:: portada :: Economa :: 19-11-2012

Desahuciados
Alfredo Zaiat Pgina 12 La recesin es un virus que debilita la solvencia del sistema financiero en un crculo vicioso de aumento de la morosidad de empresas y particulares, requerimiento de mayores previsiones por incobrabilidad, deterioro patrimonial, exigencia de capitalizacin y fuga de depsitos por temor a la situacin de los bancos. El ajuste de las cuentas pblicas reduciendo el gasto profundiza la cada del nivel de actividad econmica y, pese a ese resultado impactando en forma negativa en sus negocios, banqueros con su elenco de analistas y economistas ortodoxos aplauden esa poltica. Este sinsentido tiene origen en la ideologa neoliberal de sus protagonistas, en el desprecio a las penurias de las mayoras y en cmo funciona el mundo de las finanzas. Mientras reciben auxilios monetarios del Estado para cubrir los inmensos baches de los balances, cada uno de los dueos de las entidades especula con ser el sobreviviente del naufragio para terminar absorbiendo a los hundidos. Ciclo de concentracin del capital que termina configurando el principal instrumento de presin de la banca al poder poltico: "Demasiado grande (el banco) para dejarlo caer". El temor a un descalabro econmico de mayores proporciones por la quiebra de alguna de las grandes entidades financieras y el fantasma del efecto domin deriva en la subordinacin de gobiernos que se endeudan para salvarlos y aplican impopulares recortes del gasto pblico para liberar recursos para pagar a los acreedores. Esta situacin se est desplegando con prolija violencia en Europa, siendo Espaa la mxima expresin con tasas record de morosidad y ejecuciones hipotecarias. El boom inmobiliario financiado por la banca espaola aliment una de las burbujas especulativas modernas ms impresionantes. Las entidades obtenan los fondos principalmente de bancos alemanes que compraban bonos con garanta de los prstamos emitidos. El frenes de ladrillos ha permitido la extravagancia espaola de alcanzar una cifra total de viviendas cercana a los 27 millones con un poco ms de 17 millones de familias espaolas registradas. Es impactante la existencia de unas 10 millones de viviendas excedentes de las necesidades de la poblacin, construidas slo por la especulacin alimentada por el sistema financiero. La explosin de esa burbuja provoca un efecto pobreza demoledor por la cada del precio de las propiedades: el 76 por ciento del patrimonio familiar espaol corresponde a inmuebles y el restante 24 est distribuido en otros activos (efectivo y depsitos, acciones, participaciones de sociedades y seguros), segn un informe del banco central de Espaa. Adems de la cada del valor de las propiedades, el rostro ms cruel del estallido de la burbuja de ladrillos es el desalojo de miles de familias porque al perder el empleo o contabilizar una reduccin de ingresos no pudieron cumplir con el pago del crdito hipotecario. La situacin es ms desesperante debido a que no slo tuvieron que entregar la vivienda, sino que luego del remate, a un precio por debajo del tasado inicialmente para pactar el crdito, la familia sigue contabilizando una deuda con el banco. Un sistema de esquilma cuyos detalles resultan impactantes. En base a un ejemplo publicado por el diario El Pas se comprende en toda dimensin: n El 10 de mayo de 2004 una familia suscribe una hipoteca por 120 mil euros para comprar una vivienda tasada en 150 mil euros. El plazo de pago del crdito es 20 aos con una tasa de inters fija del 5 por ciento anual. La cuota mensual del prstamo es de 790 euros. n El 10 de mayo de 2011 deja de pagar y empiezan a correr los intereses por mora, que no tienen tope, por ejemplo del 20 por ciento. Hasta ese momento, la cuenta era: intereses pagados 37 mil euros, capital pagado 30 mil euros y un saldo del crdito de 90 mil euros (el monto original era 120 mil).

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n En julio de 2011, la familia debe dos cuotas (1580 euros) y el banco exige el pago. Por las condiciones del crdito, los bancos pueden reclamar toda la deuda ya al primer mes de mora e iniciar el trmite judicial de ejecucin del crdito hipotecario. n El juzgado otorga 10 das a la familia para regularizar su situacin y, si no lo hace porque no tiene el dinero debido a que sus integrantes perdieron el empleo, comienza el proceso de ejecucin hasta la subasta de la vivienda. n En el ejemplo, la subasta se realiza en noviembre de 2012, con la obligacin de anunciarla con 20 das de antelacin. En esa instancia, la cuenta es: el deudor pag 67 mil euros (capital ms intereses) y el saldo de la deuda era 90 mil euros, pero el banco demanda 137 mil euros (deuda hipotecaria, intereses por mora y costas del proceso judicial). n La vivienda se subasta al 70 por ciento del valor de tasacin (105 mil euros). El valor original era 150 mil euros. Si hay un comprador, ese dinero es para el banco, pero el monto no cubre la totalidad del reclamo de 137 mil euros. El faltante de 32 mil euros es la deuda que mantiene la familia con el banco. n Por la crisis no hay compradores particulares de viviendas. Entonces el banco se queda con la unidad, pero al 60 por ciento del valor de tasacin (90 mil euros). De ese modo, la deuda de la familia con el banco es mayor: 47 mil euros. n Comienza el proceso de desalojo ("de-sahucio") que se ejecuta en un mes, con posibilidad de otro mes de prrroga. n La deuda no prescribe y el deudor tiene que responder con todos sus bienes presentes y futuros. n La familia no pudo pagar la cuota de la hipoteca porque sus miembros perdieron el trabajo y estn desocupados. Se quedaron sin vivienda propia y con una deuda de 32 mil o 47 mil euros con el banco. Despus de este recorrido, se encuentra la respuesta de por qu aumentaron los suicidios en Espaa entre quienes pierden la vivienda. Entre 2007 y 2011 se han producido cerca de 350.000 ejecuciones hipotecarias en Espaa. Centenares de miles de familias estn siendo desahuciadas de sus casas por las mismas entidades financieras que han provocado la crisis y que han sido rescatadas con dinero pblico. Los bancos se defienden diciendo que muchos de los "desa-hucios" son de segundas o terceras viviendas, locales comerciales o garajes. El endeudamiento privado espaol alcanz un monto equivalente al 235 por ciento del PBI. En total, la cartera crediticia del sistema financiero espaol suma 1,74 billones de euros, con una mora de 164.361 millones, equivalente al 9,42 por ciento en junio pasado segn datos publicados por el Banco de Espaa. El panorama es ms inquietante en el rubro crditos hipotecarios, que rene problemas en ms de la mitad de la cartera. Ante este panorama, con polticas pblicas que acentan la recesin, las perspectivas de los bancos espaoles son perturbadoras. La prevista recapitalizacin del sistema por 60 mil millones de euros aportados por la Unin Europea resulta insignificante en ese sendero hacia la insolvencia. La situacin espaola es la ms dramtica de Europa por las condiciones abusivas de los crditos hipotecarios y leyes que desamparan al deudor. El PP en el gobierno y el Partido Socialista en la oposicin estn negociando flexibilizar la legislacin sobre hipotecas. Si bien sin la furia espaola, en otros pases europeos tambin aumentaron los desalojos. Una investigacin de El Pas detalla que en Portugal las ejecuciones aumentaron 17 por ciento en 2011 respecto del ao anterior; en Francia, el ao pasado hubo 113.669 sentencias de desalojos, 4 por ciento ms que en 2010 y 40 por ciento ms que hace diez aos; en Italia, durante el ao pasado 39.474 familias italianas fueron desalojadas de sus viviendas por no pagar la hipoteca, un 75 por ciento ms que hace cuatro aos;

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y en Gran Bretaa, el Consejo de Prestamistas de Hipotecas estima que los desalojos sumarn 35 mil en este ao. La poltica de austeridad est hundiendo a Europa, arrimando a los bancos a la insolvencia y provocando un desastre sociolaboral. Es la receta de la ortodoxia. Qu piensan los economistas del establishment argentino sobre la crisis europea, en especial sobre la economa de Espaa, ofrecida como modelo hasta hace poco? Retumba el silencio. azaiat@pagina12.com.ar http://www.pagina12.com.ar/diario/economia/2-208043-2012-11-17.html

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