EL SEGURO DE VIDA

AGENDA

EL SEGURO DE VIDA

Seguro de Vida

Seguro de Desgravamen o Vida Deudores

Seguro de Vida ordinario y Permanente

Seguro de Vida Dotal

Seguro de Vida Universal

Seguro de Vida Colectiva

Seguro Temporal de Vida

Beneficios Adicionales de los seguros de Vida

Desmembracion accidental

Invalidez Total y Permanente

Invalidez Parcial y Permanente

Invalidez Total Temporal

Invalidez Parcial Temporal

Enfermedad Terminal

Cuidados Prolongados

SEGUROS DE VIDA
Es una pliza por la cual la compaa de seguros se compromete a pagar un
beneficio cuando muere la persona asegurada. El seguro de vida se otorga
tanto sobre una base individual como colectiva, y se ofrece bajo una
diversidad de tipos de plizas de seguros.
SEGURO DE DESGRAVAMEN O VIDA DEUDORES
Es un seguro que paga el valor de la deuda pendiente a la fecha del
fallecimiento del deudor principal. Cada vez que solicitamos un prstamo o
un crdito, sin importar su naturaleza, ya sea un crdito personal, un
prstamo empresarial, un crdito hipotecario, un prstamo vehicular,
siempre abonamos un porcentaje por el seguro de desgravamen. Este
seguro, que pagamos con cada cuota, es una pliza que cobra el banco para
estar prevenido en caso de que el solicitante del prstamo fallezca o quede
fsicamente impedido de continuar realizando actividades econmicas.
SEGURO DE VIDA ORDINARIO O PERMANENTE
Ofrece cobertura a lo largo de la vida del asegurado. El seguro de vida
temporal protege durante un cierto perodo de tiempo, sin ningn beneficio
luego del trmino de ese perodo. A diferencia de este ltimo, el seguro de
vida ordinario otorga proteccin durante toda la vida del asegurado siempre
y cuando la pliza permanezca vigente.
Los productos de seguro de vida ordinario otorgan cobertura de seguro y
contienen un elemento de ahorro. El seguro de vida temporal habitualmente
solo ofrece proteccin de seguro. Por el contrario, el seguro de vida ordinario
no solo brinda proteccin de seguro, sino que adems acumula un valor en
efectivo que funciona como un elemento de ahorro.
SEGURO DE VIDA DOTAL
Otorga un monto de beneficio especificado si el asegurado vive hasta el
trmino del plazo de cobertura o muere durante ese plazo. Cada pliza dotal
especifica una fecha de vencimiento, que es la fecha en la cual el monto

nominal de la pliza se pagar al propietario de esta si an vive. La fecha de

vencimiento se alcanza al trmino de un plazo estipulado o cuando el
asegurado cumple una edad determinada.
SEGURO DE VIDA UNIVERSAL
El seguro de vida universal es una forma de seguro de vida ordinario que se
caracteriza por primas y montos nominales flexibles, y una separacin entre
los factores que inciden en la determinacin de precios. Las plizas de seguro
de vida universal presentan por separado los tres factores que inciden en el
precio (mortalidad, intereses y gastos). Adems, el propietario de la pliza
tiene la flexibilidad para determinar, dentro de ciertos lmites, el monto de la
prima que desea pagar por la cobertura. Mientras mayor sea la prima pagada
por el dueo de la pliza, mayor ser el valor en efectivo de ella.
SEGURO DE VIDA COLECTIVA
Un seguro colectivo asegura a varias personas bajo un contrato de seguro
nico denominado contrato maestro de seguro colectivo o contrato base.
Las partes de un contrato bsico de seguro colectivo son, la compaa de
seguros y el titular o contratante de la pliza colectiva, que es la persona u
organizacin que decide que tipos de cobertura de seguro colectivo se
contrataran para los integrantes del grupo, negocia los trminos del contrato
de seguro colectivo con el asegurador, y compra la cobertura del seguro
colectivo. Se debe observar que hemos usado el trmino contratante o titular
de la pliza en vez de dueo o propietario de la pliza, para referirnos a la
parte que suscribe el contrato de seguro colectivo. El trmino contratante de
pliza se usa porque el contratante de pliza colectiva no tiene los mismos
derechos de propiedad en la pliza de seguro colectivo que el dueo de la
pliza tiene en una pliza de seguro de vida individual. Por el contrario,
algunos de estos derechos son otorgados a los miembros del grupo
asegurado. Por ejemplo, cada miembro del grupo asegurado bajo una pliza
de seguro de vida colectivo tiene derecho a nombrar al beneficiario que
recibir el beneficio pagadero a la muerte de ese miembro del grupo.

SEGURO TEMPORAL DE VIDA

El beneficio bsico bajo la tpica pliza de grupo de vida es una suma
pagadera a la muerte de un asegurado.
Muerte se define muchas veces como muerte por cualquier causa, pero
esta definicin puede modificarse por exclusiones tales como suicidio o
guerra. Es posible emitir plizas de grupo vida libre de cualquier otra
exclusin, o incluso sin exclusiones de ningn tipo, si el suicidio o la guerra no
se consideran como riesgo significativo, siempre y cuando el asegurador
pueda suscribir la pliza antes de cotizar los trminos.
En algunos mercados, la pliza de accidentes personales tiende a ser el
beneficio ms comn ah sera posible complementar un plan de seguros
contra accidentes personales de grupo, ofreciendo un seguro temporal de
vida que proporcionara cobertura para muerte natural nicamente. En la
mayora de los casos, dicha cobertura se limita a las muertes causadas por
enfermedad, pero ocasionalmente proporciona tambin cobertura para la
muerte derivada de cualquier otra causa no contemplada en la pliza de
accidentes personales ya existente,. En tales casos, se debe proceder con
cuidado para asegurar que queda claro cual pliza cubre que siniestro. En
particular, el asegurador o aseguradores deben dejar claro si existe la misma
exclusin en ambas plizas, tal como guerra, por ejemplo.
La suma pagadera por muerte es generalmente una suma nica, definida con
anterioridad en el clausulado de la pliza como una cantidad fija, o en el caso
de planes de beneficios para empleados, un mltiplo del salario. La suma
puede ser una cantidad fija para todos los miembros de un grupo de un
subgrupo especfico; por ejemplo, todos los empleados de un mismo nivel
podran tener una misma suma fija. Bajo algunos planes de seguros
voluntarios, los miembros pueden escoger su propia suma asegurada y
usualmente pagan los costos de su propio seguro. En tales circunstancias, los
miembros deben satisfacer los requerimientos mdicos normales de
suscripcin.

BENEFICIOS ADICIONALES DE LOS SEGUROS DE VIDA

Muerte Accidental
Este beneficio proporciona una suma pagadera por la muerte accidental un
miembro asegurado, adems de la suma bsica por muerte. La cantidad a
pagar es por lo general, aunque no necesariamente, igual a la suma bsica
por muerte, proporcionando de esta manera una doble indemnizacin por
muerte accidental. Dicho beneficio es llamado generalmente Doble
Indemnizacin o Doble Indemnizacin por Accidente.
En algunos mercados, la cobertura es requerida para indemnizar por muerte
accidental solamente en horas de trabajo, ya que generalmente existe
responsabilidad legal de parte del patrn originada en leyes laborales, con el
fin de compensar a los dependientes del finado en tales circunstancias. El
monto de la cantidad asegurada podr estar regulado por las leyes laborales
y, por lo tanto, podr no ser igual a la suma asegurada bajo la cobertura por
muerte. Para los productos que cubren muerte accidental nicamente en el
trabajo, en los casos donde esta se activa al llegar al trabajo, el tratamiento
para aquellos empleados que viajan durante el trascurso de sus labores y de
aquellos que regresan a casa o salen de casa sin ir primeramente al lugar
habitual de trabajo.
El clausulado de la pliza debe definir claramente muerte accidental como
aquella que se derive nicamente de fuerzas externas, violentas, visibles y
accidentales, independientes de cualquier otra causa.
Las exclusiones bajo este producto caen en dos categoras. La primera se
refiere a las eventualidades tales como guerra, accidentes areos,
pasatiempos peligrosos, etc.; y la segunda se relaciona con las discapacidades
lesiones que por naturaleza no se pueden considerar como resultado de un
accidente.
Adems de la doble indemnizacin por muerte accidental, existen numerosos
beneficios adicionales cuyo objetivo es proporcionar cobertura especial
contra muerte durante un viaje. Los ms comunes son los siguientes:

 Triple indemnizacin, la cual cubre la muerte accidental mientras se

viaja en o por medios de trasporte pblicos, incluyendo aviones,
trenes, autobuses, elevadores para pasajeros, etc. Se conoce al
producto como triple indemnizacin porque el pago de la suma
asegurada se hace como complemento de la indemnizacin bsica por
muerte y la de muerte accidental.
Transporte Comn, la cual es similar a la triple indemnizacin, salvo
que ciertos aseguradores excluyen transporte areo.
Accidente de Trfico, el cual cubre la muerte del pasajero, conductor o
peatn.
DESMEMBRACIN ACCIDENTAL
El asegurador pagar un monto de beneficio determinado si debido a un
accidente el asegurado pierde dos extremidades o la visin de ambos ojos. El
monto del beneficio de desmembramiento habitualmente es igual al monto
del beneficio por muerte accidental. En muchos casos, sin embargo, se
pagar una cantidad menor, por ejemplo la mitad del monto del beneficiario
por muerte accidental, si el asegurado pierde una de sus extremidades o la
visin de un ojo como resultado de un accidente. La prdida de una
extremidad se puede definir ya sea como prdida fsica real de extremidad o
prdida del uso de ella. Habitualmente, este tipo de clusula adicional
establece que el asegurador no pagar los beneficios por desmembramiento
adems de los beneficios por muerte accidental por lesiones acaecidas en un
mismo accidente.
INVALIDEZ TOTAL Y PERMANENTE
Este beneficio proporciona cobertura por invalidez resultante de un
accidente o enfermedad, o ambos. Usualmente proporciona por adelantado
la suma asegurada de muerte en el caso en que un asegurado del grupo
quede total y permanentemente incapacitado y le impida por ello ser
empleado nuevamente. La definicin de invalidez vara entre un asegurador y

otro y las sumas pagaderas por siniestro difieren tambin entre un producto
y otro. Es importante entender la naturaleza de una definicin por invalidez
total y permanente, en particular si se compara con una indemnizacin por
invalidez parcial y permanente. Ms adelante se ver que para ambos
beneficios se contempla la calidad de permanente, pero los criterios que se
deben cumplir son diferentes.
Muchas veces surgen malentendidos entre el asegurado, el asegurador y el
reasegurador ya que la invalidez total y permanente se puede asociar con
invalidez permanente y total y se abrevian como ITP o IPT, ya que la invalidez
parcial permanente y la invalidez parcial temporal se abrevian IPP e IPT
respectivamente, es imperativo usar definiciones claras.
La definicin de invalidez total bajo un seguro de invalidez total y
permanente est relacionada con la capacidad del asegurado para continuar
trabajando. La definicin debe estar de tal forma redactada que si el
asegurado fuere capaz de regresar a trabajar, la suma asegurada no ser
pagadera.
INVALIDEZ PARCIAL PERMANENTE
Este beneficio proporciona el pago de un porcentaje especfico de la suma
asegurada bsica nominal en el caso de la perdida de algn miembro, ojo o
facultad. Por sta razn el beneficio puede referirse tambin como beneficio
por desmembramiento.
El porcentaje de indemnizacin por cada invalidez cubierta se establece en
una escala que se anexa a la pliza. El alcance de la escala puede variar entre
un mercado y otro y entre un asegurador y otro. Las escalas tambin difieren
cuando la indemnizacin a pagar es el resultado de una enfermedad a
diferencia de un accidente. El porcentaje de indemnizacin por cada lesin
especfica est diseada para ser, a grandes rasgos, equivalente a la
severidad de esta ltima en trminos de la prdida de la capacidad de
ganarse la vida o de la propia calidad de vida. Algunos diferencian entre el
lado derecho y el izquierdo del cuerpo humano, de tal forma que se

especifica mayores porcentajes para el lado derecho para un individuo

diestro y viceversa.
En algunos mercados, en particular en lo que respecta a las indemnizaciones
por enfermedad, el grado de invalidez en trminos de porcentaje est
estipulado por un comit o autoridad mdica, y puede por lo tanto quedar
fuera del control del asegurador. En consecuencia, es necesario ejercer
cautela al disear y cotizar un producto, as como el control de siniestros, y
es importante el cabal entendimiento de las condiciones locales.
Algunas escalas se refieren solamente a la prdida fsica de un miembro, etc.,
por causa de su separacin y esto satisface claramente la naturaleza
permanente de invalidez. Otras escalas tambin contemplan la prdida del
uso de tal miembro, etc., lo que pone una dificultad adicional en la
cotizacin y el control de siniestros.
Ya que existe la posibilidad, en numerosas escalas de pagar el 100% de la
suma bsica nominal asegurada por la prdida de por ejemplo, dos
miembros, dicha invalidez se considera como total y puede expresarse
como invalidez total y permanente en los comunicados que se dan entre
asegurado, asegurador, y reasegurador. Es importante estar consciente del
potencial de confusin entre esto ltimo y la indemnizacin por invalidez
total y permanente antes descrita, especialmente al momento de cotizar.
INVALIDEZ TOTAL TEMPORAL
Este beneficio proporciona el pago de una suma semanal durante un perodo
limitado en el caso de una incapacidad que impida al asegurado llevar a cabo
su ocupacin normal. El seguro puede cubrir ya sea accidente o enfermedad
o ambos.
El beneficio slo es susceptible de ser pagado durante el tiempo que el
asegurado este totalmente imposibilitado para desempear su ocupacin.

La cantidad de la indemnizacin se debe determinar de tal forma que un

asegurado no est en mejor posicin financiera mientras recibe
indemnizacin que mientras est activo trabajando.
INVALIDEZ PARCIAL TEMPORAL
Esta indemnizacin es similar a la de invalidez total temporal en el hecho que
esta proporciona una cantidad semanal por un perodo limitado del tiempo
en caso de una invalidez producida por un accidente o una enfermedad o
ambos. Sin embargo, para este producto, la cantidad semanal depende de la
severidad del dao por el cual el asegurado se encuentra incapacitado para
llevar a cabo su ocupacin normal.
ENFERMEDAD TERMINAL
Es un beneficio durante el cual el asegurador paga una porcin del beneficio
de muerte establecido en la pliza a un asegurado afectado por una
enfermedad terminal y cuya expectativa de vida, segn certificacin mdica,
es de 12 meses o menos. La declaracin del mdico que lo atiende constituye
evidencia del estado terminal y en ella se certifica que es probable que el
asegurado muera dentro del perodo de tiempo especificado en la clusula
adicional.
CUIDADOS PROLONGADOS
Se paga como un beneficio mensual al propietario de la pliza que necesita
atencin permanente debido a su estado de salud.
Los requisitos especficos que debe cumplir un asegurado para gozar de los
beneficios de este tipo de seguro dependen de los trminos de la clusula de
beneficios de atencin de salud a largo plazo.