Tengo cuenta en ms de una entidad, me conviene?

Hay que estudiar las ventajas de trabajar con varios bancos y fijarse en las comisiones que aplica cada establecimiento financiero Tweet A lo largo de su vida, una persona opera con cuentas corrientes de diversas entidades. Si hace unas dcadas era habitual ser cliente de un solo banco, hoy es ms frecuente utilizar los servicios de varios establecimientos financieros de forma sucesiva o simultnea. En funcin de las condiciones que ofrezca cada uno, el usuario opta por contratar los productos de una u otra entidad, pero conviene sopesar las ventajas y los inconvenientes de tener abiertas varias cuentas, ya que es posible que la suma de gastos y comisiones d como resultado una cifra elevada.

Autor: Por ELENA V. IZQUIERDO Fecha de publicacin: 30 de noviembre de 2011

- Imagen: Betsssssy La cuenta corriente, de ahorro o la libreta es uno de los productos bancarios ms bsicos. Es necesaria para disfrutar de otros servicios como la domiciliacin de recibos, la obtencin de tarjetas, hipotecas o crditos. Por este motivo, es frecuente tener cuentas en ms de una entidad: en una se paga la luz y el telfono, en otra se recibe la nmina y la tercera est abierta porque era un requisito imprescindible para obtener el prstamo hipotecario. Tener varias cuentas abiertas permite al cliente obtener lo mejor de cada entidad. Si una de ellas presta unos servicios ms baratos, el consumidor puede aprovechar las ventajas que le brinda y evitar hacer determinados movimientos que pueden salirle ms caros. Para estos ltimos utilizar la cuenta de la segunda entidad si las condiciones son ms beneficiosas. Pero antes, es recomendable que el usuario se informe del coste de cada servicio, las operaciones que son gratuitas o qu requisitos tiene que cumplir para obtener ciertos beneficios. Tener varias cuentas abiertas permite al cliente obtener lo mejor de cada entidad Por lo general, los consumidores informados, que comparan los servicios de un banco antes de contratar un producto y conocen las comisiones de las operaciones ms bsicas, son quienes obtienen un mayor ahorro, a la vez que consiguen las mejores prestaciones en funcin de sus necesidades personales.

Por el contrario, cuando no estn exentas de gastos, pueden suponer una carga econmica importante para el cliente, as que conviene valorar una serie de aspectos para decidir si se opera con varias cuentas o se concentra todo el capital en una sola.

1. Comisiones de mantenimiento y administracin

Si la entidad cobra por el funcionamiento de la libreta, quiz no compense tener abierta ms que una. Las comisiones han subido en los ltimos meses y de media se paga al ao 26 euros por cada cuenta -en diciembre de 2010 esta cantidad era de 22 euros-. Quien tenga tres, pagar 78 euros en gastos de administracin y mantenimiento. Si a esto se le suma una tarjeta, que con asiduidad se asocia a la cuenta, habra que pagar 19 euros por la de dbito y 36 por la de crdito. Por tanto, en principio, sera ms conveniente juntar el dinero en una cuenta y domiciliar en ella todos los recibos, la nmina o pensin, y dejar una sola tarjeta, a poder ser de dbito, que son ms baratas. En el caso de que la cuenta no tenga comisiones, puede ser ms conveniente tener varias si as se opera con ms agilidad. Se debe intentar negociar con el banco la exencin de comisiones por tener un dinero determinado o por cobrar a travs de la entidad.

2. Si es un requisito para obtener la hipoteca

Si un banco quiebra, el Fondo de Garanta de Depsitos asegura que cada titular recupere un mximo de 100.000 euros Lo ms habitual es que el banco condicione la obtencin de un prstamo hipotecario a la contratacin de determinados productos, como una cuenta corriente. Por lo general, el cliente que cobra a travs de la entidad mejora las condiciones de la hipoteca con un diferencial ms bajo o unas comisiones menos elevadas. Por este motivo, mucha gente abre una cuenta en el banco y domicilia en ella su nmina, pero deja el dinero justo y opera con una libreta de otra entidad en la que tiene un saldo mayor. En estos casos compensa tener dos cuentas abiertas: una como requisito indispensable para obtener el dinero destinado a pagar la casa y otra en un establecimiento financiero diferente, con mejores condiciones y a la que puede asociar otros productos a un precio ms bajo.

3. Por cercana de las entidades

Hay mucha gente que, por motivos laborales o familiares, reside en dos ciudades. En una de ellas trabaja y en la otra pasa el tiempo libre o los fines de semana. Es probable, sobre todo en localidades pequeas, que el banco donde el cliente tiene abierta la cuenta no opere en determinados municipios. Tambin es habitual que si la entidad es de carcter local sea difcil localizar una de sus oficinas en una ciudad grande, ya que puede estar alejada del lugar donde se halla el usuario. En este supuesto tambin compensara tener cuentas corrientes en diferentes entidades y operar con cada una de ellas en funcin de la localidad donde se encuentre el consumidor. Es muy incmodo tener que desplazarse varios kilmetros para ingresar

dinero en un banco. Adems, con toda probabilidad, el gasto ser mayor que el coste de mantenimiento de la libreta abierta. Tener dos cuentas facilitara mucho las cosas.

4. Tener ms de 100.000 euros

Si un banco quiebra, el Fondo de Garanta de Depsitos asegura que cada titular recuperar un mximo de 100.000 euros. A quienes tengan ms de esta cantidad, les compensa guardar su dinero en varias entidades para poder repartir el riesgo. Si una persona tuviera 300.000 euros en una libreta de ahorro, recuperara solo 100.000. En cambio, si este capital estuviera depositado en tres entidades distintas, podra contar con sus ahorros ntegros en el supuesto de que las tres quebraran. En este caso, s sera muy conveniente para el usuario trabajar con bancos distintos.

5. Si una de ellas da intereses

Si la entidad cobra por el funcionamiento de la libreta, quiz no compense tener abierta ms que una Aunque lo habitual es que no sean demasiado elevados, en ocasiones, se pueden obtener rditos de las cuentas, sobre todo si son de ahorro. No obstante, lo normal es que en estas libretas no se pueda percibir la nmina, el paro o la pensin, ni tampoco domiciliar recibos, ya que estn destinadas a acumular un capital y no tanto a gastos corrientes. Es necesario tener una cuenta destinada a los pagos mensuales y a la que sea posible asociar tarjetas, cheques... Esta puede abrirse en otro banco. Es uno de los supuestos en los que tener cuentas en dos bancos diferentes s sera beneficioso para el usuario.

6. Si por abrir una cuenta se reciben regalos

En ocasiones, los usuarios se quedan atrapados en un banco porque se comprometen a mantener una cuenta abierta a cambio de alguna contraprestacin. No obstante, cuando despus acceden a ofertas que compensan ms, dejan una pequea cantidad de dinero en la primera y guardan el resto donde les ofrecen nuevos beneficios. Algunas entidades hacen regalos -un televisor, un pequeo electrodomstico, un viaje...por depositar una determinada cantidad. Si los gastos de mantenimiento no son muy elevados y el regalo es atractivo para el consumidor, tener dos cuentas abiertas es una opcin que se puede valorar.

7. Domiciliar la nmina
Los establecimientos financieros pelean por obtener ingresos fijos cada mes y, por eso, premian la domiciliacin con obsequios como un ipad o un ordenador. En ocasiones, el cliente quiere mantener la relacin con un banco y a su vez pasar su nmina a otra entidad para obtener el regalo.

Si es un bien que necesita y despus no tiene que declarar a Hacienda su valor como rendimientos en especie, le puede compensar tener libretas en dos establecimientos financieros.

8. Si no tienen comisiones y dan gratis otros servicios

Si conceden tarjetas de crdito, transferencias, cheques o devuelven un porcentaje de los recibos domiciliados, el consumidor puede tener cuentas abiertas en tantas entidades como quiera. Los bancos que operan en la web de forma exclusiva u otros que realizan a travs de Internet la mayora de las operaciones disponen de este tipo de cuentas. En el plano econmico, no perjudica y pueden dar acceso a muchos servicios sin pagar por ellos, al contrario de lo que ocurre en numerosos establecimientos, donde cobran por casi todo.

Cuidado con las cuentas abandonadas

Hay quien piensa que solo tiene una cuenta corriente y, al cabo del tiempo, se encuentra con la sorpresa de que es titular de varias que no tienen dinero, sino deudas. Un da, llega por correo una carta de una entidad, con la que el ciudadano tuvo relacin hace tiempo, en la que se le informa de que debe una determinada cantidad al banco. La primera reaccin es de extraeza, puede que ni siquiera recuerde que fue cliente de esa entidad, y es habitual pensar que es un error. Pero al telefonear al banco o personarse en la sucursal, le informan de que en su momento tuvo una cuenta que dej sin saldo, aunque permaneci abierta. Al aplicarle las comisiones de mantenimiento y gestin, el cliente qued en nmeros rojos y, por no tapar este descubierto, se le aplicaron intereses y comisiones. Si el banco no ha podido localizar al cliente en mucho tiempo, puede que el saldo deudor haya crecido mucho a lo largo de los aos. Para evitar estas sorpresas tan indeseables, el usuario debe cerrar la cuenta. Con bastante frecuencia, los ciudadanos piensan que con sacar todo el dinero la libreta desaparece, pero no es as. Primero han de dejar el saldo a cero y despus pedir al empleado que cierre la cuenta. De lo contrario, el banco an aplica intereses y comisiones sin que el cliente se beneficie de ningn servicio.