CONTRATOS DE SEGUROS

TCNICA DEL SEGURO

.
Primero debemos entender que el contrato de seguro, es aquel mediante el cual una persona llamada
asegurador se obliga, a cambio de una suma de dinero, conocida como prima, a indemnizar a otra
llamada asegurado o a la persona que este designe, de un perjuicio o dao que pueda causar un suceso
incierto.
A partir de este concepto podemos establecer cuales son los sujetos que intervienen en el contrato de
seguro que son : el asegurador, el asegurado tomador y el beneficiario.
Cabe mencionar tambin algunas de las principales caractersticas del contrato de seguro: es consensual,
bilateral y aleatorio. Es consensual porque se perfecciona por el mero consentimiento de las partes y
produce sus efectos desde que se ha realizado la convencin; es bilateral puesto que
origina derechos y obligaciones recprocas entre asegurador y asegurado, y es aleatorio porque se refiere
a la indemnizacin de una prdida o de un dao producido por un acontecimiento o un hecho incierto,
pues no se sabe si se va a producir y en el caso contrario como ocurre con la muerte no se sabe
cundo ello ha de acontecer.
A lo largo del trabajo de investigacin tambin se tocan otras temas que resultan relevantes
para poder entender el contrato de seguro, como los elementos del contrato de seguro que son : el interes
asegurable, el riesgo asegurable, la prima y la obligacin de indemnizar.
Tambin se busca hacer una correcta clasificacin de los contratos de seguros y no solo limitarnos a los
que seala el Cdigo de Comercio, adems se aborda temas importantes como el reaseguro, el
coaseguro, el seguro mltiple, el infraseguro y el sobreseguro.
Finalmente tenemos que el contrato de seguro da origen necesariamente a una pliza, que es el
instrumento probatorio por excelencia del contrato celebrado entre el asegurado y el asegurador, en l se
reflejan las normas que de forma general, particular o especial regulan la relacin contractual convenida..
I.- MARCO HISTRICO:
1.
La historia del Seguro se remonta a las antiguas civilizaciones de donde se utilizaban prcticas
que constituyeron los inicios de nuestro actual sistema de Seguros. Probablemente las formas ms
antiguas de Seguros fueron iniciadas por los Babilonios y los Hindes. Estos primeros contratos eran
conocidos bajo el nombre de Contratos a la Gruesa y se efectuaban, esencialmente, entre los
banqueros y los propietarios de los barcos. Con frecuencia, el dueo de un barco tomara prestados
los fondos necesarios para comprar carga y financiar un viaje.
El contrato de Prstamos a la Gruesa especificaba que si el barco o carga se perda durante el viaje,
el prstamo se entendera como cancelado. Naturalmente, el costo de este contrato era muy elevado;
sin embargo, si el banquero financiaba a propietarios cuyas perdidas resultaban mayores que las
esperadas, este poda perder dinero.
Los vestigios del Seguro de Vida se encuentran en antiguas civilizaciones, tal como Roma, donde era
acostumbrado por las asociaciones religiosas, colectar y distribuir fondos entre sus miembros en caso
de muerte de uno de ellos.
Con el crecimiento del comercio durante la Edad Media tanto en Europa como en el Cercano Oriente,
se hizo necesario garantizar la solvencia financiera en caso que ocurriese un desastre de navegacin.
Eventualmente, Inglaterra result ser el centro martimo del mundo, y Londres vino a ser
la capital aseguradora para casco y carga. El Seguro de Incendio surgi ms tarde en el siglo XVII,
despus que un incendio destruy la mayor parte de Londres.
Despus de ese suceso se formularon muchos planes, pero la mayora fracasaron nuevamente
debido a que no constituan reservas adecuadas para enfrentar las prdidas subsecuentes de las
importantes conflagraciones que ocurrieron.
Las sociedades con objeto asegurador aparecieron alrededor de 1.720, y en las etapas iniciales los
especuladores y promotores ocasionaron el fracaso financiero de la mayora de estas nuevas
sociedades.
Eventualmente las repercusiones fueron tan serias, que el Parlamento restringi las licencias de tal
manera que slo hubo dos compaas autorizadas. Estas an son importantes compaas de
Seguros en Inglaterra como la Lloyd's de Londres.
II.- MARCO TERICO:

2.

ORIGEN DEL CONTRATO DE SEGURO

Es importante mencionar que ni el Cdigo de Comercio, ni la Ley General del Sistema Financiero y de
Seguros (Ley 26702) definen el contrato de seguro, es por ello que es necesario recurrir a la doctrina
para encontrar una definicin uniforme y precisa de lo que es verdaderamente el contrato de seguro.
El concepto que tiene el Profesor MONTOYA MANDREDI es el siguiente: ". un contrato por el cual
una persona (asegurador) se obliga, a cambio de una suma de dinero (prima), a indemnizar a otra
(asegurado), satisfacer una necesidad de esta o entregar a un tercero (beneficiario) dentro de las
condiciones convenidas, las cantidades pactadas para compensar las consecuencias de un evento
incierto, cuando menos en cuanto al tiempo (riesgo)".
En opinin de BRUCK citado por ISAAC HALPERIN, es : " .. un contrato oneroso por el que una parte
(asegurador) espontneamente (selbstanding) asume un riesgo y por ello cubre una necesidad
eventual de la otra parte (tomador del seguro) por el acontecimiento de un hecho determinado, o que
se obliga para un momento determinado a una prestacin apreciable en dinero, por un monto
determinado o determinable, y en el que la obligacin, por lo menos de una de las partes, depende de
circunstancias desconocidas en su gravedad o acaecimiento".
Para DONATI, es : "..puede definirse como ese negocio en que el asegurador, contra el pago u
obligacin a pagar una prima, se obliga a resarcir al asegurado de las consecuencias del hecho
daoso incierto, dentro de los limites convenidos".
VIVANTE, afirma que es: ".. el contrato por el cual una empresa, constituida para el ejercicio de
estos negocios, asume los riesgos ajenos mediante una prima fijada anticipadamente. Para l, el
requisito de la empresa es esencial; la prima fijada anticipadamente lo distingue del seguro mutuo;
elimina el previsin".
FERNANDEZ, al respecto seala que es : "..un contrato por el cual una de las partes se compromete,
mediante el pago por la otra de una prima o cotizacin, a abonar a esta ltima o a un tercero, cierta
suma de ocurrir un riesgo determinado".
En opinin de GARRIGUES el contrato de seguro ".. es un contrato sustantivo y oneroso por el cual
una persona el asegurador asume el riesgo de que ocurra un acontecimiento incierto , al menos
en cuanto al tiempo, obligndose a realizar una prestacin pecuniaria cuando el riesgo se haya
convertido en siniestro".
Un concepto comercial lo da la Empresa de Seguros SANTANDER CENTRAL HISPANO, que lo
define de la siguiente manera: "Por el contrato de Seguro, el Asegurador (Compaa de Seguros), al
recibir una prima en concepto de pago, se obliga frente al Asegurado a indemnizarle segn lo
pactado, si deviene el evento esperado. Todo esto debe quedar claramente establecido entre el
Asegurado y la Compaa de Seguros en una pliza o contrato."
Despus de haber analizado las diferentes definiciones que dan los autores sobre el particular, es
necesario proponer un concepto propio, que es el siguiente: El contrato de seguro, es aquel
contrato mediante el cual una persona llamada asegurador se obliga, a cambio de una suma
de dinero, conocida como prima, a indemnizar a otra llamada asegurado o a la persona que
este designe, beneficiario, de un perjuicio o dao que pueda causar un suceso incierto. De tal
manera que la suma objeto de indemnizacin, que fue pactada expresamente, sea pagada
cuando ocurra el suceso o riesgo cubierto por el seguro.

3.

CONTRATO DE SEGURO

Consiste en una pliza que especifica los trminos estipulados entre las partes, por la cual el asegurador
se compromete a indemnizar al asegurado una determinada cantidad en funcin de la prima
desembolsada. El contrato de seguro tiene por objeto toda clase de riesgos si existe inters asegurable,
salvo prohibicin expresa de la ley.
El contratante o tomador del seguro, que puede coincidir o no con el asegurado, por su parte, se obliga a
efectuar el pago de esa prima, a cambio de la cobertura otorgada por el asegurador, la cual le evita
afrontar un perjuicio econmico mayor, en caso de que el siniestro se produzca.
El contrato de seguro es consensual; los derechos y obligaciones recprocos de asegurador y tomador,
empiezan desde que se ha celebrado la convencin, an antes de emitirse la pliza o documento que
refleja datos y condiciones del contrato de seguro. Al realizar un contrato de seguro, se intenta obtener
una proteccin econmica de bienes o personas que pudieran en un futuro sufrir daos.
Elementos del contrato de seguros

El Asegurador: nicamente pueden actuar como aseguradores las sociedades annimas,

las cooperativas y las sociedades de seguros mutuos. Tambin puede asegurar el Estado.
Las aseguradoras deben ser autorizadas para funcionar por la Superintendencia de Seguros de la Nacin.
Esta institucin las fiscaliza, establece las condiciones de las plizas y monto de las primas, determina
las inversiones y reservas que deben efectuar y controla su administracin y situacin econmica y
financiera.
El Asegurado: La ley distingue las personas del tomador del seguro, del asegurado y del beneficiario.
El tomador del seguro es la persona que celebra el contrato.
El asegurado es el titular del inters asegurable.
El beneficiario es el que percibir la indemnizacin.
El tomador se diferencia del asegurado cuando estipula el seguro por cuenta de un tercero o por cuenta
"de quien corresponda". Por su parte, el asegurado y beneficiario generalmente coinciden. Se separan por
ejemplo en los seguros de vida, cuando se asegura la propia vida en beneficio de otra persona.
La pliza: Es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del contrato. Aunque no es
indispensable para que exista el contrato, la prctica aseguradora la ha impuesto sin excepciones. Puede
emitirse a la orden o al portador, salvo en los seguros de personas, en que debe ser nominativa.
El texto es, en general, uniforme para los distintos tipos de seguros. Las clusulas adicionales y
especiales y las modificaciones al contenido de la pliza se denominan endosos y se redactan en hoja
separada, que se adhiere a aquella.
Plazo: Si el plazo del contrato no est determinado en el contrato, se presume que es de un ao, salvo
que por la naturaleza del riesgo la prima se calcule por un tiempo distinto.
Las obligaciones del asegurador comienzan a las doce horas del da establecido y terminan a las doce
horas del ltimo da de plazo. A pesar del plazo pactado, cualquiera de las partes puede rescindir el
contrato antes de su vencimiento, con reintegro al tomador de la prima proporcional por el plazo no
corrido.

4.

CARACTERISTICAS:

El contrato de seguro presenta las siguientes caractersticas :

a.
Es un acto de comercio.- Efectivamente el contrato de seguro constituye un contrato mercantil,
regulado en el Cdigo de Comercio y en otros aspectos supletoriamente por la legislacin civil.
b.

Es un contrato solemne.- El contrato de seguro es solemne, ya que su perfeccionamiento se

produce a partir del momento en que el asegurador suscribe la pliza, la firma del asegurador sirve
para solemnizar el acuerdo previo de voluntades entre las partes contratantes, respecto a los
elementos del seguro.

c.

Es un contrato bilateral.- En razn de que genera derechos y obligaciones para cada uno de
los sujetos contratantes, GARRIGUES al respecto seala : "..el tomador de seguros se obliga a pagar
la prima y el asegurador se obliga a una prestacin pecuniaria: si bien esta prestacin esta
subordinada a un evento incierto, cual es la realizacin del siniestro".

d.

Es un contrato oneroso.- Es oneroso, porque significa para las partes un enriquecimiento y

empobrecimiento correlativos. "Por cuanto al tomador del seguro se le impone la obligacin de pagar
la prima y al asegurador la asuncin del riesgo de la que deriva la prestacin del pago de la
indemnizacin de la que queda liberado si no se ha pagado la prima antes del siniestro".

e.

Es un contrato aleatorio.- Es aleatorio porque tanto el asegurado como el asegurador estn

sometidos a una contingencia que puede representar para uno una utilidad y para el otro una prdida.
Tal contingencia consiste en la posibilidad de que se produzca el siniestro. Al respecto el profesor
MONTOYA dice : " El carcter aleatorio del contrato no desaparece por el hecho de que las
compaas aseguradoras dispongan de tablas estadsticas que les permite determinar el costo de los
riesgos, en funcin de lo cual fijan el importe de las primas. osea que si bien la actividad
aseguradora en si es cada vez menos riesgosa en la medida del perfeccionamiento de
los medios para determinar la frecuencia de los riesgos, el contrato sigue siendo aleatorio tratndose
de cada contrato aislado y respecto del asegurado".

f.

Es un contrato de ejecucin continuada.- Por cuanto los derechos de las partes o los deberes
asignados a ellas se van desarrollando en forma continua, a partir de la celebracin del contrato hasta
su finalizacin por cualquier causa.

g.

Es un contrato de adhesin.- El seguro no es un contrato de libre discusin sino de adhesin.

Las clusulas son establecidas por el asegurador, no pudiendo el asegurado discutir su contenido, tan
slo puede aceptar o rechazar el contrato impuesto por el asegurador. Slo podr escoger las
clusulas adicionales ofrecidas por el asegurador, pero de ninguna manera podr variar el contenido
del contrato. Pero todo esto depender de la voluntad y de la flexibilidad que tenga cada empresa
aseguradora.

1.

ELEMENTOS :

Los elementos del contrato de seguro son los siguientes:

El inters asegurable

El riesgo asegurable

La prima

La obligacin del asegurador de indemnizar

4.1 EL INTERES ASEGURABLE ."Por inters asegurable se entiende la relacin licita de valor econmico sobre un bien. Cuando esta
relacin se halla amenazada por un riesgo, es un inters asegurable"
Para el profesor MONTOYA el inters es: " la relacin por cuya virtud alguien sufre un dao patrimonial
por efecto del evento previsto, que no recae en lo que es objeto del seguro, sino en el inters que en el
tenga el asegurado.."
El inters asegurable es un requisito que debe concurrir en quien desee la cobertura de algn riesgo,
reflejado en su deseo verdadero de que el siniestro no se produzca, ya que a consecuencia de l se
originara un perjuicio para su patrimonio.
El principio del inters asegurable se entender fcilmente si se tiene en cuenta lo que se esta
asegurando, esto quiere decir, el objeto del contrato no es la cosa amenazada por un peligro incierto, sino
el inters del asegurado en que el dao no se produzca. El inters asegurable no es solo un simple
requisito que imponen los aseguradores, sino una necesidad para velar por la naturaleza de la institucin
aseguradora. En efecto si tomamos en cuenta estas premisas, tendramos que la existencia de contratos
sin inters asegurable, producira necesariamente un aumento en la siniestrabilidad y esto motivara una
elevacin de las primas y el verdadero asegurado tendra que pagar un precio superior al que realmente
correspondera a su riesgo, perjudicndose as no slo l, sino tambin la economa del pas, que tendra
que soportar una carga econmica superior a la debida.
2.
EL RIESGO ASEGURABLE :

"Es un evento posible, incierto y futuro, capaz de ocasionar un dao del cual surja una necesidad
patrimonial. El acontecimiento debe ser posible, porque de otro modo no existira inseguridad. Lo
imposible no origina riesgo. Debe ser cierto, porque si necesariamente va a ocurrir, nadie asumira la
obligacin de repararlo.."
"Sin riesgo no puede haber seguro, porque al faltar la posibilidad de que se produzca el evento daoso, ni
podr existir dao ni cabr pensar en indemnizacin alguna".
El carcter eventual del riesgo implica la exclusin de la certeza as como de la imposibilidad, abarcando
el caso fortuito, sin descartar la voluntad de las partes, siempre y cuando el suceso no se encuentre
sometido inevitable y exclusivamente a ella. La incertidumbre no debe tener carcter absoluto sino que
debe ser visto desde una perspectiva econmica, para lo cual resulta suficiente la incertidumbre del
tiempo en que acontecer, es decir, ya sea en lo que toca a la realizacin del evento o al momento en que
este se producir.
El riesgo presenta ciertas caractersticas que son las siguientes :
Es incierto y aleatorio

Posible

Concreto

Licito

Fortuito

De contenido econmico
En el contrato de seguro el asegurador no puede asumir el riesgo de una manera abstracta, sino que este
deber ser debidamente individualizado, ya que no todos los riesgos son asegurables, es por ello que se
deben limitarse e individualizarse, dentro de la relacin contractual.
2.
LA PRIMA:

La prima es otro de los elementos indispensables del contrato de seguro, constituye la suma que debe
pagar el asegurado a efecto de que el asegurador asuma la obligacin de resarcir las prdidas y daos
que ocasione el siniestro, en caso de que se produzca. Este monto se fija proporcionalmente, tomando en
cuenta la duracin del seguro, el grado de probabilidad de que el siniestro ocurra y la indemnizacin
pactada.
Al respecto RODRIGUEZ PASTOR seala : " es la cantidad que paga el asegurado como contrapartida de
las obligaciones, resarcitiva e indemnizatoria del asegurador. Es el precio del seguro y un elemento
esencial de la institucin. Representa el presupuesto "juris" de la relacin contractual, por lo que debe
cancelarse por adelantado, al emitirse la pliza.."
Para el profesor MONTOYA, la prima es : " la prestacin que debe satisfacer el asegurado o el
contratante, o el tomador del seguro, a cambio de la cual el asegurador asume la obligacin de satisfacer
las consecuencias daosas del riesgo....... ".
as tenemos que la prima es el precio del seguro que paga el asegurado al asegurador como
contraprestacin del riesgo que asume ste y del compromiso que es su consecuencia.
Existen distintos tipos de primas:
Prima natural: En los seguros de vida es la prima que depende del cmputo matemtico del riesgo. Por
esta razn, a mayor riesgo, mayor ser la prima natural, y viceversa.
Prima pura: Es la prima de riesgo de los otros ramos de seguros.
Prima comercial: esta es la prima que paga efectivamente el asegurado y se compone de dos partes: la
prima natural o pura por un lado y los gastos de explotacin y la ganancia del asegurador por el otro. De
esos gastos los ms importantes son:
Comisin a favor de los productores que colocan los seguros.

Comisin de cobranza que se paga a los colaboradores por la percepcin de las primas.

Gastos de administracin y propaganda.

Recargo por fraccionamiento de la prima. La prima puede fraccionarse mediante cuotas

peridicas, y ello da origen a un recargo, como suele ocurrir con las ventas a plazo.

Margen de seguridad. Se trata de un recargo para prever cualquier aumento de gastos y en

particular la posibilidad de un riesgo mayor.
Prima nivelada: La aplicacin simple de la prima natural para el clculo de la prima comercial hara
prohibitivo el seguro de vida, a partir de una determinada edad. En este caso la prima comercial
aumentara de continuo y llegara un momento en que el asegurado desistira del contrato dado el alto
precio que debera abonar por su seguro.
Por ello ha sido necesario nivelar las primas a fin de que la prima comercial sea la misma, en los seguros
de vida, durante toda la vigencia del contrato.
Prima nica: es lo que debe abonar el asegurado cuando ello se hace en una sola oportunidad.

Primas peridicas: la prima nica se abona con pagos parciales, con lo cual se ofrece al asegurado una
posibilidad que puede decidir la concentracin de estas operaciones.
2.
OBLIGACIN DEL ASEGURADOR DE INDEMNIZAR:
Esta obligacin constituye otro de los elementos necesarios del contrato de seguro, ya que sino se indica
el contrato no surte efecto, resultando ineficaz de pleno derecho.
Este elemento resulta trascendente porque representa la causa de la obligacin que asume el tomador de
pagar la prima correspondiente. Debido a que este se obliga a pagar la prima porque aspira que el
asegurador asuma el riesgo y cumpla con pagar la indemnizacin en caso de que el siniestro ocurra.
Esta obligacin depende de la realizacin del riesgo asegurado. Esto no es sino consecuencia del deber
del asegurador de asumir el riesgo asegurable. Y si bien puede no producirse el siniestro, ello no significa
la falta del elemento esencial del seguro que ahora nos ocupa, por cuanto este se configura con la
asuncin del riesgo que hace el asegurador al celebrar el contrato asegurativo, siendo exigible la
prestacin indemnizatoria slo en caso de ocurrir el siniestro.
" La indemnizacin, es la contraprestacin a cargo del asegurador de pagar la cantidad correspondiente al
dao causado por el siniestro, en virtud de haber recibido la prima".
1.
SUJETOS:

Dentro de esta relacin contractual encontramos a los siguientes sujetos :

El asegurador (Empresa de Seguros)

El tomador

El beneficiario
El asegurador, es la persona jurdica que esta autorizada expresamente por ley a prestar servicios como
tal y es adems quien asume el riesgo y en virtud de ello se obliga a indemnizar al tomador o al
beneficiario del seguro por la produccin de un evento previamente determinado e incierto, a cambio de
percibir una retribucin que es conocida como prima.
El tomador, es la persona natural o jurdica que busca trasladar un determinado riesgo a un tercero
(empresa aseguradora) a efecto de que le sean resarcidos a l o a un tercero los daos o perdidas que
puedan derivar del acaecimiento de un suceso incierto a la fecha del contrato de seguro. Con tal objeto
deber abonar una retribucin (prima) al asegurador.
El beneficiario, " es la persona que, sin ser asegurado, recibe el importe de la suma asegurada. En
consecuencia, no esta obligado a satisfacer las primas a la compaa.........".
Hay que tener en cuenta que si el tomador obra por cuenta propia, se le llama por lo general asegurado o
contratante, ya que es el titular del inters asegurable que se encuentra amenazado por el riesgo que
traslada a travs del contrato de seguro. En el caso de que no sea as, y por el contrario el tomador obra
por cuenta ajena (en beneficio de persona distinta) al tercero que tiene derecho a recibir la indemnizacin
en virtud del seguro y que propiamente no forma parte de la relacin contractual, se le conoce como
beneficiario, y este no esta obligado a abonar prima alguna, ni tampoco a cumplir con las obligaciones
emanadas del seguro, las cuales correspondern siempre al tomador.
Al respecto HALPERIN seala: " el tercero en cuyo favor se contrata se califica de beneficiario. No es
parte en el contrato, aun cuando se lo designe en la pliza, al momento mismo de contratar: slo son
partes el tomador y el asegurador".
1.
CLASES DE SEGUROS:

Existen innumerables clases de seguros, pero despus de hacer una anlisis de la clasificacin que
hacen diversos autores sobre el particular, la clasificacin mas acertada es la siguiente :
Seguros de intereses, que pueden ser :

Por el objeto.- el inters puede ser sobre un bien determinado, sobre un derecho
determinado a un bien o derivado de un bien y sobre todo el patrimonio.

Por la clase del inters asegurado.- puede ser sobre el inters del capital y el inters de

o
la ganancia.

Seguros de personas, que pueden ser :

En sentido estricto, al seguro sobre la vida humana seguros para el caso de muerte,
supervivencia, etc.

En sentido amplio, a los seguros que cubren un acontecimiento que afecta la salud o
integridad corporal.

Adems se puede agregar, atendiendo a la importancia del tema, una clasificacin ms exhaustiva sobre
los seguros, as tenemos los:
Seguros Acumulativos.- aquel en el que dos o mas entidades de seguros cubren
independientemente y simultneamente un riesgo.

Seguro a todo riesgo.- aquel en el que se han incluido todas las garantas normalmente
aplicables a determinado riesgo.

Seguro colectivo.- aquel contrato de seguro sobre personas, que se caracteriza por cubrir
mediante un solo contrato mltiples asegurados que integran una colectividad homognea.

Seguro complementario.- aquel que se incorpora a otra con objeto de prestar a la persona
asegurada en ambos una nueva garanta o ampliar la cobertura preexistente.

Seguro de accidentes.- aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones en caso de
accidentes que motiven la muerte o incapacidad del asegurado, a causa de actividades previstas en la
pliza.

Seguro de asistencia de viajes .- aquel seguro conducente a resolver las incidencias de

diversa naturaleza que le hayan surgido durante un viaje.

Seguro de automviles.- aquel que tiene por objeto la prestacin de

indemnizaciones derivadas de accidentes producidos a consecuencia de la circulacin de vehculos.

Seguro de enfermedad.- es aquel en virtud, en caso de enfermedad del asegurado, se le

entrega una indemnizacin prevista previamente en la pliza.

Seguro contra incendio.- aquel que garantiza al asegurado la entrega de la indemnizacin en

caso de incendio de sus bienes determinados en la pliza o la reparacin o resarcimiento de los mismos.

Seguro de orfandad.- aquel que tiene por objeto la concesin de una pensin temporal a favor
de los hijos menores de 18 aos en caso de fallecimiento del padre o de la madre de los que dependan
econmicamente.

Seguro de personas.- aquel que se caracteriza porque el objeto asegurado es la persona

humana, tomando en cuenta su existencia, salud e integridad al pago de la prestacin.

Seguro contra robos.- aquel en el que el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado

por las perdidas sufridas a consecuencia de la desaparicin de los objetos asegurados.

Seguro de transportes.- aquel por el que una entidad aseguradora se compromete al pago de
determinadas indemnizaciones a consecuencia de los daos sobrevenidos durante el transporte de
mercancas.

Seguro de vida.- es aquel en el que el pago por el asegurador de la cantidad estipulada en el

contrato se hace dependiendo del fallecimiento o supervivencia del asegurado en una poca determinada.
1.

2.
a.

Es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del contrato. Aunque no es

indispensable para que exista el contrato, la prctica aseguradora la ha impuesto sin excepciones.
Puede emitirse a la orden o al portador, salvo en los seguros de personas, en que debe ser
nominativa.
El texto es, en general, uniforme para los distintos tipos de seguros. Las clusulas adicionales y
especiales y las modificaciones al contenido de la pliza se denominan endosos y se redactan en
hoja separada, que se adhiere a aquella.
" La pliza es el documento principal del contrato de seguro, en donde constan los derechos y
obligaciones de las partes.. es un documento privado redactado en varios folios. Las condiciones
generales estn impresas, mientras las condiciones particulares estn normalmente
mecanografiadas".
La pliza de seguro debe contener :
LA POLIZA DE SEGURO
La informacin necesaria para identificar al asegurado y al asegurador, y de ser necesario el
nombre del beneficiario.

b.

Fecha de emisin de la pliza, periodo de vigencia.

c.

Descripcin del seguro, los riesgos cubiertos y las sumas aseguradas.

d.

La designacin y el estado de los objetos que son asegurados.

e.

La especificacin de la prima que tiene que pagar el asegurado, as como la forma y el lugar de
pago.

f.

Las causales de resolucin del contrato.

g.

El procedimiento para reclamar la indemnizacin en caso de ocurrir el siniestro.

h.

Clusulas que aclaren o modifiquen parte del contenido del contrato de pliza.

i.

La definicin de los trminos mas importantes empleados en la pliza.

Asu vez las plizas de seguros contienen ciertas condiciones que son las siguientes :
Condiciones Generales: Aquellas establecidas para ser aplicadas a todos los contratos de seguros
de una misma clase expedidos por la entidad aseguradora, estas representan el conjunto de reglas
que establece el asegurador para regular la operacin jurdica de cada contrato que emita, las
condiciones generales son uniformes para todos los contratos de seguros de un mismo tipo emitidos
por la misma empresa de seguros.
Condiciones Particulares.- Aquellas que individualizan el seguro y respecto de las cuales surgen las
voluntades que generan el acuerdo de los sujetos contratantes y da origen al correspondiente
contrato de seguro. Prevalecen sobre las condiciones generales por su carcter especifico.
Condiciones Especiales : estas condiciones suelen introducirse en determinadas clases de plizas
de acuerdo a su funcin especifica, a la naturaleza de los objetos o a las personas aseguradas. Estas
condiciones tienden a delimitar determinada clusula o conjunto de clusulas, tambin prevalecen
sobre las clusulas generales.
1.
CLASIFICACION :

j.

La indicacin de los seguros existentes sobre el mismo objeto y riesgo.

Las plizas se pueden clasificar en :

" Con relacin al mbito de aplicacin

Simples.- son aquellas en las que el objeto se determina con precisin, sin que pueda ser
reemplazado.

Flotantes.- son aquellas que cubren una pluralidad de objetos, sustituibles, mientras dure el
contrato.

En relacin con el sujeto a favor del cual se extienden:

Nominativas (persona determinada)
A la orden ( persona determinable) (Muchos tratadistas sostienen que estos documentos no se
convierten en ttulos crediticios).

Al portador (persona indeterminada).

Individuales y colectivas ( Segn el nmero singular o plural de los asegurados).

Automticas ( sin fecha de la asuncin del riesgo) y De Revalorizacin (reajustables para

prevenir la inflacin).

En cuanto a la manera de redactarlas :

Con clusulas impresas, contienen el condicionado general utilizado para toda clase de riesgos.
Deben ser aprobadas por la autoridad competente()
Con clusulas manuscritas, contienen el condicionado particular conforme a la naturaleza
especifica de cada riesgo. En caso de que surjan discrepancias entre ambas formas ()"
1.

EL REASEGURO

Al respecto URIA, seala: "El reaseguro es una modalidad del seguro que cubre el riesgo que asumen los
aseguradores al estipular los contratos de seguro directo con sus clientes. Su finalidad es resarcir el dao
patrimonial que experimenta el asegurador directo al producirse el evento que obliga a indemnizar a su
asegurado"
"Es el contrato que un segurador celebra con otro para protegerse de las consecuencias de los seguros
que ha otorgado, en cuanto excedan de su capacidad y conveniencia, transfiriendo al reasegurador una
parte o la totalidad de los riesgos en las condiciones que se convengan entre ambos. Es una manera de
repartir los riesgos, conservando la responsabilidad ante el asegurado. El reaseguro puede contratarse en
condiciones iguales o ms o menos favorables que las del seguro. Y como caractersticas especiales
tiene las que no extingue las obligaciones del coasegurador, ni confiere al asegurado accin directa contra
el reasegurador. Es, pues, el reaseguro un contrato independiente del seguro, con modalidades propias y
su celebracin o extincin no influyen sobre el de seguro."
El profesor MONTOYA, nos dice : "Se trata de una figura en virtud de la cual es asegurador descarta los
riesgos que asume frente a sus asegurados, asegurndose, a su vez, para satisfacer las indemnizaciones
que debe pagar, llegado el caso. De este modo es asegurador frente a los asegurados y es asegurado
respecto al reasegurador".
La institucin del reaseguro tiene por misin distribuir los riesgos asumidos en el contrato de seguro a
efecto de que el asegurador pueda cumplir con su obligacin de indemnizar en caso de acontecer un
siniestro o conjunto de siniestros que implicaran, por lo general, el desembolso de una suma dineraria
altsima, la misma que podra exceder las posibilidades econmico-financieras de la compaa
aseguradora.
Si bien el contrato de seguro opera como presupuesto del reaseguro, este es un contrato autnomo
porque tiene una fuente propia, cual es el acuerdo contractual respectivo entre el reasegurador y el
reasegurado (asegurador), las partes que lo celebran son diferentes en relacin al contrato de seguro y
porque tiene modalidades intrnsecas que guardan independencia respecto de las del seguro, adems de
no causar su formacin o extincin repercusin alguna en cuanto al seguro.
El reaseguro es un contrato que presenta las siguientes caractersticas :
Consensual.- este atributo se presenta con mayor frecuencia que en el contrato de seguro.

Oneroso.- es oneroso pues la cobertura tiene, como prestacin obligada, una prima en efectivo
a cargo del asegurador cedente.

De tracto sucesivo.- en razn de que dicha cobertura, se extiende en el tiempo, en relacin al

seguro directo.

Aleatorio.- por cuanto el reasegurador corre la misma suerte que del asegurador.

Bilateral.- es un carcter indispensable, ya que se crean derechos y obligaciones reciprocas,

que deben ser consignados en el contrato.

Accesorio.- debido a que requiere para su perfeccionamiento, de la previa cobertura del

asegurador directo.

Nominado.- debido a que el nombre de reaseguro esta previsto en las leyes respectivas.

Atpico.- en razn de que no esta regulado por ninguna ley.

1.

2.

HALPERIN, califica al coaseguro como un contrato ".. celebrado por el asegurado

simultneamente con mas de un asegurador sobre un mismo riesgo; esto es, supone pluralidad de
seguros; requiere el consentimiento del asegurado.."
El coaseguro es un contrato en el cual existe un aseguramiento previsto y ordenado sobre un mismo
inters y por ende sobre un mismo riesgo, pero que es celebrado con varios aseguradores, donde
cada uno de ellos asume una porcin del total del riesgo.
El coaseguro estila acordarse mediante una pliza emitida en beneficio del asegurado y firmada por
todos los coaseguradores, sealndose las cuotas correspondientes a cada uno de ellos, cuyo valor
agregado constituye la unidad del seguro. Uno de los coaseguradores, debidamente nombrado por el
conjunto o mayora de ellos, tienen que asumir la administracin del contrato, para lo cual se le
autorizarn los poderes del caso.
La empresa aseguradora encargada de la administracin y direccin del contrato de coaseguro es
conocida como compaa "lider" y es la encargada de coordinar las relaciones entre el asegurado
tomador y los coaseguradores, quienes para dicha relacin contractual se encuentran integrados en
un consorcio.
9.1 DIFERENCIA ENTRE EL SEGURO MULTIPLE Y EL COASEGURO
En primer lugar, cabe mencionar que el seguro mltiple " tiene lugar cuando un mismo inters se
asegura contra los mismos riesgos y aun mismo tiempo por diferentes aseguradores, sin que la suma
asegurada por cada uno de ellos haya sido determinada de acuerdo con los dems.."
Esta situacin se da cuando existen varios seguros del mismo tipo sobre el mismo objeto, de tal
manera que si ocurriera la perdida, deterioro o destruccin del objeto a consecuencia de un siniestro,
cada asegurador pagara una indemnizacin, con lo cual se sobrepasara el valor real del objeto y
sera causa de lucro para el asegurado.
Es por ello que a diferencia del coaseguro, el seguro mltiple contempla la posibilidad de que se
pueda asegurar el objeto por un valor superior al real, ya que se celebran varios contratos y si ocurre
el siniestro cada asegurador indemniza al asegurado; a diferencia del coaseguro en el cual la
responsabilidad de indemnizar se divide en forma proporcional entre cada una de
las empresas coaseguradoras.
Adems tambin tenemos que, en el seguro mltiple existen varios aseguradores que aseguran en
forma separada, pero simultanea el mismo objeto, el mismo inters y el mismo riesgo; a diferencia del
coaseguro en donde tambin existe pluralidad de aseguradores, pero todos ellos aseguran en forma
conjunta el mismo objeto, el mismo inters y el mismo riesgo.
Finalmente tenemos que en el seguro mltiple existe una falta de consentimiento de los aseguradores
respecto de dicha situacin, en cambio en el coaseguro si existe un acuerdo previo entre todos los
aseguradores en el sentido de asegurar entre ellos un mismo objeto, un mismo inters y un mismo
riesgo que generalmente consta en una sola pliza de seguros.
EL COASEGURO:

3.

Podemos hablar de infraseguro, si tenemos que la suma asegurada es inferior al valor del inters
asegurado, en este supuesto se estima que el asegurado solo esta protegido en cuanto a los daos
que sufra el objeto al acontecer el siniestro, en un porcentaje igual al que represente la suma
asegurada con relacin al valor del inters asegurado.
Al respecto HALPERIN, seala : " Existe infraseguro. Cuando la suma asegurada es menor que el
valor total del inters asegurable. Es perfectamente posible y licito, sea que se trate de una parte
alcuota o no .
Su efecto es hacer aplicable la regla proporcional; es decir que por la parte no cubierta el asegurado
soporta el dao en la medida del infraseguro; y cuando el siniestro es parcial, el asegurador slo debe
indemnizar en proporcin.
Su fundamento radica en la proporcionalidad e la indemnizacin a las primas pagadas; el asegurador
se perjudicara en beneficio injusto para el asegurado, ya que este aparecera percibiendo una
indemnizacin desproporcionada a las primas que efectivamente pago".
EL INFRASEGURO

4.

Existe sobreseguro cuando la suma asegurada es superior al valor del seguro, al respecto el profesor
MONTOYA nos dice : " En el sobre seguro la suma asegurada es superior al valor del inters, lo que
origina una situacin de peligro para el asegurador, ya que el asegurado no tendr inters en la
conservacin de la cosa y puede verse tentado a provocar el siniestro, a fin de obtener como
indemnizacin una suma mayor al valor real de lo asegurado."
El sobre seguro puede tener lugar de buena fe, sin que haya voluntad por parte del asegurado de
cobrar al asegurador una suma superior al dao que pueda sufrir si se produce el siniestro. Pero
tambin se puede actuar con mala fe, eso se da cuando el asegurado, seala como suma asegurada
una que el sabe que excede el valor del inters asegurado, con el objeto de obtener un beneficio
econmico, esta actituddesnaturaliza el contrato de seguro.
EL SOBRESEGURO

5.

OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR

En cuanto a la obligacin principal del asegurado cierto sector de la doctrina seala que es del la entidad
aseguradora debe preservar su capacidad tcnico econmica para hacer frente a su deber de pagar la
indemnizacin, sin embargo discrepo con esta postura, ya que las entidades de prestadoras de seguros
se encuentran fiscalizadas por la Superintendencia Nacional de Banca de Seguros, por tanto dicha
obligacin, no es para con el asegurado sino con el Estado.
Otro sector de la doctrina indica que la obligacin principal del asegurador es asumir el riesgo.
En lo que concierne a la obligacin de pagar la indemnizacin en el supuesto que el siniestro ocurra, es
de mi opinin, que esta es la principal obligacin que asume la entidad aseguradora. Esto debido a que el
asegurado se obliga a pagar la prima a cambio del compromiso firme de que la aseguradora lo indemnize
en caso de ocurrir el siniestro, entonces el deber de indemnizar significa la causa de la obligacin del
asegurado.
Tambin existen otras obligaciones como por ejemplo:
Obligacin de entregar la pliza de seguro y documentos anexos.- Con esto se perfecciona el
contrato de seguro, cuya vigencia formal comienza a partir de la fecha en la que la entidad prestadora de
seguros hace entrega de dicho documento, por ello es obligacin de la entidad asegurado de entregar un
ejemplar original al asegurador-tomador, juntamente con todos los anexos que sean pertinentes.

Obligacin de reintegrar la prima no devengada.- La obligacin de reintegrar la prima no

devengada, parte de la prima percibida, es exigible en ciertos casos en que, debido a la ausencia de
inters o riesgo asegurable o a la voluntad de alguna de las partes, cesa la responsabilidad de la entidad
aseguradora.

Obligacin de pagar la prestacin asegurada.- representa la causa de la obligacin que asume el

tomador, ya que este paga la prima correspondiente, porque pretende que el asegurador asuma el riesgo
que esta en el contrato de seguro y cumpla con pagar la indemnizacin en caso de ocurrir el siniestro.
1.

OBLIGACIONES DEL ASEGURADO-TOMADOR:

El asegurado tambin tiene que cumplir diversas obligaciones, en efecto adems de hacer efectivo el
pago de la prima, tiene que cumplir con otras que resultan del contrato de seguro como las obligaciones
de informacin y de conducta.
Las primeras, se refieren a prestar informes acerca de circunstancias que resultan trascendentales para
que el asegurador se forme un visin del estado del riesgo, el tiempo de la formacin del contrato y
durante la vigencia saber sobre todas las circunstancias que puedan agravar el riesgo, tambin debe
brindar toda la informacin del siniestro (si ocurriera), la transmisin del objeto asegurado, la pluralidad de
seguros, entre otros.
En lo concerniente a las obligaciones de conducta, consisten en los comportamientos activos u omitivos
del asegurado, como por ejemplo la obligacin de salvar los objetos asegurados, la de no agravar el
riesgo, etc.
Entre las principales obligaciones que debe asumir el asegurado-tomador tenemos:
Obligacin de pagar la prima

Obligacin de declarar el estado de riesgo

Obligacin de garanta

Obligacin de preservar el estado de riesgo

Obligacin de declarar los seguros coexistentes.

Semejanzas y diferencias entre el seguro y la fianza

Criterio de anlisis El seguro

La fianza

Tipo de contrato

Contrato bipartita, es decir entre

asegurado y aseguradora.

Contrato tripartita: intervienen el fiado

(solicitante), el beneficiario y el fiador
(Compaa Afianzadora).

Cancelacin

Se puede cancelar en cualquier

momento, o al concluir el periodo
pagado.

Se cancela cuando se extingue y comprueba la

obligacin garantizada (excepto en las fianzas
de fidelidad y las fianzas de vigencia cerrada).

Generalmente no se recupera lo
pagado por un siniestro.

Cuando la fianza es reclamada y pagada, se

recupera lo pagado a travs del fiado y
obligados solidarios.

Recuperacin

Forma de pago de El siniestro es pagado en dinero,

la reclamacin generalmente.

La Afianzadora puede convenir ante el

beneficiario y cumplir la obligacin o pagar.

Cobertura

Ampara daos ajenos a la voluntad

Cubre obligaciones contradas o asumidas
del asegurado. Es un contrato
voluntariamente. Es un contrato accesorio.
principal que indemniza daos.

Causas del
incumplimiento

El siniestro ocurre por causa

El incumplimiento o exigibilidad de la fianza
accidental, no por accin voluntaria. obedece a una accin voluntaria.

Prima

Si no se cubre, se cancela la
proteccin

Aunque no se pague, surte sus efectos, por lo

que es necesario cobrarla.