Microcrdito

Los microcrditos son pequeos prstamos realizados a prestatarios pobres que no pueden acceder a los prstamos que otorga un banco tradicional. Los microcrditos posibilitan, especialmente en pases en vas de desarrollo, que muchas personas sin recursos puedan financiar proyectos laborales por su cuenta que les reviertan unos ingresos. El microcrdito es la parte esencial del campo de la microfinanciacin, dentro del que se encuentran otros servicios tales como los microseguros, ahorros u otros. Las Naciones Unidas han declarado el 2005 como el Ao Internacional del Microcrdito. Por qu la necesidad del microcrdito en el mundo?
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La mayora de las personas en el mundo trabajan en empresas familiares o por s solos. La microempresa, como cualquier otro negocio, necesita recursos externos para financiarse, ya sea para subsistir o para crecer. Las razones por las que los bancos convencionales no penetran este mercado de altas tasas de inters son varias: Los costos son muy altos y los volmenes muy pequeos. La infraestructura necesaria resulta muy complicada y costosa. Los riesgos son muy altos por lo que no existen tasas de intereses adecuadas que puedan balancear el tipo del riesgo.

Como las personas en niveles econmicos muy bajos no pueden acceder a un crdito normal de un banco porque no tiene garanta, estas personas o microempresas acuden a otras soluciones; la ms comn es lo que se denomina loan shark ("tiburones de prstamos", prestamistas oportunistas). Esto quiere decir que acuden a prestamistas que les pueden cobrar intereses considerados usura por las leyes de comercio internacional (de 5% la semana a 30% al mes). Las tasas de intereses anuales a las que presta estas microempresas o personas de bajos recursos econmicos son de rangos del 1.100% al 2.200%. Esto funciona porque son prestamos a muy corto plazo (comnmente das). Adicionalmente muchas veces es el nico recurso de financiamiento que se cuenta. Entonces el proceso productivo en el que se involucra estas personas o microempresas necesita ser altamente rentables para poder subsistir. Esta rentabilidad se va en gran parte al prestamista o la persona que ofrece el recurso de financiamiento.

Un ejemplo muy claro es la venta de camisetas en la calle. Muchas de las personas que estn vendiendo esas camisetas en consignacin o pidieron prestado para comprar las camisetas (lo que se denominara capital de trabajo). Para poder comprar estas camisetas piden prestado a tasas del 10% diario y por eso necesitan vender toda su mercanca el mismo da para que puedan hacer negocio. Lo peor es que no pueden obtener economas de escala por esa misma razn. Por lo que nunca salen de ese crculo vicioso de prestar a tan altas tasas de inters. Por eso es que para las personas de bajos recursos econmicos el dinero del da a da es mucho ms importante que el dinero del maana. Por este problema de financiamiento nace el microcrdito en el mundo. Nace como una alternativa a estos prstamos-tiburones que cobran elevadas tasas de inters que solo crean riqueza para los prestamistas. El microcrdito es una opcin de financiamiento para las personas de bajos recursos econmicos que necesitan un capital para generar patrimonio o para obtener activos productivos. Adicionalmente existen otros esfuerzos de empresas privadas que ayudan a financiar a personas de bajos recursos. Un ejemplo de este tipo de programas que funcionan de manera paralela a los microcrditos es Patrimonio Hoy de Cemex. Latinoamrica En Latinoamrica existe un sin nmero de entidades dedicadas al microcrdito. Inclusive en Colombia existen varias organizaciones involucradas en este tema (Cooperativa Emprender, Finamrica, Fundacin Santo Domingo, etc.). No existen mecanismos para promocionarlos. Estas son organizaciones que dan prstamos a individuos de bajos recursos econmicos o por debajo de la lnea de pobreza. La razn por la que este tipo de organizaciones han florecido en Latinoamrica es por sus altos niveles de rentabilidad que hacen que sea una operacin sostenible. No solamente ONG estn involucradas en esto sino tambin bancos convencionales. En pases como Ecuador, Bolivia y Per, bancos convencionales (Banco Solidario, BancoSol y Mibanco) han logrado expandirse en el pas a travs de un modelo de negocio que presta servicios a la poblacin de bajos recursos econmicos.
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