EL PAGARÉ

INTRODUCCIÓN La creciente complejidad de las actividades mercantiles ha sido la causa de que los simples acuerdos verbales se hayan sustituido desde tiempos muy remotos por la constancia escrita de los pactos o acuerdos celebrados. En el moderno mundo de los negocios cualquier paso que se dé en el campo mercantil se hace constar en algún documento y, en caso de que su importancia lo justifique, el documento en cuestión puede llevar la firma de algún funcionario calificado. De lo expuesto se infiere que las continuas operaciones efectuadas por la empresa requieren la emisión y recepción de documentos de diversas índoles. Son los documentos comerciales que merecen confianza, credibilidad. En lenguaje técnico mercantil es un modo especial para realizar una serie de operaciones comerciales. Estos pueden ser negociables y no negociables. La importancia de la documentación mercantil es tal que ha creado normas especiales de carácter técnico y disposiciones legales para impresión, archivo y conservación de los distintos documentos que se utilizan en las operaciones mercantiles. Aún los formularios de simple orden interno para tramitación entre dependencias de una misma empresa constituyen elementos probatorios que permiten seguir el curso de un lote de mercancías, identificar un envío de dinero o exigir el cumplimiento de una norma o disposición interna cualquiera como pudiera ser la de reclamar al Departamento de Compras, haciendo mención de la fecha y número de una solicitud de compras, el que un pedido no se hubiera recibido dentro del plazo establecido. En este Trabajo se expondrá lo referente al pagaré un Título de Crédito de considerable utilización en la actualidad.

es el respaldo personal de pago de un préstamo y es utilizado por las instituciones bancarias. es un título de crédito o título valor que contiene la promesa incondicional de una persona -denominada suscriptora-. De igual rechazo fue el pagaré en el Reino Unido y en los países nórdicos. . Desde su nacimiento los pagarés fueron a la orden. es decir. El emisor. El pagaré. El Código de Comercio lo define como un documento que no contempla el contrato de cambio. que comúnmente era un comerciante. que deriva del francés padasué. eran transmisibles por endoso y por no estar sustentados en un contrato. BREVE RESEÑA HISTÓRICA El pagaré tiene su origen en la letra de cambio y ha recibido los nombres de vale o billete a la orden. propició que en sus albores fuera utilizado de manera fundamental por los banqueros del Medioevo. por no saber a quién se le tenía que pagar y que podría ser persona non grata para él. de que pagará a una segunda persona -llamada beneficiaria o tenedora-. mientras que Alemania lo autorizó hasta 1848. En virtud de que el pagaré mantenía la inserción de una obligación directa. es el título de crédito más difundido entre los comerciantes y las empresas (privadas y paraestatales) que operan bajo acuerdos puramente mercantiles y que por cualquier motivo se deban dinero.1. procedente de un contrato mercantil. y que “contiene la obligación. Su tipología comercial ha permanecido inalterable desde su creación. El pagaré es el documento que contiene la obligación cerrada que contrae el emisor de entregar al acreedor o a su orden una suma determinada de dinero en cierta fecha. sentía rechazo por una obligación contraída con un desconocido. de pagar una persona a la orden de otra. Su nombre surge de la frase con que empieza la declaración de obligaciones: "debo y pagaré". En México no opera como documento al portador sino solamente nominativo. Actualmente. a saber. cierta cantidad”*. El pagaré es el más importante de los títulos lineales o de obligación directa. una suma determinada de dinero en un determinado plazo de tiempo. constituyéndose como antecedente del papel moneda o billetes que hoy conocemos. Éstas y otras razones determinaron que la regulación legal del pagaré fuera lenta y molesta para su aprobación en el Código Bonaparte de Francia que lo aceptó hasta 1807. En la Europa continental del Renacimiento se empleó más bien como pagaré bancario que como documento mercantil.

La fecha y el lugar en que se suscriba el documento. Requisitos que debe contener el pagaré I. CONCEPTO GENERAL El pagaré es un título de crédito que contiene una promesa incondicional de pago dada por una persona llamada suscriptor a otra llamada beneficiario. II. III. acciones cambiarías y ordinarias y otras. 2. La época y el lugar de pago. conforme lo dispone el artículo 174 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito. El nombre de la persona a quien ha de hacerse el pago.Los comerciantes y las cortes preferían la perfección cambiaria de la letra. de aval. después de varios siglos de uso eficiente y rechazaban el pagaré por la carencia de seguridad jurídica que significaba el poder ser emitido al portador. inserta en el texto del documento. Sin embargo. . Más bien preferían condicionar su emisión a que estuviera ligado a un contrato mercantil cualquiera. La firma del suscriptor o de la persona que firme a su ruego o en su nombre. se aplican las disposiciones de la letra de cambio en cuanto a la forma de circulación. de transmisión. La mención de ser pagaré. V. Al pagaré. propició que en 1882 el pagaré fuera reglamentado de manera amplia como un título susceptible de ser emitido a la orden o al portador convirtiéndose este país en pionero de su estructura legal. y al ser Inglaterra en aquella época el origen de las instituciones bancarias. IV. La promesa incondicional de pagar una suma determinada de dinero. la enorme gama de posibilidades que permitía el pagaré en materia bancaria. de pagar una suma determinada de dinero en el lugar y fecha señalados en el documento. y VI.

EL NOMBRE IV. sino de hacer la promesa de pago (debo y pagare). pues contiene una promesa de pago dada por el suscriptor al beneficiario. debiendo determinarse el día. LA ÉPOCA LUGAR DE PAGO. Debe anotarse también la plaza en que se expide.Análisis de los requisitos en particular I. a elección del beneficiario. . Debe ser la promesa pura y simple. porque si no aparece en el documento la fecha de vencimiento. salvo los casos en que se anotan las palabras no a la orden o no negociable. Es aplicable al pagaré lo dispuesto por el artículo 79 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito. El pagaré siempre debe expedirse a la orden. III. La H. dado que con su empleo en esa forma. se satisface no sólo el requisito de utilizar esa palabra sacramental. a nombre de una persona determinada. es decir. mes y año en que se expide. se entenderá pagadero a la vista y si no aparece lugar de pago. no estar sujeta ni a condición ni a contraprestación alguna. PERSONA A QUIEN HA DE HACERSE EL PAGO (BENEFICIARIO). equivale a la cláusula cambiarla. se presume pagadero en el domicilio del suscriptor y en caso de que tenga varios domicilios. sobre todo cuando se trata de pagarés expedidos a la vista. son requisitos no esenciales. en cualquiera de ellos. lo cual sirve para determinar la fecha de presentación para su pago. Suprema Corte de Justicia de la Nación sostiene que el uso de la palabra pagaré debe utilizarse como verbo. Son requisitos esenciales. es decir. en cuanto a las clases de vencimiento que tiene la letra de cambio a excepción de lo previsto en la fracción II de ese numeral porque el pagaré no se expide para su aceptación sino para su pago. es la que distingue a este título de crédito de otros de la misma especie. LA FECHA Y EL LUGAR EN QUE SE SUSCRIBE EL DOCUMENTO. Y EL V. Requisito esencial. Igual que en la letra de cambio. LA MENCIÓN DE SER PAGARÉ. LA PROMESA INCONDICIONAL DE PAGAR UNA SUMA DETERMINADA DE DINERO. INSERTA EN EL TEXTO DEL DOCUMENTO. Requisito de literalidad. DE LA II.

un domicilio que no sea el de él para su pago. . PAGARÉ PRENDARIO. DEL CLÁUSULAS ADICIONALES DEL PAGARÉ ESTIPULACIÓN DE INTERESES. quien tendrá el carácter de depositario. Las características de endoso. como lo establece el artículo 86 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito. El suscriptor puede indicar en el texto del pagaré. si se pueden estipular intereses. nominativos. aval. tendrá el derecho de disponer de la prenda y aplicar su importe al pago de la cantidad que le adeude el suscriptor. Si se trata de bienes muebles. a diferencia de la letra de cambio. Es el que indica en su texto la entrega de los valores o bienes muebles en garantía del cumplimiento de la obligación. tendrán que ser endosados al beneficiario con la leyenda valor en garantía. Cuando se firma a ruego. Este pagaré es denominado domiciliado.VI. Cuando la prenda consista en documentos literarios. Es requisito esencial para considerar al documento como título de crédito. pago y protesto del pagaré son iguales que en la letra de cambio. En su carácter de acreedor prendario. es necesario que certifique el acto un fedatario público. pues así lo establecen los artículos 362 del Código de Comercio y el 174 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito. el beneficiario de un pagaré que no sea cubierto el día de su vencimiento. LA FIRMA SUSCRIPTOR O DE LA PERSONA QUE FIRME A SU RUEGO O EN SU NOMBRE. En el pagaré. PAGARÉ DOMICILIADO. éstos deben ser entregados al beneficiario.

ACCIONES Y CADUCIDAD Acciones cambiarías en el pagaré: a) Directa Se da contra el suscriptor y el aval si existe. d) Por no haber ejercitado la acción dentro de los tres meses que sigan a la fecha del protesto.3. b) De regreso Se ejercita en contra de los demás signatarios del pagaré para el caso de que hubiese circulado por endoso en propiedad o cesión ordinaria. el girado y el beneficiario. DIFERENCIAS ENTRE LA LETRA DE CAMBIO Y EL PAGARÉ a) Mientras que en la letra de cambio existen tres elementos personales esenciales: El girador. contados a partir del vencimiento. c) Por no haberse levantado el protesto. c) Mientras que en la letra de cambio no se pueden estipular intereses. Prescribe en tres años. b) Mientras que la letra de cambio contiene una orden incondicional de pago. en el pagaré existe sólo una promesa incondicional de pago. . Caducidad de la acción cambiaría a) Por no haberse presentado el pagaré para su pago en el lugar y dirección señalados. b) Por no haberse presentado en tiempo. en el pagaré sí es posible hacerlo. en el pagaré existen dos: suscriptor y beneficiario. 4.

La acción cambiarla de regreso en el pagaré prescribe en tres años. contados a partir de la fecha de vencimiento o de la terminación del plazo legal de presentación de los pagarés suscritos a la vista. Las acciones causal y de enriquecimiento ilegitimo. son iguales que en la letra de cambio.e) Por no haber ejercitado la acción dentro de los tres meses que sigan a la fecha en que alguno de los obligados hubiere liquidado el pagaré. Esta última acción se da contra el suscriptor en el año contado a partir de la fecha en que se extinguió la acción cambiaria contra el suscriptor. . f) Por haber prescrito la acción directa o porque haya de prescribir dentro de los tres meses siguientes.

es posible saber de personas que realizan operaciones amparados en la emisión de un Pagaré y pretenden posteriormente evadir o retardar el pago de la operación realizada. Aunque la mayoría de las veces. Es muy importante conocer y saber todo lo relacionado el Pagaré ya que es un documento esencial en la sociedad tanto civil como mercantil. la cual en nuestra época y por lo complejo que es ejercer una acción en contra del deudor. el cual por ser un documento de mayor "facilidad". no obstante pues se requiere de conocer los derechos y obligaciones consignadas el este Titulo de Crédito. Algunas personas solo ven al Pagaré como un sustituto del dinero y hacen esperar a quien le pagan. dan un Pagaré y no tienen los suficientes fondos para pagarlos y le piden a la persona que espere un tiempo.CONCLUSIÓNES De la lectura del anterior trabajo. y el cual tiene mayor circulación y da más seguridad de pago hoy en día. . el cual como sabemos es el más usado. ya que se utiliza frecuentemente en diversas circunstancias y con diversos propósitos. de cobro comienza ha sustituido prácticamente a la letra de Cambio. de cierto modo es un arma de doble filo en cuanto a las fechas de cobro y expedición del mismo. tenemos otros títulos de crédito como lo son el Cheque. es posible apreciar la importancia del Pagaré como Título de Crédito.

Joaquín. ed. Felipe de Jesús. ASCARELLI. 16a. 1980. México. Roberto. ed. México. PINA VARA. Jorge. Editorial Herrero. Derecho Mercantil Mexicano. Títulos y Operaciones de Crédito. 1979.BIBLIOGRAFÍA ACOSTA ROMERO. Raúl. T I. México. BARRERA GRAF. Pedro. 1ª.. 2a. 1980. México. México. Derecho Mercantil. 1983. 15a. Ed. TENA. México. Derecho Bancario.. Miguel. México. 10ª. Porrúa 1983. Derecho Mercantil. Los Títulos de Crédito... ed. Editorial Porrúa. Porrúa. 1983. CERVANTES AHUMADA.. Tulio. 2a. 1958. Porrúa. Derecho Mercantil. ed. Porrúa. Rafael de. 1ª Ed. RODRÍGUEZ RODRÍGUEZ. 11ª. Porrúa. Porrúa. Porrúa. 1940. Ed. Estudios de Derecho Mercantil.. . 1983. Títulos de Crédito Cambíarios. Ed. México. ASTUDILLO URSÚA. traducción Felipe de J Tena. MANTILLA MOLINA.

visible a fojas 1134 de la compilación de 1965. sino el de hacer la promesa de pago a que se refiere la fracción citada. cuarta parte. 80 A. INTERPRETACIÓN DE LA PALABRA “PAGARÉ” EN LOS. CASO EN EL QUE ES VÁLIDA LA CLÁUSULA EN QUE PACTA SU VENCIMIENTO ANTICIPADO: Cuando en cada pagaré de una serie se asienta que en caso de no pagarse cualquiera de ellos a su vencimiento se tendrán por vencidos anticipadamente los que le sigan en número. 4445/55. es la de proteger a los posteriores adquirentes de los mismos. En efecto. PAGARÉS. SUPREMA CORTE DE JUSTICIA DE LA NACIÓN EN RELACIÓN CON EL PAGARÉ.3. Ismael Cervantes Gutiérrez. Dado que el propósito fundamental de la mención de ser letra de cambio. 6207/54. que un pagaré debe contener la mención de ser pagaré inserta en su texto. de manera que. Mayoría de 4 votos. cheque o pagaré. y usadas. establece: "los títulos de crédito adquieren. y esa promesa la hace el suscriptor directamente al beneficiario. PAGARÉS. Quinta época. La tesis jurisprudencial de esta Tercera Sala de la Suprema Corte de Justicia de la Nación. D. y que ese requisito es verdaderamente sacramental. aun suponiendo que dicha estipulación trajera como consecuencia el que los pagarés. Tomo CXXVII. A. y que como en un pagaré se consigna "la promesa incondicional de pagar una suma determinada de dinero" (artículo 170. es la de eliminar la posibilidad de la confusión respecto a la clase de título de que se trate para hacer precisa su calidad y más segura su interpretación. no pudieran desvincularse de la relación subyacente. 761. 3371/60. resultaría inadmisible dejarlos de considerar como títulos de crédito. Sexta época. D. Por eso es que ha sido un uso constante en nuestro medio comercial el emplear para esta clase de documentos la fórmula "debo y pagare". por no poder circular cada uno en forma aislada. A. necesariamente en determinado sentido. dado que con su empleo en esa forma se satisface no sólo el requisito de utilizar esa palabra sacramental. TESIS DE LA H. Unanimidad de 4 votos. desde el momento en que entran en circulación. la palabra "pagaré" puede usarse como sustantivo o como verbo. pág. de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito). Simón Castrejón. pero la exigencia de la ley no puede llegar al extremo de requerir la inclusión de dichas palabras dentro de las fórmulas estrictamente determinadas e invariables. a diferencia de la expresión "letra de cambio". Cabe estimar que la verdaderamente sacramental es el empleo precisamente de las expresiones "letra de cambio" y "pagaré". pues la finalidad que persiguió el legislador al dotarlos de existencia autónoma. 227. fracción II. las propias palabras. LVI.D. No puede perderse de vista que. pág. tal cláusula es válida si los títulos no son endosados en propiedad por su beneficiario original. cuando los documentos no circulan. el suscriptor y avalista de los mismos no pueden invocar el carácter abstracto de los títulos para . 5 votos. en concordancia con lo que al efecto dispone la ley. existencia autónoma de la relación causal. de manera que no es posible sustituir la palabra aunque sea por otra equivalente. Vol. pág. resulta lógico el uso de la palabra "pagaré" como verbo. Es verdad que la Suprema Corte de Justicia ha sostenido. José Narváez Romero. Tomo CXXVI.

y que “contiene la obligación. Mtro. Cuarta parte.incumplir con una estipulación por ellos pactada. constituyéndose como antecedente del papel moneda o billetes que hoy conocemos. Su tipología comercial ha permanecido inalterable desde su creación. a saber. volumen 60. resultaría equitativo que el beneficiario directo del documento no pudiera. Rafael Rojina Villegas. que comúnmente era un comerciante. debiendo asimismo considerar que si en la fracción XI del artículo 8° de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito se faculta al demandado para oponer en contra de la acción derivada de un título de crédito las excepciones personales que tuviera contra el actor. por no saber a quién se le tenía que pagar y que podría ser persona non grata para él. 19. A pesar de que estos documentos datan desde la historia medieval. El emisor. El pagaré es el más importante de los títulos lineales o de obligación directa. Ponente. Junio 8 de 1973. 3ª Sala. sentía rechazo por una obligación contraída con un desconocido. Séptima época. 5 votos. En la Europa continental del Renacimiento se empleó más bien como pagaré bancario que como documento mercantil. En virtud de que el pagaré mantenía la inserción de una obligación directa. propició que en sus albores fuera utilizado de manera fundamental por los banqueros del Medioevo. En México no opera como documento al portador sino solamente nominativo. A. exigir a su suscriptor el cumplimiento de una cláusula en la que ambos estuvieron de acuerdo". El Código de Comercio lo define como un documento que no contempla el contrato de cambio. a la vez. pág. eran transmisibles por endoso y por no estar sustentados en un contrato. de pagar una persona a la orden de otra. S. Amparo directo 743/1972. El pagaré tiene su origen en la letra de cambio y ha recibido los nombres de vale o billete a la orden. . Esa Edificaciones. El pagaré es el documento que contiene la obligación cerrada que contrae el emisor de entregar al acreedor o a su orden una suma determinada de dinero en cierta fecha. hoy tienen valor. Actualmente. es el respaldo personal de pago de un préstamo y es utilizado por las instituciones bancarias. y otros. es decir. LOS PAGARÉS: Una antigua manera de cobrar Muchos de nosotros asociamos el término pagarés con formas tradicionales de comprometerse al pago de alguna deuda. procedente de un contrato mercantil. Desde su nacimiento los pagarés fueron a la orden. es el título de crédito más difundido entre los comerciantes y las empresas (privadas y paraestatales) que operan bajo acuerdos puramente mercantiles y que por cualquier motivo se deban dinero. cierta cantidad”*.

 Contener el nombre de la persona a quien debe hacerse el pago. levantar el protesto. a) Pago voluntario directo es el que realiza el suscriptor en tiempo. y al ser Inglaterra en aquella época el origen de las instituciones bancarias. Más bien preferían condicionar su emisión a que estuviera ligado a un contrato mercantil cualquiera.  Describir la fórmula. mientras que Alemania lo autorizó hasta 1848. adquiere voluntariamente la obligación de liquidar lo establecido en el documento.  A diferencia de la letra. . Sin embargo. se obtiene judicialmente del suscriptor mediante el ejercicio de la acción cambiaria directa. del cumplimiento de la promesa de pago que firmó. b) Pago voluntario indirecto es el que efectúa el aval del suscriptor. en el pagaré sí se pueden estipular intereses normales y moratorios. Cobrar el documento en cierto lugar y fecha y restituir el pagaré al momento de recibir el pago. el pagaré no surte efecto si se suscribe al portador. notificar a los endosantes. Requisitos de un pagaré  Deberá contener la palabra pagaré. Esta característica confirma al pagaré como un título de crédito para documentar préstamos. Tipos de pago 1. Me obligo a pagar a o simplemente que exista una promesa de pago. Los comerciantes y las cortes preferían la perfección cambiaria de la letra. al tipo de cambio vigente a la fecha de pago.  El lugar de pago se entenderá como el domicilio del que lo suscribe y se entenderá que el título vence a la vista. Obligaciones y Derechos El suscriptor es el principal obligado a pagar.Éstas y otras razones determinaron que la regulación legal del pagaré fuera lenta y molesta para su aprobación en el Código Bonaparte de Francia que lo aceptó hasta 1807. etc. Pago forzoso. Pago voluntario. Cuando se estipula un domicilio de pago diferente al del suscriptor. La domiciliación está diseñada para apoyar al emisor cuando señale un domicilio de pago diferente a causa de cambio temporal o definitivo de residencia o por la imposibilidad de estar en su domicilio acostumbrado en la fecha de pago. c) Pago voluntario de regreso lo realiza alguno de los endosantes del pagaré o el aval de alguno de éstos.  La firma del suscriptor o la persona que firme en su nombre. 2. después de varios siglos de uso eficiente y rechazaban el pagaré por la carencia de seguridad jurídica que significaba el poder ser emitido al portador.  La suscripción de un pagaré en moneda extranjera. El beneficiario tiene el derecho fundamental del cobro al suscriptor. Es la manera de conocer al sujeto que se obligó y manifestó su voluntad de haberse querido obligar a pagar. la enorme gama de posibilidades que permitía el pagaré en materia bancaria.  Fecha y lugar en que se suscribe el documento. adquiriendo ciertas obligaciones como: evitar que caduque el documento. pero el pago debe hacerse en pesos. De igual rechazo fue el pagaré en el Reino Unido y en los países nórdicos. como sustantivo o como verbo.  De hecho. propició que en 1882 el pagaré fuera reglamentado de manera amplia como un título susceptible de ser emitido a la orden o al portador convirtiéndose este país en pionero de su estructura legal. Pagaré domiciliado. es factible. a) Pago forzoso directo.

un sustantivo que se desprende del verbo credere: creer en español. es confiar o tener confianza en la capacidad que tiene alguien para cumplir una obligación contraída gracias a su voluntad y compromiso. Cuando se solicita un crédito para adquirir un bien. además del contrato de mutuo correspondiente. es decir. el banco firma y entrega un pagaré. el riesgo y la administración. asegura. los denominados vouchers son en realidad pagarés que los establecimientos comerciales hacen efectivos en las instituciones bancarias. refaccionario y de vivienda. se obtiene judicialmente del aval del suscriptor mediante el ejercicio de la acción cambiaria directa. el deudor deberá devolver al acreedor el monto prestado agregando un monto adicional (intereses) como pago por su uso. lo emplean las empresas que venden a crédito y dejan espacios para ser llenados en cada operación con la identificación del negocio y para las firmas por separado para cada documento. Utilidad del pagaré La difusión entre comerciantes y banqueros así como la facilidad para adaptarse a un gran número de operaciones ha propiciado el uso generalizado del pagaré en múltiples transacciones: Documentación de préstamos que por su rápida y fácil identificación permite que se aplique a todas las operaciones en las cuales se verifique uno. pagarés de empresa. . Sin el crédito la economía de los países se vería estancada y la mayor parte de los habitantes del planeta no podrían adquirir bienes necesarios en el momento indicado de una forma sencilla. cuando las empresas requieren de recursos de parte de los inversionistas. Cuando los clientes depositan dinero. mediante el ejercicio de la acción cambiaria directa. pide garantías. Crédito La palabra crédito proviene del latín creditum. Operaciones en las que se debe garantizar su pago con algunos documentos como órdenes de pago. El acreedor debe apoyarse en los burós de crédito. Garantía bancaria en los créditos de avío. En el mundo de los créditos existen dos voces: la del acreedor y la del deudor. por lo que crédito. El término significa “cosa confiada”. Es un documento que facilita las transacciones decasas de bolsa. además del pagaré. Depósitos bancarios a plazo. c) Pago forzoso de regreso es el que realiza alguno de los endosantes del pagaré o el aval de alguno de éstos. Garantía colateral funciona en operaciones de compraventa como doble protección donde. en el que se establece el compromiso de que en un plazo establecido entrega el capital original más los intereses. además de un contrato. Papel comercial bursátil. demuestra. de su historial. En esta operación de crédito. confía y se encarga de dar el crédito. Tarjeta de crédito bancaria. funge como garantía. confiable y eficaz. Contrato/Pagaré son documentos en los que. mejor conocidos como títulosvalores que por ley pueden transferirse de la misma forma que el dinero.b) Pago forzoso indirecto. El crédito es una herramienta que aporta grandes dosis de crecimiento para el desarrollo económico de un país. La primera habla sobre condiciones. que cuentan con la información de cualquier persona o empresa que ha manejado algún tipo de crédito. llevan un registro de sus movimientos. es a quien se otorga el crédito y se confía en éste. El deudor se compromete. exigen un pagaré por cada uno de los pagos a realizar. términos. intereses. bonos o cheques. Los bancos. se imprime un contrato de adhesión. ya que permite el movimiento del capital y es la llave de cualquier persona para llevar una vida más práctica. Algunas de las ventajas del crédito es que pueden realizarse operaciones de cualquier monto.

cada vez más sofisticados y difíciles de falsificar. Al guardarlo no se contaba con la fluidez necesaria para efectuar transacciones comerciales. Así es que si usted pide un crédito a las afianzadoras. aunque los fondos tardarán un día en abonarse. una opción para disponer de nuestro dinero. un machote. Si opta por la primera. Para evitar el pago de altas comisiones. en caso de que prefiera depositarlo podrá hacerlo en cualquier banco donde tenga cuenta. los espacios que deberán ser llenados por el librador: fecha. el cliente no necesita tener una cuenta. deberá acudir al banco librado. era poco práctico contar grandes montos. Los cheques han evolucionado y ahora se fabrican de papeles especiales. concesionarios de autos. nombre del beneficiario y la firma que debe ir siempre al final. Hay diferentes tipos de cheques. sólo entrega al banco el dinero por el cual se expedirá el cheque o bien. . nombre impreso del cuentahabiente. La solución a estas tres condiciones fue ligar una orden de pago estándar. cuentan con folio. que debe su nombre a que el mismo banco verifica que el emisor tiene fondos suficientes y también se llaman cheques a los de viajero ya que se pueden usar como medio de pago en numerosos establecimientos en todo el mundo. del que hemos depositado en una cuenta de banco prevista para tal fin. entre los más usuales señalamos los cheques de caja expedidos por un banco. sólo que forma parte de los consumidores de créditos: seres tan comunes y corrientes que se han expandido por todo el mundo. se optó por dejarlo en custodia con una institución confiable. Disponibilidad. a una cuenta de depósito bancario. en este caso. En una transacción con cheque intervienen tres figuras: quien ordena que se haga el pago o librador. al librar un cheque usted debe asegurarse de contar con fondos suficientes y tener presente que el beneficiario podrá cobrarlo en cualquier momento. eficientes y seguras. Control. Lo mismo ocurrirá cuando reciba un cheque con la leyenda “Para abono en cuenta”. para cobrarlo tiene dos opciones: hacerlo efectivo o abonarlo a su cuenta de banco. un patrimonio para garantizar préstamos (garantía subsidiaria) o un aval con bienes y lo más importante: la posibilidad de evaluar y administrar su propia capacidad. además. tiendas departamentales. un talón fijo para llevar el control de los que se expiden y por supuesto. Si su nombre está por ahí no significa que esté en una “lista negra”.El historial de crédito es como una boleta de calificaciones: un reporte escrito que contiene todos los movimientos bancarios. forma de pago. u otras agencias autorizadas. cuando el cheque esté completamente llenado. es decir la parte que queda libre de la custodia del dinero en cuanto el cheque se hace efectivo. el beneficiario y el banco o librado. será calificado como un sujeto de crédito: una persona digna de confianza con un historial conocido y referencias. Frente al riesgo de cargar con grandes cantidades de dinero. creando así las cuentas de cheques. son expedidos por una institución bancaria. arrendadoras o grupos bancarios. Es complicado llevar un registro adecuado del dinero que se guarda en casa. si se trasladaba. por lo tanto deberá descontar su importe del saldo de su cuenta. el cheque certificado. esto permitió operaciones económicas más grandes. el límite de su tarjeta. Cheque El cheque es un medio de pago. que cuenta con los ingresos necesarios para pagar mensualidades. hipotecarias. el banco le puede expedir uno. le pedirán su autorización para revisar en los burós de crédito sus movimientos. Tome en consideración que el cheque tiene una vigencia de un año. Fueron básicamente tres necesidades las que dieron origen al cheque: Seguridad. proveedores y tipos de préstamos que se le han dado. cantidad con letra y número. Si su “comportamiento crediticio” ha sido bueno. si no lleva su chequera ni su tarjeta de débito.

pero si ocurriera así. automáticamente conserva el comprobante de pago y ahorra recursos ya que la domiciliación tiene un costo menor al de otros medios de pago. impuestos o distintos créditos. no se expone a robos o asaltos. cuentas o recibos que le presente un tercero. Pasado ese tiempo. Como ya habrá constatado. le evita las engorrosas filas e incluso estar tecleando cada mes en su computadora. una identificación oficial vigente y el número de cuenta al que quiere que se le hagan los cargos (puede usar incluso su tarjeta de crédito). De manera que si usted tiene una cuenta bancaria puede solicitar al banco la domiciliación con la que lo autorizará para que en su nombre liquide facturas. la CLABE aparece en el estado de cuenta de su chequera. al que dará aviso de esa operación y el número de CLABE –Clave Bancaria Estandarizada. con cargo o abono a una cuenta existente en la institución. Tiene hasta 90 días para presentar su inconformidad a la entidad financiera. En la Condusef hemos visto que cuando el usuario de servicios financieros se resiste a domiciliar sus pagos se debe a que teme por los cargos indebidos. el banco no hará el pago y usted deberá tratar el asunto directamente con la empresa o entidad correspondiente. la dirección electrónica asignada por la entidad financiera– a la que deberá dirigir el cobro. agua. quedando bajo su responsabilidad aclarar con el prestador del servicio si el importe es correcto o no. cablevisión.también pueden ser pagados por su establecimiento principal y por sus sucursales en la República o en el extranjero. Domiciliación La domiciliación es fijar un lugar específico para recibir avisos. cuenta de ahorro o inversión. . Entre otras cosas da seguridad al procedimiento pues garantiza el pago a tiempo de servicios o compromisos crediticios. Contratar esta modalidad es fácil: contacte a un ejecutivo de su banco y preséntele los recibos de los servicios que desea domiciliar. colegiaturas. En esta operación intervienen tres actores: usted. El procedimiento se queda dado de alta entre 30 y 60 días después. por lo que los primeros meses debe seguir cubriendo usted las facturas. Usted le indica al empleado las fechas de pago y los montos máximos que la institución cubrirá. y consiste en contratar en un banco el servicio mediante el cual se asigna una dirección para el cobro automático de servicios como luz. El funcionario bancario ingresará la información al sistema e imprimirá un comprobante que usted deberá firmar: es la autorización que otorga al banco para hacer los pagos. el banco y el proveedor de los servicios que desea domiciliar. usted presenta su queja al banco y éste le abonará el monto que pagó a más tardar al día siguiente a la fecha del reclamo. llame a su banco para que le confirme si ya quedaron domiciliados sus recibos. en caso de que sean rebasados. cobros y correspondencia en general. gas. el banco se encarga de todo. Domiciliar es un término reciente que surge con la banca electrónica. También le ayudará a una mejor administración de su dinero y ahorro de tiempo ya que no tendrá que ir de un banco o compañía a otra haciendo colas para liquidar sus facturas. La domiciliación de pagos es una solución que ha incorporado la banca para optimizar la cobranza de las empresas y facilitar la forma en que sus clientes efectúan sus pagos de facturas o recibos.

en el derecho estadounidense. se le ha otorgado el lugar de título secundario y derivado de la letra de cambio. que contrae el emisor de entregar al tomador o a su orden. en ocasiones. y en el derecho inglés. se hace referencia al mismo título. . billet ordre y promissory note. en Latinoamérica y España se designa pagaré. aun cuando eran muy diferentes. el pagaré recibe designaciones diferentes en cada uno. que en todos los idiomas tiene la misma raíz etimológica. en el derecho francés. el pagaré es el más importante de los títulos lineales o de obligación directa (su perfección sólo demanda dos). cabe señalar que los términos adoptados por las versiones española. éste es conocido y reglamentado en todos los derechos y en todos. por ejemplo. El pagaré. pero no originada en un contrato de cambio trayecticio sino en cualquier otro contrato de naturaleza mercantil. Lo mismo que aquellos. La libranza era una letra de cambio. como la libranza o el vale. De manera análoga al caso de la letra. por ejemplo. francesa e inglesa de la reciente (1988). como tal. Por mencionarse de manera asimilada o simultánea. como en México. igual que aquella. en el derecho italiano se denomina nota di pagamento. en el internacional. una suma determinada de dinero a fecha cierta. éste es un título autónomo al cual le son aplicables los lineamientos analizados en la teoría general del título de crédito. y el vale era un pagaré. A título de una importante referencia. como letra o el cheque. respectivamente. en el cual el emisor no se obliga a entregar dinero sino otros bienes o efectos. el pagaré se confunde con otras figuras cambiarias (ya inexistentes en el derecho mexicano). in rem. pero a pesar de provenir de una declinación etimológica diversa en todos los derechos internos e incluso. se nombre billet ordre del cual existen derivaciones importantes. el derecho mexicano no establece para la validez del pagaré. como veremos. se conoce como promissory note aunque con frecuencia se le llama simplemente note. un título que contiene la obligación cerrada. cualquiera que sea la denominación que se le dé. que se sustente en un contrato de cambio. MONTAJE DE SU FUNCIONAMIENTO Por oposición a los títulos triangulares (su perfección demanda tres elementos).EL PAGARÉ ORIGEN. el billet de fonds y billet de banque. es. A diferencia de la letra de cambio. se designa promissoty note. Convención de las Naciones Unidas Sobre La Letra de Cambio Internacional y el Pagaré Internacional emplean pagaré. por su parte.

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