UNIVERSIDAD COOPERATIVA DE COLOMBIA INSTITUTO DE ECONOMÍA SOCIAL Y COOPERATIVISMO –INDESCO

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Avance investigativo

Modelos de cooperativismo de vivienda: Una revisión documental

Equipo de investigación Investigador principal: Juan Fernando Álvarez Rodríguez Coinvestigador: Julio Noé Cely Martínez Colaborador: José Camilo Franco Nieto

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Avance investigativo

Modelos de cooperativismo de vivienda: Una revisión documental
Universidad Cooperativa de Colombia Instituto de Economía Social y Cooperativismo –INDESCORector Honorario: Cesar Augusto Pérez García Rector Nacional: Juan Carlos Pérez Soto Director de INDESCO: Rymel Serrano Uribe Consejo Editorial Universitario: Presidenta: Colombia Pérez Muñoz Directora: Martha Ortiz Fonseca Este documento puede ser reproducido total o parcialmente, siempre y cuando se mantengan los reconocimientos. Agosto, 2006

Juan Fernando Álvarez Rodríguez Economista de la Universidad de los Andes –Mérida-, especialista en evaluación social de proyectos de la Universidad de los Andes –Bogotá- y master en economía social y dirección de entidades sin ánimo de lucro de la Universitat de Barcelona. Docente e investigador de la Universidad Cooperativa de Colombia. Julio Noé Cely Martínez Economista de la Universidad Nacional de Colombia, especialista en planificación de recursos humanos de Ilpes-Cepal. Consultor del PNUD, OEA y CIM. Experto en cooperativas de trabajo asociado. Investigador y docente de INDESCO.

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ÍNDICE Introducción…………………………………………………………………….……….…4 1. La Vivienda: Políticas de Promoción y Desarrollo………..…………….…5 1.1 1.2 1.3 1.4 1.5 2. Hábitat, Pobreza y Vivienda…………………………………………......6 El hábitat y la vivienda en los objetivos del milenio……………………6 La vivienda como política pública……………..…………….....………..9 Políticas de vivienda en Colombia………………..……………….…...10 Mercado de vivienda en Colombia…......................................….…...13

El cooperativismo de vivienda. Modelos y experiencias a nivel internacional...............................................................................................17 2.1 2.2 2.3 El cooperativismo y la vivienda…………………………….………...…17 Experiencias de algunos países……………………………..…………20 Consideraciones finales………..……………………………..…………27

3.

El cooperativismo de vivienda en Colombia…………………….….……..29 3.1 3.2 3.3 3.4 Cooperativas de vivienda en Colombia………………………………..30 La propiedad cooperativa……………………………………….……….32 Un aspecto de orden legal………………………………….……….…..34 Realidad actual del cooperativismo colombiano de vivienda…….….36

4.

Consideraciones para la reflexión………………………………….……….38

Bibliografía…………………………………………………………………………….….39 Anexo 1. Entrevistas efectuadas………………………………………………………42 Anexo 2. Base de datos de cooperativas de vivienda en Colombia………….……45

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INTRODUCCIÓN

La vivienda es una de las necesidades vitales para el desarrollo humano. Su provisión puede realizarse por medio de acciones públicas o privadas, y dentro de estas últimas, existen opciones por parte de empresas de carácter mercantil y por parte de empresas sin ánimo de lucro, vale decir empresas cooperativas y solidarias. La intencionalidad de este documento de trabajo, es la de proporcionar un insumo a la Conferencia Técnica de Vivienda Cooperativa, de manera tal que las deliberaciones puedan conducir a determinar, por una parte, la magnitud cuantitativa del déficit de vivienda, y por la otra, las deficiencias en el orden cualitativo que afronta el país. Simultáneamente, se suministra información relativa a las experiencias de otros países y a lo vivido en Colombia, de manera tal que pueda entrar a dilucidar el papel que el cooperativismo y la economía solidaria pueden desempeñar en el desarrollo de acciones tendientes a solucionar las fallas en materia de vivienda. El estudio se estructura en tres capítulos. El primero aborda, de forma sucinta, el tema de la vivienda como arista para el desarrollo humano y el tratamiento que ha tenido como política pública en Colombia. En el segundo capítulo, se referencian los modelos cooperativos aplicados a nivel internacional sobre el tema en cuestión. En el tercero se alude al caso colombiano, documentando las principales experiencias de vivienda cooperativa.

Rymel Serrano Uribe

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CAPÍTULO 1 LA VIVIENDA: POLÍTICAS DE PROMOCIÓN Y DESARROLLO

La vivienda es una condición del ser (Aristóteles).

La palabra vivienda proviene del latín vivenda asociado al espacio o morada donde se vive. Tiene una destinación específica y de su uso dependen una serie de variables asociadas al desarrollo humano. Es así como la vivienda es considerada desde tiempos remotos una necesidad básica para el desarrollo de la vida humana. Su dotación, provisión y mejoramiento es agenda en todos los gobiernos del mundo y su promoción viene dada desde organismos de representación mundial hasta los gobiernos locales. La vivienda atraviesa necesidades individuales y colectivas relacionadas al desarrollo humano, económico, social y cultural de los pueblos y está dotada de un derecho propio contenido en la Declaración Universal de los Derechos Humanos1, extendido a buena parte del derecho internacional y de las legislaciones nacionales. La Declaración Universal de los Derechos Humanos se relaciona inicialmente, en lo referente a la vivienda, al derecho a la propiedad y a los medios para tramitarla como eje de aseguramiento de bienestar. Artículo 17: toda persona tiene derecho a la propiedad, individual y colectivamente Artículo 25: toda persona tiene derecho a un nivel de vida adecuado que le asegure, así como a su familia, la salud, el bienestar, y en especial la alimentación, el vestido, la vivienda, la asistencia médica y los servicios sociales necesarios… Por su parte, la Oficina del Alto Comisionado para los Derechos Humanos de la ONU enfatiza en el derecho a la vivienda, asociándolo a la dignidad humana, la calidad de vida y al desarrollo humano. …Poder contar con un lugar seguro para vivir es uno de los elementos fundamentales para la dignidad humana, para la salud física y mental y sobre todo para la calidad de vida que permita el desarrollo del individuo…

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Aprobada en Asamblea General de Naciones el 10 de diciembre de 1948.

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2005. 2006). ampliando las opciones de la gente para posibilitar el hacer algo y estar capacitado para hacerlo. se aprueba para orientar el cumplimiento de la Declaración del Milenio. la economía. El enfoque de desarrollo humano se deriva. Tras la aceptación de que el cumplimiento de los derechos humanos requiere de la capacidad de las personas para posibilitar el hacer algo y estar capacitado para hacerlo. POBREZA Y VIVIENDA Cuando se asocia la vivienda al desarrollo humano. 1. el ordenamiento territorial y las estructuras sociales que la rodean. 6 . De esta manera. el número de habitantes por unidad. sino también sus condiciones. el acceso a servicios públicos. con el fortalecimiento de las capacidades de las personas y el desarrollo humano. En esta Asamblea se aprobó la Declaración del Milenio reafirmando el compromiso de las Naciones con el cumplimiento de la Declaración Universal de los Derechos Humanos.1. 39) en equidad y oportunidad. los Objetivos del Milenio. Por otra parte. de los desarrollos de Amartya Sen con respecto a la pobreza. en tanto existan condiciones precarias para el desarrollo de oportunidades de vida y de expresiones de vida como las que se presentan por la carencia de vivienda. transporte. se introduce el tema de hábitat. Por lo tanto. definida como la carencia de oportunidades para vivir una vida mínimamente adecuada. la carencia de una vivienda adecuada influye en la imposibilidad de generar oportunidades para el desarrollo de las capacidades y en definitiva afecta negativamente el desarrollo humano.1 HÁBITAT. el desarrollo humano consiste en la libertad y la formación de las capacidades humanas (PNUD. 20). el desarrollo humano es un proceso y un fin en si mismo (Giraldo & otros. Asamblea que agrupó a 147 Jefes de Gobiernos y de Estados comprometidos con el impulso de los derechos humanos. Las capacidades dependen de condiciones esenciales para tener un nivel de vida digno. pero también una vida larga y saludable. poder recibir educación y disfrutar de libertades civiles y políticas (Birchall. El hábitat representa una variable que se relaciona a la pobreza. 2005. carencia de infraestructuras dignas.2 EL HÁBITAT Y LA VIVIENDA EN LOS OBJETIVOS DEL MILENIO En septiembre de 2000 se celebró en Nueva York la Cumbre del Milenio de las Naciones Unidas. como dimensión en la cual se analiza no sólo la tenencia de vivienda como derecho. acceso a servicios básicos y hacinamiento entre otras. entre otras y su relación con la salud. la calidad de su estructura. en buena medida.

en particular de las tecnologías de la información y de las comunicaciones. 2) Reducir a la mitad. entre 1990 y 2015. 18) En colaboración con el sector privado. 17) En cooperación con las empresas farmacéuticas. la tasa de mortalidad de los menores de cinco años. velar porque se puedan aprovechar los beneficios de las nuevas tecnologías. 9) Integrar los principios de desarrollo sostenible en las políticas y programas del país y reversar la pérdida de los recursos ambientales. 16) En cooperación con los países en desarrollo. 3) Asegurar que. 8) Haber comenzado a reducir. 7. 5) Reducir en dos terceras partes. Erradicar la pobreza extrema y el hambre 2. Mejorar la salud materna 6. Objetivos y Metas del Milenio Objetivos de Desarrollo del Milenio 1. para el año 2015. 10) Reducir a la mitad. niños y niñas por igual. para el 2015. la razón de mortalidad materna. 12) Desarrollar aún más un sistema comercial y financiero abierto. la proporción de personas cuyos ingresos son inferiores a un dólar. basado en normas. 13) Atender las necesidades especiales de los países menos adelantados.Los Objetivos del Milenio están compuestos por ocho grandes objetivos que a su vez se plasman en 18 metas. 11) Haber alcanzado para el 2020 una mejora significativa en la vida de por lo menos cien millones de habitantes de asentamientos humanos precarios. Combatir el VIH/SIDA. Reducir la mortalidad infantil 5. 6) Reducir en dos tres cuartos. para 2015. 4) Eliminar la disparidad de género en la educación primaria y secundaria. Garantizar la sostenibilidad del medio ambiente 8. entre 1990 y 2015. la propagación del VIH / Sida. la incidencia del paludismo y otras enfermedades graves. 7) Haber detenido y comenzado a reducir. Promover la igualdad entre los géneros y la autonomía de la mujer 4. elaborar y aplicar estrategias que proporcionen a los jóvenes un trabajo digno y productivo. podrán completar la enseñanza primaria. previsible y no discriminatorio. preferiblemente para el 2005 y en todos los niveles de educación antes de 2015. proporcionar acceso a los medicamentos esenciales en los países en desarrollo. entre 1990 y 2015. la proporción de personas sin acceso sostenible a fuentes de aguas seguras y saneamiento básico. el paludismo y otras enfermedades Metas 1) Reducir a la mitad. entre 1990 y 2015. 14) Atender las necesidades especiales de los países sin litoral y de los pequeños estados insulares en el desarrollo. los menores en todos los sitios. para el año 2015. Lograr la enseñanza primaria universal 3. Los Objetivos del Milenio y sus metas son: Cuadro 1. 15) Encarar de manera general los problemas de la deuda de los países en desarrollo con medidas nacionales e internacionales a fin de hacer la deuda sostenible a largo plazo. la proporción de personas que sufren de hambre. Fomentar una asociación mundial para el desarrollo Fuente: elaboración propia a partir de los Objetivos y Metas de Desarrollo del Milenio 7 .

es decir como bienes no mercantiles objeto de intercambio. De acuerdo a cifras publicadas por ONU-HÁBITAT. 8 . Una mirada más profunda devela la importancia del hábitat y la vivienda con respecto a la incidencia de problemas de salud asociados a la contaminación ambiental (Gilbert.El hábitat y la vivienda juegan en el cumplimiento de las Metas del milenio un papel preponderante y sin duda son una variable de importante incidencia para el cumplimiento de los Objetivos del Milenio. defensa y promoción de la vivienda como derecho inalienable de los ciudadanos. 2924 millones de personas en el mundo viven en asentamientos o tugurios. especial incidencia tiene el cumplimiento de la meta referida a la mejora significativa en la vida de por lo menos cien millones de habitantes de asentamientos humanos precarios. más del 80% vive en el hemisferio Sur y 31. y la relación de éstos en la esfera de lo público como variables de interés social. la pobreza y el desarrollo tienen presencia territorial y localizaciones específicas. dimensiones que conjugan el hábitat y denotan carencias en la dotación de una vivienda digna. 2002). todas las metas referidas al objetivo de garantizar la sostenibilidad del medio ambiente tienen que ver con el hábitat y en el tema de vivienda. estos grupos carecen de unas condiciones mínimas para el desarrollo humano y sus condiciones de vida los focaliza como personas vulnerables y objeto de políticas orientadas a dotarles de condiciones para su desarrollo. De esos 2924 millones. 2001). UN-HÁBITAT calcula que 128 millones de personas (31% de la población urbana de la región) habitan en asentamientos urbanos precarios. y dentro de él la vivienda social. 1. Además. Sin duda. En un primer examen. En efecto. sino referidos al ámbito de lo público…(Giraldo.6% en zonas urbanas (citado en Dide. 2006). se debe considerar como bienes de mérito. al desarrollo. a la pobreza. contempla la participación de formas asociativas de ejecución de programas de vivienda y hace especial énfasis en la vivienda rural y en la vivienda de interés social.3 LA VIVIENDA COMO POLÍTICA PÚBLICA El hábitat. La Constitución Política de Colombia contempla una serie de artículos que sientan las bases de la responsabilidad del Estado con la dotación. En América Latina y el Caribe.

vivienda. en forma individual o asociativa. con el fin de mejorar el ingreso y calidad de vida de los campesinos. Es deber del Estado promover el acceso progresivo a la propiedad de la tierra de los trabajadores agrarios. en la práctica la intervención estatal se orienta a proveer. preferentemente para las poblaciones que no pueden acceder a esta de forma privada. por tanto. 2002): En el documento.. regular u orientar soluciones de vivienda. salud. y a los servicios de educación. 2 9 . la salud o la defensa. y más aún que la política de los gobiernos no atienda a criterios electorales. sistemas adecuados de financiación a largo plazo y formas asociativas de ejecución de estos programas de vivienda… Artículo 64.Los principales artículos constitucionales referentes al derecho a la vivienda y la propiedad son: Artículo 5. la Contraloría General de la República realizó en 2002 un estudio sobre la política de vivienda en Colombia buscando identificar la situación de vivienda y la prospectiva que sobre esta materia era viable proyectar. la primacía de los derechos inalienables de la persona. Lo anterior deja en evidencia la necesidad de que los gobiernos formulen una política de vivienda tal como lo hacen en sectores como la educación. En apego a estos principios constitucionales y las actuaciones de las autoridades gubernamentales. dotación y usufructo de la vivienda tiene aspectos tanto económicos como sociales. la política debe concertarse con la sociedad civil y la empresa privada.. El Estado fijará las condiciones necesarias para hacer efectivo este derecho y promoverá planes de vivienda de interés social. abordándolas bajo las siguientes modalidades (Florian. Todos los colombianos tienen derecho a vivienda digna.. sin discriminación alguna. se entiende la vivienda en su ámbito urbano por considerar que el ámbito rural se relaciona con la tenencia de la tierra. 5). En este documento se definió a la vivienda como un hecho colectivo de derecho ciudadano que debe ser: provisto en condiciones de calidad que permita una clara interacción con la ciudad2 y en condiciones de financiación que permita a los ciudadanos mantenerlo en el tiempo (Contraloría General de la República. sino de política de Estado. contribuyendo tanto a la producción como al consumo y beneficiando a una amplia gama de agentes. crédito. Sin embargo. Artículo 51.. seguridad social. El Estado reconoce. Tal política debería reconocer que la construcción. 2002.

la provisión de vivienda se efectúa desde organismos públicos y son éstos los que organizan la actividad productiva bien sea de forma directa o mediante la contratación de factores productivos. el papel de la política pública consiste en integrar esfuerzos para la dotación de vivienda y fomentar el fortalecimiento empresarial de las empresas sin ánimo de lucro. Bajo esta orientación. En el tercer caso. Bajo esta orientación. subsidiando las tasas de interés de créditos para la compra de vivienda y suministrando directamente los créditos. la vivienda se concibe como un bien de dotación pública. El Instituto de Crédito Territorial se encargó de construir y otorgar créditos para la adquisición de vivienda de interés social.4 POLÍTICAS DE VIVIENDA EN COLOMBIA La política pública de vivienda en Colombia inicia en 1939 cuando se crea el Instituto de Crédito Territorial para la construcción y financiación de vivienda de interés social3. financiación y regulación de las soluciones de vivienda. Tal labor la realizaba financiando el costo de la vivienda. el papel de la política pública consiste en regular la provisión de vivienda por medio de subsidios a la compra. 3 10 .1. Orientar las políticas públicas al fortalecimiento de la sociedad civil y las empresas sin ánimo de lucro como agentes proveedores de vivienda. 1. En el primer caso la vivienda se concibe como un bien cuya escasez debe ser provista mediante los mecanismos de mercado. En el segundo caso. apelándose a la capacidad de organizaciones surgidas de la sociedad civil para el ordenamiento de los factores e insumos productivos. Orientar las políticas públicas al fortalecimiento del mercado como agente proveedor de vivienda. el papel de la política pública consiste en la elaboración. 2. créditos a menores tasas de interés. La primera fue en los primeros años de la década de los sesenta cuando con el apoyo de la Alianza para el Se entiende por vivienda de interés social a toda unidad habitacional cuyo costo es inferior a 135 salarios mínimos legales vigentes -Ley 388 de 1997-. 3. Proveer desde el Estado soluciones de vivienda focalizándolas hacia grupos vulnerables y de estratos bajos. En este caso. la vivienda se concibe como un bien de dotación privada sin ánimo de lucro. y es la capacidad de pago la determinante de la calidad y cantidad de bienes producidos. etc. En su historia organizacional el Instituto de Crédito Territorial tuvo dos hitos de especial trascendencia en la dotación de viviendas. Bajo esta orientación.

Vivienda y Desarrollo Territorial. organizaciones populares de vivienda. como asesor del Gobierno Nacional en la formulación. esta entidad se adscribió al Ministerio de Desarrollo y tuvo como fin la administración y asignación de los subsidios para vivienda urbana de interés social fundamentalmente para hogares con ingresos de cero a dos salarios mínimos legales vigentes (BID. Con el advenimiento de las políticas de reajuste fiscal y reestructuración del Estado emprendidas hacia inicios de la década de los noventa. y se decretó la eliminación del INURBE. el estudio de garantías 11 . basado en el criterio de vivienda multifamiliar y el fortalecimiento de los asentamientos urbanos medianos a pequeños a fin de desconcentrar a las grandes urbes.Progreso obtuvo financiación para impulsar programas de construcción como el de la Ciudad Kennedy en Bogotá (Hernández. entidades de asistencia técnica. ante la nueva orientación organizacional. entidades de regulación y control y agremiaciones bajo la dirección del Ministerio de Desarrollo Económico. 2003). En este proceso de reestructuración. hacia el año 2002. Sin embargo. 1982) y luego en la década de los ochenta cuando se desarrolló un programa intensivo de vivienda (Chiappe. En el año de 1996. Lo anterior. 1999). la solicitud de subsidios. el Vice Ministerio de Vivienda y Desarrollo Territorial. También se crea dentro del Ministerio del Ambiente. coordinación y ejecución de la Política de Vivienda y evaluador de los resultados obtenidos en desarrollo de los programas de ejecución de la política de vivienda.y de su esquema organizacional. conllevó a al expedición de la Ley 3 de 1991 donde se reorienta la política hacia un esquema de subsidios a la demanda y se define un Sistema de Subsidio Familiar de Vivienda. El Sistema Nacional de Vivienda de Interés Social se conformó por entidades otorgantes de subsidio. Vivienda y Desarrollo Territorial. el Instituto de Crédito Territorial comenzó un proceso de reorientación hacia el fortalecimiento del mercado como agente proveedor de vivienda. el Instituto de Crédito Territorial sufrió contradicciones derivadas de su esquema de financiación – dependiente de las asignaciones presupuestales. instituciones financieras de crédito para vivienda de interés social. se tercerizaron todas las actividades del proceso de dotación de viviendas de interés social en una serie de entidades configuradas al Sistema Nacional de Vivienda de Interés Social: desde el estudio de necesidades habitacionales. Posteriormente. el Instituto de Crédito Territorial fue sustituido por el Instituto Nacional de Vivienda de Interés Social y Reforma Urbana (INURBE). se inició un nuevo proceso de reestructuración que finaliza con la adscripción del Consejo Superior de la Vivienda al Ministerio de Ambiente.

Vivienda y Desarrollo Territorial). crédito. cooperativas y fondos de empleados ENTIDADES DE ASISTENCIA TÉCNICA • • • Entidades Territoriales ONG’s y Organizaciones Populares de Vivienda Otras ENTIDADES OTORGANTES Entidad evaluadora • Findeter INTEGRADORES DEL SISTEMA Ministerio del Ambiente. construcción y mejoramiento de vivienda (Ministerio del Ambiente. Vivienda y Desarrollo Territorial Entidades territoriales Banco Agrario de Colombia Findeter Fondo Nacional del Ahorro Caja promotora de vivienda militar Cajas de compensación familiar. se configuran las entidades actoras del Sistema Nacional de Vivienda de Interés Social. que otorga el Gobierno Nacional por una sola vez al beneficiario. 4 12 .para los créditos. Entidades de financiamiento Entidades de asistencia técnica Entidades otorgantes de créditos y subsidios Entidades de regulación y control Agremiaciones En el diagrama siguiente. Sistema Nacional de Vivienda de Interés Social ENTIDADES DE FINANCIAMIENTO • • • • • • • Ministerio del Ambiente. la divulgación de información acerca de los mecanismos para otorgar subsidios4 y créditos hasta el desembolso final de los subsidios. y que constituye un complemento de su ahorro. Vivienda y Desarrollo Territorial • Vice Ministerio de Vivienda y Desarrollo Territorial Entidad supervisora • Fonade –entidad supervisora de proyectosEntidades operadoras • Cajas de compensación familiar • Cooperativas de ahorro y crédito • Cooperativas multiactivas e integrales con sección de ahorro y crédito • Cooperativas financieras • Fondos de empleados • Bancos y establecimientos financieros AGREMIACIONES • • • • • • Cámara Colombiana de la Construcción Instituto Colombiano de Ahorro y Vivienda Confederación Colombiana de Consumidores Federación Nacional de Lonjas Confederación de Trabajadores de Colombia Asociación Bancaria ENTIDADES DE REGULACIÓN Y CONTROL • • • • Contraloría General Superintendencia Bancaria Superintendencia de Subsidio Familiar Superintendencia de la economía solidaria Fuente: elaboración propia El subsidio es entendido como un aporte en dinero o especie –terreno-. u otros aportes para facilitarle el acceso a la vivienda. Diagrama 1. Los actores del Sistema Nacional de Vivienda de Interés Social son: • • • • • • Entidades integradoras y coordinadoras de políticas públicas. Los subsidios se otorgan para adquisición de vivienda nueva.

las organizaciones populares de vivienda. Estas familias representan el 40% más pobre del país. La política de vivienda para este segmento incluye el otorgamiento de subsidios. microcréditos. 5 13 . Finalmente. se orientan mayores espacios para la participación de entidades solidarias dentro del Sistema Nacional de Vivienda de Interés Social. se constituyen bajo el Sistema Nacional de Vivienda de Interés Social como gestores de proyectos de desarrollo de vivienda abarcando regularmente el ámbito tanto de la identificación de necesidades y agrupación de comunidades vulnerables como de construcción de soluciones de vivienda. en el mejoramiento de barrios y la co-financiación de proyectos de viviendas de interés social (BID. 2003). las Cajas de Compensación Familiar y/o las organizaciones populares de vivienda.Es de resaltar que bajo este esquema. 2) Apelando al sector informal de construcción de viviendas (urbanizadores piratas. titulaciones y legalizaciones. De esta manera. asignación y pago del subsidio a la vivienda. o. 2003): • Familias con ingresos por debajo de dos salarios mínimos. 1. Con respecto a las Cajas de Compensación Familiar. En este mismo sentido. su rol se hace más importante como entidades privadas de gestión y operación del sistema de subsidios. para el impulso de cooperativas constructoras como entidades privadas de operación del mercado de vivienda de interés social. lotes del Estado o de entidades municipales.5 MERCADO DE VIVIENDA EN COLOMBIA El mercado de vivienda de interés social en Colombia puede dividirse según tres grandes segmentos socioeconómicos (BID. una serie de actores cobran especial relevancia en la gestión y operación de políticas de subsidio: • • • Las entidades territoriales Las Cajas de Compensación Familiar Las organizaciones populares de vivienda y entidades solidarias Las entidades territoriales juegan un papel más importante en la provisión de infraestructura básica. las entidades territoriales adquieren una mayor responsabilidad en la identificación de necesidades de desarrollo. Su limitada capacidad de pago. constituyéndose por un lado una serie de incentivos a la participación de cooperativas y fondos de empleados como entidades especializadas en el financiamiento de vivienda a sus asociados y por otro. invasión de terrenos o autoconstrucción progresiva en lote propio). desarrollando todo el proceso de postulación. les obliga a financiar sus necesidades de vivienda mediante: 1) El subsidio del Estado5.

• Familias con ingresos entre dos y cuatro salarios mínimos. Las necesidades de vivienda de estas familias son atendidas por el sector privado de construcción y de crédito hipotecario. cerca del 60% del déficit de vivienda corresponde a vivienda de interés social y el 40% a vivienda que no es de interés social. Adicionalmente.300. el crédito de vivienda está destinado a la compra de vivienda nueva o usada. el déficit de vivienda se estima en 2. De este agregado 1.000 corresponde a déficit cuantitativo y 800. Como cuentas de Ahorro para el fomento de la construcción. el ahorro propio de las familias y. Fue creado para establecer tasas de interés fijas estableciendo un índice inflacionario que al sobrepasar el nivel establecido es financiado por el gobierno. cerca de 6. 2001). 2.000 unidades corresponden a viviendas susceptibles de mejoramiento8 (DNP. Familias con ingresos superiores a cuatro salarios mínimos. 6 7 Una política dirigida a este segmento es el Seguro de Cobertura a la Inflación. Préstamos en Unidades de Valor Real –UVR-. reparación o mejora en la vivienda o a la liberación de hipotecas. El financiamiento de estas viviendas se logra principalmente a través del mercado de crédito inmobiliario. apoyados por algunos incentivos fiscales ofrecidos por el gobierno central7.000 unidades lo que incide en cerca del 30% de los hogares urbanos. 2005). a la construcción de vivienda. No obstante. para un 40% de este segmento. con plazos de amortización de 5 a 30 años. Estas familias representan el 32% del total del país. Préstamo en pesos corrientes. El crédito atiende a dos esquemas de préstamo: 1. 2005 & Echeverri.5 millones de unidades de vivienda en las zonas urbanas (DNP. es de: • 80% para vivienda de interés social • 70% para vivienda diferente a interés social Con respecto al mercado de vivienda se calcula que existen actualmente en el país. • Por otra parte. Sus necesidades de vivienda se concentran en soluciones habitacionales ofrecidas por empresas especializadas en construcción de vivienda de interés social. 14 . La UVR mantiene constante el poder adquisitivo de la moneda. 2006). El monto máximo de Financiación. Estas familias representan el 28% del total del país.500. 8 Denominado déficit cualitativo. y basados en las cifras que presenta el estudio de Clavijo (2004). actualizando su valor en pesos con la inflación (Superbancaria. subsidios provenientes del Sistema Nacional de Vivienda de Interés Social6. a la ampliación.

000 unidades de vivienda lo que indica un promedio de 95. entre otras. el nivel de construcción de vivienda formal en Colombia es insuficiente para reducir el déficit acumulado y el déficit de incremento anual. lo que implica el crecimiento anual del déficit de vivienda en cerca de 90. inundaciones).8% impulsada por el crecimiento poblacional y por el desplazamiento a zonas urbanas. En conclusión. 2006). Según Metrovivienda (citado por Echeverri. En este contexto. para el país.000 unidades anuales (Buitrago. 11 En términos de no titulaciones legales y perdida de los ahorros. el costo de desmarginalización por unidad ilegal construida se calcula en casi 7. mientras que la oferta de viviendas legales es de 95. el cual contempla cuatro metas en el área de vivienda: 9 La demanda por vivienda crece a una tasa vegetativa cercana al 1. sino que por lo contrario aumentaría a una tasa del 4% anual. 2003) y que el déficit acumulado difícilmente podría ser reducido. cobra relevancia la provisión de vivienda de forma ilegal. Lo anterior indica que el programa trazado por el gobierno de proveer subsidios para 100.000 unidades9. se estima en 185. 2005 citado en Echeverri 2006). sino por el contrario se constituye como obstáculo para la provisión de una vivienda digna y se acentúa la vulnerabilidad de los estratos más bajos11. Claro está. la reproducción de condiciones sociales adversas al desarrollo (problemas asociados a la dotación de servicios básicos traen consecuencias en la salud) y los riegos asociados al mal estado de la infraestructura (deslizamientos. Lo anterior. 12 Plan elaborado por diferentes expertos nacionales en aras de contribuir a pensar un horizonte de desarrollo a largo plazo. el hacinamiento. hace necesaria la concertación nacional a fin de encaminar esfuerzos destinados a resolver mancomunadamente este flagelo. como política de Estado. 15 .000 millones de pesos y difícilmente puede restaurarse el equilibrio ambiental de humedales. Una importante pauta se establece en el “Plan: Visión Colombia II Centenario: 2019”12.000. sea construyendo a través de invasiones y apropiaciones de lotes privados y/o públicos o comprando viviendas en urbanizaciones piratas. 10 Se estima que de agosto de 2002 a septiembre de 2005 se han financiado 285.Con respecto a la demanda anual. que este tipo de soluciones habitacionales no termina siendo solución ni tampoco solventando el déficit de vivienda.000 unidades (Echeverri. a pesar del crecimiento en la oferta de vivienda de los últimos años.000 unidades anuales apenas lograría contener parte del crecimiento de la demanda vegetativa por vivienda (DNP. fuentes de agua y zonas en preservación causados por la erosión y deforestación producidos en la construcción de asentamientos ilegales. 2006).000 unidades10.

Cada una de las metas planteadas incluye los mecanismos y los ajustes institucionales necesarios a fin de cumplirlas a 2019. el estimulo al ahorro programado. Incrementar la intermediación del sector financiero y Alcanzar mayor eficiencia y competitividad del sector vivienda. de forma legal. tareas pendientes en las que las entidades territoriales. se desarrolla un análisis de experiencias cooperativas internacionales con miras a exponer cómo a partir de prácticas cooperativas se han solventado algunos de los problemas de vivienda a nivel mundial y cómo a través del trabajo colaborativo de los asociados es posible construir soluciones públicas no estatales. desarrollo humano.• • • • Evitar la conformación de nuevos asentamientos precarios. sin duda. 16 . A grandes rasgos se plantea. Mejorar las condiciones de los hogares en viviendas precarias. entre otras medidas a desarrollar. A continuación. el fortalecimiento de un esquema de garantías que disminuya el riesgo a las entidades crediticias y facilite la disminución de tasas de interés y la legalización y la adecuación de predios informales. y atendiendo a las nociones de hábitat. el acceso a crédito por parte de poblaciones informales. sociales y solidarias tienen un rol importante y mucho que aportar como agentes de desarrollo socioempresarial. económico y social.

Pero la importancia aumenta sustancialmente si se considera que desde los puntos de vista de la gestión estatal y de la contribución a la formación de Producto. la generación de empleo y el efecto multiplicador hacia otros sectores por la demanda de insumos. Lo anterior en cuanto se refiere a las personas beneficiarias del elemento vivienda. mas el desarrollo de construcciones en serie. la enajenación y en general. el cooperativismo puede actuar eficaz y eficientemente en la captación y canalización del ahorro y por lo tanto en parte de la financiación de proyectos de vivienda. técnico y social. las cooperativas pueden establecer sus normas propias de calidad y organizar los servicios técnicos gracias a su estructura y orientación empresarial y calificar a su propio personal. relacionados con la financiación. el mantenimiento y las mejoras.CAPÍTULO 2 EL COOPERATIVISMO DE VIVIENDA MODELOS Y EXPERIENCIAS A NIVEL INTERNACIONAL Como se desarrolló en el capítulo 1. Desde el punto de vista económico. Dentro de este panorama. Referente a los aspectos técnicos. en la obtención de créditos blandos. en la generación de economías de escala por compra de insumos al por mayor o mediante producción directa de algunos de ellos. dentro de las necesidades vitales cuya satisfacción afronta el ser humano de manera prioritaria.1 EL COOPERATIVISMO Y LA VIVIENDA. el cooperativismo sin lugar a dudas. tema que prácticamente se encuentra fuera de discusión. la propiedad. a la generación de Valor Agregado. en los aspectos económico. 2. la construcción de vivienda es fundamental para el desarrollo económico y el bienestar social de cualquier comunidad. Si se acepta la premisa ya enunciada. conviene vislumbrar las ventajas que conlleva su actuación. la comodidad. dados los resultados positivos observados en diferentes países. ha ejercido y está llamado a ejercer rol relevante en materia de vivienda. el bienestar que la vivienda debe proporcionar al núcleo familiar. la consecución de vivienda reviste importancia singular: dicha satisfacción comprende variedad de elementos alrededor de la simple consecución de un techo. mediante la participación activa en cada una de las fases y modalidades de actuación que conlleva el satisfacer la necesidad mencionada. en cuanto al papel que el cooperativismo debiera ejercer en materia de vivienda. 17 .

entre otros. Así. Es conveniente relievar ante todo la diferenciación fundamental existente entre aquellas formas cooperativas que mantienen la propiedad colectiva de las unidades. En la descripción de casos que se trata a renglón seguido. comúnmente denominadas de habitación. clases. pero la propiedad de la vivienda es individual. los trabajadores se unen para el efecto y pueden contratar diferentes obras para otro tipo de organizaciones o de usuarios. fomentar la organización comunitaria y la ayuda mutua. entre otros beneficios. una compilación bastante ilustrativa sobre cooperativas de vivienda describiendo sus antecedentes. La Oficina Internacional del Trabajo publicó en 1964. los asociados no son dueños individuales sino propietarios indirectos.Socialmente. el socio o asociado paga su vivienda dentro del plan de financiamiento respectivo y adquiere un derecho como copropietario o usufructuario en las condiciones preestablecidas. Hay que tener en cuenta el hecho de que la ausencia de ánimo de lucro y el retorno de los resultados de la gestión a los propios asociados. permiten resumir las diferentes formas de actuación del cooperativismo de vivienda y sus cualificaciones más destacables. De igual manera. en la cual la Cooperativa conserva la propiedad de los inmuebles. establecer servicios solidarios complementarios. 18 . son ventajas que solo el cooperativismo detenta. puesto que su condición de asociados los constituye en propietarios de la cooperativa. adjudicando luego lotes a los asociados que posteriormente pueden ser construidos por cuenta propia o colectivamente. Estos documentos. entre otros aspectos. en el Perú por la misma época se editó un Manual de Cooperativas Pro Vivienda. características. dentro de su serie de Estudios y Documentos. se pueden vislumbrar dichas formas con el mayor grado de aproximación: Cooperativas de Urbanización: en ellas la forma asociativa adquiere el terreno. realiza el proyecto y las obras de urbanización. Cooperativas de Habitación o de Propiedad Colectiva: es la verdadera “Cooperativa de Vivienda”. organización y sistemas de financiamiento. Cooperativas de Trabajadores de la Construcción: similar a la anterior. con base en sus valores y principios. En otros términos. se tiene en cuenta esa diferenciación a fin de procurar mayor ilustración. el cooperativismo puede beneficiar a poblaciones de bajos estratos. Cooperativas de Edificación o Construcción de Vivienda: el proceso de construcción se desarrolla en forma cooperativa hasta llegar a la titulación individual de la vivienda. y las demás formas que actúan orientadas hacia la propiedad individual.

la construcción y la administración posterior de las unidades.Cooperativas de Crédito o Financiamiento de Vivienda: como su nombre lo indica. existen otras formas complementarias como las cooperativas de administración y de inquilinos. por ejemplo. Además de las anteriores. Diagrama 2. Pero es importante resaltar la experiencia de los países escandinavos. Cooperativas de Ayuda Personal Mutua: unión de esfuerzos de pequeños grupos. como producción y consumo. donde una sola organización cooperativa puede atender simultáneamente varios frentes como lo son el ahorro y la financiación. Formas cooperativas de vivienda Cooperativas de Urbanización Cooperativas de administración y de inquilinos Cooperativas de trabajadores de la construcción Formas de Cooperativas de vivienda Cooperativas de edificación Cooperativas de habitación o de propiedad colectiva Cooperativas de ayuda personal mutua Cooperativas de crédito o de financiamiento de vivienda Fuente: elaboración propia 19 . que trabajando en equipo construyen las casas que necesitan y combinan varios elementos. para la financiación de los proyectos de construcción. son organizaciones dedicadas a captar recursos de los propios asociados y de otras fuentes.

Ha sido muy importante el desempeño de la Federación en la formulación de políticas. en Dinamarca se creó en 1913 la Sociedad Cooperativa Obrera de la Construcción. los resultados de ese sistema eran plenamente satisfactorios. Por tal razón. se incluyen a continuación comentarios sobre lo actuado en esa región y además.2. Iniciaron actividades de construcción de viviendas mediante sociedades fundadas para el efecto desde finales del siglo XIX. en otros países de Europa y América del Norte. pero no son ni inquilinos ni propietarios individuales. con matrices y filiales. reciben una adjudicación y el derecho de utilización de la vivienda. con pleno reconocimiento a sus ejecutorias. luego de experiencias asociativas aunque no cooperativas. la cual adoptó como principio básico la propiedad de las unidades de vivienda en cabeza de la cooperativa y la adjudicación de su utilización a los socios por tiempo indefinido. con el requisito de que no tengan ánimo de lucro. adquirir terrenos y administrar los proyectos de construcción. Después de la primera guerra mundial vino el auge de éstas. propietarias de las mismas. se organizaron las denominadas “Cooperativas Matrices” encargadas de fomentar y canalizar el ahorro. derechos y deberes de los asociados. En 1919 se creó la Federación General de Asociaciones Danesas de Vivienda que agrupa a entidades interesadas y participantes en todo lo relacionado con la vivienda. Desde luego existen regulaciones precisas en cuanto a la estructura de matrices y filiales. interrelaciones. SUECIA A mediados del siglo pasado era considerado el país más avanzado en materia de cooperativismo de vivienda y tomado como ejemplo. en términos económico – sociales. Tiempo después. encargadas de la conservación y administración de las unidades de vivienda. trabajando en 20 . pero la acción cooperativa comenzó realmente en 1916.2 EXPERIENCIAS DE ALGUNOS PAISES Los denominados países nórdicos han constituido la vanguardia europea en materia de cooperativismo. y cooperativas complementarias al ramo vivienda. DINAMARCA Con orígenes similares a los de Suecia. con la creación de la Cooperativa de Vivienda de Estocolmo. sistemas de financiamiento y disolución. adjudicación de las viviendas. De allí nacen cooperativas filiales. Hasta la segunda mitad de la pasada centuria. organización interna de cada entidad. estructuradas democráticamente. las de construcción para vender luego a propietarios individuales o a la demanda del mercado. Las formas más visibles han sido las cooperativas de vivienda de propiedad colectiva. traspaso de derechos de propiedad cooperativa. sino copropietarios de la cooperativa matriz. fondos para reparaciones. basadas en valores y principios. Los socios o asociados están vinculados a la cooperativa matriz. vale decir entidades de crédito hipotecario y asesoramiento técnico.

Tomando como ejemplo el caso sueco. Según la O. Los socios adquieren su derecho con el pago de aportaciones y el cumplimiento de los demás deberes estatutarios. campos de deportes. hay estrecha colaboración en las diferentes fases de las construcciones y en lo relativo a financiamiento. recreación y demás elementos de esparcimiento y bienestar. pero con una característica diferencial: en Suecia las cooperativas son interdependientes y forman una sola organización nacional. (1964). Tiene cobertura en las principales zonas del país. NORUEGA Al parecer antes de la primera guerra mundial hubo algunos intentos efímeros del cooperativismo para actuar en el campo vivienda. estas últimas promovidas por movimientos sindicales y financiadas por intermedio del Fondo de Inversión del Movimiento Cooperativo Obrero. tratamiento a los socios. el cooperativismo de vivienda danés. administración y asistencia técnica. Es de destacar en Dinamarca la labor de una asociación denominada “Arbejedro”. La importancia del cooperativismo de vivienda se consolidó al finalizar la segunda guerra mundial y dentro de ese proceso se fundó la Asociación Nacional Noruega de Sociedades de Construcción y Vivienda. desde luego la primera fuente son los aportes y ahorros de los socios. vale decir guarderías. En 1934. En opinión de la O. han ayudado de manera notable a complementar la acción estatal y son visibles sus resultados cuantitativos y cualitativos en la solución del problema de la vivienda. la cooperativa es la propietaria y hay reglamentaciones precisas para heredar el derecho y los casos de cesión del mismo. De igual manera. es indudable la importancia del cooperativismo en la ejecución de las políticas de vivienda. (1964). 21 . formas que se disolvían al terminar las construcciones. En cuanto al financiamiento de los proyectos.I. sin perjuicio de tener la Asociación que las aglutina.conjunto con el gobierno y desarrollando programas educativos y de divulgación sobre la materia. no hay propiedad individual ni alquileres. en tanto que en Noruega. la Sociedad de Construcción y Ahorros de Oslo – que había sido fundada en 1929 – recibió apoyo financiero de la ciudad mencionada lo cual le permitió extender sus programas hasta beneficiar a población de escasos recursos.T. pero hay financiamiento estatal (Banco de la Vivienda) en muy cómodas condiciones. donde existen viviendas de propiedad cooperativa existen también servicios complementarios. dedicada en primer lugar a promover la creación de asociaciones de vivienda con fines sociales. creando cooperativas matrices y cooperativas filiales.I. existen cooperativas de crédito hipotecario y cooperativas obreras de construcción. el cooperativismo noruego se organizó de manera similar. socialmente.T. y además a administrar proyectos de construcción de otras entidades de similar naturaleza y prestar asistencia técnica y financiera. Obviamente. son descentralizadas e independientes.

Las sociedades cooperativas alemanas. En efecto. fue notoria la participación del sindicalismo en el impulso al cooperativismo de vivienda. alcanzaron a construir el 40. los socios son los copropietarios y coadministradores de las casas o edificios que habitan. debido al convencimiento de que la forma cooperativa facilitaba la construcción de viviendas adecuadas y a precios razonables. Al parecer. aunque federadas para ayudarse mutuamente. porcentaje que luego disminuyó por factores políticos y económicos pero que tendió a crecer de nuevo en la segunda mitad del siglo. papel que se incrementó después de la primera guerra mundial. fue necesario recurrir a la ayuda externa.Los países nórdicos descritos siempre se han considerado como modelos en el desarrollo cooperativo. ESPAÑA En este país el cooperativismo de vivienda nació como una consecuencia de la línea socialista que promovía la cooperación para el consumo. siempre el cooperativismo ha recibido el apoyo de instituciones privadas y desde luego del estado. en sus primeras etapas el cooperativismo de vivienda español. el financiamiento opera con base en los aportes y ahorros de los socios.3% de las viviendas. la legislación reguló lo concerniente a “Viviendas Protegidas”. La orientación inicial 22 . en el primer caso. la legislación alemana facilitó la intervención del cooperativismo hacia la vivienda. en 1939. En el caso de la propiedad colectiva. La Federación de Empresas Constructoras de Viviendas sin Fines Lucrativos agrupa a entes cuya característica esencial como su nombre lo indica es la ausencia de ánimo de lucro. De la misma manera. en 1931 el cooperativismo alemán y otras sociedades sin fines de lucro. pero en el caso de Alemania por las guerras mundiales. ALEMANIA (REPUBLICA FEDERAL) Desde 1889. “Viviendas de Renta Limitada” y “Viviendas Subvencionadas”. los socios continúan vinculados cooperativamente aún después de la adquisición de la vivienda y se tiene reglamentado lo concerniente a evitar especulación al vender el inmueble o la readquisición del mismo por parte de la cooperativa. Fue notoria la actuación cooperativista en la reconstrucción del país en la postguerra y en el desarrollo de acciones para alojamiento de refugiados. época en la que era aguda la escasez de vivienda. No obstante. no contó con federaciones fuertes ni con un ente aglutinador nacional. de otra parte. Coexisten los sistemas de construcción para propiedad individual y propiedad colectiva cooperativa. con reglamentos similares a los de los países nórdicos. son independientes. Las primeras organizaciones datan desde antes de 1930. a diferencia de lo ocurrido en los países atrás mencionados. teniendo como obvia bandera la defensa de los consumidores.

todo ello reglamentado estatutariamente. los proyectos se financian con aportes iniciales y ahorros de los socios. de esta manera se abría la posibilidad de fomentar la vivienda de propiedad cooperativa En cuanto al tema “Responsabilidad del Socio”. PORTUGAL Con antecedentes cronológicos similares a los ya señalados para otros países. el peso relativo de las certificaciones de fin de obra de las de origen cooperativo frente a las ejecutadas por sociedades privadas. acercando a las de Construcción de vivienda con los productores de insumos y materias primas para la construcción. dentro del espíritu solidario de precio justo y no ánimo de lucro.predominante era la construcción de casa para sus socios. Pareciera que la cooperativa en este caso hace la función de gestor de un servicio que luego será de propiedad del socio. elemento éste determinante de responsabilidad específica. más recursos externos de origen privado y estatal. en tanto que en la colectiva el socio adquiere el derecho de ser morador usuario (por escritura publica) o arrendatario. entre los años 1997 a 2003. oscila entre el 10 y el 20% (Gómez. 23 . adquisición o modalidad de utilización. Como ejemplo reciente de la importancia del cooperativismo de vivienda. pues en la mutual. la contribución al incremento patrimonial. Se ha propuesto también en España aplicar el principio de cooperación entre cooperativas. 2004). cuando va a ser propietario se compromete ilimitadamente. Pero también existe la posibilidad de suministrar la vivienda cediendo al socio solamente el uso y disfrute. es decir. Estos aspectos se tornan relevantes. es de destacar en el caso de Portugal que la propiedad de la vivienda cooperativa puede ser individual o colectiva: en la primera hay adjudicación de la cooperativa al socio mediante contrato de compraventa. Sobre este último elemento. en el País Vasco. Más adelante se propuso tomar a las cooperativas como sociedades cuyo objeto fuera el de procurar viviendas y edificaciones complementarias a sus asociados bajo cualquier título jurídico de construcción. La naturaleza mutualista hace referencia al derecho del socio de adquirir una vivienda y la obligación de la cooperativa de suministrársela. más no la propiedad. Ello implica obligación del primero a ayudar a la consecución de los recursos necesarios. La naturaleza societaria tiene como uno de sus componentes económicos las aportaciones al capital social. con el riesgo de que al cumplirse ese cometido la sociedad pudiera disolverse o sobrevivir prestando determinados servicios comunes. frente al devenir de las cooperativas dentro de los diferentes sistemas y fuentes de financiación. De acuerdo con estas dos formas. El titular material de ambas formas es el socio. en España se considera válida la existencia de una doble naturaleza en la relación del socio con la Cooperativa de vivienda: la “mutualista” y la “societaria”. sería diferente la responsabilidad del socio. en tanto que societariamente sólo responde hasta su aporte al capital social.

las de propiedad colectiva con disfrute individual como si fuera propia pero con posibilidad de cesión del derecho vendiendo los certificados de aportación pero dentro de los reglamentos existentes para el efecto. en las cuales se presta servicio social. las cooperativas de vivienda y construcción equivalen al 17. Fondo para Conservación. Las cooperativas francesas de esta índole son más parecidas a las alemanas en su actuar independiente y no utilizan la organización de matrices y filiales. entre otras. habiéndose llegado a la fundación del movimiento cooperativo H. hasta haber llegado a la construcción de ciudadelas satélites para obreros asociados. a partir de 1980. 24 . Fue el estado el principal promotor. Es importante el efecto social que ha producido esta clase de cooperativas. déficit de viviendas. que más adelante creó uniones regionales hasta conformar la Federación Nacional de las Sociedades Cooperativas de H. referidas a nivel de ingresos y condición de asalariado. población sin alojamiento. con cobertura en estratos sociales bajos y medios.000 familias y ha promovido la construcción de 30. congregando a 50. el 20% son “viviendas cooperativas”.M (sigla tomada de la expresión “Habitations à loyer modéré”). Las formas existentes son las de futuros propietarios con propiedad individual. que agrupa a 80 sociedades. desplazados. La ley francesa tiene determinadas exigencias para las personas que se asocien a esta clase de cooperativas. El autor Gonzalo Carreira informa como en la Unión Europea cerca del 25% de los hogares son “viviendas sociales” y de ese porcentaje. trabajaban para mejorar el nivel de vida del trabajador.. Reparación y Construcción y Fondo para Reserva Social (protección al socio y a los aportes). L. Pero la verdadera iniciación del cooperativismo de vivienda data de la época comprendida entre las dos guerras mundiales. propias de las nórdicas. en 1945 según la O. La ley cooperativa de este país en cuanto al régimen económico establece que los excedentes netos anuales deben aplicarse al Fondo de Reserva Obligatorio.T. en Portugal. no hay allí retorno monetario de excedentes.79% de las sociedades cooperativas.I. desde luego sin ánimo de lucro y los inquilinos son socios de la cooperativa arrendadora. la cual más tarde se unió a la Unión Nacional de Federaciones. Fondo de Educación y Promoción Cooperativa. También existen las cooperativas de inquilinos.000 unidades (año 2000).Existe una Federación de esta clase de cooperativas.L. empezó a “desempeñar un papel de primer orden en la construcción” simultáneamente con los problemas contraídos por el conflicto bélico: edificios destruidos.M. (1964). FRANCIA Desde 1867 existen antecedentes sobre sociedades que aunque no fueran cooperativas. Luego. En la financiación de los proyectos de estas entidades tiene gran participación el estado con sus recursos ordinarios o con medidas de protección al ahorro efectuado para tal finalidad.

como consecuencia nacieron las Cooperativas de Drummondville y Montreal. algo similar ocurrió en la Provincia de Québec (Asbestos). Poco tiempo después. adjudicada a sus socios para ocupación por tiempo indefinido. Québec. en Nueva Escocia los socios son los mismos trabajadores constructores y las cooperativas son de tamaño pequeño. organización y construcción. para más tarde crear la Federación de Cooperativas de Vivienda. En Ontario el Colegio San Patricio (Instituto de Acción Social) fundó la Sociedad Cooperativa Marrocco de Construcción (1953). El movimiento inicial fue liderado por mineros de Nueva Escocia en 1936. a trabajadores asociados a cooperativas. luego de lo cual desaparecen. Ontario y Terranova. que naturalmente contribuyen a mejorar la cohesión grupal. Aunque el estado carecía de recursos para financiamiento. 25 . Como en Francia. los efectos de la guerra generaron el criterio de que la reconstrucción debía ser emprendida por los propios interesados en adquirir vivienda y la asociación cooperativa era idónea para el efecto. brindó apoyo permitiendo la ocupación de terrenos de propiedad pública mientras se terminaban las construcciones. entre otros de coordinar y brindar asistencia a las pequeñas cooperativas. y las de administración. construyendo un pequeño poblado denominado Tompkinsville. sino a la conformación de comunidades cooperativas. Es destacable que los proyectos no se limitan a dotar a la población de vivienda como tal. auspiciado por la Universidad San Francisco Javier de Antigonish. mientras que en Terranova. hay una Comisión de Vivienda para efectos de financiación y la cooperativa conserva la propiedad colectiva de las casa hasta la amortización total de la hipoteca. En Ontario el denominado Plan San Patricio determina tres fases: educación. En Québec. 1942. con el objetivo. Las de construcción. fueron emprendiendo proyectos cuyo número aumentó rápidamente y permitió deducir la conveniencia de establecer organizaciones más fuertes y numerosas en asociados (política de apertura). CANADA. tratándose de dotar de vivienda a las clases populares: Nueva Escocia. En cada una de las provincias mencionadas hay características específicas en el desarrollo de la labor. pero después de la segunda guerra mundial cobró importancia la cooperación para la obtención de vivienda. Por ejemplo.POLONIA También a fines del siglo XIX surge el cooperativismo en Polonia con un desarrollo lento. haciendo resaltar la importancia de mantener adecuadamente las instalaciones comunales. pequeños grupos siguiendo el ejemplo de Nueva Escocia. la labor fue comenzada con la creación de la Sociedad Cooperativa Humber de Vivienda (1944). Coexisten los tres tipos principales de cooperativas de vivienda: las más antiguas y tradicionales son las de propiedad colectiva. para atender los servicios comunales demandados por grupos de viviendas. Existen cuatro provincias donde el movimiento de las cooperativas tiene especial relevancia. cuyo producto es adjudicado en venta a los socios.

la asociativa y la empresarial. para nuevos proyectos y para la prestación de servicios comunitarios y administración. que la viabilidad de las cooperativas depende de la capacidad de articular las dos dimensiones. cuyos socios se benefician de favorables condiciones de crédito generando para sí la opción de ocupación. cuando verdaderamente se consideró al cooperativismo como idóneo para resolver el problema de vivienda. y el de propiedad colectiva. particularmente en poblaciones de bajos ingresos. la experiencia canadiense es definitivamente favorable a la gestión de las cooperativas de vivienda y resalta sus resultados como plenamente positivos. más aún si se tiene en cuenta que este país es el prototipo del capitalismo. Existe la figura de la propiedad mutua en la compra de determinado inmueble o edificio por una cooperativa. Las condiciones de los créditos. por una parte. después de un año había trescientas familias ocupando viviendas nuevas. el cooperativismo de vivienda data de 1926 cuando. Sin lugar a dudas. Esto no se contrapone al espíritu cooperativo. Después de reformas legislativas y financieras. hasta extenderse a bastantes sitios y conformarse la Liga Cooperativa y luego la Asociación Nacional de Cooperativas de Vivienda. Existen allí los dos sistemas conocidos de urbanización. construcción. que no se disuelve sino que perdura con derechos privilegiados de ocupación. recién terminada la primera guerra mundial. que constituye mecanismo hábil para mejorar todas las condiciones sociales. adjudicación y venta de propiedad individual. El auge llegó después de la segunda guerra mundial. normalmente son favorables. fueron formándose grupos en la ciudad y en el estado de Nueva York. vale mencionar los siguientes casos: 26 . El resultado de la acción del cooperativismo de vivienda en los Estados Unidos es positivo.La investigadora Madeleine Richer opina sobre el caso de Québec. especialmente en la satisfacción de la necesidad de vivienda. Los sistemas de financiamiento provienen principalmente del sector privado. ESTADOS UNIDOS En este país. la escasez y alto precio de la vivienda y los elevados alquileres llevaron al Sindicato de Trabajadores del Vestido de Nueva York a fundar una asociación cooperativa y a pesar de las dificultades. AMERICA LATINA Si bien en esta región no son muy abundantes los ejemplos sobre vivienda cooperativa. pero es de resaltar la participación de los grandes sindicatos que ejercen el papel de financiadores o por lo menos facilitadores.

fútbol. en 1970 inauguran edificios de apartamentos. hasta que en 1964 inaguran oficialmente la cooperativa llamándola además “ciudad cooperativa”. URUGUAY La vivienda cooperativa data de 1966. 27). Si bien no tuvo éxito el renglón de consumo cooperativo. Los Castores supervive con 569 viviendas. son empleados y trabajadores de sectores medios (Bertullo. lleva a concluir que en Europa y Norteamérica ha sido positiva la gestión del cooperativismo de vivienda y evidentes los logros en la satisfacción de esa necesidad básica. desarrollando un proceso de construcción y gestión solidaria. los socios. los socios.VENEZUELA En 1959 se funda una Cooperativa denominada “Los Castores”. Los socios trabajaban obligatoriamente en todas las fases. entre otros bienes y servicios. son “usuarios” de la vivienda. La descripción hecha con base en los documentos citados. orientada a la construcción de vivienda y mediante la compra de 106 hectáreas poco a poco logran parcelar en lotes de no menos de 300 metros cuadrados.000 viviendas. la arborización. Luego instalan caseta policial. y 7 kilómetros de vías internas en 125 hectáreas. Obviamente afrontaron épocas de crisis pero en el mismo transcurso contaban con vehículos y escuela. 2003). En las de ayuda mutua. en 1972 se habían asignado 72 parcelas y obtenido crédito para 16 viviendas. en general. 27 . trabajo. los socios. la primera se denomina de usuarios y la segunda de propietarios.3 CONSIDERACIONES FINALES Como se afirmó al comienzo de este documento. En las cooperativas de ahorro previo. servicios múltiples que incluyen campos de béisbol. siendo la organización cooperativa la propietaria de las mismas (Bertullo. afrontan problemas de financiación y tuvieron además que depurar la base social que había crecido aceleradamente. En el primer caso. iniciada por doce pioneros. una vez concluida la construcción del barrio. el énfasis principal se efectúa hacia lo cualitativo – conceptual. aportan además de sus cuotas económicas. En las cooperativas de propietarios. los socios cooperativistas ejercen la propiedad horizontal. o cancelado el préstamo hipotecario. Hoy día. En ambos tipos de cooperativas la forma de propiedad de la vivienda puede ser colectiva o individual. parque infantil y locales comerciales. Existen dos tipos de cooperativas: de ayuda mutua y de ahorro previo. 2. 98 apartamentos. luego la cooperativa dejó de ser de vivienda para convertirse en de mantenimiento. con excepción del cooperativismo de usuarios. 2003. También se promovió el cultivo del café y el pastoreo de ovejas. entre otros. Mediante las cooperativas de vivienda (unas 230) se han logrado construir más de 18.

legislaciones. Si se considera que el problema de dotar de vivienda a toda la población en cualquier país en vía de desarrollo es un enorme reto. y se describe un panorama general del cooperativismo de vivienda en la actualidad.La O. Honduras. A continuación. se efectúa un análisis de las principales experiencias cooperativas. sistema y herramienta fundamental para el efecto. el 17% de las viviendas son cooperativas y en Noruega lo son el 14%. Igualmente cita Birchall (2005). (1964). como estudio de caso. de las cuales tenemos conocimiento en Colombia. Nicaragua. Paraguay y Bolivia. y no hay manifestaciones explícitas hacia otros países de los denominados en desarrollo. los resultados hasta el momento son satisfactorios. De aquí surge una primera inquietud: cuál es la realidad actual de la materia tratada a nivel de Latinoamérica? Y consecuentemente. El reconocido autor Jhonston Birchall (2005) cita cómo en la actualidad en Suecia.I. evaluar dicha realidad permitiría definir el papel que realmente debe desempeñar el cooperativismo en materia de vivienda y las formas. de ninguna manera puede desestimarse al cooperativismo como filosofía. Uruguay. reglamentaciones y demás aspectos inherentes. 28 .T. para favorecer a poblaciones de escasos ingresos (Tuguriales) y al parecer. en Costa Rica. Esos porcentajes señalan claramente la importancia de la cooperación para el efecto e invitan a reconsiderar la actuación hasta ahora cumplida. hace una referencia de lo que ha sucedido en Colombia. El Salvador. tema que se trata en documento separado. iniciativas de vivienda cooperativa con base en el modelo sueco.

en 1934 se creó en Medellín la Cooperativa de Empleados de Antioquia que contaba con una sección de vivienda y ésta emprendió un proyecto denominado Barrio del Empleado.1 COOPERATIVAS DE VIVIENDA EN COLOMBIA El connotado cooperativista Francisco Luis Jiménez cita como origen del cooperativismo de vivienda en nuestro país. actuar decididamente en el campo de la oferta de vivienda? En el capítulo anterior se ha hecho un resumen de las principales características y experiencias del cooperativismo de vivienda en otras latitudes. se trata de describir lo que ha sido el cooperativismo colombiano en la misma materia. naciendo entonces un nuevo ente que se denominó Cooperativa de Habitaciones. los mecanismos de financiación vigentes en materia de vivienda. se resolvió “independizar” la mencionada sección. “cooperación”. A partir de esa experiencia. pero por sobre todo. En 1940. quienes han participado en diferentes fases y proyectos sobre la materia. ente asociativo que construyó el Conjunto Habitacional LAS ACACIAS. sus orígenes y principales actuaciones13. qué podría hacer el cooperativismo apoyado en sus valores y principios para coadyuvar en las soluciones que la comunidad demanda. solidaridad”. la década de los años 30 del pasado siglo (1990). nueve años después había construido 292 casas en el sitio que hoy es el Barrio Laureles de la capital antioqueña. 13 Parte de la historia de la vivienda cooperativa en Colombia ha sido recogida de entrevistas a líderes cooperativistas colombianos. la magnitud.CAPÍTULO 3 EL COOPERATIVISMO DE VIVIENDA EN COLOMBIA Vale la pena preguntarse hasta dónde y en qué forma el cooperativismo colombiano ha incidido en la situación actual sobre construcción de vivienda y más aún. comenzó determinado incremento de las cooperativas de vivienda. qué validez e importancia tienen los postulados de la cooperación frente a los retos. entre otras. 29 . 3. Las expresiones “autoayuda”. ¿o simplemente las cooperativas deben limitarse a otorgar créditos para vivienda a sus asociados y nada más? En otras palabras. la cual. “ayuda mutua”. La síntesis de sus opiniones se han incluido en el anexo 1. ¿son meros pronunciamientos intrascendentes o constituyen bases conceptuales suficientes para actuar eficazmente dentro de la actividad constructora de vivienda?. “preocupación por la comunidad”. cuya base social era el magisterio antioqueño. En efecto. ¿debe el cooperativismo contentarse con ser un minúsculo paliativo frente a las dificultades de los demandantes o. dentro de las cuales cabe citar la denominada INSTITUTORES. Aquí.

la comercialización centralizada de los mismos y el establecimiento de oficinas técnicas para la planificación de urbanizaciones y habitaciones y la dirección de su construcción. el nuevo ente promovió la mejoría en la forma de ejecutar proyectos y se gestó la creación de la Promotora de Vivienda Cooperativa PROOVICOOP. tomando como prioritarias las soluciones de vivienda campesina. Cartagena y Santa Marta. evento que recomendó a las “Cooperativas de Habitaciones” federarse local o regionalmente para facilitar la producción de materiales. pero sólo hasta 1962 ella se hizo realidad al crearse la Federación de Cooperativas de Habitaciones de Colombia FEDECOOP. El país no ha estado ausente en relaciones internacionales ni en la participación en organismos de tal naturaleza. en las ciudades de Cúcuta. A fines de octubre de 1982. entre otras. Para la época. colateralmente. en Cali y Bogotá. (Más adelante se incorporó la Caja Agraria). apoyándose en las 30 . Bucaramanga. A partir de esa creación. El Primer Congreso Nacional de Cooperativas se llevó a efecto en la ciudad de Medellín en septiembre de 1943. como Institución Auxiliar del Cooperativismo. tema que se menciona en otro acápite. Jiménez entregó 650 viviendas. que contribuyeron al desenvolvimiento de las construcciones de vivienda. ya se adelantaban determinados proyectos en dicha ciudad. hacia 1945. con base en la asociación cooperativa. la vivienda construida por cooperativas tenía en España una financiación adecuada (entre el 70 y el 90% del costo) y se otorgaba de acuerdo con la capacidad de pago del socio.Posteriormente. obrera y de clase media e hizo exhortaciones al respecto a las entidades estatales entonces existentes: Instituto de Crédito Territorial y Banco Central Hipotecario. el autor defiende la conveniencia de fomentarlo. algo parecido o equivalente al programa colombiano de vivienda sin cuota inicial. se destaca la elaborada por el Ingeniero Jairo Aguilar Rengifo (ASCOOP Bucaramanga). Vale mencionar a título de ejemplo como en 1966 se desarrolló en Madrid un Seminario donde. se reunió en Bogotá el Primer Congreso General del Sector Cooperativo. valiosa recopilación del cooperativismo de vivienda en varios países. dentro de las diferentes ponencias presentadas. que bajo la dirección del Dr. el Congreso otorgó excepcional importancia a la cuestión vivienda. Dos años después se hizo un intento para constituir la Federación. el Estado subsidiaba a los muy pobres entregándoles la vivienda sin pagar cuota alguna durante un año. Existían además planes de financiación sin intereses. entre otros temas. La ciudad de Cali en 1951 fue sede del IV Congreso Nacional de Cooperativas. se construyó el conjunto San Javier. Es entendido que los ejemplos y las vivencias aquí sintetizados se refieren a vivienda con escrituración individual al socio y no a la modalidad de propiedad colectiva y usufructo por el socio. Referente a Colombia. la cuestión vivienda ha sido tratada en diferentes escenarios. tratando de que el cooperativismo sea considerado como fundamental en las soluciones que demanda la población. Otros ejemplos ocurrieron dentro de la misma época.

aparecimiento de economías de escala por construcciones en serie. ésta al parecer no ha sido promovida ni dada a conocer en detalle. Más adelante se presenta la parte pertinente de la ley 79/88. enajenaciones y arrendamientos y obras comunes. reducción de precios. 31 . entidad que se transformó en cooperativa de vivienda para dar uso social a fondos y reservas de seguros. de gran importancia en el desarrollo del barrio de su mismo nombre. liderada por Jorge Ladrón de Guevara. fomento a nuevas comunidades. --Bucaramanga. técnico y social: fomento del ahorro. donde la cooperativa es dueña de edificaciones. ejemplo de vivienda de propiedad cooperativa. pero con las limitaciones que se establezcan cooperativamente sobre uso. estímulo a la iniciativa y la ayuda mutua. normas de calidad adecuadas. Organización técnica propia.Bogotá. --Bucaramanga. descargue de responsabilidades al estado.ventajas que conlleva en los órdenes económico. hecho que merece ser debatido con la mayor amplitud pues contrasta con lo realizado en Europa y Norteamérica. cuando esta actividad finalizó. reparaciones. Ello no implica el desestímulo a las cooperativas con propiedad individual para el socio. Existió inicialmente la Cooperativa de Previsión y Amparos. personal calificado. en el barrio idem. Conjunto Residencial Alcalá que funcionó con el sistema de propiedad cooperativa y solucionó el problema a población de la tercera edad. Este caso fue producto de la actividad tesonera de los líderes Alvaro Ríos Rubiano y Uriel Estrada Calderón. mejoras. compras de insumos al por mayor y óptima calidad de los mismos. Barrio los Pinos. Cooperativa Ciudad Jardín. facilidades crediticias. En este mismo evento. Vale la pena mencionar que aunque la ley 79 de 1988 regula y facilita lo atinente a la vivienda de propiedad cooperativa. que promovió un Conjunto Habitacional. viviendas y obras comunes y el socio tiene el uso pleno y a perpetuidad. El cooperativista Rymel Serrano Uribe recuerda otros casos notables de cooperativas de vivienda que efectuaron aportes positivos a la solución del problema: --Bogotá. Favorecimiento a familias de ingresos módicos. del que más adelante se hace mención. Cooperativa Fundadores.Cali. producción directa de materiales. -. que se detalla en documento aparte. Francisco Luis Jiménez califica como la AUTENTICA COOPERATIVA DE VIVIENDA. -. Cooperativa Habitacional San Fernando. eliminación de intermediarios. liderada por Mario Jaimes. de acuerdo con las reglamentaciones que se adopten a diferentes niveles. a la de PROPIEDAD COOPERATIVA DE HIPOTECA ÚNICA. liderada por Mario Calderón.

--Bucaramanga.2 LA PROPIEDAD COOPERATIVA Entre los varios documentos analizados es muy importante el denominado “Defensa de la Vivienda Cooperativa. La creación de esta clase de cooperativas para la época. de conseguir vivienda barata y nada 32 . lo cual equivale a que cumplido el objetivo de la adquisición. se caracterizaba. desaparece cuando terminan las obras…. por su debilidad conceptual y operativa. que como es lógico. entidad que consideraba en criterio de su Jefe que “…. adjudicados y administrados por ella misma. En este escenario. Cooperativa Habitacional.. o una mera empresa constructora de vivienda. la cooperativa anterior quiso promover vivienda de propiedad cooperativa pero por políticas y mecanismos de financiación se vio obligada a entregar las viviendas con propiedad individual. liderada por Carmenza Rocha Castilla. donde primaba el propósito del “socio” de satisfacer su necesidad de techo en condiciones relativamente baratas. entre otros factores. el espíritu solidario ya no tiene razón de ser. Cooperativa del Magisterio. escrito por Alberto Paredes Revelo en 1972. el autor aduce fallas conceptuales y de criterios operativos. no obstante las condiciones favorables que ofrece. surge entonces el criterio de que obtener una vivienda puede lograrse con propiedad exclusiva o a título diferente (reteniendo la cooperativa la propiedad de la vivienda). la Cooperativa de Vivienda no debe ser una mera firma urbanizadora. gracias a determinadas exenciones y ventajas de la forma cooperativa pero sin participar y comprometerse en el logro de los objetivos sociales. --Ibagué. como lo son la no visualización previa de la factibilidad socioeconómica y los requerimientos mínimos. 3. Vale la pena transcribir lo que Paredes Revelo afirma sobre la situación real de la época: “….”. liderada por José Barrera. El autor se desempeñaba en ese entonces como Abogado de la denominada Superintendencia Nacional de Cooperativas (luego fue Secretario General). obtenida gracias a la asociación “temporal”. a más de la no acogida. De este aspecto. Desde luego. el desequilibrio entre los elementos empresarial y asociativo. la cooperativa que retiene la propiedad hasta el presente no ha sido acogida en nuestro medio. la función cooperativa tenía como base la PROPIEDAD INDIVIDUAL. para formar una verdadera comunidad dentro de la técnica cooperativa y espíritu de solidaridad humana”. ocasionada presumiblemente por la falta de difusión y educación. el simplista objetivo del socio. promovió viviendas de propiedad individual. promovió un conjunto habitacional y tres edificios construidos.--Bucaramanga.

y el Conjunto Residencial Alcalá. en 1970 existían en Colombia 41 cooperativas especializadas en vivienda que agrupaban a 10. Es importante destacar que a pesar de la poca acogida al verdadero sistema cooperativo de retener la propiedad.024 personas (Paredes. en la práctica puede devenir en situaciones específicas frente a las normas civiles como lo son el ser titular de un derecho de usufructo. sino como titular de un derecho semipleno”. Paredes hace un loable esfuerzo por analizar y describir las connotaciones jurídicas de dicho sistema y las figuras a ser utilizadas: “La cooperativa retiene la propiedad de los inmuebles. de un derecho de uso o de habitación.795 socios y 33 cooperativas multiactivas que contaban con servicio de vivienda y que asociaban a 29. que en la época del caso.. la cooperativa a conceder el goce y el uso de la vivienda indefinidamente al asociado y su familia. y más tarde aparecieron las Corporaciones de Ahorro y Vivienda (en la actualidad están transformándose en Bancos). individualmente considerados. y aún. La descripción anterior permite deducir que son mínimos los casos que ha experimentado el país en cuanto se refiere a proyectos de vivienda de propiedad cooperativa: al parecer.más. eran muy diferentes las características de la actividad económica de la construcción de viviendas: las entidades estatales que primordialmente enfrentaban el problema. hoy UVR (Unidad de Valor Real). La realidad de la situación de la época llevaba a concluir la no existencia de la figura de la COPROPIEDAD. la ausencia de una política estatal claramente definida sobre la materia. su escasa participación en la administración de la cooperativa y en general. y éste a pagar por ese uso y goce una cuota variable y proporcional al valor de la vivienda y a la situación económica de la cooperativa”. por cuanto la sociedad cooperativa es una persona distinta de la de cada uno de los socios. Es de anotar que según datos del ente de control de la época. recibe la vivienda para utilizarla. Las consideraciones anteriores llevaron al autor a proponer la figura del “Contrato de utilización de vivienda cooperativa” en el cual. Este derecho. en la ciudad de 33 . podrían configurarse aspectos como el comodato o el arrendamiento. el asociado mediante el acto adjudicatario. la Superintendencia Nacional de Cooperativas. Hubo un intento de fortalecer los sistemas de financiación. mediante los Fondos Privados de Capitalización Social que no operaron por haber sido declaradas inexequibles las normas que les dieron origen. eran el Instituto de Crédito Territorial y el Banco Central Hipotecario y de manera incipiente el Fondo Nacional de Ahorro. apoyadas en el sistema de ahorro – financiación UPAC (Unidad de Poder Adquisitivo Constante).. Las Cajas de Compensación Familiar no desarrollaban programas de vivienda como sucede en la actualidad. no como señor y dueño. 1972). solamente el caso atrás citado de la Cooperativa Fundadores en Cali. No puede olvidarse al describir el trabajo de Paredes Revelo.”las partes se obligan recíprocamente.

(Perfila a los asociados y limita su número). los cuales no han sido derogados expresamente por otras normas de índole cooperativa. 34 . es pertinente destacar el caso de la Cooperativa de Financiamiento. En las Cooperativas de Vivienda de propiedad cooperativa los asociados tendrán derecho a la utilización plena y exclusiva de la unidad que se les asigne mediante contrato escrito en el que conste la identificación de la vivienda asignada y las condiciones de utilización”. Sobre lo anterior. Como punto final de este resumen. aunque pueden haber sido afectados por otras disposiciones sobre vivienda y su financiación. sería muy importante evaluar la realidad vivida en ambos casos. las construcciones de todo orden y demás elementos adheridos al inmueble serán de propiedad exclusiva de la Cooperativa. podrán limitar la asociación al número de unidades de vivienda que contemple el programa”. En las Cooperativas de Vivienda de propiedad cooperativa. El valor de los aportes de los asociados en las Cooperativas de Vivienda de propiedad cooperativa. será igual al valor final de la unidad asignada reajustado anualmente mediante los procedimientos de corrección monetaria que establezcan los estatutos”. se transcriben a continuación los artículos 76 a 83 de la citada ley. Igualmente tendrán derecho al uso de las áreas o zonas comunes que posea el conjunto de acuerdo con el reglamento interno de la Cooperativa. 14 Ley 79 de 1988. puede afirmarse que el marco legal del cooperativismo colombiano14. “ARTÍCULO 76. “ARTICULO 77. las viviendas. tema objeto de estudios jurídicos específicos posteriores. “HABITAT – COOP”. los terrenos.3 UN ASPECTO DE ORDEN LEGAL En contraste con lo expuesto.Bucaramanga. no sólo regula sino que facilita el desarrollo de proyectos de vivienda de propiedad cooperativa. (Perfila la Propiedad Cooperativa y abre la posibilidad de reglamentaciones). fundada en mayo de 1991 en la ciudad de Cali. 3. Las Cooperativas de Vivienda que tengan por objeto organizar y desarrollar conjuntos habitacionales de propiedad cooperativa y en las cuales los asociados sean simultáneamente aportadores y usuarios del conjunto habitacional. Como elemento informativo. Construcción y Servicios Complementarios de Vivienda Ltda. entidad de carácter abierto que supo aprovechar el marco legal existente y la filosofía cooperativa.

“ARTICULO 79. un fondo para mantenimiento. se entenderán incorporadas al conjunto habitacional. consumo. cuando así lo acuerde la Asamblea General con el voto favorable del setenta por ciento (70%) de los asociados”. La reglamentación contenida en los artículos anteriores se entenderá sin perjuicio de la existencia de las Cooperativas de Vivienda de propiedad individual”. “ARTICULO 80. solo podrán ser excluidos por decisión final de la Asamblea General y la restitución de las unidades habitacionales ocupadas por ellos o por cesionarios temporales. “ARTICULO 82. (Prevé el mecanismo idóneo para facilitar la vida en comunidad). (Garantiza la democracia y los derechos). según el caso y las instalaciones y construcciones destinadas a tales servicios. salud. Los asociados a las Cooperativas de Vivienda de propiedad cooperativa. 35 . reconstrucción o mejoras de los bienes del conjunto habitacional. Las Cooperativas de Vivienda de propiedad cooperativa solo podrán constituir gravámenes hipotecarios diferentes de los que tengan por objeto garantizar préstamo para compra de los terrenos y construcción del conjunto habitacional.“ARTICULO 78. Cuando las Cooperativas de Vivienda de propiedad cooperativa amplíen su objeto social para organizar servicios que correspondan a necesidades conexas o complementarias de los asociados. (Limita las posibilidades de hipotecas diferentes a la HIPOTECA ÚNICA). tales como educación. (Otro mecanismo de fortalecimiento cooperativo). “ARTICULO 81. serán consideradas como Cooperativas integrales o multiactivas. se hará mediante el trámite del proceso verbal que establece el Código de Procedimiento Civil”. (Nótese cómo lo prioritario es la Propiedad cooperativa y no la individual). transporte y recreación. mediante cuotas periódicas de los asociados. Además de las reservas ordinarias. en que conste la causa y la liquidación de la deuda con la constancia de su notificación en la forma prescrita en los reglamentos de la cooperativa”. reparaciones. para todos los efectos legales”. las Cooperativas de Vivienda de propiedad cooperativa constituirán. Para el cobro de este tipo de cuotas prestará mérito ejecutivo la certificación que expida la cooperativa.

los venderán a las Cooperativas de Vivienda a precios de mayoristas. frente a una realidad distante. 3. registrando el mayor crecimiento frente al año 2004. hoy a cargo de los Fondos Privados. Entre las cooperativas según CONFECOOP15. (El espíritu de este artículo correspondía en la época de su expedición al régimen de cesantías vigente.973. 84% son “colocadoras” de créditos. Pareciera ser de menor volumen e importancia relativa el subsector de vivienda dentro de la economía solidaria. como ejemplo se cita el hecho de que dentro de las 200 entidades más grandes según activos.4 REALIDAD VIVIENDA ACTUAL DEL COOPERATIVISMO COLOMBIANO DE De acuerdo con los reportes recibidos por la Superintendencia de la Economía Solidaria a 31 de diciembre de 2005. a través de planes adelantados por organismos cooperativos debidamente autorizados. (ASCOOP. Los fabricantes de materiales básicos de construcción clasificados como tales por el Ministerio de Desarrollo o por el Instituto de Crédito Territorial. 16 En términos generales el microcrédito inmobiliario corresponde a adquisición de Vivienda de Interés Social. CONFECOOP señala cómo en el año 2005. en tanto que el crédito de vivienda se refiere a adquisición de vivienda nueva o usada. El citado artículo 137 se refiere a la facilidad de que a las cooperativas se les vendan productos a precios de mayorista). cuando su inversión se destine a satisfacer necesidades de vivienda. Para tales efectos. PARÁGRAFO. como se aprecia a continuación. el 16% son constructoras de vivienda y el porcentaje restante.307. el valor total de desembolsos. Lo visto hasta aquí señala la existencia de un marco jurídico legal claro para el cooperativismo de vivienda de propiedad individual o cooperativa. seguramente porque son pocas las entidades especializadas en esa materia y la mayoría tienen carácter de multiactivas. incluyendo microcrédito inmobiliario y crédito de vivienda. 15 Reporte de las cooperativas que registran cartera de vivienda y como actividad económica la construcción de vivienda a 2005 (ver anexo 2). En cuanto se refiere al volumen del crédito otorgado por las cooperativas. existen 404 entidades de economía solidaria. solamente aparece la Cooperativa Los Fundadores en el puesto No. ascendió a $ 487. siendo los primeros el 52. habrá lugar a la liquidación parcial de cesantías. 2006). construcción de vivienda individual o liberación de gravamen hipotecario.8%. Además de lo previsto en otras leyes sobre la materia.“ARTICULO 83. el sistema de microcrédito inmobiliario16. 129. estratos 1 y 2. agentes o concesionarios.522. se aplicará lo establecido en el artículo 137 de la presente ley”. 36 . entre Fondos de Empleados y Cooperativas.

realizar viviendas y entregarlas con el subsidio a la población…. la citada revista de ASCOOP cita como meta propuesta dentro del Documento “Visión Colombia II Centenario: 2019” la “construcción de casi cuatro millones de viviendas nuevas”. es necesario una organización comunitaria en donde en forma conjunta trabajen los municipios. No parece estar en tela de juicio la importancia del cooperativismo a nivel mundial. En el aspecto cuantitativo. como se afirmó en la primera parte de este documento. si se adoptaran propósitos al respecto y se emprendiesen acciones concretas. Frente a lo anterior. el intervenir de manera decidida en todo lo relacionado con la oferta de vivienda. Desde luego. ¿seremos la excepción? 37 . tiene plena validez pues el cooperativismo colombiano no es fundamentalmente diferente al de otras latitudes. ¿qué debe hacer el cooperativismo? El conocido economista Eduardo Sarmiento manifiesta: “En el campo de la vivienda.” (Ascoop.Si se acepta que es bajo el peso relativo de las cooperativas de vivienda dentro de la economía solidaria. sustentada en el sondeo preliminar que se ha realizado. en la mayoría de actividades económicas y en todos los estratos de la población. sin perjuicio de sostener y mejorar los resultados obtenidos en el apoyo a los asociados demandantes. en Colombia. por ejemplo. En el aspecto cualitativo. teniendo como puntos de referencia fundamentales. con mayor razón es menor la contribución del cooperativismo en la solución del problema de la vivienda a nivel del país. la primera de éstas acciones debiera ser el diagnosticar a profundidad las características del subsector vivienda cooperativa y encausar el cumplimiento de los propósitos de manera planificada. 2006). sino como una invitación a reflexionar sobre el papel que el cooperativismo debiera desempeñar en el campo en estudio. hay que preguntarse si no es posible a mediano y largo plazo modificar la tendencia a la consecución de vivienda de propiedad individual para lograr el incremento en la utilización de sistema de propiedad cooperativa y derecho de uso. la participación de la empresa cooperativa en las actividades económicas relacionadas con la vivienda. en las cuales son exitosas las experiencias vividas. La anterior afirmación. constructores y las empresas solidarias para adquirir lotes. Sin lugar a dudas. no puede interpretarse como una posición negativa frente al problema.

De manera especial. CONSIDERACIONES PARA LA REFLEXIÓN Como se ha visto en el desarrollo del documento de trabajo. constituye un reto de la mayor importancia para todos los estamentos de la sociedad. 38 . Contemplar la posibilidad de adoptar el sistema de hipoteca única. cuya satisfacción en Colombia está por alcanzarse. la cual facilitaría la obtención de financiamiento Apoyar con asistencia técnica y tecnológica a las cooperativas para que puedan adoptar soluciones de vivienda. sin lugar a dudas. acordes con las necesidades de sus asociados y las características del ambiente donde se desenvuelven Integrar y empoderar a personas e instituciones de manera que la labor conjunta contribuya al avance en la satisfacción de necesidad de vivienda. Los sistemas de financiación y La participación activa y definitiva del cooperativista demandante. fiable y suficiente Reorientar la educación cooperativa para ilustrar las ventajas de la propiedad cooperativa y estudiar la viabilidad de desarrollar iniciativas de vivienda apoyadas en las experiencias internacionales. Es de esperar. la vivienda es una necesidad básica. donde muchas cooperativas prestan ayuda decisiva en materia de crédito para adquisición de vivienda. Lograr lo anterior presupone: • • • • • Disponer de una información actualizada. desde el campo de la oferta. El no ánimo de lucro. podría contraer avances significativos en la eficiencia y eficacia de la provisión de vivienda. discierna y se pronuncie sobre las pautas de reflexión contenidas en el presente documento y las que surjan en el transcurso del desarrollo del evento.4. si se conjugan diversos factores determinantes como lo son: • • • • El espíritu cooperativo. que la Conferencia Técnica de Vivienda analice. la acción de entidades sin ánimo de lucro. las cooperativas y las organizaciones de economía solidaria están llamadas a modificar y acrecentar su intervención. El enorme déficit en los órdenes cualitativo y cuantitativo. La acción cooperativa tiene la posibilidad de mejorar su nivel de incidencia en la provisión de vivienda y organización de comunidades. Sin restar importancia a la situación actual.

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Opine sobre los mecanismos de financiación de la vivienda de propiedad cooperativa Lo que sigue es la síntesis de las respuestas de los consultados: CARLOS URIBE GARZÓN El cooperativista Carlos Uribe Garzón. de amplia trayectoria en la materia. ¿Qué opinión le merece el marco jurídico de la vivienda de propiedad cooperativa? 5. modelo cooperativo y datos sobre los fundadores) 4. y por otra parte. ¿Cómo concibe la vivienda de propiedad cooperativa? 3. la actuación del cooperativismo en la solución del gravísimo problema que afronta la sociedad colombiana relativo al déficit de vivienda.300. ¿Cuál es el origen en Colombia de la vivienda de propiedad cooperativa? 2.ANEXO 1 ENTREVISTA EFECTUADAS Para el desarrollo del capítulo 3. ¿Qué experiencias han sido relevantes en Colombia? (incluyendo año. ratifica la validez de. Los doctores Carlos Uribe Garzón y Rymel Serrano Uribe respondieron un cuestionario donde se indagó sobre: 1. 42 . ¿Qué opinión le merece la situación actual de la vivienda de propiedad cooperativa? 6. se consideró relevante consultar directamente la opinión de líderes del cooperativismo colombiano. la vigencia del sistema de vivienda de PROPIEDAD COOPERATIVA y utilización por el asociado de manera permanente. lugar de desarrollo.000 de unidades de vivienda? 7. ¿Qué perspectivas de desarrollo tiene la vivienda de propiedad cooperativa tomando en cuenta un déficit de cerca de 2. por una parte. de acuerdo con los reglamentos que se adopten.

43 . puede dar lugar a la formación de otras clases de cooperativas entre los mismos asociados. educación. especialmente los europeos. que no difunden las ventajas de este tipo de empresas como ha sido demostrado en otros países. teniendo como presupuesto necesario el adoptar la figura de “Hipoteca Única”. que en el pasado no tuvo acogida. En el caso de la financiación de proyectos de vivienda opina que en la actualidad existen diferentes fuentes. Requiere. eso sí.La ventaja que Uribe Garzón atribuye a esta modalidad. lo mismo que el otorgamiento de subsidios. de consumo. pero susceptible de desarrollarse mediante reglamentaciones sobre los aspectos organizativos y funcionales que coadyuven a consolidar la vivienda de propiedad cooperativa. Las perspectivas dependen de las capacidades de los promotores para generar cambios en la cultura individualista de nuestra población y de los estímulos necesarios a los diferentes grupos sociales. una cuidadosa preparación de los asociados y una labor permanente de educación”. Frente al déficit actual la vivienda de propiedad cooperativa sería una solución inmejorable. de crédito y otros servicios y facilita la financiación por medio de la constitución de la hipoteca única. califica a la normatividad actual como adecuada en términos generales. recreación. entre ellas las cooperativas financieras y de ahorro y crédito. RYMEL SERRANO URIBE El cooperativista Rymel Serrano Uribe –citado en el texto del documento-. restaurantes. pues impide la especulación con las viviendas. En cuanto al marco jurídico. a más del conocimiento de las experiencias en materia de vivienda de propiedad cooperativa concibe esta modalidad como solución adecuada al problema habitacional para poblaciones de medianos y bajos recursos. inherentes al hábitat que conlleva el usufructo de la vivienda. que podrían contribuir positivamente si aceptaran la garantía de la Hipoteca Única. no limitándose simplemente al disfrute sino cooperativizando los servicios complementarios tales como consumo. Igualmente propone el sistema de ahorro previo. favorece el sentido solidario. estriba en que “ se acomoda de manera particular a lo mejor del espíritu cooperativista. Anota sobre la situación actual la falta de estímulo y promoción tanto por los propios sectores de economía solidaria y cooperativa como por el sector público. salud.

las cajas de compensación y la banca social privada.En materia de financiación habría que reencauzar el subsector financiero de economía solidaria (cooperativas. La responsabilidad solidaria sería la mejor garantía para los créditos de vivienda. mutuales) y comprometer al proyectado banco de oportunidades. fondos de empleados. 44 .

FINANCIERA CAFETERA SOCIEDAD COOPERATIVA LTDA. cooperativas de construcción de vivienda. FONDO DE EMPLEADOS DE JARDINES DE LOS ANDES FONDO DE EMPLEADOS DE COLEMPRESAS S.A.ANEXO 2 BASE DE DATOS DE COOPERATIVAS DE VIVIENDA EN COLOMBIA17 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 17 FONDO DE EMPLEADOS DE LA ASOCIACION BANCARIA FONDO DE PROFESORES Y EMPLEADOS UNIVERSIDAD DE LOS ANDES FONDO DE PROFESORES Y EMPLEADOS UNIVERSIDAD DE LOS ANDES FONDO DE EMPLEADOS PARA AHORRO Y VIVIENDA INSCREDIAL HOY INURBE FONDO DE EMPLEADOS PARA AHORRO Y VIVIENDA INSCREDIAL HOY INURBE FONDO DE EMPLEADOS ORGANIZACION TERPEL S. FONDO DE EMPLEADOS DE DISPAPELES S. El listado incluye empresas cooperativas colocadoras de crédito. COOPERATIVA DE EMPLEADOS DE DOW COLOMBIA LTDA Basado en información de la Superintendencia de Economía Solidaria de las entidades que reportaron a diciembre de 2005 y la Confederación de Cooperativas de Colombia a la misma fecha.BRAUN MEDICAL S. FONDO DE EMPLEADOS DE CIAS ASOCIADAS COASCOL COOPERATIVA DE EMPLEADOS DE QUIMICA COMERCIAL ANDINA Y DISAN FONDO DE EMPLEADOS DE FLORAMERICA FINANCIERA CAFETERA SOCIEDAD COOPERATIVA LTDA. multiactivas con sección de ahorro y crédito y fondos de empleados. FONDO DE EMPLEADOS DEL BANCO SUPERIOR FONDO DE EMPLEADOS DEL BANCO SUPERIOR FONDO DE EMPLEADOS DE CINE COLOMBIA S.A.A.A. 45 . FONDO DE EMPLEADOS DE FEDEARROZ FONDO DE EMPLEADOS DE AHORRO Y VIVIENDA DE PFIZER COOPERATIVA DE MERCADEO CREDITO Y AHORRO ASOCIADO LTDA FONDO DE EMPLEADOS DE IDIPRON COOPERATIVA DE EMPLEADOS DE CAFAM LTDA COOPERATIVA DE EMPLEADOS DE CAFAM LTDA FONDO DE EMPLEADOS EMPRESA DE TELECOMUNICACIONES DE STAFE DE BOGOTA FONDO DE EMPLEADOS DE LOS TRES ELEFANTES FONDO DE EMPLEADOS DEL DEPTO ADMINIST DE SEGURIDAD FONDO DE EMPLEADOS DEL DEPTO ADMINIST DE SEGURIDAD COOPERATIVA DEL SISTEMA NACIONAL DE JUSTICIA COOPERATIVA DEL SISTEMA NACIONAL DE JUSTICIA COOPERATIVA DE LOS PROFESIONALES DE LA SALUD COASMEDAS COOPERATIVA DE LOS PROFESIONALES DE LA SALUD COASMEDAS FONDO DE EMPLEADOS LAFAYETTE LTDA FONDO DE EMPLEADOS DE B. COOPERATIVA MULTIACTIVA DE EMPLEADOS DE DISTRUIDORES DE DROGAS COPSERVIR LTD COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE ERICSSON DE COLOMBIA LTDA COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE ERICSSON DE COLOMBIA LTDA FONDO DE EMPLEADOS DE COOPDESARROLLO COOPSERFUN COOPSALUD Y FUNDESARRO FONDO DE EMPLEADOS DE VIVIENDA Y AHORRO ALPINA S. FEVAL LTDA.A. COPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO DE LOS TRABAJADORES DE BRINKS COOPERATIVA MULTIACTIVA DE VENTAS Y SERVICIOS FONDO DE EMPLEADOS DE COLOMBIANA DE FRENOS S.A.A.

FONDO DE EMPLEADOS DE LA SUPERINTENDENCIA DE INDUSTRIA Y COMERCIO COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE LA INDUSTRIA DE LAS GASEOSAS COLOMBIANA CORPORACION FONDO DE EMPLEADOS PARA VIVIENDA DEL INSTITUTO DE SEGUROS SOCIALES Y DEMAS ENT DE LA SEG SOCIAL CORPORACION FONDO DE EMPLEADOS PARA VIVIENDA DEL INSTITUTO DE SEGUROS SOCIALES Y DEMAS ENT DE LA SEG SOCIAL FONDO DE EMPLEADOS DE ARCESA S.A. COOPERATIVA AVP LTDA.R. Y PENS. LTDA COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE LA CASA EDITORIAL EL TIEMPO S. FONDO DE EMPLEADOS DE MANTESA FONDO DE EMPLEADOS DE PLASTICOS Y CAUCHOS S.A. LTDA ENTIDAD COOPERATIVA DE LOS EMPLEADOS DE SALUDCOOP FONDO DE EMPLEADOS CAV LAS VILLAS CORPORACION FONDO DE EMPLEADOS DE BANCAFE CORPORACION FONDO DE EMPLEADOS DE BANCAFE FONDO DE EMPLEADOS DEL BANCO DE COMERCIO EXTERIOR FONDO DE EMPLEADOS BOEHRINGER INGELHEIM COOPERATIVA AVP LTDA.A. DEL MIN. Y PENS. COOPERATIVA MULTIACTIVA MIQUELINA LTDA. A. DE AGRICULTURA COOPERATIVA DE TRAB.A COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO CORONA COOPERATIVA DE TRAB. FONDO EMPLEADOS CERRACOL FONDO DE EMPLEADOS DE MERCK SHARP & DOHME Y FROSST FONDO DE EMPLEADOS DE FLORES ALTAMIRA COOPERATIVA DE TRAB DEL INSTITUTO DISTRITAL DE CULTURA Y TURISMO COOPERATIVA DE EMPLEADOS DE LA C.A. DE ESTAB.A. DEL MIN. COOPERATIVA MULTIACTIVA MIQUELINA LTDA.I. COOPERATIVA AVP LTDA. DE AGRICULTURA COOPERATIVA ALIANZA LTDA COOPERATIVA ALIANZA LTDA COOPERATIVA DEL MAGISTERIO COOPERATIVA DEL MAGISTERIO COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO DE TUBOS MOORE LTDA 46 . COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE LA CASA EDITORIAL EL TIEMPO S.TRANSPORTADORA S. COOPERATIVA MULTIACTIVA DE DIAMANTE SAMPER LTDA COOADEEDAC COOPERATIVA FONDO DE EMPLEADOS Y ASOCIADOS DE PROLIBROS LTDA. FONDO DE EMPLEADOS DEL BANCO UNION COLOMBIANO FONDO DE EMPLEADOS DEL BANCO UNION COLOMBIANO COOPERATIVA DE EMPLEADOS CHALVER FONDO DE EMPLEADOS DE AVIATUR COOPERATIVA EDUCACIONAL DE BOSA LTDA COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO DE SURAMERICA FONDO EMPLEADOS CIA. DE ESTAB. FONDO DE EMPLEADOS HOSPITAL SANTA CLARA COOPERATIVA DE PROFESORES DE LA U NACIONAL DE COLOMBIA COOPERATIVA DE PROFESORES DE LA U NACIONAL DE COLOMBIA FONDO DE EMPLEADOS AGRICOLA GUACARI FONDO DE EMPLEADOS AGRICOLA GUACARI FONDO DE EMPLEADOS DE GECOLSA FONDO DE EMPLEADOS DE COLSANITAS FONDO DE EMPLEADOS DE PROFICOL S. Y EMP. Y EMP. CASA NACIONAL DEL PROFESOR S.43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 CASA NACIONAL DEL PROFESOR S.I.C.C.

LTDA 111 CORPORACION FONDO DE EMPLEADOS DEL INCODER 112 CORPORACION FONDO DE EMPLEADOS DEL INCODER 113 FONDO DE EMPLEADOS DEL BANCO COLPATRIA 114 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO UNIVERSIDAD SANTO TOMAS 115 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO UNIVERSIDAD SANTO TOMAS 116 COOPERATIVA MULTIACTIVA MICROEMPRESARIAL DE COLOMBIA 117 COOPERATIVA MULTIACTIVA MICROEMPRESARIAL DE COLOMBIA 118 CAJA COOPERATIVA PETROLERA 119 CAJA COOPERATIVA PETROLERA 120 FONDO DE EMPLEADOS DE AMERICAN AIRLINES Y AERCOL 121 COOPERATIVA DE LOS TRABAJADORES DEL INSTITUTO DE LOS SEGUROS SOCIALES 122 COOPERATIVA DE LOS TRABAJADORES DEL INSTITUTO DE LOS SEGUROS SOCIALES 123 FONDO DE EMPLEADOS COLEGIO ANGLO AMERICANO 124 FONDO DE EMPLEADOS SECREDITOS 125 FONDO DE EMPLEADOS SECREDITOS 126 FONDO DE EMPLEADOS ETERNA 127 COOPERATIVA DE EMPLEADOS PANAMERICANA LIBRERIA FORMAS IMPRESOS 128 COOPERATIVA NACIONAL DE AHORRO Y CREDITO LTDA 129 FONDO DE EMPLEADOS NAVES LTDA 130 FONDO DE EMPLEADOS Y TRABAJADORES DE SCHERING COLOMBIANA 131 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE LA EDUCACION DE CUNDINAMARCA 132 FONDO DE EMPLEADOS UNIVERSIDAD DISTRITAL FRANCISCO JOSE DE CALDAS 133 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE BAVARIA DIRECCION Y VENTAS LTDA 134 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE BAVARIA DIRECCION Y VENTAS LTDA 135 FONDO DE EMPLEADOS COLFONDOS 136 FONDO DE EMPLEADOS 3M COLOMBIA 137 COOPERATIVA DE PROFESORES Y EMPLEADOS DEL CENTRO DEL VALLE 138 COOPERATIVA DE PROFESORES Y EMPLEADOS DEL CENTRO DEL VALLE 139 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO LIMITADA 140 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO LIMITADA 141 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO LIMITADA 142 FONDO DE EMPLEADOS DE CI FLORES CONDOR DE COLOMBIA S A 143 FONDO DE EMPLEADOS DE LA PERSONERIA DE BOGOTA D. A.A.96 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO DE TUBOS MOORE LTDA 97 FONDO DE EMPLEADOS DE VISE 98 FONDO DE EMPLEADOS DE AIR FRANCE 99 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE LA CASA EDITORIAL EL TIEMPO 100 CONVERGENTES COOPERATIVA MULTIACTIVA 101 COOPERATIVA FINANCIERA CREDIFLORES 102 COOPERATIVA FINANCIERA CREDIFLORES 103 FONDO DE EMPLEADOS DE JARDINES DEL RECUERDO 104 FONDO DE EMPLEADOS DE FLORES TIBA S.C.A 105 FONDO DE EMPLEADOS DE FLORES TIBA S. 107 FONDO DE EMPLEADOS DE IBM DE COLOMBIA 108 COOPERATIVA NACIONAL DE TRABAJADORES Y PENSIONADOS DEL MINISTERIO DE C 109 COOPERATIVA NACIONAL DE TRABAJADORES Y PENSIONADOS DEL MINISTERIO DE C 110 FONDO DE EMPLEADOS DE INCOLBESTOS S. 144 COOPERATIVA MULTIACTIVA DE LAS TELECOMUNICACIONES 145 FONDO DE EMPLEADOS DE INDUSTRIAS ALIMENTICIAS 146 FONDO DE EMPLEADOS DE INDUSTRIAS ALIMENTICIAS 147 FONDO DE EMPLEADOS DE AGRICOLA BENILDA LTDA 148 FONDO DE EMPLEADOS DE GENERAL MEDICA DE COLOMBIA 149 FONDO DE EMPLEADOS DE EL CARTUCHO 150 COOPERATIVA MULTIACTIVA DE TRABAJADORES DE DIDACOL S. 151 COOPERATIVA DE EMPLEADOS DEL BANCO CENTRAL HIPOTECARIO LTDA 47 .A 106 FONDO DE EMPLEADOS DE ARIAS SERNA Y SARAVIA LTDA.

197 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DEL SENA LTDA 198 FONDO DE EMPLEADOS DE LA COMUNIDAD EDUCATIVA DEL ARIARI 199 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DEL DEPARTAMENTO DEL META 200 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DEL DEPARTAMENTO DEL META 201 FONDO DE EMPLEADOS DE TECNICAS BALTIME DE COLOMBIA 202 FONDO DE EMPLEADOS DE GASES DEL CARIBE 203 FONDO DE EMPLEADOS DE PROMIGAS LIMITADA 204 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO DE TRABAJADORES UNIDOS POR EL PROGRESO 205 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO DE TRABAJADORES UNIDOS POR EL PROGRESO 48 . 157 COOPERATIVA EMPRESARIAL MULTIACTIVA POPULAR 158 COOPERATIVA EMPRESARIAL MULTIACTIVA POPULAR 159 COOLEVER ENTIDAD COOPERATIVA 160 COOLEVER ENTIDAD COOPERATIVA 161 FONDO DE EMPLEADOS LEVAPAN 162 FONDODE EMPLEADOS DE CHALLENGER S A 163 FONDO DE EMPLEADOS MANUFACTURAS STOP 164 COOPERATIVA DE EMPLEADOS DE LA REGISTRADURIA NACIONAL 165 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO DE EMPLEADOS LUIS AMIGO 166 COOPERTAIVA NACIONAL DE TRABAJADORES LTDA.C.F 176 COOPERATIVA FAMILIAR DE APORTE Y CREDITO I.A. 168 COOPERATIVA MULTIACTIVA SAN PIO X DE GRANADA LTDA 169 COOPERATIVA MULTIACTIVA SAN PIO X DE GRANADA LTDA 170 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO CREAFAM 171 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO CREAFAM 172 COOPERATIVA MEDICA DE ANTIOQUIA LTDA 173 COOPERATIVA DE PROFESORES U DE A 174 COOPERATIVA DE PROFESORES U DE A 175 COOPERATIVA FAMILIAR DE APORTE Y CREDITO I.C.. 181 COMFAMIGOS COOPERATIVA MULTIACTIVA 182 FONDO DE EMPLEADOS ALMACENES EXITO 183 COOPERATIVA DE EMPLEADOS SURAMERICANA 184 FONDO DE EMPLEADOS DE SALUD EN RISARALDA 185 FONDO DE EMPLEADOS DE SALUD EN RISARALDA 186 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO DEL INEM DE PEREIRA 187 COOPERATIVA MULTIACTIVA SANTA ROSA DE OSOS LTDA 188 FONDO DE EMPLEADOS AMIGOTEX LTDA.152 COOPERATIVA DE EMPLEADOS DEL BANCO CENTRAL HIPOTECARIO LTDA 153 FONDO DE EMPLEADOS DE MEALS DE COLOMBIA S.F 177 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO COOYAMOR 178 FONDO DE BENEFICIO COMUN DE LOS EMPLEADOS DEL SENA 179 FONDO DE EMPLEADOS DE LEONISA 180 COOPERATIVA MULTIACTIVA DE EMPLEADOS DE LA UNIVERSIDAD DEL NORTE. 156 COOPERATIVA DE TRABAJADORES Y PENSIONADOS DE LA E.A. 167 COOPERTAIVA NACIONAL DE TRABAJADORES LTDA.A. 190 FONDO DE EMPLEADOS DE INDUSTRIAS HACEB 191 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO CREAR LTDA CREARCOP 192 COOPERATIVA DE AAHORRO Y CREDITO UNIVERSITARIA BOLIVARIANA 193 COOPERATIVA MULTIACTIVA CLEMENTE GIRALDO LTDA 194 COOPERATIVA MULTIACTIVA CLEMENTE GIRALDO LTDA 195 COOPERATIVA NACIONAL DE LA VIVIENDA 196 COOPERATVA DE PROFESORES UIS LTDA. 189 FONDO DE EMPLEADOS AMIGOTEX LTDA. CREM HELADO LTDA.A.A.B. 154 COOPERATIVA DE A Y C DE EMPLEADOS DE LAS EMP AGRUPADAS 155 COOPERATIVA DE TRABAJADORES Y PENSIONADOS DE LA E.B.B.B.

.EMAS244 COOPERATIVA DE COMUNICACIONES DE CALDAS LTDA 245 COOPERATIVA DE COMUNICACIONES DE CALDAS LTDA 246 FONDO DE EMPLEADOS DE GILLETTE DE COLOMBIA S. LTDA.206 COOPERATIVA PROYECCION 207 FONDO DE EMPLEADOS DE RICA RONDO LTDA. LTDA 215 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DEL GRUPO CARVAJAL. 240 COOPERATIVA DE TRABAJO ASOCIADO DE TRABAJADORES DE LA PALMA 241 COOPERATIVA DE EMPLEADOS DE LA SALUD EN CALDAS 242 COOPERATIVA DE EMPLEADOS DE LA SALUD EN CALDAS 243 FONDO DE EMPLEADOS DE LA EMPRESA METROPOLITANA DE ASEO . 247 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE LAS EMPRESAS PUBLICAS DE MANIZALES 248 FONDO DE EMPLEADOS DE CELEMA 249 FONDO DE EMPLEADOS UNIVERSIDAD DE CALDAS 250 FONDO DE EMPLEADOS UNIVERSIDAD DE CALDAS 251 FONDO DE EMPLEADOS DE EMPRESAS CAFETERAS 252 FONDO DE EMPLEADOS DE EMPRESAS CAFETERAS 253 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO SAN MIGUEL 254 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO SAN MIGUEL 255 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO SAN MIGUEL 256 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO SAN MIGUEL 257 COOPERATIVA MULTIACTIVA DEL HUILA UTRAHUILCA 258 COOPERATIVA MULTIACTIVA DEL HUILA UTRAHUILCA 49 . 212 FONDO DE EMPLEADOS DE COMFANDI LTDA.A.LTDA 216 FONDO DE EMPLEADOS LA 14 217 FONDO DE EMPLEADOS LA 14 218 FONDO DE EMPLEADOS DE LAS EMPRESAS MUNICIPALES DE CALI 219 FONDO DE EMPLEADOS ROMARCO-FARO 220 FONOD DE EMPLEADOS DE LABORATORIOS RECAMIER 221 FONDO DE EMPLEADOS DE CENTRAL TUMACO 222 FONDO DE EMPLEADOS COOPERATIVA DE CAFICULTORES DEL CENTRO DEL VALLE LT 223 FONDO DE EMPLEADOS COOPERATIVA DE CAFICULTORES DEL CENTRO DEL VALLE LT 224 FONDO DE EMPLEADOS DEL VIVERO MARINELA 225 COOPERATIVA MULTIEMPRESAS 226 COOPERATIVA TRABAJADORES INGENIO MAYAGUEZ 227 COOPERATIVA MULTIACTIVA DE LA ASOCIACION DE EXALUMNOS DEL ITINAR 228 COPERATIVA MULTIACTIVA DE EDUCADORES DE BOYACA 229 COPERATIVA MULTIACTIVA DE EDUCADORES DE BOYACA 230 COOPERATIVA MULTIACTIVA ELDORADO LTDA 231 COOPERATIVA MULTIACTIVA DE PROFESORES Y EMPLEADOS DE LA EDUCACION DEL 232 COOPERATIVA DE MAESTROS Y EMPLEADOS DE LA EDUCACION DEL TOLIMA LTDA. 208 GRAN COOPERATIVA MULTIACTIVA DE ENERGIA ELECTRICA Y RECURSOS NATURALES 209 FONDO DE EMPLEADOS DE LA UNIVERSIDAD INDUSTRIAL DE SANTANDER 210 FONDO DE EMPLEADOS DE CIRCULO DE LECTORES 211 FONDO DE EMPLEADOS DE COMFANDI LTDA. 213 FONDO DE EMPLEADOS DOCENTES UNIVERSIDAD DEL VALLE 214 COOPERATIVA DE EMPLEADOS DE LA BASE AEREA DE CALI.A. 233 COOPERATIVA DE MAESTROS Y EMPLEADOS DE LA EDUCACION DEL TOLIMA LTDA. 234 COOPERATIVA JUDICIAL DEL TOLIMA LTDA 235 COOPERATIVA JUDICIAL DEL TOLIMA LTDA 236 FONDO DE EMPLEADOS DE LA COOPERATIVA DE CAFICULTORES DEL LIBANO 237 FONDO DE EMPLEADOS DE LA COOPERATIVA SERVIARROZ 238 FONDO DE EMPLEADOS PROGRESAR 239 FONDO DE EMPLEADOS DE AVICOLA COLOMBIANA S.

S.A. 268 COOPERATIVA DE TRABAJADORES ASOCIADOS DE SAN RAFAEL 269 COOPERATIVA MULTIACTIVA NACIONAL DE EMPLEADOS DE TRANSITO Y TRANSPORTE LTDA.JUBULADOS Y FAMILIARES 297 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE LA FEDERACION NAL DE CAF Y ALMACAFE S.PASTO LTDA. EMPLEADOS. .S. 271 COOPERATIVA DE TRABAJO ASOCIADO EL PALMAR 272 FONDO DE EMPLEADOS DE LA FUNDACION OFTALMOLOGICA DE SANTANDER 273 FONDO DE EMPLEADOS DE LA FUNDACION OFTALMOLOGICA DE SANTANDER 274 COOPERATIVA DE LOS TRABAJADORES DEL FILTRO LTDA 275 FONDO DE EMPLEADOS DEL MAGISTERIO OFICIALES Y PRIVADOS DEL NORTE DE SANTANDER 276 FONDO DE EMPLEADOS DE FONOS E IMETAN 277 FONDO DE EMPLEADOS HOSPITAL DE TOLEDO 278 FONDO DE EMPLEADOS CAMARA DE COMERCIO DE CUCUTA 279 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO CREDISERVIR LTDA 280 FONDO DE AHORRO DE PROFESORES Y EMPLEADOS DE LA UFPS 281 COOPERATIVA FINANCIERA NACIONAL LIMITADA 282 COOPERATIVA FINANCIERA NACIONAL LIMITADA 283 FONDO DE EMPLEADOS Y TRABAJADORES DE LAS EMPRESAS INDUSTRIALES Y DE SERVICIOS DEL NORTE DE SANTANDER 284 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE LA AGROINDUSTRIA DE LA PALMA EN COLOMBIA 285 COOPERATIVA POPULAR NARI#ENSE LIMITADA 286 COOP. 306 COOPERATIVA DE EMPLEADOS DE LA UNIVERSIDAD TECNOLOGICA DE PEREIRA 307 FONDO DE EMPLEADOS DE SERVICIO DIDACOL LTDA 50 . 270 FONDO DE EMPLEADOS DEL I. 292 FONDO DE EMPLEADOS DE CERVECERIA LEONA S. 287 COOPERATIVA DE TRABAJADORES ASOCIADOS EL TOPACIO 288 COOPERATIVA NACIONAL EDUCATIVA DE AHORRO Y CREDITO 289 FONDO DE EMPLEADOS SOCIEDAD PORTUARIA REGIONAL CARTAGENA 290 LOGRA TU CASA ENTIDAD COOPERATIVA 291 FONDO DE EMPLEADOS DE CERVECERIA LEONA S.A.A.JUBULADOS Y FAMILIARES 298 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE LA EDUCACION DEL RISARALDA 299 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE LA EDUCACION DEL RISARALDA 300 FONDO DE EMPLEADOS DE LA SOCIEDAD DE MEJORAS DE PEREIR 301 COOPERATIVA LA ROSA 302 COOPERATIVA LA ROSA 303 FONDO DE EMPLEADOS COMFAMILIAR RISARALDA 304 FONDO DE EMPLEADOS COMFAMILIAR RISARALDA 305 FONDO DE EMPLEADOS DE LAS COOPERATIVAS DE CAFICULTORES DEL RDA. . TRABA. JUBILADOS MPIO. 293 COOPERATIVA INTEGRAL DE TRABAJADORES ASOCIADOS DE SAN RAFAEL DE RIONE 294 COOPERATIVA DE PENSIONADOS DE LA ELECTRIFICADORA DE SANTANDER 295 COOPERATIVA DE PENSIONADOS DE LA ELECTRIFICADORA DE SANTANDER 296 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE LA FEDERACION NAL DE CAF Y ALMACAFE S.A.A 265 FONDO DE EMPLEADOS Y PROFESORES UNIAUTONOMA 266 FONDO DE EMPLEADOS DE CEMENTOS DEL CARIBE LTDA 267 FONDO DE EMPLEADOS DE FENALCO Y COMFENALCO SECCIONAL SANTANDER LTDA.259 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO DEL FUTURO 260 FONDO DE EMPLEADOS COAGROHUILA 261 FONDO DE EMPLEADOS DE LA SOCIEDAD PORTUARIA DE SANTA MARTA 262 COOPERATIVA DE EMPLEADOS DE ALMACENES COMISARIATO VIVERO LTDA 263 FONDO DE EMPLEADOS DE COMFENALCO 264 FONDO DE EMPLEADOS DEL TERMINAL MARTIMO MUELLES EL BOSQUE S.

S.A FEDALMAX 316 FONDO DE EMPLEADOS DE LA AYUDA ALEMANA A LOS ENFERMOS DE LEPRA 317 FONDO DE EMPLEADOS DE COMFENALCO 318 FONDO DE EMPLEADOS DE PROMOTORA DE JARDINES CEMENTERIOS 319 FONDO DE EMPLEADOS DE PROMOTORA DE JARDINES CEMENTERIOS 320 FONDO DE EMPLEADOS DEL LICEO JUAN RAMON JIMENEZ 321 FONDO DE EMPLEADOS DE EMTELSA S.A.S.A. 336 PRECOOPERATIVA AGROECOLOGICA GAICASHI 337 FONDO DE FUNCIONARIOS Y EMPLEADOS DE LA JUSTICIA 338 COOPERATIVA DE CREDITOS Y SERVICIOS SANDIEGO LTDA 339 FONDO DE EMPLEADOS DE LA FABRICA DE ESPECIAS Y PRODUCTOS EL REY S.A 314 FONDO DE EMPLEADOS FONCOLOMBIA 315 FONDO DE EMPLEADOS DE ALMACENES MAXIMO S.A. CONSTRUCCION Y SERVICIOS COMPLEMENTARIOS DE VIVIE 309 FONDO DE EMPLEADOS DE INCUBADORA DEL ORIENTE S.A. 310 COOPERATIVA MULTIACTIVA DEL DEPARTAMENTO ADMINISTRATIVO DE PLANEACION DISTRITAL 311 COOPERATIVA DE TRANSPORTADORES TUCURA LTDA. 333 CORPORACION DE VIVIENDA FONDO DE EMPLEADOS DEL ICA Y CORPOICA 334 CORPORACION DE VIVIENDA FONDO DE EMPLEADOS DEL ICA Y CORPOICA 335 FONDO DE EMPLEADOS DE CONCENTRADOS S. INSTALACIONES E. 340 PRECOOPERATIVA DE SERVICIOS PECUARIOS Y AGROINDUSTRIALES 341 PRECOOPERATIVA DE PROCESOS DE APOYO INDUSTRIAL 342 COOPERATIVA ESPECIALIZADA EN APORTES Y CREDITO DEL MAGISTERIO DE TUQUERRES 343 FONDO DE EMPLEADOS DE JANSSEN FARMACEUTICA 344 FONDO DE EMPLEADOS DE JANSSEN FARMACEUTICA 345 FONDO DE EMPLEADOS DE INDUSTRIAS PIMPOLLO DEL CARIBE LTDA 346 FONDO DE EMPLEADOS DE LA SECRETARIA DEPARTAMENTAL DE SALUD DEL VALLE 347 FONDO DE EMPLEADOS DE ACCION 348 FONDO DE EMPLEADOS FONDUNION 349 FONDO DE EMPLEADOS DE CARDENAS & CARDENAS 350 FONDO DE EMPLEADOS DE ALTAMIZAL 351 FONDO DE EMPLEADOS DE DISTRIBUIDORA ANDINA S.A E. 355 FONDO DE EMPLEADOS DE LAS EMPRESAS PUBLICAS DE BUCARAMANGA S.A.P.308 COOPERATIVA DE FINANCIAMIENTO.A.P.A. 323 FONDO DE EMPLEADOS MOLINOS FLORHUILA 324 FONDO DE EMPLEADOS SERRANO GOMEZ 325 COOPANTEX COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO 326 COOPANTEX COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO 327 CORPORACION FONDO DE EMPLEADOS DE NOTARIADO Y REGISTRO CORNOTARE 328 CORPORACION FONDO DE EMPLEADOS DE NOTARIADO Y REGISTRO CORNOTARE 329 FONDO DE EMPLEADOS DE CORRUGADOS DEL DARIEN S.P. 322 FONDO DE EMPLEADOS DE EMTELSA S.A.T. 356 COOPERATIVA MULTIACTIVA PRO-DESARROLLO DEL BARRIO LA PAZ 357 FONDO DE EMPLEADOS DE TAPON CORONA DE COLOMBIA 358 FONDO DE EMPLEADOS DE HACIENDA LA CABA#A LTDA 51 . S. COMERCIALIZADORA 353 FONDO DE EMPLEADOS FEMPAPEL 354 FONDO DE EMPLEADOS DE GILPA IMPRESORES S.A. E. 330 FONDO DE EMPLEADOS RIQUESANDER LTDA 331 FONDO DE EMPLEADOS MEDICINA LEGAL REGIONAL SUR 332 FONDO DE EMPLEADOS DE INTERGAMES DE COLOMBIA S.S. 312 FONDO DE EMPLEADOS BANCO DE COLOMBIA 313 FONDO DE EMPLEADOS DE DISTRIBUCIONES AXA S.A. E. 352 FONDO DE EMPLEADOS VSR DE COLOMBIA S.A.

A. 375 FONDO DE EMPLEADOS DE PAN PA YA 376 FONDO DE EMPLEADOS DE SCHOTT ENVASES FARMACEUTICOS S. 377 PRECOOPERATIVA DE PRODUCCION Y COMERCIALIZACION AVICOLA COOAVICOLA 378 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO DE AIPE 379 COOPERATIVA MEDICA DEL VALLE Y DE PROFESIONALES DE COLOMBIA 380 FONDO DE EMPLEADOS DE FALCON FARMS DE COLOMBIA 381 PRE COOPERATIVA DE TRABAJO ASOCIADO COOPGANANDO 382 COOPERATIVA AMIGOS SIGLO XXI 383 FONDO DE EMPLEADOS DE FLORES LA FRAGANCIA 384 COOPERATIVA SOLIDARIDAD COLOMBIA 385 FONDO DE EMPLEADOS DE BRAZZA SPORT LIMITADA 386 FONDO DE EMPLEADOS ELITE FLOWER 387 FONDO DE EMPLEADOS MASAPAN SA 388 FONDO DE EMPLEADOS DEL CENTRO NACIONAL DE CONSULTORIA 389 FONDO DE TRABAJADORES JUBILADOS PENSIONADOS Y BENEFICIARIOS DEL SEGURO SOCIAL Y ENTIDADES AFINES SIN ANIMO DE LUCRO 390 FONDO DE EMPLEADOS DE LA EMPRESA PLASTICOS TRUHER S. 361 FONDO EMPLEADOS CAJA DE COMPENSACION FAMILIAR DE TULUA 362 FONDO DE EMPLEADOS DE LA FUNDACION AMIGOS DE LOS NI#OS BARRANQUILLA 363 FONDO DE EMPLEADOS DE NALSANI 364 FONDO DE EMPLEADOS DEL COLEGIO NACIONAL DIVERSIFICADO 365 FONDO DE EMPLEADOS DE COLOMBIANA UNIVERSAL DE PAPELES COLPAPEL S. CASA DE CAMBIOS 368 COOPERATIVA DE TRABAJO ASOCIADO ACUEDUCTOS CAFETEROS 369 COOPERATIVA DE TRABAJADORES DE LA HOSPEDERIA DURUELO LTDA 370 PRECOOPERATIVA DE TRABAJO ASOCIADO 371 FONDO DE EMPLEADOS DE HEWLETT PACKARD COLOMBIA 372 FONDO DE EMPLEADOS DE SANTA MONICA FLOWERS 373 FONDO DE EMPLEADOS CIA SUIZA DE REASEGUROS 374 FONDO DE EMPLEADOS SOCODA S.A.359 FONDO DE EMPLEADOS DE LA EMPRESA ADMINISTRATIVA E INDUSTRIAL DEL ATLANTICO 360 FONDO DE EMPLEADOS DE FIBRATOLIMA S.A.. PLANTA TOCAN 366 FONDO DE EMPLEADOS CAMARA DE COMERCIO DE PALMIRA 367 COOPERATIVA DE EMPLEADOS DE GIROS Y DIVISAS S.A. 396 COOPERATIVA MULTIACTIVA DE DISTRIBUCION Y COMERCIALIZACION CODISCOOP LTDA 397 COOPERATIVA DE VIVIENDA DEL FUTURO COVIFUTURO 398 FONDO DE EMPLEADOS Y OBREROS DEL ALMACEN FLAMINGO LTDA 399 FONDO DE EMPLEADOS DEL HOTEL DECAMERON DE CARTAGENA 400 SOLUCION COOPERATIVA PARA SU VIVIENDA 401 FONDO DE EMPLEADOS DE CEMENTOS ANDINO COMPAÑIAS VINCULADAS Y ADSCRITAS 402 COOPERATIVA DE APORTE Y CREDITO PARA VIVIENDA 403 COOPERATIVA MULTIACTIVA DE PRODUCCION SERVICIOS Y MERCADEO SUMINISTRAMOS 404 COOPERATIVA DE PROFESORES DE FUSAGASUGA 52 .A.A. 391 FONDO DE EMPLEADOS DE LA UNIVERSIDAD DE SUCRE 392 FONDO DE EMPLEADOS DE LA UNIVERSIDAD DE SUCRE 393 COOPERATIVA MULTIACTIVA DE APORTE Y CREDITO 394 FONDO DE EMPLEADOS GLAXOSMITHKLINE 395 FONDO DE EMPLEADOS DE PRODUCCIONES QUIMICAS S.A.

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