Cedula A Temario

Este curso est dividido en cuatro grandes mdulos que a su vez se desglosan en submdulos y unidades: 1. Mdulo 1- Aspectos Generales  Submdulo1.1 Teora del Riesgo y Necesidad del Seguro  Submdulo1.2 Marco Legal de las Operaciones de Seguros  Submdulo 1.3 Marco Tcnico del Seguro  Submdulo 1.4 Marco Operacional 2. Mdulo 2 Riesgos Individuales del Seguro de Personas  Submdulo 2.1: Vida Individual  Submdulo 2.2: Accidentes y Enfermedades  Submdulo 2.3 Gastos Mdicos Mayores  Submdulo 2.4 Salud 3. Mdulo 3 Riesgos Individuales del Seguro de Daos  Submdulo 3.1: Seguro de Automviles  Submdulo 3.2: Seguro de Embarcaciones Menores de Placer  Submdulo 3.3: Pliza Mltiple Familiar 4. Mdulo 4 Sistema y Mercados Financieros  Submdulo 4.1 Clculos Bsicos de Matemticas Financieras  Submdulo 4.2 Principios de Contabilidad  Submdulo 4.3 Sistema Financiero Mexicano  Submdulo 4.4 Inversin y Riesgo Financiero  Subbmdulo 4. 5 Clasificacin del Mercado

Aspectos Generales

Teora del Riesgo y la Necesidad del Seguro

Unidad 1. El Ser Humano como un Entidad Econmica

El ser humano es una entidad econmica productiva. Entre otras, una de las caractersticas que los distinguen de los dems seres vivos, es su capacidad de manipular y transformar su propio entorno, agregando valor (Plus Vala) a los objetos que le rodean a travs del trabajo que imprime en dichos objetos. Dicho valor agregado ser de carcter objetivo y subjetivo simultneamente. De esta forma, el Hombre, al agregar valor a dichos objetos, los transformar a su vez en bienes, que formarn parte de su patrimonio econmico. Entendemos entonces al Patrimonio como:

Definicin de Patrimonio Conjunto de los bienes propios adquiridos por cualquier ttulo, o bien Conjunto de bienes pertenecientes a una persona natural o jurdica, o afectos a un fin, susceptibles de estimacin econmica . El Patrimonio adems le permitir a la humanidad realizar actos de comercio, puede ser heredado, enajenado, embargado, etc. Pero sobre todo, determina, si no del todo, si en buena medida, la calidad, esperanza y afanes de vida del propio ser humano; y ah se encuentra la importancia que la misma humanidad da al Patrimonio. No olvidemos as mismo que el Patrimonio Econmico es parte de los Atributos de la Personalidad de todo tipo de Personas (fsicas y morales) y segn nuestro Cdigo Civil, todas las personas tenemos un Patrimonio. As mismo, por la capacidad de ser Heredable, el Patrimonio puede acumularse generacin tras generacin. Las Riquezas de muchas familias han sido el producto de acumular el patrimonio que dejaron Padres, al patrimonio de los propios hijos.
y

Sin embargo, y terriblemente, el patrimonio puede perderse.

Unidad 2 Definiciones del concepto Riesgo

El riesgo como prdida del Patrimonio

El Patrimonio est sujeto a la posibilidad de perderse por eventualidades de diversa naturaleza. Como personas, estamos permanentemente sujetos al riesgo de perder nuestro patrimonio, y con l, muchas de nuestras capacidades y posibilidades. Esto es un Riesgo.

Alcances del concepto Riesgo

A continuacin damos varias definiciones del Concepto de Riesgo en trminos generales:
y

y y y

Riesgo segn el DRALE .- riesgo. (Del it. risico o rischio, y este del r. cls. rizq, lo que depara la providencia). m. Contingencia o proximidad de un dao. || 2. Cada una de las contingencias que pueden ser objeto de un contrato de seguro. || a ~ y ventura. loc. adv. Dicho de acometer una empresa o de celebrar un contrato: Sometindose a influjo de suerte o evento, sin poder reclamar por la accin de estos. || correr ~ algo. fr. Estar expuesto a perderse o a no verificarse. \x{25a1} V. grupo de ~, poblacin de ~. Riesgo dentro de un contexto econmico.- Riesgo es la Posibilidad de perder el Patrimonio. Riesgo Lato sensu.- Es la posibilidad de que ocurra un evento con efectos negativos de diversa ndole Riesgo stricto sensu.- El Riesgo se define como una eventualidad que de ocurrir traer como consecuencia un desequilibrio econmico para el individuo que la sufre.

Acepciones de la Palabra Riesgo

El trmino Riesgo no solo tiene varios alcances, que son los que hemos mencionado, sino, adems tiene varias Acepciones, que son las que mencionamos a continuacin:
y y

Riesgo como Eventualidad.- Es un Posible acontecimiento que depender del Azar. Riesgo como Cobertura.- Es la eventualidad especfica por la cual quedan asegurados determinados bienes en un seguro. Ejemplo Riesgo de Incendio por el cual es asegurado un edificio o sus contenidos.

Definicin Tcnicamente Correcta de Riesgo

Riesgo es la posible ocurrencia por azar de un acontecimiento que

produce una necesidad econmica y cuya aparicin real o existencia se previene y garantiza en la pliza y obliga al Asegurador a efectuar la indemnizacin que le corresponde.

Definicin de Siniestro
En la industria aseguradora a la realizacin del Riesgo Asegurado cubierto mediante el contrato de seguro se le llama Siniestro, en otras palabras, cuando una eventualidad que produce una prdida se encuentra en el estado de la posibilidad de que se produzca en la realidad se le considera como Riesgo; cuando esa eventualidad, se materializa es cuando pasa a ser un Siniestro, y es cuando se desencadenan las obligaciones de indemnizacin por parte de las aseguradoras. En resumen, Siniestro es la materializacin de un hecho que produce prdidas.

Preguntas de Repaso
Cmo se puede definir la palabra "riesgo"? Cmo se puede definir la palabra "siniestro"?

Unidad 3 Actitudes Frente al Riesgo

La Posibilidad de la Prdida Patrimonial

Perder el Patrimonio Econmico generalmente implica terribles consecuencias para quien lo ha perdido. No est de ms hacer un ejercicio mental, imaginndonos que ocurrira si, de repente, perdisemos absolutamente todas nuestras posesiones. Las consecuencias seran verdaderamente graves. Incluso, el hecho de que los ciudadanos de una sociedad dada, perdiesen su patrimonio, determinara seguramente la cada y desaparicin de dicha sociedad. Por este motivo, y sobre todo, por las consecuencias que conlleva el perder su propio patrimonio, el Ser Humano en particular, y las distintas Sociedades en su conjunto, han desarrollado diversos sistemas tanto para evitar del todo los desastres que nos ocasionan prdidas patrimoniales, como para poder afrontarlas una vez que ocurren. Cuando decimos Evitar del Todo (la posibilidad de padecer un desastre) queremos indicar que la Humanidad ha generado formas de hacer frente a esta situacin, que van desde el congraciarse al favor de las distintas Deidades de cada cultura, ofreciendo sacrificios, ofrendas, etc, pasando por el realizar conjuros, invocar la proteccin de las

mismas; hasta, ya en tiempos modernos, predecir el clima, establecer medidas de seguridad, controles, etc. En fin, diversas Formas de carcter Predictivo, Preventivo (Activo Preventivas ) o Evasivas (algunas de ellas de eficacia cuestionable ) Por otro lado, la Humanidad tambin ha generado sistemas que nos permitan poder asumir las consecuencias de un siniestro dado, una vez que este ha ocurrido. Podramos decir que se trata de medidas de carcter Preventivo (Pasivo-Preventivas ).

Actitudes Frente al Riesgo

Podemos clasificar las distintas actitudes frente al riesgo en las siguientes: 1. 1. 2. 3. 4. 5. 6. Eliminarlo Prevenirlo Disminuirlo Retenerlo Distribuirlo Transferirlo

Descripcin de Actitudes frente al Riesgo.

y

Eliminar el Riesgo. Esto significa reducir completa y absolutamente cualquier posibilidad de que ocurra el riesgo. Ejemplo: Para Eliminar el Riesgo de que me roben un vehculo, lo vendo, de esta forma, ya no hay posibilidad alguna de que lo roben. Prevenir el Riesgo. En este caso, se toman medidas (Activo - Preventivas) para reducir las posibilidades de que ocurra el riesgo. Ejemplo: Para evitar que me roben el automvil, evito transitar por ciertas calles y avenidas, o ingresar a colonias de alta peligrosidad. Si bien la posibilidad de que me roben el automvil todava existe, no es tan alta como el hecho de transitar por sitios de alta delincuencia. Disminuir el Riesgo. En este caso, se toman medidas (Activo Preventivas) para disminuir el Impacto Material del Riesgo. Ejemplo: Colgar extinguidores e instalar un sistema de tuberas de agua contra incendio en un taller o una fbrica. Con ello no se evita el riesgo de incendio, pero al ocurrir el mismo, estamos preparados para disminuir el impacto del siniestro, y con ello, los daos materiales, que de otra forma, seran ms elevados. Retener el Riesgo (Asumirlo). En ocasiones, el impacto econmico que podra ocasionar un Riesgo dado, es tan pequeo, o no lo es suficientemente grande, como para generar un menoscabo considerable en la economa del afectado por dicho siniestro. Esto hace posible que el afectado por el

probable siniestro pueda asumir el costo econmico que se generara de ocurrir el mismo.
y

Distribuirlo. En este sistema, se procura repartir el impacto econmico que sufrira el posible afectado por el Riesgo entre una comunidad que est dispuesta a asumirlo. Este sistema es el que se utiliza en las as llamadas Sociedades Mutualistas. Concretamente, se trata de que un grupo de personas, expuestas todas ellas a un mismo tipo de Riesgo, se asocien para poder indemnizarse entre ellos mismos. Con esto se hace que el Dao que sufre uno, sea asumido por todos. Decimos entonces que Los males de uno se reparten entre Varios. Ejemplo: Un grupo de ganaderos se asocian o hacen convenios entre ellos, para reponer las prdidas que algunos de ellos pudiesen tener cuando sus propiedades ganaderas llegaren a afectarse. Transferirlo. Transferir el Riesgo implica hacer que una persona o entidad, asuma el costo econmico ocasionado por un siniestro sufrido por otra persona, previo convenio entre ellos. Al transferir el riesgo, se logra que otra persona absorba el impacto econmico padecido por otra a consecuencia de un siniestro. Por ejemplo: Si la casa de un individuo es amenazada por la erupcin de un volcn ya que est construida cerca de este, el individuo paga una cantidad para que otra entidad cree las reservas monetarias necesarias para pagarle los daos que sufra su casa cuando el volcn haga erupcin. El sistema de Transferencia de Riesgo; como actitud, es el sistema utilizado y manejado por las Aseguradoras.

Preguntas de Repaso Cuales son las actitudes que se pueden asumir frente a un riesgo? Qu tipo de actitud frente al riesgo, procura repartir el impacto econmico que se sufrira por el riesgo entre una comunidad que est dispuesta a asumirlo? Qu tipo de actitud frente al riesgo, implica hacer que una persona o entidad, asuma el costo econmico ocasionado por un siniestro sufrido por otra persona, previo convenio entre ellos?

Unidad 4 Clasificacin del Riesgo

Clasificacin General del Riesgo

No todo tipo de riesgo es susceptible de ser asegurado. Eso se debe a las diversas naturalezas intrnsecas de cada tipo de Riesgo. Por ello el Riesgo se puede clasificar de acuerdo a diversos criterios: 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. Por la naturaleza de la Prdida. Por su origen y alcance. Por su Valoracin. Por su tiempo y lugar. Por el objeto sobre el que recae. Por su intensidad. Por su transferibilidad.

A continuacin vamos a analizar el alcance de cada una de estas clases de riesgo.

Clasificacin de Acuerdo a la Naturaleza de la Prdida

y

Riesgos Puros.- Es aquel que corresponde estrictamente a la posibilidad de que un hecho ocurra. Involucra la probabilidad o posibilidad de prdida o de No ganar al ocurrir el hecho. Riesgos Especulativos.- Es aquel que por su carcter comercial es propio del negocio de las empresas y determina que puedan obtenerse mayores o menores beneficios. Es aquel donde se especula para obtener ganancias, que pueden ser mayores, menores o nulas.

En la industria aseguradora, slo se aseguran los Riesgos Puros, nunca los especulativos.

Clasificacin de acuerdo al Origen y Alcance del Riesgo

y y

Particular o Personal.- Es aquel Riesgo que al materializarse solo afecta a una persona en particular o solo a unas cuantas personas. Catastrfico.- Es aquel que tiene lugar cuando a consecuencia de hechos o acontecimientos de carcter extraordinario, de por si de naturaleza anormal y elevada intensidad, generan que la cuanta de los daos se eleve enormemente

Clasificacin de acuerdo a su Valoracin

Riesgos Objetivos.- Los Riesgos Objetivos son aquellos cuya composicin, caractersticas y circunstancias bajo las que ocurren, pueden ser medidos de acuerdo

a estadsticas. Se dice que un riesgo es objetivo cuando los datos de frecuencia, impacto econmico, tiempo y circunstancias en las que ocurre dicho riesgo, pueden ser recabados en datos estadsticos. Riesgo Subjetivo.- Se dice que un riesgo es de Carcter Subjetivo cuando las circunstancias bajo las que se presenta, son propias y relativas a la persona asegurado o el bien asegurado y las consecuencias que genera dicho riesgo son difcilmente medibles (estadsticamente) haciendo con ello complejo y difcil de valorar para el asegurador.

Clasificacin de acuerdo al Tiempo y Lugar en el que ocurre el Riesgo

y

Riesgos Temporales.- Son aquellos Riesgos (Siniestros) que siempre se presentan en un tiempo determinado o en una poca determinada. La principal caracterstica de este tipo de riesgos es que son cclicos. Por ejemplo, en nuestro pas, los huracanes solo se presentan en ciertos meses del ao. Riesgos Geogrficos.- Son aquellos Riesgos (siniestros) que solo se presentan en ciertas zonas o regiones geogrficas. As mismo, los huracanes solo se presentan en ciertos estados de nuestro pas; Chihuahua, no es ciertamente una regin expuesta al Riesgo de Huracn.

Clasificacin de acuerdo al Objeto sobre el que recae

y y

Riesgo Personal.- Es aquel que afecta solo a la integridad fsica de una persona. Riesgo Profesional.- Es aquel que se presenta en y durante el ejercicio de ciertas profesiones o actividades y que puede afectar directa o corporalmente a quien ejerce dicha actividad o profesin. Riesgo Patrimonial.- Es aquel que implica una disminucin o prdida total o parcial del patrimonio del Asegurado como consecuencia de un evento que puede afectarle.

Riesgo Moral.- Es aquel que se deriva de la actitud y comportamiento de una persona .Por ejemplo, la difusin de los secretos industriales de una compaa dada, dependen de la calidad moral de sus empleados. Por cierto, este tipo de riesgos No pueden ser asegurables con una pliza de Seguros. Para indemnizar por riesgos morales se utiliza otro tipo de figura jurdica: La Pliza de Fianzas. Riesgo Material.- Es aquel que afecta a elementos de o bienes materiales y que se refiere a la posibilidad de su destruccin total o parcial, sustraccin o prdida.

Clasificacin de acuerdo a la Intensidad del Riesgo:

y y

Riesgos Variables.- Son aquellos Riesgos que al presentarse siempre tienen las mismas consecuencias. Riesgos Constantes.- Son aquel tipo de Riesgos que al presentarse siempre tienen las mismas consecuencias.

Clasificacin del Riesgo de acuerdo a las Consecuencias ocasionadas por el mismo

y y y

Riesgos Materiales.- Estos son aquellos Riesgos que afectan la constitucin fsica de las propiedades, objetos, efectos personales, etc. Riesgos Financieros.- Estos son los Riesgos que al realizarse ocasionarn consecuencias sobre las ganancias que tiene el individuo. Riesgos Legales.-Cuando se realiza un acto sujeto a la voluntad humana, o un hecho humano, se genera una responsabilidad legal que es necesario afrontar adems de dao mismo.

Clasificacin de los Riesgos por su Transferibilidad (capacidad de ser transferidos)

Riesgo Transferible.- Es aquel tipo de riesgos que pueden ser asumidos por un tercero. Riesgos Retenidos.-Son aquellos en los que por tratarse de riesgos de mnima repercusin (generalmente), se decide correr por cuenta propia o porque su impacto puede ser soportado sin causar dao o desestabilizacin. Estos NO se Transfieren.

y y

Preguntas de Repaso Qu se considera un riesgo puro? Qu se considera un riesgo especulativo? Cul es el riesgo cuya composicin, caractersticas y circunstancias bajo las que ocurre, pueden ser medidas de acuerdo a estadsticas? Cul es el riesgo cuyas caractersticas, son propias y relativas a la persona asegurado o el bien asegurado y las consecuencias que genera dicho riesgo son difcilmente medibles ? Cul es el riesgo que se deriva de la actitud y comportamiento de una persona ? Qu se considera un riesgo transferible?

Unidad 5 El Riesgo Asegurable

Caractersticas del Riesgo Asegurable

Requisitos para que el riesgo sea Asegurable

Los Riesgos Asegurables

Los Riesgos Asegurables son aquellos que por naturaleza son susceptibles de ser asegurados, y cumplen con las caractersticas Dados los diversos tipos de Riesgos que se pueden llegar a dar, as como los factores que los afectan, concluimos que no todo tipo de riesgo puede ser asegurable, no al menos con las Plizas de Seguros. Para que un Riesgo sea Asegurable, debe reunir cierto tipo de caractersticas.
Adems de ser un Riesgo Puro, el Riesgo Asegurable debe ser:
y y y y y y y

Incierto Aleatorio Posible Concreto Lcito Fortuito De Contenido Econmico

(El Riesgo debe generar una Afectacin Econmica)

Riesgo Incierto

El Riesgo debe ser incierto, esto es, no se tiene la certeza de si el Riesgo va a ocurrir o no. Para que el Riesgo sea asegurable, No se debe tener dicha certeza sobre si el riesgo va a ocurrir o si ya ocurri., de lo contrario, se estara asumiendo una prdida segura para la entidad que decida cubrir dicho riesgo. El nico Riesgo cuya certeza se tiene y que puede ser asegurable (cubierto por una aseguradora) es La Muerte. Como dijimos, en otras ocasiones se apoya en el dilema de si el Riesgo ha ocurrido o No (Incertidumbre del Pasado frente a la incertidumbre del futuro)
Riesgo Aleatorio

Para poder ser asegurable, el Riesgo debe ser Aleatorio, esto es, No se sabe cuando podra ocurrir el Riesgo.

Si se tiene la certeza de que el riesgo VA a ocurrir y cuando, desaparecera la Aleatoriedad del Riesgo, principio bsico de los Contratos de Seguros.
Riesgo Posible

Para que un Riesgo sea Asegurable, debe ser posible, real, debe tener la posibilidad de concretarse en la realidad, debe poder suceder. Evidentemente, no tiene ningn sentido asegurarse contra Riesgos Imposibles. La posibilidad o probabilidad de un riesgo tiene dos limitaciones: La Frecuencia y la Imposibilidad. La Frecuencia excesiva atenta contra el principio de aleatoriedad. La presentacin frecuente de un tipo especfico de siniestro, influye en el costo del seguro que cubrira dicho riesgo. Por otra parte, ante la imposibilidad de que el riesgo se manifieste en siniestro, resulta en un sinsentido, un absurdo, y esta situacin es un punto a considerar.
Riesgo Lcito

El Riesgo no ha de ir en contra de la legislacin, reglas morales o de orden pblico, ni en perjuicio de terceros ya que la pliza sera nula automticamente. La cobertura o asuncin de un Riesgo dado por parte de una entidad, No debe romper el orden pblico ni contravenir el marco legal establecido. Esta limitante tiene dos excepciones: A) En el Seguro de Vida, se puede asegurar y cubrir la muerte del asegurado an por suicidio despus de dos aos. Y en el Seguro de Responsabilidad Civil, en donde se pueden garantizar los daos a terceros por actos de imprudencia.
Riesgo Concreto.

El Riesgo ha de ser analizado y valorado por la Aseguradora en dos aspectos: Cualitativa y Cuantitativamente, antes de proceder a asumirlo o cubrirlo. Una ambigedad en la designacin del Riesgo que se pretende asegurar en cuanto a sus Caractersticas, naturaleza, situacin, etc. imposibilitan el estudio y anlisis del mismo antes de ser aceptado.
El Riesgo Fortuito

El Riesgo debe provenir de un acto o acontecimiento ajeno a la voluntad humana de producirlo. El Riesgo debe carecer, estar exento de todo elemento volitivo, de lo contrario, tambin podra perderse el elemento de aleatoriedad.

Riesgo con Afectacin o Contenido Econmico

La concretizacin del riesgo, la realizacin del mismo, debe producir una necesidad econmica, debe afectar econmicamente a alguien, ya sea a la persona afectada por el riesgo o a un tercero que se vea afectado cuando el propietario del bien asegurado padezca el riesgo (Un ejemplo de esto seran lo empleados de una fbrica que se ha incendiado; concretamente no se ven afectados directamente pues la planta de dicha fbrica no es propiedad de ellos, sin embargo si se vern afectados en sus trabajos y muy probablemente en su ingreso) Dicha necesidad se satisface con la Indemnizacin correspondiente.

Clasificacin del Riesgo Asegurable

Criterios de Clasificacin del Riesgo Asegurable

Ya mencionamos las caractersticas que un Riesgo debe reunir para poder ser Asegurable. Con lo anterior, podemos agrupar a los Riesgos Asegurables de acuerdo a la cosa afectada. De este modo podemos clasificar a los Riesgos Asegurables en:
y y y y

Riesgos que afectan a las Personas. Riesgos que afectan a los Bienes. Riesgos que afectan a Terceros Riesgos Consecuenciales.

Riesgos que afectan a las Personas

Como su nombre lo indica, estos son los Riesgos que afectan a las Personas Fsicas. De acuerdo con el Artculo 152 de la LCSC , los riesgos que afectan a las Personas son:

1. La Muerte Prematura.- Son los relacionados con la Existencia, con la Vida misma, en este caso el fallecimiento. 2. Vejez sin Recursos.- Igualmente, relacionado con la Existencia, pero en este caso a la posibilidad de sobrevivir a un plazo dado, o bien llegar a una edad avanzada sin recursos econmicos suficientes para vivir adecuada y dignamente. 3. Los relacionados con la Salud. 4. Invalidez o Incapacidad.- Son los relacionados con el Vigor o Vitalidad, entendemos, con la capacidad para poder trabajar a consecuencia de un accidente o una enfermedad.

Riesgos que afectan a los Bienes

Como su nombre nos indica, estos son los Riesgos que afectan a los bienes, son los Riesgos que ocasionan Daos a las propiedades de las personas, ms que a las personas mismas. Los riesgos sobre los bienes son aquellos que se desprenden del dao ocasionado a los bienes de una persona, por actos de otra, o por hechos de la naturaleza. Por ello, concluimos que los Riesgos sobre los bienes a su vez pueden clasificarse de acuerdo al origen del dao causado, quien o que sera la fuente del Riesgo:
y y

a) Riesgos provenientes de Fenmenos de la Naturaleza (Hechos de la Naturaleza) b) Riesgos provenientes de Actos y Hechos derivados de la Voluntad Humana, as como de Hechos Sociales.

Riesgos que afectan a Terceros (Riesgos por Responsabilidad Civil)

Todo acto o hecho Propio generan una consecuencia jurdica, que puede ser negativa, nula o positiva, en el sentido de la obligacin o derecho que una persona podra contraer al llevar a cabo dicho acto o hecho. Sin embargo, nuestra legislacin civil establece obligaciones para quien efecte actos o hechos que afecten negativamente a otras personas. La misma legislacin civil establece el grado de derecho indemnizatorio que una persona tendra de ser afectada por los hechos o actos de otra. A esto se le denomina Responsabilidad Civil. La Responsabilidad Civil es la que una Persona (Responsable) contraera para con otra (Tercero), y va a desprenderse por actos o hechos (deliberados o no) que dicha persona (el responsable) podra realizar y que afecten negativamente los Bienes del Tercero (daos) as como el ingreso que el Tercero deja de percibir como consecuencia del dao ocasionado o gasto ocasionado (Perjuicios) o bien, que afecten la Integridad Personal (Lesiones) y Psicolgica del Tercero (Dao Moral). Por ello decimos que Los Riesgos que afectan a Terceras personas se dividen en:
y y y

a) Riesgos por daos a los Bienes de terceros. b) Riesgos sobre Lesiones a la Persona de un Tercero. c) Riesgos por Dao Moral.

Los Riesgos Consecuenciales o Perjuicios tradicionalmente se analizan en un apartado diferente.

Riesgos Consecuenciales

Denominamos as a los perjuicios (prdida de ingreso que el tercero resiente como consecuencia del dao ocasionado a sus bienes por los actos o hechos del responsable civil) as como a los gastos realizados por el tercero para recuperar la utilidad y funcionamiento de la cosa afectada. Decimos que es la prdida de ventas, utilidades o rentas a consecuencia de de un riesgo que haya afectado a un negocio o empresa.

Requerimientos para la Asegurabilidad de un Riesgo

Para poder manejar adecuadamente el Riesgo, por parte de la Entidad (aseguradora) o Comunidad (Sociedad Mutualista) que asumiran el mismo se deben evaluar los factores de Homogeneidad, Incertidumbre y Dispersin del Riesgo. Veamos en que consisten estos:

y y

Homogeneidad.- Para que un riesgo quede cubierto por una entidad o comunidad se requiere que este se repita entre un grupo asegurable, grupo que como veremos mas adelante contribuir econmicamente a la conformacin de las reservas que permitirn el pago de las correspondientes indemnizaciones. Decimos que el Riesgo debe ser Homogneo al Grupo Asegurable. Incertidumbre.- La Realizacin del Riesgo debe ser incierta en relacin a cuando, donde y quien resentirn sus efectos. Dispersin.- El Impacto Econmico del Riesgo (Siniestros) debe ser distribuido entre la comunidad asegurada (Principio de Mutualidad).

Grado de Exposicin a un Riesgo

As mismo, en un negocio de transferencia o distribucin de Riesgo, es necesario cuantificar y cualificar al mismo, determinando el grado de exposicin al riesgo que tendra la cosa que se pretende asegurar. Por ello, decimos que un bien o una persona estn expuestos a un Riesgo dado, si son susceptibles a padecerlo. Si la cosa o persona no son en absoluto susceptibles a padecer el Riesgo en cuestin, decimos que dicho Riesgo cae en el terreno de lo Imposible. Por otro lado, No todas las cosas o personas expuestas a un riesgo dado, tienen las mismas probabilidades de padecerlo. Por ejemplo, una persona de 80 aos tiene ms probabilidades de padecer el riesgo de Fallecimiento que una persona de 20 aos. Por ello, estadsticamente, debe tenerse en cuenta la Frecuencia Global Promedio y la Severidad Relativa Promedio:
y

La Frecuencia Global Promedio, nos indique promedio y eventos que han ocurrido durante un ao completo, a mayor frecuencia, mayor costo del seguro ya que tendremos que pagar a mayor nmero de personas. Las Severidad Relativa Promedio nos indica el costo promedio de los siniestros producidos en ao. Cuanto ms alto sea el promedio, ms alto ser el costo de la prima.

Preguntas de Repaso: Qu es un riesgo asegurable? Cules son las caractersticas del riesgo asegurable? Cundo se dice que un riesgo es incierto? Cundo se dice que un riesgo es aleatorio? Cundo se dice que un riesgo es lcito? Cundo se dice que un riesgo es concreto? Cundo se dice que un riesgo es fortuito? Qu debe tenerse en cuenta al determinar el grado de riesgo estadsticamente?

Unidad 6 Opciones Jurdicas frente al Riesgo

as Plizas de Seguros y Fianzas

La legislacin y prcticas comerciales mexicanas han manejado tradicionalmente, dos figuras jurdicas, que una persona, expuesta a un Riesgo dado, podra tomar para hacerle frente. Son dos figuras que la persona susceptible de padecer el Riesgo dado, tiene jurdica y comercialmente hablando, para implementar una forma de indemnizarse a s mismo. Considerando que una persona puede ser afectada por Eventos que ocurran en la Naturaleza (Hechos No Deliberados), o bien por Actos y Hechos (Deliberados) de otras Personas, y dependiendo del elemento volitivo (la voluntad de quien genera o interviene en el hecho o acto) y del tipo de evento que sufra la misma; la Persona expuesta a un riesgo determinado podra optar, como esquema indemnizatorio por:

La Pliza de Seguros: permite que una Persona pueda ser indemnizada como consecuencia de Eventos (No Deliberados) que ocurran en la Naturaleza, o por actos de terceros. La Pliza de Fianzas: permite que una persona sea indemnizada por daos sufridos como consecuencia de Actos y Hechos (Deliberados) de otras Personas.

Formas de indemnizacin
La Legislacin Mexicana maneja por tanto dos figuras a utilizar como esquemas indemnizatorios por la susceptibilidad a padecer un riesgo, y solo se podr utilizar una figura de estas (Pliza de Seguros o Fianzas) dependiendo del elemento volitivo (voluntad) que intervenga o no en la posible realizacin del riesgo: Se utilizar la Figura del contrato de Seguros cuando en la realizacin del siniestro NO intervenga ningn elemento volitivo cuantificable, y el Contrato de Fianzas cuando la realizacin del Riesgo dependa de la voluntad de alguien (el Afianzado) El Seguro es la figura jurdica utilizada en la prctica comercial mexicana mediante la cual una persona pueda ser indemnizada por Eventos de la Naturaleza, entendiendo por tales, a aquellos eventos que ocurren de forma involuntaria y aleatoria. Entendemos, son de carcter involuntario, pues nadie puede influir en ellos para que ocurran o no ocurran.

Distribucin del Riesgo en la Industria del Seguro

La Distribucin del Riesgo (en las aseguradoras) consiste en el reparto o la dispersin de riesgos para obtener una compensacin estadstica igualando los riesgos que componen su cartera de bienes asegurados. Esta distribucin se puede llevar a cabo a travs de dos modos principales:

A. Coaseguro: El coaseguro es el instrumento tcnico que consiste en la cesin de parte de los riesgos y bienes asegurados (por parte de la aseguradora) para conseguir la compensacin estadstica que necesita igualando u homogeneizando los riesgos

que componen su cartera. El coaseguro sirve para distribuir, entre otros, los riesgos de ms volumen con el ndice de intensidad de siniestros. B. Reaseguro: El reaseguro consiste en compartir la cobertura de un mismo riesgo entre dos o ms aseguradoras. Es uno de los sistemas empleados para homogeneizar cuantitativamente la composicin de la cartera que cada una de las Aseguradoras involucradas solo responden por la participacin o el porcentaje que ha asumido.

Mas adelante, se har mencin de estos dos sistemas de distribucin de riesgo y las implicaciones jurdicas que tienen.
Preguntas de Repaso: Cules son las dos figuras jurdicas que se tienen contra los riesgos? Cul es la principal diferencia entre uncontrato de seguro y uno de fianza? Cules son las dos dos principales mecanismos que tienen las aseguradoras para "distribuir" los riesgos?

Marco Tcnico del Seguro

Unidad 1. Teoria del Riesgo Unidad 2 Fundamentos Cientficos del Seguro

Ciencias que se utilizan en la operacin de seguros

Probabilidad Probabilidad

Es el grado de posibilidad de que se produzca un acontecimiento sometido al azar. Matemticamente se representa como el cociente que resulta de dividir el nmero total de casos favorables entre la suma de todos los casos posibles. Con la probabilidad podemos anticipar con relativa certeza la posibilidad de que ocurran ciertos acontecimientos en un perodo de tiempo establecido, y de acuerdo a ciertas circunstancias.

Estadstica Estadstica

Es una rama matemtica que se refiere al tratamiento tcnico y anlisis de una serie de datos, hechos o de sus circunstancias, que ayuda a resolver problemas como el diseo de experimentos y la toma de decisiones. Se basa en la experiencia previa, lo cual implica que a travs de los aos se lleva un registro lo ms preciso posible del nmero de sucesos que se pueden considerar como asegurables y que acontecen en un grupo o universo determinado. Si la estadstica no fuera utilizada, no se llevaran registros, no se analizaran los datos de forma rigurosa, cualquier clculo o prediccin que se hiciera acerca del nmero de sucesos asegurables sera meramente especulacin, pues estara dictada nicamente por el azar.
Frecuencia Frecuencia

Cifra o coeficiente que refleja el promedio del nmero de siniestros que una pliza de seguros tiene, o el promedio de siniestros por ao de todo un conjunto o cartera de plizas.
Severidad Severidad

Magnitud de la ocurrencia y monto de los daos o prdidas Severidad Absoluta. Dato histrico que refleja el monto de la prdida en un determinado evento u ocurrencia. Severidad Global. Implica la sumatoria o monto total de prdida en un perodo de tiempo (generalmente un ao). Utilidad de estos Conceptos
Las compaas actan con base en el principio llamado de Distribucin, es decir, con la aportacin econmica de muchos individuos expuestos al mismo riesgo (la prima de cada uno de ellos) crean un fondo (Reserva) con el cual hacen frente a las prdidas que efectivamente sufran algunos de ellos. Lo anterior es factible porque es casi imposible que todos los participantes en este proceso (asegurados) sufran las prdidas por el riesgo al que estn expuestos. Por citar un ejemplo diremos que si se aseguran mil personas, hombres de 40 aos todos en el ramo de vida, solo un pequeo nmero de ellos morir en un perodo determinado de tiempo, y las primas de los que no murieron podrn financiar el pago de las sumas aseguradas de los que fallecieron, de

tal manera que la prdida no recae en un slo individuo o en unos pocos, sino que se distribuye equitativamente entre todos.

Funcin de una compaa de Seguros

Las compaas de seguros tienen como funcin principal, responsabilizarse por los riesgos econmicos de sus clientes, a cambio del pago de una cuota llamada Prima.

Metodologa para el clculo de Primas (La Ley de los Grandes Nmeros)

La Ley de los Grandes Nmeros

Es la ley matemtica que nos indica que mientras ms grande sea el universo y el perodo de tiempo que se estudia, ms confiables sern las predicciones que se puedan hacer para el futuro. Indica mediante estadsticas cul es el ndice de siniestralidad, con base en el nmero de riesgos medidos o asegurados. Cabe mencionar que estos registros estadsticos tienen que realizarse en forma continua y sin interrupcin, pues hay mltiples variables que pueden incidir en los resultados. El siniestro se manifiesta con periodicidad constante en un determinado periodo y afecta por igual a un determinado nmero de personas u objetos asegurados, de esta manera se puede hacer el anlisis estadstico del siniestro y fijarse el precio del seguro o prima.

Participacin de Utilidades
Caracterstico de los seguros de vida. Reconoce al asegurado una participacin en los beneficios de la compaa aseguradora obtenidos en un determinado perodo. Cuando la Siniestralidad Real resulta inferior a la Siniestralidad proyectada.

Esta consiste en un porcentaje que, en determinado tipo de plizas concede el asegurador al asegurado sobre los beneficios obtenidos por aqul.
Las obligaciones contradas por las aseguradoras son a largo plazo y debido a la utilizacin de primas niveladas, es fundamental que los clculos se efecten sobre bases conservadoras de: 1. mortalidad, 2. rendimiento financiero y 3. presupuestos de gastos.

Las desviaciones favorables que se presentan en estos tres conceptos, generan un supervit (utilidad) que las compaas aseguradoras acostumbran a repartir con sus asegurados proporcionalmente a cada uno de ellos.
Los Dividendos Dividendo

Nombre que recibe la distribucin de utilidades a los asegurados en una cartera especfica; y se determina a travs de bases actuariales considerando la prima devengada del periodo y la proporcin de gastos erogados. Dependiendo del tipo de plan contratado, y de las polticas de cada aseguradora, los dividendos se podrn otorgar a partir del segundo o tercer ao de vigencia de la pliza.
Una vez que el asegurado adquiere el derecho de recibir los Dividendos, podr cobrarlos utilizando alguna de las siguientes opciones: 1. En efectivo o Aplicar el dividendo como parte del pago de primas. o Dejar el dividendo en un fondo. o Retirar el dividendo anualmente. 2. Compra de proteccin o Seguro de prima nica.

Elementos que integran el costo del Seguro

El costo del seguro recibe el nombre de Prima de Tarifa, esta prima no se cobra igual para todos, puesto que est relacionada con el grado de riesgo que corre cada cliente (ocupacin), el monto por el que se asegura (Suma asegurada), su edad y su estado de salud.(esto hablando sobre el seguro de personas) Este concepto surge, cuando en un contrato de seguro se establecen los derechos y obligaciones de un Asegurado, dentro de las cuales, est el de pagar una cantidad de dinero que cubre:
Prima de Tarifa:
y y y y

Obligaciones contractuales. Gastos de adquisicin. Gastos de administracin. Utilidad Esperada.

Gastos de Adquisicin Gastos de Adquisicin

Los gastos derivados directa o indirectamente de la actividad comercial de la entidad aseguradora; es decir retribucin de la fuerza de ventas (comisiones) incentivos, subvenciones, etc. Publicidad y otros semejantes.
Gastos de Administracin Gastos de Administracin

Conjunto de gastos generados y gastos de personal de la empresa aseguradora, como son: nmina de la empresa, servicio telefnico, servicio elctrico, servicio hidrulico, renta y mantenimiento de inmuebles y equipo entre otros. Los gastos de administracin junto con los gastos de adquisicin y siniestros constituyen los tres captulos fundamentales de gastos de una entidad aseguradora.
Tarificacin

El procedimiento para la tarificacin general se base en el 100% que califica a las personas como riesgo normal estndar, y esta determinado fundamentalmente por la edad. A la tarifa normal se agregan recargos extraprimas por factores subnormales que aumentan el peligro de siniestro. Asimismo se aplican descuentos cuando existen circunstancias favorables.
Recargos (extraprimas) Los factores que ms influyen en la aplicacin de recargos estn basados en las ocupaciones peligrosas, la mala salud, los hbitos inadecuados, los deportes peligrosos (an cuando existen otros elementos de valoracin).

Podr convenirse el pago de la prima en forma semestral, trimestral o mensual. Obviamente, con sus respectivos recargos por pagos fraccionados. As tambin, se considerar que cada pago fraccionado vencer al comienzo del perodo que comprende.
Descuentos Los factores ms frecuentes en la aplicacin de descuentos en el seguro de vida son:
y y

Edad: Se reduce la edad en uno o dos aos, segn las polticas de cada compaa. Sexo femenino: Se reduce la edad en uno, dos o tres aos, segn las polticas de cada compaa, debido a que la expectativa de vida de la mujer es mayor.

No fumador: Cuando las condiciones de salud son excelentes, el solicitante no fuma y adems es practicante asiduo de algn deporte no peligroso, es posible que la aseguradora otorgue este descuento. Generalmente se reduce la edad en tres o hasta cinco aos, an cuando algunas compaas podrn utilizar algn otro tipo de frmulas, dependiendo del caso especfico.

Unidad 3 Elementos tcnicos del seguro

Otras definiciones sobre el Riesgo.

Concepto de Riesgo En el campo de los Seguros el trmino riesgo normalmente es utilizado en dos sentidos:
y y

En sentido abstracto: Significa la posibilidad de que un evento ocurra en un determinado espacio de tiempo. En sentido concreto: Se utiliza para identificar el objeto del seguro

Clases de Riesgo

En este sentido, se distinguen tres clases de riesgos; el riesgo fsico, el riesgo econmico y el riesgo moral:

y y y

El riesgo fsico se refiere exclusivamente a las circunstancias que estn fuera del control del asegurado. El riesgo econmico se refiere al que se traspasa a la compaa aseguradora. El riesgo moral se refiere a las cualidades del asegurado.

Limitacin Cuantitativa del Riesgo

Desde el punto de vista econmico, se pueden limitar de dos formas:

y

Limitacin Primaria: Esta limitacin se conoce generalmente con el trmino de Coaseguro y significa que el riesgo se reparte entre varias Aseguradoras, aunque para simplificar la operacin, una sola puede emitir la pliza. Limitacin Secundaria o Reaseguro: Forma que se utiliza cuando un asegurador no tiene la capacidad de soportar todo el riesgo o, simplemente cuando le conviene hacer participar a otros aseguradores. En este caso el asegurador directo es siempre responsable por todo el importe cubierto ante el asegurado, mientras que en el caso del Coaseguro slo lo es por su porcentaje de participacin de los riesgos.

Clases de Reaseguro

El Reaseguro es una parte vital para el asegurador directo, por lo que abundaremos un poco ms sobre este concepto. Su funcin principal es evitar las limitaciones econmicas de un asegurador para responder sobre todo en aquellos riesgos muy costosos pero adems, la ley slo le permite asumir una determinada cantidad de cada riesgo. Existen bsicamente dos tipos de Reaseguro.

1. Reaseguro Facultativo: Como su nombre lo dice, las partes deciden libremente si, por un lado, el asegurador directo ofrece parte de un riesgo a un determinado Reasegurador, y si ste acepta esa parte del riesgo que la aseguradora cedente le ofrece, implementan un contrato entre ambos bajo los trminos que convengan. La parte del riesgo aceptado por la Reaseguradora quedar cubierto mediante el pago de una prima por parte de la aseguradora cedente. 2. Reaseguro Obligatorio o Contractual (tambin conocido como automtico): Mismo que consiste en la obligacin de las partes a ceder y aceptar todos los riesgos que queden dentro de ciertos marcos establecidos de antemano por un plazo determinado; comunmente dos o tres aos.

Deducible
Es la cantidad a cargo del asegurado en cada reclamacin de Siniestro y se establece de tres formas:

1. Porcentaje fijo de la suma asegurada. 2. Nmero de das de salario mnimo vigente. 3. Importe fijo.

El asegurado cubre hasta el importe del deducible en cada siniestro o evento, y el excedente lo paga la aseguradora, es decir, los primeros pesos del importe del siniestro son a cargo del asegurado.

La finalidad del deducible: es el evitar una cantidad enorme de reclamacines de baja cuanta; lo que disminuira las reservas de manera importante y por ende su capacidad de cubrir prdidas de mayor costo.

Sistema de Reparto del Riesgo

Recordando que la idea fundamental del Seguro es repartir entre un gran nmero de personas los riesgos que los afectan, a continuacin se nombran algunos sistemas de reparto del mismo.
Sistemas de reparto del Riesgo:
y y

Entre aseguradora y Asegurado: Deducible, Coaseguro, Franquicia. Entre aseguradora y Reaseguradora; Reaseguro.

Sistema de Aseguramiento Puro

Este sistema consiste en determinar todos los daos y gastos de seguro realizados en un determinado periodo (normalmente un ao) y repartidos entre los tenedores de las plizas. Para que este sistema opere, los riesgos involucrados deben ser ms o menos homogneos y la contribucin se hace al finalizar el periodo previsto. Este mtodo de contribucin se caracteriza por no acumular reservas tcnicas, lo que constituye una limitacin, ya que si se presenta una reclamacin posterior a la contribucin y se ha disuelto la Institucin, no habr fondos para liquidarlo.

Sistema de Aseguramiento por Reservas

En este mtodo la contribucin se fija al principio del periodo y a las contribuciones se les llama primas. Estas primas se pueden fijar promediando la prima de determinado grupo de riesgos y cada asegurado que pertenezca al grupo paga el mismo importe. Este sistema llamado de prima media se acostumbra aplicarlo slo en el Seguro Social en donde es deseable una prima igual para riesgos graves y leves.

Sistema de Aseguramiento Individual

En este sistema las primas se fijan de acuerdo con las caractersticas de cada riesgo individual, sujeta a ciertas limitantes, ya que tcnicamente es imposible tomar en consideracin todos los aspectos de un riesgo. En este sentido, una prima individual tambin se basa en promedios.

Clculo de la Prima
El clculo de las cuotas que aplica una aseguradora, se sustentan en clculos basados en la experiencia que ha tenido en un riesgo homogneo, de manera particular y a nivel del mercado asegurador. Este clculo determina la prima correspondiente al valor de un bien, en razn del riesgo que se cubre. Elementos de la Prima

Los Seguros, principalmente, se basan en las estadsticas, la Ley de los Grandes Nmeros, la Ley de Probabilidades y la agrupacin de nuevas y mejores formas de aseguramiento. Para cuantificar las primas (o cuotas) por riesgo se deben tomar en cuenta los siguientes factores:
y y y y

El riesgo mismo. Los gastos: De adquisicin, administracin, propaganda, impuestos, y otros. La utilidad: Ganancia en la Operacin del Seguro. Los intereses: En el Seguro de Vida, la tasa de inters constituye un factor importante en la fijacin de la prima.

Diferentes tipos de Primas

y

Primas de Mercado: Son aquellas que no responden a una tarifa sino que son ms o menos el resultado de la competencia y, por lo tanto, pueden variar de acuerdo a la situacin del mercado. Primas de Tarifa: En este sentido existen dos tipos de tarifa; la oficial que generalmente es obligatoria y la privada de cada asegurador, misma que responde a su experiencia en determinado tipo de seguros. Primas Bsicas: En ocasiones para simplificar la tarificacin, existen Tarifas de primas bsicas que contemplan la mayora de los aspectos ms importantes de un riesgo y solamente tendrn que hacer las adecuaciones que correspondan segn el riesgo particular que se quiera tasar.

La Indemnizacin
Caractersticas de la Indemnizacin Se puede decir que la indemnizacin representa la culminacin del seguro, ya que es cuando ocurre el siniestro que el asegurado ve los beneficios del mismo. Son tres los aspectos que se contemplan en esta etapa: 1. La ocurrencia del evento asegurado: Desencadena las obligaciones del asegurador. 2. Los daos y perjuicios: Se deben cuantificar los daos y perjuicios sufridos para efectuar la correspondiente reclamacin al asegurador. 3. La indemnizacin misma. Formas de Indemnizacin Las formas en que se puede indemnizar mediante el contrato de seguros son las siguientes:
y y

Pago en efectivo: Puede efectuarse en una suma global o bien en pagos peridicos. Restitucin en especie: El asegurador puede reemplazar los bienes perdidos o destruidos. Un ejemplo claro se tiene en el seguro de automviles, en donde el asegurador manda a reparar el vehculo daado. Servicios: El asegurador pone a disposicin del asegurado hospitales, mdicos, etc. (Seguro de Accidentes y Enfermedades).

La caracterstica bsica de un seguro es que es de carcter indemnizatorio.

Valor Asegurado y Suma Asegurada.

En el Seguro de Vida (suma fija), la indemnizacin no representa ningn problema, ya que la pliza estipula que al ocurrir el evento el asegurador debe pagar la suma contratada. Sin embargo, en el Seguro de daos la indemnizacin depende, en primer lugar, del dao o perjuicio causado y en segundo, de la suma asegurada o lmite de responsabilidad del asegurador. Si no se ha asegurado el valor real de la cosa, la indemnizacin se efecta en la proporcin que guarde el valor de la cosa y la suma asegurada (si se asegura, por ejemplo, el 80% del valor de la casa, el asegurador slo pagar ese mismo 80% del dao o perjuicio). Esta situacin se conoce como Infra-seguro o Bajo-seguro, y es muy frecuente en aquellos mercados donde la inflacin es muy acentuada. Tambin dentro del marco del Seguro de daos se pueden dar otras formas de relacin entre el valor de la cosa y la suma Asegurada:

y y y

Sobre-Seguro, es el hecho de contratar una suma mayor al valor de la cosa; Seguro de Valor Convenido, es aquel en el que el asegurador acepta un valor para el Seguro, inferior al de la cosa y no aplica el principio de proporcionalidad; Seguro a Valor de Reposicin, es el valor en donde el asegurador indemnizar la prdida o dao al costo que la cosa asegurada tenga en el mercado sin considerar depreciacin por uso.

Participacin del Asegurado

Es una prctica general hacer participar al asegurado en el Siniestro, con objeto de reducir el riesgo subjetivo (moral) y eliminar pequeos siniestros que normalmente slo encarecen el costo.
Las diferentes formas de participacin son:
y

y y

La Franquicia: Consiste en una suma fija o en un tanto por ciento de la suma asegurada y funciona si el siniestro no excede dicha suma o porcentaje. Si el siniestro excede la cantidad establecida como franquicia, la indemnizacin ser hecha al 100% de su costo sin restar cantidad alguna. El Deducible: Se fija igual que la franquicia slo que siempre es restado del importe del dao o prdida. Coaseguro (Retencin propia): Se acostumbra fijarlo en determinado porcentaje que se calcula sobre el importe del siniestro y siempre es a cargo del asegurado.

Marco Operacional
Unidad 1. Marco Operativo del Agente de Seguros

La Pliza de Responsabilidad Civil

Tal como se vio en algunos de los artculos del Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas de la seccin referente al Marco Jurdico, los agentes debern: Contratar y mantener vigente un seguro de responsabilidad civil por errores y omisiones, por los montos, trminos y bajo las condiciones que la Comisin establezca mediante disposiciones de carcter general, a fin de garantizar el cumplimiento de las responsabilidades en que puedan incurrir frente al pblico usuario, en razn de las actividades de intermediacin que realicen. Los agentes debern acreditar ante la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas la contratacin o la renovacin en su caso, de la pliza de seguro referida.

y y

Unidad 2 Marco Operativo del Agente de Seguros ante la Aseguradora

Participacin del Agente de Seguros en el Proceso Administrativo del Ciclo de Vida del Seguro
Fases

y y y y y y y

1. Fase: Solicitud / Agente, Prospecto. 2. Fase: Solicitud / Promotora. 3. Fase: Solicitud / Aseguradora; seleccin de riesgos. 4. Fase: Pliza / Aseguradora; endosos y beneficios adicionales. 5. Fase: Pliza / Promotora. 6- Fase: Pliza / Agente, Asegurado; entrega y cobranza. Servicios y Pago de siniestros.

La funcin administrativa que desempea el agente de seguros dentro de este ciclo es vital. A continuacin revisemos algunos conceptos:
La Solicitud
y y

Llenado correcto de la solicitud; Recordemos que los agentes son los primeros seleccionadores del riesgo. Designacin de beneficiarios; asesora para realizar una correcta designacin.

La Pliza
y

Entrega de la pliza; con este hecho se cierra la primera etapa de la labor de intermediacin para el cliente este documento representa la tranquilidad de que su familia esta segura. Servicios; Mantener actualizada una pliza en cuanto a suma asegurada, designacin de beneficiarios, cambio de residencia etc.

La Cobranza
y

Cobro de primas; sin esta importante funcin administrativa el trabajo de comercializacin no se ver cristalizado.

Unidad 3 Marco Operativo del Agente ante las Autoridades

Tipos de Autorizaciones para ejercer como Agente de Seguros Persona Fsica

Las autorizaciones se harn constar en cdulas y se expedirn a las personas fsicas que cubran los requisitos que seala el Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas. Ejemplo de cdula:

Las autorizaciones tendrn las siguientes categoras:

Riesgos Autorizados Riesgos personales y familiares del seguro de personas y daos Riesgos personales y familiares del seguro de personas Riesgos personales y familiares del seguro de daos Riesgos empresariales de seguros de personas y daos Riesgos empresariales de seguros de personas Riesgos empresariales de seguros de daos Riesgos especiales (grandes riesgos)

Riesgos agrcolas y de animales Riesgos del seguro de crdito Especiales Seguro de pensiones derivado de las leyes de seguridad social A su vez se dividirn en: 1. Autorizaciones provisionales 2. Autorizaciones definitivas

Las autorizaciones provisionales se otorgarn a las personas fsicas que se encuentren en capacitacin por parte de las Instituciones por nica vez, con una vigencia mxima de 18 meses. Adems el agente que cuente con autorizacin provisional no podr intermediar para varias instituciones que practiquen la misma operacin. Al trmino de la vigencia o durante la misma, el agente deber tramitar una autorizacin definitiva para continuar con sus actividades de intermediacin Se podrn otorgar autorizaciones provisionales con las siguientes categoras: A, A1, A2 y D nicamente. Las autorizaciones definitivas se otorgarn a las personas fsicas que cubran con los requisitos que seala el Reglamento y que acrediten ante la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas su capacidad tcnica mediante un examen. Su vigencia ser de tres aos. Y se refrendar por periodos iguales.

Trmites para ejercer como agente y requisitos para la autorizacin

Para la solicitud de la autorizacin Provisional: El trmite deber ser realizado por la institucin interesada por los servicios del nuevo agente, y deber solicitarla a travs del formato FAS 1 , adjuntando la documentacin requerida.

Para la solicitud de la autorizacin definitiva: El trmite deber ser realizado por la persona interesada, y deber solicitarla a travs del formato FAS 2 adjuntando la documentacin requerida cumpliendo con todos los requisitos. Para la solicitud del refrendo de la autorizacin definitiva: El trmite deber ser realizado por la persona interesada, y deber solicitar el refrendo a travs del formato FAS 3 adjuntando la documentacin requerida, adems del original de la cdula que vence cumpliendo con todos los requisitos.

Requisitos para la autorizacin definitiva:

y y

Una fotografa tamao infantil reciente. Copia certificada del acta de nacimiento (en su defecto, original y copia para su cotejo de la cartilla del servicio militar nacional o del pasaporte vigente). Copia fotosttica del certificado de estudios con nivel mnimo de preparatoria o equivalente (en su defecto, historias acadmicas de instituciones incorporadas al sistema educativo nacional o cedulas profesionales, as como su original para efectos de su cotejo o, copia certificada ante fedatario pblico). Copia fotosttica de la cdula de identificacin fiscal (en su defecto, del alta ante la SHCP, del formato de aviso de modificacin de salarios del trabajador emitido por el IMSS., de la CURP o del comprobante de aportacin del SAR). Copia del comprobante de domicilio (que podr ser boleta de pago, de impuesto predial, recibo de pago de renta, agua, telfono, luz, gas o estados de cuenta emitidos por institucin bancaria o financiera). Pago de derechos (comprobante de haber efectuado el pago de derechos correspondiente, formato fiscal SAT-5). Original y copia de la FM 2 o carta de naturalizacin (tratndose de prospectos de agentes de origen extranjero, adicional a la documentacin anteriormente sealada, debern presentar original y copia de la FM 2 o carta de naturalizacin). Acreditar su capacidad tcnica mediante exmen (ante la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas en los trminos de la CIRCULAR S-1.8 y las dems disposiciones aplicables).

Aprobacin del examen ante la comisin Nacional de Seguros y Fianzas

Resultados del Examen: Nivel I Calificaciones que van del 60% al 79% de aciertos del total de reactivos formulados:
y

y y

El participante deber obtener el nivel I (rango de 60 a 79%) de evaluacin para hacerse acreedor de una cdula de autorizacin en el entendido de que tendr un perodo mnimo de tres aos para acreditar un Nivel II (rango de 80 a 100%) y lograr exentar la capacidad tcnica en forma indefinida. El participante que obtenga una calificacin menor al 60% deber acreditar de nueva cuenta su capacidad tcnica. Para aqullos agentes que obtuvieron el nivel I de calificacin en todos los mdulos sustentados, podrn mantenerse en el nivel I, si as lo determinan o bien reforzar sus reas de oportunidad para obtener el nivel II y exentar la capacidad tcnica, realizando exclusivamente el trmite administrativo correspondiente.

Resultados del Examen nivel II Calificaciones con un Mnimo de 80% de aciertos del total de reactivos formulados:
y

Para aqullos agentes que obtuvieron el nivel II de calificacin en cada uno de los mdulos sustentados, se entender como exencin de la capacidad tcnica de manera indefinida, siempre y cuando se realice el refrendo administrativo oportunamente. Aqullos agentes que obtengan nivel I en algunos de los mdulos y nivel II en otras, debern acreditar para el trmite de refrendo nicamente los que cuentan con el nivel I., ya que los mdulos de nivel II se encuentran exentos. A partir de su tercer refrendo slo requerirn hacer los trmites administrativos, no les ser requerido acreditar la capacidad tcnica.

Solicitud de Expedicin de Cdula (1)

y

y y y

y y

La Institucin interesada para utilizar sus servicios de un nuevo intermediario de seguros, deber solicitar a travs del formato FAS 1 la autorizacin provisional a la C.N.S.F., adjuntando los documentos requeridos en la circular S-1.1 La C.N.S.F. Emitir el oficio de autorizacin en un plazo no mayor a 3 meses. La persona interesada en obtener una cdula como agente o apoderado de seguros, deber solicitar a travs del formato FAS 2 la autorizacin definitiva a la C.N.S.F El interesado deber acreditar su capacidad tcnica a travs de un examen de conocimientos, o de las constancias que se encuentren vigentes y que hayan sido otorgadas hasta el 31 de mayo de 2003. Podrn sustentar los exmenes una o varias veces hasta acreditar su capacidad tcnica. Los exmenes se realizarn ante la C.N.S.F., (oficinas Centrales y/o Delegaciones Regionales) y en el Centro aplicador de evaluacin. En la C.N.S.F. el costo del examen esta sujeto a lo establecido en la Ley Federal de Derechos vigente; pagado a travs de formato fiscal SAT-5, Y se sujetarn a los calendarios establecidos. En el Centro de aplicacin el costo de recuperacin y el calendario de exmenes lo establece el mismo. La C.N.S.F. emitir el oficio de autorizacin en un plazo no mayor a 3 meses.

Solicitud de Expedicin de Cdula (2) Los agentes que antes del vencimiento de su cdula no hayan acreditado su capacidad tcnica perdern su autorizacin, y podrn iniciar los trmites para obtener una nueva. El interesado deber acreditar su capacidad tcnica a travs de:
y o o

Sustentar un examen de conocimientos, o Sustentar los exmenes una o varias veces hasta acreditar su capacidad tcnica (indefinidamente, durante el lapso de vigencia de la cdula).

Los exmenes se realizaran ante la C.N.S.F., (oficinas Centrales y/o Delegaciones Regionales) y en el Centro aplicador de evaluacin. En la C.N.S.F. el costo del examen esta sujeto a lo establecido en la Ley Federal de Derechos vigente; pagado a travs de formato fiscal SAT-5, Y se sujetarn a los calendarios establecidos. En el Centro de aplicacin el costo de recuperacin y el calendario de exmenes lo establece el mismo.

La C.N.S.F. emitir el oficio de autorizacin en un plazo no mayor a 3 meses.

Mdulo 3. Riesgos Individuales del Seguro de Daos

Unidad 1 Conceptos Bsicos del Ramo Automviles

Conceptos Bsicos del Ramo Automviles

El Seguro de Automviles, cumple una funcin social muy importante al proteger el patrimonio del propietario del vehculo y le otorga solvencia para reparar los daos que sufra o que cause, proporcionando la seguridad que un individuo o una familia requiere por la exposicin a riesgos tanto directos como indirectos derivados del uso de su automvil y que pueden llegar a afectar de manera importante su nivel de vida.

Cada vez las prdidas econmicas son mayores; as como el nmero de personas que pierden la vida o sufren alguna alteracin en su estado fsico por haberse visto involucrados en un hecho de trnsito. La vigencia de las plizas es por un ao por lo que las primas se ajustan anualmente de acuerdo a la experiencia de siniestralidad de cada compaa. Los riesgos que pueden ampararse bajo esta pliza, se indican por las anotaciones correspondientes en la cartula de la pliza, quedando sujetas a los lmites mximos de responsabilidad que en ella se mencionan. Conceptos Bsicos del Ramo Automviles

Licencia de Conducir

Autorizacin otorgada por la autoridad competente para conducir vehculos automotores que requieren placa para circular.

Las licencias de conducir se clasifican en diferentes tipos, como ejemplo, a continuacin se menciona la clasificacin segn el reglamento de trnsito del Distrito Federal.
y

y y

y y

Tipo A: Autoriza a manejar vehculos de transporte particular o mercantil, de pasajeros que no exceda de 12 asientos o de de 3.5 toneladas de carga. Como son: motocicletas, bicimotos, triciclos automotores, tetramotos, motonetas y automviles y pick ups. Tipo B: Autoriza la conduccin de vehculos de transporte pblico individual (taxis). Ampara tambin la conduccin de los vehculos que requieren licencia tipo A. Tipo C: Autoriza la conduccin de vehculos de transporte pblico colectivo, vlida para conducir vagoneta, microbuses y autobuses de transporte de pasajeros. Ampara tambin la conduccin de los vehculos que requieren licencias tipos A y B. Tipo D: Autoriza la conduccin de vehculos de transporte de carga que exceda de 3.5 toneladas. Ampara tambin la conduccin de vehculos que requieren licencia tipo A. Tipo E: Autoriza la conduccin de patrullas, ambulancias, y vehculos de bomberos, de transporte de valores, de custodia y traslado de internos. Ampara tambin la conduccin de vehculos que requieren licencia tipo A.

Permiso para Conducir

Autorizacin otorgada a una persona menor de edad para conducir un vehculo particular, emitida por la autoridad competente. Los permisos para conducir, para los efectos del seguro de automviles, se considerarn como licencias tipo A.

Vehculo

Aparato autopropulsado terrestre que tenga permiso para circular en la va pblica, incluyendo las partes o accesorios que el fabricante adapta originalmente para cada modelo y tipo especfico.
Valor Comercial

Se define como lo que cuesta el vehculo en el mercado y se contempla la depreciacin correspondiente por el uso y la oferta-demanda del mercado.
Valor de nuevo

Es el valor que el vehculo tiene en la agencia o en la factura, para vehculos ltimo modelo.

Valor Convenido

Es aquel en que el asegurado fija un valor del vehculo y la compaa lo acepta como lmite mximo de responsabilidad, generalmente se utiliza para vehculos antiguos o clsicos y se requiere de un avalo.
Para la correcta tarificacin del seguro de automviles se toman en cuenta los siguientes datos:
y y y y

Tipo: se refiere las caractersticas constructivas en cuanto a su capacidad de carga y para lo que fue construido por el fabricante. Uso: es la forma en que o para lo que es utilizado. Ejemplo: uso particular, de carga, de transporte pblico, de instruccin, etc. Marca: es el nombre del fabricante. Ejemplo: Honda, Nissan, etc. Modelo: es el ao en que fue fabricado el vehculo.

Bienes Asegurables en el Ramo Automviles

Los bienes asegurables en el ramo automviles son los siguientes:
y y y y y y y

Automviles Vehculos de carga Tractocamiones Autobuses Remolques Plataformas Motocicletas

Clasificacin de los Vehculos en el Ramo Automviles

Los vehculos se clasifican por el Riesgo que representan por su uso en:

1. Automviles Residentes y Particulares

y y

Vehculos fabricados en Mxico Vehculos importados que son comercializados por agencias nacionales.

A su vez, estos automotores pueden tener la consideracin de Vehculos Valuados, mientras estn en los supuestos siguientes:
y y y

Vehculos fabricados en el extranjero, de importacin definitiva y placas nacionales. Vehculos considerados Clsicos o de Coleccin mientras se encuentren en perfectas condiciones mecnicas y de carrocera. Vehculos Residentes cuya antigedad sea mayor a 15 aos (segn polticas de cada compaa) y estn en ptimas condiciones tanto mecnicas como de carrocera.

2. Automviles Turistas
y

Todos aquellos que tengan placas de circulacin vigentes pertenecientes a otros pases y permiso de interaccin temporal al pas.

3. Vehculos Comerciales y de Carga

y

Los destinados al transporte de cualquier tipo de mercancas de uso particular o pblico.

4. Vehculos de Servicio Pblico

y

Los que tienen la concesin de traslado de pasajeros, con placas de servicio pblico federal, como taxis, autobuses, etc.

El Seguro Obligatorio (SUVA)

SUVA

Seguro nico de Vehculos Automotores

Artculo 34. (RT 2007)* - Todo vehculo que circule en el Distrito Federal debe contar con pliza de seguro de responsabilidad civil vigente, que ampare al menos, la responsabilidad civil y daos a terceros en su persona, en trminos de la Ley.

Objetivo del SUVA

Que toda persona lesionada o fallecida por accidente de trnsito en el DF., obtenga una indemnizacin, ya sea el propio lesionado o los familiares del fallecido.

Cobertura del SUVA: Ampara la responsabilidad civil del asegurado por daos a terceros en sus personas. Cubre los gastos mdicos, honorarios, quirrgicos, ambulancia y todo aquel propio y necesario para el restablecimiento del accidentado, incluyendo indemnizacin por invalidez parcial o total y la muerte.

Nota: Es importante sealar que los daos causados a los bienes de terceras personas, estn expresamente excluidos de esta cobertura.
y y y y

Suma Asegurada: La suma asegurada mnima obligatoria es de $250,000 pesos por evento, con reinstalacin automtica. Vigencia: Anual o Semestral Beneficiario(s): El beneficiario del seguro es el tercero daado. Riesgos y Bienes Excluidos:

o o o o o

Lesiones ocasionadas a causa de competencia o pruebas de velocidad o resistencia Cuando exista relacin civil o laboral entre el asegurado y el tercero afectado. Daos ocasionados a terceros en sus bienes. Lesiones a ocupantes del vehculo asegurado. Dao Moral

Preguntas Frecuentes
Pregunta # 1 Qu es el valor comercial del vehculo?

Es el valor de venta que tenga el vehculo en el mercado en un momento determinado y se contempla la depreciacin correspondiente por el uso y la variacin de precio por la oferta-demanda del mercado

Pregunta # 2 Qu es el valor convenido del vehculo?

Es el valor del vehculo que el asegurado fija y la compaa lo acepta como lmite mximo de responsabilidad (Valor fijo establecido en la cartula de la pliza)

Pregunta # 3 Cmo se clasifican los vehculos en el ramo automviles?

Se clasifican en: automviles residentes y particulares. automviles turistas, automoviles comerciales y de carga y automviles de servicio pblico

Pregunta # 4 Qu significa SUVA?

Seguro nico de vehculos automotores

Pregunta # 5 Qu ampara el SUVA?

Ampara la responsabilidad civil del propietario del vehculo asegurado por daos a terceros en sus personas

Unidad 2 Estructura de la Pliza de Automviles

Estructura de la Pliza de Automviles

Las coberturas del seguro de automviles se clasifican en:
y y

Coberturas Bsicas Coberturas Adicionales o Accesorias

Coberturas bsicas del seguro de automviles

1.- Daos Materiales 2.- Robo Total 3.- Responsabilidad Civil 4.- Gastos Mdicos a Ocupantes
Coberturas adicionales del seguro de automviles

1.- Equipo Especial 2.- Adaptaciones y Conversiones. 3.- Accidentes Automovilsticos del Conductor 4.- Automovil Sustituto 5.- Asistencia o Asesora Legal
Coberturas Bsicas del Seguro de Automviles

Las coberturas bsicas del seguro de automviles son las que cubren los daos ocasionados al automvil asegurado o los daos que ocasiona a terceros en sus bienes o sus personas. A continuacin la descripcin de los riesgos que ampara cada una de ellas.

Daos Materiales La cobertura de daos materiales ampara los daos o prdidas materiales que sufra el vehculo asegurado a consecuencia de los siguientes riesgos:

a) Colisiones y/o vuelcos, b) Rotura de cristales. (parabrisas, laterales, medalln) c) Incendio, rayo y explosin. d) Granizo, terremoto, erupcin volcnica, alud, derrumbe de tierra o piedras, cadas o derrumbe de construcciones o estructuras, cada de rboles o sus ramas e inundacin. e) Actos de personas que tomen parte en paros, huelgas, disturbios de carcter obrero, mtines, alborotos populares, motines o de personas mal intencionadas durante la realizacin de tales actos, o bien ocasionados por las medidas de represin tomadas por las autoridades legalmente reconocidas con motivo de sus funciones que intervengan en dichos actos. f) Cuando el vehculo asegurado es transportado en nodrizas, barcos, pangas, transbordadores, etc., y sufre daos a consecuencia de varadura, hundimiento, incendio, explosin, colisin o vuelco, descarrilamiento o cada del medio de transporte en que el vehculo sea conducido; cada del vehculo durante las maniobras de carga, trasbordo o descarga. g) Los daos o prdidas materiales que sufra el vehculo, a consecuencia de los riesgos arriba mencionados, quedarn amparados an en el caso de que se produzcan cuando dicho vehculo haya sido objeto de hechos que constituyan el delito de abuso de confianza. Queda entendido que un dao o que no est nombrado en el listado anterior se considerar como riesgo no cubierto (exclusin absoluta). Se proceder a Indemnizar al asegurado por los riesgos descritos anteriormente de acuerdo a lo siguiente:

Prdida Parcial

Se considerar prdida parcial. cuando el costo de reparacin del vehculo daado no exceda del 75% del valor comercial del mismo o del valor convenido como suma asegurada.

Cuando el dao al vehculo asegurado se considere como prdida parcial, la compaa de seguros podr indemnizar por alguna de las dos maneras siguientes: 1. Pago nico: Se le da al asegurado la cantidad de dinero necesaria para que se lleve a reparar el vehculo a donde l mismo crea conveniente. 2. Restitucin en especie: La compaa de seguros toma a su cargo el vehculo asegurado, enviandolo para su reparacin a alguna agencia o taller automotriz, para su entrega posterior al asegurado ya hecha la reparacin necesaria.

Prdida Total

Se considerar el dao al vehculo asegurado como prdida total, cuando el costo de reparacin supere el 75% del valor comercial del mismo o del valor convenido como suma asegurada, pero quedar como opcin del asegurado el determinar la prdida como total, cuando el costo de reparacin se encuentre entre el 50% y el 75%.
Cuando el dao al vehculo asegurado se considere como prdida total, la compaa de seguros podr indemnizar por alguna de las dos maneras siguientes: 1. Pago nico: Se da al asegurado la cantidad de dinero que represente el valor comercial total del vehculo o el valor convenido por ambas partes en la cartula de la pliza. 2. Restitucin en especie: Algunas compaas de seguros le hacen entrega al asegurado de otro vehculo de las mismas caractersticas que el vehculo asegurado, (pero esto opera slo para vehiculos ltimo modelo y bajo ciertas condiciones en especfico). Robo Total Robo Total

Se entiende por Robo Total, el apoderamiento del vehculo asegurado en contra de la voluntad del propietario o conductor, como resultado del delito de asalto o cuando el vehculo desaparece del lugar donde se dej estacionado. La cobertura de robo total ampara:
y y y

El Robo total del vehculo, y Las prdidas o daos materiales que sufra a consecuencia de su robo total. Si el vehiculo es encontrado antes de que la aseguradora lo haya pagado, se cubren las prdidas o daos materiales que sufra a consecuencia de su robo, an cuando la cobertura de daos materiales no se haya contratado.

En adicin, cuando no se contrate la cobertura de daos materiales, dentro de la cobertura de robo total quedarn amparados los daos ocasionados por los riesgos que se mencionan en los incisos c, d, e y f de la cobertura de daos materiales:

c) Incendio, rayo y explosin. d) Granizo, terremoto, erupcin volcnica, alud, derrumbe de tierra o piedras, cadas o derrumbe de construcciones o estructuras, cada de rboles o sus ramas e inundacin. e) Actos de personas que tomen parte en paros, huelgas, disturbios de carcter obrero, mtines, alborotos populares, motines o de personas mal intencionadas durante la realizacin de tales actos, o bien ocasionados por las medidas de represin tomadas por las autoridades legalmente reconocidas con motivo de sus funciones que intervengan en dichos actos. f) Cuando el vehculo asegurado es transportado en nodrizas, barcos, pangas, transbordadores, etc., y sufre daos a consecuencia de varadura, hundimiento, incendio, explosin, colisin o vuelco, descarrilamiento o cada del medio de transporte en que el vehculo sea conducido; cada del vehculo durante las maniobras de carga, trasbordo o descarga.
Responsabilidad Civil

Basada en el principio Legal de la Responsabilidad:

(art. 1910 de CCDF): El que obrando ilcitamamente o contra las buenas costumbres, cause daos a otro en sus bienes o en su persona, esta obligado a repararlos, a menos que demuestre que el dao se produjo como consecuencia de culpa o negligencia inexcusable de la victima.

Responsabilidad Civil

Obligacin de reparar o indemnizar los daos y perjuicios que una persona deba cubrir a terceros, conforme a la legislacin aplicable, por hechos y omisiones no intencionales, que causen la muerte o el menoscabo de la salud de dichos terceros, o el deterioro o la destruccin de bienes propiedad de los mismos.
La cobertura de Responsabilidad Civil ampara:

La responsabilidad civil en que incurra el asegurado o cualquier persona que con su consentimiento expreso o tcito use el vehculo y que a consecuencia de dicho uso cause daos materiales a terceros en sus bienes y/o cause lesiones corporales o la muerte a terceros, incluyendo la indemnizacin por dao moral que en su caso legalmente corresponda.

Los riesgos amparados sern los siguientes: 1. 2. 3. 4. 5. 6. Daos materiales a bienes de terceros. Muerte de terceros. Gastos mdicos de terceros Incapacidad parcial, permanente o temporal de terceros Incapacidad total , permanente o temporal de terceros El dao moral a terceros que legalmente corresponda.

El monto de las indemnizaciones corresponder a lo que la ley local vigente en la entidad federativa donde tuviere lugar el siniestro indique. Por ejemplo, las siguientes cantidades corresponden al Distrito Federal: Indemnizaciones estipuladas por Ley:
y

y y y y

Por Muerte: 730 das sobre el cudruple del salario minimo general vigente en el d.f. por concepto de indemnizacin ms 60 das sobre la misma base por concepto de gastos funerarios. Por Incapacidad Total y Permanente: 1095 das sobre la base anterior (DSMGVDF x 4) Por Incapacidad Temporal:30 das sobre la misma base mientras dure la incapacidad Por Gastos Mdicos: Hasta el importe de los mismos. Por Dao Moral: La indemnizacin que determine el juez en su caso.

Gastos Mdicos a Ocupantes La Cobertura de Gastos Mdicos a Ocupantes: ampara el reembolso de los gastos mdicos por concepto de hospitalizacin, atencin mdica, enfermeras, servicio de ambulancia, aparatos ortopdicos y gastos de entierro, originados por lesiones corporales, que sufra el asegurado o cualquier persona ocupante del vehculo en cualquier accidente ocurrido, mientras se encuentre dentro del compartimiento, caseta o cabina destinada al transporte de personas.

Riesgos Cubiertos Ampara los Gastos Mdicos de los ocupantes del vehculo, al momento de ocurrir el accidente.
y y y y y

Hospitalizacin, medicinas, rehabilitacin, atencin mdica, enfermeras, servicio de ambulancia. Lentes cuando a consecuencia de un accidente se origine lesin oftlmica y sean prescritos por un mdico, Prtesis ortopdica cuando sea a consecuencia del accidente y sea necesaria la implantacin de alguna prtesis por la prdida total o parcial de alguna extremidad. Prtesis dentales siempre y cuando sean prescritas por un mdico dentro de los 30 das siguientes al accidente El lmite mximo de responsabilidad tanto para gastos mdicos como gastos funerarios, se establece en la cartula de la pliza y opera como suma asegurada nica.

En sta cobertura no se aplicar deducible.

Paquetes Comerciales de Cobertura La combinacin de coberturas bsicas da origen a los planes de proteccin que la aseguradoras ofrecen a sus clientes. Los planes de proteccin tambin son conocidos con el nombre de "paquetes de cobertura".

Los paquetes de cobertura pueden variar de aseguradora en aseguradora, pero bsicamente se tienen 4 en el sector asegurador que son: Paquete de Cobertura Amplia.- Se conforma de las siguientes coberturas bsicas:
1. 2. 3. 4. Daos Materiales Robo Total Responsabilidad Civil Gastos Mdicos a Ocupantes

Es decir, contiene todas las coberturas bsicas, de ah su nombre.

Paquete de Cobertura Limitada.- Se conforma de las siguientes coberturas bsicas:

1. Robo Total 2. Responsabilidad Civil 3. Gastos Mdicos a Ocupantes

La nica diferencia en riesgos entre el paquete de cobertura amplia y el paquete de cobertura limitada son: a) Colisiones y Vuelcos y b) Rotura de Cristales. Ya que como se vi anteriormente cuando no se contrate la cobertura de daos materiales, dentro de la cobertura de robo total quedarn amparados los daos ocasionados por los riesgos que se mencionan en los incisos c, d, e y f de la cobertura de daos materiales. Paquete de Cobertura Reducida.- Se conforma de las siguientes coberturas bsicas:
1. Responsabilidad Civil 2. Gastos Mdicos a Ocupantes

Paquete de Cobertura de Responsabilidad Civil (R.C.).- Se conforma nicamente de:

1. Responsabilidad Civil

La inclusin o no de coberturas adicionales no afectan los nombres de los paquetes de cobertura. Por lo que se puede tener un paquete de cobertura "amplia" sin alguna de las coberturas adicionales y, por el contrario, se podra tener un plan de cobertura "limitada" con todas las coberturas adicionales.

Coberturas Adicionales o Accesorias Equipo Especial Equipo Especial

Se considera Equipo Especial cualquier parte, accesorio o rtulo instalado a peticin expresa del propietario del vehculo, en adicin a las partes o accesorios con los que el fabricante adapta originalmente cada modelo y tipo especfico que presenta al mercado. Ejemplos: televisin, equipo de sonido, asientos, llantas, rines especiales y todo lo que se le pueda agregar sin que afecte la estructura o el funcionamiento para el cual fu diseado el vehculo.
Riesgos Cubiertos

Los riesgos amparados por esta cobertura se dividen en las siguientes secciones: a) Los daos materiales que sufra el equipo instalado en el vehculo, a consecuencia de los riesgos descritos en la cobertura de daos materiales. b) El robo, dao o prdida del equipo especial, a consecuencia del robo total del vehculo y los daos o prdidas materiales amparados en la cobertura del robo total. La descripcin de los bienes asegurados y la suma asegurada para cada uno de ellos se asentar mediante anexo que deber agregarse y formar parte de la pliza y deber contarse con la factura que respalde su existencia y su valor, requisito sin el cual no se considerarn cubiertos. En ningn caso las indemnizaciones excedern del valor de los bienes a la fecha del siniestro, ni de la suma asegurada contratada.
Adaptaciones y/o Conversiones Adaptaciones y/o Conversiones

Se consideran Adaptaciones y/o Conversiones a toda modificacin al mecanismo y/o aparatos que requiera el vehculo para el funcionamiento normal para el cual fue diseado. Ejemplos: si se modifica un Volkswagen sedan para que sea biplaza, si se hace la conversin de combustible, de gasolina a gas etc. Nota: El blindaje se considera como adaptacin, aunque haya sido colocado por el fabricante. Riesgos Cubiertos

Los riesgos amparados por se dividen en las siguientes secciones: a) Los daos materiales que se sufran las adaptaciones y conversiones instalada a consecuencia de los riesgos descritos en la cobertura de daos materiales. b) El robo, dao o prdida de las adaptaciones y conversiones, a consecuencia del robo total del Vehculo y de los daos o prdidas materiales amparados en la cobertura de robo total. La descripcin de las adaptaciones y/o conversiones y la suma asegurada para cada uno de ellos se asentar mediante anexo a la pliza y deber contarse con la factura que respalde su existencia y su valor, requisito sin el cual no se considerarn cubiertas.
Accidentes Automovilsticos al Conductor Se pagar una indemnizacin al conductor o a sus beneficiarios, si durante la vigencia del seguro y como resultado directo de un accidente automovilstico sufrido por el conductor, y dentro de los 90 das siguientes a la fecha del mismo, la lesin produjera cualquiera de las prdidas enseguida enumeradas:

La Suma asegurada es elegida por el asegurado y se pagar a los beneficiarios designados, de no existir, se entregar a la sucesin legal del conductor en caso de fallecimiento. En los dems casos, el conductor es quin recibe el pago.

Conductor

Para los efectos de esta cobertura, se entiende por conductor aquella persona que con el consentimiento expreso o tcito del propietario vaya conduciendo el vehculo asegurado al momento del accidente.
y

Esta cobertura operar cuando el conductor tenga entre 18 y 69 aos.

Automvil Sustituto Esta cobertura proporciona el reembolso de los gastos derivados la renta diaria de un automvil sustituto cuyas caractersticas sean similares a las del vehculo asegurado, debido a la prdida total del vehculo asegurado, a consecuencia de daos materiales o robo total. (En la actualidad son pocas las compaas aseguradoras que incluyen sta cobertura un sus planes de proteccin)

Esta cobertura inicia su efecto:

y

72 horas despes de la fecha en que el robo o la prdida total sean reportados a la compaa de seguros.

El efecto de sta cobertura terminara:

y y y

En la fecha en que la aseguradora pague la indemnizacin que corresponda por robo total o prdida total. En la fecha en que el vehculo asegurado sea devuelto al asegurado en las mismas condiciones anteriores al robo. En la fecha en que se cumplan los 27 das estipulados como lmite mximo de cobertura

Asistencia o Asesora Legal Se otorga la asesora legal que pudiera necesitar el asegurado cuando se vea involucrado en un accidente de trnsito que puede ser constituido como un delito por parte de las autoridades.
y y y

Cuerpo de abogados las 24 hrs. los 365 das del ao, para obtener la libertad, tramitar la liberacin del vehculo asegurado ( en caso de que haya daos a terceros) Otorgamiento de la prima de la fianza o garanta de dinero en efectivo, para la libertad provisional del asegurado. Servicio de abogados para asesoramiento del asegurado o conductor del vehculo, en las denuncias por robo total del automvil o trmites para la devolucin del mismo, ante la autoridad competente.

Exclusiones:
y y

No cubre los gastos por riesgos que no estn amparados. Delitos de abuso de confianza o fraude.

.
Asistencias Adicionales

En la actualidad casi todas las compaas manejan Asistencias o Servicios Adicionales y complementarios tales como: 1. Asistencia mdica en viajes. El traslado en ambulancia por haber sufrido un accidente o enfermedad durante el viaje. 2. Asesoria Legal en viajes. Asesora en cuanto a trmites legales que tenga que realizar el asegurado, desde levantar actas en el MP, defensa legal, reembolso de gastos de defensa y pago de fianza o caucin, en el extranjero. 3. Asistencia en viajes en territorio nacional Ayuda cuando se tiene algn percance en un viaje como hospedaje por algn accidente, prdida de transporte, descompostura del vehculo, enfermedad o muerte del asegurado. Asesora sobre trmites aduanales, lugares de inters para visitar, horarios de transportes, reservaciones de hotel, etc. 4. Arrastre en Viajes. Envi de gra al lugar donde se encuentre el vehiculo asegurado debido a una descompostura y traslado a un taller mecnico. 6. Mantenimiento del vehiculo en viajes. Asesoria sobre talleres mecnicos cercanos, agencias para dar mantenimiento. 7. Asistencia Mecnica. Envi de un mecnico que ayuda a determinar el desperfecto y si es posible lo arregla en ese momento.
Exclusiones del Seguro de Automviles Exclusin

Hecho o eventualidad no cubierta por el contrato de seguros.

En el seguro de automviles se tienen dos tipos de exclusiones: 1. Exclusiones Particulares o Absolutas y, 2. Exclusiones Relativas.

Exclusiones Particulares del Seguro de Automviles Exclusiones Particulares

Son los riesgos que por sus caractersticas definitivamente estn excluidos de todas las coberturas; y tambin se les conoce como exclusiones absolutas o riesgos excluidos.
1. Agravacin del riesgo (por ejemplo, que el vehculo siniestrado no tenga las caractersticas que aparecen en la cartula de la pliza y que son las que distinguen al vehculo asegurado).

2. El dao que sufra o cause el vehculo, cuando este sea conducido por persona que carezca de licencia o permiso para conducir el vehculo, siempre que este hecho haya influido directamente en la realizacin del riesgo. 3. Las prdidas o daos que sufra o cause el vehculo, como consecuencia de operaciones blicas, ya fueren provenientes de guerra extranjera o de guerra civil, insurreccin, subversin, rebelin, expropiacin, requisicin, confiscacin, incautacin o detencin, por parte de las autoridades legalmente reconocidas con motivo de sus funciones que intervengan en dichos actos. 4. Expropiacin, requisicin, confiscacin, incautacin, detencin por parte de autoridad legalmente reconocida que realice ese acto por parte de sus funciones. 5. Cuando el vehiculo sea usado para cualquier servicio militar, con o sin el consentimiento del asegurado. 6. Cualquier perjuicio, gasto, prdida o dao indirecto que sufra el asegurado, comprendiendo la privacin del uso del vehculo. 7. La rotura, descompostura mecnica o la falta de resistencia de cualquier pieza del vehculo como consecuencia de su uso, a menos que fueren causados por alguno de los riesgos amparados. 8. Las prdidas o daos debidos a desgaste natural del vehculo o de sus partes, la depreciacin que sufra su valor, as como los daos materiales que sufra el vehculo y que sean ocasionados por su propia carga, a menos que fueren causados por algunos de los riesgos amparados. 9. Los daos que sufra o cause el vehculo, por sobrecargarlo o someterlo a traccin excesiva con relacin a su resistencia o capacidad. 10. Las prestaciones que deba solventar el asegurado por accidentes que sufran las personas ocupantes del vehculo, de los que resulten obligaciones en materia de responsabilidad civil, penal o de riesgos profesionales.

11. El dao que sufra o cause el vehculo cuando sea conducido por persona que en ese momento se encuentre en estado de ebriedad o bajo la influencia de drogas, si estas circunstancias influyeron en forma directa en el accidente causa del dao. Esta exclusin opera nicamente para vehculos de tipo comercial, tales como: camiones, pick-up, campers, trailers, tractocamiones, camiones o autobuses de pasajeros y en general todo tipo de vehculos destinados al transporte de mercancas.
Exclusiones Relativas del Seguro de Automviles Exclusin Relativa

Hecho o circunstancia no cubierta por el contrato, pero que puede llegar a cubrirse mediante un convenio expreso entre el asegurado y la aseguradora con base en la evaluacin del riesgo y el correspondiente pago de extraprima, hacindose vlido mediante un endoso.
Existen algunos riesgos que por sus caractersticas estn fuera de lo normal, y se catalogan como exclusiones relativas que pueden cubrirse mediante convenio expreso

Los daos que sufra o cause el vehculo a consecuencia de:

1. Destinarlo a un uso o servicio diferente al indicado en esta pliza, que implique una agravacin del riesgo. 2. Arrastrar remolques y en caso de tractocamiones, el sistema de arrastre para el segundo remolque (Dolly), y el segundo remolque 3. Utilizarlo para fines de enseanza, manejo y/o funcionamiento. 4. Participar directa o indirectamente con el vehculo, en carreras o pruebas de seguridad, resistencia o velocidad. Coberturas con Deducible en la Pliza de Automviles Deducible en la Pliza de Automviles

El deducible es la cantidad con la que el asegurado participar en caso de siniestro, y soportar con su patrimonio la parte de los daos que le corresponda.
Si el importe del siniestro es inferior a la cantidad estipulada como deducible, su costo correr por completo a cargo del asegurado, si es superior, se indemnizar por el exceso. Las coberturas que cuentan con deducible son:
y y

Daos Materiales Robo Total

y y y

Responsabilidad Civil (slo en caso de camiones y vehculos antiguos) Equipo especial Adaptaciones y/o conversiones

Deducible de Daos Materiales

El monto del deducible resulta de aplicar el porcentaje elegido por el asegurado sobre la suma asegurada o sobre el valor comercial en la fecha del siniestro. Los porcentajes de deducible varan de aseguradora en aseguradora, pero para esta cobertura normalmente en seguros de automvil particular se establece el 5% del valor del vehculo. La cobertura de daos materiales incluye en sus riesgos amparados la rotura de cristales, el deducible ser diferente para ste riesgo en particular, generalmente es el 20% del valor del cristal afectado.
Deducible de Robo Total

Los porcentajes de deducible varan de aseguradora en aseguradora, pero para robo total normalmente en seguros de automvil particular se establece el 10% del valor del vehculo. En el caso de que haya recuperacin despus de perpetrado el robo, solamente se aplicar el deducible cuando la compaa realice algn pago por prdidas o daos sufridos por el vehculo asegurado.
Deducible de Responsabilidad Civil

Esta cobertura generalmente opera sin deducible en seguros de autos particulares y con una antigedad mxima de 15 aos. En seguros de automviles de ms de 15 aos de antigedad y en seguros de camiones de carga, el deducible se establece en un cierto numero de das de salario mnimo general vigente en el D. F. segn pliticas propias de la aseguradora.
Deducible de Equipo Especial

Esta cobertura se contrata con la aplicacin invariable de deducible en cada siniestro, de hasta un 25% sobre el monto de la suma asegurada de los bienes daados (segn polticas propias de la aseguradora) en el siniestro y que hubieran sido amparados en esta cobertura.
Deducible de Adaptaciones y Conversiones

El monto del deducible a cargo del asegurado resulta de aplicar a la suma asegurada de la adaptacin o conversin, el porcentaje que se establezca para el vehculo en la cartula de la pliza para las coberturas bsicas de daos materiales y en robo total.
Siniestros Primas no devengadas Cuando se contraten dos o ms coberturas y antes del fin del periodo de vigencia pactado ocurriere la prdida total del vehculo amparado, la compaa devolver a prorrata, la parte no devengada de la prima o primas correspondientes a las coberturas no afectadas por ese siniestro.

En igual forma se proceder, cuando se contraten una o ms coberturas y desaparezcan los riesgos amparados a consecuencia de eventos no asegurados. Cuando el asegurado de por terminado el contrato, la compaa tendr el derecho a la prima que corresponda, de acuerdo con las tarifas para seguros a corto plazo aprobadas por la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas y deber devolver la porcin de la prima no devengada si la hubiere. Cuando la compaa de por terminado el contrato, lo har mediante notificacin fehaciente al asegurado, surtiendo efecto la terminacin del seguro despus de quince das de practicada la notificacin respectiva. La compaa deber devolver la totalidad de la prima no devengada a ms tardar al hacer dicha notificacin, sin cuyo requisito se tendr por no hecha.
Pago de Siniestros Territorialidad

Las coberturas amparadas en esta pliza se aplicaran en caso de accidentes ocurridos dentro de la Repblica Mexicana, Estados Unidos de Amrica o en Canad, con excepcin de la cobertura de Responsabilidad Civil que solo opera en territorio nacional.
Procedimiento en caso de siniestro

Al ocurrir un siniestro el asegurado deber proceder de acuerdo a lo siguiente: 1. Reportar el siniestro de inmediato a los telfonos que le son proporcionados con la pliza. En el reporte telefnico, deber mencionar:
y y y y

Nmero de pliza, nombre del asegurado y nombre del conductor Marca, tipo, modelo, placas y color de los vehculos involucrados Indicar si existen o no lesionados Ubicacin exacta del sitio donde se encuentra el automvil asegurado.

2.- Abstenerse de entrar en arreglos con terceras personas, vctimas o causantes del accidente. 3.- Esperar a que llegue el ajustador. En caso de que por orden de las autoridades deba trasladarse a otro lugar (Delegacin, corraln, etc.) notificar de inmediato a la compaa. 4.- Seguir las instrucciones especficas del ajustador, y en su caso, proporcionar la documentacin que le sea solicitada, segn el caso concreto (robo total, prdida total, responsabilidad civil, etc.) Obligaciones del Asegurado 1. En caso de siniestro, el Asegurado se obliga a: a) Precauciones. Ejecutar todos los actos que tiendan a evitar o disminuir el dao. Si no hay peligro en la mora, deber pedir instrucciones a la compaa. Los gastos hechos por el asegurado, que sean procedentes, se cubrirn por la compaa, y si esta da instrucciones, de anticiparlos. Si el asegurado no cumple con las obligaciones que le impone el prrafo anterior, la compaa tendr derecho de limitar o reducir la indemnizacin, hasta el valor a que hubiere ascendido si el asegurado hubiere cumplido. b) Aviso de Siniestro a la Compaa Tan pronto como tenga conocimiento del hecho, salvo casos de fuerza mayor. La falta oportuna de este aviso solo podr dar lugar a rechazo o a que la indemnizacin sea reducida a la cantidad que originalmente hubiere importado el siniestro, si la compaa hubiere tenido pronto aviso sobre el mismo. c) Aviso a las Autoridades. Presentar formal querella o denuncia ante las autoridades competentes y dar aviso al registro Federal de Vehculos, cuando se trate de Robo u otro acto delictuoso que pueda ser motivo de reclamacin y cooperar con la compaa para conseguir la recuperacin del vehculo o del importe del dao sufrido. 2.*En caso de reclamaciones que presente el Asegurado, con motivo de siniestro se obliga a:* a)* Aviso de reclamacin en caso de Demandas.* El Asegurado se obliga a comunicar a la compaa, tan pronto tenga conocimiento de las reclamaciones o demandas recibidas por l o por sus representantes, y a remitirle los

documentos o copia de los mismos. La falta de este aviso libera a la compaa de sus obligaciones. La compaa no queda obligada por reconocimiento de adeudos, transacciones o cualesquiera otros actos jurdicos de naturaleza semejante, hechos o concertados sin el consentimiento de ella. La confesin de la materialidad de un hecho no podr ser asimilada al reconocimiento de una responsabilidad. b) Cooperacin y Asistencia del Asegurado con respecto a la Compaa: El asegurado se obliga a costa de la compaa, en todo procedimiento civil que pueda iniciarse en su contra, con motivo de la responsabilidad cubierta por el seguro:
y y y y

A proporcionar los datos y pruebas necesarios, que le hayan sido requeridos por la compaa para su defensa a costa de esta. Ejercitar y hacer valer las acciones y defensas que le correspondan en derecho. A comparecer en todo procedimiento civil. A otorgar poderes en favor de los abogados que la compaa designe para que lo representen en los citados procedimientos civiles. En caso de que no pueda intervenir en forma directa en todos los trmites de dichos procedimientos.

3. Obligacin de comunicar la existencia de otros seguros El asegurado tendr la obligacin avisar por escrito a la compaa, la existencia de todo seguro que contrate o hubiere contratado con otra compaa, sobre el mismo riesgo y por el mismo inters.
Bases de valuacin e indemnizacin de daos

1. Si el asegurado ha cumplido con sus obligaciones de Aviso de Siniestro y el vehculo se encuentra libre de cualquier detencin, incautacin, confiscacin u otra situacin semejante producida por orden de las autoridades legalmente reconocidas, la compaa tendr la obligacin de iniciar sin demora la valuacin de los daos. 2. El hecho de que la compaa no realice la valuacin de los daos sufridos por el vehculo, dentro de las 72 horas siguientes a partir del momento del aviso del siniestro y siempre que se cumpla con el supuesto del prrafo anterior, el asegurado queda facultado para proceder a la reparacin de los mismos y exigir su importe a la compaa, salvo que por causas imputables al asegurado no se pueda llevar a cabo la valuacin. Salvo lo sealado en el prrafo anterior, la compaa podr no reconocer el dao sufrido por el vehculo si se ha procedido a su reparacin antes de que la compaa realice la valuacin del dao.

3. Terminada la valuacin y reconocida su responsabilidad y sin perjuicio de lo sealado en el artculo 71 de la Ley sobre el Contrato de Seguro, la compaa deber indemnizar en efectivo al asegurado con el importe de la valuacin de los daos. La indemnizacin en prdidas parciales comprende el valor factura de refacciones o accesorios y mano de obra ms los impuestos que en su caso generen los mismos a la fecha del siniestro. Por lo que se refiere a prdidas totales, se estar a la suma asegurada convenida. 4. Prdida Parcial: Si el monto de la reparacin es menor del 50% del valor comercial del vehculo siempre se considera como prdida parcial. Prdida Total: Si la prdida flucta entre el 50 y el 75% del valor comercial, a solicitud del asegurado se considerar prdida total. Si sta es mayor al 75% siempre se considerar prdida total. 5. La intervencin de la compaa en la valuacin o cualquier ayuda que la compaa o sus representantes presenten al asegurado o a terceros, no implica aceptacin por parte de la compaa, de responsabilidad alguna respecto del siniestro. 6. Para el eficaz cumplimiento del Articulo 71 de Ley sobre el Contrato de Seguro, se entender que el asegurado ha cumplido con su obligacin, entregando a la compaa la documentacin que para cada caso se especifique en el instructivo que se le entregar junto con la pliza y que forma parte de la misma. 7. Inters Moratorio. En caso de que la compaa, no obstante haber recibido los documentos e informacin que le permitirn conocer el fundamento de la reclamacin que le haya sido prestada, no cumpla con la obligacin de pagar la indemnizacin, capital o renta en los trminos del Articulo 71 de la Ley sobre el Contrato de Seguro (30 das), quedar obligada a pagar al asegurado beneficiario o tercero daado un inters moratorio de acuerdo al art. 135 bis de la Ley General de Instituciones Mutualistas de Seguros. 8. Para la valuacin del riesgo se tomara en cuenta las partes del automvil que est sujetos a demritos:
y y y y

El motor del coche Las llantas El acumulador Partes elctricas, etc.

Prdida del derecho a ser indemnizado Las obligaciones de la compaa quedarn extinguidas: 1. Si se demuestra que el asegurado, el beneficiario o sus representantes con el fin de hacerle incurrir en error, disimulan o declaran inexactamente los hechos que excluyan o

puedan restringir dichas obligaciones, o no proporcionan oportunamente la informacin que la compaa solicite. 2. Si hubiere en el siniestro dolo o mala fe del asegurado, del beneficiario o de sus respectivos causahabientes.
Documentacin en caso de Robo

Cuando el siniestro es un robo del vehculo, es necesario que el asegurado proporcione:

y y y y

Pliza. Acta del Ministerio Pblico. Declaracin de los hechos. D aviso a Locatel o a la Polica de Caminos del robo del vehculo.

Adems si no hay recuperacin del vehculo, deber presentar:

y y y y y

Tarjeta de circulacin. Factura del vehculo. Comprobante de tenencias pagadas (5 ltimos aos). Baja de placas. Identificacin del Asegurado.

Seguro de embarcaciones Menores de Placer

Unidad 1 Conceptos Especficos de la Pliza de Embarcaciones Menores de Placer

Conceptos Especifcos de la Pliza de Embarcaciones Menores de Placer

Introduccin Este ramo forma parte de los seguros de lneas personales. Si bien su demanda no es muy alta, es importante conocer sus condiciones ya que en ciertas franjas del mercado que encontraremos es factible de ofrecer a los clientes y prospectos. Desde luego, es tambin tema de examen ante la C.N.S.F. por lo que su estudio es importante. Su objetivo es proteger la perdida econmica que pueda sufrir el asegurado por el uso y tenencia de una embarcacin menor de placer. Esta pliza cubren todo riesgo en agua, en tierra y durante su transporte, as como la responsabilidad civil ante terceros.
Conceptos Relacionados con la Pliza de Embarcaciones Menores de Placer.

Embarcacin Menor de Placer Es aquella embarcacin menor de quinientas unidades de arqueo bruto o menos de 15 metros de eslora, y se use para placer, pesca deportiva,regatas o competencias deportivas.

Las embarcaciones menores de placer se clasifican de acuerdo a su tamao y nmero de plazas en:
Lancha :Es la menor de las embarcaciones, su capacidad es mximo de 4 personas Lancha rpida Tambin llamada *lancha deportiva de motor. Puede ser hasta de 4 plazas, en competencias es para un solo tripulante. Velero Embarcacin la cual su movimiento radica en la fuerza del viento sobre la vela Yate Los hay desde 6 plazas hasta con camarotes. Deben permanecer 6 meses al ao amarrados, para mantenimiento. Y podrn ser de hasta 20 metros de eslora.

Conceptos complementarios Abordaje Es la accin de una colisin entre dos embarcaciones, uno (responsable) que causa el abordaje y el otro (daado) sufre la colisin Aventura Martima Es cuando una embarcacin est expuesta a los riesgos martimos. Casco Es el propio buque o embarcacin, incluye: la instalacin elctrica no conectada al motor principal, las calderas auxiliares con sus condensadores, gras, molinete, servomotor del timn y la instalacin y maquinaria frigorfica. Encallamiento Es la inmovilizacin de un barco tocando fondo o estancado en rocas o arrecifes. Varadura Es cuando una embarcacin queda atorada en arena, lodo, peas o costa, tocando fondo y permaneciendo un tiempo razonable de esa manera. Trnsito terrestre Cuando la embarcacin es transportada por tierra. Avera Gruesa o Comn Daos causados deliberadamente a la embarcacin o sus mercancas, por ordenes del capitn, para evitar otros daos mayores. Avera Gruesa o Comn Daos causados deliberadamente a la embarcacin o sus mercancas, por rdenes del capitn, para evitar otros daos mayores. Avera Particular o Simple Daos causados accidentalmente a la embarcacin o a su carga. A Babor Girar a la Izquierda A Estribor Girar a la Derecha. Echazn

Acto de arrojar intencionalmente por la borda, por rdenes del capitn, parte de la carga, con el fin de evitar prdidas o daos mayores. Partes de una Embarcacin A continuacin se definen algunos conceptos: Proa: Parte delantera del barco. Popa: Parte trasera del barco. Motor fuera de borda :Es el motor que no est integrado a la estructura de la embarcacin. Se coloca en la parte posterior de la popa, y esta provisto de una hlice. Propela: Motor dentro de la estructura. Calado: Nivel mximo de flotacin. Manga: La parte ms ancha de la embarcacin. Eslora: Largo de la embarcacin. Puntal: Altura del Casco Superestructura: Encima de la ltima cubierta (chimeneas) Cubiertas: Cada piso que tiene el barco Quilla: Columna vertebral de la embarcacin. Cuadernas: Costillas de la embarcacin. Aparejo: Sistema compuesto por 2 poleas y 2 cuadernales o una polea y un cuadernal y un cabo guarnido entre ellos, con lo que se logra un multiplicacin de fuerza. Arboladura: Conjunto de palos, mstiles masteleros y botavaras de una embarcacin de vela. Por extensin se aplica tambin a los palos (mstiles) de embarcaciones de motor. Tipos de Navegacin Navegacin: Navegacin: La actividad que realiza una embarcacin para trasladarse por agua de un punto a otro, con rumbo y fines determinados

Tipos de Navegacin
y

Cabotaje: Es la que se realiza en el mar, entre puertos y puntos situados en litorales, sin tocar un puerto extranjero. Navegacin a lo largo de las costas. Ejemplo: de Acapulco a Puerto Vallarta, de Veracruz a Tampico Interior: Dentro de los lmites de los puertos, aguas nacionales o cuerpos de aguas tierra adentro o interiores, tales como: lagos, lagunas, presas, ros, bahas. Ejemplo: Chapala, Valle de Bravo, dentro de la Baha de Acapulco. Altura o Interocenica: Es la que se efecta entre puertos extranjeros y nacionales, o fuera de los lmites de los puertos mexicanos. Ejemplo: De Veracruz a Miami, De Guaymas a San Francisco.

Unidad 2 Estructura de la Pliza de Embarcaciones Menores de Placer Bienes Cubiertos en el Seguro de Embarcaciones Menores de Placer Bienes cubiertos Este seguro, cubre embarcaciones de placer en donde quedan comprendidos:
y y y y y y y

el valor del casco, aparejos, maquinaria, aparatos de timn y gobierno, equipo de alumbrado elctrico, equipo de refrigeracin, equipo de aislamiento, y otras pertenencias de la embarcacin.

Este seguro ampara embarcaciones propias o arrendadas indicadas en la cartula y/o especificaciones de la misma, siempre que se utilice para fines recreativos y/o de descanso y/o de placer.
Limites Territoriales

El seguro cubre mientras la embarcacin se encuentre dentro de los lmites jurisdiccionales de la Repblica Mxicana, en tierra, o en trnsito tirado de remolques adecuados, en aguas interiores navegables, o en el mar en aguas protegidas en cualquier puerto y baha, y se use para placer, pesca deportiva, regatas o competencias deportivas.
Bienes Excludos en el Seguro de Embarcaciones Menores de Placer Bienes excluidos
y

Embarcaciones que carezcan del certificado de matricula.

Certificado de Matrcula : Certificado que otorga la Secretara de Comunicaciones y Transportes a naves con bandera mexicana, en donde se establece marca, modelo, y capacidad de la embarcacin.
y y y y y

Motores fuera de borda. Efectos personales, dinero en efectivo, ropa de la tripulacin, Cmaras fotogrficas y de video personales,. Herramientas, Refacciones, etc. Aparejos de pesca, juego de anzuelos, amarras. Equipo de comunicacin o radio

Cobertura Bsica del Seguro de Embarcaciones Menores de Placer

La cobertura bsica del seguro de embarcaciones menores de placer cubre lo siguiente:

La prdida total, real o implcita de la embarcacin. Prdida Total Real Cuando la embarcacin es destruida o daada hasta el punto de no poderse reparar o si el asegurado se ve desposedo irreparablemente de ella. Prdida Total Implcita Cuando la reparacin de los daos que sufra la embarcacin sea del 80% o ms de su valor. Los riesgos amparados en la cobertura bsica son:
y

1. A flote: La furia de los elementos: huracn, granizo, vientos tempestuosos, maremoto, marejada, nieve y/o helada o Explosin y rayo o Varadura o Hundimiento o Incendio o Colisin de la embarcacin 2. En tierra: o Incendio, rayo, explosin o Hundimiento o rotura de puentes al paso del vehculo transportador
o

Responsabilidad Civil (PANDI) A la cobertura de responsabilidad civil se le conoce tambin con el nombre de PANDI (Protection and Indemnity) Estn cubiertos los daos ocasionados a terceros en sus bienes o en sus personas, por el uso de embarcacin propiedad del asegurado y por lo que deba responder, conforme a la legislacin aplicable en materia de responsabilidad civil legal o extracontractual vigente en los Estados Unidos Mexicanos, por hechos u omisiones no dolosos ocurridos durante la vigencia del seguro, y que causen la muerte o el menoscabo de la salud de dichos terceros, o el deterioro o destruccin de los bienes propiedad de los mismos.

PANDI cubre los siguientes riesgos:

y y y y y

Daos por abordaje . Daos a diques, muelles, boyas, malecones Remocin de escombros : Gastos incurridos por retirar o destruir los restos de las embarcaciones daadas Cuarentena: Los gastos que resulten por brote de peste o cualquier enfermedad contagiosa as como desinfectar la embarcacin Costas legales al disputar responsabilidad o por haberse entablado proceso para limitar responsabilidades. Adems las costas por representacin en cualquier pesquisa judicial o investigacin de accidente fatal.

Riesgos cubiertos mediante Convenio Expreso en el Seguro de Embarcaciones Menores de Placer Los riesgos que se pueden cubrir mediante conveno expreso, son los siguientes:
y

Las prdidas y daos parciales (avera particular) en exceso del 3% de la suma asegurada y siempre que tales daos resulten a consecuencia de: o Furia de los elementos: huracn, granizo, vientos tempestuosos, maremoto, marejada, nieve y/o helada o Incendio, explosin o rayo o Varadura, hundimiento y colisin Daos a la embarcacin por rotura, descompostura mecnica o falta de resistencia de cualquiera de sus partes Incendio, rayo, explosin, colisin, volcadura mientras la embarcacin sea transportada por tierra o se encuentre inmovilizada. Robo perpetrado por cualquier persona o personas, haciendo uso de la violencia, dejen seales visibles de la misma.

y y y

Riesgos Excluidos del Seguro de Embarcaciones Menores de Placer Los riesgos excluidos en ste seguro son:
y y y y y y

y y

Desprendimiento o cada de motor fuera de borda. Prdidas por dolo o mala fe del asegurado Violacin a cualquier ley, disposicin o reglamento expedidos por las autoridades nacionales. Los gastos y costas a los que se obligue a cumplir al asegurado por retirar o destruir los restos de otra embarcacin ste haya abordado Gastos de Puerto de arribada Daos que ocasione la embarcacin por arrojar lastre, escombros, basura, derramar petrleo o sus derivados, aguas residuales de minerales u otros elementos nocivos o peligrosos, de cualquier especie que cause cualquier tipo de contaminacin Indemnizacin por daos a pasajeros o miembros de la tripulacin de la embarcacin Daos por cualquier arma de guerra que emplee fisin o fusin nuclear o ambas u otra reaccin, fuerza o materia radioactiva.

Pliza Mltiple Familiar

Unidad 1 Conceptos Bsicos de la Pliza Mltiple Familiar

Introduccin
La pliza de Seguro Mltiple Familiar tambin conocida como Pliza Hogar, est diseada para proporcionar proteccin integral a los bienes que constituyen el patrimonio de las familias. Mediante esta pliza se satisfacen las necesidades bsicas de aseguramiento de las unidades familiares, pues se puede observar que los bienes objeto de seguro son la base del patrimonio de las mismas y al resarcir las prdidas o daos que la afecten, permite la continuidad econmica de las familias.

Los bienes cubiertos quedan amparados, contra prdidas o daos materiales causados directamente por cualquier riesgo sbito, accidental e imprevisto, el cual no forme parte de las exclusiones sealadas en esta pliza. Inters Asegurable en el Seguro de Daos : Todo inters econmico que una persona tiene en que no se produzca un siniestro Valor Real La cantidad necesaria para construir o reparar el bien, tomando en cuenta la depreciacin por uso. Valor Real = nuevo - depreciacin Valor de Reposicin La cantidad necesaria para construir o reparar el bien sin tomar en cuenta la depreciacin fsica por uso. Valor de Reposicin = nuevo s/ depreciacin Valor Convenido La cantidad que acuerda el asegurado con la compaa aseguradora. Esta puede tener como base un avalo o factura del bien. Sobre-Seguro El asegurado fija la suma asegurada mayor que el valor real del bien. Bajo-Seguro El asegurado fija la suma asegurada inferior que el valor real del bien. Clusula de Proporcin Indemnizable Si la suma asegurada es inferior al inters asegurado (valor real), la compaa aseguradora responder de manera proporcional al dao causado Seguro a Primer Riesgo Es cuando la aseguradora cubrir el 100% de la prdida hasta la suma asegurada contratada, no aplicando la clusula de proporcin indemnizable.

Algunas plizas de hogar operan bajo el pricipio de "proporcionalidad" o sea, aplican la clusula de proporcin indemnizable; algunas otras operan bajo el principio del "seguro a primer riesgo", es decir, la aseguradora pagar todo el dao (hasta donde alcance la suma asegurada), sin aplicar la proporcin indemnizable. Ejemplo del "seguro proporcional" Para ejemplificar lo anterior, vamos a suponer que se tiene un seguro proporcional con una suma asegurada inferior al valor real del inmueble asegurado: Valor real del inmueble: $1,000,000 Suma asegurada: $600,000 Prdida o dao: 20% que equivale a $200,000

Como la suma asegurada es inferior al valor asegurable del inmueble, la aseguradora cubrir las prdidas en forma proporcional, aplicando la siguiente frmula:

Sustituyendo valores, queda:

La aseguradora indemnizar sobre la base de $120,000 y no de $200,000, porque el inmueble est bajo-asegurado. Para que se tomaran como base los $200,000, la suma asegurada de la pliza debiera ser de $1,000,000. Por ello, es de suma importancia el establecer la suma asegurada lo mas cercana a la realidad en un seguro proporcional. Ejemplo del seguro "a primer riesgo". Para poder comparar, se tomarn las mismas circunstancias del ejemplo anterior: Valor real del inmueble: $1,000,000 Suma asegurada: $600,000 Prdida o dao: 20% que equivale a $200,000 Como la definicion de " a primer riesgo" dice: "la aseguradora cubrir el 100% de la prdida hasta la suma asegurada contratada, no aplicando la clusula de proporcin indemnizable", la indemnizacin en este caso se har sobre la base de $200,000 que representa el 100% de la prdida o dao. Cabe recordar que, en el seguro a primer riesgo los lmites de indemnizacin son: El valor real y la Suma asegurada, lo que resulte menor. Como ejemplo de lo anterior, tenemos: Valor real del inmueble: $600,000 Suma asegurada: $1,000,000 Prdida o dao: 100% que equivale a $600,000 En ste caso el inmueble est sobre-asegurado, la suma asegurada es superior al valor asegurable, entonces la aseguradora cubrir hasta el 100% de la prdida hasta donde alcance la suma asegurada. Esto es, la indemnizacin se hace sobre la base de $600,000. Lo anterior nos indica que el contratante del seguro pag prima en exceso, la cual segn la ley, la aseguradora no tiene la obligacin de devolver. Por lo cual, resulta muy importante establecer la suma asegurada lo ms cercano al valor real.

Unidad 2 Estructura de la Pliza Mltiple Familiar Bienes Asegurables en la Pliza de Hogar Los bienes sujeto de seguro son:
y Edificios Utilizados para casa habitacin, ya sea unifamiliares o condominios. No se podr incluir departamentos arrendados ni edificios en condominio con rgimen de tiempo compartido o con administracin central que permita un servicio de alquiler como hotel.

Mediante convenio expreso se pueden incluir albercas, bardas, patios y escaleras exteriores.
y Contenidos Muebles particulares tales como ajuares de sala, comedor y recmara, ropa, objetos de arte y de fantasa, espejos, cuadros, cortinas, alfombras, candiles, libreros e instrumentos musicales, aparatos elctricos, objetos de loza, cristal, enseres de comedor, batera de cocina y en general, sobre todo el menaje de habitaciones particulares del asegurado, sus familiares y servidumbre.

Menaje de casa Se le llama menaje de casa a los contenidos propios de una casa habitacin como: sala, recamara, comedor, enseres domsticos, muebles, ropa, aparatos electrodomsticos, artculos de arte, decorativos, deportivos. Secciones de la Pliza Mltiple Familiar En general, la pliza de casa habitacin est dividida por secciones. Dichas secciones contienen una cobertura bsica, coberturas adicionales, bienes y riesgos cubiertos, bienes y riesgos que se pueden contratar mediante convenio expreso (Exclusiones Relativas), bienes y riesgos excluidos (Exclusiones Absolutas), deducibles y coaseguros.

El nmero de secciones que tiene sta pliza y el orden en que aparecen puede variar de una compaa a otra, sin embargo, el funcionamiento es prcticamente el mismo. El alcance de la cobertura para este tipo de plizas, se define con la eleccin de algunas de las siguientes secciones:

Ramo Incendio

Secciones

I .- Incendio de Edificio II.- Incendio de Contenidos III.- Rotura de Cristales IV.- Robo con Violencia V.- Equipo electrodomstico y/o electrnico

Diversos

Responsabilidad Civil (RC) VI.- RC Familiar

VII.- RC Arrendatario
Accidentes Personales VIII.- Accidentes Personales

Secciones mnimas a contratar

Como norma de contratacin, un seguro de hogar deber incluir un mnimo de tres Secciones, pues de otra manera no podra considerarse como pliza mltiple. Las secciones que generalmente se consideran bsicas y obligatorias son: a) Incendio de edificio o responsabilidad civil del arrendatario b) Incendio de contenidos. c) Responsabilidad civil familiar. Fuera de estas secciones, el asegurado puede elegir la contratacin de las que requiera.
Secciones del Ramo de Incendio y Riesgos Adicionales Incendio

Todo fuego fuera del control humano

En las secciones de:

I.- Incendio de edificio II,- Incendio de contenidos, se indemnizarn los daos que sufran los bienes asegurados como consecuencia de los siguientes riesgos bsicos:
1. Incendio: Daos directos sufridos por incendio fortuito o accidental, siempre y cuando produzcan flama, incluye daos por la extincin del mismo. 2. Rayo: Daos directos a consecuencia del impacto de un rayo o relmpago. El seguro no cubre en caso de cortos circuitos o sobrecargas de corrientes salvo que produzcan flama.

Adems, es una prctica comn que junto con los riesgos bsicos se amparen los riesgos especificados en la *"extensin de cubierta", sin costo adicional*.
Extensin de Cubierta

Grupo de riesgos que se pueden amparar automticamente junto con los riesgos bsicos (incendio y rayo); y que generalmente se hace constar mediante un endoso.
Riesgos Adicionales en la Extensin de Cubierta Riesgos adicionales amparados en la "extensin de cubierta"
y y

y y

Explosin: Daos sufridos por una explosin, ocurra sta dentro y fuera del predio asegurado. Huelgas y alborotos populares: Daos materiales directamente causados por: o Huelguistas o personas que tomen parte en paros, disturbios de carcter obrero, motines o alborotos populares, o personas mal intencionadas durante la realizacin de tales actos, o bien, por las medidas de represin de los mismos por parte de las autoridades. o Vandalismo y daos por actos de personas mal intencionadas Aviones, Vehculos y Humo: Daos materiales causados directamente por: o Aviones u objetos cados de ellos. o Vehculos o Humo o tizne Daos por Agua: o Rotura o filtraciones accidentales por las tuberas o sistemas de abastecimientos de agua dentro del predio asegurado. o Descargas accidentales o derrames de agua o vapor de agua provenientes de equipos o aparatos domsticos. Cada de rboles: Daos ocacionados por la cada de rboles o sus ramas. Cada de antenas: Daos ocacionados por la cada de antenas de televisin y de radio de uso no comercial.

Riesgos Adicionales de Incendio que se pueden contratar mediante Convenio Expreso Los riesgos adicionales que se pueden contratar para la seccin de incendio con un costo adicional son: 1. Terremoto y/o erupcin volcnica: Daos materiales causados directamente a consecuencia de terremoto o erupcin volcnica. 2. Riesgos Hidrometeorolgicos: Daos directos por: o Huracn o Granizo o Inundacin o Vientos tempestuosos o Avalanchas de lodo o Nevada

o o

Helada Golpe de mar

Secciones del Ramo de Diversos Las secciones del ramo de diversos son: Seccin de Rotura de Cristales
y

Bienes cubiertos: Se pueden cubrir todos o parte de los cristales con espesor mnimo de 4mm siempre y cuando se encuentren fijos al inmueble o muebles, como lo son: puertas, ventanas o muros, vitrinas, mesas, bloques estructurales, tragaluces, Riesgos cubiertos: Se cubren los cristales contra la rotura accidental provocada por cualquier causa, con excepcin de las especificadas en las exclusiones. En la actualidad, la gran mayora de las compaas aseguradoras, establecen como poltica de operacin, funcionar con una suma asegurada para sta seccin a Primer Riesgo , siempre que dicha suma rebase una cantidad mnima establecida por cada aseguradora.

Exclusiones Relativas de Rotura de Cristales Bajo convenio expreso, este seguro podr amparar los daos o prdidas materiales causados:
y y y y

Por remocin del cristal y mientras no quede debidamente colocado. Al decorado del cristal (plateado, dorado, teido, pintado, gravado, corte, rtulos, realces y ngulos) o a sus marcos. Daos a los cristales asegurados por reparaciones, alteraciones, mejoras y/o pintura de la casa. *Cristales especiales como vitrales, lunas, domos, etc.

Exclusiones Absolutas de Rotura de Cristales

La seccin de rotura de cristales no cubre, bajo ninguna circunstancia, las prdidas o daos que se causen por:
y y y y y

Daos a cristales con espesor menor a 4 mm Por raspaduras u otros defectos superficiales. Por destruccin de los bienes por actos de la autoridad. A consecuencia o durante estados blicos o de suspensin de garantas. Por dolo, mala fe o culpa grave del asegurado o de sus beneficiarios o dependientes civiles.

Seccin de Robo con Violencia. Robo con Violencia : Robo perpetrado por alguna persona o personas que haciendo uso de violencia sobre objetos tales como cerraduras, protecciones, candados, puertas, ventanas, etc. , dejen seales visibles de ella en el lugar por donde se penetr desde el exterior al interior del inmueble asegurado

Esta seccin protege al asegurado contra las prdidas que sufra a consecuencia de robo. La expresin "con violencia" es para precisar que debe haber muestras claras de violencia en el lugar donde se cometi el robo. Junto con sta cobertura se amparan los daos materiales que se causen a los bienes muebles o inmuebles, cuando sean consecuencia del robo o del intento de tal.
y

Bienes cubiertos: Menaje de casa, como son muebles, enseres, artculos de uso domstico, ropa y efectos personales. Artculos artsticos, deportivos, electrnicos o de difcil reposicin, cuyo valor unitario o por juego sea hasta el equivalente 300 das de Salario Mnimo General vigente en el D. F. Dinero, hasta por un total equivalente a 100 das del Salario Mnimo. Riesgos cubiertos: La prdida de bienes muebles, a consecuencia de robo perpetrado por cualquier persona o personas que haciendo uso de violencia, del exterior al interior del inmueble asegurado, dejen seales visibles de ella en el lugar por donde se penetr. La suma asegurada para la seccin de robo con violencia podr ser "proporcional" o "a primer riesgo", segn polticas de las propias aseguradoras. Actualmente, la mayora de la aseguradoras otorgan junto con la cobertura de "robo con violencia", la cobertura de "robo por asalto" Robo por Asalto: Robo o intento de robo perpetrado dentro de la casa mediante el uso de fuerza o violencia, sea moral o fsica, sobre las personas que estn en el inmueble asegurado.

Exclusiones Relativas de Robo con Violencia Se podrn cubrir mediante convenio expreso los bienes siguientes:
y

Artculos, deportivos, electrnicos o de difcil reposicin, cuyo valor sea superior al equivalente de 300 das de Salario Mnimo General vigente en el D.F.; ejemplos: cuadros, tapetes, esculturas, gobelinos, artculos de difcil o imposible reposicin. Joyas, piezas o artculos de oro y plata, armas, colecciones de cualquier tipo, relojes, pieles y piedras preciosas, cualesquiera que sea su valor

.Exclusiones Absolutas de Robo con Violencia Los riesgos que no se amparan bajo ningn concepto en este tipo de seguros, son:
y y y y y

Robos cometidos con la intervencin de personas por las cuales fuese civilmente responsable el asegurado. Dolo, mala fe o culpa grave del asegurado. Robos ocurridos en estados de guerra o de suspensin de garantas. Prdidas causadas directamente por huelgas o durante disturbios de carcter obrero popular. Saqueos que se realicen durante o despus de la ocurrencia de fenmenos meteorolgicos que propicien la ocurrencia de las prdidas.

Seccin de Equipo Electrodomstico y Electrnico

En la mayora de los hogares existe una gran variedad de equipos electrnicos dichos artculos estn expuestos a cierto tipo de riesgos, inherentes a su propia naturaleza: cortocircuito, descargas elctricas, etc. Para estos bienes se ha diseado la seccin de equipo electrodomstico, que se incluye en la Pliza Mltiple Familiar de la mayora de las aseguradoras.
y

Bienes cubiertos: Aparatos elctricos y electrnicos de uso cotidiano en el hogar, cuyo valor exceda de 15 das de salario mnimo, Ejem: aspiradoras, congeladores, estufas elctricas, mquinas tejedoras elctricas, pulidoras de pisos, ventiladores, lavadoras de ropa, lavadoras de platos, secadoras de ropa, compresores de aire para pintura y aire acondicionado, antenas parablicas, equipos de filmacin y proyeccin, equipos de grabacin y sonido, mquinas de escribir elctricas, computadoras, televisores, reproductores de dvd, etc. Riesgos Cubiertos: Los riesgos y amparados en esta seccin son: o Humo, holln, gases, lquidos o polvos corrosivos o Impericia, descuido o sabotaje o Prdida o dao por falla o interrupcin en el suministro elctrico. o Hundimiento del terreno, deslizamientos de tierra, cada de rocas y aludes. o Explosin de los bienes asegurados o Corto circuito, perturbaciones por campos magnticos, sobretensiones causadas por rayo.

La suma asegurada se puede establecer a "valor de reposicin" o a "valor real" segn polticas de las propias aseguradoras
Exclusiones Absolutas de Equipo Electrodomstico y Electrnico Los riesgos y bienes excluidos en la seccin de equipo electrodomstico y electrnico son:
y y y y y y y

Errores de diseo, defectos de material o de fabricacin y daos por los cuales sea legal o contractualmente responsable el proveedor o fabricante. Gastos normales de mantenimiento Equipos tomados en arrendamiento Equipos con antigedad mayor de 10 aos. Desgaste por el uso normal, depreciacin, o por volverse obsoleto. Fallas en corriente elctrica, gas o agua. Daos estticos o superficiales (ralladuras, manchas)

Secciones del Ramo de Responsabilidad Civil. Las secciones del ramo de responsabilidad civil son:

VI.- Responsabilidad Civil Familiar VII.- Responsabilidad Civil Arrendatario

Seccin de Responsabilidad Civil Familiar La seccin de responsabilidad civil familiar ampara las indemnizaciones que conforme a la legislacin vigente de responsabilidad civil, el asegurado deba cubrir a terceros por hechos u omisiones no intencionales que resulten en daos y perjuicios causados en sus bienes o en sus personas de dichos terceros. As mismo el seguro incluye defensa ante reclamaciones injustificadas y el pago de primas sobre fianzas e intereses judiciales.

Contrario a las dems secciones, la determinacin de la suma asegurada en esta seccin es subjetiva, esto es, se fija de acuerdo con lo que el asegurado estima podra indemnizar por daos ocasionados a terceros tanto por su residencia como por todas las actividades no profesionales de su familia.
Personas aseguradas en Responsabilidad Civil Familiar Adems de los actos propios del asegurado, se cubre la Responsabilidad Civil por:
y y y y y y

Actos de los hijos sujetos a patria potestad del asegurado, por los que legalmente deba responder frente a terceros. Actos del cnyuge del asegurado. Actos de los trabajadores domsticos derivados del ejercicio del trabajo para el asegurado. Actos de los padres del asegurado o de su cnyuge, solo si vivieren permanentemente con el asegurado y bajo la dependencia econmica de l. Las hijas mayores de edad mientras que, por estudios o soltera, sigan viviendo permanentemente con el asegurado y bajo la dependencia econmica de l. Aquellas personas que efecten una labor de mantenimiento de la vivienda del asegurado.

Riesgos Cubiertos en Responsabilidad Civil Familiar Riesgos cubiertos: Se cubre la responsabilidad civil legal en que incurra el asegurado por daos a terceros derivada de las actividades privadas y familiares, en cualquiera de los siguientes supuestos: a. Por actos u omisiones del asegurado. b. Como propietario de una o varias casas habitacin (incluyendo las habitadas los fines de semana o en vacaciones), as como garajes, jardines, instalaciones de seguridad y dems pertenencias o accesorios. c. Por daos ocasionados a consecuencia de incendio o explosin. d. Por daos a consecuencia de derrames de agua accidental o imprevista. e. Por la prctica de deportes como aficionado. f. Por el uso de bicicletas, patines, embarcaciones de pedal o de remo y vehculos no motorizados. g. Por la tenencia o uso de armas blancas, de aire o de fuego, para fines de cacera o de tiro al blanco, cuando est legalmente autorizada. h. Como propietario de animales domsticos, de caza o guardianes. (perros, gatos y aves menores) i. Durante viajes de estudios, de vacaciones o de placer dentro de la Repblica Mexicana.

Exclusiones Relativas de Responsabilidad Civil Familiar Se podrn amparar mediante convenio expreso los siguientes riesgos: a. Los daos causados por el asegurado con motivo de obras, construcciones, ampliaciones o demoliciones que ejecute o haya mandado ejecutar en su residencia. b. La responsabilidad que resulte al asegurado por la existencia, conservacin o utilizacin de: o Albercas o chapoteaderos en su domicilio. o Embarcaciones menores de placer. o Oficina particular dentro de su domicilio. o Otro domicilio adicional para el asegurado. c. La responsabilidad civil en el extranjero. Exclusiones Absolutas de Responsabilidad Civil Familiar Las exclusiones absolutas de responsabilidad civil familiar son: a. Daos por participar en apuestas, carreras, concursos o competencias deportivas de cualquier clase, o de sus pruebas preparatorias. b. Daos derivados de la explotacin de una industria o negocio, del ejercicio de un oficio, profesin o de un cargo o actividad de cualquier tipo, an cuando sean honorficos. c. Toda indemnizacin que tenga o represente el carcter de una multa, de una pena. d. Cualquier dao, prdida o destruccin causados por posesin, mantenimiento o uso de aviones, automviles o vehculos de cualquier clase propiedad del asegurado, o propiedad de terceros que el asegurado tuviere a su cargo en cualquier forma. Seccin de Responsabilidad Civil Arrendatario La seccin de Responsabilidad Civil Arrendatario se contrata en una pliza cuando el asegurado no es dueo del inmueble donde vive, sino que es inquilino en el mismo, por lo que sta seccin suple a la seccin I de incendio de edificio.

Riesgos cubiertos:*Estar cubierta la responsabilidad civil legal por daos que por "incendio" o "explosin" se causen al inmueble que el asegurado haya tomado, total o en parte, en arrendamiento, para ser usado como habitacin, siempre que dichos daos le sean imputables.
Seccin del Ramo de Accidentes Personales Esta seccin indemnizar por todo acontecimiento que ocasione alguna lesin corporal sufrida por el asegurado en forma sbita y violenta, proveniente de una causa externa ajena a la voluntad o al actuar intencional de cualquier ser humano.

Mediante la obligacin del pago de la prima correspondiente, se cubre al asegurado y se podr extender a cubrir a los familiares que dependan econmicamente de l y que se mencionen en la solicitud del seguro, hasta por la suma asegurada mxima para cada uno de ellos, la cual se especifica en la clusula correspondiente, siempre y cuando el evento ocurra durante la vigencia de la misma y no este especficamente excluido.

Edades de admisin: en esta seccin se consideran como limite de admisin fijados por la aseguradora para contratacin original para cada asegurado, el de 12 aos de edad como mnimo y el de 65 aos de edad como mximo, esta ltima edad puede ampliarse hasta 69 aos en los casos de renovacin.

Riesgos Cubiertos por Accidentes Personales

Riesgos Cubiertos:
y

Muerte accidental: Si como consecuencia del accidente sufrido por el asegurado y dentro de los 90 das siguientes a la fecha del mismo sobreviniere la muerte, la compaa pagar a los beneficiarios, el importe de la suma asegurada mxima establecida por persona en la cartula de la pliza. Prdidas Orgnicas: Si como consecuencia del accidente sufrido por el asegurado y dentro de los 90 das siguientes a la fecha del mismo, la lesin produjera cualquiera de las prdidas enumeradas en la escala de indemnizaciones, la compaa pagar los porcentajes estipulados en la misma, aplicados sobre la suma asegurada mxima establecida por persona en la cartula de esta pliza, para la cobertura de prdidas orgnicas.

Escala de Indemnizacin tipo "A":

y y y y y y y y

Ambas manos, ambos pies o la vista de ambos ojos 100 % de la S. A. Una mano y un pie 100 % de la S. A. Una mano y la vista de un ojo o un pie y la vista de un ojo 100 % de la S. A. Una mano o un pie 50 % de la S. A. La vista de un ojo 30 % de la S. A. El pulgar de cualquier mano 15 % de la S. A. El ndice de cualquier mano 10 % de la S. A. Gastos Funerarios: Esta seccin se extiende a cubrir adicionalmente, los gastos por concepto de servicios funerarios por el fallecimiento del asegurado, por muerte accidental, cuando dicho fallecimiento no sea originado por algunos de los riesgos excluidos.

El asegurado o asegurados debern designar beneficiarios en forma clara y precisa para evitar cualquier incertidumbre sobre el particular.
Exclusiones Absolutas de Accidentes Personales La seccin de accidentes personales por ningn motivo cubrir: 1. Accidentes que el asegurado sufra en servicio militar de cualquier clase, rias cuando el asegurado sea el provocador y actos delictuosos intencionales del mismo. 2. Suicidio o cualquier conato del mismo o mutilacin voluntaria, bien sea que se cometa en estado de enajenacin mental o libre de ella. 3. Accidentes sufridos mientras se encuentre el asegurado en funciones como piloto, mecnico en vuelo o miembro de la tripulacin de cualquier aeronave.

4. Muerte por envenenamiento o intoxicacin de cualquier origen o naturaleza, excepto que resulten de un accidente. 5. Accidentes ocurridos en taxis areos o en aeronaves que no pertenezcan a una lnea comercial legalmente establecida y concesionada para el servicio de transporte regular de pasajeros. 6. Accidentes sufridos mientras se encuentren como ocupantes de algn automvil o de cualquier otro vehculo en carreras, pruebas o contiendas de seguridad, resistencia o velocidad. 7. Accidentes sufridos en motocicletas, motonetas y otros vehculos similares de motor. 8. Homicidio Intencional. Coberturas Adicionales en la Pliza Mltiple Familiar Las coberturas adicionales en la pliza de hogar son: 1. Remocin de Escombros 2. Gastos Extraordinarios Remocin de Escombros La cobertura de remocin de escombros surtir efecto en caso de que sea necesaria la demolicin y remocin de escombros y quedarn amparados los gastos que el asegurado tenga que erogar por los siguientes conceptos, a fin de que los bienes cubiertos queden en condiciones de reparacin o reconstruccin:
y y y y y

Desmontaje. Demolicin. Limpieza. Acarreos. Remocin de escombros

. Hasta el lmite establecido en la cartula de la pliza. Exclusiones Absolutas de Remocin de Escombros

La cobertura de remocin de escombros por ningn motivo operar:

1. *Cuando sea por decisin del asegurado, sin que los bienes asegurados hayan sido afectados por alguno de los riesgos amparados por las Secciones de Incendio*. 1. Cuando sea a consecuencia de las exclusiones citadas para las Secciones de Incendio Gastos Extraordinarios La cobertura de gastos extraordinarios surtir efecto en caso de que se determinase de comn acuerdo entre el asegurado y la aseguradora que el inmueble descrito en la cartula de la pliza resulta inhabitable por haber sufrido siniestro, el asegurado podr mudarse a otra vivienda a fin

de continuar con un nivel de vida similar al que llevaba hasta el momento de ocurrir el siniestro, de ser as quedarn amparados los gastos que el mismo tenga que erogar por los siguientes conceptos:
y y

Gastos de mudanza. Renta de casa, hotel, departamento o casa de huspedes hasta por cuatro meses contados a partir de la fecha del siniestro o antes de la terminacin de este plazo, si el asegurado se reinstala en la ubicacin asegurada o en otra definitiva, siempre y cuando dichos gastos sean comprobados mediante su respectivo contrato o factura segn sea el caso. Gastos de almacenamiento temporal de menaje de casa, incluyendo el seguro de transporte.

La proteccin que otorga esta cobertura cesar cuando se agote la suma asegurada especificada en la cartula de la pliza, o cuando el asegurado se reinstale definitivamente en la ubicacin sealada en la cartula de la pliza o en otra distinta, en caso contrario, hasta el perodo mximo de indemnizacin de 4 meses, sin quedar limitado por la fecha de terminacin de la vigencia de la pliza asentada en la cartula.
Bienes Excluidos en la Pliza Mltiple Familiar Los bienes que de ninguna manera quedarn amparados en la pliza de hogar son: a. Prdidas o daos que por su propia explosin sufran calderas o recipientes sujetos a presin. a. A cualquier clase de frescos o murales pintados en el edificio o construcciones aseguradas. a. Ttulos, documentos, cheques, pagars, timbres, letras, monedas de oro y plata, dinero que exceda de 100 dsmgvdf. a. Libros de contabilidad a. Cimientos y terreno a. Cultivos en pie a. Lingotes de oro y plata, alhajas y pedreras que no estn montadas Bienes que pueden cubrirse mediante Convenio Expreso Los bienes que se pueden cubrir mediante convenio entre el asegurado y la compaa aseguradora son: a. Artculos deportivos, equipo electrnico y/o electrodomstico, cmaras fotogrficas, candiles y objetos raros o de arte cuyo valor unitario o por juego sea superior al equivalente a 500 das de salario mnimo general vigente en el Distrito Federal al momento de la contratacin de la pliza. b. Alhajas, joyas, piezas o artculos de oro y plata, armas, colecciones de cualquier tipo, relojes, artculos de pieles finas y piedras preciosas, cualquiera que sea su valor. c. Bienes inherentes a la casa-habitacin que no sean propiedad del asegurado, mientras se encuentren temporalmente bajo su custodia y responsabilidad legal d. Construcciones separadas del edificio principal como: albercas, patios, bardas o escaleras exteriores

e. Bienes muebles e inmuebles que se encuentren completamente a la intemperie. Ej Muebles de Jardn f. Edificios que carezcan de techos, puertas o ventanas que presenten falta de proteccin contra los elementos de la naturaleza. Deducibles y Coaseguros en la Pliza Mltiple Familiar Coberturas Incendio y/o Rayo Explosin Remocin de Escombros Gastos Extraordinarios Extensin de cubierta Exento Deducibles Coaseguros Exento

1% sobre S.A. con un mximo de 750 DSMGVDF 1% sobre S.A. con un mximo de 1,500 DSMGVDF

Exento

Riesgos hidrometeorolgicos

20% sobre la S.A.

Terremoto y/o erupcin volcnica En el caso de terremoto se clasifican por zonas ssmicas en:
Zona I Baja Deducible Coaseguro 2% de S.A. 10%

II Mediana 2% de S.A. 20% III Alta 3% de S.A. 30%

Rotura de cristales Con deducible del 10 % de la prdida por evento. Equipo Electrnico y/o electrodomstico Con deducible del 10% de la prdida con mnimo de 15 D.S.M.G.V.D.F. Robo con violencia Con deducible del 10% de la prdida con mnimo de 20 D.S.M.G.V.D.F. Responsabilidad civil familiar y arrendatario Sin deducible y sin coaseguro. Accidentes Personales Sin deducible y sin coaseguro

Siniestros Procedimiento de Reclamacin 1. Aviso de Siniestro

El asegurado tendr la obligacin de comunicar la ocurrencia del siniestro a la aseguradora a ms tardar dentro de las 24 hrs. siguientes a partir del momento en que tenga conocimiento del hecho que de origen a la reclamacin y 5 das por escrito, salvo caso de fuerza mayor. Si por la falta oportuna de este aviso el siniestro se agravara, podr dar lugar a que la indemnizacin sea reducida a la cantidad que originalmente hubiera sido, si la aseguradora hubiere tenido pronto aviso sobre el mismo. 2. Medidas de salvaguarda o recuperacin El Asegurado tendr la obligacin de ejecutar todos los actos que tiendan a evitar o disminuir el dao. Si no hay peligro en la demora, pedir instrucciones a la Compaa. 3. Medidas que puede tomar la Compaa en caso de Siniestro Penetrar en el lugar donde ocurri el siniestro para determinar la causa y extensin del dao. Hacer examinar, clasificar y valorar los bienes. Derechos de la compaa La aseguradora, en caso de siniestro que afecte bienes, podr optar por sustituirlos o repararlos a satisfaccin del asegurado, o bien pagar en efectivo el valor real de los mismos en la fecha del siniestro y sin exceder de la suma asegurada en vigor.
Documentacin en caso de Siniestro

La documentacin en caso de siniestros que el asegurado o beneficiarios debern entregar a la aseguradora, dentro de los 15 das siguientes a la fecha del siniestro: Para el caso de las secciones incendio y/o contenidos, rotura de cristales y robo con violencia de contenidos.
y

y y y

Un estado de los daos causados por el siniestro, cuales fueron los bienes robados o daados, as como el monto del dao correspondiente, teniendo en cuenta el valor de dichos bienes en el momento del siniestro. Notas de compra-venta o facturas o certificados de avalo o cualesquiera otros documentos que sirvan para apoyar su reclamacin. Una relacin detallada de todos los seguros que existen sobre los bienes. Todos los datos relacionados con las circunstancias en las cuales se produjo y copias certificadas de las actuaciones practicadas por el Ministerio Pblico o por cualquier otra autoridad que hubiere intervenido en la Investigacin. Sin perjuicio de la documentacin e informacin antes mencionada, se considerar comprobada la realizacin del siniestro, para los efectos de este seguro con la sola presentacin de la denuncia penal, su ratificacin y prueba de propiedad y preexistencia.

Siniestros de la seccin de Responsabilidad Civil

El asegurado se obliga, en todo procedimiento que pueda iniciarse en su contra, con motivo de la responsabilidad cubierta por el seguro:
y y y y

A proporcionar los datos y pruebas necesarios, que le hayan sido requeridos por la aseguradora para su defensa, A ejercitar y hacer valer las acciones y defensas que le correspondan en Derecho. A comparecer en todo procedimiento. A otorgar poderes a favor de los abogados que la aseguradora designe para que lo representen el los citados procedimientos, en caso de que no pueda intervenir en forma directa en todos los trmites de dichos procedimientos.

Todos los gastos que efecte el asegurado, para cumplir con dichas obligaciones, sern sufragados con cargo a la suma asegurada relativa a gastos de defensa. Si la aseguradora obra con negligencia en la determinacin o direccin de la defensa, la responsabilidad en cuanto al monto de los gastos de dicha defensa no estar sujeta a ningn lmite.
Siniestros de la Seccin de Robo con violencia

Se deber comprobar la preexistencia de los bienes mediante:

y

y y y

Carta de preexistencia: con la descripcin de los artculos, con la firma de dos testigos que avalen la preexistencia y propiedad de los bienes robados. Slo podrn fungir como testigos, aquellas personas que sean mayores de edad y no sean familiares directos o indirectos del asegurado. Constancia visual de los artculos, (video, fotografa) en el interior del inmueble asegurado o a la persona usando el artculo. Facturas o avalos. Acta del Ministerio Pblico

Mdulo 2. Riesgos Individuales del Seguro de Personas

Vida Individual
Unidad 1 Conceptos Bsicos de la Operacin de Vida La finalidad principal de los seguros de vida, en general, consiste en garantizar una determinada cantidad de dinero al asegurado o a sus beneficiarios. Reduciendo con esto los efectos econmicos adversos que se ocasionan por el fallecimiento, invalidez o la vejez de un asegurado. Ramos de la Operacin Vida Recordemos que la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico autoriza a las instituciones de seguros en tres operaciones que son: Vida, Accidentes y Enfermedades y Daos. La Operacin Vida se divide a su vez en los siguientes ramos: 1. Vida Individual 2. Vida Grupo 3. Vida Colectivo Ramo de Vida Individual Contratos de seguro sobre la existencia de una sola persona. Ramo de Vida Grupo Contratos de seguro sobre la existencia de un grupo de personas con las caractersticas siguientes: * Los empleados u obreros de un mismo patrn o empresa, los grupos formados por una misma clase en razn de su actividad o lugar de trabajo, que presten sus servicios a ese mismo patrn o empresa. * Los sindicatos, uniones o agrupaciones de trabajadores en servicio activo, y sus secciones o grupos. * Los cuerpos del ejercito, de la polica o de los bomberos, as como las unidades regulares de los mismos, y * Las agrupaciones legalmente constituidas y que por la clase de trabajo u ocupacin de sus miembros, constituyan grupos asegurables. Ramo de Vida Colectivo * Contratos de seguro sobre la existencia de colectividades las cuales: o Pueden ser los mismos grupos que el ramo anterior, ms algunas otras asociaciones constituidas, sin embargo es ms flexible en cuanto a planes de aseguramiento (no es aplicable la obligatoriedad del seguro temporal ya sea de un ao, o de periodos menores), y sin requisitos, pudiendo aplicarse requisitos de seleccin. Tampoco aplica la restriccin del porcentaje mnimo con relacin a la poblacin total. Riesgos Bsicos en el Seguro de Vida Dentro del medio asegurador se conocen como riesgos bsicos a aquellos eventos cuya ocurrencia, constituyen el objeto principal que amparan las coberturas fundamentales de una pliza.

Los riesgos bsicos en el seguro de vida son: Fallecimiento El fallecimiento prematuro de una persona productiva afecta econmicamente a sus dependientes directos y a diversas unidades sociales El efecto econmico puede ser disminuido si se cuenta con un fondo suficiente para permitir cierta estabilidad de sus dependientes durante algn tiempo. El objeto del seguro de vida es aminorar el impacto econmico a partir del fallecimiento del asegurado, proporcionando de inmediato la Suma Asegurada. Supervivencia Cuando una persona llega al trmino de su vida productiva estamos hablando de una jubilacin o retiro; sus percepciones se ven disminuidas. Por lo que el individuo requiere de un ingreso adicional que le permita hacer frente a sus necesidades. Con base en la idea fundamental de proporcionar dicho ingreso surgieron: Los Seguros Dotales es decir, otorgar al asegurado una dote, que le garantice recibir una suma determinada en caso de sobrevivir a la edad de retiro. El Inters Asegurable en el Seguro de Vida -Existen muchas razones por las cuales el asegurado compra un seguro de vida, relacionadas con un inters de tipo econmico (pago de una hipoteca, mantener el nivel de vida, educacin de los hijos, hacer un negocio, pensin para la vejez, etc.). Este concepto es conocido como inters asegurable. Unidad 2 Bases Tcnicas del Seguro de Vida Los seguros en general, y especficamente el seguro de vida, no constituye un juego al azar ni se formula de manera arbitraria. Por el contrario, los seguros estn cientficamente fundamentados sobre bases tcnicas, las cuales son: * La tabla de mortalidad * La tasa de mortalidad * La prima * La reserva matemtica El estudio cientfico de la probabilidad indica la posibilidad de que ocurra un resultado o un fenomeno puramente aleatorio. El seguro de vida, como todos los seguros tcnicamente, se fundamenta en el clculo de probabilidades, basadas en principios matemticos a fin de determinar el costo de los mismos considerando las reservas suficientes para garantizar la indemnizacin y la obtencin de ganancias, basndose en los siguientes conceptos: * Severidad * Frecuencia * Probabilidad * Estadstica * Ley de los Grandes Nmeros

Podremos considerar esto como una formulacin simple del clculo de probabilidades. Con el clculo de probabilidades las compaas de seguros elaboran estadsticas para calcular los riesgos y en nuestro caso con las probabilidades se crea la tabla de mortalidad. La Tabla de Mortalidad Es el instrumento utilizado para determinar el clculo de primas; es un registro estadstico de la probabilidad de fallecimiento de las personas. La tabla de mortalidad expresa las probabilidades de mortandad, una por cada edad, indicando el porcentaje de personas vivas al principio del ao y las que posiblemente morirn al final del mismo. Gracias a la tabla de mortalidad , el problema de conocer la probabilidad de fallecimiento de una persona, dependiendo de su edad, se ha solucionado favorablemente. Estas tablas son el resultado de aos de observacin de grupos homogneos de personas. Para los seguros de vida individual, se utiliza una tabla denominada experiencia mexicana . Cabe sealar que esta tabla analiza la mortalidad de un grupo seleccionado por las compaas de seguros con caractersticas similares y que pueden ser sujetos a seguro, por lo que la estadstica de mortalidad puede variar a la de la poblacin en general.

La Tasa de Mortalidad La tasa de mortalidad es el elemento ms importante de la tabla de mortalidad, pues se toma como base para determinar el costo del seguro. En la tabla anterior, a la edad de 40 aos, vemos que de una poblacin inicial de 96,464 personas, en un ao fallecen 305 personas. Dividiendo el nmero de personas fallecidas al final del ao entre el nmero de personas vivas al inicio del ao, se obtiene la tasa de mortalidad , esto es: El resultado de 3.162 al millar significa que de cada grupo de mil personas de 40 aos es muy probable que mueran 3 en un ao. Costo de Mortalidad A la probabilidad anual de muerte expresada en trminos de dinero se le llama Costo de Mortalidad que es la base para el calculo de las primas del seguro de vida. La Prima en el Seguro de Vida Definiremos el concepto de prima de la siguiente manera: Prima Pago que efecta el contratante a una aseguradora a fin de resarcir un dao o pagar una suma asegurada por la verificacin de la eventualidad prevista en el contrato del seguro. Como ya lo comentamos anteriormente, para establecer la prima de un seguro de vida se tiene que conocer la probabilidad de muerte a cada edad y el resultado que obtuvimos en la tabla de mortalidad se le denomina tasa de mortalidad o costo de mortalidad.

Y los cuatro factores que intervienen en el clculo de la prima del seguro de vida son:

* Tasa de mortalidad o costo de mortalidad o prima pura de riesgo * Gastos de administracin * Gastos de adquisicin * Tasa de inters supuesto (utilidad esperada) Con la suma de estos cuatro conceptos conoceremos por edad la prima de tarifa o cuota de tarifa. Tipos de Prima Prima Pura de Riesgo Se obtiene de la tabla de mortalidad y cubre nicamente los costos de mortalidad. Para obtenerla, se multiplica la suma asegurada individual por el nmero de fallecimientos esperados en el ao que se encuentra en la tabla de mortalidad y el resultado se divide entre el total de asegurados al principio del ao. Ejemplo: Edad: 30 aos Suma Asegurada: $1,000,000 Fallecimientos Esperados: 148 Asegurados totales: 98,567 Aplicado la frmula tenemos que:

Si cada uno de los 98,567 asegurados aporta $ 1501.52 obtendremos $ 148,000,321.84 con lo cual se pagarn los 148 siniestros que se espera ocurrirn durante ese ao, con una indemnizacin a los beneficiarios de $1,000,000 . Prima Natural Ascendente Es la prima de riesgo que se calcula ao con ao a la edad alcanzada por el asegurado, que va creciendo al aumentar la probabilidad de muerte. La aplicacin de la prima natural ascendente no es conveniente, ya que a la larga origina un costo muy elevado para el asegurado, que provocara la cancelacin de los seguros a edad avanzada. Este tipo de primas se aplica en seguros cuya vigencia es de un ao y que se renuevan (Temporal Renovable a un ao). Prima Nivelada Es la que resulta de promediar todas las primas puras de riesgo que tenga que pagar un asegurado durante la vigencia total de un seguro entre el nmero de aos de vigencia. -Este tipo de prima tiene la ventaja de que ya que no tiene incrementos ao con ao y tampoco se incrementa por cambios en el estado de salud del asegurado. Ejemplo:

Considerando que se asegura a una persona de 20 aos de edad en un plan cuya duracin de proteccin es de 10 aos, con una suma asegurada de $ 500,000. Total de Primas puras de riesgo acumuladas en 10 aos: = $ 7076 entre 10 aos de vigencia: $707.60 = Prima Nivelada

Es la prima que paga el asegurado o contratante, que incluye todos los gastos; costo de mortalidad, gastos de administracin, gastos de adquisicin y Utilidad. Prima de Tarifa = Prima pura de riesgo + Gastos de administracin + Gastos de adquisicin + Utilidad esperada. Prima Total o Prima de Recibo Es la prima de tarifa que pagar el asegurado incluyendo el recargo fijo y el derecho de pliza y de la cual se expide un recibo. Prima nica Es la prima que se paga una sola vez y cubre todo el plazo del seguro. Es decir, se efecta un solo pago la cantidad requerida para cumplir toda la vigencia de la pliza. La compaa calcula la prima que se necesita de acuerdo al plazo ya que este podr ser por un plazo determinado o por toda la vida del asegurado. Descuentos en la Prima del Seguro de Vida En el seguro debido a los resultados de las estadsticas se aplican algunos descuentos: Descuentos: * 3 Aos menos al sexo femenino * 2 Aos menos al no fumador * Condicin Fsica Recargos en la Prima del Seguro de Vida Por otro lado debido a la administracin se aplican algunos recargos siendo los ms comunes los siguientes: Recargos: * Por pago fraccionado * Recargo fijo El clculo de la prima de los seguros de vida es anual (12 meses) y este pago se podr efectuar en parcialidades no menores a un mes y por este motivo se aplicar el recargo por pago fraccionado.

Reserva Matemtica Es la porcin de las primas netas ya pagadas por el asegurado, que no han sido todava absorbidas por el riesgo cubierto por el asegurador, y que ste retiene y capitaliza para garantizar el pago de las obligaciones futuras (el pago de suma asegurada). Cuando se crea la prima nivelada en los primeros aos se paga un excedente, este se invierte a favor del asegurado y junto con los rendimientos obtenidos por la inversin se crea un fondo que se llama reserva matemtica. Esta reserva permitir cubrir las primas pagadas de menos por el asegurado en edades avanzadas. De acuerdo a la Ley general de Instituciones y Sociedades Mutualistas y de Seguros las compaas de seguros estn obligadas a invertir las reservas tcnicas bajo el siguiente criterio: Artculo 56.- Las instituciones de seguros invertirn los recursos que manejen en trminos que les permitan mantener condiciones adecuadas de seguridad y liquidez apropiada al destino previsto para cada tipo de recursos. Valores Garantizados Son la serie de opciones que puede ejercer el asegurado, para disponer de la reserva matemtica constituida a su favor. Es importante mencionar que la administracin del seguro de vida Individual implica gastos iniciales muy fuertes como son: comisiones para el agente y promotor, exmenes mdicos, gastos de expedicin. Por ello, las plizas slo otorgan valores garantizados a partir de que hayan transcurrido tres anualidades completas (y se hayan cubierto las primas respectivas). Los valores garantizados son los siguientes: * Valor de Rescate * Seguro Saldado * Seguro Prorrogado * Prstamo. El monto de los valores garantizados depende de 3 factores principales: * El plan contratado * La edad del asegurado * El nmero de aos pagados Solo en caso del seguro temporal con duracin menor a 10 aos, no obligar a la aseguradora a conceder Valores Garantizados. Valor de Rescate Esta opcin se aplica cuando el asegurado no puede o no quiere continuar con el seguro. Se cancela la pliza y se le devuelve el importe de la reserva matemtica que se haya generado hasta ese momento.

Seguro Saldado Cuando el asegurado decide suspender el pago de primas, la reserva se puede utilizar para pagar una cobertura de prima nica, por el mismo plazo que contrat originalmente, pero con menor suma asegurada. Seguro Prorrogado Cuando el asegurado no quiere o no puede seguir pagando las primas del seguro, la reserva matemtica se utiliza para pagar una cobertura de prima nica, por la misma suma asegurada que contrat originalmente, pero por un plazo menor (por el plazo que alcance pagar la reserva). Prestamo Una vez que se tiene derecho a los valores garantizados (despus de haber cubierto tres anualidades completas) el asegurado podr utilizar su reserva matemtica a travs del prstamo. Este prstamo puede hacerse valer en alguna de las siguientes dos opciones: Prstamo Ordinario En sta opcin el asegurado puede disponer de una parte de la reserva matemtica en forma de prstamo en efectivo para los fines que l desee. (inclusive para invertirlo). Prstamo Automtico Esta opcin se aplica automticamente y en ella la compaa puede tomar de la reserva matemtica para cubrir el pago de primas que el asegurado, por cualquier razn, dejare de cubrir y se realizar este prstamo hasta que se agote la reserva. Hay que recordar que la reserva matemtica existe para cubrir, en edades avanzadas, la diferencia en primas que el asegurado no cubre. Por esta razn, cuando el asegurado utiliza alguna de las opciones de prstamo, se le cobra un inters (que es el que ganara la reserva si se mantuviera invertida en el fondo del seguro) ms gastos de administracin, teniendo que reembolsar el prstamo para reestablecer la reserva y poder continuar el plan de seguro con las condiciones originalmente pactadas. Dividendos Las compaas de seguros estn obligadas a repartir entre sus asegurados utilidades por los rendimientos obtenidos por la inversin de las reservas tcnicas y por la buena experiencia en la siniestralidad con respecto a lo calculado, esta utilidad se le conoce como dividendo. Una vez que el asegurado obtenga dividendos las opciones a utilizar son: * Aplicar el dividendo a la prima siguiente * Dejar el dividendo en un fondo de administracin * Retirarlo en efectivo * Adquirir un seguro temporal a un ao * Adquirir un seguro saldado El asegurado elegir la opcin que desea, al momento de solicitar el seguro, aun cuando podr modificar su decisin posteriormente. En el clausulado de la pliza se acostumbra establecer la opcin que se aplicar automticamente, cuando no exista peticin expresa del asegurado.

Unidad 3 Condiciones Generales de la Pliza En todos los contratos se mencionan los derechos y las obligaciones de quienes los suscriben y en el caso de los seguros de vida no es la excepcin, por lo que a continuacin se mencionan las clusulas ms comunes y son conocidas como condiciones generales de la pliza. Primas * Se refiere a que la prima se pagar por anticipado. Se deber pagar en el domicilio de la Ca. Aseguradora. * Indica que en caso de falta de pago se aplicar prstamo automtico si existe reserva disponible a favor. * Establece que se pagarn recargos cuando el pago sea en forma fraccionada. * Indica que se dispone de un periodo de espera Periodo de Gracia de 3 a 30 das para el pago de cada prima, contado a partir de la fecha de vencimiento, si se pago posteriormente la prima la compaa podr cobrar intereses moratorios. Y proceder a la rehabilitacin de la pliza. El Contrato y su Vigencia * Se hace referencia a los documentos que integran el Contrato (solicitud, pliza, clusulas adicionales y endosos) el plazo de rectificaciones con que cuenta el asegurado y el inicio de la vigencia del contrato. * Las coberturas surtirn efectos desde las 12:00 horas del da que al efecto seala la cartula de la pliza. * Indica la edad lmite mnima y mxima de admisin. * Indica que por una sola vez se pedir prueba fehaciente de la edad. * Indica el procedimiento a seguir cuando hay inexactitud en la edad. Indisputabilidad * Indica que el seguro no ser disputable despus de dos aos de su emisin o de rehabilitacin por omisiones o declaraciones inexactas, contenidas en la solicitud del seguro y/o en el cuestionario del examen mdico. * Transcurridos dos aos de vigencia ininterrumpida de la pliza, la compaa pagar toda reclamacin de fallecimiento del asegurado, aun cuando en la solicitud existieran omisiones o declaraciones inexactas. Ya no se aplicar el art. 47 de la ley sobre el contrato de seguros. Rehabilitacin * Establece que en caso de haber cesado los efectos del contrato por haberse convertido en saldado o prorrogado, o por falta de pago de primas, se podr rehabilitar a solicitud escrita del asegurado y presentando, de ser necesario, nuevas pruebas de asegurabilidad. En el momento de la rehabilitacin, el asegurado deber pagar las primas en descubierto, intereses de demora y cualquier otro adeudo derivado del contrato. Moneda * Establece que las obligaciones del asegurado o de la compaa siempre se harn en moneda nacional. (aunque en su caso el contrato se establezca en otro tipo de moneda) Suicidio * En caso de muerte del asegurado por suicidio, ocurrido dentro de los dos primeros aos de la vigencia de este contrato, cualquiera que haya sido la causa y el estado mental o fsico del mismo,

la compaa solamente cubrir a los beneficiarios el importe de la reserva matemtica que corresponda a la fecha en que ocurra el fallecimiento. # En caso de rehabilitacin este periodo aplicara a partir de la fecha en que se pague la prima. Carencia de restricciones * Indica que el contrato de seguro no estar sujeto a restriccin alguna, ya sea en atencin al gnero de vida, residencia, viajes u ocupacin del asegurado, salvo que se dedique a actividades sancionadas por la Ley. * De acuerdo con esta clusula el asegurado podr cambiar de ocupacin, domicilio o gnero de vida sin necesidad de notificar a la compaa aunque se agrave el riesgo. Cambio de Plan * Indica que a solicitud del asegurado, el plan de seguro podr ser cambiado en cualquier momento a otros de los que emita la compaa, siempre que esta pliza se encuentre en vigor y el nuevo plan sea de reservas ms altas que el original. # En su caso, el importe del cambio queda a cargo del asegurado y se determinar conforme a las bases autorizadas por la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas. Beneficiarios * Menciona el derecho del asegurado para designar o cambiar de beneficiarios y tambin quin ser el beneficiario en caso de que el asegurado no lo haya nombrado (Artculo 165 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro (L.S.C.S.). * De acuerdo al Artculo 163 de la L.S.C.S. El asegurado tendr derecho a designar un tercero como beneficiario sin necesidad del consentimiento de la empresa aseguradora. La clusula beneficiaria podr comprender la totalidad o parte de los derechos derivados del seguro. * Al efectuarse el contrato, el asegurado debe asignar libremente (a la persona que el quiera) y registrar los nombres de los beneficiarios, ya que la suma asegurada, sern pagadas a ellos. * El asegurado tendr derecho a designar libremente a los beneficiarios del seguro y podr revocar tal designacin mediante notificacin por escrito a la compaa, siempre y cuando no hubiera renunciado a este derecho. La renuncia se har constar forzosamente en la pliza y ser el nico medio de prueba. Cuando se renuncia a revocar a los beneficiarios, se les llama a stos, irrevocables. Si el asegurado quisiera quitar al beneficiario irrevocable el propio beneficiario deber autorizarlo por escrito. * En caso del que el beneficiario irrevocable muriera simultneamente al asegurado la indemnizacin la recibirn los herederos del asegurado. * En caso de que el o los beneficiarios murieran simultneamente al asegurado la indemnizacin la recibir la sucesin legal del asegurado. * Cuando no exista beneficiario designado, el importe del seguro formar parte de la sucesin del Asegurado y se dividir en 50% para el cnyuge y 50% para los descendientes. * La misma regla se observar en caso que el beneficiario muera antes que el Asegurado y ste no haga una nueva designacin. * Cuando existan varios beneficiarios y fallezca alguno de ellos, su porcin acrecentar, por partes iguales, la de los dems, a menos que el asegurado haya dispuesto otra cosa. * Si se determina a un menor de edad como beneficiario, siendo menor de edad no podr cobrar la suma asegurada y esta se entregar a quien ejerza la patria potestad. * Si los beneficiarios son el cnyuge e hijos de acuerdo a ley sobre el contrato del seguro la pliza tendr el carcter de inembargable.

Cesin de derechos * El contrato puede ser cedido siempre que exista declaracin suscrita por las partes y notificada a la Ca. Opciones de liquidacin * Seala las opciones de liquidacin de Suma Asegurada que el asegurado podr escoger. * Tambin menciona que cualquier adeudo se descontar de la Suma Asegurada. Competencia * Ante cualquier controversia el quejoso deber ocurrir a la CONDUSEF, y si dicho organismo no es designado rbitro, podr ocurrir a los tribunales competentes. Prstamo automtico Clusula que establece que la compaa aseguradora podr disponer de la Reserva Matemtica para cubrir el pago de primas que el asegurado dejara de pagar. Comunicaciones * En esta clusula se marca el domicilio al que debern dirigirse las comunicaciones de la compaa. Prescripcin * De acuerdo a lo establecido en los Arts. 81 y 82 de la L.C.S., todas las acciones que se deriven de este contrato, terminarn en dos aos, contados desde la fecha del acontecimiento que les dio origen. Este plazo no correr en caso de omisin, falsas o inexactas declaraciones sobre el riesgo corrido, sino desde el da en que la Compaa haya tenido conocimiento de l. Cambio de ocupacin * Indica que en caso de que el asegurado cambiare de ocupacin durante la vigencia del seguro, deber notificarlo por escrito a la compaa en los siguientes 30 das naturales de haberse efectuado dicho cambio. * La compaa realizar el ajuste correspondiente a la prima con base en la disminucin o agravacin del riesgo en su ocupacin de acuerdo al procedimiento registrado ante la CNSF, para poder mantener en vigor la suma asegurada de la pliza. * En caso de fallecimiento y de existir una agravacin del riesgo no notificada por el asegurado, se ajustar la suma asegurada de la pliza de acuerdo a lo que el asegurado hubiere podido alcanzar con las primas pagadas. * NOTA: Cuando en un contrato de seguro de vida se encuentre sta clusula includa, la clusula de Carencia de Restricciones no opera ya que se excluyen mutuamente. Edad Si la edad del asegurado estuviere comprendida dentro de los lmites de admisin fijados por la empresa aseguradora, se aplicarn las siguientes reglas: I.- Cuando a consecuencia de la indicacin inexacta de la edad, se pagare una prima menor de la que correspondera por la edad real, la obligacin de la empresa aseguradora se reducir en la

proporcin que exista entre la prima estipulada y la prima de tarifa para la edad real en la fecha de celebracin del contrato; II.- Si la empresa aseguradora hubiere satisfecho ya el importe del seguro al descubrirse la inexactitud de la indicacin sobre la edad del asegurado, tendr derecho a repetir lo que hubiera pagado de ms conforme al clculo de la fraccin anterior, incluyendo los intereses respectivos; III.- Si a consecuencia de la inexacta indicacin de la edad, se estuviere pagando una prima ms elevada que la correspondiente a la edad real, la empresa estar obligada a reembolsar la diferencia entre la reserva existente y la que habra sido necesaria para la edad real del asegurado en el momento de la celebracin del contrato. Las primas ulteriores debern reducirse de acuerdo con esta edad. IV.- Si con posterioridad a la muerte del asegurado se descubriera que fue incorrecta la edad manifestada en la solicitud, y sta se encuentra dentro de los lmites de admisin autorizados, la empresa aseguradora estar obligada a pagar la suma asegurada que las primas cubiertas hubieren podido pagar de acuerdo con la edad real. Para los clculos se aplicarn las tarifas que hayan estado en vigor al tiempo de la celebracin del contrato. Si en el momento de celebrar el contrato de seguro, o con posterioridad, el asegurado presenta a la empresa pruebas fehacientes de su edad, la institucin anotar la pliza o le extender otro comprobante y no podr exigir nuevas pruebas cuando haya de pagar el siniestro por muerte del asegurado. Seguro de Menores * Indica que a partir de la fecha en que el menor cumpla los doce aos de edad, entrar en vigor el seguro para el caso de fallecimiento y al ocurrir ste se liquidar la suma asegurada contratada a los beneficiarios designados para tal efecto. Indica que en el caso de que el contratante falleciere antes de la terminacin de la vigencia de la pliza y siempre y cuando el asegurado tenga 18 aos cumplidos, ste tendr derecho al valor de rescate correspondiente. Si a la muerte del contratante, el asegurado es menor de 18 aos, quien ejercer los derechos sobre el valor de rescate ser el representante legal del asegurado.

Unidad 4 Planes Bsicos del Seguro de Vida Se consideran bsicos aquellos planes que cubren alguno de los riesgos fundamentales del seguro de vida, es decir, fallecimiento y/o supervivencia . Planes Bsicos del Seguro de Vida Existen tres coberturas llamadas bsicas o fundamentales que son: Temporal Vida Entera Dotal Plan Temporal del Seguro de Vida El plan temporal est creado para cubrir las necesidades que aparecen nicamente durante cierto perodo de la vida y, una vez resueltas, desaparecen, por ejemplo: la educacin de los hijos, la compra de una casa o la liquidacin de deudas.

Plan Temporal del Seguro de Vida Consiste en una cobertura por cierto plazo determinado por el asegurado y establecido en la pliza, en el cual la compaa ser responsable de entregar la suma asegurada a los beneficiarios designados en la pliza misma, siempre y cuando el asegurado fallezca durante la vigencia del plazo de proteccin que marca el contrato. * Para contratar este seguro, la edad del cliente deber fluctuar entre los 12 y 75 aos. * La vigencia de este seguro, es el tiempo durante el cual la compaa mantiene sus obligaciones con el asegurado y queda estipulado en el contrato. En dicho contrato queda establecida la fecha de iniciacin y de terminacin, siendo este el plazo en el que la compaa debe cumplir con la indemnizacin convenida en caso de fallecimiento. Si la muerte del asegurado no ocurre dentro del plazo fijado, la obligacin se considera terminada. * El asegurado tiene la obligacin de pagar por el mismo tiempo el costo o prima de su seguro durante el mismo tiempo que dura ste. * Las caractersticas de este plan son: la prima es la ms baja de todos los planes, cubre solamente el fallecimiento por lo que la proteccin es alta y su reserva matemtica es muy baja. Los plazos pueden variar por aseguradora y los ms comunes son: o Temporal a 1 ao renovable o Temporal a 5 aos o Temporal a 10, 15, 20 aos o Temporal a los 60 o 65 aos de edad alcanzada En el caso de los planes temporales a 1 y 5 aos no existe reserva matemtica por lo que la prima se ira incrementando conforme corre el plazo de la vigencia de acuerdo a la edad del asegurado. (prima natural ascendente). Estos planes temporales tambin se utilizan para cubrir deudas y la caracterstica principal es que la suma asegurada va disminuyendo conforme se va pagando la deuda, se les conoce como; Temporal decreciente. Plan Vida Entera del Seguro de Vida Este plan est diseado para amparar las necesidades que se mantienen durante toda la vida del individuo; la manutencin propia de la familia, los gastos corrientes del hogar y los ltimos gastos (gastos funerarios). Plan Vida Entera del Seguro de Vida En ste plan, la proteccin que contrata el asegurado es por toda la vida y tiene vigencia hasta que fallezca sin importar cuando suceda. * Para contratar este seguro, la edad del asegurado deber fluctuar entre los 12 y los 70 aos. * La Aseguradora mantiene su obligacin mientras viva el asegurado, y pagar en el momento de su muerte la suma asegurada a sus beneficiarios. * La obligacin del asegurado es pagar las primas durante toda su vida. * Existe la posibilidad de pagar primas por un tiempo menor, en este caso, aunque termine el pago de primas del seguro, la obligacin de la aseguradora subsiste hasta que se de el fallecimiento del asegurado o, si llegar con vida a la edad de 99 aos, se le pagar la suma asegurada al mismo asegurado o a su representante legal.

* El pago de la prima puede ser por toda la vida del asegurado hasta su fallecimiento, a este plazo se le conoce como Ordinario de vida (OV) * Tambin existen plazos de pago limitados a un numero de aos, a estos se les conoce con el nombre de Vida entera pagos limitados (VPL) la caracterstica principal es que al terminar de pagar el asegurado continua asegurado hasta su fallecimiento sin mas pago de primas. Las modalidades de los planes de vida entera ms usuales son: o Vida 20: El asegurado estar protegido por toda la vida, slo que pagar su seguro durante 20 aos nicamente. o Vida edad alcanzada 65 aos: El asegurado estar protegido por toda la vida, slo que pagar su seguro hasta que cumpla 65 aos de edad. o Vida OV (ordinario de vida): El asegurado estar protegido por toda la vida y pagar su seguro ao con ao durante toda la vida. o Vida Entera prima nica (un solo pago y asegurado toda su vida) La reserva de un plan de vida entera es siempre creciente y est calculada para que al llegar a la edad alcanzada 99 del asegurado iguale la suma asegurada, ya que en ese momento la Tabla de Mortalidad considera que tcnicamente el fallecimiento ha ocurrido y deber pagarse la reserva acumulada. Esta edad se considera porque la probabilidad de que una persona llegue viva es muy baja. Plan Dotal del Seguro de Vida Una de las principales razones de ser del plan dotal es que con el paso del tiempo disminuye la capacidad productiva del individuo y entonces es necesario crear un fondo de pensin, jubilacin o retiro. Plan Dotal del Seguro de Vida En este plan el asegurado esta protegido por fallecimiento por un tiempo determinado estipulado en el contrato, y si el asegurado llega a fallecer dentro de este tiempo se pagara la suma asegurada contratada a sus beneficiarios designados, pero si el llega con vida al final del plazo esa misma suma asegurada se le entrega de manera garantizada a l mismo. * Para contratar este seguro la edad del asegurado deber fluctuar entre los 12 y 70 aos. * La vigencia del seguro queda establecida en el momento en que se acuerdan las fechas de iniciacin y terminacin. * El asegurado tiene la obligacin de pagar primas durante el mismo tiempo que dura el seguro. Las modalidades del plan dotal ms comunes son: o Dotal 5, 10, 15, 20 o Dotal a los 60 o 65 aos de edad alcanzada La reserva de un plan dotal es siempre creciente y est calculada para que al llegar al final del plazo contratado iguale la suma asegurada, Esto se hace posible porque a la prima de tarifa se le agrega una prima de ahorro, que es una cantidad extra la cual est calculada para que con su valor futuro mediante la inversin ms la reserva matemtica del plan igualen la suma asegurada.

Unidad 5 Beneficios Adicionales del Seguro de Vida Beneficios Adicionales Son coberturas accesorias que que se agregan a los planes bsicos de vida con el fin de proteger otros riesgos que amenazan al individuo, sin que necesariamente impliquen el fallecimiento, tales como: accidentes, prdidas orgnicas, incapacidad total y permanente. Los beneficios adicionales tienen las siguientes caractersticas: * Son de contratacin opcional para el Asegurado. * Cuentan con suma asegurada propia, la cual podr ser igual o inferior a la cantidad establecida en el plan bsico. * La suma asegurada puede ser igual o menor a la del plan bsico pero nunca podr ser mayor. * Tienen un costo propio. * La vigencia puede ser igual o menor a la del plan bsico * No pueden contratarse por s solos. Necesariamente deben agregarse al plan bsico. * Por su propia naturaleza no reciben tratamientos especiales como son: suicidio, valores garantizados, etc., de los que si goza el plan bsico. * Las edades de contratacin van de acuerdo al beneficio. La denominacin de estos beneficios puede variar de una aseguradora a otra. Sin embargo, el funcionamiento es prcticamente el mismo, con ligeras variantes ocasionales que obedecen a polticas internas. Los grupos de beneficios adicionales ms comunes son: * Beneficios por Accidente * Beneficios por Invalidez * Beneficios de Servicio. Beneficios por Accidente Comenzaremos por los beneficios de accidente y por las definiciones de los conceptos relacionados. A fin de evitar situaciones de dolo, mala fe o conflictos de interpretacin, las aseguradoras han definido cuidadosamente el concepto de accidente . Accidente Es el hecho que resulta de la accin sbita, fortuita y violenta de una fuerza externa ajena a la voluntad del asegurado que le produzca lesiones corporales o la muerte y que estas se produzcan dentro de los 90 das siguientes a la fecha del accidente. Los beneficios adicionales por accidente son: * Muerte accidental * Prdidas orgnicas por accidente * Accidente colectivo Beneficio Adicional por Muerte Accidental La compaa pagar a los beneficiarios adicionalmente a la suma asegurada del plan bsico, la suma asegurada contratada bajo este beneficio, en caso que el asegurado fallezca a consecuencia de un accidente, dentro del plazo estipulado. * La suma asegurada ser igual o inferior a la cobertura bsica.

* La vigencia ser la misma del plan bsico o menor. * Edad de contratacin: Entre los 12 y 65 aos. * Este beneficio podr contratarse solo o conjuntamente con el de prdidas orgnicas y el accidente colectivo. * Cancelacin: Este beneficio se cancelar al trmino del plan bsico o cuando el asegurado cupla 70 aos. Beneficio Adicional de Prdidas Orgnicas Bajo este beneficio la compaa pagar, al asegurado, una indemnizacin cuando sufra la prdida de una parte del cuerpo o bien pierda la funcin, debido a un accidente. foco.gif" El plazo que se establece para considerar un fallecimiento o una prdida orgnica como accidental, es en el momento mismo del evento o dentro de los 90 das siguientes a la fecha del mismo. S a causa de un accidente el asegurado sufre la prdida de alguno de sus miembros la aseguradora pagara el porcentaje de suma asegurada que le corresponda de acuerdo a la siguiente tabla de prdidas orgnicas. Tabla de Prdidas Orgnicas escala A
Prdida Orgnica Ambas manos o ambos pies o la vista de ambos ojos Una mano y un pie Una mano y la vista de un ojo o un pie y la vista de un ojo Una mano o un pie La vista de un ojo El pulgar de cualquier mano El ndice de cualquier mano Porcentaje 100% 100% 100% 50% 30% 15% 10%

* Se considerar prdida de la vista, la falta completa o irreparable de la visin. * Se considerar prdida de la mano, cuando exista separacin a partir del nivel de la mueca.(articulacin carpo-metacarpiana ) * Se considerar prdida del pie, cuando exista separacin a partir del nivel del tobillo. (articulacin tibio-tarsiana) * Se considerar prdida de los dedos, cuando exista separacin de dos falanges. Algunas compaas cubren tanto la separacin completa as como la anquilosis de manos y pies. Anquilosis Privacin de movimiento en las articulaciones. * Cancelacin del beneficio: Este beneficio se cancelar en el momento en que se reciba cualquier indemnizacin. Tambin al concluir la cobertura principal, o cuando el asegurado cumpla 70 aos de edad. * Este beneficio deber contratarse conjuntamente con el de Muerte Accidental.

Beneficio Adicional de Accidente Colectivo En caso de que el asegurado fallezca a consecuencia de un accidente la aseguradora indemnizar la suma asegurada contratada para esta cobertura adicional o se pagara el doble de la suma asegurada si el fallecimiento ocurriera en forma accidental colectiva. Para efectos de ste beneficio adicional la definicin de muerte accidental colectiva es la siguiente: Muerte Accidental Colectiva Se considera como muerte accidental colectiva nicamente cuando el fallecimiento accidental del asegurado se de en cualquiera de los tres siguientes casos: * a) Mientras viajare como pasajero en cualquier vehculo pblico que no sea areo, operado regularmente por una empresa de transporte pblico, con boleto pagado, sobre una ruta establecida normalmente para servicio de pasajeros y sujeta a itinerarios regulares o * b) Mientras viajare como pasajero en un ascensor que opera para servicio pblico (exceptuando minas) o * c) A causa de incendio en cualquier teatro, hotel u otro edificio pblico en donde se encuentre el asegurado al iniciarse el incendio. Edades de contratacin para los beneficios adicionales de accidente: 12 a 65 aos Exclusiones de los Beneficios Adicionales por Accidente Exclusin Hecho o evento no amparado por el contrato de seguros. Tambin recibe el nombre de "Riesgo Excluido". Exclusiones de los beneficios adicionales por accidente: (Pueden variar segn la empresa) * a) Suicidio o lesiones que deliberadamente se cause el asegurado. * b) Homicidio intencional. * c) Ria, siempre que el asegurado hubiere sido el provocador. * d) Lesiones derivadas de la participacin directa en actos delictuosos intencionales. * e) Un estado de revolucin o de guerra, declarada o no. * f) Lesiones sufridas al prestar servicio militar de cualquier clase. * g) Vuelos efectuados en aeronaves que no estn debidamente autorizadas para el transporte regular de pasajeros. * h) Lesiones que sufra cuando participe directamente en carreras, pruebas o contiendas de seguridad, resistencia o velocidad en vehculos de cualquier tipo. * i) La participacin en eventos de paracaidismo, buceo, tauromaquia, motociclismo * j) Cualquier clase de deporte areo, salvo pacto en contrario. Beneficios Adicionales por Invalidez Total y Permanente Ahora continuaremos con los beneficios por invalidez total y permanente, comenzando con la definicin del concepto: Invalidez total y permanente. Se entiende como cualquier lesin corporal a causa de un accidente o una enfermedad que se presente durante la vigencia del beneficio contratado que imposibilite al asegurado permanentemente para desempear su trabajo habitual o cualquier otro compatible con sus

conocimientos y/o aptitudes y/o facultades, fsicas o intelectuales, del que pueda obtener alguna remuneracin y siempre que dicha invalidez haya sido continua durante un periodo no menor a seis meses contados a partir de la fecha en que fue dictaminada la invalidez por una institucin o mdico. Independientemente de lo anterior, se considerarn como Invalidez total y permanente, y no se tomar en cuenta el periodo a que se refiere la parte final de la definicin, lo siguiente: * a) la prdida completa y definitiva de la vista en ambos ojos, * b) la amputacin o anquilosis total de ambas manos o ambos pies * c) la amputacin o anquilosis total de una mano y un pie, * d) la amputacin o anquilosis total de una mano y la vista de un ojo o un pie y la vista de un ojo. Existen bsicamente 3 beneficios por invalidez total y permanente: 1. Beneficio de Exencin de pago de primas por Invalidez total y permanente 2. Beneficio de Indemnizacin por invalidez total y permanente. 3. Beneficio de Renta por invalidez total y permanente. Beneficio de Exencin de Pago de Primas Si durante el plazo de pago de primas del seguro y antes de que el asegurado cumpla la edad de 60 aos, la aseguradora se obliga a mantener en el vigor la pliza durante todo el plazo contratado, sin ms pago de primas por parte del asegurado, si ste llega a sufrir un estado de incapacidad total y permanente. De esta forma contina disfrutando de la proteccin, considerando que queda imposibilitado para seguir pagando las primas. * La aseguradora tiene derecho a comprobar, a su satisfaccin, que se produjo el estado de invalidez. De igual forma, podr investigar (generalmente una vez al ao) que se mantenga dicho estado. * Cancelacin: De no hacerse efectivo el beneficio se cancelar, automticamente, cuando el asegurado cumpla los 60 aos de edad. Beneficio de Indemnizacin por Invalidez Total y Permanente Si el asegurado llega a sufrir un estado de invalidez total y permanente, la aseguradora le pagar la suma asegurada contratada para este beneficio. * Su finalidad es otorgar una cantidad, para que, al ocurrir la invalidez, el asegurado pueda continuar un nivel de vida decoroso. Se recomienda, especialmente, para las personas que no gozan de la seguridad social (a la que obliga el estado a las empresas y que no incluye a profesionistas ni comerciantes independientes). La suma asegurada deber establecerse dentro de los siguientes parmetros, conforme a las polticas de cada compaa: * Algunas compaas establecen rangos mnimos y mximos para esta cobertura. * En ningn caso ser superior a la suma asegurada del plan principal o bsico. * Liquidacin: Una vez transcurrido el perodo de espera de los seis meses (cuando aplique), el asegurado podr recibir la suma asegurada contratada, bajo alguna de las siguientes formas, segn lo indique que el clausulado de cada compaa: o En una sola exhibicin. o Una parte en efectivo y otra parte en rentas mensuales. o En forma de rentas mensuales: Los plazos de las rentas podrn variar de 24 a 60 meses y, en todos los casos, se darn por concluidas si fallece el Asegurado.

* Contratacin: Deber contratarse, obligatoriamente, junto con el beneficio de exencin de pago de primas. Cancelacin: De no hacerse efectivo el beneficio, ste se cancelar, automticamente, cuando el asegurado cumpla 60 aos de edad. Beneficio de Renta por Invalidez En caso que el asegurado llegue a invalidarse total y permanentemente, la aseguradora le pagar una serie de rentas mensuales durante el tiempo que dure la invalidez, pudiendo llegar a ser vitalicia. * Finalidad: Otorgar al asegurado una pensin por invalidez de manera que pueda mantener y su nivel econmico durante el tiempo que permanezca en estado de invalidez. * Suma asegurada: Representada por el monto de renta mensual, misma que no deber exceder de cierto porcentaje de ingresos del asegurado (normalmente el 60%). * Perodo de Cobertura: Desde que haya transcurrido el perodo de espera de 6 meses y hasta el fallecimiento del asegurado o su aniversario 60, segn polticas de cada aseguradora. * Contratacin: Deber contratarse, obligatoriamente, junto con el beneficio de exencin de pago de primas. * Cancelacin: De no hacerse efectivo el beneficio, ste se cancelar, automticamente, cuando el asegurado cumpla 60 aos de edad. Edades de contratacin para los beneficios de invalidez: 16 a 55 aos Exclusiones para los Beneficios Adicionales de Invalidez * a) Lesiones que deliberadamente se cause el asegurado o bien por culpa grave como consecuencia del uso o estando bajo los efectos del alcohol o de alguna droga o estimulante, estos ltimos excepto si fueron prescritos por un mdico. * b) Ria siempre que el asegurado hubiese sido el provocador. * c) Lesiones derivadas de la participacin directa en actos delictuosos intencionales. * d) Abuso de estupefacientes o psicotrpicos, entendindose por ellos, las sustancias y vegetales que determina la legislacin sanitaria vigente. * e) Un estado de revolucin o de guerra, declarada o no. * f) Lesiones sufridas al prestar servicio militar de cualquier clase. * g) Trastornos por enajenacin mental, histeria, neurosis o psicosis, cualesquiera que fuesen sus formas clnicas y su origen. * h) Vuelos efectuados en aeronaves que no estn debidamente autorizadas para el transporte regular de pasajeros. * i) Lesiones que sufra el asegurado cuando participe directamente en carreras, pruebas o contiendas de seguridad, resistencia o velocidad en vehculos de cualquier tipo. * j) La participacin en eventos de paracaidismo, buceo, tauromaquia, motociclismo o cualquier clase de deporte areo, salvo pacto en contrario. * k) Padecimientos derivados de intento de suicidio. Beneficio de Servicio Beneficio de Anticipo de Suma Asegurada por Muerte Consiste en anticipar a unas horas de presentar el acta de defuncin del asegurado, un porcentaje de la suma asegurada para liquidar los ltimos gastos a raz de su fallecimiento, aplicando un mximo de anticipo, esta sujeto a una antigedad mnima de 2 aos de la pliza.

* Finalidad:Que los beneficiarios cuenten en unas horas(de 24 a 48 hrs. hbiles) con recursos para hacer frente a los gastos inherentes al fallecimiento del asegurado, sin tener que esperar hasta 30 das para poder disponer de la suma asegurada del plan bsico. * Este beneficio opera sin costo y generalmente las aseguradoras lo incluyen en todos sus contratos de vida individual. * El anticipo se har del monto que corresponde por la indemnizacin por muerte del asegurado (Plan bsico), y ser del: o 5% o 10 % de la suma asegurada del plan bsico (segn polticas de la aseguradora) o 2000 dias de salario mnimo vigente en el distrito federal. * Se anticipar lo que resulte menor de las cantidades citadas arriba.

Unidad 6 Combinacin de Proteccin e Inversin Los planes de proteccin con inversin han surgido como respuesta de las aseguradoras, a las crecientes y cada vez ms complejas necesidades del mercado. La dinmica de la economa nacional e internacional; el auge de los diferentes instrumentos de inversin, la difusin de los conceptos econmico-financieros entre el comn de la gente, as como las cambiantes necesidades de los asegurados, hicieron necesario que las aseguradoras crearan instrumentos ms giles y flexibles que los planes tradicionales. A travs de la combinacin de elementos como: Reserva matemtica, dividendos, compra de dotales a corto plazo, reinversin de dotales ms intereses, han surgido una gran diversidad de planes que permiten crear verdaderos "trajes a la medida", con los cuales es posible satisfacer las necesidades individuales de los asegurados, ofreciendo lo siguiente: * Alta Suma de Indemnizacin por muerte. * Ahorro. * Atractivos rendimientos financieros * Liquidez. * Flexibilidad tanto en coberturas como en pago de primas. Un ejemplo lo tenemos en el esquema de Plan Flexible en el cual se constituye un fondo de inversin nico del cual se desprende el pago del seguro de vida y un ahorro con rendimientos para el cliente:

Unidad 7 Indemnizacin de Siniestros Documentacin requerida para reclamar En caso de fallecimiento del asegurado los beneficiarios debern presentar lo siguiente: * Pliza * Acta de defuncin expedida por autoridad competente * Acta de nacimiento del asegurado, para comprobacin de edad (de no tenerla, pasaporte, cartilla del servicio militar nacional) * Identificacin del asegurado y los beneficiarios (de preferencia credencial del IFE). * En caso de ser menores de edad los beneficiarios, acta de nacimiento o pasaporte. * Si son mayores, acta de nacimiento, pasaporte o cartilla del servicio militar nacional. * Actuaciones del Ministerio Pblico con resultados de la autopsia cuando el siniestro haya ocurrido a consecuencia de un accidente, homicidio o suicidio. * Requisitar los cuestionarios correspondientes: o Declaracin (1) de beneficiarios o Declaracin (2) del mdico tratante o Declaracin (3) de 2 testigos En caso de siniestros por Prdida de Miembros: * Requisitar el formato de aviso de accidente. * Requisitar el formato de informe mdico quien practico la amputacin. * Radiografa donde se observe la prdida de la parte afectada. * Actuaciones del Ministerio Pblico. * Acta de nacimiento, pasaporte, cartilla del servicio militar nacional. En caso de siniestro por Invalidez Total y Permanente: * Dictamen de Invalidez Total y Permanente formato MT-4 o ST-4 en caso de ser afiliado al IMSS. * Incapacidades temporales expedidas por el IMSS que contemple un periodo de seis meses continuos o por otras instituciones de salud. * En caso de no ser afiliado al IMSS o a alguna institucin de salud, historia clnica del mdico tratante. * Acta de nacimiento, pasaporte o cartilla del servicio militar nacional. Diferentes Formas de Liquidacin Cuando surge la obligacin a cargo de la aseguradora (por fallecimiento del asegurado, o por vencimiento del plazo de un plan dotal) los beneficiarios (o el propio asegurado) pueden exigir el pago de la suma asegurada a travs de alguno de los siguientes mecanismos: a) Pago nico El asegurado o los beneficiarios recibirn en una sola exhibicin el importe de la suma asegurada, de acuerdo a los porcentajes que hayan establecido en el contrato.

b) Pago en Rentas El asegurado o los beneficiarios pueden solicitar a la compaa que el producto liquido de la pliza sea aplicado a la adquisicin de una: * Renta vitalicia, pagadera al beneficiario mientras viva * Renta con periodo de garanta, se establece un tiempo de garanta para recibirla (5, 10, 15, 20 aos), y si el beneficiario fallece antes de ese vencimiento se seguir pagando hasta cumplir el plazo. * Renta temporal pagadera durante el nmero de aos que previamente se haya establecido de acuerdo a los clculos registrados ante la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas siempre que los pagos no sean menores a 30 das de Salario Mnimo General Vigente en el Distrito Federal. c) Fideicomiso Fideicomiso Los fideicomisos son instrumentos de inversin a fin de dar una adecuada administracin a la suma asegurada cuando por decisin del asegurado solicita que esta se entrega al o los beneficiarios de determinada forma; como garantizar una cantidad mensual o entregarse a determinada edad, etc. Los fideicomisos pueden ser creados por la propia aseguradora o bien ser contratados con alguna institucin bancaria. Cuando el fideicomiso sea creado por la propia aseguradora contar con un solo nmero de cuenta individual y para cada pliza un certificado que participe en este. Las figuras que intervienen en un fideicomiso son: * Fiduciaria. Institucin de crdito expresamente autorizada por la ley que tiene la titularidad de los bienes o derechos fideicomitidos. Se encarga de la administracin de los bienes del fideicomiso mediante el ejercicio obligatorio de los derechos recibidos del fideicomitente, disponiendo lo necesario para la conservacin del patrimonio constituido y el cumplimiento de los objetivos o instrucciones del fideicomitente. * Fideicomiso. Contrato en virtud del cual una persona, asociacin o empresa, autoriza la administracin de un bien o conjunto de ellos en beneficio de otra u otras personas. * Fideicomisario. Es la persona fsica o moral que tiene la capacidad jurdica necesaria para recibir el beneficio que resulta del objeto del fideicomiso, a excepcin del fiduciario. * Fideicomitentes. Es aqul que entrega ciertos bienes para un fin lcito a otra persona llamada fiduciario para que realice el fin a que se destinaron los bienes. Slo pueden ser fideicomitentes las personas fsicas o morales que tengan la capacidad jurdica necesaria para hacer la afectacin de los bienes y las autoridades jurdicas o administrativas competentes. La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico representa, como fideicomitente nico, a la Administracin Pblica Centralizada en los fideicomisos que sta constituye.

Accidentes Personales
Unidad 1 Conceptos Relacionados con el Ramo de Accidentes Personales Ramos de la Operacin Accidentes y Enfermedades Esta operacin comprende los riesgos por los cuales una familia puede quedar en quebranto econmico derivado de un accidente o enfermedad. -Los ramos en los que se divide la operacin accidentes y enfermedades son: 1. Accidentes Personales 2. Gastos Mdicos Mayores 3. Salud Definicin de Accidente Acontecimiento proveniente de una causa externa, sbita, fortuita y violenta que produzca la muerte o lesiones corporales, * Causa externa: Que viene de fuera o esta afuera. * Sbita: Repentina, que sucede de pronto * Violenta: Que tiene fuerza impetuosa * Fortuita: Que sucede por casualidad (imprevisto) Por lo tanto no se consideran accidente las lesiones que se produzca as mismo el asegurado. Elementos que determinan el Costo del Seguro de Accidentes Personales. El costo esta condicionado a: * Ocupacin: Actividad que desarrolla el asegurado determinando el grado de peligrosidad, si usa maquinaria ligera o pesada, si es en un lugar fijo o viajando, esta se va clasificando de acuerdo a su peligrosidad, comenzando actividades sin riesgo (riesgo A ) hasta riesgos muy peligrosos (riesgo J ). * Deportes y/o aficiones: Considerando si es un deporte que se practica solo de pasatiempo y tambin si es de caracterstica peligrosa, como el buceo, alpinismo, paracaidismo (extremos). * Edad: Las estadsticas indican en que determinado rango de edad se tiene una posibilidad ms alta de sufrir un accidente. Como podemos observar el sexo de la persona no es importante para la apreciacin del riesgo. Criterio de Clasificacin de Riesgos por Ocupacin Las clasificaciones y ejemplos que en seguida se exponen son de carcter completamente general y servirn de gua u orientacin para comprender cual es el criterio que debe normar la seleccin de los riesgos. Por lo tanto, estas ideas generales no excluyen la tabla de ocupaciones que se encuentra despus, sino que la explican y complementan al dar el criterio bsico para utilizarla racionalmente. No es posible registrar minuciosamente en un curso la innumerable cantidad de ocupaciones que existen en nuestra poca, de manera que se deber aplicar el criterio para reducirla a tipos fundamentales, y clasificar por similitud cualquier ocupacin no consignada. Como se ver, habr que tener en cuenta la manera de realizar cualquier ocupacin, ya sea que sta por su propia naturaleza sea de escritorio o de mostrador, por ejemplo, ya sea que requiera el uso constante o frecuente de vehculos para su desempeo, ya sea que maneje o utilice maquinaria o bien que la actividad sea fundamentalmente manual sin el uso de mquinas de manejo peligroso. Como norma general debern tenerse en consideracin todos los hechos que colocan en situaciones peligrosas al solicitante as como el material que use, el tipo de vehculo del cual se sirva, el deporte que practique, as como la naturaleza del mismo y la frecuencia con la cual lo desempee, etc.

Riesgo Ocupacin A 1.- Personas que trabajan tiempo completo en lugares no peligrosos tales como oficinas, tiendas, locales, despachos, etc., cuya ocupacin no representa peligro especial. Ejemplo: oficinistas, farmacuticos, optometristas, bibliotecarios, sastres, modistas, dibujantes, etc. 1.- Personas cuya ocupacin se desempea principalmente en la calle sin exposicin de riesgos calificados. Ejemplo: cobradores, vendedores, inspectores, propagandistas, etc. 2.- Personas que realizan trabajos manuales ligeros utilizando material y herramienta poco peligrosa. Ejemplo: reparadores de radio, televisin, refrigeradores, estufas, encuadernadores, tapizadores, cortineros, etc. 1.- Personas que necesiten viajar constantemente para el desempeo de su ocupacin habitual, sin exposicin de riesgos calificados. Ejemplo: agentes viajeros, inspectores viajeros, auditores viajeros, comerciantes viajeros, propagandistas viajeros, etc. 2.- Personas que supervisan procesos de manufactura y operaciones de construccin.Ejemplo: ingenieros, arquitectos, superintendentes, contratistas, etc. 1.- Personas que manejan vehculos urbanos, de reparto y transportadores de carga ligera. Ejemplo: taxistas, choferes de autobuses, de camionetas, de mudanzas, etc. 2.- Personas que supervisan trabajos en fbricas con productos o sustancias que presentan ciertos peligros. Ejemplo: fabricacin de alcohol, cidos, acero, etc. 1.- Personas que efectan trabajos manuales ligeros pero cuyas herramientas, material o medio en el que el trabajo se desempea representa peligro. Ejemplo: plomeros, vidrieros, mecnicos, zapateros, empleados de gasolinera, pintores, etc. 2.- Choferes de autobuses forneos de pasajeros. 1.- Personas que efectan trabajos manuales sin manejar maquinaria, pero cuya actividad es por s misma peligrosa dado el medio en que se desempea. Ejemplo: instaladores de antenas y de elevadores, albailes, electricistas de alto voltaje, obreros no especializados, policas, conductor de fondos bancarios, patrulleros, etc. 2.- Choferes de ambulancia, de carga pesada, transportadores de material explosivo o peligroso, sean urbanos o forneos. 1.- Personas que manejan maquinaria pesada. Ejemplo: operador bulldzer, palas mecnicas, aplanadoras. 2.- Personas que se sirven de motocicletas o motonetas para el desarrollo de su trabajo. 1.- Personas que desempean una ocupacin cuya propia naturaleza representa un riesgo peligroso y constante. Ejemplo: detectives, limpiadores de ventanas, operadores de planta elctrica de alto voltaje, etc. 1.- Personas con ocupaciones sumamente peligrosas pero que a juicio de la Compaa podran aceptarse. Ejemplo: Perforadores de pozos petroleros, constructores de torres de televisin, constructores de torres de estructuras de acero, bomberos, etc. 1.- Personas que por su ocupacin comnmente no son asegurables. En caso de ser aceptados, la prima mnima ser la correspondiente a este riesgo. Ejemplo: buzos, boxeadores, toreros, corredores profesionales de automviles, personas que intervienen en el manejo de la energa atmica, piloto fumigador, etc.

Riesgos Subnormales -Es evidente que ciertas anomalas fsicas o mentales pueden aumentar sustancialmente la probabilidad de un accidente o de una invalidez, razn por la cual se extraprima en forma adicional al riesgo ocupacional. El propsito de la tarificacin del riesgo sub-normal es el de procurar la cobertura de accidentes a personas que presentan condiciones anormales. Hasta la fecha, la nica solucin prctica es el rechazo de la solicitud o en su forma ms elaborada excluir la parte del riesgo que es anormal o aceptarlo con una extraprima fuerte. Lo anterior se viene haciendo en la prctica en la mayora de los pases, debido a que existen insuficientes bases

estadsticas que permitan establecer verdaderos manuales de tarificacin en riesgos subnormales. Riesgos de Catstrofe Cuando se obtenga solicitudes para plizas de accidentes de cuando menos 12 personas, que vayan a realizar un viaje en el que usarn un mismo medio de transporte, el agente deber informar a la Compaa de esta acumulacin de riesgo, proporcionando los siguientes datos para obtener la cobertura de reaseguro correspondiente: 1. Nmero de personas que viajarn en un mismo medio de transporte. 2. Medio de transporte que usarn (aeronave, tren, autobs, buque, etc.) 3. Nombre de la Compaa o Compaas que otorgarn el servicio de transportacin. 4. Suma asegurada para cada persona proporcionando el total de la suma asegurada por cada medio de transporte. 5. Fechas de salida y de regreso del viaje que realizar el grupo de personas que solicitan el seguro. 6. Motivo del viaje (congreso, convencin, excursin, vacaciones, etc.) 7. Pases y principales poblaciones que tocarn en el trayecto del viaje.

Unidad 2 Estructura de la Pliza de Accidentes Personales Coberturas de la pliza de Accidentes Personales I. Muerte Accidental II. Prdidas Orgnicas III. Indemnizacin por Incapacidad IV. Reembolso de Gastos Mdicos Las primas del seguro de Accidentes Personales son muy econmicas. Las coberturas se pueden ofrecer a los comerciantes, industriales, profesionistas, empleados y a todas las personas clasificadas en la lista de ocupaciones. La proteccin del seguro de accidentes tambin se puede ofrecer a los patrones que deseen una cobertura ms amplia que las previstas por las Ley Federal del Trabajo y la Ley del Seguro Social. Muerte Accidental Esta cobertura otorga al beneficiario de la pliza una indemnizacin, que la compaa pagar en caso que el asegurado perdiese la vida por accidente en el momento mismo del evento o dentro de los 90 das posteriores. Prdidas Orgnicas La compaa pagar al asegurado una indemnizacin igual a la que resulte de aplicar los porcentajes a la suma asegurada contratada para esta cobertura, si como consecuencia del accidente sufrido por el asegurado y dentro de los noventa das siguientes a la fecha del mismo, las lesiones produjeran cualquiera de las prdidas orgnicas especificadas en las escalas de indemnizaciones A o B . En esta cobertura existen dos escalas de indemnizacin denominadas A o B , se otorga una u otra segn las reglas de aceptacin de la institucin aseguradora. Cuando sean varias las prdidas ocurridas durante la vigencia de la pliza, en uno o en varios accidentes, la compaa pagar la suma de las indemnizaciones correspondientes a cada una, hasta una cantidad que en ningn caso ser superior a la suma asegurada contratada para esta cobertura.

Escalas de indemnizaciones
Por la Perdida de: Ambas manos o ambos pies o la vista de ambos ojos Una mano y un pie Una mano o un pie y la vista de un ojo Una mano Un pie Tres dedos, comprendiendo el pulgar o ndice de una mano Tres dedos que no sean el pulgar o ndice de una mano El pulgar y otro dedo que no sea el ndice de una mano El ndice y otro dedo que no sea el pulgar de una mano El pulgar de cualquier mano El ndice de cualquier mano El dedo medio, el anular o el meique La vista de un ojo Amputacin parcial de un pie, comprendiendo todos los dedos Sordera completa de los odos Acortamiento de un miembro inferior, por lo menos de 5 cm A 100% 100% 100% 50% 50% B 100% 100% 100% 50% 50% 30% 25% 25% 20% 15% 10% 5% 30% 30% 25% 15%

15% 10% 30%

Se entiende por prdida de la mano su separacin completa desde la articulacin del puo o arriba de ella; por prdida del pie su separacin completa desde la articulacin del tobillo o arriba de ella; por prdida de la vista de un ojo, la desaparicin completa o irreparable de esta funcin en ese ojo; por prdida del pulgar o ndice, la separacin de dos falanges completas en cada dedo. Incapacidad por Accidente Incapacidad Total Si como consecuencia directa de un accidente e independientemente de cualquier otra causa, el asegurado, dentro de los primeros 10 das contados a partir de la fecha del accidente, sufriera una incapacidad para el desempeo de todas las labores diarias propias de su ocupacin y se encontrara recluido por indicacin mdica en un sanatorio u hospital o en su domicilio, la compaa pagar, mientras subsistan la incapacidad y la reclusin, la indemnizacin diaria contratada para esta cobertura al 100%, por un perodo que no exceder de 1460 das. Incapacidad Parcial Si dentro de los 10 das de la fecha del accidente o inmediatamente despus de un perodo de incapacidad total cubierta bajo el prrafo anterior, las lesiones sufridas por el asegurado le causaren directa e independientemente de cualquier otra causa una incapacidad para desempear uno o ms deberes diarios propios de su ocupacin, la compaa pagar, durante el perodo de la incapacidad, el 40% de la indemnizacin contratada por incapacidad total, pero sin exceder el perodo de pago de 182 das consecutivos, contados desde la fecha del accidente. Si mientras el Asegurado se encuentra disfrutando de la indemnizacin diaria por incapacidad, total o parcial, cubierta segn se establece en los dos prrafos anteriores, y como consecuencia directa del accidente ocurriese la muerte, o las prdidas orgnicas, la compaa pagar las sumas aseguradas correspondientes a dichas coberturas, si stas han sido contratadas.

Reembolso de Gastos Mdicos por Accidente Si como consecuencia directa de un accidente e independientemente de cualquier otra causa, el asegurado, dentro de los 10 das siguientes a la fecha del mismo, se viera precisado a someterse a tratamiento mdico o intervencin quirrgica, hospitalizarse o hacer uso de los servicios de enfermera, ambulancia o medicinas, la compaa reembolsar, adems de las otras indemnizaciones a que tuviere derecho el asegurado, el costo de las mencionadas asistencias hasta por la cantidad mxima asegurada por este concepto y previa comprobacin. No quedan cubiertos los gastos realizados para acompaantes del asegurado durante la internacin de ste en un sanatorio u hospital. Los gastos que resulten de aparatos de prtesis dental o de cualquier otra clase y tratamientos de ortodoncia, necesarios a causa de accidente, sern cubiertos por la compaa hasta un lmite de un 15% de la suma mxima contratada para este beneficio. Los gastos de ambulancia o de traslado del asegurado se reembolsarn hasta un mximo del 5% de la suma asegurada contratada para esta cobertura. Las cantidades que se reembolsan por estos dos conceptos, disminuirn en igual cantidad la suma mxima asegurada en este beneficio. La responsabilidad de la compaa terminar en la fecha en que el asegurado sea dado de alta de sus lesiones, por lo que no se reembolsarn gastos mdicos que se hagan posteriores a la fecha de alta. Los gastos cubiertos por accidente se reembolsarn por un perodo mximo de 365 das contados a partir de la fecha del accidente, sin que en ningn caso excedan de la suma contratada. Edades Mnimas de Contratacin Muerte accidental: 12 aos Indemnizacin por Incapacidad: 16 aos Monto del seguro con relacin a los ingresos del solicitante Para determinar la suma mxima de la cobertura por muerte accidental, el Agente deber considerar que dicha suma no exceder de cien veces al ingreso mensual del solicitante. Reposicin de sumas aseguradas Los lmites establecidos para el pago de los beneficios asegurados se aplicarn por cada accidente siempre que sean diferentes y no tengan relacin ni dependencia entre s, excepto como queda estipulado en la cobertura de prdidas orgnicas. (Reinstalacin de suma asegurada). Aumento de suma asegurada Cuando el seguro se contrate con aumento de suma asegurada, en cada renovacin anual, completa y consecutiva, sin incremento de la prima, las sumas aseguradas contratadas inicialmente por Muerte y Prdidas Orgnicas con escalas de indemnizaciones A o B , se incrementarn en un 10% hasta que dichas sumas aseguradas hayan quedado aumentadas en un 50% de su valor inicial. (a lo anterior se le conoce con el nombre tcnico de Acumulaciones.) Aumento en la Tarifa para Personas Mayores de 60 aos Para personas mayores a 60 aos de edad Para edades de ms de 60 aos, tanto para la emisin como para la renovacin de plizas, las primas se aumentan como sigue:

* De 61 a 65 aos 25% * De 66 a 70 aos 50% * De 71 aos en adelante 75% Tipos de plizas

Tipos de plizas Accidentes personales a 1 ao (individual o familiar) y y y y y y y y y y y y y Coberturas posibles Muerte accidental Prdidas orgnicas A o B Indemnizacin diaria Reembolso de gastos mdicos Muerte accidental Prdidas orgnicas A o B Indemnizacin diaria Reembolso de gastos mdicos Muerte accidental Prdidas orgnicas A Muerte accidental Prdidas orgnicas Reembolso de gastos mdicos c/limite de 5% de muerte accidental.

Accidentes personales a corto plazo (individual o familiar) a partir de 3 das, hasta 330 das

Accidentes personales en viajes

Accidentes personales en viajes areos

Unidad 3 Riesgos Excluidos en el Seguro de Accidentes Personales

Excluidos (Exclusiones Absolutas) El contrato de seguro no cubre por concepto de accidente: A.- Enfermedad corporal o mental, infecciones con excepcin de las que acontezcan como resultado de una lesin accidental; tratamiento mdico o quirrgico cuando ste no sea necesario a consecuencia de un accidente. B.- Lesiones que el asegurado sufra en servicio militar de cualquier clase, en actos de guerra, insurreccin, rebelin, revolucin, ria y actos delictuosos en que participe directamente el asegurado por culpa grave del mismo o de sus beneficiarios C.- Homicidio intencional, suicidio o cualquier intento del mismo o mutilacin voluntaria an cuando se cometa en estado de enajenacin mental. D.- Hernias y eventraciones. E.- Envenenamientos de cualquier origen o naturaleza. F.- Abortos, cualquiera que sea su causa. G.- Radiaciones Ionizantes Riesgos que se pueden cubrir mediante Convenio Expreso Salvo convenio por escrito, el seguro no ampara, por concepto de accidente, las lesiones que sufra el asegurado cuando viaje: A.- En un taxi areo o en aeronaves que no pertenezcan a una lnea comercial legalmente establecida y autorizada para el servicio de transporte regular de pasajeros. B.- Como piloto, mecnico en vuelo o miembro de la tripulacin de cualquier aeronave.

C.- Como ocupante de algn automvil o cualquier otro vehculo de carreras, pruebas, o contiendas de seguridad, resistencia o velocidad. D.- En motocicletas, motonetas y otros vehculos similares de motor. E.- Las lesiones que sufra el asegurado a consecuencia de la prctica de actividades de paracaidismo, buceo y alpinismo

Gastos Mdicos Mayores

Unidad 1 Generalidades del Ramo de Gastos Mdicos Mayores

El seguro de Gastos Mdicos Mayores es uno de los tantos seguros necesarios para las personas independientemente que trabajen o no ya que todos estamos expuestos a sufrir un accidente o enfermedad. -Este seguro como su nombre lo indica, cubre los gstos mdicos mayores tanto por accidente como por enfermedad que pueden desequilibrar la economa familiar; lgicamente este plan no cubre los gastos mdicos menores de cierto monto como puede ser un resfriado. Enfermedad, Enfermedad Congnita y Accidentes Enfermedad Toda alteracin de la salud que resulte de la accin de agentes morbosos, de origen interno o externo con relacin al organismo que amerite tratamiento mdico o quirrgico. Enfermedad congnita Es la enfermedad que se contrae en el tero, con la que se nace (hereditario), alteracin del estado de la salud fisiolgico y/o morfolgico en alguna parte, rgano o sistema del cuerpo que tuvo su origen durante el periodo de gestacin. Accidente Es aquel que se presenta dentro de la vigencia de la pliza a consecuencia de una accin, sbita violenta y fortuita y que cause dao orgnico o la muerte y esta se presente dentro de los primeros 90 das posteriores al accidente. Personas que intervienen en el Seguro de Gastos Mdicos Mayores Contratante Es la persona responsable de pagar el seguro, quien realizo el contrato y puede ser fsica o moral. Asegurado titular Es la persona a cuyo nombre se expide la pliza de seguro y que, generalmente es quien provee los recursos para satisfacer las necesidades de la familia. Dependientes econmicos Aquellas personas que tengan alguna relacin con el asegurado y que dependan econmicamente de l, as como los que vivan con l como por ejemplo: el cnyuge e hijos solteros que sean menores de 25 aos que no tengan ingresos por su trabajo personal. As como padres, tios, sobrinos, etc. que no tengan remuneracin por trabajo.

Periodos del Seguro de Gastos Mdicos Mayores * Vigencia (periodo mximo de cobertura). Un ao (renovable automticamente) Antigedad Se considera al tiempo de vigencia de la pliza a partir de que el asegurado fue dado de alta inicialmente en la misma de forma ininterrumpida. Algunas aseguradoras aceptan cambiar una pliza reconociendo la antigedad que tenga con otra aseguradora y con esto permite cubrir padecimientos con periodo de espera, que de no respetar esta antigedad tendran que esperar un determinado tiempo para cubrirlos, ser necesario presentar la cartula para verificar la antigedad y los ltimos recibos de pago. Periodo de espera En la pliza de gastos mdicos mayores es el lapso predeterminado e ininterrumpido que cuenta a partir del primer mes de vigencia y que debe transcurrir para cubrir algunos padecimientos. Periodo al descubierto Es el lapso de tiempo en el cual la pliza no ha sido pagada, este inicia cuando ha finalizado el periodo de espera de pago y se termina cuando el asegurado paga la prima correspondiente. Por lo que no procedern las reclamaciones por accidentes o enfermedades ocurridos durante este periodo al descubierto y/o por los cuales se hayan erogado gastos durante el mismo. * Edades de contratacin del seguro de gastos mdicos mayores: desde los 30 das de nacido hasta los 64 aos. Padecimiento y/o Enfermedad preexistente Enfermedad Preexistente Es aquella que previamente a la celebracin del contrato: a).- Se haya declarado su existencia b).- que se compruebe mediante la existencia de un expediente mdico donde se haya elaborado un diagnostico por un mdico legalmente autorizado, o bien mediante pruebas de laboratorio o gabinete, o por cualquier otro medio reconocido de diagnostico, o c).- El asegurado haya hecho gastos comprobables documentalmente, para recibir un tratamiento mdico del padecimiento y/o enfermedad de que se trate. La compaa solo podr rechazar una reclamacin por padecimiento y/o enfermedad preexistente cuando cuente con las pruebas que se sealan en los casos del prrafo anterior. Es decir que es aquella que se presento con anterioridad al inicio de la vigencia de la pliza, que fue diagnosticada por un mdico o examen de laboratorio. Suma Asegurada Lmite que indica la cantidad mxima que estar obligada a pagar la aseguradora en caso de siniestro (enfermedad o accidente). Se deber elegir la suma asegurada total para cubrir cualquier enfermedad o accidente, y esta terminar respecto a cada uno de los asegurados, automticamente con el agotamiento de la misma al aplicarse a la enfermedad o accidente que se presente durante la vigencia de la pliza

Reinstalacin Automtica de Suma Asegurada En caso de que la suma asegurada se agote por un accidente o enfermedad, sta se reinstalar para cubrir otros accidentes o enfermedades sin relacin con el padecimiento con el cual se agot, sin cobro adicional de primas. Territorialidad Cobertura bsica * Cobertura Nacional.- Esta pliza ampara los gastos mdicos por accidente o enfermedad en cualquier parte de la Repblica Mexicana. Coberturas adicionales * Emergencia en el extranjero.- en caso de una emergencia en donde se ponga en peligro la vida o un rgano del asegurado o un dao irreversible, la aseguradora reembolsar los gastos que fueran necesarios, siempre y cuando se encuentre de visita en cualquier otro pas. * Gastos en el extranjero (cobertura internacional).- Esta cobertura reembolsa al asegurado los gastos mdicos erogados fuera del territorio nacional y que se encuentren cubiertos por las condiciones generales de la pliza. Gasto Usual y Acostumbrado (GUA) Es el costo promedio nacional de los honorarios mdicos por padecimiento o por los diversos servicios mdicos prestados. Deducible y Coaseguro Ahora analizaremos dos conceptos muy importantes en el seguro de gastos mdicos mayores; el deducible y coaseguro. Deducible en Gastos Mdicos Mayores Es una cantidad fija establecida en la cartula de la pliza que queda a cargo del asegurado en toda reclamacin correspondiente a los primeros gastos de una enfermedad o accidente, los cuales no sern reembolsados por la aseguradora, esto con el fin de evitar reclamaciones menores y tambin evitar costos de administracin excesivos. La aseguradora solo se har responsable de los gastos que rebasen el deducible o sea, de los gastos mdicos mayores al deducible. Coaseguro en Gastos Mdicos Mayores Cantidad indicada por un porcentaje en la cartula de la pliza con la cual participa el asegurado con respecto a los gastos mdicos despus de restar el deducible. La finalidad de que participe el asegurado con un porcentaje es reducir los costos del seguro. De acuerdo a Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros una de las acepciones de Coaseguro es: Participacin del asegurado por su propia cuenta (voluntaria o involuntariamente) en un riesgo.

A continuacin un ejemplo de la aplicacin del deducible y el coaseguro en una reclamacin de gastos mdicos mayores: * Gastos mdicos totales:$100,000 * Deducible establecido en la cartula de la pliza: $10,000 * Coaseguro establecido en la cartula de la pliza: 10%

Resultado: Total de gastos mdicos cubiertos por la pliza: $81,000

Unidad 2 Estructura de la Pliza de Gastos Mdicos Mayores

Gastos Mdicos Cubiertos Riesgos Cubiertos Si durante la vigencia de esta pliza, a consecuencia directa de una enfermedad o accidente cubierto en el contrato, el asegurado incurriera en los gastos que a continuacin se mencionan, la aseguradora cubrir el costo de los mismos hasta el lmite de la suma asegurada de acuerdo a las condiciones y lmites estipulados en este contrato. Lo anterior tendr lugar, siempre que los gastos hayan sido erogados dentro del periodo de cobertura al momento de ocurrir el accidente o enfermedad. 1. Honorarios por intervencin quirrgica de cirujanos y ayudantes. 2. Honorarios por consultas mdicas en sanatorio u hospital, consultorio o domicilio a razn de una consulta o visita mdica por da. 3. Honorarios de anestesista, hasta por un 30% de los honorarios por intervencin quirrgica. 4. Honorarios de enfermera cuando el paciente requiera de cuidados especiales, con un mximo de tres turnos por da. 5. Medicamentos adquiridos por el asegurado fuera y dentro del hospital o sanatorio, siempre y cuando sean prescritos por los mdicos tratantes y se presente la nota de la farmacia acompaada de la receta correspondiente. 6. Transporte en ambulancia terrestre. 7. Gastos de sala de operaciones, terapia intensiva, recuperacin o de curacin.

8. Gastos de diagnstico, anlisis de laboratorio, estudios de rayos X, istopos radioactivos, electrocardiogramas, ultrasonido, encefalogramas, o cualquier otro indispensable para el diagnstico o tratamiento de un accidente o enfermedad cubierto. 9. Gastos de hospital o sanatorio por la internacin del asegurado de acuerdo al accidente o enfermedad que se presente, representados por: cuarto privado estndar, alimentos del paciente, gastos de anestesia, gastos inherentes al tratamiento mdico y cama extra para un acompaante. 10. Gastos originados por consumo de oxigeno. 11. Gastos originados por transfusiones de sangre, aplicacin de plasma, sueros y otras substancias semejantes. 12. Gastos para efectuar el trasplante de un rgano. 13. Gastos por tratamiento con terapia radioactiva, fisioterapia, quimioterapia y otros semejantes, excluyendo los dems de carcter psicolgico y psiquitrico. 14. Gastos de padecimientos congnitos de los hijos de los Asegurados nacidos durante la vigencia del Seguro. 15. Gastos originados por la compra o renta de aparatos ortopdicos. Queda excluida la reposicin de aparatos ortopdicos ya existentes a la fecha del accidente o enfermedad. 16. Por accidente o enfermedad, gastos de prtesis ortopdicas, mamarias, oculares, valvulares o cualquier otro tipo de prtesis. Queda excluida la reposicin de prtesis ya existentes a la fecha del accidente o enfermedad. 17. Gastos Originados de las siguientes complicaciones del embarazo y del parto del cnyuge o de la Asegurada titular: * a. Las intervenciones quirrgicas realizadas con motivo de embarazos extrauterinos. * b. Los estados de fiebre puerperal. * c. Los estados de eclampsia y toxicosis gravdica. * d. Mola hidatiforme (embarazo molar) * Cualquier otra complicacin del embarazo no mencionada en este inciso, no quedar cubierta. 18. Renta de equipo para recuperacin, como por ejemplo: sillas de ruedas, muletas, pulmn de acero o cualquier otro equipo usado para el tratamiento. 19. Tratamientos mdicos o quirrgicos de carcter reconstructivo, no esttico, que resulten indispensables a consecuencia de una enfermedad o accidente cubierto en este contrato. 20. Tratamientos dentales, alveolares o gingivales que sean indispensables a consecuencia de un accidente cubierto, siempre y cuando se presenten radiografas donde se haga constar el dao sufrido a consecuencia del accidente. Padecimientos cubiertos con periodo de espera * Las enfermedades o padecimientos quedarn cubiertos por el seguro de gastos mdicos mayores despus de 30 das de vigencia del contrato. * Los gastos derivados por accidentes quedarn cubiertos desde el inicio de la vigencia del contrato. Los padecimientos listados a continuacin requerirn de los siguientes plazos de vigencia para poder ser cubiertos:

* Padecimientos cubiertos despus de un ao de vigencia: o Tratamientos mdicos o quirrgicos de nariz, senos paranasales, gingivales, amigdalitis, amigdalectomias, eventraciones, hemorroides, hemorroidectomias, padecimientos anorectales, insuficiencia venosa, varices, hernias, hernioplastias. * Padecimientos cubiertos despus del segundo ao de vigencia: o Tumoraciones mamarias, histerectomas, miomectomias, prolapsos, padecimientos ginecolgicos. Exclusiones Esta pliza no cubre gastos por concepto de: 1. Padecimientos preexistentes. 2. Tratamientos psiquitricos o psicolgicos, trastornos de enajenacin mental, neurosis o psicosis, histeria, estados de depresin psquica o nerviosa. 3. Tratamientos encaminados a corregir trastornos de la conducta y aprendizaje. 4. Afecciones propias del embarazo, abortos, legrados, partos prematuros, partos normales o anormales y toda complicacin del embarazo, del parto o del puerperio que no sean precisamente las consignadas en el inciso 17 de los gastos cubiertos. 5. Padecimientos que resulten del alcoholismo o toxicomana. 6. Tratamientos dentales, alveolares, gingivales, parodentales o de ortodoncia cualquiera que sea su naturaleza y origen, con excepcin a lo mencionado en el inciso 20 de gastos cubiertos. 7. Tratamientos o intervenciones quirrgicas de carcter esttico o plstico, excepto a lo mencionado en el inciso 19 de gastos cubiertos. 8. Tratamiento mdico o quirrgico contra la calvicie, esterilidad, infertilidad, reduccin de peso u obesidad y delgadez sin causa orgnica. 9. Intervenciones quirrgicas o tratamientos para control de la natalidad y sus complicaciones. 10. Tratamiento mdico o quirrgico de enfermedades congnitas, a excepcin de los asegurados nacidos durante la vigencia de la pliza. 11. Circuncisiones, cualquiera que sea su causa. 12. Tratamientos quirrgicos de lesiones pigmentarias de la piel conocidos como lunares o nevus. 13. Tratamiento mdico o quirrgico a base de hipnotismo y quelaciones. 14. Curas de reposo o exmenes generales para comprobacin del estado de salud conocidos como Check-up. 15. Cualquier intento de suicidio o mutilacin voluntaria, an cuando se cometa en estado de enajenacin mental. 16. Lesiones recibidas al participar el asegurado en alguna ria, siempre y cuando l haya sido el provocador. 17. Lesiones sufridas por el asegurado en servicio militar de cualquier clase, en actos de guerra, insurreccin, rebelin, o al participar directamente el asegurado en la comisin de actos delictuosos de carcter intencional. 18. Lesiones sufridas por el asegurado cuando viaje como ocupante de cualquier vehculo en carreras, pruebas o contiendas de velocidad, resistencia o seguridad en vehculos de cualquier tipo.

19. Lesiones que el asegurado sufra cuando viaje como piloto, pasajero, mecnico o miembro de la tripulacin de aeronaves, que no pertenezcan a una lnea comercial legalmente establecida y autorizada para el servicio de transporte regular de pasajeros. 20. Cualquier complicacin derivada o que pueda surgir durante o despus del tratamiento mdico o quirrgico de los padecimientos, lesiones, afecciones o intervenciones expresamente excluidas en este contrato. 21. Gastos realizados por acompaantes del asegurado durante la intervencin de ste en sanatorio y hospital, salvo cama extra. 22. Gastos efectuados por el propio asegurado que no tengan relacin con la enfermedad o accidentes reclamados. 23. Tratamientos mdicos o quirrgicos experimentales, de los que no este debidamente comprobada su eficacia para corregir lesiones o afecciones del organismo. 24. Diagnstico y tratamientos para el Sndrome de Inmunodeficiencia Adquirida (SIDA) y sus complicaciones. 25. Tratamiento mdico o quirrgico para corregir astigmatismo, presbiopa, hipermetropa, miopa, estrabismo, queratotoma radiada, queratomileusis y epiqueratofaquia. 26. Anteojos, lentes de contacto y aparatos auditivos. 27. Lesiones que ocurran estando el asegurado bajo influencia de bebidas alcohlicas, drogas o algn enervante, estimulante o similar que no haya sido prescrito por un Mdico. 28. Ambulancia area. 29. Lesiones que el asegurado sufra a consecuencia de la prctica profesional de cualquier deporte. 30. Lesiones que el asegurado sufra a consecuencia de la prctica amateur u ocasional de los deportes como: esqu, deportes areos, buceo, charrera, cacera, hockey, equitacin, alpinismo, montaismo, espeleologa, rapel, box, lucha libre, lucha Greco Romana y artes marciales. 31. Lesiones que el asegurado sufra por la prctica de la tauromaquia, motociclismo terrestre o acutico, Go-Karts, Jet Ski y cualquier tipo de deportes areos.

Unidad 3 Sistema de Pago de Reclamaciones

Periodo del beneficio -La pliza de gastos mdicos mayores amparar las coberturas especificadas en la cartula y terminar al presentarse alguna de las siguientes situaciones: 1. Al certificarse la curacin del padecimiento del que se trate a travs del alta mdica. 2. Al agotarse la suma asegurada establecida en la cartula de la pliza. 3. Al concluir el trmino que para estos efectos se haya pactado para la prestacin del servicio, el cual no podr ser inferior a 730 das, contados a partir de la fecha de terminacin de la vigencia del contrato. La pliza de gastos mdicos mayores cuenta con dos formas de reclamacin, siendo estas: * Reembolso * Pago Directo

Reembolso de Gastos Mdicos Mayores Consiste en que el asegurado paga a los proveedores de servicio, (hospital, mdicos, medicamentos, exmenes de laboratorio, anestesista, etc.) el costo de los gastos por la atencin mdica y los que procedan le sern reembolsados por la aseguradora, aplicando el deducible y el coaseguro correspondiente. NOTA: El compromiso principal de la pliza es el reembolso de gastos y como un complemento y bajo ciertas condiciones se otorgar el pago directo. Pago Directo al Hospital La aseguradora pagar directamente a los prestadores de servicios, el costo de la atencin mdica que el asegurado reciba, siendo stos hospitales, mdicos, farmacias, laboratorios, etc. Con esto el asegurado no tiene que hacer fuertes desembolsos y solo tendr que pagar el deducible y coaseguro correspondiente. * Cada vez es mayor el nmero de aseguradoras que celebran convenios con mdicos, cirujanos, hospitales, sanatorios, laboratorios y todo tipo de organismos relacionados con los servicios mdicos, para la negociacin previa de tarifas que se aplicarn. Ello ha permitido frenar la escalada de costos de servicios mdicos. En estos casos, se entrega al asegurado junto con la pliza, un directorio de servicios mdicos a los que podr acudir para recibir la atencin mdica que requiera. * La ventaja para el asegurado es que no tendr que efectuar el desembolso ante el prestador de servicios mdicos, pues stos les cobrarn derectamente a la aseguradora. * Algunas aseguradoras establecen que cuando el asegurado acuda con los prestadores de servicios mdicos en convenio, no se le cargar deducible ni coaseguro, con la condicin de que permanezca hospitalizado un mnimo de 24 horas. Siniestro Para hacer una reclamacin el asegurado tendr que presentar los siguientes documentos: * Comprobantes originales de todos los gastos efectuados, facturas de medicamentos (acompaados de la receta), honorarios de los mdicos tratantes, facturas de anlisis de laboratorio e imagenologia (acompaados de la orden mdica). * Informe mdico requisitado por el mdico tratante (proporcionado por la aseguradora). * Aviso de accidente o enfermedad requisitado por el asegurado o algn familiar (proporcionado por la aseguradora).

Salud
Unidad 1 Conceptos Relacionados Con el Ramo de Salud

Objetivo del Seguro de Salud El H. Congreso de la Unin en los Decretos publicados en el Diario Oficial de la Federacin del 3 de enero de 1997 y 31 de diciembre de 1999 reconoce la importancia que representa para el pas el hecho de que un mayor nmero de mexicanos cuente con seguros privados para cubrir los riesgos de accidentes y enfermedades a los que estn expuestos,

por lo cual la operacin de seguros de accidentes y enfermedades se dividi en los ramos de: accidentes personales, gastos mdicos y salud. El ramo de salud constituye la base para que las sociedades u organizaciones conocidas como entidades administradoras de medicina pre pagada, se transformen en Instituciones de Seguros Especializadas en Salud (ISES). En los Decretos, se describe al ramo de salud como la prestacin de servicios dirigidos a prevenir o restaurar la salud a travs de acciones que se realicen en beneficio del asegurado y se precisa que aun cuando esta actividad se lleve a cabo con recursos e instalaciones propios ser considerada como una operacin activa de seguros, por lo que su prctica slo puede autorizarse a instituciones de seguros, a las que adicionalmente se les puede facultar a manejar el ramo de gastos mdicos. Las ISES son Instituciones de Seguros Especializadas en Salud y estan facultadas para operar seguros que tengan como objeto prestar servicios dirigidos a prevenir o restaurar la salud del asegurado, en forma directa con recursos propios, mediante terceros, o la combinacin de ambos, a travs de acciones que realicen en su beneficio. Por lo anterior, se entender: 1. Por Prevenir, La realizacin de acciones para fomentar la salud, que se lleven a cabo con objeto de promover medidas de vida ms sanas, disminuir o eliminar riesgos a la salud, dar seguimiento a la salud de los asegurados, prevenir el surgimiento posterior de enfermedades o complicaciones de las mismas, o para realizar acciones de deteccin temprana de las mismas con base a factores de riesgo epidemiolgico, as como la prestacin de servicios a travs de un profesional de la salud que coordine las acciones de salud en beneficio del asegurado. 2. Por Restaurar, La prestacin de servicios dirigidos a la realizacin de acciones teraputicas y de rehabilitacin necesarias para la recuperacin de la salud del asegurado. 3. Por Previsin, Preparacin de los medios necesarios para evitar posibles males o daos. En resumen, el objetivo del Seguro de Salud es: * Ofrecer servicios mdicos de calidad para prevenir se presenten enfermedades o, en su caso, acciones para la restauracin de la salud Los servicios del seguro estarn dirigidos a prevenir la salud de los asegurados, mediante: * Deteccin temprana de enfermedades, por medio de pruebas con base en factores de riesgo epidemiolgico * Seguimiento en el caso de enfermedades crnicas, donde su control oportuno permita evitar el surgimiento de complicaciones posteriores * Encargar a un profesional de la salud que coordine las acciones de salud en beneficio del asegurado Este tipo de seguro va en congruencia con uno de los principios bsicos del Sistema Nacional de Salud, consistente en garantizar, en este caso, a travs de las Instituciones de

Seguros Especializadas en Salud (ISES), la prestacin de servicios para la promocin, fomento, prevencin, diagnstico, tratamiento y rehabilitacin de la salud de las personas, al fijar una serie de requisitos de carcter mdico con el fin de atender adecuadamente las demandas de los usuarios y se exige que los servicios mdicos sean de alta calidad, a travs de una adecuada integracin en su infraestructura y equipamiento. El Seguro de Salud y El Seguro de Gastos Mdicos Mayores Las principales diferencias entre ambos seguros se muestran a continuacin: Seguro de Salud Seguro de Gastos Mdicos Mayores Su finalidad consiste principalmente en el Su finalidad consiste principalmente en hacer otorgamiento de servicios mdicos para la frente a los gastos derivados de recuperar prevencin, conservacin restauracin y la salud por accidentes y enfermedades rehabilitacin de la salud. sufridos. (No cubre servicios para la conservacin de la salud y la prevencin de enfermedades) Opera sin deducible y sin coaseguro Opera con deducible y con coaseguro Sin cobertura internacional Con posibilidad de cobertura internacional Atencin exclusivamente en Red Mdico- Atencin dentro de la repblica mexicana Hospitalaria dentro y fuera de la Red MdicoHospitalaria NOTA: Se entender como red mdico-hospitalaria aquella conformada por los prestadores de servicios mdicos en convenio con la aseguradora con base en las tarifas pre establecidas y aceptadas por los servicios que prestan. Suscripcin de Riesgos en el Seguro de Salud -La suscripcin de riesgos se hace con base en la Tabla de Morbilidad. En adicin, los siguientes elementos determinan el costo del seguro : * Edad * Sexo * Peso-estatura * Hbitos * Historia clnica familiar Adems ser necesario contestar el cuestionario mdico a fin de determinar el estado o condicin fsica del individuo. Tabla de Morbilidad Instrumento estadstico que indica la probabilidad de que las personas sufran una enfermedad o invalidez a determinada edad. Edades de admisin del seguro de salud: 0 a 64 aos de edad Vigencia del seguro: Un ao renovable automticamente. Autoridades que intervienen en el Seguro de Salud Este tipo de seguros son comercializados por las Instituciones de Seguros Especializadas en Salud (ISES) que adems de tener la autorizacin para operar como compaa de seguros,

que es otorgada por la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), deben de tener autorizacin para operar como institucin de salud por lo que sta la otorga la Secretaria de Salud (SSA), que adems lleva a cabo funciones de inspeccin y vigilancia sobre los servicios de salud.

La Secretara de Salud Con el fin de lograr una vigilancia integral de las instituciones de seguros autorizadas en el ramo de salud, la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros encomienda la supervisin de las mismas a la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas y a la Secretara de Salud. -La Secretara de Salud est facultada para llevar a cabo las funciones de inspeccin y vigilancia de manera exclusiva sobre los servicios y productos de salud que presten las instituciones de seguros autorizadas en el ramo de salud; asimismo para emitir los dictmenes (provisional, definitivo y anual) a travs de los cuales se har constar que la institucin de seguros cuenta con los elementos necesarios para ofrecer estndares de calidad en materia de salud. La Secretar exige que los mdicos que otorguen los servicios cuenten con certificacin de especialidad. A su vez, los hospitales debern contar, adems de las autorizaciones y permisos necesarios, con la certificacin del Consejo de Salubridad General en reconocimiento a su calidad. Las Instituciones de Seguros Especializadas en Salud (ISES), se sujetarn a los siguientes programas que la secretara establece: a).- El programa para el control de la utilizacin de los servicios mdicos: en el cual se debern incluir mecanismos para detectar y corregir problemas de acceso, idoneidad y eficiencia de los servicios prestados, as como adecuados niveles de utilizacin de los mismos, y b).- El programa de mejora continua en la prestacin de los servicios: que contemple la elevacin en la calidad de los servicios que se presten. La Comisin Nacional de Seguros y Fianzas Para dar inicio a sus operaciones, la institucin de Seguros deber contar con un dictamen favorable de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, como resultado de la visita de

inspeccin que le practique para evaluar que cuenta con los sistemas e infraestructura administrativa necesarios para brindar los servicios propios de su objeto social, as como con la ratificacin por parte de la Secretara de Salud del nombramiento del Contralor Mdico. El Contralor Mdico permitir a las instituciones prevenir y, en su caso, detectar y corregir oportunamente cualquier desviacin que encuentre, mediante las recomendaciones que deber formular a la administracin de la institucin y se le obliga a remitir a la Secretara de Salud y a la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas un reporte cuatrimestral relativo al cumplimiento de sus obligaciones y cuando detecte anomalas trascendentes, deber emitir un reporte especial en un plazo de 10 das hbiles a partir de la fecha en que las hubiere determinado. La Comisin Nacional de Arbitraje Mdico (CONAMED) En caso de controversia entre el asegurado y la ISES intervienen para su conciliacin dos organismos, por el lado de seguros, la Comisin Nacional para la Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) y por parte de los servicios mdicos, la Comisin Nacional de Arbitraje Mdico (CONAMED). La Comisin Nacional de Arbitraje Mdico (CONAMED) Es el organismo encargado de resolver cualquier conflicto que surja entre el prestador de servicios mdicos y los usuarios. El usuario puede consultar o reclamar respecto a los servicios o productos de salud, uno de los documentos ms importantes que maneja la CONAMED es la declaracin de derechos de los pacientes. Requisitos para presentar una inconformidad De acuerdo al reglamento bajo el cual se rige la CONAMED, para solicitar una asesora o presentar una queja, se siguen los siguientes pasos: Artculo 8. Las quejas debern presentarse ante la CONAMED de manera personal por el quejoso, ya sea en forma verbal o escrita conteniendo. * Nombre, domicilio y en su caso, el nmero telefnico del quejoso y del prestador del servicio mdico contra el cual se inconforme. * Una breve descripcin de los hechos motivo de las quejas * Prestaciones que deduzca del prestador de servicio * Si acta a nombre de un tercero, la documentacin probatoria de que su representacin sea en razn de parentesco o por otra causa * Identificacin con firma y fotografa o huella digital del quejoso A la queja se le agregara copia legible de los documentos que soporten los hechos manifestados (notas, recetas mdicas, carnet de citas, etc.) Para poder acceder al proceso de informacin y asesora, el usuario debe seleccionar alguna de las siguientes modalidades: presentarse en la Direccin General de Orientacin y Gestin, correo electrnico, de manera personal o telefnica. Esto se resuelve a travs de un LAUDO.

Unidad 2 Condiciones Generales del Seguro de Salud

Los asegurados podrn acceder a planes de salud que comprendan servicios ofrecidos por redes mdicas y hospitalarias, propias o contratadas, donde se dar seguimiento a su salud tanto en aspectos preventivos como curativos, con esquemas de referencia y contrarreferencia cuya oportunidad permitir dar nfasis al mantenimiento de la salud. Este seguro ampara los gastos mdicos por accidente o enfermedad en cualquier parte de la Repblica Mexicana (dentro de la red mdico-hospitalaria). En ningn caso sern cubiertos gastos en el extranjero. En los contratos de seguro de salud, se considerar que un padecimiento es preexistente cuando el evento que lo define como tal haya surgido antes del inicio del conjunto de vigencias sucesivamente ininterrumpidas de este seguro y de los precedentes de los que constituya renovacin, conocido y no declarado, en los trminos del artculo 8o. de la Ley Sobre el Contrato de Seguro. Para efectos de preexistencia no se considerar que la vigencia se ha interrumpido si opera la rehabilitacin de la pliza. En las Condiciones Generales se establece que la ISES, en la prestacin directa de los servicios mdicos derivados de sus contratos de seguros, cuente con los mecanismos para preservar los derechos de los pacientes en los trminos siguientes: * Acceso: los asegurados tendrn la misma oportunidad de acceso expedito a los servicios. * Respeto y dignidad: el trato al paciente deber proporcionarse en todo momento en forma respetuosa. * Privacidad y confidencialidad: los servicios proporcionados debern cuidar siempre un profundo respeto a la privaca Asimismo, la informacin relativa deber preservar la confidencialidad. * Seguridad personal: el individuo tendr derecho a que durante su atencin se le brinden tanto a l como a sus acompaantes y pertenencias medidas de seguridad. * Identidad: el paciente tendr derecho a conocer la identidad y grado de preparacin de los servidores de la salud que lo atienden, y la persona responsable del equipo. * Informacin: el usuario tendr derecho a ser informado sobre su padecimiento, los mtodos diagnsticos y sus riesgos, beneficios y alternativas, lo mismo que los que las medidas teraputicas ocasionen y sobre el pronstico de su padecimiento. * Comunicacin: el enfermo tendr derecho a mantenerse en todo momento en comunicacin con su familia y a ser informado en forma comprensible para l. * Consentimiento: el paciente no deber ser sometido a ningn procedimiento diagnstico o teraputico sin ser informado precisamente de sus riesgos, beneficios y alternativas. Tendr derecho a participar en las decisiones relacionadas con su tratamiento y el diagnstico de su padecimiento. * Consultas: el paciente tendr derecho a solicitar otras opiniones sobre su padecimiento, conforme a lo estipulado en el contrato de seguros respectivo. * Negativa al tratamiento: el paciente tendr derecho a no aceptar las propuestas teraputicas.

* Seleccin de mdico y hospital: el paciente tiene derecho de seleccionar el mdico y hospital para su atencin y cambiar cuando lo considere pertinente, conforme a lo estipulado en el contrato de seguros respectivo. Adems, en beneficio de los asegurados las instituciones mantendrn en forma permanente la adecuada atencin mdica, mediante la instrumentacin de los siguientes programas: * Atencin del recin nacido y hasta los 12 aos de edad: Atencin del adolescente a partir de los 13 aos y hasta los veinte aos de edad * Atencin del adulto * Control del embarazo Los cuales le ofrecen a los asegurados consultas mdicas y pruebas clnicas de deteccin de enfermedades de acuerdo a sus caractersticas particulares de manera gratuita. Como ejemplo de lo anterior, tenemos: Anlisis de Glucosa, Colesterol, SIDA , Electrocardiograma en reposo, Prueba de Antgeno Prosttico, Papanicolau entre otros. Los niveles de atencin mdica son cuatro: * Primer Nivel: Est dirigido a preservar y conservar la salud de los asegurados por medio de acciones de promocin, prevencin y proteccin especfica. * Segundo Nivel: Est dirigido al diagnstico y atencin de enfermedades no graves y que no necesitan reposo. * Tercer Nivel: Est dirigido a restaurar la salud con atencin de padecimientos y lesiones frecuentes, de mediana complejidad derivados de etapas anteriores y la atencin a pacientes con urgencias mdicas o quirrgicas. * Cuarto Nivel: Est dirigido a la restauracin y rehabilitacin de la salud de los asegurados que presenten padecimientos de alta complejidad de diagnstico y tratamiento que han sido referidos por los otros niveles de atencin. Servicios Mdicos de Primer Contacto del Seguro de Salud -En el primer nivel de atencin mdica de los seguros de salud, se encuentran los servicios mdicos de primer contacto, los cuales son otorgados por los siguientes especialista mdicos: 1.- Mdico general o Mdico familiar: Atencin a adolescentes y adultos de manera general e integral. 2.- Mdico Pediatra: Atencin mdica de rutina o de emergencia a nios recin nacidos hasta jvenes de 16 aos de edad. 3.- Mdico Gineco-obstetra: Atencin a mujeres mayores de 14 aos en cuanto a sus funciones de desarrollo, funcionamiento hormonal y reproductor. 4.- Mdico Cirujano General: Intervenciones quirrgicas no especializadas y ambulatorias. Si el tratamiento de un padecimiento queda fuera de la competencia de los citados especialistas mdicos, se referirn a los pacientes a los siguientes niveles de atencin mdica para su adecuado manejo teraputico y quirrgico.

El Copago en el Seguro de Salud A diferencia del seguro de Gastos Mdicos Mayores, el seguro de Salud no opera con Deducible ni con Coaseguro sino con Copago. El Copago Es la participacin monetaria del asegurado y estar sealado mediante un porcentaje o cantidad fijada en la cartula de la pliza y se aplicar cada vez que se requiera un servicio otorgado por el seguro de salud. El siguiente, es un ejemplo de Copagos establecidos para los servicios que la pliza otorga (vara de aseguradora en aseguradora):

Es necesario recordar que los programas de prevencin de enfermedades que otorgan consultas, pruebas y anlisis no generaran copago para el asegurado. Reclamacin, Indemnizacin y Reembolso en el Seguro de Salud Documentacin que se deber presentar al efectuar una reclamacin: * Se debern presentar las formas de declaracin correspondientes que para el efecto le proporcione al asegurado la compaa * La comprobacin del pago de los gastos incurridos presentando las notas o facturas correspondientes con las indicaciones mdicas que las justifiquen. Sistemas de pago: A) Pago directo: La compaa aseguradora pagar directamente al prestador de servicios de la red mdico-hospitalaria el costo de las consultas mdicas y/o estudios de laboratorio, gabinete, o imagenologa cubiertos, descontando el monto equivalente al copago para esta cobertura especificado en la cartula de la pliza. B) Reembolso: Cuando por una urgencia mdica no se efecte el pago directo, el pago de las reclamaciones cubiertas por el asegurado a los prestadores de servicios de la red mdico-hospitalaria le sern liquidadas ya sea al mismo asegurado o en el caso de muerte, a la persona que presente los comprobantes respectivos. Las ISES debern incluir en sus contratos una clusula que las obligue al reembolso del costo de los servicios mdicos que haya necesitado el asegurado en los casos de urgencia

mdica, en los trminos del artculo 72 del Reglamento de la Ley General de Salud en Materia de Prestacin de Servicios de Atencin Mdica, en los que la propia red de servicios de la ISES no le haya brindado la atencin necesaria sobre los derechos previstos en el contrato, por causas en que se acredite saturacin, falta de disponibilidad del servicio o error de diagnstico. -Las indemnizaciones reclamadas por reembolso: Las indemnizaciones que resulten procedentes sern liquidadas en el curso de los treinta das naturales siguientes a la fecha en que la aseguradora reciba los documentos o informaciones que le permitan conocer el fundamento de la reclamacin, as como todos los comprobantes originales de los gastos indemnizables, los cuales debern reunir los requisitos que para los de su clase exijan las leyes y reglamentos fiscales vigentes. Tales documentos quedarn en poder de la aseguradora. Se solicitar una identificacin oficial vigente con fotografa y firma. En caso de menores que no dispongan de ella, se requerir la confirmacin de identidad que haga el titular. La Suma Asegurada Representa el limite mximo de responsabilidad de la empresa aseguradora para cada enfermedad o accidente cubierto por el seguro. En los contratos de seguro se establecer que la obligacin de cobertura terminar al presentarse alguna de las situaciones siguientes: 1. al certificarse la curacin del padecimiento de que se trate, a travs del alta mdica, o 2. al agotarse el lmite mximo de responsabilidad convenido por las partes, o 3. al concluir el trmino que para estos efectos se haya pactado para la prestacin del servicio, el cual no podr ser inferior a dos aos contados a partir de la fecha en que termine la vigencia del contrato.

Mdulo 4. Sistema y Mercados Financieros

Unidad 1 Definiciones

-Inters Es la cantidad de dinero que se paga por haber solicitado financiamiento. -Tasa de Inters Es un porcentaje que se traduce en un monto de dinero, mediante el cual se paga por el uso del dinero. -Tasa Real Tasa pagada o ganada despus de restarle la tasa de inflacin -Tasa de Inflacin Porcentaje de aumento del nivel general de precios en un determinado periodo, por lo general en un ao. -Inflacin Situacin econmica que se caracteriza por un brusco incremento en los precios o una disminucin en el valor de la moneda y que es ocasionada por un aumento en el monto del dinero en circulacin en comparacin con el monto de los bienes y servicios disponibles. -Rendimiento Es la cantidad de dinero que se recibe por invertir un capital -Tasa de Rendimiento Porcentaje que, aplicado al monto de inversin. Muestra la ganancia de la inversin. -Tasa de Rentabilidad Es el porcentaje de recompensa que un inversionista exige por la aceptacin de un pago aplazado. -Tasa Nominal Es la que se pacta en una operacin financiera y generalmente se expresa como un porcentaje anual, no importando el plazo original de sta. -Tasa Efectiva Es la tasa nominal convertida a la tasa que se calcula por un determinado plazo de la inversin. -Capital Inicial Es la cantidad de dinero que se aporta al inicio de una inversin. -Monto (Capital Final) Es la cantidad que se recibir en un futuro, producto de una inversin inicial ms rendimientos, los cuales puede ser positivos (utilidad) o negativos (prdida). -Plazo Es el periodo pactado para la inversin o crdito. Periodo de tiempo en que el capital permanecer invertido. -Plazo de capitalizacin Indica cada cuando se pagarn los intereses dentro del plazo contratado. -Tasa Capitalizable o convertible Es la tasa efectiva que se otorga en el plazo de capitalizacin.

Unidad 2 Notaciones

Notacin Decimal y Notacin Porcentual -Las cifras decimales son: * 0.1 Una dcima * 0.01 Una centsima * 0.001 Una milsima * 0.0001 Una diezmilsima * 0.00001 Una cienmilsima * 0.000001 Una millonsima * En los mercados financieros las tasas de: pagares, cedes, cetes, indices, precios de acciones, inpc, etc. Generalmente se manejan centsimas (2 cifras decimales). * En cotizaciones de monedas del mundo se manejan diezmilsimas (4 cifras decimales). * En el valor contable o precio de las acciones de las sociedades de inversin se manejan millonsimas (6 cifras decimales). El Tanto por Ciento % Indica cuantas unidades de cada 100 El tanto por ciento es una de las expresiones matemticas que ms usamos en la vida cotidiana. Por otra parte, la informacin que aparece en los medios de comunicacin est repleta de datos expresados en porcentajes. Por ejemplo, quin no ha odo decir alguna vez?: "Rebajas del 10% en todos los artculos del hogar" o "El paro aument el ltimo trimestre un 0,5%". Un porcentaje es la proporcin de una cantidad respecto a otra y representa el nmero de partes que nos interesan de un total de 100. El porcentaje es una porcin de un todo.*Un porcentaje es una forma de expresar un nmero como una fraccin de 100* (por ciento, significa cada 100). Es a menudo denotado utilizando el signo porcentaje %. Ejemplo: 60% de $100.00 es $60.00 por cada $100.00, as tenemos que el 60% de $200.00 es igual a= $60.00 (por cada $100.00) x 2 (porque 200 son 2 veces 100)= $120.00 Cuando una familia invierte el 45% de sus ahorros en comprar una vivienda, se est gastando en ella 45 pesos de cada 100 que ha ahorrado.

Se puede definir el tanto por ciento como una fraccin que tiene denominador 100. Cualquier porcentaje se puede expresar en forma de fraccin o nmero decimal y, a su vez, cualquier nmero decimal o fraccin se puede expresar en porcentaje:

+El Tanto por Uno Indica cuantas dcimas, centsimas, milsimas, etc. De cada unidad. *IMPORTANTE: Antes de hacer cualquier operacin de matemticas financieras, todo lo que se nos exprese en tanto por ciento, invariablemente se deber convertir al tanto por uno. Si no se hace, el resultado de la operacin ser errneo. Para convertir el tanto por ciento al tanto por uno debemos: Opcin 1: Dividir el tanto por ciento entre 100 Ejemplo: 60% = 60 / 100 = 0.60 Opcin 2: Se quita el simbolo % y se recorren 2 cifras decimales del punto hacia la izquierda Ejemplo: 30% 30.0 .30.0 .30 = 0.30

Nota: En las cifras decimales, si la ltima de tales cifras es cero, se puede omitir. Ejemplo: 0.40 = 0.4, 0.12540 = 0.1254 Por lo anteror tenemos que: 10% al tanto por uno: 0.1 20% al tanto por uno: 0.2 47% al tanto por uno: 0.47 1% al tanto por uno: 0.01 90.5% al tanto por uno: 0.905 68.45% al tanto por uno: 0.6845 125.42% al tanto por uno: 1.2542

Unidad 3 Razones y Proporciones

+Razn Es la comparacin de dos nmeros, nos indica cuantas veces est contenida una cantidad en otra. Una razn es la comparacin de dos nmeros, nos indica cuantas veces est contenida una cantidad en otra. Ejemplo: * A/B=C * 8/2=4 Ejemplo de aplicacin: Expresar en trminos anuales 88 das: 88/360 = 0.2444 de ao +Proporcin Es la equivalencia entre dos razones. Las dos razones se pueden escribir de la siguiente manera para establecer la proporcin: a:b::c:d Se lee "a" es a "b" como "c" es a "d" De lo anterior, tenemos 2 "medios" y dos "extremos".

El establecimiento de la proporcin, tiene la siguiente utilidad: "Cuando se desconoce un extremo, se multiplican los medios y el producto se divide entre el extremo conocido". Ejemplo: 600 acciones de una Sociedad de Inversin cuestan $ 3,140.00 cunto se tiene que invertir para comprar 1,300 acciones? 600 : $3,140.00 : : 1,300 : X X = $3,140.00 x 1,300 = 4,082,000 / 600 = $6,803.33 "Cuando se desconoce un medio, se multiplican los extremos , y el producto se divide entre el medio conocido". Ejemplo: Un comprador di un enganche de $33,000.00 que es el 20% del costo total de un automvil que compr cunto le falta por pagar? $33,000.00 : 20% : : X : 80% X = 33,000 x 80 = 2,640,000 / 20 = $132,000.00

Regla de Tres Al procedimiento de obtencin de una cantidad utilizando las proporciones se le conoce con el nombre de Regla de Tres. A continuacin algunos ejemplos de su aplicacin: Ejemplo 1: Un ao tiene 360 das (Ao bancario), Cuantos das tienen 3 meses?

Ejemplo 2 Juan recibe $750 que representa el 25% de su inversin. Cuanto fue el total de su inversin?
Se lee 750 es el 25% como X es el 100%. X es la variable desconocida que tenemos que calcular. El total de la inversin representa el 100 %.

Cuanto le falta por recibir? El total de la inversin es el 100%, como ya recibi el 25%, nos preguntan por el faltante que sera el 75%.

Existen 2 formas de calcular esta pregunta, la anterior o bien restando al total de la inversin, lo que ya se recibi: X = 3,000 - 750 = $ 2,250

Unidad 4 Inters Simple

+Inters Simple Se denomina inters simple porque los intereses que genera la inversin se pagan al final del plazo contratado, estos permanecen constantes durante todo el periodo de inversin. El inters simple es el producto de un capital inicial, la tasa de inters y el tiempo. +Clculo del Inters La frmula general para el clculo del inters simple es:

Donde las literales son: * i = inters (El inters siempre se expresa en unidades monetarias). * c = capital (El capital se expresa tambin en unidades monetarias). * t = tasa de inters (La tasa siempre se expresa en Tanto por Ciento (%), que puede ser: diario, semanal, quincenal, mensual, trimestral, semestral o anual). * n = tiempo (El tiempo siempre se expresa en unidades de tiempo que puede ser: das, semana, quincena, mes, trimestre, semestre o aos). Regla Aplicable a la Tasa Y el Tiempo. "La tasa y el tiempo invariablemente deben de ser homogneas (de la misma naturaleza)" * Si la tasa se expresa en: porcentaje diario o El tiempo deber estar expresado en: das * Si la tasa se expresa en: porcentaje mensual o El tiempo deber estar expresado en: meses * Si la tasa se expresa en: porcentaje anual o El tiempo deber estar expresado en: aos y viceversa. Nota Importante En el mbito financiero se considera que: * El ao es igual a 360 das o 12 meses * El mes es igual a 30 das Ejemplo: t = tasa 8.0% anual n = tiempo 30 das Como observamos, la tasa est anual y el tiempo en das. Entonces debemos convertir: La tasa anual a tasa diaria, o bien, el tiempo en das a tiempo en aos. 1.- Conversin de la tasa anual a tasa diaria. Tasa = 8.0% anual / 360 das = 0.02222% de tasa diaria Tiempo = 30 das

2.- Conversin del tiempo en das a tiempo en aos. Tasa = 8.0% anual Tiempo = 30 das / 360 das = 0.08333 de ao Otro ejemplo sera: T= tasa 8.0% anual N= tiempo 1 mes Como observamos, la tasa est anual y el tiempo en meses. Entonces debemos convertir: la tasa anual a tasa mensual, o bien, el tiempo en meses a tiempo en aos 1.- Conversin de la tasa anual a tasa mensual. Tasa = 8.0% anual / 12 meses = 0.66666% de tasa mensual Tiempo = 1 mes 2.- Conversin del tiempo en meses a tiempo en aos. Tasa = 8.0% anual Tiempo = 1 mes / 12 meses = 0.08333 de ao Ejemplos del Clculo del Inters Simple Ejemplo 1: Calcular los intereses que generan 5 millones de pesos a una tasa del 15% anual durante un plazo de 1 ao. c = $5,000,000 t = 15% anual n= 1 ao Como se puede observar la tasa y el tiempo estn expresados en trminos homogneos, entonces i = c x t x n sustituyendo, i = $5,000,000 X 15% X 1 ao (ahora hay que expresar la tasa al tanto por uno) = I = $5.000.000 X 0.15 X 1 ao = $750,000 Ejemplo 2: Un cliente invierte $150,000 en el Banco "X" en un pagar con rendimiento liquidable al vencimiento (PRLV) a 30 das y le ofrecen una tasa del 1.85% anual. Cuanto recibe de intereses brutos al final del plazo? a) Primero hay que homogeneizar la tasa con el tiempo, convirtiendo la tasa anual a tasa diaria porque el plazo est dado en das: i=x c = $150,000 t = 1.85% anual = 1.85% / 360 das = 0.0051388% al tanto por uno: 0.0051388 / 100 = 0.000051388 n = 30 dias b) Aplicando la frmula del inters simple i = c x t x n: i = $150,000 x 0.00005138888 x 30 i = $231.25

Ejemplo 3: Calcular el inters que se pagar al final de 7 meses de un prstamo de $500 a una tasa de inters anual del 9% a) Primero hay que homogeneizar la tasa con el tiempo, convirtiendo la tasa anual a tasa mensual. i=x c= $500 t = 9% anual = 9% / 12 meses = 0.75% al tanto por uno: 0.75 / 100 = 0.0075 n= 7 meses b) Aplicando la frmula del inters simple i = c x t x n: i = $500 x 0.0075 x 7 meses i = $26.25 Clculo del Capital La frmula para el clculo del inters simple es: i=cxtxn despejando "c" tenemos:

Ejemplo del Clculo del Capital Ejemplo: Qu capital se debe invertir para que en 30 das a una tasa del 1.85% anual produzcan $231.25 de inters? c=x i = $231.25 t = 1.85% anual n = 30 das a) Se procede a homogeneizar la tasa y el tiempo, convirtiendo la tasa anual a tasa diaria, y expresndola en tanto por uno: t = 1.85% / 360 das = 0.00513889% / 100 = 0.0000513889 b) Sustituyendo valores y expresando el porcentaje de la tasa al tanto por uno, se tiene:

Clculo de la Tasa La frmula para el clculo del inters simple es: i=cxtxn despejando "t" tenemos:

Recordemos que la tasa en las operaciones aritmticas deber estar expresada al tanto por uno, por ello, la tasa que se obtiene aplicando la frmula anterior deber convertirse al tanto por ciento multiplicndola por 100. Por lo anterior, la frmula para calcular la tasa es la siguiente:

Ejemplo del Clculo de la Tasa Ejemplo: Un inversionista obtuvo en una de sus inversiones $3,000 de inters en un plazo de 6 meses por un capital de $180,000. Qu tasa de inters anual le ofreci el instrumento de inversin? t=X i = $3,000 n = 6 meses c = $180,000 1.- Se convierte el plazo de meses a aos, porque la tasa que se pide calcular debe ser anual 6 meses / 12 meses = 0.5 de ao 2.- Sustituyendo valores, tenemos:

Clculo del Tiempo La frmula para el clculo del inters simple es: i=cxtxn despejando "n" tenemos:

Ejemplo del Clculo del Tiempo Ejemplo: Qu plazo debe permanecer en inversin un capital de $250,000, para con una tasa del 8% anual obtener $15,000 de inters? i = $15,000 c = $250,000 La tasa la expresamos al tanto por uno para poder utilizarla en el clculo t = 8% anual = 0.08 n=x La frmula es:

Sustituyendo valores tenemos:

Si queremos expresar el tiempo en meses procedemos con:

Si queremos expresar el tiempo en das procedemos as:

Clculo del Monto + Monto El monto es la suma del capital invertido ms el inters ganado al final del plazo convenido. Tambin se le conoce como: valor futuro. Si se tiene que un capital de $250,000 en una inversin gan $30,000 de inters, el monto de la operacin fu de $250,000 + $30,000 = $280,000. Para el clculo del monto se utiliza la siguiente frmula:

Las literales son: M = Monto c = Capital t = Tasa de inters n = Tiempo Ejemplo del Clculo del Monto Ejemplo: Una persona obtiene del banco un prstamo de $35,000 a pagar en 6 meses, a una tasa de inters del 16% anual Qu monto deber pagar? M=x c = $35,000 t = 16 % anual al tanto por uno = 0.16 Como la tasa est dada en forma anual, el tiempo se convierte a aos n = 6 meses / 12 meses = 0.5 de aos La frmula del monto es:

Sustituyendo valores tenemos:

Clculo del Capital (Frmula del monto) Para el clculo del capital se utiliza la misma frmula del monto, despejando la variable del capital queda como sigue:

Ejemplo del Clculo del Capital (Frmula del monto) Ejemplo: Una persona obtuvo un prstamo a 6 meses a una tasa de inters del 16% anual y al final del plazo pag un monto total de $37,800. Cul fue la cantidad que le prestaron? c=x M = $37,800 t = 16% anual al tanto por uno: 0.16 Como la tasa est anualizada, se debe convertir el tiempo a aos para mantener la homogeneidad. n = 6 meses / 12 meses = 0.5 de ao La frmula para el capital es:

Sustituyendo valores y realizando las operaciones, tenemos:

*Nota Importante Recordar que para realizar un clculo correcto con cualquiera de las frmulas, hay que procurar que la tasa de inters y el tiempo se expresen en forma homognea.

Unidad 5 Inters Compuesto

+Inters Compuesto Es el rendimiento que se obtiene de una inversin en un periodo determinado con una o varias capitalizaciones de inters en dicho periodo. + Capitalizaciones Se entiende por por capitalizaciones, el sumar el inters al capital inicial en cada uno de los periodos de reinversin. Es el ganar intereses sobre los intereses, o bien pagar intereses sobre los intereses. -Como ejemplo lo vemos en las tarjetas de crdito, si no pagamos el pago mnimo a la fecha de corte, nos cobran inters sobre los intereses. Ya que al final del mes los intereses se capitalizan es decir se suman a la deuda. -El inters compuesto es el inters simple aplicado sucesivamente a un capital que crece a medida que obtiene los crditos del inters simple. En otras palabras, el inters compuesto es la capitalizacin de intereses en un periodo determinado. Ejemplo: Un capital de $15,000 invertido en un pagar que rinde $128.33 cada 28 das, es decir, el inters se acumula al capital cada 28 das y con ello la inversin aumenta con mayor rapidez que con el inters simple:
Capital inicial = $15,000.00 Inters a 28 das = 128.33 Saldo al final del periodo 1 = 15,128.33 Inters a 28 das = 129.43 Saldo al final del periodo 2 = 15,257.76 Inters a 28 das = 130.54 Saldo al final del periodo 3 = 15,388.30 Inters a 28 das = 131.65 Saldo al final del periodo 4 = 15,519.95 Inters a 28 das = 132.78 Saldo al final del periodo 5 = 15,652.73 Inters a 28 das = 133.92 Saldo al final del periodo 6 = $15,786.65

La inversin fu por 168 das, pero con capitalizacin de intereses cada 28 das, por lo que se obtuvieron $786.68 de inters compuesto. Si la inversin hubiera sido por los mismos 168 das, pero sin capitalizaciones, el inters simple de la inversin sera de slo $770.
La frmula de Inters compuesto es la siguiente:

Donde las literales son: S = Monto a inters compuesto (se expresa en unidades monetarias) c = Capital inicial (se expresa en unidades monetarias) t = Tasa de inters por el periodo de capitalizacin (se expresa en tanto por ciento)

n = Nmero de perodos de capitalizacin (se expresa en unidades de tiempo: das, semanas, quincenas, meses, trimestres, semestres, aos, etc.) "t" y "n" deben de ir expresados por el mismo tiempo, ejem: aos, meses, das etc. Nota: (1 + t ) n Significa que el nmero que esta en el parntesis se multiplica por si mismo n veces.(potencia) Ejemplo * (3) 2 = 3 x 3 = 9 * (3) 3 = 3 x 3 x 3 = 27 * (1.05) 4 = 1.05 x 1.05 x 1.05 x 1.05 = 1.2155 Ejemplo del Clculo del Monto a Inters Compuesto Ejemplo: Se tiene un capital de $1,000 invertido a un ao a una tasa del 12% capitalizable trimestralmente. Cual ser el monto al final del plazo? S= x c = $1,000 t = 12% anual, se convierte la tasa nominal a tasa efectiva por el perodo de capitalizacin (trimestre): 12% anual / 4 trimestres de un ao = 3% expresada al tanto por uno: 0.03 Al referirnos que los intereses son capitalizables, pagaderos, o convertibles, estamos hablando de inters compuesto, los intereses se pagarn cada 3 meses, por lo que: El plazo de la inversin es a un ao, = 12 meses, por tanto tenemos que: n = 12meses / 3 meses = 4 perodos de capitalizacin La frmula es:

Sustituyendo valores y realizando operaciones, tenemos:

1.03 a la cuarta potencia es=

entonces,

Unidad 7 Tasa Efectiva

+Tasa Efectiva Es la tasa que se paga por un perodo de tiempo determinado de inversin. Es la que utilizamos en nuestros clculos financieros. Ejemplos de Tasa Efectiva Ejemplo 1 Un banco X paga el 1.85% anual en un PRLV a 28 das. La tasa nominal = 1.85% anual La tasa efectiva diaria es de: 1.85% / 360 das = 0.005138 % La tasa efectiva a 28 das = tasa diaria x 28 = 0.005138% x 28 = 0.143864 % La tasa efectiva a 28 das expresada al tanto por uno = 0.00143864 Ejemplo 2 Convertir la tasa del 15% anual a una tasa efectiva diaria. Paso 1. 15 % / 360 das = 0.041666 % Paso 2. Expresando la tasa al tanto por uno 0.041666% / 100 = 0.00041666 Ejemplo 3 Convertir la tasa anual del 18% a tasa efectiva de dos aos y medio. Paso 1. Dos aos y medio corresponden a 30 meses Paso 2. La tasa efectiva mensual es 18% / 12 meses = 1.5 % Paso 3. La tasa efectiva por los dos aos y medio es 1.5% x 30 meses = 45% Expresada al tanto por uno = 45% / 100 = 0.45 Ejemplo 4 Convertir la tasa nominal del 22% a una tasa efectiva por 8 meses Paso 1 Calculamos la tasa efectiva mensual 22% / 12 meses = 1.8333% Paso 2. La tasa efectiva por los 8 meses es 1.8333% x 8 meses = 14.6664 % Expresada al tanto por uno: 14.6664% / 100 = 0.146664
Unidad 8 Tasa de Rendimiento

+ Tasa de Rendimiento Es la tasa que refleja el porcentaje de ganancia que se obtiene por el capital que se invierte. +Frmula para el Clculo de la Tasa de Rendimiento En ocasiones podemos tener inversiones en bienes o en acciones en la bolsa, en las cuales desconocemos la tasa de rendimiento, cuando vendemos estos activos, podemos calcular la tasa de rendimiento que se obtuvo utilizando la siguiente frmula:

Ejemplos del Clculo de la Tasa de Rendimiento Ejemplo 1 Una persona dispone de $40,000 y le ofrecen un carro de remate, cuyo valor comercial es de $50,000 Cul seria la tasa de rendimiento inmediata que obtendra si decide hacer la transaccin? La frmula es:

Sustituyendo valores queda:

Ejemplo 2 Una empresa invirti en la Bolsa de Valores, la cantidad de $50,000 en unas acciones que vendi despus de 6 meses y obtuvo $67,000 Cul fue la tasa de rendimiento que obtuvo? Lo frmula es:

Sustituyendo valores queda:

Para convertir la tasa de rendimiento a una tasa nominal (anual), se multiplica por 360 das y se divide entre los das del plazo de la inversin. Tasa Nominal = 34 % x 360 das / 180 das = 68%

Unidad 9 Tasa Real + Tasa Real Tasa ganada despus de restarle la tasa de inflacin. * La tasa real es la que se obtiene por la diferencia entre lo que gana una inversin y el crecimiento de la inflacin por el mismo periodo de inversin. * La tasa real es la tasa de inters nominal que se obtiene, corregida por el cambio de poder adquisitivo del dinero. Nos indica la tasa de inters que se recibe por encima de la inflacin. + Inflacin Es el aumento generalizado y sostenido de precios, el cual tiene como consecuencia la reduccin del valor del dinero en el tiempo. + Tasa de Inflacin Es la inflacin expresada en porcentaje, calculada generalmente por periodos anuales. Nos indica en porcentaje la perdida del valor del dinero. + ndice Nacional de Precios al Consumidor El ndice Nacional de Precios al Consumidor (INPC), nos indica la tasa de inflacin en un periodo determinado. Es publicado de forma mensual por el Banco de Mxico. Frmula para el Clculo de la Tasa Real

Para el clculo de la tasa real se tiene la siguiente frmula:

Ejemplo 1 Un Inversionista obtuvo de una inversin un rendimiento anual del 7.0%. Si la inflacin en el ao fue del 4.0% Cul fue su rendimiento real? La tasa nominal es: 7.0%, expresada al tanto por uno: 0.07 La tasa de inflacin es: 4.0% expresada al tanto por uno: 0.04 La frmula es:

Sustituyendo valores, y realizando las operaciones, tenemos:

Ejemplo 2 Una persona invirti su dinero en una cuenta de ahorro a una tasa de inters del 15%. La inflacin de ese ao fue del 5.3%. Cual es la tasa real que recibi por su inversin? La tasa nominal es: 15% expresada al tanto por uno: 0.15 La tasa de inflacin es: 5.3% expresada al tanto por uno: 0.053 La frmula es:

Sustituyendo valores, y realizando las operaciones, tenemos: