Trabajo independiente, microcrdito e inclusin social en Chile

Observaciones a partir de un estudio de segmento

RAMON CASTILLO CORRAL

Ramn Castillo Corral Trabajo independiente, microcrdito e inclusin social en Chile

Inscripcin N 198.679 ISBN 978-956-345-017-0 (web pdf)

Imagen en portada: Estncil sobre muro en Santiago, annimo

Agosto de 2010

Indice
1. 2. PRESENTACIN .................................................................................................................................... 1 TRABAJO INDEPENDIENTE Y MICROCRDITO PRODUCTIVO EN CHILE......................... 4 2.1. 3. 4. 5. 6. 7. POLTICAS PBLICAS Y TRABAJO INDEPENDIENTE: CRDITO, INSTITUCIONALIDAD Y APOYO PRODUCTIVO .................................................................................................................................... 6

EL ENFOQUE CONCEPTUAL PREDOMINANTE: LA APROXIMACIN ECONMICODESARROLLISTA EN LA PROMOCIN DEL MICROCRDITO ............................................. 13 UN PUNTO DISTINTO DE OBSERVACIN: LA VISIN DESDE LOS MICROEMPRESARIOS ...................................................................................................................... 18 LA OBSERVACIN DE LAS OBSERVACIONES: EL ESQUEMA CONCEPTUAL.................. 19 LA POBLACIN DE REFERENCIA DEL ESTUDIO ..................................................................... 21 EL PERFIL DE LOS TRABAJADORES INDEPENDIENTES INCLUIDOS EN LA MUESTRA................................................................................................................................. 22 7.1. 7.2. PERFIL DE LOS ENCUESTADOS......................................................................................................... 22 SNTESIS DE LAS CARACTERSTICAS GENERALES DE LA MUESTRA CONSIDERADA ........................... 32

8.

LA OBSERVACIN DEL DISCURSO: RELACIN MICROCRDITO-INCLUSIN SOCIAL................................................................... 33 8.1. 8.2. 8.2.1. 8.2.2. 8.2.3. 8.2.4. 8.2.5. 8.2.6. 8.3. 8.3.1. 8.3.2. 8.3.3. 8.3.4. 8.3.5. 8.3.6. 8.3.7. 8.3.8. INTRODUCCIN: FORMATOS DE LA INFORMACIN OBTENIDA Y PROCESADA .................................. 33 LA INCLUSIN SOCIAL A TRAVS DEL MICROCRDITO: ACOPLAMIENTO CON EL SISTEMA ECONMICO ................................................................................................................................... 34 EL DESTINO DEL MICROCRDITO .................................................................................................... 34 LA ACTIVIDAD INDEPENDIENTE COMO FUENTE DE LOS INGRESOS FAMILIARES Y ELEMENTO PARA MEJORAR LA CALIDAD DE VIDA ....................................................................... 40 EL DESAFO DE PERMANECER EN EL MERCADO ............................................................................... 45 EL VOLUMEN DE LAS TRANSACCIONES Y EL IMPACTO EN LA PERCEPCIN DE FUTURO.................... 47 ACCESO A NUEVOS CRDITOS Y ABSORCIN DEL EMPLEO: PERCEPCIONES DE LAS EXPERIENCIAS DEL MICROEMPRENDIMIENTO ..................................................................... 48 EXPECTATIVAS DE MARGINALIZACIN: LOS PROBLEMAS QUE ACARREA EL CRDITO .................... 52 LA INCLUSIN SOCIAL A TRAVS DEL MICROCRDITO: ACOPLAMIENTO CON OTROS SUBSISTEMAS SOCIALES ...................................................................................................... 53 LA UNIDAD ECONMICA Y LA INCLUSIN SOCIAL ........................................................................... 54 LA PREVISIN Y SEGURIDAD SOCIAL............................................................................................... 56 LA VIVIENDA .................................................................................................................................. 61 LA SALUD ....................................................................................................................................... 65 LA EDUCACIN ............................................................................................................................... 67 EXPRESIONES DEL CAPITAL SOCIAL, USOS DEL TIEMPO Y PARTICIPACIN ...................................... 72 MUJER Y TRABAJO INDEPENDIENTE ................................................................................................ 75 EL RECONOCIMIENTO SOCIAL ......................................................................................................... 76

9.

CONCLUSIONES .................................................................................................................................. 78

10. BIBLIOGRAFA.................................................................................................................................... 89 11. ANEXOS ................................................................................................................................................. 93

1. Presentacin
En los ltimos aos se han multiplicado las referencias al desarrollo de la capacidad emprendedora individual y la necesidad de generar un ambiente propicio al emprendimiento en nuestro pas. Se seala que ello sera una de las condiciones para que se multiplique la base empresarial y se amplen las posibilidades de desarrollo econmico. Se suceden los debates respecto de las trabas institucionales para formar una empresa y para terminarla de las dificultades para acceder al financiamiento adecuado, entre otras. Simultneamente, aparecen programas televisivos y publicaciones especializadas que muestran a emprendedores exitosos que partieron apoyados en la conviccin de tener una buena idea de negocio o vendindole a los vecinos y que terminaron con una gran y exitosa empresa. Sin negar esa parte de la realidad econmica y social, sostengo que lo anterior representa apenas la cspide de una pirmide y una minora de lo que efectivamente es el emprendimiento en Chile, el cual en su base ha significado histricamente ms del 20% de la fuerza de trabajo activa, que la mayora de los emprendedores se encuentran entre los sectores de menores ingresos en el pas y que esta forma de empleo ha representado la nica alternativa de generacin de ingresos para sostenerse en el lmite de la inclusin social. El presente estudio es una aproximacin al mundo del trabajo independiente y la microempresa en Chile. Representa mi observacin del discurso que construye un grupo de personas a partir de la descripcin de su experiencia de vida y de su entorno. Estas personas estn agrupadas en Credicoop, hasta 2009 una cooperativa de servicios financieros, institucin a la cual he estado ligado desde 1988 y de la cual en los ltimos 3 aos he sido su gerente general. Como toda observacin, es una interpretacin parcial de fenmenos sociales ms amplios pero cuyo estudio y anlisis entrega elementos que posibilitan cuestionarse paradigmas vigentes o construir nuevas interpretaciones. Tiene implcita, adems, la ambicin de ser un aporte para relevar el autoempleo y el empleo familiar como plataformas vlidas de inclusin social, para lo cual se requieren nuevas miradas y nuevos diseos de polticas pblicas, programas e instrumentos que los promuevan consistentemente, construidas a partir de dicho entorno social y no del supuesto de que el nico camino vlido para generar inclusin econmica y social es consiguiendo un empleo dependiente. El objetivo general del presente trabajo es, por tanto, observar la significacin del microcrdito productivo, como mecanismo de inclusin social, entre los microempresarios y trabajadores independientes asociados a la Cooperativa Credicoop. Dicha observacin se realiza con el propsito de aportar elementos que puedan contribuir tanto a la evaluacin y rediseo las polticas pblicas existentes para el sector como al desarrollo de nuevos servicios a las instituciones

intermediarias de servicios financieros, siendo los siguientes sus objetivos especficos: a) Observar y distinguir las vinculaciones que los trabajadores independientes y microempresarios establecen en su relato entre el microcrdito productivo y sus expectativas de inclusin social y econmica. b) Observar y distinguir las vinculaciones que establecen entre su inclusin en el sistema econmico y las expectativas de inclusin en los dems subsistemas sociales considerando al microcrdito como elemento fundamental para dicha aspiracin. La investigacin se ha realizado tomando como base informacin cualitativa y cuantitativa construida de acuerdo a tcnicas y procedimientos generalmente aceptados como vlidos en el mbito de la investigacin cientfica acadmica, teniendo como universo de observacin la totalidad de los asociados a la Cooperativa Credicoop. El trabajo de campo fue realizado entre los meses de noviembre de 2008 y enero de 2009 y la validez cientfica de la informacin construida y las conclusiones que desarrollo se refiere a dicho universo. Agradezco profundamente la colaboracin prestada por los trabajadores de Credicoop y, principalmente, por sus asociados, los cuales facilitaron el trabajo de los investigadores de campo y posibilitaron la construccin de la informacin que se utiliza en este estudio. Tambin agradezco la valiosa y desinteresada contribucin de Paula Agurto, Marisol Gonzlez y Jorge Troncoso, as como tambin la de los otros profesionales y estudiantes que colaboraron con el desarrollo de los grupos de discusin y de la aplicacin de la encuesta. Estimo que es necesario advertir que he dedicado, de manera casi permanente, ms de veinte aos de mi vida laboral a trabajar en instituciones relacionadas con el fomento y desarrollo del trabajo independiente y la microempresa, tanto como herramienta de inclusin social como soporte necesario para el desarrollo productivo. Ello lo he realizado en el trabajo directo con microempresarios en el mbito crediticio, de capacitacin o asistencia tcnica, y en el diseo de polticas, instrumentos y programas, en los mbitos privado y pblico. Es a partir de esa experiencia y de la interpretacin de la informacin construida que se esbozan hiptesis de trabajo y anlisis que podran ser extensibles al conjunto de los trabajadores independientes y microempresarios del pas. Su validez cientfica debiese ser demostrada, sin embargo, por futuras investigaciones que utilicen como base para el levantamiento de informacin el universo pertinente para ello. Sin perjuicio de lo anterior, si las conclusiones a las que arribo en este trabajo son lo suficientemente consistentes como para ameritar reflexiones posteriores que las rebatan o las refrenden, o para cuestionar la pertinencia de las polticas pblicas que se ocupen del empleo independiente y las estrategias de desarrollo productivo en los sectores de menores ingresos, se habr alcanzado un gran objetivo.

Finalmente, no est de ms recalcar que mi enfoque y puntos de observacin cargan con las experiencias y emociones vividas en mi deriva laboral relacionada con el sector y son indisociables de ellas, as como tambin con el punto de observacin particular que se configura desde mi doble mirada econmica y antropolgica. Y, obviamente, asumo toda la responsabilidad por lo que destaco y por lo que queda oculto en mi interpretacin y anlisis de la informacin construida.

2. Trabajo independiente y microcrdito productivo en Chile

A pesar de que el crecimiento econmico experimentado en Chile durante los ltimos dos decenios ha propiciado que una proporcin relevante de la poblacin se haya incorporado a los circuitos econmicos, el empleo informal sigui representando un porcentaje significativo de los puestos de trabajo que se generan en el pas. Cifras estadsticas obtenidas utilizando el modelo terico propuesto por la OIT en el ao 2002, mostraban para el mismo ao que un 46,6% de las personas ocupadas en Chile tenan como actividad principal un empleo informal (Labb y Snchez, 2004). De acuerdo a estas cifras, los sectores econmicos en los cuales se encontraban principalmente los empleos informales eran comercio y restaurantes (23,5%), servicios comunales y sociales (23,1%) y agricultura, caza y silvicultura (19,8%). De acuerdo al mismo estudio, al compararlas con las personas que tenan un empleo formal, las personas con empleos informales se caracterizaban por ser, en promedio, de mayor edad, proporcionalmente ms mujeres y tener menos aos de estudio que los trabajadores formales. Otra de sus principales caractersticas era que presentaban carencia de acceso al sistema de proteccin social. Por otra parte, los mismos autores planteaban que, del total de personas que tenan empleos informales, aproximadamente un 45% correspondan a trabajadores independientes pertenecientes a empresas del sector informal; 26% eran trabajadores dependientes que trabajaban en empresas de la economa formal; 12% eran trabajadores dependientes que trabajaban en empresas de la economa informal; 8,2% eran trabajadores dependientes que trabajaban en hogares; 3,1% correspondan a parientes del dueo que trabajaban en microempresas familiares informales y 0,3% eran parientes del dueo que trabajaban en microempresas familiares formales. Lo anterior muestra la especial relevancia que haba tenido hasta ese momento el trabajo independiente en la generacin de empleos, especialmente en el mbito de la economa informal. Las cifras anteriores resultan consistentes con las obtenidas en un estudio ms reciente realizado con datos de 2008, destinado a caracterizar a la micro y pequea empresa en Chile (SERCOTEC, 2010). Segn este estudio, existan aproximadamente 1,5 millones de micro y pequeas empresas en Chile, incluyendo los trabajadores por cuenta propia, de las cuales se estimaba que ms del 53% eran informales1. En este estudio se seala que la alta informalidad de la microempresa tiene aparejada problemas de calidad del
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Es importante resaltar que en este estudio la informalidad se mide a travs de la situacin tributaria de las personas, es decir, sobre la declaracin de iniciacin de actividades ante el Servicio de Impuestos Internos. En una forma distinta de observar la informalidad, la OIT conceptualiza el empleo informal en funcin de sumar todos aquellos trabajadores por cuenta propia, microempresarios y familiares que, siendo formales desde el punto de vista tributario, carecen de acceso a los sistemas de proteccin social, principalmente a los sistemas de previsin, salud y seguro de desempleo.

empleo. Esto se refleja en mltiples aspectos, como en la precariedad en materia de seguridad social y en el nivel de ingresos. Lo anterior refuerza el juicio de que la dimensin y caractersticas del trabajo independiente no han experimentado variaciones sustantivas en estos ltimos aos. Otra medicin de la magnitud del trabajo independiente en Chile lo entregan las cifras del Instituto Nacional de Estadsticas. Segn esta institucin, con datos disponibles y empalmados a partir de 1986 y hasta diciembre de 2008, la proporcin de trabajadores por cuenta propia en la fuerza de trabajo haba fluctuado entre un mnimo de 21% en 1986 y un mximo de un 27% en 2003 (INE, 2009). Ello permite afirmar fundadamente que el trabajo por cuenta propia, sea ste formal o informal, se encuentra consolidado como fuente de empleo relevante en la economa chilena, observndose tambin que ha ido creciendo a tasas relativamente similares a las de la expansin del empleo global. No obstante que las cifras existentes no permiten establecer con certeza el universo de trabajadores en la economa informal que desarrollan actividades por cuenta propia, las estimaciones disponibles lo sitan por sobre el milln de personas. En trminos relativos, ello ha representado cerca del 20% de la poblacin ocupada en Chile con un precario, cuando no inexistente, nivel de inclusin a los circuitos formales de la economa y a los sistemas de salud, seguridad social y fondos de pensiones. Este orden de magnitud es corroborado por la encuesta CASEN2, que muestra que un 19% de las personas manifestaron trabajar en empresas compuestas solo de una persona, un 16% dijo trabajar en una empresa de 2 a 5 personas y el 5% dijo trabajar en una empresa de 6 a 9 personas. Luego, el 40% declaraba trabajar por cuenta propia o en una microempresa (CASEN, 2006). La misma encuesta mostraba que el total de personas que se declaraban trabajadores independientes o patrones o dueos de una empresa con hasta 9 trabajadores era de 1.436.541. La encuesta mencionada muestra que la distribucin de las personas que estaban en el trabajo independiente por quintiles autnomos de ingreso, a nivel nacional, era levemente inferior al promedio nacional de las personas ocupadas. Tal como se puede observar en la Tabla N el porcentaje de trabajadores por cuenta 1, propia que estaban en los quintiles I y II alcanzaba a 28,7%, mientras que el promedio nacional para los mismos quintiles era de 32%. De la misma encuesta tambin se concluye que el 73,5% de los trabajadores por cuenta propia reciban menos de 4 ingresos mnimos mensuales producto de su trabajo, y el 47,6% reciban menos de 2 ingresos mnimos mensuales, por lo que estas personas se ubicaban dentro de los tres quintiles ms pobres de la poblacin, medido en trminos de ingresos. El estudio de SERCOTEC mencionado anteriormente tambin contribuye a reforzar la afirmacin de que, en su mayora, los trabajadores independientes y microempresarios se encuentran
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Encuesta de caracterizacin socioeconmica, realizada por el Ministerio de Planificacin, es una encuesta de hogares que se aplica con una periodicidad bianual.

entre los sectores de menor generacin de valor, medido por sus ventas brutas: en 2008 las microempresas formales representaban slo el 1,8% del total de las ventas anuales de las empresas formales, mientras que su nmero representaba el 78,3% de stas (SERCOTEC, 2010).
Tabla N 1 Distribucin porcentual por Quintil Autnomo nacional, segn categora ocupacional
Categoria Ocupacional I Patrn o empleador Trabajador por cuenta propia Empleado u obrero del sector pblico (Gob. Central o Municipal) Empleado u obrero de empresas pblicas Empleado u obrero del sector privado Servicio domstico puertas adentro Servicio Domstico puertas afuera Familiar no remunerado FF.AA. y del Orden Total Fuente: CASEN 2006 2,2 12,3 8,2 7,2 13,8 11,7 22,2 14,2 3,7 12,9 Quintil Autnomo Nacional II 3,4 16,4 13,2 16,6 21,0 27,9 26,2 16,7 8,2 19,0 III 8,2 18,9 17,9 18,6 23,2 23,5 23,7 19,8 21,6 21,4 IV 16,7 25,9 25,1 25,1 22,5 24,9 22,4 28,6 36,6 23,5 V 69,4 26,5 35,6 32,6 19,4 12,0 5,4 20,6 30,0 23,2

La desproteccin social de los trabajadores independientes es una de sus principales caractersticas y una de las manifestaciones de su informalidad. Una expresin de ello es la escasa participacin que tienen en el sistema de previsin social. De acuerdo a la Superintendencia de Administradoras de Fondos de Pensiones, en diciembre del 2008 slo 73.964 trabajadores independientes se mantenan activos en el sistema de pensiones (SAFP, 2010), lo cual representaba el 1,8% del total de cotizantes activos. En el sistema de salud, tanto en su variante pblica como privada, las cifras disponibles muestran una situacin similar de escasa participacin. Los trabajadores independientes que se encontraban cotizando a diciembre de 2008 en el Fondo Nacional de Salud, FONASA, eran 135.178 personas, representando el 3,1% del total de cotizantes en el sistema (FONASA, 2009). En el sistema de salud privado, a diciembre de 2008 los trabajadores independientes que se encontraban cotizando eran 100.054 personas, representando el 3,6% del total de aportantes a las Instituciones de Salud Previsional (Salud, 2010).

2.1.

Polticas pblicas y trabajo independiente: crdito, institucionalidad y apoyo productivo

An cuando la apuesta oficial para la generacin de empleo ha estado mayoritariamente centrada en los ltimos aos en el crecimiento del nmero de trabajadores dependientes en el sector formal, no se ha ignorado del todo la
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situacin de los trabajadores independientes y se han desarrollado algunas polticas y programas focalizados en ellos, principalmente durante los dos ltimos decenios. El Estado impuls polticas pblicas destinadas a apoyar la consolidacin de las pequeas unidades econmicas, ya sea que operasen bajo la forma de micro o pequeas empresas o se tratara de trabajadores por cuenta propia. Instituciones tales como la Corporacin de Fomento de la produccin (CORFO), el Servicio de Cooperacin Tcnica (SERCOTEC) y el Servicio Nacional de Capacitacin y Empleo (SENCE) implementaron programas de apoyo a las microempresas y el Fondo de Solidaridad e Inversin Social (FOSIS) y el Instituto de Desarrollo Agropecuario (INDAP) apoyaron preferentemente a los trabajadores por cuenta propia, de manera directa o a travs de terceros, en aspectos tales como asistencia tcnica, capacitacin laboral y empresarial, redes de comercializacin y desarrollo tecnolgico. Al mismo tiempo, todas ellas, a excepcin del SENCE, han implementado programas destinados a poner crditos al alcance de estos segmentos de la fuerza de trabajo. Ello ha favorecido en los ltimos aos una expansin considerable del microcrdito productivo, orientado a financiar requerimientos de trabajadores independientes y microempresarios que buscan mejorar las condiciones en que funcionan sus negocios y mejorar los ingresos que les generan sus actividades productivas o comerciales. En efecto, el acceso al crdito con destino productivo o comercial de este segmento de la poblacin ha ido incrementndose paulatinamente a travs de los aos, estimndose que se habra alcanzado una cobertura de aproximadamente el 36% de las micro y pequeas empresas con crdito en el sistema financiero formal (Morales y Yez, 2006). Las diferentes acciones orientadas a proveer instrumentos y productos, as como las instituciones que se han especializado en proveer este tipo de servicios tienen, como denominador comn, la aceptacin del modelo econmico vigente y la conviccin de que es posible ir expandiendo la frontera de produccin y la base productiva al interior del sistema, incorporando crecientemente a las personas que desarrollan actividades de menor productividad o que se encuentran fuera de los circuitos econmicos formales. Se trata, en suma, de una estrategia de inclusin social de un contingente importante de la fuerza de trabajo por la va de consolidar su incorporacin al mercado y, especficamente, a los circuitos econmicos formales. Las polticas y programas sociales destinados a los trabajadores independientes y microempresarios se inscribieron dentro la lnea programtica de los gobiernos de la Concertacin que consideraba una poltica de inclusin social basada en el concepto de inversin social. De hecho, en una primera fase, estos programas fueron radicados en el FOSIS, formando parte de los instrumentos que tenan como objetivo aumentar o mantener los ingresos, mejorar los niveles de empleo y aportar a la solucin de las condiciones de pobreza y/o calidad de vida de los beneficiarios (DIPRES, 2001). Sin embargo, la expansin de estas polticas sociales estaba indudablemente apoyada en la expansin econmica producida en la dcada de los 90, la que habra permitido la estabilizacin y crecimiento de
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muchas de estas actividades econmicas que existan al nivel de subsistencia, al mismo tiempo que posibilit la expansin de la cobertura de los programas. Estos programas, orientados a apoyar el desarrollo de actividades por cuenta propia, quizs resulten una excepcin al anlisis desarrollado por Lanzarotti respecto del sello de las polticas sociales en la dcada de los 90, en donde se concluye que se mantuvo la coloracin asistencialista de la poltica social heredada de la dictadura militar (Lanzarotti, 2004). Durante 2003, prcticamente la totalidad de los programas e instrumentos fueron traspasados a instituciones que operaban en el rea del fomento productivo, reconocindose la relacin de estos programas de inversin social con la inversin de carcter econmico-productivo. En este contexto, la expansin del microcrdito productivo3 en Chile ha tenido dos grandes plataformas de apoyo. La primera de ellas dice relacin directa con la expansin de la industria financiera, la que al encontrarse en la fase madura de la explotacin comercial de los segmentos de la poblacin de ingresos altos y medios, fue desarrollando su oferta hacia los segmentos de menores ingresos, entre los cuales se encuentran los trabajadores independientes y los microempresarios, tendencia que se expres claramente en la dcada pasada. Segn antecedentes del Banco Central, entre 2001 y 2007 la expansin de los crditos de consumo alcanz el 238%, mientras que los crditos comerciales a empresas crecieron solo 118% para el mismo perodo (Banco Central, 2008). Este dato es relevante, pues los crditos a microempresas generalmente adoptan la forma de crditos de consumo a personas naturales, por lo que explican una parte del crecimiento de este tipo de productos. La segunda, dice relacin con una poltica que se desarroll desde el Estado a partir de 1990, orientada a generar acceso al crdito a las personas y empresas de menores ingresos. Detrs de esta poltica gubernamental estaba la hiptesis de que los trabajadores independientes y las microempresas se encontraban en un crculo vicioso en el cual, producto de su baja productividad e ingresos, no tenan acceso a crditos que les permitiese realizar inversiones en capital de trabajo o fijo que posibilitaran una mejora de la productividad de su trabajo y de sus ingresos. Con mayores ingresos en los negocios, al ser economas que operan familiarmente, se obtendran mayores ingresos para las familias y ello generara la potencialidad de una mayor inclusin social tanto desde el punto de vista econmico concreto, al tener una mayor capacidad de gasto y de consumo -que les permitira mejorar su acceso a salud, vivienda y educacin, entre otros-, como desde el punto de vista simblico, al sentirse que su trabajo pasaba a ser visible socialmente, posibilitando su incorporacin a redes de fomento econmico y sociales de diversa ndole. En su momento, las autoridades estatales evaluaron que el acceso al crdito en el mercado bancario para este segmento de la poblacin estaba limitado tanto por la escasa informacin disponible respecto de sus flujos financieros y la actividad de
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Se entender por microcrdito productivo o con fines comerciales a los prstamos otorgados por instituciones bancarias, cooperativas u ONGs, destinados a que un trabajador independiente o microempresario los invierta en su negocio o actividad productiva, con la finalidad de aumentar sus ventas, su integracin al mercado y su capital fsico o de trabajo.

los negocios como por el mayor riesgo implcito en la recuperacin de los crditos. Ello se vea reforzado por las barreras culturales que existan entre las instituciones financieras tradicionales y los trabajadores independientes y microempresarios. A partir de esta hiptesis se desarrollaron dos lneas de trabajo que se han mantenido hasta hoy: subsidiar los costos de operacin de las instituciones crediticias (ONG, bancos y cooperativas) y otorgar crditos y fondos de garanta para incrementar los fondos disponibles para prstamos en las instituciones interesadas para operar con este segmento de la poblacin. Estas acciones, desarrolladas en un primer momento por el FOSIS, fueron luego asumidas principalmente por el SERCOTEC, el INDAP y la CORFO, adems de algunas acciones menos significativas en trminos de cobertura desarrolladas por organismos tales como el SERNAM, PRODEMU y CONADI, entre otros. Para la implementacin de los distintos programas se contaba con una extendida red de operadores a nivel nacional. Los actores relevantes se pueden dividir en tres grandes grupos: Instituciones bancarias, en donde las ms importantes son el Bancoestado, Bandesarrollo Microempresas y Santander Banefe; instituciones cooperativas y ONGs, destacando en este segmento CREDICOOP, ORIENCOOP, COOCRETAL, Fondo Esperanza, FINAM y Banigualdad; y organismos pblicos que dan directamente crditos, tales como INDAP y FOSIS4. La lgica de operacin fue, por tanto, subsidiar los costos de operacin marginales a las instituciones crediticias bancarias y no bancarias y otorgar prstamos en condiciones preferenciales para constituir fondos de crditos en instituciones no bancarias. Un resumen de los principales programas pblicos que se implementaron en esta lnea de trabajo a partir de la dcada de los 90 se presenta a continuacin, de acuerdo a la institucin que los implement: Fondo de Solidaridad e Inversin Social, FOSIS: Comenz a operar en 1993 con un programa destinado a subsidiar los costos de operacin de las instituciones crediticias no bancarias, efectundoles un prstamo para conformar un fondo de crdito de manera que otorgasen crditos a microempresarios de bajos ingresos. Los participantes operadores fueron principalmente ONGs y cooperativas de ahorro y crdito. Posteriormente este programa se transform en el Programa FOSIS- Instituciones financieras- Asistencia crediticia a microempresas, que es el componente nmero 3 del Programa de Fomento Productivo FOSIS-MIDEPLAN. En lo sustantivo, mantuvo el subsidio a los costos de operacin y elimin el prstamo para conformar el fondo de crdito, integrando adems a las instituciones bancarias
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Informacin ms detallada disponible en el sitio web de la Red para el Desarrollo de las Microfinanzas en Chile A.G. (www.redmicrofinanzas.cl)

reguladas dentro de los participantes. Este programa oper hasta 2003, ao en el cual fue traspasado a SERCOTEC. FOSIS Instituto de Desarrollo Agropecuario, INDAP: programa de subsidios a instituciones crediticias para el otorgamiento de crditos a microempresarios y pequeos productores agrcolas: Su primera licitacin se efectu en diciembre de 2001 y tena como objetivo otorgar un subsidio a los costos de operacin de los intermediarios financieros que diesen crditos a microempresarios y pequeos productores agrcolas. Los crditos no podan ser menores a las 10 UF5 ni mayores de 80 UF para microempresarios y 40 UF para pequeos productores agrcolas. Los requisitos de los beneficiarios eran tener un volumen de ventas no superior a 140 UF mensuales, activos fijos que no excediesen las 400 UF y no ms de 5 trabajadores. En el caso de los pequeos productores agrcolas no podan explotar una superficie superior a las 12 Hs de riego bsico, el ingreso deba provenir de la explotacin agrcola y trabajar directamente la tierra. Los participantes del programa eran instituciones crediticias con capacidad para otorgar crditos y mostrar experiencia suficiente. En este programa los crditos eran otorgados por las instituciones crediticias con recursos propios. Servicio de Cooperacin Tcnica, SERCOTEC: La primera licitacin se realiz en diciembre de 2001, consistiendo en un programa de subsidios a instituciones financieras para el otorgamiento de crditos a microempresarios. Estaba destinado a microempresarios urbanos con un monto mnimo de crdito de 10 UF y un mximo de 200 UF. Se incorpor la variable de distribucin regional de los recursos que se asignen. Se poda otorgar ms de un crdito a una unidad productiva, pero el monto del subsidio bajaba al 70% en la segunda operacin y a 50% en la tercera operacin. En el caso del cuarto crdito, se pagaba el 60%, pero ello significaba un egreso del programa y que la persona que haba sido beneficiada no poda optar ms a l en ninguna de las instituciones participantes. En este programa se declaraba explcitamente en sus bases que era la continuacin del Programa FOSIS- Instituciones financieras- Asistencia crediticia a microempresas. La primera licitacin contempl $300 millones y la cobertura del programa estimada era de 8.000 microempresarios. INDAP: la primera licitacin tambin tuvo lugar en 2003, a travs del Programa INDAP-Organismos intermedios de desarrollo, Asistencia crediticia a Pequeos Productores Agrcolas. El objetivo era apoyar el desarrollo de sistemas de crdito autosustentables y permanentes a travs de subsidios a las instituciones crediticias que contribuyesen a solventar parte de los costos de operacin de otorgamiento de los crditos. Los beneficiarios del programa eran pequeos productores agrcolas de acuerdo a la definicin de la Ley orgnica de INDAP: aquellas personas que explotan una superficie no superior a las 12 Has de riego bsico y que no tienen activos superiores a las 3500 UF. Este programa se
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UF, Unidad de Fomento: Es una medida reajustable basada en la variacin del ndice de Precios al Consumidor, que permite trasformar en moneda equivalente pesos corrientes de distintos perodos.

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encuentra an vigente, bajo la denominacin Bono de Asistencia Financiera (BAF). Opera sobre la base de una licitacin en donde las instituciones crediticias participantes ofertan montos a ser subsidiados contra un programa de colocacin de crditos. Se realizan licitaciones separadas para Bancos e instituciones financieras no reguladas. Adicionalmente, el INDAP comenz tambin a operar en 2003 el programa Fondo de Administracin Delegada (FAD). Est orientado a dotar a las instituciones crediticias de un fondo de crdito para prstamos a beneficiarios, a travs de la colocacin de un depsito (ahorro) del INDAP en la institucin por un lapso determinado (3 aos). Durante ese perodo, la institucin debe cumplir con un plan de colocaciones por el total de los recursos aportados. EL ahorro genera un inters a favor del INDAP, el cual una vez finalizado el programa recupera su inversin ms intereses, existiendo para la institucin crediticia la posibilidad de descontar parte de la prdida del fondo incurrida por concepto de riesgo y, eventualmente, repartirse las ganancias entre las dos instituciones si es que riesgo hubiese sido menor al proyectado. Desde el punto de vista tcnico, es el instrumento ms sofisticado de los existentes. Finalmente, esta misma institucin an mantiene un antiguo programa de financiamiento directo a los pequeos agricultores a travs de sus agencias regionales y provinciales. Corporacin de Fomento de la Produccin, CORFO: a partir de 2003 amplia sus lneas de financiamiento para intermediarios financieros de microcrdito a operadores no bancarios, a travs del programa Lnea de crdito para intermediarios financieros no bancarios (IFNB), lo que en la prctica es la continuacin de la lnea de crditos que oper en una primera fase en el FOSIS. Consiste en lneas de crdito a tasas preferenciales, destinadas a financiar fondos para prestarlos a microempresarios. En la medida que el acceso al crdito se ha ido masificando, tanto por el mayor acceso a los crditos de consumo como por la instalacin de bancas especializadas en microcrdito productivo, algunas de las instituciones han reorientado sus recursos hacia personas de menores recursos y generado incentivos para la atencin de personas que viven en comunidades ms pequeas, las que presentaran mayor dificultad de acceder a servicios financieros y un escaso nivel de inclusin social, al poseer menores posibilidades de acceder a servicios de calidad en el mbito educacional, de salud y sociales en general. Ello ha sido fomentado desde los programas estatales descritos anteriormente, a travs de subsidios diferenciados a los costos de operacin. Paralelamente, se ha ido ampliando la cantidad de productos financieros y los destinos finales de los crditos, que en una primera fase solo estuvieron focalizados en la actividad econmica que desarrollara el trabajador por cuenta propia o microempresario.

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El objetivo sigue siendo eminentemente econmico, aunque se acta bajo el supuesto de que existiran tambin efectos en otros aspectos de la vida social y familiar de las personas que acceden al microcrdito productivo. Sin embargo, salvo algunas evaluaciones de impacto de programas pblicos, orientados a medir los resultados de cobertura y econmicos derivados de la accin de cada programa en particular, prcticamente no existen evaluaciones ni investigaciones que muestren los probables efectos que se producen ms all de los factores meramente econmicos y se ha optado por aceptar que stos se producen, asumindose como vlida la relacin acceso al microcrdito - mayor produccin mayores ingresos - mejor calidad de vida - mayor inclusin social. Un ejemplo de la baja preocupacin por la dinmica de operacin del trabajo independiente (o de la transparencia en que se opera con la lgica de que los programas en este mbito son beneficiosos per se) es que prcticamente no se ha destinado recursos a evaluar los distintos programas que han sido formulados para lograr una mayor inclusin social a travs del microcrdito productivo. Una revisin de las evaluaciones de programas pblicos disponibles en la pgina Web de la Direccin de Presupuestos del Ministerio de Hacienda muestra que solo un programa de este tipo ha sido evaluado: El Programa de Fomento Productivo FOSIS-MIDEPLAN, en 2001. Ello, sin embargo, no es una evaluacin de impacto. Es ms, no existe ni una sola evaluacin de impacto de algn programa pblico importante de fomento al microcrdito que haya sido encargada por este organismo. Se podra decir que, en cierto sentido, la accin en este mbito se ha desarrollado basada en la experiencia y las recomendaciones internacionales, dndosele un tratamiento casi de bien pblico o de mrito a la intervencin estatal en esta rea. Esto resulta relevante ya que, por otra parte, se siguen haciendo esfuerzos por lograr la inclusin de este segmento de la fuerzo de trabajo en otros subsistemas sociales importantes, tales como la vivienda, la salud, la previsin social y la educacin, entre otros. Sin embargo, la mayora de los programas para lograr mayor inclusin social en cada uno de estos subsistemas parecieran estar diseados para beneficiarios que son trabajadores dependientes del sector formal, excluyendo en los hechos a las personas que se desempean en el mundo independiente. As, por ejemplo, en los programas de subsidio a la vivienda el prerrequisito es la apertura de una libreta de ahorro en una institucin financiera del sector formal. Luego, en la mayora de los casos, se requiere de un crdito complementario de la misma institucin, la que privilegia y otorga mayor puntaje en su proceso de scoring a las personas que trabajan de manera dependiente en el sector formal. En el caso del sistema previsional, ante la ausencia de un sistema que permita cotizar al trabajador independiente, est en proceso de implementacin una reforma legal que obligara a cotizar de manera mensual a estas personas, tal y como si fueran trabajadores contratados dependientes. En el caso de la salud, si quieren tener acceso al FONASA sucede algo similar, deben cotizar mediante el mismo sistema que los trabajadores dependientes. En suma, lo anterior induce a pensar que el proceso de inclusin social de este segmento de
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la poblacin carecera de soluciones adecuadas a su realidad laboral y a su estructura de flujos de ingresos.

3. El enfoque conceptual predominante: La aproximacin econmico-desarrollista en la promocin del microcrdito

En la mayora de los pases en los cuales existen polticas pblicas, programas e instrumentos destinados a apoyar al trabajo independiente y la microempresa se parte asumiendo como vlida la relacin acceso al microcrdito - mayor produccin - mayores ingresos - mejor calidad de vida - mayor inclusin social. Este enfoque para abordar el problema planteado est anclado epistemolgicamente en la aproximacin desarrollista-positivista del desarrollo econmico y social, el que a su vez est fundado en el enfoque econmico del crecimiento y el desarrollo6. En general, por desarrollo econmico se entiende el crecimiento sustentable y sostenido del ingreso per capita, el que es acompaado por la diversificacin de la produccin, la reduccin de la pobreza absoluta y una expansin de las oportunidades econmicas para todos los ciudadanos (Kambur, 2006). El nfasis de esta aproximacin terica est puesto en la generacin de desarrollo social a travs del desarrollo econmico, el cual se centra en el crecimiento del ingreso. Desde esta perspectiva, el ingreso es a su vez la expresin monetaria del nivel de actividad en el mundo de la produccin real de bienes y servicios. La produccin se lleva a cabo en un contexto con insumos escasos y de uso alternativo (primer problema, qu producir), factores productivos (trabajo, capital) combinables de distintas formas (cmo producir) y destino de la produccin en funcin de la capacidad de compra (para quien producir). En las economas modernas estos dilemas que plantea la produccin se resuelven a travs de la operacin del mercado, espacio en el cual se encuentran los productores y los compradores a travs de sus transacciones de bienes y servicios. Comparadores y productores son los mismos individuos, desempeando indistintamente ambos roles de acuerdo al mercado especfico en que se encuentren operando contingentemente. En el plano real, la operacin de los mercados ha resultado ser imperfecta, generando en muchos casos exclusiones y una incapacidad evidente para reducir la pobreza absoluta o expandir las oportunidades econmicas. Por lo mismo, el pensamiento desarrollista-positivista ha generado una mayor comprensin de los fenmenos asociados al desarrollo, especialmente en lo que dice relacin con el rol del Estado como un mecanismo complementario/alternativo al mercado. Esto
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Este enfoque es sostenido desde organismos multinacionales tales como el Banco Mundial, el Banco Interamericano de Desarrollo (BID), las Naciones Unidas y la Comunidad Econmica Europea.

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es presentado por el Banco Mundial de la siguiente manera: Una aproximacin ms holstica a la poltica social en contextos de desarrollo, donde el mercado es mayoritariamente imperfecto y el mercado del trabajo a menudo incompleto, debiese buscar promover polticas, instituciones y programas que equilibren lo concerniente a la igualdad y la justicia con lo concerniente al desarrollo econmico La poltica social es definida como una serie de polticas pblicas diseadas para promover el desarrollo social Nosotros visualizamos el desarrollo social como un complemento natural al desarrollo econmico, ambos con el mismo valor intrnseco e instrumental Mientras se carezca de un consenso en la definicin de desarrollo social, este es generalmente entendido como comprendiendo un grupo de objetivos que incorporar la inclusin social, ingresos sustentables, igualdad de gneros e incremento de participacin y derechos. (Kambur, 2006). De acuerdo al enfoque desarrollista positivo ampliado, la inclusin social es un fenmeno que se resuelve en la operacin simultnea de los mercados privados y las polticas sociales implementadas por el Estado. Por lo mismo, resulta consistente con dicha idea el desarrollar polticas y programas desde el Estado y que estn orientados a la incorporacin de las personas a los mercados. En esta direccin, el impulso de los programas de microcrdito productivo es un ejemplo paradigmtico, como as tambin, todos los programas de subsidios directos a la demanda en reas tales como la vivienda, la educacin o la salud. Lo que se busca es la incorporacin de las personas a las dinmicas de mercado para lograr su inclusin social. Consistentemente con esta visin, las lneas de investigacin y de diseo de polticas se han efectuado en el mbito de los organismos e instituciones estatales, multilaterales y privadas que participan de redes estructuradas en torno al fomento del microcrdito productivo han tomado el paradigma desarrollista como enfoque conceptual. Dichos trabajos han estado orientados a medir, principalmente, los impactos econmicos y la eficiencia de los programas implementados desde la ptica de la rentabilidad econmica y social de los recursos invertidos y no a partir de los niveles de inclusin social logrados u observados desde la perspectiva de los beneficiarios. Esta aproximacin conceptual le otorga una gran importancia a la produccin y su dinamismo en funcin de la expansin del desarrollo y la consiguiente inclusin social, enfatizando la produccin como herramienta para la inclusin en el sistema econmico (microcrdito como un instrumento para producir ms y mejor) y como un vehculo que potencia la inclusin en otros sistemas sociales. Se buscara generar, a travs de un mayor desarrollo econmico, ms produccin de salud, de educacin o de sistemas de proteccin social, ya sea ello provisto directamente a travs del Estado (en su versin ms estatista) o generando subsidios o transferencias que incentiven a privados a producir dichos servicios (en su versin ms neoliberal).

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Este enfoque, sin embargo, deja en un segundo plano el rol dinamizador que juega en el sistema econmico el dinero y los efectos que genera la operacin del sistema monetario. Es precisamente en dinero que se transan, se venden y se obtienen bienes y servicios, entre ellos el crdito. Y probablemente ello tiene impacto e incidencia en las expectativas y comunicaciones que se generen a partir del fenmeno del microcrdito productivo. Al decir de Luhmann, Mientras las teoras econmicas clsicas interpretaron la economa desde la produccin, el consumo o el comercio, con ideas directrices como produccin, cambio o distribucin, para una teora sociolgica que atribuye el proceso de diferenciacin interno-social del sistema econmico al medio de comunicacin simblicamente generalizado, el dinero, resultara ms central atribuirle una posicin central a los bancos (y no a la industria) La funcin de los bancos (distinta a la de la produccin) se puede entender sin ms ni ms como una condensacin de la funcin del sistema econmico. (Luhmann 2, 1992). Siguiendo esta idea, podemos decir que las instituciones financieras7 estn en el centro del sistema y uno de sus instrumentos desarrollados para ampliar la capacidad de seleccin del sistema, el microcrdito, sera un elemento que gatilla el proceso de generacin de expectativas y de transacciones. En un sistema social hegemonizado por el sistema econmico, ello debiese generar expectativas y selecciones en base a procesos transaccionales en un conjunto de subsistemas sociales. El vehculo catalizador de la inclusin social no sera la generacin de mayor produccin, sino la capacidad de participar recurrente y aceleradamente en la circulacin del dinero y la capacidad de incrementar su capacidad de decisin en la contingencia transaccional del sistema econmico. Esto no solo puede tener implicancias desde el punto de vista terico, generando una reinterpretacin del fomento de la microempresa, sino tambin desde el punto de vista de las polticas pblicas destinadas a generar mayor inclusin social de las personas en situacin de pobreza ligadas al trabajo independiente. Desde la ptica desarrollista existe una abundante bibliografa destinada a promover la relacin entre el microcrdito productivo y el mejoramiento de las condiciones de vida de quienes lo obtienen, especialmente en el mundo rural y entre las mujeres. Las orientaciones de dichos textos son eminentemente econmicas y centradas en medir el impacto que el microcrdito generara en las condiciones materiales de la vida de personas y familias. La mayora de estos textos, de acuerdo al punto de vista crtico de Figari y Rossi, indican que el modelo de desarrollo empresarial y de integracin al sistema capitalista sera el nico medio posible para que los sectores ms postergados, en particular el campesinado, alcancen mejores condiciones de vida (Figari y Rossi, 2006). En este contexto es comn que diversas instituciones de microcrdito encarguen evaluaciones sobre posibles segmentos-objetivo de la poblacin, a fin de
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Las instituciones financieras son las organizaciones que administran gran parte del el dinero, el crdito, las expectativas de pago y el riesgo en el sistema econmico y generan la especializacin del sistema sobre la base de dinamizar el proceso transaccional.

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especificar una mejor caracterizacin de la demanda y de este modo mejorar sus polticas crediticias. Lo mismo ocurre en el sector pblico, que podra estar ms interesado en medir la cobertura de los programas de microcrdito, tal como lo plantean Espinoza y Herrera, con el objetivo de evaluar la relacin entre microcrdito y empleo. (Espinoza y Herrera, 2004). Una parte importante de las investigaciones disponibles asumen como punto de partida la existencia de un patrn de crecimiento y desarrollo econmico que est dado dentro de la economa de mercado. Se tratara, entonces, de incorporar a los beneficios que otorgara el sistema a las personas que, por razones de diversa ndole, se encuentran en sus mrgenes o fuera de l, convirtindose el microcrdito en una herramienta de combate a la pobreza. Este enfoque ha sido impulsado por las distintas agencias de cooperacin de pases desarrollados y por organismos internacionales y multinacionales tales como las Naciones Unidas, el Banco Interamericano de Desarrollo y el Banco Mundial y cuenta con slidos fundamentos conceptuales y tericos. Es una aproximacin que vincula la superacin de la exclusin social con la necesidad de desarrollar la habilidad social -entendida sta como el aumento de los espacios de libertad para lograr una apropiacin de la vida social por las personas, en la lnea de lo propuesto por Sen (2000) -, el capital social y el compromiso civil, lo cual sera posible a travs de la promocin del emprendimiento y el desarrollo de herramientas para ello, tales como el microcrdito productivo (Narayan, 1999). Entre los organismo regionales esta tendencia se encuentra plenamente vigente. Por ejemplo, en Asamblea de la OEA del 7 de junio de 2005 se estableci que el microcrdito y la microfinanciacin son herramientas financieras importantes en la lucha contra la pobreza, fomenta la creacin de patrimonio, de empleo y la seguridad econmica, da autonoma a las personas que viven en pobreza, en particular a las mujeres, contribuyendo a crear una economa en la que todos y todas participen sin exclusin; Que el microcrdito y la microfinanciacin contribuyen a generar lazos de solidaridad, la participacin comunitaria democrtica, la cohesin e integracin social, a dinamizar las economas locales y a fomentar la colaboracin entre personas e instituciones implicadas en el desarrollo econmico (OEA, 2005). Muchos gobiernos y ONGs tambin se han hecho parte de este enfoque, en el que parece predominar en la lgica causaefecto de los mecanismos para reducir la pobreza y lograr una mayor inclusin social de los sectores de menores ingresos de la poblacin por la va de su participacin econmica. Esta aproximacin hace aparecer al microcrdito teniendo impacto no slo en el desarrollo econmico, sino que tambin lo posiciona como un soporte en los mbitos sociales y polticos a nivel local. As, la incorporacin de las personas en el mbito econmico asegurara tambin su inclusin en otras esferas de la vida social. Incluso existen algunos enfoques que ponen nfasis en la relacin que habra entre el microcrdito y el potenciamiento de las economas locales en el contexto de la globalizacin, al plantear que el desarrollo local estara ligado al desarrollo empresarial de los microproductores, lo cual se puede lograr a travs
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del ofrecimiento de incentivos para atraer inversiones a un entorno (que estructuren cadenas de integracin productiva hacia abajo) o por la va de intentar aprovechar las oportunidades internas de la localidad (Gutirrez, 2003). Otros enfoques en la lnea desarrollista econmica abordan el microcrdito desde la ptica de la acumulacin de capital social. Ejemplos relevantes de esta lnea investigativa son el trabajo sobre las condiciones para el desarrollo de la agricultura de subsistencia en los subtrpicos de la India (Parthasarathy y Chopde, 2000), el compendio de la CEPAL de trabajos e investigaciones relativas a la importancia del desarrollo del capital social para el desarrollo de la pobreza en Amrica Latina (Arriagada, 2005) y el artculo de Lpez Santa Mara referido a los programas de microcrdito en Chile, quien plantea que cada vez que un microempresario obtiene un crdito, no solo aumenta su capital econmico, sino que tambin aumenta su capital social (Lpez Santa Mara, 2004). En particular, esta lnea de argumentacin sostiene que una de las causas de la pobreza sera la carencia de contenido en las relaciones e instituciones sociales basadas en conductas de reciprocidad y cooperacin y retroalimentadas en relaciones de confianza. El microcrdito permitira, por tanto, desarrollar o fortalecer dichas relaciones o instituciones en su prctica cotidiana y generar mayor capital social. Cualquiera sea el enfoque, pareciera haber una aceptacin generalizada de la directa relacin entre microcrdito e inclusin social. Ello se evidencia incluso en el hecho de que se promociona el microcrdito no solo como una estrategia de inclusin social en los pases menos desarrollados o pobres, sino tambin se considera una herramienta efectiva para enfrentar los bolsones de pobreza y marginalidad social en los pases desarrollados. Sin embargo, hay escasez de investigaciones y evaluaciones que muestren, desde la perspectiva de las personas, que han obtenido ellas con el microcrdito, ponindolas como observadoras del impacto que ste les genera -o no- en su inclusin social. En otras palabras, las descripciones disponibles para la relacin entre microcrdito y pobreza son generalmente desde observadores con una perspectiva econmica y que evalan los programas de microcrdito ya sea desde el punto de vista de los intereses del gobierno, de la agencia de desarrollo o de desde las instituciones privadas que otorgan crditos. Las variables que en general se analizan son indicadores econmicos y han dominado las evaluaciones de impacto de los programas crediticios ligados a las microfinanzas. Junto a estas variables tambin se observa indicadores tales como los niveles y patrones de gasto, consumo y la posesin de activos. En cuanto a considerar indicadores sociales, estos se torn comn principalmente al inicio de los ochenta, relacionando el microcrdito con el nivel educacional, el acceso a los servicios de salud, los niveles nutricionales, las medidas antropomtricas y el uso de anticonceptivos (Romani, 2002). Una interesante discusin respecto de la necesidad de poner el nfasis en aspectos distintos a la medicin de logros econmicos, establece como relevante la evaluacin de impacto en variables tales como el aumento de la autoconfianza, una mayor valoracin de la educacin y la creacin de redes en la comunidad (Lpez de Lrida, 2009). Sin embargo, la autora reconoce que las evaluaciones
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de impacto se han centrado hasta ahora en variables a nivel de individuo y del hogar, considerando variables tales como el consumo, los activos, la evolucin de la empresa, indicadores sanitarios o educacionales. Un ejemplo de la preponderancia de los indicadores econmicos en las evaluaciones de impacto de programas pblicos es posible observar en una evaluacin del programa de crdito directo del INDAP. En esta evaluacin de impacto el enfoque terico conceptual est realizado desde los objetivos de las polticas de fomento de la competitividad, por lo que los elementos que se dimensionan para medir impacto son eminentemente econmicos: niveles de ingreso, variaciones en los volmenes de produccin, cambios en la escala de planta, formas de financiamiento y utilidades (GEO, 2006).

4. Un punto distinto de observacin: la visin desde los microempresarios

Sin invalidar la aproximacin conceptual desarrollista y sus mecanismos de evaluacin respecto de la inclusin social de los trabajadores independientes, estimo que las caractersticas y condiciones de los programas de microcrdito exceden con mucho las meras consecuencias numricas mensurables, sean stas de ndole econmica o social. A mi juicio, las consecuencias de los programas de microcrdito operan tambin en el plano de las expectativas que generan -o no- en las personas que son sujetos de la intervencin. Por lo mismo, resulta del todo relevante preguntarse respecto de las expectativas que tienen estos observadores sobre su inclusin social, la posibilidad de acceder a un crdito, su participacin en la dinmica econmica y las conexiones con otros sistemas relevantes para la sociedad. Adems, tal como seal en los antecedentes de esta investigacin, si bien se postula que el microcrdito productivo produce una cadena virtuosa para la inclusin econmica de las personas que acceden a l, las polticas y programas que se implementan para generar inclusin a travs de otros subsistemas sociales, tales como la salud, la previsin social o la vivienda, no estaran diseados para que los trabajadores independientes pudiesen tener acceso ni ser beneficiarios de ellos en igualdad de condiciones que los trabajadores dependientes del sector formal de la economa. Las limitaciones de acceso a los programas de inclusin social en mbitos distintos al econmico restringiran las posibilidades reales de inclusin que los trabajadores independientes y microempresarios tendran, a pesar de haber obtenido un microcrdito productivo. Asimismo, las limitaciones que impone a la microempresa la misma operacin de los mercados y la economa real estaran tambin condicionando la promesa de cobertura y xito masivo. Luego, la promesa de inclusin social se vera frustrada, as como tambin las expectativas de los potenciales beneficiarios. Es por ello que resultara adecuado, tanto para los diseadores de la poltica como para los ejecutores de los programas relacionados, saber cules son las significaciones que los beneficiarios le
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atribuyen a los microcrditos y a los programas pblicos asociados a estos, como as tambin, que relacin podran tener ellos con sus expectativas de inclusin social. Mirado desde las expectativas de los beneficiarios, se podra dimensionar los alcances que debiese tener la poltica pblica respecto de los subsistemas sociales que se consideran relevantes para la inclusin social y las prioridades y vinculaciones que los interesados directos establecen entre ellos.

5. La observacin de las observaciones: el esquema conceptual

Como es propio de cualquier estudio, la observacin del discurso que tienen los beneficiarios de los programas de de microcrdito se har desde un marco terico definido, por lo que conviene explicitarlo brevemente, encontrndose en el Anexo N 4 una mayor profundizacin de esta teora. El trasfondo conceptual de la observacin es la teora de los sistemas sociales funcionalmente diferenciados, los que operaran de manera independiente a las personas y se reproduciran autopoiticamente en la recurrencia de sus comunicaciones. En esta teora, en donde los sistemas sociales funcionando de manera autnoma, las personas y las organizaciones se acoplan estructuralmente a ellos generando infinitos eventos a partir de los cuales se va construyendo la significacin que le otorgan a la vida social y conformando sus expectativas. En esta aproximacin, la realidad social es construida colectivamente en la recurrencia de los eventos de acoplamiento estructural, por lo que sta no existe fuera de la construccin que hacen las mismas personas. La realidad investigada es, por tanto, construida a partir de las expectativas y la descripcin de la experiencia de vida social que realiza cada persona y que en el devenir colectivo se va constituyendo en discurso social, lo que a su vez condiciona las prcticas, refuerza los discursos y probabiliza su acoplamiento con determinados sistemas sociales. Siguiendo este enfoque conceptual, la investigacin propuesta busca describir la observacin de las observaciones que hacen las personas del microcrdito productivo y las expectativas que ste genera en el mbito de los acoplamientos al sistema econmico. El disponer de microcrdito productivo para un microempresario o trabajador independiente posibilitara la seleccin del valor positivo del cdigo pago-no pago en el sistema econmico, probabilizando con ello la contingencia para que el sistema se reproduzca autopoiticamente en base a la recurrencia de sus comunicaciones. Al mismo tiempo, el participar de la opcin pago de la seleccin generara en las personas expectativas de inclusin social, al acoplarlas estructuralmente a la dinmica de transacciones que constituyen la seleccin positiva del cdigo binario en el sistema econmico. Adicionalmente, de acuerdo al enfoque terico subyacente, en una sociedad organizada concntricamente en torno al sistema econmico, el microcrdito
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podra generar tambin expectativas de acoplamientos estructurales de las personas con otros subsistemas sociales. En efecto, al ser reemplazado el cdigo de seleccin propio de cada sistema por el del sistema econmico, la seleccin del cdigo positivo de la alternativa pago-no pago en la contingencia transaccional, permitira acoplarse a comunicaciones en otros sistemas, que operan con este cdigo binario. Luego, la expectativa de inclusin social se ampliara a los otros sistemas sociales que han sido colonizados por el cdigo de seleccin de comunicaciones del sistema econmico. Las expectativas que el microcrdito productivo genera respecto del acoplamiento a otros subsistemas sociales es un aspecto extremadamente relevante, especialmente para las personas que estn en el trabajo independiente. Este tipo de acoplamiento, adems de producir expectativas de inclusin social, generara un impacto en la expansin de la capacidad productiva o comercial de las pequeas unidades econmicas, las que amplan sus probabilidades de aumentar el volumen de transacciones al disponer de ms mercancas o servicios intercambiables por dinero. Si ello ocurre, es decir, si se producen ms transacciones a este nivel, se aumentara la probabilidad de ampliar la base productiva y los ingresos de este segmento de agentes econmicos, lo cual podra incidir en la disminucin de los niveles absolutos de pobreza. Lo anterior sera consecuencia de la expansin del espacio de operacin de los mercados, al integrarse ms personas a las selecciones que se realizan en el sistema. En este contexto, la poltica pblica tendra como un primer rol, al reforzar la operacin del sistema econmico y destinar recursos para que otras personas puedan acoplarse estructuralmente, por medio de la probabilizacin de las comunicaciones asociadas a la reproduccin del sistema. Pero tambin existira un segundo rol no menos relevante, propio de la poltica pblica: el generar las polticas, programas e instrumentos que permitan que el acoplamiento de los trabajadores independientes a otros sistemas sociales distintos al econmico sea posible, que la probabilidad de seleccionar sea tambin, puesto en trminos econmicos, porque existe una oferta pertinente. En funcin de lo anterior, la mirada analtica se ha puesto en la observacin de la observacin que hacen las personas de las transacciones que posibilita el microcrdito en los distintos subsistemas en donde el cdigo de seleccin es la opcin pago-no pago del sistema econmico, determinadas por sus expectativas de inclusin social. La explicitacin de este marco terico permite explicitar mi particular punto de observacin como investigador. La realidad que pretendo describir no es del todo aprehensible y, por ende, se va a construir a partir del discurso de los protagonistas y de la asignacin valor a descriptores que sern previamente especificados, principalmente transacciones. Se especifica as una mirada del fenmeno que determina su diseo metodolgico, la seleccin de los instrumentos de levantamiento de informacin, su anlisis y sus conclusiones.

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6. La poblacin de referencia del estudio

Como se mencion ms adelante, se ha tomado como universo para este estudio al conjunto de las personas de la cooperativa Credicoop. A diciembre del 2008 estaban afiliadas a la institucin un total de 13.957 personas, de los cuales el 46% correspondan a mujeres y 20% de ellos habitaban en zonas rurales (Credicoop, 2008). Esta cooperativa de servicios financieros, cuya especificidad es que sus asociados son solo microempresarios o trabajadores por cuenta propia cuyos ingresos dependen de la actividad econmica que desarrollan, independientemente de su condicin de formalizacin, fue y es un actor importante en la generacin de programas pblicos de acceso al microcrdito que han existido o existen en el FOSIS, el INDAP, el SERCOTEC y la CORFO. Miembro de la Red para el Desarrollo de las Microfinanzas en Chile, es un agente activo de la articulacin pblico-privada para generar acceso al crdito a los microempresarios de menores ingresos y resulta, por tanto, relevante observar la percepcin que tienen sus asociados del microcrdito como instrumento de inclusin social. Es a partir de la prctica concreta que ha tenido Credicoop en la implementacin de programas pblicos -e interaccin directa con los beneficiarios- que ha surgido la interrogante respecto del impacto que tendra el microcrdito productivo en las expectativas de inclusin social de las personas asociadas. Ello resulta pertinente para la institucin, tanto desde la perspectiva de efectuar propuestas de nuevas polticas e instrumentos pblicos orientados al sector microempresarial y del trabajo por cuenta propia, como del desarrollo de nuevos servicios financieros que doten de sentido a esas potenciales expectativas. La activa participacin institucional en la colaboracin para el diseo y su posterior participacin en la implementacin de las polticas pblicas y la ejecucin de los programas pertinentes, constituye a sus asociados en un universo significativo para efectuar la presente investigacin. Es importante resaltar que la observacin se refiere slo a personas que han tenido la experiencia concreta de recibir uno o ms microcrditos, por lo que deja ocultos e invisibles a todos aquellos que, siendo trabajadores por cuenta propia o microempresarios, no han recibido un microcrdito. Queda pues, como tarea pendiente, la realizacin de un estudio de similares caractersticas en este segmento del trabajo independiente que en esta investigacin no es recogido, sin que ello por supuesto invalide los resultados del presente estudio, en tanto recoge expectativas probablemente modeladas y reforzadas por la vivencia concreta de haber obtenido un microcrdito.

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7. El perfil de los trabajadores independientes incluidos en la muestra

En esta seccin se realiza una descripcin de algunas caractersticas consideradas relevantes que permiten observar tanto variables generales del perfil socioeconmico de las personas encuestadas como algunas variables que perfilan a sus unidades econmicas. As, se describen los rangos de edad, tamao del grupo familiar, rango de ventas mensuales de las unidades econmicas, rubro, nmero de personas que trabajan en ellas, nivel educacional y sexo de los encuestados y la motivacin inicial para ser independiente. 7.1. Perfil de los encuestados

Del total de 373 personas encuestadas, 207 eran hombres y 166 eran mujeres, con una representacin proporcional de 55% y 45% respectivamente. La proporcin de hombres y mujeres en la muestra es similar a la existente en el universo de socios de Credicoop, siendo stas mayores que la proporcin de mujeres en la fuerza de trabajo nacional, la cual alcanzaba al 37% en el trimestre mvil noviembre 2008-enero 2009. Esta ltima proporcin era similar a la mostrada por la encuesta CASEN 2006, que arrojaba una tasa de participacin femenina de 36% para las personas que declaraban ser trabajadores por cuenta propia, la cual prcticamente no variaba al segmentar la muestra por quintiles. En la Tabla N2 se puede observar que la edad promedio de las personas encuestadas fue de 48 aos, con solo un 8% de personas menores de 30 aos y una concentracin del 74% de los casos en el rango de 30 a 60 aos. Esta estructura etaria era similar a la del universo de socios de CREDICOOP.
Tabla N 2 Distribucin de la muestra de acuerdo a la edad de la persona encuestada
Rango de Edad Hasta 30 Ms de 30 hasta 45 Ms de 45 hasta 60 Ms de 60 Total Frecuencia absoluta 30 109 167 67 373 Frecuencia relativa 8% 29% 45% 18% 100%

La Tabla N3 permite observar que la estructura etaria de los trabajadores por cuenta propia de la encuesta CASEN 2006 difiere de la estructura de edades de los socios de Credicoop, concentrando un 5% ms de las personas en el rango de menos de 30 aos y un 4% ms den el rango de ms de 30 a 45 aos. Por el contrario, la proporcin de personas de ms de 45 aos resultaba ms de 10% menor que al observada para los socios de Credicoop. Al segmentar estos datos por quintiles autnomos de ingreso, se puede observar que no existen grandes diferencias respecto del promedio, salvo en el quintil I, en donde tiende a
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concentrarse una mayor proporcin de personas menores de 45 aos, respecto de los otros quintiles y del promedio. Luego, la estructura de edades de los socios de Credicoop se asemejaba ms a la estructura de los trabajadores por cuenta propia de los quintiles de mayores ingresos, an cuando su estructura de ingresos, como se ver ms adelante, se ubica mayoritariamente en los quintiles 2 y 3. Una explicacin a ello podra estar en las barreras a la entrada que existan en la institucin (negocio operando por ms de 6 meses), al mecanismo de incorporacin de nuevos socios (principalmente a travs de recomendaciones de los socios existentes) y, principalmente, por los mecanismos de evaluacin del riesgo crediticio, que sin ser excluyentes de las personas jvenes presentaban un sesgo hacia las actividades ms consolidadas y de ms larga data.
Tabla N 3 Distribucin de los trabajadores por cuenta propia por edad, encuesta CASEN 2006
Rango de edad Hasta 30 Ms de 30 hasta 45 Ms de 45 hasta 60 Ms de 60 Total Total N 201.057 482.385 534.530 218.569 1.436.541 % 13,7% 33,5% 37,2% 15,2% 100% Quintil I N 201.057 482.385 534.530 218.569 1.436.541 % 17,5% 39,8% 29,6% 13,1% 100% Quintil II N % 30.905 13,8% 85.235 37,9% 78.299 34,9% 30.208 13,4% 224.647 100,0% Quintil III N % 33.321 12,9% 85.758 33,2% 98.238 38,0% 41.368 16,0% 258.685 100,0%

La Tabla N4 permite observar que el tamao promedio de los grupos familiares de las personas encuestadas era de 3,93 personas, con un 61% de los casos con 4 o ms integrantes, mientras que los hogares con 1 o 2 personas representaban solo el 14% de la muestra. El tamao promedio por hogar era similar al presentado para el universo de socios de Credicoop y mayor al promedio existente para el pas segn el Censo 2002, que fue de 3,44 personas por hogar. Esta cifra sera consistente con la evidencia de que, a menores ingresos de los hogares, aumenta el nmero de miembros promedio. La encuesta CASEN 2006 mostraba que, al segmentar por quintiles autnomos del ingreso nacional, el promedio de personas por hogar en el quintil I era de 4,22, en el quintil II era de 4,0 y en el quintil III era de 3,81, lo que refleja la tendencia observada respecto de la relacin inversamente proporcional entre nivel de ingreso y nmero de integrantes del grupo familiar.
Tabla N 4 Distribucin de la muestra de acuerdo al tamao del grupo familiar
Nmero de personas por grupo familiar 1 2 3 4 5 ms de 6 Total Frecuencia absuluta 15 39 91 121 65 42 373 Frecuencia relativa 4% 10% 24% 32% 17% 11% 100%

La Tabla N 5 muestra el monto de las ventas mensuales, que fue tomada de la base de datos de Credicoop. El 69% de los encuestados declaraba vender menos
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de $1,5 millones mensuales y 57% deca vender menos de $1,0 milln mensual, cifras que resultaban levemente inferiores a las disponibles para el universo de los socios de la cooperativa, en donde dichos nmeros eran de 73% y 60% respectivamente.
Tabla N 5 Distribucin de la muestra de acuerdo al rango de ventas mensuales
Rango de ventas mensual (miles de $) 0-300 301-600 601-1000 1001-1500 1501-2000 2001-3000 3001-4000 4001 Total Frecuencia absoluta 45 74 95 43 34 31 13 38 373 Frecuencia relativa 12% 20% 25% 12% 9% 8% 3% 10% 100% Frecuencia relativa acumulada 12% 32% 57% 69% 78% 86% 90% 100%

Con estos niveles de venta bruta, era altamente probable que estas personas se encontrasen en los 3 primeros quintiles de ingreso autnomo nacional8, dado que de ese monto bruto se deben deducir los costos necesarios de incurrir para generar esas ventas. Luego, no equivalen a ingresos familiares ni individuales, sino que muestran el nivel de transacciones mensuales para las unidades econmicas contempladas en la muestra. La venta promedio muestral era de $1,8 millones mensuales, con una desviacin estndar promedio de $1,58 millones. Slo un 13% de los encuestados declaraba tener ventas superiores a los $3,0 millones mensuales, lo que podra ser compatible con ingresos de personas que se ubicaban en los quintiles 4 y 5 de ingreso autnomo nacional. Las cifras anteriores contrastan con las que se pude obtener de la encuesta CASEN 2006. En efecto, en dicha muestra, la proporcin de personas que se declaraban trabajadores por cuenta propia que pertenecan a los quintiles I, II y III de ingreso autnomo nacional era de 51%, inferior al obtenido para los asociados de Credicoop. Otra cifra es la que aporta el estudio de Lisette Henrquez (SERCOTEC, 2010), en donde se concluye que el 77% de los empleados dependientes en las microempresas tenan ingresos mensuales inferiores a $270.000, de los cuales el 23% reconoca ingresos inferiores al salario mnimo mensual. Segn este ltimo estudio, solo el 7,6% de los ocupados en la microempresa estaban en situacin de pobreza en 2006, an cuando no se establece los tramos de ingreso para las personas que se encuentran en situacin de no pobres.

De acuerdo a los trminos de referencia de licitaciones convocadas por el FOSIS destinadas a subsidiar los costos de operacin de intermediarios financieros para conseguir llegar a sectores ms pobres, el lmite de ventas mensuales que se estableci fue de 70 Unidades de Fomento, algo ms de $1,47 millones.

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En la distribucin muestral por rubros presentada en la Tabla N6 se observa que los ms relevantes eran comercio, manufacturas varias, agricultura y servicios a las personas. En el rubro comercio predominaban los pequeos almacenes de barrio, vendedores ambulantes, bazares, paqueteras y feriantes; el rubro de las manufacturas inclua amasanderas, talleres de calzado, muebles, artesanas varias, pequeas imprentas, entre otros; en el rubro agrcola predominaban la pequea agricultura familiar, la apicultura y las crianzas de animales en pequea escala; finalmente, en la prestacin de servicios se incluan los servicios de gasfitera, talleres mecnicos, fotocopiadoras, locales de acceso a Internet, electricistas, reparaciones de artculos del hogar y electrodomsticos, entre otros. Esta distribucin de actividades por rubros resulta consistente con la tendencia de la economa chilena a transformarse en una economa predominantemente de servicios, asociada a una industria productiva bastante concentrada en la extraccin y explotacin de recursos naturales a nivel primario. Representa tambin la segmentacin de la produccin y los servicios en dos niveles marcados: aquellos aqu representados en la prestacin de servicios asociados a la comercializacin de productos baratos de consumo masivo en los sectores de bajos ingresos, comodities importados y la produccin de bienes agrcolas o fabricados de escaso valor agregado, versus las actividades extractivas intensivas en recursos de capital y la actividad orientada a la circulacin del capital a travs de servicios financieros en sus distintas formas (bancos, AFP, Isapres, seguros)
Tabla N 6 Distribucin de la muestra de acuerdo al rubro de actividad econmica
Actividad econmica Agricultura, apicultura, ganadera Manufacturas varias Construccin Comercio Restaurantes Transporte Servicios a las personas Total Frecuencia absoluta 58 111 10 124 13 13 44 373 Frecuencia relativa 16% 30% 3% 33% 3% 3% 12% 100% Frecuencia relativa acumulada 16% 45% 48% 81% 85% 88% 100%

Esta estructura difera de la existente en la economa a nivel nacional, al considerar como se distribuye el total de las personas ocupadas por sector de la actividad econmica. As, el sector ms importante en el pas, durante el trimestre mvil Noviembre 2008-enero 2009, fue el de Servicios Comunales, sociales y personales con un 27%; le sigui el Comercio, con un 20%; la industria manufacturera con 13%; la agricultura, con 12%; la construccin, el transporte y los servicios financieros, con 9% respectivamente; y finalmente Minas y canteras y Electricidad, gas y agua, con 1% cada uno. Ello resulta del todo esperable, pues el rubro servicios comunales, sociales y personales incluye el empleo generado por la administracin pblica, la educacin en todos su niveles, el sistema financiero y los profesionales independientes, todas actividades cuya naturaleza o escala de
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operacin est fuera del mbito de la pequea produccin o prestacin de servicios de los sectores de menores ingresos en la sociedad.
Tabla N 7 Distribucin de la muestra de acuerdo al rubro de actividad econmica y sexo
Actividad econmica Agricultura, apicultura, ganadera Manufacturas varias Construccin Comercio Restaurantes Transporte Servicios a las personas Total Femenino 13% 28% 0% 46% 4% 4% 5% 100% Sexo Masculino 17% 31% 5% 23% 3% 3% 17% 100% Total 16% 30% 3% 33% 3% 3% 12% 100%

La Tabla N permite observar que existan diferencias importantes al segmentar 7 por sexo el rubro de la actividad econmica en la cual estn las personas encuestadas. Prcticamente la mitad de las mujeres, un 46%, se desempeaba econmicamente en el rubro comercio, proporcin que en los hombres era exactamente la mitad, alcanzando un 23%. Por el contrario, exista una proporcin relativamente mayor de hombres que se desempean en el rubro servicios a las personas, alcanzando un 17% contra solo un 5% de mujeres que estaban en esas actividades econmicas. En el resto de los rubros no se observaban grandes diferencias, siendo levemente mayor la proporcin de hombres que de mujeres dedicados a la agricultura y las manufacturas. Esto refuerza la apreciacin de que la vida econmica de estos sectores se mueve en un segmento estrecho y relativamente marginal del mbito de las transacciones totales del sistema econmico, con un marcado acento en la condicin desmejorada de la mujer, al estar sta ms representada en actividades de servicios de baja agregacin de valor y de ltimo escaln en la cadena transaccional. En general, se observa que la estructura muestral por rubros representaba las actividades econmicas que son factibles de emprender con poco o nada capital, bajos niveles de transacciones, pocas barreras a la entrada, mnimos conocimientos tcnicos y a escalas muy pequeas, lo que tampoco precisa de mayores requerimientos de personal. Esto podra implicar un condicionamiento de las expectativas, toda vez que la dinmica transaccional que se genera es relativamente marginal al conjunto del sistema econmico, limitando las posibilidades de generar ms transacciones, en una suerte de resignacin de expectativas9 determinada por su incorporacin al mercado sin recursos de capital fsico y escasos recursos de capital humano. Lo anterior, es consistente con la distribucin muestral que se obtiene al agrupar las unidades productivas encuestadas de acuerdo al nmero de trabajadores que laboraban en ellas, incluyendo su gestor.
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Este proceso se ha denominado individuacin el que aqu estara referido al plano econmico, y se refiere a que la eleccin individual de ser independiente est condicionada por la realidad econmico-social y, en la prctica, se constituye en la nica eleccin posible parta ese segmento de personas.

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Tabla N 8 Distribucin de la muestra de acuerdo al nmero de personas que laboran en la unidad econmica (incluyendo al propietario)
Nmero de trabajadores 1 2 3 4 5 6 7 ms de 10 Total Frecuencia absoluta Frecuencia relativa

254 65 25 9 8 6 2 4 373

68% 17% 7% 2% 2% 2% 1% 1% 100%

Tal como se observa en la Tabla N8, una mayora de 254 casos, equivalentes al 68% del total, eran efectivamente trabajadores por cuenta propia. Solo un 15% del total de encuestados declar que en su unidad productiva trabajaban 3 o ms personas. El promedio muestral para esta variable fue de 2 personas laborando por unidad econmica. Esto tendra relacin con el nivel de ventas que tena cada negocio. De acuerdo a la Tabla N9, se podra decir que a medida que mayor es el nivel de ventas mensual de los negocios considerados en la muestra, mayor es la proporcin de ellos en los cuales trabaja ms de una persona.
Tabla N 9 Distribucin relativa de la muestra de acuerdo al nmero de personas que laboran en la unidad econmica (incluyendo al propietario), segn el nivel de ventas mensual
Nmero de trabajadores 1 2 3 4 5 6 7 10 o ms Total 301600 90% 8% 1% 0% 0% 0% 0% 0% 100% 6011000 80% 17% 2% 0% 1% 0% 0% 0% 100% Rango de ventas en miles de $ 10011501200130011500 2000 3000 4000 58% 47% 42% 38% 30% 32% 29% 23% 9% 6% 19% 23% 0% 12% 0% 15% 0% 0% 6% 0% 2% 3% 3% 0% 0% 0% 0% 0% 0% 0% 0% 0% 100% 100% 100% 100%

0-300 96% 4% 0% 0% 0% 0% 0% 0% 100%

4001 24% 13% 18% 8% 13% 8% 5% 11% 100%

Total 68% 17% 7% 2% 2% 2% 1% 1% 100%

En el 96% de las unidades productivas que vendan mensualmente menos de $300 mil trabajaba solo una persona, porcentaje que era menor a medida que era mayor el tramo de ventas mensuales. Por el contrario, en el 37% de las unidades econmicas que tenan ventas sobre los $4,0 millones mensuales trabajaban 5 ms personas. La correlacin entre las variables, segn el coeficiente de Pearson, fue de 0,63 y segn el coeficiente de Spearman fue de 0,54, lo que muestra que habra una relacin positiva entre el nivel de ventas mensuales y el nmero de trabajadores ocupados en la unidad econmica.

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Al considerar la variable del nivel educacional que haban alcanzado las personas encuestadas, se observa en la Tabla N10 que un 34% de ellas haban completado algn nivel de enseanza bsica, mientras que el 35% haba completado algn nivel de enseanza media. En el otro extremo, el 13% posea educacin superior tcnica o universitaria completa. La encuesta CASEN 2006 mostraba que un 44,4% de las personas que trabajaban en empresas de un solo trabajador haban alcanzado solo hasta algn nivel de la enseanza bsica y el 31.1% algn nivel de enseanza media. Solo el 7,3% de ellos haba completado la educacin tcnico-profesional o profesional. Al considerar el total de personas que declar trabajar en empresas de hasta 9 trabajadores, el 39% haba alcanzado solo hasta algn nivel de enseanza media, el 32% algn nivel de enseanza media y el 9% haba terminado la educacin tcnico-profesional o profesional. Luego, el perfil educacional de los socios de Credicoop resulta levemente superior a los que arroja la encuesta CASEN, tanto para trabajadores independientes como para el total de personas que declaran trabajar en una microempresa, aunque claramente se ubican ambos en el mismo rango de perfil educacional, aportndose una evidencia adicional que permite suponer una interseccin muy alta de grupo socioeconmico de referencia entre ambos universo poblacionales.
Tabla N 10 Distribucin de la muestra de acuerdo al nivel educacional

Nivel educacional
Sin educacin formal Educacin Bsica incompleta Educacin Bsica completa Educacin Media incompleta Educacin media completa cientfico-humanista Educacin media completa tcnico-profesional Educacin superior incompleta Educacin superior completa tcnico-profesional Educacin superior completa universitaria Otro Total

Frecuencia absoluta 9 54 63 66 65 37 26 29 19 5 373

Frecuencia relativa 2% 14% 17% 18% 17% 10% 7% 8% 5% 1% 100%

Frecuencia relativa acumulada 2% 17% 34% 51% 69% 79% 86% 94% 99% 100%

El perfil educacional del universo considerado pareciera estar directamente relacionado con la edad de las personas encuestadas, tal como lo muestra la Tabla N11. El porcentaje que tenan educacin bsica completa o incompleta o no tenan educacin formal era 20% para el rango menores de 30 aos, 24% para el rango mayores de 30 hasta 45 aos; 33% para el segmento mayores de 45 hasta 60 aos y 58% para los mayores de 60 aos.

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Tabla N 11 Distribucin de la muestra de acuerdo al nivel educacional, por rango de edad

Rango de edad Nivel Educacional hasta 30 7% 10% 3% 17% 20% 13% 10% 13% 7% 0% 100% ms de 30 ms de 45 ms de 60 hasta 45 hasta 60 2% 10% 12% 17% 18% 15% 6% 14% 6% 2% 100% 1% 14% 17% 20% 20% 9% 7% 5% 5% 1% 100% 4% 24% 30% 13% 9% 3% 9% 1% 4% 1% 100% Total 2% 14% 17% 18% 17% 10% 7% 8% 5% 1% 100%

Sin educacin formal Educacin Bsica incompleta Educacin Bsica completa Educacin Media incompleta Educacin media completa cientfico-humanista Educacin media completa tcnico-profesional Educacin superior incompleta Educacin superior completa tcnico-profesional Educacin superior completa universitaria Otro Total

En el otro extremo la relacin es inversa, a mayor edad menor educacin superior, pasando desde un 20% que declara tener educacin tcnico-profesional o universitaria completa en el segmento menores de 30 aos hasta un 5% en el rango de mayores de 60 aos. Los datos de la encuesta CASEN muestran una situacin equivalente respecto de la mayor escolaridad de las personas jvenes que estn en el trabajo independiente. Del total de personas que trabajaban en empresas de 1 trabajador, solo el 18,8% de las menores de 30 aos haban alcanzado hasta algn nivel de educacin bsica, mientras que dicha cifra ascenda a 34,9% para el rango de 30 a 45 aos, 53,2% para el rango de 46 a 60 aos y 75,4% para los mayores de 60. En el otro extremo, el 10,4% de los menores de 30 aos declar poseer estudios tcnico-profesionales o universitarios completos, contra 6,5% del rango de 30 a 45 aos, 4,9% del rango de 46 a 60 aos y 4% del rango de mayores de 60 aos. Al segmentar por nivel educacional de acuerdo al sexo, es posible observar, segn la Tabla N 12, que las diferencias relevantes corresponden a una mayor proporcin de mujeres (21%) que tienen su enseanza media incompleta respecto de los hombres (15%), mientras que estos ltimos presentan un mayor porcentaje de personas con enseanza media tcnico profesional completa (12%) respecto de las mujeres (8%). Esto refuerza la idea de que las mujeres poseen menor capital humano y, por tanto, sus posibilidades de emprendimiento quedan acotadas a un espectro ms limitado que en el caso de los hombres del sector independiente. Otros aspectos de esta caracterizacin general son los relacionados con el ser trabajador independiente: su motivacin inicial por trabajar de manera independiente, las expectativas asociadas a permanecer como tales y la valoracin social que le atribuyen a su condicin. La forma en que se presentan estos aspectos puede ser observado en la Tabla N13.
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Tabla N 12 Distribucin de la muestra de acuerdo al nivel educacional, por sexo

Nivel Educacional Sin educacin formal Educacin Bsica incompleta Educacin Bsica completa Educacin Media incompleta Educacin media completa cientfico-humanista Educacin media completa tcnico-profesional Educacin superior incompleta Educacin superior completa tcnico-profesional Educacin superior completa universitaria Otro Total Femenino 2% 16% 15% 21% 17% 8% 7% 7% 5% 2% 100% Sexo Masculino 3% 13% 18% 15% 18% 12% 7% 8% 5% 1% 100% Total 2% 14% 17% 18% 17% 10% 7% 8% 5% 1% 100%

Los trabajadores por cuenta propia y microempresarios declaraban que haban llegado a serlo principalmente por una decisin autnoma de querer ser independientes. El 45% de los entrevistados manifest que esa fue su principal motivacin para emprender por cuenta propia. Un 16% estaba en la actividad pues continu un negocio que ya estaba desarrollando su familia, mientras que el 19% provena del trabajo asalariado. En este ltimo caso, la decisin de ser independiente se tom como una opcin menos mala que seguir trabajando dependientemente como una alternativa frente a una situacin de cesanta. Se observa tambin un 14% de personas que declaraba no haber tenido otra alternativa laboral. El anlisis cualitativo permite observar que, en el caso de algunos jvenes, el trabajo independiente apareca como alternativa una vez que se haban realizado bsquedas de trabajo prolongadas e infructuosas y, que en caso de algunas mujeres, se trataba de la alternativa posible que permite realizar simultneamente la crianza de los hijos.
Tabla N 13 Distribucin relativa de la muestra de acuerdo a la motivacin para ser independiente y sexo
Sexo Usted es trabajador independiente debido a: Femenino Siempre quiso ser independiente Se qued sin trabajo y luego se acostumbr Se aburri de ser trabajador dependiente Continu un negocio familiar No tuvo otra alternativa Otro NC Total 45% 6% 8% 17% 19% 5% 1% 100% Masculino 44% 11% 11% 14% 11% 7% 1% 100% Total 44% 9% 10% 16% 14% 6% 1% 100%

Al segmentar por sexo se observa en la Tabla N 13 que an cuando prcticamente no existan diferencias respecto de la opcin siempre quise ser independiente, en el caso de las mujeres haba una proporcin de 19% de personas que declaraban no haber tenido otra alternativa, cifra bastante mayor que la de 11% observada para los hombres. Esto puede asociarse con las
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dificultades que tienen las mujeres, especialmente con hijos, para ingresar al mercado del trabajo dependiente. Una diferencia significativa en el valor relativo que alcanz la opcin no tuvo otra alternativa se observa al segmentar por grupo etario, Tal como lo muestra la Tabla N dicha opcin alcanzaba su mayor valor para el segmento de personas 14, menores de 30 aos, reforzando la idea de que para los jvenes es ms difcil el acceso al mercado del trabajo dependiente.
Tabla N 14 Distribucin relativa de la muestra de acuerdo a la motivacin para ser independiente y edad
Usted es trabajador independiente debido a: Siempre quiso ser independiente Se qued sin trabajo y luego se acostumbr Se aburri de ser trabajador dependiente Continu un negocio familiar No tuvo otra alternativa Otro NC Total 0-300 301-600 38% 44% 11% 8% 2% 10% 13% 7% 31% 22% 4% 10% 0% 0% 100% 100% Rango de ventas en miles de $ 60110011501200130011000 1500 2000 3000 4000 4001 46% 37% 41% 61% 46% 47% 7% 7% 21% 6% 8% 5% 10% 7% 12% 6% 15% 18% 21% 26% 18% 10% 15% 13% 9% 12% 6% 6% 8% 11% 4% 9% 3% 10% 8% 5% 2% 2% 0% 0% 0% 0% 100% 100% 100% 100% 100% 100%

Total 45% 9% 10% 16% 14% 6% 1% 100%

Finalmente, se observa en la Tabla N15 que la valoracin que las personas encuestadas hacen del trabajo independiente era, en general, positiva. El 92% de ellas estuvieron de acuerdo10 con la afirmacin de que era una buena eleccin de vida trabajar de manera independiente. Asimismo, sentan que eran valorados por su comunidad ms cercana, estando el 86% de acuerdo con esta afirmacin.
Tabla N 15 Distribucin relativa de respuestas a preguntas sobre el trabajo independiente
Afirmacin / alternativa muy en desacuerdo 1% 4% 10% en desacuerdo 7% 10% 27% completamente de no acuerdo contesta 57% 45% 22% 0% 0% 0%

de acuerdo 35% 41% 41%

Total 100% 100% 100%

Es una buena eleccin de vida trabajar de manera independiente Su comunidad reconoce positivamente la actividad que usted desarrolla La sociedad chilena valora positivamente el trabajo independiente Las instituciones y organismos del Estado valoran positivamente el trabajo independiente El trabajo independiente es una alternativa para tener un futuro mejor para usted y su familia

14%

29%

37%

21%

0%

100%

4%

6%

32%

57%

0%

100%

Por otra parte, el 90% estuvo de acuerdo con la afirmacin de que el trabajo independiente era una alternativa para tener un mejor futuro individual y familiar. Sin embargo, el porcentaje de aceptacin de la frase propuesta bajaba al 63% cuando se pregunta respecto de la valoracin que hace la sociedad chilena en su conjunto respecto del trabajo independiente, y al 58% cuando se pregunta respecto de la valoracin que tiene el Estado y sus instituciones acerca del mismo.
10

Para efectos de facilitar la lectura, se entender como estar de acuerdo la suma de las respuestas de acuerdo y completamente de acuerdo y como estar en desacuerdo la suma de las calificaciones en desacuerdo y completamente en desacuerdo.

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Mirado desde el lado opuesto, el 37% de los encuestados estimaba que la sociedad chilena no valora su condicin y el 42% pensaba que el Estado y sus instituciones no lo hacen. Las cifras anteriores parecen mostrar una cierta brecha entre el esfuerzo simblico desplegado en Chile para valorar positivamente el emprendimiento individual y la valoracin, observada por los mismos emprendedores, que haran el Estado y sus instituciones y la sociedad en general. Para un porcentaje importante, aunque no mayoritario, de estos emprendedores de escasos recursos, la promocin de la cultura del emprendimiento no tendra un correlato en la valoracin que se hara de ella en la vida cotidiana. 7.2. Sntesis de las caractersticas generales de la muestra considerada

En sntesis, en la muestra seleccionada de 373 personas, representativa del universo de socios de CREDICOOP, se observaron las siguientes caractersticas: Estaba compuesta en proporciones casi similares por hombres y mujeres. Se trataba principalmente adultos cuya edad promedio era de 48 aos, con varios aos de experiencia laboral, con tamaos familiares promedio de 4 personas. De acuerdo a sus niveles de ventas y los ingresos que de ello se puede estimar, pertenecan principalmente al segmento de ingresos bajos y medios bajos de la poblacin. Los rubros de actividad econmica correspondan a prcticamente todo el espectro de actividades productivas, comerciales y de prestacin de servicios que son emprendibles con una muy baja dotacin de capital inicial. Dos tercios de los negocios de la muestra correspondan a emprendimientos unipersonales y el resto son emprendimientos familiares y microempresas. Exista una mayor proporcin de mujeres que de hombres dedicadas a actividades comerciales, mientras que haba una mayor proporcin de hombres que se dedican a la prestacin de servicios. Exista una directa proporcin entre el nivel de ventas del negocio y el nmero de trabajadores. Ms de la mitad de las personas que componen la muestra no haban completado su enseanza media, teniendo ello tambin directa relacin con la edad del encuestado. A mayor edad, menor nivel educacional promedio. Un poco menos de la mitad de los encuestados declaraba que lleg a ser trabajador independiente por eleccin individual, mientras que prcticamente 1 de cada 5 lleg a serlo despus de ser trabajador dependiente y 1 de cada 6 continu con un negocio familiar.
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1 de cada 5 mujeres y 1 de cada 6 jvenes declaraban ser trabajadores independientes por no haber tenido otra alternativa laboral. 9 de cada 10 personas de la muestra declaraban que el trabajo independiente es una buena eleccin de vida, an cuando 4 de cada 10 estimaba que la actividad no es valorada socialmente ni por las instituciones del Estado.

8. La observacin del discurso: relacin microcrdito-inclusin social

8.1. Introduccin: formatos de la informacin obtenida y procesada

Como ya se seal anteriormente, en la investigacin se utiliz metodologas cualitativas y cuantitativas para producir informacin, realizndose 6 grupos de discusin y una encuesta aplicada a una muestra representativa de socios de Credicoop. Respecto de la informacin proveniente de los grupos de discusin se ha optado por presentarla en la forma de citas entre comillas, las que corresponden a una transcripcin textual de alguna intervencin realizada por un participante en particular. Para efectos de mantener la confidencialidad de la identidad de los participantes, se identifica cada cita con la ciudad en la cual se realiz el grupo de discusin respectivo, lo que determina el rango de edad y el carcter ms o menos urbano de la actividad econmica desarrollada por la persona a la cual corresponde la cita, de acuerdo a lo mostrado en la Tabla NA1 del Anexo 1. La informacin cuantitativa obtenida a partir de la muestra representativa de los socios de Credicoop se presenta procesada en la forma de estadsticas descriptivas, tales como tablas de frecuencias absolutas, relativas y acumuladas. El anlisis que se hace a continuacin se basa en la informacin procesada a partir de los grupos de discusin y de la encuesta aplicada a la muestra de personas seleccionadas. Se ha elegido realizar un anlisis que integra la informacin obtenida, tanto a partir de la aplicacin de las metodologas cualitativas como de las metodologas cuantitativas ocupadas. Ello porque ambos trabajos de campo permitieron observar la observacin que hicieron las personas participantes respecto del microcrdito como instrumento que posibilitara su insercin social, generndose conocimiento a partir del anlisis complementario de la informacin procesada para cada uno de los mbitos considerados. As, el conocimiento producido se presenta agrupado en dos grandes secciones que permiten observar las expectativas de inclusin social producidas a partir del microcrdito: el acoplamiento de las personas con el sistema econmico y su acoplamiento con otros subsistemas sociales considerados relevantes desde el sentido que contienen esas expectativas.
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8.2.

La inclusin social a travs del microcrdito: acoplamiento con el sistema econmico

"Yo creo que la plata tiene una ventaja, creo que nos libera un poco la presin. Si bien es cierto nosotros vivimos con plata prestada, esta plata tiene un objetivo bien especfico que no es para comprarse zapatos, no es para consumirla, sino que para comprar material y agregarle el factor agregado." Santiago, mayor de 60 aos Si nosotros pedimos crdito, invertimos ms plata, ganamos ms. Y si invertimos menos plata ganamos menos, es menos la ganancia. Coelemu, mayor de 30 y menor de 60 aos

La significacin otorgada al microcrdito de carcter productivo aparecera ntidamente reflejada en las dos citas precedentes: est orientado a financiar el desarrollo o consolidacin de la actividad productiva o comercial, por la va de generar valor. Y esto se debe convertir en ganancia, es decir, la agregacin de valor se debe realizar mediante transacciones de productos o servicios por dinero, lo que posibilita y viabiliza la comunicacin en el sistema econmico. Es en el marco de estas transacciones que se desarrolla el proceso de integracin con el sistema econmico. A su vez, sera el espacio en donde se producira el acoplamiento de los trabajadores independientes al sistema de intercambio a travs del dinero. Para realizar una observacin ms detallada de este mayor relacionamiento con el sistema econmico, a continuacin se distinguen los siguientes elementos: el destino del microcrdito; la importancia de la unidad econmica en la generacin de ingresos para la familia; la estabilizacin de las transacciones en el sistema econmico o el desafo de permanecer en el mercado; el efecto de la velocidad de circulacin del dinero y el volumen de transacciones en las expectativas; y el efecto de una disminucin en el flujo transaccional del cual participan con su actividad econmica. 8.2.1. El destino del microcrdito
"Yo soy agricultor, ped un crdito para comprar semillas, abonos, insumos que cada da estn ms caros. Yo ped un crdito para eso, para comprar semillas y abonos para trabajar la tierra" Curacav, mayor de 60 aos "El prstamo lo ped tambin para surtir ms el negocio, poner un poquito ms de mercadera ah, salir un poquito mas adelante Valparaso, menor de 30 aos

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"Material, las mquinas ya las tena el material y comprar por ejemplo la maquina para hacer los broches, mejores tijeras, los hilos, las telas Santiago, mayor de 60 aos

Estas frases seran representativas del discurso respecto del destino del crdito. Se usa el dinero que ha sido tomado en prstamo para invertir en la unidad econmica, ya sea en maquinarias, herramientas y vehculos, o en insumos y mercaderas. Esto, desde una perspectiva econmica, significa que el crdito permitira incrementar el capital fsico o de trabajo disponible en la unidad productiva. Las expectativas que ello genera se expresan en las siguientes intervenciones:
Todos tenemos las expectativas de tener un buen local o una empresa o algo grande, siempre crecer a mayor Valparaso, menor de 30 aos Para sembrar praderas, entonces ah igual hemos obtenido un resultado ms positivo hasta el momento hemos ido creciendo, que es lo ms importante Caete, menor de 30 aos "Yo he ido surgiendo a tal nivel que yo ya tengo mi auto, en el cual yo me muevo pa' diferentes lados batuteando mis cosas Coelemu, mayor de 30 y menor de 60 aos

La expectativa subyacente es hacer crecer el negocio, entendiendo por ello la acumulacin de capital sobre la base de incrementar el nivel de transacciones. El crdito es visto como un instrumento que permite financiar el proceso productivo, posibilitando ampliar la escala en la cual se trabaja. Ello se lograra por la va de poner dinero a disposicin del microempresario o trabajador independiente, lo que le permitira relacionarse con el sistema econmico al poder participar de transacciones. Esta dinmica de acumulacin en base a la utilizacin de crditos se representa cabalmente con la siguiente intervencin:
Empec as, de a poquito, puse una fotocopiadora primero, la pagu, en la misma empresa donde compr la mquina me dieron un crdito y lo fui pagando, lo termin de pagar. Despus me compr otra fotocopiadora y de ah llegu ac, para esa otra mquina. Y despus quise comprar otra, que se yo, se ech a perder la primera mquina y para arreglarla le ped una cantidad x. Y esa plata no la tena, entonces ah ped otro prstamo. Temuco, mayor de 30 y menor de 60 aos

El crdito es observado en el discurso como un instrumento importante para el acoplamiento de estas pequeas unidades econmicas al sistema econmico, especficamente a la dinmica y velocidad de circulacin del dinero y a la posibilidad de participar de transacciones. En otras palabras, existe la expectativa subyacente de mayor inclusin social, por la va del acoplamiento recurrentemente de estas unidades econmicas al sistema econmico, y el crdito sera el soporte mediante el cual se posibilitara dicha inclusin. Ello es observado tambin en el discurso respecto de la necesidad de incrementar la velocidad de circulacin del dinero, aumentando el volumen de las
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transacciones por unidad de tiempo, para lo cual el crdito sera un elemento muy til en tanto sea obtenido oportunamente, lo cual se ve reflejado tanto en opiniones positivas como negativas:
Entonces si vamos y pagamos y volvimos a pedir, es una ayuda que podemos ver crecer ms, ver crecer ms nuestro ingreso, ver crecer nuestro negocio y ver crecer nuestros intereses... porque si nosotros pedimos crdito, invertimos ms plata, ganamos ms. Y si invertimos menos plata ganamos menos, es menos la ganancia. Coelemu, mayor de 30 y menor de 60 aos Por ejemplo, si usted pide un crdito de 10 meses en 10 cuotas y puede tener 6 cutas pagadas y otras no, usted puede repactar. Se le descuentan al tiro y empieza al tiro todo de nuevo Temuco, mayor de 30 y menor de 60 aos Mi marido tuvo que echar atrs el proyecto por no poder contar con la plata. El iba a pagar los 11 meses que le quedaban del antiguo y no le dieron esa opcin entonces perdi una buena posibilidad de hacer una cabaa, era un buen negocio. Caete, menor de 30 aos

El esperado crecimiento de la actividad en la unidad econmica que se gatillara por obtener un crdito, hara probable una mayor cantidad de transacciones y una mayor velocidad de circulacin del dinero, generando a su vez la expectativa de una mayor inclusin respecto del sistema econmico. Este es uno de los aspectos que ayuda a evidenciar el valor del crdito como soporte para la integracin al sistema econmico y posteriormente a los dems subsistemas:
"Hay minimarkets que tienen cierta mercadera pero hay algunos minimarkets en que uno encuentra de todo. Y ah a lo mejor hay mas probabilidad que la gente entre porque sabe que ah va a encontrar el hilo de coser, por ejemplo, desde el confort hasta el hilo de coser..." Valparaso, menor de 30 aos Se puede trabajar sin endeudarse? No, no se puede Por qu? Porque uno necesita comprar mercadera de repente, materiales pa' lo que va a fabricar, y fabrica algo con lo que pidiY despus entrega eso y ah ve los resultados Temuco, mayor de 30 y menor de 60 aos

Las opiniones indican que el sentido de la expectativa est asociado a poner el foco en la inversin para aumentar el flujo transaccional, endeudarse para ampliar la oferta y, por esta va, tener mayores alternativas de acoplamiento al sistema econmico. Todas estas son actividades que requieren capacidades y habilidad para la decisin econmica, las que se iran adquiriendo a travs del tiempo, en un proceso de autoaprendizaje en la experiencia cotidiana. En el discurso tambin se distingue el planteamiento respecto a que el crdito es para el negocio y no para el consumo de la familia, especialmente, en las primeras fases de acumulacin y estabilizacin de la unidad econmica:
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Porque muchas veces no tenimos la posibilidad de sacar e invertir 800.000 pesos, un milln de pesos. Entonces cuesta, pero si yo invierto un milln, pido un milln emprestao, lo invierto, yo tengo que ganar por lo menos la mitad pa' poder pagarlo despus, y que me quede ganancia. Entonces es bonito cuando uno gana con esa plata y va a pagar, y qued con algo pa' su casa, y despus que paga tiene el orgullo de volver a acercarse y volver a pedir, volver a invertir y volver a ganar. Si eso es lo que a uno le da alegra Coelemu, mayor de 30 y menor de 60 aos Al final uno va invirtiendo, invirtiendo y es poco lo que se va de momento ganando Temuco, mayor de 30 y menor de 60 aos "Esto se trata de un prstamo solo para negocio, no para consumo" Curacav, mayor de 60 aos

El discurso est centrado en la acumulacin de capital en s, lo que es parte del acoplamiento al sistema econmico y sus mecanismos de reproduccin, con pequeos matices dependiendo del grupo de edad articulador del discurso observado. As, mientras los grupos de personas menores de 30 aos ponen el acento en la necesidad de obtener crditos mayores, con la expectativa de que ello acelerara el proceso de circulacin por la va de ms transacciones- y redundara en una mayor acumulacin de capital, los grupos de personas mayores ponen el acento en pedir un crdito que despus sea factible pagarlo, lo que se representa de la siguiente manera:
...de repente uno solicita el crdito, cuando uno lo necesita y generalmente uno saca las cuentas tanto voy a invertir. Entonces ms o menos en un tiempo determinado, y despus lo solicita y que pasa que se alarga mucho y no le dan lo que uno solicita de repente... Caete, menor de 30 aos La gracia igual despus de un prstamo es que te den un prstamo grande, esa es la gracia o sea ir creciendo, crecer de una, haciendo, haciendo hacer la inversin. O sea, si vai de a poco, vai de a poco, vai de a poco. Valparaso, menor de 30 aos Y en el fondo siempre endeudarse va a ser positivo porque si uno sabe manejar la plata sera positivo. Lo primero es que para tomar la responsabilidad, para pedir un crdito hay que tener conciencia de que uno tiene que responder, porque obviamente si tu te metes en un crdito ests metiendo a toda tu familia, a tus nios, a todos, entonces yo creo que la primera responsabilidad es tener que responder Coelemu, mayor de 30 y menor de 60 aos "Porque de repente uno, con la necesidad que tiene, tiende a pedir, a pedir, a pedir y lamentablemente uno puede estar hasta el cuello. Entonces se produce tambin que uno tiene que en este caso ser bien organizado" Temuco, mayor de 30 y menor de 60 aos es fcil ocupar la plata, pero pucha que es difcil juntar la plata para devolverla, sobre todo cuando no hay un trabajo que de la ganancia suficiente como para pagar." Santiago, mayor de 60 aos 37

"Casi siempre los crditos han servido para lo que queramos y hemos quedado cash cash porque hay que pedir lo justo sin pasarse ni quedarse. No se puede pedir ms de lo que uno es capaz porque despus no se puede cumplir y ah viene lo malo" Curacav, mayor de 60 aos

La investigacin cuantitativa, a travs de la encuesta, tambin permite observar la significacin positiva que se le concede al crdito productivo. El nivel de acuerdo con las afirmaciones que desplegaban expectativas positivas respecto del microcrdito fue generalizado. Tal como se puede observar en la Tabla N16, un 97% de los encuestados estuvo de acuerdo con la afirmacin de que el crdito mejorara y fortalecera su condicin como independiente; un 95% estuvo de acuerdo con que el crdito mejorara la situacin general de su negocio y aumentara sus ganancias; un 94% estuvo de acuerdo con que esperaba demostrar su condicin de buen pagador para que siguieran apoyando con ms crditos; un 93% marc estar de acuerdo en que le permitira aumentar permanentemente sus ventas y mejorar sus condiciones de trabajo; y, finalmente un 92% marc estar de acuerdo con que el crdito hara crecer en tamao su negocio.
Tabla N 16 Distribucin porcentual de las respuestas a la afirmacin Cuando Ud. pidi el crdito esperaba que le ayudara positivamente a
Afirmacin / alternativa muy en en desacuerdo desacuerdo 1% 1% 6% 1% 2% 18% 2% 3% 1% 4% 2% 6% 18% 4% 6% 26% 4% 5% 4% 7% de completamente de no acuerdo acuerdo contesta 21% 28% 30% 29% 26% 24% 34% 19% 28% 26% 75% 64% 45% 65% 64% 31% 59% 52% 65% 62% 1% 1% 1% 1% 1% 1% 1% 21% 2% 2%

Total 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100%

Mejorar y fortalecer su condicin de independiente Aumentar permanentemente sus ventas Disminuir sus costos Mejorar sus ganancias Hacer crecer en tamao su negocio Disminuir el tiempo de trabajo que le dedica a su negocio Mejorar sus condiciones de trabajo Superar problemas econmicos puntuales Mejorar la situacin general de su negocio Tener ms clientes Mejorar la confianza de las instituciones financieras en las potencialidades de su negocio Demostrar su condicin de buen pagador para que lo sigan apoyando con crditos Acceder a ms crditos para su negocio Mejorar los ingresos familiares

2%

15%

23%

58%

2%

100%

1% 3% 3%

5% 8% 4%

23% 26% 25%

70% 62% 66%

1% 1% 2%

100% 100% 100%

Esto refuerza la observacin realizada en los grupos de discusin, en el sentido de que la expectativa cifrada en el microcrdito est directa y principalmente relacionada con la unidad econmica y su desempeo en el mercado. El objetivo inicial es acoplar el negocio al sistema econmico, por la va de incrementar las
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ventas, aumentar las ganancias, pedir nuevos crditos, crecer y fortalecer su condicin de independiente. Ello se observa tambin en las respuestas a la afirmacin respecto de disminuir el tiempo de trabajo que le dedica a su negocio, estando en desacuerdo el 45% de los encuestados, lo que refuerza que el objetivo es incrementar el nivel de actividades de la unidad econmica, an a costa del tiempo personal. En sntesis, tanto la observacin del discurso como de los datos cuantitativos permitiran concluir que el crdito operara como un elemento dinamizador de las dinmicas transaccionales (comunicacionales) en el sistema econmico. Esto sera relevante para el segmento de los microempresarios y trabajadores independientes, posibilitando el acoplamiento de sus unidades econmicas a este sistema y generando, al mismo tiempo, expectativas de inclusin a l por la va de efectuar ms transacciones y participar de las contingencias que posibilitan el aumento de la velocidad de circulacin del dinero. Dicha condicin se relaciona adems con una interesante disposicin que muestran los entrevistados en las encuestas respecto de entender la expectativa de incremento de los ingresos familiares a partir del crdito. En efecto, un 92% de ellos esta de acuerdo con tal afirmacin. La expectativa sera, entonces, que aumenten las ganancias del negocio, que crezca y se multiplique, pero tambin que ello permita destinar mayores recursos al gasto familiar. As, un buen desempeo del negocio asegurara mayores ingresos al grupo familiar. Sin embargo, esta condicin que aparece coherente en el discurso sobre el emprendimiento, no considerara en toda su dimensin los bajos niveles de venta que tienen estos trabajadores independientes ni las limitaciones en el poder adquisitivo de la demanda que tienen, lo que pondra techo a las posibilidades de incrementar sus ingresos y su gasto. Por otra parte, ocultara el que los recursos que se destinan a ingresos familiares salen de los flujos transaccionales del negocio y, por lo tanto, se restan de reingresarlos a la dinmica transaccional que posibilita la acumulacin, restndole dinamismo al proceso que tiene como centro el crecimiento de la actividad del negocio. En trminos generales, se observa que existira una educacin y asimilacin social adecuada respecto del crdito como soporte para integrarse a ms flujos transaccionales en el sistema econmico, pero no se moderaran las expectativas de acuerdo a la magnitud presente de cada flujo transaccional microempresarial a la dimensin de los flujos transaccionales futuros que posibilitara el microcrdito, ni tampoco se estimara como esos flujos podran verse reducidos o afectados por eventuales mayores retiros de ingresos para el grupo familiar. Las expectativas, en este sentido, no estaran asociadas a la expectativa econmica de maximizacin de la rentabilidad del negocio a travs del tiempo. Esto remite a la observacin respecto de cual sera el objetivo final que tiene la actividad econmica para los beneficiarios y cul es el sentido de este emprendimiento.

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8.2.2. La actividad independiente como fuente de los ingresos familiares y elemento para mejorar la calidad de vida El objetivo final de toda la actividad econmica que es desarrollada por estos trabajadores independientes pereciera ser el contribuir al incremento de los ingresos monetarios familiares y, a partir de ello, al mejoramiento de la calidad de vida familiar, tanto en expectativas materiales como en movilidad social. La observacin de su discurso permite decir que existira una motivacin mucho mayor por el bienestar de la familia que por la rentabilidad del negocio, entendida sta como la orientacin a la maximizacin de las utilidades y a la acumulacin de capital en y para la unidad econmica. Se tratara de una racionalidad econmica en donde el objetivo que se buscara con la actividad econmica sera la maximizacin del ingreso familiar, versus la lgica econmica tradicional en donde el objetivo sera la maximizacin de la rentabilidad del negocio.
"...tener futuro de miras poh. Adems, cuando uno pide el crdito, uno la ganancia no la va a ver en el primer crdito. Entonces hay que seguir apoyando, porque cuando uno tiene un negocio hay que capitalizar despus para comprarse la casa, para comprarse el auto, al final es ms que nada para mantener la familia Caete, menor de 30 aos Porque en la familia de nosotros hubo 5 nios y los 5 tienen educacin. Entonces, es una enseanza que nos dio una persona mayor cuando estaban chiquititos y nos dijo este caballero: preocpense ahora, que tengan su casa, que puedan hacer algo, porque despus cuando sean grandes ya no van a poder hacer nada. Temuco, mayor de 30 y menor de 60 aos ...igual puedo ascender a algo mas, igual empezando de algo chico puedes tener algo ms grande O sea, a mi igual me gustara tener algo ms grande y aparte poder comprarme mi casa para estar viviendo, porque arriendo Valparaso, menor de 30 aos "Pero he notado que yo me he manejado, he comprado mis cosas para la casa, he ayudado bastante porque mis hijos ya salieron del colegio tambin, ya son adultos ya, el menor tiene 24 aos y yo me he sentido bien, me he sentido super bien Santiago, mayor de 60 aos

An cuando las citas anteriores parecieran poner el foco en el mejoramiento de la calidad de vida familiar o en la inversin en capital humano como objetivo ltimo, rescataran la necesidad de capitalizar y mantener la viabilidad del negocio. Luego, el objetivo de maximizar los ingresos familiares considerara mantener la viabilidad del negocio en el mediano y largo plazo, logrando un equilibrio entre el retiro de recursos para la familia y la necesidad de reinvertir para que ste siga operando, lo que posibilitara mantener activo este flujo de recursos.

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La disposicin de estos trabajadores independientes a retirar recursos de la unidad econmica para localizarlos en otro espacio de la vida social, la familia, puede ser un elemento que permitira explicar parcialmente el por qu no se vera reflejada la expectativa de crecimiento, que generara la aplicacin de crditos sucesivos al negocio, en la acumulacin de la unidad econmica. Si el foco de la acumulacin estuviese puesto en el negocio y s, efectivamente, el crdito fuese un elemento dinamizador de la dinmica de acumulacin en la unidad productiva, entonces ello debiera materializarse, en un nmero importante de casos, en el crecimiento permanente de las ventas, de la actividad del negocio medida cuantitativamente y, probablemente, en el incremento del nmero de trabajadores de la unidad econmica a travs del tiempo. An cuando esta relacin causal puede aparecer simplista, es la que al parecer operara en las expectativas de estas personas, con independencia de las condiciones econmicas ambientales y de la observacin de la operacin de las dinmicas de mercado que tienden a concentrar los procesos acumulativos en pocos agentes econmicos. Sera as una forma de reduccin de la complejidad y dotacin de sentido claro a la accin. Ello tambin se manifestara en el discurso de aquellos que ponen en el centro el desarrollo del negocio en s, privilegiando la dinmica de acumulacin de capital por sobre el retiro de recursos para los gastos familiares.
Porque al menos eso es lo que a mi me ocurre, que yo toda la plata la vuelvo a invertir. Entonces vivo en mi casa, me duermo en mi casa, no pago arriendo, no pago luz, no pago nada extra. Y toda la plata que recibo es para comprar mercadera, pero me he dado cuenta que en el fondo me quedo sin plata. Temuco, mayor de 30 y menor de 60 aos

La acumulacin de capital puede ser vista como un resultado de la dinmica de autoreproduccin del sistema econmico, que desarrolla sus comunicaciones en base a transacciones que generan ms transacciones. As, an cuando el retirar recursos de la actividad productiva para destinarlos a ingresos familiares probablemente producir transacciones en otros mbitos de la operacin del mismo sistema econmico, ello limitara las comunicaciones especficas para el desarrollo del negocio en particular. La hiptesis de que el objetivo del emprendimiento no sera la maximizacin de su rentabilidad y la acumulacin de capital en l, sino ms bien la maximizacin del ingreso familiar se apoya tambin en la informacin producida a partir de la encuesta. En la Tabla N se muestra la distribucin porcentual de los niveles de 17 venta segn el rango de edad de las personas en la muestra. Se observa que no existe una relacin directa entre mayores ventas y mayor edad, como sera esperable en el caso de que el foco de acumulacin estuviese en el negocio, asumiendo que si estas personas an tienen su negocio funcionando es porque han logrado algn nivel de insercin estable en el mercado. El 69% de las personas encuestadas declara ventas mensuales inferiores a 1,5 millones y el
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57% menos de $1,0 milln mensual. Descontando insumos y otros costos del negocio, claramente todos ellos se sitan dentro del segundo o tercer quintil de ingreso autnomo nacional. Un 21% presenta niveles de ventas mensuales sobre los 2 millones de pesos, compatibles con estimaciones de ingresos mayores, sin que ello resulte concluyente.11 En la informacin cuantitativa, se observa que el rango etario que presenta una mayor frecuencia porcentual de ventas mensuales sobre los $2 millones es el de menores de 30 aos, mientras que la frecuencia de casos con ventas menores a $1,5 millones es mayor al 60% para todos los rangos de edad. En general, salvo pequeas diferencias, pareciera que la distribucin de los niveles de venta mensuales de las unidades econmicas no estara determinada por la edad de las personas que las dirigen.
Tabla N 17 Distribucin porcentual de la muestra de acuerdo a la venta mensual, segn rango de edad

Rango de edad Rango de ventas mensuales $ 0-300 301-600 601-1000 1001-1500 1501-2000 2001-3000 3001-4000 4001 Total Frecuencia absoluta hasta 30 17% 17% 27% 3% 7% 13% 0% 17% 100% 30 ms de 30 hasta 45 17% 20% 21% 11% 7% 7% 4% 13% 100% 109 ms de 45 hasta 60 8% 19% 31% 13% 10% 7% 2% 10% 100% 167 ms de 60 12% 22% 19% 12% 10% 10% 9% 4% 100% 67 Total 12% 20% 26% 12% 9% 8% 3% 10% 100% 373

As se concluye tambin al correlacionar ambas viables, resultando un indicador de -0,034 para el coeficiente de correlacin de Pearson, lo que indica nula relacin entre ellas. Su valor negativo muestra que sera una relacin inversa, es decir, a medida que aumenta la edad disminuye la probabilidad de que sea mayor el nivel de ventas mensual. Esto estara directamente influenciado por la edad promedio de los encuestados, concentrndose la mayora de los casos en personas mayores de 45 aos. Al aplicar el coeficiente de Spearman, se obtiene un valor de 0,05, tambin considerado irrelevante e indicador de casi nula correlacin. Luego, la informacin cuantitativa disponible no establece relacin entre la edad de la persona gestora y el nivel de ventas del negocio. Tampoco se observan diferencias significativas en la frecuencia relativa de nmero de trabajadores que se desempean en la unidad econmica respecto del rango de edad de sus gestores.

11

Ello requerira hacer un estudio detallado de la estructura de costos de cada unidad econmica, el rubro en el cual opera, si es productiva o de prestacin de servicios, entre otras variables, para determinar su capacidad generacin de ingresos y utilidades.

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En la Tabla N se muestra que el porcentaje de unidades econmicas que 18 tienen 4 o ms trabajadores flucta entre el 6% y el 8% dependiendo del rango de edad de su gestor, lo que permite concluir que no hay mayor relacin entre las variables consideradas. En este caso, los valores de los coeficientes de Pearson y Spearman son 0,02 y 0,09 respectivamente, ambos demostrativos de que no existe correlacin entre las variables. En la prctica, la acumulacin recursiva de capital, a travs de la reproduccin y ampliacin de las transacciones en el sistema econmico, se producira solo parcialmente, pues el trabajador independiente o microempresario destinara y retirara una parte de la nueva acumulacin para generar transacciones en otro mbito de su vida social. As, la inclusin social que el crdito generara sera a travs de dos mecanismos: acoplamiento al sistema econmico de la unidad econmica misma y acoplamiento al sistema econmico en el mbito de la vida familiar, a travs del mayor gasto.
Tabla N 18 Distribucin porcentual de la muestra de acuerdo al N trabajadores, segn rango de edad

Nmero de trabajadores 1 2 3 4 5 6 7 ms de 10 Total

hasta 30 73% 10% 10% 3% 0% 0% 0% 3% 100%

Rango de edad ms de 30 ms de 45 hasta 45 hasta 60 76% 13% 5% 4% 1% 1% 0% 1% 100% 62% 23% 6% 1% 2% 2% 1% 1% 100%

ms de 60 67% 13% 10% 3% 4% 1% 0% 0% 100%

Total 68% 17% 7% 2% 2% 2% 1% 1% 100%

Sin embargo, para un trabajador independiente, el primer mecanismo de inclusin sera condicin para el segundo, en la medida que el acoplamiento de la unidad econmica fuese permanente, tambin podra serlo en el mbito del gasto familiar. Por extensin, los instrumentos de poltica pblica que posibilitan y fomentan la inclusin a travs del soporte de la unidad econmica, estaran tambin soportando el ingreso y el gasto familiar. Este mecanismo de doble inclusin tambin se observa al analizar las respuestas a las afirmaciones contenidas en la Tabla N19 referidas a lo que es considerado importante para la situacin econmica particular. El 90% de los encuestados dijo estar de acuerdo con que el mejoramiento de su situacin econmica est relacionado con disponer de ms bienes materiales para l(ella) y su familia y el 92% estuvo de acuerdo con que ese mejoramiento estaba relacionado con disponer de dinero para consumir lo que l decida.

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Tabla N 19 Distribucin porcentual de las respuestas a la afirmacin Respecto de su situacin econmica, usted dira que es importante
Afirmacin / alternativa muy en desacuerdo 7% 1% 2% en desacuerdo 21% 8% 5% de completamente de no acuerdo acuerdo contesta 26% 40% 34% 46% 52% 59% 0% 0% 0%

Total 100% 101% 100%

Aumentar sus ingresos solo a travs de su negocio Disponer de ms bienes materiales para usted y su familia Disponer de dinero para consumir lo que usted decida

El porcentaje de acuerdo baja al 72% cuando se relaciona el aumento del ingreso familiar solo al negocio. Ello podra evidenciar el permanente dilema a que se ve enfrentado el trabajador por cuenta propia o el microempresario: evala que su bienestar familiar pasa por tener mayores ingresos, sabe que stos se pueden obtener restndolos del negocio, pero tambin est conciente que ello significara disminuir las posibilidades de acumulacin y disminuir el volumen de transacciones, hipotecando parte del beneficio del crdito para el crecimiento del negocio. La disposicin a retirar recursos del negocio para financiar mejoramientos en el mbito familiar tambin se reflejara en el 75% de acuerdo que obtiene la afirmacin respecto de que esperaba que el crdito le ayudara a comprar bienes y artefactos para el hogar, lo cual se muestra en la Tabla N20. El 23% de desacuerdo con la afirmacin evidencia al segmento de los encuestados que, probablemente, optaran por mantener ms recursos circulando en el negocio, puestos en la disyuntiva de destinos excluyentes para los recursos generados. Esta disposicin a financiar principalmente la vida familiar sera absolutamente consistente con su condicin de pertenencia a los sectores de menores ingresos de la poblacin. Hay que recordar que para el 33% de los encuestados, el emprendimiento de una actividad econmica independiente fue una consecuencia de situaciones de desempleo o falta de alternativas en el mercado laboral, tal como lo muestra la Tabla N13. An cuando para el resto fue una eleccin voluntaria respecto de cmo queran obtener sus ingresos, ya sea por sus deseos de ser independiente o por haber continuado un negocio familiar, su pertenencia a los sectores de menores ingresos determina su comportamiento respecto a poner la obtencin de ingresos familiares en el centro de sus preocupaciones.
Tabla N 20 Expectativas de acoplamiento al sistema econmico de consumo Distribucin porcentual de las respuestas a la pregunta Cuando Ud. pidi el crdito esperaba que le ayudara positivamente a:
Afirmacin / alternativa muy en desacuerdo 7% en desacuerdo 16% de completamente de no acuerdo acuerdo contesta 35% 42% 0%

Total 100%

Comprar bienes y artefactos para el hogar

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Sin embargo, a la disyuntiva que genera el tener que retirar ms recursos para financiar aumentos de gastos familiares, se debe agregar la preocupacin por mantener en funcionamiento la actividad, la cual se ve constantemente amenazada por el ambiente en su empeo por mantenerse acoplado al sistema econmico, por mantenerse operando en el mercado.

8.2.3. El desafo de permanecer en el mercado

porque lo que hace crecer el negocio es que crezca la clientela ms que tener algo ms o nada, entonces eso me cuesta, mantener mi clientela y aumentarla..." Valparaso, menor de 30 aos Yo me puedo proyectar, pero tiene que ser en base en lo mo, pero en base a mi preparacin tcnica y mejoramiento de infraestructura, de talleres, contactos para ir tomando trabajos ms grandes esa es la forma de ir agrandando el negocio. Hay que saber tomar la senda necesaria para hacerme ms conocido. Hay que mantener los contactos Caete, menor de 30 aos entonces hay que moverse en otra cosa, el mismo rubro agrcola, pero comprar y vender. Porque cosechar es difcil que con la misma cosecha nosotros vayamos a sacar buena produccin Coelemu, mayor de 30 y menor de 60 aos "Yo llevaba zapallos a la vega central a remate y salan a 30 pesos y el otro lo estaba vendiendo a 100 pesos la rebanadita. Cunto le sacaba a un zapallo de 20 kilos? Ese es el que se gana la plata. Con el choclo pasa lo mismo, uno lo vende a 35, 40 pesos y el otro lo vende a 120 pesos entonces quien gana aqu?" Curacav, mayor de 60 aos

En las citas anteriores, se observa que el acoplamiento al sistema econmico producira entre estos microempresarios una mayor comprensin de la dinmica de operacin de las transacciones econmicas, logrando distinguir procesos crticos que emergen en estas, tales como su rol en la dinmica de reproduccin del sistema y las cadenas de valor en la acumulacin de capital en mercados especficos. Es en la interaccin con los clientes donde se producira la contingencia que posibilita las transacciones en el sistema econmico. Sin clientes no hay posibilidad de que la mayor produccin, el mejor servicio ofrecido, la mejor calidad de los productos o los nuevos productos sean vendidos. Si no se vende, no se puede obtener dinero porque no hay transaccin. Si no hay dinero, no se realiza la acumulacin y no hay posibilidad de recircular el dinero, de volver a participar de eventos contingentes en el sistema econmico. A su vez, la identificacin de la cadena transaccional permitira al trabajador independiente distinguir las acumulaciones de capital que se pueden realizar en las fases del proceso de recirculacin del dinero. Podra observar, adems, cmo
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ello se focaliza all donde el flujo transaccional es mayor, cuestin que se deriva de la mayor disponibilidad relativa de capital. Ello se expresara certeramente con la sentencia popular la plata llama a la plata. Dicho llamado determinara las expectativas de crecimiento de las pequeas unidades econmicas, hacindolas participar del proceso transaccional, aunque limitndolas a un estrecho espacio de la vida econmica. Lo anterior explicara que la utilidad del crdito, que antes apareca como central, quede acotada por la imposibilidad de cambiarse de segmento en la cadena de transacciones. As, las expectativas de los trabajadores independientes de acumulacin progresiva y secuencial a travs del tiempo se veran drsticamente limitadas por una condicin paradjica: el mayor conocimiento que iran tomando de las cadenas de acumulacin de valor en las cuales participan y sus funcionamientos y acumulaciones diferenciadas, lo cual va haciendo que limiten y resignen sus expectativas. Otro de los factores que limitaran la participacin recurrente y con mayor volumen en los flujos transaccionales de estos trabajadores independientes estara constituido por los costos fijos, los que reducen las posibilidades de incrementar las transacciones que realizan la acumulacin de capital, o las propias capacidades para generar procesos de doble contingencia, las cuales se evidenciaran respectivamente en las siguientes frases:
"Sigo en el rubro del comercio, igual, porque la verdad no tengo capacidad para trabajar, porque a mi me falta el estudio, me falta todo, pero a veces me da me da vergenza decirlo pero as es noms" Santiago, mayor de 60 aos "Vivir para pagar el arriendo, cresta que cuesta juntar la plata del arriendo, y estar todos los das en eso. O sea en esto tengo que pagar, y al final no se va aumentando el negocio dejando ms mercadera porque hay que aperrar con el arriendo Temuco, mayor de 30 y menor de 60 aos

Lo anterior tambin se vera reflejado en la investigacin cuantitativa realizada. En efecto, ante afirmaciones referidas a su negocio un 87% de las personas consultadas dijo estar de acuerdo con que se trataba de aumentar el tamao del negocio a travs del tiempo, mantenindose en el mismo rubro. La apuesta, en ese caso, sera aumentar el flujo transaccional manteniendo la misma actividad que actualmente se desarrolla, como lo muestra la Tabla N21. Sin embargo, un porcentaje relevante de las personas encuestadas, al mismo tiempo que manifiestan lo anterior, estn de acuerdo con las afirmaciones acerca de que no es importante el negocio en s, sino los ingresos que genera (53%) y que lo importante es aumentar los ingresos, aunque tenga que cambiarse de negocio (66%). En conclusin, para una parte importante de estos trabajadores independientes y microempresarios encuestados, el foco estara en la generacin de ingresos
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familiares y el negocio sera visto solo como un instrumento destinado a proveerlos. De all que la preocupacin por el volumen de transacciones tenga una doble mirada: cunto permite consolidar y ampliar la unidad econmica, pero tambin cunto permite aumentar los ingresos familiares. Es en este espacio en donde se evidenciara la tensin entre la maximizacin de la rentabilidad del negocio y la maximizacin de los ingresos familiares. Poner el nfasis en la primera opcin disminuira la posibilidad de que se aumenten paralela y proporcionalmente los ingresos familiares junto con el crecimiento del negocio; poner el foco en la segunda opcin podra lesionar seriamente la viabilidad del negocio y su capacidad de seguir aportando permanentemente ingresos al grupo familiar.
Tabla N 21 Distribucin porcentual de las respuestas a la afirmacin Respecto de su negocio, usted dira que es importante
Afirmacin / alternativa muy en desacuerdo 5% 13% 9% en desacuerdo 8% 32% 23% de acuerdo 24% 27% 30% completamente de no acuerdo contesta 63% 26% 37% 0% 0% 0%

Total 100% 99% 99%

Aumentar su tamao a travs del tiempo y mantenerse en el mismo rubro No es importante el negocio en s, sino los ingresos que genera Aumentar sus ingresos, aunque tenga que cambiarse de negocio

8.2.4. El volumen de las transacciones y el impacto en la percepcin de futuro La observacin respecto de las expectativas de subsistencia de la unidad econmica muestra que stas seran negativas cuando va disminuyendo el flujo transaccional. Ello se relacionara con el impacto en la calidad de vida de la familia y con las posibilidades de mantenerse acoplado al sistema econmico. La disminucin del nmero de transacciones sera visto inmediatamente como un factor de desacople del sistema econmico y de marginalizacin creciente.
Porque en un momento una persona que no tiene la plata para invertir en negocio que est funcionando mal y cada vez lo tens ms vaco, y no pods invertir en la mercadera, en llenar tu negocio. Uno cada vez se va deprimiendo ms y las ventas no son buenas, y te esta yendo mal, y lo poco que tienes no lo puedes vender. Eso te va a deprimir a ti, va a deprimir a tu familia, hay malas caras en la casa, mal ambiente, yo lo veo as Valparaso, menor de 30 aos Porque este invierno fue muy malo. Con las ganancias me alcanzo solamente pa pagar el arriendo: ciento cuarenta mil y aparte perdiste todo el material, o sea quedaste sin nada y adems la persona que te arrienda te pide la mitad, o sea te pide sesenta y cinco o setenta y si no los tens, te hecha, o sea as de fcil. Por eso a veces te dan ganas de mandarte abajo Valparaso, menor de 30 aos

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Sin embargo, en el lmite, ello no generara una decisin respecto de abandonar la actividad econmica independiente sino de cambiar de rubro, puesto que la actividad independiente sera valorada y percibida como la manera de acoplarse al sistema econmico. La decisin u opcin de mantenerse independiente es observada como un valor entre los trabajadores independientes menores de 30 aos.
Pero mantenerse es un desafo. Aqu mantenerse es como en Santiago, en esta zona mantenerse tambin es un desafo, igual ac los que somos microempresarios conocemos bastante de los rubros porque uno ha tenido que pasar por varios de ellos Caete, menor de 30 aos . De todo un poco, todos los que estn aqu no queremos ser trabajador de una empresa, todos somos trabajadores independientes Caete, menor de 30 aos Uno trabaja tranquilo no tienes a nadie que te mande, que te gue, que tenga que estar a este horario, abrir a este y cerrar a este, si quieres trabajar trabajas, si no quieres trabajar no trabajas, si no quers ganar plata no ganai y as te das tu tiempo, yo lo veo as Valparaso, menor de 30 aos

Esto bien podra ser el reflejo de un proceso de aprendizaje e incorporacin del discurso del emprendimiento que ha permeado a la sociedad chilena a partir de la consolidacin del modelo econmico y la hegemona de las comunicaciones que se dan en el sistema econmico, pasando a formar parte del proceso de individuacin de las generaciones ms jvenes de personas de menores ingresos, quienes veran en el trabajo independiente una de las escasas alternativas para la generacin de ingresos. 8.2.5. Acceso a nuevos crditos y absorcin del empleo: percepciones de las experiencias del microemprendimiento La decisin de ser trabajador por cuenta propia, tal como se ha sealado anteriormente, tiene distintos relatos. En algunos casos, el origen del negocio estara asociado a la bsqueda de un trabajo en donde no se dependa de nadie o a la posibilidad de correr el riesgo, al no haber personas que dependan econmicamente de uno.
Bueno, yo estudi estilismo, peluquera. Claro, cuando estaba soltera trabaje en diferentes salones, en el momento en que me case pronto despus tuve un beb, lo cual me hizo buscar la manera de poder trabajar de manera libre, sin horarioy me decid a poner mi saln y ah fue cuando solicit el crdito para poder comprar alguna de las materiales que necesitaba que faltaba y ah comenc ahora ya llevo 4 aos con el saln, chiquitito, sencillo pero independiente que es como lo fundamental Valparaso, menor de 30 aos Yo sal del INACAP, de tcnico del instituto en comercio en ingls. Bueno, despus me enamor y ah no me dejaban trabajar entonces ah tuve que independizarme, 48

porque no era de ac no conoca a nadie, los pitutos, no estaban los pitutos, y me deca algo tengo que hacer, y como mi pap fue toda su vida comerciante, me dediqu a esto yo. Temuco, mayor de 30 y menor de 60 aos "Postul al crdito porque qued sin trabajo, una decisin personal, trabajaba en la municipalidad y renunci. Y no por eso me iba a quedar sin hacer nada, tengo dos hijas, mi marido igual trabaja pero siempre me ha gustado ser una mujer independiente, como duea de casa pos, tener su plata, tener sus cosas. Y me dediqu al negocio ambulante, ped un crdito para iniciarme" Coelemu, mayor de 30 y menor de 60 aos

En el segmento de ms de 30 y menos de 60 aos tambin aparece la reafirmacin de la independencia, pero desde una perspectiva de la dignificacin de la condicin laboral. En el relato de los trabajadores independientes esto se representara como una adscripcin a los valores del esfuerzo y la superacin. Es un relato que implica una concepcin del emprendimiento con un alto contenido moral y el desarrollo de la actividad como una aventura o tarea pica.
Los hijos se cran en un ambiente de superacin, no nos ven una familia estancada que espera que les den, que todo le llegue a la casa. No poh, los nios ya estn acostumbrados que uno tiene que salir adelante, que uno tiene que esforzarse, que uno tiene que trabajar, los nios van percibiendo desde chico como tienen que hacerlo cuando sean grande, por el ambiente familiar en el que estn Caete, menor de 30 aos "A nosotros el hecho de tener un trabajo independiente nos dignifica Coelemu, mayor de 30 y menor de 60 aos

La opinin anterior no aparece como discurso en el grupo de mayores de 60 aos. Una posible explicacin para esto sera el origen de los negocios en este segmento etario, dado que en la mayora de los casos correspondi a situaciones de cesanta. En el caso rural se observa que los entrevistados se definen mayoritariamente como agricultores, por lo cual la nocin de trabajador independiente es una condicin que no necesariamente estara presente en el horizonte simblico de estas personas. En este caso, las elecciones econmicas parecieran estar acotadas por un proceso de individuacin ms cercana a la exclusin propia de la economa familiar campesina que a la inclusin mediante el aprendizaje de un oficio que acompaara a la definicin de trabajador independiente urbano.
Esto viene por parte familiar, toda la vida se ha trabajado en lo agrcola. Caete, menor de 30 aos "Yo soy plantador de lechugas, papas, zapallos. Tambin mi primer crdito fue para la agricultura. Curacav, mayor de 60 aos

En el caso urbano, al igual que una parte de los encuestados mostrada en la Tabla N13, varios de los participantes de los grupos de discusin provienen inicialmente
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de ser trabajadores asalariados, que luego de perder su trabajo debieron iniciarse como independientes como una forma de generar ingresos en una situacin de incertidumbre.
"Bueno, la ma es harto larga Yo soy zapatero y trabaj en varias fbricas y en los dos ltimos aos que trabaj yo tena como pasadito los 20 aos y qued sin trabajo. Y mi patrn, habran unos 40 trabajando, y como me quera harto a mi y era empeoso, siempre fui tipo lder y todo entonces me regal unos cueros, me acuerdo. Y en ese tiempo se haca el zapato mocasn sin suela y con la tapilla taln. Yo era maestro y yo haba enseado en esa fbrica y en otro lado. Y me fui a mi casa y me puse a hacer zapato mocasn sin suela, hasta la fecha" Santiago, mayor de 60 aos "Llegu aqu a Santiago sin trabajo y empec a trabajar, encontr trabajo en una empresa comercial, que necesitaban vendedores () Despus la empresa termin y ah yo llevaba hartos aos trabajando. Qu iba a hacer poh? Entonces yo segu trabajando solo, pero con muy poco contacto y uno no tiene capital Santiago, mayor de 60 aos

Otro hecho relevante que emerge del discurso es la propia definicin y afirmacin que realiza el trabajador independiente de su condicin. En este sentido, no slo se referira a su situacin laboral, sino que tambin respecto del modo en que se producira el acoplamiento al sistema econmico, especialmente, en funcin del volumen transacciones y la velocidad de circulacin del dinero. En este sentido, se observa que el trabajador independiente distingue entre emprendedor y microempresario.
"No s microempresario. Yo a veces como que siento que todava me queda un poco grande esa palabra porque veo como un negocio de ms valores, ms plata. Pero si emprendedor, porque no cualquiera se tira a la piscina pa' trabajar con su propio esfuerzo..." Valparaso, menor de 30 aos Si yo pudiera dar pega a otra persona, pero en este momento estoy como una emprendedora, o sea ms chico todo Coelemu, mayor de 30 y menor de 60 aos Yo por lo menos me defino como emprendedor, porque pa mi microempresario nos falta todava. Igual depende de cuando uno va a solicitar un crdito aparte de ver cuantas hectreas lo respaldan y lo que tienen. Entonces, por ejemplo, en este momento nos estn respaldando las hectreas, las tierras. Pero en cuanto al capital que tiene uno de trabajo no es como para decir que es un microempresario Caete, menor de 30 aos "El rango de microempresario si uno lo transforma en dinero claro, es bien diverso, porque es un tramo de harta experiencia. Pero sin embargo siguen siendo microempresario los que tienen esta ganancia mensual, pero eso tambin significa que pueden ir creciendo, despus un micro puede transformarse en pequeo..."Valparaso, menor de 30 aos

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"Yo me siento trabajador de la tierra. Es que no alcanza ni para microempresario" Curacav, mayor de 60 aos

La cantidad de transacciones, la capacidad de acumulacin y la dotacin de capital, ms la posibilidad de determinar ms transacciones sera lo que distinguira a un emprendedor de un microempresario, sera una distincin de escala y de niveles de generacin de autoreferencias del sistema econmico, de acuerdo a las contingencias en que participa cada unidad econmica. Y el trnsito desde un nivel al otro se facilitara en la medida que se dispusiera de acceso al crdito. Aqu es donde aparecera nuevamente la expectativa del crdito como un elemento dinamizador de los procesos de aumento de volumen en las transacciones en que participa la unidad econmica y en su mayor capacidad de acumulacin. En la investigacin cuantitativa, ello se vera reflejado en las respuestas a las dos afirmaciones que aparecen en la Tabla N 22, acerca de las expectativas que generaba el crdito en dos mbitos especficos: la posibilidad de integrar a ms personas a la actividad productiva y la de acceder a nuevos crditos. Respecto de la primera de las afirmaciones mencionadas, el porcentaje de acuerdo fue de 73%, mientras que para la segunda fue de 69%. La mayora de los encuestados esperaba que, como consecuencia del crdito, su negocio creciera en volumen de transacciones, necesitando integrar a ms personas, lo que a su vez redundara en tener que pedir nuevos crditos para seguir financiando nuevos aumentos en el volumen de operacin y de transacciones.
Tabla N 22 Expectativas de acoplamiento al sistema econmico productivo Distribucin porcentual de las respuestas a la pregunta Cuando Ud. pidi el crdito esperaba que le ayudara positivamente a:
Afirmacin / alternativa muy en desacuerdo 7% 10% en desacuerdo 18% 20% completamente de no de acuerdo contesta acuerdo 36% 34% 39% 37% 0% 0%

Total 100% 101%

Integrar a ms personas a la actividad productiva Acceder a nuevos crditos en un banco

Nuevamente surgira ac la expectativa de crecimiento a travs del tiempo de la unidad productiva, a partir de la aplicacin de microcrditos. As, en el discurso de estos trabajadores independientes, este instrumento estara directamente relacionado con las expectativas de acoplamiento permanente al sistema econmico y de inclusin social en este mbito. Esto pareciera ser un aprendizaje aprehendido individual y colectivamente, en donde la expectativa sera lo que dotara de sentido, le pondra un norte y acotara y reducira la complejidad de la accin que se desarrolla, focalizndola en conseguir aumentar la dinmica transaccional dentro del sistema econmico para sentirse incluido socialmente.

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8.2.6. Expectativas de marginalizacin: Los problemas que acarrea el crdito El microcrdito permitira conseguir la inclusin social mediante el acoplamiento permanente y recurrente al sistema econmico. En el lado no visible de esta forma, es decir en el mbito del fracaso del emprendimiento, estaran los temores de marginalizacin social derivadas de la posibilidad de no poder pagar el crdito obtenido. Este temor se expresara, en el discurso de los trabajadores entrevistados, a travs de la preocupacin que surge a medida que se acerca el da de pago de la cuota, el crecimiento que experimenta la deuda en caso de no pago, el temor a equivocarse en la inversin que genera el crdito y el tener que orientar los esfuerzos al pago del crdito y no a la acumulacin en la actividad econmica respectiva. Las siguientes opiniones reflejan esta condicin:
Llega el da de la cuota, y empiezo: "encima, y si no van a venir (sus deudores), tengo que ir una, dos, tres, cuatro veces a su casa pa' poder cobrarles, y estoy encima porque gasto bencina o sino la micro ponte tu porque es lgico, entonces aqu lo que mas prevalece, es la perseverancia y la constancia. Temuco, mayor de 30 y menor de 60 aos "Tambin nos ha servido para envejecer, porque debo. Y si yo no me hubiese metido en prstamo de esta magnitud yo creo que sera feliz, porque la deuda no deja dormir, porque si no pago el da 5 la deuda va sumando 100, 200, 300. Curacav, mayor de 60 aos Yo ahora, el ltimo prstamo que ped, me arrepent de haberlo pedido, realmente, porque lo ped para pagar el arreglo de la fotocopiadora y fue por 300.000 pesos. Entonces, ya arregl la mquina y todava estoy pagando el crdito. Entonces, como que no s, encontr que si hubiese invertido en mercadera habra tenido a lo mejor ms Temuco, mayor de 30 y menor de 60 aos Para nosotros el problema es la parte financiera porque hay que saberla cumplir porque si uno no la cumple o el banco se lo come o le embarga la propiedad..." Curacav, mayor de 60 aos

En todas estas percepciones estara presente el fantasma de quedar excluido del flujo transaccional, al tener que destinar los recursos acumulados al pago de la deuda, desacoplndose del sistema econmico. Al tratarse mayoritariamente de personas que buscan su inclusin desde la exclusin, sus soportes son precarios en cuanto a recursos adicionales en capital humano o en capital social. Son evidentes los lmites que tienen en aspectos tales como educacin y redes sociales o de colaboracin, factores que les posibilitaran su reinsercin econmica. En este contexto, al igual que el salario constituye el elemento soportante que posibilitara la inclusin social para el trabajador dependiente, el crdito sera el equivalente funcional para el trabajador independiente. Sin embargo, es necesario precisar que el crdito no operara como un ingreso, sino como un costo. El mismo sera manejado en la vida cotidiana con un sentido
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de costo fijo, tal como el pago de arriendo los retiros para ingresos familiares, al restar recursos del flujo transaccional que permitira la acumulacin en la unidad econmica. El temor presente es que la solucin que permitira una mayor inclusin social por la va del acoplamiento con el sistema econmico, se transforme en el elemento que finalmente termine marginalizndolos, al cerrarse definitivamente las posibilidades de crdito en el sistema ante el no pago de una deuda (Robles, 2005). Esto se puede observar en la informacin cuantitativa, ya que el 49% de los encuestados declaran estar de acuerdo con la afirmacin contenida en la tabla N23, acerca de que el crdito empeora sus posibilidades si no puede pagarlo.
Tabla N 23 Expectativas de desacoplamiento del sistema econmico Distribucin porcentual de las respuestas a la pregunta Cuando Ud. pidi el crdito esperaba que le ayudara positivamente a
Afirmacin / alternativa muy en desacuerdo 20% en desacuerdo 26% de completamente de no acuerdo acuerdo contesta 22% 28% 0%

Total 97%

Empeorar sus posibilidades si no puede pagarlo

A pesar de los temores respecto del crdito, las personas entrevistadas han solicitado y obtenido crditos y, por lo mismo, parecieran haber primado las expectativas positivas respecto del rol que ste elemento tiene como factor de inclusin econmica. Esto podra tambin estar influenciado por el tamao relativo del crdito obtenido respecto del nivel de ventas mensual del negocio. Ello podra explicar que el 45% de los encuestados estn en desacuerdo con la afirmacin de que el crdito empeora sus posibilidades si no puede pagarlo. Sin embargo, estos mismos porcentajes, comparados con las afirmaciones de la Tabla N en que se 22 evala positivamente el impacto del microcrdito en el desarrollo de las unidades econmicas, muestran que parecieran primar las expectativas positivas por sobre las negativas al momento de evaluar al instrumento como elementos dinamizadores del acoplamiento al sistema econmico de las pequeas unidades productivas y de prestacin de servicios. 8.3. La inclusin social a travs del microcrdito: acoplamiento con otros subsistemas sociales

Una de las hiptesis ms relevantes derivadas de la aproximacin epistemolgica es que el microcrdito generara inclusin social, al permitir el acoplamiento con otros subsistemas sociales mediante la utilizacin del cdigo de seleccin del sistema econmico -la opcin pago/no pago- en la doble contingencia de la transaccin de bienes o servicios por dinero. A continuacin se describe la observacin de las observaciones de los microempresarios respecto de la relevancia del microcrdito como vehculo de inclusin social, al posibilitar el acoplamiento estructural con otros subsistemas sociales considerados relevantes.

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El foco de observacin est puesto en la expectativa de inclusin social y los efectos esperados del microcrdito sobre distintos subsistemas sociales considerados relevantes para esta mayor inclusin, tales como la previsin social, la vivienda, la salud, la educacin y la participacin social. Se busca generar conocimiento respecto de la operacin del microcrdito como soporte para la inclusin social a partir de expectativas. Estas, no son ms que sntesis de referencia de sentido que permiten a las personas dotar de sentido a su accin y operar en la doble contingencia. Tambin se realiza una observacin sobre la condicin de la mujer trabajadora por cuenta propia y sus posibilidades de inclusin social y, finalmente, sobre las expectativas de reconocimiento social. 8.3.1. La unidad econmica y la inclusin social
Igual yo encuentro que desde cuando empec hasta ahora, adems que igual empec sper pobre, a como lo que estoy ahora, encuentro bien Valparaso, menor de 30 aos Siempre tienen que ser las ganancias para algo. Es una rueda que se va complementando con el crdito. Uno se mentaliza despus porque puede comprarse sus propias cosas, pide el crdito pa' comprar ciertas cosas y despus con la plata que gano se compra ms cosas. Caete, menor de 30 aos "Que lo que yo gano lo dejo pa' mi casa. Si tengo un nio enfermo o me enfermo yo, tomo el vehculo y vamos a tal parte y tengo plata pa' moverme. Y en mi casa igual, porque si yo quiero tener un living, comprarme un comedor con lo que gano lo voy a comprar...y lo otro que si yo veo que uno de mis hijos est fallando y no tiene donde trabajar, yo le presto platita y le digo bueno yo ped un crdito y aqu estn los 100.000 pesos y yo te los voy a emprestar pero hay que sacarle provecho, entonces mi hijo se mueve y trabaja por otro lado Temuco, mayor de 30 y menor de 60 aos Bueno el aspecto positivo puede ser el que te permite crecer a ti, si eres bien organizado te entra harta plata. Santiago, mayor de 60 aos

Un primer mbito en donde se observan las expectativas que son puestas en el crdito como agente dinamizador de inclusin social es en el consumo familiar y el mejoramiento de la calidad de vida material de las familias. En este sentido, se observa en el discurso experiencias en donde se ha vivenciado el incremento de las transacciones en el espacio del consumo familiar, mediante la obtencin de crditos y el acoplamiento al sistema econmico. Tambin se visualiza que los trabajadores independientes tendran una gran expectativa respecto de los beneficios que trae la obtencin de crditos para el negocio, posibilitando un mayor acoplamiento de la vida familiar al sistema econmico. Esto sera percibido como un elemento de movilidad social y que permitira movimientos desde condiciones de precariedad a otras de mayor inclusin social. Los relatos de movilidad social, atribuidos a la disponibilidad de crditos para el negocio, dan cuenta que esto es un soporte para acceder a mejor educacin y
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marcar una diferencia entre padres e hijos. De hecho, una parte importante del discurso de movilidad social se construye en torno a que los hijos tengan mayor educacin que sus padres.
Eso es lo que aspira uno, a que en el caso de uno que no tuvo las posibilidades de estudiar en la universidad, que no le pase lo mismo a los hijos. Caete, menor de 30 aos "Bueno, yo tengo 2 hijos. Yo a ellos trat de darle el estudio y los dos salieron profesionales, porque mi hija es como le dijese Secretaria Bilinge y mi hijo Administrador de Empresa" Santiago, mayor de 60 aos "El da de ayer mi ltimo hijo dio su examen en la Catlica, ingeniera cuica, excelente, ya sali titulado, o sea, egres ya. Pero lo que pasa ahora es el tema, yo me cuestiono, pucha, justo en este momento, cuando est con su ttulo estamos con el problema del mercado..." Temuco, mayor de 30 y menor de 60 aos "Pensando el futuro el da de maana, la postulacin para mis hijas, si, para postular afuera, sea una universidad o un instituto. Coelemu, mayor de 30 y menor de 60 aos Yo soy la mam de 5 hijos, cuatro hombres y una mujer, y yo siempre he sido de esas mams que yo les inculco a mis hijos que tienen que salir adelante, como les cueste, todos tienen su cuarto medio rendido, se defienden, porque yo no tuve esa oportunidad..." Coelemu, mayor de 30 y menor de 60 aos

Otro elemento que se observa es la idea de que, al ser trabajador independiente y generar ingresos, no seran considerados en los programas gubernamentales destinados a los segmentos de la poblacin pobre, por lo que no tendran la posibilidad de recibir subsidios o ayudas estatales. El contexto de esta opinin se refiere a la percepcin, por parte del hablante, de que gruesota mayora de los subsidios a la pobreza estaran diseados para ser usados por poblacin asalariada de bajos ingresos o por grupos especficos, tales como la etnia mapuche, ambas condiciones que seran demostrables con poca documentacin. La siguiente opinin reflejara esta percepcin de los trabajadores independientes entrevistados:
Efectivamente hay un rango de chilenos y chilenas que no son objeto de ningn tipo de subsidio, son los que estamos ah no ms Temuco, mayor de 30 y menor de 60 aos

. Para un trabajador independiente sera difcil acceder a subsidios, ya sea por su incapacidad para demostrar su condicin social a travs de documentacin o por encontrarse, en general, en el lmite superior de la condicin de pobreza. Esta opinin es compartida por los participantes en los grupos de discusin, apareciendo expresada principalmente en la idea de que su inclusin social debe estar basada principalmente en el esfuerzo individual y familiar, con carencia de apoyos sociales a este esfuerzo.
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Los datos cuantitativos consignados en las Tablas N y N de la pgina 43 19 20 permiten afianzar la observacin de que el microcrdito generara expectativas de acoplamiento de la unidad familiar al sistema econmico. Por otra parte, tambin sera posible un mayor acoplamiento a otros subsistemas sociales por el mismo expediente, como por ejemplo a travs de un mayor gasto en salud derivando recursos monetarios generados en el negocio hacia inversin en educacin, previsin o vivienda, produciendo expectativas de inclusin y movilidad social. Estos ejemplos reforzaran, una vez ms, la idea del microcrdito como un soporte de la inclusin social del trabajador independiente. 8.3.2. La previsin y seguridad social
Si uno quiere tiene que imponerse uno mismo en la AFP y tener su FONASA. Espero no llegar a los 60 aos y obtener la pensin de la presidenta, es la nica opcin. Para nosotras la nica opcin es esa, como independientes Caete, menor de 30 aos

La preocupacin por el tema previsional no se observa en todos los grupos como un discurso articulado, sino que existen distintos focos de inters. El primero de ellos dice relacin con las alternativas que tienen de lograr pensionarse y obtener un ingreso al llegar a la tercera edad. Esta opcin, que tiene como modelo la estructura previsional para trabajadores dependientes, aparecera como inalcanzable pues dependera de la posibilidad de depositar por cuenta propia dinero a sus cuentas individuales de fondos de pensin. Los recursos necesariamente debiesen salir de la dinmica transaccional y de acumulacin que se da en la actividad econmica que se desarrolla, lo cual resultara contradictorio con el objetivo de incrementar el volumen de transacciones, o competira en orden de prioridades con los recursos que se extraen para financiar los ingresos familiares destinados a otros gastos. El disponer de crdito que permita desarrollar el negocio generara la expectativa de ampliar el abanico de posibilidades en este mbito, ya sea que la dinmica transaccional se ample efectivamente y se pueda aportar permanentemente recursos al sistema previsional, o se acumule de tal forma que ello constituya un propio colchn previsional para el futuro.
Teniendo plata se est ms tranquila y se sabe que se tiene recursos para seguir viviendo, y se sabe que he adquirido bien para nuestra vejez, para cuando ya no podamos. Vamos a tener algo ahorrado, porque en nuestro trabajo tenimos que ir ahorrando. No todo es consumir, gastarlo y quedar sin nada, tenemos que guardar dinero para ahorrarlo y tenerlo pa' ms despus, hay que ir ahorrando Coelemu, mayor de 30 y menor de 60 aos

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An cuando ello se expresa como un objetivo, el medio disponible para lograrlo sera focalizar los esfuerzos en incrementar su acoplamiento al sistema econmico mediante la disposicin de capital que le permita participar recurrentemente en ms y ms transacciones. El ahorro estara puesto en el mismo espacio de los recursos que se ha programado retirar del negocio para financiar la vida familiar. Posiblemente ello explique la baja propensin al ahorro que muestran los trabajadores independientes y microempresarios: cada peso retenido tendra el costo alternativo de no reingresar a la dinmica de acumulacin que se espera ocurra en la actividad productiva. Esto resulta radicalmente distinto a la situacin que enfrenta un trabajador dependiente, para quien el ahorro constituye un no consumo, no una no inversin. Tambin se puede observar la anterior dinmica en la Encuesta de Proteccin Social 2004, en donde se establece que los trabajadores dependientes y los no afiliados al sistema previsional en donde se encuentra una parte importante de los trabajadores independientes- presentan tasas bastante mayores de propiedad de maquinarias y equipos que los trabajadores afiliados, mientras que sus tasas de ahorro son considerablemente menores que la de esos trabajadores. Son adems, hogares ms pobres y con menor patrimonio (Bravo, 2006). Para un trabajador dependiente el crdito es devuelto con sus flujos salariales, por lo que el destino de esos recursos no es relevante para servir la deuda. En el caso del trabajador dependiente, el crdito debe ser servido con los flujos que genera el negocio, por lo que al invertir en l los recursos obtenidos se est alimentando los flujos transaccionales que permitirn la devolucin. De all la centralidad del crdito en la estructura que soporta sus expectativas de inclusin social. La preocupacin por la seguridad social se manifiesta ms visiblemente en los mayores de 60 aos, quienes buscan generar herramientas que les permitan abordar este tema, aunque sea parcial o marginalmente, desde el espacio de asociacin para el microcrdito productivo.
Ped mucho por crear un bienestar social (en la cooperativa), porque aqu la previsin es vital, porque claro, va a llegar un momento en que no vamos a poder trabajar..." Santiago, mayor de 60 aos

De alguna manera, esto reproducira la forma de financiamiento de las unidades familiares, pero en el espacio colectivo. Al instrumento desarrollado para proveer de microcrdito productivo a las unidades econmicas, la cooperativa, se le quitara una parte de los recursos destinados a la dinmica transaccional y de acumulacin, para financiar gasto y acoplamiento a otro subsistema social. El anlisis cuantitativo permite recoger antecedentes en los cuales tambin se manifiesta esta preocupacin por la previsin y seguridad social. En las respuestas a las afirmaciones de la Tabla N que comenzaban con Respecto 24 de la seguridad social, usted dira que es importante Un 94% de los
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encuestados estuvo de acuerdo con que lo relevante era tener una jubilacin garantizada por el Estado. Esto sera consistente con la idea de focalizar todos los recursos en la dinmica transaccional y constituira una opcin que permitira no distraer recursos de la unidad productiva. Sin embargo, como un criterio de realidad mnimo muestra que ello no es factible en el corto ni mediano plazo, entonces tambin existe alto acuerdo con las afirmaciones que dicen que es importante ahorrar para asegurarse la vejez por su cuenta, en donde un 84% de las personas encuestadas estuvieron de acuerdo, en su defecto, cotizar en una AFP para tener una jubilacin, que consigue un 69% de las menciones de acuerdo. Para ninguna de estas afirmaciones hay diferencias significativas al segmentar por grupo etario o por sexo.
Tabla N 24 Distribucin porcentual de las respuestas a la afirmacin Respecto de la seguridad social, usted dira que es importante
Afirmacin / alternativa muy en desacuerdo completamente de no acuerdo contesta

en desacuerdo de acuerdo

Total

Tener una jubilacin garantizada por el Estado Ahorrar o invertir para asegurarse la vejez por su cuenta Cotizar en una AFP para tener una jubilacin

2% 3% 6%

4% 11% 23%

22% 30% 30%

73% 55% 40%

0% 0% 0%

100% 99% 99%

Los datos disponibles en la Superintendencia de Fondos de Pensiones, mencionados en los antecedentes del estudio, reflejan que son muy pocas las personas que optan por la alternativa de cotizar en una AFP. Luego, an cuando existe la preocupacin y ello se manifiesta en estas respuestas mayoritariamente positivas, pareciera primar el criterio de focalizar el uso de los recursos disponibles en el desarrollo y consolidacin del negocio. La expresin de deseo respecto de cotizar en el sistema previsional tambin se manifestara en las respuestas a la afirmacin contenida en la Tabla N25 de la encuesta. Un 65% de los entrevistados expres que el crdito ayudara a que pudiera hacerse imposiciones en el sistema previsional. Detrs de ello estara, probablemente, la expectativa de incrementar el nivel de transacciones y de acumulacin en el negocio, retirar mayores ingresos para la economa familiar y, desde all, cotizar previsionalmente. La va de inclusin al sistema sera, por tanto, la posibilidad de seleccionar la opcin pago, a travs del cdigo de seleccin del sistema econmico operando en el sistema previsional, al existir el sistema de capitalizacin individual como nica posibilidad de incorporacin. Y ello solo sera posible al acoplarse al sistema econmico a travs del microcrdito, por las expectativas de crecimiento de los ingresos que generara el mayor flujo transaccional esperado a partir del negocio.

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Tabla N 25 Expectativas de acoplamiento al sistema de seguridad social Distribucin porcentual de las respuestas a la pegunta Cuando Ud. pidi el crdito esperaba que le ayudara positivamente a
Afirmacin / alternativa muy en desacuerdo 13% 3% en desacuerdo 19% 10% de no completamente de acuerdo acuerdo contesta 33% 28% 34% 60% 0% 0% Total 99% 101%

Posibilitar que pudiera hacerse imposiciones previsionales Ahorrar para el futuro

Lo anterior resulta particularmente interesante cuando se observa las propuestas de polticas pblicas que apuntan a este tema. En el resumen ejecutivo del informe de la comisin de reforma previsional constituida por el gobierno de Michelle Bachelet se propona eliminar la actual distincin entre trabajadores dependientes e independientes en el sistema previsional, incorporando a estos ltimos con los mismos derechos y obligaciones que los primeros. Para este efecto, se propone que los trabajadores independientes accedan en plenitud a los beneficios de asignacin familiar y la ley de accidentes del trabajo, que puedan afiliarse a las cajas de compensacin, que tengan un tratamiento tributario de sus cotizaciones previsionales igual al de los dependientes, y que accedan a los mismos beneficios de pensiones de vejez, invalidez y sobrevivencia (CAPRP, 2006). Esta propuesta, que aparece como una declaracin importante de intenciones, no tiene un correlato en una propuesta especfica respecto de cmo se lograra que los trabajadores independientes coticen previsionalmente, sino que se especifica en trminos genricos que se propone desarrollar sistemas que faciliten la cotizacin de estos trabajadores, adecuando los actuales mecanismos de recaudacin a su realidad laboral y organizacional. Para desarrollar plenamente estos mecanismos y motivar la afiliacin de los trabajadores independientes, se propone un perodo de transicin de alrededor de 5 aos para hacer plenamente efectiva la obligacin de cotizar. (CAPRP, 2006). Hasta el momento, esto se ha materializado en dos lneas de accin: a) La obligatoriedad de que los trabajadores independientes coticen previsionalmente por el 40% de su renta imponible a partir de 2012 y que coticen obligatoriamente para el sistema de salud a partir de 2016. La afiliacin voluntaria a una administradora de fondo de pensiones, que est destinada a personas que no ejerzan una actividad remunerada, pero que abre un espacio para las personas que operan en la economa informal. Esta modalidad permite imponer como piso la cotizacin correspondiente a un ingreso mnimo mensual, el cual tambin se puede hacer en un solo pago anual, equivalente a la cotizacin por 12 meses de ingreso mnimo.

b)

En suma, ninguna de las soluciones ha considerado la estructura variable de los flujos de caja de los negocios independientes ni, lo ms importante, el funcionamiento de la racionalidad econmica en estos negocios: el costo alternativo de poner recursos en un sistema que tiene rentabilidades esperadas de corto y largo plazo considerablemente ms bajas que las que se esperara para
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cada uno de los pequeos negocios. Segn datos disponibles para los aos 1999 al 2006, la mediana de rentabilidad declarada12 de la microempresas resulta la mayor de todos los segmentos de empresas formalizadas, siendo de 9,71% anual para el ao 2006. Esta tasa result ser 3,8 veces la tasa de rentabilidad de las grandes empresas, que fue de 2,55% para el mismo ao (Benavente, 2008). Para el mismo ao, la mediana de la rentabilidad declarada de las microempresas super a la rentabilidad promedio del ao que obtuvieron los fondos E y D del sistema de capitalizacin individual de pensiones, fue levemente inferior a la del fondo C y fue superada por los fondos A y B, que tuvieron rentabilidades de 17,17% y 12,18% respectivamente (SAFP 2, 2010). La solucin, en los casos de los fondos D y E, operara en contra del mecanismo de seleccin maximizadora de beneficios en el sistema econmico ya que, tal como se mencion anteriormente, la opcin de aportar recursos al sistema previsional para el trabajador independiente no sera consumo-ahorro, sino inversin-ahorro. La opcin pago-no pago en el sistema previsional mediante la cotizacin voluntaria estara condicionada en gran medida por las expectativas de rentabilidad futura, al operarse desde la lgica del inversionista. Es ms, la primera de las opciones disponibles significara forzarlos a integrarse a un sistema que est diseado para trabajadores dependientes que deciden econmicamente entre gasto y ahorro y cuya rentabilidad esperada es considerablemente menor que la generada por las actividades econmicas independientes de pequea escala. Esto, posiblemente, hara que aumente el nmero de transacciones informales e incentivara la permanencia o la migracin a la informalidad de un nmero importante de trabajadores independientes. Y en el caso de aquellos que coticen, generara un impacto redistributivo de recursos desde los circuitos de transaccionales de personas de bajos recursos hacia las cadenas de transacciones de las grandes empresas en que invierten las administradoras de fondos de pensiones.13 Ello explicara la actual baja tasa de afiliacin de trabajadores independientes al sistema de pensiones y su tendencia a pensar en el ahorro individual como el mecanismo que asegura su vejez. En la misma Tabla N25, se observa que concita mayor nivel de acuerdo la afirmacin de que el microcrdito ayudar positivamente a ahorrar para el futuro, con un 86% de las respuestas. Este mayor porcentaje de respuestas positivas expresara, desde una mirada econmica, la
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13

Toda persona que haya trabajado con el sector conoce que la subdeclaracin de ingresos se sita en torno al 50% y que las rentabilidades reales superan con creces los niveles declarados y, probablemente, se sitan en torno al 20% anual. Asimismo, se debe tener en cuenta que en este segmento lo relevante no es la rentabilidad relativas sino la rentabilidad absoluta, que es la que provee los ingresos familiares conjuntamente con la imputacin de gasto que se haya hecho por el trabajo propio (cuando se haya considerado este tem de gasto). Un simple ejercicio aritmtico muestra que si 300.000 mil trabajadores independientes (la mitad de los formalizados) cotizan al sistema previsional de las AFP de acuerdo al ingreso mnimo, se traspasaran anualmente alrededor de 120 millones de dlares desde el capital de trabajo de micro negocios hacia el mercado de capitales de las grandes empresas en donde invierten las AFP.

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mayor disponibilidad presente del ahorro con respecto a los fondos puestos en el sistema previsional. El ahorro siempre estara disponible para reintegrarlos al flujo transaccional del negocio para cubrir emergencias a nivel familiar, cosa que no ocurre con los fondos depositados en el sistema previsional. Pero tambin podra expresar la dificultad prctica que tendra una persona que recibe flujos de ingresos variables para ahorrar sistemtica y peridicamente en el sistema previsional, el cual est concebido para aportes de trabajadores dependientes. En trminos sistmicos, la resolucin de la ecuacin crdito-ahorro reflejara aqu una manera de resolver parcialmente las contradicciones entre tiempo y espacio y las decisiones que se toman en funcin de ello. El crdito operara como soporte para las expectativas de inclusin social en el presente y el futuro ligado a la vida laboral, mientras que el ahorro, entendido en este sentido especficamente como recursos destinados a la vejez, operara como soporte de la inclusin social a partir del retiro de la vida laboral. Y de all deviene la contradiccin entre destinar los recursos obtenidos con los flujos transaccionales al mismo negocio o destinar una parte de ellos al ahorro para garantizar flujos futuros, cuando ya no se quiera o se pueda mantener operando el negocio. El ahorrar por cuenta propia permitira moderar esta contradiccin, al permitir la posibilidad de disponer en el presente los recursos ahorrados, en caso de emergencia, necesidad o cambio de prioridades, cosa que no es posible con el ahorro previsional. As, an cuando las expectativas muestran que se esperara un acoplamiento al sistema previsional como producto del crdito y que ello es posible a travs de la utilizacin del cdigo de seleccin del sistema econmico, la dinmica transaccional y de acumulacin en el sistema econmico que logran las pequeas unidades productivas hara que el costo alternativo de retirar recursos de sus negocios fuese muy alto respecto del eventual beneficio que lograran ahorrndolo. Ello sera, adems, tanto ms difcil sopesar en el largo que en el corto plazo, por lo que no se producira un acoplamiento fluido y permanente a este sistema. Luego, las alternativas concretas para aquellos que no han conseguido ahorrar una parte de los recursos que fueron retirados del negocio y destinados a la familia, seran seguir trabajando indefinidamente comenzar a liquidar parte de los activos acumulados en el negocio, lo que en muchos casos significara retrasar o no hacer efectivo el retiro laboral. 8.3.3. La vivienda
"Luche harto, peli harto por vivienda y nunca me sali Tuve que sacar sola mi casa pues" Coelemu, mayor de 30 y menor de 60 aos No, es que igual antes el negocio era chico entonces igual lo agrandamos y ahora estoy tomando pa mi casa" Valparaso, menor de 30 aos

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"Cuando yo llegu (a pedir crdito) tena un problema que era una casa, no era para un negocio, para que voy a decir una cosa por otra. Era para poder tener la casa y me sirvi mucho" Curacav, mayor de 60 aos O sea es que yo quiero surgirpor ejemplo yo quiero comprar ms gallinas, sembrar ms papas, queremos seguir surgiendo y eso slo es posible a travs del crdito. Queremos que nos vaya bien para mejorar nuestra casa, que se vea ms bonita. Es por eso que queremos seguir surgiendo Caete, menor de 30 aos por ejemplo mi casa. Yo estoy pagando mi casa pero tengo que pagarla ahora, pero igual a mi me cost harto, como 20 aos para que te regalen 10 millones hoy en da, y te compras tu casa Temuco, mayor de 30 y menor de 60 aos Se form una grupo cooperativo en el lugar donde yo trabajaba y digo yo gracias al Altsimo, que puse mis primeros pesos para una casa propia. Que la termin de pagar en el 95." Santiago, mayor de 60 aos

Se observa que la vivienda aparece en el discurso como un tema importante dentro de la escala de prioridades de gasto o inversin familiar. Sin embargo, su financiamiento proviene de los dineros que se retiran de la unidad econmica, por lo que la decisin de invertir en una vivienda estara directamente relacionada con la expectativa que se tenga del crecimiento y estabilidad del negocio. Y a travs de ello estara asociado a la disponibilidad de crdito. En el caso de la mayora de los trabajadores por cuenta propia y de los pequeos agricultores, la vivienda es el espacio compartido por la familia y el negocio. El volumen de transacciones y acumulacin presentes y la expectativa futuras respecto de la unidad econmica seran determinantes, y la decisin de comprarse una casa reflejara tanto la voluntad de hacer una inversin que posibilita una mayor estabilidad del negocio como un avance hacia la estabilidad y consolidacin de las condiciones materiales que sustentan la vida familiar. Por los niveles de ingreso disponibles y sus caractersticas socioeconmicas, una mayora de los trabajadores por cuenta propia y microempresarios debiesen acceder a las viviendas de tipo social, a travs de alguno de los programas o instrumentos estatales disponibles. Sin embargo, el discurso del universo considerado nos indica que, en general, las personas que se han comprado vivienda lo han hecho de manera privada, financindolas con ahorros o recursos sacados de su negocio, o financiando una parte con ello y el resto con crdito conseguidos en alguna institucin de microfinanzas, familiares o conocidos. An cuando existen casos de trabajadores independientes de menores recursos que han podido acceder a algunos subsidios pblicos especficos, parecieran no ser representativos. Ello porque se encontraran con dos dificultades: la imposibilidad de demostrar ingresos estables y las dificultades para ahorrar sistemticamente, en parte por las condiciones estructurales de operacin de sus negocios, que hacen que el costo alternativo de ese ahorro sea muy alto versus la opcin de incorporar los recursos al flujo transaccional de la unidad econmica.
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Lo anterior resulta consistente con la observacin generada en la investigacin cuantitativa, respecto de que el acceso y obtencin de crdito para incorporar recursos econmicos al negocio generara la expectativa de que habr un impacto positivo en las posibilidades de acceder a una vivienda propia o a mejorar su vivienda actual. La Tabla N26 muestra que el 87% de las personas encuestadas se mostr de acuerdo con que el crdito le ayudara positivamente a acceder a una vivienda propia o a mejorar las condiciones de su vivienda actual. Nuevamente, el crdito aparece viabilizando expectativas de acoplamiento a un subsistema distinto al econmico, por la va de probabilizar la seleccin de la opcin pago del cdigo de seleccin del sistema econmico, superpuesto en el sistema de la vivienda.
Tabla N 26 Expectativas de acoplamiento al sistema vivienda Distribucin porcentual de las respuestas a la pregunta Cuando Ud. pidi el crdito esperaba que le ayudara positivamente a
Afirmacin / alternativa muy en desacuerdo en desacuerdo no de completamente de acuerdo acuerdo contesta Total

Acceder a una vivienda propia o mejorar las condiciones de su vivienda actual

4%

7%

26%

64%

0%

100%

Tambin se expresara parcialmente en la valoracin de los medios mediante los cuales se puede acceder a una vivienda, contenida en la Tabla N27. Frente a la afirmacin usted dira que es importante acceder a la vivienda por sus propios medios, el 66% de las personas encuestadas se mostr de acuerdo. Sin embargo, la valoracin sube al 86% para la afirmacin usted dira que es importante acceder a la vivienda propia a travs del Estado de manera gratuita o pagando lo menos posible y a 82% para usted dira que es importante organizarse para pedir soluciones al Estado. Esto posiblemente estara expresando la pertenencia de la mayora de los trabajadores independientes a los segmentos de menores ingresos de la poblacin, cercanos o partcipes de la experiencia cotidiana de personas que acceden a la vivienda propia a partir de subsidios o comits de vivienda o allegados. As, an cuando su prctica transaccional les indicara que a travs de su acoplamiento al sistema econmico podran conseguir acceso a la vivienda, su prctica social cotidiana les mostrara que existen tambin otras vas eficaces para lograr el mismo objetivo. As, an cuando el discurso observado en los grupos de discusin muestra que la vivienda propia ha sido principalmente un tema solucionado de manera individual y con recursos privados, la posibilidad de acceder a soluciones gratuitas o de organizarse para demandarlas aparece muy atractiva y cercana.

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Tabla N 27 Distribucin porcentual de las respuestas a la afirmacin Respecto de la vivienda, usted dira que es importante
Afirmacin / alternativa muy en desacuerdo en desacuerdo de acuerdo completamente de acuerdo no contesta Total

Acceder a la vivienda propia a travs del Estado de manera gratuita o pagando lo menos posible Acceder a la vivienda por sus propios medios econmicos Organizarse para pedir soluciones al Estado

4% 8% 4%

10% 24% 11%

31% 37% 36%

55% 31% 48%

0% 0% 0%

100% 99% 99%

El acceder a la vivienda propia importara para el trabajador independiente la inversin de muchos recursos. Ellos necesariamente debiesen provenir de la actividad productiva, mermando con ello las posibilidades y potencialidades de ampliar el volumen de transacciones y disminuyendo la expectativa de acumular en el negocio. Como en la mayora de los casos sera un espacio compartido entre la familia y la unidad productiva o de prestacin de servicios, entonces la posibilidad de un subsidio resultara doblemente atractiva: se realiza una inversin que estabiliza y arraiga al ncleo familiar y que permite, a la vez, potenciar las posibilidades de acumulacin del negocio. Ello podra ser una explicacin al por qu muchos de ellos decidiran realizar la inversin con recursos propios, an a riesgo de disminuir los recursos disponibles para el flujo transaccional en la unidad econmica. Esto slo sera posible a travs de participar directamente en el mercado comprando una vivienda, mecanismo validado a travs del sistema de subsidios a la demanda por lo que, enfrentados a la situacin de dificultad o imposibilidad de acceso a dichos subsidios, se optara por buscar una solucin individual con recursos propios en el sistema econmico, a travs de sucesiones de transacciones en lapsos ms prolongados, muchas veces en dinmicas de adquisicin o compra informales. El mecanismo de acceso a travs de transacciones, observados por trabajadores independientes que estn acostumbrados a operar con los cdigos de seleccin del sistema econmico, hara que el requerimiento se manifieste en expectativas directamente relacionadas con el crdito a la unidad productiva, al estar limitadas sus posibilidades crediticias como unidad familiar por la dificultad que tienen para demostrar ingresos estables y de generar ahorro sistemtico. En este sentido, pareciera que la unidad familiar sera ms dbil, desde la perspectiva del acoplamiento al sistema econmico, que la unidad econmica. As, el acceso al microcrdito productivo resultara un soporte y una condicin para la inclusin social de la unidad familiar. En otras palabras, sera ms difcil conseguir un crdito para la vivienda como persona que conseguir un crdito para el negocio que puede ser utilizado con los mismos fines. Este posibilitara adems distintas opciones, que van desde destinar para la vivienda el total del crdito obtenido hasta invertirlo efectivamente en el negocio e ir retirando para ahorro los flujos adicionales que logre generar.

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Luego, sus expectativas de inclusin social a travs de la disponibilidad e una vivienda digna se materializaran al conseguir financiamientos segmentados orientados al negocio, los que incorporados total o parcialmente al flujo de transacciones, le permitiran el acceso a la vivienda propia a travs de transacciones recurrentes en dos mercados diferentes.

8.3.4. La salud
Usted sabe que aqu para medicinarse bien hay que tener plata. Lo que es salud, si uno no tiene plata se muere, as de simple Coelemu, mayor de 30 y menor de 60 aos "Pero si yo tengo una situacin de salud, de un familiar querido mo, Qu voy a hacer yo?, Habr que pedir plata prestada Y quin me va a garantizar eso?... la casa Entonces yo no creo en lo que dicen ahora, que vamos pa arriba, que tenemos que hacerle empeo. El empeo mo, el mo. No lo digo con soberbia, trato de decirlo con humildad y pedir perdn si mi voz tiene un grado de soberbia..." Santiago, mayor de 60 aos Por ejemplo ahora estamos con el tema del oculista, o sea recin tenemos un convenio con una ptica para ver el tema de los anteojos y si tu por ejemplo aparte estai copado con todos tu crditos y necesitai cambiar los focos, te buscan un crdito poh, te dan otro." Temuco, mayor de 30 y menor de 60 aos

El factor comn en el discurso de las personas que participaron en los grupos de discusin sera que el mecanismo principal de acoplamiento al sistema de la salud es por la va de pagar privadamente por los servicios que se requieran en este mbito. An cuando la preocupacin por la salud no se observa ntidamente en el discurso y pareciera no ser un tema relevante en las personas menores de 30 aos, la observacin de la utilizacin de pagos en dinero y de la utilidad del crdito como mecanismo de financiamiento de esas transacciones, reforzaran la hiptesis de que la dinmica operacin de este sistema est ntegramente regida por transacciones, y por tanto, las selecciones realizadas y los cdigos de operacin remiten principalmente al del sistema econmico y no a los mecanismos propios de seleccin de lo que se esperara fuesen los cdigos de seleccin propios del sistema salud (curar-no curar; prevenir-no prevenir). As, la posibilidad de acoplamiento con este subsistema estara dada por la factibilidad de realizar transacciones a partir de recursos que salen de la unidad econmica. Ello explicara la valoracin que le otorgan al crdito las personas encuestadas, como elemento que ayuda positivamente a lograr un mayor acceso de su familia a la salud. En la Tabla N28 se muestra que un 87% de los encuestados contestaron estar de acuerdo con dicha afirmacin. Nuevamente, es factible suponer que el mecanismo sera a travs de la dinamizacin del flujo transaccional en el negocio que se producira a partir del crdito, utilizando la

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unidad productiva como plataforma que avalara la obtencin de la suma de dinero necesaria para cubrir la emergencia.
Tabla N 28 Expectativas de acoplamiento al sistema salud Distribucin porcentual de las respuestas a la pregunta Cuando Ud. pidi el crdito esperaba que le ayudara positivamente a
Afirmacin / alternativa muy en desacuerdo 3% en desacuerdo 8% completamente de de no acuerdo acuerdo contesta 25% 64% 0% Total 100%

Lograr un mayor acceso de su familia a la salud

La Tabla N29 muestra que un 88% de las personas est de acuerdo con la afirmacin de que es importante disponer de recursos econmicos para cotizar en el FONASA (Fondo Nacional de Salud, sistema de acceso pblico a la salud mediante cotizacin mensual), lo cual es consistente con retirar recursos generados por el negocio, producidos a partir de un mayor volumen de transacciones y as obtener un mejor acceso al sistema. Segn la Encuesta de Proteccin Social 2004, un 40% de la poblacin no afiliada al sistema de pensiones que estara dispuesta a cotizar lo hara para conseguir beneficios en el mbito de la salud (Bravo, 2006), lo que demostrara que es una materia sensible para este sector de trabajadores. Esta expectativa de acceso tambin se observa en la investigacin cuantitativa, en el 82% de acuerdo que logra la afirmacin de que es importante disponer de recursos econmicos para acceder a la salud privada, la cual en el discurso aparece valorada ms positivamente que la salud pblica. Es importante destacar, sin embargo, que la mayora de los trabajadores independientes se atienden en el sistema pblico de salud, aunque en l muchos de ellos tambin deben pagar, al no estar muchos de ellos afiliados a ningn sistema de salud, ni pblico (FONASA) ni privado (Instituciones de salud previsional). Como su situacin actual implica pagar, ya sea que accedan a la salud pblica o privada, y ello se debe hacer en el momento que se genera la necesidad de acudir a la medicina curativa, se observa una disposicin a ingresar a algn sistema que les permita acceder a la medicina preventiva y a recursos complementarios, a los que actualmente s pueden acceder en diversos grados los afiliados al sistema pblico o privado.
Tabla N 29 Distribucin porcentual de las respuestas a la afirmacin Respecto de la Salud, usted dira que es importante
Afirmacin / alternativa muy en desacuerdo 1% 6% 1% 4% en desacuerdo 4% 11% 8% 7% de acuerdo 21% 33% 30% 36% completamente de no acuerdo contesta 73% 50% 61% 54% 0% 0% 0% 0% Total 100% 100% 100% 100%

Acceder a la salud pblica de manera gratuita Disponer de recursos econmicos para acceder a la salud privada Organizarse para demandar mejor salud pblica Disponer de recursos econmicos para cotizar en FONASA

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Su pertenencia a los sectores de ingresos ms bajos de la poblacin se reflejara en el alto porcentaje de respuestas de acuerdo o para las afirmaciones de la Tabla N 29, que muestran que sera importante acceder a la salud pblica de manera gratuita (93%) y organizarse para demandar mejor salud pblica (91%), lo que sin embargo no aparece significado en el discurso como una manera concreta de acceder a algn sistema de salud. An cuando forman parte de los sectores que estructuralmente aparecen excluidos, la dificultad para su incorporacin al sistema de salud podra estar, adicionalmente, en la dinmica operacional de sus negocios y la manera en que se obtienen los ingresos familiares: todos los recursos disponibles seran necesarios de incorporar al flujo transaccional, el negocio tiene una dinmica de acoplamiento al sistema econmico que es autoreferente, requiere que se disponga de dinero para aumentar el volumen de transacciones, lo cual generara ms necesidad de dinero para aumentar an ms el volumen de transacciones, en un contexto de pocos recursos. El estar acoplado permanentemente al sistema de salud, a travs de una cotizacin mensual que posibilita accesos de diversa ndole, sera puesto en la balanza junto con la posibilidad de inyectar esos recursos, por muy escasos que sean, al flujo transaccional y tener la expectativa de mayores dividendos. En el intertanto, y ante la eventualidad de una enfermedad o accidente, lo relevante sera tener disponible el acceso al crdito para enfrentar el problema. Este crdito no sera de carcter productivo, ya que no se incorporan los recursos al negocio, pero s se respalda con la proyeccin de los flujos transaccionales de la actividad productiva y, eventualmente, con activos fijos. De all derivara la demanda observada por abrir productos de crdito que permitan financiar gastos derivados de problemas de salud de algn miembro del grupo familiar, pero que tendran como respaldo los flujos proyectados del negocio. As, el acoplamiento al sistema de salud estara dado por la disponibilidad de acceder oportunamente al crdito en el momento que se requiera, a travs de disponer de recursos que permitan efectuar la transaccin econmica que posibilita el acceso al sistema de salud. Esto, si embargo, presenta la dificultad de que se tratara mayoritariamente de soluciones individuales asociadas a eventos una vez que stos ya han ocurrido y que hay necesariamente que financiar, por lo que sera imposible determinar el monto del requerimiento y podra, como ha sucedido en la vida cotidiana de muchos trabajadores por cuenta propia y microempresarios, comprometer el flujo transaccional del negocio y poner en riesgo su capacidad de reproduccin y acoplamiento al sistema econmico. . 8.3.5. La educacin
"A partir del mismo crdito uno puede tener a los nios estudiando, se ha podido pagar algunas cobranza de estudios. Como dueo de casa o como pequeo empresario a mi me ha sacado de muchos apuros. Parte del crdito muchas veces se va para pagar los estudios de los hijos Curacav, mayor de 60 aos 67

Y llega un momento en que se acercan los pagos y tambin tienes compromisos comerciales y la universidad. Entonces bueno ah est, yo en algunas oportunidades he recibido las platas de la Cooperativa y he pagado la universidad" Temuco, mayor de 30 y menor de 60 aos

El subsistema educacional es otro espacio en el cual se observa en el discurso de los hablantes que estos observan que hay una supeditacin al sistema econmico y sus mecanismos de seleccin. La educacin de calidad, al menos en el mbito del perodo de enseanza obligatoria, se asociara a la educacin privada. Luego, para acoplarse a este sistema y lograr inclusin social, habra que realizar transacciones. Ello, tal como lo declaran las personas participantes, sera financiado algunas veces directamente con microcrdito que fue solicitado para orientarlo a la produccin y que se desvan para tales efectos, con los recursos provenientes de la actividad econmica que se desarrolla, la cual a su vez sera financiada con microcrdito. Se observa aqu nuevamente la relevancia del crdito como soporte de la inclusin social de las personas que obtienen sus ingresos del trabajo independiente y tambin se expresara ntidamente la disyuntiva de invertir en el negocio o invertir en la familia. En este caso, se tratara de una inversin relevante: capital humano familiar. Luego, independientemente del espacio en el cual el microcrdito sea utilizado en primera instancia, sus flujos de pago debern ser sustentados con recursos que salen del negocio. En los datos cuantitativos obtenidos a travs de la encuesta, la Tabla N30 muestra que el 88% de las personas encuestadas respondieron estar de acuerdo con la afirmacin de que esperaba que el crdito le ayudara positivamente a dar una mejor educacin a sus hijos. Aparte de la funcin de soporte que cumplira el microcrdito en la materializacin de transacciones en este mbito del mercado educacional, posiblemente juegue tambin un soporte como norma social ms amplia, similar a la que cumple el salario, al soportar prcticamente las expectativas de movilidad social que se potenciaran principalmente a travs de que los hijos obtengan mayor y mejor educacin que la que ellos obtuvieron.
Tabla N 30 Expectativas de acoplamiento al sistema educacin Distribucin porcentual de las respuestas a la pregunta Cuando Ud. pidi el crdito esperaba que le ayudara positivamente a
Afirmacin / alternativa muy en desacuerdo 3% en desacuerdo 7% de completamente de no acuerdo acuerdo contesta 20% 70% 0%

Total 100%

Dar una mejor educacin a sus hijos

La Tabla N31 muestra que la educacin sera considerada importante no solo desde la perspectiva de que a travs de ella se aumentaran las oportunidades en la vida, afirmacin con la que se muestra de acuerdo el 96% de los encuestados, sino tambin porque mejorara la capacidad de manejar el negocio, con lo cual se muestran de acuerdo el 92% de las personas que respondieron a dicha afirmacin. Esto, porque se generara una reentrada al mbito econmico por la
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va de la adquisicin de nuevas habilidades y competencias que tambin operaran en esa esfera de la vida social. Sin embargo, se evala que es ms importante acceder a la educacin privada bsica y media, pues sera de mejor calidad que la educacin pblica. Con esta afirmacin est de acuerdo el 92% de las personas encuestadas. Tambin sera considerado importante el acceder a la educacin superior, indistintamente si es pblica o privada, estando de acuerdo con ello un 89% de los encuestados. Esto es absolutamente consistente con las expectativas de movilidad social depositadas en la educacin que se observa en el discurso de las personas participantes en los grupos de discusin. La nica afirmacin en donde se distribuyen casi equitativamente las respuestas entre aquellos que estn de acuerdo (54%) y en desacuerdo (44%) es aquella relativa a que es importante acceder a la educacin superior privada, pues sera de mejor calidad que la educacin superior pblica, lo que mostrara una educacin privada superior no tan legitimada socialmente como la educacin privada bsica y media.
Tabla N 31 Distribucin porcentual de las respuestas a la afirmacin Respecto de la Educacin, usted dira que es importante
Afirmacin / alternativa muy en desacuerdo en desacuerdo de acuerdo completamente de acuerdo no contesta Total

Tener mayor educacin porque ello mejora la capacidad de manejar un negocio Tener mayor educacin porque ello aumenta las oportunidades en la vida Acceder a la educacin privada bsica y media, pues es de mejor calidad que la educacin pblica Acceder a la educacin superior , indistintamente si es pblica o privada Acceder a la educacin superior privada, pues es de mejor calidad que la educacin superior pblica

1%

6%

22%

71%

0%

100%

0%

3%

22%

75%

0%

100%

5%

14%

26%

54%

0%

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1%

8%

33%

58%

0%

100%

8%

37%

23%

32%

0%

100%

Si se asocia el microcrdito orientado a financiar el crecimiento del negocio como un elemento que contribuye a mejorar la educacin de los hijos, y se evala que la educacin bsica y media de calidad est en el sector privado, se podra concluir que el acoplamiento al sistema educacional de calidad se lograra a travs de transacciones econmicas en el mbito del sistema educacional. As, la obtencin de un crdito para la actividad econmica permitir que esta se desarrolle, crezca su volumen de transacciones y su capacidad de acumulacin de capital, lo que permitir retirar paulatinamente ms recursos para destinarlos a ingreso familiar y, por esta va, financiar educacin privada para los hijos. As, se posibilitara el acoplamiento al segmento deseado del sistema educacional, viabilizando las expectativas de movilidad social del grupo familiar en el mediano plazo. En otras palabras, el microcrdito contribuira como soporte para una mayor inclusin social del grupo familiar, por la va de ms y mejor educacin para los hijos.
69

Esto, que es considerado posible para los hijos, tambin tendra su correlato en el corto plazo en la capacitacin laboral, la cual est focalizada en el gestor del negocio y tiene una orientacin ms pragmtica, destinada a mejorar sus capacidades para operar, dirigir y gestionar mejor su negocio. En la Tabla N32 se muestra que un 70% de las personas encuestadas estuvo de acuerdo con la afirmacin de que el crdito le ayudara positivamente a acceder a capacitacin laboral de calidad, lo cual representa un porcentaje bastante menor que los alcanzados para evaluar la importancia de la educacin. En la Tabla N33 se muestran las respuestas obtenidas a las afirmaciones respecto de la significacin que le otorgan las personas encuestadas a la capacitacin laboral. An cuando el porcentaje de respuestas de acuerdo es positivo para todas las afirmaciones, la que aparece con un menor nivel de aceptacin (79%) es aquella relacionada con disponer recursos econmicos para pagarse capacitacin laboral de calidad. El resto de las afirmaciones, que estn relacionadas con obtener o solicitar capacitacin laboral gratuita u organizarse para obtenerla alcanzan niveles de respuestas positivas en torno al 90%. Nuevamente aqu aparecera la condicin social de base de estos trabajadores independientes, en el sentido de pertenecer a grupos de bajos ingresos, que veran la alternativa de disponer de mayores recursos para pagar como una posibilidad, pero en donde parecera tambin factible la alternativa de obtener o capturar algn subsidio estatal.
Tabla N 32 Expectativas de acoplamiento al sistema capacitacin laboral Distribucin porcentual de las respuestas a la pregunta Cuando Ud. pidi el crdito esperaba que le ayudara positivamente a
Afirmacin / alternativa muy en desacuerdo 9% en desacuerdo 19% de completamente de no acuerdo acuerdo contesta 36% 36% 0% Total 100%

Acceder a capacitacin laboral o asistencia tcnica

An cuando en el discurso aparece la capacitacin laboral como un elemento positivo para el desarrollo de la gestin en la unidad productiva o de prestacin de servicios, el desconocimiento de la oferta en el mercado y el costo alternativo de los recursos haran que la predisposicin positiva a pagar que se manifiesta no se concrete en transacciones efectivas, tal como lo demuestra la escasa proporcin de microempresarios y trabajadores independientes que han usado los subsidios pblicos para capacitacin laboral (Escrate, 2006).

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Tabla N 33 Distribucin porcentual de las respuestas a la afirmacin Respecto de la Capacitacin Laboral, usted dira que es importante
Afirmacin / alternativa muy en desacuerdo 1% en desacuerdo de acuerdo 8% 26% completamente de acuerdo 64% no contesta 0% Total 100%

Acceder a la capacitacin laboral de manera gratuita Disponer de recursos econmicos para pagarse capacitacin laboral de calidad Organizarse para que el Estado entregue mayores oportunidades de capacitacin Organizarse para que el Estado entregue capacitacin laboral gratuita

3%

15%

41%

40%

0%

100%

1%

6%

34%

59%

0%

100%

1%

5%

29%

65%

0%

100%

Esta baja tasa de uso tendra su explicacin, en parte, en que la oferta de capacitacin laboral que se realiza a travs del principal instrumento pblico de fomento a la misma, la franquicia tributaria para capacitacin, habra estado concentrada en las empresas grandes. Los organismos tcnicos de capacitacin, OTEC, no han tenido ofertas para los trabajadores independientes y microempresarios, concentrando su oferta en medianas y grandes empresas, por lo que el beneficio fiscal habra sido utilizado por stas (Castillo, 2006). Ello dio origen a programas especficos para este segmento de trabajadores, acotados a aquellos que se encuentran formalizados, y que por lo mismo han carecido de la focalizacin y masividad requerida. Estos programas, sin embargo, recin comenzaron a operar en el 2005 y han pasado por distintas fases de ajustes operativos y vaivenes presupuestarios, por lo que hasta el momento han carecido de la efectividad y cobertura necesaria14. As, el subsistema de capacitacin laboral orientado a los microempresarios, entendido como parte del sistema de formacin, aparece como el menos invadido por la, dinmica transaccional sistema econmico, al no materializarse un mercado efectivo en donde los demandantes directos estn dispuestos a pagar por ofertas pertinentes y oportunas. Esto se producira por la incapacidad econmica de muchas de las personas que constituiran la demanda potencial (microempresarios y trabajadores independientes, trabajadores cesantes y desocupados, trabajadores de baja calificacin, entre otros), por su inhabilidad para seleccionar entre posibles ofertas y tambin por la desfocalizacin de los programas pblicos que financian la operacin de este cuasi mercado, que ha posibilitado que su uso se haya concentrado en empresas de mayor tamao. En este escenario, resulta consistente que se evale positivamente el acceder a capacitacin laboral, pero que la disposicin a pagar no sea alta: no existiran ni los recursos ni la capacidad de seleccionar entre ofertas, no hay ni capacidad econmica ni habilidad de seleccin para participar en el mercado.
14

El Programa de capacitacin laboral para trabajadores independientes y microempresarios parti el ao 2005 con una cobertura de 79.000 personas, el ao 2006 baj a 72.000 y el ao 2007 no alcanz las 6.000 personas. (DIPRES,2007) y (Sence, 2007)

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8.3.6. Expresiones del capital social, usos del tiempo y participacin

"Podemos agruparnosSomos conscientes de dar y recibir solidaridad, que es lo nico que nos queda. Y sino, cada uno se rascar con sus propias uas puede que sea feliz si le resulta" Santiago, mayor de 60 aos

An cuando en el discurso de los trabajadores independientes y microempresarios se observa una reafirmacin de su condicin de personas que se construyen a si mismas, con escasa ayuda, aparecera en algunos la expectativa de agremiacin o asociacin como una alternativa posible para enfrentar problemas comunes. Esta necesidad de asociarse se presenta en relacin al desempeo de la actividad productiva, la que se orienta a disminuir costos o mejorar los mrgenes de acumulacin. Entre los participantes de los grupos de discusin no hay mayores menciones a otros mbitos de la vida asociativa, a pesar de que la informacin cuantitativa muestra que existe un porcentaje de los encuestados que valora positivamente el estar integrados y desarrollando la participacin ciudadana o la recreacin.
La mayora de la gente quiere armar sindicatos, porque los mismos feriantes la feria te la estn cobrando demasiado cara para los quince das que son" Valparaso,

menor de 30 aos
"Si nosotros hiciramos una cooperativa de productores, ah si que nos ira bien. Porque nosotros legalmente esa ganancia sera directo para nosotros, pero no resulta, porque estamos desunidos." Curacav, mayor de 60 aos

En lo que se refiere a la vida laboral, sta se mostrara absorbente y demandante de tiempo. El foco de su atencin estara puesto en mantenerse integrado a los flujos de procesos transaccionales en los cuales participan y aumentar su volumen de transacciones a travs del tiempo, de manera de generar acumulacin y aumentar el flujo de ingresos que se pueden retirar para financiar la economa familiar.
"Yo hago las compras, tengo que ir al banco al depsito. Si hay clientes que necesitan por ejemplo que las planchas se las vaya a dejar a la casa, se las voy a dejar a la casa. De repente me toca descargar la mercadera cuando ven llegan los camiones, entonces, hago de todo Temuco, mayor de 30 y menor de 60 aos

Los antecedentes anteriores resultaran consistentes con la valoracin positiva, que los encuestados entregan en la encuesta, respecto de las actividades relacionadas con el ocio y la recreacin, que no involucren referencias a compromisos adicionales a la misma actividad (como si lo puede tener un club deportivo, una asociacin gremial o una junta de vecinos) y que, en muchos
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casos, involucran transacciones. Sin embargo, la observacin del relato en los grupos de discusin muestra que hay una valoracin muy alta del tiempo dedicado al trabajo, muchas veces con jornadas de trabajo que exceden con mucho a las de un trabajador dependiente, por lo que posiblemente la valoracin de las actividades recreativas sea ms una aspiracin que una realidad. La Tabla N34 muestra que la afirmacin referida a la importancia de realizar actividades recreativas, sociales o culturales con su familia obtiene un 96% de respuestas de acuerdo; realizar el mismo tipo de actividades con personas distintas a la familia obtiene un 87% de valoraciones positivas; y la afirmacin de asistir a espectculos artsticos, culturales o deportivos tiene un 89% de opciones de acuerdo. Todo esto, consistentemente con lo mencionado en el prrafo anterior, tambin estara en el mbito aspiracional y declarativo ms que en la prctica cotidiana.
Tabla N 34 Distribucin porcentual de las respuestas a la afirmacin Considerando otras actividades, usted dira que es importante
Afirmacin / alternativa muy en desacuerdo 1% 3% 4% en desacuerdo 3% 9% 6% completamente de no de acuerdo contesta acuerdo 30% 35% 35% 66% 53% 55% 0% 0% 0% Total 100% 99% 100%

Realizar actividades recreativas, sociales, deportivas o culturales con su familia Realizar actividades recreativas, sociales, deportivas o culturales con otras personas distintas a su familia Asistir a espectculos artsticos, culturales o deportivos

En el espacio de las expectativas de participacin social corporativa o poltica, los resultados cuantitativos se observan ms dismiles. La Tabla N35 muestra que respecto de la participacin social un 89% de los encuestados respondi estar de acuerdo con que es importante votar en las elecciones. Al descomponer esta informacin por segmento de edad, se observa que el nivel de valoracin positivo de la afirmacin vara con el rango de edad de los encuestados. Los porcentajes que resultan de la segmentacin anterior son 73% para el rango menores de 30 aos; 86% para el rango de mayores de 30 y menores de 45 aos; 92% para los mayores de 45 y menores de 60 aos; y 95% para los mayores de 60 aos. Es decir, a mayor edad de las personas encuestadas, mayor valoracin positiva de la importancia de votar por las elecciones. Con todo, los personas encuestadas muestran mayoritariamente una valoracin positiva del espacio de la participacin poltica, representado por el acto de votar. Esto probablemente tambin est relacionado con el 98% de valoracin positiva que tiene la afirmacin de que es importante hacer respetar los derechos como ciudadanos. Amartya Sen propone que, entre las expectativas de respeto de estos derechos ciudadanos estara la de que se garantice la libertad de emprendimiento y la provisin del sustrato institucional y de soporte pblico para que les sea garantizado este derecho a los sectores de menores ingresos (Sen, 2000).

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As, siguiendo a Sen, las expectativas de que un crdito a la unidad econmica generar acoplamientos en esta esfera de la vida social parecieran estar en el sentido de que, en la medida que una persona desarrolle inclusin en el sistema econmico, simultneamente y en la medida de que exista el soporte institucional y pblico adecuado, tambin ira desarrollando inclusin social en otros subsistemas, incluido el poltico, se ira empoderando socialmente y viceversa, en la medida que se empodere en otros subsistemas sociales, se amplan sus potencialidades de emprendimiento. Luego, las valoraciones positivas que se hacen de estos mbitos de la participacin social podran, en esta lgica, estar haciendo referencia a una cierta valoracin positiva de la capacidad del crdito como soporte para ese empoderamiento progresivo en el cual puede proliferar y multiplicarse su actividad econmica. En lo relativo a otras formas de participacin social, la informacin cuantitativa tambin da cuenta de que existira una aspiracin a participar y valorar positivamente todas estas actividades propuestas. La importancia otorgada a la participacin en alguna organizacin comunitaria o junta de vecinos es valorada positivamente por el 75% de los encuestados; la participacin en un club deportivo tiene una valoracin positiva de 60% y la participacin en alguna organizacin gremial es valorada positivamente por un 59% de las personas encuestadas.
Tabla N 35 Distribucin porcentual de las respuestas a la afirmacin Respecto de su participacin social, usted dira que es importante
Afirmacin / alternativa muy en desacuerdo 8% 14% 2% 11% 1% en desacuerdo 15% 25% 7% 28% 1% no de completamente de acuerdo acuerdo contesta 33% 29% 24% 29% 17% 43% 32% 67% 32% 82% 0% 0% 0% 0% 0% Total 100% 100% 100% 100% 100%

Participar en alguna organizacin comunitaria o junta de vecinos Participar en un club deportivo Votar en las elecciones Participar en alguna organizacin gremial Hacer respetar sus derechos como ciudadano

Lo anterior podra estar relacionado con que este tipo de participacin ms estructurada y organizada implica necesariamente restar tiempo dedicado a la actividad econmica, con las consiguientes expectativas de tener que disminuir el flujo de transacciones y limitar las expectativas de acumulacin. Ello tambin se vera reforzado por las respuestas a la afirmacin Cuando Ud. pidi el crdito esperaba que le ayudara positivamente a tener tiempo libre para participar en otras actividades, que obtuvo un 77% de alternativas de acuerdo, mientras que el 33% estuvo en desacuerdo con ella. Esto apoya la idea de que destinar menos tiempo al trabajo y ms a otras actividades son valoradas positivamente por una minora relevante ms en el mbito de las aspiraciones o deseos que en la concrecin de ellas en la vida cotidiana.

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8.3.7. Mujer y trabajo independiente

"Esa ha sido mi meta (crecer con el negocio) y quiero seguir en esa meta tratando. Eso es lo bueno porque uno se supera y, puta, uno se siente como que estoy saliendo adelante, incluso te dan esas ganas de tirar para arriba, y orgullosa de lo que uno hace Coelemu, mayor de 30 y menor de 60 aos "Entonces trabaj de muy nia, por lo tanto estaba acostumbrada a tener mi plata, siempre he sido de esas personas que quiero tener mi plata, nunca ando pidiendo yo jams fui a mi casa a decir oye, no tengo plata" Santiago, mayor de 60 aos "Ahora te quedan tus monedas, pa' darte un gusto de repente, porque tienes que darte ciertolo que sea, un helado digo yo, pero de mi bolsillo lo compr yo, porque cuando uno depende del hombre, y le digo viejo dame 100 pesos, ya empezamos... Coelemu, mayor de 30 y menor de 60 aos

Un mbito observado en el discurso de las mujeres participantes tiene que ver con el impacto que le atribuiran al microcrdito productivo en el mejoramiento de su reconocimiento social, cuando desarrollan una actividad econmica independiente. Un primer elemento tiene que ver con que la actividad independiente presentara compatibilidades con la condicin de mujer en el contexto cultural chileno, especialmente con la condicin de madre, al poder compartir el cuidado de los hijos con el trabajo en un mismo espacio fsico, sin exigencias de horario rgido. Pero quizs el punto ms relevante, adems de la evaluacin positiva que manifiestan respecto del impacto que tiene el microcrdito sobre el negocio, se observa en que ello estara relacionado con un aumento de la autovaloracin y de la percepcin de mejoramiento de su identidad social. La dinmica transaccional autoreferente del sistema econmico, al cual la actividad productiva o de prestacin de servicios que desarrollan se vincula, permitira que, indistintamente de la condicin sexual de su gestor, fuese posible el incremento de transacciones y la acumulacin, con los esperados efectos sobre los ingresos familiares. Luego, producto del microcrdito, se lograra un impulso al proceso de incorporacin de la mujer al espacio productivo y econmico en igualdad de condiciones y a su mayor inclusin social, por la va de la expectativa de realizar transacciones que le permitan cubrir requerimientos en distintos mbitos. Ello, generara, en las mujeres que gestionan pequeas unidades econmicas, expectativas de independencia e igualdad de condiciones frente a sus parejas, en la medida que aportan recursos monetarios a la economa familiar, expectativas de independencia y autonoma en el caso de las mujeres jefas de hogar. Al concretarse estas expectativas, reforzaran su autoestima y autovaloracin, sustentado en la capacidad autnoma de acoplarse a la dinmica transaccional. Lo anterior resulta de especial relevancia, ya que representara una reentrada a la inclusin desde la exclusin. Los datos cuantitativos recogidos apoyan la observacin de Robles, en el sentido de una parte importante de las mujeres jefas
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de hogar de escasos recursos no han terminado la escuela, no cuentan con un oficio estable y no han accedido a los sistemas funcionales de capacitacin, profesin y educacin (Robles, 2005). Por tanto, la opcin del trabajo independiente sera parte de su proceso de individuacin, de seleccin de una alternativa porque no existen otras posibles ni factibles, pero que al seleccionarse genera una reentrada inclusiva. La expectativa de mejoramiento de su valoracin social sera adicional a las expectativas de acoplamiento a los distintos subsistemas sociales que genera la disponibilidad de crdito. De hecho, no se observan diferencias significativas respecto de los hombres en las respuestas a las afirmaciones relacionadas con la importancia que le atribuyen a los distintos aspectos de su vida social, ni tampoco respecto de la significacin que reatribuyen para su acoplamiento al sistema econmico u otros subsistemas sociales. Las nicas afirmaciones en las cuales se observa alguna diferencia al segmentar por sexo dicen relacin con el reconocimiento social. Frente a la afirmacin La sociedad chilena valora positivamente el trabajo independiente, el 68% de las mujeres se mostr de acuerdo, contra un 57% de los hombres que respondi en el mismo sentido. Asimismo, frente a la afirmacin Como efecto adicional del microcrdito usted dira que en mediano plazo contribuye a obtener reconocimiento social en la comunidad en donde vive, un 70% de las mujeres respondi estar de acuerdo, contra un 64% de los hombres. Esto refuerza la observacin de que un efecto adicional del desarrollo de una actividad independiente para una mujer sera una mayor expectativa de reconocimiento social. 8.3.8. El reconocimiento social
"...en cunto a la experiencia nuestra, personas mayores, de 65 aos cada uno, ya con los muchachos profesionales, ya terminamos con ese stress de no saber qu nos va deparar el futuro, que vamos a hacer maana si no hay pega, si no hay pedido. A esta edad nosotros estamos cosechando los frutos que ya sembramos" Santiago, mayor de 60 aos Tengo clientela en la Megasalud, tengo en La Cisterna, tengo ac en el Salvador, que casi todo el mundo me conoce, as que tengo harta clientela. Y todos son muy buena paga, eso es lo bonito..." Santiago, mayor de 60 aos

Representando estas citas una valoracin positiva del reconocimiento social por parte de su entorno, ello pareciera no estar entre las prioridades declaradas de los trabajadores independientes y microempresarios participantes de esta investigacin, al menos no al nivel de importancia que tendra para ellos la legitimacin que se busca en el ncleo familiar15, Tampoco se observa en el discurso de estos hablantes que el reconocimiento social tenga en ellos una valoracin positiva al nivel de la prioridad que le otorgan a la legitimacin buscada
15

Ver Tabla N16

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ante las instituciones con las cuales se obtienen los crditos y que consiguen demostrando ser buenos pagadores, aumentando la confianza en ellos por parte de las instituciones financieras y accediendo a ms crditos, en la misma Tabla N16.
Tabla N 36 Expectativas de acoplamiento al sistema social Distribucin porcentual de las respuestas a la pregunta Cuando Ud. pidi el crdito esperaba que le ayudara positivamente a
Afirmacin / alternativa muy en desacuerdo en desacuerdo de completamente de no acuerdo acuerdo contesta Total

Ser ms reconocido entre sus pares que desarrollan la misma actividad Obtener reconocimiento social en la comunidad en donde vive No genera mayores efectos en otros aspectos de su vida

11% 10% 17%

17% 21% 24%

30% 33% 28%

42% 36% 26%

0% 0% 5%

100% 100% 100%

En la Tabla N 36 se muestra que frente a la afirmacin relativa a la expectativa de que el crdito ayudar positivamente a ser reconocido entre sus pares que desarrollan la misma actividad, un 72% de las personas encuestadas se mostr de acuerdo, porcentaje positivo que baja al 69% frente a la afirmacin relacionada con la expectativa de que el crdito ayudar positivamente a obtener reconocimiento social en la comunidad donde vive. Ello parece consistente con la observacin de que el objetivo sera desarrollar el negocio en base a su acoplamiento permanente al sistema econmico. Las expectativas y los esfuerzos no estaran, por tanto, en el mbito del reconocimiento social, sino que este sera slo un efecto deseado, pero secundario, el que estara determinado por el xito en la capacidad de acumulacin lograda en el negocio en la capacidad de incrementar los ingresos familiares a travs del tiempo. Luego, el reconocimiento social estara medido por la capacidad de ir ampliando el volumen de transacciones a travs del tiempo, de acoplarse recurrentemente al sistema econmico, de lograr inclusin social a partir de participar de las dinmicas transaccionales, lo que se vera reflejado, por ejemplo, en la alta valoracin por tener ms clientes mostrada en la Tabla N16, en donde el 88% de los consultados estuvo de acuerdo con la necesidad de legitimarse ante las instituciones financieras para obtener ms crditos.

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9. Conclusiones
La investigacin tuvo por objetivo producir una observacin respecto a las expectativas de inclusin social de los trabajadores independientes que estaran asociadas a su inclusin al sistema econmico a partir del microcrdito productivo. Adems, se busc observar la efectividad que le atribuiran a este instrumento para su participacin en otros subsistemas sociales considerados relevantes para la inclusin social. En la observacin del discurso, el microcrdito aparece como un instrumento operativo importante para el acoplamiento de las pequeas unidades productivas o de prestacin de servicios al sistema econmico, actuando como un soporte equivalente al del salario para un trabajador dependiente. Ello se lograra por la va de probabilizar el aumento de transacciones en las cuales participan y en donde obtienen dinero a cambio de sus productos o servicios. Este dinero le permitira a su vez participar de nuevas transacciones a travs del tiempo, viabilizando su inclusin social, entendida como la capacidad de satisfacer sus requerimientos en distintos mbitos a travs de transacciones. En este sentido, los trabajadores independientes seran conscientes de la dinmica de operacin de sus negocios en la vida cotidiana, as como tambin describiran adecuadamente el proceso mediante el cual se generara la acumulacin y la recirculacin del dinero. En ese proceso, le asignaran un rol fundamental a la posibilidad de acceder permanentemente a microcrditos. Se observa que ello es descrito como la posibilidad concreta de obtener recursos para agregar valor y, a partir del flujo transaccional, realizar la acumulacin que les permitira recurrentemente generar ms valor y ampliar su participacin en los flujos transaccionales. De esta manera, la disponibilidad oportuna de microcrdito permitira y permite, por tanto, la permanencia en el mercado y la ampliacin de las ventas y el capital. A partir de lo anterior, la inclusin social sera observada como una consecuencia de la posibilidad de estar permanentemente operando en el mercado, de estar constantemente acoplado al sistema econmico a travs de transacciones. En la base de esta relacin estara el que los trabajadores independientes ponen como preocupacin central la actividad transaccional y el entorno econmico, pues a partir de ella es que se generan los ingresos familiares. A diferencia de un empleado u obrero, en donde lo relevante de su trabajo es la relacin laboral con sus empleadores y la evaluacin que stos hagan de l principalmente a partir de su productividad, pues de ello depende su ingreso, para el trabajador independiente lo relevante dentro de su trabajo es que la actividad econmica que desarrolla le permita participar del flujo transaccional, pues de ello depende su ingreso. En este sentido, el desarrollo de su negocio y los ingresos familiares esperados estaran condicionados al nivel de acoplamiento que tenga con el

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sistema econmico y al volumen de sus transacciones. Esta distincin entre las dos formas de trabajo se representa en el siguiente esquema:
Variable / tipo de trabajo Medio de inclusin al sistema econmico Soporte de la inclusin al sistema econmico Medio para la inclusin a otros sistemas sociales Trabajo independiente Retiros en dinero de la unidad econmica que gestiona Microcrdito Retiros en dinero de la unidad econmica que gestiona, marginalmente sistema de subsidios Trabajo dependiente Remuneracin en dinero obtenida por su trabajo Salario Descuentos de su salario que le permiten acceder a la red de seguridad social; sistema de subsidios Gasto en consumo / inversin en unidad familiar / Mayor salario, generalmente asociado a inversin en capital humano y empleos ms productivos La empresa y sus relaciones sociales

Gasto en consumo o inversin en Sustrato de la seleccin para la unidad familiar /inversin en unidad decisin transaccional econmica Ms transacciones en la unidad econmica que posibilitaran ms ingresos familiares El mercado y sus dinmicas transaccionales

Mecanismo de movilidad social

Entorno de referencia al cual se vincula

As, mientras un trabajador dependiente lograra inclusin social econmica por la va del sueldo mensual (lo que le permitira participar del flujo de transacciones), el cual depende del cmulo de relaciones sociales que operan al interior de una empresa o institucin, el trabajador independiente lograra inclusin social econmica en la medida que consiga participar del flujo transaccional y generar acumulacin en su negocio. Es decir, lo determinante sera participar del flujo transaccional como negocio para obtener resultados en tanto individuo o familia. Esta distincin, no trivial, condicionara el observar que tienen los trabajadores independientes respecto de su inclusin social. As, sus esfuerzos para generar mayor inclusin social econmica pasaran por desarrollar el flujo y volumen transaccional de su actividad econmica. Los microcrditos estaran, en este contexto, destinados a agregar recursos que permitan una mayor produccin, nuevos productos o mejores servicios, de manera de probabilizar un mayor volumen transaccional e integrar a la unidad econmica en cadenas y espacios transaccionales que posibiliten una mayor y ms rpida acumulacin por unidad de trabajo y capital. Lo anterior generara una doble inclusin social en el mbito econmico: a travs de su trabajo en la unidad productiva, en la medida que estara destinado a asegurar el acoplamiento permanente del pequeo negocio con el sistema econmico; y a travs del gasto de su ingreso familiar, lo que le permitira participar en el espacio del consumo. Las expectativas de sentido que genera el microcrdito en los trabajadores independientes estaran puestas en ambos
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espacios: ms transacciones en el mbito del negocio, lo que producira ms acumulacin, ms inversin y ms ingresos familiares, y ms transacciones en el mbito del consumo familiar. La doble condicin de posibilidad de inclusin social econmica representara a su vez un dilema respecto del uso alternativo y excluyente de los recursos generados por la acumulacin de capital que se produce en el negocio: el dinero que se destina a la reinversin en la unidad econmica se restara del que se destina a ingreso familiar. Por el contrario, si se destinan recursos al ingreso familiar stos no podran ser ocupados en generar nuevos flujos transaccionales y acumulativos en el negocio. El trabajador independiente pareciera estar siempre sometido al dilema de invertir en el negocio o consumir o invertir en la familia. Con una salvedad importante: no invertir en el negocio podra significarle desacoplamiento del sistema econmico y, por ende, suspensin del flujo de ingresos familiares. As, el dejar de participar con su negocio en los juegos de intercambio al interior del sistema econmico sera equivalente a la situacin de despido y cesanta para un trabajador dependiente. Este dilema tendra su explicacin en el objetivo ltimo que se perseguira con la actividad econmica que se desarrolla. Se observa que, a diferencia de lo que sucedera en una unidad econmica capitalista tradicional en donde el centro de la actividad es la generacin de excedentes y la acumulacin de capital en s y para s, en el caso de la mayora de estas pequeas unidades econmicas el objetivo final sera la inclusin social y el bienestar de la familia. El crecer, vender ms, tener un negocio ms grande, tener ms clientes, invertir y aumentar el volumen de transacciones tendra como foco el bienestar material de la familia y la inversin en ella. Lo anterior, an cuando difiere de la lgica de maximizacin de utilidades de una unidad econmica capitalista tipo16, no resultara disfuncional a la operacin del sistema, por dos razones. La primera, porque independientemente del objetivo que tenga cada unidad econmica, participa efectivamente del flujo transaccional y la obtencin de crditos contribuye a generar ms transacciones, acoplando a estas unidades al funcionamiento del sistema. La segunda, por la marginalidad de estos grupos en el total de transacciones del sistema econmico global, por lo que su crecimiento no genera impactos relevantes en la operacin total del sistema, an cuando operan en el mercado y generan niveles parciales de integracin con unidades econmicas ms grandes de corte netamente capitalistas. Se tratara, por tanto, de organizaciones distintas a la tradicional de empresa capitalista que operan en el mercado y que se acoplan a ellas a travs del flujo transaccional. Son organizaciones que difieren respecto de su objetivo, de la actividad de operacin que las dota de sentido, de la forma en que determinan sus
16

Una discusin anloga fue planteada en los aos 80 respecto del acoplamiento al mercado de las empresas cooperativas (Razeto, 1982) y las organizaciones econmicas populares (Razeto, 1983)

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comunicaciones internas y con el entorno y sus posibilidades de movilidad social. Pero tambin se distinguiran respecto de la posicin que generalmente ocupan la mayora de ellas en el sistema econmico, de su insercin real en las cadenas transaccionales. El siguiente esquema muestra las que seran las principales caractersticas organizacionales de ambos tipos de empresa:
Variable / organizacin Recursos iniciales que permiten la diferenciacin Objetivo de la organizacin (actividad de decisin) Cdigo de seleccin Microempresa de acumulacin familiar Microempresa de acumulacin capitalista

Mayoritariamente capital humano, escaso Aportes relevantes de capital capital fsico y financiero humano, financiero y/o fsico Maximizacin de los ingresos familiares Maximiza / no maximiza ingreso familiar Centrada en la unidad familiar. La gestin de la empresa y su economa est relacionada con el funcionamiento de la unidad familiar y su economa Maximizacin de la rentabilidad de la empresa Maximiza / no maximiza utilidades Centrada en la empresa. La gestin de la empresa es independiente del funcionamiento de la unidad familiar y su economa.

Dinmica de comunicaciones internas

Dinmica de acoplamiento al entorno

Distincin de las redes transaccionales en el sistema econmico y acoplamiento a ellas por medio de transacciones; Distincin de los espacios de movilidad social familiar y acoplamiento a ellos mediante transacciones

Distincin de las redes transaccionales en el sistema econmico y acoplamiento a ellas por medio de transacciones

Espacios que ocupan en la cadena transaccional (acoplamiento efectivo al sistema econmico)

Redes transaccionales marginales o poco Integracin vertical u horizontal en relevantes medidas en volumen de las eslabones relevantes de las transacciones y posicin en las cadenas cadenas transaccionales y de valor de valor en las que se insertan En funcin de los requerimientos bsicos de la economa familiar, En funcin de la productividad del independientemente de la productividad factor trabajo del factor trabajo Se confunden con la remuneracin al trabajo y se destinan a la economa familiar o a la reinversin Se destinan a remunerar al capital y se retiran o reinvierten

Remuneracin al trabajo

Utilidades (mecanismo de permite la movilidad social)

Por otra parte, se observa que, a medida que el trabajador independiente logra mantener acoplada la unidad econmica al sistema econmico a travs del tiempo, se reforzara la significacin positiva del microcrdito y se mantendran las expectativas respecto de su utilidad para lograr inclusin social econmica, an cuando se iran moderando con el transcurso de los aos, ajustndolas a la experiencia que da permanecer operando en el mercado y a las limitaciones que impone participar de mercados reducidos y acotados en el lmite del sistema.

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Estas expectativas ya asentadas tendran tambin su fundamento en el observar de los trabajadores independientes, pues veran que las pequeas unidades econmicas, en promedio, logran crecer a travs del tiempo , en su defecto, las familias logran aumentar sus ingresos. Una expresin adicional de estas expectativas sera la alta valoracin que tendran de su condicin laboral y el discurso respecto al mejoramiento de sus condiciones de vida que habran logrado a partir de su negocio. La necesidad de estar permanentemente acoplado al sistema econmico posibilita una alta valoracin del microcrdito, pero tambin se hacen explcitos los probables efectos negativos de una mala inversin o un crdito tomado inoportunamente, en el sentido que su devolucin podra forzar el desacople del sistema econmico de su unidad econmica y, por extensin, de su familia. Sin embargo, su saber hacer estara ligado indisolublemente a la gestin de una unidad econmica, su oficio sera ese. Por tanto, puesto en una situacin de disminucin o supresin del flujo transaccional en un rubro especfico, el trabajador independiente probablemente se mover hacia otra actividad e intentar generar transacciones que posibiliten el acople al sistema econmico de ese nuevo negocio. Ser independiente no sera una actividad transitoria, sino que sera constitutiva de la identidad de la gran mayora de estas personas, an cuando existan flujos permanentes de personas que transitan desde el empleo dependiente al independiente y viceversa. Ya se ha sealado que un contingente importante de trabajadores independientes proviene de personas que perdieron su trabajo anteriormente y que vieron en la instalacin de un negocio la posibilidad de obtener ingresos para su familia. La vida cotidiana que se produce a partir de su condicin de gestor o gestora de una actividad independiente condicionara sus expectativas de inclusin social y reducira, en el sentido de esa expectativa, los instrumentos a partir de los cuales puede lograrla. Esta tendra como centro la promocin y participacin en flujos transaccionales. Luego, la configuracin que haran de su inclusin social sera a partir de dichos flujos, con nfasis puesto en todo aquello que sea transable por dinero. Las condiciones materiales de vida aparecen en un lugar destacado como elemento de inclusin social, a travs del consumo y el gasto familiar. Ello se expresara en las narraciones acerca de experiencias en donde se habra vivenciado el aumento de transacciones en el espacio del consumo familiar, lo que habra sido posible por los crditos obtenidos para la unidad econmica y el consiguiente aumento de transacciones y acumulacin en ese espacio. El microcrdito, sumado al esfuerzo personal, generara la posibilidad concreta de movilidad social, la mayora de las veces desde la pobreza a la no pobreza. Esto, tambin tiene su impacto en la organizacin de la trayectoria de las familias de los microemprendores, en la organizacin de la vida familiar y en el nivel en que se encuentre involucrada y participe la familia en la actividad laboral. Ello no solo sera vlido en el mbito econmico, sino que posibilitara el acoplamiento a otros subsistemas sociales que cuenten con el atributo particular de que se pueda operar en ellos con dinero, que ste opere como vehculo
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comunicacional en esos sistemas y que se pueda utilizar el mecanismo de seleccin a travs de las transacciones. As, por ejemplo, en la medida que el microcrdito lograse generar aumento del volumen de transacciones y de la acumulacin en el negocio, se podra generar inclusin social para los trabajadores independientes en el sistema educacional. Esto resulta en la medida que, con una mayor acumulacin, pueden comprar servicios educativos para los miembros del grupo familiar. Los trabajadores independientes daran a la educacin una significacin preponderante como vehculo de inclusin y movilidad social, tendran una valoracin muy alta por la educacin privada, estaran dispuestos a pagar por ello porque lo consideran una inversin y el microcrdito sera una ayuda considerable para cumplir con este objetivo, directa o indirectamente a travs del negocio. Otro elemento que sera considerado relevante para lograr inclusin social es el acceso a la vivienda propia. Para una parte importante de los trabajadores independientes la vivienda es el espacio compartido por el negocio y la familia. Conseguir una vivienda propia generara la expectativa de estabilidad e inclusin tanto en el mbito laboral como familiar. Por ello, estaran dispuestos a financiar su adquisicin derivando recursos desde la acumulacin en el negocio o desde los ingresos familiares. Dada sus condiciones socioeconmicas, mayoritariamente cumplen con los requisitos para acceder a la vivienda a travs de los programas e instrumentos estatales existentes; sin embargo, en su mayora declaran haber accedido en base a sus propios recursos, a partir de la acumulacin que habran generado producto de la aplicacin a su actividad econmica de recursos provenientes de microcrditos. Luego, este instrumento sera considerado fundamental para su inclusin social en el mbito de la vivienda y la disposicin de dinero y capacidad para obtenerla transaccionalmente son los elementos mediante los cuales se materializara el acceso. Algo distinto ocurrira con el sistema de salud, pues an cuando se considera importante para la inclusin social, se operara en l principalmente de manera reactiva ante las eventualidades, con el consiguiente requerimiento de dinero, sea que se atiendan en el sistema pblico o privado. La diferencia con la educacin estriba en que, mientras sta sera considerada una inversin que probabilizara la movilidad social, la salud sera considerada un gasto. Ello hara que estuviese por debajo en la escala de prioridades familiares y que no se destinasen recursos regularmente a mantener una cobertura permanente en algn sistema de salud. Sin embargo, frente al evento, no existira duda en retirar recursos del negocio, lo que reforzara el hecho que el foco estara puesto en el bienestar e inclusin social familiar. Luego, no habra un acoplamiento permanente a este sistema a partir del microcrdito, sino que este operara como un elemento que permitira enfrentar solo parcialmente una eventualidad, pero a costa de resentir los flujos transaccionales de la unidad econmica. Este no acceso se produce an cuando la materializacin del acoplamiento al sistema de salud se logra, para una parte importante de la poblacin, a travs de mecanismos e instrumentos que utilizan la transaccin econmica.
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Anlogamente a lo anterior, el acceso a la previsin social tambin sera considerado un aspecto importante para lograr mayor inclusin social, pero muy pocos destinaran recursos para financirsela mediante los mecanismos disponibles. Las expectativas estaran puestas en la mejor manera de conseguir ingresos en la etapa de la adultez mayor, cuando los trabajadores dependientes consiguen una jubilacin. An cuando la gran mayora declara que el microcrdito le permitira financiar cotizaciones y acoplarse al sistema previsional, y que ello sera posible pagando, muy pocos lo concretan. La dinmica transaccional y de acumulacin en el sistema econmico que consiguen las pequeas unidades productivas hara que el costo alternativo de retirar recursos de sus negocios fuese muy alto respecto del eventual beneficio que lograran los emprendedores, el que adems sera difcil sopesar en el corto plazo, por lo que no se producira acoplamiento a este sistema. En general, la expectativa que parece primar es la de generar ahorros administrados directamente, los que tienen la particularidad y ventaja, respecto del ahorro previsional, que estn disponibles inmediatamente frente a cualquier emergencia familiar o de la unidad econmica. En sntesis, se observa que las transacciones econmicas operaran permitiendo comunicaciones en otros subsistemas sociales distintos al econmico, y que la operacin cotidiana de los trabajadores independientes sera acoplarse al sistema econmico y otros subsistemas a travs de ellas, lo que no necesariamente implicara que ello efectivamente se materialice. El lmite al soporte del microcrdito estara dado por lo mismo que impone un lmite a las posibilidades de inclusin de social a los trabajadores dependientes que ganan salarios mensuales cercanos al mnimo: los acoplamientos al sistema econmico son en el margen. Si en el caso de los trabajadores dependientes el ganar un salario en la economa formal les posibilita al menos acoplamiento a otros subsistemas mediante las polticas y programas pblicos, para los trabajadores independientes ello sera prcticamente inexistente, dado su escaso acceso a dichos programas y la lenta capacidad de acumulacin que permitira generar mayor gasto en esas otras esferas de la vida social. Esta escasez de recursos producira decisiones tomadas en base a la significacin que se otorgue al acoplamiento con cada subsistema especfico y el costo alternativo que genera para la dinmica transaccional de la unidad econmica que posibilita los ingresos familiares. En el caso del sistema educacional la significacin respecto de la inclusin y movilidad social parece clara; en el caso de la vivienda, la significacin sobre la estabilidad, consolidacin y proyeccin de la actividad econmica y la vida familiar resulta determinante. Se trata de dos decisiones de inversin que se articulan con el objetivo final que tendra el trabajador independiente: la inclusin y movilidad social familiar. No obstante esta limitacin, en el mercado existiran los mecanismos e instrumentos que permitiran seleccionar en base a transacciones econmicas en estos mbitos, por lo que el microcrdito productivo juega un rol importante, en tanto la expectativa es que a partir de l se amplen los flujos transaccionales, la
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acumulacin y los ingresos familiares. Con ello se podra financiar a travs del tiempo el ahorro o la inversin para acoplarse con el subsistema correspondiente. De manera adicional, el mercado financiero dispone de productos crediticios que van directamente a financiar el gasto en educacin o vivienda, an cuando no seran completamente adecuados para el acceso de un trabajador independiente, tanto respecto de sus requisitos de ingreso (liquidaciones de sueldo, demostrar antigedad, formalizacin, entre otros) como de la estructura y rigidez de los flujos de devolucin (cuotas fijas adecuadas a un salario mensual fijo). Luego, en estos sistemas el acoplamiento se estara produciendo a travs de transacciones econmicas financiadas con recursos propios y el microcrdito estara operando como un vehculo efectivo para lograr inclusin social. Distinta pareciera ser la situacin en los subsistemas de salud y previsin social. Los trabajadores independientes identificaran que su acoplamiento con estos subsistemas es sistemaza transaccin econmica y tendran la expectativa de materializarlo a partir del microcrdito productivo. Sin embargo, dicho acoplamiento no se estara produciendo dado que, en este caso, tanto las transacciones en el mbito de la salud como las que podran realizar en el mbito de la previsin social seran consideradas gasto, pagando un alto costo alternativo al dejar de circular recursos en el flujo transaccional del negocio. As, la expectativa de acumulacin en el negocio resultara ms atractiva que la posibilidad de poner recursos en el sistema previsional, con la ventaja de que dichos recursos estaran disponibles permanentemente. Por otra parte, el gasto en salud aparecera como una preocupacin solo de manera reactiva frente a un imprevisto, al cual se hara frente con los recursos disponibles en el negocio o recurriendo a un microcrdito. El acoplamiento con estos subsistemas sociales se producira en la medida que se genere el evento, en el caso de la salud, es visto como algo lejano en el tiempo que es financiable con la acumulacin que se genere a partir de la actividad del negocio, en el caso de la previsin social. Contribuira a reforzar este comportamiento el hecho de que se trate de espacios que, operando en base a transacciones econmicas, presentaran limitaciones a la expansin de dichas comunicaciones hacia el mbito de los trabajadores dependientes. El sistema previsional, por ejemplo, estara diseado para operar con trabajadores dependientes, para los cuales el costo alternativo de los recursos aportados es el no consumo familiar, lo cual difiere del costo alternativo para el trabajador independiente, que sera la no inversin y recirculacin del capital en su actividad productiva. En conclusin, el microcrdito productivo no estara generando en estos mbitos sociales inclusin ni acoplamiento permanente, dados los altos costos alternativos que tiene el distraer recursos de la actividad econmica para acoplarse a espacios preventivos que van restando dichos recursos a la recirculacin del dinero y la acumulacin de capital esperada. Resulta interesante observar, sin embargo, que la expectativa de inclusin a travs del microcrdito existe, anclada probablemente en la significacin ms amplia que se da este instrumento como dinamizador del proceso transaccional que producira mayores ingresos. Al
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disponer de mayores ingresos familiares y tener como mecanismo de acoplamiento la transaccin econmica, la expectativa que se genera es que es posible participar de todos aquellos sistemas en donde se observa que operan transacciones econmicas. Aqu pareciera haber un espacio para el diseo y rediseo de programas sociales y servicios financieros, que consideren las expectativas de acoplamiento que tienen los trabajadores independientes a los distintos subsistemas y la magnitud acotada de sus flujos financieros. As, por ejemplo, obligar a los trabajadores independientes a cotizar previsionalmente tal como si fuesen asalariados, como lo considera una ley actualmente en proceso de implementacin, presentara serios problemas al momento de su implementacin prctica. Ello porque no considera la estructura de los flujos de ingresos ni los costos alternativos que pudiese tener, sobre el mismo ingreso del cual se pretende retener una proporcin, el restar recursos de los flujos transaccionales individuales. Tampoco considera el efecto sobre las transacciones agregadas que podra tener esa disminucin de recursos, ni los efectos redistributivos negativos que podran existir al sacar recursos desde los grupos de menores ingresos para integrarlos a los flujos de los grandes capitales. Pero, principalmente, porque no considera los patrones de comportamiento cultural de los trabajadores independientes, especficamente la significacin de la dinmica transaccional en la reproduccin de su vida cotidiana y en la generacin de sus flujos de ingresos. Lo mismo resultara vlido para el diseo de mecanismos de acceso al sistema de salud, el cual actualmente opera con una lgica relativamente similar al sistema previsional, excluyendo en la prctica a los trabajadores independientes. Respecto del diseo de nuevos servicios financieros, que generen mecanismos para facilitar los acoplamientos a los distintos subsistemas que producen inclusin social, stos debiesen poner especial atencin en no debilitar los flujos transaccionales ni las potencialidades de acumulacin de las unidades econmicas, existiendo un amplio campo a explorar en el rea de los financiamientos que combinen inversin en el negocio con gasto o inversin familiar, as como tambin en el rea de los microseguros. En otro mbito, resulta importante mencionar las expectativas que el microcrdito generara en el espacio de la participacin social y el reconocimiento en la comunidad de la cual se participa. Estas expectativas de mayor participacin social resultaran explcitas y positivas, pero se veran, en parte, frustradas por la alta dedicacin en tiempo y esfuerzo que requerira el mantener la unidad econmica acoplada a las dinmicas transaccionales. An cuando los trabajadores independientes manifiestan una alta disposicin a la participacin social, lo cual podra derivarse de su permanente participacin cotidiana en redes y espacios de compra, venta y negociacin, el tiempo que efectivamente le dedican pareciera ser escaso, concentrndose en aquellas que no requieren
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compromiso permanente ni habitualidad, tales como votar en elecciones o actividades recreativas puntuales de distinta ndole. Sin embargo, su alta valoracin del respeto a los derechos ciudadanos parecera mostrar que hay reentradas cruzadas entre la mayor participacin en el sistema econmico y la mayor participacin y valoracin en la vida social de la comunidad. Luego, el impacto que el microcrdito generara, en la medida que resulta positivo para la unidad econmica, sera mucho ms una disposicin y valoracin de un ambiente institucional en el cual pueda proliferar y multiplicarse su actividad econmica que un compromiso efectivo de participacin en el mbito de las organizaciones vecinales, comunitarias o deportivas. An cuando las expectativas de reconocimiento social parecieran no ser muy significativas para ellos, estaran directamente relacionadas con la capacidad que demuestre el trabajador independiente de ir ampliando el volumen transaccional del negocio y su potencial de acumulacin. El verdadero reconocimiento social se lograra cuando consiguiese mantener al negocio acoplado permanentemente al sistema econmico, a sus dinmicas transaccionales y de acumulacin, sin que ello necesariamente implique que ste opere con la lgica de maximizacin de utilidades. Finalmente, puede resultar ilustrador hacer una digresin acerca de las posibilidades reales que tienen los trabajadores independientes de mantenerse acoplados permanentemente al sistema econmico e incrementar el volumen de sus transacciones. Tal como ya fue citado, el estudio publicado por SERCOTEC estableca que el valor de las ventas de los trabajadores por cuenta propia y microempresas representaba en 2008 el 1,8% del total de las ventas del pas (SERCOTEC, 2010). Un incremento en un 50% promedio de las ventas en estas unidades productivas producira un crecimiento de las ventas totales de aproximadamente 0,9%, ms o menos el mismo impacto que produce un aumento de 1,04% en las ventas de las empresas grandes. En trminos econmicos no parece tan relevante. Sin embargo, ese efecto en las pequeas unidades econmicas podra tener un impacto directo sobre la vida cotidiana de aproximadamente un milln de trabajadores y trabajadoras y sus familias, parte importante de los cuales son de bajos ingresos. Observar los patrones comunicacionales del mundo del trabajo independiente y los instrumentos que potencian su acoplamiento a los sistemas sociales generando inclusin social, tales como el microcrdito, pareciera ser una lnea accin valiosa para producir propuestas de desarrollo social y econmico, por lo que aparece como una lnea de investigacin que podra reportar dividendos positivos en trminos del diseo de nuevas polticas e instrumentos pblicos que busquen beneficiar al sector. Tambin puede resultar relevante investigar el espacio que este mundo productivo y de prestacin de servicios ocupa en la cadena de generacin de valor. Todo pareciera indicar que representa un lugar marginal de la actividad econmica global. Sin embargo, es el espacio en el cual sobrevive ms del 20% de los
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ocupados en Chile y, probablemente, el que potencialmente podra generar los ingresos para que ese mismo porcentaje de la poblacin se integre -o nosocialmente. Considerar sus articulaciones e integraciones horizontales y verticales, considerar su potencial en una estrategia de desarrollo productivo inclusiva y su potencial en la generacin de empleos puede ser significativo para el diseo de polticas de fomento productivo, as como puede aportar elementos valiosos para el diseo de polticas e instrumentos de inclusin social.

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Sen, 2000 SENCE, 2007

SERCOTEC, 2010

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11. Anexos

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ANEXO 1 Elementos metodolgicos; muestra y produccin de la informacin Los grupos de discusin Como una forma de generar una observacin preliminar del discurso de los microempresarios respecto de su condicin de tales, su acoplamiento al sistema econmico y la eventual utilizacin del cdigo de seleccin de este sistema en las comunicaciones de otros subsistemas sociales que posibilitan su inclusin social, se realizaron 6 grupos de discusin. Estos fueron conformados de acuerdo a un criterio etario (menor de 3 aos, entre 30 y 60 aos, y mayor de 60 aos) y de mayor o menor urbanidad (socios de agencias ubicadas en ciudades grandes o ciudades pequeas). Estos criterios determinaron la realizacin de 6 grupos de discusin, segn se puede observar en la Tabla N A1. Los grupos de discusin tuvieron lugar entre el 4 de noviembre y el 3 de diciembre de 2008, en base a una pauta abierta de conversacin que se incluye en anexos. Particip en ellos un total de 38 socios y socias de la institucin.
Tabla NA1 Distribucin de los grupos de discusin
Carcter de la actividad econmica Ms urbano Menos urbano Fuente: elaboracin propia Menor de 30 aos Valparaso Caete Mayor de 30 y menor de 60 aos Temuco Coelemu Mayor de 60 aos Santiago Curacav

Determinacin y seleccin de la muestra La fase cuantitativa se realiz aplicando una encuesta a una muestra representativa del universo de socios de CREDICOOP. El tamao de la muestra fue de 373 encuestas, la que fue determinada para un intervalo de confianza del 95%, con un error aleatorio del 5%. La seleccin de las personas a encuestar se efectu ordenando el universo de acuerdo al nmero de Rol nico Tributario, como primer criterio, y Agencia de CREDICOOP, como segundo criterio, eligiendo luego como integrante de la muestra a la primera persona de cada grupo definido a intervalos de 26 personas. El mecanismo de reemplazo fue pasar al RUT que suceda al caso seleccionado en la lista, y as sucesivamente hasta que fuera aplicada la encuesta. Esta fue realizada presencialmente, con el consentimiento explcito del encuestado. Las encuestas se aplicaron entre el 2 y el 31 de enero de 2009.

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ANEXO 2 Pauta Grupo de discusin

Objetivo: Distinguir expectativas y mbitos de inclusin social que se generan a partir del microcrdito productivo en los microempresarios y trabajadores independientes asociados a la Cooperativa de Ahorro y Crdito CREDICOOP, con el propsito de aportar elementos que contribuyan tanto a la evaluacin y diseo de las polticas pblicas existentes para el sector como al desarrollo de nuevos servicios a las instituciones intermediarias de servicios financieros. Objetivos especficos: 1. Distinguir los subsistemas sociales en los cuales trabajadores independientes y microempresarios consideran relevante participar para sentirse incluidos socialmente. 2. Distinguir las vinculaciones que establecen en su relato entre microcrdito productivo y sus expectativas de inclusin social. 3. Distinguir las vinculaciones que establecen entre su inclusin en el sistema econmico y las expectativas de inclusin en los dems subsistemas sociales considerados relevantes para sentirse incluidos socialmente. 4. Distinguir la evaluacin entre sus expectativas iniciales y actuales respecto del microcrdito como herramienta de inclusin, indagando los efectos, presentes y esperados percibidos por ellos como negativos a partir del endeudamiento que se produce por la obtencin de un microcrdito productivo. Hiptesis de trabajo: La posibilidad permanente de seleccionar pago en el mbito del sistema econmico a travs del microcrdito productivo generara, al mismo tiempo, el potencial de acoplamiento potencial con otros sistemas funcionales dentro de la sociedad y su participacin en organizaciones, debido al alto nivel de dependencia e interdependencia de los distintos sistemas de comunicacin con el sistema econmico. El microcrdito, en ese sentido, sera un elemento que posibilitara el realizar la opcin pago y provocara una cadena virtuosa de selecciones positivas. Algunas consideraciones: Distinguir los subsistemas sociales en los cuales trabajadores independientes y microempresarios consideran relevante participar para sentirse incluidos socialmente (educacin, salud, vivienda, previsin, participacin en agrupaciones sociales, polticas, deportivas, econmicas, etc.)

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Ejes de conversacin: 1.- Situacin previa al acceso al crdito. Se puede partir de una conversacin que situ el dilogo pidindoles que conversemos sobre su situacin previa a la solicitud de crdito: Situacin inicial antes de acceder o solicitar un crdito Por qu llegaron a pedir un crdito? Se han mantenido en un mismo tipo de negocio o ha variado? Ha crecido el negocio o se ha modificado? 2.- Una vez que accedieron a l, Qu pas? Qu hicieron? Para qu lo utilizaron? Qu les ha permitido el acceder a crditos?.... (Respecto del negocio, respecto de la familia, respecto de su insercin social). Es importante, dado el marco terico, ver si ellos se reconocen como microempresarios, como emprendedores y desde all perfilan su insercin social 3.- Que valor le asignan al tener acceso a mayor liquidez (identificar si es la inversin dentro del negocio y de ah a otros circuitos, puede ser interesante ver si partieron en la cooperativa o si el acceso o la necesidad de otras redes es posterior) Es importante que cuenten como lo conectan (o no) con la insercin social en otros mbitos de su vida 4.- Indagar respecto del balance que se hace de la utilidad de haberse endeudado. Respondi o no a las expectativas cifradas? Respecto del negocio, la familia, otros mbitos Qu efectos negativos o no positivos puede haber tenido el crdito? (agobio por el pago, inutilidad de la inversin, expectativas de ser ms marginado econmicamente si no se paga) 5.- Indagar respecto de sus expectativas. Cmo ven su futuro? Cmo ven el futuro de sus hijos? (mejor, peor, igual que el suyo) Qu les brinda este sistema en el que estn inmersos? Qu expectativas de bienestar tienen? Cmo ven su futuro ideal, a qu aspiran? Cmo ven su negocio? Qu expectativas tienen sobre l?

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ANEXO 3 Formato de la encuesta

INSTRUCCIONES PARA EFECTUAR LA ENCUESTA

1 2

La encuesta debe ser aplicada presencialmente a cada persona. Se aplica a las personas seleccionadas en amarillo en cada listado de Agencia. Si no fuese posible aplicar a esa persona (dificultad para ubicarla, no se encuentra al momento de la vista, no quiere contestar, etc.), se debe pasar a la persona que la sigue en el listado; si esta no pudiese, a la siguiente, y as sucesivamente. En el caso de que se llegue al final de la lista, se debe continuar circularmente con la primera persona del listado general de la Agencia. La encuesta tiene una duracin estimada entre 10 y 15 minutos, es adecuado darle esta informacin a la persona que se entrevistar. Se debe imprimir tanto en formato de la encuesta como el formulario de consentimiento informado. La encuesta debe ser llenada manualmente por el(la) entrevistador(a). Antes de iniciar la encuesta, se debe leer a la persona el Formulario de Consentimiento informado y sta lo debe aceptar con su nombre, firma y rut. Solo si la persona completa este proceso se procede a efectuar la encuesta. Leer en voz alta y clara cada uno de los prrafos que se indican con "LEER AL ENTREVISTADO".

5 6 7

8 9

La seccin "validacin del entrevistado" est destinada a verificar que la persona an sigue siendo microempresaria, ms algunos datos sociales de inters para la investigacin. Si la persona no es microempresario NO se debe seguir aplicando la encuesta. Luego, es recomendable chequear telefnicamente 10 al concertar la entrevista que an cumple con esta condicin, para no perder tiempo. Las secciones 2, 3 y 4 estn destinadas a recopilar informacin ms especfica sobre distintos aspectos de la vida microempresarial. Es importante repetir para cada una de las alternativas el correspondiente encabezado. 11 As, por ejemplo, para cada una de las afirmaciones desde la 1 a la 5, se debe repetir "Usted considera que..." Leer claramente cada una de las afirmaciones, dejando que la persona entrevistada conteste desde lo que ella 12 escuche. Luego, no se deben hacer aclaraciones por parte de el(la) encuestador(a). Es recomendable ir repitiendo las 4 alternativas que la persona dispone para contestar, de manera que no lo 13 olvide. 14 Si una persona no sabe o no contesta alguna afirmacin, se debe dejar sta en blanco. 15 Una vez finalizada las encuestas, vaciar la informacin en la hoja "Tabulacin" 16 Enviar el archivo por correo a mgnzalez@credicoop.cl y las encuesta fsicas por valija a Marisol Gonzlez

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Encuesta: Significacin del microcrdito para los socios de CREDICOOP Encuestador: LEER AL ENTREVISTADO:
Usted va a participar de una actividad que es parte de la investigacin denominada Significacin del microcrdito productivo para microempresarios y trabajadores independientes: el caso de los socios de la cooperativa de ahorro y crdito CREDICOOP

Fecha:

Folio:

1. -VALIDACION DEL ENTREVISTADO(A) La siguiente serie de preguntas le permitir verificar si la persona debe ser entrevistada Sigue trabajando de manera independiente?
Si la respuesta es no, agradezca y no aplique la encuesta Es su actividad independiente la principal fuente de sus ingresos? Si la respuesta es no, agradezca y no aplique la encuesta

SI:

NO:

SI:

NO:

En qu comuna vive? Si cumple con las condiciones para ser entrevistada, pasar el Formulario de Consentimiento Informado. Una vez aceptado ste con la firma del entrevistado, aplicar la encuesta

Persona entrevistada: Tamao del grupo familiar Nivel educacional

Sin educacin formal Educacin Bsica incompleta Educacin Bsica completa Educacin Media incompleta Educacin media completa cientfico-humanista Usted es trabajador independiente debido a:

Agencia: N de personas que aportan ingresos en el grupo familar

Educacin media completa tcnico-profesional Educacin superior incompleta Educacin superior completa tcnico-profesional Educacin superior completa universitaria Otro (especificar)

Siempre quiso ser independiente

Se qued sin trabajo y luego se acostumbr Se aburri de ser trabajador dependiente

Continu un negocio familiar No tuvo otra alternativa

Otro (especificar)

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2.- Areas de importancia en la vida social para el entrevistado(a) LEER AL ENTREVISTADO: Las siguientes afirmaciones estn destinadas a identificar cuales aspectos de la vida que seran importantes para Ud y cules no. La alternativa 1 equivale a "muy en desacuerdo", la 2 a "en desacuerdo", la 3 a "de acuerdo" y la 4 a "completamente de acuerdo" Usted considera que Es una buena eleccin de vida trabajar de manera independiente Su comunidad reconoce positivamente la actividad que usted desarrolla La sociedad chilena valora positivamente el trabajo independiente Las instituciones y organismos del Estado valoran positivamente el trabajo independiente El trabajo independiente es una alternativa para tener un futuro mejor para usted y su familia Respecto de la Educacin, usted dira que es importante Tener mayor educacin porque ello mejora la capacidad de manejar un negocio Tener mayor educacin porque ello aumenta las oportunidades en la vida Acceder a la educacin privada bsica y media, pues es de mejor calidad que la educacin pblica Acceder a la educacin superior , indistintamente si es pblica o privada Acceder a la educacin superior privada, pues es de mejor calidad que la educacin superior pblica Respecto de la Capacitacin laboral, usted dira que es importante Acceder a la capacitacin laboral de manera gratuita Disponer de recursos econmicos para pagarse capacitacin laboral de calidad Organizarse para que el Estado entregue mayores oportunidades de capacitacin Organizarse para que el Estado entregue capacitacin laboral gratuita Respecto de la Salud, usted dira que es importante Acceder a la salud pblica de manera gratuita Disponer de recursos econmicos para acceder a la salud privada Organizarse para demandar mejor salud pblica Disponer de recursos econmicos para cotizar en FONASA

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18

1 1 1 1 1 1 1 1 1 2 1 2 3 4 1 1 2 1 1 1 2 1 1 1 1 1 1 1 1 2 1 1 1 1 1 1 1 1

2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2

3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3

4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4

Respecto de la vivienda, usted dira que es importante 19 Acceder a la vivienda propia a travs del Estado de manera gratuita o pagando lo menos posible 20 Acceder a la vivienda por sus propios medios econmicos 21 Organizarse para pedir soluciones al Estado Respecto de su situacin econmica, usted dira que es importante 22 Aumentar sus ingresos solo a travs de su negocio 23 Disponer de ms bienes materiales para usted y su familia 24 Disponer de dinero para consumir lo que usted decida Respecto de su negocio usted dira que es importante 25 Aumentar su tamao a travs del tiempo y mantenerse en el mismo rubro 26 No es importante el negocio en s, sino los ingresos que genera 27 Aumentar sus ingresos, aunque tenga que cambiarse de negocio Respecto de la seguridad social, usted dira que es importante 28 Tener una jubilacin garantizada por el Estado 29 Ahorrar o invertir para asegurarse la vejez por su cuenta 30 Cotizar en una AFP para tener una jubilacin 31 32 33 34 35 Respecto de su participacin social, usted dira que es importante Participar en alguna organizacin comunitaria o junta de vecinos Participar en un club deportivo Votar en las elecciones Participar en alguna organizacin gremial Hacer respetar sus derechos como ciudadano

Considerando otras actividades, usted dira que es importante 36 Realizar actividades recreativas, sociales, deportivas o culturales con su familia 37 Realizar actividades recreativas, sociales, deportivas o culturales con otras personas distintas a su familia 38 Asistir a espectculos artsticos, culturales o deportivos

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3.- Significacin del microcrdito como elemento de inclusin al sistema econmico LEER AL ENTREVISTADO: Las siguientes preguntas estn destinadas a identificar los efectos esperados de la obtencin de un crdito en su negocio Cuando Ud. pidi el crdito esperaba que le ayudara positivamente a: Mejorar y fortalecer su condicin de independiente Aumentar permanentemente sus ventas Disminuir sus costos Mejorar sus ganancias Hacer crecer en tamao su negocio Disminuir el tiempo de trabajo que le dedica a su negocio Mejorar sus condiciones de trabajo Superar problemas econmicos puntuales Mejorar la situacin general de su negocio Tener ms clientes Mejorar la confianza de las instituciones financieras en las potencialidades de su negocio Demostrar su condicin de buen pagador para que lo sigan apoyando con crditos Acceder a ms crditos para su negocio Mejorar los ingresos familiares

39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52

1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1

2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2

3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3

4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4

4.- Significacin del microcrdito como elemento de inclusin a otros sistemas funcionales LEER AL ENTREVISTADO: "Las siguientes preguntas estn destinadas a identificar los efectos esperados de la obtencin de un crdito en otros aspectos de su vida" Como efecto adicional del microcrdito usted dira que en el mediano plazo contribuye a: Acceder a capacitacin laboral o asistencia tcnica Integrar a ms personas a la actividad productiva Acceder a nuevos crditos en un banco Posibilitar que pudiera hacerse imposiciones previsionales Ahorrar para el futuro Lograr un mayor acceso de su familia a la salud Dar una mejor educacin a sus hijos Acceder a una vivienda propia o mejorar las condiciones de su vivienda actual Tener tiempo libre para participar en otras actividades Comprar bienes y artefactos para el hogar Mejorar la calidad de vida de su familia en general Ser ms reconocido entre sus pares que desarrollan la misma actividad Obtener reconocimiento social en la comunidad en donde vive Empeorar sus posibilidades si no puede pagarlo No genera mayores efectos en otros aspectos de su vida LEER A EL(LA) ENTREVISTADO(A): "Muchas gracias por su tiempo y disposicin"

53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67

1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1

2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2

3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3

4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4

100

Anexo 4 Elementos conceptuales y epistemolgicos Me ha parecido pertinente realizar una presentacin explcita del enfoque conceptual y epistemolgico desde el cual abord esta investigacin. Ello resulta particularmente necesario al considerar mbitos que incluyen relaciones de ndole econmica y social. Al hacerlo as busco evitar la pretensin, bastante comn entre muchos economistas, de presentar resultados y conclusiones a partir de un particular enfoque de las ciencias sociales que es la economa positiva y que se presenta como la ciencia econmica, ocultando as una toma de posicin que determina el punto de observacin de fenmenos que se dan en la vida social y que, por tanto, no estn determinados por leyes inmanentes. Enfoque epistemolgico de la investigacin El enfoque epistemolgico desde el cual se abord la investigacin se deriva de la teora de los sistemas funcionalmente diferenciados, desarrollada por Niklas Luhmann y, en particular, de la propuesta de la diferenciacin funcional concntrica, desarrollada a partir de sta por Aldo Mascareo. Esta aproximacin permite observar la dinmica de las transacciones que se generan a partir del otorgamiento de un microcrdito a un trabajador independiente en el mbito del sistema econmico y su expansin, en este caso como otro encadenamiento de transacciones, hacia otros sistemas sociales. Luhmann plantea que la sociedad funcionalmente diferenciada se caracteriza por la operacin de distintos sistemas parciales estructuralmente cerrados y autopoiticos que operan en base a una funcin especfica, que es lo que los diferencia respecto de su entorno. Esta funcin se constituye en el elemento central del sistema y para ste goza de prioridad respecto de las dems funciones, reforzndola y complejizndola en su operacin. En el caso del sistema econmico capitalista, dicha funcin es la maximizacin de la ganancia. La operacin de cada uno de los sistemas es en base a una codificacin binaria que es absolutamente contingente y que permite siempre la comunicacin, ya que el sistema se empalma a alguna de las dos posibles partes seleccionables. Un ejemplo de ello es la operacin pago-no pago que se verifica en el sistema econmico. Estas operaciones se enmarcan en reglas decisionales no contingentes llamadas programas17, que permiten establecer la condicin de seleccin correcta o falla en la contingencia al seleccionar el valor opuesto del cdigo. Con base en sus cdigos y sus programas, un sistema efecta su autopoisis y produce su diferenciacin, reproduciendo las operaciones elementales del mismo. As el sistema fija lo que pertenece a l y lo que pertenece al entorno, por lo que requiere de la unidad de la distincin entre autoreferencia (la distincin de su forma)
17

Un programa es un complejo de condiciones de veracidad (es decir, de aceptabilidad social) de la conducta. (Luhmann, 1998)

101

y heteroreferencia (la referencia con el entorno), la cual puede estar cubierta por ambos valores del cdigo binario18. El sistema reconoce su determinacin por sus propias operaciones y, al mismo tiempo, separa del sistema las conexiones y referencias a otros sistemas. Dicha capacidad implica que los sistemas poseen funciones tales como las de observacin (respecto del sistema completo), prestacin (respecto de otros sistemas parciales) y reflexin (sobre el mismo sistema). Estas funciones les permiten a los sistemas acoplarse estructuralmente entre ellos. En la prctica, los sistemas y sus funciones conviven o relacionan entre s, lo que redunda en una importante actividad que implica, siguiendo la metfora de Luhmann, que se irriten mutuamente. Dicha condicin pasa a ser determinante en tanto el nivel de irritacin recproca determina las dependencias e interdependencias mutuas. En la interpretacin de Luhmann, los sistemas funcionalmente diferenciados no tienen jerarqua ni estratificacin en la sociedad. Sin embargo, para efectos de esta investigacin, se adoptar la conceptualizacin de Aldo Mascareo, quien plantea que el concepto de orden social orientado concntricamente describe un tipo de estructuracin de sistemas funcionales caracterizado por niveles de autonoma diversos, en el cual sistemas autnomos diferenciados bloquean o ponen obstculos al despliegue autoreferencial de lgicas parciales en vas de diferenciacin (Mascareo, 2003). As, sin poner en cuestin la organizacin de los sistemas sociales en estructuras funcionalmente diferenciadas, Mascareo plantea que las condiciones especficas del desarrollo latinoamericano posibilitaron el desarrollo de una estructura distinta a la que se produjo en Europa y que en su momento distingui Luhmann. En una sociedad concntrica, existe un sistema que condiciona y pone lmites al desarrollo de la diferenciacin de los dems sistemas, impidiendo el desarrollo de la autoreferencia de los dems sistemas en funcin de la lgica de operacin del sistema central especfico. Observando desde este marco terico, en Chile existira un proceso de centralizacin en torno a la lgica de operacin costo-beneficio, propia del sistema econmico. As, las distinciones que se trazan en la sociedad entre los distintos sistemas funcionales difieren de la perspectiva policntrica, en la medida en que es intervenida la simultaneidad del acto de distincin representada en la Figura N1 por C/D, siendo reemplazada en parte por la distincin A/B19. En palabras de Mascareo, en los sistemas concntricos, la distincin C/D, que es una distincin que se realiza dentro de un sistema funcionalmente diferenciado, permanece en las sombras, siendo reemplazada por la distincin A/B.

18

Este cdigo de seleccin binario permite que se proyecte la diferenciacin del sistema de su entorno, por la va de seleccin de comunicaciones que acenten la forma y la diferencia del sistema con el entorno. 19 A/B y C/D son distinciones de la forma hecha en sistemas distintos. A/B tiene sentido en un sistema 1 y C/D tiene sentido en otro sistema 2. A y B carecen de sentido en el sistema 2 y C y D carecen de sentido en el sistema 1, en el esquema planteado por Luhmann.

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FIGURA N 1

A/B C/D

Indicacin

Observacin

Indicacin

Observacin

DESDIFERENCIACION
Fuente: Mascareo (2003)

En el operar de los sistemas funcionalmente diferenciados concntricos, los sistemas intervenidos pasan a ser orientados en su funcionamiento por cdigos de seleccin externos, pertenecientes a la operacin de otro sistema, ms que por los propios medios de seleccin, lo que se representa en la Figura N1 con la flecha superior que fluye de A/b a C/D. En la teora de sistemas funcionalmente diferenciados las personas, que constituyen sistemas biolgicos y de conciencia autopoiticos, estn acopladas estructuralmente a los sistemas que componen la sociedad a travs de sistemas de interaccin, los que, al decir de Luhmann, se forman cuando se usa la presencia de personas para resolver a travs de la comunicacin el problema de la doble contingencia. La presencia requiere la posibilidad de ser percibidos y, en este sentido, por tanto, requiere un acoplamiento estructural con procesos de conciencia que no pueden controlarse por medio de la comunicacin. Sin embargo, para la misma comunicacin es suficiente que sea posible presuponer que quienes pueden ser percibidos perciban que son percibidos (Luhmann 1, 1992). Lo anterior puede ser interpretado como un hecho que surge de las expectativas que poseen los que se comunican, ya que deben poseer la expectativa de que efectivamente se comunican. Dicha expectativa est anclada en la realidad que se puede ver y escuchar realizando selecciones hasta dejar solo a los que se consideran necesarios para establecer la comunicacin, seleccionando entre presentes y ausentes. La interaccin realiza a la sociedad estableciendo lmites entre el sistema de interaccin y su entorno dentro de ella, diferenciando a los sistemas de interaccin en la realidad de la comunicacin social. Sin sociedad no existe la interaccin, los sistema de interaccin constituyen episodios que tienen un inicio y un fin en el continuo del sistema social, manifestndose simultneamente interaccin y sociedad en la relacin entre sistema y entorno.

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La comunicacin se hace posible mediante la interaccin con los sistemas de conciencia en la doble contingencia. Desde una perspectiva sistmica, las personas se acoplan estructuralmente a los sistemas de comunicacin. Luego, las significaciones se configuran a partir de las expectativas, las que, a su vez, configuran nuevas expectativas de acoplamiento. En esta perspectiva es que se consideran relevantes dichas significaciones, al dotar de sentido a la accin que configura y posibilita la doble contingencia. La presente investigacin est referida al proceso de acoplamiento estructural entre las personas y los sistemas sociales y la significacin y sentido que dan a ello las personas, lo que posibilita que ocurra la doble contingencia y que se desencadenen proceso comunicacionales en los sistemas sociales. En este enfoque terico, la inclusin social se puede entender como la expectativa de relacionamiento permanente, de acoplamiento estructural, que observan las personas con los distintos sistemas que consideran relevantes para sentirse participando de la vida social. Este acoplamiento, que tambin es una expectativa de inclusin, estara dada por la posibilidad de realizarse en la doble contingencia, de participar activamente en la decisin de pagar-no pagar en el sistema econmico y las distintas irritaciones y dependencias que se generan en contingencias que se producen en otros sistemas tales como el sistema educacional, de salud, previsional, de la vivienda, del sistema poltico, cultural, entre otros. Por otra parte, la inclusin tambin se refiere a la expectativa de participar en organizaciones, que son una forma especfica de relacin de doble contingencia, son sistemas sociales operacionalmente clausurados con base en su actividad de decisin, que es lo que identifica a los miembros de l de los no miembros. Se apoya en la movilidad aceptada socialmente y opera sobre la base de reproducirse autopoiticamente produciendo decisiones a travs de decisiones, reforzndose motivacionalmente para eliminar resistencias internas y externas y mantener la diferenciacin entre organizacin y entorno. Las organizaciones permiten la comunicacin de los sistemas de funciones con su entorno y, por esta va, generan la expectativa de inclusin en las personas, que son parte del entorno. Es importante establecer que, desde la teora de Luhmann, a los sistemas sociales les es indiferente el observar de las personas respecto de su nivel de inclusin, pues los sistemas funcionales son clausurados operativamente y, por lo tanto, poseen la capacidad de reproducirse independientemente de las personas. Desde esta perspectiva, la inclusin social no es una preocupacin de los sistemas sociales, pues estos operan cualquiera sea la opcin que se escoja en el cdigo binario que le es propio. Luego, el concepto de inclusin social que se usa en este estudio se refiere a la mayor o menor posibilidad que tienen las personas de acoplarse a los sistemas sociales a travs de la seleccin de la opcin positiva del cdigo binario. En otras palabras, se genera inclusin social en la medida que las personas disponen, por ejemplo, respecto del sistema econmico, de la posibilidad permanente a travs del tiempo de hacer la seleccin pago, de que sus expectativas de comunicacin se
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realicen a travs de la seleccin de la opcin pago. Por el contrario, se produce no inclusin cuando recurrentemente, a travs del tiempo, prevalece la seleccin no pago, no por no disponer de la disposicin a realizar la seleccin, sino por no disponer del medio de comunicacin simblicamente generalizado para este sistema (dinero) que permite realizar la opcin positiva de las dos selecciones posibles20. La posibilidad permanente de seleccionar pago en el mbito del sistema econmico a travs del microcrdito productivo generara, al mismo tiempo, el potencial de acoplamiento con otros sistemas funcionales dentro de sociedad y su participacin en organizaciones, debido al alto nivel de dependencia e interdependencia de los distintos sistemas de comunicacin con el sistema econmico. El microcrdito, en este sentido, sera un elemento que posibilitara el realizar la opcin pago y provocara una cadena virtuosa de selecciones positivas. Ello resulta particularmente relevante en sistemas funcionalmente diferenciados concntricos con predominancia del sistema econmico, como se postula que es el caso chileno. La posibilidad de acoplarse estructuralmente al sistema econmico a travs del microcrdito, permitira tambin el acoplamiento a otros sistemas funcionales subordinados, ya que sus cdigos de seleccin estaran reemplazados por el del sistema econmico, se encontraran colonizados por este ltimo y el microcrdito sera una herramienta que permitira la seleccin o la expectativa de seleccin a mediano plazo (y por tanto el acoplamiento) a los sistemas de salud, educacin y previsional, entre otros. En otras palabras, la posibilidad de seleccionar la opcin pago del cdigo binario pago-no pago en el sistema econmico, al estar en un sistema concntrico, se hace extensiva a la posibilidad de seleccin de la opcin pago en el sistema de salud, de educacin u otro, ya que stos sistemas funcionalmente diferenciados estn invadidos por el cdigo binario del sistema econmico, generando as acoplamientos estructurales mltiples que posibilitan en las personas la expectativa de inclusin social desde la exclusin. Esta forma de reentrada desde la exclusin a la inclusin sera tpica de los pases del capitalismo perifrico, en donde las personas excluidas desarrollaran un proceso de individuacin como sustento obligado de bsqueda del otro, de auto inclusin, usando herramientas entre las cuales se encontrara el autoempleo. Se genera as una expectativa de inclusin, la que resultara avalada por polticas pblicas que se orientaran a reforzar este movimiento, an cuando se mantengan exclusiones primarias (definidas como la imposibilidad de acceder a los sistemas funcionales que puedan significar inclusin a prestaciones y servicios elementales) en la mayora de los mbitos del sistema econmico y en otros sistemas funcionales (Robles, 2005).

20

Es pertinente acotar que tanto la seleccin positiva como negativa del cdigo binario en cualquier sistema funcionalmente diferenciado es parte del sistema y contribuye a su reproduccin, por lo que en teora resulta indiferente la seleccin que se adopte. La incorporacin de temporalidad al anlisis, sin embargo, permite suponer que, en el lmite, la sucesin de selecciones negativas generara la interrupcin de la sociopoisis y la muerte del sistema en particular, por lo que resulta consustancial a la diferenciacin de ese sistema la mayor probabilidad de la seleccin del valor positivo.

105

En el enfoque de los sistemas funcionalmente diferenciados desarrollado por Luhmann, el crdito juega un rol central en el proceso autoreproductivo del sistema econmico, siendo un nivel de especializacin superior que permite dinamizar la capacidad de pago dentro del sistema. Las organizaciones encargadas de cuidar estas operaciones autoreproductivas son los bancos, a quienes, al decir de Luhmann su funcin los asigna para cuidar siempre de la capacidad de pago en la economa, es decir, provocar cierta compensacin de tiempo entre posibilidades y capacidad de pago. Esto ocurre mediante una fijacin presente de los pagos futuros de forma que se puedan utilizar ya en el presente (Luhmann 2, 1992). Las personas, que en este enfoque terico resuelven el problema de la doble contingencia y posibilitan la comunicacin, operan en base a sus expectativas y al tipo de acoplamiento estructural que tengan con el sistema econmico. A aquellos que estn acoplados como productores o prestadores de servicios y que participan de las comunicaciones que se generan en el mercado, como es el caso de los microempresarios y trabajadores independientes, la presin de la competencia lleva a que se tengan que aceptar los riesgos teniendo solo la alternativa de disminuir el volumen del negocio o salirse finalmente del mercado. Esto vale para los crditos proveedores y para los crditos bancarios y, de manera muy distinta, vale de un campo de actividades a otro, dependiendo tambin del volumen de negocios del deudor (Luhmann 2, 1992). Es decir, el crdito opera como el elemento soportante que hace viable la expectativa de seguir participando en la dinmica de comunicaciones del sistema econmico y, por extensin de la variacin terica desarrollada por Mascareo, en los dems subsistemas sociales. Las expectativas son entendidas aqu como los vnculos estructurales de las operaciones que realizan las personas en su acoplamiento con otras personas y con las comunicaciones que generan la reproduccin autopoitica de los distintos subsistemas sociales. Son la sntesis de las referencias de sentido, que a su vez se constituye en una expectativa21. Es lo que espera que pase, es una reduccin de complejidad que probabiliza la comunicacin y la ocurrencia de los eventos y que, al mismo tiempo, dota de sentido a la accin. El enfoque terico descrito anteriormente permite centrar la investigacin en observar las expectativas que tienen los microempresarios respecto del microcrdito, y las relaciones que le asignan o no- en su discurso como soporte para su acoplamiento estructural a los sistemas funcionales a travs de incrementar su probabilidad de seleccionar el cdigo positivo de la respectiva opcin binaria que permite la reproduccin del sistema econmico y de los sistemas subordinados. Pone su acento, por tanto, en los sistemas de interaccin y la forma en que las personas resuelven sus expectativas de comunicacin en su acoplamiento con los subsistemas sociales que se consideren relevantes para la percepcin de inclusin social.
21

En este sentido difieren de la expectativa definida econmicamente, entendida como una suposicin respecto de la ganancias o prdidas que se obtendrn y que acta como el agente dinamizador de las transacciones en el mercado.

106

As, toma como elemento de entorno la dinmica de funcionamiento del sistema econmico y de los otros subsistemas sociales, centrando su atencin en la significacin que las personas le otorgan al microcrdito como vehculo que permitira su relacionamiento permanente con dichos sistemas y, por ende, su inclusin social. Luego, se trata de una investigacin en el mbito de la antropologa econmica del desarrollo y no una investigacin en el mbito de la operacin del sistema econmico.

107