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El caso del Grameen Bank

por CSAR A. FERRARI, PH.D*


En Colombia existen 25,2 millones de personas por debajo de la lnea de pobreza.
A pesar de las alarmantes cifras, el sistema financiero tradicional no ofrece una
intermediacin que permita captar los recursos de esta parte de la poblacin as
como otorgar crditos. Sin embargo en el mundo existen ejemplos de entidades
financieras como el Grameen Bank de Bangaldesh, un banco comercial que
trabaja nicamente con la poblacin ms pobre de su pas.

Desarrollo y crecimiento econmico implican capitalizacin y


educacin. Los pobres no tienen capital ni educacin. Tampoco tienen
propiedades para ofrecerlas en garanta, ni familiares, amigos o
negocios que los avalen para obtener un crdito. En esas condiciones,
no pueden capitalizarse a travs de una institucin financiera
tradicional. Por otro lado, los pobres destinan gran parte de sus
reducidos ingresos como capital de trabajo. Son relativamente grandes
ahorradores e inversionistas. Pero los sistemas financieros
tradicionales tampoco captan esos recursos. De tal manera, el sistema
financiero tradicional no moviliza los recursos de los pobres ni los
capitaliza para modernizar sus actividades y elevar sus ingresos.
Tal situacin no es insuperable. Existen una serie de intermediarios
financieros no tradicionales que toman depsitos de los pobres y les
otorgan crditos, como el Banco Grameen en Bangladesh , uno de los
casos ms exitosos. En Amrica Latina no existen esquemas similares,
de dimensin masiva, entonces si esos intermediarios financieros son
tan deseables, porqu el mercado latinoamericano no los ha
producido? Cules son las barreras que impiden su aparicin? Qu
debe hacerse?
Crecimiento, capitalizacin y desarrollo financieros
El desarrollo econmico supone la expansin de los factores de

produccin. Dicha expansin se refiere principalmente a la de los


stocks de capital, de mano de obra calificada y de recursos gerenciales.
Es evidente que con una mayor cantidad y calidad de factores de
produccin, los niveles sern mayores. Pero la orientacin de esa
expansin condiciona el grado de equidad o de concentracin del
ingreso y, por lo tanto, de reduccin de la pobreza que se dar como
consecuencia de esa expansin de factores y del crecimiento que
origine.
Usualmente, los pases en vas de desarrollo tienen abundancia de
mano de obra, pero carencia de capital, mano de obra calificada y
adecuada gerencia. En esos pases, parte importante de la actividad
econmica es desarrollada, prcticamente, a partir de un solo factor de
produccin, mano de obra con poca o ninguna calificacin. Existe poca
actividad econmica con participacin importante de capital y una
parte significativa es desarrollada por unidades medianas y pequeas y
por pobres cuyo nico factor de produccin disponible es su mano de
obra. De tal modo, el proceso de desarrollo implica capitalizar al pas,
calificar su mano de obra y desarrollar sus recursos gerenciales.
Capitalizacin, recursos propios o financiamiento
Puede pensarse en dos formas de aumentar el stock de capital. La
primera, a partir de una inyeccin masiva de capital, de grandes
inversiones en los sectores con potencialidad para el desarrollo. La
segunda, a partir del incremento de capital con pequeas aplicaciones
en las pequeas unidades productivas. Puede darse el caso de una
combinacin de ambos estilos. Los efectos y resultados de cada
estrategia son diferentes y tienen mritos propios, en particular, sobre
la reduccin de la pobreza.
Los casos de estrategias de desarrollo basadas en inversiones masivas,
concentradas en determinados sectores, son abundantes. Pueden
citarse la inversin petrolera en Angola, o en turismo (hoteles,
restaurantes, infraestructura urbana, etc.) e industria manufacturera
ligera en Tailandia. La gran inversin, desarrollada con recursos
propios de las empresas o de origen extranjero, por la carencia de
recursos nacionales, o con financiamiento del sistema bancario
tradicional, se traduce en un desarrollo aparente del sector. Depende
de las dimensiones y caractersticas del mismo para que los efectos

dinamizadores de esa inversin se extiendan en mayor o menor medida


al resto de la economa y alcance a los pobres.
En casos basados en el desarrollo petrolero (similarmente para los
pases mineros), la extensin a otros sectores econmicos es limitada.
Mayor es el efecto dinamizador en el resto de la economa de la
inversin, por ejemplo, en turismo, que genera una mayor demanda de
infraestructura, servicios y mano de obra. Obviamente, si la inversin
petrolera es de gran dimensin y la poblacin es relativamente
pequea, como en Arabia Saudita (produccin de 8,6 millones de
barriles diarios, exportaciones de US$ 72 mil millones y una poblacin
de 18 millones), los ingresos fiscales generados permiten financiar todo
tipo de subsidios a la poblacin, eliminando su condicin de pobreza.
Pobreza, sobrevivencia y ahorro
Si la estrategia de capitalizacin del pas considera tambin a las
pequeas actividades econmicas, es probable que ellas no cuenten con
recursos propios ni el sistema financiero tradicional sea capaz de
financiarlos, particularmente en las reas rurales.
Los pobres no tienen capital. Si pudieran capitalizarse podran
reconvertir su actividad econmica y abandonar una produccin
prcticamente monofactorial que funciona a partir del nico factor de
produccin que poseen, mano de obra. De tal manera podran expandir
su productividad y sus niveles de produccin y, con ello, sus ingresos
para superar su condicin de pobreza.
Los pobres tampoco tienen mayor educacin. Sin ella, no pueden
acceder a un empleo calificado adecuadamente remunerado, que les
permita aumentar sus ingresos y superar sus bajos niveles de vida. La
situacin se agrava si el sistema econmico no consigue generar el nivel
de empleo suficiente para la poblacin econmicamente activa del
pas.
Como los pobres no tienen capital ni mayor educacin, para sobrevivir
o ampliar sus niveles de vida, incluyendo vivienda, deben producir ms
utilizando los recursos de mano de obra de que disponen, la propia y la
de su familia ms cercana, mujer e hijos. De tal manera, sus hijos
acaban sacrificando su educacin y su futuro en beneficio del ncleo

familiar.
Por otro lado, aunque resulte paradjico, los pobres son grandes
ahorradores respecto a sus niveles de ingreso. Cuando del total de
ingreso que perciben como ambulantes, artesanos o miniproductores
deben destinar una parte considerable como capital de trabajo para
poder sobrevivir, la tasa de ahorro-inversin es necesariamente
elevada. No es extrao que llegue a ser 80% de su ingreso total.
Claramente, esa tasa es muy superior a cualquier otra en los dems
estratos de la sociedad. Son numerosos los ejemplos de grandes
capitalistas que empezando de niveles muy pobres y que siendo ya muy
ricos mantienen elevados niveles de austeridad, en tanto que sus hijos,
criados en otro nivel social, no poseen esa frugalidad.
Es claro que millones de esos pequeos ahorros hacen volumen y
serviran para apalancar. Sin embargo, esa capacidad de ahorro no
sirve para apalancar a los pobres y capitalizarlos porque no existe el
esquema institucional que lo permita. La mayor parte de las veces, los
pobres no encuentran dnde ni cmo ahorrar, porque el sistema
financiero tradicional no est orientado a tomar esos depsitos.
Los bancos tradicionales no tienen la flexibilidad ni estn orientados
para atender ahorros y crditos pequeos, en particular, en las reas
rurales, a personas pobres y/o, usualmente, analfabetas. Sus esquemas
de captacin no contemplan la situacin social y cultural de los pobres.
Los mecanismos de evaluacin que conocen y aplican acaban siendo
ms caros que los montos mismos de los proyectos de dichas personas,
que por definicin son pequeos, haciendo inviable su financiamiento.
Por otro lado, la regulacin bancaria tradicional exige garantas reales o
avales para otorgar un crdito que los pobres no estn en condiciones
de ofrecer por su propia condicin.
Pobreza y sistema financiero no tradicional
En realidad, lo que se requiere para capitalizar a los pobres no es,
necesariamente, un sistema bancario tradicional, sino la existencia de
una intermediacin adecuada que promueva y movilice sus recursos a
favor de su inversin. A partir de pequeos depsitos, que generan
recursos financieros, se pueden otorgar microcrditos a los pequeos
productores, que les permita generar e incrementar su capital. De tal

manera, pueden iniciar nuevas actividades econmicas, incrementar el


volumen de produccin y/o productividad de sus unidades productivas
(inicialmente casi monofactoriales y casi siempre unipersonales),
aumentar su ingreso y, con ello, superar su pobreza. No tendran
necesidad de sacrificar la educacin de sus hijos.
Con ese tipo de intermediarios no tradicionales, la economa podra
desarrollarse con ms facilidad porque los pobres, con ingenio
demostrado, que en las condiciones ms adversas les permite
sobrevivir, contribuiran en mayor medida a los esfuerzos de ahorro e
inversin y a la generacin de valor agregado nacionales. As mismo, la
democracia se fortalecera porque una sociedad tiene grandes
posibilidades de crecer en democracia cuando la mayora de su
poblacin supera su pobreza y el nmero de indigentes es reducido.
La experiencia con instituciones rurales de crdito y ahorro en el
mundo en desarrollo es positiva. El ejemplo ms notable es el del
Banco Grameen en Bangladesh. El Grameen y otras instituciones
similares como el Banco para la Agricultura y las Cooperativas
Agrcolas de Tailandia (14,5 millones de clientes) y el Banco de las
Aldeas del Banco Rakyat de Indonesia (4,3 millones de clientes) son
instituciones eficientes que en forma masiva captan recursos de los
pobres y los capitalizan a travs del otorgamiento de microcrditos, a
tasas de inters activas y pasivas comerciales.
Intermediacin no tradicional en Amrica Latina
Lamentablemente ese tipo de instituciones financieras no tradicionales
no ha florecido en Amrica Latina. Lo que existe en Amrica Latina,
abundantemente, pero sin mayor impacto, son una serie de fondos
rotatorios, que bajo diferentes nombres y modalidades otorgan crditos
pequeos, microcrditos. Pero no consiguen crecer porque estn
limitados por el capital del que disponen y utilizan rotativamente; para
poder prestar a un segundo tienen que recuperar el crdito otorgado al
primero. No pueden aumentar ese capital con los depsitos del pblico
porque, segn la legislacin, no califican como intermediarios
financieros. De tal modo dependen de la voluntad de un donante inicial
que define su capital y, con ello, su capacidad de ofertar microcrditos.

La legislacin financiera colombiana contempla lo que denomina


microcrditos y microempresas. Segn la Ley colombiana, "cada
entidad (bancaria) vigilada (por la Superintendencia Bancaria) deber
clasificar como microcrdito el conjunto de operaciones activas de
crdito otorgadas a microempresas cuyo saldo de endeudamiento con
la respectiva entidad no supere veinticinco (25) salarios mnimos
legales mensuales vigentes". A su vez define como microempresa a
"toda unidad de explotacin econmica, realizada por persona natural
o jurdica, en actividades empresariales, agropecuarias, industriales,
comerciales o de servicios, rural o urbana, cuya planta de personal no
supere diez (10) trabajadores y sus activos totales sean inferiores a
quinientos uno (501) salarios mnimos mensuales legales vigentes".
Ciertamente, esos no son los microcrditos que se otorgan a pobres.
Tampoco esos microempresarios son los pobres monofactoriales, sin
activos ni calificacin. De alguna manera, aunque muchas veces
insuficientemente, tales microcrditos y microempresas son cubiertos
por el sistema financiero tradicional. Pero ese sistema no contempla el
caso de los verdaderos pobres de la tierra, que en Colombia llegan a ser
25,2 millones de personas por debajo de la lnea de pobreza y 9,8
millones por debajo de la lnea de indigencia, segn estimados del
Departamento Nacional de Planeacin. Ellos requieren un sistema de
intermediacin financiera no tradicional.
De dnde aprender: La experiencia y los resultados del
Grameen Bank
Es tiempo de aprender de experiencias exitosas como la del Banco
Grameen para afrontar esa situacin. Creado en 1983, a partir de una
experiencia personal de su fundador, el Profesor Muhammad Yunus,
con un capital inicial proporcionado por el Banco Central de
Bangladesh, el Grameen es un banco comercial privado, orientado
exclusivamente a atender los ahorros y la demanda de crdito de las
personas ms pobres del pas, particularmente en el rea rural
(grameen significa rural en lengua bengal). Para ser prestatario, la
propiedad familiar no debe superar 0,5 acres de tierra. Tampoco se
requiere presentar garantas reales. Las garantas son de tipo solidario;
para recibir un crdito, el prestatario debe ser parte de un grupo cuyos
miembros no pueden recibir crditos mientras los dos primeros

prestatarios del grupo no hayan pagado sus obligaciones.


Su gestin es profesional, eficiente, no poltica, con un nmero limitado
de personal altamente motivado y calificado (los funcionarios deben
poseer, por lo menos, educacin universitaria completa). Su operacin
es hecha bajo el concepto de banca mvil a partir de sus promotores
(con un mnimo de educacin secundaria completa). Al desplazarse a
las aldeas permiten acceso fcil a los servicios del banco; el principio de
atencin es que los servicios bancarios tienen que buscar al cliente. La
evaluacin de los crditos no es hecha centralmente sino por la propia
comunidad, lo que reduce sus costos operativos.
La experiencia del Grameen Bank no se limita a casos puntuales sino a
un tratamiento masivo para la superacin de la pobreza. Sus resultados
son impresionantes. Desde su creacin hasta septiembre 2003 ha
otorgado crditos por ms de 4 mil millones de dlares (US$ 4,085
millones) de los cuales han sido repagados 3,7 mil millones. El volumen
de crdito concedido hasta mayo de 1998 fue de US$ 2,408.3 millones.
Los prestatarios actuales son casi 3 millones de personas (2,949
millones), 95% de los cuales son mujeres, lo que implica una afectacin
favorable sobre la situacin econmica de aproximadamente 15
millones de personas, 12% de la poblacin del pas.
Como consecuencia de dichos crditos, en el plazo de tres aos, el
ingreso de los miembros aumenta en la media en 59%. Despus de 8
crditos, la mitad de los prestatarios superan la situacin de pobreza. A
septiembre 2003 el nmero de casas construidas con crditos del
Grameen era de 573.024; a mayo de 1998, los crditos para habitacin,
por un total de US$ 168.6 millones, permitieron construir 438.764
casas.
Un resultado adicional importante se refiere a la revalorizacin del
papel de la mujer. En el mundo rural tradicional de Bangladesh, las
decisiones familiares importantes son tomadas por los maridos; las
mujeres se limitan a trabajar duramente y a realizar papeles
secundarios en casa. Al participar en los programas de microcrdito del
Grameen, por la ausencia de los maridos que deben desplazarse fuera
de las aldeas en busca de trabajo, la mujer se convierte, la mayor parte
de las veces, en la principal fuente de ingreso familiar lo que eleva su
estatus y la convierte, muchas veces, en lder de la misma. Al principio,

los maridos se sienten postergados, pero la mejora real en la situacin


econmica familiar acaba por hacer que el marido acepte el nuevo rol e
incentive a la mujer a continuar participando de los programas de
microcrdito.
Las dimensiones del Grameen
Desde su creacin, el Grameen ha tenido un crecimiento impresionante
en trminos de activos, miembros-clientes y, en general, actividades
comerciales. En 1987, el total de sus activos fue de US$ 41,2 millones,
en 2002 era de US$ 325,9 millones. A mayo de 1998, operaba en
38,551 aldeas a travs de una sede central, 14 oficinas regionales
("Zones"), 115 oficinas provinciales ("Areas") y 1.112 agencias
("branches"). A septiembre 2003, operaba en 43.258 aldeas, a travs de
1190 agencias con un personal total de 11.806. Cada agencia atiende
entre 60 e 70 "Centros", en un total de 73.868, cada uno de los cuales
rene 8 "Grupos" de 5 personas cada uno.
A septiembre 2003, el saldo de sus crditos vigentes era de US$ 258,5
millones, en tanto que el balance de depsitos era de US$ 201,52
millones. De tal modo, la relacin de depsitos a crditos vigentes era
de 78%. Si se incluyen los recursos propios, la relacin aumenta a 96%.
A partir de 1995 el Grameen decidi dejar de solicitar fondos de
donacin; los ltimos fondos recibidos fueron en 1998. A partir de
entonces, el Banco considera que sus propios fondos y los depsitos de
sus participantes son suficientes para financiar su programa de crditos
y las expansiones futuras.
Los crditos
Los crditos que otorga el Grameen Bank son todos pequeos, de
diferentes tipos, con diferentes plazos. El monto de crdito
mensualmente desembolsado es del orden de US$ 30-40 millones;
US$ 32,87 millones en septiembre 2003. El monto medio de los
crditos es de US$ 65 y el ahorro medio de sus miembros es de US$
50.
Hasta abril de 2002 los crditos principales eran: general (hasta un
mximo de US$ 334), de temporada, familiares, para letrinas (hasta
US$ 13), para vivienda bsica (hasta US$ 267) y para vivienda general

(hasta US$ 555). Se podan recibir ambos tipos de crdito para vivienda
y otros tipos de crdito simultneamente, dependiendo del
comportamiento del prestatario y del comportamiento de su respectivo
Grupo y Centro con relacin a sus obligaciones. Todos los crditos eran
pagados en prestaciones semanales, equivalente a 2% del crdito,
excepto los leasing para ganado que deban ser pagados al final de los 6
meses de plazo
A partir de abril de 2002 emergi el sistema Grameen Bank II.
Sustituy al anterior y con ello los diferentes tipos de prstamos
existentes y los plazos y pagos semanales fijos. El proceso de
reconversin empez en abril de 2000 como respuesta a la necesidad
de adecuar el sistema de crdito a las necesidades de una poblacin
gravemente afectada por las inundaciones que en 1998 anegaron la
mitad de Bangladesh durante 10 semanas y destruyeron actividades
econmicas y viviendas de gran parte de los prestatarios.
Los crditos del Grameen son actualmente de tres tipos: bsico, para
vivienda y para educacin superior. Los crditos pueden ser de
cualquier duracin, en meses o aos. As mismo, el monto de los pagos
semanales puede variar, de acuerdo con las posibilidades del
prestatario. El lmite de los crditos est determinado por el
comportamiento de los prestatarios o por el 150% del monto de los
depsitos, el que sea mayor. El prestatario puede aumentar (o
disminuir) el lmite de su crdito, aumentando sus ahorros o
asegurando que los miembros de su Grupo mantengan un
comportamiento crediticio intachable; una ausencia a una reunin de
su Centro le significa, por ejemplo, una reduccin de US$ 8,6 en su
lmite.
En caso de dificultades de pago, el prestatario puede renegociar su
crdito y convertirlo en crdito flexible, de carcter temporal, y con ello
reducir el monto de sus pagos y extender el plazo de repago, tantas
veces como sea necesario. A septiembre de 2003, el saldo de crditos
bsicos era de US$ 207,7 millones, de crditos flexibles US$ 24,8
millones, de crditos para vivienda US$ 25,2 millones y de otros
prstamos US$ 0,8 millones.
Para el prestatario el desincentivo para tomar un crdito flexible es la
reduccin de su lmite de crdito, que queda reducido a su nivel inicial.

A su vez, el Banco, al final de cada ao, debe provisionar 50% del saldo
de los crditos flexibles menores de dos aos; la provisin se eleva a
100% cuando el plazo del crdito supera el lmite de dos aos.
Los crditos son otorgados sin garantas bancarias ni colaterales. Sin
embargo, a septiembre 2003 la tasa de recuperacin de los crditos, es
decir la cantidad repagada con relacin al monto debido, era de 99%.
La elevada tasa de recuperacin es consecuencia del esquema de
"garanta social" que respalda las obligaciones. Para acceder a un
crdito el interesado tiene que pertenecer a un "Grupo" y este ser parte
de un "Centro". La principal causa de atraso en el pago est relacionada
con problemas de salud del prestatario (44% de los incumplimientos).
El Banco no induce las decisiones de inversin de los prestatarios. Cada
prestatario toma su propia decisin de inversin sin participacin del
promotor del Banco. El Banco solo induce a los miembros a iniciar sus
prstamos con montos pequeos. Pero la decisin de conceder el
crdito descansa, primero, en los dems miembros del respectivo
Grupo y, luego, en los participantes del Centro. Antes de la
presentacin del crdito al promotor del Grameen, que se rene con
cada Centro una vez por semana, la solicitud tiene que ser aprobada
por el Grupo y Centro respectivos.
Ahorros y depsitos
El Grameen tiene un sistema de ahorro obligatorio entre sus miembros.
Considera la movilizacin de depsitos como parte integral del sistema
de crdito. Al recibir un crdito, cada prestatario tiene que depositar
5% del monto total del crdito, As mismo, semanalmente debe
depositar el equivalente a US$ 0,05. Hasta la aparicin del sistema
Grameen II, ese dinero era depositado en un Fondo del Grupo. El
prestatario poda retirar sus depsitos del Fondo del Grupo solo
cuando se retiraba del Grupo o despus de 10 aos.
Actualmente cada prestatario tiene tres cuentas de depsitos: ahorro
personal, ahorro especial y ahorro pensional. Los ahorros semanales
van a la cuenta personal. La mitad del ahorro proveniente de cada
crdito va a la cuenta de ahorro personal y la otra mitad a la cuenta
especial. La cuenta de ahorro personal es de libre disponibilidad sin
limitacin de plazo. Los fondos de la cuenta de ahorro especial no

pueden retirarse durante los tres primeros aos y luego una vez cada
tres aos, pero manteniendo un monto mnimo igual a la mitad del
saldo o el equivalente a US$ 46,5, el que sea mayor. Parte de los fondos
de la cuenta especial son usados para comprar acciones del Grameen,
as como lo fueron los recursos del Fondo del Grupo. De tal modo,
actualmente el 93% de las acciones del Banco est en poder de los
prestatarios.
Existan tambin una serie de fondos creados con la finalidad de cubrir
a los miembros contra eventuales choques externos. Uno de ellos era el
Fondo de Emergencia constituido con el pago de 5 por mil de cada
crdito que recibe el miembro. El Fondo otorgaba un seguro en caso de
muerte o accidente que resultaba en invalidez, o en caso de robo o
prdida por desastre natural. En 1993 el banco distribuy de ese Fondo
US$ 120 mil entre 4.050 mutuarios. Actualmente los prestatarios
adquieren un seguro de crdito obligatorio. Para el efecto, el prestatario
debe depositar al final de cada ao, en una cuenta de ahorro de seguro
de crdito, el equivalente a 2,5% del saldo del crdito recibido. Si el
prestatario fallece, la totalidad del saldo del crdito es cubierto por el
fondo de seguro creado con los intereses de la cuenta de ahorros y los
familiares reciben el saldo de la cuenta de ahorro.
Tasas de inters
Las tasa de inters que el Grameen cobra por los crditos y paga por los
depsitos son reales positivas. En 1995 la inflacin en Bangladesh fue
3,6%, la tasa de inters media del Grameen para los crditos fue 16% y
para los depsitos 8,1%. La tasa de inters para los crditos generales,
construccin de pozos de agua y leasings era de 20%; la tasa de inters
para construccin de vivienda y letrinas era de 8%. En 2003 la tasa de
inters para crditos de vivienda es de 8%, para crditos de educacin
superior 5% y para crditos generadores de ingreso 20%, con una
inflacin proyectada de 4,5%. En Colombia, actualmente, la tasa para
los crditos de consumo, que adquiere la mayor parte de las personas
de menores ingresos que logran acceder al sistema, est alrededor de
30% con una inflacin del orden de 6%. Lo anterior sugiere que, en el
caso de los pobres, el problema del crdito no es tanto su costo sino el
acceso al mismo; ciertamente a mayores tasas las demandas de crdito
sern menores.

Las tasas de inters del Grameen Bank y del resto del sistema bancario
de Bangladesh no son reguladas por el organismo de supervisin
bancaria, el Banco Central de Bangladesh. En general, el Grameen no
se encuentra sujeto a las reglas de la legislacin bancaria tradicional,
pero tiene que cumplir con las obligaciones relativas a reservas legales
obligatorias en el Banco Central. Su propia ley de creacin establece sus
propios mecanismos de administracin y control interno. En general, el
Grameen opera con un elevado grado de autonoma con respecto a la
supervisin bancaria.
Los programas filiales
Para superar los problemas de salud de sus prestatarios y como
respuesta a la carencia de servicios de salud adecuados en el medio
rural, el Grameen estableci un Programa de Salud. Anexo a 11 de sus
agencias existe un Centro de Salud. El programa de salud, que es un
programa en expansin autosustentado, acta como un seguro mdico
y proporciona servicios de salud y planeamiento familiar a los
miembros y no miembros del Grameen (los ltimos pagan montos
mayores por los premios y los servicios) en el rea de influencia de la
agencia.
Cada Centro tiene un director mdico, un tcnico de laboratorio, un
paramdico y un administrador. De cada Centro dependen tres
subcentros que cuentan con un paramdico y dos trabajadores de la
salud. Los trabajadores de la salud realizan visitas puerta-a-puerta de
prevencin de enfermedades, los paramdicos definen tratamientos
para enfermedades menores y remiten a los pacientes al Centro de
Salud y los mdicos realizan consultas y tratamientos, conducen test
patolgicos rutinarios y venden medicamentos.
El xito y el crecimiento del Grameen Bank han inducido el desarrollo
de varias instituciones filiales que complementan sus actividades. La
principal es el Grameen Trust, creado en 1989 como responsable de la
cooperacin internacional, del entrenamiento y de la asistencia tcnica
que realiza el Grameen. El Grameen Trust es tambin responsable del
Programa de Salud mencionado y de la Unidad de Servicios de
Computacin (desarrollo de software, entrenamiento, consultora y
asistencia tcnica) para toda la familia de instituciones del Grameen.

El trabajo en las reas rurales indujo la creacin en 1991 de la


Fundacin Grameen Krishi. Los objetivos de la misma son mejorar las
condiciones de los agricultores a partir de la transferencia de nuevas
tecnologas, mejoramiento de las condiciones de irrigacin y
produccin de simientes de calidad, entre los principales. Realiza
cultivos, exploracin de lcteos, produccin de peces y crdito agrcola.
Tambin en las reas rurales, en 1994, el Grameen estableci la
Fundacin Grameen Motsho para realizar la produccin, transporte,
almacenaje y venta de pescado, a fin de mejorar la calidad de vida de
los pobres. La fundacin tiene actualmente 4 granjas de peces.
A fin de asistir a los pequeos productores de tejidos hechos a mano en
las reas rurales, el Grameen cre el Grameen Uddog. La empresa es
responsable por la venta mundial de los tejidos hechos a mano en
Bangladesh. Ella proporciona a los productores materiales de trabajo
como hilos y tintes y organiza la entrega de la produccin a las fbricas
de ropa. Ms de 10.000 familias son directamente beneficiadas por el
programa. Durante los ltimos tres aos la empresa export 13
millones de yardas de tejidos a Europa y los Estados Unidos.
El Grameen Fund es una empresa creada tambin en 1994, que realiza
financiamiento de inversiones que son de riesgo, orientados a la
innovacin tecnolgica y que no consiguen financiamiento a travs de
los canales regulares. Sus mayores objetivos son proveer participacin
mayoritaria en el capital de nuevas inversiones que tengan impacto
directo o indirecto en la reduccin de la pobreza, proporcionar crdito
o participacin en el capital a las empresas con nuevas tecnologas y
promover empresas orientadas a la exportacin o sustitucin de
importaciones usando materia prima de origen nacional.
Existen otras empresas filiales, pero, tal vez, la ms novedosa y ms
ambiciosa iniciativa es la constitucin de Grameen Telecom, una
empresa constituida por el Grameen Bank conjuntamente con Telenor
Invest de Noruega, Marubeni de Japn y Gonophone de los Estados
Unidos. La empresa tiene como meta ofertar telfonos celulares a 100
millones de personas en las reas rurales en 68 mil aldeas del pas, con
un inversin total estimada de US$ 45 millones. A fines de Diciembre
de 1997 la empresa ya provea el servicio de telefona celular a 150
aldeas; a mayo 2003, el nmero de aldeas era de 27.513. El miembro
seleccionado, compra el telfono con un leasing que recibe del

Grameen Bank. Hace el servicio disponible en la aldea, a un precio


equivalente al del mercado, con el que obtiene un beneficio despus de
pagar los costos, porque el servicio del satlite arrendado por el
Grameen es vendido a un precio menor que el de la competencia dado
el volumen de la operacin.
A modo de conclusin
En resumen, el Grameen Bank es un banco comercial como cualquier
otro: recibe depsitos y coloca crditos a tasas de inters comerciales,
hace inversiones, recibe prstamos, emite y coloca ttulos en el mercado
nacional e internacional, hace utilidades, paga impuestos, cumple con
obligaciones de encaje legal, etc. No obstante, tiene varias importantes
diferencias con los bancos tradicionales: 1) es propiedad de sus
prestatarios, los pobres de Bangladesh; 2) est orientado para atender
exclusivamente a esos pobres; 3) atiende a los prestatarios
directamente en sus propias aldeas, el cliente no va al banco; 4) otorga
crditos sin garantas reales, con garantas de tipo solidario; 5) no
evala los proyectos que financia, la evaluacin corre por cuenta de los
prestatarios.
Son esas caractersticas particulares las que definen un banco no
tradicional. Son tambin ellas las que la legislacin bancaria tradicional
no contempla e, incluso, prohbe en muchos casos. De tal modo, para
posibilitar la existencia de un intermediario financiero no tradicional,
dicha legislacin debe ser modificada de manera acorde.