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Der Mercantil - El Pagare

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EL PAGARÉ

INTRODUCCIÓN La creciente complejidad de las actividades mercantiles ha sido la causa de que los simples acuerdos verbales se hayan sustituido desde tiempos muy remotos por la constancia escrita de los pactos o acuerdos celebrados. En el moderno mundo de los negocios cualquier paso que se dé en el campo mercantil se hace constar en algún documento y, en caso de que su importancia lo justifique, el documento en cuestión puede llevar la firma de algún funcionario calificado. De lo expuesto se infiere que las continuas operaciones efectuadas por la empresa requieren la emisión y recepción de documentos de diversas índoles. Son los documentos comerciales que merecen confianza, credibilidad. En lenguaje técnico mercantil es un modo especial para realizar una serie de operaciones comerciales. Estos pueden ser negociables y no negociables. La importancia de la documentación mercantil es tal que ha creado normas especiales de carácter técnico y disposiciones legales para impresión, archivo y conservación de los distintos documentos que se utilizan en las operaciones mercantiles. Aún los formularios de simple orden interno para tramitación entre dependencias de una misma empresa constituyen elementos probatorios que permiten seguir el curso de un lote de mercancías, identificar un envío de dinero o exigir el cumplimiento de una norma o disposición interna cualquiera como pudiera ser la de reclamar al Departamento de Compras, haciendo mención de la fecha y número de una solicitud de compras, el que un pedido no se hubiera recibido dentro del plazo establecido. En este Trabajo se expondrá lo referente al pagaré un Título de Crédito de considerable utilización en la actualidad.

es el título de crédito más difundido entre los comerciantes y las empresas (privadas y paraestatales) que operan bajo acuerdos puramente mercantiles y que por cualquier motivo se deban dinero. que deriva del francés padasué. mientras que Alemania lo autorizó hasta 1848. constituyéndose como antecedente del papel moneda o billetes que hoy conocemos. En México no opera como documento al portador sino solamente nominativo. de que pagará a una segunda persona -llamada beneficiaria o tenedora-. es decir. El pagaré. . El pagaré es el documento que contiene la obligación cerrada que contrae el emisor de entregar al acreedor o a su orden una suma determinada de dinero en cierta fecha. y que “contiene la obligación. por no saber a quién se le tenía que pagar y que podría ser persona non grata para él. es un título de crédito o título valor que contiene la promesa incondicional de una persona -denominada suscriptora-. El Código de Comercio lo define como un documento que no contempla el contrato de cambio. En virtud de que el pagaré mantenía la inserción de una obligación directa. a saber.1. eran transmisibles por endoso y por no estar sustentados en un contrato. cierta cantidad”*. es el respaldo personal de pago de un préstamo y es utilizado por las instituciones bancarias. que comúnmente era un comerciante. una suma determinada de dinero en un determinado plazo de tiempo. de pagar una persona a la orden de otra. sentía rechazo por una obligación contraída con un desconocido. propició que en sus albores fuera utilizado de manera fundamental por los banqueros del Medioevo. BREVE RESEÑA HISTÓRICA El pagaré tiene su origen en la letra de cambio y ha recibido los nombres de vale o billete a la orden. Actualmente. Su nombre surge de la frase con que empieza la declaración de obligaciones: "debo y pagaré". En la Europa continental del Renacimiento se empleó más bien como pagaré bancario que como documento mercantil. El emisor. Éstas y otras razones determinaron que la regulación legal del pagaré fuera lenta y molesta para su aprobación en el Código Bonaparte de Francia que lo aceptó hasta 1807. De igual rechazo fue el pagaré en el Reino Unido y en los países nórdicos. procedente de un contrato mercantil. El pagaré es el más importante de los títulos lineales o de obligación directa. Desde su nacimiento los pagarés fueron a la orden. Su tipología comercial ha permanecido inalterable desde su creación.

La época y el lugar de pago. Más bien preferían condicionar su emisión a que estuviera ligado a un contrato mercantil cualquiera. La firma del suscriptor o de la persona que firme a su ruego o en su nombre. de transmisión. CONCEPTO GENERAL El pagaré es un título de crédito que contiene una promesa incondicional de pago dada por una persona llamada suscriptor a otra llamada beneficiario. . después de varios siglos de uso eficiente y rechazaban el pagaré por la carencia de seguridad jurídica que significaba el poder ser emitido al portador. V. conforme lo dispone el artículo 174 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito. 2. Sin embargo. propició que en 1882 el pagaré fuera reglamentado de manera amplia como un título susceptible de ser emitido a la orden o al portador convirtiéndose este país en pionero de su estructura legal. y VI. de aval. Al pagaré. Requisitos que debe contener el pagaré I. de pagar una suma determinada de dinero en el lugar y fecha señalados en el documento. La fecha y el lugar en que se suscriba el documento. y al ser Inglaterra en aquella época el origen de las instituciones bancarias. El nombre de la persona a quien ha de hacerse el pago. acciones cambiarías y ordinarias y otras.Los comerciantes y las cortes preferían la perfección cambiaria de la letra. se aplican las disposiciones de la letra de cambio en cuanto a la forma de circulación. II. III. inserta en el texto del documento. La mención de ser pagaré. IV. La promesa incondicional de pagar una suma determinada de dinero. la enorme gama de posibilidades que permitía el pagaré en materia bancaria.

Suprema Corte de Justicia de la Nación sostiene que el uso de la palabra pagaré debe utilizarse como verbo. Debe ser la promesa pura y simple. LA ÉPOCA LUGAR DE PAGO. salvo los casos en que se anotan las palabras no a la orden o no negociable. La H. LA PROMESA INCONDICIONAL DE PAGAR UNA SUMA DETERMINADA DE DINERO. a elección del beneficiario. se entenderá pagadero a la vista y si no aparece lugar de pago. no estar sujeta ni a condición ni a contraprestación alguna. Son requisitos esenciales. . El pagaré siempre debe expedirse a la orden. en cuanto a las clases de vencimiento que tiene la letra de cambio a excepción de lo previsto en la fracción II de ese numeral porque el pagaré no se expide para su aceptación sino para su pago. mes y año en que se expide. pues contiene una promesa de pago dada por el suscriptor al beneficiario. III. EL NOMBRE IV. son requisitos no esenciales. INSERTA EN EL TEXTO DEL DOCUMENTO. dado que con su empleo en esa forma.Análisis de los requisitos en particular I. es la que distingue a este título de crédito de otros de la misma especie. sino de hacer la promesa de pago (debo y pagare). Es aplicable al pagaré lo dispuesto por el artículo 79 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito. es decir. Debe anotarse también la plaza en que se expide. Igual que en la letra de cambio. debiendo determinarse el día. Requisito esencial. equivale a la cláusula cambiarla. Requisito de literalidad. se presume pagadero en el domicilio del suscriptor y en caso de que tenga varios domicilios. PERSONA A QUIEN HA DE HACERSE EL PAGO (BENEFICIARIO). sobre todo cuando se trata de pagarés expedidos a la vista. es decir. Y EL V. LA FECHA Y EL LUGAR EN QUE SE SUSCRIBE EL DOCUMENTO. porque si no aparece en el documento la fecha de vencimiento. se satisface no sólo el requisito de utilizar esa palabra sacramental. en cualquiera de ellos. DE LA II. a nombre de una persona determinada. LA MENCIÓN DE SER PAGARÉ. lo cual sirve para determinar la fecha de presentación para su pago.

a diferencia de la letra de cambio. Cuando se firma a ruego. . tendrá el derecho de disponer de la prenda y aplicar su importe al pago de la cantidad que le adeude el suscriptor. éstos deben ser entregados al beneficiario. Es el que indica en su texto la entrega de los valores o bienes muebles en garantía del cumplimiento de la obligación. tendrán que ser endosados al beneficiario con la leyenda valor en garantía. un domicilio que no sea el de él para su pago. El suscriptor puede indicar en el texto del pagaré. LA FIRMA SUSCRIPTOR O DE LA PERSONA QUE FIRME A SU RUEGO O EN SU NOMBRE. Cuando la prenda consista en documentos literarios. PAGARÉ PRENDARIO. En su carácter de acreedor prendario. Este pagaré es denominado domiciliado. Es requisito esencial para considerar al documento como título de crédito. Las características de endoso. si se pueden estipular intereses. quien tendrá el carácter de depositario. nominativos.VI. pues así lo establecen los artículos 362 del Código de Comercio y el 174 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito. pago y protesto del pagaré son iguales que en la letra de cambio. DEL CLÁUSULAS ADICIONALES DEL PAGARÉ ESTIPULACIÓN DE INTERESES. aval. como lo establece el artículo 86 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito. PAGARÉ DOMICILIADO. es necesario que certifique el acto un fedatario público. Si se trata de bienes muebles. En el pagaré. el beneficiario de un pagaré que no sea cubierto el día de su vencimiento.

d) Por no haber ejercitado la acción dentro de los tres meses que sigan a la fecha del protesto. b) De regreso Se ejercita en contra de los demás signatarios del pagaré para el caso de que hubiese circulado por endoso en propiedad o cesión ordinaria. en el pagaré sí es posible hacerlo. b) Por no haberse presentado en tiempo.3. c) Por no haberse levantado el protesto. en el pagaré existen dos: suscriptor y beneficiario. en el pagaré existe sólo una promesa incondicional de pago. el girado y el beneficiario. Prescribe en tres años. ACCIONES Y CADUCIDAD Acciones cambiarías en el pagaré: a) Directa Se da contra el suscriptor y el aval si existe. . b) Mientras que la letra de cambio contiene una orden incondicional de pago. 4. DIFERENCIAS ENTRE LA LETRA DE CAMBIO Y EL PAGARÉ a) Mientras que en la letra de cambio existen tres elementos personales esenciales: El girador. Caducidad de la acción cambiaría a) Por no haberse presentado el pagaré para su pago en el lugar y dirección señalados. c) Mientras que en la letra de cambio no se pueden estipular intereses. contados a partir del vencimiento.

f) Por haber prescrito la acción directa o porque haya de prescribir dentro de los tres meses siguientes. contados a partir de la fecha de vencimiento o de la terminación del plazo legal de presentación de los pagarés suscritos a la vista. . Las acciones causal y de enriquecimiento ilegitimo. son iguales que en la letra de cambio.e) Por no haber ejercitado la acción dentro de los tres meses que sigan a la fecha en que alguno de los obligados hubiere liquidado el pagaré. Esta última acción se da contra el suscriptor en el año contado a partir de la fecha en que se extinguió la acción cambiaria contra el suscriptor. La acción cambiarla de regreso en el pagaré prescribe en tres años.

de cobro comienza ha sustituido prácticamente a la letra de Cambio. . ya que se utiliza frecuentemente en diversas circunstancias y con diversos propósitos. dan un Pagaré y no tienen los suficientes fondos para pagarlos y le piden a la persona que espere un tiempo. Algunas personas solo ven al Pagaré como un sustituto del dinero y hacen esperar a quien le pagan. es posible apreciar la importancia del Pagaré como Título de Crédito. Aunque la mayoría de las veces. no obstante pues se requiere de conocer los derechos y obligaciones consignadas el este Titulo de Crédito. de cierto modo es un arma de doble filo en cuanto a las fechas de cobro y expedición del mismo. el cual como sabemos es el más usado.CONCLUSIÓNES De la lectura del anterior trabajo. la cual en nuestra época y por lo complejo que es ejercer una acción en contra del deudor. el cual por ser un documento de mayor "facilidad". tenemos otros títulos de crédito como lo son el Cheque. y el cual tiene mayor circulación y da más seguridad de pago hoy en día. es posible saber de personas que realizan operaciones amparados en la emisión de un Pagaré y pretenden posteriormente evadir o retardar el pago de la operación realizada. Es muy importante conocer y saber todo lo relacionado el Pagaré ya que es un documento esencial en la sociedad tanto civil como mercantil.

.. Títulos y Operaciones de Crédito. México. MANTILLA MOLINA. ASTUDILLO URSÚA. Porrúa. 11ª. 1983. traducción Felipe de J Tena. 1940. ed. México. Títulos de Crédito Cambíarios. Porrúa. Editorial Porrúa. ASCARELLI. RODRÍGUEZ RODRÍGUEZ. Porrúa. 1983. Rafael de. Porrúa. Ed. Porrúa 1983. Tulio. ed.. México. 1ª Ed. México.. Miguel.BIBLIOGRAFÍA ACOSTA ROMERO. México. Derecho Mercantil. 1979. 1ª. 1958. Ed. 16a. Editorial Herrero. CERVANTES AHUMADA. 10ª. 1983. Derecho Mercantil. Joaquín.. México. Porrúa. PINA VARA. Ed. ed. 2a. Jorge. Derecho Mercantil Mexicano. 15a. México. Felipe de Jesús. 1980. Estudios de Derecho Mercantil. Derecho Mercantil. BARRERA GRAF. Derecho Bancario. Roberto. TENA. Los Títulos de Crédito. 2a. 1980. ed. .. Raúl. T I. México. Pedro. Porrúa.

761. y que ese requisito es verdaderamente sacramental. cheque o pagaré. existencia autónoma de la relación causal. por no poder circular cada uno en forma aislada. es la de eliminar la posibilidad de la confusión respecto a la clase de título de que se trate para hacer precisa su calidad y más segura su interpretación. pág. TESIS DE LA H. CASO EN EL QUE ES VÁLIDA LA CLÁUSULA EN QUE PACTA SU VENCIMIENTO ANTICIPADO: Cuando en cada pagaré de una serie se asienta que en caso de no pagarse cualquiera de ellos a su vencimiento se tendrán por vencidos anticipadamente los que le sigan en número. D.D. A. fracción II. En efecto. las propias palabras. sino el de hacer la promesa de pago a que se refiere la fracción citada. José Narváez Romero. SUPREMA CORTE DE JUSTICIA DE LA NACIÓN EN RELACIÓN CON EL PAGARÉ. cuando los documentos no circulan. Ismael Cervantes Gutiérrez. 6207/54. pues la finalidad que persiguió el legislador al dotarlos de existencia autónoma. 227. 4445/55. 5 votos. Quinta época. de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito). No puede perderse de vista que. que un pagaré debe contener la mención de ser pagaré inserta en su texto. INTERPRETACIÓN DE LA PALABRA “PAGARÉ” EN LOS. aun suponiendo que dicha estipulación trajera como consecuencia el que los pagarés. Dado que el propósito fundamental de la mención de ser letra de cambio. y que como en un pagaré se consigna "la promesa incondicional de pagar una suma determinada de dinero" (artículo 170. Sexta época. cuarta parte. Cabe estimar que la verdaderamente sacramental es el empleo precisamente de las expresiones "letra de cambio" y "pagaré". y usadas. es la de proteger a los posteriores adquirentes de los mismos. necesariamente en determinado sentido. Simón Castrejón. en concordancia con lo que al efecto dispone la ley. PAGARÉS.3. y esa promesa la hace el suscriptor directamente al beneficiario. a diferencia de la expresión "letra de cambio". tal cláusula es válida si los títulos no son endosados en propiedad por su beneficiario original. de manera que. resultaría inadmisible dejarlos de considerar como títulos de crédito. desde el momento en que entran en circulación. Tomo CXXVI. LVI. dado que con su empleo en esa forma se satisface no sólo el requisito de utilizar esa palabra sacramental. 3371/60. no pudieran desvincularse de la relación subyacente. la palabra "pagaré" puede usarse como sustantivo o como verbo. el suscriptor y avalista de los mismos no pueden invocar el carácter abstracto de los títulos para . Es verdad que la Suprema Corte de Justicia ha sostenido. de manera que no es posible sustituir la palabra aunque sea por otra equivalente. pág. Vol. establece: "los títulos de crédito adquieren. Tomo CXXVII. pág. visible a fojas 1134 de la compilación de 1965. PAGARÉS. A. pero la exigencia de la ley no puede llegar al extremo de requerir la inclusión de dichas palabras dentro de las fórmulas estrictamente determinadas e invariables. La tesis jurisprudencial de esta Tercera Sala de la Suprema Corte de Justicia de la Nación. 80 A. resulta lógico el uso de la palabra "pagaré" como verbo. D. Unanimidad de 4 votos. Por eso es que ha sido un uso constante en nuestro medio comercial el emplear para esta clase de documentos la fórmula "debo y pagare". Mayoría de 4 votos.

Actualmente. A pesar de que estos documentos datan desde la historia medieval. 5 votos.incumplir con una estipulación por ellos pactada. 3ª Sala. En México no opera como documento al portador sino solamente nominativo. procedente de un contrato mercantil. Amparo directo 743/1972. eran transmisibles por endoso y por no estar sustentados en un contrato. En virtud de que el pagaré mantenía la inserción de una obligación directa. debiendo asimismo considerar que si en la fracción XI del artículo 8° de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito se faculta al demandado para oponer en contra de la acción derivada de un título de crédito las excepciones personales que tuviera contra el actor. volumen 60. propició que en sus albores fuera utilizado de manera fundamental por los banqueros del Medioevo. cierta cantidad”*. pág. . que comúnmente era un comerciante. El emisor. Rafael Rojina Villegas. por no saber a quién se le tenía que pagar y que podría ser persona non grata para él. es el respaldo personal de pago de un préstamo y es utilizado por las instituciones bancarias. a la vez. de pagar una persona a la orden de otra. LOS PAGARÉS: Una antigua manera de cobrar Muchos de nosotros asociamos el término pagarés con formas tradicionales de comprometerse al pago de alguna deuda. hoy tienen valor. a saber. resultaría equitativo que el beneficiario directo del documento no pudiera. es el título de crédito más difundido entre los comerciantes y las empresas (privadas y paraestatales) que operan bajo acuerdos puramente mercantiles y que por cualquier motivo se deban dinero. En la Europa continental del Renacimiento se empleó más bien como pagaré bancario que como documento mercantil. El pagaré es el documento que contiene la obligación cerrada que contrae el emisor de entregar al acreedor o a su orden una suma determinada de dinero en cierta fecha. constituyéndose como antecedente del papel moneda o billetes que hoy conocemos. y que “contiene la obligación. El Código de Comercio lo define como un documento que no contempla el contrato de cambio. 19. Cuarta parte. Su tipología comercial ha permanecido inalterable desde su creación. A. Desde su nacimiento los pagarés fueron a la orden. El pagaré es el más importante de los títulos lineales o de obligación directa. Séptima época. es decir. El pagaré tiene su origen en la letra de cambio y ha recibido los nombres de vale o billete a la orden. sentía rechazo por una obligación contraída con un desconocido. Junio 8 de 1973. exigir a su suscriptor el cumplimiento de una cláusula en la que ambos estuvieron de acuerdo". S. Mtro. y otros. Ponente. Esa Edificaciones.

El beneficiario tiene el derecho fundamental del cobro al suscriptor.  Fecha y lugar en que se suscribe el documento. la enorme gama de posibilidades que permitía el pagaré en materia bancaria. a) Pago forzoso directo. Pagaré domiciliado. a) Pago voluntario directo es el que realiza el suscriptor en tiempo. propició que en 1882 el pagaré fuera reglamentado de manera amplia como un título susceptible de ser emitido a la orden o al portador convirtiéndose este país en pionero de su estructura legal. levantar el protesto. Esta característica confirma al pagaré como un título de crédito para documentar préstamos. el pagaré no surte efecto si se suscribe al portador.  La suscripción de un pagaré en moneda extranjera. al tipo de cambio vigente a la fecha de pago. Pago forzoso. Pago voluntario. Los comerciantes y las cortes preferían la perfección cambiaria de la letra. Es la manera de conocer al sujeto que se obligó y manifestó su voluntad de haberse querido obligar a pagar. se obtiene judicialmente del suscriptor mediante el ejercicio de la acción cambiaria directa. Me obligo a pagar a o simplemente que exista una promesa de pago. Tipos de pago 1. b) Pago voluntario indirecto es el que efectúa el aval del suscriptor. Cuando se estipula un domicilio de pago diferente al del suscriptor. es factible. La domiciliación está diseñada para apoyar al emisor cuando señale un domicilio de pago diferente a causa de cambio temporal o definitivo de residencia o por la imposibilidad de estar en su domicilio acostumbrado en la fecha de pago. después de varios siglos de uso eficiente y rechazaban el pagaré por la carencia de seguridad jurídica que significaba el poder ser emitido al portador.  Describir la fórmula.  Contener el nombre de la persona a quien debe hacerse el pago. Cobrar el documento en cierto lugar y fecha y restituir el pagaré al momento de recibir el pago. Más bien preferían condicionar su emisión a que estuviera ligado a un contrato mercantil cualquiera.  La firma del suscriptor o la persona que firme en su nombre. y al ser Inglaterra en aquella época el origen de las instituciones bancarias. en el pagaré sí se pueden estipular intereses normales y moratorios. pero el pago debe hacerse en pesos.  De hecho.Éstas y otras razones determinaron que la regulación legal del pagaré fuera lenta y molesta para su aprobación en el Código Bonaparte de Francia que lo aceptó hasta 1807. c) Pago voluntario de regreso lo realiza alguno de los endosantes del pagaré o el aval de alguno de éstos. como sustantivo o como verbo.  El lugar de pago se entenderá como el domicilio del que lo suscribe y se entenderá que el título vence a la vista. De igual rechazo fue el pagaré en el Reino Unido y en los países nórdicos. . adquiriendo ciertas obligaciones como: evitar que caduque el documento. notificar a los endosantes. 2. Requisitos de un pagaré  Deberá contener la palabra pagaré. Sin embargo. mientras que Alemania lo autorizó hasta 1848. etc. adquiere voluntariamente la obligación de liquidar lo establecido en el documento. Obligaciones y Derechos El suscriptor es el principal obligado a pagar.  A diferencia de la letra. del cumplimiento de la promesa de pago que firmó.

cuando las empresas requieren de recursos de parte de los inversionistas. confía y se encarga de dar el crédito.b) Pago forzoso indirecto. Crédito La palabra crédito proviene del latín creditum. Garantía colateral funciona en operaciones de compraventa como doble protección donde. Los bancos. términos. el deudor deberá devolver al acreedor el monto prestado agregando un monto adicional (intereses) como pago por su uso. además de un contrato. el riesgo y la administración. c) Pago forzoso de regreso es el que realiza alguno de los endosantes del pagaré o el aval de alguno de éstos. se imprime un contrato de adhesión. Papel comercial bursátil. El deudor se compromete. Operaciones en las que se debe garantizar su pago con algunos documentos como órdenes de pago. Contrato/Pagaré son documentos en los que. Tarjeta de crédito bancaria. mejor conocidos como títulosvalores que por ley pueden transferirse de la misma forma que el dinero. por lo que crédito. además del pagaré. funge como garantía. demuestra. el banco firma y entrega un pagaré. . los denominados vouchers son en realidad pagarés que los establecimientos comerciales hacen efectivos en las instituciones bancarias. es confiar o tener confianza en la capacidad que tiene alguien para cumplir una obligación contraída gracias a su voluntad y compromiso. lo emplean las empresas que venden a crédito y dejan espacios para ser llenados en cada operación con la identificación del negocio y para las firmas por separado para cada documento. En esta operación de crédito. Depósitos bancarios a plazo. Algunas de las ventajas del crédito es que pueden realizarse operaciones de cualquier monto. La primera habla sobre condiciones. En el mundo de los créditos existen dos voces: la del acreedor y la del deudor. El crédito es una herramienta que aporta grandes dosis de crecimiento para el desarrollo económico de un país. exigen un pagaré por cada uno de los pagos a realizar. un sustantivo que se desprende del verbo credere: creer en español. Garantía bancaria en los créditos de avío. Utilidad del pagaré La difusión entre comerciantes y banqueros así como la facilidad para adaptarse a un gran número de operaciones ha propiciado el uso generalizado del pagaré en múltiples transacciones: Documentación de préstamos que por su rápida y fácil identificación permite que se aplique a todas las operaciones en las cuales se verifique uno. pide garantías. llevan un registro de sus movimientos. es decir. que cuentan con la información de cualquier persona o empresa que ha manejado algún tipo de crédito. bonos o cheques. de su historial. ya que permite el movimiento del capital y es la llave de cualquier persona para llevar una vida más práctica. confiable y eficaz. mediante el ejercicio de la acción cambiaria directa. se obtiene judicialmente del aval del suscriptor mediante el ejercicio de la acción cambiaria directa. El término significa “cosa confiada”. intereses. Cuando se solicita un crédito para adquirir un bien. además del contrato de mutuo correspondiente. asegura. en el que se establece el compromiso de que en un plazo establecido entrega el capital original más los intereses. es a quien se otorga el crédito y se confía en éste. Cuando los clientes depositan dinero. refaccionario y de vivienda. pagarés de empresa. Sin el crédito la economía de los países se vería estancada y la mayor parte de los habitantes del planeta no podrían adquirir bienes necesarios en el momento indicado de una forma sencilla. El acreedor debe apoyarse en los burós de crédito. Es un documento que facilita las transacciones decasas de bolsa.

Es complicado llevar un registro adecuado del dinero que se guarda en casa. eficientes y seguras. entre los más usuales señalamos los cheques de caja expedidos por un banco. arrendadoras o grupos bancarios. del que hemos depositado en una cuenta de banco prevista para tal fin. le pedirán su autorización para revisar en los burós de crédito sus movimientos. En una transacción con cheque intervienen tres figuras: quien ordena que se haga el pago o librador. que cuenta con los ingresos necesarios para pagar mensualidades. sólo que forma parte de los consumidores de créditos: seres tan comunes y corrientes que se han expandido por todo el mundo. cantidad con letra y número. un patrimonio para garantizar préstamos (garantía subsidiaria) o un aval con bienes y lo más importante: la posibilidad de evaluar y administrar su propia capacidad. cuando el cheque esté completamente llenado. proveedores y tipos de préstamos que se le han dado. cada vez más sofisticados y difíciles de falsificar. aunque los fondos tardarán un día en abonarse. concesionarios de autos. además. Para evitar el pago de altas comisiones. Tome en consideración que el cheque tiene una vigencia de un año. los espacios que deberán ser llenados por el librador: fecha. que debe su nombre a que el mismo banco verifica que el emisor tiene fondos suficientes y también se llaman cheques a los de viajero ya que se pueden usar como medio de pago en numerosos establecimientos en todo el mundo. Al guardarlo no se contaba con la fluidez necesaria para efectuar transacciones comerciales. deberá acudir al banco librado. cuentan con folio. será calificado como un sujeto de crédito: una persona digna de confianza con un historial conocido y referencias. era poco práctico contar grandes montos. el cheque certificado. el banco le puede expedir uno. un machote. . sólo entrega al banco el dinero por el cual se expedirá el cheque o bien. nombre impreso del cuentahabiente. Los cheques han evolucionado y ahora se fabrican de papeles especiales. se optó por dejarlo en custodia con una institución confiable. al librar un cheque usted debe asegurarse de contar con fondos suficientes y tener presente que el beneficiario podrá cobrarlo en cualquier momento. Fueron básicamente tres necesidades las que dieron origen al cheque: Seguridad. Lo mismo ocurrirá cuando reciba un cheque con la leyenda “Para abono en cuenta”. el límite de su tarjeta. nombre del beneficiario y la firma que debe ir siempre al final. Hay diferentes tipos de cheques. Así es que si usted pide un crédito a las afianzadoras. el cliente no necesita tener una cuenta. el beneficiario y el banco o librado. esto permitió operaciones económicas más grandes. para cobrarlo tiene dos opciones: hacerlo efectivo o abonarlo a su cuenta de banco. La solución a estas tres condiciones fue ligar una orden de pago estándar. Si opta por la primera. creando así las cuentas de cheques. hipotecarias. en este caso. son expedidos por una institución bancaria.El historial de crédito es como una boleta de calificaciones: un reporte escrito que contiene todos los movimientos bancarios. en caso de que prefiera depositarlo podrá hacerlo en cualquier banco donde tenga cuenta. tiendas departamentales. si no lleva su chequera ni su tarjeta de débito. Control. a una cuenta de depósito bancario. un talón fijo para llevar el control de los que se expiden y por supuesto. es decir la parte que queda libre de la custodia del dinero en cuanto el cheque se hace efectivo. una opción para disponer de nuestro dinero. Si su “comportamiento crediticio” ha sido bueno. Si su nombre está por ahí no significa que esté en una “lista negra”. u otras agencias autorizadas. por lo tanto deberá descontar su importe del saldo de su cuenta. Disponibilidad. Cheque El cheque es un medio de pago. forma de pago. si se trasladaba. Frente al riesgo de cargar con grandes cantidades de dinero.

con cargo o abono a una cuenta existente en la institución. y consiste en contratar en un banco el servicio mediante el cual se asigna una dirección para el cobro automático de servicios como luz. También le ayudará a una mejor administración de su dinero y ahorro de tiempo ya que no tendrá que ir de un banco o compañía a otra haciendo colas para liquidar sus facturas. no se expone a robos o asaltos. El procedimiento se queda dado de alta entre 30 y 60 días después. agua. De manera que si usted tiene una cuenta bancaria puede solicitar al banco la domiciliación con la que lo autorizará para que en su nombre liquide facturas. la CLABE aparece en el estado de cuenta de su chequera. pero si ocurriera así. La domiciliación de pagos es una solución que ha incorporado la banca para optimizar la cobranza de las empresas y facilitar la forma en que sus clientes efectúan sus pagos de facturas o recibos. una identificación oficial vigente y el número de cuenta al que quiere que se le hagan los cargos (puede usar incluso su tarjeta de crédito). Entre otras cosas da seguridad al procedimiento pues garantiza el pago a tiempo de servicios o compromisos crediticios. llame a su banco para que le confirme si ya quedaron domiciliados sus recibos. por lo que los primeros meses debe seguir cubriendo usted las facturas. al que dará aviso de esa operación y el número de CLABE –Clave Bancaria Estandarizada. gas. Tiene hasta 90 días para presentar su inconformidad a la entidad financiera. cablevisión. En esta operación intervienen tres actores: usted. cuenta de ahorro o inversión. el banco y el proveedor de los servicios que desea domiciliar. automáticamente conserva el comprobante de pago y ahorra recursos ya que la domiciliación tiene un costo menor al de otros medios de pago. impuestos o distintos créditos. usted presenta su queja al banco y éste le abonará el monto que pagó a más tardar al día siguiente a la fecha del reclamo. Contratar esta modalidad es fácil: contacte a un ejecutivo de su banco y preséntele los recibos de los servicios que desea domiciliar. . En la Condusef hemos visto que cuando el usuario de servicios financieros se resiste a domiciliar sus pagos se debe a que teme por los cargos indebidos. cuentas o recibos que le presente un tercero. Pasado ese tiempo. Domiciliación La domiciliación es fijar un lugar específico para recibir avisos. cobros y correspondencia en general. el banco se encarga de todo. la dirección electrónica asignada por la entidad financiera– a la que deberá dirigir el cobro. le evita las engorrosas filas e incluso estar tecleando cada mes en su computadora.también pueden ser pagados por su establecimiento principal y por sus sucursales en la República o en el extranjero. quedando bajo su responsabilidad aclarar con el prestador del servicio si el importe es correcto o no. el banco no hará el pago y usted deberá tratar el asunto directamente con la empresa o entidad correspondiente. Usted le indica al empleado las fechas de pago y los montos máximos que la institución cubrirá. El funcionario bancario ingresará la información al sistema e imprimirá un comprobante que usted deberá firmar: es la autorización que otorga al banco para hacer los pagos. Domiciliar es un término reciente que surge con la banca electrónica. en caso de que sean rebasados. Como ya habrá constatado. colegiaturas.

en el cual el emisor no se obliga a entregar dinero sino otros bienes o efectos. respectivamente. en el derecho francés. y el vale era un pagaré. como letra o el cheque. De manera análoga al caso de la letra. en Latinoamérica y España se designa pagaré. como veremos. Por mencionarse de manera asimilada o simultánea. La libranza era una letra de cambio. en el derecho italiano se denomina nota di pagamento. se le ha otorgado el lugar de título secundario y derivado de la letra de cambio. . cabe señalar que los términos adoptados por las versiones española. por ejemplo. Lo mismo que aquellos. como tal. es. una suma determinada de dinero a fecha cierta.EL PAGARÉ ORIGEN. en ocasiones. en el derecho estadounidense. cualquiera que sea la denominación que se le dé. igual que aquella. y en el derecho inglés. billet ordre y promissory note. el derecho mexicano no establece para la validez del pagaré. el billet de fonds y billet de banque. como la libranza o el vale. pero no originada en un contrato de cambio trayecticio sino en cualquier otro contrato de naturaleza mercantil. en el internacional. un título que contiene la obligación cerrada. pero a pesar de provenir de una declinación etimológica diversa en todos los derechos internos e incluso. A título de una importante referencia. por ejemplo. el pagaré se confunde con otras figuras cambiarias (ya inexistentes en el derecho mexicano). aun cuando eran muy diferentes. éste es conocido y reglamentado en todos los derechos y en todos. se designa promissoty note. que en todos los idiomas tiene la misma raíz etimológica. el pagaré recibe designaciones diferentes en cada uno. por su parte. el pagaré es el más importante de los títulos lineales o de obligación directa (su perfección sólo demanda dos). francesa e inglesa de la reciente (1988). in rem. que contrae el emisor de entregar al tomador o a su orden. Convención de las Naciones Unidas Sobre La Letra de Cambio Internacional y el Pagaré Internacional emplean pagaré. como en México. MONTAJE DE SU FUNCIONAMIENTO Por oposición a los títulos triangulares (su perfección demanda tres elementos). se conoce como promissory note aunque con frecuencia se le llama simplemente note. El pagaré. se hace referencia al mismo título. que se sustente en un contrato de cambio. se nombre billet ordre del cual existen derivaciones importantes. éste es un título autónomo al cual le son aplicables los lineamientos analizados en la teoría general del título de crédito. A diferencia de la letra de cambio.

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