El Seguro Obligatorio de Accidentes de Transito

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El Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito

Ricardo Gaviria Fajardo / Junio de 2011
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1. ORIGEN E HISTORIA DE LOS SEGUROS OBLIGATORIOS DE ACCIDENTES DE TRNSITO 1.1 La aparicin del automvil y el surgimiento del riesgo de accidente
Uno de los grandes cambios que experiment la humanidad, fue la incorporacin de mecanismos de transporte que permitieran a las personas realizar largos trayectos en lapsos de tiempo mucho menores a los que se enfrentaron las personas antes del siglo XIX. Con la creacin del tren en la Revolucin Industrial, se experiment un nuevo mecanismo para el traslado de personas y bienes de manera masiva, lo que modi c la forma como se concibieron y ubicaron los asentamientos humanos en las regiones, y se dio un cambio en la ocupacin de espacios geogr cos, tradicionalmente desolados por las di cultades que su localizacin generaba para los humanos. La reduccin de los tiempos en los que se desarrollaban las transacciones dinamiz las relaciones entre regiones, lo que gener un impacto directo en la economa, el desarrollo de las grandes ciudades y el surgimiento de algunas otras. Las grandes migraciones de personas entre los continentes y la aparicin del concepto del turismo, ambas favorecidas por el surgimiento de barcos de mayor calado y envergadura, aumentaron la demanda por mecanismos que permitieran el traslado terrestre. Pero la rigidez de los tramos del tren y la di cultad de implementar su concepto dentro de las ciudades, dieron paso a la creacin de un medio de transporte de menor tamao, casi individual, que facilit los procesos de expansin de las ciudades y permiti que los lugares de residencia pudieran estar alejados de los lugares de trabajo. En 1885 Karl Benz invent el automvil de combustin
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interna y en 1889 Daimler crea su propio automotor (Moncada, 2006). De acuerdo con el sitio de internet Los medios de transporte: en 1885, el ingeniero e inventor alemn Gottlieb Daimler mont un motor de combustin interna diseado por l mismo en un vehculo con bastidor de madera. El vehculo tena cuatro ruedas, incluyendo dos pequeas ruedas de estabilizacin, por lo que tcnicamente no era de hecho una motocicleta. Sin embargo, los historiadores consideran que el vehculo de Daimler fue la primera motocicleta del mundo. El automvil en sus mltiples presentaciones abri paso a un nuevo concepto de desarrollo en las ciudades, y oblig al inicio de un plan de construcciones que permitiera habilitar tramos especiales para su circulacin, desde la habilitacin de trochas hasta la creacin de grandes autopistas, lo que a su vez incentiv la creacin de nuevas industrias, productos y polticas pblicas para armonizar su coexistencia. Un modelo de desarrollo enfocado hacia el automvil y ste al servicio de la humanidad. Este invento se consolidara como el medio de transporte ms utilizado en el mundo e incluso ha sido referente en algunas civilizaciones para la distincin de estatus, capacidad econmica y clase social. Pero no todos los cambios que introdujo el nuevo modelo de desarrollo tendran como resultado un mejoramiento en la calidad de vida. An cuando no se puede desconocer su importancia como facilitador de la gran mayora de actividades cotidianas en todas las regiones del mundo, asociado al nacimiento del vehculo apareci un fenmeno que ao tras ao se consolidara como un grave problema de salud pblica: los accidentes de trnsito. En 1896 se inici la venta comercial de vehculos, mismo ao en el que se presenta el primer herido y la primer vctima fatal. Una nueva forma de lesiones y traumas de toda naturaleza que luego de 100 aos ha provocado la muerte
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de ms de 35 millones de personas en el mundo (Moncada, 2006), adems de daos materiales y en infraestructura que demandan recursos pblicos y privados para contrarrestar dichos efectos negativos En un principio, transitaron pocos vehculos, especialmente a cargo de gente pudiente cuyas condiciones econmicas les permita responder por los daos causados. Pero los procesos industriales de masi cacin en la venta de vehculos hicieron necesario que despus de la Primera Guerra Mundial los pases, especialmente los europeos, empezaran a estudiar el problema que sugera la ocurrencia de los accidentes de trnsito. As lo manifest el profesor de la Universidad de Roma Antigono Donati, en la clausura del seminario sobre el seguro obligatorio de la responsabilidad civil en el sector de automviles en 1978: [E]l problema del resarcimiento de los daos sufridos a causa del trnsito automoviliario hoy a llegado, debido a la intensidad de la circulacin y al bao de sangre que envuelve las carreteras del mundo, a un punto culminante... Se empez entonces a estudiar el problema ya desde despus de la primera guerra mundial y se indicaron algunas soluciones: primaca de la vctima con respecto al carro; imposicin de una caucin al propietario para poder obtener el pase; fondo de solidaridad para las vctimas de vehculos que quedaron incgnitos o pertenecientes a propietarios no pudientes; seguro de responsabilidad civil. La Organizacin Mundial de la Salud emiti en 2004 un informe donde analiza una nueva forma de lesiones que podra ser catalogada como pandemia, dado que cada ao 1,3 millones de personas mueren por consecuencia del tr co y
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ms de 50 millones de personas son lesionadas, afectadas o incapacitadas por estos mismos hechos. Los accidentes de trnsito, han tenido gran importancia dentro de los factores de morbi-mortalidad en todos los pases, con especial nfasis en aquellos de menor desarrollo, capacidad econmica y exigencia de preparacin para la actividad de la conduccin. Se trata en la mayora de casos, de la manifestacin de un trauma fsico en las personas que puede involucrar su integridad y/o quitarle la vida. En virtud de lo anterior, el debate sobre la existencia de seguros para los riesgos relacionados con vehculo, ha tenido un interesante debate histrico sobre el alcance de su cobertura en aspectos como la incorporacin de los daos materiales causados por el evento, la limitacin a la atencin integral e inmediata de las personas involucradas en el accidente o la mezcla de las anteriores.
1.2 La creacin de los seguros obligatorios para vehculos por eventos de la circulacin
Para la regin de Australia y Nueva Zelanda, el punto de partida se dio con la legislacin de 1928 sobre responsabilidad civil, incorporada posteriormente en la legislacin de 1949. Inicialmente fue considerado por los proponentes como una medida experimental sin que ello interviniera en las discusiones de responsabilidad que surgan del hecho. Castles (1957) explica los elementos que se tuvieron en cuenta para la incorporacin del instrumento, de la siguiente manera: En su segundo discurso de la legislatura, Mr. F. J. Rolleston, manifest que el gobierno crea que la forma ms efectiva para lidiar (resolver) los asuntos
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relacionados con los accidentes vehiculares era la de proveer compensacin, cuando fuera posible, a los usuarios de las vas que resultaran involucrados en accidentes de trnsito. El alcance mismo de la norma con rma que la responsabilidad colectiva se admite como un objetivo en s mismo y no meramente un paliativo para satisfacer los demandantes que no han sido compensados. Donati (1978) hace un recuento de los seguros obligatorios incorporados en la legislacin de Europa Occidental, de la cual cabe destacar que en esta regin los primeros en establecer el seguro obligatorio fueron los pases escandinavos: Finlandia en 1925, Noruega en 1926 (modi cado en 1955), Dinamarca en 1927 (modi cado en 1950), Suecia en 1929. Siguieron Austria en 1929 (modi cado en 1955), el Reino Unido de Inglaterra e Irlanda del Norte en 1930, Suiza en 1932 (modi cado en 1958), Luxemburgo en 1932 (modi cado con la Convencin Benelux en 1955) Irlanda en 1934 y, al comienzo de la Segunda Guerra Mundial, Alemania en 1939. Despus de la guerra tiene lugar la Convencin de Benelux (1955), en donde otros pases adoptaron el seguro obligatorio de responsabilidad civil automovilstica, cuyas disposiciones fueron adoptadas en Blgica y Luxemburgo y en 1958 la ley francesa. Posteriormente el seguro se adopt en Grecia y, fuera del Consejo de Europa, en Espaa (1962). Cabe destacar que la investigacin da crdito a la expedicin en 1959 de la Convencin Europea relativa al seguro obligatorio de responsabilidad civil, suscrita en Estrasburgo, muy importante para Amrica Latina, como se ver posteriormente. Por su parte, Portugal intent crear un seguro obligatorio de esta naturaleza en 1975 sin xito y slo hasta 1979 emiti la ley para el seguro obligatorio, que empez a funcionar en 1980 y ha sido reiterado en las legislaciones de 1985 y 2007 (Instituto de Seguros de Portugal).
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En Japn, por ejemplo, se suscribi la primera pliza voluntaria de seguros para un automvil en el ao de 1914, cuando el parque automotor registrado ascenda a 1.066 vehculos (Lara Medinilla, 1992), pero posterior a la Segunda Guerra Mundial este pas evidenci un aumento notable en el parque automotor. Mientras que en 1948 circulaban 238.000 vehculos, en 1954 lo hacan 1 milln y para 1967 ya se contaban en 10 millones. Por ello, en 1955 se introdujo el seguro obligatorio en adicin a las plizas voluntarias (Non-life Insurance Rating Organization of Japan, 2010) Segn Lara Medinilla (1992), en la India se cre el seguro obligatorio en 1939 como una gura de responsabilidad civil, sin embargo, en 1982 se modi c el rgimen para el que pago de las indemnizaciones se produjera de manera independiente al culpable del accidente. Otra modi cacin importante al rgimen consisti en la incorporacin de un fondo para cubrir las vctimas de eventos no asegurados o no identi cados, quienes estaban excluidos en la legislacin inicial. Finalmente, el estudio menciona que en Filipinas el seguro obligatorio fue creado en 1974. Por su parte Huang y Query (2007) en la revisin actuarial del sistema de precios en el nuevo mercado asegurador de China, mencionan que en ese pas el seguro obligatorio fue creado en 2004, producto de una ley de seguridad vial expedida en 2003, para mejorar las condiciones de tr co que se experimentaban en el pas.
1.3 Historia de los seguros obligatorios en Amrica Latina

En Amrica Latina la implementacin de un seguro obligatorio se dio posterior a la suscripcin de la convencin Europea mencionada anteriormente.
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Segn Ossa (1986) el primer pas de dicha regin que intent implementar el seguro obligatorio de responsabilidad civil fue Venezuela, mediante el decreto reglamentario de la ley de trnsito terrestre de 1960, pero slo hasta 1985 se expidi una resolucin, la cual fue objeto de anlisis en un coloquio celebrado en Caracas el 22 de noviembre de 1985. Como lo menciona el Ministerio del Poder Popular para Ciencia, Tecnologa e Industrias Intermedias, se re ere a la Resolucin del Ministerio de Transporte y Comunicaciones del 6 de julio de 1985, que posteriormente quedara contenida en la Ley de Trnsito Terrestre del 20 de septiembre de 1986. Esta Ley fue posteriormente modi cada en los aos 2000, 2001 y 2008 y en todas ellas ha quedado incorporado un artculo que hace referencia a la obligatoriedad de contar con un seguro para vehculo (responsabilidad civil). A continuacin se presenta el sustento normativo que dio vida a los seguros obligatorios de automviles en otros pases de la regin, y su estructura de funcionamiento acorde a la investigacin de Gaviria (2009). Costa Rica En Costa Rica la Ley 5930 del 13 de septiembre de 1976 promulg la ley de trnsito, la cual incorpor la creacin del Seguro Obligatorio de Vehculos Particulares. Dicha Ley fue modi cada por la Ley 6324 de 1979 y posteriormente por la Ley de trnsito por vas pblicas terrestres o Ley 7331 de 1993. El Seguro Obligatorio Automotor (SOA), cubre la lesin y la muerte de las personas vctimas de un accidente de trnsito, exista o no responsabilidad civil, derivados de la posesin, uso o mantenimiento del vehculo. El seguro brinda los servicios de atencin mdico-quirrgica, farmacutica y de rehabilitacin,
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prestaciones en dinero por incapacidad total permanente o muerte y gastos de funeral de las personas que resulten lesionadas o fallecidas como consecuencia del accidente. A partir del 1 de enero del 2011 la cobertura del SOA es de hasta 6 millones de colones por persona fallecida o lesionada. En casos graves con aval mdico, la cobertura podr incrementarse hasta 12 millones por persona. Para lesionados menores de 13 aos o mayores no asegurados por la Caja Costarricense del Seguro Social (CCSS), el monto de cobertura podr duplicarse, previo estudio socioeconmico, recomendacin mdica y aprobacin mdica del Departamento de Seguro Obligatorio Automotor (INS 2011). Chile En Chile, a partir del 1 de enero de 1986, se halla vigente la Ley 18.490 que establece el seguro obligatorio de accidentes personales causados por la circulacin de vehculos motorizados. Denominado Seguro Obligatorio de Accidentes Personales (SOAP), y como lo seala la Superintendencia de Valores y Seguros de Chile, consiste en una cobertura de seguro de accidentes personales que debe ser contratada obligatoriamente por el propietario de todo vehculo motorizado, remolque o carga con una compaa de seguros. Esta pliza tiene por objeto cubrir los riesgos de muerte y lesiones corporales que sean consecuencia directa de accidentes sufridos por personas en los cuales intervenga el vehculo asegurado. El SOAP ofrece:
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En caso de muerte: una cantidad equivalente a 300 unidades de fomento. En caso de incapacidad permanente total: una cantidad equivalente a 300 unidades de fomento. En caso de incapacidad permanente parcial: una cantidad que no podr ser superior al equivalente de 200 unidades de fomento. Por concepto de gastos mdicos y de hospitalizacin: una cantidad que no podr ser superior al equivalente a 300 unidades de fomento, reembolsndose en todo caso los gastos efectivamente incurridos por el accidentado, con el lmite del valor asignado a la prestacin, en el Arancel Nivel 3 de Libre Eleccin de FONASA (M.L.E.) vigente al momento de otorgarse la prestacin, salvo las excepciones que seala la pliza.
Los gastos mdicos comprenden la atencin pre-hospitalaria y el transporte sanitario1, la hospitalizacin, la atencin mdica, quirrgica, dental, prtesis, implantes, los gastos farmacuticos y de rehabilitacin de las vctimas. Brasil En Brasil el seguro fue creado por el Decreto-Ley 814 de 1969 como: [S]eguro obligatorio de responsabilidad civil de los propietarios de vehculos automotores por una va terrestre, inspirado en la nocin objetiva de la responsabilidad. Este decreto ley dio origen a situaciones con ictivas frente al rgimen comn de la responsabilidad civil, por lo cual fue subrogado por la Ley 6194 de 1974 que instituy el Seguro Obligatorio de daos personales ocasionados por vehculos
1 Se entiende por transporte sanitario, el traslado desde el lugar del accidente hacia el centro hospitalario ms cercano, donde el afectado pueda recibir la atencin adecuada y oportuna
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automotores terrestres, concebido ms como un seguro de accidentes que de responsabilidad civil (Ossa, 1986). Conocido como DPVAT, seguro obligatorio de daos personales causados por vehculos automotores terrestres, est destinado a garantizar a las vctimas de accidentes causados por vehculos o sus cargas, indemnizacin en caso de muerte e incapacidad permanente y reembolso de gastos mdicos en la atencin, ya sea del conductor, peatn o pasajero. El DPVAT ofrece: R5 R5 R5 Indemnizacin por muerte hasta por R$13.500 por vctima. Invalidez permanente total o parcial hasta R$13.500 por vctima. Gastos mdicos hasta R$2.700 por vctima.
Ecuador En Ecuador, con la tercera Ley de trnsito de ese pas y mediante el registro o cial 417 de abril de 1981 se expidi la Ley 59, por medio del cual entre otras, se promulg el seguro R.C. automotores obligatorio, no obstante fundadas observaciones del seguro privado ecuatoriano (Benchetrit, 1981). Este seguro nunca se entr en funcionamiento y fue nuevamente incorporado en la Ley de Trnsito y Transporte Terrestre 1002 de 1996, desarrollada por el Decreto 2119 de 2006 y entr en operacin en enero de 2008, como el Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito. Es un contrato de seguro privado con caractersticas muy especiales, que garantiza una cobertura universal para todos los ecuatorianos y extranjeros que se movilizan en el pas, por las consecuencias de los accidentes de trnsito que ocurran dentro del territorio nacional (SOAT Ecuador).
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El SOAT de Ecuador ofrece: R5 R5 R5 R5 R5 Gastos mdicos, hasta USD 2.500 por vctima y por evento. Gastos para traslado de heridos, entindase ambulancias, hasta USD 50 por persona y por evento. Indemnizacin por incapacidad total y permanente, hasta USD 3.000 por vctima y por evento. Indemnizacin por muerte, USD 5.000 por vctima. Reembolso por gastos funerarios, hasta USD 400 por vctima.
Per En Per, el Cdigo Civil de 1984 indica que la ley determina el tipo de dao sujeto al rgimen de seguro obligatorio. En 1986 se publica el Cdigo de Trnsito y Seguridad Vial el cual obligaba a que todo vehculo contrate una pliza de Responsabilidad Civil. En 1995 se publican Decretos Supremos que obligan a los vehculos del Servicio Interprovincial y Urbano a contratar un seguro por accidentes de trnsito. En 1999 se publica la Ley General de Transporte y Trnsito Terrestre en la que se incluye el SOAT. En el 2000, se emiti su reglamento y entr en funcionamiento el 1 de julio del 2002. (SOAT-Per, 2010) El SOAT es el Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito para todos aquellos vehculos que circulan dentro del pas y es independiente de cualquier pliza de seguro adicional que tengan. Ofrece proteccin al conductor del vehculo, sus acompaantes y a los que sufran lesiones corporales o muerte a consecuencia de un accidente de trnsito. El SOAT peruano ofrece:
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Muerte c/u cuatro (4) UIT S/. 14,200. Invalidez permanente c/u hasta cuatro (4) UIT S/. 14,200. Incapacidad temporal c/u hasta una (1) UIT S/. 3,550. Gastos Mdicos c/u hasta cinco (5) UIT S/. 17,750, Gastos de sepelio c/u hasta una (1) UIT S/. 3,550,
Argentina En noviembre de 1975 se sancion por la Cmara de Diputados de la Nacin un proyecto de ley de seguro obligatorio de responsabilidad civil, que al no ser sancionado por el Senado, impidi que la iniciativa se convirtiera en Ley de la Nacin (Ossa, 1986). Posteriormente la Ley 24.449 de diciembre de 1994 incorpor un seguro obligatorio que cubre eventuales daos a terceros transportados o no. Se trata de un seguro obligatorio de responsabilidad civil, que para tener alcance nacional debe ser rati cado por cada Estado Provincia, dada la organizacin poltica del pas (Estado Federal). Al momento de la investigacin las provincias de Buenos Aires, Crdoba y Mendoza no lo haban rati cado, Segn la revista Mercado Asegurador, para los autos la cobertura es de $3 millones y para los camiones es de $10 a $15 millones. Los valores cambian segn el producto que distribuya la aseguradora. El Salvador En el Salvador, se cre el seguro obligatorio que cubre responsabilidad civil por daos ocasionados a terceros producidos en accidentes de trnsito, mediante
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la Ley 477 o Ley de Transporte Terrestre, Trnsito y Seguridad Vial de 1995. El seguro no entr en funcionamiento y en la actualidad se discute una nueva normativa sobre la materia. Bolivia En Bolivia, el artculo 37 de la Ley 1883 de 1998 establece la obligatoriedad a todos los propietarios de vehculos de contar con un seguro de accidentes de trnsito. En 2001 se da inicio a la vigencia del SOAT en ese pas. De acuerdo con la Superintendencia de Pensiones, Valores y Seguros de Bolivia: [E]s un seguro de profundo contenido social, porque evita que los familiares de las vctimas fatales queden en la absoluta indigencia. Permite que los heridos en accidentes de trnsito tengan garantizada la atencin mdica y los fallecidos tengan un digno entierro. Por lo tanto, es un seguro social y obligatorio que protege al ser humano y ms que un seguro obligatorio es un bene cio para la sociedad. El SOAT de Bolivia ofrece: R5 R5 R5 En caso de muerte, una indemnizacin equivalente a 2.300.DEGs2. En caso de incapacidad permanente total, una indemnizacin equivalente a 2.300.DEGs. Por concepto de gastos mdicos, hasta un tope mximo equivalente a 2.300.DEGs.
Derechos Especiales de Giro, DEG, aproximadamente US$ 3.000 dlares de acuerdo con la cotizacin o cial del Banco Central de Bolivia a la fecha de pago.
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Panam En Panam, el Artculo 236 del Decreto Ejecutivo 640 de 2006 establece la obligacin de mantener un seguro de responsabilidad civil, el cual empez a funcionar a partir del 2007. Se trata de un seguro de responsabilidad civil que debe comprender como mnimo la responsabilidad por dao a la propiedad ajena por el monto mnimo de cinco mil balboas (B/.5.000) y responsabilidad de lesiones corporales de cinco mil balboas (B/.5.000) por persona y diez mil balboas (B/.10,000) por accidente. Colombia Como se analizar en detalle ms adelante, el SOAT en Colombia tiene un alto componente de regulacin y normativa que gua su funcionamiento. En tal sentido, se puede resumir su existencia a la expedicin de la Ley 33 de 1986 y entrada en operacin a partir del 1 de abril de 1988, luego de que la Superintendencia Financiera de Colombia aprobara las condiciones tcnicas del ramo y las tarifas para cada categora de vehculo. Resulta pertinente mencionar que Colombia cont con el Decreto 1285 de 1973 que dispona la existencia de un seguro obligatorio de automviles, el cual nunca se llev a la prctica. Desde 1988, las vctimas de accidentes de trnsito tienen acceso a la atencin mdica integral requerida, as como de las dems coberturas dispuestas en la pliza, para proveer un instrumento que permite cubrir los gastos en que se incurrira por su atencin, independiente de quin sea el culpable en el accidente.
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Cabe destacar que a partir de 1988, la obligatoriedad del SOAT se extendi en varias direcciones: es de obligatoria compra para todos los propietarios de vehculos y de obligatoria expedicin por parte de las compaas de seguros que tienen autorizado el ramo. Es tambin obligatorio que todos los centros de salud, pblicos y privados presenten la atencin de salud requerida para las vctimas de accidentes de trnsito (Artculo 195 del Estatuto Orgnico del Sistema Financiero). Otros pases En la actualidad se discute la creacin de un seguro obligatorio en Mxico, Paraguay y Uruguay. Segn el diario de Mxico, de los 20 pases con el mayor nmero de automviles en circulacin, slo el pas azteca y Rusia carecen de un seguro obligatorio para vehculos (Diario de Mxico, 2007), al tiempo que el congreso Paraguayo avanza en las discusiones que den origen a este esquema de cobertura, y en Uruguay se avanza en la implementacin de un seguro que cubra los daos fsicos a terceros por lesiones y muertes en accidentes, sin incluir daos materiales.
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2. EL SOAT EN COLOMBIA 2.1 Principales diferencias entre seguros obligatorios de accidentes de trnsito
Para la estructuracin de un seguro obligatorio que atienda las lesiones causadas en accidentes de trnsito, resulta necesario un permanente proceso de anlisis respecto del tipo de responsabilidad sobre el cual se debera sustentar dicho seguro. La revisin internacional permite evidenciar dos tipos de seguros: de accidentes personales o de responsabilidad civil. La diferencia entre uno y otro no es menor, y tiene implicaciones en la forma como debe operar tanto el proceso de suscripcin como el de indemnizacin y ello a su vez requiere un respaldo institucional en el pas, que garantice el cumplimiento de los objetivos trazados con este instrumento de proteccin. Una primera diferencia que se observa est relacionada con el sujeto al que se re ere la proteccin. Un seguro de daos resulta distinto a un seguro de personas, al tiempo que un seguro de responsabilidad civil objetiva, tiene un proceso de demostracin diferente al proceso que surge cuando se trata de un seguro de responsabilidad subjetiva. Mientras que en el segundo se debe demostrar la culpa como elemento central para la indemnizacin, el primero se consolida como un modelo en donde la cobertura se activa de manera automtica, una vez ocurre el evento e independiente del elemento culpa. Durante el proceso de anlisis del modelo que sera implementado en Colombia, Ossa (1986) plante una diferencia adicional a lo ya expuesto hasta ahora:
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El Seguro obligatorio de la R.C. automoviliaria es la modalidad de seguro que mejor se aviene a la praxis legislativa, ms no responde a criterios uniformes. Los estatutos legales que la consagran, como mecanismo de proteccin social de las vctimas de la circulacin automoviliaria, discrepan bsicamente en cuanto a la naturaleza y alcance de la responsabilidad asegurada, o porque se acogen a la responsabilidad subjetiva, basada en la clsica nocin de culpa probada o presunta y admiten, por tanto, como defensas la ausencia de culpa (la esmerada diligencia en la prevencin el hecho ilcito) o la fuerza mayor o el caso fortuito, o porque, en cambio, en aras del contenido social de la institucin, le hacen descansar en un fundamento meramente objetivo o en la moderna concepcin del riesgo creado y tan solo consagran como excepciones la intervencin de una causa extraa o la culpa de la vctima, o porque la circunscriben al mbito contractual o al mbito extracontractual, o la extienden simultneamente a uno y otro campo o porque restringen su operancia a los daos corporales de la vctima o la extienden tambin a los materiales o porque la conciben tan solo en la atencin a los daos patrimoniales o la amplan hasta la indemnizacin del dao moral que, para el asegurado, en la medida en que lo obligue civilmente, tiene tambin categora de dao patrimonial o porque la limiten a travs de unas u otras causales de exclusin. Igualmente, el autor menciona discrepancias en lo relativo a la identi cacin del dao indemnizable en virtud del seguro y respecto de su cuanta. Para ello, hace un anlisis del dao, como elemento de la responsabilidad civil y del nexo causal con el acto, a partir de las cuales y dependiendo del tipo de seguro, la indemnizacin podr tener un comportamiento diferente para la vctima. En
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todo caso y por tratarse de un contrato de seguros, es necesario probar la ocurrencia del evento y la cuanta del dao causado, y aclara que: [E]l dao lo mismo que su nexo causal con el acto debe ser probado pero su magnitud econmica, la que obliga al asegurador con arreglo a los lmites y condiciones del contrato, debe ser probada a la luz de algunas leyes o es legalmente pre estimada conforme a algunas otras, en funcin de la suma asegurada. Dada la hiptesis de la pluralidad de damni cados como consecuencia de un mismo accidente, la indemnizacin puede ser su ciente o insu ciente y dar origen, en este supuesto, a una distribucin proporcional o a la absorcin de d cit por un fondo de garanta constituido, entre otros, con este n, y sobre la posibilidad legal de acumular en cabeza del damni cado o sus causahabientes, la indemnizacin derivada del seguro y la proveniente de la obligacin principal a cargo del responsable del hecho ilcito. La accin directa de la vctima contra el asegurador puede considerarse consubstancial al seguro obligatorio de R.C. entraable a la funcin social a que lo encauza prioritariamente la ley. En lo que di eren unas de otras legislaciones es en la naturaleza de las excepciones oponibles a la pretensin del demandante y en la indicacin de los eventos en que el asegurador puede repetir contra el asegurado por el valor total o parcial del dao indemnizado al acreedor. Finalmente Ossa (1986) seala diferencias sustanciales respecto del sujeto pasivo de la obligacin de suscribir el seguro, a la clase de vehculos cuya circulacin es objeto de la obligacin de contar con un seguro y de las sanciones a que da origen una contravencin en tal sentido, como elementos adicionales que diferencian un tipo de seguro de otro.
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En el ao 2006 un nuevo anlisis conceptual se efectu en Colombia sobre la concepcin del riesgo asegurado y el tipo de seguro obligatorio con el que debera contar el pas. Para ello, la Universidad de los Andes realiz un estudio que abord la discusin sobre la vigencia de un seguro de responsabilidad civil obligatorio en el pas, bien como complemento al SOAT o bien como elemento modi catorio de ste. La Universidad de los Andes present como conclusin de su estudio: De acuerdo a los resultados del trabajo interdisciplinario, presentados a lo largo del documento, se puede a rmar con contundencia cient ca que no es ni econmica ni socialmente viable la creacin de un nuevo seguro de responsabilidad civil, de carcter obligatorio. En contraposicin, el mercado asegurador, a travs de la libre competencia, se ha encargado de proveer un sistema efectivo y e ciente en el cual se ha ido cubriendo la totalidad del parque automotor con un seguro de RC, a partir del aseguramiento a los vehculos nuevos; lo cual permite concluir que la demanda por el seguro de RC la satisface paulatinamente el mercado, sacando a su vez, a los vehculos antiguos Se propone por lo tanto considerar una modi cacin menor del SOAT actual para dar cabida solamente a una cobertura mnima de RC por incapacidad temporal que beneciara a individuos no vinculados al Sistema de Seguridad Social y que no se encuentran cubiertos por el actual SOAT. A diferencia de lo encontrado en el caso de los riesgos por daos materiales y dao moral, los estudios apoyan la viabilidad social y privada de la introduccin de un amparo adicional para responder ante la indemnizacin por incapacidad temporal de personas no vinculadas a la
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Seguridad Social; pues en trminos econmicos y nancieros los efectos de este nuevo amparo son socialmente deseables y viables para el sector asegurador colombiano.
2.2 Historia de la legislacin espec ca del SOAT en Colombia

Colombia no ha sido ajena a los fenmenos positivos y negativos de la incorporacin de los vehculos en la sociedad. Conscientes de lo anterior, durante los ltimos 40 aos en la legislacin se han discutido normas que reglamentan su utilizacin y aprovechamiento, teniendo presente la importancia de reconocer el riesgo asociado a estas actividades y por tanto, medidas que permitan mitigar sus efectos. En una revisin histrica de normas relacionadas con la reglamentacin de trnsito y transportes, la primera mencin sobre el tema se obtiene con la Ley 15 de 1959, por la cual se da el mandato al Estado para intervenir en la industria del transporte, se decreta el auxilio patronal del transporte, se crea el fondo de transporte urbano y se dictan otras disposiciones. Esta Ley, relacionada con temas transporte, otorg facultades al Estado para regular esta industria, en especial en lo que tiene que ver con transporte pblico. Respecto de temas trnsito, la Ley 8 de 1969 otorg facultades extraordinarias al Presidente de la Repblica para reformar los sistemas de Notariado, Registro de Instrumentos, Catastro, Registro del Estado Civil de las personas y de constitucin, transmisin y registro de derechos reales y trabajas sobre vehculos automotores, Reglamentos de Polica vial y de Circulacin para cumplir lo estatuido en el artculo 92 de la Codi cacin Constitucional que estuvo vigente en su momento.
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El 4 de agosto de 1970, el recientemente nombrado presidente Misael Pastrana Borrero expidi el Decreto Ley 1433 del mismo ao, por medio del cual naci el Cdigo Nacional de Trnsito Terrestre. Pero slo hasta el ao 1986, mediante la Ley 33, se incorpor al Cdigo un tratamiento especial que garantizaba la atencin de las vctimas de accidentes de trnsito. El Artculo 115 de la Ley 33 incorpor el Artculo 259 al Decreto Ley 1433, sealando lo siguiente: Artculo 115o. El Artculo 259 del Decreto Ley 1344/70, ser el siguiente: Artculo 259. El seguro por daos a las personas causados en accidentes de trnsito ser obligatorio y el perjudicado tendr accin directa contra el asegurador. Artculo 116o. El Artculo 260 del Decreto Ley 1344/70, ser el siguiente: Artculo 260. Las Compaas de Seguros establecidas en el pas y que tengan autorizacin para operar en el ramo de automviles estn obligadas a otorgar el seguro establecido en el Artculo anterior. Previo al debate y aprobacin de la mencionada Ley, Fasecolda realiz una gestin de consulta a nivel de Amrica Latina, a partir de la cual pudo conocer la experiencia que sobre la materia haban adelantado pases como Argentina, Brasil, Ecuador, Espaa, Francia, entre otros. Luego de analizar las distintas perspectivas tcnicas, econmicas y sociales, la Superintendencia Financiera mediante el Decreto 2544 de 1987 estableci las condiciones sobre las cuales operara el seguro, entre ellas la nota tcnica y la tarifa regulada que se cobrara por esta pliza, por lo que a partir de abril de 1988 se dio inicio a la expedicin de SOAT en Colombia (Gaviria, 2006). Mediante el Decreto 0460 de 1988 se introdujeron modi caciones al Decreto 2544 de 1987, en especial sobre el contenido mnimo que deba tener la pliza del SOAT.
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Posteriormente, la Ley 45 de 1990 introdujo normas en materia de intermediacin nanciera y regulacin de la actividad aseguradora, al tiempo que concedi facultades al Gobierno para tratar temas relacionados. Puntualmente, el Artculo 93 hizo referencia al SOAT, destacando lo siguiente: Artculo 93. Seguro de daos corporales causados a las personas en accidentes de trnsito. De conformidad con el numeral 12 del artculo 76 de la Constitucin Poltica, revstese al Presidente de la Repblica de facultades extraordinarias para que dentro del trmino de cuatro (4) meses, contados a partir de la publicacin de la presente ley, expida una reglamentacin integral sobre el seguro obligatorio de daos corporales causados a las personas en accidentes de trnsito que se re era, en todo caso, a las siguientes materias: a) Naturaleza del seguro y de los amparos; b) Compaas habilitadas para ofrecerlo; c) Mecanismos de transferencia de los recursos administrados por las compaas de seguros al sistema nacional de salud; d) Mecanismos para garantizar la atencin derivada de los accidentes de trnsito en que participen vehculos no asegurados y los no identi cados, y e) Mecanismos para que los establecimientos hospitalarios o clnicos o las entidades de seguridad y previsin social estn obligados a recibir y atender en debida forma a las vctimas de los accidentes de trnsito. Pargrafo. Crase una comisin que asesorar al Gobierno en el ejercicio de estas facultades, la cual estar integrada por tres (3) senadores y tres (3) representantes, designados por las Comisiones Terceras Constitucionales de cada Cmara o, en su defecto, por las respectivas mesas directivas de estas Comisiones.
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Con base en el anterior fundamento legal, el Gobierno Nacional expidi el Decreto 1032 de 1991, por medio del cual se regula integralmente el Seguro Obligatorio de Daos Corporales Causados a las Personas en Accidentes de Trnsito. Entre otras consideraciones, el Decreto estableci una contribucin equivalente al 20% de las primas emitidas, con destino al Fondo del Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito, FONSAT3, de tal forma que el pas contara con un Fondo Pblico que pudiera pagar por la atencin de vctimas de accidentes de trnsito en donde intervinieran vehculos no asegurados o no identi cados y como un apoyo a la red de atencin de urgencias del Sistema Nacional de Salud. Igualmente, el Decreto de ni el monto de las coberturas por vctima, indexados en salarios mnimos legales diarios vigentes y estableci la obligatoriedad de todas las entidades de salud (pblicas y privadas) a prestar sus servicios a todas las vctimas de accidentes de trnsito, al tiempo que de ni sanciones para quienes se negar a prestar sus servicios de salud. Este Decreto fue reglamentado mediante el Decreto 2878 de 1991. Posteriormente se expidi la Ley 35 de 1993, por medio de la cual se dictan normas generales y se sealan en ellas los objetivos y criterios a los cuales debe sujetarse el Gobierno Nacional para regular las actividades nanciera, burstil y aseguradora y cualquier otra relacionada con el manejo, aprovechamiento e inversin de recursos captados del pblico y se dictan otras disposiciones en materia nanciera y aseguradora. Entre otras, el Artculo 10 dispuso normas sobre la inspeccin, vigilancia y control de las actividades nanciera, aseguradora y burstil, delegando estas funciones al Presidente de la Repblica, a travs de las Superintendencias Bancaria y de Valores, dentro del mbito de sus respectivas competencias. Por lo anterior, se expidi el Decreto 663 de 1993, o Estatuto
3 Crase el Fondo del Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito Fonsat como una cuenta especial de la Nacin, con independencia patrimonial, administrativa, contable y estadstica, con nes de inters pblico.
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Orgnico del Sistema Financiero, que en sus Artculos 192 y posteriores recogieron y completaron las disposiciones referidas en el Decreto 1032 de 1991. Por su parte, la Ley 769 de 2002 incorpor la obligatoriedad a todos los propietarios de vehculos de contar con el SOAT vigente (Artculo 42) so pena de incurrir en las sanciones establecidas en el artculo 131, valga decir la imposicin de una multa equivalente a 30 salarios mnimos legales diarios vigentes y la inmovilizacin del vehculo. La Ley 100 de 1993, por medio de la cual se crea el Sistema de Seguridad Social Integral y se dictan otras disposiciones jug un papel importante para el SOAT, en la medida en que incorpor este seguro al esquema de salud del pas. As lo dispuso el pargrafo 1 del Artculo 167, al sealar que: PARGRAFO 1o. En los casos de accidentes de trnsito, el cubrimiento de los servicios mdico-quirrgicos y dems prestaciones continuar a cargo de las aseguradoras autorizadas para administrar los recursos del Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito con las modi caciones de esta Ley. Adicionalmente, la Ley 100 fortaleci y uni c el FONSAT con la subcuenta de Eventos Catastr cos y Accidentes de Trnsito del Fondo de Solidaridad y Garantas FOSYGA, al incorporar los recursos sealados en el Decreto 1032 de 1991 en la mencionada Subcuenta, al tiempo que cre una contribucin adicional, equivalente al 50% del valor de la prima que se cobra en adicin de ella (Artculo 223). Por su parte, el Artculo 244 orden a las compaas de seguros autorizadas a expedir SOAT la creacin del Fondo de Prevencin Vial, para lo cual se destina el 3% de las primas emitidas, para la realizacin conjunta de campaas
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de prevencin vial nacional, en coordinacin con las entidades estatales que adelanten programas en tal sentido. Lo anterior pretenda dar un tratamiento integral al problema de accidentes de trnsito; desde la prevencin hasta la atencin integral de las vctimas e incluso brindando un respaldo en caso de vctimas de fatales. El Gobierno Nacional, en uso de las facultades otorgadas por la Ley 100 de 1993 expidi el Decreto 2423 de 1996, por medio del cual se determina la nomenclatura y clasi cacin de los procedimientos mdicos, quirrgicos y hospitalarios del Manual Tarifario y se dictan otras disposiciones. Este Decreto resulta de toda la importancia para el SOAT, en la medida en que regula los precios, indexados en salarios mnimos, que se pagan al prestador de servicios de salud en casos de accidentes de trnsito. Cabe destacar que desde dicha poca el manual no ha sido modi cado. Posteriormente se expidi la Ley 795 de 2002, por la cual se ajustan algunas normas del Estatuto Orgnico del Sistema Financiero y se dictan otras disposiciones. Puntualmente el artculo 44 modi c el numeral 5 del Artculo 193 del Estatuto Orgnico del Sistema Financiero, brindando facultades al Gobierno Nacional para regular los trminos de la pliza y la contribucin al FOSYGA. En virtud de la anterior disposicin, el Ministerio de Hacienda y Crdito Pblico expidi los Decreto 2078 de 2003 y 060 de 2004, incorporando un mecanismo de compensacin que permitiera garantizar la viabilidad nanciera y tcnica del producto, dada la poltica de precios regulados adoptada por el Gobierno, en donde estableci primas subsidiadas4 para ciertos vehculos.
4 Precios subsidiados implica el establecimiento de un precio comercial inferior que la prima pura de riesgo para ciertas categoras de vehculos, pero superior en otras, a n de equilibrar el ingreso del sistema. La disposicin no tendra mayores inconvenientes mientras la cantidad de vehculos
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Sin embargo, la Corte Constitucional mediante sentencia C312 de 2004 declar inexequibles algunas expresiones del artculo 44 de la Ley 795 de 2002, razn por la cual algunos artculos del Decreto 2078 de 2003 perdieron fuerza de Ley y las condiciones de expedicin regresaron a las de nidas por el Estatuto Orgnico del Sistema Financiero. Para el caso de las tarifas, se regres a la Circular Externa 048 de 2002 de la Superintendencia Bancaria de Colombia (hoy superintendencia Financiera de Colombia), que fue modi cada por la Circular Externa 052 de 2002. El decreto 3990 de 2007 incorpor algunas de niciones y aclaraciones a los procedimientos de reclamacin en coberturas que previamente no haban sido tratadas por las disposiciones antes mencionadas. Finalmente, el Gobierno Nacional mediante el Decreto 4975 de 2009 declar el Estado de Emergencia Social en todo el territorio Nacional. Durante el este periodo de excepcin el Gobierno expidi 15 Decretos reglamentarios, dentro de los que se destaca el Decreto 074 de 2010, por medio del cual se introducen modi caciones al FONSAT, se amplan las coberturas con cargo a los recursos del SOAT de los gastos de transporte y gastos mdicos y se delega la administracin de los recursos del FONSAT a las aseguradoras del SOAT. Igualmente se expidi el Decreto 966 de 2010, por medio del cual se reglamenta parcialmente el Decreto 074 de 2010, que entre otras, introdujo una de nicin ms clara sobre el proceso de reclamacin en caso de accidentes de trnsito e imparti instrucciones sobre la tarifa que se debera reconocer en el traslado primario de vctimas a los centros de salud.
subsidiarios fuera menor que los subsidiantes, situacin que en Colombia cambi con posterioridad al ao 2003.
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El Decreto 074 de 2010 entr a regir a partir del 1 de marzo de 2010, y estuvo vigente hasta el 21 de abril de 2010, dado que la corte Constitucional expidi las Sentencia C252 y C298 por medio de las cuales declar inexequible el Decreto 4975 de 2009 e inexequible por consecuencia el Decreto 074 de 2010. Con base en dichas sentencias, el Decreto 966 de 2010 perdi su fuerza ejecutoria, por lo que las disposiciones regresaron a las contenidas en el Decreto 3990 de 2007. Como se puede observar, la regulacin del SOAT en Colombia es extensa, lo que hace de este seguro uno totalmente dependiente de las distintas disposiciones que sobre salud, transporte y seguros se produzcan. No se incluyen en esta recopilacin las distintas Circulares, Cartas Circulares y Comunicados de diversas entidades, por lo extenso que ello sera para el documento. Respecto de las normas relacionadas con las tarifas del SOAT, Gaviria, Martnez, Restrepo y Rodrguez (2008) hicieron una recopilacin de las normas que directamente estn relacionadas con las tarifas del SOAT a lo largo de su existencia, as: R5 R5 R5 R5 R5 R5 R5 R5 R5 R5 R5 Circular Externa 007 de 1996, Superintendencia Bancaria de Colombia Circular Externa 042 de 1999, Superintendencia Bancaria de Colombia Circular Externa 047 de 1999, Superintendencia Bancaria de Colombia Circular Externa 048 de 2002, Superintendencia Bancaria de Colombia Circular Externa 052 de 2002, Superintendencia Bancaria de Colombia Circular Externa 017 de 2003, Superintendencia Bancaria de Colombia Decreto 2078 de 2003, Ministerio de Hacienda y Crdito Pblico Sentencia C312, Corte Constitucional Carta Circular 048 de 2004, Superintendencia Bancaria de Colombia Circular Externa 002 de 2008, Superintendencia Financiera de Colombia Circular Externa 004 de 2009, Superintendencia Financiera de Colombia
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2.3 Caractersticas del Seguro Obligatorio en Colombia

Con base en lo explicado anteriormente, se puede a rmar que el SOAT en Colombia, es un seguro de accidentes y no un seguro de responsabilidad civil como el implementado en otros pases de la regin. Su cobertura se extiende a la atencin de todas las vctimas, respecto de las lesiones fsicas sufridas o la incapacidad permanente declarada, al tiempo que brinda cobertura para los familiares en caso de muerte, mediante una indemnizacin por este concepto y el reconocimiento de los gastos funerarios. Todo lo anterior, con independencia sobre el culpable del accidente, es decir, no resulta procedente esperar la determinacin del culpable o responsable del evento; con la simple ocurrencia del accidente se activan las coberturas (responsabilidad objetiva), elemento central del SOAT en la medida en que garantiza rapidez en el ujo de recursos entre el prestador de servicios (especialmente los mdicos) y el pagador (la aseguradora). Dado que se elimina el criterio de la culpa, para efectos de establecer el responsable de la indemnizacin en el caso en el que intervienen mltiples vehculos en el accidente de trnsito, la legislacin colombiana da un tratamiento claro al sealar que: Concurrencia de vehculos. En los casos de accidentes de trnsito en que hayan participado dos o ms vehculos asegurados cada entidad aseguradora correr con el importe de las indemnizaciones a los ocupantes de aquel que tenga asegurado. En el caso de los terceros no ocupantes, se podr formular la reclamacin a cualquiera de estas entidades; aquella a quin se dirija la reclamacin estar obligada al pago de la totalidad de la indemnizacin, sin perjuicio del derecho de repeticin a prorrata, de las compaas entre s.5
5 Estatuto Orgnico del Sistema Financiero, numeral 5 del Artculo 194
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Igualmente, a lo largo de la estructuracin de este tipo de instrumentos para la administracin del riesgo de accidentes de trnsito, los analistas vienen considerando aquellos casos en donde se presenten eventos que pudieran no estar asegurados (plizas falsas o vencidas) o vehculos que se dan a la fuga del lugar de los hechos. Como lo muestra la evidencia internacional, no es nueva la concepcin de un fondo comn que cuente con recursos para dar cubrimiento a las vctimas de este tipo de eventos, como se present en la revisin histrica de los seguros. Para ello, Colombia estructur un Fondo encargado de administrar recursos que permita atender los casos antes descritos. El Fondo de Solidaridad y Garantas FOSYGA, por intermedio de la subcuenta ECAT, se convierte en un asegurador de segunda instancia y paga por las atenciones de aquellas vctimas de eventos con vehculos no asegurados o no identi cados o que estando aseguradas, el costo de su atencin supera el costo de la atencin mdica inicial, conforme la descripcin de las coberturas que se realizar ms adelante. Para mantener la capacidad de respuesta del FOSYGA, la Ley 100 de 1993 estableci 2 tipos de aportes con cargo a los recursos del SOAT. Una contribucin equivalente al 50% en adicin de la prima emitida y el 20% de las primas emitidas. Esto implica que del total pagado por el propietario de un vehculo al momento de adquirir el SOAT, el 47% de los recursos tienen como destino el FOSYGA. Ahora bien, entendido el concepto sobre el cual se estructura el seguro obligatorio para los riesgos de la circulacin vial, resulta pertinente mencionar que la pliza SOAT en Colombia es homognea en cuanto a coberturas y tarifas, independiente de la compaa de seguros que la comercialice. Es un producto
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estndar, con fundamento en las disposiciones legales vigentes cuya vigencia mnima es de un ao, con las excepciones incorporadas legalmente que son: vehculos extranjeros, vehculos clsicos o antiguos y vehculos que llegan a puerto y se desplacen a los concesionarios para su venta6. Para que una compaa de seguros pueda expedir este producto, debe contar con la autorizacin de la Superintendencia Financiera de Colombia, y como ya se mencion, una vez ello ocurra, tiene la obligacin de venderlo a todas las personas que lo soliciten, sin excepcin. Cada pliza asegura un vehculo y no procede la duplicidad de amparos.
2.4 Coberturas
El SOAT en Colombia cubre las lesiones o muerte de personas que estn involucradas en un accidente de trnsito, independiente de quin tuvo la culpa en el mismo, es decir, cada pasajero de un vehculo ser atendido con cargo a la pliza que respalda ese vehculo. La atencin se presta a todas las personas involucradas en el accidente, que pueden ser el conductor, acompaantes o peatones. Las coberturas buscan facilitar la prestacin de todos los servicios requeridos para que la atencin a esas vctimas sea inmediata e integral. Por esta razn cada vctima de accidente de trnsito tiene derecho a: el traslado desde el sitio del accidente al centro de salud ms cercano; la atencin mdica completa desde la atencin inicial de urgencias hasta la rehabilitacin nal. En los casos en los que la vctima presenta una incapacidad permanente, el SOAT brinda una cobertura, as como para la familia de las vctimas fatales, quienes tienen derecho
6 Ley 1364 de 2009
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a una indemnizacin y el reconocimiento de gastos funerarios. Las coberturas mximas para cada vctima estn de nidas por Ley y son expresadas en salarios mnimos y aplicables a cada una de las vctimas que estuvieran involucradas en un accidente de trnsito, as:7, 8 y 9 Tabla 1
' ' /W D '& Hasta 10 SMLDV Hasta 500 SMLDV Hasta 180 SMLDV 600 SMLDV Hasta 150 SMLDV
En adicin a lo anterior, el SOAT tiene incorporado un esquema de cobertura por capas que se activa para aquellas vctimas graves que requieren atencin mdica y cuyo costo excede los 500 smldv. Cuando esto sucede la compaa de seguros paga los primeros 500 smldv, y el hospital debe continuar brindando la atencin que requiera la vctima. La segunda capa de cobertura est a cargo del FOSYGA, entidad que reconoce hasta 300 smldv en adicin a los primeros 500 y si esta cifra no fuera su ciente, el hospital debe efectuar el cobro ante la EPS o la ARP segn sea el caso, por el costo de la atencin adicional que requiera la vctima y sin lmite en su cuanta. El SOAT en Colombia no tiene coberturas adicionales o asistencias, por tratarse de un producto obligatorio, limitado a las coberturas que seala la Ley.
7 El transporte y movilizacin de las vctimas a los establecimientos hospitalarios o clnicos se debe hacer preferiblemente en ambulancias o vehculos adecuadamente dotados para este tipo de servicios, garantizando la atencin oportuna y efectiva de la vctima. 8 Entendindose por tal la prevista en los Artculos 209 y 211 del Cdigo Sustantivo del Trabajo. 9 Siempre y cuando ocurra dentro del ao siguiente a la fecha del accidente.
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3. COMPORTAMIENTO HISTRICO Y EVOLUCIN 3.1 Comportamiento de los ingresos (primas)

El seguro obligatorio en Colombia debe ser adquirido por todos los vehculos a motor que conforman el parque automotor del pas, as como por aquellos vehculos extranjeros que ingresan al territorio nacional durante su permanencia en el pas. Esta obligacin est rati cada en la Ley 769 de 2002, o Cdigo Nacional de Trnsito, en donde se incorporan multas monetarias y la inmovilizacin del vehculo a aquellos casos en los cuales no se da cumplimiento a la norma. A su vez, las tarifas que establece la Superintendencia Financiera de Colombia estn expresadas en salarios mnimos legales diarios vigentes, igual indexacin que existe sobre las coberturas y los precios que se reconocen a los centros de salud por la atencin de las vctimas10. Los salarios mnimos que se reconocen estn determinados con base en la fecha de ocurrencia del accidente Con base en los anteriores elementos, el comportamiento en el ingreso de primas por SOAT est directamente relacionado con: a. la tarifa que establece la Superintendencia, b. el salario mnimo que decrete el Gobierno Nacional cada ao11 y c. la cantidad de vehculos que conforman el parque automotor sujeto de asegurarse.
10 Manual tarifario SOAT, Decreto 2423 de 1996 11 O aquel que se acuerde en la mesa de concertacin del salario mnimo, que posteriormente se re eja en un Decreto
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Cabe recordar que el ingreso por primas no tiene como destino exclusivo la compaa de seguros que asume el riesgo de accidente de trnsito. La legislacin colombiana establece transferencias y contribuciones que se analizaron previamente. A continuacin se hace un anlisis del comportamiento de las variables que inciden en el comportamiento de las primas.
3.1.1 La tasa de riesgo
Como se mostr anteriormente, no son reiteradas las ocasiones en donde se expidi una modi cacin normativa que cambiara las tarifas comerciales para cada tipo de vehculo. Sin embargo, la revisin permanente de la siniestralidad, la frecuencia y severidad de los accidentes de trnsito son fundamentales para garantizar la su ciencia tcnica del producto en el largo plazo. A su vez, Colombia ha incorporado un esquema de subsidios cruzados en las tarifas comerciales de vehculos. Ello quiere decir que los precios que enfrentan los propietarios de vehculos son calculados en funcin del riesgo expuesto, pero adicionalmente la Superintendencia Financiera de Colombia introduce variables adicionales que modi can el precio nal. En el caso de algunos vehculos como motos y algunos de servicio pblico, se otorga un subsidio, es decir, pagan un precio menor de aquel que tcnicamente debera tener, y el diferencial que genera dicho subsidio se recarga a otros vehculos como autos familiares y camperos, quienes cubren la porcin faltante. El anlisis tcnico est fundamentado sobre un equilibrio tcnico agregado, es decir, analizando la totalidad del parque automotor asegurado y no necesariamente para cada una de las categoras de vehculos.
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As las cosas, y teniendo como soporte el estudio actuarial realizado por la Superintendencia Financiera, en el ao 2008 se realiz la ltima modi cacin de tarifas para todas las categoras de vehculos, mientras que en 2009 se efectu un leve aumento adicional en las categoras de motocicletas, la cual buscaba reducir el subsidio antes explicado. Entre otros elementos, resulta necesario hacer un constante seguimiento a la composicin del parque automotor colombiano que permita graduar el subsidio antes descrito. De no hacerlo, podra llegar un momento en el tiempo en que un grupo de vehculos tenga una participacin tal que el ingreso acumulado no sea su ciente para cubrir la totalidad de siniestros, o por el contrario, un ingreso mucho ms elevado del requerido. Posteriormente se mostrar el comportamiento histrico de la composicin de vehculos asegurados en el pas, a partir del cual se evidenciar un fenmeno particular que motiv las circulares externas de la Superintendencia en el 2008 y 2009. Por ltimo, cabe destacar que para efectos de de nir la tarifa comercial, la Superintendencia debe observar criterios de equidad, su ciencia y moderacin respecto de los valores de nidos.
3.1.2 El salario mnimo
Por su parte, el precio del seguro obligatorio est indexado al comportamiento del salario mnimo, una variable que puede tener un contexto objetivo base, como lo es el ndice de precios al consumidor (IPC), pero al mismo tiempo un componente subjetivo como los puntos de productividad que decida reconocer el Gobierno en un momento particular del tiempo. Ello implica que sobre esta variable pueden existir elementos polticos que inciden de manera directa en el precio que se cobra a los tomadores de la pliza, pero que se equilibra con los costos de los gastos mdicos reconocidos a los centros de salud y en las dems coberturas que tiene el seguro, las cuales, como ya se dijo, igualmente estn indexadas al salario mnimo.
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A continuacin se presenta el comportamiento histrico de la variacin del salario mnimo respecto de la variacin calculada del ndice de precios al consumidor IPC, desde 1989 a la fecha: '
Variacin porcentual del IPC vs salario mnimo
35,0% 30,0% 25,0% 20,0% 15,0% 10,0% 5,0% 0,0% 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011
IPC
Salario mnimo
3.1.3 El parque automotor colombiano
El tercer elemento que incide en el comportamiento del ingreso de primas por SOAT corresponde al parque automotor colombiano. Si bien existe la obligacin para los vehculos extranjeros de contratar el seguro durante su permanencia en el pas, se estima que esta cifra es muy pequea comparada con la de los vehculos registrados en Colombia. Un primer comentario radica en la di cultad que tiene actualmente nuestro pas para establecer el nmero total de vehculos que componen el parque
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automotor. Hasta marzo de 2008, el Ministerio de Transporte public en su pgina web un documento denominado Informe Cantidad de Vehculos por Clase y Modelo. En aquella ocasin se contabilizaban 5.300.769 vehculos. No obstante con la incorporacin de la Ley 769 de 2002 y la Ley 1005 de 2006 que reglamentaron el Registro nico Nacional de Trnsito, RUNT, esta informacin a la fecha no cuenta con un dato cierto y exacto. Si tomamos en cuenta la cantidad de vehculos presentada por el Ministerio de Transporte hasta 2008 e incorporamos el registro de ventas de vehculos y motos nuevas, tendramos un proxy de la cantidad de automotores que componente el parque nacional, an cuando se omite descontar los vehculos que fueron sometidos a desintegracin fsica (chatarrizacin), la cual se da especialmente en vehculos de servicio pblico y carga o de aquellos que dejaron de funcionar como consecuencia de accidentes de trnsito en los cuales son declarados prdida total daos, y otros que han sido abandonados en distintos puntos del pas. Bajo las anteriores consideraciones, se cuenta con la informacin que proporciona la rma Econometra respecto del nmero de vehculos nuevos vendidos mensualmente en el pas y con la informacin del Ministerio de Comercio, Tabla 2
Dato base Ventas 2008 2009 1010 Suma 5.300.769 Autos 219.498 185.129 253.869 658.493 Motos 383.698 309.963 380.435 1.074.096

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Industria y Turismo para las ventas anuales de las motocicletas, a partir de las cuales se pueden establecer el nuevo parque automotor aparente. Para garantizar el cumplimiento cabal de la disposicin legal, es necesario implementar mecanismos de control enfocados a minimizar la evasin que se puede presentar por parte de algunos propietarios de vehculos. Ello por cuanto el SOAT no ha sido ajeno a los fenmenos de evasin y falsi cacin de documentos a lo largo de la historia, por lo que no todo el parque automotor ha dado cumplimiento estricto sobre dicha disposicin. En el ao 2006 las compaas de seguros contaron con el apoyo de expertos de documentologa y grafologa forense para estructurar una papelera fcil de veri car por parte de las autoridades de trnsito en la va, pero que al tiempo recogiera elementos de seguridad novedosos frente al documento que se vena expidiendo desde 1989. Con este cambio se observ un aumento en las tendencias de aseguramiento. Igual sucedi con el cambio de la papelera realizado en diciembre de 2009, cuyo propsito igualmente fue luchar contra la falsi cacin y la evasin. Con la puesta en funcionamiento del RUNT y la adopcin de tecnologas de veri cacin en va, las autoridades cuentan con otros mecanismos para veri car el cumplimiento de las obligaciones que recaen sobre los propietarios de vehculos. El ms reciente cambio en el diseo de la papelera se dio en el ao 2011, en donde, adems de cambios de forma, se incluy la informacin VIN12 requerida por el Ministerio de Transporte, al tiempo que se modi c la hora de inicio de la pliza. Esto ltimo tiene como propsito aclarar la situacin de inicio de vigencia al usuario13.
12 Nmero de Identi cacin Vehicular por sus siglas en ingls. En Colombia, todos los vehculos modelo 2011 y posteriores deben tener impreso este nmero en la licencia de conduccin. 13 Antes del 1 de agosto de 2011, la cartula de la pliza estableca como inicio de vigencia las 24:00 horas de un da determinado, es decir, en la prctica desde el primer momento del da siguiente. Con posterioridad al 1 de agosto, la fecha de inicio de vigencia sern las 00:00 horas del da sealado en la cartula de la pliza.
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Por otra parte, las ventas de motocicletas en Brasil y Colombia presentaron un fuerte dinamismo especialmente desde el ao 2000. Dado el esquema de subsidios cruzados explicados anteriormente, el mercado de aseguramiento contaba con un riesgo de viabilidad tcnica, en la medida en que cada vez la participacin de las motocicletas en el mercado de vehculos tomaba mayores espacios. Dado lo anterior, y con el nimo de minimizar el impacto de un aumento en la tarifa de seguros, el Gobierno Nacional expidi el Decreto 2078 de 2003, modi cado por el Decreto 060 de 2004, por medio del cual se oblig la realizacin de un mecanismo de compensacin entre aseguradoras que garantizara en todos los casos los recursos su cientes para la atencin de los siniestros, en funcin del parque asegurado total 14. Con los anteriores elementos, en la Tabla 3 se presenta el nivel de aseguramiento de vehculo por ao con SOAT 1993-2010. La composicin de vehculos asegurados subsidiados y no subsidiados tiene entonces el comportamiento que ilustra el Gr co 2. Como es de esperarse, existen diversos elementos econmicos que in uyen en la compra de vehculos en el pas, tales como el crecimiento del PIB, la tasa de cambio, las tasas de inters de crditos de consumo, la expectativa de ingresos futuros, el valor de los vehculos, el precio de los combustibles y repuestos, entre otros. En tal sentido, Colombia viene presentando un importante dinamismo en este segmento, an cuando existen las limitaciones de vas y movilidad en las ciuda14 Para mayor informacin sobre el mecanismo de compensacin en SOAT sugerimos el libro de Gaviria R, Martnez J, Restrepo J, Rodrguez A (2008) SOAT Anlisis econmico del Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito y Acuerdos de Compensacin.
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Tabla 3
Ao 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 Motos 27.540 98.365 173.514 167.464 221.383 285.001 362.871 388.287 376.657 465.608 563.022 749.868 968.290 Campero y Carga o K camionetas mixto 84.658 142.658 160.078 152.876 139.760 230.132 289.349 338.543 344.516 358.325 388.148 386.588 421.889 481.374 530.976 557.766 568.739 588.173 46.550 87.637 84.895 77.527 69.603 140.367 189.185 225.151 238.572 254.784 281.066 290.181 295.190 296.830 314.999 324.794 325.649 338.818 3.568 1.738 3.259 2.146 2.326 9.399 16.007 17.117 14.973 12.346 InterAuto 6 o ms Autos de Bus/ pasajeros negocios Buseta 229.971 299.938 337.244 320.120 306.968 539.176 694.754 834.863 891.208 955.761 2.771 7.303 6.458 2.635 3.180 9.076 15.327 15.161 19.546 15.923 15.477 14.430 16.269 17.138 16.973 21.378 35.046 61.322 17.858 29.779 32.424 27.534 24.501 95.512 150.228 179.785 190.767 204.594 208.600 205.069 197.774 198.165 203.105 205.710 205.879 207.801 3.890 17.008 16.667 15.419 12.915 28.178 39.544 44.834 47.124 47.085 47.262 45.028 56.067 61.308 60.661 60.785 59.502 57.885 3.407 4.632 2.495 2.100 1.999 8.384 11.456 17.981 19.502 25.461 33.606 37.328 41.974 47.406 52.502 56.080 63.177 74.615 Total 420.213 689.058 817.034 767.821 782.635 1.345.225 1.768.721 2.061.723 2.142.865 2.339.888 2.599.296 2.814.937 3.151.274 3.675.444 4.145.580 4.455.780 4.664.655 5.027.466
13.536 1.048.579 17.272 1.069.173 10.081 1.143.740 11.233 1.244.798 11.854 1.344.117 10.589 1.424.329 10.859 1.508.914 10.882 1.622.457
2006 1.317.192 2007 1.610.394 2008 1.794.347 2009 1.886.890 2010 2.065.513
des. Comparado con otros pases de la regin, la tasa de motorizacin frente a la poblacin sigue siendo baja. Por los anteriores elementos, el comportamiento de las primas emitidas en SOAT desde su inicio se puede observar en el Gr co 3.
159
sep-04 oct-04 nov-04 dic-04 ene-05 feb-05 mar-05 abr-05 may-05 jun-05 jul-05 ago-05 sep-05 oct-05 nov-05 dic-05 ene-06 feb-06 mar-06 abr-06 may-06 jun-06 jul-06 ago-06 sep-06 oct-06 dic-06 ene-07 feb-07 mar-07 abr-07 may-07 jun-07 jul-07 ago-07 sep-07 oct-07 nov-07 dic-07 ene-08 feb-08 mar-08 abr-08 may-08 jun-08 jul-08 ago-08 sep-08 oct-08 nov-08 dic-08 ene-09 feb-09 mar-09 abr-09 may-09 jun-09 jul-09 ago-09 sep-09 oct-09 nov-09 dic-09 ene-10 feb-10 mar-10 abr-10 may-10 jun-10 jul-10 ago-10 sep-10 oct-10 nov-10 dic-10 ene-11
Fasecolda 35 aos
160 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80%
'
Vehculos subsidiados Vehculos no subsidiados
'
1.000.000.000 800.000.000 600.000.000 400.000.000 200.000.000 1988 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010
W
Como se mencion anteriormente, un porcentaje de las primas (20%) y un cobro en adicin a ellas (50%), tienen como destino el FOSYGA. Dado en anterior nivel de primas histrico, dicho fondo ha recibido desde 1994 un total de $4,6 billones15, mientras que el Fondo de Prevencin Vial ha recibido y ejecutado $197 mil millones para campaas de prevencin vial.
3.1.4 Proyecciones de ventas de plizas SOAT
Teniendo en cuenta las cifras mensuales de plizas expedidas desde octubre de 2003 a abril de 2011, las proyecciones macroeconmicas asociadas a la venta de vehculos y mediante la utilizacin de un modelo SARIMA16, Guerra (2011) presenta un modelo de estimacin de plizas SOAT que incluye los efectos estacionales observados. Los resultados muestran un crecimiento estimado del 10,6% del total de plizas expedidas del ao 2011 frente a lo acumulado del ao 2010. A nales del ao 2010 se expidieron 5027.465 plizas del SOAT,
15 Pesos corrientes. Billones se entiende como millones de millones. 16 Seasonal autoregressive integrated moving average, por sus siglas en ingls.
161
Fasecolda 35 aos
mientras que para el ao 2011 se espera que el nmero aumente hasta 5562.810 plizas expedidas. Lo anterior sugiere continuacin en la tendencia favorable del desempeo del ramo del Seguro Obligatorio en el pas, ya que en el perodo 2009-2010 el sector creci en un 7,8%. Tabla 4
Plizas proyectadas y observadas SOAT
Proyectado Ene-11 Feb-11 Mar-11 Abr-11 May-11 Jun-11 Jul-11 Ago-11 Sep-11 Oct-11 Nov-11 Dic-1 Total 399.365 405.334 473.845 432.034 438.504 460.335 495.296 481.023 469.592 467.061 426.958 613.463 5.562.810 Observado Diferencia 411.040 420.801 489.676 432.701 11.675 15.467 15.831 667 Error 0,03 0,04 0,03 0,002
Ahora bien, el buen desempeo estimado en las plizas del ramo SOAT est explicado por diversas variables relacionadas a la coyuntura econmica colombiana. Entre estas variables se destaca el aumento por parte del Banco de la Repblica en el rango de pronstico de crecimiento del PIB en el pas, ubicndose entre 4% y 6%. Segn la Direccin de Investigaciones Econmicas
162
y Estrategias de Bancolombia S.A y el Centro de Estudios Econmicos de la ANIF, el crecimiento en la demanda de vehculos tienen que ver con: R5 R5 Fortalecimiento de la demanda y el consumo interno de los hogares dado el aumento en el nivel de ingreso promedio de stos. Dinamismo del consumo de bienes durables, como los son los automviles. Cambios signi cativos que se han llevado a cabo en el marco arancelario y han promovido un aumento en los niveles de exportaciones e importaciones de vehculos nuevos. R5 R5 R5 Apreciacin de la tasa de cambio, abaratando los vehculos nuevos importados. Facilidades de acceso a mecanismos de nanciamiento resultado de las bajas tasas de inters en el crdito del consumo para los individuos. Las ventas de vehculos nuevos en Colombia son inferiores al promedio regional, mostrando un potencial de crecimiento importante, convirtindose en un escenario atractivo para inversionistas de otros pases. Adicionalmente, el ndice de motorizacin en el pas es bastante bajo al contrastarlo con otros pases de la regin. Finalmente el estudio menciona que Econometra modi c su pronstico inicial de ventas de vehculos y estima que para el 2011 se alanzarn las 290.000 unidades17, sin incluir motocicletas, lo cual re eja un escenario positivo para el ramo. R5
3.2 Comportamiento de los egresos (siniestros)

Previamente se present el fenmeno de accidentes de trnsito como una preocupacin a nivel mundial que, an cuando no ha sido declarada como pandemia, s genera serios retos en temas de mortalidad y morbilidad para las naciones.
17 Econometra S.A. Adelanto Boletn de Prensa Comit Automotor Colombiano. Junio 7, 2011
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Fasecolda 35 aos
Colombia no ha sido ajena a las consecuencias positivas y negativas de la incorporacin del automvil en la sociedad, as como tampoco ha podido escapar de las tragedias derivadas de los accidentes de trnsito. Para efectos del SOAT en Colombia, es importante separar los conceptos de accidentalidad vial y siniestralidad vial. Mientras el primero se re ere a la ocurrencia del evento como tal, al choque, la colisin o al evento de la circulacin, el segundo se re ere a las personas que resultan heridas, lesionadas o muertas por este tipo de contingencias. Si bien es cierto que la primera desencadena la segunda, no es cierto que la cuanta de la segunda dependa necesariamente de la primera. Pueden existir casos en donde se incremente el nmero de accidentes de trnsito entre un ao y otro, pero podran no necesariamente tener personas involucradas, es decir, hablamos de eventos en donde slo se afectan latas o responsabilidad civil. En la medida en que no se presenten vctimas personales, el SOAT no se afecta, an cuando se presente el accidente de trnsito. Por el contrario, pueden presentarse casos en donde el nmero de accidentes de trnsito disminuya entre un ao y otro, pero la severidad de los accidentes puede aumentar, dado que se trata de eventos con ms muertos o heridos graves. Dada la anterior explicacin, la revisin permanente del SOAT se hace teniendo en cuenta la frecuencia y la severidad de los accidentes de trnsito, analizando el impacto que el evento tiene sobre cada una de las vctimas. Por lo anterior, para efectos del anlisis del ramo del SOAT, por siniestro se entiende cada una de las personas que result involucrada y afectada por un accidente de trnsito. Las coberturas del SOAT son independientes entre s. Es decir, una persona puede consumir los valores de cada una de las coberturas, segn lo requiera en
164
el tiempo. As mismo es importante mencionar que el seguro no tiene deducible, es decir, puede reconocer desde una simple valoracin mdica, hasta complejos tratamientos mdicos,
3.2.1 La accidentalidad vial
Segn las cifras que presenta el Fondo de Prevencin Vial (informes 2006, 2007, 2009), desde 1986 hasta el 2009 en Colombia se han presentado 4.070.684 accidentes de trnsito, para un promedio anual de 169.612 eventos por ao. Llama la atencin que durante los ltimos aos de la muestra, el dato observado se encuentra por encima del promedio anual histrico, aunque se destaca la disminucin evidenciada desde 2004. Respecto del nmero de heridos registrados, es pertinente mencionar que las cifras recogidas por el SOAT distan de manera importante con la informacin que presenta el Fondo de Prevencin Vial, entre otras, porque '
Accidentalidad y mortalidad vial
300.000 250.000 7.000 200.000 150.000 4.000 100.000 50.000 0 1986 1987 1988 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 3.000 2.000 1.000 0 6.000 5.000 9.000 8.000
Accidentes
Muertos 165
Fasecolda 35 aos
no todos los casos de accidentes de trnsito son reportados a la autoridad correspondiente, pero las vctimas si acuden a los servicios mdicos. Esto por cuanto la ley colombiana establece que en caso de heridos o muertos se debe inmovilizar el vehculo y no en pocos casos los conductores tratan de saltar dicha disposicin. La principal fuente de informacin del FPV son los informes de la polica y de medicina legal, quienes a su vez tienen los registros de heridos graves, en la medida en que haya un proceso judicial en curso. Pueden existir casos en donde una vctima no pueda denunciarse as mismo, por lo que habra casos que no quedan incorporados dentro de dichas fuentes de informacin, pero si acuden a la prestacin de servicios mdicos pagados con cargo al SOAT.
3.2.2 Anlisis de las coberturas que representan las mayores erogaciones
La principal cobertura que se afecta en caso de accidente de trnsito, es la de gastos mdicos, con una participacin superior al 80% de los pagos efectuados por el SOAT. Cada ao, ms de 350.000 personas recibieron algn tipo de atencin cubierta por el SOAT, centradas especialmente en atencin que no superaron los 100 smldv, como se muestra en la Tabla 5. La cobertura de muerte representa la segunda cobertura de mayor erogacin para el ramo. Como se observ anteriormente, ms de 5.000 personas mueren al ao en Colombia por accidentes de trnsito y la indemnizacin por este concepto es la ms alta (600 smldv) entre las coberturas SOAT. Respecto de esta cobertura es importante mencionar que el literal c del numeral 1 del Artculo 193 del Estatuto Orgnico del Sistema Financiero establece que para efectos de recibir la correspondiente indemnizacin, la muerte de
166
Tabla 5
Gastos Mdicos por rangos de SMLDV - 2010
Valor pagado (1) 55.879 24.377 23.975 22.682 21.754 21.231 19.504 19.044 21.073 104.839 334.358 W 0,199 1,213 2,118 2,980 3,845 4,702 5,566 6,419 7,297 8,903 0,953
s 0 - 50 SMLDV 51 - 100 SMLDV 101 - 150 SMLDV 151 - 200 SMLDV 201 - 250 SMLDV 251 - 300 SMLDV 301 - 350 SMLDV 351 - 400 SMLDV 401 - 450 SMLDV 451 - 500 SMLDV Total Gasto mdico 280.422 20.098 11.319 7.611 5.658 4.515 3.504 2.967 2.888 11.776 350.758
Part. 79,9% 5,7% 3,2% 2,2% 1,6% 1,3% 1,0% 0,8% 0,8% 3,4% 100%
Part. 16,7% 7,3% 7,2% 6,8% 6,5% 6,3% 5,8% 5,7% 6,3% 31,4% 100%

la vctima en accidente de trnsito debe ocurrir dentro del ao siguiente a la fecha de ocurrencia del evento, sin perjuicio de los tiempos de prescripcin que establece el Cdigo de Comercio para efectos del reconocimiento. Lo anterior implica que una reclamacin por muerte en SOAT puede ocurrir varios meses despus de ocurrido un accidente de trnsito, en tal sentido, las cifras por pagos asociadas a un ao de ocurrencia podrn completarse a medida que pasen los meses. Si bien lo mismo aplica para las dems coberturas (la maduracin de las cifras), en sta el impacto es mayor dada la cuanta de la indemnizacin por vctima.
167
Fasecolda 35 aos
A manera de ejemplo, a 2010, por accidentes ocurridos en 2007, las compaas de seguros han girado $42.840 millones correspondientes a 5.477 vctimas, por accidentes del 2008 han desembolsado $44.780 millones correspondientes a 5.395 vctimas, para eventos del 2009 se han desembolsado $45.420 millones correspondientes a 5.044 vctimas y por eventos del 2010 la cifra asciende a $34.280 millones correspondientes a 3.760 vctimas. Lo anterior, como ya se dijo, no implica una disminucin en los valores que se estima girar, sino que las cifras de 2009 y 2010 an estn en proceso de maduracin (completarse), lo cual se evidenciar con los resultados de prximos meses. A su vez, es importante mencionar que algunos familiares de vctimas no tienen informacin completa sobre los derechos que les asiste en caso de accidentes de trnsito. Por ello, algunos slo reclaman la cobertura de muerte, otros la cobertura de gastos funerarios y un porcentaje cobran las 2 coberturas, como debe ser. Segn el estudio de reclamacin en muerte e incapacidad permanente de Laverde (2010), para eventos ocurridos en el ao 2007 se presentaron en total 6.176 vctimas de accidentes de trnsito por las cuales se pag con cargo al SOAT. Sin embargo, el 62% de los familiares de dichas vctimas reclamaron ambas coberturas, el 26% slo reclam la cobertura de muerte y el 12% slo lo hizo por la de gastos funerarios. En el mismo estudio se hizo un anlisis de los tiempos transcurridos entre el momento del accidente y el momento del reclamo, encontrando que: para accidentes ocurridos en 2007, que es un ao consolidado y por lo tanto la informacin de la tabla es muy poco susceptible de cambios, se reclam el 78.9% de los mismos al nalizar el ao 2007 y el 98.6% al nalizar el ao 2008. Adems en noviembre de 2007 se reclam la
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mayor cantidad de siniestros frente a los otros meses de la muestra, en este mes se reclam el 10.1% de los siniestros ocurridos en 2007. Segn las cifras del estudio, en promedio el 26,1% de los eventos ocurridos durante 2007 fueron reclamados el mismo mes, el 24,1% transcurrido 2 meses y el 18,4% transcurrido 3 meses. A partir de all, se han evidenciado reclamaciones que incluso llegan a las aseguradoras 27 meses despus. Por ltimo, se evidencia una alta correlacin entre las zonas con mayor tasa de motorizacin de aquellas que presentan los mayores valores pagados por accidentes de trnsito. No obstante Medelln y Cali son ciudades en donde dicha relacin es superior a la capital de la Repblica, que concentra mayor volumen de vehculos, lo que supone mayores niveles de riesgo por este tipo de afectaciones.
3.2.3 Distribucin de pagos segn tipos de vehculos involucrados en accidentes de trnsito
Para efectos del anlisis de la distribucin de los pagos segn el tipo de pliza que se utiliza para la indemnizacin, es necesario recordar que en Colombia, el SOAT no opera en funcin del culpable del accidente, por lo que en caso de concurrencia de vehculos se utiliza la pliza del vehculo donde viajaban las vctimas y en caso de terceros no ocupantes (atropellamiento), se utiliza la pliza del vehculo automotor involucrado en el accidente. As las cosas, el anlisis de riesgo est realizado por el tipo de vehculo, su uso y exposicin al riesgo en las vas, y no al anlisis individual de cada conductor para establecer precios diferenciados en la pliza. Por lo tanto, las caractersticas de un vehculo y la proteccin que brinde a sus ocupantes pueden in uenciar de
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Fasecolda 35 aos
manera directa en el resultado que produzca un accidente de trnsito sobre las personas. No es lo mismo un accidente de un individuo que no tiene ninguna proteccin, a otro que viaje en un habitculo y que tenga un chasis, sistemas de contencin, bolsas in ables, etc. Lo anterior permite inferir que accidentes leves en vehculos con proteccin no necesariamente derivan en la afectacin a una persona, mientras que accidentes leves con vehculos en los cuales sus ocupantes no tienen mayores sistemas de proteccin tienen una alta probabilidad de generar lesiones, as sean leves, las cuales deben ser atendidas con cargo al SOAT. Con base en los anteriores elementos y dado el notable crecimiento del parque automotor especialmente de motos explicado en el numeral 3.1, el comporta Tabla 6
Acumulado accidentes 2010 Valor pagado Motos Camperos y camionetas Carga o mixto K Autos familiares Vehculos para 6 o ms pasajeros Autos de negocios y taxis Servicio pblico urbano Servicio pblico intermunicipal Total Vehculos 285.597 $ 14.784 $ 15.693 $ 494 $ 26.465 $ 1.272 $ 13.904 $ 12.580 $ 10.485 $ 381.273 $ d 278.632 11.051 8.489 493 23.025 891 14.625 11.779 8.074 357.064
Fuente: Sistema de Informacin de la Cmara del SOAT - Fasecolda. 170
miento de siniestros segn el tipo de vehculo involucrado en el evento evidencia igualmente una mayor concentracin de pagos en plizas expedidas a dicho tipo de vehculos, como se muestra en el siguiente anlisis que tiene en cuenta la fecha de ocurrencia del accidente. Como se mencion anteriormente, el pago de servicios mdicos a los hospitales y centros de salud est enmarcado en las tarifas contenidas en el Decreto 2423 de 1996, las cuales estn indexadas en salarios mnimos. Por ltimo, la investigacin realizada por Anderson y Au hammer (2011) busca estimar el aumento en la probabilidad de fatalidades en accidentes de trnsito a medida que el golpe se produzca con un vehculo de mayor peso. Entre otras, los autores encuentran que vehculos ms pesados son ms seguros para sus ocupantes, pero ms peligrosos para ocupantes de los otros vehculos. Si se analiza el nmero de vctimas fatales pagadas con cargo al SOAT segn el tipo de vehculo de la pliza utilizada para la reclamacin, respecto del nmero de vehculos asegurados por categora de vehculos, de aquellos eventos ocurridos en Colombia durante 2010 y que ya han sido pagados, es posible encontrar cifras que corroboran lo descrito por Anderson y Au hammer. En la siguiente tabla se presenta la tasa (x 1000) de vctimas fatales respecto del nmero de plizas expedidas a vehculos, segn las categoras vigentes. El presente ejercicio tiene la restriccin descrita en el numeral 2.3, respecto del componente de culpa. Pueden existir algunas vctimas que hubieran sido golpeadas por otro vehculo, pero se registran en la categora de aquel en donde viajaban al momento del accidente.
171
Fasecolda 35 aos
An con la anterior salvedad, existe una alta correlacin entre el peso del vehculo y la tasa de mortalidad observada en Colombia. En primera instancia, los vehculos de transporte pblico con mayor capacidad y especialmente aquellos que efectan recorridos intermunicipales, evidencian altas tasas de mortalidad. La geografa de los trayectos y las jornadas de trabajo, entre otras, son condiciones que acentan la probabilidad de accidente de estos tipos de vehculos. Pero los de mayor peso, es decir los de carga o mixto, tienen un nmero muy importante de muertes (458), incluso nominalmente superior a los muertos registrados en autos familiares o camperos y camionetas. Tabla 7
W D K s ^ ^ Total Vehculos 5.027.466 s 3.760 d 0,748 W 1,1%
W
Al efectuar una comparacin entre las vctimas fatales con el total de vctimas por tipo de vehculo involucrado en el accidente de trnsito, se puede encon-
172
trar que la mayor relacin est justamente en los vehculos de carga o mixto (5,4%), casi cinco (5) veces superior que la media observada para la totalidad de plizas expedidas. En el segmento de vehculos particulares, compuesto por autos familiares, seis o ms pasajeros y camperos y camionetas, igualmente se observa una mayor participacin de vctimas fatales en los dos ltimos, que tendran un mayor peso que el primero. Con base en la tabla de la seccin 3.1.3 se evidencian mayores tasas de crecimiento promedio de los ltimos 6 aos en los vehculos de 6 o ms pasajeros. '
500000000.0 450000000.0 400000000.0 350000000.0 300000000.0 250000000.0 200000000.0 150000000.0 100000000.0 50000000.0 1988 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010
Siniestros pagados miles de pesos constantes (2010 = 100) 173
Fasecolda 35 aos
En camperos y camionetas el crecimiento promedio es levemente superior al de autos familiares, lo cual evidencia un cambio en la tendencia de consumo o preferencia de ciertos tipos de vehculos, que, conforme lo muestra Anderson y Au hammer, en el mediano y largo plazo pueden llegar a tener alguna incidencia sobre las tasas de mortalidad por accidentes de trnsito. Con base en los anteriores elementos, el comportamiento histrico de los siniestros pagados se muestra a continuacin:
3.3 Imagen y aceptacin del SOAT en Colombia

Con el propsito de medir el nivel de aceptacin de un seguro obligatorio como ste en el pas, en el ao 2009 se contrat una encuesta con el Centro Nacional de Consultora, para que analizara la imagen y aceptacin del SOAT en Colombia. Tabla 8
d
OP Bogot Medelln W Total 302 228 198 153 144 153 1178 Conductores 341 284 281 227 227 230 1590 s 217 156 179 110 115 96 873
&KE
174
Con una muestra discriminada, como se muestra a continuacin, que abarc opinin pblica (OP), conductores y vctimas en las principales ciudades del pas. Los resultados ms signi cativos fueron: R5 La imagen del SOAT es mayoritariamente positiva, cercana o superior al 80% (Opinin pblica 79%, conductores 83% y vctimas 89%). Las dos principales razones que respaldan la imagen positiva del SOAT, ambas claves en el desempeo de un seguro de estas caractersticas, es que se considera un respaldo para quien tiene un accidente de trnsito y que presta buen servicio. R5 En los tres segmentos consultados se evidencia un altsimo acuerdo con la norma legal que obliga a todos los vehculos del pas a tener SOAT. A nivel de top two boxes (sumatoria de los rangos de respuesta completamente de acuerdo y de acuerdo) se obtienen porcentajes superiores al 90%. R5 Hay consenso en todos los segmentos alrededor de cuatro caractersticas o atributos claves asociados al SOAT. Con porcentajes muy altos se considera que: Todas las instituciones de salud tienen la obligacin de atender a los heridos en accidentes de trnsito (97% en los tres segmentos). El SOAT es un respaldo en caso de tener un accidente de trnsito (97% entre la opinin pblica y las victimas y 95% entre conductores). Ha sido positivo para el pas que el SOAT exista (91% entre la opinin pblica, 95% entre las vctimas y 88% entre conductores). En general el SOAT ampara por igual a todas las vctimas de accidentes de trnsito (83% entre la opinin pblica, 90% entre las vctimas y 85% entre conductores). R5 El segmento vctimas de accidentes de trnsito (atendidos con cargo al SOAT) cali can mejor los servicios que prestan las instituciones de salud que los segmentos opinin pblica y conductores que no han tenido la experiencia. Los resultados a nivel de top two boxes (sumatoria de los rangos
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de respuesta muy buenos y buenos) son: 84% entre victimas, 63% entre la opinin pblica y 75% entre los conductores. Al indagar entre las vctimas de accidentes de trnsito, sobre la forma cmo habran pagado los gastos mdicos de no haber estado cubiertos por el SOAT, se obtienen varias respuestas la mayora de ellas con bajos porcentajes que revelan como resultado principal incertidumbre. Las victimas realmente no saben qu habran hecho o cmo habran manejado el problema y no tienen ninguna claridad sobre qu entidad de salud habra asumido el costo de la atencin mdica/hospitalaria. El 33% no sabe que hubiera hecho para pagar, apoyo o dependencia de la familia (25%), habra acudido a un crdito o a una tarjeta de crdito (15%), acudira a la responsabilidad del dueo o el conductor (4%), acudira a otro seguro (4%). Es claro que las EPS no se constituyen en una alternativa de nida, apenas las menciona el 19%.
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4. RETOS Y PERSPECTIVAS
El seguro obligatorio ha demostrado ser un instrumento valioso para el pas, en la medida en que brinda apoyo y respaldo para todas las vctimas de accidentes de trnsito. Como pas, el reto de reducir los niveles de accidentalidad vial debe ser abordado de manera integral, en donde con uyan anlisis sobre equipamiento y vehculos, infraestructura vial y capacitacin y formacin de conductores. Esta ltima incluye una re exin de poltica pblica sobre el acceso de conductores al permiso que se otorga para la conduccin de vehculos, cualquier que sea, y en especial aquellos que tienen implcito mayores niveles de riesgo, como un tema de salud pblica. Son su cientes los requisitos que actualmente existen para que una persona acceda a una licencia de conduccin? Estn adecuadamente preparados los conductores para asumir una actividad, catalogada como peligrosa por la legislacin colombiana? Si bien es cierto los motociclistas en Colombia representan un grupo que polticamente tienen muchas a nidades, hasta donde la presin que ellos puedan generar respecto de restricciones o libertades pueden estar por encima del derecho a la vida e integridad propia y de terceros, por efectos de la movilizacin. Cabe recordar que en Colombia las motocicletas no pagan peajes, tienen SOAT subsidiado, no tienen restricciones de movilidad (pico y placa) y aquellas de hasta 125 c.c. no pagan impuestos. Todo lo anterior, conectado con el riesgo asociado de sufrir lesiones en caso de accidente de trnsito y que como se demostr, el 74,9% de los pagos realizados por siniestros estn asociados a plizas de motocicletas.
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El dinamismo en las ventas de vehculos y las proyecciones de corto y mediano plazo generan estimativos positivos a futuro, sobre los cuales es necesario mantener un seguimiento permanente que indique la composicin del parque automotor colombiano. Como se indic en el documento, este elemento es fundamental para mantener un equilibrio en el sistema dado el esquema de subsidios cruzados. A su vez, las preferencias de consumo de vehculos pueden generar cambios en la probabilidad de accidentes de trnsito con vctimas fatales, lo cual deber ser analizado en profundidad y corroborado para el caso Colombiano. Existen espacios de mejora especialmente en lo relacionado con los procesos de indemnizaciones, que debern ser abordados con procesos de capacitacin e informacin a diversos grupos de inters, que permita un mayor nivel de conocimiento de los bene cios del SOAT. Lo anterior, enmarcado bajo esquemas normativos claros tanto para bene ciarios como pagadores que permitan agilidad en el proceso de reclamacin. Es necesario continuar los esfuerzos encaminados a disminuir los fenmenos de evasin y fraude tanto en el proceso de expedicin como en el proceso de indemnizacin. En ambos casos, resulta de toda la importancia contar con el apoyo de las autoridades respectivas. Por ltimo, el SOAT de Colombia ha sido un ejemplo para otros pases de la regin y espera consolidarse como un modelo a seguir dada su visin, donde lo primordial es garantizar la atencin inmediata e integral de las vctimas. La atencin oportuna de una vctima de accidente de trnsito permite que lesiones menores no se compliquen y que lesiones graves no necesariamente terminen con la vida de las personas.
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1.3 Historia de los seguros obligatorios en Amrica Latina

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2.2 Historia de la legislacin espec ca del SOAT en Colombia

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2.3 Caractersticas del Seguro Obligatorio en Colombia

5 Estatuto Orgnico del Sistema Financiero, numeral 5 del Artculo 194

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3. COMPORTAMIENTO HISTRICO Y EVOLUCIN 3.1 Comportamiento de los ingresos (primas)

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3.1.1 La tasa de riesgo

3.1.2 El salario mnimo

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3.1.3 El parque automotor colombiano

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160 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80%

Vehculos subsidiados Vehculos no subsidiados

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3.1.4 Proyecciones de ventas de plizas SOAT

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3.2 Comportamiento de los egresos (siniestros)

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3.2.1 La accidentalidad vial

3.2.2 Anlisis de las coberturas que representan las mayores erogaciones

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3.2.3 Distribucin de pagos segn tipos de vehculos involucrados en accidentes de trnsito

Fuente: Sistema de Informacin de la Cmara del SOAT - Fasecolda. 170

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Siniestros pagados miles de pesos constantes (2010 = 100) 173

3.3 Imagen y aceptacin del SOAT en Colombia

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