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DERECHO BANCARIO

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DERECHO BANCARIO CONCEPTO DE DERECHO BANCARIO 1.

“Derecho bancario es el conjunto de normas que regulan la actividad bancaria y financiera en general, referida a sus relaciones con el Estado y los particulares”. VILLEGAS, Carlos Gilberto. 2. “Derecho bancario es el conjunto de normas jurídicas relativas a la materia bancaria”. RODRÍGUEZ RODRÍGUEZ, Joaquín. 3. “Derecho Bancario es el conjunto normativo, jurisprudencial y doctrinal que regula la estructura y funcionamiento de las Entidades de Crédito bancarias o entidades de depósito, así como las operaciones realizadas con el público en general, incluidos sus clientes, y con otras Entidades de Crédito. Además de la banca oficial y privada, el Derecho bancario se aplica a las cajas de ahorro y a las cooperativas de crédito. Se integra, fundamentalmente, por normas de Derecho administrativo, mercantil, civil y fiscal. En este sentido, cabe distinguir entre un Derecho público bancario (relativo a las normas constitucionales, administrativas y fiscales), y un Derecho privado bancario (referente a las normas civiles y mercantiles). Es una parte del Derecho de las Entidades de Crédito, que se dedica a regular no sólo las Entidades de Crédito bancarias, sino también las Entidades de Crédito no bancarias o Entidades de Crédito de ámbito operativo limitado (como las entidades de financiación, las sociedades de crédito hipotecario y otras). RIBÓ DURÁN, Luis. En sentido amplio el concepto no debe concebirse únicamente en función de los bancos, sino que, en la mayoría de los casos a otras entidades afines o complementarias a la actividad bancaria. En otro orden de cosas, el derecho bancario tiene que ver con una actividad esencialmente intermediaria y que, por mucho tiempo, se manifestó revestida de un "animus lucrandi " que la emparentaba con la noción del "Acto de comercio", como "acto de interposición lucrativa". ELEMENTOS DEL DERECHO BANCARIO Aunque los conceptos expuestos obedecen a criterios distintos, en ellos se pueden percibir algunos puntos comunes, que pueden indicarnos, además de los elementos del concepto, la complejidad del mismo. Los elementos perceptibles con facilidad, del concepto de Derecho Bancario son: 1. NORMAS JURÍDICAS. Siendo el Derecho Bancario parte del Derecho, es obvio concluir que se trata de un conjunto de normas jurídicas, en contraposición, como ya es conocido, de otras normas aplicables a la interrelación humana. Quizá es más exacto, como lo hace el último concepto, hablar de “conjunto normativo, jurisprudencial y doctrinal”, por tanto, hablar de norma jurídica podría inducirnos a reducir el concepto únicamente a la norma escrita o plasmada en una ley o código, y la integralidad del concepto no nos permite reducir el concepto al criterio de norma escrita o norma formal. 2. REGULADORAS DE RELACIONES. Algunas relaciones reguladas por el Derecho Bancario son: 2.1. Entre los bancos y otras instituciones de crédito con el Estado. 2.2. Entre los bancos y otras instituciones de crédito entre sí. 2.3. Entre los bancos y demás entidades financieras con los particulares. De esta característica se comienza a desprender la dificultad en la caracterización del Derecho Bancario como norma de derecho privado o de derecho público.

3. REGULADORAS DE OPERACIONES ESPECIALIZADAS. Algunos tratadistas, como se ha podido observar, el criterio a regular se basa en la operación, en este caso, bancaria, diferente de otras operaciones de otras entidades mercantiles. Otros autores prefieren hablar de funciones en lugar de operaciones. JUSTIFICACIÓN DEL DERECHO BANCARIO. Algunos argumentos justificativos del estudio del derecho bancario son: 1. Porque la actividad bancaria es casi tan antigua como el comercio mismo. Su antigüedad amerita un estudio socio-cultural-político-económicojurídico. 2. Porque siendo parte del concepto global de “Derecho” se convierte en una “materia” de obligatorio conocimiento para el aspirante a abogado. 3. Porque, por muchos años, la titularidad del conocimiento y estudio del Derecho Bancario ha sido casi exclusiva de otras disciplinas como la Auditoría, la Contaduría, la Economía. En consecuencia, las leyes han sido, en el pasado, elaborada con muy poco criterio jurídico. 4. Porque gran parte de las operaciones mercantiles tiene como referente a la banca o son realizadas por la banca o porque los recursos utilizados en una sociedad proceden del crédito bancario. El futuro abogado puede optar por especializarse en el Derecho Bancario. 5. Porque la banca, constituye, para algunos, una especie de “columna vertebral” de la economía de un país. En consecuencia, lo que sucede en la economía patria o internacional se debe a la banca. 6. Porque la dinámica de los acontecimientos políticos y sociales alcanzan a la actividad bancaria. La banca sirve como instrumento nacional en el redireccionamiento de los recursos o, sirve de instrumento para concentrar o popularizar el crédito y, porque, finalmente, el producto bancario, su accionar, sus decisiones, son elementos que afectan la vida nacional. TENDENCIAS ACTUALES EN EL DERECHO BANCARIO. Durante la última década, la intermediación bancaria tradicional cambió de manera espectacular; las grandes entidades no bancarias (incluso sociedades de bolsa, compañías financieras y empresas de seguros) se transformaron en los actores principales del proceso de intermediación, forzando a los bancos a ampliar su espectro de actividades financieras en otros sectores que antes se hallaban segmentados. Por ende, en los años noventa, los bancos internacionales expandieron de modo significativo el alcance de sus actividades hacia áreas, que directamente tenían impacto en el riesgo crediticio o producían su reasignación, con la consiguiente exposición a tipos diferenciados de riesgo que antes eran objeto de control fiscalizatorio. La expansión de la banca hacia actividades no tradicionales despertó la conciencia de que los riesgos financieros podrían desagregarse, valuarse por separado y negociarse en los mercados financieros globales. Esta conciencia tiene destacadas implicancias para la supervisión y regulación del mercado financiero a nivel nacional, regional e internacional. Los tipos especiales de riesgo ya no se encuentran limitados a categorías institucionales específicas. En ese sentido, las entidades financieras han llegado a reconocer, que los riesgos desagregados pueden recombinarse en formas que reflejen los perfiles de riesgo de las entidades financieras, que hasta hace poco tiempo se distinguían por su carácter único e independiente. Esta explosión de productos financieros innovadores plantea miles de nuevas cuestiones de orden jurídico y práctico (de índole pública y privada del sector), que será necesario dentro de los parámetros ampliados del nuevo Derecho Bancario. No obstante, la globalización de las actividades financieras conduce de manera inevitable a la necesidad de mayor comunicación, cooperación y coordinación entre los entes de regulación bursátil y supervisión bancaria, sobre una base internacional más amplia, para reducir los riesgos crediticios.

Cooperativa. así como la adopción de especiales estructuras organizativas de conformación – Sociedad Anónima. Entendiendo Por Tal. ELEMENTOS DEL DERECHO BANCARIO En realidad. la razón de este precepto es indiscutible. lo que sucede es que el Derecho bancario es un Derecho profesional funcional. se pueden diferenciar las fuentes materiales y las fuentes formales. sino también cualquier disposición con fuerza de Ley. el hecho de que el derecho común sea aplicable como fuente del derecho bancario. como en cualquier rama jurídica. 4.. 3. por lo que la incidencia de la reglamentación administrativa es muy considerable. el Derecho bancario impone a las entidades de crédito la obtención de previas autorizaciones administrativas. aunque no sea éste el único aspecto problemático de la actividad bancaria.Desempeña en nuestro derecho un papel muy secundario. Las fuentes materiales del Derecho bancario son el poder público y el pueblo. 1. Legislación mercantil común. Jurisprudencia La palabra jurisprudencia posee dos acepciones distintas. que afecta a todos los aspectos del estatuto del banquero y del régimen de sus operaciones. y Derecho común. Las fuentes materiales o de producción son los organismos o fuerzas sociales con facultad normativa creadora. Leyes especiales sobre instituciones y operaciones de crédito. 2. En el Derecho bancario. . a la moral o al orden público. La principal fuente del Derecho bancario es la Ley. en que habrán de recuperar las cantidades depositadas. en la medida en que ello no se oponga al derecho.FUENTES DEL DERECHO BANCARIO Por fuente del Derecho se entiende el principio o el origen del mismo. Usos Bancarios Y Costumbres Mercantiles Los usos bancarios generalmente están inspirados por el interés de las grandes empresas bancarias. El Código Civil Es interesante. Las fuentes formales o de manifestación son los medios o maneras de establecer las normas que lo componen. 5. entendiendo por tal. En la otra. figuren primero las leyes especiales sobre instituciones de crédito y sobre operaciones de crédito. En materia bancaria la costumbre no existe. Leyes especiales sobre instituciones y operaciones de crédito. así como a respetar los coeficientes bancarios. Legislación Mercantil Común Son todas aquellas que regulan la actividad profesional. en orden a asegurar la liquidez y solvencia suficientes para salvaguardar el interés de los depositantes. el Código Civil. Fundación-. y las obliga a tener cifras de capital mínimo muy elevadas. sirve para designar el conjunto de principios y doctrinas contiendas en las decisiones de los tribunales. En este sentido. no sólo desde un punto de vista formal. lo que resulta lógico y admisible. Jurisprudencia Usos bancarios y costumbres mercantiles. incluyendo sus relaciones con el poder público. la organización y el régimen de las inversiones y reservas. La costumbre. Derecho Común. de índole constitutiva y "de inserción". es decir: los Bancos podrán cumplir sus obligaciones de restitución "ex deposito". Sólo es jurídicamente obligatoria cuando la ley le otorga tal carácter. Es evidente que en el orden jerárquico. En una de ellas equivale a ciencia del derecho o teoría del orden jurídico positivo. y más aún en el derecho bancario.

derecho privado. y penales (p. normas de Derecho privado. sin duda. y la prestación de diversos servicios. derecho procesal civil. para conocer cuál es el verdadero estado de la materia en que se halla el "Derecho bancario". El Derecho bancario se presenta. pero también normas de Derecho público. a saber normas constitucionales. podríamos afirmar que. que.. las sociedades de crédito hipotecario y otras). no agota su contenido en normas o instituciones estrictamente mercantiles-privadas. Por expresarlo en otros términos: una cosa es que "la normativa" bancaria sea mayoritariamente pública. y otra -distinta. el derecho bancario es un conglomerado de diferentes normas. como el Derecho civil. como: ".En consecuencia. y otras normas de carácter administrativo.se manifiesta. fiscales.constituye un conglomerado de normas de muy diversa naturaleza. aunque en la práctica se manifiesta como un todo unitario. un conglomerado de normas de organización jurídico-públicas y preceptos jurídico-privados ". son -sobre todo. que es cualitativamente Derecho privado. mercantil. en el plano del Derecho. sino que –bien por el contrario. pues.es que "el Derecho bancario ". como tal. . sería preciso reconocer el predominio cuantitativo del Derecho público: las normas bancarias positivas. normas de "Derecho administrativo". conecta con otros ámbitos del Ordenamiento. ÁMBITO DEL DERECHO BANCARIO. como parte del Derecho objetivo. Ahora bien. administrativo. como la Ley de Títulos Valores y otras aplicables. cambiario y de títulos-valores.. las referidas a la estafa cuando se refiere a cheques en descubierto o letras de cambio colusorias).. etc.e.normas administrativas. porque la actividad bancaria es una actividad económica cuyo eje fundamental -la intermediación crediticia indirecta. cajas de ahorros o cooperativas de crédito. sea también-público: el Derecho bancario es. como un conjunto de relaciones jurídicas entre sujetos privados. esta circunstancia no afecta en modo alguno a la naturaleza ontológicamente privada del Derecho bancario. El Derecho bancario. Regula no sólo las Entidades de Crédito bancarias. E incluso como las normas relativas a la creación de bancos. pertenecientes a los más diversos ámbitos del Ordenamiento. si nuestra concepción del Derecho bancario lo circunscribe a aquellas normas que específicamente regulan la materia bancaria.. relativos al préstamo mercantil. sino también las Entidades de Crédito no bancarias o Entidades de Crédito de ámbito operativo limitado (como las entidades de financiación. en su núcleo. normas mercantiles relativos a las sociedades anónimas. Mas. carentes de "imperium".

Ejm. ADMINISTRATIVO: Porque se ocupa de las normas reguladoras de las relaciones entre la administración y los particulares que conforman las entidades financieras a fin de que puedan funcionar como tales. el de los tributos y sus forma de recaudación. ITF (ITF=Impuestos a las Transacciones Financieras). CIVIL: Porque se aplica supletoriamente a todas las ramas que auxilian al derecho bancario. Ejm.e. TRIBUTARIO: Porque coinciden en un determinado tema. Las estafas. libramientos indebidos. Tales como los compromisos y/o convenios entre entidades financieras del extranjero con alguna local ya sea para el envío de dinero a nuestra localidad y/u otra cualesquiera operación que acuerden. DE RE CH O BA NC ARI O . en el que muchas veces las entidades financieras colaboran con el ente público en el cobro de cierto impuestos como p..los contratos PENAL: Porque tiene la misión de castigar las conductas que lesionen o pongan en peligro el buen funcionamiento del orden económico y del ordenamiento financiero. COMERCIAL: Porque el estado ejerce un rol regulador para definir las reglas del juego de los agentes económicos en el mercado y el desenvolvimiento de los particulares en una actividad económica propiamente dicha. etc. INTERNACIONAL: Porque debido a la intensificación de las relaciones comerciales y el desarrollo de las comunicaciones han determinado la internacionalización de las finanzas tanto públicas como privadas.RELACIÓN DEL DERECHO BANCARIO CON OTRAS RAMAS DEL DERECHO OTRAS RAMAS DEL DERECHO CONSTITUCIONAL: Porque proporciona el marco conceptual dentro del cual se desarrolla el derecho bancario.

desde luego. Directiva N° SBS-DIR-SEG-144-01 Normas para la Organización de Expedientes. Ley Nº 28587: Ley Complementaria a la Ley de Protección al Consumidor en Materia de Servicios Financieros. LEY Nº 28112 Ley marco de la Administración Financiera del Sector Público Ley N° 27444 Ley del Procedimiento Administrativo General. por la ley y cuyas disposiciones se enderezan a cumplir tal finalidad o al manejo monetario que. Dicha regulación puede resultar de normas dictadas por una entidad especializada. en otros casos. en el sentido de estar integrado por una o más autoridades. . la realización de las actividades en forma privada. Resolución SBS Nº 1765-2005 y modificatorias: Reglamento de Transparencia de Información y Disposiciones Aplicables a la Contratación con Usuarios del Sistema Financiero (en adelante El Reglamento de Transparencia) Decreto Supremo N° 054-97-EF Texto Único Ordenado de la Ley del Sistema Privado de Administración de Fondos de Pensiones. Resolución SBS N° 200-2003 Normas de funcionamiento de la Plataforma de Atención al Usuario de la Superintendencia. Se trata de tres estamentos con funciones distintas. se sustenta en los principios de la llamada soberanía monetaria. Ley Nº 26702: Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la SBS. Excepcionalmente. pero siempre sometidas a una estricta regulación y a un severo control. incide en forma definitiva en el ejercicio y aplicación de las funciones bancarias. Por tanto. entidades e instituciones que señalan las normas. autorizada. cuyo conjunto conformaría el denominado sistema bancario financiero. el Estado posee Entidades que tienen una facultad reguladora que implica una regulación estricta de las operaciones bancarias. funciones y atribuciones están establecidos en la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca. a la Superintendencia de Banca y Seguros o en forma directa por el Ministerio de Finanzas.EL SISTEMA BANCARIO Es el conjunto de autoridades. en este marco no está comprendido el Banco Central de Reserva del Perú. realizan y controlan las intermediación en el crédito. que establece el marco de regulación y supervisión. La SBS es una institución de derecho público cuya autonomía funcional está reconocida por la Constitución Política del Perú. BASE LEGAL DEL SISTEMA NACIONAL BANCARIO El marco legal que rige las operaciones financieras en el país está dado por la Legislación del Sistema Financiero y de Seguros. Aquí se asignan facultades de control a la Banca Central. dentro del Sistema Bancario. por supuesto. Sus objetivos. Seguros y AFP (Ley 26702). íntimamente relacionados.

Nº General. . de los asegurados y de los afiliados al SPP. reglamentada mediante Decreto Supremo Nº 182-2003-EF y Ley Nº 28444 traspaso del fondo de pensiones de un afiliado de una AFP. la suscripción del capital social es también fijada por norma.B. la Superintendencia de Ley Nº 27988.S. salvo cuya naturaleza no lo permita. RESOLUCION Nº 053-98-EF/SAFP Gestión Empresarial. Seguros y AFP es el organismo encargado de la regulación y supervisión de los Sistemas Financieros. Resolución SBS N° 816-2005 Reglamento de Sanciones de la Superintendencia. Las empresas se constituyen bajo la forma de Sociedad Anónima. 355 -2005 Información al Afiliado y al Público en RESOLUCION Nº 080-98-EF/SAFP Afiliación y Aportes. RESOLUCION Nº 052-98-EF/SAFP Inversiones. RESOLUCION Nº 115-98-EF/SAFP Registro. así como de prevenir y detectar el lavado de activos y financiamiento del terrorismo. Decreto Supremo Nº 220-92-EF Estatuto de Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones. RESOLUCIÓN S. SBS-DIR-SBS-313-01 Procedimiento Sancionador y el Registro de las Sanciones Aplicadas por La SBS FUNCIONAMIENTO DEL SISTEMA NACIONAL BANCARIO La Superintendencia de Banca. determinando un mínimo para cada tipo de empresa financiera.B. carácter complementario y RESOLUCION Nº 054-98-EF/SAFP Autorizaciones de Organización Funcionamiento de las Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones. Nº 724-2001 Inversiones.S. Su objetivo primordial es preservar los intereses de los depositantes. N °8 -2007 Reglamento para la Inversión de los recursos de los Fondos de Pensiones en el Exterior. Resolución SBS N° 025-2006 Reglamento de Documentos Normativos Internos N° SBS-REG-GPS-129-03. Resolución S. RESOLUCION Nº 232-98-EF/SAFP Prestaciones. Disolución y Liquidación de las AFP y la Fusión de los Fondos que Administran.S.B. El estatuto social y su escritura de constitución se regulan en la Ley Nº 26702 y Ley General de Sociedades. Decreto Supremo Nº 182-2003-EF normas de necesarias para el buen funcionamiento del SPP. Calificación y Clasificación de Riesgo de RESOLUCION Nº 538-98-EF/SAFP Fusión. de Seguros y del Sistema Privado de Pensiones. Directiva Nº.Resolución SBS N° 544-2005 Reglamento de Organización y Funciones de la Superintendencia. RESOLUCIÓN S.

incluso no llamados así en todos los países. ya por el contenido económico-político de su actividad. las clasificaciones. Sirven así las necesarios de caja o de tesorería de los comerciantes y atienden los requerimientos de recursos de los particulares para gastos de consumo ordinario. Criterio que es válido también para distinguir a todos los intermediarios financieros entre sí. lo cierto es que la competencia internacional de la banca parece estar llevando a una crisis la noción de la banca especializada en la media en que las entidades financieras. en los cuales. si se quiere. Por ello encontramos que existen clasificaciones de los bancos que obedecen a este criterio. especialmente a través de los depósitos bancarios y que los utilizan junto con su propio capital y reservas. se asignan funciones diversas a distintos intermediarios crediticios. puedan realizar prácticamente. existe un aspecto fundamental que permite distinguir técnicamente a un banco de otro y es la posición peculiar que adopta como intermediario y que se traduce en la utilización de un instrumento típico de captación o colocación de recursos o de ambas cosas. Sin embargo. inicialmente algunas clases de bancos de acuerdo con el criterio expuesto: 1. una calificación individual de un banco con respecto a los demás. Financieros o de Inversión. Por consiguiente. En últimas. para hacer préstamos en principio a corto plazo. 2. Veamos. lo que determina la necesidad de proveer regulaciones que protejan esa asimetría y le den más confiabilidad al sistema.Son bancos. mientras otras obedecen a criterios secundarios o accesorios en relación con éste. a través de contratos de mutuo o de descuento. sin embargo. reviste una importancia reducida en los países en los cuales se ha adoptado el sistema de la banca múltiple o polifuncional. más agresivas no tendrían las restricciones propias de la banca especializada. en nuestro sentir. como tal totalmente no clásica en su objeto. esto es. porque coexisten ambos sistemas. CLASIFICACION DE LOS BANCOS Existen diversos criterios para clasificar a los bancos. esa información y su análisis escapan del alcance de las personas no especializadas.Los bancos cumplen una función clave en la economía: deben canalizar el ahorro hacia quienes invierten o producen. bien por las operaciones que realizan.. Comerciales o de Depósito. sin embargo. con las solas restricciones que les imponga la ley. dotados los bancos de una especie de cláusula general de competencia. son un resultado de los distintos criterios.Por bancos comerciales debemos entender aquellas intermediarios financieros que captan recursos del mercado. Esta distinción tiene pleno sentido en los sistemas financieros en los cuales se reconoce la especialización de la banca. pues reciben también el nombre de sociedades o corporaciones financiaras que captan recursos valiéndose de depósitos o . todas las actividades propias de los diversos bancos en los sistemas especializados.. o por las relaciones entre sus operaciones y un determinado sector de la actividad económica. que podríamos llamar principal. El carácter particular de la relación entre los bancos y sus depositantes o deudores implica fuertes exigencias de eficiencia así como de solvencia. Y aún cuando la solución no es universal en América Latina. Los ahorristas deben estar bien informados de esas cualidades a fin de optar adecuadamente por la entidad a la que han de confiar su dinero y evaluar la conveniencia de la tasa de interés que cada banco ofrece. Sin embargo. Para nosotros. sólo en la medida en que se utilice un instrumento distinto y particular puede justificarse.

ambos distintos de los utilizados por los bancos comerciales.Los bancos o cajas de este nombre. casi sin excepción y contra la garantía de una hipoteca constituida sobre el mismo bien construido o comprado.Los bancos se clasifican en una forma u otra según su domicilio que suele reflejarse en la integración de la capital por accionistas nacionales o extranjeros. en operaciones a mediano largo plazo que pueden consistir. aun para adquisición de vivienda. así como de emisión de bonos u obligaciones y que colocan dichos recursos. y a diferencia de los anteriores cumplen la función de dar crédito para comprar aquellos activos de las empresas cuyo elevado costo y lenta amortización no permiten financiarlos con recurso a corto plazo. pueden ser las siguientes: Nacionales y Extranjeros. por factores de política interna. Destinan los recursos captados bien en inversiones en renglones particularmente seguros. inversión en los capitales de las empresas. con la advertencia de que existen porcentajes muy elevados de la misma que carecen de ella. particularmente sentida en América: dotar a la población de vivienda adecuada. o por la emisión de bonos o estampillas de ahorro. los bancos comerciales pueden tener secciones hipotecarias que cumplen estas funciones. se caracterizan por captar sus recursos a través de la emisión de títulos llamados cédulas y bonos hipotecarios. Estos bancos colocan dichos recursos junto con su capital y reservas en operaciones de crédito para la construcción de vivienda. préstamos a mediano y largo plazo. Tienen también instrumentos precisos de captación y colocación de sus recursos. De Ahorro. los bancos de capitalización utilizan como instrumento de captación el denominado contrato de capitalización. de tal manera que. 6. o en préstamos a los mismos depositantes tanto a corto. De Capitalización. muy desarrollados en América Latina. como su nombre lo indica. recogen los pequeños ahorros de la comunidad. 4. es posible que a los bancos extranjeros se les limiten algunas posibilidades de manera que.. junto con su propio capital. se invierten en activos líquidos y seguros. con instrumentos peculiares de captación. Se trata pues de un crédito preferencialmente para la industria.3. no sólo en la concesión de créditos sino traducirse en inversiones de capital en determinadas empresas.. a su turno. es preciso tener en cuenta que. a constituir reservas técnicas destinadas a poder garantizar el reembolso de los capitales los que. Hipotecarios. Igualmente. como a mediano y largo plazo.Los bancos de crédito hipotecario. caracterizado por la entrega de un título probatorio. Como se ve. emisión de obligaciones y de colocación. Desde luego. a través del contrato de depósito en cuenta de ahorro. no porque sean menos importantes sino porque no corresponden al criterio central de distinción que mencionamos. por ejemplo. no puedan captar ahorro interno o que tengan que restringir el marco de sus actividades a la . en negocio que. 5. modalidad en verdad excepcional. en ciertos sistemas donde existe el denominado ahorro contractual. Atienden entonces un sector específico de la actividad económica y buscan satisfacer una necesidad primaria. Los recursos así obtenidos se destinan por los bancos o sociedades de capitalización.. Esto no incide en las posibilidades de operación. generalmente una libreta de ahorros. está encaminado a permitir la formación de un capital a través del ahorro permanente y constante o mediante el pago de una suma única. utilizarán los mismos instrumentos de captación y colocación. mas que rentables en la mayoría de los casos. Otras clasificaciones que podríamos llamar secundarias. lo que no es obvio en toda América Latina.. los cuales tendremos ocasión de analizar al estudiar el contrato de emisión de obligaciones y otros títulos. en algunos países. si de bancos comerciales se trata. títulos generalmente respaldados por los créditos constituidos a su favor.En cuanto se trate de una función asignada a un banco.

son éstos asociados los que en primer término. el Sistema Bancario en nuestro país está conformada por la banca múltiple (bancos). Por ello podemos estudiar un sinnúmero de contratos que corresponden a la posición polifacética que los bancos suelen adoptar en América Latina y que. a su turno. etc. porque apenas hemos querido indicar con esta clasificación aquella que deriva del sector específico atendido por un banco determinado.celebración de operaciones de comercio exterior o cualquiera otra limitación similar. son necesidades mercantiles que canalizarlos. además para captar ahorros a través de una sección específica o realizar operaciones de fideicomiso o de encargos de confianza por medio de una sección fiduciaria o. se exigirán distintas garantías. se ponen en manos de organismos estatales para que los atiendan. cuando no exclusivamente. su dirección. 7.P) y el banco de la Nación (B. Minero. esté en manos de los particulares. es bueno advertir que la razón filosófica que justifica la existencia de los bancos públicos parece ser la de enderezar sus actividades hacia el fomento o atención de determinados sectores que.C. que hubiese podido ser la primera. donde exista la posibilidad de que el capital utilizado en su formación. autorizados para prestar el servicio de crédito hipotecario mediante la apertura y mantenimiento de una sección para tal finalidad. por ejemplo.Y aún podrían mencionarse otros sectores. Bancos Cooperativos. hacia los agentes deficitarios y hacia otras actividades que le proporciones utilidades. les permite actuar en distintos sectores o con diferentes mecanismos: 9. sino que a veces. consiste en reiterar que en la mayor parte de los países las posibilidades concretas de los bancos no se limitan a revestir una de las formas específicas que hemos mencionado... junto a su capital y el dinero que captan bajo otras modalidades. Ganadero.N). De Crédito Sectorial: Agrícola. no es extraño encontrar en América Latina bancos públicos que compiten abiertamente con la banca privada en todas sus operaciones comerciales y en la atención de la misma clientela. el crédito será a un plazo u otro.La clasificación que distingue entre unos y otros bancos con este calificativo. los mecanismos de captación y colocación serán los mismos. alejándolos de un criterio de especialización específica. En fin.. por merecer una particular protección del Estado o no ser susceptibles de un servicio eficaz dentro de las leyes del mercado corriente susceptibles de un servicio eficaz dentro de las leyes del mercado corriente. obedece a que el banco sea público y lo será siempre que la banca esté nacionalizada o sea privado. Sin embargo. LOS BANCOS Se denomina también empresas bancarias. En los países y son muchos donde coexisten unos y otros. según las necesidades de un sector u otro. Desde luego. todo esto complementado por el sistema no bancario. Los bancos no son las únicas entidades que realizan intermediación financiera formal indirecta pero son las únicas que pueden aceptar depósitos a la vista y movilizar dinero a través de usos de .Esta clasificación obedece a la circunstancia de que su estructura de recursos se levanta a partir de asociaciones cooperativas o mutuales. pero en último y por regla general. 8. de esta manera diremos: A. Públicos y Privados. tienen derecho a recibir crédito o a utilizar los distintos servicios financieros que ellos puedan prestar. Una última anotación. los bancos comerciales están autorizados. incluso. en las cuales se supone que el esfuerzo colectivo de los asociados no sólo contribuye a la consecución de los fondos recibidos por la entidad sino que.R. el banco central de reserva (B. sin que de suyo la atención del sector implique la utilización de mecanismos distintos de los que emplearían sus colegas para atender la cliente corriente.

Tienen fines lucrativos.Creado en 1996. BANCO DE LA NACIÓN: Es el agente financiero del estado de encarga principalmente de las operaciones financieras del sector publico . BANCO CENTRAL DE RESERVA: Es una entidad estatal autónoma. empresas. Su finalidad es preservar la estabilidad monetaria. Regular la cantidad de dinero. esto es cuando capta recursos del público. a excepción de los depósitos a la vista. 4. orientada a fomentar el desarrollo productivo de las pequeñas y medianas empresas del sector industrial. Impulsan las actividades económicas Son agentes de crédito Ofrecen seguridad y confianza Tasa de interés Es el precio que se paga por el uso del dinero ajeno recibido en calidad de préstamos o de depósitos puede ser: 1. tiene como finalidad principal proporcionar a todos los órganos del sector publico nacional servicios bancarios.cheques extendidos contra ellos . fue fundada en 1931 por recomendación de la misión Kemmerer. pérdidas. • Realiza pagos de deuda externa • Agente financiero del estado D. automóviles. C. Compañías de Seguro: Empresas que cubren diversos riesgos: robos. 2. 3. Tasa de interés pasiva Es el precio que el banco paga cuando actúa como depositario. pero no califican como bancos. 3. COFIDE (Corporación Financiera de Desarrollo): Institución administrada por el estado que capta y Canaliza. Estas compañías se comprometen a indemnizar a los afectados asegurados a cambio del pago de una prima. Financieras: Instituciones que pueden realizar diversas operaciones de financiamiento y captar recursos financieros del público según modalidades. Se aseguran todo tipo de negocios. B. Cooperativas de Ahorro y Crédito: Son asociaciones que auguran a sus miembros el mejor servicio al más bajo precio.Gracias a esto puede crear dinero a través de sus operaciones crediticias (creación secundaria del dinero). Emitir billetes y monedas. Además facilita la colocación de primeras emisiones de valores y operan con valores mobiliarios. 2. Informar sobre las finanzas nacionales. etc. EL SISTEMA NO BANCARIO Es el conjunto de instituciones que realizan intermediación indirecta que captan y canalizan recursos. Es conocida también como la autoridad monetaria. Funciones: • Recauda los tributos y consignatario • Es depositario de los fondos de las empresas estatales • Garante y mediador de las operaciones de contratación y servicios de la deuda pública. entre estos tenemos a: 1. casas. Importancia • • • • de los Bancos Facilitar los pagos tanto en el interior como exterior. 4. Existen . siniestros. 2. Sus Funciones Son: 1. Administrar las reservas internacionales. tiene a su cargo la política monetaria y cambiaria de nuestro país. quiebras. Tasa de interés activa Es el precio que el banco cobra por el dinero prestado a los agentes deficitarios.

Compromiso que adquiere el deudor frente al acreedor. 3.. descuentos de efectivo etc. E. Permite una mayor producción.. 3.Objeto del crédito. 6. con el objeto de captar dinero de sus asociados y de terceros para proporcionar y desarrollar actividades económicas ligadas al agro de la región.Persona que avala la promesa de pago del deudor. Cajas Municipales y Rurales: Se organizan bajo la forma de asociaciones.muchos tipos de cooperativas. 4.. que van a constituir un fondo de previsión individual.. Interés. Operaciones pasivas (genera intereses) que consisten en captar fondos de los clientes. Es decir con el dinero que reciben conceden préstamos. Elementos 1. 6. sobre la base de la composición de los depósitos bancarios y de las cuentas corrientes en el Banco Central. A una personao empresa. Promesa de Pago. Mas una ganancia al acreedor. etc. Ejemplo letras de cambio. EL CRÉDITO Es la entrega de un bien o dinero en un determinado tiempo.Persona dueña del bien y que entrega a este adquiriendo derecho a recibir en un tempo futuro un valor equivalente.La estructura y el funcionamiento del sistema de pagos peruano responden a un contexto de una economía que a la vez permite ejecutar pagos internos tanto en moneda nacional como extranjera. El deudor. 8. pero solo las de ahorro y cerdito pertenecen al sistema financiero.. 1.Son instrumentos que certifican la obligación del deudor y el derecho del acreedor.Plazo en que se debe cancelar el crédito. 9. pagares. en caso de incumplimiento tiene la responsabilidad de cancelar el crédito.Persona que carece del bien pero se responsabiliza a entregar en una fecha futura dad... 2. 5.. quien se compromete a devolver en una fecha un equivalente alvalor entregado más un pago adicional llamado interés.. más un interés. mediante el descuento de un porcentaje o sueldos. son una de las fuentes de financiación para las entidades . 5. el equivalente del valor que recibe. AFP: Empresas que captan recursos de los trabajadores. Importancia 1. La confianza. El acreedor. Hace posible un mayor consumo familiar. Tiempo. 2. El bien.Pago adicional que realiza el deudor en el momento de entregar el equivalente al valor recibido con anterioridad.. créditos. 4. Documento. 7. Incentiva la capacidad creativa del hombre. OPERACIONES BANCARIAS TÍPICAS Muchas de estas operaciones bancarias básicas se derivan de parámetros de los Estados Financieros secundarios y primarios creando nuevos índices para medir. La explotación de los recursos naturales y la construcción de obras.Seguridad que tiene el acreedor en el deudor. Garante. Conclusiones.

Operaciones de servicios (genera comisiones) son prestaciones complementarias que conllevan o propician las operaciones activas y pasivas. las entidades se comprometen a devolver a sus clientes la cantidad recibida más unos intereses anteriormente pactados. dependiendo del tipo de cuenta. Los depósitos a plazo pueden ser movilizados antes del vencimiento del plazo. Por dar estos préstamos el banco cobra. La diferencia entre ambas es que las cuentas corrientes pueden ser movilizadas mediante cheque y pagaré. empresas u organizaciones que los soliciten. son totalmente líquidas. el banco puede exigir el preaviso. pero no es posible ni el uso de cheques ni pagarés. en este tipo de operaciones las entidades no adoptan una posición deudora o acreedora.bancarias. denominadas operaciones de carácter pasivo se materializan a través de los depósitos. con estos. a cambio del pago de una comisión. Otra diferencia es que en los depósitos a la vista. 2. Cajas de seguridad. por tanto. . es decir. y se formalizan siempre mediante los denominados contratos bancarios. e. La colocación permite poner dinero en circulación en la economía.  Préstamos (Créditos)  Crédito en Cuenta corriente y el Sobregiro  Descuento Bancario  Factoring  Leasing  La Tarjeta de Crédito 3. que nunca puede ser superior en importe al montante de los intereses devengados. consisten en la concesión de sumas de dinero o disponibilidad por parte de las entidades bancarias a sus clientes. Estos depósitos. Intermediación en cobros y pagos. Operaciones activas (cobra intereses). dependiendo del tipo de préstamo. otorgan créditos a las personas. divisas y otros bienes. Compraventa de títulos de acciones. unas cantidades de dinero que se llaman intereses (intereses de colocación) y comisiones. Los depósitos bancarios pueden clasificarse en tres grandes categorías: • • • • Cuentas de Ahorros Depósitos a Plazos Cuentas Corrientes Certificado Bancario de Moneda Extranjera (CBME) Las cuentas. a. c. Las operaciones de captación de recursos. mientras que en los depósitos a la vista es necesario efectuar el reintegro en ventanilla o a través de los cajeros electrónicos. d. b. La colocación es lo contrario a la captación. pagan unos intereses (intereses de captación). Depósitos. Fideicomiso o fiducia mercantil. los bancos generan nuevo dinero del dinero o los recursos que obtienen a través de la captación y. También son llamadas operaciones neutras.

6. De esta forma. y otra parte menor por las cantidades no dispuestas. siguiendo un sistema francés. Otra parte de los recursos se destina a activos rentables.) o personales (aval). puesto que no pueden estar invertidos. • Por el tipo de interés: A interés fijo y variable. desde el punto de vista jurídico es un único contrato. • Préstamo sindicado en los que los fondos entregados al prestatario proceden de una pluralidad de prestamistas (sindicato). pasivas y algunas de servicios reciben el nombre de productos bancarios. Dentro de estos activos rentables una primera parte se compone de los activos rentables en: 5. vinculado con una operación de compra o venta de valores. el cual se debe conservar permanentemente. • Por la moneda objeto del préstamo: En moneda nacional o extranjera. (puede establecer su prórroga automática) y hasta una suma determinada que pone a disposición del cliente. como reserva para hacer frente a las posibles demandas de restitución de los clientes recibe el nombre de encaje bancario. acuerda con el prestatario la participación en el beneficio neto que éste obtenga. El descuento de efectos El descuento de efectos como vía de financiación a las empresas y que consiste en una operación por la cual un banco anticipa a una persona el . se disminuye el riesgo de la pérdida del dinero de los ahorradores. pueden ser reales (prendas. • Préstamo participativo en el que el prestamista. alemán. prepagable o postpagables. depósitos. Encaje bancario De los fondos que los bancos captan es obligado mantener una parte líquida. al final del préstamo. El cliente viene obligado a satisfacer al Banco una comisión de apertura. 4. hipotecas. Préstamos y créditos Clasificaciones de préstamos Se pueden desarrollar múltiples clasificaciones acerca de los préstamos: • Por la naturaleza de los bienes prestados: De dinero (en el que nos centraremos en este tema). 7. etc. ya sea en efectivo en sus cajas o en sus cuentas en el banco central. • Préstamo para operaciones bursátiles de contado. con independencia del pacto de intereses. • Por el sistema de amortización. si bien esta pluralidad no significa que haya varios prestamistas. Cuentas de crédito Las cuentas de créditos que son operaciones por las que el Banco concede crédito al cliente (acreditado) por un cierto plazo. de cosas muebles fungibles y préstamo de títulos valores. americano. El encaje tiene como fin garantizar el retorno del dinero a los ahorradores o clientes del banco en caso de que ellos lo soliciten o de que se le presenten problemas de liquidez a la institución financiera. • Por la existencia de garantías del cumplimiento de las obligaciones. Tienen un carácter improductivo. El encaje es un porcentaje del total de los depósitos que reciben las instituciones financieras. etc. a reintegrar al Banco el saldo a su favor que arroje la cuenta de crédito al tiempo de la cancelación y liquidación de la misma y a pagar intereses por las cantidades dispuestas.NOTA: Las operaciones activas.

9. llegando a formar poderosos grupos multinacionales con intereses en las más diversas áreas. intermediación en mercados financieros y operaciones con grandes empresas e instituciones públicas. pero asegurando al mismo tiempo la liquidez suficiente y restringiendo al máximo el riesgo asegurando su solvencia. los bancos pueden cumplir funciones adicionales a las antes mencionadas. de manera que los bancos cobran más por dar recursos que lo que pagan por captarlos. que se convierten en su principal fuente de ingresos por la reducción de margen de intermediación. con deducción de un interés o porcentaje y a cambio de la cesión de crédito mismo salvo buen fin. obtienen más ganancias cuanto más grande sea el margen de intermediación. Los bancos. en la mayoría de los países. constituyen una modalidad en la que las entidades de crédito ceden a un cliente una parte de un activo (por ejemplo. asegurando la solvencia en importación-exportación. monedas de otros países. Los medios de pago (tarjetas. 11. además. La respuesta es que los tipos de interés de colocación. familias e instituciones. un crédito) de su propiedad. lo que les permite recuperar de un tercero una proporción de mismo a cambio de un rendimiento. cabe preguntarse de dónde obtiene un banco sus ganancias. Tasa interés de colocación – tasa de interés de captación DE INTERMEDIACIÓN. debe ser asegurada con unos recursos propios (capital y reservas) suficientes. Su negocio es comerciar con dinero como si fuera cualquier otro tipo de bien o de mercancía. marcan el enfoque de la banca como empresas de servicios financieros universales. bonos del gobierno. otra gran fuente de negocio y poder para estas instituciones. Cuando estas actividades las realiza un solo banco se denomina banca . el cambio en las necesidades de las empresas. Cartera de valores La segunda parte de los activos rentables está constituida por la cartera de valores donde se distingue renta fija por una parte tanto pública como privada y renta variable por otra.Margen de intermediación Sabiendo que los bancos pagan una cantidad de dinero a las personas u organizaciones que depositan sus recursos en el banco (intereses de captación) y que cobran dinero por dar préstamos a quienes los soliciten (intereses de colocación). por lo tanto. ha reconducido la actividad bancaria orientándola a los servicios. Mención aparte merecen las importantes participaciones empresariales de la gran banca. garantizar el buen fin del comercio internacional entre las partes. A la diferencia entre la tasa de interés de colocación y la de captación se le denomina margen de intermediación. que le permitan hacer frente a posibles situaciones de riesgo derivadas de la insolvencia de sus deudores. son más altos que los intereses de captación. etc. transferencias). cheques. reducción más acusada cuanto más maduro es el sistema financiero de un país y cuanto más bajos son los tipos de interés. 10. Cesiones temporales de activos Un tercer tipo de operación efectuada por los banco serían las cesiones temporales de activos.importe de un crédito pecuniario que ésta tiene contra un tercero. En definitiva.Prestación de servicios • En la actualidad. La solvencia. = MARGEN Los bancos actúan como intermediarios. 8. por ejemplo negociar acciones. el problema básico de un banco es conseguir la máxima rentabilidad. • Dependiendo de las leyes de los países.

. y de aquellas personas que están autorizadas para disponer de los fondos. Estado civil. El proceso de apertura de una cuenta bancaria es el siguiente: Solicitud de apertura donde deben constar: a. IV. solo se requiere una firma. éstos permiten que el dinero circule en la economía. Nacionalidad. c. 4. Apertura de cuentas Abrir cuenta a un cliente es una facultad de las entidades bancarias. 5. Registro de firmas. En unas cartulinas la entidad recoge los datos personales. Ingreso inicial en cuenta. III. Los titulares de cualquier cuenta bancaria pueden autorizar o bien otorgar poder suficiente a otras personas para poder disponer de fondos. RELATIVO A LAS CUENTAS BANCARIAS La relación del cliente con la entidad bancaria suele ser de carácter duradero y ha de fundamentarse en el respeto. Además podemos encontrar situaciones de declaración judicial de incapacidad. La capacidad de obrar plena la tienen las personas mayores de edad.universal o banca múltiple. profesión y domicilio del(os) titular(es). En la apertura de una cuenta la entidad bancaria comprueba la identidad de la persona que pretende abrirla. Conjuntas o mancomunadas: Requieren las firmas de todos los titulares para disponer de fondos. deben firmar todos los titulares una autorización mutua. I. y se pueden abrir a personas naturales o jurídicas. estas actividades pueden ser realizadas de manera separada por bancos especializados en una o más actividades en particular. ya que solo está capacitada para abrir una cuenta las personas que tienen sus capacidades civiles completas o que tengan capacidad de obrar. consiste en el estudio de toda la documentación requerida para comprobar su suficiencia y las firmas. edad. De lo anterior se colige la importancia de la banca en la historia económica de la humanidad. Nombre. Independiente de los tipos de bancos. 4. Igualmente. Entrega de la documentación. es la entrega por parte del cliente de una cantidad de dinero con la que abre la cuenta. Funcionamiento de las cuentas bancarias 2. aunque no sean titulares. Indistintas: son aquellas en las que cualquiera de los titulares puede disponer de fondos. 3. 2. De esta forma facilita las actividades de estas personas y organizaciones y mejora el desempeño de la economía en general. Colectivas: A nombre de dos o más personas 3. II. d. Si la cuenta es indistinta. El banco debe contrastar las firmas en cualquier operación y momento con las que tienen en su base de datos. Tipos de cuentas según su titularidad 1. Individuales: Son las abiertas a nombre de una sola persona. apellidos b. Bastanteo. que el dinero que algunas personas u organizaciones tengan disponible pueda pasar a otras que no lo tienen y que lo solicitan. a. Los menores de edad tienen muy limitada esa capacidad siendo los padres o tutores los representantes legales del menor (incapaz o incapaz relativo). Esto se denomina banca especializada. 1.

esto se conoce con el nombre de sobregiros. PRESENTO A USTEDES CASOS SIMULADOS REFERENTE HA AMBAS POSICIONES: 1. c. CUADERNO : Principal. d. saldo. El saldo de una operación es acreedor cuando las operaciones realizadas hasta ese momento arrojan una suma de depósitos superior a la suma de retiros. Los abonos o depósitos son anotaciones en el haber de la cuenta. 4. 2. ESCRITO : No. A ESTE EFECTO PARA UN MEJOR ENTENDIMIENTO AL RESPECTO. Los ingresos o depósitos son entregas de dinero en efectivo que realiza el titular. El formato de la cuenta bancaria se puede dividir en: debe. Los saldos sucesivos se determinan sumando o restando al saldo anterior los importes de los depósitos o retiros respectivamente. El importe del ingreso inicial. b. 3. 6. . Depósitos a plazo fijo. Cuentas de ahorro. y desde su punto de vista contable son registradas en el haber o en el debe. primer saldo. la entidad bancaria permite al cliente realizar operaciones cuyo resultado expresa que el cliente debe a la identidad. Los adeudos o cargos o retiros son anotaciones en el debe de la cuenta. 01. Y ALGUNOS CLIENTES TRATAN DE NO PAGAR LAS DEUDAS QUE TIENEN CON ESTOS.1. en las cuentas corrientes y de ahorro. V. haber y 2. 8. El saldo se calcula y anota en cada operación. DESDE LA PERSPECTIVA DE LA ENTIDAD FINANCIERA: EXPEDIENTE : No. Cancelación de cuentas Significa la interrupción definitiva de las relaciones de la entidad bancaria con su cliente. El saldo se va obteniendo de la siguiente manera: a. CASO PRÁCTICO: LOS BANCOS Y/O ENTIDADES FINACIERAS EN SI TRATAN DE RECUPERAR EL DINERO INVERTIDO. 9. para ser abonadas inmediatamente en su cuenta. y es deudor cuando la suma de retiros es superior a la suma de depósitos. y son cargadas inmediatamente en su cuenta. la entidad recoge el certificado de depósito. SECRETARIO : Dr. Cuentas corrientes. 3. el cliente entrega la libreta y/o tarjeta de ahorro. En consecuencia abonar o acreditar o depositar una operación o cuenta bancaria es registrar un abono o verificar una anotación en el haber de la cuenta. 7. SUMILLA : Demanda de Ejecución De Obligación De Dar Suma de Dinero. El tipo de cancelación de cuentas que se produce con más frecuencia es por iniciativa del cliente deben cumplirse las siguientes formalidades: 1. 5. la entidad requiere la entrega de talonario de cheques. El número de cuenta de un cliente es la identificación de cualquier cuenta bancaria de depósito de dinero. Los retiros o disposiciones son extracciones de dinero en efectivo o con cheque que ejecuta el titular o su apoderado. La entidad bancaria quien realiza las anotaciones de las operaciones.

FUNDAMENTO DE HECHO 1. por la suma de S/ 35. 1069 referente a la Ejecución de Obligación De Dar Suma de Dinero. expresa liquida y exigible.... II.. ……………………………………………………. con R. que preceptúa en su inciso 18. 31. en su calidad de obligados principales. que los títulos valores tienen merito ejecutivo.. IV.La recurrente se apersona al proceso. según poder que consta en el Asiento …………………………. identificado con DNI No. de la Partida ………………………….COMPETENCIA Es competente el Juzgado de Paz Letrado de la Provincia De Pisco. III.debidamente representada por el Sr.  Artículo 688 del Procesal Civil. y su cónyuge doña ……………………………………………………………………. conforme consta al reverso del pagaré. la misma que es cierta..MEDIOS PROBATORIOS Se ofrecen lo siguiente: . (Treintaicinco Mil y 00/100 Nuevos Soles). interpongo DEMANDA DE EJECUCION DE OBLIGACION DE DAR SUMA DE DINERO contra don ………………………………………………………………. ……………………. en VIA DE PROCESO UNICO DE EJECUCION. V.  Artículo 695 del Código Procesal Civil. el mismo que tiene como fecha de emisión 13 de Noviembre del 2010 y se establece como fecha de vencimiento 07 de Agosto del 2011. XI Sede Ica de la Oficina Registral de la Provincia de ………………………………. ………………………………….. 27287). No. a fin de que cumplan con pagar la suma de S/ 31..  Artículo 18 de la Ley de Títulos Valores (Ley Nro. departamento de ……………….801. debido a que los deudores suscribieron con la recurrente un pagaré con el siguiente dato:  El crédito No.. CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CREDITO DE (BANCO).VIA PROCEDIMENTAL Y PETITORIO Que. si reúnen los requisitos formales exigidos por la citada ley según su clase. C. que dispone en su inciso uno que se puede demandar ejecutivamente la obligación de dar. según Decreto Legislativo No..000.57.. y cuyo saldo capital es de S/. de la ciudad de …………………………… y señalando domicilio procesal en la calle …………………………………………… de la Provincia de …………. …………………………………………………………………. 4.. U. mas intereses compensatorios que se devenguen hasta la fecha de su completa cancelación. 11-3-1-003-505824.Es por ello que en calidad de recurrentes solicitamos el COBRO JUDICIAL del pagare mencionado en el punto anterior.57 (Treinta un Mil Ochocientos Uno y 57/100 nuevos soles). de conformidad con lo dispuesto en el artículo 41. a pesar del tiempo transcurrido.801. costas y costos del presente proceso. 2.Que.. de la Zona Registral No.Que. como puede apreciarse del Pagare que acredita nuestra pretensión.  Artículo 694 del Código Procesal Civil. la presente acción tiene como finalidad demandar la ejecución de obligación de dar suma de dinero. cuyo inciso 1) prescribe que es efecto de las obligaciones autorizar al acreedor para emplear medidas legales a fin de que el deudor le procure aquello a que está obligado. (Treinta un Mil Ochocientos Uno y 57/100 Nuevos Soles). con domicilio real en la calle ……………………………….00.. de fecha 07 de Agosto del 2011...1. ante Usted dice: I..FUNDAMENTOS DE DERECHO Fundamento mi petitorio en lo dispuesto en las siguientes normas legales:  Artículo 1219 del Código Civil. cuyo inciso uno establece que se puede promover ejecución en virtud del título ejecutivo.. 3. los ejecutados no han cumplido con cancelar el titulo valor cuyo cobro constituye el objeto de la presente acción.1 de la Nueva Ley de Titulo Valores. con domicilio en Av.AL SEÑOR JUEZ DEL JUZGADO DE PAZ LETRADO DE LA PROVINCIA DE PISCO.

1.. conforme a mi derecho y de acuerdo a ley. Con Reg. SEGUNDO OTROSI DIGO: Que. PRIMER OTROSI DIGO: Que. en la demanda interpuesta por la Caja Municipal de Ahorro y Crédito de ………….APERSONAMIENTO. SEÑOR JUEZ DEL …………………………………… …………………………………………………...SINTESIS DE LA DEMANDA. ……………. . de la provincia ……………. sobre Obligación de Dar Suma de Dinero en Proceso Ejecutivo.-g. respetuosamente me presento y digo: 1. que suscribe la presente demanda y declaro estar instruido acerca de sus alcances.57 (Treinta un Mil Ochocientos Uno y 57100 Nuevos Soles. y.……………………. 31.Con el objeto de ejercitar mi derecho de defensa judicial y de contradicción.-Pagare No. conforme consta al reverso del Titulo Valor que adjunto a la presente. como representante de la recurrente. C. …………………………………………. Petitorio : Contradicción. 2... domicilio procesal en la Casilla Judicial Nº ……………. identificada con D. 1.-b) Arancel Judicial por derecho de cedulas de notificación..I No. DE LA PERSPECTIVA DEL CLIENTE DEUDOR Y/O AVALES Y/O FIADORES: Expediente : Secretario : Escrito : 01 Cuaderno : Principal. me apersono a la instancia de su Despacho. 1. con arreglo a lo previsto en el segundo párrafo del artículo 428 del Código Procesal Civil..I. 1.1. en la que consta las facultades del Sr. de la partida No.A..ANEXOS Se adjuntan los siguientes: 1.000. 12 de Agosto del 2011..CONSIDERACIONES PRELIMINARES.Arancel Judicial por Derecho de Exhorto.-d) Copia del RUC de la representada.1. 1...1. 35.……. POR TANTO A Ud.-a) Arancel Judicial por Ofrecimiento de Pruebas. lo que se deberá tener presente para los efectos consiguientes.N. (BANCO).801.00 (Treintaicinco Mil y 00/100 Nuevos Soles. 11-3-1-003-505824 de fecha de emisión 13 de Noviembre del 2010 vencido el 07 de Agosto del 2011. por el monto de S/. Nº ………………. solicitamos se sirva tener por interpuesta la presente demanda y darle tramite que a su naturaleza corresponde. VI. ……………………….-e) Pagare Original No. y cuyo saldo capital a la fecha asciende a la suma de S/. y departamento de Ica.. 2. 2. a la Dra. designando domicilio habitual o real en la …………………………………………………. ……………………………………………………………. delego las facultades generales de representación a que se refiere el artículo 80 del Código Procesal Civil.. nos reservamos el derecho de ampliar la cuantía de nuestra pretensión según el monto al que ascienda el Pagare que se fuera devengado en el curso del proceso y que corresponda a la relación obligacional a que se contrae el punto 1 de los fundamentos de hechos de la presente demanda.-f) Copia Legalizada del asiento ………………………. 11-3-1-003-505824. 1. (03). 1. Pisco.-c) Copia de DNI de los demandantes.. Señor Juez.

particularmente el Estado Peruano. 51º y 138º de nuestra Carta Magna. plasmada en un texto solemne que tiene dos partes muy diferenciadas. 3.En mi calidad de emplazado. 8 000. como es el caso de Inglaterra..1. la realización de una pericia contable para establecer con exactitud el monto real de todo lo pagado y el prestado. 3.(BANCO). se perfecciona con la aceptación de las partes contratantes.3. dentro de cinco días. en razón a que estoy contradiciendo fundándome en la Inexigibilidad o Iliquidez de la Obligación.1.1. en caso de incompatibilidad entre una norma constitucional y una norma legal o de menor jerarquía se debe preferir la primera.2... y el otro en febrero de …………..Fundamentos de Fácticos.2.7 cada uno por la suma S/. también es cierto que en los pagarés jamás consignamos fecha alguna tanto de emisión como de vencimiento en el mencionado pagaré.1. y las Costas y Costos del proceso. es en este contexto que el recurrente y la entidad emplazante acordamos y realizamos dos contratos de préstamos uno en junio de ……………. una orgánica en la cual se estructura al Estado. 6 325. (títulos) constituidos a favor de la Caja Municipal de Ahorro y Crédito de …………………. dentro de éste marco. 3. cumplir y defender nuestro ordenamiento jurídico.2. entre otros mandamientos fundamentales consagra la obligación que todos los peruanos tenemos que respetar.Petitorio. 3. .1. bajo el apercibimiento de iniciarse la ejecución forzada. más el pago de los intereses Compensatorios y Moratorios pactados por las partes.29 respectivamente.(BANCO). mediante los cuales el emplazado recibió en calidad de préstamo la cantidad de Quince mil y 00/100 nuevos soles (S/.1.2.La pretensión concreta del demandante está referida a que el Juzgado ordene se notifique que el recurrente y otros paguen la obligación a su cargo ascendente a las sumas de S/.INTELIGIBILIDAD O ILIQUIDEZ DE LA OBLIGACIÓN CONTENIDA EN EL TÍTULO. 15 643. razón por la cual.94 y S/.29 con respecto a cada pagaré puesto a cobro. 3. según lo disponen los Arts. representado por don ………………………………………………. si bien es cierto el recurrente suscribió los pagarés en referencia y materia de autos. incluso aún cuando esta no se encuentre escrita o codificada. en la cual se consagran derechos fundamentales. La contradicción comprende la Inexigibilidad o Iliquidez de la Obligación contenida en el Título y Nulidad Formal o Falsedad del Título Ejecutivo y por haberse completado el Título en forma contraria al acuerdo adoptado.5 y pagaré Nº 108-14-201-100007158.Que.2. contradigo la ejecución alegando la Inexigibilidad o Iliquidez de la obligación contenida en los Títulos materia del presente proceso... esta estructurado mediante categorías de normas que la doctrina ha denominado la pirámide Kelseniana en la cual la Constitución Política se encuentra en su cúspide.1. el Estado se encuentra organizado de una manera determinada mediante una Constitución Política otorgada por el Poder Constituyente. gastos notariales.Sustentada esta premisa.. como la norma veatoria que sirve de fundamento a las demás.4. una dogmática. 15 643. 3. la Constitución Política vigente..CONTRADICCIÓN AL MANDATO EJECUTIVO. el Código Civil vigente consagra la figura jurídica de los contratos y éste en nuestro sistema tiene el carácter de consensualidad. En consecuencia. el ordenamiento jurídico de todo Estado. 2. es decir. 3. y..La actora Caja Municipal de Ahorro y Crédito de …………….2. y. 6 325.1.2. con el objeto de que jurisdiccionalmente se declare improcedente o infundada la demanda.1..00) respectivamente. en respaldo de la supuesta obligación contenida en el pagaré Nº 201-1-00008201. el recurrente en calidad de prueba está solicitando en el presente proceso.94 y S/.1.2.1.. y.. 3.1.Atendiendo a estas consideraciones. interpone demanda Ejecutiva contra el recurrente y otros. 3. 15 000.Ahora.1..1.00) y ocho mil y 00/100 nuevos soles (S/.. para responder por las obligaciones de deudor principal..1.. consecuentemente. no es concebible que en el Tercer Milenio la existencia de un Estado sin Constitución.

6.2. los procesos de ejecución que se han previsto para aquellos casos en que hay un derecho cierto. mas no aclarar pues esa supuesta hoja anexa al pagaré no es otra cosa que un plan de pagos. 3) del Art. así. los procesos civiles se dividen en contenciosos y no contenciosos. para posteriormente poder ante su Despacho tratar de sorprenderlo y ejecutar un cobro indebido e inexistente e inejecutable. y. en cuanto que a la falta de cumplimiento de algún requisito señalada por ley para el ejercicio de la acción cambiaria. por un lado tenemos a los declarativos de derecho que solucionan un conflicto intersubjetivo de intereses. esto es. debo indicar que mi persona en todo acto con la emplazante tenemos una relación solo de aval tal y como ellos mismos me explicaron y me dieron a conocer y tal y como forme los contratos avalando al deudor principal solo única y exclusivamente por los prestamos que el solicito en el mes de febrero de ………. e) y a) del numeral 19. Además el demandante nos indica que adjunta al pagaré una hoja anexa es decir una HOJA ADHERIDA.1.. la sumariedad viene a significar la reducción del conocimiento . por lo tanto se convierten en cualesquier meros documentos. me fundo en que lo dispuesto por los incs. como ya se ha afirmado.Debo indicar que los pagaré han sido alterados en cuanto a su contenido fechas y demás aspectos que jamás consignamos. y.1. en la causal de que el título valor incompleto al emitirse ha sido completado en forma contraria a los acuerdos adoptados (a cuyo efecto en calidad de prueba ofrezco los mismos pagarés) y en la causal del contenido literal del título valor o en los defectos de forma legal de éstos.1.1.2. al adolecer de éste requisito formal los títulos valores o pagarés no tienen mérito ejecutivo. pues. que responden a un derecho incierto cuya complejidad determina la vía que le corresponde. la demandante en forma por demás abusiva efectúa su llenado y protesto..7.1. 19º de la Nueva Ley de Títulos Valores Nº 27287. que no se puede esgrimir en ésta vía a efecto de pretender cobrarme montos que requieren dilucidar. más no acepte cual otro acto adicional que no se encuentre estipulado en el contrato para mi calidad de aval (TAL Y COMO ALLÍ FIRMO).8.2. pues de esta forma el mismo pagaré también estaría incurso en la falta de formalidad para su ejecución. Por lo que dichos aspectos llenados en los pagarés nunca fueron aceptados por el recurrente. f). acto que deberá tomarse en cuenta en todo momento dentro del proceso. de acuerdo a su complejidad. procesos abreviados fruto de la “Clementina Saepe” de mil trescientos seis y los procesos sumarísimos. 3.9. y junio de ………. y. consecuentemente. declarado jurídicamente o establecido por acuerdo de las partes. y desde el antiguo procesos denominado “Solemnis Ordo Judiciario”.En cuanto a los requisitos esenciales formales del pagaré. todo esto.2.Pues bien. proceso en el cual. en calidad de causales de la presente contradicción.Asimismo. Tratando de sorprender a su Despacho con palabras que tienen por finalidad confundir. 3. se trataba de un derecho ya reconocido.La Legislación Procesal Civil vigente ha establecido como resultado de un producto social distintas vía para conceder la tutela jurisdiccional que consagra el inc. por ello que los títulos valores o los pagarés adolecen de nulidad formal o falsedad del título. 3. el mismo texto adjetivo distingue dentro de los procesos de ejecución o ejecutivos aparecidos a partir del “Pactum Excecutivum” establecido en una cláusula pactada entre comerciantes con lo cual se pretendía suprimir toda etapa probatoria. 3. 3.2. Los procesos contenciosos se dividen en dos grupos muy bien definidos. consecuentemente se puede acudir en ésta vía ante el Poder Judicial. el Código Procesal Civil divide los procesos declarativos de derechos en proceso de conocimiento resultado de una lenta elaboración.. pero que permanece insatisfecho. Y.. esto lo probamos con el mismo pagaré de la manera siguiente. 3.5. como lo sostengo enfáticamente. 139º de nuestra Constitución Política....1 del Art.2. en los Títulos Valores nunca consignamos la fecha de vencimiento tal como lo acredito con el propio título valor.requisito éste último formal y esencial para que el mencionado título valor tenga mérito ejecutivo y. tal como se puede desprender de su simple lectura. alterando y consignando una fecha de vencimiento inexistente por estar gozando de un periodo de gracia de 16 y 14 meses respectivamente..Por otro lado.1. por otro lado.10.

. 2380-98-Lima. cabe advertir.11... dentro del cual nos encontramos inmersos.. pues este.2. relativo al proceso ejecutivo. se advierte que la ley ubica en su capítulos primeros “Principios Declarativos” del título primero de las “Normas Generales”. de donde resulta que se está frente a una norma enunciativa.18.Así.Es así. que en todo caso. conforme lo establece la doctrina.2. como señala en la norma pertinente. 3.. las liquidaciones efectuadas por las empresas bancarias emanan de un acto unilateral y por tanto arbitrario. interpuesta precisamente por el Banco de Crédito.12.1. y conforme al artículo ochenta y siete de la Constitución Política del Estado. si bien el estado fomenta y garantiza el ahorro.1.1. 3.Que.Motivo por el cual. o sea declarativo. declarándola oportunamente . a fin de determinar el verdadero sentido o intencionalidad por el legislador. como mecanismo de perfeccionamiento del sistema romanista. la Corte Suprema de Justicia de la República debe desestimarse la pretensión de la contraria. la ley establece las obligaciones y los límites de las empresas que reciben ahorros del público así como el modo y los alcances de dicha garantía. no ha cumplido con presentar los demás documentos que los sustenten.Consecuentemente en virtud de lo antes expuesto y de la ejecutoria suprema recaída en la casación No.del juez y que este sólo está obligado a pronunciarse sobre el mérito ejecutivo del documento con el cual se pide la tutela jurisdiccional. adicionalmente. 1. Año II No.1. una obligación se considera cierta. la demandante. que no califican por sí solas como títulos de ejecución. los podemos a su vez. como ocurre con el Decreto Legislativo N° 1069 y sus modificatorias.Sin embargo.1. aunque se produzca fragmentariamente y viciado por algunos defectos.19. 3. se encuentra en un riesgo que debe atenuarse.2. con otros dispositivos de la propia ley y de otras normas. expresa y exigible.Ahora bien. la entidad demandante sostiene que el saldo es exigible. ingresando al proceso. dividir en los de ejecución propiamente dicha que versan sobre el cumplimiento de resoluciones judiciales y de títulos que se les equiparan y los procesos ejecutivos.. y es exigible cuando se refiere a una obligación pura y simple y si tiene plazo que este haya vencido y no esté sujeta a condición. es un acto unilateral y arbitrario y no tiene mérito ejecutivo por que así lo establece la Ley. completos y suficientes por sí mismos.15. 3. de la simple lectura de dicha norma. la atenuación de los riesgos para el ahorrista o cuenta correntista y todo justiciable que recurre al sistema financiero. publicada en “Revista Peruana de Jurisprudencia” pag.1. lo que además explica su sentido. por lo que debe entenderse que las normas que incluye tiene tal carácter. 3. donde el título tiene mérito ejecutivo.Sin embargo. dichos títulos sólo dan mérito a la ejecución.1. 3. 271. Normas Legales.17. que en la doctrina moderna se identifica con la voluntad del estado y que no puede ser otra que aquella que resulta la armonizarse orgánica y lógicamente con el resto del orden jurídico.1. en cuya formación siempre tiene intervención el obligado. es expresa cuando manifiesta claramente una intención o voluntad. lo que no resulta en el caso que se propone.. quien entrega sus ahorros en depósito en una empresa o hace uso del sistema. 3. pero de lo manifestado. lo que se materializa en el fondo de seguro de depósitos. 3. regulado en el artículo ciento cuarenta y cuatro y siguientes de la propia ley.. 3. cuando es conocida como verdadera e indubitable.2.Frente a ello es preciso recurrir al mérito correcto de la interpretación verdadera de la norma. que dicha norma relaciona sus alcances.2. en su primer párrafo señala que los acápites que contiene son formas mediante las cuales se procura.2.. que concede mérito ejecutivo al título valor. la legislación y la jurisprudencia. éste. pues la ley y la doctrina reservan esa calidad a determinadas situaciones convencionales.14.16. cuando la obligación contenida en el título es cierta.2.13. que se inician a partir de títulos que se denominan ejecutivos y que la ley enumera. cuando se presenta copulativamente con los otros requisitos exigibles.2.2.1. debe concebirse como una unidad ideal que tiende a regular les relaciones de la vida del modo más adecuado y armónico posible.

Copia Fotostática de mi documento de identidad.. 3. en cuanto a la inexigibilidad o iliquidez de la obligación contenida en el Decreto Legislativo N° 1069 y del Código Procesal Civil. 5.2.Documento de identidad. respecto de la resolución de contratos.1. 6 Art.Tasa judicial por concepto de ofrecimiento de medios probatorios.. ………..El mérito de la exhibición y entrega que deberá realizar la entidad demandante de todos los documentos en los que mi persona firma y de los cuales se desprenden los pagares puestos a cobro.Que. 103).1.20...Causal de nulidad absoluta cuando el acto jurídico no reviste la forma prescrita (Inc..Finalmente debo indicar que con la emplazada el deudor principal ha firmado una reprogramación especial sin mi consentimiento.3.). sus normas ampliatorias modificatorias y conexas aplicables al presente proceso.. estipulado en el acto de apersonamiento declarando ambos estar instruidos de la representación conferida y de sus alcances lo que su Despacho se servirá tener presente.C.La constitución no ampara el abuso del derecho (Art.Los requisitos estipulados por los Arts... 6.1. a cuyos efectos tal representante judicial consignan el mismo domicilio procesal del representado.. a fin de acreditar el pretendido abuso de derecho que la Constitución ha proscrito. 4. 4... acto que por cierto no estipula el contrato que firmamos.FUNDAMENTOS JURÍDICO DE LA NULIDAD FORMAL O FALSEDAD DEL TITULO EJECUTIVO.Causal de nulidad absoluta cuando la ley lo declara nulo (Inc. 4.1.1. 4. 5. 4.Contradicción a la ejecución de garantía. 38).. 4. 4.improcedente o infundada. otorgo al Abogado que autorizan este primer escrito.Normas Sustantivas. ANEXO Nº 01 .1.).C.. 4. 80º del Código Procesal Civil. 4. es decir en forma flagrantemente abusiva y unilateral se está apartando del previamente acordado. 4.4.1. que todos los peruanos nos encontramos en la obligación de respetar la Constitución Política y el ordenamiento jurídico de la Nación (Art.En este acto míos los medios probatorios ofrecidos por la demandante en su escrito de demanda.Normas Constitucionales. 219 C. las facultades generales de representación a que se refiere el Art.Principio de legalidad que dispone.2.Normas Adjetivas..2. ruego tenga por realizada la contradicción. . OTROSI.. ANEXO Nº 01 .1.Que. Pisco.1.ANEXOS. POR LO EXPUESTO: A usted señor Juez. 4.1.2..1. 140 del Código Civil). 5.3...2.Elementos o requisitos para la validez del acto jurídico ( Art.B. 7 Art.1.A.2. más aún cuando no se ha cumplido con adjuntar una pericia actualizada.2.2.. 1428. 6. en ejercicio de la potestad concedida por el Art.Documento tributario. lo que quiere decir que se están saliendo por este lado también del contrato en el que tengo la calidad de aval y bajo el cual figuran las reglas que me competen deben aplicarse..3.2. 6.2. 1429 y 1430 del Código Civil. 219 C. 74º del mismo cuerpo legal. ofrezco los siguientes medios probatorios: 5.MEDIOS PROBATORIOS. de noviembre de 2011..

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