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Como Crear Riqueza
Como Crear Riqueza
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pl
ia
d
Ed
ic
re
vi
sa
da
Contenido
Introduccin: Cmo crear riqueza . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1
org. En el portal encontrar una versin interactiva de esta gua. Tambin hay disponibles una versin animada en CD-ROM.
Cmo crear riqueza: Una gua para alcanzar sus metas financieras
se puede reproducir total o parcialmente para propsitos de entrenamiento, siempre y cuando se otorgue el crdito a la publicacin y al
Federal Reserve Bank of Dallas.
Ejemplos: Riqueza es
Riqueza es...
1.
2.
3.
Ahora que usted ha descrito lo que riqueza significa para usted, cmo
la obtiene?
La creacin de riqueza requiere contar con la informacin correcta, as
como planificar y hacer buenas selecciones. Esta gua le proporciona
informacin bsica, as como un mtodo sistemtico para la creacin
de riqueza. ste est basado en principios que se han observado con el
tiempo y que usted probablemente ya ha escuchado varias veces con
anterioridad: presupueste para ahorrar; ahorre e invierta; tome control
de la deuda; y proteja la riqueza que acumule.
Creacin de riqueza:
Aprenda el lenguaje
Beto
Un activo para la creacin de riqueza es una posesin que generalmente incrementa su valor o genera un dividendo, entre otros:
Una cuenta de ahorros.
Un plan de retiro.
Acciones y bonos.
Una casa.
Algunas posesiones (como su automvil, una T.V. de pantalla gigante,
un bote y la ropa) son activos, pero no son activos para la creacin de
riqueza porque no generan ningn dinero ni incrementan su valor.
Un pasivo, tambin llamado deuda, es el dinero que usted debe, entre
otros:
Una hipoteca de casa.
Saldos de las tarjetas de crdito.
Un prstamo para la compra de un automvil.
Gastos de hospital y otros gastos mdicos.
Prstamos para pagar los estudios de sus hijos.
El valor neto es la diferencia entre su activo (lo que le pertenece) y su
pasivo (lo que debe). Su valor neto representa su riqueza.
Mi hoja de balance
Cantidad
efectivo
cuenta de ahorros
acciones, bonos y otras inversiones
plan de retiro 401(k)/IRA
valor de mercado de la casa
1,500
1,000
5,000
25,000
0
Otros activos
Cantidad
efectivo
cuenta de ahorros
acciones, bonos y otras inversiones
plan de retiro 401(k)/IRA
valor de mercado de la casa
Otros activos
14,000
Total de activos
$ 46,500
Total de activos
Pasivos
Cantidad
Pasivos
hipoteca de la casa
prstamo sobre el valor lquido
de la vivienda
saldo del prstamo para la
compra de automvil
saldos de las tarjetas de crdito
prstamo para estudio de los hijos
manutencion de nios*
miscelneo
13,000
3,000
5,000
2,400
1,500
Total de pasivos
$ 24,900
$ 21,600
Valor neto
Cantidad
hipoteca de la casa
prstamo sobre el valor lquido
de la vivienda
saldo del prstamo para la
compra de automvil
saldos de las tarjetas de crdito
prstamo para estudio de los hijos
manutencion de nios*
miscelneo
Total de pasivos
Valor neto
* Representa un ao de pagos.
Presupueste para
ahorrar
Cul quisiera usted que fuera su valor neto en
5 aos a partir de este momento? $
10 aos a partir de este momento? $
1.
para emergencias.
2.
3.
1.
2.
3.
Ahora usted, como Beto, puede elegir cmo alcanzar esas metas. Aqu
es donde entra en juego el presupuesto para ahorrar.
DESARROLLE UN PRESUPUESTO
Y VIVA DE ACUERDO AL MISMO
Cuando se refiere a las finanzas, las personas generalmente caen dentro de los siguientes grupos. En dnde se encuentra usted?
Los planeadores controlan sus asuntos financieros. Ellos presupuestan
para ahorrar.
Los luchadores tienen problemas para mantener sus cabezas sobre
aguas financieras turbulentas. Ellos encuentran difcil presupuestar
para ahorrar.
Los negadores niegan estar en problemas financieros. No ven la necesidad de presupuestar para ahorrar.
Los impulsivos buscan una gratificacin inmediata. Ellos gastan hoy
y dejan que el maana se cuide a s mismo. A ellos les importa menos
presupuestar para ahorrar.
El saber qu clase de financiero es usted le ayudar a determinar los
cambios que hay que realizar. Para maximizar su habilidad para crear
riqueza, usted debe desear ser un planeador, como Bety.
Bety
Bety es una madre soltera con un hijo. Yo tengo que tener un presupuesto a fin de poder vivir con mi modesto ingreso. Tengo un pequeo
cuaderno de notas que utilizo para rastrear cada centavo que gasto.
Ahorrar es muy importante para m. Cuando naci mi hijo, empec a
invertir cada mes en un fondo mutuo para su educacin universitaria.
Estoy orgullosa de decir que tengo control sobre mi futuro. Compr mi
propia casa y sostengo a mi hijo y nunca me han rebotado un cheque.
Cundo se refiere a dinero, usted debe utilizar su sentido comn!
Por el contrario, Lina es impulsiva. Lina tiene un buen trabajo, gana
buen dinero y vive una vida bastante confortable, pero el extracto de
su cuenta bancaria muestra una historia diferente. No tiene ahorros ni
inversiones, no posee ninguna propiedad y no ha hecho planes para su
jubilacin. Adems de eso, tiene una gran deuda en tarjetas de crdito,
vive de sueldo en sueldo y no maneja un presupuesto.
Lina
Usted puede elegir ser como Lina o puede seguir el camino de Bety
para crear riqueza, aprendiendo a llevar un presupuesto y ahorrando.
Un presupuesto le permite:
Entender a dnde se va su dinero.
Asegurarse de que usted no gasta ms de lo que gana.
Encontrar maneras de utilizar su dinero a fin de incrementar su
riqueza.
Para desarrollar un presupuesto usted necesita:
Calcular su ingreso mensual.
Registre sus gastos diarios.
Determinar cunto gasta mensualmente en sus pagos.
Federal Reserve Bank of Dallas
Efectivo/dbito/cheque Cargo
2 /1
2/1
2/1
2/1
2/1
2/1
2/1
2/1
2/1
3/1
3/1
3/1
3/1
3/1
3/1
3/1
3/1
4/1
4/1
4/1
4/1
4 /1
4/1
4/1
5/1
5/1
5/1
5/1
5/1
6/1
6/1
6/1
6/1
6/1
6/1
6/1
desayuno
caf
almuerzo
refresco
gasolina para el automvil
bebidas con amigos
comestibles
cena
peridico
tocino y huevos
peridico
caf
almuerzo con compaeros de trabajo
cena
vestido
refresco
viaje al cine
desayuno
caf
almuerzo
dulce
peridico
regalo de cumpleaos
cena
desayuno
caf
refresco
peridico
revista
desayuno
caf
peridico
almuerzo
dulce
chaqueta
alquiler de pelcula
$ 3.56
.90
$ 6.75
1.25
46.00
10.00
50.00
10.00
.50
4.95
.50
.90
5.72
15.00
45.00
1.25
15.00
3.50
.90
5.75
1.25
.50
15.00
6.77
3.25
.90
1.25
.90
3.95
3.25
.90
.50
4.50
1.25
50.00
3.95
Efectivo/dbito/cheque Cargo
$ 2,235
40 $
40
40 $ 2,275
Cambios en
Nuevo
los gastos presupuesto
alquiler
$ 680
$ 680
seguro habitacional sobre pertenencias personales
20
20
electricidad
60
60
gasolina
30
30
agua
25
25
telfono
50
50
televisin por cable/servicio de Internet
55
20
35
seguro (de vida, invalidez)
0
0
donativos de caridad
0
0
pago de intereses de la
tarjeta de crdito
25
25
comestibles
200
200
ropa
130
30
100
centro de cuidado infantil/colegiatura
0
0
prstamo para compra de automvil
300
300
seguro del automvil
75
75
gasolina para el automvil
145
20
125
salidas a comer y entretenimiento
425
50
375
miscelneo
100
50
50
total de gastos
$ 2,320 $ 170 $ 2,150
cantidad neta mensual
(ingresosgastos)
Cambios en
Nuevo
los ingresos presupuesto
85
125
125
Ahora usted ha elaborado con xito un presupuesto para ahorrar. El siguiente paso es el de
ahorrar e invertir.
Mi presupuesto mensual
Ingreso
actual
Cambios en
Nuevo
los ingresos presupuesto
Gastos
actuales
Cambios en
Nuevo
los gastos presupuesto
Ahorre e invierta
Tome en serio el poder del inters Usted ha presupuestado e identificado una cantidad para ahorrar
compuestoy ahorre. mensualmente. En dnde va a colocar sus ahorros? Al invertir, usted
Dwight R. Lee y Richard B. McKenzie,
Getting Rich in America
pone el dinero que ahorra a trabajar, lo cual genera ms dinero e incrementa su riqueza. Una inversin es cualquier cosa que usted adquiere
para obtener un ingreso o beneficio en el futuro. Las inversiones se
incrementan por medio de la generacin de ingresos (intereses o dividendos) o a travs de incremento de su valor (apreciacin). El ingreso
generado por sus inversiones y cualquier apreciacin en el valor de sus
inversiones incrementa su riqueza.
SOLICITE ASISTENCIA
Existen varias opciones para invertir sus ahorros. Las buenas inversiones le generarn dinero, las malas inversiones le costarn dinero. Haga
su tarea. Rena la mayor cantidad de informacin que usted pueda.
Busque consejo del personal de su banco o de otros expertos calificados en finanzas. Lea peridicos, revistas y otras publicaciones. Identifique fuentes de informacin confiable a travs de Internet. nase a
un club de inversionistas. Revise la lista de recursos que se encuentra
al final de esta publicacin.
250,000
200,000
8 por ciento
150,000
100,000
6 por ciento
50,000
Sin inters
0
1
Aos
10
15
20
25
30
10
Existe otro lado del inters compuesto. Esto es, el inters compuesto
que se le recarga. Este inters compuesto se recarga por compras realizadas con su tarjeta de crdito. En el Captulo 4, Tome control de la
deuda, se discute este tipo de inters.
Pirmide de inversiones
Alto riesgo
Acciones
Bonos
Efectivo
te
ien
ec
cr
de
go
es
Ri
Rie
sg
oc
rec
ien
te
Retencin a
largo plazo
Cinco aos o ms
Dinero que no se
necesitar durante tres a cinco aos
Retencin a
mediano plazo
Objetivos
Plan financiero
Presupuesto
Valor neto
Retencin a
corto plazo
mdico
de vida
Seguro
de invalidez
de propiedad y
responsabilidad
Bases financieras
NOTA: Esta informacin no tiene como propsito brindar consejos individuales de inversin especficos.
FUENTES: National Institute for Consumer Education, Eastern Michigan University; AIG VALIC.
11
HERRAMIENTAS DE AHORRO
HERRAMIENTAS DE INVERSIN
Una vez tenga una buena base de ahorros, es posible que quiera diversificar sus activos en diferentes tipos de inversiones. La diversificacin
puede ayudarle a allanar los posibles altibajos en las ganancias de sus
inversiones. La inversin no es una manera de enriquecimiento rpido.
Los inversionistas inteligentes miran mucho mas all, al colocar su
dinero en inversiones en forma regular y al mantenerlas invertidas por
cinco, 10, 15, 20 ms aos.
BonosPrstamo de su dinero
Bonos. Cuando usted compra bonos, usted est prestando dinero a una
agencia gubernamental o estatal, municipalidad u otro emisor, como
una corporacin. El bono es como un IOU (yo le debo). El emisor se
12
13
Edad
Cantidad invertida
20
25
4,419
8,838
13,257
17,676
22,095
30
7,117
14,234
21,351
28,468
35,585
35
11,462
22,924
34,386
45,847
57,309
40
18,460
36,919
55,378
73,838
92,296
45
29,729
59,458
89,186
118,915
148,644
50
47,879
95,757
143,635
191,514
239,392
55
77,109
154,217
231,326
308,435
385,543
60
124,185
248,369
372,553
496,737
620,921
65
15
1,200,000
Contribucin
Ganancias sobre la inversin
Total
1,000,000
800,000
600,000
400,000
200,000
Planes 401(k)
Muchas empresas ofrecen a sus empleados un plan de retiro 401(k).
Las personas participantes autorizan que un cierto porcentaje de su
salario antes del pago de impuestos se deduzca de su cheque de pago y
se coloque en un plan 401(k). Muchas veces, los fondos del 401(k) son
manejados en forma profesional y los empleados tienen la oportunidad de efectuar inversiones que varan en riesgo. Los empleados son
responsables de averiguar acerca de las opciones que se ofrecen.
Al colocar un porcentaje de su salario en un plan 401(k), usted reduce la
cantidad de pago sujeto a impuestos por ingresos federales y estatales.
Las contribuciones y ganancias de impuesto diferido representan el
mejor movimiento al efectuar una inversin. Asimismo, su empleador
puede contribuir con una cantidad igual a cada dlar que usted invierte
en el plan 401(k), hasta un cierto porcentaje o suma de dinero.
Mientras su dinero permanezca en su plan 401(k), todo impuesto ser
diferido. Los retiros por cualquier motivo estn sujetos a impuestos y
los retiros que se hagan antes de alcanzar los 59 aos de edad estn
sujetos a multas. Aproveche los programas de ahorro para retiro que
su compaa ofrecey entrese bien sobre cmo funcionan. stos son
una excelente manera para crear riqueza.
16
Planes de calificacin
Si usted trabaja por cuenta propia, no se preocupe. Existe un plan
de retiro para usted. Un plan de calificacin (antes conocido como
plan Keogh) es un plan de impuesto diferido diseado para ayudar a
quienes trabajan por cuenta propia a ahorrar para su retiro.
La caracterstica ms atractiva de un plan de calificacin es su mxima
contribucin de hasta $49,000 por ao. Las contribuciones y ganancias
de la inversin se incrementan libres de impuestos hasta que se retiran,
momento en el cual estn sujetas a impuestos como cualquier ingreso
normal. Los retiros antes de alcanzar los 59 aos de edad estn sujetos a multas.
Para informacin actual sobre inversiones de impuestas diferidos, consulte el sitio web del IRS, www.irs.gov.
30 aos
15 aos
$ 118,000
$ 118,000
Meses a pagar
360
180
7.5%
7.0%
Pago mensual
825
Inters total
$ 179,030
$ 72,911
$ 106,119
1,061
17
Daniel
Por los siguientes cinco aos, Daniel trabaj largas horas y coloc
todos sus ingresos en el negocio para ayudarlo a crecer. l proporcion
un buen servicio a sus clientes, atrajo ms clientes y puso mucha atencin a sus gastos. Para el sexto ao, el negocio era rentable y Daniel y su
esposa se encontraban ya en camino de poseer una empresa de xito
que incrementara su riqueza personal.
Nada de esto hubiera sido posible sin presupuestar y ahorrar. Daniel
estuvo dispuesto a utilizar los ahorros de la pareja para invertir en sus
talentos y espritu empresarial.
18
19
20
Paulina
21
22
Cada mes, revise cuidadosamente su presupuesto y su plan para asegurarse que est pagando sus cuentas antes de la fecha de vencimiento.
Bety, la planeadora, se asegura que paga sus cuentas a tiempo. A Bety
le pagan dos veces al mes. Ha establecido el depsito directo de su
cheque para no tener que ir corriendo al banco el da de paga. De su
primer cheque, todos los meses paga su hipoteca (que ha programado
para que sea debitada automticamente), el uso de cable y los recibos
de luz y agua. De su segundo cheque, Bety paga la mensualidad de su
carro (tambin en dbito automtico) y tiene un depsito mensual
Pag
inas
Am
ari
lla
fnico
Directorio tele
Banco ABC
6.5%
$2,609.53
Caja de Ahorros
7.5%
$3,034.15
15.0%
$6,410.94
4 aos
Nmero de pagos
Cantidad a pagar
$ 470
Total pagado
36
5 aos
48
60
$ 366 $ 304
23
Deuda
Tasa de Inters
inters mensual
19.5% $ 8.13
Banco XYZ
$ 1,250
17%
$ 17.71
$ 1,000
22%
$ 18.33
Tienda B
$ 250
15%
$ 3.13
Total
$ 3,000
$ 47.30
Tarjeta de crdito
Deuda
Tasa de Inters
inters mensual
Total
2.
3.
PROTEJA SU IDENTIDAD
Proteja su riqueza
Es desaconsejable sentirse demasiado
seguro de nuestra propia sabidura.
Es saludable que nos recuerden que el
ms fuerte podra desfallecer y el ms
sabio, equivocarse.
Mahatma Gandhi
Seguro de vivienda
El seguro de propietarios de viviendas cubre su casa y sus pertenencias.
La cobertura de responsabilidad personal en la pliza de un propietario de vivienda le protege de las prdidas que sean ocasionadas por
cualquier lesin que pudiera ocurrir en su propiedad. El prestamista de
su hipoteca le exigir que tenga cierta cantidad de cobertura de seguro
mientras dure la hipoteca. Tambin podra tomar en consideracin un
plan de seguro con un deducible ms alto para ahorrar dinero en su
cobertura de propietario de vivienda.
La cobertura normal para propietarios de viviendas asegura su casa,
y lo que ella contenga, contra prdidas por motivo de riesgos como
incendio y robo. Es probable que requiera un seguro especial contra inundaciones, terremotos u otros riesgos especficos de su zona.
Comunquese con el departamento de seguros de su estado para
obtener mayor informacin sobre seguros en zonas de alto riesgo.
Otro tipo de proteccin para residencias, una garanta para viviendas,
es un contrato de prestacin de servicios que protege al propietario de
Federal Reserve Bank of Dallas
25
Seguro de invalidez
Las estadsticas indican que usted corre mayor riesgo de quedarse
invlido que de morir antes de cumplir 65 aos de edad. El seguro de
invalidez le ayuda a pagar los costos de manutencin si se enferma
o lesiona y no puede trabajar por un largo perodo de tiempo. Su
empleador podra ofrecerle este seguro en su plan de beneficios. Sera
buena idea comprar esta proteccin, aunque le toque pagar parte de
la prima.
SEGURO DE VIDA
27
Repaso
Redefina lo que es riqueza
Ahora que usted ha ledo esta gua y analizado la
informacin que contiene, cmo definira usted
la palabra riqueza? En el espacio que se encuentra a la derecha, escriba su propia definicin.
Luego comprela con la definicin que escribi
en la pgina 1. Ha cambiado su definicin sobre
lo que significa riqueza?
!
Riqueza es:
Ahora, escriba sus metas financieras y comprelas con sus metas originales. Mantenga estas
nuevas metas junto a su definicin de riqueza.
Peridicamente haga referencia a sus metas y
mida sus Activos Pasivos = Valor neto para asegurarse que su programa para la creacin de
riqueza se mantenga en marcha.
1.
2.
3.
3.
Pegue este cuadro en un lugar en donde pueda verlo a menudo: adentro de su chequera, sobre el monitor de su computadora, en el lugar
en donde usted paga sus cuentas, sobre el espejo del bao. Mantenga
su definicin de riqueza y sus metas establecidas firmemente en su
mente y utilice a diario sus estrategias para la creacin de riqueza y
control de la deuda.
29
Glosario
acciones comunes Una especie de propiedad dentro de una corporacin que le da
el derecho al inversionista de compartir
cualquier ganancia que quede despus de
que se cumpla con todas las obligaciones.
bancarrota Un procedimiento legal declarando que una persona no est capacitada para pagar sus deudas. Los captulos
7 y 13 del cdigo de bancarrota federal
rigen la bancarrota personal.
30
depsito directo La transferencia electrnica de un pago por parte de una empresa a la cuenta corriente o de ahorros
de un individuo. Muchos empleadores ofrecen depositar los sueldos directamente.
tablecida para asegurar los depsitos bancarios hasta por un mximo de $250,000.
inters Un pago que se efecta por la utilizacin de un dinero por cierto perodo
de tiempo. Representa un gasto para el
deudor y una ganancia para el prestamista. Tambin es el dinero que se gana
en una cuenta de ahorros.
diversificacin La distribucin de inversiones entre varias empresas para minimizar el riesgo de prdida.
crear ms dinero.
letra del tesoro (Treasury bill) Una inversin a corto plazo que emite el gobierno
de los Estados Unidos por un ao o
menos.
liquidez La facilidad con la cual una
inversin se puede convertir en dinero en
efectivo.
31
inversin.
recargo La cantidad que una firma corredora de bolsa cobra a un inversionista por
el manejo de transacciones.
32
Recursos sobre
cmo crear riqueza
EDUCACIN FINANCIERA
PERSONAL
AAARP
(888) 687-2277
www.aarp.org
INTRODUCCIN
Los recursos que se proporcionan a
continuacin se pueden utilizar para
obtener mayor informacin acerca
de cmo crear una riqueza personal.
La lista incluye fuentes de informacin sobre literatura financiera
para adultos y jvenes, manejo de
presupuestos y deudas y proteccin
del consumidor. El propsito de esta
gua no es el de ser la nica fuente
de informacin; existen muchas
instituciones nacionales, estatales
y locales que pueden proporcionar
informacin adicional sobre cmo
crear riqueza para un futuro financiero ms seguro.
America Saves
(202) 387-6121
www.americasaves.org
American Bankers Association
Education Foundation
(800) 226-5377
www.aba.com/abaef/
consumers.htm
American Council of Life
Insurance
(202) 624-2000
www.acli.com
American Financial Services
Association Education
Foundation
(202) 296-5544
www.afsaef.org
American Institute of Certified
Public Accountants
(888) 777-7077
www.360financialliteracy.org
American Savings Education
Council
(202) 659-0670
www.choosetosave.org
The Beehive/One Economy
(202) 393-0051
www.thebeehive.org
CFED
(202) 408-9788
www.cfed.org
Fannie Mae
(202) 752-7000
www.fanniemae.com
33
EL DEPSITO
DIRECTO Y USTED
Muchas personas que reciben
cheques de beneficios federales,
como el Seguro Social, la Renta de
seguridad complementaria, los Servicios para veteranos, o cualquier otro
cheque del gobierno, se inscriben en
el programa de depsito directo. No
slo es ms seguro (nunca se han
robado un depsito directo), sino que
es mucho ms conveniente y le brinda
ms control sobre su dinero que un
cheque por correo. Llame a la lnea de
ayuda gratuita Go Direct al (800) 3331795 (en ingls) o al (800) 333-1792
(en espaol), o visite www.GoDirect.
org para obtener mayor informacin
y otras opciones de inscripcin.
CUENTA DE TRANSFERENCIA
ELECTRNICA
Si desea una opcin de depsito directo a precios econmicos, piense
en abrir una cuenta ETA. La cuenta
de transferencia electrnica o cuenta
ETASM, le permite que los beneficios,
sueldos, salarios y pagos por retiro que usted recibe del gobierno,
se depositen directamente en su
cuenta de bancode manera automtica, electrnica y segura. Abra
una cuenta ETA de bajo costo en un
banco asegurado por el gobierno,
cooperativa de crdito, o de ahorros y prstamos. Las instituciones
financieras que ofrecen la cuenta
ETA tienen calcomanas en sus vidrieras o antesalas que los identifican
como proveedores autorizados de
ETA. Para localizar a un proveedor
de la cuenta ETA en su rea, visite el
sitio web de ETA, www.eta-find.gov,
o llame sin ningn costo al telfono
(888) 382-3311.
34
MANEJO DE PRESUPUESTOS
Y DEUDAS
Consumer Credit Counseling
Services of Greater Dallas, Inc.
Locations in New Mexico, Texas and
other states
(800) 249-2227
www.cccs.net
Consumer Credit Counseling
Services, a division of Money
Management International
Locations in Louisiana, New
Mexico, Texas and other states
(713) 923-2227
www.cccsintl.org
www.moneymanagement.org
Credit Coalition
Houston Area
(713) 224-8100
www.creditcoalition.org
CCCS of Greater San Antonio
Austin, Laredo and San Antonio
(800) 410-2227
www.cccssa.org
Homeownerships HOPE
Hotline
(888) 995-HOPE
www.995hope.org
National Foundation for Credit
Counseling
Various locations across U.S.,
including Texas, Louisiana and New
Mexico
(800) 388-2227
www.debtadvice.org
www.nfcc.org
Operation HOPE, Inc.
(877) 592-HOPE
www.operationhope.org
35
www.dallasfed.org