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Contrato de Seguro de Personas

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CONTRATO DE SEGURO DE PERSONAS 1.

- CONCEPTO Berbero sostiene que el contrato de seguro es aquel por el que una parte, el asegurador, contra pago de una prima, se obliga a indemnizar al asegurado, dentro de los límites convenido, del daño que experimente a consecuencia de un siniestro o a pagar un capital o una renta al verificarse un evento atinente a la vida humana.1 De manera general La Ley sobre el Contrato de Seguro define este en el cual una aseguradora se obliga, mediante una prima, a resarcir un daño o a pagar una suma de dinero al verificarse la eventualidad prevista en el contrato. El artículo 151 de la Ley sobre el Contrato de Seguro establece que el contrato de seguro sobre las personas comprende todos los riesgos que puedan afectar a la persona del asegurado en su existencia, integridad personal, salud o vigor vital.

2.- MERCANTILIDAD

Este contrato es de carácter mercantil por que de acuerdo con el articulo 75 del Código de Comercio en su Fracción XVI califica de mercantiles todos los contratos de seguros siempre que se hagan por empresas.

3.-CARACTERÍSTICAS *Principal.- Porque no depende de otro contrato para su existencia *Nominado.- Cuenta con un nombre *Típico.-Encuentra su regulación en la legislación

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LEÓN TOVAR, Soyla H. Contratos Mercantiles. Editorial Oxford. México 2009 p.594

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sin embargo para fines de prueba debe constar por escrito en el que se especifiquen las condiciones generales del contrato... la persona respecto de cuya vida. salud integridad o vigor vital se celebra el contrato. Sin embargo.. Tal contingencia consiste en la posibilidad de que se produzca el siniestro. que solo opera con sus propios socios. *Aseguradora.*Oneroso.. *Bilateral. del contenido del contrato y de las obligaciones asumidas en el mismo aparecen otros elementos personales: El beneficiario del contrato. tan sólo puede aceptar o rechazar el contrato impuesto por el asegurador..Es la persona que asume sobre sí las consecuencias de la eventualidad prevista en el contrato.El contratante debe pagar la prima del seguro o contraprestación a la aseguradora. De acuerdo con la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros tienen carácter de aseguradora solo las sociedades anónimas constituidas y autorizadas para actuar como instituciones de seguros así como las sociedades mutualistas de seguros.En razón de que genera derechos y obligaciones para cada uno de los sujetos contratantes. 2 .Las cláusulas son establecidas por el asegurador. sus modificaciones y la póliza. *De adhesión. que puede ser el mismo contratante o un tercero y el asegurado.Este contrato no requiere de ninguna formalidad. no pudiendo el asegurado discutir su contenido. quien acepta el riesgo ajeno.Tanto el asegurado como el asegurador están sometidos a una contingencia que puede representar para uno una utilidad y para el otro una pérdida. El tomador se obliga a pagar la prima y el asegurador se obliga a una prestación pecuniaria *Aleatorio. 4-ELEMENTOS PERSONALES DERECHOS Y OBLIGACIONES En el contrato de seguro personales: destaca la existencia de dos elementos La aseguradora y el tomador o contratante del seguro. que se obliga a indemnizar en caso de que ocurra el evento previsto en el contrato *Consensual.

cuando el objeto del seguro es su propia persona.-Es el destinatario de la prestación del seguro a cuyo favor se pacta. La persona que tiene interés en el seguro.*Asegurado. Cuando se designa a un solo beneficiario y este muere antes o igual que el asegurado. *Contratante o Tomador.Expedir la póliza (Art. 20) 3 . *Beneficiario.Es la persona a quien protege la cobertura del seguro sobre cuya persona. el importe de seguro se paga a la sucesión de los bienes del asegurado. nunca para el seguro de vida en caso de muerte... es decir el contratante es el titular del interés asegurado. Es a la vez el asegurado. salud o integridad esta basada la indemnización y que no necesariamente es el beneficiario.Es la persona que comparece con su firma en la celebración del Seguro. Obligaciones de la empresa aseguradora: . Si dicho beneficiario no es el asegurado o contratante. entonces es un tercero quien se beneficia del seguro. Derechos de la empresa aseguradora: -Rescindir el contrato del seguro -Exigir toda clase de información sobre hechos relacionados con el siniestro y por los cuales pueden determinarse las circunstancias de su realización y las consecuencias del mismo -Liberarse de sus obligaciones si para impedir que se comprueben las circunstancias del siniestro no se le notifica oportunamente su concurrencia. susceptible de valuación. El asegurado tiene derecho a designar un o más terceros como beneficiarios sin necesidad de consentimiento de la aseguradora.

Declarar con veracidad todos lo hechos importantes para la apreciación del riesgo (Art..Pagar la indemnización en caso de siniestro.Reducir la prima o devolver una parte cuando disminuya o desaparezca el riesgo (Art. 48) . 78).No incurrir en omisiones o inexactas declaraciones (Art. 31) .Efectuar las acciones necesarias para atenuar el riesgo o impedir su agravación (Art. aún por culpa del asegurado (Art. según el caso. dentro de los 15 días siguientes a que conozca la omisión o inexacta declaración (Art.Notificar al asegurado la rescisión del contrato. cuando se contratan varios por el mismo riesgo o interés asegurable (Art. 52) . 54) . dentro de las 24 horas siguientes a que las conozca (Art. 8º) .Pagar la prima en su domicilio o en el lugar convenido (Art. 72) . Derechos del asegurado: -Celebrar directamente el contrato de seguro en nombre y cuenta propios pero en beneficio de tercero 4 .Poner en conocimiento de cada aseguradora la existencia de otros seguros.El asegurado o el beneficiario. 47) .Comunicar a la aseguradora las agravaciones esenciales del riesgo. 43) . 66) .Comunicar al asegurado su nueva dirección para todo tipo de avisos e informaciones (Art. deberán avisar por escrito dentro de los 5 días siguientes a que tengan conocimiento de la realización del siniestro (Art. 100). o porque éste haya cumplido con un deber de humanidad… Obligaciones del asegurado: .

-Contratar el seguro mediante mandatario o apoderado -Celebrar el contrato en beneficio o favor propio. 5 . el bien sobre el cual recae el riesgo asegurado y que no necesariamente tiene un valor económico. en la cual se valoriza el bien o interés asegurado y que será la posible indemnización en caso de siniestro. etc. la salud. INDEMNIZACIÓN. lo que no será posible para el seguro de vida. es decir.La prima es otro de los elementos indispensables del contrato de seguro. Es la cantidad que paga el asegurado como contrapartida de las obligaciones. resarcitivas e indemnizatorias del asegurador. 5. que establece la aseguradora. pero sólo en los casos en que se verifique el siniestro...Es una cantidad que se estipula en el contrato. cierta maquinaria..Es el bien jurídico que se trata de proteger con el contrato de seguro.Se considera la principal obligación de la aseguradora. previa investigación de las circunstancias en que aconteció el siniestro. SUMA ASEGURADA. *Prima única: es lo que debe abonar el asegurado cuando ello se hace en una sola oportunidad. LA PRIMA.-ELEMENTOS REALES INTERÉS ASEGURABLE. Dicha indemnización será cubierta en dinero. Es el precio del seguro que paga el asegurado al asegurador como contraprestación del riesgo que asume éste y del compromiso que es su consecuencia.. Es el costo del seguro. Podemos señalar como ejemplo de interés asegurable los siguientes: la vida. en cuyo caso el beneficiario del seguro es el mismo contratante y también para este caso tiene el derecho de exigir la indemnización por parte de la aseguradora. bienes patrimoniales como un automóvil. la integridad física. el equipaje.

Ocurrido el siniestro el asegurado y en su caso el beneficiario debe dar aviso del mismo a la aseguradora. En el Artículo 45 de la Ley sobre el contrato de seguro que alude a que si en el momento de la celebración en el contrato de seguro desaparece el riesgo este es nulo.*Primas periódicas: la prima única se abona con pagos parciales. salvo pacto en contrario.Es la actualización de la eventualidad prevista en el contrato. por cuanto asume la obligación de resarcir al asegurado. El crédito derivado del seguro es exigible 30 días después de que la aseguradora ha recibido los documentos y la información correspondiente que le permita conocer el fundamento de la reclamación. en caso de 6 .-El riesgo es un acontecimiento futuro e incierto para ambos contratantes y constituye un elemento esencial del contrato de seguro. de la salud o de la integridad personal. los daños que este. con lo cual se ofrece al asegurado una posibilidad que puede decidir la concentración de estas operaciones. Materialización del riesgo.. a su vez resiente por la eventual realización del acontecimiento previsto. El siniestro constituye la realización del evento previsto en el contrato. RIESGO. No hay seguro sin riesgo. SINIESTRO. Se trata de un acontecimiento dañoso que provoca la perdida de la vida. éste queda resuelto de pleno derecho. este debe ser por escrito. Todo contrato de seguro debe significar un riesgo para la aseguradora. dentro de cinco días máximo de que se tenga conocimiento o deba tenerlo. Y en caso de que el riesgo deje de existir después de la celebración del contrato.

proceder la aseguradora debe pagar la suma asegurada y responder por el siniestro aun cuando sea culpa del asegurado. su entrega. La Ley sobre el Contrato de Seguro establece en su Artículo 20 los requisitos mínimos que debe tener la póliza: a) Nombre y domicilio de los contratantes b) Firma de la empresa aseguradora. las limitantes o deducibles y cualquier otra modalidad que se establezca en las coberturas o planes que ofrezca. debe constar por escrito para efectos probatorios. salvo culpa grave. pero no de eficacia del seguro. por exigencia legal.Es el documento en el que se hacen constar los derechos y las obligaciones de las partes. c) Designación de la cosa o de la persona asegurada.-ELEMENTO FORMAL A pesar de que el contrato de seguro es consensual. en torno a la póliza girara el seguro. 7 . así como los derechos y obligaciones de los contratantes. Sin perjuicio al carácter consensual del contrato. 6. por lo tanto constituye una obligación de la aseguradora. la póliza configura su manifestación escrita. El seguro existe aun cuando no se haya otorgado por escrito aunque todas las aseguradoras tengan la obligación tanto los formatos de las ofertas de los contratos de seguro como hacer constar por escrito las condiciones del contrato.. LA PÓLIZA. asegurados o beneficiarios mas las condiciones que administrativamente fije la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas. las condiciones. en estas las aseguradoras deben indicar de manera clara y precisa el alcance.

transcurrido dicho plazo caduca su derecho y el contrato se rige por el texto de la póliza. g) La cuota o prima del seguro. REASEGURO.-COASEGURO Y REASEGURO COASEGURO. en la ley no se plasma como debe ser ese consentimiento 8.Es un contrato de seguro celebrado entre empresas aseguradoras..-PERFECCIONAMIENTO Al ser consensual. 8 .Las demás cláusulas que deban figurar en la póliza de acuerdo con las disposiciones legales.d) La naturaleza de los riesgos garantizados. de manera proporcional al porcentaje asumido. De conformidad con el Artículo 25 de dicha ley cuando el texto de la póliza no concuerda con la oferta.. el contrato de seguro se perfecciona por el consentimiento de las partes . La póliza debe estar redactada con caracteres fácilmente legibles en caso de perdida o destrucción debe pedirse la cancelación o reposición de la misma según el procedimiento seguido para los títulos de crédito.. 7. h). el tomador cuenta con un plazo de 30 días para pedir su rectificación. a indemnizar en caso de siniestro. la Ley sobre el Contrato de Seguro establece que el contrato se perfecciona en el momento en que el proponente tiene conocimiento de que el asegurador ha aceptado la oferta.Se presenta cuando dos o más empresas aseguradoras se obligan a garantizar una parte del riesgo y. e) El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duración de esta garantía. f) El monto de la garantía. Consiste en que una institución reaseguradora se obliga a garantizar una parte o la totalidad del riesgo previamente contratado por una institución aseguradora. en virtud de contratos directos celebrados por el asegurado con cada una de dichas aseguradoras. así como las convenidas lícitamente por los contratantes.

mediante el pago de primas periódicas sin necesidad de examen medico obligatorio. 10. cuando ésta contrate por un riesgo cuya suma asegurada sea muy elevada. en razón simplemente de pertenecer al mismo grupo o empresa. establecido en el Articulo 189 de la Ley sobre el Contrato de Seguro la aseguradora deberá pagar en forma de capital siempre que el accidente cause al asegurado una disminución en su capacidad para el trabajo que deba estimarse como permanente. seguirá siendo la única responsable respecto al asegurado”.-RESPONSABILIDAD EN CASO DE SUICIDIO La aseguradora esta obligada aún en caso de suicidio del asegurado. El vínculo jurídico que se crea en este contrato es solamente entre la institución reaseguradora y la empresa reasegurada (aseguradora directa). Sin embargo. en lo referente a primas. si ocurre antes. si éste se verifica después de dos años de la celebración del contrato. etc. indemnizaciones. solo se reembolsará la reserva matemática.Este contrato surge con la finalidad de que una institución de mayor solvencia respalde a otra de menor potencial económico. En este caso el asegurado tiene obligación de pagar las primas del seguro correspondientes al primer año y puede pactar la suspensión de los efectos del seguro o la recisión de pleno derecho para el caso de que no se haga oportunamente el pago de las primas. no se establece vínculo jurídico alguno entre el asegurado y la institución reaseguradora.-TIPOS DE SEGUROS DE PERSONAS *Seguro de grupo La aseguradora se obliga a pagar la suma asegurada en caso de muerte o de supervivencia de una persona determinada. Salvo el caso en que se haya pactado expresamente que la prestación convenida se cubra en forma periódica 9 . *Seguro de accidentes y enfermedades Se trata de un seguro sobre personas en su integridad. 9. salud o vigor vital. según se desprende de lo dispuesto en el Artículo 18 de la LSCS: “Aún cuando la empresa se reasegure contra los riesgos que hubiese asegurado.

*Seguro dotal. 10 . 12. o durante la vida de una persona. el dotal es un seguro temporal con inversión y por lo tanto el costo de la prima suele ser más elevado. Consiste en dar una "dote" al vencimiento de la póliza. No responde por perdidas o daños causados por guerra extranjera. movimientos popular. huracán. por un evento.-TERMINACIÓN DEL SEGURO El contrato de seguro puede ser pactado por un plazo determinado. este puede terminar: -Por acuerdo entre las partes. En el seguro dotal la aseguradora pagará la suma asegurada de la cobertura al término del plazo contratado o antes si el asegurado fallece o bien queda incapacitado para seguir trabajando. A diferencia de un seguro tradicional. a las 12 horas del ultimo dia del plazo de 30 días en el que debió pagarse la prima o fracción de ella en caso de pago en parcialidades. esto independientemente del plazo que se elija. civil. por declaración inexacta o disimulación con el fin de hacer que la empresa incurra en error.-CESACION DE EFECTOS Cesan los efectos del seguro y como consecuencia la aseguradora no esta obligada a pagar la suma asegurada. La aseguradora queda liberada de sus obligaciones por omisión del aviso inmediato del siniestro para impedir que se compruebe la circunstancia del siniestro. También cesan sus efectos cuando el asegurado omite dar aviso o provoca una agravación esencial del riesgo. terremotos. o bien sin plazo. salvo estipulación expresa en contrario. -Por vencimiento del término -Por rescisión -Por haberse realizado la eventualidad prevista en el contrato -Por haber desaparecido la cosa o persona asegurada. 11.

ya que la persona puede ser objeto de varios seguros y por cantidades distintas.-UTILIDAD PRÁCTICA 11 . porque la vida o integridad personal no pueden tasarse. Fracción XVI Ley sobre el Contrato de Seguro Ley General de Instituciones y sociedades Mutualistas de Seguros Ley de Navegación y Comercio marítimos Reglamento del Seguro de Grupo Reglamento del articulo 127 de la Ley de Vías Generales de Comunicación Y las Reglas de la Comisión Nacional de Seguros 16. salud o vigor vital.-ESQUEMA DE FUNCIÓN 15. como su nombre lo indica versa sobre la persona. En el seguro de personas no se admite subrogación del asegurador. el seguro de personas. 14.13.-LEGISLACIÓN APLICABLE Código de Comercio: Artículo 75. el objeto del seguro no es restablecer el estado en que se encontraba el patrimonio del asegurado antes del siniestro. Tampoco se aplican las reglas del sobreseguro. su integridad.-DIFERENCIA CON EL CONTRATO DE SEGURO DE COSAS A diferencia del contrato de seguro de cosas. el seguro de personas no tiene carácter resarcitorio. como ocurre en el seguro de cosas.

México 2009 Pp. Pp. México 1997. Contratos Mercantiles.826 DÍAZ BRAVO. Arturo Contratos Mercantiles. Editorial Oxford. Soyla H.BIBLIOGRAFIA • • LEÓN TOVAR. Editorial Oxford. 306 • Ley sobre el Contrato de Seguro 12 .

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