EL PAGARÉ

INTRODUCCIÓN La creciente complejidad de las actividades mercantiles ha sido la causa de que los simples acuerdos verbales se hayan sustituido desde tiempos muy remotos por la constancia escrita de los pactos o acuerdos celebrados. En el moderno mundo de los negocios cualquier paso que se dé en el campo mercantil se hace constar en algún documento y, en caso de que su importancia lo justifique, el documento en cuestión puede llevar la firma de algún funcionario calificado. De lo expuesto se infiere que las continuas operaciones efectuadas por la empresa requieren la emisión y recepción de documentos de diversas índoles. Son los documentos comerciales que merecen confianza, credibilidad. En lenguaje técnico mercantil es un modo especial para realizar una serie de operaciones comerciales. Estos pueden ser negociables y no negociables. La importancia de la documentación mercantil es tal que ha creado normas especiales de carácter técnico y disposiciones legales para impresión, archivo y conservación de los distintos documentos que se utilizan en las operaciones mercantiles. Aún los formularios de simple orden interno para tramitación entre dependencias de una misma empresa constituyen elementos probatorios que permiten seguir el curso de un lote de mercancías, identificar un envío de dinero o exigir el cumplimiento de una norma o disposición interna cualquiera como pudiera ser la de reclamar al Departamento de Compras, haciendo mención de la fecha y número de una solicitud de compras, el que un pedido no se hubiera recibido dentro del plazo establecido. En este Trabajo se expondrá lo referente al pagaré un Título de Crédito de considerable utilización en la actualidad.

En virtud de que el pagaré mantenía la inserción de una obligación directa. . sentía rechazo por una obligación contraída con un desconocido. El emisor. BREVE RESEÑA HISTÓRICA El pagaré tiene su origen en la letra de cambio y ha recibido los nombres de vale o billete a la orden. Su nombre surge de la frase con que empieza la declaración de obligaciones: "debo y pagaré".1. propició que en sus albores fuera utilizado de manera fundamental por los banqueros del Medioevo. de pagar una persona a la orden de otra. El Código de Comercio lo define como un documento que no contempla el contrato de cambio. por no saber a quién se le tenía que pagar y que podría ser persona non grata para él. Actualmente. eran transmisibles por endoso y por no estar sustentados en un contrato. a saber. mientras que Alemania lo autorizó hasta 1848. El pagaré. es decir. es un título de crédito o título valor que contiene la promesa incondicional de una persona -denominada suscriptora-. En la Europa continental del Renacimiento se empleó más bien como pagaré bancario que como documento mercantil. es el respaldo personal de pago de un préstamo y es utilizado por las instituciones bancarias. de que pagará a una segunda persona -llamada beneficiaria o tenedora-. y que “contiene la obligación. cierta cantidad”*. El pagaré es el documento que contiene la obligación cerrada que contrae el emisor de entregar al acreedor o a su orden una suma determinada de dinero en cierta fecha. Desde su nacimiento los pagarés fueron a la orden. que comúnmente era un comerciante. una suma determinada de dinero en un determinado plazo de tiempo. En México no opera como documento al portador sino solamente nominativo. es el título de crédito más difundido entre los comerciantes y las empresas (privadas y paraestatales) que operan bajo acuerdos puramente mercantiles y que por cualquier motivo se deban dinero. constituyéndose como antecedente del papel moneda o billetes que hoy conocemos. que deriva del francés padasué. Su tipología comercial ha permanecido inalterable desde su creación. De igual rechazo fue el pagaré en el Reino Unido y en los países nórdicos. Éstas y otras razones determinaron que la regulación legal del pagaré fuera lenta y molesta para su aprobación en el Código Bonaparte de Francia que lo aceptó hasta 1807. El pagaré es el más importante de los títulos lineales o de obligación directa. procedente de un contrato mercantil.

propició que en 1882 el pagaré fuera reglamentado de manera amplia como un título susceptible de ser emitido a la orden o al portador convirtiéndose este país en pionero de su estructura legal. Al pagaré. se aplican las disposiciones de la letra de cambio en cuanto a la forma de circulación. La firma del suscriptor o de la persona que firme a su ruego o en su nombre. El nombre de la persona a quien ha de hacerse el pago. CONCEPTO GENERAL El pagaré es un título de crédito que contiene una promesa incondicional de pago dada por una persona llamada suscriptor a otra llamada beneficiario. La época y el lugar de pago. Sin embargo. de aval. de pagar una suma determinada de dinero en el lugar y fecha señalados en el documento. La promesa incondicional de pagar una suma determinada de dinero. conforme lo dispone el artículo 174 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito. II. Más bien preferían condicionar su emisión a que estuviera ligado a un contrato mercantil cualquiera. IV. La fecha y el lugar en que se suscriba el documento. la enorme gama de posibilidades que permitía el pagaré en materia bancaria. inserta en el texto del documento. acciones cambiarías y ordinarias y otras. Requisitos que debe contener el pagaré I. de transmisión.Los comerciantes y las cortes preferían la perfección cambiaria de la letra. . 2. y al ser Inglaterra en aquella época el origen de las instituciones bancarias. después de varios siglos de uso eficiente y rechazaban el pagaré por la carencia de seguridad jurídica que significaba el poder ser emitido al portador. III. La mención de ser pagaré. y VI. V.

DE LA II. salvo los casos en que se anotan las palabras no a la orden o no negociable. se satisface no sólo el requisito de utilizar esa palabra sacramental. se entenderá pagadero a la vista y si no aparece lugar de pago. son requisitos no esenciales. LA PROMESA INCONDICIONAL DE PAGAR UNA SUMA DETERMINADA DE DINERO. sobre todo cuando se trata de pagarés expedidos a la vista. mes y año en que se expide. pues contiene una promesa de pago dada por el suscriptor al beneficiario. a elección del beneficiario. Requisito de literalidad. LA MENCIÓN DE SER PAGARÉ. LA ÉPOCA LUGAR DE PAGO. no estar sujeta ni a condición ni a contraprestación alguna. equivale a la cláusula cambiarla. dado que con su empleo en esa forma. Son requisitos esenciales. Debe anotarse también la plaza en que se expide. El pagaré siempre debe expedirse a la orden. Debe ser la promesa pura y simple. lo cual sirve para determinar la fecha de presentación para su pago. LA FECHA Y EL LUGAR EN QUE SE SUSCRIBE EL DOCUMENTO. en cuanto a las clases de vencimiento que tiene la letra de cambio a excepción de lo previsto en la fracción II de ese numeral porque el pagaré no se expide para su aceptación sino para su pago. PERSONA A QUIEN HA DE HACERSE EL PAGO (BENEFICIARIO). es la que distingue a este título de crédito de otros de la misma especie. INSERTA EN EL TEXTO DEL DOCUMENTO. III. EL NOMBRE IV. Es aplicable al pagaré lo dispuesto por el artículo 79 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito.Análisis de los requisitos en particular I. se presume pagadero en el domicilio del suscriptor y en caso de que tenga varios domicilios. Suprema Corte de Justicia de la Nación sostiene que el uso de la palabra pagaré debe utilizarse como verbo. . a nombre de una persona determinada. porque si no aparece en el documento la fecha de vencimiento. es decir. debiendo determinarse el día. en cualquiera de ellos. sino de hacer la promesa de pago (debo y pagare). Requisito esencial. La H. es decir. Y EL V. Igual que en la letra de cambio.

El suscriptor puede indicar en el texto del pagaré. éstos deben ser entregados al beneficiario. aval. nominativos. tendrá el derecho de disponer de la prenda y aplicar su importe al pago de la cantidad que le adeude el suscriptor. Si se trata de bienes muebles. pago y protesto del pagaré son iguales que en la letra de cambio. Este pagaré es denominado domiciliado. un domicilio que no sea el de él para su pago.VI. PAGARÉ DOMICILIADO. DEL CLÁUSULAS ADICIONALES DEL PAGARÉ ESTIPULACIÓN DE INTERESES. En el pagaré. Cuando la prenda consista en documentos literarios. En su carácter de acreedor prendario. Es requisito esencial para considerar al documento como título de crédito. es necesario que certifique el acto un fedatario público. a diferencia de la letra de cambio. como lo establece el artículo 86 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito. . el beneficiario de un pagaré que no sea cubierto el día de su vencimiento. tendrán que ser endosados al beneficiario con la leyenda valor en garantía. quien tendrá el carácter de depositario. Las características de endoso. Cuando se firma a ruego. si se pueden estipular intereses. Es el que indica en su texto la entrega de los valores o bienes muebles en garantía del cumplimiento de la obligación. pues así lo establecen los artículos 362 del Código de Comercio y el 174 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito. LA FIRMA SUSCRIPTOR O DE LA PERSONA QUE FIRME A SU RUEGO O EN SU NOMBRE. PAGARÉ PRENDARIO.

b) Por no haberse presentado en tiempo. en el pagaré sí es posible hacerlo.3. ACCIONES Y CADUCIDAD Acciones cambiarías en el pagaré: a) Directa Se da contra el suscriptor y el aval si existe. b) Mientras que la letra de cambio contiene una orden incondicional de pago. c) Por no haberse levantado el protesto. DIFERENCIAS ENTRE LA LETRA DE CAMBIO Y EL PAGARÉ a) Mientras que en la letra de cambio existen tres elementos personales esenciales: El girador. d) Por no haber ejercitado la acción dentro de los tres meses que sigan a la fecha del protesto. en el pagaré existe sólo una promesa incondicional de pago. contados a partir del vencimiento. 4. b) De regreso Se ejercita en contra de los demás signatarios del pagaré para el caso de que hubiese circulado por endoso en propiedad o cesión ordinaria. . c) Mientras que en la letra de cambio no se pueden estipular intereses. en el pagaré existen dos: suscriptor y beneficiario. el girado y el beneficiario. Caducidad de la acción cambiaría a) Por no haberse presentado el pagaré para su pago en el lugar y dirección señalados. Prescribe en tres años.

Las acciones causal y de enriquecimiento ilegitimo.e) Por no haber ejercitado la acción dentro de los tres meses que sigan a la fecha en que alguno de los obligados hubiere liquidado el pagaré. son iguales que en la letra de cambio. Esta última acción se da contra el suscriptor en el año contado a partir de la fecha en que se extinguió la acción cambiaria contra el suscriptor. f) Por haber prescrito la acción directa o porque haya de prescribir dentro de los tres meses siguientes. La acción cambiarla de regreso en el pagaré prescribe en tres años. . contados a partir de la fecha de vencimiento o de la terminación del plazo legal de presentación de los pagarés suscritos a la vista.

la cual en nuestra época y por lo complejo que es ejercer una acción en contra del deudor. Algunas personas solo ven al Pagaré como un sustituto del dinero y hacen esperar a quien le pagan. el cual como sabemos es el más usado. Es muy importante conocer y saber todo lo relacionado el Pagaré ya que es un documento esencial en la sociedad tanto civil como mercantil. no obstante pues se requiere de conocer los derechos y obligaciones consignadas el este Titulo de Crédito. de cierto modo es un arma de doble filo en cuanto a las fechas de cobro y expedición del mismo. es posible saber de personas que realizan operaciones amparados en la emisión de un Pagaré y pretenden posteriormente evadir o retardar el pago de la operación realizada. y el cual tiene mayor circulación y da más seguridad de pago hoy en día. el cual por ser un documento de mayor "facilidad".CONCLUSIÓNES De la lectura del anterior trabajo. es posible apreciar la importancia del Pagaré como Título de Crédito. tenemos otros títulos de crédito como lo son el Cheque. Aunque la mayoría de las veces. dan un Pagaré y no tienen los suficientes fondos para pagarlos y le piden a la persona que espere un tiempo. de cobro comienza ha sustituido prácticamente a la letra de Cambio. ya que se utiliza frecuentemente en diversas circunstancias y con diversos propósitos. .

ed.. ASTUDILLO URSÚA. Porrúa. 1983. CERVANTES AHUMADA. México. Miguel. Estudios de Derecho Mercantil. 2a.. traducción Felipe de J Tena. México. México. Porrúa. Porrúa 1983. Rafael de. Felipe de Jesús.BIBLIOGRAFÍA ACOSTA ROMERO. Ed.. Ed. BARRERA GRAF. T I. Editorial Herrero. 1983. 1940. Porrúa. Títulos de Crédito Cambíarios. TENA. Derecho Bancario. Porrúa. Derecho Mercantil Mexicano. Porrúa. 1958. Derecho Mercantil. 1ª. 2a.. Los Títulos de Crédito. Raúl. México. Derecho Mercantil. México. México.. Porrúa. RODRÍGUEZ RODRÍGUEZ. México. Derecho Mercantil. ASCARELLI. 1980. 10ª. MANTILLA MOLINA. Editorial Porrúa. ed. Joaquín. 1983. Tulio. Jorge. PINA VARA. 1979.. Ed. 1ª Ed. Títulos y Operaciones de Crédito. México. 1980. Pedro. 11ª. . ed. 15a. Roberto. 16a. ed.

Vol. La tesis jurisprudencial de esta Tercera Sala de la Suprema Corte de Justicia de la Nación. 761. Ismael Cervantes Gutiérrez. que un pagaré debe contener la mención de ser pagaré inserta en su texto. aun suponiendo que dicha estipulación trajera como consecuencia el que los pagarés. pues la finalidad que persiguió el legislador al dotarlos de existencia autónoma.D. SUPREMA CORTE DE JUSTICIA DE LA NACIÓN EN RELACIÓN CON EL PAGARÉ. establece: "los títulos de crédito adquieren. Es verdad que la Suprema Corte de Justicia ha sostenido. dado que con su empleo en esa forma se satisface no sólo el requisito de utilizar esa palabra sacramental. 6207/54. a diferencia de la expresión "letra de cambio". en concordancia con lo que al efecto dispone la ley. Por eso es que ha sido un uso constante en nuestro medio comercial el emplear para esta clase de documentos la fórmula "debo y pagare". PAGARÉS. Mayoría de 4 votos. cuarta parte. 3371/60. de manera que no es posible sustituir la palabra aunque sea por otra equivalente. de manera que. pág. existencia autónoma de la relación causal. D. fracción II. necesariamente en determinado sentido. el suscriptor y avalista de los mismos no pueden invocar el carácter abstracto de los títulos para . sino el de hacer la promesa de pago a que se refiere la fracción citada. de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito). Unanimidad de 4 votos. resultaría inadmisible dejarlos de considerar como títulos de crédito. Tomo CXXVI. Tomo CXXVII. 5 votos. las propias palabras. es la de proteger a los posteriores adquirentes de los mismos. visible a fojas 1134 de la compilación de 1965. y usadas. Sexta época. 80 A. PAGARÉS. TESIS DE LA H. José Narváez Romero. y esa promesa la hace el suscriptor directamente al beneficiario. Dado que el propósito fundamental de la mención de ser letra de cambio. 227. es la de eliminar la posibilidad de la confusión respecto a la clase de título de que se trate para hacer precisa su calidad y más segura su interpretación. pág. CASO EN EL QUE ES VÁLIDA LA CLÁUSULA EN QUE PACTA SU VENCIMIENTO ANTICIPADO: Cuando en cada pagaré de una serie se asienta que en caso de no pagarse cualquiera de ellos a su vencimiento se tendrán por vencidos anticipadamente los que le sigan en número. por no poder circular cada uno en forma aislada. D. no pudieran desvincularse de la relación subyacente. En efecto. resulta lógico el uso de la palabra "pagaré" como verbo. Simón Castrejón. INTERPRETACIÓN DE LA PALABRA “PAGARÉ” EN LOS.3. Cabe estimar que la verdaderamente sacramental es el empleo precisamente de las expresiones "letra de cambio" y "pagaré". LVI. y que como en un pagaré se consigna "la promesa incondicional de pagar una suma determinada de dinero" (artículo 170. desde el momento en que entran en circulación. A. y que ese requisito es verdaderamente sacramental. tal cláusula es válida si los títulos no son endosados en propiedad por su beneficiario original. 4445/55. pág. No puede perderse de vista que. la palabra "pagaré" puede usarse como sustantivo o como verbo. pero la exigencia de la ley no puede llegar al extremo de requerir la inclusión de dichas palabras dentro de las fórmulas estrictamente determinadas e invariables. A. cheque o pagaré. Quinta época. cuando los documentos no circulan.

El pagaré es el documento que contiene la obligación cerrada que contrae el emisor de entregar al acreedor o a su orden una suma determinada de dinero en cierta fecha. debiendo asimismo considerar que si en la fracción XI del artículo 8° de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito se faculta al demandado para oponer en contra de la acción derivada de un título de crédito las excepciones personales que tuviera contra el actor. propició que en sus albores fuera utilizado de manera fundamental por los banqueros del Medioevo. 5 votos. y que “contiene la obligación. Rafael Rojina Villegas. constituyéndose como antecedente del papel moneda o billetes que hoy conocemos. Séptima época. 3ª Sala. En México no opera como documento al portador sino solamente nominativo. Mtro. es el título de crédito más difundido entre los comerciantes y las empresas (privadas y paraestatales) que operan bajo acuerdos puramente mercantiles y que por cualquier motivo se deban dinero. El Código de Comercio lo define como un documento que no contempla el contrato de cambio. LOS PAGARÉS: Una antigua manera de cobrar Muchos de nosotros asociamos el término pagarés con formas tradicionales de comprometerse al pago de alguna deuda. eran transmisibles por endoso y por no estar sustentados en un contrato. exigir a su suscriptor el cumplimiento de una cláusula en la que ambos estuvieron de acuerdo". A pesar de que estos documentos datan desde la historia medieval. por no saber a quién se le tenía que pagar y que podría ser persona non grata para él. a la vez. En la Europa continental del Renacimiento se empleó más bien como pagaré bancario que como documento mercantil. 19.incumplir con una estipulación por ellos pactada. volumen 60. sentía rechazo por una obligación contraída con un desconocido. Amparo directo 743/1972. es el respaldo personal de pago de un préstamo y es utilizado por las instituciones bancarias. El pagaré es el más importante de los títulos lineales o de obligación directa. El pagaré tiene su origen en la letra de cambio y ha recibido los nombres de vale o billete a la orden. resultaría equitativo que el beneficiario directo del documento no pudiera. A. cierta cantidad”*. Ponente. En virtud de que el pagaré mantenía la inserción de una obligación directa. de pagar una persona a la orden de otra. Su tipología comercial ha permanecido inalterable desde su creación. es decir. Actualmente. a saber. Desde su nacimiento los pagarés fueron a la orden. . hoy tienen valor. Esa Edificaciones. pág. procedente de un contrato mercantil. y otros. Junio 8 de 1973. El emisor. S. que comúnmente era un comerciante. Cuarta parte.

Tipos de pago 1. mientras que Alemania lo autorizó hasta 1848. Pagaré domiciliado. y al ser Inglaterra en aquella época el origen de las instituciones bancarias. La domiciliación está diseñada para apoyar al emisor cuando señale un domicilio de pago diferente a causa de cambio temporal o definitivo de residencia o por la imposibilidad de estar en su domicilio acostumbrado en la fecha de pago. Requisitos de un pagaré  Deberá contener la palabra pagaré. levantar el protesto. Pago voluntario. El beneficiario tiene el derecho fundamental del cobro al suscriptor. . a) Pago voluntario directo es el que realiza el suscriptor en tiempo. adquiriendo ciertas obligaciones como: evitar que caduque el documento. Sin embargo. Obligaciones y Derechos El suscriptor es el principal obligado a pagar. la enorme gama de posibilidades que permitía el pagaré en materia bancaria. como sustantivo o como verbo. es factible. pero el pago debe hacerse en pesos.  Describir la fórmula.  La firma del suscriptor o la persona que firme en su nombre. Es la manera de conocer al sujeto que se obligó y manifestó su voluntad de haberse querido obligar a pagar. Cuando se estipula un domicilio de pago diferente al del suscriptor.  Fecha y lugar en que se suscribe el documento. etc. el pagaré no surte efecto si se suscribe al portador. después de varios siglos de uso eficiente y rechazaban el pagaré por la carencia de seguridad jurídica que significaba el poder ser emitido al portador.  De hecho. De igual rechazo fue el pagaré en el Reino Unido y en los países nórdicos. al tipo de cambio vigente a la fecha de pago. Esta característica confirma al pagaré como un título de crédito para documentar préstamos. se obtiene judicialmente del suscriptor mediante el ejercicio de la acción cambiaria directa. adquiere voluntariamente la obligación de liquidar lo establecido en el documento.  La suscripción de un pagaré en moneda extranjera. a) Pago forzoso directo.Éstas y otras razones determinaron que la regulación legal del pagaré fuera lenta y molesta para su aprobación en el Código Bonaparte de Francia que lo aceptó hasta 1807.  El lugar de pago se entenderá como el domicilio del que lo suscribe y se entenderá que el título vence a la vista.  A diferencia de la letra. b) Pago voluntario indirecto es el que efectúa el aval del suscriptor. Pago forzoso. Los comerciantes y las cortes preferían la perfección cambiaria de la letra. c) Pago voluntario de regreso lo realiza alguno de los endosantes del pagaré o el aval de alguno de éstos. del cumplimiento de la promesa de pago que firmó. 2. Me obligo a pagar a o simplemente que exista una promesa de pago. en el pagaré sí se pueden estipular intereses normales y moratorios. Más bien preferían condicionar su emisión a que estuviera ligado a un contrato mercantil cualquiera.  Contener el nombre de la persona a quien debe hacerse el pago. notificar a los endosantes. Cobrar el documento en cierto lugar y fecha y restituir el pagaré al momento de recibir el pago. propició que en 1882 el pagaré fuera reglamentado de manera amplia como un título susceptible de ser emitido a la orden o al portador convirtiéndose este país en pionero de su estructura legal.

Operaciones en las que se debe garantizar su pago con algunos documentos como órdenes de pago. Los bancos.b) Pago forzoso indirecto. confía y se encarga de dar el crédito. En el mundo de los créditos existen dos voces: la del acreedor y la del deudor. demuestra. Es un documento que facilita las transacciones decasas de bolsa. Tarjeta de crédito bancaria. ya que permite el movimiento del capital y es la llave de cualquier persona para llevar una vida más práctica. además de un contrato. en el que se establece el compromiso de que en un plazo establecido entrega el capital original más los intereses. Depósitos bancarios a plazo. El deudor se compromete. Contrato/Pagaré son documentos en los que. Garantía colateral funciona en operaciones de compraventa como doble protección donde. Papel comercial bursátil. Cuando los clientes depositan dinero. es decir. Utilidad del pagaré La difusión entre comerciantes y banqueros así como la facilidad para adaptarse a un gran número de operaciones ha propiciado el uso generalizado del pagaré en múltiples transacciones: Documentación de préstamos que por su rápida y fácil identificación permite que se aplique a todas las operaciones en las cuales se verifique uno. que cuentan con la información de cualquier persona o empresa que ha manejado algún tipo de crédito. intereses. términos. además del contrato de mutuo correspondiente. Algunas de las ventajas del crédito es que pueden realizarse operaciones de cualquier monto. pagarés de empresa. . confiable y eficaz. asegura. cuando las empresas requieren de recursos de parte de los inversionistas. es a quien se otorga el crédito y se confía en éste. el banco firma y entrega un pagaré. es confiar o tener confianza en la capacidad que tiene alguien para cumplir una obligación contraída gracias a su voluntad y compromiso. se obtiene judicialmente del aval del suscriptor mediante el ejercicio de la acción cambiaria directa. refaccionario y de vivienda. exigen un pagaré por cada uno de los pagos a realizar. el deudor deberá devolver al acreedor el monto prestado agregando un monto adicional (intereses) como pago por su uso. Cuando se solicita un crédito para adquirir un bien. Garantía bancaria en los créditos de avío. El acreedor debe apoyarse en los burós de crédito. funge como garantía. por lo que crédito. el riesgo y la administración. c) Pago forzoso de regreso es el que realiza alguno de los endosantes del pagaré o el aval de alguno de éstos. mejor conocidos como títulosvalores que por ley pueden transferirse de la misma forma que el dinero. En esta operación de crédito. además del pagaré. se imprime un contrato de adhesión. Sin el crédito la economía de los países se vería estancada y la mayor parte de los habitantes del planeta no podrían adquirir bienes necesarios en el momento indicado de una forma sencilla. los denominados vouchers son en realidad pagarés que los establecimientos comerciales hacen efectivos en las instituciones bancarias. de su historial. un sustantivo que se desprende del verbo credere: creer en español. llevan un registro de sus movimientos. Crédito La palabra crédito proviene del latín creditum. bonos o cheques. El término significa “cosa confiada”. lo emplean las empresas que venden a crédito y dejan espacios para ser llenados en cada operación con la identificación del negocio y para las firmas por separado para cada documento. La primera habla sobre condiciones. mediante el ejercicio de la acción cambiaria directa. El crédito es una herramienta que aporta grandes dosis de crecimiento para el desarrollo económico de un país. pide garantías.

eficientes y seguras. cantidad con letra y número. u otras agencias autorizadas.El historial de crédito es como una boleta de calificaciones: un reporte escrito que contiene todos los movimientos bancarios. nombre del beneficiario y la firma que debe ir siempre al final. sólo entrega al banco el dinero por el cual se expedirá el cheque o bien. el cliente no necesita tener una cuenta. Cheque El cheque es un medio de pago. proveedores y tipos de préstamos que se le han dado. que cuenta con los ingresos necesarios para pagar mensualidades. Si opta por la primera. si no lleva su chequera ni su tarjeta de débito. Al guardarlo no se contaba con la fluidez necesaria para efectuar transacciones comerciales. cada vez más sofisticados y difíciles de falsificar. para cobrarlo tiene dos opciones: hacerlo efectivo o abonarlo a su cuenta de banco. . Tome en consideración que el cheque tiene una vigencia de un año. un talón fijo para llevar el control de los que se expiden y por supuesto. Disponibilidad. Hay diferentes tipos de cheques. Es complicado llevar un registro adecuado del dinero que se guarda en casa. del que hemos depositado en una cuenta de banco prevista para tal fin. al librar un cheque usted debe asegurarse de contar con fondos suficientes y tener presente que el beneficiario podrá cobrarlo en cualquier momento. cuando el cheque esté completamente llenado. Lo mismo ocurrirá cuando reciba un cheque con la leyenda “Para abono en cuenta”. En una transacción con cheque intervienen tres figuras: quien ordena que se haga el pago o librador. Control. La solución a estas tres condiciones fue ligar una orden de pago estándar. son expedidos por una institución bancaria. concesionarios de autos. el límite de su tarjeta. en caso de que prefiera depositarlo podrá hacerlo en cualquier banco donde tenga cuenta. esto permitió operaciones económicas más grandes. cuentan con folio. aunque los fondos tardarán un día en abonarse. Así es que si usted pide un crédito a las afianzadoras. sólo que forma parte de los consumidores de créditos: seres tan comunes y corrientes que se han expandido por todo el mundo. era poco práctico contar grandes montos. hipotecarias. el cheque certificado. creando así las cuentas de cheques. le pedirán su autorización para revisar en los burós de crédito sus movimientos. una opción para disponer de nuestro dinero. el beneficiario y el banco o librado. si se trasladaba. Fueron básicamente tres necesidades las que dieron origen al cheque: Seguridad. los espacios que deberán ser llenados por el librador: fecha. es decir la parte que queda libre de la custodia del dinero en cuanto el cheque se hace efectivo. será calificado como un sujeto de crédito: una persona digna de confianza con un historial conocido y referencias. en este caso. el banco le puede expedir uno. además. por lo tanto deberá descontar su importe del saldo de su cuenta. deberá acudir al banco librado. tiendas departamentales. Frente al riesgo de cargar con grandes cantidades de dinero. nombre impreso del cuentahabiente. entre los más usuales señalamos los cheques de caja expedidos por un banco. Si su “comportamiento crediticio” ha sido bueno. un patrimonio para garantizar préstamos (garantía subsidiaria) o un aval con bienes y lo más importante: la posibilidad de evaluar y administrar su propia capacidad. Para evitar el pago de altas comisiones. forma de pago. un machote. se optó por dejarlo en custodia con una institución confiable. arrendadoras o grupos bancarios. Los cheques han evolucionado y ahora se fabrican de papeles especiales. a una cuenta de depósito bancario. que debe su nombre a que el mismo banco verifica que el emisor tiene fondos suficientes y también se llaman cheques a los de viajero ya que se pueden usar como medio de pago en numerosos establecimientos en todo el mundo. Si su nombre está por ahí no significa que esté en una “lista negra”.

Entre otras cosas da seguridad al procedimiento pues garantiza el pago a tiempo de servicios o compromisos crediticios. y consiste en contratar en un banco el servicio mediante el cual se asigna una dirección para el cobro automático de servicios como luz. con cargo o abono a una cuenta existente en la institución. Pasado ese tiempo. en caso de que sean rebasados. Contratar esta modalidad es fácil: contacte a un ejecutivo de su banco y preséntele los recibos de los servicios que desea domiciliar. Como ya habrá constatado. cuenta de ahorro o inversión. . pero si ocurriera así. cobros y correspondencia en general. quedando bajo su responsabilidad aclarar con el prestador del servicio si el importe es correcto o no. agua. La domiciliación de pagos es una solución que ha incorporado la banca para optimizar la cobranza de las empresas y facilitar la forma en que sus clientes efectúan sus pagos de facturas o recibos. El procedimiento se queda dado de alta entre 30 y 60 días después. la CLABE aparece en el estado de cuenta de su chequera. El funcionario bancario ingresará la información al sistema e imprimirá un comprobante que usted deberá firmar: es la autorización que otorga al banco para hacer los pagos. usted presenta su queja al banco y éste le abonará el monto que pagó a más tardar al día siguiente a la fecha del reclamo. De manera que si usted tiene una cuenta bancaria puede solicitar al banco la domiciliación con la que lo autorizará para que en su nombre liquide facturas. Tiene hasta 90 días para presentar su inconformidad a la entidad financiera. En esta operación intervienen tres actores: usted. una identificación oficial vigente y el número de cuenta al que quiere que se le hagan los cargos (puede usar incluso su tarjeta de crédito). gas. el banco y el proveedor de los servicios que desea domiciliar.también pueden ser pagados por su establecimiento principal y por sus sucursales en la República o en el extranjero. no se expone a robos o asaltos. al que dará aviso de esa operación y el número de CLABE –Clave Bancaria Estandarizada. cablevisión. También le ayudará a una mejor administración de su dinero y ahorro de tiempo ya que no tendrá que ir de un banco o compañía a otra haciendo colas para liquidar sus facturas. el banco se encarga de todo. le evita las engorrosas filas e incluso estar tecleando cada mes en su computadora. el banco no hará el pago y usted deberá tratar el asunto directamente con la empresa o entidad correspondiente. llame a su banco para que le confirme si ya quedaron domiciliados sus recibos. En la Condusef hemos visto que cuando el usuario de servicios financieros se resiste a domiciliar sus pagos se debe a que teme por los cargos indebidos. impuestos o distintos créditos. Domiciliación La domiciliación es fijar un lugar específico para recibir avisos. cuentas o recibos que le presente un tercero. por lo que los primeros meses debe seguir cubriendo usted las facturas. colegiaturas. Domiciliar es un término reciente que surge con la banca electrónica. la dirección electrónica asignada por la entidad financiera– a la que deberá dirigir el cobro. Usted le indica al empleado las fechas de pago y los montos máximos que la institución cubrirá. automáticamente conserva el comprobante de pago y ahorra recursos ya que la domiciliación tiene un costo menor al de otros medios de pago.

billet ordre y promissory note. una suma determinada de dinero a fecha cierta. se designa promissoty note. cualquiera que sea la denominación que se le dé. Convención de las Naciones Unidas Sobre La Letra de Cambio Internacional y el Pagaré Internacional emplean pagaré. el pagaré es el más importante de los títulos lineales o de obligación directa (su perfección sólo demanda dos). el billet de fonds y billet de banque. Por mencionarse de manera asimilada o simultánea. por ejemplo. es. cabe señalar que los términos adoptados por las versiones española. se nombre billet ordre del cual existen derivaciones importantes. francesa e inglesa de la reciente (1988). como veremos. el pagaré se confunde con otras figuras cambiarias (ya inexistentes en el derecho mexicano). pero no originada en un contrato de cambio trayecticio sino en cualquier otro contrato de naturaleza mercantil. un título que contiene la obligación cerrada. como tal. Lo mismo que aquellos. y el vale era un pagaré. en Latinoamérica y España se designa pagaré. . se hace referencia al mismo título. in rem. se conoce como promissory note aunque con frecuencia se le llama simplemente note. éste es conocido y reglamentado en todos los derechos y en todos. MONTAJE DE SU FUNCIONAMIENTO Por oposición a los títulos triangulares (su perfección demanda tres elementos). y en el derecho inglés. el pagaré recibe designaciones diferentes en cada uno. el derecho mexicano no establece para la validez del pagaré. pero a pesar de provenir de una declinación etimológica diversa en todos los derechos internos e incluso. A título de una importante referencia. éste es un título autónomo al cual le son aplicables los lineamientos analizados en la teoría general del título de crédito. que en todos los idiomas tiene la misma raíz etimológica. en el derecho francés. que contrae el emisor de entregar al tomador o a su orden. igual que aquella. aun cuando eran muy diferentes. en el derecho italiano se denomina nota di pagamento. como la libranza o el vale. De manera análoga al caso de la letra. por ejemplo.EL PAGARÉ ORIGEN. en el internacional. como en México. en el derecho estadounidense. La libranza era una letra de cambio. A diferencia de la letra de cambio. se le ha otorgado el lugar de título secundario y derivado de la letra de cambio. que se sustente en un contrato de cambio. El pagaré. por su parte. en el cual el emisor no se obliga a entregar dinero sino otros bienes o efectos. como letra o el cheque. en ocasiones. respectivamente.

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