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Ley de Contrato de Seguro

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Ley de Contrato de Seguro publicado por Thomson Reuters Aranzadi con ISBN: 978-84-9903-679-3
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07/14/2013

LEY DE CONTRATO DE SEGURO

Comentarios a la Ley 50/1980, de 8 de octubre, y a sus modificaciones

FERNANDO SÁNCHEZ CALERO
Catedrático de Derecho Mercantil (Director)

FRANCISCO JAVIER TIRADO SUÁREZ
Profesor Titular de Derecho Mercantil y de Derecho del Seguro Privado

JOSÉ CARLOS FERNÁNDEZ ROZAS
Catedrático de Derecho Internacional Privado

ALBERTO JAVIER TAPIA HERMIDA
Profesor Titular de Derecho Mercantil

VÍCTOR FUENTES CAMACHO
Profesor Titular de Derecho Internacional Privado

CUARTA EDICIÓN (Revisada y puesta al día)

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DISTRIBUCIÓN DE LA OBRA POR AUTORES Fernando SÁNCHEZ CALERO (Director): Arts. 1 a 37, 40 a 44, 50 a 53, 73 a 76, 77 a 82 y 100 a 106. Disposiciones adicionales Francisco Javier TIRADO SUÁREZ: Arts. 38, 39, 45 a 49, 54 a 72, 83 a 99 y Disp Final. Alberto Javier TAPIA HERMIDA: Arts. 76 a) a 76 g). José Carlos FERNÁNDEZ ROZAS y Víctor FUENTES CAMACHO: Arts. 107 a 109.

Forma de citar que se recomienda: AUTOR, Ley de contrato de seguro (dir. F. SÁNCHEZ CALERO), Edit. Aranzadi, 2010.

3ª Edición, junio 2005 en Editorial Aranzadi 4ª Edición, octubre 2010 en Editorial Aranzadi

El editor no se hace responsable de las opiniones recogidas, comentarios y manifestaciones vertidas por los autores. La presente obra recoge exclusivamente la opinión de su autor como manifestación de su derecho de libertad de expresión. Reservados todos los derechos. El contenido de esta publicación no puede ser reproducido, ni en todo ni en parte, ni transmitido, ni registrado por ningún sistema de recuperación de información, en ninguna forma ni por ningún medio, sin el permiso previo, por escrito, de Editorial Aranzadi, SA. Thomson Reuters y el logotipo de Thomson Reuters son marcas de Thomson Reuters Aranzadi es una marca de Thomson Reuters (Legal) Limited

 2010 [Thomson Reuters (Legal) Limited / Fernando Sánchez Calero y otros]
Editorial Aranzadi, SA Camino de Galar, 15 31190 Cizur Menor (Navarra) Imprime: Rodona Industria Gráfica, SL Polígono Agustinos, Calle A, Nave D-11 31013 - Pamplona Depósito Legal: NA 2894/2010 ISBN 978-84-9903-679-3 Printed in Spain. Impreso en España

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Sumario Sumario
Página ABREVIATURAS ......................................................................................... NOTA PRELIMINAR A LA 4ª EDICIÓN ....................................................... INTRODUCCIÓN .......................................................................................

15 21 23

TÍTULO I DISPOSICIONES GENERALES Sección 1ª Preliminar Artículo Artículo Artículo Artículo 1. 2. 3. 4. Definición .................................................................... Aplicación de la Ley .................................................... Condiciones generales ................................................ Existencia del riesgo .................................................... Sección 2ª Conclusión, documentación del contrato y deber de declaración del riesgo Artículo 5. Artículo 6. Artículo 7. Artículo 8. Artículo 9. Artículo 10. Artículo 11. Artículo 12. Obligación de entrega de la póliza ............................ Solicitud y proposición ................................................ Contratación por cuenta propia o ajena .................... Contenido de la póliza ................................................ Transferencia de la póliza ........................................... Deber de declaración del riesgo ................................. Deber de comunicar la agravación del riesgo ............ Facultad de denuncia del contrato ............................. 165 183 213 231 267 279 313 327
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35 64 105 148

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Artículo 13. Comunicación de la disminución del riesgo .............. Sección 3ª Obligaciones y deberes de las partes Artículo Artículo Artículo Artículo Artículo Artículo Artículo Artículo 14. 15. 16. 17. 18. 19. 20. 21. Pago de la prima ......................................................... Incumplimiento de pago de la prima ........................ Comunicación del siniestro ........................................ Deber de salvamento ................................................... Pago de la indemnización ........................................... Inasegurabilidad del dolo del asegurado ................... Intereses en caso de mora del asegurador ................. Comunicaciones por el corredor de seguros ............. Sección 4ª Duración del contrato y prescripción Artículo 22. Duración del contrato ................................................. Artículo 23. Prescripción ................................................................. Artículo 24. Juez competente .......................................................... TÍTULO II SEGUROS CONTRA DAÑOS Introducción. Los concretos tipos de seguros de daños ................... Sección 1ª Disposiciones generales Artículo Artículo Artículo Artículo Artículo Artículo Artículo Artículo Artículo
8

343

359 381 399 413 428 443 466 518

535 552 569

589

25. 26. 27. 28. 29. 30. 31. 32. 33.

Existencia del interés asegurado ................................. Principio indemnizatorio y determinación del daño . La suma asegurada como límite de la indemnización . Fijación convencional de la indemnización ............... Acuerdo sobre adecuación de la suma al valor del interés ............................................................................. Infraseguro y regla proporcional ................................ Sobreseguro ................................................................. Seguro múltiple o cumulativo ..................................... Coaseguro ....................................................................

593 607 626 637 655 665 681 695 715

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Sumario
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Artículo Artículo Artículo Artículo Artículo Artículo Artículo Artículo Artículo Artículo Artículo

34. 35. 36. 37. 38. 39. 40. 41. 42. 43. 44.

Transmisión del interés asegurado ............................. Facultad de denuncia del contrato ............................. Transmisión y pólizas a la orden o al portador ......... Muerte o concurso del asegurado .............................. El procedimiento pericial ........................................... Los gastos de peritación .............................................. Extensión de la hipoteca, prenda o privilegio a la indemnización ................................................................ Efectos de la extinción del seguro frente al acreedor .. Indemnización destinada a la reconstrucción ............ Subrogación del asegurador ....................................... Riesgos extraordinarios y carácter dispositivo de la Ley respecto a los grandes riesgos .............................. Sección 2ª Seguro de incendios

744 764 779 784 793 880 889 922 938 948 982

Artículo Artículo Artículo Artículo Artículo

45. 46. 47. 48. 49.

La noción del seguro de incendios ............................ Los objetos asegurados en el seguro de incendios .... Traslado de las cosas aseguradas ................................ El riesgo cubierto por el seguro de incendio ............ Daños indemnizables por el seguro de incendio ....... Sección 3ª Seguro contra el robo

1009 1028 1049 1061 1088

Artículo Artículo Artículo Artículo

50. 51. 52. 53.

Concepto ..................................................................... Extensión de la indemnización ................................... Delimitación del riesgo ............................................... Cumplimiento de la prestación por el asegurador .... Sección 4ª Seguro de transportes terrestres

1115 1129 1151 1174

Artículo 54. Noción de seguro de transporte terrestre .................. 1189 Artículo 55. El seguro de transporte combinado ........................... 1221 Artículo 56. El interés en el seguro de transportes terrestres ........ 1242
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Artículo 57. La delimitación del riesgo en el seguro de transporte terrestre ....................................................................... Artículo 58. Ámbito de la cobertura del seguro de transporte terrestre .......................................................................... Artículo 59. Límites de cobertura del riesgo en el seguro de transporte terrestre .............................................................. Artículo 60. La modificación del riesgo en el seguro de transporte terrestre ....................................................................... Artículo 61. Ámbito de la indemnización en el seguro de transporte terrestre .............................................................. Artículo 62. El valor del interés en el seguro de transporte terrestre ................................................................................. Sección 5ª Seguro de lucro cesante Artículo 63. Concepto de seguro de lucro cesante ........................ Artículo 64. El deber de comunicación en caso de concurrencia de coberturas de lucro cesante y de daño emergente ....... Artículo 65. El contenido del seguro de pérdida de beneficios por interrupción de la empresa ......................................... Artículo 66. Noción del seguro de pérdida de beneficios por interrupción de la empresa ............................................... Artículo 67. La predeterminación de la indemnización en los seguros de lucro cesante ................................................ Sección 6ª Seguro de caución

1272 1294 1308 1318 1330 1348

1359 1383 1394 1414 1441

Artículo 68. Los seguros de caución ............................................... 1457 Sección 7ª Seguro de crédito Artículo Artículo Artículo Artículo
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69. 70. 71. 72.

El seguro de crédito en sentido estricto ..................... La insolvencia definitiva como riesgo asegurado ....... La indemnización en el seguro de crédito ................. Los deberes legales en el seguro de crédito ..............

1501 1528 1553 1570

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Sumario
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Sección 8ª Seguro de responsabilidad civil Artículo Artículo Artículo Artículo 73. 74. 75. 76. Definición .................................................................... Dirección jurídica ........................................................ Seguro obligatorio ....................................................... Acción directa contra el asegurador ........................... Sección 9ª Seguro de defensa jurídica Artículo 76, a). Artículo 76, b). Artículo 76, c). Artículo 76, d). Noción del seguro de defensa jurídica ....................... La exclusión legal del pago de multas y sanciones .... La contratación del seguro de defensa jurídica ......... La libre elección de abogado y procurador por parte del asegurado .............................................................. Artículo 76, e). Sumisión a arbitraje de las eventuales diferencias entre asegurador y asegurado ......................................... Artículo 76, f). La información al asegurado sobre sus derechos ...... Artículo 76, g). Exclusiones de determinadas defensas jurídicas ........ Sección 10ª Reaseguro Artículo 77. Concepto y caracteres del contrato de reaseguro ...... 1945 Artículo 78. Posición jurídica del asegurado y deberes del asegurador-reasegurado ........................................................... 1989 Artículo 79. Naturaleza de las normas aplicables ........................... 2013 TÍTULO III SEGURO DE PERSONAS Sección 1ª Disposiciones comunes Artículo 80. Concepto ..................................................................... 2029 Artículo 81. Seguros de grupo ........................................................ 2054 Artículo 82. Ausencia de subrogación ............................................ 2084
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1589 1662 1700 1721

1801 1882 1894 1901 1922 1932 1936

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Sección 2ª Seguro de vida Artículo 83. Noción de seguro sobre la vida .................................. Artículo 83, a). La facultad unilateral de resolución del tomador del seguro .................................................................... Artículo 84. El beneficiario ............................................................. Artículo 85. Reglas para la determinación del beneficiario ........... Artículo 86. La pluralidad de beneficiarios .................................... Artículo 87. La revocación del beneficiario .................................... Artículo 88. El derecho propio del beneficiario y sus límites ........ Artículo 89. El riesgo en el seguro de vida ..................................... Artículo 90. La indicación inexacta de la edad del asegurado ...... Artículo 91. Riesgos excluidos en el seguro de vida ...................... Artículo 92. El siniestro en el seguro de vida ................................. Artículo 93. El suicidio del asegurado ............................................ Artículo 94. La prestación del asegurador ...................................... Artículo 95. Reducción del seguro de vida ..................................... Artículo 96. El derecho de rescate .................................................. Artículo 97. Anticipos de la prestación ........................................... Artículo 98. Régimen singular de ciertos contratos de seguro de vida ............................................................................... Artículo 99. Cesión y pignoración de la póliza de seguro de vida ... Sección 3ª Seguro de accidentes Artículo 100. El riesgo de accidente. Normas aplicables del seguro de vida ......................................................................... Artículo 101. Deber de comunicar el cúmulo de seguros ............... Artículo 102. Provocación del siniestro ............................................ Artículo 103. Gastos de asistencia sanitaria ...................................... Artículo 104. Determinación del grado de invalidez ....................... Sección 4ª Seguros de enfermedad y de asistencia sanitaria Artículo 105. Prestaciones del asegurador en estos seguros ............ 2689
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2136 2206 2232 2264 2288 2300 2322 2377 2415 2430 2447 2460 2479 2499 2519 2534 2556 2572

2595 2628 2641 2658 2671

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Sumario
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Artículo 106. Aplicación de las normas del seguro de accidentes ... 2711 TÍTULO IV NORMAS DE DERECHO INTERNACIONAL PRIVADO Artículo 107 ..................................................................................... Artículo 108 ..................................................................................... Artículo 109 ..................................................................................... Disposición adicional primera. Soporte duradero ............................... Disposición adicional tercera. Contratación electrónica ...................... Disposición final. La eficacia derogatoria de la LCS ............................ ANEXO LEGISLATIVO
LEY 50/1980, DE 8 OCTUBRE, DE CONTRATO DE SEGURO ...................... 2807 ÍNDICE ANALÍTICO ................................................................................... 2839 ÍNDICE CRONOLÓGICO DE DISPOSICIONES CITADAS ............................ 2859

2721 2723 2724 2780 2784 2786

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Abreviaturas
AA VV AAMN AATS AC ADC ADM AIDA ap. AP (AA PP) APCAS art. AS BB OO BBTC BGB BIMJ BOA BOCAN BOCG BOCM BOE BOJA BOPA BOPV BOR CC CC AA CCJC CCom CCS CDC CDJ CE CEE = Autores Varios = Anales de la Academia Matritense del Notariado = Autos del Tribunal Supremo = Aranzadi Civil = Anuario de Derecho Civil = Anuario de Derecho Mercantil = Asociación Internacional de Derecho de Seguros = Apartado = Audiencia(s) Provincial(es) = Asociación Profesional de Peritos de Seguros y Comisarios de Averías = Artículo = Aranzadi Social = Boletines Oficiales = Banca, Borsa e Titoli di Credito = Burgerlisches Gesetzbüch = Boletín de Información del Ministerio de Justicia = Boletín Oficial de Aragón = Boletín Oficial de Canarias = Boletín Oficial de las Cortes Generales = Boletín Oficial de la Comunidad de Madrid = Boletín Oficial del Estado = Boletín Oficial de la Junta de Andalucía = Boletín Oficial del Principado de Asturias = Boletín Oficial del País Vasco = Boletín Oficial de La Rioja = Código Civil = Comunidades Autónomas = Cuadernos Civitas de Jurisprudencia Civil = Código de Comercio = Consorcio de Compensación de Seguros = Cuadernos de Derecho y Comercio = Cuadernos de Derecho Judicial = Constitución Española o Comunidad Europea (según contexto) = Comunidad Económica Europea
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CEPREVEN CESCE Cfr. CGPJ CLEA CMR CP D. DGS DGSFP Disp. adic. Disp. derog. Disp. final DN DOCE DOE DOG DOGC DOGV DOL DOUE EEE F. FIVA FOB Foro it. G. Giur. it. HPE INEM IP IRPF IVA JO JT JUR LAN LARG LCAN LCAT LCEur
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= Centro Nacional de Prevención de Daños y Pérdidas = Compañía Española de Seguros de Crédito a la Exportación = Confróntese = Consejo General del Poder Judicial = Comisión Liquidadora de Entidades Aseguradoras = Convention de Transport de Marchandises par Route (Convención de transporte de mercancías por carretera) = Código Penal = Decreto = Dirección General de Seguros = Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones = Disposición Adicional = Disposición Derogatoria = Disposición Final = Derecho de los Negocios = Diario Oficial de las Comunidades Europeas = Diario Oficial de Extremadura = Diario Oficial de Galicia = Diario Oficial de la Generalidad de Cataluña = Diario Oficial de la Generalidad Valenciana = Diario Oficial de las Comunidades Europeas, serie «Legislación» = Diario Oficial de la Unión Europea = Espacio Económico Europeo = Fundamento Jurídico o de Derecho = Fichero Informático de Vehículos Asegurados = Free on Board = Foro italiano = Gaceta de Madrid = Giurisprudenza italiana = Hacienda Pública Española = Instituto Nacional de Empleo = Impuesto sobre el Patrimonio = Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas = Impuesto sobre el Valor Añadido = Journal Oficiel = Jurisprudencia Tributaria Aranzadi = Documento de Jurisprudencia disponible en http://www.westlaw.es y, en su caso, en productos CD/DVD = Legislación de Andalucía Aranzadi = Legislación de Aragón Aranzadi = Legislación de Canarias Aranzadi = Legislación de Cataluña Aranzadi = Legislación de las Comunidades Europeas Aranzadi

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Abreviaturas
LCGC LCM LCon LCS LCTTM LCV LDIEC LECiv LECiv/1881 LECrim LEG LEXT LG LGDCU LGT LIIC LJCA LLR LMRS LMSP LMV LO LOE LOPJ LOSP/1954 LOSSP/1984 LOSSP/1995 LOTT LPAS LPFP LPHE LPL LPV LSA LSP MEH MOPT NBE OCDE ONU PAGEX = Ley sobre Condiciones Generales de Contratación = Legislación de la Comunidad de Madrid Aranzadi = Ley Concursal = Ley del Contrato de Seguro = Ley de Contrato de Transporte Terrestre de Mercancías = Legislación de la Comunidad Valenciana Aranzadi = Ley de Disciplina e Intervención de Entidades de Crédito = Ley de Enjuiciamiento Civil = Ley de Enjuiciamiento Civil de 1881 = Ley de Enjuiciamiento Criminal = Documento de Legislación disponible en http://www.westlaw.es y, en su caso, en productos CD/DVD = Legislación de Extremadura Aranzadi = Legislación de Galicia Aranzadi = Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios = Ley General Tributaria = Ley de Instituciones de Inversión Colectiva = Ley Reguladora de la Jurisdicción Contencioso-Administrativa = Legislación de La Rioja Aranzadi = Ley de Medidas para la Reforma del Sistema = Ley sobre Mediación en los Seguros Privados = Ley del Mercado de Valores = Ley Orgánica = Ley de Ordenación de la Edificación = Ley Orgánica del Poder Judicial = Ley de Ordenación del Seguro Privado de 1954 = Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados de 1984 = Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados de 1995 = Ley Ordenación de los Transportes Terrestres = Legislación del Principado de Asturias Aranzadi = Ley de Planes y Fondos de Pensiones = Ley del Patrimonio Histórico Español = Ley de Procedimiento Laboral = Legislación del País Vasco Aranzadi = Ley de Sociedades Anónimas = Ley de Seguros Privados = Ministerio de Economía y Hacienda = Ministerio de Obras Públicas y Transportes = Norma Básica de Edificación = Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos = Organización de las Naciones Unidas = Póliza abierta de gestión de exportaciones
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PEICL párr. pg.(s.) PPA RCEA RCDI RCE RCL RD RDBB RDCirc RDCiv RDFH RDGRN = Principles of European Insurance Contract LAw = Párrafo = página(s) = Planes de Previsión asegurados = Revista de la Corte Española de Arbitraje = Revista Crítica de Derecho Inmobiliario = Revista de Contratación Electrónica = Repertorio Cronológico de Legislación Aranzadi = Real Decreto = Revista de Derecho Bancario y Bursátil = Revista de Derecho de la Circulación = Revista de Derecho Civil = Revista de Derecho Financiero y Hacienda Pública = Resolución de la Dirección General de los Registros y del Notariado RDLeg = Real Decreto Legislativo RDM = Revista de Derecho Mercantil RDMart. = Revista de Derecho Marítimo RDN = Revista de Derecho Notarial RDP = Revista de Derecho Privado REDF = Civitas Revista Española de Derecho Financiero RDSP = Revista de Derecho de los Seguros Privados REDI = Revista Española de Derecho Internacional REDT = Civitas Revista Española de Derecho del Trabajo RES = Revista Española de Seguros Resp. Civ. = Responsabilita civile e Previdenza ` Prev. RDGSFP = Resolución de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones RDSP = Revista de Derecho de los Seguros Privados RFDUC = Revista de la Facultad de Derecho de la Universidad Complutense RGD = Revista General de Derecho RGDA = Revue Générale du Droit des Assurances RGLJ = Revista General de Legislación y de Jurisprudencia Riv. Dir. = Rivista di Diritto Comérciale Comm. RJ = Repertorio de Jurisprudencia Aranzadi RJC = Revista Jurídica de Cataluña RJCA = Repertorio de Jurisprudencia Contencioso-Administrativa Aranzadi ROSP/1985 = Reglamento de Ordenación del Seguro Privado de 1985 ROSSP = Reglamento de Ordenación y Supervisión de Seguros Privados de 1998

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Abreviaturas
ROTT = Reglamento de la Ley de Ordenación de Transportes Terrestres RPFP = Reglamento de Planes y Fondos de Pensiones RRM = Reglamento del Registro Mercantil RSORCCVM = Reglamento del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil en la Circulación de Vehículos a Motor RSRE = Reglamento del seguro de riesgos extraordinarios RTC = Repertorio Aranzadi del Tribunal Constitucional S. = Sentencia SAP = Sentencia de la Audiencia Provincial SEAIDA = Sección Española de la Asociación Internacional de Derecho de Seguros ss. = siguientes SSTC = Sentencias del Tribunal Constitucional SSTS = Sentencias del Tribunal Supremo STC = Sentencia del Tribunal Constitucional STS = Sentencia del Tribunal Supremo STSJ = Sentencia del Tribunal Superior de Justicia TC = Tribunal Constitucional TCE = Tratado de la Comunidad Europea TCT = Tribunal Central de Trabajo TEAS = Tribunal Español de Arbitraje de Seguros TIR = Transporte Internacional de Mercancías TJCE = Tribunal de Justicia de las Comunidades Europeas TRELCCS = Texto Refundido del Estatuto Legal del Consorcio de Compensación de Seguros TRLOSSP = Texto Refundido de la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados TRLPFP = Texto Refundido de la Ley de Planes y Fondos de Pensiones TRLRCSCVM = Texto Refundido de la Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a motor TS = Tribunal Supremo UE = Unión Europea v. gr. = verbi gratia

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Nota preliminar a la cuarta edición
Se publica una nueva edición de este Comentario la Ley de Contrato de Seguro. Es la cuarta edición publicada por THOMSON ARANZADI, que fue precedida por una primera publicada por otra editorial. He visto en fecha reciente una cita a aquella edición, que ciertamente al abrir el camino en la interpretación de la Ley 50/1980, de 8 octubre, de contrato de seguro, supuso un notable esfuerzo para los que realizamos esa obra y que fue apareciendo en tres tomos, conforme terminábamos la tarea. Luego han venido las ediciones posteriores que han recibido la ayuda de una nutrida jurisprudencia y de la labor de la doctrina. Además, la Ley ha tenido varias modificaciones de detalle, que creo están cerca de la treintena. Los cambios no fueron en general sustanciales. De ellos me permitiría destacar la relativa al deber precontractual sobre el alcance del riesgo que se quiere asegurar; una minuciosa regulación sobre los intereses moratorios que además de ser elevados han sido aplicados por los Jueces y Tribunales con un rigor, a mi entender, excesivo; el reconocimiento de los grandes riesgos como supuestos que permiten la libre elección de la ley aplicable y, por consiguiente, el eludir la aplicación de la Ley española y su imperatividad en todo o en parte, y la incorporación de las normas sobre Derecho Internacional Privado, que se han visto alteradas por el Reglamento comunitario sobre la ley aplicable en materia contractual. Pero una labor ciertamente importante sobre la Ley ha sido realizada, a mi juicio, por medio de la interpretación que de ella ha efectuado la Sala 1ª del Tribunal Supremo. También se ha ocupado de la misma la Sala de lo Penal, pero en un plano diverso, porque su tarea esencial es otra. La doctrina de la Sala primera sí que ha complementado nuestro ordenamiento en esta materia y ha ayudado a los que la han querido estudiar y penetrar en su alcance. Junto a las modificaciones de detalle que ha sufrido la Ley y las aclaraciones de nuestra jurisprudencia, pienso que se ha perfeccionado en estos treinta años de vigencia. El legislador al parecer desea formular una nueva ley sobre el contrato de seguro, cuyo alcance está por ver. En todo caso tengo la impresión de que el paso de la Ley vigente a la que venga no ha de ser tan amplio como el que se produjo en 1980. Pero esa observación en este momento es del pasado y del futuro. El presente más inmediato es
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Ley de Contrato de Seguro la presentación de esta nueva edición que deseamos sea útil para su aplicación no simplemente por los tribunales, sino en general para los que hacen posible la actividad aseguradora. Esta nueva edición del comentario de la ley es fruto, como las anteriores, de varios autores. He tenido la satisfacción de coordinar esa labor, cuyo resultado en definitiva es imputable a cada uno de los que nos hemos encargado de aclarar el sentido de un determinado artículo, sin perder el sentido general de esta norma. Pero quiero agradecer a cada uno de ellos la tarea que ha efectuado, con el deseo de que sea provechosa para el lector. Ese agradecimiento lo he de extender a la Editorial Thomson Aranzadi, que nos ha estimulado para que realizáramos esta edición. Un agradecimiento especial hemos de mostrar hacia Odile Serrano Brouard que ha cuidado de la ordenación material de esta obra. Madrid 31 de julio de 2010 FERNANDO SÁNCHEZ CALERO

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Introducción

Breve reseña sobre la formación de la Ley de Contrato de Seguro 50/1980, de 8 de octubre, y sus posteriores modificaciones
I. La regulación del contrato de seguro estaba inserta dentro del Código de comercio de 1885 –aún vigente– y adolecía de los defectos de éste. Porque los redactores del Código contemplaron una realidad social, similar a la que había tenido presente SAINZ DE ANDINO al elaborar el Código de 1829. Por ello, como se ha hecho notar justamente, el Código de 1885 quedó situado en el umbral de las transformaciones económicas, que en nuestro país conducirían a nuestro relativo acercamiento al sistema de economía de mercado, de tal manera que fue apenas vislumbrada la significación de fondo de la revolución industrial en el plano jurídico. Pero, con independencia de esta consideración, un elemento general de la situación insatisfactoria de nuestro Código de Comercio se planteaba por su falta de concordancia con el civil, al haber sido éste posterior a aquél1. Surgió así una doble regulación del contrato de seguro, sin una adecuada correlación, en el Código de Comercio (arts. 380-428 y 737-805) y en el civil (arts. 1791-1797). Disciplina que trató de completarse con normas cuyo objeto directo era el control de la actividad aseguradora. En efecto, la Ley de 1908 sobre registro e inspección de empresas de seguro –debida fundamentalmente a la pluma de don Augusto GONZÁLEZ BESADA– dio pie a que en su Reglamento del año 1912 se disciplinase el contrato de seguro. Es decir, por esta vía indirecta se llegó, no ya simplemente a que la Administración pública controlara a los empresarios de seguros, sino al propio legislador. El fenómeno –según es notorio– no es exclusivo del sector asegurador, sino que es fruto del celo de la Administración pública para alcanzar sus fines, cuando se encuentra ante unos ingenuos cuerpos de Derecho privado y que presupone que las partes contratantes se encuentran en una situación de hecho de igualdad, dejando a la voluntad de las partes el régimen del contrato. Se producía así una
1. GIRÓN TENA, Dos conferencias sobre el estado de nuestra legislación mercantil, Madrid, 1972, pg. 10.

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Ley de Contrato de Seguro contradicción sustancial entre el texto del artículo 385 del Código de comercio, que indicaba que «el contrato de seguro se regirá por los pactos lícitos consignados en cada póliza o documento» –reflejo del espíritu liberal del Código– y la presencia de la Administración pública, con un control completo del ejercicio de la actividad aseguradora en beneficio del asegurado, que se completó con la Ley de Ordenación del Seguro Privado de 16 de diciembre de 1954, que fue derogada por la Ley 33/1984, de 2 de agosto, de Ordenación del Seguro Privado y ésta a su vez por la Ley 30/1995, de 8 de noviembre, de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados, que ha sido revisada por el texto refundido de esa Ley aprobado por RDLeg 6/2004, de 29 de octubre2. Ante esta situación legislativa, los autores mercantilistas y los estudiosos del Derecho de seguro mostraron desde hace años la necesidad de superarla mediante un nuevo régimen del contrato de seguro, bien mediante una revisión del Código, bien a través de una Ley especial independiente que regulara sólo el contrato, o bien a través de una Ley que se ocupara tanto de él como del control o vigilancia del ejercicio de la actividad reguladora. II. Si hacemos una referencia a los intentos de reforma de régimen del contrato de seguro en España podríamos agruparlos en tres momentos que se culminan con la promulgación de la Ley de Contrato de Seguro. 1. El primero de ellos hemos de referirlo al Proyecto de modificación del Código de comercio, que se elaboró en los años 1926 a 1927. En 1926, la Comisión General de Codificación recibió el encargo de redactar un nuevo Código de comercio. Tal encargo fue hecho por partes y en forma apresurada, siendo sometido a información pública. La amplitud de esta tarea y, sobre todo, el cambio de las circunstancias políticas españolas, hicieron que tal intento se abandonara. Mas es lo cierto que una de las materias reguladas con detalle fue el contrato de seguro en forma que ciertamente hoy no consideraríamos perfecta, mas sí muy superior al régimen entonces vigente. Vale aplicar a este punto el juicio crítico que da un ilustre mercantilista al señalar que «representaba un buen paso de avance en nuestra legislación mercantil. Ofrecía una base de discusión, que hubiera mejorado el fin de la obra, algo apresuradamente hilvanada»3. O, como ha dicho otro autor, «si el Proyecto
2. Citado en adelante con la abreviatura de TRLOSSP. Sigue provisionalmente en vigor el Reglamento de la Ley de 1995 aprobado por RD 2486/1998, de 20 de noviembre, modificado en varias ocasiones entre las que destaca el RD 996/2000, de 2 de junio, y RD 297/2004, de 20 de febrero. 3. LANGLE, Manual de Derecho mercantil español, I, Barcelona, 1959, pg. 241.

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Introducción de Código de 1926 se hubiera plasmado en realidad, el derecho contractual de seguros hubiera mejorado sensiblemente»4. 2. Abandonado este intento, es curioso recordar que, en 1952, la propia Dirección de Seguros convocó un concurso, denominado «Marín Lázaro», destinado a premiar una monografía que sirviera para «la preparación de unas bases para una futura ordenación legal del contrato de seguro». Tal concurso dio origen a algunos trabajos meritorios, entre los que conviene destacar el que hicieron, conjuntamente, Ernesto CABALLERO e Ignacio DE LARRAMENDI y el de GARRIDO COMAS5. 3. Si bien este concurso, que se sepa, no llegó a dar origen a un Anteproyecto de Ley del Contrato de Seguro, uno de sus participantes, Ernesto CABALLERO, fue, en 1968, motor de una idea que dio lugar a ese fruto, en cuanto que movió al Ministerio de Hacienda para que encargarse a un grupo de profesores, formado por MENÁNDEZ, SÁNCHEZ CALERO, OLIVENCIA, BROSETA, DUQUE, para que redactasen tal Anteproyecto. A él se refirió el propio Ministerio, en una interpelación sobre este punto, el decir que con relación a la «elaboración de una Ley del Contrato de Seguros, ha de hacerse constar que en el Ministerio de Hacienda se ha trabajado intensamente sobre esta materia, incluso llegó a elaborarse el borrador de un Anteproyecto que constaba de más de 160 artículos, en el que han colaborado, junto a técnicos del sector, destacados miembros de la Universidad española»6. El Anteproyecto, en realidad, en ninguna de sus dos versiones llegó a tener tantos artículos. La primera de ellas, que elaboramos con toda independencia la comisión de mercantilistas indicados, quedó terminado en 1969 y tenía 139 y tras unas observaciones por parte de la Administración pública, entre las que destacaba el deseo de un Anteproyecto más sintético, se formuló una segunda revisión a fines de 1970, que constaba de 88 artículos7. El Ministerio de Hacienda, en 1972, elaboró una «Ley General sobre el Seguro Privado» que comprendía tanto la regulación del control de la actividad aseguradora, como el de los agentes de seguros y el régimen del contrato. En efecto, uno de sus títulos, que constaba de 38 artículos, estaba destinado a la «contratación». El Anteproyecto de 1970 había quedado redu4. CABALLERO, E., «Necesidad de un nuevo régimen legal del contrato de seguro», en Rev. Fac. Der., III-6, Madrid, 1959, pg. 4. 5. Este último fue publicado bajo el título El contrato de seguro, Barcelona, 1954. 6. Vid. Boletín Oficial de las Cortes de 14 de noviembre de 1975, núm. 1469, pg. 35660 7. Los textos de estos dos Anteproyectos están publicados en el volumen especial de la Revista Española de Seguros, de 1976, que recogen los «Coloquios sobre seguros privados». Vid. la Ponencia de SÁNCHEZ CALERO, F., Regulación del contrato de seguro privado, pgs. 41 y ss.

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Ley de Contrato de Seguro cido a la más mínima expresión en aquel intento, grato para el organismo de control de la actividad aseguradora, que se reservaba la facultad reglamentaria para regular el contrato de seguro, y visto con buenos ojos por el propio sector asegurador, de hacer una única Ley básica para toda la materia aseguradora. Este intento unificador, sin embargo, no prosperó, entre otras razones por la oposición a que la reforma de los Códigos de Derecho privado –que contenían la regulación del contrato de seguro– se hiciera sin el conocimiento de la Comisión General de Codificación, cuya sección de Derecho mercantil estaba presidida por el maestro Joaquín GARRIGUES8. De ahí que el propio Ministerio de Hacienda preparara, en 1975 –y el Gobierno enviará a las Cortes–, un Proyecto de Ley de Ordenación del Seguro Privado que –como la Ley de 1908 y la entonces vigente de 1954– se limitaba exclusivamente al control de la actividad aseguradora9. III. A fines de 1976, y gracias a la iniciativa del profesor GARRIGUES, se encargó a la Sección de Derecho mercantil de la Comisión General de Codificación el estudio de un Anteproyecto de Ley del Contrato de Seguro10 La circunstancia de que quienes habían recibido el encargo por el Ministerio de Hacienda, en 1968, de la redacción del Anteproyecto de Ley de Contrato de Seguro, fueren vocales de esa Comisión en 1976, hizo que su trabajo se limitara a poner al día y revisar los textos anteriores, a la vista de las observaciones efectuadas por los demás vocales de la Sección, labor que quedó terminada en junio de 197811, y entregada al Ministro de Justicia, el cual, en octu8. El profesor GARRIGUES se manifestó contra la intervención del Ministerio de Hacienda en la preparación de la Ley del Contrato de Seguro. La competencia de ese Ministerio –decía– es «indiscutible para regular el aspecto público del seguro. El contrato de seguro está en el Código de comercio y en el Ministerio de Justicia hay una Comisión que se llama de Codificación. Por tanto, todo lo que se refiera al contrato de seguro debe ser mantenido dentro de la competencia del Ministerio de Justicia», Coloquios sobre seguros, pg. 192. 9. Este Proyecto cumplió todos sus trámites, pero no llegó a la aprobación del Pleno de las Cortes, que se disolvieron en junio de 1977. Vid. su texto en Revista Española de Seguros, 9, 1977, pgs. 71 y ss. 10. Vid. la petición en este sentido de SÁNCHEZ CALERO, Regulación de la contrato de seguro, pg. 58, y las palabras del profesor GARRIGUES, Discurso de clausura, pgs. 192-193. 11. La Sección de Derecho Mercantil, tras cesar en la presidencia de ella el profesor Joaquín GARRIGUES (designado Presidente de honor de la Comisión General de Codificación), pasó a ser presidida por el profesor Aurelio MENÉNDEZ. En la tarea de revisión de este Anteproyecto actuó como ponente el vocal F. SÁNCHEZ CALERO y de Secretario de la Sección J. BLANCO CAMPAÑA. El 20 de junio de 1978 el ponente elaboró un «Informe sobre el Anteproyecto de Ley de Contrato de Seguro», a la vista de las observaciones que habían formulado por escrito los profesores MENÉNDEZ, OLIVENCIA y Alberto BERCOVITZ. El Informe fue discutido por las Sección en los últimos días de junio 1978.

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Introducción bre del mismo año, con motivo de la celebración en Madrid del V Congreso Mundial de AIDA, anunció la elevación del Anteproyecto al Gobierno y, en su caso, su inmediato envío al Congreso de los Diputados. Sin embargo, entre ese anuncio por el Consejo de Ministros y su remisión a las Cortes generales, se celebró en el Ministerio de Justicia una reunión en la que discutieron unas observaciones que habían sido planteadas por el Ministerio de Hacienda y que sirvieron para hacer algunas modificaciones al Anteproyecto12. La remisión por el Gobierno del Proyecto a las Cortes Generales se produjo antes de finalizar el año 1978, pues tuvo su ingreso en el Congreso en 15 de diciembre de ese año. El Proyecto que –tras un cierto retraso en su trámite legislativo por la disolución de las Cortes– se publicó en el Boletín Oficial de las Cortes Generales de 19 de mayo de 1979. La discusión del Proyecto en el Congreso fue más amplia que en el Senado, no sólo por el número de enmiendas, sino también por las modificaciones que se introdujeron, en las que influyó la propuesta de directiva de la CEE sobre coordinación del régimen del contrato de seguro, tal como apareció en su primera versión. Proyecto de Directiva que, tras una segunda versión, fue posteriormente abandonado. Los cambios que sufrió el Proyecto del Gobierno en su trámite parlamentario, sin embargo no fueron excesivamente relevantes y, como acontece en estos casos, junto a mejoras indudables, aparecieron algunas alteraciones de detalle que no quedaron suficientemente engarzadas en el sistema de la Ley13. Su texto definitivo lleva fecha de 8 de octubre de 1980, se publicó en el Boletín Oficial del Estado del día 17 y entró en vigor a los seis meses, contados a partir de esta fecha. IV. La Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro (en adelante LCS) ha sufrido con posterioridad diversas modificaciones que afectan
12. Esta sesión se celebró a petición del Ministerio de Hacienda. A ella concurrieron los vocales de la Comisión, que habían redactado el Anteproyecto de 1969, y representantes de la Dirección General de Seguros, cuyo Director General era don Fernando DEL CAÑO. Sirvió de base de discusión un escrito de la Dirección General de Seguros, que lleva la fecha de 1 de noviembre de 1978. 13. Es de singular interés el trabajo del profesor SOTILLO MARTÍ, «El debate parlamentario de la Ley de Contrato de Seguro», en Comentarios, II, pgs. 301 y ss. También el trabajo de VERDERÁ Y TUELLS, E.: «Presentación. La Ley de Contrato de Seguro: su encuadramiento constitucional y directrices básicas», en Comentario, I, pgs. 29 y ss. Los volúmenes Comentarios a la Ley de Contrato de Seguro, con edición e introducción de E. VERDERÁ Y TUELLS, contienen los trabajos de las «Jornadas sobre la Ley de Contrato de Seguro», organizadas por el Colegio Universitario de Estudios Financieros, donde se recogen, además de muy interesantes ponencias y comunicaciones sobre esta Ley, tanto el texto del Proyecto de Ley, como el de las enmiendas presentadas en el Congreso y en el Senado, así como discusión parlamentaria y otras disposiciones.

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Ley de Contrato de Seguro a algunos de sus artículos, habiéndose añadido otros nuevos. Modificaciones que en parte han venido impuestas, por exigencias del Derecho comunitario, si bien en algunas ocasiones su origen se encuentra en la voluntad, del Legislador, adoleciendo en alguna de ellas de una falta de coherencia y precisión técnica14. Defectos que se verán a la hora de comentar los artículos modificados o las novedades introducidas en la LCS. Una relación de las modificaciones efectuadas en el texto primitivo de la Ley comprende las siguientes: 1º La posibilidad de redactar la póliza del contrato en cualquiera de las lenguas españolas oficiales en el lugar donde aquélla se realice (artículo 8, modificado por la Ley 16/1997, de 13 de marzo). 2º El relativo al artículo 10 referente al deber precontractual del tomador del seguro de la declaración del riesgo, al confirmar que estaba concebido como un deber de respuesta al cuestionario preparado por el asegurador y al precisar que el tomador quedará exonerado de tal deber si el asegurador no le somete cuestionario o cuando aun sometiéndoselo, se trate de circunstancias que puedan influir en la valoración del riesgo y no están comprendidas en él (párrafo añadido por la Ley 21/1990). 3º Otra modificación importante de la LCS se refiere a los intereses de demora que ha de pagar el asegurador en el supuesto de incumplimiento de su deber de pago de la indemnización al asegurado o al beneficiario. La LCS en su texto original, promulgada en unos momentos de fuerte devaluación monetaria, estableció en su artículo 20 que los intereses que debía pagar el asegurador en el caso de que incurriera de demora en tal pago eran del 20% anual del importe de la indemnización. Una disposición adicional de la Ley 30/1995 redactó de nuevo tal artículo 20, con una redacción casuística y complicada, que redujo en principio esos intereses de demora a los que tenían derecho no sólo los asegurados o los beneficiarios, sino también los terceros perjudicados en el seguro de responsabilidad civil. El interés se redujo al interés legal del dinero vigente en el momento en que se devengue, incrementado en el 50% el importe de esos intereses, que transcurridos dos años desde la producción del siniestro, el interés anual no podrá ser inferior al 20%; es decir, los dos primeros años el interés es menor pero se incre14. Así por ejemplo, cuando se han añadido algunos artículos se les ha calificado en ocasiones con la indicación de tratarse de un artículo «bis» (v. artículo 6 bis); otras añadiendo una vocal [v. artículos 33 a); 76 a), 76 b), 76 c), 76 d), 76 e), 76 f), 76 g) y 83 a)]. Por otro lado, al margen de la discutible utilidad del artículo 33 a), se han añadido tres disposiciones adicionales en las que se define «soporte informático» (disp. 1ª); «contratación a distancia» (disp. 2ª) y «contratación electrónica» (disp. 3ª), que no son específicas del contrato de seguro, sino aplicables a cualquier otro contrato mercantil que se realice a distancia o por medios electrónicos.

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Introducción menta a partir del segundo año, que comienza a contarse –como en general los intereses de demora– no a partir del momento de la producción del siniestro, si bien con carácter general se entiende que el asegurador incurre en mora cuando no hubiere cumplido su prestación en el plazo de tres meses desde la producción del siniestro o no hubiere procedido al pago del importe mínimo de los que pueda deber dentro de los cuarenta días a partir de la recepción de la declaración de siniestro. Intereses que se imponen de oficio por el Juez. No obstante no habrá lugar a la indemnización por mora del asegurador cuando la falta de satisfacción de la indemnización o pago del importe mínimo esté fundada en una causa justificada o que no le sea imputable. La onerosidad de estos intereses de demora y su régimen complicado ha dado lugar a una amplia litigiosidad, en la que no cabe entrar. Únicamente me parece relevante apuntar la cuestión de si la Ley sobre «medidas de lucha contra la morosidad en las operaciones comerciales» (en aplicación con demora de la transposición de la Directiva 2000/35/CE de 29 de julio de 2000), no hubiera debido modificar este precepto. Conforme al Proyecto de Ley, quedaba al margen el artículo 20 de la LCS cuando el asegurado fuera una empresa, mientras que seguía en vigor si era un consumidor (art. 3 del proyecto, en relación con su disposición derogatoria). De forma que no valdría en tal caso, a los efectos de la imperatividad del artículo 20 de la LCS. el criterio de saber si estábamos ante un gran riesgo o no, sino si el asegurado es un consumidor o un empresario. Pero el Proyecto fue modificado por el informe de la Comisión del Congreso en el sentido de excluir la aplicación del Proyecto de Ley sobre las «medidas de lucha contra la morosidad en las operaciones comerciales» a los contratos de seguro y así ha quedado en la Ley 3/2004, de 29 de diciembre. En todo caso, hemos de esperar a su aprobación para conocer el campo de aplicación de la nueva Ley. 4º Han sido relevantes los cambios producidos en diversos artículos derivados de la pérdida de monopolio de la cobertura de los riesgos catastróficos y extraordinarios por parte del Consorcio de compensación de seguros (arts. 28, 44, 48 y 52 de la LCS), introducidos por la Ley 21/1990, de 19 de diciembre. Materia que resulta de un régimen complicado, que ha sido aclarada en gran medida por el texto refundido del «Estatuto Legal del Consorcio de Compensación de Seguros» aprobado por el RDLeg 7/2004, de 29 de octubre. 5º Mayor trascendencia ha tenido la modificación del apartado segundo del artículo que estableció la pérdida de la imperatividad de los preceptos de la LCS prevista en su artículo 2º en el caso de aseguramiento de
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Ley de Contrato de Seguro los «grandes riesgos», delimitados –siguiendo la normativa comunitaria– por el artículo 107.2 de la ley, que está situado dentro del título relativo a las normas de Derecho internacional privado (art. 44.2 modificado en principio por la Ley 21/1990, revisado posteriormente por la Ley 30/1995); 6º Otra modificación importante de la LCS fue la introducción del título relativo a las normas de Derecho internacional privado –debido igualmente a la influencia del Derecho comunitario– que fueron redactadas, en primer lugar por la Ley 21/1990, modificados posteriormente por la Ley 30/ 1995; esto es, la Ley de ordenación y supervisión de los seguros privados (LOSSP/1995, cuyo texto refundido ha sido aprobado por el RDLeg 6/2004, de 29 de octubre). 7º La Ley 30/1995 introdujo en la LCS el artículo 33 a) referente a la calificación del coaseguro comunitario, siempre que se dieran las condiciones que en él se indican. Introducción cuya oportunidad es más que discutible, por su limitada eficacia. 8º Como consecuencia de la Directiva 88/357/CEE que se refería al seguro de defensa jurídica, se introdujo por la Ley 21/1990, una nueva Sección en la LCS en la parte relativa a los seguros de daños sobre el régimen de ese seguro, que se concretó en siete nuevos artículos [arts. 76 a) a 76 g)]. 9º La modificación del texto del artículo 83 de la LCS, relativo a la definición del contrato de seguro sobre la vida, fue introducida por la Ley 44/2002, de 22 de noviembre. Modificación que añade a la definición que contenía el texto originario, un conjunto de elementos innecesarios, en los que se describen de una forma descriptiva algunas modalidades de este seguro. La reforma ha de calificarse como desafortunada y sin justificación aparente, salvo con relación a algún detalle como fue flexibilizar la prohibición del seguros sobre la vida para el caso de muerte de menores de catorce años de edad. 10º La Ley concursal, aprobada por la Ley 22/2003, de 9 de julio, al derogar la regulación anterior sobre los procedimientos concursales (suspensión de pagos, quiebra y concurso de acreedores) y establecer un nuevo régimen para el concurso de acreedores, ha dado una nueva redacción al artículo 37 de la LCS, en el sentido de que la posibilidad de rescindir el contrato de seguro, en los términos previstos en los artículos 34 a 36, al caso de declaración de concurso de uno de los contratantes en el supuesto de apertura de la fase de liquidación. 11º El artículo 73 de la Ley, relativo a la delimitación del seguro de responsabilidad civil, se alteró parcialmente al introducir un párrafo segundo
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Introducción en dicho artículo que declaraba válidas las cláusulas limitativas de los derechos de los asegurados sobre la delimitación temporal del riesgo cubierto, en los términos previstos en ese apartado (introducido por la Ley 30/1995, de 8 de noviembre). 12º La Ley 30/1995 introdujo en el artículo 83 a) en la LCS concediese a un derecho de resolución en el caso del contrato de seguro de vida. La redacción de este precepto ha sido modificada y ampliada posteriormente por la Ley 34/2003, de 4 de noviembre, en el sentido de conferir al tomador del seguro en un contrato de seguro sobre la vida, siempre que se tratara de un seguro individual superior a seis meses sobre la vida propia o de un tercero la facultad unilateral de resolver el contrato sin indicación de los motivos y sin penalización alguna dentro del plazo de treinta días siguientes a la fecha en que el asegurador le entregue la póliza o el documento de cobertura provisional. Plazo que tiene un cómputo especial en el supuesto de que se hubiera concluido el contrato a distancia, ya que los treinta días habrían de contar, en la fecha posterior a la conclusión del contrato si es, con posterioridad a la perfección del contrato, cuando el tomador del seguro recibe las condiciones contractuales y toda la información a la que se refiere el artículo 60 del TRLOSSP. Tal facultad resolutoria no procede en aquellos contratos de seguro en los que el tomador asume el riesgo de la inversión, así como en aquellos en los que la rentabilidad garantizada esté vinculada en función de inversiones asignadas a los mismos. Tampoco se aplica tal facultad a los contratos de seguro sobre la vida de grupo, al indicarse que se ha de tratar de un contrato de seguro individual. 13º La misma Ley 34/2003, de 4 de noviembre, ha efectuado otra modificación de la LCS al introducir el artículo 6 bis que regula de forma parcial la contratación de seguros de daños a distancia, al tiempo que ha formulado tres disposiciones adicionales sobre algunos aspectos de esta contratación a distancia, que contiene, según quedó indicado, algunas normas válidas para cualquier otro contrato mercantil distinto al de seguro. Modificación que ha encontrado su justificación en la transposición a nuestro ordenamiento de parte de la Directiva 2002/65/CE de 23 de septiembre de 2002 «relativa a la comercialización a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores». Cuestión que por su novedad y por su conexión con la contratación electrónica, de la que se ocupan los nuevos artículos adicionales de la LCS, hemos de ocuparnos no solamente a la hora de comentar esos artículos de la Ley y esas disposiciones adicionales, que como hemos apuntado superan el ámbito del contrato de seguro, ya que pueden aplicarse en parte a
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Ley de Contrato de Seguro otros contratos, sino que inciden en diversos aspectos de la contratación del seguro. V. La aplicación de la LCS ha dado lugar a una meritoria y clasificadora doctrina jurisprudencial por parte de la Sala Primera del Tribunal Supremo. Las Salas de lo Penal y de lo Social del mismo Tribunal se han ocupado también con frecuencia de la aplicación de la LCS, si bien el deseo de beneficiar al perjudicado o en su caso a los trabajadores ha llevado a estas Salas a una interpretación de la Ley que con frecuencia se ha apartado de las líneas trazadas por la doctrina de la Sala Primera, la cual sin perjuicio de inclinarse en ciertos supuestos de contratos de masa en favor del asegurado, ha sabido mantener una línea interpretativa de la LCS en la que está presente el respeto a los principios de buena fe y de equivalencia en las prestaciones, que dominan el Derecho contractual. De reformas introducidas por el legislador en la LCS, según he apuntado anteriormente, no pueden calificarse en general de afortunadas, si bien algunas de ellas, como las referentes a los llamados «grandes riesgos», han permitido eliminar algunos defectos originarios de la propia Ley, en especial la declaración excesivamente tajante de su artículo 2º de considerar todos sus preceptos, salvo disposición expresa en contrario, de carácter imperativo. En todo caso estimando sin duda que la promulgación de la LCS significó un progreso manifiesto frente al régimen del contrato de seguro contenido en los Códigos civil y de comercio, es lo cierto que esta Ley en algunos extremos debería ser objeto de una revisión, a la que habría de preceder el estudio y la meditación que a nuestro juicio, han faltado en las diversas modificaciones de las que ha sido objeto.

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TÍTULO I

DISPOSICIONES GENERALES

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Sección 1ª

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Artículo 1. Definición

Artículo 1. Definición.* El contrato de seguro es aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.

SUMARIO.–I. INTRODUCCIÓN.–II. LOS ELEMENTOS PERSONALES EN LA RELACIÓN ASEGURADORA: A) El tomador del seguro como parte del contrato. B) El asegurador.–III. LA COBERTURA DEL RIESGO COMO FUNCIÓN DEL CONTRATO.–IV. LA COBERTURA DEL RIESGO Y LA PRESTACIÓN DEL ASEGURADOR: A) Planteamiento del problema. B) Formulación de la teoría. C) Concreción de la prestación convenida. D) Reciprocidad de las prestaciones de las partes.–V. CARACTERÍSTICAS DEL CONTRATO DE SEGURO.–VI. CLASES DEL CONTRATO DE SEGURO: A) Clasificación seguida por la Ley Contrato de Seguro. B) Clasificación seguida por la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados.

I. INTRODUCCIÓN La LCS ha recogido, en su artículo 1, una definición del contrato de seguro con el fin de delimitar esta modalidad contractual. Al propio tiempo, ha procurado comprender bajo una única definición las diversas modalidades del contrato de seguro. Si la tarea definitoria contenida en las leyes es, como se sabe, difícil y peligrosa, quizá lo sea aún más con relación a un contrato como el de seguro, cuya delimitación ha sido objeto de una amplia atención por parte de los juristas, que no han sido ajenos, por otro lado, a
* Por Fernando SÁNCHEZ CALERO.

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