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Cedula A

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Los seguros en general, y específicamente el seguro de vida, no constituye un juego al azar ni se

formula de manera arbitraria. Por el contrario, los seguros están científicamente fundamentados

sobre bases técnicas, las cuales son:

* La tabla de mortalidad

* La tasa de mortalidad

* La prima

* La reserva matemática

El estudio científico de la probabilidad indica la posibilidad de que ocurra un resultado o un

fenomeno puramente aleatorio.

El seguro de vida, como todos los seguros técnicamente, se fundamenta en el cálculo de

probabilidades, basadas en principios matemáticos a fin de determinar el costo de los mismos

considerando las reservas suficientes para garantizar la indemnización y la obtención de

ganancias, basándose en los siguientes conceptos:

* Severidad

* Frecuencia

* Probabilidad
* Estadística

* Ley de los Grandes Números

Podremos considerar esto como una formulación simple del cálculo de probabilidades.

Con el cálculo de probabilidades las compañías de seguros elaboran estadísticas para calcular los

riesgos y en nuestro caso con las probabilidades se crea la tabla de mortalidad.

La Tabla de Mortalidad

Es el instrumento utilizado para determinar el cálculo de primas; es un registro estadístico de la

probabilidad de fallecimiento de las personas.

La tabla de mortalidad expresa las probabilidades de mortandad, una por cada edad, indicando el

porcentaje de personas vivas al principio del año y las que posiblemente morirán al final del

mismo.

Gracias a la tabla de mortalidad , el problema de conocer la probabilidad de fallecimiento de una

persona, dependiendo de su edad, se ha solucionado favorablemente. Estas tablas son el

resultado de años de observación de grupos homogéneos de personas.

Para los seguros de vida individual, se utiliza una tabla denominada experiencia mexicana . Cabe
señalar que esta tabla analiza la mortalidad de un grupo seleccionado por las compañías de

seguros con características similares y que pueden ser sujetos a seguro, por lo que la estadística de

mortalidad puede variar a la de la población en general.

La Tasa de Mortalidad

La tasa de mortalidad es el elemento más importante de la tabla de mortalidad, pues se toma

como base para determinar el costo del seguro.

En la tabla anterior, a la edad de 40 años, vemos que de una población inicial de 96,464 personas,

en un año fallecen 305 personas.

Dividiendo el número de personas fallecidas al final del año entre el número de personas vivas al

inicio del año, se obtiene la tasa de mortalidad , esto es:

El resultado de 3.162 al millar significa que de cada grupo de mil personas de 40 años es muy

probable que mueran 3 en un año.

Costo de Mortalidad

A la probabilidad anual de muerte expresada en términos de dinero se le llama Costo de
Mortalidad que es la base para el calculo de las primas del seguro de vida.

La Prima en el Seguro de Vida

Definiremos el concepto de prima de la siguiente manera:

Prima

Pago que efectúa el contratante a una aseguradora a fin de resarcir un daño o pagar una suma

asegurada por la verificación de la eventualidad prevista en el contrato del seguro.

Como ya lo comentamos anteriormente, para establecer la prima de un seguro de vida se tiene

que conocer la probabilidad de muerte a cada edad y el resultado que obtuvimos en la tabla de

mortalidad se le denomina tasa de mortalidad o costo de mortalidad.

Y los cuatro factores que intervienen en el cálculo de la prima del seguro de vida son:

* Tasa de mortalidad o costo de mortalidad o prima pura de riesgo

* Gastos de administración

* Gastos de adquisición

* Tasa de interés supuesto (utilidad esperada)

Con la suma de estos cuatro conceptos conoceremos por edad la prima de tarifa o cuota de tarifa.

Tipos de Prima

Prima Pura de Riesgo

Se obtiene de la tabla de mortalidad y cubre únicamente los costos de mortalidad.

Para obtenerla, se multiplica la suma asegurada individual por el número de fallecimientos

esperados en el año que se encuentra en la tabla de mortalidad y el resultado se divide entre el

total de asegurados al principio del año.

Ejemplo:

Edad: 30 años

Suma Asegurada: $1,000,000

Fallecimientos Esperados: 148

Asegurados totales: 98,567

Aplicado la fórmula tenemos que:

Si cada uno de los 98,567 asegurados aporta $ 1501.52 obtendremos $ 148,000,321.84 con lo cual

se pagarán los 148 siniestros que se espera ocurrirán durante ese año, con una indemnización a

los beneficiarios de $1,000,000 .

Prima Natural Ascendente

Es la prima de riesgo que se calcula año con año a la edad alcanzada por el asegurado, que va

creciendo al aumentar la probabilidad de muerte.

La aplicación de la prima natural ascendente no es conveniente, ya que a la larga origina un costo

muy elevado para el asegurado, que provocaría la cancelación de los seguros a edad avanzada.

Este tipo de primas se aplica en seguros cuya vigencia es de un año y que se renuevan (Temporal

Renovable a un año).

Prima Nivelada

Es la que resulta de promediar todas las primas puras de riesgo que tenga que pagar un asegurado

durante la vigencia total de un seguro entre el número de años de vigencia.

-Este tipo de prima tiene la ventaja de que ya que no tiene incrementos año con año y tampoco se

incrementa por cambios en el estado de salud del asegurado.

Ejemplo:

Considerando que se asegura a una persona de 20 años de edad en un plan cuya duración de

protección es de 10 años, con una suma asegurada de $ 500,000. Total de Primas puras de riesgo

acumuladas en 10 años: = $ 7076 entre 10 años de vigencia: $707.60 = Prima Nivelada

Es la prima que paga el asegurado o contratante, que incluye todos los gastos; costo de

mortalidad, gastos de administración, gastos de adquisición y Utilidad.

Prima de Tarifa = Prima pura de riesgo + Gastos de administración + Gastos de adquisición +

Utilidad esperada.

Prima Total o Prima de Recibo

Es la prima de tarifa que pagará el asegurado incluyendo el recargo fijo y el derecho de póliza y de

la cual se expide un recibo.

Prima Única

Es la prima que se paga una sola vez y cubre todo el plazo del seguro.

Es decir, se efectúa un solo pago la cantidad requerida para cumplir toda la vigencia de la póliza. La

compañía calcula la prima que se necesita de acuerdo al plazo ya que este podrá ser por un plazo

determinado o por toda la vida del asegurado.

Descuentos en la Prima del Seguro de Vida

En el seguro debido a los resultados de las estadísticas se aplican algunos descuentos:

Descuentos:

* 3 Años menos al sexo femenino

* 2 Años menos al no fumador

* Condición Física

Recargos en la Prima del Seguro de Vida

Por otro lado debido a la administración se aplican algunos recargos siendo los más comunes los

siguientes:

Recargos:

* Por pago fraccionado

* Recargo fijo

El cálculo de la prima de los seguros de vida es anual (12 meses) y este pago se podrá efectuar en

parcialidades no menores a un mes y por este motivo se aplicará el recargo por pago fraccionado.

Reserva Matemática

Es la porción de las primas netas ya pagadas por el asegurado, que no han sido todavía absorbidas

por el riesgo cubierto por el asegurador, y que éste retiene y capitaliza para garantizar el pago de

las obligaciones futuras (el pago de suma asegurada).

Cuando se crea la prima nivelada en los primeros años se paga un excedente, este se invierte a

favor del asegurado y junto con los rendimientos obtenidos por la inversión se crea un fondo que

se llama reserva matemática.

Esta reserva permitirá cubrir las primas pagadas de menos por el asegurado en edades avanzadas.

De acuerdo a la Ley general de Instituciones y Sociedades Mutualistas y de Seguros las compañías

de seguros están obligadas a invertir las reservas técnicas bajo el siguiente criterio:

Artículo 56.- Las instituciones de seguros invertirán los recursos que manejen en términos que

les permitan mantener condiciones adecuadas de seguridad y liquidez apropiada al destino

previsto para cada tipo de recursos.

Valores Garantizados

Son la serie de opciones que puede ejercer el asegurado, para disponer de la reserva matemática

constituida a su favor.

Es importante mencionar que la administración del seguro de vida Individual implica gastos

iniciales muy fuertes como son: comisiones para el agente y promotor, exámenes médicos, gastos

de expedición. Por ello, las pólizas sólo otorgan valores garantizados a partir de que hayan

transcurrido tres anualidades completas (y se hayan cubierto las primas respectivas).

Los valores garantizados son los siguientes:

* Valor de Rescate

* Seguro Saldado

* Seguro Prorrogado

* Préstamo.

El monto de los valores garantizados depende de 3 factores principales:

* El plan contratado

* La edad del asegurado

* El número de años pagados

Solo en caso del seguro temporal con duración menor a 10 años, no obligará a la aseguradora a

conceder Valores Garantizados.

Valor de Rescate

Esta opción se aplica cuando el asegurado no puede o no quiere continuar con el seguro. Se

cancela la póliza y se le devuelve el importe de la reserva matemática que se haya generado hasta

ese momento.

Seguro Saldado

Cuando el asegurado decide suspender el pago de primas, la reserva se puede utilizar para pagar

una cobertura de prima única, por el mismo plazo que contrató originalmente, pero con menor

suma asegurada.

Seguro Prorrogado

Cuando el asegurado no quiere o no puede seguir pagando las primas del seguro, la reserva

matemática se utiliza para pagar una cobertura de prima única, por la misma suma asegurada que

contrató originalmente, pero por un plazo menor (por el plazo que alcance pagar la reserva).

Prestamo

Una vez que se tiene derecho a los valores garantizados (después de haber cubierto tres

anualidades completas) el asegurado podrá utilizar su reserva matemática a través del préstamo.

Este préstamo puede hacerse valer en alguna de las siguientes dos opciones:

Préstamo Ordinario

En ésta opción el asegurado puede disponer de una parte de la reserva matemática en forma de
préstamo en efectivo para los fines que él desee. (inclusive para invertirlo).

Préstamo Automático

Esta opción se aplica automáticamente y en ella la compañía puede tomar de la reserva

matemática para cubrir el pago de primas que el asegurado, por cualquier razón, dejare de cubrir y

se realizará este préstamo hasta que se agote la reserva.

Hay que recordar que la reserva matemática existe para cubrir, en edades avanzadas, la diferencia

en primas que el asegurado no cubre. Por esta razón, cuando el asegurado utiliza alguna de las

opciones de préstamo, se le cobra un interés (que es el que ganaría la reserva si se mantuviera

invertida en el fondo del seguro) más gastos de administración, teniendo que reembolsar el

préstamo para reestablecer la reserva y poder continuar el plan de seguro con las condiciones

originalmente pactadas.

Dividendos

Las compañías de seguros están obligadas a repartir entre sus asegurados utilidades por los

rendimientos obtenidos por la inversión de las reservas técnicas y por la buena experiencia en la

siniestralidad con respecto a lo calculado, esta utilidad se le conoce como dividendo.

Una vez que el asegurado obtenga dividendos las opciones a utilizar son:

* Aplicar el dividendo a la prima siguiente
* Dejar el dividendo en un fondo de administración

* Retirarlo en efectivo

* Adquirir un seguro temporal a un año

* Adquirir un seguro saldado

El asegurado elegirá la opción que desea, al momento de solicitar el seguro, aun cuando podrá

modificar su decisión posteriormente. En el clausulado de la póliza se acostumbra establecer la

opción que se aplicará automáticamente, cuando no exista petición expresa del asegurado.

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