Puebla a 26 de Marzo de 2013. Boletn de Prensa.

Si a la reforma financiera de Pea Nieto, servicios Financieros.

pero no ha costa de los usuarios de

El pasado 21 de marzo en la residencia oficial de los pinos, Enrique Pea Nieto, anunci frente a directivos de BBVA Bancomer que presentar ante el Congreso de la Unin una iniciativa de Reforma Financiera, saliendo al paso el Secretario de Hacienda y Crdito Pblico, Luis Videgaray Caso, en el foro Mexico Economic Summit explicando un poco ms a profundidad lo que se pretende lograr con esta reforma. El anunci se da en concordancia con el denominado Pacto por Mxico, que dentro del compromiso 63 establece ms crdito a menor costo y la revisin de la ejecucin de las garantas. Al respecto el propio Videgaray Caso, explic que buscan generar mejores condiciones estructurales para la recuperacin de garantas. La reforma al sistema bancario en Mxico resulta impostergable. Los bancos existentes estn totalmente al margen de las exigencias para el desarrollo del pas. El crdito bancario al sector privado no bancario es apenas del veintisis porcientos y se vuelve particularmente dramtica la cifra cuando observamos, el poco acceso que tienen las empresas micro, pequeas y de manera muy sealada las empresas medianas al crdito, particularmente para la formacin de capital fijo. Los banqueros han tenido todas las facilidades para el remate y la adjudicacin de las garantas del crdito. En los ltimos aos se ha reformado la ley de quiebras y concursos mercantiles. Se han establecido esquemas como el derecho real de prenda sin transmisin de posesin, el fideicomiso de garanta, la venta generalizada de derechos litigiosos y la venta masiva de cartera. Es decir es falsa la inexistencia de un marco jurdico adecuado para la recuperacin de lo prestado. Esta posicin de que para mejorar el crdito, se debe hacer ms hacer ms fcil la ejecucin de las garantas, para reducir los riesgos financieros, est comprobado que es un fracaso; basndonos en la experiencia internacional, debemos sealar que los agentes dominantes dentro del sistema financiero son empresas extranjeras, dentro de los que destacan adems de la filial del Hong-Kong Shangai Bank Corporation (HSBC) dos filiales de los bancos espaoles Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA) y Santander y una filial del norteamericano City Bank, cuyos antecedente son imposibles de pasar por alto, en lo que respecta a la ejecucin de las garantas hemos visto en fechas recientes los casos de las crisis inmobiliarias de Estados Unidos y Espaa, mismas que adems del desastre econmico de la mano han arrastrado un drama social, en el que estas entidades financieras han sido victimarias de millones de familias a las que dejado literalmente en la calle. En Espaa las matrices de los Bancos que operan en Mxico acumulan ms de 150 mil familias desalojadas, por la negativa de negociar las deudas, por lo que se han apoyado en la legislacin de ejecucin de hipotecas para que en menos de 4 meses las familias ya se encuentren en la calle, ese tipo de legislacin que ya ha sido declarada por el Tribunal Europeo de Luxemburgo como violatorio de los derechos de los usuarios de los servicios financieros, quieren ser emulada por nuestro gobierno, para que como all los bancos venga aqu a llevarnos a una nueva crisis y despojar a las familias mexicanas de su patrimonio.

El Barzn, considera necesario destacar algunos de los aspectos que han influido en el bajo desempeo de la banca con el pas, entre ellos:

 El carcter oligoplico y la influencia del capital extranjero en el sistema financiero que opera en el pas, en una realidad que ha sealado el mismo FMI, institucin que destaca que el sistema financiero de Mxico es pequeo y concentrado. Slo siete bancos concentran ms de 80 por ciento de los activos del sistema y cinco de ellos son de capital extranjero. Adems, de un total de 42 bancos comerciales, los tres bancos ms grandes cuentan con el 55 por ciento de los activos. El resto del sistema financiera tiene muchas limitaciones, salvo las 14 Afores, que son el segundo mayor grupo de intermediarios financieros en trminos de activos y que en su mayora son administradas por los mismos grupos financieros, a los que se suman 43 empresas de gestin del fondos, as como los nueve bancos de desarrollo y fondos del sector pblico, el INFONAVIT y el FOVISSTE, el resto del sistema es disperso y pequeo. La situacin se advierte ms grave, si se toma en cuenta que slo siete bancos comerciales agrupan a grandes grupos financieros, que incluyen muchos intermediarios financieros no bancarios manejan cerca de 73 por ciento de todos los activos financieros del pas. Segn el FMI, esto crea las condiciones de un riesgo sistmico, limitan la competencia y crean conflictos de inters, dependiendo de si el beneficio se maximiza en la operacin agrupada o en entidades financieras individuales.

El carcter rentista de la banca. Despus de su nacionalizacin y privatizacin la banca dej de apostar al financiamiento productivo, dejando perder a sus ejecutivos de cuenta, con capacidad de analizar los proyectos de inversin. La situacin se volvi ms grave a partir de la crisis de 1994, cuando los dueos de la banca privatizada entraron al juego de Salinas, y encontraron que su estabilidad era insostenible. A partir de ese ao, la banca redujo al mnimo su participacin en el financiamiento y se dedic a fortalecerse gracias al rescate del Fobaproa-IPAB. A casi 20 aos de la crisis y 800,000 milllones de recursos del IPAB, la cartera vigente an es muy inferior a la alcanzada antes de 1994; est muy lejos de las necesidades del pas.

An despus de la extranjerizacin de la banca, la recuperacin del crdito en Mxico es mnima y apenas supera el 20% del PIB al cierre de 2012.

 La banca rentista prefiere proporcionar el crdito al consumo para obtener rpidas utilidades de corto plazo que envas a sus pases. Es fundamental recordar que la banca ha dado prioridad al crdito al consumo, donde se encuentran las tarjetas de crdito, conde se cobran las tasas de inters ms altas y donde obtienen las mayores utilidades, mismas que remiten a sus matrices en el exterior. Como seal el exgobernador del Banco de Mxico, Guillermo Ortiz, en poco ms de siete aos la banca extranjera ha enviado al exterior ms de 20,000 millones de dlares, una cifra semejante a lo que pagaron por las instituciones.

S a ld ov ig e n t ed e lc r d it od elab a n c ac o m e rc ia l
(p a r tic ip a c i np o r c e n tu a lr e s p e c t oa l to t a l)
3 0 . 0 0 S e c t o ra g ro p e c u a rio M a n u fa c t u ra 2 5 . 0 0 S e c t o rC o m e rc io C r d it o sa lc o n s u m o 2 0 . 0 0 C r d it oalav iv ie n d a

1 5 . 0 0

1 0 . 0 0

5 .0 0

0 .0 0 1 9 9 4 1 9 9 5 1 9 9 6 1 9 9 7 1 9 9 8 1 9 9 9 2 0 0 0 2 0 0 1 2 0 0 2 2 0 0 3 2 0 0 4 2 0 0 5 2 0 0 6 2 0 0 7 2 0 0 8 2 0 0 9 2 0 1 0 2 0 1 1

F u e n t e :

E la b o ra d oc o nc ifra sd e lB a n c od eM x ic o .

La operacin de las empresas no encuentra el apoyo de la banca y s cumplen con sus pagos. De acuerdo con la Encuesta Trimestral de Evaluacin Coyuntural del Mercado Crediticio del Banco de Mxico, al inicio del ltimo trimestre de 2012, slo 47.6% de las cerca de 450 empresas encuestadas contaban con un crdito de la banca; esto es, 52.4% de las empresas de la muestra no contaba con financiamiento bancarios. Adems, de las empresas que contaban con un crdito bancario, slo 25.2% obtuvo nuevos crditos en el perodo; 74.8% de ese grupo no recibi nuevos crditos bancarios en el perodo. Pero siguieron recibiendo apoyo de sus proveedores quienes s confan en esos empresarios, aunque eso encarece todo el proceso. La banca no proporciona crdito, no por problemas de recuperacin de cartera, sino por la situacin de la economa. Resulta curioso que la banca d prioridad al crdito al consumo, donde hay ms problemas de pago y no proporcione crdito a la produccin, donde la recuperacin de la cartera podra ser ms segura. En los dos casos prevalece el inters por el corto plazo y el mnimo de riesgos, sobre todo cuando las empresas estn en permanente riesgo por una economa que es compleja, pero los ms graves es que cuando favorece a los productores, se adoptan medidas para atraer la competencia de las importaciones subsidiadas.

 Si nos hay ahorro, no hay crdito. En los ltimos aos, aos de relativa bonanza por la disponibilidad de recursos, que no se aprovech por la incapacidad de la administracin, la banca comercial recurri cada vez ms a la operacin con derivados, que aumentaron su participacin en sus activos y pasivos, todo ello como un reflejo del bajo nivel de ahorro nacional, salvo el ahorro cautivo de las Afores. As, encontramos que los activos en operaciones con valores y derivados aumentaron su participacin de 4.3% en 2000, a casi 14% este ao. Por lo que respecta a la fuentes de captacin, en el rengln de Pasivos, encontramos que la participacin de los Depsitos de exigibilidad inmediata, con respecto a los Activos, creci de 19.5% en 2000, a 26.7% en este ao, en tanto que la participacin de los depsitos a plazo y ttulos de crdito emitidos por la banca se redujo de 31.1% a 18.9%, todo ello reflejo de la debilidad del ahorro privado. EL barzn propone lo siguiente: La alternativa es el fortalecimiento de la economa nacional. Ante el compromiso del titular de Hacienda de hacer una reforma financiera que ponga el nfasis en la ejecucin de garantas, hay que recordar que en Mxico las empresas caen en situacin de no pago, por la imposibilidad de vender en un mercado en el que predominan las importaciones subsidiadas; los usuarios de crdito al consumo incurren en el no pago debido a la cada del empleo. Incluso, habra qu investigar por qu se sigue prestando a trabajadores con sueldo muy bajos, que hacen importantes esfuerzos por mantener su calidad crediticia. Por otra parte, estn los crditos sobre nmina, que son una forma muy sutil de mantener sujeto al deudor. Ante eso, es indispensable que la ejecucin de garantas se pueda ejercer slo cuando exista responsabilidad del deudor y no cuando se deba a la situacin econmica. Eso obligara a los bancos a mejorar su anlisis de crdito. Un banco central comprometido. Es indispensable que el Banco de Mxico tenga la obligacin constitucional de lograr la estabilidad mediante la promocin de la estabilidad y el aumento de la oferta nacional. No podemos dejar que el banco central siga administrando la abundancia de recursos slo para estabilizar el,poder adquisitivo de la moneda pero no de los mexicanos. Un ahorro interno orientado a la produccin. Es necesario rescatar la administracin de las Afores, ya que ms all de las operaciones financieras de las actuales administradoras, la nica garanta del valor del ahorro est en el aumento del valor de la capacidad productiva del pas. Urge que se utilicen los recursos del ahorro de los trabajadores para impulsar el crecimiento de las empresas pblicas sujetas a una estricta fiscalizacin y una administracin eficiente. Una banca de desarrollo mejor administrada. Se ha insistido en operar la banca de desarrollo como banca de segundo piso, cuando el pas requiere una banca de desarrollo que administre, supervise y entregue financiamientos directamente, operando como banca de primer piso y con la obligacin de ofrecer financiamiento, mediante una regulacin especfica de sus disponibilidades, para que no las invierta en operaciones rentistas. En ese contexto, exigimos que las autoridades mexicanas adopten medidas necesarias para regular al sector financiero, garantizando la reinversin de utilidades, la competencia, ms y mejores controles de operacin de los grupos financieros, vigilar la inversin en derivados y, en el caso de las Afores, adoptar medidas para garantizar el retiro digno de los trabajadores.

PUEBLA A VEINTISEIS DE MARZO DE DOS MIL TRECE.

ALEJANDRO CARVAJAL HIDALGO.