DERECHO BANCARIO CONCEPTO DE DERECHO BANCARIO 1.

“Derecho bancario es el conjunto de normas que regulan la actividad bancaria y financiera en general, referida a sus relaciones con el Estado y los particulares”. VILLEGAS, Carlos Gilberto. 2. “Derecho bancario es el conjunto de normas jurídicas relativas a la materia bancaria”. RODRÍGUEZ RODRÍGUEZ, Joaquín. 3. “Derecho Bancario es el conjunto normativo, jurisprudencial y doctrinal que regula la estructura y funcionamiento de las Entidades de Crédito bancarias o entidades de depósito, así como las operaciones realizadas con el público en general, incluidos sus clientes, y con otras Entidades de Crédito. Además de la banca oficial y privada, el Derecho bancario se aplica a las cajas de ahorro y a las cooperativas de crédito. Se integra, fundamentalmente, por normas de Derecho administrativo, mercantil, civil y fiscal. En este sentido, cabe distinguir entre un Derecho público bancario (relativo a las normas constitucionales, administrativas y fiscales), y un Derecho privado bancario (referente a las normas civiles y mercantiles). Es una parte del Derecho de las Entidades de Crédito, que se dedica a regular no sólo las Entidades de Crédito bancarias, sino también las Entidades de Crédito no bancarias o Entidades de Crédito de ámbito operativo limitado (como las entidades de financiación, las sociedades de crédito hipotecario y otras). RIBÓ DURÁN, Luis. En sentido amplio el concepto no debe concebirse únicamente en función de los bancos, sino que, en la mayoría de los casos a otras entidades afines o complementarias a la actividad bancaria. En otro orden de cosas, el derecho bancario tiene que ver con una actividad esencialmente intermediaria y que, por mucho tiempo, se manifestó revestida de un "animus lucrandi " que la emparentaba con la noción del "Acto de comercio", como "acto de interposición lucrativa". ELEMENTOS DEL DERECHO BANCARIO Aunque los conceptos expuestos obedecen a criterios distintos, en ellos se pueden percibir algunos puntos comunes, que pueden indicarnos, además de los elementos del concepto, la complejidad del mismo. Los elementos perceptibles con facilidad, del concepto de Derecho Bancario son: 1. NORMAS JURÍDICAS. Siendo el Derecho Bancario parte del Derecho, es obvio concluir que se trata de un conjunto de normas jurídicas, en contraposición, como ya es conocido, de otras normas aplicables a la interrelación humana. Quizá es más exacto, como lo hace el último concepto, hablar de “conjunto normativo, jurisprudencial y doctrinal”, por tanto, hablar de norma jurídica podría inducirnos a reducir el concepto únicamente a la norma escrita o plasmada en una ley o código, y la integralidad del concepto no nos permite reducir el concepto al criterio de norma escrita o norma formal. 2. REGULADORAS DE RELACIONES. Algunas relaciones reguladas por el Derecho Bancario son: 2.1. Entre los bancos y otras instituciones de crédito con el Estado. 2.2. Entre los bancos y otras instituciones de crédito entre sí. 2.3. Entre los bancos y demás entidades financieras con los particulares. De esta característica se comienza a desprender la dificultad en la caracterización del Derecho Bancario como norma de derecho privado o de derecho público.

3. REGULADORAS DE OPERACIONES ESPECIALIZADAS. Algunos tratadistas, como se ha podido observar, el criterio a regular se basa en la operación, en este caso, bancaria, diferente de otras operaciones de otras entidades mercantiles. Otros autores prefieren hablar de funciones en lugar de operaciones. JUSTIFICACIÓN DEL DERECHO BANCARIO. Algunos argumentos justificativos del estudio del derecho bancario son: 1. Porque la actividad bancaria es casi tan antigua como el comercio mismo. Su antigüedad amerita un estudio socio-cultural-político-económicojurídico. 2. Porque siendo parte del concepto global de “Derecho” se convierte en una “materia” de obligatorio conocimiento para el aspirante a abogado. 3. Porque, por muchos años, la titularidad del conocimiento y estudio del Derecho Bancario ha sido casi exclusiva de otras disciplinas como la Auditoría, la Contaduría, la Economía. En consecuencia, las leyes han sido, en el pasado, elaborada con muy poco criterio jurídico. 4. Porque gran parte de las operaciones mercantiles tiene como referente a la banca o son realizadas por la banca o porque los recursos utilizados en una sociedad proceden del crédito bancario. El futuro abogado puede optar por especializarse en el Derecho Bancario. 5. Porque la banca, constituye, para algunos, una especie de “columna vertebral” de la economía de un país. En consecuencia, lo que sucede en la economía patria o internacional se debe a la banca. 6. Porque la dinámica de los acontecimientos políticos y sociales alcanzan a la actividad bancaria. La banca sirve como instrumento nacional en el redireccionamiento de los recursos o, sirve de instrumento para concentrar o popularizar el crédito y, porque, finalmente, el producto bancario, su accionar, sus decisiones, son elementos que afectan la vida nacional. TENDENCIAS ACTUALES EN EL DERECHO BANCARIO. Durante la última década, la intermediación bancaria tradicional cambió de manera espectacular; las grandes entidades no bancarias (incluso sociedades de bolsa, compañías financieras y empresas de seguros) se transformaron en los actores principales del proceso de intermediación, forzando a los bancos a ampliar su espectro de actividades financieras en otros sectores que antes se hallaban segmentados. Por ende, en los años noventa, los bancos internacionales expandieron de modo significativo el alcance de sus actividades hacia áreas, que directamente tenían impacto en el riesgo crediticio o producían su reasignación, con la consiguiente exposición a tipos diferenciados de riesgo que antes eran objeto de control fiscalizatorio. La expansión de la banca hacia actividades no tradicionales despertó la conciencia de que los riesgos financieros podrían desagregarse, valuarse por separado y negociarse en los mercados financieros globales. Esta conciencia tiene destacadas implicancias para la supervisión y regulación del mercado financiero a nivel nacional, regional e internacional. Los tipos especiales de riesgo ya no se encuentran limitados a categorías institucionales específicas. En ese sentido, las entidades financieras han llegado a reconocer, que los riesgos desagregados pueden recombinarse en formas que reflejen los perfiles de riesgo de las entidades financieras, que hasta hace poco tiempo se distinguían por su carácter único e independiente. Esta explosión de productos financieros innovadores plantea miles de nuevas cuestiones de orden jurídico y práctico (de índole pública y privada del sector), que será necesario dentro de los parámetros ampliados del nuevo Derecho Bancario. No obstante, la globalización de las actividades financieras conduce de manera inevitable a la necesidad de mayor comunicación, cooperación y coordinación entre los entes de regulación bursátil y supervisión bancaria, sobre una base internacional más amplia, para reducir los riesgos crediticios.

en la medida en que ello no se oponga al derecho. En este sentido. el Código Civil. En el Derecho bancario.Desempeña en nuestro derecho un papel muy secundario. Usos Bancarios Y Costumbres Mercantiles Los usos bancarios generalmente están inspirados por el interés de las grandes empresas bancarias. entendiendo por tal. Cooperativa. En materia bancaria la costumbre no existe. . a la moral o al orden público. sirve para designar el conjunto de principios y doctrinas contiendas en las decisiones de los tribunales. de índole constitutiva y "de inserción". en que habrán de recuperar las cantidades depositadas. y más aún en el derecho bancario. Sólo es jurídicamente obligatoria cuando la ley le otorga tal carácter. Jurisprudencia Usos bancarios y costumbres mercantiles. ELEMENTOS DEL DERECHO BANCARIO En realidad. Las fuentes materiales o de producción son los organismos o fuerzas sociales con facultad normativa creadora. Legislación Mercantil Común Son todas aquellas que regulan la actividad profesional. 3. así como a respetar los coeficientes bancarios. el hecho de que el derecho común sea aplicable como fuente del derecho bancario.FUENTES DEL DERECHO BANCARIO Por fuente del Derecho se entiende el principio o el origen del mismo. no sólo desde un punto de vista formal. Las fuentes materiales del Derecho bancario son el poder público y el pueblo. 4. incluyendo sus relaciones con el poder público. se pueden diferenciar las fuentes materiales y las fuentes formales. y Derecho común. como en cualquier rama jurídica. 2. lo que resulta lógico y admisible. lo que sucede es que el Derecho bancario es un Derecho profesional funcional. Leyes especiales sobre instituciones y operaciones de crédito. Jurisprudencia La palabra jurisprudencia posee dos acepciones distintas. Derecho Común. Legislación mercantil común. Leyes especiales sobre instituciones y operaciones de crédito. la organización y el régimen de las inversiones y reservas. La principal fuente del Derecho bancario es la Ley. aunque no sea éste el único aspecto problemático de la actividad bancaria. así como la adopción de especiales estructuras organizativas de conformación – Sociedad Anónima. 5. Entendiendo Por Tal. que afecta a todos los aspectos del estatuto del banquero y del régimen de sus operaciones. en orden a asegurar la liquidez y solvencia suficientes para salvaguardar el interés de los depositantes. el Derecho bancario impone a las entidades de crédito la obtención de previas autorizaciones administrativas. Es evidente que en el orden jerárquico. En la otra. por lo que la incidencia de la reglamentación administrativa es muy considerable. sino también cualquier disposición con fuerza de Ley. En una de ellas equivale a ciencia del derecho o teoría del orden jurídico positivo. 1. la razón de este precepto es indiscutible. La costumbre. Fundación-. El Código Civil Es interesante.. Las fuentes formales o de manifestación son los medios o maneras de establecer las normas que lo componen. y las obliga a tener cifras de capital mínimo muy elevadas. figuren primero las leyes especiales sobre instituciones de crédito y sobre operaciones de crédito. es decir: los Bancos podrán cumplir sus obligaciones de restitución "ex deposito".

que. como parte del Derecho objetivo. sea también-público: el Derecho bancario es. y penales (p.e. y otras normas de carácter administrativo. no agota su contenido en normas o instituciones estrictamente mercantiles-privadas. sino también las Entidades de Crédito no bancarias o Entidades de Crédito de ámbito operativo limitado (como las entidades de financiación. para conocer cuál es el verdadero estado de la materia en que se halla el "Derecho bancario". Por expresarlo en otros términos: una cosa es que "la normativa" bancaria sea mayoritariamente pública. cajas de ahorros o cooperativas de crédito.constituye un conglomerado de normas de muy diversa naturaleza... normas mercantiles relativos a las sociedades anónimas. un conglomerado de normas de organización jurídico-públicas y preceptos jurídico-privados ". sin duda. que es cualitativamente Derecho privado. aunque en la práctica se manifiesta como un todo unitario.normas administrativas. carentes de "imperium". Mas. El Derecho bancario se presenta. el derecho bancario es un conglomerado de diferentes normas. El Derecho bancario. en su núcleo. relativos al préstamo mercantil. esta circunstancia no afecta en modo alguno a la naturaleza ontológicamente privada del Derecho bancario.se manifiesta. las sociedades de crédito hipotecario y otras). podríamos afirmar que. y otra -distinta. etc. pertenecientes a los más diversos ámbitos del Ordenamiento. como: ". conecta con otros ámbitos del Ordenamiento. como un conjunto de relaciones jurídicas entre sujetos privados. como tal. en el plano del Derecho. derecho privado. fiscales. y la prestación de diversos servicios.es que "el Derecho bancario ". pues.. las referidas a la estafa cuando se refiere a cheques en descubierto o letras de cambio colusorias). sino que –bien por el contrario. administrativo. Regula no sólo las Entidades de Crédito bancarias. normas de "Derecho administrativo". si nuestra concepción del Derecho bancario lo circunscribe a aquellas normas que específicamente regulan la materia bancaria. como el Derecho civil. ÁMBITO DEL DERECHO BANCARIO. mercantil. . derecho procesal civil. Ahora bien. E incluso como las normas relativas a la creación de bancos.. a saber normas constitucionales. cambiario y de títulos-valores. como la Ley de Títulos Valores y otras aplicables. sería preciso reconocer el predominio cuantitativo del Derecho público: las normas bancarias positivas. pero también normas de Derecho público. porque la actividad bancaria es una actividad económica cuyo eje fundamental -la intermediación crediticia indirecta. son -sobre todo. normas de Derecho privado.En consecuencia.

Ejm. libramientos indebidos. el de los tributos y sus forma de recaudación. CIVIL: Porque se aplica supletoriamente a todas las ramas que auxilian al derecho bancario.los contratos PENAL: Porque tiene la misión de castigar las conductas que lesionen o pongan en peligro el buen funcionamiento del orden económico y del ordenamiento financiero. Las estafas. ITF (ITF=Impuestos a las Transacciones Financieras).e. INTERNACIONAL: Porque debido a la intensificación de las relaciones comerciales y el desarrollo de las comunicaciones han determinado la internacionalización de las finanzas tanto públicas como privadas. ADMINISTRATIVO: Porque se ocupa de las normas reguladoras de las relaciones entre la administración y los particulares que conforman las entidades financieras a fin de que puedan funcionar como tales. Tales como los compromisos y/o convenios entre entidades financieras del extranjero con alguna local ya sea para el envío de dinero a nuestra localidad y/u otra cualesquiera operación que acuerden. DE RE CH O BA NC ARI O . en el que muchas veces las entidades financieras colaboran con el ente público en el cobro de cierto impuestos como p. Ejm.. COMERCIAL: Porque el estado ejerce un rol regulador para definir las reglas del juego de los agentes económicos en el mercado y el desenvolvimiento de los particulares en una actividad económica propiamente dicha. TRIBUTARIO: Porque coinciden en un determinado tema. etc.RELACIÓN DEL DERECHO BANCARIO CON OTRAS RAMAS DEL DERECHO OTRAS RAMAS DEL DERECHO CONSTITUCIONAL: Porque proporciona el marco conceptual dentro del cual se desarrolla el derecho bancario.

en el sentido de estar integrado por una o más autoridades. Resolución SBS Nº 1765-2005 y modificatorias: Reglamento de Transparencia de Información y Disposiciones Aplicables a la Contratación con Usuarios del Sistema Financiero (en adelante El Reglamento de Transparencia) Decreto Supremo N° 054-97-EF Texto Único Ordenado de la Ley del Sistema Privado de Administración de Fondos de Pensiones. se sustenta en los principios de la llamada soberanía monetaria. incide en forma definitiva en el ejercicio y aplicación de las funciones bancarias. Excepcionalmente. Se trata de tres estamentos con funciones distintas. Ley Nº 28587: Ley Complementaria a la Ley de Protección al Consumidor en Materia de Servicios Financieros. dentro del Sistema Bancario. por la ley y cuyas disposiciones se enderezan a cumplir tal finalidad o al manejo monetario que. Por tanto. BASE LEGAL DEL SISTEMA NACIONAL BANCARIO El marco legal que rige las operaciones financieras en el país está dado por la Legislación del Sistema Financiero y de Seguros. íntimamente relacionados. a la Superintendencia de Banca y Seguros o en forma directa por el Ministerio de Finanzas. Dicha regulación puede resultar de normas dictadas por una entidad especializada. Resolución SBS N° 200-2003 Normas de funcionamiento de la Plataforma de Atención al Usuario de la Superintendencia. pero siempre sometidas a una estricta regulación y a un severo control. La SBS es una institución de derecho público cuya autonomía funcional está reconocida por la Constitución Política del Perú. LEY Nº 28112 Ley marco de la Administración Financiera del Sector Público Ley N° 27444 Ley del Procedimiento Administrativo General. Aquí se asignan facultades de control a la Banca Central. Directiva N° SBS-DIR-SEG-144-01 Normas para la Organización de Expedientes. funciones y atribuciones están establecidos en la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca. desde luego. Sus objetivos. en este marco no está comprendido el Banco Central de Reserva del Perú. autorizada. la realización de las actividades en forma privada. cuyo conjunto conformaría el denominado sistema bancario financiero. que establece el marco de regulación y supervisión. entidades e instituciones que señalan las normas. . el Estado posee Entidades que tienen una facultad reguladora que implica una regulación estricta de las operaciones bancarias. Seguros y AFP (Ley 26702). en otros casos. por supuesto. Ley Nº 26702: Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la SBS.EL SISTEMA BANCARIO Es el conjunto de autoridades. realizan y controlan las intermediación en el crédito.

S. de los asegurados y de los afiliados al SPP. . reglamentada mediante Decreto Supremo Nº 182-2003-EF y Ley Nº 28444 traspaso del fondo de pensiones de un afiliado de una AFP. carácter complementario y RESOLUCION Nº 054-98-EF/SAFP Autorizaciones de Organización Funcionamiento de las Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones. 355 -2005 Información al Afiliado y al Público en RESOLUCION Nº 080-98-EF/SAFP Afiliación y Aportes. la Superintendencia de Ley Nº 27988. N °8 -2007 Reglamento para la Inversión de los recursos de los Fondos de Pensiones en el Exterior. RESOLUCION Nº 053-98-EF/SAFP Gestión Empresarial. Su objetivo primordial es preservar los intereses de los depositantes.S. RESOLUCION Nº 052-98-EF/SAFP Inversiones. SBS-DIR-SBS-313-01 Procedimiento Sancionador y el Registro de las Sanciones Aplicadas por La SBS FUNCIONAMIENTO DEL SISTEMA NACIONAL BANCARIO La Superintendencia de Banca. Resolución SBS N° 025-2006 Reglamento de Documentos Normativos Internos N° SBS-REG-GPS-129-03.B. RESOLUCIÓN S. determinando un mínimo para cada tipo de empresa financiera. Resolución SBS N° 816-2005 Reglamento de Sanciones de la Superintendencia. Nº General. El estatuto social y su escritura de constitución se regulan en la Ley Nº 26702 y Ley General de Sociedades. de Seguros y del Sistema Privado de Pensiones. RESOLUCIÓN S. salvo cuya naturaleza no lo permita.Resolución SBS N° 544-2005 Reglamento de Organización y Funciones de la Superintendencia. Nº 724-2001 Inversiones. Decreto Supremo Nº 220-92-EF Estatuto de Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones. Directiva Nº. RESOLUCION Nº 115-98-EF/SAFP Registro. Decreto Supremo Nº 182-2003-EF normas de necesarias para el buen funcionamiento del SPP.S. Las empresas se constituyen bajo la forma de Sociedad Anónima. RESOLUCION Nº 232-98-EF/SAFP Prestaciones. Disolución y Liquidación de las AFP y la Fusión de los Fondos que Administran. Seguros y AFP es el organismo encargado de la regulación y supervisión de los Sistemas Financieros. Resolución S. Calificación y Clasificación de Riesgo de RESOLUCION Nº 538-98-EF/SAFP Fusión. la suscripción del capital social es también fijada por norma.B.B. así como de prevenir y detectar el lavado de activos y financiamiento del terrorismo.

Y aún cuando la solución no es universal en América Latina. porque coexisten ambos sistemas. CLASIFICACION DE LOS BANCOS Existen diversos criterios para clasificar a los bancos. Criterio que es válido también para distinguir a todos los intermediarios financieros entre sí. las clasificaciones. ya por el contenido económico-político de su actividad.. incluso no llamados así en todos los países. más agresivas no tendrían las restricciones propias de la banca especializada. dotados los bancos de una especie de cláusula general de competencia. En últimas. Comerciales o de Depósito. especialmente a través de los depósitos bancarios y que los utilizan junto con su propio capital y reservas. bien por las operaciones que realizan..Son bancos. una calificación individual de un banco con respecto a los demás. Financieros o de Inversión. son un resultado de los distintos criterios. El carácter particular de la relación entre los bancos y sus depositantes o deudores implica fuertes exigencias de eficiencia así como de solvencia. inicialmente algunas clases de bancos de acuerdo con el criterio expuesto: 1. Sin embargo. pues reciben también el nombre de sociedades o corporaciones financiaras que captan recursos valiéndose de depósitos o . en nuestro sentir. para hacer préstamos en principio a corto plazo. lo cierto es que la competencia internacional de la banca parece estar llevando a una crisis la noción de la banca especializada en la media en que las entidades financieras. Los ahorristas deben estar bien informados de esas cualidades a fin de optar adecuadamente por la entidad a la que han de confiar su dinero y evaluar la conveniencia de la tasa de interés que cada banco ofrece. Por consiguiente. sólo en la medida en que se utilice un instrumento distinto y particular puede justificarse. mientras otras obedecen a criterios secundarios o accesorios en relación con éste. Sirven así las necesarios de caja o de tesorería de los comerciantes y atienden los requerimientos de recursos de los particulares para gastos de consumo ordinario.Los bancos cumplen una función clave en la economía: deben canalizar el ahorro hacia quienes invierten o producen. como tal totalmente no clásica en su objeto. en los cuales. Esta distinción tiene pleno sentido en los sistemas financieros en los cuales se reconoce la especialización de la banca. Veamos. se asignan funciones diversas a distintos intermediarios crediticios. puedan realizar prácticamente. esa información y su análisis escapan del alcance de las personas no especializadas. lo que determina la necesidad de proveer regulaciones que protejan esa asimetría y le den más confiabilidad al sistema. que podríamos llamar principal. sin embargo. sin embargo. o por las relaciones entre sus operaciones y un determinado sector de la actividad económica. con las solas restricciones que les imponga la ley. Sin embargo. si se quiere. reviste una importancia reducida en los países en los cuales se ha adoptado el sistema de la banca múltiple o polifuncional. Para nosotros. Por ello encontramos que existen clasificaciones de los bancos que obedecen a este criterio.Por bancos comerciales debemos entender aquellas intermediarios financieros que captan recursos del mercado. existe un aspecto fundamental que permite distinguir técnicamente a un banco de otro y es la posición peculiar que adopta como intermediario y que se traduce en la utilización de un instrumento típico de captación o colocación de recursos o de ambas cosas. 2. a través de contratos de mutuo o de descuento. todas las actividades propias de los diversos bancos en los sistemas especializados. esto es.

. Desde luego. generalmente una libreta de ahorros. con instrumentos peculiares de captación. se caracterizan por captar sus recursos a través de la emisión de títulos llamados cédulas y bonos hipotecarios. a su turno. aun para adquisición de vivienda. emisión de obligaciones y de colocación. junto con su propio capital. 6. Los recursos así obtenidos se destinan por los bancos o sociedades de capitalización. Atienden entonces un sector específico de la actividad económica y buscan satisfacer una necesidad primaria. es preciso tener en cuenta que. muy desarrollados en América Latina. con la advertencia de que existen porcentajes muy elevados de la misma que carecen de ella.. particularmente sentida en América: dotar a la población de vivienda adecuada. por ejemplo. Otras clasificaciones que podríamos llamar secundarias. como su nombre lo indica. Estos bancos colocan dichos recursos junto con su capital y reservas en operaciones de crédito para la construcción de vivienda. no puedan captar ahorro interno o que tengan que restringir el marco de sus actividades a la . De Capitalización.En cuanto se trate de una función asignada a un banco.. los cuales tendremos ocasión de analizar al estudiar el contrato de emisión de obligaciones y otros títulos. en algunos países. recogen los pequeños ahorros de la comunidad.3.Los bancos o cajas de este nombre. está encaminado a permitir la formación de un capital a través del ahorro permanente y constante o mediante el pago de una suma única. modalidad en verdad excepcional. a través del contrato de depósito en cuenta de ahorro. Esto no incide en las posibilidades de operación. préstamos a mediano y largo plazo. no sólo en la concesión de créditos sino traducirse en inversiones de capital en determinadas empresas. 5. así como de emisión de bonos u obligaciones y que colocan dichos recursos. a constituir reservas técnicas destinadas a poder garantizar el reembolso de los capitales los que. y a diferencia de los anteriores cumplen la función de dar crédito para comprar aquellos activos de las empresas cuyo elevado costo y lenta amortización no permiten financiarlos con recurso a corto plazo. casi sin excepción y contra la garantía de una hipoteca constituida sobre el mismo bien construido o comprado. Hipotecarios. en negocio que. lo que no es obvio en toda América Latina. en operaciones a mediano largo plazo que pueden consistir. mas que rentables en la mayoría de los casos. títulos generalmente respaldados por los créditos constituidos a su favor. utilizarán los mismos instrumentos de captación y colocación. De Ahorro. Destinan los recursos captados bien en inversiones en renglones particularmente seguros. no porque sean menos importantes sino porque no corresponden al criterio central de distinción que mencionamos. 4.Los bancos se clasifican en una forma u otra según su domicilio que suele reflejarse en la integración de la capital por accionistas nacionales o extranjeros. se invierten en activos líquidos y seguros. inversión en los capitales de las empresas. Como se ve.Los bancos de crédito hipotecario. por factores de política interna. ambos distintos de los utilizados por los bancos comerciales. en ciertos sistemas donde existe el denominado ahorro contractual. Igualmente. o por la emisión de bonos o estampillas de ahorro. los bancos de capitalización utilizan como instrumento de captación el denominado contrato de capitalización. es posible que a los bancos extranjeros se les limiten algunas posibilidades de manera que. si de bancos comerciales se trata. o en préstamos a los mismos depositantes tanto a corto. Se trata pues de un crédito preferencialmente para la industria. pueden ser las siguientes: Nacionales y Extranjeros. como a mediano y largo plazo.. los bancos comerciales pueden tener secciones hipotecarias que cumplen estas funciones. de tal manera que. caracterizado por la entrega de un título probatorio. Tienen también instrumentos precisos de captación y colocación de sus recursos.

a su turno. Ganadero. no es extraño encontrar en América Latina bancos públicos que compiten abiertamente con la banca privada en todas sus operaciones comerciales y en la atención de la misma clientela. les permite actuar en distintos sectores o con diferentes mecanismos: 9. autorizados para prestar el servicio de crédito hipotecario mediante la apertura y mantenimiento de una sección para tal finalidad.celebración de operaciones de comercio exterior o cualquiera otra limitación similar. cuando no exclusivamente. En fin. el crédito será a un plazo u otro. Desde luego.C. son éstos asociados los que en primer término. 8. De Crédito Sectorial: Agrícola. los bancos comerciales están autorizados. todo esto complementado por el sistema no bancario. Bancos Cooperativos.La clasificación que distingue entre unos y otros bancos con este calificativo. además para captar ahorros a través de una sección específica o realizar operaciones de fideicomiso o de encargos de confianza por medio de una sección fiduciaria o. donde exista la posibilidad de que el capital utilizado en su formación. Minero. Por ello podemos estudiar un sinnúmero de contratos que corresponden a la posición polifacética que los bancos suelen adoptar en América Latina y que. el Sistema Bancario en nuestro país está conformada por la banca múltiple (bancos). por ejemplo. hacia los agentes deficitarios y hacia otras actividades que le proporciones utilidades. por merecer una particular protección del Estado o no ser susceptibles de un servicio eficaz dentro de las leyes del mercado corriente susceptibles de un servicio eficaz dentro de las leyes del mercado corriente.. consiste en reiterar que en la mayor parte de los países las posibilidades concretas de los bancos no se limitan a revestir una de las formas específicas que hemos mencionado. sino que a veces. son necesidades mercantiles que canalizarlos. es bueno advertir que la razón filosófica que justifica la existencia de los bancos públicos parece ser la de enderezar sus actividades hacia el fomento o atención de determinados sectores que. se ponen en manos de organismos estatales para que los atiendan. se exigirán distintas garantías. que hubiese podido ser la primera. incluso. Públicos y Privados... sin que de suyo la atención del sector implique la utilización de mecanismos distintos de los que emplearían sus colegas para atender la cliente corriente. los mecanismos de captación y colocación serán los mismos.Esta clasificación obedece a la circunstancia de que su estructura de recursos se levanta a partir de asociaciones cooperativas o mutuales. alejándolos de un criterio de especialización específica.Y aún podrían mencionarse otros sectores. según las necesidades de un sector u otro. en las cuales se supone que el esfuerzo colectivo de los asociados no sólo contribuye a la consecución de los fondos recibidos por la entidad sino que. porque apenas hemos querido indicar con esta clasificación aquella que deriva del sector específico atendido por un banco determinado. junto a su capital y el dinero que captan bajo otras modalidades. En los países y son muchos donde coexisten unos y otros. LOS BANCOS Se denomina también empresas bancarias.R. Los bancos no son las únicas entidades que realizan intermediación financiera formal indirecta pero son las únicas que pueden aceptar depósitos a la vista y movilizar dinero a través de usos de .N). etc. Sin embargo. esté en manos de los particulares. 7.P) y el banco de la Nación (B. el banco central de reserva (B. obedece a que el banco sea público y lo será siempre que la banca esté nacionalizada o sea privado. de esta manera diremos: A. Una última anotación. pero en último y por regla general. tienen derecho a recibir crédito o a utilizar los distintos servicios financieros que ellos puedan prestar. su dirección.

pero no califican como bancos. • Realiza pagos de deuda externa • Agente financiero del estado D. Administrar las reservas internacionales. Emitir billetes y monedas. Se aseguran todo tipo de negocios. automóviles. 4. Existen . Además facilita la colocación de primeras emisiones de valores y operan con valores mobiliarios. 2. 2. a excepción de los depósitos a la vista. tiene a su cargo la política monetaria y cambiaria de nuestro país. C. BANCO DE LA NACIÓN: Es el agente financiero del estado de encarga principalmente de las operaciones financieras del sector publico . entre estos tenemos a: 1. 4. COFIDE (Corporación Financiera de Desarrollo): Institución administrada por el estado que capta y Canaliza. casas. tiene como finalidad principal proporcionar a todos los órganos del sector publico nacional servicios bancarios. Su finalidad es preservar la estabilidad monetaria. Financieras: Instituciones que pueden realizar diversas operaciones de financiamiento y captar recursos financieros del público según modalidades. quiebras.Gracias a esto puede crear dinero a través de sus operaciones crediticias (creación secundaria del dinero). EL SISTEMA NO BANCARIO Es el conjunto de instituciones que realizan intermediación indirecta que captan y canalizan recursos. 3. Informar sobre las finanzas nacionales.cheques extendidos contra ellos . BANCO CENTRAL DE RESERVA: Es una entidad estatal autónoma. orientada a fomentar el desarrollo productivo de las pequeñas y medianas empresas del sector industrial. Es conocida también como la autoridad monetaria. Sus Funciones Son: 1. Funciones: • Recauda los tributos y consignatario • Es depositario de los fondos de las empresas estatales • Garante y mediador de las operaciones de contratación y servicios de la deuda pública. siniestros. esto es cuando capta recursos del público. pérdidas. Cooperativas de Ahorro y Crédito: Son asociaciones que auguran a sus miembros el mejor servicio al más bajo precio. 3. B.Creado en 1996. Impulsan las actividades económicas Son agentes de crédito Ofrecen seguridad y confianza Tasa de interés Es el precio que se paga por el uso del dinero ajeno recibido en calidad de préstamos o de depósitos puede ser: 1. Tasa de interés pasiva Es el precio que el banco paga cuando actúa como depositario. Regular la cantidad de dinero. fue fundada en 1931 por recomendación de la misión Kemmerer. Importancia • • • • de los Bancos Facilitar los pagos tanto en el interior como exterior. Compañías de Seguro: Empresas que cubren diversos riesgos: robos. 2. Estas compañías se comprometen a indemnizar a los afectados asegurados a cambio del pago de una prima. etc. empresas. Tasa de interés activa Es el precio que el banco cobra por el dinero prestado a los agentes deficitarios. Tienen fines lucrativos.

pagares. La explotación de los recursos naturales y la construcción de obras. 2. El bien. Permite una mayor producción.. sobre la base de la composición de los depósitos bancarios y de las cuentas corrientes en el Banco Central. Incentiva la capacidad creativa del hombre. Promesa de Pago.. OPERACIONES BANCARIAS TÍPICAS Muchas de estas operaciones bancarias básicas se derivan de parámetros de los Estados Financieros secundarios y primarios creando nuevos índices para medir.Seguridad que tiene el acreedor en el deudor.. 5.muchos tipos de cooperativas. Documento. La confianza..La estructura y el funcionamiento del sistema de pagos peruano responden a un contexto de una economía que a la vez permite ejecutar pagos internos tanto en moneda nacional como extranjera. E. créditos. Importancia 1. Tiempo. 4. el equivalente del valor que recibe. Cajas Municipales y Rurales: Se organizan bajo la forma de asociaciones.Persona dueña del bien y que entrega a este adquiriendo derecho a recibir en un tempo futuro un valor equivalente. El deudor.Son instrumentos que certifican la obligación del deudor y el derecho del acreedor. 9. 3. en caso de incumplimiento tiene la responsabilidad de cancelar el crédito. que van a constituir un fondo de previsión individual.Persona que carece del bien pero se responsabiliza a entregar en una fecha futura dad. etc. Ejemplo letras de cambio.Objeto del crédito. Operaciones pasivas (genera intereses) que consisten en captar fondos de los clientes. más un interés.Plazo en que se debe cancelar el crédito. 1. EL CRÉDITO Es la entrega de un bien o dinero en un determinado tiempo. El acreedor. con el objeto de captar dinero de sus asociados y de terceros para proporcionar y desarrollar actividades económicas ligadas al agro de la región. mediante el descuento de un porcentaje o sueldos. 2. 3. 6. quien se compromete a devolver en una fecha un equivalente alvalor entregado más un pago adicional llamado interés. Interés. 8. 6. Mas una ganancia al acreedor...Compromiso que adquiere el deudor frente al acreedor.Persona que avala la promesa de pago del deudor. Hace posible un mayor consumo familiar. 7. descuentos de efectivo etc. Elementos 1. 4. pero solo las de ahorro y cerdito pertenecen al sistema financiero.. AFP: Empresas que captan recursos de los trabajadores. Garante. 5... A una personao empresa. son una de las fuentes de financiación para las entidades . Es decir con el dinero que reciben conceden préstamos.. Conclusiones.Pago adicional que realiza el deudor en el momento de entregar el equivalente al valor recibido con anterioridad.

unas cantidades de dinero que se llaman intereses (intereses de colocación) y comisiones. pero no es posible ni el uso de cheques ni pagarés. divisas y otros bienes. mientras que en los depósitos a la vista es necesario efectuar el reintegro en ventanilla o a través de los cajeros electrónicos. c. Estos depósitos. empresas u organizaciones que los soliciten. Las operaciones de captación de recursos. dependiendo del tipo de cuenta. por tanto. La colocación es lo contrario a la captación. pagan unos intereses (intereses de captación). las entidades se comprometen a devolver a sus clientes la cantidad recibida más unos intereses anteriormente pactados. denominadas operaciones de carácter pasivo se materializan a través de los depósitos. con estos. es decir. en este tipo de operaciones las entidades no adoptan una posición deudora o acreedora. los bancos generan nuevo dinero del dinero o los recursos que obtienen a través de la captación y. e. La colocación permite poner dinero en circulación en la economía. 2. Operaciones de servicios (genera comisiones) son prestaciones complementarias que conllevan o propician las operaciones activas y pasivas. Intermediación en cobros y pagos. a cambio del pago de una comisión. Otra diferencia es que en los depósitos a la vista. otorgan créditos a las personas.bancarias. consisten en la concesión de sumas de dinero o disponibilidad por parte de las entidades bancarias a sus clientes. Los depósitos bancarios pueden clasificarse en tres grandes categorías: • • • • Cuentas de Ahorros Depósitos a Plazos Cuentas Corrientes Certificado Bancario de Moneda Extranjera (CBME) Las cuentas. Compraventa de títulos de acciones. y se formalizan siempre mediante los denominados contratos bancarios. Depósitos. el banco puede exigir el preaviso. La diferencia entre ambas es que las cuentas corrientes pueden ser movilizadas mediante cheque y pagaré. d. a. También son llamadas operaciones neutras. Cajas de seguridad. Por dar estos préstamos el banco cobra. que nunca puede ser superior en importe al montante de los intereses devengados. Operaciones activas (cobra intereses). Fideicomiso o fiducia mercantil. dependiendo del tipo de préstamo. son totalmente líquidas. b.  Préstamos (Créditos)  Crédito en Cuenta corriente y el Sobregiro  Descuento Bancario  Factoring  Leasing  La Tarjeta de Crédito 3. Los depósitos a plazo pueden ser movilizados antes del vencimiento del plazo. .

• Préstamo para operaciones bursátiles de contado. • Por el sistema de amortización. etc. El encaje es un porcentaje del total de los depósitos que reciben las instituciones financieras. prepagable o postpagables. americano. 6. al final del préstamo. pueden ser reales (prendas. el cual se debe conservar permanentemente. con independencia del pacto de intereses. Encaje bancario De los fondos que los bancos captan es obligado mantener una parte líquida. vinculado con una operación de compra o venta de valores. • Por el tipo de interés: A interés fijo y variable. • Por la existencia de garantías del cumplimiento de las obligaciones. • Préstamo sindicado en los que los fondos entregados al prestatario proceden de una pluralidad de prestamistas (sindicato). De esta forma. hipotecas. (puede establecer su prórroga automática) y hasta una suma determinada que pone a disposición del cliente. y otra parte menor por las cantidades no dispuestas. El encaje tiene como fin garantizar el retorno del dinero a los ahorradores o clientes del banco en caso de que ellos lo soliciten o de que se le presenten problemas de liquidez a la institución financiera. ya sea en efectivo en sus cajas o en sus cuentas en el banco central. como reserva para hacer frente a las posibles demandas de restitución de los clientes recibe el nombre de encaje bancario. depósitos.NOTA: Las operaciones activas. etc. Cuentas de crédito Las cuentas de créditos que son operaciones por las que el Banco concede crédito al cliente (acreditado) por un cierto plazo. • Préstamo participativo en el que el prestamista. Otra parte de los recursos se destina a activos rentables. de cosas muebles fungibles y préstamo de títulos valores. se disminuye el riesgo de la pérdida del dinero de los ahorradores. siguiendo un sistema francés. a reintegrar al Banco el saldo a su favor que arroje la cuenta de crédito al tiempo de la cancelación y liquidación de la misma y a pagar intereses por las cantidades dispuestas. Tienen un carácter improductivo. El cliente viene obligado a satisfacer al Banco una comisión de apertura. pasivas y algunas de servicios reciben el nombre de productos bancarios. acuerda con el prestatario la participación en el beneficio neto que éste obtenga. 4. • Por la moneda objeto del préstamo: En moneda nacional o extranjera. 7. alemán. desde el punto de vista jurídico es un único contrato. si bien esta pluralidad no significa que haya varios prestamistas. El descuento de efectos El descuento de efectos como vía de financiación a las empresas y que consiste en una operación por la cual un banco anticipa a una persona el . Dentro de estos activos rentables una primera parte se compone de los activos rentables en: 5. puesto que no pueden estar invertidos.) o personales (aval). Préstamos y créditos Clasificaciones de préstamos Se pueden desarrollar múltiples clasificaciones acerca de los préstamos: • Por la naturaleza de los bienes prestados: De dinero (en el que nos centraremos en este tema).

marcan el enfoque de la banca como empresas de servicios financieros universales. Cartera de valores La segunda parte de los activos rentables está constituida por la cartera de valores donde se distingue renta fija por una parte tanto pública como privada y renta variable por otra. A la diferencia entre la tasa de interés de colocación y la de captación se le denomina margen de intermediación. Su negocio es comerciar con dinero como si fuera cualquier otro tipo de bien o de mercancía. por ejemplo negociar acciones. cheques. Los bancos. con deducción de un interés o porcentaje y a cambio de la cesión de crédito mismo salvo buen fin. Mención aparte merecen las importantes participaciones empresariales de la gran banca. asegurando la solvencia en importación-exportación. Tasa interés de colocación – tasa de interés de captación DE INTERMEDIACIÓN. son más altos que los intereses de captación. 9. otra gran fuente de negocio y poder para estas instituciones. Cuando estas actividades las realiza un solo banco se denomina banca . intermediación en mercados financieros y operaciones con grandes empresas e instituciones públicas.Prestación de servicios • En la actualidad. además. ha reconducido la actividad bancaria orientándola a los servicios. bonos del gobierno. pero asegurando al mismo tiempo la liquidez suficiente y restringiendo al máximo el riesgo asegurando su solvencia. = MARGEN Los bancos actúan como intermediarios. llegando a formar poderosos grupos multinacionales con intereses en las más diversas áreas.Margen de intermediación Sabiendo que los bancos pagan una cantidad de dinero a las personas u organizaciones que depositan sus recursos en el banco (intereses de captación) y que cobran dinero por dar préstamos a quienes los soliciten (intereses de colocación). La respuesta es que los tipos de interés de colocación. 8. garantizar el buen fin del comercio internacional entre las partes. monedas de otros países. En definitiva. reducción más acusada cuanto más maduro es el sistema financiero de un país y cuanto más bajos son los tipos de interés. debe ser asegurada con unos recursos propios (capital y reservas) suficientes. que se convierten en su principal fuente de ingresos por la reducción de margen de intermediación. cabe preguntarse de dónde obtiene un banco sus ganancias. el cambio en las necesidades de las empresas. por lo tanto. 10. de manera que los bancos cobran más por dar recursos que lo que pagan por captarlos. La solvencia. transferencias). el problema básico de un banco es conseguir la máxima rentabilidad. Los medios de pago (tarjetas. los bancos pueden cumplir funciones adicionales a las antes mencionadas. en la mayoría de los países. constituyen una modalidad en la que las entidades de crédito ceden a un cliente una parte de un activo (por ejemplo. 11. obtienen más ganancias cuanto más grande sea el margen de intermediación. un crédito) de su propiedad. que le permitan hacer frente a posibles situaciones de riesgo derivadas de la insolvencia de sus deudores. etc. lo que les permite recuperar de un tercero una proporción de mismo a cambio de un rendimiento.importe de un crédito pecuniario que ésta tiene contra un tercero. familias e instituciones. • Dependiendo de las leyes de los países. Cesiones temporales de activos Un tercer tipo de operación efectuada por los banco serían las cesiones temporales de activos.

apellidos b. 3. 1. edad. d. que el dinero que algunas personas u organizaciones tengan disponible pueda pasar a otras que no lo tienen y que lo solicitan.universal o banca múltiple. IV. Esto se denomina banca especializada. Estado civil. 2. El proceso de apertura de una cuenta bancaria es el siguiente: Solicitud de apertura donde deben constar: a. Ingreso inicial en cuenta. Entrega de la documentación. 4. Los titulares de cualquier cuenta bancaria pueden autorizar o bien otorgar poder suficiente a otras personas para poder disponer de fondos. 4. aunque no sean titulares. es la entrega por parte del cliente de una cantidad de dinero con la que abre la cuenta. Si la cuenta es indistinta. . Nombre. Nacionalidad. Registro de firmas. I. Conjuntas o mancomunadas: Requieren las firmas de todos los titulares para disponer de fondos. Apertura de cuentas Abrir cuenta a un cliente es una facultad de las entidades bancarias. consiste en el estudio de toda la documentación requerida para comprobar su suficiencia y las firmas. El banco debe contrastar las firmas en cualquier operación y momento con las que tienen en su base de datos. Los menores de edad tienen muy limitada esa capacidad siendo los padres o tutores los representantes legales del menor (incapaz o incapaz relativo). profesión y domicilio del(os) titular(es). Independiente de los tipos de bancos. Funcionamiento de las cuentas bancarias 2. Además podemos encontrar situaciones de declaración judicial de incapacidad. c. De esta forma facilita las actividades de estas personas y organizaciones y mejora el desempeño de la economía en general. En la apertura de una cuenta la entidad bancaria comprueba la identidad de la persona que pretende abrirla. Colectivas: A nombre de dos o más personas 3. III. y de aquellas personas que están autorizadas para disponer de los fondos. deben firmar todos los titulares una autorización mutua. La capacidad de obrar plena la tienen las personas mayores de edad. éstos permiten que el dinero circule en la economía. Indistintas: son aquellas en las que cualquiera de los titulares puede disponer de fondos. En unas cartulinas la entidad recoge los datos personales. II. Individuales: Son las abiertas a nombre de una sola persona. De lo anterior se colige la importancia de la banca en la historia económica de la humanidad. Bastanteo. Igualmente. ya que solo está capacitada para abrir una cuenta las personas que tienen sus capacidades civiles completas o que tengan capacidad de obrar. estas actividades pueden ser realizadas de manera separada por bancos especializados en una o más actividades en particular. a. y se pueden abrir a personas naturales o jurídicas. Tipos de cuentas según su titularidad 1. solo se requiere una firma. RELATIVO A LAS CUENTAS BANCARIAS La relación del cliente con la entidad bancaria suele ser de carácter duradero y ha de fundamentarse en el respeto. 5.

El saldo se calcula y anota en cada operación. 5. 8. Cuentas de ahorro. A ESTE EFECTO PARA UN MEJOR ENTENDIMIENTO AL RESPECTO. la entidad bancaria permite al cliente realizar operaciones cuyo resultado expresa que el cliente debe a la identidad. El tipo de cancelación de cuentas que se produce con más frecuencia es por iniciativa del cliente deben cumplirse las siguientes formalidades: 1. . El saldo de una operación es acreedor cuando las operaciones realizadas hasta ese momento arrojan una suma de depósitos superior a la suma de retiros. Los abonos o depósitos son anotaciones en el haber de la cuenta. primer saldo.1. Los adeudos o cargos o retiros son anotaciones en el debe de la cuenta. y son cargadas inmediatamente en su cuenta. 4. PRESENTO A USTEDES CASOS SIMULADOS REFERENTE HA AMBAS POSICIONES: 1. El saldo se va obteniendo de la siguiente manera: a. 3. saldo. SECRETARIO : Dr. 7. Los saldos sucesivos se determinan sumando o restando al saldo anterior los importes de los depósitos o retiros respectivamente. d. SUMILLA : Demanda de Ejecución De Obligación De Dar Suma de Dinero. para ser abonadas inmediatamente en su cuenta. En consecuencia abonar o acreditar o depositar una operación o cuenta bancaria es registrar un abono o verificar una anotación en el haber de la cuenta. V. c. 01. ESCRITO : No. 9. el cliente entrega la libreta y/o tarjeta de ahorro. haber y 2. b. y es deudor cuando la suma de retiros es superior a la suma de depósitos. CASO PRÁCTICO: LOS BANCOS Y/O ENTIDADES FINACIERAS EN SI TRATAN DE RECUPERAR EL DINERO INVERTIDO. en las cuentas corrientes y de ahorro. DESDE LA PERSPECTIVA DE LA ENTIDAD FINANCIERA: EXPEDIENTE : No. La entidad bancaria quien realiza las anotaciones de las operaciones. CUADERNO : Principal. El importe del ingreso inicial. El número de cuenta de un cliente es la identificación de cualquier cuenta bancaria de depósito de dinero. y desde su punto de vista contable son registradas en el haber o en el debe. la entidad recoge el certificado de depósito. 2. 6. Los ingresos o depósitos son entregas de dinero en efectivo que realiza el titular. Depósitos a plazo fijo. esto se conoce con el nombre de sobregiros. la entidad requiere la entrega de talonario de cheques. Cancelación de cuentas Significa la interrupción definitiva de las relaciones de la entidad bancaria con su cliente. Y ALGUNOS CLIENTES TRATAN DE NO PAGAR LAS DEUDAS QUE TIENEN CON ESTOS. Los retiros o disposiciones son extracciones de dinero en efectivo o con cheque que ejecuta el titular o su apoderado. Cuentas corrientes. El formato de la cuenta bancaria se puede dividir en: debe. 3.

.  Artículo 688 del Procesal Civil.MEDIOS PROBATORIOS Se ofrecen lo siguiente: . mas intereses compensatorios que se devenguen hasta la fecha de su completa cancelación. …………………………………………………….. 11-3-1-003-505824. V. que los títulos valores tienen merito ejecutivo. que preceptúa en su inciso 18.  Artículo 695 del Código Procesal Civil.. …………………………………………………………………. U.La recurrente se apersona al proceso... de fecha 07 de Agosto del 2011.VIA PROCEDIMENTAL Y PETITORIO Que. (Treintaicinco Mil y 00/100 Nuevos Soles).. 4.. según poder que consta en el Asiento …………………………. de conformidad con lo dispuesto en el artículo 41. debido a que los deudores suscribieron con la recurrente un pagaré con el siguiente dato:  El crédito No.FUNDAMENTOS DE DERECHO Fundamento mi petitorio en lo dispuesto en las siguientes normas legales:  Artículo 1219 del Código Civil. en su calidad de obligados principales.00.. 1069 referente a la Ejecución de Obligación De Dar Suma de Dinero. y su cónyuge doña ……………………………………………………………………. el mismo que tiene como fecha de emisión 13 de Noviembre del 2010 y se establece como fecha de vencimiento 07 de Agosto del 2011. la presente acción tiene como finalidad demandar la ejecución de obligación de dar suma de dinero. identificado con DNI No. departamento de ………………. No..  Artículo 694 del Código Procesal Civil. …………………………………. expresa liquida y exigible. según Decreto Legislativo No. los ejecutados no han cumplido con cancelar el titulo valor cuyo cobro constituye el objeto de la presente acción.000. III.57 (Treinta un Mil Ochocientos Uno y 57/100 nuevos soles).FUNDAMENTO DE HECHO 1. con domicilio real en la calle ………………………………. a fin de que cumplan con pagar la suma de S/ 31. ……………………. de la Zona Registral No. interpongo DEMANDA DE EJECUCION DE OBLIGACION DE DAR SUMA DE DINERO contra don ………………………………………………………………. por la suma de S/ 35... CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CREDITO DE (BANCO).. 27287). y cuyo saldo capital es de S/. con domicilio en Av. conforme consta al reverso del pagaré.  Artículo 18 de la Ley de Títulos Valores (Ley Nro. cuyo inciso 1) prescribe que es efecto de las obligaciones autorizar al acreedor para emplear medidas legales a fin de que el deudor le procure aquello a que está obligado..AL SEÑOR JUEZ DEL JUZGADO DE PAZ LETRADO DE LA PROVINCIA DE PISCO..Que.. cuyo inciso uno establece que se puede promover ejecución en virtud del título ejecutivo. si reúnen los requisitos formales exigidos por la citada ley según su clase.debidamente representada por el Sr. II.Que. C. que dispone en su inciso uno que se puede demandar ejecutivamente la obligación de dar. IV. costas y costos del presente proceso.801. (Treinta un Mil Ochocientos Uno y 57/100 Nuevos Soles)..57.801. a pesar del tiempo transcurrido. la misma que es cierta. de la Partida …………………………. como puede apreciarse del Pagare que acredita nuestra pretensión.1. con R. de la ciudad de …………………………… y señalando domicilio procesal en la calle …………………………………………… de la Provincia de …………. en VIA DE PROCESO UNICO DE EJECUCION. 31. 3.. XI Sede Ica de la Oficina Registral de la Provincia de ……………………………….Es por ello que en calidad de recurrentes solicitamos el COBRO JUDICIAL del pagare mencionado en el punto anterior.COMPETENCIA Es competente el Juzgado de Paz Letrado de la Provincia De Pisco. ante Usted dice: I.1 de la Nueva Ley de Titulo Valores. 2..

……………………. C. Con Reg.-g.APERSONAMIENTO..I. 1.. conforme a mi derecho y de acuerdo a ley. Señor Juez. conforme consta al reverso del Titulo Valor que adjunto a la presente. VI.-c) Copia de DNI de los demandantes. 1. 1.. POR TANTO A Ud.N.. y. solicitamos se sirva tener por interpuesta la presente demanda y darle tramite que a su naturaleza corresponde.ANEXOS Se adjuntan los siguientes: 1.1.SINTESIS DE LA DEMANDA. DE LA PERSPECTIVA DEL CLIENTE DEUDOR Y/O AVALES Y/O FIADORES: Expediente : Secretario : Escrito : 01 Cuaderno : Principal.A. …………………………………………. Pisco.. identificada con D.Con el objeto de ejercitar mi derecho de defensa judicial y de contradicción. 31.Arancel Judicial por Derecho de Exhorto..I No.-f) Copia Legalizada del asiento ………………………. 1.. (03). como representante de la recurrente. 11-3-1-003-505824.000. con arreglo a lo previsto en el segundo párrafo del artículo 428 del Código Procesal Civil. y cuyo saldo capital a la fecha asciende a la suma de S/. .. que suscribe la presente demanda y declaro estar instruido acerca de sus alcances..-d) Copia del RUC de la representada. ………………………. de la partida No.801. domicilio procesal en la Casilla Judicial Nº ……………. 11-3-1-003-505824 de fecha de emisión 13 de Noviembre del 2010 vencido el 07 de Agosto del 2011. lo que se deberá tener presente para los efectos consiguientes... nos reservamos el derecho de ampliar la cuantía de nuestra pretensión según el monto al que ascienda el Pagare que se fuera devengado en el curso del proceso y que corresponda a la relación obligacional a que se contrae el punto 1 de los fundamentos de hechos de la presente demanda. ……………………………………………………………. 12 de Agosto del 2011. delego las facultades generales de representación a que se refiere el artículo 80 del Código Procesal Civil. y departamento de Ica. SEGUNDO OTROSI DIGO: Que. designando domicilio habitual o real en la ………………………………………………….00 (Treintaicinco Mil y 00/100 Nuevos Soles.-a) Arancel Judicial por Ofrecimiento de Pruebas. en la que consta las facultades del Sr. 2.-e) Pagare Original No.1. por el monto de S/. a la Dra. respetuosamente me presento y digo: 1. en la demanda interpuesta por la Caja Municipal de Ahorro y Crédito de …………. Nº ………………. PRIMER OTROSI DIGO: Que. 2.-b) Arancel Judicial por derecho de cedulas de notificación.. (BANCO).1. 2.. me apersono a la instancia de su Despacho. Petitorio : Contradicción. …………….-Pagare No.…….. 1. de la provincia ……………. sobre Obligación de Dar Suma de Dinero en Proceso Ejecutivo. 35. 1.CONSIDERACIONES PRELIMINARES.57 (Treinta un Mil Ochocientos Uno y 57100 Nuevos Soles. SEÑOR JUEZ DEL …………………………………… …………………………………………………. 1.

4. si bien es cierto el recurrente suscribió los pagarés en referencia y materia de autos. es en este contexto que el recurrente y la entidad emplazante acordamos y realizamos dos contratos de préstamos uno en junio de …………….2. contradigo la ejecución alegando la Inexigibilidad o Iliquidez de la obligación contenida en los Títulos materia del presente proceso.. 6 325.Sustentada esta premisa. 3.1.00) y ocho mil y 00/100 nuevos soles (S/. (títulos) constituidos a favor de la Caja Municipal de Ahorro y Crédito de ………………….2.94 y S/..(BANCO).1.Que. la Constitución Política vigente. y. 3.Atendiendo a estas consideraciones.Ahora. bajo el apercibimiento de iniciarse la ejecución forzada. en respaldo de la supuesta obligación contenida en el pagaré Nº 201-1-00008201.2. razón por la cual... representado por don ……………………………………………….(BANCO). 3.1. se perfecciona con la aceptación de las partes contratantes. en razón a que estoy contradiciendo fundándome en la Inexigibilidad o Iliquidez de la Obligación... la realización de una pericia contable para establecer con exactitud el monto real de todo lo pagado y el prestado. 3. 15 643. en caso de incompatibilidad entre una norma constitucional y una norma legal o de menor jerarquía se debe preferir la primera.. cumplir y defender nuestro ordenamiento jurídico.1.00) respectivamente.2.2.. como es el caso de Inglaterra.5 y pagaré Nº 108-14-201-100007158. 6 325.. plasmada en un texto solemne que tiene dos partes muy diferenciadas. el recurrente en calidad de prueba está solicitando en el presente proceso.1.. el Código Civil vigente consagra la figura jurídica de los contratos y éste en nuestro sistema tiene el carácter de consensualidad. dentro de éste marco.1. es decir. el Estado se encuentra organizado de una manera determinada mediante una Constitución Política otorgada por el Poder Constituyente.1. 3. La contradicción comprende la Inexigibilidad o Iliquidez de la Obligación contenida en el Título y Nulidad Formal o Falsedad del Título Ejecutivo y por haberse completado el Título en forma contraria al acuerdo adoptado..29 respectivamente. interpone demanda Ejecutiva contra el recurrente y otros.1. en la cual se consagran derechos fundamentales.. En consecuencia.La pretensión concreta del demandante está referida a que el Juzgado ordene se notifique que el recurrente y otros paguen la obligación a su cargo ascendente a las sumas de S/. 3. 2. 15 643. y el otro en febrero de …………. y las Costas y Costos del proceso.. 8 000.1. no es concebible que en el Tercer Milenio la existencia de un Estado sin Constitución. gastos notariales. 3.29 con respecto a cada pagaré puesto a cobro. con el objeto de que jurisdiccionalmente se declare improcedente o infundada la demanda. entre otros mandamientos fundamentales consagra la obligación que todos los peruanos tenemos que respetar. una dogmática. 3.En mi calidad de emplazado. para responder por las obligaciones de deudor principal. incluso aún cuando esta no se encuentre escrita o codificada. 51º y 138º de nuestra Carta Magna. y. consecuentemente. más el pago de los intereses Compensatorios y Moratorios pactados por las partes.1. dentro de cinco días.3. 3.1. mediante los cuales el emplazado recibió en calidad de préstamo la cantidad de Quince mil y 00/100 nuevos soles (S/.1. particularmente el Estado Peruano.. 15 000. .7 cada uno por la suma S/.1. esta estructurado mediante categorías de normas que la doctrina ha denominado la pirámide Kelseniana en la cual la Constitución Política se encuentra en su cúspide.. el ordenamiento jurídico de todo Estado.94 y S/. también es cierto que en los pagarés jamás consignamos fecha alguna tanto de emisión como de vencimiento en el mencionado pagaré.2.1. como la norma veatoria que sirve de fundamento a las demás.INTELIGIBILIDAD O ILIQUIDEZ DE LA OBLIGACIÓN CONTENIDA EN EL TÍTULO..1. según lo disponen los Arts.Fundamentos de Fácticos.Petitorio.2. una orgánica en la cual se estructura al Estado. y.La actora Caja Municipal de Ahorro y Crédito de …………….2.CONTRADICCIÓN AL MANDATO EJECUTIVO.

más no acepte cual otro acto adicional que no se encuentre estipulado en el contrato para mi calidad de aval (TAL Y COMO ALLÍ FIRMO). y. así. para posteriormente poder ante su Despacho tratar de sorprenderlo y ejecutar un cobro indebido e inexistente e inejecutable. consecuentemente se puede acudir en ésta vía ante el Poder Judicial.Pues bien.5.1.2. los procesos de ejecución que se han previsto para aquellos casos en que hay un derecho cierto... e) y a) del numeral 19. en calidad de causales de la presente contradicción.Asimismo.10. en cuanto que a la falta de cumplimiento de algún requisito señalada por ley para el ejercicio de la acción cambiaria.8.1 del Art. 3. esto es. acto que deberá tomarse en cuenta en todo momento dentro del proceso.9. Por lo que dichos aspectos llenados en los pagarés nunca fueron aceptados por el recurrente.. el mismo texto adjetivo distingue dentro de los procesos de ejecución o ejecutivos aparecidos a partir del “Pactum Excecutivum” establecido en una cláusula pactada entre comerciantes con lo cual se pretendía suprimir toda etapa probatoria. 3. como lo sostengo enfáticamente. pues de esta forma el mismo pagaré también estaría incurso en la falta de formalidad para su ejecución. Además el demandante nos indica que adjunta al pagaré una hoja anexa es decir una HOJA ADHERIDA. por un lado tenemos a los declarativos de derecho que solucionan un conflicto intersubjetivo de intereses. Los procesos contenciosos se dividen en dos grupos muy bien definidos. 139º de nuestra Constitución Política.. Tratando de sorprender a su Despacho con palabras que tienen por finalidad confundir.2. esto lo probamos con el mismo pagaré de la manera siguiente.La Legislación Procesal Civil vigente ha establecido como resultado de un producto social distintas vía para conceder la tutela jurisdiccional que consagra el inc.2. que no se puede esgrimir en ésta vía a efecto de pretender cobrarme montos que requieren dilucidar. todo esto. y desde el antiguo procesos denominado “Solemnis Ordo Judiciario”. 19º de la Nueva Ley de Títulos Valores Nº 27287.1.2. f).2. se trataba de un derecho ya reconocido.1.2. que responden a un derecho incierto cuya complejidad determina la vía que le corresponde. 3.. proceso en el cual.requisito éste último formal y esencial para que el mencionado título valor tenga mérito ejecutivo y. declarado jurídicamente o establecido por acuerdo de las partes. alterando y consignando una fecha de vencimiento inexistente por estar gozando de un periodo de gracia de 16 y 14 meses respectivamente.1. 3.Por otro lado. por ello que los títulos valores o los pagarés adolecen de nulidad formal o falsedad del título. por lo tanto se convierten en cualesquier meros documentos. Y. pues. por otro lado.1.En cuanto a los requisitos esenciales formales del pagaré. en los Títulos Valores nunca consignamos la fecha de vencimiento tal como lo acredito con el propio título valor. consecuentemente.6. la sumariedad viene a significar la reducción del conocimiento . 3. y. la demandante en forma por demás abusiva efectúa su llenado y protesto. el Código Procesal Civil divide los procesos declarativos de derechos en proceso de conocimiento resultado de una lenta elaboración. los procesos civiles se dividen en contenciosos y no contenciosos.7. y junio de ………. procesos abreviados fruto de la “Clementina Saepe” de mil trescientos seis y los procesos sumarísimos. en la causal de que el título valor incompleto al emitirse ha sido completado en forma contraria a los acuerdos adoptados (a cuyo efecto en calidad de prueba ofrezco los mismos pagarés) y en la causal del contenido literal del título valor o en los defectos de forma legal de éstos. tal como se puede desprender de su simple lectura. de acuerdo a su complejidad.Debo indicar que los pagaré han sido alterados en cuanto a su contenido fechas y demás aspectos que jamás consignamos. pero que permanece insatisfecho. y..1. como ya se ha afirmado. 3) del Art. al adolecer de éste requisito formal los títulos valores o pagarés no tienen mérito ejecutivo. debo indicar que mi persona en todo acto con la emplazante tenemos una relación solo de aval tal y como ellos mismos me explicaron y me dieron a conocer y tal y como forme los contratos avalando al deudor principal solo única y exclusivamente por los prestamos que el solicito en el mes de febrero de ……….. me fundo en que lo dispuesto por los incs. 3.. mas no aclarar pues esa supuesta hoja anexa al pagaré no es otra cosa que un plan de pagos.

es un acto unilateral y arbitrario y no tiene mérito ejecutivo por que así lo establece la Ley. quien entrega sus ahorros en depósito en una empresa o hace uso del sistema.Sin embargo.1. 3. 1.. cuando es conocida como verdadera e indubitable. Año II No.2. 3.. adicionalmente. 3. cuando la obligación contenida en el título es cierta.2. las liquidaciones efectuadas por las empresas bancarias emanan de un acto unilateral y por tanto arbitrario. declarándola oportunamente . pues la ley y la doctrina reservan esa calidad a determinadas situaciones convencionales. 271. se advierte que la ley ubica en su capítulos primeros “Principios Declarativos” del título primero de las “Normas Generales”. no ha cumplido con presentar los demás documentos que los sustenten. en su primer párrafo señala que los acápites que contiene son formas mediante las cuales se procura. lo que no resulta en el caso que se propone. expresa y exigible.2. la ley establece las obligaciones y los límites de las empresas que reciben ahorros del público así como el modo y los alcances de dicha garantía. completos y suficientes por sí mismos. como mecanismo de perfeccionamiento del sistema romanista. 3.1. Normas Legales. pues este.del juez y que este sólo está obligado a pronunciarse sobre el mérito ejecutivo del documento con el cual se pide la tutela jurisdiccional..19.1.13.Motivo por el cual. o sea declarativo.. como señala en la norma pertinente. en cuya formación siempre tiene intervención el obligado.Sin embargo. de donde resulta que se está frente a una norma enunciativa. y es exigible cuando se refiere a una obligación pura y simple y si tiene plazo que este haya vencido y no esté sujeta a condición. 3.1. se encuentra en un riesgo que debe atenuarse.2.1.14. éste. cuando se presenta copulativamente con los otros requisitos exigibles. que concede mérito ejecutivo al título valor. como ocurre con el Decreto Legislativo N° 1069 y sus modificatorias.. relativo al proceso ejecutivo. interpuesta precisamente por el Banco de Crédito. que no califican por sí solas como títulos de ejecución. ingresando al proceso. con otros dispositivos de la propia ley y de otras normas. a fin de determinar el verdadero sentido o intencionalidad por el legislador.2. 3.18. que dicha norma relaciona sus alcances. conforme lo establece la doctrina.Así. publicada en “Revista Peruana de Jurisprudencia” pag.Frente a ello es preciso recurrir al mérito correcto de la interpretación verdadera de la norma..Que. 3. pero de lo manifestado. la Corte Suprema de Justicia de la República debe desestimarse la pretensión de la contraria. 3. la atenuación de los riesgos para el ahorrista o cuenta correntista y todo justiciable que recurre al sistema financiero. que en la doctrina moderna se identifica con la voluntad del estado y que no puede ser otra que aquella que resulta la armonizarse orgánica y lógicamente con el resto del orden jurídico. es expresa cuando manifiesta claramente una intención o voluntad.. dividir en los de ejecución propiamente dicha que versan sobre el cumplimiento de resoluciones judiciales y de títulos que se les equiparan y los procesos ejecutivos. la entidad demandante sostiene que el saldo es exigible.11.2. dichos títulos sólo dan mérito a la ejecución.1..Es así. 3. si bien el estado fomenta y garantiza el ahorro. lo que se materializa en el fondo de seguro de depósitos. dentro del cual nos encontramos inmersos. aunque se produzca fragmentariamente y viciado por algunos defectos. por lo que debe entenderse que las normas que incluye tiene tal carácter. la legislación y la jurisprudencia. debe concebirse como una unidad ideal que tiende a regular les relaciones de la vida del modo más adecuado y armónico posible. que en todo caso. los podemos a su vez.17..1. 2380-98-Lima. cabe advertir.2.2.15. y conforme al artículo ochenta y siete de la Constitución Política del Estado.Consecuentemente en virtud de lo antes expuesto y de la ejecutoria suprema recaída en la casación No. de la simple lectura de dicha norma.Ahora bien. donde el título tiene mérito ejecutivo.1.2. lo que además explica su sentido.12. la demandante.16. una obligación se considera cierta. que se inician a partir de títulos que se denominan ejecutivos y que la ley enumera.1. regulado en el artículo ciento cuarenta y cuatro y siguientes de la propia ley.

2.Finalmente debo indicar que con la emplazada el deudor principal ha firmado una reprogramación especial sin mi consentimiento.Que. 6. sus normas ampliatorias modificatorias y conexas aplicables al presente proceso.El mérito de la exhibición y entrega que deberá realizar la entidad demandante de todos los documentos en los que mi persona firma y de los cuales se desprenden los pagares puestos a cobro.3.1.2. de noviembre de 2011.. 6. 1429 y 1430 del Código Civil. 4. Pisco.Principio de legalidad que dispone.B..C. POR LO EXPUESTO: A usted señor Juez.. ruego tenga por realizada la contradicción.2.2.3.A. 4. OTROSI...Copia Fotostática de mi documento de identidad... ANEXO Nº 01 . 4.Normas Constitucionales.1.Causal de nulidad absoluta cuando el acto jurídico no reviste la forma prescrita (Inc. 3.En este acto míos los medios probatorios ofrecidos por la demandante en su escrito de demanda. estipulado en el acto de apersonamiento declarando ambos estar instruidos de la representación conferida y de sus alcances lo que su Despacho se servirá tener presente.Documento de identidad. acto que por cierto no estipula el contrato que firmamos. 4.1.. 1428. ofrezco los siguientes medios probatorios: 5. 103).La constitución no ampara el abuso del derecho (Art. 4.1. 4.MEDIOS PROBATORIOS.FUNDAMENTOS JURÍDICO DE LA NULIDAD FORMAL O FALSEDAD DEL TITULO EJECUTIVO. 219 C. a cuyos efectos tal representante judicial consignan el mismo domicilio procesal del representado.. 4.improcedente o infundada...Los requisitos estipulados por los Arts.20. .). 4. 38).Tasa judicial por concepto de ofrecimiento de medios probatorios.Normas Adjetivas.2. 5.4.2. es decir en forma flagrantemente abusiva y unilateral se está apartando del previamente acordado. 219 C.Elementos o requisitos para la validez del acto jurídico ( Art.. más aún cuando no se ha cumplido con adjuntar una pericia actualizada.1.1... 5.C. 4. 74º del mismo cuerpo legal.Normas Sustantivas. en ejercicio de la potestad concedida por el Art. 7 Art. lo que quiere decir que se están saliendo por este lado también del contrato en el que tengo la calidad de aval y bajo el cual figuran las reglas que me competen deben aplicarse. 140 del Código Civil).. 4.Documento tributario.1..1..Que.Causal de nulidad absoluta cuando la ley lo declara nulo (Inc.).1. en cuanto a la inexigibilidad o iliquidez de la obligación contenida en el Decreto Legislativo N° 1069 y del Código Procesal Civil. otorgo al Abogado que autorizan este primer escrito. 6.3. ANEXO Nº 01 . a fin de acreditar el pretendido abuso de derecho que la Constitución ha proscrito..2. respecto de la resolución de contratos. las facultades generales de representación a que se refiere el Art. 80º del Código Procesal Civil.1.1.2.....2. ……….ANEXOS. 6 Art. 5.Contradicción a la ejecución de garantía.1. que todos los peruanos nos encontramos en la obligación de respetar la Constitución Política y el ordenamiento jurídico de la Nación (Art. 4.2.

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