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Instituciones Financiera: concepto, origen y caractersticas.

El sistema financiero es el conjunto de instituciones, personas jurdicas y naturales, as como de instrumentos de captacin y de colocacin, que permiten el intercambio de dinero a travs de la captacin de recursos del pblico para ser colocado en los diversos sectores de la economa. El sistema financiero es el mecanismo a travs del cual se realiza la captacion de los recursos excedentarios para colocarlos en los sectores deficitarios de la economa. Est constituido por instituciones financieras y/o financieras que transacionan titulos en los mercados de dinero y de capital. El sistema financiero tiene como fin fundamental la canalizacin de los recursos por el ahorro acumulado por las unidades de gasto con superavit hacia aquellos agentes que demandan financiacion de unidades de gasto con deficit Funciones del sistema financiero 1.- proporcionar mecanismos que canalicen los flujos financieros (activos, liquidez, solvencia, rentabilidad) 2.- mantener el

equilibrio financiero 3.- valorar el riesgo 4.- fomentar el ahorro 5.- gestionar medios de pago 6.- contribuir a la estabilidad econmica

Origen de las instituciones financieras: A medida que el mundo fue evolucionando las personas han buscado la mejor manera de cuidar su dinero, de hacerlo producir, de tenerlo en un lugar seguro y donde pueda ser visto. En vista de estas necesidades comenzaron a salir las diferentes instituciones financieras que adems de ofrecer el servicio de cuidar su dinero esta institucin ofrece diferentes opciones como: crditos, opciones para la compra de locales, compra de ttulos valores, fideicomiso, etc. Como estas instituciones fueron creciendo y la economa en el pas presenta muchas variaciones se fundaron instituciones que cumplieran la labor de garantizar el dinero que el cliente otorga al banco. Este tipo de instituciones son las que se van a referir en este trabajo tratndolas de explicar de una manera muy sencilla, estas instituciones son: 1. Superintendencia de Bancos. 2. Fondo de Garanta de Depsito y Proteccin Bancaria (Fogade). 3. Fondo Monetario Internacional. 4. Banco Mundial. 2. Superintendencia de bancos Estructura: La Superintendencia de Bancos es un organismo dotado de personalidad jurdica y patrimonio propio e independiente del fisco nacional y est adscrita al Ministerio de Hacienda a los solos efectos de la deuda administrativa. De igual forma, la Superintendencia est bajo la direccin y responsabilidad de un funcionario llamado Superintendente de Bancos, cuyo nombramiento y remocin est a cargo del Presidente de la Repblica. Sin embargo, la designacin del mismo debe constar con la autorizacin de las dos terceras partes del voto del Senado de la Repblica.

Funciones: La actual Ley General de Bancos... adems de proporcionarle una mayor autonoma a la Superintendencia de Bancos al punto de convertirla en un organismo autnomo, la ha dado las ms variadas atribuciones en su artculo 161, la autoridad para promulgar normas para: 1. Procedimientos en las solicitudes de promocin y funcionamiento de bancos e instituciones financieras. 2. Normas sobre el control, participacin y vinculacin. 3. Normas para la apertura de oficinas, sucursales y agencias. 4. Normas para los procedimientos de fusin y transformacin. 5. Normas relativas a: a. Clasificacin de inversiones y crditos. b. Contenido de los prospectos de emisin de ttulos hipotecarios. c. Reestructuracin y reprogramacin de crditos. d. Valuacin de inversiones y otros activos. e. Exposicin y cobertura de grandes riesgos y concentracin de crditos. f. Riesgos fuera del balance y formas de cubrirlo. g. Transacciones internacionales. h. Adecuacin patrimonial. i. Mesas de dinero. j. Riesgos de liquidez, inters y cambio extranjero. k. Adecuacin de garantas. l. Castigo de crditos. m. Devengo de intereses. n. Controles internos. ) Divulgacin de propagandas. 3. Fondo de garantia de depsito y proteccin Estructura: Asamblea Interna: Esta est integrada segn el artculo N 204 por: 1. El Ministerio de Hacienda, quien la presidir. 2. El presidente del Banco Central de Venezuela. 3. El Superintendente de Banco y Otras instituciones Financieras. Administracin: Segn el Artculo N 208 la junta directiva de administracin est integrada por: Un Presidente y seis Directores Principales con sus respectivos suplentes. El presidente y cuatro de los directores principales y sus respectivos suplentes, sern designados por el presidente de la repblica. Los otros dos Directores Principales y sus respectivos suplentes tendrn el carcter de Directores Laborales y sern designados de conformidad con lo establecido en el Ttulo X de la Ley orgnica de Trabajo.

Funciones: De acuerdo al artculo 203 de la Ley General de Bancos y otras instituciones Financieras, Fogade tiene las siguientes funciones: 1. Garantizar los depsitos del pblico realizados en los bancos e instituciones financieras regidos por la Ley General de Bancos... 2. Prestar auxilio financiero para reestablecer la liquidez y solvencia de los bancos y otras instituciones financieras. 3. Ejercer la funcin de liquidador en los casos de liquidaciones de bancos e instituciones financieras regidas por la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras. Muchas de la funciones de los bancos, como la de guardar fondos, prestar dinero y garantizar prstamos, as como el cambio de monedas, pueden rastrearse hasta la antigedad. Durante la edad media, los caballeros templarios, miembros de una orden militar y religiosa, no slo almacenaban bienes de gran valor sino que tambin se encargaban de transportar dinero de un pas a otro. Las grandes familias de banqueros del renacimiento, como los Medici de Florencia prestaban dinero y financiaban parte del comercio internacional. Los primeros bancos modernos aparecieron durante el siglo XVII: el Riksbank en Suecia (1656), y el Banco de Inglaterra (1694). Los orfebres ingleses del siglo XVII constituyeron el modelo de partida de la banca contempornea. Guardaban oro para otras personas, a quienes tenan que devolvrselo si as les era requerido. Pronto descubrieron que la parte de oro que los depositantes queran recuperar era slo una pequea parte del total depositado. As, podan prestar parte de este oro a otras personas, a cambio de un instrumento negociable o pagar y de la devolucin del principal y de un inters. Con el tiempo, estos instrumentos financieros que podan intercambiarse por oro pasaron a reemplazar a ste. Resulta evidente que el valor total de estos instrumentos financieros exceda el valor de oro que los respaldaba. En la actualidad, el sistema bancario conserva dos caractersticas del sistema utilizado por los orfebres. En primer lugar, los pasivos monetarios del sistema bancario exceden las reservas; esta caracterstica permiti, en parte, el proceso de industrializacin occidental y sigue siendo un aspecto muy importante del actual crecimiento econmico. Sin embargo, la excesiva creacin de dinero puede acarrear un crecimiento de la inflacin. En segundo lugar, los pasivos de los bancos (depsitos y dinero prestado) son ms lquidos, es decir, se pueden convertir con mayor facilidad que el oro en dinero en efectivo que los activos (prstamos a terceros e inversiones) que aparecen en su balance. Esta caracterstica permite que los consumidores, los empresarios y los gobiernos

financien actividades que, de lo contrario, seran canceladas o diferidas; sin embargo, ello suele provocar crisis de liquidez recurrentes. Cuando los depositantes exigen en masa la devolucin de sus depsitos (como ocurri en Espaa tras la intervencin por parte del Banco de Espaa del Banco Espaol de Crdito (Banesto) el 28 de diciembre de 1993) el sistema bancario puede ser incapaz de responder a esta peticin, por lo que se deber declarar la suspensin de pagos o la quiebra. Uno de los principales cometidos de los bancos centrales es regular el sector de la banca comercial para minimizar la posibilidad de que un banco entre en esta situacin y pueda arrastrar tras l a todo el resto del sistema bancario. El banco central tiene que estar preparado para actuar como prestamista del sistema bancario, proporcionando la liquidez necesaria si se generaliza la retirada de depsitos. Esto no implica la obligatoriedad de salvar a cualquier banco de la quiebra, como se demostr en 1995 cuando el Banco de Inglaterra se neg a ayudar al quebrado Banco de inversiones Barings. Instituciones bancarias: En un sistema bancario existen diferentes tipos de bancos que tratan de cubrir todas las necesidades financieras de la economa de un pas. Segn el sector social: Bancos pblicos: Son organismos creados por el gobierno federal con el objetivo de atender las necesidades de crdito de algunas actividades que se consideren bsicas para el desarrollo de la economa de un pas. Bancos privados: Son tambin llamados bancos comerciales y son instituciones cuya principal funcin es la intermediacin habitual que efectan en forma masiva y profesional el uso del crdito y en actividades de banca. Bancos Mixtos: Actan como bancos comerciales en la intermediacin profesional del uso del crdito y actividades ligadas al ejercicio de la banca. Bancos de Ahorro: Son aquellas instituciones cuya funcin principal es recibir depsitos de ahorro del pblico. Bancos de depsito: Son aquellas instituciones cuya funcin principal es la de recibir del pblico en general depsitos bancarios de dinero retirables a la vista mediante la expedicin de cheques a su cargo. Bancos Financieros: Tambin conocidos como bancos de inversin, son los que tienen la finalidad principal de atender necesidades de financiamiento a largo plazo del sector productivo de la economa. Bancos de capitalizacin: Instituciones cuya funcin principal es la colocacin de capitales mediante contratos que celebra con el pblico por medio de ttulos pblicos de capitalizacin.

Caractersticas de las instituciones financieras: 1.- est constituido por instituciones financieras 2.- se efectua captacion e intermediacin de recursos monetarios 3.- captacion de recursos excedentarios y se colocan en sectores deficitarios.

Intermediacin Financiera: concepto, caractersticas y graficas.


La intermediacin financiera es entendida como el simple traslado de fondos del pblico a los clientes del banco, pero la definicin es ms amplia. La velocidad de circulacin del dinero, con la presencia de instrumentos financieros desarrollados y fuertes, se reduce, es decir existe una relacin inversa entre la velocidad de circulacin y el grado de intermediacin financiera. Es por ello que el desarrollo del sistema financiero, y la complejidad de instrumentos que se utilicen, sealan el grado de desarrollo y la evolucin econmica de la zona de estudio. Por esta razn, el presente trabajo se ha dividido en tres zonas claramente identificadas, la primera estudia el desarrollo de la intermediacin financiera en diferentes pases (La India, Sierra Leona, Suiza y Estados Unidos), la segunda parte se centra en el Per en la bsqueda de los centros de mayor intermediacin financiera, mientras la tercera en la ciudad de Lima.

El sistema de Intermediacin Financiera es un proceso en el que las instituciones financieras como las instituciones bancarias (indirecta) y las casas de bolsa (directa) trasladan recursos de los agentes superavitarias hacia los agentes deficitarios. La Intermediacin Financiera Directa sucede cuando existe un contacto directo entre los agentes superavitarios y loa agentes deficitarios. Esta se realiza en el mercado de valores, donde participan los agentes deficitarios emitiendo acciones y bonos que son adquiridos por los agentes superavitarios, de esta forma para captar recursos que sern re-invertidos en actividades productivas. Esta modalidad de intermediacin financiera es regulada por la Comisin Nacional de Valores (CNV). La Intermediacin Financiera Indirecta sucede cuando el agente superavitario tiene un contacto directo o no puede llegar a identificar al agente deficitario. Un ejemplo csico de esta modalidad es un ahorrista que ha depositado su dinero en el banco, que no llegar a tener contacto directo o a identificar a los beneficiarios de crditos que otorga al banco con sus fondos. Esta modalidad de

intermediacin financiera es regulada por la Superintendencia de bancos y otras entidades financieras (SUDEBAN). Caractersticas de la intermediacin financiera: -Las entidades financieras canalizan los recursos excedentes (ahorro) hacia los agentes demandantes de fondos, ya sea para financiar intertemporalmente necesidades de consumo o para inversin. -La forma tpica es mediante la captacin de depsitos, que luego sern canalizados al otorgamiento de prstamos. -En otras palabras, las entidades financieras TRANSFIEREN RECURSOS ECONOMICOS entre agentes econmicos: canal entre ahorro e inversin. -Usualmente, los bancos prestan los fondos a plazos ms largos que los de captacin. Si bien hay varias razones que explican este aspecto, las principales son el diferente horizonte temporal entre las decisiones de ahorro y de inversin, y la mayor rentabilidad que se obtiene del arbitraje de plazos. Es decir, parte importante del negocio bancario consiste en la TRANFORMACION DE PLAZOS. - Por definicin, los bancos captan fondos de terceros para aplicarlos al otorgamiento de prstamos. Si pensamos en el balance de una empresa tradicional vs. el de un banco, el NIVEL DE APALANCAMIENTO SER MS ELEVADO en el caso de los bancos. - Como en todo negocio, los banqueros ENFRENTAN RIESGOS. Sin embargo, los tipos de riesgo que asumen estn tipificados y presentan algunas caractersticas propias de la actividad bancaria: de contraparte, de mercado, de Variacin de tasas de inters, de liquidez, operativo, reputacional, legal, etc Banco comercial, Banco universal y entidad de ahorro y prstamo.

Los bancos universales (Art. 74 L.G.B): Los bancos universales son aquellos que pueden realizar todas las operaciones que, de conformidad con lo establecido en la Ley, efectan los bancos e instituciones financieras especializadas, excepto las de los bancos de segundo piso. Son aquellas instituciones financieras que pueden realizar todas las operaciones activas, pasivas y accesorias que realizan las instituciones financieras especializadas. Con la Banca Mltiple se busca que queden integrados en un solo ente todos los servicios bancarios, aprovechando el fraccionamiento del riesgo, minimizando los

costos de operacin, ofreciendo mayor gama de servicios al cliente y facilitando la funcin del supervisor. VENTAJAS de Los bancos universales -Capacidad de ofrecer un servicio integral, mltiple y ms eficiente a sus clientes. -Se facilitan las actividades de mercadeo. -Pueden acoplarse con mayor facilidad a constantes cambios del mercado y la economa. -Pueden concentrar costos operativos aprovechar las economas de escala. Se abarata el costo de los recursos financieros. -Simplifica la organizacin de la alta gerencia y se unifican las actividades. -Mejor uso de las nuevas tecnologas. -Sirve para la fusin jurdica de los grupos financieros. -La contabilidad es ms transparente. DESVENTAJAS de Los bancos universales -Dificultades para formar una cultura financiera avanzada. -Posible ambigedad normativa. -Se mezclan operaciones activas y pasivas con diferentes plazos y riesgos. -La variedad y diferencia entre los servicios prestados puede generar un enfrentamiento de intereses. -Favorecen la consolidacin monopolios financieros. -Aumentan las posibilidades absorcin de empresas en crisis. -Dificultad para las instituciones pequeas de coexistir con los Bancos Universales. CONSTITUCIN de Los bancos universales (Art. 75 79) CAPITAL MNIMO Cuarenta Mil Millones de Bolvares (Bs. 40.000.000.000,00), en dinero en efectivo mediante la capitalizacin de resultados acumulados disponibles para tal fin. Banco Regional: no menor de Veinte MilMillones de Bolvares (Bs. 20.000.000.000,00). AUTORIZACIN DE FUNCIONAMIENTO -Fusin de un banco especializado con uno o ms bancos, entidades de ahorro y Prstamo o instituciones financieras especializadas. -Transformacin especializada. -Cuando los interesados soliciten su constitucin. PROHIBICIONES de Los bancos universales (Art. 80) -Invertir o colocar en moneda o valores extranjeros una cantidad que exceda de los lmites que fije el BCV. Conceder crditos en cuenta corriente o de giro al descubierto, no garantizados, por montos que excedan el 5% de su activo. -Otorgar prstamos hipotecarios por plazos que excedan de 25 aos opor ms del 75% del valor del inmueble dado en garanta. -Otorgar crditos comerciales por plazos que excedan de 3 aos. -Realizar inversiones en obligaciones de empresas privadas no inscritas en el Registro Nacional de Valores.

-Adquirir ms del 20% del capital social de una empresa, manteniendo dicha participacin por un perodo de hasta 3 aos. La totalidad de lasinversiones no podr superar en su conjunto el 20% del patrimonio del banco. -Adquirir obligaciones emitidas por instituciones financieras; salco cuando se trate de colocacin de excedentes en operaciones de tesorera, a plazo no mayores de 60 das. -Mantener contabilizados en su balance, como activos, aquellos crditos o inversiones que no cumplan con las disposiciones contenidas en la Ley, o con la normativa prudencial emanada de la SUDEBAN. Caractersticas del banco universal

Ampliar su oferta de instrumentos financieros para la capitalizacin de recursos, pudiendo recibir depsitos tanto a corto como a largo plazo, bajo distintas modalidades. Poder realizar operaciones de intermediacin financiera en distintos plazos. Prestar bajo una misma figura, los servicios que individualmente ofrecen las instituciones financieras especializadas en distintos plazos. Operar con una estructura departamental variada, especializada e integrada, tanto en su aspecto organizacional como operativo, debido a la magnitud y diversidad de negocios que manejan. Mantener niveles de capitalizacin superiores a los de la banca especializada.

Ventajas del banco universal

Estimula la eficiencia y la competitividad por la va de la reduccin de costos. No solo a nivel de operaciones, sino tambin de mercadeo, informtica, infraestructura y recursos humanos. Pone a disposicin del usuario, en una sola institucin una amplia gama de productos y servicios. Facilita el desarrollo econmico, al canalizar una mayor cantidad de recursos al financiamiento a largo plazo y permitir el diseo de instrumentos de crdito con caractersticas y necesidades de financiamiento de cada actividad econmica. Brinda flexibilidad a la institucin para adaptarse a cambios en el entorno macroeconmico y financiero, dado los ltimos plazos en los que puede operar y los distintos sectores que puede atender (mayor diversificacin de riesgos). Reduce el riesgo de liquidez ocasionado por la insuficiencia de captaciones a largo plazo para financiar operaciones a largo plazo

LA BANCA COMERCIAL LARROULET (1995) Los bancos comerciales son i n s t i t u c i o n e s financieras que tienen autorizacin para aceptar depsitos y para conceder c r d i t o s . S u s r e s e r v a s s o n a c t i v o s d i s p o n i b l e s i n m e d i a t a m e n t e p a r a satisfacer los derechos de los depositantes de los bancos. BLANCO (1999) Los bancos comerciales son empresas que intermedian en los mercados financieros, canalizando fondos de los ahorradores a los particulares y empresas que utilizan dicho ahorro. Para ello a c e p t a n depsitos y con estos fondos conceden crditos.

Publicacin de UNED Los bancos comerciales son entidades que nacen d e l a i n t e r m e d i a c i n p b l i c a d e r e c u r s o s f i n a n c i e r o s q u e e s s u a c t i v i d a d especfica y habit ual; y aunque tal definicin t ambin puede ser aplicada aotras entidades financieras En tal sentido, se puede decir que los bancos c o m e r c i a l e s s o n inst it u c io ne s fina nc ier a s e n do nd e la s p e r s o n a s n a t u r a l e s o j u r d i c a s , deposit an su dinero para mayor seguridad y que le permit e disponer de ello en el momento que ms lo necesit e, adicionalment e se encargan de otorgar c r d i t o s a u n a t a s a d e int ers lo que les permite generar ingresos. Es importante de st ac ar q ue lo s ba nco s po se e n e l mis mo fin d e c ua lqu ier empresa, como lo es buscar utilidad. CARACTERSTICAS DE LOS BANCOS COMERCIALES 1) Se caracterizan principalmente porque sus operaciones son a corto plazo,es decir, no mayores de 3 aos. 2) Su objeto es realizar operaciones de int ermediacin financiera, es decir,toman dinero de este excedentario y lo colocan a los deficitarios. 3) Sus operaciones principales son el depsito, el prstamo y el descuento. 4 ) Su co nst it u c i n e s ba jo la fo r ma e xc lu s iv a d e C o mp a a A n n i m a , c o n acciones nominativas de una misma clase, que no podrn ser convertibles al portador.

DEFINICIN de banco comercial (Art. 87 L.G.B.) Los bancos comerciales tendrn por objeto realizar operaciones de intermediacin financiera y las dems operaciones y servicios financieros que sean compatibles con su naturaleza, con las limitaciones previstas en la Ley . Son instituciones financieras que basan su actividad principal en la captacin de fondos del pblico, exigibles a la vista y a corto plazo; con el objeto de realizar operaciones de crdito cuyo ciclo de evolucin es de corta duracin. (Art. 87 L.G.B.) Los bancos comerciales tendrn por objeto realizar operaciones de intermediacin financiera y las dems operaciones y servicios financieros que sean compatibles con su naturaleza, con las limitaciones previstas en la Ley . Son instituciones financieras que basan su actividad principal en la captacin de fondos del pblico, exigibles a la vista y a corto plazo; con el objeto de realizar operaciones de crdito cuyo ciclo de evolucin es de corta duracin. Operaciones que desarrollan los bancos: Activos, Pasivos y conexas. ORGANIZACIN de banco comercial -Departamentos de Administrativos Internos. -Departamento de Contabilidad. -Departamento de Crdito. -Otros Departamentos Operativos. CONSTITUCIN Y REGISTRO del banco comercial buscar en el Artculo del 7 al 23 L.G.B.

FUENTE DE LOS RECURSOS BANCARIOS -Capital propio -Depsitos que le son confiados -Reinversin de las ganancias CAPITAL MNIMO (Art. 88) Banco Nacional: No menor de Diecisis Mil Millones de Bolvares(Bs. 16.000.000.000,00), en dinero en efectivo o mediante la capitalizacin de resultados acumulados disponibles para tal fin. PROHIBICIONES de banco comercial (Art. 89) -Otorgar crditos por plazos mayores de 3 aos, salvo que se trate de programas de financiamiento para sectores econmicos especficos. -Invertir o colocar en moneda o valores extranjeros una cantidad que exceda de los lmites que fije el BCV. -Conceder crditos en cuenta corriente o de giro al descubierto, no garantizados, por montos que excedan el 5% de su activo. -Realizar inversiones en obligaciones de empresas privadas no inscritas en el Registro Nacional de Valores. -Adquirir obligaciones emitidas por instituciones financieras; salvo cuando se trate de colocacin de excedentes en operaciones de tesorera, a plazo no mayores de 60 das. -Mantener contabilizados en su balance, como activos, aquellos crditos o inversiones que no cumplan con las disposiciones contenidas en la Ley, o con la normativa prudencial emanada de la SUDEBAN. -Adquirir ms del 20% del capital social de una empresa, manteniendo dicha participacin por un perodo de hasta 3 aos. Transcurrido dicho lapso debern reducir su participacin en el capital de la empresa, a un lmite mximo del 10% del capital social. Cuando se trate de empresas que realicen operaciones conexas o vinculadas a la actividad bancaria, no se aplicarn estos lmites y plazos siempre y cuando hayan sido autorizados por la SUDEBAN. La totalidad de las inversiones no podr superar en su conjunto el 20% del patrimonio del banco. Entidad de ahorro y prstamo: Instituciones que operan bajo la forma de sociedades civiles o cooperativas de ahorro y prstamo, cuyo objetivo fundamental es el de recibir aportaciones de ahorro de sus socios y otorgarles crditos o prstamos destinados a la adquisicin, construccin, terminacin, ampliacin y refaccin de viviendas, conforme a lo establecido por la Ley del Sistema Nacional de Ahorro y Prstamo, por las normas de Operacin que dicte el Banco Nacional de Ahorro y Prstamo.

Operaciones que desarrollan los bancos Activos Las operaciones de activo para las entidades financieras, implican prestar recursos a sus clientes acordando con ellos una retribucin que pagarn en forma de tipo de inters, o bien acometer inversiones con la intencin de obtener una rentabilidad. En general, las operaciones de activo suponen un riesgo para la entidad financiera ante la posibilidad de impago total o parcial de un prstamo o un

crdito. Teniendo en cuenta esta caracterstica podramos descomponer las cuentas de activo para los bancos en dos tipos genricos: A. Operaciones que conllevan movimientos de fondos y en las que el banco experimenta un riesgo: Operaciones de prstamo.

Operaciones de crdito en cuenta corriente. Descuento de efectos. Etctera.

B. Operaciones que en principio, no representan movimiento de dinero, puesto que nicamente representan un compromiso por parte del banco, pero ocasionalmente, pueden producir movimiento de capital ocasionando para la entidad la asuncin de riesgo: Tarjetas de crdito. Crditos documentarios. Avales. Garantas. etctera Desde el punto de vista financiero, tanto para personas fsicas como jurdicas, se clasifican las operaciones, en general, en las que se realizan en el corto plazo como las plizas de crdito, el descuento comercial, anticipo de recibos bancarios, factoring, tarjetas de crdito, etc., y los productos ms habituales utilizados para el largo plazo como los prstamos hipotecarios, prstamos personales, leasing, etc. Debido a que cualquier operacin de crdito o prstamo suponen un riesgo para la entidad financiera, sta tiene que analizar minuciosamente la solvencia y el patrimonio, en definitiva la capacidad que tiene la persona fsica o jurdica de generar fondos para devolver el dinero que han tomado prestado. Objetivos de las operaciones de activos que hacer los bancos: -Conocer las diferentes formas de financiacin que ofrecen las entidades bancarias a sus clientes. -Analizar las principales diferencias en cuanto a modalidades de devolucin, tipos de inters y comisiones de los distintos productos bancarios
OPERACIONES PASIVAS DE UN BANCO Son aquellos fondos depositados directamente por la clientela, de los cuales el banco puede disponer para la realizacin de sus operaciones de activo. Estn registrados en el lado derecho del balance de situacin; siendo el caso inverso de las cuentas de activo, ya que los saldos de estas cuentas, aumentan con transacciones de Crdito y disminuyen con las de Debito. La captacin de pasivos, es de gran importancia para todo banco, ya que supone las actividades que realiza una institucin bancaria para allegarse dinero, esencialmente del pblico en general. Para que un banco pueda desarrollarse, es necesario que adquiera depsito, pues sin estos es imposible crear una reserva suficiente que le ayude a colocar

estos fondos en prstamos e inversiones que le generen dividendos, y que le permitan hacer frente a las demandas de retiro de dinero en efectivo, solicitado por sus clientes.
Las operaciones de pasivo son aquellas en las que las entidades financieras, bsicamente, se dedican a la captacin de recursos financieros, y a cambio, se comprometen a pagar, generalmente en forma de inters, una rentabilidad a los clientes, bien sean depositantes de dinero o bien de activos financieros

Operaciones pasivas Conformadas por aquellas operaciones por las que el banco capta, recibe o recolecta dinero de las personas. Las operaciones de captacin de recursos, denominadas operaciones de carcter pasivo se materializan a travs de los depsitos. Los depsitos bancarios pueden clasificarse en tres grandes categoras:

Cuentas corrientes. Cuenta de ahorro o libreta de ahorros. Depsito a plazo fijo.

Las cuentas, por tanto, son totalmente lquidas. La diferencia entre ambas es que las cuentas corrientes pueden ser movilizadas mediante cheque y pagar, mientras que en los depsitos a la vista es necesario efectuar el reintegro en ventanilla o a travs de los cajeros electrnicos, pero no es posible ni el uso de cheques ni pagars. Otra diferencia es que en los depsitos a la vista, el banco puede exigir el preaviso. Los depsitos a plazo pueden ser movilizados antes del vencimiento del plazo, a cambio del pago de una comisin, que nunca puede ser superior en importe al montante de los intereses devengados. Estos depsitos, dependiendo del tipo de cuenta, pagan unos intereses (intereses de captacin).

Operaciones que desarrollan los bancos conexas:

Clasif icacin de la s operaciones banca rias En un intento por sistematizar los contratos bancarios, la doctrina los ha clasif icado en operaciones activas, operaciones pasivas y operaciones neutras. El criterio de clasif icacin atiende a la posic in acreedora, deudora o neutra, que el banco asume res pecto del clien te . A. Operaciones activas Las operaciones activas son aquellas en las que el banco asume la posicin de acreedor frente al c lien te . Son operaciones activas, entre otras, los siguientes contratos: 1. el prstamo, 2. la apertura de crdito , 3. el descuento, 4. el crdito de uso y 5. el factoring. B. Operaciones pasivas Por el contrario, las operaciones pasivas son aquellas en las que el banco asume la posicin de deudor f rente a su cliente. Son operaciones pasivas las siguientes: 1. el depsit o bancario 2. y el redescuento. C. Operaciones neutras Las operaciones neutras son aquellas respecto de las cuales el banco no es deudor ni acreedor. Son operaciones instrumentales que sirven a las dems. Las operaciones neutras son las siguientes: 1. la cuenta corriente bancaria , 2. el arrendamiento de cajas de segurid ad o cofre -fort, 3. los giros y tran sferencias 4. y las garantas bancarias

Cmara de Compensacin: concepto, funcionamiento e importancia.


Cmara de Compensacin. Mecanismo creado por el Banco Central y los bancos con el propsito de facilitar el intercambio de cheques, y as saldar las diferencias entre los cheques recibidos y pagados por las instituciones financieras con el menor movimiento posible de efectivo.
Su principal funcin es eliminar el "riesgo de contrapartida" de incumplimiento por alguna de las partes contratantes. As, la Cmara sirve de contrapartida en todas las transacciones para garantizar el buen fin de las operaciones.

Como acta la Cmara de Compensacin A su vez, la Cmara se va a proteger de posibles incumplimientos mediante dos mecanismos: 1.- Los depsitos de garantas 2.- La liquidacin diaria de prdidas y ganancias Los depsitos de garantas son unas cantidades de dinero o activos financieros que todos los participantes en un mercado de futuros han de depositar en el momento en que abren una posicin. Este depsito se cancela al vencimiento del contrato o al cerrar la posicin con una operacin contraria a la inicialmente efectuada. 2) Abrir Posicin Abrir una posicin (o tomar una posicin) en el mercado significa asumir un compromiso de compra o de venta en relacin al contrato negociado. Una posicin abierta compradora implica un compromiso de adquirir el activo subyacente al vencimiento. Una posicin abierta vendedora implica el compromiso de vender el activo en la fecha de vencimiento. 3) Cerrar Posiciones Para cerrar ambas posiciones se requiere la operacin contraria. Es decir, una posicin compradora (o larga) se cerrar vendiendo el mismo contrato (el futuro de igual fecha de vencimiento) y una vendedora (o corta) se cancelar comprando el mismo contrato. 4) Mantenimiento de posicin Se ha de mantener la posicin alcista o bajista hasta el vencimiento del contrato? La respuesta es no debido a que un comprador o vendedor de futuros puede: 1.- Mantener su posicin abierta (alcista o bajista) hasta el vencimiento. En este caso la Cmara se encarga de cerrar todas las posiciones de forma automtica.

2.- Cerrar su posicin antes del vencimiento realizando la operacin contraria para el mismo tipo y nmero de contratos.

Cules son las instituciones financieras que respalda FOGADE? Bancos Universales, Bancos Comerciales, Bancos de Inversin, Bancos Hipotecarios, Bancos de Desarrollo, Fondos del Mercado Monetario, Arrendadoras Financieras, Entidades de Ahorro y Prstamo e Institutos Municipales de Crdito, constituidos y domiciliados en el territorio nacional y regidos por la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras. Qu instrumentos no estn amparados por la garanta de FOGADE? Los mandatos, los fideicomisos, los contratos de prstamo, los depsitos o colocaciones en moneda extranjera, las aceptaciones bancarias, transferencias, reportes y cualquier otro instrumento no contemplado en el artculo 300 de la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras.

FOGADE Fondo de Garanta de Depsitos y Proteccin Bancaria: es un instituto autnomo con personalidad jurdica y patrimonio propio e independiente de los bienes de la Repblica, adscrito al Ministerio del Poder Popular para Economa y Finanzas a los solos efectos de la tutela administrativa.