Está en la página 1de 10

UNIDAD 5 DE MAYO

SEP- DIC 2015


LICENCIATURA EN CIENCIAS JURDICAS
MATERIA:

DERECHO BANCARIO

TAREA NUM:

PRIMER PARCIAL

TEMA(S):

- Derecho Bancario
- Instituciones del Derecho Bancario
- Operaciones de la Banca Mltiple

OBJETIVOS:
Analizar y describir los actos, personas,
instituciones, fuentes, ordenamientos legales, usos y prcticas
que como conjunto coordinado y sistematizado integran las
disciplinas jurdicas denominadas Derecho Bancario.
NOMBRE:

LINDA ADA PEA RODRGUEZ

MATRICULA:

22415

TETRA:

SEPTIEMBRE DICIEMBRE

DOCENTE:

LIC. LUIS HUMBERTO BERNAL GONZLEZ

RECIBO NO. _________

MONTERREY, N. L. SEPTIEMBRE DE 2015


1

INTRODUCCIN
El desarrollo de la presente investigacin expone partes generales del Derecho Bancario, y
como es que ste regula sectores del Sistema Financiero Mexicano de especial relevancia,
tambin como se encarga de regular algunas relaciones como lo son las que se dan entre los
bancos y otras instituciones de crdito con el Estado, entre los bancos y otras instituciones de
crdito entre s y entre los bancos y dems entidades financieras con los particulares, y como
es que de estas relaciones se comienza a desprender la dificultad en la caracterizacin del
Derecho Bancario como norma de derecho privado o de derecho pblico.
Contenido temtico
1. DERECHO BANCARIO
1.1 Definicin de Derecho Bancario
1.2 Fuentes Formales del Derecho Bancario
1.3 Ubicacin del Derecho Bancario
2. INSTITUCIONES DEL DERECHO BANCARIO
2.1 Clases de Banca
2.2 Banca Mltiple o Comercial
2.3 Banca de Desarrollo y Fideicomiso de Fomento
3. OPERACIONES DE BANCA MLTIPLE
3.1 Operaciones Bancarias pasivas, activas y neutrales
3.2 Emisin de certificados
3.3 Operaciones con oro, plata y divisas

1. DERECHO BANCARIO
1.1 Definicin de Derecho Bancario
"Parte del Derecho objetivo que regula las relaciones jurdicas de las entidades de crdito".
Es el conjunto normativo, jurisprudencial y doctrinal que regula la estructura y funcionamiento
de las Entidades de Crdito bancarias o entidades de depsito, as como las operaciones
realizadas con el pblico en general, incluidos sus clientes, y con otras Entidades de Crdito.
2

Se integra, fundamentalmente, por normas de Derecho administrativo, mercantil, civil y fiscal.


En este sentido, cabe distinguir entre un Derecho pblico bancario (relativo a las normas
constitucionales, administrativas y fiscales), y un Derecho privado bancario (referente a las
normas civiles y mercantiles).
Es una parte del Derecho de las Entidades de Crdito, que se dedica a regular no slo las
Entidades de Crdito bancarias, sino tambin las Entidades de Crdito no bancarias o
Entidades de Crdito de mbito operativo limitado (como las entidades de financiacin, las
sociedades de crdito hipotecario y otras). Adems de la banca oficial y privada, el Derecho
bancario se aplica a las cajas de ahorro y a las cooperativas de crdito.

1.2 Fuentes Formales del Derecho Bancario


Habida cuenta de que la actividad y la profesin bancarias estn regidas por el Derecho
mercantil, el Derecho civil, el Derecho administrativo, etc..., el denominado "Derecho
bancario", sin duda, tomar prestadas sus fuentes de aquellas diferentes ramas del
Ordenamiento jurdico, cuyas normas agrupa y "sistematiza" de la siguiente forma:

La Ley (Entendida esta nocin en sentido material, como equivalente a toda norma
escrita).
La costumbre (slo a falta de ley aplicable).
Los principios generales del Derecho (a falta de las dos anteriores).

Partiendo de la base de las consideraciones precedentes, las fuentes formales del Derecho
Bancario son las siguientes:
1.- Leyes especiales sobre instituciones y operaciones de crdito (Legislacin Bancaria).
2.- Legislacin mercantil.
3.- Usos bancarios y mercantiles (Reglamentos y Normas que los bancos crean as como
usos y costumbres que suplen el silencio de la ley).
4.- Derecho comn (Constitucin, regulacin y extincin de obligaciones y contratos en cuanto
a las garantas relacionadas con la prenda, fianza e hipoteca).

1.3 Ubicacin del Derecho Bancario


La ubicacin del derecho bancario est regulada por normas de derecho pblico y de derecho
privado.
Su ubicacin en el Derecho Pblico:
3

1.- Abarca todas las normas que se refiere a la constitucin, organizacin, funcionamiento,
facultades y deberes de todos los rganos Estatales y las relaciones de estos con los
particulares.
2.- En cuanto a las acciones reguladas sern pblicas todas aquellas en las que intervenga
como sujeto activo o como sujeto pasivo el Estado por medio de algn rgano en su calidad
de Estado.
Las normas que regulan la organizacin, facultades y deberes de las instituciones estatales
que acten como Bancos Centrales, constituyen Derecho Pblico. (En Mxico el artculo 28
constitucional y la ley del banco de Mxico sealan claramente que son instituciones del
Derecho Pblico).
Su ubicacin en el Derecho Privado:
1.- Es el que se refiere o acta al inters de los sujetos entre si y concierne a las relaciones
del individuo con sus semejantes para satisfacer sus necesidades personales. (Las relaciones
del banco con el cliente).
2.- Est compuesto por normas establecidas por cdigos y leyes, los cuales son producto del
proceso legislativo sin embargo dejan un amplio margen de aplicacin; es decir, una
autonoma a los particulares para crear derecho con la existencia de una nueva relacin
jurdica.
En cuanto a las caractersticas de las actuaciones jurdicas, sern Privadas las que realicen
los particulares, en ejercicio del principio de loa autonoma de la voluntad.
En cuanto al modo de operar, puesto que el Derecho Privado tiene su fundamento en la
libertad responsable de los individuos, es lgico que sus obligaciones nazcan por actos de esa
misma libertad, sin coaccin por parte del Estado y, si se trata de actos de dos o ms
voluntades, despus que stas hayan sido consultadas y llegado a un acuerdo.

2. INSTITUCIONES DEL DERECHO BANCARIO


2.1 Clases de Banca
Segn el origen del capital:

Banca pblica: el capital es aportado por el estado.


Banca privada: el capital es aportado por accionistas particulares.
Banco mixto: su capital se forma con aportes privados y pblicos.

Segn el tipo de operacin:


4

Bancos corrientes: son los mayoristas comunes con que opera el pblico en general. Sus
operaciones habituales incluyen depsitos en cuenta, caja de ahorro, prstamos, cobros,
pagos y cobros por cuentas de terceros, custodia de artculos y valores, alquileres de
cajas de seguridad, financieras, etc.
Banco especializado: tienen una finalidad crediticia especfica.
Banco de emisin: actualmente se preservan como bancos oficiales, estos bancos son los
que emiten dinero.
Bancos Centrales: son las casas bancarias de categora superior que autorizan el
funcionamiento de entidades crediticias, las supervisan y controlan.
Bancos de segundo piso: son aquellos que canalizan recursos financieros al mercado a
travs de otras instituciones financieras que actan como intermediarios. Se utilizan,
fundamentalmente, para canalizar recursos hacia sectores productivos.
Banco de desarrollo: Su objetivo fundamental es el de facilitar el acceso al financiamiento
a personas fsicas y morales

2.2 Banca Mltiple o Comercial


Est integrada por todas las instituciones encargadas de realizar la intermediacin financiera
con fines de rentabilidad, est ltima constituye el centro de la actividad financiera, capta
recursos del pblico sobre los que se constituye su capacidad de financiamiento y haciendo
uso de sta, principalmente en operaciones activas crditos, realiza su funcin de promover
la creacin y desarrollo de las empresas como un complemento en la Inversin de las
sociedades industriales, comerciales y de servicios.
Las operaciones que pueden efectuar entre otras, son las siguientes:

Recibir depsitos bancarios de dinero.


Emitir bonos bancarios.
Emitir obligaciones subordinadas.
Constituir depsitos en instituciones de crdito y entidades financieras del exterior.
Efectuar descuentos y otorgar prstamos o crditos.
Expedir tarjetas de crdito.
Practicar las operaciones de fideicomisos.

Para el otorgamiento de financiamientos, debern estimar la viabilidad econmica de los


proyectos de inversin respectivos, los plazos de recuperacin de stos, las relaciones que
guarden entre s los distintos conceptos de los estados financieros o la situacin econmica
de los acreditados y la acreditacin administrativa y moral de estos ltimos, sin perjuicio de
considerar garantas que, en su caso, fueren necesarias.

Los montos, plazos, regmenes de amortizacin y en su caso periodos de gracia de los


financiamientos debern tener una relacin adecuada con la naturaleza de los proyectos de
inversin y con la situacin presente y previsible de los acreditados.

2.3 Banca de Desarrollo y Fideicomiso de Fomento


Banca de Desarrollo
Las instituciones de banca de desarrollo son entidades de la Administracin Pblica Federal,
con personalidad jurdica y patrimonio propios, constituidas con el carcter de sociedades
nacionales de crdito, las cuales forman parte del Sistema Bancario Mexicano y atienden las
actividades productivas que el Congreso de la Unin determine como especialidades de cada
una de stas, en sus respectivas leyes orgnicas. La Banca de Desarrollo a lo largo de los
aos ha sido uno de los principales vehculos del Estado Mexicano para promover el
crecimiento econmico y el bienestar social, apoyando con financiamiento la creacin y
expansin de empresas productivas, con especial nfasis en reas prioritarias para el
desarrollo nacional como la infraestructura (obra pblica), el comercio exterior y la vivienda,
adems de las pequeas y medianas empresas.
Actualmente existen seis instituciones que constituyen el sistema de banca de desarrollo
mexicano, con un amplio espectro en cuanto a los sectores de atencin: pequea y mediana
empresa, obra pblica, apoyo al comercio exterior, vivienda y promocin del ahorro y crdito al
sector militar. Estas instituciones son:
1. Nacional Financiera, S.N.C. (NAFIN)
2. Banco Nacional de Obras y Servicios Pblicos, S.N.C. (BANOBRAS)
3. Banco Nacional del Comercio Exterior, S.N.C. (BANCOMEXT)
4. Sociedad Hipotecaria Federal, S.N.C. (SHF)
5. Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros, S.N.C. (BANSEFI)
6. Banco Nacional del Ejrcito, Fuerza Area y Armada, S.N.C. (BANJERCITO)
Entidades de Fomento
Fideicomisos Pblicos de Fomento
Los fideicomisos pblicos constituidos por el Gobierno Federal para el fomento econmico
que realizan actividades financieras cuyo objeto o finalidad principal sea la realizacin habitual
y profesional de operaciones de crdito, incluyendo la asuncin de obligaciones por cuenta de
terceros, tambin forman parte del Sistema Bancario Mexicano y son publicados anualmente
6

por la Procuradura Fiscal de la Federacin en el Diario Oficial de la Federacin. Dichos


fideicomisos pblicos, que son sujetos a la supervisin de esta Comisin, son los siguientes:
Fondo de Operacin y Financiamiento Bancario de la Vivienda (FOVI)
Fondo de Garanta y Fomento para la Agricultura, Ganadera y Avicultura (FONDO,
integrante del FIRA)
Fondo Especial para Financiamientos Agropecuarios (FEFA, integrante del FIRA)
Fondo de Garanta y Fomento para las Actividades Pesqueras (FOPESCA, integrante del
FIRA)
Fondo Especial de Asistencia Tcnica y Garanta para Crditos Agropecuarios (FEGA,
integrante del FIRA)
Fideicomiso de Fomento Minero (FIFOMI)
Organismos de Fomento
Las entidades de fomento econmico, la mayora con personalidad jurdica y patrimonio
propios (salvo el FOVISSSTE), sujetas a la supervisin de esta Comisin conforme a sus
respectivas leyes, son:
Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario, Rural, Forestal y Pesquero (FINANCIERA)
Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT)
Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del
Estado (FOVISSSTE)
Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores (INFONACOT)

3. OPERACIONES DE BANCA MLTIPLE


3.1 Operaciones Bancarias pasivas, activas y neutrales
Operaciones pasivas (Depsitos).- Conformadas por aquellas operaciones por las que el
banco capta, recibe o recolecta dinero de las personas.
Las operaciones de captacin de recursos, denominadas operaciones de carcter pasivo se
materializan a travs de los depsitos. Los depsitos bancarios pueden clasificarse en tres
grandes categoras:

Cuentas corrientes.
Cuenta de ahorro o libreta de ahorros.
Depsito a plazo fijo.

Las cuentas, por tanto, son totalmente lquidas. La diferencia entre ambas es que las cuentas
corrientes pueden ser movilizadas mediante cheque y pagar, mientras que en los depsitos a
la vista es necesario efectuar el reintegro en ventanilla o a travs de los cajeros electrnicos,
pero no es posible ni el uso de cheques ni pagars. Otra diferencia es que en los depsitos a
la vista, el banco puede exigir el preaviso.
Los depsitos a plazo pueden ser movilizados antes del vencimiento del plazo, a cambio del
pago de una comisin, que nunca puede ser superior en importe al montante de los intereses
devengados.
Estos depsitos, dependiendo del tipo de cuenta, pagan unos intereses (intereses de
captacin).
Operaciones activas (Prstamos).- La colocacin permite poner dinero en circulacin en la
economa; es decir, los bancos generan nuevo dinero del dinero o los recursos que obtienen a
travs de la captacin y, con estos, otorgan crditos a las personas, empresas u
organizaciones que los soliciten. Por dar estos prstamos el banco cobra, dependiendo del
tipo de prstamo, unas cantidades de dinero que se llaman intereses (intereses de colocacin)
y comisiones.
Operaciones Neutras.- Operaciones atpicas y complementarias, en las cuales los bancos no
dan ni reciben crditos.
Las operaciones neutrales o accesorias, son todos aquellos negocios ajenos a las
operaciones fundamentales de la banca. Calificadas de bancarias simplemente porque son
realizadas profesionalmente por instituciones de crdito.
Los bancos solo prestan algn servicio: de custodia u otro tipo. Jurdicamente se realizan
mediante contratos:
-

de prestacin de servicios,
de comisin,
de mandato o mediacin

Por ejemplo: Comisiones, Cajas de Seguridad, Cajeros permanentes, Giros (compra de giros
pagaderos en el extranjero o sobre el pas), transferencias de fondos, Compra-venta de
divisas y metales, Cheque de caja, cheques de viajero, Money Gram.
3.2 Emisin de certificados

Las operaciones que realicen las instituciones con entidades financieras nacionales y
extranjeras, as como con los dems clientes, podrn documentarse al amparo de contratos
que celebren por escrito las partes, previo a la concertacin de cualquiera de estas
operaciones.
Las instituciones sern responsables de que los contratos que utilicen y las operaciones que
celebren, se ajusten a las disposiciones que resulten aplicables.
Las instituciones debern emitir el mismo da de su concertacin una confirmacin, mediante
algn medio que deje constancia documental, incluso en medios electrnicos, de la
realizacin de la operacin correspondiente.
Las instituciones debern emitir un comprobante que deber entregarse al concluir la
transaccin cuando la operacin se celebre en ventanilla y, cuando se celebre de alguna otra
forma, debern conservar dicho comprobante a disposicin del cliente o envirselo en caso de
que ste lo solicite.
Asimismo, en todos los casos las instituciones debern efectuar los registros contables que
procedan por las operaciones que celebren el mismo da de su concertacin.

3.3 Operaciones con oro, plata y divisas


Es la excepcin al principio de que a las instituciones de crdito les est prohibido comerciar
con mercancas de cualquier clase. Estas operaciones deben sujetarse a lo previsto en la Ley
del Banco de Mxico.
Las instituciones debern informar al pblico las operaciones que estn dispuestas a realizar.
Asimismo, las instituciones darn a conocer los tipos de cambio o precios mximos de venta y
mnimos de compra a los cuales estn dispuestas a efectuar operaciones mediante carteles,
pizarrones o tableros que, en forma destacada, muestren las cotizaciones o precios
respectivos junto a las ventanillas o mostradores en que efecten sus operaciones, sin
perjuicio de que los tipos de cambio o precios tambin puedan mostrarse en otros lugares de
los locales citados.
Las operaciones que realicen debern efectuarse a tipos de cambio o precios iguales o ms
favorables para el pblico, que los anunciados. Lo anterior, sin perjuicio de que en las
operaciones de Metales Preciosos en que las instituciones acten como compradoras, puedan
efectuar descuentos a los precios citados en virtud de la calidad de los Metales Preciosos
objeto de la operacin.

Conclusin
9

No queda duda que en la actualidad, la dinmica de los acontecimientos polticos y sociales


alcanza a la actividad bancaria. La banca sirve como instrumento nacional en el
redireccionamiento de los recursos o sirve de instrumento para concentrar o popularizar el
crdito. En las tendencias actuales existe una explosin de productos financieros y esto
plantea miles de nuevas cuestiones de orden jurdico y prctico (de ndole pblica y privada),
que es necesario contemplar dentro de los parmetros del Derecho Bancario porque,
finalmente, el producto bancario, su accionar, sus decisiones, son elementos que afectan la
vida nacional.

Fuentes de investigacin
Enciclopedia Jurdica. Edicin 2014
www.gestiopolis.com/sistema-financiero-mexicano
www.cnbv.gob.mx/SECTORES-SUPERVISADOS/BANCA-DE-DESARROLLO/Descripciondel-Sector/Paginas/Banca-de-Desarrollo.aspx
www.contabilidadycomercios.blogspot.mx

10