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GARANTIAS 1.

CONCEPTO: Las garantas son todos los medios que respaldan o aseguran el pago o reembolso de los crditos otorgados. El requerimiento de garantas para respaldar los crditos que se otorgan, no est basado en previsin de tener que recurrir a un procedimiento judicial para obtener el reembolso. 2. CLASIFICACIN DE LAS GARANTA: En un crdito sea ste en dinero o en especies las garantas las podemos clasificar en personales y reales. 2.1. Garantas Personales: Son aquellas donde no se tiene en cuenta bienes especficamente determinados; lo que tiene importancia es la persona del obligado como fiador o como codeudor solidario. Se trata de garantas subjetivas, siendo por el contrario las garantas reales basadas en activos tangibles e intangibles. Se formalizan mediante la suscripcin de instrumentos establecidos por ley, entre otros se tienen: a. Fianza: es el contrato por el cual el fiador se obliga frente al acreedor a cumplir determinada prestacin en garanta de una obligacin ajena si sta no es cumplida por el deudor. Las cartas de recomendacin u otros documentos en que se asegure la probidad o solvencia de alguien no constituyen fianza. b. Carta fianza. Es un contrato de garanta del cumplimiento de una obligacin ajena suscrito entre el fiador y el deudor y que se materializa en un documento valorado emitido por el fiador. 2.2. Garanta Real: Es aquella que se constituye cuando el deudor, o una tercera persona, compromete un elemento determinado de su patrimonio para garantizar el cumplimiento de la obligacin contrada. Entre otros patrimonios se tienen: Sobre inmuebles: a. Hipoteca. Se constituye por escritura pblica la que afecta un inmueble en garanta del cumplimiento de cualquier obligacin propia o de un tercero. La garanta no determina la desposesin. b. Anticresis. Modalidad mediante la cual se entrega un inmueble en garanta de una deuda, concediendo al acreedor el derecho de explotarlo y percibir sus frutos. El contrato debe otorgarse por escritura pblica, expresando la renta del inmueble y el inters que se pacte; la renta del inmueble se aplica al pago de los intereses y gastos y el saldo al capital.

Sobre muebles: La prenda se constituye mediante la entrega fsica o jurdica, del bien mueble, siendo la entrega jurdica cuando el bien queda en poder del deudor. En general son prstamos basados en activos. La garanta prendaria se adapta bien para ciertos activos de capital como es el caso de mquinas y herramientas. Sobre Patrimonios: Sobre cuentas por cobrar, sobre inventarios de materia prima o inventarios de productos terminados, constituyen garantas adecuadas para un prstamo de corto plazo; bajo la modalidad de gravamen flotante el prestamista tiene como garantas a los inventarios "en general" sin especificar el inventario en particular de que se trate. LA HIPOTECA 1. CONCEPTO: Es una garanta constituida por el propietario de un inmueble, asegurando el cumplimiento de cualquier obligacin, propia o de un tercero. Esta garanta es real, accesoria, indivisible y registrable, que permite que el propietario no pierda la posesin del bien. 2. REQUISITOS PARA SU VALIDEZ:

Que la hipoteca se constituya sobre el bien de propiedad del otorgante.

Que garantice el cumplimiento de una obligacin presente o futura. Que la hipoteca sea por un monto determinado o determinable. Que se otorgue por escritura pblica ante Notario. Que se inscriba en el Registro de la Propiedad Inmueble de los Registros Pblicos. 3. CARACTERSTICAS PRINCIPALES: Es un contrato accesorio, ya que garantiza siempre una obligacin principal, de tal forma que rigen los principios de que si sta se extingue, se extingue tambin la hipoteca. Es indivisible, ya que cada una de las cosas hipotecadas a una deuda y cada parte de ellas estn obligadas al pago de toda la deuda, incluyendo capital, intereses y gastos. Debe recaer sobre inmuebles especficamente determinados y se extiende la garanta a todas sus partes, es decir, al suelo, construcciones, aires, entradas, servidumbres, e incluye el importe de las indemnizaciones de los seguros. 4. DERECHOS QUE TIENE EL ACREEDOR: PERSECUCIN: El acreedor tiene derecho en caso de incumplimiento de la obligacin a hacer vender el bien hipotecado y pagarse con el producto de su venta, cualquiera que sea su propietario o poseedor. PREFERENCIA: Las hipotecas tendrn preferencia por razn de antigedad, conforme a la fecha de la escritura y el nmero de orden de presentacin en el Registro. Esto significa que en caso de incumplimiento de la obligacin y de venderse el inmueble hipotecado, se pagar preferencialmente la deuda que tiene hipoteca inscrita de mejor rango. VENTA JUDICIAL: El acreedor en caso de incumplimiento de la obligacin garantizada podr demandar va proceso de ejecucin de garantas, que se le pague la deuda dentro del trmino de tres das, bajo apercibimiento de rematarse el bien hipotecado. En caso de incumplimiento el Juez ordenar el remate judicial del bien. 5. CLASES DE HIPOTECAS: HIPOTECA PREDIAL: Es la constituida sobre terrenos y/o edificaciones, tanto urbanas como rurales. HIPOTECA POPULAR: Constituida sobre terrenos y/o edificaciones ubicados en pueblos jvenes. HIPOTECA LEGAL: Establecida por el Cdigo Civil para proteger o garantizar algunas situaciones vinculadas con el inmueble, tales como, la establecida en favor del vendedor del inmueble cuyo precio no se le ha cancelado o el caso del proveedor de los materiales empleados en la edificacin y que no hayan sido cancelados y tambin el caso de los inmuebles adquiridos en una particin con la obligacin de hacer amortizaciones en dinero a los otros copropietarios. Esta garanta se inscribe en los Registros Pblicos de pleno derecho y de oficio, bajo responsabilidad del Registrador, simultneamente con los contratos de los cuales emanan. HIPOTECA NAVAL: Constituida sobre buques y embarcaciones. Tambin es un acto solemne que requiere de escritura pblica y de inscripcin en el Registro Mercantil del departamento martimo o fluvial en que est matriculado el buque.

HIPOTECA DE AERONAVES: Se constituye sobre cualquier vehculo capaz de desplazarse en el espacio areo y que sea apto para transportar pasajeros o carga. HIPOTECA MINERA: Constituida sobre derechos mineros inscritos en el Registro Pblico de Minera. 6 .EXTINCIN DE LA HIPOTECA: La hipoteca se extingue en los siguientes casos: Cancelacin de la obligacin que se garantiza. Anulacin, rescisin o resolucin de dicha obligacin. Renuncia escrita del acreedor. Destruccin total del inmueble. Consolidacin producida por haberse convertido el propietario del bien en el acreedor de la deuda. LA PRENDA 1. CONCEPTO: Es el acto jurdico por el cual el propietario de un bien mueble constituye sobre l, prenda mediante su entrega fsica o jurdica, para asegurar el cumplimiento de cualquier obligacin, sea propia o de terceros. 2. CARACTERSTICAS: Es una obligacin accesoria.- Garantiza siempre una obligacin principal, de tal forma que rigen los principios de que si sta se extingue, se extingue tambin la prenda. Es una obligacin indivisible.- Cada una de las cosas prendadas garantizan la totalidad de la deuda y que mientras una parte de sta, no haya sido pagada, la garanta no puede ser cancelada ni reducida. Debe recaer sobre bienes muebles.- Se consideran como tal a los bienes corporales (los que pueden trasladarse de un lugar a otro sin perder su valor econmico) y los bienes incorporales (crditos ordinarios, plizas de seguros, valores mobiliarios, acciones, letras de cambio, warrants, certificados de embarque, patentes, derechos de autor), entre otros. El bien dado en garanta debe entregarse fsica o jurdicamente al acreedor o al depositario que debe guardarlo. La prenda se extiende a todos los accesorios del bien. Los frutos y aumentos del bien prendado pertenecen al propietario, salvo pacto distinto. La entrega jurdica slo procede respecto de bienes muebles inscritos y slo surte efectos desde su inscripcin en el registro respectivo. La prenda debe constituirse por documento privado con firmas legalizadas notarialmente y siempre que su valor no exceda de 40 UIT, en caso contrario se requiere de escritura pblica, de lo contrario no surge ningn efecto jurdico. 3. REQUISITOS DE VALIDEZ: Debe ser gravado por el propietario del bien. Que el bien se entregue fsica o jurdicamente al acreedor, a la persona designada por ste que se le denomina depositario o a la persona que sealen ambas partes. 4. CLASES DE PRENDAS:

PRENDA CON DESPLAZAMIENTO.- Cuando el bien dado en garanta es entregado fsicamente al acreedor o a un tercero que debe guardarlo (depositario). PRENDA SIN DESPLAZAMIENTO.- Tiene como caracterstica que el bien dado en garanta queda en poder del deudor. Esta es la excepcin a la regla y slo es permitido cuando expresamente la Ley lo autoriza, tal es el caso de la prenda industrial, minera, agrcola, entre otras. PRENDA JURDICA.- Se entiende entregado jurdicamente el bien al acreedor, cuando queda en poder del deudor, pero procede nicamente respecto de bienes muebles inscritos, como es el caso de los vehculos, acciones u otros ttulos registrables. A esta prenda se le conoce en otras legislaciones como Hipoteca Mobiliaria. 5. OTRA CLASIFICACIN: PRENDA MERCANTIL. - Es aquella que tiene por objeto asegurar el cumplimiento de una obligacin comercial. Debe constar siempre por escrito. PRENDA INDUSTRIAL.- Toda persona natural o jurdica dedicada a la actividad industrial, podr constituir prenda industrial sobre maquinarias, equipos, herramientas, medios de transporte y dems elementos de trabajo, as como las materias primas, semi elaboradas, los envases y cualquier producto manufacturado o en proceso de manufactura, manteniendo su tenencia y uso. El contrato de prenda industrial debe celebrarse por escritura pblica o por documento privado con firmas legalizadas notarialmente. Es obligatoria su inscripcin en el Registro de Bienes Muebles, Registro de Prenda Industrial de los Registros Pblicos. PRENDA AGRCOLA.- Otorgada por un agricultor o ganadero, quien da en garanta equipos, maquinaria, herramientas e instrumentos de labranza usados en la agricultura; ganado de toda especie y sus productos; los frutos de cualquier naturaleza, ya se hallen pendientes o separados de la planta; las maderas cortadas o por cortar. El deudor conserva la posesin de los bienes dados en prenda, teniendo derecho a usarla. PRENDA MINERA.- Pueden darse en prenda todos los bienes muebles destinados a la industria minera y los minerales extrados y/o beneficiados de propiedad del deudor. El contrato de prenda minera debe constar por escritura pblica e inscribirse en el Registro de Bienes Muebles - Registro de Minera de los Registros Pblicos. PRENDA DE TRANSPORTE.- Otorgada por una empresa de transporte legalmente constituida, sobre sus unidades de pasajeros o de carga. La prenda es sin desplazamiento bajo la modalidad de prenda jurdica y el contrato debe otorgarse por escritura pblica e inscribirse en el Registro de Bienes Muebles, Registro de Propiedad Vehicular de los Registros Pblicos, del lugar donde se encuentra matriculado el vehculo.

PRENDA GLOBAL Y FLOTANTE


1.

CONCEPTO: Se trata de una garanta de bienes muebles fungibles, cuyo contrato debe inscribirse en un Registro especial. A esta garanta se le conoce tambin como prenda sin desplazamiento. Este nuevo tipo de garanta se distingue de la prenda comn en que el deudor prendario conserva la tenencia del bien de su propiedad que ofrece en garanta, a efectos de poder continuar con su actividad empresarial, industrial o explotacin comercial o econmica en plenitud. En este contrato los derechos del acreedor prendario estn protegidos no por la tenencia del bien, como sucede en la prenda comn, sino por un mecanismo jurdico que consiste en la inscripcin del contrato prendario en el registro especial que se lleva en el Registro de Bienes Muebles del Sistema Nacional de los Registros Pblicos.

2. CARACTERISTICAS:

Es un contrato celebrado entre el titular del bien dado en prenda (deudor o tercero) y el acreedor. Es un contrato obligacional, pues basta que el deudor se obligue a constituir la garanta para que surta efectos y pueda ser exigible por el acreedor. Es un contrato formal, es decir, para su validez se requiere que conste en documento de fecha cierta con firmas legalizadas notarialmente o por escritura pblica, cuando el valor del gravamen excede las 40 UIT. El objeto del contrato es la constitucin de una garanta real que recae sobre bienes fungibles, entendindose por tales, aquellos que puedan ser sustituidos por otros de la misma calidad, especie, clase y valor, como por ejemplo las mercaderas de un comercio, las materias primas de un establecimiento Industrial y los productos elaborados con ellas.
3. OPERACIONES QUE PUEDEN SER GARANTIZADAS:

La prenda global y flotante, puede garantizar obligaciones derivadas de las operaciones de crdito que se celebran con empresas Integrantes del sistema financiero (sobregiros, lneas de crdito, avances en cuenta corriente, crditos directos, etc.) incluyendo las derivadas del seguro de crdito y de la factura conformada, en este ltimo caso, la prenda recae sobre los bienes precisados en la factura que representa bienes entregados y no pagados, quedando el deudor de los bienes transferidos, en depositario de los mismos.
4. CONTENIDO DEL CONTRATO:

De acuerdo con la Resolucin de la SBS No 160-98 del 5 de febrero de 1998, el contrato debe contener una serie de elementos de carcter especial, cuya ausencia afecta su validez. Tales requisitos son los siguientes: Incluir la denominacin Contrato de Prenda Global y Flotante; Datos de identificacin (denominacin social, nmero de registro nico de contribuyente, representante legal con poder inscrito en el Registro Mercantil) y domicilio del acreedor; Datos de identificacin (nombre o razn social, libreta electoral o nmero de registro nico de contribuyente, representante legal con poder inscrito en el Registro Pblico) y domicilio del deudor; Monto del crdito, tasa de inters pactado, lugar, forma y plazo de pago, que deben coincidir exactamente con los del contrato principal; Descripcin del bien gravado, sealando sus particularidades tendentes a individualizar los bienes prendados, como clase, especie, calidad y valor de realizacin a la fecha de constitucin de la garanta; Identificacin y domicilio del depositario; Ubicacin del lugar donde se encontrarn los bienes afectos a esta garanta; Indicacin del procedimiento extrajudicial pactado para el caso de su ejecucin extrajudicial ante el eventual incumplimiento de la obligacin garantizada. Al respecto, cabe hacer la aclaracin que a falta de pacto, la realizacin de los bienes se llevar a cabo a travs del procedimiento de ejecucin de garantas previsto en el Cdigo Procesal Civil.
5. DEPOSITARIO DE LA PRENDA: En virtud de la celebracin del Contrato de Prenda Global y Flotante,

el constituyente (persona natural o representante de la persona jurdica constituyente) queda constituido en depositario de los bienes objeto de la prenda, asumiendo todas las obligaciones derivadas de su calidad de depositario. En consecuencia, se encuentra obligado a entregar los bienes afectados, bienes de igual naturaleza, o en su defecto, entregar su valor en dinero, a simple requerimiento del acreedor en caso de incumplimiento de las obligaciones garantizadas.

LA FIANZA 1. CONCEPTO: Es un contrato por el cual una persona llamada fiador se compromete a responder por el pago de una obligacin de otra persona llamada deudor, en caso de incumplimiento por el deudor. La fianza puede constituirse no slo en favor del deudor sino de otro fiador. 2. CLASES DE FIANZAS: SIMPLE O MANCOMUNADA.- La deuda se divide en partes iguales entre los deudores y/o fiadores. SOLIDARIA.- El fiador responde por la obligacin en su totalidad, sin derecho al beneficio de la excusin o divisin. LIMITADA.- El fiador puede obligarse sobre un monto predeterminado y quedar liberado sobre cualquier exceso. ILIMITADA.- El fiador responde por el ntegro de la obligacin principal, sus intereses y gastos, sin limitacin alguna. CONDICIONADA.- Pueden pactarse vlidamente condiciones suspensivas y resolutorias, especialmente cuando se otorgan crditos a futuro. INCONDICIONADA.- Cuando se trata de una fianza pura y simple que no admite condicin o requisitos para su cumplimiento. DE REALIZACIN AUTOMTICA.- Se hace efectiva al solo requerimiento del acreedor mediante carta entregada notarialmente. REVOCABLE. - Puede pactarse en algunos casos la posibilidad de dejarla sin efecto, especialmente cuando se encuentra condicionada a determinadas circunstancias. IRREVOCABLE.- No admite orden de revocatoria; tiene la misma naturaleza de una fianza incondicionada. 3. OBJETO DE LA FIANZA:El fiador puede garantizar contratos con prestaciones de dar, hacer o no hacer, pero siempre responder por el pago de una suma de dinero, ya que se afianza slo la indemnizacin por el incumplimiento del contrato principal, y es que el fiador no est obligado a cumplir con la obligacin del deudor, especialmente si ste se oblig a dar o entregar un bien, de hacer o no hacer algo. 4. FORMALIDAD DE LA FIANZA:El contrato de fianza debe constar por escrito, bajo sancin de nulidad. Las cartas de recomendacin u otros documentos en que se asegure o certifique la probidad o solvencia de alguien no constituye fianza. EL AVAL 1. CONCEPTO: Es un compromiso solidario de cumplimiento de obligaciones, bien dinerarias o de otro tipo a favor de un tercero. A efectos prcticos y legales, slo est definido el aval monetario por el que un tercero presta el consentimiento voluntario de garanta de la deuda del acreedor al deudor si el deudor no cubre los pagos pactados. El aval se instrumenta en un contrato por escrito para que sea vlido y suele elevarse a pblico a partir de determinadas cantidades. Este tipo de contrato es consensual por lo que se pueden pactar las garantas que se cubren o avalan, la duracin del aval y las condiciones de econmicas y financieras del mismo. Por contra, siempre ser solidario y no se podrn limitar los efectos del aval frente al patrimonio del avalista.

2. FUNCIONAMIENTO DE UN AVAL:El contrato de aval presenta un funcionamiento muy sencillo. El avalista, como persona que cubre los riesgos del deudor responder solidariamente de los pagos que correspondan a l. En el caso de que el deudor no cumpla con las obligaciones contradas, el acreedor podr exigir solidariamente los dbitos pendientes al deudor o al avalista. Nuestro ordenamiento jurdico marca mediante el Art 1911 del Cdigo Civil que el deudor responder del cumplimiento de sus obligaciones con los bienes presentes y futuros, por lo que el avalista que presta su consentimiento de garanta est cubriendo las responsabilidades del deudor con todos sus bienes actuales y los que pueda tener en un futuro. Este punto de deuda solidaria y futura es la gran desconocida por la mayora de los avalistas, dado que a falta de recursos econmicos lquidos que puedan satisfacer la deuda impagada, el embargo de los bienes del avalista es una operacin muy frecuente que favorece y agiliza nuestro trfico mercantil. 3. TIPOS DE AVALES:Los avales se dividen en dos grandes grupos, en funcin de la persona que acta como avalista. Estos pueden ser:

Personas fsicas o jurdicas, que actan en su propio nombre y garantizarn la operacin con todos sus bienes presentes y futuros. Avales bancarios, avales emitidos por las entidades financieras que se supone que gozan de una liquidez inmediata en caso de reclamacin de pago del aval.

En todos los casos, si el avalista tiene que hacer frente a las obligaciones de pago del deudor, tiene la opcin de reclamar al deudor la deuda que l ha pagado al acreedor. La duracin del aval se agota bien por acuerdo entre las partes o por extincin de la obligacin garantizada. Para extinguir un aval por acuerdo entre las partes, se requiere la modificacin del contrato de aval de tal forma que el acreedor libere de sus obligaciones al avalista. 4. APLICACIN DE LOS AVALES A LOS MERCADOS FINANCIEROS: El campo donde ms se utilizan los avales es en la contratacin de prstamos. Las entidades financieras, a la hora de conceder un prstamo, evaluan la capacidad de pago del deudor como su posicin patrimonial. En el caso de detectar insuficiencia de recursos econmicos o falta de patrimonio que preste una garanta slida a una operacin de prstamo, se suele pedir un aval. Este aval solicitado consiste en la obtencin de una firma solidaria en el contrato de prstamo que garantice mejor la deuda y el riesgo de la operacin. El prstamo que ms exigencias de avales suele contener es el prstamo hipotecario dado que a priori son los prstamos que tienen mayor importe y duracin en el tiempo. El aval prestado por una persona en una hipoteca, tendr la misma duracin que el prstamo hipotecario, por tanto en el caso de fallecimiento de una persona fsica que presta un aval o liquidacin de una persona jurdica, el aval sigue teniendo su vigencia contra la masa patrimonial de la herencia. Esta necroclusula trasciende sobre todo en las hipotecas avaladas por los padres a hijos y las posteriores adjudicaciones de herencia si no se ha finalizado la hipoteca. Por ltimo, dada la trascendencia del aval, es importante reflexionar largo y tendido a la hora de prestar nuestra propia garanta frente a terceros, dado que el riesgo de impago siempre existe y las consecuencias futuras pueden resultarnos muy perjudiciales en todos los aspectos.