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Administradores de Fondos y Pensiones (1)

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Administradores de Fondos y Pensiones Sistema Nacional de Pensiones

¿Te has preguntado cómo será tu futuro cuando te jubiles? Muchos de nosotros tenemos distintos planes para nuestra jubilación y hay otros que simplemente no tienen ninguno. En cualquier caso, es necesario que comencemos a pensar en cómo serán nuestros días al dejar de trabajar y reflexionar sobre ese popular refrán: “¡Hay que guardar pan para Mayo!” Si queremos tener una calidad de vida similar a la que llevamos en los tiempos en que somos laboralmente activos, entonces debemos informarnos y decidir por la opción de jubilación que mejor nos convenga. En el Perú, tenemos dos opciones para afiliarnos a un Sistema de Pensiones: El Sistema Privado de Pensiones, administrado por las AFP y el Sistema Nacional de Pensiones (SNP), administrado por la Oficina de Normalización Previsional (ONP). Para un trabajador independiente la afiliación es opcional, sin embargo, no deja de ser importante tomar esta decisión.

Administradores de Fondos y Pensiones
¿Cómo funciona una AFP?
Las AFP administran fondos de pensiones bajo la modalidad de Cuentas Individuales de Capitalización (CIC), en favor de trabajadores incorporados al Sistema Privado de Administradoras de Fondos de Pensiones.

Las AFP brindan prestaciones de jubilación, invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio, en conformidad con el Texto Único Ordenado de la Ley del Sistema Privado de Pensiones (SPP) N° 25897. Para dicho fin, reciben los aportes, propiedad de los trabajadores, invirtiéndolos bajo las modalidades permitidas por Ley. Las operaciones de las AFP se encuentran bajo el control y supervisión de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).

Tipos de fondo
Las AFP te ofrecen tres tipos de Fondo en el que puedes invertir tus aportes: Fondo 1 – Conservador o Preservación de Capital: De Crecimiento estable o conservador. Este es un Fondo donde las inversiones son de bajo riesgo, por lo que tiende a ofrecer retornos moderados. Fondo 2 – Balanceado o Mixto: De crecimiento moderado y de riesgo medio. Este fondo presenta un mayor equilibrio entre rentabilidad y riesgo. Fondo 3 – Apreciación de Capital o Crecimiento: De alto crecimiento y alto riesgo. Este es un fondo orientado al largo plazo, alterna períodos de poco crecimiento y de gran crecimiento.

El Sistema Privado de Pensiones
El Sistema Privado de Pensiones (SPP) es un régimen administrado por entidades privadas denominadas Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP), donde los aportes que realiza el trabajador se registran en una cuenta individual. El Sistema Privado de Pensiones se creó como alternativa a los regímenes de pensiones administrados por el Estado y concentrados en el Sistema Nacional de Pensiones (SNP). Tiene un rol clave en el crecimiento económico del Perú, ya que ha generado importantes recursos para el desarrollo de nuestra economía y la creación de nuevos puestos de trabajo. Su creación y desarrollo le dio dinamismo y mayor eficiencia a la seguridad social del país.

Los Beneficios del Sistema Privado de Pensiones
• Cuenta Individual Las cotizaciones que realizas como afiliado ingresan a tu cuenta personal, denominada Cuenta Individual de Capitalización y se van acumulando mes a mes incrementándose con la rentabilidad que producen.

• •

Rentabilidad El rendimiento de las inversiones de tus aportes se denomina rentabilidad e ingresan a tu Cuenta Individual incrementando tu Fondo. Aportes Voluntarios Puedes realizar aportes voluntarios a tu Cuenta Individual sin límite alguno. Estos aportes pueden ser con fin previsional (destinados a tu jubilación) o sin fin previsional. Seguro de Invalidez, Sobrevivencia y Gastos de Sepelio Tienes derecho a un seguro de Invalidez, Sobrevivencia y Gastos de Sepelio, que garantizan la tranquilidad y el futuro de tu familia. Cobertura de salud en ESSALUD Mantienes el derecho a gozar de los beneficios de salud que otorga ESSALUD. Incluso al jubilarte seguirás recibiendo la atención de ESSALUD para lo cual aportarás tan sólo el 4% de tu pensión. Pensiones dignas Tu pensión será calculada en base a tu Fondo, compuesto por los aportes que realices a tu cuenta a lo largo de tu vida laboral y la rentabilidad ganada. Con dicho Fondo tendrás acceso a gozar de una pensión. Posibilidad de elegir la modalidad de pensión Puedes optar, al momento de tu jubilación, por distintas modalidades de pensión: Retiro Programado, Renta Vitalicia Familiar, Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida y Renta Vitalicia Personal (esta modalidad aún no está disponible). Pensiones en Nuevos Soles y Dólares Puedes recibir tu pensión en Nuevos Soles (indexados) o en Dólares bajo la modalidad de Renta Vitalicia Familiar. Jubilación adelantada Te puedes jubilar antes de los 65 años si lo crees conveniente y cumples con los requisitos de Ley N° 29426. Bono de Reconocimiento El Bono de Reconocimiento es el certificado que otorga la ONP a los afiliados que aportaron al SNP antes de incorporarse a una AFP. En tal caso, la ONP reconocerá una parte de los aportes realizados al Sistema Nacional de Pensiones, los cuales serán abonados a tu Fondo al momento de jubilarte. Información Cada cuatro (4) meses recibirás en tu domicilio o vía e mail, un estado de cuenta con información detallada sobre los aportes a tu Cuenta Individual y la rentabilidad obtenida por las inversiones realizadas.

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Desventajas de la AFP
• Las AFP solo te dan según lo que has aportado, es decir que si pasado unos años se te acaba tu aporte, simplemente no te dan nada, y pues al ser

una "empresa privada" existe el riesgo de quiebra, de repente de acá a unos 10, 20 o 30 años; uno nunca sabe. • La AFP te brinda el servicio solo hasta que se acabe tu fondo. • Cuando una AFP te descuenta, cobra su comisión por administrarte el fondo (para pagar remuneraciones de su gente, suministros diversos, alquileres, etc.) y el resto se destina a tu Fondo de pensiones. En cambio el Estado no cobra comisión. • En la AFP tienes una cuenta individual, por lo tanto hay una relación entre aportes y pensiones. Esto significa que si ganas muy poco, cobrarás en el futuro una pensión ínfima.

Aportes y Comisiones Vigentes
AFP PRIMA Aporte Oblig Comisión Prima de Seguro HORIZONTE INTEGRA PROFUTURO 10,00% 2,14% 1,42%

10,00% 1,75% 1,29%

10,00% 1,95% 1,36%

10,00% 1,80% 1,16%

Remuneración máxima asegurable (S/.) 7,906.80 • Comisiones descontadas sobre la Remuneración Bruta. No se considera descuentos por permanencia puesto que tales descuentos no afectan las retenciones del empleador. • Las comisiones y primas retenidas correspondientes al mes de devengue "t" deben pagarse dentro de los 5 primeros días útiles del mes "t+1". • Porcentaje a descontar sobre la Remuneración Bruta hasta el límite determinado por la Remuneración Máxima Asegurable (art. 67º del Título VII del Compendio de Normas reglamentarias del SPP). • Los Planes de Permanencia se iniciaron en enero 2006, el beneficio es abonado al final del periodo contemplado en el plan. El afiliado puede acogerse a cualquiera de los planes hasta el 30/06/06. • Aportes complementarios para la Cuenta Individual para el sector de Construcción Civil del 2% y para la Minería del 4%, los que serán asumidos

por el empleador y por el trabajador en partes iguales.

¿Cuánto invierten las AFP?
Al 30 de diciembre de 2010 la Cartera Administrada totalizó S/. 87 295 millones.

Sistema Nacional de Pensiones
¿Cómo funciona una SNP?
Otorgamiento de prestaciones fijas - sobre contribuciones no definidas - en valor. • Suficiente para que la aportación colectiva de los trabajadores financie las pensiones. • Reconocer, declarar, calificar, verificar, otorgar, liquidar y pagar derechos pensionarios con arreglo a ley, del Sistema Nacional de Pensiones al que se refiere el Decreto Ley Nº 19990, de los regímenes previsionales que se le encarguen o hayan encargado. • Mantener informados y orientar a los asegurados obligatorios y facultativos, sobre los derechos y requisitos para acceder a una pensión y otros beneficios pensionarios de su competencia. • Mantener los registros contables y elaborar los estados financieros correspondientes a los sistemas previsionales a su cargo y de los fondos pensionarios que administre.

Beneficios de la SNP
En la ONP, el dinero que aportas mes a mes ingresa a un fondo común que se usa para pagar las pensiones de los jubilados de hoy.

si la persona es ya mayor de edad con cercanías a la jubilación, lo más saludable es que continúe en el Sistema Nacional.

Jubilación Adelantada los requisitos son un mínimo de 20 años de aportación y 55 años de edad para el caso de varones y 50 años de edad para mujeres.

No cobran comisiones

 Al jubilado que llega a la edad de 80 años recibe una bonificación de 25 % de jubilación o de vejes lo da sin ningún tipo de trámite.  Es un micro seguro de desempleo exclusivo para los trabajadores que aportan en calidad de asegurados obligatorios al Sistema Nacional de Pensiones, que garantiza la continuidad del pago de los aportes que se

necesitan para jubilarse, en caso de pérdida del empleo por causas no imputables a la conducta del trabajador.  La ONP otorga las prestaciones económicas antes mencionadas a los trabajadores de aquellas empresas con las que tuviera contrato de SCTR suscrito.

Desventajas de la SNP
• • • No tienes opciones, es la pensión vitalicia únicamente. No existe herencia. Realizas tus aportes en un fondo de Carácter colectivo.

• No cuentas con elementos distintivos respecto de la administración de tus recursos jubilatorios.

Aportes y Comisiones Vigentes

ONP Comisión Fija

13%

Diferencias entre la AFP y SNP

AFP Los aportes se registran en su cuenta individual de capitalización (CIC). Aportes generan rentabilidad mes a mes por las inversiones realizadas. No hay montos máximos de pensión, está en función al saldo que tenga en su CIC. El aporte mensual es de un máximo de 12.8% de la

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SNP Aporta a un fondo común, el cual se paga a todos los pensionistas. No generan rentabilidad. Determinado por el estado: Monto máximo es de s/ 857.36 mensuales, el incremento depende de la economía. El aporte obligatorio es de 13%.

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remuneración mensual. • Puedes elegir la moneda (soles o dólares). • Puedes escoger varios tipos de fondos de pensión según tu perfil de riesgo • Cobra comisión.

Solo soles.

• Fondo publico único. • No cobra comisión.

Según el congresista Lezcano En las AFP hay buena administración pero esta buena administración va a las arcas de la AFP no a la de los jubilados porque se llevan unas grandes comisiones y dan una miseria a los jubilados. El estado les paga a las AFP para que esta a su vez pague la pensión mínima, es decir que el estado subsidia a las AFP. Fernando Muñoz Ñajar gerente general de las AFP afirma que: Estos sistemas privados de pensiones se crean en el año 92 porque el sistema nacional de pensiones estaba quebrado, se pagaban a los jubilados cada tres meses.

Comisión Fija, Variable Y Prima De Seguros.de la AFP

TASA DE APORTE, COMISIONES Y PRIMAS DE SEGURO EN EL SISTEMA PRIVADO DE PENSIONES. DEVENGUE ABRIL 2012
Tasa de aporte obligatorio al fondo de pensiones (%) Prima de seguros (3) (%) Comisión variable (%) Remunerac. máxima asegurable (S/.)

HORIZONTE INTEGRA PRIMA PROFUTURO

10% 10% 10% 10%

1.36% 1.16% 1.29% 1.42%

1.95% 1.80% 1.75% 2.14%

7,906.80 7,906.80 7,906.80 7,906.80

Comisiones descontadas sobre la Remuneración Bruta. No se considera descuentos por permanencia puesto que tales descuentos no afectan las retenciones del empleador. Las comisiones y primas retenidas correspondientes al mes de devengue "t" deben pagarse dentro de los 5 primeros días útiles del mes "t+1".

Porcentaje a descontar sobre la Remuneración Bruta hasta el límite determinado por la Remuneración Máxima Asegurable (art. 67º del Título VII del Compendio de Normas reglamentarias del SPP Los Planes de Permanencia se iniciaron en enero 2006, el beneficio es abonado al final del periodo contemplado en el plan. El afiliado puede acogerse a cualquiera de los planes hasta el 30/06/06. Aportes complementarios para la Cuenta Individual para el sector de Construcción Civil del 2% y para la Minería del 4%, los que serán asumidos por el empleador y por el trabajador en partes iguales.

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