Hemos identificado 5 pasos importantes para realizar una planeacin financiera.

1. Situacin financiera actual 2. Objetivos financieros 3. Identificar y evaluar las alternativas de accin 4. Crear plan de accin 5. Revisar peridicamente el plan financiero

1. Situacin financiera actual

16 April, 2007 - 17:48 Andrs Donis

El primer paso de una planeacin exitosa es determinar de forma certera en donde nos encontramos situados financieramente. Esto es importante porque nos ayudar a priorizar y ver de manera ms clara las estrategias que debemos tomar para llegar a las metas que nos lleguemos a plantear, de la manera ms rapida posible. Para calcular nuestra situacin financiera actual se deben de realizar tres pasos:

1. Determinar nuestros activos

Para calcular nuestros activos debemos sumar todo aquello de lo que somos dueos, por ejemplo: ahorros, computadora, carro, inversiones, efectivo, etc. Es importante notar que para que la valuacin de activos como la computadora o el carro se deben de hacer con el valor actual o de mercado y no al precio de compra, para as reflejar lo ms cercano a la realidad.

2. Determinar nuestros pasivos

Para calcular nuestros pasivos se debe sumar todo aquello que debamos no importando quien sea, por ejemplo: deuda en tarjetas de crdito, crdito bancario, deudas con terceras personas, etc.

3. Valor neto
El valor neto es el clculo que resulta de la resta entre los activos menos los pasivos. El valor neto nos dir como nos encontramos actualmente. Por supuesto que entre un valor neto ms alto ser mejor ya que significa que las probabilidades de caer en problemas econmicos ( caer en insolvencia) son cada vez ms remotos. Se debe tener cuidado de no pensar que el valor neto es lo que tenemos disponible para gastar en estos momentos, ya que no todos nuestros activos pueden ser fcilmente convertidos a efectivo (son no lquidos). Una consecuencia de lo anterior es el hecho de que podamos tener un valor neto alto pero aun as tengamos problemas para pagar nuestras cuentas. La insolvencia ocurre cuando nuestros pasivos son ms grandes que nuestros activos (valor neto negativo), esta situacin debe ser evitada en todo momento ya que en otras palabras significa que estamos en quiebra.

Ejemplo:
Juan tiene y debe lo siguiente:

Cuenta de cheques

Cuenta de ahorro

Inversiones

Valor de su carro en el mercado

Deuda en la tarjeta de crdito

Prstamo en banco

Cul es su valor neto?

Respuesta:
Valor neto = activos - pasivos

Activos: Cuenta de cheques

Cuenta de ahorro

Inversiones

Valor de su carro en el mercado

TOTAL ACTIVOS Pasivos: Deuda en la tarjeta de crdito

Prstamo

TOTAL PASIVOS

Valor neto = Q 30,500.00 - Q 10,300.00 = Q 20,200.00

2. Objetivos financieros 16 April, 2007 - 18:03 Andrs Donis Los objetivos financieros dependen de cada persona, de sus gustos, valores, situacin actual, sueos, etc. Lo importante es que los establezcamos ya que sin establecer objetivos financieros es imposible tomar decisiones financieras inteligentes. Siempre es importante saber qu es lo que queremos y por qu lo estamos haciendo. Los objetivos son el corazn de la planeacin financiera.

Los objetivos deben de reunir las siguientes tres caractersticas:

Realista Especifico Con un periodo de tiempo definido para alcanzar Ejemplos: Diego tiene 18 aos, acaba de entrar a la universidad, no tiene carro, si tiene novia a la que quiere mucho y a los 28 aos quisiera casarse.

Cuales seran los objetivos financieros de Diego?

Respuesta: A corto plazo (2 aos) debera de pensar en:

Comprar carro. A mediano plazo (5 aos) debera de tener el objetivo de:

Alquilar casa A largo plazo (10 aos) debera tener el objetivo de:

Comprar casa

3. Identificar y evaluar las alternativas de accin

16 April, 2007 - 18:05 Andrs Donis

Luego de haber definido nuestros objetivos el siguiente paso es analizar las diferentes alternativas que tenemos para alcanzar estos objetivos. Generalmente tendremos varias opciones, por ejemplo, si ahorramos Q 500 podramos tener las siguientes alternativas.

Aumentar el monto ahorrado al mes. En vez de seguir ahorrando en cuentas de ahorro podramos decidir utilizar parte de esos ahorros a otro tipo Pagar las deudas que tengamos con esos ahorros. Continuar ahorrando lo mismo y no cambiar nuestros cursos de accin.

de inversiones.

No importa cuales sean las alternativas que tengamos lo importante es que evaluemos los costos y beneficios de cada una de nuestras opciones y que recordemos un importante concepto: el costo de oportunidad.

Costo de Oportunidad
Todos estamos tomando decisiones en todo momento. Ser que compramos un par de tenis de Q600 o los ahorramos? No podemos hacer las dos cosas. Esta es la mejor forma de entender el costo de oportunidad, significa que siempre que tomemos una decisin estaremos sacrificando otras cosas que pudimos haber hecho con ese dinero, tiempo, etc.

4. Crear plan de accin

17 May, 2007 - 09:08 Andrs Donis

Luego de haber evaluado las alternativas de accin, se debe de escoger la que sea mejor para alcanzar el objetivo que nos hemos propuesto. Debe de tratarse de un plan realista, que se adecue a nuestras posibilidades y a nuestra personalidad. Por ejemplo, si somos personas conservadoras ser muy difcil un plan de accin de alto riesgo y viceversa. Adems debe ser concreto y lo ms especifico posible. Si nuestro objetivo es aumentar los ahorros en un 30%, el plan de accin podra ser cortar nuestros gastos de salida o los de ropa. Si nuestro objetivo es aumentar nuestro ingreso, nuestro plan de accin podra ser conseguir un trabajo de medio tiempo. No importa cual sea, lo importante es que tengamos la disciplina para seguirlos.

5. Revisar peridicamente el plan financiero

17 May, 2007 - 09:10 Andrs Donis

La planeacin financiera no termina una vez se empiezan a ejecutar los planes de accin. Mientras uno se vuelve ms grande, nuestras necesidades, gustos y finanzas cambian. Esto quiere decir que el plan financiero tambin tendr que cambiar. Es por eso que es nuestra sugerencia que se reevalue y revise el plan financiero por lo menos una vez al ao.

Los pasos de planificacin financiera hacia un futuro mejor

Tener una idea general de los pasos de planificacin financiera te ayudar a comprender hacia dnde te diriges y por qu algunos pasos deben llevarse a cabo necesariamente antes que otros. La International Organization for Standarization (ISO) es la entidad ms grande que desarrolla y publica Estndares Internacionales y ha publicado para el campo de la planificacin financiera la ISO 22222:2005 - Planificacin financiera personal. Requerimientos para planificadores financieros. En la ISO 22222:2005, se han definido seis pasos de planificacin financiera los cuales describimos a continuacin. Sin embargo, considerando que esta ISO se refiere a estndares para planificadores financieros, la explicacin y el orden de cada paso est enfocado y dirigido para que puedas aplicarlo en tu caso particular.

Paso 1 - Obtener informacin y determinar objetivos y expectativas.

En este paso reunirs informacin para crear una fotografa de tu situacin financiera individual o la de tu familia. Requerirs informacin como: cuentas bancarias, prstamos bancarios, tarjetas de crdito, cuentas de aportes de pensiones, declaraciones juradas de impuestos, inversiones, plizas de seguro, testamento, facturas por servicios, etc. Esta fotografa quedar reflejada en tu balance y presupuesto ya sea individual o familiar. Una vez que cuentes con toda esta informacin comenzars a soar con todo aquello que quisieras y en base a esos sueos te plantears objetivos razonables.

Paso 2 - Analizar y evaluar tu situacin financiera.

En el segundo paso de planificacin financiera y con tu balance, presupuesto y objetivos, comenzars a realizar una evaluacin de tu situacin financiera. En general responders a las preguntas: Dada mi situacin financiera actual, Podr lograr mis sueos? Todos o slo algunos?, Cules? Porque? Cules son los factores que me impediran lograr mis sueos?

En esta etapa hars un anlisis bsico de riesgos para identificar todos aquellos factores que pueden impedirte lograr tus objetivos.

Paso 3 - Desarrollar tu plan financiero.

Cuando identificas los riesgos que te impiden lograr tus objetivos, tu plan tiene establecidas sus bases fundamentales. Dicho de otra forma ya sabes dnde enfocar tus esfuerzos. Solo falta decidir por dnde empezar y para ello, ms adelante utilizaremos la gua de la pirmide de planificacin financiera. La idea general es que vayas paso a paso desde la proteccin bsica pasando por la acumulacin de riqueza y finalmente transfiriendo los frutos de tus esfuerzos a tus seres queridos. En otras palabras, de tu plan de seguridad financiera a la libertad financiera.

Paso 4 - Implementar tu planificacin financiera.

Si tu planificacin se queda en slo un plan, no te servir de nada. Poner en accin tu plan requiere pasin compromiso y tambin disciplina. En esta etapa es normal que requieras la asistencia de otros profesionales (si es que no lo hiciste todava) como agentes de seguros, especialistas en impuestos, planificadores financieros, etc. para ejecutar los pasos de tu plan. Despus de todo no deberas tratar de manejar t solo(a) tus finanzas sino hacerlo en equipo para obtener mejores resultados. La gran diferencia es que cuando tienes un plan o por lo menos un borrador ya sabes de antemano lo que quieres y lo que mnimamente necesitas, as que cualquier relacin con otro profesional se plantea en tus propios trminos. Y eso creme marca la diferencia, te lo aseguro.

Paso 5 - Monitorear tu plan financiero

Monitorear el cumplimiento de tu plan y reformularlo es muy importante porque las condiciones en que desarrollaste tu plan as como tu vida cambian constantemente. Que tal si te dan la noticia de que vas a ser pap o mam de trillizos cuando solo esperabas uno? Es una linda noticia y un buen motivo para multiplicar todo por tres. Por lo tanto, tu xito financiero tambin depender de lo rpido que te adaptes a los cambios. Lo optimo es monitorear tu plan mensualmente, aconsejable hacerlo semestralmente pero como mnimo debes hacerlo una vez al ao. Reajusta tus objetivos, evala si existen nuevos riesgos y establece nuevas acciones acorde a cada situacin. Tambin debes prepararte para cuando las cosas no te salen como las planeaste. Es imposible que todo sea como quisiramos, pero no debemos dejar que eso nos desanime sino sacarle el jugo a todas las oportunidades que se nos presentan cada da. Por otra parte, cuando un evento inesperado aparezca podremos afrontarlo de mejor manera con nuestro plan bajo la manga y estaremos agradecidos por ello. Ahora que comprendiste cules son los pasos de planificacin financiera y lo que se necesita hacer en cada uno, ya tienes la idea general del proceso de planificacin financiera. Fcil? No lo creo Lo puedes hacer? Definitivamente. "Un camino de mil millas comienza con un paso" Lao-tzu Filsofo Chino (604 AC - 531 AC) Hey! Un ratito... No habamos dicho que los pasos de planificacin financiera eran seis? Pues tienes razn, el sexto paso de planificacin financiera es el siguiente:

Paso 6 - Definir y establecer la relacin con tu planificador financiero

Este es el primero de los pasos de planificacin financiera descritos en la ISO 22222:2005 (mencionada al principio) y aplica cuando decides que requerirs los servicios de un planificador financiero. En tal caso, debes dejar claro las condiciones de la relacin en la que trabajarn ambos. Dejamos este paso hasta ahora porque es difcil definir si necesitars un planificador financiero si no conoces por lo menos los pasos de planificacin financiera. Ahora seguramente ya tienes una idea al respecto.