PAH - Vidas Hipotecadas

D72/A
67>=B31/2/A
Ada Colau y Adri Alemany, por el texto de la obra
Gerard Pisarello y Jos Coy, por los prlogos
Traducido del cataln por Mariano Veloy
La traduccin de esta obra ha contado con una ayuda del Institut Ramon Llull.
Angle Editorial
Cuadriltero de Libros
Muntaner 200, tico 8 / 08036 Barcelona
T. 93 363 08 23 / F. 93 363 08 24
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Primera edicin: junio de 2012
ISBN: 978-84-940037-3-8
DL: B-18.015-2012
Impreso en Romany Valls, S.A.
Esta obra est sujeta a la licencia Reconocimiento-No Comercial-Sin Obra Derivada
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pblica siempre que se cite a los autores y no se haga un uso comercial. No se permite
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$E LA BURBUJA IMMOBILIARIA
AL DERECHO A LA VIVIENDA
D72/A
67>=B31/2/A
Dedicado a nuestro hijo Luca, que con solo once
meses de vida ha seguido el ritmo frentico de las
asambleas, las manifestaciones, los desahucios y las
largas horas de acalorados debates sin perder nunca
la sonrisa. Dedicado a todos los padres y madres,
abuelos y abuelas que intentan educar a sus hijos y
nietos en los valores de la justicia social. Dedicado
a Ernest Marco, Luca Martn, Luca Delgado y
Guillem Domingo, quienes, desde 2009, cuando la
PAH no era ms que una pequea idea, nunca han
dejado de creer en ella ni de trabajar para que se
convirtiera en una realidad. Dedicado a todas las
PAH y a todas las personas que aportan su tiempo
desinteresadamente y lo mejor de ellas mismas en
defensa del derecho a la vivienda.

ndice
Denunciar el poder, por Gerard Pisarello 11
S se puede!, por Jos Coy 15
Introduccin 21
1. CMO HEMOS LLEGADO HASTA AQU:
EL ADN DE LA BURBUJA INMOBILIARIA
El derecho a la vivienda. Un derecho vulnerado
sistemticamente 27
De la sociedad de proletarios a la sociedad de propietarios 33
La nueva arquitectura global y sus efectos locales 39
La particularidad del caso espaol: la formacin
de la burbuja inmobiliaria 41
Mitos y falacias: la construccin del imaginario popular 41
El rol de la Administracin: Comprad, comprad, malditos! 51
La agenda oculta de la Administracin: el porqu de las cosas 60
Bancos y cajas: una triple responsabilidad 65
Deconstruyendo la cultura de la propiedad 73
El rescate de Bankia y la reforma financiera 79
2. LA PAH: UNA RESPUESTA SOCIAL Y COLECTIVA
A LA CRISIS
De V de Vivienda a la Plataforma de Afectados
por la Hipoteca 87
Las personas afectadas: del Prozac al apoderamiento 93
La expansin del movimiento. La PAH se extiende
como la plvora 103
Objetivos, propuestas y campaas 107
La batalla por la dacin en pago 107
La lucha contra los desahucios 123
Mociones en los ayuntamientos 136
La ILP de la vergenza 142
La respuesta de la Administracin 149
Pequeas grandes victorias 159
Hacia un cambio de modelo: de la burbuja inmobiliaria
al derecho a una vivienda 165
3. ASPECTOS LEGALES. CONSEJOS Y RECURSOS
La hipoteca y el procedimiento de ejecucin en el
Estado espaol: anomala o perversin? 179
Y en Europa, cmo lo hacen? 184
Sentencias con sentido y sensibilidad 188
Las fases del proceso 193
Fase 1: Dejar de pagar. Consejos 195
Fase 2: Inmersos en el proceso. Consejos 208
Fase 3: Una vez subastado el piso. Consejos 216
Los datos sobre ejecuciones hipotecarias y desahucios 227
Los datos oficiales 227
Otros datos de inters 234
11
Denunciar el poder
Bertolt Brecht dej escrito que quien pretenda combatir la men-
tira y la ignorancia debe superar, al menos, cinco dificultades.
Debe tener, primero, el valor de escribir la verdad, aunque en to-
das partes intenten sofocarla. Debe poseer, adems, la inteligencia
para descubrirla en medio del ruido y de la manipulacin. Debe
dominar, asimismo, el arte de hacerla manejable como arma.
Debe presentar, en cuarto lugar, la capacidad de dirigirse a aque-
llos que la utilizarn de manera ms eficaz. Y debe, por fin, des-
plegar la astucia necesaria para difundirla entre ellos. A juzgar
por estas palabras, es muy probable que, de haber tenido en sus
manos este libro, Brecht hubiera sonredo complacido.
Y es que Vidas hipotecadas es, ante todo, un libro valiente. Uno
de esos libros que irrumpen sin pedir permiso, en el momento
justo en el que los mismos poderes que han generado la crisis se
disponen a pactar su propia impunidad y a culpabilizar a los ms
vulnerables. Denunciar al poder, descubrirlo in fraganti borrando
sus huellas e intentando diluir su responsabilidad, no es tarea f-
cil. Mucho menos cuando se hace con nombres y apellidos, como
ocurre en estas pginas. De todas las explicaciones de la crisis
que circulan en los medios, hay una recurrente: la que todo lo
atribuye a los designios de los mercados, concebidos como una
suerte de entidad misteriosa capaz de operar al margen de la vo-
luntad de las personas de carne y hueso. Contra esta suerte de
pensamiento mgico se sublevan estas lneas. Cuando los autores
1i
ADA COLAU I ADRI ALEMANY
de este libro hablan del poder, del concentrado bloque de poder
financiero, inmobiliario y constructor que est detrs de la crisis
espaola, no lo hacen con el nimo de quien trata un fenmeno
inescrutable, que ocurre porque s, porque las cosas no pueden
ser de otro modo. Lo hacen, por el contrario, sealando una tra-
ma mafiosa que se ha construido a golpe de decisiones y de ac-
tuaciones normativas muy concretas. Y que ha contado con el
respaldo explcito de administraciones de diferente color poltico,
de tribunales y de los propios partidos polticos.
La existencia de esta trama no es un fenmeno reciente.
Como bien muestra el libro, hunde sus races en el franquismo,
pero ha operado con comodidad tras la instauracin de la mo-
narqua parlamentaria. Si los autores se ocupan de ella no es por
simple vocacin inquisitiva. Es, sobre todo, por la violencia que
su voracidad especulativa ha infligido a miles de familias. Esta
identificacin con las vctimas, con todas aquellas personas que
adems de perder sus casas y sus empleos han visto hipotecadas
sus vidas por la codicia de unos pocos, es otro de los signos de
valenta de estas pginas. Porque hay que ser valiente, en los
tiempos que corren, para ponerse del lado de los ms vulnerables.
Para defender sus intereses sin engaarlos ni eximirlos de res-
ponsabilidad. Pero distinguiendo siempre su situacin de la de
aquellos que desde el privilegio y el abuso trafican con las necesi-
dades ajenas.
Claro que, como el propio Brecht recuerda, la predisposicin
para decir la verdad puede resultar estril si se carece de la inteli-
gencia para descubrirla. Y este es un libro inteligente. Mucho
ms, desde luego, que los interminables documentos oficiales e
informes acadmicos que ni previeron la debacle actual, ni son
capaces de ofrecer salidas justas y sostenibles a la misma. A lo
largo de las pginas que siguen, los lectores encontrarn indigna-
cin. Pero una indignacin razonada, apoyada en datos empricos
slidos y en una comprensin profunda de la economa poltica y
de las vas jurdicas que han propiciado la crisis. En la defensa de
1
DENUNCIAR EL PODER
su punto de vista, los autores no estn solos. Y para probarlo,
convocan en su apoyo a algunas de las voces que mejor han in-
terpretado lo que est ocurriendo: gente como el gegrafo David
Harvey, la periodista Naomi Klein y, entre nosotros, los econo-
mistas Jos Manuel Naredo y Albert Recio. Estas afinidades
consiguen que Vidas hipotecadas se adhiera a un gnero singular:
el del ensayo reivindicativo, dirigido a inflamar, que no por ello
renuncia al sentido de complejidad de las cosas ni a la necesidad
de explicar con rigor por qu la realidad es como es.
Que esto sea as no debera sorprender. Despus de todo, Ada
Colau y Adri Alemany son dos de los activistas ms lcidos que
el movimiento por el derecho a una vivienda digna ha dado en
Barcelona en los ltimos aos. Y lo son, entre otras razones, por-
que desde su implicacin en V de Vivienda, primero, y como ca-
ras visibles de la Plataforma de Afectados por la Hipoteca
(PAH), ms tarde, han exhibido un gran talento para comunicar
la verdad en diferentes registros y para hacerla manejable como
arma, como peda Brecht. Este libro no constituye una excep-
cin. Es un trabajo de activistas, pero no del activista que prefiere
anteponer su vanidad o su propia jerga a la comunicacin de los
argumentos que utiliza. Lo que aqu se dice, se dice de forma di-
recta y comprensible, con una pretensin deliberada: desbordar el
crculo de los ya convencidos e incidir en el sentido comn me-
dio que suele regir en estos temas.
Seguramente, este afn pedaggico tambin obedece a otra de
las exigencias brechtianas: la de saber evaluar en qu manos re-
sultar ms eficaz la verdad que se procura comunicar. Tambin
en este punto, el trabajo se revela como una apuesta ambiciosa.
Por un lado, es una radiografa incisiva de la burbuja urbanstica
e inmobiliaria que sintoniza, tanto en el diagnstico como en la
terapia, con las propuestas de grupos como Democracia Real Ya,
Juventud Sin Futuro o el propio 15-M. Por otro, aspira a ser, de
manera ms especfica, una herramienta operativa al servicio de
los afectados por la crisis hipotecaria. Los captulos con consejos
1
y recursos para las personas y familias amenazadas por desalojos
deben leerse en esta clave. Como un recurso prctico, de asesora
sindical, orientado a impulsar la solidaridad entre los afectados, a
liberarlos del miedo y la parlisis, y a reforzar su capacidad de
autoorganizacin.
Esta combinacin entre denuncia y profundidad analtica, en-
tre llamamiento a la movilizacin y preocupacin por los proble-
mas inmediatos, es una de las mayores virtudes del libro. Sera
equivocado, no obstante, atribuirla a una simple intuicin terica.
Si este libro es posible, lo es porque quienes lo escriben no son
simples observadores externos de un fenmeno social extendido.
Por el contrario, lo que los autores explican aqu refleja lo que
ellos, y muchas otras personas como ellos, llevan aos haciendo
en centros sociales, en colectivos de defensa de migrantes, en
asociaciones de vecinos, en las calles y en los barrios. Esta expe-
riencia personal no los exime de errar ni los vuelve infalibles.
Pero ayuda a explicar por qu su mensaje ha logrado romper el
cerco que el poder meditico suele imponer a las ideas crticas,
llegando a miles de personas y ganndose el respeto y la confian-
za de los propios afectados.
Ya en la Antigedad clsica, la abolicin de la esclavitud por
deudas fue una de las banderas irrenunciables del movimiento
democrtico que desvel a la oligarqua y a los grandes acreedo-
res. Siglos ms tarde, este ensayo viene a actualizar el viejo y no-
ble reclamo, vinculndolo a la erradicacin de los grandes privi-
legios financieros, urbansticos e inmobiliarios y a la garanta del
derecho a una vivienda digna para todas y todos. Porque con vi-
das hipotecadas no hay libertad, ni democracia, merecedora de
ese nombre. Y porque, como recuerdan da a da las mujeres y
hombres de la PAH, s se puede!.
Gvv~vu Pis~vviio
Profesor de Derecho Constitucional de la UAB
1,
S se puede!
Barcelona, la ciudad que vio nacer el movimiento de afectados por
la hipoteca, hace ahora tres aos, es desde donde Ada y Adri me
piden que les escriba un texto a modo de prlogo para este libro.
Es abril de 2012. Ms de un centenar de activistas procedentes
de diferentes puntos del territorio nos hemos dado cita en la ca-
pital barcelonesa para coordinar la campaa de recogida de fir-
mas para la ILP (Iniciativa Legislativa Popular). Un hilo de opti-
mismo recorre la asamblea. Sentimos cmo la PAH va tomando
cada vez ms fuerza. De la nada, estamos construyendo un movi-
miento que todava no ha tocado techo y que se ha convertido en
un foco de resistencia contra la violencia de los bancos, la injusti-
cia y la crisis del sistema. No obstante se trata de un optimismo
comedido. Somos conscientes del contexto econmico y poltico
en el que nos movemos. Entre otros asuntos, nos preocupa la de-
riva que parece haber tomado el Gobierno, dispuesto a modificar
el Cdigo Penal con el objetivo de sancionar la resistencia pacfi-
ca que venimos practicando con el fin de paralizar los desahucios
o que empleamos en las acciones de presin, como las ocupacio-
nes de entidades bancarias, con el objetivo de conseguir daciones
en pago y alquileres sociales para las familias.
Sin embargo, la sensacin de que el movimiento crece, se con-
solida y se ampla con los nuevos nodos que siguen apareciendo en
ciudades y municipios donde este an no estaba presente inunda
la asamblea. Incluso llegamos a bromear con la posibilidad de ir a
1o
prisin a causa de la reforma que pretende aprobar el ministro de
Interior. De la crcel, seguro que es ms difcil que te desahucien.
Por momentos, el optimismo se convierte en euforia. En el
momento en que escribo estas lneas existen ms de 60 platafor-
mas desparramadas por toda la geografa espaola. Pero ms all
de las cifras, lo que ms fuerza nos da es recibir el cario, la sim-
pata y la complicidad de la gente. Lo comprobamos diariamente
y en cada una de nuestras acciones.
Los ms veteranos, aquellos que nos conocemos desde hace
algo ms de dos aos, no podemos evitar sentirnos orgullosos al
volver la vista atrs y analizar el camino recorrido. Nuestra tra-
yectoria ha ido de menos a ms, teniendo en cuenta que en un
principio fue una autntica travesa en el desierto. La razn: la
dificultad que tenemos las personas afectadas para hablar pbli-
camente sobre una realidad que vivimos como un fracaso perso-
nal, en una sociedad que mide a las personas por sus xitos. Y es
que el principal problema al que nos enfrentamos las vctimas de
la crisis, cuando tocamos fondo y nos damos cuenta de que es
imposible hacernos cargo de las deudas contradas, es superar la
vergenza, el estigma y el miedo asociado al proceso, y atrevernos
a contar la situacin que atravesamos, incluso en el entorno ms
cercano.
Por eso uno de los logros ms importantes de la Plataforma ha
sido hacer visible un problema que se vive de manera individual,
un problema que rara vez consegua traspasar la esfera de lo nti-
mo y privado, y convertirlo en un problema social.
La PAH nos ha conferido autoestima, seguridad y una identi-
dad colectiva que nos permite hacer frente a los bancos y medir-
nos con ellos de igual a igual. La Plataforma tambin ha sido
fundamental a la hora de hilvanar un relato que explica la crisis
atendiendo a las razones estructurales del modelo actual. Un re-
lato que ha contribuido a que muchos afectados dejen de sentirse
culpables de la situacin que atraviesan, gracias a que ha logrado
transformar el sentimiento de impotencia y aislamiento inicial
1,
,S SE PUEDE!
en fortalecimiento y organizacin colectiva. Ni somos responsa-
bles de esta crisis, ni de haber perdido nuestro empleo.
Valga como ejemplo mi propia historia personal. Tard tiempo
en llegar a la conclusin de que no era culpable de haberme que-
dado en el paro y en encontrar ese sentimiento de indignacin y
rebelda. Llevaba una vida normal y corriente con un trabajo de
comercial autnomo bien remunerado en el sector textil. La glo-
balizacin destroz una actividad con gran pujanza en diversos
lugares del arco del Mediterrneo y el cierre de financiacin por
parte de los bancos supuso la ltima estocada. Llevo ms de tres
aos sin poder afrontar la cuota hipotecaria y pude detener la su-
basta de mi casa tras cuatro das de huelga de hambre.
La PAH me dio los instrumentos y la fuerza para seguir ade-
lante. No puedo evitar recordar mi primera conversacin telef-
nica con Ada, en la que me contaba el funcionamiento de aquel
experimento que bajo el nombre de Plataforma de Afectados
por la Hipoteca se haba puesto en marcha en Catalua con tan
buenos resultados. Rpidamente entendimos los conceptos con
los que trabajaban estos compaeros. Meses antes habamos in-
tentado impulsar algo similar que no acab de cuajar. As, decidi-
mos retomar la iniciativa incorporando las tcnicas, los criterios,
los mtodos de trabajo y las pautas utilizadas en Barcelona para
abordar la problemtica.
Al recordarlo, vuelvo a mirar atrs y me emociono. No ha sido
fcil, nada fcil. Incluso pronunciar dacin en pago sin que la
lengua se trabara fue todo un reto. A da de hoy, es difcil encon-
trar a alguien que no sepa lo que significa, y se ha convertido en
una reivindicacin de permanente actualidad en la agenda polti-
ca y social. Tambin recuerdo el silencio meditico inicial, cuan-
do nadie nos haca caso.
Pero este es un prlogo escrito en caliente que habla de una
realidad y un conflicto cuyo final an no est escrito. En el mo-
mento en que trazo estas lneas nos encontramos en un contexto
de creciente conflictividad social en las calles e inmersos en la
18
campaa de recogida de firmas. Una campaa que de nuevo nos
permite constatar el calor de la gente y la solidaridad de la ciuda-
dana con nuestras demandas. Porque tal y como reza a menudo
Joaqun el Cura, sacerdote murciano y activista de la PAH, la
banca no tiene corazn, la ciudadana s.
La recesin en la que estamos inmersos y la poltica de recor-
tes aplicada por los gobiernos para salir de ella, que ahondan en
la herida y ralentizan la recuperacin econmica, nos conducen a
una situacin de deterioro social sin precedentes. La receta de
austeridad que nos impone la dictadura de los mercados hace de
la Plataforma una herramienta de lucha til y poderosa. Y para
los cientos de miles de familias que estamos condenadas de por
vida a la exclusin social y a la precariedad, se convierte en un
motivo de esperanza.
Pero nos vienen tiempos difciles. La destruccin de empleo
no cesa y con ello aumenta el nmero de familias que se ven
obligadas a elegir entre comer y pagar la hipoteca. Ante este es-
cenario, y a pesar del incansable trabajo realizado hasta la fecha,
debemos redoblar los esfuerzos para llegar a las ciudades y pue-
blos donde todava no estamos. Y, a la vez, continuar manejando
la pluralidad que atesora el movimiento en cuanto a proceden-
cias, identidades, creencias y culturas como hemos venido ha-
ciendo hasta ahora. Una transversalidad que nos enriquece y nos
potencia. Sin lugar a dudas, uno de los factores que explican el
arraigo del movimiento y un elemento que nos ha permitido cre-
cer sorteando las dificultades que nos hemos ido encontrado en
el camino.
A pesar de ser relativamente joven, la PAH ya se ha ganado un
lugar en la historia de los movimientos sociales en el sur de Eu-
ropa. Formamos un puente de conexin con otros movimientos,
como el vecinal, el sindical y el 15-M, entre otros. De hecho, so-
mos parte del origen del movimiento de los indignados, que ha
amplificado nuestra lucha, ha servido de altavoz de nuestras pro-
puestas y nos ha aportado gran cantidad de activistas.
1
,S SE PUEDE!
Hemos pasado del silencio meditico inicial a convertirnos en
una fuente de noticias y objeto de incontables anlisis, artculos y
estudios.
Mientras termino este prlogo, leo en los peridicos que el
Gobierno inyectar miles de millones de euros para sanear las
cuentas de Bankia. Un sistema que rescata a las entidades finan-
ciera que han provocado la crisis y que deja en la estacada a mi-
llones de ciudadanos, tiene sus das contados.
Se cumple un ao desde la eclosin del 15-M y las plazas y ca-
lles de los barrios, pueblos y ciudades vuelven a llenarse. Tengo la
certeza de que vamos a vivir acontecimientos histricos (ya los es-
tamos viviendo) y que seremos testigos de potentes luchas socia-
les y cambios de conciencia. Tambin tengo la certeza de que la
PAH va ser una pieza clave en ese motor de cambio. Estoy con-
vencido que no solo presenciaremos una poca de cambios, sino
algo ms profundo. Estamos a las puertas de un cambio de poca.
S se puede!
Josv Cov
Impulsor de la Plataforma de Afectados por la Hipoteca
de Murcia y damnificado por la crisis hipotecaria
i1
Introduccin
Aunque la inmensa mayora de las personas que firmaron una
hipoteca durante la burbuja inmobiliaria no lo saban, en el Esta-
do espaol no basta con entregar la propiedad de la vivienda para
saldar la deuda hipotecaria. Desde que empez la crisis, en 2007,
ms de 350.000 ejecuciones hipotecarias han dejado a centenares
de miles de familias en la calle y con una deuda de por vida.
Pero detrs de las cifras hay personas, vivencias, proyectos que
se hacen aicos, sueos que se convierten en la peor de las pesa-
dillas. Vidas hipotecadas, voces y testimonios que ponen rostro a
los nmeros y a las fras estadsticas. Estadsticas que nos hablan
de ejecuciones hipotecarias y desahucios, pero que no nos dicen
nada del miedo a perderlo todo y a quedar sin nada que siente
cada una de las familias que pasan por esta amarga experiencia.
No nos dicen nada de angustias como la de Jaime, separado, con
cuatro hijos y un nieto a su cargo, sobre quien pesa una orden de
desahucio inminente de CatalunyaCaixa. No nos dicen nada de
la incertidumbre que siente Matas, que tuvo que hipotecarse
para sacar adelante un pequeo negocio que quebr con la crisis.
Ahora perder el piso donde haba vivido toda la vida y Caja
Madrid le seguir reclamando 200.000 euros. Tampoco nos di-
cen nada del sentimiento de rabia e impotencia que sinti Llus
cuando se dirigi a los servicios sociales para pedir ayuda y lo
amenazaron con quitarle la custodia de su hijo si lo acababan
desahuciando y no poda ofrecerle un hogar. Las estadsticas
ii
tampoco dicen nada de la ansiedad que sufra Blanca cada vez
que el director de una de las sucursales de Caixa Peneds la ame-
nazaba dicindole que se lo quitara todo, que la dejara sin nada,
que nunca podra volver a trabajar, ni a tener nmina, y ni siquie-
ra podra jubilarse. Su voz todava se rompe al recordarlo: Al
principio yo no hablaba, no poda, solo lloraba. Llegu a ir al
banco a sacar la nmina a las doce de la noche y a las cinco de la
madrugada. Pensaba que me lo quitaran todo de un da para
otro! No poda dormir pensando que me sacaran de casa de re-
pente, sin avisar. Datos que tampoco nos hablan del acoso del
que era objeto Josep cuando el banco intentaba localizarlo y lo
llamaba a todas horas, a su casa, a su trabajo, incluso a familiares,
para presionarlo y exigir que pagara. Tampoco nos hablan de Isa-
bel, con la casa subastada, pendiente de que le notifiquen la fecha
de desahucio y preocupada por su madre, que figuraba como ava-
ladora en su contrato hipotecario y que a la edad de 75 aos pue-
de perder su vivienda. Los datos tampoco nos hablan del senti-
miento de culpa que arrastra Santiago, que cay en el
alcoholismo cuando una ejecucin hipotecaria se llev por delan-
te su casa, ni de la preocupacin de la hermana que lo aval, pen-
diente ahora de que en cualquier momento le embarguen la n-
mina para cobrarse la deuda que an mantiene Santiago.
Jaime, Matas, Llus, Blanca, Josep, Isabel y Santiago son solo
algunos de los rostros que se esconden detrs de las 212 ejecu-
ciones hipotecarias y los 159 desahucios que se producen cada
da en todo el Estado.
Cmo hemos llegado hasta aqu? Cul es la dimensin de la
problemtica? Se podra haber evitado? Hasta qu punto son
responsables las personas afectadas de la situacin en la que se
encuentran? Cules son las consecuencias que comporta el pro-
ceso de ejecucin hipotecaria? Hay responsables polticos? Qu
papel han jugado las entidades financieras? Estas son algunas de
las preguntas que nos formulamos y a las que respondemos en la
primera parte de este libro, que tiene por trasfondo una tesis que
i
INTRODUCCIN
ya os podemos avanzar: los habitantes de este pas hemos sido
vctimas de una gran estafa.
Pero todas estas personas, adems de tener en comn el hecho
de haber sufrido un proceso judicial que les niega una segunda
oportunidad, comparten otra caracterstica. Lejos de resignarse y
acatar las consecuencias de una legislacin hipotecaria que los
condena de por vida, todas ellas decidieron luchar por la supervi-
vencia, pero tambin para mantener su dignidad. As, la transfor-
macin de una problemtica individual en una lucha colectiva y
el proceso de organizacin de las personas afectadas y solidarias
para conquistar el derecho a una vivienda son el eje vertebrador
de la segunda parte de este libro, que se basa en nuestra expe-
riencia en la Plataforma de Afectados por la Hipoteca.
Finalmente, en la tercera parte hacemos un repaso de los prin-
cipales aspectos legales y recogemos algunos consejos y pautas
para actuar ante un proceso de ejecucin hipotecaria en sus dife-
rentes fases. Esperamos que esta parte resulte til no solo para
personas directamente afectadas, sino tambin para plataformas
locales y otros colectivos que quieran dar apoyo a las vctimas de
la estafa inmobiliaria.
Los casos concretos de personas afectadas a los que se hace re-
ferencia en distintos momentos del libro son todos reales, sin
embargo, aparte del nombre, hemos evitado incluir datos perso-
nales, porque los consideramos innecesarios. Por otro lado, una
vez explicada la importancia de las vidas que hay en juego cuan-
do hablamos de la crisis hipotecaria, tampoco hemos querido
abusar de las historias personales. Esto es lo que habitualmente
buscan los medios de comunicacin, lo que llaman historia hu-
mana, y casi nunca dan espacio a la investigacin de las causas
estructurales, ni a la lucha colectiva que a lo largo de los ltimos
tres aos ha hecho posible que se empiecen a escuchar muchas
de las denuncias individuales. Con este libro queremos hacer
nuestra humilde contribucin a reequilibrar este tratamiento
parcial y con frecuencia sensacionalista de la realidad.
i
Hay una larga lista de personas que con su esfuerzo y su entre-
ga han hecho posible la historia que, en parte, este libro recoge.
No concretaremos los nombres, porque seguro que nos dejara-
mos a ms de una persona imprescindible. Pero no podramos
dar por finalizada esta introduccin sin mostrar un inmenso
agradecimiento a todas las personas afectadas y solidarias que en
lugar de rendirse han dado el paso de organizarse colectivamente
para hacer frente a Goliat. A todas ellas; a quienes las asesoran y
las acompaan a la hora de reclamar sus derechos ante entidades
financieras y administraciones; a quienes se levantan a las seis de
la maana para detener un desahucio; a quienes abrazan a un
compaero o una compaera que ha tenido un mal da; a quienes
sacan tiempo de debajo de las piedras para ayudar a los otros;
a todos vosotros, queremos aprovechar esta ocasin para deciros
que es un honor y un placer compartir sueos, acciones y deseos.
A pesar de lo que nos quieren hacer creer, estamos demostrando
que, si nos unimos, las cosas pueden ser distintas.
1
Cmo hemos llegado hasta aqu:
el ADN de la burbuja inmobiliaria
i,
El derecho a la vivienda.
Un derecho vulnerado sistemticamente
El artculo 47 de la Constitucin espaola establece que todos
los ciudadanos del Estado espaol tenemos derecho a una vi-
vienda digna y adecuada. Y todava ms: que los poderes pblicos
promovern las condiciones necesarias y establecern las normas
pertinentes para hacer efectivo este derecho, regulando la utiliza-
cin del suelo de acuerdo con el inters general para impedir la
especulacin, y que la comunidad participar en las plusvalas
que genere la accin urbanstica de los entes pblicos.
En 2006, el relator especial de la Organizacin de Naciones
Unidas (ONU) sobre el Derecho a una Vivienda Adecuada, Mi-
loon Kothari, vino en misin oficial a Espaa para evaluar la situa-
cin de la vivienda en nuestro pas. De la mano del Observatorio
de Derechos Humanos DESC, tuvo la oportunidad de reunirse
con integrantes de colectivos y movimientos sociales en Barcelona,
Madrid y Sevilla; asimismo, se entrevist con instituciones pbli-
cas y distintos cargos pblicos, entre los cuales se hallaba el Minis-
terio de Vivienda. Este Ministerio haba nacido dos aos atrs con
el mandato de velar por el derecho a la vivienda de la poblacin.
Meses despus de la visita, la Relatora emiti un informe devasta-
dor que llegaba a la conclusin de que el derecho a la vivienda en
el Estado espaol haba sido vulnerado sistemticamente, y que las
administraciones pblicas haban sido cmplices de esta conculca-
cin. El informe, que tuvo gran repercusin en los medios, denun-
ciaba el proceso de mercantilizacin al que se haba sometido la
i8
vivienda (y, por extensin, las ciudades). Al mismo tiempo, instaba
a la Administracin a implementar una serie de medidas para en-
derezar la situacin antes de que fuera demasiado tarde.
L~ vivs:~ ix:oniii~vi~
En una apuesta por un crecimiento fcil, rpido y a corto plazo,
Espaa se entreg durante aos a la fiesta inmobiliaria. Se cons-
truyeron ms viviendas que en Alemania, Italia y Francia juntas.
Pero esta sobreproduccin no se tradujo nunca en una mayor ac-
cesibilidad. Al contrario. Desmintiendo el dogma neoliberal, los
precios no dejaron de aumentar, lo que convirti a Espaa en
uno de los pases de la Unin Europea donde el acceso a la vi-
vienda resultaba ms caro.
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2
0
0
8

(
*
)
-

- - - - - - - - - - - -
350,0
300,0
250,0
200,0
150,0
100,0
50,0
0,0
Precios viviendas
Salarios
IPC
Precio de las vivienda, salarios y precios de consumo. Medias anuales.
100 = 1997. Serie 1997-2007.
1
0
0

=

1
9
9
7
(*) Previsin. Fuente: Instituto Nacional de Estadstica (INE) y Ministerio de Vivienda.
i
CMO HEMOS LLEGADO HASTA AQU: EL ADN DE LA BURBUJA INMOBILIARIA
Entre otros, existen dos elementos clave que explican esta pa-
radoja: por un lado, los bajos tipos de inters y la liberalizacin
del crdito permitieron que bancos y cajas prestaran todo el di-
nero que quisieron y a quienes quisieron, y lo hicieron a plazos
cada vez ms largos; por otro, la posibilidad de mantener millo-
nes de viviendas vacas esperando a que se especulara con ellas
sin ninguna clase de penalizacin. Fruto de este modelo, el Esta-
do propici la confusin entre el derecho a una vivienda y el he-
cho de garantizar el acceso al crdito; esto impuls la propiedad
privada ms all de los lmites razonables y a costa del sobreen-
deudamiento de una buena parte de la poblacin.
Durante aos, la poblacin escuch un nico mensaje repeti-
do por inmobiliarias, promotores, constructores, entidades fi-
nancieras y medios de comunicacin: la vivienda nunca baja de
precio, la vivienda es una inversin segura. Mensajes que se fue-
ron institucionalizando en boca de las administraciones pbli-
cas. Las ministras de Vivienda repetan ao tras ao que haba
llegado el momento de comprar, mientras el Ministerio de Eco-
noma se encargaba de cultivar las condiciones materiales y
acompaar estos mensajes con polticas que animaban a la po-
blacin a endeudarse: una poltica fiscal que desgravaba nica-
mente la compra, una poltica de suelo que incentivaba la espe-
culacin, una liberalizacin del alquiler que lo desautorizaba
como alternativa real y un parque de viviendas sociales insignifi-
cante. A pesar del mandato constitucional, Espaa nunca hizo
una poltica encaminada a garantizar el derecho a la vivienda;
ms bien, se limit a poner en marcha una economa poltica
que convirti la mercantilizacin de la vivienda en una suculen-
ta fuente de ingresos para determinados sectores privados y para
la propia Administracin.
Ei uv~:~ vx civv~s
Pero las cosas siempre pueden ir a peor. Si durante la burbuja in-
mobiliaria Espaa era uno de los pases europeos con mayores
o
dificultades para acceder a la vivienda a causa de sus elevados
precios, con el estallido de la burbuja y la irrupcin de la crisis, al
problema del acceso hay que sumarle la prdida de la vivienda
por parte de miles de personas que hasta aquel momento, y se-
gn las estadsticas, tenan resuelta esta cuestin. En un pas
donde el principal gasto de los hogares es la vivienda, y en el cual
se ha impulsado durante aos la propiedad privada como forma
casi exclusiva de tenencia, cuando disminuyen los ingresos, el
primer gasto que no se puede afrontar es la hipoteca. Con una
tasa de paro superior al 22 %, con ms de 5 millones de personas
en edad de trabajar sin trabajo remunerado y con 1,4 millones de
hogares con todos sus miembros en paro, resulta fcil intuir la
magnitud de la tragedia hipotecaria.
Segn datos del poder judicial, entre 2007 y el tercer trimestre
de 2011 se iniciaron 349.438 ejecuciones hipotecarias en Espaa.
Segn datos de 2011, cada da se inician 212 procesos; es decir,
6.360 al mes.
Aunque no todos los procesos afectan a la vivienda habitual, as
sucede en la mayora de los casos. Y hay que tener en cuenta que
cada proceso de ejecucin hipotecaria no afecta a un solo in-
dividuo, sino a toda la unidad familiar. Adems, en un solo pro-
ceso de ejecucin hipotecaria suele estar implicada ms de una
vivienda, ya que las entidades financieras (conscientes de los
riesgos que asuman en la concesin de hipotecas de alto riesgo)
exigieron avales, y con frecuencia estos avales no fueron otros
que la vivienda de algn familiar cercano, en especial los padres.
A pesar de que la mayor parte de las personas que firmaban es-
tas hipotecas no eran conscientes de ello, los avaladores deben
responder de manera solidaria con todos sus bienes presentes y
futuros, exactamente igual que lo hacen los titulares de la hipo-
teca. Por ello, un solo proceso de ejecucin hipotecaria puede
suponer que dos o incluso tres unidades familiares pierdan la vi-
vienda. As las cosas, estamos hablando de un problema que, en-
tre afectados directos e indirectos, concierne a dos millones de
1
personas; una cifra que se podra duplicar en los prximos aos,
ya que ningn pronstico augura el final de la actual recesin.
Con este volumen de afectacin no es de extraar que en febre-
ro de 2009 surgiera la Plataforma de Afectados por la Hipoteca
(PAH). La primera aportacin valiosa de esta Plataforma fue,
adems de visibilizar la cantidad de ejecuciones que se estaban
produciendo, poner sobre la mesa una anomala jurdica en el pro-
cedimiento espaol que tiene consecuencias devastadoras. En Es-
paa la entrega de la vivienda no es suficiente para saldar la deuda,
ya que el prstamo recae sobre la persona y no sobre el bien hipo-
tecado, que solo es una garanta y, en caso de impago, no se consi-
dera suficiente para extinguir el prstamo. Cuando se produce una
situacin de impago, la vivienda va a subasta; si la subasta queda
desierta, que es lo que ocurre el 90 % de los casos en el contexto
actual de crisis, las entidades financieras pueden adjudicarse la vi-
vienda por el 60 % del valor de tasacin (hasta hace poco, era el
50 %). La diferencia de la deuda que no quede cubierta por este
60 %, ms los intereses de demora y las costas judiciales del proce-
so (ambos muy elevados), quedarn como una deuda viva para la
persona expropietaria. Una deuda que adems genera nuevos inte-
reses, y esto, en la prctica, imposibilita llegar a saldarla.
El resultado de esta legislacin anacrnica es prcticamente
una versin contempornea de la esclavitud: los que en una oca-
sin cometieron el error de firmar una hipoteca quedarn conde-
nados financieramente de por vida. No solo se trata de que el
banco podr ejercer siempre que quiera su derecho y seguir eje-
cutando la deuda restante adjudicndose los bienes de la persona
afectada o embargando una parte de sus ingresos; adems, la per-
sona embargada constar como morosa en ficheros de acceso p-
blico, como los ficheros de incumplimiento de obligaciones dine-
rarias (Asnef o Badexcug) y el Registro de Aceptaciones
Impagadas (RAI). As, al desahucio se le suma una condena fi-
nanciera que se transforma en una condena a la exclusin social:
la persona podr ser embargada de por vida (nminas, cuentas
i
bancarias, herencias, etctera) y tendr serias dificultades para
llevar una vida digna, ya que aparecer en el listado de morosos
puede convertirse en un impedimento a la hora de encontrar tra-
bajo, alquilar una vivienda, contratar una lnea telefnica o, inclu-
so, percibir ayudas pblicas. Por haber querido acceder a una vi-
vienda, a un bien de primera necesidad reconocido como
derecho fundamental, puede convertirse uno en un proscrito sin
posibilidad de recuperarse. Por supuesto, esta grave vulneracin
del derecho a la vivienda implica la vulneracin de otros dere-
chos fundamentales interdependientes, como es el derecho a la
salud. La ansiedad ante el inminente desahucio y la muerte fi-
nanciera de las familias causa trastornos psicolgicos graves, que
en ocasiones se traducen, entre otros, en episodios de violencia,
alcoholismo, desatencin de los hijos, tensiones familiares, incre-
mento de la violencia de gnero e intentos de suicidio cada vez
ms frecuentes.
De la sociedad de proletarios a la sociedad

de propietarios
En 2007, el 87 % de la poblacin del Estado espaol acceda a
una vivienda en rgimen de propiedad, ante el 60 % de la media
europea.
Para explicar esta anomala respecto a los pases de nuestro en-
torno, hay quien no ha dudado en sostener que en nuestro pas
existe una cultura propietaria que no se da en otros lugares. Esta
tesis lleg a convertirse en un tpico muy transitado a la hora de
explicar el afn comprador de la sociedad espaola. Se hablaba
de la cultura propietaria como una suerte de cdigo gentico ins-
crito en nuestro ADN que nos diferenciaba del resto de mortales
y determinaba nuestro comportamiento. Una forma de expresin
del spanish way of life.
No obstante, esta propensin de los ciudadanos a acceder a
una vivienda en rgimen de propiedad en detrimento de otros
regmenes de tenencia no siempre ha sido as. En 1950, el 51 %
de la poblacin viva de alquiler, y la cifra superaba el 90 % en
grandes ciudades, como Madrid o Barcelona. En el transcurso de
cincuenta aos, sin embargo, estas cifras se han ido invirtiendo.
As, en 1981 la relacin entre propietarios y arrendatarios ya era
de 7 a 3, y alcanz su mximo en 2007, con una proporcin de 9
a 1. Cmo se puede explicar una mutacin tan radical?
En las dos ltimas dcadas de la dictadura, la poltica econ-
mica y la de vivienda experimentaron un giro que condicion
esta evolucin. Polticas que encontraran su continuidad durante

la etapa democrtica, en la que, como expone el economista Jos
Manuel Naredo, un continuismo que permitir no solo cambiar
la cultura del alquiler en favor de la de la propiedad, sino conver-
tir Espaa en lder europeo en este campo y hacer del negocio
inmobiliario la verdadera industria nacional.
L~ vvovivu~u, ux :vc~xis:o uv cox:voi soci~i
En 1957, el primer ministro de Vivienda de la historia espaola,
Jos Luis Arrese, en un discurso ante las Cortes para presentar
una batera de propuestas que pretendan hacer frente a la proli-
feracin de chabolas surgidas de las olas de migracin interna del
campo a la ciudad, pronunci una frase que con el paso de los
aos se ha convertido en clebre: Queremos un pas de propie-
tarios, no de proletarios. Esta frase marcara un punto de in-
flexin y constituira el principio rector de la poltica de vivienda
del tardofranquismo. El proyecto propietarista de la dictadura
serva a un doble fin. Por un lado, se evitaban posibles focos de
conflicto entre el Estado, propietario de las viviendas sociales, y
los arrendatarios, los trabajadores y los sectores populares de la
poblacin. Conflictos que corran el riesgo de enquistarse y que
suponan un autntico desafo para el rgimen. Por otro lado, la
propiedad deba actuar como un mecanismo de control social,
convirtiendo los espritus insubordinados en individuos discipli-
nados, de orden y moral.
El hombre, cuando no tiene hogar, se apodera
de la calle y, perseguido por su mal humor,
se vuelve subversivo, agrio, violento
Josv Luis Avvvsv
Esta lnea de accin no fue, sin embargo, una apuesta exclusiva
de la dictadura franquista, ni se dio solo dentro de las fronteras de
nuestro pas. Transformar una sociedad de proletarios en una so-
ciedad de propietarios tambin se convirti en un objetivo poltico
,
de la convulsa Inglaterra de Margaret Thatcher con el objetivo de
desactivar las nfulas revolucionarias de una clase obrera desafecta.
Una estrategia brillante para alinear los intereses de una clase tra-
bajadora descontenta con las lites conservadoras. Y es que quien
tiene un ttulo de propiedad tiene alguna cosa que perder, unos in-
tereses concretos que defender y poco tiempo para conspirar.
A finales del siglo xx, la incorporacin de Espaa a la econo-
ma global facilit el acceso de la poblacin al crdito. El endeu-
damiento generalizado supuso un nuevo mecanismo de goberna-
bilidad social. Con unas hipotecas firmadas a cuarenta aos y
una cuotas que pagar mensualmente, la ciudadana, para cumplir
con sus obligaciones hipotecarias, no tiene ms remedio que
aceptar las imposiciones del mercado laboral, y en muchas oca-
siones se ve obligada a trabajar en condiciones precarias y en
puestos mal remunerados.
L~ :vvc~x:iiiz~cix uv i~ vivivxu~
Por otro lado, durante la etapa desarrollista de la dcada de 1960,
la primaca de la vivienda entendida como un bien de primera
necesidad que tena que cumplir una funcin social qued rele-
gada a un segundo plano ante una nueva concepcin del trmino.
Ms que un bien de uso, la vivienda se fue convirtiendo progresi-
vamente en un bien de inversin. Ms que un fin en s mismo,
lleg a ser un medio para generar ocupacin y crecimiento.
Si durante el tardofranquismo la construccin de vivienda p-
blica se utiliz como una medida keynesiana anticclica para
combatir el paro y estimular la demanda interna en momentos
de depresin econmica, en el trnsito hacia la democracia esta
tendencia se acentu, y la construccin residencial se erigi en el
eje vertebrador del crecimiento econmico. Durante los aos l-
gidos de la burbuja, el peso del sector inmobiliario representaba
el 18 % del PIB (el 30 % si tenemos en cuenta las actividades
econmicas indirectas que proliferaron al amparo de la construc-
cin) y daba trabajo a un 13 % de la poblacin, muy por encima
o
del 6,7 % de Alemania y del 8 % de Reino Unido. De esta mane-
ra, la construccin residencial se convirti en el principal recurso
de la economa espaola y en un motor de creacin de trabajo
precario y temporal que condicion el desarrollo de un modelo
econmico voraz, de corto recorrido y devastador para el territo-
rio. La economa del ladrillo, de la misma manera que una me-
tstasis cancergena, se fue reproduciendo por toda la geografa,
barriendo y reemplazando otros tipos de actividad industrial.
Si alguna cosa dej atada y bien atada
la dictadura, fue la poltica de vivienda,
la herencia de su modelo urbanstico
y la prctica del pelotazo inmobiliario
J. M. N~vvuo
Pero sostener este modelo no fue una tarea fcil. El Estado
tuvo que asistir permanentemente a la iniciativa privada y facili-
tar las condiciones necesarias para que la maquinaria de produc-
cin no se detuviera. Solo dentro de esta lgica se puede explicar
la Ley del Suelo aprobada por la mayora absoluta del Partido
Popular en 1998, bautizada como Ley del todo urbanizable.
Una ley que liberaliz materias tan sensibles como la calificacin
del suelo y que descentraliz, sin establecer ningn tipo de con-
trol, las competencias en materia urbanstica, favoreciendo la es-
peculacin y la corrupcin. Una ley que permita acelerar el mo-
delo de crecimiento basado en la construccin residencial hasta
lmites insospechados. El entonces ministro de Economa, Ro-
drigo Rato, declaraba: La verdad es que estamos asentados en
un ciclo largo y con pocas incertidumbres. Esto es indiscutible. Y
lo ms importante es que se trata de un modelo de crecimiento
duradero. Entre los aos 1998 y 2007 el parque de viviendas au-
ment en 6,6 millones.
Al mismo tiempo, si se quera que el negocio inmobiliario so-
breviviera como modelo, era imprescindible colocar todas las vi-
,
viendas que se construan anualmente. As, los gobiernos demo-
crticos de turno adoptaron las medidas necesarias para
alimentar una demanda capaz de absorber la oferta de suelo y vi-
viendas existentes. Las distintas polticas implementadas por la
Administracin fueron forjando la propensin de los ciudadanos
a acceder a una vivienda de compra a travs del sobreendeuda-
miento, en detrimento del alquiler o de otras formas de tenencia.
En este contexto, un nuevo marco global y una nueva vuelta de
tuerca en el campo del lenguaje, la economa y la poltica interna
reconfigur el imaginario popular, reduciendo al mnimo el hori-
zonte de posibilidades a la hora de acceder a una vivienda, y abo-
n el terreno sobre el que se asent la llamada cultura propietaria
en nuestro pas.
La nueva arquitectura global y sus efectos locales

En el intervalo de tiempo que abarca el final de la dictadura y el
comienzo de la democracia se sucedieron una serie de aconteci-
mientos en la esfera internacional que reestructuraron las condi-
ciones de acceso y produccin del mercado inmobiliario. Esta
nueva arquitectura global redise a su vez la economa y la pol-
tica dentro de cada Estado. En el caso de Espaa, reforz las po-
lticas internas en materia de vivienda que se haban iniciado du-
rante el franquismo.
Por un lado, el colapso del bloque comunista transform radi-
calmente el escenario poltico. Desde finales de la dcada de
1960, asistimos a un gradual repliegue del Estado como provee-
dor de bienes y servicios bsicos en beneficio de la iniciativa pri-
vada. Este progresivo retraimiento de la accin pblica se aceler
durante las dcadas de 1980 y 1990, en un contexto internacio-
nal marcado por la cada del Muro de Berln y la hegemona del
dogma neoliberal como principio rector de la poltica. Y este
nuevo paradigma replante el papel central que hasta entonces
haba tenido el Estado en la economa, y lo hizo reduciendo su
presencia hasta la mnima expresin y dotando a la Administra-
cin de unas funciones distintas. Este proceso se tradujo en una
descapitalizacin del Estado, en una mutilacin de los instru-
mentos y de los mecanismos de intervencin pblicos existentes
y en una externalizacin de sus funciones. De esta manera, el
mercado desplaz al Estado como productor de bienes y servi-
o
cios bsicos, y la Administracin qued relegada a un segundo
plano. A partir de aquel momento, el Estado empez a actuar
como correa de transmisin de los intereses de la iniciativa pri-
vada.
Por otro lado, las innovaciones financieras y los avances tecno-
lgicos que tuvieron lugar durante el ltimo cuarto del siglo xx
hicieron posible la integracin de los mercados nacionales en una
sola economa planetaria. La progresiva insercin de Espaa en
el circuito de capitales de la economa mundial provoc el trnsi-
to hacia una economa cada vez ms f inanciarizada y sometida a
la lgica y al lenguaje de los mercados globales de capital. El in-
greso de Espaa en la Unin Europea brind una oportunidad
de negocio a unos capitales internacionales vidos por encontrar
nuevos mercados. Europa significaba un sello de garanta, y esta
seguridad convirti el territorio espaol en un polo de atrac-
cin de inversin extranjera. Ms tarde, la entrada en el euro se
tradujo en un alud de crdito que empez a fluir desde Frankfurt
hacia Madrid y que lleg a los hogares de todo el pas en forma
de hipotecas.
Pero si bien es cierto que la llegada del euro inund la econo-
ma de crdito, abarat el precio del dinero hasta cotas nunca vis-
tas y facilit el endeudamiento de particulares y empresas, no es
menos cierto que el exceso de liquidez y los bajos tipos de inters
eran un denominador comn del resto de economas de la zona
euro, que no tuvieron el mismo comportamiento. Por tanto, el
acceso al crdito barato se limit a proporcionar las condiciones
de posibilidad para el sobreendeudamiento. Digamos que fue
una condicin necesaria, pero no suficiente, para explicar la par-
ticularidad del caso espaol.
1
La particularidad del caso espaol:
la formacin de la burbuja inmobiliaria
Mitos y falacias: la construccin del imaginario popular
Durante prcticamente una dcada, la poblacin espaola se vio
sometida por tierra, mar y aire a un alud de mensajes que refor-
zaban una nica idea: si no eres propietario, no eres nadie. Por
todos lados y a todas horas se escuchaba una y otra vez la misma
cancin: que la burbuja inmobiliaria no exista, que los precios de
las viviendas nunca bajaran, que la compra de una vivienda era
el mejor complemento para la jubilacin, que por el precio de un
alquiler podas ser propietario y que, comparando precios, era
mejor comprar. Ms que opiniones, eran sentencias inapelables
que se dejaban caer en toda clase de situaciones y conversaciones.
Frases hechas que corran de boca en boca y que acabaron inte-
grndose en el sentido comn de la gente.
Pero de dnde surgan estas leyendas? Quin propagaba los
mitos?
Una sencilla bsqueda en la hemeroteca de cualquier peridi-
co ser suficiente para que nos demos cuenta de que estas leyen-
das salan de la boca de supuestos expertos, consultores profe-
sionales, representantes del sector inmobiliario, polticos de
todos los colores, ministros de Economa, de Fomento, de Vi-
vienda, de Industria, de Trabajo, gobernadores del Banco de Es-
paa y presidentes de bancos y cajas. Todos ellos, desde el pri-
mero hasta el ltimo, figuras que defendan unos intereses
i
concretos y que, por lo tanto, tenan unos juicios de valor alta-
mente subjetivos.
Mensajes que se reproducan en boca de tertulianos y tertulia-
nas que frecuentaban plats de televisin y acaparaban los espa-
cios radiofnicos. Mensajes que se amplificaban gracias a los me-
dios de comunicacin y que entraban hasta la cocina de todos los
hogares.
Dvi xvc~cioxis:o uv i~ nuvnuj~ ~i ~:vvviz~jv su~vv
Muchos recordarn a Enrique Lacalle, exdiputado del Partido
Popular y presidente de la feria inmobiliaria ms importante de
Espaa, o a Jos Manuel Galindo, presidente de la Asociacin de
Promotores y Constructores de Espaa, pregonar hasta la exte-
nuacin que los precios de las viviendas no bajaran nunca. Otros
recordarn a Enric Reina, presidente de la Asociacin de Promo-
tores de Catalua, negar hasta el absurdo la existencia de la bur-
buja inmobiliaria (incluso cuando ya haba estallado), y defender
incansablemente que la compra de una vivienda era una inver-
sin segura, que alquilar era tirar el dinero... Estos personajes
participaban con frecuencia en debates y entrevistas televisadas
bajo la etiqueta de expertos inmobiliarios. De esta manera, se
presentaban ante la opinin pblica como voces experimentadas
y no como agentes comerciales que estaban intentando colocar
sus productos. Ms que entrevistas, sus apariciones parecan cu-
as publicitarias y espacios de propaganda gratuita.
Ciertamente, el papel de los medios de comunicacin conven-
cionales durante los aos de la burbuja, como amplificadores de
determinados mensajes, fue reprobable. Las voces crticas de
aquellos economistas que alertaban sobre la insostenibilidad del
modelo fueron marginadas, ahogadas y obviadas. Su presencia en
los medios fue anecdtica, y de este modo se priv a la poblacin
de escuchar cualquier discurso distinto al dominante.
Si estas manifestaciones en boca de representantes del sector pri-
vado son ticamente cuestionables, las mismas declaraciones reali-

zadas por dirigentes electos ya son de juzgado de guardia. Por razo-
nes de espacio, nos centraremos en los mensajes que se lanzaban
desde el Ministerio de Vivienda. Un Ministerio instaurado durante
la primera legislatura de Zapatero con el mandato, al menos de
puertas hacia fuera, de garantizar el derecho a una vivienda que se
recoge en el artculo 47 de la Constitucin espaola. Enseguida se
hizo evidente, sin embargo, que el Ministerio solo actuaba como
una correa de transmisin de los intereses del sector empresarial.
Para ilustrar el talante del Ministerio resulta reveladora una
entrevista que la BBC realiz a Carme Chacn cuando todava
era ministra de Vivienda. En un determinado momento de la
entrevista, los periodistas cuestionaron el excesivo peso del sector
inmobiliario en la economa espaola e insinuaron la posibilidad
de que se estuviera gestando una burbuja inmobiliaria. Descon-
certada, Chacn lo neg rotundamente con la cabeza mientras
daba por acabada la conversacin. A pesar de que esta entrevista
no se public en ningn medio de comunicacin estatal, este
corte audiovisual se convirti en todo un fenmeno viral en la
red. Y es que, durante la poca dorada de la economa espaola,
hablar de la burbuja inmobiliaria se convirti en un tema tab.
Otra ministra que tampoco pasar a los anales de la historia por
su labor al frente del Ministerio ni por su defensa del derecho a una
vivienda fue Beatriz Corredor. Registradora de la propiedad antes
de que el Gobierno socialista la nombrara ministra de Vivienda
primero, y despus secretaria de Vivienda (una vez aniquilado el
ministerio), durante toda la legislatura no dej de repetir la misma
frase: Ahora es el momento idneo para comprar. Primero lo de-
ca alegando que los tipos de inters estaban en mnimos histricos
y que, por lo tanto, era una ocasin nica. Cuando el sector inmo-
biliario se empez a desplomar, lo haca asegurando que los precios
ya haban tocado fondo y que, por lo tanto, haba llegado el mo-
mento adecuado. Y no termina aqu la cosa. En febrero de 2009,
neg con vehemencia que las familias espaolas tuvieran dificulta-
des para pagar la hipoteca. Ironas del destino, el mismo mes se

constituy en Barcelona la PAH. Por otro lado, Beatriz Corredor
fue una de las fervientes defensoras del aterrizaje suave durante los
primeros compases de la crisis. Un eufemismo para no tener que
reconocer que la burbuja haba estallado y que presumiblemente los
precios de los inmuebles acabaran bajando. El tiempo la dej en
evidencia, y la cruda realidad se acab imponiendo.
Este es un buen momento para alguien
que quiera comprar una vivienda para vivir
o para una familia que quiera cambiarse de casa
Bv~:viz Covvvuov, septiembre de 2008
Pero independientemente de cul fuera el nombre que encabe-
zara la cartera de Vivienda, la realidad es que este Ministerio se
preocup ms de servir los intereses privados del sector inmobi-
liario que de garantizar el derecho de los ciudadanos a una vi-
vienda digna. Se interesaba ms por las ventas del sector que por
los desahucios de las familias. Estaba ms ocupado en inaugurar
las ferias y exposiciones inmobiliarias que en solucionar las difi-
cultades de los ciudadanos para pagar el alquiler o las letras de la
hipoteca. Era tan descarado al servicio de quin estaba este mi-
nisterio, que muchos lo denominaban el misterio de la vivienda.
As, a pesar de la situacin de emergencia y de extrema necesidad
en la que se encontraron centenares de miles de familias una vez
iniciada la crisis, no es de extraar que, con el estallido de la bur-
buja y la consiguiente quiebra de centenares de empresas del m-
bito inmobiliario, el Gobierno decidiera eliminar el ministerio. Si
la mayora de las empresas del sector haban desaparecido, de al-
guna manera su razn de ser tambin haba dejado de existir.
Con los activos inmobiliarios en manos de las entidades financie-
ras, el Ministerio de Economa fue el encargado, a partir de aquel
momento, de velar por los intereses inmobiliarios de la banca.
Con todo, las pocas voces que se atrevan a contradecir las tesis
hegemnicas, que se haban erigido como verdades universales,
,
eran menospreciadas, ignoradas o incluso tildadas de antipatriti-
cas. Ni siquiera los informes de la Organizacin para la Coopera-
cin y el Desarrollo Econmico (OCDE) ni del propio Fondo
Monetario Internacional (FMI), que en 2004 ya advertan de que
el mercado inmobiliario estaba sobrevalorado entre un 30 y un
40 %, ni tampoco los numerosos artculos publicados en el sema-
nario The Economist alertando sobre el riesgo de una burbuja in-
mobiliaria en el Estado espaol fueron suficientes para rebajar el
clima de euforia colectiva en el que estbamos instalados. La so-
ciedad pareca alienada, abducida, atrapada en una suerte de bucle.
La hipoteca se haba convertido en un smbolo de estatus, un sin-
nimo de xito profesional que certificaba el paso a la mayora de
edad. El alquiler, en cambio, era un sntoma de fracaso e inferiori-
dad. El mensaje haba calado: quien no compraba una vivienda era
un tonto, y quien todava viva de alquiler, un pobre desgraciado.
L~ vov:~cix uv ios vvvcios
A la hora de explicar la burbuja inmobiliaria, polticos y expertos
han recurrido a todo tipo de mitos y falacias. Medias verdades
que explicaban solo una parte del proceso de la formacin de
precios mientras obviaban otros elementos determinantes.
Con frecuencia se ha atribuido el crecimiento desorbitado de
los precios a la inexorable ley del mercado. Segn esta ley bsi-
ca de la economa, cuando la demanda de un bien es superior a la
oferta, el precio sube.
No hay duda de que la propensin de la ciudadana a acceder a
una vivienda en rgimen de propiedad alimentaba la demanda en
el sector. La subida continuada de los precios creaba en la ciuda-
dana nuevas expectativas de revalorizacin. En una sociedad
educada en la cultura de la propiedad, la percepcin de que los
precios seguiran subiendo, y por tanto al da siguiente los pisos
todava seran ms caros, animaba a la gente a comprar. En la
misma lnea, uno de los argumentos que hizo mayor fortuna era
aquel que atribua la escalada de los precios a la creciente presin
o
demogrfica motivada por el aumento de recin llegados y a la
demanda generada por la aparicin de nuevas unidades familia-
res, como las familias monoparentales.
(*) Previsiones con datos de enero-marzo para las viviendas y primer trimestre para los hogares.
Fuente: Colegio de Aparejadores (Ministerio de Vivienda) e INE.
Viviendas empezadas y variacin neta del nmero de hogares.
1992-1996. Totales anuales.
1
9
9
2
1
9
9
3
1
9
9
4
1
9
9
5
1
9
9
6
1
9
9
7
1
9
9
8
1
9
9
9
2
0
0
0
2
0
0
1
2
0
0
2
2
0
0
3
2
0
0
4
2
0
0
5
2
0
0
6
2
0
0
7
2
0
0
8

(
*
)
1.000
900
800
700
600
500
400
300
200
100
0
Variacin de hogares
Viviendas iniciadas
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A pesar de ello, los datos indican que durante la burbuja inmo-
biliaria se construan ms viviendas de las que eran necesarias para
absorber el incremento de la poblacin. El crecimiento de la oferta
era sistemticamente superior a las viviendas que se requeran para
satisfacer la demanda de formacin de nuevos hogares. Entre los
aos 1997 y 2007 se crearon 390.000 nuevos hogares anualmente.
En el mismo perodo se construyeron 6,6 millones de viviendas, lo
cual significa que las viviendas iniciadas durante este perodo su-
peraron en casi en un 60 % la creacin neta de nuevos hogares.
,
Por tanto, en un pas con la ratio de viviendas per cpita ms
elevada de toda la Unin Europea, y con ms del 20 % de los pi-
sos vacos, el encarecimiento de las viviendas no poda explicarse
por la escasez del bien. De hecho, si alguna cosa sobra en nuestro
pas son viviendas.
Durante aos tambin tuvimos que or que era el elevado pre-
cio del suelo el causante del aumento de los precios de las vivien-
das. Pero resulta que sucede al revs. Son las expectativas sobre el
precio de la vivienda las que condicionan el precio del suelo. El
precio del suelo solo afecta al reparto de la plusvala entre el ven-
dedor del suelo y el promotor final de la vivienda.
Lo cierto, sin embargo, es que resulta imposible entender el
aumento sostenido de unos precios que en el transcurso de una
dcada, desde 1997 hasta 2007, aumentaron casi un 200 %, sin
tener en cuenta el fenmeno de la especulacin. En este sentido,
el colapso de las empresas punto com, en 2001, marc un antes
y un despus en la inflacin de los inmuebles. El crash burstil
intensific los flujos de capital que se dirigan hacia el sector in-
mobiliario. De este modo, el suelo y la vivienda se convirtieron
en un refugio y en un depsito de valor para los capitales que
huan de las acciones tecnolgicas. Para hacernos una idea de las
dimensiones y del alcance de este fenmeno: segn un estudio de
Aguirre & Newman, durante los aos lgidos del boom, la de-
manda especulativa representaba el 40 % de la demanda total
agregada, y las revaloraciones de las viviendas sobre plano eran
del orden del 800 %. A pesar de esto, durante la burbuja inmobi-
liaria, todo aquel que sealara la especulacin como un factor de-
terminante en la escalada de precios de los inmuebles habra sido
tildado de antisistema.
C~v~c:vvs:ic~s uvi :vvc~uo ix:oniii~vio:
vi :i:o uvi :vvc~uo vvvvvc:o
Tambin tuvimos que or que el mercado inmobiliario no se po-
da regular de ninguna de las maneras, dado que intervenir en el
8
mercado significaba distorsionarlo y crear ineficiencias. Y es que
a la hora de explicar el comportamiento de la oferta y la deman-
da, polticos y expertos han dado por supuesto que el mercado de
la vivienda es un mercado de competencia perfecta. Pero a dife-
rencia de lo que algunos nos quieren hacer creer, ni la vivienda es
un bien cualquiera ni el mercado inmobiliario funciona correcta-
mente. Por tanto, las leyes que rigen el modelo idealizado de
competencia perfecta no son aplicables.
En el argot de los economistas, diramos que la vivienda es un
bien con una demanda inflexible. Esto significa que la demanda
de este bien, por el hecho de ser una necesidad, es menos sensi-
ble a la fluctuacin del precio y, por tanto, se mantiene relativa-
mente constante. Lo contrario de estos bienes seran los produc-
tos accesorios y prescindibles. Estos tipos de bienes de demanda
elstica s son muy sensibles a las oscilaciones del precio. En este
sentido, si el precio aumenta de manera desproporcionada, la
gente los dejar de comprar inmediatamente.
Por otro lado, los mercados de competencia perfecta presupo-
nen la existencia de un nmero ilimitado de vendedores y com-
pradores, de manera que ninguno de ellos, actuando de manera
independiente, pueda influir en el precio que se fija. La realidad
del mercado inmobiliario, sin embargo, resulta ser otra. Se trata
ms bien de un mercado imperfecto con pocos productores y
muchos consumidores; es lo que los economistas llaman oligopo-
lio. En este tipo de mercado, los productores ocupan una posi-
cin de fuerza que utilizan para fijar el precio. Por tanto, este no
est determinado por la interaccin recproca de las fuerzas del
mercado.
Otro de los supuestos necesarios para que el mercado funcione
correctamente asume que todos los individuos que interactan
en l disponen de la misma informacin, que el mercado es
transparente y la toma de decisiones es racional. No obstante, el
mercado inmobiliario se ha caracterizado por su opacidad y por
la asimetra informativa entre los distintos agentes econmicos

que en l intervienen. Y esto significa que se generarn externali-
dades negativas y que el mercado no asignar los recursos de ma-
nera eficiente.
En todos estos casos, cualquier alumno de primero de Econo-
ma sabe que la funcin del Estado es intentar corregir estos
errores para que se aproxime al mximo a la competencia perfec-
ta. Pero las administraciones, lejos de corregir estas deficiencias,
se dedicaron a alimentar mitos, como los que afirmaban que los
precios de las viviendas no podan bajar, y a implementar polti-
cas que amplificaban las patologas del mercado y que solo bene-
ficiaban a unos intereses muy concretos.
-Ux~ socivu~u uv vvguvxos o uv cv~xuvs vvoviv:~vios-
L~ vvovivu~u uv ios visos v~cos
Como ya se ha dicho, una de las anomalas del mercado espaol
de la vivienda es la gran cantidad de pisos vacos que existe. A
pesar de la falta de cifras oficiales (se espera que el INE haga p-
blico un nuevo censo a finales de 2012), si sumamos la vivienda
vaca por motivos especulativos, el stock nuevo sin vender a causa
de la crisis y las viviendas desahuciadas fruto de ejecuciones hi-
potecarias, nos encontramos con un excedente considerable que
distintas fuentes sitan alrededor de los 6 millones.
En este contexto, en septiembre de 2011, en plena crisis, el Go-
bierno central aprob una medida que agilizaba los desahucios
por impago de las rentas del alquiler. Una medida que dejaba de-
samparadas a las personas ms vulnerables que, por causas ajenas a
su voluntad, se haban quedado en paro y sin ingresos para cubrir
las necesidades ms bsicas. Uno de los argumentos utilizados por
la Administracin para defender una medida de este calado en
medio de una crisis como la que estamos viviendo es que esta agi-
lizacin procesal dotara de mayores garantas a los propietarios
de los inmuebles, quienes dejaran de tener miedo a la hora de al-
quilar los pisos, que era la razn por la que se mantenan vacos. Y
es que otro de los mitos que han circulado en los ltimos tiempos
,o
es que los propietarios no alquilan sus pisos debido a la dificultad
para desalojar a los arrendatarios que, o bien no pagan las rentas, o
bien destrozan los inmuebles. Como si todos los arrendatarios
fueran un atajo de vndalos y morosos en potencia. Muy al con-
trario, los datos oficiales nos dicen que, hasta el estallido de la cri-
sis, la tasa de morosidad en el alquiler no llegaba al 2 %, una de las
tasas de morosidad ms bajas que existen.
Esta agilizacin, segua argumentando la Administracin, ha-
ra incrementar la oferta de pisos de alquiler, hecho que se tradu-
cira en una reduccin de los precios y que facilitara el acceso a
la vivienda de la ciudadana. No es nada nuevo. Todas las medi-
das aprobadas por los gobiernos autonmicos y estatales para
movilizar el parque de viviendas vacas han apostado por incenti-
var al propietario y minimizar su riesgo, ms que sancionar el
abandono y el uso antisocial de las viviendas. A da de hoy, todas
estas medidas se han demostrado un fracaso. An ms, la misma
lgica que persegua reducir precios incrementando la oferta ya
se utiliz a raz de la reforma de la Ley de Arrendamientos Ur-
banos, en 1985, y la Ley del todo urbanizable del Partido Po-
pular. Desde entonces, y hasta el estallido de la crisis, los precios
de la vivienda, tanto de compra como de alquiler, no han dejado
de crecer de manera sostenida.
Aun as, segn encuestas a pie de calle, esta agilizacin de los
desahucios recibi un amplio apoyo popular. Cmo se explica?
Durante la burbuja inmobiliaria, uno de los mensajes que ms
calaron en el imaginario popular fue aquel que aseguraba que el
patrimonio inmobiliario espaol estaba muy repartido. Si bien es
cierto que la mayor parte de ciudadanos acceden a la vivienda en
rgimen de propiedad, deducir a partir de esta premisa que la
propiedad inmobiliaria se encuentra dispersa en muchas manos es
una falacia que la propia Administracin se encarg de alimentar.
Cuando la Administracin abordaba el debate de los pisos vacos
sola poner como ejemplo el piso que la abuela no se atreva a al-
quilar por miedo a que los vandlicos arrendatarios lo estropea-
,1
ran. Con estos ejemplos daba a entender que los propietarios de
los pisos que estaban vacos podamos ser cualquiera de nosotros.
El to, la abuela, los padres Personas normales y corrientes que
haban heredado un piso y que no saban qu hacer con l. Pero
segn la encuesta financiera de las familias que elabora el Banco
de Espaa, menos de un 20 % de la poblacin posee un activo in-
mobiliario distinto a la vivienda principal. Teniendo en cuenta
que dentro de la categora de activo inmobiliario tambin se ha-
llan bienes como una plaza de aparcamiento, la realidad es que
hay una concentracin muy acusada de la propiedad en nuestro
pas, y que la mayor parte de los pisos vacos que no se ponen en
el mercado estn en pocas manos. Por tanto, y en contra de la
percepcin inculcada en la poblacin, los pisos vacos existentes
no los tiene la abuela, ni el to, ni los padres, sino que estn en
manos de grandes propietarios. No es demasiada casualidad que
se hayan agilizado los desahucios ahora que las entidades finan-
cieras se han erigido como la primera inmobiliaria del pas?
Alimentar el equvoco entre pequeos y grandes propietarios
ha sido una estrategia perversa que ha dado muchos rditos a la
Administracin. Una vez la sociedad hubo aceptado como vlida
esta premisa, la Administracin pudo legislar favoreciendo los
intereses de los grandes propietarios sin levantar sospechas, y
adems vender estas medidas como algo que beneficiaba al con-
junto de la poblacin.
El rol de la Administracin: Comprad, comprad, malditos!
La transicin espaola, lejos de marcar un punto de ruptura, dio
continuidad a las polticas de vivienda de la etapa precedente. De
manera gradual, los gobiernos democrticos de turno fueron pro-
fundizando en unas reformas que convirtieron el alquiler en una
opcin inestable, cara y estigmatizada, empujando a la poblacin
a endeudarse para acceder a una vivienda en propiedad.
,i
L~ vviv~:iz~cix uv i~ n~xc~ v i~ vx:vvx~iiz~cix
uv i~ voi:ic~ vcox:ic~
La privatizacin de la banca no solo supuso la prdida de uno de
los instrumentos en materia de poltica econmica ms importan-
te en manos del Estado, como es la creacin de dinero, sino que
tambin signific la prdida de un instrumento bsico a la hora de
disear el modelo productivo sobre el que tena que fundamentar-
se nuestra economa. De repente, los ahorros de millones de ciuda-
danos pasaron a ser gestionados por la iniciativa privada. Con un
volumen de depsitos muy superior a los presupuestos pblicos, las
inversiones de la banca fueron las que verdaderamente determina-
ron el tejido productivo del pas. Era la banca la que, a partir de
aquel momento, empez a decidir en qu proyecto invertir y en
cul no. Qu actividad financiar y cul no. Por qu sector estratgi-
co apostar y por cul no. La privatizacin supona dejar en manos
privadas decisiones que hasta entonces se tomaban en la esfera p-
blica. Segn nos decan, la privatizacin del sector tena que servir
para dotar de mayor eficiencia la asignacin de recursos. El merca-
do se encargara de canalizar nuestros ahorros hacia aquellas acti-
vidades ms productivas, la economa crecera y todos saldramos
ganando. Pero result que los consejos de administracin de ban-
cos y cajas estaban ms interesados en la obtencin de beneficios a
corto plazo que en velar por la sostenibilidad de sus inversiones.
As, miles de millones de euros ahorrados por millones de deposi-
tarios fueron a parar al sector inmobiliario, que era donde se obte-
na mayor rendimiento en el menor lapso.
Si el Estado quera enderezar la economa y reconducir el mo-
delo tena que utilizar la poltica fiscal. Pero en lugar de estable-
cer lmites, la poltica fiscal no hizo ms que reforzar esta ten-
dencia y premiar la especulacin.
De esta manera, fueron solidificndose los fundamentos de
una economa poco diversificada. Una economa que funcionaba
como una autntica estructura piramidal y que cada vez necesita-
ba ms y ms capital para reproducirse. As que, cuando se ago-
,
taron los recursos de casa, se fueron a buscar fuera, y la economa
espaola se volvi sumamente dependiente del capital interna-
cional y cada vez qued ms expuesta a los vaivenes cclicos de la
economa global. Durante aos, el modelo basado en una econo-
ma intensiva de ladrillo y mano de obra barata pareci funcio-
nar. El negocio inmobiliario se haba convertido en la gallina de
los huevos de oro. Pero ya se sabe que poner todos los huevos
dentro de un nico cesto comporta un riesgo muy elevado, ya
que si el cesto cae, se rompen todos los huevos. Y el cesto cay en
el mismo momento en que cay Lehman Brothers y el capital
internacional dej de fluir, vinindose abajo el castillo de naipes y
convirtiendo el milagro espaol en un espejismo lejano.
L~ uvsvvcui~cix uvi :vvc~uo uv cvvui:o v vi vvvc:o
sonvv ios vvvcios
A la privatizacin del sector bancario durante la dcada de 1980
sigui una progresiva desregulacin del mercado financiero que
hizo saltar por los aires los mecanismos de control de crdito
existentes hasta entonces. Esta desregulacin foment una polti-
ca expansiva del crdito y facilit el endeudamiento de las fami-
lias, que pas del 55 al 130 % de la renta disponible durante el
decenio 1997-2007. La Administracin defenda esta reforma de
calado aduciendo que la flexibilidad del mercado financiero bene-
ficiara al conjunto de la sociedad, ya que permitira a amplios
sectores de la poblacin acceder a una vivienda mediante prsta-
mos hipotecarios. De cada tres euros de deuda, dos corresponde-
ran a la hipoteca. As, durante aos nos hicieron creer que de-
mocratizar el acceso al crdito era la manera ms eficaz de
garantizar el derecho a una vivienda. La realidad, sin embargo, es
que esta poltica de crdito fcil contribuy de manera decisiva a
elevar los precios, multiplicando el esfuerzo que tenan que hacer
las familias para acceder a una vivienda. Si en 1997 se necesita-
ban 3,8 salarios brutos anuales de una familia para comprar un
piso, en 2007 hacan falta 7,6 anualidades. Medido de otro modo,
,
los ingresos que tenan que destinar las familias para abonar la
cuota mensual de la hipoteca se elevaron durante el citado pero-
do desde el 37,6 % de los ingresos del hogar hasta el 51,2 %.
Dada la capacidad que tienen los vendedores en el mercado
inmobiliario para fijar el precio de la vivienda, intentan que este
se corresponda con el mximo que el consumidor est dispuesto
a pagar. Y el mximo que un consumidor est dispuesto a pagar
por un bien de primera necesidad del que no puede prescindir
est determinado por su capacidad de endeudamiento. As, el
precio de la vivienda lo acab marcando la capacidad de endeu-
damiento media de la poblacin, y no el encuentro entre la oferta
y la demanda. Por tanto, una mayor capacidad de endeudamiento
se tradujo inmediatamente en unos precios ms elevados. Si, por
ejemplo, se aprobara una ley que limitara la duracin de las hipo-
tecas a veinte aos, la capacidad de endeudamiento de la unidad
familiar se reducira drsticamente, y esto acabara influyendo en
el precio de la vivienda, que se desplomara de la noche a la ma-
ana. Por este motivo, bancos y cajas financian el 100 % de la
compra de las viviendas que tienen en cartera. Si no lo hicieran,
la gente no las podra comprar, y por tanto se veran obligados a
bajar el precio.
As, la desregularizacin del mercado hipotecario con el con-
secuente alargamiento de la vida til del prstamo en un contex-
to de abundante liquidez ha sido determinante a la hora de hin-
char los precios, y es un elemento clave para entender la
formacin de la burbuja inmobiliaria.
Avuu~s visc~ivs ~ i~ co:vv~ v vi vvvc:o sonvv ios vvvcios
En material fiscal, en 1978 se introdujo la desgravacin por la
compra de una vivienda, que durante los aos de gobierno del
Partido Popular se ampli hasta segundas y terceras residencias.
Se enviaba una nueva seal que empujaba a los ciudadanos a en-
deudarse. La desgravacin de los ahorros depositados en una
cuenta vivienda o las reducciones del IVA en la compraventa de
,,
inmuebles, aplicado tanto por gobiernos socialistas como popula-
res, ampliaba las ventajas en materia impositiva y el trato de fa-
vor de los que disfrutaba la compra frente al alquiler.
Pero a pesar de gozar de muy buena prensa entre la opinin
pblica de este pas, las ayudas fiscales solo beneficiaron a las
grandes inmobiliarias, y contribuyeron de manera decisiva a ele-
var los precios. Veamos cmo.
Dada la capacidad de los grandes propietarios de fijar precios
en un mercado imperfecto, como el inmobiliario, la desgravacin
fiscal por la adquisicin de vivienda acab encareciendo el precio
final en la misma cuanta que el importe desgravado. En este
sentido oper una lgica parecida a la que hemos visto en el
apartado anterior. Es decir, al saber que el consumidor de pronto
puede desgravarse diez unidades por la compra de una vivienda
que costaba noventa unidades, el promotor traslada estas diez
unidades al precio final, que acaba costando cien unidades. El
consumidor que estaba dispuesto a pagar noventa en un primer
momento tambin estar dispuesto a pagar cien si despus el Es-
tado le devuelve diez. Todo el margen que de una manera u otra
subvencione el Estado ser incorporado al precio final y absorbi-
do inmediatamente por el promotor.
Quin ganaba y quin perda, con este tipo de poltica?
La desgravacin y cualquier otra ventaja fiscal sobre la compra
de una vivienda tenan un efecto neutro sobre el consumidor, ya
que el incremento del precio estaba compensado en la misma pro-
porcin por la subvencin que reciba por parte del Estado en for-
ma de desgravacin en la declaracin de la renta. El nico que se
beneficiaba de este tipo de poltica era el vendedor, ya que poda
colocar la misma vivienda por un precio superior. Y quien perda
siempre era el Estado, es decir, todos los contribuyentes, ya que
miles de euros procedentes de impuestos iban a parar directamen-
te a manos del vendedor, es decir, a manos de grandes propietarios.
En el contexto actual, en que bancos y cajas se han convertido
de largo en la primera inmobiliaria del pas, las desgravaciones
,o
fiscales por la compra de una vivienda, recuperadas por el Parti-
do Popular nada ms llegar al Gobierno en diciembre de 2011,
as como la reduccin del IVA por la compraventa de inmuebles,
se traduce en una transferencia de rentas encubierta al sector fi-
nanciero. Incluso organismos internacionales como el Banco
Mundial, el FMI o la OCDE han denunciado pblicamente el
retorno a las mismas polticas que en el pasado nos precipitaron
al abismo.
L~ ixsvcuviu~u uvi ~iguiivv
Pero el toque de gracia que termin discriminando el alquiler
como una alternativa real a la compra vino de la mano de la re-
forma de la Ley de Arrendamientos Urbanos (LAU) del ao
1985. El famoso Decreto Boyer liberaliz completamente el
mercado del alquiler. A partir de entonces, los precios dejaron de
estar protegidos y los contratos de arrendamiento quedaron limi-
tados a cinco aos. Esta reforma converta el alquiler en un rgi-
men de tenencia inestable que se empez a percibir como una
opcin cara, precaria y transitoria. Por qu los ciudadanos tenan
que apostar por alquilar si al cabo de cinco aos podan echarles
o multiplicarles la renta por diez? Qu estabilidad confera este
rgimen de tenencia a las personas de mediana edad que tenan
la jubilacin a la vuelta de la esquina?
El 11 de mayo de 2012, el Consejo de Ministros anunci
nuevas medidas que liberalizaban todava ms el alquiler. De
nuevo, bajo el mantra de movilizar el parque de viviendas vacas
y dinamizar el mercado de alquiler, se anunciaba una nueva re-
forma de la Ley de Arrendamientos Urbanos (LAU) para dotar
de mayor seguridad jurdica a los propietarios de los inmuebles:
la duracin de los contratos de alquiler pas de cinco a tres
aos, se agiliz todava ms los desahucios por impago, y se
desvincul la actualizacin de la renta de alquiler del IPC; as el
propietario poda aumentar la renta por encima del aumento
del coste de la vida, si as lo reflejaba el contrato. Adems, si el
,,
propietario quera recuperar el piso alquilado para l o para al-
guien de su familia durante los aos de duracin del contrato,
sera suficiente con avisar a los arrendadores con dos meses de
antelacin. Esta reforma desautorizaba definitivamente el al-
quiler como una opcin de futuro y una alternativa real a la
compra.
Si en el mercado libre las polticas implementadas por la Ad-
ministracin haban apostado claramente por promover el acceso
a la vivienda en rgimen de propiedad otorgando a la compra un
trato ventajoso, la poltica pblica no se qued atrs.
Poi:ic~s vniic~s uv vivivxu~: i~ ~xiguii~cix uv ux
v~vguv vniico
Durante las dos ltimas dcadas de la dictadura, las polticas p-
blicas de vivienda experimentaron un cambio de orientacin, y el
proyecto propietarista propici el gradual desmantelamiento del
parque pblico de alquiler social existente y convirti a los anti-
guos arrendatarios en propietarios. Un giro que se acab consoli-
dando durante la transicin democrtica, cuando ms del 90 %
de las viviendas protegidas que se construyeron fueron de com-
pra y el alquiler pblico se convirti en una opcin residual. As,
en el transcurso de medio siglo, de un escenario, durante la pri-
mera poca de la dictadura, en el que el Estado construa vivien-
da pblica de alquiler para los ciudadanos, que se atrincheraban
en las afueras de las grandes ciudades, pasamos a un segundo es-
cenario marcado por un proyecto propietarista en el que el Esta-
do construa vivienda pblica en rgimen de propiedad, y acaba-
mos en el escenario actual, en que la iniciativa privada sustituye
al Estado en la produccin de vivienda. A partir de ahora sern
los operadores privados los que construyan e incluso adjudiquen
las viviendas de proteccin, mientras que la Administracin se
encarga de facilitar suelo a las empresas, agilizar los trmites y las
licencias de obra, avalar a los compradores y subvencionar los in-
tereses de los prstamos a particulares.
,8
De nuevo, Jos Manuel Naredo lo resume de manera brillante:
Solo se produjo un cambio digno de subrayar con la llegada de
la democracia: se abandon la promocin pblica de viviendas de
alquiler asequibles vinculada al paternalismo y al corporativismo
franquista, sin que se sustituyera por otra, y las administraciones
y las empresas se deshicieron del stock de vivienda social, ven-
dindolo a bajo precio a los arrendatarios. Esto redujo a la mni-
ma expresin el peso de la vivienda social, hasta el extremo de
hacer de Espaa el ltimo pas europeo en porcentaje de alquiler
pblico. Un parque pblico que a da de hoy no llega ni siquiera
al 1 % del parque total construido, y que en un contexto de crisis
como el actual habra permitido vivir de alquiler a miles de fami-
lias desahuciadas.
El caso de Badia del Valls
Badia del Valls es un lamentable ejemplo de las terribles conse-
cuencias que tiene el impulso de la propiedad privada como
principal forma de tenencia y, an ms, en el acceso a la vivienda
protegida. Se trata de un municipio de la provincia de Barcelona
creado por el franquismo en la dcada de 1960 y conformado
por grandes bloques de viviendas pblicas destinados a la clase
trabajadora. Es lo que se conoce como ciudad dormitorio.
Fruto de la ltima ola especulativa, algunas entidades financieras
(bsicamente CatalunyaCaixa) propiciaron la especulacin con
estas viviendas protegidas, financiando compraventas ilegales.
As, con pisos protegidos que por ley no podan valer ms de
40.000 euros se efectuaban hipotecas de 200.000 euros, firmadas
en notaras que hacan la vista gorda. Cuando los titulares de es-
tas hipotecas (trabajadores del sector de la construccin, en su
mayora inmigrantes y en algunos casos sin ni siquiera nociones
bsicas de cataln o castellano) fueron los primeros en sufrir la
crisis y se quedaron en el paro, se descubri el gran fraude.
,
Como no pagaban las hipotecas, CatalunyaCaixa empez proce-
sos de ejecucin hipotecaria y desahucios masivos por unos im-
portes muy superiores a los precios oficiales de las viviendas.
Ante este escndalo, la Generalitat, negociando con Catalunya-
Caixa, intent tapar un caso de corrupcin de grandes dimen-
siones con la vivienda protegida. Finalmente la entidad acept
saldar las deudas hipotecarias solo con la entrega de la propie-
dad de las viviendas, pero a cambio consigui que la Adminis-
tracin catalana doblara el valor oficial de los pisos por decreto,
unos pisos que en pocos aos podrn ser liberalizados. Y, evi-
dentemente, nadie fue investigado ni condenado por fraude. La
banca nunca pierde.
L~ v~i:~ uv ux~ ~i:vvx~:iv~ v vi vvvc:o sonvv ios vvvcios
Siguiendo con la alegora del mercado perfecto, en el modelo de
abstraccin terica que utilizan los economistas para representar
el mercado ideal, existe lo que se llaman bienes sustitutivos. Un
bien es sustitutivo de otro en tanto que uno de ellos puede ser
consumido o utilizado en lugar del otro. Ejemplos de esta ti-
pologa de bien seran la margarina y la mantequilla. De esta ma-
nera, cuando el precio de la margarina sube, la gente deja de
comprarla y consume mantequilla. En el caso del mercado inmo-
biliario, podemos afirmar que la burbuja se podra haber evitado
si no se hubiera estrangulado el alquiler y se hubiera fomentado
como una alternativa real. Si el alquiler hubiera sido una opcin
estable y segura de acceder a una vivienda se habra comportado
como un bien sustitutivo: presionando a la baja los precios de las
viviendas de compra. De la misma manera, un parque pblico de
alquiler social, ms all de dar respuesta a situaciones de emer-
gencia puntuales, habra actuado como contrapeso del mercado
libre y como vlvula niveladora de la especulacin desbocada.
oo
La agenda oculta de la Administracin: el porqu de las cosas
Pero a la luz de los acontecimientos recientes, hay varios interro-
gantes que planean sobre todos nosotros y que debemos resolver.
Por qu los poderes pblicos nos animaron a seguir un camino
sin salida? Qu beneficio sacaban de ello?
Seguramente, no hay una nica explicacin capaz de respon-
der a nuestra pregunta. Lo que s encontraremos son respuesta
polidricas, vlidas todas, que nos ayudarn a entender una reali-
dad con mltiples aristas.
H~cvv uv ios vicios viv:uu
En primer lugar, los impuestos derivados del negocio inmobilia-
rio se convirtieron en una fuente de ingresos y recaudacin de
enorme trascendencia para las administraciones pblicas. A esca-
la local, los municipios encontraron en este negocio la frmula
para enmendar el dficit estructural de financiacin que arrastra-
ban histricamente. Con cada vez ms competencias, pero con
los mismos recursos para atender las necesidades sociales cre-
cientes de las ciudades, los ayuntamientos alimentaban al mons-
truo de la especulacin para cuadrar sus presupuestos. Por poner
un ejemplo, en 2004 los ingresos fiscales procedentes del sector
suponan el 60 % del presupuesto de la ciudad de Valencia y el
50 % de la de Madrid, sin tener en cuenta la deuda que emitan
para financiarse ni las transferencias corrientes.
Ei cos:v voi:ico uv vixcn~v i~ nuvnuj~
Por otro lado, los poderes polticos eran conscientes de que cam-
biar de modelo pasaba por deshinchar la burbuja inmobiliaria, y
esto implicaba destruir, al menos al principio, centenares de mi-
les de puestos de trabajo que se haban generado al amparo de la
especulacin. Ningn ministro de Trabajo, ningn ministro de
Economa, ningn presidente de Gobierno ni ningn partido
poltico de los que gobernaron iba a aceptar asumir el coste de
o1
interrumpir la senda de crecimiento durante su mandato. Por el
contrario, estaban dispuestos a hacer cuanto fuera necesario para
reproducir y mantener un modelo que saban que, a la larga, se
hundira. La consigna era hacer todo lo posible para que el barco
no naufragara mientras eran ellos quienes llevaban el timn.
L~ ixviuvxci~ uv ios cvuvos uv vvvsix
A finales de noviembre de 2010, mientras Irlanda era rescatada
por los socios comunitarios y los mercados internacionales fustiga-
ban la deuda soberana del Estado espaol, los responsables de las
41 empresas ms importantes del pas se reunan con el ahora ex-
presidente Jos Luis Rodrguez Zapatero y lo animaban a seguir
profundizando en las reformas que haba iniciado su Gobierno.
Entre los presentes se encontraban Emilio Botn, del Santander;
Francisco Gonzlez, del BBVA; Rodrigo Rato, de Bankia; Floren-
tino Prez, de Sacyr; e Isidre Fain, de La Caixa. No est de ms
recordar que la palabra reforma, en boca de tan destacadas per-
sonalidades, no es ms que un eufemismo para evitar hablar de re-
cortes sociales, prdida de derechos y precariedad laboral. Esta
reunin, que fue portada de todos los peridicos, ejemplifica la in-
fluencia que ejercen los lobbies financieros y empresariales en la
toma de decisiones polticas. Unas empresas que destinan ingentes
cantidades de dinero en defender sus intereses en las Cortes, y que
tienen en nmina a un ejrcito de abogados pasendose por los
pasillos del Congreso y representantes que se van a cenar con los
diputados y tienen capacidad para obstaculizar cualquier decisin
poltica que las perjudique. Condicionar las decisiones polticas en
beneficio de unos intereses concretos y en detrimento del inters
general socava la raz misma de los fundamentos democrticos.
Dv:ocv~ci~ svcuvs:v~u~: v~v:iuos voi:icos, conivvxos
v svc:ov n~xc~vio
Una relacin de poder que hay que desenmascarar es la que man-
tienen los partidos polticos y los gobiernos con el sector bancario.
oi
En la situacin de crisis actual, los distintos gobiernos locales, au-
tonmicos y estatales deben recurrir ms que nunca al sector ban-
cario para financiar su gasto, pagar las nminas de los funciona-
rios, transferir las subvenciones asignadas, etctera. De la misma
manera, los partidos polticos, con un problema estructural de fi-
nanciacin an sin resolver, permanecen fuertemente endeudados
con bancos y cajas. Las citas electorales suelen dejar vaca la caja
de los partidos, y el gasto asociado a la campaa se financia con
deuda. Incluso cuando el Estado quiere emitir Letras del Tesoro o
bonos necesita del sector bancario para comercializar y distribuir
estos ttulos. Hoy por hoy, las administraciones se encuentran to-
talmente sujetas a los designios del sector bancario. Sin la finan-
ciacin de este, las estructuras de los partidos no se sostienen y el
sistema se colapsa. Por tanto, si bancos y cajas detentan el mono-
polio de la financiacin, los partidos polticos y gobiernos se vol-
vern muy sensibles a los intereses del sector y muy cautos a la
hora de tomar decisiones que les puedan perjudicar.
A modo de ejemplo, cuando el mes de febrero se aprob la
Ley de Economa Sostenible se col una disposicin adicional
que fue inadvertida para los grandes medios y pas desapercibida
para el gran pblico. Esta disposicin flexibilizaba el rgimen de
valoraciones que marcaba la Ley del Suelo aprobada en 2007:
ampliaba de tres a seis aos, hasta junio de 2013, la prrroga pre-
vista en la misma Ley del Suelo para actualizar, bajo criterios
ms realistas, el valor de los terrenos. Una norma que actualmen-
te permite computar como urbanizables solares que son rsticos.
Esta nueva prrroga permita a las entidades financieras esquivar
la depreciacin de los activos que atesoran en cartera y maquillar
sus balances contables. Segn la Plataforma por una Vivienda
Digna, en los principales ncleos urbanos la diferencia del valor
en funcin de la norma que se aplique puede alcanzar hasta un
90 %. Con fecha de 31 de diciembre de 2011, y cuando todava
no se haban cumplido cien das de mandato del actual Gobier-
no, esta prrroga se volvi a ampliar por medio de un decreto ley.
o
Un decreto ley que tambin autorizaba al Estado a otorgar avales
al sector financiero por valor de 100.000 millones de euros. Sin
duda, estas medidas suponen un gran alivio para el sector, y man-
dan un mensaje muy claro acerca de las prioridades y los intere-
ses que defender el nuevo inquilino de La Moncloa.
As las cosas, no es tan difcil entender el indulto concedido
por el Gobierno socialista al consejero delegado del Santander,
Alfredo Senz, despus de que hubiera sido condenado por el
Tribunal Supremo a tres meses de crcel y 6.000 euros de multa
en el ltimo suspiro de la legislatura y en la previa de unas elec-
ciones generales. El Santander haba perdonado al PSOE 12 mi-
llones de euros. Gestos como este amplan la brecha entre los
ciudadanos y los partidos polticos, y refuerzan el descrdito de la
clase poltica actual.
M~s ~ii~ uv i~ voi:ic~: vouvv v ix:vvvsvs vvvsox~ivs
Adems de estas razones estructurales existen otras de carcter
estrictamente personal.
Muchas veces hemos tenido la sensacin de que algunos polti-
cos utilizan sus cargos pblicos como trampoln para iniciar una
carrera profesional. Y es que, cuando abandonan la vida pblica,
deben recolocarse en el mercado laboral. Por tanto, si se quieren
asegurar un lugar en el consejo de administracin de alguna em-
presa de renombre, tienen que cultivar y mimar las relaciones con
el mundo empresarial. Este condicionante, sin embargo, suele
conducir a un conflicto de intereses, y los cargos polticos pueden
verse tentados a favorecer determinadas polticas absolutamente
ajenas al inters general. Es lo que acadmicamente se conoce
como la captura del regulador. Antoni Comn, profesor de
Ciencias Sociales de la escuela de negocios de ESADE, lo define
de la siguiente manera: El servidor pblico que tiene que regular
un sector es capturado por tcnicos procedentes de este mismo
sector, al cual lgicamente volver, y bien retribuido, cuando re-
grese al sector privado. Un extenso artculo publicado por el dia-
o
rio Pblico el 17 de abril de 2011 con el ttulo de Los expolticos
ganan peso en las grandes empresas informaba de que el 10 % de
los consejos de administracin de las empresas que cotizan en el
IBEX estn ocupados por personas que desempean o desempe-
aron cargos pblicos de relevancia, y atribua este hecho a la ex-
tensa agenda de contactos de quien conoce la res pblica. Esta ci-
fra no tiene en cuenta los miembros de alta direccin de las
empresas, ni los asesores, directores generales ni subsecretarios,
que, de incluirse, dispararan todava ms el cmputo.
Un ejemplo de esta puerta giratoria entre la poltica y el mun-
do empresarial, y ms concretamente el sector financiero, es el de
Luis de Guindos, actual ministro de Economa del Partido Po-
pular, exdirectivo del banco de inversin Lehman Brothers Espa-
a cuando este quebr y exconsejero del Banco Mare Nostrum,
recientemente intervenido. O el de Guillermo de la Dehesa, ex-
secretario de Estado de Economa socialista y hoy en da conse-
jero del Banco Santander. O el de otro exministro de Economa
durante la segunda legislatura de Aznar, Rodrigo Rato, que per-
cibi un salario base superior a los 2 millones de euros durante el
tiempo que ocup la presidencia de Bankia, una entidad que re-
cibi prstamos pblicos del FROB (Fondo de Reestructuracin
Ordenada Bancaria) por valor de 4.465 millones de euros, antes
de ser nacionalizada. Una vez intervenida, los prstamos se con-
virtieron en acciones y el Estado se convirti en accionista mayo-
ritario de una entidad ruinosa.
Paralelamente, en septiembre de 2011 se hizo pblico el patri-
monio que poseen los parlamentarios de las Cortes espaolas. La
prctica totalidad dispone de inversiones en vivienda. Y la in-
mensa mayora de los senadores que conforman la Cmara alta,
una especie de residencia a la que se retiran algunos polticos
despus de una larga trayectoria, poseen ms de dos casas, aun-
que los hay que superan la veintena de inmuebles, ya sean pisos,
locales, solares, plazas de aparcamiento o fincas.
o,
Bancos y cajas: una triple responsabilidad
Pero si queremos obtener un puzle completo y entender la psico-
loga de masas que condujo a varias generaciones a sobreendeu-
darse para acceder a una vivienda en propiedad, nos falta encajar
una pieza fundamental. El papel de la banca en este rompecabe-
zas es el mejor ejemplo para ilustrar las dinmicas de un capita-
lismo salvaje con una ambicin sin lmites y con una clara ten-
dencia suicida.
Esta crisis no habra sido posible sin la negligencia de bancos
y cajas. Por tanto, tendremos que entender los elementos que ex-
plican el comportamiento de una banca depredadora que ha de-
vorado a sus hijos y que no ha acabado consigo misma porque el
Estado no la ha dejado caer.
A medida que Espaa converga con la Unin Europea y esta-
bilizaba su moneda, los tipos de inters fueron decreciendo pro-
gresivamente; y con la integracin en la Zona Euro los tipos de
inters marcaron mnimos histricos. Desde 1995 hasta el ao
2003, se redujeron del 11 al 3,5 %. Como el negocio de las enti-
dades financieras se basa en prestar dinero a un determinado
precio, a medida que el precio del dinero disminua estas tenan
que incrementar el volumen de negocio para mantener la misma
tasa de beneficios. As, si bancos y cajas queran seguir presen-
tando resultados millonarios en sus cuentas anuales, tenan que
conceder hipotecas a discrecin y por un importe cada vez ma-
yor. Y eso solo lo podan hacer ampliando los perodos de amor-
tizacin de los prstamos a treinta, cuarenta, cincuenta aos o
ms. Desde 1997 hasta 2007, el importe medio de las hipotecas
pas de 50.786 a 149.007 euros, y el trmino medio de devolu-
cin de los prstamos hipotecarios subi de 19 a 28 aos.
Instalados en el dogma de que el precio de la vivienda nunca
baja, disearon un perverso sistema de incentivos que premiaba a
los agentes comerciales que conseguan colocar en el mercado un
mayor nmero de hipotecas. Entre los aos 1998 y 2007, el n-
oo
mero de hipotecas formalizadas anualmente fue del orden de
822.000. Ms de ocho millones en total.
En un contexto internacional de abundante liquidez, las entida-
des empezaron a abrir sucursales en cada esquina y a expandirse
por todo el territorio. Las hipotecas se utilizaron como una estra-
tegia para captar clientes y penetrar en nuevos mercados en zonas
y regiones donde hasta entonces no haban estado presentes. De
esta manera, se entraba en una espiral competitiva, mediante la
cual todas las entidades bancarias acababan flexibilizando los cri-
terios mnimos de solvencia a la hora de otorgar hipotecas, por
miedo a que otra entidad les ganara cuota de mercado.
La gestin ruinosa de su cartera de crditos nos ha llevado al
umbral de un precipicio. Y su (ir)responsabilidad opera en un tri-
ple nivel.
En primer lugar, tienen una responsabilidad directa para con
las familias, ya que las entidades financieras burlaron los pocos
mecanismos de control de crdito existentes y se lanzaron a una
poltica de crdito temeraria.
Aivo:nv~s voj~s
Toda la maquinaria, todas las piezas del engranaje de la industria
financiera se pusieron a trabajar para comercializar el mximo n-
mero de hipotecas. Todo eran alfombras rojas cuando se trataba
de contratar el producto estrella. Los departamentos de marketing
de las entidades inundaron el mercado con hipotecas de todo tipo
y para todos los perfiles: la hipoteca joven, la hipoteca fcil, la
hipoteca libre, la hipoteca abierta, la hipoteca tranquilidad,
la hipoteca global, la deshipoteca, la hipoteca salvaje, la hi-
poteca sper y la hipoteca revolucin son solo algunos de los
nombres con los que los creativos de las entidades bautizaban los
prstamos hipotecarios. Bancos y cajas competan para captar
clientes en una carrera sin fin con unas campaas publicitarias
cada vez ms agresivas y engaosas. Campaas virales en Internet,
buzoneo, propaganda, anuncios televisivos, spam en el correo elec-
o,
trnico y una omnipresencia en la calle gracias a la red de sucur-
sales bancarias que te animaban a comprar. Por todas partes los
mismos estmulos y los mismos mensajes: las cuotas sern asequi-
bles, si pasas por alguna dificultad el banco te echar una mano, si
pierdes el trabajo siempre podrs vender el piso y devolver el
prstamo, etctera. Es normal que con todas estas facilidades mi-
les de ciudadanos acabaran sucumbiendo a la tentacin.
C:o viuuiv ios :vc~xis:os uv cox:voi: ~v~ivs cvuz~uos
v covvoviv:~vios
Las malas prcticas bancarias proliferaron durante la fase lgida
de la burbuja. Las entidades financieras abusaban de la confianza
de la gente y se aprovechaban del desconocimiento reinante en
materia financiera para colocar productos complejos e involucrar
a los ciudadanos en operaciones financieras de alto riesgo.
De esta manera, bancos y cajas extendieron los llamados ava-
les cruzados, una especie de atrezo para maquillar las hipotecas
subprime espaolas (hipotecas de alto riesgo). Esta operacin
consista en agrupar personas con pocos recursos para que se
avalaran entre ellas. Los avales actuaban como garantas y de esta
manera los bancos cubran formalmente el riesgo en caso de im-
pago. Es decir, que el titular de un prstamo avalaba de manera
simultnea la hipoteca de otras personas, que a su vez avalaban la
hipoteca del primero. Y as con cada una de ellas, de manera que
al final del proceso todas se avalaban entre ellas. De esta forma,
personas que en circunstancias normales nunca habran sido ti-
tulares de un prstamo conseguan adquirir una hipoteca. Los
avaladores solan ser familiares y amigos, pero en ocasiones eran
personas desconocidas. Este sistema requera que las operaciones
se cerraran de manera simultnea en un breve intervalo de tiem-
po para eludir el sistema de control de riesgo del Banco de Espa-
a. La opacidad, la precipitacin, la informacin asimtrica y el
engao eran, por tanto, el comn denominador en las operacio-
nes de este tipo.
o8
La estafa de los avales cruzados: el caso de la central hipotecaria
del inmigrante
La Coordinadora Nacional de Ecuatorianos en Espaa (CO-
NADEE), asociacin que agrupa a estos inmigrantes residentes
en la ciudad de Madrid, present en noviembre de 2010, con
apoyo de la PAH Madrid, una denuncia por estafa contra una
trama que se enriqueci concediendo hipotecas subprime con
avales cruzados. El principal imputado, Enrique Cao, se espe-
cializ en ofrecer hipotecas a personas de origen ecuatoriano
con una situacin econmica precaria, y cobraba un porcentaje
por cada hipoteca que colocaba. Segn los afectados, Cao exi-
ga a cada comprador que antes de contratar su hipoteca firma-
ra como copropietario de otra operacin; a continuacin, les
proporcionaba otro copropietario, y as segua la cadena. Para
evitar los escasos mecanismos de control de riesgo del Banco de
Espaa, exiga a los interesados que firmaran en poco tiempo su
propia hipoteca y la de otro cliente, aunque no lo conocieran.
As, juntndose en una operacin, personas con un perfil de alto
riesgo generaban una operacin aceptable, a pesar de que se tra-
taba de hipotecas que, por separado, no podran haberse conce-
dido.
Pero todava hubo ms. Segn argumenta el abogado de la
acusacin, Rafael Mayoral, Cao no pudo actuar solo, y las ope-
raciones se hicieron con perfecto conocimiento de las entidades
implicadas: CAM, Caja Madrid (ahora Bankia) y Caja Espaa,
que son las que finalmente concedieron las hipotecas. Por ello, la
denuncia tambin es contra las sucursales de estas entidades.
A pesar de que el juez consider que existan indicios sufi-
cientes de delito para ordenar en diciembre de 2011 la deten-
cin de Enrique Cao, los tribunales mantienen las rdenes de
desahucio que pesan sobre las familias afectadas por la estafa.
o
Otro mecanismo, igual o ms perverso que el anterior, fue la
figura del copropietario. La diferencia con los avales cruzados es
que en este caso las personas no solo se avalan entre ellas en un
sistema cruzado de garantas, sino que eran cotitulares de los
prstamos y tenan que responder de la suma total de las hipote-
cas que gravaban las viviendas. Muchos particulares que suscri-
bieron este tipo de hipoteca no eran conscientes de las condicio-
nes hasta el momento mismo de firmar ante notario, y muchos
otros se dieron cuenta una vez inmersos en el proceso de ejecu-
cin hipotecaria.
Esta trama interconectada de avaladores y copropietarios fun-
ciona mientras todos los implicados pueden hacer frente a sus
obligaciones. El problema se desencadena cuando uno solo de los
eslabones de la cadena falla. Entonces el castillo de naipes se de-
rrumba y la insolvencia de uno arrastra a los otros, que van ca-
yendo en efecto domin. Con esta arquetpica estructura pirami-
dal, bancos y cajas encontraron la manera de burlar las normas
que impona el regulador. Y lo hicieron de manera masiva. Se
trata, por tanto, de una estafa en toda regla. O mejor todava: de
una estafa reglada y amparada por la ley.
T~s~cioxvs: i~ ixvi~cix ~v:ivici~i uv ios vvvcios
Otra mala praxis bancaria consisti en hinchar las tasaciones de
los inmuebles para cumplir con la recomendacin del Banco de
Espaa de no conceder prstamos por encima del 80 % del valor
de los activos. De esta manera, se concedan hipotecas que sobre
el papel no superaban el lmite establecido pero que en la prcti-
ca equivalan al 100 % del precio de compraventa. Ms tarde se
llegaron a ofrecer hipotecas del 120 % del valor de tasacin, bajo
el convencimiento de que el inmueble se acabara revalorizando
por encima del importe concedido.
As, bancos y cajas concedieron crditos sin evaluar los ries-
gos que asuman endeudando a personas con nminas discretas
o con trabajos inestables y precarios que saban que no los po-
,o
dran devolver. Lo ms grave de todo, sin embargo, es que lo
hacan con el beneplcito de unas administraciones cmplices
que, lejos de encender las luces de alarma ante el progresivo so-
breendeudamiento de la poblacin, loaban la poltica de las en-
tidades financieras argumentando que la democratizacin del
crdito haba permitido a familias sin recursos acceder a una
propiedad.
Recientemente, Peridico Diagonal se ha hecho eco de una
noticia que tampoco ha hecho acto de presencia en los grandes
medios: Bankia, la fusin encabezada por Caja Madrid, se ha
deshecho de las participaciones que tena sobre la agencia que
utilizaba oficialmente para realizar los peritajes de los activos
inmobiliarios que actuaban como garanta de los prstamos.
Ms all de los motivos que han conducido a Bankia a vender
las participaciones, esta noticia refleja un sntoma inequvoco
del mal funcionamiento del mercado hipotecario. Cuando los
bancos contratan una empresa para efectuar la tasacin previa a
la concesin de una hipoteca, difcilmente la tasadora determi-
nar un precio contrario a los intereses de su cliente, el banco.
Si lo hace, corre el riesgo de perder al cliente. Por tanto, nos
encontramos ante una relacin viciada y un nuevo conflicto de
intereses que pone en entredicho la pretendida objetividad de
las tasaciones efectuadas. Si adems las entidades bancarias son
propietarias de las mismas agencias que tasan las viviendas y se
sientan en los consejos de administracin de estas sociedades,
podrn ejercer el control, influir directamente en su gestin y
disear los criterios a la hora de operar. Por tanto, se converti-
rn en juez y parte. As, no es extrao que durante la burbuja
inmobiliaria las tasadoras hincharan los precios para favorecer
la poltica de los bancos y las cajas ni que, ahora que las entida-
des financieras estn interesadas en infravalorar los activos para
no conceder daciones en pago, tasen por debajo del precio de
mercado.
,1
Dv:~si~uo cv~xuvs v~v~ uvj~vi~s c~vv:
i~ soci~iiz~cix uv i~s vvvuiu~s.
Ux~ cvs:ix vuixos~ guv v~c~v~x xuvs:vos nijos
Sin embargo, la responsabilidad de las entidades financieras ope-
ra a un nivel todava ms estructural. Si buena parte de la pobla-
cin espaola estaba fuertemente endeudada y por cada euro
ahorrado haba 1,5 euros de deuda, de dnde sala el dinero para
seguir financiando la burbuja inmobiliaria? Pues de los ahorros
que los ciudadanos alemanes y franceses haban depositado en
sus bancos. Durante aos, el sistema bancario espaol capt el
dinero que emanaba de los mercados internacionales de capital.
Los bancos alemanes y franceses prestaban a bancos y cajas espa-
olas, que a su vez financiaban a empresas y particulares. El
man de dinero que flua se fue vertiendo por todo el territorio
en forma de una extensa lava de cemento. La propia revaloracin
de los activos inmobiliarios acentuaba este flujo de capital y ali-
mentaba a su vez la burbuja inmobiliaria. Pero el estallido de la
crisis y el colapso de los precios inmobiliarios supuso un giro de
180 grados. Nos acostamos compitiendo en la Champions de las
economas ms avanzadas del mundo y nos despertamos en un
escenario apocalptico. Miles de millones de euros se haban es-
fumado de la noche a la maana. El flujo de capital que haba
inundado nuestra economa no solo dej de manar, sino que ade-
ms deba emprender el camino de vuelta.
Con casi dos tercios del total de los crditos concedidos con-
centrados en el sector residencial y en la construccin, cmo iba
a lograr nuestro sistema financiero retornar un dinero que se ha-
ba utilizado para financiar la compra de unos activos que ya no
valan lo que costaron? La respuesta es conocida: socializando las
prdidas. Una buena parte de las ayudas pblicas y de las aporta-
ciones del FROB a la banca se han utilizado para devolver estos
prstamos y tapar los agujeros de los balances bancarios. Dinero
que el Estado no tena y que ha ido a buscar fuera, endeudndose.
Una deuda que acabaremos pagando con nuestros impuestos. Di-
,i
nero que nuestros hijos y nietos tendrn que devolver a cambio de
nada. Un autntico escape que est sangrando los presupuestos
pblicos. Hemos consumido unos recursos que trajimos del futu-
ro para comprar suelo y viviendas que a raz de la crisis se han de-
valuado. Tenemos una economa apalancada con unas deudas cre-
cientes y unos activos que cada vez valen menos. Esta fue nuestra
apuesta de futuro y este es nuestro legado. La apuesta por el dine-
ro fcil la acabaremos pagando muy cara. La irresponsabilidad de
unos pocos se ha traducido en la austeridad para muchos.
Cox vi cvivo svco xo n~v c~:nio uv :ouvio vosiniv
Y esto no es todo: la irresponsabilidad de la banca tambin ha
comprometido el futuro de la economa, dilapidando los recursos
de generaciones enteras y condicionando la recuperacin econ-
mica. El elevado endeudamiento del sector privado y financiero
constrie la capacidad de reaccin de una economa ante una si-
tuacin de crisis como la actual. Con las fuentes de financiacin
exterior agotadas y una poblacin sobreendeudada, este estrei-
miento acta como una camisa de fuerza que nos deja poco mar-
gen de maniobra. Sin capacidad para financiarnos, no podemos
invertir. Sin inversin, la palanca de transformacin que nos de-
bera catapultar hacia otro modelo est bloqueada.
,
Deconstruyendo la cultura de la propiedad
A modo de sntesis, podemos afirmar que la desregulacin del
mercado hipotecario, el Eurbor en mnimos histricos y la inser-
cin de Espaa en los circuitos globales de capital posibilitaron el
endeudamiento generalizado. El acceso a crdito barato vino
acompaado de un despliegue normativo y un marco legislativo
que premiaba la compra y penalizaba el alquiler. Paralelamente,
las esferas del poder empresarial fueron cultivando una serie de
mitos que desprestigiaban el alquiler y magnificaban las ventajas
de acceder a una vivienda en propiedad. Consignas que se repro-
ducan en boca de unas administraciones que desde el negacionis-
mo de la burbuja inmobiliaria hasta el aterrizaje suave animaban a
comprar. Mensajes que se reproducan y se amplificaban a travs
de los medios de comunicacin convencionales y que se acabaron
integrando en el sentido comn de la gente. Al mismo tiempo,
bancos y cajas introducan mecanismos para eludir los controles
de riesgo existentes en la concesin de crditos e incitaban, me-
diante publicidad engaosa, a la gente a endeudarse.
Todos estos ingredientes, convenientemente mezclados,
moldearon el imaginario popular y construyeron la cultura pro-
pietaria en nuestro pas. Se someti a la poblacin a un alud de
estmulos que empujaron a miles de ciudadanos a sobreendeudar-
se. Este cctel explosivo dio como resultado la estigmatizacin del
alquiler como rgimen de tenencia. Alquilar se convirti en la op-
cin residual para aquellos que no podan acceder a una vivienda
,
en propiedad. En una sociedad individualista que mide lo que
uno es en funcin de lo que uno tiene y que reconoce a las perso-
nas en funcin de sus posesiones y su capacidad de consumo, en-
trar al selecto club de propietarios se convirti en un requisito
para obtener la credencial de ciudadano de primera.
Pero el estallido de la burbuja inmobiliaria ha dejado al descu-
bierto los frgiles cimientos sobre los que se asentaba el milagro
espaol.
Ei :v~cico ix:vx:o uv vvvio:~v vi TITNIC ix:oniii~vio
A pesar del rotundo fracaso del proyecto propietarista, hay de-
masiados intereses en juego. La acumulacin de suelo y vivienda
en manos de entidades financieras procedentes de ejecuciones y
fallidas concursales acenta la concentracin de la propiedad.
Con tanto ladrillo en sus balances, la gestin de los activos in-
mobiliarios se convierte en una prioridad. La reestructuracin
del sistema bancario responde a esta nueva dimensin del nego-
cio. La banca, convertida en la mayor inmobiliaria del pas, ejer-
cer la presin necesaria para que las polticas que se adopten en
materia de vivienda no contravengan sus intereses.
Mientras tanto, la parlisis del sector inmobiliario amenaza se-
riamente la viabilidad de las entidades financieras. Se calcula que
existen entre 0,8 y 1,4 millones de pisos en stock que no se pue-
den vender. Las inmobiliarias deben a los bancos unos 400.000
millones de euros, mientras que el saldo vivo hipotecario de las
familias suma unos 650.000 millones. Un estudio de Pricewater-
house seala que las refinanciaciones hipotecarias a particulares y
empresas que se firmaron cuando estall la crisis solo han servi-
do para comprar tiempo. Nos espera otra ola de quiebras inmo-
biliarias que podran acabar arrastrando a las entidades financie-
ras. Si esto ocurriera, obligara a una intervencin pblica sin
precedentes. Los rescates de Caja Castilla-La Mancha, Caja de
Ahorros del Mediterrneo, Sa Nostra, el Banco de Valencia,
Unnim, CatalunyaCaixa, Nova Caixa Galicia y la nacionaliza-
,,
cin que ms revuelo ha causado hasta el momento, Bankia, una
de las cuatro entidades financieras ms importantes del pas por
nmero de clientes, accionistas y volumen de activos, son todo
un presagio. Los rescates bancarios dispararan la deuda pblica
y el escenario que se abrira no distara del ocurrido en Grecia.
Nos encontramos, pues, ante un juego de suma cero, en el que
las ganancias de unos se obtienen en perjuicio de otros. Cada vez
resulta ms difcil conjugar los intereses de las entidades financie-
ras con las necesidades de la mayor parte de la poblacin. Ante
esta disyuntiva, hacia dnde bascularn las administraciones?
L~ ~cvxu~ voi:ic~: ~:v~v~uos vx ux nuciv
La Administracin, con un parque pblico de alquiler que no
llega ni al 1 % del parque de viviendas total, parece poco dispues-
ta a dar respuesta a la situacin de emergencia habitacional en la
que se encuentra inmersa la ciudadana. A pesar de los cantos de
sirena de apostar por el alquiler, las medidas adoptadas hasta el
da de hoy siguen mayoritariamente dirigidas a reactivar el sector
inmobiliario, detener la cada de precios y proteger los intereses
de los grandes propietarios.
En este sentido, resultan reveladoras las declaraciones de la ex-
secretaria de Vivienda del Gobierno socialista, Beatriz Corredor,
cuando recomendaba comprar aprovechando la coyuntura histri-
ca de bajos tipos de inters a pesar de que las previsiones de todos
los expertos coincidan en apuntar que los tipos empezaran a su-
bir a medida que Francia y Alemania volvieran a la senda de creci-
miento. Incluso el anuncio de eliminar la desgravacin fiscal por la
compra de una vivienda durante el ltimo ao de legislatura de
Zapatero sirvi para estimular la demanda a corto plazo. A partir
de que se hizo pblica la medida, desde distintos medios se insis-
ti en bombardear con la cancioncilla del ahora o nunca. En
esta lnea, una de las primeras medidas que el nuevo Gobierno
conservador ha impulsado desde que gan las elecciones generales
de 2011 ha sido recuperar la desgravacin fiscal por la compra de
,o
una vivienda. Ventajas fiscales (rebaja del 50 % en la tributacin
del IRPF y el impuesto de sociedades que afectan a las transmi-
siones patrimoniales) que se ampliarn a partir de un decreto ley
aprobado por el Consejo de Ministros el 11 de mayo de 2012, en
un contexto marcado por una nueva reforma del sector financiero
lastrado por la indigestin inmobiliaria. Adems se anunci una
nueva modificacin de la LAU que desbancar definitivamente el
alquiler como una opcin estable de acceder a una vivienda.
En este sentido, no deja de ser profundamente perverso que,
ahora que la demanda de alquiler empezaba a revitalizarse, se
apriete de nuevo las tuercas a los arrendatarios y que a los gran-
des propietarios del stock de viviendas vaco e invendible (es decir,
los bancos) se les dote de mayores garantas. Y es que la banca
siempre gana: mientras acumula miles de pisos vacos y la pobla-
cin no tiene capacidad de compra ni siquiera por medio del
prstamo hipotecario, la nueva reforma concede todas las garan-
tas a los propietarios del gran stock para que alquilen sin correr
riesgos. A la vez, se prepara el terreno para, en cuanto se inicie la
recuperacin econmica y de nuevo fluya el crdito, volver a em-
pujar a la gente a hipotecarse, dada la inestabilidad y la inseguri-
dad que conlleva vivir de alquiler.
Por otro lado, en septiembre de 2011 el Gobierno aprob una
normativa que agiliza los desahucios por impago de las rentas de
alquiler.
As, en plena crisis y con ms de 5 millones de parados (mu-
chos de ellos sin ninguna prestacin social) se anteponen la se-
guridad y los beneficios de los grandes propietarios a la funcin
social de la propiedad y la garanta del derecho a una vivienda.
Pero a pesar de las terapias de choque aplicadas por el Gobierno
para reanimar la compraventa, la salida sistemtica a esta crisis de
sobreproduccin no es realista. El mercado est saturado; la deman-
da efectiva, agotada; las familias, endeudadas y la inversin especula-
tiva se ha desintegrado. Pasarn aos antes de que se absorba el stock
existente y se digiera tanto ladrillo y tanta deuda. Los esfuerzos de-
,,
sesperados de la Administracin para reactivar la economa con el
mismo guion de siempre representan un trgico intento para reflo-
tar un Titnic inmobiliario que se hunde inexorablemente.
Ei vsi~nx :~s uvnii: i~ ~cu:ui~cix vov uvsvosvsix
Con la depreciacin de los inmuebles, muchos ciudadanos han vis-
to cmo su patrimonio, en gran medida dependiente de la vivienda
principal, se reduca sustancialmente. Para aquellos que compraron
en la fase alcista del boom inmobiliario, el valor actual de sus bienes
est incluso por debajo de las deudas que contrajeron para adquirir-
los. Dada la particular configuracin de la riqueza en nuestro pas,
este hecho perjudica en mayor medida a las clases medias y popula-
res, lo que ampla la brecha de desigualdad entre unos pocos que
poseen mucho y unos muchos desposedos. En este sentido se acti-
va el llamado efecto pobreza de las familias, que reduce el consu-
mo y contribuye a deprimir todava ms la economa.
Como ya hemos visto, esta situacin se vuelve dramtica para
aquellos que se han quedado desempleados y no pueden hacer
frente al pago de la hipoteca. Sin casa, con una deuda impagable,
moralmente abatidas y jurdicamente desarmadas, miles de fami-
lias se precipitan hacia el abismo de la exclusin social.
Al mismo tiempo, el precio de los alquileres apenas se modera.
La oferta de pisos en alquiler sigue siendo escasa en relacin con
una demanda que se ha revitalizado a raz de la crisis. Con una
tasa de paro que se acerca al 25 %, la media de ingresos por unidad
familiar se ha reducido, cosa que ha incrementado el esfuerzo que
las familias tienen que hacer para pagar la vivienda. Con ms de
un milln y medio de viviendas con todos sus miembros activos
sin trabajo, la amenaza del desalojo pesa sobre miles de familias.
Mientras tanto, los pisos desalojados pasan a engrosar el parque de
viviendas vacas, el ms grande de la Unin Europea. Esta situa-
cin agudiza las contradicciones de un sistema que sobreprotege el
derecho a la propiedad de los grandes propietarios en detrimento
de las necesidades ms bsicas del conjunto de la poblacin.
,8
-Cvisis co:o ovov:uxiu~u-
Pero no todo son malas noticias. El mito de la propiedad empieza
a resquebrajarse. El mercado ya no es intocable. La crisis y sus es-
tragos han dinamitado el proyecto de una sociedad de propietarios
que, concebida desde las esferas de poder, haba funcionado como
un mecanismo de control social alinendose con los grandes inte-
reses corporativos. Con miles de familias desalojadas, millones de
pisos vacos y una demanda social de alquiler en aumento, se abre
un nuevo escenario poltico. Un rescate bancario de gran magnitud
podra desencadenar el malestar social contenido y se abrira un
contexto de oportunidad para condicionar este rescate.
Hasta ahora, las inyecciones de fondos pblicos en el sector
bancario no han servido para que los bancos asumieran su res-
ponsabilidad. Segn clculos de la Plataforma de Afectados por
la Hipoteca, con los 100.000 millones de euros de la dotacin del
FROB, el Estado podra haber adquirido casi un milln de pisos
al precio al que bancos y cajas se los estn adjudicando en el pro-
ceso de ejecucin hipotecaria. No estara mal, podra ser un buen
comienzo. De hecho, la misma PAH y otras voces crticas exigen
desde hace tiempo la reconversin del parque inmobiliario que
atesoran bancos y cajas en un parque pblico de alquiler social.
Parecera de sentido comn, pero vivimos en una poca en que la
concentracin de poder hace que propuestas que, para la mayora
de la sociedad, son imprescindibles y urgentes se vean bloqueadas
en los Parlamentos y no se vean reflejadas en los grandes medios
de comunicacin. Solo una fuerte movilizacin social que cambie
la correlacin de fuerzas podra dar la vuelta a las inercias de un
modelo propietarista que ha tenido consecuencias devastadoras
en los mbitos econmico, medioambiental y cultural. As ha
sido a lo largo de la historia: derechos fundamentales sistemti-
camente vulnerados, como lo es hoy el derecho a la vivienda, han
sido conquistados por una sociedad civil decidida a poner lmites
a los privilegios de una minora.
,
El rescate de Bankia y la reforma financiera
La misma semana que el Gobierno ha anunciado la nacionaliza-
cin de Bankia ante la inviabilidad de la entidad financiera y la
imposibilidad de devolver los prstamos pblicos del FROB en
los plazos previstos, el Consejo de Ministros del 11 de marzo de
2012 ha aprobado una nueva reforma financiera, la segunda en
menos de tres meses, que pretende disipar la desconfianza sobre
el sistema financiero espaol y dotar de mayor transparencia
unos balances contables que se sabe contienen activos sobrevalo-
rados. Al respecto, diversas consideraciones:
En primer lugar, la reforma financiera pone de manifiesto que el
taln de Aquiles del sistema no son las viviendas ejecutadas a fa-
milias insolventes, como algunos polticos y expertos pretendan
hacernos creer, sino la exposicin al riesgo de los crditos concedi-
dos a promotores y constructores. As, la reforma bsicamente se
centra en obligar a las entidades financieras a incrementar las pro-
visiones (un colchn que acta como cobertura para protegerse de
las prdidas en caso de que finalmente el crdito se convierta en
incobrable) para los crditos problemticos e incluso para los sanos
(al corriente de pago en el momento actual) concedidos a empre-
sas del sector inmobiliario para financiar la compra de suelo, loca-
les y promociones de vivienda as como para cubrir la depreciacin
de los activos inmobiliarios adjudicados en cartera y que actuaban
como garanta de los crditos impagados. Las provisiones ascende-
rn a 137.000 millones de euros, un 45 % de los 310.000 millones
8o
relacionados con el sector del ladrillo (sin contar los crditos rela-
cionados con el sector concedidos a administraciones pblicas).
En segundo lugar, la reforma prev la creacin de bancos ma-
los. Se obligar a las entidades financieras a traspasar todos los
inmuebles adjudicados que se acumulan en los balances a socieda-
des gestoras para que administren y vendan los activos inmobilia-
rios. Los inmuebles se transferirn a valor contable menos las pro-
visiones realizadas sobre el activo (estimacin de la depreciacin
del activo). Con ello se limpiar los balances de los activos txicos
y aflorarn las prdidas. El Gobierno ya ha asegurado que inyecta-
r capital a aquellas entidades financieras que una vez aplicada la
reforma necesiten recapitalizarse para ser viables. Ayudas pblicas
que se canalizarn en forma de prstamos a travs del FROB.
Para aquellas entidades que no puedan devolver las ayudas en el
plazo previsto (cinco aos), y como ha sucedido en el caso de
Bankia, los fondos prestados (conocidos como Cocos) se converti-
rn en acciones del Estado. Lo que implicar una nacionalizacin.
Los voxuos uvi FROB -sox ~vuu~s vniic~s o xo-
El Gobierno asegura que dichas inyecciones no pueden conside-
rarse ayudas pblicas, sino prstamos que sern remunerados a
un 10 % de inters, superior al 6 % que debe pagar el Estado
para financiarse mediante la emisin de deuda pblica. Una ma-
niobra inteligente, pero falaz. En primer lugar porque conseguir
financiacin y destinar recursos para tapar el agujero de los ban-
cos, aunque sea en forma de prstamos, impide canalizar recursos
hacia otros sectores de la economa. Es lo que los economistas
denominan el coste de oportunidad. Si destinamos los recursos
escasos para unas cosas, los dejamos de utilizar para otras.
En segundo lugar, porque, como ha quedado demostrado re-
cientemente en el caso de Bankia, la probabilidad de que el banco
no pueda devolver el dinero prestado en el plazo previsto es bas-
tante elevada. En dicho caso, los fondos se convierten en acciones.
Pero a qu precio? Cmo puede ser que los ms de 4.465 millo-
81
nes de euros inyectados a Bankia solo hayan servido para controlar
el 47 % de una entidad que hace aguas por todas partes? Se trata,
por lo tanto, de una transferencia encubierta y de otra estafa en
toda regla. No hay ninguna duda de que el valor de las acciones se
ir devaluando con el paso del tiempo. Y si hasta la fecha no han
cado en picado, se debe, paradjicamente a que los mercados
anticipan que la entidad ser rescatada con fondos pblicos y saca-
da a flote con el dinero de los contribuyentes. Y a esto lo siguen
llamando libre mercado, cuando en realidad se trata de una partida
de pquer con las cartas marcadas. En la medida en que las accio-
nes pierdan valor se irn materializando las prdidas y esta mino-
racin tendr consecuencias en los presupuestos pblicos en forma
de ms recortes. Adems, el Estado deber continuar cargando
con el 6 % de los intereses correspondiente a la emisin de deuda
pblica a la que se vio obligado a acudir para financiar los ms de
4.000 millones de euros que prest a Bankia. Y exactamente la
misma lgica se podra aplicar para el resto de entidades y ayudas.
En tercer lugar, al igual que ocurre con las provisiones que de-
ben reservar los bancos para cubrir el posible impago de los cr-
ditos problemticos, los fondos prestados por el Estado a las en-
tidades con dificultades tambin son problemticos. Por lo tanto
el Estado debera reservar un colchn y aprovisionarse por si el
crdito no se devuelve. Si el Gobierno contina obcecado con la
poltica del dficit cero y dado que se niega a incrementar los in-
gresos por la va de hacer pagar a los que ms tienen, al final no
tendr otro remedio que continuar recortando las partidas socia-
les para equilibrar el presupuesto.
B~xcos :~ios vvvsus n~xcos nuvxos
Como ya se ha mencionado, la reforma financiera obliga a las
entidades a deshacerse de los activos inmobiliarios. Para ello se
crearn sociedades gestoras que comprarn dichos activos para
venderlos con posterioridad. El ministro De Guindos ha asegu-
rado que esos activos se comprarn a un precio razonable.
8i
Lo que todava no ha aclarado el ministro de Economa es
quin financiar a estos bancos malos ni de dnde saldr el dine-
ro para comprar esos activos. De nuevo, los contribuyentes tienen
todas las papeletas para ser los elegidos. Quin nos asegura que
las parcelas, suelos, promociones sin acabar y urbanizaciones fan-
tasma de las que se desprendern los bancos se comprarn a un
precio razonable? Es suficiente descontar la provisin realizada
sobre el precio contable de los activos para ajustarnos a su valor
actual de mercado? Cunto vale realmente un patatal no edifi-
cable que se compr a precios desorbitados?
El seor De Guindos tambin se ha referido a la intencin de
que estas sociedades gestoras estn participadas por capital pri-
vado. Se crear entonces una especie de consorcio pblico-priva-
do. En este caso, quin se quedar los activos buenos y quien los
malos? Quin se quedar las viviendas en buen estado y quien
las malas? No se convertir en una nueva puerta que nos lleve a
otro escenario en el que se socializarn las prdidas y se privati-
zarn los beneficios?
Sin embargo, existe otra manera de gestionar la situacin ac-
tual. Si, como ya se ha relatado anteriormente, la inexistencia de
un parque pblico de vivienda explica gran parte de la crisis in-
mobiliaria e incluso financiera en la que estamos sumidos en la
actualidad, por qu no exigir que los bancos malos se transfor-
men en un banco bueno y, al mismo tiempo, convertir las vivien-
das en manos de estas entidades en un parque pblico de alquiler
social? Por qu no se aprovecha para recuperar suelo pblico y
protegerlo? Obviamente habra que controlar que el precio que
pagamos por las viviendas y el suelo recuperado se hiciera a un
precio real y ajustado al valor actual de los inmuebles. No es una
tarea fcil, pero es un reto necesario y apasionante. Es cierto que
nos hallamos en un momento crtico. Pero tambin es cierto que
nos encontramos ante una oportunidad histrica que no se vol-
ver a presentar en mucho tiempo. No la dejemos escapar.
8
Y si salimos del euro?
ltimamente se ha especulado con la posibilidad de que Espaa
pueda salir de la moneda nica. Un escenario que aunque poco
probable, vale la pena imaginar.
Partamos de la siguiente premisa: Espaa anuncia la salida de
la moneda nica y la conversin de los saldos en euros a la nueva
moneda nacional peseta a un tipo de cambio determinado.
Qu pasara con las hipotecas en este caso?
Existen al menos dos hiptesis posibles:
El primer escenario es el siguiente: los ciudadanos percibiran
sus ingresos en la nueva moneda nacional pero mantendran sus
hipotecas en la divisa euro. La situacin que se abrira sera la
misma que se da actualmente con aquellos ciudadanos que tie-
nen hipotecas en otras divisas, como yenes, por poner un ejem-
plo. A partir de ese momento el tipo de cambio de la nueva mo-
neda nacional peseta con la divisa euro fluctuara. En este
caso, es ms que probable que al da siguiente de la conversin,
la moneda nacional se devaluase respecto a la divisa euro. Ello
implicara que nuestras deudas se incrementaran en una cuanta
inversamente proporcional a la devaluacin de nuestra moneda.
Esta situacin, aunque posible tcnicamente, es poco probable
desde un punto de vista poltico, puesto que la ciudadana no lo
permitira y se sublevara.
En el escenario ms probable, los saldos hipotecarios se con-
vertiran a la moneda nacional a un tipo de cambio determinado.
En este caso los ciudadanos pasaran a deber pesetas y por lo
tanto la fluctuacin de la divisa no les afectara directamente. En
este caso el problema lo tendran las entidades financieras para
devolver los euros que les prestaron sus acreedores internaciona-
les. Bajo esta hiptesis, las entidades financieras quebraran y el
Estado se vera obligado a salir al rescate y nacionalizarlas. As la
8
deuda privada se convertira de la noche a la maana en deuda
pblica. En este caso, los escenarios que se abriran seran mlti-
ples y el desenlace imprevisible. Por un lado, los mercados inter-
nacionales presionaran sobremanera y nos veramos sometidos a
una nueva oleada de recortes salvajes, al menos en un primer mo-
mento. Sin embargo, de existir un fuerte rechazo y contestacin
social en las calles, se podra presionar al Gobierno para declarar
esa deuda ilegtima. Nos podramos negar a pagarla y a renego-
ciar esa deuda, como hizo Argentina en su momento o Islandia
ms recientemente, con un resultado ms que interesante.
2
La PAH: una respuesta social
y colectiva a la crisis
8,
De V de Vivienda a la Plataforma de Afectados
por la Hipoteca
La PAH se constituye en Barcelona el 22 de febrero de 2009 ante
las crecientes dificultades de una ciudadana sobreendeudada que,
con el aumento de los tipos de inters primero, y del paro ms
tarde, se ve incapacitada para hacer frente al pago de las cuotas
hipotecarias. La Plataforma surge para dar respuesta al drama que
viven centenares de miles de familias ante la constatacin de que
el marco legal preestablecido est diseado para sobreproteger los
intereses de las entidades financieras en detrimento de la parte
ms dbil e indefensa del contrato hipotecario. No obstante, la
PAH no surge de la nada, sino que la impulsan un grupo de per-
sonas ya vinculadas a la lucha por el derecho a la vivienda, en par-
ticular a la experiencia de V de Vivienda, un movimiento social
nacido en mayo de 2006 a partir de un correo annimo que circu-
l por la red convocando a los jvenes a hacer una concentracin
de protesta en las principales plazas de las ciudades del Estado
para exigir el derecho a una vivienda digna. Este correo electrni-
co fue la semilla de V de Vivienda, un movimiento que durante
dos aos articul las movilizaciones por el derecho a la vivienda y
que hizo salir a la calle a miles de ciudadanos.
Surgido de Internet, este factor marc la forma de organizarse
y determin la composicin heterognea de las asambleas que se
crearon en todo el Estado. Desde un principio se convirti en un
proceso vivo que conjugaba la frescura que le dio una nueva hor-
nada de activistas que se integraron en el movimiento con la ex-
88
periencia que aportaron las personas con mayor recorrido en la
defensa de este derecho. Un movimiento que, en este sentido,
guarda muchos paralelismos con Democracia real YA! (DRY) y
el Movimiento 15-M.
Y es que V de Vivienda no dijo nada nuevo, pero lo dijo de
otra manera, renovando el lenguaje y los cdigos utilizados res-
pecto a movimientos sociales de corte ms clsico. Sin duda, uno
de los principales mritos del movimiento fue su capacidad para
conectar con la opinin pblica mediante campaas comunicati-
vas directas (como el lema escogido para convocar la primera
manifestacin: No tendrs una casa en la puta vida), grficas
(como los globos de color amarillo en referencia a la burbuja in-
mobiliaria, y que se convertiran en un icono del movimiento) e
imaginativas (como Supervivienda, un superhroe que irrumpa
en los mtines de los candidatos en las elecciones municipales de
2007 con el artculo 47 inscrito en el dorso de su capa para de-
nunciar la mercantilizacin de la vivienda y los esfuerzos sobre-
humanos que tienen que hacer los ciudadanos para sobrevivir en
unas ciudades cada vez ms caras, inaccesibles y excluyentes).
Para un sistema que haba hecho de la mercantilizacin de la
vivienda y el sobreendeudamiento de las familias su razn de ser,
V de Vivienda surga como un movimiento antisistmico y con-
testatario. El lenguaje utilizado, as como la prctica y la accin
poltica del movimiento, buscaban deconstruir los dogmas de fe
imperantes. All donde el discurso dominante negaba la burbuja,
V de Vivienda la sealaba con el dedo. All donde el discurso he-
gemnico hablaba del milagro espaol, V de Vivienda vea solo
un espejismo. All donde los poderes polticos vean crecimiento
y creacin de puestos de trabajo, V de Vivienda denunciaba deu-
das y precariedad laboral. All donde unos vean pan para hoy, V
de Vivienda presagiaba hambre para maana.
Mirando atrs, con la crisis actual como teln de fondo y a la
luz de los acontecimientos recientes, alguien podra preguntarse
cmo es posible que las ms que razonables demandas de un
8
LA PAH: UNA RESPUESTA SOCIAL Y COLECTIVA A LA CRISIS
movimiento que anticip este escenario de crisis como nadie y
que desde el principio ya denunciaba los frgiles cimientos sobre
los que se asentaba el modelo econmico espaol cayeran en saco
roto. Por qu no fue ms all? Pues porque era una gota roja en
medio del ocano. Remaba a contracorriente y en circunstancias
muy adversas. En una sociedad mayoritariamente propietaria que
vea cmo su patrimonio se revalorizaba ao tras ao con el in-
cremento de los precios de los inmuebles, un movimiento que
reivindicaba un alquiler asequible y social apenas representaba a
una minora.
Aicux~s vic:ovi~s
Aun as, en su haber podemos contabilizar victorias importantes.
En primer lugar, hay que destacar su capacidad para anticipar
el futuro, dado que fue un movimiento que se avanz en el tiem-
po y que puso el dedo en la llaga, sealando el taln de Aquiles
de un modelo insostenible.
En segundo lugar, actu como catalizador y supo canalizar el
malestar social en torno a la problemtica del acceso a la vivien-
da, un malestar que estaba latente pero que no haba encontrado
la voz ni el canal adecuado para expresarse. Una problemtica
hasta entonces silenciada por los medios de comunicacin y ex-
cluida de la agenda poltica.
Los lmites de la propiedad privada
Tal como expone el famoso gegrafo americano David Harvey,
el derecho a la propiedad privada y a la tasa de beneficios (dere-
chos ambos que por naturaleza representan los intereses de la
clase dominante) se encuentran en la parte ms alta de una pir-
mide jerrquica de derechos, supeditando el resto. Esta jerarqua
es fundamental para el artefacto conceptual del cual se sirve el
discurso neoliberal para legitimarse. En este sentido V de Vi-
o
vienda rescata y dota de contenido el derecho a la vivienda reco-
gido en el artculo 47 de la Constitucin espaola y lo enfrenta
al derecho a la propiedad privada para revertirlo o, como mni-
mo, para equilibrar una balanza claramente descompensada.
La propiedad privada ha de tener unos lmites y ha de estar aco-
tada por la funcin social de la propiedad, tal como estipula la
misma Constitucin en su artculo 33. Esta batalla terica en-
contr su plasmacin concreta en el polmico debate que se
abri en Catalua a raz de la aprobacin de la Ley del Derecho
a la Vivienda de 2007, en relacin con la expropiacin del usu-
fructo de pisos vacos.
As, V de Vivienda se convirti en la piedra en el zapato de
una Administracin que, ante la creciente presin popular, se vio
obligada a dar alguna respuesta.
En el mbito estatal se activ la renta bsica de emancipacin,
una ayuda de 210 euros para el alquiler destinada a los jvenes
menores de 30 aos. Tambin se aprob una nueva Ley del Sue-
lo que intent poner orden en la planificacin urbanstica y que
estableci lmites en las recalificaciones arbitrarias que haban
sido caldo de cultivo para la corrupcin, la especulacin y la de-
vastacin del territorio.
En el mbito autonmico, el Pas Vasco, Catalua y Andaluca
aprobaron leyes sobre el derecho a una vivienda, unas leyes que,
entre otras cosas, por primera vez reconocan en su articulado el
uso antisocial de los pisos vacos.
Una reaccin que lleg tarde y que era del todo insuficiente.
Aun as, la batera de medidas lanzada desde la Administracin,
ms efectistas que efectivas, tuvieron un efecto desmovilizador y
en cierto modo desactivaron el movimiento, que entr en una
nueva etapa.
1
Nuvvo vscvx~vio, xuvv~s vosiniiiu~uvs uv ix:vvvvxcix
Posteriormente, el estallido de la crisis financiera internacional y
la depresin econmica consiguiente configuraron un nuevo es-
cenario global. En nuestro pas, el estallido de la burbuja inmobi-
liaria marc un punto de inflexin en el panorama social, econ-
mico y cultural. Los mitos que se haban instalado en el
imaginario popular como dogmas de fe infranqueables empeza-
ron a hacerse aicos. Leyendas urbanas como las que pregonaban
que los precios de las viviendas no podan bajar fueron cayendo
por su propio peso, y el mito de que el mercado libre no se puede
intervenir se resquebraj con las inyecciones de dinero pblico
en el sector bancario. Se gener as un nuevo contexto de opor-
tunidades con nuevas posibilidades de intervencin.
Dado el peso del sector inmobiliario en el conjunto de la eco-
noma, el desplome de la actividad vino acompaado de una des-
truccin masiva de puestos de trabajo. Las familias cada vez lo
tenan ms difcil para llegar a fin de mes.
As, en un contexto de desmovilizacin ciudadana y de reflujo
del movimiento por el derecho a la vivienda, el estallido de la
burbuja oblig a repensar la estrategia y a anticiparse en un esce-
nario en el que al problema del acceso a la vivienda que venamos
arrastrando histricamente haba que sumarle el problema de la
prdida de la vivienda para miles de personas.
Este nuevo paradigma oblig al movimiento a reinventarse
para aprovechar al mximo las brechas que se abran y la nueva
correlacin de fuerzas resultante. Por un lado, haba que dar res-
puesta al alud de desalojos hipotecarios; por otro, se ofreca una
ocasin nica para constatar el fracaso del modelo que nos haba
trado hasta aqu. Cuando el sueo de miles de personas empe-
zara a transformarse en la peor de las pesadillas, quiz la mayora
social estara ms receptiva a formas alternativas de gestin y de
acceso a la vivienda.
A partir de esta reflexin, y teniendo en cuenta el nuevo esce-
nario, V de Vivienda organiz, en octubre de 2008, una jornada
i
bajo el lema No dejaremos que los bancos nos echen de casa,
que se convirti en la semilla de la Plataforma de Afectados por
la Hipoteca.
En un contexto poltico y social en el que se replanteaban los
lmites de los mercados financieros, la hipoteca se convirti en
un hilo conductor, un vaso comunicante que permita relacionar
el mercado de crdito y la vivienda. Tirar de este hilo significaba
dejar al descubierto las causas estructurales que nos han conduci-
do hasta aqu. Ante el intento de los dirigentes polticos, durante
los primeros compases de la crisis, de echar balones fuera y atri-
buir el colapso de la economa espaola a la coyuntura financiera
internacional, la PAH quiso resituar el debate e introducir la vul-
neracin del derecho a la vivienda como una de las causas que
explica la actual crisis. Por tanto, la mera creacin de la Platafor-
ma de Afectados por la Hipoteca ejemplificaba el fracaso de las
polticas de vivienda de los ltimos aos y supuso un revs para
unas administraciones que haban empujado a la poblacin a en-
deudarse.
Las personas afectadas:

del Prozac al apoderamiento
La consolidacin de la PAH no fue una tarea fcil. A pesar de
los vnculos anteriormente descritos entre V de Vivienda y la
PAH, existan importantes diferencias. Entre ellas, una sustan-
cial: V de Vivienda era un movimiento conformado mayoritaria-
mente por jvenes con salarios y trabajos precarios que se orga-
nizaban ante las dificultades para emanciparse del hogar familiar,
mientras que la base social de la PAH estaba compuesta mayori-
tariamente por familias afectadas por procesos de ejecucin hi-
potecaria.
En el caso de V de Vivienda, la transformacin de estos jve-
nes en activistas sociales se debi a una transicin casi automti-
ca. Pero seran capaces los afectados por la hipoteca de ir ms
all de su propio caso e implicarse en el proceso poltico? Se
convertiran los afectados en activistas?
Conjugar la situacin personal con la dimensin colectiva de
la problemtica no supone un equilibrio fcil. Traducir el males-
tar de las familias en una palanca de transformacin requera de
un movimiento articulado y con una sola voz, cosa que quera
decir que la PAH tena que constituirse como un sujeto poltico
con una clara consciencia colectiva. Desde el principio se trabaj
en esta direccin, y el contacto directo y el da a da con las fami-
lias afectadas fueron marcando el camino de un proceso vivo y en
constante evolucin.

L~ PAH, ux vsv~cio uv vxcuvx:vo
Al contrario de lo que podra imaginarse, las personas que se
acercan por primera vez a la PAH estn, ms que cabreadas, mo-
ralmente abatidas, y se muestran resignadas, al menos al princi-
pio. Desorientadas, desatendidas por la Administracin, amena-
zadas por las entidades bancarias y con cuadros depresivos..., el
proceso de ejecucin se alza como una trituradora que arrasa con
todo lo que se le pone por delante. Las familias se sienten culpa-
bles de la situacin que atraviesan y lo atribuyen a un fracaso
personal. Seguramente, la sociedad en que vivimos, que valora lo
que somos por lo que tenemos, y que nos dice que tenemos lo
que nos merecemos, tiene mucho que ver. Este proceso de culpa-
bilizacin se acenta si las personas tienen hijos a su cargo. La
angustia, la tensin permanente y el insomnio se apoderan de sus
vidas en un proceso que, si no se endereza, puede acabar en la
desestructuracin familiar. Para hacernos una idea del sufrimien-
to que conlleva, hay que tener en cuenta que una gran parte de
las personas que han atravesado esta experiencia han pensado en
un momento u otro en quitarse la vida. Muchas otras se han vis-
to obligadas a emigrar. A huir de una pesadilla que las atormen-
taba da y noche.
En esta tesitura, muchas familias se acercan a la Plataforma
con una necesidad imperiosa de hablar y de ser escuchadas. As
que, despus de vencer un primer momento de timidez, buscan
la manera de exteriorizar ese magma de emociones que las sacu-
de. Por tanto, el primer objetivo de la PAH es generar un espacio
de confianza y comunidad por medio de las reuniones presencia-
les, que les brinden la oportunidad de expresarse y compartir con
otras personas su experiencia. Construir este espacio y poner en
comn las vivencias personales resulta vital para que los afecta-
dos se den cuenta por s mismos de la dimensin colectiva de la
problemtica y del hecho de que hay elementos estructurales que
condicionan nuestras decisiones. El proceso de desculpabiliza-
cin es un paso necesario y previo al apoderamiento.
,
Adems, generar este espacio de encuentro y seguridad contri-
buye al mismo tiempo a romper con la lgica de una sociedad
atomizada y altamente competitiva en la que las personas se rela-
cionan en un juego de suma cero, segn el cual, cuando uno gana
lo hace en detrimento de otro. En la medida en que la sociedad
que nos rodea se halla desgarrada y fragmentada, la PAH quiere
constituirse a s misma como un espacio de soporte mutuo y so-
lidaridad que antepone el bien colectivo al inters individual. No
en vano, uno de los lemas de la Plataforma es: No te preguntes
qu puede hacer la PAH por ti; pregntate qu puedes hacer t
por la PAH. Y es que en tanto que la PAH consiga avanzar, es-
taremos avanzando todos.
Este banco engaa, estafa y echa a la gente de su casa.
Este fue el lema de la primera accin impulsada por la PAH.
Ante la necesidad de apoderar a las personas afectadas y de situar
en el punto de mira a los autnticos responsables de la situacin
de la vivienda en Espaa, se imprimieron miles de pegatinas con
este lema. Tuvo un gran xito, y rpidamente los afectados se
apropiaron de los adhesivos como un mecanismo tanto de denun-
cia general de la problemtica como de presin hacia oficinas con-
cretas que se negaban a atender adecuadamente a sus clientes. Al
final, la campaa result muy eficaz, en parte gracias a que la ima-
gen pblica es probablemente el punto ms dbil de las entidades.
o
Co:vosicix uv i~s ~s~:niv~s: ios vos:vos uvi :ovi:ivx:o
Pero transformar una problemtica que se vive de manera aislada
e individual en una problemtica social que requiere de respues-
tas colectivas y solidarias se convirti en todo un reto.
De entrada, el nivel de rotacin de la gente que acude a las
asambleas es muy elevado, y este hecho obliga a dividirlas entre
aquellos que hace tiempo que estn integrados en el movimiento
y los que acaban de aterrizar. El grado de implicacin de las fa-
milias, adems, es muy desigual. El nivel de dedicacin es irregu-
lar y depende de lo que a cada uno le permiten sus responsabili-
dades familiares. La situacin econmica en la que se encuentran
muchas personas es crtica; por lo tanto, su prioridad y su princi-
pal preocupacin es la supervivencia ms inmediata (es decir, co-
mer y dar de comer a sus hijos), y solo destinan tiempo a organi-
zarse en la medida que tienen cubierta esta necesidad. La misma
precariedad econmica dificulta que muchas familias que viven
lejos se desplacen con regularidad para asistir a las reuniones.
Hay personas que se dirigen a la PAH pensando que encon-
trarn una especie de oficina de atencin al ciudadano o al con-
sumidor, o una varita mgica con la que solucionar de golpe su
problema. Hay otros que acuden una vez y no vuelven hasta al
cabo de unos meses, despus de haber llamado a la puerta de dis-
tintas administraciones sin ningn resultado o, peor todava, tras
haber destinado los pocos recursos de que disponan a pagar los
honorarios de algn aprovechado.
La composicin del movimiento tambin ha ido cambiando
con el paso del tiempo. Cuando estall la crisis y se hundi el ne-
gocio inmobiliario, las personas inmigrantes que trabajaban en el
sector de la construccin fueron las primeras en perder el trabajo.
Miles de personas que haban llegado a nuestro pas huyendo de la
pobreza y con la sana ambicin de progresar y dar mayores opor-
tunidades a sus hijos se quedaron sin empleo y sin una red familiar
que los ayudara y que amortiguara la cada. Pero a medida que la
crisis fue avanzando, las ejecuciones hipotecarias no discriminaron
,
ni por razones de origen, ni de sexo, ni de religin. Actualmente, se
calcula que el 70 % de la poblacin afectada es autctona.
Tampoco hay diferencias en cuanto a la edad. En la medida en
que se ha empujado al grueso de la poblacin a acceder a la vi-
vienda mediante hipotecas, todas las generaciones se han visto
implicadas. Y no hay que olvidarse de la figura del avalador: en
los casos en que la hipoteca recae sobre una pareja joven, es habi-
tual que los padres tambin acaben afectados. En cambio, donde
s hemos podido observar ciertas diferencias es en la capacidad
de gestin del drama. La prdida de capacidad econmica y el
consecuente dao al estatus social afecta mucho ms a los hom-
bres que a las mujeres. Mientras que en muchos casos los prime-
ros viven la situacin como un fracaso personal que hunde su
identidad, las segundas lo encajan como una realidad que hay
que afrontar de la manera ms prctica. En las asambleas es fre-
cuente ver a mujeres llevando la iniciativa, solas o acompaadas
por hombres callados y con la mirada baja. La otra cara de la
moneda de los efectos del desahucio bajo una perspectiva de g-
nero es que la angustia del proceso aumenta exponencialmente la
tensin familiar, y esto puede favorecer los episodios de violencia
de gnero.
Apoderamiento. El caso de Blanca
Blanca lleg a la PAH de Barcelona en 2010. Su hermano, casado
y con una hija pequea, se haba quedado sin empleo y no poda
hacer frente a la hipoteca contratada con Caixa Peneds. Blanca
tambin estaba hipotecada y, aunque con dificultades, ella s iba
pagando sus cuotas. Pero cuando Caixa Peneds decidi recurrir a
la va de la ejecucin hipotecaria para reclamar la deuda del her-
mano, Blanca pas a tener un doble problema. En primer lugar,
sufra por su hermano, sin recursos, con riesgo de quedarse en la
calle y con una depresin creciente que le impeda reaccionar y
8
que incluso lo llev a un intento de suicidio. En segundo lugar,
Blanca descubri que tambin ella poda perderlo todo, dado que,
como avaladora de la hipoteca de su hermano, Caixa Peneds di-
riga la ejecucin hipotecaria incluyndolos a ella y a su marido.
Pero no se rindi. Empez a asistir a las reuniones peridicas
de la PAH y, con la voz rota, comparti su sufrimiento. Adems
de ver cmo su hermano se hunda cada da ms, al miedo de
perderlo todo se aada el maltrato que el director de la oficina
de Caixa Peneds le daba cada vez que ella peda una cita para
buscar una solucin alternativa. La PAH la asesor y le explic
cmo funcionaba el procedimiento y que nadie tena derecho a
insultarla ni a amenazarla. Se organizaron acciones de acompa-
amiento tanto en la oficina de la entidad como en la subasta.
En pocos meses, de ser una mujer tmida y con los nervios a flor
de piel, Blanca pas a ser una mujer fuerte con ganas de hacer
respetar sus derechos. A da de hoy, el caso todava no se ha re-
suelto, pero Blanca ha encontrado las fuerzas para denunciar p-
blicamente lo que est sufriendo, para encararse al director de
oficina que tiempo atrs la humill y para ayudar a su hermano
a salir del pozo en que cay. Y lo tiene claro: siempre que puede
acude a las concentraciones para detener desahucios o dar apoyo
a otras personas afectadas por sus entidades bancarias. Sabe que,
igual que en el caso de su familia, la solidaridad y la accin co-
lectiva pueden salvar vidas.
En cualquier caso, a pesar de las dificultades del proceso, la ma-
yora de las PAH con un cierto recorrido y con experiencia han
conseguido encajar los distintos niveles de implicacin de las fa-
milias, hasta el punto de que la lnea que separa activistas, solida-
rios con la causa y personas afectadas es cada vez ms difusa o
inexistente. Aunque, al principio, la heterognea composicin de
la Plataforma condicionaba el proceso y exiga unos ritmos de tra-

bajo ms lentos y pausados, a la larga esta variedad ha demostrado
ser uno de los activos ms valiosos y uno de los elementos que
ms legitima y enriquece este movimiento.
Avuu~ :u:u~ v ~svsov~:ivx:o coivc:ivo
Conscientes de que las soluciones al drama hipotecario tienen
que proceder del mbito de la poltica, pero sabedores de que las
medidas iban a tardar en aparecer, la PAH tena que construirse
tambin como un recurso til para los afectados y dar algn tipo
de respuesta a las necesidades concretas e inmediatas de las fami-
lias, que no podan esperar de brazos cruzados a que llegaran los
cambios legislativos. Para abordar esta necesidad sin romper con
la dinmica colectiva de las asambleas naci el asesoramiento co-
lectivo.
El tratamiento de los casos en asambleas colectivas es una ca-
racterstica constitutiva de la PAH, y ha demostrado ser una he-
rramienta imprescindible y transformadora que ayuda a los afec-
tados a afrontar con mayores garantas una problemtica que
normalmente los desborda, as como a perder el miedo, la ver-
genza y el sentimiento de fracaso asociados al proceso.
El asesoramiento colectivo, en detrimento de una aproximacin
a los casos asistencial e individual, obedece a diversas razones.
En primer lugar, contribuye a construir un espacio de confianza y
a reforzar el sentimiento de comunidad, as como a tender puentes
de solidaridad entre los afectados. La experiencia constata que las
personas se preocupan por la situacin de los otros en la medida en
que perciben que los otros se preocupan de manera recproca por su
propio caso. Generar un espacio de confianza y comunidad se con-
vierte, por tanto, en un requisito previo para apoderar a los afectados,
capacitarlos tanto tcnica como emocionalmente y elaborar estrate-
gias a la hora de negociar con las entidades bancarias respectivas.
En segundo lugar, este enfoque produce un efecto amplifica-
dor. El volcarse y compartir colectivamente las experiencias per-
mite socializar herramientas y conocimientos. De esta manera, el
1oo
afectado ya no es un sujeto pasivo ni una vctima asistida por un
experto, sino que se convierte en un sujeto activo transmisor de
conocimientos que con el tiempo rene las condiciones y las ha-
bilidades necesarias para asesorar a otras personas. Desde su
creacin, en febrero de 2009, se han constituido ms de sesenta
plataformas locales, buena parte de ellas impulsadas y dinamiza-
das por personas afectadas formadas en las asambleas colectivas.
Esta metodologa de trabajo tiene un retorno mucho mayor que
el clsico asesoramiento individual y un efecto multiplicador que
permite llegar a un mayor nmero de personas. Que los ciudada-
nos comprendan lo que les sucede, se corresponsabilicen de las
decisiones, conozcan sus derechos y aprendan a defenderlos es
uno de los objetivos de la Plataforma, que entiende que una ciu-
dadana bien informada es una condicin necesaria para una de-
mocracia saludable.
En tercer lugar, esta aproximacin a los casos resulta ms efi-
caz. Dada la legislacin actual, cualquier negociacin que se esta-
blezca con el banco o la caja (ya sea pactar unas nuevas condicio-
nes de pago asumibles, o negociar la dacin en pago o que la
familia expropietaria pueda permanecer en la vivienda ejecutada
en rgimen de alquiler) depende nica y exclusivamente de la
predisposicin y de la voluntad de la entidad financiera. Ante
esta situacin, de poco sirve un asesoramiento si no va acompa-
ado por otras formas de presin. El seguimiento colectivo de
los casos y de las acciones de acompaamiento que realiza la
asamblea es uno de los mecanismos ms eficaces para nivelar la
desigual relacin de fuerzas que se da entre las partes en conflicto.
De la misma manera, la denuncia pblica mediante los medios de
comunicacin y la imagen negativa que se proyecta sobre la enti-
dad en cuestin se convierte en otra pieza clave de la negociacin
entre banco y afectado. Estos elementos reconfiguran el sistema
de incentivos y facilitan una solucin satisfactoria para los afecta-
dos. O, al menos, contribuyen a disuadir a las entidades financie-
ras de posibles abusos de poder, de malas prcticas o de ejercer un
1o1
trato indigno, amenazante y denigrante hacia los afectados, as
como de ofrecer soluciones lesivas para sus intereses (refinancia-
mientos suicidas, prstamos personales con interes es desorbitados,
etctera). No son anecdticos los casos que nos llegan derivados
de la propia Administracin y de servicios sociales, conscientes de
la insuficiencia de los mecanismos de gestin asistencial de que
disponemos en la actualidad.
1o
La expansin del movimiento.
La PAH se extiende como la plvora
La PAH naci en Barcelona, pero lo hizo con la idea clara de
multiplicarse por todo el territorio. Desde el principio trabaj
por la descentralizacin y la expansin del movimiento. Desde
las asambleas abiertas, pasando por el tipo de asesoramiento que
practica, la socializacin de las herramientas y los conocimientos
que acumula, los recursos de la web, la presencia en las redes so-
ciales, la dinamizacin de una gora virtual que permite a perso-
nas de todo el Estado ponerse en contacto e intercambiar expe-
riencias, hasta las alianzas estratgicas que forja, todos los
elementos haban sido dispuestos y diseados para facilitar la re-
produccin de la PAH.
Desde Barcelona ciudad se extendi por toda la provincia, y es
el rea metropolitana de la ciudad la zona que cuenta con una
mayor densidad de PAH locales: Terrassa, Sabadell, Santa Colo-
ma, LHospitalet, Cerdanyola, Montcada, Granollers, Badalona,
Matar y La Llagosta son solo algunos ejemplos. Desde Catalu-
a salt al resto del Estado a travs de Murcia. Habida cuenta
del peso del sector inmobiliario y del elevado nmero de puestos
de trabajo que dependen de la construccin en la Regin de
Murcia, el estallido de la burbuja ha dejado sin trabajo a miles de
ciudadanos que no pueden asumir el pago de la hipoteca. Poste-
riormente, lleg a Valencia, Madrid, Andaluca, La Rioja, Cana-
rias y el Pas Vasco y, ms recientemente, a Baleares, Galicia,
Castilla y Len y Castilla-La Mancha.
1o
Aii~xz~s vs:v~:vcic~s
El movimiento vecinal se convirti en una de las alianzas estra-
tgicas y en uno de los conductos de expansin del movimiento.
Con una larga trayectoria en la defensa del derecho a la vivienda
y una inmejorable proximidad a la realidad social de los barrios,
la accin vecinal fue clave para descentralizar el movimiento y
enraizarlo en el territorio. Esta alianza fue bienvenida por el mo-
vimiento vecinal, que vio en la PAH un instrumento para revita-
lizar unas asociaciones de vecinos con necesidad de regenerarse y
reconectarse a los nuevos conflictos sociales.
En 2011, y desde un primer momento, la PAH se adhiri y
particip activamente en la manifestacin convocada por DRY y
que, bajo el lema No somos mercadera en manos de banqueros
y polticos, recorri las principales ciudades del Estado, convir-
tindose en el germen del Movimiento 15-M. La eclosin de
este movimiento marc un punto de inflexin. Muchas de las
PAH locales que se constituyeron por todo el Estado lo hicieron
al amparo de las movilizaciones y de las asambleas de los indig-
nados. La campaa Stop desahucios recibi un fuerte impulso
con el soporte de todas las asambleas de barrio.
L~ PAH: ux~ :~guix~vi~ guv xo uuvv:v
Sin ningn tipo de duda, uno de los grandes xitos del movi-
miento, desde el punto de vista estratgico, ha sido esta vocacin
y esta capacidad de reproducirse. La suma de todas estas PAH
locales forman un movimiento mucho ms potente que la sim-
ple suma aritmtica de las partes. Una maquinaria que no duer-
me y que est en actividad constante. La multiplicacin de pla-
taformas produce un goteo constante de noticias que convierten
la problemtica hipotecaria en un tema de permanente actuali-
dad y lo mantienen en la agenda poltica y social. Ya sea porque
una PAH impulse una mocin en un Ayuntamiento, paralice un
desahucio, consiga la dacin en pago para una familia, se entre-
viste con el defensor del pueblo o se rena con el poder judicial,
1o,
la presencia constante de la Plataforma en los medios mantiene
la tensin comunicativa.
Por otro lado, la multiplicacin de las plataformas ha obligado
a repensar los mecanismos de coordinacin internos. Superada la
crisis de crecimiento inicial, asociada a la rpida proliferacin de
las PAH, el movimiento trabaja en el diseo de formas organiza-
tivas ms horizontales que adecuen la toma de decisin y la ela-
boracin de estrategias a la nueva realidad del movimiento. En
solo seis meses, desde septiembre de 2011 hasta febrero de 2012,
el movimiento ya ha celebrado tres encuentros estatales para
intercambiar experiencias, coordinarse y articular campaas.
Criterios para constituir una PAH
Para constituir una PAH tienen que seguirse unas normas bsicas
y aceptarse los siguientes criterios: la PAH es una organizacin
ciudadana que nace de la sociedad civil y por lo tanto es indepen-
diente y antipartidista. La PAH es un movimiento no violento.
Los recursos y el asesoramiento de la PAH sern gratuitos. El
asesoramiento de la PAH ser colectivo. Las PAH aceptarn las
demandas y las reivindicaciones recogidas en el manifiesto consti-
tuyente. Ms all de estos elementos, las PAH gozarn de plena
autonoma para elaborar las estrategias que crean ms oportunas
en funcin del contexto local.
1o,
Objetivos, propuestas y campaas
Pero como se ha mencionado anteriormente, para erigirse como un
actor con capacidad de incidencia y transformacin, el movimiento
tena que dar visibilidad a la problemtica, articular unas demandas
concretas y trasladarlas a la sociedad. La Plataforma de Afectados
por la Hipoteca naci con tres grandes objetivos: conseguir la da-
cin en pago, paralizar los desahucios poniendo fin a la violencia
que supone dejar en la calle a miles de familias, y convertir las vi-
viendas hipotecadas en alquileres sociales. Con estos objetivos se
han ido diseando las distintas campaas de la Plataforma, que
han alcanzado gran repercusin y un apoyo social incuestionable.
La batalla por la dacin en pago
Como ya se ha explicado, el pinchazo de la burbuja inmobiliaria
y el estallido de la crisis provoc que centenares de miles de fa-
milias perdieran el trabajo y, con l, la capacidad de asumir el
pago de la hipoteca. El proceso de ejecucin hipotecaria se des-
cubri entonces como una trituradora, un agujero negro por el
que se iban precipitando las familias, que se vieron obligadas a
sobreendeudarse para acceder a un bien de primera necesidad y
que no solo corren el riesgo de perder su casa, con el drama que
esto comporta, sino que adems quedan condenadas a la exclu-
sin social y a una deuda creciente y de por vida.
1o8
La situacin de desamparo que la legalidad vigente ocasiona
para miles de familias llev a las personas afectadas a reclamar la
dacin en pago como medida urgente y excepcional. Es decir,
que la entrega de la propiedad de la vivienda fuera suficiente para
saldar la deuda hipotecaria en los casos de la vivienda habitual y
ante la imposibilidad de asumir el pago de la hipoteca por causas
ajenas a la propia voluntad. En realidad, la dacin en pago ya
existe en la regulacin hipotecaria actual; el problema es que es
opcional, y hasta ahora las entidades financieras solo la han apli-
cado cuando les ha convenido o cuando se ha visto forzadas por
acciones de presin, como las impulsadas por la PAH.
Se trata, pues, de una propuesta de mnimos. Una propuesta
que permitira a las familias empezar de cero; una segunda opor-
tunidad que, formulada de una manera u otra, se aplica en todos
los pases de nuestro entorno. Una figura parecida a la que adop-
tan las empresas que se declaran en quiebra para liquidar sus
deudas con los acreedores. Una medida que, impulsada por la
PAH y formulada por el Observatorio DESC, se debati por
primera vez en el Congreso de los Diputados el pasado 16 de ju-
nio de 2010 por iniciativa del grupo mixto (ICV-IU-ERC), y
que desde entonces se encuentra bloqueada.
Lgicamente las personas afectadas reclaman esta regulacin
con efectos retroactivos. Es decir, que la dacin en pago que se
apruebe no solo sirva para hipotecas posteriores a la modifica-
cin de la normativa, sino que tambin beneficie a todas las vc-
timas actuales de la crisis. Y es que no podemos olvidar que si
hoy existe todo este debate es precisamente por los miles de per-
sonas que ya han sufrido este procedimiento perverso.
Ux ~u:vx:ico ci~:ov vovui~v
La voz organizada de los afectados consigui elevar a clamor po-
pular lo que en un principio sonaba como un grito en el desierto.
Segn distintas encuestas, la propuesta cuenta con la simpata de
ms del 80 % de la poblacin, ha sido asumida por el Movimien-
1o
to 15-M y ha recogido la adhesin de multitud de entidades so-
ciales, organizaciones sindicales, centenares de ayuntamientos, la
Federacin Espaola de Municipios y Provincias, Parlamentos
autonmicos, asociaciones de jueces, colegios de abogados, de-
fensores del pueblo, etctera. Un apoyo que desgraciadamente no
ha quedado reflejado en el Congreso de los Diputados, donde
PP y PSOE se han mostrado de manera reiterada contrarios a su
aplicacin, bloqueando en diversas ocasiones la aprobacin de la
dacin, negando de esta manera la voluntad incontestable de una
inmensa mayora, y profundizando as la crisis de representativi-
dad que sufre nuestra democracia, ampliado la distancia que se-
para a los representantes de los representados.
Aico :~x viv:vx:~i, :~x uv svx:iuo co:x, :~x uv jus:ici~
soci~i, -vov guv xo sv ~vvuvn~-
Para abordar esta pregunta es necesario analizar la evolucin del
debate desde sus orgenes, un debate que ha estado estrechamen-
te ligado a la irrupcin en la arena poltica de la Plataforma de
Afectados por la Hipoteca.
Durante mucho tiempo, el drama hipotecario al que se enfren-
tan centenares de miles de familias no ha tenido en los medios
de comunicacin una resonancia proporcional a la dimensin de
la problemtica. Tampoco apareca en la agenda de prioridades
de las formaciones polticas con representacin parlamentaria.
Miles de familias vivan, silenciadas y en la ms absoluta soledad,
un drama que no trascenda a la opinin pblica.
A medida que la voz organizada de los afectados se ha ido
abriendo paso en las tertulias y ha inundado de testimonios, pro-
puestas y acciones los medios de comunicacin, tambin ha ido
recogiendo el apoyo popular, lo que ha obligado a las formacio-
nes polticas a posicionarse pblicamente. As, a medida que se
ha logrado derribar los muros de la incomunicacin, los distintos
argumentos sostenidos para rechazar la dacin en pago se han
ido desmontando.
11o
Mi:os guv n~x c~uo
Primero fue aquello de que el contrato hipotecario era un contra-
to entre privados y que el Estado no poda intervenir, hasta que el
Estado intervino inyectando ingentes ayudas pblicas para dotar
de liquidez al sistema financiero sin exigir ninguna contrapartida.
Despus vino la cancioncilla de que era un contrato libre entre
las partes y que los nicos responsables eran los hipotecados,
dado que nadie les haba encaonado con una pistola para que
firmaran. Pero tratar de iguales a los desiguales y equiparar la ne-
cesidad de las familias de acceder a una vivienda por medio de
una hipoteca con el lucrativo negocio de los crditos hipotecarios
de unas entidades financieras provistas de un ejrcito de econo-
mistas, abogados y analistas a sueldo es un insulto a la inteligen-
cia. Adems, en ningn lugar del contrato hipotecario se especi-
ficaba la posibilidad de que el banco se adjudicara el inmueble
por el 50 % del valor de tasacin, dejando al expropietario con
una deuda impagable para el resto de su vida. De hecho, eran las
entidades financieras las que unilateralmente fijaban las condi-
ciones de unos contratos de adhesin que no permitan ningn
margen para la negociacin. A da de hoy, a pesar de que se ha
constatado que estos contratos incluan infinidad de irregularida-
des y se ha comprobado que las tasaciones de los inmuebles esta-
ban hinchadas, ninguna Administracin est exigiendo responsa-
bilidades a las entidades.
Posteriormente nuestros gobernantes se atrincheraron en un
subterfugio jurdico, alegando que aplicar la medida con efectos
retroactivos para aquellos contratos hipotecarios ya firmados era
inaceptable en un Estado de Derecho, que generaba inseguridad
jurdica y que era propio de una repblica bananera, ya que im-
plicaba cambiar las reglas del juego a media partida. Pero la re-
forma laboral se encarg de echar por tierra esta excusa, al reba-
jar de cuarenta a veinte das las indemnizacin por despido, con
independencia de si los contratos laborales se haban firmado an-
tes, durante o despus de la reforma, es decir, cambiando las re-
111
glas del juego a media partida. Adems, puestos a hablar de inse-
guridad, mejor hablar de aquella que han padecido centenares de
miles de vctimas de la estafa hipotecaria, con contratos firmados
bajo presin, con desinformacin, llenos de clusulas abusivas y
regulados por medio de una ley injusta que blinda los intereses
de la parte ms fuerte del contrato. La retroactividad es perfecta-
mente posible siempre que exista voluntad poltica. Pero de mo-
mento las reformas y la retroactividad solo se estn aplicando
cuando benefician a los intereses de las grandes corporaciones.
En cambio, cuando se proponen en defensa de los derechos hu-
manos, saltan todas las alarmas, y los juristas y contertulios del
Reino ponen toda su brillante argumentacin al servicio de los
poderes fcticos.
Uno tras otro, los argumentos utilizados por el ejecutivo a la
hora de rechazar la medida han sido desarmados. A da de hoy
nadie pone en duda la injusticia de un ordenamiento jurdico que
sobreprotege los intereses de las entidades financieras y hace re-
caer todo el peso de la responsabilidad sobre la parte ms vulnera-
ble e indefensa del contrato. Aun as, el Gobierno se muestra re-
celoso. En reiteradas ocasiones, la exministra de Economa Elena
Salgado manifest la imposibilidad de aprobar una medida que
pondra en riesgo la fortaleza del sector financiero, base de la re-
cuperacin y del crecimiento econmico en unos momentos en
que los mercados internacionales tenan serias dudas acerca de la
solvencia del sistema. Su razonamiento, similar al que se utiliza
para explicar los recortes sociales y la reforma laboral, se puede re-
producir de la siguiente manera: si se aprobara la medida, esta
ocasionara prdidas a unas entidades financieras que pasan por
una situacin delicada y que se encuentran en el punto de mira de
los mercados internacionales. Esto aumentara el riesgo de una
intervencin pblica y obligara al Estado a emitir deuda para fi-
nanciar el rescate de bancos y cajas, una factura que acabaramos
pagando todos los contribuyentes. Adems, a pesar de que la deu-
da pblica no alcanza el 70 % del PIB, los mercados penalizaran
11i
esta medida y la prima de riesgo, es decir, los intereses de la deuda
soberana, se encareceran ante la posibilidad de que el Estado es-
paol no pudiera hacer frente a sus compromisos.
Los defensores del statu quo claudican as ante el chantaje que
ejercen los mercados especulativos. No es que no quieran aprobar
la dacin, sino que son los mercados los que obligan y no dejan
margen de maniobra. Convierten, por tanto, en virtudes los peo-
res defectos al encontrar su mejor coartada en la transferencia de
la soberana del pueblo en manos de los mercados.
Y no estn solos. El discurso ha calado hondo, y durante los
ltimos meses las voces de reconocidos economistas se han su-
mado a las tesis esgrimidas por el Gobierno. Cautivos por el dis-
curso hegemnico que se respira en las esferas de poder y que
acusa a todo aquel que se aparte de la doctrina oficial de ser un
irresponsable y de no atender al inters general ni a las razones
de Estado, suscriben artculos para alertar de las consecuencias
que comportara aprobar una medida como la dacin en pago.
Pvvo -cu~i svv~ vi cos:v vcox:ico vv~i guv :vxuv~x
guv sovov:~v i~s vx:iu~uvs vix~xcivv~s-
O mejor dicho: es realmente la deuda de las familias la que
mantiene en jaque a bancos y cajas espaoles? Alguien se ha
molestado en cuantificar las prdidas que comportara para el
sistema financiero aprobar la dacin en pago?
Hagamos algunos clculos:
El saldo vivo hipotecario de las familias, es decir, lo que deben
las familias a los bancos en concepto de hipotecas, suma unos
650.000 millones de euros. Aunque la tasa oficial de morosidad
hipotecaria, segn los datos de las propias entidades financieras,
es del 2,7 %, la real se estima en alrededor de un 5 %. Esto signi-
fica que, de los 650.000 millones de euros en deuda, unos 32.500
millones no se podrn devolver. Como consecuencia, los bancos
se adjudicarn en subasta las viviendas que actan como garanta
de los crditos impagados.
11
Mientras la morosidad de los prstamos con garanta hipote-
caria pone en riesgo la liquidez de las entidades financieras, es la
depreciacin de los activos inmobiliarios, que actan como ga-
ranta de estos prstamos y que se acumulan en los balances de
bancos y cajas, lo que pone en riesgo su solvencia. Por tanto, si
queremos conocer las prdidas que ocasionara la dacin en pago
tenemos que averiguar cul es la depreciacin de los activos que
responden por los prstamos que no podrn retornarse.
La mayora de los procesos de ejecucin hipotecaria se inician
sobre hipotecas firmadas durante los ltimos aos. Las hipote-
cas suscritas incluan hasta cinco aos de carencia, durante los
cuales solo se pagaban los intereses y no se amortizaba el capital.
Esto significa que el principal de las hipotecas ejecutadas prcti-
camente no se ha amortizado desde la concesin del prstamo.
Por otro lado, y segn TINSA, el INE o el propio Banco de Es-
paa, el precio de las viviendas desde que llegaron a su mximo
histrico, en diciembre de 2007, se ha devaluado un 25 %. Por
tanto, y dado que en la mayor parte de los casos el prstamo hi-
potecario se conceda por el 100 % del valor del piso, una depre-
ciacin del 25 %, significa que de los 32.500 millones de euros
de hipotecas impagadas, las viviendas que actan como garanta
valen hoy 24.375 millones de euros (no todas las ejecuciones hi-
potecarias se realizan sobre hipotecas firmadas en 2007; muchas
proceden de antes, cuando los precios de los inmuebles todava
no haban tocado techo; por tanto, estamos haciendo una esti-
macin de las prdidas al alza). As, la diferencia entre los
32.500 millones de euros morosos y los 24.375 que valen los ac-
tivos adjudicados sern los 8.125 millones de prdidas en con-
cepto de devaluacin de activos que tendr que afrontar el siste-
ma financiero.
Es decir: si se aceptara la dacin en pago, bancos y cajas perde-
ran 8.125 millones de euros. Una cantidad que, sin ser menos-
preciable, representa un 52 % de los beneficios que obtuvieron
durante el ejercicio 2009, casi la mitad de los resultados obteni-
11
dos en 2010, y mucho menos significativa si la comparamos con
el total de ayudas que, en concepto de avales, compra de activos
txicos e inyecciones de liquidez a tipos de inters subvenciona-
do, han percibido estas mismas entidades.
En realidad, la preocupacin de las entidades financieras no es
tanto lo que perderan, sino lo que dejarn de ganar. Y es que no
podemos obviar que las viviendas que ahora se adjudican a precio
de saldo, a continuacin ingresan en sus balances o directamente
las ponen a la venta a precios muy superiores a los de adjudica-
cin, hecho que, en palabras de David Harvey, constituye un cla-
ro ejemplo de acumulacin por desposesin.
El lucrativo negocio de las ejecuciones hipotecarias: acumula-
cin por desposesin. El caso de Llus M.
La pesadilla para la familia de Llus M. empez en 2008, cuando
estall la crisis y el taller mecnico donde trabajaba se vio obliga-
do a cerrar. Llus se qued sin ingresos e imposibilitado para pa-
gar la cuota de la hipoteca. Entonces, Caixa Tarragona, reconver-
tida ahora en CatalunyaCaixa, decidi interponer una demanda
de ejecucin hipotecaria. La deuda de Llus con la entidad era en
aquel momento de 150.000 euros. El valor de la tasacin que fi-
guraba en el contrato hipotecario era de 200.000 euros. El piso
sali a subasta, pero esta qued desierta y, como sucede en ms
del 95 % de los casos, CatalunyaCaixa se adjudic la vivienda al
50 % del valor de tasacin, es decir, 100.000 euros. Aun as, esta
caja le segua reclamando 50.000 euros correspondientes a la di-
ferencia entre la deuda inicial y el precio de adjudicacin del
piso, ms otros 50.000 euros por intereses de demora y costas ju-
diciales. Resultado: Llus sera desahuciado y debera todava
100.000 euros.
Al mismo tiempo, CatalunyaCaixa puso el piso en venta me-
diante el portal inmobiliario Idealista.com por valor de 175.000
11,
euros. Si a este importe le sumamos los 100.000 euros que le si-
gue reclamando a Llus, la entidad acabar ingresando por la
operacin 275.000 euros. Si a esta cantidad le restamos los
150.000 euros que deba Llus al principio del procedimiento,
veremos que con esta ejecucin CatalunyaCaixa obtendr un be-
neficio de 125.000 euros.
Ei vvvu~uvvo ~cujvvo xvcvo uvi sis:v:~ vix~xcivvo
vsv~xoi
El total de la deuda espaola, tanto pblica como privada, repre-
senta el 350 % del PIB, una de las deudas ms elevadas de las
economas mundiales, por detrs del Reino Unido y de Japn.
La deuda pblica es relativamente baja, y no llega al 70 %. La
deuda privada de las familias, equivalente al 82 % del PIB, a pe-
sar del incremento experimentado durante los ltimos aos, solo
est 25 puntos por encima de la media europea. Lo que es ms
preocupante, sin embargo, y lo que constituye la desviacin ms
significativa en relacin con otras economas, es la deuda con-
trada por empresas no financieras vinculadas al sector inmobi-
liario. El estallido de la burbuja inmobiliaria cogi a las empresas
con una ratio de apalancamiento muy elevada y con un stock de
viviendas de nueva construccin por colocar de 1,2 millones de
pisos, multitud de promociones sin terminar y miles de metros
cuadrados de suelo por construir que haban comprado a precios
prohibitivos.
Por tanto, y a diferencia de lo que algunos pretenden hacernos
creer, lo que pone en peligro la solvencia de los bancos y las cajas
espaoles no es tanto la deuda hipotecaria de las familias, como
la sobreoferta de activos inmobiliarios que se acumulan en los
balances procedentes de la quiebra de centenares de empresas del
sector inmobiliario. Urbanizaciones fantasma, promociones sin
terminar y solares por construir imposibles de colocar en el mer-
11o
cado que han sufrido una depreciacin infinitamente superior
que las viviendas de las familias y que representan una sangra
insalvable para la banca.
Distribucin de la morosidad hipotecaria o el agujero negro
de las entidades financieras
Empresas del
sector inmobiliario 71%
Familias 29%
En este sentido, ms que los 650.000 millones de euros de
deuda hipotecaria de las familias, lo que amenaza la solvencia de
las entidades financieras, y el autntico taln de Aquiles del sis-
tema, son los 400.000 millones de euros que deben las inmobi-
liarias, con una tasa de morosidad cercana al 20 %, una cifra cer-
cana a los 80.000 millones de euros y con una depreciacin de
los activos mucho ms pronunciada.
Esta proporcin todava podra acentuarse ms si se tienen en
cuenta los cerca de 65.000 millones de crditos calificados como
de riesgo subestndar, es decir, crditos que an estn al corriente
de pago pero que tienen un alto riesgo de impago por el sector al
que se vinculan. Mayoritariamente, crditos inmobiliarios desti-
nados a la compra de suelo.
L~ n~xc~ v:vivz~ ~ ixguiv:~vsv: nuvx~ svx~i
En marzo de 2011, la Asociacin Espaola de Banca filtr a los
medios de comunicacin una carta dirigida a la exministra Elena
11,
Salgado, en la que adverta de las consecuencias que comportara
regular la dacin en pago. Sin duda, esta misiva naci del temor
del sector financiero ante la posibilidad de que esta propuesta
prosperara en el Parlamento. Pero a nadie se le escapa que la pa-
tronal bancaria dispone de canales de comunicacin ms discretos
a la hora de trasladar directamente sus objeciones al Ministerio de
Economa. Por tanto, filtrar pblicamente la correspondencia res-
ponde a un objetivo: instaurar un clima de miedo y de recelo para
revertir el estado de opinin instaurado socialmente y favorable a
la modificacin normativa. Desde entonces, las tesis esgrimidas
por la patronal bancaria se han reproducido mediante mltiples
canales.
El poder financiero argumenta que modificar la ley no solo
podra hundir el sistema financiero, lo que perjudicara al con-
junto de la ciudadana, sino que en caso de no hacerlo encarece-
ra las hipotecas y restringira el crdito, lo que dificultara el ac-
ceso de los ciudadanos a una vivienda. Hay distintas objeciones a
este argumento.
En primer lugar, han sido las reglas de juego actuales, la polti-
ca irresponsable y expansiva del crdito hipotecario que han
practicado bancos y cajas, las responsables de la burbuja inmobi-
liaria. El volumen de crdito que se pone en circulacin tienen un
impacto directo sobre los precios de la vivienda, que estn fijados
por la capacidad de endeudamiento de la poblacin. A mayor ca-
pacidad de endeudamiento, pisos ms caros. A menor endeuda-
miento, pisos ms baratos. Es verdad que aprobar la dacin en
pago comportar ms riesgo para las entidades financieras, y estas
lo acabarn trasladando al consumidor final encareciendo los ti-
pos de inters y moderando el grifo. Este encarecimiento reduci-
r al mismo tiempo la demanda de crdito de los ciudadanos, que
preferirn ahorrar ms y endeudarse menos y ms tarde. Pero es
precisamente la contencin del crdito, tanto por el lado de la
oferta como por el de la demanda, lo que acabar arrastrando a la
baja los precios de la vivienda, y por tanto contrarrestando sobra-
118
damente el encarecimiento del prstamo. As que tendramos hi-
potecas ms caras pero viviendas ms baratas. Paralelamente, si
disminuye el importe medio de las hipotecas concedidas, el im-
porte de la deuda de las familias ser inferior, y por tanto el cm-
puto global de los intereses de esta deuda tambin disminuir, lo
que equilibrara el efecto de tipos ms elevados.
En segundo lugar, la constriccin del crdito hipotecario no
constituye una mala noticia per se. En una declaraciones recien-
tes, la hasta hace poco exsecretaria de Vivienda, Beatriz Corre-
dor, afirmaba que aprobar la dacin en pago perjudicara a los
ciudadanos, ya que solo podran acceder a una vivienda aquellas
familias con capacidad de pago. Lo que para la gente con sentido
comn no es ms que una trivialidad, estas declaraciones son, sin
embargo, un fiel retrato del vector que ha guiado la poltica de
vivienda durante los ltimos aos: promover el rgimen de pro-
piedad por medio del sobreendeudamiento como la nica mane-
ra de acceder a una necesidad bsica, confundiendo el derecho a
una vivienda digna recogido en la Constitucin con el hecho de
garantizar el acceso al crdito. Polticas cuyos efectos estn pa-
gando centenares de miles de familias desahuciadas de sus casas
y que continuarn endeudadas con el banco.
Ante una situacin de falta de liquidez como la que se da ac-
tualmente, que el escaso crdito disponible vuelva a canalizarse
hacia el sector inmobiliario, reproduciendo los mismos vicios que
han provocado la crisis, en lugar de hacerlo fluir hacia activida-
des econmicas que asienten las bases de un nuevo modelo pro-
ductivo, constituye una temeridad.
En tercer lugar, teniendo en cuenta que los prstamos hipote-
carios se conceden a cuarenta o cincuenta aos, y que es bastante
elevada la probabilidad de que las familias se encuentren sin in-
gresos durante alguna etapa de la vida til de este prstamo, qu
familia se arriesgar a pedir una hipoteca sabiendo que, en caso
de impago de una sola cuota, puede quedar condenada a la po-
breza y a la exclusin social y adems arrastrar una deuda de por
11
vida? Lo que verdaderamente perjudica a las familia es este mal-
trato jurdico sin parangn en los pases de nuestro entorno.
Y por ltimo, la normativa actual convierte las ejecuciones hi-
potecarias en un lucrativo negocio para los bancos. Aprobar la
dacin en pago reconfigurara un perverso sistema de incentivos
que en la actualidad premia la ejecucin, y reequilibrara la rela-
cin de fuerzas entre ejecutante y ejecutado. El banco se vera
obligado a sentarse, escuchar, analizar la situacin y negociar con
el afectado una solucin pactada y razonable. Los afectados no
quieren dejar de pagar; solo lo hacen en la medida en que tienen
que elegir entre abonar la cuota de la hipoteca o dar de comer a
sus hijos. Por lo tanto, aquellos que argumentan que, si se aprue-
ba la dacin, habr un alud de familias que irn corriendo al
banco a devolver las llaves muestran un gran desconocimiento
acerca de la realidad social. Primero, porque las personas que tie-
nen trabajo no estn dispuestas a perderlo, y ms en un contexto
como el actual. Y segundo, porque lo que desea la gente es que-
darse en los pisos y los barrios donde han desarrollado su pro-
yecto vital.
-Cu~i vs vi cos:v vcox:ico v soci~i uv xo ~vvon~v
i~ u~cix-
Las administraciones y los medios de comunicacin parecen muy
sensibles a las preocupaciones de la banca sobre los costes de apro-
bar la dacin, pero alguien se ha tomado la molestia de evaluar el
coste econmico y social que implica no aprobar la medida?
Y es que la dacin en pago no solo es posible, sino que es ne-
cesaria desde el punto de vista social, econmico y poltico. Por
un lado, el coste de no aprobar la medida implica no solo conde-
nar a la pobreza y a la exclusin social a millones de personas,
sino que supone hipotecar los recursos pblicos de toda una ge-
neracin y las polticas sociales presentes y futuras. Una sangra
para las finanzas pblicas locales, autonmicas y estatales, obliga-
das a subvencionar el comedor de la escuela de los nios, los li-
1io
bros de texto, las ayudas al alquiler, etctera. Por otro lado, impli-
ca excluir del circuito a millones de personas que acudirn a la
economa sumergida ante el riesgo de que les embarguen la n-
mina. Esto comportar un incremento de la evasin de impues-
tos, y la consecuente reduccin de los ingresos pblicos, en un
contexto en que son ms necesarios que nunca. Condenadas eco-
nmicamente y dada la imposibilidad de rehacer sus vidas, miles
de familias se ven obligadas al xodo en busca de una nueva
oportunidad que les permita empezar de cero. Los inmigrantes
que haban llegado huyendo de la pobreza volvern a sus pases,
donde paradjicamente resulta ms fcil sobrevivir. Por tanto, se
est produciendo tambin una fuga de los que estaban llamados
a sostener y reequilibrar, dada su juventud y su mayor tasa de na-
talidad, el sistema distributivo de pensiones. Liberar a estas fami-
lias ahora condenadas supondra desbloquear unos recursos que
contribuiran de manera decisiva a reactivar la demanda interna
y, por tanto, la economa. En un sistema en el que el principal
motor de la economa es la confianza, cul es el coste de dejar
en la cuneta a centenares de miles de familias sin un horizonte
de expectativas?
Y no solo en trminos econmicos y sociales. Polticamente
hablando, el Estado tendr un autntico problema de goberna-
bilidad si los millones de personas afectadas por la crisis hipote-
caria reciben como nico mensaje que su pas se desentiende de
sus destinos. Si hagan lo que hagan van a resultar expulsadas del
sistema y nunca ms van a ser consideradas sujetos de fiar, si
no se les ofrece ninguna va de escape, ningn horizonte de po-
sible recuperacin, la generacin endeudada de por vida no ten-
dr nada que perder. Y cuando alguien no tiene nada que perder,
tampoco tiene miedo de casi nada, ni motivos para respetar
las normas de un sistema que lo excluye y, por lo tanto, no lo
representa.
1i1
La Rioja. Banco Popular: dejad a Pedro en paz
Pedro ronda las 85 primaveras. Vivi una guerra civil y una pos-
guerra. Ha convivido con diferentes regmenes: una repblica,
una dictadura y una monarqua parlamentaria, conforme estos
fueron llegando a su pueblo natal.
Compr su vivienda all por la dcada de 1970 y a principios
de la de 1990 se la vendi a un familiar con la condicin de que
le dejaran vivir en ella en usufructo vitalicio. La familia de nues-
tro protagonista, para comprar su vivienda habitual, aval con la
vivienda de Pedro. Los problemas econmicos que sufrieron y la
prdida del empleo hicieron el resto y en 2011 la ejecucin hi-
potecaria entr, en silencio, en aquel hogar. Sin avisar.
Se enteraron justo antes de que se produjera la subasta del in-
mueble, lo que le provoc a Pedro dos ataques cerebro-vascula-
res. Se inform al Banco Popular del usufructo vitalicio. Se en-
treg la documentacin (facturas de luz, telfono y agua, tasa de
basuras, empadronamiento) para que pudiera comprobarse la
realidad de la situacin.
Pedro, que solo quiere vivir los ltimos aos de su vida en su casa,
se present en la sucursal y en el juzgado para decirles que le deja-
ran tranquilo, que le permitieran seguir all, aunque fuera pagando
un alquiler. La respuesta del Banco Popular fue un sonoro No.
A da de hoy el banco sigue exigiendo la vivienda y ha solici-
tado al juzgado la toma de posesin y el desahucio. No piensan
dejar que este seor contine viviendo en su casa, en el lugar
donde l quiere vivir. Los servicios sociales tienen constancia de
estos hechos, pero dicen que lo nico que pueden ofrecerle a Pe-
dro es una plaza en una residencia de ancianos ubicada a casi 60
kilmetros de la tierra que le vio nacer.
Ojal que, despus de que se publique este libro, el apoyo de
la PAH logre que Pedro pueda dormir tranquilo en su casa,
como ha estado haciendo desde hace casi cuatro dcadas.
1ii
L~ u~cix vx v~co: ux s:noio cox:v~ i~ uic:~uuv~
uv ios Mvvc~uos
Ganar la batalla de la dacin en pago no solo supondra una vic-
toria para las familias afectadas, una cuestin de justicia social y
una condicin necesaria para salir de la crisis. Significara romper
la lgica perversa que imprimen los mercados y simbolizara un
primer paso para que la sociedad civil recuperara el control de-
mocrtico de la economa y el timn de la poltica, en estos mo-
mentos secuestrados. La dacin en pago se est convirtiendo en
un autntico indicador de la falta de legitimidad de unos parti-
dos que gobiernan contra los intereses de la ciudadana a la que
dicen representar. Una ciudadana que no est dispuesta a dejarse
pisar ms y que aumenta la presin cada da que pasa.
Madrid. Dos pisos al precio de uno
El 18 de abril de 2012, las PAH de Madrid y el barrio de Cara-
banchel lograron frenar el desahucio de Vicente, un anciano de
74 aos recin operado del corazn que comparte vivienda con
un nieto. Ambos subsisten nicamente gracias a la pensin de
600 euros que recibe Vicente.
El nico error de Vicente avalar a su hijo en 2004 en una hi-
poteca contrada con Citibank por el importe de 170.000 euros. El
hijo no pudo seguir haciendo frente al pago de su hipoteca y perdi
su vivienda en junio de 2011. No contenta con un solo piso, Citi-
bank exigi el desalojo del anciano avalista y su nieto, sin escuchar
ninguna propuesta alternativa. Y es que la perversa ley espaola
permite a Citibank quedarse con dos pisos por el precio de uno.
La movilizacin de la PAH y los vecinos, y la denuncia del
caso ante los medios de comunicacin, lograron que finalmente
la entidad rectificara parcialmente y permitiera a Vicente y a su
nieto permanecer en la vivienda durante al menos cinco aos
ms por un alquiler mensual de 150 euros.
1i
Rvsu:ivxuo
La dacin en pago, como frmula que permite extinguir la deuda
hipotecaria entregando la propiedad de la vivienda en casos de
residencia habitual y deudores de buena fe, no solo es posible,
sino necesario, a pesar de las reiteradas advertencias vertidas por
las entidades financieras que anticipan un escenario apocalptico
y de colapso del sistema financiero en caso de que se apruebe la
medida. Amenazas que pretenden revertir el incontestable apoyo
social del que goza la demanda de mnimos de los afectados.
Muy al contrario de lo que sostienen la patronal bancaria y las
mismas voces expertas que hasta hace dos das negaban la burbu-
ja inmobiliaria, el taln de Aquiles de bancos y cajas no es tanto
la deuda hipotecaria de las familias como la morosidad de las
empresas del sector inmobiliario, cuatro veces superior, y con una
depreciacin de los activos que actan como garanta de estos
prstamos mucho ms pronunciada. A estas empresas, en cam-
bio, s que se les aplica la dacin en pago, pero incomprensible-
mente con estas daciones no saltan las alarmas.
La lucha contra los desahucios
Obtener la dacin en pago es una condicin necesaria pero no
suficiente para llevar una vida digna. Queda todava la otra cara
de la moneda: la amenaza del desahucio sin la posibilidad de
realojamiento.
Al hablar de la problemtica hipotecaria hablamos tambin de
una situacin de emergencia habitacional que est poniendo a
prueba la capacidad de respuesta de las administraciones. Unas
administraciones que se encuentran totalmente desbordadas por
el alud de desahucios que se produce cada da y que hasta ahora
no estn ofreciendo alternativas de realojo para las familias.
En este contexto se enmarca la campaa Stop desahucios,
que por medio de concentraciones ciudadanas impide a la comi-
1i
tiva judicial llevar a cabo la orden de lanzamiento (trmino ju-
dicial terriblemente grfico que hace referencia a los desalojos:
cuando se echa a una familia, esta es lanzada y queda en la ca-
lle sin que a la justicia le preocupe si tiene otro lugar donde cobi-
jarse o no).
Cu~xuo i~s ivvvs sox ixjus:~s, uvsonvuvcvvi~s xo soio vs
ux uvvvcno, sixo :~:nivx ux uvnvv uv i~ ciuu~u~x~
Paralizar un desahucio desafiando una orden judicial es una ac-
cin de desobediencia civil: desobedecer de forma activa leyes
que se consideran injustas no solo es un derecho, sino tambin
un deber de la poblacin. Una desobediencia que no es gratuita,
ya que encuentra amparo en una legalidad superior, sistemtica-
mente violada por el Estado espaol: la de los derechos huma-
nos.
En efecto, las ejecuciones hipotecarias y los desahucios masi-
vos por razones econmicas en el Estado espaol violan, entre
otros, los artculos 24 (sobre la tutela judicial efectiva) y 47 (so-
bre el derecho a la vivienda) de la Constitucin espaola; el art-
culo 25 de la Declaracin Universal de los Derechos Humanos;
el artculo 11 del Pacto Internacional de Derechos Econmicos,
Sociales y Culturales (PIDESC), ratificado por el Estado espa-
ol; y ms concretamente las Observaciones Generales del comi-
t DESC de Naciones Unidas nmeros 3 (obligaciones de los
estados miembros), 4 (derecho a una vivienda) y 7 (prevencin
de desahucios forzosos).
Dicho con un poco ms de gracia, y en palabras del escritor
Jos Luis Sampedro, hay que respetar las leyes, siempre que las
leyes sean respetables. Y si adems de leyes poco respetables nos
encontramos con una dejadez absoluta de las funciones por parte
de la Administracin democrtica, que en principio tendra que
intervenir para garantizar los derechos de la ciudadana y en par-
ticular de los ms vulnerables, se entiende fcilmente el amplio
consenso social que ha despertado esta prctica.
1i,
Excox:v~v ux vvi:vv c~so: vi vv:o :~s co:viic~uo
Si bien la PAH no tuvo problemas para iniciar la campaa para
la dacin en pago, detener los desahucios cost un poco ms. Di-
versas razones explican las dificultades iniciales. En primer lugar,
haba una razn judicial: las ejecuciones hipotecarias son proce-
sos que tranquilamente pueden alargarse un ao y medio e inclu-
so dos aos en el juzgado, de manera que la orden de lanzamien-
to, que es el ltimo paso de este proceso, puede tardar en llegar.
Efectivamente, los datos constatan que a partir de 2010 se han
disparado los desahucios por impago de hipoteca, como resulta-
do de procedimientos que se iniciaron en 2008 y 2009.
Evolucin de las ejecuciones hipotecarias y peticiones de desahucio
100.000
90.000
80.000
70.000
60.000
50.000
40.000
30.000
20.000
10.000
0
2007 2008 2009 2010 2011
Ejecuciones hipotecarias iniciadas
Peticiones de lanzamientos
En segundo lugar, y mucho ms importante, convencer a las per-
sonas afectadas de la utilidad de resistirse a los desahucios no era
una tarea sencilla, sobre todo porque el colectivo que tena que pro-
tagonizar la resistencia, los propios afectados, estaba paralizado, con
fuertes sentimientos de culpabilidad y fracaso personal y una elevada
dosis de miedo y vergenza. As que antes de hacer frente a los des-
ahucios, primero tena que crearse y consolidarse un espacio de con-
1io
fianza, un espacio de encuentro regular donde las personas afectadas
experimentaran, en primer lugar, que su problema no era individual
sino colectivo, y que obedeca a causas estructurales; en segundo lu-
gar, y como consecuencia de lo anterior, haba que convencerlas de
que no tenan que sentir culpa o vergenza; y en tercer lugar, de que
con la accin colectiva se poda transformar la realidad y hacer posi-
ble lo que pareca imposible. Fue necesario un trabajo paciente antes
de lograr un primer caso que encarnara esta lucha y demostrara que
la accin colectiva y desobediente tena sentido. Un caso ejemplar
que demostrara que s se poda. Y este lleg de la mano de Llus, un
hombre valiente y tierno de la Bisbal del Peneds, que cuando se en-
ter de que con la orden de desahucio no solo poda verse en la calle,
sino que adems corra el riesgo de perder la custodia de su hijo de 9
aos por no disponer, precisamente, de un hogar que ofrecerle, estu-
vo dispuesto a plantar cara. Fue as como la PAH inaugur la cam-
paa Stop desahucios, impidiendo el primer desalojo el 3 de no-
viembre de 2010. Desde entonces ha ido aplicando el mismo
protocolo de actuacin que, de forma pacfica pero contundente, le
ha permitido detener ms de doscientos desahucios en un solo ao.
La mayora en Murcia, Catalua y Madrid.
#stopdesahucios cumple un ao superando la simblica cifra de
cien desahucios detenidos. Felicidades!
La maana del da 3 de noviembre de 2010, cerca de treinta inte-
grantes de la PAH nos desplazamos hasta la Bisbal del Peneds, a
las afueras de Barcelona, donde residan Llus y su hijo, con algunas
pancartas, camisetas verdes, ropa de abrigo y muchos nervios. El 3
de noviembre era la fecha que el juzgado haba fijado para que
Llus, un hombre que se haba quedado sin trabajo y que solo reci-
ba 426 euros de prestacin, abandonara su casa despus de que Ca-
talunyaCaixa se adjudicara la vivienda en un proceso de ejecucin
hipotecaria. Adems, le seguan reclamando una deuda de ms de
1i,
100.000 euros. Pero Llus nunca se dio por vencido. Con un hijo de
9 aos a su cargo, no poda bajar los brazos, como se acostumbra a
decir. As que decidi dar el paso. Un paso que acabara teniendo
una enorme trascendencia. En aquel momento no era fcil. Resistir-
se al desahucio no pasaba por la mente de las familias. No exista en
el imaginario de las personas. La mayora abandonaban la vivienda
por su propio pie una vez realizada la subasta, temiendo que de un
da para otro se presentaran los cuerpos policiales a desalojarlos.
Pero Llus dijo basta. Haca falta mucha valenta y una fe ciega en
los compaeros de la Plataforma, a los que haba ido conociendo
poco a poco, semana a semana, en el fragor de las asambleas. As
arrancaba la campaa Stop desahucios, que acaba de cumplir un
ao superando la simblica cifra de los cien lanzamientos detenidos.
Un ao ms tarde, Llus sigue viviendo en su casa despus de
haber evitado el desahucio hasta en cinco ocasiones. Y no solo eso.
La denuncia y la presin constante ejercida sobre CatalunyaCaixa
ha obligado a esta a rendirse. A da de hoy, Llus duerme ms
tranquilo. El desahucio se ha suspendido de manera indefinida, y
Llus ya no est tan preocupado por su caso. Ahora le preocupan
las personas que se encuentran en la misma situacin en que se
encontraba l hace solo unos meses. Por eso no se pierde nunca
ningn desahucio. Por eso no se pierde ninguna asamblea. Por eso,
junto a otras personas, ha impulsado una PAH cerca de la Bisbal.
Y es que la historia de Llus es tambin la historia de muchos
y muchas que hemos decidido perder el miedo. Que hemos
comprendido que juntos podemos y nos hemos puesto a traba-
jar. Porque cada da somos ms los que remamos en el mismo
sentido. Porque cada da conseguimos pequeas grandes victo-
rias que nos sealan el camino. Y a pesar de que nos queda mu-
cho recorrido por delante, de vez en cuando tenemos que mirar
atrs para darnos cuenta del trozo que hemos avanzado juntos.
Comunicado publicado en la web de la PAH, 27/11/2011
1i8
Pvo:ocoio: i~ PAH xo uv:ivxv uvs~nucios vov vxc~vco
La PAH solo se moviliza en aquellos casos que impliquen la vi-
vienda habitual y nica, y en que la causa del impago sea sobreve-
nida e involuntaria. Es decir, no se activa para detener cualquier
desahucio, sino solo aquellos que amenacen el derecho a la vivien-
da. El modus operandi es muy sencillo: con la presencia del mayor
nmero de personas posible, se bloquea el acceso a la vivienda para
impedir que el secretario judicial y el procurador del banco puedan
hacer efectiva la orden de lanzamiento. Antes y despus de este
da, la PAH intenta negociar con la entidad financiera y agota las
vas administrativas y judiciales para lograr una solucin ms esta-
ble que la suspensin temporal y el aplazamiento del desahucio.
Pero la PAH no es ni quiere ser una agencia antidesalojos por
encargo, de manera que no se moviliza de manera precipitada, de
un da para otro, sin tener ocasin de conocer bien el caso. La
PAH no pretende ser un equipo de profesionales antidesahu-
cios, sino contribuir a generar procesos colectivos que nos per-
mitan hacer frente entre todos a las injusticias cotidianas.
Finalmente, en las acciones para detener desahucios nunca
puede olvidarse que la accin se lleva a cabo para evitar un de-
sahucio de una persona o familia, de modo que la voluntad y el
bienestar de esta siempre sern prioritarios.
Pero ms all de las leyes y los protocolos, quien haya partici-
pado en uno sabe que detener un desalojo se convierte en un
momento mgico: los nervios a flor de piel, la incertidumbre por
no saber hasta el ltimo momento si lo lograremos, la angustia
de la familia, los sentimientos de solidaridad y determinacin
entre las personas concentradas, los rumores de que la comisin
judicial se acerca Y en cuanto aparecen el procurador y el se-
cretario judicial, la reaccin instintiva de todo el grupo de juntar-
se, bien cogidos de las manos, de los brazos, ante la puerta que
defenderemos como si fuera nuestra, hasta conseguir la confir-
macin de que hoy no habr ningn desahucio, de que se van, de
que una vez ms lo hemos logrado. Es la magia de constatar que,
1i
si nos unimos, cosas que parecan inevitables se pueden cambiar,
y cosas que parecan imposibles se convierten en realidad.
Tv~xsvov:~v i~s c~s~s nivo:vc~u~s vx vivivxu~s
uv ~iguiivv soci~i, vi o:vo cv~x onjv:ivo uv i~ PAH
En un pas lleno a rebosar de casas vacas, sin un parque pblico
de vivienda social, con miles de familias inmersas en procesos de
ejecucin hipotecaria, contemplar cmo las entidades financieras
acumulan pisos vacos a la espera de volver a especular con ellos
resulta de una violencia intolerable. De ah que paralizar desahu-
cios, desobedeciendo la ley si es necesario, se haya convertido en
una prioridad no solo para los afectados, sino para buena parte
de la sociedad indignada.
Pero no es suficiente con detenerlos, ya que as solo se consi-
gue posponer el desahucio y que el juez d una nueva fecha para
el lanzamiento. Ante este escenario, la PAH propone medidas
estructurales, como la reconversin del parque hipotecario de
personas insolventes en un parque pblico de alquiler social. Pro-
puesta que, si hubiera voluntad poltica, se podra vehicular de
distintas maneras:
1. Condicionar las ayudas pblicas que perciben bancos y cajas
al hecho de que alquilen las viviendas en proceso de ejecucin hi-
potecaria a la familia expropietaria por una renta que en ningn
caso supere el 30 % de los ingresos que percibe la unidad familiar.
2. Expropiar el usufructo de las viviendas procedentes de eje-
cuciones por un perodo mnimo de cinco aos para alquilarlas a
las familias desalojadas por una renta que no sobrepase el 30 %
de sus ingresos.
3. Expropiar las viviendas ejecutadas en manos de entidades fi-
nancieras por el mismo precio por el que se estn adjudicando en
subasta. As, la PAH calcula que con el fondo del FROB podran
adjudicarse casi un milln de pisos, y por tanto se dispondra de
un parque pblico inexistente a da de hoy, y que en cambio es
tan necesario.
1o
L~ PAH, vi +-M v i~ c~:v~x~ cox:v~ ios uvs~nucios:
ux vxcuvx:vo vvvvvc:o
La campaa contra los desahucios vivi un salto cuantitativo y
cualitativo con el estallido del movimiento del 15-M. Inspirados
en la primavera rabe, el 15 de mayo de 2011 miles de ciuda-
danos indignados se autoconvocaron por medio de las redes so-
ciales para salir a la calle y exigir una democracia real. De alguna
manera, podramos decir que entre la PAH y el Movimiento
15-M se produjo un encuentro perfecto. Por un lado, la PAH
ha experimentado un fuerte crecimiento (se han creado nuevas
PAH ligadas a las asambleas del 15-M) y ha visto reforzadas las
concentraciones para detener desahucios (la difusin de las con-
vocatorias mediante las redes sociales se ha multiplicado). Por
otro lado, despus de una primera fase efervescente, de expresin
del malestar y de la indignacin inicial, cuando el Movimiento
15-M quiso concretar sus objetivos, encontr en el trabajo previo
desarrollado por la PAH una fuente til para sealar responsa-
bles, objetivos y soluciones, al menos en el mbito de la vivienda
y en el financiero. De esta manera, el movimiento enseguida
adopt como propias la demanda de la dacin en pago y la cam-
paa contra los desahucios.
En muchas localidades donde todava no se haba constituido
una PAH, el 15-M asumi enseguida las funciones y los ejes de
trabajo que vena desarrollando la Plataforma. As, muchas de las
comisiones de vivienda que surgieron al calor de la asambleas del
15-M fueron, de hecho, el germen de futuras PAH locales. En el
mbito estatal, el primer desahucio de la PAH con participacin
activa del 15-M tuvo lugar en Badalona. Teresa, una mujer de 79
aos, y su hijo David, amenazados por una orden de desahucio,
convocaron desde el propio camin del 15-M una concentracin
para el 25 de mayo a las puertas de su casa para evitar que los
echaran. Pero seguramente uno de los ejemplos ms claros de
imbricacin del movimiento de los indignados y la Plataforma lo
encontramos en Madrid. La eclosin del movimiento fue clave y
11
dio el impulso necesario para que la PAH de Madrid, constituida
formalmente poco antes del 15-M, empezara a caminar. El pri-
mer desahucio que se detuvo en Madrid con la colaboracin en-
tre la PAH y el 15-M fue el de Tatiana y Anwar, el 15 de junio
de 2011; se produjo ante una fuerte expectativa meditica e in-
tervinieron ms de doscientas personas bloqueando el paso a la
comitiva judicial. Esta victoria marc un punto de inflexin para
la PAH Madrid, sell la alianza con el 15-M y catapult la cam-
paa Stop desahucios en la ciudad.
La amplia movilizacin que ha supuesto el 15-M, por supues-
to, va ms all de la PAH, y enseguida se ha ampliado al campo
de los desahucios en el mbito del alquiler. A pesar de que este
sea el rgimen de tenencia minoritario en el conjunto del Estado,
es la opcin de centenares de miles de personas, y en las grandes
ciudades el porcentaje supera al de las poblaciones ms pequeas.
En estos casos habr que distinguir si se trata de un pequeo
propietario en dificultades o de un gran propietario que solo
quiere liberar la vivienda para especular con ella: en el primer
caso, seguramente lo ms til es llevar a cabo acciones de media-
cin en busca de la mejor salida para ambas partes; en cambio, en
el segundo caso, podremos actuar con toda la contundencia, ya
que ninguna especulacin es tolerable cuando hay vidas en juego.
Nuvvos vv:os: u~:os ~nivv:os v ix:vx:os uv
cvi:ix~iiz~cix
Pero con el crecimiento surgen nuevos retos. La potencia de la lu-
cha contra los desahucios, que demuestra la utilidad concreta de
la accin colectiva y generaliza la prctica de la desobediencia ci-
vil, sin duda provoca que las lites y los poderes fcticos busquen
la manera de desactivarla. As, por ejemplo, algunos jueces estn
fijando fechas abiertas para los desahucios, impidiendo la posibi-
lidad de convocar concentraciones para detenerlos en un da y
una hora concretos. En una actuacin que muchos consideran ile-
gal, dado que se niega a la persona el derecho a saber qu da ser
1i
desahuciada, se dificulta la solidaridad de los vecinos y obliga a
los distintos colectivos a pensar en estrategias alternativas.
Y es que ante el miedo de que la resistencia y el amplio respal-
do social contra los desahucios vaya cada vez a ms, la Adminis-
tracin ha reaccionado y ha escogido el camino equivocado. Otro
ejemplo lo encontramos en los casos en que se ha ordenado el
uso desproporcionado de la fuerza policial para hacer efectivos
los desalojos y en que se ha intentado desactivar el movimiento
de solidaridad y desalentar a la poblacin difundiendo imgenes
criminalizadoras o multando a las personas concentradas. Uno
de los primeros casos significativos en este sentido fue el desahu-
cio de una familia vctima de acoso inmobiliario en el barrio del
Clot de Barcelona, en junio de 2011. Para sacar de su casa a una
pareja y a sus tres hijos intervinieron decenas de policas antidis-
turbios, sin que por parte de la familia ni de los vecinos concen-
trados se produjera el ms mnimo acto de violencia. Las PAH
de Vic, Murcia, Madrid y Sabadell, entre otras, tambin han sido
objeto de actuaciones de este tipo.
Uno de los ltimos episodios, y de los ms graves, de violencia
policial tuvo lugar en Salt, en la provincia de Girona, una pobla-
cin particularmente castigada por la crisis y con un nmero
muy elevado de ejecuciones y desahucios. El 23 de abril de 2012,
coincidiendo con la jornada de Sant Jordi (la festividad catalana
del Da de San Jorge), se haba fijado una orden de desahucio
contra una familia de la localidad. Como en tantas otras ocasio-
nes, la PAH de Girona y los vecinos de Salt se dieron cita ante
las puertas del domicilio para impedir el paso a la comitiva judi-
cial y evitar as el desalojo. La entidad bancaria haba pedido re-
fuerzos policiales. Esta vez la concentracin ciudadana, que se
encontraba sentada pacficamente en el suelo, no pudo hacer
nada para detenerlo. La polica carg con porras contra los con-
centrados y un agente de los Mossos dEsquadra sin identificar
aplast y rompi la tibia de Ramon, que tuvo que ser intervenido
quirrgicamente en el hospital. Durante tres meses, Ramon no
1
podr apoyar el pie en el suelo. La PAH ha denunciado estos he-
cho en el juzgado y ha hecho llegar estas y otras agresiones poli-
ciales a Amnista Internacional para que abra un expediente y lo
investigue.
No est de ms recordar que esta escalada de violencia policial
tiene lugar en un contexto poltico marcado por el creciente ma-
lestar social, fruto de los recortes que los gobiernos autonmicos
y estatales estn aplicando en nombre de la austeridad. Algunos
de los mximos responsables de la poltica de interior, como Fe-
lip Puig en Catalua, estn liderando una campaa represiva que
busca criminalizar cualquier clase de protesta. Una deriva autori-
taria y peligrosa ms propia de otras pocas. Identificaciones ar-
bitrarias, utilizacin de gases lacrimgenos en manifestaciones
pacficas, aplicacin de la prisin preventiva, limitacin de las li-
bertades de movimiento y de reunin y un despliegue policial ri-
dculo por lo desproporcionado, como el que tuvo lugar durante
la cumbre del Banco Central Europeo (BCE) en Barcelona el 3
de mayo de 2012. Todos estos elementos persiguen insuflar mie-
do a la ciudadana y disear un estado de excepcin que disuada
a la poblacin de la contestacin en la calle. En la misma lnea se
ha mostrado el ministro de Interior, Jorge Fernndez Daz, al ha-
blar de reformar el Cdigo Penal para que la desobediencia pac-
fica sea tipificada como delito de atentado contra la autoridad.
Esta reforma pretende penar como delito la mera difusin de
una convocatoria que hipotticamente pueda terminar con alter-
cados. Si se aprueba esta reforma, se podra, por ejemplo, censu-
rar y cerrar la web de la PAH, donde mensualmente se publican
las convocatorias de la campaa Stop desahucios.
Aun as, la campaa contra los desahucios est ms viva que
nunca, y el apoyo social no ha hecho ms que aumentar. La Ad-
ministracin olvida que quien lo ha perdido todo ya no tiene
nada que perder, y que el movimiento es lo bastante maduro
como para no caer en la trama de la provocacin y de los inten-
tos de criminalizacin.
1
Onv~ soci~i uv i~ PAH: vv~vvovi~cix ciuu~u~x~ uv visos
v~cos vjvcu:~uos
Ante este nuevo escenario, el movimiento ciudadano ha empezado
a reaccionar y a elaborar nuevas estrategias que permiten retomar
la iniciativa en lugar de ir a remolque de las arbitrarias decisiones
judiciales. Nuevas campaas que a la vez permiten esquivar la pol-
tica represiva de las administraciones y cualquier tipo de enfrenta-
miento con los cuerpos de seguridad. Nuevas estrategias como las
que se dan en otros pases, como por ejemplo Estados Unidos,
donde ms que paralizar los desahucios se ayuda a las familias a
reocupar sus viviendas o a reapropiarse de edificios enteros que es-
tn vacos y en manos de entidades bancarias. Con esta intencin
naci la Obra Social de la PAH. Cuando las negociaciones que se
producen a distintos niveles de la Administracin no consiguen
garantizar el realojamiento de la familia amenazada y las entidades
bancarias se niegan en redondo a ofrecer la vivienda ejecutada en
el rgimen de alquiler social para la familia, si la concentracin
para evitar el desahucio fracasa, la PAH apoya la reocupacin de
las viviendas vacas en manos de entidades financieras.
16 familias de Terrassa consiguen alojamiento en el Bloque
Unnim y en el Bloque CatalunyaCaixa gracias a la Obra Social
de la PAH:
En diciembre de 2011, la PAH Terrassa haca pblico que en la
ciudad haba dos bloques enteros de pisos, propiedad de Unnim y
CatalunyaCaixa respectivamente, que hasta entonces haban esta-
do vacos pero que, gracias a la accin colectiva de la PAH, haban
sido recuperados para alojar en ellos a familias que estaban siendo
vctimas de procedimientos hipotecarios o ya desahucidas.
En uno de ellos (#bloqueUNNIM), propiedad de Unnim y
situado en el barrio de la Cogullada, viven cinco familias. En
otro (#bloqueCX), propiedad de CatalunyaCaixa y situado en el
1,
barrio de Sant Pere Nord, viven once unidades de convivencia.
Ambos bloques lucen una gran pancarta en la fachada que reza:
Alquiler social ya, Obra Social la PAH.
Desde la PAH Terrassa se ha interpelado a las entidades finan-
cieras implicadas para que se avengan a negociar alquileres socia-
les en estas y otras viviendas. Para demostrar la seriedad de la pro-
puesta, las familias abrieron una cuenta bancaria a nombre de una
asociacin creada especialmente para la ocasin en cada una de las
entidades financieras, donde las familias depositan mensualmente
una renta de alquiler conforme a sus posibilidades. Aunque hasta
ahora las entidades han rechazado este dinero, al menos han ini-
ciado las conversaciones. Tambin se interpel al Ayuntamiento
para que ejerciera de mediador en esta negociacin a favor de la
reconversin de viviendas vacas en manos de bancos y cajas hacia
el alquiler social. De momento, el Ayuntamiento ha respondido y
se ha comprometido pblicamente a interceder.
La lucha contra los desahucios ha alcanzado una doble victoria
incontestable. Por un lado, en el plano simblico, ha logrado
transformar el imaginario colectivo, rompiendo el velo del miedo
y la resignacin que tena atemorizada a buena parte de la pobla-
cin. Ha desactivado el estigma que supona la amenaza del de-
salojo para miles de personas que lo vivan en la ms absoluta so-
ledad, y ha convertido lo que la sociedad de consumo consideraba
un fracaso personal (algo de lo que avergonzarse) en dignidad y
solidaridad. Por otro lado, en el plano ms concreto de todos, el de
las necesidades ms bsicas de la vida cotidiana, paralizar desalojos
ha supuesto dar una respuesta concreta a un problema urgente: no
quedarse en la calle. Los aplazamientos y realojos logrados en vi-
viendas sociales no han resuelto el gran problema de los desahu-
cios, pero s han permitido mantener la vivienda a la mayor parte
de las personas que han confiado en el apoyo mutuo. No es poco.
1o
Mociones en los ayuntamientos
L~s ciuu~uvs v i~ vvio:~ co:vv:vxci~i
Un problema o desafo que ya se ha convertido en recurrente, y
que no solo se circunscribe al mbito de la vivienda, es la falta de
herramientas y recursos disponibles de los municipios a la hora de
afrontar un problema cuyo origen es global. Cada vez ms, con-
flictos que se concretan en el territorio urbano vienen causados
por fenmenos que exceden las competencias formales que deten-
tan los gobiernos municipales. Es el caso de los flujos migratorios,
las deslocalizaciones de empresas, en el terreno laboral, o las ma-
fias que viven de la prostitucin, entre muchos otros ejemplos.
La crisis hipotecaria y los desahucios masivos en Espaa plan-
tean este mismo reto: qu pueden hacer las ciudades para resol-
ver un problema que, en el mejor de los casos, depende de leyes
estatales? La respuesta ms habitual que suelen dar los entes lo-
cales es la rendicin: los ayuntamientos no pueden intervenir
ante las dinmicas de unas entidades financieras que operan en
mercados transnacionales desregularizados o ante la injustita de
una legislacin hipotecaria estatal; como mucho, pueden incre-
mentar las partidas destinadas a ayudas sociales, con el fin de pa-
liar las consecuencias ms dramticas y urgentes, en lo que se co-
noce como una poltica de final de caera, en palabras del
economista y politlogo Joan Subirats. No obstante, en el caso
espaol esta opcin implica casi el suicidio de la Administracin
local. Como se ha dicho, la financiacin de los ayuntamientos es-
paoles es una de las grandes asignaturas pendientes, un dficit
que durante los aos de la burbuja inmobiliaria se sorte permi-
tiendo que se financiaran a partir de la especulacin del suelo y la
recalificacin urbanstica. Una consecuencia directa ha sido la
proliferacin de casos de corrupcin, pero otra nada menospre-
ciable es que, al estallar la burbuja, la principal fuente de ingresos
se cort de manera abrupta. De pronto, muchas ciudades se en-
contraron en el umbral del colapso, sobreendeudadas, igual que
1,
las familias, sin perspectivas de recuperacin econmica a corto
plazo y con ms peticin de ayudas y servicios sociales que nun-
ca. Fruto de la poltica mercantilizadora de la vivienda de los
aos precedentes, ahora tampoco disponen de un parque pblico
en rgimen de alquiler social donde alojar a las familias desahu-
ciadas. Para colmo, la anomala jurdica espaola expulsa del cir-
cuito a miles de familias, que se convertirn en usuarias perpe-
tuas de servicios sociales.
Con una demanda de servicios sociales y ayudas en aumento,
pero con menos ingresos que nunca, las ciudades tambin pagan
la factura de una legislacin medieval que consume los presu-
puestos pblicos municipales.
Con este panorama, se impone una especie de rebelin en las
ciudades que supere la estrechez de miras de la perspectiva com-
petencial. Sobre todo teniendo en cuenta que si alguna cosa no
falta en nuestras ciudades son miles de viviendas vacas.
Siguiendo este planteamiento, en diciembre de 2010, la Plata-
forma de Afectados por la Hipoteca inici una campaa especfi-
ca dirigida a los ayuntamientos para que se posicionen pblica-
mente instando al Gobierno central a modificar la normativa
hipotecaria y a aprobar la dacin en pago. Estas mociones tam-
bin comprometen a los gobiernos municipales para que adopten
medidas con el objetivo de prevenir los desahucios por razones
econmicas. Entre otros mecanismos, se prev la creacin de co-
misiones mixtas en las que estara presente la Administracin y
en las que participara la PAH, asociaciones vecinales y otras en-
tidades sociales. El objetivo de estas comisiones sera estudiar y
poner en marcha los instrumentos necesarios para evitar los de-
sahucios, garantizar el realojamiento de las familias en aquellos
casos en que no sea posible evitarlo, e impulsar medidas concretas
que aligeren la situacin de los afectados mientras no se cambia
la ley. Entre las posibles medidas, la PAH ya ha sugerido algunas:
Una rcvisin dc los protocolos dc actuacin dc los scrvicios
sociales para que, entre otras cosas, no se amenace a ninguna fa-
18
milia con perder la custodia de sus hijos a causa de un desahucio.
Se pide tambin que los servicios sociales colaboren mucho ms
para conseguir aplazamientos, por ejemplo solicitando al juzgado
competente la suspensin del lanzamiento motivado por la bs-
queda de un alojamiento alternativo.
No poncr ningn guardia urbano a disposicin dc una ordcn
de desalojo.
laborar un ccnso con carctcr urgcntc dc los pisos vacos cn
manos de entidades bancarias y aplicar medidas que penalicen su
uso antisocial, desde una recarga del IBI hasta la posible expro-
piacin del usufructo.
!ntcrpclar a las cntidadcs linancicras quc opcran cn las ciu-
dades para exigir la paralizacin de los desalojos fruto del actual
proceso de ejecucin hipotecaria y la condonacin de las deudas
ilegtimas. En caso de no obtener respuesta, aplicar medidas san-
cionadoras.
De esta manera se est exigiendo a los ayuntamientos, como
responsables pblicos subsidiarios ms inmediatos, una respuesta
urgente a la crtica situacin que padecen las personas que resi-
den en sus ciudades y a los desalojos que ponen en peligro la
convivencia y la paz social del territorio. Pero a la vez tambin se
los interpela como vctimas de una ley hipotecaria que est san-
grando las ya de por s mermadas arcas municipales.
En un ao, cerca de doscientas ciudades han aprobado la mo-
cin, en una campaa que desde Catalua se ha ido extendiendo
al resto de los municipios de todo el Estado. Aunque distintas
fuerzas polticas le han dado apoyo, hay que destacar que la in-
mensa mayora de las mociones han sido presentadas por ICV,
EUA, las CUP, IU y ERC.
De hecho, con esta campaa tambin se pretende perforar las
ptreas estructuras de los partidos polticos, sobre todo de aque-
llos que bloquean la modificacin normativa en el Congreso de
Diputados. En la medida en que estas mociones son mayoritaria-
mente aprobadas por unanimidad en los plenos de los ayunta-
1
mientos con la aquiescencia de todas las fuerzas polticas repre-
sentadas, incluidas PP y PSOE, estas mociones sacan a colacin
una contradiccin en el seno de los partidos mayoritarios.
Obviamente, los contenidos concretos de las mociones, sobre
todo en los puntos que comprometen directamente a los ayunta-
mientos, no son homogneos, y los acuerdos que al final se
aprueban en cada municipio dependen de la correlacin de fuer-
zas existentes. As, mientras la mayor parte de los ayuntamientos
se ha limitado a aprobar una mera declaracin de intenciones,
otros han sido pioneros en la bsqueda de soluciones ms all de
las competencias administrativas que formalmente les correspon-
den. Es el caso, por ejemplo, de Terrassa, una ciudad de la zona
metropolitana que rodea Barcelona, donde una PAH muy activa
ha espoleado a los responsables municipales y ha logrado que es-
tos interpelen pblicamente a las entidades financieras para for-
zarlas a sentarse a una mesa y ofrecer alternativas reales a los
afectados, como la reconversin de viviendas hipotecadas en vi-
viendas de alquiler social. El Ayuntamiento de Terrassa ha de-
nunciado que en su municipio las entidades financieras acumu-
lan alrededor de 5.000 pisos vacos, hecho que crea graves
problemas no solo por la acumulacin de pisos que el municipio
necesita para familias sin hogar, sino tambin para las comunida-
des de vecinos, que sufren unos nuevos propietarios (bancos y ca-
jas) que no ejercen como tales, y dejan de pagar servicios y gastos
de comunidad y, por tanto, crean conflictos de convivencia que
empeoran las condiciones de vida de las comunidades de propie-
tarios y de los barrios en general.
Girona constituye otro ejemplo interesante. Aunque todava es
una experiencia incipiente, los primeros pasos dados se encami-
nan en la buena direccin. La conformacin de la comisin mixta,
bajo el ttulo de Mesa para el Derecho a la Vivienda, ha sido for-
mulada en buena parte por la PAH. El mandato de la Mesa es
claro y unvoco: lograr daciones en pago y alquileres sociales, no
refinanciaciones. Adems, los tcnicos municipales que participen
1o
sern formados por integrantes de la Plataforma, que atesoran
una dilatada experiencia y un amplio conocimiento en la materia.
Hasta ahora Barcelona ha sido la ciudad ms importante en
aprobar la mocin. De momento, sin embargo, a pesar de las
grandes expectativas, no se estn produciendo los resultados es-
perados. El excesivo respeto que inspiran las entidades financie-
ras al Gobierno municipal han impedido que se tomen medidas
decididas. El Ayuntamiento de Barcelona se niega a publicar el
nmero de pisos vacos en manos de entidades financieras que
existen en la ciudad, cosa que Terrassa s ha hecho. Si existiera
voluntad poltica, un ejercicio de transparencia de este tipo, que
no costara ni un cntimo, incentivara a bancos y cajas a pensr-
selo dos veces a la hora de proceder a un desahucio. Una seal
que por desgracia nos lleva a pensar que Barcelona no pasar de
una mera declaracin de intenciones, y que los pequeos gestos
realizados hasta el momento responden ms a una poltica de
marketing y a buscar la foto de cara a la galera, que a una volun-
tad sincera y comprometida de aportar soluciones reales para las
familias.
Vivimos tiempos difciles, y lo que la sociedad exige son pasos
valientes y ejemplares. Por tanto, no se trata de un problema de
competencias, sino de voluntad poltica. En este sentido, no nos
sobran ejemplos, pero tenemos algunos interesantes que permi-
ten abrir el horizonte de posibilidades ms all de lo que el dis-
curso hegemnico dice que es posible.
El ejemplo del distrito X de Roma, Italia
Un ejemplo especialmente interesante lo encontramos en Roma,
y ms concretamente en el distrito X. En 2007, su presidente,
Sandro Medici, lleg a la conclusin de que la situacin de
emergencia en materia de vivienda en su distrito requera medi-
das de urgencia. En efecto, ante centenares de familias desahu-
11
ciadas o amenazadas con un desalojo y centenares de pisos va-
cos en manos de grandes propietarios e inmobiliarias, Medici
aprob una ordenanza mediante la cual el distrito expropiaba el
uso de determinadas viviendas que haca aos que estaban vacas
con la finalidad de alojar en ellas a familias sin hogar. La Admi-
nistracin local solo expropiaba el uso y cobraba un alquiler so-
cial que ms tarde ofreca al propietario. Aunque no exista una
ley especfica que incluyera esta actuacin, la medida tampoco
fue ilegal: Sandro Medici se limit a relacionar la emergencia
declarada pblicamente por el Ayuntamiento romano con el es-
tado de emergencia que se produce en situaciones de desastre
natural. En estas ocasiones, las autoridades municipales pueden
y deben actuar de forma gil y eficaz para proteger a los ciuda-
danos. Y as lo hicieron en este caso. Ms tarde, los presidentes
de otros dos distritos romanos se sumaron a esta iniciativa, y en
octubre de 2007 los tres distritos promulgaron a la vez sendas
ordenanzas para expropiar unas 250 viviendas que pertenecan a
grandes propietarios, que o bien las tenan abandonadas o bien
amenazaban con desahuciar a sus arrendatarios para obtener
mayores rentas.
En este contexto, Sandro Medici realiz un gesto valiente al
no resignarse con una lectura rutinaria de la legalidad vigente.
Por supuesto, fue denunciado de inmediato por los propietarios
afectados, que lo acusaron de prevaricacin y de usurpacin de
funciones. Despus de distintos episodios judiciales, y para sor-
presa de unos pocos, en julio de 2011 los tribunales romanos
acabaron dndole la razn, y ha sido absuelto de las acusaciones
y, sobre todo, ha establecido un interesante precedente. Tanto la
fiscala como el juez consideraron que los presidentes de los tres
distritos, que con sus ordenanzas de octubre de 2007 tutelaron el
derecho a la vivienda de 250 familias, eran competentes para in-
tervenir ante la situacin de emergencia declarada.
1i
La ILP de la vergenza
Con el objetivo de superar el bloqueo de la dacin en pago en el
Congreso de los Diputados, as como para forzar al Parlamento
espaol a adoptar medidas contra los desahucios, la PAH, junto
con otras entidades sociales, organizaciones sindicales y el movi-
miento vecinal (Observatorio DESC, CONFAVC, UGT, CC.
OO. y Mesa del Tercer Sector), present a lo largo de 2011 una
Iniciativa Legislativa Popular (ILP) para regular la dacin en
pago retroactiva, aplicar una moratoria de los desahucios por ra-
zones econmicas y reconvertir en alquiler social las viviendas
vacas en manos de entidades financieras.
Una ILP es un mecanismo que permite a la ciudadana llevar
una propuesta legislativa al Congreso de los Diputados para que
se discuta, y para que esto ocurra hay que recoger un mnimo de
500.000 firmas en un perodo mximo de nueve meses.
La idea de tirar adelante esta iniciativa surgi en noviembre de
2010 en Catalua. Hay que remarcar que, cuando se empez a
plantear la propuesta, a pesar del contexto de crisis en que ya nos
encontrbamos inmersos, todava no haba estallado el 15-M, el
panorama social era desolador y la PAH solo haba enraizado en
Catalua y Murcia. En estas circunstancias, una iniciativa que
requera recoger 500.000 firmas solo era viable con la implica-
cin activa de grandes agentes sociales con suficiente infraestruc-
tura, capacidad organizativa y recursos para llevarla a cabo. En
este sentido, los sindicatos mayoritarios, que haban empezado a
encajar las primeras derrotas en el terreno laboral, vieron la posi-
bilidad de recuperar parte de la popularidad perdida. La dacin
en pago era un propuesta que la PAH haba ido madurando des-
de haca tiempo y contaba con un amplio consenso social. Si fi-
nalmente se consegua el cambio normativo, los sindicatos tam-
bin participaran de una victoria que necesitaban como el aire
que respiran. Por otro lado, la PAH siempre ha tenido claro que
la batalla de la dacin solo se podra ganar si ramos capaces de
1
sumar e integrar en un mismo frente el mayor nmero de entida-
des sociales. Adems, no debemos olvidar que los sindicatos son
estructuras muy grandes con centenares de miles de afiliados y
una militancia de base que tambin est sufriendo las consecuen-
cias de la legislacin hipotecaria actual.
En un primer momento, la ILP prevea solo una modificacin
normativa para introducir la dacin en pago. La articulacin de
la propuesta se llev a cabo sobre la base del trabajo jurdico de-
sarrollado previamente por el Observatorio DESC, un observa-
torio de derechos sociales con una reconocida trayectoria en de-
fensa del derecho a una vivienda y que siempre ha colaborado
con los movimientos sociales en la elaboracin de herramientas e
instrumentos jurdicos que ayudan a dar forma a las demandas
vinculadas a los derechos fundamentales. En esta ocasin, en la
ILP, adems del Observatorio, tambin colaboraron la Comisin
de Defensa del Colegio de Abogados de Barcelona y la Comi-
sin de Derechos Humanos del Colegio de Abogados de Giro-
na. La iniciativa se centraba por primera vez en el registro de la
Mesa del Congreso en marzo de 2011.
L~ voiv:ic~ vs:~ svvviu~
La tramitacin de esta ILP ha sido, sin embargo, un proceso dif-
cil, confuso y lleno de obstculos que ha sido posible sortear gra-
cias a la presin ciudadana. Una ILP bautizada popularmente con
el nombre de la ILP de la vergenza debido a las inexplicables
trabas interpuestas por la Mesa del Congreso, conformada mayo-
ritariamente por el PP y el PSOE, y que dilataron el proceso de
recogida de firmas para que esta no pudiera ponerse en marcha ni
antes ni durante las elecciones generales de noviembre de 2011.
Lo que en principio tena que ser un mero trmite adminis-
trativo, la aceptacin de esta ILP, se convirti en una autntica
carrera de obstculos. Al cabo de dos semanas de haberse pre-
sentado en el registro, el grupo promotor recibi una notifica-
cin de la Mesa denegando la tramitacin de la ILP. El motivo?
1
Ya exista una iniciativa parecida registrada solo unos das antes.
La Mesa, copada por PP y PSOE, haba encontrado una excusa
perfecta para bloquear una iniciativa que no interesaba a ningu-
no de los dos partidos en vsperas de unas elecciones generales.
Segn la Mesa, la normativa que regula las ILP no permita tra-
mitar dos iniciativas que persiguieran el mismo objetivo a la vez,
ni durante la misma legislatura. Este hecho nos cogi totalmen-
te por sorpresa. En primer lugar, porque a pesar de que la ILP se
registr el mes de marzo, desde noviembre de 2010 era pblico y
notorio que estbamos trabajando en el tema, y los medios de
comunicacin lo haban cubierto ampliamente. Por tanto, resul-
taba extrao que alguien ms estuviera trabajando en paralelo
sin ponerse en contacto con ninguna de las organizaciones del
grupo promotor. La confusin fue aumentando a medida que
fuimos conociendo los detalles. Quien presentaba la iniciativa
era un minsculo partido poltico sin apenas militancia (hecho
que imposibilitaba la recogida de 500.000 firmas en el plazo de
nueve meses fijado por la ley) y sin ningn tipo de trabajo previo
sobre el derecho a la vivienda o la problemtica hipotecaria. De
hecho, la propuesta que entr en el registro era un bodrio. Para
acabar de enredarlo, Pblico, en un extenso reportaje, demostraba
los vnculos que existan entre este grupsculo y el sector inmo-
biliario de la Comunidad Valenciana.
Ante la negativa de la Mesa, decidimos transformar este con-
tratiempo en una oportunidad para ampliar la propuesta inicial.
As, reformulamos la ILP para aadir una moratoria de los des-
ahucios por razones econmicas y reconvertir en alquiler social
las viviendas vacas en manos de entidades financieras. Con esta
ampliacin, la ILP daba cobertura a las principales reivindicacio-
nes que la PAH exiga desde su creacin.
A pesar de esta reformulacin, que desplazaba la dacin en
pago como objetivo principal de la reforma, la Mesa volvi a co-
municar su negativa. Hay que destacar que los comunicados de la
Mesa no suelen ser demasiado explcitos y que se limitan a auto-
1,
rizar o a denegar la tramitacin sin comunicar las causas que fun-
damentan la decisin. Con esta polmica decisin se haca ms
que evidente que esta ILP incomodaba y no era bienvenida.
A la vez, la negativa caus gran indignacin, y el revuelo me-
ditico que se gener fue notable. Finalmente, la presin social
oblig al grupo poltico a retirar su ILP para dar paso a la pro-
movida por los distintos agentes sociales. El camino pareca
abrirse. Pero cuando ya empezbamos a ver la luz al final del t-
nel, la Mesa adopt de nuevo otra decisin controvertida. Segn
nos trasladaron, la situacin que se haba creado con la retirada
no tena precedentes, y la normativa no prevea esta posibilidad.
Alegaron que los juristas necesitaran ms tiempo para estudiar
el tema antes de resolverlo definitivamente. Pero lleg el verano,
y los diputados se fueron de vacaciones.
Finalmente, en septiembre de 2011, la Mesa se volvi a reunir
y no tuvo ms remedio que aceptar a trmite la ILP para la da-
cin en pago retroactiva, la moratoria de desahucios y el alquiler
social unos das antes de disolver el Parlamento con motivo de
las elecciones generales que tuvieron lugar en noviembre de
2011. La ILP se haba aceptado, pero ya no llegaramos a tiempo
a recoger las firmas durante la campaa electoral, que era uno de
los objetivos que nos habamos marcado.
L~ ILP: ux :vc~xis:o uv v~v:iciv~cix uv:ocv~:ic~
ii:i:~uo
Entre los numerosos dficits democrticos del Estado espaol,
sin duda se encuentran los escasos mecanismos de participacin
ciudadana. Ms all del voto electoral cada cuatro aos, la ILP
quiz es el nico mecanismo de participacin ciudadana directa,
y a pesar de esto su utilizacin no es nada fcil. Su reglamento
prev que mediante la recogida de 500.000 firmas la ciudadana
pueda trasladar una propuesta de ley a consideracin del Con-
greso, sin tener que pasar por ningn partido. Aunque terica-
mente la puede impulsar cualquier ciudadano, los obstculos y
1o
los requisitos que se exigen hacen que en la prctica solo una
fuerte organizacin social pueda desarrollarla.
Los pasos de una ILP son lo siguientes: una vez se articula la
propuesta, se registra en la Mesa del Congreso. El departamento
jurdico de la Mesa analiza entonces que aquello que pretende
regular la iniciativa sea sensible a ser regulado por medio de este
mecanismo. Cuando le da el visto bueno, lo traslada al Senado, y
de este viaja de nuevo al Congreso, que lo tramita a la Junta
Electoral Central. Pero aqu no acaba el recorrido. Una vez acep-
tada y publicada en el BOE, la junta tendr que supervisar y au-
torizar el diseo de los pliegos donde se recogern las firmas, que
tendrn que seguir unos criterios determinados. Tras aceptar el
diseo de los pliegos, se tendrn que llevar a imprenta para hacer
tantas copias como los promotores de la iniciativa crean oportu-
no y entregarlas otra vez a la junta para que esta selle las hojas
una por una. En este sentido, hay que disponer de un fondo ini-
cial de dinero para afrontar el gasto que supone la impresin de
estos pliegos, as como el de su envo. Una cuanta que tampoco
est al alcance de todo el mundo.
Superados estos obstculos, se inicia la recogida de firmas. Los
nueve meses empiezan a contar desde que la Junta Electoral
Central aprueba los pliegos y lo comunica por escrito al grupo
promotor, que todava tendr que llevar los pliegos a la imprenta
para que se los sellen uno por uno. Un proceso que consumir
como mnimo uno de los nueve meses que la ley otorga para re-
coger las 500.000 firmas.
Finalmente, el resultado no es vinculante, de modo que, una
vez recogidas las firmas, el Congreso solo est obligado a debatir
la propuesta, pero la puede rechazar sin apenas tenerla en consi-
deracin. Y a esto lo llaman una democracia ejemplar.
Pvvo si i~ ixici~:iv~ xo vs vixcui~x:v, -v~v~ guv :iv~v
~uvi~x:v ux~ ILP-
Como ya se ha denunciado anteriormente, aunque se consiga re-
1,
coger las firmas necesarias, lo nico que forzaremos ser un de-
bate en el Congreso. Un debate que estar sujeto de nuevo a la
correlacin de fuerzas dentro del arco parlamentario. Un debate
que de hecho ya se ha producido en cinco ocasiones y que siem-
pre ha tenido el mismo resultado. La pregunta es: por qu vol-
ver a intentarlo otra vez?
Pues porque no es lo mismo que la propuesta llegue al Con-
greso de la mano de grupos parlamentarios minoritarios que gra-
cias a una iniciativa ciudadana avalada con ms de medio milln
de firmas. Porque no es tan relevante la finalidad ltima de la re-
cogida como el proceso social y poltico que pueda desencadenar.
Porque la batalla de la dacin en pago no se da tanto dentro de la
cmara legislativa como fuera de sus paredes. En la medida en
que cada pueblo, cada municipio y cada barrio de nuestras ciuda-
des se implique en el proceso, estaremos ms cerca de ganar la
partida. Si el amplio apoyo social que reciben estas propuestas
queda confirmado por una campaa de recogida de firmas ejem-
plar que desborda las expectativas, los partidos polticos no ten-
drn ms remedio que dar una respuesta y emprender las refor-
mas necesarias para garantizar el derecho a una vivienda si
quieren conservar un pequeo reducto de legitimidad. En caso
contrario, si renuncian a escuchar la voz de una inmensa mayora,
se producir un choque de trenes. Un choque entre dos legitimi-
dades. La que confieren las urnas una vez cada cuatro aos, una
legitimidad que se va perdiendo a medida que se incumple el
programa electoral, contra la legitimidad de un proceso partici-
pativo que se ha ido cociendo durante meses. Las consecuencias
de este hipottico escenario son del todo imprevisibles.
Esta recogida, sin embargo, supone todo un desafo. Si, como
ya se ha dejado caer, no solo se anhela el medio milln de firmas,
sino que se pretende llenar de nuevo las calles y las plazas de las
ciudades, el dispositivo de organizacin que se ha de desplegar es
enorme. Sobre todo para la PAH, que se nutre de familias afec-
tadas y personas solidarias que colaboran voluntariamente, sin
18
infraestructura ni recursos propios para financiar siquiera el en-
vo de los pliegos de firmas. En este sentido la articulacin con
los vecinos, las entidades del barrio y el movimiento 15-M resul-
tar fundamental. Ser en las calles y en las plazas donde la PAH
recoja las firmas. Ser en las calles y en las plazas donde se pierda
o se gane la ILP.
1
La respuesta de la Administracin
Desde el principio, una de las cosas que ms sorprendieron a los
impulsores de la PAH fue descubrir la profunda ignorancia que
la Administracin tena de la problemtica. No solo no haba in-
formado ni avisado a la poblacin de los riesgos de sobreendeu-
darse, sino que ella misma desconoca la magnitud de la deuda
familiar y no haba previsto en absoluto el estallido de la burbuja
ni los graves efectos que conllevara en los hogares, y todava me-
nos la aplicacin de una ley feudal que dejara a miles de familias
no solo sin casa, sino con una condena financiera de por vida. A
partir de febrero de 2009, y en numerosas ocasiones, la PAH
ilustr y form a una Administracin boquiabierta, primero in-
crdula y despus asustada al descubrir el abismo que ella misma
haba propiciado.
Al principio de la crisis, cuando las personas afectadas empe-
zaron a dirigirse a la Administracin en busca de auxilio, se en-
contraron con escasas ayudas econmicas que no servan ni para
amortiguar el golpe. La principal demanda de los usuarios de
servicios sociales se relaciona con la vivienda, pero la Adminis-
tracin no tiene, como ya hemos visto, un parque de alquiler su-
ficiente donde realojar a todas las personas demandantes. El re-
sultado es que durante los dos primeros aos de crisis la
Administracin se limit a: 1) Ofrecer ayudas que no resolvan el
principal problema de las familias afectadas (ayudas para la co-
mida, para la escuela de los nios, etctera); 2) restringir los cri-
1,o
terios de adjudicacin de los pisos de emergencia, dado que cre-
ca la demanda sin que aumentara el parque pblico disponible; y
3) en la prctica, medicalizar una problemtica estrictamente
econmica, derivando al CAP a miles de personas afectadas por
el empobrecimiento sbito y el estrs generado por el procedi-
miento hipotecario, con sntomas de ansiedad, depresin y otros
trastornos similares.
En el mbito estatal, en marzo de 2009, finalmente se aprob
una medida que, al menos en los titulares, estaba pensada para
dar respuesta a las personas en paro que no podan hacer frente
al pago de las cuotas hipotecarias. Se trataba de la moratoria
ICO, presentada por la entonces ministra de Vivienda, Beatriz
Corredor, como la solucin para las dificultades hipotecarias.
Resumiendo, la moratoria se limitaba a incentivar un aplaza-
miento de parte de las cuotas solo en aquellas hipotecas que no
superaran los 170.000 euros (dejando fuera a la mayor parte de
hipotecas en las grandes ciudades) y para personas en paro pero
que no hubieran dejado de pagar ni una sola cuota. En estos ca-
sos limitados, el ICO operaba como garanta para que en el pla-
zo mximo de dos aos se pudiera aplazar el pago del 50 % de
las cuotas con un lmite de 500 euros mensuales. Ahora bien,
pasados los dos aos la persona tena que pagar el aplazamiento
de manera prorrateada y con intereses, de manera que la cuota
mensual aumentaba casi un 30 %. La intervencin estatal se li-
mitaba a avalar, ante la entidad financiera, el pago de este apla-
zamiento en caso de que la persona afectada no tuviera la capa-
cidad de pago una vez transcurridos los dos aos. Una medida
pensada ms para dar garantas a las entidades, que para ayudar
a las personas en situacin de mayor vulnerabilidad, para las cua-
les la carga financiera global aumentaba unos 3.500 euros tras la
aplicacin de la moratoria. La prueba es el fracaso total de la
iniciativa: de los 6.000 millones reservados por el ICO para esta
1,1
partida no se moviliz ni el 1,2 %. Unas 15.000 operaciones,
frente a las 200.000 ejecuciones hipotecarias iniciadas durante el
mismo perodo.
En abril de 2009, la PAH aprovech una visita de la ministra
Corredor a la ciudad de Barcelona para forzar un encuentro y ex-
poner la gravedad de la situacin. La ministra se limit a decir que
no era para tanto y que la moratoria ICO, junto con los servicios
sociales, suponan una buena solucin. La ministra, de profesin
registradora de la propiedad, demostraba as su escaso conoci-
miento de la realidad de centenares de miles de familias espaolas.
Pero la accin constante de la PAH hizo que finalmente la
propuesta de mnimos para regular la dacin en pago, elaborada
con la colaboracin del Observatorio DESC, llegara finalmente
al Congreso. El 16 de junio de 2010, el grupo mixto (ERC-ICV-
IU) present a la Comisin de Vivienda del Congreso una pro-
posicin no de ley de modificacin de la Ley del Enjuiciamiento
Civil (LEC) con la finalidad de introducir la dacin en pago
como un derecho de las personas ms vulnerables, aquellas que,
contra su voluntad, no pueden hacer frente al pago de la hipote-
ca. A partir de aqu, en los meses sucesivos, la propuesta se volvi
a presentar hasta cuatro veces en el Congreso, con un resultado
parecido: ERC-ICV-IU le dieron apoyo, PP y PSOE se opusie-
ron y CiU cambi de opinin segn soplaba el viento.
En julio de 2011 la PAH compareci ante una comisin crea-
da expresamente por el Congreso de los Diputados para estudiar
posibles modificaciones de la normativa en materia hipotecaria,
una comisin que se cre ante la necesidad de dar algn tipo de
respuesta a la creciente presin social de la calle. Desde el princi-
pio, la PAH tuvo la sospecha de que esta comisin se haba con-
cebido como un dispositivo dilatorio. De hecho, sus tempos pa-
recan calculados para no terminar el trabajo antes de las
elecciones de noviembre de 2011. Por los pasillos de las Cortes
circula un chiste que dice que la mejor manera de esquivar una
reforma poltica que no interesa abordar es crear una comisin
1,i
de estudio parlamentaria. Efectivamente, las elecciones generales
llegaron sin que la Comisin finalizara la ronda de comparecen-
cias y sin extraer ninguna conclusin. Aun as, la PAH haba
comparecido el 13 de julio para exponer las propuestas y los ar-
gumentos que se encuentran recogidos en este libro. Tambin
pudimos constatar el gran desconocimiento que reinaba en ma-
teria hipotecaria, cosa que nos sorprendi teniendo en cuenta
que nos encontrbamos ante una comisin especfica que trataba
regularmente temas de vivienda. Entre los argumentos que se
oponan a la dacin en pago se encontraban, en el mejor de los
casos, reproducciones simples de las tesis sostenidas por la patro-
nal bancaria. En el peor de los casos, argumentos demaggicos
sin el ms mnimo rigor. Entre estos ltimos, el diputado de CiU
y presidente de la comisin mixta, Pere Macias, lleg a decir que
en caso de aprobarse la medida se encareceran las hipotecas de
ciudadanos que, en ese momento, ya estaban haciendo un in-
menso esfuerzo por pagar sus hipotecas. Una autntica barbari-
dad, dado que las cuotas mensuales de aquellas hipotecas que ya
estn firmadas dependen del Eurbor y de un diferencial que ya
est pactado y fijado en el contrato hipotecario. Aprobar la da-
cin en pago nunca encarecer las hipotecas ya suscritas. El PP y
el PSOE aprovecharon para echar balones fuera. Cuando se les
record que la dacin en pago era una medida con un incuestio-
nable apoyo social y aprobarla era poner en prctica la democra-
cia, estos dos partidos hicieron constar que sobre sus espaldas
tambin cargaban con millones de votos. Cuando la PAH les re-
cord que un pas que se permite doscientos desahucios al da
est ms cerca de ser un Estado fallido que un Estado de Dere-
cho, tuvieron la impertinencia de interrumpir la exposicin.
Al finalizar la comparecencia haba una cosa que nos preocupa-
ba ms que la propia dacin en pago: en manos de quin hemos
dejado la toma de decisiones polticas que afectan a todo un pas?
El mismo julio de 2011, ante el aumento de crticas por la
i naccin del Gobierno central, este aument, mediante decreto y
1,
solo para las deudas fruto de una ejecucin hipotecaria, el sueldo
inembargable de 700 a 962 euros, y tambin el mnimo por el
cual una entidad financiera puede adjudicarse un inmueble en su-
basta desierta, pasando del 50 al 60 %. Unas medidas ridculas
que no varan la situacin de miles de personas afectadas, ya que
seguirn embargadas de por vida, en la calle y sin ningn realojo
garantizado. Ser la gran aportacin del Gobierno socialista an-
tes de su apabullante derrota en las elecciones de finales de 2011.
En marzo de 2012, el Gobierno del Partido Popular aprob
un decreto ley que inclua un cdigo de buenas prcticas para
las entidades financieras con la finalidad de minimizar el im-
pacto de las ejecuciones hipotecarias y los desahucios y que, para
determinados casos, abrira una puerta a la dacin en pago. Pero
ms all de los titulares sensacionalistas, los detalles de la medida
provocaron una gran decepcin entre las personas afectadas. En
primer lugar, porque el cdigo de buenas prcticas ser volunta-
rio para las entidades y, por tanto, generar discriminacin: fami-
lias iguales, en condiciones econmicas idnticas, en funcin de
si su entidad ha firmado, o no, el cdigo, podrn acogerse, o no, a
las medidas. En segundo lugar, porque los criterios son demasia-
do restrictivos (vivienda nica y habitual, todos los miembros en
paro, hipotecas de un mximo de 120.000 euros en pueblos y de
200.000 euros en grandes ciudades). Adems, en el caso de aque-
llos contratos hipotecarios que cuenten con avales, las personas
avaladoras no podrn tener ninguna propiedad a su nombre ni
percibir ningn ingreso. De este modo, se excluye a ms de un
noventa por ciento de la gente afectada. Y en tercer lugar, porque
no incorpora la retroactividad, y por tanto excluye a los centena-
res de miles de familias que ya han sufrido una ejecucin y han
quedado endeudadas de por vida. Es decir, la posicin guberna-
mental se mantiene en el terreno de las recomendaciones y des-
carta la retroactividad, evitando cualquier conflicto con la banca,
a la que incluso se le ofrecen nuevos incentivos fiscales por fir-
mar el cdigo. Parece que la propuesta va ms encaminada a in-
1,
tentar acallar las protestas sociales que a resolver el problema,
justo en el momento en que estaba a punto de empezar la reco-
gida de firmas de la Iniciativa Legislativa Popular. En realidad
esta medida ms que beneficiar, ha perjudicado a los afectados,
ya que daciones que la PAH estaba negociando y tena pendien-
tes de resolucin se han frustrado porque las familias no cum-
plen con los requisitos exigidos en el cdigo. De alguna manera,
las entidades bancarias han encontrado la coartada perfecta para
negar daciones que, fruto de la presin de la PAH, se estaban
consiguiendo.
En el mbito autonmico, destaca el posicionamiento y la
adopcin de medidas en Catalua. No por casualidad, ya que es
una de las comunidades ms afectadas y donde precisamente na-
ci la PAH en febrero de 2009 y, por tanto, la comunidad aut-
noma donde de forma notable se produce ms presin social. En
junio de 2009, el Observatorio DESC organiz en Barcelona
unas jornadas bajo el lema Ejecuciones hipotecarias y derecho a
la vivienda: estrategias jurdicas para hacer frente a la insolvencia
familiar, que llenaron la sala de actos del Colegio de Abogados.
Tambin particip el Departamento de Vivienda de la Generali-
tat de Catalua, que empezaba a darse cuenta de las dimensiones
del problema.
Durante ese mismo ao, la responsable tcnica de Vivienda
del Gobierno tripartito, Carme Trilla, comenz un intento de
negociacin con la Federacin Catalana de las Cajas de Ahorro
para firmar un convenio en el que estas se comprometieran a lle-
var a cabo la dacin en los casos de vivienda habitual y necesidad
econmica acreditada. Adems, tambin les propuso que, aparte
de la dacin, permitieran que los antiguos propietarios se queda-
ran en las viviendas en rgimen de alquiler asequible. A cambio,
la Generalitat se comprometa a garantizar el pago de estos al-
quileres con avales y ayudas econmicas y, para aquellas entida-
1,,
des que no pudieran asumir la gestin de los alquileres, se ofreca
a hacerlo ella misma. Despus de un ao de conversaciones, las
cajas decidieron que no estaban interesadas y dieron por zanjadas
las negociaciones. Ha pasado un ao y la Generalitat no tiene
ningn mecanismo para abordar las ejecuciones hipotecarias,
cada vez ms masivas, a excepcin de unas ayudas econmicas
que se demuestran del todo intiles.
En enero de 2010, a raz del convenio fracasado, la Generalitat
aprovech la interlocucin que haba conseguido con las centra-
les de las cajas y algunos bancos para impulsar un servicio de
mediacin llamado Ofideute, con la intencin de interceder por
la familia con dificultades de pago ante la entidad financiera
acreedora con la finalidad de renegociar un nuevo acuerdo para
el retorno del prstamo hipotecario que haga viable el pago y el
mantenimiento del hogar en la vivienda, o la resolucin no one-
rosa del contrato, y con el objetivo principal de evitar los de-
sahucios provocados por la falta de pago de los prstamos hipo-
tecarios. Pero este servicio de mediacin, una vez ms, se basaba
nica y exclusivamente en la buena voluntad que tuvieran, o no,
las entidades. La Generalitat, igual que el resto de administracio-
nes, pretende intervenir con acciones que en ningn caso gene-
ren conflicto con las entidades financieras, y la cuadratura del
crculo es imposible. El resultado de esta mediacin es que solo
se resuelven los casos que interesan a las entidades, sin que el cri-
terio dependa de ningn dato objetivo en relacin con las necesi-
dades de las personas afectadas. Por ejemplo, la distinta poltica
de morosidad de las diversas entidades hace que con Caixa Pene-
ds sea imposible obtener una dacin en pago, mientras que con
La Caixa haya ms posibilidades; as, los clientes de la primera,
aunque renan las mismas caractersticas que los clientes de la
segunda, lo tendrn imposible para conseguir una dacin por
ms que intervenga Ofideute. Por tanto, la intervencin final de
la Administracin catalana tiene un efecto discriminatorio que,
por ms que sea involuntario, resulta inaceptable. Se acaba con-
1,o
solidando la injusticia que hace que sean nica y exclusivamente
las entidades las que decidan qu vidas se hunden en la miseria y
cules no; y con su discurso de la mediacin, la Generalitat acaba
dando ms aire a las entidades, desviando la atencin meditica y
social de las medidas estructurales necesarias para abordar la
problemtica. La PAH ha derivado ms de cien casos al servicio
de Ofideute y ha constatado que la mayora ha quedado sin re-
solver. An ms: a mayor dificultad del caso (y, por tanto, mayor
necesidad de ayuda e intervencin), menos xito en la mediacin.
Entre 2011 y principios de 2012, el modelo cataln de media-
cin se ha empezado a exportar a otras comunidades autnomas,
como Andaluca, La Rioja y el Pas Vasco, entre otras. Aunque
estas estructuras administrativas son fruto de la presin social, el
movimiento tendr que seguir atento y ejercer un estricto control
sobre este tipo de dispositivos, para garantizar que acten en de-
fensa de los afectados. Como hemos sealado, existe el peligro de
que en algunos casos estos servicios de mediacin acaben sir-
viendo a los objetivos de bancos y cajas. El afn de la Adminis-
tracin por evitar el conflicto con el sector financiero la lleva a
ofrecer falsas soluciones a las personas afectadas, como refinan-
ciaciones del todo absurdas que aplazan la problemtica pero sin
resolverla. Adems, las actuaciones de este tipo pueden acabar
desactivando la movilizacin social, que es el autntico motor del
cambio, sin atacar la raz del problema ni emprender las reformas
estructurales necesarias para dar una respuesta adecuada a la si-
tuacin.
En el mbito parlamentario, ante la creciente sensibilizacin
social, en junio de 2011, el Parlament de Catalua convoc una
comisin de trabajo, en el marco de la Comisin de Justicia, para
intentar consensuar una propuesta conjunta sobre la reforma hi-
potecaria y trasladarla al Congreso de los Diputados. Tambin
en esta ocasin la PAH particip para reiterar lo mismo: menos
comisiones y ms democracia. Cuando la PAH ya se haba ex-
tendido por todo el Estado, otros parlamentos autonmicos, as
1,,
como defensores del pueblo, mostraron su preocupacin ante el
alud de ejecuciones y apoyaron las demandas de los afectados.
Finalmente, a nivel local, con la campaa de mociones impul-
sada por la PAH a partir de diciembre de 2010 y ya explicada
con anterioridad, los ayuntamientos empezaron a desarrollar un
discurso propio y se posicionaron ante una problemtica a la que
no podan hacer frente con ninguna herramienta. Una vez ms,
el movimiento de las personas afectadas, sin recursos, subvencio-
nes ni estructuras, es el que lidera no solo la visibilizacin y el
diagnstico de una problemtica, sino tambin las propuestas y
las formas de accin.
1,
Pequeas grandes victorias
Desde sus inicios, la PAH tuvo muy claro que la batalla por el
derecho a una vivienda sera una carrera de fondo, y que por tan-
to haba que acotar los objetivos y marcarse metas a corto, medio
y largo plazo.
Desde el principio tambin tuvo muy clara la importancia de
ir acumulando pequeas grandes victorias, tanto en el terreno
simblico como en el terreno ms concreto. Victorias que han
ido marcando el camino y que al mismo tiempo han alimentado
el movimiento, hacindolo cada vez ms fuerte y mejor articula-
do. Celebrar estas victorias es un elemento fundamental, y pro-
bablemente una de las tareas ms relevantes para cualquier inter-
vencin poltica que pretenda desafiar el capitalismo depredador
imperante. Tenemos que demostrarnos a nosotros mismos que,
contrariamente a lo que sentencian desde las tribunas polticas,
judiciales, mediticas y acadmicas, el mundo puede funcionar
con criterios ms justos e igualitarios, y que las dinmicas actua-
les son reversibles.
Marisa sali adelante gracias a una gran fuerza interior y con el
apoyo de la PAH
Marisa, de Cerdanyola, trabajaba de enfermera y estaba casada.
Se ganaba bien la vida y tena una existencia normal. Tuvo dos
1oo
hijos, con la mala suerte de que uno naci autista y el otro sufri
una parlisis cerebral. Cuando las cosas empezaron a empeorar
econmicamente, ella se puso enferma y dej de poder hacer
frente al pago de la hipoteca. El marido, acobardado ante las di-
ficultades, la abandon a ella y a los hijos. Pero ella no se rindi.
A pesar de que el Banco Santander no le ofreci ninguna salida
y escogi la va judicial, Marisa nunca lanz la toalla. Se realiz
la subasta y el banco se adjudic la vivienda por un 50 %; su-
mando intereses y costas, le qued una deuda de 268.000 euros y
el juzgado fij la fecha del desahucio. Se solicit la intervencin
de las administraciones local y autonmica, sin que sirviera para
nada. Pero con el apoyo de la PAH y la denuncia pblica se con-
sigui ejercer la presin suficiente como para hacer recular al
Banco Santander pocos das antes del desahucio, previsto para
mayo de 2011. Despus de explicar el caso ante numerosos me-
dios de comunicacin, el banco accedi a dejar que continuara
en su casa en rgimen de alquiler asequible.
A da de hoy, el balance en este terreno es positivo y esperan-
zador:
Sc ha logrado dcnunciar una problcmtica quc alccta a buc-
na parte de la poblacin pero que se mantena incomprensible-
mente silenciada. Una tarea de sensibilizacin y denuncia que no
se circunscribe tan solo a las fronteras de nuestro estado. Medios
internacionales, como The New York Times, The Guardian, la
BBC y Al Jazeera, han podido conocer y denunciar, gracias al
testimonio de la PAH, las dramticas consecuencias de una le-
gislacin hipotecaria criminal.
Ms all dc dcscubrir una rcalidad social hasta hacc poco invi-
sibilizada, se han sealado las causas estructurales que la han pro-
vocado y se han elaborado propuestas serias, viables, posibles y ne-
cesarias a todos los niveles (local, autonmico y estatal), que
1o1
cuentan con un respaldo social incuestionable. En este sentido,
uno de los logros destacados ha sido que un trmino tcnico total-
mente desconocido como es dacin en pago se haya populariza-
do. Incluso la propia Administracin ha elaborado un discurso que
se alimenta del trabajo y los documentos generados por la PAH.
Sc ha logrado quc las cntidadcs linancicras cstn ms rcccpti-
vas y dispuestas a negociar. La denuncia pblica y las acciones de
la PAH han dejado al descubierto el abuso, la irresponsabilidad y
el modus operandi de bancos y cajas, lo cual a obligado a las enti-
dades financieras a cuidar una imagen pblica muy deteriorada y
a ser ms sensibles a las peticiones de las personas afectadas.
La presin social tambin ha impelido a las administraciones a
actuar:
Primcro aumcntaron cl importc mnimo incmbargablc. cs-
pus introdujeron modificaciones en la LEC, y ahora los bancos
se adjudican las viviendas en subasta por un 60 %, y no un 50 %
del valor de tasacin. Un cambio que, aunque ridculo y del todo
insuficiente, tiene una gran carga simblica. Tambin se han
creado servicios de mediacin y comisiones de trabajo para anali-
zar la situacin y debatir propuestas, tanto en el mbito estatal,
como en el autonmico y el municipal.
Sc han logrado ccntcnarcs dc dacioncs cn pago y algunas
condonaciones de la deuda una vez realizada la subasta y se han
podido paralizar cerca de doscientos cincuenta desahucios. Asi-
mismo, se ha logrado que familias amenazadas con ser desahu-
ciadas permanezcan en su hogar en rgimen de alquiler, y en los
casos en que no se ha podido evitar el lanzamiento se ha presio-
nado a la Administracin para realojar a las familias en viviendas
pblicas.
Antc la scnsibilidad social quc dcspicrta la problcmtica y las
inhumanas consecuencias que el proceso de ejecucin hipoteca-
ria comporta para las familias, diversos juzgados y distintas au-
diencias provinciales han encontrado el resquicio jurdico para
interpretar la ley de acuerdo con el contexto de crisis actual y
1oi
aprobar sentencias que aplican de facto la dacin en pago y que
acusan a las entidades bancarias de enriquecimiento injusto.
En un sentido ms amplio, desde el mbito judicial, cada vez
ms voces han respondido a la interpelacin de la PAH. As, por
ejemplo, ms all de las sentencias, el Tribunal Superior de Justicia
de la Rioja recalcaba la necesidad de modificar la legislacin hipo-
tecaria para introducir la dacin en pago. En Valencia, a propuesta
de la Intersindical Valenciana, la PAH consigui el apoyo oficial
de la Junta de Personal de la Administracin de Justicia (que
agrupa a los funcionarios de los juzgados de la provincia de Valen-
cia), y su adhesin a las reivindicaciones de la PAH: moratoria de
desahucios, dacin en pago y alquiler social. La propuesta, aproba-
da por todos los sindicatos de justicia, mostraba la preocupacin
del funcionariado por el elevadsimo nmero de desahucios que se
estaban produciendo en la Comunidad Valenciana. Adems, reco-
noca entender la situacin en que se encontraban las familias
afectadas y manifestaba el deseo de evitar enfrentamientos con las
familias desahuciadas y la ciudadana que las apoya.
L~s ci~vvs uvi :ovi:ivx:o
En tanto que movimiento, uno de los elementos que explican el
xito de la PAH ha sido su capacidad de anticipar en todo momen-
to el escenario ms inmediato e ir siempre un paso por delante, he-
cho que le ha permitido en cierta medida condicionar las reglas de
juego y los parmetros en que se mueve el debate. Albert Recio,
profesor de Economa de la Universidad Autnoma de Barcelona y
dirigente histrico del movimiento vecinal barcelons, lo explica de
la siguiente manera: Quien define los temas de los debates condi-
ciona los resultados. Eso es una cosa que los poderosos saben muy
bien. Por eso, una tarea bsica para todo movimiento contestatario
competente consiste en escoger muy bien cules son los problemas
que hay que tratar. Es lo que, por ejemplo, est llevando a cabo la
Plataforma de Afectados por la Hipoteca al plantear la prioridad
del derecho a la vivienda sobre el de los acreedores.
1o
Por otro lado, algunas de las caractersticas que explican la ca-
pacidad de incidencia y la rpida expansin del movimiento son:
Su indcpcndcncia rcspccto a cualquicr partido.
La claboracin dc propucstas scrias, posiblcs y bicn argu-
mentadas.
l hccho dc llcvar a cabo campaas comunicativas claras, di-
rectas y visibles.
La claboracin dc cstratcgias cn distintos nivclcs quc ha sa-
bido combinar desde la interlocucin con la Administracin has-
ta la desobediencia civil pacfica, y que ha ido subiendo de tono
de manera escalonada a medida que el movimiento se ha ido ex-
tendiendo y las demandas de mnimos seguan siendo ignoradas.
Pcrscvcrancia: un rclcrcntc social cstablc.
Una composicin hctcrognca y transvcrsal.
La apucsta por cl ascsoramicnto colcctivo como una hcrra-
mienta que apodera a las personas y transforma la problemtica
individual en una lucha colectiva.
La dcsccntralizacin, quc amplilica las rcivindicacioncs y
multiplica las acciones.
La PAH, un rccurso til: a pcsar dc scr conscicntcs dc quc la
solucin es poltica, la PAH da respuesta inmediata a los proble-
mas cotidianos de las personas.
Alianzas cstratgicas. !mbricacin con la rcd vccinal y cl
Movimiento 15-M.
l trabajo con los mcdios ha sido una picza clavc a la hora dc
dar voz a la problemtica y proyectar las demandas del movi-
miento. Pero la PAH condiciona la colaboracin con los medios
convencionales: no se permite un tratamiento meramente testi-
monial. Las personas que acuden a la PAH tienen un problema
personal pero han decidido afrontarlo de manera colectiva. Y
esto tambin es noticia.
Gcncracin dc cmpata. n su camino, la PAH sc ha ido cn-
contrando con colaboraciones inesperadas: desde la procuradora
de un banco que en teora representaba a la entidad financiera
1o
pero que ha terminado ayudando a aplazar un desahucio, hasta
funcionarios de los juzgados que sacan comunicados solidarizn-
dose con los afectados y en contra de la ley, pasando por publicis-
tas que trabajan para bancos y cajas y nos escriben filtrando in-
formacin sobre las estrategias comunicativas de las entidades.
1o,
Hacia un cambio de modelo: de la burbuja
inmobiliaria al derecho a una vivienda
Como ya hemos comentado al principio del libro, en 2006 el rela-
tor de las Naciones Unidas para una Vivienda Adecuada, Miloon
Kothari, visit Espaa en misin oficial. A raz de aquella misin
present en la Asamblea General de la ONU un informe en el
que denunciaba que las polticas implementadas durante los lti-
mos aos en el Estado espaol haban mercantilizado la vivienda,
hacindola inaccesible para buena parte de la poblacin; tambin
adverta de los riesgos de un modelo que trataba la vivienda como
un producto de inversin. En marzo de 2012, su sucesora en el
cargo, Raquel Rolnik, visit Barcelona de la mano del Observato-
rio DESC. Durante su estancia tuvo la oportunidad de reunirse
con un centenar de personas llegadas de todo el Estado y de escu-
char de primera mano el relato de aquellos que no podan afron-
tar el pago de sus deudas hipotecarias. Lamentablemente, consta-
t no solo que las advertencias que haba efectuado su predecesor
estaban justificadas, sino tambin que las autoridades competen-
tes haban hecho caso omiso de las recomendaciones contempla-
das en el informe de 2006 y que los peores pronsticos se haban
acabado cumpliendo. En una intervencin final memorable ante
los afectados, Rolnik sostuvo que la vivienda no solo haba sido
objeto de un proceso de mercantilizacin, sino que haba sido so-
metida a un proceso de financiarizacin.
Segn palabras textuales, la primera pistola en la nuca fue obli-
gar a la gente a meterse en operaciones de compra, empujndola a
1oo
entrar en un prstamo hipotecario, hacindola creer que esto supon-
dra acceder a una vivienda. Cuando en realidad todo esto se arm
porque el capital global necesitaba la apertura de nuevos campos
donde introducirse para extraer ms intereses y ms ganancias.
Con el fin de servir a un sistema basado en la expansin ilimita-
da de crdito y con una necesidad permanente de conquistar nue-
vos nichos de mercado, la vivienda haba pasado de ser un objetivo
de la poltica social a una mercanca, para acabar convirtindose en
un activo financiero, en un medio para vehicular la expansin del
crdito, y como tal sometido a la lgica financiera: La burbuja in-
mobiliaria no fue una desviacin en el camino, sino la necesidad
misma de revalorizacin financiera de un producto financiero.
Para conseguir esta conversin fue necesario estrangular hasta
prcticamente extinguir cualquier alternativa que no pasara por la
propiedad privada, como las cooperativas de vivienda, la propiedad
compartida, el alquiler o la vivienda pblica, limitando as las op-
ciones de la ciudadana, que o bien acceda a un crdito hipoteca-
rio o bien se quedaba fuera.
La denuncia de la relatora, sin embargo, fue ms all, y culp di-
rectamente a los poderes polticos de la situacin por la que pasan
actualmente centenares de miles de familias en todo el Estado, al
considerar que fue una opcin poltica de los gobiernos abandonar
la idea de la vivienda como poltica social, como un derecho huma-
no; asimismo, acab enfatizando que lo ilegal no era oponerse a
una orden de desahucio de una familia, sino la postura de las autori-
dades espaolas al dar cobertura a una legislacin hipotecaria que
pisoteaba los derechos fundamentales de las personas y ampara con
su silencio los desahucios de miles de familias, hecho que vulnera
distintos pactos internacionales suscritos por el Estado espaol.
Ux :ouvio uv xvcocio n~s~uo vx ux~ vs:vuc:uv~
viv~:iu~i
Recapitulando, la crisis en el Estado espaol ha sido consecuen-
cia, por tanto, de un modelo econmico basado principalmente
1o,
en la especulacin inmobiliaria. Un modelo que se ha traducido
en un fuerte endeudamiento de las empresas relacionadas con el
sector de la construccin y que ha llevado a buena parte de la po-
blacin a sobreendeudarse para acceder a una vivienda. Un mo-
delo de negocio basado en un arquetpica estructura piramidal. Y
como sucede en todos los negocios de este tipo, cuando la base
de la pirmide ya no pudo pagar, la estructura se vino a bajo. As,
con el estallido de la burbuja, lo que muchos sealaban como el
milagro espaol se desvaneci de la noche a la maana.
En la primera parte del libro hemos analizado cmo ha sido
este proceso y por qu hemos llegado hasta aqu. Un diagnstico
que resulta necesario si queremos evitar cometer los mismos
errores en el futuro, y un anlisis que nos lleva inevitablemente al
terreno de la responsabilidad.
Dv i~ vs:~v~ viv~:iu~i ~ i~ viv~:iuv uv
vvsvoxs~niiiu~uvs
Resulta evidente que como sociedad no hemos estado a la altura,
que en alguna cosa hemos fallado y que tenemos que someternos
a una reflexin colectiva. Nos ha faltado madurez, hemos pecado
de ingenuos y no hemos sabido cuestionar decisiones y polticas
que a la luz de los acontecimientos recientes se han constatado
nefastas. Nos dejamos deslumbrar por el espejismo de un creci-
miento que se sostena a base de deuda, sin preocuparnos dema-
siado por los cimientos reales que sostenan nuestra economa y
la creacin de puestos de trabajo. Hicimos la vista gorda ante un
modelo que tena fecha de caducidad, que premiaba la cultura
del pelotazo y que daba la espalda a las necesidades ms bsicas
de la poblacin. En este sentido, de una manera u otra, todos so-
mos responsables. Una responsabilidad que no se puede rehuir,
pero que tampoco se puede repartir a partes iguales ni en la mis-
ma medida. Hay quienes, ya sea por los cargos que ocupaban, por
la posicin de poder que ejercan o por la informacin privilegia-
da de que disponan, tienen ms responsabilidad que otros.
1o8
Pero entonces, las personas que firmaron una hipoteca son o
no son responsables?
La respuesta es que s, pero no ms que los notarios que dieron
fe de unos contratos abusivos que saban que se firmaban con
desconocimiento, o las tasadoras que hincharon los precios por
encargo de bancos y cajas, o las entidades financieras que vendie-
ron hipotecas con mentiras y condiciones abusivas, o las inmobi-
liarias que se coordinaron con directores de oficina para hacer
avales cruzados y falsificar nminas, o los responsables polticos
que, en nombre del inters general, abonaron las condiciones
para que este entramado fuera posible.
Por todo lo expuesto, en la parte ms alta de la pirmide de
responsabilidades se situara, sin duda, la Administracin. Los
distintos gobiernos que se han ido sucediendo en el poder han
sido los principales avaladores de este modelo; seran los arqui-
tectos que han trazado las lneas maestras. A continuacin en-
contraramos a las entidades bancarias y a las grandes empresas
de construccin. Multinacionales que han actuado con conoci-
miento de causa como lobbies de presin ejerciendo una influen-
cia determinante en la toma de decisiones polticas. Entidades
privadas que se han lucrado especulando con un bien de primera
necesidad y que an siguen presentando beneficios.
A da de hoy nadie pone en duda la connivencia con la cual
han actuado estos dos niveles de la pirmide. Una connivencia
que socava las reglas de juego democrticas y que nos permite
afirmar que la sociedad espaola ha sido vctima de una estafa
hipotecaria generalizada.
En la base de esta pirmide se situaran aquellos que, al quedar-
se en paro, no pueden asumir unas deudas que contrajeron para
acceder a una necesidad de primer orden. Un colectivo que en
ningn caso rehye su parte de responsabilidad. Son responsables
en la medida en que se dejaron engaar por unas administraciones
que da s, da tambin, los empujaban a comprar una vivienda, y
por unas entidades financieras que astutamente los endeudaron.
1o
Con frecuencia omos decir que durante aos estuvimos vi-
viendo por encima de nuestras posibilidades. No es del todo
exacto. Si vivimos de la manera en que lo hicimos fue sencilla-
mente porque estaba dentro de las posibilidades que nos ofreca
el sistema, y es precisamente este sistema el que lo posibilitaba, lo
permita y lo estimulaba.
-Es:~ v~c~xuo c~u~ cu~i vx vuxcix uv sus
vvsvoxs~niiiu~uvs-
Lo que est poniendo en evidencia esta crisis es el doble rasero
con el que se miden las distintas responsabilidades. La Admi-
nistracin sigue premiando a unas entidades financieras que han
llevado al pas a la bancarrota. Las inyecciones de capital pbli-
co no han servido para recuperar el control ni la gestin del di-
nero. Excargos directivos que se sentaban en el consejo de admi-
nistracin de entidades rescatadas se han jubilado con
indemnizaciones multimillonarias. Otros, como De Guindos,
han dado el salto a la poltica y ahora presiden ministerios. Los
actuales directivos de entidades intervenidas siguen cobrando
sueldos obscenos mientras ejecutan hipotecas y se adjudican vi-
viendas a precios de saldo. As que no solo no han asumido nin-
guna responsabilidad, sino que todava siguen recibiendo el tra-
to de favor de unas administraciones que ya no se esconden a la
hora de claudicar ante los intereses de los mercados financieros.
Una deriva muy peligrosa. Nadie sabe adnde han ido a parar
los millones de euros que ganaron las grandes promotoras e in-
mobiliarias durante los aos de la burbuja. Empresas que con la
crisis cierran, liquidan sus deudas pendientes con el patrimonio
disponible y no tienen que justificarse ni ante la sociedad ni
ante ningn tribunal. Nadie les exige que asuman responsabili-
dades.
Los nicos a los que se les est pasando cuentas son las fami-
lias que se han quedado sin trabajo y no pueden hacer frente a
sus hipotecas. Familias que encima tienen que or cmo la propia
1,o
Administracin intenta culparlas como causantes de la crisis. Un
chivo expiatorio perfecto que les ha permitido eludir su propia
culpa. Personas, familias, vidas hipotecadas que no solo estn
asumiendo su cuota de responsabilidad, sino que tambin son
condenadas a pagar la factura, la negligencia y los errores que
han cometido otros. Personas desahuciadas de su casa, familias
proscritas, expulsadas del sistema, a las que se les niega la opor-
tunidad de rehacerse y llevar una vida digna. Una versin con-
tempornea de la esclavitud, como ya se ha comentado.
Pero los hombres y las mujeres no han nacido para ser escla-
vos, y tarde o temprano se acaban rebelando cuando ven amena-
zada su supervivencia y la de aquellos a quienes aman. En este
sentido, la segunda parte del libro pretende reconstruir esta rebe-
lin. La PAH es una respuesta constructiva para salir de la crisis,
a la vez que una respuesta social y colectiva a la crisis. La PAH es
un reducto de esperanza que llega all donde las administraciones
se ausentan, que lucha donde los partidos mayoritarios claudican.
La PAH es justicia social. Para muchos, la ltima trinchera en el
campo de batalla de la crisis.
G~v~x:iz~v vi uvvvcno ~ i~ vivivxu~, ux v~so xvcvs~vio
v~v~ s~iiv uv i~ cvisis
Pero no podremos salir de la crisis sin acudir a la raz del proble-
ma y deshacer el camino que nos ha guiado hasta aqu. Esto sig-
nifica revertir el proceso de financiarizacin al que se ha someti-
do la vivienda durante las ltimas dcadas.
La conculcacin sistemtica del derecho a una vivienda provo-
ca que las familias destinen ms de un 50 % de sus ingresos a pa-
gar la letra de la hipoteca o la renta de alquiler. Esto supone un
trasvase de rentas desde las clases medias y populares hacia las
lites propietarias, reproduciendo un modelo econmico impro-
ductivo y rentista. Al mismo tiempo, secuestra unos recursos que
a da de hoy son tan escasos como valiosos. En la medida en que
la crisis actual es tambin una crisis de deuda privada y de consu-
1,1
mo, liberar estos recursos contribuira de manera decisiva a reac-
tivar la demanda interna y la economa.
Por otro lado, si el negocio inmobiliario deja de ser una bicoca
rentable, las inversiones tendrn que canalizarse hacia otras acti-
vidades ms productivas y sostenibles. No es una casualidad for-
tuita que aquellas economas que no han hecho de la vivienda un
elemento de especulacin hayan superado la crisis con mucha
mayor facilidad.
Seguramente, uno de los grandes aciertos en el planteamiento
de la PAH fue tener muy claro que el problema a combatir no se
limitaba al mercado hipotecario. Como ya se ha mencionado, la
crisis hipotecaria es la cara ms actual de un problema de fondo: la
mercantilizacin de la vivienda en el Estado espaol. Por eso, des-
de el principio la PAH eligi como lema De la burbuja inmobi-
liaria hacia el derecho a la vivienda, y su manifiesto no se reduce a
reivindicar la dacin en pago y la moratoria de los desahucios, sino
que exige la necesidad de una auditora social que, siguiendo el
ejemplo de Islandia, investigue las responsabilidades de la burbuja
inmobiliaria y clarifique cules han sido los grandes beneficiarios y
adnde ha ido a parar todo este dinero. Esta misma auditora ten-
dra que servir para acabar de perfilar las medidas destinadas a re-
vertir la tendencia de los ltimos aos, con la finalidad de regular
la vivienda como un bien de uso y no de inversin. Entre estas me-
didas, sin duda se tendr que contemplar la creacin de un parque
pblico de alquiler social, el fomento de nuevos mecanismos para
controlar el mercado hipotecario y la asignacin de crdito, la limi-
tacin de la capacidad de endeudamiento de la poblacin, la ga-
ranta de la funcin social de la propiedad como lmite a un dere-
cho del cual los grandes propietarios abusan, y la reforma de la
Ley de Arrendamientos Urbanos para hacer del alquiler una alter-
nativa real, estable y asequible, entre otras.
Medidas que evitarn la formacin de nuevas burbujas inmo-
biliarias, reduciendo el esfuerzo que han de realizar las familias
para acceder a una vivienda.
1,i
H~ci~ ux c~:nio uv :ouvio.
L~ ivccix guv xos uvj~ i~ cvisis
Pero todava hay que ir ms all. Como se ha visto, no podemos
hablar de hipotecas sin hablar de polticas de vivienda, ni de vi-
vienda sin hablar de modelo econmico, ni de todo lo anterior
sin hablar del terreno donde se llevan a cabo estas decisiones.
Esta crisis ha servido para constatar los graves dficits democr-
ticos de nuestras sociedades y los riesgos de dejar la economa en
manos de las entidades financieras y otras grandes corporaciones
que buscan nica y exclusivamente el mximo beneficio para re-
partir entre sus accionistas, desentendindose de si para conse-
guirlo hunden la economa real, que es la que genera los puestos
de trabajo para la inmensa mayora de la poblacin. Por todo
esto, adems de legislar para garantizar el derecho a la vivienda,
tendremos que hacer un replanteamiento ms estructural toda-
va. Un replanteamiento que pasa por recuperar el timn de la
poltica econmica, ejercer sobre esta un control democrtico y
revisar que las inversiones y los mecanismos de asignacin del
crdito antepongan el inters colectivo a las ganancias a corto
plazo. Las inyecciones de capital pblico a la banca abren una
nueva oportunidad para recuperar una banca pblica que gestio-
ne el dinero de los depositantes bajo unos criterios responsables,
ticos y sostenibles.
V~v~:os uvsv~cio, vovguv v~:os ivjos
Pero tenemos que ir paso a paso. Con la cabeza fra y el corazn
caliente. Sin perder de vista los grandes objetivos (derecho a la
vivienda, ms y mejor democracia y justicia social), el movimien-
to de las personas afectadas por la hipoteca ha sabido abrir un
resquicio precisamente para distinguir objetivos a corto, medio y
largo plazo. Esta visin ha permitido empezar a acumular peque-
as grandes victorias. Victorias que son necesarias para alimentar
el movimiento. Victorias que son imprescindibles para levantar la
moral de una poblacin desgastada por los recortes sociales y por
1,
el retroceso de derechos que hasta hace cuatro das creamos
consolidados. Una sociedad que ve, atnita, cmo se radicalizan
las polticas de corte neoliberal que han provocado la crisis, en lo
que Naomi Klein llama doctrina de choque. Es decir, aprove-
char el momento de desconcierto, miedo y cierta parlisis de la
poblacin en tiempos de crisis para implantar polticas que tie-
nen como objetivo desmantelar el Estado de bienestar y arrancar
los derechos conquistados para ponerlos en el mercado. Por todo
esto, resulta imprescindible primero resistir a la embestida, y des-
pus ir ganando terreno.
En este sentido, y en el mbito de la lucha por el derecho a la
vivienda, la reaccin de la Administracin, que ha ido cediendo a
medida que la presin popular ha ido en aumento, aunque tibia y
del todo insuficiente, nos indica el camino. La dacin en pago
retroactiva ya no es tab. Convertir en alquiler social los pisos en
manos de las entidades bancarias, evitando as que miles de fa-
milias sean desahuciadas, ha logrado imponerse como una cues-
tin de sentido comn, a pesar de la potencia de los altavoces
neoliberales para reproducir su discurso y modelar el imaginario
popular. La gente ha entendido que no nos encontramos ante un
problema individual, sino ante un problema colectivo, social y
poltico. Y es en estos trminos en los que hay que seguir situan-
do el debate y trabajando las redes de apoyo mutuo y la organi-
zacin colectiva.
De la misma manera, y en otros frentes, los recortes en los m-
bitos de la educacin y la sanidad tambin han servido para arti-
cular una respuesta. El 15-M y las asambleas de barrio son un
aliento de esperanza. Todos ellos, elementos suficientes para co-
ger carrerilla, para no tirar la toalla y para seguir construyendo
una alternativa.
H~ci~ uxuv xos uivici:os
Durante los ltimos tiempos, el individualismo, el egosmo y el
consumismo han sido los valores que nuestra sociedad ha pre-
1,
miado. Los resultados saltan a la vista. El ao 2012 ser un ao
difcil, un ao de recesin econmica en el que, entre otras cosas,
aumentarn las ejecuciones hipotecarias y los desahucios, al
tiempo que se aplicarn nuevos recortes.
La salida sistmica de la crisis que nos brinda la receta neoli-
beral ya la conocemos. Ms recortes, desmantelamiento del Esta-
do de bienestar, mercantilizacin de derechos sociales que signi-
fican la apertura de nuevos mercados hasta ahora vetados a la
iniciativa privada El caso que mejor lo ejemplifica es lo que
est sucediendo en Grecia. Se trata de viejas recetas que prescri-
be el capitalismo cuando una economa entra en recesin. Rece-
tas que en la dcada de 1990 se impusieron en distintos pases de
Amrica Latina y Asia con resultados de sobra conocidos. No es
casualidad que pases como Argentina hayan levantado cabeza
en la medida en que se han alejado del guion, despus de negarse
a pagar parte de las deudas pendientes con los acreedores inter-
nacionales, unas deudas consideradas ilegtimas por la sociedad.
Otro ejemplo ms reciente de un pas dscolo que se ha negado a
someterse a los ajustes y dictmenes de la doctrina oficial es el
que nos ofrece el pueblo islands, con unos resultados ciertamen-
te esperanzadores.
Por tanto, si el camino de la austeridad presupuestaria y los re-
cortes ya sabemos hacia dnde nos lleva, quiz tendramos que
empezar a inspeccionar y experimentar otras opciones.
Por otro lado, esta crisis tambin est dejando en evidencia la
obsolescencia de algunas organizaciones sociales que hasta ahora
haban actuado como garantes de los derechos de la poblacin.
Entre otros, los sindicatos laborales se muestran incapaces de dar
respuesta al chantaje de las deslocalizaciones y a los despidos. No
es un problema exclusivamente suyo. Vivimos en un mundo con
cada vez ms y mejor tecnologa, y por tanto ms productivo,
pero donde esta productividad no se traduce en una mejora de
nuestras condiciones de vida, cada vez ms precarias. En este
mundo, el peso del trabajo como factor de produccin cada vez
1,,
es ms residual, hecho que comporta un progresivo declive del
poder de negociacin y de la capacidad de incidencia de los sin-
dicatos, que se acaba plasmando en una prdida de derechos,
como queda patente en la reciente reforma laboral aprobada por
el Partido Popular.
El resultado de esta ecuacin es paradjico. Vivimos en un
mundo cada vez ms rico, pero donde se incrementan cada da
las desigualdades.
Por tanto, tendremos que pensar nuevos dispositivos que su-
peren o, al menos, complementen las clsicas estructuras sindi-
cales con la creacin de nuevas arquitecturas sociales que asegu-
ren la provisin de bienes y servicios bsicos para la poblacin.
Una nueva manera de organizarse que abre las puertas a un
nuevo sindicalismo ms aferrado a las condiciones de vida y al
territorio, y no tanto a la esfera laboral. Nuevas frmulas y agen-
tes sociales que den respuesta a las necesidades actuales de la
ciudadana con capacidad para reeditar y sellar un nuevo pacto
social.
En este sentido, las redes de apoyo mutuo basadas en la solida-
ridad, como la PAH o las asambleas de barrio que han prolifera-
do al amparo del 15-M, constituyen un experimento prometedor,
reconfiguran la relacin de fuerzas existentes y suponen un desa-
fo para el Estado, que tarde o temprano tendr que reinventarse
para atender las nuevas demandas sociales si no quiere perder le-
gitimidad y, por tanto, poder. Y es que cuando los amortiguado-
res sociales de los que nos habamos dotado como sociedad se
hacen trizas, tarde o temprano acaban siendo reemplazados por
otros. Si la Administracin pblica se desentiende, aparecern
nuevos sujetos polticos que la reemplacen.
Nos encontramos, pues, ante una una encrucijada, y tenemos
que elegir. Cada vez somos ms los que hemos escogido caminar
hacia otro paradigma, hacia una nueva manera de organizarnos y
de relacionarnos. Sabemos que el camino no es fcil, que no esta-
r exento de errores y que tendremos que lidiar con multitud de
1,o
contradicciones. Tal como reza uno de los adagios zapatistas que
ms fortuna han hecho, tendremos que caminar preguntando.
No se trata de una utopa, sino de la nica salida civilizada posi-
ble a la crisis.
3
Aspectos legales.
Consejos y recursos
1,
La hipoteca y el procedimiento de ejecucin
en el Estado espaol: anomala o perversin?
Una cosa que muy poca gente saba y que ahora, de forma trau-
mtica, se ha descubierto es que, en el Estado espaol, la deuda
hipotecaria no se extingue con la entrega de la vivienda. Esto es
as porque lo que contratan las personas son prstamos de los que
responden personalmente, donde la vivienda es solo una garanta.
De esta manera, en caso de incumplimiento a la hora de devolver
el prstamo, el acreedor puede ejecutar la garanta (y subastar la
vivienda hipotecada), pero esto no quiere decir que el resultado
sea suficiente para liquidar la deuda. El prstamo es una obliga-
cin principal del propietario. La hipoteca es un derecho que tie-
ne el acreedor sobre la vivienda del propietario endeudado.
Dejar de pagar una cuota es incumplir el contrato que tene-
mos con la entidad financiera, y esta puede proceder a reclamar-
nos el pago. Como se ver ms adelante, puede hacerlo por la
va judicial o por la va extrajudicial, ante un notario. Pero en
ambos casos el procedimiento es (en lenguaje jurdico) de de-
sequilibrio: inicialmente el banco ya tiene razn, y la ley con-
vierte al juez o notario nada ms que en un ejecutor automtico.
Ambos, por ley, tienen que estar a favor del banco, ya que existe
una hipoteca constituida como documento pblico ante notario
y, por tanto, se presume que solo hay que ejecutar el acuerdo li-
bremente pactado. Por ello, no se trata de un procedimiento
deliberativo, es decir, no se prev que en ningn momento el
juez pueda escuchar al deudor: aunque quiera o lo considere re-
18o
levante, no puede saber si la persona est desempleada, o enfer-
ma, si hay menores a su cargo, si ha sido estafada Nada que
no sea el pago de la deuda se puede someter a su valoracin.
An ms: en la prctica, la mayora de los trmites relativos a la
ejecucin los despachan de manera rutinaria los secretarios judi-
ciales y los programas informticos, sin que el juez intervenga
en absoluto.
Aunque esto ya ha sonado bastante duro, en realidad el proce-
dimiento se va volviendo ms despiadado a medida que aadi-
mos el detalle de otros elementos, como, por ejemplo, el que se
conoce como vencimiento anticipado. A pesar de que estamos
hablando de prstamos de larga duracin (de hasta 30 y 40 aos),
la ley espaola no prev diferenciar un impago sistemtico de
una dificultad puntual. As, en cuanto se deja de pagar, no solo se
acumulan las cuotas impagadas ms los intereses de demora, sino
que la entidad acreedora nos puede reclamar la totalidad de la
deuda.
Llegados a la subasta, y como ya se ha explicado suficiente-
mente, nos encontramos con uno de los elementos ms polmi-
cos: la posibilidad del banco de adjudicarse la vivienda por el 60
% del valor de tasacin si la subasta queda desierta. Hay que re-
marcar que este porcentaje es arbitrario: la ley dice el 60 % igual
que hace unos meses deca el 50 %, como podra decir el 10 % o
el 80 %. No hay ninguna justificacin objetiva, y depende nica-
mente y exclusivamente de la voluntad del Parlamento que
aprueba las leyes y la reforma de estas. Por ltimo, la deuda que
no queda cubierta por el valor de adjudicacin es una deuda viva
de la que la persona tendr que responder toda la vida. Como
dice el artculo 1.911 del Cdigo Civil: Del cumplimiento de
las obligaciones responde el deudor con todos sus bienes presen-
tes y futuros. Y las obligaciones se extienden a los avaladores,
que tambin pueden perderlo todo.
La ignorancia de la ley no exime de su cumplimiento, y todo
lo que hemos descrito hasta aqu se hace cumplir con rigor incle-
181
ASPECTOS LEGALES. CONSEJOS Y RECURSOS
mente, sin excepciones. Ahora bien, sorprende que leyes, regla-
mentos y mecanismos de control no sean igual de rigurosos ante
otras prcticas y actores que intervienen en los mismos contratos
y en los mismos procedimientos.
Buena parte de la inclemencia con la que ahora se trata a la
gente empobrecida que, contra su voluntad, se ven imposibilita-
dos a pagar la hipoteca se basa en el hecho de que libremente fir-
maron un contrato. Pero recordemos cmo se firmaron los con-
tratos: con desinformacin; a veces con engao e incluso con
falsedades documentales facilitadas por las propias entidades, con
un incontestable desequilibrio entre las partes. Pensemos, por
ejemplo, en el papel de las tasadoras, que hincharon los precios
por encargo de las entidades pero nadie las investiga ni les pide
responsabilidades. O en el de los notarios, obligados a reunirse
con el deudor que firma la hipoteca, con carcter previo a la fir-
ma: incumplimiento sistemtico. Si bien en teora son los res-
ponsables de dar fe de que las partes han firmado siendo plena-
mente conocedoras de las implicaciones, en la realidad tasadoras
y notarios han ganado enormes beneficios durante los aos de la
burbuja a costa de una mala prctica sistemtica que ahora no
tiene ningn castigo.
Resumiendo, podemos destacar los siguientes aspectos como los
principales elementos que pondran en duda la proporcionalidad y
la adecuacin que sera exigible al procedimiento hipotecario:
csinlormacin y cngao cn la contratacin dc las hipotccas.
csproporcin cn cl castigo a la pcrsona dcudora.
!ndclcnsin absoluta dc la pcrsona dcudora, ya quc no pucdc
alegar nada.
Arbitraricdad cn cl valor dc la adjudicacin tras subasta dc-
sierta.
iscriminacin cn la aplicacin dc la lcy.
Rcsultados antisocialcs (sc vulncran dcrcchos humanos y sc
rompe la cohesin social) y antieconmicos (se promueve la eco-
noma sumergida y se constrie el consumo).
18i
Ei vvocvui:ivx:o coxcuvs~i
El procedimiento concursal es lo que popularmente se conoce
como declararse en quiebra. Cuando un deudor ve que no po-
dr pagar a sus acreedores, pide declararse en concurso ante el
juzgado mercantil. Este designa un administrador concursal que
realiza un informe sobre las causas de la insolvencia y resume las
deudas y los activos. A continuacin, o bien se produce un acuer-
do con los acreedores en la forma de pago de las deudas o bien se
liquida el patrimonio: con lo que se obtiene, se paga a los acree-
dores y es posible una condonacin parcial para aquellas deudas
que no quedan cubiertas con la liquidacin. Otra ventaja es que,
mientras dura todo el concurso, se congelan los intereses y los
procedimientos de ejecucin de deudas.
Al principio de la crisis corri el rumor de que, para evitar la
deuda y el desahucio, las familias se podan declarar en quiebra,
igual que las empresas. Y es cierto que, formalmente, la ley con-
cursal est dirigida tanto a la persona jurdica (empresas) como a
la persona fsica, pero en la prctica no es exactamente as. En la
ley no hay ninguna referencia al consumidor, y el principal pro-
blema de las familias, la hipoteca, queda excluido del procedi-
miento, de manera que no sirve para salvar la vivienda. El con-
curso de particulares solo paraliza la ejecucin hipotecaria si la
vivienda est vinculada a la actividad profesional. Nos encontra-
mos, pues, con la paradoja de que este procedimiento no sirve
para el principal problema de los ciudadanos, pero en cambio s
permite paralizar las ejecuciones de las empresas inmobiliarias,
que fueron mucho ms irresponsables en sus operaciones que las
familias y que adems se hipotecaron no para acceder a una vi-
vienda, sino para especular.
As, el procedimiento concursal para personas fsicas solo es
recomendable cuando se produce una situacin de sobreendeu-
damiento ms all de la hipoteca (prstamos personales, tarjetas
de crdito, etctera), y aun as no es fcil. De hecho, aunque en el
concurso entrara la hipoteca de la vivienda habitual, el procedi-
18
miento tal como es en la actualidad seguira siendo poco reco-
mendable para particulares, en tanto que implica sumergirse en
un procedimiento complejo que dura bastante tiempo, es muy
costoso (tanto si lo paga el concursante como si lo hace el Esta-
do) y significa una fiscalizacin del da a da de las familias en
concurso (el administrador tiene que autorizar los gastos). Te-
niendo en cuenta el volumen de personas que actualmente se en-
frentan a procedimientos de ejecucin hipotecaria, si estas acu-
dieran en masa al concurso colapsaran los juzgados durante
aos. Y lo ms importante: no necesitamos judicializar todava
ms un problema econmico y social, sino resolverlo.
L~ ivv soio sv vvvov:~ v~v~ vxuuvvcvvi~
En 2009, cuando ya haca dos aos que haba comenzado la cri-
sis, los efectos devastadores del procedimiento hipotecario espa-
ol empezaban a ser evidentes. No obstante, el Gobierno espaol
no solo no aprobaba una reforma para proteger los derechos de
los ciudadanos afectados, sino que reformaba la ley hipotecaria
para endurecerla todava ms.
El Real Decreto 716/2009 de regulacin del mercado hipote-
cario y otras normas del sistema hipotecario y financiero daba
todava mayor cobertura a los intereses de las entidades financie-
ras. Entre otras, se contemplaba la posibilidad de que las entida-
des financieras, de forma unilateral, pudieran ampliar la hipoteca
exigiendo nuevas garantas si la vivienda sufre una depreciacin
respecto al valor inicial de tasacin. As, para las personas fsicas,
si el valor de su vivienda es, durante un ao, inferior en un 20 %
al del crdito hipotecario, el banco puede exigir la ampliacin de
la hipoteca a otros bienes (salarios, nuevas propiedades, nuevos
avaladores). En caso de que la persona se niegue o no tenga ca-
pacidad para aportar nuevas garantas, la reforma faculta a la en-
tidad para resolver el contrato, es decir, para reclamar la totalidad
de la deuda y proceder a la ejecucin hipotecaria, a pesar de que
la persona est al da de pago.
18
Mientras esto pasaba, y hasta la fecha de cierre de este libro, a
pesar de que numerosas voces pedan una reforma urgente para
dar una salida a las vctimas ms vulnerables de la crisis, el Go-
bierno (primero socialista, despus popular) se ha negado en re-
dondo a escuchar este clamor. Ni la dacin reclamada por los
afectados ni el mecanismo de segunda oportunidad que expertos
juristas consultados por el propio Gobierno recomendaban han
sido regulados, con la excusa de la complejidad que supondra
modificar normas bsicas del Estado de Derecho y que podran
afectar a la seguridad jurdica de los contratos. Pero la pregunta
inevitable es: dnde queda el Estado de Derecho y la seguridad
jurdica para los centenares de miles de familias afectadas por
una ejecucin hipotecaria que los condena de por vida?
Y en Europa, cmo lo hacen?
En materia de vivienda, la anomala espaola no se reduce al
tema hipotecario. En el marco europeo somos lderes en vivienda
vaca (alrededor de 6 millones, segn una estimacin del INE de
2012), en corrupcin urbanstica, en porcentaje de propietarios y
sobreendeudamiento Por el contrario, somos de los pases eu-
ropeos con menos alquiler (10 % del parque frente al 30 % de la
media europea), y casi ni salimos en la estadstica de alquiler so-
cial (por debajo del 1 %, solo por delante de Grecia, y a aos luz
del 35 % de los Pases Bajos o el 20 % de Austria, Reino Unido,
Francia y Finlandia). Evidentemente, tal como ya se ha explicado
en la primera parte del libro, existe una relacin directa entre la
falta de polticas que incentivan el alquiler u otras formas de te-
nencia alternativas a la propiedad, la ausencia de un parque p-
blico de alquiler social y el sobreendeudamiento de la poblacin.
En materia hipotecaria, la anomala espaola sobresale una vez
ms. En pases vecinos que nuestras administraciones tienen
como referente y modelo en muchos temas, especialmente eco-
18,
nmicos, la liquidacin de deudas en determinadas circunstan-
cias y el derecho a la segunda oportunidad es la regla, no la ex-
cepcin. Si bien es cierto que la dacin en pago como tal est
implantada en Estados Unidos pero no en Europa, tambin es
cierto que en casi todos los pases europeos existe algn procedi-
miento para superar la insolvencia de la persona fsica.
Bsicamente, hay dos modelos. Por un lado, el modelo anglo-
sajn, que permite volver a empezar (fresh start) y que sera el
ms cercano a la dacin en pago. Propone un procedimiento con-
cursal en el que, en los casos de deudores de buena fe, se utiliza el
patrimonio disponible para pagar las deudas, incluida la hipoteca
de la vivienda habitual, y lo que no se puede cubrir queda condo-
nado por el juez, aunque el acreedor no est de acuerdo. As, las
personas pueden volver a empezar y generar de nuevo ingresos
sin miedo a ser embargadas. La idea de fondo es que, por razones
humanitarias, las personas han de tener derecho a una segunda
oportunidad, pero tambin que hay una corresponsabilidad del
acreedor que ha concedido el prstamo, y que es bueno para la so-
ciedad en general que el deudor de buena fe pueda reincorporarse
lo antes posible a la actividad econmica y al consumo.
El otro modelo, ms comn en Europa, es el de la rehabilita-
cin. Est ms orientado a encontrar un plan viable de pago de
las deudas mediante una renegociacin, que se puede hacer tanto
por va judicial como fuera de los tribunales, y siempre a partir
de una mediacin obligatoria. Aqu no hay una condonacin au-
tomtica de las deudas, pero tampoco se permite una condena de
por vida: despus de un determinado tiempo, y si el deudor de
buena fe ha hecho todo lo posible por saldar las deudas, podr
tener el beneficio de una condonacin parcial.
As, por ejemplo, en Alemania est prevista una fase de nego-
ciacin previa a la va judicial. Si no se produce un acuerdo se
puede recurrir a la va concursal, aportando un plan de pagos via-
ble. El juez puede aprobar este plan aunque los acreedores no es-
tn de acuerdo. Si no hay viabilidad posible, entonces s se liqui-
18o
da el patrimonio disponible y las deudas no cubiertas prescriben
a los seis aos. En Francia tambin existe una fase previa a la ju-
dicial, en este caso una va administrativa de sobreendeudamien-
to en la que se paralizan las ejecuciones, incluida la hipoteca, y se
estudia un plan de pagos. Si no hay acuerdo, desde 2003 existe
una ley de la segunda oportunidad que, solo en los casos de
deudores de buena fe e insolvencia grave, permite la extincin
de las deudas. En el peor de los casos, est previsto que el plan de
pagos se alargue como mximo diez aos.
Resumiendo: el hecho de que existan vas como la mediacin
obligatoria para la entidad, los procedimientos concursales que
permiten condonaciones sustanciales de la deuda y las prescrip-
ciones de las deudas que permiten que en un plazo razonable las
personas puedan volver a empezar, hace que, en la prctica, mu-
chas entidades apliquen de facto la dacin en pago. Si los bancos
saben que las personas pueden recurrir a mecanismos que al final
los liberan de las deudas, prefieren ahorrarse el tiempo y el dine-
ro del procedimiento y aceptar la dacin. El resultado: en Europa
se sigue concediendo crdito, pero de manera mucho ms res-
ponsable y con tasaciones menos hinchadas que en Espaa, des-
mintiendo las amenazas que profiere la banca espaola acerca de
los riesgos de legislar la dacin en pago o algn tipo de frmula
que permita la segunda oportunidad.
Divvc:iv~ vuvovv~
En 2008, se publicaba el dictamen del Comit Econmico y So-
cial Europeo, Crdito y exclusin social en la sociedad de la abun-
dancia, en el cual se alertaba de que las diferencias entre los siste-
mas de regulacin hipotecaria de los distintos pases europeos
favorece una situacin de desigualdad de oportunidades que ge-
nera injusticia social, por un lado, y que distorsiona y obstruye la
plena realizacin del mercado interior, por otra. La conclusin
lgica era sealar la exigencia de una intervencin proporcional
de la Unin Europea para reequilibrar la situacin.
18,
A pesar de que haca aos que en Europa se hablaba de la ne-
cesidad de armonizar los aspectos relacionados con un mercado
tan importante como el hipotecario, los intereses en juego han re-
tardado cualquier intervencin. Hasta que, con la crisis, el mal
funcionamiento de las entidades financieras y en particular la cri-
sis de las hipotecas subprime (hipotecas de alto riesgo o hipotecas
basura) han puesto en cuestin el sistema y han provocado la des-
confianza entre los consumidores. Esta falta de confianza es la
que ha posibilitado que la idea de una normativa comn se pu-
diera concretar. El Parlamento europeo se ha propuesto aprobar
antes de que acabe 2012 una directiva sobre crditos hipotecarios
para acceder al mercado residencial en rgimen de propiedad.
Pero los propios eurodiputados de la comisin responsable de
sacar adelante el texto de la directiva y las negociaciones para su
aprobacin reconocieron, a principios de 2012, que para garanti-
zar el consenso, el texto no podra ser demasiado ambicioso. Y es
que si el lobby financiero es poderoso en Espaa, tambin lo es en
Europa. Adems, la directiva tiene que ser aprobada por el Parla-
mento, la Comisin y el Consejo, donde quienes acaban mandan-
do son los gobiernos de los pases que componen la Unin.
Los objetivos formales de la directiva son tres: mejorar la inte-
gracin de los mercados europeos, favorecer la proteccin de los
consumidores y optimizar la inclusin financiera. Pero, previsible-
mente, el texto final no dir nada sobre cuestiones que ahora an-
gustian a la poblacin, como la ejecucin de la deuda en caso de
impago. Se limitar a mejorar la informacin previa de los contra-
tos, a promover la transparencia del sector, a mejorar las tasacio-
nes y los estudios de solvencia previos a la contratacin, etctera.
Cuestiones que sin duda ser bueno regular, pero que no atacan
las principales preocupaciones de la ciudadana: la regulacin de
la segunda oportunidad o la regulacin del mercado hipotecario
para evitar el sobreendeudamiento. Cuando se lee el detalle del
texto queda claro que se acaba imponiendo el objetivo de devol-
ver la confianza al mercado financiero para seguir alimentando el
188
gran negocio de las hipotecas, por encima de la necesidad de ga-
rantizar los derechos fundamentales de las personas y de favorecer
otras formas de acceso a la vivienda ms sostenibles.
En un seminario pblico en Bruselas de presentacin del pro-
yecto de directiva ante la prensa, a finales de enero de 2012, nu-
merosos medios del Estado espaol se interesaron por las pro-
puestas de la nueva directiva en una situacin crtica como la
espaola. Los ponentes se limitaron a responder que el problema
espaol era singular, especialmente grave, pero una anomala
dentro del contexto europeo, y que por tanto no se poda impul-
sar una regulacin en toda Europa por un problema que solo era
de uno de los pases, ya que el exceso de regulacin sera negati-
vo. Negativo para quin? Para las entidades financieras, por su-
puesto. En cualquier caso, qued claro que de Europa no llegara
la solucin a la anomala espaola.
Sentencias con sentido y sensibilidad
En diciembre de 2010, la Seccin 2. de la Audiencia Provincial
de Navarra dictaba una interlocutoria pionera en el Estado que
ratificaba la sentencia del Juzgado de Primera Instancia de Este-
lla, segn la cual la adjudicacin de una vivienda por parte del
BBVA era suficiente para saldar la deuda. La noticia tuvo eco r-
pidamente en todos los medios de comunicacin, que anunciaron
que una Audiencia aplicaba la dacin en pago. En realidad no es
exactamente as, ya que la dacin solo se puede hacer cuando la
persona afectada todava es la propietaria. Por otro lado, ningn
juez puede alterar el actual procedimiento de ejecucin. As que,
en realidad, el procedimiento ejecutivo se haba desarrollado se-
gn la ley vigente, y el BBVA se haba adjudicado la vivienda en
subasta desierta por el 50 % de su valor de tasacin.
Ahora bien, cuando el BBVA pretendi utilizar el privilegio
que le da la ley para seguir reclamando la deuda formalmente no
18
cubierta por el 50 % del valor de adjudicacin, el juez rechaz
esta pretensin. Para hacerlo, el tribunal record que, segn el ar-
tculo 3 del Cdigo Civil, las normas deben ser interpretadas de
acuerdo con la realidad del tiempo en que deben ser aplicadas, y
la pretensin de la entidad de seguir persiguiendo la deuda en el
actual contexto de crisis constituira un abuso de derecho. Es-
pecialmente, porque 1) la entidad haba hecho la tasacin de la
vivienda por un valor muy superior a la deuda pendiente y ahora
no poda desentenderse de esta tasacin; 2) la entidad incorpora-
ba la vivienda a su patrimonio no por el 50 %, sino por el valor
de tasacin; y 3) las entidades financieras en general tienen una
responsabilidad directa en la actual crisis, y si la vivienda en ese
momento tena un valor de mercado inferior era directamente
atribuible a la mala gestin de estas entidades.
Casi un ao despus de la interlocutoria de Navarra, en sep-
tiembre de 2011, la Seccin 2. de la Audiencia Provincial de
Girona acept el recurso de apelacin contra la decisin del Juz-
gado de Primera Instancia nmero 1 de Girona de continuar
con el procedimiento una vez ejecutada la vivienda. En este
caso, pues, no ratificaba una decisin del juzgado, sino que acep-
taba el recurso de la persona afectada contra la orden de ejecu-
cin de la deuda restante, abriendo la va para que todos los
abogados recurran contra las rdenes de embargo posteriores a
las subastas.
Tambin en este caso, la Audiencia consider abuso de dere-
cho la pretensin del Deutsche Bank de seguir reclamando la
deuda cuando esta entidad haba incorporado a su patrimonio la
vivienda por un importe superior, hecho que provocara un en-
riquecimiento injusto. La resolucin recordaba que los crditos
hipotecarios son contratos de adhesin en que la parte fuerte, el
banco, no puede cambiar los trminos (la tasacin, entre otros)
que l mismo acord en escritura pblica. En segundo trmino,
la interlocutoria estableca que continuar con la ejecucin una
vez ejecutada la vivienda poda considerarse una clusula abusi-
1o
va, y por tanto nula de acuerdo con aquello que establece la Ley
General por la Defensa de Consumidores y Usuarios 1/2007.
Aparte de estos dos autos, que han sido los ms conocidos y
en parte los ms relevantes, dado que ha sido una Audiencia
Provincial la que se ha pronunciado (y, por tanto, una instancia
superior a los juzgados de instruccin), poco a poco se han ido
conociendo un goteo de sentencias similares por toda la geogra-
fa espaola, entre las cuales destacan las siguientes: Seccin 2. de
la Audiencia Provincial de Ciudad Real (enero de 2011); Juzgado
de Primera Instancia n. 44 de Barcelona (febrero de 2011); Juz-
gado de Primera Instancia n. 3 de Vinaroz (marzo de 2011);
Juzgado de Primera Instancia n. 5 de Elche (julio de 2011);
Juzgado de Primera Instancia n. 5 de Lleida (diciembre de
2011); Juzgado de Instruccin n. 3 de Torrejn de Ardoz (enero
de 2012); Juzgado de Primera Instancia n. 3 de Arenys de Mar
(febrero de 2012); Juzgado de Primera Instancia n. 1 de Matar
(febrero de 2012); Juzgado de Primera Instancia n. 8 de Valla-
dolid (marzo de 2012) Y seguro que cuando este libro se pu-
blique ya podremos sumar ms.
Lo que dicen estas sentencias no es que no se haya de respon-
der de los prstamos contratados. Ciertamente, la propia idea de
prstamo tendra poco sentido sin una responsabilidad obligada
ante este. Ahora bien, lo que s se tiene que poder plantear es que
esta responsabilidad ha de poder ser limitada en algunos casos
excepcionales, en los que se produce una causa sobrevenida e in-
voluntaria que provoca la incapacidad de pago. Y, por otro lado,
lo que resulta inaceptable es que haya un valor de adjudicacin
arbitrario que suponga la condena de la parte ms dbil, exone-
rando de su responsabilidad a la parte ms fuerte.
Ei :uxuo juuici~i sv :oviiiz~
Estas sentencias que, de alguna manera, aplican una versin indi-
recta y a posteriori de la dacin en pago, sobre todo ponen de
manifiesto el malestar o la incomodidad entre muchos jueces y
11
profesionales del mundo jurdico con un procedimiento que pro-
voca graves injusticias. Pero aparte de estos autos ha habido otras
acciones.
Quiz una de las ms conocidas es la cuestin de inconstitu-
cionalidad planteada por el Juzgado de Primera Instancia n. 2
de Sabadell. El pasado septiembre de 2010, el juez Guillem Soler
le plante al Tribunal Constitucional sus sospechas de que el
procedimiento de ejecucin podra ser inconstitucional, como
mnimo por vulnerar el derecho fundamental a la tutela judicial
efectiva, el derecho a la vivienda digna y adecuada, y el principio
de interdiccin de la arbitrariedad en la actuacin de los poderes
pblicos. En julio de 2011, el Tribunal Constitucional respondi
con el archivo de la queja, alegando que no era su competencia,
sino del legislador.
Otra accin en curso es la cuestin prejudicial presentada por
el magistrado J. M. Fernndez Seijo ante el Tribunal de Justicia
de Luxemburgo. A partir de la demanda de un afectado que, ha-
biendo ya sufrido la ejecucin hipotecaria y el desahucio, reclama
por la nulidad de tres clusulas potencialmente abusivas que ha-
bran podido ser las desencadenantes de su insolvencia y poste-
rior ejecucin, el magistrado plantea al tribunal europeo si el
procedimiento hipotecario espaol podra estar vulnerando los
derechos de los consumidores recogidos en la Directiva Europea
93/13/CEE. La cuestin ha sido admitida a trmite y el tribunal
escuchar al afectado, a la entidad, al Estado espaol y al resto de
Estados antes de pronunciarse.
Fuera ya de los tribunales, importantes asociaciones profesio-
nales, como Jueces para la Democracia, han emitido comunica-
dos contundentes en los que se han posicionado de forma clara
respecto a la necesidad de una reforma de la legislacin hipote-
caria que sea obligatoria, y no voluntaria, para las entidades.
Tambin Carlos Castresana, fiscal del Tribunal Supremo, realiz
unas declaraciones muy duras el pasado marzo de 2012 denun-
ciando la desigualdad sangrante que provocan las ejecuciones
1i
hipotecarias. Castresana inst al Gobierno a regular la dacin en
pago, al tiempo que plante la necesidad de establecer un fondo
de rescate para las familias, de la misma manera que el Estado ha
hecho con el sector bancario. Su intervencin acababa recomen-
dando a la ciudadana que se movilizara por la defensa de sus
derechos.
1
Las fases del proceso
Fruto del trabajo colectivo y voluntario de mucha gente y de la
ayuda puntual de diversos profesionales del mundo jurdico, y su-
mando la experiencia prctica de tres aos, la PAH ha ido acu-
mulando un conocimiento detallado del procedimiento que se
inicia cuando se deja de pagar una hipoteca. Este conocimiento
es el que se utiliza en el asesoramiento colectivo anteriormente
descrito, y se complementa con consejos y recursos que se han
ido elaborando y consolidando con la prctica cotidiana de las
asambleas de las distintas PAH.
Compartimos aqu un resumen de las tres fases principales y
algunos consejos. Pero queremos remarcar que solo son indica-
ciones tiles: en muchos casos, nos han permitido conseguir una
dacin o detener un desahucio, pero en otras ha sido imposible
resolver positivamente el caso. Y es que, una vez ms, recordamos
que la clave de todo esto radica en organizarnos para cambiar
una ley que, ahora mismo, deja en manos de las entidades finan-
cieras la decisin final que har, o no, que un caso se resuelva.
En este sentido, os ofrecemos ya un consejo general, til para
cualquiera de las fases: cuidado con los buitres! Cualquier perso-
na o empresa que os diga que, por un cantidad de dinero, os pue-
den resolver el problema, sencillamente os est mintiendo. Ni el
mejor de los abogados puede asegurar ninguna victoria con una
ley injusta como la actual. Si una entidad financiera tiene claro
que le interesa quedarse con vuestra casa por va judicial, la ley se
1
lo permitir sin que ningn abogado y ninguna empresa consi-
gan impedirlo. Otra cosa es que, en efecto, un buen profesional
os podr ayudar a negociar mejor con la entidad. Pero esto tam-
bin lo podis hacer solos siguiendo algunos consejos o, mejor
todava, con el apoyo de la PAH ms cercana; as no tendris que
gastar un dinero que no tenis y, adems, descubriris que jun-
tndoos con ms gente os sentiris menos solos, disfrutaris de la
solidaridad y aprenderis a valeros por vosotros mismos. Y esto
no tiene precio.
Entre la gente que intenta aprovecharse de la desgracia ajena
hay que tener especial cuidado con los chiringuitos pseudoma-
fiosos que se mueven por los alrededores de los juzgados. Estos
personajes se dedican a pasar por los tableros de anuncios de
cada juzgado, donde, por ley, se anuncian los procesos de ejecu-
ciones hipotecarias con todos los datos personales (nombre, ape-
llidos y direccin). Esto les permite enviar cartas o hacer llama-
das presentndose como alguien que tiene toda la informacin
sobre nuestro caso y, si le pagamos, nos puede ayudar. A veces
se hacen pasar por abogados que actan en nombre de la entidad
financiera, y otras utilizan nombre comerciales e imgenes que
plagian iniciativas como las de la PAH para intentar captar
clientes (es el caso de una Plataforma antideshaucios. Solucio-
nes Jurdicas a Problemas Hipotecarios y de la Xarxa Catalana
de Defensa Jurdica). Si se ponen en contacto con vosotros, ni
caso: solo os harn perder un dinero que necesitaris para cosas
ms importantes.
Otro consejo general, vlido para cualquiera de las fases y quiz
el ms importante de todos: calma, mucha calma. Nadie va a la
crcel por no pagar una hipoteca, y un procedimiento judicial de
ejecucin hipotecaria y desahucio tarda un tiempo, como mnimo
unos meses (la media actual es de alrededor 18 meses): no se re-
suelve de un da para otro y, por tanto, tendremos tiempo de ir mi-
diendo qu podemos hacer. Es habitual y normal que desde el pri-
mer momento en que tengamos dificultades de pago empecemos
1,
a sentir una gran angustia; todava se complica ms si el director
de oficina o la persona interlocutora de la entidad financiera se
niega a ofrecer ninguna solucin, o incluso te amenaza con echar-
te a la calle y dejarte sin nada. La ansiedad ante la posible prdida
de la vivienda es del todo comprensible, pero una vez hemos deja-
do de pagar porque sencillamente no podamos hacer otra cosa, de
nada nos servir preocuparnos ms. Priorizad vuestro bienestar y
el de vuestra familia, no dejis que las tensiones por motivos eco-
nmicos os amarguen el da a da. Siempre se puede hacer alguna
cosa, y an ms si contis con el apoyo de la PAH ms cercana u
otro colectivo similar basado en el apoyo mutuo.
Fase 1: Dejar de pagar. Consejos
Esta es la fase en la que todava no hay ningn procedimiento
judicial. Empieza en el momento en que todava ests pagando
pero ves que pronto no lo podrs hacer, y se alarga durante aque-
llos meses en que ya has dejado de pagar pero la entidad est ms
o menos abierta a una negociacin antes de recurrir al procedi-
miento. El interlocutor principal es la entidad financiera y es con
ella con la que tienes que negociar.
Tienes que saber que, mientras ests pagando, difcilmente la
entidad te ofrecer ninguna solucin alternativa; de forma para-
djica, cuanto ms responsable quieres ser, menos caso suelen
hacerte las entidades. As, es probable que, en previsin de que
llegue el momento en que no podrs pagar, te acerques a tu ofici-
na para plantear la situacin, pero como mucho obtengas por
respuesta una frase genrica del tipo trata de pagar o no po-
demos hacer nada. Y es que el sistema es tan perverso que,
mientras tu pagas, el banco est contento y no quiere saber nada
de ninguna hipottica dificultad: le da igual que para pagar la hi-
poteca tengas que prostituirte, dejar de comer o atracar una tien-
da. Lo que quiere es que pagues, y mientras lo hagas, eres un
1o
buen cliente que no ensucia su cuenta de resultados. Por tanto, lo
ms habitual es que hasta que no dejes de pagar te resulte impo-
sible empezar una negociacin seria con la entidad.
Otra cosa que hay que tener en cuenta es que esta negociacin
ser un poco ms complicada en el caso de que haya avaladores.
La figura de los avaladores (habitualmente, los padres u otras
personas cercanas que nos han querido ayudar porque nos quie-
ren) supone un aliciente aadido para la entidad: no solo podrn
reclamar y embargar a los titulares de la hipoteca, sino tambin a
los avaladores, cosa que hace ms atractivo el procedimiento ju-
dicial. La regulacin actual es igual de despiadada con los avala-
dores que con los titulares, y por tanto aquellos tambin podrn
ver embargados sus bienes presentes y futuros. No hay ninguna
manera de sacar a los avaladores de la hipoteca, a no ser que la
entidad financiera est de acuerdo en hacerlo. Como las entida-
des, por definicin, buscan el mayor beneficio posible con el m-
nimo riesgo, nunca aceptan quitar la garanta aadida que les da
tener un avalador excepto que les ofrezcis otro avalador o una
garanta para sustituirlo.
El tema de los avaladores dificulta lograr una dacin en pago.
Pero que sea ms difcil no quiere decir que sea imposible: se han
conseguido daciones por la totalidad de la deuda tambin en hi-
potecas con avaladores, as que depende de la voluntad de la en-
tidad y de nuestra perseverancia a la hora de ayudar a decantar
esta voluntad.
Finalmente, en esta fase, a partir del momento en que se deja
de pagar, hay que prepararse para el acoso que podemos sufrir a
causa de las tcnicas prejudiciales de reclamacin de la deuda:
cartas de reclamacin, llamadas a casa, al trabajo, a los avalado-
res Dependiendo de cul sea la entidad, estas tcnicas son ms
o menos agresivas. Las peores son aquellas que subcontratan el
servicio, porque en estos casos se trata de profesionales que solo
se dedican a perseguir a la gente y que con frecuencia tienen in-
centivos y ganan comisiones cuando logran que alguien pague.
1,
En casos extremos, llegan a ejercer un autntico maltrato, ha-
ciendo sentir culpable a las personas, buscando los puntos dbiles
para hacer dao, hablando por telfono con los hijos pequeos o
con compaeros de trabajo No hay que tener miedo: si te ven
asustado, insistirn todava ms. En cambio, si intuyen que no les
va a funcionar, poco a poco lo dejarn estar.
Coxsvjos
Decide cul es la solucin que t quieres y hazte respetar. Al
principio de la negociacin, lo ms probable es que la entidad
diga que todo lo que propones es imposible. O si hablas con al-
guien de la Administracin, es posible que te diga que no hay
nada que hacer, que la ley es la ley y que aceptes lo que te pro-
ponga la entidad acreedora. No te desanimes y defiende lo que
creas justo tantas veces como sea necesario.
En algunos casos (sobre todo si la dificultad econmica es
puntual y existe la expectativa de recuperar la capacidad de pago
a corto plazo), con un perodo de carencia habra bastante. Du-
rante un tiempo, que difcilmente superar el ao, se pacta pagar
solo los intereses, sin amortizar el capital, haciendo que se reduz-
ca la cuota mensual. Pero con la crisis, en la mayor parte de los
casos se trata de hipotecas firmadas en plena burbuja (que casi
no han amortizado capital), las dificultades econmicas son gra-
ves y de larga duracin. Al mismo tiempo, el mercado inmobilia-
rio est parado y resulta imposible vender los pisos por el precio
equivalente a la deuda. Es en estos casos cuando la mayora de
las personas prefiere entregar la propiedad de la vivienda y saldar
la deuda para volver a empezar con un alquiler asequible, ya sea
en el mismo piso o en otro. Por ello, la mayor parte de las perso-
nas afectadas reclaman el derecho a la dacin en pago.
La dacin existe en la actual ley hipotecaria, pero no como de-
recho del acreedor. Es decir, est prevista como una posibilidad
que tienen que acordar las partes a la hora de firmar el contrato.
Como la gente no lo saba, la mayora de las hipotecas se han fir-
18
mado sin acordar la posibilidad de la dacin. Aun as, sigue sien-
do posible siempre que lo permita la entidad acreedora. Ahora
bien, cuando lleguemos a la oficina bancaria por primera vez y
solicitemos la dacin, en el 99 % de los casos nos dirn que es
imposible, que no lo pueden hacer. No hay que preocuparse: es lo
ms habitual, y lo que tenemos que hacer es insistir. Es probable
que os hagan una contrapropuesta, y por eso hay que tener muy
claro qu se quiere y qu no.
La entidad suele proponer una refinanciacin o una novacin.
Esto implica modificar las condiciones de la hipoteca con la fi-
nalidad de reducir la cuota mensual; por ejemplo, alargando el
perodo de amortizacin, ampliando capital, modificando el
tipo de inters aplicable Hay que ir con mucho cuidado con
estas propuestas, porque la inmensa mayora de las veces son
pan para hoy y hambre para maana: alargar la agona y aumen-
tar la deuda para acabar dejando de pagar porque resulta que la
reduccin de la cuota finalmente no era tan significativa como
nos pensbamos, o porque disminuye durante, por ejemplo, un
ao, pero despus vuelve a subir, incluso ms que al principio de
la operacin. Las novaciones, adems, implican gastos que la
oficina no te suele explicar (notario, gestora, registro de la pro-
piedad, nueva tasacin, comisiones) pero que acabars pagando.
Todava es peor cuando nos proponen un prstamo personal: di-
cen que podremos compensar el dinero que ahora no podemos
pagar con el dinero que ellos nos prestan, pero tratndose de un
prstamo personal los intereses son elevadsimos y acabaremos
aumentando la deuda de forma irracional. Es como lanzar gaso-
lina al fuego.
Sea como sea, si alguna cosa tendramos que haber aprendido
a estas alturas es a no firmar nunca ms nada que no estemos se-
guros de haber entendido. Hay que exigir que nos den todas las
propuestas por escrito y tomarse tiempo para leerlo con calma y
consultarlo con alguien de confianza.
1
-Cu~xuo uvj~v uv v~c~v-
Otra decisin que solo puede tomar la persona directamente
afectada es el momento en que deja de pagar, si es que no se ha
hecho ya por incapacidad total de pago. A excepcin de estos ca-
sos, con frecuencia nos encontramos con personas que ante la
angustia que supone un procedimiento de ejecucin y desahucio
piden dinero a familiares u otras personas cercanas para seguir
pagando la hipoteca; o, peor an, dejan de pagar necesidades b-
sicas (comida, agua, luz, gas) para seguir pagando la cuota; final-
mente, otra situacin habitual es la de personas que siguen pa-
gando, destinando casi la totalidad de la prestacin de paro,
sabiendo que, cuando dejen de recibir la prestacin, ya no podrn
pagar.
Solo t puedes decidir cundo dejas de pagar, pero a partir de
nuestra experiencia, nos atrevemos a sugerir tres cosas: 1) Ningu-
na casa, ninguna hipoteca y ninguna entidad financiera se mere-
ce el sacrificio de la familia; la salud es lo primero, y nunca hay
que dejar de atender las necesidades bsicas para pagar la maldita
hipoteca. 2) Si claramente se sabe que pronto llegar el momen-
to en que no se va a poder seguir pagando (por ejemplo, de aqu
a tres meses, cuando se acabe la prestacin de desempleo), hay
que pensar que todos esos meses, si se dejan de pagar significan
dinero ahorrado que puede destinarse al cuidado de la familia. Si
sabes seguro que dejars de pagar, hazlo ya, puesto que pagar al-
gunas mensualidades ms no disminuir la deuda final. 3) Una
vez se haya decidido, debe encontrarse la parte positiva y no an-
gustiarse ms. Hemos hecho lo que hemos podido.
Y un ltimo consejo: no hay que creerse a los directores de ofi-
cina que digan: Id poniendo lo que podis en la cuenta, porque
as la entidad ver que tenis buena voluntad. En cuanto dejas
de pagar la totalidad de una cuota ests incumpliendo el contra-
to, entras en mora y empiezan a correr los intereses (muy eleva-
dos). Por tanto, salvo que acordis por escrito una carencia o re-
duccin de cuota, ir poniendo lo que se puede significa perder
ioo
el dinero que se ingresa sin que esto detenga los intereses ni (si
as lo decide la entidad) el principio del procedimiento judicial.
Tvcxic~s uv xvcoci~cix cox i~ vx:iu~u vix~xcivv~
Cuando tengamos que empezar la negociacin con la entidad,
antes que nada debemos mentalizarnos de que: 1) nosotros no
hemos hecho nada malo; 2) el miedo y la angustia van en nuestra
contra. Excepto algunas honrosas excepciones, los directores de
oficina (que reciben presiones de sus superiores para conseguir
resultados) se han creado una coraza ante el sufrimiento de las
personas y no solo ignoran voluntariamente las situaciones perso-
nales, sino que a veces incluso las aprovechan para ejercer mayor
presin. No son pocos los casos que han llegado a la PAH des-
pus de recibir insultos y amenazas de la misma oficina que aos
atrs los trat con tanta amabilidad que parecan de la familia.
Tanto si en la oficina son amables como si se muestran indife-
rentes o agresivos, para empezar a negociar es necesario estar tan
tranquilo como sea posible. En el momento que se considere
oportuno (antes o despus de dejar de pagar), hay que dirigirse al
director de la oficina y comunicarle la situacin y la propuesta de
solucin. Lo ideal es hacerlo presencialmente y llevndolo por
escrito, con dos copias: una para la entidad y otra para que la se-
llen. Si se quiere solicitar la dacin en pago, puede utilizarse el
modelo de escrito que se encuentra en la web de la PAH. Si el
director asegura que no est en sus manos, hay que pedirle que lo
tramite a la central pero acompandolo de una recomendacin
suya: esto seguro que lo puede hacer.
A partir de aqu, se trata de aplicar el sentido comn y una
tcnica de escalada: de menos a ms, iremos subiendo el tono de
nuestra insistencia. Una vez presentada nuestra propuesta de, por
ejemplo, dacin ms alquiler del piso, hay que esperar a que nos
den una respuesta. No hay un tiempo predefinido para que
nos contesten; a veces tardan poco, pero lo ms habitual es
que tarden semanas, e incluso meses. No tenemos prisa: mientras
io1
estemos negociando, raramente la entidad empezar el procedi-
miento judicial, y por tanto es tiempo que estamos ganando en el
piso sin tener que pagar.
Es posible que, antes de darnos una respuesta definitiva, nos
pidan documentacin complementaria (recibos para demostrar
que estamos al da del pago del IBI y de los servicios o de la co-
munidad, o algn documento acreditativo de nuestros ingresos).
Esto es una buena seal, y quiere decir que estn estudiando se-
riamente nuestra propuesta. En los casos de las daciones, suele
ser un requisito que todos los pagos relativos a la vivienda estn
al da y que no haya ninguna otra carga sobre el piso (por ejem-
plo, un usufructo o embargos como consecuencia de otras deudas
impagadas).
Pero lo ms habitual es que no acepten nuestra propuesta de
dacin a la primera y en cambio nos presionen para que encon-
tremos el dinero para pagar como sea, o bien que nos ofrezcan,
tal y como ya se ha visto, una refinanciacin o un prstamo per-
sonal que hara todava ms grande la pelota de la deuda, pero
que a la entidad le permite disimular la morosidad en sus cuentas
de resultados unos meses ms. Hay que aguantar, mantenerse fir-
me, insistir. Pero si por lo que fuera se acaba considerando la po-
sibilidad de aceptar la propuesta, no debe caerse en la trampa de
aadir avaladores: es posible que entre las propuestas que nos ha-
gan se incluya una ligera mejora de las condiciones a cambio de
aumentar las garantas y que nos digan: Podramos arreglar el
descubierto actual y bajar la cuota un poco si aades a tu hijo
como aval. Ya hemos visto cmo un avalador queda atrapado
en el prstamo de por vida, as que no lo vale: hipotecar a un ser
querido puede quitarnos el sueo ms que el hecho de quedar
nosotros endeudados y sin casa.
Por tanto, con calma y firmeza, explicamos a nuestro interlo-
cutor que quiz no nos han entendido. Nuestra situacin requie-
re una dacin en pago, as que ser mejor que vuelvan a valorarlo.
Si es necesario, les volvemos a presentar la peticin por escrito. Y
ioi
si nos vienen diciendo que es imposible demostramos que es-
tamos bien informados, explicamos que nos hemos asesorado y
que sabemos que, en otros casos, esta misma entidad ha hecho
daciones. Por qu en mi caso no iba a ser posible? Me estn
discriminando?
En este momento tambin podemos utilizar los recursos de la
Administracin para reforzar nuestra peticin; por ejemplo, ad-
juntando a nuestra peticin un informe de servicios sociales don-
de se acredite que no tenemos recursos. O, en aquellos municipios
o comunidades autnomas que dispongan de servicios de media-
cin con entidades financieras, pidiendo que se pongan en con-
tacto con la central de nuestra entidad para apoyar nuestra solici-
tud. (Ver los detalles de estos servicios en Recursos tiles.)
En cualquier momento de la negociacin es esencial que le
demos la vuelta a la tortilla, que perdamos el miedo y que se lo
hagamos notar a la entidad: hasta ahora los bancos se han hecho
fuertes y han presionado para hacer firmar refinanciaciones,
aprovechndose del estado de angustia y nerviosismo de las per-
sonas afectadas. Hay que hacerles entender que ya no tenemos
miedo, que nos hemos dado cuenta de que con todo perdido (la
casa, una deuda para toda la vida) ya no queda nada que perder.
Que nos hemos informado y sabemos que, si ponemos todas
nuestras cosas a nombre de otra persona y trabajamos en negro,
no nos podrn embargar nada. Que nos quedaremos en la casa
hasta el final y les costar mucho desahuciarnos. Que hasta aho-
ra la hipoteca y el banco eran nuestra peor pesadilla, pero que
quiz ahora seremos nosotros la peor pesadilla de la oficina y del
banco.
Y as seguiremos insistiendo tantas veces como haga falta. Si
no nos hacen caso, quiz conviene subir el nivel y pedir acciones
de apoyo en nuestra PAH ms cercana. Con la experiencia de
estos ltimos tres aos hemos constatado que cuando tenemos
ms capacidad de presin es cuando tocamos la imagen pblica
de las entidades. As, una posible accin es situarse de forma pa-
io
cfica pero constante a las puertas de la oficina y distribuir a los
clientes que entran y salen de la entidad volantes donde explica-
mos lo que este banco est haciendo y cmo trata a sus clientes
cuando estos tiene la mala suerte de pasar dificultades. Hay per-
sonas que incluso han hecho acampadas de varios das y as han
conseguido que la central los convocara a una reunin para en-
contrar una solucin.
Para los casos ms extremos, en los que no nos quieren recibir
o se nos trata mal, se puede recurrir a los medios de comunica-
cin y denunciar el caso. Tambin se pueden llevar a cabo accio-
nes colectivas, juntndonos con otras personas afectadas por la
misma entidad para forzar una negociacin colectiva. No rendir-
se es la clave.
L~ vosiniiiu~u uv ~iguii~v vi viso
Si la dificultad econmica que nos impide pagar la hipoteca es
temporal y tenemos alguna alternativa de vivienda, por ejemplo
familiar, a la que recurrir sin que sea un gran trastorno para na-
die, alquilar el piso puede ser una opcin que nos permita com-
plementar la cuota que ya no podemos pagar. Ahora bien, si la
insolvencia va para largo, o el alquiler que podramos obtener no
sera suficiente para llegar a la totalidad de la cuota hipotecaria, o
si sencillamente carecemos de otro lugar al que ir, mejor no com-
plicarnos ms la vida.
Otra eventual utilidad de alquilar el piso sera mantener la po-
sesin una vez se produzca la subasta y el banco se convierta en
el nuevo propietario. A principios de 2012 corri como la plvo-
ra un mensaje por Internet en que se afirmaba haber encontrado
la gran solucin para evitar los desahucios: alquilar el piso a al-
guien de confianza por una cantidad simblica y con una dura-
cin indefinida, de manera que, cuando se produjera el cambio
de propiedad, el banco tendra que respetar este contrato de al-
quiler. Esto no es exactamente as, pero hay una parte de verdad
que en algunos casos puede ser til.
io
A pesar de que algunas hipotecas tienen una clusula abusiva
segn la cual estara prohibido alquilar la vivienda, lo cierto es
que el propietario puede efectivamente alquilar su piso cuando
quiera y a quien quiera. Ahora bien, si quiere que este contrato
sea vlido con un nuevo propietario tendr que tener cuidado de
que no haya indicios de fraude. Por ejemplo, poner el contrato a
nombre de una persona muy cercana (como padres o hijos), ha-
cerlo por una renta muy baja o por una duracin indefinida, son
seales de que aquel contrato se ha hecho para burlar la justicia,
y en consecuencia el juez podra anularlo. Idealmente, para que
el contrato sea respetado tendra que haber sido firmado antes
de dejar de pagar la hipoteca; que el inquilino pase a empadro-
narse en el piso y ponga los servicios (agua, luz, gas) a su nom-
bre; que la renta sea por un importe razonable, cercano al precio
de mercado; que exista algn tipo de recibo o transferencias ban-
carias para acreditar el pago de la renta y, aunque no es impres-
cindible, es aconsejable que el contrato se registre en la Cmara
de la Propiedad (da ms fuerza y seriedad al contrato, aunque
genera unos gastos de registro y notariales). En caso de que el
juez anule el contrato se puede iniciar otro procedimiento para
defenderlo, y el solo hecho de abrir este procedimiento nos ser-
vir para retrasar el desahucio. Aunque es poco probable, en caso
de que el juez tenga la certeza de que el contrato de alquiler es
ficticio y se ha realizado para cometer fraude, podramos ser de-
nunciados por alzamiento de bienes (artculo 257 del Cdigo
Penal).
Sobre la duracin de este contrato, la Ley de Arrendamientos
Urbanos (LAU) establece claramente que, en caso de ejecucin
hipotecaria, el nuevo propietario solo tendr que respetar los pri-
meros cinco aos desde la firma del contrato. Transcurridos estos
aos, la persona arrendataria podra beneficiarse de una prrroga
automtica durante tres aos ms, pero nicamente en el caso de
que el banco no notifique la finalizacin del contrato.
io,
Cuiu~uo cox vi cuico uv nuvx~s vv~c:ic~s ~vvon~uo vov
vi Gonivvxo
En marzo de 2012, presionado por la alarma social que desperta-
ron las miles de ejecuciones hipotecarias, el Gobierno aprob un
Real Decreto de medidas urgentes de proteccin de los deudo-
res hipotecarios sin recursos. Estas medidas incluan un cdigo
de buenas prcticas para las entidades financieras que despert
una fuerte expectativa, en la medida en que, cuando fue anuncia-
do por el Gobierno, fue presentado como la posibilidad de aco-
gerse a la dacin en pago.
Pero si leemos con detalle la versin final del decreto, resulta
que muy poca gente se puede acoger a l, y la dacin solo es la
ltima de las posibilidades. Por ello, decimos: Cuidado!. De
entrada, el cdigo es voluntario para las entidades, de manera
que si nuestra entidad no lo ha firmado, ya quedamos excluidos.
En el caso de que nuestra entidad lo haya firmado, solo nos po-
demos acoger a l si todos los miembros de nuestra unidad fami-
liar estn en paro; si la vivienda hipotecada es la nica y la habi-
tual; si no disponis de ningn otro patrimonio y si la hipoteca
se constituy para acceder a esta vivienda (esto excluye a miles
de autnomos que hipotecaron su vivienda para intentar salvar
pequeas empresas y puestos de trabajo); si la cuota hipotecaria
resulta superior al 60 % de los ingresos de la unidad familiar; y,
en caso de que haya avaladores, si estos carecen de bienes o pa-
trimonio para hacer frente a la deuda (es decir, si tus avaladores
tienen una vivienda en propiedad, ya no tienes derecho a acoger-
te al cdigo).
Este conjunto de requisitos dejan a la mayor parte de la gente
afectada excluida del cdigo. Pero incluso quien se pueda acoger
a este tiene que ir con mucho cuidado, porque la dacin en pago
no es la primera opcin. El cdigo establece que la entidad ten-
dr que hacer una oferta de refinanciacin (con una serie de op-
ciones, que incluyen la posibilidad de aumentar la hipoteca hasta
cuarenta aos), y solo en el caso de que la propuesta final supon-
ioo
ga una cuota mensual de ms del 60 % de los ingresos familiares,
tendris opcin a una rebaja de la deuda o a la dacin en pago.
En conclusin, ms bien parece que el cdigo ha sido aprobado
para limitar y reducir las daciones en pago, al tiempo que para
forzar refinanciaciones que la propia gente afectada no desea. De
hecho, ha sido significativo que a partir de la aprobacin del de-
creto en pocas semanas la mayora de las entidades se hayan
apresurado a firmar y adherirse a este cdigo voluntario. A fina-
les de marzo de 2012 la PAH denunciaba que las entidades esta-
ban utilizando el Real Decreto como excusa para frenar negocia-
ciones abiertas. As, daciones en pago que hasta esa fecha eran
posibles, quedaban congeladas con la excusa de no cumplir los
restrictivos requisitos del cdigo de buenas prcticas. Por tanto,
recordemos el primero de los consejos: decidir qu solucin que-
remos para nosotros y hacernos respetar.
Rvcuvsos :iivs
Documento de solicitud de la dacin en pago y el alquiler del
piso. Es un modelo muy sencillo, que os podis descargar de la
web de la PAH (www.afectadosporlahipoteca.com). Solo tenis
que completar vuestros datos, personalizar las peticiones (dejad
la solicitud de dacin y alquiler, o en caso de que solo queris da-
cin, borrad la peticin de alquiler asequible), hacer dos copias y
llevarlas a vuestra oficina bancaria: una para que la tramiten a la
central, la otra para que os la sellen. Aunque tener una copia se-
llada no sirve para nada ante un juez, como clientes tenis todo
el derecho a exigirla. Tambin podis hacer una tercera copia y,
por correo certificado, hacerla llegar al servicio de gestin de la
morosidad de la central de vuestra entidad.
Ayudas de la Administracin. En cuanto tengis dificultades
econmicas severas que comprometan los mnimos vitales (vi-
vienda, alimentacin, servicios bsicos, escuela de los nios), diri-
gos a los servicios sociales municipales y a las oficinas de vivien-
da de vuestra comunidad autnoma. Hay diversas ayudas que
io,
seguramente no os resuelvan el problema, pero que os ayudarn
de forma parcial. Por desgracia, con la gestin de la crisis que es-
tn llevando a cabo las actuales administraciones, estas ayudas,
que ya eran insuficientes, estn sufriendo recortes. Por eso tenis
que dirigiros directamente a los servicios sociales y averiguar
cules son las ayudas vigentes.
Servicios institucionales de mediacin. Como ya se ha expli-
cado, a partir de la primera experiencia de mediacin impulsada
por la Generalitat de Catalua, conocida como Ofideute, distin-
tas comunidades autnomas y ayuntamientos (Terrassa, Sabadell
o Logroo, entre otros) han impulsado servicios de mediacin
entre las personas afectadas y las entidades financieras. Solo ac-
tan en casos de vivienda habitual y recomiendan que las perso-
nas se pongan en contacto con ellos lo antes posible, tan pronto
como empiezan las dificultades de pago. Estos servicios se limi-
tan a interceder sobre la base de la buena voluntad, y por tanto
no pueden garantizar ningn resultado, sea cual sea la situacin
de la persona afectada. Recordad: cuando os dirijis a ellos, ex-
presad claramente cul es vuestra demanda, para evitar que la
mediacin pueda convertirse en una estrategia que el banco utili-
ce para convenceros de hacer una refinanciacin que no deseis.
La experiencia de la PAH nos dice que aquellos casos que ms
ayuda necesitan (menos capacidad econmica, procedimiento ju-
dicial ms avanzado) son los que ms difcilmente resolver un
servicio institucional de mediacin. En cualquier caso, siempre es
til utilizarlo como un mecanismo ms de presin en nuestra ne-
gociacin. Para contactar con l, preguntad en vuestro Ayunta-
miento y comunidad autnoma si disponen de algn servicio de
mediacin.
Reclamacin ante la entidad y el Banco de Espaa. Todas las
entidades disponen de la figura del defensor del cliente, y todo
cliente que considere que ha recibido un trato injusto puede en-
viar una queja por escrito. Cuando esta queja se admite a trmite,
el defensor ha de pedir a las dos partes tanta documentacin
io8
como sea necesaria para finalmente dictar una resolucin en un
plazo mximo de dos meses. Esta resolucin tiene que ser notifi-
cada por escrito tanto al cliente como a la entidad. Igualmente, el
Banco de Espaa dispone de un servicio de reclamaciones donde
se pueden denunciar malas prcticas bancarias. Un requisito para
utilizarlo es haber utilizado antes la va del defensor del cliente de
la entidad. La reclamacin se tiene que hacer por escrito median-
te un formulario oficial que podis encontrar en su web: www.
bde.es. En ambos casos, difcilmente desembocar en la resolu-
cin de nuestro proceso, pero como mnimo servir como una he-
rramienta ms de presin, y si lo hacen todas las personas afecta-
das, lograremos una accin colectiva que deje claro a las entidades
y al Banco de Espaa que la poblacin considera que sus prcti-
cas quiz sean legales, pero son injustas, inmorales e ilegtimas.
Fase 2: Inmersos en el proceso. Consejos
Esta es la fase en la que la entidad inicia el procedimiento para
reclamar la deuda impagada. Puede empezar desde el mismo
momento en que se deja de pagar, ya que se produce un incum-
plimiento del contrato. Normalmente, las entidades esperan
como mnimo tres meses antes de comenzar el procedimiento
formal, pero hay que saber que con solo un impago ya se puede
iniciar. Un problema aadido de la legislacin espaola es lo que
se conoce como vencimiento anticipado: a partir del momento
en que se produce el impago, la entidad puede reclamarnos no
solo las cuotas impagadas ms los intereses de demora acumula-
dos, sino todo el prstamo pendiente de pago.
Nuestro interlocutor durante esta fase seguir siendo la entidad
financiera, ya que, a pesar de que intervenga un juez o un notario,
el procedimiento est pensado de manera que nosotros no poda-
mos alegar nada. Cul es nuestro objetivo? Alargar tanto como sea
posible el procedimiento, por un doble motivo: primero, porque,
io
vaya como vaya, ser tiempo que ganamos estando en el piso; y se-
gundo, porque cuanto ms lo alarguemos, ms tiempo tendremos
para intentar forzar una negociacin. Pensad que por ms avanza-
do que est el procedimiento, la entidad siempre puede detenerlo y
llegar a un acuerdo con vosotros, as que no dejis de negociar.
A. V~ juuici~i
Esta va se inicia cuando recibs un burofax en vuestra casa (la
casa hipotecada) donde se os informa de la cantidad que debis y
se os reclama el pago. Como se trata de un burofax, funcionar
como una carta certificada: la llevar el cartero a vuestra casa y os
pedir que firmis el recibo. Aunque no abris la puerta al carte-
ro o no firmis, el procedimiento seguir adelante, as que es me-
jor recoger el burofax para estar informados y reaccionar cuanto
antes. Si en este momento no pagis las cuotas pendientes ms
los intereses generados, el banco presentar una demanda al juz-
gado y todas las personas que consten como titulares del prsta-
mo recibirn la notificacin de inicio del procedimiento de eje-
cucin judicial. Es lo que popularmente se conoce como el
tocho, ya que se trata de una cantidad importante de papeles (la
demanda, ms la fotocopia del contrato de la hipoteca y el acta
notarial donde se especifican las cuotas impagadas ms los inte-
reses de demora y las costas judiciales generados). De nuevo, hay
que saber que aunque no recogiramos esta demanda cuando nos
llega por correo, el procedimiento sigue adelante.
Con esta notificacin, el juzgado nos dar diez das para pagar.
Si no podemos pagar, se fijar la fecha de subasta de la vivienda
hipotecada. Esta fecha ser notificada a todas las personas titula-
res del prstamo como mnimo con veinte das de antelacin, y
tambin se publicar en los tableros del juzgado para permitir
que otras personas interesadas puedan participar en la subasta.
Durante todo el procedimiento, y hasta el da y la hora de la
subasta, hay una nica manera de detenerlo (vlida solo para los
casos de vivienda habitual): pagar la totalidad de lo que deba-
i1o
mos en el momento en que nos pusieron la demanda, ms los in-
tereses de demora y las costas judiciales, pero ahorrndonos por
el momento la totalidad de la deuda hipotecaria. Claro que, en el
actual contexto de crisis, quien deja de pagar es porque no puede,
y si no poda al principio, difcilmente podr ms adelante, cuan-
do a la deuda se le hayan sumado los intereses. La ley no prev la
posibilidad de presentar ningn recurso, solo lo que se llaman
causas de oposicin, en el caso improbable que se hayan pro-
ducido defectos formales en el procedimiento o errores en el
clculo de la cantidad reclamada.
El da fijado, la vivienda saldr a subasta por el valor de tasa-
cin que consta en el contrato hipotecario (que habitualmente
coincide con la tasacin inicial, aunque podra ser diferente). En
teora, la ley permite que cualquier persona pueda participar, pre-
via consignacin de un depsito equivalente al 30 % del precio, y
que el mejor postor pueda adjudicarse la vivienda siempre que
supere el 70 % del valor de subasta. Pero en la prctica, con la
crisis, casi todas las subastas quedan desiertas, y en este caso el
banco tiene veinte das para comunicar al juzgado si se adjudica
la vivienda por el 100 % de la deuda o por el 60 % del valor de
tasacin. Y por la experiencia que relata este libro, ya sabis que
el banco suele aprovechar esta oportunidad. En muy pocos casos,
el 60 % del valor de tasacin resulta ser igual o superior a la deu-
da, y por tanto la persona deudora queda liberada de la deuda, e
incluso, si es superior, puede percibir la diferencia. Pero en la ma-
yora de las hipotecas, firmadas en plena burbuja y que no haban
amortizado prcticamente capital, el 60 % supone dejar a la per-
sona con una deuda considerable de por vida.
A pesar de la indefensin general que provoca este procedi-
miento, segn el cual por ley se nos impide explicar nuestra si-
tuacin personal, hay un pequeo consuelo para aquellas perso-
nas que estaban sufriendo el acoso de las empresas de cobro de
morosos. Una vez se inicia el procedimiento judicial, al menos se
dejan de sufrir las tcnicas de reclamacin de la deuda.
i11
Coxsvjos
Soiici:~v jus:ici~ ivc~i cv~:ui:~
El artculo 119 de la Constitucin espaola reconoce el derecho
a acceder a la justicia gratuita. La ley de 1996 que regula el pro-
cedimiento para acceder a la justicia gratuita reconoce este dere-
cho a todos los ciudadanos que no pueden pagarse la asistencia
jurdica siempre que los ingresos por unidad familiar no superen
el doble del IPREM vigente (en 2012, el IPREM es de
7.455,14 euros anuales). La justicia gratuita, es decir, abogado y
procurador de oficio, se puede solicitar en cualquier momento
del procedimiento, y nos sirve para distintas cosas. En primer
lugar, para personarnos y por tanto asegurarnos de que recibi-
mos toda la informacin y tenemos oportunidad de presentar
escritos. En segundo lugar, para ganar tiempo, ya que en el mo-
mento de solicitarla se detienen las actuaciones hasta que tenga-
mos respuesta y sepamos si nos la han concedido. En tercer lu-
gar, para evitar que nos cobren las costas judiciales al menos
durante el tiempo en que nuestras condiciones econmicas no
mejoren; se entiende que si se accede a la justicia gratuita por el
procedimiento de ejecucin tambin se carece de dinero para
pagar las costas judiciales.
Una desventaja de los abogados de oficio respecto a los priva-
dos es que no podemos escoger quin nos representa. Y por tan-
to, como en cualquier otra profesin, nos puede tocar alguien
que se lo tome muy seriamente, que nos preste atencin y que
est dispuesto a escuchar nuestras propuestas, o podemos tener
la mala suerte de que nos toque alguien poco competente o, peor
todava, poco motivado y resignado, convencido de que no hay
nada que hacer. Si el abogado ni siquiera os informa, o pensis
que acta en contra de vuestros intereses, podis intentar pedir
un cambio en el colegio de abogados correspondiente.
i1i
M~x:vxvv i~ xvcoci~cix cox i~ vx:iu~u vix~xcivv~
Tal como ya se ha dicho, nuestra nica oportunidad de detener el
procedimiento es convencer a la entidad financiera para llegar a
un acuerdo extrajudicial. Para hacerlo podemos seguir utilizando
todos los consejos explicados en la fase anterior, tanto en lo que
respecta a las tcnicas de negociacin como acudiendo a los ser-
vicios sociales, si no se haba hecho ya, y a los otros servicios de
la Administracin, como los de mediacin.
Dv:vxvv o ~sis:iv ~ i~ vvovi~ sun~s:~
Hay que saber que, al contrario de lo que mucha gente piensa, la
subasta no es ningn momento solemne: se trata de un mero tr-
mite en el que ni siquiera interviene el juez. El secretario judicial
pregunta en el pasillo si hay algn postor; si no hay ninguno,
hace un escrito que entrega al procurador del banco, y si est a la
persona que sufre la ejecucin. Tanto si tenis abogado como si
no, tenis derecho a asistir a la subasta de vuestro piso. No po-
dris hacer nada, pero al menos conseguiris que los funcionarios
que ejecutan estas subastas cada da de forma rutinaria sean un
poco ms conscientes de que detrs de este trmite hay vidas
que se hunden. Si lo consideris oportuno, tambin podis inten-
tar detener la subasta por medio de una accin colectiva que
inunde los juzgados e impida la actividad judicial, pero es difcil
de realizar (los juzgados tienen presencia policial) y solo os servi-
r para ganar un poco de tiempo. En cualquier caso, si vais a
vuestra propia subasta y, una vez realizada, el funcionario os pide
que firmis el acta de la subasta en que dice que el banco se pue-
de adjudicar la vivienda por el 60 %, negos a hacerlo. No tenis
por qu validar una injusticia con vuestra firma, y el hecho de
que firmis o no, no cambia nada.
Rvcuvsos :iivs
Solicitud de justicia gratuita. Podis pedirla en los juzgados o
en los Servicios de Orientacin Jurdica (SOJ) del colegio de
i1
abogados que os corresponda (podis buscarlo en www. justicia-
gratuita.es/pjg/home.do). Os pedirn una cantidad considerable
de documentacin para acreditar vuestros ingresos.
Recurso en caso de denegacin de la justicia gratuita. Si os
deniegan la justicia gratuita podis presentar un recurso en el
plazo de cinco das a partir del momento en que os han notifica-
do la negativa. Es habitual que, por una interpretacin demasia-
do restrictiva, que solo se fija en si vuestros ingresos superan el
doble del IPREM, os la denieguen en un primer momento. Pero
vale la pena presentar el recurso, ya que en este caso conseguiris
que estudien con ms detenimiento vuestro caso y valoren todas
las circunstancias (si tenis personas a vuestro cargo, otros gastos,
etctera). Para hacerlo, podis utilizar el modelo disponible en la
web de la PAH: www.afectadosporlahipoteca.com.
Defensores del Pueblo autonmico y estatal. En caso de que
recibis un trato inadecuado por parte de alguna de las adminis-
traciones (servicios sociales, justicia gratuita o, por ejemplo, de
los funcionarios de los juzgados, que no os den acceso a la infor-
macin de vuestro expediente u os intenten convencer de que no
pidis la justicia gratuita), presentad una queja ante el Defensor
del Pueblo, tanto el autonmico como el estatal. Para ms infor-
macin, podis consultar la web del Defensor del Pueblo estatal:
www.defensordelpueblo.es.
Todos los recursos de la fase anterior. Precisamente porque el
procedimiento judicial no nos deja ningn margen de actuacin y
nuestro objetivo es el de seguir negociando con la entidad banca-
ria, las tcnicas de negociacin y los recursos como el escrito de
peticin de dacin en pago, las ayudas de la Administracin, los
servicios de mediacin y las quejas ante el defensor del cliente o
el Banco de Espaa siguen siendo recursos tiles en esta fase.
B. V~ vx:v~juuici~i
Si bien la va judicial es la ms utilizada por las entidades a la
hora de realizar una ejecucin hipotecaria, a finales de 2011 la
i1
Plataforma de Afectados por la Hipoteca denunciaba que haba
empezado a recibir casos de personas a las que las entidades re-
clamaban el impago de la hipoteca por medio de una va hasta
entonces desconocida: el procedimiento extrajudicial. En reali-
dad, casi todos los contratos hipotecarios contienen esta posibili-
dad en la escritura pblica, de manera que el banco puede decidir
si ejecutar la hipoteca por va judicial o extrajudicial.
Si bien la va judicial ya ha sido ampliamente denunciada por
injusta y expeditiva, la va extrajudicial la supera. En primer lu-
gar, porque es ms rpida (se puede resolver en tres meses). En
segundo lugar, porque se ejecuta ante notario y, por tanto, la per-
sona afectada ni siquiera tiene derecho a la justicia gratuita, que-
dando en absoluta indefensin. En tercer lugar, porque hasta
ahora se haba desarrollado con una sistema de tres subastas que,
si quedan desiertas, permite a la entidad adjudicarse la vivienda
sin un tipo mnimo. Es decir, a partir de un euro. En la primera
subasta, la vivienda sale por el 100 % del valor de tasacin; en la
segunda, por el 75 %, y en la tercera, sin mnimo fijado. Igual que
en las subastas judiciales, con la crisis todas las subastas extraju-
diciales quedan desiertas, as que permiten a las entidades adju-
dicarse el piso por el importe que les parezca oportuno, y la per-
sona deudora debe cargar con la diferencia que no quede
cubierta por este importe.
Afortunadamente, una vez ms la movilizacin de las personas
afectadas ha permitido no solo visibilizar este procedimiento
ante el desconocimiento y la inaccin de las administraciones
pblicas, sino tambin empezar a provocar reacciones. Primero se
llevaron a cabo algunas concentraciones ciudadanas ante las no-
taras que hacan estas subastas; despus, la PAH solicit una
reunin con el decano del Colegio de Notarios de Catalua y
consigui que el propio Colegio recomendara a todos los nota-
rios catalanes aplicar por analoga el tipo mnimo fijado en la va
judicial, es decir, en ese momento el 60 %. El presidente del
Consejo, Manuel Lpez Paradias, consideraba imprescindible
i1,
que los notarios ofrecieran a los ciudadanos las mismas garantas
que tendran ante un juez. Adems, en el mismo comunicado el
mximo rgano de gobierno de los notarios solicitaba al ministro
de Justicia, Alberto Ruiz Gallardn, un cambio urgente de la re-
gulacin hipotecaria extrajudicial para garantizar los derechos de
los consumidores. Finalmente, el Real Decreto Ley del 9 de
marzo de 2012 modifica el procedimiento extrajudicial y, en ca-
sos de vivienda habitual, lo equipara a la va judicial, reduciendo
la subasta a una y fijando el tipo mnimo al 60 %.
No obstante, persiste el problema de que se trata de un proce-
dimiento ms rpido y con menos garantas para el deudor, y se
mantiene el problema sustancial: la adjudicacin por el 60 %,
igual que en la va judicial, supone dejar a las personas endeuda-
das de por vida. Y, por tanto, se mantiene la necesidad de la pre-
sin social para conseguir un cambio de regulacin que permita
la segunda oportunidad. Pero en muy poco tiempo se ha conse-
guido que, de un 0 %, el tipo mnimo de la adjudicacin extraju-
dicial haya pasado al 60 % del valor de tasacin. La movilizacin
funciona.
El caso de D. Lozano-Viladecans
D. Lozano contact con la PAH cuando faltaba poco para que
se produjera la tercera subasta en el marco de un procedimiento
de ejecucin extrajudicial. La PAH se puso en contacto con Ba-
nesto para intentar negociar una salida justa, pero el represen-
tante de la entidad dej claro que se aprovecharan del sistema
actual y se adjudicaran la vivienda por un precio bajo. Tambin
se hizo un llamamiento al notario, que se desentendi de su res-
ponsabilidad y se limit a repetir que aplicara la ley tal como es,
permitiendo la adjudicacin sin ningn valor mnimo.
El da de la subasta, el 26 de enero de 2012, una veintena de
personas, miembros de la PAH, acompaaron a la afectada a la
i1o
notara. A pesar de las interpelaciones al notario, este permiti
que Banesto se adjudicara la vivienda por el 35 % del valor de
tasacin. Pero ni la afectada ni la PAH se dieron por vencidas, y
llevaron su denuncia a los medios de comunicacin y al Colegio
de Notarios de Catalua. Finalmente, ante la alarma social que
se estaba generando, Banesto se puso en contacto con la PAH y
acept la condonacin de la deuda como mnimo hasta llegar al
60 % del valor de tasacin.
Coxsvjos
Si habis dejado de pagar la hipoteca y alguien que dice ser de una
notara os llama a la puerta de casa, no abris ni recojis ningn
papel. La nica manera de evitar la va extrajudicial es no reco-
giendo la notificacin notarial que os llevan a casa. En este caso, la
ley dice que el banco tendr que ir por la va judicial ordinaria. En
cambio, si la recogis, ya no habr manera de detener el procedi-
miento.
Recordad que, a pesar de que la adjudicacin por va notarial
sea ms rpida que la judicial, el notario no puede ejecutar la
deuda ni desahuciaros. Para hacer esto, la entidad tendr que re-
currir igualmente a la va judicial, y en este caso podis seguir los
consejos previstos para la tercera fase.
Fase 3: Una vez subastado el piso. Consejos
Como ya hemos comentado, una vez se produce la subasta, en el
actual contexto de crisis, en que las subastas quedan vacas, tenemos
un doble problema: la deuda restante y la amenaza de desahucio.
Aunque es cierto que el piso ya no es nuestro y por tanto te-
nemos menos margen de maniobra, sigue siendo vigente uno de
los principales consejos: calma, mucha calma, porque el mundo
i1,
no se termina aqu. De hecho, las diferentes PAH del Estado
han logrado varias condonaciones de deuda posteriores a la su-
basta, y se han detenido decenas de desahucios. La clave es no
rendirse.
Otra aclaracin importante es que la realizacin de la subasta
no implica el desalojo automtico ni tampoco el embargo de la
nmina y otros bienes. Para que estas dos cosas sucedan, el banco
tendr que pedir al juez que d la orden, y vosotros tendris que
ser notificados con suficiente tiempo de antelacin.
En lo que respecta a la deuda restante (la que no ha quedado
cubierta por el precio de adjudicacin en la subasta, ms los inte-
reses y las costas judiciales), hay entidades que no la ejecutan in-
mediatamente. Pero no os confiis. Segn la ley, las deudas hipo-
tecarias prescriben a los veinte aos, y las deudas personales a los
quince. El problema es que cada vez que el acreedor realiza una
accin para reclamar el pago de esta deuda, empieza de nuevo el
plazo. Por eso, en la prctica, estamos hablando de deudas eternas.
Adems, en la medida en que tambin genera nuevos intereses, la
deuda va creciendo. Ahora bien, no os lo pueden embargar todo:
hay un mnimo inembargable fijado por ley. (Ver los consejos.)
Por desgracia, tambin hay que tener en cuenta que el embargo
no es la nica consecuencia negativa de la deuda: nuestro nombre
saldr en los registros de morosidad y esto nos puede impedir
muchas actividades o alterar y dificultar el da a da: comprar una
lavadora a plazos, contratar una lnea telefnica, acceder a un piso
de proteccin oficial, o incluso conseguir segn qu trabajo.
En lo concerniente al desahucio, es muy importante saber,
para nuestra tranquilidad, que no puede suceder de un da para
otro. No pueden aparecer policas por sorpresa en nuestra casa.
La ley protege la inviolabilidad del domicilio, y sacar a alguien de
su domicilio solo se puede hacer respetando unas mnimas ga-
rantas. Entre estas, a la persona desahuciada se le tiene que noti-
ficar el da y la hora del desahucio con un mnimo de un mes de
antelacin. Pero, aunque no haya un plazo determinado, teniendo
i18
en cuenta el colapso de los juzgados, entre la subasta y el desahu-
cio, suelen pasar entre seis y doce meses, a veces incluso ms.
Una vez llega la fecha, hay distintos recursos que nos pueden
ayudar a posponerlo todava ms tiempo. (Ver los consejos.)
Un problema aadido: los impuestos que reclaman despus de
una subasta o una dacin.
Como si no fuera bastante duro sufrir una subasta o una da-
cin, poco despus descubrimos que todava no ha terminado la
pesadilla. El sistema es tan perverso que no distingue ninguna
situacin, y aunque hayamos perdido el piso por un estado de
quiebra econmica, os pueden reclamar como mnimo dos im-
puestos: la plusvala municipal y el IRPF en la declaracin
anual.
La plusvala es un impuesto sobre el incremento de valor en
los terrenos de naturaleza urbana (IVTNU), y la cobra el Ayun-
tamiento. La plusvala municipal la paga el vendedor de una
compraventa normal. Y en el caso de la dacin, el que da la vi-
vienda en pago de la deuda o la pierde en subasta es quien tiene
que pagar la plusvala. El importe depende de los aos desde la
anterior venta y de unas tablas de la ley de bases de rgimen lo-
cal. Se tiene que pagar en treinta das hbiles, desde la escritura
o la adjudicacin despus de la subasta. Fruto de la presin social
que se est ejerciendo, algunos ayuntamientos (como los de Sant
Feliu de Llobregat en Catalua, Torrejn en Madrid o Logroo
en La Rioja) e incluso en provincias enteras como Vizcaya estn
eximiendo a las personas afectadas por las ejecuciones, as como
en los casos en que se consigue la dacin en pago. Y es que el
nico responsable del cobro de la plusvala es el Ayuntamiento;
por tanto si vuestro Ayuntamiento todava cobra este impuesto,
hablad con los grupos municipales y presionad para que elimi-
nen el cobro de la plusvala en casos de dacin o adjudicacin
por subasta.
Por otro lado, existen las plusvalas de la operacin de venta,
que son las ganancias patrimoniales que tiene un propietario
i1
cuando vende un inmueble y tributan en el IRPF, en la renta
anual. Hoy en da, Hacienda considera la dacin como si se tra-
tara de una venta. Y si aadimos que muchas hipotecas se conce-
dieron al 100 % o al 120 % del valor de tasacin, y que cuando
llega el momento de concretar la dacin la deuda se puede haber
incrementado bastante por los intereses de demora, ante Hacien-
da podra parecer que hemos obtenido una ganancia, al dar la vi-
vienda por un valor superior al que nos cost.
Por ltimo, fiscalmente una dacin es ms cara que una ejecu-
cin. Las daciones tiene que pagar el impuesto de transmisiones
patrimoniales dos veces: el deudor lo tiene que pagar cuando rea-
liza la dacin al acreedor, y el acreedor lo tiene que pagar cuando
vende el inmueble. En cambio, las ejecuciones solo tributan una
vez sobre la base del valor de adjudicacin. Y se benefician de la
posibilidad del remate, es decir, la opcin que tiene el banco de
disponer de un tiempo para pasar la adjudicacin a un tercero, de
modo que paga el impuesto una sola vez. El impuesto de trans-
misiones patrimoniales y actos jurdicos documentados depende
de las comunidades autnomas.
Eventualmente, tambin existe el riesgo de que te sigan co-
brando el impuesto de bienes inmuebles (IBI) o los gastos de
comunidad, o incluso puede suceder que se te impida acceder a
segn qu ayudas pblicas por constar como propietario, ya que
hay muchas entidades que tardan bastante tiempo en registrar el
cambio de propiedad para evitar el pago de impuestos. En estos
casos hay que conseguir una resolucin del juzgado en la que
conste que vuestra vivienda ha sido adjudicada a otro. Lo podis
hacer por medio de vuestro abogado o yendo directamente al
juzgado con el DNI. Cuando tengis el documento, haced llegar
una copia al ente con quien tenis el problema (el Ayuntamien-
to, en el caso del IBI; la comunidad de propietarios, si se trata de
los gastos comunes). Tambin podis denunciar a la entidad ante
Hacienda por posible evasin fiscal.
iio
Coxsvjos
Soiici:~v jus:ici~ ivc~i cv~:ui:~
Si no la habais pedido en la fase anterior, la podis pedir ahora.
Si algn trabajador del juzgado os quiere convencer de que no
pidis la justicia gratuita porque a estas alturas ya no hay nada a
hacer y sera intil, ignoradlo. Se trata de un derecho constitu-
cional y nadie os lo puede negar. Adems, esta fase, igual que la
anterior, sirve para pedir que se detenga el procedimiento hasta
que se resuelva vuestra peticin y, por tanto, os permite ganar
tiempo, as como presentar recursos para pedir aplazamientos del
desahucio.
Pvvsvx:~u vvcuvsos
Entre los profesionales del mundo jurdico (abogados, jueces y
secretarios judiciales) hay muchos que estn bastante resignados
y, ante la dureza del procedimiento hipotecario actual, creen que
no merece la pena hacer nada. Por tanto, quiz os encontris un
abogado de oficio que os dice que no sirve de nada presentar
ningn recurso, o un secretario judicial que os dice que no hay
nada que hacer. Insistid: no solo porque tenis todo el derecho
del mundo, sino porque siempre puede hacerse alguna cosa.
Como mnimo, ganar tiempo para seguir negociando con la enti-
dad. As, es habitual lograr suspender al menos una vez el de-
sahucio gracias a un recurso (la ley prev esta posibilidad), pero
muchas veces, si el juez que nos ha tocado tiene un mnimo de
sensibilidad, la suspensin puede repetirse una segunda e incluso
una tercera vez.
Tambin en el caso de la ejecucin de la deuda y la peticin de
la entidad para que el juez d orden de embargo, puede ponerse
un recurso solicitando a este que impida esta ejecucin porque el
valor real de la vivienda subastada era muy superior al valor de la
adjudicacin. Como se ha explicado en el apartado anterior, cada
vez ms jueces son receptivos a estos argumentos.
ii1
Exiciu i~ coxuox~cix uv i~ uvuu~
Una vez subastada la vivienda, ya no es posible la dacin en pago,
precisamente porque no tenis una vivienda para dar (dacin) a
cambio de la deuda. Pero en la medida en que la deuda final solo
depende del derecho y la voluntad de vuestro acreedor (la enti-
dad financiera), este puede liberaros de este compromiso siempre
que quiera a travs de una condonacin. Por tanto, no lancis la
toalla y seguid presionando a vuestra entidad. La PAH ha logra-
do diversas condonaciones, as que es perfectamente posible. Por
otro lado, la PAH, conjuntamente con otras entidades, sigue tra-
bajando para conseguir la regulacin de la dacin en pago con
efectos retroactivos: sumaos a estas movilizaciones; cuantos ms
seamos, ms posibilidades tendremos de lograrlo.
H~cvv vvvx:v ~i v:n~vco
Mientras no se consigue la dacin retroactiva o la condonacin
concreta de vuestra deuda, os pueden embargar, pero no del todo.
Aseguraos de que os aplican la ltima reforma de julio de 2011 y
que no os embargan ms de la cuenta: no os pueden tocar los
primeros 962 euros del sueldo, y si tenis personas a vuestro car-
go, el mnimo inembargable puede alcanzar los 1.347 euros. A
partir de estas cantidades hay una tabla progresiva de embargo
(ver los recursos). Si no os respetan este mnimo, id al juzgado a
protestar y poned una queja en el Instituto Nacional de la Segu-
ridad Social (INSS). Lo mismo se puede aplicar a los avaladores,
que tambin responden de la deuda con sus bienes presentes y
futuros, incluidos el patrimonio y los salarios.
Tanto a vosotros como a vuestros avaladores os pueden embar-
gar no solo la nmina, sino cualquier propiedad a vuestro nom-
bre y vuestras cuentas corrientes. Las propiedades no se pueden
cambiar de nombre una vez iniciado el procedimiento, ya que se
considerara un alzamiento de bienes (un fraude). En cuanto a
las cuentas corrientes, una vez que os ingresen la nmina con la
retencin proporcional del embargo ya hecho, retirad todo el di-
iii
nero del banco. Si se queda all unos das pueden considerar que
deja de ser la nmina inembargable para convertirse en un bien
embargable.
Acuuiu ~ ios svvvicios soci~ivs
Aunque en unos municipios funciona mucho mejor que en otros,
en general acudir a los servicios sociales en esta fase os puede
servir por dos razones. Por un lado, pueden ayudaros a pedir la
suspensin temporal del desahucio al juez. No es lo mismo que
lo pidis solo vosotros a que lo soliciten desde el Ayuntamiento,
alegando que todava no han encontrado un alojamiento alterna-
tivo pero que lo estn buscando. Si no os quisieran hacer esta
carta, como mnimo el documento acreditativo de que estis ha-
ciendo estos trmites con ellos ya puede servir para dar un moti-
vo de aplazamiento al juez.
Por otro lado, el Ayuntamiento os puede ayudar a presionar a
la entidad para que os deje permanecer en la que era vuestra vi-
vienda en rgimen de alquiler asequible. Y si no se consigue, el
municipio est obligado a realojaros de algn modo en un lugar
adecuado para vosotros y vuestra familia. Es posible que de en-
trada os digan que no tienen pisos pblicos, pero insistid: si no
tenis recursos para acceder a otra vivienda, estn obligados a
evitar que os quedis en la calle. En el peor de los casos, os ofre-
cern una pensin temporal.
Una advertencia: aunque solo se haya producido en algunos ca-
sos puntuales, conviene saber que alguna vez los servicios sociales
han amenazado con quitar la custodia de hijos menores en caso de
que se produjera el desahucio y la familia no tuviera una alternati-
va de vivienda estable. Si os pasara, no os asustis y acudid rpida-
mente a denunciarlo a los medios de comunicacin y al Defensor
del Pueblo, y proponed a la PAH ms cercana o a otros grupos de
apoyo que os ayuden a desarrollar acciones de denuncia y visibili-
zacin del caso. Tambin podis empadronaros en el domicilio de
algn familiar o amigo para que conste un domicilio fijo.
ii
Rvsis:vxci~ ~i uvs~nucio
Una vez agotados los intentos de negociacin con la entidad y la
vas administrativas y judiciales para retrasar el desahucio y/o con-
seguir una vivienda social asequible, si llega la fecha del desahucio
y no hay indicios de que vaya a producirse una solucin satisfacto-
ria, podemos resistir al desahucio como una manera de posponerlo.
La PAH tiene un protocolo detallado que permite detener
desahucios de manera pacfica. Como, por desgracia, se producen
decenas de desahucios cada da, las comisiones judiciales encar-
gadas de realizarlos los tienen por una prctica rutinaria. Esto
hace que, por regla general, ante una primera orden de desahucio
no prevean dispositivos especiales, y simplemente se desplace
hasta la vivienda en cuestin un secretario judicial, un procurador
del banco y, como mucho, tambin una patrulla policial. Ante
este escenario, resulta relativamente sencillo detener un desahu-
cio. Basta con un grupo de personas que, de manera pacfica pero
contundente, nos situemos delante de la puerta e impidamos el
acceso a la comisin judicial. No es funcin del secretario judicial
utilizar la fuerza fsica, y adems, para que esta se emplee, tiene
que existir una orden expresa del juez, aparte de la de lanzamien-
to. En consecuencia, lo ms habitual es que, frente la concentra-
cin, la comisin judicial decida suspender el desahucio; al regre-
sar al juzgado, ha de comunicar al juez la imposibilidad de
llevarlo a cabo, y este ha de fijar una nueva fecha que a su vez tie-
ne que ser notificada a la persona o personas afectadas.
Una vez logrado el aplazamiento (que suele ser de entre uno y
cuatro meses, aunque en ocasiones ha sido de solo dos semanas),
no hemos terminado; al contrario: ahora es cuando ms se tiene
que presionar. El mismo da de la suspensin, desde la PAH ha-
bitualmente aprovechamos que hay decenas de personas concen-
tradas para (una vez tenemos la certeza de que la accin se ha
suspendido) salir en manifestacin hacia el Ayuntamiento o el
distrito: utilizamos la presin popular, la visibilidad que nos ha
dado detener el desahucio y los medios de comunicacin que nos
ii
puedan acompaar, para exigir que algn responsable municipal
nos reciba y asuma compromisos respecto a ese caso en concreto
y, si puede ser, en general que abra un canal de comunicacin/in-
tervencin para otros casos similares. Ms all de la Administra-
cin local, tambin se pueden plantear cuestiones a la autonmi-
ca, y por descontado se pueden llevar a cabo distintas acciones de
presin a la entidad financiera.
Finalmente, si por lo que fuera no conseguimos detener el de-
sahucio, o no nos vemos con nimo para hacerle frente, pero no
disponemos de ningn lugar al que ir, queda la posibilidad de
reocupar la vivienda. Esta es una accin que cada da llevan a cabo
ms personas, no solo como una forma de tener vivienda, sino
como una forma de denuncia pblica del poco sentido que tiene
dejar a familias sin recursos en la calle mientras los bancos acumu-
lan pisos vacos para especular con ellos en el futuro. Evidentemen-
te, esta accin puede implicar riesgos legales, incluso de tipo penal.
Pero lo que pasa en casi todos los casos es que se inicia un procedi-
miento nuevo que, meses ms tarde (e incluso ms de un ao des-
pus), acaba con un nuevo desahucio. El tiempo que ganamos den-
tro de la vivienda nos da un hogar y nos permite tener una carta
ms de presin sobre la entidad: podemos irnos voluntariamente
de la vivienda si nos condonan la deuda ilegtima. Por otro lado, en
algunos casos los jueces estn dando muestras de entender la reali-
dad social que hay detrs de estas ocupaciones, como en el caso de
la sentencia que archiv el procedimiento penal del que se conoce
como Edificio 15O, de Barcelona, en el que el juez no solo archi-
v, sino que en el redactado de la sentencia tambin reprob el mal
comportamiento de la entidad financiera propietaria del edificio.
Rvcuvsos :iivs
Documento sobre la cantidad inembargable de la nmina.
Disponible en la web de la PAH. Este documento es til para
realizar el clculo de qu parte de los ingresos familiares os po-
dran embargar a partir del mnimo inembargable.
ii,
Escrito de solicitud de condonacin de la deuda dirigida a la
entidad financiera. Tambin disponible en la web de la PAH.
Escrito para pedir que no se ejecute la deuda. Hay un modelo
disponible en la web de la PAH que recoge las sentencias favora-
bles que se han producido hasta ahora, invitando al juez a inter-
pretar la ley como lo estn haciendo muchas de estas sentencias.
Recurso para pedir el aplazamiento del desahucio. Tambin
hay un modelo disponible en la web de la PAH. Tanto este re-
curso como el anterior lo tiene que presentar vuestro abogado de
oficio. Si no tenis abogado de oficio o si, por lo que sea, este se
niega a hacerlo, id al juzgado e insistid hasta que os acepten el
escrito. Si quieren, lo pueden coger.
Obra social la PAH. En el caso de que finalmente no podis
evitar el desahucio, la Administracin no os ofrezca un realoja-
miento digno y os planteis la posibilidad de reocupar la vivien-
da, poneos en contacto con la PAH ms cercana.
Recapitulando: por muy complicada que sea vuestra situacin,
por muy avanzado que est el proceso, recordad esta leccin bsica
que nosotros hemos aprendido a partir de nuestra experiencia de
ms de tres aos: cuando parece que todo est perdido, todo est
por ganar. Decenas de casos que parecan imposibles de resolver
se han ganado con la perseverancia y la solidaridad de centenares
de personas que se estn movilizando permanentemente por me-
dio de las diferentes Plataformas de Afectados por la Hipoteca.
Datos de contacto de la PAH:
pah@afectadosporlahipoteca.com
www.afectadosporlahipoteca.com
Tel.: 667 662 756
En la seccin Contctanos de la web encontraris vuestra
PAH ms cercana.
ii,
Los datos sobre ejecuciones hipotecarias
y desahucios
Los datos reales sobre desahucios de viviendas habituales siempre
han sido una preocupacin para movimientos y colectivos que
trabajan en defensa del derecho a una vivienda digna. Ahora, con
la crisis y el estallido de la problemtica hipotecaria, los datos han
pasado a interesar a otros actores sociales, empezando por los me-
dios de comunicacin. Pero a pesar de las reiteradas peticiones a
distintas administraciones, todava resulta difcil acceder a una in-
formacin que, sin embargo, resulta de capital importancia para
realizar un buen anlisis de las polticas de vivienda y, en general,
de las polticas sociales. En efecto, cmo podemos valorar, por
ejemplo, si las ayudas distintas al pago del alquiler o la creacin de
nuevas viviendas pblicas son suficientes si no sabemos cuntos
hogares se han perdido durante un cierto perodo?
Los datos oficiales
Aunque insuficientes y demasiado genricos, los nicos datos
oficiales de los que disponemos actualmente son los del Consejo
General del Poder Judicial (CGPJ). Segn estos, recogidos a par-
tir de los procedimientos que se resuelven en los juzgados, hace-
mos aqu un resumen de los datos ms relevantes y unas conclu-
siones interpretativas.
ii8
Ejvcucioxvs nivo:vc~vi~s
Los procedimientos de ejecucin hipotecaria son aquellos que
utilizan los acreedores (habitualmente, las entidades financieras)
para reclamar el pago de un prstamo impagado con garanta hi-
potecaria. Lo que prev este tipo de procedimiento es la subasta
del bien inmueble que ha actuado como garanta del prstamo.
Fruto de esta subasta, surgir un nuevo propietario que podr
iniciar, si as lo desea, un procedimiento judicial para desalojar a
los anteriores propietarios.
Segn los datos del CGPJ, entre 2007 y 2011, se han produci-
do 349.438 ejecuciones hipotecarias en todo el Estado, encabe-
zadas por Andaluca (68.053), Catalua (65.670) y Comunidad
Valenciana (65.220).
Evolucin y totales de ejecuciones hipotecarias por provincia
Total
2007
Total
2008
Total
2009
Total
2010
Total
2011 Total
Barcelona 2.804 6.759 10.738 10.445 7.925 38.671
Madrid 2.802 6.501 10.655 10.276 7.533 37.767
Alicante 2.636 5.422 7.617 8.292 6.271 30.238
Valencia 2.278 4.127 6.553 7.509 6.671 27.138
Murcia 1.013 2.715 4.575 4.957 4.154 17.414
Mlaga 1.140 2.983 4.475 4.354 3.633 16.585
Tarragona 890 2.282 3.771 3.378 2.365 12.686
Sevilla 970 2.266 2.996 3.036 3.150 12.418
Almera 638 1.742 3.463 3.292 2.716 11.851
Las Palmas 730 1.653 3.108 2.554 2.316 10.361
Baleares 723 1.754 2.677 2.305 2.133 9.592
Girona 536 1.403 2.248 2.905 2.297 9.389
Santa Cruz de
Tenerife
706 1.563 2.443 2.265 1.792 8.769
Cdiz 668 1.486 2.180 1.994 1.973 8.301
Toledo 481 1.307 2.345 2.215 1.778 8.126
Castelln 455 1.042 2.120 2.301 1.926 7.844
ii
Total
2007
Total
2008
Total
2009
Total
2010
Total
2011 Total
Granada 381 1.056 1.741 1.937 1.826 6.941
Zaragoza 444 981 1.953 1.625 1.515 6.518
Lleida 308 796 1.296 1.384 1.140 4.924
Crdoba 284 735 1.049 1.240 1.076 4.384
Huelva 283 672 950 1.089 1.061 4.055
Asturias 546 756 1.003 864 768 3.937
Ciudad Real 302 583 909 996 792 3.582
Jan 231 518 920 971 878 3.518
Pontevedra 266 576 839 866 856 3.403
La Corua 284 536 831 715 835 3.201
Badajoz 241 448 680 877 759 3.005
Cantabria 275 561 761 709 691 2.997
Valladolid 216 519 799 785 554 2.873
Vizcaya 363 557 663 594 586 2.763
Navarra 178 451 738 679 614 2.660
Guadalajara 185 418 688 634 505 2.430
La Rioja 154 391 687 615 488 2.335
Albacete 163 379 500 575 590 2.207
Len 184 334 551 537 385 1.991
Burgos 164 327 498 447 369 1.805
Cceres 120 275 350 486 306 1.537
Huesca 74 202 432 404 393 1.505
Guipzcoa 125 236 300 360 350 1.371
Salamanca 100 196 350 359 339 1.344
Cuenca 104 158 278 261 259 1.060
lava 96 192 292 221 238 1.039
vila 60 130 278 266 169 903
Lugo 68 126 212 202 176 784
Segovia 44 110 192 165 176 687
Orense 83 131 171 159 136 680
Palencia 65 136 138 167 102 608
Zamora 35 82 154 196 138 605
Teruel 27 71 93 97 90 378
Soria 20 42 59 76 61 258
Total 25.943 58.686 93.319 93.636 77.854 349.438
io
L~xz~:ivx:os o uvs~iojos vov ovuvx juuici~i
Estos datos expresan las rdenes judiciales para sacar a los ocu-
pantes de una vivienda, si es necesario utilizando la fuerza pbli-
ca, para restituir la posesin a quien legalmente consta como
propietario del inmueble. En su origen puede producirse tanto
un procedimiento civil por impago del alquiler como una ejecu-
cin hipotecaria.
Lanzamientos por provincia
Total
2008
Total
2009
Total
2010
Total
2011 Total
Madrid 3.878 5.222 8.919 9.460 27.479
Barcelona 3.581 4.866 5.869 5.801 20.117
Valencia 3.075 3.872 5.254 7.267 19.468
Baleares 2.893 4.180 2.941 3.656 13.670
Alicante 1.526 2.243 3.597 4.648 12.014
Mlaga 1.010 1.508 2.419 3.280 8.217
Asturias 541 1.007 1.549 1.872 4.969
Zaragoza 877 873 1.456 1.639 4.845
Vizcaya 715 752 1.161 1.260 3.888
Granada 582 706 917 1.518 3.723
Cdiz 614 665 1.017 1.337 3.633
Castelln 329 336 1.068 1.796 3.529
Almera 319 408 840 1.189 2.756
Las Palmas 507 586 647 894 2.634
Lleida 345 455 776 988 2.564
La Corua 474 483 795 783 2.535
Len 335 500 713 680 2.228
Pontevedra 346 463 712 682 2.203
Valladolid 287 327 464 885 1.963
Santa Cruz de
Tenerife
1.024 226 352 346 1.948
Sevilla 395 275 436 675 1.781
Huelva 194 274 504 672 1.644
i1
Total
2008
Total
2009
Total
2010
Total
2011 Total
lava 272 252 421 580 1.525
Crdoba 226 263 433 599 1.521
Cantabria 250 335 423 453 1.461
Guipzcoa 222 293 381 402 1.298
Murcia 93 108 260 833 1.294
Jan 151 180 320 594 1.245
Navarra 232 300 344 336 1.212
Toledo 169 214 329 389 1.101
Badajoz 107 154 284 381 926
Salamanca 167 211 270 260 908
Ciudad Real 207 254 235 163 859
Zamora 68 196 238 346 848
Guadalajara 87 118 256 366 827
La Rioja 111 193 222 244 770
Orense 96 136 214 227 673
Burgos 131 130 192 146 599
Lugo 111 113 166 193 583
Albacete 88 120 140 156 504
Palencia 85 93 186 123 487
Cuenca 28 28 89 64 209
Cceres 58 58
Total 26.748 33.918 47.809 58.241 166.716
Coxciusioxvs vvovisiox~ivs ~ v~v:iv uv ios u~:os ovici~ivs
A. Dv ios u~:os uisvoxinivs, vouv:os uvs:~c~v:
l aumcnto dcsmcsurado dc las cjccucioncs hipotccarias dcsdc
el estallido de la crisis, en 2007. Destacan especialmente las co-
munidades autnomas de Andaluca, Catalua y Comunidad
Valenciana, con un nmero de ejecuciones muy superior a la
media. La disminucin de ejecuciones iniciadas en 2011 respec-
to a 2010 no significa que el problema de las ejecuciones se est
resolviendo en Espaa, como algunos medios parecen sugerir.
ii
Un total de 77.864 ejecuciones en 2011 son una barbaridad y
triplican las que se producan en 2007: 25.943. Estamos lejos de
ver resuelto el problema de las ejecuciones, y desgraciadamente
podemos afirmar que en 2012 mantendremos cifras escalofrian-
tes.
La mcdia diaria dc cjccucioncs iniciadas, con los datos dispo-
nibles de 2011, es de 213 en el Estado.
l aumcnto signilicativo dc las rdcncs judicialcs dc dcsalojo
(lanzamientos) en los ltimos aos: 166.716 en todo el Estado
desde 2008. Madrid es la provincia ms afectada (27.479), segui-
da por Barcelona (20.117) y Valencia (19.468).
La mcdia diaria dc dcsahucios con los datos disponiblcs dc
2011 es de 159 en el Estado.
Otras
58.779
17%
Madrid
37.767
11%
Canarias
19.130
5%
Castilla-La Mancha
17.405
5%
Murcia
17.414
5%
Andaluca
68.053
19%
Catalua
65.670
19%
Comunidad Valenciana
65.220
19%
Distribucin ejecuciones hipotecarias 2007 - 2011 por CCAA
i
B. Pvixciv~ivs vvoniv:~s o ixsuvicivxci~s guv vi~x:v~x
vs:os u~:os:
Solo sc dan cilras por comunidadcs autnomas y provincias,
nunca se especifican por municipios ni por barrios.
Tratan por igual los dcsahucios y las cjccucioncs dc localcs
comerciales y las viviendas, a pesar de que sabemos que la gran
mayora responden a viviendas habituales. Tampoco distinguen
viviendas habituales de segundas o terceras residencias.
No nos diccn nada sobrc cl rcsultado linal dc cstos dcsahu-
cios y estas ejecuciones (si afecta a una familia o a una nica per-
sona, si hay menores o personas mayores por medio, si existe al-
guna propuesta de realojamiento por parte de los servicios
sociales, etctera). En el caso de las ejecuciones, tampoco reflejan
si, adems de la prdida de la propiedad y la posesin, la subasta
del inmueble ha quedado, o no, desierta y, en consecuencia, si al
expropietario le queda una deuda; tampoco se especifica cul es
el importe medio de estas deudas resultantes tras las subastas.
No rcsuclvcn la conlusin quc sc da cntrc cjccucioncs hipo-
tecarias y desahucios. Una ejecucin es un procedimiento que
implica distintas consecuencias para las personas afectadas: la
prdida de la propiedad de la vivienda que serva de garanta del
prstamo, el mantenimiento de buena parte de la deuda en caso
de que la subasta del inmueble quede desierta, y la prdida de la
posesin del inmueble. As, una ejecucin no se reduce a un de-
sahucio, pero acaba siempre (normalmente despus de un proce-
dimiento que puede durar uno o dos aos) con un desahucio.
Pero la mayora de estos desahucios no quedan recogidos en las
estadsticas de lanzamientos por orden judicial, ya que casi en to-
dos los casos las personas afectadas, especialmente si tienen hijos
menores de edad, prefieren autodesalojarse para no tener que
sufrir la violencia que significa la intervencin policial.
Resumiendo, podemos decir: 1) que toda ejecucin termina en
desahucio a pesar de que no quede reflejado en los datos de los
lanzamientos por orden judicial; 2) que para lograr una cifra to-
i
tal de los desahucios de viviendas habra que sumar, a estos de-
sahucios fruto de las ejecuciones, los desahucios fruto de impa-
gos del alquiler. Para lograr esta cifra total habra que revisar la
manera como se recogen los datos oficiales.
C. A v~v:iv uv i~s ixsuvicivxci~s uv ios u~:os, vouv:os
~vux:~v:
Sabcr dndc acaban las pcrsonas alcctadas por dcsahucios y
ejecuciones tendra que ser una prioridad de toda Administra-
cin (estatal, autonmica y local), con el fin de poder disear
medidas y polticas adecuadas.
A pcsar dc quc las lcycs quc rcgulan los dcsahucios y las cjc-
cuciones son de mbito estatal, la magnitud de la problemtica y
sus efectos locales obligan a las administraciones autonmica y
local a no abstenerse de intervenir. Esta implicacin puede ir
desde emprender acciones para mejorar los datos disponibles
hasta el compromiso activo, impulsando medidas que detengan
los desahucios antes de producirse o, en caso de no llegar a tiem-
po, garantizar un realojo digno a las personas afectadas.
Otros datos de inters
Ante la insuficiencia de los datos oficiales, y con una gran necesi-
dad de hacer visibles todos los aspectos relacionados con la pro-
blemtica hipotecaria, a partir de 2008 la PAH empez a recoger
datos. En febrero de 2012, esta base de datos se alimentaba de
ms de 6.000 encuestas de personas afectadas de todo el Estado
que, en algn momento, han estado en contacto con la PAH. Re-
sumimos aqu algunos grficos a partir de los datos de aquellos
casos que han sufrido o estn sufriendo una ejecucin hipoteca-
ria, ya que creemos que son ilustrativos de la importancia de dis-
poner de informacin detallada. As, por ejemplo, el grfico sobre
la nacionalidad de las personas afectadas rompe el tpico segn
i,
el cual las ejecuciones hipotecarias seran bsicamente un proble-
ma de personas inmigrantes. Por otro lado, el grfico sobre pre-
sencia de menores en familias afectadas hiela la sangre: el 82 %
de las viviendas ejecutadas eran el hogar de al menos un menor.
Unnim 3%
Otros 26%
Bankia 16%
BBVA 12%
Banco Santander 10%
CaixaBank 8%
CAM 7%
CatalunyaCaixa 6%
Banca Cvica 4%
Banesto 4%
Caixa Peneds 4%
Ranking de entidades ejecutantes
NOTA: En el apartado Otros se encuentran todas las entidades que, segn los datos de la PAH, suman un
porcentaje de ejecuciones inferior al 3 %. Hay que destacar que inferior al 3 % del total no significa que sean
pocas ejecuciones, especialmente si se trata de entidades de mbito regional. Por otro lado, hay que tener en
cuenta que este mapa se va reconfigurando a medida que se producen fusiones entre entidades.
Importe medio de la hipoteca ejecutada
45,0%
40,0%
35,0%
30,0%
25,0%
20,0%
15,0%
10,0%
5,0%
0,0%
Menos de
100.000
Ms de
300.000
De 100.000 a
200.000
De 200.000 a
300.000
io
Intentaste renegociar con el banco?
S 89%
No 11%
En qu ao firmaste la hipoteca?
30,0%
25,0%
20,0%
15,0%
10,0%
5,0%
0,0%
Antes
de 2004
15,6%
10,1%
18,6%
25,3%
20,5%
7,1%
2,8%
2004 2005 2006 2007 2008 Despus
de 2008
Pensionistas/otros
En paro, sin prestacin de desempleo
En paro, con prestacin de desempleo
Trabajo remunerado sin contrato
Trabajo remunerado con contrato
10,8%
27,0%
22,1%
4,1%
36,0%
En qu situacin laboral te encuentras?
i,
80,0%
70,0%
60,0%
50,0%
40,0%
30,0%
20,0%
10,0%
0,0%
Paro Acumulacin
de deudas
Separacin Aumento de la
cuota (Eurbor/
IRPH)
Cules consideras que son las principales razones por las que no has
podido asumir el pago de la hipoteca?
Tres o ms
34%
No
13%
Uno
13%
Dos
40%
Hay menores en la vivienda?
Ejecuciones hipotecarias segn la nacionalidad
Otros
35%
Espaola
65%

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