EL PAGARÉ

INTRODUCCIÓN La creciente complejidad de las actividades mercantiles ha sido la causa de que los simples acuerdos verbales se hayan sustituido desde tiempos muy remotos por la constancia escrita de los pactos o acuerdos celebrados. En el moderno mundo de los negocios cualquier paso que se dé en el campo mercantil se hace constar en algún documento y, en caso de que su importancia lo justifique, el documento en cuestión puede llevar la firma de algún funcionario calificado. De lo expuesto se infiere que las continuas operaciones efectuadas por la empresa requieren la emisión y recepción de documentos de diversas índoles. Son los documentos comerciales que merecen confianza, credibilidad. En lenguaje técnico mercantil es un modo especial para realizar una serie de operaciones comerciales. Estos pueden ser negociables y no negociables. La importancia de la documentación mercantil es tal que ha creado normas especiales de carácter técnico y disposiciones legales para impresión, archivo y conservación de los distintos documentos que se utilizan en las operaciones mercantiles. Aún los formularios de simple orden interno para tramitación entre dependencias de una misma empresa constituyen elementos probatorios que permiten seguir el curso de un lote de mercancías, identificar un envío de dinero o exigir el cumplimiento de una norma o disposición interna cualquiera como pudiera ser la de reclamar al Departamento de Compras, haciendo mención de la fecha y número de una solicitud de compras, el que un pedido no se hubiera recibido dentro del plazo establecido. En este Trabajo se expondrá lo referente al pagaré un Título de Crédito de considerable utilización en la actualidad.

El pagaré. BREVE RESEÑA HISTÓRICA El pagaré tiene su origen en la letra de cambio y ha recibido los nombres de vale o billete a la orden. En la Europa continental del Renacimiento se empleó más bien como pagaré bancario que como documento mercantil. por no saber a quién se le tenía que pagar y que podría ser persona non grata para él. que deriva del francés padasué. . El pagaré es el documento que contiene la obligación cerrada que contrae el emisor de entregar al acreedor o a su orden una suma determinada de dinero en cierta fecha. En México no opera como documento al portador sino solamente nominativo. es el respaldo personal de pago de un préstamo y es utilizado por las instituciones bancarias. Actualmente. El pagaré es el más importante de los títulos lineales o de obligación directa. eran transmisibles por endoso y por no estar sustentados en un contrato. que comúnmente era un comerciante. es el título de crédito más difundido entre los comerciantes y las empresas (privadas y paraestatales) que operan bajo acuerdos puramente mercantiles y que por cualquier motivo se deban dinero. mientras que Alemania lo autorizó hasta 1848. En virtud de que el pagaré mantenía la inserción de una obligación directa. de que pagará a una segunda persona -llamada beneficiaria o tenedora-. y que “contiene la obligación. Éstas y otras razones determinaron que la regulación legal del pagaré fuera lenta y molesta para su aprobación en el Código Bonaparte de Francia que lo aceptó hasta 1807. El emisor. es un título de crédito o título valor que contiene la promesa incondicional de una persona -denominada suscriptora-. a saber. De igual rechazo fue el pagaré en el Reino Unido y en los países nórdicos. Su nombre surge de la frase con que empieza la declaración de obligaciones: "debo y pagaré". una suma determinada de dinero en un determinado plazo de tiempo. de pagar una persona a la orden de otra. propició que en sus albores fuera utilizado de manera fundamental por los banqueros del Medioevo. Su tipología comercial ha permanecido inalterable desde su creación. sentía rechazo por una obligación contraída con un desconocido. cierta cantidad”*. El Código de Comercio lo define como un documento que no contempla el contrato de cambio. procedente de un contrato mercantil.1. constituyéndose como antecedente del papel moneda o billetes que hoy conocemos. es decir. Desde su nacimiento los pagarés fueron a la orden.

la enorme gama de posibilidades que permitía el pagaré en materia bancaria. .Los comerciantes y las cortes preferían la perfección cambiaria de la letra. CONCEPTO GENERAL El pagaré es un título de crédito que contiene una promesa incondicional de pago dada por una persona llamada suscriptor a otra llamada beneficiario. después de varios siglos de uso eficiente y rechazaban el pagaré por la carencia de seguridad jurídica que significaba el poder ser emitido al portador. IV. La fecha y el lugar en que se suscriba el documento. se aplican las disposiciones de la letra de cambio en cuanto a la forma de circulación. La firma del suscriptor o de la persona que firme a su ruego o en su nombre. III. La promesa incondicional de pagar una suma determinada de dinero. La mención de ser pagaré. Al pagaré. 2. Más bien preferían condicionar su emisión a que estuviera ligado a un contrato mercantil cualquiera. El nombre de la persona a quien ha de hacerse el pago. Sin embargo. inserta en el texto del documento. La época y el lugar de pago. conforme lo dispone el artículo 174 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito. de transmisión. acciones cambiarías y ordinarias y otras. Requisitos que debe contener el pagaré I. propició que en 1882 el pagaré fuera reglamentado de manera amplia como un título susceptible de ser emitido a la orden o al portador convirtiéndose este país en pionero de su estructura legal. II. y VI. V. y al ser Inglaterra en aquella época el origen de las instituciones bancarias. de aval. de pagar una suma determinada de dinero en el lugar y fecha señalados en el documento.

Es aplicable al pagaré lo dispuesto por el artículo 79 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito. en cualquiera de ellos. INSERTA EN EL TEXTO DEL DOCUMENTO. Requisito de literalidad. LA ÉPOCA LUGAR DE PAGO.Análisis de los requisitos en particular I. Y EL V. lo cual sirve para determinar la fecha de presentación para su pago. salvo los casos en que se anotan las palabras no a la orden o no negociable. sobre todo cuando se trata de pagarés expedidos a la vista. El pagaré siempre debe expedirse a la orden. se presume pagadero en el domicilio del suscriptor y en caso de que tenga varios domicilios. es la que distingue a este título de crédito de otros de la misma especie. son requisitos no esenciales. sino de hacer la promesa de pago (debo y pagare). PERSONA A QUIEN HA DE HACERSE EL PAGO (BENEFICIARIO). se entenderá pagadero a la vista y si no aparece lugar de pago. a nombre de una persona determinada. Debe ser la promesa pura y simple. mes y año en que se expide. Igual que en la letra de cambio. EL NOMBRE IV. porque si no aparece en el documento la fecha de vencimiento. III. no estar sujeta ni a condición ni a contraprestación alguna. LA FECHA Y EL LUGAR EN QUE SE SUSCRIBE EL DOCUMENTO. equivale a la cláusula cambiarla. pues contiene una promesa de pago dada por el suscriptor al beneficiario. dado que con su empleo en esa forma. a elección del beneficiario. Son requisitos esenciales. . es decir. se satisface no sólo el requisito de utilizar esa palabra sacramental. debiendo determinarse el día. Debe anotarse también la plaza en que se expide. en cuanto a las clases de vencimiento que tiene la letra de cambio a excepción de lo previsto en la fracción II de ese numeral porque el pagaré no se expide para su aceptación sino para su pago. Suprema Corte de Justicia de la Nación sostiene que el uso de la palabra pagaré debe utilizarse como verbo. LA PROMESA INCONDICIONAL DE PAGAR UNA SUMA DETERMINADA DE DINERO. Requisito esencial. DE LA II. es decir. La H. LA MENCIÓN DE SER PAGARÉ.

quien tendrá el carácter de depositario. En su carácter de acreedor prendario. El suscriptor puede indicar en el texto del pagaré. Cuando se firma a ruego. Es el que indica en su texto la entrega de los valores o bienes muebles en garantía del cumplimiento de la obligación. Este pagaré es denominado domiciliado. tendrá el derecho de disponer de la prenda y aplicar su importe al pago de la cantidad que le adeude el suscriptor. Las características de endoso. éstos deben ser entregados al beneficiario. PAGARÉ DOMICILIADO. PAGARÉ PRENDARIO. En el pagaré. nominativos. un domicilio que no sea el de él para su pago. Es requisito esencial para considerar al documento como título de crédito. aval. pago y protesto del pagaré son iguales que en la letra de cambio. si se pueden estipular intereses. LA FIRMA SUSCRIPTOR O DE LA PERSONA QUE FIRME A SU RUEGO O EN SU NOMBRE. a diferencia de la letra de cambio. . es necesario que certifique el acto un fedatario público.VI. Si se trata de bienes muebles. Cuando la prenda consista en documentos literarios. el beneficiario de un pagaré que no sea cubierto el día de su vencimiento. tendrán que ser endosados al beneficiario con la leyenda valor en garantía. DEL CLÁUSULAS ADICIONALES DEL PAGARÉ ESTIPULACIÓN DE INTERESES. como lo establece el artículo 86 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito. pues así lo establecen los artículos 362 del Código de Comercio y el 174 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito.

Caducidad de la acción cambiaría a) Por no haberse presentado el pagaré para su pago en el lugar y dirección señalados. c) Mientras que en la letra de cambio no se pueden estipular intereses. el girado y el beneficiario. . c) Por no haberse levantado el protesto. 4. b) Mientras que la letra de cambio contiene una orden incondicional de pago. contados a partir del vencimiento. en el pagaré existen dos: suscriptor y beneficiario. en el pagaré existe sólo una promesa incondicional de pago. d) Por no haber ejercitado la acción dentro de los tres meses que sigan a la fecha del protesto. DIFERENCIAS ENTRE LA LETRA DE CAMBIO Y EL PAGARÉ a) Mientras que en la letra de cambio existen tres elementos personales esenciales: El girador.3. b) De regreso Se ejercita en contra de los demás signatarios del pagaré para el caso de que hubiese circulado por endoso en propiedad o cesión ordinaria. Prescribe en tres años. en el pagaré sí es posible hacerlo. b) Por no haberse presentado en tiempo. ACCIONES Y CADUCIDAD Acciones cambiarías en el pagaré: a) Directa Se da contra el suscriptor y el aval si existe.

Las acciones causal y de enriquecimiento ilegitimo. son iguales que en la letra de cambio. contados a partir de la fecha de vencimiento o de la terminación del plazo legal de presentación de los pagarés suscritos a la vista. .e) Por no haber ejercitado la acción dentro de los tres meses que sigan a la fecha en que alguno de los obligados hubiere liquidado el pagaré. Esta última acción se da contra el suscriptor en el año contado a partir de la fecha en que se extinguió la acción cambiaria contra el suscriptor. f) Por haber prescrito la acción directa o porque haya de prescribir dentro de los tres meses siguientes. La acción cambiarla de regreso en el pagaré prescribe en tres años.

el cual como sabemos es el más usado.CONCLUSIÓNES De la lectura del anterior trabajo. la cual en nuestra época y por lo complejo que es ejercer una acción en contra del deudor. no obstante pues se requiere de conocer los derechos y obligaciones consignadas el este Titulo de Crédito. es posible saber de personas que realizan operaciones amparados en la emisión de un Pagaré y pretenden posteriormente evadir o retardar el pago de la operación realizada. Aunque la mayoría de las veces. Algunas personas solo ven al Pagaré como un sustituto del dinero y hacen esperar a quien le pagan. de cobro comienza ha sustituido prácticamente a la letra de Cambio. y el cual tiene mayor circulación y da más seguridad de pago hoy en día. dan un Pagaré y no tienen los suficientes fondos para pagarlos y le piden a la persona que espere un tiempo. . tenemos otros títulos de crédito como lo son el Cheque. ya que se utiliza frecuentemente en diversas circunstancias y con diversos propósitos. el cual por ser un documento de mayor "facilidad". es posible apreciar la importancia del Pagaré como Título de Crédito. Es muy importante conocer y saber todo lo relacionado el Pagaré ya que es un documento esencial en la sociedad tanto civil como mercantil. de cierto modo es un arma de doble filo en cuanto a las fechas de cobro y expedición del mismo.

Estudios de Derecho Mercantil. Editorial Porrúa. PINA VARA. Ed. Jorge. Porrúa. 11ª. Porrúa 1983. 1980. Rafael de. T I. CERVANTES AHUMADA. ASTUDILLO URSÚA. 2a. 1ª Ed. México.. ed. México. Derecho Mercantil. . RODRÍGUEZ RODRÍGUEZ. TENA. Títulos y Operaciones de Crédito. ed. Títulos de Crédito Cambíarios. México. Los Títulos de Crédito. Porrúa. Editorial Herrero. 2a. ASCARELLI. Porrúa. MANTILLA MOLINA. 1983. Pedro. 10ª. Ed. Joaquín. México. Porrúa. Derecho Mercantil Mexicano. ed. 1979. México..BIBLIOGRAFÍA ACOSTA ROMERO. BARRERA GRAF. 1958.. México.. Derecho Mercantil. 16a. Roberto. 1983. traducción Felipe de J Tena. ed. Miguel. 15a. 1ª. 1940. México. Porrúa. Porrúa. Felipe de Jesús. Derecho Mercantil. Raúl. 1983.. 1980.. Ed. México. Derecho Bancario. Tulio.

cuarta parte. la palabra "pagaré" puede usarse como sustantivo o como verbo. 3371/60. desde el momento en que entran en circulación.3.D. PAGARÉS. pág. Simón Castrejón. Tomo CXXVI. A. Tomo CXXVII. y que ese requisito es verdaderamente sacramental. pág. 6207/54. Quinta época. de manera que. pero la exigencia de la ley no puede llegar al extremo de requerir la inclusión de dichas palabras dentro de las fórmulas estrictamente determinadas e invariables. Unanimidad de 4 votos. TESIS DE LA H. y esa promesa la hace el suscriptor directamente al beneficiario. aun suponiendo que dicha estipulación trajera como consecuencia el que los pagarés. resultaría inadmisible dejarlos de considerar como títulos de crédito. necesariamente en determinado sentido. LVI. 761. José Narváez Romero. y usadas. PAGARÉS. La tesis jurisprudencial de esta Tercera Sala de la Suprema Corte de Justicia de la Nación. visible a fojas 1134 de la compilación de 1965. pues la finalidad que persiguió el legislador al dotarlos de existencia autónoma. Dado que el propósito fundamental de la mención de ser letra de cambio. el suscriptor y avalista de los mismos no pueden invocar el carácter abstracto de los títulos para . Cabe estimar que la verdaderamente sacramental es el empleo precisamente de las expresiones "letra de cambio" y "pagaré". 227. D. es la de proteger a los posteriores adquirentes de los mismos. dado que con su empleo en esa forma se satisface no sólo el requisito de utilizar esa palabra sacramental. pág. en concordancia con lo que al efecto dispone la ley. 80 A. cheque o pagaré. SUPREMA CORTE DE JUSTICIA DE LA NACIÓN EN RELACIÓN CON EL PAGARÉ. Sexta época. Ismael Cervantes Gutiérrez. a diferencia de la expresión "letra de cambio". Vol. En efecto. existencia autónoma de la relación causal. que un pagaré debe contener la mención de ser pagaré inserta en su texto. 5 votos. fracción II. de manera que no es posible sustituir la palabra aunque sea por otra equivalente. CASO EN EL QUE ES VÁLIDA LA CLÁUSULA EN QUE PACTA SU VENCIMIENTO ANTICIPADO: Cuando en cada pagaré de una serie se asienta que en caso de no pagarse cualquiera de ellos a su vencimiento se tendrán por vencidos anticipadamente los que le sigan en número. no pudieran desvincularse de la relación subyacente. tal cláusula es válida si los títulos no son endosados en propiedad por su beneficiario original. las propias palabras. A. de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito). Mayoría de 4 votos. No puede perderse de vista que. establece: "los títulos de crédito adquieren. 4445/55. cuando los documentos no circulan. INTERPRETACIÓN DE LA PALABRA “PAGARÉ” EN LOS. D. y que como en un pagaré se consigna "la promesa incondicional de pagar una suma determinada de dinero" (artículo 170. es la de eliminar la posibilidad de la confusión respecto a la clase de título de que se trate para hacer precisa su calidad y más segura su interpretación. sino el de hacer la promesa de pago a que se refiere la fracción citada. Es verdad que la Suprema Corte de Justicia ha sostenido. resulta lógico el uso de la palabra "pagaré" como verbo. Por eso es que ha sido un uso constante en nuestro medio comercial el emplear para esta clase de documentos la fórmula "debo y pagare". por no poder circular cada uno en forma aislada.

. es el título de crédito más difundido entre los comerciantes y las empresas (privadas y paraestatales) que operan bajo acuerdos puramente mercantiles y que por cualquier motivo se deban dinero. En México no opera como documento al portador sino solamente nominativo. y que “contiene la obligación. exigir a su suscriptor el cumplimiento de una cláusula en la que ambos estuvieron de acuerdo". Amparo directo 743/1972. Séptima época. El Código de Comercio lo define como un documento que no contempla el contrato de cambio. 3ª Sala. propició que en sus albores fuera utilizado de manera fundamental por los banqueros del Medioevo. En la Europa continental del Renacimiento se empleó más bien como pagaré bancario que como documento mercantil. cierta cantidad”*. eran transmisibles por endoso y por no estar sustentados en un contrato. Junio 8 de 1973. es decir. que comúnmente era un comerciante. 19. A. Esa Edificaciones. volumen 60. es el respaldo personal de pago de un préstamo y es utilizado por las instituciones bancarias. Actualmente. por no saber a quién se le tenía que pagar y que podría ser persona non grata para él. El emisor. Mtro. En virtud de que el pagaré mantenía la inserción de una obligación directa. Cuarta parte. a saber.incumplir con una estipulación por ellos pactada. pág. resultaría equitativo que el beneficiario directo del documento no pudiera. LOS PAGARÉS: Una antigua manera de cobrar Muchos de nosotros asociamos el término pagarés con formas tradicionales de comprometerse al pago de alguna deuda. Rafael Rojina Villegas. hoy tienen valor. y otros. debiendo asimismo considerar que si en la fracción XI del artículo 8° de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito se faculta al demandado para oponer en contra de la acción derivada de un título de crédito las excepciones personales que tuviera contra el actor. sentía rechazo por una obligación contraída con un desconocido. Ponente. 5 votos. constituyéndose como antecedente del papel moneda o billetes que hoy conocemos. A pesar de que estos documentos datan desde la historia medieval. El pagaré tiene su origen en la letra de cambio y ha recibido los nombres de vale o billete a la orden. Su tipología comercial ha permanecido inalterable desde su creación. procedente de un contrato mercantil. Desde su nacimiento los pagarés fueron a la orden. El pagaré es el más importante de los títulos lineales o de obligación directa. de pagar una persona a la orden de otra. El pagaré es el documento que contiene la obligación cerrada que contrae el emisor de entregar al acreedor o a su orden una suma determinada de dinero en cierta fecha. a la vez. S.

adquiriendo ciertas obligaciones como: evitar que caduque el documento. y al ser Inglaterra en aquella época el origen de las instituciones bancarias. Pago voluntario. b) Pago voluntario indirecto es el que efectúa el aval del suscriptor. Cuando se estipula un domicilio de pago diferente al del suscriptor.  La firma del suscriptor o la persona que firme en su nombre. Pagaré domiciliado. al tipo de cambio vigente a la fecha de pago. Más bien preferían condicionar su emisión a que estuviera ligado a un contrato mercantil cualquiera. Es la manera de conocer al sujeto que se obligó y manifestó su voluntad de haberse querido obligar a pagar. etc. Pago forzoso. La domiciliación está diseñada para apoyar al emisor cuando señale un domicilio de pago diferente a causa de cambio temporal o definitivo de residencia o por la imposibilidad de estar en su domicilio acostumbrado en la fecha de pago.  De hecho. después de varios siglos de uso eficiente y rechazaban el pagaré por la carencia de seguridad jurídica que significaba el poder ser emitido al portador. 2. a) Pago voluntario directo es el que realiza el suscriptor en tiempo. del cumplimiento de la promesa de pago que firmó.  Contener el nombre de la persona a quien debe hacerse el pago. De igual rechazo fue el pagaré en el Reino Unido y en los países nórdicos. adquiere voluntariamente la obligación de liquidar lo establecido en el documento. Requisitos de un pagaré  Deberá contener la palabra pagaré. Esta característica confirma al pagaré como un título de crédito para documentar préstamos. pero el pago debe hacerse en pesos. como sustantivo o como verbo. mientras que Alemania lo autorizó hasta 1848. . Sin embargo.  A diferencia de la letra.  Fecha y lugar en que se suscribe el documento. Tipos de pago 1.  La suscripción de un pagaré en moneda extranjera. Obligaciones y Derechos El suscriptor es el principal obligado a pagar. el pagaré no surte efecto si se suscribe al portador. propició que en 1882 el pagaré fuera reglamentado de manera amplia como un título susceptible de ser emitido a la orden o al portador convirtiéndose este país en pionero de su estructura legal. a) Pago forzoso directo. c) Pago voluntario de regreso lo realiza alguno de los endosantes del pagaré o el aval de alguno de éstos. notificar a los endosantes. Los comerciantes y las cortes preferían la perfección cambiaria de la letra. es factible.  El lugar de pago se entenderá como el domicilio del que lo suscribe y se entenderá que el título vence a la vista. se obtiene judicialmente del suscriptor mediante el ejercicio de la acción cambiaria directa. Cobrar el documento en cierto lugar y fecha y restituir el pagaré al momento de recibir el pago. la enorme gama de posibilidades que permitía el pagaré en materia bancaria.  Describir la fórmula. El beneficiario tiene el derecho fundamental del cobro al suscriptor. levantar el protesto.Éstas y otras razones determinaron que la regulación legal del pagaré fuera lenta y molesta para su aprobación en el Código Bonaparte de Francia que lo aceptó hasta 1807. en el pagaré sí se pueden estipular intereses normales y moratorios. Me obligo a pagar a o simplemente que exista una promesa de pago.

La primera habla sobre condiciones. bonos o cheques. llevan un registro de sus movimientos. se obtiene judicialmente del aval del suscriptor mediante el ejercicio de la acción cambiaria directa. es confiar o tener confianza en la capacidad que tiene alguien para cumplir una obligación contraída gracias a su voluntad y compromiso. además de un contrato. en el que se establece el compromiso de que en un plazo establecido entrega el capital original más los intereses. Garantía colateral funciona en operaciones de compraventa como doble protección donde. El deudor se compromete. el riesgo y la administración. Cuando se solicita un crédito para adquirir un bien. cuando las empresas requieren de recursos de parte de los inversionistas. el deudor deberá devolver al acreedor el monto prestado agregando un monto adicional (intereses) como pago por su uso. Crédito La palabra crédito proviene del latín creditum. Operaciones en las que se debe garantizar su pago con algunos documentos como órdenes de pago. Es un documento que facilita las transacciones decasas de bolsa. el banco firma y entrega un pagaré. pide garantías. por lo que crédito. además del contrato de mutuo correspondiente. funge como garantía. Sin el crédito la economía de los países se vería estancada y la mayor parte de los habitantes del planeta no podrían adquirir bienes necesarios en el momento indicado de una forma sencilla. es a quien se otorga el crédito y se confía en éste. demuestra. refaccionario y de vivienda. se imprime un contrato de adhesión. mejor conocidos como títulosvalores que por ley pueden transferirse de la misma forma que el dinero. además del pagaré. asegura. mediante el ejercicio de la acción cambiaria directa. intereses. pagarés de empresa. Cuando los clientes depositan dinero. lo emplean las empresas que venden a crédito y dejan espacios para ser llenados en cada operación con la identificación del negocio y para las firmas por separado para cada documento. En esta operación de crédito. Tarjeta de crédito bancaria. Contrato/Pagaré son documentos en los que. Algunas de las ventajas del crédito es que pueden realizarse operaciones de cualquier monto. El término significa “cosa confiada”. El acreedor debe apoyarse en los burós de crédito. confiable y eficaz. Papel comercial bursátil. c) Pago forzoso de regreso es el que realiza alguno de los endosantes del pagaré o el aval de alguno de éstos. Los bancos. El crédito es una herramienta que aporta grandes dosis de crecimiento para el desarrollo económico de un país. confía y se encarga de dar el crédito. de su historial. es decir. exigen un pagaré por cada uno de los pagos a realizar. un sustantivo que se desprende del verbo credere: creer en español. ya que permite el movimiento del capital y es la llave de cualquier persona para llevar una vida más práctica. Garantía bancaria en los créditos de avío. Utilidad del pagaré La difusión entre comerciantes y banqueros así como la facilidad para adaptarse a un gran número de operaciones ha propiciado el uso generalizado del pagaré en múltiples transacciones: Documentación de préstamos que por su rápida y fácil identificación permite que se aplique a todas las operaciones en las cuales se verifique uno.b) Pago forzoso indirecto. que cuentan con la información de cualquier persona o empresa que ha manejado algún tipo de crédito. . términos. En el mundo de los créditos existen dos voces: la del acreedor y la del deudor. Depósitos bancarios a plazo. los denominados vouchers son en realidad pagarés que los establecimientos comerciales hacen efectivos en las instituciones bancarias.

le pedirán su autorización para revisar en los burós de crédito sus movimientos. del que hemos depositado en una cuenta de banco prevista para tal fin. cantidad con letra y número. hipotecarias. proveedores y tipos de préstamos que se le han dado. un machote. los espacios que deberán ser llenados por el librador: fecha. será calificado como un sujeto de crédito: una persona digna de confianza con un historial conocido y referencias. eficientes y seguras. cuentan con folio. entre los más usuales señalamos los cheques de caja expedidos por un banco. por lo tanto deberá descontar su importe del saldo de su cuenta. en este caso. Para evitar el pago de altas comisiones. si no lleva su chequera ni su tarjeta de débito. esto permitió operaciones económicas más grandes. que debe su nombre a que el mismo banco verifica que el emisor tiene fondos suficientes y también se llaman cheques a los de viajero ya que se pueden usar como medio de pago en numerosos establecimientos en todo el mundo. Control. un patrimonio para garantizar préstamos (garantía subsidiaria) o un aval con bienes y lo más importante: la posibilidad de evaluar y administrar su propia capacidad. si se trasladaba. cuando el cheque esté completamente llenado. Los cheques han evolucionado y ahora se fabrican de papeles especiales. u otras agencias autorizadas. un talón fijo para llevar el control de los que se expiden y por supuesto. en caso de que prefiera depositarlo podrá hacerlo en cualquier banco donde tenga cuenta. una opción para disponer de nuestro dinero. Si opta por la primera. Fueron básicamente tres necesidades las que dieron origen al cheque: Seguridad. para cobrarlo tiene dos opciones: hacerlo efectivo o abonarlo a su cuenta de banco.El historial de crédito es como una boleta de calificaciones: un reporte escrito que contiene todos los movimientos bancarios. En una transacción con cheque intervienen tres figuras: quien ordena que se haga el pago o librador. además. al librar un cheque usted debe asegurarse de contar con fondos suficientes y tener presente que el beneficiario podrá cobrarlo en cualquier momento. nombre del beneficiario y la firma que debe ir siempre al final. aunque los fondos tardarán un día en abonarse. el límite de su tarjeta. arrendadoras o grupos bancarios. Así es que si usted pide un crédito a las afianzadoras. son expedidos por una institución bancaria. sólo entrega al banco el dinero por el cual se expedirá el cheque o bien. forma de pago. Al guardarlo no se contaba con la fluidez necesaria para efectuar transacciones comerciales. Frente al riesgo de cargar con grandes cantidades de dinero. el cliente no necesita tener una cuenta. nombre impreso del cuentahabiente. Si su “comportamiento crediticio” ha sido bueno. deberá acudir al banco librado. Lo mismo ocurrirá cuando reciba un cheque con la leyenda “Para abono en cuenta”. concesionarios de autos. que cuenta con los ingresos necesarios para pagar mensualidades. La solución a estas tres condiciones fue ligar una orden de pago estándar. Es complicado llevar un registro adecuado del dinero que se guarda en casa. Tome en consideración que el cheque tiene una vigencia de un año. era poco práctico contar grandes montos. . el banco le puede expedir uno. sólo que forma parte de los consumidores de créditos: seres tan comunes y corrientes que se han expandido por todo el mundo. Cheque El cheque es un medio de pago. Disponibilidad. creando así las cuentas de cheques. tiendas departamentales. Si su nombre está por ahí no significa que esté en una “lista negra”. el beneficiario y el banco o librado. Hay diferentes tipos de cheques. el cheque certificado. se optó por dejarlo en custodia con una institución confiable. a una cuenta de depósito bancario. es decir la parte que queda libre de la custodia del dinero en cuanto el cheque se hace efectivo. cada vez más sofisticados y difíciles de falsificar.

la dirección electrónica asignada por la entidad financiera– a la que deberá dirigir el cobro. colegiaturas. le evita las engorrosas filas e incluso estar tecleando cada mes en su computadora. una identificación oficial vigente y el número de cuenta al que quiere que se le hagan los cargos (puede usar incluso su tarjeta de crédito). y consiste en contratar en un banco el servicio mediante el cual se asigna una dirección para el cobro automático de servicios como luz. De manera que si usted tiene una cuenta bancaria puede solicitar al banco la domiciliación con la que lo autorizará para que en su nombre liquide facturas. no se expone a robos o asaltos. quedando bajo su responsabilidad aclarar con el prestador del servicio si el importe es correcto o no. Tiene hasta 90 días para presentar su inconformidad a la entidad financiera. Usted le indica al empleado las fechas de pago y los montos máximos que la institución cubrirá. En esta operación intervienen tres actores: usted. . cuentas o recibos que le presente un tercero. en caso de que sean rebasados. agua. El procedimiento se queda dado de alta entre 30 y 60 días después. el banco no hará el pago y usted deberá tratar el asunto directamente con la empresa o entidad correspondiente. llame a su banco para que le confirme si ya quedaron domiciliados sus recibos. cobros y correspondencia en general. Entre otras cosas da seguridad al procedimiento pues garantiza el pago a tiempo de servicios o compromisos crediticios. el banco y el proveedor de los servicios que desea domiciliar. la CLABE aparece en el estado de cuenta de su chequera. por lo que los primeros meses debe seguir cubriendo usted las facturas. Domiciliación La domiciliación es fijar un lugar específico para recibir avisos. Domiciliar es un término reciente que surge con la banca electrónica. cablevisión. Contratar esta modalidad es fácil: contacte a un ejecutivo de su banco y preséntele los recibos de los servicios que desea domiciliar. cuenta de ahorro o inversión. impuestos o distintos créditos. pero si ocurriera así. Pasado ese tiempo. Como ya habrá constatado. usted presenta su queja al banco y éste le abonará el monto que pagó a más tardar al día siguiente a la fecha del reclamo.también pueden ser pagados por su establecimiento principal y por sus sucursales en la República o en el extranjero. En la Condusef hemos visto que cuando el usuario de servicios financieros se resiste a domiciliar sus pagos se debe a que teme por los cargos indebidos. La domiciliación de pagos es una solución que ha incorporado la banca para optimizar la cobranza de las empresas y facilitar la forma en que sus clientes efectúan sus pagos de facturas o recibos. También le ayudará a una mejor administración de su dinero y ahorro de tiempo ya que no tendrá que ir de un banco o compañía a otra haciendo colas para liquidar sus facturas. gas. el banco se encarga de todo. automáticamente conserva el comprobante de pago y ahorra recursos ya que la domiciliación tiene un costo menor al de otros medios de pago. con cargo o abono a una cuenta existente en la institución. al que dará aviso de esa operación y el número de CLABE –Clave Bancaria Estandarizada. El funcionario bancario ingresará la información al sistema e imprimirá un comprobante que usted deberá firmar: es la autorización que otorga al banco para hacer los pagos.

billet ordre y promissory note. MONTAJE DE SU FUNCIONAMIENTO Por oposición a los títulos triangulares (su perfección demanda tres elementos). como letra o el cheque. en el derecho francés. en el derecho estadounidense. éste es conocido y reglamentado en todos los derechos y en todos. in rem. se nombre billet ordre del cual existen derivaciones importantes. se conoce como promissory note aunque con frecuencia se le llama simplemente note. el billet de fonds y billet de banque. se hace referencia al mismo título. pero no originada en un contrato de cambio trayecticio sino en cualquier otro contrato de naturaleza mercantil. un título que contiene la obligación cerrada. en el derecho italiano se denomina nota di pagamento. el pagaré recibe designaciones diferentes en cada uno. francesa e inglesa de la reciente (1988). Convención de las Naciones Unidas Sobre La Letra de Cambio Internacional y el Pagaré Internacional emplean pagaré. una suma determinada de dinero a fecha cierta. éste es un título autónomo al cual le son aplicables los lineamientos analizados en la teoría general del título de crédito. igual que aquella. es. en el internacional. El pagaré. cabe señalar que los términos adoptados por las versiones española. el pagaré se confunde con otras figuras cambiarias (ya inexistentes en el derecho mexicano). que contrae el emisor de entregar al tomador o a su orden. De manera análoga al caso de la letra. el pagaré es el más importante de los títulos lineales o de obligación directa (su perfección sólo demanda dos). en ocasiones. como en México. por ejemplo. respectivamente. y en el derecho inglés. aun cuando eran muy diferentes. se le ha otorgado el lugar de título secundario y derivado de la letra de cambio. que se sustente en un contrato de cambio. el derecho mexicano no establece para la validez del pagaré. La libranza era una letra de cambio. Lo mismo que aquellos. cualquiera que sea la denominación que se le dé. como veremos. por su parte. y el vale era un pagaré. en Latinoamérica y España se designa pagaré. por ejemplo. se designa promissoty note.EL PAGARÉ ORIGEN. Por mencionarse de manera asimilada o simultánea. en el cual el emisor no se obliga a entregar dinero sino otros bienes o efectos. como tal. como la libranza o el vale. que en todos los idiomas tiene la misma raíz etimológica. A título de una importante referencia. pero a pesar de provenir de una declinación etimológica diversa en todos los derechos internos e incluso. A diferencia de la letra de cambio. .

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