PRODUCTOS Y

SERVICIOS
FINANCIERO
Es el conjunto de instrumentos, mercados e instituciones cuya
funcin es canalizar el flujo de fondos desde los oferentes hacia los
demandantes

Deposito a la vista
Estas cuentas son depsitos de dinero que sirven de soporte operativo para centralizar
operaciones bancarias habituales: ingresos, pagos, domiciliaciones de recibos,
transferencias, retiradas de dinero mediante cajeros automticos, amortizaciones de los
prstamos recibidos, aportaciones a los planes de pensiones, contratacin de otros
servicios financieros, etc. En la prctica, los dos son depsitos a la vista, lo que
significa que su titular puede sacar su dinero en parte o en su totalidad en cualquier
momento.

Caractersticas:

Liquidez total: Como ya hemos dicho, se pueden hacer ingresos y retirar el saldo de dinero
a su favor en cualquier momento, sin penalizacin. No obstante, en la prctica es recomendable
avisar con antelacin si quiere retirar una cantidad importante en efectivo para que la puedan
tener preparada.
Sencillez y pocos requisitos de apertura.
Posibilidad de tarjetas de dbito y/o crdito asociadas a la cuenta.
Posibilidad de domiciliar nminas y pagos (recibos de luz, telfono, alquiler, etc.), sacar
dinero de cajeros y realizar transferencias.
Remuneracin escasa o nula. Se trata de un producto operativo y no de ahorro. A pesar de
su nombre, la mayora de las libretas de ahorro tienen un funcionamiento casi igual al de las
cuentas corrientes. Pueden pagar un poquito ms de inters, pero siguen siendo productos
operativos, es decir, pensados ms para la gestin del dinero en el da a da. No son los
productos ms adecuados para el ahorro a largo plazo.
Nota: Nos referimos aqu a las cuentas corrientes y libretas de ahorro ordinarias. Existen en el
mercado cuentas a la vista especial, diseada para el ahorro y con caractersticas diferentes,

como la cuenta de ahorro vivienda o cuentas de ahorro a la vista de alta remuneracin. Veremos
estas cuentas especiales en la seccin sobre productos de ahorro-inversin.
Suelen cobrarse comisiones de administracin y mantenimiento. Tambin se pueden
cobrar comisiones por transferencias, por utilizar cajeros que no pertenecen a la misma entidad,
por descubiertos en cuenta, etc. No es habitual cobrar comisiones por consultas de saldos, ni por
movimientos realizados en la misma entidad. Muchas libretas y cuentas dirigidas a nios y
jvenes basan su atractivo en la ausencia de comisiones.
La mayora de las entidades de crdito ofrece ventajas especiales al domiciliar la nmina, por
lo que es muy buena prctica hacerlo si es posible. Conviene comparar la oferta de distintas
entidades. Entre las posibles ventajas por domiciliar la nmina estn: anticipos del importe de la
nmina en caso de necesidad sin cobrar intereses (siempre que se pague dentro de un plazo
determinado), tarjetas gratis, seguros de accidentes o de hogar, hipotecas y prstamos personales
con condiciones favorables, ausencia de comisiones, acceso a la banca online, descuentos en
telefona mvil y otros sectores, regalos, etc. Algunos bancos devuelven un porcentaje del
importe de los recibos domiciliados. Es importante conocer bien las condiciones de todas estas
ofertas, por ejemplo, si le ofrecen una tarjeta gratuita, asegrese de que siempre va a ser gratuita
ya que, a veces, slo lo es el primer ao.

Ventajas e inconvenientes
Ventajas

Inconvenientes

Comodidad para gestionar cobros y pagos

Muy poco rentables

Disponibilidad total del saldo

Comisiones y gastos de mantenimiento

Sencillez en su contratacin
Servicios relacionados
Informacin detallada de gastos, ingresos y saldos
Utilizacin de cajeros automticos

Transferencias
Definicin y caractersticas
Una transferencia bancaria es la operacin por la que una persona o entidad (el ordenante) da
instrucciones a su entidad bancaria para que enve, con cargo a una cuenta suya, una
determinada cantidad de dinero a la cuenta de otra persona o empresa (el beneficiario). Dicho de
otra forma, realizar una transferencia es pasar dinero de una cuenta a otra, bien de la misma
entidad o bien en otra entidad.
Las transferencias que tienen lugar dentro de la misma entidad se suelen denominar traspasos.
Hay operaciones similares a las transferencias, como por ejemplo las rdenes de envo de
fondos en las que se indica que deben entregarse en efectivo al beneficiario. Tambin tienen el
mismo efecto los giros, en los que el ordenante lleva una cantidad en efectivo a la ventanilla de
su entidad, para que sea enviada a la cuenta del beneficiario en otra entidad de crdito.

Sin embargo, no es una transferencia la aceptacin de ingresos en efectivo que se

abonan en una cuenta de la propia entidad receptora.

La banca a distancia
La banca a distancia es el servicio que te permite efectuar consultar y operar con tus
cuentas a travs de Internet, telfono o mvil con acceso a Internet, sin necesidad de
desplazarte a tu oficina.
Con la Banca a Distancia de Empresas podr realizar las operaciones y consultas las 24
horas del da los 365 das del ao

Ventajas y Caractersticas

Flexibilidad de horarios, ya que puede realizar sus consultas y operaciones 24

horas al da todos los das del ao.
Comodidad, ya que podr realizar sus consultas y operaciones desde cualquier
ordenador con acceso a Internet a travs de la pgina Web.
Servicio gratuito.
Con la Banca a Distancia de Empresas podr realizar sus operaciones y
consultas desde Internet, telfono o mvil.
Seguridad, al restringirse el acceso a travs de un nmero de usuario, un
nmero secreto, firmas electrnicas y tarjeta de coordenada. Adems las
comunicaciones tienen lugar en un entorno seguro, lo que garantiza en todo momento
la integridad, privacidad y seguridad de dichas comunicaciones.
Sencillo y rpido: Un mundo de operaciones y posibilidades a tu alcance, de
forma rpida y sencilla: traspasos, trasferencias, recarga de mviles, etc. Sin esperas.

Sistemas de pago
tradicionales
Dinero en metlico (Cash) caracterizado, sobre todo, por no ser nominativo, y por
tener un valor garantizado por el emisor del dinero y no por el que lo utiliza en una
transaccin. El dinero en electrnico metlico consiste en un Token que es autentificado
independientemente de quien lo utilice. Esto se consigue, generalmente, mediante
tokens auto identificativos o hardware anti-falsificacin.
Los Cheques son instrumentos de pago que requieren ser validados por quien los pone
en circulacin. En la red, el concepto es totalmente anlogo.
El contra reembolso es uno de los medios preferidos por los usuarios, ya que garantiza
la entrega del producto antes del pago. Sin embargo, no es tan beneficioso para el
vendedor, porque conlleva un retraso en el cobro, gastos en el intermediario y no
demasiadas garantas. Se trata de un sistema de pago posterior y el nico que sigue
utilizando dinero fsico. Otro modelo es el cargo en cuenta o domiciliacin. Tanto los
datos necesarios para el contra reembolso y la domiciliacin se suelen recoger mediante
un formulario con informacin del comprador de manera que se pueda realizar una
confirmacin telefnica para prevenir rechazos o cancelaciones. Si bien, se debera

utilizar un canal seguro para la transmisin de estos datos, es habitual que se realicen sin
ningn sistema de seguridad adicional.
Las tarjetas de crdito (Card) No existe ninguna diferencia conceptual respecto al uso
de tarjetas en el mundo real, supone un cobro rpido para el vendedor a cambio de una
comisin. El pago se ordena a travs de la red, mientras que la validacin y realizacin
efectiva se realiza a travs de los circuitos normales que la entidades poseen para tal
efecto, independientemente de si la operacin ha sido hecha desde Internet o no.

Productos bancarios
de ahorro
Como ya comentamos, los depsitos a la vista (la cuenta corriente y la libreta de ahorro
ordinarias) son productos pensados para la gestin diaria de su dinero y no como vehculos de
ahorro. Hay una amplia gama de productos especficos de ahorro inversin mucho ms
indicados para la acumulacin de dinero a medio y largo plazo.
Aunque se habla conjuntamente de ahorro inversin, hay que puntualizar que invertir no es lo
mismo que ahorrar. Ahorrar es no gastar el dinero para poder acumularlo, siendo recomendable
depositarlo en algn producto financiero diseado para tal fin, que le proporcionar intereses.
Invertir, en cambio, significa arriesgar parte de ese dinero con la esperanza de ganar ms a
cambio. Puede ganar mucho, pero tambin puede no ganar nada e, incluso, puede perder todo el
dinero invertido. La diferencia entre ahorrar e invertir es precisamente
esa incertidumbre o riesgo, mayor o menor segn el producto.
El riesgo tiende a disminuir a largo plazo. Por ello, los productos de inversin se recomiendan,
sobre todo, cuando no necesite tocar ese dinero durante algunos aos.
El ahorro y la inversin van de la mano, porque para invertir, primero debe acumular alguna
suma, ahorrando.
Una buena gestin de su dinero consiste en dar con la combinacin adecuada de productos con
diferentes niveles de liquidez, rentabilidad y riesgo para mejor lograr nuestros objetivos
financieros a corto y a largo plazos. Esto lo veremos con ms detalle en el bloque Consejos
para invertir sus ahorros. Aqu nos interesa conocer las caractersticas de los productos ms
tpicos de ahorro. Veremos los productos de inversin un poco ms adelante.
Ahorro
Objetivo

Emergencias o necesidades a corto plazo

Productos tpicos

Depsitos a plazo,
libreta ahorro vivienda, cuentas a la vista de alta remuneracin

Nivel de Riesgo

Ningn riesgo de perder el capital hasta cierto lmite*

Tipo de rendimiento

Intereses

Ventaja principal

El dinero est seguro y fcilmente disponible en caso de necesidad, se sabe el tipo de inters que se
va cobrar.

Mayor
inconveniente

Menor rentabilidad a veces menor que la tasa de inflacin.

Productos bancarios
de financiacin
Son productos de financiacin todos aquellos que puede utilizar una empresa u
organizacin para captar fondos con los que financiar su actividad, por tanto, algunos de
los productos reconocidos como productos de inversin, lo son tambin de financiacin.
Ms concretamente, tanto las acciones como los productos de renta fija son un producto
de financiacin para la empresa que los emite y un producto de inversin para quien los
adquiere.
Adems de los anteriores, normalmente solo al alcance de las empresas que cotizan en
los mercados financieros, la principal fuente de financiacin es recurrir a un banco o
empresa de financiacin. Las operaciones de financiacin bancarias son aquellas que
suponen una asuncin de riesgos por parte de una entidad financiera
Caractersticas
Prstamos. Es aqul en el que una entidad financiera entrega al cliente una
cantidad de dinero, obligndose este ltimo a devolver dicha cantidad ms los
intereses pactados de acuerdo con un calendario fijado de pagos.
o Prstamo Personal. Una entidad financiera le entrega fondos a un cliente
que los destina a la adquisicin de bienes de consumo, coches, muebles,
electrodomsticos, La garanta de la operacin es personal de quien
solicita el prstamo.
o Prstamo con Garanta pignoraticia. Es como un prstamo personal pero
en el que adems de la garanta personal se incluye como garanta una
cantidad de dinero que puede estar en cuenta corriente invertido en un
depsito valores, fondos de inversin, La pignoracin es el acto por el
que se incluye esta garanta al prstamo.
o Prstamo Hipotecario.
Crditos. Es aqul en el que una entidad financiera se obliga a poner en
disposicin del cliente una determinada cantidad de dinero bajo unas
condiciones y durante un plazo. Los intereses se cargan sobre las cantidades
realmente dispuestas.
o Tarjetas de Crdito.
Plizas de Crdito. Una entidad financiera concede a una persona, fsica o jurdica la
capacidad de disponer de una