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CAPITULO I INTRODUCCIN

1.1 ANTECEDENTES DE LA INVESTIGACIN

Desde el principio del Siglo XX, funcionan en nuestro pas, bancos comerciales y se registra el The Royal Bank Of Canad, como el primero que funcion en el pas y que otorg servicios financieros a la ciudadana, pero rpidamente se agregaron otros de categora internacional, para luego ver surgir los bancos nacionales, tales como el Agrcola, el Central y el Reservas, a mitad de ese siglo, lo que oblig a organizar el Sistema Financiero Nacional. El Presidente Rafael L. Trujillo creo el Banco Agrcola en el 1945, cuyos objetivos

principales eran la de ofrecer esos servicios crediticios y as ofrecer dinamismo y crecimiento a la economa agrcola y pecuaria de la poca. En sus primeros quince aos, el Banco Agrcola recibi una gran presin de trabajo debido a que se le agregaron para su administracin empresas de propiedad del tirano Trujillo, o en camino de adquirir, pero teniendo el mismo personal del banco y de los recursos, lo que trajo como consecuencia dificultades operacionales al banco y lo llev al borde de la quiebra. Buscando dar un servicio de crdito ms acertado, ya que no existan polticas, ni planes especiales para satisfacer las necesidades del productor. La economa dominicana se consider en condiciones de avance, producindose modalidades de actividades financieras que dieron al traste con nuevas formas de intermediacin, provocando nuevas leyes reguladoras que identifican a nuevas entidades financieras: Banco Agrcola Banco Central Banco de Reservas Banco Nacional de la Vivienda Ley 908-1945 Ley 1529-1947 1941 1962- 1964

Bancos Comerciales Bancos de Desarrollo Bancos Hipotecarios de la Construccin Bancos de Cambio Financieras Comerciales Multibancos

1951-1965 1966- 1982 1971 1983 1986 1992

Son stas, entidades de iniciativa que dieron forma al actual sistema financiero dominicano, controlado por leyes y regulaciones, como stas: La Constitucin La ley monetaria (1947) La ley de cheques ( 1951) La ley Orgnica del Banco Central (1962) La Ley General de Bancos ( 1965 ) Resoluciones de la Junta Monetaria Resoluciones de la Sper Intendencia de Bancos Cdigo Civil Cdigo del Comercio 1

Mostramos como ilustracin histrica, cuadros de las empresas que estuvieron bajo el control del banco en el perodo de iniciacin: a) Empresas Propias: 1. 2. 3. 4. 5. 6.
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Perodo 1946-1956 1951-1955 1953-1956 1952-1962 1953-1954 1953-1955

Minas de sal y Yeso Barahona Chocolatera Snchez Salinas Nacionales, Mrmol y Explotacin de Yeso Ferrocarril Snchez-La Vega Central Ro Haina Negociado de Fomento y Cultivo de Sisal

Abru, Saul. Manual de Finanzas Agrcolas, Pp. 6,7, y 8. CADER/ ISA. (2005),

7. 8. 9. 10. 11. 12. 13. 14. 15. 16.

Negociado de Mecanizacin Agrcola Secadoras de Arroz Fbrica de Sacos y Cordelera Instituto Nacional de la Vivienda Negociado de Mquinas de Coser Negociados de Sal Caja de Ahorros Para Obreros y Monte de Piedad Industria de Sal y Yeso Ferrocarriles Unidos Dominicanos Hoteles San Cristbal, Maguana, Guarocuya, Montaa Y Nueva Suiza b) Empresas que Administr el Banco Agrcola

1953-1955 1955-1956 1954-1955 1957-1960 1958-1962 1959-1962 1960-1962 1959-1962 1954-1962 1960-1962

Lotera Nacional Departamento de Suministro del Gobierno c) Banco Agrcola Como Principal Accionista Industria Nacional del Vidrio Explotadora de Cacao Astilleros Dominicanos

1953-1955 1960-1962

1954-1956 1956-1962

Establecindonos en el 1962, el Banco Agrcola se conduca a la banca rota y a la desaparicin. Se concibe entonces, la necesidad de reestructurar la institucin, para sanear sus finanzas, creando nuevas concepciones jurdicas. Se consigui la reorganizacin financiera y se modific la ley, promulgando la que maneja al banco en estos tiempos, que es la Ley de Fomento Agrcola # 6186, de fecha 12 de febrero de 1963. El primer objetivo de este banco fue dar las facilidades crediticias necesarias para el fomento y diversificacin de la produccin agrcola dominicana, a fin de elevar el rgimen de vida de los agricultores y contribuir al desarrollo econmico de la nacin.2
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Banco Agrcola de la Repblica Dominicana:. (Agosto 2008) PROPUESTA: Creacin de un Sistema que Garantice el Fomento y el

Despus del proceso poltico sufrido por el pas desde 1965 y de los sufrimientos naturales en los que se ha envuelto el pas, coincidencialmente en esa poca poltica, se ha producido un desequilibrio de la poltica crediticia nacional, que ha afectado sustancialmente la economa agropecuaria, forestal y medio ambiental, por la pobre participacin de las entidades financieras, tanto en cantidad de recursos financieros usados, as como la calidad del servicio ofrecido a los productores. Con estos problemas que acontecan, muchas empresas financieras e industriales incursionaron en el crdito, principalmente las que incidan con mas fuerza en la produccin agropecuaria, tales como las de la produccin de aceite de man, el arroz, caf, cacao, coco de exportacin, tabaco, bananos y de otros gneros de importancia para esta economa. Pero las condiciones adversas acompaaron a muchas empresas que tuvieron que desistir de ofrecer crdito agropecuario. Reconocindose la deficiencia de recursos suficientes para la agropecuaria, se cre el Fondo de Inversiones para el Desarrollo Econmico (FIDE), en fecha 26 de mayo, 1966, cuyos fondos emanaban del Banco Central, con el objetivo principal de inyectar recursos al campo, para promover el crecimiento econmico rural.3 El proceso continu con la autorizacin de que el Banco Agrcola y los dems bancos que incursionaban en la industria del crdito, se beneficiaran como intermediarios de fondos FIDE, para canalizar crditos, mediante la Ley 292. Se produjo una medida de la Junta Monetaria, el 28 de junio de 1984 de aprobar una forma de ahorro de parte del BAGRICOLA, para facilitar que ste tuviera ms capacidad de otorgar crditos.

Financiamiento de la Produccin Agropecuaria y Forestal de la Repblica Dominicana. Pp. 37- 42. .


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Tejada Y., Genao E., Filpo C., .(2007), Evaluacin del Programa Crediticio del Fondo de Inversiones Para el Desarrollo Econmico

(FIDE) a las Agroempresas de la Regin del Cibao Central. Santiago, Repblica Dominicana.

1.2

IMPORTANCIA Y JUSTIFICACIN

A nivel general de la actividad econmica, los sectores que participan en ella, tienen como funcin otorgar recursos a los productores y entes de servicios para producir mejoras y avances de la economa, movilizando los capitales monetarios necesarios para que incidan en la produccin. Son los resultados que se obtendrn por el efecto multiplicador de la economa con el uso del crdito. En la Repblica Dominicana, el crdito agropecuario y forestal, es de mucha importancia, ya que este subsector ofrece un gran aporte al PIB, y destaca que un gran sector de la poblacin depende econmicamente de la agropecuaria. Ese crdito manejado adecuadamente y utilizado como poltica de ese subsector, proporciona recursos financieros al productor, a fin de que pueda generar empleos, divisas, realizar inversiones en tecnologa de punta en las actividades agropecuarias forestales, inversiones de infraestructura, tecnologas de comunicaciones, inversiones en maquinarias productivas industriales, de transporte y otras inversiones de lugar para el logro de los objetivos de produccin y mercadeo. Es necesario tomar en cuenta en este rengln, la mentalidad del productor, puesto que su forma de pensar incide en el buen o mal manejo o calidad administrativa del crdito. Los productores agropecuarios dominicanos no tienen precisin del objeto de produccin y del destino de la misma. No existe en ellos la objetividad del mercado. No poseen infraestructura para almacenar sus productos en caso necesario y sufren de vulnerabilidad que poseen los frutos obtenidos, o sea que, son muy perecederos. De igual manera, no procesan esos frutos con calidad y sin ella, o sea, que no han entrado en la fase de la industrializacin. Debido a eso, venden sus frutos en desventaja de precio y reduciendo sus beneficios y

vendiendo por debajo del costo de produccin; naturalmente, esto afecta la capacidad de pago de sus compromisos, principalmente con el crdito otorgado. La mentalidad a desarrollar, que deber ser ponderada por las autoridades, es crear una cultura diferente con respecto a los fines de la produccin; citaremos las ideas del Economista Agrcola Frank Tejada en este sentido: El gobierno debe crear una cultura entre los productores, que eliminen de sus mentes la creencia de que producen para el pueblo y explicarles que tienen que Producir para los mercados, que ellos no son hroes nacionales sino Agricultores.
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Es de mucha importancia, considerar lo que este investigador econmico seala en esa misma pgina de dicha obra cuando seala la falta de visin econmico del gobierno, cuando dice: En la Repblica Dominicana, al equipo econmico de cada gobierno que surge, no le importa el desarrollo rural y la mayora de los Secretarios de Agricultura que ha tenido la nacin, no han sido agricultores y los presidentes colocan en ese cargo a agrnomos sin ninguna preparacin acadmica slida, sino a agrnomos que han fracasado profesionalmente y para enriquecerse han utilizado la poltica; mientras que en los pases desarrollados en el Ministerio de Agricultura se coloca una persona con suficientes conocimientos de Alta Gerencia, porque a ese cargo no se va a ir a sembrar yuca o ame, sino a tomar decisiones de alta poltica econmica, orientada a la produccin agropecuaria y forestal 5 Es por esto, la necesidad de investigar y estudiar el crdito como instrumento de desarrollo. En sentido general, o tocando los aspectos macros hacia la economa del sector; este instrumento del manejo de los pormenores para aplicar las polticas y medidas necesarias y lograr los cambios necesarios y adecuados, el crdito es esencial y sensible para un
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agrcola del equipo

Tejada Y., Genao E., Filpo C., .(2007), Evaluacin del Programa Crediticio del Fondo de Inversiones Para el Desarrollo Econmico

(FIDE) a las Agroempresas de la Regin del Cibao Central. Santiago, Repblica Dominicana.
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Tejada Y., Genao E., Filpo C., .(2007), Evaluacin del Programa Crediticio del Fondo de Inversiones Para el Desarrollo Econmico

(FIDE) a las Agroempresas de la Regin del Cibao Central. Santiago, Repblica Dominicana.

desarrollo integral en cualquier pas, desarrollado o en vas de desarrollo. Esta investigacin podr ser til en las polticas a utilizar el Estado o muy especficamente el gobierno de recin inicio en el pas, encabezado por el Lic. Danilo Medina, para lograr concatenar los elementos diversos y realizar un concepto de Desarrollo Rural Integrado, ms avanzado, acorde con la realidad dominicana y cercano a los organismos internacionales que nos asesoran para encaminar el subsector agrcola hacia el desarrollo. De igual manera, servir como elemento de consulta para otras investigaciones, principalmente en lo que concierne al sector agropecuario, forestal y medio ambiental, al ser pionero del tema en esa escuela y tomando en cuenta el umbral futurstico de la Maestra en Administracin Pblica.

1.3

PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA

El sector productivo agrcola, es un rea de condiciones atrasadas y con una pobre organizacin sectorial, stos son factores importantes a considerar, pero hemos de tomar en cuenta que entre ellos, es el que ms puede incidir en el logro de la marcha hacia el objetivo de desarrollo y crecimiento efectivo de todo el sector de la produccin agropecuaria. El crdito agropecuario, posee el gran defecto de considerarse alarmantemente restringido, afectando profundamente y a gran escala a los medianos y pequeos empresarios rurales, denominados en el da a da como productores agropecuarios, que son los que sufren de la escasez que tiene el crdito agropecuario dominicano. Para lograr el desarrollo de forma integral en el mbito productivo, el crdito debe ser debidamente aprovechado, para que llegue realmente a los sectores de mayores necesidades, justamente distribuido, con costos tolerados por los rubros que deben usarlo y con facilidades equitativas para su uso, la respuesta real de los pagos correspondientes, de parte del usuario del crdito, con el correspondiente reciclaje financiero, para que pueda mantenerse esa poltica econmica para el sector.

1.4

HIPTESIS

Aceptando la existencia de grandes necesidades en el sector agropecuario y admitiendo a este sector como elemento esencial de nuestro despegue al desarrollo, hemos de analizar las causas de su gran deterioro. Para estos fines, tomaremos un elemento de relevancia para realizar un anlisis seccional como tema de importancia para logros de superacin hacia la meta, el Crdito Agropecuario. Este factor se ha mantenido durante aos, en niveles inferiores, por debajo del total de financiamiento de los sectores productivos. La agropecuaria ha sido deficitaria por el pauprrimo apoyo oficial y tmida accin del sector privado. Para poder insertarnos en el mercado mundial de exportaciones, nuestra mayor esperanza est en la actividad agropecuaria, pero para esto necesitamos mejorar las polticas aplicadas para lograr una mayor y mejor produccin y una de stas es el crdito agropecuario. El rol del Banco Agrcola, como fuente financiera de primera lnea en esta rea, se ha reducido y cabe analizar si existe factibilidad de reestructuracin y modernizacin con las condiciones que amerita el momento. Es justo aseverar, que muchos de los miles de millones de pesos utilizados para su recuperacin y modernizacin representan solamente un abono a cuenta de las deudas acumuladas por condonacin a la Reforma Agraria, a entidades oficiales que han logrado crditos voluminosos, sin devolver al Banco Agrcola sus capitales y el pase de factura de la corrupcin de personajes y entidades que han tocado sus puertas.

1.5

DELIMITACIN DE LA INVESTIGACIN

Espacio geogrfico:
La investigacin se realizar en la Regin Norte de la Repblica Dominicana

Sujetos u objetos de estudio:


Se estudiarn los bancos y las diferentes entidades que facilitan prstamos agropecuarios a los productores de la Repblica Dominicana

Tiempo de realizacin la investigacin:


Semestre acadmico comprendido entre agosto-diciembre del 2012.

1.6

LIMITACIN DE LA INVESTIGACIN

La presente investigacin tuvo como limitantes la falta de tiempo para analizar ms a fondo el crdito agropecuario actual. Entre otras limitantes encontramos la falta de antecedentes, puesto que en Repblica Dominicana no se han realizado investigaciones especificas acerca de este tema.

1.7

METODOLOGIA

El tema (ser la propuesta de estudio) es considerado como analtico descriptivo, o sea, que describe el problema y luego hace el anlisis de sus elementos de forma crtica. Las informaciones se obtendrn de fuentes primarias, tales como entrevistas a funcionarios, tcnicos y personas expertas en el tema, fuentes secundarias como libros,

boletines, folletos e informaciones electrnicas.

1.8

OBJETIVOS

OBJETIVO GENERAL:
Analizar esencialmente el Sistema de Crdito Agropecuario Nacional y su incidencia como instrumento de desarrollo del sector rural.

OBJETIVOS ESPECFICOS:
Obtener conocimientos generales del Crdito comn de la Repblica Dominicana. Determinar cul es el rol del Banco Agrcola de la Repblica Dominicana. Incentivar, con mediante esta investigacin a crear mecanismos tiles a diferentes sectores financieros para su participacin en el crdito agropecuario, que pueda incidir en el desarrollo socio econmico rural dominicano.

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CAPITULO III MARCO TERICO

MARCO TERICO
Los datos de inicio del desarrollo del elemento humano, seala que las primeras necesidades eran autoabastecidas. La historia demuestra que los individuos humanos evolucionaron a medida que sus necesidades se complicaron, hubo progreso y las acciones se especializaron a travs de la agricultura, la artesana, la caza y la pesca. En estas condiciones, el hombre produjo y administr ms de lo que necesitaba y para as intercambiar con los dems, emergiendo el fenmeno conocido como trueque, a nivel mundial, o tambin conocido como cambalache en la Zona del Caribe. La produccin y comercio, tena un valor relativo dado que tenan ciertas dificultades, uno de las principales dificultades era el transporte. Por esto, surgi otro factor para facilitar el intercambio con tres funciones bsicas: unidad de cuenta, medio de cambio y depsito de valor. Surgiendo as manera el dinero, como un medio de cambio o medida de valor en pago de bienes y servicios. Con el tiempo, esa mercanca denominada dinero, se intercambiaba para obtener beneficios, que es lo que se conoce como crdito y est actualmente insertado en el sistema financiero y econmico de todas las naciones, incluyendo a nuestro pas. Enfocndonos en la idea del crdito agrcola y sus orgenes, encontramos gran antigedad, puesto que se ubica desde la cultura mesopotmica, que tena como protagonistas a sus sacerdotes, los cuales crearon un sistema de prstamo en especie, basado fundamentalmente en intercambios de alimentos, especies, fibras entre otros rubros. El uso semntico del trmino crdito, fue introducido en el Siglo VIII por el Telogo y Filsofo del Catolicismo, el Padre Santo Toms de Aquino, quien retrotrajo de pocas anteriores la aplicacin de este sistema, al uso de los recursos que se tenan. En la Edad Media, se usaron rsticas frmulas, dando forma al hoy conocido sistema de

crdito.

3.1

QU ES EL CRDITO

El concepto general del crdito, provoca gran conmocin para decidirse a admitir una idea de definicin y manejar sus componentes en condicin aplicable a lo que se usa en el entorno de produccin, asuntos financieros y negociacin de las mercaderas obtenidas en un proceso productivo. En realidad, puede considerarse como un concepto abstracto y est muy asociado a lo que es la confianza, por lo que esa definicin se asocia muy fuertemente al mundo de los negocios, relacionndolo a la probabilidad de que el prestatario pueda pagar en el tiempo acordado, la cantidad que interviene en la operacin. En los tiempos actuales, el crdito juega un papel importante en los medios de produccin y la sociedad en general, tanto como agente de produccin y medio de cambio, hasta que el capital sea ms productivo, promoviendo ventas al consumidor y aumentando el volumen de los bienes producidos. Las empresas involucradas en las actividades financieras, tienen como responsabilidad la de otorgar crditos bien colocados, de modo que esos movimientos sean cobrados. Es por ello, que deben crear mecanismos en los cuales impere la razn sin discriminacin de a quien se le otorga un prstamo. Otros factores internos deben ser considerados, tales como quin puede otorgar el crdito, en qu cantidad y en qu estructura normativa, debe ser utilizada para asegurar el cumplimiento de las partes establecidas por la entidad financiera. Basado en estas consideraciones, la evaluacin de los aspectos cuantitativos y cualitativos, debe ser manejada con amplios juicios y criterios objetivos, para que la toma de decisiones a nivel de alta gerencia, prevea con claridad el grado de riesgo que
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Martnez M., (Abril 1997) Importancia de los Elementos del Crdito Agrcola en los Bancos Comerciales y de Desarrollo. Tesis

PUCMM. Santiago, Repblica Dominicana.

existe en todo crdito que se otorga. Estrategias Para la Toma de decisiones El crdito requiere un proceso de evaluacin previo a la concesin, que facilita la toma de decisin final. Se pueden considerar cuatro partes o fases fundamentales: 1. Anlisis de finalidad del crdito. 2. Anlisis de la fuente de pago. 3. Estructura del crdito. 4. Anlisis del entorno de la empresa. Estos elementos traen consigo numerosos aspectos que son adversos a la satisfaccin del solicitante, los cuales debern ser superados para que ste sea sujeto de crdito: Anlisis de la finalidad del crdito Anlisis del pedido: En qu consiste el crdito?. Es legal, razonable y coherente? Poltica Bancaria: Se encuentra el pedido dentro de la actividad bancaria? General y de la poltica del banco en particular? Causa del pedido: Plazo del prstamo: Qu caus la necesidad del pedido de prstamo? Por cunto tiempo se necesitan en recursos sociales? Hay que buscar plazos adecuados para la amortizacin de Crdito y evitar descapitalizacin en forma prematura. Anlisis de las Fuentes de Pago Anlisis de la empresa: est bien concebida la estrategia de la empresa? 1

Evaluacin de la gerencia: Tiene la gerencia la capacidad de informacin y experiencia necesaria para implementar la estrategia de la empresa? Anlisis de los Estados Financieros: Es equilibrada la posicin financiera de la empresa?, Qu tendencia se observan que pudieran influir sobre su capacidad de pago? Crdito en el mbito Agrcola Debemos procurar ubicarnos en la idea de que el crdito es un factor complejo en un sector difcil de manejar, como lo es la produccin agropecuaria y que interviene en ella como elemento de fuerza para acelerar el proceso y evitar que se desproporcione el gasto de unos recursos que son tiles en un proceso de desarrollo de produccin, pero que si se mal maneja, podra ser elemento de prdida, a veces irrecuperable. De tantas definiciones, nos hemos decidido a utilizar algunas que nos darn luz sobre las ideas de inicio sobre este aspecto econmico tan importante para aplicar al desarrollo nacional, una de ellas es la que dice que es: El conjunto de recursos de capital que pueden llegar a ser transferidos de toda la economa para fomentar adecuadamente el proceso productivo de las diversas actividades del sector agropecuario. Por lo general, el crdito agropecuario, que tambin se puede decir agro crdito, es la accin de prestar dinero, especies o servicios al sector agrcola, ganadero (pecuario), forestal o medio ambiental. Crdito significa confianza y creer en la persona fsica o jurdica a la que se le otorga el prstamo. Nos permitiremos hacer uso de varias consideraciones al respecto de varios investigadores y autores que incursionan en el crdito: Alfonso Rochac. (Mayo 2007) Deca que crdito es el instrumento econmico que proporciona al sector y al aparato productivo rural, los recursos financieros y en especies necesarios para incrementar la produccin. 1

Frank Tejada Cabrera. (Mayo 2007) Argumenta que crdito agropecuario es una herramienta de la poltica econmica, que permite otorgar prstamos al productor para la transformacin de bienes y servicios en el rea rural. Es un instrumento de la planificacin agropecuaria. John Kenneth Galbraith. (Mayo 2007) El crdito en la zona rural, es un instrumento para erradicar la pobreza y provocar el cambio en el hombre del campo y llevarlo al progreso. 7 3.2 CARACTERSTICAS GENERALES Dentro de los principales e indispensables factores de la produccin: tierra, trabajo y recursos de produccin, se destaca el ms escaso y difcil de obtener, que es el capital financiero, que es logrado mediante la operacin del crdito en cualquiera de sus modalidades negociadas y en todos existe el factor de riesgo, desarrollndose an ms en la produccin agropecuaria, por su naturaleza inherente de fragilidad tanto en el proceso natural de produccin, as como el manejo de la productos obtenidos. Los expertos que manejan sistemas de crdito agropecuario, han llegado a la conclusin de que los pequeos y medianos productores no han llegado a la fase de desarrollo, en un promedio de productores que tienen condiciones y facilidades para acceder a un sistema de crdito que se les ofrezca. El hecho es atribuible a su actitud tradicional ante los problemas econmicos y sociales, en igual medida que a las condiciones en que muchos viven. Muy a menudo, el elemento de riesgo implcito en los mtodos modernos de cultivo, crianza y manejo de ganado, manejo forestal y recursos del medio ambiente, supera en medida muy grande, la capacidad del pequeo y mediano productor. Con frecuencia, les es imposible obtener los factores de produccin que necesitan en el lugar apropiado, en el momento justo y a precios equitativos; en nuestro pas, el sistema
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Tejada Cabrera, Frank. Economa Agrcola. Centro Para el Desarrollo agropecuario y Forestal, CEDAF. Santo Domingo. Mayo

2007. pp. 161.

de Extensin Agropecuaria no est lo suficientemente organizado para ofrecer el asesoramiento justo sobre la forma de manejar el crdito. Para ampliar el crdito, hay que entender que esto no basta por s solo para provocar en todos los casos, un incremento adecuado de la produccin. En las primeras etapas del desarrollo agropecuario, principalmente de los pequeos y medianos productores, debe revestir un carcter predominantemente de consumo. Slo cuando el desarrollo agropecuario llega a fases ms avanzadas, es cuando se aprecia el valor de fuerza que tiene en la produccin, el crdito; mientras se aprecie que la agropecuaria es una forma de vida y no un negocio, o sea que los valores del crdito se confundan con los gastos familiares, no ser superable hacia el elemento de produccin. El aprovechamiento real del crdito, se conseguir impartiendo una buena y constante educacin sistemtica y cambiando el sistema de la vida rural. El crdito agropecuario proporciona recursos, pero los mismos deben tener las condiciones para que el productor pueda devolver el capital en el tiempo convenido. En este sentido, el Ingeniero Alfredo Aguilar Valds, en su libro de recopilacin de investigaciones, titulado Administracin Agropecuaria seala en su sexta edicin del 2007 (Pg. 253-260): Para que el crdito demuestre la importancia de su necesidad y repercuta suficientemente en la produccin agropecuaria, es necesario acompaarlo con un grado suficiente de asesoramiento tcnico especializado, sobre todo en las primeras fases del desarrollo rural del crdito supervisado. Entendiendo que ste es una combinacin del crdito propiamente dicho y educacin (extensin agropecuaria), debe consistir ante todo en esta ltima. El elemento crdito adquiere importancia solo gradualmente al desarrollarse la agricultura, la ganadera, la foresta y el medio ambiente de forma empresarial. Sin embargo, las diferentes entidades de crdito, en nuestro medio, principalmente el Banco Agrcola y los servicios de Extensin agropecuaria (Ministerio de Agricultura), han dado pruebas en numerosas ocasiones de muy poca iniciativa por lo que se refiere a esa coordinacin y comunin indispensables entre el crdito y la 1

Extensin (entendiendo que los profesionales envueltos en ambas ramas deben ser especializados en una y otra). A menudo parece olvidarse que ampliar el crdito agropecuario, sin suministrar (o hacerlo en forma mediocre) al mismo tiempo servicios adecuados de extensin tcnica, puede ser peor el remedio que la enfermedad. En vez de impulsar la produccin realmente, puede llegarse a estimular el empleo del crdito para fines no productivos y tener por consecuencia, un peligroso efecto inflacionario y una acumulacin innecesaria de deudas, para el productor y sistemticamente al sector productivo que nos toca.8 Una situacin de gran importancia para el anlisis de este tema, es sealar el conflicto que ocasiona el manejo de las polticas de crdito, produciendo una competencia entre las agencias o entidades de crdito institucionales y las empresas privadas o fuentes no institucionales, logrndose entonces resultados en esas polticas, muy deprimentes, debido a que esa entidad no institucional, que en muchos de los casos tienen estructuras industriales que obligan a organizar sistemas de crdito para proteger su materia prima, permiten crditos ms a tiempo y de mayor lmite, con altas tasas de inters y polticas leoninas, produciendo grados de endeudamiento abrumadores. Hago referencia de las recomendaciones, que en este sentido realiza Aguilar Valds, Alfredo, en su obra ya citada, Administracin Agropecuaria, (Pg.267) Debe ejecutarse una planificacin adecuada y eficiente de carcter econmica-social y la determinacin de todas las partes y grupos interesados en llevarla a cabo. Una planificacin eficaz supone la existencia de un material estadstico y de una administracin-tcnica eficiente en todas las esferas. Infraestructuras rurales adecuadas. Un sistema eficaz para estabilizar las fluctuaciones de los precios de los productos agropecuarios.
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Valds Aguilar A., (2007) Administracin Agropecuaria. Trabajo Colectivo de Investigacin Acadmica. Editorial LIMUSA. Mxico.. Pg.

253- 260

Una buena coordinacin entre productores vecinos, principalmente si es parcelero. Buenas polticas en el asesoramiento tcnico, de comercializacin y suministro. Servicio de Extensin Agropecuaria que sea satisfactoria.

Esto implica que debe tomarse en cuenta que existen factores que corresponden a condiciones psico-sociales, culturales, adems de las condiciones econmicas que imperan en actividades de produccin y comercio de sus resultados para la obtencin de los beneficios esperados y que se ligan a los aspectos del crdito. La tradicin en el rea rural, es importante a considerar para los efectos de lograr buena produccin y responder al crdito otorgado; para que haya un desarrollo adecuado y sostenido en la produccin agropecuaria, es indispensable conseguir un aumento rpido del crdito a largo plazo, semejante condicin est supeditada a la conversin gradual de las miles de agro empresas en condiciones de subsistencia, en productores ms avanzados, que produzcan para el mercado. Esta condicin es de mucha dificultad en la Repblica Dominicana, pero tambin en los pases de condiciones similares, que tienen que ver con la caracterstica de pases en desarrollo. Las caractersticas del crdito agropecuario dominicano son las siguientes: Muy escaso. Solo existen dos entidades crediticias oficiales, el Banco Agrcola de la Repblica Dominicana y el Banco de la Vivienda y la Produccin, ste ltimo incorporado de caracterstica relativamente reciente, haciendo apenas tres aos que realiza estos servicios. Algunos bancos comerciales tienen programas de crdito con muy corto alcance, tales como el de Reservas y el Popular. Los dems rganos de crdito, son los que desarrollan los sectores econmicos, que

incursionan en el campo, con el inters de adquirir la produccin, para usarla como materia prima, como son el arroz, el caf, el cacao, el tabaco, frutales, produccin pecuaria, entre otros. De alto costo. Las tasas de los crditos, son muy altas y la produccin, no cubre con holgura los costos con los que se manejan. El sistema financiero utilizado provoca complicaciones de manejo en las diferentes etapas del desarrollo del crdito, ya que no reconoce las caractersticas, ni la naturaleza de la produccin agropecuaria. Se le imprime el mismo tratamiento que los crditos comerciales, industriales, personales e hipotecarios. El manejo jurdico utilizado es obsoleto, para el tipo de produccin que lo utiliza y la Mayor parte de los productores no tienen los ttulos que los acreditan como legtimos propietarios de los terrenos y esto es una fuerte restriccin para acceder al crdito. El uso de la garanta prendara, es un instrumento que solo es utilizado por el Banco Agrcola, cooperativas y pocas entidades que manejan el crdito y de igual forma es el uso de la pignoracin. Con el transcurso del tiempo, las necesidades cambian y en ese mismo sentido cambian los objetivos de cada tema o trabajo a desarrollar, pero todos coinciden en que los trabajos a realizar conducen a la satisfaccin de las necesidades presentadas y en el aspecto crdito se busca la manera de que se eliminen los usureros, se otorguen en cantidades suficientes de manera que no falte a diferentes productores en diferentes sectores al mismo tiempo. 3.2.1 OBJETIVOS DEL CREDITO AGROPECUARIO

Citaremos por su claridad y calidad de apreciacin los objetivos que dice Alfonso Rochac, que posee el crdito agropecuario:

A.-) Vincular la agricultura con las fuentes de financiamiento. B.-) Favorecer el desarrollo de la agricultura y por ende del desarrollo econmico

general. c.-) Promover la creacin de otros servicios para los agricultores, sobre todo aquellos

auxiliares del crdito y colaborar con los dems servicios agropecuarios. D.-) Promover y fomentar la organizacin de los usuarios del crdito. E.-) Crear las bases para un mayor bienestar econmico y social de la poblacin rural, en consonancia con los logros obtenidos en el campo del desarrollo econmico. F.-) Eliminar la usura en el medio rural. G.-) Sumarse a otros programas que persigan los mismos objetivos propuestos como

un apoyo de los mismos. 3.2.2 ELEMENTOS DEL CREDITO AGRICOLA

Toda actividad humana, posee elementos que conducen a su comprensin y dominio y el crdito no se escapa a esta situacin, por lo que presentaremos lo que corresponde al crdito: 1. El monto que se otorga. 2. El deudor, prestatario o sujeto pasivo, que es quien recibe los fondos. 3. El acreedor, prestamista o sujeto activo, que es quin da los fondos. Puede ser persona individual o una entidad pblica o privada. 4. Garanta o caucin, respaldo que asegura el cumplimiento de la obligacin. Cosa que el deudor afecta para responder por el cumplimiento de sus obligaciones. 2

5. Las formas ms comunes son los bienes races, los valores como acciones y bonos certificados, los resguardos de depsitos, los animales, las plantaciones y las cosechas y firmas solidarias. 6. El plazo, que es el tiempo en que deber efectuarse el reembolso. El objetivo principal al planear los plazos es ajustarlos a la poca y monto de los ingresos. Los pagos han de coincidir con las ventas de los productos agropecuarios o forestales. Adems, si se espera que el monto de los ingresos flucte mucho de un ao a otro, deben establecerse pagos relativamente variables; 7. El instrumento en que se formaliza la obligacin, que puede ser un pagar, una aceptacin negociable, un documento autenticado ante notario o corredor, un bono de prenda, una escritura pblica, entre otros. 8. Propsito o destino, que es la utilizacin que se le dar a los fondos; 9. Tipo o tasa de inters, que es el pago que el deudor da al acreedor por el uso del dinero. Es llamado tambin rdito, es el fruto del uso del dinero; 10. Ejercicio, es decir, las pocas en que se necesitarn los fondos; 11. Fuentes de financiacin, es decir, la procedencia de los fondos que el productor recibe. 3.3 EL CREDITO AGROPECUARIO Y SU RELACION CON EL SISTEMA BANCARIO NACIONAL El sistema bancario dominicano est siendo regulado por la Junta Monetaria, el Banco Central y la Superintendencia de Bancos. La autorizacin para la creacin de un banco, tiene que ser dictada por una resolucin de la Junta Monetaria. Actualmente funcionan en este sistema, los bancos comerciales de uso mltiple, los 2

bancos de crdito, el Banco Agrcola, el Banco Nacional de la Vivienda y La Produccin, las financieras y las asociaciones de Ahorros y Prstamos. Solo los bancos comerciales, los de crdito, El Banco Agrcola y el Banco Nacional de la Vivienda (B.N.V.), estn autorizados para realizar prstamos al sector agropecuario. Hasta el 1990, el liderazgo de colocacin de prstamos a la rurala dominicana, lo posea el Banco Agrcola, pero desde esa fecha, la entidad ha ido perdiendo clientela, trasladndose hacia los bancos comerciales. Sin embargo, en el trabajo titulado Evaluacin del Proceso de Otorgamiento de Crdito por el Banco Agrcola, de la autora del economista Frank Tejada Cabrera, se demuestra que el crdito agrcola es uno de los mejores instrumentos de planificacin agropecuaria. As mismo, en el documento Estrategia de Financiamiento Rural, del BID, se hace un anlisis del crdito agrcola en Amrica Latina, donde se le pondera como contribuidor del desarrollo rural de los pases. De igual manera, aparece esta ponderacin en el documento del IICA, La Nueva Ruralidad, con respecto al desarrollo territorial rural. Dentro del sistema bancario dominicano, los bancos comerciales son las entidades de mayor apoyo financiero que tienen todas las actividades productivas agrcolas, pecuarias, forestales y medio ambientales rurales. Podemos desglosar en el siguiente cuadro la cartera agropecuaria de los bancos comerciales:
Bancos Comerciales Cartera Total y Agropecuaria del 2005 RD$ Bancos Comerciales Cartera Total Cartera Agropecuaria % Agropecuaria

Banco de Reservas Banco Len Banco BHD Banco BDI

58, 266,927, 977.00 12, 299, 643, 531.00 15, 714, 779, 233.00 1, 839, 461, 568.00

3,203, 950, 000 1, 970, 034, 000 789, 321, 000 625, 768, 000

5.5 16 5 34

Banco Santa Cruz Scotiabank City bank Banco Popular Banco Caribe Banco Vimenca Republik Bank

1, 735, 428, 759.00 10, 525, 024,231.00 2, 827, 649, 319.00 43, 287, 751, 686.00 742, 293, 861.00 508, 243, 335.00 2, 851, 866,107.00

227, 552, 000 135, 009, 000 113, 776, 000 42, 666, 000 3, 824, 000 0 0

13.1 1.3 4 0.1 0.5 0 0

Total

150, 599, 069, 607.00

7, 111, 000, 000

4.7

Fuente: Boletines del Banco Central y de la Superintendencia de Bancos

Este cuadro nos indica que uno de los bancos ms activos en el rea agropecuaria es el Banco de Reservas y debemos analizar que si comparamos la cartera agrcola frente a la cartera total, con los datos de la Superintendencia de Bancos, tenemos que la cartera total es de RD$ 58, 266, 927, 977.00, en los que la proporcin con los prstamos agropecuarios es del 5.5%, pero si usamos el dato de que en el conjunto de bancos, la cartera agropecuaria del Reservas es de 45%. Si examinamos la cartera total del Sistema bancario, que es de RD$ 215, 472 Millones, la cartera agropecuaria del Reservas solo llega al 1.5 %. Por su parte, el Banco Len, al 2005 tena una cartera agropecuaria de RD$ 1, 970, 034, 000.00, lo que representa el 27.7 % de la cartera agropecuaria en conjunto nacional. Si agrupamos los bancos comerciales, bancos de desarrollo y Banco Agrcola; realmente los bancos de desarrollo, que fueron creados para canalizar los fondos del Banco Central, como FIDE e INFRATUR, su cartera de crdito agropecuaria no es digna de tomar en cuenta. Tenemos que argumentar que el Banco Agrcola no ha tenido un crecimiento aceptable frente a la economa agrcola dominicana. Los programas oficiales destinados a producir los efectos de crecimiento y desarrollo no se hacen sentir, como por ejemplo el FEDA y PIDAGRO y las aplicaciones de las polticas se caracterizan de ineficaces, arrastrando tanto al sector privado, el oficial y los organismos extranjeros, cuya

responsabilidad es ser vigilantes del cumplimiento de las planificaciones y operaciones de los gobiernos que suceden uno tras otro con los mismos problemas sin solucionar. Uno de los graves problemas de estas ejecutorias es el inters de los productores de que se les ejecuten condonaciones de deudas, en la mayora de los casos inaplicables e ilgicos.
CARTERA VIGENTE DE PRSTAMOS AGROPECUARIOS
RD$ (millones) Ao 1970 1971 1972 1973 1974 1975 1976 1977 1978 1979 1980 1981 1982 1983 1984 1985 1986 1987 1988 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 Bancos Comerciales 13.3 14.4 21.1 34.5 46.9 61.9 61.9 73.1 67.4 77.1 89 91 102.3 138.4 160.4 197.9 178.3 566.5 616.6 854.5 954.9 1,315.20 2,172.90 2.244.40 2,434.00 2,609.70 2,260.30 2,944.80 2,813.80 6,659.00 3,561.30 5,440.50 5,890.60 6,239.80 5,712.20 7,111.00 Bancos de Desarrollo 0.7 2 3.9 3.1 17.3 18.1 26.3 36.1 45.5 51.6 59.3 79.8 100.5 105.2 139.7 185.2 247.4 343.2 580 748 881.7 990.8 1,251.30 1,141.40 1,043.00 1,081.201 1,043.00 1,090.50 983.20 845.09 774.5 721.00 519.07 434.03 416.80 417.20 Banco Agrcola 61.20 62.7 60.8 64 76.6 84.7 90.4 106 136.20 176.5 225.6 248.4 250.5 253.8 239.7 271.20 277.6 386.4 628.5 855.4 888.9 1,032.90 1,376.40 1,429.80 1,646.50 1,436 1,320.90 1,478.70 2,036.80 2,284.10 2,578.70 3,071.70 3,277.70 3,447.40 3,409.90 4,455.50 Total 75.20 79.01 85.8 102.20 1226.70 163.9 170.4 205.4 239.70 199.1 366.2 398.8 432.6 492.7 505.3 608.8 641.10 1,200.30 1,588.30 2,289.90 2,591.80 3,299.80 4,540.10 4,925.50 5,221.90 5,088.70 4,662.40 5,514 5,833.80 6,789 6,904.50 9,233.20 9,678.00 10,121.50 9,538.90 11,583.70 Tipo de Cambio 1.1 1.1 1.1 1.12 1.13 1.16. 1.17 1.02 1.23 1.22 1.26 1.3 1.46 1.6 2.82 3.12 2.89 3.51 5.81 7.24 11.13 13.07 12.77 12.68 13.17 13.6 1.78 14.27 15.27 16.03 16.42 16.97 18.73 30.88 41.95 30.20 Prstamo en US$ 68.3 71.9 78 91.3 112.3 141.3 145.6 17.11 194.8 245.1 290.6 306.7 296.3 307.9 179.1 195.1 221.8 341.9 273.3 316.2 232.8 247.1 355.5 388.4 396.4 374.1 338.2 386.4 382 423.5 420.4 594 520.3 230.6 227.4 386.8 Variacin 3.6 6.1 13.3 21 29 4.3 25.5 23.7 50.3 45.5 16.1 -10.4 11.6 128.8 16 26.7 120.1 -68.6 42.9 -83.4 14.3 108.4 32.90 8 -22.3 -35.9 48.2 -4.4 41.5 -3.1 173.6 -73.7 -289.7 -3.2 59.4

Cuadro Boletn Banco Central, 2004

Este cuadro nos explica un tema que habamos sealado anteriormente y nos referimos a que de 1970 a 1986, el Banco Agrcola posea el mayor porcentaje de la cartera agropecuaria, pero desde el 1990, la cartera de prstamos del sector agropecuario ha quedado en manos de los bancos comerciales privados y el Banco de Reservas es el que tiene la mayor proporcin. Esto se explica, porque entre los aos 1989 y 1990 hubo una gran crisis en la economa y mxime en el Sector Agrcola, por efectos de devaluacin e inflacin. Hay que convenir que la mayora de esos prstamos manejados por los bancos comerciales son aplicados a conveniencia de grandes y medianos productores que tienen capacidad financiera, administrativa y jurdica para aplicar en esos bancos y ser evaluados favorablemente, pudiendo aplicar con relativa facilidad para que sus solicitudes sean aprobadas y usadas con ventajas. Para los pequeos productores, sus necesidades crediticias son manejadas por el Banco Agrcola de la Repblica Dominicana, que maneja Carteras para productores precaristas, con problemas de referencias bancarias, con deudas acumuladas o de mal manejo en ste y otros bancos o entidades financieras del sector y en la mayora de los casos no tienen ttulos para garantizar sus prstamos. 3.4 BANCO AGRICOLA: SU ROL COMO ENTIDAD DE CREDITO

El Banco Agrcola de la Repblica Dominicana, es la nica entidad especializada para el crdito agropecuario, poseyendo una estructura y cultura de financiamiento de las empresas ubicadas como tales en el Sector Agropecuario dominicano. De ah su importancia como soporte econmico de las actividades econmicas rurales. Aspectos Jurdicos: Es una entidad autnoma del Estado, con personalidad jurdica, patrimonio propio y plena capacidad de adquirir derechos y contraer obligaciones. Su sede principal se encuentra en Santo Domingo, capital dominicana. Se cre por medio de la Ley 908 del 1ero de junio del 1945 y publicada en la Gaceta Oficial 6269.

Su nombre original fue el de Banco Agrcola e Hipotecario de la Repblica Dominicana, cambindose su nombre en varias ocasiones, hasta el actual como Banco Agrcola de la Repblica Dominicana, mediante la Ley 5827 del 23 de febrero de 1962. La Ley nm. 908 y sus modificaciones, fueron sustituidas por la Ley de fomento Agrcola Nm.6186 del 12 de febrero de 1963. De acuerdo con esa ley, las funciones de este banco son las siguientes: A) Promover facilidades de crdito, para estimular el crecimiento y diversificacin las condiciones de vida en el rea rural y

de la produccin agrcola y as elevar

contribuir al desarrollo econmico de la nacin. B) Proveer asistencia crediticia a las nuevas empresas agrcolas, establecidas bajo

la Ley de Reforma Agraria. C) Ayudar a la formacin de cooperativas agrcolas a travs del suministro de

crdito y asistencia tcnica ; y D) Emitir o evaluar valores, recibir depsitos, descontar, redescontar u obtener

anticipos y cualquier otro tipo de prstamos del Banco Central Recursos Recibidos Hasta el ao 2007, el Banco Agrcola ha recibido RD$ 17,052.9 millones; de este monto el 57.4% procede del Gobierno Central; el 41.8%, es decir RD$ 7,127.50 millones procede de prstamos, de los cuales RD$ 6,183.5, proceden de prstamos nacionales y RD$ 313.9 millones de prstamos internacionales. El restante 0.8%, ms bien RD$ 143.9 millones corresponden a donaciones recibidas.9 Prstamos Otorgados y Superficie Financiada En toda su historia, hasta diciembre 2007, el banco ha otorgado 1, 880, 239 prstamos,
9

Banco Agrcola De La Repblica Dominicana (Agosto 2008),Propuesta: Creacin De Un Sistema Que Garantice El Fomento Y El

Financiamiento De La Produccin Agropecuaria Y Forestal De La Repblica Dominicana.

calculndose un promedio por ao de 30, 069. La superficie en esa misma poca es de 109.3 millones de tareas, calculndose un promedio por ao de 1.8 millones de tareas y si se observa el movimiento estadstico se infiere que la tendencia es a la disminucin de la superficie financiada (Grfica 5 de la referencia). Cartera de Prstamos Sobre este tema, el banco ha sufrido un gran deterioro, siendo la de la dcada del 1960 el ms acentuado, al comprobarse un crecimiento negativo durante cinco aos, en el que se destaca el decrecimiento de 45.1% que se vivi en el 1962, que se reconoce que se debi a los problemas polticos que se suscitaron en ese ao. (ver anexo). 3.4.1 SUJETOS DE CREDITO

El banco puede conceder financiamientos para fines agropecuarios, forestales y medio ambientales, a cualquier persona fsica o jurdica que cumpla con los requisitos establecidos sobre el particular, tales como: 1. Ser mayor de edad. 2. Tener buenas condiciones morales y de salud. 3. Tener habilidades administrativas. 4. Con buen hbito de pago. 5. Tener conocimiento de la actividad a la que se dedica el financiamiento. Es importante que se conozcan las condiciones de los sujetos de crdito, tomando como base el capital agropecuario: 1. Deben ser precaristas: son los productores tradicionales, cuya porcin de terreno es generalmente pequea y/o de baja calidad. 2. Pequeos: productores agrarios tradicionales que disponen de una unidad de produccin, cuya superficie y/calidad de los terrenos sean suficientes para generar los 2

ingresos que satisfagan las necesidades bsicas de la familia. 3. Medianos: se caracterizan por poseer una explotacin 4. Grandes: pueden ser comparados con las condiciones de empresarios. El tamao de la explotacin que tiene y/o la calidad de la tierra que explota, le otorga las caractersticas de esa definicin y le da permanentemente ocupaciones superiores a la ya definida fuerza productiva denominada medianas. 3.4.2 GARANTIAS

Las polticas del BAGRICOLA, concede financiamientos, con garantas prendara, pignoraticia e hipotecaria. Las Garantas Prendaras consisten en ofrecer prendas econmicas que respondan al valor equivalente al monto del prstamo, ms los intereses generados en la operacin (produccin anterior almacenada, la produccin esperada, maquinarias, equipos, bienes en naturaleza). Garanta Hipotecaria: se define con la operacin de resguardar bienes,

responsabilizndose los propietarios mediante actos o documentos que poseen inmuebles, como casas, edificios, terrenos, entre otros, para responder al valor del prstamo, en caso de que con los resultados de la produccin, no se pueda cubrir el financiamiento. La Pignoraticia: es el mtodo de guardar productos en almacn al que se destine la operacin, para responder al prstamo usado. Adems, el banco usa el sistema de garanta colateral, tanto prendara como hipotecaria, que utilizan una o varias garantas adicionales, para asegurar mayor respaldo y por lo tanto mayor posibilidad de recuperacin. 10
10

Lora Fadul G., Valle Rodrguez W., Cruz Fernndez. A. (Abril, 1997), Tesis de Grado. Funcionamiento del Crdito Agrcola en la

Produccin del Tabaco Negro. PUCMM.

3.4.3

CONDICIONES GENERALES SOBRE PRSTAMOS

1. Monto: el monto mximo a prestar por el Banco Agrcola, con recursos propios es de RD$ 1.00 MM, de manera individual o acumulativa. Cuando se trate de otras fuentes de recursos, el monto de los financiamientos se acoger a los alineamientos contractuales o las polticas establecidas por las fuentes de donde se originan los recursos. 2. Plazo: los prstamos que concede el Banco Agrcola pueden ser a corto. Mediano y largo plazo, dependiendo del ciclo vegetativo de los cultivos y el perodo prudente de comercializacin o de la capacidad de pago generada por los ingresos Del proyecto. Descripcin de los plazos A corto plazo: aquellos dirigidos a proyectos, cuyas inversiones se realizan y se recuperan en un plazo no mayor de 12 meses. Prstamos a mediano plazo: Cuando la ejecucin y recuperacin de los valores prestados, implica un uso de 12 a 36 meses. A largo plazo: son aquellos cuya inversin y recuperacin es a partir de 36 meses. . Se financiar todos aquellos destinos contemplados en el programa de prstamos, as como aquellos no contemplados en dicho programa, pero que puedan surgir y satisfacer las necesidades prioritarias de la poblacin. Excepciones: se prohbe el financiamiento para: - Caa de azcar. - Adquisicin de terrenos, excepto con recursos del Departamento de Desarrollo y financiamientos de proyectos. (DEFINPRO). 3

- Re financiamiento de deudas. - Cancelar deudas con terceros y - Siembra de zonas boscosas.

3.4.4

TASA DE INTERES Y OTROS CARGOS FINANCIEROS

1. Tasa de inters sobre prstamos: la tasa de inters que se aplica para los financiamientos que otorga la entidad con recursos propios y otras fuentes sujetos a convenios contractuales, ser establecida en el mercado sobre el saldo insoluto de capital. En el caso de prstamos otorgados y a otorgarse para proyectos especiales de estructura de cargos financieros se aplica de acuerdo a las tasas convenidas contractualmente. 5. Otros cargos financieros: la entidad aplica otros cargos financieros por concepto de: a) b) c) Derecho de trmite. Supervisin Tcnica. Comisin de servicios.

Los cargos financieros aplicados por el Banco Agrcola, por concepto de trmite y supervisin tcnica, se aplican sobre el monto formalizado previo a la segunda entrega del desembolso, en un plazo que no exceda los tres (3) meses. La comisin por servicios se cobrar sobre el saldo insoluto de capital. 6. Tasa de inters penal: cuando las obligaciones no sean cubiertas a su vencimiento, se cobrar una tasa adicional de inters penal de acuerdo a la escala siguiente: De 1 a 30 das despus de vencido el perodo de gracia 0.5%. De 31 a 120 das 1.

De 121 a 360 das 2.0% 3.4.5 SISTEMA DE CALIFICACION DE CLIENTES

En virtud de la importancia del rol que juega para el Banco Agrcola la adecuada evaluacin de su clientela, se ha procedido a establecer un sistema de clasificacin de cliente, el cual tiene por objetivos: a. Disminuir costos de transaccin del banco a travs de una gil Tramitacin de los prstamos. b. Incentivar a los buenos clientes. c. Mejorar las recuperaciones. Para la consecucin de estos objetivos se plantea el siguiente sistema: Clientes A.1. Incluye los clientes Excelentes, cuyos ltimos tres prstamos han sido cancelados en o durante o antes de su plazo original, es decir, sin que haya cado en mora. Clientes A . Incluye los clientes muy buenos, cuyos, cuyos ltimos doce (120) das, han sido pagados en o antes de su plazo original, sin que se haya detectado mora durante su vigencia. Clientes B: Incluye los clientes buenos, cuyo ltimo prstamo cancelado ha sido pagado en o durante su plazo original en o antes de su pago original y que no tiene prstamo vigente en mora. Clientes C: Incluye a los dems clientes regulares Que han tenido morosidad en su

ltimo prstamo cancelado y no tienen prstamo en mora. Cliente D: Incluye a los clientes nuevos o que tengan prstamos no vencidos sin mora y sin historial de pago. 3

Clientes E: Incluye a los clientes malos que tienen prstamos, vigilantes en mora o en proceso de ejecucin. Clientes F: son los clientes incalificables que no han cumplido con los acuerdos de pago establecidos en el proceso de ejecucin y aquellos clientes con prstamos ejecutados. La calificacin de los clientes del Banco Agrcola, se efectuara a partir del momento que stos se le conceden sus prstamos, actividad que siempre se realizar a base de las informaciones sobre la forma en que los mismos dieron cumplimento a las condiciones pactadas contractualmente (uso de los recursos prestados, fecha de cancelacin y vencimiento, etc.), que a travs de sus controles y otros documentos reposen en los correspondientes expedientes crediticios. Para poder establecer un sistema objetivo de calificacin de cliente, es necesario implantar las regulaciones que regirn las diferentes modalidades crediticias que utiliza el banco como son: la prrroga total, la parcial (sustituta de la moratoria en los casos que los amerite), la extensin del plazo, El Acuerdo de Pago y el Vencimiento Total del prstamo. 11 3.5 FINANCIAMIENTO AL SECTOR AGRCOLA

Los recursos de que dispone el banco a financiar a cualquier rengln o rubro, para incidir en la produccin y productividad de las reas rurales, son invertidos en la mayora de los cultivos que son de inters nacional, como son: a) Produccin de cultivos bsicos, tales como cereales, leguminosas, races y

tubrculos, frutas y hortalizas. b) Produccin de bienes agrcolas destinados a la exportacin o que sustituyan

importaciones de productos bsicos.

11

Banco Agrcola( 2009), Manual de Polticas Crediticias del Banco Agrcola. Corregida y ampliada. Santo Domingo,

c)

Proyectos destinados a producir materias prima para la agroindustria y fincas

energticas. Todo financiamiento para los cultivos, se enmarcar dentro de un plan previamente diseado por el Banco Agrcola y el Ministerio de Agricultura. Sern sujetos de financiamiento, los productores cuyas plantaciones estn ubicadas en zonas sealadas por los departamentos correspondientes del Ministerio de Agricultura y en el caso particular del tabaco, lo que determine y recomiende el Instituto del Tabaco de la Repblica Dominicana y en todos los cultivos se tomar en cuenta las variedades usadas, la calidad del suelo y agua, sistema de irrigacin y cultivo. 3.5.1 FINANCIAMIENTO DE MAQUINARIAS Y EQUIPOS

Este tipo de financiamiento es importante, para cualquier actividad de produccin, que necesite el uso de estos factores, que son considerados dentro del rengln tecnolgico, que conllevar una mayor y mejor produccin. Podrn ser sujeto de crdito para este tipo en particular, todos los productores que llenen los requisitos y deben ser sometidos a la poltica general del banco, usndose principalmente recursos externos, nacionales e internacionales, siempre y cuando llenen los requisitos exigidos, de la manera siguiente: a) Cualquier productor agrcola que responda a los criterios del sector al cual pertenezca y que demuestre la necesidad del uso de maquinarias y/o equipos para mejorar su eficiencia, el uso de tecnologa de punta y que se proponga superar las condiciones econmicas que su proyecto particular demande. b) Un requisito importante en este tipo de transaccin, es que el productor adquiriente tenga la disposicin de compartir el uso de estas maquinarias, cediendo de forma arrendataria, a precios razonables y despus de usarlas en sus predios, a sus vecinos productores, que tengan dificultad en conseguir este tipo de recurso y se

tenga conocimiento que no tienen capacidad individual de adquisicin y no pertenezcan a asociaciones del gnero o cooperativas. La entidad se ocupar de hacer las investigaciones de lugar para lograr el cometido de informacin para cumplir con ambos requisitos. Plazos y Garantas Motobomba y motocultores hasta 2 aos. Otros equipos de 1-3 aos

Las garantas deben ser las mismas maquinarias y equipos. Cuando se cuente con garanta hipotecaria suficiente podr financiarse el 100% del valor. En el sector reformado (Reforma Agraria), se puede financiar hasta el 100% del valor del equipo, cuando se cuente con la garanta del Estado. Financiamiento de Maquinarias Pueden ser considerados para financiamiento: 1. Tractores, cosechadoras, cortadoras, sembradoras, abonadoras, desgravadotas y

otros. 2. 3. Arados, rastras, rotobator, surqueador, subsolador, niveladoras, carretones y otros. Bombas para agua, riego, aspersin, entre otros.

4.

Cualquier otro equipo, que de manera significativa, constituya un factor de

desarrollo para los predios en produccin. Uso de seguro Se exige la compra de seguros para respaldar la operacin de adquisicin de estos bienes y stos deben estar exentos de gravmenes hechos por terceros, para que puedan ser usados en cualquier eventualidad en el incumplimiento del crdito por el banco. Esas plizas de seguro deben cubrir: 1. Tractor: incendio, robo, daos a terceros, deterioro por colisin y otros accidentes. 2. Bomba Para Pozo: robo, incendio, y terremoto. 3. Bomba de agua para instalar en las mrgenes de los ros y arroyos: robos, incendios, avenidas de ros e inundaciones. 4. Secadoras: incendios, tornados, terremotos, robo o cualquier otro accidente. 5. Cosechadoras (combinadas): contra daos a terceros, as como contra incendio, robo y deterioro por colisiones y otros accidentes. 12 Carcter integral del crdito debido a que la economa rural es muy diversificada. El crdito debe verse como complemento de los recursos propios del productor alianza entre asistencia tcnica (AT) con la social (AS), dificultades para el manejo del crdito. 4.1.1 EXPERIENCIAS DEL CREDITO AGRICOLA EN LA REPUBLICA

DOMINICANA El crdito es u instrumento que data a la actividad agropecuaria de los recursos financieros necesarios para impulsar su desenvolvimiento, el cual esta destinado a
12

Banco Agrcola( 2009), Manual de Polticas Crediticias del Banco Agrcola. Corregida y ampliada. Santo Domingo,

desempear un papel activo en el proceso de transformacin de los sistemas de produccin del campo, adems es parte de un proceso coordinado del desarrollo econmico y el mejoramiento social para las poblaciones rurales. El crdito agrcola busca ampliar la temporada del cultivo, mejorar tcnicas, divulgarlas, aplicar nuevos mtodos y proporcionar capital fijo, gastos de distribucin mercantil y reducir costos. 4.1.2 HACIA UNA REFORMA DEL CREDITO AGRICOLA de quimera en nuestro pas, la idea de organizar el sector

Podramos catalogar

agropecuario en general arrastrando con esa labor a las entidades que estn involucradas en el otorgamiento de crditos para los sistemas de produccin. Lo concebimos de esta manera, debido a que son muchos los aos y diversas etapas de la vida institucional y poltica de la Repblica Dominicana, que esa idea es acariciada por .los profesionales agropecuarios, econmicos y polticos, as como los protagonistas de ese tipo de produccin que contribuyen con enriquecer la sociedad general del pas. Sin embargo, han pasado diferentes gobiernos que han aceptado tericamente la idea, pero no han llegado a compenetrarse con los detalles y los compromisos de mltiples gneros y que la realidad hacen chocar con intereses de las entidad capitalistas y sus composiciones jurdicas, llevndose por delante lo intereses polticos que han propiciado tradicionalmente la realizacin de esta reforma hacia el desarrollo. La idea de reforma, se anidaba desde la salida de la poca accidentada de la poltica dominicana por convulsiones creadas en 1962 y el advenimiento del gobierno del Prof. Juan Bosch y que fue marchitada por su derrocamiento en septiembre de 1963 y as quisieron hacerla realidad cada uno a su manera, los gobiernos de Balaguer, el de don Antonio Guzmn Fernndez, el Dr. Salvador Jorge blanco, Hiplito Meja y en los gobiernos del Dr. Leonel Fernndez Reyna. Ninguno dio al traste con esta reforma tan necesaria en nuestro proceso histrico y profesional agropecuario y forestal. 3

4.1.3

INTENTO DEL AO 2008

El mismo surgi del inters del Administrador General del Banco Agrcola de la Repblica Dominicana, el Ing. Paino Abreu Collado, del aprovechamiento de los mercados nacionales e internacionales, entendiendo que es un factor que corona el xito del emprendimiento de las empresas agropecuarias, forestales y medio ambintales, y as cumplir con los compromisos de crdito en los que se envuelven, era la bsqueda de la transformacin del sistema de fomento y financiamiento, que propicien la intervencin de los diferentes sectores de financiamiento y otorgar facilidades a productores agrcolas, pecuarios, forestales, agroindustriales y medio ambientales de la vida nacional (Banco Agrcola, 2008 ; Propuestas de un Sistema de Financiamiento) En esta propuesta, participaran el Banco Agrcola, ya reformado, los bancos del sector privado, sectores financieros y no financieros, cooperativas, compaas de seguro, que ampararan los proyectos a ejecutar, bancos y asociaciones de ahorros y crditos, adems de agroindustrias. El mtodo de reforma concebido para el Banco Agrcola, es la de tener un banco de segundo piso que refuerce las facilidades para sectores de produccin, utilizando crditos de intermediarias que usaran los fondos agrcola para colocarlos y administrarlos bajo su entera responsabilidad. Todo con la aprobacin y proteccin del Estado Dominicano. Se considerara un modelo de evaluacin, que tome en cuenta para que se cumpla: 1 La seguridad alimentaria (alimentos estratgicos) 2 La generacin de empleos 3 La generacin de divisas 4 El ahorro de divisas 5 La conservacin de recursos naturales 6 La produccin de energa no convencional Los propsitos fundamentales de este proyecto, como son el de destinar recursos al financiamiento de proyectos de mediano y largo plazo; se propone utilizar los seguros 3

agrcolas como forma de reducir los riesgos; adems, se considerar apoyar los negocios agrcolas con un fondo de garanta y suficiente aval financiero para operar con buena capacidad de pago, contando con garantas reales, adems de que se dispondr de un fondo de contingencia para transacciones que no estn aseguradas. La consecucin de un sistema de banco de segundo piso, se propondr definir los crditos que se otorguen a las entidades que integran el sistema de crdito agropecuario y las entidades de intermediacin financiera que concedan crditos con destino al sector agropecuario en general. Organizacin y Funciones La estructura organizacional deber tener una plataforma que permita evaluar las intermediarias financieras objeto de canalizacin de recursos y a su vez tendr un departamento de identificacin y promocin de proyectos de inversin. Los detalles de la estructura organizacional completa quedarn definidos mediante los estudios que sern realizados para tales fines ( Pp 70. Propuesta del Banco Agrcola para la creacin de un Sistema Que Garantice el Fomento y Financiamiento de la Produccin Agropecuaria y Forestal de la Repblica Dominicana. Agosto 2008). Impacto Esperado Garantizar la seguridad alimentaria. Reducir la pobreza mediante la generacin de empleos en el campo. Contribuir a la movilidad del ingreso rural. Contribuir a la produccin de bienes y servicios en el rea rual. Contribuir al ahorro y a la generacin de divisas. Generar materia prima para la industria local. Propiciar el desarrollo de proyectos y la comercializacin de productos Propiciar la adopcin de innovaciones tecnolgicas en el sector agropecuario.

agropecuarios.

propiciar el desarrollo de entidades financieras bancarias y no bancarias. Contribuir a la proteccin de los ros y a la biodiversidad mediante el

financiamiento de proyectos forestales y medioambientales. Modificacin de la Ley 6186 Sobre Fomento Agrcola Para la implementacin del propuesto sistema de fomento y financiamiento se requiere un marco legal que lo regule, el cual debe ser creado mediante la modificacin de la vigente ley # 6186 sobre fomento agrcola. Los elementos fundamentales de dichas modificaciones estn siendo formulados: 1. Modificaciones al Banco Agrcola. 2. Creacin de un banco segundo piso. 3. Bsqueda de fondos de apoyo. 4. Constitucin de un fondo de inversin y desarrollo. 5. Creacin de un aval financiero para garantizar los prstamos. 6. Modificacin de la Ley de Alquileres # 17-88 13

13

Banco Agrcola de la Repblica Dominicana,(Agosto 2008) Propuesta Sistema Financiero.Pp. 75-77.

CAPITULO IV CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES

CONCLUSIONES
Al revisar la situacin existente en el crdito agrcola de la Zona Norte de la Repblica Dominicana, convenimos en que posee caractersticas de desventajas al productor de la zona rural, acorde con muchas de las ideas planteadas en la hiptesis de esta investigacin, encontradas en las literaturas del tema y con los participantes de ambos lados, productores y otorgantes de crdito. En las investigaciones de campo, realizadas como comprobatoria de esas condiciones, usando muestras en los cultivos de arroz, banano, caf y tabaco, hemos encontrado que a nivel general, se han reducido las posibilidades de crdito, en las empresas interesadas en la materia prima de cada rea, que eran las que mantenan la industria especfica desde sus inicios hasta la fase de cosecha, almacenamiento y mercadeo. Veamos cada rubro observado: Arroz: en una consulta entre 14 empresas procesadoras de arroz, encontramos que solo 6 (seis) dan el servicio de crdito, lo que representa el 43% de las muestras tomadas y la tendencia es concentrar ese servicio, por acuerdo grupal en pocas entidades, en una o dos por regin, o sub regin. Los fondos utilizados para las operaciones, en su mayora no son propios. Son fondos obtenidos de los bancos comerciales, lo que implica un mayor costo de comercializacin y mas restricciones para la seleccin de los manejadores de crdito, utilizando tasas altas en las operaciones hacia abajo en la posicin de la cadena, aplicndolas en apariencia bajas, pero utilizando sistemas mensuales de 2.5%, para el trmino de la cosecha (seis meses), lo que implica tasas anuales de 30%. Una gran dificultad es que en su mayor parte, de las consultas realizadas, hemos encontrado que las empresas implicadas en estas transacciones, tienen una tasa de recuperacin de inversiones en no mas de 80%, por lo que cada vez mas los riesgos aumentan y no incentiva a las mismas a seguir participando en el servicio como

negocio. As mismo, la garanta utilizada es hipotecaria, combinada con la prendaria, lo que dificulta en parte la continuacin del sistema de crdito, debido a que existen dificultades para la obtencin de ttulos definitivos. Por ltimo, el sistema de asesoramiento tcnico, se basa principalmente en supervisin de crdito, con precaria asistencia tcnica real, como es natural para la proteccin de las inversiones realizadas. Banano:

RECOMENDACIONES
Esta exposicin documental obedece a objetivos ya planteados que ayudarn a precisar la aplicacin de polticas y medidas coherentes con la situacin planteada, que den pautas de saneamiento al sector agropecuario con ms precisin que las que en las etapas anteriores, se haban estado realizando, con certezas humanas factibles dentro de la eventualidad. Una condicin ideal para todo productor y es la que se debe procurar siempre, es la de hacer, que en cada cosecha, se prodigue un almacenamiento de recursos financieros para el uso futuro en cada cosecha a planificar, que sera la siguiente posterior y prxima a la que se trata en el momento. Esto reducira en gran medida el costo que implica el uso de recursos ajenos y es mayor tratndose de las debilidades institucionales que albergan las entidades que se dedican a los prstamos agropecuarios. Sera una gran recomendacin bsica, pero no siempre se logra poseer esa condicin ideal. Con estas consideraciones, debemos contribuir a devolver la confianza de uso al factor de desarrollo, que es el crdito agropecuario para uso en la produccin rural y muy especficamente la agrcola

Polticas y Medidas Recomendadas 6 Apoyar con programas estatales la proteccin y desarrollo de mercados que aseguren realmente el desenvolvimiento de la salida de la produccin desde la finca, para que los bancos y entidades que se involucran con crditos tengan seguridad de la fuente de devolucin. Esto envuelve la economa natural del mercado, con la combinacin del Estado en los casos externos. 7 Aplicar medidas de regulacin en la tasa y sistema se crdito de manera que se logren crditos baratos a los productores. 8 Coordinar efectivamente la titulacin de propiedades que aseguren el medio de

garanta usado por los bancos, principalmente el privado se debe aspirar a ms desarrollo del mercado de la tierra, para brindar oportunidades. 9 Asegurar la devolucin de capitales invertidos, con el uso de seguros agropecuarios para los casos de desastres naturales o accidentes de trabajo que hayan provocado siniestros incontrolados. 10 Debe existir una participacin estatal que prodigue seguridad a los sectores productivos ms pobres, pero que incentive a sectores capitalistas a invertir en este aspecto de la economa. 11 Proporcionar condiciones para que se desarrolle un sistema de Extensin Agrcola con la participacin del sector privado, para que pueda llevar ms apropiadamente las tecnologas que exige cualquier sistema de crdito, con el apoyo y participacin del Estado y sus instituciones. Este nuevo sistema deber estar coordinado con los sistemas de investigaciones nacionales e internacionales, para que pueda aplicarse mayor efectividad en los trabajos hacia el productor agrcola, manteniendo la metodologa de transferencia de nuevas tecnologas desde los centros de investigacin hasta el productor interesado o necesitado de estas fuentes.

12 Promocionar la inversin extranjera en el campo, de modo que aporten el capital usado para prstamos en inversiones productivas agropecuarias, forestales y medio ambientales. 13 Imprimir agresividad en el manejo de las polticas y medidas que favorezcan el desarrollo del cooperativismo para fines de crdito. Se incentivaran en nivel adecuado, la creacin de nuevas cooperativas, con adecuados atractivos para el ahorro y crdito del sector rural. La fuente de riquezas se aprovechara y multiplicara. 14 Otorgar condiciones legales prudentes, para que los bancos comerciales desarrollen financiamientos puentes con intermediarios agroindustriales, con una aplicacin baja y dar servicios a productores del ramo. Relacionadas con el Banco Agrcola 2. Recuperacin de las deudas acumuladas a travs del tiempo, principalmente, de los ltimos diez aos; de clientes que no se han ocupado de pagar a la entidad. Esto encierra a personas, empresas, organizaciones agrarias, cooperativas y entidades estatales. De ser necesario, debe legislarse para crear nuevas leyes que den efectividad a esta recuperacin de capitales referidos a este gnero. 3. Aplicacin de las leyes referentes a la inyeccin de capitales, como es la Ley de Alquileres de viviendas y otras. 4. Crear impuestos a agro empresas, que favorecen el capital que podra usarse a prstamos, de forma que no desincentive al productor, ni afecte al consumidor. 5. Reforma institucional del Banco, que incluya el sistema de segundo piso, integrando el capital que se otorga como captulo agropecuario del Banco de la Vivienda e Industrial, para inyectar capital fresco a esta entidad tradicional agropecuaria, que es la que tiene la verdadera estructura organizativa, administrativa y tcnica, que con menos traumas le encaminaran soluciones reales a estos productores.

Deber incluir una revisin de los productos ofertados por el Bagrcola, para reorientar mecadolgicamente el ahorro, buscando contenidos realmente incentivadores y procurar agregar sistemas de cuentas corrientes y tarjetas de crdito, dndole efectividad al proceso bancario de la entidad. A partir de esa reforma, es necesario prodigar eficiencia y eficacia, con la contemplacin de las leyes bancarias para realizar combinaciones adecuadas a las necesidades que presenta la rurala a nivel general. Se hace necesario por tanto, fortalecer los aspectos financieros que muestra la entidad y poder enfrentar la potencial demanda de recursos que se proyecta con medidas como las siguientes. 2. Obtencin de recursos especiales por la inyeccin de fondos estatales para aumento de capital y ser aplicados a las operaciones del da a da del banco. 3. Utilizar recursos de los obtenidos en la aplicacin de fianzas por operaciones ilcitas contra las leyes dominicanas, incluyendo las del lavado de dinero. 4. Orientar actividades de negocios en las colonias dominicanas en el exterior para fortalecer el capital del banco y poder aplicarlos a los negocios de crdito necesarios en el sector agrcola. 5. Hacer que todas las transacciones legales del sector agropecuario, en su aspecto empresarial, al generar ingresos, deben aplicar una parte desde el fisco para garantizar un aumento de recursos para el Bagrcola; esto abarca contratos, traspasos, titulaciones, multas, construcciones rurales, entre otros. Debe aplicarse en un perodo a considerar como estratgico. 6. Vigilancia de la tasa para ser aplicada eficaz y eficientemente a los renglones agrcolas, principalmente en los cultivos de corto y mediano plazos. 7. Revisin de la tasa para los proyectos sociales como los de Reforma Agraria, asociaciones y cooperativas.

8. Legislar para hacer cambiar la reserva monetaria y dar mas participacin al Banco Agrcola, para capitalizar y reorientar la tasa. 9. Desarrollar incentivos de crdito a profesionales agrcolas organizados que deseen incorporarse a la produccin agropecuaria, incluyendo la agroindustria, organismos de asistencia, asesoramiento y cualquier rengln que implique desarrollo del sector. 10. Fomentar crditos para proyectos marinos que deben ser explotados y que

podran estar en el rengln de apoyo al medio ambiente y recursos naturales. 11. Incentivar con el crdito adecuado, la formacin y desarrollo de empresas que

exploten recursos naturales y que actualmente no se han fomentado en el pas, habindose ya evaluado su factibilidad. 12. Dar apertura a proyectos de diferentes gneros de explotacin agropecuaria,

dndosele carcter especial hacia determinadas zonas del pas. 13. Dar un repunte de apoyo crediticio en los cultivos como arroz, cacao, caf,

tabaco, frutales y vegetales, en procura de la transformacin industrial de esa produccin, con un efectiva distribucin y mercadeo del producto final.

REFERENCIAS BIBLIOGRAFCAS

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