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4 Ahorrar Invertir y Acumular Riqueza
4 Ahorrar Invertir y Acumular Riqueza
Fargo!
Este programa de educacin financiera alegre, interactivo y atractivo est dirigido al aprendizaje
tanto de una individuo persona que sigue a su propio ritmo como para su uso en grupo. Estas Guas del
Instructor le ayudarn a usted a compartir este valioso programa con grupos de cualquier tamao.
En estas guas, usted encontrar todo lo que necesita para dirigir a los participantes en situaciones o
escenarios de la vida real, discusiones en grupo y actividades que los estimularn a aplicar estas lecciones
a su vida diaria.
Al compartir El futuro en tus manos con otros, usted les ayudar a tomar el control de sus finanzas y a
labrarse un futuro financiero ms brillante.
Estndares educativos
Es fcil integrar El futuro en tus manos a la sala de clase: las lecciones para estudiantes en edad escolar
estn alineadas con los estndares nacionales y estatales de economa, conocimientos financieros,
matemticas e ingls.
Los segmentos de este programa siguen los siguientes estndares econmicos, de conocimiento
financiero, matemticas y arte del idioma ingls.
National Council of Economic Education, la National Association of Economics Educators y la
Foundation for Teaching Economics, Voluntary National Content Standards in Economics (1997).
Para detalles, vea www.fte.org.
JumpStart Coalition for Personal Financial Literacy, National Standards in K-12 Personal Finance
Education (2007). Para detalles, vea www.jumpstartcoalition.org.
National Council of Teachers of Mathematics, Principles and Standards for School Mathematics
(2000), Grades 9-12. Para detalles, vea www.standards.nctm.org.
The National Council of Teachers of English (NCTE) e International Reading Association (IRA),
Standards for the English Language Arts (1996); Grades K-12. Para detalles, vea www.ncte.org.
Cmo empezar
Ganar dinero
Gastar inteligentemente
Ahorro, Inversin y Acumulacin de Riqueza
Todo sobre el crdito
Escuela y dinero
Actividad
Por lo general, una actividad incluye alguna forma de participacin de la clase, ya sea mediante un juego
de concordancias, un ejercicio para llenar los espacios vacos o completar una hoja de trabajo.
Normalmente, despus de cada actividad tendr la oportunidad de dirigir una discusin
Discusin
Las discusiones le permitirn presentar conceptos claves mientras incluye a sus participantes en la
conversacin y hace que la informacin sea relevante para ellos. En algunos lugares, se incluyen
preguntas de muestra para discusin con el objeto de ayudarle a usted a dirigir la discusin.
Exmenes rpidos
A lo largo de todos los temas, hay exmenes cortos destinados a empezar discusiones o probar
rpidamente los conocimientos de los participantes sobre ciertos conceptos.
Hoja informativa
Todas las Guas del Instructor incluyen hojas informativas que han sido diseadas como un recurso para
el uso por parte de sus participantes fuera de la sala de clase en sus vidas diarias. Por ejemplo, hay una
hojas informativas que describen incluye una lista de enlaces de Internet para que los participantes usen
conforme inician, hacen crecer y administran sus pequeos negocios como prepararse para una entrevista
de trabajo o como solicitar una tarjeta de crdito.
Transicin
El icono de transicin le permitir ver cundo el concepto siguiente est relacionado o es un seguimiento
del concepto que usted est discutiendo o cubriendo actualmente con sus participantes.
Artculos de biblioteca
La versin en lneaInternet/CD-ROM de El futuro en tus manos incluye una amplia biblioteca con artculos
relevantes, listas de control y hojas de trabajo para cada tema y leccin.
Al final de cada leccin se recomienda la lectura de artculos relevantes de la biblioteca. Estos artculos
proporcionan informacin adicional para explicar conceptos claves de enseanza (busque el icono de la
biblioteca como se ve arriba). Le invitamos a revisar toda la seleccin de la biblioteca en lneaInternet o en
el CD-ROM. Sintase con la libertad de enriquecer sus sesiones con artculos adicionales de la biblioteca.
Usted puede fotocopiar estos artculos y distribuirlos a los participantes para empezar una discusin, o tal
vez quiera repartirlos como hojas informativas para que los participantes los lean a su propio ritmo. Estos
artculos de la biblioteca amplan el contenido del tema.
o
o
Quisiramos pedirle que informe de los resultados annimos de estos tests a nuestro equipo de El futuro
en tus manos. Su informacin nos ayudar a continuar mejorando el programa.
Cmo prosperar
Ahorra para recompensarte a ti mismo
Elementos bsicos sobre inversiones
Cmo empezar con las inversiones
Cmo acumular riqueza
Estas lecciones incluyen una serie de actividades de participacin personal. Use estas actividades como
ayuda para crear situaciones y actividades de la vida real para sus participantes.
Esta gua del instructor se basa en y sigue la estructura del programa en Internet de El futuro en tus
manos. Le invitamos a usar y experimentar el programa en Internet, que es un recurso excelente que
reforzar sus planes de instruccin y acrecentar la experiencia de sus participantes. Incluye una variedad
de lecciones interactivas y muchos artculos tiles de la biblioteca de recursos para aumentar esta gua.
Visite www.elfuturoentusmanos.org para entrar en el programa. En caso de necesitar un CD-ROM para
tener acceso al programa, puede solicitar una copia gratuita en HOBCD@wellsfargo.com.
Glosario
Nota para el instructor:
El Glosario contiene definiciones y descripciones de trminos importantes y frases relacionadas con este
tema. Aliente a sus participantes a usar el Glosario durante y despus de la clase a fin de familiarizarse y de
sentirse cmodos con la terminologa.
Haga una fotocopia de las pginas siguientes y d una copia a sus participantes.
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Glosario
Rendimiento
Porcentual Anual
Activo
Bono
Capital
Ganancia de capital
Prdida de capital
Flujo de efectivo
Certificados de
Depsito (CD)
Capitalizacin de
intereses
Cuando una institucin financiera paga intereses no slo sobre tu capital inicial
(la cantidad que t depositaste originalmente), sino tambin sobre los
intereses que tu depsito ha ganado con el tiempo.
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Dividendo
Valor lquido
Tasa fija
La tasa de inters que permanece igual durante todo el trmino del prstamo.
Ejecucin hipotecaria,
reposesin
Valor neto de la
propiedad
Intereses
Tasa de inters
Invertir
Comprar algo de valor (por ejemplo acciones o bienes races) con el propsito
de ganar dinero con el paso del tiempo si el valor aumenta.
Deudas
Liquidez
Cuenta de Depsito en
Mercado Monetario
(MMDA)
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Fondo de inversiones
colectivas
Valor neto
Cartera de inversiones
Capital
Ganancia
ndice de ganancia
Ganancia de la
inversin (ROI)
Regla del 72
Inters simple
Accin
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Trmino
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Comienzo de la discusin
Para empezar una discusin con sus participantes, hgales preguntas de respuestas abiertas. He aqu
algunas que puede usar:
Si ests ganando dinero, qu ests haciendo para recompensarte a ti mismo?
Qu crees t que es "riqueza"?
Has dado algunos pasos para empezar a acumular riqueza? Si es as, cules son?
Elementos bsicos
Hay una gran diferencia entre "tener dinero" y acumular riqueza.
El dinero viene y se va, pero la riqueza incluye cosas como ahorros, inversiones, propiedades o tu
propio negocio.
La riqueza es un conjunto de recursos que te dan opciones y te permiten aprovechar las
oportunidades de la vida.
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Instrucciones:
Haga que los participantes lean la lista siguiente. Si ya han completado un paso, haga que pongan una
marca en la columna adecuada. Si no han completado un paso, deles instrucciones para que escriban una
lnea cronolgica de objetivos a completar (por ejemplo, el prximo ao, a largo plazo, etc.).
Completados?
(Marcas)
Si no fue completado,
lnea cronolgica
sugerida?
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Completados?
(Marcas)
Si no fue completado,
lnea cronolgica
sugerida?
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Actividades adicionales
El objetivo de estas actividades es ampliar los nuevos conceptos presentados en la leccin "Cmo prosperar".
Use stas u otras actividades similares para dar a los participantes la oportunidad de aplicar a situaciones
de la vida real lo que acaban de aprender.
Con la ayuda de la lista de la actividad previa, crea un plan de accin para completar los pasos que
necesitas para empezar a acumular riqueza en los prximos dos o tres aos. Crea una lnea
cronolgica visual en un calendario.
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Comienzo de la discusin
Para empezar una discusin con sus participantes, hgales preguntas de respuestas abiertas. He aqu
algunas que puede usar:
Quin de los presentes ahorra dinero con regularidad (que no sea para ocasiones u objetos
especiales)? Cmo lo haces?
Tienes algunos objetivos a corto o largo plazo para los que has estado ahorrando o para los que
quieres ahorrar?
Por qu son los intereses una consideracin importante cuando se habla de ahorro?
Qu es la capitalizacin de intereses?
Elementos bsicos
Ahorrar es una clave para la independencia financiera y para acumular riqueza.
Concibe el ahorro como darte un regalo o pagarte una recompensa a ti mismo.
El dinero que ahorras te da muchos beneficios, como dinero en efectivo para emergencias y la
capacidad de comprar cosas grandes, como un auto.
Llegar a acumular grandes sumas no se hace de la noche a la maana. Pero se logra si lo haces
costumbre, si lo haces de manera automtica y te sujetas a ello con el tiempo.
Un gran lugar para ahorrar es una cuenta de ahorros de un banco. sta ayuda a que tu dinero
crezca con los intereses.
La capitalizacin de intereses es una manera poderosa de hacer crecer tu dinero con ms rapidez.
Cunto ms alta sea el Rendimiento Porcentual Anual, mayores sern los intereses que recibas.
Ahorrar es una inversin en ti y en tu futuro.
Antes de empezar la leccin, use el escenario siguiente para hacer que sus participantes piensen.
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Instrucciones:
Haga que los participantes lean la historia de Randie. Basados en su situacin, haga que escojan la mejor
opcin posible. Luego, por cada opcin, haga que escriban algunas frases sobre por qu la opcin era o
no era la correcta para la situacin de Randie.
La historia de Randie
Randie est tratando de aumentar sus ahorros. Randie est ganando dinero, pagando sus facturas y
comprando cosas, pero algunas veces se queda corta entre los cheques del sueldo. A ella no le gusta
sentir que est en quiebra. Ella quiere adquirir el hbito de ahorrar para tener dinero al que recurrir si
pierde el trabajo o tiene una emergencia. Tambin quiere ahorrar para las compras grandes, como un
viaje de vacaciones. A largo plazo, quiere algo que muestre su arduo trabajo y poder jubilarse algn da.
Qu debe hacer Randie?
1. Hacer que el ahorro sea su prioridad #1. Establecer una meta y calcular una cantidad de ahorro
cada mes, independientemente de lo que suceda.
Consecuencias:
Esto no funcion para Randie. Ella necesitaba tomar conciencia de cunto poda ahorrar basndose en sus
ganancias y gastos mensuales. Ella tiene que pagar facturas no importa lo que pase, pero tambin debera
ahorrar. Podra tener algunos gastos que puede reducir y, si recibe un aumento de sueldo, un bono o un
reembolso de impuestos, tambin puede ahorrar.
Reacciones:
Este consejo no fue realista. A ella le ir mejor establecer una cantidad para ahorrar de cada cheque de
sueldo, teniendo en cuenta su ingreso mensual y gastos. Sus ideas para reducir gastos y ahorrar dinero extra
son buenas.
2. Poner todo el dinero extra que reciba (como reembolsos de impuestos, bonos,
aumentos, regalos) en sus ahorros.
Consecuencias:
Apartar dinero extra ayudar definitivamente, pero sus ahorros no estn creciendo con la rapidez que ella
quisiera. Podra ser ms fcil que un porcentaje de cada cheque del sueldo fuera automticamente a su
cuenta de ahorros. Si no ve ese dinero, no se sentir tentada a gastarlo y sus ahorros crecern mucho ms
rpido.
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La historia de Randie
Randie est tratando de aumentar sus ahorros. Randie est ganando dinero, pagando sus facturas y
comprando cosas, pero algunas veces se queda corta entre los cheques del sueldo. A ella no le gusta
sentir que est en quiebra. Ella quiere adquirir el hbito de ahorrar para tener dinero al que recurrir si
pierde el trabajo o tiene una emergencia. Tambin quiere ahorrar para las compras grandes, como un
viaje de vacaciones. A largo plazo, quiere algo que muestre su arduo trabajo y poder jubilarse algn da.
Qu debe hacer Randie?
1. Hacer que el ahorro sea su prioridad #1. Establecer una meta y calcular una cantidad
de ahorro cada mes, independientemente de lo que suceda.
Debera escoger Randie esta opcin? Por qu s? Por qu no?
2. Poner todo el dinero extra que reciba (como reembolsos de impuestos, bonos,
aumentos, regalos) en sus ahorros.
Debera escoger Randie esta opcin? Por qu s? Por qu no?
Para ganar ms inters en tus ahorros, busca cuentas de ahorros con el mayor Rendimiento
Porcentual Anual (APY) que puedas encontrar.
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Cuntos
intereses puedes
ganar?
Qu es la
capitalizacin de
intereses?
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Estn sujetos a
impuestos los
intereses que
gano?
Cuanto ms elevada sea la tasa de inters, ms crece tu dinero. Igualmente, el tiempo es una de
las herramientas ms importantes para ahorrar e invertir. Cuanto ms tiempo tenga tu dinero para
crecer, mejor.
.
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Cuntos
intereses puedo
ganar?
Qu es la
capitalizacin de
intereses?
Con qu
frecuencia se
capitalizan los
intereses?
Estn sujetos a
impuestos los
intereses que
gano?
S. Los intereses que ganas en tus cuentas bancarias son considerados como
un ingreso, as que est sujeto a pagar impuestos.
El banco te enviar un formulario al final del ao que muestra la cantidad
total de intereses que ganaste.
Cuanto ms elevada sea la tasa de inters, ms crece tu dinero. Igualmente, el tiempo es una de
las herramientas ms importantes para ahorrar e invertir. Cuanto ms tiempo tenga tu dinero para
crecer, mejor.
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No hay mucha diferencia al final de un ao, pero al final de 30 aos, el Superahorrador tiene
ms de $72,000 extras!
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M = P( 1 + i )n
Donde M es la cantidad final incluido el capital.
P es la cantidad del capital.
i es la tasa de inters por ao.
n es el nmero de aos invertidos.
Instrucciones:
Haga que sus participantes usen esta frmula para determinar la cantidad final de dinero que tendrn si
invierten.
$1000.00
Por tres aos.
Con una tasa del 5% de inters capitalizado.
M = 1000 (1 + 5%)3
Clave de respuestas
Paso 1: Cambia 5% a .05.
3
La ecuacin ahora es: M=1000 (1+ .05)
Paso 2: Agrega 1 y .05.
3
La ecuacin ahora es: M= 1000 (1.05 )
Paso 3: 1.05 elevado al cubo (1.05 x 1.05 x 1.05).
La ecuacin ahora es: M=1000 (1.15762)
Paso 4: Multiplica 1000 por 1.15762.
M = P( 1 + i )n
Donde M es la cantidad final incluido el capital.
P es la cantidad del capital.
i es la tasa de inters por ao.
n es el nmero de aos invertidos.
Instrucciones:
Usa esta frmula para determinar la cantidad final de dinero que tendrs si inviertes.
$1000.00
Por tres aos.
Con una tasa del 5% de inters capitalizado
Respuesta final:
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Lo quieres o lo
necesitas?
Haz que los ahorros
sean un hbito
automtico
Pgate a ti
primero!
Aparta el dinero
extra en tu cuenta
de ahorros
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Lo quieres o lo
necesitas?
Haz que los
ahorros sean un
hbito
automtico
Pgate a ti
primero!
Aparta el dinero
extra en tu
cuenta de
ahorros
Paga tus
facturas a
tiempo
Cuando pagas tus facturas a tiempo, evitas el pago de cargos por pagos
atrasados, los cargos extras por financiamiento, los cargos por desconexin (o
reconexin) del telfono, la electricidad u otros servicios, el costo del desalojo,
el embargo de autos o de otros objetos y a los cobradores de deudas.
A $10 o ms por cada cheque que cambias, esto puede sumar varios cientos
de dlares al ao.
En lugar de ello, considera abrir una cuenta de cheques en un banco.
Si trabajas para una compaa que tiene un plan de ahorros para la jubilacin,
no dejes pasar la oportunidad de participar.
Si trabajas por tu cuenta, establece una cuenta propia de ahorros para la
jubilacin.
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Actividades adicionales
El objetivo de estas actividades es ampliar los nuevos conceptos presentados en la leccin Ahorra para
recompensarte a ti mismo. Use stas u otras actividades similares para dar a los participantes la
oportunidad de aplicar a situaciones de la vida real lo que acaban de aprender.
Si an no lo has hecho, establece un plan de ahorro automtico. Haz que te depositen
automticamente el dinero de cada cheque del sueldo en una cuenta de ahorros.
Crea una lista de cosas que te gustara comprar/lograr (un equipo especial, un viaje, etc.) en los
prximos tres meses, en los prximos seis meses y en un ao a partir de hoy. Qu puedes hacer
para alcanzar estas metas? Cules son los costos de cada meta?
Investiga en Internet las cuentas de ahorro o mira qu incentivos especiales te ofrece tu banco por
ahorrar.
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Comienzo de la discusin
Para empezar una discusin con sus participantes, hgales preguntas de respuestas abiertas. He aqu
algunas que puede usar:
Tienen t o tu familia alguna inversin? Es en acciones, bonos, bienes races?
Crees que ests en posicin de empezar a invertir? Por qu s o por qu no?
Qu le sucede al valor del dinero durante una inflacin? En este momento estamos teniendo
inflacin o deflacin?
Ha odo alguien hablar de la capitalizacin de intereses? Cmo funciona?
Hay alguna diferencia entre ahorro e inversin? Cul es? Es uno mejor que el otro?
Elementos bsicos
Invertir es poner el dinero que has ahorrado en cosas que crees que aumentarn de valor con el
tiempo.
Hay muchos tipos posibles de inversin. Acciones, bonos y bienes races son algunos ejemplos.
Compra inversiones cuando el precio es bajo, luego trata de venderlas cuando el precio es alto. Es
as como se logra una ganancia.
Una gran diferencia entre ahorrar e invertir es que la inversin siempre implica riesgo.
Si el valor de tu inversin aumenta, podras ganar ms que lo que ganaras con una cuenta de
ahorros. Pero, si el valor disminuye, podras perder parte o quiz todo tu dinero.
Nunca inviertas dinero que no te puedes permitir perder.
Cada vez que vendes una inversin con ganancia, tus ganancias reciben el nombre de ganancias
de capital. Si pierdes dinero cuando vendes tu inversin, tendrs lo que se llama prdida de
capital.
Con la inversin siempre hay un riesgo de perder parte o quiz todo tu dinero si la inversin no
resulta bien.
Cuanto mayor sea el riesgo de perder en una inversin, mayor es el potencial de ganancia.
Cuanto menor es el riesgo de prdida, menor es el potencial de ganancia.
La ganancia de una inversin (Return on Investment o ROI por sus siglas en ingls) es el
ingreso en dinero que produce una inversin para el inversionista.
Cuando vendes una inversin con una ganancia, tus ganancias reciben el nombre de ganancia de
capital. Si pierdes dinero cuando vendes tu inversin, tendrs lo que se llama prdida de capital.
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Instrucciones:
Haga que sus participantes preparen una lista de diferencias y similitudes entre la inversin y el ahorro.
Compare algunas de las diferencias entre ahorro e inversin.
Ahorro
Inversin
A corto plazo: Listo para el uso
A largo plazo : Alcanzar metas mayores
Normalmente, ahorrar es para metas
Invertir puede ayudarte a alcanzar metas
ms pequeas, de corto plazo en el
mayores a largo plazo (por lo menos a
futuro cercano (por lo general tres
cuatro o cinco aos de distancia), como
aos o menos), como salir de
comprar una casa o jubilarte (retirarte).
vacaciones o tener dinero para una
emergencia.
Fcil acceso al dinero en efectivo
Es ms difcil tener acceso al dinero en efectivo
Una cuenta de ahorros te da acceso al
Cuando t inviertes dinero, normalmente no
dinero en efectivo cuando lo
es tan fcil que tengas acceso a l
necesites.
rpidamente en comparacin con una
Pero muchas cuentas de ahorros
cuenta de ahorros.
limitan la frecuencia en que puedes
sacar tu dinero. Pregunta en tu banco.
Riesgo mnimo
Siempre involucra riesgo
Si tu dinero est en una cuenta de
T puedes perder parte o todo el dinero
ahorros, corre un riesgo mnimo o
que invertiste.
ningn riesgo.
Gana intereses
Potencial de ganancia
T puedes ganar intereses poniendo
Las inversiones tienen el potencial de
dinero en una cuenta de ahorros,
mayores ganancias que las cuentas de
pero por lo general las cuentas de
ahorros regulares.
ahorros tienen una ganancia menor
Tus inversiones pueden apreciarse
que las inversiones.
(aumentar de valor) con el tiempo. Esto
aumenta tu valor neto, que es el valor de
tus activos (lo que posees) menos tus
obligaciones (lo que debes).
Si vendes por un precio ms alto que el de
la inversin inicial, tienes una ganancia.
Recuerda: cuanto mayor sea el riesgo de una inversin, mayor es el potencial de ganancia o de
prdida de tu dinero.
Ahorrar
Ejemplo: Provee dinero en efectivo para
emergencias.
Invertir
Ejemplo: Puede ayudarte a alcanzar metas a largo
plazo.
Recuerda: cuanto mayor sea el riesgo de una inversin, mayor es el potencial de ganancia o de
prdida de tu dinero.
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Certificados de Depsito
(CD)
Cuenta de Depsito en
Mercado Monetario
(MMDA)
Acciones
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Qu son "acciones" y
"dividendos"
Fondos de inversiones
colectivas
Bonos
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Bienes races
S, igual que las inversiones, los bonos incluyen riesgo. Los bonos
del gobierno son de bajo riesgo porque estn respaldados por el
gobierno federal.
Los bonos mercantiles o societarios tiene un mayor potencial de
riesgo. Deberas investigar a la compaa antes de invertir para
estar seguro de que sta tiene la capacidad de devolver el
prstamo.
Mucha gente invierte en bienes races, como en una casa o una
propiedad.
Un aspecto positivo de invertir en bienes races es que por lo
general aumentan su valor con el tiempo sin las subidas y bajadas
que ocurren diariamente en el mercado de valores.
Igual que las acciones, t ganas dinero cuando vendes una
propiedad por ms de lo que pagaste por ella.
Ten presente que puede tomar tiempo vender una casa o
propiedad, y que hay costos involucrados en la compra, venta y
propiedad de los bienes races.
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Inversiones de bajo
riesgo
Certificados de Depsito
(CD)
Acciones
Qu son "acciones" y
"dividendos"
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Fondos de inversiones
colectivas
Bonos
Por qu invierte la
gente en bonos?
Bienes races
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Ejemplo:
Digamos que guardas $1,000 en una caja de seguridad y los dejas ah por 25 aos.
Suponiendo que hay un ndice de inflacin del 4%, cuando sacas tu dinero, con tus $1,000 originales slo
podrn comprar bienes por $368!
$1000
Contribuciones anuales
Tasa de inters
4%
Duracin en aos
20
2315.00
2339.60
2345. 25
2348.00
Puntos claves:
Para aprovechar el poder de la capitalizacin de intereses, vale la pena empezar a invertir lo ms
pronto posible.
Cuanto antes empieces, ser ms fcil alcanzar tus metas financieras.
La capitalizacin de intereses se da cuando tus ganancias en una inversin se suman a la cantidad
que invertiste originalmente.
Conforme tu inversin total crece, tus ganancias tambin tienen el potencial de crecer.
La rapidez con que crece tu inversin con el tiempo depende de la tasa de ganancia que ganas
cada ao.
Instrucciones:
Haga que sus participantes completen los problemas de matemticas de la pgina usando esta frmula:
Escenario 1:
T tienes una inversin que est ganando el 4% de intereses por ao. Cuntos aos le tomar duplicar tu
inversin?
Respuesta: _______18 aos ________
Escenario 2:
T tienes 10 aos para invertir tu dinero. Qu tasa de inters necesitars para duplicar tu dinero en ese
tiempo?
Respuesta: _______7.2%___________
Escenario 3:
Tu inversin gana el 6%. Cuntos aos tomar duplicar esa inversin?
Respuesta: _______12 aos__________
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Instrucciones:
Escucha el escenario que lee tu instructor. Usa la frmula para encontrar la respuesta correcta.
Escenario 1:
Escenario 2:
Escenario 3:
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Actividades adicionales
El objetivo de estas actividades es ampliar los nuevos conceptos presentados en el tema "Ahorrar, invertir y
acumular riqueza". Use stas u otras actividades similares para dar a los participantes la oportunidad de
aplicar a situaciones de la vida real lo que acaban de aprender.
Ve a Internet y encuentra diferentes calculadores de inversin e capitalizacin de intereses .
Experimenta con cantidades diferentes de dinero que t crees que puedes ahorrar con comodidad.
Luego, usa estas cifras para ver cun rpido crecer tu dinero con el tiempo.
Investiga los precios de las acciones de algunas de tus compaas favoritas. Encuentra cules fueron
los precios de las acciones de esas mismas compaas hace un ao, hace cinco aos o hace diez
aos.
Haz una lista de compaas en las cuales t crees que podras invertir y que prosperarn a largo
plazo.
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Comienzo de la discusin
Para empezar una discusin con sus participantes, hgales preguntas de respuestas abiertas. He aqu
algunas que puede usar:
Cundo crees que empezars a invertir?
Cunto dinero crees que necesitars antes de poder empezar?
De dnde sacaste esa cifra?
Si ya ests listo para invertir, cul es el primer paso?
Elementos bsicos
Antes de empezar a invertir, asegrate de estar preparado para cubrir tus gastos en caso de
emergencia, una enfermedad repentina o prdida de trabajo.
Antes de invertir, debes dar pasos especficos.
Existen pautas especficas que puedes seguir para invertir con inteligencia.
Antes de empezar la leccin, use el escenario siguiente para hacer pensar a sus participantes.
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Instrucciones:
Haga que los participantes lean la historia de Jack. Basados en su situacin, haga que escojan la mejor
opcin posible. Luego, por cada opcin, haga que escriban varias frases sobre por qu la opcin era o no
era la correcta para la situacin de Jack.
La historia de Jack
Jack est tratando de decidir si invierte en la nueva compaa de sus amigos. l ha tenido un buen
comienzo financiero. Ha minimizado sus gastos, ha hecho crecer sus ahorros y ha empezado a invertir.
Unos amigos tienen una idea fantstica para un nuevo negocio y le han pedido que invierta, pero no
tienen un plan de negocios. l tendra que vender rpidamente las inversiones que ha hecho hasta el
momento para darles el dinero. Sus inversiones son de bajo riesgo, pero no han ganado mucho. Es sta
la oportunidad para una gran ganancia? Qu debera hacer?
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La historia de Jack
Jack est tratando de decidir si invierte en la nueva compaa de sus amigos. l ha tenido un buen
comienzo financiero. Ha minimizado sus gastos, ha hecho crecer sus ahorros y ha empezado a invertir.
Unos amigos tienen una fantstica idea para un nuevo negocio y le han pedido que invierta, pero no
tienen un plan de negocios. l tendra que vender rpidamente las inversiones que ha hecho hasta el
momento para darles el dinero. Sus inversiones son de bajo riesgo, pero no han ganado mucho. Es sta
la oportunidad para una gran ganancia? Qu debera hacer?
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Establece metas
Mide el riesgo
Determina la mezcla
Siempre investiga antes de invertir. Basa tus decisiones en hechos, no en emociones. Visita
pginas electrnicas que ofrecen informacin y noticias sobre inversin. Considera buscar la gua
de profesionales expertos en inversiones.
A continuacin, ayude a los participantes a darse cuenta de que siempre deberan investigar sobre las
inversiones antes de comprar.
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Compra bajo y
vende alto
Diversifica
Compra y
conserva
Decide cundo
vender
Haz un
seguimiento
Finalmente,
sujtate a tu plan
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Compra bajo y
vende alto
Diversifica
Compra y
conserva
Decide cundo
vender
Una clave para invertir con xito es decidir cundo vender las inversiones que
no van bien as como las que han aumentado de valor. Para reducir tus
prdidas potenciales y maximizar tus ganancias, considera establecer lneas
estrictas para ti mismo con respecto al precio especfico, ya sea alto o bajo, en
el cual venders. Revisa tu cartera de inversiones regularmente para ver qu
inversiones han tenido un aumento significativo de valor, cules han bajado y
si el tiempo de vender es ahora.
Pon atencin a
los costos
Haz un
seguimiento
Finalmente,
sujtate a tu
plan
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Actividades adicionales
El objetivo estas actividades es ampliar los nuevos conceptos presentados en la leccin "Cmo Empezar con
las inversiones". Use stas u otras actividades similares para dar a los participantes la oportunidad de
aplicar a situaciones de la vida real lo que acaban de aprender.
Trata de cumplir las dos cosas que deberas haber cubierto antes de empezar a invertir (tener
ahorros suficientes para cubrir de dos a seis meses de gastos y pagar todos tus prstamos a tiempo
y por completo). Luego, haz una cita para conversar con un profesional financiero sobre cmo
empezar a invertir.
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Comienzo de la discusin
Para empezar una discusin con sus participantes, hgales preguntas de respuestas abiertas.
En tu opinin, cul es la diferencia entre riqueza y tener mucho dinero?
Cules son algunas cosas que puedes hacer para empezar a acumular riqueza?
Da un ejemplo de una persona que ha acumulado riqueza (no mediante una herencia, etc.). Qu
caractersticas tiene esta persona?
Elementos bsicos
"Tener dinero" y "acumular riqueza" son dos cosas realmente diferentes.
Es bueno tener ingresos, pero ese dinero entra en tu bolsillo y pronto vuelve a salir de l.
La riqueza es un conjunto de recursos ahorros, propiedad, inversiones que puedes usar para
crear y aprovechar las oportunidades de la vida.
Acumular riqueza por lo general no ocurre de la noche a la maana, o en un ao, o incluso en
tres aos. Es una serie de pasos que das en el tiempo.
Los pasos son sencillos de explicar, pero ms difcil de completar. Tienes que disciplinarte a ti
mismo para hacer de la acumulacin de riqueza un patrn de toda la vida. Si lo haces, mejorars
en ello con el paso del tiempo.
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ACTIVOS
Luego, empieza a invertir en activos inversiones, como en bienes races o acciones. Con suerte,
estas inversiones aumentarn su valor con el tiempo y te permitirn jubilarte en un momento futuro
con un estilo de vida cmodo.
LEGADO
stas son tus metas de legado, o tus metas filantrpicas las muchas maneras positivas con las que
puedes compartir tu riqueza devolviendo algo a tu comunidad.
Recuerda que tu pirmide de acumulacin de riqueza necesita una base slida una base que t
provees siendo un buen administrador del dinero, estableciendo crdito y administrando tu crdito
con inteligencia.
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ACTIVOS
LEGADO
Recuerda que tu pirmide de acumulacin de riqueza necesita una base slida una base que t
provees siendo un buen administrador del dinero, estableciendo crdito y administrando tu crdito
con inteligencia.
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PRIMER PILAR
El primer pilar de acumulacin de
riqueza es "Activos en bienes
races" (tu residencia personal y
bienes races de inversin)
porque, en general, los bienes
races aumentan su valor.
SEGUNDO PILAR
El segundo pilar son las
inversiones por ejemplo, una
cuenta de jubilacin donde
tienes acciones y bonos.
TERCER PILAR
Y el tercer pilar, para mucha
gente, es la iniciativa
empresarial ser propietario de
un negocio propio.
Para la mayora de la gente, 2/3 de la riqueza de la familia est en la casa. El valor lquido de la
vivienda puede ser una fuente de capital para todas tus metas de acumulacin de riqueza y la
vivienda puede ser un legado importante para la siguiente generacin.
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PRIMER PILAR
SEGUNDO PILAR
TERCER PILAR
Para la mayora de la gente, 2/3 de la riqueza de la familia est en la casa. El valor lquido de la
vivienda puede ser una fuente de capital para todas tus metas de acumulacin de riqueza y la
vivienda puede ser un legado importante para la siguiente generacin.
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Instrucciones:
Haga que sus participantes escriban una lista de beneficios de ser propietarios de una vivienda y una lista
de realidades de ser propietarios.
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Un trampoln financiero
Pagar tu hipoteca y otros gastos a tiempo y por
completo fortalecer tu clasificacin de crdito.
Administrar tus finanzas de manera responsable
ayuda a aumentar tu fortaleza y opciones
financieras.
Posibilidad de embargo
En una situacin extrema, si no pudieras hacer
tus pagos de la hipoteca, el prestamista podra
iniciar una ejecucin hipotecaria. Esto significa
que t dejaras de ser el dueo de la
propiedad.
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2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
No
1. Tengo una entrada constante y fiable de dinero.
2. He tenido un empleo fijo al menos por los dos ltimos aos.
3. Pago puntualmente mis facturas mensuales regulares, como
los servicios pblicos.
4. Hago pagos regulares sobre mis deudas (tarjetas de crdito,
prstamos para el auto, etc.).
5. Puedo permitirme continuar pagando estas deudas ms una
hipoteca. (Por lo general, los costos de una hipoteca no
deberan pasar del 28% de tus ingresos brutos).
6. He investigado cunto seran probablemente mis otros
gastos, como el seguro de la propiedad, impuestos, cargos
de la asociacin, servicios pblicos, reparaciones y
mantenimiento. Tengo la confianza de que puedo pagarlos..
7. Tengo un dinero ahorrado con el objetivo de comprar una
casa.
8. Entiendo que comprar una casa es una responsabilidad
importante y de largo plazo. Tengo el compromiso de
cumplir esa responsabilidad.
9. Tengo tiempo para atender una casa, incluidas las
responsabilidades de las reparaciones y el trabajo del jardn.
10. He revisado recientemente mi informe de crdito; conozco mi
puntuacin de crdito actual.
Como propietario de una vivienda, tus gastos mensuales pueden ser ms altos que los que pagas
en alquiler, pero ests invirtiendo en un activo que puede ayudarte a acumular riqueza y a echar
races en la comunidad.
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La duracin de tu jubilacin podra ser igual al nmero de aos que estuviste trabajando. Es
posible que necesites mantenerte financieramente en una jubilacin que dure dcadas!
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Crea una
estrategia
La duracin de tu jubilacin podra ser igual al nmero de aos que estuviste trabajando. Es
posible que necesites que mantenerte financieramente en una jubilacin que dure dcadas!
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Si alguien tiene $100,000 en ahorros y retira el 4% al ao, eso equivale a $4,000 al ao. Con $1,000,000 de
dlares en ahorros (a la misma tasa de retiro del 4%) la cantidad crece a $40,000 al ao que suena a
una jubilacin mucho mejor!
sta es otra manera de verlo: supn una tasa de retiro del 4%; por cada dlar que quieres
retirar anualmente durante la jubilacin necesitas tener $25 en activos apartados al momento
de tu jubilacin.
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Si alguien tiene $100,000 en ahorros y retira el 4% al ao, eso equivale a $4,000 al ao. Con $1,000,000 de
dlares en ahorros (a la misma tasa de retiro del 4%) la cantidad crece a $40,000 al ao que suena a
una jubilacin mucho mejor!
sta es otra manera de verlo: supn una tasa de retiro del 4%; por cada dlar que quieres retirar
anualmente durante la jubilacin necesitas tener $25 en activos apartados al momento de tu
jubilacin.
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Terminologa
bsica de los
seguros
Quin paga
qu?
Cmo impacta
el deducible en
la prima
Ahorro" en
seguro de
salud?
Beneficios del
seguro de vida
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Antes de
comprar
Cunta
cobertura?
Esto se ofrece slo para fines de informacin y no debera ser interpretado como consejo legal o financiero.
Por favor, consulta a tu asesor legal o financiero para recibir ms informacin.
Tu puntuacin de crdito podra impactar en las primas que te cobran las compaas de crdito.
Para aprender ms, revisa el tema Todo sobre el crdito.
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Actividades adicionales
El objetivo de estas actividades es ampliar los nuevos conceptos presentados en la leccin "Ahorrar, invertir y
acumular riqueza". Use stas u otras actividades similares para dar a los participantes la oportunidad de
aplicar a situaciones de la vida real lo que acaban de aprender.
Usa algunos nmeros de ejemplo y la formula de la regla del 4% para calcular cunto dinero
necesitars durante tu jubilacin.
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Cada vez que recibes un pago, forma el hbito de apartar un poco de dinero
en los ahorros. Si lo haces, tendrs menos probabilidades de gastarlo y tu dinero crecer con
el inters. Adems, estars listo para emergencias y para hacer compras grandes.
Trata de ganar el mayor inters que puedas con el dinero que ahorras.
Recuerda que la cantidad de intereses que ganas depender de qu cuenta escojas y de la
cantidad que mantengas en la cuenta con el paso del tiempo.
Cuando ests listo financieramente, empieza a invertir. Considera usar las pautas
que has aprendido para administrar tus riesgos.
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Instrucciones:
Haga que sus participantes respondan estas preguntas para medir su conocimiento.
1.
La cantidad de intereses que ganas con el dinero de tu cuenta de ahorros depender mucho de qu
tres factores?
A. El factor de la sensacin trmica, el alineamiento de las estrellas y los planetas y si Mercurio est
en movimiento retrgrado.
B. La tasa de inters, la frecuencia con la que haces depsitos y cmo invierte tu dinero la institucin
financiera.
C. La tasa de inters, cunto tiempo conservas el dinero en tu cuenta y cmo paga los
intereses la institucin financiera.
D. La tasa primaria, tu calificacin de crdito y cmo haces los depsitos (en efectivo, con cheque o
mediante depsito directo).
2.
3.
Muchos estudios indican que, si t quieres que tus ahorros para la jubilacin duren, no debes retirar
de tus ahorros ms del __________.cada ao
A. 1%-2%
B. 4%-6%
C. 8%-10%
D. 10% de tu edad.
4.
Para acumular riqueza, trata de enfocarte en comprar activos que t creas que con el tiempo pueden
__________.
A. depreciarse
B. negociarse
C. apreciarse
D. iniciarse
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2.
3.
Muchos estudios indican que, si t quieres que tus ahorros para la jubilacin duren, no debes retirar
de tus ahorros ms del __________ cada ao.
A. 1%-2%
B. 4%-6%
C. 8%-10%
D. 10% de tu edad.
4.
Para acumular riqueza, trata de enfocarte en comprar activos que t creas que con el tiempo pueden
__________.
A. depreciarse
B. negociarse
C. apreciarse
D. iniciarse
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Apndice
Artculos de la biblioteca
Recursos para temas adicionales
Use los artculos de esta biblioteca como recurso de discusin o para distribuir entre sus participantes.
Recuerde que el programa en Internet El futuro en tus manos tiene una biblioteca con docenas de
artculos que usted puede usar y distribuir para ste u otros temas. Visite www.elfuturoentusmanos.org
para ver los artculos disponibles.
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Comunidad
Salud y bienestar
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Finanzas
Fecha
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comienz
o
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Trabajo
CATEGORAS
La informacin contenida aqu es proporcionada "tal como es" y sin representacin o garanta.
La informacin adjunta no tiene la intencin de ser consejo legal, impositivo o financiero.
Ningn receptor o lector debe ni puede depender para sus decisiones de cualquiera discusin
de asuntos de impuestos o contabilidad contenidos aqu (incluidos todos los documentos
adjuntos). El receptor/lector debe consultar a su asesor de impuestos, asesor legal y/o contador
para verificar las reglas de impuestos y contabilidad aplicables a su situacin particular y para
cualquier otro consejo tributario o de contabilidad.
Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener ms informacin y asistencia.
Visite nuestro sitio web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.
Bolsas de valores
Los lugares donde se compran y venden acciones se llaman bolsas de valores. El Dow, S&P 500
y ndice NASDAQ Compuesto son ndices que se usan para medir las tendencias al alza o a la
baja de los valores de las acciones . El Dow consta de unas 30 compaas estadounidenses de
gran tamao. El S&P 500 est formado por 500 de las sociedades annimas estadounidenses
ms grandes que se cotizan en bolsa. Para poder comprarse y venderse, las acciones tienen que
estar listadas en una bolsa. Las diferentes acciones estn listadas en diferentes bolsas de valores.
En el mercado NASDAQ se compran y venden las acciones de aproximadamente 3200
compaas.
Hay diversos sitios web donde usted puede ver los precios de las acciones en forma gratuita.
Tenga en cuenta que la informacin de los mercados de valores no se coloca en tiempo real.
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Para empezar
Para comprar o vender acciones, lo cual se conoce como transacciones, usted debe hacerlo a
travs de un corredor licenciado. En primer lugar, tiene que establecer una cuenta de corretaje,
ponindose en contacto con una firma de corretaje y llenando una solicitud. Cada vez que
compra o vende acciones, su firma de corretaje le cobrar normalmente un cargo o cuota por
servicio.
Puede invertir independientemente usando una firma de corretaje con descuento en Internet.
Estas firmas le dan acceso a herramientas de investigacin para ayudarle a determinar qu
acciones comprar, pero no le dan consejos ni recomendaciones. Esto contribuye a que los
cargos por servicio sean bajos. Alternativamente, puede invertir con la orientacin de un
corredor profesional que monitorear su cartera de inversiones y le aconsejar en qu acciones
invertir, pero esta ayuda normalmente conlleva cargos ms altos.
Pero antes de invertir en acciones, considere visitar uno de los muchos sitios web que ofrecen
herramientas para investigar, seleccionar y hacer un seguimiento de acciones de bolsa.
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La informacin adjunta no tiene la intencin de ser consejo legal, impositivo o financiero.
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de asuntos de impuestos o contabilidad contenidos aqu (incluidos todos los documentos
adjuntos). El receptor/lector debe consultar a su asesor de impuestos, asesor legal y/o contador
para verificar las reglas de impuestos y contabilidad aplicables a su situacin particular y para
cualquier otro consejo tributario o de contabilidad.
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Diversifique
Divida su dinero entre distintos tipos de inversiones a fin de reducir el riesgo. Tenga una
variedad de tipos de inversiones en diferentes compaas e industrias.
Tenga un plan
Antes de invertir, elabore un plan general de lo que est tratando de lograr. Establezca objetivos
financieros y determine cunto tiempo tiene para conseguirlos. Teniendo en cuenta su
tolerancia de riesgos, decida cunto dinero necesita invertir cada mes y la mezcla de inversiones
que desea mantener.
Haga un seguimiento
Tanto si efecta sus transacciones de bolsa en lnea como si lo invierte a travs de un
profesional, es importante llevar cuenta de sus inversiones. Una manera rpida y conveniente de
hacerlo es a travs del acceso en lnea a las cuentas que ofrecen muchas compaas de
inversiones. Este servicio le permite a usted ver los datos sobre los saldos y transacciones,
transferir dinero, ponerse en contacto con el servicio al cliente y mucho ms. Suele ser gratuito.
Sea preciso
Si efecta sus transacciones en lnea, teclee con precisin. Revise dos veces la orden que teclea.
Ha tecleado el smbolo correcto de las acciones y el nmero de acciones correcto? Si tiene
prisa o est distrado, podra cometer un error grave.
Cumpla su plan
Revise peridicamente su plan de inversiones para no perder de vista sus metas. Ajuste su
cartera segn sea necesario para mantener la combinacin de inversiones que desea, al nivel de
riesgo que prefiere.
La informacin contenida aqu es proporcionada "tal como es" y sin representacin o garanta.
La informacin adjunta no tiene la intencin de ser consejo legal, impositivo o financiero.
Ningn receptor o lector debe ni puede depender para sus decisiones de cualquiera discusin
de asuntos de impuestos o contabilidad contenidos aqu (incluidos todos los documentos
adjuntos). El receptor/lector debe consultar a su asesor de impuestos, asesor legal y/o contador
para verificar las reglas de impuestos y contabilidad aplicables a su situacin particular y para
cualquier otro consejo tributario o de contabilidad.
Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener ms informacin y asistencia.
Visite nuestro sitio web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.
Seguro de vida
Terminologa bsica de seguros de vida
Beneficiario
La persona u organizacin designada por el titular de una pliza para recibir el producto
de una pliza de seguro
Producto de la pliza
El dinero que se paga a un beneficiario como resultado de una pliza de seguro
Plazo
El perodo de tiempo durante el cual la cobertura de seguro se provee bajo una pliza,
normalmente 5 a 30 aos.
Seguro personal
Terminologa bsica de seguros
Agente
Un profesional autorizado para el ejercicio de la profesin por el estado, que representa a
una o varias compaas de seguros (normalmente conocido como agente independiente) y
que vende seguros; las compaas de seguros pagan comisiones; mientras que los
honorarios de un corredor son pagados por sus clientes.
Activos
Propiedad de un titular de pliza, incluyendo, no exhaustivamente, dinero en cuentas de
ahorros o de cheques, acciones, bonos y bienes races.
Corredor
Un profesional de seguros autorizado para el ejercicio de la profesin que trabaja en favor
de compradores con el fin de encontrar un seguro adecuado; los honorarios son pagados
por los clientes, mientras que un agente recibe comisiones pagadas por las compaas de
seguros que representa.
Lmite
La cantidad mxima de dinero que una compaa de seguros pagar por una prdida
cubierta, como los costos de atencin mdica o de reparacin de vehculo debido a un
accidente automovilstico cubierto.
Titular de la pliza
La persona propietaria y que controla un contrato de seguro.
Prima
El costo de la cobertura de seguro para un riesgo especfico, provista por un asegurador
durante un perodo de tiempo fijo.
Proveedor
Una compaa que suministra seguros; a veces se llama aseguradora.
Tarifa
El precio por unidad de seguro; esta cantidad se usa al calcular las primas y se suele basar en
reglamentos estatales y prdidas histricas para riesgos comparables.
Riesgo
Un peligro o suceso que podra causar una prdida al titular de una pliza.
El futuro en tus manos La biblioteca www.elfuturoentusmanos.org
2009, 2012 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC
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La informacin adjunta no tiene la intencin de ser consejo legal, impositivo o financiero.
Ningn receptor o lector debe ni puede depender para sus decisiones de cualquiera discusin
de asuntos de impuestos o contabilidad contenidos aqu (incluidos todos los documentos
adjuntos). El receptor/lector debe consultar a su asesor de impuestos, asesor legal y/o contador
para verificar las reglas de impuestos y contabilidad aplicables a su situacin particular y para
cualquier otro consejo tributario o de contabilidad.