El Sector de Las Mic PDF

ELSECTORDELASMICROFINANZASENELPER:OPORTUNIDADES,
RETOSYESTRATEGIASDEEMPODERAMIENTODESDEUNAPERSPECTIVA
DEGNERO
SaraPait
ConsultoradeOxfamNovibparaelProgramaWEMAN
marzode2009
PREGUNTASQUEHACEESTEDOCUMENTO
Estedocumentodescribecmoapartirdelosorgenesdelasiniciativasdemicrocrditosenel
Perapartirde ladcada de los setentaen que lasmujeresdebajos ingresostuvieron un
papel preponderante se ha desarrollado la industria de las microfinanzas con un gran
dinamismo,permitindonoshoyendasertestigosdefusionesentreentidades,connuevos
agentes inversores aliados que se integran en consorcios internacionales. Lo anterior ha
permitidolaampliacindelacoberturayladiseminacindeproductosfinancierosentodoel
pas,incluyendozonasruralesantesnoalcanzadas.Unapreguntapendienteenestecontexto
es si la participacin de las mujeres pobres se ha incrementado con similar importancia a la
quetuvieronensuinicio.
Se revisan datos que demuestran que en trminos absolutos, la llegada de los productos
financierosalasmujeresemprendedorasquecreansusnegocioscomoestrategiasparacubrir
susmediosdevidaseha ampliadodemaneramuyimportantedebido a laexpansinde las
microfinanzas,siendoqueenelcasodecrditosMypemsdelamitaddeclientesvigentesen
entidadesfinancierassonmujeres.Sinembargo,unestudiorecienteanivelglobaldemuestra
quelasentidadesdemicrofinanzasdeclinanensuatencinpreferentealasmujeresamedida
quevancreciendo1,quedandoparcialmentedemostradoloqueChestonyKuhnsealaronen
su artculo preparado para la Cumbre de Microcrdito en el ao 2002: que las IMF estaban
ofreciendo unporcentaje cadavezmenordeprstamosalas mujeres, auncuandohubieran
crecidoycontaranconnuevosproductoscrediticiosyquelosmontosquerecibanlasmujeres
en lneas de crdito eran ms pequeos que aquellos para hombres, aun cuando
pertenecieranaunmismoprogramadecrdito,alamismacomunidadyalmismogrupode
prestatariosyproductos 2.Porotrolado,noexisteunseguimientosistemticoyclarosobre
Segn informacin proporcionada por Mary Ellen Iskenderian, gerente general del Women's World
Banking(WWB)a Jeremy Caplan de la revista Time (03, Dic. 2008)enrelacinaunestudiorecientemente
publicadoporWWBqueabarca27gruposdemicrofinanzas(enAmricaLatina,Asia,MedioOriente
yfricadelNorte).
2
Cheston, Susy y Kuhn, Lisa: Empoderamiento de la mujer a travs de las microfinanzas, documento
paralaCumbredeMicrocrdito,NewYork,1013Noviembrede2002.
1
ElSectordelasMicrofinanzasenelPerperspectivadegnero
comoeldinamismodelasmicrofinanzasestinfluyendoenlavidadelasmujeresinvolucradas
yelimpactodeloscrditosensusemprendimientos.
Enesteartculosehaceunanlisisdetalladodeloqueestocurriendoenlasmicrofinancieras
y en las ONGs en el Per, analizado algunos casos de fusin, consorciamiento en redes y
transformacindeONGsafinancierasreguladasyabancos,resaltandolaimportanciaquese
daalasmujerescomoclientela,entrminosestadsticosyencuantoadiseodeproductosy
servicios.Laspreguntascentralesenrelacinalpotencialdelasmicrofinanzasparaempoderar
a las mujeres en estas entidades son: cules son los avances logrados?, cules son las
oportunidades?, cules son los retos? Y, en consecuencia, cules son las estrategias
pertinentes?
Este trabajo es uno de los varios artculos que se vienen promoviendo en el marco del
ProgramaWEMAN3.
TENDENCIASENELSECTORFINANCIERO
Losantecedentes
EnelPer,comoenelrestodeAmricaLatina,elintersporelsectorinformalsurgiapartir
de la dcada de los setenta, en momentos en que creci el nmero de trabajadoresas
desplazados de la industria formal y comenzaron a crearse empresas de pequea o muy
pequea escala cuyas caractersticas diferan marcadamente de las formales. Las crecientes
migracionesdelcampoaciudadesintermediasyespecialmentealasgrandesciudades,sobre
todo a la capital, transformaron las relaciones laborales y comerciales y, el sector informal
urbano adquiri mayor complejidad e importancia. Entre los aos 1985 y 1995, la violencia
internaenelpasprovocdesplazamientosmasivosdepoblacinylaactividadeconmicaen
comercioyserviciosadquirielcarizderefugiolaboralparaungransectordedesplazados.
Al mismo tiempo, ante la reiteracin de periodos largos de crisis econmica las mujeres
empezaronainvolucrarseenactividadesdegeneracindeingresosparacubrirlasbrechasen
los ingresos familiares. Como consecuencia, participaron de manera indita en las nuevas
unidades informales o bien en actividades productivas asociadas a programas sociales para
paliarlosefectosdelascrisis.VariasONGcomenzaronabrindarlosprimeroscrditosagrupos
de mujeres asociadas en clubes de madres o comedores populares para que realizaran
WEMAN, siglas en ingls para Women's Empowerment Mainstreaming and Networking for Gender
JusticeinEconomicDevelopment.WEMANesunprocesomundialalargoplazo,impulsadoinicialmente
porunprogramadeOxfamNovib,integrandoporunladoladimensindeactividadesdesubsistenciao
mediosdevidadesuprogramadeJusticiadeGneroy,porotrolado,elprocesodetransversalizacin
degnerodesuprogramadeJusticiaEconmica.
2
SaraPait,ProgramaWEMAN,Febrero2007
actividadesasociativasdegeneracindeingresos.Estavaaserlaprimerapuertadeentrada
de accesode lasmujeres pobres a las microfinanzas en elpas, respondiendo a sudemanda
por generar sus propios ingresos antes que solamente recibir soporte asistencial para la
alimentacin y la supervivencia. Varias ONGs nacionales o regionales que empezaron su
experienciadefinanciamientoconaqullasmujeresrelacionadasalosprogramasasistenciales
promovidosdesdeelestado,lasiglesias,oporiniciativasautogestionarias,comoCARE,ADRA
OFASA,CRITAS,SEA,EDAPROSPO,SEPAR,yotrasms,formaranapartirdeladcadadelos
ochenta en adelante, programas de microcrdito para hombres y mujeres autoempleados
sobre todo del sector de comercio y servicios y, algunos de esos programas dieron origen a
entidadesespecializadasenlasmicrofinanzas.
Paralacreacindelosprogramasdecrdito,elsoportefinancieroytcnicodelacooperacin
internacional privada, bilateral y multilateral tuvo un papel fundamental. Varios programas
de microcrdito se crearon con fondos del programa de pequeos proyectos del Banco
InteramericanodeDesarrolloymuchosorganismosdefondeosefueroninteresandocadavez
ms en promover un sector que demostraba una sostenibilidad potencial. Las Cajas
Municipales de Ahorro y Crdito (CMAC), con lneas de crdito para la micro y pequea
empresasecrearonconsoportetcnicodelaGTZyalgunosbancos,comoelBancodeCrdito
del Per, incorporaron lneas de financiamiento para la pequea empresa y micro empresa,
identificando unidades empresariales que si bien podan clasificarse como informales,
llegabanacubrirciertosrequisitosparaaccederprontamentealaformalidad.
Ainiciosdeladcadadelosaosnoventa,FincaPer,enAyacucho,introducelosesquemas
de crdito solidario para mujeres asociadas en bancos comunales (BBCC), en un entorno de
pobreza y desempleo producto del conflicto de violencia interna que entonces viva el pas.
Aos despus Catholic Relieve Service, CRS promover la creacin de un colectivo, PROMUC
que disemin el modelo de banca comunal en el pas, inicialmente segn un esquema de
franquicias.Otrosprogramasdebancacomunalsecrearonapartirdeexperienciasdetrabajo
con las mujeres artesanas y productoras rurales como es el caso del Movimiento Manuela
Ramos,quetrabajabaendiversasreasdeformacinconmujeresrurales,porejemplo,enlos
temasdesaludsexualyreproductivayderechoshumanos.
EnesamismadcadasecrearonlasCajasRuralesdeAhorroyCrditoCRAC,comofinancieras
enfocadas,inicialmentealsectoragrario,amaneradecubrirunvacodejadoporelcierredel
Banco Agrario que haba colapsado con una pesada cartera morosa. Estas financieras
posteriormente, incorporaronde manera incremental lneasde crdito comercialy Mype en
su portafolio de productos. Tambin se crearon las Empresas de Desarrollo de la Pequea y
Micro Empresa EDPYMES, como entidades especializadas en microfinanzas, con la idea de
regular a las entidades que trabajaban en esta actividady que venancreciendo de manera
continua.
Por otro lado las cooperativas de ahorro y crdito, COOPAC, con origen ms temprano que
todos los otros tipos de entidades previamente mencionado, tuvieron siempre mucha
importanciaenelfinanciamientodelaactividadempresarialenpequeaescalaenelpas.
3
ImportanciadelSectordelasmicrofinanzasenlaactualidad
HoyendaelsectordelasmicrofinanzastieneungrandesarrolloenelPer.Elsegmentodela
micro y pequea empresa MYPE es de vital importancia en el crecimiento econmico del
Per,yseestimaquerepresentael42%delPBIyel74%delaPEA4.
La presencia de mujeres en el sector de la microempresa urbana y rural es importante, sin

embargonosehaceunseguimientopermanentedesuparticipacinenelsector.Apartirde
datos de la Encuesta nacional de Hogares, (ENAHOINEI, IV trimestre 2001) trabajados por
TrejosSolrzanoenelao20035,sepudoinferirlaparticipacinenlaconduccindeempresas
delaMypeurbanasegnelgnerodelosasemprendedoresas.Segnclculosbasadosenla
EncuestadeENAHO2001,elnmerodeestablecimientosMYPEnoagrcolaseaproximabaa
tres millones de unidades productivas dando empleo a cerca de 5,5 millones de
trabajadores/as.Deestasunidadesproductivas,88%sondebajaproductividadconcentradas
enelautoempleoylasmicroempresasdemenosdecuatrotrabajadores.
PARTICIPACIN DE MUJERES Y HOMBRES COMO

EMPRESARIAS-OS MYPE
100%
80%
60%
VARONES
40%
MUJERES
20%
0%
PEQUEA EMPRESA
MICROEMPRESA
AUTOEMPLEO
SEGMENTO MYPE
Elaboracinpropia.FuentedatosinferidosporTrejos,2003
Porotrolado,encuantoaldesarrollodelsectordelasmicrofinanzas,segnunestimadode
MerrilLynch6,Perestentercerlugarencuantoaproporcindemicrocrditosenrelacinal
tamao de su poblacin en Amrica Latina, (ver grfico siguiente). Si consideramos que la
poblacin delpas entrminosabsolutos (alrededor de 28 millones dehabitantes) esmayor
ProyeccionesdelInstitutoNacionaldeEstadsticadelPer,INEI
http://www1.inei.gob.pe/biblioineipub/bancopub/Est/Lib0176/C22.htmsealanqueenelao2005,la
PoblacinEconmicamenteactivadelPerestuvocomprendidapor12,000,139habitantes.
5
JuanDiegoTrejosSolrzano:LaMicroempresaenelPerainiciosdelSigloXXI,Magnitud,Importancia
yCaractersticas,IPES,Serie:DesarrolloEconmicoLocal,N1;ao2003.
6
CuadrobasadoendatospresentadosporClaraSerradeAkerman,delWWBdeCali,Colombia,enuna
conferenciasobrelacrisisfinancieraenEnerode2009.
4
queladelosdospasesqueestnenposicionesprecedentesyloscuatroqueseencuentran
enposicionessubsiguientes,seentiendemejorlaimportanciadeestaposicin.
NmerodeMicrocrditoscomo%de
laPoblacin Dic.2007
6.90%
7.00%
6.00%
6.00%
5.00%
4.20% 4.10%
4.00%
3.00%
2.00%
1.00%
2.90%
2.20%
1.80%
1.30% 1.10%
0.20%
0.00%
Fuente:MerrilLynch
Por ltimo, en cuanto al entorno regularorio favorable al desarrollo de las microfinanzas, en

octubre del ao 2008, el Banco Interamericano de Desarrollo (BID) otorg el primer lugar a
PerensuinformeanualEntornodenegociosparalasmicrofinanzasdeAmricaLatinayel
Caribe, ms conocido como el Microscopio Regional, inform hoy la Superintendencia de
BancaSegurosyAFP(SBS)7,desplazandoaBoliviaquepreviamentetenalaprimeraposicin.
Cules son las entidades de microfinanzas involucradas y cul es su

importanciaentrminosdecolocaciones/clientes?
Segn informacin de ASOMIF Per8, sobre 25 entidades especializadas en microfinanzas
reguladas, incluyendo Cajas Rurales (CRACs), Edpymes y una Financiera Especializada en
Microfinanzas, las colocaciones netas han variado de 2,058,608 miles de Nuevos Soles en
diciembredelao2007a2,865,019milesdeNuevosSolesenelmismoperiododelao20089,
EstacalificacinfuehechapblicaenlarecientereunindelForoInteramericanodelaMicroempresa
(Foromic)2008,realizadaenAsuncin(Paraguay),alaqueasistieronmsde1,500funcionariosdelas
entidadesreguladorasdelareginydelasinstitucionesmicrofinancierasdeAmricaLatinayelCaribe.
8
Asociacin de Instituciones de Microfinanzas del Per, ASOMIF Per: Analisis de Variaciones de

PrincipalesIndicadoresFinancieros;Diciembre2007Diciembre2008
9
Habindosemantenidoenestosperodosuntipodecambiofluctuandoalrededordelos3.00nuevos
solespordlar.
5
con un incremento de 39 %. La mayor parte de estas colocaciones netas han consistido en

crditosparalamicroempresa,segnsepuedeverenelcuadrosiguiente.
Fuente:ASOMIFPer.ConsiderasolamentealasCajasRuralesdeAhorroyCrdito(CRACs),Empresas
deDesarrollodelaPequeayMicroEmpresa(EDPYMEs)ylaFinancieraEdyficar.
Adems de las CRACS y las Edpymes, el Sistema CMAC de Cajas Municipales tiene especial
relevanciaenlasmicrofinanzas.Enenerode2009,eltotaldecrditoscolocadosporlascajas
municipalesdeahorroycrdito(CMACs)anivelnacionalseubicenS/.5,683millones,cifra
que represent un crecimiento de 39,35% con respecto al mismo mes del 2008. El nivel de
depsitos,entanto,seincrement26,22%,altotalizarS/.4,507millones10.
Por otro lado, entre el conjunto de entidades especializadas en microfinanzas destaca el

primerbancoespecializadoenmicrofinanzas,Mibanco,quealcierredelao2008alcanzaba
una cartera de S/ 1,837 millones (ver grfico Ranking de entidades segn cartera a
microempresa,alfinaldeestecaptulo).
Otro conjunto de entidades relevantes son las organizaciones no reguladas pero con amplia
experiencia en actividades de microfinanzas. La iniciativa de Microfinanzas de COPEME, el
Consorcio de organizaciones privadas de promocin al desarrollo de la pequea y micro
Segn el presidente de la Federacin Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crdito, FPCMAC,
10
EdmundoHernndez,elaumentodeS/.936millonesenlosdepsitosseexplicaprincipalmenteporel
incrementodelascuentasalargoplazo.17/03/09ElComercioB6Negocios
6
empresaconsideradentrodesuSistemadeInformacinperidicaa17ONGsespecializadas
en microfinanzas (ver siguiente tabla), de las que 10 operan con la tecnologa de la Banca
Comunal, atendiendo bsicamente a poblacin femenina. Clientes mujeres de estas
organizacionesconstituyen,enpromedio,78.8porcientodeloscasos.
Si bien en trminos de volumen de clientes y cartera, la importancia de este sector de

organizaciones no es resaltante si se compara al volumen de clientes y la cartera de las
financieras y la banca que atienden al sector MYPE, si lo ha sido y lo sigue siendo en tanto
constituyen importantes agentes que permiten un acceso inicial a servicios financieros y no
financierosasectoresqueseinicianporprimeravezconnegociosquesesolventangraciasal
crditoyqueprogresivamenteingresanenelcaminodeladenominadabancarizacin.
El siguiente cuadro, nos da una mejor lectura de la importancia de este sector, que atiende
preponderante a mujeres de sectores de bajos ingresos, con montos de crdito pequeos,
relativamente menores a los crditos Mype que reciben losclientesde financierasy bancos.
Loscrditosestnorientadosprincipalmenteacapitaldetrabajoparaactividadesensumayor
partedecomercio11yservicios.
Fuente:COPEME.Setiembre2008
Porltimo,dentrodelconjuntodeagentesespecializadosenmicrofinanzas,seencuentranlas
cooperativasdeahorroycrdito(COOPAC)queenelao2006llegabana164,atendiendoa
cercade400,000socios12.
En el sector comercio se concentra en promedio 65.5% de los crditos de 16 de las ONGs que
11
reportan a COPEME. Se ha excluido la ONG Fondesurco que concentra 76.5% de su cartera en

actividadesdelsectoragropecuario.
7
En el siguiente grfico se precisa la importancia de participacin en el mercado de los

principalesagentesfinancierosmencionadospreviamente,considerandoenestecasotambin
a la banca tradicional, que involucra el mayor volumen en cartera de microcrditos. En el
subsiguiente grfico se observa el volumen de participacin en cartera de las diez entidades
conmayorparticipacinenloscrditosparalamicroempresa.
Elaboracinpropia;Fuente:DatosdeSuperintendenciadeBancaySegurosyFENACREP
Fuente:Class&AsociadosS.A.ClasificadoradeRiesgo:InformedeClasificacindeRiesgodeFinanciera
Confianza,conbaseareportesfinancierosdeDiciembrede2008.
12
SegndatosdelaFENACREP
8
REVISIN DE ALGUNOS CASOS EN EL SECTOR DE LAS FINANCIERAS

ESPECIALIZADAS EN MICROFINANZAS AVANCES, OPORTUNIDADES Y
RETOS
Segn datos de la SBS del total sistema financiero, de 308,940 clientes que accedieron al
sistema financiero por primera vez entre enero y diciembre de 2007 a travs de un crdito
para la micro empresa, lo hicieron a travs de entidades especializadas en microfinanzas
como: Mibanco, (73,632 clientes, 23.83%); de la Edpyme Edyficar S.A13 , ( 42,587 clientes,
13.78%);delaCajaMunicipaldeAhorrosyCrditosdeArequipa,(20,438clientes,6.62%),de
laCajaMunicipaldeAhorrosyCrditosdeTrujillo,(17,276clientes,5.59%);y,delaEdpyme
ConfianzaS.A.14,(13,222clientes,4.28%).Otrasentidadesdelsistemafinanciero,enconjunto,
captaronlos141,785nuevosclientesrestantes.
En el sector de las financieras especializadas en microfinanzas se viene observando dos

procesos de transformacin claros: uno, la fusin parcial o total de algunas IMF a nivel
nacional,eninclusoanivelregionalenAmricaLatina;otro,eselpasodeentidadesdemenor
niveldeexigenciasregulatoriasyposibilidadesdecoberturadeserviciosfinancierosaniveles
exigencia y escalas operativas superiores, es decir paso de ONGs especializadas en
microfinanzas, Edpymes o Cajas Rurales, a financieras especializadas en microfinanzas o a
bancaespecializadaenMicrofinanzas.
Haremosunacercamientoavariasdeestasexperiencias,identificandoculeslosmecanismos
que se vienen empleando, cules son sus perspectivas al atender a emprendedores
emergentes, y en que medida resaltan en su visin y sus estrategias el tema de gnero y
empoderamientodelamujer.
EnesteacpiteseanalizacmoapartirdelaexperienciadesarrolladaporONGsnacionalesy
laintervencindeagentesfinancierosexternosseestncreandoyfusionandofinancierasde
mayor tamao y cobertura. A la vez, se estn montando holdings que permiten brindar
servicios de mayor escala a las organizaciones comprometidas, mediante plataformas
tecnolgicasyserviciosadministrativoscompartidos.
Comosepodrobservarenloscasosrevisados,elcomndenominadoreselcrecimientodel
nmerodemujeresentrminosabsolutos,considerandoelcrecimientoglobaldelaclientela.
Tambinesrelevanteidentificarlasnuevasoportunidadesquesebrindanaclientes,mujeres
yhombresalpoderaccederamejorestrminosdeserviciosencuantoaaccesoycobertura,
cercana de agencias, tasas de inters, nuevas opciones tecnolgicas (acceso a tarjetas y
cajeros, cuentas de ahorros, y otros) y variedad de productos financieros y no financieros,
comomicroseguroscontrariesgos,dedesgravamen,yserviciosdecapacitacineinformacin
financieraenlneaenportalesdeInternetentreotros.
13
14
HoyendaFinancieraEspecializadaenMicrofinanzasEdyficar.
PrximamenteFinancieraEspecializadaenMicrofinanzasConfianza.
9
UnhallazgodeesteestudioesquevariasdelasIMFreguladasestndesarrollandoproductos
especialesbasadosparcialmenteenelesquemadelabancacomunal(porciclosrenovables,
pagos semanales o quincenales, requisitos mnimos para el acceso, etc.), para incorporar
nuevas clientes mujeres, inicialmente no como una estrategia para promover el acceso y
empoderamiento a las mujeres a travs de su participacin en grupos sino ms bien como
unaestrategiaparaincrementarlacoberturayprofundidaddesucartera.Enalgunoscasos,
comoeldelaEdpymeConfianza,elproductodenominadoPalabradeMujerseiniciconun
enfoque de empoderamiento desde su inicio por tratarse de intermediacin de fondos de
Freedom From Hunger y por la conviccin de la alta direccin de la entidad de que este
productopermitirabrindarunaplataformadeimpulsoaldesarrollodelosemprendimientos
de las mujeres de bajos ingresos. En el caso de otras entidades que han incorporado
parcialmente este tipo de metodologa de crdito, pero sin servicios complementarios de
cuenta interna y capacitacin (por ejemplo, el crdito Chasqui Efectivo, de Mibanco o los
crditosagruposdeclientesenentidadescomo la CajaMunicipaldeHuancayo,laEdpyme
Raiz, y otras), la lnea de prstamo no pretende ser especficamente una propuesta de
empoderamientodelamujer,aunquequeporestardirigidabsicamenteacomercianteses
deesperarunaampliaparticipacindemujeres.
El reto encontrado es que an no se hace un seguimiento de la llegada y el impacto de los
servicios de manera desagregada de acuerdo al sexo del o de la cliente, lo cual impide
establecerobjetivos,metasyestrategiasconunaperspectivadegnero.Hemosencontradoa
partir de la revisin a profundidad de dos casos, la EDPYME Confianza y la Financiera
Especializada en Microfinanzas Edyficar, que las financieras cuentan con suficientes datos
parahacerunanlisisdesagregado,peronolohacenenlaprctica.Losdatosparaestimarla
implicanciadelaparticipacinfemeninaenlacarterafuepreparadaporambasinstituciones
paradarrespuestaalasentrevistasrealizadasenelmarcodeesteestudioynoconstituyeuna
prcticaregularenelquehacerdelasinstituciones.
Casosdefusinenredescorporativasynuevasoportunidades
ElcasodelaLaFundacinMicrofinanzasBBVA15
Un caso relevante de fusiones, es el de La Fundacin Microfinanzas BBVA, entidad creada
porelGrupoBBVAenelmarcodesuestrategiaderesponsabilidadcorporativa(RC)enelao
2007.FundacinMicrofinanzasBBVAtienecomounpropsitoprincipalconstruirunaRedde
EntidadesMicrofinancierasquealcanceenpocosaosunadimensinsignificativaenAmrica
Latina y en el mundo.La intensin de la Fundacin es la creacin de una red global de
entidadesmicrofinancieras(EMFs).LaRedtieneunaculturacorporativacomn,unsistemade
gobierno corporativo y una plataforma tecnolgica compartida. Sin embargo, cada entidad
mantienesusingularidad,aunquealgunasentidadessehanfusionadoconunamarcaregional
alingresarenlaRed.AiniciosdeAgostode2008,lasentidadesqueformabanpartedelaRed
eran:CajadeAhorroyCrditoNuestraGente,ydosentidadesdelaCorporacinMundialde
la Mujer, (CMM), CMM Colombia, y CMMMedelln (que en octubre de ese ao se
convertiranenunbanco:Bancama).
15
NotadeprensadelaFundacinMicrofinanzasBBVA;25deseptiembrede2008.
http://www.fundacionmicrofinanzasbbva.org/castellano/notas/Prensa_8_2008.html
10
LaCajadeAhorroyCrditoNuestraGentefuecreadaenagostodel2008comoresultadode
lafusindeCajaNorPer,CajadelSurylaEdpymeCrearTacna(manteniendodesdeentonces
lasmarcasregionalesCajaNorPernuestraGente,CajaSurNuestraGenteyCajaCrearTacna,
Nuestra Gente). El cometido de la Caja es aumentar su profundizacin social y su presencia
rural,dondelasmicrofinanzastienenunamnimaincidencia.LaCajanaciconunacarterade
crditos facilitados a 143.644 empresariosas peruanosas con pequeas actividades
productivasysegnexpectativasdeLaFundacinMicrofinanzasBBVAamedioplazosuperar
elmillndeclientes.Laentidadcuentaconunaredde77oficinasqueatiendenamsde60
localidades del pas. Si bien no se cuenta con datos porcentuales de crditos dirigidos a
mujeres,alcontarconunacarteradecrditocompuestaenun39porcientoporcomercio,en
dondelaparticipacindemujeresespreponderante,25porcientoporagricultura,seguidodel
sector transporte con un 15 por ciento, y la industria manufacturera con el 5 por ciento, se
puedeconsiderarlaimportanciadelaparticipacindelamujerenlamisma.ElVicepresidente
delaentidadsealalrespecto:"Lacarteraeselreflejodelacomposicindelospequeos
emprendedoresdePerydelaapuestadecientosdehombresymujeresquetrabajandaa
daporcrecerydehacerdeesteunmejorpas.
EnelcasodelasentidadesdelaCorporacinMundialdelaMujerqueseintegraronalaRed
desdeColombia,despusde20aosdeexitosalaborenlasmicrofinanzas,iniciaronelcamino
quelesllevaraalacreacindeBancama,apartirdeanalizarsusposibilidadesdecrecimiento
como ONGs para brindar mayores oportunidades a sus clientes. Bancama se cre como un
bancoorientadoacontribuiramejorarlacalidaddevidadelapoblacindemenoresingresos
con limitado acceso a los servicios financieros. La Superintendencia Financiera de Colombia
autoriz a Bancama a entrar en operacinen octubre del 200816. En una entrevista
relacionada al inicio de operaciones de la entidad17, Mara Mercedes Gmez de Bahamn,
gerenta de la Corporacin Mundial de la Mujer Colombia dijo: Seremos reconocidos en
ColombiacomoelprincipalBancoconsentidosocial,ldereninnovacinyaccesoaproductos
y servicios financieros especializados para los empresarios de la microempresa
preferencialmentemujeresyengeneralparalapoblacindebajosingresos.Lagerentadela
Corporacin Mundial de la Mujer Medelln, Margarita Correa Henao dijo: Dos aspectos
bsicosnosdiferenciandelabancatradicionalyesque,primero,queremosserexclusivospara
proyectosviablesenmicrofinanzas,y,segundo,serunabancarelacionalalargoplazoconel
empresariodelamicroempresa.AlmomentodelacreacindeBancama,laentidadcontaba
con160milclientes,en27ciudadescon58oficinasy700empleados,entregando620crditos
diarios. En un mediano plazo se esperaban 213 mil clientes, 383 mil millones en cartera, 72
oficinas, 1.100 empleados y en cinco aos, se esperaba un banco con 800 mil clientes, 131
oficinas y 2.480 empleados a nivel nacional. La cartera de Bancama es el reflejo de la
composicindelamicroempresacolombiana,60porcientocomercio,26porcientoserviciosy
enmenorproporcinelsectorproduccin.
Las nuevas organizaciones integradas en la Red de Entidades Financieras tienen como
oportunidadesparapromovereldesarrollodesusclientesconenfoquedegnero:lapotencial
expansin y creciente acceso a la poblacin objetivo, dado el importante incremento de
agencias; la escalabilidad deoperaciones que permitelograrmejorestasas y beneficios para
losasclientes;elcontarcontecnologaespecializadaparamejorarelaccesoylacalidadenel
servicio; y, la diversificacin de productos que se van desarrollando adaptndose a la
16
17
http://www.bancamia.com.co/compania_historia.php
13/03/2008LaRepublica.com.co
11
demanda.EnelcasodeBancama,sehanpropuestoponeradisposicindelaclientelatarjeta
dbito,cajerosyremesas,entreotros.Esperangenerarunprocesoeducativoconlacreacin
deunaculturadepago,comenzandoconcrditos decortoplazo,gradualesenmontosyen
plazos (de 6 meses hasta 36 meses). Debido a que las entidades componentes de Bancama
formanpartesdelaReddeentidadespromovidasporWomen's World Banking (WWB),es
deesperarqueseincorporenalgunasmedidasparahacerelseguimientodelosserviciosenlas
mujeres. Esto no es necesariamente el caso de las IMF implicadas en el consorcio Nuestra
Gente. Sera interesante averiguar si en un mediano trmino la experiencia de las entidades
asociadas desde Colombia aporta en alguna medida al respecto gracias a su experiencia de
trabajoconmujeres.
ElCasodeMibanco18
OtrocasorelevanteeseldeMibanco,primerbancoespecializadoenmicrofinanzasenelPer.
Inici sus operaciones en mayo del 1998, sobre la base de la experiencia de Accin
Comunitaria del Per, (ACP), ONG con 34 aos de trabajo en las microfinanzas en el Per.
Actualmente, el grupo ACP, Pioneros con Accin Social, asociacin sin fines de lucro, es un
holdingdealcanceinternacionalconmisinsocial,quehacreadounconjuntodeempresas
complementarias orientadas hacia el desarrollo de la microempresa, poniendo en manos de
susclientes, como Mibanco, las herramientas paraque los ayude a desarrollar sus negocios,
prosperar e insertarse dentro de la economa. ACP es accionista mayoritario de Mibanco y
accionistadeotrasentidadesdemicrofinanzascomoFORJADORES,deMexico,MICROFIN,de
UruguayyBancoSol deBolivia.Brindacomoholding,serviciosdemicroseguros,formaciny
capacitacin, vivienda e infraestructura y, servicios corporativos. Otras entidades accionarias
enMibancoson:ACCININTERNACIONAL,entidadpioneraenprstamosalamicroempresay
ACCIN INVESTMENTS IN MICROFINANCE, compaa de inversin patrocinada por ACCIN
INTERNACIONAL. Adems participan otras compaas como LA POSITIVA, Compaa de
SegurosGeneralesy,SEGUROSDEVIDA,compaasubsidiariadelaprimera;TRIODOSBANK,
HIVOS TRIODOS FONDS, TRIODOS FAIR SHARE FUND y, La Corporacin Financiera
Internacional(IFCporsussiglaseningls),miembrodelGrupodelBancoMundial.
Al cierre del ao 2007 Mibanco contaba con 286,246 clientes con crditos vigentes,
desarrollando sus actividades particularmente en el segmento de las MYPES. Del total de
crditosdeMibanco,el55%songestionadospormujeres,emprendedorasquesegnopinin
delbanco,handemostradoculturadepagoycumplimientodesuscompromisosadquiridos.
Entre los avances de esta entidad para el desarrollo la microempresa, se ofrece un Seguro
Multiriesgo,especialmentediseadoparalosempresariosasdelamicroypequeaempresa,
quelesbrindalaseguridaddequesusmercaderasyequiposseencuentrenprotegidos,conel
fin de evitar que losas clientes del banco se vuelvan insolventes al ocurrir un siniestro, y
dndoleslaposibilidaddeseguirsiendosujetosdecrdito.Estetipodeproductosimplicanun
saltocualitativo para laestabilidadde lasemprendedorasy los emprendedores. Mibanco ha
desarrolladotambinserviciosnofinancierosdesoporte.Enestalneahaelaboradounaserie
deprogramasgratuitosdirigidosaempresariosdelamicroypequeaempresaentemasde
marketing, finanzas, ventas, ordenamiento de negocios y aspectos legales, llegando a
capacitar,hastael2006amsde15,000empresariosasdelamicroypequeaempresa.
18
DatosobtenidosdelaMemoriaAnual2007deMibanco
12
Casos de programas de microfinanzas de ONGs que se convirtien en

EDPYMESyluegoenFinancierasEspecializadasenMicrofinanzas
ElcasodeEdyficar19
En1997,arazdeloscambiosefectuadosenelmarcolegaldelsistemafinancieroperuano,la
ONG CARE crea EDPYME EDYFICAR, como una entidad financiera no estatal de derecho
privado. En 1998, la Edpyme inicia sus operaciones teniendo como base el Plan de
TransferenciadelProgramadePequeasActividadesEconmicasdeCAREPer.Enmarzode
2008, EDYFICAR obtuvo la autorizacin de funcionamiento como Financiera EDYFICAR,
colocndose en vanguardia como la primera EDPYME en transformarse a Financiera,
ampliandoelnmerodeoperacionesfacultadasde10a40.Entreellasdestacalaposibilidad
deincorporarlosahorrosenlaofertadeserviciosasusclientes20.
ElaccionistamayoritariodeEDYFICAResCAREPer,organizacininternacionaldedesarrollo,
sin fines de lucro y con una misin social. Los principales accionistas de Edyficar son: CARE
Per (77.11%), Microvest Fund (8.53%) y la Corporacin Financiera internacional IFC del
Banco Mundial (5.41%). EDYFICARtieneuna alianzaconlaIFCpara el mejoramiento de sus
planes estratgicos, la evaluacin de sus productos y servicios, el reforzamiento del rea de
gestinfinancieraylaimplementacindeunreademejoracontinua.MicroVest,actuacomo
intermediariaentrelasfuentesdecapitalylaIMF.
Atendiendo a la micro y pequea empresa, EDYFICAR cumple un rol importante en la

tendenciaactualdelasmicrofinanzasenelPerqueintentallegaraunamayorprofundizacin
del crdito. La Financiera viene incrementando en su cartera a clientes de estratos
socioeconmicos ms bajos (C, D y E, segn Enfoque de Lnea de Pobreza y Necesidades
BsicasInsatisfechas),alosqueesperaatenderconeficienciayproductividad,conbeneficios
tantoparalosasclientescomoparalainstitucin.Enelao2007lainstitucinfuelasegunda
entidadfinancieraenbancarizarnuevosclientesdetodoelsistemafinancieroperuano(14%
deltotaldenuevosbancarizados)21.
19
Datos sobre Edyficar obtenidos de: Datos del Portal institucional de Edyficar; Memoria Anual 2007,
InformeEconmicofinancieroparaelDirectorio,PrimerTrimestre2008;y,deunaentrevistarealizada
conjuntamenteasuGerenteGeneralAnaMaraZegarrayaIrisShimabukuru,integrantedelDirectorio
deEdyficarel04defebrerode2009.
20
Durante los ltimos diez aos EDYFICAR ha marcado hitos en el desarrollo del mercado de
microfinanzas peruano. En el ao 2005 particip en la primera operacin a nivel mundial de
titularizacindecarteraparamicrofinanzas(BlueOrchard),enel2006adquirimedianteunafusinpor
absorcin,la EdpymeCrearCusco. Fue la primera empresa demicrofinanzasen suscribir unconvenio
con el Banco de la Nacin para el uso compartido de sus locales donde el BN tuviera la nica oferta
bancaria. En el 2007 tambin logr ser la primera empresa microfinanciera no bancaria en acceder
exitosamente en el Mercado de Capitales (emitiendo bonos corporativos por S/.150 millones) y en
recibirunaautorizacindeorganizacinparatransformacinaFinancieraporpartedelaSBS.
21
Adems,segnInformacinfinancieraal31dediciembredel2008analizadaporlaClasificadorade
Riesgo Class y Asociados, S.A., en el ranking por cartera MES, Edyficar a diciembre del 2008 haba
logradoubicarseenlasptimaposicindeentidadesquebrindanserviciosfinancierosalsector,conuna
cartera de S/.499.3 millones.Los progresos de Financiera Edyficar sonevaluados respectoal total de
empresasoperandoenelmercadodemicrocrditos,bancos,CMACS,Edpymesyotras.Laparticipacin
deEdyficarenlaofertadecarteraalamicroempresa(MES)respectoaltotaldelsistemafinancierose
mantiene estable en 4.8% a diciembre del 2008, siendo los primeros lugares ocupados por: Mibanco
(1,837 millones), Banco de Crdito del Per, (1,690 millones), Scotiabank (1,049 millones), Banco de
Trabajo(663millones),CMACArequipa(581millones),yCMACTrujillo(512millones).
13
En el ao 2007, EDYFICAR atendi a 137,721 clientes que representaron una cartera de

S/.382.3millones,encrditosdirigido,en91%deloscasos,alsectordelamicroempresa.La
entidadreafirmasucompromisoconestesectordelapoblacindeesprituempresarialyque
contribuyeengranmedidaconeldesarrolloeconmicoyconlageneracindeempleoenel
pas.Delosclientesdelafinanciera,54%eranmujeres,queatravsdesuscrditospueden
potencialmente mejorar las condiciones de salud, educacin y vivienda de sus familias.
EDYFICARmencionacomopolticainstitucionalquedebencontribuiramejorarlaequidaden
la sociedad peruana, en tanto en los sectores atendidos la desigualdad entre hombres y
mujeresesmsmarcada,tantoaniveldedesarrollohumano,socialcomoeconmico.Porello
siempre ha sido su objetivo proveer de financiamiento a las iniciativas econmico
empresarialesdelasmujeres.
Encontramoslossiguientesdatosalcierrede2008enlacarteradeEDYFICAR
DISTRIBUCINDELACARTERATOTALDEEDYFICAR(EnNuevosSoles
(EnNuevossolesCierreDic.08)
GNERO
NroClientes %Clientes CarteraActiva %Cartera
FEMENINO
92,362
51.10% 272,717,383
46.90%
MASCULINO
87,805
48.50% 293,314,202
50.40%
EMPRESA
718
0.40%
15,780,740
2.70%
TOTAL
180,885
100.00%
581,812,324
100.00%
Fuente:FinancieraEDYFICAR
SegnlosdatosdeEDYFICAR,encontramosqueelnmerodeclientessehabaincrementado
en 23.86% en relacin al ao 2007. Sin embargo, el porcentaje de mujeres en cuanto al
nmerototaldeclienteshabadecrecidode54%a51.10%(2.9%enunao).Enestecaso,se
confirma la misma tendencia encontrada en el estudio del Banco Mundial de la Mujer que
indica que en las financieras que se han regulado, se est produciendo el incremento de las
mujeresentrminosabsolutos,peroundecrementodelaparticipacinporcentualdentrode
lacarteradeclientes22.
Estimandoenpromediodeloscrditosparavaronesymujeressegnlacarteradesagregada
por gnero y el nmero de clientes por gnero, encontramos que el promedio de prstamo
para clientes mujeres es de S/. 2,952.70 (Nuevos Soles) o su equivalente en dlares US$
918.5923. El promedio de prstamos para clientes varones es de 3,340.52 Nuevos Soles y de
US$ 1,039.24. Se encuentra, como se esperaba una brecha porcentual entre el crdito
promediodevaronesymujeres,de6.16%,aunquenoesmuysignificativa.
En el prximo cuadro se presenta un desagregado de la cartera por sectores econmicos y
gnero.
22
En el estudio de WWB previamente mencionado en este documento, las entidades que se haban
transformadoenfinancierasreguladascrecieronenpromedio30%alaoencuantoasuclientela,yen
eltrminodecincoaos,elporcentajedeclientesmujeresencuantoaltotaldelacarterabajdeun
promediode88%a60%.EnelcasodeEdyficarlacomparacinessolamentedeunaoaotro,porlo
cualhablardetendenciaesuntantoapresurado,perohabraquehacerunseguimientoparaversieste
datoseconfirma.
23
AuncambiodeS/.3.21porUS$.
14
DISTRIBUCINDELACARTERAEDYFICARPORSECTORESECONMICOSYGNERO
(EnNuevosSolesCierreDic.08)
N
%
GNERO
Clientes
Clientes CarteraActiva %CarteraActiva
FEMENINO
63,381
62.55 184,412,409
56.41
MASCULINO
37,686
37.19 136,615,072
41.79
COMERCIO EMPRESA
267
0.26
5,858,361
1.79
SECTORES
TotalCOMERCIO
FEMENINO
MASCULINO
PRODUCCIN EMPRESA
101,334
5,521
10,635
132
100.00
33.90
65.29
0.81
326,885,842
18,543,686
41,157,656
3,135,309
100.00
29.51
65.50
4.99
TotalPRODUCCIN
FEMENINO
MASCULINO
SERVICIOS EMPRESA
16,288
23,460
39,484
319
100.00
37.08
62.41
0.50
62,836,651
69,761,287
115,541,473
6,787,070
100.00
36.32
60.15
3.53
63,263.00
100.00
192,089,831
100.00
TotalSERVICIOS
TotalEDYFICAR
180,885
581,812,324
Fuente:FinancieraEDYFICAR
Segnelcuadroanterior,encontramosqueelmayorvolumendeclientesseconcentraenel
sectorComercio,yelmayorporcentajedeclientesmujeresseconcentraenelmismosector.El
porcentaje enlacartera activa es menorqueel porcentajeen la cartera de clientes para las
mujeres en todos los sectores (sea Comercio, Produccin o Servicios. Esto es una tendencia
comprobada en muchos estudios previos. Sin embargo, cabe destacar que en el caso de
Servicios,estabrechanegativaparalasmujeresescasiinexistente.
ElcasodeConfianza
El origen de Edpyme Confianza S. A se remonta al ao 1992 a partir de un convenio de la
Organizacin No Gubernamental SEPAR Banco Interamericano de Desarrollo (BID), para la
creacin de un Programa de Desarrollo Empresarial (PDE). La Entidad adquiri amplia
experienciaenelotorgamientodecrditosalsectordelamicroempresaruralyurbanapara
promoverlageneracindeingresoyempleo.
A partir de los esfuerzos de apoyo y promocin a productores y empresarios de la micro y
pequea empresa del Valle del Mantaro y de la zona de Pazos, Huancavelica, en el mes de
septiembre de 1997, se constituy la Edpyme Confianza, como un institucin integrante del
sistemafinancieronacional,iniciandosusoperacionesenJuniode1,998.Enfebrerode2008,
la organizacin inici su proceso de conversin a Financiera especializada en Microfinanzas,
queseesperaseaconcluidoenelmesdeJuniode2009.Alafechalaentidadoperacon27
agenciasencincoregionesdelpas,esperandoallegaraotrasdosenunfuturoprximo.
Afinalesdelperiodo2007,EdpymeConfianzacontabacon51,775crditosvigentesyobtuvo
un saldo de cartera ascendente a 186,536,000 nuevos soles, significando un crecimiento del
55% conrespectoalsaldoregistrado al mismo periodo del ao anterior24. A finales del ao
24
MemoriaInstitucionaldeConfianzadelAo2007.
15
2008, la Edpyme contaba con 59,173 crditos vigentes y una cartera de 269,559,328,
implicando un crecimiento de cartera del orden de 30.80% respecto al periodo del ao
anterior25. Confianza cuenta con una estrategia de profundizacin de mercado que con dos
productos, Palabra de Mujer (banca comunal con educacin, pero sin manejo de cuenta
interna)yCrditoRural,lehapermitidoampliarsucoberturaapartirdevariasdelasagencias
existentes, apuntalando su experiencia en el financiamiento rural integral. La cartera de
Confianza se concentra bsicamente en el Sector Comercio, y seguidamente en el Sector
Agrcola,dejandoatrsalossectoresServiciosyotros.
Entre los accionistas de Confianza, adems de la ONG Separ, se cuenta con inversionistas
como Triple Jump/ASN Novib Fonds, Rural Impulse de Luxemburgo y, Responsability/Credit
Suisse de Suiza, Oikocredit de Holanda, CAF, etc., as como tambin a empresarios locales,
cuyosaportesdecapitalfortalecenyrespaldanlagestindelaentidad.Sehanimplementado
nuevos instrumentos financieros, como los crditos subordinados, los Stand By, adems de
haberserealizadounacercamientoalquehacerdelMercadodeCapitalesparalaemisinde
bonos.Durante2007tambinseinicilagestindelConvenioconIFCparaunprogramade
fortalecimientoinstitucionalconmirasalaconversindelaentidadenFinancieraConfianza,lo
cualseformalizmediantelasuscripcindeunconveniodeasistenciatcnica.
En cuanto a la distribucin de clientes y cartera segn gnero encontramos, observando el

siguientecuadro,que49%delaclientelaestconstituidapormujeresy50.6porvarones.En
cuanto a cartera activa o saldo de cartera, el porcentaje de cartera femenina es levemente
inferior al porcentaje de crditos de clientes mujeres en relacin al total de crditos,
confirmandolatendenciapreviamentesealadadequelosmontosdeloscrditosdevarones
estn en conjunto y en promedio un tanto por encima de los de las mujeres (ver el cuadro
siguiente).
DISTRIBUCINDELACARTERATOTALDECONFIANZA
GNERO
NroClientes
%Clientes CarteraActiva
FEMENINO
29,015
49.03
130,200,658.00
MASCULINO
29,941
50.60
138,291,223.00
EMPRESA
217
0.37
1,067,446.00
TOTAL
59,173
100.00
269,559,327.00
%Cartera
48.30
51.30
0.40
100.00
Fuente:ElaboracinconbaseadatosaportadosporCONFIANZA
25
DatosaportadosporlaEdpymeCONFIANZA.Ademsdedatosprocesadosseobtuvomayor
informacinenunaentrevistaconlaPresidentaEjecutivadeCONFIANZA,ElizabethVenturaEgoavil,el
11defebreroel2009.
16
SegnelsiguientecuadrodesaldospromedioportipodeCrdtio,sepuedeobservarquelos
crditos donde existe mayor brecha por gnero son los crditos comerciales, (son los de
mayor monto y financian capital de trabajo y adquisicin de activos fijos a medianos
empresariosenzonasurbanasyrurales)yloscrditoshipotecarios(accedenaellosPersonas
naturales que perciben ingresos de negocios y/o remuneraciones peridicas permanentes) y
crditos de consumo (orientado a financiar necesidades de consumo de trabajadores
dependientesydeprofesionalesindependientes).Esdecir,segnestosdatos,eltechoenel
accesoparalasmujeresestligadoanopoderdemostrarvolumenypermanenciadeflujos
decajaoingresosregulares.
CONFIANZA:SaldoPromedioporCrdito(S/.)
Tipode
crdito
Femenino Masculino PersonaJurdica

Comercial
5,831
8,466
4,821
Consumo
4,063
4,490
Hipotecario
3,577
4,256
MES
4,534
4,607
4,974
Total
4,487
4,619
4,919
Total
7,081
4,361
4,017
4,569
4,555
Fuente:CONFIANZA,Diciembre2008
Elsiguientecuadronosdaunamiradamsdesagregadadelaparticipacinporgnerosegn
tipodecrdito.Comosepuedeobservarenelcuadroelgruesodeclientesvaronesymujeres
se concentra en los crditos para la Microempresa (MES), donde el porcentaje de clientes
mujeres supera a los varones y no se observa mayor variacin entre los porcentajes de
crditosporgneroydeparticipacinencarteraactivasegngnero.
Elgrficoquelesiguenospermiteverlaevolucindelaparticipacindecrditosporgneroa
Diciembre de los ltimos tres periodos anuales de Confianza. En el caso de esta IMF, la
tendencia es a un crecimiento lento pero sostenido de los crditos de mujeres. Este
crecimiento se explica por el aumento de las colocaciones del Producto Palabra de Mujer
desdefinesdelao2006,quesevieneconsolidando,conimportanteaceptacinenlaszonas
dondehasidolanzado.Estosdatosnospermitenconsiderarquecuandoexisteunapoltica
explcitaafavordelcrecimientodelacarteraparalasmujeres,latendenciaaladisminucin
deloscrditosdemujeresenlasfinancierasreguladasnoseveconfirmada.
17
DISTRIBUCINDELACARTERACONFIANZAPORTIPODECRDITOYGNERO
SECTORES
GNERO
MES
NClientes
25,295
53.83
114,694,421
53.42
MASCULINO
21,553
45.87
99,301,577
46.25
139
21.19
691,434
0.32
46,987
100.00
214,687,432
100.00
FEMENINO
237
36.13
1,382,048
29.75
MASCULINO
341
51.98
2,886,960
62.15
78
11.89
376,012
8.09
656
100.00
4,645,020
100.00
FEMENINO
57
35.19
203,902
31.33
MASCULINO
105
64.81
446,870
68.67
TotalMES
EMPRESA
TotalCOMERCIAL
HIPOTECARIO EMPRESA
TotalHIPOTECARIO
CONSUMO
%CarteraActiva
FEMENINO
EMPRESA
COMERCIAL
%Clientes CarteraActiva
162
100.00
650,772
100.00
FEMENINO
3,426
30.14
13,920,287
28.08
MASCULINO
7,942
69.86
35,655,816
71.92
EMPRESA
TotalCONSUMO
11,368
TotalCONFIANZA
59,173
100.00
49,576,103
100.00
269,559,327
ElaboracinconbasealaMemoriaInstitucionaldeConfianza2007ydatosentregadosadiciembre
2008
Fuente:ElaboracinconbaseadatosaportadosporCONFIANZA
En la siguiente tabla se hace una aproximacin comparativa de los dos casos Edyficar y
Confianzarespectoaunaseriedetpicosrelativosaestrategiasactualesopotencialespara
integrarelgneroensusorganizaciones/intervenciones.
18
COMPARACINDEDOSCASOSDEFINANCIERASESPECIALIZADASENMICROFINANZASRESPECTOAUNASERIEDETPICOSRELATIVOSAESTRATEGIASACTUALES
OPOTENCIALESPARAINTEGRARELGNERO
ORGANIZACIN
EDYFICAR
CONFIANZA
Se hace seguimiento de datos Sehaceseguimientodelaparticipacinporgneroenlacarteraenlas Sehaceseguimientodelaparticipacinporgneroenlacarteraen
desagregadosporgnero?
memoriasinstitucionalesanuales.
las memorias institucionales anuales y los reportes mensuales de
cartera.
Variacionesencuantoaatender Nohahabidomayorescambiosenlaconformacindelacarteradesdela 80% de la cartera prevista para crditos MES dnde hay ms
a mujeres al constituirse en conversinenFinanciera.CambiosconelprogramadeONGCAREs;de mujeresenlaFinanciera(20%,otrosproductos).Noexisteriesgode
financiera?
grupos con fondos rotatorios Proyecto Generacin de Ingresos para reorientacindelamisin,visinycompromisosocial.
Mujeres, slo perduran algunos en Puno y Juliaca: las seoras han
migradoacrditosindividualesdemayorcuantaymenortasadeinters.
Sehaceseguimientodeimpacto Antes de ser EDPYME; desde CARE ONG, se hizo seguimiento a grupos Hasta el 2006 se realiz seguimiento peridico en clientes de 5
enclientesas?
con empresas constituidas y empresarias individuales que se variables: patrimonio, ingresos, generacin de empleo, ventas y
incorporaron a Cadena facilitada por otra institucin (Per Mujer) y se desarrollodecapacidades(publicacinClientesdeConfianza).
encontrimpacto.
Posteriormente a 2006: reorientacin a propuestas de
ComoFinanciera,seha hechoseguimientodecasustica deempresarias responsabilidad social. En ao 2007, Evaluacin de Desempeo
mujerescuyonegociohacrecido,(conCAREparaeltemadeDesempeo Social,conMicrofinanzaRating.
Social).CAREestinteresadaenquesehagaunestudiodeimpactopara
comprobar el cumplimiento de la misin social de EDYFICAR. Entre los
productosdelaFinancieraconsideranqueunodelosproductosdemayor
impactovisibleeseldevivienda,paraconstruccinymejoramientodela
viviendademicroempresariosas.
Se hace investigacin de Para el diseo de productos, se ha desarrollado el perfil del Cliente Investigacin de mercado bsicamente segn los requerimientos
mercado
en
cuanto Edyficar. La variable de mayor discriminacin es el nivel de educacin. paralaaperturadeagencias;incluyendemaneragenerallaofertay
oferta/demanda de productos y Definecomolegustaquelecomuniquen,silegustaonoservisitadoa. demandadeproductosyservicios.Sevienetambinfortaleciendo
serviciosendiferentessegmentos Productosposiblesparalamujer:ahorroparaloshijos,(paraloshombres el producto Crediticio Cliente de Confianza que premia al buen
esmsunactivo).
declientesas?
clientecontasaspreferenciales,plazosymontosmayores.
Se
hacen
sondeos
de Hace tres aos se hace seguimiento en calidad de Servicios con Hasta2006:JornadasClientesdeConfianza(mejoresclientes),para
satisfaccin de clientesas en metodologadeClienteIncgnito(interceptadosalasalidadeagenciasy fomentar cultura crediticia y sondear satisfaccin. Peridicamente
cuanto a productos, trato, llamadastelefnicasaunamuestra).
se realiza sondeos sobre calidad del servicio. Actualmente se
informacin,etc.?
culminunaconsultoraexternademarketing/clienteincognito
19
ORGANIZACIN
EDYFICAR
CONFIANZA
Sehacemonitoreodedesercin La gerencia de Riesgos lleva el control de la desercin de clientes. Hasta 2006, se realiz seguimiento y recuperacin de clientes
de clientes varones y mujeres Encuentranqueloquemshayesunaestacionalidaddesalidasyotrade Confianza(mora0).
razonesparaello?
entradas,(elestudionoessegmentadoporgnero.
Actualmente se est procesando y analizando una base de datos
paraelseguimientodeladesercindeclientesas.
Existe
algn
producto Desde CARE lo que se ha hecho es financiar a sujetos de programas En febrero 2007: convenio con Freedom From Hunger para la
expresamente
dirigido
al ligados a cadenas productivas en zonas rurales. Se ha participado en ejecucinprogramadeCrditosconEducacindirigidoaMujeres:El
empoderamientodelasmujeres? fideicomisos para Agua y Saneamiento del Programa Juntos. Con el productoPalabradeMujerdeConfianzahaatendido7,764crditos,
Programa PROPOLI, de la CE, se apoy licitaciones en que participaron 948 grupos y S/. 3, 868, 677 de saldo de colocaciones, siendo el
mujeres. Tienen tambin convenio con mineras, pero es muy riesgoso, montopromediodecrditoS/.500enochoprovinciasdelaSierra
Central(actualmenteimplementndoseenvariosdistritosdeLima
pueslamoraesmuyalta.
Capital).
Se hace formacin de asesores Se cuenta con escuela de Colaboradoresas. La disposicin de losas Las y los analistas de crdito del Programa Crdito con Educacin:
de crdito y personal para la analistas es muy acentuada, demostrado en la alta permanencia del Palabra de Mujer se han capacitado de manera sostenida en la
atencinalasmujeresypersonas personalenlaorganizacin.
MetodologacrediticiaysocialqueFreedomFromHungerimparti
mspobres?
en Confianza para este equipo exclusivo del producto en mencin.
En Marzo de 2009 se ha llevado a cabo una capacitacin en la
metodologaGALSconelpersonaldeeseproductoquesedisemina
enelmarcodelProgramaWEMAN..
Existe algn tipo de convenio ConveniosespecficosconCAREsegnoportunidades.
ElconvenioantesmencionadoconFreedomFromHunger.Setiene
con entidades para atender
previsto trabajar con la ONG Separ para complementar
servicios no financieros para los
actividades.deserviciosnofinancieros.
asclientes?
Existe una poltica de gnero La participacin de personal femenino es muy alta. Son mujeres: Los colaboradores hombres o mujeres tienen las mismas
explcita o implcita respecto a alrededorde50%delpersonaldelaFinanciera,45%delasanalistas,80% posibilidades segn desempeo. En el equipo gerencial existe un
losas colaboradoresas de la delequipogerencial.
40% de participacin femenina y a nivel de analistas
IMF?
aproximadamenteun50%devaronesymujeres.
Grupales: Clientas mujeres que pudieran estar involucradas en
Culeselmayorriesgoparalos Sobreofertadecrditosdeconsumoporlascomercializadoras.
clientes, especialmente para las
sobreendeudamientoporcrditosdeconsumo,oaqullasdelagro
mujeres en este contexto de
que estuvieran ligadas a cadenas de exportacin (alcachofas, etc.)
crisis?
Crditos individuales: sectores de confecciones y agroindustria. No
se han encontrado seales an, pero esta se tomando mucho
cuidadoenlaevaluacindenuevoscrditos.
20
LASVISCISITUDESDEUNPRODUCTODISEADOPARALAMUJER
ENUNAFINANCIERA
UNANUEVAOPORTUNIDAD
La visita de Freedom From Hunger, FFH brindando la posibilidad de manejar una lnea para
grupos de mujeres con capacitacin, present una oportunidad para los intereses que ya
existan en Confianza desde sus orgenes por mejorar los niveles de profundizacin en la
Edpyme,bajandoelmontopromediodeloscrditos.
INTENTOSFALLIDOSPREVIOSDEDISEARPRODUCTOSDEMAYORPROFUNDIDAD
Sehabaintentadopreviamentedeestablecermedidas,comoampliarnichosdemercadoen
reasrurales,atenderaambulantessinlocalenzonasurbanas,peronotuvomayoracogida
ni esfuerzo para ampliar la base de clientes entre los analistas de crdito. Se intent
motivarlos cambiando los incentivos, premiando el nmero de clientes y no el saldo de
cartera,sinmayorresultado,pueslestomabamuchomstiempoatenderunmayornmero
declientes.
NUEVAPROPUESTAIMPLICNUEVAESTRATEGIA
Con la nueva propuesta, se comprendi que era necesario disear una estrategia
completamente diferente. En primer lugar, se someti a examen el programa Crdito con
Educacinysedecidiquedeberaseradaptadoalaspotencialidadestantocrediticiascomo
de captaciones de una financiera. No poda incluir cuenta interna y uso independiente del
ahorro, pues implicaba un conflicto de intereses con la posibilidad de poder ahorrar
directamenteenlafinanciera,cuandolaEdpymeseconvirtieraenFinancieraespecializadaen
Microfinanzas. Para incorporar la capacitacin como parte de la operacin regular de los
grupos,setuvoqueconformarunequiponuevodeanalistas,queestuvieransensibilizadosy
capacitados para brindar el crdito con el valor agregado de la capacitacin a las clientas.
FFHHapoyenlaformacindelosRRHH,elestudiodemercadoylaseleccindelaszonasde
operacin, identificando el tipo de actividades de las clientas potenciales. El entrenamiento
delequipotomseismeses.
QU HACER PARA QUE EL NUEVO PRODUCTO NO SEA VISTO COMO UN PRODUCTO
MARGINALENLAORGANIZACIN
Inicialmente se percibi una tendencia a calificar al producto de manera marginal y se
observquealasclientaslashacanesperarencaja.Comoestrategia,paraeldiseoypuesta
en prueba del producto se involucr directamente a la Gerencia General, mientras las
gerencias de reas y otras unidades se sensibilizaran y comprendieran el valor y aporte de
esteproducto.SeasignunCajeroparaasegurarlaatencinexpeditivaalproducto.Se
convocatodoslosnivelesgerencialesparainvolucrarlosconlapropuestaconelapoyode
FFHH. El producto Palabra de Mujer comenz a crecer posteriormente los otros analistas
estabanmuyinteresados enincorporaralasclientasdeesteproductoasuscarterasde
crditosindividuales.
21
ELNEXOCONLAONG
Para posicionar el Producto, algunas de las lderes de la Organizacin CRYM, ligada desde
dcadasatrsconlaONGSEPARentraronensuszonasaconvocaralasmujeres.Unaventaja
adicional es que estas lderes son adems buenas interlocutoras y voceros en los medios.
Palabra de Mujer es debido a ello uno de los productos ms promovidos y que genera
expectativasenlosmedios.
LA COMPETENCIA: PRODUCTOS SIMILARES SIN CAPACITACIN COMO AMENAZA
POTENCIAL
Hasta el momento el producto va en crecimiento. Sin embargo se empieza a notar algunas
interferenciasenelmedio.AparecennuevosproductosenbancayCajasMunicipales,(como
porejemploelCrditoChasquideMibanco,queofreceelproductogrupalconparticipacin
de mujeres, con tasas de inters ms baja al cliente porque no involucra capacitacin). Por
otrolado,seacrecientaelproblemadelasalidadeanalistasquepuedenjalarsusclientasal
salir.
22
AVANCES,OPORTUNIDADESYPERSPECTIVASDESDELASENTIDADESNO
REGULADASESPECIALIZADASENBANCACOMUNAL26
Las principales entidades especializadas en Banca Comunal son integrantes del Consorcio de
Promocin de la Mujer y la Comunidad (PROMUC). PROMUC cuenta actualmente con trece
asociadas,sietedelascualesseintegraronapartirdelao2006redimensionandolosalcances
yperspectivasdelaorganizacin27.PROMUCesunaredperuanadeAsociacionesCivilessin
finesdelucro(ONG),fundadaen1994,lasONGasociadasaPROMUCsededicanexclusivao
parcialmente a la prestacin de servicios de microfinanzas y, principalmente mediante la
metodologa de Bancos Comunales (BBCC), aunque varias asociadas de PROMUC usan otras
denominacionesparadescribirestosgruposdeclientes.
Algunosdatoshistricos:
LametodologadeBancaComunalsecomienzaaexpandirluegodelacreacindelprograma
de Finca Per en Ayacucho en el ao 2003, luego de varias experiencias piloto en la regin
desdeelao2000.
En1994secreaPROMUC,confinanciamientoyasistenciatcnicadeCatholicReliefService,
dando pie a la creacin y soporte de intervenciones de Banca Comunal en varias
organizacionesquepreviamentetenandiferenteslneasfinancieras,porejemplo,Alternativa,
EDAPROSPO,SEA,entreotras.
Haciaelao96,variasorganizacionesquebrindabanserviciosdesoportealasactividadesde
mujeres encomedores populares estabanofreciendocrditoa las mujeres paraactividades
de generacin de ingresos. Despus de la Cumbre de Microcrdito de 1997, a la que asiste
HillaryClinton,desdelaUSAIDsedaimpulsoalasactividadesdemicrofinanzasconenfoque
minimalista y utilizando la metodologa de Banca Comunal para apoyar a mujeres de
organizacionesdesobrevivencia.ProgramascomolosdeCritas,PRISMA,AdraOfasayCARE
seintegranenestalnea.
A partir del ao 2006, al haberse desintegrado el esquema de las franquicias, entran a
PROMUC entidades de Banca Comunal que antes no estuvieron integradas, llegando a
consolidarsecomounConsorcioconnuevasperspectivas.
HaciaJuniodelao2007,entrelasentidadesintegrantesdelPROMUCseatenda5,824BBCC,
126,000clientasmicroempresarias,unacarteraactiva20,0millonesdedlaresy,unsaldode
ahorrosde12,2millonesdedlares.
26
DatosobtenidosdelapginaWebdePROMUC,deinformacinproporcionadaporalgunosmiembros
delConsejoDirectivodelConsorcio:DiegoFernndezConcha,dePrismayJosLoayzaPacheco,de
Alternativa.
27
LasentidadesintegrantesdePROMUCactualmenteson:ADRAPer;AlternativaPer;Arariwa;Caritas
Felices;FincaPer;Prisma;ProMujer;CritasdelPer;CENCA;Edaprospo;ManuelaRamos;Servicios
EducativosElAgustino;RedRuralSondondo.
23
Enelsiguientecuadroseobservaelincrementodeclientasycarteraobtenidohaciafinesdel
ao2008.ElnmerodeBBCCatendidosalcanzaa8,436,elnmerodesociasa132,246yla
carteraactivaalcanzaa33,677,101US$.
CarteradecrditosdelasorganizacionessociasdePROMUC:Diciembre2008
Saldode
Clientes
Cartera
Carteraen Carteraen
Ahorro
Mujeres
Promediopor
BBCCen
NdeSocias
Mora
enUS$
(%)
SociaUS$
US$
Instituciones
NdeBBCC
deBBCC
AdraPer
682
14,488
3,786,359
0.00%
2,186,113
261
100.00%
Alternativa
142
3,687
932,157
0.34%
623,476
253
86.52%
Arariwa
1082
16,769
6,326,086
2.07%
1,721,632
377
78.00%
CaritasdelPer
485
5,004
1,515,841
0.47%
940,724
303
88.87%
CaritasFelices
90
1,752
290,715
0.00%
164,719
166
81.00%
Cenca
41
817
68,248
45,222
84
87.00% (*)
Edaprospo
364
3,427
919,830
0.27%
519,643
268
89.55%
FincaPer
648
12,276
2,748,151
0.60%
2,945,853
224
93.00%
ManuelaRamos
774
15,774
4,044,379
0.13%
1,326,558
256
100.00%
Prisma
1421
11,537
5,770,172
1.43%
2,275,536
500
72.00%
PromujerPer
2627
45,352
7,136,957
0.00%
3,751,409
157
93.00%
SeaElAgustino
72
1,403
139,785
0.09%
57,599
100
84.00%
Total
8,428
132,286
33,678,679
0
16,558,482
246
95.72%
InformacintrabajadaporelEquipodelaOficinaCentraldePROMUCcondatosbrindadosporlasONGsAsociadas
(*)Informacindisponiblesolamentehastaelmesdesetiembre2008
PROMUCtieneunaclaramisinquebuscaelfortalecimientodesusasociadasylajusticiade
GneroenlapoblacinobjetivodelosBBCC:Contribuiraldesarrollointegralysostenibledela
poblacin de menores recursos, principalmente mujeres emprendedoras, impulsando e
innovandolametodologadeBBCC,atravsdelfortalecimientodelasinstitucionesasociadas.
LosserviciosquePROMUCbrindaalasasociadas,estnvinculadoscon:a)Eldesarrollodelas
capacidades, b) Financiamiento; y, c) La incidencia en polticas pblicas. Adems tiene una
lneadetrabajoorientadaasupropiodesarrolloinstitucionalcomoreddemicrofinanzas.
Segn una evaluacin del PROMUC realizada en torno a un proyecto de fortalecimiento
organizacionalcofinanciadoporICCO28seencontr,entreotros,lossiguienteshallazgos:
PROMUC se ha reinventado exitosamente a partir de una fuerte renovacin de su
membresa y de una marcada apertura a nuevos temas, funciones y relaciones. La
incorporacin de siete nuevas asociadas ha ocasionado un cambio bastante radical
tanto cuantitativo como cualitativo. La organizacin ha realizado de forma muy
exitosaunprocesodeaperturaycambioinstitucionaldemaneraquePROMUCeshoy
reconocido como el espacio representativo de las ONG que prestan servicios
microfinancierosconbaseenelmtododeBancosComunales.
El desafo de PROMUC ahora consiste en decidir hacia adonde y cmo proyectar el
nuevopotencialadquirido.
El mercado de las microfinanzas en Per se desarrolla y crece a una velocidad
vertiginosa, estimulado por contextos econmicos, polticos e institucionales
favorables. Ello por supuesto es bueno para PROMUC y sus asociadas. A la vez, el
28
Consultores:JulioA.BerdeguyAugustoCavassa,Juniode2007
24
dinamismodelsectorylacrecientecompetenciadelasinstitucionesmicrofinancieras
reguladas,sonunaamenazaparaelconsorcioysusintegrantes.
Encuantoalcumplimientodesuscompromisosinstitucionales,lainstitucinsobresale
encuantoalacapacitacindelpersonaldelasasociadasdePROMUC,aunquedeber
articular mejor sus distintas lneas de trabajo de PROMUC (capacitacin, asistencia
tcnica, incidencia, etc.), acogiendo objetivos asociados a temas prioritarios para el
consorcio y sus asociados y mejorar sus perspectivas de sostenibilidad econmica
financiera.
Las asociadas a PROMUC a travs de los Bancos Comunales estn contribuyendo al
desarrollodelPer.Particularmente,aportanaldesarrollodelasmujeressociasdelos
BBCCapoyandoelcrecimientodesusnegociosyelmejoramientodesuscondiciones
de vida (especialmente vivienda y educacin). Sin embargo, los efectos sobre las
relaciones sociales de gnero de las mujeres, es bastante menos claro. No es fcil
determinar en que grado PROMUC ha aportado a tales efectos e impactos de
desarrollo,porlacomplejidaddelasrelacionescausalesentrelasaccionesdeunared
desegundopisoylascondicionesdevidaytrabajodelasmujeresmicroempresarias.
LasONGasociadasaPROMUCcoincidenensealarqueelconsorciolesestilylesha
servidoparasudesarrolloorganizacional.
QUPIENSANLOSASDIRECTIVOSDEPROMUC
En una entrevista con miembros del Consejo Directivo de PROMUC29, se precis algunos
cuellosdebotellaydesafosrelevantesparaelConsorcio:
Pregunta:
QupasaconrespectoalasentidadesreguladasquetambintienenprogramasdeBanca
Comunal y cuentan con una misin similar a la de las componentes del PROMUC, se
propenderabuscarunaincorporacindedichasentidadesalConsorcio?Porotrolado,qu
pasa cuando alguna de las entidades del PROMUC se regula, sigue como miembro del
Consorcio?
Respuesta:
Las entidades que componen el Consorcio estn atravesando procesos de crecimiento y
adecuacin a caminos de regulacin dismiles. Por ejemplo PRISMA, ha iniciado un proceso
hacia la regulacin que implicar su conversin en alguna de las modalidades existentes;
ADRA/OFASA plantea una separacin drstica de su rea de microfinanzas de los otros
portafolios de intervencin en dicha organizacin; FINCA est analizando opciones
alternativas de regulacin(porejemplo,como cooperativa); CRITASyaseconvirti en una
EDPYMEyFONDESURCOestenelmismoproceso.Enunmomentoestetemafuepartede
undebatecentralenelConsorcio,peroahoralasaguasestnmscalmadas;PROMUJER,
por ejemplo, pas de una intencin previa de regulacin al convencimiento que se poda
seguircreciendosinverseforzadaalaregulacin.
Antes que pensar en incorporar a otras entidades como miembros de PROMUC, las
organizaciones estn buscando la integracin de nuevas asociadas en sus propias
organizaciones para efectos de sus propios procesos de crecimiento y regulacin. Lo que
esperanesqueaqullasorganizacionesqueseintegrencomoasociadasofuturasaccionistas,
sean absolutamente adherentes a su misin y visin. Sin embargo, es claro que se podrn
25
abrirpuertasenelConsorcioaentidadescomoConfianzaoCredivisin,quetienenvisiones
bastantesimilaresalasdelasentidadesmiembrosdelConsorcio.
Pregunta:
Existe un inters en que el PROMUC lleve a niveles de integracin de sus miembros, para
accederaplataformasdeserviciosintegrados,soportetecnolgicointegrado,administrativo
ydemonitoreoyrendicindecuentas?
Respuesta:
SedebetenerencuentaquevariasdelasorganizacionesqueconformanelConsorciotienen
su propia plataforma institucional de soporte integrado, considerando que atienden
componentesdedesarrolloeconmico,desarrollodemercado,salud,defensalegal,etc.Las
entidades miembros son entidades multipropsito y como tales tienen plataformas de
soporteadhoc.30
Lo que PROMUC debe aportar es una tecnologa especializada en Banca Comunal, como
resultado del aprendizaje de la experiencia de sus asociadas. Esto se trat de hacer a los
inicios del Consorcio, en la poca de su creacin con el soporte de Catholic Relief Service
(CRS), a travs del modelo de franquicia encaminado a la reproduccin de las mejores
prcticas y la medicin de performance en funcin de benchmarks. Esto finalmente no
funcionpuesnodabapiealcrecimientoautnomodelasasociadas.
Pregunta:
Cmo est el clima de competencia con relacin a los nuevos agentes que convocan al
mismosegmentoatendidoporlasasociadasdePROMUC?
Respuesta:
Seestcreandounasituacindecompetenciamuyagresivaentantoseatraealpersonalde
las asociadas y se pretende el transvase de clientas por ese mecanismo. El crecimiento
desmedido de una lnea de crdito de una de las entidades de la competencia implic el
sobreendeudamiento de sus clientas y ellos mismos tuvieron que poner un freno a ese
procesodeexpansin.
Pregunta:
Ycmoestnpreviniendoefectosadversosensusprogramasdebidoalacrisisfinanciera?
Respuesta:
Algunasentidades,comoADRA,vienentomandoreservasencuantoaltamaodelcrditoy
estnllevandoacabomayoranlisisparaaprobarlascolocaciones.EnAlternativayPRISMA
se observa que puede haber mayor riesgo en zonas de actividades golpeadas por la crisis,
comosonlaszonasmineras.Laalternativaanteesteriesgoesinvertirmsenreasdeposible
expansin y restringir la inversin para el crecimiento en reas de mayor riesgo. Un tema
preocupanteeslafaltadeliquidezenelmercadofinanciero,estohacequesedebanmedir
mslosriesgosytomardecisionesrpidas.
26
Debidoalacaractersticasdelasactividadesdelosemprendimientosenquelasclientesestn
involucradas, (pequeas actividades de comercio y servicios dirigidos al mercado
local/regional), la crisis no se llega a sentir31 . A manera de ejemplo, PRISMA mantiene un
crecimientoanualsostenidode52%ensucartera(entremarzode2007amarzode2008).
Por otro lado, la cobertura al riesgo que se obtiene por medio de las modalidades de aval
solidarioalinteriordelosBBCCresultabastanteefectiva.Lamayoradeasociadascuentacon
modalidadesdeavaldenivelesescalonados.Porejemplo,cadasociatieneungrupodeentre
dosycuatrogarantes,quesonlasprimerasafectadassilasocianoresponde,luegoseacude
alfondodecontingenciasdelbanco,siexistiera,y,finalmentealosahorrosdelassociasensu
conjunto.
Pregunta:
Cmosepodragarantizarelsoportealasactividadesdetransversalizacindegnerodesus
asociadas?
Respuesta:
PROMUC est organizado mediante Comits. Cada Comit canaliza sus propuestas y busca
fondospararealizarsusactividades.Existenvarioscomits,deGestindelDesempeoSocial,
deDesarrollodeCapacidades,deMicroseguros,deGnero,deRuralidades,deIncidenciaen
PolticasPblicasy,deGobernabilidad.
Lo peculiar de las entidades asociadas es que varias de ellas, como Alternativa, han sido
pionerasenelabordajedeltemadegneroantesdeentrarenelPROMUC32,portantoestn
abiertasacualquiernuevaoportunidadparaincorporarmetodologasalrespecto.
PERSPECTIVASYRETOSPARAPROMUCYLASIMFsNOREGULADASQUEATIENDENAL
SECTORDELABANCACOMUNAL
Para las entidades integrantes del PROMUC, por el momento, el reto es lograr niveles de
adhesin de nuevos asociados/accionistas al interior de cada organizacin para permitir un
crecimientoinstitucionalimportantequelesasegurelasostenibilidad.
En cuanto alosavancesen eltema degnero, enel senode PROMUCexisteuncomit de
gnero que ha apoyado el desarrollo de eventos de sensibilizacin en Gnero en reuniones
consusasociadasyenelTallerLatinoamericanoGneroyMicrofinanzasdeCostaRica33.
Variasdesusasociadasadems,comoMovimientoManuelaRamosyAlternativatienenuna
ampliatrayectoriaenlatransversalizacindegneroensusorganizaciones.Sinembargo,hay
consensodequeestoporsmismonogarantizamejorarlaincorporacindeunenfoquede
gnero efectivo en las intervenciones de Banca Comunal y tampoco el empoderamiento de
sussocias.
Varias de las asociadas de PROMUC (que a su vez son asociadas de COPEME), han sido las
impulsoras del Programa WEMAN en Amrica Latina. Dos de las entidades asociadas de
PROMUC,FincaPeryMovimientoManuelaRamosyaestnaplicandolaMetodologaGALS34
27
Sistema de Aprendizaje Accin de Gnero que se viene diseminando como parte de las
accionesdel ProgramaWEMANen sus intervencionesregulares decrditocon educacin35.
Varias otras de las entidades participantes, como PRISMA, Alternativa, Adra Ofasa ya estn
aplicando de manera piloto dicha metodologa en sus programas y otras entidades como
EdaprospoySurgirplaneanintroducirlametodologaenunfuturoprximo36.
QuedapendienteparaPROMUCencontrarvasparacubrirlosdesafosparalaincorporacin
del enfoque de gnero en sus asociadas y promover la sostenibilidad del proceso de
promocin del empoderamiento de las mujeres que estas, de manera autnoma ya han
emprendido.
28

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