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Guía esqueleto de auto ahorros

Guía esqueleto de auto ahorros

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Microfinanzas basadas en autoahorro

Guía de formación de grupos comunitarios de ahorro y préstamo para las personas técnicas

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Microfinanzas basadas en autoahorro © Catholic Relief Services (CRS) Primera edición: CRS Julio 2009 Basado en guías existentes de CRS, FAO y Oxfam América: Mabel Guevara CRS/El Salvador y Catalino Miculax CRS/Guatemala Equipo de Revisión: Gaye Burpee, CRS/LACRD Kim Wilson, Tufts University José Ángel Cruz, CRS/El Salvador Melita Sawyer, CRS/Baltimore Diseño y diagramación: Equipo Maíz Impresión: ISBN: XXXXXXXXX Se permite la reproducción total o parcial de este documento siempre y cuando se cite la fuente. No se permite la reproducción para fines comerciales . Financed by: Howard G. Buffett Foundations Decatur, Illinois USA Catholic Relief Services Latin America + Caribbean Regional Office 228 W. Lexigton St. Baltimore MD 20201 USA www.crs.org

Índice
Pág. Introducción Principios y directrices Microfinanzas basadas en auto ahorros y préstamos 1. Fase de promoción 2. Formación de grupos 3. Asesoría y acompañamiento 4. Graduación de grupos de ahorro y préstamos 5. Monitoreo y evaluación 6. Consideraciones especiales 7. Bibliografía 3 4

6 9 17 27

30 31 31 32

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Introducción
Los recursos y las habilidades financieras son básicas para las familias rurales, si usan su dinero para comprar ropa, invertir en semillas, administrar pequeños negocios, actividades productivas o remesas, ésto produce un flujo de dinero. De éste una familia puede generar ahorros para financiar los gastos en educación, compra de alimento en la época difícil, medicinas o para comprar insumos para sus actividades productivas en épocas de mayor demanda. Las familias rurales pobres no tienen acceso a servicios financieros como: montos altos para aperturas de cuentas de ahorros, bajos intereses para ahorros, procedimientos complejos, ausencia de garantías reales y altos intereses para préstamos entre otros; esto ha motivado a CRS, CARE y otras organizaciones en África, Asia y el Caribe a desarrollar una metodología sencilla, fácilmente replicable y de bajo costo para el auto financiamiento de las necesidades de las familias rurales. La metodología, consiste en la conformación de grupos de ahorro y préstamos iniciando principalmente con mujeres, que también fortalece las habilidades de las comunidades en el manejo de las finanzas, a medida que aumentan sus recursos financieros. Empiezan por fortalecer el hábito de ahorrar con regularidad y transfieren esta habilidad a la práctica de aceptar y repagar préstamos en una manera responsable. Esta guía presenta los pasos básicos para la implementación de la metodología de grupos de ahorro y crédito, como parte de las 5 habilidades del proyecto Promoviendo la Agricultura para Necesidades Básicas (en adelante A4N), desarrollado a partir de los conocimientos y experiencias en África, Asia, Haití y pilotajes en Guatemala, Honduras, El Salvador y Nicaragua. Las mujeres y jóvenes son actores claves en este componente en la contribución a la mejora de la producción e ingresos de la familia rural. Esta guía comparte solo 5 destrezas básicas: 1. El hábito regular de ahorros. 2. El uso responsable de préstamos. 3. Ahorrando para una emergencia. 4. Los básicos de formar y manejar grupos comunitarios. 5. Habilidades básicas de liderazgo para mujeres.

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Principios y directrices
La intervención del componente de grupos de autoahorro en las comunidades se desarrolla de acuerdo a 5 principios y directrices importantes como:

1.

Opción preferencial por los pobres

En toda decisión económica, política y social, debe darse importancia a las necesidades de los más pobres y vulnerables. Cuando ésto se hace se fortalece la comunidad entera, porque el desamparo de cualquier miembro afecta al resto de la sociedad. En nuestra sociedad las mujeres se encuentran en una situación de desventaja, por lo cual su atención debe ser una prioridad en esta metodología.

2.

Solidaridad

Todos somos parte de una sola familia humana, cualesquiera sean nuestras diferencias nacionales, raciales, religiosas, económicas, ideológicas, y, en un mundo crecientemente interconectado, amar a nuestro prójimo adquiere significado concreto.

3.

Derechos y Responsabilidades

Toda persona tiene derechos y responsabilidades que se derivan de nuestra dignidad humana y que nos pertenecen como seres humanos, sin consideración de ninguna estructura social o política. Los derechos son numerosos e incluyen las cosas que hacen la vida verdaderamente humana, por ejemplo el derecho de tener una vida digna, el derecho a seguridad personal e individual. Las responsabilidades incluyen, por ejemplo, la responsabilidad a proteger el medio ambiente para que las generaciones futuras puedan tener una vida digna. El protagonismo de las comunidades será fundamental para la sostenibilidad de las acciones en desarrollo, por lo cual las organizaciones ejecutoras de A4N deben trabajar en funciones que puedan ser manejadas con mayor efectividad por personas más cercanas al problema y con mejor comprensión del tema: las comunidades o grupos.

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4.

Dignidad e igualdad de la persona humana

Todos somos sociales por naturaleza y llamados a vivir en comunidad con los demás, nuestro potencial humano pleno no se realiza en soledad sino en comunidad con los demás. En esta relación la metodología de ahorros y préstamos brinda las mismas oportunidades a todas las personas que deseen participar, sin distinción de edad, género, credo, raza o tendencia política. Empezamos primero con grupos de mujeres, para fortalecer su confianza, sus habilidades y así puedan participar completamente en otras actividades del proyecto. Después, podemos formar grupos de jóvenes, grupos de hombres o grupos mixtos. Cualquier tipo de grupo que la comunidad quiera crear.

5.

Género:

La metodología promueve la integración de las familias a un espacio que permita hablar con libertad de temas sensibles como es el uso de las finanzas familiares y la convivencia entre hombres y mujeres. Originalmente se diseñó para mujeres con la finalidad de contar con espacio para ahorrar y hablar de temas en común. Necesitamos empezar con grupos de mujeres para fortalecer su acceso a recursos financieros, su autoestima y su experiencia con liderazgo. De esta forma ellas pueden contribuir plenamente al proyecto y su comunidad. Además, al implementarla en las comunidades se descubrió el interés de hombres, jóvenes y niñas. En este sentido y con tiempo es recomendable trabajar también con grupos de adultos separados y los jóvenes, niños y niñas en grupos unidos. Esto permite que los adultos tengan su propio espacio y los grupos juveniles aprendan en convivencia con hombres y mujeres desde temprana edad.

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Replicar: El proceso conlleva a que la réplica sea natural en la formación de nuevos grupos sin que haya participación alguna de la entidad que promueve la metodología. Replicar es compartir el aprendizaje, beneficiar a nuevas familias y comunidades. La promotora y el grupo desde que inicia deben tener la visión que todos los miembros están preparados para formar nuevos grupos cuando otras personas tienen interés en formar su propio grupo. Para apoyar la replicación, es importante que los grupos utilicen materiales locales, de esa manera, no tienen dependencia de la promotora ni la institución patrocinadora.

Sostenibilidad: La intervención en este tema es fijar en los integrantes objetivos a largo plazo y la apropiación de la metodología. Es importante que la promotora y el grupo tengan claro desde el principio que el apoyo es por tiempo limitado. La sostenibilidad de los grupos se basa en desarrollar la cultura del ahorro, la responsabilidad del uso de los préstamos y que los grupos identifiquen la misión e independencia en su desempeño.

Microfinanzas basadas en auto ahorros
Las personas se unen por intereses comunes, para satisfacer una necesidad, entre todas y todos deciden los mecanismos que regirán el funcionamiento de los ahorros y los préstamos, así como las reglas para el retorno de los fondos. El propósito de microfinanzas basadas en autoahorros es mostrar como la habilidad de ahorros regulares es el principio para tomar las siguientes decisiones: préstamos responsables, afrontar crisis, las actividades microempresariales e independencia financiera a tiempo. 6

¿Qué son los grupos de ahorros? Es un conjunto auto-seleccionado de entre 7 a 20 personas con objetivos comunes que ahorran cada semana o cada dos semanas y unen su dinero en un fondo común del cual los miembros pueden solicitar préstamos, según reglas acordadas de participación, convivencia, aportación, préstamos y beneficios. Después de algunos meses de ahorrar pueden hacer los préstamos. Además, los grupos pueden crear un fondo para emergencia, al que todos contribuyen y al que pueden acceder en tiempos de emergencia. Las transacciones de dinero se realizan en presencia y decisión de la asamblea general para asegurar la transparencia y rendición de cuentas, el comité de dirección únicamente asume una función administradora del fondo.

Garantizando que los miembros pueden ser testigos de quién ha ahorrado y/o prestado y quién no, cuánto queda la caja del grupo. Para asegurar que las transacciones no se lleven a cabo fuera de las reuniones de los grupos de ahorro y préstamo, se utiliza una caja con cerradura, para prevenir movimientos de dinero en efectivo no autorizado y el riesgo que los registros puedan ser manipulados.

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El ciclo de ahorro y préstamo es por un período determinado. Los miembros acuerdan ahorrar y solicitar préstamos según deseen durante el período de tiempo, generalmente es alrededor de un año. Al final de este período un grupo puede definir un ciclo, como un año, y al fin del ciclo se distribuyen entre los miembros los ahorros acumulados, los intereses generados por los préstamos y las ganancias de otras actividades económicas emprendidas por el grupo, en proporción al valor que cada miembro haya ahorrado a lo largo del ciclo. Todos los grupos llevan controles: algunas llevan cuentas por escrito; otras dependen de procesos de memorización. Se reúnen periódicamente, en intervalos que sus miembros eligen, puede ser semanal o quincenal.

Los grupos se componen de una Asamblea General. La Asamblea General es el órgano supremo, a partir del cual se elige el Comité de Dirección, acuerdan un conjunto de normas que es la constitución del grupo. Ésta cumple las funciones: de proporcionar un marco para la administración, solución de controversias y medidas disciplinarias, especifica cómo operará el fondo social para emergencias y los términos y condiciones del ahorro y préstamo. ¿Por qué grupos de ahorro y préstamos? • • Porque los ahorros y las necesidades financieras de las familias rurales son en montos pequeños y en una dinámica variada. Es un sistema organizativo sencillo, ágil e independiente que genera disponibilidad de recursos para situaciones de emergencias e inversión productiva u otros usos importantes a las familias. Se dispone de recursos en la comunidad a los cuales acudir en caso de muerte, enfermedad o desastres naturales. En el grupo se construye auto-estima, autoconfianza y auto-suficiencia El grupo provee espacios para educar a las familias en ahorros, generación de ingresos y desarrollo comunitario. Fomenta la solidaridad, el apoyo mutuo y es una red social que puede aprovecharse para abordar otras iniciativas y esfuerzos.

• • • •

8

1 Fase de Promoción

La promoción de la metodología de Microfinanzas basadas en auto ahorro debe ser clara y sencilla e integrar a los actores principales de la comunidad.
Es una herramienta clave para ayudar a las personas a cambiar sus vidas, no sólo organizarse para ahorrar o prestar dinero, representa un espacio para ayudarse entre sí mismos, sirve para empoderar a las mujeres y sus familias pobres de los cuales viven con menos de dos dólares al día o familias con recursos económicos que no tienen el hábito del ahorro. Resulta de utilidad reunirse con grupos organizados en la comunidad, con ellos se pueden iniciar los grupos de ahorros o pueden servir de guía para llegar a otras personas.

1.1. Pasos para la promoción de grupos de ahorros en la comunidad
1.1.1. Reconocimiento de la zona: Es recomendable antes de iniciar la promoción, hacer un recorrido por la comunidad para conocer las fuentes de ingreso en las familias, miembros por familia, puntos favorables o problemas existentes, para citar ejemplos conocidos a los participantes. Prepárese usted mismo, identifique hombres y mujeres líderes que le puedan ayudar a contactar al mayor número de personas para difundir el proyecto, presentar claramente los objetivos (ahorro desde las actividades que se desarrollan en las familias.

En la mayoría de los casos la institución debe contratar a una mujer para realizar el trabajo de la promoción. Porque un objetivo del proyecto es ayudar a fortalecer las habilidades de las mujeres, puede ser conveniente que lo atienda personal técnico femenino.

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1.1.2. Convocatoria y reunión con líderes comunitarios: En la reunión hay que aclarar que el proyecto es de aprendizaje para todos los miembros de la familia, no se entregará dinero ni regalos por participar, pero si podrán obtener beneficios como producto de la organización, oportunidad de ahorrar y los miembros del grupo podrán acceder a préstamos. Haga preguntas de las formas de ahorro y préstamos que conocen y cuáles utilizan, enfatice que las personas que participan en los grupos de ahorro no invierten dinero, solamente por un corto tiempo. Se requiere apoyo de los líderes para convocar a la comunidad, especialmente a las mujeres.

1.1.3. Presentación de la metodología en asamblea comunitaria: Presentarse antes de la hora de la reunión, hablar con algunas personas de los últimos eventos en la comunidad y cree un ambiente de CONFIANZA, este es un valor fundamental para la formación de grupos.

Iniciar haciendo referencia a la organización que representa, mencionar que el proyecto no les entregará dinero ni materiales, el objetivo principal es enseñarles a formar grupos de ahorro y préstamo, para utilizarlo en actividades de la familia como: compra de cuadernos, uniformes de la escuela, zapatos, ropa, emergencias, financiar su propio negocio, “es ahorrar para el futuro”.

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Ventajas de estar en un grupo de ahorro y préstamos: • • • Los miembros tienen interés y objetivos comunes y claros. Existe la confianza, ayuda mutua y responsabilidad. Involucra a todos los miembros de la comunidad que tienen interes en ser miembros de grupos. Participan personas de cualquier nivel de ingreso y edad. Pero funciona mejor cuando personas de condiciones económicas similares forman un grupo, porque las miembras tienen que estar de acuerdo sobre la cantidad de dinero para ahorrar. Los miembros hacen reuniones regulares, toman decisiones y elaboran sus propias reglas.

Discutamos: ¿Qué es ahorrar? Es dejar de gastar, guardar ese dinero para tener disponible en una emergencia o en el futuro para una necesidad o un sueño de la familia. Haga referencia a las formas tradicionales de ahorro. Algunas preguntas al grupo pueden ser: ¿Cuántas personas del grupo ahorran? ¿Cuántas tienen créditos? ¿Dónde ahorran? ¿Cuántas personas tienen celular, cuánto gasta en el celular, creen que pueden ahorrar?

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Entre algunas formas de ahorrar están: • En la casa: depositando cantidades pequeñas en una alcancía, debajo del colchón, enterrándolo, etc. La dificultad es que alguien lo puede encontrar y se pierde, o la persona cree que tiene una necesidad que tal vez no es urgente y lo gasta. En Bancos: se puede depositar cada cierto tiempo en el banco, con la dificultad que están ubicados en la ciudad, además con frecuencia le cobran intereses por el dinero depositado. En especies: funciona con granos y animales, este se guarda para venderlo en la época que más valor tiene, corriendo el riesgo de no hacer efectivo el dinero cuando lo necesite.

Ahora los préstamos

¿Qué son los préstamos? Es utilizar dinero de otras personas para utilizarlo en una emergencia o comprar algo. Algunas de las formas de buscar dinero prestado tienen ventajas y desventajas: Bancos: Hacen préstamos a personas que tengan garantías1, con intereses altos, y en montos grandes. Prestamistas: Conocidos como usureros por tener altas tasas de intereses.

Haga preguntas y escuche con atención todas las respuestas, conteste, “piensa que..... me parece importante lo que dice!!!
1. Garantía: es un bien que tiene un precio mayor al réstamo, si la persona incumple el paago, el banco lo vende y recupera el monto prestado.

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¿Como funcionan los grupos de ahorro y préstamos? Se organizan grupos desde 7 a 20 personas, pueden ser grupos de mujeres, grupos de hombres, grupos de jóvenes y grupos de niños. Los primeros grupos en la comunidad deben ser grupos de mujeres. Por lo menos durante 6 meses se les tiene que ayudar para que aprendan que tienen algo importante que contribuir a sus familias y a sus comunidades. Después de los 6 meses podemos formar grupos de hombres y de mujeres. Se reúnen en un lugar especifico cada semana o quince días, según conveniencia del grupo, todos acuerdan cuánto van ahorrar. El grupo cuenta con una caja con dos llaves, ésta se abrirá solamente en la reunión en presencia de todos, es necesario tener una constitución y seleccionar a un comité directivo con los puestos de presidente, tesorero, secretaria, dos contadores de dinero y dos tenedores de llaves. La persona que es responsable de la caja (tesorera) nunca podrá cuidar las llaves, de esta manera se garantiza la transparencia de los fondos.

1.1.4. Selección de las candidatas a promotoras o agentes de campo: En asamblea general de la comunidad, se comunica que para acompañarlas en el proceso es necesario contar con el apoyo de promotoras preparadas especialmente en una capacitación, con temas relacionados a la formación y acompañamiento de los grupos. Las promotoras deben ser seleccionadas por la comunidad, con los siguientes requisitos: • Saber leer y escribir (nivel mínimo) • Que pertenezca a la comunidad • Disposición de tiempo

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1.2 Formación y selección de promotoras o agentes de campo
La promotora o promotor es capacitado para facilitar el proceso, nunca para hacer el trabajo del grupo. Debe trabajar en la construcción de capacidades de los miembros, brindando herramientas de controles, como dirigir reuniones, otorgar préstamos, con énfasis a que los grupos aprendan a ser autónomos, capaces de dirigirse por sí mismos y promover actividades económicas como persona o grupo. Después de un periodo de aprender como ahorrar y manejar crédito, el grupo puede hacer otras actividades de beneficio a sus familias o a la comunidad y pueden aprender nuevos temas.

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La capacitación para las promotoras se puede desarrollar en las comunidades, debe utilizarse los recursos de la comunidad, evitar en la medida de lo posible usar tecnología que no está a la disposición, esto puede limitar la iniciativa de las involucradas y la sostenibilidad. Debemos usar papelografos y marcadores en los talleres de capacitación. Al final del taller considerar la participación de los coordinadores o actores importantes en la comunidad para la graduación, entrega de estímulos y diplomas.

¿Hasta cuando las promotoras acompañan los grupos? Las promotoras inician el trabajo a partir de ser graduadas. Finalizan poco a poco en las comunidades, el acompañamiento será dependiendo del avance y comprensión de cada grupo. Aquél grupo que trabaja bien será menos visitado que los grupos que tengan dificultades. Generalmente el tiempo puede variar entre 10-12 meses para que se declaren autónomos. Después es importante que se visiten esporádicamente los grupos para asegurarse que continúan.

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Actividades de la promotora: • • • • • • • Visitas individuales a los hogares para motivar a las mujeres o promover con otras los grupos de ahorros. Asistir a las reuniones del grupo con frecuencia necesaria. Asesorar en los roles y funciones del comité directivo. NO permitir que pocas participantes dominen en la reunión, promover la participación de todas. Acompañar si es necesario cuando los grupos realicen actividades distintas de los ahorros y préstamos. Dar seguimiento a ideas innovadoras. Facilitar información que sea necesaria, respecto al avance de los grupos.

Impartir otros temas: A demanda de los grupos pueden impartirse algunos temas de interés de la mayoría por ejemplo: alfabetización, autoestima, motivación, modelos de préstamos, temas de salud, huertos caseros, entre otros. Los temas pueden ser desarrollados por la promotora o buscar ayuda con algún experto, la jornada no debe ser mayor a 30 minutos para no interrumpir el proceso de la reunión de ahorro y préstamos. Instrucción a las promotoras de cómo formar grupos

Proyecto forma promotoras.

Promotora forma otros grupos al disminuir la visita a los primeros.

Promotoras forman grupos.

Grupos forman otros grupos.

Promotoras forman a otras promotoras.

Miembros forman otro grupo.

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2 Formación de grupos

Esta fase es importante para las promotoras, es el contacto después de la capacitación de formación, siguiendo el procedimiento adecuado.
Reunirse con las personas (mujeres, hombres o jóvenes) interesadas en participar en un grupo de ahorros, acuerdan la forma para organizarse y trabajar, las mujeres en un solo grupo. Después de 6 o más meses, los hombres en otros, y promover que los grupos de jóvenes, niños y niñas se constituyan en forma mixtos (femenino y masculino). Una vez formados los grupos, inicia con una capacitación para mostrar los elementos importantes de la metodología y los pasos para la construcción de la constitución de cada grupo.

2.1. Reunión con grupo de personas por comunidad seleccionada
Objetivo: Identificar las ventajas de ahorrar en grupos y ser tomadores de decisiones. El grupo seleccionado debe analizar las ventajas de ahorrar en grupo, la mejor forma de hacerlo es reflexionando con pequeñas historias verdaderas. Las personas puedan contar sus propias historias.

Reflexión de formas de ahorrar
Historia 1. Estela es una mujer que vive con su esposo dos nietos, ella se preocupa siempre por tener dinero, por lo que ahorra guardando monedas de 0.25 centavos en una alcancía que esconde entre la ropa en una caja grande, esto lo hace para que sus nietos no lo encuentren. Ella ahorraba frecuentemente, una vez se dio cuenta que la alcancía pesaba menos, así pasaron los días, hasta que lo comentó con la señora de la tienda, la que dijo que el nieto siempre llega a comprar golosinas, curiosamente siempre lleva monedas de 0.25 centavos. Estela llegó a la conclusión que la alcancía pesa menos porque su nieto le ha sacado las monedas.

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Historia 2. Andrea vive en una comunidad alejada de la ciudad, pertenece a un grupo de ahorros, se reúne todos los sábados para ahorrar, al grupo asisten también sus nietos, quienes están muy contentos porque en el mes de diciembre tendrán el dinero que están ahorrando. Andrea es una señora muy inteligente aunque nunca fue a la escuela, es la tesorera del grupo y cuenta muy bien el dinero.

Preguntas para la reflexión
¿Cuál es la diferencia de ahorrar en casa y en el grupo de ahorro? ¿Dónde esta más seguro el dinero? ¿Con cuál modelo se promueven los liderazgos? ¿Se debe permitir la participación de todas/os en la toma de decisiones?

Recordar: Con la organización de los grupos fomentamos la responsabilidad, orden, y nuevos liderazgos, por esta razón entre los miembros se debe elegir el comité directivo. El único requisito para ser elegido es ser miembro del grupo. Es recomendable que personas que pertenezcan a otra junta directiva no lo haga en la del grupo porque ellos tienen muchas responsabilidades. No es requisito saber como leer y escribir.

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Cuadro 1. Rol de comité directivo Para las personas participantes en el comité directivo, no es requisito saber leer y escribir. Existe métodos de memorización para llevar el control de los ahorros. Presidencia • Iniciar estableciendo la agenda de la reunión. • Solicitar a la secretaria el informe de ahorros y préstamos del grupo. • Abrir el espacio para ahorros. • Abrir el espacio para la solicitud de préstamos. Secretaría • Anotar en libro de registros del grupo. • Llamar en orden a todos los miembros para la asistencia y entreguen el ahorro, registra las multas fondo social, acumulado de ahorros por persona y el balance final del grupo.

Tesorería • Es responsable de cuidar la caja con el dinero, llevándola a su casa o guardándola en un lugar seguro.

Tenedores de llave • Guarda la llave. • Abrir y cerrar la caja en la reunión.

Contadores/as de Dinero • Cuenta el dinero al abrir la caja. • Los miembros del grupo le entregan el dinero según llamado. • Cuenta el dinero de los ahorros. • Cuenta el dinero de los préstamos. • Cuenta el dinero siempre en voz alta.

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Presidenta Participante Tesorera

Tenedora de llave

Secretaria

Participante

Los miembros del grupo deben sentarse en círculo considerando la siguiente dinámica:

Contadora de dinero

Participante Tenedora de llave

Contadora de dinero Participante

2.1.1. Elaboración de la Constitución Después de acordar los puestos del comité directivo, inicia la elaboración de la constitución, se construye en varias reuniones y puede tener cambios cuando el grupo lo decida. Los integrantes del grupo son los responsables de la elaboración, el rol de la promotora será únicamente de asesorar con ideas convenientes a todos. El Reglamento contiene elementos importantes como: el nombre del grupo, cuánto es la cantidad de ahorro, cada cuántos días es la reunión, el lugar de la reunión, políticas del fondo de emergencias entre otros.

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Ejercicio: importancia de la constitución
Grupo La Aldea: Los socios del grupo La Aldea empezaron a establecer sus reglas internas luego de la capacitación de la promotora. Todos asistieron a las reuniones y participaron activamente en las discusiones. Decidieron cuando se iban a reunir, cuanto iban a ahorro, el número máximo y mínimo de miembros, cómo iban a conceder préstamos, y otras normas importantes para que el grupo funcionara bien. El grupo desarrolló la constitución con las reglas y los miembros las memorizaron. Éstas ayudaron a resolver conflictos y promover la solidaridad entre miembros. Grupo El Puente: En el grupo, dos o tres personas dominaron la discusión sobre las reglas internas. Esas personas decidieron unirse fuera de las reuniones generales para formar las reglas, limitando la participación de los otros miembros. No se desarrolló una constitución y las reglas parecían variar de miembro a miembro, lo cual creó desacuerdos. Como resultado, muchos miembros salieron del grupo y existía un ambiente de desconfianza entre los que se quedaban. Preguntas para el grupo: ¿Cuál grupo prefiere? ¿Por qué?¿Por qué el grupo necesita establecer reglas internas? ¿Por qué es importante que todos los miembros ayuden a desarrollar las reglas y las conozcan bien? ¿Cuáles son algunas de las reglas internas que su grupo debe tener?2

2.1.2. Definición de controles básicos La transparencia es un valor a trabajar en cada reunión, es necesario que todos los miembros se involucren en cada transacción: ahorros, préstamos, otros ingresos, multas y el fondo para emergencias. Se ha diseñado varios sistemas de controles básicos. El sistema basado en la memorización para las personas que no saben leer, libretas con figuras, números y balance de la reunión. El sistema apropiado depende del nivel de confianza y alfabetismo que exista en el grupo.

1. CRS 2008, Conversaciones de aprendizaje: Grupos de ahorro.

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2.2. Adquisición de Kit
Un kit de materiales se entrega a cada grupo formado. Para preservar el kit, en la medida de los posible guardar los elementos en la caja después de la reunión. Para evitar el problema de que los grupos no formados por el proyecto no tengan acceso al kit completo y que limite la apropiación del nuevo grupo, tal vez el grupo original puede ayudar con la adquisición del kit con materiales locales. Por ejemplo, una miembra del grupo original puede construir la caja.

El kit de materiales estará formado por lo siguiente:
1 caja de metal o madera con dos o tres llaves, (de preferencia de color azul, para los grupos manejan fondo ermergencia pueden utilizar una caja de color rojo). Medida mínima 20 centímetros de ancho, 30 centímetros de largo y 15 de centímetros de alto. A la caja hay que incorporarle un candado de tal manera se necesiten dos llaves para abrirla. En la caja debe permanecer la calculadora, el libro de registros y las libretas si así lo decide el grupo. Para grupos pequeños o grupos formados sin promotora, pueden utilizar solamente la caja con candado y un sistema de registro elaborado por el grupo. 1 cuaderno grande para anotar datos importantes diferentes a los que se llevan en el libro de registro. Control de registros: Libretas con figuras para las personas que no saben leer, libretas con número y el balance de las reuniones (el grupo decide qué controles llevar, lo ideal es que cada uno los elabore con recursos disponibles en la comunidad). La libreta está diseñada para el control de un año de todos los movimientos que se realicen con los ahorros y préstamos. La promotora enseñará a la secretaria del grupo el uso del libro con los balances de las reuniones.

1 caja de lápices.

Guía de formación de grupos.

Guía de formación de promotoras.

1 caja de lapiceros.

1 borrador.

Almohadilla y tinta.

1 calculadora del grupo.

Calculadora de promotora.

Libretas de ahorro para cada uno de los miembros.

2 sellos pequeños.

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2.3. Inicio de ahorros y préstamos
2.3.1 Ahorros Una vez que los grupos elaboran la constitución, las participantes deben tener claro el objetivo del ahorro, por ejemplo: María ahorra para comprar los útiles escolares en enero, Corina para la cena de navidad, Estela para comprar los uniformes de sus hijos, se pueden mencionar varios motivos. Las reuniones deben ser participativas y dinámicas.

Cada grupo establece las cantidades para ahorrar puede decidir hacer un ahorro mínimo y ahorro voluntario, a continuación ejemplos:

• Ahorro mínimo: Es una la cantidad mínima de ahorros igual para todas durante un periodo, es decir Armida puede ahorrar 0.25 centavos durante el ciclo, al igual que todas sus compañeras de grupo.

• Ahorro Voluntario: Si el grupo quiere, puede decir “las personas puedan ahorrar más, de la cantidad fija, es decir 0.25 centavos de ahorro mínimo y 0.50 centavos de ahorro voluntario”. En el libro de registros se anota de forma igual la diferencia está en la cantidad.

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2.3.2 Préstamos La regla principal en los préstamos es que se otorgan entre los miembros del grupo, con el objetivo de minimizar el riesgo. Para que el grupo gane por los préstamos se establecen pequeñas cantidades en concepto de tasa de interés. La tasa la establece todos los miembros del grupo.

Ejemplo: Marisela pertenece al grupo “Mujeres Soñadoras”. Ella necesita un préstamo de $10.00 para abrir una pequeña tienda, lo expone al grupo y deciden otorgar el crédito para que lo pague en 2 meses a una tasa del 5%. Ella pagará en el primer mes $5.00 del capital y $0.50 por los interés, es decir $5.50. El segundo mes finaliza el pago con una cantidad igual.

Ventajas de los préstamos en los grupos de ahorros. • Es de fácil acceso; ir a un banco significa entregar garantías que muchas veces no tienen, tardando varios días en otorgar cantidades por las que se pagaran altas cantidades por interés. Se limita el riesgo de caer en deudas; al ser parte de un grupo de la comunidad hay compromiso moral, puede solicitar cantidades pequeñas, al pagar puede solicitar otro manteniendo un buen record y pagando poco en concepto de interés. No hay riesgo de entregar dinero a personas ajenas porque solamente se entrega a miembros del grupo, garantizando los ahorros de todos. Aumenta el fondo; entre más concedan préstamos más dinero entrará al grupo por los intereses, este mismo aumenta el fondo de ahorros de cada uno. Los grupos que ganan son aquellos que mantienen más del 60% de los ahorros en calidad de préstamos.

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2.3.3. Fondo de Emergencias El grupo podrá decidir crear un Fondo de Emergencias (o no crearlo). El Fondo de Emergencias puede incorporar una serie de propósitos: asistencia ante emergencias, gastos de educación para niños/as huérfanos/ as, gastos funerales, etc. y el grupo decide el destino. Para organizar esto, es importante comprender que el Fondo se establece para cubrir gastos que no se pueden predecir con exactitud. Por tanto, cabe prever que se agotará y necesitará reposición; en consecuencia, no debe mezclárselo con los Fondos de Préstamos. Debe estar físicamente separado de otro dinero en efectivo en la caja.

2.3.4 Multas Las multas se establecen cuando se rompe la constitución, puede ser por varios motivos: no cumplir con el ahorro mínimo, no asistir a la reunión, llegar tarde a las reuniones etc. Las cantidades de multas las establece el grupo, pueden ser de 0.10 centavos o 0.25 centavos, por ejemplo. En el registro no se suma a los ahorros de la persona que lo entrega porque la función de la multa es para los gastos del grupo, como por ejemplo comprar lapiceros, sacar copias de registros o refrigerios en días especiales.

2.4 Distribución de ahorros, multas e interés
Hay épocas del año o cada 2 ó 3 años en que el grupo tomoa la decisión de distribuir parte o todos sus ahorros. Algunos miembros pueden sacar todos sus ahorros, otros una parte. Es importante tener claro que en los grupos que no han otorgado préstamos ni desarrollado actividades grupales para aumentar el fondo de los ahorros se entregará (como la práctica de rifas) la misma cantidad ahorrada.

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Si hay dinero de multas después de los gastos del grupo también se deben distribuir. Los intereses y los otros ingresos de igual forma los miembros del grupo deciden como se distribuyen.

Al establecer la fecha estipulada de la distribución, debe anticipar con 15 días antes contar con el dinero en la caja, no debe haber dinero prestado para no causar inconveniente al momento de la distribución.

2.4.1 Retiro de las promotoras Mientras algunos grupos se encuentran en la etapa de seguimiento o graduación, la promotora inicia la formación de otros grupos en la comunidad o en zonas aledañas, apoyando en las diferentes etapas hasta que puedan dirigirse solos.

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3 Asesorías y acompañamiento
(promotoras y grupos)
La capacitación inicial de la promotora aborda aspectos “ideales” de metodología y manejo de grupos. En la realidad, principalmente al inicio, los grupos presentan dinámicas y situaciones que requieren de atención en la búsqueda de la solución. Por ello se hace necesario monitorear, asesorar y capacitar a la promotora para que pueda desempeñar eficazmente el trabajo que potencie la armonía y el desarrollo del grupo.

Es importante identificar sus fortalezas y debilidades que permitan el diseño de un plan de fortalecimiento de capacidades. Temas como liderazgo, género, organización, manejo de grupos y otros son importantes para mejorar el desempeño.

3.1. Pasos para el acompañamiento
3.1.1. Elaborar un calendario de visitas conjunto promotoras y técnicos En los primeros dos meses, la promotora asiste a cada reunión del grupo, después empieza a dejar solo el grupo, para que aprendan como manejar sus propias reuniones. En los primeros seis meses es importante acompañar con frecuencia a las promotoras del grupo, una calendarización de visitas conjunta ayudará a asegurar el acompañamiento.

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3.1.2. Desarrollo de visitas de acompañamiento (grupos y a promotores) El grupo de ahorro y préstamos asume plena responsabilidad del desarrollo de las reuniones, con la promotora actuando más bien como orientadora para los miembros: responder a sus inquietudes, pero dejar que la persona que ocupa la presidencia guíe las reuniones activamente.

Si existen problemas, hay que examinar la situación con más detalle, discutir con los participantes a fin de decidir la mejor solución del problema. La promotora debe preguntar y consultar los registros periódicamente, para descubrir posibles problemas.

Reflexiones para detectar problemas:
¿Asisten los participantes a las reuniones cuando ella no está presente? ¿Los depósitos de Ahorros son regulares? ¿Se respeta la Constitución (por ejemplo, pago de multas)? ¿El comité de directivo cumple su función? ¿Existe alguna confusión en la operación de los métodos de desembolso y cancelación de préstamos? ¿Se llevan correctamente y con precisión los registros escritos y basados en la memorización y el Secretario/ a está proporcionando un informe detallado sobre el estado de la caja? ¿Hay controversias que están causando dificultades? ¿Necesitan apoyo técnico? ¿En caso de ser afirmativo, qué tipo de apoyo?

Después de cada visita, analizar los puntos débiles y discutir con los participantes de tal forma que puedan responder al problema y, si fuera necesario, adoptar las disposiciones necesarias para realizar una nueva capacitación.

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3.1.3. Elaboración de reportes Al final de cada reunión que asiste, la promotora recopila la información generada por el grupo, incluye datos de lo ocurrido en la reunión o de las reuniones que no asistió: miembros activos a la fecha de la visita, deserciones, fecha de inicio del ciclo, monto de ahorros en la reunión, dinero en caja, dinero en el fondo de emergencia, cantidad de préstamos activos, nuevos préstamos, cantidad distribuida, entre otros. Este informe es enviado a la institución ejecutora para el monitoreo.

3.1.4. Evaluaciones periódicas Los aspectos a evaluar incluyen: Nivel de participación de los miembros, respeto a las normas, procedimientos de reuniones, adhesión a las políticas, procedimientos, condiciones de ahorros, préstamos, precisión y uso de los registros.

3.3.5. Intercambio de grupos Los intercambios se pueden hacer a nivel de promotoras o entre miembros de grupos. Muchas personas piensan que los pobres no pueden ahorrar, al visitar grupos formados ayuda a cambiar esta idea. Además, muchos grupos y promotoras enfrentan los mismos desafíos y el intercambio ayuda a compartir soluciones.

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4 Graduación de grupos de ahorro y préstamo
Algunos grupos consideran importante hacer un evento público donde participan los actores locales como: alcalde, párroco, ONGs que trabajan en la zona y miembros lideres de la comunidades, éste evento permite consolidar un proceso de acompañamiento donde se muestra que los miembros tienen la capacidad de continuar.

Algunos puntos importantes a considerar son: • • Pueden continuar sin acompañamiento. Existe la confianza en el grupo para dejar el dinero en una caja con llave y otorgar préstamos. Pueden ingresar nuevos miembros. Tienen la capacidad de fomentar el ahorro y préstamos con otras personas.

• •

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5 Monitoreo y evaluación
Al inicio del proyecto debe construirse la línea de base o caracterización de grupos, identificando indicadores de pobreza que permitirán hacer una intervención con mayor énfasis en las necesidades de la comunidad, así como el establecimiento de indicadores para monitorear el número de grupos por socios, número de grupos por promotoras, número de miembros, hombres y mujeres participando, número de préstamos otorgados, porcentaje de préstamos el ciclo, índices de deserción y todos los que considere cada ejecutor.
Es importante implementar un sistema de monitoreo y seguimiento de los grupos que permita hacer ajustes en la ejecución y llevar un control del crecimiento tanto en personas como en fondos y comunidades. Los técnicos y promotoras son los encargados de alimentar el sistema para generar reportes mensuales de la situación de los grupos. La organización desarrolla sus propias herramientas para apoyar el monitoreo y evaluación. Durante este paso del proyecto la recolección de los datos es importante. Pero con tiempo será más importante saber la sostenibilidad del grupo y como fortalece otras actividades de desarrollo en la comunbidad.

6 Consideraciones especiales
En algunos casos la metodología funciona de forma diferente en zonas urbanas, no es recomendable que la caja sea expuesta en las calles o transporte público, los miembros del grupo deben acordar un lugar seguro, por ejemplo la institución que los acompaña, la iglesia, la alcaldía para dejar en resguardo la caja. Este asegura que las llaves la tengan los dos miembro del grupo, los otros pasos deben cumplirse para garantizar la confianza y transparencia.

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7 Bibliografía
Allen H., Waterfield Ch., Vanmeenen G. 2006. Comunidades de Ahorro y Préstamos Interno, versión 2.0. CRS. 161 p. Catholic Relief Services 2008, Conversaciones de aprendizaje: Grupos de ahorros. Catholic Relief Services 1998. Principios directrices. Food Agriculture Organization, 1994. Manual de consulta para el promotor de grupo. www.fao.org Oxfam América 2007, Guía de Formación de Grupos.

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