EL PAGARÉ

INTRODUCCIÓN La creciente complejidad de las actividades mercantiles ha sido la causa de que los simples acuerdos verbales se hayan sustituido desde tiempos muy remotos por la constancia escrita de los pactos o acuerdos celebrados. En el moderno mundo de los negocios cualquier paso que se dé en el campo mercantil se hace constar en algún documento y, en caso de que su importancia lo justifique, el documento en cuestión puede llevar la firma de algún funcionario calificado. De lo expuesto se infiere que las continuas operaciones efectuadas por la empresa requieren la emisión y recepción de documentos de diversas índoles. Son los documentos comerciales que merecen confianza, credibilidad. En lenguaje técnico mercantil es un modo especial para realizar una serie de operaciones comerciales. Estos pueden ser negociables y no negociables. La importancia de la documentación mercantil es tal que ha creado normas especiales de carácter técnico y disposiciones legales para impresión, archivo y conservación de los distintos documentos que se utilizan en las operaciones mercantiles. Aún los formularios de simple orden interno para tramitación entre dependencias de una misma empresa constituyen elementos probatorios que permiten seguir el curso de un lote de mercancías, identificar un envío de dinero o exigir el cumplimiento de una norma o disposición interna cualquiera como pudiera ser la de reclamar al Departamento de Compras, haciendo mención de la fecha y número de una solicitud de compras, el que un pedido no se hubiera recibido dentro del plazo establecido. En este Trabajo se expondrá lo referente al pagaré un Título de Crédito de considerable utilización en la actualidad.

Su tipología comercial ha permanecido inalterable desde su creación. de que pagará a una segunda persona -llamada beneficiaria o tenedora-. Desde su nacimiento los pagarés fueron a la orden. eran transmisibles por endoso y por no estar sustentados en un contrato. De igual rechazo fue el pagaré en el Reino Unido y en los países nórdicos. constituyéndose como antecedente del papel moneda o billetes que hoy conocemos. cierta cantidad”*. Éstas y otras razones determinaron que la regulación legal del pagaré fuera lenta y molesta para su aprobación en el Código Bonaparte de Francia que lo aceptó hasta 1807. El Código de Comercio lo define como un documento que no contempla el contrato de cambio. una suma determinada de dinero en un determinado plazo de tiempo. y que “contiene la obligación. En la Europa continental del Renacimiento se empleó más bien como pagaré bancario que como documento mercantil. es el respaldo personal de pago de un préstamo y es utilizado por las instituciones bancarias. sentía rechazo por una obligación contraída con un desconocido. El pagaré es el más importante de los títulos lineales o de obligación directa. propició que en sus albores fuera utilizado de manera fundamental por los banqueros del Medioevo. El emisor. Su nombre surge de la frase con que empieza la declaración de obligaciones: "debo y pagaré". El pagaré es el documento que contiene la obligación cerrada que contrae el emisor de entregar al acreedor o a su orden una suma determinada de dinero en cierta fecha. por no saber a quién se le tenía que pagar y que podría ser persona non grata para él. En virtud de que el pagaré mantenía la inserción de una obligación directa. que comúnmente era un comerciante. . BREVE RESEÑA HISTÓRICA El pagaré tiene su origen en la letra de cambio y ha recibido los nombres de vale o billete a la orden. a saber. es un título de crédito o título valor que contiene la promesa incondicional de una persona -denominada suscriptora-. de pagar una persona a la orden de otra. procedente de un contrato mercantil. El pagaré. Actualmente. es decir. es el título de crédito más difundido entre los comerciantes y las empresas (privadas y paraestatales) que operan bajo acuerdos puramente mercantiles y que por cualquier motivo se deban dinero.1. mientras que Alemania lo autorizó hasta 1848. En México no opera como documento al portador sino solamente nominativo. que deriva del francés padasué.

Más bien preferían condicionar su emisión a que estuviera ligado a un contrato mercantil cualquiera. propició que en 1882 el pagaré fuera reglamentado de manera amplia como un título susceptible de ser emitido a la orden o al portador convirtiéndose este país en pionero de su estructura legal. La mención de ser pagaré. se aplican las disposiciones de la letra de cambio en cuanto a la forma de circulación. de transmisión. II. CONCEPTO GENERAL El pagaré es un título de crédito que contiene una promesa incondicional de pago dada por una persona llamada suscriptor a otra llamada beneficiario. IV. después de varios siglos de uso eficiente y rechazaban el pagaré por la carencia de seguridad jurídica que significaba el poder ser emitido al portador. Al pagaré. 2. la enorme gama de posibilidades que permitía el pagaré en materia bancaria. acciones cambiarías y ordinarias y otras. de pagar una suma determinada de dinero en el lugar y fecha señalados en el documento. inserta en el texto del documento. Requisitos que debe contener el pagaré I. La época y el lugar de pago. . y VI. y al ser Inglaterra en aquella época el origen de las instituciones bancarias. III. V. La firma del suscriptor o de la persona que firme a su ruego o en su nombre. La promesa incondicional de pagar una suma determinada de dinero. Sin embargo. conforme lo dispone el artículo 174 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito. de aval. La fecha y el lugar en que se suscriba el documento. El nombre de la persona a quien ha de hacerse el pago.Los comerciantes y las cortes preferían la perfección cambiaria de la letra.

pues contiene una promesa de pago dada por el suscriptor al beneficiario. a nombre de una persona determinada. LA MENCIÓN DE SER PAGARÉ. mes y año en que se expide. en cuanto a las clases de vencimiento que tiene la letra de cambio a excepción de lo previsto en la fracción II de ese numeral porque el pagaré no se expide para su aceptación sino para su pago. EL NOMBRE IV. Son requisitos esenciales. LA ÉPOCA LUGAR DE PAGO. Es aplicable al pagaré lo dispuesto por el artículo 79 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito. LA PROMESA INCONDICIONAL DE PAGAR UNA SUMA DETERMINADA DE DINERO. es decir.Análisis de los requisitos en particular I. se entenderá pagadero a la vista y si no aparece lugar de pago. sino de hacer la promesa de pago (debo y pagare). Suprema Corte de Justicia de la Nación sostiene que el uso de la palabra pagaré debe utilizarse como verbo. son requisitos no esenciales. se presume pagadero en el domicilio del suscriptor y en caso de que tenga varios domicilios. Debe ser la promesa pura y simple. Requisito de literalidad. debiendo determinarse el día. sobre todo cuando se trata de pagarés expedidos a la vista. Requisito esencial. Debe anotarse también la plaza en que se expide. III. dado que con su empleo en esa forma. en cualquiera de ellos. es decir. DE LA II. es la que distingue a este título de crédito de otros de la misma especie. LA FECHA Y EL LUGAR EN QUE SE SUSCRIBE EL DOCUMENTO. . se satisface no sólo el requisito de utilizar esa palabra sacramental. PERSONA A QUIEN HA DE HACERSE EL PAGO (BENEFICIARIO). La H. porque si no aparece en el documento la fecha de vencimiento. no estar sujeta ni a condición ni a contraprestación alguna. lo cual sirve para determinar la fecha de presentación para su pago. Y EL V. equivale a la cláusula cambiarla. salvo los casos en que se anotan las palabras no a la orden o no negociable. Igual que en la letra de cambio. El pagaré siempre debe expedirse a la orden. INSERTA EN EL TEXTO DEL DOCUMENTO. a elección del beneficiario.

tendrán que ser endosados al beneficiario con la leyenda valor en garantía. es necesario que certifique el acto un fedatario público. PAGARÉ PRENDARIO. Cuando la prenda consista en documentos literarios. En el pagaré. Cuando se firma a ruego. tendrá el derecho de disponer de la prenda y aplicar su importe al pago de la cantidad que le adeude el suscriptor. El suscriptor puede indicar en el texto del pagaré. quien tendrá el carácter de depositario. como lo establece el artículo 86 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito. LA FIRMA SUSCRIPTOR O DE LA PERSONA QUE FIRME A SU RUEGO O EN SU NOMBRE.VI. En su carácter de acreedor prendario. pues así lo establecen los artículos 362 del Código de Comercio y el 174 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito. nominativos. Es requisito esencial para considerar al documento como título de crédito. Las características de endoso. éstos deben ser entregados al beneficiario. si se pueden estipular intereses. DEL CLÁUSULAS ADICIONALES DEL PAGARÉ ESTIPULACIÓN DE INTERESES. Si se trata de bienes muebles. a diferencia de la letra de cambio. Este pagaré es denominado domiciliado. pago y protesto del pagaré son iguales que en la letra de cambio. un domicilio que no sea el de él para su pago. aval. el beneficiario de un pagaré que no sea cubierto el día de su vencimiento. . Es el que indica en su texto la entrega de los valores o bienes muebles en garantía del cumplimiento de la obligación. PAGARÉ DOMICILIADO.

c) Por no haberse levantado el protesto. ACCIONES Y CADUCIDAD Acciones cambiarías en el pagaré: a) Directa Se da contra el suscriptor y el aval si existe. b) De regreso Se ejercita en contra de los demás signatarios del pagaré para el caso de que hubiese circulado por endoso en propiedad o cesión ordinaria. el girado y el beneficiario. b) Mientras que la letra de cambio contiene una orden incondicional de pago. b) Por no haberse presentado en tiempo. 4. en el pagaré existe sólo una promesa incondicional de pago. DIFERENCIAS ENTRE LA LETRA DE CAMBIO Y EL PAGARÉ a) Mientras que en la letra de cambio existen tres elementos personales esenciales: El girador. en el pagaré sí es posible hacerlo. contados a partir del vencimiento. . en el pagaré existen dos: suscriptor y beneficiario. Prescribe en tres años. d) Por no haber ejercitado la acción dentro de los tres meses que sigan a la fecha del protesto. Caducidad de la acción cambiaría a) Por no haberse presentado el pagaré para su pago en el lugar y dirección señalados. c) Mientras que en la letra de cambio no se pueden estipular intereses.3.

e) Por no haber ejercitado la acción dentro de los tres meses que sigan a la fecha en que alguno de los obligados hubiere liquidado el pagaré. Esta última acción se da contra el suscriptor en el año contado a partir de la fecha en que se extinguió la acción cambiaria contra el suscriptor. La acción cambiarla de regreso en el pagaré prescribe en tres años. f) Por haber prescrito la acción directa o porque haya de prescribir dentro de los tres meses siguientes. . son iguales que en la letra de cambio. contados a partir de la fecha de vencimiento o de la terminación del plazo legal de presentación de los pagarés suscritos a la vista. Las acciones causal y de enriquecimiento ilegitimo.

tenemos otros títulos de crédito como lo son el Cheque. es posible apreciar la importancia del Pagaré como Título de Crédito. el cual por ser un documento de mayor "facilidad". .CONCLUSIÓNES De la lectura del anterior trabajo. es posible saber de personas que realizan operaciones amparados en la emisión de un Pagaré y pretenden posteriormente evadir o retardar el pago de la operación realizada. dan un Pagaré y no tienen los suficientes fondos para pagarlos y le piden a la persona que espere un tiempo. el cual como sabemos es el más usado. de cobro comienza ha sustituido prácticamente a la letra de Cambio. y el cual tiene mayor circulación y da más seguridad de pago hoy en día. Algunas personas solo ven al Pagaré como un sustituto del dinero y hacen esperar a quien le pagan. no obstante pues se requiere de conocer los derechos y obligaciones consignadas el este Titulo de Crédito. la cual en nuestra época y por lo complejo que es ejercer una acción en contra del deudor. ya que se utiliza frecuentemente en diversas circunstancias y con diversos propósitos. Aunque la mayoría de las veces. Es muy importante conocer y saber todo lo relacionado el Pagaré ya que es un documento esencial en la sociedad tanto civil como mercantil. de cierto modo es un arma de doble filo en cuanto a las fechas de cobro y expedición del mismo.

2a. Ed. BARRERA GRAF. 10ª. Pedro.. 1983.. ed. Editorial Herrero.. Miguel. 1980. 15a. TENA. México. Porrúa. México. 1983. Ed. Porrúa 1983. Joaquín. Derecho Bancario. 1ª Ed. Derecho Mercantil. 16a. México. México. México. Estudios de Derecho Mercantil. Derecho Mercantil Mexicano. Rafael de. Jorge. Los Títulos de Crédito. México. MANTILLA MOLINA. 1958.BIBLIOGRAFÍA ACOSTA ROMERO. Felipe de Jesús. RODRÍGUEZ RODRÍGUEZ. ed. Ed. 1983. Roberto. T I.. Porrúa.. PINA VARA. Porrúa. México. . ed. Títulos de Crédito Cambíarios. Títulos y Operaciones de Crédito. 1940. 1979. Derecho Mercantil. Raúl. Editorial Porrúa.. Derecho Mercantil. Tulio. 11ª. traducción Felipe de J Tena. México. Porrúa. ASCARELLI. ed. ASTUDILLO URSÚA. 2a. Porrúa. Porrúa. 1980. CERVANTES AHUMADA. 1ª.

establece: "los títulos de crédito adquieren. y esa promesa la hace el suscriptor directamente al beneficiario. tal cláusula es válida si los títulos no son endosados en propiedad por su beneficiario original. resultaría inadmisible dejarlos de considerar como títulos de crédito. cuarta parte. aun suponiendo que dicha estipulación trajera como consecuencia el que los pagarés. por no poder circular cada uno en forma aislada. y que ese requisito es verdaderamente sacramental. de manera que no es posible sustituir la palabra aunque sea por otra equivalente. cuando los documentos no circulan. D. 761. SUPREMA CORTE DE JUSTICIA DE LA NACIÓN EN RELACIÓN CON EL PAGARÉ. pág. pág. es la de eliminar la posibilidad de la confusión respecto a la clase de título de que se trate para hacer precisa su calidad y más segura su interpretación. D. en concordancia con lo que al efecto dispone la ley. de manera que. necesariamente en determinado sentido. Sexta época. Tomo CXXVII. Dado que el propósito fundamental de la mención de ser letra de cambio. existencia autónoma de la relación causal. 5 votos. TESIS DE LA H. fracción II. resulta lógico el uso de la palabra "pagaré" como verbo. pues la finalidad que persiguió el legislador al dotarlos de existencia autónoma. que un pagaré debe contener la mención de ser pagaré inserta en su texto. la palabra "pagaré" puede usarse como sustantivo o como verbo. En efecto. visible a fojas 1134 de la compilación de 1965. cheque o pagaré. LVI. A. A. Mayoría de 4 votos. y que como en un pagaré se consigna "la promesa incondicional de pagar una suma determinada de dinero" (artículo 170.D. PAGARÉS. José Narváez Romero. no pudieran desvincularse de la relación subyacente. Simón Castrejón. Unanimidad de 4 votos. dado que con su empleo en esa forma se satisface no sólo el requisito de utilizar esa palabra sacramental. las propias palabras. No puede perderse de vista que. PAGARÉS. Quinta época. pero la exigencia de la ley no puede llegar al extremo de requerir la inclusión de dichas palabras dentro de las fórmulas estrictamente determinadas e invariables. CASO EN EL QUE ES VÁLIDA LA CLÁUSULA EN QUE PACTA SU VENCIMIENTO ANTICIPADO: Cuando en cada pagaré de una serie se asienta que en caso de no pagarse cualquiera de ellos a su vencimiento se tendrán por vencidos anticipadamente los que le sigan en número. Por eso es que ha sido un uso constante en nuestro medio comercial el emplear para esta clase de documentos la fórmula "debo y pagare". La tesis jurisprudencial de esta Tercera Sala de la Suprema Corte de Justicia de la Nación. 3371/60. Cabe estimar que la verdaderamente sacramental es el empleo precisamente de las expresiones "letra de cambio" y "pagaré".3. Ismael Cervantes Gutiérrez. pág. 80 A. 227. 4445/55. Vol. sino el de hacer la promesa de pago a que se refiere la fracción citada. es la de proteger a los posteriores adquirentes de los mismos. a diferencia de la expresión "letra de cambio". 6207/54. de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito). desde el momento en que entran en circulación. Tomo CXXVI. Es verdad que la Suprema Corte de Justicia ha sostenido. INTERPRETACIÓN DE LA PALABRA “PAGARÉ” EN LOS. el suscriptor y avalista de los mismos no pueden invocar el carácter abstracto de los títulos para . y usadas.

LOS PAGARÉS: Una antigua manera de cobrar Muchos de nosotros asociamos el término pagarés con formas tradicionales de comprometerse al pago de alguna deuda. Junio 8 de 1973. A pesar de que estos documentos datan desde la historia medieval. Mtro. que comúnmente era un comerciante. El emisor. S. Amparo directo 743/1972. . Rafael Rojina Villegas. sentía rechazo por una obligación contraída con un desconocido. Cuarta parte. exigir a su suscriptor el cumplimiento de una cláusula en la que ambos estuvieron de acuerdo". En la Europa continental del Renacimiento se empleó más bien como pagaré bancario que como documento mercantil. por no saber a quién se le tenía que pagar y que podría ser persona non grata para él. a la vez. debiendo asimismo considerar que si en la fracción XI del artículo 8° de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito se faculta al demandado para oponer en contra de la acción derivada de un título de crédito las excepciones personales que tuviera contra el actor. El pagaré es el documento que contiene la obligación cerrada que contrae el emisor de entregar al acreedor o a su orden una suma determinada de dinero en cierta fecha. propició que en sus albores fuera utilizado de manera fundamental por los banqueros del Medioevo. El pagaré tiene su origen en la letra de cambio y ha recibido los nombres de vale o billete a la orden. Esa Edificaciones. El pagaré es el más importante de los títulos lineales o de obligación directa. En México no opera como documento al portador sino solamente nominativo. eran transmisibles por endoso y por no estar sustentados en un contrato. es el respaldo personal de pago de un préstamo y es utilizado por las instituciones bancarias. resultaría equitativo que el beneficiario directo del documento no pudiera. procedente de un contrato mercantil. cierta cantidad”*. de pagar una persona a la orden de otra. El Código de Comercio lo define como un documento que no contempla el contrato de cambio. es decir. y otros. es el título de crédito más difundido entre los comerciantes y las empresas (privadas y paraestatales) que operan bajo acuerdos puramente mercantiles y que por cualquier motivo se deban dinero. 19. volumen 60. Ponente. A. Desde su nacimiento los pagarés fueron a la orden. 3ª Sala. Su tipología comercial ha permanecido inalterable desde su creación. hoy tienen valor.incumplir con una estipulación por ellos pactada. 5 votos. y que “contiene la obligación. En virtud de que el pagaré mantenía la inserción de una obligación directa. Séptima época. a saber. pág. constituyéndose como antecedente del papel moneda o billetes que hoy conocemos. Actualmente.

como sustantivo o como verbo. . Los comerciantes y las cortes preferían la perfección cambiaria de la letra.  La firma del suscriptor o la persona que firme en su nombre. Pagaré domiciliado.Éstas y otras razones determinaron que la regulación legal del pagaré fuera lenta y molesta para su aprobación en el Código Bonaparte de Francia que lo aceptó hasta 1807. b) Pago voluntario indirecto es el que efectúa el aval del suscriptor. adquiriendo ciertas obligaciones como: evitar que caduque el documento. pero el pago debe hacerse en pesos. del cumplimiento de la promesa de pago que firmó. De igual rechazo fue el pagaré en el Reino Unido y en los países nórdicos.  Describir la fórmula. Tipos de pago 1. Requisitos de un pagaré  Deberá contener la palabra pagaré. Más bien preferían condicionar su emisión a que estuviera ligado a un contrato mercantil cualquiera. notificar a los endosantes. Sin embargo. se obtiene judicialmente del suscriptor mediante el ejercicio de la acción cambiaria directa.  El lugar de pago se entenderá como el domicilio del que lo suscribe y se entenderá que el título vence a la vista. la enorme gama de posibilidades que permitía el pagaré en materia bancaria. La domiciliación está diseñada para apoyar al emisor cuando señale un domicilio de pago diferente a causa de cambio temporal o definitivo de residencia o por la imposibilidad de estar en su domicilio acostumbrado en la fecha de pago. propició que en 1882 el pagaré fuera reglamentado de manera amplia como un título susceptible de ser emitido a la orden o al portador convirtiéndose este país en pionero de su estructura legal. a) Pago voluntario directo es el que realiza el suscriptor en tiempo.  A diferencia de la letra. c) Pago voluntario de regreso lo realiza alguno de los endosantes del pagaré o el aval de alguno de éstos. Cobrar el documento en cierto lugar y fecha y restituir el pagaré al momento de recibir el pago. Esta característica confirma al pagaré como un título de crédito para documentar préstamos. Me obligo a pagar a o simplemente que exista una promesa de pago. El beneficiario tiene el derecho fundamental del cobro al suscriptor. Cuando se estipula un domicilio de pago diferente al del suscriptor. en el pagaré sí se pueden estipular intereses normales y moratorios.  Fecha y lugar en que se suscribe el documento. es factible. adquiere voluntariamente la obligación de liquidar lo establecido en el documento. a) Pago forzoso directo. 2. Pago voluntario. Pago forzoso. mientras que Alemania lo autorizó hasta 1848. etc.  Contener el nombre de la persona a quien debe hacerse el pago. el pagaré no surte efecto si se suscribe al portador. Es la manera de conocer al sujeto que se obligó y manifestó su voluntad de haberse querido obligar a pagar. y al ser Inglaterra en aquella época el origen de las instituciones bancarias. Obligaciones y Derechos El suscriptor es el principal obligado a pagar.  La suscripción de un pagaré en moneda extranjera. después de varios siglos de uso eficiente y rechazaban el pagaré por la carencia de seguridad jurídica que significaba el poder ser emitido al portador.  De hecho. levantar el protesto. al tipo de cambio vigente a la fecha de pago.

el riesgo y la administración. Crédito La palabra crédito proviene del latín creditum. c) Pago forzoso de regreso es el que realiza alguno de los endosantes del pagaré o el aval de alguno de éstos. el deudor deberá devolver al acreedor el monto prestado agregando un monto adicional (intereses) como pago por su uso.b) Pago forzoso indirecto. El crédito es una herramienta que aporta grandes dosis de crecimiento para el desarrollo económico de un país. asegura. intereses. Tarjeta de crédito bancaria. un sustantivo que se desprende del verbo credere: creer en español. es a quien se otorga el crédito y se confía en éste. La primera habla sobre condiciones. en el que se establece el compromiso de que en un plazo establecido entrega el capital original más los intereses. es decir. el banco firma y entrega un pagaré. Contrato/Pagaré son documentos en los que. los denominados vouchers son en realidad pagarés que los establecimientos comerciales hacen efectivos en las instituciones bancarias. pagarés de empresa. confía y se encarga de dar el crédito. mediante el ejercicio de la acción cambiaria directa. Utilidad del pagaré La difusión entre comerciantes y banqueros así como la facilidad para adaptarse a un gran número de operaciones ha propiciado el uso generalizado del pagaré en múltiples transacciones: Documentación de préstamos que por su rápida y fácil identificación permite que se aplique a todas las operaciones en las cuales se verifique uno. además del pagaré. Sin el crédito la economía de los países se vería estancada y la mayor parte de los habitantes del planeta no podrían adquirir bienes necesarios en el momento indicado de una forma sencilla. El término significa “cosa confiada”. además del contrato de mutuo correspondiente. funge como garantía. demuestra. confiable y eficaz. En el mundo de los créditos existen dos voces: la del acreedor y la del deudor. cuando las empresas requieren de recursos de parte de los inversionistas. Papel comercial bursátil. Algunas de las ventajas del crédito es que pueden realizarse operaciones de cualquier monto. exigen un pagaré por cada uno de los pagos a realizar. Cuando se solicita un crédito para adquirir un bien. El acreedor debe apoyarse en los burós de crédito. bonos o cheques. de su historial. se imprime un contrato de adhesión. se obtiene judicialmente del aval del suscriptor mediante el ejercicio de la acción cambiaria directa. Depósitos bancarios a plazo. Cuando los clientes depositan dinero. Operaciones en las que se debe garantizar su pago con algunos documentos como órdenes de pago. En esta operación de crédito. lo emplean las empresas que venden a crédito y dejan espacios para ser llenados en cada operación con la identificación del negocio y para las firmas por separado para cada documento. pide garantías. que cuentan con la información de cualquier persona o empresa que ha manejado algún tipo de crédito. por lo que crédito. Los bancos. es confiar o tener confianza en la capacidad que tiene alguien para cumplir una obligación contraída gracias a su voluntad y compromiso. además de un contrato. Garantía colateral funciona en operaciones de compraventa como doble protección donde. . ya que permite el movimiento del capital y es la llave de cualquier persona para llevar una vida más práctica. Garantía bancaria en los créditos de avío. términos. llevan un registro de sus movimientos. mejor conocidos como títulosvalores que por ley pueden transferirse de la misma forma que el dinero. Es un documento que facilita las transacciones decasas de bolsa. El deudor se compromete. refaccionario y de vivienda.

le pedirán su autorización para revisar en los burós de crédito sus movimientos. por lo tanto deberá descontar su importe del saldo de su cuenta. el cheque certificado. nombre del beneficiario y la firma que debe ir siempre al final. un talón fijo para llevar el control de los que se expiden y por supuesto.El historial de crédito es como una boleta de calificaciones: un reporte escrito que contiene todos los movimientos bancarios. cantidad con letra y número. un machote. además. Control. cuando el cheque esté completamente llenado. sólo que forma parte de los consumidores de créditos: seres tan comunes y corrientes que se han expandido por todo el mundo. Al guardarlo no se contaba con la fluidez necesaria para efectuar transacciones comerciales. Es complicado llevar un registro adecuado del dinero que se guarda en casa. era poco práctico contar grandes montos. será calificado como un sujeto de crédito: una persona digna de confianza con un historial conocido y referencias. Frente al riesgo de cargar con grandes cantidades de dinero. Fueron básicamente tres necesidades las que dieron origen al cheque: Seguridad. aunque los fondos tardarán un día en abonarse. que cuenta con los ingresos necesarios para pagar mensualidades. esto permitió operaciones económicas más grandes. al librar un cheque usted debe asegurarse de contar con fondos suficientes y tener presente que el beneficiario podrá cobrarlo en cualquier momento. proveedores y tipos de préstamos que se le han dado. Si opta por la primera. nombre impreso del cuentahabiente. que debe su nombre a que el mismo banco verifica que el emisor tiene fondos suficientes y también se llaman cheques a los de viajero ya que se pueden usar como medio de pago en numerosos establecimientos en todo el mundo. para cobrarlo tiene dos opciones: hacerlo efectivo o abonarlo a su cuenta de banco. Así es que si usted pide un crédito a las afianzadoras. forma de pago. creando así las cuentas de cheques. los espacios que deberán ser llenados por el librador: fecha. Tome en consideración que el cheque tiene una vigencia de un año. una opción para disponer de nuestro dinero. u otras agencias autorizadas. sólo entrega al banco el dinero por el cual se expedirá el cheque o bien. tiendas departamentales. cada vez más sofisticados y difíciles de falsificar. Si su nombre está por ahí no significa que esté en una “lista negra”. concesionarios de autos. si no lleva su chequera ni su tarjeta de débito. a una cuenta de depósito bancario. Lo mismo ocurrirá cuando reciba un cheque con la leyenda “Para abono en cuenta”. son expedidos por una institución bancaria. . Para evitar el pago de altas comisiones. el cliente no necesita tener una cuenta. se optó por dejarlo en custodia con una institución confiable. La solución a estas tres condiciones fue ligar una orden de pago estándar. Hay diferentes tipos de cheques. en este caso. el límite de su tarjeta. Cheque El cheque es un medio de pago. Disponibilidad. el banco le puede expedir uno. el beneficiario y el banco o librado. arrendadoras o grupos bancarios. en caso de que prefiera depositarlo podrá hacerlo en cualquier banco donde tenga cuenta. Los cheques han evolucionado y ahora se fabrican de papeles especiales. Si su “comportamiento crediticio” ha sido bueno. hipotecarias. entre los más usuales señalamos los cheques de caja expedidos por un banco. un patrimonio para garantizar préstamos (garantía subsidiaria) o un aval con bienes y lo más importante: la posibilidad de evaluar y administrar su propia capacidad. En una transacción con cheque intervienen tres figuras: quien ordena que se haga el pago o librador. es decir la parte que queda libre de la custodia del dinero en cuanto el cheque se hace efectivo. deberá acudir al banco librado. eficientes y seguras. si se trasladaba. del que hemos depositado en una cuenta de banco prevista para tal fin. cuentan con folio.

llame a su banco para que le confirme si ya quedaron domiciliados sus recibos. con cargo o abono a una cuenta existente en la institución. agua. y consiste en contratar en un banco el servicio mediante el cual se asigna una dirección para el cobro automático de servicios como luz.también pueden ser pagados por su establecimiento principal y por sus sucursales en la República o en el extranjero. pero si ocurriera así. Domiciliar es un término reciente que surge con la banca electrónica. Como ya habrá constatado. colegiaturas. por lo que los primeros meses debe seguir cubriendo usted las facturas. . al que dará aviso de esa operación y el número de CLABE –Clave Bancaria Estandarizada. la dirección electrónica asignada por la entidad financiera– a la que deberá dirigir el cobro. cobros y correspondencia en general. Pasado ese tiempo. El funcionario bancario ingresará la información al sistema e imprimirá un comprobante que usted deberá firmar: es la autorización que otorga al banco para hacer los pagos. cablevisión. De manera que si usted tiene una cuenta bancaria puede solicitar al banco la domiciliación con la que lo autorizará para que en su nombre liquide facturas. la CLABE aparece en el estado de cuenta de su chequera. quedando bajo su responsabilidad aclarar con el prestador del servicio si el importe es correcto o no. automáticamente conserva el comprobante de pago y ahorra recursos ya que la domiciliación tiene un costo menor al de otros medios de pago. el banco se encarga de todo. cuentas o recibos que le presente un tercero. impuestos o distintos créditos. Entre otras cosas da seguridad al procedimiento pues garantiza el pago a tiempo de servicios o compromisos crediticios. En esta operación intervienen tres actores: usted. le evita las engorrosas filas e incluso estar tecleando cada mes en su computadora. el banco y el proveedor de los servicios que desea domiciliar. el banco no hará el pago y usted deberá tratar el asunto directamente con la empresa o entidad correspondiente. En la Condusef hemos visto que cuando el usuario de servicios financieros se resiste a domiciliar sus pagos se debe a que teme por los cargos indebidos. usted presenta su queja al banco y éste le abonará el monto que pagó a más tardar al día siguiente a la fecha del reclamo. Usted le indica al empleado las fechas de pago y los montos máximos que la institución cubrirá. no se expone a robos o asaltos. en caso de que sean rebasados. Domiciliación La domiciliación es fijar un lugar específico para recibir avisos. La domiciliación de pagos es una solución que ha incorporado la banca para optimizar la cobranza de las empresas y facilitar la forma en que sus clientes efectúan sus pagos de facturas o recibos. una identificación oficial vigente y el número de cuenta al que quiere que se le hagan los cargos (puede usar incluso su tarjeta de crédito). Contratar esta modalidad es fácil: contacte a un ejecutivo de su banco y preséntele los recibos de los servicios que desea domiciliar. cuenta de ahorro o inversión. gas. También le ayudará a una mejor administración de su dinero y ahorro de tiempo ya que no tendrá que ir de un banco o compañía a otra haciendo colas para liquidar sus facturas. El procedimiento se queda dado de alta entre 30 y 60 días después. Tiene hasta 90 días para presentar su inconformidad a la entidad financiera.

el pagaré recibe designaciones diferentes en cada uno. se conoce como promissory note aunque con frecuencia se le llama simplemente note. La libranza era una letra de cambio. se designa promissoty note. El pagaré. A diferencia de la letra de cambio. MONTAJE DE SU FUNCIONAMIENTO Por oposición a los títulos triangulares (su perfección demanda tres elementos). el billet de fonds y billet de banque. una suma determinada de dinero a fecha cierta. Lo mismo que aquellos. en el internacional. in rem. en el derecho italiano se denomina nota di pagamento. Convención de las Naciones Unidas Sobre La Letra de Cambio Internacional y el Pagaré Internacional emplean pagaré. es. por su parte. pero a pesar de provenir de una declinación etimológica diversa en todos los derechos internos e incluso. cabe señalar que los términos adoptados por las versiones española. respectivamente. como la libranza o el vale. que contrae el emisor de entregar al tomador o a su orden. el pagaré se confunde con otras figuras cambiarias (ya inexistentes en el derecho mexicano). que en todos los idiomas tiene la misma raíz etimológica. y el vale era un pagaré. Por mencionarse de manera asimilada o simultánea.EL PAGARÉ ORIGEN. se hace referencia al mismo título. el derecho mexicano no establece para la validez del pagaré. como tal. en ocasiones. igual que aquella. cualquiera que sea la denominación que se le dé. en el derecho estadounidense. en el cual el emisor no se obliga a entregar dinero sino otros bienes o efectos. aun cuando eran muy diferentes. como letra o el cheque. pero no originada en un contrato de cambio trayecticio sino en cualquier otro contrato de naturaleza mercantil. éste es conocido y reglamentado en todos los derechos y en todos. billet ordre y promissory note. el pagaré es el más importante de los títulos lineales o de obligación directa (su perfección sólo demanda dos). como en México. un título que contiene la obligación cerrada. se nombre billet ordre del cual existen derivaciones importantes. A título de una importante referencia. se le ha otorgado el lugar de título secundario y derivado de la letra de cambio. De manera análoga al caso de la letra. en Latinoamérica y España se designa pagaré. como veremos. francesa e inglesa de la reciente (1988). por ejemplo. en el derecho francés. éste es un título autónomo al cual le son aplicables los lineamientos analizados en la teoría general del título de crédito. y en el derecho inglés. . por ejemplo. que se sustente en un contrato de cambio.

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