Está en la página 1de 128

DR.

TTH ANDRS

sember a pnztrcmban

DR. TTH ANDRS

sember a pnztrcmban
Mirt olyan nehz meggazdagodni?

Dr. Tth Andrs 2010.

Dr. Tth Andrs

JMDAK KNYVTRA 1.

Minden jog fenntartva, belertve a sokszorosts, a nyilvnos elads, a rdi- s tvads jogt, az egyes fejezetekre is.

Kiadja: Efficenter

Trdelte: Alinea Kft. Nyoms, kts: EFO Nyomda www.efonyomda.hu

Budapest, 2010

TARTALOM

Bevezets . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9 1. REJTLYEK . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11 letveszlyes a lottn tst nyerni. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11 Ki tallt kincset? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12 Mirt nem dsgazdag minden nem dohnyz? . . . . . . . . . . . . 13 A stt er, amely sztszaktja a trsadalmat . . . . . . . . . . . . . 14 Milyen a gazdagok szemvege? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15 Mit tanultak a gazdagok gyerekkorukban a reggeliz asztalnl?. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16 2. A BENNNK L SEMBER . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18 Hol maradtak meg az semberek? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19 Testnk egy sember teste . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19 sember a svdasztalnl . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20 3. NEOLITIKUS NOVELLK . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22 A vaddiszn . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22 Nincs htszekrny . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23 si bulik, minden bulik sei . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24 Induls dlre . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 24 Vndorlunk . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25 5

A mnak lnk. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25 A trzs . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26 A trzs egy egysg. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26 Munkamegoszts . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27 8 rs munkaht. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 28 A br . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 28 Els a presztzs! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29 4. EGY FORRADALOM, AMELYBEN ELADTUK A LELKNKET . . . . . 31 A lustasg forradalma . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 31 Vge a szp, kborl letnek . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 32 Sokan lettnk . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 32 Heti 8 ra helyett napi 8 ra. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33 5. A NEOLITIKUS FORRADALOM KZGAZDASGTANA . . . . . . . . . . 35 A kamatos kamat feltallsa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35 Mirt rezzk magunkat rosszul a brnkben? . . . . . . . . . . . . 36 6. TRTNETEK FIZETSEKRL . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 38 jabb rejtlyek . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 40 Az sember csaldi kltsgvetse . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 40 7. EGY LOTTNYEREMNY TRTNETE . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 42 A fnyeremny anatmija . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 44 Az sember nyer a lottn . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 44 A beruhzsok lthatatlan rnyka . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 45 8. SZERETEK VSROLNI . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 48 Az sember vsrol . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 49 9. MAGN HITELVLSG. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 51 sember hitelkrtyval . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52

10. AUTS TRTNETEK . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 54 sember autt vesz . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 56 11. HOGYAN VESZNEK AZ EMBEREK INGATLANT? . . . . . . . . . . . . 57 sember ingatlant vesz . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 58 12. MINDENKI SEMBER? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 60 Emberek, akiknek nem az sember irnytja a pnzgyeiket . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 61 Kztnk l milliomosok. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 62 rld tmegek . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 64 Csodk az emberek letben . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 65 13. SZERETNE-E SEMBER LENNI?. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 66 Most akkor boldogt a pnz, vagy sem?. . . . . . . . . . . . . . . . . 67 Mi a megolds a rejtlyre?. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 68 14. ESZKZK AZ SEMBER KEZELSRE . . . . . . . . . . . . . . . . . . 70 Milyen mdon induljunk neki? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 70 letnk prja s a pnzgyek. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71 A dolog dihjban! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 73 15. CLTERVEZS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 74 Tervezznk clokat!. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 76 Krdsek . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 78 16. LETNK EGY LAPON . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 81 letnk jelents dolgai . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 82 letre szl pnzgyi tervezs. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 84 17. INGATLAN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 86 Magyarok s az ingatlan . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 87 Milyen ingatlanra van szksgnk?. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 87 Hogyan vlasszunk idelisan ingatlant? . . . . . . . . . . . . . . . . 88 7

18. GYEREKEK . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 91 Akarunk-e nlunk l 30 ves gyereket? . . . . . . . . . . . . . . . . 93 A gyermekeinkkel kapcsolatos kltsgek tervezse . . . . . . . 93 Pnz, ami tbb mint pnz. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 94 19. NYUGDJ . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 96 Az sember nyugdjba kszl . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 97 t a csirke farhthoz . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 98 A pofra ejtett nemzedk . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 105 20. KIBEN BZZAK? KLS SEGTSG AZ SEMBER ELLEN . . . 109 A pnzgyi tancsadk csaldfja . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 110 Ki fizeti a rvszt? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 111 Kik azok a fggetlenek? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 113 Mit csinl egy pnzgyi tancsad? . . . . . . . . . . . . . . . . . . 114 21. NAPI HARC AZ SEMBERREL . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 117 Hogyan folyik a csaldi kassza? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 118 Hrom csupros technika . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 119 A gazdagok elszr maguknak fizetnek . . . . . . . . . . . . . . . 121 22. CSINLJUK MEG! . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 123 Pnzgyi Tervezsi Mhelygyakorlat . . . . . . . . . . . . . . . . . 124 Ingyenes szemlyes tancsads . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 125 Ajnlott weboldalak. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 126

BEVEZETS

Bevezets azrt van a knyvekben, hogy aki elszr veszi kzbe, kedvet kapjon hozz. E helyett nhny tny: Magyarorszgon az emberek 95%-a minden hnapban ppen annyit klt, mint amennyit abban a hnapban keresett. Ma jelenleg, ki nem fizetett nagyobb sszeg hiteltartozsa miatt, tbb mint egymilli ember van BAR listn. Az ember a leghosszabb let emlsllat. Azrt, mert sok idnk van, minimlis arnyban flrerakott pnzbl is nagyon nagy vagyont kpez a kamatos kamat. A vilgon minden idegenforgalmilag felkapott hely tele van friss nyugdjas amerikai s japn turistval. Teht a nyugdjas kor lmt tmegesen sikerlt megvalstaniuk. A lakossg 2-5%-a kpes a pnzzel bnni, gy vrl-vre gazdagszik. A tbbiek egyhelyben vergdnek. Mi vagy ki akadlyozza meg az emberek tbbsgt abban, hogy pnzgyileg is elrejussanak, s a jmdak legyenek? Errl szl ez a knyv.

1. fejezet

Rejtlyek

Az emberek pnzgyeit rejtlyek vezik. Elszr is nem lthatk. Az emberek nem beszlnek a pnzgyeikrl, titokban tartjk, hogy mennyijk van, honnan szerzik, mibe fektetik, s mire kltik. A pnz intim dolog. Apukm mondta: Az ember sose tudja elkpzelni, mibl kpes a msik ember meglni. Szerencsre n pnzgyi tancsad vagyok, gy nekem szintn elmondjk az emberek a pnzgyeiket. Ma mr sok v gyakorls utn szemrebbens nlkl tudom megkrdezni a velem szemben lt, hogy mekkora a jvedelme. Szakmai tapasztalat ide vagy oda ma is gy ltom, hogy az emberek pnzgyei tele vannak rejtlyekkel.

letveszlyes a lottn tst nyerni


Szociolgusok tbb felmrst is vgeztek az Egyeslt llamokban, s azt talltk, hogy azok 90%-a, akik nagy sszeg szerencsejtk nyeremnyhez jutottak, kt v alatt elkltttk a teljes nyeremnyt. Radsul, nem csak ugyanoda jutottak anyagilag, ahonnan indultak, de mg mlyebbre sllyedtek az adssgokban. Ez annyira hihetetlen! A szerencsejtkoknl igyekeznek gy belltani a nyeremnyeket, hogy azok szvfjdtan nagyok legyenek. Minl nagyobb a nyeremny, annl npszerbb a szerencsejtk. Sok orszgban a legnpszerbb a lott. Egy tlagos lott fnyeremny gyakran egy 11

tlagos csald teljes letben megkeresett pnz tz-hszszorosa. El lehet ezt egyltaln klteni? Nlunk a lottnyertesek igyekeznek titokban maradni, de sok ms orszgban bevett szoks, hogy a nyertesek vllaljk az arcukat. Mindezek alapjn azt kell mondani: igen, a legenda igaz! Valban, a nyertesek nagy rsze pr v alatt felli a pnzt! St, volt olyan kirv eset is, hogy a korbbi nyertes a pnz elszrsa utn betr lett! n szemlyesen hrom lott tssel is tallkoztam (pratlanul izgalmas ez a szakma). Valban, a hrombl kett, a nemzetkzileg is lert plyt futotta be: msfl v alatt elverte az egsz pnzt s mondanom sem kell, nem reztk valami remekl magukat. Mert egsz ms dolog szegnynek lenni, s egsz ms dolog megismerni a gazdagsgot, s utna szegnynek lenni. rdekes mdon a harmadik nyertes nemhogy nem verte el a pnzt, de pr v alatt megduplzta. Viszont eleve mr gazdag volt, amikor a fnyeremnyhez jutott, teht pontosan ismerte, hogyan kell a pnzzel bnni. Az emberek tbbsge el sem tudja kpzelni, hogyan tudna ennyi pnzt elklteni, plne ennyire rvid id alatt ezzel szemben tzbl kilenc ember esetben ez gond nlkl megtrtnik. Honnan ez a vratlan kpessg? Ez az egyik rejtly.

Ki tallt kincset?
Egy msik rejtly szerint, ha kivlasztunk tz azonos jvedelm embert, mondjuk tz embert egy munkahelyrl azonos fizetssel, akkor kzlk lesznek, akik kifejezetten j mdakk vlnak, s lesznek, akik teljesen eladsodnak s elszegnyednek. A felletes szemll gy gondolja, hogy az anyagi helyzet a jvedelemtl fgg. De ez nem gy van. Lthat, hogy azonos jvedelem mellett is brmi megtrtnhet. A kzvlekeds szerint a legtbb gazdag azrt gazdag, mert rklte, kapta vagy nyerte a pnzt. A gyakorlatban azonban, mint tancsad ltom, hogy ez ppen fordtva van. Akik a pnzket r12

kltk, vagy egy vratlan zleti lehetsggel az lkbe hullott, akkor azoknak a szerencsseknek a 90%-a ezt a pnzt elveri. Ugyanaz a folyamat jtszdik le, mint a lott nyerteseknl. Ezzel szemben n nagyon sok tnyleg gazdag emberrel tallkoztam. Ezeknek az embereknek a 90%-a nagyon szegny krlmnyek kzt ntt fel, s semmifle anyagi tmogatst sem kapott a vagyona felptshez. Anyukm trtnsz. meslte, hogy az 1800-as vek els felben a parasztok egy kis rsze a korszer mezgazdasgi mdszerek bevezetsvel nagyon meggazdagodott. Fldeket vsroltak fel, nagy gazdasgokat ltestettek. Mindezt lttk a falubeliek. Mit mondtak rluk? Azt, hogy elsott kincset talltak Ez a trtnet nagyon jl rvilgt az emberi viselkeds egyik alapvonsra. A pszicholgusok ezt hvjk kognitv disszonancinak. (Ezt a kifejezst felttlenl jegyezze meg. Ezzel brmelyik trsasgban remekl lehet villogni.) A dolog lnyege a kvetkez: Mindenki gy vli, hogy maga szuper ember. Ekkor lt valakit, aki jobb, sikeresebb nla (pldul gazdagabb). Ilyenkor az agy ellentmondst szlel, amelyet azzal old fel, hogy automatikusan magyarzatokat kszt arra vonatkozan, hogy a msik mirt rossz, illetve, hogy a sikere csak ltszlagos. Pldul, hogy a msik rklte, nyerte a vagyont. Esetleg kincset tallt. De leginkbb, hogy a msik bns ton jutott hozz. Ezzel szemben mi jk s becsletesek vagyunk, ezrt vagyunk szegnyek. Mindezek a mentsgek arra jk, hogy nyalogassuk lelki sebeinket, s vigasztaljuk magunkat. Abban viszont megakadlyoz minket ez a lelki technika, hogy a valdi okokat megtalljuk, s tnyleg meggazdagodjunk. Pedig ebben a knyvben ppen azt a clt tztem ki, hogy megmutassam ezt a lehetsges utat.

Mirt nem dsgazdag minden nem dohnyz?


Manapsg mr egyntet vlemny, hogy a dohnyzs szenvedlybetegsg. Nagyapm meslte, hogy az els vilghborban, a hadifogolytborban jnhny katonatrsa hen halt, mert az lelmiszer 13

fejadagjt is dohnyra cserlte. Egy tlagos dohnyos 13 ves korban kezdi a dohnyzst, s egy doboz cigarettt fstl el napjban. A dohnyosoknak ltalban nem okoz anyagi nehzsget a cigaretta rnak kigazdlkodsa. A dohnyosok nem rabolnak bankokat, hogy cigarettt vegyenek. Egy doboz cigaretta ra 500 Ft. gy egy tlagos dohnyos havi kb. 15 000 Ft-ot klt a szenvedlyre. A nem dohnyzk nem kltenek cigarettra. Ezrt ez a fenti pnz megmarad. Ha felttelezzk, hogy ezt a pnzt 13 ves koruktl 63 ves korukig flreteszik s befektetik mindssze 9%-os hozammal, akkor a vgn 159 milli forinttal kellene rendelkeznie minden nem dohnyznak. Nem kell egy kzgazdasgi fenomnnak lenni ahhoz, hogy lssuk, a nem dohnyzk nem szoktak gy meggazdagodni. St, egy tlagos nyugdjas dohnyos (mr aki megri) nem szegnyebb, mint egy tlagos nyugdjas nem dohnyz. Ezek utn jogosan merl fel a krds: mi az a rejtlyes er, ami a nemdohnyzkat fosztogatja? Mi bnteti ket letk folyamn 159 milli forintra? Mieltt lelkesen nekillnnak dohnyozni, hogy megmenekljenek ez ell a stt fosztogat er ell, nzznk ltalnosabban krbe! A dolog a kvetkezkppen ll: az emberek dnt tbbsge hossz tvon ppen annyit klt, amennyit keres. Ez gy rvnyes a kalkuttai szemtdombon gyjtgetktl kezdve a nemzetkzi cscsmenedzserekig. De mirt?

A stt er, amely sztszaktja a trsadalmat


A Bibliban, az jszvetsgben nagyon kevs jvendlst mond Jzus. Ezek ritka egyike, amikor, szinte mellkesen, odaveti: Szegnyek mindig lesznek kztetek.1 s valban, az elmlt ktezer vben lthattuk, hogy a sokfle trsadalom mindegyike a gazdagok/szegnyek felptse szerint nagyon hasonl. A vagyoni k1

Jnos evangliuma 12,8.

14

lnbsgek minden trsadalomban stabilak. Mindig vannak szegnyek, s mindig vannak gazdagok s kztk ltezik a folyamatos tmeneti rteg. Az elmlt 100 vben a trsadalmi formcik egy rsze trekedett arra, hogy mindenki anyagilag is egyforma legyen. A szegnyeket anyagilag is tmogattk, a gazdagoktl olyan jvedelemadt szedtek, amely az arnyosnl tbb volt, st mg a vagyonukat is megadztattk. Nha egszen szlssgesen alkalmaztk ezeket az elveket, pldul Knban s a Szovjetuniban. Ennek ellenre, akrhogy, akrmit csinltak, mindentt lettek gazdagok, s mindentt lettek szegnyek. St, ha nem nagyon erszakosan prblkoztak, akkor azonnal kialakult a Pareto elvnek megfelel arny: a teljes gazdagsg (a trsadalmi vagyon) 80%-a az emberek 20%-nak a kezben kerlt. Van egy npszer gondolatksrlet amit tbb helyen, ha nem is tiszta formban, de kiprbltak a 20. szzadban. Tegyk fel, hogy mindenkitl elvesszk minden pnzt, minden vagyont. Az egszet egybe sszerakjuk, majd ezt mindenkinek azonos mennyisgben kiosztjuk. Mr estre lesz olyan, akinek fele annyi lesz a vagyona, mint reggel s lesz, akinek ktszer annyi. A tudsok lltjk, hogy kt v alatt ha mestersgesen nem avatkoznak bele ismt csak azonos lesz a vagyonok eloszlsa, mint korbban. Mi ez a stt er, amely jra s jra sztszaktja a trsadalmat? Mi az, ami brmit csinlunk is, jratermeli a gazdagokat s a szegnyeket?

Milyen a gazdagok szemvege?


Msknt is meg lehet ezt a krdst fogalmazni. Mirt van az, hogyha egy szegny s egy gazdag embert egyarnt egy fillr nlkl ledobunk egy idegen orszgba, akkor a gazdag ltalban rvid id alatt ismt meggazdagszik, a szegny meg szegny marad? Ezt pldul a 20. szzadban nagyon-nagyon sokszor lttuk, hiszen a hbork, ldzsek miatt nagyon sok emberen vgeztk el ezt a ksrletet. 15

Erre a krdsre a npszer magyarzat a kvetkez: az ember sok mindent lt, de csak a szmra fontos dolgokat veszi szre. Pldul, ha valaki elhatrozza, hogy vesz egy Harley Davidson motort, akkor hirtelen az utck megtelnek Harley Davidson motorokkal. Mirt? A motorok ugyangy eddig is ott voltak, csak ppen nem figyeltek rjuk, nem vettk ket szre. Azzal, hogy elhatroztuk, milyen motort vesznk, hirtelen fontosak lettek a Harley Davidsonok ezrt mindentt nem csak ltjuk, hanem szre is vesszk. Ugyangy a gazdagok megtanultak valamit, amivel gazdagok lehetnek. Ezrt k, br ugyanazt ltjk, mint a szegnyek, szrevesznek valamit, ami kpes gazdagg tenni ket. s valamit ezutn msknt csinlnak, mint a szegnyek. A nagy krds most mr az: mi az, amit a gazdagok szrevesznek, s mi az, amit a szegnyek nem? Mit csinlnak a gazdagok msknt?

Mit tanultak a gazdagok gyerekkorukban a reggeliz asztalnl?


A dolog mg fordulatosabb. Igaz ugyan, hogy a gazdagok jelents rsze maga jutott a szegnysgbl a gazdagsgba, ugyanakkor a gazdagok jelents rsze kpes tadni ezt a vagyont s az ehhez kapcsold tudst a gyerekeinek. Valamit megtanulhattak a gyerekek a szleiktl reggelente, amikor a csald megbeszlte a pnzgyeket. A gazdagods trtnete azrt nem ennyire szp. Ugyanis szmtalan pldn lthatjuk, hogy ez nem mindig van gy, hiszen a gazdag csaldok gyerekei sokszor hihetetlen tehetsggel kpesek elverni szleik vagyont. Erre j plda Jefri herceg, Bruneiben a szultn ccse, aki szemlyesen 8 millird dollrt vert el (ez 1600 millird forint!), s kis hjn csdbe tasztotta a vilg leggazdagabb orszgt. Teht a gazdagods ebben az esetben kteslyes. Van egy rejtlyes tuds, mdszer, akrmi, ami gazdagg tette a szlket. A sz16

lk egy rsze kpes ezt a tudst a gyerekeinek tovbbadni, s akkor a gyerekek is gazdagok lesznek. Msok br maguk birtokban voltak ennek a titoknak kptelenek voltak tovbbadni, illetve a gyerekek nem voltak kpesek ezt a tudst magukv tenni. Ilyenkor a gyerekeik ltvnyosan nagyot zuhantak s jutottak az tlagemberek pnzgyi szintjre, vagy akr mg az al. Ugyanaz jtszdott le nluk, mint a lott nyerteseknl. Megint csak az alapkrdshez jutottunk! Mi az, ami gazdagg teszi a gazdagokat, s hogyan lehet ezt tovbbadni a gyerekeinknek?

17

2. fejezet

A bennnk l sember

Az utbbi vtized taln legfontosabb elgg csendbe maradt felfedezse a pszicholgiban az, hogy igazbl az emberek a szvk mlyn ma is semberek. Az emberisg sok szzezer ven keresztl semberknt lt. A frfiak vadsztak, a nk gyjtgettek, gyereket neveltek. Amerre volt lelem, arra vndoroltak. Ez egy nagyon sokig tart letforma-szakasza volt az emberisgnek, amelyhez testnkben s az agyunkban is tkletesen alkalmazkodtunk. Ezutn kvetkezett az emberisg trtnetnek legnagyobb fordulata, amelyet a szakemberek gy hvnak, hogy neolitikus (jkkori) forradalom. Ez a fordulat a vilg klnbz rszein klnbz idszakokban zajlott le, az idszmtsunk eltt 10 000 vtl folyamatosan. Mg ma is lnek Isten hta mgtti npcsoportok, ahol mg ez a fejldsi stdium nem kvetkezett be, ott ma is semberszer letmdot gyakorolnak. Mi a neolitikus forradalom lnyege? Az emberek elkezdtek a gyjtgets helyett nvnyeket termeszteni s llatokat tenyszteni. Nem vndoroltak, hanem letelepedtek. Az llatokat bezrtk, a betakartott termst pedig folyamatosan beosztottk a kvetkez aratsig. Ezzel a dntssel azonos terleten szzszor annyi ember tudott meglni. Azok, akik ttrtek az j letmdra, egyszeren ltszmuknl fogva ers tbbsgbe kerltek a megmaradt gyjtgetkkel szemben. A neolitikus forradalom eltt az emberisg ltszmt kevesebbre becslik, mint egymilli f. A neolitikus forradalom18

nak ksznheten lett az emberisg a Fld dominns faja, s a ltszma a korbbi tzezerszeresre duzzadt.

Hol maradtak meg az semberek?


Ma is vannak a dzsungelek, sivatagok mlyn kisebb csoportok, akik ugyan- azt az letmdot igyekeznek folytatni, amelyet az emberisg a nagy fordulat eltt ztt. A legtbb sember azonban nem lthat. A legtbb sember bennnk l. Ugyanis ez a neolitikus forradalom biolgiai-evolcis szempontbl nagyon rvid ideje zajlott le, hiszen biolgiai idben szmolva tzezer v az csak egy pillanat. A testnk s az agyunk ennyire rvid id alatt nem tudott alkalmazkodni az j helyzethez. s ez az oka az emberisg szinte minden problmjnak: fizikailag, lelkileg s gondolkodsunkban semberek vagyunk. Bele vagyunk ma knyszertve egy gykeresen ms helyzetbe, s valahogyan nem rezzk jl magunkat.

Testnk egy sember teste


Testnk valamikor teljesen alkalmazkodott az sember kornak kvetelmnyeihez. Az egsz llatvilgban kiemelkeden hosszan tudunk gyalogolni, s elg jl futunk. Ahhoz vagyunk szokva, hogy sokat gyalogoljunk, fussunk, s a szervezetnk fellzad, ha csak egsz nap lnk. Ezrt ma mks gpeket kell kitallnunk a konditermekben, hogy azok szimulljk szervezetnknek, hogy most is a vadak utn kajtatunk vagy vndorlunk. Az sembereknek hol bsgesen volt lelmk, hol hossz ideig ki kellett brniuk az hsget. Ezrt az emberi szervezet gy alkalmazkodott, hogyha sokat lehet enni, akkor vastag hjat nveszt hasunkra, combunkra, amibl szksg esetn hnapokig el lehet lni. Manapsg, amikor mindig elg lelem van, a szervezetnk az si parancsnak engedelmeskedve folyamatosan igyekszik szp termetes hjat varzsolni mindenkire. Mindebbl ma szmtalan orvos s 19

szakember remekl megl megprbl szembeszllni az sember korunkbl itt maradt szervezetnk alap- programjval , segtenek kzdeni az elhzs ellen. De az igazi problmt nem a testnk okozza. Az agyunk is erre a mltbeli letmdra van beprogramozva, ezrt az emberek ilyeneket mondanak: sztnsen vonzdom ehhez. Ezt szeretem. Undorodom, ha csak megltom. Ezek az rzelmek s gondolatok nem valami termszetfeletti kls okbl szrmaznak, nem rdgk s angyalok vitatkoznak bennnk, mint a rajzfilmekben. Egyszeren az agyunkban szoftverek futnak, amelyek a sok szzezer ves sember letmdban fejldtek ki.

sember a svdasztalnl
Nzznk egy pldt! Az semberek nagyon ritkn szereztek st, ugyanakkor ez egy nagyon fontos tpllk kiegszt mindenki szmra. Ezrt az sember agyunk szoftvere azt mondja: Kstold meg! Ss ze van? Akkor ezt szereted, meg akarod enni, s szerezz minl tbbet, mert szksged van r! Ma azonban korltlanul elrhet a s. A gyorsttermek eleve elg ssra ksztik az teleket, hiszen ez a kzzls. De aki mg ennl is tbbet szeretne, elvehet ingyen egy kis zacsks st. s az emberek jelents rsze gy is tesz, hiszen a s ritka s szksges dolog mondja az agyunkban az sember- szoftver. Csakhogy a krlmnyek megvltoztak. A kkorban nem lehetett korltlanul shoz jutni, ezrt nem fordulhatott el, hogy valakinek a tlzott sfogyaszts miatt magas vrnyomsa alakult ki, s ebbe belepusztult. Ma viszont ez npbetegsg. Ha ma vgignznk a legelterjedtebb betegsgeken, akkor ezek dnt rszben a nem megfelel tpllkozs s a mozgshiny miatt jnnek ltre. De mirt tesszk ezeket a sajt szervezetnk ellen? 20

Mert sztnsen szeretjk ezeket a kros dolgokat! De hogyan szerethetnk olyasmit, ami megl bennnket?! Sajt gyilkosaink vagyunk? Nem. Egyszeren megvltoztak a krlmnyeink, ugyanakkor egy olyan szoftver ajnl neknk megoldsokat, amely tkletesen ms krlmnyrendszerre kszlt. Azt mondja az sember agyunk: A cukor ritka, tpll. Szeresd, ami des. Egyl bellk sokat! De ma mr a cukor mindenkinek korltlan mennyisgben elrhet. A kvetkezmny: elhzs, cukorbaj, fogak elromlsa. Azt mondja az sember agyunk: A zsros dolgok tpllk. Szeresd a zsros teleket! De ma korltlanul elrhetk a zsros telek. Az eredmny: elhzs, relmeszeseds. Azt mondja az sember agyunk: Ha teheted pihenj! Ritkn van r mdod. Szeresd, ha ldglhetsz, elheveredhetsz. De ma mr nem kell vndorolni, erdben vadszni, gyjtgetni, ezrt aztn, aki teheti, nem mozog. Az eredmny: szmtalan betegsg a mozgshiny miatt. De most jut eszembe, hogy n nem az egszsges letmdrl akarok rni, hanem a pnzrl.

21

3. fejezet

Neolitikus novellk

Br nagyon kevs helyen maradtak fenn napjainkig igazi sember letformt l csoportok, a kutatknak mg ppen idben sikerlt eljutni hozzjuk, s megfigyelni, lerni ket. gy, ma mr elg jl tudjuk rekonstrulni, hogyan is lhettek hossz-hossz ideig seink. s ez a tuds nagyon-nagyon rtkes, mert ezen keresztl fln csphetjk azokat a gondolatokat, vgyakat, amelyek ennek az letmdnak az alapjn behuzalozdtak az agyunkba, s a mai napig meghatrozzk gondolkodsmdunkat, vgyainkat s cselekedeteinket. Nzzk meg, hogyan bntak az semberek a vagyonnal, az anyagi javaikkal!

A vaddiszn
A trzsfnk mr lassan tz ve vezette a trzset, azta, amita eldjt egy szerencstlen vadszaton felklelte s megtaposta a feldhdtt bivaly. Elgedetten nyjtzkodott az ideiglenes szlls eltt: a trzsre az utbbi idben j idk jrtak, hnapok ta rengeteget ehettek. El is felejtettk a korbbi nehz heteket, amikor jobbra csak tengdtek. Most mindenki hasa kikerekedett, a nk hatalmas farral jrtak. A fnk elgedetten pillantott vgig rajtuk. De nem is csoda, hogy a trzsnek jl ment. Most hrom ers emberk is volt, akik akr hetekig is kboroltak, amg egy-egy nagy vadra szert tettek. Akkor mindig hatalmas lakomt csaphattak. 22

Mg kora dleltt volt, amikor egy fiatal vadsz futva lltott be, s iszony lrmt csapott. Az egyik nagy vadsszal ment el hajnalban, s most azt jsgolta, hogy egy hatalmas vaddisznt tertettek le. De ez az llat akkora, hogy el sem brjk hozni. A hrre sokan fellelkesedtek a frfiak kzl, s futva siettek a zskmnyhoz. Sietni kellett, mert ilyenkor a ragadozk nagyon veszlyesek lehettek, k is rsz krtek volna. Nagy csapat lltott be a zskmnnyal. Mindenki megcsodlta az llat hatalmas agyarait. A vadsz tbbszr s rszletesen elmeslte hogyan tallta meg, s tertette le az llatot. Aztn a nk tzet raktak, a frfiak pedig szakszeren feldaraboltk az llatot. Elszr a varzsl jsolt a belssgekbl, csupa j jelet tallt a trzsnek, gazdag zskmnyt s sok gyereket remlhettek. A frfiak gyorsan megstttk a belssgeket, s megettk. A szvet termszetesen a vadsz kapta. Aztn megstttk a legjobb rszeket, sonkt s karajt, s mindenki jllakott. De az llat valban hatalmas volt, s gy br mindenki degeszre ette magt rengeteg maradt. Este aztn, amikor kitncoltk s kinekeltk magukat, nagy rmmel rraktak a tzre minden llati maradkot, s elgettk. Semmi szksg, hogy a vadak idegyljenek a prda szagra, meg egybknt is, msnapra elkezdene kukacosodni.

Nincs htszekrny
Ma mr nehz elhinni, de akkoriban a hs tartstsra semmifle eszkz sem llt rendelkezsre. Ennek kvetkeztben, amikor a vadszok elejtettek egy llatot, annak a hst egy napon bell el kellett fogyasztani. A hsok tartstsnak mdjait: szs, fstls, szrts, csak az jkkori forradalom utn talltk fel. Addig a hs elraktrozsnak csak egyetlen mdja volt: azonnal meg kellett enni, s a szervezet tartalk hjat nvesztett a nehezebb idkre. Arra, aki mgis flrerakta a hst, komoly kockzatok leselkedtek: megromlott, megfrgesedett az lelem, s nagy esllyel a mersz vllalkoz megbetegedett tle. gy normlis semberek nem 23

is csinltak ilyen esztelensget, hogy flreraktk volna a maradkot, hanem megettk rgtn amennyit tudtak, a tbbit pedig elgettk.

si bulik, minden bulik sei


Mindenki tudja, hogy egy valami, amihez mindenkinl jobban rtenek az semberek, az a bulizs. Minden sikeres vadszat utn kzs nagy lakomt tartottak, amelynek keretben megettk a zskmnyt. Mint emltettem, elrakni gy sem lehetett, ahhoz meg sok volt, hogy a vadszok maguk egyk meg, ezrt nagy kzs evs-ivst rendeztek. A ritul rsze volt a vadszat rszletes elmeslse, eltncolsa. Azta is a fld minden kultrjnak f eleme a kzs tkezs. Az emberek szeretnek gy nnepelni, hogy egytt esznek. Nyilvn a Nobel-dj elnyerse elg tvol ll egy sikeres vadszattl, de ennek ellenre ehhez is szervesen kapcsoldik a dszvacsora.

Induls dlre
A trzsfnk rezte a csontjaiban indulni kell. A nk hatrozottan megvkonyodtak az utbbi idben. A frfiak mr hetek ta egyre messzebbre mentek el vadszni, mgsem hoztak szinte semmit. A vadak elmentek dlre mondta a varzsl a csontokbl. A trzsfnk a nagy vadszokkal s a varzslval elvonult a frfiak szent tzhez. A trzsfnk velk kzlte elszr elindulnak a hgn t dlre. A vadszok fellelkesedtek, hogy j mezk s sok vad vr rjuk a hegyen tl. Msnap mindenki kszldtt. A frfiak sszevlogattk a legjobb fegyvereiket, a nk a kisgyerekeknek hordozt fontak, s prbltak magvakat gyjteni az tra. Mindenki csak annyit vihetett magval, amennyit knyelmesen vinni tudott messzire indultak. Mivel hnapokig voltak ezen a helyen, sok felesleges holmit gyjtttek ssze: szerszmokat, kunyhkat, gyerekjtkokat. Ez 24

most mind itt marad, de nem is kr a sok kacatrt! Valsznleg sosem trnek ide vissza tbb. F az, hogy vadakban gazdag mezket talljanak, kunyht majd ptenek ott is.

Vndorlunk
Az sember-lthez szervesen hozztartozott a kborls, vndorls. Egy terlet nem tudta eltartani ket, ezrt jra s jra tovbb kellett mennik arra, amerre a vadak jrnak, arra, amerre a fk teremnek. Elvileg, ha mg akadtak is olyan nvnyek, amelyeknek a termse hosszabb ideig trolhat lett volna, ilyen vndorl letmd mellett nem lehetett elszlltani. Az eszkzkbl, szerszmokbl s az egsz vagyonbl is csak annyit vihettek magukkal, amennyi knyelmesen kzben cipelhet volt. s ez nem valami sok. Ez a vndorl letmd meghatrozta a dolgok rtkt. E szerint a sok holmi felesleges. Van egy bizonyos mennyisg, amit magunkkal lehet vinni. Annl tbb rtelmetlen, eldoband.

A mnak lnk
Az ember alapvet vonsa, amivel fellemelkedik az llatvilgon, az a tervezs kpessge. Ugyanakkor az semberek esetben ez a tervezs mindig csak rvidtvra terjedt ki. Egy vadszat megtervezsre, illetve maximum, ami megfigyelhet, az ves ciklusok tervezsre. A Fld sok helyn az vszakok vente ciklikusan vltoznak, s ezzel prhuzamosan vndorolnak az llatok. vente vltozik, hogy hideg van s meleg, esik az es vagy nem, ms s ms dolog terem, stb. Ehhez az ves ciklushoz az sembernek is alkalmazkodnia kellett. De az semberek semmi olyat sem terveztek, ami tlnylt volna a napi gondokon. Nem emeltek sok vig hasznlhat pleteket, mg kultikus clra sem. Ez annl feltnbb, mivel majd a mezgazdasg megjelensvel prhuzamosan szinte mindentt hirtelen nagy, sokves projektekbe fognak az emberek. A Fld minden r25

szn ekkortl piramisokat s palotkat, gigantikus szobrokat ksztenek. Eltte soha. Utna mindig.

A trzs
A trzsnek most nagyon jl ment: az idn szletett gyerekekkel egytt szztizenhatan voltak. A fnk emlkezett mg r, hogy gyermekkorban ppen fele ennyien voltak. Akkor nehz idk jrtak, rvid idn bell hrom fnk is meghalt a vadszaton. A trzsben most sok gyerek volt, az asszonyok kellemesen farosak, sokan viselsk lettek. A frfiak br jval kevesebben voltak, hiszen a vadszat veszlyes dolog ersek. Akad persze snta vagy az reg flszem, akire az oroszln tmadt, s csak a j szellemek vtk meg, hogy ennyivel megszta, s letben maradt. Igazbl a helyzet azrt annyira nem volt j. A trzs ltszmnak tbb mint fele mg gyerek volt, pedig a lnyok mr tizenhrom ves koruk krl szltek, s ebben a korban avattk a fikat is vadssz. A frfiak kzl, a fnkn kvl, hrom nagy vadsz volt a trzsben. A tbbiek csak nha jrtak el velk a kzs vadszatokra. Nem mindegyikk volt gyes, volt olyan, aki grbe lbbal szletett. De a kzs lakomkon k is jllaktak. Belttk, nem lehetnek nagy vadszok, s ez nem izgatta ket. A trzs tagjai voltak, de nem dolgoztk hallra magukat. A nk viszont nem sokra rtkeltk ket. A nk kzt is akadtak olyanok, akiknek mg nem sikerlt gyereket szlnik. Nem volt nagy a becsletk, de k is eljrtak gyjtgetni a krnykre, segtettek a tborban a gyerekekre vigyzni, kiksztettk a brket. Termszetesen k is rszesltek a sikeres vadszatok utni kzs evsekbl.

A trzs egy egysg


Az sember korban az emberek trzsekben ltek. Ezek ltszma leginkbb 60 s 120 f kztt lehetett. Desmond Morris : A csu26

pasz majom2 cm knyvben megmutatja, hogy ez a mai napig gy van, hiszen az emberek krlbell ennyi emberrel tartanak rendszeres kapcsolatot, ez a mi virtulis trzsnk. Krlbell ennyi ember jn el egy tlagos temetsre, ennyi bejegyzs van egy tlagos mobiltelefonban, ennyi szoros ismerse van a tagoknak tlagosan egy kzssgi oldalon. Ennl tbb ember esetn mr tmegnek tekintjk, s szemlytelen trgyknt kezeljk az embereket. A trzs szerepe nagyon fontos, mert tlk szrmaznak a referencik, az kzs rtkrendjk a meghatroz. Az etnolgusok megfigyeltk a minden trzsben kialakultak alapszerepeket: a vezet, a sztr, az egyttmkd lojlis tag s az eltartott lgs. (Ezen rendszer alapjn szinte minden munkahelyen osztlyozni lehetne az ott dolgozkat.)

Munkamegoszts
A klasszikus si trsadalmakban a frfiak s nk egyenrangak voltak, de gykeresen klnbz feladatokat lttak el. A frfiak alapvet feladata a vadszat volt, s a trzs vdelme a vadllatoktl, valamint a tbbi trzstl. A nk f feladata a gyerekek megszlse, felnevelse, valamint nvnyek s kisebb llatok gyjtgetse volt. Miutn ez a korszak igen hossz idn keresztl tartott, a frfiak s nk nagyon jl idomultak testkben s agyukban ezekhez a szerepekhez. Barbara s Allan Pease3 knyvet rt a tmban, amelyben nagyon jl megmutatjk, hogy az sember korban kialakult tulajdonsgok hogyan hatnak a mai emberek nemi szerepre, milyen problmkat okoznak mai letnkben, kapcsolatainkban. A statisztikk szerint autvezets kzben a keresztezdsekben a nk jval kevesebb balesetet okoznak, mint a frfiak, elzs kz-

Desmond Morris : A csupasz majom (Eurpa 1989) Barbara s Allan Pease: Mirt nem kpesek tbbfel figyelni a frfiak, s mirt nem tudnak eligazodni a trkpen a nk? (Fiesta 2000)
3

27

ben viszont jval tbbet. Ennek oka, hogy a nk ltsa sokkal szlesebb horizontlisan llandan krkrsen figyelni kellett a gyerekekre, a veszlyekre , mg a frfiak esetben a trlts csiszoldott ki jobban a vadszatok miatt. De sorolhatnm mg az semberek korbl ered klnbsgeinket: a nk szocilisabbak, sokkal jobban rtik a msikat, egyszerre tbb dologra is kpesek figyelni (rengeteget idt tltttek kzsen a gyerekekkel s ms nkkel), mg a frfiak tjkozdsi kpessge jobb (pldul haza kellett tallniuk a vadszatbl). Az sember korbl szrmaz nemi klnbsgeket s ezek hatsait mg hosszan lehetne sorolni, de most nem a prkapcsolati problmk megoldsval szeretnk foglalkozni, hanem a pnzgyekkel.

8 rs munkaht
A msik rendkvl furcsa megfigyels a ma is semberi letet l trzseknl, hogy az tlagos munkaid heti 8 ra. Nem, nem rtam el, heti 8 ra. A vadszattal s gyjtgetssel meglepen kevs id alatt ssze lehet szedni azt, amire szksg van. A fennmarad idt trsadalmi tevkenysgekre (kzs bulik, tncok, ritulk), hobbikra (maszkok, kultikustrgyak ksztse) s pihensre lehetett felhasznlni. Igazbl az emberek dnt tbbsge azrt rzi magt rosszul a munkahelyn, mert napi s nem heti 8 rt kell dolgoznia.

A br
Harg, egyike a trzs hrom ers embernek, mindig is nagy vadsz volt. Rendszeresen hozott nagyvadat, amelyet az egsz trzs kzs nagy lakomk formjban fogyasztott el. A fiatal vadszok nagyon szvesen mentek vele, hogy ellessk pratlan vadsztudomnyt. A nk is nagyon kedveltk Hargot, s sok kisgyerek viselte a trzsben jellegzetes vonsait s ers testalkatt. 28

Az utbbi idben Harg inkbb egymaga jrt el vadszni. Gyakran napokig tvol volt, s szokatlan mdon, nem hozott zskmnyt, vagy csak valami apr vadat. Keveset idztt a tborban, s mr ment is el jra. Akkor trtnt, hogy miutn napokig tvol volt, izgatottan, sntiklva lltott be a tborba, vlln egy hatalmas vres brrel. De ez nem akrmilyen br volt, egy leoprd brt hozta. A tbor felbolydult. Mg senki sem ltott olyan vadszt, aki egymaga elejtett egy leoprdot. Csak a dalok szltak a mlt legnagyobb vadszairl, akik leoprdbrben jrtak. Az asszonyok versengtek a jogrt, kik kszthetik ki a brt. Este a tznl Hargnak szmtalanszor el kellett meslnie, hogyan dertette fel a leoprdot sok hetes munkval, hogyan kzdtt meg vele egymaga, s hogyan kapta a leoprdtl a sebt a lbra. Innentl kezdve Harg csak leoprdbrben jrt. Teljesen egyrtelm lett mindenkinek, hogy a trzs legnagyobb vadsza. Mindenki tudta, ha egyszer a trzsfnk visszavonul, csakis Harg lehet az utdja. A kvetkez vben minden gyerek Hargtl szletett.

Els a presztzs!
Amikor a kutatk a mg meglv kisszm semberszer ltformt l csoportot vizsgltk, furcsa dolgot vettek szre. A frfiak tbbsge nem a viszonylag knnyen elrhet, biztos lelemforrst jelent llatokra vadszott, hanem a nehezebben elejthet nagyobb llatokra. Gyakran ezek egyltaln nem jelentettek lelmet, viszont komoly veszly volt megkzdeni velk. Ilyenek pldul a nagyobb ragadozk. Ilyenkor a prmjeiket vagy valamelyik ltvnyos rszket megtartottk. Mai szemmel ezek ltvnyos presztzs dolgok. Ezeknek a szerepe hasonl, mint az llatvilgban bizonyos hm llatok klnleges kls jegyeinek (szarvasbikk agancsa, hm paradicsommadarak hossz farktollai). Ezek jelzik a nstnyek szmra, milyen leters a hm teht mennyire lenne j genetikailag apnak. gy az 29

sasszonyok szmra jvend gyerekeik apjaknt vonzbb volt egy frfi, aki kthetente belltott egy nagyobb, ltvnyosabb llattal, amelybl az egsz trzs jllakott, mint az, aki naponta megbzhatan szlltotta a napi meglhetshez szksges kisebb llatokat. St az, aki egyltaln nem hozott lelmet, viszont a sajt maga elejtette leoprd brt viselte, mg ennl is vonzbb volt. Tudomsul kell venni, sok-sok szz sapnk volt ilyen presztzs vadsz. De nem csak a frfiak szerettk a presztzs holmikat, hanem a nk is. Nluk ez nem klnleges vadszzskmnyt jelentett, mg csak nem is a gyjtgetsben elrt sikereik szmtottak. A nk mindig is a klalakjuk felkestsben jeleskedtek: vlogatott eszkzkkel kiemeltk az ppen aktulis a szpsgidelnak megfelel testi jegyeiket, nagy gondot fordtottak ruhzatukra, arcuk kifestsre. Tettek azrt, hogy megnyerjk a nagy (presztzs) vadszok figyelmt. Mi mindnyjan sok-sok szzezer olyan sanya leszrmazottjai vagyunk, akik kpesek voltak a legjobb s legletrevalbb frfiak fejt elcsavarni.

30

4. fejezet

Egy forradalom, amelyben eladtuk a lelknket


A trtnszek egyetrtenek abban, hogy az emberisg egsz trtnelmnek fordulpontja a neolitikus forradalom. Hogy ez j volt-e vagy sem, ebben viszont megoszlanak a vlemnyek. Hiba ez a legnagyobb forradalom, ennek nincs nnepnapja. Nem hogy nem egy adott napon trtnt, de mg az vezredet sem tudjuk megmondani. Klnbz helyeken mskor zajlott: van ahol az idszmts eltt tzezer vvel, van ahol csak ezer ve. A kutatk szerint minimum hrom egymstl teljesen fggetlen helyen indult el, s onnan terjedt szt szerte a vilgon. Van olyan kontinens, Ausztrlia, ahol egyltaln nem trtnt meg itt a beteleplk hoztk be a mezgazdasgot a modern korban.

A lustasg forradalma
A trtnelmet az emberi lustasg mozgatja ez szilrd tny. Az emberek egy csoportja gy gondolta, hogy fraszt sszeszedegetni azokat a nvnyeket, amelyek a legjobbak, ezrt sszegyjtttk a magvaikat, s mestersgesen megtiszttott, elksztett talajba elvetettk ket. Aztn betakartottk a bsges termst, s mg felesleg is maradt. Az emberek egy msik csoportja gy gondolta, hogy fraszt folyton eljrni vadszni, ezrt az alkalmas llatok vadon befogott kicsinyeit maguk felneveltk, szaportottk, s amikor kellett, levgtk egy rszket. 31

Csakhogy ennek a lustasgbl ltrehozott mezgazdasgnak s llattenysztsnek teljesen vratlan kvetkezmnyei lettek. Amikor az emberek egy kis csoportja felfedezte a mezgazdasgot s az llattenysztst, akkor gykeresen megvltozott az letk. Ennek felfoghatatlan ldsait s iszony tkait a mai napig mindenki tapasztalja.

Vge a szp, kborl letnek


A bevetett fldeket mvelni kellett, vdeni a vadon l llatoktl, s betakartani a termst, teht nem lehetett hnapokra elcsavarogni a terletrl. Arrl nem is beszlve, hogy amikor arattak, akkor olyan sok lett a terms, amennyit nem lehetett az eddig megszokott egyetlen nagy buli alkalmval megenni. A terms elg volt akr tbb vre is, ha megfelelen troltk. Ehhez azonban trolkat kellett pteni, s azokat folyamatosan rizni. A tenysztett llatokat sem lehetett magukra hagyni. lelmezni kellett ket, legeltetni, estnknt karmokba zrni, meg kellett vdeni ket a ragadozktl. A gondozsuk rendszeres munkt ignyelt. A civilizci trtnetben els alkalommal letelepedtek seink, s lland trol helyeket s laksknt szolgl pleteket hoztak ltre a termsnek, az llatoknak, maguknak. Ebbl a korbl szrmazan talltak elszr a rgszek a vadsztborok s az ideiglenes barlangszllsok helyett tarts, ptett teleplseket.

Sokan lettnk
A neolitikus forradalom legjelentsebb vonsa, hogy ugyanakkora terleten ezerszer annyian tudtak meglni a mezgazdasgbl, mint vadszatbl s gyjtgetsbl. Ez a tny lnyegben mindent eldnttt. Az embernek, hasonlan az llatokhoz, alapvet clja, hogy sokasodjon s szaporodjon. A mezgazdasgi kultra hossztvon sokkal tbb utdot tud eltartani. 32

Amikor a terjeszked mezgazdasgi npek szembetalltk magukat a hagyomnyos vadszokkal, azoknak mg eslyk sem volt a gyzelemre, akkora volt az j letformban lk szmbeli flnye. gy a vadszok s a gyjtgetk vagy beolvadtak vagy kihaltak. Esetleg kiszorultak oda, ahol nem volt rdemes mezgazdasgot folytatni, hegyekbe, mocsarakba, serdkbe, sivatagokba. s akik ragaszkodtak az si, forradalom eltti letmdhoz, azok ezeken a terleteken maradtak meg. De k sem boldogultak knynyen, hiszen ezeken a helyeken mg gyjtgetni-vadszni is elg fraszt volt. A nagy ltszm egyttlsnek a mellkhatsa lett a betegsgek, jrvnyok terjedse. Mg egy elszrtan l faj, az sember esetben mg a betegsget elidz mikrobk nem tudtak terjedni, szaporodni, a nagy ltszmmal, a folyamatos rintkezssel szksgszeren megjelentek a jrvnyok. A biolgusok azt mondjk, lskdi mindig csak a sikeres fajoknak vannak. Ma szinte mindnyjan azoknak az utdai vagyunk, akik a hoszsz-hossz sember let utn a neolitikus forradalom ldsai mellett dntttek. A tbbiek pedig utd nlkl haltak meg.

Heti 8 ra helyett napi 8 ra


A mezgazdasgbl viszonylag kis terleten valban nagyon jl meg lehet lni, de van egy komoly htrny: nagyon munkaignyes a nvnytermeszts s az llattenyszts. Az llatok folyamatos gondozst ignyelnek, a nvnyek esetben pedig kampny munkk vannak: fldet elkszteni, vetni, aratni. Ezzel vge szakadt a szp, vidm bulizs sember letnek. Nagyon sokat kellett dolgozni ahhoz, hogy mindenki megljen. A nagyon rgi korokbl szrmaz regk megriztk ezt az emlket. A Biblia4 pldul a neolitikus forradalmat a paradicsombl
4

Biblia, Teremts knyve 3,17-19

33

val kizetsnk kpben idzi elnk. A paradicsomi llapotban munka nlkl mindene megvolt az embernek, csak le kellett szaktani a gymlcsket. (Ez volt a vadsz-gyjtget sember kora.) A paradicsombl val kizets utn viszont az embernek arca verejtkvel kellett a fldet mvelnie. (Ez a neolitikus forradalom ldsa.) Lthat, hogy dmnl s vnl kell kezdeni, ha meg akarjuk tallni a titkot, hogy mirt nem tudunk meggazdagodni

34

5. fejezet

A neolitikus forradalom kzgazdasgtana


Mirt lett olyan sikeres a mezgazdasg a vadszattal szemben? Ha ltjuk, hova jutott az emberisg, milyen sokan lettnk, a Fld minden zugt birtokoljuk, mit ptettnk, akkor nehz elhinni, hogy mindez mindssze a nvnyek magvainak tervszer elszrsa, s az llatok tervszer szaportsa miatt kvetkezett be. Pedig igen.

A kamatos kamat feltallsa


A mezgazdasg megjelensvel egyidben az emberisg valami olyasmit tallt fel, ami mg eltte sosem volt, s igazbl a legtbb embernek ma is csoda: a kamatos kamatot. Az sember a termszet egyik lskdjnek tekinthet, hiszen elvett annyit, amennyit kpes volt elfogyasztani. Egy adott terlet nem volt kpes bizonyos szm embernl tbbet eltartani, gy ha tbben lettek, akkor j terleteket kellett keresnik. A neolitikus kor kezdetre az sember mindentt belakta a Fldet a sarkvidktl az serdkig. A mezgazdasg feltallsa felforgatta az eddigi szablyokat. Az sember annyit tudott, hogy egy gazella meg egy gazella, az kt gazella, ezzel szemben a magvets hatvnyozs. Idn elvetek egy magot, jvre szz magot hoz, a szz magot elvetem, tzezer magot hoz jvre. Mindenki, aki kisiskolsokat tant, az tudja, hogy az sszeads s a kivons termszetes dolog. A gyerekek sztnsen rzik, 35

hogyan megy ez, de a szorzsnl, s plne a hatvnyozsnl szenvedni kell, ez ugyanis mr az elvonatkoztats teljesen ms szintjt kveteli meg. Van egy mese, amely jl mutatja, mennyire nincs benne az emberek fejben a kamatos kamat szmtsa. A legenda szerint a sakk feltallja, miutn bemutatta jtkt az uralkodnak, fizetsgl az els kockrt egy bzaszemet krt, a msodikrt kettt, a harmadikrt ngyet, s gy tovbb. Az uralkod hasonlan szinte minden emberhez, aki elszr hallja ezt a trtnetet gy gondolta, hogy ez egy zsk bzbl bven futja. De nem! Ez a kis bza a Fld kb. 2000 vi gabonatermsvel azonos. Kiszmolva: 18 446 744 073 709 551 615 szem. Ez a trtnet genercirl-genercira megdbbenti a matematikt tanul gyerekeket. Mert a hatvnyozsra, a kamatos kamat szmtsra, nem ll r az sembertl rklt agyunk.

Mirt rezzk magunkat rosszul a brnkben?


Az emberek tbbsge ne ltassuk magunkat nem boldog. Tessk kimenni az utcra, aki nem hiszi, nzzen rjuk. s ez nem fgg a gazdasgi vlsgoktl vagy a holdfzisoktl. Mi az oka ennek? Ne szptsk a dolgot! seink a neolitikus forradalom idejn ktttek egy zletet, vagyis elfogadtk, hogy a heti 8 rs munkaidt lecserlik napi 8-10-12 rra. Beletrdtek, hogy vge a bulizs letmdnak, hogy gazdlkodni, tartalkolni kell, vllaltk, mert megrtettk, hogy hossz tvra kell terveznik. Cserbe sokat nyertek. Utdaik elszaporodtak s hamarosan ezerszer annyian lettek. Aprnknt megsznt krlttk minden veszly, s ma mr nmagunkon kvl senki s semmi sem fenyegeti biztonsgukat. Folyamatosan javultak letfeltteleink, amg el nem jutottak a lgkondicionlt, vzbltses, hromrteg extra puha paprral elltott WC knyelmig. Csak egy frnya gond van. Az agyunk mlye krlmnyeink gykeres vltozsa ellenre nem vltozott, ma is ugyangy dol36

gozik, ugyanazok utn htozik, mintha mg semberek volnnk. A kett nehezen sszeegyeztethet, valszn, hogy ez a boldogtalansgunk oka. Szvnk mlyn (sember szoftvernk szerint) olyan letre vgyunk, amelyet a krlmnyek nem engednek meg. A felnttek, ha visszatekintenek letkre, gyakran lltjk, hogy letk legboldogabb szakasza az egyetemista koruk volt. s ez nem vletlen. Az egyetemista letmd ll legkzelebb az sember letmdhoz. Felelssgmentes vek, folyamatos bulik, rengeteg (khm) kapcsolat, akkor esznk, amikor van, nha ha gy addik, akr heznk is. Mindez vltakozik a vizsgaidszakok izgalmas, kihvst jelent nagyvadszataival. Kollgimmal statisztikt lltottunk ssze. Az egyetemistk krben a vagyonfelhalmozs konkrt ignye a szzadrsze, mint a negyvenes genercinl. Az semberek s az egyetemistk a mnak lnek. Csakhogy egyszer vget rnek a boldog vek, kizetnk az egyetem paradicsombl, s mehet mindenki arca vertkvel dolgozni, felelssget vllalni, jvt pteni.

37

6. fejezet

Trtnetek fizetsekrl

Pter vezet llsban dolgozott, s j hre volt a szakmjban. Egy este megcsrrent a mobilja, egy fejvadsz cg kereste. Egy nagynev vllalat rdekldtt utna. Hosszas, titkos trgyalsok utn az j cg felvette Ptert a rginl 50%-kal magasabb nett brrt. Pterrel madarat lehetett fogatni! Hiszen eddig sem volt alacsony a fizetse, de valahogy ez hnaprl-hnapra elfogyott. Most ennek vge! gondolta Pter. Hiszen msflszer annyi pnzbl bven jut mindenre, s a bsges maradkbl most mr lehet flrerakni, vagyont pteni! Ahogy az els magasabb jvedelme a szmljra kerlt, Pter felszabadultabban rezte magt. Hirtelen j tervei tmadtak. Le kellene cserlni a kocsit, de akkor mr egy kategrival jobbra. Mi lenne, ha a lakst egy nagyobbra cserlnnk. Most mr megrdemlem, hogy drgbb s mrksabb helyen vegyek magamnak ruhkat. Ptert jles rzssel tlttte el, hogy most mr futja mindenre a jvedelmbl. Neki is ltott megvalstani terveit. Mg az els egy-kt hnapban megmaradt valami a havi jvedelmbl a kvetkez fizetsre, a harmadik hnapra azonban azt vette szre, hogy a kvetkez fizets eltt kzvetlenl kirlt a bankszmlja. Az j aut magasabb kltsge, a tbb vsrls ismt elvitte a magasabb brt. Radsul a magasabb jvedelem miatti rme is elszllt. St, mg nmi csaldst is rzett, hiszen annyi mindent tervezgetett, hogy mit fog venni a magasabb jvedelm38

bl, s most azt ltta, hogy ezeknek a terveknek csak egy rszt tudta megvalstani. Ezzel szemben Plra rjrt a rd. A textiliparban volt mrnk mindenki ltal elismert, j mrnk. Munkaadja egy patins, rgi cg azonban hasonlan nagyon sokakhoz az ipargban mr nem brta a versenyt a tvol-keleti versenytrsakkal, s be kellett zrnia. Pl lls nlkl az utcn tallta magt. Akkor derlt ki, hogy a rogyadoz ipargban Pl kivl textilmrnk kpessgeivel sem tud elhelyezkedni, hiszen a tbbi, mg mkd cg is a csd szln tncolt. Plt iszony rmlmok gytrtk. gy rezte, minden sszeomlik krltte. Ltta magt s csaldjt hajlktalanknt egy hullmkartonon az aluljrban. jszaknknt mg aludni sem tudott, csak gytrdtt. Vgl kivl textilmrnk tudsa ellenre egy teljesen idegen szakmban kapott asszisztensi llst. Mikorra ide eljutott, szintn rlt ennek is, pedig jvedelme itt 35%-kal volt alacsonyabb, mint az elz, csdbe ment cgnl. Pl megnyugodott, de ugyanakkor ms miatt kezdett aggdni, hiszen eddig sem ltek nagy lbon, hnaprl-hnapra elfogyott minden pnzk, akkor hogyan fognak meglni ennyivel kevesebb pnzbl? Pl s felesge sorra vettk minden kltsgket. Kocsijukat egy kisebb, hasznltra cserltk, visszafogtk a vsrlsaikat, mg a laksuk kisebbre cserlst is szmba vettk. Az els kt hnapban nagyon szenvedtek, s alig tudtk kihzni valahogy h vgig, azonban a harmadik hnapban Pl azt vette szre, hogy minden szksgesre telt, s ennek ellenre gond nlkl elrtk a kvetkez fizetsnapot. Pl, a szorongsok hnapjai utn nagy rmt s megelgedettsget rzett. Nmi krrmmel olvasta az jsgban a hreket a volt konkurens textilipari cg csdjrl, mivel nemrgen ott is megprblt llst szerezni. Milyen remek, hogy nem vettk fel! Mg egyszer ezt a szrnysget kptelen lett volna elviselni. tevicklt a vlsgon, megoldotta a csald megoldhatatlannak tn anyagi 39

problmit, s az j helyen is ltta mr, hogy milyen elrejutsi lehetsgei lesznek. Pl meglep mdon sokkal boldogabb volt, mint az elz munkahelyn, ahol magasabb volt a fizetse.

jabb rejtlyek
Mit szl a kedves olvas ezekhez a trtnetekhez? Pnzgyi tancsadknt szmtalan hasonl trtnettel tallkoztam. Az emberek 90%-nak a csaldi kltsgvetse a kvetkezkppen nz ki: havonta egyszer kapnak fizetst, ezt abban a hnapban pontosan s maradktalanul elkltik. Se tbbet, se kevesebbet. A kvetkez hnapban ugyanez ismtldik. Az igazi rejtly nem is ez. Ha egy ilyen csald rendszeres jvedelme vratlanul megemelkedik, akkor az emelt jvedelmet is ppen ugyangy elkltik, mint a korbbi kisebbet. s rvid tmeneti idt leszmtva semmivel sem nagyobb a boldogsguk, mint korbban. Ha valami tragdia folytn leesik a jvedelmk a felre akkor j ideig boldogtalanok, trendezik a kiadsaikat, de egy rvid id mlva ismt csak ppen annyit fognak klteni minden hnapban, mint amennyit kerestek. Tovbb fokozom. Ez a jelensg rvnyes szinte minden emberre, az afrikai napi 1 dollrt keres heztl, az amerikai napi 10 000 dollrt keres topmenedzserekig.

Az sember csaldi kltsgvetse


Mi az oka ennek? Itt is a fejnkben l sembert kell tetten rnnk. Neki a havi fizets a vadszzskmny. Errl viszont tudta, hogy nem lehet elrakni, mert megromlik, nem lehet tovbbvinni, mert csak akadlyozn. Ezrt a megolds szmra egyrtelm volt: mindent fel kell lni. Pontosan annyit, amennyi van! A sajt, privt sembernk szmra az alapigazsg ez volt: Csak az a tied, amit megettl. (Meg is hzik alaposan) Azaz, a fizets esetre: Csak az a tied, amit elkltttl. 40

Csakhogy a jtkszablyok az utbbi tzezer vben megvltoztak. A fel nem hasznlt jvedelem trolhat, befektethet, st a neolitikus forradalom ta ez a kamatos kamattal nvekedhet, de errl az agyunk mlyn az sember nem rteslt. s ljen az ember brhol, keressen brmennyit, mindenkinek megvan a benne lakoz sajt sembere. Ezt az sembert nagyon nehz tetten rni. Nha elszlja magt: Fiatal vagyok, most kell lnem. Annyi mindenre szksgem van, nem tudok flre rakni. Ma mr ez alap kvetelmny, hogy nekem is legyen ilyenem. Ilyenkor igazbl mindig az s hangja szl: most s mind meg kell enned, mert megromlik! Az sember nyomai egyrtelmen lthatk, ha rnznk pnzgyeinkre, hiszen igazbl nagyon mlyen bennnk l, mi magunk vagyunk azok, a mi sztns nnk. Ha tbb jvedelmnk lesz hirtelen, akkor sztns vgyak tmadnak bennnk olyan dolgokra, amelyet eddig nem is kvntunk. A lnyeg, amit ez az sztn sugall kltsnk el mindent! A bennnk l sember befolysa nagyon ers. Ha gy, sztnsen, nem pedig tervszeren vezetjk a csaldi kltsgvetst, egy dologban holtbiztosak lehetnk: tadtuk a kasszakulcsot az sembernknek. Radsul az emberek mindegyiknek, a kalkuttai szemtgyjttl Jockey Ewing-ig megvan a sajt sembere, ezrt mindenki pontosan annyit igyekszik hnaprl-hnapra elklteni, amennyije van.

41

7. fejezet

Egy lottnyeremny trtnete

Pter negyvenngy ves mvezet volt egy kisebb vrosban, a felesge knyvel egy msik helybli cgnl. Adssg nlkli, nyugalmas letet ltek, egy szp kis hzban laktak. Lnyuk az elz vben ment frjhez, s mg ideiglenesen nluk ltek a frjvel. Fiatalabb, kamasz fiuk szintn nluk lakott, mg iskolba jrt. s ekkor trtnt a hihetetlen csoda, a csaldi lottszmokkal Pter megnyerte a fnyeremnyt! Nem rekord nyeremnyt, de akkor is hatalmas pnzt, Pter 100 ves fizetsnek megfelel sszeghez jutottak egyszerre. Pter s az egsz csald eufrikus rmben lt hetekig. Szinte aludni sem tudtak, mert tervezgettek, mi mindent vegyenek. Egyszeren felfoghatatlanul nagynak s kimerthetetlennek tnt szmukra ez az sszeg. A nyeremny tvtele utn a szlk otthagytk a munkahelyket, s nekilltak vsrolni. Elszr is mindenki j s nagyobb kocsit kapott. Aztn a szlk j hzat vettek, nagyot, szpet, a vros legjobb helyn. Ide kltztek a szlk a fiukkal, a rgi hzat pedig a lny kapta. A lny nem csak hzat, de meglhetst is kapott. Ugyan a fiatalember, a lnyuk frje mg letben nem vllalkozott, de vettek a helyi bevsrl kzpontban nekik egy boltot, berendeztk, feltltttk rukszlettel. Szerencsjket egy kisvrosban nem lehetett titokban tartani, gy hirtelen megszmllhatatlan j rokonuk tmadt, akik a segtsgket krtk. Beteg gyerekek szlei, alaptvnyok s persze megszmllhatatlan szlhmos kereste fel ket. Eleinte rendszer nlkl 42

adtak, hiszen a pnz kimerthetetlennek tnt. Aztn megprbltak rendet teremteni, s megtanultak nem-et mondani. Ezzel elrtk, hogy nem csak irigyeik lettek, de haragosaik is. Kezdtk magukat kellemetlenl rezni. A nagy hz, az autk rengeteg pnzt emsztettek fel hnaprlhnapra. A vej boltja, valami miatt, csak vitte a pnzt, mintsem hozta. A szlk maguk nem dolgoztak, gy nem is kerestek semmit. A munka teljesen feleslegesnek ltszott, hiszen a nyeremny tbbszrse volt annak, mint amit az letk vgig kereshettek volna a munkjukkal. s egy szp napon, nyolc hnappal a nyeremny tvtele utn lttk, hogy a pnznek mr csak a harmada van meg. Ekkor kezdtek el gondolkodni azon, hogy a maradkot be kellene fektetni. Mivel korbban semmifle befektetsk sem volt, most kezdtek keresglni. A bank klnleges akcis bettet ajnlott nekik , de ez nem volt meggyz. gy reztk, nekik tbb hozam jrna ilyen nagy pnzre. Rengetegen kerestk meg ket nagy hozamok gretvel, vllalkozsi tletekkel, remek befektetsekkel. Az egyikbe be is szlltak, annyira kecsegtet volt a haszon nagysga majdnem az egsz pnz el is szllt pr hnap alatt. Kzben pedig a maradk pnz a hzra, a kocsira, a vsrlsokra hnaprl-hnapra csak csordoglt. Vkony msfl v mlva jutottak el oda, hogy a bankszmlrl elfogyott a pnz. Kltsg meg sok lett most mit csinljanak? A kzpiskols fi most dbbent r, hogy a nvrvel ellenttben, neki mr lehet, hogy nem fog semmi sem jutni. Emiatt csnyn sszeveszett a szleivel. Jelenleg ruljk a hzukat, tmenetileg klcsnket vettek fel az ingatlanra, hogy amg eladjk, megljenek valamibl. A frj s a felesg is llst keres, de ez nehezen fog menni, mert mindenki tudja rluk a vrosban, hogy k a lott nyertesek. Mindnyjan boldogtalanok, a frjnek az utbbi hnapokban gyomorfeklye lett. s most mindnyjan rgdnak: hogy trtnhetett mindez? Hogy lehet, hogy letk hatalmas ajndka, ez a felfoghatatlanul sok 43

pnz elszivrgott? Egymst s a vilgot okoljk, s nagyon rosszul rzik magukat.

A fnyeremny anatmija
Most azt mondjk Tth r, maga mekkora r! Mit ki nem tud tallni! Pedig nem. A pnzgyi tancsad szakma klnlegessge, hogy az ember tnyleg tallkozik lott nyertesekkel. Nekem eddig hromszor is volt mdom fnyeremny birtokosokkal beszlni. Egyik sem lett az gyfelnk. k azok, akik a legritkbban fordulnak ilyenkor profi pnzgyi szakemberhez. Komolyan flek attl, hogy tbben megvdolnak kibeszltem ket, annyira rjuk illik a trtnet. Ez egy konstrult trtnet, de a valsgban is, menetrend szerint, 10 esetbl 9-ben gy zajlik le. Ennl mg sokkal rosszabb forgatknyveket is lttam mr, ez egy tlagosan rossz trtnet. Sok kollgval beszltem, a nemzetkzi szakirodalmat vgigbngsztem, kiderlt, hogy ez szinte mindentt a vilgon gy trtnik.

Az sember nyer a lottn


Nha az sember is megttte a fnyeremnyt. A rgszeti feltrsokbl tudjuk, hogy az semberek is letertettek nha hatalmas llatokat, pldul mamutokat. Egy kifejlett mamut 10 tonna, ami egy egsz trzs szmra sokkal tbb volt, mint megehet. Egy ilyen zskmny az sember szmra felfoghatatlan fnyeremnynek tnhetett. seinkben, szmtalan ilyen eset alapjn, szilrd rendd llt ssze, hogy mi a teend ilyenkor. Amikor ma valaki nyer a szerencsejtkon, vratlanul sok pnzhez jut, akkor elindul az agyunk mlyn az sember nagy vadszzskmnyra tett szert program s sztnsen kezdnk gy viselkedni. Nem lehet elrakni ez az sember alapszablya. Ezrt mindent fel kell falni. Ez ma azt jelenti, hogyha brki hirtelen sok pnzhez jut, az sztnsen elkezdi klteni. Ha nagyon sok pnzrl van sz, 44

akkor ez persze eleinte gondot jelent, mert meg kell tanulni, hogyan kell ennyi pnzt elszrni, de elbb-utbb mindenki megtanulja. s ahogy a havi fizetsek esetben, a fnyeremnynl is az sember az utols falatig fel akarja falni, azaz utols fillrig el akarja klteni a pnzt. Ha nagy a vadszzskmny, akkor sokat esznk sokat kltnk. Ezrt van az, hogy az emberek 90%-a sztnsen pazarol, ha sok pnzhez jut. Amikor az sember egy hatalmas llatot ejtett el, akkor az az egsz trzs szmra hatalmas lakomt jelentett. Mivel gysem lehetett az llat hst a jvre gondolva megrizni (ezrt nem lett minden a vadsz), mindenki meg volt hva a szertartsra, ahol kzsen ettek a zskmnybl. Cserbe ntt a vadsz presztzse (s sok n szeretett volna tle gyereket). Tudat alatt ez ma is gy mkdik. Amikor valakirl elterjed a hr, hogy megnyerte a fnyeremnyt, minden bart, rokon, ismers termszetesnek tartja, hogy ebbl neki is jr valami mint annak idejn a trzs minden tagjnak. Radsul a nyertes is gy rzi, meg kell ezt velk osztania. A termszetes sember-program alapjn, aki nem osztja meg a nagy vadszzskmnyt a trzzsel, az erklcstelen. Ma is sztnsen gy gondoljuk, ha valaki pnzhez jut, annak a bartoknak, rokonoknak (virtulis trzsnek tagjainak) adni kell belle.

A beruhzsok lthatatlan rnyka


Van nhny rszlet a trtnetben, amit a szakember azonnal szrevesz. Ilyen a beruhzsok lthatatlan rnyka. Brmit vsrolunk, az nem csak annyiba kerl, amit az eladnak kifizetnk. Mindennek tovbbi olyan rszlete van, amelyet majd aprnknt kell kifizetnnk. Pldul, vesz valaki egy Ferrarit 50 milli Ft-rt. Ennek az autnak csak a biztostsa 3 milli Ft vente, a szerviz s a benzinkltsg is kitesz vagy 2 milli forintot minden egyes vben. Ezeknek a kltsgeknek a kiegyenltsvel elbb-utbb msodszor is ki kell fizetnnk az aut rt. 45

Ugyangy ll a helyzet minden dologgal, amit nem tke termelsre ruhzunk be. Ilyen a kocsi, a vitorls, amit hasznlunk, az ingatlan, amelyben mi lakunk. Lthatatlanul, folyamatosan pnzt szvnak el ezek az letnkben nlklzhetetlen dolgok: kltsg-rnykuk van. s ez nem kevs. Ezt a folyamatosan jelentkez pnzignyt kt mdon fizethetjk meg. Egyrszt lehet tartsan magas jvedelmnk, amelybl folyamatosan fizetjk a kocsi lzingdjt, a laks fenntartsi kltsgeit, stb. Msrszt lehet olyan befektetett tknk, amelynek a hozadkaibl fizetjk ezeket a kltsgeket. A gyakorlatban a lott nyertesek buksnak oka ppen a lthatatlan kltsgrnyk figyelmen kvl hagysa. Nincs lland jvedelmk, ezrt abbl nyilvn nem kpesek ezeket a kltsgeket fizetni. Radsul a hirtelen rjuk nehezed pnzen hatalmas kltsgrnykkal rengeteg luxus dolgot vsroltak (drga autk, nagy ingatlanok). Egyszeren tl kltsges, drga dolgokat vettek, amit nem engedhettek volna meg maguknak. ltalban az autk esetben ez a kltsgrnyk az eredeti r 100-200%-a, ingatlanok esetben 60-120%-a az eredeti beszerzsi rnak. Egy 10 000 000 Ft-os laks havi kzmkltsgei, adi s a folyamatos szinten tartshoz szksges feljtsok kltsge kb. 60 000 Ft-ot tesznek ki hosszabb tvon. Ezt normlisan egy msik, legalbb 10 000 000 Ft-os tke hozadka termeln ki. Errl azonban a nyertesek a sok pnz bvletben megfeledkeznek, nem rakjk mg a vsrolt ing- s ingatlanoknak az rnykkltsgeket fedez tkjt. Arrl nem is beszlve, hogy mg ha akarnk, se tudnnak folyamatos biztonsggal befektetni, mert nincs meg hozz a szakrtelmk. gy attl kezdve, hogy pnzk felt elkltttk, tulajdonkppen mr el vannak veszve. 46

Hogyan kellene jl csinlni a dolgokat? Semmi mst sem kellene tenni a nyerteseknek, csak pontosan azt csinlni, mint minden okosan tervez embernek. A knyv msodik felben lerom, hogyan kell pnzgyeket tervezni, s azokat megvalstani. Egy lott nyertesnek szintn ugyangy, azt a folyamatot kellene vgigjrnia. St. Ha egy tlagember, aki nem nyer a lottn, nem tervezi meg az lett, akkor tlagos, pocsk s kszkd lete lesz. Viszont, ha az a csald, amelyik hirtelen rengeteg pnzhez jut s mgsem tervez, akkor arra rmehet az egsz letk, hzassguk s egszsgk, hiszen a kudarc itt nyilvnvalbban mutatkozik meg. gy itt a tervezs sz szerint ltfontossg.

47

8. fejezet

Szeretek vsrolni

Pter s Mria hzaspr. Nagyon szeretik egymst, de ha egytt mennek el vsrolni, abbl mindig veszekeds lesz. Pter, ha cipt vesz, bemegy a boltba, szeme vgigfut a polcokon, kivlasztja a leginkbb megfelelt, felprblja, s ha j, boldog mosollyal siet a pnztrhoz, fizet, s vekig elgedetten hordja. Ezzel szemben Mria imd vlogatni s prblni. Szmtalan boltba bemegy, rengeteg cipt felprbl, hosszasan nzegeti mindegyiket magn. Mrlegeli, mi mivel lenne j. Nagyon gyakran megy bevsrolni a bartnivel. Ilyenkor egytt jrnak boltrl boltra, beszlgetnek, nha a cipkrl is. Mrinak rengeteg cipje van. Van, amelyiket jutalombl vette magnak, vagyis amikor gy rezte, hogy sikeres napja utn jr neki valami klnlegessg. Van olyan cipje, amelyet bnatban, vigasztalsknt vett meg magnak. Mrinak sok olyan cipje ll otthon, amelyet soha nem vett fel. Mria s Pter ezrt, ha tehetik, kln jrnak vsrolni. Napi vsrlsoknl a szupermarketekben gyakran rnak bevsrl-listt, mi mindent kell venni, ennek ellenre, szinte mindig jval tbbet vesznek, mint ami a listn szerepel. Pter cltudatosan cikzik s szedi ssze a listn szerepl dolgokat, kzben azonban folyamatosan psztzza is a polcokat, s ha valami izgalmas akcis zskmnyt tall, elgedetten rakja a kocsiba. Mria ezzel szemben lassabban s mdszeresebben vsrol. Rengeteg idt tlt el a polcok kzt, mindent alaposan megnz, v48

logat, s csak pakolja a kocsit. Minden kstolt megkstol, tancsot kr, elbeszlget az eladkkal. Mria szinte mindig rogysig telirakott kocsival megy a pnztrhoz, mg akkor is, ha csak egyetlen dolog miatt szaladt be az ruhzba vsrolni.

Az sember vsrol
Az elmlt 10 000 vben kicsit megvltozott az lelemszerzs mdja. A dzsungelben foly vadszatot, gyjtgetst felvltottk a bevsrlkzpontokban tett ltogatsaink. Mindez azonban mit sem vltoztatott az agyunk hts felnek mkdsn. A frfiak ma is vadsznak, a nk ma is gyjtgetnek. A frfi lesben ll, szeme frkszik, s amikor a megfelel zskmny elkerl, villmsebesen lecsap r s megszerzi, majd diadalittasan hazaviszi. Az mr rnyalatnyi eltrs, hogy ez egy gazella vagy egy pr frficip. A nk jrjk a rengeteget, mindent alaposan ttanulmnyoznak, megzlelnek, megvizsglnak, s leszedik maguknak az ehett, majd rogysig felpakolva hazaviszik. Az, hogy ez az serdben trtnik vagy egy szupermarketben az szinte mindegy. Ezzel semmi baj. Azonban a dolog ma egy kicsit msknt mkdik, mint az sidkben. Akkor ugyanis a vad, a bogy s minden ms dolog ingyen volt, annyit lehetett leterteni, leszedni, amennyi csak volt. Ma pedig ezrt fizetni kell. s itt van az alapvet gond. Az skorban a gyjtgetk szinte mindig sokkal tbbet vittek haza, mint amire kzvetlenl a sajt csaldjuknak szksge volt. Hiszen mindig volt a trzsben valaki, aki megette, mert beteg volt, vagy egyszeren lusta volt aznap elmenni az erdbe. Megettk, s aki hazahozta, azt megbecsltk. lett a megbecslt, kedvelt n. Ugyangy a vadszok igyekeztek tbbet zskmnyolni, mint amennyi a sajt csaldjuk szksglete volt. Mindig lehetett lakomt csapni, ahol mindenki bsggel fogyaszthatott. Mindenki sze49

rette a nagy vadszokat. A nk a nagy vadszokat szerettk gyerekk apjnak vlasztani. Tudomsul kell venni, mi mindnyjan sok-sok genercinyi eredmnyesen gyjtget sanyk s nagy vadsz sapk leszrmazottai vagyunk. Csakhogy a dolgok ma nem gy mkdnek, mint hajdan. A pszichiterek elmondjk, hogy ma tmegesen jelennek meg a knyszeres vsrlk, akik mindenket elvsroljk. Ez olyan szmukra, mint a kbtszer, fggek a vsrlstl. Egyszeren csak akkor rzik jl magukat, ha a bevsrlkzpontokban vehetnek s vehetnek. Pnz nem szmt. Szegnyek. Pedig semmi baj velk, csak sanyik programja tr el bellk teljesen anakronisztikus mdon. Ha nem is ennyire lesen, de az tlagos csaldok is tl sokat vsrolnak. Szinte mindenhol rengeteg felesleges dolgot vesznek, melyek j rsze a szemtben kt ki. Ezzel nem csak a Fld szenynyezshez jrulnak hozz, de maguk is szegnyednek, hiszen a felesleges holmikra kiadott pnzzel szegnytik magukat. Becslsek szerint ma a fejlett orszgok polgrai vsrlsaik 10-30%-ban olyan dolgokat vesznek, amelyeket soha nem hasznlnak, s egy id utn kidobnak. Ruhkat, amelyeket soha nem vesznek fel, cipket, amelyeket sohasem viselnek, lelmiszereket, amelyeket bontatlanul kidobnak, ktyket, amelyekre semmi szksgk. Mg belegondolni is borzongat, mit tudnnak ebbl az sszegbl elrni! Radsul szegnyek nem tehetnek rla, csak az si sztnknek engedelmeskednek.

50

9. fejezet

Magn hitelvlsg

Pl s va rendes tisztessges letet lt szpen beosztottk a jvedelmket, amelybl ppen kifizettek mindent a kvetkez fizetsig. Nha volt, hogy h vgn klcsn kellett krni Pl kzelben lak anyjtl, de azt mindig pontosan visszaadtk a kvetkez fizetsbl. A bajok a TV-vel kezddtek. Pl szablyosan szerelembe esett az j technikj, mregdrga TV-t ltva, s amikor az reg kszlkk makrancoskodni kezdett otthon, az alkalmat kihasznlva nem a megjavts mellett dnttt, hanem rszletre megszerezte lmai TVjt. (Eltte persze alaposan feldertette, mi a legkorszerbb, legjobb tpus.) Azrt, hogy a TV belefrjen a csald kltsgvetsbe, egy alacsony kezdrszlet, nagyon hossz futamidej hitelt vlasztottak. gy ugyan a kamat jval magasabb lett, de az elejn keveset kellett fizetni, s a trlesztrszlet alacsonyabb volt. Kicsit kevesebbet tudtak klteni havonta, s gyakrabban kellett klcsnkrni a h vgn. Ez valamennyire zavarta Plt, nem rezte rendes dolognak, hogy az anyukjtl krjen klcsnt. Ezrt nagyon megrlt, amikor a bankjuk felajnlotta egy hitelkrtya lehetsgt. Termszetesen ezt nem hasznljuk, csak h vgn a mama helyett. Ha nagyon muszj, innen vesznk klcsnt a kvetkez fizetsig. De a dolgok nem egszen gy sltek el. A bank a mamval ellenttben kamatot is felszmtott s nem is kis kamatot. Jl jtt, hogy volt mgttk egy hitelkeret, gy reztk, nyugodtan vehetnek mg ezt-azt. Szpen 51

lassan belecssztak a folyamatos hitelekbe. Pr hnap utn elrtk, hogy a teljes fizetsket beraktk h elejn a hitelkrtyra, majd a hitelkeretbl ltek az egsz hnapban. A hitelkeret kamatt azonban hnaprl-hnapra vonta a bank s ez egyre nagyobb terhet jelentett. Akkor ajnlott fel a bank egy hitelkivlt klcsnt. A hzukra terhelt jelzloghitelbl visszafizettk a krtyahitelt, s mg bsges tartalkra is futotta. A jelzloghitelnek is volt trleszt rszlete, de ennek a kamata jval alacsonyabb lett, mint a hitelkrty. A hitelbl megmaradt tartalk pr hnap alatt elfogyott. Valahogy eltnt aprnknt. mondta Pl. Aztn volt egy-kt rosszabb hnap, nagyobb kiadsokkal, s a hitelkrtyhoz ismt csak hozz kellett nylni. Felemelhetnnk a jelzloghitelt, de akkor mr a csald jvedelmnek 30%-a menne havonta hiteltrlesztsre. mondta va. A legviccesebb dolog, tette hozz Pl, hogy megjavtattuk a rgi TV-t, s el akartuk adni az jat, hogy visszafizessk az ruhitelt. A banknak azonban a hossz futamid miatt ktszer annyit kellene visszafizetnnk, mint amennyit a hasznltrt kaphatunk

sember hitelkrtyval
Az ilyen s hasonl trtneteket tzezrvel lehet tallni minden olyan orszgban, ahol fejlett banki hitelpiac van. A trtneteknek nem ritkn mg ennl is csnybb vge van: elveszik a teljes vagyon, vagy az adssgok havi trleszt rszlete meghaladja a havi jvedelmet. Mi az oka az ember termszetes vgynak az eladsodsra? Mondanom sem kell, hogy ilyenkor ismt az agyunkban fszkel sember bartunk a hibs. Elszr is a hitel nem termszetes dolog. Az sember, a trzsn bell, ha brmire rszorult, krt a tbbiektl. Azok, ha tehettk, megosztottk a magukt visszaadni nem kellett. Az antropolgia vizsglatok megmutattk, hogy a ma l primitv npeknl, minden csoportban jelents szm lzer van, akik inkbb elvesznek 52

a kzsbl, mint adnak. Termszetesen presztzsk nem magas, de a trzs tolerlja ket. A lnyeg, hogy a klcsn esetben nem a klcsn felvtele a termszetellenes, hanem a visszafizetse. s itt kezddnek a bajok. Az semberi termszetes sztneink szerint a klcsnt nem kell visszaadnunk. Ennek kvetkeztben az els alapszably lp letbe: mindent fel kell falni, azaz mindent el kell klteni. gy az sember agy, a mai korban hibs programja alapjn, az emberek sztnsen eladsodnak. Ez a sokszor vgzetes esemny a hitelek feltallsa ta gy van. Az korban, a legtbb trsadalomban, a rabszolgk jelents rsze (korszaktl fggen 20-90%-a) nem idegen hdtsokbl szrmazott, hanem az adssgaik miatt lettek gynevezett adsrabszolgk. (Az korban mindenki rendelkezett egy extra hitelfedezettel sajt magval. Ha nem trlesztettek, eladtk ket rabszolgnak.) Most, amikor rom ezt a knyvet, 1 044 000 ember van nlunk az aktv BAR listn. Azaz, ennyi embernek van tartsan lejrt, nagyobb sszeg tartozsa. Ennyi embert adtak volna el az korban rabszolgnak , teht gy tnik, az arny nem sokat vltozott az kor ta. Mg szerencse, hogy az adsrabszolgasg intzmnyt idkzben megszntettk. Nzznk egy nap-nap utn, jra s jra ismtld esetet. Minden hnap vgre elkltjk a fizetsnket, azutn kapunk egy hitelkrtyt egy takaros hitelkerettel. Az sember agyunk kptelen feldolgozni, hogy a hitelt vissza kell fizetni, plne azt nem, hogy erre mg kamatot is kell fizetni. csak egyet rez a hitelkerettel tbb pnzed lett, kltsd el mind, ami csak van. (Egyl meg mindent, most, mert gy is megromlik) Innentl kezdve ismt csak hnaprl-hnapra elkltnk mindent, amit keresnk, csak most mr havonta a jvedelmnk jelents rsze a bankhoz kerl a hitelkamatok formjban. A hitelkrtyval megszavaztunk magunknak vente 1-2 havi fizetscskkentst.

53

10. fejezet

Auts trtnetek

Pl fiatalon alaptotta vllalkozst, s j rzkkel belenylt egy jonnan tmadt piaci rsbe. Ezrt cge rgtn nagyon sikeres lett, jttek a bevtelek. Pl ekkor gy ltta, hogy megvalsthatja lete nagy lmt, teht minden pnzt kivett a cgbl, s megvette a cabrio sportkocsit ppen a megfelel tpust. Vigyzta, vta, nem ment mellkutakon, fedett garzsokban parkolt. Egy magas kategrij aut emeli a cg presztzst az zletfeleim eltt! magyarzta. Ezrt aztn mindig ltvnyosan hasznlta. Csakhogy a sportkocsira kivett rengeteg pnz a cg kasszjbl nagyon hinyzott. Fejleszteni kellett volna, hirdetni, j embereket felvenni. A cg vergdtt. Ekkor lpett be egy j, tkeers cg a piacra, s pillanatok alatt sikeres lett. Olcsbb rakon, sokkal nagyobb marketinggel dolgoztak. Pl vevinek j rsze tprtolt hozzjuk. v vgn kiderlt, hogy a msodik flv kemnyen vesztesges lett, s nincs mibl kifizetni az adkat. Plnak az adcsals miatti brtn fenyegetettsg rnykban kellett eladnia szinte mindent, a sportkocsit is. A cabrit sebtben, az id szortsban, ppen fele annyirt tudta rtkesteni, mint amennyirt vette. Ha csak az a fele pnz, amit a kocsin vesztettem, a kasszban maradt volna, gond nlkl tlli a cg az egszet. szrte le a tanulsgot Pl cge bezrsa utn. 54

Ezzel szemben Pter tvolrl sem volt sikeres. Felesgvel friss hzasknt, igen szerny fizetssel, kzs letkezdsk miatt rengeteg klcsnnel ltek. Ptert igen zavarta, hogy nincs autjuk. Felesge csaldjban apsnak s mindkt sgornak volt autja, ezrt Pter gy rezte, hogy az egsz csald lenzi, itt a lzer. Amikor felesge ppen bejelentette, hogy terhes lett, Pter kzlte, hogy mrpedig gyereket csak autval lehet nevelni. Hosszas keresgls utn egy olyan konstrukcit tallt, ahol elleget egyltaln nem kellett fizetni, st az els vben a trlesztrszlet jval alacsonyabb volt, mint ksbb. 10 ves futamidt szmoltak, gy persze a kamat magas volt, de a trlesztrszletek elviselhetnek tntek. Jvre, ha mr tl lesznk a laksberendezs kltsgein, akkor sokkal tbb pnznk lesz, amelybl gond nlkl futja majd a trleszts. remnykedett Pter. Az els megjelensk a kocsival a nagy csaldi sszejvetelen hihetetlenl j rzssel tlttte el Ptert. Apsa, sgorai megcsodltk, kiprbltk, rdekldtek az aut technikai paramterei utn. Elismeren hmmgtek, s Pter gy rezte, vgre megszabadult a lzer cmktl. A kvetkez v azonban komoly gondokat hozott. Kiderlt, hogy a kocsi rengeteg, elre nem tervezett kltsggel jr: szerviz, biztosts, benzin, parkols. Pterknl a pnzhiny elviselhetetlenn vlt. Ha egy md volt r, nem is hasznltk a kocsit, mivel nem volt pnzk tankolni. Megszletett a gyerek, s az rengeteg jabb kiadst jelentett. Amikor megjtt az els, mr nem kedvezmnyes trleszt rszletrl a csekk, Pter rjtt, hogy ezt mr kptelenek fizetni. Pter visszaadta az autt a lzingcgnek. Ezzel azonban az adssgtl nem szabadultak meg, hatalmas sszeget krt tlk mg a bank, hiszen a hasznlt aut rtke messze kevesebb, mint amivel tartoztak. Pter most mindenkinek panaszkodik a kapzsi lzingcgre, az autkereskedre, s remnykedik, htha megnyeri a lott fnyeremnyt.

55

sember autt vesz


A fenti kt trtnetben egy valami kzs. Az aut nem egyszeren egy hasznlati trgy, hanem egy igazi presztzs holmi. Az aut megszerzse hasonl, mint az sember esetben egy klnleges llat elejtse. Nem vletlen, hogy az autk fknt a frfiakat hozzk lzba. s nem vletlen, hogy az autkat elszeretettel nevezik el nagyvadakrl, a jagurtl az impalig. Akr szegny, akr gazdag valaki, az autval nem egyszeren kzlekednek, az aut a frfiak szmra mindig a frfiassg bizonytka. A kznyelv ezt rengeteg rosszmj megllaptsban foglalja ssze: A sportkocsi pniszhosszabbt. A nk azrt autznak, hogy egyik helyrl eljussanak a msik helyre, a frfiak, hogy a szexulis potenciljukat mutogassk. Autvsrlskor a frfiakbl mindig eltr az sember. A fiatalok ezzel reklmozzk magukat a lnyok eltt, s gyakran nem is sikertelenl. Erre utal pldul a npnyelv a csajozs kocsi kifejezssel. Az idsebb korosztly a trsadalmi presztzst, jvedelmt jelzi az autval. Mindez egyet jelent autval megjelenni pontosan ugyan olyan, mint a sikeres vadszatrl egy nagyvaddal belltani a trzs tborban. A vadszat alkalmval a frfiak gyakran az letket kockztattk egy nagyobb zskmny megszerzsrt. Sajnos ez ma is hasonlan van, hiszen a frfiak hajlamosak a teljes csaldi kltsgvetst, cgk pnzgyi biztonsgt is kockra tenni, ha egy ltvnyos autrl van sz. Mindennek az oka, hogy minden frfi szmtalan sanyjt ppen egy nagyon sikeres nagyvad vadszat utn egy nagyon sikeres nagyvad-vadsz frfi ejtette teherbe. Az, hogy a vllra vetett jagurbrt felvltotta a ngykerek jagur, a dolgon semmit sem vltoztat. A frfiak genetikailag kdolva vannak a presztzsre, az autk utni szenvedlyre.

56

11. fejezet

Hogyan vesznek az emberek ingatlant?


Pter reg rka az ingatlankzvett szakmban. Szmtalan ingatlant adott el. Megkrdeztem, hogy melyek azok a dolgok, amelyeket leginkbb furcsll a vevknl, amikor ingatlant vesznek. Az emberek dnt rsze rzsek miatt vesz meg egy ingatlant. ltalban, ahogy belpnek, hsz msodpercen bell eldntik kell-e ez nekik. Utna mr csak indokokat keresnek az els sztns dntskhz. Az emberek nem terveznek elre. Pldul, ha kis gyerekk van, s hossztvra vesznek lakst, nem gondoljk meg, hogy merre van voda, iskola. Klnsen nem gondolkoznak arrl, hogyan fognak a gyerekek maguk, aut nlkl kzlekedni. Hasonlan sajt llapotukat sem veszik figyelembe a vsrlk, nem terveznek elre. Pldul felntt gyerekeik kikltzse utn is elfordul, hogy olyan ingatlant vesznek, ahol lpcsket kell mszni, vagy nehezen lehet bejutni, pedig letk vgig szeretnnek ott lakni. 70 vesen ez mr nagy problma lehet. A legelkpesztbb a lehetsges vtelr meghatrozsa. A lehetsges vevk 90%-a a kvetkez mdon jr el. Megnzik, mekkora az a maximlis havi trleszt rszlet, amely ppen belefr a havi jvedelmkbe. Ellenrzik, hogy ennek alapjn mekkora sszeget ad a bank, majd ebben a kategriban keresnek ingatlant, st gyakran egy kicsit drgbbat.

57

sember ingatlant vesz


Az emberek letben egy-egy ingatlan vsrlsa a legnagyobb pnzgyi tranzakci, ami csak elfordul. Ettl fggetlenl pontosan olyan rossz programok alapjn dntenek, mint azt korbban tettk. ppen ezrt a tudat alatt l sember-programjaik itt tehetik s teszik is a legnagyobb krt. Nzzk meg, melyek azok a dolgok, amelyben az si hang mg ilyenkor is beleszl a dntseinkbe! sztns s nem tudatos dnts. Az semberek gyakran kerltek veszlyhelyzetekbe, amikor gyorsan kellett dntenik. Ilyen volt egy vadszat gyors forgataga, vagy amikor valami veszly tmadt rjuk. Ilyenkor nem volt id lelni s megfontolni a dolgokat, ezrt egy alsbb szint rendszert vettek ignybe az agyukban, amelyet leginkbb sztnknek neveznk. Ez gyakran megmentette az letket, hisz nem volt id mrlegelni, fussunk-e a feldhdtt vadllat ell, vagy ne fussunk. Annak idejn minden sapnk s sanynk rengeteg ilyen gyors dntst hozott, s letben maradtak. Ezrt vagyunk mi itt. Csakhogy a vilg nagyot vltozott. Ma mr nagyon ritkn kell nagyon gyorsan dnteni, ennek ellenre meglepen gyakran hagyatkozunk az si dntsi mechanizmusra. Jellemzen ilyen helyzetek a vsrlsaink. A modern marketing pontosan tudja ezt: ezrt is alapveten az rzelmekre akar hatni. Megdbbent, hogy amikor sz szerint fl let alatt megkeresett pnzrl dntnk, akkor is az sztneinkre hallgatunk, s nem racionlisan mrlegelnk. Pedig ha valahol, itt nagy szksg lenne a dolgok tgondolsra. De itt is alapveten a bennnk l sember dnt, s nem a racionlis modern ember. A hossztv tervezs hinya. Amint lttuk, az sember nem ksztett hossztv terveket, maximum az vszakoknak megfelelen egy vre elre gondolkodott. Nem ptett magnak sok vre szl58

lst. (Az els ingatlanok a neolitikus forradalom utn jelentek meg, amikor az emberek letelepedtek.) Ez ma mr nem gy van, de a beidegzds megmaradt. Ahhoz, hogy hossztvra tervezznk, meg kell erltetnnk magunkat. Ha elhagyjuk magunkat, sztnsen nem a hossztv rdekeinknek megfelelen cseleksznk s dntnk, hanem beindul az sember lj a mnak programja. s ez mg az olyan nagy dntsek esetben is gy van, mint az vtizedekre szl ingatlanvsrls. Presztzs imdat. Hasonlan az autkhoz, az ingatlan is rszben presztzs holmi. Az emberek igyekeznek a lehetsgeik hatrn bell s nem ritkn mg azon is tlmenve a tbbi ember eltt a legltvnyosabb ingatlannal villogni. Mg akkor is, ha nincs szksgk akkorra. Ebben a krdsben a frfiak s a nk egyarnt bnsek. Amg a ltvnyos autk vgya jobbra a frfiak sajtossga, a ltvnyos hz, amit minden ismers irigyen nz, a nk szmra is fontos dolog. Ilyenkor megint csak a leoprdbrt visel svadsz apink viselkedsminti bukkannak el. Egynk meg mindent. Korbban lttuk, hogy az si sztn minden azonnali elfogyasztsra sarkall minket. Ez pnzgyi tren azt jelenti, hogy hnaprl hnapra kltsnk el mindent, amit megkerestnk. Amikor a trleszt rszleteinket gy mretezzk, hogy ezzel ppen minden pnznk hnaprl-hnapra elfogyjon, akkor ismt csak tudat alatt ennek a parancsnak engedelmeskednk. Mivel ezzel a terhelhetsgnk hatrig sok pnzt st, nha a hatron tl is klthetnk az ingatlanunkra, abbl a legltvnyosabbat is ki tudjuk hozni. s itt kapcsoldik a mindent elklts ignye a presztzsmnival. gy lesz rossz esetben egy nagyon ltvnyos, flslegesen nagy, mregdrga ingatlanunk, amivel hoszsztvra eladsodhatunk, s amelynek pnzgyi terhei alatt hnaprl hnapra rogyadozhatunk. 59

12. fejezet

Mindenki sember?

Vannak manapsg is semberek? A vilg tvoli zugaiban, Dl-Afrika vagy Ausztrlia sivatagjaiban, Dl-Amerika dzsungeljeiben ma is lnek embercsoportok, akik pontosan azt az letmdot folytatjk, mint seink tzezer vvel ezeltt. De most nem rjuk gondolok. Lttuk, hogy az emberek dnt tbbsge alapveten partra vetett halknt l, lelke mlyn az semberkori beidegzdssel kell meglnie egy modern vilgban, ezrt klti el mindig a pnzt, ezrt csorog ki a kezbl mg egy fnyeremny is, s ezrt keveredik folyton adssgokba. Vannak nhnyan, akik megtalltk a megoldst: most, itt s nlunk is semberknt lnek. Nem nehz felismerni ket, nincs holmijuk, csak amit magukkal visznek. Ott alszanak, ahol ppen helyet tallnak. Legfeljebb nem barlangokban, hanem aluljrkban, pletek beugriban. Nem llatbrkn, hanem hullmkartonon. De a lnyeg ugyanaz. k ma is gyjtgetnek s vadsznak, csak ppen nem a dzsungel firl, hanem a kukkbl, gyorsttermek tlcirl. Ahogy toljk kocsijukat kukrl kukra, mintha az skori gyjtgetk jrklnnak a dzsungel fi kzt. Nem dolgoznak sokat, csak hetente pr rt, amg sszeszedik a legszksgesebbeket. Egyszer megfigyeltem egy hajlktalant az autk kzt, ahogy kregetett. Jl csinlta. Rrtem, ezrt szmoltam, hogy ki s mennyit adhat neki. Megdbbenten jl ment neki. Ha napi 8 rban csinlta volna, valsznleg egy tlagos k60

zpvezeti jvedelmet is sszeszedett volna. Ellenrzskppen megkrdeztem, hogy mennyit tud sszeszedni 8 ra alatt. Megdbbenve nzett rm: Nyolc ra? Kizrt, hogy ennyit dolgozzam! Egy fl ra alatt sszeszedem, ami a napi telem, italom, aztn megyek Boldogok s elgedettek? Igen is s nem is. Ktsgtelenl nem nyomasztja ket annyi gond, mint a meglhetsrt az anyagiakkal kszkdket, nem kell harcolniuk a ktelez presztzs holmik megszerzsrt. Ugyanakkor azrt a boldogsgukat elhomlyostja, hogy krlnzve ltjk azt a knyelmet s luxust, amit krlttk a normlis emberek lveznek. Tudatosan dntttek k, hogy visszatrnek seink letformjhoz? Nem egszen. Nyilvn sokan kzlk normlis letre szlettek, csak egyszer az letk egy forduljn oda jutottak, hogy az utcn talltk magukat. Ha az ember nem gondolkodik, nem erlkdik, nem tz ki magnak clokat, s elhagyja magt, akkor az agyban az sztns sember programok veszik t az irnytst. Beszltem nhny hajlktalannal: rezni lehetett, hogy egy ms tudatszinten lnek. Sokan azt mondjk, eltompultak. Szerintem csak egyszeren sztnsen s nem tudatosan viselkednek, nem erltetik meg magukat, az si alapprogram szerint lnek. Csak az a tragdijuk, hogy tzezer vvel ksbb szlettek, mint kellett volna.

Emberek, akiknek nem az sember irnytja a pnzgyeiket


Mindenkire igaz az, hogy sember sei igazgatjk a pnzgyi dntseit? Igaz is s nem is. Az emberek dnt rsze sztneire tmaszkodva rossz pnzgyi dntseket hoz. De ez nem mindenkire igaz. Van az emberisgnek egy kis rsze, becslsek szerint 2-10%-a, akik kpesek az si hangnak ellenllni, s rendszeresen j pnzgyi dntseket hozni. Mi jellemzi ket? Ezek az alapvet tulajdonsgok pontosan ellenttesek az sztns pnzgyi viselkedsnkkel. 61

Kontroll k azok, akik pontosan tudjk, mibl jn, s mire megy el a pnzk. Ltjk a pnzramukat, ezrt kpesek ezekrl felels dntseket hozni. Ignyek jzan mrlegelse Vsrlsaikat nem pillanatnyi rzelmek befolysoljk, hanem a hossz tv szksgleteik ismeretben az ignyek gondos felmrse. A presztzs httrbe szortsa Nem vesznek drga s ltvnyos dolgokat csak azrt, hogy mutogassk. Nincs szksgk r. Tervezs Pnzgyeiket, beruhzsaikat, letket megtervezik, ezek kidolgozsra nem sajnljk az idt, s a terveiket le is rjk. A terveket lpsrl-lpsre megvalstjk. Vagyonfelhalmozs Jvedelmk egy rszt folyamatosan s tervszeren kicsatoljk, s vagyonptsre hasznljk. Ennek arnya minimum 10%, de inkbb 20-30%. A kamatos kamat kihasznlsa Felpl vagyonuk csak egy rsze kerl olyan helyre, amelyet maguk hasznlnak (pl. sajt hasznlat ingatlan), a msik rsze passzv jvedelmet teremt tkeknt kerl befektetsre (rtkpaprok, brbe adott ingatlanok). gy ez a rsz a kamatos kamat alapjn nmagban is folyamatosan n.

Kztnk l milliomosok
Mi lesz azokbl az emberekbl, akik kpesek tllpni az sztns sember gondolkodsmdon? Mi lesz azokkal, akik kpesek hossztv terveket meglmodni, s azokat lpsrl lpsre vgrehajtani? Bellk lesznek pldul a milliomosok. Pnzgyi tmban taln az egyik legfelforgatbb knyv, amit Dr. Thomas J. Stanley5 rt az USA milliomosairl. Ebben hangyaszorgalm szociolgusknt felmrte, hogy a kzvlekedssel szemben valjban hogyan lnek, miknt gondolkodnak a valdi milliomosok. A kp megdbbenten ms, mint amit a bulvrlapok

Dr. Thomas J. Stanley: A milliomos agy (Alexandra kiad, 2001)

62

s a kzgondolkods mutat rluk. Hadd idzzem a knyv legfbb megllaptsait, mi jellemz a valdi milliomosokra: 1. letsznvonaluk az tlag alatti. 2. Idejket, energijukat, pnzket hatkonyan tudjk beosztani, hogy vagyont ptsenek. 3. Abban hisznek, hogy a pnzgyi fggetlensg sokkal fontosabb, mint a trsadalmi pozcijuk mutogatsa. 4. Nem a szleik ltjk el ket pnzzel. 5. Felntt gyerekeik nelltk. 6. Gyakorlottak a piaci lehetsgek kihasznlsban. 7. J szakmt vlasztottak. Mi lthat ebbl a listbl? Teljesen egyrtelmen ezeket az embereket az klnbzteti meg az tlagtl, hogy felszabadultak az sember-gondolkods all. Hossztvra terveznek, kpesek vagyont felpteni. Nem az a meglep, hogy k tudnak vagyont felpteni. Ez, mint korbban mutattam, teljesen termszetes, hiszen az ember nagyon hossz let, s a kamatos kamat csodkra kpes. Az a megdbbent, hogy az emberek tbbsge nem kpes meggazdagodni. Megszabadultak a presztzs holmik mutogatsnak knyszertl. Ez risi elnyt jelent, sokkal hatkonyabban tudnak lni s dolgozni csendesen a httrben. Megtalltk a mdjt, hogy ezt a felszabadult tudst genercikrl-genercikra tadjk. Ennek hatalmas jelentsge van, hiszen mit r a vagyon, ha a kvetkez nemzedk semberei ismt csak elherdljk? s mg valami: ezek az emberek boldogok. Nem azrt, mert gazdagok. Attl boldogok, hogy megszabadultak a sajt sembereiktl, vagyis felszabadultak a ma htrnyt jelent sztneiktl, s 63

kpesek kihasznlni a jelenlegi vilg lehetsgeit. Megfelel helyen, megfelel gondolkodssal a megfelel dolgokat teszik, mirt ne lennnek boldogok?

rld tmegek
Lttuk a trsadalom kt vglett: egyik oldalon a nyltan semberi ltet vlaszt hajlktalanokat, msik oldalon az si sztnktl megszabadult milliomosokat. s mi van az emberisg maradk 95%-val? k bizony jobbra boldogtalanok. Ugyanis rldnek. Egyik oldalrl a modern, neolitikus forradalom utni, tkefelhalmozsra lehetsget nyjt vilg kihvsai szortjk, msik oldalrl az semberek korbl rnk maradt sztnk befolysoljk a tudatukat. gy ll el jelenleg az a tragikus kp, amit korbban vzoltam. Az emberek, ha sztneikre hallgatva pnzgyi dntseket hoznak, az garantltan rossz dnts lesz. Manapsg sok mindent lehet tanulni a tkekpzsrl, meggazdagodsrl, hiszen rengeteg kivl knyv, tanfolyam vlaszthat. El is kezdik nagyon sokan, csak az a baj, hogy mivel nem tudnak a tmrl eleget, folyamatosan rezni fogjk az sztns bels hangot: ez gy nem j. Merthogy a pnzgyek modern kezelse ellenttes az sember megoldsaival, s az elbtortalanods, a rossz dnts lehetsge folyamatosan ksrt. Ezrt lesznek vgl annyira kevesen, akik tnyleg meggazdagodnak. Nap-nap utn ltom, ahogy a felszabaduls s anyagi fggetlensg tjn jrk egyszer csak elbuknak. Frfiak, akik veken keresztl ptik a tkjket, egyszer csak az egszbl vesznek egy sportkocsit. Cgek, amelyek tartalkokat halmoznak fel aztn egyszer csak elkltik egy ltvnyos (s pnzgyileg teljesen rtelmetlen) irodahzra. Nagyon szomor ltvny ltni, hogy akr vek utn is hogyan trhet el bellnk az sember, s milyen mrhetetlen krokat kpes okozni ezen a terleten. 64

Csodk az emberek letben


Az emberek dnt tbbsge, ha nagyon akar valamit, ha komoly cljai vannak, akkor ki tud szabadulni a sajt sembernek irnytsa all. De ehhez nagyon komoly elszns kell. Erre tbb pldt is lthatunk. A fejlett orszgokban a fiatal fik szmra az aut rendkvl fontos dolog. (Mr-mr annyira fontos, mint egy leoprdbr volt a vadszoknak.) Hatalmas ldozatokra is kpesek a megszerzsrt, rengeteget hajlandk dolgozni rte. De abban a pillanatban, ahogy a clt elrtk, nem halmozzk tovbb a pnzt, hanem visszaadjk az irnytst a j reg sembernek. Msik plda. Magyarorszg rendkvli orszg olyan szempontbl, hogy a magyar lakosok 93%-a sajt tulajdon hzban, laksban lakik. Ez kzgazdasgilag szinte lehetetlennek tnik, hiszen a lakossg kb. 30%-nak nem lehetne annyi pnze, hogy megvehesse a sajt lakst. Pedig ez gy van, s ez az arny lthatlag a kvetkez generci esetn is megmarad. Hogyan lehetsges ez? Mint minden, ez is az ember akaratn mlik, a fejnkben dl el. Aki kis kortl ltja, hogy mindenki a sajt ingatlanban lakik, az termszetesnek veszi, hogy neki is sajt lakst, hzat kell szereznie mindenron. s amikor oda jut sz szerint emberfeletti ldozatokra is kpes, hogy ezt megszerezze. Hihetetlen sokat dolgozik, akr vekig nyomorog, s sszerakja az rt. De abban a pillanatban, ahogy elrte, ismt csak az sember veszi kezbe a dolgokat, s tovbb mr nem halmozza a vagyont. Mindezek, az letben gyakran lthat tmeneti pnzgyi csodk mindenkit nagy rmmel kell, hogy eltltsenek. Ugyanis ez azt mutatja: van remny! Az tlagember, ha akar, ha cljai vannak, ki tud trni az sember irnytsa all. Csak a szndk s a megfelel mdszerek kellenek. s n meg fogom mutatni, hogyan lehet ezt megcsinlni.

65

13. fejezet

Szeretne-e sember lenni?

Eddig lthatta, mirt olyan nehz meggazdagodni. Lthatta, hogy a bennnk l si programok folyamatosan rossz tra vezetnek bennnket. Lthatta, hogy az sember bennnket folyamatosan olyan helyzetekbe sodor, amelyben nem tudunk meggazdagodni. Ha sztnsen hozunk pnzgyi dntseket, azok mindig rosszak. A krds most mr a kvetkez: Tnyleg meg akar gazdagodni? Ez most nem vicc! Ezen nagyon komolyan gondolkodjon el! Ugyanis tudnia kell, hogyha meg akar gazdagodni, akkor nehz dolga lesz. Nem risokat s srknyokat kell legyzni, mint a meskben, ennl sokkal nehezebb lesz a feladat, mert magunkat, pontosabban az sztneinkben l sembert kell legyznnk. s ez nagyon nehz. Sorba be fogom mutatni a mdszereket, amivel ezt meg lehet tenni. Igazbl semmi rendkvli sem lesz ezekben, azonban majd, ha lelkesen nekill ezeket megvalstani, akkor rezni fogja magban az sztns ellenllst. Az sember szinte sikt bennnk, amikor nekillunk egy olyan utat jrni, amely nem az tja. Ne tedd, minden sapd s sanyd msknt csinlta! Felvllalja ezt? 66

Most akkor boldogt a pnz, vagy sem?


A pnz boldogt. Nem, ez nem igaz. Lthatta, pldul a lott nyertesek esetben, hogy ez nem gy van. Egy ideig, az elejn rltek neki, de aztn hirtelen a nyakukba esett mindenki, s elkezdett kunyerlni tlk. Ez nmagban sem kellemes dolog. Aztn, ahogy elkezdtk elklteni az egszet, kezdett lelkiismeret-furdalsuk lenni. s amikor mr a vgn jrtak a pnznek, s lttk, hogy hamarosan minden el fog fogyni no, az aztn az iszonyatos rzs! Akkor, ha nincs, vagy kevs pnznk van, az boldogt? Nyilvn nem. Mindenki tudja, hogy a napi meglhetsi gondokkal kszkdni nagyon pocsk dolog. Akkor most az is baj, ha sok pnznk van, meg az is, ha nincs. Sosem lehetnk boldogok? A krds mg mlyebb. Az emberek zme folyamatosan boldogtalan. Ennek az lehet az oka, hogy sztnsen gondolkodnak s sztnsen dntenek egy olyan bels sugallat alapjn, amely nem felel meg a modern kor (mrmint az elmlt tzezer v) kvetelmnyeinek. Ha most eldntjk, hogy rendbe rakjuk pnzgyileg magunkat, nem csak a pnzgyeink indulnak el j irnyba, hanem boldogok lesznk. Boldogok lesznk? Nem nagy szavak egy kicsit? Nzzk meg mi a boldogsg. A boldogsgra rengeteg defincit adtak, adok n is egy sajtot. A boldog ember jl rzi magt abban a krnyezetben, ahol van. Ltja a nvekeds, a fejlds lehetsgt, s terveinek megfelelen lpsrl lpsre halad elre. Az ltalnos boldogtalansg mindezek alapjn rthet. A legtbb ember ezt a vilgot idegenknt li meg, hiszen semberknt nem tallja benne a helyt, nem rti, mirt kell heti 8 rnl tbbet dolgoznia. Nem rti, mirt nem klthet el mindent, nem rti, mirt nem krhet brmikor klcsn anlkl, hogy visszaadn. sember sztneink szmra ez a mai vilg nagyon idegen hely. 67

A vilgot nem lehet megvltoztatni. kapink s anyink tzezer vvel ezeltt dntttek, s ennek nyomn olyan a vilgunk, amilyen. Ha boldogok akarunk lenni, egy dolgot tehetnk: mi vltozunk meg. Kilakoltatjuk magunkbl az sembert, tprogramozzuk magunkat, s boldogok lesznk!

Mi a megolds a rejtlyre?
A knyv elejn felvetettem egy krdst, s most ideje megvlaszolni. Ha kivlasztunk tz azonos jvedelm embert, mondjuk tz embert egy munkahelyrl azonos fizetssel, akkor kzlk lesznek, akik kifejezetten jmdakk vlnak, s lesznek, akik teljesen eladsodnak s elszegnyednek. A felletes szemll gy gondolja, hogy az anyagi helyzet a jvedelemtl fgg, de ez nem gy van. Lthat, hogy azonos jvedelem mellett is brmi megtrtnhet. Mi ennek az oka? Lthattuk, hogy az emberek gondolkodsnak klnbz az sember tartalma. Vannak, akik teljesen sztnnsen hoznak pnzgyi dntseket hnaprl-hnapra lnek, eladsodnak, s nem terveznek hossztvra. Mg a msik vgn a sklnak olyan emberek llnak, akik kpesek felemelkedni az si sztneiken, akik terveznek s tartalkokat kpeznek. Hogyan lesz a klnbz gondolkodsbl hatalmas vagyoni klnbsg? Nzznk erre egy pldt! Tegyk fel, hogy kell neknk 10 milli forint. Felvehetnk hitelt, s akkor a mai jobb felttel jelzloghitelek esetn hsz v alatt relrtkben minimum dupln kell visszafizetnnk, azaz 20 milliba kerl. Ha viszont hsz v alatt aprnknt elre ptjk fel ezt a 10 millit, akkor ez a mai korszerbb mdszerekkel relrtken 3,2 milliba fog kerlni. Teht, aki elre tervez s pt az tbb mint hatod anynyirt vsrol, mint aki hitelekbl ri el a clt. Ennyire egyszer a pnzhez val hozzlls! gy fordulhat el, hogy kt azonos jvedelm ember kzl az egyiknek hatszor annyi pnze van, mint a msiknak 68

A valsg mg ennl sokkal, de sokkal rosszabb. Mert nzzk csak ezt a kt embernket. Mi trtnik, mondjuk, ha a munkahelykn kapnak egy j fnkt, egy igazi vadllatot? Az, aki tele van hitelekkel, lapt s szenved. Ugyanis nincs lehetsge vltani, hiszen hnaprl-hnapra trlesztenie kell a hiteleit, tartalkai meg nincsenek. egy rabszolga mg akkor is, ha a rabszolgasg mr rg nincs nlunk trvnyben. Ezzel szemben az elre megtervezett pnzgyi letnek van egy kellemes mellkhatsa menet kzben mindig jelents pnzgyi tartalkaink vannak. Nyugodtan rborthatja az rasztalt az j vadllat fnkre az, akinek vannak tartalkai majd keres egy ms, egy jobb llst. (Apukm szerint a fizetsemels elrsnek legegyszerbb mdja, ha llst vltunk) megteheti, s meg is teszi, gy alkalma lesz megtallnia lmai munkjt jobb krlmnyek s magasabb fizets mellett. Vagy ms. Gyakran mondjk a sikeres s gazdag emberekre, hogy jkor volt j helyen. Igen m, de kedvez alkalmai szinte mindenkinek vannak az letben, csak ha nincs egy kis szabadsga, s nincs egy kis tartalk pnze, akkor ezt kptelen kihasznlni. Ilyenkor a szegny rabok persze shajtoznak: istenem, ha ez vagy az lett volna. Pedig a pnzgyi dntseket egykor maguk hoztk meg inkbb megvettk hitelre az eggyel nagyobb autt, lakst, ktyket s a nagyvonal karcsonyi ajndkot. Persze, hogy nem volt gy alkalmuk kihasznlni a lehetsgeket, amelyekkel az elreltbbak lni tudtak. Ilyen egyszer az egsz: mindenki eldntheti maga, hogy rabok legynk vagy szabadok. Hallgasson az semberre, vegyen fel hitelt, s akkor lete vgig rabja lesz a trleszt rszleteinek, vagy szegljn szembe az semberrel, tervezze meg, rakja ssze elre pnzgyi lett, legyenek tartalkai, s akkor szabad ember lesz.

69

14. fejezet

Eszkzk az sember kezelsre

Ha minden figyelmeztetsem ellenre mgsem hagyta abba a knyv olvasst, akkor most kvetkezik a nehz, de ugyanakkor szerfelett hasznos rsz. Elre kzlm, nem lesz knny. Ugyanis, ha valban rendbe akarja tenni a pnzgyeit, ha valban meg akar gazdagodni, akkor a termszetes sztnei ellen kell cselekednie. Ha tanult mr selni, akkor emlkezhet erre az rzsre. A selsben az a nehz, hogy gy megy jl, ha a sel elre dl. Ettl lesz stabil. Normlisan nem szokott senki sem elre dlni, mert akkor arcra esik. Ha viszont selskor megprbl sztnsen htradlni, ahogy egy lejtn llna, akkor elesik. Ezrt a termszetes sztneink ellenre meg kell tanulnunk, hogy amikor selnk, akkor elre dlnk. Van egy j hrem, sokszzezer ember tud selni. Mindegyikknek sikerlt megtanulnia, teht van remny arra is, hogy hasonlan, szinte mindenki megtanuljon a pnzzel bnni a termszetes sztnei ellenre.

Milyen mdon induljunk neki?


Amikor elhatrozzuk, hogy kiszabadulunk az sembernk rabsgbl, s ezutn igazn szabadok s gazdagok lesznk, akkor tbb mindent tehetnk. Lehetnk nagyon lustk, ilyenkor krnk egy idpontot egy szakembertl, majd vele konzultlva rgtn kzsen tervez70

zk meg a jvend pnzgyeinket. (Nzze meg a knyv legvgt!) Bejelentkezhetnk egy kiscsoportos mhelygyakorlatra, ahol szakember vezetsvel, de mindenki maga megtervezheti a pnzgyi jvjt, s utna l le egy szakemberrel tnyleg megvalstani. (Erre ismt csak a knyv vgn tall lehetsget.) Akrmelyiket vlasztja, eltte felttlenl olvassa vgig ezt a knyvet! A pnzgyek sokkal fontosabbak annl, minthogy legalbb az alapokat ne tanulja meg. Ha befektetseink vannak, mg ha a vilg legjobb szakemberre bzzuk is, akkor is egy kicsit meg kell magunknak is tanulnunk a legfontosabbakat!

letnk prja s a pnzgyek


Akivel mindenkppen meg kell beszlnnk pnzgyeinket, az letnk prja. Sajnos pnzgyi tancsad kollgimmal tbb alkalommal is megtrtnt a kvetkez eset. Belltott egy hzaspr, megbeszltk, megterveztk letk alapvet pnzgyeit, majd k msnap beadtk a vlpert. Mirt trtnt mindez? Nyilvn nem a pnzgyi tancsad okozta a hzassg tnkremenetelt. Amikor pnzgyileg terveznk, akkor az ember letnek az alapvet rtkeivel foglalkozunk. Olyan dolgok, clok kerlnek napvilgra, amelyrl esetleg mg egy hoszsz hzassg sorn sem beszltek soha a trsak. s ilyenkor lthatv vlhatnak a hzastrsak kzti alapvet trsvonalak. A helyzet szerencsre egyltaln nem ilyen stt, st! A pnzgyi tervezs sorn a hzassgok dnt rsze nagyon megersdik. Sok szz olyan esetet lttunk, amikor egy kapcsolat j clokat, j dimenzit kap a kzs tervezs kzben. Egytt sosem ks tervezni. Tbb szakrt vlemnye szerint is a hzassgok kudarcnak 90%-ban kt oka van: a szex s a pnz krli problmk. Az elshz nem rtek, de a msodik esetben azt kell mondanom a problmk nagy szzalkban megoldhatk. 71

Vannak olyan idpontok, amikor szinte ktelez lenne a kzs csaldi, pnzgyi tervezs: Hzassg eltt Gyerek szletsekor Nagyobb pnzgyi dnts (ingatlan vsrlsa, stb.) meghozsa eltt

Kivel nem kell megbeszlnnk pnzgyeinket?


Abban a pillanatban, amikor felszabadulnak az sember hatalma all, s elkezdenek tervezni, a pnzt normlisan kezelni, vagyis elindulnak azon az ton, hogy megvalstsk letk cljait, s mellkesen gazdagok legyenek abban a pillanatban ssze fognak tkzni msokkal. Ugyanis nagyon sokaknak srtik az rdekeit, hogy nk fggetlen, szabad s gazdag emberek. Sokakat irritl, ha msok kitrnek abbl a posvnybl, amelyben k maguk vannak. Zavarja ket az olyan ember, akinek cljai vannak, aki fejldik. Ilyenkor ugyanis a maguk kudarcval szembeslnek. Ezrt mindent meg fognak tenni, hogy viszszahzzk magukat, lebeszlik trekvseikrl, lelombozzk, s szmtalan mdon elmondjk, hogy amit kitztt, az mirt megvalsthatatlan. Mint korbban rtam, egy sember hordban a tagok 20%-a tartotta el a 80%-ot. Ennek kvetkeztben a lzer emberek termszetesnek veszik a mai napig, hogy a sikeresek eltartsk ket. Ezrt mindenki, aki elindul az anyagi felemelkeds s fggetlensg fel, az szmthat arra, hogy megindul hozzjuk a klcsnkrk (s persze soha vissza nem adk) radata. Nagyon sokaknak nem rdekk, hogy n anyagilag fggetlen legyen. Egy munkahelyen a munkltat szereti, ha az emberek kiszolgltatottak nekik, ha el vannak adsodva. Akkor azt lehet tenni velk, amit csak akarnak, hiszen gysem tudnak felmondani. St, mg az llam is szereti a jl eladsodott polgrokat, mert egy fggetlen ember sokkal nehezebben tarthat kordban. 72

Nagyon szomor vagyok, de a fentiek miatt n azt tancsolom, hogy ne nagyon ossza meg msokkal hossztv pnzgyi cljait. Ne meslje el mindenkinek hol, hogyan s mekkora tkt pt. Legyen ez a sajt des titka.

A dolog dihjban!
Rviden sszefoglalva a dolgot gy kell csinlni, hogy az ember 1. kitzi a clokat, 2. megtervezi, azaz hatridt s kltsgvetst rendel a clokhoz, 3. kiszmolja, mihez milyen formban juthat majd hozz, 4. elteremti a megfelel sszeget, 5. megvalstja. Ilyen egyszer az egsz

73

15. fejezet

Cltervezs

Az sember legfbb jellegzetessge amint lttuk , hogy nem tz ki hossztv clokat. Teljesen feleslegesnek rzi, st kifejezetten krosnak. Ezzel szemben a neolitikus forradalom utni jember, aki nem tztt ki hossztv clokat, az hen halt. Ma az emberek tbbsge, hasonlan az semberhez, nem tz ki hossztv clokat. Idnknt lmodoznak, meg mindenfle kds elkpzelsek kavarognak az agyukban, de igazbl nem terveznek. Mert clokat tervezni nem knny. A legtbben gy gondoljk, hogy ez igazn egyszer: vesznk egy darab paprt, s lerjuk, mi mindent szeretnnk. Prbljk ki. Abban a pillanatban, hogy elkezdenk a tervezgetst, az sember valahol az agyuk mlyn elkezd tiltakozni. Kellemetlenl rzik magukat. Sokan azt mondjk: minek lerni? Elg, ha fejben kitallom! Nem elg! A lert sznak az ereje hatalmas. A knai monds szerint a leghalvnyabb tintval lert sz is ersebb, mint a leghangosabban kimondott sz. A npszer trtnet szerint, a Yale egyetemen 1953-ban felmrst vgeztek a vgzsk krben, hogy kinek vannak lert, hossztv cljai. Mindssze a hallgatk 3%-nak volt. Majd 20 v mlva jra elvgezve a felmrst kiderlt, hogy ennek a 3%-nak nagyobb lett a vagyona, mint a maradk 97%-nak. Ez a trtnet nagyon szp, nagyon szemlletes s rengetegen emlegetik csak egy baj van vele, hogy nem igaz. Amikor az interneten a forrsok utn keresgltem, a Yale egyetem hivatalos 74

tiltakoz kzlemnyre6 akadtam, miszerint nluk soha nem vgeztek ilyen felmrst. Nagy valsznsggel ezt a trtnetet Zig Ziglar tallta ki 1999-ben. Az tlet azonban azonnal felkeltette az alkalmazott pszicholgusok figyelmt, s azon nyomban el is kezdtek hasonl vizsglatokat. Az elmlt tz v alatt mr egyrtelmen bizonytottk, hogy a lert hossztv clkitzs ersen segti a megvalsulst, de ezek az eredmnyek ilyen rvid id utn mg nem ennyire orrba vgak. De tz s hsz v kzt a kamatos kamat nagy csodkra kpes. Ettl fggetlenl a dolog nagyon is mkdik. De mirt kell lerni? Erre tbb- fajta elmlet is szletett. A termszetfeletti elvek kveti a kvetkezt mondjk7: Tegyk fel, hogy ltezik emberek feletti szellemi hatalom, ami/aki jindulat. Jt szeretne velnk tenni, szeretn a kvnsgainkat teljesteni. Belenz a fejnkbe, s mit lt? Egy nagy koszt, kavarg, egymsnak ellentmond vgyak kusza halmazt. Hol azt kvnjuk, hogy a szomszd tehene dgljn meg, hol meg azt, hogy a szomszd maga. Ezt a mi j szellemnk kptelen teljesteni. Ezzel szemben, ha lerjuk, hogy melyek a hossz tv cljaink, ez szmra egy bevsrl lista, s szpen elkezdheti teljesteni. A pszicholgusok szerint a cl lersa elktelezds a cl mellett. s aki elktelezi magt valami mellett, az sokkal valsznbb, hogy meg is valstja. Emlkezzenek csak, mi mindenre kpesek a fik, hogy letk els kocsijt megszerezzk, ha ezt kitztk clknt maguknak! Emlkezzenek, milyen ldozatvllalsra kpesek a magyarok, hogy sajt laksuk legyen! Szerintem van itt mg valami. A knyv elejn mesltem a furcsa jelensgrl a motorvsrlsnl:

6 http://faq.library.yale.edu/recordDetail?id=7508&action=&library= yale_business&institution=Yale 7 Doubravszky Gyrgy: Idforrs, (Bagolyvr 2008) 3. cd 15 track

75

Ha valaki elhatrozza, hogy vesz, mondjuk egy Harley Davidson motort, akkor hirtelen az utck megtelnek Harley Davidson motorokkal. Mirt? A motorok ugyangy eddig is ott voltak, csak ppen nem figyelt rjuk, nem vette ket szre. Az ember sok mindent lt, de csak a szmra fontos dolgokat veszi szre. Azzal, hogy elhatroztuk, milyen motort vesznk, hirtelen fontosak lettek a Harley Davidsonok ezrt mindentt nem csak ltjuk, hanem szre is vesszk. Ha kitzzk s lerjuk a cljainkat, akkor hasonlan kezdnk mkdni, mint a fenti pldban. Megvltozik a ltsmdunk. Egyszer csak hirtelen szmtalan olyan lehetsget fogunk szrevenni, amely segt a cljaink megvalstsban. A kls szemllk gyakran mondjk: szerencsje volt. Ez a legtbbszr nem igaz. A folyamat a kvetkez: Kitzzk a clokat. A magunk rszrl tudatosan kszlnk a feladatra, s tesznk a megvalsulsrt. szrevesszk s kihasznljuk az alkalmakat, amelyek elsegtik a megvalsulst. Mondok egy pldt. Valaki kitzi a clt: hres nekes szeretnk lenni. Ezutn szorgalmasan gyakorol, tanul. Majd egyszer csak addik egy alkalom, amikor be kell ugrania, fellphet, s ekkor elindul a karrierje. Amikor hres nekesekkel interjt ksztenek, szinte mindig megkrdezik, hogyan indult a karrierjk. Az esetek 90%-ban pontosan ez a forgatknyv szerint trtnt.

Tervezznk clokat!
Akkor lljunk neki! Ha komolyan elhatrozta, hogy legyzi a sajt sembert, s gazdag ember lesz, akkor els lpcsknt tzze ki a sajt letnek a cljait! Ezt sokflekppen megteheti. Pldul elvesz egy paprt, s egyszeren lerja, mit tervez az letben. Vagy pldul gy, hogy rszn egy fl rt, s vlaszol a kvetkez oldalpron lv krdssorra. 76

Mieltt vgigolvassk a szempontokat, elszr is szintn bevallom, n egy fldhzragadt pnzgyi tancsad vagyok, teht elssorban a pnzzel foglalkozom, ezrt a clok megfogalmazsban is az anyagi clokat ltom magam eltt. (Ht persze. Az n feladatom, hogy kitalljam, hogyan lehet ezeket megvalstani) Elre elnzst krek, ebben nincs lefogys, rossz szoksok elhagysa, ernyek elnyerse, dvssg s megvilgosods ezek nagyon szp, de pnzgyi vetlettel nem rendelkez clok. Ezrt ilyen gyekben ms tancsadkhoz kell fordulniuk. Tessk kitlteni! (s kzben figyelje meg magn, milyen nehezen fogja magt rsznni! Hogyan gl az sember! Hogyan prblja lebeszlni, hogy kitltse!) Ugye nem volt vszes? De ne csaljon! Ne menjen tovbb, amg nem rta le! Higgye el, tredk olyan rdekes sem lesz, ha nem a sajt letvel foglalkozunk Meggrem, megmutatom, hogyan lehet ezt megvalstani, st mg a forrsokat is biztostom hozz persze csak ha most lerta!

77

Krdsek
Elljrban nhny megjegyzs: Az albbi krdsekre mindig nett jelenlegi (forint) rtkben feleljenek! Az elejn dntsk el, hogy a csaldra egyben, vagy egynileg kln szmolnak. Visszavonuls az, ami utn nem szeretnnk pnzrt dolgozni. Ez teljesen ms, mint a nyugdjazs idpontja hiszen ha van elg pnznk, akkor brmikor abbahagyhatjuk a munkt, ha meg nem elg a nyugdjunk, akkor hetvenvesen is pakolhatjuk a tlckat a gyorstteremben. 1. Jvedelem Mennyi volt letemben eddig a legmagasabb rendszeres havi jvedelmem? Mennyi a tervezett havi rendszeres jvedelmem 1, 5, 10 v mlva? 2. Ingatlan Mennyit r a jelenlegi ingatlanom? Mi lenne az lom-ingatlanom 5 v mlva, s mi lesz annak az rtke? Mikor s mirt kell majd ingatlant vltanom? Mibe fog ez kerlni? 3. Visszavonuls Amikor vgleg visszavonulok, milyen krlmnyek kzt szeretnk lni?

78

Milyen beruhzsok kellenek ehhez, s mennyi kell hozz? Visszavonulsom utn mennyi lesz a havi kltsgszksgletem? 4. Gyerekek Milyen letplyt tervezek gyerekeimnek? Milyen felsoktatst sznok gyerekeimnek? Mi lesz ennek a kltsge? Milyen mdon szeretnm segteni gyerekeim letkezdst (laks, stb.)? Mi lesz ennek a kltsge? A fentiek mikorra vrhatk? 5. Utazs Sorolja fel azokat a helyeket a vilgban, amelyeket felttlenl meg szeretne ltogatni letben! (Ha kell, kezdjen j paprt) rja fel, kb. mi a kltsge ezek megltogatsnak! 6. Dolgok, amelyeket birtokolunk Melyek azok a nagyobb dolgok, (autk, trgyak, stb.) amelyeket birtokolni szeretne az letben? Mikorra akarja elrni? Mennyi ezeknek az ra? 7. Mit hagyunk magunk utn Melyek azok, amit az emberisgnek, vagy az ltalam fontosnak tartott clokra szeretnk majd magam utn hagyni (alaptvnyok, pletek, intzmnyek, stb.)? Mibe fog ez kerlni?

79

Sorrend
Most mg egy, az elzeknl is durvbb dolgot fogok krni: vegye a tollt, s rjon a fenti pontok valamelyike mell a listjn egy nagy bekarikzott 1-es szmot! Ahhoz a clhoz, amit felttlenl szeretne, ha a j szellem teljestene, vagyis ahhoz, amivel majd a kvnsglista kipiplst szeretn kezdeni, ami most a szve cscske! Az elmlt egy vben tbb mint ktszz emberrel vgeztettem el ezt a feladatot, s azt lttam, hogy a clokat sszerni nehz. De ha mr megvannak, onnan a legfontosabbat kivlasztani meglepen knny. Elrulom a statisztikt, az emberek krlbell a kvetkezkppen vlasztjk ki az elst: kb. 30% szmra valamilyen ingatlannal kapcsolatos cl az els kb. 30%-nl a gyerekek vezetnek kb. 30% szmra a nyugdj a legfontosabb Az rdekessg, hogy ez szinte mindentt a vilgon gy van. Az tlagember szmra az ingatlan, a gyerek, a nyugdj a legfontosabb pnzgyi clok, ppen ezrt ezekrl rszletesen fogok majd rni. Persze vannak, akik csalnak, s a nagy jvedelmet soroltk az els helyre. Ugyanis, ha elg nagy a jvedelmnk, akkor mindent knnyen megvalsthatunk. Annak idejn, amikor a hgom kislny volt, megkrdeztk tle: mit krnl, egyetlen kvnsgot, amit a jtndr teljestene? Egy varzsplct, ami minden kvnsgomat teljesten Meglep mdon, a magas jvedelem egyltaln nem szavatolja, hogy ezzel minden pnzgyi clunk megvalsul. A nagyjvedelmeknek is megvan a maguk sembere csak sokkal nagyvonalbban szrja a pnzt

80

16. fejezet

letnk egy lapon

Most kvetkezik taln a legizgalmasabb rsz. Nzznk szembe a sajt letnkkel! Vegynk el egy A4-es paprt, s fordtsuk keresztbe. Hzzunk egy vonalat kzpre, a lap egyik vgtl a msikig. Ez fogja az letnk tervt brzolni. Az eleje egyrtelm, rjuk oda a dtumot, amikor szlettnk. A vge mr kicsit problmsabb, hiszen ide azt a dtumot kellene berni, amikor meg fogunk halni. rdekes mdon sajt felmrseimbl az derlt ki, hogy az emberek tbbsgnek van elkpzelse arrl, hogy meddig fog lni. Nagyjbl jelenleg a magyar kzposztly lethossz kiltsai megfelelnek a nyugat-eurpai tlagnak, (nem a teljes lakossg, csak a kzposztly!), ahol a frfiak tlagosan 78 vre, a nk 82 vre szmthatnak. Ha ms elkpzelse nincs, rhatja ezeket az adatokat a papr jobb szlre, a vonal vgre. Akit pontosabban rdekel, meddig fog lni, ajnlok egy amerikai weboldalt, a deathforecast.com-ot8, ahol egy csom krds megvlaszolsa alapjn egy program kiszmolja, hogy statisztikailag vrhatan mikor fogunk meghalni. rdemes kiemelni nhny krlmnyt, amely ersen befolysolja az ember letkort.

8 http://deathforecast.com Internetes oldal, ahol kiszmolhatja mennyi a vrhat lethossza a statisztikai adatok alapjn

81

Az ember neme: a nk tlagosan 5 vvel tovbb lnek. Egy 48 ves frfi ktszer olyan valszn, hogy meghal a kvetkez 20 vben, mint egy 48 ves n. Ezrt pldul a biztostk ktszer annyi letbiztostsi djat szednek a frfiaktl ebben a korban, mint a nktl. A nagyszlk lethossza: genetikailag az letkiltsainkat a nagyszlktl rkljk. Ha hrom nagyszlnk is legalbb 85 vet lt, akkor nagy esllyel 90 ves korunk felett is lhetnk. Dohnyzs: a dohnyosok vrhatan 10-15-20 vvel kevesebbet lhetnek. Ezrt szednek a negyvenesektl a biztostk ktszer akkora djat, ha dohnyzik, mintha nem. letmd: tlsly, mozgshiny, egszsgtelen tpllkozs, mind vekkel rvidti a vrhat lettartamot. Klnlegessg: ma Magyarorszgon egy diploms tlagosan 16 vvel l hosszabb ideig, mint akinek csak nyolcosztlyos ltalnos iskolai vgzettsge van. Ezzel megtalltuk az let meghosszabbtsnak legegyszerbb mdjt szerezzen diplomt. Nyilvn itt nem az egyetem ltal kiadott paprtl l tovbb az ember. Ma a trsadalom ersen kettszakadt, s a diploma csak azt jelzi, hogy nagy valsznsggel a kulturltabb, egszsgesebb letmdot folytat rteghez tartozunk. Mindezek alapjn mr mindenki jl megsaccolhatja meddig fog lni, s ezt rja be az letvonala vgre!

letnk jelents dolgai


Akkor elttnk van letnk vonala, bal vgn a szletsnk idejvel, jobb vgn letnk vgnek megbecslt idpontjval. Elszr is nzzk meg, hol llunk most. Erre az egyenesre nagyjbl arnyosan a kt vge kzt jelljk be a mai napot. Ha 50 vesek vagyunk s 100 vig fogunk lni, akkor pont a kzepre kerl a mai nap jele. Ha 20 vesek vagyunk, s 80 vig tervezzk letket, akkor az els negyedel pontba kerl a most pontja. 82

Akrhogy is, egy dolgot mindenkinek tudnia kell, ma van a htralv letk els napja. Jelljnk be letnk fontos esemnyeit! Emlkeznek arra, amikor Szrs Mtys 1989. oktber 23-n, az Orszggyls erklyrl, kikiltotta a Magyar Kztrsasgot? Utlag ezt a napot tekintik a rendszervlts napjnak. Ennek ma mr tbb mint hsz ve. Jelljk be az letk vonaln ezt a napot! Mikor kaptk letk els igazi fizetst? Mennyi volt az? Jelljk be! Egy nap, amit szigoran tilos elfelejtenik, hzassgktsk napja. Ha hzas, jellje be! (Itt nha megkrdik: Melyiket? A vlasz: a fontosabbakat) Mikor szletett a gyerekk? (Vagy mikor tervezik, hogy szlessen majd?) Mindent jelljenek be! Ne csak a szletst rjk be, de mindegyik gyerek mikor lesz (volt) 18 s 24 ves. Ezek majd ltjk fontos fordulpontok a gyerek pnzgyi letben. Mikor vettk az ingatlant, amelyben lnek s mennyirt? (Megint csak a fontosabbakat, ha tbb is volt.) s persze mikor fogjk majd a kvetkez ingatlanjukat (ingatlanjaikat) venni, s az mibe fog majd kerlni? Mi volt mg pnzgyileg fordulpont eddigi letkben, s mi vrhat majd? Ezeket is jelljk be. Most mr egy A4-es papron mindenki eltt ott van az lete: nagyon tanulsgos. Ha jl csinltk, valami ilyesmit fognak ltni:

83

Ez a rajz azrt fontos, mert egy rpillantsra ltjuk letnk tvlatait. Ltjuk, hol s mikor srsdnek az esemnyek s ezzel egytt a kiadsok. Nha sszefolynak a dolgok, ilyenkor nagyon oda kell figyelni, mert akkor majd hirtelen nagyon sok mindenre kell kltennk.

letre szl pnzgyi tervezs


A pnzgyi tancsad legfontosabb feladata, hogy segtsen gy sszelltani a pnzgyi rendszernket, hogy amit meglmodtunk magunknak, amit majd el akarunk rni, meg akarunk valstani, azok teljesljenek. Mindez lefordtva a pnzgyek nyelvre azt jelenti, hogy hrom dolgot kell minden lmunkkal kapcsolatban meghatroznunk: Mikor akarjuk ezt majd megvalstani? (vszm) Mennyibe kerl ennek a megvalstsa? (sszeg) Mennyire fontos ez neknk? A terv nem ms, mint egy kltsgvetssel s hatridvel elltott lom. Valsg akkor lesz belle, ha kitartak vagyunk s nekillunk megvalstani a tervet. Fejlett pnzgyi kultrj orszgokban a kzposztly tagjai 30 ves koruk krl elmennek egy pnzgyi tervezhz, s az j pnzrt sszelltja az letre szl pnzgyi tervket. Ez bizony nem olcs mulatsg! A nmet kollgkat krdeztem, ott ennek az ra kb. 5000 eur. Ez ott sem kis sszeg, Magyarorszgon pedig jobbra megfizethetetlen. Mirt fizetnek mgis ilyen sokat rte? Azrt, mert egy ilyen teljes letre szl terv meglte nem kevesebbet gr, mint hogy letnk minden lmt szpen sorban meg tudjuk valstani. Mivel ez annyira fontos, ugyanakkor sokan nem tudnak megfizetni egy profi tervezt, most meg fogom mutatni, hogyan kell hzilagosan csinlni. Nyilvn nem lesz olyan j a sajt maguk barkcsolta terv, mint ha egy profi csinlta volna, viszont sprolnak 5000 eurt. 84

Az letre szl pnzgyi tervnek ez a lnyege: Talljuk ki, mi mindent szeretnnk megvalstani! Rendeljnk hozz sszegeket s vszmokat! Tervezzk meg, honnan fog ez a pnz a rendelkezsnkre llni! Igazbl mr flig kszen is vagyunk. Kitalltk, hogy mit s mikorra akarnak elrni, s mrlegeltk, hogy ez tnyleg fontos-e. Ha jl csinltk mindezt, akkor nagyon rosszul kellett reznik magukat. Mindenkinek ugyanis az agya mlyn van egy sajt sembere, aki utl hossztvra tervezni. Ilyeneket szokott mondani: Azt se tudod, mi lesz holnap minek foglalkozol a negyven v utni dolgokkal! Hol leszel te akkor mr! Eddig is volt valahogy, ezutn is csak lesz! Most vagy fiatal, ljl, kltsl, nem is leszel soha reg, addigra gyis meghalsz! Szval, ha ilyen gondolatok tolultak fel az agyukban, akkor biztosan tudhatjk, megszlalt az semberk. Most mr egy dolog van htra: meg kell tervezni, hogy honnan fog a cljaikhoz szksges pnz elllni. De elbb jrjuk kicsit krbe ezeket a legnpszerbb clokat!

85

17. fejezet

Ingatlan

Az tlagember szmra az ingatlan megszerzse lete legnagyobb beruhzsa. tlagban az letnk sorn megkeresett sszes pnz 3050%-t kltjk ingatlan vsrlsra, fenntartsra. Ez olyan hihetetlen nagy sszeg, hogy sokan ktelkednek benne, tnyleg ennyire sok? Nzznk egy mintapldt: Minta csaldunk keres 250.000Ft-ot havonta: ez 40 v alatt 120 milli. Vesznek egy 12 millis lakst, amelybl 3 milli a sajt rsz. Illetket s egyb kltsgeket fizetnek a megvtelkor 700 000 Ft-ot. A maradk 9 millira hitelt vesznek fel, ennek 2,4 -szerest fizetik vissza 20 v alatt, ez 21,6 milli. A laks kzmkltsge havi 35 000 Ft, ez 40 vre 16,8 milli. A laks amortizcija 2% (ennyit kell folyamatosan rklteni a javtsokra, feljtsokra, festsre, stb.). Ez vi 240 000 Ft, 40 vre 9,6 milli. sszegezve: A csald bevtele 40 v alatt 120 milli Az ingatlan sszkltsge 40 v alatt 51,7 milli Azaz a csald a teljes lete sorn keresett pnz 43%-t fordtotta a laksra! Ezrt kzponti krds az ingatlanhoz kapcsold pnzgyekben val tisztnlts. 86

Magyarok s az ingatlan
Magyarorszgon az ingatlanhelyzet sok szempontbl ms, mint a tbbi orszgban. Kt szempontbl is listavezetek vagyunk. Nlunk az emberek nagyon ritkn vltanak ingatlant. tlagos honfitrsunk lete sorn 1,7 ingatlanban lakik. Ez azt jelenti, hogy nagyon sokan ugyanabban a laksban, hzban halnak meg, ahol szlettek. sszehasonltva, ez a szm pl. az Egyeslt llamokban 7! Ez azt jelenti, hogy a magyarok nem szvesen kltznek, mg ha j okuk lenne r, akkor sem. Magyarorszgon vilgelsknt a lakossg 92%-a a sajt tulajdon laksban lakik. A fejlett orszgokban az emberek 50-60%-a lakik csak sajt ingatlanban, a tbbiek brlik. Nlunk kicsit furcsn nznek arra, aki nem a sajtjban lakik. Hogy ez gy alakult, ennek trtnelmi s lelki okai vannak. A trtnelmi okok, hogy a rendszervlts utn az llami brlaks llomnyt nagyon szerny ron az llam eladta a lakknak. A lelki okokrl meg mr mesltem.

Milyen ingatlanra van szksgnk?


ltalnos vlekeds szerint idelis llapotban az embernek az letkora, letllapota szerint ms s ms ingatlanra van szksge. nll letet kezdve a fiataloknak elszr egy egyetemista laks szksges. Ez alapveten egyszemlyes, szabad fggetlen, szinglilaks. sszekltzve mr egy ms tpus laks az idelis, ami fiatal proknak val. ltalban az ilyen laks az els gyerek 3-5 ves korig is kitart. A kvetkez hossz korszak a gyereknevel ingatlan, ennek funkcija, hogy a gyerekek itt njenek fel, innen jrjanak vodba, iskolba, egszen addig, amg ki nem rplnek. Vgl marad az nyugdjas laks, ahol megregsznk, ahol az unokk ltogatnak. 87

Nyilvnvaln minden letkorszaknak egszen ms az ingatlannal szembeni ignye. Idelis esetben letnk folyamn ezen a skln cserlgetjk az ingatlanjainkat.

Hogyan vlasszunk idelisan ingatlant?


ltalnos megfigyels az ingatlanos szakmban, hogy a vevk szerelembl vlasztanak ingatlant. Ezrt minden kzvett tudja, hogy egy elad lakst gy kell elkszteni, hogy abba szerelembe lehessen esni s ez meg is trtnik. Lttam pldul egy lakst keres hzasprt, akik tz pontos listt lltottak ssze, hogy minek kell majd megfelelnie a jvend laksuknak. Aztn megvettek egy olyat, ami a tz pontbl egyetlennek sem felelt meg, mert beleszerettek valami egszen msba. Az ingatlan kt szempontbl a legfontosabb beruhzs az letnkben: erre kltjk letnkben a legtbbet egy tlag magyar kb. 10-15 vnyi teljes fizetst fordtja a hzra, laksra, ezt hasznljuk a legtbbet egy tlag magyar napi 14 rt tartzkodik otthon. ppen ezrt kulcsfontossg a megfontolt s hatkony dnts. Lpsek: 1. rjuk ssze, mire fogjuk hasznlni a lakst, hzat, hnyan fognak benne lakni, mit fogunk benne csinlni, milyen idsek lesznk. 2. rjuk le, milyen felttelek vannak a krnyken! Munkahelyre, iskolba, vodba, egyetemre ki s hogyan fog jrni? Mennyi id alatt lehet eljutni? Kik lakjanak a krnyken? Ne felejtsk el pldul, ha kis gyereket nevelnek, az bartaik a krnykrl valk lesznek. 3. Ezek alapjn behatrolhat, hogy hol legyen az ingatlan, s milyen legyen (szobaszm, fekvs, stb.). Nzzk meg egy nagy internetes ingatlanos portlon, hogy mibe kerlnek az ilyen hzak, laksok! Finanszrozhat ez? 88

4. Konkrtan a felttellistnkkal lljunk neki keresni. Mr telefonon vagy az internetes hirdets alapjn tisztzzuk, hogy az alapignyeinknek megfelel-e. Ha nem, ne menjnk el megnzni! gy biztosan nem lesznk bele szerelmesek 5. Ha egy md van r, ne siessnk, sznjunk r sok idt! Rengeteg idt fogunk majd a jvend laksunkban tlteni, s mg sokkal tbb idt fogunk azzal a pnzkeresssel tlteni, amibl kifizetjk ne kapkodjunk! 6. Prbljuk olcsn megszni: alkudjunk s forduljunk tnyleg j s fggetlen szakemberhez a hitelezs gyben. Itt arrl van sz, ha jobb rat rnk el, ha olcsbb hitelt szerznk, akkor vekkel cskkenhet az a knyszermunka, amit azrt kell dolgoznunk, hogy kifizessk az ingatlant!

Pldk ingatlanvsrlsra
Meslek kt tanulsgos pldt. Egyik esetben egy sportos, ppen hatvanas hzaspr lltott be a kvetkez krssel: szeretnnek egy kisebb hzat, legyen egyszintes, ne legyenek kszbk, ne legyen sehol sem lpcs s a bejrathoz oda tudjon llni a ment. Nyilvn az cljuk egy olyan hz volt, amelyet regkorukra szntak maguknak. Nagyon viccesnek tnt az ignyeket hallgatni, hiszen nagyon fiatalosak voltak, a csomagtartban ott volt a teniszt. De mgis, k tgondoltk, hogy tbbet mr nem akarnak jabb helyre kltzni. A msik pldban a hzaspr az els bbit vrta, s gyereknevels hzat kerestek. Fontos volt a j leveg, a krnyk. A hz idelis lett, csak egy apr hibt kvettek el. Nem vettk figyelembe, hogy a legkzelebbi buszmegll 2,3 kilomterre tallhat s tbb mint 200 mter a szintklnbsg. gy minden reggel-este hozni-vinni kell a gyerekeket oviba, iskolba, sok-sok ven keresztl, s mindegyik nygs, fradt lesz, mire otthon lehet. Amikor az ember megnzi az ingatlanokat, ltalban autval megy. 89

Ilyenkor, az els szerelemben, nagyon nehz vgiggondolni, hogy mit jelent majd nap-nap utn kzlekedni, klnsen a gyerekeknek.

Az lmok tervekk alaktsa


Tegyk fel, hogy vgigcsinltk a hzi feladatot, minden paramtert tudjk lmaik laksnak. Ennek alapjn megnzik a piaci knlatot (pl. az interneten), s nagyjbl tudjk, mennyibe kerlhet ez. Ha sszertk mr az lmaik listjban, hogy mikor szeretnk megvenni az lom-lakst, akkor ssze is llt a terv kt kzponti eleme: mikor s mennyi pnzre van szksgk. A folyamatosan szegnysgbe taszt semberrel szembeni legeslegfontosabb eszkznk a pnzgyi tervezs. Ez nem olyan nagy rdngssg, mint ezt sokan gondolnk. Ahogy mondtam, a terv nem ms, mint egy hatridvel s kltsgvetssel elltott lom. s az elbb pontosan ezt csinltuk. Az letre szl pnzgyi tervezs a leghatkonyabb t ahhoz, hogy valban anyagilag fggetlen, jmd, vagyonos emberek legynk. Ehhez nem kell semmi mst tenni, csak meglmodni mi mindent szeretnnk, meghatrozni, mennyi pnz kell ehhez, kitzni, mikorra kell ennek megvalsulnia, ssze kell rakni a hatridre ezt a meghatrozott sszeget. Tudom, erre sokan hitetlenkednek, hogy ez mr-mr olyan egyszernek tnik, mint a viccbeli krds: Hogyan kell berakni egy elefntot a htszekrnybe? Vlasz: kinyitjuk a ht ajtajt, berakjuk az elefntot, becsukjuk a ht ajtajt. Pedig a dolog tnyleg ennyire egyszer! Az ingatlanvsrlsnl megnztk, hogy hogyan juthatunk el a tervezs szintjre, de azzal mg nem foglalkoztunk, hogyan fogjuk ezt a pnzt elteremteni, pedig meggrtem, hogy mindenkinek biztostani fogom a forrsokat is. Errl majd egy ksbb rok, elszr azonban nzzk meg letnk msik kt nagy pnznyeljt, a gyerekeket s a nyugdjat.

18. fejezet

Gyerekek

Amikor gyereknk lesz, az minden msnl nagyobb felelssg kezdett jelenti. A gyereket, ha megszletik, nem lehet meggondolni, nem kldhetjk vissza, mg csak ki sem dobhatjuk! s szerintem pont ez a legjobb az egszben. A gyerekvllals letnk legnagyobb teljestmnye, s jelentsge messze meghaladja a mi letnket. Persze, ha jl csinljuk.

Mikor kerl sokba egy gyerek?


Gondolom, most mr tudjk, hogy nem vagyok gyereknevelsi szakrt vagy pszicholgus, hanem egyszer pnzgyi tancsad vagyok. ppen ezrt nem tudok tancsot adni a testvrfltkenysg vagy az jszakai gybavizels gyben. Viszont el tudom mondani, hogy milyen pnzgyi vonzata van, akr tbb szz vre elre, egy gyerek felnevelsnek. Kezdem egy j hrrel: ltalban a gyerekek felnevelsi kltsge nem annyira htborzongat, mint amennyire ezt hiszik. Az esetek tbbsgben a kzpiskola vgig egy kzposztlybeli csald kltsgvetsbe simn belefrnek a gyerekekkel kapcsolatos kiadsok. ppen ezrt sokkos az ezt kvet idszak. A gyerek 18 ves kora utn kt nagy kltsggel kell szembenznnk: a felsoktatsi kiadsokkal s a gyerek letkezdsi kltsgeivel. Ez utbbi pldul annak az rt jelenti, amelybl gyermeknk megveheti els fggetlen lakst. 91

Nzzk elszr a felsoktats kltsgeit! A Haszon magazin 20069-ban szleskr felmrst vgzett, s ennek alapjn megllaptotta, hogy egy tlagos, llamilag finanszrozott kpzsben rsztvev egyetemista havonta 69 ezer forintba kerl a szleinek. Ez vente kzel egymilli forint. Hadd tegyem hozz, hogy ez az rtk nagyon nagy szrst mutat, mert lttam olyan gyereket, aki teljesen nfenntart mdon jrt egyetemre, s olyat is, aki ennek az sszegnek a tzszeresbe kerlt igaz, t egy neves amerikai egyetemre jrattk a szlei. De az tlag az mr csak ilyen tlagos. Nekem momentn a hat gyerekembl kett egyetemista, s az tlag stimmel. Igaz, hogy (mivel csaldi kontrolling rendszert vezetek) pontosan ltom azt is, hogy az egyik egyetemistm ppen hromszor annyiba kerl, mint a msik. A helyzet azonban ennl rosszabb. Ma Magyarorszgon 380 ezren tanulnak a felsoktatsban, s kltsgtrtst a dikok kzel negyede fizet. A tandj intzmnyenknt, flvente, jellemzen 90 s 600 ezer forint kztt vltozik. (Persze egy orvosnl vagy llatorvosnl ez tbb milli forint is lehet flvenknt) Ez az arny s az sszegek messze elmaradnak a fejlett orszgok rtkeihez kpest: ott sokkal nagyobb arnyban tanulnak fizets szakokon, s sokkal-sokkal tbbe kerl egy szemeszter. Egy dologban biztos vagyok, ebben a vonatkozsban is hamarosan utol fogjuk rni a fejlett nyugatot. Mindezrt tlagban egy gondos szlnek als hangon a kvetkez tteleket kell beterveznie gyermeke felsoktatsi kltsgeire: Ha a gyermek 14 s 18 v kzt van, akkor 1 milli Ft/v. Ha a gyerek 10 s 14 v kzt van, akkor 1,5 milli Ft/v. Ha pedig gyereknk 10 v alatt van, akkor szmolhatunk 2 milli Ft/v-vel. Mindezek alapjn a gyereknk egyetemi tanulmnyaira kortl fggen 5-10 millit kell majd ldoznunk.
9

Haszon 2006. 2. szm 11-13 oldal, Mennyibe kerlsz, amg nagy leszel?

92

Gondolom, ennl a pontnl sokan hrdlnek fel: menjen inkbb dolgozni a bds klyk! Csakhogy a dolog nem ilyen egyszer. Ma mr banki pnztrosnak sem vesznek fel senkit diploma nlkl. Ha nem adunk a gyerek kezbe piackpes tudst, akkor lete vgig de legalbbis a MI letnk vgig anyagilag a nyakunkon fog lgni. Mondjuk az is adhat egy kis jrzst, ha biztosan tudhatjuk, hogy az regek otthonban is legalbb havonta egyszer meg fog minket ltogatni nyugdjfizets napjn egy kis pnzt kunyerlni. De flre az irnival!

Akarunk- e nlunk l 30 ves gyereket?


A msik nagy ttel felnv gyerekeink esetben az nll letkezds tmogatsa. Tbb szz ft krdeztem meg eddig arrl, hogy ki hogyan szerezte az els lakst. Az arnyok eddig a kvetkezk: vkony harmada kszen kapta (vagy rklte) felmenitl, a dnt tbbsgnek, ha nem is vettk meg az egszet, de komoly sszegekkel hozzjrultak a vsrlshoz a szlk, s csak kevesebb, mint 20% az, aki teljesen szli tmogats nlkl vette meg lete els lakst. Mindenki eldntheti, mit szeretne, de foglalkozni kell a krdssel. Mert mg elkpzelni se nagyon tudok szrnybbet, mint ha a gyereknk az vegtigris Csokijhoz hasonlan mg harminc felett is a nyakunkon lgna! Szerintem egy laksnak ha nem is vesszk meg, de az indul rszt (kb. 5 milli forintot) mindenkppen be kell terveznnk, legksbb a diplomaosztra.

A gyermekeinkkel kapcsolatos kltsgek tervezse


Rendben, most mr tisztn ltunk, de hogyan csinljuk? Egy nagyon fontos szempontra szeretnm felhvni a figyelmet, az idre. Ugyanis, ha teljesen vratlanul s minden eljel nlkl hirtelen 18 ves lesz a gyereknk, s ekkor kezdnk gondolkodni, hogy hogyan finanszrozzuk a fentieket, akkor mr megette a fene az egszet. 93

A gyerekek felnvekedse a legpontosabban tervezhet dolgok egyike. Az els pozitv terhessgi teszttl kiszmthat, hogy mikor kezdi majd gyereknk felsoktatsi tanulmnyait. s mivel az ember minden emlsfaj kzl a leglassabban ri el felnttkort, van idnk ezt a bizonyos 15 millit felpteni. A gyerekeinknek ptett tke az egyik legravaszabb dolog. Ha pldul vrl vre rakunk flre a gyerekeinknek, akkor az nem mindegy, hogy mikor kezdjk. Ha nem a szletsktl, hanem 5 ves koruktl kezdjk gyjteni a pnzt az egyetemi tanulmnyokra, akkor ppen ktszer annyit kell rendszeresen flrerakni. Ezrt itt az id szerepe klnsen fontos!

Pnz, ami tbb mint pnz


A gyerekeknek felptett tke jelentsge nem csak egyszeren azt jelenti, hogy tud majd fink, lnyunk egy j minsg egyetemen piackpes tudst szerezni, vagy annyi, hogy remnye lehet egyetem utn egy sajt laksra. Ez a tettnk sokkal fontosabb dologrl szl: a szlk felels szeretetrl. Kirom mg egyszer nagy betkkel, annyira fontos: FELELS SZERETET. A gyereknek abban a melegsgben kell felnnie, hogy a szlei szeretik, felelssget reznek irntuk, s minden erejkkel azon vannak, hogy megadjk majd nekik a lehetsget a teljes, nll letre. Ezrt nem csak el kell kezdennk tkt pteni, de el is kell ezt mondani a gyereknek. Tudnia kell, mr kisgyerekkortl fogva, hogy a szlei ezt a tkt neki ptik azrt, hogy majd tanulhasson. Tudomsul kell venni, a pnzzel val felels vagy feleltlen bnst a gyerekek otthon a konyhaasztal mellett tanuljk meg. Ha azt ltjk kisgyerekkoruktl kezdve, hogy a szleik megterveztk a pnzgyeiket, felelsen dntttek, akkor majd k is gy fogjk csinlni, s az gyerekeik is hetedziglen. Ezrt olyan fontos ez a krds. Sokan azt hiszik, hogy a gyereknek az a fontos, hogy mindenbl a legjobbat kapja, szuper gyerekbtort, mrks ruhkat, mrhe94

tetlen mennyisg jtkot s hosszan sorolhatnm. Pedig a hossz tv biztonsg minden msnl sokkal fontosabb egy gyereknek. A gyerek nem hlye, pontosan ltja, mi zajlik a csaldban, s ebbe a pnzgyek is beletartoznak. Ezrt tartom n annyira fontosnak a gyerekeink letkezdshez nem csak azt, hogy felptsk nekik a pnzt, de hogy beszljnk is rla. Mert van egy nagy titka, hogy hogyan lehetnk gazdagok regkorunkra: meg kell tanulni a pnzzel bnni, s erre meg kell tantania gyerekeinket!

95

19. fejezet

Nyugdj

A vilgtrtnelem legnagyobb fordulata a neolitikus forradalom volt, valamikor tzezer vvel ezeltt. Akkor hagytunk fel az sember letmdunkkal, s kezdtnk el fldet mvelni s llatokat tenyszteni. Innentl gykeresen megvltozott az letnk, vge lett a szabad vadsz letnek, sokat kellett dolgoznunk. Cserbe nagyon sokan lettnk, ma majdnem tzezerszer annyian lnk a Fldn, mint akkor. Kevesekben tudatosul viszont, hogy most ebben az vszzadban vrhatjuk a vilgtrtnelem msodik legnagyobb fordulatt. Ugyanis hamarosan (30-80 v mlva) elri a Fld lakossga a maximumt. Az emberisg ltszmnak nvekedse ez az egymilli ve tart folyamat megfordul. Kvncsi vagyok r, hogy a jv trtnszei milyen nevet fognak kitallni ennek a fordulpontnak, taln tetzsnek fogjk hvni. Nem lesz megrzkdtatsok nlkli ez a vltozs, s ha erre nem kszlnk fel, akkor nagy bajban lesznk. Egyik mellkhatsa a nemzedki bukhullm lesz, vagyis a nemzedkek hagyomnyos arnya a feje tetejre ll. Mit jelent ez? Valamikor az semberek korban rengeteg gyerek szletett, aztn nagyon sokan meghaltak a vadszatokban, balesetekben, nagyon kevesen rtk meg az regkort. A neolitikus forradalom utn is megmaradt a nemzedkeknek ez a rendje, csak a balesetek helyett az emberisg nvekv szma 96

s a tenysztett llatokkal val egyttls miatt megjelent a fertz betegsgek tizedeltk az emberisget10. s ez gy ment egszen a huszadik szzad vgig. A szlk neveltk a rengeteg gyereket, s eltartottk a kisszm idset. Kzeledve azonban a tetzs idejhez, mra a tendencia megvltozott. Egyre kevesebb gyerek szletik, egyre kevesebben halnak meg betegsgek kvetkeztben, hla a j orvosi elltsnak. s egyre tbb ids ember li meg az regkort. A tetzs utn, amikor az emberisg ltszma egy stabil arnyban folyamatosan fogyni fog, a nemzedkek rendje megvltozik. Kevs gyerek, szles kzpkor rteg s nagyon-nagyon sok ids ember lesz majd. Nem kizrt, hogy a lakossg fele 60 vnl idsebb lesz! Erre a rendszerre val tlls meglehetsen nagy trsadalmi felfordulssal fog jrni. Az eddigi letmodellek gykeresen megvltoznak. Pldul ma nagyon sok orszg llami nyugdjrendszerrel dolgozik: ezek programozottan ssze fognak omlani. Ezekben az orszgokban az emberek egsz letkben arra kszltek, hogy majd ids korukban az llam ltja el ket. Azonban ahogy a nemzedkek arnya felborul, erre az llam kptelen lesz. Ez hatalmas megrzkdtatssal fog jrni. s ennek az ideje nincs messze. A msodik vilghbor utn, az tvenes vekben nagyon sok gyerek szletett mindentt a hbor sjtotta orszgokban. (ltalnos megfigyels a trtnelembl, hogy a nagy ldklseket nagy gyerekcsinls kveti.) Ezt a nemzedket nevezik baby boom nemzedknek, s ez a nemzedk 2013tl kezdden kezdi elrni a nyugdjas kort. Mivel nagyon nagy ltszm korosztlyrl van sz, ezrt ezen a ponton indul be a nagy nemzedki helycsere a fejlett orszgokban.

10

Jared Diamond: Hbork, jrvnyok, technikk. (Typotex kiad,

2000)

97

Az sember nyugdjba kszl


Mi kze ehhez a sajt sembernknek? Nagyon is sok. Ne felejtsk el, hogy az sember korban nagyon-nagyon kevs ids ember lt, ezrt senkinek sem kellett gyjtenie az ids korra. Egyrszt azrt, mert gysem lehetett semmit sem tartalkolni, msrszt mert gyis nagyon kis valsznsggel lte meg valaki a mai fogalmaink szerinti ids kort. Harmadrszt, ha mgis meglte, szmthatott az egsz trzs tmogatsra. Ma ez az si rend a feje tetejre llt. Aki sember gondolkodssal nem kszl az ids korra, az garantlja a nyomort. Pontosan a mostani, mg dolgoz generci fogja ezt megtapasztalni, azok, akik mg nem lttak erre pldt. k lesznek az elsk, a tetzs genercija, akiknek ezt a sajt brkn kell megreznik. A mostani gyerekeknek mr jobb lesz, hiszen ltni fogjk a szleik, nagyszleik ids kori nyomort, s mr tudni fogjk, hogy egszen msknt kell berendeznik az letket. Ez persze a mostani kzpgenerci szmra is jrhat t csak nagyon nehz. Ugyanis ilyenkor nem lehet az sember sztneinkre hagyatkozni, tudatosan s tervszeren kell cselekednnk.

t a csirke farhthoz
Nyilvn ahhoz, hogy megtervezhessk a nyugdjunkat, elszr ltnunk kell, hogy mit is kapunk, kapnnk, ha most nem foglalkozunk kln a krdssel. Mert ma mg ltezik llami nyugdjrendszer. Kezdjk a dolgokat az elejn! Mit jelent az, hogy j nyugdj? Az attl fgg. Van, akinek havi 60 ezer forint mr remek lenne, van, akinek az 500 ezer forint is kevs. Szerintem egyetlen dolog szmt. Mieltt nyugdjba vonultunk megkaptuk utoljra a fizetsnket, aztn a kvetkez hnapban elszr csenget a posts a nyugdjunkkal. A krds a kvetkez: hogy arnylik a kett egymshoz? Mennyivel kevesebb (vagy tbb) az els nyugdjunk, mint az utols fizetsnk? Mert mindenki ki98

alaktotta az letmdjt egy bizonyos jvedelmi szintre, s ahhoz hozzszokott, teht ehhez kpest fogja mrlegelni, rtkelni a nyugdjt. A magyar nyugdjrendszer fnykora 1965 s 1980 kzt volt. Ebben az idszakban, ha elg hossz volt a munkaviszony, akkor lnyegben az utols keresettel egyezett meg az els nyugdj. Ennek oka azonnal lthat, ha rnznk Magyarorszg lakossgnak korfjra.
A magyar npessg kora 2009
forrs: KSH
180 000 160 000 140 000 120 000 Npessg 100 000 80 000 60 000 40 000 20 000 0 0 4 8 12 16 20 24 28 32 36 40 44 48 52 56 60 64 68 72 76 80 84 88 92 96

Kor (v)

Ebben az idszakban az els (s msodik) vilghbor puszttsa nyomn igazbl nagyon kevesen ltk meg a nyugdjas kort, viszont ekkor lpett munkba az tvenes vek elejnek nagy ltszm nemzedke, a Ratk gyerekek. (Ez az els hatalmas kiugrs a korfn.) Ebben a korszakban az llamnak a kisszm nyugdjas s a nagyszm dolgoz mellett tellett a nagyvonal elltsra. Ez az arny aztn fokozatosan romlott, mra az els nyugdj s az utols fizets arnya 63%. Ez a szm nagyon nagy szrst mutat, magas jvedelem esetn nagyon nagyot eshet. Ismerek olyan friss nyugdjast, akinek a korbbi nett 680 ezer forintos utols fizetse utn az els nyugdja 195 ezer forint lett. Erre persze sokan irigyen shajtanak fel, de ez akkor is kevesebb, mint a harmada a korbbi jvedelmnek. Bocsnat, n hogy lne meg a korbbi jvedelme harmadbl? 99

A nyugdjrendszer kvetkez trspontja 2013. janur elseje lesz. Ez egy kulcsfontossg idpont. Ha rnznek a korfra, akkor lthatjk, hogy ebben az idpontban kezd nyugdjba vonulni a Ratk-korszak nagyon nagy ltszm korosztlya, helyettk viszont egy nagyon kis ltszm korosztly lp dolgoz (vagyis ads jrulkfizet) korba. Mr vtizedek ta tudjuk, hogy ez egy nagyon vlsgos idpont lesz, s ha valami nem trtnik, akkor a nyugdjrendszer sszeomlik. Erre politikusaink egy nagyon szellemes megoldst talltak ki. Mg 1997-ben a Horn kormny idejn meghoztk A trsadalombiztostsi nyugelltsrl szl 1997. vi LXXXI. trvny-t11, ami drasztikusan vltoztatja a nyugdjak sszegt 2013 janur elsejtl. 15 vre elre! gy senkinek sincs oka tiltakozni, hiszen mr rges-rg tudhatta elre mi vr r! Hogy mekkora is lesz ez az ugrs, az nehezen kiszmthat. Nyilvn nem fog egyetlen politikai kampnybeszdben sem rszletezsre kerlni, pedig brki biztos lehet benne, ha negyvenes-tvenes veit tapossa, hogy az lett jobba befolysolja majd, mint a ngyes metr ptse. n a legkorrektebb forrsnak az Augosztinovics Mria Kll Jnos: Munkapiaci plya s nyugdj, 1970202012 cm tanulmnyt talltam. A szerzk a kvetkezket jsoljk a 2013. janur elseje utn nyugdjba menk szmra az utols jvedelmk albbi szzalkaira szmthatnak mint nyugdjra: Be nem jelentett jvedelmek esetn: 10% tlag krli jvedelem: 40% tlag jvedelem duplja: 30% tlag jvedelem hromszorosa: 25%

http://net.jogtar.hu/jr/gen/hjegy_doc.cgi?docid=99700081.tv Mria Kll Jnos: Munkapiaci plya s nyugdj, 19702020, Kzgazdasgi Szemle, LIV. vf., 2007. jnius 529559. o.
12 Augosztinovics

11

100

(Az tlag jvedelem hromszorosa feletti jvedelemrsze utn vrhatan mr nem kap nyugdjrszt.) Mit jelent ez? Elszr, ami meglep, hogy 2013 utn nagyon sokan egyltaln nem fognak nyugdjat kapni. A trvny ugyanis gy szl, hogy akinek nincs legalbb 20 v nyugdjjrulkkal fedezett munkaideje (fantasztikusak a trvnyalkotk megfogalmazsai!), az egyltaln nem jogosult nyugdjra. Ez jdonsg, hiszen jelenleg tbb szzezer ember gy kap nyugdjat, hogy egsz letben egy forint nyugdjjrulkot, st semmifle adt sem fizetett. Ilyenek pldul a mezgazdasgi stermelk, vagy az egsz letkben hztartsbliek. Ez a lehetsg 2013 janurjtl megsznik. Aki rendes jrulkfizetknt nem dolgozott legalbb 20 vet, az nem kap semmifle nyugdjat. Itt jut eszembe, a korbbi tblzat legalbb 40 vi munkaviszonyra van szmtva, aki csak 20 vet dolgozott, az ennek csak a felt kapja Tegyk fel, hogy legalbb 40 vet becsletesen bejelentve, a jrulkokat fizetve dolgozott, akkor szmszerstve mire szmthat? Ha valakinek mondjuk nett szzezer forint volt a (bejelentett) fizetse, akkor kb. nett 40 000 forint nyugdjra szmthat. Ha kettszzezer forint volt a fizetse, akkor 60 000 forintot hoz a posts, s ha ennl is jval tbb volt a fizetse, akkor nagyjbl 75-80 000 forintig is felmehet a nyugdja. Amikor ezeket elmondom egy Pnzgyi Tervezsi Mhelygyakorlaton, akkor mindig nagyon-nagy csend szokott a teremre telepedni, pedig a dolog mg nem rte el a mlypontjt. Ugyanis van egy msik nagy cscs a korfn, a hetvenes vekben szletett GYES nemzedk korosztlya. k azrt vannak nagyon sokan, mert k a nagy ltszm Ratk-korszak gyerekeinek a gyerekei, s a GYES bevezetse nagyon fellendtette ebben a korosztlyban a gyerekvllalsi kedvet. k mire szmthatnak nyugdj szempontjbl? Errl nagyon nehz informcit szerezni, hiszen ez csak 2035 utni problma, s ezzel normlis politikus nem foglalkozik. Van 101

egy kollgnk, aki rszt vesz a Nyugdjas Kerekasztal13 munkjban. Az elemzsk szerint erre az idszakra a nyugdjat felvltja egy egysges nyugdj segly kb. 100 eur nagysgban. De ez akkorra mr nem okoz problmt, hiszen addigra mr mindenki tudni fogja, hogy a nyugdjra valt magnak kell sszeraknia. Mi a tanulsg ebbl? Politikusaink arra szmtanak, hogy n a sajt nyugdjt a sajt megtakartsaibl fogja fedezni. Ne okozzon nekik csaldst! Ha n rjuk szmt, akkor nagyon tved! Ismt csak kiderl az si igazsg: csak sajt magra szmthat!

Fjni fog
A fenti szmok csak szmok. De mennyire fognak ezek a tnyek tnylegesen fjni? Nemrg azt mondta miniszterelnknk, hogy a szocilis- s nyugdjrendszert t kell alaktani, s ez mindenkinek fjni fog. Nzzk meg, mi van a szmok mgtt, mit jelent ez konkrtan az n szmra, azutn gondolkozzon el! n hossz-hossz munka utn vgre 67 vesen elmegy nyugdjba. Csnget a posts, s tadja az els nyugdjt, 32 ezer forintot. Oda rakja az asztalra. Hogy fogja rezni akkor magt? Milyen rzs lesz vgiggondolni, hogyan ossza be ezt a pnzt? Mire kltse? Ftsre, vilgtsra vagy ennivalra? Egyltaln, milyen rzs ilyen dolgokon tprengenie 67 vesknt? Milyen rzs eladni a csaldi kocsit s tudni, hogy mr sohasem fog msikat venni? Megalz rzs lenne hetvenvesen is dolgozni: pldul egy McDonalds-ban tlckat pakolni, meg WC-t pucolni? Mit fog rezni, amikor elszr kell pnzt krnie a legszksgesebbekre a gyerekeitl?

13 http://nyugdij.magyarorszagholnap.hu/wiki/A_Nyugd%C3%ADj_ Kerekasztal:_Az_els%C5%91_jelent%C3%A9s

102

Hogyan fogja magt rezni, amikor a gyerekei ell eltitkoltan letjradkrt el kell adnia a csaldi lakst, amirt egsz letben kzdtt? s amikor megtudja, hogy a 10 millis laksrt a nyugdja mell csak 39 ezer forint letjradkot fog kapni? Milyen rzs lesz a guruls bevsrl kocsival tmenni a vros tls felre a hipermarketbe az akcis csirke farhtrt? Most ma ezt csak viccesen banyatanknak hvja, gy az autbl nzve. De mit fog rezni, ha magnak kell lete vgig gy bevsrolnia, messzire mennie a legolcsbb holmikrt? Keser rzs lenne, ha belltanak a csodlatos unokk, s mg egy Kindertojssal sem tudja meglepni ket? s milyen rzs lesz, ha romlik a szeme s az orvos azt mondja: szrke hlyog, meg kell operlni, de ennek kltsge 270 ezer forint. A TB ezt mr sajnos nnek nem tudja fedezni, de egy fehr botot ki tud utalni. s hogy fogja magt rezni, ha megtudja, mennyire szerencss, hiszen nknt tlagosan 23 vet, frfiknt 17 vet lhet gy boldog nyugdjasknt! Persze nem muszj ennek gy lennie. Dnthet gy mert most mr tudja, az llamra nem szmthat , hogy sajt maga gondoskodik a nyugdjrl. Milyen rzs lesz, amikor egyszer csak hatvanvesknt kap egy levelet, hogy elkszlt a nyugdj-tkje, s innen kezdve msflszer annyi pnz ll havonta csak ebbl rendelkezsre, mint amennyit eddig a munkjval keresett? Mit rez majd, amikor szabadon dnthet, akkor megy nyugdjba, amikor csak akar? Milyen rzs, hogy vgre van ideje, utazgathat, hobbijnak lhet, minden aggds nlkl? Milyen rzs lesz rjnni vgre arra, hogy ideje s pnze is van lni? Hogy rzi majd magt, ha tudja, hogy van lehetsge a gyerekeit tmogatni, unokit knyeztetni? 103

Hogyan rezn magt, ha az lenne a legnagyobb problmja, hogy arrl dntsn: inkbb salst tanuljon vagy golfozni? Milyen rzs, ha tudja, hogyha mgis megbetegedne, kpes megfizetni a gygyszereket s orvosokat? s hogy fogja magt rezni, ha megtudja milyen szerencss, hiszen nknt tlagosan 23 vet, frfiknt 17 vet lhet gy boldog nyugdjasknt! Szerintem ezeket a dolgokat eddig is tudta, sejtette. Most tbb dolgot tehet. Ha n 50 v alatti, akkor vlaszthat a kt forgatknyv kzt. Ha n elmlt 50 ves, akkor kivteles esetektl eltekintve, n mr nincs dntsi helyzetben. De ha tven alatt van, dnthet gy, hogy igenis felpti sajt maga a sajt nyugdjt. Persze, egy ilyen dnts nagy ldozatokkal jr. Lehet, hogy a 102 centis tv helyett be kell rnie 82 centissel. Lehet, hogy a hrom venknti kocsi csere helyett be kell rnie, hogy csak ngyvente cserl. Lehet, hogy a laksfeljtst is el kell halasztania egy vvel. Tudom, ezek iszonyatos lelki knokat tudnak okozni. De olvassa csak vgig mg egyszer, mit fog rezni majd friss nyugdjasknt, csak a nyugdjra tmaszkodva? Onnan visszanzve, valban annyira komoly s kihagyhatatlan dolgok voltak ezek? Szval, ha n mg nincs 50, akkor most kt lehetsge van: 1. Igyekszik nagyon elfelejteni azt, amit eddig olvasott. Nem foglalkozik ezzel az egsszel. De ez, ahogy mr az elejn figyelmeztettem nem lehetsges. grem, jszaka fllomban nha mgis eszbe fog jutni. Ettl a perctl kezdve, ha ezt az elfelejteniutat vlasztja, tudnia kell, n szemlyesen dnttt nyugdjas veirl. Ne kenje senkire majd, hogy senki sem figyelmeztette, tudja ha ms nem is , n szltam! Jusson eszbe majd mindaz, amit rtam, amikor a posts az els nyugdjval becsenget s kirakja az asztalra! 2. A msik lehetsg, hogy vesz egy mly levegt, s egyszer konkrtan szembenz a krdssel. Rszn egy rt az letbl, megnzeti egy szakemberrel, hogy az n konkrt esetben mi mennyibl hozhat ki. Nem kerl semmibe, s akkor 104

tisztn lthat s dnthet. Mert azt el tudom fogadni, hogy ha mindennel tisztban van, s ezutn dnt gy, hogy elg lesz nnek az llamtl vrhat nyugdj. De azt, hogy a msik lehetsgre ltatlanba nemet mondjon ezt n nem tudom elfogadni. (Lapozzon a knyv legvgre!) Tudom, ezzel a krdssel nem knny foglalkozni. Amikor vgigolvasta a fentieket, a sajt sembere hirtelen aktivizldott. Ilyeneket suttog: Ezek az idk mg messze vannak, nem kell vele foglalkozni! Addig mg annyi minden trtnhet. Egybknt is az lehetetlen, hogy mindenkivel ez trtnjen. Majd megolddik. Ezt a politikusaink nem fogjk megengedni. De ht ezzel a krdssel senki sem foglalkozik, mirt kellene nekem foglalkozni? A szleim, nagyszleim is megvannak a nyugdjukkal. Igen, lthatta, ez eddig gy volt. Csak most egy gykeresen ms korszakba lpnk. s itt mr nem segt sem az sember, sem az jtev llam bcsi. Ezt mindenkinek magnak kell megoldania.

A pofra ejtett nemzedk


Ez az egsz nagy talakuls mindenkit kemnyen fog rinteni, de igazn rosszul az 1950-es vek elejn szletettek, a Ratk-korszak gyerekei fognak jrmi. Nagyapm meslt annak idejn egyik katonatrsrl, akinek egszen fiatalon sikerlt az els vilghborban mg kijutnia frontra, s hosszasan idztt vele az egyik szibriai hadifogolytborban. Aztn az illet kornl fogva szerencstlensgre mg ppen elrte a Don kanyarba tart vonatot, s gy msodszor is sikerlt megltogatnia Szibrit. gy rzem, hogy csak ez a nemzedk kevsb szerencss, mint a jelenlegi 50-es veikben jrk. Nzznk pr dolgot a mostani 50-esekrl! k azok, akik az tvenes-hatvanas vek szks krlmnyei kt nttek fel. k azok, akik olyan sokan voltak (a jelenlegi gyerekltszm 105

duplja!), hogy szmukra sosem volt elg voda-iskola. k azok, akik sokig gy dolgoztak, hogy ugyan most kevs fizetst kapnak, de remek nyugdjuk lesz, a gyerekeik ingyen tanulhatnak, s a tancstl kapjk majd a lakst. k azok, akik nagy nehezen kiharcoltk a rendszervltst, majd mint tlkorosakat, ket tettk ki elszr a munkahelykrl. k azok, akik most azzal szembeslnek, hogy ppen a nagy ltszmuk miatt drasztikusan fel kell emelni a nyugdjkorhatrt, s le kell szlltani a nyugdj sszegt. k azok, akiknek senki sem szlt idben, hogy a nyugdjukat maguknak kell megoldaniuk. k azok, akiknek majd nyomorsgos regkoruk int pldjt ltva a ksbbi nemzedkek mr egszen msknt lik majd az letket. Nzzen vgig ezen a listn! Ezek utn mondja, hogy a pofra ejtett nemzedk kifejezs drasztikus Ha rnz a korfra, jl lthatja a trtnsek valdi okt. Ez a nemzedk, a baby boom vagy Ratk-gyerekek nemzedke hegyfokknt ugrik ki a korfbl.
A magyar npessg kora 2008
forrs: KSH
200 00 180 000 160 000 140 000 120 000 Npessg 100 000 80 000 60 000 40 000 20 000 0 0 4 8 12 16 20 24 28 32 36 40 44 48 52 56 60 64 68 72 76 80 84 88 92 96

Kor (v)

Mit tehettek politikusaink ezt ltva? Miutn errl mr vtizedek ta mindenki tudta, hogy 2012 tjn a szocilis rendszer ssze fog omlani, rendkvl szellemes megoldst alkalmaztak. Mg 1997-ben 106

a Horn kormny idejn meghoztk, a mr korbban is emlegetett A trsadalombiztostsi nyugelltsrl szl 1997. vi LXXXI. trvny-t, ami drasztikusan vltoztatja a nyugdjak sszegt 2013 janur elsejtl. Nem jkedvkbl tettk ezt, hanem mert egyszeren ezzel a nemzedkkel mr nem lehetett volna tlterhelni a mr gy is masszvan vesztesges nyugdjkasszt. Nem vidm dolog ez, de egy mg sokkal sttebb dolgot is elkvettek nem hvtk fel erre az emberek figyelmt. gy ez a nemzedk a boldog tudatlansg llapotban, teljesen felkszletlenl menetel az 2013 utni nyugdja fel, s ez nagyon komoly felelssge (pontosabban feleltlensge) minden illetkesnek. Ha n azt gondolja: De ht mg van tz v a nyugdjamig (egybknt is most jelentettk be a nyugdjkorhatr felemelst), ennyi id nem elg valami megoldsra? Sajnos ki kell brndtanom, ez az id mr nagyon kevs. Ennek magyarzatul most egy kis rszt idzek a Pnzgyi Tervezsi Mhelygyakorlat anyagbl. Elszr is ahhoz, hogy valaki 100 ezer forint nyugdj kiegsztst kapjon, ahhoz hatvan v felett als hangon 12 milli tke meglte szksges. Mibl lehet ezt szszerakni? Az ves megtakartsi igny 5 v idtartam alatt vi 2,2 milli Ft, 10 v alatt vi 800 ezer forint, 20 v alatt vi 200 ezer forint, 30 v alatt vi 65 ezer forint. A vulgris pnzgyi meghatrozs gy szl, hogy Tke = = Pnz Id. Ez azonban nem igaz (sajnos/hla Istennek). Az id szerepe sokkal fontosabb, mint a pnz, ez a fenti szmtsbl jl ltszik. Ez mondjuk a magyarok tbbsgnek j hr idnkbl tbb van, mint pnznkbl. Ez all azonban a mostani tvenesek kivtelek, itt ltszik az csapdjuk. 100 ezer forint havi nyugdj-kiegszts nem nagy szszeg, nem egetver dolog, mgis ehhez csak nyugdj clra t vig havi 200 ezer forintot kellene flrerakni. Ez szinte lehetetlen. Mg tz v alatt is havi 70 ezer forintot kellene eltennnk! Mg ez is szinte kivitelezhetetlen. (Akinek elg havi 100 ezer forint, az honnan rak flre havi 70 ezer forintot, 10 ven keresztl?) Ezzel 107

szemben ekkora tke felptshez 30 v alatt csak nevetsges havi 5 ezer forint kellene. Ez a csapda: nem szltak az 50-60 veseknek idben, s ezrt most mr megoldhatatlan helyzetben vannak. Meg kell mondanom teht s ezzel minden kollgm is egyetrt , hogy kivteles esetektl eltekintve a most 50-esek nyugdjhelyzete remnytelen. Radsul most vannak abban az lethelyzetben, hogy ppen tljutottak gyerekeik felsoktatsnak s letkezdsnek finanszrozsn, amire k eleve nem is szmtottak. Mi a megolds? Egyik levlrm a legsttebb humorral jegyezte meg: Egy elnye van annak, ha az ember okos. Meg tudja majd magyarzni az unokinak, hogy mennyi kros anyag van a Milka csokiban, s csak ezrt nem veszi meg nekik. Apukm mondsa: Mindenki lete lehet plda. Legrosszabb esetben elrettent Minden tven v alatti ember szmra legyen int jel ennek a genercinak a sorsa. Lehet, hogy kicsit unja, hogy ennyit rgdtam a nyugdj problmn. De szerintem ez ma Magyarorszgon a leggetbb hossztv pnzgyi problma. Nekem s kollgimnak szemlyes kldetsnk, hogy ebben a krdsben megoldst adjunk. s ezrt mindenki sokat tud meslni a sajt szenvedlyrl

108

20. fejezet

Kiben bzzak? kls segtsg az sember ellen


Mire ide eljutott a knyv olvassban, el tudom kpzelni, hogy egy kicsit felzaklattam. Ltta a mindenkiben l sembert, ahogyan garzdlkodik, s igyekszik mindenkit megfosztani modern korunkban a meggazdagodstl. Megtervezte, mi mindent szeretne az letben megvalstani. Krljrta a hrom clt az ingatlanok, a gyerekek letkezdse s a sajt nyugdj gyt. Ha eddig nem hajtotta el a knyvet, akkor minden bizonnyal komolyan elgondolkodott azon, hogy tnyleg meg kellene valstania azt, amit meglmodott. Tnyleg rendbe kellene szedni a pnzgyeit. Tnyleg meg kellene regulzni a pnztrcjban garzdlkod sember. Hogyan rjk el ezt? Egyik t az, hogy sajt maga kitallja, hogyan, milyen eszkzkkel valstsa meg a cljait, s nekill megcsinlni. Gondoljuk el, a legtbb ember, ha vakblgyulladst kap, akkor maga oldja meg a mttet egy borotvapenge s nmi varrcrna segtsgvel a frdszobban? Nyilvn nem. Ez annl fontosabb, mint hogy magunk barkcsoljunk a sajt (pnzgyi) letnkkel. Ahogyan orvost keresnk, ha betegek vagyunk, ahogy gyvdet keresnk, ha beperelnek minket, ugyangy pnzgyi tancsadt kell keresnnk a nagy horderej pnzgyi dntseink elksztshez. Mieltt belemennk a krdsbe, hogy hogyan vlasszunk magunknak tancsadt, kt fontos dolgot szeretnk kiemelni. 109

Nem lehet mindent a tancsadra rbzni. Magunknak is egy kicsit bele kell tanulni a pnzgyekbe. Ez van. Sajnos, ma Magyarorszgon kevs helyen lehet kzrtheten stratgiai pnzgyekrl tanulni, ppen ez volt az oka, hogy annak idejn elindtottam a blogomat14 s a tbbi weblapot, amit a knyv legvgn felsoroltam. Ugyangy tudni kell, hogy a tancsad tancsot ad, s nem helyettnk dnt. A dntseket magunknak kell meghozni. (Ma mr az orvosnak is el kell magyarzni a betegnek az opercit, a lehetsges mellkhatsokat s a mtt elmaradsnak kvetkezmnyeit ez utn a beteg maga nyilatkozik, azaz dnt, hogy vllalja vagy sem a beavatkozst.)

A pnzgyi tancsadk csaldfja


Ma szmtalan ember rja azt a nvjegyre, hogy pnzgyi tancsad. Ezrt nagyon alaposan meg kell nzni, hogy tnyleg milyen pnzgyekben s milyen tancsot vrhatunk az illettl. Elszr is a szakterlet lehet nagyon klnbz. Ma mr nagyon gyans, ha egy tancsad azt mondja: n mindenhez rtek. n biztosan nem mernk ilyet lltani. Nzzk a fbb szakterleteket a magnszemlyekkel foglalkoz pnzgyi tancsadk esetben: pnzgyi tervezs rvid s hossz tv befektetsek menedzselse specilis megtakartsi formk s befektetsek (pl. lakspnztr, tzsdegyletek) hitel tancsads, hitelmenedzsels biztostsok optimlis megktse, menedzselse ingatlan vtel, elads, szakrts

14

http://tothandras.hu

110

Ezek a terletek nha sszekapcsoldnak, de mg egyszer mondom, olyan nincs, hogy valaki mindenhez rtsen. Ezrt ma a pnzgyi tancsadk kzl a jobbak csoportokban, vagy nagyobb cgek esetben szinergikus holding rendszerben dolgoznak. (Fantasztikus ez a kifejezs: brmelyik partin villoghatnak vele nekem egy szinergikus holdingban dolgoz pnzgyi tancsadm van) A lnyeg a munkamegoszts, vagyis pontosan tudnunk kell, hogy ki mihez rt az adott terlethez. Gyerekkoromban mondta anym, hogy nem kell mindent tudni, csak azt, hogy hol lehet utnanzni. Nekem j vaskos telefonknyvem van, s tudom, milyen feladatra kit kell ajnlanom. Olyan az n munkm, mint a hziorvos: magam csak bizonyos dolgokat vgzek el, viszont tudom ki a j urolgus, sebsz stb., s felismerem, hogy mikor kit kell hozzjuk kldenem.

Ki fizeti a rvszt?
A msik fontos krds a pnzgyi tancsadk esetben a fggsg krdse. Kinek az rdekt kpviseli a tancsad? Ki s hogyan fizeti a tancsadt? Itt bizony nagyok a klnbsgek. A skla szinte folytonos a kt vglet kztt, de alapveten hrom csoportba oszthatk a magukat pnzgyi tancsadknak nevezk. Az els a teljesen fggetlen, kizrlag az gyflnek dolgoz s az gyfelek ltal radjban fizetett tancsadk. k leginkbb pnzgyi tervezssel foglalkoznak. Nagyon szigor megktsek vonatkoznak rjuk, pldul semmifle konkrt termket sem ajnlhatnak. (Olyan, mint az orvosok jabban, vagyis hatanyagot rnak fel, nem konkrt gygyszermrkt.) Az radjuk 2050 ezer forint, tlnk nyugatabbra pedig ltalban ennek a tbbszrse. Szerte a fejlett vilgban nagyon npszer eljrs a pnzgyi letplya megterveztetse, a kzposztlytl felfel valamikor30 ves korig bezrlag szinte ktelez. Sajnos ez nlunk nem terjedt el, ha nem gy lenne, nem kellene errl knyvet rnom 111

Sokakban felmerl a krds klnsen befektetsek kapcsn , hogy mirt nincsenek (vagy legalbbis nem ajnlottak) sikerdjas befektetseket kezel tancsadk. Ez nagyon veszlyes terep, ugyanis a befektetsek esetben a hozam nvelse egy szint felett mindig egytt jr a kockzatok nvelsvel. Ilyenkor a tancsad knnyen ajnl abnormlis kockzat befektetst ha bejn, szp jutalkot kap, ha nem, akkor nem az pnze szott el. Pldul szerny 10% sikerdj fejben elrulom, hogyan kell percek alatt megduplzni a pnzket. Menjenek be a kaszinba, s rakjanak fel az egsz sszeget a ruletten a pirosra! Krem, ne felejtsk tutalni a sikerdjam! (Ha elvesztenk, akkor elnzst) A pnzgyi tancsadk msik csoportjba valamelyik pnzintzet, bank, biztost, hitelintzet vagy brkercg alkalmazottai vagy gynkei tartoznak. Nyilvn nekik nem kell semmit sem fizetnnk, ingyen adnak tancsot. Sajnos nhny elrettent tnyt el kell mondanom rluk. Brmelyik pnzintzet gynke csak azt fogja ajnlani, amit k rulnak. lmban se higgye, hogyha a rzsaszn bankban odamegy a pultnl Micikhez, akkor az majd tkldi a lila bankba, mert ott ez a termk jobb felttelekkel kaphat! A pnzintzeti gynkk termkajnlsi kedvt ersen befolysolja a premizlsi rendszerk. Egyszeren elrjk nekik, mit kell ajnlaniuk, mert klnben nem kapnak fizetst. s ez teljesen fggetlen attl, hogy szksge van-e az gyflnek arra a termkre, vagy sincs, el fogjk adni, s maguk meg megveszik mert ebben k nagyon jk. rnyaltabb mdszer, hogy hasonl termkek esetben a jutalk nagysga ersen klnbzik. Valahogy az gynk sokkal nagyobb jutalkot fog kapni a pnzintzetnek elnysebb termk rtkestse utn, mint az gyflnek elnysebb termk esetben. Nagyon gyakran az gynkk oktatsval sakkoznak. Akkor vesznk meg valamit, ha hitelesnek rezzk a tjkoztatst. Ezrt egyszeren csak azt tantjk meg nekik, amit el akarnak 112

mondatni velk. (Ami nha kevsb etikus cgek esetben nem is igaz) Konkurens termkekrl, a vevket terhel kiadsokrl nha elfelejtik ket kioktatni. Mindezek ellenre a magyarok dnt tbbsge valamelyik pnzintzet gynktl vesz pnzgyi termkeket. Ez ismt szp bizonytka hajdani ipari miniszternk, Kka Jnos kijelentsnek15, miszerint A magyarok pnzgyi analfabtk.

Kik azok a fggetlenek?


A kt vglet kzt van egy nagy tmeneti sv, ez azon tancsadk kre, akiket ltalban jutalkosan a pnzintzetek fizetnek, de tbb (nha nagyon sok) pnzintzet ajnlataibl vlasztjk ki az gyflnek legjobbat. Szerintem ez sok szempontbl az optimlis, hiszen nem neknk kell az radjat fizetni s ugyanakkor a piaci knlatbl a legjobbat kaphatjuk. Mire kell figyelni ilyenkor? Legyen nagy kapcsolatrendszere a cgnek, sok trsasg alternatv ajnlatait tudja nyjtani. Az nem nagy fggetlensg, ha csak egy-kt trsasgbl lehet vlogatni. A legjobb, ha ez a paletta a piac j rszt lefedi, s a szakember nem csak ezt a krt ismeri, hanem ezen kvl is tud megoldst javasolni az gyflnek. Legyen etikus a jutalk-rendszer, azaz brmely trsasg azonos kategrij termkei utn azonos jutalkot kapjon. Ilyenkor ugyanis a tancsad valban tancsadknt tud mkdni, hiszen egyetlen szempont vezeti csak, hogy az gyfl cljainak legjobban megfelel megoldst tallja meg. Legyenek felkszltek a tancsadk. Egyik gyfelem mondta (srtds ne essk, sz szerint idzem): Nagyon zavar, hogy olyan valaki, aki a mlt hten kukorict kaplt, most mint
15

http://index.hu/gazdasag/magyar/bet060829/

113

pnzgyi tancsad jelent meg. Az llami szablyozs egyre szigorbb, mgis a felkszltsg nagyon lnyeges szempont. Klnsen cges pnzgyek esetn a szakrtelem elengedhetetlen. (Nlunk pldul kln knyvvizsgli, knyveli, adtancsadi vgzettsg kollgim foglalkoznak, vagy felgyelik az ilyen gyeket. Ez azrt nem mindenhol van gy. Csakhogy egy APEH vizsglatnl nem a tancsadkat veszik el) Mi teht a megolds? Ersen szubjektv vlemnyem szerint egy konkrt, tallomra vlasztott pnzintzettel szerzdni feleltlensg. Majdnem 100% biztonsggal llthat, hogy lehetett volna jobb feltteleket elrni. Ha nem akar radjat fizetni, akkor rdemes egy fentieknek megfelel fggetlen tancsadt megkeresni. Ha pedig sok pnzrl van sz, lehetleg terveztessen s beszljen tbb szakemberrel. Gyerekeim egyik kedvenc knyve, az 500 jtancs az letre16. Ebben az egyik igen hasznos tancs gy szl: Ha komoly bajod van, legalbb kt orvossal vizsgltasd meg magad!

Mit csinl egy pnzgyi tancsad?


Kezdjk az elejn. Egy gynkt s egy tancsadt ott lehet megklnbztetni, hogy az gynk, amikor lel az gyfllel, mr elre pontosan tudja, mit akar rszni. A tancsadnak fogalma sincs elszr ki kell dertenie, mire van szksge az gyflnek, aztn ahhoz kell megkeresni az optimlis megoldst. Ezrt a pnzgyi tancsad krdez. A f krdsek, amire szmthat: Melyek a hossz tv cljai? Nagyjbl azokra a dolgokra kvncsi, amelyeket korbban n is megkrdeztem. Milyen a kockzatvisel kpessge?

16 Brown, H. Jackson: Kis tmutat az lethez, 500 barti j tancs (Tericum Kiad, 2000)

114

Milyenek a csald bevtelei, kiadsai? Milyen korbbi pnzgyi kalandjai voltak? (Hitelek, befektetsek, rszvnyek, ktvnyek, stb.) Mi volt ezekkel a clja? Hogyan valsultak ezek meg? Ha ezeket a krdseket alaposan tbeszltk, mindezek alapjn tud javaslatokat adni a tancsad. Mi az, amit tle vrhatunk? sszellt egy pnzgyi tervet az n cljainak megvalstshoz. Ltnia kell, mikor, mit kell belefektetni, hogy elrje, amit szeretne. rtkeli a jelenlegi eszkzeit, mi az, ami j, s mi az, ami nem vezet a clok megvalstshoz. Kivlasztja az optimlis eszkzket, amelyekkel a tervek megvalsthatk. Elmagyarzza ezeknek a mkdst, gy megtudhatjuk, hogy ezek hogyan valstjk meg az n kitztt cljait. Konkrt szemlyeket ajnl egyes szakterleteken, akikkel le lehet lni, s az egyes konkrt pnzgyi konstrukcikat el lehet indtani. Tancsokat tud adni a csald pnzgyi rendszernek optimalizlsra. Ezek utn az gyflen a sor: el kell dntenie, hogy megfogadja a tancsot, elkezdi-e talaktani a pnzgyeit, felpti-e a jvend cljaihoz a pnzt, vagy sem. Ez nem knny dnts, amit nhny dolog nagyon ersen befolysol. A legfontosabb tnyez a sajt sembernk. Hihetetlen ervel kpes ezeken a pontokon s bartunk lebeszlni minket brmilyen hossz tv megoldsrl. s ezen a ponton az a dnt, hogy az sztneikben megszlal semberre hallgatnak, s szegnyek lesznek egsz letkben, vagy kemnyen ellenllnak, s elindulnak a tkefelhalmozs tjn. A msik fontos tnyez a csald. Mint emltettem, ha ritkn is, de elfordul, hogy a pnzgyi tervezs sorn elvlik a hzaspr. Ugyanis nagyon fontos, hogy az alapvet pnzgyi krdsekben egysg legyen a csaldon bell. Beszljk meg a cljaikat, s ha lehet, egytt menjenek a tancsadhoz! 115

s akkor mg mindig ott vannak az ismersk semberei. Mint korbban is mondtam, brmilyen fontos dologban elhatrozzk, hogy lpnek, ha brmilyen dolgot tesznek is, amely elindtja nket a gazdagods tjn, az a krnyezetket irritlni fogja. A tbbieknek is megvannak a sajt sembereik, s nagyon zavarja ket, ha valaki a krnyezetkbl kpes kiemelkedni. Ezrt a fontos cljaikrl a szk csaldon kvl ne beszljenek, ne mondjk el, hogy mit, hogyan csinlnak. Legfeljebb, ha jt akarnak valakinek, adjk ezt a knyvet oda ajndkba

116

21. fejezet

Napi harc az semberrel

A romantikus filmeket nzve az ember azt hiheti, hogy a gondok ott befejezdnek, amikor a szerelmesek vgre egymsra tallnak, s megtartjk az eskvt. Ezzel szemben, aki mr elg ideje hzas az tudja, hogy a gondok csak itt kezddnek. Ugyangy nagy pnzgyi dntseket meghozni nem annyira nehz, mint a htkznapokban ezekhez igazodni. Egy tlagember naponta 10-40 pnzgyi dntst hoz. Nem nagyokat, csak mondjuk vegyen-e jsgot, vagy olvassa az ingyeneset, mit egyen ebdre, vagy tegyen-e mg egy-kt akcis holmit a bevsrlkosrba. s ezekhez a dntsekhez mg hozzjnnek a nemdntsek amikor valamivel szndkosan nem foglalkozunk. Nem nzzk meg, hogyan lehetne egy szolgltat vltssal cskkenteni a telefon vagy internetkltsgnket, hogyan lehetnnk a biztostsainkkal nagyobb biztonsgban, hogyan kellene hszigetelnnk a lakst, hogy kisebb legyen a ftsi kltsgnk. Az effajta dntsek mgtt folyamatosan ott ll sember bartunk, aki sugdossa a flnkbe a sajt idejemlt javaslatait. A htkznapi pnzgyi dntsek alapveten sztnsen szletnek. Az sztns sz mindig azt jelenti, hogy a sok vezredes sember klisket alkalmazzuk! Ezrt az sztns pnzgyi dntseink szinte mindig hibsak, teht a htkznapokban klnsen rsen kell lennnk. s ezrt annyira fontos, hogy kitzzk a cljainkat. Ha tudjuk, hova akarunk menni, akkor minden kisebb jelentsgnek tn 117

dntsnk esetben is az vezet bennnket, hogy egyre kzelebb kerljnk a clhoz. Ha kitzzk a clt, hogy hova akarunk eljutni egy kirndulson, akkor minden lpsnkkel, amit megtesznk, egyre kzelebb jutunk a clunkhoz. Mg ha nha letrnk is az trl, ha jra a clra nznk, akkor korriglhatunk, s ha kicsit lassabban is, de eljuthatunk a clunkhoz. Ezrt nem tudom elgg hangslyozni a clok kitzsnek fontossgt.

Hogyan folyik a csaldi kassza?


A pnzgyek alapja a csaldi kassza. Ezt leginkbb egy medenchez hasonlthatjuk, amelybe tbb helyrl folyik be a vz, s mg tbb helyre folyik ki. A medencben lv vz mennyisge ennek megfelelen vltozik. A befoly vz a bejv jvedelmeinket jelenti: fizetsnk, a rendszeres jvedelmnk s az alkalmi bevtelek. A kifoly vz a kiadsaink: srga csekkek, bevsrlsok s szmtalan alkalmi s rendszeres fizetnivalnk. A vz a medencben a meglv kszpnznk. A vak is lthatja, hogy a medencben akkor n a vz szintje, ha kevesebb megy ki, mint ami bejn. Azaz a gazdagods egyetlen titka: Klts kevesebbet, mint amit keresel! Mg soha senki sem gazdagodott meg, aki tbbet klttt, mint amennyit keresett! Ha kevesebbet fizetnk ki, mint amennyi bejn, akkor a csaldi vagyon egyre nvekszik. A dolog pofon egyszer, brki belthatja, ugyanakkor van egy aprcska baj, ez az egsz meggazdagods zavarja sember bartunkat. t ez a rengeteg pnz egyszeren irritlja. sztnsen szeretn elverni az egszet, s minden erejvel azon van, hogy folyjk el minden pnz. Nagy lmny szmomra, amikor ennl a rsznl rengetegen felkiltanak: de nekem annyi mindent ki kell fizetnem! n nem engedhetem meg magamnak, hogy flrerakjak! gy is csak verg118

dnk! Ilyenkor hirtelen hatalmas szrs krus kpe jelenik meg a szemem eltt Ha valban meg akarunk gazdagodni, ha valban meg akarjuk valstani letnk nagy cljait, akkor nincs mese, egy hatkony mdszer van: be kell csapni sember bartunkat. El kell dugni elle a pnz egy rszt.

Hrom csupros technika


Ha megvakarjuk, hogyan is mkdik egy igazn j csaldi kltsgvets, akkor azt ltjuk, hogy hrom felttelnek kell megfelelnie. Legynk biztonsgban brmi baj esetn! Folyamatosan haladjunk a tvlati nagy cljaink fel, hogy mire odarnk idben, meglegyen a szksges tke. A napi s havi kiadsokat folyamatosan tudjuk fizetni. Ezrt n azt javaslom, hogy minden bejv pnznket rakjuk hrom elklntett csoportba, csuporba. Az els csupor a biztonsg csupra. Itt van a rvid tv biztonsgi tartalkunk, ugyanakkor innen fizetjk a biztostsainkat. A biztonsgi tartalk ajnlott sszege a csald hat havi kltsgvetse. Ha nagyon stabilak a csald bevtelei, s mg a legkisebb esly sincs arra, hogy kiessenek (pl. kirgjk az llsbl), akkor lemehet hrom hnapra. Nagyon bizonytalan lls vagy vllalkozs esetn clszer ennl jval tbbet szmolni. A biztonsgi tartalkot biztonsgos (bankbett, pnzpiaci alap, llampapr) formban troljuk. Olyan helyre rakjuk, ahonnan gyorsan kivehet, de nehz fizikailag hozzfrni. Pldul olyan bankba, amely messze van, nehz odajutni, nincs parkol a krnyken, nincs hozz internet bank, bankkrtya. gy j esllyel eldughatjuk sembernk ell, de ha nagy baj van mgis elrhet. Mindent rtkn kell biztostanunk. Se tbbre, se kevesebbre. Az nem megengedhet, hogy egy betrs, elemi kr, vagy br119

mi hasonl esemny tnkretegye a csaldunkat. Mivel a biztostsok s biztostk kzt hatalmas rklnbsgek vannak, clszer egy fggetlen szakemberrel 1-2 vente fellvizsgltatni a csald teljes biztostsi koncepcijt. A msodik csupor a stratgia clok csupra. Itt azokat a pnzeket gyjtjk, amelybl a tvlati stratgia cljainkhoz szksges tke pl. Itt gylik a nyugdjunkra, a gyerekeink felsoktatsra, kvetkez laksunkra vagy csak a tengerjr vitorlsunkra val pnz. Itt ismt csak nagyon fontos, hogy jl eldugjuk az sembernk ell. Ezt ismt jl elklntve, ha lehet, clonknt mshov kell raknunk. Egy fggetlen pnzgyi tancsad itt tud leginkbb segteni, hogy hogyan lehet az optimlis formt megtallni, amivel a tke a legmagasabb biztonsgos hozammal, az adszablyok optimlis kihasznlsval, s a legjobb jogi formban tud plni. Az sember kt mdon tmadhatja letnk fontos cljait. Egyrszt megakadlyozza, hogy kitzzk azokat, s elkezdjk ezekre a tkefelptst. Msrszt, amikor mr kezd r sszejnni a pnz, akkor hirtelen nagyon kreatv tletekkel ll el, hogy mire kellene ezt most elklteni. Nem egy esetben lttam, amikor 20-30 v alatt kellett volna valakinek optimlisan felptenie a nyugdjtkjt, de a tulajdonos a hatodik v tjkn rnzett a tkeszmljra, s ott egy akkora szmot ltott, amilyet mg soha az letben. s ekkor hirtelen megszlalt benne az sember, s kitallta, hogy fel kellene jtani a lakst, le kellene cserlni a kocsit, s srgsen el kellene utazni a Bermudkra. Ilyenkor egy nagy baj van: mr nincs id msodszor is sszerakni a tkt. Korbban a nyugdjrl szl rszben megmutattam, hogy az id szerepe sokkal fontosabb, mint a pnz nagysg. Egyszeren egy bizonyos idtvnl rvidebb id alatt csak irrelis ldozatokkal lehetne valakinek nyugdja. Ezrt ezen a ponton az sember hatstalantsa kulcsfontossg! Ezt a csuprot nagyon el kell dugni sbartunk ell! 120

A harmadik csupor a kltsgek csupra. Ide kerl minden olyan pnz, amelybl lnk, fizetjk a csekkeket, tankolunk. Ez az sember f jtsztere, ezt nyugodtan elklthetjk akkor, ha mr az els kt csupor teli van.

A gazdagok elszr maguknak fizetnek


Az sember-hangok ltal szoros gyepln tartott csaldok reakcija a hromcsupros modellre a kvetkez: De ht ppen csak arra van pnznk, hogy a csekkjeinket kifizessk, s ppen megljnk! Mi semmi msra sem tudunk flrerakni! Honnan lehet akkor mgis gyjteni a tkt a biztonsg s a stratgiai clok csuprba? Ehhez nzzk meg, hogy mi is zajlik le a pnzgyek tern egy tlag csald esetben! Ma Magyarorszgon felmrsem szerint a csaldok 90-95%-a minden hnapban pontosan annyit klt, mint amennyit abban a hnapban keresett. (s akkor most tekintsnk el azoktl, akik tbbet kltttek, mint amennyit kerestek) Hogyan mkdik ilyenkor a csaldi kltsgvets? Hnap elejn befolyik a csald havi jvedelme, amelybl elszr a srga csekkeket (kzmvek, hitel rszletek) fizetik ki. Ez utn jnnek a bevsrlsok, tankols, nmi szrakozs. Tartalkokra, stratgiai clokra a kvetkez hnapra tartalkolt pnzt raknk flre: ha lenne ilyen. Csakhogy sember bartunk jl mkdik: semmi sem marad a h vgre. Fordtsuk meg a sorrendet! Elszr a fizetsnkbl fizessk ki a tartalkokra s a stratgiai clokra sznt sszeget minden h elejn! (Ezt ma mr szinte minden bankszmln meg lehet tenni, bellthatunk automatikus tutalsokat.) A lnyeg, hogy ne is lssuk, ahogy elmegy, ne is adjunk eslyt az sembernek, hogy belekotyogjon a dntsbe. Majd a maradkot teljesen mrtkben s nyugodt szvvel elklthetjk. Ez nem olyan nagy ldozat. A jvedelmnk 10-15%-bl az esetek dnt rszben minden hossz tv clunk megvalsthat. 121

Nzzk csak! Ha vratlanul 10%-kal megemelik a fizetst, h vgn rengeteg pnze marad. Ugye nem? Szinte szrevtlenl fog elfolyni. Ugyangy, ha 10%-kal cskken az elklthet pnze, az is szrevtlen marad. Csak ppen ebbl a pnzbl lete nagy cljai megvalsulnak. Robert Kiyosaki: Gazdag papa, szegny papa17 cm pnzgyi bestsellerben rja le ezt a hres mondatot: A gazdagok s a szegnyek kztt az az alapvet klnbsg, hogy a gazdagok elszr maguknak fizetnek s utna msnak, a szegnyek elszr msnak, s csak utna maguknak. A fenti kt csaldi kltsgvetsi modell kztt pontosan ez a klnbsg. A srga csekkek, a bevsrls, a tankols ez mind msnak megy. A sajt tartalkaink, a sajt cljainkat pt tke ez a sajtunk. Azzal, hogy eldntjk a sorrendet, msnak vagy magunknak fizetnk-e elszr, mr el is dntttk, hogy meggazdagszunk vagy elszegnyednk. vltzhet brmit az sember: ez az alapkrds.

17 Robert T. KiyosakiSharon L. Lechter: Gazdag papa, szegny papa (Bagolyvr kiad 2000 )

122

22. fejezet

Csinljuk meg!

Vannak veszlyes knyvek. Ugyanis, ha az ember elolvassa, akkor mr soha sem tehet gy, mintha nem olvasta volna. Ez is ilyen. Ugyanis most mr soha sem tehet gy, mintha nem ismern a sajt sembert. Mostantl viszont sokkal szabadabban tud dnteni, hiszen tudja mi (pontosabban ki) az, ami legjobban befolysolja pnzgyi dntseit. Mi az, amit tehet, miutn lerakta ezt a knyvet? gy dnt, semmit sem kell tennie, ez egy nagy marhasg. Felll, s egy gyansan si hang unszolsra elmegy plazma TV-t venni ruhitelre, mert a WC-ben mg nincs. gy ltja, pontosan gy vannak felptve a pnzgyei. Elgedetten htradl, s sszelltja a listt, kiket kell megajndkoznia ezzel a knyvvel. Van egy kis bizonytalansg nben. Kikeresi a knyv vgn a cmet, a weblapon vagy telefonon kr egy ingyenes szemlyes konzultcit a kollgim valamelyikvel, s tnzeti a pnzgyeit. Mg ennl is bizonytalanabb. Szeretne egy kicsit tisztbban ltni. Ezrt kikeresi a knyv vgn s a weblapon a cmet, kr egy rszvteli lehetsget az rdekldsnek megfelel ingyenes Pnzgyi Tervezsi Mhelygyakorlatra. Itt sajt maga tszmolhatja a sajt pnzgyi tervt: mihez mennyi kell, s lthatja, milyen irnyban kell elindulnia. 123

Pnzgyi Tervezsi Mhelygyakorlat

Ha vgigolvasta a knyvet, akkor mr tudja, hogy mennyire fontos a pnzgyi tervezs. A Pnzgyi Tervezsi Mhelygyakorlat egy 2-3 rs ingyenes csoportos foglalkozs, amelynek sorn: Mindenki megtervezheti lete pnzgyeit. Kiszmolhatjuk minek, mi a kltsge. Kiszmoljuk, hogyan lehet ezt megvalstani. Megismerheti a fbb eszkzket, amelyek alkalmasak ennek a megvalstsra.

Jelentkezs a kvetkez ingyenes alkalmakra:

tothandras.hu/ptm

Ingyenes szemlyes tancsads

Egy szemlyes tancsads sorn konkrtan vgigbeszlheti egy fggetlen pnzgyi tancsadval: hogyan valsthatja meg lete f clkitzseit, hogyan hasznlhatja fel jelenlegi eszkzeit, milyen ms mdszerekkel, eszkzkkel lehet elrni optimlisan a cljait.

Krjen idpontot kollgimtl az interneten itt:

tothandras.hu/kapcsolat vagy telefonon a 20/944 6376 szmon

Ajnlott weboldalak

A knyv az interneten: osemberapenztarcamban.hu Itt rendelhet tovbbi pldnyokat a knyvbl. Dr. Tth Andrs blogja: tothandras.hu Jelentkezs a kvetkez Pnzgyi Tervezsi Mhelygyakorlatokra: tothandras.hu/ptm Jelentkezs ingyenes szemlyes tancsadsra: tothandras.hu/kapcsolat

Ajnlott tematikus oldalak:


nyugdijmester.hu nyugdijdoktor.hu cegespenzugyek.hu jovoiskola.hu cegor.hu

Tancsadk oldalai:
Fa Kinga: penzugyiorangyal.hu Bnhidi Attila: ezustpingvin.hu Baczonyi Ferenc: baczonyi.hu Br Nra: bironora.hu Schmidt Jnos (Pcs): penzugyi-megoldasok.hu Tth Gyrgy: penzaramlas.hu Lakos Tams: lakostamas.hu Dusik Andrea: dusikandrea.hu Hajd Istvn: profitcsapat.hu Btor Lszl: botorpenzpecs.shp.hu Schmidt Viktria: penzugyitervek.hu, jonyugdij.hu Polgrn Szcs Gabriella: penztalalo.hu Professzionslis pnzgyi tancsad kpzs: penzugyitanacsadopartner.hu