ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRDITO Son aquellas instituciones de crdito que participan en la Actividad Financiera facilitando las operaciones de crdito

y coadyuvando a un mejor funcionamiento del sistema financiero en general. Las Organizaciones Auxiliares de Crdito de acuerdo con su Propiedad se clasifican en: a) Pblicas: Propiedad del Estado en 51 %, por lo menos. b) Privadas: Propiedad del Sector Privado en 100 %. Por otra parte, las organizaciones auxiliares de crdito privadas se encuentran clasificadas de acuerdo con su actividad en: I. ALMACENES GENERALES DE DEPSITO II. ARRENDADORAS FINANCIERAS III. SOCIEDADES DE AHORRO Y PRESTAMO IV. UNIONES DE CREDITO V. EMPRESAS DE FACTORAJE FINANCIERO, Y VI. LAS DEMAS QUE OTRAS LEYES CONSIDEREN COMO TALES. Se considera actividad auxiliar del crdito, la compra-venta habitual y profesional de divisas. En base al articulo 5to Se establece requerir autorizacin de la secretaria de hacienda y crdito publico, para la constitucin y operacin de almacenes generales de deposito, arrendadoras financieras, sociedades de ahorro y prstamo y empresas de factoraje financiero, o de la comisin nacional bancaria cuando se trate de uniones de crdito. Estas autorizaciones podrn ser otorgadas o denegadas discrecionalmente por dicha secretaria, o la comisin en su caso, segn la apreciacin sobre la conveniencia de su establecimiento y sern por su propia naturaleza, intransmisibles. Tratndose de almacenes generales de depsito, arrendadoras financieras, sociedades de ahorro y prstamo y empresas de factoraje financiero, la secretaria de hacienda y crdito pblico escuchara la opinin de la comisin nacional bancaria y del banco de Mxico. Dichas autorizaciones debern publicarse en el diario oficial de la federacin, as como las modificaciones a las mismas. Solo las sociedades que gocen de autorizacin en los trminos de esta ley, podrn operar como almacenes generales de deposito, arrendadoras financieras, sociedades de ahorro y prstamo, uniones de crdito y empresas de factoraje financiero. En el articulo 6to se dispone la solicitud de autorizacin para constituir y operar una organizacin auxiliar del crdito deber acompaarse de la documentacin e informacin que la secretaria de hacienda y crdito publico o, en su caso, la comisin nacional bancaria establezcan mediante disposiciones de carcter general as como del comprobante de haber constituido un deposito en nacional financiera en moneda nacional a favor de la tesorera de la federacin, igual al diez por ciento del capital mnimo exigido para su constitucin, segn esta ley. En el supuesto de que se deniegue la autorizacin solicitada, exista desistimiento por parte de los interesados o se inicien operaciones en los trminos previstos en esta ley, se devolver al solicitante el principal y accesorios del depsito referido.

Una vez autorizadas sociedades como organizaciones auxiliares del crdito y casas de cambio, a excepcin de las sociedades de ahorro y prstamo. En base al articulo 8 debern constituirse en forma de sociedad annima, organizadas con arreglo a la ley general de sociedades mercantiles y a las siguientes disposiciones que son de aplicacin especial. I. En base a la opinin de la comisin nacional y del banco de Mxico la secretaria de hacienda y crdito determinara durante el primer trimestre de cada ao, los capitales mnimos necesarios para constituir nuevos almacenes generales de deposito, arrendadoras financieras, uniones de crdito, empresas de factoraje financiero y casas de cambio as como para mantener en operacin a los que ya estn autorizados para lo cual tomara en cuenta el tipo y, en su caso, clase de las organizaciones auxiliares del crdito y casas de cambio as como las circunstancias econmicas de cada una de ellas y del pas en general, considerando necesariamente el incremento en el nivel del ndice nacional de precios al consumidor que, en su caso, se de durante el ao inmediato anterior. Cuando el capital social exceda del mnimo, deber estar pagado cuando menos en un 50%, siempre que este porcentaje no sea inferior al mnimo establecido. Tratndose de sociedades de capital variable, el capital mnimo obligatorio estar integrado por acciones sin derecho a retiro. El monto del capital con derecho a retiro, en ningn caso podr ser superior al capital pagado sin derecho a retiro. Las organizaciones auxiliares del crdito y casas de cambio podrn emitir acciones sin valor nominal as como preferente o de voto limitado. En caso de que exista ms de una serie de acciones deber indicarse expresamente el porcentaje del capital social que podr corresponder. El capital social de las sociedades podr integrarse con una parte representada por acciones de voto limitado hasta por un monto equivalente al treinta por ciento del capital pagado, previa autorizacin de la secretaria de hacienda y crdito publico. Las acciones de voto limitado otorgaran derecho de voto nicamente en los asuntos relativos a cambio de objeto, fusin, escisin, transformacin, liquidacin asi como cancelacin de su inscripcin en cualquier bolsa de valores. II. La duracin de la sociedad ser indefinida; III. En ningn momento podrn participar en el capital social de las organizaciones auxiliares del crdito y casas de cambio, directamente o a travs de interpsita persona: http://www.cem.itesm.mx/derecho/nlegislacion/federal/147/9.htm

Sociedades de ahorro y prstamo: Las sociedades de ahorro y prstamo, sern personas morales con personalidad jurdica y patrimonio propios, de capital variable, no lucrativas, en la que la responsabilidad de sus socios se limita al pago de sus aportaciones. Tendrn duracin indefinida, con domicilio en el territorio nacional y su denominacin deber ir siempre seguida de las palabras "Sociedad de Ahorro y Prstamo". Su objeto, ser la captacin de recursos exclusivamente de sus socios, mediante actos causantes de pasivo directo o contingente, quedando la sociedad obligada a cubrir el principal y, en su caso, los accesorios financieros de los recursos captados. La colocacin de dichos recursos se har nicamente en los propios socios o en inversiones en beneficio mayoritario de los mismos. INFORMACIN QUE DEBER ACOMPAAR A LA SOLICITUD PARA CONSTITUIRSE Y OPERAR COMO SOCIEDAD DE AHORRO Y PRSTAMO: I. Proyecto de estatutos de la sociedad, en el que deber indicarse que se constituir como sociedad de ahorro y prstamo; II. Programa general de operacin de la sociedad, que comprenda por lo menos: a. Las polticas de operaciones activas y pasivas; b. Regiones en las que pretenda operar, y c. Las bases relativas a su organizacin y control interno; III. Relacin de socios fundadores y monto de su aportacin, as como de probables administradores y principales directivos, y IV. La dems documentacin e informacin que a juicio de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico se requiera para el efecto. A LAS SOCIEDADES DE AHORRO Y PRSTAMO LES ESTAR PROHIBIDO: I. Recibir depsitos a la vista en cuenta de cheques; II. Dar en garanta sus propiedades; III. Dar en prenda o negociar de cualquier manera los ttulos o valores de su cartera crediticia, salvo en los casos previstos en las reglas de carcter general que al efecto expida la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, oyendo previamente la opinin del Banco de Mxico; IV. Operar sobre los ttulos representativos de su capital; V. Celebrar operaciones en las que se pacten condiciones y trminos que se aparten significativamente de las condiciones que de manera general viene aplicando la sociedad de ahorro y prstamo; VI. Otorgar fianzas o cauciones; VII. Participar en el capital de otra sociedad de ahorro y prstamo y de cualquier entidad financiera; VIII. Conceder crditos distintos de los de su objeto social, salvo los de carcter laboral que otorguen a sus trabajadores, y IX. Realizar las dems operaciones que no les estn expresamente autorizadas.

Casas de cambio: Las Casas de Cambio son sociedades annimas que realizan en forma habitual y profesional operaciones de compra, venta y cambio de divisas incluyendo las que se lleven a cabo mediante transferencias o transmisin de fondos, con el pblico dentro del territorio nacional, autorizadas por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, reglamentadas en su operacin por el Banco de Mxico y supervisadas por la Comisin Nacional Bancaria y de Valores.

Actividades que efectan:

Compra y venta de billetes as como piezas acuadas y metales comunes, con curso legal en el pas de emisin, Compra y venta de cheques de viajero denominados en moneda extranjera, Compra y venta de piezas metlicas acuadas en forma de moneda, Compra de documentos a la vista denominados y pagaderos en moneda extranjera, Compra en firme o cobranza de documentos a la vista denominados y pagaderos en moneda extranjera, a cargo de entidades financieras, sin lmite por documento. Asimismo, podrn celebrar tales operaciones con giros, rdenes de pago y otros documentos a la vista denominada y pagadera en moneda extranjera, Venta de documentos a la vista denominados y pagaderos en moneda extranjera que dichas casas de cambio expidan a cargo de instituciones de crdito del pas, sucursales y agencias en el exterior de estas ltimas, o bancos del exterior, Compra y venta de divisas mediante transferencias de fondos sobre cuentas bancarias, es decir es cuando se realiza una transferencia de fondos a cuentas de terceros, Enviar y recibir transferencias de fondos en moneda nacional o en divisas, dentro y fuera del territorio nacional, Recibir pagos de servicios por cuenta de terceros, en moneda nacional o en divisas, siempre que las casas de cambio no asuman obligaciones directas o contingentes. Las Casas de Cambio podrn determinar libremente, en funcin de sus costos y polticas, el importe de las contraprestaciones que cobrarn por el servicio correspondiente a la persona por cuenta de que reciban los pagos. En ningn caso podrn cobrar comisiones o cuotas al pblico por la recepcin de dichos pagos. Asimismo, tienen la facultad de realizar en forma directa la distribucin de acciones de sociedades de inversin, bajo el amparo del artculo 40, 3er. prrafo de la Ley de Sociedades de Inversin, publicada en el diario oficial de la federacin el 4 de junio de 2001. MERCADOS QUE ATIENDEN LAS CASAS DE CAMBIO En la prctica, todas las casas de cambio atienden en mayor o menor escala a cuatro segmentos importantes de mercado y stos son: 1.- MERCADO INTERBANCARIO: Atiende las necesidades en gran escala, por montos elevados, generalmente entre bancos o entre bancos y casas de cambio. El tipo de cambio que utilizan para realizar este tipo de operaciones es el siguiente: TIPO DE CAMBIO / DLAR INTERBANCARIO.- Precio del dlar estadounidense en trminos de pesos mexicanos que se utiliza para transacciones en dlares al mayoreo, entre las mesas de cambio de las instituciones bancarias. Existen tres modalidades; valor mismo da (cash), valor 24 horas, y valor 48 horas (spot), los cuales se describen a continuacin:

Tipo de cambio-dlar valor mismo da.- Tipo de cambio interbancario al mayoreo llamado tambin cash. Tiene la caracterstica de que se liquida el mismo da en que se realiza la operacin. Generalmente, se utiliza para cubrir necesidades inmediatas de dlares de las instituciones bancarias o de sus clientes. Tipo de cambio-dlar valor 24 hrs.- Tipo de cambio interbancario al mayoreo cuya compra y venta del dlar estadounidense se liquida en 24 horas, brindando un margen de un da hbil para cubrir la operacin. Tipo de cambio-dlar valor 48 hrs.- Tipo de cambio interbancario al mayoreo llamado tambin spot. La mayora de las operaciones interbancarias en dlares se llevan a cabo en esta modalidad, brindando un margen de dos das hbiles para cubrir la operacin. Este tipo de cambio, como paridad de referencia, refleja las expectativas de los intermediarios bancarios. 2.- MERCADO CORPORATIVO.Aquel que atiende las necesidades de la planta productiva. El tipo de cambio que se utiliza, vara de acuerdo al monto operado por el cliente (empresas). 3.- REMESAS FAMILIARES.Atiende operaciones de cambio de cantidades en divisas que envan mexicanos residentes en el extranjero a residentes en el territorio nacional. Tipo de cambio que se utiliza igual que en operaciones del mercado al menudeo. 4.- MERCADO AL MENUDEO.Realiza operaciones con divisas con montos pequeos, ejemplo turistas. El tipo de cambio que se utiliza para realizar este tipo de operaciones es el siguiente: TIPO DE CAMBIO / DLAR VENTANILLA.- Precio del dlar estadounidense en trminos de pesos mexicanos que se aplica en las operaciones de compra y venta de menudeo al pblico en general, en sucursales de bancos comerciales, casas de cambio y centros cambiarios. Existen dos modalidades: efectivo y documento, los cuales se describen a continuacin: Tipo de cambio-dlar efectivo.- Precio del dlar estadounidense para celebrar operaciones con monedas y billetes en ventanilla. Tipo de cambio-dlar documento.-Tipo de cambio que se aplica en las operaciones con giros o cheques, cheques de viajero y money orders en dlares en ventanilla. Este tipo de cambio incluye el costo de intermediacin de la sucursal bancaria, casa de cambio o centro cambiario.

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