FINANCIAMIENTO PARA LA VIVIENDA QUE OFRECE EL SECTOR PRIVADO Diagnstico de la situacin del crdito para la vivienda en el Ecuador En la actualidad,

el financiamiento privado para la compra, construccin o ampliacin de vivienda en el Ecuador, proviene de dos fuentes principales: 1) El sistema financiero, principalmente bancos y mutualistas; y 2) Promotores y constructores de viviendas que otorgan crdito directo a sus clientes. En esta modalidad, se calcula que no ms de 60% de un proyecto se vende a crdito, (50% crdito directo del constructor y 50% crdito de los bancos), el otro 40% se vende al contado. El banco que ms concede financiamiento para la vivienda, es el Banco del Pichincha que conjuntamente con la Compaa ECUHABITAT (creada en 1995), facilitan el acceso al crdito hipotecario para satisfacer las necesidades de vivienda del sector de ingresos medios y altos de la sociedad ecuatoriana. Se ofrecen tres servicios financieros: el "Crdito Construir", dirigido a financiar el desarrollo de proyectos de construccin de vivienda; el "Crdito Habitar", a travs del cual se ofrecen alternativas de financiamiento a largo plazo, con nuevos sistemas de amortizacin, para la compra, ampliacin y/o remodelacin de vivienda y, el "Cupo Activo" que es un instrumento mediante el cual, los constructores, inmobiliarias y promotores de proyectos de vivienda, pueden ofrecer el "Crdito Habitar" a sus compradores.}

Esquema de canalizacin de recursos financieros para la vivienda La adquisicin de vivienda, slo resulta viable mediante la disponibilidad de un crdito de largo plazo, que permita diferir en el tiempo la presin que dicho precio ejerce sobre el ingreso familiar. La disponibilidad de crditos de largo plazo para adquirir vivienda no solo plantea cuestiones relativas a su volumen en relacin con la demanda, sino tambin un problema de transformacin de plazos por parte de los originadores de dichos crditos. La ley establece diferenciacin entre la funcin de las instituciones pblicas y las privadas. Hay una interpretacin errnea de la Constitucin que ha llevado al IESS a actuar ms all de lo legtimamente permitido ejerciendo funciones casi de banco privado. Cuntos afiliados estn de acuerdo, por ejemplo, con el costo operativo y administrativo que implica abrir sucursales en todo el pas?

Aspectos importantes de la supervisin bancaria privada La supervisin de la banca privada es importante debido al riesgo intrnseco que posee esta actividad, ya que se trabaja con dinero de terceros; y, tiene como finalidad asegurar el cumplimiento de las normas y la salud del sistema. La supervisin bancaria se enfrenta a varias limitaciones entre las que podemos mencionar: el alto costo de la regulacin prudencial, no debe ser discresional, el sistema regulatorio no est completamente desvinculado de los intereses gubernamentales y los reguladores poseen informacin restringida sobre la calidad de los activos de los bancos. Pese a todo esto hay ciertos criterios que se pueden considerar a la hora de tratar de detectar problemas bancarios, entre stos podemos enunciar: un volumen excesivo de prstamos, un crecimiento demasiado rpido, deficientes prcticas crediticias concentracin de prstamos y prstamos vinculados -, la insuficiencia del nivel requerido de capital y la calificacin de la cartera y su nivel de provisiones.

Las personas tienen derecho a un hbitat seguro y saludable y a una vivienda adecuada y digna, con independencia de su situacin social y econmica. El Estado en todos sus niveles de gobierno, garantizar el derecho al hbitat y a la vivienda digna, para lo Desarrollar planes y programas de financiamiento para vivienda de inters social, a travs de la banca pblica y de las instituciones de finanzas populares, con nfasis para las personas de escasos recursos econmicos y las mujeres jefas de hogar.El prstamo hipotecario, es en el que se te da una cierta cantidad de dinero, en una plazo determinado a una tasa de intres fija, pero dejas en prenda una propiedad, puede ser un terreno, una casa o un edificio y pues tu lo sigues ocupando normalmente, solo que en caso de que no puedas pagar dicha deuda se te retira la propiedad.

Expansin de los Crditos para la Vivienda El Proyecto de Ley para la regulacin de los crditos para la vivienda, iniciativa del Presidente de la Repblica, Rafael Correa, a raz del problema suscitado en el Sistema Hipotecario espaol, ya tiene una respuesta oficial de la Asociacin de Bancos Privados del Ecuador (ABPE); postulacin que no solo advierte que ser altamente perjudicial para el desarrollo y expansin de la Cartera de Crdito Hipotecaria, sino que a la vez realiza propuestas concretas sobre el tema Bancos, Cooperativas de Ahorro y Crdito, Sociedades Financieras y Mutualistas tienen un saldo de Cartera Hipotecaria, a diciembre del 2011, de US$1,735 millones;

monto, que representa el de toda la Cartera de Crdito del Sistema Financiero Privado del Ecuador, explica. Dicho de otra manera, contina, durante los ltimos 9 aos el Crdito de Vivienda ha tenido un crecimiento significativo, pues el Sistema Financiero Privado logr expandir el crdito hipotecario a una tasa promedio anual del 20,70% anual, y actualmente compone una parte importante de los Activos del Sistema, entre ellas las Mutualistas del Pas. Tendencia que se repite al analizar la evolucin del Volumen de Cartera Hipotecaria, otorgado por el Sistema Financiero Privado, ya que del 2003 en el que se colocaron US$250 millones, pas a US$696 millones en el 2011; variacin que representa una expansin del 178,34%. Crecimiento, dice Robalino, que se refleja tambin en el nmero de clientes titulares de crdito, que de 698 mil se increment a aproximadamente 3 millones, con un promedio de financiamiento de vivienda de US$50,000, acota.En sntesis, el sector de la Vivienda est creciendo en forma rpida, para muestra el 2011, que creci el 20,97% esto es sin inflacin; nivel similar de crecimiento que se prevea para este ao, pero sin considerar los efectos negativos de este Proyecto de Ley, apunta el Director de la ABPE.(ASOCIACION DE BANCOS PRIVADOS EN EL ECUADOR).

CMO OBTENGO UN CRDITO PARA VIVIENDA? [REQUISITOS]Generales Ser empleado cotizante al Sistema de Ahorro para Pensiones Mayor de edad hasta 69 aos Sujeto a seguro de deuda Buen Record Crediticio en el Sistema Financiero. [DOCUMENTACIN] Presentar: General Fotocopia del Certificado Patronal. Empleados del sector pblico: sistema financiero y AFPs presentar constancia de sueldo. Empleados del sector privado: presentar confirmacin de empleo y Estado de Cuenta de AFP de los ltimos seis meses. Sector de Ingresos Variables: Constancia de Ingresos y Egreso .

[CONDICIONES] El monto mximo de financiamiento para vivienda nueva es de $75,000.00 Para el Sector Formal, que no cuenta con casa propia se brinda una tasa de inters de acuerdo al monto a financiar del 6%, 7% y 9.25% para 25 aos plazo, con primas del 3%, 5% y 10% de acuerdo al monto a financiar. Para las viviendas construidas por FONAVIPO la prima es del 10% y es asumida por el subsidio estatal, por lo que el aplicante no pagar prima. En el caso de crditos para viviendas adicionales, la tasa de inters es del 7.97%, 9% y 9.25% y la prima del 5% y 10% de acuerdo al monto a financiar. Para el Sector de Ingresos Variables que no cuenta con casa propia, se le brinda una tasa de inters de acuerdo al monto a financiar del 8%, 9% y 12.5% a 25 aos plazo, con primas del 10%. En caso de aplicar a financiamiento para viviendas construidas por FONAVIPO, la prima ser asumida por el subsidio estatal, por lo que el aplicante no pagar prima. [VENTAJAS] Plazo hasta 25 aos Hasta el 97% del precio de venta de acuerdo al monto solicitado, para el sector formal y hasta el 90% para el sector de ingresos variables. Primas y cuotas ms bajas del mercado. Sin cobro de valos, comisiones por trmite ni cuota por administracin. Los ms bajos costos por honorarios notariales $37.32 Costo de derecho de inscripcin de hipoteca cubierto por el FSV, hasta un monto de $50,000.00 Financiamiento de los gastos de escrituracin y registro. Los ms convenientes planes de seguro de deuda y daos.

La demanda de crditos para vivienda a travs de la banca privada cay en el ltimo trimestre del ao 2010. Las razones seran que los ciudadanos acudieron ms al Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social, BIESS que coloc fondos para los denominados prstamos hipotecarios hasta de 100 mil dlares para vivienda y otros de menor monto para compra de oficinas, arreglo o reparacin de viviendas.

BID FINANCIA VIVIENDA Segn el informe trimestral del Banco Central del Ecuador sobre oferta demanda de Crdito, en el cuarto trimestre del 2010 las instituciones financieras privadas restringieron sus ofertas de crdito durante los ltimos tres meses del ao anterior. Tambin hubo restricciones adicionales para los microcrditos y crditos productivos en relacin a lo ocurrido en el tercer trimestre. Hubo menos restricciones para los crditos de consumo. Los planes de vivienda impulsados por el gobierno de la revolucin ciudadana son financiados por el Banco Interamericano de Desarrollo, BID, que ha concedido desde el ao 2009 crditos que superan los 175 millones de dlares. Los proyectos de vivienda se ejecutan en zonas urbanas y urbanomarginales, incluyendo aquellas zonas afectadas por invasiones reconocidas como legales. . Estos prstamos debe pagarlos el Ecuador en 25 aos. Los primeros pagos de capital deber hacerlos desde el ao 2013.

Beneficios: - Facilidad de acceso al crdito. - A mayor plazo, menor cuota. - Se recibe el valor total del crdito solicitado. - Mayor comodidad para el solicitante ya que el Banco realiza el trmite legal. - Seguridad para la inversin, cuenta con seguro de incendio y terremotos. - Seguridad para la familia, cuenta con seguro de desgravamen. - Comodidad para el pago de los seguros. - 3 meses de gracia. Requisitos: Personas dependientes: - Preevaluacin del cliente. - Impresin de la cotizacin de crdito firmada por el cliente. - Solicitud de crdito del solicitante(s). - Copias de cdulas de identidad de todos los participantes. Para empleados de empresas privadas: - Rol de pagos o certificado de ingresos actualizado. Para empleados de empresas pblicas: - Certificado actualizado de ingresos y rol de pagos. Para jubilados: - Soportes de pagos por jubilacin.

En caso de declarar patrimonio, ser necesario justificacin del mismo. Para ello, se requiere adjuntar copias de respaldo patrimonial, como la copia de la matrcula del vehculo o la copia del pago predial. Personas naturales independientes: - Preevaluacin del cliente. - Impresin de la cotizacin de crdito firmada por el cliente. - Solicitud de crdito del solicitante(s). - Copias de cdulas de identidad de todos los participantes. - Fotocopia de RUC, permiso de funcionamiento, patente municipal, calificacin artesanal, o carn municipal de ocupacin de puesto que justifique la existencia del negocio por 2 aos. - Para los transportistas se solicitar tambin el certificado de la Cooperativa de Transporte correspondiente.

EJEMPLO: La siguiente tabla de pagos est calculada con una tasa del 12.05%, excepto para el Crdito Habitar, cuya tasa est entre el 10 y 12%. Seleccione uno de los planes, ingrese los siguientes datos y calcule el monto estimado de sus cuotas mensuales Selecc ione el Crdit o: Monto (USD) : Plazo (aos) :

Crdito Habitar

30000

Crdito Habitar
Un prstamo con un monto de $30000 a 3 aos tendr una cuota mensual de $968 *. *No incluye gastos y trmites legales, comisin de originacin e impuestos.

Clculos para el 2012

Mes

Capital Reducido

Inters

Pago Capital

Valor Cuota

Mayo Junio Julio Agosto Septiembre Octubre Noviembre Diciembre

29282 28558 27828 27092 26350 25601 24846 24086

250 244 238 232 226 220 213 207

718 724 730 736 742 748 755 761

968 968 968 968 968 968 968 968

Clculos para el 2013 Mes Capital Reducido Inters Pago Capital Valor Cuota

Enero Febrero Marzo Abril Mayo Junio Julio Agosto Septiembre Octubre Noviembre Diciembre

23318 22545 21764 20978 20185 19385 18578 17765 16945 16118 15285 14444

201 194 188 181 175 168 162 155 148 141 134 127

767 774 780 787 793 800 806 813 820 827 834 841

968 968 968 968 968 968 968 968 968 968 968 968

Clculos para el 2014 Mes Capital Reducido Inters Pago Capital Valor Cuota

Enero Febrero Marzo Abril Mayo Junio Julio Agosto Septiembre Octubre

13596 12742 11880 11011 10134 9251 8360 7462 6556 5642

120 113 106 99 92 84 77 70 62 55

848 855 862 869 876 884 891 898 906 913

968 968 968 968 968 968 968 968 968 968

Noviembre Diciembre

4721 3793

47 39

921 929

968 968

Clculos para el 2015 Mes Capital Reducido Inters Pago Capital Valor Cuota

Enero Febrero Marzo Abril

2856 1912 960 0

32 24 16 8

936 944 952 960

968 968 968 968