.- Consiste en planear anticipadamente el comportamiento que se debe tener en caso se produzca un evento determinado, con la intencin de aminorar la magnitud del dao o reducir la severidad. La previsin se concreta con la adopcin de medidas precautorias adecuadas para evitar la produccin de siniestros. Como ejemplos podemos citar la instalacin de detectores de humo en un local o el cierre automtico de puertas y ventanas en caso de intrusos o contar con grupos electrgenos en caso falte suministro pblico de energa elctrica. Control de Resultados.- Tcnica mediante la cual se aplican aquellas frmulas de carcter excepcional cuando, tras el anlisis de los resultados obtenidos, se aprecie que son las nicas adecuadas para conseguir el necesario equilibrio tcnico: franquicias discriminadas, anulacin de normas deficitarias, imposicin de clusulas de garanta y exclusiones de cobertura, etc. DISTRIBUCIN DE RIESGOS.- Reparto o dispersin de riesgos que la actividad aseguradora precisa para obtener una compensacin estadstica, igualando los riesgos que componen su cartera de bienes asegurados. Esta distribucin puede llevarse a cabo de dos modos principales: a travs del coaseguro o del reaseguro. CMULO DE RIESGOS.- Situacin que se produce cuando ciertos riesgos distintos estn sujetos al mismo evento; en este sentido se dice que forman cmulo las diversas factoras de una misma industria, cuya proximidad hace presumible que un incendio iniciado en una de ellas se propague a las restantes. FRECUENCIA DE RIESGOS.- Es el nmero de veces que se presenta un evento, en un perodo determinado. Dicho nmero generalmente muestra un dato histrico o una tendencia a futuro (probabilidad de que sucedan uno o ms eventos en un determinado perodo de tiempo). Ejemplo: Un choque cada 4 horas significara una frecuencia de 6 choques diarios o 42 choques semanales o 180 choques mensuales. Clases de frecuencia: a) Absoluta.- Cifra que normalmente proporciona un dato puntual (casos individuales), como por ejemplo: Una persona sufri tres accidentes en un ao. b) Global.- Es la simple suma del total de los eventos que ocurren durante un determinado periodo de tiempo escogido. c) Relativa.- Es la comparacin del total de eventos presentados respecto al nmero de exposiciones a riesgo, tal resultado se puede expresar porcentualmente. d) Promedio.- Es el nmero representativo de un grupo de datos en anlisis. SEVERIDAD DEL RIESGO.- Es la cuantificacin de un evento normalmente en unidades monetarias. Es el monto de los daos o prdidas. Clases de severidad: a) Absoluta.- Proporciona la cuanta de determinado evento. Ejemplo: El choque de un auto cost US$ 3,000.00. b) Global.- Consiste en efectuar la sumatoria del total de prdidas habidas en un determinado perodo de tiempo (en unidades monetarias). Este dato permite calcular la SINIESTRALIDAD. c) Relativa.- Es el resultado de comparar la magnitud de un evento respecto de un valor monetario escogido. Dicho dato porcentual, podr variar de acuerdo al uso que se quiera dar al resultado.

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Otras Clases de Riesgo: RIESGO AGRAVADO (Tambin denominado TARADO).- En el Seguro de Vida, se da ese nombre al que, por deficiencia en la salud del asegurado, excede del nivel considerado como normal. Su aceptacin por la entidad aseguradora implica frecuentemente el establecimiento de una sobreprima compensatoria. RIESGO CORRIDO.- Se da este nombre al riesgo temporalmente vencido. En este sentido, si una pliza se contrata por un perodo de 12 meses (desde el 1 de enero hasta el 31 de diciembre), en cualquier momento intermedio dentro de ese plazo, se dice que el riesgo ha corrido desde el da 1 de enero hasta ese momento. RIESGOS EN CURSO.- Se denomina as a los riesgos que componen la cartera en vigor de una compaa de seguros. El concepto Riesgos en Curso, es especialmente importante a efectos de la constitucin de reservas. III. ELEMENTOS PERSONALES DEL SEGURO Si bien el seguro es un contrato entre el asegurado y la empresa aseguradora, en realidad participan en tal contrato cinco personas, naturales o jurdicas, pudiendo coincidir algunas de ellas. LAS CINCO A.- Es una expresin que representa el conjunto de cinco vocablos referidos a igual nmero de personas o entidades ntimamente ligadas a Ia actividad aseguradora que, desde sus respectivos mbitos de accin, forman un engranaje para un equilibrado funcionamiento del sistema: Asegurado, Agente, Asegurador, Ajustador, Autoridad. 1) El asegurado necesita Ia proteccin del seguro, recibe el servicio y paga su precio. 2) El agente asesora al primero y propone las mejores formas de aseguramiento del riesgo, a las condiciones ms ventajosas. 3) El asegurador acepta el riesgo y conviene en las condiciones de su funcin de proteccin e indemniza el siniestro. 4) El ajustador evala el dao por encargo del asegurador, opina sobre Ia procedencia o improcedencia del reclamo, recomienda o no el pago del siniestro. 5) La autoridad aprueba las condiciones y tarifas del seguro, controla Ia idoneidad del agente, del asegurador y del ajustador, cuida Ia equidad que stos deben mantener con el asegurado y controla el ms correcto funcionamiento del sistema. Este quinto organismo de control se llama Superintendencia de Banca y Seguros, en nuestro pas o, Direccin General de Seguros, en otros. DEFINICIONES Y PRECISIONES

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1).- ASEGURADOR.- Es en realildad la empresa aseguradora que acepta la cobertura del riesgo. Es la entidad o persona jurdica llamada compaa de seguros, que emite la pliza y se compromete a cubrir el riesgo o asume el peso del riesgo en su calidad de suscriptor, con el objeto de indemnizar o reparar el dao o la prdida cuando ocurra. 2).- ASEGURADO.- Persona o entidad expuesta a riesgo. Es la persona o bien econmico materia del seguro. En los seguros de vida, el asegurado es la persona cuya muerte producir la responsabilidad de indemnizar un capital determinado a sus deudos o beneficiarios. En los seguros de daos o cosas, puede considerase "asegurado a un automvil, contra los riesgos de choque, vuelco, incendio o robo, etc.; no obstante, en sentido amplio, asegurado es quien suscribe la pliza con la entidad aseguradora, comprometindose al pago de las primas estipuladas y teniendo derecho al cobro de las indemnizaciones que correspondan como consecuencia de un siniestro. 3).- CONTRATANTE.- Persona que estipula el contrato con la empresa aseguradora. Es sobre quien pesa la obligacin esencial del pago de la prima. El trmino "Contratante" tiene muchas veces el mismo o igual significado que asegurado, cuando se trata de una misma persona y, cuando solicita el seguro a favor de otra persona asegurada, difieren, como en el caso del empleador que debe tomar una pliza de vida para sus trabajadores, tal como en el Per lo dispone el D.L. 688, de Consolidacin de Beneficios Sociales. 4).- BENEFICIARIO.- Persona a quien debe liquidarse el seguro en caso de producirse el riesgo cubierto. Es la persona natural o jurdica designada en la pliza por el asegurado o contratante como titular de los derechos indemnizatorios. Su designacin puede ser nominativa (Don...........o Doa .), etc. Puede ser tcita: "herederos legales", o de libre nombramiento, aunque en la prctica, el beneficiario casi siempre tiene algn vnculo comn de intereses personales, familiares o econmicos con el asegurado o contratante. En los riesgos patrimoniales, es decir, aquellos en los que el siniestro afecta directamente a la masa econmica del asegu-

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rado, 'Contratante, Asegurado y Beneficiario suelen ser la misma persona, sus bienes constituyen directamente el objeto asegurado y tiene el derecho a percibir la indemnizacin econmica en caso de producirse el siniestro. No obstante, suelen diferir en las plizas contratadas en garanta de un prstamo, en las cuales aparece un beneficiario distinto del asegurado. En los seguros de vida pueden coincidir plenamente asegurado, contratante y beneficiario o diferir totalmente como ocurre en los seguros de Vida Ley, en los que los asegurados son los trabajadores; contratante es el empleador y beneficiarios son los dependientes del trabajador. LA AUTORIDAD.- El organismo de control, creado por mandato constitucional con la principal obligacin de hacer respetar el derecho de los usuarios del sistema, procurar la transparencia en las operaciones y cuidar que se cumplan las leyes y sus propios dispositivos. EL AGENTE DE SEGUROS.- Llamado tambin "productor", "corredor", brker, intermediario, mediador, etc., es la persona natural o jurdica, libre o dependiente del asegurador, debidamente inscrita, registrada y autorizada por la SBS para actuar como tal, que gestiona y coloca seguros. Da cuenta al asegurador para la emisin de la pliza y recibe como remuneracin por sus servicios una comisin por agenciamiento", que es una cantidad fija o un porcentaje de las primas. En general, los agentes de seguros son consultores. Funciones y deberes de los corredores de seguros.- Asesorar al contratante y/o asegurado sobre las plizas de seguros y coberturas ms convenientes respecto de la naturaleza del riesgo que pretende asegurar, lo que comprende informarlo sobre las condiciones del contrato, exclusiones, franquicias o deducibles, forma y plazos para el pago de la prima y efectos de su incumplimiento, etc., etc. 1 Actualizar sus conocimientos en seguros de forma permanente, siguiendo cursos o seminarios de capacitacin. 2 Comunicar de inmediato, y por escrito, a los contratantes y/o asegurados, el rechazo o las modificaciones de cobertura del riesgo propuesto. 3 Facilitar la informacin a las empresas de seguros sobre la identidad de los contratantes de seguros, asegurados y beneficiarios de las plizas en que intervengan. Proporcionar informacin a las empresas de seguros sobre la ubicacin de los bienes asegurables; entregar al contratante o asegurado, la(s) pliza(s) de seguro contratada(s), debiendo devolver a la aseguradora las copias debidamente firmadas por el contratante o asegurado. Comunicar de inmediato y por escrito a las empresas de seguros, cualquier modificacin del riesgo asegurado que signifique una agravacin o disminucin del mismo. Asistir al asegurado, con la debida diligencia y prontitud en caso de siniestros. Requisitos para la inscripcin en el Registro de los candidatos a agentes de seguros

Segn el Articulo 190 de la Res. de la SBS 816, que reglamenta el Registro del Sistema de Seguros, para la inscripcin de corredores de seguros en el Registro, se debe presentar la solicitud correspondiente, indicando, en el caso de personas naturales, los ramos en que van a operar (ramos de seguros generales, ramos de seguros de vida o ambos ramos), y adjuntar: Copia del documento de identidad; currculum vitae documentado, copia legalizada del diploma o titulo, y de los certificados de estudios, otorgados por instituciones de enseanza superior, que acrediten formacin acadmica en la especialidad de seguros, con un mnimo de trescientas cincuenta (350) horas lectivas, entre otros documentos. En el caso de personas jurdicas se debe presentar el proyecto de minuta de constitucin social; currculum vitae documentado de los accionistas, socios, directores, gerentes, etc. El gerente general de la persona jurdica actuar como representante legal de la misma, debiendo ser corredor de seguros con una antigedad no menor de tres (3) aos ininterrumpidos; cuando menos uno de los accionistas o socios de la persona jurdica deber ser corredor de seguros con condicin de hbil en el Registro, entre otros documentos. Garanta del cumplimiento de las responsabilidades del Agente de Seguros.- Los corredores de seguros deben contar con una pliza de Responsabilidad Civil Profesional, individual o colectiva, que garantice el correcto y cabal cumplimiento de las responsabilidades asumidas en el ejercicio de sus funciones, sealadas en el articulo 3380 de la Ley General del Sistema Financiero y de Seguros, 26702. La pliza de responsabilidad civil profesional individual deber ser contratada de acuerdo con los ingresos totales obtenidos por el corredor de seguros, en el ao inmediato anterior a aquel en el que contrata la pliza, no pudiendo ser sta por un importe menor a veinte mil (20,000.00) dlares americanos; a tales efectos se deber considerar la tabla que se incorpora en el anexo del Reglamento. EL AJUSTADOR DE SINIESTROS.- Es Ia persona natural o jurdica, debidamente inscrita, registrada y autorizada por Ia SBS para actuar como tal, que en forma dependiente o independiente del asegurador, se encarga del estudio y calificacin de los

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reclamos por siniestros presentados por el asegurado. Cada siniestro deber ser examinado por el ajustador, de acuerdo con las condiciones de Ia pliza, y ser materia de un informe especial llamado convenio de ajuste, que contiene las recomendaciones para Ia atencin o rechazo del reclamo. IV. PRINCIPIOS DEL SEGURO El seguro, por ser un contrato, consta de numerosas clusulas, destinadas a definir con Ia mayor precisin posible su propio objeto y a garantizar Ia mayor equidad para los contratantes. Est basado en principios slidos, fundados en doctrina y jurisprudencia aplicables en todos los pases donde existe como invalorable sistema de transferencia de los riesgos. Estudiaremos los seis principios del seguro. 1.- EL PRINCIPIO DE BUENA FE.- El asegurado deposita su confianza en Ia empresa aseguradora, sin prueba tangible de que tal confianza est bien colocada, hasta que se produzca un siniestro y sea liquidado a su entera satisfaccin; por otro lado, Ia empresa aseguradora debe basarse en las declaraciones del asegurado para apreciar correctamente eI riesgo al cual se expone y cobrar Ia prima adecuada. Adems eI asegurador debe tener Ia certeza moral de que el asegurado evitar en Ia medida de lo posible que se produzcan siniestros. Se trata de un pacto en que Ia confianza recproca juega un papel importante y decisivo; se resume esta situacin expresando que el contrato de seguros debe ser suscrito ubrrima bona fide o sea con Ia ms escrupulosa buena fe. La buena fe constituye, entonces, un principio bsico y caracterstico de todos los contratos de seguros, que obliga a cada una de las partes a actuar con Ia mxima honestidad. - El asegurado est obligado a describir total y claramente Ia naturaleza del riesgo que pretende asegurar, a fin de que el asegurador pueda decidir sobre esa base su aceptacin y aplicar, en consecuencia, Ia prima correcta. - El asegurador, est obligado a facilitar al asegurado informacin clara y exacta de los trminos del contrato, que le permitan conocer e interpretar correctamente las condiciones de Ia pliza. - Ciertas actitudes incorrectas, imprecisas o inexactas, por parte de las personas que intervienen en el contrato de seguros, van en contra del principio de buena fe, como ocurre con: La mala fe, Ia reticencia, Ia falsa declaracin y el fraude.

Una actitud fraudulenta o de engao por parte de quien conviene un acuerdo, adoptada con nimo de perjudicar al otro contratante constituye Mala Fe. En el contrato de seguro, Ia mala fe puede corresponder al asegurado (declaracin de riesgos o siniestros) o al asegurador (condiciones contractuales). La Reticencia, en Ia declaracin del asegurado, es Ia ocultacin maliciosa incurrida al exponer Ia naturaleza o caractersticas de los riesgos que se desea cubrir, destinada a conseguir un abaratamiento en Ia prima del seguro. La reticencia puede ser causa de rescisin del contrato de seguro y, en consecuencia, de prdida del derecho a Ia indemnizacin. La Falsa Declaracin es Ia exposicin incorrecta, imprecisa o inexacta, efectuada por el asegurado o contratante respecto del objeto asegurado o de sus caractersticas, o respecto de un accidente o de las consecuencias de l derivadas. La falsa declaracin persigue desvirtuar Ia naturaleza del riesgo, con Ia intencin de obtener una prima ms baja que Ia que corresponde o que el asegurador le otorgue una cobertura superior. En el segundo caso persigue lograr Ia admisin de un siniestro que sera rechazable, o conseguir del asegurador una indemnizacin ms elevada que Ia correcta. En ambos casos Ia falsa declaracin implica mala fe del asegurado y, si se comprueba, supone Ia rescisin de Ia pliza y Ia prdida del derecho a Ia indemnizacin. El Fraude en el seguro. En general, es Ia situacin que se produce cuando el propio asegurado ha procurado intencionadamente Ia ocurrencia del siniestro, o exagerado sus consecuencias, con nimo de conseguir un enriquecimiento injusto a travs de Ia indemnizacin que espera lograr del asegurador. En sentido amplio, una actuacin fraudulenta es aquella que se realiza en contra del principio de buena fe. El descubrimiento del fraude, aparte de las consecuencias penales que puede implicar para el autor del mismo, puede suponer Ia rescisin de Ia pliza y Ia prdida de todo derecho indemnizatorio. La Reclamacin fraudulenta.- La compaa de seguros quedar exenta de toda responsabilidad y el asegurado perder todo derecho, en los siguientes casos: a) Si se presenta reclamacin fraudulenta, engaosa o apoyada en declaraciones falsas. b) Si el asegurado o personas que obren por su cuenta, emplean documentos falsos para sustentar una reclamacin o para obtener beneficios indebidos.

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c) Si las prdidas o daos del siniestro han sido causados voluntariamente o con Ia participacin activa a pasiva del propio asegurado. 2.- PRINCIPIO DE INTERES ASEGURABLE.- El Seguro no es una apuesta, y su finalidad nica consiste en compensar un dao sufrido, dentro de los lmites que el propio asegurado especifique. Resulta evidente, entonces, que no puede existir un seguro contra un determinado riesgo si, al producirse el evento temido, no existe alguien cuyos intereses resulten perjudicados. Debe existir, en otros trminos, un inters asegurable, lo que constituye el fundamento moral y prctico de todo seguro. Definir correctamente el inters asegurable no es fcil, aunque Ia idea bsica es suficientemente intuitiva: inters asegurable es un inters de tal naturaleza, que el evento contra el cual se asegura pudiera causar prdida al asegurado. En todos los casos ms corrientes el inters asegurable se reconoce a primera vista. El propietario de un bien inmueble tiene inters en que un incendio o un terremoto no lo destruyan; el mismo inters tiene el acreedor hipotecario, para quien el bien referido constituye una garanta. Un caso particular es representado por eI seguro de vida en el cual pueden reconocerse cuando menos dos tipos de intereses asegurables, es decir el inters de una persona sobre su propia vida y el inters de un familiar o de un tercero. En sntesis, el primer caso se manifiesta cuando una persona contrata una renta vitalicia a su favor o un seguro que Ie proporcionar una determinada suma en cierta poca. El segundo caso se reconoce en las plizas corrientes de seguro de vida contratadas a favor de los seres queridos. 3.- PRINCIPIO DE MUTUALIDAD.- Las prdidas de pocos son cubiertas por Ia contribucin de muchos. Segn este principio, que parece ser el primero o ms antiguo, las primas pagadas por una colectividad de asegurados sirven para reponer, reparar o indemnizar las prdidas de quienes sufran siniestros. La transferencia del riesgo del asegurado al asegurador se hace, en realidad, en base al Principio de Ia Mutualidad, en virtud del cual numerosos individuos constituyen un fondo comn para subvenir a las necesidades de unos pocos. Encontramos as, desde tempos muy remotos, una forma muy hermosa de solidaridad humana. 4.- PRINCIPIO DE INDEMNIZACION.- Es Ia cantidad de dinero que desembolsa el asegurador en favor del asegurado, al producirse un siniestro cubierto por Ia pliza. La Indemnizacin, en general, es Ia compensacin o resarcimiento econmico por el menoscabo producido al perjudicado, que se realiza por el causante del dao o por quien deba corresponder en su lugar. Es el importe que est obligada a pagar contractualmente la aseguradora en caso de producirse un siniestro. Es, por eso, Ia contraprestacin que corresponde al asegurador frente a Ia obligacin de pago de prima que tiene el asegurado. El fin de Ia indemnizacin es conseguir una reposicin econmica en el patrimonio del asegurado afectado por un siniestro, a travs de una sustitucin de los objetos daados o mediante Ia entrega de una cantidad en efectivo, equivalente a los bienes siniestrados. Sin embargo, en cualquiera de ambos casos, es preciso que el valor de reposicin no exceda del precio del objeto daado, sino dejarlo tal como estaba inmediatamente antes de producirse el siniestro, pues de otra forma se producira un enriquecimiento injusto para el asegurado, que incluso llegara a tener inters en que el siniestro se realizase, para obtener con ello un beneficio. Se comprende entonces que las indemnizaciones que las compaas de seguros hayan de satisfacer a sus asegurados tengan una doble limitacin: por un lado, el hecho de que Ia indemnizacin no puede ser superior aI capital asegurado en la pliza para el riesgo afectado por el siniestro y, de otro, que no puede exceder del precio del objeto daado, sino dejarlo tal como estaba inmediatamente antes de que se produzca el accidente. El pago de Ia indemnizacin constituye Ia principal obligacin del asegurador, motivada por Ia ocurrencia de un siniestro indemnizable, notificado por el asegurado y determinado por Ia tasacin de los daos producidos por el siniestro. En consecuencia, la indemnizacin se pagar con arreglo a los daos evaluados, pero con el tope mximo del valor asegurado que figure en el contrato.

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El asegurador puede cumplir con Ia obligacin de indemnizar de diversos modos: 1.- Pagando en efectivo el importe tasado de los daos. 2.- Reparando o reemplazando a su cargo el objeto daado. 3.-Tomando en todo o en parte y por el precio de tasacin de los objetos asegurados. Sin embargo la facultad de hacer abandono de los bienes daados slo se le reconoce al asegurado en algunos casos concretos del seguro de daos patrimoniales. Tambin cabe el pago de una indemnizacin bajo constancia de que no implica aceptacin de Ia responsabilidad del ase-

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gurador de hacerlo y no constituye precedente o forma jurisprudencia, ni se hace por apremio o fuerza proveniente de lo pactado en el contrato de seguro y que se aparta de Ia literalidad de Ia pliza. Ello ocurre en consideracin de circunstancias especiales que justifican, por excepcin, el pago, tipificando lo que se conoce como pago ex-gratia. 5.- EL PRINCIPIO DE CONTRIBUCION.- Podra darse el caso que el mismo bien sea asegurado por su valor real con distintos aseguradores. En tal eventualidad, si cada uno de los aseguradores indemnizara un siniestro en su totalidad, el asegurado resultara recibiendo una suma de dinero superior al dao sufrido. Esta prctica sera contraria at espritu del seguro y, en consecuencia, entra en accin el llamado principio de contribucin, en virtud del cual el monto del siniestro se prorratea entre los distintos aseguradores, a razn de la suma nominal cubierta por cada uno de ellos. Para recordar al asegurado Ia existencia de este principio y para evitar al mismo tiempo posibles abusos, se le invita a declarar, en su solicitud de seguro, las plizas que tuviera vigentes sobre el mismo riesgo, las que sern tomadas en consideracin al liquidarse un siniestro. Claro est que no hay nada malo en contratar varios seguros en distintas compaas aseguradoras, siempre y cuando el monto total asegurado no exceda del valor real. Como es natural, las plizas de seguro de vida constituyen un caso aparte, quedando normalmente fuera del campo de aplicacin del principio de contribucin. As como puede ser que el asegurado contrate seguros en exceso del valor real del bien asegurado, tambin se presenta en Ia prctica el caso opuesto, caracterizado por el hecho de que el monto asegurado bajo una pliza o un conjunto de plizas, resulte inferior at valor real del bien. En este caso Ia doctrina considera que el propio asegurado se constituye en asegurador por Ia diferencia entre el valor real y el valor cubierto por las plizas. Se habla en este caso de co-asegurado, para indicar esta particular dualidad, por Ia cual el asegurado es tambin, parcialmente, su propio asegurador. En tal caso, todo siniestro es liquidado en Ia misma proporcin que el valor asegurado guarda con el valor real. La frmula que se aplica en Ia determinacin de Ia cifra indemnizatoria que, en caso de siniestro, parcial, debe satisfacer Ia entidad aseguradora, se llama REGLA PROPORCIONAL, en virtud de Ia cual, cuando existe infraseguro (es decir, cuando el capital garantizado en Ia pliza es inferior a! valor real del objeto asegurado) el dao debe ser liquidado teniendo en cuenta Ia proporcin que exista entre el capital asegurado y eI valor real en el momento del siniestro. Veamos un ejemplo: Un edificio, cuyo valor real es de SI.1, OOO,OOO es asegurado contra eI riesgo de Incendio por solo S/. 750,000. En caso de siniestro que destruya slo Ia mitad del inmueble, Ia indemnizacin de Ia aseguradora, en virtud de Ia regla proporcional, slo ser la mitad de SI. 750,000, y no de Ia mitad de SI. 1,000,000. La regla proporcional puede no tener aplicacin cuando, mediante el pago de una extra prima, as se haya estipulado en Ia pliza. Se habla entonces de seguro a primer riesgo. 6.- PRINCIPIO DE SUBROGACION. Existen siniestros que no son imputables a nadie en particular, en cuyo caso se habla generalmente de fuerza mayor o Act of God, y otros, en que Ia responsabilidad de Ia ocurrencia de determinados siniestros puede ser atribuida a terceras personas, naturales o jurdicas. Estas circunstancias no eximen normalmente a! asegurador de cumplir con las obligaciones pactadas, pero en cambio le otorgan Ia facultad, expresamente reconocida en Ia pliza, de iniciar accin administrativa o legal contra el causante del siniestro, para tratar de recuperar el monto pagado al asegurado. Se expresa este estado de cosas diciendo que el asegurador subroga al asegurado en accin contra los causantes del siniestro. LA SUBROGACION.- En virtud del pago indemnizatorio, el asegurado cede a favor de Ia compaa todos los derechos y acciones que pudieran corresponderle frente a terceros responsables del siniestro, a fin de gestionar el recupero hasta el ntegro de lo pagado por tal concepto, sin reserva ni limitacin alguna. El asegurado, sin perjuicio del derecho de subrogacin que reconoce a favor del asegurador, se obliga a facilitar y a otorgar todos los documentos necesarios para tal efecto y, asimismo, se obliga a concurrir a las citaciones y diligencias de carcter personal que pueda establecer Ia autoridad y Ia ley para Ia defensa de los intereses de la compaa. Propiamente, Ia subrogacin consiste en Ia cesin de derechos que eI asegurado hace en favor de Ia compaa de seguros, por la propiedad de sus bienes (total o parcialmente), en mrito a Ia indemnizacin recibida como consecuencia de un siniestro, por los daos amparados por su seguro. Por efectos de Ia subrogacin, el asegurador puede disponer en propiedad de los objetos materia de salvamento, como ocurre con los restos de un automvil despus de un choque que origine prdida total o con la mercadera no daada o solo parcialmente daada despus de un incendio. Igualmente, permite el recupero por aquellos objetos ubicados o detectados despus de un robo que ya ha sido indemnizado. Existen casos, sin embargo, en que el asegurador renuncia expresamente a su facultad de subrogacin, dejando a favor del asegurado todo recupero al que hubiera lugar. Esta estipulacin es tpica de las plizas de vida y de accidentes personales. La subrogacin no se da en los seguros personales, pero se generaliza en los seguros de daos o cosas y en los seguros de responsabilidad civil.

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V. BASES TECNICAS DEL SEGURO Es el nombre que reciben los clculos actuariales que dan origen a Ia determinacin de las primas y recargos que va a aplicar una aseguradora, as como a la justificacin de sus gastos de gestin y administracin. Su realizacin ha de ser llevada a cabo por actuarios y su aprobacin corresponde a los organismos oficiales de control de seguros. Dentro de las bases tcnicas del seguro, debemos tener en cuenta: 1.- La ley de los grandes nmeros 2.- El clculo de probabilidades 3.- Las tablas de mortalidad 4.- Las reservas tcnicas 5.- Las reservas matemticas 6.- Las reservas para riesgos en curso 1.- LEY DE LOS GRANDES NUMEROS.- Es un postulado cientfico enunciado por Galileo y perfeccionado por Piere Simon de Laplace, que establece que los fenmenos eventuales, circunstancialmente manifestados al examinar en forma continua un mismo acontecimiento, tienden a regularizarse, hasta adquirir una constante, en la medida en que aumenta el nmero de veces en que Ia observacin se hace, o se extiende la experiencia en la masa de fenmenos. Su derivacin, cuando se aplica sobre una adecuada y suficiente base estadstica, determina el grado de posibilidad de que se produzca determinado acontecimiento. Es una base fundamental de Ia tcnica actuarial para el clculo y Ia determinacin concreta de las primas. CALCULO DE PROBABILIDADES.- Mtodo que, con apoyo de Ia estadstica y ley de los grandes nmeros, permite prever, con relativa exactitud, el grado de probabilidad de que se produzca determinado evento (siniestro) de entre un gran nmero de casos posibles (riesgos). TABLA DE MORTALIDAD.- Es el instrumento por medio del cual, previo estudio y clculos actuariales, se miden las probabilidades de vida y de muerte de una colectividad, segn las edades de cada una de ellas. Las tablas de mortalidad son Ia base para la fijacin de las tasas de primas aplicables a las diferentes modalidades de seguros de vida, determinada por los principios que se deducen de Ia ley de los grandes nmeros y del clculo de probabilidades. RESERVAS TECNICAS.- Son cantidades determinadas, que se toman de las primas cobradas por el asegurador (ingresos del seguro), para fines especficos que Ia tcnica aseguradora aconseja. Se denominan tambin reservas legales u obligatorias y constituyen las provisiones econmicas que cualquier entidad aseguradora debe realiza para hacer frente a obligaciones futuras que surgirn una vez efectuado el cierre contable de cada ejercicio econmico, que en general no coincide con el fin, o vencimiento, de las plizas suscritas. RESERVAS MATEMTICAS.- Son exclusivas del ramo de vida y estn destinadas a conseguir un equilibrio futuro entre primas y riesgos, teniendo en cuenta que en este seguro Ia prima anual es constante, mientras que el riesgo va paulatinamente agravndose al aumentar Ia edad del asegurado. Las primas de los aos iniciales son excesivas, mientras que las ltimas anualidades son deficitarias. RESERVAS PARA RIESGOS EN CURSO.- Dado que las primas son generalmente para una cobertura anual, por seguros cuya vigencia se inicia en cualquier poca del ao, al cierre de un ejercicio anual, el asegurador tiene que considerar una parte de estas primas an no ganadas. Esta porcin, que no le pertenece, va a formar parte de las reservas para riesgos en curso. Se calculan por 36avas partes o por dozavos anuales o simplemente por un promedio general de toda la cartera de primas suscritas al ao, equivalente aproximadamente al 40% de tal cartera.

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NOCIN ELEMENTAL DE LA PRIMA Las primas, en cuya consideracin una empresa aseguradora acepta la transferencia de riesgos, se calculan en base a la mayor o menor peligrosidad de los riesgos mismos, y del desembolso pecuniario que estn destinados a provocar. Las primas no son uniformes y se aplican en razn de los montos asegurados y de la peligrosidad de los riesgos. El concepto de mutualidad, tan sencillo y sugestivo en teora, requiere, en la prctica, de una mecnica muy delicada para su buen funcionamiento. Los principios bsicos en que tal funcionamiento descansa son materia de estudio de las ciencias estadstica y actuarial y de eso se ocupa precisamente el actuario de seguros, utilizando los recursos matemticos que posee.

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El enfoque general, sin embargo, es muy simple. Supongamos que existe un grupo de mil casas de iguales caractersticas, cada una con un valor de S/. 500,000.00. Si cada propietario pagara por concepto de seguro tres soles por cada mil del valor de la casa, el total que recaudara la compaa aseguradora seria de S/. 1'500,000.00, importe suficiente para pagar tres siniestros totales. Ahora bien, si los datos estadsticos disponibles demuestran que la frecuencia de los siniestros totales en el lapso de un ao, es de tres o menos casos entre cada mil, las primas recaudables serian suficientes para otorgar cobertura a todos los propietarios durante un ao. Para que la prima est correctamente bien calculada, la tasa de tres por mil debe ser derivada de un cuidadoso estudio de los datos estadsticos, registrados durante un largo nmero de aos, sobre un material homogneo con el grupo asegurado. En nuestro ejemplo, es preciso que el grupo de casas sea lo suficientemente grande para que pueda aplicase la llamada "ley de los grandes nmeros", la cual dice que la frecuencia de siniestros no se alejar en forma significativa de la frecuencia terica. En realidad, la ley de los grandes nmeros y los desarrollos matemticos que de ella se derivan, expresan mucho ms que el enunciado, excesivamente simple por cuestiones de tiempo que se acaba de mencionar. Esta corta mirada a un esquema puramente terico, nos permite, sin embargo, entrever las grandes dificultades que surgen al tratarse casos prcticos: En primer lugar, la colectividad asegurada en trminos de nuestro mercado no ser lo suficientemente grande para que la ley de los grandes nmeros encuentre correcta aplicacin, y la cantidad de mil unidades no puede considerase "grande" para los efectos de esta ley. En segundo lugar, es prcticamente imposible que todas las unidades sean del mismo valor y de las mismas caractersticas. En tercer lugar, existen los siniestros parciales, cuya frecuencia es mayor que la de los siniestros totales. Finalmente, un buen asegurado puede sufrir siniestros ms de una vez al ao, circunstancia que hace an ms difcil la evaluacin correcta de los riesgos, que es en s misma una tarea ardua y delicada y que an no ha sido llevada a cabo completamente por ningn ramo de seguros, con la sola excepcin del seguro de vida, que cuenta con datos estadsticos mas refinados. CONCEPTO DE PRIMA Es el precio del seguro que paga el asegurado, contratante o tomador al inicio de la vigencia de su pliza. En otras palabras, la prima es la aportacin econmica que ha de satisfacer el contratante o asegurado a la entidad aseguradora, en concepto de contraprestacin por la cobertura del riesgo que sta le ofrece. La prima es por lo general para una vigencia anual del seguro, aunque puede excepcionalmente pagarse la prima por una sola vez, para una cobertura de varios aos o por un corto plazo, como cuando se contrata una pliza contra accidentes personales por la duracin de un viaje o, como se estila en el seguro de transportes martimos de mercancas, por la duracin de la travesa, etc. La prima se determina mediante slidas bases estadsticas referidas a Ia frecuencia, intensidad y probabilidad de prdidas o daos frente a un cmulo de bienes o personas expuestas al riesgo. Tcnicamente, Ia prima es el costo de Ia probabilidad media terica de que haya siniestro de una determinada clase. Esta probabilidad media terica se le conoce como PRIMA PURA o PRIMA DE RIESGO, cuyo importe no es el que cobra el asegurador al asegurado sino que, para que el sistema funcione, ha de gravarla con una serie de recargos, tales como: 1.- Gastos de Administracin, constituidos por todos los gastos en que incurre Ia aseguradora para el desarrollo de sus actividades, como son los gastos por Ia gestin de cobranza de las primas, tramitacin de siniestros, pago de haberes del personal de la empresa, etc. 2.- Gastos de adquisicin, constituidos por Ia gestin de produccin y pago de comisiones de agenciamiento. 3.-Recargo Comercial, porcentaje que el asegurador espera obtener como beneficio lgico por el capital que arriesga y por el trabajo que desarrolla. Al final, todos estos recargos adicionados a Ia prima pura o de riesgo, Ia convierten en Ia PRIMA COMERCIAL. Todava Ia entidad aseguradora ha de satisfacer otra serie de gravmenes, que repercuten sobre Ia prima comercial y que se denominan impuestos y accesorios, los cuales dan origen a Ia PRIMA TOTAL que el asegurado ha de satisfacer definitivamente a Ia aseguradora. En resumen los elementos componentes de Ia prima son los siguientes:

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1. Precio tcnico medio de la probabilidad de que ocurra un siniestro. 2. Recargo por gastos de administracin, produccin, compensacin y redistribucin de riesgos, ms el beneficio comercial.

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3. Otros gastos accesorios o fiscales CLASES DE PRIMAS: Las primas pueden ser de varias clases segn Ia cuanta monetaria que tiene que satisfacer el tomador del seguro. Los siguientes conceptos no tratan de ser rgidos ni absolutos, pudiendo tener variantes. a) Prima de riesgo, llamada tambin prima pura, natural, matemtica, estadstica o actuarial, es Ia cantidad necesaria y suficiente que el asegurador debe percibir para cubrir el riesgo. Nace precisamente de la base estadstica antes referida. Por ejemplo, en el grupo de 1000 propietarios anterior, que sufren 3 incendios de sus viviendas al ao, en promedio, Ia prima de riesgo seria 3/1000 es decir 3 por mil (3 %o). Si estos siniestros ocasionan daos o prdidas por 500, 000 cada uno, el total de los tres siniestros, 1500 000, sera cubierto -en un sistema de mutualidad- a razn de 1.500,00 por cada propietario. Esta sera Ia prima de riesgos de este caso sencillo y referencial. b) Prima de tarifa. Llamada tambin prima comercial, es Ia prima de riesgo ms los recagos para Ia administracin o gestin del seguro. Los recargos son los gastos de adquisicin, formados bsicamente por Ia comisin de agenciamiento que se paga al corredor, broker o intermediario; los gastos de administracin que vienen a ser los gastos en que incurre el asegurador para el manejo de Ia cartera de seguros, como son sueldos y gastos generales de gestin; los recargos asignados a Ia utilidad razonable del asegurador llamado tambin el margen de beneficio. b) Prima de facturacin. Es Ia prima de tarifa ms los recargos de ley, como son los impuestos sobre Ia prima, lo derechos de emisin y otros agregados, ordenados por disposiciones legales, as como los intereses de financiacin en el caso de que el asegurador otorgue facilidades de pago fraccionando Ia prima anual. Otras Denominaciones de Ia Prima: PRIMA ANUAL. Se da este nombre a Ia que se satisface de una sola vez para la cobertura de un riesgo durante 12 meses. PRIMA A CORTO PLAZO.- Por lo general la prima se paga por una cobertura anual pero, existe la posibilidad de contratar la cobertura por un perodo menor, en cuyo caso tambin se pagar una prima menor, aunque esta no suele ser proporcional a la fraccin del ao. Usualmente es convenido que la prima anual se divida en ocho partes, aplicando una octava parte para cada mes de cobertura. PRIMA COMPLEMENTARIA.- Es aqulla que, en determinado momento de la vigencia de la pliza, es preciso satisfacer para compensar un agravamiento en el riesgo, como consecuencia de un cambio en el objeto asegurado o un aumento de su valor. PRIMA CRECIENTE.- Para distinguirla de la prima nivelada. Se da este nombre a la que tiene, o debera tener, un aumento sucesivo en su importe a medida que pasa el tiempo. Ocurre esto en determinados riesgos, como en el seguro de Vida, en que al tener el asegurado ms edad existe una mayor probabilidad de su muerte. PRIMA DECRECIENTE.- Para distinguirla tambin de la prima nivelada. Se da este nombre a la que tiene, o debera tener, una disminucin en su importe a medida que pasa el tiempo. Ocurre esto en determinados riesgos, como algunas modalidades de ahorro del seguro de vida, en que el aumento de la edad del asegurado determina una menor probabilidad de que sobreviva y, en consecuencia, disminuye la posibilidad de que se produzca la indemnizacin prevista en la pliza. PRIMA DE DEPSITO.- Es la que satisface el asegurado con carcter provisional, hasta tanto no se determine el monto real que debe pagarse por la cobertura del seguro. PRIMA DEVENGADA.- Porcin de prima correspondiente al perodo estricto de seguro transcurrido durante el ejercicio en que se ha asumido la cobertura del riesgo. Si, por ejemplo, una pliza se suscribe con carcter anual el da 1 de enero de un ao, el da 30 de junio de ese mismo ao, la prima devengada ser del 50% de la que haya correspondido a la anualidad completa. PRIMA FRACCIONADA.- Aquella que, aunque calculada en perodos anuales, es liquidada por el asegurado mediante pagos peridicos ms reducidos (semanas, meses, bimestres, etc.) PRIMA MINIMA.- La que, con carcter mnimo, debe satisfacer el asegurado respecto a una pliza en la que, en principio, no se conoce cul ser la definitiva. Normalmente, se establece este tipo de prima en las plizas flotantes; cuando se efecte la liquidacin definitiva, si sta devenga una prima superior, el asegurado deber satisfacer la diferencia. PRIMA NIVELADA.- Prima promedio constante, surgida del conjunto de las primas en diferentes pocas, sobre todo cuando el riesgo tiene un carcter creciente. PRIMA DE REASEGURO.- Prima que el asegurador paga al reasegurador en contraprestacin del riesgo asumido por ste. PRIMA DE RIESGO.- En el seguro de vida se denomina "prima de riesgo', a la parte de la prima destinada a cubrir exclusivamente la probabilidad de muerte del asegurado, distinguindola de la prima de ahorro. PRIMA UNICA.- La que representa el valor que, en el momento de emitirse la pliza, tiene el conjunto de las obligaciones

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futuras de la entidad aseguradora, de acuerdo con los trminos de probabilidad de riesgos existentes. PRIMA VITALICIA.- La que ha de satisfacer, mientras viva, el contratante de la pliza TARIFAS.- Son los precios autorizados o fijados por el asegurador a cobrarse por concepto de primas de seguros. VII. COBERTURA, VIGENCIA Y ANULACION DEL SEGURO COBERTURA.- Es un trmino sinnimo de seguro. Consiste en la proteccin o garanta de una contingencia o suceso desfavorable; amparo de un dao o prdida. Tambin el trmino seguro puede identificarse con el contrato en virtud del cual una persona o sociedad (asegurador), asume el riesgo que debe recaer sobre otra persona (asegurado), a cambio del pago de una cantidad de dinero (prima). DURACION DEL SEGURO.- Plazo durante el cual tienen vigencia las garantas de un contrato de seguro. Este plazo comienza con Ia fecha de efecto inicial de Ia pliza y finaliza con el vencimiento de sta, que suele ser un ao ms tarde; asimismo, es frecuente que Ia vigencia de una pliza se prorrogue de ao en ao, salvo indicacin en contrario. Pueden concertarse seguros temporales a plazo fijo, superior o inferior a una anualidad, vencido el cual Ia pliza queda rescindida automticamente, siendo preciso otro nuevo contrato para continuar Ia cobertura del mismo riesgo. ANUALIDAD.- Periodo de 12 meses naturales por el que normalmente se contratan las plizas de seguro de vigencia prorrogable. VIGENCIA.- Es Ia duracin o plazo del seguro. Generalmente los seguros son contratados por el plazo de un ao, con indicacin del da y hora de inicio y de trmino, aunque algunos seguros pueden ser contratados por perodos mayores o menores. EFECTO DEL SEGURO.- Momento en que se inicia Ia vigencia de las garantas de Ia pliza. Normalmente, Ia fecha de efecto inicial coincide con Ia emisin de Ia pliza, aunque es posible Ia existencia de efecto EFECTO DIFERIDO.- Se da este nombre al que se inicia, con un intervalo ms o menos grande, despus de haber quedado formalizado el contrato. EFECTO RETROACTIVO.- En el seguro de vida, fijacin de Ia vigencia del seguro en una fecha anterior a Ia de Ia solicitud, con el fin de obtener Ia ventaja de una edad menor y una prima menor. PLAZO DE CARENCIA.- Periodo, generalmente comprendido entre el momento inicial en que se formaliza una pliza y una fecha posterior predeterminada, durante el cual no surten efecto las garantas previstas en Ia pliza. El plazo de carencia, que en general slo se estipula en los contratos de riesgos personales (seguros de vida o de enfermedad), supone una defensa del asegurador frente a quienes suscribiesen una pliza, conociendo a priori que el hecho determinante de Ia indemnizacin (muerte o enfermedad), iba a producirse inexorablemente de forma casi inmediata. SUSPENSION DE GARANTIAS.- Situacin que se produce cuando, como consecuencia de acontecimientos normalmente previstos en Ia pliza, quedan temporalmente sin vigencia los efectos de sta. En general, Ia suspensin se produce con motivo del impago de Ia prima de seguro, prolongndose mientras dure esta situacin, o a causa de la desaparicin del riesgo, en cuyo caso Ia pliza quedar nuevamente rehabilitada cuando vuelva a tener virtualidad. Un ejemplo frecuente de este ltimo caso se manifiesta en el seguro de automviles, en que Ia venta del vehculo garantizado por Ia pliza, sin sustitucin por otro nuevo, puede originar Ia suspensin del contrato hasta que su titular incluya en I un nuevo automvil. En tal caso, como Ia suspensin no origina extorno de prima, Ia parte de sta, correspondiente al riesgo no corrido, se aplicar a Ia cobertura del nuevo vehculo. RENOVACION.- Es Ia puesta en vigencia de un seguro vencido, por un periodo igual al de Ia vigencia anterior. En seguros cuyas condiciones no varan sustancialmente, no ser necesario emitir una pliza nueva sino simplemente un certificado de renovacin. PLAZO DE GRACIA.- Lapso durante el cual, aunque no est cobrado el recibo de prima, surten efecto las garantas de Ia pliza en caso de siniestro. El plazo de gracia, que generalmente suele concederse durante el mes siguiente a cada uno de los vencimientos anuales de Ia pliza, tiene coma justificacin no slo facilitar a los asegurados el pago de las primas sino, fundamentalmente, evitar las situaciones de injusticia que se produciran cuando un asegurado no hubiese satisfecho su recibo de prima por causas imputables a retrasos o deficiencias administrativas de Ia propia entidad aseguradora. ANULACION.- En la terminologia aseguradora, este concepto significa Ia rescisin de los efectos de una pliza, bien sea por producirse las circunstancias que se previeron contractualmente como determinantes de ello, por acuerdo mutuo entre asegurador y asegurado o por decisin unilateral de cualquiera de las partes, aunque en este ltimo caso es normal que exista un plazo mnimo de pre aviso a Ia otra parte y en tal caso, si Ia decisin ha sido propuesta por Ia aseguradora, procede una devolucin de primas al

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asegurado en proporcin al riesgo no corrido. CAUSAS DE ANULACION.- Hechos o actos concretos, expresamente establecidos en las condiciones generales o paticulares de una pliza -o subsidiariamente en Ia Iegislacin general sobre contratos- que determinan la finalizacin de la vigencia de un contrato de seguro. La desaparicin del riesgo o su modificacin sustancial, el no pago de primas, la no prestacin de las indemnizaciones debidas, etc., son, por ejemplo, causas de anulacin o de rescisin de una pliza de seguro. Otras causas de anulacin de la pliza: 1.- Mala fe probada de cualquiera de las partes. 2.- Inexacta declaracin del asegurado, an hecha de buena fe, siempre que tal declaracin pudiere haber influido en la estimacin del riesgo. 3.- Omisin u ocultacin de hechos o circunstancias, que hubieran podido influir en la celebracin del contrato. Por cualquiera de estas causas Ia aseguradora quedar liberada de responsabilidad frente al asegurado y/o contratante, quien asimismo perder todo derecho a reclamar cualquier indemnizacin o beneficio relacionado con la pliza de seguro. AVISO DE RESCISION.- Comunicacin que una de las partes que suscribe eI contrato de seguro efecta a Ia otra, dndole cuenta de su decisin de dejar sin efecto Ia pliza a partir de determinada fecha. Normalmente, Ia rescisin debe ser notificada dentro del plazo de pre aviso estipulado en las plizas. RESOLUCIN DEL CONTRATO.- En cualquier momento, tanto Ia compaa como el asegurado podrn resolver el contrato mediante escrito cursado con ( ) dias de anticipacin. En caso que el asegurado solicite Ia resolucin, Ia compaa cancelar La pliza y liquidar la prima, aplicando la tarifa correspondiente a seguros a corto plazo. Cuando Ia decisin parte de Ia aseguradora, devolver la porcin de prima, liquidar a prorrata, por todo el perodo que falte haste el vencimiento de Ia pliza. ARBITRAJE.- En caso de controversia entre Ia compaa y el asegurado o contratante, o con los cesionarios y/o beneficiarios del seguro, en todo Io relacionado con Ia interpretacin del contenido y ejecucin de los trminos del mismo, las partes de someten expresamente a arbitraje, para cuyo efecto cada una designa un arbitro y entre ambos designarn un tercero, para constituir un Tribunal Arbitral. Las reglas del proceso de arbitraje se sujetarn a las disposiciones del Cdigo de Procedimientos Civiles y el laudo que se expida tendr carcter definitivo, inapelable y de obligatorio cumplimiento para las partes.

LA SUMA ASEGURADA.- Es la cantidad que figura en Ia pliza como lmite de responsabilidad del asegurador. En otros trminos, SUMA ASEGURADA o CAPITAL ASEGURADO, es el valor atribuido por el titular de un contrato de seguro a los bienes cubiertos por Ia pliza y cuyo importe es Ia cantidad mxima que est obligado a pagar el asegurador, en caso de siniestro. CONCEPTO DE VALOR.- No existe una definicin nica para el concepto valor y, en el campo del seguro, se acepta corrientemente distintas acepciones, de acuerdo con el fin que se persigue; nos Iimitaremos solamente a rescatar que pueden existir diferentes criterios para evaluar una prdida eventual y que el seguro est destinado nicamente a compensar tal prdida. Existen bienes a los que se puede atribuir nicamente un valor convencional, como en el caso tpico de Ia vida humana. En el caso de plizas sobre Ia vida o contra accidentes, es el contratante el llamado a valorizar su propia vida, pudiendo hacerlo dentro de mrgenes muy amplios, de acuerdo con su capacidad de poder pagar las primas respectivas. VALOR CONVENIDO.- Estipulacin que se inserta en una pliza, mediante Ia cual se atribuye al objeto asegurado un determinado valor, cuyo importe ser el que deba satisfacer el asegurador en caso de siniestro, sin aplicacin de Ia regla proporcional. Como ejemplo, podra citarse el seguro de daos de un cuadro de un pintor famoso, cuyo valor se conviene entre el asegurador y el tomador del seguro, ante Ia dificultad de determinarlo de un modo objetivo. Un ejemplo especfico de valor convenido se da en el seguro a primer riesgo. VALOR REAL EFECTIVO.- Valor de reposicin de un bien, menos Ia depreciacin acumulada, ya sea por el uso o simplemente por el transcurrir del tempo. VALOR DE REPOSICION.- Cantidad necesaria para adquirir un bien nuevo, de las mismas caractersticas del asegurado. El valor de reposicin incluye el costo del transporte, montaje y derechos aduaneros. Segn el valor del monto que se asegura, que constituye Ia responsabilidad a cargo del asegurador, vale Ia pena tener presente que, por ejemplo, en el seguro de robo y/o asalto existen tres formas de asegurar:

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VIII. LA SUMA ASEGURADA, EL VALOR, LA FRANQUICIA Y EL SINIESTRO

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a) El Seguro a Valor Total.- Bajo esta modalidad, se debe asegurar un capital que cubra el valor real de Ia totalidad de los bienes por asegurar, pues, de asegurarse una menor cantidad, quedara el asegurado como su propio asegurador por Ia diferencia y, en caso de siniestro, tendra que participar en los daos y/o prdidas en Ia proporcin que le corresponda. En otras palabras, si ocurrido un siniestro resultara que Ia suma asegurada fuera inferior al valor comercial actual de los bienes asegurados, Ia prdida o dao ser reparada por Ia compaa en Ia proporcin que exista entre Ia suma asegurada y el valor comercial actual. b) El Seguro a Valor Parcial.- Conocido como Primer Riesgo Relativo, consiste en asegurar solamente una cantidad como parte del valor real total declarado por el asegurado y, en caso de siniestro, Ia prdida o dao ser reparado por Ia compaa en Ia proporcin que exista entre el ltimo valor total comercial actual de los bienes declarados por el asegurado, al momento de contratar o renovar el seguro, y el valor total comercial actual de los mismos en el momento de Ia ocurrencia del siniestro, constituyendo Ia suma asegurada, en todo caso, el mximo de responsabilidad de Ia compaa; es decir, que hay dos valores fijos y proporcionales: el valor total declarado por el asegurado y el valor asegurado. C) El Seguro a Primer Riesgo.- Conocido tambin como Primer Riesgo Absoluto, consiste en asegurar una cantidad determinada hasta Ia cual queda cubierto el riesgo, con independencia del valor total real de las existencias al momento del siniestro, sin que por lo tanto haya aplicacin de Ia regla proporcional. Bajo Ia modalidad de Primer Riesgo, Ia prdida o dao se repara por Ia Compaa hasta Ia ocurrencia de Ia suma asegurada para Ia categora afectada, sin embargo, de comprobarse que el asegurado declar al momento de contratar o renovar el seguro, un valor total comercial inferior al que verdaderamente corresponda, Ia compaa slo reparar Ia prdida o dao en Ia proporcin que exista entre el valor total comercial declarado y el verdadero valor total comercial actual, que corresponda a los bienes en el momento del siniestro. En todo caso, Ia suma asegurada bajo esta modalidad constituye el mximo de responsabilidad para Ia compaa. FRANQUICIA.- El trmino franquicia se deriva de Ia palabra inglesa Free (libre) y de la espaola Franco. Es una cantidad parcial fija o porcentaje de la suma asegurada, que corre a cargo del asegurado en caso de siniestro. La franquicia generalmente se establece a iniciativa del asegurador para que, al exislir una repercusin econmica del siniestro en el propio asegurado, procure ste con mayor motivo evitar su ocurrencia o reducir sus efectos. Para entender mejor el concepto, debemos recordar que el contrato de seguros es de adhesion y, en esta clase de contratos cuando se usa la palabra libre se refiere a liberar de responsabilidad a quien lo emite. Tcnicamente es aquella cantidad de un siniestro, estipulada previamente en las pliza, de Ia cual est libre de responsabilidad el asegurador. Clases de franquicias:

FRANQUICIA INTEGRAL.- Es aquella cantidad, pasada Ia cual, el siniestro es indemnizado en su totalidad, ntegramente (de ah su nombre). Tambin se le conoce con el nombre de No Deducible. Por ejemplo, si se estipula una franquicia integral de US$ 300, y Ia prdida es de USS 400, se paga al asegurado la suma de US$ 400, porque al ser mayor la prdida que la franquicia estipulada, se paga el ntegro de Ia prdida.

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Las razones de esta franquicia son: a) Eliminar los siniestros pequeos, donde el costo administrativo es mayor o similar o no guarda relacin con el monto a indemnizar; o sea, procura excluir aquellos siniestros tan pequeos que el cheque de indemnizacin resulta menor que el gasto de emisin. b) Eliminar las certezas, esto es, eliminar aquellos siniestros que sabemos que van a ocurrir de todas formas, aun cuando no intervengan circunstancias extraordinarias. Un caso tipico de lo expuesto lo tenemos en el seguro de transporte de alcohol. Los aseguradores saben que Ia merrna producida por evaporacin tiene una media de 3%, aun cuando se tomen todas las precauciones. Se coloca por tanto una franquicia integral de tal porcentaje, en atencin a que si ocurre una prdida mayor, presumiblemente se deba a circunstancias exlraordinarias que s pueden estar en cobertura. El problema tipico de esta franquicia es que agrava sustancialmente el riesgo moral, lo cual es fcilmente comprensible: Imaginemos un cargamento que tiene US$ 5,000 de franquicia integral. Si La prdida es de US$ 4,980, podra el asegurado verse tentado en darle una manita a las prdidas para que Ileguen a ms de US$ 5,000 y se le indemnice en su totalidad. FRANQUICIA DEDUCIBLE (DEDUCIBLE).- Es aquella cantidad que se descuenta, (deduce) de todo reclamo. Aqui, simplemente, se resta del monto a indemnizar y por tanto, procura mejorar eI riesgo moral, haciendo participar al asegurado en cada si-

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niestro. Por Igica, si de cada siniestro I va a tener que aportar una parte, tratar, por lo menos en teoria, de evitar que se produzca cada siniestro. Las franquicias se pueden expresar y estipular de varias formas en Ia pliza, pero usualmente se presentan en tres maneras frecuentes: A SUMA FIJA.- Constituye el mtodo tradicional en que se desarroll Ia franquicia. Este mtodo est siendo dejado de lado por los aseguradores, por considerar que es ms conveniente hacer participar al asegurado en forrna proporcional al monto del siniestro, que estipular una suma conocida que, con el correr del tiempo, puede devenir en insuficiente. SOBRE EL SINIESTRO.- Establece deducibles con porcentajes a aplicarse sobre el monto del siniestro es poco comn en riesgos generales pues, al aplicar un porcentaje como deducible sobre el monto del siniestro, nunca se podria rechazar un siniestro por estar bajo el deducible. Para evitar esta posibilidad antitcnica, los aseguradores suelen fijar mnimos y mximos, pueden estar indicados en sumas fijas o porcentajes de la suma asegurada: x % de Deducible sobre el monto del siniestro, con un mnimo dey un mximo de SOBRE LA SUMA ASEGURADA.- Es una forma tradicional en las plizas de Transportes. NOTA: En los casos de prdida total no se debe aplicar el deducible, porque entonces el asegurado jams cobrar Ia suma por la cual pag prima. Da nfasis a esto Ia llamada Prima Suficiente, caso elemental de las caracteristicas tcnicas de Ia prima: En caso de prdida total, el asegurador est facultado para cobrar el integro de la prima anual, a pesar de que el tiempo transcunido sea menor. Pues bien, si el asegurador tiene esta facultad, tcnica y justa, sin lugar a dudas tambin tiene el deber de pagar el integro de Ia suma asegurada. EL SINIESTRO.- Es Ia aparicin, acontecimiento, suceso o materializacin del riesgo cubierto por el seguro. El siniestro es la manifestacin concreta del riesgo asegurado, que produce unos daos garantizados en la pliza hasta por un monto determinado. Siniestro es el incendio que origina Ia destruccin total o parcial de un edificio asegurado; el accidente de trnsito del que resultan lesiones personales o daos materiales; el naufragio en que se pierde una embarcacion o las mercaderas transportadas, etc. El siniestro es, pues, un acontecimiento que, por originar unos daos concretos, previstos en Ia pliza, motiva Ia aparicin del principio indemnizatorio, obligando a Ia compaia aseguradora a satisfacer, total o parcialmente, al asegurado o a sus beneficiarios, el capital garantizado en el contrato. Por Ia magnitud de las prdidas, los siniestros pueden ser:

TOTALES.- Cuando sus consecuencias han afectado a Ia totalidad del objeto asegurado, destruyndolo completamente. PARCIALES.- Cuando sus consecuencias slo afectan a parte del objeto asegurado, sin destruirlo completamente. CATASTRFICOS.- Corresponden a aquellos que tienen su origen en hechos o acontecimientos de carcter extraordinario, como son los fenmenos de Ia naturaleza, movimientos sismicos, conmociones civiles o revoluciones militares, etc., cuya propia naturaleza anormal y elevada intensidad y cuantia de los daos que de ellos pueden derivarse, impiden que su cobertura quede garantizada en una pliza de seguro ordinario. AVISO DE SINIESTRO.- Documento por eI que el asegurado comunica a su asegurador Ia ocurrencia de determinado accidente, cuyas caracteristicas guardan relacin, en principio, con las circunstancias previstas en Ia pliza para que se efecte Ia indemnizacin. Es frecuente que en las plizas se determine el plazo en que el asegurado puede dar cuenta del siniestro a Ia aseguradora, vencido el cual prescriben los derechos indemnizatorios SINIESTRALIDAD.- Es una apreciacin tcnica de los resultados de un negocio de seguros. Se representa por un ndice o porcentaje que resulta de comparar el costo de los siniestros ocurridos y atendidos, con el monto global de primas devengadas en el mismo perodo:

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INDICE SIP= %.

El indice de siniestralidad puede referirse a un ramo de seguros, a las plizas de un determinado asegurado o a Ia cartera total. PRESCRIPCION.- Prdida de valor, vigencia o eficacia de algn derecho, accin o facultad, debida fundamentalmente a haber transcurrido y vencido el plazo durante el cual pudo haberse ejercitado. La prescripcin de las acciones que competen a las partes de un contrato de seguro se regulan en las condiciones generales de la pliza, sin perjuicio de lo dispuesto en el Cdigo Civil,

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con las excepciones que seala el Cdigo de Comercio. Normalmente, los aseguradores suelen fijar el plazo de un ao para que el asegurado ejercite Ia accin de reclamacin contra su decisin, fijando o denegando Ia indemnizacin por siniestro. Cuando Ia indemnizacin se haya fijado contradictoriamente, Ia accin para exigir su pago prescribir en los plazos sealados en el Cdigo Civil, que actan en este caso con carcter subsidiario. IX. ASEGURABILIDAD, AUTOSEGURO, COASEGURO, REASEGURO ASEGURABILIDAD.- Es el conjunto de circunstancias que deben concurrir en un riesgo para que Ia cobertura pueda ser aceptada por el asegurador. Con este propsito, los aseguradores suelen disponer Ia inspeccin del nesgo y/o Ia prctica de exmenes especiales, por tcnicos o profesionales designados para cada caso, quienes deben emitir un informe detallando todas las caracteristicas fsicas y/o morales del bien por asegurar, describiendo que el riesgo sea incierto, posibIe, concreto, lcito y fortuito, sin descuidar mencionar todas las medidas de seguridad, sistemas de alarma y de prevencion de siniestros. AUTOSEGURO.- Es Ia determinacin tomada por una persona, natural o jurdica, de soportar con su propio patrimonio las consecuencias econmicas de sus propios riesgos, sin Ia intervencin de ninguna compaa aseguradora. Este sistema es practicado, eventualmente, por grandes empresas, que prefieren constituir peridicamente un fondo econnico, con cuyo monto harn frente a las prdidas econmicas originadas por sus propios siniestros. Este sistema, por el hecho de eliminar Ia dispersion del riesgo, no puede ser considerado como un seguro en sentido rigurosamente tcnico. Tampoco debe confundirse con Ia figura de proplo asegurador, ya que en este ltimo caso se carece de un fondo econmico que permita hacer frente a las prdidas ocasionadas por Ia ocurrencia de los propios siniestros. COASEGURO.- Se da este nombre a Ia concurrencia de dos o ms entidades aseguradoras en Ia cobertura de un mismo riesgo. Desde el punto de vista del asegurador, es Ia distribucin o reparto del riesgo cubierto entre dos o ms aseguradores, actuando en este caso Ia compaa emisora como administradora o lder del coaseguro. Desde eI punto de vista de Ia participacin del asegurado, es Ia distribucin del riesgo y de los siniestros entre el asegurador y el asegurado. Ejemplo: Coasegurar al 80%, significa que eI asegurado tendr Ia responsabilidad del 20% en el seguro. Desde un punto de vista tcnico, el coaseguro es uno de los sistemas empleados por los aseguradores para homogenizar cuantitativamenta Ia composicin de su cartera, puesto que a travs de l slo participan respecto a determinados nesgos en proporciones tcnicamente aconsejables. Tcnicamente eI coaseguro reporta Ia misma utilidad de dispersin o distribucin de riesgos y, jurdicamente, cada coaseguradora slo responde por Ia participacin que ha asumido, mientras que en el caso del reaseguro, el asegurador responde por todo el riesgo, aunque, ocurrido eI siniestro, puede recobrar Ia participacin correspondiente de sus reaseguradores. Administrativamente, el coaseguro puede ser de pliza nica, en cuyo caso en Ia misma pliza firman todos los coaseguradores, fijndose en ella eI porcentaje de participacin de cada uno sobre el total del riesgo; o de plizas separadas, si cada coasegurador emite su propia pliza, garantizando en ella su participacin individual en el riesgo. Desde un punto de vista comercial, es frecuente que Ia entidad que consigui Ia operacin (denominada abridora) abone al gestor de Ia misma Ia totalidad de Ia comisin, obteniendo as otras comisiones de los respectivos coaseguradores, a quienes ofrece Ia participacin en el riesgo, a fin de compensar sus gastos de produccin. INFRASEGURO.- Situacin que se origina cuando el valor que el asegurado o contratante atribuye al objeto garantizado en una pliza es inferior al que realmente tiene. Ante una circunstancia de este tipo, en caso de producirse un siniestro, Ia entidad aseguradora tiene derecho a aplicar Ia regla proporcional. SUPRASEGURO.- Situacin que se origina cuando el valor que el asegurado o contratante atribuye al objeto garantizado en una pliza es superior al que realmente tiene. Ante una circunstancia de este tipo, en caso de producirse un siniestro, la entidad aseguradora slo est obligada a satisfacer el valor de venta del objeto antes de suceder el accidente, con derecho a aplicar la regla proporcional cuando el siniestro sea parcial, pues de otro modo podra producirse un enriquecimiento injusto en el asegurado o contratante, que llegara a tener inters en que se produjese el accidente. Concurrencia de Seguros.- Situacin que se plantea cuando sobre el mismo objeto existen varios seguros del mismo tipo, de tal modo que, tericamente, si se produjera la prdida de dicho objeto como consecuencia de un siniestro, las indemnizaciones conjuntas, debidas por las distintas aseguradoras, sobrepasaran el valor real del objeto y serian por tanto, causa de lucro para el tomador del seguro. Esta situacin slo seria permisible en los seguros sobre la vida humana, por la propia indeterminacin del valor del objeto asegurado, que no puede limitarse econmicamente.

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REASEGURO.- Es la cesin de una parte de la cobertura y de la consiguiente responsabilidad del seguro a otra entidad llamada reaseguradora (local o extranjera), mediante un contrato especial llamado "tratado de reaseguro", en que estn pactadas todas las condiciones de tal cesin como son las comisiones, retenciones, impuestos, liquidacin de primas de reaseguro, etc. El reaseguro es un instrumento tcnico del cual se vale una compaa de seguros para conseguir la compensacin estadstica que necesita, igualando los riesgos que componen su cartera, mediante la cesin de parte de ellos. En otras palabras, el reaseguro sirve para distribuir entre otras compaas los excesos de mayor volumen. Tratado de Reaseguro.- Convenio que regula las relaciones entre el reasegurador y el asegurador directo. Cedente.- Asegurador directo que ofrece el reaseguro. Cesin.- Importe de los capitales o riesgos ofrecidos por la cedente y aceptados por el reasegurador. Capacidad de Contrato.- Expresin propia de la terminologa reaseguradora para designar el lmite mximo de cobertura de un tratado de reaseguro, normalmente de excedente. Pleno.- En la acepcin ms general, se da este nombre al capital mximo que el asegurador conserva por su propia cuenta. Pleno de Aceptacin.- Capital mximo que aceptan a su cargo el reasegurador o el retrocesionario. El pleno est determinado por mltiplos de la retencin directa del asegurador. CLASES DE REASEGUROS:

REASEGURO OBLIGATORIO.- Es aquel en el que la entidad cedente se compromete a ceder y el reasegurador se compromete a aceptar, determinados riesgos, siempre que se cumplan las condiciones preestablecidas en un contrato suscrito entre ambas partes, denominado Tratado de Reaseguro. REASEGURO FACULTATIVO.- Es aquel en que la compaa reaseguradora no se compromete a aceptar determinada clase de riesgos, sino que stos han de ser comunicados individualmente, establecindose para cada caso concreto las condiciones que han de regular la cesin y la aceptacin. Si el reasegurador acepta, fija las condiciones y costos para cada caso. REASEGURO OBLIGATORIO - FACULTATIVO.- Es un reaseguro mixto, en el sentido de que la compaa cedente no se compromete a ceder, pero el reasegurador s se obliga a aceptar los riesgos que le sean cedidos por la cedente, siempre que se cumplan determinados requisitos previamente establecidos al efecto en un documento, denominado carta de garanta o, simplemente, cover. REASEGURO AUTOMTIC0.- Es aquel en que el reasegurador asume la parte proporcional de una serie de riesgos por el mero hecho de que stos hayan sido aceptados originariamente por la cedente, sin establecer exclusiones predeterminadas. REASEGURO CUOTA PARTE.- Es aqul en que el reasegurador participa en una proporcin fija en todos los riesgos que sean asumidos por Ia cedente en determinado ramo o modaIidad de seguro. Si, por ejemplo, existe un reaseguro cuota-parte al 50% en el ramo de incendio, quiere decir que en todas las plizas suscritas por la cedente en dicho ramo reasegurador corresponder un 50% de las primas, asi como Ia mitad del importe de los siniesiros que afecten a tales plizas. REASEGURO DE EXCEDENTE.- Es aqul en que el reasegurador participa en una proporcin variable en todos los riesgos que sean asumidos por la cedente en determinados seguros. Esta variabilidad depende de la tabla de plenos y de Ia capacidad del contrato. REASEGURO DE EXCESO DE PERDIDA.- Es aqul en que el reasegurador, con relacin a determinado ramo o modalidad de seguro, participa en los siniestros de la cedente, cuyo importe exceda de una determinada cuanta preestablecida a tal efecto. Si, por ejemplo, existe un reaseguro sobre el exceso de SI. 500,000, quiere decir que los siniestros que no superen tal importe irn por completo a cargo de la cedente, mientras que el reasegurador pagar el exceso de dicha cantidad en los siniestros que Ia superen. REASEGURO DE CASTASTROFE.- Es aqul que est destinado a proteger a Ia cedente frente a contingencias anormales producidas por acontecimientos realmente catastrficos, que excedan de unas previsions razonables de siniestralidad. Si suponemos que una entidad, respecto del ramo de Acidentes Personales, tiene establecido un reaseguro de excedente, en virtud del cual retiene por propia cuenta hasta SI. 200,000 por persona asegurada, el reaseguro de catstrofe est destinado a otorgarle una cobertura complementaria para aquellos casos en que, por poderse producir un cmulo de riesgos (v.. gr. que varios de sus asegurados viajen simultneamente en el mismo avin), se origine un siniestro a su cargo, de importe excesivamente elevado. Tcnicamente es un reaseguro de exceso de prdida complementario de otro de excedente o de cuota-parte.

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Recomendacin final:

Este curso requiere de disciplina, constancia y esfuerzos de distinta ndole para abarcar y entender las bases de la Teora del Riesgo. No ser sencillo conseguir la meta de entender todos los conceptos aqu consignados, pero, si el alumno se esfuerza lo suficiente, habr satisfecho una parte importante de su carrera y se habr cumplido el deseo de la Escuela de Seguros de APECOSE de entregar el mejor material, bajo las mejores condiciones de enseanza posibles y de mayor alcance tcnico garantizado.
VICTOR HOYOS RAMIREZ Director Acadmico

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