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SEGURO DE VEHCULOS

PLIZAS
LAS EMPRESAS DE SEGUROS OFRECEN LOS SIGUIENTES TIPOS DE PLIZA EN EL RAMO DE VEHCULOS: SEGURO DE RIESGOS NOMBRADOS
Se especifica lo que esta incluido y lo que esta excluido en el contrato.

SEGURO DE TODO RIESGO


Slo se especifica lo que esta excluido en el contrato.

PRODUCTOS
XXXXXXX SEGUROS OFRECE LOS SIGUIENTES PRODUCTOS Seguro Todo Riesgo Vehculos Particulares
(Para vehculos livianos menores a 3.5 Tn)

Seguro de Vehculos Pesados


Para Vehculos de mas de 3.5 Tn de Carga o Pasajeros

Seguro de Prdida Total solamente


Para vehculos de ms de 10 aos de uso

Seguro de Responsabilidad Civil y Accidentes


Para Buses Urbanos, Interprovinciales, Expresos y Taxis.

NORMAS DE SUSCRIPCIN
XXXX SEGUROS TIENE NORMAS DE SUSCRIPCIN DEPENDIENDO DEL PRODUCTO, ALGUNAS DE LAS MAS RELEVANTES SON .

NORMAS DE SUSCRIPCIN
1. Matrcula del ao, a nombre del asegurado, para vehculos usados que no tengan la matrcula a su nombre es obligatorio presentar la carta de venta debidamente notarizada. 2. Declarar la actividad y/o uso del vehculo 3. Instalar y mantener en funcionamiento algn sistema de Rastreo Satelital y recuperacin para vehculos mayores a USD 18,000 ( presentar el certificado de Instalacin).

NORMAS DE SUSCRIPCIN
4. Vehculos usados, requieren obligatoriamente de inspeccin previa. Tratndose de parabrisas y/o vidrios en general, no tendrn cobertura si estn rayados o trizados.

NORMAS DE SUSCRIPCIN
Para Pesados: Inspeccin de tanqueros de combustible, como un anlisis de riesgo adicional el Ejecutivo de Cuentas obtendr la siguiente informacin: a) Que tipo de combustible almacenan ya sean estos lquidos o gaseosos b) La capacidad del tanquero c) Compaas d) Si poseen el sistema de Arrastra llamas e) Posee certificado del Ministerio de Energa para la circulacin f) Existe sealetica que permita ver su prevencin de riesgos. g) Y sobre todo la percepcin del riesgo en funcin del aspecto fsico del tanque y del camin.

NORMAS DE SUSCRIPCIN
En el caso de los vehculos livianos superiores a USD.50.000,00, para ser cotizados y suscrita la pliza se requiere de la autorizacin de la Gerencia Tcnica, superiores de la Gerencia General. Para su aprobacin deber constar informacin moral y econmica del Asegurado, la excepcin es que dicho vehculo venga dentro de un Programa de Seguros.

NORMAS DE SUSCRIPCIN
No se aseguran vehculos de uso militar o policial, ambulancias, motos, taxi, taxi amigo, taxi Informal Ambulante, de color amarillo o no, de alquiler con o sin chofer. Vehculos recuperados de prdida total, vehculos para enseanza y vigilancia o con un kilometraje promedio superior o igual a 35,000Km anuales o su equivalente mensual; salvo del caso de que vengan en Programas de Seguros o productos determinados como por ejemplo GMAC.

NORMAS DE SUSCRIPCIN
Cuando en un programa de seguros existen vehculos de Ventas o Visitadores a Mdico, se debe diferenciar la tasa del resto del programa. En caso de requerir el cliente una cobertura de exceso de Resp. Civil sta se podr emitir hasta completar un lmite asegurado de USD.50.000,00. No se otorga cobertura para los radios Pull Out. Se otorga amparo a los radios Face Out, slo si entregan la cartula desmontable.

NORMAS DE SUSCRIPCIN
Motos: El seguro de este tipo de vehculo, no se otorga independientemente, su suscripcin esta sujeta a Programas de Seguro, o a Clientes que tengan Asegurado ms de 5 vehculos o que resulten de inters comercial de la Compaa. Coberturas: Se ofrecer bsicamente Prdida Total,

NORMAS DE SUSCRIPCIN
Clusulas que no deben otorgar en el ramo de Vehculos: Amparo patrimonial. (Solo en los casos de programas a favor de Empresas o Instituciones Financieras, siempre con costo adicional) Gastos de remolque (excepto en programas importantes para los vehculos que no tengan Asistencia 24 Horas, LIVIANOS con un lmite de USD.200,00 Y PESADOS con un lmite de USD.400,00 como agregados anuales) Par y juego

ASISTENCIA 24 HORAS
Qu cubre? Por que a veces quieren cobrarle al Asegurado por traslados muy largos? Cubre slo un traslado?

SINIESTROS
Que hacer en caso de siniestros? En que casos no cubre?
Por no superar el deducible Por tranzar con terceros Por dar una declaracin falsa Por consecuencia de un dao mecnico Por forzar en lluvias Por uso distinto al que se suscribi la pliza Qu otras causas de negativa?

SINIESTROS
Documentos necesarios en caso de Siniestros Porque volver a pedir documentos que ya se supone que entrego el cliente cuando suscribi la pliza? Porque no pagan la suma asegurada, y le pagan por menos?

ASPECTOS TECNICOS
DEDUCIBLE El estndar es 10% del Valor del Siniestro, Mnimo 1.5% del Valor Asegurado, no menor a USD 180. Qu es el deducible? Ejemplos

DEDUCIBLE
Es el valor por el cual el asegurado es su propio asegurador.
Cmo se aplica ?. Este vehiculo tiene como suma asegurada USD 14,700.

ASPECTOS TECNICOS
LA TARIFA Por Uso: Particular: Para uso Familiar. Comercial Exclusivo: Vehculos de Empresas. Comercial General: Buses, Expresos.

ASPECTOS TECNICOS
LA TARIFA Por Ao: Vehculos Nuevos 0Km y hasta 10 aos de antigedad: Se puede otorgar el seguro de Todo Riesgo Vehculos de mas de 10 aos de antigedad: Se puede otorgar Prdida Total.

ASPECTOS TECNICOS
LA TARIFA Por Tipo de Riesgo: (Para Livianos Particulares) Categora A: Mayores a USD 20,000 de Suma Asegurada excepto camionetas Categora B: Corsa, Spark, Aveo, Elantra, Accent, Sentra, Fabia, Gol, Golf, Polo. Categora C: Descontinuados (lista) Categora D: Otros

ASPECTOS TECNICOS
LA TARIFA Por Regiones Regin 1: Quito Regin 2: Guayaquil Regin 4: Cuenca Regin 3: Otras agencias

ASPECTOS TECNICOS
LA TARIFA Por Producto: Seguro Todo Riesgo Vehculos Particulares (Para vehculos livianos menores a 3.5 Tn) Seguro de Vehculos Pesados Para Vehculos de mas de 3.5 Tn de Carga o Pasajeros Seguro de Prdida Total solamente Para vehculos de ms de 10 aos de uso Seguro de Responsabilidad Civil y Accidentes Para Buses Urbanos, Interprovinciales, Expresos y Taxis.

ASPECTOS TECNICOS
ACCESORIOS Se aseguran los originales de fbrica y del producto estndar del modelo de vehiculo. Todos los accesorios adicionales deben ser inspeccionados para obtener cobertura y se sujetas a los sub lmites de la tarifa.

ASPECTOS TECNICOS
ACCESORIOS Lmite para accesorios de audio: Hasta USD 1,000 dependiendo del Valor del Vehculo Accesorios de Video: No estn cubiertos Limite para otros accesorios: Hasta el 20% del Valor del Casco Vehculos Tunnig o modificados: No se aseguran

ASPECTOS TECNICOS
INCREMENTOS EN LA TARIFA El incremento natural en la tasa es el que se realiza cada dos aos al mismo vehculo asegurado Porqu se hace este recargo? Ejemplos

Por qu aumentar la tasa por aos de uso del vehculo?


Sucede que: Aprox. El 80% de los siniestros son perdidas parciales, donde se compran repuestos y manos de obra. Estos costos de repuestos y manos de obra son iguales para vehculos nuevos o para vehculos de mayor edad. Por lo que debera suceder que un vehculo nuevo pague la misma cantidad de prima que un vehculo de mayor edad para soportar los siniestros de prdida parcial. Sin llegar a tal situacin, se aumenta la tasa por edad para que la prima no decrezca tanto y poder mantener una adecuada siniestralidad.

ASPECTOS TECNICOS
INCREMENTOS EN LA TARIFA
Comparacin de la prima neta en caso de mantener la tasa y en caso de aumentarla (Valores en USD)

750 650 550 450 350 250 2007 2006 2005 2004 2003 2002 2001 2000 1999 1998

Prima con incremento de tasa

Prima si no hubiere incremento de tasa

ASPECTOS TECNICOS
INCREMENTOS EN LA TARIFA El incremento tambin se realiza por haber tenido siniestro, o por siniestralidad Que es frecuencia? Qu es siniestralidad? Por qu se tiene que recargar la tasa en estos casos?

Frecuencia siniestral vs Siniestralidad


La frecuencia siniestral se obtiene dividiendo el nmero de siniestros para el nmero de riesgos expuestos.
Ejemplo 10 siniestros de 80 vehculos expuestos. La frecuencia siniestral es 10/80 = 12.5%

La siniestralidad se obtiene dividiendo el valor en USD de siniestros incurridos para el valor en USD de primas ganadas.
Ejemplo se pagaron USD 500,000 en siniestros incurridos en el ltimo ao, y la prima ganada es de 900,000. La siniestralidad incurrida es 500,000/900,000= 55.5%

ASPECTOS TECNICOS
DESCUENTOS EN LA TARIFA Los descuentos se pueden realizar por Flota No siniestralidad No frecuencia Por qu el descuento es tan bajo?

Porqu el descuento es tan bajo?


La frecuencia siniestral promedio anual es de 25%, y el porcentaje de renovacin promedio anual es del 50%. Para conservar el equilibrio entre los descuentos y los recargos debemos cuidar que la tasa cobrada final ponderada sea la misma y no vare an cuando se hayan hecho recargos y descuentos. Entonces.......

Porqu el descuento es tan bajo?


La frecuencia siniestral promedio anual es de 25%, y el porcentaje de renovacin promedio anual es del 50%.
Vamos a suponer que no hay discriminacin de tasa al cobrar, entonces:

5% = 5%*(.75) + 5%*(.25) 5% = 5%*(.75)*(1-descuento) + 5%*(.75)*(1+recargo)


Ejemplo: Si queremos hacer un descuento por no siniestros del 5%, entonces los recargos por siniestros deberan de ser del 11%, a todos los que presentaron siniestros. Actualmente nuestros descuentos casi llegan a ser al 4% por no presentar siniestros, sin embargo, los recargos no llegan ni al 5% aprox. Por situaciones de mercado.

Tarifa de Recargos y Descuentos


RENOVACIONES 1) *DESCUENTOS POR NO SINIESTRALIDAD Primer ao 3% Adicional a cualquier descuento Segundo ao 4% Adicional a cualquier descuento Tercer ao 6% Adicional a cualquier descuento *Este descuento o recargo se calcula, sobre el valor neto que resulta de aplicar los descuentos por Dispositivos de Seguridad

2) *RECARGOS POR SINIESTRALIDAD a) Hasta un reclamo b) Hasta dos reclamos y siniestralidad menor al 100% Recargo en la tasa del 10% c) Hasta dos reclamos y siniestralidad mayor al 100% Recargo en la tasa del 20% d) mas de dos reclamos NO RENOVACION

ASPECTOS TECNICOS
PRIMA PURA PRIMA COMERCIAL O TCNICA TASA COMERCIAL O TCNICA TARIFA

ASPECTOS TECNICOS
LA SINIESTRALIDAD INCURRIDA = (SINIESTROS PAGADOS 12 MESES + VARIACIN DE RESERVA) / (PRIMA NETA GANADA)

EJERCICIO DE SINIESTRALIDAD

AJUSTE DE SINIESTRALIDAD
Clusula de Ajuste de Prima por siniestralidad (Normalmente si supera el 65%) Ejercicios

OTROS PROCEDIMIENTOS TCNICOS


Ajuste de Tasa por incremento de comisin. Sacrificio de Comisin por reduccin de tasa. Cancelacin de Plizas. Calculo de Tasa Ponderada en Flotas O se pondera el ao del vehculo?