EL PAGARÉ

INTRODUCCIÓN La creciente complejidad de las actividades mercantiles ha sido la causa de que los simples acuerdos verbales se hayan sustituido desde tiempos muy remotos por la constancia escrita de los pactos o acuerdos celebrados. En el moderno mundo de los negocios cualquier paso que se dé en el campo mercantil se hace constar en algún documento y, en caso de que su importancia lo justifique, el documento en cuestión puede llevar la firma de algún funcionario calificado. De lo expuesto se infiere que las continuas operaciones efectuadas por la empresa requieren la emisión y recepción de documentos de diversas índoles. Son los documentos comerciales que merecen confianza, credibilidad. En lenguaje técnico mercantil es un modo especial para realizar una serie de operaciones comerciales. Estos pueden ser negociables y no negociables. La importancia de la documentación mercantil es tal que ha creado normas especiales de carácter técnico y disposiciones legales para impresión, archivo y conservación de los distintos documentos que se utilizan en las operaciones mercantiles. Aún los formularios de simple orden interno para tramitación entre dependencias de una misma empresa constituyen elementos probatorios que permiten seguir el curso de un lote de mercancías, identificar un envío de dinero o exigir el cumplimiento de una norma o disposición interna cualquiera como pudiera ser la de reclamar al Departamento de Compras, haciendo mención de la fecha y número de una solicitud de compras, el que un pedido no se hubiera recibido dentro del plazo establecido. En este Trabajo se expondrá lo referente al pagaré un Título de Crédito de considerable utilización en la actualidad.

que deriva del francés padasué. sentía rechazo por una obligación contraída con un desconocido. En virtud de que el pagaré mantenía la inserción de una obligación directa. es un título de crédito o título valor que contiene la promesa incondicional de una persona -denominada suscriptora-. a saber. El Código de Comercio lo define como un documento que no contempla el contrato de cambio. constituyéndose como antecedente del papel moneda o billetes que hoy conocemos. Su nombre surge de la frase con que empieza la declaración de obligaciones: "debo y pagaré". El pagaré es el documento que contiene la obligación cerrada que contrae el emisor de entregar al acreedor o a su orden una suma determinada de dinero en cierta fecha. propició que en sus albores fuera utilizado de manera fundamental por los banqueros del Medioevo. y que “contiene la obligación. de que pagará a una segunda persona -llamada beneficiaria o tenedora-. En la Europa continental del Renacimiento se empleó más bien como pagaré bancario que como documento mercantil. BREVE RESEÑA HISTÓRICA El pagaré tiene su origen en la letra de cambio y ha recibido los nombres de vale o billete a la orden. por no saber a quién se le tenía que pagar y que podría ser persona non grata para él. Éstas y otras razones determinaron que la regulación legal del pagaré fuera lenta y molesta para su aprobación en el Código Bonaparte de Francia que lo aceptó hasta 1807. es el título de crédito más difundido entre los comerciantes y las empresas (privadas y paraestatales) que operan bajo acuerdos puramente mercantiles y que por cualquier motivo se deban dinero. es el respaldo personal de pago de un préstamo y es utilizado por las instituciones bancarias. que comúnmente era un comerciante. En México no opera como documento al portador sino solamente nominativo. . De igual rechazo fue el pagaré en el Reino Unido y en los países nórdicos.1. El emisor. de pagar una persona a la orden de otra. Su tipología comercial ha permanecido inalterable desde su creación. cierta cantidad”*. Desde su nacimiento los pagarés fueron a la orden. Actualmente. mientras que Alemania lo autorizó hasta 1848. es decir. procedente de un contrato mercantil. El pagaré es el más importante de los títulos lineales o de obligación directa. eran transmisibles por endoso y por no estar sustentados en un contrato. una suma determinada de dinero en un determinado plazo de tiempo. El pagaré.

La época y el lugar de pago. de aval. La fecha y el lugar en que se suscriba el documento. . propició que en 1882 el pagaré fuera reglamentado de manera amplia como un título susceptible de ser emitido a la orden o al portador convirtiéndose este país en pionero de su estructura legal. III. Al pagaré. Sin embargo. Más bien preferían condicionar su emisión a que estuviera ligado a un contrato mercantil cualquiera. La firma del suscriptor o de la persona que firme a su ruego o en su nombre. de pagar una suma determinada de dinero en el lugar y fecha señalados en el documento. CONCEPTO GENERAL El pagaré es un título de crédito que contiene una promesa incondicional de pago dada por una persona llamada suscriptor a otra llamada beneficiario. IV. y VI. La promesa incondicional de pagar una suma determinada de dinero. la enorme gama de posibilidades que permitía el pagaré en materia bancaria. de transmisión. acciones cambiarías y ordinarias y otras. El nombre de la persona a quien ha de hacerse el pago. 2. Requisitos que debe contener el pagaré I. después de varios siglos de uso eficiente y rechazaban el pagaré por la carencia de seguridad jurídica que significaba el poder ser emitido al portador. y al ser Inglaterra en aquella época el origen de las instituciones bancarias. se aplican las disposiciones de la letra de cambio en cuanto a la forma de circulación.Los comerciantes y las cortes preferían la perfección cambiaria de la letra. II. La mención de ser pagaré. conforme lo dispone el artículo 174 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito. V. inserta en el texto del documento.

en cuanto a las clases de vencimiento que tiene la letra de cambio a excepción de lo previsto en la fracción II de ese numeral porque el pagaré no se expide para su aceptación sino para su pago. Y EL V. DE LA II. debiendo determinarse el día. en cualquiera de ellos. LA FECHA Y EL LUGAR EN QUE SE SUSCRIBE EL DOCUMENTO. dado que con su empleo en esa forma. . porque si no aparece en el documento la fecha de vencimiento. LA MENCIÓN DE SER PAGARÉ. se satisface no sólo el requisito de utilizar esa palabra sacramental. Requisito esencial. Requisito de literalidad.Análisis de los requisitos en particular I. equivale a la cláusula cambiarla. salvo los casos en que se anotan las palabras no a la orden o no negociable. se entenderá pagadero a la vista y si no aparece lugar de pago. es decir. es la que distingue a este título de crédito de otros de la misma especie. EL NOMBRE IV. Debe anotarse también la plaza en que se expide. III. a elección del beneficiario. se presume pagadero en el domicilio del suscriptor y en caso de que tenga varios domicilios. no estar sujeta ni a condición ni a contraprestación alguna. a nombre de una persona determinada. Igual que en la letra de cambio. son requisitos no esenciales. sobre todo cuando se trata de pagarés expedidos a la vista. lo cual sirve para determinar la fecha de presentación para su pago. Suprema Corte de Justicia de la Nación sostiene que el uso de la palabra pagaré debe utilizarse como verbo. es decir. La H. INSERTA EN EL TEXTO DEL DOCUMENTO. PERSONA A QUIEN HA DE HACERSE EL PAGO (BENEFICIARIO). LA PROMESA INCONDICIONAL DE PAGAR UNA SUMA DETERMINADA DE DINERO. pues contiene una promesa de pago dada por el suscriptor al beneficiario. Son requisitos esenciales. LA ÉPOCA LUGAR DE PAGO. sino de hacer la promesa de pago (debo y pagare). Es aplicable al pagaré lo dispuesto por el artículo 79 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito. mes y año en que se expide. Debe ser la promesa pura y simple. El pagaré siempre debe expedirse a la orden.

Las características de endoso. éstos deben ser entregados al beneficiario. pues así lo establecen los artículos 362 del Código de Comercio y el 174 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito. Cuando la prenda consista en documentos literarios. El suscriptor puede indicar en el texto del pagaré. PAGARÉ DOMICILIADO. LA FIRMA SUSCRIPTOR O DE LA PERSONA QUE FIRME A SU RUEGO O EN SU NOMBRE. un domicilio que no sea el de él para su pago. nominativos. . Si se trata de bienes muebles. el beneficiario de un pagaré que no sea cubierto el día de su vencimiento. es necesario que certifique el acto un fedatario público. Es el que indica en su texto la entrega de los valores o bienes muebles en garantía del cumplimiento de la obligación. pago y protesto del pagaré son iguales que en la letra de cambio. si se pueden estipular intereses. DEL CLÁUSULAS ADICIONALES DEL PAGARÉ ESTIPULACIÓN DE INTERESES. tendrán que ser endosados al beneficiario con la leyenda valor en garantía. En el pagaré. a diferencia de la letra de cambio. Cuando se firma a ruego. En su carácter de acreedor prendario. Este pagaré es denominado domiciliado. como lo establece el artículo 86 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito. Es requisito esencial para considerar al documento como título de crédito. aval.VI. quien tendrá el carácter de depositario. tendrá el derecho de disponer de la prenda y aplicar su importe al pago de la cantidad que le adeude el suscriptor. PAGARÉ PRENDARIO.

c) Por no haberse levantado el protesto. en el pagaré existe sólo una promesa incondicional de pago. b) Por no haberse presentado en tiempo. el girado y el beneficiario. Caducidad de la acción cambiaría a) Por no haberse presentado el pagaré para su pago en el lugar y dirección señalados. . c) Mientras que en la letra de cambio no se pueden estipular intereses. d) Por no haber ejercitado la acción dentro de los tres meses que sigan a la fecha del protesto. Prescribe en tres años. en el pagaré existen dos: suscriptor y beneficiario. 4. contados a partir del vencimiento. DIFERENCIAS ENTRE LA LETRA DE CAMBIO Y EL PAGARÉ a) Mientras que en la letra de cambio existen tres elementos personales esenciales: El girador. en el pagaré sí es posible hacerlo. b) Mientras que la letra de cambio contiene una orden incondicional de pago. ACCIONES Y CADUCIDAD Acciones cambiarías en el pagaré: a) Directa Se da contra el suscriptor y el aval si existe.3. b) De regreso Se ejercita en contra de los demás signatarios del pagaré para el caso de que hubiese circulado por endoso en propiedad o cesión ordinaria.

Esta última acción se da contra el suscriptor en el año contado a partir de la fecha en que se extinguió la acción cambiaria contra el suscriptor. Las acciones causal y de enriquecimiento ilegitimo. f) Por haber prescrito la acción directa o porque haya de prescribir dentro de los tres meses siguientes. . contados a partir de la fecha de vencimiento o de la terminación del plazo legal de presentación de los pagarés suscritos a la vista.e) Por no haber ejercitado la acción dentro de los tres meses que sigan a la fecha en que alguno de los obligados hubiere liquidado el pagaré. La acción cambiarla de regreso en el pagaré prescribe en tres años. son iguales que en la letra de cambio.

CONCLUSIÓNES De la lectura del anterior trabajo. dan un Pagaré y no tienen los suficientes fondos para pagarlos y le piden a la persona que espere un tiempo. Es muy importante conocer y saber todo lo relacionado el Pagaré ya que es un documento esencial en la sociedad tanto civil como mercantil. Aunque la mayoría de las veces. ya que se utiliza frecuentemente en diversas circunstancias y con diversos propósitos. de cobro comienza ha sustituido prácticamente a la letra de Cambio. de cierto modo es un arma de doble filo en cuanto a las fechas de cobro y expedición del mismo. el cual como sabemos es el más usado. tenemos otros títulos de crédito como lo son el Cheque. es posible saber de personas que realizan operaciones amparados en la emisión de un Pagaré y pretenden posteriormente evadir o retardar el pago de la operación realizada. el cual por ser un documento de mayor "facilidad". no obstante pues se requiere de conocer los derechos y obligaciones consignadas el este Titulo de Crédito. es posible apreciar la importancia del Pagaré como Título de Crédito. la cual en nuestra época y por lo complejo que es ejercer una acción en contra del deudor. . Algunas personas solo ven al Pagaré como un sustituto del dinero y hacen esperar a quien le pagan. y el cual tiene mayor circulación y da más seguridad de pago hoy en día.

2a... Porrúa. Ed. Estudios de Derecho Mercantil. Derecho Bancario. México. 1ª Ed. Jorge. BARRERA GRAF. México. Rafael de. Porrúa 1983. ASTUDILLO URSÚA. TENA. México. Pedro. Miguel. 1958. Tulio... 10ª. 11ª. Porrúa. México. 1ª. Roberto. Felipe de Jesús. Porrúa. RODRÍGUEZ RODRÍGUEZ. Derecho Mercantil. Los Títulos de Crédito. T I.BIBLIOGRAFÍA ACOSTA ROMERO. Títulos de Crédito Cambíarios. 2a. Derecho Mercantil. 16a. México. Derecho Mercantil Mexicano. ed. Ed. Joaquín. Porrúa. Derecho Mercantil. 1979. 1983. ed. Editorial Herrero. PINA VARA. . ASCARELLI. ed. 1980. México. Raúl. Títulos y Operaciones de Crédito. ed. 15a. 1983. traducción Felipe de J Tena. Porrúa. México. MANTILLA MOLINA. México. Porrúa.. 1983. Editorial Porrúa. 1940.. Ed. CERVANTES AHUMADA. 1980.

pero la exigencia de la ley no puede llegar al extremo de requerir la inclusión de dichas palabras dentro de las fórmulas estrictamente determinadas e invariables. José Narváez Romero. 6207/54. 5 votos. Simón Castrejón. a diferencia de la expresión "letra de cambio". y que ese requisito es verdaderamente sacramental.D. A. Tomo CXXVI. pág. Sexta época. resulta lógico el uso de la palabra "pagaré" como verbo. Unanimidad de 4 votos. pág. TESIS DE LA H. 227. D. Cabe estimar que la verdaderamente sacramental es el empleo precisamente de las expresiones "letra de cambio" y "pagaré". desde el momento en que entran en circulación. las propias palabras. Tomo CXXVII. necesariamente en determinado sentido. 80 A. en concordancia con lo que al efecto dispone la ley. sino el de hacer la promesa de pago a que se refiere la fracción citada. Es verdad que la Suprema Corte de Justicia ha sostenido. cheque o pagaré. dado que con su empleo en esa forma se satisface no sólo el requisito de utilizar esa palabra sacramental. PAGARÉS. visible a fojas 1134 de la compilación de 1965. PAGARÉS. LVI. y usadas. La tesis jurisprudencial de esta Tercera Sala de la Suprema Corte de Justicia de la Nación. D. Quinta época. Ismael Cervantes Gutiérrez. 4445/55. tal cláusula es válida si los títulos no son endosados en propiedad por su beneficiario original. es la de proteger a los posteriores adquirentes de los mismos. la palabra "pagaré" puede usarse como sustantivo o como verbo. pág. A. y que como en un pagaré se consigna "la promesa incondicional de pagar una suma determinada de dinero" (artículo 170. que un pagaré debe contener la mención de ser pagaré inserta en su texto. aun suponiendo que dicha estipulación trajera como consecuencia el que los pagarés. por no poder circular cada uno en forma aislada. y esa promesa la hace el suscriptor directamente al beneficiario. Dado que el propósito fundamental de la mención de ser letra de cambio. cuando los documentos no circulan. SUPREMA CORTE DE JUSTICIA DE LA NACIÓN EN RELACIÓN CON EL PAGARÉ. pues la finalidad que persiguió el legislador al dotarlos de existencia autónoma. es la de eliminar la posibilidad de la confusión respecto a la clase de título de que se trate para hacer precisa su calidad y más segura su interpretación. de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito). establece: "los títulos de crédito adquieren.3. En efecto. de manera que no es posible sustituir la palabra aunque sea por otra equivalente. el suscriptor y avalista de los mismos no pueden invocar el carácter abstracto de los títulos para . CASO EN EL QUE ES VÁLIDA LA CLÁUSULA EN QUE PACTA SU VENCIMIENTO ANTICIPADO: Cuando en cada pagaré de una serie se asienta que en caso de no pagarse cualquiera de ellos a su vencimiento se tendrán por vencidos anticipadamente los que le sigan en número. No puede perderse de vista que. Vol. fracción II. Por eso es que ha sido un uso constante en nuestro medio comercial el emplear para esta clase de documentos la fórmula "debo y pagare". resultaría inadmisible dejarlos de considerar como títulos de crédito. existencia autónoma de la relación causal. INTERPRETACIÓN DE LA PALABRA “PAGARÉ” EN LOS. cuarta parte. no pudieran desvincularse de la relación subyacente. de manera que. 761. Mayoría de 4 votos. 3371/60.

En la Europa continental del Renacimiento se empleó más bien como pagaré bancario que como documento mercantil. y que “contiene la obligación. El emisor. Rafael Rojina Villegas. Esa Edificaciones. a la vez. S. Su tipología comercial ha permanecido inalterable desde su creación. En virtud de que el pagaré mantenía la inserción de una obligación directa. constituyéndose como antecedente del papel moneda o billetes que hoy conocemos. . eran transmisibles por endoso y por no estar sustentados en un contrato. sentía rechazo por una obligación contraída con un desconocido. es decir. El pagaré tiene su origen en la letra de cambio y ha recibido los nombres de vale o billete a la orden. 19. y otros. procedente de un contrato mercantil. cierta cantidad”*. por no saber a quién se le tenía que pagar y que podría ser persona non grata para él. es el título de crédito más difundido entre los comerciantes y las empresas (privadas y paraestatales) que operan bajo acuerdos puramente mercantiles y que por cualquier motivo se deban dinero. 3ª Sala. Desde su nacimiento los pagarés fueron a la orden. A. de pagar una persona a la orden de otra. Actualmente. 5 votos. LOS PAGARÉS: Una antigua manera de cobrar Muchos de nosotros asociamos el término pagarés con formas tradicionales de comprometerse al pago de alguna deuda. Junio 8 de 1973. Amparo directo 743/1972. resultaría equitativo que el beneficiario directo del documento no pudiera. que comúnmente era un comerciante. A pesar de que estos documentos datan desde la historia medieval.incumplir con una estipulación por ellos pactada. El Código de Comercio lo define como un documento que no contempla el contrato de cambio. es el respaldo personal de pago de un préstamo y es utilizado por las instituciones bancarias. hoy tienen valor. El pagaré es el documento que contiene la obligación cerrada que contrae el emisor de entregar al acreedor o a su orden una suma determinada de dinero en cierta fecha. Mtro. pág. En México no opera como documento al portador sino solamente nominativo. El pagaré es el más importante de los títulos lineales o de obligación directa. volumen 60. Séptima época. Cuarta parte. debiendo asimismo considerar que si en la fracción XI del artículo 8° de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito se faculta al demandado para oponer en contra de la acción derivada de un título de crédito las excepciones personales que tuviera contra el actor. propició que en sus albores fuera utilizado de manera fundamental por los banqueros del Medioevo. a saber. Ponente. exigir a su suscriptor el cumplimiento de una cláusula en la que ambos estuvieron de acuerdo".

Pago voluntario. Sin embargo.Éstas y otras razones determinaron que la regulación legal del pagaré fuera lenta y molesta para su aprobación en el Código Bonaparte de Francia que lo aceptó hasta 1807. es factible. la enorme gama de posibilidades que permitía el pagaré en materia bancaria.  La suscripción de un pagaré en moneda extranjera. Pago forzoso. Tipos de pago 1. Cobrar el documento en cierto lugar y fecha y restituir el pagaré al momento de recibir el pago. y al ser Inglaterra en aquella época el origen de las instituciones bancarias.  De hecho.  Contener el nombre de la persona a quien debe hacerse el pago. mientras que Alemania lo autorizó hasta 1848. a) Pago voluntario directo es el que realiza el suscriptor en tiempo. levantar el protesto. Los comerciantes y las cortes preferían la perfección cambiaria de la letra. b) Pago voluntario indirecto es el que efectúa el aval del suscriptor. . al tipo de cambio vigente a la fecha de pago. Obligaciones y Derechos El suscriptor es el principal obligado a pagar. después de varios siglos de uso eficiente y rechazaban el pagaré por la carencia de seguridad jurídica que significaba el poder ser emitido al portador. Más bien preferían condicionar su emisión a que estuviera ligado a un contrato mercantil cualquiera.  La firma del suscriptor o la persona que firme en su nombre. a) Pago forzoso directo.  Describir la fórmula. el pagaré no surte efecto si se suscribe al portador. Es la manera de conocer al sujeto que se obligó y manifestó su voluntad de haberse querido obligar a pagar. adquiere voluntariamente la obligación de liquidar lo establecido en el documento. Esta característica confirma al pagaré como un título de crédito para documentar préstamos. notificar a los endosantes. Pagaré domiciliado. La domiciliación está diseñada para apoyar al emisor cuando señale un domicilio de pago diferente a causa de cambio temporal o definitivo de residencia o por la imposibilidad de estar en su domicilio acostumbrado en la fecha de pago. De igual rechazo fue el pagaré en el Reino Unido y en los países nórdicos. se obtiene judicialmente del suscriptor mediante el ejercicio de la acción cambiaria directa. en el pagaré sí se pueden estipular intereses normales y moratorios. como sustantivo o como verbo. del cumplimiento de la promesa de pago que firmó.  El lugar de pago se entenderá como el domicilio del que lo suscribe y se entenderá que el título vence a la vista. etc. propició que en 1882 el pagaré fuera reglamentado de manera amplia como un título susceptible de ser emitido a la orden o al portador convirtiéndose este país en pionero de su estructura legal. El beneficiario tiene el derecho fundamental del cobro al suscriptor.  Fecha y lugar en que se suscribe el documento. Me obligo a pagar a o simplemente que exista una promesa de pago. pero el pago debe hacerse en pesos. c) Pago voluntario de regreso lo realiza alguno de los endosantes del pagaré o el aval de alguno de éstos. adquiriendo ciertas obligaciones como: evitar que caduque el documento. Requisitos de un pagaré  Deberá contener la palabra pagaré. Cuando se estipula un domicilio de pago diferente al del suscriptor. 2.  A diferencia de la letra.

Operaciones en las que se debe garantizar su pago con algunos documentos como órdenes de pago. Cuando los clientes depositan dinero. c) Pago forzoso de regreso es el que realiza alguno de los endosantes del pagaré o el aval de alguno de éstos. se obtiene judicialmente del aval del suscriptor mediante el ejercicio de la acción cambiaria directa. Tarjeta de crédito bancaria. Los bancos. refaccionario y de vivienda. pide garantías. lo emplean las empresas que venden a crédito y dejan espacios para ser llenados en cada operación con la identificación del negocio y para las firmas por separado para cada documento. Utilidad del pagaré La difusión entre comerciantes y banqueros así como la facilidad para adaptarse a un gran número de operaciones ha propiciado el uso generalizado del pagaré en múltiples transacciones: Documentación de préstamos que por su rápida y fácil identificación permite que se aplique a todas las operaciones en las cuales se verifique uno. El crédito es una herramienta que aporta grandes dosis de crecimiento para el desarrollo económico de un país. es a quien se otorga el crédito y se confía en éste. Garantía colateral funciona en operaciones de compraventa como doble protección donde. La primera habla sobre condiciones. pagarés de empresa. por lo que crédito. intereses. además de un contrato. en el que se establece el compromiso de que en un plazo establecido entrega el capital original más los intereses. . El deudor se compromete. En el mundo de los créditos existen dos voces: la del acreedor y la del deudor. el riesgo y la administración. asegura. es decir. En esta operación de crédito. llevan un registro de sus movimientos. Contrato/Pagaré son documentos en los que. de su historial. es confiar o tener confianza en la capacidad que tiene alguien para cumplir una obligación contraída gracias a su voluntad y compromiso. que cuentan con la información de cualquier persona o empresa que ha manejado algún tipo de crédito. además del contrato de mutuo correspondiente. mediante el ejercicio de la acción cambiaria directa. además del pagaré. funge como garantía. el banco firma y entrega un pagaré.b) Pago forzoso indirecto. cuando las empresas requieren de recursos de parte de los inversionistas. términos. un sustantivo que se desprende del verbo credere: creer en español. ya que permite el movimiento del capital y es la llave de cualquier persona para llevar una vida más práctica. Crédito La palabra crédito proviene del latín creditum. El acreedor debe apoyarse en los burós de crédito. Sin el crédito la economía de los países se vería estancada y la mayor parte de los habitantes del planeta no podrían adquirir bienes necesarios en el momento indicado de una forma sencilla. los denominados vouchers son en realidad pagarés que los establecimientos comerciales hacen efectivos en las instituciones bancarias. exigen un pagaré por cada uno de los pagos a realizar. El término significa “cosa confiada”. mejor conocidos como títulosvalores que por ley pueden transferirse de la misma forma que el dinero. el deudor deberá devolver al acreedor el monto prestado agregando un monto adicional (intereses) como pago por su uso. Garantía bancaria en los créditos de avío. confiable y eficaz. se imprime un contrato de adhesión. Algunas de las ventajas del crédito es que pueden realizarse operaciones de cualquier monto. confía y se encarga de dar el crédito. Depósitos bancarios a plazo. demuestra. bonos o cheques. Cuando se solicita un crédito para adquirir un bien. Papel comercial bursátil. Es un documento que facilita las transacciones decasas de bolsa.

es decir la parte que queda libre de la custodia del dinero en cuanto el cheque se hace efectivo. cantidad con letra y número. forma de pago. Así es que si usted pide un crédito a las afianzadoras. Tome en consideración que el cheque tiene una vigencia de un año. sólo entrega al banco el dinero por el cual se expedirá el cheque o bien. era poco práctico contar grandes montos. u otras agencias autorizadas. además. hipotecarias. un talón fijo para llevar el control de los que se expiden y por supuesto. que debe su nombre a que el mismo banco verifica que el emisor tiene fondos suficientes y también se llaman cheques a los de viajero ya que se pueden usar como medio de pago en numerosos establecimientos en todo el mundo. La solución a estas tres condiciones fue ligar una orden de pago estándar. será calificado como un sujeto de crédito: una persona digna de confianza con un historial conocido y referencias. concesionarios de autos. aunque los fondos tardarán un día en abonarse. el beneficiario y el banco o librado. tiendas departamentales. a una cuenta de depósito bancario. Si su “comportamiento crediticio” ha sido bueno. una opción para disponer de nuestro dinero. para cobrarlo tiene dos opciones: hacerlo efectivo o abonarlo a su cuenta de banco. nombre del beneficiario y la firma que debe ir siempre al final. eficientes y seguras. Cheque El cheque es un medio de pago. un machote. se optó por dejarlo en custodia con una institución confiable. el cheque certificado. que cuenta con los ingresos necesarios para pagar mensualidades. cuentan con folio. entre los más usuales señalamos los cheques de caja expedidos por un banco. cuando el cheque esté completamente llenado. en este caso. En una transacción con cheque intervienen tres figuras: quien ordena que se haga el pago o librador. el banco le puede expedir uno. si se trasladaba. Hay diferentes tipos de cheques. cada vez más sofisticados y difíciles de falsificar. Es complicado llevar un registro adecuado del dinero que se guarda en casa. del que hemos depositado en una cuenta de banco prevista para tal fin. Si opta por la primera. son expedidos por una institución bancaria. esto permitió operaciones económicas más grandes. arrendadoras o grupos bancarios. proveedores y tipos de préstamos que se le han dado. al librar un cheque usted debe asegurarse de contar con fondos suficientes y tener presente que el beneficiario podrá cobrarlo en cualquier momento. Para evitar el pago de altas comisiones. deberá acudir al banco librado. si no lleva su chequera ni su tarjeta de débito. Control. el cliente no necesita tener una cuenta. creando así las cuentas de cheques.El historial de crédito es como una boleta de calificaciones: un reporte escrito que contiene todos los movimientos bancarios. por lo tanto deberá descontar su importe del saldo de su cuenta. . Disponibilidad. Si su nombre está por ahí no significa que esté en una “lista negra”. Los cheques han evolucionado y ahora se fabrican de papeles especiales. Lo mismo ocurrirá cuando reciba un cheque con la leyenda “Para abono en cuenta”. Frente al riesgo de cargar con grandes cantidades de dinero. los espacios que deberán ser llenados por el librador: fecha. le pedirán su autorización para revisar en los burós de crédito sus movimientos. Al guardarlo no se contaba con la fluidez necesaria para efectuar transacciones comerciales. sólo que forma parte de los consumidores de créditos: seres tan comunes y corrientes que se han expandido por todo el mundo. en caso de que prefiera depositarlo podrá hacerlo en cualquier banco donde tenga cuenta. el límite de su tarjeta. un patrimonio para garantizar préstamos (garantía subsidiaria) o un aval con bienes y lo más importante: la posibilidad de evaluar y administrar su propia capacidad. Fueron básicamente tres necesidades las que dieron origen al cheque: Seguridad. nombre impreso del cuentahabiente.

Domiciliación La domiciliación es fijar un lugar específico para recibir avisos. usted presenta su queja al banco y éste le abonará el monto que pagó a más tardar al día siguiente a la fecha del reclamo.también pueden ser pagados por su establecimiento principal y por sus sucursales en la República o en el extranjero. la dirección electrónica asignada por la entidad financiera– a la que deberá dirigir el cobro. le evita las engorrosas filas e incluso estar tecleando cada mes en su computadora. quedando bajo su responsabilidad aclarar con el prestador del servicio si el importe es correcto o no. agua. . no se expone a robos o asaltos. automáticamente conserva el comprobante de pago y ahorra recursos ya que la domiciliación tiene un costo menor al de otros medios de pago. el banco y el proveedor de los servicios que desea domiciliar. al que dará aviso de esa operación y el número de CLABE –Clave Bancaria Estandarizada. cobros y correspondencia en general. colegiaturas. con cargo o abono a una cuenta existente en la institución. pero si ocurriera así. gas. cablevisión. una identificación oficial vigente y el número de cuenta al que quiere que se le hagan los cargos (puede usar incluso su tarjeta de crédito). el banco se encarga de todo. cuenta de ahorro o inversión. Usted le indica al empleado las fechas de pago y los montos máximos que la institución cubrirá. llame a su banco para que le confirme si ya quedaron domiciliados sus recibos. en caso de que sean rebasados. Pasado ese tiempo. Entre otras cosas da seguridad al procedimiento pues garantiza el pago a tiempo de servicios o compromisos crediticios. La domiciliación de pagos es una solución que ha incorporado la banca para optimizar la cobranza de las empresas y facilitar la forma en que sus clientes efectúan sus pagos de facturas o recibos. Domiciliar es un término reciente que surge con la banca electrónica. En esta operación intervienen tres actores: usted. Contratar esta modalidad es fácil: contacte a un ejecutivo de su banco y preséntele los recibos de los servicios que desea domiciliar. El procedimiento se queda dado de alta entre 30 y 60 días después. Como ya habrá constatado. De manera que si usted tiene una cuenta bancaria puede solicitar al banco la domiciliación con la que lo autorizará para que en su nombre liquide facturas. el banco no hará el pago y usted deberá tratar el asunto directamente con la empresa o entidad correspondiente. la CLABE aparece en el estado de cuenta de su chequera. por lo que los primeros meses debe seguir cubriendo usted las facturas. En la Condusef hemos visto que cuando el usuario de servicios financieros se resiste a domiciliar sus pagos se debe a que teme por los cargos indebidos. impuestos o distintos créditos. y consiste en contratar en un banco el servicio mediante el cual se asigna una dirección para el cobro automático de servicios como luz. cuentas o recibos que le presente un tercero. Tiene hasta 90 días para presentar su inconformidad a la entidad financiera. También le ayudará a una mejor administración de su dinero y ahorro de tiempo ya que no tendrá que ir de un banco o compañía a otra haciendo colas para liquidar sus facturas. El funcionario bancario ingresará la información al sistema e imprimirá un comprobante que usted deberá firmar: es la autorización que otorga al banco para hacer los pagos.

como tal. La libranza era una letra de cambio. A título de una importante referencia. MONTAJE DE SU FUNCIONAMIENTO Por oposición a los títulos triangulares (su perfección demanda tres elementos). en ocasiones. el pagaré es el más importante de los títulos lineales o de obligación directa (su perfección sólo demanda dos). . se hace referencia al mismo título. por ejemplo. una suma determinada de dinero a fecha cierta. éste es conocido y reglamentado en todos los derechos y en todos. el derecho mexicano no establece para la validez del pagaré. que en todos los idiomas tiene la misma raíz etimológica.EL PAGARÉ ORIGEN. en el derecho estadounidense. por ejemplo. el pagaré recibe designaciones diferentes en cada uno. en el cual el emisor no se obliga a entregar dinero sino otros bienes o efectos. se le ha otorgado el lugar de título secundario y derivado de la letra de cambio. cualquiera que sea la denominación que se le dé. francesa e inglesa de la reciente (1988). que contrae el emisor de entregar al tomador o a su orden. Convención de las Naciones Unidas Sobre La Letra de Cambio Internacional y el Pagaré Internacional emplean pagaré. billet ordre y promissory note. éste es un título autónomo al cual le son aplicables los lineamientos analizados en la teoría general del título de crédito. El pagaré. Por mencionarse de manera asimilada o simultánea. en el derecho francés. igual que aquella. un título que contiene la obligación cerrada. el billet de fonds y billet de banque. como en México. se conoce como promissory note aunque con frecuencia se le llama simplemente note. y en el derecho inglés. y el vale era un pagaré. en el internacional. como veremos. por su parte. pero no originada en un contrato de cambio trayecticio sino en cualquier otro contrato de naturaleza mercantil. cabe señalar que los términos adoptados por las versiones española. A diferencia de la letra de cambio. es. en Latinoamérica y España se designa pagaré. De manera análoga al caso de la letra. in rem. que se sustente en un contrato de cambio. como la libranza o el vale. el pagaré se confunde con otras figuras cambiarias (ya inexistentes en el derecho mexicano). respectivamente. aun cuando eran muy diferentes. se designa promissoty note. pero a pesar de provenir de una declinación etimológica diversa en todos los derechos internos e incluso. en el derecho italiano se denomina nota di pagamento. Lo mismo que aquellos. se nombre billet ordre del cual existen derivaciones importantes. como letra o el cheque.