Programa de Educacin Financiera

Responsabilidad Crediticia

Programa de Educacin Financiera

3. CONSIDERACIONES PARA TRAMITAR -UN CRDITO -

Cartilla TRES

Acerca de esta publicacin:

Serie de Cartillas Educativas del Programa de Educacin Financiera CARTILLA 1: El Crdito y sus Requisitos CARTILLA 2: Condiciones del Crdito CARTILLA 3: Consideraciones para Tramitar un Crdito Banco de Desarrollo Productivo SAM Bolivia, junio de 2012 Calle Reyes Ortiz N 73, Edificio Torres Gundlach, Torre Este piso 10 Telfono: (591) 2 - 2157171 Fax: (591) 2 - 2311208 Lnea Gratuita: 800 10 3737 Todos los derechos reservados DISTRIBUCIN GRATUITA Depsito Legal:

Elaboracin Tcnica: Ana Vernica Ramos Morales Jenny Elizabeth vila Valencia - Cel.: 73511944 - correo Electrnico: jenny.avila@bdp.com.bo - jennyavilaval@hotmail.com Concepcin grfica y diseo: Marcelo Alvarez Ascarrunz - marcelo.alvarez.a@gmail.com Ilustracines: Jorge Paredes Bejarano Impresin: Las opiniones expresadas en la presente Cartilla no necesariamente reflejan el punto de vista de Banco de Desarrollo Productivo SAM

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Presentacin
Como parte de las acciones que realiza el Banco de Desarrollo Productivo - BDP S.A.M. se encuentra el apoyo al desempeo de unidades productivas a partir del fortalecimiento y desarrollo de conocimientos y habilidades de productores y productoras; es as que est implementndose el Programa de Educacin Financiera con el objetivo de: fortalecer la comprensin sobre los beneficios, costos, responsabilidades y riesgos de los servicios financieros, de manera que se tomen decisiones informadas que permitan mejorar el bienestar y calidad de vida. En esta primera etapa, se ha desarrollado una serie de cartillas educativas sobre Responsabilidad Crediticia las cuales permiten aprender sobre el crdito, contar con informacin suficiente antes de acceder al mismo y conocer sus beneficios y consecuencias. El contenido se encuentra distribuido en tres volmenes: El Crdito y sus Requisitos; Condiciones de un Crdito y Consideraciones para Tramitar un Crdito. Esperamos que este material cubra el vaco referente a la falta de informacin para acceder a un crdito, adems que permita fortalecer la cultura financiera en el sector productivo y mejore los resultados de los crditos en el desempeo de las unidades productivas.

Ana Vernica Ramos Morales Gerente General -

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ndice
Pg.

Qu debemos considerar para tramitar un crdito?......................................................................... 1. La importancia de planificar el crdito............................................................................................... 1.1 Qu significa planificar nuestro crdito? ................................................................................ 1.2 Por qu es importante utilizar el crdito en una actividad planificada? ................................. 1.3 Qu podra ocurrir si no utilizamos el crdito en la actividad que habamos planificado? ... 2. Las obligaciones cuando se adquiere un crdito ............................................................................. 2.1 Cules son nuestras obligaciones como prestatarios de un crdito? ................................... 2.2 Cules son nuestros compromisos al acceder a un crdito? ................................................ 3. Las consecuencias sobre incumplimientos ...................................................................................... 3.1 Qu ocurre si incumplimos con el pago de las cuotas del crdito? ...................................... 3.2 Qu gastos adicionales tendremos si no cumplimos con el pago de las cuotas? .............. 3.3 Qu es el inters penal? .......................................................................................................... 3.4 Qu gastos judiciales debemos pagar? ................................................................................. 3.5 Qu honorarios profesionales debemos pagar? .................................................................... 4. Los derechos de los prestatarios de un crdito ................................................................................

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Qu debemos considerar para tramitar un crdito?

Es necesario considerar los siguientes puntos:

La importancia de planificar el crdito. Las obligaciones cuando se adquiere un crdito. Las consecuencias sobre incumplimientos. Los derechos de los prestatarios de un crdito.

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1. La importancia de planificar nuestro crdito 1.1 Qu significa planificar nuestro crdito?

Significa pensar, analizar y ordenar todo lo que vamos a hacer para utilizar de mejor manera el crdito que solicitamos: Para qu necesitamos el crdito?. Cunto dinero tenemos y cunto necesitamos prestarnos? Qu vamos a comprar con el crdito y dnde lo vamos a comprar? El crdito es suficiente para lo que queremos realizar? Qu vamos a producir y dnde lo vamos a vender? Cunto vamos a ganar y podremos cumplir con el pago de las cuotas del crdito?
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1.2 Por qu es importante utilizar el crdito en una actividad planificada?

Es importante para no tener prdidas, por ello un plan tiene que determinar si conviene o no obtener un crdito. Una buena planificacin permite proyectar ganancias suficientes para lograr pagar el crdito.

1.3 Qu podra ocurrir si no utilizamos el crdito en la actividad que habamos planificado?

Significara que hemos hecho un desvo de fondos del crdito, y puede ser que la nueva actividad o las compras realizadas con el crdito no generen lo suficiente como para cumplir con los pagos de cuotas de la deuda. Adems la Entidad Financiera exige la devolucin del crdito por haber realizado el desvo de fondos y afectara la calificacin de riesgo del cliente registrndose en la Categora D de la Central de Informacin de Riesgo Crediticio de la ASFI.
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2. Las obligaciones cuando se adquiere un crdito 2.1 Cules son nuestras obligaciones como prestatarios de un crdito?

La obligacin principal que tenemos es devolver todo el dinero del crdito, de acuerdo a las condiciones del contrato.
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2.2 Cules son nuestros compromisos al acceder a un crdito?

1. Informar nuestra situacin financiera en forma real y verdadera.

2. Destinar el crdito para la actividad que hemos planificado e informado a la Entidad Financiera.
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3. Realizar el pago de los gastos adicionales necesarios de acuerdo al tipo de garanta del crdito (avalos, gravamen, desgravamen y otros).

4. S nos hemos comprometido con la Entidad Financiera con otros acuerdos adicionales a las condiciones normales debemos cumplir.

5. Debemos ser puntuales con todas las cuotas (amortizacin de capital e intereses) y los pagos acordados en el contrato de crdito.

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6. Informar cualquier cambio que hayamos

realizado en nuestra vida y que afecte el cumplimiento de la deuda, tales como: informar la nueva direccin del domicilio que se tiene, de lo contrario, en caso de retrasarse con el pago de las cuotas parecer que el prestatario se ha fugado. informar esta situacin en el momento ya que la misma puede afectar de alguna manera el prstamo.

Cambios en el domicilio: Se debe

Cambio en el estado civil: Se debe

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7. Informar cualquier cambio en nuestra actividad

productiva que afecte el cumplimiento del pago por disminucin de ingresos, lo cual puede ser considerado para solicitar una posible reprogramacin.

Qu es una reprogramacin?

Es una modificacin de las condiciones iniciales del crdito que puede modificar el plazo, el monto de la cuota, la frecuencia y otros, de acuerdo a la nueva capacidad de pago. Al momento de efectuarse la reprogramacin no se debe tener deudas por intereses y slo pueden acceder las actividades productivas que hayan sido afectadas por factores de fuerza mayor (desastres naturales, daos climatolgicos, etc.), y los mismos deben ser verificables.
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3. Las consecuencias sobre incumplimientos 3.1 Qu ocurre si incumplimos con el pago de las cuotas del crdito?
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La Entidad Financiera realiza el siguiente procedimiento: 1. Registro en mora en la Central de Riesgos. 2. Cobranza administrativa por parte de la Entidad Financiera. 3. Cobranza por la va judicial. 4. Ejecucin de las garantas.
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Qu es el registro en mora en la Central de Riesgos?

La Entidad Financiera pasa un reporte al sistema de Central de Riesgos de la ASFI sobre el retraso de las cuotas de nuestro crdito, registrando la categora de riesgo que corresponda de acuerdo a los das de retraso del crdito. Este registro no solo afecta nuestra reputacin ante todas las entidades financieras sino tambin la reputacin de nuestro codeudor y de nuestro garante ya que igualmente los registran en la Central de Riesgos. Todos los registrados en mora, no podrn obtener nuevos crditos en ninguna Entidad Financiera.

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Cmo se realiza la cobranza administrativa?

La Entidad Financiera realiza el cobro notificando el retraso de forma verbal y escrita tanto al deudor, al codeudor como a los garantes, hasta que el retraso haya llegado a la categora E (es decir hasta 90 das) en la Central de Riesgos.

La cobranza administrativa afecta la confianza con nuestros garantes y nuestra reputacin a nivel social.

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Qu es el Control Social y de qu manera interviene cuando incumplimos con el crdito?

El Control Social es una forma de vigilar el cumplimiento del uso de recursos del crdito y su posterior recuperacin. El control social lo puede realizar un gremio, asociacin, federacin o instancia similar, que de cierta manera influyen en la conducta de las personas que pertenecen a la misma. El incumplimiento en el pago del crdito podra afectar el acceso a futuros crditos para otros miembros de la organizacin.
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Qu es la cobranza por va judicial?

Cuando se llega a la categora F en la Central de Riesgos, la Entidad Financiera inicia acciones legales en contra del deudor o deudores, del codeudor y del garante. En casos de fuga, falta de voluntad u otros, la cobranza judicial se la puede realizar antes de los 90 das.

Cundo se realiza la ejecucin de la garanta? Despus del proceso legal, cuando un juez ha dictado sentencia a favor de la Entidad Financiera, se procede al embargo (decomiso) de bienes muebles e inmuebles para su posterior remate (venta por la va judicial).

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3.2 Qu gastos adicionales tendremos si no cumplimos con el pago de las cuotas del crdito?

Si no cumplimos, adems del pago de la amortizacin de capital e intereses de la deuda, tendremos que cubrir los siguientes gastos adicionales: Inters penal Gastos judiciales Honorarios profesionales del abogado
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3.3 Qu es el inters penal?

Es un cobro adicional que hace la Entidad Financiera por el retraso o el incumplimiento en el pago de la cuota o las cuotas de pago del crdito. Se calcula sobre la cuota que est en mora o retrasada y no sobre el total de la deuda del crdito. El inters penal va aumentando en funcin a los das de retraso, est regulado por la ASFI y tambin est registrado en el Contrato de Crdito.

Cuando pagamos la deuda atrasada, de acuerdo a la normativa, primero cobran los intereses penales, luego los intereses corrientes y por ltimo el capital adeudado.

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3.4 Qu gastos judiciales debemos pagar?

En caso de haber llegado a un proceso judicial por incumplimiento debemos pagar los gastos en: valores, timbres, formularios, notificaciones, viticos de abogado, viticos de notificador, y otros referentes al proceso judicial del crdito.

3.5 Qu honorarios profesionales debemos pagar?

En caso de incumplimiento y de haber llegado a un proceso judicial debemos pagar los honorarios profesionales del abogado que ha contratado la Entidad Financiera.

Cuando se llega a un proceso judicial el cobro se realiza en el siguiente orden: honorarios profesionales, gastos judiciales, intereses penales, intereses corrientes y por ltimo el capital adeudado.
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4. Los derechos de los prestatarios de un crdito

Cules son nuestros derechos como prestatarios de un crdito?
Tenemos derecho a que la informacin que solicitamos para obtener un crdito sea clara, verdadera, en el momento que necesitemos y que responda a todas nuestras dudas.

Tenemos derecho a conocer plenamente las caractersticas (condiciones del contrato de crdito), los efectos y riesgos del crdito, as como las responsabilidades a las que nos comprometemos.

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Tenemos derecho a comparar las condiciones que nos ofrece cada Entidad Financiera, por ello es bueno consultar a ms de una y elegir la que ms nos convenga.

Tenemos derecho a que la Entidad Financiera nos proporcione una copia del contrato de crdito, al momento de la firma y tambin una copia de todos los otros documentos que hayamos firmado.

Tenemos derecho a pagar una parte o el total de nuestra deuda antes del plazo acordado en el contrato de crdito

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Tenemos derecho a una atencin digna y respetuosa, de parte del personal especializado en atencin al cliente de las Entidades Financieras y a despejar nuestras dudas en el momento en que lo necesitemos.

Tenemos derecho a que toda Entidad Financiera guarde en secreto nuestros datos personales y cuentas bancarias.

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Tenemos derecho a exigir que el crdito que solicitemos tenga las mismas condiciones que al inicio del trmite.

Tenemos derecho a reclamar y recibir respuesta ante cualquier problema que se tenga con el servicio de la Entidad Financiera.

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Tenemos derecho a que la Autoridad de Supervisin del Sistema Financiero (ASFI), nos proteja de posibles abusos de las Entidades Financieras.

LNEA GRATUITA: 800 103 103

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Para recordar
Qu informacin debemos pedir a la Entidad Financiera cuando solicitamos un crdito?
1. Qu tipos de crdito ofrecen? 2. Cul es la tasa de inters para los diferentes tipos de crdito? 3. Cules son los plazos de crdito que ofertan? 4. Cules son los montos mximos para cada tipo de crdito? 5. Cules son las garantas que exigen? 6. Qu tipo de periodos de pago tienen (mensual,

bimestral, semestral, etc.)?

7. Cunto demorar el trmite del crdito? 8.

Qu documentacin debemos presentar, cules deben ser originales y cules deben ser copias?

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Debemos tener cuidado de no realizar las siguientes acciones:

1. Pagos extras por

tramitacin de crdito. 2. Obtener un crdito para otra persona. 3. Pagar coimas.

Pagos extras por tramitacin de un crdito No se debe realizar ningn pago extra a personas que trabajen en la Entidad Financiera, ni tampoco a personas particulares que se ofrezcan a realizar el trmite, ya que toda solicitud de un crdito es personal, adems los oficiales de crdito tienen la obligacin de hacer seguimiento a su trmite sin necesidad de percibir ningn pago extra.
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Obtener un crdito para otra persona No debemos tramitar y obtener crdito para que el dinero lo utilice otra persona, aunque dicha persona nos ofrezca un monto de dinero en pago al supuesto favor, ya que al final la deuda es nuestra y si esta persona no cumple con el pago tendremos que pagar el crdito nosotros como deudores o prestatarios. Pago de coimas

No debemos pagar coimas por la agilizacin del trmite o el desembolso del dinero, el oficial de crdito tiene la obligacin de cumplir con el seguimiento del trmite y su correspondiente desembolso en el tiempo previsto, en caso de que algn funcionario de la Entidad Financiera exija alguna gratificacin, se debe denunciar el hecho.
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Crdito Productivo Asociativo (CPA)

Es el crdito que se otorga a un grupo de pequeos productores organizados a travs de OECAs, CORACAs, cooperativas, asociaciones comunitarias y otro tipo de asociaciones productivas legalmente constituidas. Caractersticas El monto del crdito de acuerdo a la experiencia de la asociacin puede ser: Para Asociaciones Emprendedoras, hasta Bs.500.000. Para Asociaciones en Desarrollo, hasta Bs.2.000.000, y deben tener 2 aos de experiencia en la actividad. Para Asociaciones Consolidadas, hasta Bs.4.000.000, y deben tener 5 aos de experiencia en la actividad. 3. 4. 5. 2. a las actividades de los sectores de comercio, servicios, hidrocarburos, minera y generacin de energa. Todos los miembros de la organizacin deben dedicarse a la misma actividad productiva que ser objeto del financiamiento, contar con permanencia en la zona y experiencia en la actividad. Contar con una estructura organizativa definida y una vida orgnica activa. La organizacin no debe tener crditos vigentes en el Sistema Financiero Nacional. Los representantes legales no podrn tener crditos vencidos, en mora o castigados en el Sistema Financiero.

El monto del crdito depende del anlisis que se realice para determinar la capacidad de pago. El plazo del crdito adecuado a la actividad es hasta 7 aos. El Crdito Productivo Asociativo (CPA) debe destinarse a: Capital de Inversin (maquinaria y equipo, terreno, etc.): no podr superar los 84 meses, y estar en funcin al destino del crdito, capacidad de pago y al flujo de caja de la actividad objeto de financiamiento. Capital de Operaciones (materia prima, insumos, etc.): no podr superar los 36 (treinta y seis) meses, y estar en funcin al destino del crdito, capacidad de pago y al flujo de caja de la actividad objeto de financiamiento, sin periodo de gracia.

Documentos que se deben presentar para el inicio del trmite: Carta de solicitud de crdito firmada por los representantes legales. Formulario de evaluacin que se llenar de forma conjunta con el oficial o asesor del crdito de la Entidad Financiera Autorizada. Fotocopia legalizada de Personalidad Jurdica de la Asociacin: Acta de Constitucin; Estatuto Orgnico y Reglamento Interno. Cdula de identidad de los representantes legales y asociados. Poder legal conferido por la organizacin a sus representantes legales. Acta notariada de la asamblea o instancia equivalente en la que se autoriza la contratacin del financiamiento y otorgamiento de garantas. Acta de posesin de la mesa directiva o junta directiva. Acreditacin de la entidad gremial o sindical a la que pertenece (sindicato, federacin o confederacin) Fotocopia del NIT.

La tasa de inters anual es del 6%, o mensual de 0,5% La forma de pago se determinar en funcin a la capacidad de pago del solicitante, al flujo de caja y al ciclo productivo de la actividad financiada, la forma de pago podr ser: mensual; bimestral; trimestral; semestral; anual o personalizada. Garantas: 1. Personal, que es de presentacin obligatoria, independientemente del tipo de organizacin productiva o del monto solicitado. Prendara sin desplazamiento. Hipotecaria sobre bienes inmuebles y motorizados. Fondo de Garanta y otros. El Crdito debe ser utilizado para financiar actividades generadoras de ingreso y empleo del sector productivo propias de la produccin, transformacin, acopio y comercializacin de materia prima de cualquier rubro excluyendo

Requisitos:

NOTA: La documentacin indicada es la mnima a ser requerida. La Entidad Financiera podr solicitar documentacin adicional nicamente con fines de anlisis del sujeto de crdito. Entidades Financieras autorizadas para otorgar crditos CPA: BANCO UNION S.A. PRODEM FFP.

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Lnea gratuita: 800 10 3737

Lnea gratuita: 800 10 3737 www.bdp.com.bo
Calle Reyes Ortiz N 73, Edificio Torres Gundlach, Torre Este piso 10 Telfono: (591) 2 - 2157171 Fax: (591) 2 - 2311208 - -

Banco de Desarrollo Productivo BDP S.A.M. es un Banco de Segundo Piso regulado y supervisado por la Autoridad de Supervisin del Sistema Financiero (ASFI).

2012 Ao de la No Violencia contra la Niez y Adolescencia en el Estado Plurinacional de Bolivia