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Instituto Computacional de Enseanza Profesional seguros

Antes de la publicacin de la ley se resolvan los conflictos mediante conciliacin y luego mediante arbitraje. En Bolivia hay 14 compaas de seguros. Una compaa de seguros es una comunidad de asegurados que se unen para afrontar riesgos que puede que se conviertan en siniestro no. ( si se convierte en siniestro es muy difcil para las personas solas afrontar ste, razn por la cual deben hacerlo a travs de una compaa) Las personas estamos expuestas al riesgo permanentemente; frente a esos riesgos las personas naturales o jurdicas deben tomar decisiones:

no hacer nada, es decir retener el riesgo, no asegurar. Transferir el riesgo a un tercero, que puede ser la contratacin de seguro a travs de una empresa de seguro.

Las compaas no pueden asegurar a una sola persona, porque no estaran en la misma posicin que la persona individual. Mientras ms personas aseguradas hay es mejor ya que solo le ocurre siniestro a alguna de ellas pues de lo contrario si le ocurrira a todas, la compaa no funcionara. Los asegurados dentro de la compaa se comprometen a pagar una prima establecida y la otra parte se compromete a pagar y la contraparte se compromete a pagar a stos los daos en caso de un siniestro. Al perfeccionarse el contrato se debe constituir una reserva , sta es solidaria entre los asegurados ya que todos aportan sus primas para pagar el siniestro que le pueda ocurrir a alguno. TEMA 1 DEFINICIONES El derecho del mercado de seguro junto con el derecho bancario y el derecho del mercado de valores contornan el derecho financiero. Tiene pautas de regulaciones comunes que se sintetizan en 2 fases:

mecanismo de tipificacin y reserva de las entidades aseguradoras. ( las actividades de intermediacin son primero tipificadas legalmente despus cada una de esas actividades est reservada a una intermediacin financiera) a esos intermediarios (aseguradoras, bancos, SAFI) se les exige condiciones mnimas de acceso al mercado.

Definicin del derecho de seguro privado: conjunto de normas jurdicas que regulan el estatuto de empresarios de seguros y de sus colaboradores (corredores, agentes) y sus relaciones con los tomadores, aseguradores, beneficiarios a travs de los contratos de seguro.

JAVIER CHUMACERO CHOQUE

ICEP. Instituto Computacional de Enseanza Profesional seguros Elementos subjetivos del contrato de seguros:

asegurador tomador : toma el seguro en beneficio de un tercero. Asegurado: toma el seguro a favor de si mismo. Beneficiarios.

Distincin del derecho de la seguridad social: Este queda al margen del seguro privado. Hay distincin entre ambos ya que el mbito del derecho del seguro privado esta excluido del derecho de la seguridad social.( D. pblico) En el rgimen de la seguridad social estn incluidos todos los trabajadores pro cuenta ajena y no as en el seguro privado. Tambin hay conexin entre ambos porque una parte de la seguridad social puede ser complementada en seguro privado. ( Capitalizacin privada). Otra forma de conexin sin los conciertos donde todava hay sistemas de reparto son convenios que firma el rgimen de la seguridad social con empresas privadas ( seguro privado) para que los ayude en casos de que estn saturados. Caractersticas del derecho del seguro privado: Aparece como un derecho especial porque agrupa solo las normas especficas que disciplinan el estatuto del empresario de seguros y el funcionamiento de sus colaboradores. Quedan al margen de este derecho tanto las normas comunes que se refieren a las personas jurdicas como las normas especiales del derecho comercia que se refieren a los empresarios sociales. Sin embargo existen normas especficas de derecho privado contenidas en el cdigo de comercio referidas al contrato de seguro, transformacin de las empresas, fusiones. El derecho de seguro privado aparece como un derecho delimitado subjetivamente porque esta centrado sobre el empresario de seguros figura central de la actividad aseguradora y como parte del contrato de seguro. El derecho de seguro privado aparece como un derecho mixto porque en el hay normas de derecho pblico (derecho administrativo y derecho econmico) que son las que se refieren al estatuto del asegurador; con normas de derecho privado como derecho mercantil ( contrato de seguro) Fuentes del derecho de seguro privado:

CPE. Ley. Derecho Comunitario ( unin europea) y relaciones internacionales en general. TEMA 2

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ICEP. Instituto Computacional de Enseanza Profesional seguros ECONOMIA Y FIANZA DEL SECTOR ASEGURADOR. Introduccin al sector del seguro: el riesgo en su acepcin general significa contingencia o proximidad de un dao que tiene connotaciones de inseguridad y peligro. Tambin es la posibilidad de que ocurra un dao econmicamente desfavorable. Cd. Com. Art. 983 riesgo. Elementos de la definicin de riesgo:

que sea posible. Que sea que sea fortuito Demostrar que es econmicamente desfavorable. Que sea incierto.

Peligro: contingencia inminente de que suceda algn mal. Riesgo: mayor incertidumbre respecto a que el hecho pueda suceder. Conductas que se pueden asumir frente al riesgo:

prevencin o proteccin: adoptar un conjunto de medidas tendentes a disminuir la ocurrencia del riesgo y aminorar los daos. Ahorro: generacin de recursos suficientes por parte de la persona que puede llegar a sufrir un dao para hacer frente a sus consecuencias. Auto seguro: afrontar con el patrimonio propio las posibles consecuencias que pueden ocasionarse por un siniestro. Condiciones a seguir para el auto seguro:
o o o

suficientes objetos expuestos al riesgo. Que los riesgos sean homogneos( sino no se podr realizar presupuesto) Inexistencia de cmulos de riesgo. ( si existen los fondos que requerira seran muy altos) Disponibilidad de estadsticas fiables ( porque se necesita hacer una previsin razonable) Existencia de un fondo econmico suficiente.

El auto seguro es propio de alguien expuesto a muchos riesgos y generalmente son las grandes empresas.

seguro: sistema pro el que con el dinero de todos lo que forman el colectivo de asegurados se paga a unos pocos que han sufrido una prdida.

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ICEP. Instituto Computacional de Enseanza Profesional seguros De todos los sistemas solo sabemos del seguro cuanto nos va a costar; este valor es la prima ( precio del riesgo lo cubre la prima) Economa de la empresa aseguradora: El segur surge como solucin a la necesidad de la gente de protegerse ante la ocurrencia de hechos imprevistos cuyas consecuencias desbordan la capacidad que tiene el individuo para hacer frente a estos. Para cumplir con su objetivo el seguro tiene funciones varias:

funcin indemnizatoria: indemnizar el dao ocurrido, es decir que no existe el lucro para el asegurado porque recibe justo lo que perdi. Funcin financiera: acumulacin de capitas de las aseguradoras. Rendimiento de dinero que se les saca a los asegurados por perodos largos de tiempo ( sobre todo en seguro de vida). Si ya termina el tiempo de la vigencia de la pliza el seguro puede disponer libremente de ese dinero.

FISO: fondo de indemnizacin de seguro obligatorio; paga en caso de accidentes de trnsito cuando el que maneja se escapa y no se encuentra al dueo del SOAT ( por ejemplo accidentes por velocidad no identificados). Se hizo un fondo comn de todas las compaas aseguradoras en ese momento de 20.000$. FRONTINA: contrato que hace el asegurado con el reasegurador directamente evitando al asegurador. Entonces el asegurado hace un contrato con el asegurador, as este est asumiendo el riesgo, pero lo que en verdad se quiere es que el reasegurador lo asegure entonces l le paga la prima y el asegurador solo una comisin, entonces ste solo hace el papel de intermediario y no ejerce su verdadera funcin que es la de asumir el riesgo. En el artculo 116 del cdigo de comercio el acto de reaseguros no es un contrato de terceros. En este contrato las partes son solo el reasegurador y el asegurador, por tanto este contrato no le confiere al asegurado accin directa con el asegurador.

los corredores le pueden prestar servicio a cualquier empresa de seguros, los agentes solo presentan servicios a una empresa. Asegurados 10000 10000 Costo/indem. 500000000 500000000 Ingres/prima 500000000 25000000 Rentabilidad% 25000000 25000000 Dif. Ing/cos 25000000 50000000

AO 1 2

El dinero que le queda a la compaa al final puede servir para repartirla entre los accionistas o para aumentar el margen de solvencia. Lo que tambin se puede hace es bajar el precio de la prima para as ganar competitividad. La funcin financiera no puede sustituir al precio del seguro. El precio del seguro se explica por la siniestralidad. Vara cada ao. La actividad aseguradora se basa en el uso de informacin del pasado para valorar riesgos del futuro.

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ICEP. Instituto Computacional de Enseanza Profesional seguros Elementos bsicos que contornan los principios tcnicos del seguro: Estos elementos tienen sus bases en la estadstica. Conceptos bsicos:

probabilidad de que ocurra el siniestro. Intensidad del siniestro. Duracin del seguro.

La probabilidad cuantifica la posibilidad de que se produzca un determinado suceso, pro tanto valora si es posible que ocurra un hecho o que si es improbable que ocurra. Las compaas de seguro necesitan saber lo ms preciso posible cual ha sido la probabilidad del ao pasado para marcar el precio de sus primas. La intensidad cuantifica la importancia del siniestro sobre el bien asegurado, dando el porcentaje del dao que ha producido el siniestro sobre la totalidad del bien. La duracin del seguro es el tiempo que se debe cubrir el riesgo. Las tarifas de prima deben responder al rgimen de libertad de competencia en el mercado de seguros ( art. 13 LS) y respetar los pros de equidad y suficiencia fundados en las reglas de la tcnica aseguradora. ( art. 38 LS). Las bases tcnicas comprenden:

informacin genrica del riesgo. Informacin estadstica del riesgo, es decir cuan confiable es. ( se debe indicar si es homo logada o no por el Estado) Recargo de seguridad sobre la prima del riesgo. Recargos de gestin ( para cubrir gastos de administracin, adquisicin del producto y mantenimiento del negocio. Recargo para beneficios o excedentes es decir para darle a los accionistas. Sistema de clculo de la prima. Mtodo de clculo de las provisiones tcnicas.

Para sacar las bases tcnicas en seguros de vida hay que tener estadsticas sobre mortalidad e invalidez, estas deben ser nacionales. Tambin el inters tcnico es lo que lleva a rentabilizar el dinero que estoy aportando mientras dure el seguro. Delimitacin del sector asegurador:

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ICEP. Instituto Computacional de Enseanza Profesional seguros Prcticamente cualquier riesgo se puede asegurar, siempre que cumpla con ciertos requisitos o condiciones. Condiciones mnimas para asegurar:

que exista un inters asegurable ( inters que tengo por mi propio patrimonio) que todo el colectivo este expuesto a las mismas posibilidades de riesgo ( homogeneidad en el riesgo) que se pueda valorar econmicamente. Que sea lcito. Que no produzca lucro. Que sea susceptible de procedimiento estadstico. Que el acaecimiento sea accidental e inevitable.

Para que la funcin aseguradora funcione es necesario reducir la posibilidad de ocurrencia de los riesgos. Para eso hay 2 cosas:

medidas de prevencin que debe tomar el asegurado ( el asegurador te obliga a tomar ciertas prevenciones si quieres que se te asegure) seleccin del riesgo que debe tomar el asegurado, es muy importante. Puede surgir por poltica de la empresa.

Se rechaza el riesgo, o se lo asume con ciertas condiciones. Determina las condiciones de ampliacin del riesgo. Con esta seleccin se hace que la siniestralidad prevista se aplique lo ms posible a esas previsiones de que ocurra el riesgo. La aceptacin del riesgo se ve en las polticas de suscripcin de la empresa aseguradora. Cuando el asegurador asume el riesgo debe cumplir con el pago y para ello debe estar seguro de que va a tener fondos para cubrirlo, por tanto debe poner condiciones para minimizar los riesgos. Exigencias de las empresas de seguros:

jurdico art. 7; solo realizada por empresa privada de sociedad annima. Objeto social; prcticas de operaciones de seguro directo o indirecto. Capital mnimo art. 29

Teora general del seguro: Por el contrato de seguro obtenemos cobertura frente a un riesgo y nos comprometemos por ellos a pagar la prima.

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ICEP. Instituto Computacional de Enseanza Profesional seguros l. seg. Art. 7; el contrato es un acuerdo basado en la libre voluntad de las partes en que se imponen obligaciones mutuas que producen efectos jurdicos. Caractersticas del contrato:

libre consentimiento y capacidad legal de los contratantes. Objeto cierto. Causa lcita. Forma, es decir debe ser por escrito. Ley seg. 58.

Otras caractersticas del contrato ( ms especficas)


aleatorio ya que depende de un hecho futuro e incierto. De buena fe. Oneroso. Existe intereses econmicos. Por escrito a pesar de que se perfeccione con el simple consentimiento de las partes; debe ser escrito para probar su contenido. Sustantivo: no requiere de un contrato principal para su existencia. Bilateral: intervienen 2 partes ya que el tomador debe un prestacin cierta e inmediata que es pagar una prima; y el asegurador obligado a una prestacin incierta la que es cubrir el siniestro.

Elementos personales el seguro:

asegurador: es el que se obliga a responder a otra persona del dao que pueden causarle ciertos casos fortuitos a que se encuentran expuestos sus bienes o sus personas; segn la legislacin es el que se dedica profesionalmente a la asuncin de riesgos ajenos mediante la percepcin de una prima. Es el sujeto ms importante porque asume riesgos ajenos y requiere de una inversin para hacer frente a ellos. Caractersticas: o es la persona jurdica en Sociedad Annima.
o

Debe estar inscrito en el registro de entidades aseguradoras. Art. 6, 7, 11.

asegurado: persona fsica o colectiva expuesta al riesgo en su persona. Caractersticas debe demostrar su interese a la indemnizacin del dao (inters asegurable). Suscriptor, contratante o tomador: persona fsica o jurdica que contrata al segura. Firma la pliza y adquiere con ello obligaciones y derechos derivados del contrato.

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Beneficiario: personas fsicas o jurdicas designadas para recibir del asegurado la prestacin deriva del seguro contratado.

Elementos formales del contrato: El contrato estar formado por una serie de documentos escritos en los que estn las condiciones y en trminos aseguradores; se denominan:

solicitud de seguro. ( documento con el que se solicita la contratacin del seguro, en este documento se recoge la voluntad de contratar un seguro que el tomador tiene que contratar con la aseguradora, debe contener la descripcin del riesgo con el detalle necesario ( la inexactitud, ocultamiento o falsedad lo cual es anulable) Propuesta de seguro Carta de garanta. Pliza de seguro: o condiciones generales.
o o o

Condiciones particulares. Condiciones especiales Suplementos o apndices. CLASES DE SEGUROS

Clasificacin general de seguros: Existen dos categoras de seguros, estn:

Seguro social: que comprende lo que es desempleo, accidentes de trabajo, jubilacin, viudez, orfandad, etc. Seguro privado: donde entran el seguro de personas, el seguro de daos patrimoniales, seguro de prestacin de servicios. o seguro de personas: el objeto asegurado es la persona y el pago de la prestacin depender de su existencia, salud e integridad. La indemnizacin no guarda relacin con el dao producido, es el acuerdo al que han llegado las dos partes. Las modalidades son: seguro de vida. Seguro de accidente. Seguro de enfermedad. o seguro de daos o patrimoniales: se recogen todos los seguros cuyo fin principal es reparar la perdida sufrida a causa de un siniestro en el patrimonio del tomador del seguro. Los elementos son 2: el inters asegurable y el principio indemnizatorio. Se divide en dos grandes grupos:

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seguros de cosas seguro de responsabilidad civil frente a un tercero. TEMA 4 ELEMENTOS MATERIALES DEL SEGURO

Los modelos de plizas deben estar registrados en la superintendencia y sometidos a su fiscalizacin. OBJETO ASEGURADO.- Elemento expuesto al riesgo cubierto por el seguro, artculos 1044, 1045,1121 del codito de comercio. Ejemplo:
o o o

En un accidente o muerte el objeto asegurado es la persona. En un robo En un caso de negligencia medica, que hay responsabilidad civil, el objeto asegurado es el patrimonio del medico.

Debe ser: - Robo y accidente = determinado, negligencia = determinable.

un valor que corresponder a la indemnizacin mxima en el caso de que ocurra el siniestro. GRUPOS EN FUNCION DE LA NATURALEZA DEL OBJETO

INTERES DEL ASEGURADO.- Relaciones existentes, lo que se asegura no es un determinado bien, sino el inters del asegurado que tiene sobre el bien, y por lo tanto si no hubiera ese inters el contrato de seguro seria nulo. El inters asegurado es el objeto del contrato de seguro, es el inters que la persona tiene por el objeto, el inters del asegurado debe ser: legitimo, susceptible de estimacin en dinero. PRINCIPIO INDEMNIZATORIO.- El seguro de daos se contrata para compensar eventuales perdidas que puede sufrir el asegurado como acaecimiento del riesgo. La funcin del seguro es exclusivamente indemnizatorio, articulo 1048 del cdigo de comercio. Y nunca puede ser lucrativo. La existencia del seguro no puede colocar al asegurado en una situacin econmica mejor que si el riesgo no hubiese ocurrido. SUMA DEL VALOR ASEGURADO.- La suma representa el lmite mximo de la indemnizacin a pagar por el asegurador por el siniestro. El valor es muy importante en el seguro de daos,

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ICEP. Instituto Computacional de Enseanza Profesional seguros por que su adecuada determinacin permite fijar la indemnizacin si hay siniestro, a raz de la importancia econmica del bien. Sirve para mantener el carcter indemnizatorio del seguro. TEMA 5 CLASES DE SEGUROS CLASIFICACION GENERAL DE SEGUROS SEGUROS DE PERSONAS.- El objeto asegurado es la persona y el pago de la prestacin depende de su existencia, salud o integridad. En estos seguros el pago de indemnizacin no guarda relacin con el dao producido. Por tanto este tipo de seguros no constituye un contrato de indemnizacin propiamente dicho. Las principales modalidades de estos seguros son:

Seguros de vida Seguros de accidentes Seguros de enfermedad.

SEGUROS DE DANOS.- Su funcin principal es reparar la prdida sufrida a causa de un siniestro ocurrido en el patrimonio del tomador de seguros. Los elementos esenciales son:

Inters asegurable Principio indemnizatorio

Los seguros de danos se dividen en dos grupo.


Seguros de cosas Seguros de responsabilidad

SEGUROS DE PRESTACION DE SERVICIOS.- Su desarrollo es propio del seguro moderno. Persigue el resarcimiento econmicos de los gastos que de no existir tendra que afrontar el asegurado, adems lo garantizado por el asegurador es la prestacin de un servicio cuando se produzca la situacin que lo haga necesario. Los servicios prestados pueden ser:

Defensa jurdica Asistencia medica Asistencia quirrgica Sepelios

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Repatriacin de personas y vehculos

RAMOS DEL SEGURO PRIVADO RAMOS.- Conjunto de riesgos de caractersticas o naturaleza semejantes, en este sentido se habla de ramo de vida, accidentes NY incendios. Esta clasificacin es un instrumento fundamental para establecer la uniformidad cualitativa de los riesgos y efectuar una adecuada ordenacin separndolos en grupos emergentes con caractersticas comunes conseguimos que se posibilite un adecuado tratamiento y anlisis estadstico y una correcta tarificacion. CLASIFICACION DE RAMOS 1 RAMOS PERSONALES 1.1 RAMOS DE VIDA.- Seguro de vida es un tipo de seguro de personas en el que el pago por el asegurador de la cantidad estipulada en el contrato se hace depender del fallecimiento o sobre vivencia del asegurado en un momento determinado en este tipo de seguro hay que delimitar conceptos de asegurado de cuya vida depende el pago del capital para contraponerlo al de contratante quien es el que suscribe seguro y paga la prima y el beneficiario que es la persona que percibir el capital pagado por el asegurado, existen dos modalidades.

si este vive en una fecha en una edad determinada.

Modalidades bsicas de este tipo de seguro de capital diferido que el asegurador se compromete a entregar el capital asegurando a capital diferido, si el asegurado vive en esa fecha puede ser sin reembolso, es decir que si el asegurado muerte antes del tiempo establecido, las primas a favor del asegurador, por otro lado con reembolso que significa que las primas son devueltas al beneficiario por muerte anterior al tiempo establecido. CONCEPTOS PROPIOS DEL SEGURO DE VIDA RESCATE.- El asegurado percibe de su asegurador el importe que le corresponde de la provisin matemtica constituida sobre el riesgo que tenia garanta, efectuado el rescate la pliza queda rescindida. ANTICIPO.- Cantidad que con pago de intereses que correspondan, que pueda percibir el asegurado a cuenta del capital que le corresponda en el futuro, para que esto ocurra la pliza debe tener la clusula de rescate. 1.2RAMOS DE ACCIDENTES.- Tiene por objeto la prestacin de indemnizacin en caso de accidentes que motiven dos cosas, la muerte o la incapacidad del asegurado que debe darse por causas comprendidas en las clusulas de las plizas. CONCEPTOS PROPIOS DEL RAMO DE ACCIDENTES INCAPACIDAD PROPIAS DEL SEGURO DE ACCIDENTES.- Imposibilidad de una persona de desarrollar funciones normales, puede ser por el tiempo temporal o permanente, o por su

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ICEP. Instituto Computacional de Enseanza Profesional seguros importancia o su existencia ser parcial o total, a su vez dentro de la total esta puede ser para su trabajo habitual o para todo. GRADO DE INVALIDEZ.- Se refiere a la calidad de la incapacidad permanente producida a un asegurado permanente que garantice la pliza, dar lugar aun diverso porcentaje de pago. 1.3RAMOS DE ENFERMEDAD.- Se entrega la indemnizacin prevista en la pliza, suele garantizar total o parcialmente el pago de los gastos mdicos necesarios para el enfermo (prestacin de servicios), puede incorporar el seguro de hospitalizacin y ciruga. 2 RAMOS PATRIMONIALES.- Este representa la clasificacin ms numerosa. 2.1 RAMO DE INCENDIOS.- Es el que garantiza al asegurado la entrega de una indemnizacin, en caso de incendio de bienes determinados en la pliza o reparacin de piezas averiadas. INCENDIO.- Combustin y abrasamiento con llama capaz de propagarse de un objeto que no esta destinado a ser quemado en el lugar y momento que se produce. 2.2 RAMO DE RESPONSABILIDAD CIVIL.- El asegurador se compromete a indemnizar al asegurado del dao que pueda experimentar su patrimonio a consecuencia de la declamacin que efecte un tercero por la responsabilidad a la que hubiere podido recurrir y no solo al asegurado sino tambin a lo que ellas respondan civilmente, en resumen se garantiza el pago de las cantidades de los que el asegurado resulte civilmente responsable. 2.3 RAMO DE TRANSPORTES.- Articulo 1076 cdigo de comercio, el cobro de la prima deber ser al contado. 2.4 RAMO DE AUTOMOBILES.- Tiene por objeto la prestacin de la indemnizacin derivada de accidentes producidos a consecuencia de la circulacin de vehculos. Se trata de una cobertura combina en la que incluyen riesgos de daos, responsabilidad civil y defensa jurdica. Tambin cubre prestaciones complementarias como ser accidentes personales o asistentes en viajes. 2.5 RAMO AGRARIO.- Tiene por objeto la cobertura de los riesgos que pueden afectar a las explotaciones agrcolas, ganaderas o forestales. Modalidades principales:

Seguro de ganado ( en caso de muerte, robo, enfermedad) Seguro de incendio de cosechas Seguro de deduccin (granja).- la indemnizacin no se basa en el valor de la cosecha en ese momento, sino en el valor que estara en el mercado.

2.6 RAMO DE PERDIDAS PECUNIARIAS DIVERSAS.- Cubre las perdidas pecuniarias distintas a las producidas por operaciones de crdito o caucin. Modalidades principales:

Seguro de lucro cesante

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Seguro de perdida de alquileres Seguro de beneficios Seguro contra infidelidad del empleado Seguro de cancelacin.- se indemniza los gastos que hubiera incurrido el promotor de unos eventos que resulte cancelado o suspendido por un hecho accidental.

2.7 RAMO DE ROBO.- El asegurador se compromete a asegurar los daos sufridos por la desaparicin, disminucin o deterioro de los objetos asegurados a causa de robo o tentativa de robo. Tambin se incluye el riesgo de explotacin de los objetos (deterioro o prdida). 2.8 RAMO DE CREDITO Y CAUCION

Seguro de crdito Seguro de caucin (ver la ley ART. 5))

3 RAMOS DE PRESTACION DE SERVICIOS


Ramo de asistencia sanitaria Ramo de sepelio Ramo de asistencia en viaje Ramo de turismo. TEMA 6 EMPRESA DE SEGUROS

La empresa es una unidad econmica organizada para combinar un conjunto de factores de produccin con los que llevar a cabo la elaboracin de bienes o servicios para su venta o distribucin en el mercado. Empresa de seguros: su actividad se encuentra orientada a la prcitica del seguro, es sinnimo al concepto de entidad o compaa. Su actividad esta destinada a sociedades o personas jurdicas, en Bolivia, es decir S.A. La prctica no se lleva a cabo por personas fsicas excepto en el LLOYD de Londres art. 5 y siguientes. Competencias de la Superintendencia de pensiones, valores y seguros: art. 41 y 43.

Caractersticas esenciales: exclusividad de actuacin: se dedica con carcter de exclusividad de actuacin, es decir objeto nico y actividades de pre pago e inversiones. Art. 11 y 7.

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Sometimiento de normas de vigilancia oficial: regulada por el estado, por el carcter social pblico y por el sistema de adhesin con el que se tome las plizas Medidas de fiscalizacin, econmicas, tcnicas y financieras. Operaciones en Masa: exigencia tcnica, por que de la mutualidad de los asegurados y las primas a pagar pueden ser muy altas para poder mantenerse si son muy pocos los asegurados Exigencia del capital mnimo: garantiza el cumplimiento de sus compromisos econmicos. Art. 29 Garantas Financieras: reservas y constitucin de margen de solvencia artculos del 28 al 33. CLASES DE EMPRESAS DE SEGUROS: Forma social que puede practicar el seguro privado:
o

S.A: entidad mercantil que se dedica a la prctica del seguro privado. Su caracterstica por la que se diferencia de las mutualidades radica en que ha de procurar, retribuir en forma de dividendos; el capital aportado por sus accionistas. ( 13 art.) no hay lucro. Mutualidad: entidad aseguradora constituida por la asociacin de personas que se reparte entre s lo riesgos que individualmente les corresponden, fijando lasa cantidades con que cada una de ellas habr de contribuir al resarcimiento de los daos a perdidas colectivas. No hay lucro. Sociedades cooperativas; hasta 1998 las cooperativas podan asumir riesgos. Es aquella que su objeto es la cobertura a sus socios de los riesgos por ello asegurados. No hay lucro. Montepos y mutualidades de previsin social: es aquella entidad de seguro privado que opera sin animo de lucro fuera del marco de los sistemas que constituye la seguridad social obligatoria y ejerce una modalidad aseguradora de carcter voluntario, encaminada a proteger a sus miembros y sus bienes contra circunstancias y acontecimientos de carcter fortuito, mediante aportaciones directas de sus asociados, entidades o personas protectoras. Delegaciones de sociedades extranjeras: son aquellas que proceden de un pas extranjero, fueron autorizadas para operar en seguros en su propio pas, pero tambin pueden operar en otro pas, sus condiciones: con antelacin no inferior a 5 aos se hallen debidamente autorizadas cumpliendo todas las normas de su pas.

Creen una delegacin general con domicilio, establecimiento en el pas. Designen un delegado. Presenten programa de actividades y documentacin solicitada.

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Certificacin del rgano de control de su pas que certifique que cumple con la legislacin.

otros tipos de organizaciones e instituciones directa o indirectamente relacionadas con la prctica del seguro privado: consorcio de compensacin de seguros: organismo autnomo, tiene por objeto indemnizar los daos en las personas as como materiales que estn aseguradas por el seguro privado que ocurran dentro del territorio nacional como consecuencia de los siguientes riesgos extraordinarios:

fenmeno natural de carcter extraordinario. Ej: terremoto. Hechos derivados de terrorismo, motines o tumulto popular. Hechos o actuaciones de las fuerzas armadas o cuerpos de seguridad del estado.

Lloyd`s: creada en 1688 por Eward Lloyd y un grupo de banqueros ricos que se reunan en un caf. Es un corporacin inglesa de aseguradores individuales integrados en varios grupos independientes entre s que se denominan sindicatos, los cuales aceptan riesgos a travs de sus propios miembros llamados underwriters. Estos son las nicas personas como miembros de Lloyds asumen con su patrimonio personal, aceptando y respondiendo al riesgo. Para ser uno de ellos, se exige ser presentado por un miembro del lloyd y se amparado por cinco, lo que supone que debe tener un gran solvencia.

El slit te dice cual es el riesgo, cuales sus coberturas y sus caractersticas.


o

sistema de colocacin de un riesgo: el broker confecciona una nota de riesgo slit en el que se ven los detalles y caractersticas con coberturas del riesgo, el que va distribuyendo las porciones del riesgo en los que la aceptan. Los underwriters aceptantes van anotando en el slip la porcin de riesgo que asumen es decir cada uno de ellos. Despus se firma el slip en la oficina de firmas del Lloyd. Buream Veritas: da informacin a las aseguradoras sobre las caractersticas de los buques para la tarifacin y prima adecuada sobre los buques para sus asociados. Club de proteccin e indemnizacin: sociedad de armadores y propietarios de buques destinados a otorgar proteccin o prestar indemnizaciones a sus propios miembros respecto a riesgos normalmente no cubiertos por el seguro martimo.

RAMAS: de las mutuales y cooperativas, propio del derecho en la participacin econmica de los mutualistas y cooperativistas en el resultado final de cada ejercicio de la entidad a la que pertenecen. Es de rama pasiva cuando el mutualista o cooperativista debe hacer un aporte y la rama activa cuando existe un beneficio econmico de cada ejercicio, se da en la reduccin de la cuota de prximo ao.

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ICEP. Instituto Computacional de Enseanza Profesional seguros ESTATUTOS: art. 43. norma interna de la empresa. Conjunto de normas orgnicas establecidas inicialmente por los fundadores de la entidad y posteriormente por los socios reunidos en junta que regulan los determinados aspectos bsicos de la sociedad en cuanto a su rgimen operativo, administracin, adopcin de acuerdos, etc. Su contenido debe ser mnimo general, con dependencia jurdica y mnimo especfico de la forma jurdica que haya adoptado. Su contenido mnimo y su base fundamental son: - denominacin, sumisin a la a la legislacin especial, objeto social, fecha de comienzo de operaciones, duracin, domicilio, competencia de los rganos sociales y funcionamiento de estos, causa y procedimiento de exclusin de socios, normas complementarias de disolucin y liquidacin voluntaria, lugares donde estn las delegaciones, capital social sustento por pendiente y desembolso, etc. TEMA 7 ORGANIZACIN DE LA EMPRESA ORGANIZACIN.- Especial distribucin, configuracin bsica o estructura general que tiene un ente institucional o empresa para su mejor adecuacin para las funciones que tiene asignados (forma de ser ms eficaz en la empresa). El elemento fundamental es el rgano.- parte de una estructura institucional corporativa o empresarial que posee competencia para conocer, debatir y resolver determinados asuntos y materias. ORGANOS
o o o o

Junta general ordinaria Junta general extraordinaria Directorio Gerente General

La expresin de toda organizacin viene plasmada en un organigrama FACTORES QUE DETERMINAN LA ORGANIZACIN DE UNA EMPRESA
o

Rgimen jurdico y social.- Interesan los rganos socio-empresariales que son las juntas ordinarias y extraordinarias, el directorio y el gerente general. Pliza de empresa.- Visin y misin de la empresa que hacer para cumplir los objetivos trazados. Volumen de operaciones.- a medida que crece la empresa, hay que empezar a dividir funciones.

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o

Clase de organizacin territorial.- Numero de territorio que se tenga y sus caractersticas, donde estn, etc. Clases de operaciones.- Diferente tipo de organizacin de acuerdo al riesgo (operacin) que la empresa cubra. Medios de procesamiento de datos.- Influyen en la tcnica administrativa y tambin en la estructura de los departamentos y servicios y en la necesidad de realizar ciertas funciones.

CLASES DE OPERACIONES Dependiendo del ramo esta organizada la compaa de seguros. MEDIOS DE PROCESAMIENTOS DE DATOS.- No solo influye en lo tcnico, sino tambin en la estructura de los departamentos y servicios. CLASES DE ORGANIZACIN ORGANIZACIN DIRECTIVA.- Organizacin jurdico social, constituida por el conjunto de rganos que legalmente ostenta las competencias para tomar decisiones validas en materias referentes a direccin, gestin y administracin de la empresa.

JUNTA GENERAL.- rgano superior de gobierno de una entidad compuesta por todos, los accionistas que por si o por sus representantes asisten a cada una de sus reuniones, pueden ser ordinarias y extraordinarias, articulo 285, 286 y 295 al 299. Revisar artculos 308 al 329.

DIRECTORIO.- Llamada tambin comisin efectiva, es el rgano colegiado que formado por los directores ejerce facultades de administracin con amplitud que el directorio reciba, la administracin de la sociedad annima a cargo de un directorio compuesto por mnimo 3 miembros designados por la junta de accionistas o mximo 12 segn el cdigo de comercio. GERENTE GENERAL O DIRECTOR GENERAL.- rgano ejecutivo superior de la empresa, le corresponde la adopcin de acciones autnomas en todos los aspectos tcnicos administrativos, comerciales, financieros del personal, vigilancia, control y coordinacin de diversos estamentos de la empresa, designadas por un directorio, que le otorga facultades mediante poder, no son en si rganos de sociedad. Articulo 327 al 329 del cdigo de comercio. ORGANIZACIN OPERATIVA EXPRESA.- Conjunto de rganos y servicios que definen los aspectos funcionales de la empresa reacuerdo con la actividad que desarrolla, tambin con el entorno territorial en el que opera la poltica de gestin que practica. Segn el grado de centralizacin puede ser:

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Centralizada.- Que es concebida y estructurada sobre la base de una poltica empresarial consistente en la asignacin de responsabilidades de los rganos centrales, atribuyndoles solo a servicios perifricos funciones exclusivamente administrativas, sin capacidad o muy pequea para la toma de decisiones. Descentralizada.- Concebida y estructurada Sobre la base de una poltica empresarial que consiste en la asignacin de responsabilidades de actuacin a determinados ncleos de organizacin distintos a los centrales. Lo que se quiere es flexibilidad, seguridad, rapidez por la proximidad del rgano. Segn el grado de agrupacin de los servicios con funciones de idntica naturaleza.

Vertical.- La ejecucin de funciones de desarrolla independientemente en cada uno de los ramos o sectores en que opera la empresa. Una entidad de este tipo cuenta con tantas organizaciones de siniestros como ramos tenga. Horizontal o Funcional.- Agrupa en un mismo servicio trabajos de idntica naturaleza que corresponden a ramos de seguros distintos. ORGANIZACIN DE LA EMPRESA DE SEGUROS GERENCIA.- Es usual aplicar el nombre gerencia a cada uno de los distintos rganos encargados del control de las actividades ejecutivas esenciales de una empresa. En la empresa de seguros se habla de:

Gerencia general. Gerencia administrativa.- Tiene por objeto el ejercicio, desarrollo, supervisin, control de cada una de las actividades administrativas de una compaa. Gerencia comercial.- Tiene por objeto el ejercicio, desarrollo, supervisin, control de las funciones relacionadas con polticas comerciales de la empresa. Gerencia financiera.- Tiene por objeto el ejercicio, desarrollo, supervisin, control de actividades de empresas relacionada con poltica de inversiones mobiliaria e inmobiliaria. Gerente tcnico.- Tiene por objeto el ejercicio, desarrollo, supervisin, control de las actividades tcnicas de la empresa relacionadas con sectores de contratacin de siniestro y diversas manifestaciones. Gerencia legal.- Departamento de contratacin, de emisin de plizas, emisin de recibos, de cobranza, de siniestros, comercial, de inversiones, de contabilidad, de informtica, de personal, de formacin, de reaseguro. Luego viene la organizacin por departamentos: Departamento de contratacin Departamento de Emisin de plizas

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ICEP. Instituto Computacional de Enseanza Profesional seguros Departamento de Recibos Departamento de Cobranzas Departamento de Siniestros Departamento Comercial Departamento de inversiones Departamento de contabilidad Departamento de informtica Departamento de personal Departamento de Formacin o capacitacin Departamento de reaseguro TEMA 8 CONDICIONES DE ACCESO A LA ACTIVIDAD ASEGURADORA CICLO VITAL DE ACTIVIDADES ASEGURADORAS Un ciclo vital de actividades aseguradoras, transcurre a trabes de 3 fases, las dos primeras de acceso al servicio y tiempo que ejerce la actividad aseguradora y la tercera de extincin o salida del mercado asegurador. La fase de acceso esta regulada por los artculos 8 al 11 de la ley 1886 El acceso requiere de una previa autorizacin administrativa, por el principio general de reserva de la actividad aseguradora, no cualquier sociedad annima puede dedicarse a la actividad aseguradora, sino solo las que cumplen con las caractersticas. Antes de esto debe haber una autorizacin previa de constitucin de sociedad annima con su registro respectivo, luego viene la autorizacin de sociedad annima como entidad aseguradora. En la FACE del ejercicio esta regulada por los artculos 12, 18, 28,35 de la ley de seguros. GARANTIA FINANCIERA QUE LA ENTIDAD ASEGURADORA DEBE TENER PARA FUNCIONAR.
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Provisiones tcnicas Margen de solvencia Fondo de garanta

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Tambin deben llevar una contabilidad individual Debe someter su actividad al estado, las tarifas, plizas y estatutos deben estar de acuerdo a ley.

La fase de extincin se regula en los artculos 47 al 52 de la ley de seguros. Se produce por:


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Revocacin de la autorizacin administrativa Disolucin y liquidacin voluntaria Intervencin para la liquidacin forzosa.

AUTORIZACION ADMINISTRATIVA DE LAS ENTIDADES ASEGURADORAS Se trata de comprobar si cumple con los siguientes requisitos:
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Estudio de factibilidad financiera o plan de seguros. Proyecto de escritura de constitucin de sociedad y estatutos. Documentos de antecedentes personales emitidos por autoridad pblica nacional o extranjera que certifiquen la solvencia. Documentos pblicos de registro de comercio Balance auditado de apertura Nomina de su directorio Contratos individuales de suscripcin de actores Publicacin en peridico de la constitucin de la compaa por 3 das y plazo de 30 das para objeciones. Las empresas extranjeras pueden constituir entidades aseguradoras en el territorio nacional siempre que cumplan con los artculos 413 al 423 del cdigo de comercio

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Despus de todos estos requisitos para dar la autorizacin se requiere


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Suscribir y pagar en moneda de curso legal el 100 % del capital mnimo. Protocolizar los documentos de constitucin y estatutos ante notario Inscribir la sociedad en el registro de comercio Presentar los manuales operativos

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Sealar domicilio

La superintendencia debe pronunciarse admitiendo, postergando o negando la autorizacin en el plazo de 60 das de presentada la solicitud. Si es postergacin la superintendencia da un plazo para que la empresa subsane los errores. Si en el plazo de 120 das despus de analizada la empresa para el funcionamiento, no se realizan las actividades, caducara la autorizacin. CARACTERISTICAS DE LOS EFECTOS DE LA AUTORIZACION
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Territorialidad.- La autorizacin es valida para todo el territorio boliviano con la nica limitacin de la voluntad de la propia sociedad, excepto que en algunos casos la superintendencia le exige tener presencia en todos los departamentos. Tambin se requiere la autorizacin para crear sucursales y agencias. Funcional.- autorizacin a todos los tamos completos solicitados. La solicitud de autorizacin ser denegada cuando la entidad no cumpla con los requisitos subjetivos y objetivos. La concesin de autorizacin determinara la inscripcin en el registro administrativo de entidades aseguradoras y reaseguradotas. Tambin le permitir la prctica de seguros de los ramos autorizados.

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REQUISITOS SUBJETIVOS DE LA ENTIDAD ASEGURADORA

prohibido que las entidades aseguradoras tengan cualquier vnculo entre ellas que evite el buen funcionamiento. Las sociedades relevantes son las personas jurdicas, idneas para que el funcionamiento sea efectivo, art. 9. Medios patrimoniales adecuados para hacer frente a las eventualidades de la compaa. Afecta a la gestin y direccin afectiva. REQUISITOS OBJETIVOS DE LAS ENTIDADES ASEGURADORAS. Forma jurdica.- Sociedad annima Objeto social.- objeto nico, Asuncin de riesgos Capital social.- mnimo de 750000 bolivianos Programa de actividades.- presentacin de proyectos y hasta donde prev llegar (cuantos ramos etc.) objetivos.

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