Novembre 2015

Le mutualisme :
rpondre
aux dfis
assurantiels

Arnaud ChneiweisS
Stphane Tisserand

www.fondapol.org

Le mutualisme :
rpondre aux dfis
assurantiels

Arnaud ChneiweisS
Stphane Tisserand

La Fondation pour linnovation politique

est un think tank libral, progressiste et europen.
Prsident:Nicolas Bazire
Vice Prsident:Grgoire Chertok
Directeur gnral:Dominique Reyni
Prsidente du Conseil scientifique et dvaluation:Laurence Parisot
La Fondation pour linnovation politique publie la prsente note dans le cadre de
ses travaux sur la croissance conomique.

Fondation pour linnovation politique

Un think tank libral, progressiste et europen

La Fondation pour linnovation politique offre un espace indpendant

dexpertise, de rflexion et dchange tourn vers la production et la diffusion
dides et de propositions. Elle contribue au pluralisme de la pense et au
renouvellement du dbat public dans une perspective librale, progressiste
et europenne. Dans ses travaux, la Fondation privilgie quatre enjeux:la
croissance conomique, lcologie, les valeurs et le numrique.
Le site www.fondapol.org met disposition du public la totalit de ses
travaux. Sa nouvelle plateforme Data.fondapol rend accessibles et
utilisables par tous les donnes collectes lors de ses diffrentes enqutes et
en plusieurs langues, lorsquil sagit denqutes internationales.
Par ailleurs, notre mdia Trop Libre offre un regard quotidien critique
sur lactualit et la vie des ides. Trop Libre propose galement une
importante veille ddie aux effets de la rvolution numrique sur les
pratiques politiques, conomiques et sociales dans sa rubrique Renaissance
numrique.
La Fondation pour linnovation politique est reconnue dutilit publique.
Elle est indpendante et nest subventionne par aucun parti politique.
Ses ressources sont publiques et prives. Le soutien des entreprises et des
particuliers est essentiel au dveloppement de ses activits.

Rsum
Le mutualisme est un modle dentreprendre original. Pourquoi sy
intresser? Parce que dans les quelques secteurs o il est implant (banque,
assurance, agriculture, sant), il a pris des positions trs importantes et
aussi parce quil semble trs en phase avec les attentes de la socit, fond
sur le temps long, avec un socitaire au centre de lattention de lentreprise.
La prsente note se concentre sur le secteur de lassurance, o les mutuelles
dtiennent 60 % du march pour lassurance dommages des particuliers.
Comme toutes les entreprises du secteur, les mutuelles font face des dfis
considrables : rvolution numrique, qui peut la fois attirer de nouveaux
acteurs et modifier les risques, la matire premire du mtier ; bouleversements
rglementaires, tant au niveau franais (loi Hamon sur la rsiliation tout
moment) queuropen (directive Solvabilit 2) ; exceptionnelle dfiance de
nos concitoyens vis--vis des institutions, etc.
Les mutuelles sont-elles quipes pour faire face ces dfis ? Beaucoup en
doutent, estimant que ce modle dentreprise fond sur les personnes est trop
contraignant, trop peu agile, trop national face aux socits de capitaux. Les
auteurs pensent linverse que le mutualisme est un modle dentreprendre
totalement moderne. LADN des mutuelles, o les socitaires sont tout la
fois assureurs et assurs, les rend aptes sadapter rapidement aux nouvelles
attentes.
Le modle mutualiste a prouv sa robustesse en traversant les crises. Il
pourrait bien se rvler maintenant le plus utile la cohsion de notre socit.

Le mutualisme :
rpondre aux dfis
assurantiels

Arnaud Chneiweiss
Secrtaire gnral du Groupement des entreprises mutuelles dassurance (GEMA)

Stphane Tisserand
Responsable des Affaires publiques du GEMA et des Relations Institutionnelles de la Maif

Introduction
Les assureurs seront-ils demain les matres du monde, pour reprendre
une formule de Jacques Attali? La question du risque et de sa matrise sera
en tout cas centrale dans nos socits dveloppes. Jamais nous navons
paru aussi quips pour faire face notre condition humaine: progrs
mdicaux, rvolution numrique permettant une diffusion sans prcdent
des connaissances, mondialisation faisant sortir de la pauvret des centaines
de millions dindividus, en Asie notamment Et dans le mme temps, jamais
nous navons ressenti un tel besoin de nous protger face aux nouvelles
menaces: changements climatiques, tensions gopolitiques aux frontires de
lEurope et menaces terroristes, cyber-risques, e-rputation
La socit franaise, en particulier, est devenue dfiante, frileuse comme
jamais, et bien plus que ses voisines europennes1. Le principe de prcaution,
interprt de faon maximaliste et excessive, lillustre bien. Il y a la
1. Voir Yann Algan et Pierre Cahuc, La Socit de dfiance, Cepremap, 2007, puis Yann Algan, Yann Cahuc et
Andr Zylberberg, La Fabrique de la dfiance et comment sen sortir, Albin Michel, 2012.

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tentation dimputer systmatiquement la responsabilit de son sinistre un

responsable. Et dans une socit gagne la fois par lindividualisme et
le repli communautaire, accepter de prendre en charge le risque de lautre
par le biais de la mutualisation semble de moins en moins accept.
On pourrait esprer que nos jeunes fassent preuve de plus didalisme,
mais malheureusement toutes les enqutes pointent vers un apptit de
consommation exacerb de leur part. La notion mme de solidarit,
entre les gnrations, entre les territoires, entre malades et bien portants,
entre ceux qui ont des activits risque et les autres, est remise en cause.
Car quest-ce quune conduite risque? Est-ce que dsormais conduire
beaucoup entre dans cette catgorie? Ou bien habiter en zone inondable?
Face ces nouveaux enjeux et multiples fractures, les mutuelles dassurance,
avec leur modle conomique fond sur le temps long, leur gouvernance
atypique (les assurs sont les assureurs) et leur volont de prserver la
mutualisation entre leurs socitaires pourraient se rvler tre le modle
assurantiel le plus utile la cohsion de notre socit. Cette ide semblera
certains tonnante. Que nentend-on pas souvent dire du modle mutualiste:
trop national lre de la finance mondialise, la gouvernance dsute
puisque refusant dappliquer certaines recommandations communes dans
les socits cotes en Bourse, comme celle sur la prsence dadministrateurs
indpendants
Regardons cependant la ralit: si les mutualistes ont conquis plus de 60%
du march en assurance dommages des particuliers et 55% en assurance
complmentaire sant, cest quil doit y avoir quelques raisons profondes
lattachement des Franais leur gard. Personne ne peut duper durablement
des dizaines de millions de nos concitoyens.

Le mutualisme, un phnomne ancr dans le paysage franais

Le phnomne mutualiste est aussi ancien que lorganisation des socits
humaines2. Sous des formes diverses, il a toujours accompagn la notion de
solidarit. Pour nous tourner plus prcisment vers la France contemporaine,
le mutualisme tel que nous le connaissons clt au xixesicle et prend
corps entre les annes1930 et 1960 avec la naissance des principales
socits dassurance mutuelle qui structurent le march aujourdhui. Citons
Groupama, aux racines agricoles, au travers de ses caisses rgionales ds
la fin du xixesicle; les Mutuelles duMans (MMA), la charnire des
xixeet xxesicles; la Mutuelle dassurance des instituteurs de France (Maif)
2. Consulter ce sujet le numro spcial no81-82 de la revue Risques qui, loccasion de ses 20ans, retrace
lhistoire de lassurance depuis lAntiquit.

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Les assureurs mutualistes, un acteur majeur de lconomie franaise

Le poids conomique des mutuelles dassurance en France et dans lUnion
europenne met en lumire leur impressionnant dveloppement au cours
des cinquante dernires annes et leur ancrage profond dans le quotidien
des mnages. Le phnomne mutualiste touche tous les Franais. En
France, le Groupement des entreprises mutuelles dassurance (GEMA)
est aujourdhui le plus important syndicat professionnel reprsentant les
assureurs mutualistes 3. Cr en 1964 autour des cinq principales mutuelles
dassurance de lpoque (GMF, Maaf, Macif, Maif et Matmut), il rassemble
aujourdhui 52socits (plus une en Belgique) employant 58000salaris
et couvrant 29,2millions dassurs en auto, habitation, responsabilit civile
gnrale (dont 3millions de bnficiaires dge scolaire), pour un montant
de cotisations de 19,3milliards deuros 4. Soit prs de trois vhicules de
particuliers sur cinq, plus dun deux-roues motoris sur deux et prs dune
habitation sur deux. En assurance vie, les entreprises du GEMA grent un

Le mutualisme : rpondre aux dfis assurantiels

et la Garantie mutuelle des fonctionnaires (GMF), en 1934; la Mutuelle

dassurance des artisans de France (Maaf), en 1950; la Mutuelle dassurance
des commerants et industriels de France (Macif), en 1960; et la Mutuelle
dassurance des travailleurs mutualistes (Matmut), en 1961.
Originellement structures autour de la protection dune corporation
(agriculteurs, chauffeurs de taxi, instituteurs, artisans et commerants,
professions du btiment, architectes, mdecins, fonctionnaires), les
socits dassurance mutuelle (ou mutuelles dassurance) couvrent dabord
les risques incendie, accidents et risques divers (IARD). Dans les annes
1960, le formidable dveloppement de lautomobile aide leur rapide
implantation dans le paysage. Puis, progressivement, elles ont tendu leur
activit aux assurances de personnes (accidents corporels, invalidit, dcs,
assurance vie). Les mutuelles sant, quant elles, proposent des prestations
dassurance maladie complmentaire. Ces dernires sont rgies par le code
de la mutualit et sont communment appeles mutuelles45, tandis que
les socits dassurance mutuelle sont rgies par le code des assurances. Les
caractristiques de gouvernance, dorganisation, de relation avec lassur
sont proches entre mutuelles dassurance et mutuelles sant. Nanmoins, la
rflexion conduite ici sattache uniquement aux problmatiques relevant des
mutuelles dassurance.

3. Les deux autres organisations professionnelles du secteur sont la Runion des organismes dassurance
mutuelle (ROAM) et la Fdration franaise des socits dassurance mutuelle (FFSAM). Certains de leurs
membres sont galement affilis au GEMA.
4. Montant de cotisations 2014 incluant les nouveaux membres du GEMA: Groupama et MACSF.

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encours total de 137,2milliards deuros pour 5,3millions dassurs. Pour

avoir un aperu complet de la force du phnomne mutualiste, il faut ajouter
ces chiffres quelques grandes entreprises mutualistes qui ne sont pas
membres du GEMA telles que AG2R La Mondiale, MMA ou SMABTP5.

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Solidit financire et dynamisme conomique

Les mutuelles dassurance connaissent globalement une croissance continue,
bien que ralentie depuis une quinzaine dannes du fait de la part croissante
des bancassureurs, cest--dire des assureurs filiales de groupes bancaires,
dont certains sont dailleurs des banques coopratives, limage de Natixis
Assurances, filiale de Banque populaire Caisses dpargne ou du Crdit
mutuel. Les assureurs mutualistes regroups au sein du GEMA ont ralis
en2014 un chiffre daffaires de 13,6milliards deuros 6 en assurance
dommages, soit une progression de 3,2%, alors que le march est en
stagnation. Elles ont dans le mme temps gagn 360000socitaires, aprs
en avoir gagn 330000 en 2013.
Est-ce une exception franaise
? Non. Dans lensemble de lUnion
europenne, sur 6000socits dassurance, la moiti sont des mutuelles et
des coopratives couvrant plus de 200millions dassurs et employant prs
de 350000personnes 7.
Par ailleurs, les mutuelles dassurance ont travers la crise conomique et
financire de2008 en faisant preuve dune rsistance remarquable. Nous
avons tous en mmoire le sauvetage par ltat amricain de lassureur
amricain AIG au bord de la faillite du fait doprations hasardeuses sur
les drivs de crdit8, la faillite de Lehman Brothers, fleuron de Wall Street,
et, en France, linjection de milliards deuros dans le capital de la banque
Dexia spcialise dans les prts aux collectivits locales, Des centaines de
milliards deuros ou de dollars ont t injects pour sauver des banques ou
limiter les dgts causs par des acteurs peu soucieux des intrts de leurs
clients et laxistes dans leur gouvernance. Ces interventions de la dernire
chance nont fait quacclrer la crise des dettes publiques, entranant les
politiques de rigueur que nous connaissons actuellement en Europe.
La crise financire de2008 trouve son origine dans des pratiques dvoyes,
la recherche par des acteurs cls du profit maximal dans un temps minimal,
5. Notons que la famille mutualiste a lintention dunifier sa reprsentation lavenir dans le cadre dun ple
mutualiste faisant partie dune fdration unique de lassurance.
6. Primtre GEMA nincluant pas les nouveaux membres (Groupama, MACSF).
7. Association of Mutual Insurers and Insurance Cooperatives in Europe (Amice), United in Diversity. The European Mutual Insurance Manifesto 2014, mai 2014.
8. Le 16septembre 2008, AIG, premier assureur mondial, est sauv par l'tat amricain au prix d'un prt de
85milliards de dollars accord par la Fed et d'une nationalisation du capital hauteur de prs de 80%.

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I. Devant nous, des dfis sans prcdent

pour les assureurs
Avec le dveloppement du numrique, notre poque vit sa troisime
rvolution industrielle. Ces bouleversements frappent naturellement le
monde de lassurance de plein fouet puisque, par nature, lassurance est
une industriedu traitement de linformation et de la gestion des donnes,
lesquelles sont depuis toujours sa matire premire pour apprhender les
risques souscrits.

Le mutualisme : rpondre aux dfis assurantiels

loubli du sens que doit poursuivre une entreprise (protger ses assurs dans
le cas qui nous intresse ici), bref le rgne du court terme et de lavidit.
Dans ce contexte troubl, les entreprises franaises de lconomie sociale et
solidaire dont font partie les mutuelles dassurance sont restes solides.
Elles nont pas demand un euro au contribuable pour les aider. Elles ont
rsist, ont continu se dvelopper et, pour nombre dentre elles, crer
des emplois. Alors que 750000emplois industriels ont t dtruits en
France depuis dix ans, lconomie sociale9 tous secteurs confondus a cr
440000emplois et prvoit 600000nouveaux recrutements dici 2020.
Malgr cette remarquable rsistance, le modle mutualiste est rgulirement
critiqu. Il serait obsolte, mal quip face aux nouveaux dfis de la
mondialisation et de la rvolution numrique, avec une gouvernance trop
peu ouverte sur lextrieur Nous pensons, au contraire, que cest un modle
dune remarquable modernit, ayant dans son ADN les outils ncessaires
son adaptation aux nouvelles attentes des Franais.

Lmergence de nouveaux acteurs

Dans les annes1960, les mutuelles sans intermdiaires (MSI) la
mutuelle est en contact direct avec les socitaires furent des innovatrices.
En rupture avec lessocits dassurance avec intermdiaires un agent
9. La loi du 31juillet 2014 relative lconomie sociale et solidaire prcise en son article1: Lconomie sociale et solidaire est un mode dentreprendre et de dveloppement conomique adapt tous les domaines de
lactivit humaine auquel adhrent des personnes morales de droit priv qui remplissent les conditions cumulatives suivantes: 1 Un but poursuivi autre que le seul partage des bnfices; 2 une gouvernance dmocratique, dfinie et organise par les statuts, prvoyant linformation et la participation, dont lexpression nest
pas seulement lie leur apport en capital ou au montant de leur contribution financire, des associs, des
salaris et des parties prenantes aux ralisations de lentreprise; 3 Une gestion conforme aux principes suivants: a) Les bnfices sont majoritairement consacrs lobjectif de maintien ou de dveloppement de lactivit de lentreprise; b) Les rserves obligatoires constitues, impartageables, ne peuvent tre distribues
Le mme article prcise que lconomie sociale et solidaire est compose par des personnes morales de
droit priv constitues sous la forme de coopratives, de mutuelles ou dunions relevant du code de la mutualit ou de socits dassurance mutuelles relevant du code des assurances, de fondations ou dassociations
rgies par la loi du 1erjuillet 1901.

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dassurances remplit le rle dinterface avec lassur , elles furent qualifies

de sauvages par leurs concurrents, puisquelles cassaient les prix tout en
apportant une nouvelle forme de relation avec lassur. De nouveaux acteurs
ont depuis fait leur apparition.
Les bancassureurs, tout dabord. Quelque 33% du march (assurance vie et
non vie) sont dsormais tenus par des acteurs apparus il y a une vingtaine
dannes. Les bancassureurs sont moins prsents en assurance dommages
(moins de 20% de parts de march) quen assurance vie, mais leur
progression est rgulire. La force de frappe commerciale des bancassureurs
est considrable avec un rseau sans quivalent (le rseau dune banque
traditionnelle est dix fois suprieur celui dune MSI, qui ne compte en
moyenne que 400 500points daccueil, sans parler de la Banque postale
forte de 19000 points de vente10) et une frquence de contact avec les
clients sans comparaison avec celle dun assureur traditionnel. Comme on
la vu, certains de ces bancassureurs, et non des moindres, sont dessence
cooprative et revendiquent une culture dentreprise trs proche de celle des
mutuelles dassurance.
Des comparateurs dassurance en ligne sont apparus depuis quelques annes.
Un comparateur, cest un nouvel intermdiaire, un courtier moderne, qui
cherche simposer entre le futur assur et son assureur, et capter une
part de la valeur de la transaction. Dans lHexagone, environ 30% des
devis dassurance sont issus des comparateurs. Selon plusieurs enqutes,
lassurance est mme le premier produit financier faire lobjet de recherches
sur Internet, notamment pour:
lassurance automobile (71% des utilisateurs comparent ce produit);
lassurance complmentaire sant (45%);
les produits dassurance habitation (36%).
Cependant, si on sinforme beaucoup sur Internet, on concrtise encore peu.
Si prs de 6millions dinternautes franais11 se renseignent chaque mois sur
les offres dassurance prsentes sur le Web, le Comit consultatif du secteur
financier (CCSF) estime que les comparateurs dassurances sont le vecteur
de moins de 10% du nombre de souscriptions des contrats dassurance
de dommages12. lchelle de lUnion europenne, on dnombre un peu
moins de 15% des nouveaux contrats dassurance vhicule impliquant un
comparateur dassurance (hors Royaume-Uni, o les comparateurs se sont
imposs comme un passage oblig)13.
10. noter toutefois que la Banque postale, pour se lancer en assurance dommage, a fait alliance avec un
assureur mutualiste, Groupama.
11. tude du cabinet Sia Partners, avril 2013.
12. Fin 2011.
13. tude du cabinet Roland Berger, mars 2014.

La rvolution numrique
Lautre grande menace pour les acteurs traditionnels sappelle Gafa: Google,
Apple, Facebook et Amazon15. Avec le dveloppement du march des objets
connects et un accs quasiment illimit aux donnes personnelles, ces
acteurs simmiscent dans la chane de valeurs de nombre dindustries, dont
celle de lassurance, bien videmment.
Que fait un assureur? Il protge, en fonction de ce quil connat des habitudes
de vie de lassur. Mais personne ne nous connat mieux aujourd'hui, dans
nos comportements, nos habitudes, nos relations, nos envies, nos gots
de lecture, que ces quatre-l. Selon le cabinet Gartner, le nombre dobjets
connects crot une vitesse folle: 3milliards dobjets connects en2013,
5milliards en 2015 et 25milliards en 2020? Les estimations diffrent

Le mutualisme : rpondre aux dfis assurantiels

En introduisant en France la rsiliation tout moment des contrats

dassurance automobile et habitation, la trs librale loi Hamon, entre en
vigueur dbut 2015, pourrait cependant avoir un impact fort sur le turnover
des contrats. Enfin, si les comparateurs ne se sont encore gure imposs,
larrive dune marque forte comme Google, dont on murmure rgulirement
le lancement sur le march franais, pourrait changer la donne. Est-ce un
sujet de proccupation? Oui, car les comparateurs mettent trop souvent
laccent sur le prix au dtriment dune information claire et objective sur
la qualit et les services inclus dans les contrats. Par ailleurs, la nature de
la rmunration des sites et leur structure actionnariale peuvent fausser
lobjectivit de la prsentation. Cest pourquoi il est ncessaire de veiller
ce que lactivit des comparateurs soit mieux encadre afin doffrir au
consommateur une information claire, complte et objective. Une directive
europenne en cours de ngociation sur lintermdiation pourrait fournir le
vhicule lgislatif permettant cette meilleure supervision14.
Enfin, contrairement une croyance nave, la prsence accrue des
comparateurs dassurance nest en rien un gage de prix rduits pour lassur,
car ces comparateurs doivent financer eux aussi les campagnes de publicit
massives quils ralisent pour se faire connatre, ce qui se rpercute forcment
dans le prix final pour lassur. Lexemple du march anglais le montre bien,
o les tarifs de lassurance automobile sont trs nettement suprieurs ceux
pratiqus sur le march franais (plus de 50% dcart moyen).

14. Directive sur lintermdiation en assurance (IDD), voir http://europa.eu/rapid/press-release_IP-15-5293_

en.htm.
15. La puissance financire de ces quatre entreprises est phnomnale: elles psent ensemble plus que tout
le CAC40 runi. Apple est la plus grosse capitalisation mondiale, Google la seconde.

15

dun consultant lautre, certains voquent un chiffre double, voire triple,

mais ce qui importe cest la croissance fulgurante de ces objets, dsormais
partout prsents dans nos vies. La monte en puissance des objets connects16
reprsente un dfi majeur pour les assureurs: dfi commercial, enjeu thique,
mais aussi remise en cause du modle classique de la mutualisation et du
rapport au risque.
Capteurs sur nos corps, dans nos habitations, dans nos automobiles, dans
les lentilles de contact mesurant notre tat de sant, dans les montres
connectes, les bracelets mdicaliss, les thermostats, les camras, les objets
lectromnagers, la liste des objets connects sallonge chaque jour et
risques mdicaux, assistance aux personnes dpendantes, assistance en cas
daccident, conseils pour lamlioration de la conduite de son vhicule
En rcoltant et en traitant un nombre sans cesse croissant de donnes
individuelles, lassureur serait en capacit de proposer des contrats adapts

pour chaque individu en fonction de son comportement, de ses antcdents,

du contexte dans lequel il volue. Ainsi certaines offres de Pay how you

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celle des offres de servicespotentielles donne le vertige: prvention des

drive, de dpistage par objets connects de lhypertension artrielle,

davantages commerciaux en contrepartie de comportements de prvention
existent dj, avec pour objectif dadapter loffre dassurance au risque rel.
La possibilit offerte lassur de payer le juste prix, cest--dire le prix
en rapport avec son risque personnel, offre une perspective sduisante tant
pour lassur que pour lassureur. Toutefois, cette situation soulve deux
questions majeures: celle de lultrasegmentation, qui remet en cause le
principe fondamental de la mutualisation des risques, et celle, plus thique,
de la nature et de lusage des donnes individuelles. Les assureurs mutualistes
sont particulirement concerns par ces remises en cause. La notion de
solidarit disparat si lon pense pouvoir faire payer chacun le prix de
son propre risque. O lon voit que lopacit a parfois du bon: le voile
dignorance actuel oblige la solidarit entre gnrations, entre territoires,
entre bien portants et malades, entre bons conducteurs et malchanceux.

16. On parle dInternet des objets.

16

La rvolution digitale couple un contexte conomique et sociologique trs

marqu (crise conomique et financire profonde, crise cologique, socit
en perte de repres) engendre une remise en cause des modes de production
et de consommation. Dans The Zero Marginal Cost Society17, Jeremy Rifkin
insiste sur lmergence dune conomie transforme par lmergence des
mouvements collaboratifs18. Sa prdiction trouve une rponse vidente dans
lexplosion de lconomie dite collaborative ou du partage.
Tout comme les objets connects, lconomie collaborative touche tous les
secteurs: transports, habitation, alimentation, financement de projets
Elle est rvlatrice dun changement radical du rapport la proprit dans
lequel lusage du bien devient suprieur la possession. Lautopartage et le
covoiturage en sont les plus videntes illustrations: la voiture devient un
instrument destin un usage prcis et ponctuel et il nest plus ncessaire den
possder une. Ce glissement de la possession lusage aura ncessairement
des impacts lourds pour lassurance. La conjonction du dveloppement de
flottes de voitures destines lautopartage et lapparition de la voiture
autonome pourrait demain remettre profondment en cause le march de
lassurance automobile et le lien direct qui unit lassureur son assur.
Lconomie collaborative apparat galement comme la traduction dune
redcouverte et dun intrt accru pour les communauts19. Cest le
paradoxe dune socit toujours plus individualiste dans laquelle les
individus cherchent nanmoins se regrouper par affinits, par tribus.
Cette nouvelle conomie ouvre de nouveaux marchs pour les assureurs et
les place face la question de la dimension affinitaire, au dveloppement
de lapproche communautaire dans la manire de consommer, de pratiquer
ses loisirs, de voyager Elle les place galement face aux nouvelles valeurs
dchange que sont la rputation numrique et la confiance20. Pour les
assureurs mutualistes cela tombe bien: cest sur cette dernire notion que
leur dveloppement a toujours t fond.

Le mutualisme : rpondre aux dfis assurantiels

Le dveloppement de lconomie collaborative

17. Jeremy Rifkin, The Zero Marginal Cost Society. The Internet of Things, the Collaborative Commons, and the
Eclipse of Capitalism, Palgrave Macmillan, 2014 (paru en franais sous le titre La Nouvelle Socit du cot
marginal zro. LInternet des objets, lmergence des communaux collaboratifs et lclipse du capitalisme, Les
Liens qui librent, 2014).
18. Quel est le point commun entre lInternet des objets, les nergies renouvelables, les logiciels libres, lconomie sociale et solidaire, lintelligence artificielle et les imprimantes3D? Pour lessayiste amricain Jeremy
Rifkin, tous ces phnomnes convergent pour transformer en profondeur lconomie mondiale telle que nous la
connaissons. Ils prfigurent mme une socit o le capitalisme sera clips par les mouvements collaboratifs
et la production petite chelle (Benot Georges, La rvolution collaborative, Les chos, 11avril 2014).
19. Antonin Lonard, Lmergence de la consommation collaborative, Dcryptage, 18juillet 2010 (http://
consocollaborative.com/46-petit-manuel-de-la-consommation-collaborative.html).
20. Ibid.

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II. Le modle mutualiste :

une tonnante modernit
Face aux mutations luvre que nous venons de citer, nous sommes
hsitants: dun ct, enthousiasme devant les fabuleuses perspectives
quoffre la rvolution numrique en termes de diffusion des connaissances et
de simplification de notre vie quotidienne, et, en mme temps, inquitudes
propos de la prservation de la vie prive, de la monte des individualismes,
du pouvoir potentiel sans prcdent de quelques multinationales
Les pouvoirs publics auront bien sr au premier chef un rle rgulateur
exercer ou non en fonction de ce qui apparatra socialement acceptable.
Mais les assureurs galement, car ils sont au cur de ces transformations. Ils
peuvent aider faire pencher la balance du bon ct, celui de la proximit,
de la solidarit, de la confiance, du respect de la personne. Les assureurs
mutualistes ont une fois de plus un rle tout particulier jouer en exprimant
leur diffrence et en prenant des engagements dontologiques.

1. Assur = Assureur, lquation essentielle

Les mutuelles nont quun public servir: leurs socitaires. Ce sont des
socits de personnes, par opposition aux socits de capitaux que sont
les socits anonymes. Dans ces dernires, il faut satisfairedeux publics:
les clients et les actionnaires. Or il peut y avoir conflit dintrts entre les
attentes de ces deux publics. Dans la forme mutualiste, le socitaire est la
fois le client et lactionnaire. Le dividende qui doit lui tre servi, ce sont
des produits de qualit au meilleur prix.
Bien entendu, mais peut-tre nest-il pas inutile de le prciser au regard de
certaines ides reues, les mutuelles agissent comme des acteurs privs en
situation de concurrence, en payant normalement impts et taxes, sans
toucher de subventions de la part de ltat. Ce sont des entreprises comme
les autres, seul diffre leur modle dentreprendre.

Une mutuelle est la proprit collective de ses socitaires

La mutuelle dassurance appartient ses socitaires. Ces derniers sassemblent
pour dfendre leurs intrts au sein dune mme structure sur la base du
principe une personne, une voix. La Maif, par exemple, qui aujourdhui
rassemble plus de 3millions de socitaires, est ne, en1934, de linitiative
18

La dmocratie mutualiste nest pas une chimre

Chaque socitaire participe la vie dmocratique de sa mutuelle en dsignant
ses reprsentants lassemble gnrale. La dmocratie mutualiste est vivante
avec un taux de participation moyen aux lections variant entre 17 et 29%
ces dernires annes dans les principales mutuelles. On peut considrer cette
mobilisation de socitaires comme une performance puisque lon assiste au
vote de centaines de milliers dindividus. La comparaison avec le taux de
participation aux lections nationales, o les enjeux sont autrement plus
importants, nest pas dplaisante pour les mutualistes22.
Lassemble gnrale des mutuelles est souveraine. Bien entendu, le conseil
dadministration et les dirigeants oprationnels jouent un rle majeur
dans les choix stratgiques dune mutuelle. Il nen demeure pas moins
quil appartient aux lus des socitaires dapprouver in fine les comptes,
de sexprimer sur les grands choix stratgiques de lentreprise (volution
des statuts, diversification des activits, partenariats, etc.), de veiller la
transparence vis--vis de la communaut des adhrents et, bien entendu,
dlire le conseil dadministration.
Naturellement, les administrateurs dune mutuelle en sont tous socitaires,
commencer par le premier dentre eux, le prsident. Chez les mutualistes, le
concept dadministrateur indpendant, sil signifie ne pas tre associ de prs
la vie de la mutuelle, nest gure apprci.

Le mutualisme : rpondre aux dfis assurantiels

de 301instituteurs qui cherchaient saffranchir de socits dassurance

classiques qui leur cotaient cher et les protgeaient insuffisamment.
Cette entreprise mutuelle nappartient personne en particulier mais un
groupement de personnes lequel peut slargir indfiniment.
Tout nouveau client dune mutuelle devient systmatiquement socitaire
de celle-ci. Cest la raison pour laquelle un nouveau socitaire sacquitte
de son droit dentre (sa part de la mutuelle) 21 distinctement de sa prime
dassurance. Il devient donc concomitamment assureur et assur.
Afin de pouvoir sorganiser, la dmocratie sest demble impose comme
le mode de gestion naturel de la mutuelle. Chaque socitaire dispose dune
voix. Peu importe le nombre de contrats souscrits, un ou dix, il dispose
toujours dune voix.

21. Certaines mutuelles ne demandent pas de droit dentre. Pour celles qui le demandent, le montant moyen
est gnralement dune dizaine deuros.
22. En France, le taux de participation aux lections europennes de 2014 a t de 42%.

19

Modration dans les rmunrations

Les fonctions dadministrateur dune mutuelle sont exerces gratuitement et
donnent simplement lieu au versement dindemnits et au remboursement
des frais23. Nous sommes loin des jetons de prsence des administrateurs
du CAC40, dont le montant moyen en2013 slevait 67115euros24. Il
en va de mme pour la rmunration des dirigeants. Ainsi, en2014, le total
des dix plus importantes rmunrations du groupe Matmut tait infrieur
la rmunration globale du seul PDG dentreprises cotes du secteur de
lassurance.

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La dfense des intrts du socitaire

Par construction, les mutuelles sont lcoute des besoins du socitaire.
La capacit innover sen trouve facilite. Dans les premiers temps, la
conception des offres, essentiellement centres sur lassurance automobile,
reposait sur deux principes essentiels: la solidarit, autour de laxiome
assureur et assur, et lgalit, se traduisant par la cotisation unique.
Dans les annes1950, sont apparus les premiers contrats multirisques
du march reposant sur le principe dindivisibilit, plus intressants en
termes de couverture et de prix pour le socitaire. Puis la volont de concilier
lthique et lconomie a motiv la construction de nouvelles offres avec un
enrichissement des contrats par l'inclusion de garanties et services qui visent
passer dune logique indemnitaire une logique prestataire: cest, par
exemple, le dveloppement de lassurance protection juridique (le droit
au droit), du constat amiable, de lassistance dans les contrats auto et
habitation, de la rparation en nature, des services la personne, des contrats
dpendance ou encore des garanties de dommages corporels pour la famille.
Pour leur dveloppement, les mutuelles ont bnfici dun environnement
conomique exceptionnellement favorable, celui des Trente Glorieuses, avec
une explosion du nombre de vhicules et de logements, mais galement
dune libert rglementaire forte que nous ne connaissons plus aujourdhui.
Les mutuelles se sont dabord dveloppes grce des tarifs trs
concurrentielsce qui les fit qualifier de mutuelles sauvages. En1984,
Claude Bbar, alors PDG des Mutuelles unies, et du Groupe Drouot,
dclarait: Ce qui fait le succs de socits comme la Maaf, comme la
Macif, comme la Matmut, cest dabord, et fondamentalement, lattrait
23. Les fonctions dadministrateur, de membre de conseil de surveillance et de mandataire mutualiste
sont gratuites. Cependant, si les statuts le prvoient, le conseil dadministration ou le conseil de surveillance
peut dcider dallouer des indemnits ses membres, dans les limites fixes par lassemble gnrale, et de
rembourser leurs frais de dplacement, de sjour et de garde denfants (art.R.322-55-1 du code des assurances).
24. Selon le cabinet Spencer Stuart cit par Laurence Boisseau, Comment sont fixs les jetons de prsence
des administrateurs, Les chos, 24dcembre 2014.

20

Fidlit
Lambition dune mutuelle doit tre de btir une relation reposant sur une
comprhension et une empathie vis--vis des besoins des socitaires tant dans
le conseil en amont (quelle protection, quels contrats, quels services adapts
en fonction des besoins et de leur situation?) quen aval (accompagnement
global, efficace et solidaire en cas de survenance de sinistres). ce titre, elles
prennent en compte les cas dans lesquels lapplication normale des clauses
contractuelles aurait des consquences humaines dramatiques (prcarit
sociale, grand handicap). Des fonds de solidarit existent presque toujours
pour aider les socitaires en situation de grande dtresse.
Cette attitude globale porte manifestement ses fruits. Lorsque lon compare
les taux de fidlisation, les socitaires des mutuelles sont bien plus stables et
fidles que ceux des clients du reste du march. Cest particulirement vrai
dans les mutuelles affinitaires, o le regroupement est li un mtier,
une passion ou un territoire commun. Cette fidlisation, par ailleurs, permet
la ralisation dune meilleure mutualisation entre les assurs, expression de
la solidarit qui est au cur de cette conception du mtier dassureur. Elle
permet galement de matriser les tarifs en modrant les frais de conqute.
Dans une socit o le client devient le pivot central vers lequel toute
lentreprise doit converger, o lexprience client devient un point de
passage oblig, la place centrale du socitaire dans la mutuelle en fait donc
un atout exceptionnel pour celle-ci.

Le mutualisme : rpondre aux dfis assurantiels

du prix. Cest lappel par le prix. Cest la diffrence considrable de prix

qui existe entre eux et nous 25. Ce que Claude Bbar navait peut-tre
pas envie de souligner, cest quau-del de ces prix comptitifs que facilite
labsence dintermdiaires et dactionnaires rmunrer, il y avait aussi
ltendue des garanties, la qualit de service, la proximit avec le socitaire
La philosophie mutualiste na pas chang: le prix, cest important, bien sr,
mais lessentiel est dabord de bien protger le socitaire.
Si aujourdhui les mutuelles ne sont plus les moins chres du march car la
concurrence a ragi, elles ne sont pour autant pas plus chres que les autres
acteurs primtre quivalent doffres, de services et de conseil. Leur rponse
aux besoins de leurs socitaires, en tant quassureurs, est de leur apporter en
toutes circonstances les meilleures garanties possible. Cest le sens de leur
combat pour un meilleur encadrement des comparateurs dassurances en
ligne et leur motivation dnoncer les dangers du low cost. Car si low
cost signifie low service, ce nest pas la philosophie mutualiste.

25. Claude Bbar, Les quatre cavaliers de lApocalypse, confrence prononce au dner du groupe
Assurance des anciens de Sciences Po (LArgus, no5849, 4 mai 1984).

21

2. Face la dictature des marchs et de lurgence,

labsence dactionnaires et le temps long
sont des atouts exceptionnels

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Le mutualisme est un modle but lucratif limit

Une mutuelle dassurance, comme toute entreprise prive, doit tre rentable.
Dailleurs, on ne dmontre rien sur la capacit entreprendre autrement
si on natteint pas lquilibre conomique. La question nest donc pas de
savoir sil faut dgager des excdents, mais quoi la mutuelle entend les
consacrer: soutenir le dveloppement de lentreprise et mieux servir le
socitaire lavenir. Labsence dactionnaires rmunrer cre un confort
dans la gestion de lentreprise, qui peut alors se consacrer au moyen et long
terme.
Cest bien cette logique, se caractrisant par une gestion prudente des
fonds propres, et ce souci de rpondre aux besoins des socitaires en leur
fournissant des contrats visant la meilleure qualit possible au meilleur prix
qui ont permis aux assureurs mutualistes dtre moins exposs et de rsister
aux temptes conomiques et financires de la crise de 200826.
tre profitable est dautant plus important pour une mutuelle que cest la
seule manire daccumuler des fonds propres de manire rpondre aux
exigences de solvabilit fixes par les pouvoirs publics27. En cas de pertes
financires, une socit anonyme peut lever des capitaux en procdant une
augmentation de capital, ce qui peut lui permettre de faire venir de nouveaux
actionnaires. Une mutuelle na par dfinition pas cette possibilit, puisquil
nexiste pas dactions nouvelles mettre. Sa flexibilit financire est
donc plus contrainte quune socit de capitaux, ce qui loblige tre bien
gre sous peine de disparatre.

Les mutuelles sont non opables et non dlocalisables

Proprit collective et rserves impartageables font des mutuelles dassurance
des entreprises non opables. De fait, nul ne peut les racheter puisquil
ny a pas dactions: elles nappartiennent personne en particulier. Cette
dimension est galement un gage de stabilit et de srnit de lentreprise.

26. Dans un document consacr la part du march mutualiste mondial, lInternational Cooperative and
Mutual Insurance Federation (ICMIF) prcise que depuis le dbut de la crise financire mondiale, la part du
march des mutuelles et coopratives dassurance a augment de 23,4% en 2007 26,7% en 2012, soit une
croissance proportionnelle de 13,9%. Ce secteur a t la partie de lindustrie mondiale de lassurance
la croissance la plus rapide depuis 2007, affichant 27,3% de croissance de revenu des primes tandis que le
march total de lassurance a connu une croissance de 11,8% seulement.
27. Ce cadre de solvabilit seffectue dans les textes europens et franais que lon dnomme sous le vocable
de Solvabilit 2. Il sagit de plusieurs directives et rglements europens et de leurs transpositions en
droit franais.

22

Le lien affinitaire
Lapproche affinitaire est ancre naturellement dans lADN mutualiste. Le
lien par un mtier, par une passion, par un ancrage territorial a permis de
btir des socits dassurance mutuelle fortes: mutuelles des instituteurs,
des artisans, des commerants et industriels, des motards, des taxis, des
architectes, des mdecins, Mutuelle de Poitiers, etc. Et puisque lassur est
aussi son assureur, il comprend mieux les problmatiques rencontres par
ceux qui, comme lui, veulent assurer de mmes risques tout en partageant
des comportements et des valeurs identiques. Ces mutuelles affinitaires sont
caractrises par une fidlit forte du socitariat.

Le mutualisme : rpondre aux dfis assurantiels

Par ailleurs, limage de lensemble des acteurs de lconomie sociale et

solidaire, les mutuelles dassurance sont profondment ancres sur le
territoire franais. Elles ont pour la plus grande majorit dentre elles
une histoire rgionale forte: ne parle-t-on pas souvent des mutuelles
niortaises28? Dautres nont-elles pas pris le nom de la ville dans laquelle
elles se sont installes et ont prospr: Mutuelles duMans, Mutuelle de
Poitiers, Caisse mutuelle de la Marne? Provinciales par naissance, la
plupart des mutuelles ont maintenu leur sige social en rgion (la Matmut
Rouen, lAssociation gnrale de protection militaire Toulon, la Mutuelle
des motards Montpellier, la Mutuelle des professions alimentaires
Saint-Jean-dAngly) et certaines sont rgionalises, comme la Macif ou
Groupama. Cette proximit avec les ralits rgionales se traduit aussi par le
maintien naturel des emplois sur le territoire franais. Il ny a pas plus made
in France quune mutuelle!

Le temps long
Enfin, le temps long dans lequel sinscrivent les mutuelles est une grande
chance. Elles ne dpendent pas des caprices des marchs financiers, nont
pas rendre des comptes aux agences de notation et aux analystes financiers
(acteurs qui ont rvl les faiblesses de leurs tudes lors de la crise de2008),
ne surveillent pas le cours de laction (qui nexiste pas) et ne sont pas
obsdes par la publication du rsultat trimestriel (ce qui na aucun sens
dans une industrie de long terme comme lassurance). Le temps long, cest la
possibilit de travailler dans la srnit pour construire de meilleures offres
pour le socitaire.
28. La Maif sest installe Niort au milieu des annes1930, par suite du regroupement dinstituteurs de la
rgion. Ensuite, prosprant et offrant un modle de dveloppement, elle a aid se lancer partir de Niort
dautres mutuelles, notamment la Mutuelle dassurance des artisans de France (Maaf) et la Mutuelle dassurance des commerants et industriels de France (Macif). Ces mutuelles se sont dveloppes et ont cr leur
tour des filiales, entranant ainsi lessor dun cosystme mutualiste dans la rgion de Niort.

23

Labsence dactionnaires rmunrer permet aussi de se fixer des objectifs

de profit raisonnables, mesurs, ralistes. Lobjectif nest pas un taux de
rendement du capital de 15% annuel, dont nous savons quil nest pas
soutenable dans la dure.
Ces spcificits dans le rapport au profit, aux manires de consommer, en
termes de gouvernance, cette dimension souvent affinitaire font donc des
mutuelles un modle en rsonance avec les nouveaux dfis lancs par le
numrique et le dveloppement de lconomie collaborative.

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III. Quel avenir pour le modle mutualiste?

On la vu, le modle mutualiste possde de rels atouts pour affronter les
dfis nouveaux. Cela ne veut pas dire que les mutuelles dassurance ne vont
pas devoir sinterroger fortement pour demeurer pertinentes, comme elles
ont dj eu le faire rgulirement dans leur histoire.

Le risque de la dmutualisation
La conjonction de lexplosion du nombre dobjets connects autour de nous,
de laccs nos donnes personnelles et de lintroduction par la loi Hamon
de la rsiliation tout moment des contrats dassurance automobile et
habitation peut avoir des consquences redoutables. Cest tout simplement
la vision traditionnelle de la solidarit entre les assurs qui peut tre remise
en cause.
Tout le monde va vouloir se battre pour assurer les meilleurs risques, quil
sera dsormais possible, comme nous lavons vu, didentifier de mieux en
mieux. Qui sera l pour assurer les mauvais risques29? En tant solidaires,
les mutualistes risquent-ils dtre pnaliss, de devoir proposer des tarifs en
moyenne plus chers et de voir une partie de la clientle partir, crant ds lors
une spirale ngative sans fin? Les pouvoirs publics devront-ils intervenir pour
favoriser les acteurs solidaires, limage des contrats responsables
dans le domaine de la sant? Cest une perspective probable, afin de poser
des garde-fous thiques.

29. Franois Ewald et Patrick Thourot, Big Data: dfis et opportunits pour les assureurs, Banque & Stratgie, no315, juin 2013, p.5-8.

24

Il existe des forces poussant la banalisation des offres dassurance:

le march est mature, satur (en partie du fait du nombre des assurances
obligatoires), les consommateurs de plus en plus avertis. On peut avoir lide
que toutes les offres se ressemblent, quelles sont devenues standardises;
le dveloppement de la souscription par Internet peut renforcer ce sentiment
quun produit dassurance nest pas si compliqu souscrire;
enfin, la rglementation devient si lourde dans le secteur de lassurance30
quelle constitue un frein linnovation.
Plus que jamais, les mutuelles doivent donc affirmer leurs diffrences. Et cela
reste tout fait possible. Prenons lexemple du numrique: les mutuelles
pourraient prendre des engagements dontologiques, comme le fait quelles
ne revendront jamais des tiers les donnes collectes sur leurs assurs
ou que ces donnes resteront stockes en France. Les pouvoirs publics
pourraient dailleurs conforter ces engagements thiques en favorisant dune
faon ou dune autre les acteurs adoptant un comportement numrique
responsable, cest--dire favorisant la cohsion de la socit.
De plus en plus, les assureurs seront vus comme des apporteurs de solutions,
lassurance tant lune dentre elles, dans le cadre dun bouquet de services.
Il faudra tre capable dtre un assisteur en mme temps quun assureur:
proposer davantage de services toujours plus adapts et personnaliss en
matire de rparation en nature (envoyer un artisan de qualit rparer le
dgt plutt que de fournir une indemnisation financire), de services la
personne (suite un accident, proposer une aide pour faire les courses ou
accompagner les enfants lcole), des solutions financires (crdits pour
financer des acquisitions) Et pour tre capable dtre cet apporteur de
solutions, tre un acteur qui les assurs sont prts faire confiance.
Les assureurs ne seront pas menacs sils savent demeurer pertinents. La
raison dtre ne change pas: il sagit toujours de savoir rpondre aux
besoins de protection de nos concitoyens. Mais il faudra savoir sadapter
aux nouvelles attentes de la population, qui vieillit, souhaite davantage de
services et de simplicit dans la relation, et, limage de la transformation
numrique de la socit, sera dsireuse de toujours plus dagilit, de flexibilit
et de ractivit.

Le mutualisme : rpondre aux dfis assurantiels

Prouver la diffrence mutualiste

30. Voir ce sujet Arnaud Chneiweiss et Maud Schnunt, Compliance, une illusion dangereuse, Risques,
no102, juin2015, p. 82-87.

25

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Faire vivre le lien entre les assurs et leurs mutuelles

La dmocratie mutualiste nest pas parfaite. Faute dopposition interne,
les listes lectorales sont gnralement uniques: ce sont celles prsentes
par le conseil dadministration. La campagne des candidats au poste
dadministrateur se limite souvent une dclaration de quelques minutes
devant lassemble gnrale ou une prsentation crite. Mais la vraie
question est de savoir si les socitaires souhaitent simpliquer davantage et
comment les y conduire? La rponse dpend de chaque individu et de chaque
mutuelle. Dans notre socit de plus en plus individualiste, il est difficile
de mobiliser les socitaires, de leur faire comprendre quils appartiennent
un collectif. Or lattachement des socitaires leurs mutuelles est un point
essentiel: il faut faire du socitaire un acteur conscient de son rle31
et trouver les nouvelles voies de leur participation la gouvernance dans
un contexte dvolution des structures avec le dveloppement des groupes
mutualistes ou des filiales de groupes.
Nous savons que cet attachement des socitaires leurs mutuelles est un
atout formidable. Ce lien est facilit quand la mutuelle a t cre sur une
ide affinitaire (mme profession, mme territoire, mme passion). Mais,
quoi quil en soit, il est fondamental quil soit entretenu. Une mutuelle est
une socit de personnes, elle ne peut se dvelopper que si ses socitaires
se reconnaissent dans les ides, les valeurs, les pratiques concrtes quelle
dfend.

Faire mieux connatre, faire reconnatre, le modle mutualiste

Les mutualistes occupent une place minente dans le secteur de lassurance,
comme dans celui de la banque. Pourtant, on a souvent limpression dune
grande ignorance quant leurs spcificits et leurs rgles de fonctionnement,
tant Paris qu Bruxelles. Les lois sont crites avec lesprit le modle
des socits de capitaux, pas celui des socits de personnes. Les mutuelles
ne rclament pas un traitement spcifique qui viendrait en contradiction
des principes de la concurrence mais simplement une reconnaissance de
leurs spcificits dans llaboration des rglementations. Le vote de la loi
sur lconomie sociale et solidaire a permis une premire avance, mais la
culture mutualiste des autorits politiques ou administratives reste encore
trop limite, malgr lexistence, depuis2012, dun ministre spcifiquement
charg de lconomie sociale et solidaire.
Tout nest pas noir bien sr. Les pouvoirs publics ont su entendre le monde
31. Les spcificits du statut mutualiste dans le secteur des assurances, interview de Roger Belot,Revue
dconomie financire, no67, aot2002, p.193-198.

26

Le mutualisme : rpondre aux dfis assurantiels

mutualiste pour lui donner les outils juridiques lui permettant de faire
des alliances entre mutuelles (avec un outil intgrateur, considr comme
prudentiel, la socit de groupe dassurance mutuelle, et un outil souple,
le groupement dassurance mutuelle) ou ont cr un nouvel instrument
financier, le certificat mutualiste, pour donner plus de possibilit aux
mutuelles de lever des fonds (dans ce cas, auprs de leurs socitaires, un peu
limage des parts sociales dans une banque cooprative).
Mais deux batailles rcentes, parmi bien dautres, montrent que les mutualistes
doivent faire preuve dune vigilance constante, car leurs spcificits sont
souvent oublies dans la rdaction des textes. La premire a port sur la
comptence des administrateurs des mutuelles, afin que cette comptence
soit apprcie de manire collective par lautorit de contrle. Parce quissus
du corps des lus des socitaires, les administrateurs des mutuelles semblent
parfois suspects dincomptence: comment un motard ou un instituteur
aurait-il les comptences pour administrer une entreprise dassurance? Le
dbat nest pas nouveau. Ainsi, dans une confrence prononce en 1984,
Claude Bbar rappelait que les mutuelles dassurance avaient t initialement
qualifies de mutuelles sauvages et rsumait avec humour la vision que
les grands acteurs installs avaient de ces nouveaux venus: Dans les annes
soixante, les socits dassurances traditionnelles regardent tous ces braves
garons non professionnels: lun, ancien instituteur; lautre, inspecteur des
PTT; lautre encore, jeune polytechnicien illumin. Tous ces gens ne sont pas
srieux! Donc, on attend leur mort avec batitude32.
Deux dimensions prvalent pour qualifier la particularit des conseils
dadministration des mutuelles: le corps galitaire des administrateurs
et leur origine lective:
galit: chaque administrateur dispose dune voix;
origine lective: les administrateurs issus des socitaires peuvent navoir
que peu dexprience dans les domaines de lassurance ou de la finance au
moment de leur lection.
Nanmoins, avant dtre lus administrateurs, ils ont pour la plupart eu un
parcours de plusieurs annes comme mandataire du conseil dadministration.
Par ailleurs, les candidats au poste dadministrateur, dans de nombreuses
mutuelles, ont t pralablement auditionns par un comit de slection,
lequel propose au final lassemble gnrale une liste dont il garantit la
diversit (en termes de comptences, de reprsentativit de lensemble des
socitaires, dorigine gographique, etc.).

32. Claude Bbar, art. cit. (il faut reconnatre dans ces propos la Matmut, la Maif et la Macif).

27

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Pour les mutualistes, le concept dadministrateur indpendant, tant

vant dans le cadre des rapports sur la bonne gouvernance, na gure de
sens. Dj, en2004, Grard Andreck, alors directeur gnral de la Macif,
sinterrogeait sur ce que lon entend par administrateur indpendant:
Le besoin dindpendance ne se pose pas dans les mmes termes dans
une socit anonyme et dans une mutuelle. Dans la premire, o une
mme main peut dtenir des pourcentages significatifs du capital, il existe
effectivement des possibilits de confusion des rles et des pouvoirs entre
les actionnaires de rfrence, le conseil dadministration et le management.
Dans une mutuelle, o prvaut la rgle un homme, une voix, et o il faut
runir au minimum 500personnes pour constituer la socit, le risque de
collusion dintrts est infime. Mais surtout, le processus de dsignation des
administrateurs est gnrateur de dpendance dans les socits anonymes
(puisque ladministrateur est dpendant du ou des actionnaires qui lont
dsign et lu) alors quil est gnrateur dindpendance dans les mutuelles
(puisque ladministrateur est lu par le socitariat dont il est le porte-parole
en quelque sorte)33. Il est essentiel que les pouvoirs publics, et parmi eux
le rgulateur, mesurent limportance du principe lectif pour les mutuelles.
Le second exemple touche la dsignation des dirigeants effectifs de
lentreprise. Dans le cadre de la transposition de la directive Solvabilit2,
lAutorit de contrle prudentiel et de rsolution (ACPR) estimait initialement
que le prsident dune mutuelle dassurance ne pouvait tre qualifi de
dirigeant effectif. Ici encore, il aura fallu plusieurs mois dune bataille
soutenue et que les mutualistes fassent recours devant les autorits politiques
pour obtenir gain de cause et laisser tout simplement les entreprises libres
de dsigner qui elles souhaitent pour les reprsenter auprs de lautorit de
contrle.

Le front europen
Le modle mutualiste doit tre mieux compris Paris, mais dsormais, et
de manire au moins aussi importante, il importe quil soit mieux connu
Bruxelles (sige de la Commission), Strasbourg (sige officiel du Parlement
europen) et Francfort (sige de lAutorit europenne des assurances et
des pensions professionnelles-AEAPP).
Les mesures contenues dans Solvabilit2 sappliquent indistinctement
aux acteurs capitalistes comme aux mutualistes. Or, comme on la vu plus
33. La Dmocratie, principe de gouvernement des mutuelles du GEMA, rapport du GEMA tabli sous la direction
de M.Grard Andreck, directeur gnral de la Macif, GEMA, octobre2004, p.32-33.

28

haut, les objectifs de rendement du capital ne sont pas les mmes chez
les mutualistes: ils peuvent regarder plus loin dans le temps et nont pas
dobjectifs de rendement les plus levs possibles, car leur but est dabord de
satisfaire le socitaire dans la dure.
Les mutuelles sont en gnral absentes des textes europens. Leurs
spcificits ne sont pas prises en compte dans llaboration des directives
ou des rglements. Cest lune des raisons pour lesquelles les mutualistes
se battent depuis de nombreuses annes pour obtenir la reconnaissance
du statut de mutuelle europenne34 et, au-del, de la reconnaissance des
spcificits mutualistes. Alors que se profile moyen terme la mise en place
dun march unique de lassurance, cette revendication est essentielle.

La rvolution numrique faonne un monde radicalement nouveau. Notre

rapport au temps, aux biens et aux risques sera diffrent. Lorganisation
des entreprises, les liens conomiques et sociaux seront profondment
renouvels. Dans cette socit nouvelle qui merge, lassurance jouera un rle
majeur mais, lui aussi, substantiellement revisit. Linvasion progressive des
objets connects pourrait segmenter lextrme la tarification des contrats
dassurance, remettre en cause le principe de mutualisation des risques et
menacer de discrimination les personnes les plus vulnrables, fournir aux
Gafa un trsor inestimable de donnes personnelles qui pourraient redessiner
le paysage assurantiel.
Mais ces objets connects permettront aussi aux assureurs de dvelopper la
prvention et damliorer la prdiction des risques pour chacun et pour la
socit dans son ensemble. Enfin, la rvolution numrique facilite galement
le dveloppement dune conomie collaborative et du partage qui privilgie
lusage la possession.
Les mutuelles dassurance, en tant que socits de personnes, sont
construites autour des besoins de leurs socitaires. Ils sont leur raison
dtre, de la conception des contrats la gestion des sinistres. La
gouvernance dmocratique, labsence dactionnaires rmunrer, labsence
dintermdiaires en font des socits inscrites dans un temps long, qui

Le mutualisme : rpondre aux dfis assurantiels

Conclusion

34. Les principaux objectifs de ce statut seraient de supprimer tous les obstacles la coopration transfrontalire entre les mutualits tout en tenant compte de leurs caractristiques propres, qui sont profondment
ancres dans leurs ordres juridiques nationaux respectifs, et permettre aux mutualits de fonctionner librement dans le march unique europen; permettre la constitution d'une mutualit europenne par la fusion
transfrontalire de deux ou plusieurs mutualits existantes, tant donn que la directive sur les fusions transfrontalires ne s'applique pas aux mutualits, etc.

29

linnovation politique

|
fondapol

30

recherchent le meilleur service rendu et linnovation au service des socitaires.

Enfin, leur construction souvent affinitaire les conduit tre en capacit
de rpondre le plus fidlement possible aux communauts quelles
accompagnent. Ces spcificits font des assurances mutuelles des acteurs
bien positionns pour rpondre aux enjeux de la confiance avec lassur et
de la gestion de ses donnes personnelles, du maintien dune mutualisation
minimum des risques et du lien de solidarit entre les socitaires.
Le mutualisme est un mouvement, une construction permanente qui doit
sadapter aux nouveaux besoins, nouveaux usages. Son hritage est vaste,
sa capacit dadaptation ces dernires dcennies a t forte grce des
fondements trs particuliers. Si les mutuelles restent fidles leurs valeurs,
commencer par lobsession du service au socitaire, il ny a aucune raison
quelles ne parviennent pas relever les nouveaux dfis auxquels elles font
face.

Retrouver sur notre site internet

(http://www.fondapol.org/fondapol-tv/le-progres-cest-nous-arnaud-chneiweiss100-ans-de-sante-sure/) la vido de lintervention de Arnaud Chneiweiss,
lors de lvnement de la Fondation pour linnovation politique,
Le progrs, cest nous ! 24 heures non-stop, le 16 novembre 2013.

31

32

NOS DERNIRES PUBLICATIONS

LOpinion europenne en 2015
Dominique Reyni (dir.), ditions Lignes de Repres,novembre2015, 140pages

La noopolitique : le pouvoir de la connaissance

Idriss J. Aberkane, novembre 2015, 52 pages

Innovation politique 2015

Fondation pour linnovation politique, PUF,octobre2015, 576pages

Good COP21, Bad COP21(2) : une rflexion contre-courant

Albert Bressand, octobre 2015, 48 pages

Good COP21, Bad COP21 (1) : le Kant europen et le Machiavel chinois

Albert Bressand, octobre 2015, 48 pages

PME : nouveaux modes de financement

Mohamed Abdesslam et Benjamin Le Pendeven, octobre 2015, 44 pages

Vive lautomobilisme ! (2) Pourquoi il faut dfendre la route

Mathieu Flonneau et Jean-Pierre Orfeuil, octobre 2015, 40 pages

Vive lautomobilisme! (1) Les conditions dune mobilit conviviale

Mathieu Flonneau et Jean-Pierre Orfeuil, octobre 2015, 44 pages

Crise de la conscience arabo-musulmane

Malik Bezouh,septembre 2015, 40pages

Dpartementales de mars 2015 (3): le second tour

Jrme Fourquet et Sylvain Manternach,aot2015, 56pages

Dpartementales de mars 2015 (2): le premier tour

Jrme Fourquet et Sylvain Manternach,aot2015, 56pages

Dpartementales de mars 2015 (1): le contexte

Jrme Fourquet et Sylvain Manternach,aot2015, 44pages

Enseignement suprieur: les limites de la mastrisation

Julien Gonzalez, juillet 2015, 44 pages

Politique conomique: lenjeu franco-allemand

Wolfgang Glomb et Henry dArcole, juin 2015, 36 pages

Les lois de la primaire. Celles dhier, celles de demain.

Franois Bazin, juin 2015, 48 pages

conomie de la connaissance
Idriss J. Aberkane, mai 2015, 48 pages

Lutter contre les vols et cambriolages: une approche conomique

Emmanuel Combe et Sbastien Daziano, mai 2015, 56 pages

Unir pour agir:un programme pour la croissance

Alain Madelin, mai 2015, 52 pages
33

Nouvelle entreprise et valeur humaine

Francis Mer, avril 2015, 32 pages

Les transports et le financement de la mobilit

Yves Crozet, avril 2015, 32 pages

Numrique et mobilit:impacts et synergies

Jean Coldefy, avril 2015, 36 pages

Islam et dmocratie:face la modernit

Mohamed Beddy Ebnou, mars 2015, 40 pages

Islam et dmocratie:les fondements

Ahmad Al-Raysuni, mars 2015, 40 pages

Les femmes et lislam:une vision rformiste

Asma Lamrabet, mars 2015, 48 pages

ducation et islam
Mustapha Cherif, mars 2015, 44 pages

Que nous disent les lections lgislatives partielles depuis 2012?

Dominique Reyni, fvrier 2015, 4 pages

Lislam et les valeurs de la Rpublique

Saad Khiari, fvrier 2015, 44 pages

Islam et contrat social

Philippe Moulinet, fvrier 2015, 44 pages

Le soufisme:spiritualit et citoyennet
Bariza Khiari, fvrier 2015, 56 pages

Lhumanisme et lhumanit en islam

Ahmed Bouyerdene, fvrier 2015, 56 pages

radiquer lhpatite C en France:quelles stratgies publiques?

Nicolas Bouzou et Christophe Marques, janvier 2015, 40 pages

Coran, cls de lecture

Tareq Oubrou, janvier 2015, 44 pages

Le pluralisme religieux en islam, ou la conscience de laltrit

ric Geoffroy, janvier 2015, 40 pages

Mmoires venir
Dominique Reyni, janvier 2015, enqute ralise en partenariat
avec la Fondation pour la Mmoire de la Shoah, 156 pages

La classe moyenne amricaine en voie deffritement

Julien Damon, dcembre 2014, 40pages

Pour une complmentaire ducation:lcole des classes moyennes

Erwan Le Noan et DominiqueReyni, novembre2014, 56pages

Lantismitisme dans lopinion publique franaise. Nouveaux clairages

Dominique Reyni, novembre 2014, 48 pages

La politique de concurrence:un atout pour notre industrie

Emmanuel Combe,novembre2014, 48pages
34

Europennes 2014 (2):pousse du FN, recul de lUMP et vote breton

Jrme Fourquet,octobre2014, 52pages

Europennes 2014 (1):la gauche en miettes

Jrme Fourquet,octobre2014, 40pages

Innovation politique 2014

Fondation pour linnovation politique, PUF,octobre2014, 554pages

nergie-climat:pour une politique efficace

Albert Bressand,septembre2014, 56pages

Lurbanisation du monde. Une chance pour la France

Laurence Daziano,juillet2014, 44pages

Que peut-on demander la politique montaire?

Pascal Salin,mai2014, 48pages

Le changement, cest tout le temps! 1514 - 2014

Suzanne Baverez et Jean Sni,mai2014, 34pages

Trop dmigrs? Regards sur ceux qui partent de France

Julien Gonzalez,mai2014, 48pages

LOpinion europenne en 2014

Dominique Reyni (dir.), ditions Lignes de Repres,avril2014, 284pages

Taxer mieux, gagner plus

Robin Rivaton,avril2014, 38pages

Ltat innovant (2):Diversifier la haute administration

Kevin Brookes et Benjamin Le Pendeven,mars2014, 52pages

Ltat innovant (1):Renforcer les think tanks

Kevin Brookes et Benjamin Le Pendeven,mars2014, 52pages

Pour un new deal fiscal

Gianmarco Monsellato,mars2014, 8pages

Faire cesser la mendicit avec enfants

Julien Damon,mars2014, 48pages

Le low cost, une rvolution conomique et dmocratique

Emmanuel Combe,fvrier2014, 48pages

Un accs quitable aux thrapies contre le cancer

Nicolas Bouzou,fvrier2014, 48pages

Rformer le statut des enseignants

Luc Chatel,janvier2014, 8pages

Un outil de finance sociale:les social impact bonds

Yan de Kerorguen,dcembre2013, 36pages

Pour la croissance, la dbureaucratisation par la confiance

Pierre Pezziardi, Serge Soudoplatoff et Xavier Qurat-Hment,novembre2013,
48pages

Les valeurs des Franciliens

Gunalle Gault,octobre2013, 36pages
35

Sortir dune grve tudiante:le cas du Qubec

Jean-Patrick Brady et Stphane Paquin,octobre2013, 40pages

Un contrat de travail unique avec indemnits de dpart intgres

Charles Beigbeder,juillet2013, 8pages

LOpinion europenne en 2013

Dominique Reyni (dir.), ditions Lignes de Repres,juillet2013, 268pages

La nouvelle vague des mergents:Bangladesh, thiopie, Nigeria, Indonsie,

Vietnam, Mexique
Laurence Daziano,juillet2013, 40pages

Transition nergtique europenne:bonnes intentions et mauvais calculs

Albert Bressand,juillet2013, 44pages

La dmobilit:travailler, vivre autrement

Julien Damon,juin2013, 44pages

LE Kapital. Pour rebtir lindustrie

Christian Saint-tienne et Robin Rivaton,avril2013, 42pages

Code thique de la vie politique et des responsables publics en France

Les Arvernes, Fondation pour linnovation politique,avril2013, 12pages

Les classes moyennes dans les pays mergents

Julien Damon,avril2013, 38pages

Innovation politique 2013

Fondation pour linnovation politique, PUF,janvier2013, 652pages

Relancer notre industrie par les robots (2):les stratgies

Robin Rivaton,dcembre2012, 32pages

Relancer notre industrie par les robots (1):les enjeux

Robin Rivaton,dcembre2012, 40pages

La comptitivit passe aussi par la fiscalit

Aldo Cardoso, Michel Didier, Bertrand Jacquillat, Dominique Reyni et
Grgoire Sentilhes,dcembre2012, 20pages

Une autre politique montaire pour rsoudre la crise

Nicolas Goetzmann,dcembre2012, 40pages

La nouvelle politique fiscale rend-elle lISF inconstitutionnel?

Aldo Cardoso,novembre2012, 12pages

Fiscalit:pourquoi et comment un pays sans riches est un pays pauvre

Bertrand Jacquillat,octobre2012, 32pages

Youth and Sustainable Development

Fondapol/Nomadis/United Nations,juin2012, 80pages

La philanthropie. Des entrepreneurs de solidarit

Francis Charhon,mai/juin2012, 44pages

Les chiffres de la pauvret:le sens de la mesure

Julien Damon,mai2012, 40pages

Librer le financement de lconomie

Robin Rivaton,avril2012, 40pages
36

Lpargne au service du logement social

Julie Merle,avril2012, 40pages

LOpinion europenne en 2012

Dominique Reyni (dir.), ditions Lignes de Repres,mars2012, 210pages

Valeurs partages
Dominique Reyni (dir.), PUF,mars2012, 362pages

Les droites en Europe

Dominique Reyni (dir.), PUF,fvrier2012, 552pages

Innovation politique 2012

Fondation pour linnovation politique, PUF,janvier2012, 648pages

Lcole de la libert:initiative, autonomie et responsabilit

Charles Feuillerade,janvier2012, 36pages

Politique nergtique franaise (2):les stratgies

Rmy Prudhomme,janvier2012, 44pages

Politique nergtique franaise (1):les enjeux

Rmy Prudhomme,janvier2012, 48pages

Rvolution des valeurs et mondialisation

Luc Ferry,janvier2012, 40pages

Quel avenir pour la social-dmocratie en Europe?

Sir Stuart Bell,dcembre2011, 36pages

La rgulation professionnelle:des rgles non tatiques pour mieux

responsabiliser
Jean-Pierre Teyssier,dcembre2011, 36pages

Lhospitalit:une thique du soin

Emmanuel Hirsch,dcembre2011, 32pages

12 ides pour 2012

Fondation pour linnovation politique,dcembre2011, 110pages

Les classes moyennes et le logement

Julien Damon,dcembre2011, 40pages

Rformer la sant:trois propositions

Nicolas Bouzou,novembre2011, 32pages

Le nouveau Parlement:la rvision du 23juillet2008

Jean-Flix de Bujadoux,novembre2011, 40pages

La responsabilit
Alain-Grard Slama,novembre2011, 32pages

Le vote des classes moyennes

lisabeth Dupoirier,novembre2011, 40pages

La comptitivit par la qualit

Emmanuel Combe et Jean-Louis Mucchielli,octobre2011, 32pages

Les classes moyennes et le crdit

Nicolas Pcourt,octobre2011, 32pages
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Portrait des classes moyennes

Laure Bonneval, Jrme Fourquet et Fabienne Gomant,octobre2011, 36pages

Morale, thique, dontologie

Michel Maffesoli,octobre2011, 40pages

Sortir du communisme, changer dpoque

Stphane Courtois (dir.), PUF,octobre2011, 672pages

La jeunesse du monde
Dominique Reyni (dir.), ditions Lignes de Repres,septembre2011, 132pages

Pouvoir dachat:une politique

Emmanuel Combe,septembre2011, 52pages

La libert religieuse
Henri Madelin,septembre2011, 36pages

Rduire notre dette publique

Jean-Marc Daniel,septembre2011, 40pages

cologie et libralisme
Corine Pelluchon,aot2011, 40pages

Valoriser les monuments historiques:de nouvelles stratgies

Wladimir Mitrofanoff et Christiane Schmuckle-Mollard,juillet2011, 28pages

Contester les technosciences:leurs raisons

Eddy Fougier,juillet2011, 40pages

Contester les technosciences:leurs rseaux

Sylvain Boulouque,juillet2011, 36pages

La fraternit
Paul Thibaud,juin2011, 36pages

La transformation numrique au service de la croissance

Jean-Pierre Corniou,juin2011, 52pages

Lengagement
Dominique Schnapper,juin2011, 32pages

Libert, galit, Fraternit

Andr Glucksmann,mai2011, 36pages

Quelle industrie pour la dfense franaise?

Guillaume Lagane,mai2011, 26pages

La religion dans les affaires:la responsabilit sociale de lentreprise

Aurlien Acquier, Jean-Pascal Gond et Jacques Igalens,mai2011, 44pages

La religion dans les affaires:la finance islamique

Lila Guermas-Sayegh,mai2011, 36pages

O en est la droite? LAllemagne

Patrick Moreau,avril2011, 56pages

O en est la droite? La Slovaquie

tienne Boisserie,avril2011, 40pages
38

Qui dtient la dette publique?

Guillaume Leroy,avril2011, 36pages

Le principe de prcaution dans le monde

Nicolas de Sadeleer,mars2011, 36pages

Comprendre le Tea Party

Henri Hude,mars2011, 40pages

O en est la droite? Les Pays-Bas

Niek Pas,mars2011, 36pages

Productivit agricole et qualit des eaux

Grard Morice,mars2011, 44pages

LEau:du volume la valeur

Jean-Louis Chaussade,mars2011, 32pages

Eau:comment traiter les micropolluants?

Philippe Hartemann,mars2011, 38pages

Eau:dfis mondiaux, perspectives franaises

Grard Payen,mars2011, 62pages

Lirrigation pour une agriculture durable

Jean-Paul Renoux,mars2011, 42pages

Gestion de leau:vers de nouveaux modles

Antoine Frrot,mars2011, 32pages

O en est la droite? LAutriche

Patrick Moreau,fvrier2011, 42pages

La participation au service de lemploi et du pouvoir dachat

Jacques Perche et Antoine Pertinax,fvrier2011, 32pages

Le tandem franco-allemand face la crise de leuro

Wolfgang Glomb,fvrier2011, 38pages

2011, la jeunesse du monde

Dominique Reyni (dir.),janvier2011, 88pages

LOpinion europenne en 2011

Dominique Reyni (dir.), dition Lignes de Repres,janvier2011, 254pages

Administration 2.0
Thierry Weibel,janvier2011, 48pages

O en est la droite? La Bulgarie

Antony Todorov,dcembre2010, 32pages

Le retour du tirage au sort en politique

Gil Delannoi,dcembre2010, 38pages

La comptence morale du peuple

Raymond Boudon,novembre2010, 30pages

LAcadmie au pays du capital

Bernard Belloc et Pierre-Franois Mourier, PUF,novembre2010, 222pages
39

Pour une nouvelle politique agricole commune

Bernard Bachelier,novembre2010, 30pages

Scurit alimentaire:un enjeu global

Bernard Bachelier,novembre2010, 30pages

Les vertus caches du low cost arien

Emmanuel Combe,novembre2010, 40pages

Innovation politique 2011

Fondation pour linnovation politique, PUF,novembre2010, 676pages

Dfense:surmonter limpasse budgtaire

Guillaume Lagane,octobre2010, 34pages

O en est la droite? LEspagne

Joan Marcet,octobre2010, 34pages

Les vertus de la concurrence

David Sraer,septembre2010, 44pages

Internet, politique et coproduction citoyenne

Robin Berjon,septembre2010, 32pages

O en est la droite? La Pologne

Dominika Tomaszewska-Mortimer,aot2010, 42pages

O en est la droite? La Sude et le Danemark

Jacob Christensen,juillet2010, 44pages

Quel policier dans notre socit?

Mathieu Zagrodzki,juillet2010, 28pages

O en est la droite? LItalie

Sofia Ventura,juillet2010, 36pages

Crise bancaire, dette publique:une vue allemande

Wolfgang Glomb,juillet2010, 28pages

Dette publique, inquitude publique

Jrme Fourquet,juin2010, 32pages

Une rgulation bancaire pour une croissance durable

Nathalie Janson,juin2010, 36pages

Quatre propositions pour rnover notre modle agricole

Pascal Perri,mai2010, 32pages

Rgionales 2010:que sont les lecteurs devenus?

Pascal Perrineau,mai2010, 56pages

LOpinion europenne en 2010

Dominique Reyni (dir.), ditions Lignes de Repres,mai2010, 245pages

Pays-Bas:la tentation populiste

Christophe de Voogd,mai2010, 43pages

Quatre ides pour renforcer le pouvoir dachat

Pascal Perri,avril2010, 30pages
40

O en est la droite? La Grande-Bretagne

David Hanley,avril2010, 34pages

Renforcer le rle conomique des rgions

Nicolas Bouzou,mars2010, 30pages

Rduire la dette grce la Constitution

Jacques Delpla,fvrier2010, 54pages

Stratgie pour une rduction de la dette publique franaise

Nicolas Bouzou,fvrier2010, 30pages

Iran:une rvolution civile?

Nader Vahabi, novembre 2009, 19 pages

O va lglise catholique? Dune querelle du libralisme lautre

mile Perreau-Saussine, octobre 2009, 26 pages

Agir pour la croissance verte

Valry Morron et Dborah Sanchez, octobre 2009, 11 pages

Lconomie allemande la veille des lgislatives de 2009

Nicolas Bouzou et Jrme Duval-Hamel, septembre 2009, 10 pages

lections europennes 2009:analyse des rsultats en Europe et en France

Corinne Deloy, Dominique Reyni et Pascal Perrineau, septembre 2009, 32 pages

Retour sur lalliance sovito-nazie, 70 ans aprs

Stphane Courtois, juillet 2009, 16 pages

Ltat administratif et le libralisme. Une histoire franaise

Lucien Jaume, juin 2009, 12 pages

La politique europenne de dveloppement:Une rponse la crise de la

mondialisation?
Jean-Michel Debrat, juin 2009, 12 pages

La protestation contre la rforme du statut des enseignants-chercheurs:

dfense du statut, illustration du statu quo.
Suivi dune discussion entre lauteur et Bruno Bensasson
David Bonneau, mai 2009, 20 pages

La lutte contre les discriminations lies lge en matire demploi

lise Muir (dir.), mai 2009, 64 pages

Quatre propositions pour que lEurope ne tombe pas dans le protectionnisme

Nicolas Bouzou, mars 2009, 12 pages

Aprs le 29 janvier:la fonction publique contre la socit civile?

Une question de justice sociale et un problme dmocratique
Dominique Reyni, mars 2009, 22 pages

La rforme de lenseignement suprieur en Australie

Zoe McKenzie, mars 2009, 74 pages

Les rformes face au conflit social

Dominique Reyni, janvier 2009, 14 pages

41

LOpinion europenne en 2009

Dominique Reyni (dir.), ditions Lignes de Repres, mars 2009, 237 pages

Travailler le dimanche:quen pensent ceux qui travaillent le dimanche?

Sondage, analyse, lments pour le dbat
Dominique Reyni, janvier 2009, 18 pages

Stratgie europenne pour la croissance verte

Elvire Fabry et Damien Tresallet (dir.), novembre 2008, 124 pages

Dfense, immigration, nergie:regards croiss franco-allemands sur trois

priorits de la prsidence franaise de lUE
Elvire Fabry, octobre 2008, 35 pages

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publique, la Fondation pour linnovation politique, institution de la
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sont invits participer chaque anne la convention gnrale qui dfinit
ses orientations. La Fondapol les convie rgulirement rencontrer ses
quipes et ses conseillers, discuter en avant-premire de ses travaux,
participer ses manifestations.
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Fondapol peut recevoir des dons et des legs des particuliers et des
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imposable (report possible durant 5 ans); au titre de lISF, vous
bnficiez dune rduction dimpt, dans la limite de 50000, de 75%
de vos dons verss.
Dans le cas dun don de 1000, vous pourrez dduire 660 de votre
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Contact:Anne Flambert +33 (0)1 47 53 67 09 anne.flambert@fondapol.org

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Le muTuALisme : rpoNdre Aux dfis AssurANTieLs

Par arnaud Chneiweiss et Stphane Tisserand
Le mutualisme est un modle dentreprendre original. pourquoi sy intresser ? parce que
dans les quelques secteurs o il est implant (banque, assurance, agriculture, sant),
il a pris des positions trs importantes et aussi parce quil semble trs en phase avec les
attentes de la socit, fond sur le temps long, avec un socitaire au centre de lattention
de lentreprise.
La prsente note se concentre sur le secteur de lassurance, o les mutuelles dtiennent
60 % du march pour lassurance dommages des particuliers. Comme toutes les
entreprises du secteur, les mutuelles font face des dfis considrables : rvolution
numrique, qui peut la fois attirer de nouveaux acteurs et modifier les risques, la matire
premire du mtier ; bouleversements rglementaires, tant au niveau franais (loi hamon
sur la rsiliation tout moment) queuropen (directive solvabilit 2) ; exceptionnelle
dfiance de nos concitoyens vis--vis des institutions, etc.
Les mutuelles sont-elles quipes pour faire face ces dfis ? Beaucoup en doutent,
estimant que ce modle dentreprise fond sur les personnes est trop contraignant, trop
peu agile, trop national face aux socits de capitaux. Les auteurs pensent linverse que
le mutualisme est un modle dentreprendre totalement moderne. Ladn des mutuelles,
o les socitaires sont tout la fois assureurs et assurs, les rend aptes sadapter
rapidement aux nouvelles attentes.
Le modle mutualiste a prouv sa robustesse en traversant les crises. il pourrait bien se
rvler maintenant le plus utile la cohsion de notre socit.

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