| * ee ee Ae jn ersionista + Multiplica tu dinero Retiro millonario | poem PREGUNTAS Y RESPUESTAS > Afores >» Planes de Retiro > Legislaciones > Jubilacion tranquilaTODO SOBRE EL RETIRO | ACUMULACION E INCREMENTO 0 ‘asta ahora hay tres vias para tealizar apor- personal a cualquier sucursal de la afore y sealizar el depSsito dizectamente, Descusnte por némine. Se puede solicitar ‘al empleador que por némina te desouenten Ja cantidad que deseas ahorrar Para forrali- zar el proceso, el patrén pedird que le autori- ‘ces por escrito el monto a descontar. Internet. Algunas Administadores permi- ‘an realizar aportaciones voluntarias a través dosusitio web Para saber cules ofrecen esto servicio, hay que consultar directamente con ‘a afore, oen la liga "Servicios que prestan las "AFORES' de la pagina de la Consar (www: ‘consargobnx) ‘Sin embargo, est4 por iniciar un progra- sma, modianto ol culls trebajacores podén ‘hacarapottaiones vehutaria atravSsde las szicusales de 7-eleven ode Telecomm, Ya se ttabgja en los detalles del esquema, Po esta ‘ia podria establacerse un miimo de @pot- tacién do $50 pesos, Se espera quo se sumen Jas tiendas departamentales y de autoservi- io, asi como otras tends de conveniencia. *Hoyllegasal7-elven y pusdeshacer una ‘al celular 99 proceso To varnos a Ja Consar, Las apartaciones voluntarias en. ‘el SAR ropresentan menos de 1% del total de Jos tecursoe bajo ariministracién de las afores ($2.2 billones de pesos).SE FST ESET geser Seon gud patodididad y de euaqyzo deban, er mile aportadiones? 31 ‘ins aportacionss obligatorias se realizan do manora bimestral. Equivalen al 6.5% el Selario Base da Cotizacién (SBC) para ‘mibsjadores del IMSS y al 11.3% en el caso del ISSSTE, Do un salario de $100 pesos, 965 ce destinan para el rotito dal trabala- or del Socruro Social y $11.3 pesos para el ‘uabsjador del Eatado. ‘Para loe trabejadores IMSS, la aporta- cién es tripartita y se compone de la si- aol 028% y al petén contibuye con ‘S150%, A eso so uma une aportecion qus hoe ol patrin, dal 2%, que cosresponde al retin Todo en conjunto suma 6.5% dsl SBC, ‘Agu se considera una cuota social por patie del Goblemmo Federal, que dependo il slaro dal trebaador y 0s aicional al 88% mensionado. SUBCUENTA DE CESANTIA: de su salar aporta el t -_ ena Subcuenta de {105% == |e) Avanzada Enel cesodel SSSTE, la eportacién para lretito se integra est En el ramo de Cesantia en Bdad Avan- ada y Vejet, las dependencias 0 entida- ddos aportan el 8.179% yl trabejedor da el 6.128% del SBC. En el ramo del retito, las, ntidados brindan 2% del SBC. Se considera también una cuota social del Gobiemo Federal de 6.5% del salario minimo para el Distrito Federal, vigente ‘al 4 de julio de 1987, actualizado trimes- ‘tralmente conforme al {ndice Nacional de Precios al Consumidor al dia dela entrada en vigor dela Ley del ISSSTE (1 de abril do £2007), Le cantidad inical que resuite, a gu ‘vez, 9 actualizarétrimestralmente confor- me a lainflecién. ‘buciones obligatorias, conforme a la posi- bilidades ds cada trabejador io lo rabajacior y Vejez2PUEDO HACER AHORRO VOLUNTARIO EN UNA SIEFORE DISTINTA A.LA DE MI AHORRO FORZOSO? Silla afore nottiene siefore adicional de ahorro voluntario, la inversién de los re- ‘airsos se realiza de acuerdo al/plazo. Por ‘ejemplo, si son de corto plazo, se invierten en la SB1, si os de mediano plazo, en la siefore quelle comesponda al trabsjador Solo para el shorzo de largo plazo,el ra- bajador puede elegir la siefore que deseo. En funcién de ello, la Consar zecomienda, acercares a su afore para una mnejoraseso- tia respecto a.cual 6861 fondo que mas se adapta alas necesidades del ahorzador. Ea general, la Amafore indioa que los ‘rabajadores que-no estén de acuerdo con cl perfil de inversién de la siofore que le ‘corresponds pueden cambistse a una con ‘un perfil mas conservator, silo conside- ran convenient.éQUE SUMA__ ©) NECESITARE? {COMO LA CALCULO? Existon calculadoras que nos ayudan con estos miimeros Bor ejemplo, ‘Afore Sura cuenta con una herramienta denominada “,Gadlestuniime- 10?" Solo requiere unas sencillas preguntas como notnbne, edad actual, edad a la que deseas retirarte y cuanto dinero necésitas al mes para reti- arte. Con esto te dard los célculos aproximads: Una mujer de 38 afios, por ejemplo, quedesea retitarse alos 65 afios (como lo establece la seguridad social) yque le gustaria recibit $20 mil pesos mensuales durante el retro, debe ahottar $5,834,000 pesos, Peto si se considera la inflacién en 2046, esa cantidad lega a $10,541,000 pesos. Supongamos que esta’persona tiene en su afore un shorio de $200 mil pesos, acumulados durante su vida laboral. Necesita ahora ahorra: $7,810 pesos para alcanzar su niimero objetivo. Esto, si su in- veisin obtiene un sendimiento anual promedio de 6% (similar al que reporta el SAR on'swhistoria) ‘Sura recouniende: "para alcanzar él NUMERO de tus objetivos, arma ‘tuplan de ahorro con una combinacién de fondos de inversin, fondos schucio- AHORRO — Esaes la cantidad que 4 PROMEDIO: geberiemos ahorra nuestro salario -s la OCDE-. En realidad, Y i v ss solo ahorramos el 6.5%.Aa NEAL nT PU tm ony | SILAINFLACION «. ESDE nto fin x -O 9.0/0 eiren i buscar un & |TODO SOBRE EL RETIRO | ACUMULACION E INCREMENTO DH! éQué pasa con mi @ aborro si mi i afore ya no existe? oO En los iltimos afiosse dio una consolidacién del SAR, viacompraven- tasy fusiones. De més de 20 afores quellegé a haber, oy solo hay 11. Cuando una Administzadora cambia de duefio, se mantienen la misma operacién, el mismo régimen de inversién y de comisiones ‘para los trabajedores. En tanto, en una fusion, una afore absotbe a ‘tra. En ambos casos, la Consar debe autorizax la operacién, verisi- ‘cando una serie de elementos financieros, a fin de no poner en peli- ‘0 los ahoszos de los trabsjadoues. En el caso de la compraventa de una afore, donde solo hay un cambio de los propietarios la stuacién, del trabajador se mantione igual, y podré hacer un traspaso de su ‘cuenta individual conforme lo ostablece Ia egulacién vigente. Para el caso de la fusién, « los tebajadores afiliados en la afore fu- sionada (Ia que desaparece) se les da el derecho de permanecer en la ‘que absotbe a la otra 0 de cambiarse a la afore que prefieran de ma- ‘era excepeional. En comisiones, prevalecerd la més baja entra la fu- sioneda yl fusionante, porlo quo no se afecte al tabsjader. Quienes ‘permanezcan en laafore fusionante no deben firmar nuevo contrato. Por iio, una afore puede cesaparocer por liquidacidn. En este ssupuesto, el trabajador estaria también respaldado, debido a que la ‘Adiinisteadora y las siefores son sociedades separadas, tienen pa~ {uimonios diferentes y son personas juridicas distinta. CConforme a la ley. os accionistas mayottarios de las siefores son Jos trabajadores. Le afore os accionista minortaria, Estas Sociedades no peden endeudarse o ser aval, lo cual asegura su operacin.A OINVIERTEN LAS SIEFORES? faible rerio BERRA Arvetos Baease Desrolo ts (Geros Coneriaes Daa? Eusesos als TROS. Parse Siiica encrerio ELREGIMEN tu pensién ceponde de DEL lo que tengas ahorrado. Letoserdie reer ifr es de 35%, haciendo un calculo aproximado. e VeTODO SOBRE EL RETIRO | EL MOMENTO DEL RETIRO. rr pa dee! ce Sarr BO Benet deiido ; Pe eet cir ae reat eros es cabninbs Sees aagtae CTT ee S esaeeee macnieliad ‘staan a ae BS conrecutes de Gabiemo Fadia Retro 97 ‘Saloni 82 BY coat? BD srr nionaiese SARIMSS 2 Be connissoe }@) peta) 7 im che oo jubile EA Sy omtpito le as nee ellis Pamela,TODO SOBRE EL RETIRO| EL MOMENTO DEL RETIRO. PAGA bA PENSION? En el. caso de la jubilacién por elrégimendel 78, corr al IMSS pagértela a tras vivas) 0 a tus beneficia- tos (en caso de fallecimiento} Por Ia ley del 97, corzespande a la afore otorgértela si eli- ‘ges un retiro programado 0 a una aseguradora (el IMSS te ard la lista de las institucio- nes autorizadas) en el caso de queprefieras|arenta vitalicia, Esta estaré obligada a pagarte vuna renta mensual hasta tu fallecimionto, y @ pagar pen- siones de sobrevivencia a tus beneficiaries Eltetito programado impli- a que conservas tus ahorros en una cuenta en proteccién fen tu afore para que sigan ga nando intereses. De esa cuen- ta, te paga mensualmento ta pensin, que podria subir 0 ‘bajar (cada afio) dapendiendo del rendimiento generado, de tu expectativa de vida y la de ‘tus beneficiarios. etA NACE CN awa TUTODO SOBRE EL RETIRO| EL MOMENTO DEL RETIROPy CALEY Lad eR a TMLeeTODO SOBRE EL RETIRO| EL MOMENTO DEL RETIRO €f MI RETIRO ecOmO ERTO M! AHORROP REGIMEN DE INVERSION en "aR cent) Instruments roids srUbSolgstrcaiacin 1% iy Incrurerosgubemamansies enc emake 200% eer rer Peete Irsrumem de compas ‘oradaeavant La manera de invert yde cubtir riesgos, a mayores,tierien una formacién profesional y través de seguios, cambia en el tiempo. Era su propia familia. Entonces tu preocupaeion ‘Bligado contuatar un segurode vida cuando debe centrarse en tu ingreso ybienes. Ast los fenias S0.afios ehijos pequefios, oun seguro seguros que todavia tendriaa que tener son J-dctal que combinaba ahorto-inversién con auto, casa (ai es propia) y de salud o de gris= cobertura de vida para asequrarte los recur- tos médicos mayores y menotes. Este titimo 808 de su educacién y datle certeza en caso adquiere mayor zelevancia, porque se incre- de muerte. Ahora, en el retro, los hijos son menta sustancialmente con la Para las personas de 63 afios o'mAs, ol cional'de Précios al Consumidor. El IMSS Gobierno Fecietal diseric la Pensin Univer- acreditard los requisites de la persona que sal, Elmontomensual dela pensicn en 2014 _solicite el pagode la Pensién Universal 8 ce $380 pesos. Sin embargo, xe gjustaré Es un apoyo econémico, dal tipo pensién anualmente hasta igualar el monto mensual no contibutiva, para todos aquelios adultos en términos reales, en un plazo no mayor a mayores de 68 afios que hoy no eciben una 126 aos, a $1,082 pesos, Le cantidad se ac- pensisn mensual, o que la pensisn que 1e- tualizara cada afio conforme al {ndice Na- ciben es menor a $1,082 pesos mensuales, PENSION pesos, La MENSUAL 2014: Gobier no Feder _ ajusta aha con ao. > Evident ; \ d insuficients rhTODO SOBRE EL RETIRO | EL MOMENTO DEL RETIRO.Descuuda con ey SR a moment dale awsaportetones ompamantaris, a fe debe ‘sen cimpuests do 20% caesponintea Tirreses que ayes ote, Ys Ficeon ecules bs porgcones deberesamuleras (Setrme att deli Sal cumpli 65 ofa de edad, in sige tabando goal SAR 32, nso reer 20% See nog se peri ir del dine en uns Shien dbp oreo Cereeponds pr ede 00 cas Senge po eos af cdo SEGURO DE VEJEZ: anos se requieren que hayes cumplido para QUE PRESIACIONES EXISTEN? Et rsd pao dpuestsias loss, penne he fot drei clcona x pomores ions ues fomes 0, freenerten estriado ooo del scourge. {eos en ade vada) ex, preva ooo) SS, joe ecard nl cl 8 pete ros csrs deride, espace cares, teoy moat sy reno doa roca {Elidagengiea do eoebuyes Do oecedet pager ‘rovers on coespensa. 65 = , ure.ory eaereenat etonr uy mn IS) ESQUEMAS USS LUGAR DETODO SOBRE EL RETIRO | EL MOMENTO DEL RETIRO j Hy la... . i “ (@ Sent Reet en ecn O neem eeeenrte ey En todo caso, se habla de un fracaso generalizado de los regimenes iiblicos eee eee Coen eer the tet en eee enet recs ES En tee Sen tee eed eaten Se ey te ees puiblico) a contribucién definida (capitalizacién individual) ee ee ee ot eos mentar el bienestar de los trabajadores bajo un supuesto demogratico que ya no es sostenible: crecimiento continuo de a poblacién. Lo catacteristico es eld oy (menor tasa de natalidad) y mayor esperanza de vida a medida que los paises alcanzan altos nivelos de desarrollo. Esto ha provocado la no sostenibilidad financiera de los, regimenes de reparto en que los trabajadares activos financian las pensiones de los Pee ho ce ee eet nen teeny sean financiadas por las aportaciones de los nuevos afiliadas active, Un ejemplo: los paises europeos donde el costo del estado de bienestar ha Cee eee ae ee eee etna de pensionos, que incliyen medidas como incrementarla edad de retiro, Serre etna eet ees eens jadores; esto, para bajar el costo de sus sistemas de pensiones. ‘La Comisién Europea pronostica que en algunos paises Bereta ete need Cote ee eee oe erty) ACL AP errand ers como Aeeb Whestée? e ¢ pensiones tradicional ee ee et a ién de Pondlos de Pensio- oree eres de Pensiones peer tee ene . m pre eeer ae ee ery pais no aplica necesariament Peete ee Pererrt recone etta ott Jual (chileno) ha su frido cambios continuos desde su aplicacion, hace 17 af aoe ey eee Seat? een eee eee ee eee pensiones mexicano le falta mucho para iguala erent ee ea DELOS TRABAJADORES A0% ae :TODO SOBRE EL RETIRO| EL MOMENTO DEL RETIRO. RIESGOS, DE UN SISTEMA POR CAPITABIZACION Be ee ee ere eC ae bejaciores que, atlemds, tiene aportacionés Sec emcee Popo er eee eae Sere eee tee Pee shee ery Reet eter eres rent Oe eee er eet bajo independionto y la informelidad en el eet) Se ete eed ee ere siones desde 1980, con vigencia a parti oO een ees Ce nr tt ee ec See ee enn eee Ce cee ee ere eee ee ea CN Ne ee ors a bran ree sidn que las regula. Otros cambios fueron: eC eee er! + Prolongacién del periodo de aportacién, ee eee tees Peery eee ee ee oe Serene ten INDIVIDUAb CUO et ecm eee Cee ees Core eens cee + Establecimiento de fondos de reserva ee ee ners financiacién a largo plazo del sistema See eee a ea eect ened eee ee En México, seguin un analisis de BI Se ee es ra laboral seguird siondo baja (80% de la oe eee ete pee red cor peer tee eee eo) pee ee eee eer ee eee Se erry ett ree eee eet een rey ites Oa sess ee eee ear tare rt Ceo ee ae eon ers ny Cee ee etc te eet Peto eesti Sees De enced eeeUE TTB ARCA T aa ENGHILEY — delap MEXICOTODO SOBRE EL RETIRO | EL MOMENTO DEL RETIRO Pranic UPA AYU FSM DU aN) AMAL IneEl objetivo de um plan de pensiones es que Jos trabajadores alcancen una tasa de reem- plazo (porcentaje que representa la pensién del witimo salario del trabajador) suficiente ‘para que gocen de un buen nivel do vida. En ‘promedio, la tasa dereemplazo del sistema de ppensiones mexicano es de poco mas de SO%, ‘mientras que en otros paises llega a niveles ‘superiors al 70%, ‘2Cémo subirla? Si se reducen las comi- siones de administracién de las afores, las primas de seguros de invalidez y vida y elde tiesgos del trabajo: si las siefores obtienen mejores rendimientos; siel gobierno incenti- va fiscalmente las aportaciones voluntarias; F eecee incluso se podria extender el beneficio que soda alos afiiedos al ISSSTE respectoa que por cada peso aportado voluntariamente, el gobierno aporia $3.8. ‘Mientras ottos agontes involucrados (em- pleadotes, gobierno, afore, instituciones de seguridad, entidades regulatorias) 9 dociden ‘hacerlo suyo, comesponde a los trabajado- 10s incrementar su ahorro voluntatio. ‘Algunos analistes del sector sefialan que Jas afores deberfan acministrar los fondos de Ja subcuenta de vivienda, pues tradicional- ‘mente ha mostrado un rendimiento prome- io anual muy por debajo de le que oftecen. lassiefores. CUOTAS ¥ APORTACIONES A CADA SUBCUENTA Ce Pao ~ Cesartinen ‘Stadavennde 1.125% 325% ree uot scl ey end 5% Fite deat TASA DE REEMPLAZO TT sec Stone came ask 80 Rene a ia correspondiente al sistema de pensiones No. En otros ‘ paises llega a niveles \ superiores al 70%.TODO SOBRE EL RETIRO | EL MOMENTO DEL RETIRO 6Por que eonttalat un plan privado de telito? Partiendo del principio de le diversificacién de las nversiones, incluir ottos productos o instrumen- ‘tos afin de alcanzar la meta que cada persona se fije pata financiar su zetiro, incluye considerar el ‘uso de otras opciones de largo plazo (el retizoloes). Es vital lograr la mezcla ideal de rendimientos y riesgos y hacer més productive el ahorro. ‘Los planes personales de retiro (PPR) son una opcién, hay otras come los segutos ligados a in- ‘version o los planes de inversién a la medida. No perdamos de vista que los ahorsos pare el retito estan expuestos a diversos tipos de riesgo, entre ellos, los de mezcado, y que la diversificacion pue- de ser un seguro de proteccién viable, ,Ahora site fj ssgecontactaratu afore? Pasa ala pégina 62