DERECHO BANCARIO CONCEPTO DE DERECHO BANCARIO 1.

“Derecho bancario es el conjunto de normas que regulan la actividad bancaria y financiera en general, referida a sus relaciones con el Estado y los particulares”. VILLEGAS, Carlos Gilberto. 2. “Derecho bancario es el conjunto de normas jurídicas relativas a la materia bancaria”. RODRÍGUEZ RODRÍGUEZ, Joaquín. 3. “Derecho Bancario es el conjunto normativo, jurisprudencial y doctrinal que regula la estructura y funcionamiento de las Entidades de Crédito bancarias o entidades de depósito, así como las operaciones realizadas con el público en general, incluidos sus clientes, y con otras Entidades de Crédito. Además de la banca oficial y privada, el Derecho bancario se aplica a las cajas de ahorro y a las cooperativas de crédito. Se integra, fundamentalmente, por normas de Derecho administrativo, mercantil, civil y fiscal. En este sentido, cabe distinguir entre un Derecho público bancario (relativo a las normas constitucionales, administrativas y fiscales), y un Derecho privado bancario (referente a las normas civiles y mercantiles). Es una parte del Derecho de las Entidades de Crédito, que se dedica a regular no sólo las Entidades de Crédito bancarias, sino también las Entidades de Crédito no bancarias o Entidades de Crédito de ámbito operativo limitado (como las entidades de financiación, las sociedades de crédito hipotecario y otras). RIBÓ DURÁN, Luis. En sentido amplio el concepto no debe concebirse únicamente en función de los bancos, sino que, en la mayoría de los casos a otras entidades afines o complementarias a la actividad bancaria. En otro orden de cosas, el derecho bancario tiene que ver con una actividad esencialmente intermediaria y que, por mucho tiempo, se manifestó revestida de un "animus lucrandi " que la emparentaba con la noción del "Acto de comercio", como "acto de interposición lucrativa". ELEMENTOS DEL DERECHO BANCARIO Aunque los conceptos expuestos obedecen a criterios distintos, en ellos se pueden percibir algunos puntos comunes, que pueden indicarnos, además de los elementos del concepto, la complejidad del mismo. Los elementos perceptibles con facilidad, del concepto de Derecho Bancario son: 1. NORMAS JURÍDICAS. Siendo el Derecho Bancario parte del Derecho, es obvio concluir que se trata de un conjunto de normas jurídicas, en contraposición, como ya es conocido, de otras normas aplicables a la interrelación humana. Quizá es más exacto, como lo hace el último concepto, hablar de “conjunto normativo, jurisprudencial y doctrinal”, por tanto, hablar de norma jurídica podría inducirnos a reducir el concepto únicamente a la norma escrita o plasmada en una ley o código, y la integralidad del concepto no nos permite reducir el concepto al criterio de norma escrita o norma formal. 2. REGULADORAS DE RELACIONES. Algunas relaciones reguladas por el Derecho Bancario son: 2.1. Entre los bancos y otras instituciones de crédito con el Estado. 2.2. Entre los bancos y otras instituciones de crédito entre sí. 2.3. Entre los bancos y demás entidades financieras con los particulares. De esta característica se comienza a desprender la dificultad en la caracterización del Derecho Bancario como norma de derecho privado o de derecho público.

3. REGULADORAS DE OPERACIONES ESPECIALIZADAS. Algunos tratadistas, como se ha podido observar, el criterio a regular se basa en la operación, en este caso, bancaria, diferente de otras operaciones de otras entidades mercantiles. Otros autores prefieren hablar de funciones en lugar de operaciones. JUSTIFICACIÓN DEL DERECHO BANCARIO. Algunos argumentos justificativos del estudio del derecho bancario son: 1. Porque la actividad bancaria es casi tan antigua como el comercio mismo. Su antigüedad amerita un estudio socio-cultural-político-económicojurídico. 2. Porque siendo parte del concepto global de “Derecho” se convierte en una “materia” de obligatorio conocimiento para el aspirante a abogado. 3. Porque, por muchos años, la titularidad del conocimiento y estudio del Derecho Bancario ha sido casi exclusiva de otras disciplinas como la Auditoría, la Contaduría, la Economía. En consecuencia, las leyes han sido, en el pasado, elaborada con muy poco criterio jurídico. 4. Porque gran parte de las operaciones mercantiles tiene como referente a la banca o son realizadas por la banca o porque los recursos utilizados en una sociedad proceden del crédito bancario. El futuro abogado puede optar por especializarse en el Derecho Bancario. 5. Porque la banca, constituye, para algunos, una especie de “columna vertebral” de la economía de un país. En consecuencia, lo que sucede en la economía patria o internacional se debe a la banca. 6. Porque la dinámica de los acontecimientos políticos y sociales alcanzan a la actividad bancaria. La banca sirve como instrumento nacional en el redireccionamiento de los recursos o, sirve de instrumento para concentrar o popularizar el crédito y, porque, finalmente, el producto bancario, su accionar, sus decisiones, son elementos que afectan la vida nacional. TENDENCIAS ACTUALES EN EL DERECHO BANCARIO. Durante la última década, la intermediación bancaria tradicional cambió de manera espectacular; las grandes entidades no bancarias (incluso sociedades de bolsa, compañías financieras y empresas de seguros) se transformaron en los actores principales del proceso de intermediación, forzando a los bancos a ampliar su espectro de actividades financieras en otros sectores que antes se hallaban segmentados. Por ende, en los años noventa, los bancos internacionales expandieron de modo significativo el alcance de sus actividades hacia áreas, que directamente tenían impacto en el riesgo crediticio o producían su reasignación, con la consiguiente exposición a tipos diferenciados de riesgo que antes eran objeto de control fiscalizatorio. La expansión de la banca hacia actividades no tradicionales despertó la conciencia de que los riesgos financieros podrían desagregarse, valuarse por separado y negociarse en los mercados financieros globales. Esta conciencia tiene destacadas implicancias para la supervisión y regulación del mercado financiero a nivel nacional, regional e internacional. Los tipos especiales de riesgo ya no se encuentran limitados a categorías institucionales específicas. En ese sentido, las entidades financieras han llegado a reconocer, que los riesgos desagregados pueden recombinarse en formas que reflejen los perfiles de riesgo de las entidades financieras, que hasta hace poco tiempo se distinguían por su carácter único e independiente. Esta explosión de productos financieros innovadores plantea miles de nuevas cuestiones de orden jurídico y práctico (de índole pública y privada del sector), que será necesario dentro de los parámetros ampliados del nuevo Derecho Bancario. No obstante, la globalización de las actividades financieras conduce de manera inevitable a la necesidad de mayor comunicación, cooperación y coordinación entre los entes de regulación bursátil y supervisión bancaria, sobre una base internacional más amplia, para reducir los riesgos crediticios.

3. Leyes especiales sobre instituciones y operaciones de crédito. En el Derecho bancario. como en cualquier rama jurídica. Es evidente que en el orden jerárquico. el hecho de que el derecho común sea aplicable como fuente del derecho bancario. Fundación-. Cooperativa. y las obliga a tener cifras de capital mínimo muy elevadas. la razón de este precepto es indiscutible. La principal fuente del Derecho bancario es la Ley. en la medida en que ello no se oponga al derecho. En una de ellas equivale a ciencia del derecho o teoría del orden jurídico positivo. 5. la organización y el régimen de las inversiones y reservas. el Derecho bancario impone a las entidades de crédito la obtención de previas autorizaciones administrativas. y Derecho común. el Código Civil. lo que sucede es que el Derecho bancario es un Derecho profesional funcional. 2. figuren primero las leyes especiales sobre instituciones de crédito y sobre operaciones de crédito. se pueden diferenciar las fuentes materiales y las fuentes formales. de índole constitutiva y "de inserción". es decir: los Bancos podrán cumplir sus obligaciones de restitución "ex deposito".. a la moral o al orden público. lo que resulta lógico y admisible. en orden a asegurar la liquidez y solvencia suficientes para salvaguardar el interés de los depositantes. por lo que la incidencia de la reglamentación administrativa es muy considerable. Derecho Común. así como a respetar los coeficientes bancarios. Las fuentes materiales del Derecho bancario son el poder público y el pueblo. ELEMENTOS DEL DERECHO BANCARIO En realidad. entendiendo por tal. 4. Legislación Mercantil Común Son todas aquellas que regulan la actividad profesional. en que habrán de recuperar las cantidades depositadas. Sólo es jurídicamente obligatoria cuando la ley le otorga tal carácter. aunque no sea éste el único aspecto problemático de la actividad bancaria. Entendiendo Por Tal. así como la adopción de especiales estructuras organizativas de conformación – Sociedad Anónima. incluyendo sus relaciones con el poder público. que afecta a todos los aspectos del estatuto del banquero y del régimen de sus operaciones. Jurisprudencia La palabra jurisprudencia posee dos acepciones distintas. Usos Bancarios Y Costumbres Mercantiles Los usos bancarios generalmente están inspirados por el interés de las grandes empresas bancarias. El Código Civil Es interesante.FUENTES DEL DERECHO BANCARIO Por fuente del Derecho se entiende el principio o el origen del mismo. Las fuentes formales o de manifestación son los medios o maneras de establecer las normas que lo componen. 1. no sólo desde un punto de vista formal. y más aún en el derecho bancario. Las fuentes materiales o de producción son los organismos o fuerzas sociales con facultad normativa creadora. sino también cualquier disposición con fuerza de Ley. En la otra. En materia bancaria la costumbre no existe. Leyes especiales sobre instituciones y operaciones de crédito.Desempeña en nuestro derecho un papel muy secundario. En este sentido. Jurisprudencia Usos bancarios y costumbres mercantiles. Legislación mercantil común. sirve para designar el conjunto de principios y doctrinas contiendas en las decisiones de los tribunales. . La costumbre.

son -sobre todo. relativos al préstamo mercantil. sería preciso reconocer el predominio cuantitativo del Derecho público: las normas bancarias positivas.se manifiesta. El Derecho bancario se presenta. . no agota su contenido en normas o instituciones estrictamente mercantiles-privadas. como la Ley de Títulos Valores y otras aplicables.. etc. fiscales. Por expresarlo en otros términos: una cosa es que "la normativa" bancaria sea mayoritariamente pública. cajas de ahorros o cooperativas de crédito. pero también normas de Derecho público.constituye un conglomerado de normas de muy diversa naturaleza. como un conjunto de relaciones jurídicas entre sujetos privados. E incluso como las normas relativas a la creación de bancos. aunque en la práctica se manifiesta como un todo unitario. las referidas a la estafa cuando se refiere a cheques en descubierto o letras de cambio colusorias). si nuestra concepción del Derecho bancario lo circunscribe a aquellas normas que específicamente regulan la materia bancaria.normas administrativas.. porque la actividad bancaria es una actividad económica cuyo eje fundamental -la intermediación crediticia indirecta. Ahora bien. El Derecho bancario. administrativo.En consecuencia. y otra -distinta. pertenecientes a los más diversos ámbitos del Ordenamiento. a saber normas constitucionales. carentes de "imperium". como tal. derecho procesal civil. cambiario y de títulos-valores. esta circunstancia no afecta en modo alguno a la naturaleza ontológicamente privada del Derecho bancario.. podríamos afirmar que. como parte del Derecho objetivo. mercantil. derecho privado. sin duda. un conglomerado de normas de organización jurídico-públicas y preceptos jurídico-privados ". y la prestación de diversos servicios. normas de "Derecho administrativo".es que "el Derecho bancario ". como: ". las sociedades de crédito hipotecario y otras). sea también-público: el Derecho bancario es. normas de Derecho privado. ÁMBITO DEL DERECHO BANCARIO. que. sino también las Entidades de Crédito no bancarias o Entidades de Crédito de ámbito operativo limitado (como las entidades de financiación. en su núcleo. Mas. que es cualitativamente Derecho privado. pues. y otras normas de carácter administrativo. sino que –bien por el contrario. Regula no sólo las Entidades de Crédito bancarias. normas mercantiles relativos a las sociedades anónimas. en el plano del Derecho. como el Derecho civil.e.. el derecho bancario es un conglomerado de diferentes normas. y penales (p. conecta con otros ámbitos del Ordenamiento. para conocer cuál es el verdadero estado de la materia en que se halla el "Derecho bancario".

RELACIÓN DEL DERECHO BANCARIO CON OTRAS RAMAS DEL DERECHO OTRAS RAMAS DEL DERECHO CONSTITUCIONAL: Porque proporciona el marco conceptual dentro del cual se desarrolla el derecho bancario. ADMINISTRATIVO: Porque se ocupa de las normas reguladoras de las relaciones entre la administración y los particulares que conforman las entidades financieras a fin de que puedan funcionar como tales. etc. en el que muchas veces las entidades financieras colaboran con el ente público en el cobro de cierto impuestos como p. DE RE CH O BA NC ARI O . Las estafas. Tales como los compromisos y/o convenios entre entidades financieras del extranjero con alguna local ya sea para el envío de dinero a nuestra localidad y/u otra cualesquiera operación que acuerden.los contratos PENAL: Porque tiene la misión de castigar las conductas que lesionen o pongan en peligro el buen funcionamiento del orden económico y del ordenamiento financiero.e. CIVIL: Porque se aplica supletoriamente a todas las ramas que auxilian al derecho bancario. ITF (ITF=Impuestos a las Transacciones Financieras). INTERNACIONAL: Porque debido a la intensificación de las relaciones comerciales y el desarrollo de las comunicaciones han determinado la internacionalización de las finanzas tanto públicas como privadas. el de los tributos y sus forma de recaudación. TRIBUTARIO: Porque coinciden en un determinado tema. libramientos indebidos. Ejm.. COMERCIAL: Porque el estado ejerce un rol regulador para definir las reglas del juego de los agentes económicos en el mercado y el desenvolvimiento de los particulares en una actividad económica propiamente dicha. Ejm.

Dicha regulación puede resultar de normas dictadas por una entidad especializada. incide en forma definitiva en el ejercicio y aplicación de las funciones bancarias. desde luego. íntimamente relacionados. Directiva N° SBS-DIR-SEG-144-01 Normas para la Organización de Expedientes. cuyo conjunto conformaría el denominado sistema bancario financiero. La SBS es una institución de derecho público cuya autonomía funcional está reconocida por la Constitución Política del Perú. Ley Nº 26702: Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la SBS. entidades e instituciones que señalan las normas. dentro del Sistema Bancario. autorizada. Excepcionalmente. Sus objetivos. Por tanto. LEY Nº 28112 Ley marco de la Administración Financiera del Sector Público Ley N° 27444 Ley del Procedimiento Administrativo General. que establece el marco de regulación y supervisión. el Estado posee Entidades que tienen una facultad reguladora que implica una regulación estricta de las operaciones bancarias. por supuesto. en el sentido de estar integrado por una o más autoridades. se sustenta en los principios de la llamada soberanía monetaria. Seguros y AFP (Ley 26702). por la ley y cuyas disposiciones se enderezan a cumplir tal finalidad o al manejo monetario que. realizan y controlan las intermediación en el crédito. la realización de las actividades en forma privada. Ley Nº 28587: Ley Complementaria a la Ley de Protección al Consumidor en Materia de Servicios Financieros. Aquí se asignan facultades de control a la Banca Central. . Resolución SBS N° 200-2003 Normas de funcionamiento de la Plataforma de Atención al Usuario de la Superintendencia. en otros casos. en este marco no está comprendido el Banco Central de Reserva del Perú. Se trata de tres estamentos con funciones distintas. funciones y atribuciones están establecidos en la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca.EL SISTEMA BANCARIO Es el conjunto de autoridades. BASE LEGAL DEL SISTEMA NACIONAL BANCARIO El marco legal que rige las operaciones financieras en el país está dado por la Legislación del Sistema Financiero y de Seguros. a la Superintendencia de Banca y Seguros o en forma directa por el Ministerio de Finanzas. pero siempre sometidas a una estricta regulación y a un severo control. Resolución SBS Nº 1765-2005 y modificatorias: Reglamento de Transparencia de Información y Disposiciones Aplicables a la Contratación con Usuarios del Sistema Financiero (en adelante El Reglamento de Transparencia) Decreto Supremo N° 054-97-EF Texto Único Ordenado de la Ley del Sistema Privado de Administración de Fondos de Pensiones.

Su objetivo primordial es preservar los intereses de los depositantes.Resolución SBS N° 544-2005 Reglamento de Organización y Funciones de la Superintendencia.B.S. N °8 -2007 Reglamento para la Inversión de los recursos de los Fondos de Pensiones en el Exterior. Resolución SBS N° 816-2005 Reglamento de Sanciones de la Superintendencia. RESOLUCION Nº 052-98-EF/SAFP Inversiones. carácter complementario y RESOLUCION Nº 054-98-EF/SAFP Autorizaciones de Organización Funcionamiento de las Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones. Nº 724-2001 Inversiones. RESOLUCIÓN S. SBS-DIR-SBS-313-01 Procedimiento Sancionador y el Registro de las Sanciones Aplicadas por La SBS FUNCIONAMIENTO DEL SISTEMA NACIONAL BANCARIO La Superintendencia de Banca. RESOLUCION Nº 053-98-EF/SAFP Gestión Empresarial. de los asegurados y de los afiliados al SPP.S. Directiva Nº. RESOLUCION Nº 115-98-EF/SAFP Registro. Seguros y AFP es el organismo encargado de la regulación y supervisión de los Sistemas Financieros. de Seguros y del Sistema Privado de Pensiones. El estatuto social y su escritura de constitución se regulan en la Ley Nº 26702 y Ley General de Sociedades. Resolución S. Las empresas se constituyen bajo la forma de Sociedad Anónima. la suscripción del capital social es también fijada por norma. 355 -2005 Información al Afiliado y al Público en RESOLUCION Nº 080-98-EF/SAFP Afiliación y Aportes. Calificación y Clasificación de Riesgo de RESOLUCION Nº 538-98-EF/SAFP Fusión. Disolución y Liquidación de las AFP y la Fusión de los Fondos que Administran. RESOLUCION Nº 232-98-EF/SAFP Prestaciones. Resolución SBS N° 025-2006 Reglamento de Documentos Normativos Internos N° SBS-REG-GPS-129-03. la Superintendencia de Ley Nº 27988. RESOLUCIÓN S. .B. Decreto Supremo Nº 220-92-EF Estatuto de Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones. Nº General.B. así como de prevenir y detectar el lavado de activos y financiamiento del terrorismo. salvo cuya naturaleza no lo permita. Decreto Supremo Nº 182-2003-EF normas de necesarias para el buen funcionamiento del SPP. determinando un mínimo para cada tipo de empresa financiera.S. reglamentada mediante Decreto Supremo Nº 182-2003-EF y Ley Nº 28444 traspaso del fondo de pensiones de un afiliado de una AFP.

dotados los bancos de una especie de cláusula general de competencia.Son bancos. a través de contratos de mutuo o de descuento. CLASIFICACION DE LOS BANCOS Existen diversos criterios para clasificar a los bancos. sólo en la medida en que se utilice un instrumento distinto y particular puede justificarse. Criterio que es válido también para distinguir a todos los intermediarios financieros entre sí. esa información y su análisis escapan del alcance de las personas no especializadas. mientras otras obedecen a criterios secundarios o accesorios en relación con éste. una calificación individual de un banco con respecto a los demás. se asignan funciones diversas a distintos intermediarios crediticios. Por ello encontramos que existen clasificaciones de los bancos que obedecen a este criterio. Sirven así las necesarios de caja o de tesorería de los comerciantes y atienden los requerimientos de recursos de los particulares para gastos de consumo ordinario.. sin embargo. en nuestro sentir. El carácter particular de la relación entre los bancos y sus depositantes o deudores implica fuertes exigencias de eficiencia así como de solvencia. esto es. Veamos. más agresivas no tendrían las restricciones propias de la banca especializada. incluso no llamados así en todos los países. Financieros o de Inversión. sin embargo. con las solas restricciones que les imponga la ley. si se quiere. En últimas. las clasificaciones. bien por las operaciones que realizan. especialmente a través de los depósitos bancarios y que los utilizan junto con su propio capital y reservas.Por bancos comerciales debemos entender aquellas intermediarios financieros que captan recursos del mercado. Esta distinción tiene pleno sentido en los sistemas financieros en los cuales se reconoce la especialización de la banca. Por consiguiente. Sin embargo. pues reciben también el nombre de sociedades o corporaciones financiaras que captan recursos valiéndose de depósitos o . Los ahorristas deben estar bien informados de esas cualidades a fin de optar adecuadamente por la entidad a la que han de confiar su dinero y evaluar la conveniencia de la tasa de interés que cada banco ofrece. inicialmente algunas clases de bancos de acuerdo con el criterio expuesto: 1. o por las relaciones entre sus operaciones y un determinado sector de la actividad económica. porque coexisten ambos sistemas. 2. puedan realizar prácticamente. para hacer préstamos en principio a corto plazo. Sin embargo. todas las actividades propias de los diversos bancos en los sistemas especializados. Para nosotros. reviste una importancia reducida en los países en los cuales se ha adoptado el sistema de la banca múltiple o polifuncional. que podríamos llamar principal. lo que determina la necesidad de proveer regulaciones que protejan esa asimetría y le den más confiabilidad al sistema. Comerciales o de Depósito. Y aún cuando la solución no es universal en América Latina. lo cierto es que la competencia internacional de la banca parece estar llevando a una crisis la noción de la banca especializada en la media en que las entidades financieras. en los cuales.. son un resultado de los distintos criterios. existe un aspecto fundamental que permite distinguir técnicamente a un banco de otro y es la posición peculiar que adopta como intermediario y que se traduce en la utilización de un instrumento típico de captación o colocación de recursos o de ambas cosas. como tal totalmente no clásica en su objeto. ya por el contenido económico-político de su actividad.Los bancos cumplen una función clave en la economía: deben canalizar el ahorro hacia quienes invierten o producen.

con la advertencia de que existen porcentajes muy elevados de la misma que carecen de ella. Tienen también instrumentos precisos de captación y colocación de sus recursos. ambos distintos de los utilizados por los bancos comerciales. a constituir reservas técnicas destinadas a poder garantizar el reembolso de los capitales los que. pueden ser las siguientes: Nacionales y Extranjeros.En cuanto se trate de una función asignada a un banco. a través del contrato de depósito en cuenta de ahorro. no sólo en la concesión de créditos sino traducirse en inversiones de capital en determinadas empresas. los cuales tendremos ocasión de analizar al estudiar el contrato de emisión de obligaciones y otros títulos. caracterizado por la entrega de un título probatorio.. así como de emisión de bonos u obligaciones y que colocan dichos recursos.. generalmente una libreta de ahorros. se invierten en activos líquidos y seguros. en ciertos sistemas donde existe el denominado ahorro contractual. es preciso tener en cuenta que. con instrumentos peculiares de captación. 5. se caracterizan por captar sus recursos a través de la emisión de títulos llamados cédulas y bonos hipotecarios. por factores de política interna. en operaciones a mediano largo plazo que pueden consistir. Igualmente. casi sin excepción y contra la garantía de una hipoteca constituida sobre el mismo bien construido o comprado. muy desarrollados en América Latina. no porque sean menos importantes sino porque no corresponden al criterio central de distinción que mencionamos. en algunos países. Como se ve. no puedan captar ahorro interno o que tengan que restringir el marco de sus actividades a la . los bancos comerciales pueden tener secciones hipotecarias que cumplen estas funciones. en negocio que. como su nombre lo indica. Estos bancos colocan dichos recursos junto con su capital y reservas en operaciones de crédito para la construcción de vivienda. junto con su propio capital.3. 6. 4. Desde luego.Los bancos se clasifican en una forma u otra según su domicilio que suele reflejarse en la integración de la capital por accionistas nacionales o extranjeros. inversión en los capitales de las empresas. de tal manera que. si de bancos comerciales se trata. Hipotecarios. Otras clasificaciones que podríamos llamar secundarias. es posible que a los bancos extranjeros se les limiten algunas posibilidades de manera que.Los bancos o cajas de este nombre. préstamos a mediano y largo plazo. Destinan los recursos captados bien en inversiones en renglones particularmente seguros. lo que no es obvio en toda América Latina. aun para adquisición de vivienda. De Capitalización. emisión de obligaciones y de colocación. por ejemplo. Esto no incide en las posibilidades de operación. y a diferencia de los anteriores cumplen la función de dar crédito para comprar aquellos activos de las empresas cuyo elevado costo y lenta amortización no permiten financiarlos con recurso a corto plazo. Los recursos así obtenidos se destinan por los bancos o sociedades de capitalización. o por la emisión de bonos o estampillas de ahorro. títulos generalmente respaldados por los créditos constituidos a su favor.Los bancos de crédito hipotecario. modalidad en verdad excepcional. a su turno. está encaminado a permitir la formación de un capital a través del ahorro permanente y constante o mediante el pago de una suma única. como a mediano y largo plazo. recogen los pequeños ahorros de la comunidad.. particularmente sentida en América: dotar a la población de vivienda adecuada. los bancos de capitalización utilizan como instrumento de captación el denominado contrato de capitalización. o en préstamos a los mismos depositantes tanto a corto.. utilizarán los mismos instrumentos de captación y colocación. De Ahorro. Se trata pues de un crédito preferencialmente para la industria. Atienden entonces un sector específico de la actividad económica y buscan satisfacer una necesidad primaria. mas que rentables en la mayoría de los casos.

En los países y son muchos donde coexisten unos y otros. de esta manera diremos: A. los bancos comerciales están autorizados.La clasificación que distingue entre unos y otros bancos con este calificativo. Públicos y Privados. es bueno advertir que la razón filosófica que justifica la existencia de los bancos públicos parece ser la de enderezar sus actividades hacia el fomento o atención de determinados sectores que. además para captar ahorros a través de una sección específica o realizar operaciones de fideicomiso o de encargos de confianza por medio de una sección fiduciaria o. Los bancos no son las únicas entidades que realizan intermediación financiera formal indirecta pero son las únicas que pueden aceptar depósitos a la vista y movilizar dinero a través de usos de . sino que a veces.R. Ganadero. el banco central de reserva (B. se ponen en manos de organismos estatales para que los atiendan. junto a su capital y el dinero que captan bajo otras modalidades.Esta clasificación obedece a la circunstancia de que su estructura de recursos se levanta a partir de asociaciones cooperativas o mutuales.Y aún podrían mencionarse otros sectores. hacia los agentes deficitarios y hacia otras actividades que le proporciones utilidades. pero en último y por regla general. son necesidades mercantiles que canalizarlos. consiste en reiterar que en la mayor parte de los países las posibilidades concretas de los bancos no se limitan a revestir una de las formas específicas que hemos mencionado.N). En fin. esté en manos de los particulares. Bancos Cooperativos.. no es extraño encontrar en América Latina bancos públicos que compiten abiertamente con la banca privada en todas sus operaciones comerciales y en la atención de la misma clientela. Desde luego.celebración de operaciones de comercio exterior o cualquiera otra limitación similar.. el Sistema Bancario en nuestro país está conformada por la banca múltiple (bancos). De Crédito Sectorial: Agrícola.P) y el banco de la Nación (B. donde exista la posibilidad de que el capital utilizado en su formación. les permite actuar en distintos sectores o con diferentes mecanismos: 9. Minero. se exigirán distintas garantías. su dirección. Sin embargo. Por ello podemos estudiar un sinnúmero de contratos que corresponden a la posición polifacética que los bancos suelen adoptar en América Latina y que. obedece a que el banco sea público y lo será siempre que la banca esté nacionalizada o sea privado. por merecer una particular protección del Estado o no ser susceptibles de un servicio eficaz dentro de las leyes del mercado corriente susceptibles de un servicio eficaz dentro de las leyes del mercado corriente. autorizados para prestar el servicio de crédito hipotecario mediante la apertura y mantenimiento de una sección para tal finalidad. cuando no exclusivamente. que hubiese podido ser la primera. LOS BANCOS Se denomina también empresas bancarias. sin que de suyo la atención del sector implique la utilización de mecanismos distintos de los que emplearían sus colegas para atender la cliente corriente. por ejemplo. en las cuales se supone que el esfuerzo colectivo de los asociados no sólo contribuye a la consecución de los fondos recibidos por la entidad sino que.C. incluso. tienen derecho a recibir crédito o a utilizar los distintos servicios financieros que ellos puedan prestar. son éstos asociados los que en primer término. alejándolos de un criterio de especialización específica. 8. etc. Una última anotación.. 7. porque apenas hemos querido indicar con esta clasificación aquella que deriva del sector específico atendido por un banco determinado. los mecanismos de captación y colocación serán los mismos. el crédito será a un plazo u otro. según las necesidades de un sector u otro. todo esto complementado por el sistema no bancario. a su turno.

Sus Funciones Son: 1. Administrar las reservas internacionales. empresas. Su finalidad es preservar la estabilidad monetaria. Informar sobre las finanzas nacionales.Gracias a esto puede crear dinero a través de sus operaciones crediticias (creación secundaria del dinero). Regular la cantidad de dinero. Financieras: Instituciones que pueden realizar diversas operaciones de financiamiento y captar recursos financieros del público según modalidades. pérdidas. Tasa de interés activa Es el precio que el banco cobra por el dinero prestado a los agentes deficitarios. BANCO CENTRAL DE RESERVA: Es una entidad estatal autónoma. a excepción de los depósitos a la vista. tiene a su cargo la política monetaria y cambiaria de nuestro país. Emitir billetes y monedas. Impulsan las actividades económicas Son agentes de crédito Ofrecen seguridad y confianza Tasa de interés Es el precio que se paga por el uso del dinero ajeno recibido en calidad de préstamos o de depósitos puede ser: 1. Además facilita la colocación de primeras emisiones de valores y operan con valores mobiliarios. automóviles.cheques extendidos contra ellos . Tasa de interés pasiva Es el precio que el banco paga cuando actúa como depositario. fue fundada en 1931 por recomendación de la misión Kemmerer. Estas compañías se comprometen a indemnizar a los afectados asegurados a cambio del pago de una prima. pero no califican como bancos. siniestros. Tienen fines lucrativos.Creado en 1996. entre estos tenemos a: 1. Funciones: • Recauda los tributos y consignatario • Es depositario de los fondos de las empresas estatales • Garante y mediador de las operaciones de contratación y servicios de la deuda pública. tiene como finalidad principal proporcionar a todos los órganos del sector publico nacional servicios bancarios. 2. etc. EL SISTEMA NO BANCARIO Es el conjunto de instituciones que realizan intermediación indirecta que captan y canalizan recursos. • Realiza pagos de deuda externa • Agente financiero del estado D. 4. Es conocida también como la autoridad monetaria. COFIDE (Corporación Financiera de Desarrollo): Institución administrada por el estado que capta y Canaliza. 4. 2. Importancia • • • • de los Bancos Facilitar los pagos tanto en el interior como exterior. 2. quiebras. B. C. BANCO DE LA NACIÓN: Es el agente financiero del estado de encarga principalmente de las operaciones financieras del sector publico . Cooperativas de Ahorro y Crédito: Son asociaciones que auguran a sus miembros el mejor servicio al más bajo precio. Se aseguran todo tipo de negocios. Existen . esto es cuando capta recursos del público. 3. 3. Compañías de Seguro: Empresas que cubren diversos riesgos: robos. orientada a fomentar el desarrollo productivo de las pequeñas y medianas empresas del sector industrial. casas.

5. Garante. OPERACIONES BANCARIAS TÍPICAS Muchas de estas operaciones bancarias básicas se derivan de parámetros de los Estados Financieros secundarios y primarios creando nuevos índices para medir.. que van a constituir un fondo de previsión individual. 2. El deudor.. Hace posible un mayor consumo familiar. Interés. etc. 6. descuentos de efectivo etc.. El acreedor.muchos tipos de cooperativas. 6. Operaciones pasivas (genera intereses) que consisten en captar fondos de los clientes. créditos.Compromiso que adquiere el deudor frente al acreedor. AFP: Empresas que captan recursos de los trabajadores. EL CRÉDITO Es la entrega de un bien o dinero en un determinado tiempo. 3.. 8.Pago adicional que realiza el deudor en el momento de entregar el equivalente al valor recibido con anterioridad.. sobre la base de la composición de los depósitos bancarios y de las cuentas corrientes en el Banco Central. E.Plazo en que se debe cancelar el crédito. más un interés. Permite una mayor producción. La confianza. Conclusiones.. Promesa de Pago. 5. Mas una ganancia al acreedor. 2. quien se compromete a devolver en una fecha un equivalente alvalor entregado más un pago adicional llamado interés. Elementos 1.Objeto del crédito. 9. Incentiva la capacidad creativa del hombre. El bien. Cajas Municipales y Rurales: Se organizan bajo la forma de asociaciones. Documento. en caso de incumplimiento tiene la responsabilidad de cancelar el crédito.La estructura y el funcionamiento del sistema de pagos peruano responden a un contexto de una economía que a la vez permite ejecutar pagos internos tanto en moneda nacional como extranjera. pagares.Persona que carece del bien pero se responsabiliza a entregar en una fecha futura dad. A una personao empresa. pero solo las de ahorro y cerdito pertenecen al sistema financiero. Ejemplo letras de cambio. 4. con el objeto de captar dinero de sus asociados y de terceros para proporcionar y desarrollar actividades económicas ligadas al agro de la región.Persona que avala la promesa de pago del deudor. son una de las fuentes de financiación para las entidades .Persona dueña del bien y que entrega a este adquiriendo derecho a recibir en un tempo futuro un valor equivalente.. Es decir con el dinero que reciben conceden préstamos. mediante el descuento de un porcentaje o sueldos..Seguridad que tiene el acreedor en el deudor. 3. Tiempo.Son instrumentos que certifican la obligación del deudor y el derecho del acreedor. Importancia 1. 7. el equivalente del valor que recibe.. La explotación de los recursos naturales y la construcción de obras.. 1. 4.

Los depósitos a plazo pueden ser movilizados antes del vencimiento del plazo. La colocación es lo contrario a la captación. b. e. dependiendo del tipo de cuenta. dependiendo del tipo de préstamo. que nunca puede ser superior en importe al montante de los intereses devengados. Los depósitos bancarios pueden clasificarse en tres grandes categorías: • • • • Cuentas de Ahorros Depósitos a Plazos Cuentas Corrientes Certificado Bancario de Moneda Extranjera (CBME) Las cuentas. pero no es posible ni el uso de cheques ni pagarés. unas cantidades de dinero que se llaman intereses (intereses de colocación) y comisiones. a cambio del pago de una comisión. . con estos.  Préstamos (Créditos)  Crédito en Cuenta corriente y el Sobregiro  Descuento Bancario  Factoring  Leasing  La Tarjeta de Crédito 3. pagan unos intereses (intereses de captación). denominadas operaciones de carácter pasivo se materializan a través de los depósitos. en este tipo de operaciones las entidades no adoptan una posición deudora o acreedora. Otra diferencia es que en los depósitos a la vista.bancarias. por tanto. Intermediación en cobros y pagos. Fideicomiso o fiducia mercantil. los bancos generan nuevo dinero del dinero o los recursos que obtienen a través de la captación y. Estos depósitos. y se formalizan siempre mediante los denominados contratos bancarios. También son llamadas operaciones neutras. Las operaciones de captación de recursos. Operaciones activas (cobra intereses). divisas y otros bienes. Por dar estos préstamos el banco cobra. es decir. Operaciones de servicios (genera comisiones) son prestaciones complementarias que conllevan o propician las operaciones activas y pasivas. Cajas de seguridad. empresas u organizaciones que los soliciten. Depósitos. Compraventa de títulos de acciones. La colocación permite poner dinero en circulación en la economía. c. consisten en la concesión de sumas de dinero o disponibilidad por parte de las entidades bancarias a sus clientes. a. 2. son totalmente líquidas. el banco puede exigir el preaviso. La diferencia entre ambas es que las cuentas corrientes pueden ser movilizadas mediante cheque y pagaré. mientras que en los depósitos a la vista es necesario efectuar el reintegro en ventanilla o a través de los cajeros electrónicos. las entidades se comprometen a devolver a sus clientes la cantidad recibida más unos intereses anteriormente pactados. d. otorgan créditos a las personas.

Préstamos y créditos Clasificaciones de préstamos Se pueden desarrollar múltiples clasificaciones acerca de los préstamos: • Por la naturaleza de los bienes prestados: De dinero (en el que nos centraremos en este tema). El encaje es un porcentaje del total de los depósitos que reciben las instituciones financieras. pueden ser reales (prendas. Cuentas de crédito Las cuentas de créditos que son operaciones por las que el Banco concede crédito al cliente (acreditado) por un cierto plazo. puesto que no pueden estar invertidos. ya sea en efectivo en sus cajas o en sus cuentas en el banco central. etc. • Por el sistema de amortización. • Por el tipo de interés: A interés fijo y variable. al final del préstamo. se disminuye el riesgo de la pérdida del dinero de los ahorradores. desde el punto de vista jurídico es un único contrato. como reserva para hacer frente a las posibles demandas de restitución de los clientes recibe el nombre de encaje bancario. hipotecas. Tienen un carácter improductivo. • Préstamo sindicado en los que los fondos entregados al prestatario proceden de una pluralidad de prestamistas (sindicato). (puede establecer su prórroga automática) y hasta una suma determinada que pone a disposición del cliente. El descuento de efectos El descuento de efectos como vía de financiación a las empresas y que consiste en una operación por la cual un banco anticipa a una persona el . El cliente viene obligado a satisfacer al Banco una comisión de apertura. • Préstamo participativo en el que el prestamista. 7. depósitos.) o personales (aval). de cosas muebles fungibles y préstamo de títulos valores. 4. prepagable o postpagables. a reintegrar al Banco el saldo a su favor que arroje la cuenta de crédito al tiempo de la cancelación y liquidación de la misma y a pagar intereses por las cantidades dispuestas. Otra parte de los recursos se destina a activos rentables. acuerda con el prestatario la participación en el beneficio neto que éste obtenga. El encaje tiene como fin garantizar el retorno del dinero a los ahorradores o clientes del banco en caso de que ellos lo soliciten o de que se le presenten problemas de liquidez a la institución financiera. el cual se debe conservar permanentemente. Dentro de estos activos rentables una primera parte se compone de los activos rentables en: 5. • Préstamo para operaciones bursátiles de contado.NOTA: Las operaciones activas. si bien esta pluralidad no significa que haya varios prestamistas. y otra parte menor por las cantidades no dispuestas. 6. americano. alemán. • Por la moneda objeto del préstamo: En moneda nacional o extranjera. con independencia del pacto de intereses. etc. siguiendo un sistema francés. vinculado con una operación de compra o venta de valores. Encaje bancario De los fondos que los bancos captan es obligado mantener una parte líquida. • Por la existencia de garantías del cumplimiento de las obligaciones. pasivas y algunas de servicios reciben el nombre de productos bancarios. De esta forma.

cabe preguntarse de dónde obtiene un banco sus ganancias. Mención aparte merecen las importantes participaciones empresariales de la gran banca. Tasa interés de colocación – tasa de interés de captación DE INTERMEDIACIÓN.importe de un crédito pecuniario que ésta tiene contra un tercero. 10. monedas de otros países. ha reconducido la actividad bancaria orientándola a los servicios. intermediación en mercados financieros y operaciones con grandes empresas e instituciones públicas. A la diferencia entre la tasa de interés de colocación y la de captación se le denomina margen de intermediación. son más altos que los intereses de captación. Cesiones temporales de activos Un tercer tipo de operación efectuada por los banco serían las cesiones temporales de activos. el cambio en las necesidades de las empresas. constituyen una modalidad en la que las entidades de crédito ceden a un cliente una parte de un activo (por ejemplo. 11.Margen de intermediación Sabiendo que los bancos pagan una cantidad de dinero a las personas u organizaciones que depositan sus recursos en el banco (intereses de captación) y que cobran dinero por dar préstamos a quienes los soliciten (intereses de colocación). además. 8. los bancos pueden cumplir funciones adicionales a las antes mencionadas. etc. lo que les permite recuperar de un tercero una proporción de mismo a cambio de un rendimiento. por ejemplo negociar acciones. bonos del gobierno. que se convierten en su principal fuente de ingresos por la reducción de margen de intermediación. debe ser asegurada con unos recursos propios (capital y reservas) suficientes. cheques. con deducción de un interés o porcentaje y a cambio de la cesión de crédito mismo salvo buen fin.Prestación de servicios • En la actualidad. Su negocio es comerciar con dinero como si fuera cualquier otro tipo de bien o de mercancía. = MARGEN Los bancos actúan como intermediarios. pero asegurando al mismo tiempo la liquidez suficiente y restringiendo al máximo el riesgo asegurando su solvencia. Cuando estas actividades las realiza un solo banco se denomina banca . por lo tanto. Cartera de valores La segunda parte de los activos rentables está constituida por la cartera de valores donde se distingue renta fija por una parte tanto pública como privada y renta variable por otra. obtienen más ganancias cuanto más grande sea el margen de intermediación. reducción más acusada cuanto más maduro es el sistema financiero de un país y cuanto más bajos son los tipos de interés. La solvencia. Los bancos. En definitiva. transferencias). llegando a formar poderosos grupos multinacionales con intereses en las más diversas áreas. de manera que los bancos cobran más por dar recursos que lo que pagan por captarlos. marcan el enfoque de la banca como empresas de servicios financieros universales. La respuesta es que los tipos de interés de colocación. familias e instituciones. un crédito) de su propiedad. que le permitan hacer frente a posibles situaciones de riesgo derivadas de la insolvencia de sus deudores. garantizar el buen fin del comercio internacional entre las partes. • Dependiendo de las leyes de los países. el problema básico de un banco es conseguir la máxima rentabilidad. 9. en la mayoría de los países. asegurando la solvencia en importación-exportación. Los medios de pago (tarjetas. otra gran fuente de negocio y poder para estas instituciones.

Funcionamiento de las cuentas bancarias 2. Los titulares de cualquier cuenta bancaria pueden autorizar o bien otorgar poder suficiente a otras personas para poder disponer de fondos. El banco debe contrastar las firmas en cualquier operación y momento con las que tienen en su base de datos. y de aquellas personas que están autorizadas para disponer de los fondos. Igualmente. Además podemos encontrar situaciones de declaración judicial de incapacidad. Apertura de cuentas Abrir cuenta a un cliente es una facultad de las entidades bancarias. éstos permiten que el dinero circule en la economía. c. II. es la entrega por parte del cliente de una cantidad de dinero con la que abre la cuenta. De lo anterior se colige la importancia de la banca en la historia económica de la humanidad. 4. Indistintas: son aquellas en las que cualquiera de los titulares puede disponer de fondos. El proceso de apertura de una cuenta bancaria es el siguiente: Solicitud de apertura donde deben constar: a. estas actividades pueden ser realizadas de manera separada por bancos especializados en una o más actividades en particular. a.universal o banca múltiple. Estado civil. edad. consiste en el estudio de toda la documentación requerida para comprobar su suficiencia y las firmas. Independiente de los tipos de bancos. Los menores de edad tienen muy limitada esa capacidad siendo los padres o tutores los representantes legales del menor (incapaz o incapaz relativo). 2. deben firmar todos los titulares una autorización mutua. 5. Nombre. De esta forma facilita las actividades de estas personas y organizaciones y mejora el desempeño de la economía en general. apellidos b. y se pueden abrir a personas naturales o jurídicas. Registro de firmas. . 3. Entrega de la documentación. I. En unas cartulinas la entidad recoge los datos personales. Ingreso inicial en cuenta. d. Conjuntas o mancomunadas: Requieren las firmas de todos los titulares para disponer de fondos. III. RELATIVO A LAS CUENTAS BANCARIAS La relación del cliente con la entidad bancaria suele ser de carácter duradero y ha de fundamentarse en el respeto. 4. aunque no sean titulares. Tipos de cuentas según su titularidad 1. La capacidad de obrar plena la tienen las personas mayores de edad. solo se requiere una firma. ya que solo está capacitada para abrir una cuenta las personas que tienen sus capacidades civiles completas o que tengan capacidad de obrar. Si la cuenta es indistinta. Nacionalidad. IV. 1. Bastanteo. profesión y domicilio del(os) titular(es). Esto se denomina banca especializada. que el dinero que algunas personas u organizaciones tengan disponible pueda pasar a otras que no lo tienen y que lo solicitan. Individuales: Son las abiertas a nombre de una sola persona. Colectivas: A nombre de dos o más personas 3. En la apertura de una cuenta la entidad bancaria comprueba la identidad de la persona que pretende abrirla.

8. . la entidad bancaria permite al cliente realizar operaciones cuyo resultado expresa que el cliente debe a la identidad. 4. d. 9. DESDE LA PERSPECTIVA DE LA ENTIDAD FINANCIERA: EXPEDIENTE : No. Cuentas de ahorro. El saldo se calcula y anota en cada operación. 7. El tipo de cancelación de cuentas que se produce con más frecuencia es por iniciativa del cliente deben cumplirse las siguientes formalidades: 1. Cancelación de cuentas Significa la interrupción definitiva de las relaciones de la entidad bancaria con su cliente. 3. Los ingresos o depósitos son entregas de dinero en efectivo que realiza el titular. 2.1. La entidad bancaria quien realiza las anotaciones de las operaciones. El importe del ingreso inicial. la entidad recoge el certificado de depósito. primer saldo. 6. el cliente entrega la libreta y/o tarjeta de ahorro. Los abonos o depósitos son anotaciones en el haber de la cuenta. El saldo de una operación es acreedor cuando las operaciones realizadas hasta ese momento arrojan una suma de depósitos superior a la suma de retiros. 01. El formato de la cuenta bancaria se puede dividir en: debe. y son cargadas inmediatamente en su cuenta. En consecuencia abonar o acreditar o depositar una operación o cuenta bancaria es registrar un abono o verificar una anotación en el haber de la cuenta. Depósitos a plazo fijo. y es deudor cuando la suma de retiros es superior a la suma de depósitos. CUADERNO : Principal. SUMILLA : Demanda de Ejecución De Obligación De Dar Suma de Dinero. Los retiros o disposiciones son extracciones de dinero en efectivo o con cheque que ejecuta el titular o su apoderado. SECRETARIO : Dr. Los adeudos o cargos o retiros son anotaciones en el debe de la cuenta. Cuentas corrientes. haber y 2. PRESENTO A USTEDES CASOS SIMULADOS REFERENTE HA AMBAS POSICIONES: 1. Y ALGUNOS CLIENTES TRATAN DE NO PAGAR LAS DEUDAS QUE TIENEN CON ESTOS. c. saldo. V. A ESTE EFECTO PARA UN MEJOR ENTENDIMIENTO AL RESPECTO. 3. CASO PRÁCTICO: LOS BANCOS Y/O ENTIDADES FINACIERAS EN SI TRATAN DE RECUPERAR EL DINERO INVERTIDO. esto se conoce con el nombre de sobregiros. la entidad requiere la entrega de talonario de cheques. en las cuentas corrientes y de ahorro. para ser abonadas inmediatamente en su cuenta. 5. ESCRITO : No. b. Los saldos sucesivos se determinan sumando o restando al saldo anterior los importes de los depósitos o retiros respectivamente. y desde su punto de vista contable son registradas en el haber o en el debe. El saldo se va obteniendo de la siguiente manera: a. El número de cuenta de un cliente es la identificación de cualquier cuenta bancaria de depósito de dinero.

(Treintaicinco Mil y 00/100 Nuevos Soles). 4.Que. (Treinta un Mil Ochocientos Uno y 57/100 Nuevos Soles).. …………………………………. 1069 referente a la Ejecución de Obligación De Dar Suma de Dinero. interpongo DEMANDA DE EJECUCION DE OBLIGACION DE DAR SUMA DE DINERO contra don ………………………………………………………………. de conformidad con lo dispuesto en el artículo 41..FUNDAMENTO DE HECHO 1.57 (Treinta un Mil Ochocientos Uno y 57/100 nuevos soles). mas intereses compensatorios que se devenguen hasta la fecha de su completa cancelación.. U. ante Usted dice: I.00.. que dispone en su inciso uno que se puede demandar ejecutivamente la obligación de dar. departamento de ………………..AL SEÑOR JUEZ DEL JUZGADO DE PAZ LETRADO DE LA PROVINCIA DE PISCO. No. con domicilio en Av. identificado con DNI No. los ejecutados no han cumplido con cancelar el titulo valor cuyo cobro constituye el objeto de la presente acción. II. como puede apreciarse del Pagare que acredita nuestra pretensión. debido a que los deudores suscribieron con la recurrente un pagaré con el siguiente dato:  El crédito No.. el mismo que tiene como fecha de emisión 13 de Noviembre del 2010 y se establece como fecha de vencimiento 07 de Agosto del 2011. a pesar del tiempo transcurrido.  Artículo 694 del Código Procesal Civil. y cuyo saldo capital es de S/..COMPETENCIA Es competente el Juzgado de Paz Letrado de la Provincia De Pisco. 2... de la Zona Registral No. en su calidad de obligados principales. que preceptúa en su inciso 18. por la suma de S/ 35. 31. …………………………………………………………………. 3. con R.debidamente representada por el Sr.1. a fin de que cumplan con pagar la suma de S/ 31. según poder que consta en el Asiento …………………………. V. que los títulos valores tienen merito ejecutivo. C. en VIA DE PROCESO UNICO DE EJECUCION. y su cónyuge doña …………………………………………………………………….1 de la Nueva Ley de Titulo Valores.  Artículo 688 del Procesal Civil. de la ciudad de …………………………… y señalando domicilio procesal en la calle …………………………………………… de la Provincia de …………. si reúnen los requisitos formales exigidos por la citada ley según su clase.. cuyo inciso 1) prescribe que es efecto de las obligaciones autorizar al acreedor para emplear medidas legales a fin de que el deudor le procure aquello a que está obligado.La recurrente se apersona al proceso. expresa liquida y exigible. 27287)... según Decreto Legislativo No.VIA PROCEDIMENTAL Y PETITORIO Que.57. IV. III.MEDIOS PROBATORIOS Se ofrecen lo siguiente: ...Que. con domicilio real en la calle ………………………………. la presente acción tiene como finalidad demandar la ejecución de obligación de dar suma de dinero. cuyo inciso uno establece que se puede promover ejecución en virtud del título ejecutivo. la misma que es cierta.  Artículo 18 de la Ley de Títulos Valores (Ley Nro. …………………….FUNDAMENTOS DE DERECHO Fundamento mi petitorio en lo dispuesto en las siguientes normas legales:  Artículo 1219 del Código Civil..801. ……………………………………………………. CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CREDITO DE (BANCO).. 11-3-1-003-505824.  Artículo 695 del Código Procesal Civil.801.Es por ello que en calidad de recurrentes solicitamos el COBRO JUDICIAL del pagare mencionado en el punto anterior.. XI Sede Ica de la Oficina Registral de la Provincia de ………………………………. conforme consta al reverso del pagaré.000.. costas y costos del presente proceso. de fecha 07 de Agosto del 2011. de la Partida ………………………….

I No.. 31. 11-3-1-003-505824 de fecha de emisión 13 de Noviembre del 2010 vencido el 07 de Agosto del 2011. a la Dra. respetuosamente me presento y digo: 1. y.-b) Arancel Judicial por derecho de cedulas de notificación. en la que consta las facultades del Sr. 2. SEÑOR JUEZ DEL …………………………………… ………………………………………………….. me apersono a la instancia de su Despacho.1..801. . identificada con D. VI. 1. nos reservamos el derecho de ampliar la cuantía de nuestra pretensión según el monto al que ascienda el Pagare que se fuera devengado en el curso del proceso y que corresponda a la relación obligacional a que se contrae el punto 1 de los fundamentos de hechos de la presente demanda. …………………………………………. 2. por el monto de S/.……. 1. de la partida No. 2. ………………………. 1. 12 de Agosto del 2011. y cuyo saldo capital a la fecha asciende a la suma de S/.. lo que se deberá tener presente para los efectos consiguientes. 1. Petitorio : Contradicción. Nº ……………….……………………. sobre Obligación de Dar Suma de Dinero en Proceso Ejecutivo. conforme consta al reverso del Titulo Valor que adjunto a la presente. en la demanda interpuesta por la Caja Municipal de Ahorro y Crédito de ………….-c) Copia de DNI de los demandantes.-f) Copia Legalizada del asiento ………………………. 1.-d) Copia del RUC de la representada. domicilio procesal en la Casilla Judicial Nº ……………. ……………………………………………………………. POR TANTO A Ud..A. DE LA PERSPECTIVA DEL CLIENTE DEUDOR Y/O AVALES Y/O FIADORES: Expediente : Secretario : Escrito : 01 Cuaderno : Principal. Señor Juez. SEGUNDO OTROSI DIGO: Que.-a) Arancel Judicial por Ofrecimiento de Pruebas. 1..I..1.000. Con Reg.57 (Treinta un Mil Ochocientos Uno y 57100 Nuevos Soles.1. y departamento de Ica. con arreglo a lo previsto en el segundo párrafo del artículo 428 del Código Procesal Civil. conforme a mi derecho y de acuerdo a ley.CONSIDERACIONES PRELIMINARES...-g.Arancel Judicial por Derecho de Exhorto. 11-3-1-003-505824. PRIMER OTROSI DIGO: Que. solicitamos se sirva tener por interpuesta la presente demanda y darle tramite que a su naturaleza corresponde.APERSONAMIENTO. (03).-Pagare No.00 (Treintaicinco Mil y 00/100 Nuevos Soles. Pisco.N. (BANCO).Con el objeto de ejercitar mi derecho de defensa judicial y de contradicción..ANEXOS Se adjuntan los siguientes: 1. C. como representante de la recurrente.. que suscribe la presente demanda y declaro estar instruido acerca de sus alcances.. …………….-e) Pagare Original No.. designando domicilio habitual o real en la …………………………………………………. 1. de la provincia …………….SINTESIS DE LA DEMANDA.. 35. delego las facultades generales de representación a que se refiere el artículo 80 del Código Procesal Civil.

el ordenamiento jurídico de todo Estado. representado por don ………………………………………………. se perfecciona con la aceptación de las partes contratantes.1.Sustentada esta premisa.1. y las Costas y Costos del proceso. la realización de una pericia contable para establecer con exactitud el monto real de todo lo pagado y el prestado.1.. en la cual se consagran derechos fundamentales. La contradicción comprende la Inexigibilidad o Iliquidez de la Obligación contenida en el Título y Nulidad Formal o Falsedad del Título Ejecutivo y por haberse completado el Título en forma contraria al acuerdo adoptado.29 con respecto a cada pagaré puesto a cobro. y. .3. dentro de cinco días.. interpone demanda Ejecutiva contra el recurrente y otros. si bien es cierto el recurrente suscribió los pagarés en referencia y materia de autos. la Constitución Política vigente. (títulos) constituidos a favor de la Caja Municipal de Ahorro y Crédito de …………………. 3.1... mediante los cuales el emplazado recibió en calidad de préstamo la cantidad de Quince mil y 00/100 nuevos soles (S/. el recurrente en calidad de prueba está solicitando en el presente proceso.1.1. y.2.2.Que.La actora Caja Municipal de Ahorro y Crédito de …………….94 y S/. según lo disponen los Arts.94 y S/. entre otros mandamientos fundamentales consagra la obligación que todos los peruanos tenemos que respetar.Fundamentos de Fácticos. En consecuencia..1. 6 325. razón por la cual.(BANCO). esta estructurado mediante categorías de normas que la doctrina ha denominado la pirámide Kelseniana en la cual la Constitución Política se encuentra en su cúspide..5 y pagaré Nº 108-14-201-100007158. como la norma veatoria que sirve de fundamento a las demás.. y.Petitorio.00) respectivamente. 6 325. es en este contexto que el recurrente y la entidad emplazante acordamos y realizamos dos contratos de préstamos uno en junio de ……………...1. en razón a que estoy contradiciendo fundándome en la Inexigibilidad o Iliquidez de la Obligación.29 respectivamente. en respaldo de la supuesta obligación contenida en el pagaré Nº 201-1-00008201. no es concebible que en el Tercer Milenio la existencia de un Estado sin Constitución. para responder por las obligaciones de deudor principal. 3. una dogmática. 15 643. 3.En mi calidad de emplazado. cumplir y defender nuestro ordenamiento jurídico. 3. particularmente el Estado Peruano. el Código Civil vigente consagra la figura jurídica de los contratos y éste en nuestro sistema tiene el carácter de consensualidad.1.INTELIGIBILIDAD O ILIQUIDEZ DE LA OBLIGACIÓN CONTENIDA EN EL TÍTULO. más el pago de los intereses Compensatorios y Moratorios pactados por las partes.2.1. dentro de éste marco. 2.2.1. 3. 3.1. gastos notariales. 3.Ahora. como es el caso de Inglaterra.(BANCO).La pretensión concreta del demandante está referida a que el Juzgado ordene se notifique que el recurrente y otros paguen la obligación a su cargo ascendente a las sumas de S/. también es cierto que en los pagarés jamás consignamos fecha alguna tanto de emisión como de vencimiento en el mencionado pagaré..4. plasmada en un texto solemne que tiene dos partes muy diferenciadas.. una orgánica en la cual se estructura al Estado. el Estado se encuentra organizado de una manera determinada mediante una Constitución Política otorgada por el Poder Constituyente.Atendiendo a estas consideraciones. 3.00) y ocho mil y 00/100 nuevos soles (S/. incluso aún cuando esta no se encuentre escrita o codificada... 8 000.2.2. y el otro en febrero de ………….1. contradigo la ejecución alegando la Inexigibilidad o Iliquidez de la obligación contenida en los Títulos materia del presente proceso. en caso de incompatibilidad entre una norma constitucional y una norma legal o de menor jerarquía se debe preferir la primera. bajo el apercibimiento de iniciarse la ejecución forzada.1.7 cada uno por la suma S/..2. 15 000..CONTRADICCIÓN AL MANDATO EJECUTIVO. 15 643.1.. 51º y 138º de nuestra Carta Magna. es decir. consecuentemente.2. 3. con el objeto de que jurisdiccionalmente se declare improcedente o infundada la demanda.

por un lado tenemos a los declarativos de derecho que solucionan un conflicto intersubjetivo de intereses.1. se trataba de un derecho ya reconocido. debo indicar que mi persona en todo acto con la emplazante tenemos una relación solo de aval tal y como ellos mismos me explicaron y me dieron a conocer y tal y como forme los contratos avalando al deudor principal solo única y exclusivamente por los prestamos que el solicito en el mes de febrero de ………. pues de esta forma el mismo pagaré también estaría incurso en la falta de formalidad para su ejecución. me fundo en que lo dispuesto por los incs.Pues bien. el mismo texto adjetivo distingue dentro de los procesos de ejecución o ejecutivos aparecidos a partir del “Pactum Excecutivum” establecido en una cláusula pactada entre comerciantes con lo cual se pretendía suprimir toda etapa probatoria.requisito éste último formal y esencial para que el mencionado título valor tenga mérito ejecutivo y. en los Títulos Valores nunca consignamos la fecha de vencimiento tal como lo acredito con el propio título valor.. y.2. 3. y. y junio de ………. pues.2. esto lo probamos con el mismo pagaré de la manera siguiente. como ya se ha afirmado. consecuentemente.1. y. 3. Y. declarado jurídicamente o establecido por acuerdo de las partes.1.5.La Legislación Procesal Civil vigente ha establecido como resultado de un producto social distintas vía para conceder la tutela jurisdiccional que consagra el inc. por ello que los títulos valores o los pagarés adolecen de nulidad formal o falsedad del título. esto es.7.1.10. la demandante en forma por demás abusiva efectúa su llenado y protesto. los procesos de ejecución que se han previsto para aquellos casos en que hay un derecho cierto.. en cuanto que a la falta de cumplimiento de algún requisito señalada por ley para el ejercicio de la acción cambiaria. procesos abreviados fruto de la “Clementina Saepe” de mil trescientos seis y los procesos sumarísimos. 3.2. todo esto. la sumariedad viene a significar la reducción del conocimiento .1.1. que no se puede esgrimir en ésta vía a efecto de pretender cobrarme montos que requieren dilucidar. 3) del Art. consecuentemente se puede acudir en ésta vía ante el Poder Judicial.. Además el demandante nos indica que adjunta al pagaré una hoja anexa es decir una HOJA ADHERIDA. el Código Procesal Civil divide los procesos declarativos de derechos en proceso de conocimiento resultado de una lenta elaboración. proceso en el cual.2. 3. 3.Debo indicar que los pagaré han sido alterados en cuanto a su contenido fechas y demás aspectos que jamás consignamos.9. al adolecer de éste requisito formal los títulos valores o pagarés no tienen mérito ejecutivo. mas no aclarar pues esa supuesta hoja anexa al pagaré no es otra cosa que un plan de pagos. f). Por lo que dichos aspectos llenados en los pagarés nunca fueron aceptados por el recurrente.Por otro lado. que responden a un derecho incierto cuya complejidad determina la vía que le corresponde. y desde el antiguo procesos denominado “Solemnis Ordo Judiciario”.En cuanto a los requisitos esenciales formales del pagaré..2. como lo sostengo enfáticamente. 139º de nuestra Constitución Política.2. de acuerdo a su complejidad..1 del Art. en calidad de causales de la presente contradicción. Los procesos contenciosos se dividen en dos grupos muy bien definidos. 3. en la causal de que el título valor incompleto al emitirse ha sido completado en forma contraria a los acuerdos adoptados (a cuyo efecto en calidad de prueba ofrezco los mismos pagarés) y en la causal del contenido literal del título valor o en los defectos de forma legal de éstos. por otro lado. acto que deberá tomarse en cuenta en todo momento dentro del proceso..Asimismo. e) y a) del numeral 19. así. Tratando de sorprender a su Despacho con palabras que tienen por finalidad confundir. por lo tanto se convierten en cualesquier meros documentos. más no acepte cual otro acto adicional que no se encuentre estipulado en el contrato para mi calidad de aval (TAL Y COMO ALLÍ FIRMO). pero que permanece insatisfecho.6..8. 19º de la Nueva Ley de Títulos Valores Nº 27287. para posteriormente poder ante su Despacho tratar de sorprenderlo y ejecutar un cobro indebido e inexistente e inejecutable. tal como se puede desprender de su simple lectura.. los procesos civiles se dividen en contenciosos y no contenciosos. alterando y consignando una fecha de vencimiento inexistente por estar gozando de un periodo de gracia de 16 y 14 meses respectivamente.

dentro del cual nos encontramos inmersos.. cuando es conocida como verdadera e indubitable. adicionalmente. como señala en la norma pertinente. por lo que debe entenderse que las normas que incluye tiene tal carácter.1.del juez y que este sólo está obligado a pronunciarse sobre el mérito ejecutivo del documento con el cual se pide la tutela jurisdiccional. Normas Legales. 271.1. se encuentra en un riesgo que debe atenuarse. regulado en el artículo ciento cuarenta y cuatro y siguientes de la propia ley. los podemos a su vez.1. aunque se produzca fragmentariamente y viciado por algunos defectos.2. pues este.. cabe advertir.17.14.Motivo por el cual. completos y suficientes por sí mismos.1. ingresando al proceso. la Corte Suprema de Justicia de la República debe desestimarse la pretensión de la contraria.2.Ahora bien.. es un acto unilateral y arbitrario y no tiene mérito ejecutivo por que así lo establece la Ley. 3.Que. lo que se materializa en el fondo de seguro de depósitos.Consecuentemente en virtud de lo antes expuesto y de la ejecutoria suprema recaída en la casación No.Así. Año II No. lo que además explica su sentido. se advierte que la ley ubica en su capítulos primeros “Principios Declarativos” del título primero de las “Normas Generales”. 3. cuando se presenta copulativamente con los otros requisitos exigibles.. donde el título tiene mérito ejecutivo. en cuya formación siempre tiene intervención el obligado.1.11. 3.18. que en todo caso. declarándola oportunamente .. relativo al proceso ejecutivo. 3. de la simple lectura de dicha norma.2. 3. como mecanismo de perfeccionamiento del sistema romanista. de donde resulta que se está frente a una norma enunciativa. no ha cumplido con presentar los demás documentos que los sustenten.Es así. es expresa cuando manifiesta claramente una intención o voluntad. 3.Sin embargo..2. como ocurre con el Decreto Legislativo N° 1069 y sus modificatorias.16. que dicha norma relaciona sus alcances.Frente a ello es preciso recurrir al mérito correcto de la interpretación verdadera de la norma. 2380-98-Lima. la atenuación de los riesgos para el ahorrista o cuenta correntista y todo justiciable que recurre al sistema financiero. las liquidaciones efectuadas por las empresas bancarias emanan de un acto unilateral y por tanto arbitrario. y es exigible cuando se refiere a una obligación pura y simple y si tiene plazo que este haya vencido y no esté sujeta a condición. dichos títulos sólo dan mérito a la ejecución. la ley establece las obligaciones y los límites de las empresas que reciben ahorros del público así como el modo y los alcances de dicha garantía. publicada en “Revista Peruana de Jurisprudencia” pag.. debe concebirse como una unidad ideal que tiende a regular les relaciones de la vida del modo más adecuado y armónico posible. quien entrega sus ahorros en depósito en una empresa o hace uso del sistema. a fin de determinar el verdadero sentido o intencionalidad por el legislador. cuando la obligación contenida en el título es cierta.2.13.12. la entidad demandante sostiene que el saldo es exigible.Sin embargo. que se inician a partir de títulos que se denominan ejecutivos y que la ley enumera. interpuesta precisamente por el Banco de Crédito. la demandante. 3. una obligación se considera cierta. pues la ley y la doctrina reservan esa calidad a determinadas situaciones convencionales.2. o sea declarativo. expresa y exigible. con otros dispositivos de la propia ley y de otras normas.15.1. y conforme al artículo ochenta y siete de la Constitución Política del Estado. 3.1. que concede mérito ejecutivo al título valor.2.1.. que en la doctrina moderna se identifica con la voluntad del estado y que no puede ser otra que aquella que resulta la armonizarse orgánica y lógicamente con el resto del orden jurídico. si bien el estado fomenta y garantiza el ahorro. dividir en los de ejecución propiamente dicha que versan sobre el cumplimiento de resoluciones judiciales y de títulos que se les equiparan y los procesos ejecutivos. lo que no resulta en el caso que se propone. conforme lo establece la doctrina. 3. 1. la legislación y la jurisprudencia.2. pero de lo manifestado..1.2.19. que no califican por sí solas como títulos de ejecución. en su primer párrafo señala que los acápites que contiene son formas mediante las cuales se procura. éste.

sus normas ampliatorias modificatorias y conexas aplicables al presente proceso. 6 Art. 4.. acto que por cierto no estipula el contrato que firmamos.1.2.2. es decir en forma flagrantemente abusiva y unilateral se está apartando del previamente acordado..1.1.B.2. 4.Principio de legalidad que dispone.. de noviembre de 2011. 4.1. ……….2. 103).Normas Adjetivas.1.. 4. 5. 6.1..3.En este acto míos los medios probatorios ofrecidos por la demandante en su escrito de demanda. a fin de acreditar el pretendido abuso de derecho que la Constitución ha proscrito.Tasa judicial por concepto de ofrecimiento de medios probatorios. 3.1. 80º del Código Procesal Civil.A. ANEXO Nº 01 ..1..4.1.20.2.Documento tributario. que todos los peruanos nos encontramos en la obligación de respetar la Constitución Política y el ordenamiento jurídico de la Nación (Art.Finalmente debo indicar que con la emplazada el deudor principal ha firmado una reprogramación especial sin mi consentimiento... otorgo al Abogado que autorizan este primer escrito. 4. a cuyos efectos tal representante judicial consignan el mismo domicilio procesal del representado.2. en cuanto a la inexigibilidad o iliquidez de la obligación contenida en el Decreto Legislativo N° 1069 y del Código Procesal Civil.MEDIOS PROBATORIOS. 1428.. 219 C.Documento de identidad.3.. 4.. Pisco.La constitución no ampara el abuso del derecho (Art. estipulado en el acto de apersonamiento declarando ambos estar instruidos de la representación conferida y de sus alcances lo que su Despacho se servirá tener presente.2.3.Elementos o requisitos para la validez del acto jurídico ( Art.improcedente o infundada.Los requisitos estipulados por los Arts... 6.Causal de nulidad absoluta cuando el acto jurídico no reviste la forma prescrita (Inc.C.. lo que quiere decir que se están saliendo por este lado también del contrato en el que tengo la calidad de aval y bajo el cual figuran las reglas que me competen deben aplicarse.Normas Sustantivas.Que. 74º del mismo cuerpo legal.ANEXOS.2.). 4. 38). 1429 y 1430 del Código Civil. ofrezco los siguientes medios probatorios: 5. 4. las facultades generales de representación a que se refiere el Art.Que. OTROSI. 4.. 7 Art.. 219 C. 6.Causal de nulidad absoluta cuando la ley lo declara nulo (Inc.). 5. más aún cuando no se ha cumplido con adjuntar una pericia actualizada.El mérito de la exhibición y entrega que deberá realizar la entidad demandante de todos los documentos en los que mi persona firma y de los cuales se desprenden los pagares puestos a cobro.FUNDAMENTOS JURÍDICO DE LA NULIDAD FORMAL O FALSEDAD DEL TITULO EJECUTIVO.. respecto de la resolución de contratos.Copia Fotostática de mi documento de identidad..2.1.Contradicción a la ejecución de garantía. en ejercicio de la potestad concedida por el Art.Normas Constitucionales. ANEXO Nº 01 . .1.1.2. POR LO EXPUESTO: A usted señor Juez.. 140 del Código Civil). 4.C.. 5.. 4. ruego tenga por realizada la contradicción.

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