APLICACIN DE

MTODOS NUMRICOS
DE ANLISIS:
PRSTAMO AMORTIZABLE
SISTEMA FRANCS CUANDO EL
TIPO DE INTERS NO ES
CONOCIDO.
RESOLUCIN MEDIANTE:
*TEOREMA DEL PUNTO FIJO.
*MTODO
DE
NEWTON
TANGENTES.

DE

LAS

AUTOR: JOS MANUEL GMEZ VEGA.

FECHA: NOVIEMBRE 2001

Se intenta realizar un problema prctico para resolver mediante

mtodos numricos de anlisis el tipo de inters en un prstamo
amortizable cuando se conocen las dems variables y usando la
ecuacin de la amortizacin de un prstamo. Obsrvese el rigor con
que se deben aplicar las hiptesis de los teoremas para llegar a
resultados coherentes y que aseguren la convergencia.
El trabajo est ntegramente realizado por el autor, por lo que
existirn errores (agradecera que alguien los comentara, mi correo
electrnico es gomezvega@hotmail.com) y slo se han consultado
materiales complementarios para la aplicacin del mtodo de
Newton de las tangentes pues mediante el conocimiento del teorema
del punto fijo (Unidades didcticas de Ampliacin de Clculo), es
posible llegar a encontrar soluciones. La importancia de conocer
algunos mtodos numricos para la resolucin de problemas es vital
en estos estudios, para no recurrir al mtodo del tanteo con la
calculadora que en algunas ecuaciones ser ms fcil, pero en otras
ser tambin complicado. Los mtodos numricos no se ven como
tales en el primer ciclo actual de la ETS de Ingenieros Industriales
de la UNED, pero se han resuelto problemas bsicos de resolucin
de ecuaciones tipo x = f(x). Espero que con este trabajo sea
comprensible la resolucin de este tipo de problemas con una
mayor, si cabe, profundidad y adems se presenta como una alerta
al estudiante-compaero que descuide las matemticas como
herramienta fundamental de trabajo.

PRSTAMO AMORTIZABLE SISTEMA FRANCS.

Cuando el tipo de inters no es conocido.
El sistema de prstamos francs es el que rige las transacciones financieras espaolas desde
su introduccin en los aos 80 por el gobierno. Se han visto procedimientos para el clculo de
las cuotas peridicas, partiendo de la frmula que relaciona la cuota con las dems variables
intervinientes:
C1 I m Nm I m
T
1
1 I m Nm 1
donde hemos sustituido
n Nm
2
y recordando las variables
T cuota peridica
I m tanto efectivo equivalente a la periodicidad
I tanto efectivo anual
N nmero de aos
m periodicidad
C capital prstamo
teniendo tambin presente que
1

I m 1 I m 1

Sin embargo, para calcular directamente las tasas, tipos de inters o tanto efectivo de
inters partiendo de la frmula anterior observamos como la presencia de expresiones
logartmicas en las cuales hay adiciones y sustracciones nos impiden llegar a despejar I m
respecto a las dems variables.
nicamente podremos llegar a obtener una relacin de clculo para I aplicando tcnicas
matemticas avanzadas recurriendo a lo que se conoce como MTODOS NUMRICOS.
Dichas tcnicas fueron desarrolladas hace tres siglos cuando los matemticos encontraban
frecuentemente ecuaciones en las que en ambos miembros de la igualdad apareca una misma
variable la cual era imposible de despejarse directamente debido a la presencia de expresiones
exponenciales o logartmicas.
En los primeros balbuceos del Clculo Infinitesimal inventado por Newton (como hoy en
da nadie pone en duda aunque paralelamente Leibnitz lo descubriera en la misma lnea
temporal pero un poco despus), se haba prestado mucha atencin al tema de como encontrar
una lnea tangente a un punto de una funcin en el plano xy para cualquier valor de dicha
funcin. La introduccin newtoniana del concepto del nmero real que tiende a elementos
infinitsimos (tendentes a cero) o elementos que tienden al infinito, hace descubrir una potente
herramienta de clculo no conocida hasta entonces que posibilit el arranque de la ciencia
despus de siglos de ignorancia, supersticin y decadencia. Analizando la diferencia de los
valores de una funcin de una variable en dos puntos dividido por la sustraccin de dichos
valores, es decir
fb fa
ba

posibilit a Newton la deduccin de que tomando valores en el lmite de dicha funcin

(que exiga continuidad), vena a representar el valor de la pendiente a la recta tangente en cada
punto de dicha funcin (y lo que es equivalente, el valor de la funcin derivada en dicho
punto). De ah a la deduccin de la ecuacin de la recta tangente hay pocos pasos:
y y 0 mx x 0

donde, evidentemente, m representa geomtricamente la pendiente mencionada

anteriormente que no es ms que la derivada en dicho punto, que viene tambin a ser el
coeficiente angular respecto de dicha recta con una paralela al eje OX
y
m df f x f tan x
dx
Despus de lo anterior, se llega a uno de los dos procedimientos para resolver el problema.
1.-MTODO DE NEWTON (O DE LAS TANGENTES).
Se trata de un proceso de clculo numrico que mediante iteracin asegura la convergencia
de un valor tras la introduccin repetitiva en la frmula siguiente
x i1 x i

fx i
f x i

Para ello necesitamos un condicionante:

elegir un valor x 0 apropiado (algunos no efectan bien la convergencia). Por lo tanto, se
necesita probar ciertos valores. Generalmente, para valores tendentes a 0 o en su proximidad, la
convergencia est asegurada para un grado de iteracin muy pequeo (menos de 10
iteraciones).
Las condiciones de este proceso no son tan selectivas como el siguiente mtodo que
necesita el cumplimiento de las hiptesis de cierto Teorema y adems, asegura una
convergencia muy rpida.
2.-MTODO DE APLICACIN DEL TEOREMA DEL PUNTO FIJO.
Antes de plantear el procedimiento vamos a enunciar dicho teorema.
Teorema del punto fijo.
Sea A y fx una aplicacin continua de una variable en el intervalo A a, b.
Si la aplicacin es derivable, de clase 1 (derivable con continuidad) y contractiva, es
decir
0 |f x| 1
x A,
entonces existe un nico punto , que verifica
f
Esto es, para cierto valor de dicha aplicacin el valor del punto es igual al valor sustituido
en la aplicacin, o dicho de otra forma, se asegura la existencia de un punto para el cual la
aplicacin converge a dicho punto tras un proceso iterativo.

Observaciones:
a) es necesario que el intervalo donde est definida la aplicacin (funcin biyectiva) sea un
cuerpo completo: A es subconjunto de y por lo tanto se asegura que de existir el punto est
incluido en dicho conjunto pues sabemos que en el cuerpo de los nmeros reales cualquier
sucesin es convergente en l por estar incluidos todos los nmeros de la recta real (Q,el
conjunto de los nmeros racionales no es completo).
b) Por el Teorema del Valor Medio sabemos que si una funcin es continua en un intervalo
cerrado, existe un punto que verifica:

Por lo tanto,

fb fa
f
ba
fb fa f b a

Tomando

f k

una aplicacin es lipschitziana si k 0. Si adems aadimos la restriccin de que

0k1
entonces la aplicacin es contractiva.
Hecho este anlisis introductorio de los mtodos empleados para realizar el clculo, vamos
a proceder a despejar en la frmula 1 para encontrar una funcin manejable que incorpore las
tcnicas descritas en los pargrafos anteriores:
T

C1 I m Nm I m
1 I m Nm 1

Vamos a realizar dos caminos para establecer una relacin partiendo de la frmula anterior
en los cuales lleguemos a
I m fI m

*Camino 1
Paso 1: pasamos el denominador a la izquierda de la ecuacin
T 1 I m Nm 1

C1 I m Nm I m

Paso 2: llevamos T al otro miembro y reagrupamos variables

C
I m 1 I m Nm
T

1 I m Nm 1

Paso 3: reagrupamos la ecuacin para factorizar

I C
1 I m Nm m 1 I m Nm 1
T
Paso 4: factorizamos
I C
1 I m Nm 1 m
T

1 1 I m Nm

T ImC
T

Paso 5: pasamos al otro miembro

1 I m Nm

T
T ImC

Paso 6: despejamos el miembro de la izquierda

1 I m

Nm

T
T ImC

1 I m

T
T ImC

1
Nm

Paso 7: dejamos sola I m en la expresin

Im

T
T ImC

1
Nm

donde efectivamente hemos llegado a una expresin en la cual I m fI m

De esta forma podemos definir la funcin:
f 1 x

T
T xC

1
Nm

donde hemos sustituido I m por x en el segundo miembro y f 1 x en el primero, por lo que

estamos en condiciones de determinar el dominio de f 1 que representa los valores en las cuales
f est definida, teniendo valores reales donde no est el infinito , es decir, el campo de
definicin donde f 1 es continua.
Sabemos que la continuidad no implica la derivabilidad en funciones de una variable, pero
evidentemente en condicin indispensable (necesaria) que lo sea.
Es decir:

si fx es derivable fx es continua

Todos sabemos que en una raz de tipo par (por ejemplo cuadrada) slo existe solucin en
el cuerpo de los reales cuando las variables subradicales son mayores o iguales que 0.
Igualmente sabemos que s existiran soluciones en el cuerpo de los nmeros complejos, pero
no nos interesa para nuestro problema pues no vamos a trabajar con nmeros imaginarios.
Es decir, z fx para z par, o sea z 2n , n Df fx 0
Sabemos que N y m pertenecen a los naturales. Por lo tanto, su producto que es el ndice
de la raz es, o bien para o bien impar, pero siempre ser un nmero natural.
Como en la expresin 7 existe el trmino

T
TxC

1
Nm

Nm

T
TxC

si Nm impar Df
tenemos:

Df

si Nm par

x:x

T
TxC

T0
T xC 0 x

T
C

T
C

Por lo tanto, para asegurar la continuidad de fx se escoger:

Df

x:x

T
C

Calculamos la derivada f 1 x y observamos su dominio:

f 1 x

f 1 x

d
dx

f 1 x 1

f 1 x 1

1
Nm

TxC
T

1
Nm
Nm1
Nm

T
TxC
TC
TxC 2

x
1
Nm

T
T xC
TC
TxC 2

1
Nm

T
NmxC T C TxC
f 1 x
NmxC T

1
Nm

Es muy sencillo apreciar que en el dominio de la derivada de f 1 x interviene nicamente el

trmino T xC 0 x CT

por lo que los dominios de f 1 y de f 1 son los mismos.

Por lo tanto, la derivada f 1 x es continua en el mismo campo de definicin que f. Ahora

nos queda verificar bajo qu condiciones existe la contractividad que nos permite conocer la
convergencia exigida para resolver el problema.

Exigencia de contractividad: f 1 x 1
NmT Nm1 CT xC Nm3
1 |NmT Nm1 CT xC Nm3 | |T Nm1 Nm|
T Nm1 Nm
se cumple si CT xC Nm3 0 T xC 0 x CT

*Camino 2.
Partimos nuevamente de la misma expresin.
T

C1 I m Nm I m
1 I m Nm 1

Expresamos directamente I m y cambiamos el primer miembro por el segundo.

Simplemente multiplicamos y dividimos en cruz para despejar.
Im T
C

1 I m Nm 1
1 I m Nm

1
Im T 1
C
1 I m Nm

Por lo que tenemos otra relacin que verifica:

I m fI m
para su posterior tratamiento mediante los procesos iterativos enunciados.
Si procedemos anlogamente a como hemos hecho sobre el camino anterior y definimos:
1
f 2 x x T 1
C

1 x Nm

10

vemos claramente como f 2 es continua en , excepto para x 1.

Df 2 , 1 1,
Estudiemos la derivada:

f 2 x 1 T
C

Nm
1 x Nm1

11

observando cmo el dominio es el mismo que para f 2 .

Para que sea contractiva, debe verificar:

Nm
0 f 2 x 1 0 1 T
C 1 x Nm1
0

CT1 x Nm1 TNm

1
C1 x Nm1
a |C1 x Nm1 TNm| |C1 x Nm1 |
b CT1 x Nm1 TNm 0 1 x Nm1 Nm 1 x
C
x

Nm1

Nm1

Nm
C

Nm 1
C

y la desigualdad anterior:
a) se cumple siempre por ser T, N, m nmeros naturales, por lo que f 2 x es contractiva
x .
6
b) x 6
1 0. 887 753 795 2
3000000
Una vez estudiadas las condiciones en las que se hallan las funciones fx y su derivada
para la aplicacin de los mtodos vamos a resolver el problema mediante los dos
procedimientos siguiendo los dos caminos.
APLICANDO EL MTODO DE NEWTON.

*Camino 1.

Recordemos la frmula de iteracin 5

x i1 x i

fx i
f x i

Introduciendo los valores de f 1 x y f 1 x en 5

f 1 x

T
T xC

1
Nm

T
NmxC T C TxC
f 1 x
NmxC T

7
1
Nm

resulta:
xi
x i1 x i

T
T xiC

1
Nm

T
NmxC T C TxC
NmxC T

1
Nm

13

Tomando los datos del Ejemplo de la pgina 1.605 del fascculo 67, resulta:
N 5 aos.
C 3000000 ptas.
m 1 periodicidad anual.
T 959333.33.
Clculo de la iteracin con los datos:
f 1 x i

xi

959333.33
959333.333000000x i

1
5

f 1 x i

513000000x i 959333.333000000

1
5

959333.33
959333.333000000x i

513000000x i 959333.33

xi

x i1 x i

1
5

959333.33
959333.333000000x i

513000000x i 959333.333000000

959333.33
959333.333000000x i

14

1
5

513000000x i 959333.33

Los valores para los que son vlidos verifican x CT ,

es decir, para los valores del problema, x 959333.33
0. 319 78
3000000
Vamos a empezar las iteraciones:
0.25

x 0 0.25 x 1 0.25

959333.33
959333.3330000000.25

1
5

959333.33
959333.3330000000.25
5130000000.25959333.33

5130000000.25959333.333000000

0. 25

0. 105 9
2. 886 3

1
5

0. 213 31
0. 213 31

x 1 0. 213 31 x 2 0.213 31

959333.33
959333.3330000000. 213 31

1
5

959333.33
959333.3330000000. 213 31
5130000000. 213 31959333.33

5130000000. 213 31959333.333000000

0.213 31

3. 271 310 2
1. 340 7

0. 188 91
0. 188 91

x 2 0. 188 91 x 3 0. 188 91

959333.33
959333.3330000000. 188 91

1
5

959333.33
959333.3330000000. 188 91
5130000000. 188 91959333.33

5130000000. 188 91959333.333000000

0.188 91

6. 737 410 3
0. 827 26

959333.33
959333.3330000000. 180 77

1
5

959333.33
959333.3330000000. 180 77
5130000000. 180 77959333.33

5130000000. 180 77959333.333000000

0. 180 77

5. 344 410 4
0. 699 62

959333.33
959333.3330000000. 180 01

1
5

959333.33
959333.3330000000. 180 01
5130000000. 180 01959333.33

5130000000. 180 01959333.333000000

0. 180 01

6. 94710 6
0. 688 54

1
5

0. 180 01
0. 180 01

x 3 0. 180 01 x 4 0. 180 01

1
5

0. 180 77
0. 180 77

x 3 0. 180 77 x 4 0. 180 77

1
5

1
5

0. 18

Por lo que hemos llegado al resultado esperado: I m 0.18.

Comprobemos qu ocurre si escogemos una x 0 inicial que no verifique la condicin de
contractividad, por ejemplo x 0 0. 31979, existir convergencia?
x 0 0. 319 79 x 1 0. 319 789

0. 319 79

959333.33
959333.3330000000. 319 79

1
5

959333.33
959333.3330000000. 319 79
5130000000. 319 79959333.33

5130000000. 319 79959333.333000000

x 0 0.319 79

4. 867 34. 495 2i

1. 012 410 5 73551.i

1
5

donde observamos como empiezan a obtenerse nmeros

complejos y que divergen pues x va aumentando progresivamente (trmino positivo sumndose

a otro trmino).
8

*Camino 2.
fx i
f x i

x i1 x i

Introduciendo los valores de f 2 x y f 2 x en 5

1
f 2 x x T 1
C
1 x Nm

f 2 x 1 T
C

x i1 x i

10

Nm
1 x Nm1

11

1
xi T 1
C

1 x i Nm
Nm
1 T
C 1 x i Nm1

Tenemos entonces segn los datos del problema.

La desigualdad de la contractividad se verificara segn 0 |f x| 1 y con los clculos
6
1
genricos anteriores se cumpla por una parte siempre y por otra si x 6
3000000
0. 887 753 795 2 luego al realizar la interseccin de las desigualdades debe cumplir
x 0. 887 753 795 2.
Tomando inicialmente el valor x 0 2, 0. 887 753 795 2 x 0 2

x i1 x i

x i 959333.33
1
3000000
1 959333.33
3000000

x0 2 x1 2

1
1x i 5

5
1x i 6

2 959333.33
1
3000000
1 959333.33
3000000

1
12 5

5
12 6

x 1 0. 314 81 x 2 0. 314 81

0. 314 81 959333.33
1
3000000
1

959333.33
3000000

x 2 0. 204 15

x 2 0. 204 15 x 3 0. 204 15

959333.33
3000000

0. 314 81

1
10. 314 81 5

5
10. 314 81 6

0. 204 15 959333.33
1
3000000
1

x 3 0. 181 68

1. 681 5
0. 997 81

1
10. 204 15 5

5
10. 204 15 6

0. 314 81

7. 641 510 2
0. 690 51

0. 204 15

1. 068 410 2
0. 475 51

x 3 0. 181 68 x 4 0. 181 68

0. 181 68 959333.33
1
3000000
1

959333.33
3000000

x 4 0. 180 01

x 4 0. 18001 x 5 0. 18001

x 5 0. 18

6. 892 410 4
0. 412 76

0. 181 68

5
10. 181 68 6

0. 18001 959333.33
1
3000000
959333.33
3000000

1
10. 181 68 5

1
10. 18001 5

0. 180 01

5
10. 18001 6

4. 114 110 6
0. 407 75

Por lo que hemos llegado al mismo resultado mediante iteracin, I m 0.18.

Observamos tambin que de los caminos empleados el mejor es el segundo pues se puede
elegir cualquier valor inicial para x 0 y parece la iteracin ms rpida.
APLICANDO EL MTODO DE APLICACIN DEL TEOREMA DEL PUNTO FIJO.
*Camino 1.
Para aplicar el Teorema del Punto Fijo, necesitamos una transformacin de 7 :
f 1 x

T
T xC

1
Nm

Para qu valores de x es vlida la iteracin?

Para los que aseguran una aplicacin contractiva, es decir, 0 |f x| 1 (una de las
hiptesis) y no |fx| 1 como constaba anteriormente por error en el anterior trabajo (he
corregido el error). Entonces, recordando (8):

f 1 x

T
T xC
NmxC T

NmxC T C

1
Nm

1
Nm

T
T xC
NmxC T

NmxC T C

donde se observa claramente que en

a)

NmxC T C

T
T xC

1
Nm

NmxC T

sin necesidad de resolver inecuaciones, el trmino C

pues T 0 siempre por ser T .

T
TxC

1
Nm

Nm

T
TxC

0,

10

Entonces

T
TxC

T0
y, necesariamente, T xC 0 xC T x T
C

Es decir, para los valores de x 959333.33 x 0. 319 78 se cumple la contractividad

3000000
pero no verifica la acotacin 0 x k 1, por lo que es imposible la existencia de un punto
fijo consistente para el problema, pues x crece indefinidamente hacia , por lo que ya no
analizamos el caso b).
Partiendo de la ecuacin (7) construyamos una funcin haciendo x fx, demostrando
que es inviable la resolucin por este camino con la seguridad de las hiptesis de trabajo y este
mtodo pues fallan las de este teorema.

En efecto:
f 1 x
T
TxC

1
Nm

T
T xC

1
Nm

1, cuya solucin es x 0

Adems falla que las imgenes de f estn contenidas en 0. 319 78 x como se

comprueba fcilmente estudiando el comportamiento de f al sustituir por los valores del
intervalo vlido para x.
Por lo tanto, se concluye que no existe el punto fijo y no es posible una determinacin del
problema mediante el camino 1.
*Camino 2.
Partiendo de
1
f 2 x x T 1
C
1 x Nm

10

y estableciendo los valores para los que x es contractiva mediante:

1
0 x T 1
C
1 x Nm

Partimos la desigualdad en dos:

1
x T 1
C
1 x Nm

1
1 x T 1
C

1 x Nm

1
1 x T 1
C
1 x Nm
1
x T 1
C
1 x Nm

a 2

1 b 2

11

1 x

959333.33
3000000

con los datos del problema:

x

a 2

3000000
959333.33

959333.33
3000000

1
1
1
1 x
1 x 5

1
1 x 5

1 x 5

a 2

1 b 2

cuya solucin es:

1
1
1
30000001 x 6 959333.33 1 x 5 1
1 x
1 x 5
30000001 x 6 959333.33 1 x 5 1
30000001 6x 15x 2 20x 3 15x 4 6x 5 x 6 959333.335x 10x 2 10x 3 5x 4 x 5
3000000 1 6x 15x 2 20x 3 15x 4 6x 5 x 6 5x 10x 2 10x 3 5x 4 x 5
959333.33
3000000
959333.33

y reagrupando trminos:
3. 127 2x 6 17. 763x 5 41. 908x 4 52. 543x 3 36. 908x 2 13. 763x 3. 127 2 0
Como las races de la ecuacin
3. 127 2x 6 17. 763x 5 41. 908x 4 52. 543x 3 36. 908x 2 13. 763x 3. 127 2 0
son:
x 1. 669 8 0. 411 34i, x 1. 669 8 0. 411 34i, x 0. 947 93 0. 818 39i,
x 0. 947 93 0. 818 39i, x 0. 222 4 0. 407 61i, x 0. 222 4 0. 407 61i
no existen en y por lo tanto no hay solucin posible en este caso.
1
b 2 x 959333.33
1
1,
3000000
1 x 5
y siguiendo el proceso sencillo de clculo llegamos a otro polinomio de 6 o grado, cuya
solucin es:
x 1.0, 0. 274 83 x, x 1. 315 por lo que el rango vlido de los valores iniciales
de x i ser la interseccin de las desigualdades anteriores:
0.027 x 1.315
para que exista la convergencia en los valores iniciales.
1
x T 1
C
1 x Nm
x

959333.33
3000000

1
1 x 5

0
0, cuya solucin es:

1
0, cuya solucin es :
1 x 5
1.0 x, x 0, . 179 999 91 x

959333.33
3000000

y no existe interseccin de ningn valor de x para todas las inecuaciones

12

Conjuntando ambos intervalos donde f es contractiva mediante este camino, resulta:

0.027 x 0 que es la solucin vlida posible.

Construimos la ecuacin
1
x i1 T 1
13
C
1 x i Nm
y procedemos a resolver mediante iteracin con los datos conocidos.
Por tanto, los valores que verifican la desigualdad son 0.027 x 1.315 y vemos que
este camino y con este mtodo incluye valores que superan la unidad y valores que estn por
debajo del cero (vanse hiptesis del teorema del punto fijo), por lo que la aplicacin no es
0.027 x 0
contractiva para ciertos valores, en concreto, para todos aquellos que sean
1 x 1.315
por lo que el resultado ser arbitrario para ciertos valores x 0 en las iteraciones como
demostraremos a continuacin con ejemplos prcticos.
Inicialmente tomamos x 0 0.15. La iteracin resulta:
x 0 0.15 x 1

959333.33
3000000

x 1 0. 160 791 705 6

1
1 0.15 5

0. 160 791 7

1
1 0. 160 791 705 6 5
x 2 0. 168 045 911 3

0. 168 045 9

1
1 0. 168 045 911 3 5
x 3 0. 172 699 439 4

0. 172 699 4

1
1 0. 172 699 439 4 5
x 4 0. 175 594 566 1

0. 175 594 5

1
1 0. 175 594 566 1 5
x 5 0. 177 361 237 1

0. 177 361 2

1
1 0. 177 361 237 1 5
x 6 0. 178 426 539 9

0. 178 426 5

1
1 0. 178 426 539 9 5
x 7 0. 179 064 296 5

0. 179 064 2

1
1 0. 179 064 296 5 5
x 8 0. 179 444 445 4

0. 179 444 4

x2

x3

x4

x5

x6

x7

x8

959333.33
3000000

959333.33
3000000

959333.33
3000000

959333.33
3000000

959333.33
3000000

959333.33
3000000

959333.33
3000000

13

1
1 0. 179 444 445 4 5
x 9 0. 179 670 454 5

x9

x 10

959333.33
3000000

x 11

x 12

0. 179 931

1
1 0. 179 931 348 5
0. 179 959 295 1
1

0. 179 959 29

1
1 0. 179 959 295 1 5
0. 179 975 852 1

0. 179 975

1
1 0. 179 975 852 1 5
0. 179 985 660 1

0. 179 985

1
1 0. 179 985 660 1 5

0. 179 991

959333.33
3000000

x 15
x 16

1
1 0. 179 884 184 6 5
0. 179 931 348

959333.33
3000000

x 14
x 15

0. 179 884

959333.33
3000000

x 13
x 14

1
1 0. 179 804 617 1 5
0. 179 884 184 6

959333.33
3000000

x 12
x 13

0. 179 804 6

959333.33
3000000

x 11

0. 179 670 4

1
1 0. 179 670 454 5 5
0. 179 804 617 1

959333.33
3000000

x 10

959333.33
3000000

x n1 0.1799..99

xn

959333.33
3000000

1
1 0. 1799..99 5

0.18

donde llegamos nuevamente a I m 0.18, pues si seguimos calculando decimales

llegaramos a ese resultado en el lmite de decimales para un nmero determinado n de
iteraciones suficientemente grande.
Tomemos ahora x 0 1.2 (por ejemplo), donde x ya no es contractiva y veamos qu
ocurre.
1
1 1.2 5

0. 313 572 875 4

1
1 0. 313 572 875 4 5
x 2 0. 238 010 897 9

0. 238 010 897 9

x 0 1.2 x 1

959333.33
3000000

x 1 0. 313 572 875 4

x2

959333.33
3000000

14

1
1 0. 238 010 897 9 5
x 3 0. 209 820 002 4

0. 209 820 002 4

1
1 0. 209 820 002 4 5
x 4 0. 196 397 858 9

0. 196 397 858 9

1
1 0. 196 397 858 9 5
x 5 0. 189 319 948 9

0. 189 319 948 9

1
1 0. 189 319 948 9 5

0. 185 391 549 7

x3

x4

959333.33
3000000

959333.33
3000000

x5

959333.33
3000000

x6

959333.33
3000000

x n1 0.1800..01

xn

959333.33
3000000

1
1 0. 1800..01 5

0. 18

y tambin convergera, esta vez por arriba; entonces es falso el teorema del punto fijo? Es
totalmente cierto lo que ocurre es que la condicin de contractividad es condicin necesaria
pero no suficiente por lo que pueden existir puntos fijos sin que se verifiquen las
hiptesis en los dos caminos . Recordemos que x realmente es I m (es el tanto por uno de
inters) y en prstamos normalmente no puede ser mayor que 1, por lo que bastar tomar un
valor comprendido en el intervalo que hemos determinado anteriormente para probar las
iteraciones.
Veamos que ocurre con un valor que se sale fuera de ese intervalo:
Tomemos ahora x 0 0.02 que est fuera del intervalo
x 0 0.02
1
1
3. 398 969 696 10 2
x 1 959333.33
3000000
1 0.02 5
x 1 3. 398 969 696 10 2
x2

959333.33
3000000

1
1 3. 398 969 696 10 2 5

x 2 6. 035 864 884 10 2

y observamos como x cuando se repite la iteracin n veces los suficientemente grande
llegamos a x 0, (es fcil ver que cada vez x se hace ms pequeo) luego en esas condiciones
no existe solucin.
Obsrvese que la aplicacin representada en la ecuacin (13) para los datos del intervalo
no es contractiva pero nos ha permitido llegar a soluciones con tal de estudiar el rango donde lo
es para valores iniciales de x. Se podra comprobar como para ciertos datos (capital, aos, etc.)
al introducirlos en (13) podramos llegar a aplicaciones totalmente contractivas para cualquier
valor de soluciones de 0 |f x| 1 y otras en las que no como se comprobar
posteriormente con datos de una macro de Lotus 1,2,3 que incorpora dichas operaciones
financieras.

15

El teorema del punto fijo se verifica con condiciones necesarias de existencia ;

evidentemente queda demostrado con este ejemplo que existen aplicaciones que sin tener
puntos fijos pueden converger bajo ciertas condiciones, pero la arbitrariedad de esta situacin
nos supedita a no conocer bajo qu datos de capitales, aos, etc. se cumplir, hecho que nos
conduce a inclinarnos en las iteraciones por el mtodo de las tangentes, por ser ms efectivo en
dicho problema
En este caso para demostrar que no existe punto fijo basta hacer en (10):
1
f 2 x x T 1
C
1 x Nm
1
x x T 1
C

1 x Nm

1
0 T 1
C

1 x Nm

10

cuya solucin es x 0, para cualesquiera datos C, T, N, m y como 0 0, 1 no existe el

punto fijo porque al no pertenecer al intervalo abierto, resulta que el espacio donde sera
contractiva no es completo (por no ser cerrado) y falla una de las hiptesis, mientras que en el
desarrollo anterior buscbamos la contractividad (otra de las hiptesis).
Observacin: para un rigor en la convergencia es preciso que fa, b a, b, es decir,
que las imgenes de los extremos a, b del intervalo donde f es contractiva estn contenidos en el
propio intervalo, que es otra de las condiciones de existencia de punto fijo, pues al salirse del
intervalo, divergira.

Para este caso, los extremos son:

x 0.027
x 1.315

1
f 2 0.027 0.027 959333.33 1
3000000
1 0.027 5
1
f 2 1.315 1.315 959333.33 1
3000000
1 1.315 5

0.0199
1. 0000

y evidentemente: 0.0199, 1 0.027, 1.315

En definitiva, hemos ratificado que para la resolucin de este problema concreto es mejor
emplear el mtodo de las tangentes, pues fallan las hiptesis del teorema del punto fijo aunque,
an as, hemos determinado soluciones puntuales para los datos fijados. Vemos como las
hiptesis de cualquier teorema son importantes para una interpretacin fidedigna de los
resultados para no producir resultados arbitrarios.

16

Finalmente, teniendo en cuenta la ecuacin (3)

1

I m 1 I m 1
y sabiendo que I m 0.18, m 1, tenemos:
0.18 1 I 1 1 I 0.18 y es el tanto efectivo anual igual al tanto efectivo
equivalente a la periodicidad pues esto se verifica siempre que m 1 (periodicidad anual)
teniendo I 1 I.
Obsrvese que el resultado es coherente con los datos y que menos mal que los tipos de
inters estn ms bajos en la actualidad!!! y no como en tiempos de los gobiernos anteriores de
los aos 80 donde la poltica monetaria inflaccionista del ministro Boyer o del director del
Banco de Espaa (rganos independientes) no condujeron a una recuperacin econmica y
desajust globalmente las variables econmicas durante el perodo de esplendor de los aos
83-87 en el que los crditos hipotecarios estaban en torno al 18 % y que favoreci la
desinversin industrial, el paro, la precariedad y el escaso crecimiento comparativo al resto de
naciones en el mismo perodo.
Este problema surgi ante la posibilidad de realizar un programa bajo macro en Lotus
1,2,3 que calculase prstamos. Era insalvable obtener los tipos de inters, y no conoca los
mtodos, pero intuitivamente debido a funciones bajo macro de estos programas se pueden
realizar clculos, salvo que solo para la amortizacin como variable, (seguro que los usuarios
de este programa lo saben) y no para los tipos de inters. nicamente haba que construir
ecuaciones que fueran a converger; se hizo en un principio de forma intuitiva, y llegu a
conclusiones como que para el capital 5.000.000 (no 3.000.000) no exista convergencia y
pens POR QU? Imaginmonos que soy un informtico de programas comerciales de cierto
valor y que pruebo varios valores y digo perfecto, est bien!. La verdad, la macro funciona
con una de las ecuaciones descritas anteriormente, pero una vez conoc los mtodos y los
teoremas pertinentes intent realizar ensayos con funciones tipo seno-cosenoidales pues estn
acotadas en 1 realizando cambios de variable en las funciones originales para transformar las
derivadas y permitir la contractividad; estos desarrollos estn engranados en los macros y de
hecho, el clculo de iteracin mejorada sigue esa forma, pero ahora mismo no me acuerdo
exactamente de como estaban articulados, pues no lo registr de forma escrita (no soy
programador y no soy experto en escritura de programas, obviamente, si no, no me habra
pasado). La moraleja de todo esto es bien sencilla: un buen uso de las matemticas nos
conducen a resultados no arbitrarios y un desconocimiento de ciertas hiptesis de trabajo al
aplicar frmulas o teoremas nos llegan a producir errores intermitentes. Comprenden Uds,
ahora porqu sistemas operativos se cuelgan, tienen fallos? Ahora ya s porque los presuntos
fallos de la aplicacin para determinados capitales: era debido a que la construccin de la
frmula para iteracin deba buscarse de acuerdo a su menor posiblidad de fallos respecto a
todo el rango de variables del problema, pero no poda dedicarme a probar todos los valores,
sino estudiar el problema de forma matemtica, con rigor. Los economistas que saben de
prstamos no tienen una frmula despejada para el tanto de inters de una amortizacin, pues
como hemos visto no existe y los informticos quizs estudiaron matemticas y no prestaron
excesivo rigor a este asunto o no vena en el programa de estudios.

17

Motivado por el inters de este asunto y conociendo que no existe en los bancos programas
informticos que lo determinen mediante clculo directo pues trabajan mediante tablas y lo s
pues solicit un crdito hace tiempo, llegu a la conclusin de que era posible hacerlo...este es
el resultado de mi trabajo. Esto no existe en los programas informticos porque la primera
variable que se busca es la amortizacin, pero yo quise averiguar el tipo de inters
directamente y existe la manera!!!. Recuerdo que cuando estudi Contabilidad a Distancia
me dijo el profesor que se haca mediante Lotus, pero claro no mediante una funcin macro
directa, pues posteriormente averig que no exista y hay que saber programar la iteracin, y
creo nadie lo ha hecho...Puede ser tambin porque los programadores no operan con el
suficiente rigor...y todo el rigor a veces es un conocimiento exhaustivo de las herramientas de
trabajo, las matemticas, en este caso. He dejado la versin antigua de la macro para que se
observe qu ocurre para ciertos datos cambiados y qu ocurrira en un programa comercial.

18

INTRODUCCIN DATOS VARIABLES CON INCGNITA LA CUOTA MENSUAL

CONDICIONES

CUOTA
PERIDICA

SOLUCIN

DATOS 1

DATOS 2

DATOS 3 1=SE CUMPLE

0=NO SE CUMPLE

CAPITAL PRSTAMO

3.000.000

1.000.000

1.000.000

1.000.000

2.000.000

CAPITAL PRSTAMO MXIMO

CUOTA MENSUAL
AOS

76.180
5

17.528
5

???

???

0
1

30.000
10.000

CUOTA MENSUAL MXIMA

TIPO INTERS ANUAL

18,00%

2,00%

PLAZO MXIMO DE AOS

PERIODICIDAD
N PERIODOS

mensual
12

MENSUAL
12

1
0

2,00%
10,00%

OTROS CLCULOS
1.-COMPARACIN
1
COMPARACIN CUOTA PERIDICA
2.-INTERESES TOTALES PAGADOS
3 -TIPO
3.
TIPO INTERS ANUAL EQUIVALENTE(K=12)
EQUIVALENTE(K 12)
4.-TASA ANUAL EQUIVALENTE
OTRAS FRMULAS (con iteracin)

i=

{ET

p
m

E = T&

1 (1 + i)
(1 + i)

1
m

p
m

TIPO INTERS ANUAL MNIMO

TIPO INTERS ANUAL MXIMO

ANUAL TRIMESTRALFRMULA CUOTA MENSUAL

959.334
959
334
225 159
225.159
(1+Im )Nm&Im
2.070.817
(1+Im )Nm 1
19 562%
19,562%

T = C&

19,598%

Im = mI

+ 1 &(1 + i) } 1
T
E

MENSUAL
76 180
76.180

CUOTA MENSUAL MNIMA

VARIABLES DE LAS FRMULAS

T=cuota amortizacin peridica
C=capital prestado
m n cuotas (pagos) por ao
m=n
I tipo
I=
ti iinters
t nominal
i l anuall tanto
t t por uno
Im=tipo inters en periodicidad amort.
N=plazo prstamo en aos
i=T.A.E equivalente
E=capital financiado-comisiones
p= perodos (N*m)

INTRODUCCIN DATOS VARIABLES CON INCGNITA EL INTERS

DATOS

CONDICIONES

CAPITAL
CUOTA MENSUAL
AOS

SOLUCIN
3.000.000
76.180
5

INICIAL
3.000.000
76.180
5

TIPO INTERS ANUAL

18,000%

???

1=SE CUMPLE
0
1.000.000
0
31.417
1
31.417

0=NO SE CUMPLE
CAPITAL PRSTAMO MXIMO
CUOTA MENSUAL MXIMA
CUOTA MENSUAL MNIMA

20

1
0

0,10%
9,00%

TIPO INTERS ANUAL MNIMO

MENSUAL

ANUAL

TRIMESTRAL

1.-TASA

1,500%

18,000%

2.-INTERESES TOTALES PAGADOS

5.118.028
19,562%

3.-TIPO INTERS ANUAL EQUIVALENTE(K=12)

FRMULA EMPLEADA POR ITERACIN

Im =

a
C 1

1
(1+I m ) Nm

dato alfa (grados)

80

Im0 = 1

dato alfa (rad)

seno alfa
a*c
1,3962634016 0,984807753

60

COSENO ALFA
0,1736482

PLAZO MXIMO DE AOS

TIPO INTERS ANUAL MXIMO

4,500%

ITERACIONES DE CLCULO
TAE

TIPO INTERS ANUAL

frmula normal
1
0,0253933333333333
0,0197531873808546
0,0175406980465021
0,0164476730021838
0,01585180033943
0,0155101139239805
0,0153085974701701
0,0151877956779146
0,0151146751225305
0,0150701571677182
0,0150429573665738
0,0150263028498294
0,0150160917953217
0,0150098262376158
0,0150059797539769
0,0150036176445856
0,0150021668125203
0,0150012755943261
0,015000728097625
0,0150003917427358
0,0150001850974427
0,0150000581393538
0,0149999801384583
0,0149999322157365
0,0149999027725366
0,0149998846829123
0,0149998735688019
0,0149998667403815
0,0149998625450525
0,0149998599674738
0,0149998583838283
0,0149998574108481
0,0149998568130561
0,014999856445777
0,0149998562201233
0,0149998560814833
0,0149998559963039
0,0149998559439703
0,0149998559118169
0,0149998558920621
0,0149998558799249
0,0149998558724679
0,0149998558678863
0,0149998558650714
0,014999855863342
0,0149998558622795
0,0149998558616266

frmula mejorada
1
0,02539333333
0,01975318738
0,01754069805
0,016447673
0,01585180034
0,01551011392
0,01530859747
0,01518779568
0,01511467512
0,01507015717
0,01504295737
0,01502630285
0,0150160918
0,01500982624
0,01500597975
0,01500361764
0,01500216681
0,01500127559
0,0150007281
0,01500039174
0,0150001851
0,01500005814
0,01499998014
0,01499993222
0,01499990277
0,01499988468
0,01499987357
0,01499986674
0,01499986255
0,01499985997
0,01499985838
0,01499985741
0,01499985681
0,01499985645
0,01499985622
0,01499985608
0,014999856
0,01499985594
0,01499985591
0,01499985589
0,01499985588
0,01499985587
0,01499985587
0,01499985587
0,01499985586
0,01499985586

1
0,33885978
0,26085796
0,23051446
0,2156077
0,2075099
0,20287759
0,20015041
0,19851785
0,19753084
0,19693057
0,19656417
0,19634004
0,19620275
0,19611859
0,19606697
0,1960353
0,19601586
0,19600393
0,19599661
0,19599212
0,19598936
0,19598767
0,19598663
0,19598599
0,1959856
0,19598536
0,19598521
0,19598512
0,19598506
0,19598503
0,19598501
0,19598499
0,19598499
0,19598498
0,19598498
0,19598498
0,19598498
0,19598497
0,19598497
0,19598497
0,19598497
0,19598497
0,19598497
0,19598497
0,19598497
0,19598497
0,19598497

0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104
0,0254104

0,03125
0,232447
0,313812
0,354459
0,376732
0,389535
0,397094
0,401626
0,404369
0,406038
0,407057
0,407681
0,408063
0,408297
0,40844
0,408529
0,408583
0,408616
0,408636
0,408649
0,408657
0,408661
0,408664
0,408666
0,408667
0,408668
0,408668
0,408668
0,408668
0,408669
0,408669
0,408669
0,408669
0,408669
0,408669
0,408669
0,408669
0,408669
0,408669
0,408669
0,408669
0,408669
0,408669
0,408669
0,408669
0,408669
0,408669

-0,0007941
-0,0059066
-0,0079741
-0,0090069
-0,0095729
-0,0098982
-0,0100903
-0,0102055
-0,0102752
-0,0103176
-0,0103435
-0,0103593
-0,010369
-0,010375
-0,0103786
-0,0103809
-0,0103822
-0,0103831
-0,0103836
-0,0103839
-0,0103841
-0,0103842
-0,0103843
-0,0103844
-0,0103844
-0,0103844
-0,0103844
-0,0103844
-0,0103844
-0,0103844
-0,0103844
-0,0103844
-0,0103844
-0,0103844
-0,0103844
-0,0103844
-0,0103844
-0,0103844
-0,0103844
-0,0103844
-0,0103844
-0,0103844
-0,0103844
-0,0103844
-0,0103844
-0,0103844
-0,0103844

1,0246163
1,0195038
1,0174363
1,0164034
1,0158375
1,0155121
1,0153201
1,0152049
1,0151352
1,0150928
1,0150669
1,0150511
1,0150413
1,0150354
1,0150317
1,0150295
1,0150281
1,0150273
1,0150268
1,0150265
1,0150263
1,0150261
1,0150261
1,015026
1,015026
1,015026
1,015026
1,015026
1,015026
1,0150259
1,0150259
1,0150259
1,0150259
1,0150259
1,0150259
1,0150259
1,0150259
1,0150259
1,0150259
1,0150259
1,0150259
1,0150259
1,0150259
1,0150259
1,0150259
1,0150259
1,0150259

1,33885978
1,26085796
1,23051446
1,2156077
1,2075099
1,20287759
1,20015041
1,19851785
1,19753084
1,19693057
1,19656417
1,19634004
1,19620275
1,19611859
1,19606697
1,1960353
1,19601586
1,19600393
1,19599661
1,19599212
1,19598936
1,19598767
1,19598663
1,19598599
1,1959856
1,19598536
1,19598521
1,19598512
1,19598506
1,19598503
1,19598501
1,19598499
1,19598499
1,19598498
1,19598498
1,19598498
1,19598498
1,19598497
1,19598497
1,19598497
1,19598497
1,19598497
1,19598497
1,19598497
1,19598497
1,19598497
1,19598497

0,33885977631825
0,26085796394712
0,23051445689525
0,21560770320072
0,20750990407603
0,20287759182711
0,20015040660412
0,198517845213
0,19753084147108
0,19693056589239
0,19656417197018
0,19634004212834
0,19620275370849
0,19611859000065
0,19606696805012
0,1960352958669
0,19601586000441
0,19600393166226
0,19599661037713
0,19599211657903
0,19598935821578
0,19598766506157
0,1959866257495
0,19598598778263
0,19598559617429
0,19598535578963
0,19598520823182
0,1959851176548
0,19598506205489
0,19598502792536
0,19598500697523
0,19598499411517
0,19598498622113
0,19598498137544
0,19598497840095
0,19598497657509
0,1959849754543
0,19598497476631
0,19598497434399
0,19598497408476
0,19598497392563
0,19598497382795
0,19598497376799
0,19598497373118
0,19598497370859
0,19598497369472
0,1959849736862

INTRODUCCIN DATOS VARIABLES CON INCGNITA LA CUOTA MENSUAL

CONDICIONES

CUOTA
PERIDICA

SOLUCIN

DATOS 1

DATOS 2

DATOS 3 1=SE CUMPLE

0=NO SE CUMPLE

CAPITAL PRSTAMO

5.000.000

1.000.000

1.000.000

1.000.000

2.000.000

CAPITAL PRSTAMO MXIMO

CUOTA MENSUAL
AOS

126.967
5

17.528
5

???

???

0
1

30.000
10.000

CUOTA MENSUAL MXIMA

TIPO INTERS ANUAL

18,00%

2,00%

PLAZO MXIMO DE AOS

PERIODICIDAD
N PERIODOS

mensual
12

MENSUAL
12

1
0

2,00%
10,00%

OTROS CLCULOS
1.-COMPARACIN
1
COMPARACIN CUOTA PERIDICA
2.-INTERESES TOTALES PAGADOS
3 -TIPO
3.
TIPO INTERS ANUAL EQUIVALENTE(K=12)
EQUIVALENTE(K 12)
4.-TASA ANUAL EQUIVALENTE
OTRAS FRMULAS (con iteracin)

i=

{ET

p
m

E = T&

1 (1 + i)
(1 + i)

1
m

p
m

TIPO INTERS ANUAL MNIMO

TIPO INTERS ANUAL MXIMO

ANUAL TRIMESTRALFRMULA CUOTA MENSUAL

1.598.889
1
598 889
375 265
375.265
(1+Im )Nm&Im
5.118.028
(1+Im )Nm 1
19 562%
19,562%

T = C&

19,584%

Im = mI

+ 1 &(1 + i) } 1
T
E

MENSUAL
126 967
126.967

CUOTA MENSUAL MNIMA

VARIABLES DE LAS FRMULAS

T=cuota amortizacin peridica
C=capital prestado
m n cuotas (pagos) por ao
m=n
I tipo
I=
ti iinters
t nominal
i l anuall tanto
t t por uno
Im=tipo inters en periodicidad amort.
N=plazo prstamo en aos
i=T.A.E equivalente
E=capital financiado-comisiones
p= perodos (N*m)

INTRODUCCIN DATOS VARIABLES CON INCGNITA EL INTERS

DATOS

CONDICIONES

CAPITAL
CUOTA MENSUAL
AOS

SOLUCIN
5.000.000
76.180
5

INICIAL
5.000.000
76.180
5

TIPO INTERS ANUAL

0,000%

???

1=SE CUMPLE
0
1.000.000
0
31.417
1
31.417

0=NO SE CUMPLE
CAPITAL PRSTAMO MXIMO
CUOTA MENSUAL MXIMA
CUOTA MENSUAL MNIMA

20

0
1

0,10%
9,00%

TIPO INTERS ANUAL MNIMO

MENSUAL

ANUAL

TRIMESTRAL

1.-TASA

0,000%

0,000%

2.-INTERESES TOTALES PAGADOS

5.118.028
19,562%

3.-TIPO INTERS ANUAL EQUIVALENTE(K=12)

FRMULA EMPLEADA POR ITERACIN

Im =

a
C 1

1
(1+I m ) Nm

dato alfa (grados)

80

Im0 = 1

dato alfa (rad)

seno alfa
a*c
1,3962634016 0,984807753

60

COSENO ALFA
0,1736482

PLAZO MXIMO DE AOS

TIPO INTERS ANUAL MXIMO

0,007%

ITERACIONES DE CLCULO
TAE

TIPO INTERS ANUAL

frmula normal
1
0,015236
0,0090863499258773
0,0063813565634173
0,0048340204049546
0,0038279573088944
0,0031212697386951
0,0025983996206568
0,0021968121697092
0,0018795837647688
0,0016234538956537
0,001413014845895
0,0012376425206865
0,0010897663959585
0,0009638417100495
0,0008557117420921
0,0007621973892659
0,0006808246467401
0,0006096386993927
0,0005470740682975
0,0004918620017253
0,0004429631939262
0,0003995180876276
0,000360809612272
0,000326234865368
0,0002952833233965
0,000267519886318
0,0002425715456885
0,0002201168009901
0,0001998771826847
0,0001816104063222
0,0001651048011105
0,0001501747428996
0,0001366568851282
0,0001244070285079
0,0001132975056214
0,0001032149833968
0,0000940586068549
0,0000857384232399
0,0000781740378237
0,0000712934621691
0,000065032123106
0,0000593320065704
0,000054140915148
0,0000494118219152
0,0000451023061893
0,0000411740592331
0,0000375924499454
0,0000343261421782
0,0000313467566529
0,0000286285715326
0,0000261482566142
0,0000238846368494
0,0000218184815308
0,0000199323159979
0,0000182102531609
0,0000166378425055
0,0000152019345572
0,0000138905590493
0,0000126928152619

frmula mejorada
1
0,015236
0,00908634993
0,00638135656
0,0048340204
0,00382795731
0,00312126974
0,00259839962
0,00219681217
0,00187958376
0,0016234539
0,00141301485
0,00123764252
0,0010897664
0,00096384171
0,00085571174
0,00076219739
0,00068082465
0,0006096387
0,00054707407
0,000491862
0,00044296319
0,00039951809
0,00036080961
0,00032623487
0,00029528332
0,00026751989
0,00024257155
0,0002201168
0,00019987718
0,00018161041
0,0001651048
0,00015017474
0,00013665689
0,00012440703
0,00011329751
0,00010321498
0,00009405861
0,00008573842
0,00007817404
0,00007129346
0,00006503212
0,00005933201
0,00005414092
0,00004941182
0,00004510231
0,00004117406
0,00003759245
0,00003432614
0,00003134676
0,00002862857
0,00002614826
0,00002388464
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