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2.
3.
CONTRATO DE SEGURO
Consiste en una pliza que especifica los trminos estipulados entre las partes, por la cual el asegurador
se compromete a indemnizar al asegurado una determinada cantidad en funcin de la prima
desembolsada. El contrato de seguro tiene por objeto toda clase de riesgos si existe inters asegurable,
salvo prohibicin expresa de la ley.
El contratante o tomador del seguro, que puede coincidir o no con el asegurado, por su parte, se obliga a
efectuar el pago de esa prima, a cambio de la cobertura otorgada por el asegurador, la cual le evita
afrontar un perjuicio econmico mayor, en caso de que el siniestro se produzca.
El contrato de seguro es consensual; los derechos y obligaciones recprocos de asegurador y tomador,
empiezan desde que se ha celebrado la convencin, an antes de emitirse la pliza o documento que
refleja datos y condiciones del contrato de seguro. Al realizar un contrato de seguro, se intenta obtener
una proteccin econmica de bienes o personas que pudieran en un futuro sufrir daos.
Elementos del contrato de seguros
4.
CARACTERISTICAS:
c.
Es un contrato bilateral.- En razn de que genera derechos y obligaciones para cada uno de
los sujetos contratantes, GARRIGUES al respecto seala : "..el tomador de seguros se obliga a pagar
la prima y el asegurador se obliga a una prestacin pecuniaria: si bien esta prestacin esta
subordinada a un evento incierto, cual es la realizacin del siniestro".
d.
e.
f.
Es un contrato de ejecucin continuada.- Por cuanto los derechos de las partes o los deberes
asignados a ellas se van desarrollando en forma continua, a partir de la celebracin del contrato hasta
su finalizacin por cualquier causa.
g.
1.
ELEMENTOS :
El riesgo asegurable
La prima
"Es un evento posible, incierto y futuro, capaz de ocasionar un dao del cual surja una necesidad
patrimonial. El acontecimiento debe ser posible, porque de otro modo no existira inseguridad. Lo
imposible no origina riesgo. Debe ser cierto, porque si necesariamente va a ocurrir, nadie asumira la
obligacin de repararlo.."
"Sin riesgo no puede haber seguro, porque al faltar la posibilidad de que se produzca el evento daoso, ni
podr existir dao ni cabr pensar en indemnizacin alguna".
El carcter eventual del riesgo implica la exclusin de la certeza as como de la imposibilidad, abarcando
el caso fortuito, sin descartar la voluntad de las partes, siempre y cuando el suceso no se encuentre
sometido inevitable y exclusivamente a ella. La incertidumbre no debe tener carcter absoluto sino que
debe ser visto desde una perspectiva econmica, para lo cual resulta suficiente la incertidumbre del
tiempo en que acontecer, es decir, ya sea en lo que toca a la realizacin del evento o al momento en que
este se producir.
El riesgo presenta ciertas caractersticas que son las siguientes :
Es incierto y aleatorio
Posible
Concreto
Licito
Fortuito
De contenido econmico
En el contrato de seguro el asegurador no puede asumir el riesgo de una manera abstracta, sino que este
deber ser debidamente individualizado, ya que no todos los riesgos son asegurables, es por ello que se
deben limitarse e individualizarse, dentro de la relacin contractual.
2.
LA PRIMA:
La prima es otro de los elementos indispensables del contrato de seguro, constituye la suma que debe
pagar el asegurado a efecto de que el asegurador asuma la obligacin de resarcir las prdidas y daos
que ocasione el siniestro, en caso de que se produzca. Este monto se fija proporcionalmente, tomando en
cuenta la duracin del seguro, el grado de probabilidad de que el siniestro ocurra y la indemnizacin
pactada.
Al respecto RODRIGUEZ PASTOR seala : " es la cantidad que paga el asegurado como contrapartida de
las obligaciones, resarcitiva e indemnizatoria del asegurador. Es el precio del seguro y un elemento
esencial de la institucin. Representa el presupuesto "juris" de la relacin contractual, por lo que debe
cancelarse por adelantado, al emitirse la pliza.."
Para el profesor MONTOYA, la prima es : " la prestacin que debe satisfacer el asegurado o el
contratante, o el tomador del seguro, a cambio de la cual el asegurador asume la obligacin de satisfacer
las consecuencias daosas del riesgo....... ".
as tenemos que la prima es el precio del seguro que paga el asegurado al asegurador como
contraprestacin del riesgo que asume ste y del compromiso que es su consecuencia.
Existen distintos tipos de primas:
Prima natural: En los seguros de vida es la prima que depende del cmputo matemtico del riesgo. Por
esta razn, a mayor riesgo, mayor ser la prima natural, y viceversa.
Prima pura: Es la prima de riesgo de los otros ramos de seguros.
Prima comercial: esta es la prima que paga efectivamente el asegurado y se compone de dos partes: la
prima natural o pura por un lado y los gastos de explotacin y la ganancia del asegurador por el otro. De
esos gastos los ms importantes son:
Comisin a favor de los productores que colocan los seguros.
Comisin de cobranza que se paga a los colaboradores por la percepcin de las primas.
Primas peridicas: la prima nica se abona con pagos parciales, con lo cual se ofrece al asegurado una
posibilidad que puede decidir la concentracin de estas operaciones.
2.
OBLIGACIN DEL ASEGURADOR DE INDEMNIZAR:
Esta obligacin constituye otro de los elementos necesarios del contrato de seguro, ya que sino se indica
el contrato no surte efecto, resultando ineficaz de pleno derecho.
Este elemento resulta trascendente porque representa la causa de la obligacin que asume el tomador de
pagar la prima correspondiente. Debido a que este se obliga a pagar la prima porque aspira que el
asegurador asuma el riesgo y cumpla con pagar la indemnizacin en caso de que el siniestro ocurra.
Esta obligacin depende de la realizacin del riesgo asegurado. Esto no es sino consecuencia del deber
del asegurador de asumir el riesgo asegurable. Y si bien puede no producirse el siniestro, ello no significa
la falta del elemento esencial del seguro que ahora nos ocupa, por cuanto este se configura con la
asuncin del riesgo que hace el asegurador al celebrar el contrato asegurativo, siendo exigible la
prestacin indemnizatoria slo en caso de ocurrir el siniestro.
" La indemnizacin, es la contraprestacin a cargo del asegurador de pagar la cantidad correspondiente al
dao causado por el siniestro, en virtud de haber recibido la prima".
1.
SUJETOS:
El tomador
El beneficiario
El asegurador, es la persona jurdica que esta autorizada expresamente por ley a prestar servicios como
tal y es adems quien asume el riesgo y en virtud de ello se obliga a indemnizar al tomador o al
beneficiario del seguro por la produccin de un evento previamente determinado e incierto, a cambio de
percibir una retribucin que es conocida como prima.
El tomador, es la persona natural o jurdica que busca trasladar un determinado riesgo a un tercero
(empresa aseguradora) a efecto de que le sean resarcidos a l o a un tercero los daos o perdidas que
puedan derivar del acaecimiento de un suceso incierto a la fecha del contrato de seguro. Con tal objeto
deber abonar una retribucin (prima) al asegurador.
El beneficiario, " es la persona que, sin ser asegurado, recibe el importe de la suma asegurada. En
consecuencia, no esta obligado a satisfacer las primas a la compaa.........".
Hay que tener en cuenta que si el tomador obra por cuenta propia, se le llama por lo general asegurado o
contratante, ya que es el titular del inters asegurable que se encuentra amenazado por el riesgo que
traslada a travs del contrato de seguro. En el caso de que no sea as, y por el contrario el tomador obra
por cuenta ajena (en beneficio de persona distinta) al tercero que tiene derecho a recibir la indemnizacin
en virtud del seguro y que propiamente no forma parte de la relacin contractual, se le conoce como
beneficiario, y este no esta obligado a abonar prima alguna, ni tampoco a cumplir con las obligaciones
emanadas del seguro, las cuales correspondern siempre al tomador.
Al respecto HALPERIN seala: " el tercero en cuyo favor se contrata se califica de beneficiario. No es
parte en el contrato, aun cuando se lo designe en la pliza, al momento mismo de contratar: slo son
partes el tomador y el asegurador".
1.
CLASES DE SEGUROS:
Existen innumerables clases de seguros, pero despus de hacer una anlisis de la clasificacin que
hacen diversos autores sobre el particular, la clasificacin mas acertada es la siguiente :
Seguros de intereses, que pueden ser :
Por el objeto.- el inters puede ser sobre un bien determinado, sobre un derecho
determinado a un bien o derivado de un bien y sobre todo el patrimonio.
Por la clase del inters asegurado.- puede ser sobre el inters del capital y el inters de
o
la ganancia.
En sentido estricto, al seguro sobre la vida humana seguros para el caso de muerte,
supervivencia, etc.
En sentido amplio, a los seguros que cubren un acontecimiento que afecta la salud o
integridad corporal.
Adems se puede agregar, atendiendo a la importancia del tema, una clasificacin ms exhaustiva sobre
los seguros, as tenemos los:
Seguros Acumulativos.- aquel en el que dos o mas entidades de seguros cubren
independientemente y simultneamente un riesgo.
Seguro a todo riesgo.- aquel en el que se han incluido todas las garantas normalmente
aplicables a determinado riesgo.
Seguro colectivo.- aquel contrato de seguro sobre personas, que se caracteriza por cubrir
mediante un solo contrato mltiples asegurados que integran una colectividad homognea.
Seguro complementario.- aquel que se incorpora a otra con objeto de prestar a la persona
asegurada en ambos una nueva garanta o ampliar la cobertura preexistente.
Seguro de accidentes.- aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones en caso de
accidentes que motiven la muerte o incapacidad del asegurado, a causa de actividades previstas en la
pliza.
Seguro de orfandad.- aquel que tiene por objeto la concesin de una pensin temporal a favor
de los hijos menores de 18 aos en caso de fallecimiento del padre o de la madre de los que dependan
econmicamente.
Seguro de transportes.- aquel por el que una entidad aseguradora se compromete al pago de
determinadas indemnizaciones a consecuencia de los daos sobrevenidos durante el transporte de
mercancas.
2.
a.
b.
c.
d.
e.
La especificacin de la prima que tiene que pagar el asegurado, as como la forma y el lugar de
pago.
f.
g.
h.
Clusulas que aclaren o modifiquen parte del contenido del contrato de pliza.
i.
j.
Simples.- son aquellas en las que el objeto se determina con precisin, sin que pueda ser
reemplazado.
Flotantes.- son aquellas que cubren una pluralidad de objetos, sustituibles, mientras dure el
contrato.
EL REASEGURO
Al respecto URIA, seala: "El reaseguro es una modalidad del seguro que cubre el riesgo que asumen los
aseguradores al estipular los contratos de seguro directo con sus clientes. Su finalidad es resarcir el dao
patrimonial que experimenta el asegurador directo al producirse el evento que obliga a indemnizar a su
asegurado"
"Es el contrato que un segurador celebra con otro para protegerse de las consecuencias de los seguros
que ha otorgado, en cuanto excedan de su capacidad y conveniencia, transfiriendo al reasegurador una
parte o la totalidad de los riesgos en las condiciones que se convengan entre ambos. Es una manera de
repartir los riesgos, conservando la responsabilidad ante el asegurado. El reaseguro puede contratarse en
condiciones iguales o ms o menos favorables que las del seguro. Y como caractersticas especiales
tiene las que no extingue las obligaciones del coasegurador, ni confiere al asegurado accin directa contra
el reasegurador. Es, pues, el reaseguro un contrato independiente del seguro, con modalidades propias y
su celebracin o extincin no influyen sobre el de seguro."
El profesor MONTOYA, nos dice : "Se trata de una figura en virtud de la cual es asegurador descarta los
riesgos que asume frente a sus asegurados, asegurndose, a su vez, para satisfacer las indemnizaciones
que debe pagar, llegado el caso. De este modo es asegurador frente a los asegurados y es asegurado
respecto al reasegurador".
La institucin del reaseguro tiene por misin distribuir los riesgos asumidos en el contrato de seguro a
efecto de que el asegurador pueda cumplir con su obligacin de indemnizar en caso de acontecer un
siniestro o conjunto de siniestros que implicaran, por lo general, el desembolso de una suma dineraria
altsima, la misma que podra exceder las posibilidades econmico-financieras de la compaa
aseguradora.
Si bien el contrato de seguro opera como presupuesto del reaseguro, este es un contrato autnomo
porque tiene una fuente propia, cual es el acuerdo contractual respectivo entre el reasegurador y el
reasegurado (asegurador), las partes que lo celebran son diferentes en relacin al contrato de seguro y
porque tiene modalidades intrnsecas que guardan independencia respecto de las del seguro, adems de
no causar su formacin o extincin repercusin alguna en cuanto al seguro.
El reaseguro es un contrato que presenta las siguientes caractersticas :
Consensual.- este atributo se presenta con mayor frecuencia que en el contrato de seguro.
Oneroso.- es oneroso pues la cobertura tiene, como prestacin obligada, una prima en efectivo
a cargo del asegurador cedente.
Aleatorio.- por cuanto el reasegurador corre la misma suerte que del asegurador.
Nominado.- debido a que el nombre de reaseguro esta previsto en las leyes respectivas.
2.
3.
Podemos hablar de infraseguro, si tenemos que la suma asegurada es inferior al valor del inters
asegurado, en este supuesto se estima que el asegurado solo esta protegido en cuanto a los daos
que sufra el objeto al acontecer el siniestro, en un porcentaje igual al que represente la suma
asegurada con relacin al valor del inters asegurado.
Al respecto HALPERIN, seala : " Existe infraseguro. Cuando la suma asegurada es menor que el
valor total del inters asegurable. Es perfectamente posible y licito, sea que se trate de una parte
alcuota o no .
Su efecto es hacer aplicable la regla proporcional; es decir que por la parte no cubierta el asegurado
soporta el dao en la medida del infraseguro; y cuando el siniestro es parcial, el asegurador slo debe
indemnizar en proporcin.
Su fundamento radica en la proporcionalidad e la indemnizacin a las primas pagadas; el asegurador
se perjudicara en beneficio injusto para el asegurado, ya que este aparecera percibiendo una
indemnizacin desproporcionada a las primas que efectivamente pago".
EL INFRASEGURO
4.
Existe sobreseguro cuando la suma asegurada es superior al valor del seguro, al respecto el profesor
MONTOYA nos dice : " En el sobre seguro la suma asegurada es superior al valor del inters, lo que
origina una situacin de peligro para el asegurador, ya que el asegurado no tendr inters en la
conservacin de la cosa y puede verse tentado a provocar el siniestro, a fin de obtener como
indemnizacin una suma mayor al valor real de lo asegurado."
El sobre seguro puede tener lugar de buena fe, sin que haya voluntad por parte del asegurado de
cobrar al asegurador una suma superior al dao que pueda sufrir si se produce el siniestro. Pero
tambin se puede actuar con mala fe, eso se da cuando el asegurado, seala como suma asegurada
una que el sabe que excede el valor del inters asegurado, con el objeto de obtener un beneficio
econmico, esta actituddesnaturaliza el contrato de seguro.
EL SOBRESEGURO
5.
En cuanto a la obligacin principal del asegurado cierto sector de la doctrina seala que es del la entidad
aseguradora debe preservar su capacidad tcnico econmica para hacer frente a su deber de pagar la
indemnizacin, sin embargo discrepo con esta postura, ya que las entidades de prestadoras de seguros
se encuentran fiscalizadas por la Superintendencia Nacional de Banca de Seguros, por tanto dicha
obligacin, no es para con el asegurado sino con el Estado.
Otro sector de la doctrina indica que la obligacin principal del asegurador es asumir el riesgo.
En lo que concierne a la obligacin de pagar la indemnizacin en el supuesto que el siniestro ocurra, es
de mi opinin, que esta es la principal obligacin que asume la entidad aseguradora. Esto debido a que el
asegurado se obliga a pagar la prima a cambio del compromiso firme de que la aseguradora lo indemnize
en caso de ocurrir el siniestro, entonces el deber de indemnizar significa la causa de la obligacin del
asegurado.
Tambin existen otras obligaciones como por ejemplo:
Obligacin de entregar la pliza de seguro y documentos anexos.- Con esto se perfecciona el
contrato de seguro, cuya vigencia formal comienza a partir de la fecha en la que la entidad prestadora de
seguros hace entrega de dicho documento, por ello es obligacin de la entidad asegurado de entregar un
ejemplar original al asegurador-tomador, juntamente con todos los anexos que sean pertinentes.
El asegurado tambin tiene que cumplir diversas obligaciones, en efecto adems de hacer efectivo el
pago de la prima, tiene que cumplir con otras que resultan del contrato de seguro como las obligaciones
de informacin y de conducta.
Las primeras, se refieren a prestar informes acerca de circunstancias que resultan trascendentales para
que el asegurador se forme un visin del estado del riesgo, el tiempo de la formacin del contrato y
durante la vigencia saber sobre todas las circunstancias que puedan agravar el riesgo, tambin debe
brindar toda la informacin del siniestro (si ocurriera), la transmisin del objeto asegurado, la pluralidad de
seguros, entre otros.
En lo concerniente a las obligaciones de conducta, consisten en los comportamientos activos u omitivos
del asegurado, como por ejemplo la obligacin de salvar los objetos asegurados, la de no agravar el
riesgo, etc.
Entre las principales obligaciones que debe asumir el asegurado-tomador tenemos:
Obligacin de pagar la prima
Obligacin de garanta
La fianza
Tipo de contrato
Cancelacin
Generalmente no se recupera lo
pagado por un siniestro.
Recuperacin
Cobertura
Causas del
incumplimiento
Prima
Si no se cubre, se cancela la
proteccin